时间：2023-05-29 17:40:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险理财，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.
Key words: insurance plan；financing；process；question
中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）01-0153-02
0引言
随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。
1保险与理财的关系
保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。
保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。
关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。
美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。
保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。
所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。
2保险规划的流程
无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。
从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。
在确定哪些风险需要投保的时候，应该把握几个原则：一，合法性。比如，《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。也就是说，如果一个人对他人不具有保险利益是不能为其投保的；财产保险中，如果出险时被保险人对保险标的不具有保险利益，则不能从保险公司获赔。二，适合性。保险虽好，但并非每一款产品都适合于每一个人，所以，分析保险需求时，要根据“发生频率低，损失程度大的风险需要投保”的原则来确定保险保障范围。比如，如果不能同时为大人和孩子投保，要先选择为大人投保；如果没有足够的支付能力，要首先选择保障型险种。三，经济支付能力。保险是商品，需要支付保费才能获得保险保障，而大多数寿险产品是长期的，持续缴费是保险合同有效的前提条件。选择产品时，一定要结合自己的经济实力，否则，一旦因不能按时缴费而效力中止将使保障前功尽弃。
第二步，确定保险产品。同一个标的也会面临不同的风险，比如，家庭的经济支柱既有意外伤害风险，又有健康风险，还可能面临着责任风险，所以，保险规划的第二步是确定为第一步的保险标的购买哪些产品。
在确定保险产品时，需要注意不同险种之间的搭配与组合。购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险，因为相对于意外导致的死亡和残疾（意外伤害保险的保障范围）而言，意外引起的医疗费用可能更频繁。再如，有必要将一些健康险和意外险等短期产品作为定期寿险等产品的附加险来购买，这样，一方面可以节约保费支出，一方面可以利用一些产品的“免体检”功能，将短期险种长期化。
第三步，确定保险金额。保险金额是决定保费的最重要因素，保额越高，保费越高。对于人身保险而言，保额是由需求和经济能力决定的，而财产保险的保额是由保险标的的价值决定的。如果为一套价值100万的房子购买200万的保险除了多支付保费外，是没有任何意义的，因为出险之后保险公司只按照实际损失来赔偿。虽然人的生命是无价的，但在确定人身保险的保额时，也并非越高越好，只需按照受益人的实际需求和自己的经济能力确定即可。比如，担心自己过早离世孩子无法完成学业而购买定期寿险的人，可以根据学费加生活费（考虑通货膨胀）的数值来确定保险金额。
最后，确定保险期间。保险期间也是决定保费的重要因素，保障时间越长，保费越高。所以，在确定保险期间时同样要考虑需求和经济能力两个因素。
3保险理财中需要注意的问题
3.1 明确购买保险的目的许多人明白理财要先买保险，可是不理解到底为什么买保险，这样购买的险种可能并不是最需要的。所以，购买保险之前一定要问自己：为什么（为了谁）买保险？比如，一个刚毕业的大学生，他买保险有两个目的：一，怕自己有意外无法对父母尽孝，父母晚年凄凉，二，担心自己收入太低，一旦有病无法应付。基于这两个目的，就很容易设计保险方案：根据父母的年龄（确定保险期间）和生活费用（确定保险金额）购买一份以父母为受益人的定期寿险，同时，附加一份医疗保险满足自己生病医治的需要。
3.2 认识社会保险的重要意义社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。
3.3 了解保险的本质许多人钟情于返还型险种，因为保障型险种只有出险才理赔，他们认为投保后如果自己不出险就“吃亏”了，其实，这是对保险本质的一种误解。保险的本质是“All for one, One for all”（人人为我，我为人人），这也是保险业得以发展的根源。这一本质也决定了投资保险产品是不能赚大钱的。保险资金的运用首先要保证“安全性”，因为客户投保就是为了以防万一的，如果真出险之后，保险公司无法及时赔付，保险就失去其意义了。基于这样的原因，《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。从这些投资渠道可以看出，保险产品的收益率是很低的，如果能够跑过通货膨胀就不错了，所以，购买保险是为了选择“保障”这一其他金融产品所不具备的特有功能，而不是赚钱。
3.4 认清保险的功能保险与财富，如同堤坝与水库，保险起到固守财富的作用，所以，做保险规划时，一定要注意使保险的功能得以发挥，否则，购买保险就成为一项不必要的家庭支出了。比如，许多人喜欢先给孩子买保险，这就是很大的误区。在一个家庭中，孩子的保险是最不重要的，因为父母健在，就是孩子最好的“保险”！如果经济条件不允许，一定要先给家里的经济支柱购买保障型险种，然后再考虑家庭其他成员，这样，即使发生“万一”，也能维持家庭正常的生活水平。
3.5 把握购买保险的时间许多人希望在“安居乐业”之后再考虑保险规划，这也是保险理财的一个误区。保险是“防患于未然”的工具，它可以在客户“安居乐业”的过程中，有效的抵御外来风险的侵袭，否则，一旦风险来临，很多人恐怕等不到“安居乐业”那一天。2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。所以，保险规划一定要“尽早”。
参考文献：
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[5]胡金盛.四招提高房产投资收益[EB/OL]./，2008-08-06.
[6]财产性收入[EB/OL].，2007-11-17.
