时间：2023-05-29 18:02:24
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇汽车金融，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
自2004年8月宣布开业以来，上汽通用汽车金融公司的高层就开始频繁找银监会的领导沟通、诉苦。作为第一家被批准成立的汽车金融公司，该公司的高层已经由最初的喜悦转化为一种忧虑。因为他们发现，在现有的监管政策下，开展汽车金融业务受限太多，可说基本无钱可挣。
按照银监会颁布的相关规定，在中国设立的汽车金融公司不得设立分支机构或网络，业务范围仅限于整车批发，零售贷款以及展厅建设贷款、零配件贷款和维修设备贷款，国际上流行的汽车融资租赁业务没有被允许开展，而且贷款利率必须以法定利率为基准，最多下调不超过10%，不能做零利润的贷款业务。
授信余额受限 阻碍业务发展
在沟通过程中，银监会给上汽通用汽车金融公司的高层尤其强调的一条是：汽车金融公司对大额借款要严格限定，例如对单一借款人的授信余额不得超过注册资本的15%，对最大的10个借款人的授信余额不得超过注册资本的50%。也就是说，按照注册资金5亿元人民币计算，上汽通用下的任何一个经销商获得的贷款将不超过2500万元人民币，相当于200辆车的库存。
“这种规定对经销商融资来说，仍是一个瓶颈。而对上汽通用汽车金融公司来说，此规定限制了它的业务发展，也起不到帮助整车厂发展的战略作用。”上汽通用汽车金融公司财务总监刘迎曦最近抱怨说，因为上汽通用汽车金融公司不能进入银行同业拆借市场，从其他银行的同业借款只能允许4个月以上，公司又不允许进入如企业债这样的公开资本市场，公司的融资手段受到诸多限制，如果银监会不继续放宽相关政策，上汽通用汽车金融公司的资金到明年年初就要用完了。
中国汽车金融市场对外资汽车金融公司的开放，一方面是为了兑现WTO有关开放汽车金融的相应承诺，另一方面则是为了将汽车金融市场逐步引导到“以汽车金融公司为运作方，商业银行为资金提供方，以逐渐清除商业银行对汽车金融的实际垄断和调节车市”的作用。
外资试水 中资观望
值得注意的是，根据银监会的有关规定，中资汽车制造企业不能单独成立汽车金融公司，只能找一家外方企业作为战略合作伙伴。业内人士分析，银监会此举动目的在于：在汽车金融市场远不成熟的时候，让外资先试探一下市场，如果出问题，承担的风险要小很多。
中国汽车金融工程研究所所长王再祥如此解读8月以来中国对汽车金融公司开禁的初衷：如果在健康的市场，汽车金融公司的货币传导机制可以起到车市剂的作用。因为专业的汽车金融公司是逆产业周期而动的，而商业银行往往助长产业周期。汽车工业发展的历史充分说明了这一点。在美国，通用汽车金融公司（GAMC）同时也给其他汽车品牌经销商和消费者提供消费信贷、租赁等业务，使得其在美国车市平缓发展中起到了很好的调节器作用。GMAC在2003年的营业收入达到了28亿美元，并且在通用汽车整个公司中贡献了巨额利润。
“商业银行与我们专业的汽车金融公司相比最大的不同是，银行可以因为风险大而放弃汽车贷款业务，而我们的商业模式不仅是通过放贷盈利，而且要从战略上结合制造商市场营销的全局考虑，即可以帮助经销商融资，又可以促进消费者购车。”刘迎曦的观点与王再祥基本相似，即：希望有着近百年历史的外资汽车金融公司，把其在欧美市场的成功经验带到中国来。
信用体系缺失贷款风险重重
但银监会作为监管部门主要考虑的是如何控制金融风险，因为在目前中国社会整体信用体系缺失的情况下，无论是银行还是专业的汽车金融公司，在从事汽车消费信贷时，都必须十分注意坏帐风险。
自2001年以来，大部分国内银行都开设了专门的部门从事汽车金融以及信贷业务。但是，由于出现的坏帐过多，到2003年夏天银行纷纷在汽车金融业务上撤退。一个较为极端的事例是，陕西某村1000多农户，以从事煤炭运输为主业，贷款买了上千辆卡车，但因经营不善而集体出去逃避债务，使得银行面临几亿元贷款无处追讨的局面，损失惨重。
据统计，2003年前9个月，中国的汽车贷款数量为1800亿元，其中坏帐为945亿元；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中没有收回来的坏帐高达1000亿元。随着中国汽车降价风潮的来临，汽车贷款的坏帐比例也由53%上升为60%，这在国际上是独一无二的。
事实上，现有信用评估体系的缺失，给汽车金融公司开展业务带来了很大问题。目前全国只有上海、深圳等少数城市有了一些专业的征信公司，还没有形成全国性的网络。国外通行的依靠征信数据库进行数据采集、数据挖掘、建立计分卡和进行数据模型分析的方法，在中国需要一个漫长的时间和庞大的工作量才能完成。
以上汽通用汽车金融公司而言，目前只有40多人的规模，大部分业务要依靠“家访”等调查方式来完成。即便将来扩大到200人的规模，仍很难完成这项对人力密集度要求非常高的工作。无奈之下，“我们目前要求首付比较高，对于没有贷款记录却又有稳定收入的贷款申请人，只能给他一个较小的贷款额度。”刘迎曦无奈地表示，公司的业务发展保守而谨慎，他每天要砍掉至少50%的贷款申请者。
起步艰难 前景光明
尽管面临重重困难，但是，仍有大量的外资汽车金融公司希望在中国设立分公司，目前，除了已经批准的上汽通用、福特、丰田、大众、戴克5家外资汽车金融公司以外，PSA标致雪铁龙汽车金融公司、宝马、沃尔沃、北京现代、GE金融等公司正在排队等候。
来自中国汽车协会的统计数据显示，经过2004年车市，中国现有汽车厂商中有90%出现利润同比下降，60%出现亏损。而中国现有汽车经销商中有40%倒闭，80%出现亏损。与此同时，2004年也是各商业银行对汽车金融业务紧缩的一年。普通消费者和经销商对贷款和融资的需求十分旺盛，但却得不到满足。以个人消费者而言，中国目前贷款买车的只占总体私人买车者的10%左右，而成熟市场下这个比例应该远大于这个数字。
10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布《汽车金融公司管理办法》，并于当日开始施行。有专家预言，短期内外国汽车金融公司就可能获得经营牌照。
本刊采访了大众、福特和通用三家汽车金融服务公司，获知了三大国际巨头在中国开展汽车服务贸易的运作构想。
中 国市场上有10%的汽车是通过贷款购买的。如果和那些贷款售车率为60%～80%的国外市场相比，在中国发展汽车信贷潜力就显而易见了。作为汽车信贷行业的领头者，大众、福特和通用汽车金融服务公司都宣称，“将为中国的消费者提供一流的汽车信贷服务”。很显然，信贷可以使更多的中国消费者买得起汽车。比起一次性付款购买汽车，贷款购车将使消费者们获得更高的资金回报率。另一方面，通过这项服务，将有更多的中国消费者有能力购买汽车产品，使汽车生产者也可以以此扩大业务。
大众公司最大化提供金融服务
德国大众在中国有一个雄心勃勃的计划――斥资184亿人民币建立中国-大众汽车工业。184亿，这些钱怎么花？
上海大众汽车销售公司副总裁罗德涵在接受记者采访时，详尽的描述了计划的细节：主要的资金花在服务贸易方面；包括建立品牌，服务网络、业务管理系统、售后服务、金融服务等项目。首先要在中国树立大众汽车关于品牌的理念。
罗德涵认为，强大的品牌不仅要有好的产品，高的质量，涵盖了关怀与用户的亲近。同时品牌有一种激情，激发人们对这个品牌的向往，另外还有两个因素：一个是环保，一个社会的责任。强有力的品牌理念和手段包括售后服务的理念，营销理念，策略理念和营销网络及营销手段，都必须提高。
罗强调，金融服务在汽车营销里是非常重要的一部分。大众公司有自己的金融公司，而且已经开展了工作和在中国的业务。大众希望在不久的将来与中国的金融企业或者是银行开展合作，对大众在中国的用户提供金融支持。
金融服务是个大的概念，金融服务包括许多小的服务措施:可以通过金融贷款以及后续的服务;也可以完全根据用户的需求和经销商对厂家的需求，来设计金融服务的项目，确保在整个营销里，金融方面的需求都能得到满足。
有金融服务的支持，消费者开始购车时就会从各个方面体会到一个好的购车环境。包括为什么买这个车，买了以后可以享受什么样的售前、售中、售后服务、金融服务等等。到那时一个真正良性循环的汽车市场将在中国土地上建立起来。
罗德涵介绍，我们提到的金融服务是最大限度满足用户需求的金融服务。通过对不同的汽车用户的不同需求，提供不同的服务，如果用户喜欢一个产品，他手里又没有足够的资金时，他可以通过金融支持，以确保他喜爱的产品能够最终购买到。作为厂家来说，也会设计出各种金融服务来确保用户在选车时不会由于资金的问题而不能够买到自己喜爱的车。
福特公司 借钱放贷
福特公司与德国大众的思路不一样。
关于在华开展业务的两大问题：钱从何而来，怎样贷出去？福特汽车信贷公司北京首席代表詹国栋指出，目前在中国开展汽车融资服务遇到的困难，可分为内部和外部两个方面。内部方面，汽车信贷要求有严格的风险控制，这就要求信贷人员通过严格的培训，充分了解授信标准才能够灵活的进行信贷决策。
福特信贷公司的资金来源将是国内的银行和资本市场，而不能像国内一些财务公司那样依赖集团的提供。目前国际上的许多银行同汽车金融公司合作共同进行汽车消费贷款。作为专业化的汽车金融公司，福特信贷比银行更了解属于汽车产业的经销商的需求和客户的需要，做到真正专业化的服务。同时国内银行在从事汽车消费信贷业务的经营成本也很大，面临较大的行政管理的挑战。这一点将有待于同国内银行的进一步合作与沟通。外部方面，问题主要有：中国目前个人信用系统的不健全；利率没有市场化；地方执行法律效率等问题。这些都有待于市场的进一步成熟和国家法令的健全与完善。
他分析了美国和中国在汽车金融服务方面的不同和中国应该做出努力的地方。
美国金融机构根据其是否具有吸收客户存款业务而分为两大类：1、具有存款业务的金融机构；2、没有存款业务的金融机构。汽车金融公司属于第二类。在美国，汽车金融公司可以在资本市场上筹集资金（发行商业债券或其他负债形式），其资金成本由汽车金融公司的信誉等级来评定，不由政府决定。同时在美国，对于不同信用等级的客户可以有不同的贷款利率。信用好的客户可以享用较低的利率购车，而信用差的客户则需要高利率才能帮助汽车金融公司规避风险。在中国，利率是固定的，客户只要符合贷款需求，均得到相同的服务待遇。
美国有非常发达的个人信用体系。汽车金融公司能够通过网络迅速地获取客户的信用信息，快速地做出决定，使顾客能够享受更快更方便的服务。在中国，客户的贷款申请需要通过经销商、保险公司和银行的层层审核、批准，使手续变得复杂繁多。中国应该尽快完善个人信用体系，使客户不仅在汽车贷款，在其他如住房贷款等金融服务中也能充分受益。
关于在中国是否选择合作伙伴的问题，詹国栋先生没有直接回答，他暗示，中国关于加入WTO的条款里有允许汽车金融公司在中国可以以全资拥有的形式成立。福特汽车信贷公司在全球大多数市场都是以独资的业务架构来运营，因此希望在中国也采取这种相同的业务模式。他指出：相比合资的方式，独资的方式比较适合贯彻福特和福特信贷公司一致的经营理念以及提高管理效率，从而达到长期稳健的经营目标。
