时间：2023-05-29 18:20:53
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇大学生贷款，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：助学贷款 信用风险 措施。
国家助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。申请总额度的上限为每生每年6000元，申请人数的比例不能超过学生总人数的20％。国家助学贷款受到贫困学生和家长的普遍欢迎，近年学费上涨非常明显。目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本用在急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可成受的负担，许多家庭贫困的学生通过助学贷款得到了帮助，顺利完成了学业，实现了教育机会均等，助学贷款在解决贫困大学生的实际问题上起到了非常大的作用。
2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查标明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学生的50%,2005年大学生的不良贷款率为12.88%,2006年则高达28%,如此高的不良还贷率，给发放贷款的银行带来了非常大的影响，并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时，只针对211或者重点院校开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力比较有保证，而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则，以避免不良贷款的比例。
2助学贷款信用风险分析。
现阶段，在我国的个人信用意识缺乏，国家助学贷款偿还制度还未完善的情况下，银行开办此项业务面临相当大的信用风险。
助学贷款信用风险已成为银行在开办助学贷款业务中面临的最主要的经营风险。
助学贷款信用风险主要有以下方面的特点。
（1）还款情况不确定。
国家助学贷款是在借款学生现阶段没有支付能力而且未来还款能力不确定的情况下发放的，也就是说贷款对象未来还款能力不确定，贷款期限较长，银行资金收回周期长，助学贷款的归还受制于借款学生的还款能力和还款意愿。而目前大学毕业生的收入状况并不稳定，面对日益高涨的生活成本和就业成本，许多贫困生毕业后因就业困难或就业出境不佳而根本无力偿还贷款，大学生整体就业质量的不佳导致贷款学生还贷能力不足；而学生对信用意识的淡薄，信用约束机制的缺失则更加加剧了学生违约的可能性，进一步加大了银行的风险。
（2）风险与收益不对称。
国家助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款，此项业务因为社会效应和政策因素导致在执行的时候不能够完全按照市场化的原则来执行，面对违约风险较大的贫困学生，银行没有很有效的方式来规避违约的发生。结果就会形成银行的收益与所承担风险的不对称。银行也是以追求利润为目标的，降低不良贷款比率、提高信贷资产质量是银行得以生存的前提。助学贷款一旦发生呆坏账，银行收回贷款的成本要远远大于贷款本金。这就会挫伤银行的放贷积极性。银行没有开展助学贷款业务的动力，随着银行业竞争的日益激烈，银行出于对自身经济效益的考虑，则肯定会依照利益最大化的原则，就会想办法规避风险，就有可能会逐渐降低助学贷款的规模甚至不提供助学贷款，会给助学贷款带来非常负面的影响。
3高校助学贷款信用风险的对策分析。
（1）强化学生信用意识，加强诚信道德教育。
国家助学贷款的风险控制离不开学生的诚信意识，通过诚信教育。加强和巩固大学生的诚信观念，建立道德层面的保障。贫困生凭借自己的信用申请助学贷款，进行智力投资，工作以后用劳动收入再偿还贷款，有利于培养金融意识和信用观念。使国家助学贷款变成诚信贷款。市场经济就是信用经济，在市场经济体制逐步规范的情况下，加强对学生的诚信教育，让学生积极主动按期还款，使国家助学贷款变成诚信贷款。可以说，提高大学生的诚信意识和道德水平是从根本上解决助学贷款诚信危机的方式。加强对学生的诚实守信道德教育，强化学生的信用意识，让学生积极主动配合银行办理好有关贷款还款手续，可以说，提高大学生的道德水平是解决助学贷款信用风险问题的治本之策。