随着我国经济的快速发展和百姓生活水平的日益提高，理财以不可阻挡的势头迅速走进中国百姓的家庭生活。当前，越来越多迈进小康的家庭已经开始在理财方面作出了具体的计划和安排。
在现代家庭的理财规划中，保险已不仅仅是百姓用来规避风险的重要金融工具，也逐渐被人们当作理财的一个重要手段。与传统的理财方式相比，保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，因此，它的出现也被很多人认为是一场理财革命。的确，在拥有专业化、综合化理财计划的同时，增添了保险保障应当给老百姓带来了不小的实惠。然而，曾几何时保险理财的一个主打险种———投连险令人们大失所望，从某种程度，几乎给了保险理财致命的打击，也严重损害了保险业在公众中的形象。
近一段时期，很多保险公司逆流而上，继续开始推出投连险品种，也被人们称为“新一代”投连险。在人们还对“上一代”出现的问题心有余悸的时候，“新生代”却以自己独特的理财理念占据了市场，令很多人备感惊讶。“保险理财就是要通过保险公司的诚信和专家的‘手’为客户财富的增长做努力。保险公司必须了解客户理财的需求，即创造财富，持续的财富积累；保障财富，包括保障收入，在客户没有固定收入时保证现在的生活品质，以及解决客户贷款购房购车等债务问题；传承财富，通过理财真正让客户受益。”中意人寿理财规划师黄女士告诉记者。
其实，在个人成长的过程中，风险是时时刻刻都存在的。同时，对于个人的财富而言，也要面对很多风险。资金保值与增值；通货膨胀与购买力的风险；加息风险（个人的固定存款有可能面临利息损失）；意外和疾病导致财富支出；收入和债务方面的风险；资产流动性风险。这些都会增加人们对保险的需求。
不过，目前我国百姓在投资理财方面，占整个家庭收入的比重与西方一些发达国家还有很大的差距。据统计，目前中国百姓整个家庭收入的98％来自工薪收入，而只有2％是来自于投资理财；在美国家庭中，收入的50％来自工薪收入，另外的50％来自于投资理财。如此大的差距不仅是因为中国百姓较美国居民富裕程度上有一定的距离，投资理财理念和认识上的差距也是关键因素。
保险理财首先要“理”观念，包括保险公司和投资者都要对保险理财有着更为深刻地认识，理解保险理财的深刻内涵，在保险公司理财“高手”和客户之间架起互动的桥梁，才能令更多的人享受到保险理财带来的幸福。
诚信自不必说，保险公司把自己当作理财专家，应积极引导客户树立起合理理财的意识。要让更多的客户了解到只有长时间持续合理的理财投入，才能让他们的财富基础更加稳固；复利是财富“滚动”的有力武器；要有稳固的风险承担能力和灵活的规避风险手段；理财工具能够及时应对紧急支出，及时的变现能力。
中意人寿北京分公司有关负责人告诉记者，公司之所以在现在市场上推出投连险产品，正是因为产品增加了灵活性和互动性。客户的资金可以在不受损失的情况下随进随出，以应对难以预料的开支。这也能给公司的理财规划提出更加合理的建议和帮助，使公司及时发现问题，保证资金的保值增值，为客户提供更有力的保险保障。
金融时报·夏庆军
今年“两会”期间的《2016年中国经济大调查》将10万家庭的消费情况纳入调查，其中的数据显示，2016年中国百姓投资结构与意愿偏好出现了不可忽视的变化：受访者对保险的投资意愿从2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）和银行理财产品（32.69%）则屈居第二和第三。
在低利率时期，大盘动荡不安，投资者步步为营。理财型保险借机上位，收益率节节攀升，成为投资者热捧的对象。曾几何时，消费者避而不及的保险产品，如今成为了最热门的投资方向，保险的地位不能同日而语。
表面上看，理财型保险产品既能使资产实现保值增又附带保险功能，一箭双雕。实际上，投资者在购买理财型产品前对其风险和收益知之甚少，近几年不少人在跟风购买了理财型保险后，发现实际收益并不如保险公司曾承诺般理想。
收益赶超同期银行理财产品
集保障和投资双重功能于一身的理财型保险，在去年投资市场中大行其道，可谓风光无限。据三大险企的年报统计，在2015年最畅销的十大规模寿险中，有8款产品都具有投资理财的功能，由此可见，理财型保险已成为保险业最大赢家。
为什么理财型保险受到投资者青睐？据中国人寿某产品经理透露，热门的几款理财型保险近几个月折合年结算利率均在5%左右，最高利率达到5.38%。记者探访某商业银行发现，在售六款银行理财产品中有五款的预期收益率在3.3%～3.5%之间，其余一款收益率为4.2%，收益不如理财型保险。
华宝证券和国金证券的数据显示，理财产品中万能险从2013年1月至2015年10月收益整体处于平稳上升趋势，最高收益略超过5%。投连险方面受市场影响比较大，过去一年各账户收益差别较大，最高收益达到10.99%，最低收益为-9.37%。相比之下，过去两年和过去三年利润普遍较高，最高利润达到42.14%，最低也有8.36%的收益率。
由此可见，单从预期年化收益率来看，除了投连险部分较激进的投资账户，理财型保险产品的整体收益率确实高于银行理财产品。
一位正在咨询理财型保险产品的女士告诉记者，她关注理财型保险已经有一段时间，这次来银行想要选一款购买，因为“目前收益高，同时还有一些保障”。
理财型保险非真保险
尽管在收益上理财型保险优于银行理财产品，民间对其反响也并非尽善尽美，产品设计也同时也遭到不少专业人士的质疑。那么，理财型保险是否真的如看上去那么完美呢？
理财型保险以“能赚钱的保险”作为卖点，但事实上，其在保险方面的表现似乎有些不尽如人意。理财型保险大多是终身型的，一般有身故保险和意外身故保险，无附加保障。也就是说，只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中国人寿的5年保终身的理财型保险为例，保费10万元，假定结算利率为4.5%（保险公司提供的中等假定利率），若30周岁的被保人在第三年的时候身故或意外身故，可以获得保险公司136211元或227018元的保障费用。分红险规定在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，几年返一次或者一年返一次。近年保险公司新产品研发不断，有的产品会在被保险人过生日期间返还一定的金额，名曰关爱年金，如某保险公司同类产品返还年交保费的1%左右。比起消费型保险低保费高保额的特点，理财型保险在保险赔偿这一点上并没有什么优势。
某险企人士指出，保险首先应该是保障性质，然后也可以在个人资产的配置方面起到一定的理财功能。但如果过于强调理财功能，就有些舍本逐末的味道了。
理财型保险三大分类
虽然媒体总说理财型保险，但是不少人对它依然懵懵懂懂。那么，理财型保险到底有哪些品种呢？