通用公司建立中外合资信贷公司
通用汽车（中国）公司金融服务总监李树可向记者介绍了通用金融公司的现状以及未来在华的投资计划。他说，通用汽车公司金融服务公司（GMAC）成立于1919年，是世界上最成功的金融机构之一。开展的业务主要有汽车贷款、金融抵押、房产抵押投资和保险。公司在全球40个国家和地区为800万客户提供服务。自公司成立81年以来，GMAC在全球范围内已为1.5亿辆汽车提供了超过1万亿美元的贷款。目前，GMAC在全球拥有860万宗汽车贷款合同。
李树可表示：我们计划联合一家熟悉中国本地市场的一流金融机构，在中国建立第一家中外合资汽车信贷公司，结合通用汽车金融服务公司丰富的经验，为消费者提供更多、更便利的汽车信贷服务选择。
针对通用公司在华开展汽车金融服务需解决的主要问题时，李树可认为，在中国汽车信贷尚处于起步阶段。直到1998年中国政府才允许国有银行从事汽车信贷业务。很多基本设施和相关法规还不完善。“不过，我认为随着中国汽车销量的增加和人们对于个人信贷的态度转变，中国的汽车信贷业务将会快速发展。”
经国务院批准，2004年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融机构管理办法》，同期，中国人民银行配套出台的《个人汽车贷款管理办法》，对汽车金融机构的业务范围、运营方式包括车贷利率水平的制订等进行规范。伴随着中国经济的飞速发展，汽车金融将成为中国汽车产业的助推器
汽车金融业的产生与发展
（一）汽车金融的含义
汽车金融是促进汽车业发展的相对独立的金融产业。主要指汽车有关的金融服务，包括在汽车销售、使用过程中，由汽车金融服务公司向消费者或经销商提供的融资及其它金融服务，包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等，是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。①汽车金融服务业的发展对汽车和汽车消费有着巨大的推动作用。目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中30%是现金销售，约70%有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在3%左右。
（二）汽车金融的产生
汽车金融服务的起源最初是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者购车支付方式由最初的全款支付向分期付款方式转变。这一转变虽然促进了销售，但大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张，消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始通过汽车金融服务这个新的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金。这样汽车金融服务就形成了一个完整的"融资-信贷-信用管理"的运行过程。
（三）汽车金融在我国的发展过程
汽车金融过去在我国基本处于空白。虽然在上世纪80年代前，一些银行推出过汽车金融服务，但还是处于探索阶段，随后即被取消。汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近10年的发展可以总结为4个阶段：
第一是2001年以前的起步阶段。在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。建设银行于1998年宣布恢复汽车金融服务业务，这标志着国有商业银行不准介入汽车消费信贷业务的禁令正式解除。
第二是2001年到2003年上半年的迅速发展阶段。由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素引发了汽车消费的大幅增长。截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1／3都是贷款购车。
第三是2003年下半年到2004年8月的下滑阶段。从2000年到2004年上半年，我国汽车金融业的主要运作方式是由商业银行主导的从商业银行＋保险公司＋汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种"四人转"模式。由于这种经营形式在制度安排上存在致命的缺陷，因此很难形成健全、有效的组织机制。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏帐。中国汽车工业协会的统计数据也显示，2003年全国汽车贷款金额销售总约占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。国内汽车金融服务业进入了冬天。
第四阶段从2004年8月18日开始，中国汽车金融产业发展的新阶段。《汽车金融公司管理办法》的出台和新版《汽车贷款管理办法》的正式颁布，标志着中国汽车金融服务业进入到一个崭新的发展时期。上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
汽车金融业的作用与存在价值
（一）汽车金融的主要作用
第一，汽车金融起着调整国民经济运行中供需矛盾不平衡的作用。在市场经济条件下，汽车金融在经济运行中起着十分重要的作用，同其他消费信用一道，越来越被作为刺激消费和固定资产加速折旧，调节经济运行中供需不平衡矛盾，保持经济平稳运行的手段。如果信用资金全部用于汽车生产信贷，而不用于汽车消费信贷，实际上就抑制了汽车的消费，不利于消费的增长，也最终不利于汽车生产的发展。
第二，汽车金融能够推动汽车产业的发展，对国民经济发展产生巨人投资乘数效应。汽车工业的发展既依赖于很多产业部门，也对国民经济的发展具有很大的带动作用。汽车金融对国民经济的巨大带动作用就是通过汽车工业对相关产业的带动作用体现出来的。汽车工业是对相关产业带动力最强的部门之一。资料表明，汽车工业的增加值率显著低于整个制造业的增加值率。据有关资料显示，在几个汽车业发达的发达国家中，汽车工业的预投入对主要相关服务业的预投入有较大的带动作用，后者占前者的比重约为30―80％。也就是说，汽车工业的一定投入可使主要相关服务业增加30―80％的投入。
在就业方面，汽车产业不仅可以带动大量的直接就业，也可以带动高比例的间接就业。据有关投入产出分析提供的资料，1997年，与汽车工业相关的主要上游产业的完全就业人数为273万人，与汽车工业直接就业人数之比为1.5倍； 与汽车产业相关的主要服务业的间接就业人数达到1726.5万人，与汽车工业直接就业人数之比高达9.52倍；因此，汽车产业间接就业高达1999.5万人，与直接就业之比达11.02倍之多。
第三，汽车金融对微观经济的作用主要体现在对汽车生产制造企业、汽车经销商、汽车消费者和汽车金融服务市场的作用上。对制造商而言，汽车金融是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段；对汽车机构而言，汽车金融是其扩大经营的有力依托；对消费者而言汽车金融是汽车消费的理想方式。
（二）汽车金融在我国发展的必要性与现实性
现阶段，城镇居民已经基本解决了吃、穿和部分用的问题，正在向以提高住、行和生活质量水平为重点的阶段过渡。我国汽车工业从1953年开始起步，现在已经有了长足的发展。2003年，中国汽车总销量达到454万辆，比2002年增长了40％，中国已成为世界第三大汽车销售国和第四大汽车生产国，汽车工业已跃升为我国工业第五大支柱行业。
第一，是我国经济发展新阶段的必然要求。国际经验表明，人均收入水平与汽车普及率存在显著的相关关系。在世界上具有代表性的20个国家长达70年的考察期内，呈现出汽车拥有率随着人均收入水平上升而上升的普遍趋势，这一趋势一直持续到轿车普及率达到每千人500辆（即平均每2人1辆轿车）左右时才有所减慢或回落，而汽车保有率则达到每千人700辆之后还在上升。人均收入水平与汽车拥有率变动关系有如下重要特点：1、与人均收入相联系的汽车拥有率，具有随着时代变化而提高的趋势。在大体相同的人均收入阶段，大多数发展中国家的汽车拥有率略高于欧洲发达国家。2、汽车拥有率相对较低的国家，在人均收入上升的过程中汽车拥有率有加速上升的趋势。3、一个国家的汽车拥有率与该国的汽车工业发展程度有一定关系。
第二，是适应我国未来汽车产业发展的未雨绸缪之举。专家预计，到2010年中国的汽车产业将有更大的发展。依照不同的计算方法，对我国未来的汽车保有量有两种不同的结论。一种是按国际经验的低限，到2010年我国汽车保有量为7176万辆，如果将1999年我国汽车实际保有量作为增长的起点，则每年汽车保有量增长率应为15.6％。考虑到每年10％左右的汽车更新率水平，并忽略进出口的影响，则每年汽车产量增长率应为25.6％。照此计算，2000―2010年我国汽车生产总量应为1亿辆左右。另一种是按亚洲平均水平计算，到2010年中国汽车保有量为1.2 亿辆，则每年汽车保有量增长率为21％左右。假定汽车更新率约10％，同时忽略进出口的影响，则每年汽车产量的增长率为31％左右。照此计算，从2000年到2010年，我国汽车增长总量约1.43亿辆。
我国汽车金融发展瓶颈与对策
对于汽车金融来说，正面临着一个大的历史发展机遇期。因为消费贷款在发达国家的贷款总额里占到了30%到40%，美国更是达到了70%。而我国现在消费类贷款，只占贷款总额的10%，而汽车消费贷款又只占到整个消费贷款里的不到10%，也就是不到整个银行贷款总额的1%，我国汽车金融发展空间巨大。另一方面，我国银行贷款的90%都贷给了国有企业和企业法人机构从事经营活动，存在很大风险性。
（一）汽车金融发展之四大瓶颈
目前主要有四方面因素阻碍我国汽车金融业的发展：
首先就是社会征信体系的不健全，导致了过高的坏账率。据金融系统的统计，到2004年6月底，银行汽车类消费贷款总额达到了1833亿，而据称其中车贷坏账达到了900亿。车贷紧缩之前，汽车消费贷款的坏账率可能就已经高达30%，最低有10%左右。而根据金融行业的经验来看，没有任何一个金融机构可以承受这么高的坏账率。
第二是目前车市的价格体系不稳定抑制了汽车金融的发展。能源和原材料的涨价以及与国际市场接轨步伐的加快，导致了汽车售价的下降。在价格频繁下降的情况下，消费者形成了一种不利的心理预期。在此心理下，如果价格的下跌幅度超过了汽车消费贷款的首付比重，那么就可能会有很多有还款能力的人也加入到逃废债务之列。
第三个原因是社会信用意识的缺乏。这是我国的一种文化现象，是由于人们长久以来缺乏诚信教育和社会倡导不足所造成的。目前我国存在着突出的信用缺失问题，个人征信体系和企业征信体系都不完备，这些在环境条件上限制了汽车金融业的发展。
