中小企业融资问题探讨3篇

开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的1篇中小企业融资问题探讨3篇，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。

中小企业融资问题探讨篇1

新时期下，中小企业融资难是由内因和外因综合起作用的结果，市场化融资过程中，中小企业受到体制、观念、金融机构、融资渠道多方面的制约，社会、经济、环境、制度等使中小企业的融资陷入困境。在此形势下，必须从整体考虑，全方位地剖析制约中小企业融资难的因素，从根本上破解中小企业融资难的瓶颈。

1中小企业融资存在的问题

1.1融资渠道不畅通

由于中小企业自身的特性，即规模小、资金和资源有限，其想要发展壮大就必须有充足的资金加持。然而，在中小企业的实际发展中，存在着融资渠道不畅通的问题，金融机构对中小企业的融资支持还需进一步加强，中小企业自身也欠缺有效的融资方法。中小企业向金融机构贷款的抵押物非常有限，这是导致其贷款失败率高的主要原因。此外，金融机构审批贷款的流程较为繁琐，需要一定的周期，对借贷企业的还款能力进行调查和评估，对企业债务进行调查等。然而，中小企业自身条件有限，较难获得金融机构的贷款，有的中小企业为了生存发展，选择以较高的利息获得贷款，无形中增加了企业的资金负担。

1.2融资市场不规范

基于很多中小企业难以达到银行贷款的审查条件，加上企业发展资金的需求，一些中小企业选择向民间借贷进行融资。需要注意的是，民间借贷这种方式存在必要的规范和规章制度，一方面借贷的利息非常高，另一方面非常容易发生纠纷。中小企业虽然获得资金支持，可以缓解一时的资金压力，但从其长远发展而言，由于较高的利息，其发展资金会再次陷入困境，如果中小企业无法偿还贷款的利息，就可能发生不文明的行为，所以会对中小企业的有序发展产生不良影响，不利于企业形象的塑造，严重时会将企业推向破产的边缘。

1.3融资业务难开展

对于中小企业而言，融资难是一个很严重的问题，各个银行机构为了规避偿还能力的风险，在进行企业贷款业务过程中，只对那些经营良好、信誉良好的企业开展贷款业务，甚至对其建立贷款的有效渠道，急速贷款。而对于一些中小企业的条件则很苛刻，甚至直接不对中小企业进行贷款业务，使得中小企业在银行方面很难获得资金的帮助。

2改善中小企业融资难问题的方法

在近年来的发展中，国家对中小企业融资问题给予了政策上的支持和引导，为中小企业创设了良好的投资环境。然而在中小企业实际发展的过程中，与市场发展需求仍旧存在一定的差距，中小企业的发展受到了相应的限制。鉴于此种情况，更需要政府相关部门依据市场经济发展特点及企业的融资需求，积极创新融资模式，构建多维融资体系，以助力中小企业的稳健和长效发展。

2.1中小企业自身层面

2.1.1优化中小企业内部结构在化解中小企业融资难的问题上，企业内部的结构是否优化显得尤为重要。在现代化市场经济的发展过程中，中小企业作为参与主体，要想发挥其优势，就必须优化内部结构体系，从根本上提高企业自身的财务信用能力，信用等级越高，金融机构才会对中小企业的偿债能力更有信心。优化中小企业内部结构时，要积极构建科学完善的财务管理制度，使财务管理更加透明化，有助于金融机构全面掌握中小企业财务状况，后续的审核工作也会更加高效。此外，中小企业在经营中，要始终坚持以诚信为本，将诚信始终贯穿于企业的发展中，创设积极向上的工作环境，激发员工的工作热情，为企业树立良好形象，有助于企业融资和贷款。同时，中小企业在发展中，更要结合市场发展的需求，积极创新管理模式和管理理念，以不断促进中小企业的现代化管理。