所谓理财型保险，其实是人寿保险旗下的一个分支，包括万能险、分红险和投资连结险，分红险投资策略较为保守，收益相对于另外两类理财型保险为最低，但风险也最低。万能险设置保底收益，存取灵活，收益可观。投资连结险投资策略激进，投资者自负盈亏，存在较大风险。
理财型保险设计初衷是为了防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失，但后来逐渐演变为由客户和保险公司共同承担风险、收益共享的一种金融投资工具。在利率下行市场中，理财型保险从琳琅满目的银行理财收益产品中脱颖而出，备受青睐，令其一跃成为投资的热门之选。
理财功能收益亦有风险
需要注意的是，理财型保险号称的“保障”并非收益有保障，而是指保险功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“预期年化收益率”还是“最低保证年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者则视保险公司的资金运用能力和经营情况而定。资深理财投资人提醒投保人，应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能保证兑现。值得注意的是，理财型保险主要都是在短期产品的基础上开发，很多保险公司并没有考虑过长期的做法，因此在长期投资上风险控制可能存在问题。
此外，理财型保险也有一些较为隐晦的缺陷。比如遇到降息，收益就会相应“缩水”。投保人需具备理性的投资心态。
另外，理财型保险利用了货币的时间价值，简而言之，就是现在的钱比将来的钱更值钱。假设一位30岁的投资者，按现在存款利率2.1%来计算，在银行预存一年且约转即可每年计算一次复利，5年后本金和利息共119052.0187元。同期限、同保费的理财型保险的收益为124178元（按照中等假定利率4.5%），与银行复利存款相比，收益并不理想。
短炒不得提前赎回损失巨大
一般来说，购买理财型保险需要初始费用，以万能险为例，业内多数是按千分之八收取初始费用。需要注意的是，由于保险理财产品需要扣除一定手续费用，因此产品收益通常在长期投资中体现。理财型保险具有较长的投保期，如果未到期中途退保，保险公司是按保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。
新华人寿广东分公司副总朱诚良为理财型保险退保算了一笔账：“分红险市场的分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。投连险退保最好以转账户替代退保。万能险退保第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无须缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小。”
所以，购买理财型保险后，若中途取出或逾期未交，保险公司不论采取现金价值折现还是贷款方式，投资者的收益最终都会遭受损失。因此，理财专家提醒投资者，不能误将理财型保险认为是银行理财产品，因为不管收益多少，它仍然属于保险，提前退保必然会有较大损失。
适合自己的才是最好的
保险投资帮助我们分担了意外支出的风险，分红险理财克服了利率、经济周期、行业波动的风险，保险似乎是一个平衡器，使生活减少了很多的波澜。然而，就短期而言，保险的变现能力极差，退保损失的风险更大，而多数人选择10-20年的中长期交费年限，一旦算计不到，保费支出也会使我们背上沉重的负担，极大影响生活的质量。下面的案例将让您体会到善于购买保险，会大大降低负债的风险。
王先生今年30岁，妻子28岁，孩子3岁，目前刚刚与工作单位签订了5年的工作合同，月收入1万，是家庭的绝对顶梁柱，妻子是公务员。王先生计划过几年贷款买房，因此想通过终身寿险的方式为家庭提供良好的保障，以尽到一家之主的责任。
方案推荐
方案分析：
1、整体方案费用控制在年收入的10%，交费压力适中。王先生5年之内的收入是可以预期的，考虑到未来贷款买房和孩子的教育投入，保费支出主要表现在前5年，5年后每年1000元的缴费不构成任何压力。在前5年，万一交费有压力，也可利用减额交清功能拥有终身保障。
2、方案中的“财智人生”是一款市场十分认可的分红型产品，它集终身寿险、全残保障、终身分红三大特色为一身，在保留了传统终身寿险特点的同时，增加了"年度红利＋终了红利"的分红方式，通过复利累加达到增加保险金额的目的，从而加强了产品的储蓄融资功能，并借此实现全能理财的功效，提高了王先生日后贷款消费的能力。
3、从交费期限上看，三、五年交的“财智人生”，便于客户合理规划消费投入。短期交费方式还凸现了产品的储蓄投资功能，根据“保险受益所得免征遗产税”的国际惯例，合法巧妙的保全财产并投资增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外导致医疗费用支出，保险公司给予4000-10000元的医疗费用报销；分担意外支出的风险。
2、王先生如果因重大风险导致身故或全残，有高达50万元的风险赔付，尽显家庭责任。
3、“财智人生”使王先生的保障不断增加：年度红利复利滚动，保值增值，另有终了红利，若王先生急用现金可以进行保单质押贷款，减保或退保，领取部分或全部保单现金价值，灵活变现应对子女教育、重大疾病、养老等人生重大问题。
通过对王先生的保险方案的分析，不难看出，保险理财避免富翁成负翁至少有四大法宝：
1、选择短期交费。目前市场最热销的平安智富人生、新华财智人生、国寿鸿鑫分红险等险种，之所以为客户接受，一是分红投资的概念，二是3-5年灵活的缴费形式。客户购买无压力，回报也放心。因此，短期内快速交清保费，可以避免未来收入波动带来的保费负债风险。
2、减保。财智人生可以申请减保。当保险生效两年以上时，投保人可以申请进行减保，即将保险金额按比例减少，保额降低，保费支出减少，并还可退出减少部分对应的现金价值，以缓解现实的经济压力。退保是投保人的基本权利，减保（部分退保）却并非所有保险合同的共同内容。减保好处很多，一方面，在面临保费压力的时候，有减保条款，客户不需在拥有保险和放弃保险两个极端点来进行选择，而是可以选择部分拥有、部分放弃的中庸方案。
3、保单质押贷款。当保险生效两年以上时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向保险公司或商业银行申请质押贷款。尤其是当保险的投资性收益大于同期银行的贷款利率时，无疑对客户来讲是非常有利的。
4、减额交清。当保险生效两年以上时，投保人书面同意，保险公司以保险合同的现金价值数额，为客户购买一次交清（趸交）的传统保险。客户既不用取出保单的现金价值，也不用继续支付保费，从而用原来的缴费义务获得了一个保证拥有的替代型保险。
