时间：2023-05-29 17:46:57
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融服务，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
属于商务辅助服务。
金融服务，具有为客户服务的性质，是人和被人之间产生的一种契约关系和法律行为，商业银行在办理业务过程中，不使用自己的资产，主要发挥财务管理职能和信用服务职能。
金融服务的发展是社会分工深化的必然趋势。若所有企业都按照社会分工的原则，客户委托的业务均委托银行，其规模经济的效应不但能使其平均经营成本下降，而且能避免社会劳动的大量重复和消耗，这对提高企业经济效益和整个社会的经济效益显然厚着巨大的推动作用。
（来源：文章屋网 ）
【关键词】物流，金融 ，服务模式
1 引言
1.1 物流金融的概念
物流金融是物流业和金融业因各自发展需要而相互融合的产物，从广义上讲它是针对物流运营的整个过程，运用各种金融产品，进行物流、资金流、信息流的有效整合、组织和调节供应链运作过程中金融资金的流动，达到提高资金运行效率的一系列经营活动。从狭义上讲，物流金融是金融机构和第三方物流服务供应商在供应链运作的全过程向客户提供的结算、融资以及保险等增值服务过程，其核心是物流融资。
1.2 物流金融的职能
物流金融服务的表现形式非常多，具体根据现代物流金融在物流产业中的职能划分，物流金融主要由物流结算、物流融资、物流保险三个方面组成。物流结算是指在物流业经营过程中运用金融机构的结算功能，是整个物流金融体系中的重要环节。现在理论界对物流融资的概念还不确定。从融通资金的方向来看，物流融资既可以是物流企业自身融资，也可以是为其他企业提供融资。物流保险是金融保险在物流业的运用。
2 物流金融服务发展现状
2.1 国外物流金融业务发展状况
北美(美国和加拿大)以及菲律宾等地的物流金融业务具有相对全面的规划体系。以美国为例，其物流金融物流服务模式主要是仓单质押，既可以把仓单向银行贷款作抵押，也可以把它用在贸易中进行流通作为支付手段。它的物流金融体系是以政府为基础的，这样不仅提高了运营系统的效率，而且降低了运营成本。物流金融业务在发展中国家发展得较晚，制度也不够完善。在国外，物流金融已经有一定的发展，物流金融服务是物流企业重要的盈利来源。例如UPS公司，制胜法宝就是金融服务。
2.2 国内物流金融业务发展状况
国内对物流金融市场的需求旺盛，因此国内企业和国外公司都在寻找契机。在北京召开“首届中国物流金融国际峰会”时，中国诚通集团、中国外运集团等国内大型物流企业，UPS、DHL等跨国物流公司以及花旗银行等金融机构都参加了，欲尚未成熟的物流金融市场。国内最大的仓储企业―中国物资储运总公司（CMST）开展物流金融业务最早、规模最大。尽管物流企业的业务范围已经开始涉及物流金融，但是目前的服务程度还不高，服务范围较为单一，都一直在针对供应链上的某一环节提供相关的融资服务。
3 物流金融服务模式
3.1 代客结算模式
1.代收货款模式
代收货款是指第三方物流企业在将货物送至收货方后，货方收取货款，并在一定时间内将货款返还发货方。
Bto C业务常用代收货款模式，具有业务的附加值高、运营成本低、有区域性集中的特点，利于规模作业，直接投资小，见效快，需要追加的投资很少，业务前景广阔。因此已经在发达地区的邮政系统和很多中小型第三方物流供应商中广泛开展，在国内宅急送也在尝试开展代收货款业务。
2.垫付货款模式（1）
垫付货款模式常用于BtoB业务中，发货人委托第三方物流供应商送货，第三方物流供应商垫付扣除物流费用的部分或者全部货款，第三物流供应商向提货人交货，根据发货人的委托同时向提货人收取发货人的应收账款，最后第三方物流供应商与发货人结清货款。
3.垫付货款模式（2）
当然如果第三方物流供应商没有雄厚的资金实力就需要引入银行作为第四方。在货物运输过程中，发货人将货权转移给银行，银行根据市场情况按一定比例提供融资。当提货人向银行偿还货款后，银行向第三方物流供应商发出放货指示，将货权还给提货人。
3.2 融通仓模式
融通仓是一个以质押物资仓管与监管、价值评估、公共仓储、物流配送、拍卖为核心的综合性第三方物流服务平台，它不仅为银企间的合作构架新桥梁，也将良好地融入企业供应链体系之中，成为中小企业重要的第三方物流服务提供者。融通仓主要有仓单质押和保兑仓(买方信贷)两种操作模式，两者最大的区别在于仓单质押业务先有货再有票，保兑仓业务先有票再有货。
融通仓模式以物流公司为中心建立一个融质押商品仓储与监管、价值评估、融资担保、物流配送、商品处置为一体的综合性物流服务平台，银行根据融通仓的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度，授予融通仓一定的信贷额度，物流公司可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，由融通仓直接监控质押贷款业务的全过程，金融机构则基本上不参与该质押贷款项目的具体运作。
3.3 物流保理模式
保理市场的迅速发展促进物流保理业务的发展。在物流保理业务的运作过程中，客户在其产品置于第三方物流企业监管之下的同时就能凭提单获得物流企业预付的货款，货物运输和保理业务的办理是同时进行的。因为政策的限制，目前在我国第三方物流企业需通过银行从事保理业务，不能直接开展此业务。
4 结论
物流企业开展物流金融服务的时间不长，对物流企业在增值服务方面的探索意义非浅。我国物流金融业务研究处于探索阶段，无论是理论研究还是实践活动都急待进一步深化。基于物流企业应用物流金融所作的探讨对我国物流金融服务模式的创新是非常有意义的。
参考文献：
[l]唐少艺.发展物流金融降低国际结算风险[J].中国管理信息化(综合版),
2007,(04):68-70.
[2]冯耕中.物流金融业务创新分析[J].预测,2007,(1):49-54.
3月14日，北京宇信易诚科技有限公司悄然登陆纳斯达克，证券代码YTEC，成为国内金融行业IT解决方案和服务提供商中登陆纳市的第一股。股票首日开盘价8.29美元，最初发行420万股。
而对于宇信易诚来说，上市融资只是一个方面，更重要的意义或许还在于它所提供的更广阔的发展空间。正如宇信易诚CEO洪卫东在声明中所称：“在纳斯达克上市有助于我们提升品牌影响力，巩固市场领先地位。成为一家纳斯达克上市公司之后，我们将成为中国各大银行在IT解决方案和服务领域的优先、可信赖选择。”
在美国，金融IT服务已成为每年5000亿美元的巨大产业，而这一行业的龙头第一数据市值更是达到184亿美元。在金融IT化刚刚起步的中国，宇信易诚显然对这一市场已有所准备。
“宇信易诚至少可以在中国的金融IT服务领域排名前五位。”何长青对此有十足把握，也许，他表现得还谦虚了一些。宇信易诚实际上是三家企业的合并体：宇信鸿泰、易诚世纪和来自美国的擎通基金。后者帮助了前两家公司的合并，并将其收购，最终完成纳斯达克的上市。
在此之前，宇信鸿泰、易诚世纪都已经站在了金融IT服务的“金字塔尖”。面向银行业、以应用软件开发和信息技术服务为核心业务，客户资源遍及了国内80%的银行，这是宇信鸿泰常常被人勾勒的商业外型。根据IDC2005年的市场研究报告，宇信鸿泰和IBM、毕博等外资IT服务商一起，被列入中国银行业IT服务商的前10名。
易诚世纪也背景深厚，它的核心领域是电子支付，工商银行的网上银行系统是它最著名的项目之一。根据赛迪顾问的《2005年中国网上银行市场报告》，它的网上银行产品拥有的用户数量达到1887.1万家，占当时国内网上银行用户总数的70%以上。而易观国际银行业分析师周磊对这家公司也十分推崇，“易诚世纪是国内少有的非常专精且具备核心竞争力的公司，它的渠道建设、网上银行和呼叫中心一直具备领先同业的水准。”
“两家公司的业务高度互补，合并后内部整合进行十分顺利，可以说现在我们已经属于这个领域内国内的一流企业。”何长青说。
成长
宇信鸿泰的成长始于上个世纪末。1999年，身为销售的洪卫东离开了上个世纪在系统集成领域如日中天的西科姆公司，随同他一起离开的还有做同一团队的吴红、财务出身的王燕梅。当时他们选择了金融IT领域作为创业的方向。“但那时主要是做硬件集成，坦率地说，技术门槛并不高。”何长青评价道。
来自建设银行的硬件订单帮助公司度过了最初的创业阶段―直到2004年之前，宇信鸿泰85%的销售收入都是来自于建设银行。2002年，程序员出身、曾与洪卫东等人共事多年的何长青进入了宇信鸿泰。此时这家公司正从硬件集成向软件服务转型，“我们从很小的软件单子开始做，从一点一滴做到银行的软件大项目，软件收入给整个公司带来的营收提升也非常明显。”何长青回忆道。
从2002年开始，公司的软件收入从几百万元不断攀升，以每年一倍的增长速度前行。 “2004年对我们有里程碑的意义，软件收入达到了4000万元人民币，第一次超过了硬件收入，除了有一两百万是来自广东发展银行、人民银行，其余绝大部分的收入仍然是来自建设银行。”何长青说，“当时我们就在考虑，既然有这么好的客户资源，为什么不专注这个领域？可以说，这是真正的以客户为导向，我们从硬件转向软件，很大原因也是从建设银行看到了金融软件服务的需求。在这之后，2005年和2006年，软件收入继续每年翻一番。”
2006年，宇信鸿泰的销售收入达到了3.1亿元人民币，净利润近4800万元，其中，软件相关部分贡献的利润超过了80%。
融合
也就在宇信鸿泰迅疾前行的这几年间，国内银行系统向业务集中和数据集中的整合，给金融IT服务商带来了空前的震动。“工行两三年前就率先完成了数据大集中，紧跟着是建行、农行，交行也刚刚完成，预计中行明年也会完成，数据集中了之后意味着项目全部变成总行行为，总行级别控制的项目规模空前，它会要求合作伙伴一定要达到某个级别的规模，中小规模的服务商大量被淘汰，这个行业的变更速度远远超过我们的想像。”何长青说。
“另一个警示是，过去的联想、中联、南天、长天曾经是金融IT服务领域中绝对的行业领导者，如今的业务都发生了蜕变。”何长青感慨。在这样的大背景下，企业间的并购必将频频发生。
“2005年年中的时候，因为建设银行网银项目的机会，我和曾硕联系，希望他的易诚世纪可以和宇信鸿泰联手来承接项目，”何长青回忆说，“我们谈的很投机，从做项目谈到了公司合并的可能性上。”
“我们从事的是软件应用为主的金融服务，而易诚世纪的网银产品首屈一指，业务高度互补。”这一点，何长青反复强调。而同时，宇信鸿泰和易诚世纪也有着极其相似的背景和企业文化。但是还没等宇信鸿泰和易诚世纪就具体的合并产生再次交集，代表美国擎通基金的张天志就找到了它们。
张天志的中国之行目的很明确，寻找那些具备投资价值的中小实业公司，完成并购，通过SPAC（Special Purpose Acquisition Company，由专业投资人发起在资本市场公开上市筹集资金，再收购有潜力的实业公司，通过实业公司的上市达成SPAC管理团队和实业公司双方的收益）上市实现投资回报。他把目光放在了正在兴起、且前景可观的金融IT领域，在筛选了50多家企业之后，他的注意力集中到了这两家公司身上。