2.1.2推动中小企业融资差异化在中小企业发展中，要结合其不同的发展阶段，构建不同的融资模式，融资的差异化发展才能从根本上促进企业的发展。因此，构建完善的融资体系，结合中小企业的初创期、成长期、加速发展期各个发展阶段，建立有针对性的融资方式，并始终结合以市场发展为根本导向。与此同时，要发挥小额资本市场对中小企业的作用，对初创期和成长期的企业要给予积极的扶持，为中小企业的发展提供资金上的帮助。此外，要加强政府对中小企业的扶持，设置中小企业政府风险基金，积极发挥政府风险基金的作用，并不断强化与中小企业的关系，为中小企业的发展提供资金支持。

2.2融资市场层面

从融资市场层面来看，中小企业要积极争取国有商业银行的授信额度，不断提高自身的竞争力，使国有商业银行提高对中小企业的金融服务理念，且能够积极地扶持中小企业的发展，为其发展提供必要的资金支持。对金融机构而言，要积极帮助中小企业明确自身融资需求，结合企业的实际需求，不断创新金融服务产品，将审批流程进行简化，解决中小企业的资金问题，助力其发展。同时，要积极发展多维度的资本市场，构建友好的中小企业上市融资监管机制，积极拓宽中小企业的融资渠道，完善中小企业发行、定价等相关政策，确保以新三板为主的中小企业更加优质化。此外，要积极完善中小企业市场法规制度，并加强市场的监管，确保市场能够有效和有序运行。

2.3供应链层面

2.3.1构建专业的管理模式供应链视角下，中小企业不仅要注重自身融资中存在的风险，还要加强对供应链上下游企业与之合作中所存在的风险和问题。其中，中小企业除了要对自身财务、资源等方面加强管理外，还要从供应链视角出发，对上下游企业与之合作的订单、保兑仓、应收账款等融资模式进行管控，通过优化内、外部结构及价值链组成来提高自身管理和运营、发展能力。此外，从银行等金融机构管理模式入手，需要加强对供应链信贷业务的优化与调整，降低金融机构的成本，同时加强构建中小企业专项信贷业务和系统，帮助中小企业完成融资任务，满足中小企业规模拓展与高速运营需求。

2.3.2拓展融资渠道在供应链视角下，中小企业要精准把握与上下游企业之间的友好合作关系，并利用这种关系拓展自身的融资渠道。例如，订单融资、存货融资和应收账款融资等，第一，订单融资方式是以中小企业为核心，对供应链上、下游所产生的订单进行留存，并在融资时将此呈现给银行。在产业链模式下，不仅优化了中小企业的发展结构，还提高了自己的信用度，使银行在降低对中小企业的授信风险时，将审核重点进行转移，放在了中小企业的合作方，而不再是中小企业本身，如此一来，中小企业的融资风险会大大降低，融资的成功率也会升高；第二，应收账款融资方式主要基于中小企业供应链上下游企业，与之所产生的交易当中，买方通过赊销方式形成自由贷款，而中小企业也在此过程中将压力直接转移。应收账款成为一种银行贷款依据，中小企业通过此方式转嫁风险，提高自己的融资能力，银行也会根据应收账款交易数据和信息来授信，不仅解决了中小企业融资难的问题，还优化了整体供应链结构。

2.3.3多层面健全信用担保体系目前，中小企业已经成为国民经济发展的重要支柱，因此在融资问题上，国家应当给予相应的重视程度。结合中小企业目前的发展状况及对资金的需求程度，以银行等金融机构为依托，转变传统思想，创新信用担保机制。其中，不同区域银行可以获取此区域内中小企业的相关信息，如财务报告、纳税情况及偿债能力等。同时，基于供应链视角，对与中小企业合作的上下游企业进行担保体系的构建，如针对中小企业的应收账款、订单和存货等数据信息进行核实，同时对所合作的上下游企业的应收账款进行核查。以此作为中小企业的担保给予授信额度。此外，可以健全保兑仓信用担保融资模式。这种融资方式可以划分到实物抵押的类型中。其中，以质押仓库和提货权为主要内容，不仅关系到中小企业的融资问题，还关联供应链的上下游企业。当然，这种保兑仓融资方式适用于中小企业的短期融资当中，所针对的也是中小企业与上下游合作当中所涉及的物流企业。这种方式对供应链的优化及各方职能与价值的体现能够起到助推作用，还能解决中小企业的担保信誉和融资问题。