关键词：保险人 理财规划师 转型
2014年，太平洋集团斥资一亿打造“金玉兰”财富管理计划，该计划致力于打造一支针对中高端客户的高标准、高素质、高技能的员工制理财产品销售团队。那么这样一个方向是否可以作为保险人未来的一个发展方向？
一、保险人转型成为综合性理财规划师的可能性分析
（一）保险人的发展遭遇瓶颈，亟需转型
保险个人制度自上世纪90年代初引入我国后，在短时间内就给各保险公司带来了成倍扩张的保费收入，但近几年屡屡下滑的业绩表现却不尽如意。保险尤其是寿险营销业务长期依靠“人海战术”，利用人力规模来拉动业务的增长，为此保险公司不断扩充人的队伍，大量挖掘人情保单，一旦枯竭，即被弃用。另外，对于保险人保险公司向来只注重数量而不注重质量。保险人的资格考试自2013年7月1日实施《保险销售从业人员监管办法》起才开始要求大专及以上学历，而之前只要是初中学历就可以参加考试，这就意味着长期以来保险人的准入门槛就特别低，而在之后的人员后续培养上，保险公司也是疏于管理。所以保险人已经出现了一种粗放管理、大进大出、素质低下的现象。而向理财规划师的转型可以督促保险人提升自身的专业素养。
（二）客户的理财需求促进着保险人的转型
2013年4月，“中国大妈”大战华尔街疯狂抢金，一夜成名。她们对黄金的购买力导致国际金价创下2013年内最大单日涨幅。随后，中国大妈又看中了韩国济州岛的房产，一举掀起韩国的购房热潮。而从去年年中开始，“中国大妈弃金炒股”的消息就层出不穷，今年更是有“北京大妈提百万现金炒股”的新闻爆出。大妈的一系列行为说明了一个现象：国民收入的增加带来了大量的闲置资金，引发了国民的理财意识，进而推动了理财需求的上涨，但她们的投资带有很大的盲目性，十分不合理。此时，就需要有专业的人士来帮助他们进行合理的规划，理性投资。
（三）来自综合金融发展大背景的推动
早在1995年，中国平安就提出探索综合金融的模式，历经20年的战略规划，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、传统金融与非传统金融并行发展的个人综合金融服务集团之一。2013年6月3日，证监会与保监会联合《保险机构销售证券投资基金管理暂行规定》，该规定指出符合条件的保险机构（即保险公司、保险经纪公司和保险公司）可以销售证券投资基金。由此可见，综合金融的发展趋势越来越明显。对于保险人来说，将目光从单一的保险业务转向多元的理财产品是一个不错的选择，而对于保险公司来说，将保险人向综合的理财规划师转型也可以减少公司职员的流失率。
在这种大的背景下，保险人转变成理财规划师是保险公司与保险人双赢的局面，大势所趋，对此保险公司和保险人都应做好充分的准备。
二、对保险人转型成理财规划师的合理建议
（一）提高保险人自身的专业素养
保险人的超低准入门槛以及后续专业培训的贫缺导致保险人自身所具有的专业知识极其匮乏，而客户所了解的有关保险产品的信息大都来自于与其直接接触的保险人，这就使得信息的真实性以及完整性在传递的过程中大大降低。保险人在转型成综合性的理财规划师后，所涉及的产品更加广泛，因此对其自身的专业素养要求更高。所以，保险公司在之后的人才管理中应当做到以下两点：一是提高准入门槛，揽入高学历淘汰低学历，并进行严格的培训和资格考试;二是加强后续的专业培训，及时组织学习新的政策法规，不与时代落伍。
（二）建立合理的激励与晋升机制
不得不承认，保险在很多国民的心中是“忽悠”的，若不能改变保险行业在国民心中的形象，保险人在转型后，人们只会认为这是保险公司新型的“忽悠”方法。追究这种现象产生的根本在于：保险人与保险公司签订的是合同，他们没有底薪、福利、五险一金，没有任何的提升渠道，对公司缺乏归属感，再加上他们本身的专业和品格素养不高，因而在展业的过程中，只顾追求眼前利益，造成很多无意和有意的销售误导，这些行为使得保险人在人们心中的形象变差，进而导致了整个保险行业的形象受到破坏。保险人转型后，保险公司可以考虑与其签订劳动合同，让其成为正式员工，并建立合理的激励和晋升机制，为员工的长期发展做打算，以此提高员工对企业的忠诚度。
（三）更好地适应客户的需求
保险人在展业时常用的一种方法是走进客户的家庭为客户讲解保险产品，这对其转型成理财规划师是一个很大的优势。随着国民生活水平的普遍提高，人们更愿意有一套专属于自己的理财规划，保险人可以利用这一优势走进客户的家庭，针对客户的需求以及资产结构，为客户设计一套专属于他的理财产品组合。同时，结合先进的电子设备（平板、笔记本电脑等），更好的为客户展示各种理财产品信息。
参考文献：
[1]魏华林，黄余莉.我国寿险营销方式转变研究 [J].保险研究.2012
这是一份平安保险为40岁王女士作的理财计划：王女士的先生42岁，小孩12岁，刚上初中；现有三居室的住宅，价值70万，银行存款70万，股票投资30万，夫妇月收入共计1 万元（不含税）。目前除社会保险外，无其他商业保险。希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。同时，在投资方面，明年计划拿出银行存款的70％用于实业投资。
专家建议王女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22 ％；传统寿险9％；投资型寿险／开放基金17％；债券22％；股票30％……
这只是一个理财规划的片段。而就在此时，数百个平安保险的业务员正做着与这份理财规划同样的工作。这就是平安公司自2001年启动的E行销及顾问式行销模式。
所谓E行销就是让保险推销员配备手提电脑，靠计算机对客户资料进行管理。顾问式行销则是产品销售人员作为客户的理财顾问，通过分析客户的财务资源状况，最终提供一整套全面的理财建议，借以推动产品销售的一种新行销方式。国外早在1969 年，国际财务规划协会提出关注客户理财目标和需求，比关注单一产品推销更重要的服务理念，顾问式销售模式由此发展壮大。此次平安推出的个性化理财服务，也是保险公司首次公开向银行的个人理财业务叫板。
瞄准的是高中端客户
“理财规划主要对准高中端客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求。”平安PA18网站的个人理财室负责人李颖说，顾问式行销短期还看不出效果，但从长远看，保险向理财转型是大势所趋。据介绍，有资格接受此项培训的业务员必须符合几个条件：大专学历，3 年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员。或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。并将在数量上进行控制，一年只选择10％，平安现在有25万业务员，也就是只有2 .5万名业务员能拿到顾问式行销资格证书。