一切几乎是顺理成章，擎通基金、宇信鸿泰和易诚世纪在2005年11月签署了一份三方合并协议，基本确定了后来的宇信易诚框架。紧接着，宇信鸿泰和易诚世纪花了6个月时间，探讨两个实业公司的合并方式。2006年11月24日，擎通基金与宇信易诚合并，张天志出任董事长，宇信鸿泰原总裁洪卫东出任CEO，易诚世纪原总裁曾硕出任COO，新公司宇信易诚正式登陆OTCBB（Over the Counter Bulletin Board，场外柜台证券交易实时报价服务系统），同时申请纳斯达克市场。2007年3月14日，宇信易诚在纳斯达克挂牌。
方式
与中国企业热衷直接IPO上市不同，宇信易诚走的是SPAC方式，此前擎通基金已经先在美国OTCBB市场上市。对这种方式，颇有一些专业人士感到遗憾。与直接IPO上市相比，这种“买壳上市”无法得到直接上市的种种利益，周磊认为，以宇信鸿泰和易诚世纪的市场地位，完全可以凭借自身实力稍后上市。而水清木华研究中心的总监周炎武则认为，以国内A股目前看涨的形势，单纯从资金角度考虑，选择国内上市也许是比纳市更好的选择。
关键词：金融服务外包 SWOT分析 现状 特点
北京作为除了上海外，中国国际化程度最高、综合实力最强的城市，在发展服务外包方面，无论是基础设施的完善、人才的供给、政府效能、生活的便利性等多个方面，几乎拥有全面超越的优势，主要弱点在于综合成本于高昂。正因为如此，未来北京的服务外包产业必然会向高附加值业务倾斜，可能凌驾于发展服务外包产业之上的战略是发展总部经济，而且对总部的要求已经逐渐往高技术型、知识型、环境友好型、高附加值型的企业总部攀升。
目前，北京在中央的支持下正在加快推进金融服务外包体制建设的步伐，同时积极落实商务部提出发展服务外包的“千百十工程”，积极发展金融服务外包，加大引进跨国公司金融服务机构的力度，加快构筑第三方服务平台，集聚和培育自主品牌的金融服务外包企业，将使北京在提升服务外包产业的国际竞争力上起到示范带动作用。本文将利用SWOT范式对北京市承接金融服务外包的现状进行分析，系统阐述北京市目前所面临的优势、劣势、机会与威胁，为北京更好地承接金融服务外包业务提供依据。
一、北京承接金融服务外包的现状分析
（一）北京承接服务外包现状
2009年5月，北京市出台了《关于促进本市服务外包产业发展的若干意见》，对相关企业在税收优惠政策、人才培养的资金支持、增强融资能力等方面给予支持。
目前，北京市从事服务外包的企业达到了400余家，其中离岸业务超千万美元的企业有21家；从业人员达到了10万人；形成了以骨干企业为核心的服务外包产业集群，中国服务外包前10强企业有6家企业总部落户北京。全球500强企业中有207家在京设立分支机构，以发展中心为主要业务的跨国分支机构达317家。北京的服务外包领域由原来的信息业和软件业为主，发展到生物医药、金融电信、呼叫中心等。
按照“十一五”发展目标，今年北京市服务外包产值将达到300亿元，服务外包产业从业人员20万人，新增10万服务外包就业岗位，吸引500家海内外公司在北京市建立服务外包企业。
（二）北京承接金融服务外包现状
北京金融服务外包业务尚处在探索和尝试阶段。目前，外包业务大多集中于IT外包，专业外包和后勤支持服务外包。
最初，北京金融业外包仅注重于IT外包领域（ITO）。外包商负责提供计算机、防病毒管理、服务器、网络等软件硬件及服务。例如，从2002年到2005年，国家开发银行把PC设备、应用系统开发、网络系统运行维护、灾备中心建设与运行维护、咨询等多个类型的服务外包给惠普公司，是国内金融界首家整体IT外包案例。国开行员工的年人均税前利润高达1000万元人民币，金融外包的作用可见一斑。2003年光大银行将信用卡外包给了美国第一资讯公司，仅用半年时间阳光信用卡投产运行，开创国内信用卡系统全面升级的先河。由此可见，金融业IT外包在有效利用外部资源，缩短新业务或新产品推向市场方面取得了明显成效。此外还有证券行业应用软件开发和系统集成业务，使得证券公司能够专注于自身经营核心的产品设计、服务提升等职能，这是金融机构合理利用有效资源，大幅提高管理水平及竞争力，取得事半功倍成效的有效途径。
20世纪90年代以来，受欧美大银行外包业务的影响，北京金融服务外包也出现了一些新变化。出现了银行业务流程操作与IT业务的混合外包，即运营程外包（BPO）。一些银行将其操作管理中具有特殊功能的业务实行外包，使外包业务逐渐从最基础的技术层面转向高层次的服务流程，逐渐扩展到银行后台领域。外包的商业模式也从一般软件配套服务进入了运营操作程的承包服务。
以前IT领域外包，注重提供桌面协助，大型数据系统或网络等服务，而自从运营程外包实施以来，越来越多的外包卖家要求他们的供应商提供的不限于IT产品，还要求提供包括跟客户非面对面接触的多项业务的一揽子服务，诸如后台单据处理、会计档案处理、现金集的处理等。例如建设银行开发的DCC账务系统下的子系统票据影像系统，除把票据影像系统的软、硬件开发全部由总行外包给相关的IT供应商外，还要求分行机构把票据影像系统运营操作程中，除保留核心部分的OCR识别和重点稽查业务外，其余的运营程包括对辖内的纸质票据的扫描以及对纸质票据档案的制作等一系列业务操作流程，全部实施外包。
近期较为典型的金融服务外包案例有：中国光大银行个贷贷后检查服务外包项目及互联网入侵检测外包服务项目，中国银行北京分行银行卡透支催收项目、银行卡风险管理业务服务外包项目及信用卡申请意愿真实性核实项目，交通银行太平洋信用卡制卡外包项目，中信银行95558北京呼叫中心录音系统外包项目，保险电子商务外包项目，保险电话营销服务外包项目等。
二、北京承接金融服务外包的特点
（一）金融服务外包仍处于初级阶段
北京金融服务外包仍处于初级发展阶段，主要由以下几个方面决定。一是金融服务外包监管等配套政策出台时间较短，尚不完善。我国金融服务外包始于20世纪90年代的IT外包，但直至2004年，中国银监会才陆续出台了一些与银行业务外包有关的规定，保险业尚未出台与保险业服务外包有关的监管规定或指引。二是包括金融服务外包在内的服务外包业规模较小。全球离岸外包产值于2007年达到了600亿美元，而中国只占整个市场不到10%的份额。金融离岸外包服务方面，印度独揽全球80%的金融离岸外包，我国占比很低。三是服务外包企业发展仍处于初级阶段。一般来说，可将外包企业发展划分为三个阶段：第一阶段是以为发包方提供较低成本的人力资源和基础设施等为竞争力：第二阶段是以流程建设和行业经验为竞争力，能够告诉客户他不知道的东西，帮助他找到更好的方法，现在只有少数几家中国服务外包公司具备这一能力；第三阶段是以知识产权（IP）为竞争力，这是服务外包企业的最高境界，这类企业需要有极强的行业背景，具备提供咨询服务的能力，实际是某个垂直行业的标准制定者，三个阶段越往上端，附加价值越高，竞争实力越强。目前大多数落户北京的服务外包公司仍处在第一阶段。
（二）增长快潜力大
随着国际产业转移加快、发达国家和国内金融离岸外包需求增加，我国服务外包业已步入快速发展轨道。从服务外包业增长看，根据麦肯锡预测，2015年中国外包产业收入会升至560亿美元，年均增速达30%。
从北京大型金融服务外包企业营业收入变化看，大部分以金融服务外包为主业的外包公司，年均增速都在100%左右，而印度软件外包企业年均增速为30%左右。
从总部落户北京的大型金融服务外包企业人员规模变化看，也呈现出快速扩张的局面。以金融服务外包为主业的外包公司中，华道数据，10年时间人员快速扩张到2500人；软通动力，7年时间增至4500余人；神州数码，不到10年时间，员工达到近万人。
（三）在岸外包为主、离岸外包为辅
当前北京金融服务外包仍以在岸外包为主。从国内承接金融服务外包业务来源国看，我国在岸金融业务流程外包市场离岸金融业务流程之比为10：1。中资金融服务外包提供商中，绝大部分仍以承接国内金融服务机构的外包业务为主。
从北京承接离岸金融服务外包区域分布看，主要承接的是日本、韩国等邻国的近岸外包。国内较具代表性的服务外包企业中，软通动力日韩业务占65%，欧美业务只占35%；大展集团日本业务占1/3，是最大的一块，其后依次为北美、欧洲和中国；东软对日外包业务占90%，欧美业务也只占10%左右。
（四）以承接国内外金融机构IT外包为主
发达国家银行、保险公司等已将外包作为其重要战略选择，对中国金融机构信息化发展产生了十分重要的影响。20世纪90年代末以来，在国内金融竞争加剧和客户需求结构提升等多重因素推动下，国内金融机构信息化进程不断加快，越来越多的金融机构选择信息技术外包模式。金融机构IT外包已成为近期乃至今后较长一段时期金融外包增长潜力最大的领域。
发展至今，北京金融服务外包仍以低端ITO业务为主，较少承接BPO等高端业务。北京承接金融服务离岸外包业务中，大部分来自日本和韩国，这两个国家很少将高端项目外包。同时，北京大多数服务外包企业缺乏直接从欧美发包商手中接单的能力，主要是从跨国公司驻中国机构承接的第二、第三包等转包业务。例如，本土服务外包企业获得的微软、IBM、HP和BEA等美国订单，主要是通这些美国公司在京分支机构获得，而不是从美国直接承揽业务。
（五）外资机构渗透不断加深
当前，在我国从事金融服务外包业务的企业主要有三种类型，一是跨国金融机构自建机构，承接本机构全球或特定区域服务支持业务以及中国企业外包业务：二是大型跨国服务外包企业在华设立的分支机构，承接中国企业外包业务或日韩等离岸外包业务；三是中国本土外包企业，承接国内外服务外包业务。
从三种类型外包企业占比看，我国较具知名度和影响力的金融服务外包机构有100家左右，其中跨国金融机构在我国自建外包机构22家，占比22%；大型跨国外包服务提供商在华设立分支机构30家，占比30%。前两种类型外包企业合计占比为52%，我国本土外包企业48家，占比48%，基本呈现海外机构设立外包企业与本土外包企业齐头并进的发展格局。总体来看，前两种类型的服务外包企业，不仅是我国金融服务外包市场的中坚力量，也是我国金融外包业发展的重要带领者和推动者。
三、北京在金融服务外包市场上的优劣分析――基于SWOT范式
金融服务外包是金融领域的新兴业务，在国际范围内整个金融服务外包行业正处于行业生命周期的高速成长期。在我国相当多的金融机构均外包了部分业务，范围主要集中在IT外包。随着行业开放步伐的日益加快，金融业的竞争将日趋激烈，国内金融机构也将更加关注自己的核心业务，必然会扩大对外包服务的需求。由此可见金融外包服务业在国内外均存在着巨大的市场需求。北京地区金融服务外包业务才刚刚起步并不断发展，但是综合各方面因素考虑，其发展前景十分可观。北京市作为国家新时期金融改革的实验基地，在国际产业转移的浪潮中起到了关键的作用。能否通承接金融服务外包业务打通服务外包产业发展的突破口，建立特色金融服务外包基地，实现区域产业结构优化升级，并带动全国金融服务外包的高速发展，对于打造“北方金融中心”具有重要的意义。“北京地区金融服务外包市场总体处于初级发展阶段，发展潜力较大，但面临的竞争不容忽视，应尽快明确发展高端金融服务外包的市场定位。”
对北京市发展金融服务外包作简要的SWOT分析，通分析优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、机遇（Opportunities）和威胁（Threats）四个方面综合考察北京市发展金融服务外包的比较优势，其中优势与劣势属于内部环境分析，机遇与威胁属于外部环境分析。