第四是汽车金融政策的制约。2003年11月12日中国银监会颁布的《汽车金融公司管理办法实施细则》和2004年8月17日中国人民银行颁布的新《汽车贷款管理办法》规定，我国汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款、转让和出售汽车应收款业务；向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的业务，以及经中国银监会批准的其它信贷业务。《办法》规定汽车金融公司不得设立分支机构，注册资金须达到5亿元人民币。这些规定在租赁业务、融资渠道、贷款利率、机构设置、注册资本金等方面限制了汽车金融业的发展。
（二）发展我国汽车金融业的主要思路
第一， 加快发展汽车产业。汽车金融业作为汽车产业的一个环节，首先是对汽车产业发展的依赖性，尤其是在汽车金融业发展的初期，可以说汽车产业的发展状况决定着汽车金融业的发展。其次才是对汽车产业发展的促进作用，前期我国汽车金融业发展受挫的一个主要原因便是我国的汽车产业发展还不成熟。所以，加快发展我国汽车产业是发展汽车金融业的基础与前提。
第二 ，银企合作，共谋发展
汽车金融业服务模式在国际上的发展趋势是多元化、现代化和国际化，对我国而言，首先应当是汽车金融业的多元化发展，即打破银行独揽汽车金融市场的局面，促使专业化汽车金融机构快速发展。汽车金融公司的准入，不但以竞争性市场主体的增多达到促进银行业消费信贷服务品种和质量的提高，而且对汽车金融公司放贷大大降低了商业银行的信贷风险和成本。随着专业汽车金融机构的迅速发展，商业银行同汽车金融公司合作共赢会成为近期我国汽车金融业发展的主流形式。
关键词：汽车金融 发展状况 信用制度 对策研究
一、安徽省汽车金融的发展现状
随着改革开放以来我国经济的飞速发展，居民可支配收入不断提高，汽车逐渐进入普通百姓的家庭。但安徽省始终还是一个欠发达的省份，2012年安徽省GDP总量为15110.3亿元，人均GDP25395元，与广东浙江等省份差距较大，总体经济形势仍不容乐观。据安徽省统计局的信息，2012年末全省民用汽车拥有量330.2万辆，比上年增长14.1%，其中私人汽车246.7万辆，增长20.2%。民用轿车拥有量149.3万辆，增长28.8%，其中私人轿车128.2万辆，增长33.1%。
随着我省汽车保有量的逐年增长，汽车金融产业也逐渐随之发展起来。继各大合资车企频推金融政策拉动销售之后，自主品牌车企终于有所动作。奇瑞徽银汽车金融有限公司成立于2009年4月，注册资本10亿元人民币，其中奇瑞汽车股份有限公司出资8亿元，占股份80%，徽商银行股份有限公司出资2亿元，占股份20%，是继9家外资汽车金融公司之后，中国银监会批准成立的第一家由中国自主品牌汽车与中国本土银行合资成立的汽车金融公司。2011年12月13日，江淮汽车股份有限公司与西班牙桑坦德消费金融公司圆满签署合资协议，为组建汽车金融合资公司奏响了新的乐章。合资公司首先向经销商提供购置库存新车的公司融资与向新车购买人提供零售贷款；此后，经双方同意，合资公司将提供银监会批准汽车金融公司提供的其他服务和产品。
二、安徽省汽车发展金融产业存在的问题
奇瑞徽银和江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司自成立以来，各项业务发展迅速，此举标志着自主品牌汽车金融迈出了重要一步。江淮与领先全球消费者信贷行业的外资消费金融公司深度合作，携手成立首家自主品牌外商合资汽车金融公司，带领自主品牌汽车金融发展向前跨了一大步，真正实现了自主品牌地缘优势和外资公司经验优势的强强组合，推动自主品牌汽车金融更规范、更专业发展。同时，汽车金融服务机构的有效运营，也将推动进一步建立、健全公司汽车金融服务体系，促进公司产品销售和营销服务体系的完善。省内汽车金融产业在快速发展的同时也存在着一系列的问题：
2.1经营业务单一，抵御风险能力不足
根据我国《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司可以从事同业拆借、向金融机构借款、提供购车贷款业务、提供汽车租赁业务等经中国银监会批准的共十业三种业务。丰富的业务组合不但能够充分发掘客户的消费潜力而且能够增强公司抵御风险的能力，但目前我省的两家汽车金融公司从事的业务单一，无法满足客户在服务上的多种多样的要求。主要将业务重心放在汽车消费信贷上，而汽车消费信贷市场风险和管理风险都比较大，公司抵御经济和业务波动的能力就会被弱化。在这种情况下，汽车金融公司在面对客户需求时会相应提高信用门槛，部分潜在高质量客户将被拒之门外，汽车金融公司的市场开拓力度也将受到限制。目前江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司以及奇瑞徽银汽车金融有限公司经营的业务也仅限于向新车购买人提供零售贷款。
2.2 个人征信体质不健全，经营风险难以控制
我国的征信业发展始于20世纪80年代后期，主要集中于一些大中城市。企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则处于初级阶段，安徽省作为一个欠发达省份，个人征信体制仍不健全，无法满足汽车金融公司的经营需求。而汽车消费信贷风险的控制长期以来也一直是各商业银行开展汽车消费信贷业务的瓶颈，对汽车金融公司来说也是难以克服的一个困难。
2.3 融资渠道狭窄，金融管制严格
我国的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的融资渠道做出了严格的限制，是一种现实选择.因为我国的金融市场不发达，金融制度不完善，所以我国金融当局只能采取比较严格的金融管制，导致我国的汽车金融公司向社会融资的市场化程度不高。虽然《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券，但获批者寥寥。"融资渠道过窄使汽车金融公司在汽车消费贷款中难以做大，也直接影响的是汽车金融公司的抗风险能力。"人大财政与金融研究所副所长赵锡军说过，一旦有车贷业务收不回来，很容易造成财务困难，难以度过风险期。目前，国内以及省内汽车金融公司主要的融资渠道就是其母公司和商业银行，母公司由于其狭窄的范围，获得大量资金的可能性较小，而商业银行作为其竞争对手，汽车金融公司从其获得贷款的难度就更大。
三、我省汽车金融公司发展的对策研究
3.1拓展业务范围，规避金融风险
发达国家汽车金融市场。比较成熟，业务种类较多，服务体系也很健全。针对汽车金融公司经营业务单一的情况，满足客户多方面的需求，在遵守《汽车金融公司管理办法》的前提下积极拓展业务范围，同时开展租赁等多种业务，与国际汽车金融市场接轨，避免单一业务经营的情况，规避金融风险。汽车金融公司可与保险公司联合开拓汽车消费保险，多家共同承担汽车消费信贷风险，向客户提供一整套一系列汽车金融服务。奇瑞徽银和江淮汽车与桑坦德合资的汽车金融有限公司作为本土化的汽车金融公司，应该紧紧抓住这个机会，开拓创新，扩大业务范围，争取迅速占领省内市场实现盈利。
3.2加强社会信用制度建设，创立良好的金融环境
加强社会信用制度建设，首先要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家的汽车金融业务也都是建立在完善的个人信用体系基础上的。针对我国不完善的个人信用体系，汽车公司也很难掌握客户信息资料造成了手续冗杂，担保限制过多等弊端。针对这些情况，应该建立一个完备的个人信用制度评估和查询系统。针对现阶段信用门槛过高的情况，安徽省政府也不能无作为，应该积极扶持一些中介担保机构，积极弥补个人信用制度不完善的现实情况。
3.3拓宽融资渠道，寻找新的出路
2013年突出其来的"钱荒"波及汽车市场，给汽车消费贷款带来了不小的压力。在此背景下，汽车金融公司纷纷开始活跃起来，成为汽车信贷市场的"救命稻草"。目前包括东风日产、东风雪铁龙等多家汽车企业都纷纷加大了对汽车金融公司的扶持力度，个别企业的金融渗透率甚至高达30%以上，远高于2012年15%的平均水平。但是目前能够利用国内债券市场融资的汽车金融公司仍然寥寥，汽车金融公司的资金来源渠道仍然较为单一。而在此次"钱荒"的背景下，汽车金融公司正加大与境外银行的合作力度，试图解决困扰行业已久的融资难题。在传统的融资渠道受阻之后，经销商和汽车企业都在找寻 "出路"。汽车金融公司直接与境外银行进行融资合作，目前在政策上并没有完全放开。但是中央财大金融法研究所所长黄震在接受记者采访表示，如果合作的境外银行是股东银行的子公司，或者境外银行在国内设有分支机构，境外银行也能为汽车金融公司提供资金来源。在我省汽车企业中，江淮汽车也通过与西班牙桑坦德银行合资，通过瑞福德汽车金融公司开启了境外融资渠道。
参考文献：
[1]郭同峰.汽车金融服务与汽车产业发展[J].中国市场，2008，（9）
[2]王平，曹梦非.我国发展外资汽车金融公司若干问题探析[J].福建金融，2008，（6）
第一条为加强对汽车金融公司的监督管理，促进我国汽车金融业的健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
第三条汽车金融公司名称中应标明“汽车金融”字样。未经中国银监会批准，任何单位和个人不得从事汽车金融业务，不得在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等字样。
第四条中国银监会及其派出机构依法对汽车金融公司实施监督管理。
第二章机构设立、变更与终止
第五条设立汽车金融公司应具备下列条件:
（一）具有符合本办法规定的出资人；
（二）具有符合本办法规定的最低限额注册资本；
（三）具有符合《中华人民共和国公司法》和中国银监会规定的公司章程；
（四）具有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉汽车金融业务的合格从业人员；
（五）具有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度；
（六）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；
（七）中国银监会规定的其他审慎性条件。
第六条汽车金融公司的出资人为中国境内外依法设立的企业法人，其中主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。
第七条汽车金融公司出资人中至少应有1名出资人具备5年以上丰富的汽车金融业务管理和风险控制经验。
汽车金融公司出资人如不具备前款规定的条件，至少应为汽车金融公司引进合格的专业管理团队。
第八条非金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备以下条件：
（一）最近1年的总资产不低于80亿元人民币或等值的可自由兑换货币，年营业收入不低于50亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；