平安给顾问式行销业务员提供的秘密武器是两套软件：“金领保险行销系统”和“财务安全规划系统”。据李颖介绍，此两套软件经过了两年的开发。“我们还会有系列的规划工具，系列方案和系列培训。”李颖认为，由于市场向着更精细化发展，在各保险公司产品趋同化现象下，只有服务上更上一层楼，用全新的理念和技术来进行营销竞争才可能胜出。李颖说，个人理财与机构理财有很多相通性，所以这套软件编制中实际融进了大量机构理财的手法。据了解，目前作一个理财方案，需要付1000 到1200元的费用。
至于会不会出现同业跟进，李颖认为，同业公司现在与平安的差距比较大。再者，平安已经有了一套升级换代产品，即专家解决系统。其更动态化，更细节化，更贴近个人理财的实际。李颖说，平安想做的也是国内同行想做的，这套理财软件的开发过程中，几乎找不到可借鉴的成熟东西。由于理财软件开发周期比较长，需要的投入也比较大，如果没有持续的支持，很难成功。
理财时机是否成熟
对于平安的作法，业内人士有不同看法。友邦保险的一位资深人士说，虽然理财型的保险行销将是一个方向，但由于目前中国保险市场保单普及率很低，从这个角度上讲，目前理财型保险行销还不是时候。据了解，友邦保险在国外和香港都在进行此类行销，但并没有在国内展开。还有人认为，理财是可以的，但问题是你的理财水平究竟如何？
其实这些是摆在所有金融企业面前的共同问题。就理财而言，银行走在了保险的前面，至少在概念上是如此。如农行早几年就成立了“理财中心”，而大多银行都有主要针对高端客户的“个人理财业务”，但这部分业务却并没有想象中那么红火。
究其原因，一是往往仅限于推销自己的产品。比如保险公司所谓量身定做的险种，实际上只是简单将几种产品捆绑在一起的组合而已。
二是没有真正意义上的理财人才。
在美国，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格，核心考试有6门，其知识涵盖106门课程。而且对进入此行的人还有许多硬性条件规定。去年全美也只有3 万人拿到理财规划师的执照。2001年的“全美职业评介”中，理财规划师排名第一。
应该说，理财规划师是投资多面手，由于个人理财涉及面广，不仅限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。而金融企业恰恰缺少这种复合型多面手。平安公司的业务员也坦陈，目前他们也只能管理财规划中的保险事宜，别的金融投资则无能为力。
三是委托理财受制于政策障碍。所谓“个人理财”服务，更多的还是一种“纸上谈兵”的建议而已。
收入虽然高,支出也不少。阿国一家每个月支出约10000元,其中孩子教育大概1000元 、房租水电1500元 、孩子医疗1000元 、逛街购物2000元 、给父母生活费1000元 、生活费2500元,还有一些杂七杂八的开支1000元。对孩子的未来,阿国妻子看得非常远,考虑到孩子上学开销,阿国妻子今年特意给孩子购买了分红型教育基金,此外还购买了意外医疗保险,总共加起来每年要交17200元,连续交8年。而对自己,由于不上班常年在家,阿国妻子未添置任何商业保险。阿国目前有五险一金。
几年下来,阿国已经攒了不少钱,但由于对理财不懂,基本都放在银行,其中有20万元银行定期,将于今年8月到期,还有20万元活期储蓄。房子还有13万的房款,将于六七月缴清。
未来两年内,阿国打算购买一辆15万元的车,交房后装修大概要15万元。此外,阿国还想自己创业,需要一次性投资40万元开店。两年内,仅大额支出就达到70万元,阿国感觉压力山大。
理财分析:创造财富能力不足
理财师分析认为,从家庭生命周期来看,阿国的家庭正处于成长期,事业处于上升阶段,经济能力也渐渐稳定。应先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断,然后再对剩余资金和每年收入做一个合理的资产配置。
在家庭资产方面,理财师认为阿国属于高资产家庭,但投资品种单一,以财富创造财富的能力不足;另外,在家庭资金富裕、经济负担较轻的背景下,阿国只有社保,没有任何商业保险,其妻子没有任何保险,抗风险能力较差。综合分析,专家建议阿国的家庭应当重新调整资产配置。
理财建议:养儿、防老要兼顾
1、给孩子配置保险,保费1万元
保险理财师认为,两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3~6个月的生活支出,即3~6万元。
考虑到阿国是家庭的唯一收入来源者,目前最迫切的是为阿国配置商业保险,可配置寿险和意外险。阿国妻子需要加强保障,可配置基本社会养老保险、意外险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件,可考虑配置住院费用保险等。阿国的保额可设置为100万元~200万元,年交保费控制在2万元左右。妻子的保额可略低,控制保费在5000元左右。对孩子,应配置教育型保险附加重疾、意外险。孩子的保额最高上限设置为10万元,保费控制在1万元左右。总保费3.5万元,可从20万元活期存款类资产中提取。
2、每月定投1836元筹备两百万养老金
目前阿国家庭收入较为单一,刘凯莉分析计算,按3% 的通胀率,8% 的年投资收益率,阿国夫妇两人目前的生活费用来测算,需要准备养老金453万元,其中50% 可由社保满足,另外50% 则需要自行筹备。到阿国65岁,家庭可通过每月基金定投1836元来筹备226.5万元的额外养老金。
目前中国老百姓在银行的储蓄余额已高达14．9万亿元，城乡居民的收入不断提高，个人、家庭理财投资的需求日益高涨。无论是已进入中产阶级(年薪6万元人民币以上)的白领阶层，还是薪水较低的蓝领阶层，都要面对无形杀手通货膨胀对资产的吞噬。根据中国1978-1998年通货膨胀累计情况来看，1998年100元人民币的购买力只相当于1978年26．96元人民币的购买力。所以积累充足的理财知识，通过理财投资设法使自己的资产不断保值增值，就成了21世纪积累财富的必修课。
我国目前资本市场还不太完善，监管机制和风险对冲机制尚不健全，证券、基金管理机构的管理经验和水平也不大成熟，因此老百姓对股票、基金、债券等金融投资工具大多不敢贸然选用；而银行推出的各种人民币理财产品，投资收益率也只达2％一3％，比银行储蓄利率高不了多少，且不保底，全部实行浮动利率，对老百姓没有太大吸引力；房地产一次性投入较大，且存在房产泡沫及贬值的风险、租赁纠纷、管理麻烦、投资回收慢等缺点。因此，购买保险就成了人们的理想选择。这种方式除了能同样达到养老、防病、教育经费等储蓄目的外，还能获得较高的投资收益及银行没有的风险保障金。