3结语

随着我国经济的快速发展，涌现出很多中小企业，它们的发展速度和规模日益壮大，逐渐成为市场竞争中的主体。中小企业需要将国家战略与其发展战略紧密联系在一起。然而，在中小企业发展的过程中，融资难是困扰其发展的重要因素。因此，要结合中小企业自身的发展特点，从企业自身层面、融资市场层面、供应链层面不断进行优化和调整，为其发展提供充足的资金支持，为了方便企业领导者对中小企业发展的监督，中小企业可以创建一个独立的金融监督体系。相关工作人员需要相互配合，使每个工作人员都参与进来。通过信息交流和资源共享，达到促进中小企业可持续发展的目的，从而在根本上提高中小企业的竞争力，助力企业的发展。

作者:王福祥 单位:中信银行长春分行

中小企业融资问题探讨篇2

近年来，随着我国经济的发展，中小企业综合实力、核心竞争力不断增强。截至2021年底，我国市场主体数量超1.5亿户，比2012年增长了2.8倍，其中企业达4842.3万户，增长1.7倍，99%以上的企业是中小企业。然而，与大型企业相比，中小企业的生产经营规模小、产品竞争力和盈利能力仍需要进一步提升，特别是融资难问题，仍然困扰着许多中小企业。

一、我国中小企业的发展情况及特点

（一）中小企业概念的界定在不同的国家或地区，由于发展水平、发展环境、发展时期或阶段的不同，对中小企业界定的标准也不统一。在我国《关于印发中小企业划型标准规定的通知》中，主要从企业人员数量、营收水平和资产总额三个维度对中小企业划分设置了指标，其中企业从业人员数量指标，是很多国家和地区均采用的划分标准，可以在一定程度上体现出企业规模大小，营业收入指标可以从企业经营水平上反映企业规模，资产总额则在企业所持资本上反映企业规模。同时，根据企业所处行业类型的不同，结合行业特点对中小企业划分标准进行了具体的制定和明确，因此较为科学有效。

（二）我国中小企业的特点我国中小企业具有数量多、规模小、行业涉及面广的特点。在第一、第二和第三产业的各个行业均有中小企业，在农业、餐饮业、制造加工业和零售批发业中更是尤为集中。中小企业投资建设的主体既包括个人也包括国有企业和“三资”企业等。由于以上特点，我国中小企业还具有设立较为容易，经营较为灵活的特点。中小企业在我国国民经济发展中具有特殊地位。在我国许多地区和地方，中小企业是重要的发展支撑，能够推动农村地区城市化发展进程。目前，随着知识和技术密集型产业逐渐取代传统劳动密集型产业，众多中小企业依靠灵活性、行动力强的特点，在科技创新、高新技术方面发展迅速，为我国技术创新做出了贡献。此外，中小企业一般生产规模小，市场竞争能力不强，防范风险能力较弱，缺乏筹融资能力。

二、中小企业融资难问题的外因和内因分析

企业资金的来源一般可以概括为内源和外源两种。企业内源资金是指企业通过生产经营活动结果自产的资金，包括留存收益、股东资金和折旧等，是通过将储蓄转化为投资，具有原始性、自主性、风险低等特点，是企业资金的重要来源。企业外源资金是指从企业外部吸收其他经济主体储蓄，从而转化为企业自己投资获得的资金，包括贷款、通过商业信用获得的资金等。一般情况下，随着企业的发展及扩大生产规模的需要，当内源资金无法满足企业对于资金的需求时，就需要借助外源资金来进行补充。下文将从两个方面进行分析。