增加信用意识还要利用好国家个人信用系统的威慑力，使学生充分了解到国家个人信用系统的作用和效用，许多学生违约是因为不了解个人信用系统的范围，以为贷一个银行的款在另一个银行不受影响，实际上个人信用系统是由人行管理的，涵盖所有银行的，任何和银行发生的业务关系在个人信用记录上都能查到，因此加强这方面的教育可以有效的增加学生的信用意识，提高学生的还贷意识。
（2）提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入。
许多学生有贷不还的原因确实是因为无力偿还，据四川省农行统计，大学毕业生未按期还贷率为56%,而其中的45%则是因为就业困难带来还贷能力不足导致的，许多学生因为收入不稳定，无积蓄等导致无力偿还贷款，为此，做好大学生就业工作，提高大学生的就业质量为学生按期还款提供了最直接的支持和帮助，但这个工作需要社会、学校、个人三方面共同努力才能将此项工作做好。
（3）建立配套的法律法规体系。
制定和完善与助学贷款相关的法律法规，为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有利的法律保障，使国家助学贷款的申请、办理、还款付息等过程有法可依，有章可循，同时也能强化借款学生的法律意识和自觉偿还借款的约束机制。而有效的助学贷款失信惩戒机制可以提高借款学生的失信成本使其违约损失远远超过违约收益，从而迫使借款学生不敢失信违约。另外可以借鉴国外经验，灵活制定还款方案，学生根据自身条件选择合适的贷款和还款方式，也可以对提前还贷的学生提供一些优惠政策。体系的健全和可以使助学贷款政策整个过程能够更加顺畅的实施，实现经济效益和社会效益的双赢。
关键词：网络贷款；大学生；消费需求
中图分类号：F27
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.035
根据《中国青年报》的报道，河南某高校一大学生借用、冒用28名同学的身份证、学生证等信息，分别在诺诺磅客、趣分期、爱学贷等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。最终面对几十万元的债务，无力偿还，选择结束自己的生命。
这是一个过于极端的案例，也不能借此否定大学生网络贷款平台为无收入的大学生带来的便捷。但网络贷款进入校园后，问题一直不断，弊端也逐渐暴露。借贷人审核不严格、各平台违约金规定不一、监管不足、大学生群体自我的消费观念扭曲等都成为大学生进行网络贷款时出现风险的原因。针对以上情况，本文对大学生群体自身对待网络贷款的主观意识进行分析，倡导大学生正确对待使用网络贷款平台，避免新的悲剧再发生。
1 目前我国大学生网络贷款的现状分析
本文采用网络问卷调查的方式，共收集了513份有效问卷，调查对象为各地区高校大学生。从调查问卷中可以看出大学生网络贷款的现状。
1.1 网络贷款平台的使用情况
在调查的主体中，有48.93%的人都有使用过网络贷款；除此以外，有33.53%的主体听过但并没有使用过。仅有17.54%的主体不知道网络贷款。可见，网络贷款平台面向大学生的宣传较多，其在大学生群体中影响也较广，大学生网络贷款的市场也是很广阔的。
1.2 大学生对网络贷款方式不太支持
可以发现面临资金紧缺或者进行大额购物（≥500元）时，多数大学生更愿意选择向父母索取或向朋友借款解决。相比较而言，网络贷款这种方式并不是太受欢迎，仅有10.33%的大学生愿意使用网络贷款的方式。这与实际情况有所不符，体现了大学生群体使用网络贷款这一方式是有所顾忌的。
1.3 取得网络贷款后的贷款使用情况
取得贷款后，贷款多会用于一些需要大规模金钱的项目，其中对手机数码这一高档耐用品的需求最旺盛，此类商品更新换代较快，54.19%的大学生取得贷款后这方面在消费。旅游娱乐作为平日消遣方式，也成为主流，成为35.67%的大学生进行网络贷款的原因。另外，衣服鞋帽等生活必需品也是网络贷款的原因，占21.25%。除此，对大学里选择创业的大学生来说，为解决创业资金，网络贷款也是解决这一问题的主要方式。
1.4 大学生进行网络贷款多为短期小额贷款
根据调查可以发现，大学生进行网络贷款的金额需求少于3000元；对3000-5000元这一档次以及5000元以上的需求相对较少，占总体的15.21%。此外，86.16%的大学生觉得一个月至一年的短期借贷较为合理，资金足够使用的同时还款压力较小。15天以及一年以上的期限都不太合理。短期小额贷款，是一般大学生所能承受的。
1.5 还款方式
面对还贷款，73.10%会选择生活费，69.98%会选择兼职费还款，这两方式对经济来源单一的大学生来说是较为可靠的还款方式。38.01%的大学生会选择奖学金、助学金还款，这仅对于一些能够获得奖学金与助学金的大学生。有11.70%的大学生会选择从别处急需借款还款和其他方式还款。对于从别处借款再进行还款的人来说，仅是拆东墙补西墙的做法，可能面临的是积累越来越多的贷款费用，这一做法不建议采取。