近几年一些大保险公司纷纷推出了投资连结保险(即变额寿险)、万能寿险、分红保险等投资型的保险。投资连结保险是一种终身寿险，投资风险由投资人自己承担。在目前我国资本市场不太完善，股市低迷的情况下，该险种有较大的投资风险。万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、分别列示各种定价因素的终身寿险，其不足之处是为了提高投资收益，往往降低投资人后期的保障功能，分红保险严格说来是一种准投资型寿险，相对投资连结寿险(变额寿险)和万能寿险等标准投资型寿险来说，给投资人带来的投资风险要小得多。分红保险是按照相对保守的精算假定较高的费率，保险公司除了履行对投资风险的责任外，还将公司在经营中取得的部分盈利以保单红利的方式返还给投资人的保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证投资人的利益，保证自身稳健经营的有效手段。
早在1836年，美国成立的费城・吉拉德人寿保险、年金和信托公司就已推出了分红保险。之后，许多美国的普通老百姓，虽然没有洛克菲勒那么雄厚的投资实业的资本，也没有比尔・盖茨和沃伦・巴菲特那么高的理财智商，但是他们仅仅改变了一下挣钱的观念，就将单纯的依靠工作挣钱改变成了用工作挣钱+钱生钱。他们按理财投资的黄金定律：将自己每月收入的20％强制性地储蓄起来，投资分红保险，依靠机构投资为自己挣钱，依靠专家的智慧为自己挣钱。自己不用操心，不担风险，几十年后，连他们自己都没有想到，竟成了百万富翁，甚至千万富翁。不但自己过着富有、舒适的晚年生活，而且还能为孩子留下一笔丰厚的不用纳税的遗产。
分红保险中分现金分红和增额分红两种。现金分红是美式的传统分红保险，投资人一般可选择将每年分得的红利留存公司累计生息(不加在保额上，只是按红利复利递增)，或以现金支取红利，或抵扣下一期保费等方法支配现金红利。对投资人来说，现金红利的性质比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了保险公司偿付能力的压力。目前我国现金分红保险的投资收益率水平保持在4％左右，一般有2％的保底收益率；增额分红是以增加保单现有保额的形式分配红利，投资人不但可以在发生保险事故、保险期满或退保时拿到所分配的红利，而且可以采用减保(退部分基本保额)的方式将红利以现金方式随时提取。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和终了红利三部分组成。
增额分红保险赋予了保险公司足够的灵活性对红利进行分配，保持每年红利水平的平稳，并以终了红利进行最终调节。如当年一旦发生亏损，没有年末的定期增额红利可分，保险公司可将部分终了红利进行平滑，保持每年未有一定的红利分给投资人，并自动增加到保额上，第二年再以递增的保额为基数进行红利分配，使投资人能保持较高且稳定的投资收益率，一般在7-8％。由于每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整，这样给投资人带来的保底收益率也一般保持在4％以上。
另外，由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了保险公司的可投资资产。同时，不存在红利现金流出压力，保险公司可以增加长期资产的投资比例，这在很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了投资人的红利收入。
因此，在我国目前资本市场尚不发达完善的情况下，既安全、可靠、没有投资风险，又能获得较高投资收益的增额分红保险，不失为中国老百姓首选的理财投资工具。当然，增额分红保险只是一种理想的中、长期投资，要想使自己资产保值、增值的计划更全面、稳妥，还需时刻关注股市、债市的发展，关注资本市场和监管机制的完善，选择其他一些“短、平、快”的投资工具进行投资组合，方能尽快达到增值财富的目的。
Abstract:Employment has been a hot issue in recent years.China's university graduates will reach 6.11 million in 2009 .In addition, the financial crisis has brought some bad effects on the young.However,insurance can provide financial compensation,economic benefits and financing.Therefore,for young workers,insurance must be a nice financial management tool. For it can not only scatter the risks,also promote savings and lay the basis on the family.
关键词:风险 保险理念误区 建议
Key words:risk; misleading on insurance notion; suggestion
【中图分类号】F84 【文献标识码】A【文章编号】1004-7069(2009)-09-0047-01
一、年轻人需要重视的风险:
风险是指损害发生的可能性,它无处不在,是不以人的意识为转移的。年经人一般身强体健,但对于年轻人来说,应该重视以下几种风险:
(一)意外风险
意外风险是年轻上班族面临的最大的风险,这是由年轻人的特点决定的。资料显示,意外伤害(包括道路交通伤害、空难、海难、烧伤、溺死、消费品伤害等等)在我国死亡原因中占第5 位,且是我国1―35岁年龄段的第一死亡原因。
(二)健康风险
随着人们生活质量的提高,肥胖的人也越来越多,加之不健康的生活习惯、时间的有限性,及年轻人的巨大工作压力使得许多疾病年轻化,如颈椎病等。
(三)养老风险
福建省海洋与渔业局老干科赵琳认为我国老年人口在2014年将达到2亿,2026年将达到3亿,2037年超过4亿,之后一直维持在3至4亿的规模,年轻人面临着极大的养老风险。
二、由于对风险和保险的认识不足,年轻人的保险理念存在以下误区:
(―) 保险是纯粹是骗人的
消费者之所以存在这方面的误区,一方面在于保险营销员对消费者的误导;另一方面在于消费者缺乏一些保险常识或是对保险的认识不清等。如没有仔细阅读保险责任、保险期限等相关条款,以致于当风险发生时,有些不属于保险责任的事故,投保人也会提出索赔。当保险公司拒赔时,投保人便形成了“投保易,理赔难”的观念。