（一）中小企业融资难的外因分析从企业外源资金角度看，中小企业融资主要受金融机构设置的融资条件影响。金融机构对于不同的企业有不同的信贷政策，由于商业银行追求利益最大化的本质，在放贷时，金融机构往往会通过企业规模、市场占有率、资本充足率、财务状况等来评估企业信誉度，考虑风险程度和承受力，这些都会明显影响贷款的发放，中小企业绝大部分不具备中小企业融资这方面的优势，这无疑增加了中小企业融资的难度。因而也需要国家在政策上有较明确的规定和倾斜。

（二）中小企业融资难的内因分析虽然外部因素对中小企业融资影响很大，但内部因素更不容忽视，并且内部因素影响企业融资状况的原因往往不止一个。部分中小企业的成立和经营时间短、资产和资金规模都较小、涉足的产业相对传统老旧、产品市场竞争力本身就不强，这些原因使企业在市场经营发展中存在很多不确定性，当经营环境发生变化时，时常难以及时作出有效应对，银行等金融机构面对此类企业不敢轻易发放贷款，担忧贷款收不回来，也有客观原因。同时，部分中小企业性质是家族式企业，普遍存在经营和管理薄弱问题，由于较为松散自由、缺乏现代企业的管理理念，导致内部控制不完善甚至缺失、财务会计制度也不健全，存在财务数据混乱、不真实、不准确，信息透明度低等问题，这些都会导致无法向银行等金融机构提供正规、充分、可信，足以证明企业资信良好的材料和依据。信息不对称也大大降低了银行向中小企业提供资金的可能性和积极性。与大型企业比较而言，中小企业抵押担保能力弱、抗风险能力差、歇业倒闭风险大，贷款违约律高，甚至有的中小企业对于债务的认知意识差，存在恶意违约逃避债务清缴等情况。产生“劣币驱逐良币”效应，为避免影响整体的贷款还款情况，银行金融机构面对中小企业融资，不得不设置较高信贷“门槛”，以降低风险发生的概率。

三、解决中小企业融资难问题的对策建议

（一）加强中小企业融资相关法律法规建设规范中小企业融资，解决中小企业融资难问题，完善立法立规势在必行。通过法律手段规范中小企业融资的相关定义、流程、注意事项，有利于科学有力地进行规范管理，使相关企业和部门在执行时有据可循，有标准可依，为我国中小企业通过民间融资开辟合理、有效的途径。在中小企业信用方面通过法律的手段进行约束，一方面约束企业信用；另一方面约束信用中介的执业规范，使得我国信用市场健康有序发展，为中小企业的融资提供信用保障前提和良好的法律支撑。根据中小企业的特点制定信用评级标准，从准入、考核、监管等方面，倒逼企业规范管理、提高信用度。同时，规范中小企业信用评级工作及结果，防止评级标准不一致、评级结果被更改等。另外，监督部门还可以通过适当地惩罚和激励措施，防止中小企业提供虚假信息，鼓励守信行为。

（二）优化中小企业金融服务体系中小企业的融资渠道相比大企业来说较窄，应当建立多层次的中小企业金融服务体系，拓宽中小企业的融资渠道。我国近年来一直在发展普惠金融，针对中小企业的普惠金融业务应进一步推进，提高契合度和便捷度。大型商业银行应充分发挥资金、业务等优势担起普惠金融主力重任，引导农村银行、信用社等在内的中小型金融机构发挥数量多、分散各地，能够更好服务本地中小企业的长处，积极为中小企业提供专门的普惠金融服务。充分理解中小企业的发展需求，对贷款流程予以完善优化、提质增效，使评估更加透明，贷款手续更加简化，放款速度更加快捷，还款方式更为灵活，以支持中小企业在新冠肺炎疫情下平稳过渡、生存发展。另外，可以对中小企业加大互联网金融支持力度，为中小企业提供更多、更优的线上服务平台。同时，及时收集中小企业情况数据，运用大数据对企业所处行业、地区、发展周期等进行发展展望和分析，并将数据分析结果反馈至中小企业，以帮助其加强对融资信用的认识，增强中小企业对于融资工具的选择，为中小企业指明提高融资信用度的方向。