（二）最近1年年末净资产不低于资产总额的30%（合并会计报表口径）；
（三）经营业绩良好，且最近2个会计年度连续盈利；
（四）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（五）遵守注册所在地法律，近2年无重大违法违规行为；
（六）承诺3年内不转让所持有的汽车金融公司股权（中国银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
（七）中国银监会规定的其他审慎性条件。
第九条非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，除应具备第八条第三项至第六项的规定外，还应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。
第十条汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。
中国银监会根据汽车金融业务发展情况及审慎监管的需要，可以调高注册资本的最低限额。
第十一条汽车金融公司的设立须经过筹建和开业两个阶段。申请设立汽车金融公司，应由主要出资人作为申请人，按照《中国银监会非银行金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》的具体规定，提交筹建、开业申请材料。申请材料以中文文本为准。
第十二条未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。
第十三条中国银监会对汽车金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。
第十四条汽车金融公司有下列变更事项之一的，应报经中国银监会批准:
（一）变更公司名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更住所或营业场所；
（四）调整业务范围；
（五）改变组织形式；
（六）变更股权或调整股权结构；
（七）修改章程；
（八）变更董事及高级管理人员；
（九）合并或分立；
（十）中国银监会规定的其他变更事项。
第十五条汽车金融公司有以下情况之一的，经中国银监会批准后可以解散：
（一）公司章程规定的营业期限届满或公司章程规定的其他解散事由出现；
（二）公司章程规定的权力机构决议解散；
（三）因公司合并或分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十六条汽车金融公司有以下情形之一的，经中国银监会批准，可向法院申请破产：
（一）不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力，自愿或应其债权人要求申请破产；
（二）因解散或被撤销而清算，清算组发现汽车金融公司财产不足以清偿债务，应当申请破产。
第十七条汽车金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。
第十八条汽车金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照《中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》执行。
第三章业务范围
第十九条经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：
（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；
（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；
（三）经批准，发行金融债券；
（四）从事同业拆借；
（五）向金融机构借款；
（六）提供购车贷款业务；
（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；
（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；
（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；
（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；
（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、业务；
（十二）经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；
（十三）经中国银监会批准的其他业务。
第二十条汽车金融公司发放汽车贷款应遵守《汽车贷款管理办法》等有关规定。
第二十一条汽车金融公司经营业务中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。
第四章风险控制与监督管理
第二十二条汽车金融公司应按照中国银监会有关银行业金融机构内控指引和风险管理指引的要求，建立健全公司治理和内部控制制度，建立全面有效的风险管理体系。
第二十三条汽车金融公司应遵守以下监管要求：
（一）资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%；
（二）对单一借款人的授信余额不得超过资本净额的15%；
（三）对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50%；
（四）对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在汽车金融公司的出资额；
（五）自用固定资产比例不得超过资本净额的40%。
中国银监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。
第二十四条汽车金融公司应按照有关规定实行信用风险资产五级分类制度，并应建立审慎的资产减值损失准备制度，及时足额计提资产减值损失准备。未提足准备的，不得进行利润分配。
第二十五条汽车金融公司应按规定编制并向中国银监会报送资产负债表、损益表及中国银监会要求的其他报表。
第二十六条汽车金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计年度结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的年度审计报告报送公司注册地的中国银监会派出机构。
第二十七条中国银监会及其派出机构必要时可指定会计师事务所对汽车金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。中国银监会及其派出机构可要求汽车金融公司更换专业技能和独立性达不到监管要求的会计师事务所。
第二十八条汽车金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。汽车金融公司签署业务外包协议前应向注册地中国银监会派出机构报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。
第二十九条汽车金融公司违反本办法规定的，中国银监会将责令限期整改；逾期未整改的，或其行为严重危及公司稳健运行、损害客户合法权益的，中国银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。
第三十条汽车金融公司已经或可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，中国银监会将依法对其实行接管或促成机构重组。汽车金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，中国银监会将予以撤销。
第三十一条汽车金融公司可成立行业性自律组织，实行自律管理。自律组织开展活动，应当接受中国银监会的指导和监督。
第五章附则
第三十二条本办法第二条所称中国境内，是指中国大陆，不包括港、澳、台地区；所称销售者，是指专门从事汽车销售的经销商，不包括汽车制造商及其他形式的汽车销售者。
第三十三条本办法第六条所称主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。
第三十四条本办法第十九条所称汽车融资租赁业务，是指汽车金融公司以汽车为租赁标的物，根据承租人对汽车和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的汽车按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
第三十五条本办法第十九条所称售后回租业务，是指承租人和供货人为同一人的融资租赁方式。即承租人将自有汽车出卖给出租人，同时与出租人签订融资租赁合同，再将该汽车从出租人处租回的融资租赁形式。
第三十六条本办法第二十三条所称关联方是指《企业会计准则》第36号——关联方披露所界定的关联方。
第三十七条本办法第二十三条有关监管指标的计算方法遵照中国银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。
第三十八条本办法所称汽车是指我国《汽车产业发展政策》中所定义的道路机动车辆（摩托车除外）。汽车金融公司涉及推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等非道路机动车辆金融服务的，可比照本办法执行。
我国的汽车金融服务市场具有极其广阔的发展前景，使得各类企业纷纷加入其中。具体说来，主要有如下服务机构:汽车制造商、商业银行、外资汽车金融公司、汽车经销商、保险公司。目前在我国市场上提供汽车消费信贷的金融机构有银行、非银行金融机构销售商二种。
商业银行一度几乎垄断了国内所有的汽车贷款和金融服务业务。根据中国人民银行的统计，到2003年年底，全部金融机构提供的汽车消费贷款余额达1700.06亿元，比年初增长620.14亿元。其中四大国有商业银行1445亿元，占85%，股份制商业银行206亿元，占12%，城市商业银行45.9亿元，占2.7%;财务公司5.1亿元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，而呆坏账近1000亿元，坏账率有40%左右。而在北京，坏账率更高达50%以上。各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车信贷萎缩。直到2006年随着企业和个人征信系统的开通，银行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的优势所在。汽车信贷业务也逐渐回升。总体来说，现阶段在我国汽车金融服务领域处于主导地位的还是银行。
二、我国汽车金融风险控制中存的在问题