2 大学生网络贷款的原因及其风险
2.1 大学生网络贷款的原因
2.1.1 大学生错误的消费观念
大学生无经济来源，自制力又较差，价值观尚在形成中，在消费过程中，很容易形成盲目攀比风。目前社会上提前消费观念盛行，也容易在大学生中兴起。从而增加了对网络贷款的需求。
2.1.2 一部分特殊大学生群体的需求
大学生中不乏创业者，对于创业的大学生群体来说，创业费用不足，急需额外资金支持自身创业。此外，对小部分贫困生来说，学校国家政策没法帮助自己完成学业，进行网络贷款就是解决问题的方法之一。
2.1.3 额外消费无法满足
对于在校大学生来说，除了伙食、生活费用等基本需求外，有时还有更换电子设备、旅游外出等额外的消费需求。一般来说，800-1500元能够满足每月的基本需求，这是85.48%的样本主体达到的共识。但在这85.48%的样本主体中有43.61%的样本主体在维持生活的情况下难以痛快消费。除此以外，在所有样本主体中有10.92%的人觉得勉强维持生活，3.70%的人觉得生活费完全不够用。显而易见，对于勉强维持生活以及难以痛快消费的大学生来说，想要满足自身消费需求，对经济的需求会比生活费足够的大学生更旺盛。对于小部分生活费完全不够使用的大学生来说，生活费急需额外补充，也因此，贷款的需求会比其他大得多。总的来说，大学生群体若想满足自身额外需求，还需额外经济来源。
2.1.4 互联网经济的发展
作为互联网使用者的主要群体大学生群体，必然会受到互联网发展影响，除了网购、第三方支付平台等的活跃，网络贷款作为互联网经济发展的产物必将会波及互联网的主力军――大学生群体。这是大环境下不可避免的趋势。
2.1.5 大学生网络贷款的门槛较低
央行在2009年就曾叫停了银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，除此以外，银行对发放贷款的审核较多，要求较多，在约束下，大学生想从银行获取贷款并不容易。而进行网络贷款只需要学生证、身份证就可以，对其他方面没有太多考量，相对于银行贷款来说，门槛较低，申请较为方便，可贷款额度也较多。
2.1.6 大学生网络贷款手续方便、到账快
大学生在进行网络贷款时，仅需填写申请表，提供身份证、学生证等，全程线上操作，审核通过后，在两小时内会直接到账，方便快捷。对于传统电商兴起的网络贷款平台则更方便，以淘宝旗下的蚂蚁花呗为例，仅需有淘宝账号，购物时就可以直接使用，方便快捷。
2.2 大学生网络贷款的风险
2.2.1 大学生消费观念发生偏差
（1）大学生网络贷款盛行，容易导致大学生消费需求与实际经济状况不相适应，最终促成大学生盲目追风攀比以及超额提前消费的错误消费观念；（2）一旦产生偏差，大学生很有可能身陷拆东墙补西墙的局面，只会导致其越陷越深。
2.2.2 增加大学生还款压力
（1）进行网络贷款虽可以满足大学生自身的经济需要，但仍旧需要面临还款问题，可能导致后期生活费用不足，增加心理压力；（2）由于国家缺乏对网络贷款的管理，现今的网络贷款平台利率较高并且手续费等杂项费用较多，大学生在进行网络贷款时并不注意这些细节，直接导致后期背负巨额债款；（3）一旦还款不及时就会产生数目较大的滞纳金，产生的超额附加费用，增加还款压力，不利于大学生学业发展。
2.2.3 容易造成大学生信用风险和平台资金风险
（1）大学生信誉虽然良好，但由于没有固定经济收入，再加上对个人的信息审核不严格，容易造成坏账，产生信用危机，被追究法律责任，是大学生未来发展的拦路虎；（2）同时平台的自有资金也会遭受损失，不利于平台自身的发展。
2.2.4 个人信息易泄露
一些平台不注重个人信息的保护，导致大学生个人信息泄露，使得大学生财产等出现损失，给大学生带来不必要的麻烦。
2.2.5 扰乱网络贷款市场秩序
由于监管不到位，一些网络贷款平台并无资质，也会出现一些虚假的网络贷款平台，不仅大学生财产会受到威胁，网络贷款市场的秩序也会因此被打乱，直接导致大学生网络贷款市场进一步混乱，更加不利于政府部门对其监管，健康发展更成问题。
3 降低大学生网络贷款风险的建议与对策
3.1 大学生
3.1.1 树立正确的消费观
（1）大学生要按照个人的实际经济状况对每月的生活费进行分配，对生活费有大概的规划，做到不随便花费，学会驾驭金钱。（2）消费时不攀比、不盲目跟风。在消费时，不盲目追求品牌，要做到消费需求与实际经济状况相适应。
3.1.2 加强个人的风险防御意识