(二) 有社保,没必要还买商业保险
我国现行的社会保障制度,保障范围仅仅为城镇居民和城镇职工,其特征是 “低水平、广覆盖”。而商业保险对社会保险予以补充、完善。仅以医疗保险为例,商业医疗保险的补充完善作用体现在:
(1)费用上的补充:一般意义上,商业医疗保险保额更高,它对已经有社会医疗保险或者合作医疗保险的社会成员提供费用上的补充,用以解决社会医疗保险封顶线之上的高额医药费。
(2)病种上的补充: 商业医疗保险主要针对社会医疗保险的不保项目提供特种保险和程度上的补充。
(3)“范围上的补充”:社保的保险对象主要是机关事业单位和国企职工,也包括非国有企业的职工。商业医疗保险的保障对象更广,只要是可保风险,婴儿、儿童、青年等等都可以纳入保障范围。
(三) 现在年轻健康, 不需要买保险
年轻人喜欢刺激的生活,有时不得不三天两头出差,因此要警惕意外风险的发生;且“人生在世,孰能无病?”,在年轻时购买人身保险,不仅保费相对较低,而且也不会因为年老时身体恶化成为不可保体而失去了保障。
(四) 现在没钱或钱少,等以后再买
随着经济的不断发展,年轻人的消费观念也发生了较大变化。超前消费、透支现象屡见不鲜。由于保险具有强制储蓄的特点,可以强制你将可不花或根本不用花的钱储存起来。此外即使由于经济实力有限,用一小部分收入购买保险,当发生大额费用支出时,被保险人可获得保障,以弥补带来的经济损失。
三、 对年轻人购买保险的相关建议
(一)遵循“双10”定律
其基本含义是:保险额度为家庭收入的10倍,保费支出的比重为家庭年收入的10%。该定律的意义在于衡量选择的保险产品是否合理:一个简单的方法就是看产品保障数额是否达到保费支出的100 倍以上。
(二)针对其面临的风险,选择保险
根据年轻人的年龄、特点、财务收支状况及家庭情况,笔者建议在购买保险时,保障型产品优先,这类产品具有“范围广、费用低、保障高”的特点。具体的主险可为健康险或健康险+养老金;附加险为住院医疗保险和意外伤害险。
此外,年轻人在购买保险时还应注重长远规划,可以购买一些万能保险、分红保险及投资连结险。随着金融危机的加深,这类保险收益率在不断下降,这类保险需要长期投资才能获得收益。并不是每个人都适合万能保险,尤其是老人。
(三)女性应重视“专属保险”
“专属保险”是保险公司根据女性的特点而设计的女性独享产品。由于女性的生理肌体结构比男性复杂,女性有独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等,加之女性患乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌的概率较高,因此女性应重视属于自己的保险。
参考文献:
[1] 李鸿.理财的5条数字定律.大众理财顾问[J].2007(09)
企业主主要可以从健康管理、资产保全、现金流管理和税收筹划等方面加以考虑。
健康管理
企业主由于经营压力较大，工作节奏快，体力和精力透支严重；同时由于经常熬夜，作息和饮食不规律，出差倒时差等原因多处于亚健康状态，疾病的发生率较一般人高。一旦患上疾病，企业主往往要求高品质的医疗资源与就医环境，花费巨大，而自己的资金往往处在流动状态，不一定马上有足够资金应对。如果把资产变现或从项目抽离资金又可能造成较大损失，而通过保险的保障功能，企业主即使出现健康问题，也不会造成其他方面的损失，资金运用更安心。
建立高端医疗报销型保险（针对任何疾病）获取优质医疗资源，报销费用无限制。高端医疗保险包括门诊和住院报销，医疗资源丰富，涉及国内和国外地区广泛，包含各大公立和私立医院，在专家预约、及时就诊、无单结算、自费药报销等方面较基础医疗有很大优势。拥有高端医疗，企业主可以用最低的时间成本和最优质的医疗资源进行疾病的治疗或身体的调理，及时预防健康问题走向极端。
建立重大疾病给付型保险（针对重大疾病），获取大额现金赔付。在发生大病时企业主们的生活节奏也将慢下来，收入有可能减少，但治疗费用支出和家庭支出通常会增加。保险赔偿金及时为企业主提供了一笔大额的现金流，这笔现金在使用用途上无限制，可由企业主自由支配。
用少部分资金建立起两个健康管理账户，企业主可以结余出更多的资金用于投资和消费，提高资金利用率。
资产保全
中国许多企业主的资产是以企业的形式存在的，在创业之初往往把全部的家当都投入企业当中。为了企业的发展壮大，也很少从企业利润中分红。这样，属于私人所有的巨额资产就都放在企业中，甚至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。然而，一旦企业发生危机，这部分应当属于私人的资产由于未被依法隔离出来，仍然属于公司资产，将无条件地用于承担所有企业的债务和风险。
即使企业主的资产从企业中剥离出来，以不动产、动产储蓄、投资及其收益等形式存在，在面对债权时，这些资产也将有可能作为偿付资产。
只有保险是真正法律意义上的保全资产。
首先，保险金是不被查封罚没的财产。新《保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
其次，受益金不用于抵债。指定了受益人的人寿保单，受益权大于债权，即被保险人身故时，指定了受益人的保险金不纳入被保险人的遗产，不用于清偿被险人生前的债务。
肖先生是一位煤炭企业主，外贸生意做得很大，陆续买了一些保险，受益人是太太和两个孩子。2013年市场风云变换令生意一落千丈，肖先生陆续变卖家中财产，还在外面欠债几百万元，最终肖先生一病不起，撒手人寰。家徒四壁的肖家，就剩下几张保单，按照保单受益人，肖太太和两个孩子，分别可以获得300万元和200万元不等的人寿保险赔偿金。此时，债主向法院，索要保险金。
按照保险法的规定：人寿保险的被保险人肖先生死亡，其生前指定了受益人，且受益人不存在丧失受益权和放弃受益权情形的，保险公司应将保险金给付受益人肖太太和孩子。保险金不用于偿还债务。但是，如肖先生未指定受益人，这些保险金就作为被保险人的遗产。而遗产的处理必须遵循继承法，继承遗产应当清偿被继承人的债务。
现金流管理
在企业的经营和发展过程中，现金流量是否充足、活跃，现金流量管理是否科学、合理，直接反映了一个企业的活力与素质。
据统计数据显示，有80%的企业面临破产时账面资金仍是盈利的，导致它们破产的原因更多是因为资金链断裂。作为企业主，保有随时创造低成本的现金流的能力，是维持企业生命延续的重要保证。
保单贷款可以随时提供一笔应急现金，在需要时即时为企业注入活力。保单贷款是投保人将所持有的保单质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例（一般是80%～90%）获得资金的一种借贷方式。质押贷款过程中保单依然有效。