（三）提高中小企业自身经营管理水平1.坚持诚信经营诚信经营是立业之本，中小企业应逐步向透明化管理方式转变，从自身方面加强企业诚信建设，提高企业信任度，减少信息不对称带来的影响。中小企业想要在市场上顺利获得融资，“诚信”是根本。应坚决杜绝对财务数据的弄虚作假，虚假财务数据的出现，发生财务核算混乱等问题。在不能及时偿还借款时，应积极正视问题，寻找解决之道。借而不还或逃避问题只会影响日后的融资。中小企业还应重视企业信息的真实性、公开性等，按法律和监管要求及时披露各项信息，向信息透明化发展，远离公私不分明、“暗箱操作”等违法违规行为。这样一来，企业在融资时即可充分发挥信息资本在企业融资中的作用，有利于缓解中小企业融资难的难题。2.完善治理结构中小企业建立起科学的公司治理结构，能够将企业的所有权和经营权分离。这样股东对公司生产经营管理能够有效进行控制、激励和监督，实现有效的资源配置，合理的协调和制衡，防止企业内部管理者做出违背股东利益的决策，防止出现各类人员侵吞资产等行为的出现。良性的公司治理结构有利于公司业务的更好开展，核心竞争力的培养以及持续发展。3.健全内控体系内控建设贯穿于企业整改和生产经营活动全过程，中小企业也不例外。从规章制度、体系建设等多个方面进行完善，是中小企业要清醒认知并必须要做的事情。然而目前，很多中小企业对内控体系建设实际上不够重视，体系建设不完善，各项工作脱离管控会使企业面临巨大风险。中小企业应在财务管理、主营业务、人员管理等多方面建立内控管理制度，并根据发展执行情况不断细化，同时加强内部培训宣贯，营造企业良好管理氛围。内控建设可为中小企业内部秩序、工作效率的提升提供保障，出资人或机构对于管理到位的企业会更加认可，更愿意出资。4.推进信息化建设就中小企业对于公司的整体发展、盈利、规模扩大来讲，信息化的建设一般相对滞后，但是合理的信息化建设能够提升中小企业管理的效率和水平，因此企业可以根据自身的业务发展能力和发展阶段，有针对性地进行信息化建设。中小企业可以在创业阶段引入客户关系管理和财务管理系统，推进企业客户管理和财务信息化建设。随着公司的规范化发展，还可以推进业务系统和财务系统的对接，建立公司OA系统；当发展到一定程度，企业也有能力大力发展信息化建设时，再探索智能制造和互联网一体化系统的建立和使用。通过对公司整体信息化工作的管理，提高各项数据的准确性、及时性，通过良好的公司管理水平来为企业的融资创造更好条件。

四、结语

解决中小企业融资难问题需要政府相关部门、金融机构不断优化政策、强化支持力度，创新中小企业金融体系，拓宽中小企业融资渠道，从而推动中小企业向好、向前发展。从中小企业自身的角度来讲，需要通过增强自身实力，提高企业信用度，加强企业融资管理，这样才能促使企业提高融资能力，实现高质量发展。