（一）内部环境分析
1 优势（S）
北京市不仅具有区位优势，且基础设施完善，人才供给充足，金融业基础相对雄厚，具有较丰富的金融服务外包经验。
（1）政治经济环境与政府支持。北京是中国的政治文化中心，社会政治环境稳定，宏观经济持续快速增长，市场潜力巨大。越来越多的跨国金融机构从其全球化的长远发展战略考虑，已经把中国北京市场作为其战略部署的一部分，将有关的金融流程业务外包给北京，符合其长期发展的需要。另一方面，无论是中央政府还是地方政府都已经开始重视并积极支持服务外包产业的发展，先后推出了“千百十工程”、服务外包人才培训专项基金等扶持外包产业发展的措施。
（2）北京地区金融服务外包市场需求潜力较大。一方面金融机构总部云集，金融业基础雄厚，金融服务外包需求主体数量众多且覆盖面广。作为全国的政治文化中心、中央金融经济决策中枢所在地、环渤海地区的中心城市，北京借力“总部”优势和政策优势构建国际金融中心，形成雄厚的金融业基础，为金融服务外包发展奠定产业基础。“一行三会”主体、13余家中资银行总行、百余家外资银行分行和代表处，45余家证券、基金、期货公司总部，9家保险公司总部，此外还拥有众多的财务公司、保险中介公司等，形成了以国有银行为主体、多层次金融机构并存的竞争l生金融组织体系，货币市场、证券市场、保险市场相互促进的金融市场体系。因此，北京无可争议地成为国内金融机构总部集中地、我国金融业的决策监管中心、资产管理中心和金融支付结算中心，众多的金融机构给金融服务外包的发展提供了巨大的市场需求，使北京拥有其他城市无法比拟的中央金融政策优势和国际金融总部资源优势。
另一方面金融产业信息化建设逐步深入，促使金融服务外包需求结构多元化发展。随着金融机构前、后台业务逐步分离，北京地区金融机构的服务外包需求也日趋增大，从传统单一的信息技术外包（ITO）、后勤保障外包，逐步发展到运营程外包（BPO）、后台业务外包等。
（3）金融后台服务园区建设全国领先。目前，驻京金融机构的后台服务产业初具规模，据不完全统计，现已有中国人民银行清算总中心、中国银行银行卡中心、中国工商银行北京数据中心、中国银联北京信息中心等近20家，主要集中在海淀区。根据《北京城市总体规划（2004-2020年）》、“十一五”规划和区县功能定位，以及现有产业园区规划和金融资源分布特点，北京市规划建设首都金融产业后台服务区：稻香湖金融服务区、西城德胜金融后台服务园区、通州商务金融服务园区和朝阳金盏金融后台服务园区4个金融服务区。这4个金融服务区的建立将会聚集众多金融机构后台服务部门，逐渐形成了产业的集聚效应，为北京发展金融服务外包营造良好的产业生态环境。
（4）服务外包业务基础优势。我国百强软件企业中三分之一集中在北京，中关村科技园是我国科技、智力资源最密集的地区，再加上辖内的北方微电子基地、光机电一体化产业基地等高新技术开发区，都为北京发展金融服务外包供给市场提供了软件产业、硬件产业的强大支持。
（5）拥有丰富高端人才资源优势。北京集中了20多所全国重点高校，具有大批受高等教育的高素质劳动力，无论学术水平还是高校数量都是国内其他城市无法比拟的。同时，权威研究机构众多也是北京作为首都所具有的得天独厚的优势之一。此外，外语人才的数量和实力，也为发展离岸外包业务奠定了良好基础。
此外，北京的交通、通信等现代基础设施比较完备，部分设施服务水平已达到发达国家水平，创造了廉价的运输传递等成本，为发展金融服务外包开展提供了良好的硬件基础。
2 劣势（W）
虽然，北京市在发展金融服务外包产业方面拥有众多其他地区不可比拟的优势，但是由于北京金融服务外包产业发展尚处于初级阶段，配套条件还不够完善，金融服务外包产业发展在产业化、市场化、专业化和国际化方面尚存在一定差距。
（1）外包业务范围狭窄，以IT外包为主。北京金融服务外包业务目前为止还主要限于IT业务外包，这固然是国内外包市场不成熟的表现，也是因为IT技术方面成本高，出于降低成本考虑而易于首先选择外包的缘故。这不仅是北京金融服务外包的特点，而且在全国范围也普遍存在。少数从事金融BPO业务的企业，业务范围大多集中在人力资源、信用卡的部分区段业务等，难以接单高端业务流程。
（2）金融服务外包企业竞争力不高，缺乏优质服务商。金融业务外包行业刚起步不久，国内专业的外包服务商为数不多、缺乏经验。在技术实力、经营状况、社会信誉等方面都难以满足金融机构的要求，质量参差不齐，而即使是国外相关外包服务商在中国的分支机构，在短时间内却也难以和本土文化相适应。
（3）监管制度不成熟，风险防范不完善。目前国内的监管机构还没有建立起有效的风险防范措施和监管制度，来应对这一迅速发展起来的新型业务操作方式。至今，银监会、证监会和保监会没有确切的有关金融外包的指导性文件，同时北京市也没有建构起具体规范有效的外包风险监控制度。
（4）法律不健全，缺乏纠纷处理机制。金融服务外包存在不少风险，如外包服务商服务质量低劣，存在欺诈行为；对客户不能提供与发包机构同一标准的服务；外包服务商不能严守客户的隐私等。一旦出现纠纷，发包方和外包服务商相互协商仍不能达成一致意见而诉诸法律时，却进一步缺少外包纠纷处理的法律及有规可循的处理程序和制度。
（二）外部环境分析
1 机遇（O）
（1）国际金融服务外包发展态势迅猛。在未来5年内，世界前100家大型国际金融企业将要向外输出3560亿美元的金融外包业务，每项业务流程外移后可平均降低成本37%。跨国金融机构从其全球化的长远发展战略考虑，已经把中国和印度市场作为其战略部署的一部分，将有关的金融流程业务外包给中国、印度。同时，外包正在细分市场上向更深、更专业化的领域拓展。随着国内银行业的进一步开放，为了进一步提高竞争力，国内银行金融服务外包业务量也会大大地提高。
（2）全球金融创新也为北京承接金融服务外包带来了机遇。未来的10年中，全球化、新监管法规、技术、并购等带来的巨大变化，以及产品回报减小、非中介化、投资减少等问题，将使全球金融业面临根本性的变革。
（3）跨国公司对北京投资领域的转移。近年来，北京利用外资质量大幅提高，国际大项目、高新技术项目、第三产业项目、大跨国公司及地区总部进一步向北京聚集。
2 威胁（T）
关键词:物流;物流金融;产品;营销组合;金融服务
中图分类号:F830.5文献标识码:A
Abstract: Logistics finance service is the creative integration of logistics and finance. As a component of logistics finance service marketing mix， logistics finance is an effective instrument used by provider to satisfy customer demand. The product theory of marketing is necessary for efficient logistics finance operation， also required is intact understanding of logistics finance， analyse of influential， mastery of the methodogy for new product development and product management.
Key words: logistics; logistics finance; product; marketing mix; financial services
1物流金融服务
1.1物流金融的概念与特征
物流金融是基于物流业务(包括运输、储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、回收、信息等)而开展的金融服务，是物流服务和金融服务的创新集成，随着物流发展到供应链阶段，供应链金融的提法也逐渐为学者和从业人员接受。金融服务范围广泛，包括银行业务、保险、证券交易、资产管理、信用卡、外汇、贸易金融、风险投资等并且金融服务产品期限各异、复杂性不同，客户对金融服务产品的认识理解程度不一。金融服务具有服务的无形性、同步性、异质性、易逝性等共同特征并拥有信托责任性、消费持续性、消费偶然性、风险性等金融服务独特性质[1]。物流金融服务作为金融服务的一个分支，主要为企业客户服务，除了具有以上金融服务的特征，还有依托物流业务、与客户关系的双重性的显著特征。
1.2物流金融服务产品的内容
营销组合是营销管理内容的一部分，在进行市场研究、市场细分、市场定位以后，营销组合是企业针对目标市场开展营销活动时管理人员可以控制的营销工具，通常包括产品(product)、价格(price)、地点(place)、促销(promotion)决策，即
4-Ps，传统上营销组合的目标集中在如何吸引新客户，现在客户保持问题也是其关注重点[2]。产品是营销组合的组成部分，是营销活动的基石，具体内容包括产品范围、特征、品牌、质量、包装、保证、条款与条件。客户通过消费产品获得需要的满足，对许多组织来说，产品是客户与组织之间最直接的联系。产品是建构企业竞争优势的基础，为企业带来收益，产品的战略层面考虑主要有产品组合、市场细分、确定目标市场、市场定位，营销组合范畴的产品决策主要考虑产品开发、产品线、产品的特质、品牌建设等。
物流金融服务包括融资、结算、保险及相关信息服务，融资产品主要是为客户提供的各种信贷，典型的有存货融资、应收账款融资、应付账款融资等各种资产支持借贷;结算服务主要是为客户提供支付结算、代收货款等中间业务;保险服务主要是货物运输保险、信用保险等;信息服务包括金融咨询、产品相关信息、供应链可视性信息服务等。我国近几年物流金融研究与实践涉及的金融产品主要有存货融资、应收账款融资、货运保险，具体名称繁多，融通仓、物流银行、物资银行、物流金融、金融物流等等;物流金融行业的领先者——UPS资本提供的主要金融产品有:资产支持借贷、商业抵押贷款、长期商业贷款、设备租赁、循环限额信贷、应收账款管理服务、国际买方信贷(设备和存货贷款)、信用证、货到收款增强服务、信用保险、货运保险、柔性打包保险、商业信用卡等[3]。
2物流金融服务产品的概念
在有形产品领域由于包含了物质特征，产品的构成比较容易搞清楚，但是对物流金融服务而言情况就不是那么清楚，因为金融产品拥有效用特征和服务特征。效用特征是关于产品被购买的首要需要，如养老金可以在退休后提供收入。服务特征与延伸的营销组合7-Ps的流程要素多少有些相似，在养老金的例子中，服务特征可能包括通过呼叫中心获得全天候的信息和支持、通过互联网缴款等，有时这两种特征的界限会变得比较模糊。另一个要考虑的问题是当第三方中介加入产品提供商的分销过程时服务特征所起的作用，此时通过为第三方中介提供一些帮、反应性的服务特征可以获得竞争优势，比如提供联系提供商和中介的信息技术系统。因此在提到物流金融服务的产品、产品管理和产品开发时必须确保同时考虑了效用特征和服务特征[4]。
物流金融服务的客户主要是企业，尤其是中小企业，这些企业的物流金融服务需要可以分为以下六类[5]:
——资金划转、支付需要，如活期存款账户、ATM、付款卡等;
——资金收益的需要，如储蓄账户、单位信托、债券等;