（1）加强个人的经济方面常识，多了解经济方面热点，增强自身对经济方面的了解；（2）在进行网络贷款前，对网络贷款平台的利率、手续费、违约金等进行具体了解计算，不可只听信网络贷款平台人员；（3）加强个人的信息安全意识，确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露。
3.1.3 加强个人的信用价值与责任担当意识
大学生作为已经能够承担刑事责任民事责任的群体，需要加强个人的责任担当意识，明白所需承担的责任。
3.2 政府
3.2.1 制定网络贷款平台准入原则
提高对网络贷款平台的审核标准，确保网络贷款平台的安全性，对网络贷款平台注入资金等进行核实，降低因为网络贷款平台自身原因带来的风险。
3.2.2 政府出台相应的行业标准进行约束
目前为止，仅在今年4月，教育部与银监会联合了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。对校园网贷平台并没有具体的约束政策，政府应出台相应的政策对利率、手续费等进行具体规定，防止网络贷款平台收取暴利，也防止因费用过高给大学生带来压力。
3.2.3 对大学生网络贷款平台实施监管
需要整合政府中工信、银监、工商等多部门对大学生网络贷款平台进行多方位监管，确保监管到位。减少由监管不足导致的风险。
3.2.4 对违反法律的网络贷款平台进行整顿与取缔
对存在违反法律行为的网络贷款平台进行整顿与取缔，确保网络贷款平台市场的良好氛围与健康发展。
3.2.5 制定合理扶持政策，解决大学生创业等特殊问题
（1）国家可设立大学生创业基金等对创业的大学生进行扶持降低创业的成本。同时，可以降低大学生创业者的贷款利率，利于融资。（2）对经济困难的家庭，简化助学贷款等的手续办理，同时提高效率，并且低利率的政策性金融要全面覆盖。
3.3 网络贷款平台
3.3.1 规范自身行为，加强职业操守
作为一网络贷款平台，不能一味地追求利益，牟取暴利，要从社会影响等多方面进行考虑，规范网络贷款平台自身的不合法、不合情理的行为，不传播虚假广告。
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
一、个人创业贷款申请相关信息
1、个人创业贷款期限：
期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年；
2、个人创业贷款金额要求：
创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%；
3、个人创业贷款偿还方式：
(1)贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；
(2)贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。
4、个人创业贷款利率：
个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。
二、个人创业贷款申请材料
申请个人创业贷款，有以下三点比较重要：
第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所；
第二，营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；
第三，也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。
具备以上条件的方能向银行申请，需要提供的申请资料主要包括：
（1）婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
（2）贷款用途中的相关协议、合同；
（3）担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。
除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。
三、大学生创业贷款要怎么申请
1、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。
2、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。
企业运营方面
1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业，自工商部门批准其经营之日起1年内，可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息，免费招聘广告等；参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费；政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