作者:张一舒 单位:首都经济贸易大学研究生院

中小企业融资问题探讨篇3

1引言

中小企业是经济和社会发展的重要支撑和力量载体，激发中小企业活力就是激发社会生产力。关于中小企业，有个“6789”的说法，即对GDP贡献率高达60%以上，吸纳了70%以上的农村转移劳动力，提供了80%的城镇就业岗位及90%的新增就业。中小企业的艰难处境，与其重要性形成了鲜明对比。长期以来，由于信息不对称、企业自身经营管理状况及宏观体制环境等诸多因素，中小企业普遍融资难，具体表现为金融资源供给无法满足中小企业的需求，由此产生了“麦克米伦缺口”，这个缺口给中小企业的经营和发展带来了不同程度的阻碍[1]。普惠金融以其独有的包容性与非歧视性，旨在为社会低收入者和弱势群体提供金融服务，营造平等、便利的融资环境，激发中小企业活力。随着互联网信息技术带来的便利性，普惠金融数字化程度加深，以数字促进金融的普惠性。新冠疫情这一“黑天鹅”，对中小企业造成了巨大的冲击，中小企业本身抗风险能力较弱，银行出于防范自身风险的需要，在新增企业授信时更加关注企业实际经营生产情况，因此对金融贷款的发放更加谨慎，不少中小企业面临资金紧张、成本上升、需求萎缩等重重压力。近年来，随着普惠金融的发展，一定程度上缓解了中小企业所面临的融资问题，但在实际运用中，由于信息不对称、金融排斥、交易费用等原因，中小企业获得的金融资源依然十分有限，造成虽有普惠金融之名，但并未实现金融普惠之实，中小企业仍然面临着融资难、融资贵的问题。如何最大化发挥普惠金融的优势，助力中小企业焕发活力，是目前迫切需要研究的重要课题。

2普惠金融支持中小企业融资的机理分析

2.1普惠金融可以减少信息不对称贝多广的“金字塔”理论显示，众多银行等金融机构为处于塔顶的少量大型企业提供金融服务，而位于塔底的众多中小微企业获得的金融服务十分有限。出现这种现象的关键原因是信息不对称，由于中小企业本身财务制度不健全、财务可持续能力低、缺乏抵质押物等，很难从银行等金融机构获得信贷服务，银行等金融机构也很难给中小企业进行信贷定价，更为普遍的是存在“畏贷”现象。一方面，普惠金融立足于为社会各阶层提供机会平等的金融服务，通过大数据获得企业注册信息、企业资质、企业社会行为及企业行政处罚等信息，判断企业营运情况，进而为企业提供信贷；另一方面，通过数字普惠金融平台，中小企业能够快速匹配合适的金融服务产品，打破了传统借贷信息壁垒，提高了融资效率。

2.2普惠金融可以缓解金融排斥金融排斥理论认为，由于地理、条件、评估、自我、价格、营销这六个原因使得部分群体的金融服务需求无法满足。具体来讲，地理方面，金融机构的网点分布不均衡；条件指的是金融机构设置较多的贷款条件；评估方面，金融机构在风险评估上提高门槛；自我方面，客户局限于自身知识水平、思想意识等放弃金融服务；价格排斥是获得金融服务的价格超过了可承受范围；营销方面，部分金融需求者不在金融机构的营销范围内[2]。基于金融排斥理论，中小企业难以通过正规渠道获得金融服务，在金融市场上遭受金融排斥的现象十分普遍。而普惠金融强调社会群体享有公平的金融资源，普惠金融的普惠性、全面性决定了其更多关注传统金融难以覆盖的中小企业等弱势群体，并为中小企业提供全面的、多元化的金融服务，从而有效缓解金融排斥现象。

2.3普惠金融可以有效平衡信贷配给信贷配给理论源自亚当·斯密的《国富论》，成熟于20世纪70年代，即信贷是一种稀缺资源，由于贷款的需求远超信贷的供给，因此导致很大一部分贷款人被排除在信贷市场之外。银行为减少信息不对称带来的道德风险和逆向选择，一方面，设置较高门槛满足优质企业的贷款需求，而中小企业由于资质不佳被排除在外[3]；另一方面，在现行的利率水平下，还款能力强的企业能够获得贷款，而还款能力弱的企业难以负担，进而被排除在外。这就导致越优质的企业得到的贷款资源越多，资质较差的中小企业则难以满足贷款需求。解决信贷配给不平衡需要政府干预市场，即推行普惠金融，使银行改变传统的信贷方式，通过数字技术获取中小企业的资质信息，进行多维度分析，给予中小企业适当的利率水平，以满足中小企业的资金需求并充分考虑其还款能力[4]。