李先生为一家矿产公司企业主，拥有3套房产，抵押贷款600万元和自有资金500万元投入企业经营，同时他本人拥有300万元的年金保险。在企业经营中，由于市场大幅波动，几家购货方推迟付款短则数月长则1年，给李先生带来了很大的还贷压力，现金流面临断裂。这时李先生想起自己拥有的300万元年金保险，立即以低于银行同期2%贷款利息及时将现金价值的90%贷出，240万元现金于申请后第三日到账，缓解了燃眉之急。
税收筹划
在我国，保险更具有前瞻和实际意义的避税功能在于可规避今后的遗产税。根据大多数已征收遗产税国家的经验，企业主的继承人面临用现金先缴纳高额的遗产税后才能顺利继承财产。而通过保险，企业主只需花较少金额的保费，就可以留给继承人身故保险赔偿金，这部分赔偿金可以抵作税款，避免财富在传承过程中流失。
随着货币政策的微调，资本市场底部不断夯实，尤其是债市的强劲反弹，以及寿险渠道桎梏有望迎来破除等利好逐步兑现，保险业2012年业绩或将“柳暗花明又一村”。
“冬天已经来了，春天还会远吗?”站在2011年岁末，遥望2012年的保险业，不禁让人有如此感慨。
银根紧缩，银行高息理财产品充溢渠道；保险投资表现不佳；银保合作持续低谷……2011年，中国保险业面临的市场环境不容乐观。但这也未尝不是一件好事。有专家指出，正是因为2011年的惨淡，才使2012年保险业无论是需求、渠道，还是供给的压力，较比以往都要小一些，由于基数下降，2012年保险行业整体回暖趋势可以确定。
这样的判断，不是没有理由的。目前，宏观经济背景正朝着有利于寿险业的方向变化，尤其是货币政策的松动。债市有望受益于通胀企稳，为投资者提供合理收益。股市也有望受益于资金配置的正常化，但短期内仍可能承受较大的风险。银行短期理财、高利贷等资金配置，随着监管和治理力度的加大，预计将逐渐回归正常的风险资产配置。整体看，2012年，“股债双杀”格局将结束，债市、股市都趋于向上，保险投资环境将好于今年，投资部门应做好相应战略资产配置方案和策略安排。
国泰君安预计，加息周期已告结束，2012年的利率将保持平稳甚至下降，寿险产品的机会成本下降，需求有望改善。而存款准备金率进入下降通道，则改善了银行流动性，高息揽存压力退减，或为寿险业务，尤其是银保业务的发展提供一个契机。
此外，2011年4月，保监会出台规定，将保险销售渠道扩大到证券公司，虽然目前为止仍未正式实施，但2012年或许成超预期因素。之前被市场寄予厚望的个税递延养老保险上海试点，也可能在明年中施行，有望刺激养老险销售的井喷。
瑞士再保险公司驻北京经济分析师邢鹂也指出，对中国及很多其他新兴的亚洲市场而言，2012年由于经济和投资风险日益增强，可能会抑制对投资和投资连结型保险产品的需求。而另一方面，传统保障型产品的销售则可能相对较好。受保障型产品推动，2012年寿险业务增长将会反弹。
另一方面，寿险的投资收益亦有回升的趋势。由于加息后，定期存款利率上升，以及新增债券对2002-2003年前后配置的低利率债券的替代，广发证券保险研究员曹恒乾预计，寿险公司2012年的投资收益将从2011年的4％，上升到4.5％-5％。“利差收益占寿险公司总体收益的6096以上，投资收益率的改善，预计将使得寿险公司引来经营拐点，寿险业绩明年的增速或达到20％-25％。”
在多数保险公司看来，在经历了今年新单业务负增长、股债双熊引至的投资下滑和巨额浮亏、市场众多利空消息打击等诸多负面因素影响后，最差的时间已经过去，积极迎接2012年，为来年业绩冲刺，时不我待。
经历了最坏的一年，相信保险业离“待到山花烂漫时，它在丛中笑”的日子不远了。
话说探春和宝玉跟着那丫头一径出了园子，来至上房。只见王夫人在里间房内坐着垂泪，见他兄妹来了，道：“我的儿，你们可来了！探丫头快替我想个法子，我的10万元养老钱要没了呢！”探春和宝玉忙问缘故。王夫人见问，越发泪如雨下，颤声说道：“我是将五十的人了，眼瞅着就要退休了。两年前你薛姨妈跟我说，如今单靠社会养老保险远远满足不了退休后的吃穿用度，养老还得靠自己。因此，我跟着她连着买了4份分红险，原指望每年分红能够强过存银行，不曾想那年的分红近似于无，算算年收益率居然连0.5%都不到。今儿个我想把一份保单退掉，一问你薛姨妈，才知道退保还要收手续费，算下来我10万元的保费只能剩下不到8万元。原以为买保险能够‘保险’，不想不仅存款收益赶不上，资产还有可能缩水。这可如何是好？”说着，王夫人将一张纸递给探春，道：“当初保险人向我推荐险种时，给了这份‘利益演示表’，上面明明白白写着‘假定低等红利’就有将近1000元，怎么这第一年的红利只得500元，仅有‘假定低等红利’的一半，当初他说的都不作数的么？”
探春接过那页纸看过，笑道：“太太可知分红保险的红利从何处来？是来自‘利差’与‘死差’，前者指实际投资回报率与预定投资回报率之间的差异，后者指实际死亡率与预定死亡率之间的差异。‘利差’与‘死差’之和就是寿险公司主要盈余的来源，而不同的保险公司，如何分配这点子盈余，又是各不相同，譬如有的是投保人与保险公司七三开，即10元钱盈余，投保人拿7元，保险公司拿3元。既然红利受保险公司投资水平、精算等因素影响，到底每年能分多少红利就是不确定的，宣传单页中的红利演示不能作为未来实际收益率的预期，仅可作为参考。当初人没跟太太言明么？”王夫人想了半晌道：“似乎说起过‘保险公司不能保证红利金额’什么的，我也记不真了。”探春又道：“太太也不必因第一年的红利低就忙着退保，一则退保要扣除许多费用，很不合算；二则太太也不必太看重眼前利益，分红保险和其他投资型险种一样，投资市场好了，收益就可能高一些，还是看长期收益罢。”
王夫人听了，心下稍安，叹道：“你说的何尝不是，但这样看来，保险的收益未必能抵得过通货膨胀，到底心不甘。”宝玉听了拍手道：“太太可算是想明白了。由于保监会对长期寿险产品收益率有封顶限制，使得养老保险产品年收益率不高于2.5%，根本难以抵御未来数十年的通胀。如今寿险公司对养老保险产品做了改良，加入了分红、万能或投连险的投资功能，将固定利率转变为浮动利率。如此改头换面一番，养老保险产品抵御通货膨胀的能力才有所增强。不过说到底，保险产品还是以保障为重，论到抵御通胀，保险未必及得上其他投资品种。就说基金罢，预期收益与实际投资回报直接挂钩，而经营成本又比保险公司低得多，抵御通胀的能力，论理应该要强些呢。”
说完，宝玉一头滚到王夫人怀里，笑道：“我给太太推荐一个最佳养老理财方案罢——‘社保加基金加——我，如果把基金交给我来打理，那更是锦上添花啦！”王夫人也摩挲着宝玉的头道：“俗话说养儿防老，我只有你这个孽障，不靠你靠谁！”
欲知后事，且听下回分解。