——延期付款或提前消费的需要，如贷款、信用卡、抵押贷款等;
——风险管理的需要，如保险;
——信息需要，如产品信息、股价信息等;
——对咨询或专长的需要，如税务计划、投资计划、IPO建议、并购建议等。
提供物流金融服务的组织要集中力量开发可以满足客户需要的产品和服务，理解客户的需要与偏好，寻找使其产品服务更富吸引力并说服客户购买的有效方法。
营销学中的产品是围绕核心层的一系列层次构成的完整产品，如图1所示[6]，产品包括四个层次:
(1)核心层:核心层代表产品提供的基本需求，如存货融资的核心产品是提供贷款。在核心层次，市场上所有组织基本上相同，所有的活期存款账户都提供资金划转，所有信用卡都提供延迟支付的机会，所有的单位信托都提供投资机会。
(2)有形产品:第二层通常称为有形产品，在这一层组织通过添加特定的特征、设备、品牌等使产品容易识别。不同组织的产品在这一层会有一些差别，尽管在客户眼里并不明显，这也意味在这一层使产品与众不同是很困难的。
(3)扩大产品:第三层称作扩大产品，通常指组织赋予产品使之与竞争者相区分的特征，如提供给铂金信用卡持有者的积分奖励等特殊客户服务。在这一层组织试图通过提供竞争者没有提供的、对客户有吸引力的特征获得一定的竞争优势。但是鉴于物流金融服务产品特征的易抄袭性，差别性的塑造在这一层也是很困难的。
(4)潜在产品:最后一层是潜在产品，指那些非常新颖或尚未可得的、但有潜在可能添加到产品中使之与众不同的特征。
基于这种关于产品的思维，营销经理必须理解产品提供的核心利益和客户的需求，识别客户期望的产品可以提供的有形元素，识别能够作为差异化产品基础的扩大产品特征，监控能够提供潜在未来特征的一些进展。
3物流金融服务产品策略影响因素
提供物流金融服务的组织寻求开发出能够满足部分或所有客户群的部分或所有物流金融服务需求，一些采取市场专业化战略，组织集中力量服务一部分客户;一些组织采取产品专业化战略，集中于满足一部分需求;还有一少部分组织，实力雄厚、经验丰富，试图服务大部分客户和大部分需求。为了满足选定客户的选定需求需要一定范围不同的产品，不同的大类别的产品线数目称为产品范围，每一个产品类别或产品线包括一定数量的相关产品，这种产品的数量决定产品线的长度。既有产品线管理和产品范围管理构成产品管理的内容。影响产品管理过程的因素包括[7]:
(1)客户:客户需要、要求和期望是影响产品管理的主要因素。开展物流金融业务，营销经理必须关注客户的目标和战略，了解客户运作的环境以识别可能的金融需要。
(2)竞争者:对竞争者的经常性的监测是产品经理的一个重要信息来源，因为竞争者的产品范围和产品特征的改变可能意味着竞争模式的变化，同时模仿物流金融服务产品比较容易，监测竞争者在做什么是新产品构想的一个主要来源。
(3)外部环境:营销管理人员必须清楚环境变化趋势以便识别新的机会和威胁，一些重大的技术进步、政治变动、经济波动都会对产品管理产生影响。技术对金融组织的运作具有重要影响，从客户数据库到业务部门职员的支持，到通过自动取款机和网上银行服务。
(4)内部因素:内部因素决定组织能够提供什么样的产品，为了做出好的产品决策，管理人员必须清楚了解组织的资源，组织的优势、缺点以确定应对环境的机会和威胁的对策。
对以上因素的分析是一个持续不断的流程，营销经理必须对这些了如指掌并考虑面对变化应采取的措施。
4物流金融服务现有产品线管理
现有产品线管理包括两个方面，第一是产品属性决策，第二是产品线管理，特别是产品改良和产品线长度改进。
产品属性包括特征、品牌名称、质量等，用来创造一个有形或扩大产品。普通服务产品需要通过添加不同特征以开发出有形或扩大产品形式，提供构成特定产品一部分的特征是差异化服务的一种方法。质量被认为是越来越重要的一种产品特征，这里是指一个产品完成预定任务的能力，物流金融服务质量是一个非常复杂的议题，客户可以从结果质量和过程质量两方面进行评价，结果质量是物流金融服务产品的实际绩效，过程质量是关于服务交付的方式，如组织员工服务客户的举止，解决客户问题的反应速度等。
产品属性确定之后两个问题需要引起注意:产品改良和产品发展，产品改良是对产品属性作变动使其在市场上更有吸引力;产品发展是在现有产品基础上创造新的变种，典型的情况是产品线延伸或产品扩散。物流金融服务产品改良致力于改善现有产品的绩效，这可能意味着使服务更易于使用、改善服务质量或改善交付系统。随着竞争的加剧和客户期望的增高，产品改良对于寻求保持或扩张客户基础的组织越来越重要。显而易见，如果对处在生命周期的成熟或衰退阶段的一个产品增加支出是要冒风险的，同时，试图开发全新产品也是如此，因此对现有产品进行改良非常有吸引力。产品线延伸或产品扩散包括为现有产品线添加新服务，是在组织比较熟悉的市场进行新产品开发的一种形式，风险相对较低，但必须考虑市场容量和客户需求[8]。
物流金融服务产品范围包括资产业务、中间业务、保险业务、信息服务等产品线，每个产品线各自包括若干个产品项目，提供商应考虑客户的实际需求及自身因素选择合适的产品组合。国内组织物流金融服务组合核心要素多为资产业务中的存货融资和保险业务中的货运保险，而像UPS资本这样的金融提供商产品范围广泛，如UPS资本的解决方案按照客户企业的需要分为六类:小企业贷款、货到收款增强服务、保险解决方案、商业金融、信用卡服务、全球供应链金融，每一类又分别包括若干产品项目，如保险解决方案包括柔性打包保险、货运保险、信用保险、小企业保险等，商业金融包括资产支持信贷、设备租赁等。
5物流金融服务新产品开发
开发新产品是产品管理的重要内容，可以确保产品范围与时俱进、创新性并满足变化的客户需要。物流金融服务对国内企业是新鲜事物，新产品开发更具特殊意义。新产品包括以下类型:全新产品;新产品线;现有产品改良等。全新产品，对市场和组织来说都是新的，全新产品提供了巨大的收益潜力但需要更多的投入和使用各种新技术，风险较大。政府是物流金融服务行业全新产品开发的主要来源，对产品政策的许多方面施加影响。新产品线，对市场不是全新产品但对组织是全新产品，有时也被叫做“我也是”(me too)产品。因为市场上已经有类似产品，收益潜力可能较低，但进入一个组织比较熟悉的市场难度更低、风险较小。在物流金融服务行业新产品线形式是常用的新产品开发方式，尤其是金融管制的变化减少了组织经营范围的限制。
无论采用哪一种新产品开发形式，运作一个结构化的规范的新产品开发过程是必要的，如图2所示，新产品开发过程有八个步骤[9]:
(1)新产品战略。新产品战略以企业战略和营销战略为指导，识别新产品要满足的战略需求，并做好技术与营销、新产品优势的水平和性质、期望的协同水平、风险接受等要素的平衡工作。一个清晰的战略对确保参与各方理解新产品开发的重要性和组织希望达到的目标是非常重要的。
(2)创意产生。创意可能来自于组织的内部和外部，内部来源有专业化的新产品团队、雇员反馈和建议;外部来源有客户反馈、市场研究、专业新产品开发机构、供应商、模仿竞争者等。新技术的应用可以产生新产品创意，在投放的物流金融服务产品中，许多创新是基于新技术开发出来的。对于以物流企业为主导提供的物流金融服务，早期的新产品创意更多来自于对客户需求的理解，物流业务客户在运作中产生相关金融需求又难以从社会上金融机构现有产品中获得满足。模仿竞争者也是一个有效的创意来源。
(3)创意筛选。创意产生阶段形成的许多创意必须仔细筛选检查，筛选检查应考虑的问题有:创意是否与组织的战略和能力相符合，创意对目标细分市场是否有足够吸引力，创意在成本与利润方面是否可行等。筛选过程经常要经过几个阶段，起初按照单一指标对所有创意进行筛选，去除那些明显不具吸引力的创意;然后对余下的创意从运作、财务可行性等方面进行更加细致全面的审查。
(4)概念开发与测试。通过筛选的创意转化为更加清晰具体的产品概念，测试这些概念首先要考虑企业能力和满足客户期望等方面，从创意开发出概念要求考虑创意的内容和形式。从组织内部来说，开发团队需要知晓哪些概念与组织当前设施设备相一致，是否需要新的投入，哪一种方案对客户更有吸引力等。
(5)商业分析。经过测试的概念需要转化为组织的业务建议，描述概念的吸引力和成功的概率，考虑人力资源、客户反应、营销和技术研究等要求，估计成本和销售以及预测利润等。
(6)产品开发与测试。这是开发出产品样品的阶段，开发出产品后评估功能特性实现情况，进行潜在客户测试评估产品整体印象。
(7)试销。试销是对客户的小范围营销，此前的创意、概念和产品测试都是一种人工环境下的测试，重点在产品方面，营销组合其他要素及竞争者的可能反应并不在测试范围之内。本阶段，要在产品说服力、广告、销售促进、分销商激励、公共关系等产品投放市场相关活动上测试产品的吸引力。试销的缺点是等于在提醒竞争对手即将推出的新产品，物流金融服务行业的相当部分新产品是以模仿的方式引入的，减少这种可能被竞争对手利用的预告是很重要的。由于许多物流金融服务的不可分离性，试销可以采用有限的促销来全面介绍新产品，从而限制产品的初始需求和受关注度，这样就有时间进行产品测试，准备正式投放市场。
(8)投放市场。市场测试达到要求即可以选择正式投放市场的时机、投放的地点以及支持投放的具体营销策略。
有效的新产品开发有利于保持组织的竞争地位，经过多年的研究与实践，以下活动对新产品开发的成功至关重要:保持与外部环境的经常性接触以识别市场特征和客户需求的变化;鼓励接受创新创意的组织文化;运用柔性管理方法以激励新产品开发过程;识别那些对新产品开发过程负具体责任的人;创造一个支持性环境;确保总公司和高层管理人员的支持与投入;确保与组织内外的有效沟通;选择一个与组织本身相称的产品;开发销售优势;确保产品质量;运用市场知识和客户理解[10]。
6物流金融服务产品淘汰
产品通常也是有寿命的，当一种产品不能满足客户的需求和组织的目标时要考虑进行改良或淘汰，淘汰又可以分为完全淘汰和部分淘汰。可以改良一种产品以满足市场需要，或将现有产品从客户那里收回，或停止发展新客户并继续维持对现有客户的服务，或淘汰产品中那些不重要的要素和合并相似或重复产品。
7物流金融服务品牌建设
品牌创造在物质产品营销领域获得长足发展，现在在金融领域也变得越来越重要，品牌提供了一种在竞争市场上创造清晰形象的手段。品牌并不仅仅是创造一个难忘的名字，有效的品牌建设致力于建立客户和产品之间的关系，提供一种沟通质量信息的手段，使产品区别于竞争者，促进客户忠诚。对物流金融服务提供商来说，强有力的品牌也是开发新市场、推出新产品的有力武器。在物流金融服务部门，客户心目中组织的形象是可以获得的最重要的一种品牌，许多金融产品通过供应商的名字被识别，具体产品品牌开发时很典型的是结合企业和产品的名字。在品牌创造时企业名称异常重要是因为在市场上相对而言较高程度的认可以及利用企业整体声誉的潜力。国内物流金融服务品牌有深圳发展银行的“供应链金融”、交通银行的“融资快线”等。UPS资本的品牌建设更是借助UPS的品牌效应，把UPS的企业名称和提供的物流金融服务产品名称相结合，彰显UPS卓越的物流与供应链能力对金融业务的支撑、促进。
参考文献
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[6] 徐晟. 金融企业营销理论与实务[M]. 北京:清华大学出版社，2008:27-49.