3普惠金融对中小企业融资支持现状

3.1中小企业融资渠道单一、融资难、融资贵中小企业的融资渠道主要以自筹资金和银行贷款为主，融资渠道十分单一。虽然普惠金融的发展给中小企业的融资带来了很大的突破，但中小企业融资难、融资贵的问题依然存在。一方面，中小企业由于自身经营不规范、经营风险较高等很难通过银行贷款审批，即便部分企业符合银行贷款条件，也会面临贷款额度不足、审批流程复杂和融资成本较高等问题；另一方面，目前普惠金融对中小企业的支持品种匮乏、单一，覆盖范围和深度都不足，难以满足中小企业个性化、多样化的金融需求。

3.2数字普惠金融发展不平衡数字普惠金融主要通过大数据、云计算等一系列数字技术促进信息共享，实现普惠金融服务对象的精准性，拓宽普惠金融的服务主体，已成为普惠金融发展的主流。我国数字普惠金融东中西部发展不平衡，数字普惠金融的使用深度差距较大，覆盖广度不足，但普惠金融数字化程度差异相对较小，这说明数字技术的发展相对平衡，但在使用和普及上存在一定差距(见表1)。

3.3银行在发展普惠金融上面临较多困难制约银行发展普惠金融支持中小企业的因素较多，主要表现在：一是银行吸储成本增加，提高了企业的融资成本，这主要是因为互联网金融的竞争分流使得银行存款付息率上升，以及银行为吸储不断研发新的金融产品使得研发投入较多；二是银行配套制度建设滞后，一方面是授信评级政策滞后，银行的授信评级主要根据企业的还款能力来定，也就是企业的资产、抵押物、近三年财务状况等，这与一些如人工智能等新兴产业企业轻资产、经营时间短的现实情况相悖。另一方面银行风控措施有限，主要方式是拍卖抵押物，而抵押物拍卖流程多、手续烦琐；三是线上普惠金融服务出现纠纷中小企业难以维护自身利益，随着普惠金融的数字化程度加深，很多普惠金融都是线上签约，一旦中小企业违约，银行通过线下向法院维权存在很多麻烦。

3.4疫情和企业认知度不足增加了普惠金融对中小企业服务的难度新冠疫情给经济实体造成了很大的冲击，企业盈利能力普遍下降，更有甚者关门倒闭，中小企业本身抗风险能力弱，疫情加剧了中小企业的风险，基于此，银行出于风险防控的考虑，对中小企业的放贷更加谨慎，很大程度上减小了对中小企业的普惠力度。另外，中小企业对普惠金融的认知度不足，通过调查中小企业融资方式可见，大部分中小企业需首先考虑自筹资金以满足生产经营需要，其次才考虑银行融资，这是由于对金融政策了解不足，存在畏惧心理。

4普惠金融解决中小企业融资难的路径分析

4.1构建中小企业信用体系，营造良好的社会信用环境通过大数据构建中小企业信用评价体系，首先，搭建信息共享平台，加快信用体系数字化进程。加大对大数据、云计算等数字信息技术的研发支持，突破信息壁垒，建立统一的信息标准，促进金融信息、政府信息、企业信息与征信系统共享互通；其次，整合企业信息，扩大征信覆盖范围。尽可能将所有中小企业都纳入信用评价体系，广泛收集企业信息，整合企业的信贷信息、税务信息、资金流水、投资结算等营运数据信息，把企业法人代表的个人社会信用数据纳入企业信用评价，并对企业进行动态跟踪，将这些数据信息标准化，进而转化为企业信用信息，打破中小企业信息不对称；再次，加强对社会主体的诚信教育，强化企业诚信经营意识。坚守信用经营原则，营造诚信的良好环境；最后，将社会主体的失信行为纳入信用考评并辅以惩戒措施。全面收集企业信用履行信息，一旦出现失信行为，便记录在信用档案上，伴随终生；根据失信行为的严重程度划分等级并给予相应惩罚，而且规定对失信行为的弥补时效，超过时效再追加滞后惩罚。