2、人事档案管理免2年费用。对自主创业的高校毕业生，政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案（包括代办社保、职称、档案工资等有关手续）两年。3、社会保险参保有单独渠道。高校毕业生从事自主创业的，可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。
税收缴纳方面
家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业（国家限制的行业除外），当年安置待业人员（含已办理失业登记的高校毕业生，下同）超过企业从业人员总数60％的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30％以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。
四、大学生创业贷款条件来源：
大学生创业贷款需具备的几个条件
(1)大学生创业贷款申请者年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；
(2)大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金；
(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；
(5)在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。
五、大学生创业贷款申请资料
1、大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明；
2、大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
3、大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料；
4、大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
六、大学生创业贷款要求
（一）申请条件：
1、大学专科以上毕业生；
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
（二）贷款方式：
大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵（质）押贷款。
（三）贷款期限：
国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。
（四）有关说明具体操作办法在线留言大学生创业网咨询。
七、贷款及担保申请流程
八、个人创业贷款有三大窍门
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。
据了解，目前向银行贷款创业在国内早不是什么稀罕事。除了工商银行上海分行与柯达公司联合推出个人创业贷款，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷融资外，上海浦东发展银行也与联华便利签约，推出了“投资7万元，做个小老板”的特许加盟计划，农业银行上海金山支行还通过成功发放一笔200万元的个人创业贷款救活了一家濒临倒闭的企业，取得了银行、企业、个人“三赢”的好效果。
据最近开展的一项专题调查显示，上海有80％的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味，而要当老板除了要有一个好的投资项目，还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比，不失为一条上策，其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。
学会抵押贷款
张女士自下岗后，一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅，张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处，想购入后出租。但房价至少要90万，她费尽周折也只筹借到了50万，此时，她想到了所在地的工行信贷处，在银行工作人员对房屋进行价值评估后，银行同她签署了拟购房子抵押的协议，并向她提供了商用房抵押贷款40万，期限为10年。房子到手后，她很快就将房子出租，由于地段好，每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。