[7] 蒂娜·哈里森(英). 物流金融服务营销[M]. 柯江华，译. 北京:机械工业出版社，2004:63-64.
[8]Christine T. Ennew， Nigel Waite. Financial Services Marketing: An International Guide to Principles and Practice[M]. Oxford， Butterworth-Heinemann， 2007:199-202.
【关键词】汽车金融服务 模式 差别定位 多元化
一、前言
国外汽车金融服务业从产生至走向成熟大致经过了初期的“泛化模式”，即利用金融信贷产品来提升汽车购买总量以推动汽车消费市场快速发展的汽车金融发展形态;中期的“深化模式”，即采用多种金融途径和新兴的金融工具为汽车生产制造企业提供融资服务，帮助汽车金融公司解决融资来源和融资机制问题，实现资源优化配置;以及目前成熟时期的“混合模式”，它将“泛化模式”与“深化模式”有机结合，是汽车金融提供全方位融资服务的具体体现，目前最具有代表性的“混合模式”包括美国模式、欧洲模式和日本模式三大类。
二、国外汽车金融服务的代表模式
（一）以通用汽车金融服务公司为代表的美国模式
美国模式以美国通用汽车金融服务公司为代表，该模式是直接融资和间接融资并重的金融服务模式。前者的重点在于为汽车经销商向客户销售的汽车提供服务，能够最大限度地对市场进行细分，并针对不同市场不同客户的需求提供有针对性的信贷服务;而后者则侧重于为包括非自有品牌汽车在内的各类新旧汽车提供汽车租赁服务，具有充分利用直接融资和间接融资并重的优势，使得汽车金融服务能够开发出各种灵活的融资产品，为汽车金融服务公司为客户提供“量身定做”的金融服务产品提供了可能，构成了美国模式的精髓。
（二）以德国大众汽车金融服务公司为代表的欧洲模式
欧洲模式以德国大众汽车金融服务股份公司为代表，是一种极为注重帮助经销商解决融资问题的“间接融资”金融服务模式，除了保障汽车消费信贷之外，与美国模式不同的是，其为经销商融资提供的不仅仅局限于传统的与汽车销售、汽车租赁相关的融资服务，还扩展到了投资领域及其它金融附加产品，例如为经销商提供进货贷款等等。
在此种模式下，汽车金融服务公司不仅会根据经销商清欠情况在可接受范围内适当减少经销商的贷款利率，而且当经销商出现财政困难的时候，汽车金融服务公司不仅会为它们提供短期的资助，还会指派专家为其提供有关技术、管理和融资方面的专业建议，帮助他们摆脱困境。
（三）以附担保的贷款为特色的日本汽车金融服务模式
日本推出的具有日本独有特色的汽车金融服务模式除了直接融资和间接融资外，还提供附担保的贷款，即通过消费者与经销商、消费者与汽车金融服务机构以及消费者以汽车金融服务机构为被保险人与信托之间签订三个合同，当汽车金融机构向购车客户提供贷款后，通过向信托公司支付一定的报酬，委托信托公司负责处理从信用核准直到清欠催收整个购车贷款各环节的业务，一旦客户无法偿还贷款，信托公司必须代替客户向金融机构偿贷还息，从而保证三方各自利益的最大化。
三、国外汽车金融模式的启示
从美国、欧洲和日本三个具有代表性的国外汽车金融服务模式中可以看出，三者均具有金融产品种类多样、衍生服务齐全以及市场环境良好三大特点。例如，提供的金融服务产品均包括分期付款和汽车租赁两大部分;均为客户提供了网上贷款购车模板，使客户在网上能够选择车型、贷款期限、保险方式等内容进行自由组合和预算金额，且在衍生产品方面均能够将维修保养等售后服务设计在分期付款中，为客户保养爱车提供更为便捷的衍生服务;均具有较为健全的法律制度和征信管理体制为其提供保障，从而有效控制了汽车消费信贷的风险，为汽车金融服务创造了良好的市场环境。基于上述特点，国内汽车金融服务发展应当从中获得如下两点启示：
（一）差别定位汽车金融服务主体
国外汽车金融服务的主体具有多样性，包括商业银行、汽车金融服务公司、信托公司、保险公司等等，其中商业银行直接参与汽车消费信贷的比例还不足20%，汽车消费信贷在国外主要是由汽车金融服务公司来办理经销商的库存融资和消费者的购车贷款，而日本附担保的特色汽车金融服务也是由信托公司全权办理，而不是商业银行。因而，我国汽车金融服务在逐步走向成熟的道路上也应当积极推动汽车金融服务公司的发展，效仿美国在政策法律中针对汽车金融服务公司和商业银行业务的差别定位，细分汽车金融服务市场，例如由于商业银行资信审查起点较高，对于未通过商业银行审查的消费者提供次级汽车信贷业务等等，从而带动汽车金融服务公司的发展。
（二）走多元化发展道路
汽车金融服务市场走向成熟必须走多元化发展战略。主要体现在服务对象和服务产品的多元化两方面。一方面，汽车金融服务在起步阶段，新成立的汽车金融服务公司大都是为了扩大本公司汽车销量而提供直接或间接的融资服务，目前国内汽车金融服务公司就处于该阶段，而从发达国家汽车金融服务模式中可以看到，美国通用、德国大众等汽车金融服务公司不仅仅是为本公司服务，其业务还扩展到其他汽车品牌。例如美国通用汽车金融服务公司提供的新车销售和经销商库存两大融资在整个美国占比分别高达43%和72%。另一方面，国外汽车金融服务取得成功与其多元化的金融产品密不可分，尤其是维修保养、承租转让、汽车俱乐部等衍生服务极大地增强了汽车金融服务的吸引力。除此之外，汽车金融服务开展渠道的多元化也必须得到重视，尤其是在当前现代信息技术和移动互联网络快速发展的今天，利用其提供多渠道的汽车金融服务平台已经成为拓展汽车金融业务的必由之路。纵观欧美发达国家，30%至50%的汽车金融服务都是通过网络开展的。
总而言之，无论是在服务主体还是服务产品多样性上，国外汽车金融服务发展给予我国汽车金融服务的启示都具有极强的指导作用，国内金融汽车服务的发展应当效仿国外走“以丰富汽车金融服务主体、开发多样化服务产品为基础，以创造良好的政策环境和有效控制信贷风险为保障”的多元化发展道路。
参考文献：
【关键词】：农民工；金融服务
一、引言
农民工实际上是一种很独特的社会地位、社会身份和社会群体。农民工是世界工业化历史上的一个新概念，是中国在特殊的历史时期出现的一个特殊的社会群体，是推动我国经济社会发展的重要力量。
正在不断边缘化的农民工受教育程度基本为初中以下。从事的行业以制造业、建筑业和服务业为主。主要集中于建筑市场、装修市场、加工市场、制造市场、采掘及环卫市场、家政市场、餐饮市场等，工作苦重，但是报酬却很低，工资总体水平较低，大部分人的月工资收入略高于当地最低工资水平。就业岗位不稳定,流动性强。
二、农民工金融服务意义与现状
农民进城务工,是推进城乡协调发展和全面建设小康社会的伟大实践。亿万农民进入城市就业,不仅缓解了农村就业压力,也为城市发展和方便城市居民生活做出了重要贡献。党和国家把农民增收作为经济工作的重点之一。随着全国范围内城市务工就业环境的逐步改善，进城就业已经成为近年来农民增收的重要途径。因此，努力探索为进城务工和经商的农民提供金融服务，是金融部门应该考虑的问题。
虽然我国金融业的规模和服务水平有了巨大的进步和提高，但是在为进城务工和经商农民提供金融服务方面，还一直停留在比较初级的阶段。对很多进城农民来说，银行仅仅是存取款的机构，使用过存、取款业务的农民工占多数，近两年顶多是多了一项汇兑业务。与当地居民相比，外来农民工享受的金融服务品种要少得多。随着银行卡使用的增多，银行卡服务已成为倍受农民工欢迎的服务品种。
随着进城务工和经商农民人数的不断增多，以及国家对“三农”工作的重视，这种金融服务空白和需求的矛盾日渐突出,应当引起我们的高度重视。
三、农民工金融服务的完善
从金融市场的角度来观察进城务工和经商农民，虽然他们的人均金融资产相对较低，但是1亿多人的金融资产存量总额应当说是相当壮观的。随着他们队伍的不断壮大和收入水平的持续提高，继续忽视这一庞大的人群，对我国金融市场的发展和完善，无疑是一个巨大的损失。鉴于农民工金融服务存在极大的缺失，无论是社会，还是金融机构，还是农民工自身都要重视这一问题，并尽量完善和改进农民工金融服务。
1.加强对农民工的教育和培训，大力发展面向农民工的职业教育和职业技能培训，为农民工教育培训提供相应的资金贷款。相关金融机构要积极探索和完善符合职业教育培训特点的贷款管理办法，对农民工和农村适龄青年在就业有保障、国家认证的教育培训机构接受一年以上职业教育培训的，可采取由教育培训机构统一“承贷承还”i的办法，向参加职业教育培训的农民工或农村适龄青年提供商业性助学贷款服务。人民银行各分支机构也应积极创造条件，引导金融机构对符合条件的农民工参加正规职业教育发放助学贷款。让农民工既有在城市和经济发达地区生存、生产的技能，更促进农民工素质的全面提高。
2、加大金融宣传的力度。农民工对金融服务名义需求很多，但有效需求不足。就农民工个体而言使用金融服务的机会并不多，并且农民工自身的金融素质不高，加上金融服务宣传少，农民工对金融知识缺乏较全面的了解，金融知识匮乏。针对这一现状，金融机构应该积极利用电视、广播、报纸、手机短信等媒介，广泛深入地进行金融业务知识宣传，引导农民工了解和掌握银行卡服务的作用、操作规则及安全常识，提高农民工对银行卡的认知度，培养农民的用卡习惯，开展面对农民工金融知识宣传。如可在每年春节前后，利用农民工返乡过年之际，在车站、码头和县城集镇等地悬挂横幅，设置业务咨询台，向返乡和外出务工人员进行银行卡及汇兑业务知识宣传，指导农民工正确、安全使用银行卡，普及汇款办理业务知识。同时还应该在各机构开辟农民务工借记卡办理专柜，安排专业人员指导业务办理、讲授使用知识、安全常识。当然农民工自身也要解放思想，自觉增强金融意识，多学习一些金融知识。从自身做起，才能从根本上解决农民工金融知识匮乏的问题。
3.建立完善的金融服务网络平台。四大国有商业银行在县域各乡镇网点已逐渐撤销，农民工在县乡用卡消费十分有限。虽然农信社参加了商业银行的电子特约汇兑系统，但各地农信社的参与程度参差不齐，而且跨省服务无法实现。因此建议加大资金投入力度，在现有农村信用社和邮政储蓄网点基础上，统筹调整网点布局，消除农村信用社或邮政储蓄网点在农村乡镇分布的“盲区”，建立以农村信用社和邮政储蓄网点为依托的全国范围内的网络平台、功能完善的综合业务系统和通存通兑业务。在农信社和邮政储蓄已经实现城乡联网、通存通兑的前提下，有计划有步骤地安装自动柜员机，方便外出打工族和农民存取款。这样一来，农民工和其家人用款均可在本地和异地直接直取，既方便了农民工用钱，也增加了双方农村信用社的中间业务量，有利于提升农村金融服务能力。
4.不断改善农民工金融环境，积极为农民工提供高层次、全方位的金融服务。结合各地实际，展开金融产品创新，为农民工量身定做开发出特色信贷产品。