目前我国汽车金融服务领域主体的银行在汽车金融风险的控制中存在以下问题：
1.对汽车金融风险的认识不足，风险控制不到位
银行开办汽车消费贷款之初，通过采取财产抵押、质押、保险公司担保等贷款担保形式，银行认为贷款万无一失。为了抢占市场份额，各行纷纷降低贷款条件。由于贷款客户分散，对贷款人的信用状况缺乏应有的审查，也没有做到贷后跟踪监测，因此造成贷款客户良莠不齐，这些都为信贷风险留下了隐患。而且汽车消费贷款在银行贷款业务中占有很小的比重，不是其主业，在实际业务操作中存在人员配备不足，催收不及时，只管贷不管收，加重了汽车贷款的风险。
2.银行缺乏对汽车经销商的制约，使得经销商将风险转嫁到银行
在汽车消费贷款业务中，银行和汽车经销商的关系只是基于资金供求基础上的商业合作关系，银行为到经销商处购车的客户提供贷款，促进汽车销售。经销商在贷款客户提供物质担保的基础上，为汽车消费贷款提供全保证担保，这种合作应该是双赢的合作关系。但仔细分析就会发现，这种商业关系存在责任不对称，风险分担不平衡。银行提供资金承担了资金损失的风险，相反经销商借助银行贷款促进汽车销售，对其有利，不存在风险。其虽然提供贷款保证，但这种保证通常只是一般贷款保证，是在贷款人落实物质担保之后附加的信用保证。根据我国现行法律规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。汽车消费贷款设定的物的担保价值肯定要超过贷款金额，但在执行时却存在许多障碍，不能及时变现，因此可以说经销商的保证责任通常形同虚设。加之银行对经销商缺乏强有力的制约，经销商为了自己的利益不惜牺牲银行的利益，与客户串通办理假按揭、降低购车首付比例等，这样经销商就把业务风险全部转嫁给了银行，形成银行汽车信贷的高风险。
3.银行汽车金融服务品种单一，产业链短
银行办理的汽车金融业务仅局限于汽车消费贷款，赚取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。银行汽车消费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了联系，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。
4.银行信贷风险控制机制存在漏洞
当前银行在贷款管理中普遍实行“审贷分离”的原则，即：贷款业务人员负责考察贷款人的信用状况和抵押担保落实情况，将考察结果和意见呈报给贷款审查委员会或部门负责人，其本身没有贷款的权利，最终决定发放贷款的是贷审会或部门负责人。表面看分工明确、相互制约，加强了贷款的安全性。但在实际操作中，这一机制存在很大的弊端：了解情况的业务人员没有放款权利，有决定权的人不了解具体情况。在贷款责任上，由于最终决定权在贷审会，不仅损害了业务经办人员的积极性，而且减轻了其应承担的责任，形成业务人员只管放款，不管风险的消极态度；贷款出现风险时相互推脱责任，最终结果是责、权不统一；分工明确，但责任不清，而且由于这一机制手续比较繁琐，在执行中往往流于形式。这就不难理解为什么商业银行信贷管理制度“越来越完善”，不良贷款比例却居高不下。
三、建立战略联盟、共同防范汽车金融风险
银行或汽车金融公司要加强与保险公司、经销商的协作。汽车金融风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商任何一家单打独斗都难以化解其中的风险，每一个体都有自己的利益，只有通过合作、建立战略联盟才能实现各自利益最大化。这就要求共同对客户的资信状况进行认真调查，确认其是否具有《汽车消费贷款管理办法》规定的资信资格，防范贷款风险。汽车金融服务的各机构间应加强合作建立战略联盟，形成合力，全力打击信用不良客户。银行或汽车金融公司间要定期召开工作例会，将违约严重的客户列入“黑名单”，并互通情况，实现资源共享，切实防范一车多贷、一人多车多贷现象的发生。另外，必要时银行或汽车金融公司还要取得车辆管理部门的配合，认真办理车辆抵押手续。
另外，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在选择合作伙伴时，选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作。对符合合作条件的伙伴签订贷款合作协议，明确可能出现的风险时双方应负的责任和应尽的义务。
一个成熟的、有效的汽车金融经营模式应当具备下面三项职能:为厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息;为经销商提供存货融资、营运资金融资和设备融资;为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资和产品保险等业务，同时具备风险的识别和防范能力。目前无论是外资还是国内汽车制造商，在中国建立完整的专业汽车金融服务机构都将面临一定困难。汽车金融公司在国外市场的金融创新，如车贷债权的证券化和打包处理等金融工具，更是国内无法短期内跟进的。国内厂商缺乏专业金融机构的运作经验，而外资企业适应国内市场还需要一定时间。建立适应我国现阶段实际国情的汽车金融风险控制模式还需要汽车金融公司、制造商、销售商、保险公司、商业银行、政府及消费者等的长期共同努力。
参考文献：
[1]董梵:我国汽车金融业的发展现状及趋势展望.车界论坛,2005,4:1～3
2009年,中国车市销量超过1300万辆,成为世界第一大汽车市场,标志着中国汽车工业进入新的发展阶段。然而,若想进一步取得突破,汽车厂家需要结合市场环境、行业特征以及企业自身情况进行创新与变革。
企业目标的实现需要企业各个组织机构的力量,作为企业组织机构中一员的公关部门也必须贡献力量,而其外部资源支撑――汽车公关公司也会感受到来自于客户端的压力。如何应对传媒以及客户的变化?笔者认为,分析汽车市场的新变化,实施创新战略是汽车公关公司取得下一步发展的关键。
进入新一轮十年发展门槛期的汽车行业,具有以下几个特征:
产品上市公关节奏明显。在对于传统广告投放费用下降与效果质疑的环境下,在传媒碎片化、渠道多样化、信息海量化、关注分散化的背景下,汽车厂家会更加注重采用聚合与整合的手段开展公关传播工作,特别是产品上市的环节,在资源使用上,除了利用传统媒体进行轰炸,更注重通过“空中网络”进行跟进,以推进持续性的“维稳”工作。因此,汽车产品在上市前后所形成的传播战役的节奏特性会越来越明显。
《中国汽车报》对2009年国内轿车制造企业产品上市进行了不完全的统计。此次分析统计显示,上市的产品新车共39款,换代17款,25款改款,32款增配四个类型,共计113款车。以53周来计算,平均每周有2款车上市。从上市节奏上来分析,可以看到,全年主要的上市密集时间段在九月和十一月,在这两个月中的上市产品有35款, 是全年的30%。这个与销售上“金十银九”和满足年底集中消费的市场惯性有一定关联性。
“More for Less”衡量公关方案。“More for Less”是指经历了金融危机之后的客户,期望用更少的投入,换回更多的回报。对于客户而言,2010年会更加注重削减成本,提高产品的竞争力,后金融危机留给企业的刻骨铭心的管理定律已经深入人心。精确投放、精确传递、精确反馈是客户和公司面临的急需解决的问题,而开展目标受众需求的调查则是关键性的基础工作。
奥美集团CEO杨名皓上任之后,其每天的日程安排不是一个接一个的会议,而是拜访客户,真正从了解客户的需求做起。通过对市场环境的相关调研和分析,进而真正了解消费者的心理、把握消费者的需求,这是广告市场的法则,在公关业内也同样适用。在企业内部,相比市场部门、营销部门,公关部门的预算可谓捉襟见肘,而且对于公关传播效果ROI(投资回收率)的绩效考核也是公关主管领导常会犯愁的一件事情。因此对于公关总监而言,“以小搏大”的需求倾向会显得更为强烈。
提升PR技能应对变化。为了应对客户投入减少的问题,公关公司必须开展更加敏捷、更有效率、更为主动的工作。具体表现为:更快地理解客户的要求、更快地创新和表达、更准确地落地传播。奥美集团面对新形势的人才观点是,“这就需要懂得整合的人,拥有多样化传播技能背景和经历的人”,新技术的运用以及舆论环境政策的变化,会对人与人之间的交流产生潜移默化的影响,同时也会给品牌带来更有深度和广度的传播。对于公关公司而言,“不仅仅需要进行品牌的管理,而且需要对整个与品牌有关的对话和口口相传的传播进行更好的强化”。
话题传播多元化。进入2010年的汽车行业,会在以下方面引起社会、舆论、消费者以及行业内的关注和兴趣:1. 以创新为主题的本土化开发;2. 以自主品牌为主题的中国汽车产业发展;3. 以“低碳经济”为主题的节能减排;4. 产品技术方面,消费者对于安全、节油、舒适、操纵兴趣的认知度不断提高,这是一个长期性的传播工作;5. 在注重开展产品亮点及其技术差异传播的同时,通过企业形象宣传,加强在社会、市场、消费者层面的传播内容和传播力度也受到越来越多的企业关注,目前企业形象主要在可持续发展、企业社会公民等方面进行着力塑造,以推进企业影响力和美誉度,为企业发展赢得良好的社会口碑。
突破传统的传播模式,顺应目标受众的新阅读方式,赢得社会、媒体、公众的关注,是公关公司需要苦练内功的地方。明思力集团首席执行官欧利华提出,要“像变形金刚一样去战斗,开始不断变身,大大缩短产出新创意的时间周期”。因此,如何开展具有创意的公关传播工作将显得更为重要。
作者系上海大众形象管理和传播策略研究主管
关键词：汽车行业 汽车金融 汽车金融公司
一、当前中国汽车工业的发展情况
汽车金融主要是跟汽车有关的金融服务，包括为零售终端客户提供消费贷款，为经销商提供批发性贷款，以及为汽车厂家融资等在汽车生产流通消费环节中融资的金融活动，它是现代金融业与汽车业结合发展的结果。
2009年，在全球金融危机的背景下，我国汽车产量和销量同时有了历史性的突破，取得了近1400万辆的好成绩，比去年同比增长48.3%和46.15%。在2011年我国汽车市场仍然保持稳定增长的态势，年销售量突破1800万辆，平均月产销量都突破150万辆，再一次创造了全球汽车销量的新记录。2012年汽车销量虽然有受一些政治因素的影响，但在2012上半年我国汽车产销量均超过950万辆，同比增加4.08%和2.93%。伴随着中国汽车工业的飞速发展，我国的汽车金融市场也经历了从无到有的过程，虽然目前汽车金融业相比西方还是处于起步阶段，但是大家还是看到了中国市场前所未有的发展机遇和发展空间。
二、中国汽车金融公司发展的背景
目前在中国汽车金融发展中商业银行占主导地位，汽车金融公司算是刚刚起步，不过发展势头良好。中国汽车金融公司是在什么样的背景下产生的，我们一起来看看。