目前抵押贷款已很普遍。上海浦发银行曾联手“我爱我家”为新楼盘项目做过“押旧换新”的置业升级操作，其中抵押现有房产，用贷出的款项支付购买新楼盘项目的房款，取得了成功。事实上，在购买汽车、大额电器以及出国旅行或做教育投资时，一旦手中资金运转困难，都可以申请房产抵押贷款。银行推出的这项业务，解决了不动产难变现的问题，提高了消费者资金运转能力并满足了其消费投资需求。专家预测，房产抵押贷款在未来几年将持续走旺。
利用质押贷款
想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生，需要9.9万元的启动费用。而他目前手中现金只有5万元，但在银行有一张10万元的定期存单，由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下，他办理了定单质押贷款，获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的几千元的利息损失。
目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。现在较普遍的是存单、国库券质押。
需要特别指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。
九、创业贷款-主要方式
创业贷款有以下三种方式，根据创业者的自身情况可以选择适合自己的创业贷款
保证贷款
如果没有存单、国债，也没有保单，但妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
个人创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
近期，微博上一个关于“求贷款去整容”的话题引发了许多网友的关注。一名网名叫“邻家的丽丽”的女孩分别在微博和论坛上发帖称，她是一名90后女孩，来自广西武鸣，刚参加完高考，想在上大学前整一下鼻子，让自己变得更漂亮点。但因为钱不够，所以便想贷款去整容，特地上网寻求帮助。话题一出，便引发了网友的一片争议声，甚至有网友评论她“不作死不会死”。
动刀为获“开门”机会
今年20岁的丽丽是武鸣人，今年刚参加完高考，即将成为广西大学的一名大学生。
她为什么会想到要去整容呢？丽丽告诉记者，她觉得每个女孩子都是美丽的，自己长得其实也不算丑，只是觉得鼻子有点难看，不够秀气，要是窄一点就好了。所以从高二开始，丽丽就有了整形的想法，她想通过整容来弥补缺陷，让自己更加自信。最重要的是，她觉得自己在唱歌方面还有点天赋，而且堂姐夫在一家演艺公司上班，说是可以介绍她去当歌手，但前提是要变漂亮一点。
丽丽说，她在勤工俭学期间也发现了这种情况，一同面试的女孩，长得漂亮的机会总会更多一些。“能力很重要，但是对于女孩子来说，外貌和能力同样重要。”
丽丽说，她也知道，整容不能直接提升人的学识或气质，但她觉得整容能让自己获得开启一扇未知之门的机会，至于门后的世界是好是坏，需要凭借自己的智慧和能力。丽丽一再提到，为了能让奶奶过上好日子，她愿意去尝试，没有什么好顾虑的。
贷款整容不愿麻烦别人
“你为什么会想到要靠贷款去整容呢，你上大学的学费和生活费又怎么解决？”记者问道。“贷款是我能想到的比较切实可行的办法 ，以后债由自己偿还，不会连累到父母亲戚和朋友。”丽丽说，她不想去麻烦别人，尤其是父母和家人，“其实我也只是抱着试试看的心态去尝试贷款，至于最后能不能成功我也不知道，顺其自然吧。”
记者了解到，丽丽已经在向学校申请助学贷款了，前不久刚去开了贫困证明，此外她的暑期工工作也一直没闲着。“大学期间我也会努力争取奖学金的，高中时期那么困难都坚持下来了，大学更应该没问题，我对未来还是有信心的。”丽丽说。
据《当代生活报》
关键词：助学贷款；偿还；违约
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
一、现状分析
2010年国家助学贷款资助人数突破100万人，金额突破100亿元，同比增长11.6%和32%，创历史新高。1截止至2009年，全国高校贷款学生达451.8万人，贷款金额424.1亿元2。而部分贷款违约率却高达百分之三十以上，按照规定，当违约率超过20%，银行有权终止贷款。
助学贷款无担保是银行发放贷款的最大顾虑。国家助学贷款业务风险性主要在于：一是毕业生就业率低，如果毕业后找不到工作还贷必将会受到影响；二是毕业生流动性大，增加了还贷难度；三是不可抗力导致的房贷风险增加。