4.2以数字普惠金融降低融资成本、提高融资效率数字化普惠金融是普惠金融助力中小企业高质量发展的必由之路。中小企业需要的不只是金融服务，金融服务也不限于信贷融资，数字普惠金融可以破解中小企业信息不对称这一难题，利用互联网大数据、云计算等信息化技术推进普惠金融的数字化发展，以信息技术提高金融机构服务效率、丰富服务方式。除了融资成本，中小企业对融资的效率也十分敏感，很多地方政府搭建的中小企业融资共享平台，融资期限仍要20天左右，企业仍需要提交大量证明材料，手续烦琐，而利用大数据信息，银行可快速获得中小企业经营信息、法人信息等，据此可以快速评判企业的偿债能力和意愿，这就提高了金融服务的效率，也大大便利了中小企业，从而为中小企业提供融资服务，助力其转型升级，为中小企业的成长壮大提供长期支撑。

4.3创新普惠金融服务方式首先，在普惠金融产品的创新上，结合地方经济特点、中小企业实况及产业特色，推出针对性的信贷产品。一方面，充分利用大数据信息技术，减少对抵押担保的过度依赖，扩大信用贷款覆盖面，根据不同企业设置不同标准，推出更具适应性的产品；另一方面，在风险防控的基础上，开发完善无还本续贷、随借随还、循环贷款、供应链金融、债转股、融资租赁等产品，不断丰富针对中小企业的普惠金融服务。在产品的定价上实行精细化、差异化定价，金融机构结合自身风险、成本及客户关系、贡献度等，制定相应的定价模型，确定更具针对性、可承担性的利率水平。其次，在普惠金融模式的创新上，加强银政、银企、银行之间的合作，开展银团授信、银保增信、政府补贴等，实现风险共担、合作共赢，具体来说：由多家银行共同为中小企业授信，增加授信的全面性，让企业“能贷”，由保险公司承担部分贷款风险，让银行“敢贷”，由政府出资为主、银行捐资为辅成立中小企业融资专项资金，给予中小企业一定保费、利息补贴，为企业减负。最后，在普惠金融服务的创新上，比如特殊时期尤其是新冠疫情期间，允许中小企业办理贷款展期，主动为中小企业解困；简化企业办贷环节，鼓励线上办贷，给企业真正提供便利；建立中小企业融资服务“一条龙”，在中小企业成长的不同阶段提供有阶段性特点的融资服务、咨询服务。

4.4中小企业提升自身综合实力，主动推进数字化转型打铁还需自身硬，中小企业只有自身强大，才能从根本上增强金融机构的融资信心，同时也能减少金融机构的贷款损失，增强金融机构提供融资的热情。具体来讲，中小企业可从以下几个方面提升自身综合实力：一是诚信经营，遵纪守法，树立优质的企业形象，把信用理念融入企业管理和员工培训中；二是健全公司管理制度，规范财务账务，可以通过引进专业的管理人才，让企业规范合理经营，规划安排企业资产，合理使用资金，避免资金链断裂，保持财务的可持续性；三是借鉴学习优质中小企业的发展经验和成功案例，并根据自身情况找到适合的发展路线；四是抓住普惠金融政策的红利，主动与金融机构合作，建立良好的信任关系，增加金融机构提供融资的意愿。

5结语

数字经济时代下，中小企业不能再固守原有的经营管理方式，要主动利用数字技术这一契机，从生产加工、经营管理到销售服务等整个营运流程都实行数字化管理，同时使这些数据信息对接金融、物流等数字平台，方便有关方的信息采集及有效评估，形成数字普惠金融的应用生态。

参考文献

[1]郑金花.我国普惠金融发展对中小企业融资约束的影响研究[J].河北能源职业技术学院学报,2021,21(3):56-59.

[2]陈华.数字普惠金融缓解中小企业融资约束的实证研究[D].杭州:浙江大学,2021.

[3]华勇.数字普惠金融助力中小企业发展研究[J].中小企业管理与科技(中旬刊),2021(4):66-67.

[4]滕磊.数字普惠金融缓解中小企业融资约束的机制与路径[J].调研世界,2020(9):27-35.

作者:史烘堃 单位:南阳师范学院