21世纪开始中国进入了经济高速发展的时代，中国汽车工业同时迅猛发展，但是这发展势头在2004年的时候受到打压，中国汽车金融公司就在这样情况下应运而生的。2003年中国汽车工业产量不断创造新记录，排名全球第四位仅次于德国，而销售额早已经赶超德国，排在美国、日本之后位居第三，当时候人们预测2005年的中国将会赶超日本，然后这些溢美之词在04年戛然而止。04年的产量同比依旧增长，销量却低于产量增长值，车市持续低迷，厂商和经销商库存压力增加，合理的库存符合汽车行业周转流通，但过大的库存越来越影响厂家的生产和销售。自从国家批准商业银行开办个人汽车消费信贷业务以来，汽车销售量增加，汽车消费信贷也大幅增加，商业银行从中获利匪浅，但随后暴露出来骗保，恶意逃避欠贷的情况导致保险公司赔付率越来越高，众多保险公司选择放弃汽车贷款保险这业务，这一举动又进一步增加了银行风险，因此银行开始紧缩银根，采用提供首付款比例，提高车贷门槛，缩短汽车贷款年限，甚至列出停贷黑名单的措施，让更多消费者持币待购，甚至在申请贷款被拒以后放弃购买汽车的意向。这个时候无论是厂商，经销商，消费者都迫切需要有新的消费信贷方式出现，这时候人们就将注意力转移到了汽车金融公司这一早在国外成熟发展的金融机构上。2003年10月份国家出台了《汽车金融公司管理方法》，在这一年底，首次报审的三家汽车金融公司审批通过了，他们分别是上汽通用金融，大众金融，丰田金融，从此中国汽车金融公司开始在中国生根发芽。
三、汽车金融公司在汽车金融行业的竞争优势
目前我国的汽车金融行业主要分三类，分别是商业银行，汽车集团下的金融公司例如丰田金融等，以及汽车集团下的财务公司例如东风财务公司等。后两类我们归为专业的汽车金融公司，我们可以从中比较专业汽车金融公司对比商业银行的竞争优势。
1、汽车金融公司同汽车企业是利益共同体。大部分的汽车金融公司或者财务公司都是汽车主机厂的附属全资子公司或者控股的子公司，它们会与母公司的经济利益息息相关，本身存在的目的就是为了促进母公司汽车产品的销售，因此无论经济景气不景气，汽车行情好还是不好，都能保证对汽车经销商的金融支持。越是经济不景气，它们只会推出更低利率汽车贷款甚至零利率汽车贷款来促进汽车销售，因为它们清楚知道他们这部分损失可以通过汽车相关产品的销售利润得到弥补，而这一点是所有的商业银行都做不到的。由于商业银行跟汽车企业没有直接的利益相关，它对汽车行业的支持很容易受宏观经济影响，在经济不景气的情况下，银行为了减少自身的风险就会紧缩银根，进一步提高贷款门槛，这就会影响汽车行业规模经济效应，可以用两个成语来形容商业银行和汽车金融公司的功能，那就是：“锦上添花”和“雪中送碳”。
2、汽车金融公司专业化经营的程度高。这是跟商业银行最大的区别，从风险控制方面来看，专业汽车金融公司可以针对汽车消费者开发出专门的风险评估模型，办理抵押登记管理的，而银行没有办法针对汽车产品的销售和售后开发出专门的运营系统。这样汽车金融公司不仅节省费用也提高了效率，例如银行办理同样的汽车信贷审批需要10-15个工作日，金融公司只要1-3个工作日就可以审批通过了，大大提高了审批的效率，满足了消费者的需求。
3、汽车金融公司可以提供多样综合金融服务。不同于商业银行汽车信贷业务中仅限于汽车贷款，购买汽车只能是一次，只能赚取利息收入。汽车金融公司可以跟生厂商，经销商，维修商达成协议，它可以覆盖整个汽车售前，售中，售后过程。提供例如融资租赁，购车储蓄，汽车消费保险，信用卡服务，这样增加了金融服务功能，又能经常监督客户经营状况和还款能力，确保贷款的安全。
四、汽车金融公司发展中遇到的问题
随着汽车金融公司的发展，开始凸显越来越多的问题，由于缺乏完善的信用体系，截至目前，中国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元。再加上国家宏观政策因素的影响，中国的汽车金融公司发展中遇到了众多问题，主要问题如下：
1、社会信用体系的缺失。我国目前缺乏健全的社会信用制度，比如普通居民的信用记录不完整，我们很难真实，完整，合法的获得个人信用资料，也很难对个人信用做出准确评估，社会征信体系不成熟，消费信用的记录很分散，信用评价体系不完整导致整个社会的信用评价成本高，也导致了有些居民的道德风险和侥幸心理出现。
2、经营模式单一。国外汽车金融公司都是采用多元化经营这样可以保证他们获得更多盈利，他们不仅做消费信贷甚至融资租赁，信托租赁等也纳入相关业务内容中，不过目前依照我国的《汽车金融公司管理方法》规定，中国的汽车金融公司只能从事单一的汽车信贷业务以及转让出售汽车贷款应收款业务，不能涉及例如汽车租赁等盈利较高的中间业务，这一条件使得我们的金融公司投资手段单一，限制了汽车金融公司的投资方式减少了收益。
3、融资渠道狭窄以及缺乏专业的高端人才。汽车行业在中国属于朝阳行业还未进入成熟区，汽车金融的发展更是初级阶段，所以汽车金融公司所需要的懂金融，懂汽车同时又具备实际操作经验的高级管理人员非常稀少，人才的缺失也制约了公司的发展。目前按照中国的法律规定，汽车金融公司只能接受境内股东3个月以上期限存款，转让和出售汽车贷款应收帐款业务，向金融机构借款，因此外资汽车金融公司在中国的融资渠道狭窄，想从其母公司获得资金支持也麻烦。相反的国外汽车金融公司可以通过发行公司票据，发行公司债券，向商业银行等机构投资者出售应收账款，质押应收账款，将应收账款证券化等手段融资。汽车金融公司风险集中程度比商业银行高，分散机制不如商业银行灵活，所以更需要有更多的融资渠道方式提升利益空间。
五、中国汽车金融公司发展对策
中国汽车信贷刚进步，规模和经验多没有办法跟国外发展上百年的金融公司相比，发展过程中也遇到了重重困惑和问题，我们应该学习国外成熟汽车金融业务经验，尽快建立适合我国国情的汽车金融公司。
1、建立健全的社会信用体系。我国目前的汽车金融甚至其他行业金融公司之所以会有较严重的经营风险，最主要的原因是中国目前信用环境不好，缺乏健全的社会信用体系，我们通过规范市场经济秩序，建立完善的信用信息服务体系，建设征信机构和评价机构，制定信用服务行业标准，实现信息共享同时还要建立失信惩罚机制。在市场经济环境下，应该树立讲信用为荣，不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。
2、促进汽车金融公司和商业银行的合作。目前商业银行仍然是我国的汽车金融服务的主要机构，由于商业银行在汽车企业合作过程中只是单纯的获得贷款利息差，没有和汽车企业有更直接的利益关联，所以不会对汽车行业提供稳定的支持尤其是在宏观环境不好的情况下，在汽车行业更需要金融支持的时候，银行反而会为了保证自身利益，减少自身风险而收缩相关金融服务，给汽车市场雪上加霜。另外传统的商业银行的汽车金融服务也只限于普通的消费信贷，没有办法提供风险管理和市场营销等方面的服务。即使银行已经意识到了汽车金融市场巨大潜力，它提供的只是银行业务中的一种附属业务而已，，但这一业务还算不上银行业务中的主流业务。汽车金融公司从整个金融产品的设计开发，销售，售后服务都有一套标准化的业务操作流程，因此在业务运营上大大节省交易费用，可以获得规模经济优势，这一点看来无论是金融服务的质量还是形式上都比商业银行强的多。所以按照当前的市场环境和宏观政策来讲，汽车金融公司和商业银行的合作可以更加方便消费者。一方面商业银行有大量资产，广泛的客户群体和信用资料还有完善的分支机构和结算网络，这一方面可以解决汽车金融公司资金瓶颈，客户信用资料缺失的困惑。另外一方面金融公司有价格优势和专业服务优势，可以弥补银行缺乏专业系统无法控制风险而退出汽车信贷市场的困惑。二者如果相互结合互补优势，就可以形成商业银行，汽车金融公司，消费者，汽车厂商，经销商之间多方共赢的局面，从而推进我国汽车信贷市场的发展。
[关键词]汽车产业；金融服务；发展
[中图分类号]F272 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）44-0149-02
1 我国汽车产业的现状
虽然我国的汽车产业起步较晚，但随着中国融入国际的步伐不断加快后，汽车行业开始进入高速发展阶段，逐步成为我国国民经济的重要支柱产业，同时也促进了经济增长与经济的稳健发展。2009―2013年，中国的私人汽车保有量由4574.91万辆增长至10501.68万辆，增长幅度日趋增大。与此同时，载客载货汽车的数量也在与日俱增。除此之外，汽车产业的零售额与投资额也在不断攀升。据最新数据表明，2014年1―7月，全国汽车零售总额达到18321亿元，同比增长10.1%；汽车制造业固定资产投资总额达到5495亿元，同比增长11.2%。由此可知，在汽车市场需求的不断增长的情况下，汽车产业的相关金融服务及配套措施也亟须完善。
2 我国汽车金融服务的主要参与主体及其特征
汽车金融服务是指在汽车生产、销售及售后一系列过程中提供资金借贷等的金融服务，为汽车产业与金融业交叉衍生出的行业。在我国，汽车金融服务的参与者主要包括汽车经销商、银行、保险公司、汽车金融公司等。
2.1 商业银行
作为金融体系中重要的组成部分之一，商业银行在汽车金融领域也同样有重要的地位。它的作用是直接参与汽车信贷业务，提供个人消费者或汽车制造商，汽车经销商的融资需求；同时也提供资金给其他汽车金融机构，如汽车金融公司根据其流动性不利的情况可以向商业银行金融资金拆借等。
但由于组织架构的问题，导致银行在汽车领域缺乏专业性，因而商业银行的影响逐渐下降。
2.2 保险公司
汽车金融是汽车服务环节中不可缺少的一部分，但汽车金融业务的发展与成熟离不开与之配套的贷款保证体系。无论是社会管理部门，还是汽车金融服务供求双方都会尽量规避风险。而保险公司正是从事风险管理的商业机构，其经营生存的根本就在于风险的客观存在。保险公司可以帮助银行和汽车金融公司有效地规避风险，积极促进汽车金融服务业的发展。因此，在汽车金融服务领域，保险公司是极其重要的参与者。
2.3 信托公司
信托公司的金融中介职能是在第二次世界大战后得到发展的。近年来，为了赢得更广大的发展空间，越来越多的信托公司倾向于投资组合多样化。自20世纪70年代以来，以信托公司为首的非银行金融机构也开始积极探索、开拓新的业务领域，并采取许多措施来提高自身竞争力。其中，建立专业的汽车金融服务机构就是信托公司为了减少法律对其的限制的手段之一。
2.4 汽车金融服务公司
由于汽车行业都有自己的专业技术、特色，使得金融机构需要具备较高的专业知识来进行评估。正因如此，汽车金融服务大多都是由专业汽车金融公司提供的。汽车金融服务公司一般隶属于汽车销售母公司，主要业务是向销售商及消费者提供贷款或租赁服务。在其他发达国家，汽车金融公司的平均利润贡献率的盈利占母公司30%～50%，已成为各大汽车行业的主要利润增长点。
作为推动母公司汽车销售的一种手段，汽车金融服务公司具有整合资源能力强，风险控制经验丰富以及可提供销售到售后一系列全面服务等优势。同时，汽车金融服务公司还拥有可以打变相的价格战的优势，而商业银行却不行。
3 我国汽车金融当前面临的困境
由于消费方式的改变与汽车行业的发展，如今大部分私家车的销售都是通过融资，只有一小部分是现金购买，这也推动了汽车金融服务的发展。从中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司正式成立至2012年，国内先后陆续成立有13家金融汽车公司。尽管如此，汽车金融服务公司仍面临着不少的困境：