多年以来，各地媒体不断有报道反映大学生失信违约行为。由于没有抵押和担保的顾忌，学生毕业后就存在一走了之的侥幸心理，银行即使想追究其违约责任，很可能传票都不知道往哪里发。尤其是现代化社会，人才的流动性非常大，联络方式变更频繁，学校贷款管理部门对此也束手无策。恶意欠贷如果不解决，则会形成恶性循环。
二、拖欠原因分析
（一）制度不完善
我国正处于社会主义建设的初级阶段，信用体系不完善是由工业型社会向知识型社会转变过程中必然出现的问题。世界上，贷款拖欠率较低的国家或地区, 一般是地域小，人口少，公民有较强纳税和还贷意识，有发达的银行系统，并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。
在日本, 20年助学贷款的拖欠率由46.7%降至2.3%。究其原因在于日本加强了追缴的力度,“学生逾越偿还期限不自动来偿还者,首先由育英会寄发通知催促偿还,若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还,则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行之。”3同时,为了鼓励尽早还款,日本育英会规定,若在偿还期限内提前4年还清贷款,则退还所贷总额的10%作为奖励。
（二）缺少诚信教育
诚信教育，是一个社会稳定和文化沉淀的重要媒介。助学贷款作为无担保的政府贴息贷款，又缺少必要的责任连带关系，诚信问题至关重要。在市场经济体制下，虽然诚信为大多数人所承认和认可，但对于刚步入到大学殿堂后得学生，会受到很多来自社会上一些非主流思想的冲击，这些思想对于学生的价值取向有着重要影响。大学教育是向社会过渡的一个关键时期，知识的存量已经不能简单涵盖人才了，品德已经受到社会上越来越多的关注。
（三）缺乏有效保障机制
助学贷款实施过程缺少有效的机制约束，银行方面没有投入大量精力去管理学生贷款资料的可行性，其主要依靠学校提供的学生资料。学校承担着学生助学贷款申请的保证人、管理人和监督人，而当涉及到还款问题时贷款档案管理工作又转移到银行和贷款人的工作单位，学校只有辅的责任。这种落差和转变导致了责任归属不明，最终危及的是经济行业和学生个人的利益。助学贷款是无担保贷款，但经济上无担保并不意味着不可以采取人保的方式。与此同时，当国家代为偿还银行利息的同时，是否也可以考虑到为信用不足的学生贷款提供商业保险。
三、解决措施
（一）完善国家助学贷款的偿还制度
解决国家助学贷款偿还问题离不开对制度问题的思考。这其中最重要的就是须明确各方面的责任，行政部门、银行、学校、个人，四方各有责任，责任分工不同，但必须各司其职。传统上，国家助学贷款依赖于学校地银行放款，为督促还款，可更多采取生源地贷款的方式，增加贷款学生家庭的社会责任。
除此之外，加强法律保障力度。相关法律有《助学贷款管理办法》、《关于助学贷款管理的补充意见》。笔者认为，法律虽然可以保证贷款人的合法权利。但法律的目的不是惩罚而是教育，法律作为一种社会管理工具，一方面能给那些骗贷人以教训，另一方面也能督促震慑那些持观望态度的还款人。
（二）建立信用体系
我国的信用体系建设还很不完善，与发达国家有很大的差距，信用体系建设是和谐社会建设的重要组成部分。众所周知，美国的信用体系很发达，从一个人刚出生就有一个类似信用账号的号码伴随其一生。在信息高速发展的信息时代，实现这样的管理体制已经不是什么困难的事情，相信完善的银行联网体系一定会很快就建立起来。同时与高考一样，可以考虑将助学贷款信用问题加入到诚信档案。另外，第三代身份证如果能够既使用指纹识别，又能够注入诚信档案，相信虽然在短期内的社会阻力较大，但不需要多久社会就会广泛认可或者接受这种本应有的诚信道德。
（三）构建问题处理机制
机制的功能在于弥补制度的不足，从某种程度来说，制度是僵化的，机制则是灵活的。解决国家助学贷款偿还难问题，可以灵活运用各种办法，积极适应中国的国情和大学生的阶段性特点。首先，可以适当延长还款期限。即使在发达的美国，还款的期限也是10年。目前，大学生就业前景不是十分乐观，特殊情况应该特殊处理，不可以偏概全；其次，建立诚信奖惩机制。加大助学金、 各种奖学金的力度和广度，增加教育投入，助学贷款不是解决教育普及化的根本措施，各种经济手段要搭配使用。针对大学生的特点，可以一方面增加财政补贴的力度，另一方面鼓励学生自主创业和鼓励小企业积极吸纳应届生。减、免、补等措施不是长久之计，可持续发展来自于学生的内在动力，只有调动了其自身的积极性，才能够促使整体经济的活跃和社会的稳定。最后，开展助学贷款的商业保险。商业保险既能够分担银行的风险，也能够促进贷款问题解决方式的多样化发展，增加社会责任感。（徐州师范大学法律政治学院2010级研究生；江苏；徐州；221000）
