商业银行互联网金融的运用

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随着我国信息技术的快速发展，互联网金融逐渐兴起。而互联网金融对商业银行产生了深远的影响，并促使商业银行不断的改革与创新，从而使得金融活动的途径多样化，拓宽了企业融资渠道。但对于商业银行而言，其影响既有冲击的一面，也有促进的一面。由于互联网金融在我国起步较晚，所以，在其发展的过程中难免会遇到各种各样的问题。基于这种情况下，详细研究互联网金融对商业银行的影响是很有必要的。

1我国互联网金融发展现状

互联网技术与传统金融的有效融合，极大程度地推动了金融市场的可持续发展，互联网金融逐渐呈现快速发展的趋势。对于互联网金融的业务模式而言，其主要体现在以下四种：第一，网络支付。它主要是指消费者借助网络，并采用计算机技术来实现货币支付。从目前来看，网络支付作为第三方支付手段，它受到了人们的广泛认可，人们可以通过网上支付进行网上转账、网上缴费、网上购物以及网上还款等业务。除此之外，第三方支付手段也会随着支付渠道的拓宽而不断革新，这不仅打破了商业银行传统支付业务的弊端，从而做到双方共赢；第二，网络融资。它主要是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动，其融资模式有很多，例如，银行网络借贷、众筹融资以及网络小贷公司等。与传统借贷方式相比较而言，网络融资具有高效率、低成本的特点，所以，网络融资有利于为商业银行开展业务创新奠定坚实的基础；第三，网络理财。它主要是指通过互联网实施理财，例如，人人贷、余额宝等。对于网络理财而言，它在一定程度上冲破了商业银行传统理财业务的束缚，同时用户可以随时随地进行理财，而且具有操作简单方便、信息收集全面具体、投资范围广泛以及投资收益较高等特点。从目前来看，在网络理财市场中，发展较快的是第三方支付平台，但由于商业银行的网络理财平台在安全保障机制方面做得比较到位，所以，导致第三方支付平台网络理财的发展始终困难重重；第四，移动金融。从目前来看，我国移动金融的发展非常快速，移动金融已经成为人们日常生活不可分割的一部分。第三方支付企业、各大银行以及通讯运营商都可以对移动金融进行开发。由于现阶段我国还没有制定任何与互联网金融相关的政策，所以，这不利于互联网金融业务的长期有效开展。

2互联网金融对商业银行传统发展模式的影响

在传统金融体系中，商业银行作为主导占有金融中介的垄断地位，贷款成本高、利率高、手续复杂等原因都无法满足小微企业和个人贷款的需求。但在信息技术迅猛发展的推动下，互联网技术不仅将信息变得逐步透明化，使借款者可以通过搜索引擎找到贷款者的相关信息，还将交易成本变得更加低廉。互联网金融业务的发展，在一定程度上与原有银行业务形成互补的局面，弥补了原有银行业务未涉及的领域。由此可见，互联网金融给商业银行的发展带来了新的机遇，商业银行若能充分利用互联网中的信息优势，就可以全面掌握客户信息，并不断对其进行优化调整。

3互联网金融给商业银行带来的冲击

3．1互联网金融冲击着商业银行的经营模式

从目前来看，第三方支付企业随着互联网金融的迅猛发展而不断崛起，且呈现出蒸蒸日上的局势。由于第三方支付企业快捷支付方式已经不再需要依靠商业银行，与此同时，互联网金融的网络信贷平台还具有操作简单方便的特点，所以，它受到了人们的大力追捧，这在一定程度上动摇着商业银行的客户基础，使其客户资源大量流失。

3．2互联网金融冲击着商业银行的服务模式

对于互联网金融的服务理念而言，它主要借助互联网平台，并结合不同的客户体验，为他们提供各种各样新颖的服务；而对于商业银行的服务理念而言，它主要是在物理网点的前提下，针对客户的不同需求，为他们提供相应的服务。互联网金融对于客户的所有操作，不受时间和空间的局限，它只需要借助计算机等网络设备就可以实现，所以，这在一定程度上动摇着商业银行的原有地位，不利于商业银行继续在激烈的市场竞争中立足。