3.1 信息不对称
由于我国普遍存在着信息不对称问题，同时市场的道德风险和逆向选择存在，实际上金融市场存在着客观的信贷配给行为。信贷配给不仅表现为市场机制的价格反映，也是金融市场主体的本质属性。因此，尊重小额信贷配给主体选择，才能充分发挥金融资源的配置效率，否则只会增加金融机构的不良资产的浪费和金融资源的效率损失。
3.2 融资渠道单一且成本过高
尽管近年来，由于《新办法》的颁布实行，中国国内的汽车金融公司的业务范围得到一些扩展，但依旧与西方发达国家相去甚远。尤其是在融资方面，由于商业银行的大多数业务汽车金融公司都无法涉及，并且从母公司获得的财务支持也十分有限，再加上经营风险等诸多问题，使得汽车金融公司运作成本居高不下，很大程度上削弱了其本身的专业优势。
3.3 完善的个人信用制度尚未建立
我国目前的个人信用体系还处于一个十分落后及不健全的阶段，大量的客户详细信息难以获取。由于缺乏完整系统的个人信用体系，导致信用评估成本高，信贷门槛过高，信贷手续烦琐，使得难以提高风险防范的效率，也同时增加了经营风险与经营成本，不利于汽车金融的良性发展。
3.4 税率过高与地方保护主义盛行
在我国，汽车上的税费涉及范围广且金额较高，在很大程度上影响了汽车消费。在汽车消费领域，除了要缴纳消费税，还设置了购置费用。除了这些固定的费用，还有许多停车费、过桥费和使用高速公路等附加费用。除此之外，汽车消费的主要障碍还有地方保护主义。各级地方政府在使用汽车的过程中设立了各种其他收费项目，有些地方的收费种类多达12种。
3.5 汽车金融的相关专业人才稀缺
汽车金融是一个专业化的领域，只有熟悉复杂业务的金融专业人士才可以在业务中发挥重要作用。然而，从我国的现状来看，这样的专业汽车金融人才十分稀缺，再加上没有实行有效的汽车金融公司高级管理人员的评价和考核制度，中国汽车金融的发展也因此受到一定的阻碍。
4 发展及突破我国汽车金融的建议
根据上述分析可知，我国尚处于汽车金融发展的起步阶段，还存在诸多不成熟之处。为此，本文提出如下建议：
4.1 加强国内信用体系及配套法律法规建设
集中社会资源，加快建立完善社会个人信用体系制度，对汽车金融公司的发展起着至关重要的作用。应借鉴国外先进经验，建立征信法律制度，完善担保法，加强消费者立法保护。建立完备的风险管理体系，构建个人信用体系，建立失信行为的惩罚机制，加强风险评估体系的建设。
4.2 建立专业性汽车金融服务主体
建立专业性的汽车金融服务机构，比如说独立的汽车金融公司、中外合资汽车金融公司和企业集团财务公司等，这些子公司同母公司有裙带关系，利益关联度强，同时在产品设计、业务开发、管理等方面有经验，更能通过经销商与客户有更多的接触向客户提供有吸引力的产品和服务。
4.3 重视消费者需求，差异化经营
汽车金融服务行业的发展应基于消费者需求的变化，根据不同地区、不同客户，在了解其需求的情况下，提供相应的汽车金融服务和产品。应重视和发展汽车金融产品的个性化与多样化设计与开发，让不同的顾客在选择上的差异性得到满足。
4.4 探索专业人才培养方案，建立健全有效的人才管理制度
汽车金融服务行业的专业人才为综合能力要求极高的人才。可采取校企合作，自主培养以及从国外引进吸收优秀的海外人才等多种方式。汽车金融服务行业的专业人才要求既熟悉金融专业知识，同时也要熟悉汽车行业，并有实际专业经验。要实施人才战略，除了依托高校培养高级专业人才和吸引海外高层次人才外，也要注重企业内部实行有效的评价和考核制度，营造良好的人才生存发展环境。
参考文献：
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关键词：汽车金融；现状；问题；对策
中图分类号：F83文献标识码：A
汽车金融是指主要在汽车的生产、流通、购买、消费环节中融通资金的金融活动。汽车消费的增长离不开汽车金融服务的支持，汽车金融是推动汽车消费增长的重要力量。美国通用预测，到2010年中国将有50%的汽车通过贷款形式销售，而目前我国汽车金融信贷的比率不到10%，国际上则达到了70%以上。
一、我国汽车金融现状
（一）宏观环境分析
1、汽车金融市场潜力巨大。2007年中国汽车产销分别为888.24万辆和879.15万辆，同比增长分别为22.02%和21.84%。其中，乘用车总销量超过了629.75万辆，同比增长21.68%，比2006年多出了157.6万辆；商用车总销量为249.40万辆，同比增长22.25%。这意味着，我国在去年已经成为仅次于美国的全球第二大汽车消费市场。在欧美国际汽车巨头们惨淡经营之际，我国汽车业则“笑傲江湖”――无论是销量还是盈利的增长都令人眼红，以致国外汽车业将我国视为一块“热土”。我国在汽车产量不断增长的情况下，汽车需求的增长和关联性会引发市场对汽车金融服务的强烈需求，汽车金融服务市场的潜力巨大。
2、居民收入水平的提高以及消费观念的转变。随着我国经济的不断发展，2002年中国人均国民总收入已经达到1，100美元；2007年人均国民总收入达到了2，456美元。北京、上海和广州人均GDP则超过了5，000美元。而按国际经验，人均GDP超过1，000美元时，该国就进入了消费信贷时代，而当人均GDP达到5，000～6，000美元时，汽车消费将出现高峰。目前，我国有购车能力的人口在5，000万左右，北京、上海、广州等城市有七成以上的居民考虑将在今后几年购买汽车。收入的提高提供了汽车消费的基础。此外，随着社会观念、生活方式的变迁，为改善生活品质的适度超前消费深入人心，35岁以下的消费者购买能力较强，且容易接受新生事物，未来将是汽车金融服务的主体，为汽车金融服务提供了广阔的发展空间。
3、相关政策、制度、法律的环境分析。2008年出台的《汽车金融管理办法》放宽了市场准入方面的限制，推动了汽车消费信贷业务的迅速发展；新的《汽车金融公司管理办法》的，为我国设立专业的汽车金融公司提供了制度基础，为外资进入我国市场打开了大门，意味着我国汽车消费信贷从此迈入了多元化、专业化，金融与非金融公司并存竞争的新时代，推动了汽车金融产业的发展。而在业务范围方面的不断扩大，使得汽车金融公司有了更好的发展空间，能为我国汽车市场提供更好的产品。
（二）金融服务机构及其产品
1、汽车金融服务机构。国际上，汽车金融市场服务机构包括商业银行、信贷联盟、信托公司等金融机构，当然还有作为汽车金融服务主体的汽车金融公司。商业银行主要是提供汽车消费信贷业务，但因为汽车技术性强，而银行并非处理二手车及新车的专业机构，所以银行开展汽车消费信贷并不具有专业优势，在发放贷款后可能会出现各种问题，所以商业银行在汽车消费信贷的比例逐渐降低。GMAC、福特汽车信贷公司、大众汽车金融服务公司是目前最大和最成功的三家汽车金融机构，已经垄断了全球金融服务市场60%的市场份额。从专业汽车金融服务公司具有的专业优势和其目前的市场份额可见，专业汽车金融公司已经成为国际汽车金融服务市场的主体。
相比较，我国国内的汽车金融服务机构主要有中资商业银行、内资汽车集团附属的财务公司、专业的汽车金融公司。中资商业银行主要提供直接信贷和间接信贷两种方式的汽车信贷业务；国有商业银行由于其垄断着国内大部分金融资源，资金实力雄厚，且相对于其他金融机构来说，国有商业银行组织完整，业务操作和风险管理比较成熟，有大量的客户资源等一系列原因使得我国商业银行在汽车金融信贷方面处于绝对的主体地位。
2、汽车金融服务产品。我国的汽车金融服务仍处于初级阶段，提供汽车金融服务的机构的利率是受中央银行控制的，而且对所有的客户只提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。所以，我国汽车金融服务的偿付品种是单一的。美德日等发达国家则提供多种汽车消费信贷品种，其中以分期付款和汽车租赁两种方式为主。美德日都有相当发达的金融租赁市场，美国一年在各地销售出的轿车和货车中有大约1/4进入了租赁市场，主要的汽车厂商用租赁方式销售汽车的数量占总数量的30%以上。近年来，由于汽车新车价格过高、汽车寿命延长、养车费用增加，人们纷纷加入了汽车租赁的行列；而且旧车租赁也日益发展，促进了美国二手车市场蓬勃发展。国内的租赁业务以国外的观点来说，大多不属于租赁范围，只相当于租车。因为租赁的平均期限在30个月左右，而租车的时间只有几天至几十天。租车的押金和租赁的首付款是完全不同的两个概念，押金会退回，仅作为保证，而首付款是整个车价值折旧的一部分，需要顾客来支付，而后才能使用这辆车。
国外的金融服务注重从不同的客户角度出发，提供多种金融产品以满足其需求。以GMAC为例，它为客户提供传统分期付款，还推出了学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以期培养客户的忠诚度。美德日等发达国家的汽车金融还涉及到汽车售后服务，提供全套的汽车维护方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，使顾客倍感方便。我国的汽车金融服务不仅在汽车销售过程中，在售后服务广度与深度方面与美德日等国家都有很大的差距。
二、我国汽车金融发展的对策
（一）以发展专业汽车金融公司为主。汽车金融公司理应成为汽车金融市场的主体，汽车金融公司通常依附于汽车制造商，它的首要任务是促进母公司的汽车销售。而汽车金融在扩大消费者需求方面有重要的作用，需求扩大对应的产能扩大，产能扩大到同时生产商就达到了规模经济。汽车金融公司能稳定的为汽车业提供连续的金融支持；汽车金融公司在经营管理方面的专业化程度比较高。同时，汽车金融公司作为专业经营汽车消费风险的机构，专业背景使他们有更强的抵抗风险的能力。
（二）放宽政策限制，扩大汽车金融服务公司的业务范围。汽车金融公司在当前利润来源单一的情况下，仅靠贷款利差和有限的中间服务是不足以支撑自己发展的，必须寻求其他的利润来源。在国外，汽车从下线到报废全程都贯穿着汽车金融。中国银监会应视业务品种需求和金融监管状况，逐渐扩大汽车金融的业务范围，实现多元化，扩大利润来源。例如，条件成熟后应当开办融资租赁业务、汽车置换业务，并允许汽车金融公司向资本市场有限渗透。
拓宽汽车金融公司的融资渠道：向银行融资是我国目前汽车金融公司的主要融资渠道，这一融资方式的成本比较高，与银行竞争时，金融公司没有任何优势。要发展汽车金融，必须拓展汽车金融公司的融资渠道，增加其资金来源渠道。例如，开办购车储蓄、放宽利率限制、可以发行商业票据和公司债等。
（三）加强信用风险管理。目前，我国的非信用化环境下，要发展汽车金融业务必须要以个人信用管理业务为核心，制定一套完整的个人信用风险管理制度。从信用登记、信用评估，到信用风险预警及管理，再到最后的风险处置，这一系列过程需要建立一套完整的体系和制度。
（四）建立社会信用体系。要建立我国的信用体系，必须要对信用立法，并建立征信机构，规范数据采集和使用，建立相应的失信惩罚体制。