(1)为农民工提供小额信贷业务。由于农民工流动性强、资信难以考察、收入不稳定，金融资产微薄，迫于生计，成千上万的农民工几乎大都外出打工时是空空的行囊，他们只能维持简单的生活循环即温饱状态，因此造成金融机构信贷服务真空现状。鉴于上述情况，建议农民工输入地金融机构可以适度推出2000元以下小额贷款，用以解决农民工在输出地因生活需要或家乡急需而暂时无法兑付工资所造成的困难，为了防止信贷风险，农民工小额贷款可以由农民工用工单位做担保，或在辖区建立农民工贷款风险担保基金由担保基金做保，由输入地的金融机构提供一年内的短期小额贷款，这样即保证了农民工的合法的金融服务要求，也增加了输入地金融机构的收入来源。同时由农民工输出地提供小额信贷支持，切实解决农民工的安家费、路费以及缴纳务工保证金等资金需要。解决留守人员资金需求，为输出农民工做好后盾。
(2)大量开办工资业务，以减少农民工的现金持有量。加强银行账户管理，配合有关部门做好预防和解决拖欠农民工工资的相关工作。不断改进和完善银行农民工工资的业务管理。对劳动保障部门按照有关规定指定设立工资保证金专户或要求在指定账户中预留工资保证金的，要积极予以配合。对恶意拖欠农民工工资的企事业单位，要配合有关部门研究具体惩戒措施，并按规定及时将相关信用信息录入中国人民银行的企业征信系统。这样，既保证了农民工的资金安全，又减少了现金流量和柜台压力，提高了服务质量。
(3)除为外出务工农民提供优质的金融服务和便捷的信贷支持外，还需为外出农民家庭寻找致富门路，提供科技信息、理财等方面的服务，积极向广大外出打工人员提供收益率较高的人民币和外汇理财服务产品，加强外汇管理和政策宣传，为出国务工农民提供优质外汇服务，全面提升外出打工族金融服务档次。
5.加强风险管理，在农民工群体中构建信任机制。组织人力深入务工农民家中调查了解，将外出打工人员的基本信息、信贷信息和个人信息状况等信息纳入个人信用信息基本数据的归集范围，为提高外出打工族金融服务层次奠定基础。充分发挥个人征信系统信息在警示和防止违法事件中的惩戒作用。对恶意拖欠贷款的农民工，按规定将其拖欠贷款信息作为非银行信用信息及时录入到个人征信系统。通过及时披露不良信息，教育引导农民工诚实守信，重视自身的信用记录。积极开展征信宣传，发挥征信系统对农民工合法权益的保障作用。要加大对农民工的宣传教育力度、广度和深度。通过改善农户观念来引导民间金融的发展，加强宣传和典型示范。同时要增加违约成本，必要时可以加以法律约束。加大失信者违约的成本，或者辅助于法律措施，直接加大对违约者的经济惩罚力度。巨大的违约成本必将减少交易双方的违约动机，进而降低金融机构在向农民工提供金融服务时面临的金融风险。
6.允许邮政储蓄机构按照一定标准发放贷款。邮政储蓄在农村有很多邮政储蓄网点，截至去年年底，邮政储蓄网点超过37000个，其中2/3以上网点分布在县及县以下农村地区，是中国营业网点最多的金融机构。ii以前作为农村金融市场另外一支力量的邮政储蓄是只存不贷。邮政储蓄虽然吸收了很多农村存款，但没有贷款功能，吸收农村资金并没有用于农村。调整有关政策，建立资金回流机制，允许邮政储蓄机构发放贷款，成为真正的邮政银行。使庞大的邮储存量资金更多地回归到农村，用于农民工贷款需求。
7.进一步拓宽信贷服务领域，完善担保机制，改进服务方式。抵押物缺乏加上非生产性的借贷使获取贷款的概率减小。建立农民工贷款担保机制，如农民工贷款风险担保基金。分散、转移农村信用合作社等金融机构贷款的风险和损失。在农民工确实无法偿还贷款时，向提供贷款的金融机构进行经济补偿，保障农村信用合作社等金融机构的持续、稳定发展。
参考文献：
［1］周霆、邓焕民，《中国农村金融制度创新论——基于三农视角的分析》，中国财政经济出版社，2004年1月1日版。
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［9］中国人民银行，《中国人民银行关于改进和加强对农民工金融服务工作的指导意见》，银发〔2006〕287号。
****市现有各类银行业金融机构426个，其中工商银行51个，农业银行60个，中国银行16个，建设银行26个，政策性银行5个，农村合作金融机构137个，邮政储蓄131个。位于乡镇的机构116家，占全市机构务现状的总数的27．23％。其中农业银行21家，农村信用社48家，邮储47家。农业银行机构乡镇覆盖率42．86％，农村信用社机构乡镇覆盖率97．99％，邮储机构乡镇覆盖率95．92％。乡(镇)所在地具有贷款功能的机构43家，占乡镇机构总数的37．08％。其中农业银行17家，农村信用社36家。
目前，****市银行业金融机构在农村地区提供的金融服务仅限于存款和贷款业务。农业银行和农村信用社为农民提供了信贷支持。到20****年末，全市农业贷款余额111024万元，较年初减少17155万元。主要原因是农业银行农业贷款锐减，****市农业发展银行充分发展政策性银行优势，积极向粮食收购企业、加工企业、产业龙头企业等行业发放贷款，全年新发放贷款88264万元。农村信用社和邮政储蓄网点为农民提供便利的存款业务。特别是邮政储蓄机构利用网络优势还能为农民提供全村国通存通兑业务，极大地方便了农民。****市农村合作金融机构为解决农民贷款难的问题，在全市农村地区开展了“一证通”业务。共在32个基层社、34个行政村进行了“一证通”试点，评定“一证通”农户1792户，授信总额3860万元，有718户得到“一证通”贷款1578万元，为支持“三农”发展开辟了一条新的有效途径。
二、农村金融服务存在的问题，严重制约了农村经济的快速发展
(一)农村金融服务覆盖面不够。由于农业生产是以土地为中心，农户居住较为分散，不集中。有的村偏僻，距离乡镇远则达上百公里，有的还不通汽车，遇到雨雪天气根本无法出行。****市位于乡镇的机构有116家，只占全市机构总数的27．23％。特别是近年来，国有商业银行股改，逐渐退出了农村市场。邮政储蓄只存不贷，农村信用社力量薄弱，代办站撤并后对偏远农村地区的服务鞭长莫及，使部分农村地区长期处于无金融服务状态下，给当地农民带来了极大的不便。
(二)农村地区缺乏担保组织机构。农户和农村私营企业由于资产有限，大都缺乏有效的贷款抵押物，而农村金融机构为防范信贷风险，又将是否有抵押担保当作放款的必备条件，造成一些确有发展前景的农业项目因缺乏抵押担保而被迫搁浅，影响了农村经济的发展。
(三)农村资金没有“落地生金”。****市国有商业银行在基层的机构只单纯吸收存款，吸收来的存款没有支持当地农村经济发展而是上存赚取利差。20****年末，****市国有商业银行上存资金占全市国有商业银行各项存款总额的64．61％。邮政储蓄机构，以其邮政代办点遍布乡村和通存通兑的优势，将农村地区闲散资金最大限度地吸收并上划。20****年末，****市邮政储蓄余额占全市金融机构储蓄存款总额的22％，是全市农村信用社各项存款总额的2倍还强，农村地区的资金被邮政储蓄尤如抽水机般地抽走。相反，农村信用社却因资金匮乏而无法最大限度地满足农村对资金的需求。
(四)农村信用环境差。长期以来，农村社会信用体系缺失严重，信用环境现状堪忧，躲债、逃债、赖债现象时有发生。农村金融机构为有效规避风险，不敢将资金投放到信用意识淡薄的农户。虽然在推广农户小额信用贷款业务过程中，开展过信用乡(镇)、村、户的评定，在当时起到了一定的社会效应，但由于没有形成长效机制，现在的效果并不理想。这些信用乡、村、户早已被人淡忘，信用典型作用没有发挥，农村地区的信用环境长期得不到改观。
(五)金融服务品种单一。在我市农村开展业务的银行机构只开办传统的存贷款业务，中间业务、业务等服务特征明显的业务品种还是空白。贷款也只停留在发放种植业、养植业等生产费用贷款上，助学贷款、消费贷款还没有开展。另外，****市乡镇金融服务网点除邮政储蓄外都不具备跨省、市、县的异地汇兑功能。银行汇票、承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务更是涉及不到，从而影响了农产品的流通和销售。
三、多策并举解决农村金融服务存在的问题。支持农村经济又好又快发展
(一)健全农村金融体系，增加金融服务的覆盖面。国有商业银行要按照商业化、市场化的原则，紧随社会主义新农村建设进程进行合理布局，大力增加对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入，提高对农业重点龙头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。政策性银行要进一步发挥政策性金融功能和作用，逐步改革信贷产品单一的现状，拓宽业务范围。在做好粮棉油收购调销贷款的同时，审慎推进“三粮企业”等新业务发展。要逐步加大对农村地区的金融服务力度，鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业银行、农村信用社开展业务合作，适当拓展业务空间，充分发挥政策性金融支农服务作用。农村合作金融机构要在支农服务中充分发挥得天独厚的人缘和地缘优势，积极应对来自各方面的压力与竞争，做好资金需求调查，大力组织资金，为农业贷款提供强有力的保障。要加快农村地区银行业金融网点建设，尽快填补偏远农村地区金融服务的空白。
(二)完善农村担保体系，为农业贷款提供强有力的保障。要构建多层次的农村担保体系。由政府牵头成立农业贷款担保公司，建立农业贷款担保基金，专门为农业贷款提供担保。同时，通过税费减免等政策，扶持、引导已成立的其他担保机构进入农村，为农业贷款提供担保。
(三)畅通农村资金回流渠道，增强反哺作用。要明确邮政储蓄银行成立后每年资金返回支持“三农”发展的比例，对达不到规定比例的，要限制其增设分支机构。对于支农资金不足的地区，可以采取将县级人民银行邮政储蓄转存款全部转化为支农再贷款，增加对当地“三农”的支持力度。
“2012上海金融服务精英赛”由上海金融业联合会、上海市金融工会、上海“十佳理财之星”评选组委会联合主办，上海市金融发展服务中心、上海《理财周刊》社、第一理财网承办，是在第九届上海“十佳理财之星”和首届“小微企业融资服务之星”评选的基础上产生的。竞赛活动自2012年5月启动，历经8个月，获得广大金融机构和员工的广泛响应和积极支持，133家金融机构6120名员工、482个团队报名参赛，分布于银行、证券、保险、基金、期货和新型业态的金融机构。
据了解，“2012上海金融服务精英赛”以百姓满意为导向，以追求实效为标准，以员工岗位成才为目标，精心谋划组织竞赛。竞赛实行统一领导、分级实施、阶段推进、集中评比的组织体制，实施“四级赛程”、“四重考核”、“四级评审”的工作机制，形成由网络在线答题、撰写服务方案、网上路演、实名投票、提交绩效表、社企演讲服务、现场面试答辩、主题演讲答辩等8个环节组成，赛赛相联、环节紧扣、虚实结合、内外联动、专家护航的综合评选办法。