3．3互联网金融冲击着商业银行的收入来源

当前阶段，商业银行的主要收入来源大致可分为以下几种：一是投资带来的利息收益；二是贷款带来的利息收益；三是其他利息收益。在互联网金融业务高速发展的推动下，商业银行的信贷客户正在大量的流失，这在一定程度上减少了商业银行的收入来源。除此之外，第三方支付企业获得了政府的大力支持，这也极大程度的减少了商业银行的收入来源。

3．4互联网金融冲击着商业银行的资产业务

随着互联网金融业务的高速发展，商业银行的资产业务受到了一定冲击，例如，互联网金融中的网络信贷平台。从目前来看，由于中小企业是互联网金融业务的主要融资对象，所以，商业银行的零售业务受到了严重影响。网络信贷平台作为一种供应链金融模式，它主要是面向全体商户的，该模式虽然帮助中小企业解决了实际问题，但却不利于商业银行资产业务的长期有效发展。

4商业银行的改进策略

4．1调整经营战略

首先，商业银行应当对现有的战略规划进行完善，并从商业银行的实际出发，对战略规划进行重新制定；其次，商业银行应当不断优化当前的战略定位，积极拓展新的服务途径，并根据客户需求加强服务功能；最后，商业银行应当实施战略联盟，在充分掌握自身具体发展状况的基础上，不断吸取联盟方的长处来弥补自身的短处。

4．2拓宽业务渠道

首先，商业银行应当抢先据有能够决定未来局面的时机，建立属于自己的电子商务平台，并以客户为中心、以市场为导向，提高服务水平和服务意识，进而提升客户对商业银行服务的满意度，这有利于吸引更多客户到本行办理业务员，以壮大客户资源。与此同时，商业银行应当不断提升自身竞争力，避免受到第三方支付企业的胁迫，以致保证商业银行能够在激烈的市场竞争中继续保持住竞争优势；其次，商业银行应当积极与相关企业展开合作，同时在合作中有效融合银行业务与客户消费，从而做到双方共赢；由于人们在生活中，越来越喜欢使用手机支付进行消费，所以，商业银行应当紧跟潮流，充分利用移动支付的有利因素，不断拓展手机银行业务，这在一定程度上能够吸引更多的客户，从而提高商业银行的经济效益；最后，商业银行还应当对传统的经营模式进行改革和创新，致力于拓展多样化的资产管理业务，以推动商业银行的可持续发展。

4．3强化信贷与资金的合作

首先，商业银行应当借助互联网平台，共享借贷双方资金需求信息，使自身的信贷模式得到长足发展；其次，商业银行应当借助互联网平台，收集各种各样与资金有关的信息，并根据客户的实际需求，制定相关的信贷制度；最后，商业银行应当不断学习各种先进技术，强化与互联网金融企业的合作，这对促进自身的可持续发展来说是有很好的促进作用的。

4．4加强风险控制

首先，商业银行应当加强内部管理，不断提升风险意识，认真做好每一项工作；其次，商业应当加强操作管理，在业务操作过程中，操作人员需要严格按照标准进行操作，以免操作人员出现操作偏差，从而造成不必要的风险；再次，商业银行应当加强渠道管理，例如，网络电子银行，以免出现泄漏客户基本信息的风险；最后，商业银行还应当加强法律监管力度，并严格依照相关监管部门制定的法律法规进行。除此之外，商业银行还应当明确第一责任人，一旦出现违规情况，就及时进行处理，这在一定程度上能够防控商业银行的诸多风险。

4．5加强人才培养

培养复合型人才，针对目前的信息技术需求，商业银行需要增加技术人才的培养。并通过建立技术研发部门，构建一个以第三方支付为样板的技术研究中心，不断为产品创新与服务创新提供动力。同时，需要透过自身的人力资源管理部门，增加技术操作方面的培训，并在培训过程中，通过企业文化传导强化团队凝聚力，做好发展中的人才资源储备。

5结语

总而言之，要想确保商业银行的可持续发展，必须详细研究互联网金融对商业银行的影响。商业银行必须充分认识到自身发展的不足，并详细了解互联网金融对传统发展模式的影响，尤其需要有效掌握互联网金融给商业银行带来的冲击。互联网金融对商业银行改革的推动力是十分强劲的，所以必须制定出相应的改进策略，从而打造和谐稳定的经济环境。只有这样，才能确保商业银行能够在激烈的市场竞争中继续保持住竞争优势，以便为我国经济发展做出巨大的贡献。

主要参考文献

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作者:朴铭实 单位:吉林警察学院