到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量，如此大的蛋糕引得中外汽车巨头们争相前来抢食。除上汽通用、福特、大众、丰田已展开实质性行动外，PSA标致雪铁龙、戴克集团、宝马、沃尔沃、北京现代、GE金融也对在华开展汽车金融业务无限憧憬。
2004年8月3日，银监会同时批准了上汽通用汽车金融有限责任公司开业和福特汽车金融（中国）有限公司筹建。在《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》）规定的最长9个月的筹建期已近尾声之时，大众和丰田所缺少的就是银监会的开业许可。几乎可以肯定的是，到今年年底，去年12月获得银监会批准筹建的这三家汽车金融公司都会相继开业。
据统计，目前至少有10家汽车金融公司表达了在中国试水的愿望，他们的筹建和开业都在按程序进行。但采访中发现，汽车金融公司要达到实际的运营效果还有很长一段路要走，他们将直面信贷系统不完善、资金来源单一、人才缺乏这些难题。
沉默的背后
2004年以来，一切准备都在悄无声息中进行，但直到今天，这些神秘的汽车金融公司还没浮出水面。大众金融婉拒了记者的采访，而丰田汽车金融公司筹备组的一位人士对记者表示：“现在什么都不能说。”
他们保持沉默一方面是担心媒体报道影响银监会对他们的批准。另一方面也反证了汽车巨鳄们对中国汽车金融市场的期待。尽管目前这里依旧荆棘满布，国内银行大约有1000亿元的个人汽车贷款无法回收，但其美妙的前景也让人向往。对于通用、福特等而言，其全球金融服务已占其总利润的一半甚至更多；而对中国这样一个巨大的发展中市场而言，汽车金融蕴含的商机不言而喻。他们自认为凭借几十年全球汽车金融服务的经验，深谙如何从汽车销售转向汽车金融服务的玄机。
来自福特的数据显示，福特全球2004年第一季度净收入19.5亿美元，其中来自于金融公司的净收入为6.88亿美元。第二季度收入为12亿美元，金融公司收入为8.97亿美元。金融业务占福特第二季度收入的75%。各大汽车金融公司都把总部擅长开拓新市场的人员派到中国这块“新大陆”。福特汽车信贷公司把一手缔造了该公司在台湾地区汽车信贷业务的詹国栋放到中国来开拓汽车金融市场。詹国栋目前的身份是该公司中国首席代表，屡次在汽车金融论坛上扮演“启蒙者”的角色。而丰田中国金融筹备组的领衔人物也来自丰田日本金融总部，另有日资银行的人员加盟。记者另外获悉，这类公司还借助科尔尼、德意志银行等“外脑”们帮助分析中国汽车金融市场。
记者从上汽财务了解到，在新成立的上汽通用汽车金融有限责任公司中，曾是通用中国金融消费服务部总监的魏德明出任总经理，而来自上汽财务的张晓俊出任副总经理。魏德明对中国汽车金融市场信心十足，“到2025年，中国汽车市场可能将达到1500万辆，汽车金融业也将有5250亿元的市场容量。”
不仅仅是首获筹建的这四家在摩拳擦掌，统计一下媒体的报道，发现目前有意向在华成立汽车金融公司的已经不下十家。除了上述四家，还有PSA标致雪铁龙旗下的汽车金融公司想和东风标致雪铁龙、中银国际合作；戴克集团也准备在华申请金融业务；而宝马和沃尔沃卡车已经分别与招商银行和深发展合作；北京现代和GE金融也分别在寻找机会。
GE公司没有向记者透露具体项目，只表示目前正在中国寻找机会，此前记者了解到GE和北京汽车投资有限公司有过洽谈。GE金融在香港设有分支机构，提供汽车金融服务。GE2003年年报显示，其业务集团之一的全球消费者金融服务集团有20%的利润增长。
汽车金融的“调节器”功能
汽车金融服务具备“逆汽车产业周期而为”的功能，起到平移汽车产业周期的作用，这和银行只是“锦上添花”，而非“雪中送炭”的“顺周期”而行的做法正好相反。
2003年中国累计产销各类汽车444.37万辆和439.08万辆，分别同比增长35.20%和34.21%。2004年虽然增势放缓，但根据全国乘用车市场信息联席会主席饶达的预测，今年全年的销量同比增长肯定超过10%。在中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥看来，中国目前已经具备汽车产业基础，市场也具备现实的消费容量，在这种情况下通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。
据说王再祥是我国第一位汽车金融方向的博士。他把汽车金融服务定位为汽车产业的“调节器”。他认为，汽车金融服务具备“逆汽车产业周期而为”的功能。汽车产业本身是周期性波动发展的，当它处于高峰而超出产能限制时，汽车金融可以通过利率、信贷价格等方式，来控制社会的汽车信贷总量；当它处于低潮达不到产能时，汽车金融要通过放松信贷总量增加汽车贷款投放，来扩大汽车销售，起到平移汽车产业周期的作用。
汽车金融公司的此种作为，和银行“顺周期”而行的做法正好相反。一些尖锐的批评认为商业银行在汽车信贷上多数做法是“锦上添花”，而非“雪中送炭”。
根据王再祥的研究，汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种：一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等。二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”。三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。
由于汽车金融服务公司在业务方面上可接近制造业，下可直接连通消费市场，与银行等其他金融服务机构相比，产业背景更深厚，在汽车金融业务方面识别、发现和控制金融风险的水平与能力较其他金融机构更为突出。
但对照中国目前的《办法》，其主要出资人须为汽车企业、非银行金融机构。由此看来，在目前的状况下，银监会允许的还只是第一类发起机构。
首要面临信用难题
汽车金融公司的筹建和开业都在按程序进行，但要达到实际的运营效果还有很大一段路要走。汽车金融公司面临的首要问题是信贷管理系统的建设。“这是现在所有金融机构最难的问题，现正筹备的汽车金融公司暂时都拿不出来。”王再祥如是判断。
一位汽车金融公司筹备组的人也认为他们目前遇到的最大问题是信用体系建设。“体系建立的技术壁垒已经不存在了，但这显然不能只倚仗汽车金融公司。这应该是政府出面，企业配合的事情。因为这个系统全民共享。前不久去商务部参加了汽车金融方面的会议，最后大家集体呼吁政府应该出面建设中国信用体系。”据他透露，该公司从今年初开始建设自己的信贷管理系统，目前还没有建成。
美国信用局大中华区首席顾问涂志云这样分析中国个人信用现状和系统：“中国要做全国个人征信系统是很难的，因为要有模式才能运作，不是简单的数据库的问题，是整个体系建设的问题。很多国外金融机构进入中国，问我们有没有系统，国外的系统不能适应中国，他们不了解中国情况。中国需要一个本地化的、有国民特色的系统。”
而这套系统的突破口却出现在汽车流通领域。2004年7月1日，北京亚飞汽车集团下属的北京嘉信担保有限公司研发出的一套汽车信贷管理系统正式获得版权。5年前开始开发，积累亚飞在全国300多座城市的连锁店开展汽车信贷的实践经验，利用20多万份客户数据做成。
亚飞汽车董事长郭基元认为，汽车信贷本身并不复杂，为何我们做得这么差？这值得业内反思。“全国银行普遍做车贷已有5年，但我们积累了多少个人信用的资料呢？银行、保险公司和经销商每天都在说中国个人信用缺失，但每天又在流失大量的客户数据。已有的数据也大多是人工收集、不规范的数据。”
郭基元认为不应该把银行出现的车贷危机归结于中国人缺乏信用。“套贷、骗贷的人都是有道德问题的，所以系统应该把道德评估放在重要位置。汽车信贷我们好好做，是完全可以控制风险的。但必须科学、认真和持之以恒”。
据记者了解，目前通用和丰田都对这套系统表示关注，但都明确表示会自己开发这个系统。一位汽车金融公司筹备组的人员对记者这样说，“花上一两年时间建这套系统是有必要的，但风险永远是一个动态管理的过程。”
背景资料
汽车巨头在华争设金融公司
已批准开业的
――上汽通用汽车金融有限责任公司
已批准筹建的
――大众汽车金融公司
――丰田汽车金融公司
――福特汽车金融公司
有意在华设立的
――PSA标致雪铁龙汽车金融公司；
所谓汽车金融公司，是指专门从事汽车销售与消费金融服务的机构。这类机构 主要是汽车制造商设立的旨在促销母公司产品的财务公司。
从汽车金融公司的发展历史看，第一家汽车金融公司是1919年美国通用汽车公司 设立的通用汽车票据承兑公司(GMAC)。以后，主要汽车制造商开始设立金融机构对经销商和 客户融资，银行也开始介入这一领域。
随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融公司逐渐显示出竞争优势。现在这类机构已遍 及全球，最大的3家是通用票据承兑公司、福特信贷公司、大众汽车金融服务公司。
在过去的10到15年中，国际汽车金融业发生了重要变化。这一变化主要表现在银行与专业汽 车金融机构之间市场结构的变化。
美国是全球最大的汽车金融市场，也是专业汽车金融机构最为发达的国家。由于银行业重组 以及经营成本扩大等原因，美国银行业的汽车金融服务有所减少，甚至逐渐退出了汽车金 融市场。如新英格兰银行1990年底退出市场，花旗银行1994年4月将其9.3亿美元汽车融资的 应收账款出售给通用汽车财务公司。
亚太地区也出现了类似的市场变化。澳大利亚国民银行已解散并合并其全资拥有的负责 汽车信贷业务的财务公司，将其汽车融资业务出售给福特信贷在当地的子公司。印度 的汽车融资业对于银行是一个相对新兴的产业。经销商库存融资主要依赖制造商所属的财务 公司及其他非银行金融机构，银行基本不介入。在最终用户汽车贷款方面，银行与制造商财 务公司"平分天下"。
日本的汽车金融服务主要由制造商所属的财务公司以及信贷公司提供，银行基本不介入 这一领域。泰国在亚洲金融危机后，银行纷纷退出汽车金融业务。马来西亚的汽车消费信贷 业务只能由非银行金融机构承担，银行被禁止提供业务。
欧洲实行全能银行体制，银行业可以从事包括汽车金融在内的所有金融业务。但为了克 服综合性银行与汽车金融专业化的冲突，近几年来，这一地区的银行也采用设立独立子公司 的形式从事汽车金融业务。法国汽车制造商附属的财务公司在汽车金融业务中所占比重逐渐上升。1999年雪铁龙公司收购了通用电气财务公司所属的汽车金融公司。德国汽车制造商设 立的汽车金融机构大都以银行形式出现，如大众汽车金融公司下属的 大众汽车银行，宝马汽车公司设立的宝马汽车银行等，就是为汽车消费者提供储蓄和信贷业 务的专业银行。其他综合性银行也可提供汽车金融业务，但在这一领域不占主导地位，并且一般不对汽车经销商提供库存融资，也不提供汽车融资租赁服务，只对汽车消费者提供信贷 服务。
从趋势上看，汽车制造商和其附属财务公司的利益结合趋于紧密，往往通过其附属财务公司 以销售补贴方式向消费者低利率促销汽车金融业务，加之银行难以评估和变现汽车残值， 使得银行在这一领域的竞争力有所削弱。为此，银行更多地在融资、支付结算、信用卡业务 等方面，与专业汽车金融公司形成互补的业务合作，从而推动了汽车金融服务向纵深发展。