上海市金融党委书记潘志纯、市金融服务办主任方星海、市总工会巡视员杜仁伟、上海金融业联合会副理事长季文冠、上海市金融党委副巡视员盛裕若、上海《理财周刊》社副理事长陈跃等出席会议并为获奖者颁奖。来自上海金融系统40家机构的200余名代表参加了会议。
“2012上海金融服务精英赛”暨“理财之星”、“融资服务之星”评选活动表彰名单（按笔划排序）
一、“2012上海金融服务精英”名单
上海股交中心团队 上海股权交易中心
白玉兰理财中心团队 上海证券公司
启闵星团队 浦发银行上海分行
张江理财之星团队 建设银行上海市分行
金中汇团队 金源期货 中国银行 汇丰人寿
吴嗣纯 交通银行上海市分行
周 密 工商银行上海市分行
胡佐惬 浦发银行上海分行
徐 莉 上海银行
黄 健 汇添富基金公司
二、“2012上海金融服务精英”提名奖名单
闪耀东方团队 东方证券公司
农银汇财团队 农业银行上海市分行
沃德理财工作室团队 交通银行上海分行
招商银行营销团队 招商银行上海分行
爱寄晚晴工作室团队 长江养老保险公司
领航队团队 建设银行上海市分行
深发之星团队 平安银行上海分行
智享工作室团队 上海银行
慧智于行团队 上海银行
融金智道团队 浦发银行上海分行
鑫意理财工作室团队 上海农村商业银行
王 纬 工商银行上海市分行
王奇涵 浦发银行上海分行
王雅娟 海通期货公司
朱坤宇 浙商银行上海分行
朱佳佳 上海农商银行
邹剑飞 中国银行上海市分行
陈 洁 工商银行上海市分行
房 珏 建设银行上海市分行
俞皙斐 浦发银行上海分行
谢志红 长城证券公司
蔡 虹 申银万国证券公司
蔡秋艳 海通证券公司
三、“2012上海金融服务精英赛”单项奖名单
（1）潜力奖 慧理财团队 上海银行
康 萍 中国银行上海市分行
（2）创新奖 中环之星团队 中信银行上海分行
曹 龙 农业银行上海市分行
（3）人气奖 贵享财富团队 国泰君安证券公司
陆韬玉 交通银行上海市分行
（4）风采奖 旭日东升团队 建设银行上海市分行
阳普工作室团队 浦发银行上海分行
四、“2012上海金融服务精英赛”优秀组织奖名单
工商银行上海市分行
上海农商银行
上海银行
中国银行上海市分行
申银万国证券公司
交通银行上海分行
农业银行上海市分行
邮储银行上海分行
国泰君安证券公司
建设银行上海市分行
浙商银行上海分行
浦发银行上海分行
不过值得注意的是，当下就有宜信公司这样的小微信贷服务公司已在小微金融服务领域摸索出了自己的发展轨道，并逐渐成为小微企业信贷服务的“后盾”。
专业的风控体系
可以说，小微企业的信贷长期以来没有得到银行和大型金融服务机构的全力支持，很大一部分是因为对于贷方的风险控制机制缺乏深入探索，大多偏爱大中企业，相应的，也使得小微企业的融资成本居高不下。成立将近7年时间，宜信公司创始人、CEO 唐宁对此就谈到说：“宜信从成立之初起，就严格进行风险管理，打造了一个系统的风险防控体系。建立了一整套信用评估体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合。”
宜信多年来探索出系统的风险控制办法是把科技创新和实际操作充分结合起来：首先基于数据的客户评分技术，金融是基于数据的业务，信用更是基于客户历史行为数据的业务。宜信拥有近7年的经营历史，积累了数十万客户的历史数据，我们基于这些重要历史数据的客户评分，可以科学地对客户进行评估，同时我们还不断地依据历史数据的表现对评分技术进行优化和改进，作出更科学的决策；再者，基于系统决策的客户审批技术：我们部署了国际先进的决策引擎系统，可以依据客户情况进行部分自动化的决策，减少审批过程中的人为因素影响，同时也能够提升处理的效率，为客户提供更优秀的体验；与此同时，我们非常注重基于数据的决策，利用先进的数据分析技术，更科学更有效地进行数据模型的应用。另外，除了数据之外，我们也开发应用了为小微企业主服务的适合于小微企业特点的信贷管理技术，帮助客户还原财务报表，进行现金流分析，为客户提供最符合他的需求和实际财务状况的融资解决方案。宜信运用专业的风险控制体系，就为不少的小微企业业主提供了资金的帮助。“比如，有果农就出现过在创业前期种植时就用光了所有积蓄，后期的销售几乎拿不出任何可用资金，对他们来说银行严格的抵押要求使得创业无法继续。宜信则在深入考察项目后，在几天的时间里就缓解了果农几万块的‘急救金’。”唐宁举例道，而这，只是众多小微贷款案例之一。针对小微企业“短、频、急”的特征，宜信就进行相对应的及时性风险评估办法。不仅如此，成功借贷的商户也将其“诚信体验”在街坊邻居里传播开来，这不仅对于商户是好习惯的养成，也利于宜信开展小额信贷服务工作。
解决几亿农民和六千万小微企业主获取资金问题的核心在于普惠信用。信用是每个人都拥有的天然的无形资产，并不因个人的财富数量而有所区别。国外的实践已经证明，穷人同样有信用，有时甚至比富人的信用更好。唐宁表示。
“但是，我们还缺乏一个好的释放信用价值的渠道。”在体系化缺乏的情况下，唐宁就说：“我们就需要通过技术创新、营销创新、服务创新，主动地面对面的去和客户接触，通过细致的实地考察，走出去，到集市上去，到村里去，去倾听客户的心声，从知晓客户到帮扶客户，把几千到几万的小额信用资金送到他们手上；我们需要结合高科技的应用，以及数据化的分析，形成独立的一套信用运作体系，帮助小微企业主和农户建立信用，让他们的信用从无形到有形，从没有意识到信用的价值到把信用当成无价之宝。 ”
事实上，金融机构应该摒除小微企业贷款=高风险贷款的想法，区别于稳健的大企业，小微企业更多的时候恐怕只是风险特征有别于它们。在转变这一理念的同时，解决小微企业融资难问题的基础就是要完善社会诚信体系。
助力新型城镇化
农民、小微企业主、个体工商户等城乡高成长人群一直是宜信普惠金融事业所要服务的客户人群。“以人为本”的新型城镇化为中国几亿农民的未来发展提供政策支持，也为宜信“普惠金融”事业提供了更大的发展空间和更多要求。新型城镇化，无论从农业生产经营模式转型，还是农民进城务工的职业转变，都会激发更多的金融服务需求。如何让信贷资金方便、快捷的到达农户家庭，从而让农民获得发展生产所急需的资金，也是宜信普惠一直努力的发展方向。
2010年，宜信推出了“宜信普惠农村信贷业务”，主要覆盖中西部农村地区，面向农民、个体工商户、小微企业主提供信用借款咨询服务，致力于服务三农、普惠信用。截止2013年7月，宜信普惠已经在甘肃、云南、内蒙古等开设了19家营业部，覆盖了7000多个行政村，满足近万家庭的借款的燃眉之需。
2013年5月30日的成都财富论坛会上，成都市市长葛红林特别提出，成都市多年来重点推动技术工人的培养，注重提升进城农民具备在城市里安家落户能力，“让那些农家子女能够进入到就业的职工队伍当中去”。中国农村要赢得未来，如何解决好“钱从哪里来，人到哪里去，地该怎样种”三大问题就成为了共识。
如何让信贷资金低成本或零成本到农户，从而让农民获得发展生产所急需的资金，是当前的一大难点。唐宁在成都财富论坛上提到，国内许多偏远地区的农户需要资金并不多，通常只要几千块钱就能找到发展机会，“但很多农民没有资产，没有担保人，获得贷款的难度非常大。”钱能否顺利到达“神经末梢”，这是金融体系有无效率的体现。唐宁认为，新技术特别是移动互联网的普及，给农村金融问题的解决拓展了思路，让小额金融交易变得比以往经济多了。
中国农村金融服务，需求供给不匹配。诸如信贷、保险、支付、理财等业务，在城市覆盖没有问题，而在农村就是大问题。唐宁就表示，对于金融企业来说，投资农民第一次创业风险很高，作为企业社会责任项目可以推进，但是作为商业项目运作，就存在难度大、风险高的特点。他表示，这个过程中政府需要发挥相当大的作用。
多元化金融服务模式
从信贷、车贷到供应链金融、融资租赁，以及对小微客户的增值服务，在宜信以创新为依托，不断地在产品上创新；服务模式上的创新，包括P2P、T2P（信托对个人放款），有零售服务、还有批发基金模式，从线下服务到互联网全流程模式，都在全方位的金融服务模式探索；在技术手段上，从反欺诈技术到自动化审批决策技术，从大数据平台、到互联网及移动互联网应用以及数字证书认证技术等等都从不同层面体现了宜信在不同阶段在做创新实践。
“就当下而言，宜信公司业务分为普惠金融和财富管理，未来的业务重点是本着以客户需求为中心的思路，线上线下齐发展。”唐宁介绍道。
普惠金融是和实体经济挂钩的，它的目标对象是几千万的小微企业主和几亿的农户这些实实在在的经济活动者。唐宁表示说：普惠金融即P2P以及其他许多金融创新的内在驱动力，就是为了解决过去无法被金融服务所覆盖的小微企业主和贫困农户的资金需求问题，这些人不能用抵押担保的方式获取小额资金。普惠金融的理想就是每个人都有可能获得高质量的金融服务，而互联网和移动互联网在其中起到了巨大的推力作用。
唐宁认为，互联网和移动互联网使客户可以把自己的信息上传到网络平台上，足不出户，非常便捷。利用大数据，我们还能通过社交网络信息去了解借款人好友的情况以及他在互联网上的表现和他的工作生活情况，这些都是很好的增信方式。通过宜信公益项目宜农贷的实践说明了移动互联网可以解决资金来源问题，从而通过借款这种持续的方式去做公益。
进入普惠金融市场很早期的宜信就首先提出了“人人有信用、信用有价值”、“普惠信用、普惠金融”等理念，不断推动普惠金融工作在国内的开展。
公益金融服务社会
宜信普惠在协助客户完成借款资金的合理利用的同时，还与客户相关的增值服务纳入业务范围，诸如信用教育、创业培训、助学助教、扶贫帮困等，帮助客户家庭拓宽思路，科学致富。
宜信自成立之始，就坚持追求社会效益和经济效益共同发展的“双底线”价值观，除运营好主营业务外，积极履行企业社会责任。
宜农贷公益理财助农平台成立于2009年。通过宜农贷平台，有爱心的出借人可以直接将富余资金出借给那些边远农村需要资金支持的农村借款人，一两千元的资金就能改变贫困农户一生的命运。运营至今，已经累计为贫困地区的农村妇女提供了近5000万元的帮扶资金，帮助超过8400名农户改善了生产生活条件。像这样的点滴公益行动正不断地通过更合理的金融渠道改善着人们的生活。
数据显示，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅为20%左右。截至2013年5月末，全国小微企业贷款余额16万亿元，占全部贷款的比重从2012年末的21.95%上升到22.22%。
提供金融服务推进“全民创业”
县委、县政府响应省委、省政府“推进全民创业、加快富民兴赣”的战略决策，深度激活市场经济主体创业积极性，掀起新一轮发展。我县农村信用社，坚决和县委、县政府保持一致，紧紧抓住新一轮经济发展给农村信用社带来的巨大发展机遇，在有效防范风险前提下，加大信贷投入力度，为支持**经济发展及“百姓创家业、能人创企业、干部创事业”提供更优的金融环境和更好的金融服务。
一、做大做优小额农贷，支持广大农民创业。一是拓展贷款对象。将小额农贷服务对象，由家庭传统耕作和养殖户拓展到从事专业种养、规模经营的产业经营户。二是拓宽贷款用途。从传统的种养业拓展到加工、运输、经商及为农业产前、产中、产后服务的生产和流通领域。三是提高授信额度。对农户资信和信用额度实行动态管理，并根据农村信用社资金供应状况，将农户小额信用贷款授信额度由原来最高1万元，逐步提高到3—5万元，对“文明信用农户”的最高授信额度提高到10万元。四是合理确定期限。小额农贷期限根据农户的贷款用途、生产经营活动周期和综合还款能力合理确定，贷款允许跨年度使用，林果业贷款最长期限可达3年。五是实行优惠利率。小额农贷在人行规定基准利率以内利率给予上浮。六是提高办贷效率。简化贷款手续，对符合条件的农户核贷发证，推行农户客户经理制，努力提高小额农贷办贷效率，使农民享受到便捷优质的金融服务。
二、创新信贷服务品牌，支持各类专业户创业。对农村的专业户、致富能手兴办企业的大额贷款需求，我们将认真进行贷前调查，评估贷款风险，针对不同专业户的经营特点，积极探索建立与之相适应的有效担保机制，制订大额农贷管理办法和操作流程，积极稳妥开办大额农贷业务。一是按有效担保原则，探索各种有效贷款保证办法。对专业户持有的最低保护粮棉油销售合同，依法获得的服务产业收费权，无争议、有价值、可流转变现的山林产权和水面经营权等，在论证其具有贷款补偿或保证能力的情况下，可以作为贷款保证方式。二是对产业化经营的专业户，引入联保机制，只要有5户以上就可组成联保小组，签订联保和信用共同体协议，设立担保专用基金，严格按照贷款操作程序，解决专业户贷款需求量大而有效抵押不足的问题，进一步支持农村专业户和致富能手创业。三是对进城创业的农民，搞好跟踪服务，主动了解和掌握其生产技术能力、生产经营场所、联系方式、经营状况等情况，对具有偿债能力的，可按照小额农贷管理办法提供资金支持，确保“放得出、收得回、有效益”。四是对回乡投资创业者提出贷款需求的，要认真进行贷前调查，凡符合国家产业政策，在信用社开立基本存款帐户，还款来源有保证的，在其自有资金和固定资产投资总额达到一定比例后，发放配套流动资金贷款。
三、提升金融服务水平，支持个体私营户创业。一是对个体私营户，农村信用社要根据其道德品质、经营状况、偿债能力、履约能力、发展前景，进行分析评估，确定信用等级，建立个体私营户授信机制，实行“一次授信，余额控制、周转使用、随用随贷”。二是对管理规范、经营效益好、有发展潜力的民营企业，可采取灵活有效的抵、质押方式，按照《江西省逍庞蒙缙笠悼突信用等级评定办法》的规定，评定企业信用等级，适应扩大授信额度。三是放宽扶持范围和额度。四是对投资兴办当地政府重点支持的农业产业化龙头企业，自有资金达 0以上、第一还款来源有保证、符合担保抵押贷款条件的可以享受贷款利率优惠、期限延长、额度放宽等优惠措施。五是对“公司 农户”的企业，鼓励农户凭订单并附公司销售合同到信用社办理小额农贷，大力扶持“公司 农户”企业快速发展。
四、开办再就业小额贷款和生源地助学贷款，帮助下岗工人和大学生就业、创业。一是将下岗再就业贷款扶持范围扩大到劳动密集型小企业和再就业基地，扩大到对大、中专毕业生，帮助他们创业就业。二是对利用小额担保贷款创业成功者，扩大规模，实现支持再就业到支持创大业的提升。三是继续办理好生源地助学贷款。帮助我县贫困家庭子女继续圆就大学梦。
五、发挥配置资金功能，为干部创事业提供金融服务。一是力争取得党政事业单位的工资业务，为其提供便捷的金融服务。二是由信用社工资的干部如为创业人员提供担保，农村信用社积极提供金融服务。三是对结对扶助贫困农户的公职人员，在符合贷款条件情况下，农村信用社可为公职人员提供信贷支持和相应的金融服务。四是对各类公职人员离职创业的，可以按自然人贷款条件给予
(一)现有农村金融法律法规不适应
一是农业保险立法进程较慢。只有2002年修正后的《中华人民共和国保险法》第一百五十五条中规定:国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定。二是现有法规与政策原则相悖。《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)规定，商业银行为企业法人，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，其依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。依据《商业银行法》的规定，商业银行的经营首先要以自身的安全性、流动性、效益性为原则，在确保业务安全性的前提下，提高盈利性，追求利润最大化。而农业天生就是弱质产业，本身具有抵御自然灾害能力差、风险高，相对收益较低等特点，这与商业银行经营原则相悖。三是农业政策性金融立法滞后。自1994年农业政策性银行成立以来，关于农业政策性银行的立法却一直没有出台。长沙地区农村经济的发展对相关法律法规的诉求十分强烈，有关农村金融业务的拓展也急需法律的保障，但农村合作金融法、农业保险法、民间借贷法等与农业发展相关的法律法规却迟迟难以出台。
(二)农村金融机构萎缩
长沙地区农村金融机构缺失和萎缩首先是金融服务网点仍呈下降趋势。与农村金融网点萎缩相对应的是，农户及农村企业融资渠道日趋狭窄。虽然目前东乡县农村金融市场已形成农村合作金融机构、农业银行、农业发展银行“三驾马车”格局，同时还有多形式的非正规金融组织，但没有形成有效的整合机制和有效的服务组织。农业发展银行机构仅延伸到县一级，主要对粮棉油特殊企业群体提供信贷资金支持，不直接与个体农户发生信贷业务;农业银行自身经营战略在转变，对乡镇网点作了量大面广的撤并，而且竞争策略和视角从农村转向城市、从农业转向工商企业及非农产业的取向也非常明显。同时由于邮政储蓄基本不提供贷款服务，农村信贷市场又几乎由农村合作金融机构唱“独角戏”，“一农支三农”，明显力不从心。长沙农村合作金融机构“成为长沙市县域经济发展最主要的金融支持力量，成为金融支持新农村建设的主力军”的同时，也应清醒看到，长沙农村金融市场这种单一性、不完善性和相对垄断性导致长沙地区农村金融供给失衡，阻碍了长沙农村经济和社会的正常发展。
(三)农村金融资金供给不足
由于商业银行撤并农村机构网点、上收权限和邮政储蓄资金运用不合理，导致农村资金倒流城市，加剧了农村资金供求矛盾，使农村金融服务资金流失问题的日趋严重。而农村现有的金融制度实际上是一种从农村获取净储蓄的机制，农村资金的持续流出，动摇了农村地区发展的信贷根基。当前，长沙地区农户资金需求总量增长的势头十分强劲。近年来，虽然随着中央“返哺归农”各项优惠政策相继出台，农民收入增长速度有所加快，但其总量却变化不大。由于农民收入有限，不可能拿出更多的资金用于新农村建设，如果不采取有力措施加以解决，将直接影响社会主义新农村建设的进程，也是制约新农村建设最为突出的矛盾。
(四)农村信用体系建设滞后
以长沙县的信用征信体系为例，长沙县信用乡镇创建评选活动虽已启动运行，但信用环境并未从根本上得以改善，尚未形成良好的守信氛围。2008年，全县20个乡镇中，仅北山镇、白沙乡等4个乡镇被评为长沙市信用乡(镇)，占20%。个别企业的某些欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷、欠税等信用问题也在一定程度上影响着企业的整体信用形象。据不完全统计，全县2008年金融机构的不良贷款中，占全县工业企业总数的98%的中小企业的比例超过60%。部分农户及农村经济组织守信履约意识薄弱，拖欠信用社贷款本息的行为也时有发生。
二、农村金融服务的改进对策
(一)农村金融服务的法制尚需完善
首先应以法律保障农村金融主体的资格健全和行为规范，进一步完善《商业银行法》。通过立法，进一步明确农村金融机构的法律地位、职能地位、业务范围等，用法律做保障，长沙地区新农村建设的各项金融支持才能真正落到实处。法律规范要明文规定农村金融市场主体的准入条件和标准，从而杜绝不健全主体及非法进入者对市场秩序的冲击;要利用法律的规制、引导、教育等作用有效克服主体行为的自发盲目性，使之真正成为具有自觉性、守法性和自律性的合格主体。其次长沙地区各级金融机构和政府要依靠法制的力量，维护良好的农村金融环境。改善长沙农村金融环境需要全方位的努力，不但要加强教育提高认识、改变观念，还要加快制度建设、加大执法力度，依法处理违反金融法律法规、破坏金融环境的行为。然后要依法规范长沙市政府和下属各级县乡政府的行政行为。县级政府对当地农村金融法规、法制的改善起着至关重要的作用，必须充分发挥政府的这种积极作用。要把长沙地区金融法制环境的好坏作为衡量基层政府政绩的一项重要内容，奖优罚劣，对那些任意干预金融活动，造成严重损失的政府机关和官员，必须依法追究责任。
(二)允许非正规金融服务多元化
从长沙目前农村经济、金融发展水平来看，一方面长沙市政府应当通过农村金融法律制度改革与创新，建立一种政府诱导型农村金融成长机制，为农村金融服务于长沙农村经济提供连续的正向激励;从而促进长沙农村正规金融的适应性发展;另一方面，应通过农村金融法律制度改革放松对非正规金融服务的管制，允许农村金融机构多元化，彻底杜绝法律制度设计在这一领域的“单一性”行为。政府在农村金融发展中的作用不在于亲自去禁止或者直接干预非正规金融的组建，而在于制定合理的制度，确立公正、有效的竞争规则，同时要给经济主体充分的选择权利自由。非正规金融在我国有其存在的内生性，一味地强调风险，强行管制，实际上丧失了农村金融市场的效率。更为明智的选择在于长沙各级政府机关放宽管制，建立一个规范长沙民间融资活动的法律制度框架，给予非正规金融合法地位，通过法律法规对其加以扶持和引导，并推动逐步走向规范的非正规金融机构转变为民营金融机构。这一转换模式既有利于从法律上保护非正规金融机构的财产权利和正当的经营活动，也有利于充分释放非正规金融所蕴涵的巨大能量，满足农村经济发展的现实需要。
(三)坚持服务于“三农”的金融服务方向
长沙地区农村信用合作社的根本宗旨是服务“三农”，这是农村信用社改革的出发点和落脚点。农村信用社改革无论采取哪种产权模式，其经营方向不能排斥服务于“三农”，要有利于长沙地区农村经济结构的调整、农业生产现状的改善和农民的增产增收。要明确农信社服务“三农”的目标，限制资金运用范围，防止资金进一步外流。要能根据长沙农业和农村经济结构的战略调整，优化信贷投向，支持农村特色产业、农业产业化经营、城乡一体化建设和小城镇建设，以真正发挥金融支农的主力军作用。
(四)推进农村金融服务的诚信建设