参考文献：
［1］ 凌靖波、吴爱邦.我国高校国家助学贷款偿还机制研究［J］.华南师范大学学报(社会科学版)，2011，（4）。
［2］ 杨亚伟.国家助学贷款偿还机制探析［J］.科学咨询，2010，（11）。
［3］ 耿新、陈莉.信息不对称下国家助学贷款偿还的博弈分析［J］.财政监督，2010，（6）。
注解
① 中国青年报，2011年07月15日。
应届毕业大学生、以及毕业两年以内的大学生可以向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审。
由于各地区大学生创业贷款相关政策的不同，因此申请条件也会有所差异，具体可以向本校创业中心咨询。
（来源：文章屋网 ）
大学生助学贷款是一种信用助学形式，可以帮助家庭条件贫困的学生实现上学难的问题，解决上学财政资金不足的问题，帮助学生成功实现大学梦、完成自己的教育学业和目标，是国家实行的非常好的一项政策的。但是大学生贷款属于无担保的信用贷款，大学生毕业之后不按月偿还的问题较为突出，这种行为给银行带来了损失和风险，大学生的信用问题得到了怀疑，进而助学贷款共组难以推进、受到了不小的阻力。国家想使这项工作顺利推进，就必须分析问题出现的原因，找出解决问题的方法，对大学生进行诚信教育。
关键词：助学贷款;风险控制;诚信教育
一、大学生助学贷款的分析研究
（一）我国的大学生助学贷款政策
大学生助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，是国家对普通高等学校中的经济较为困难的大学生进行补助，支付他们在校期间的学费、住宿费和日常生活费用。
我国的贷款助学政策是高等教育的一项重要举措，对提高国民教育素质和水平，提高劳动力的素质，促进经济增长具有重要的意义。国家助学贷款是一项互惠互利的政策，不仅能帮助学生在学校能安心完成自己的学习任务，促使他们健康成长，他们不用因交不起学费而四处借钱而发愁，缓解了他们的精神压力，使他们可以全身心地投入到正常的学习中去，这项举措对国家来说也是十分有益的，国家贷款帮助了学生学习、能让他们顺利毕业，他们学到了知识成为优秀的毕业生，走上不同的工作岗位，学有所成，用自己所学的知识和学到的能力去回报和造福与人民，为祖国的现代化建设奉献出自己的力量。
（二）大学生助学贷款容易出现的问题
大学生助学贷款存在着一定的风险，一个环节做不好都会出现较大的风险，给个人的信誉程度和企业国家造成损失和伤害，进而造成社会的不和谐与问题。助学贷款存在的问题主要出现在以下这几个方面，对银行企业、高等学校和贷款大学生都会产生不同的风险。在这项活动中，银行的风险主要存在于发放贷款的过程中，其实就银行自身来说，它所开展的每一项贷款业务都一定的风险，但这项业务不同于传统一般意义上的贷款，他除了赢取利息利润外，主要还是以资助贫困大学生的学业为主的，帮助贫困大学生顺利完成学业，而且这项贷款的风险也与此相关，由于大学生还处于不能挣钱的状况和年龄、和他们贷款的主要目的是学习，因此这项贷款属于没有担保的贷款、属于个人消费信贷范畴、还有国家政策的支持，这些特征就造成了大学生助学贷款对银行造成的风险。
对学校来说，大学生助学贷款也存在着风险，如果一所学校的学生由于各种客观原因而拖欠银行的助学贷款，给银行和国家造成损失，那么这个学校的声誉会受损、影响为的招生和发展。因为这所学校的贷款拖欠率在一定程度上反映了学校学生毕业后的就业情况和经济收入状况，影响社会对这所学校的认识。如果某个高校的贷款拖欠率过高，给银行造成过大的损失，超过银行的承受压力，最后会导致双方关系的破裂和经济利益上的互损。对贷款学生本人来说，如果不能及时还清贷款会承担法律责任的风险和学信档案不良信用的记录，对个人的生活造成很多不便。
二、大学生助学贷款风险控制
为了更好地讲国家助学贷款政策良好地执行贯彻下去，就必须从各个方面进行风险控制，减少企业和国家的损失，做好这些工作，要从以下几个方面做起。
（一）完善国家助学贷款制度
改进国家助学制度的适应性、稳定性和效率性，国家助学贷款应在一种制度约束条件下进行，要制定出具备一定经济适应性、与特定的高等教育发展水平相适应、和经济金融发展水平的制度，确保大学生助学贷款的健康正常运行，保证国家助学贷款处于一种协调、高效、有序的运行状态，最大程度地降低归家助学贷款的风险。
（二）加强对大学生的诚信教育
作为助学贷款的受益人，大学生一定要在规定时期内还清贷款、不损失自己的信誉、不给他人和企业造成损害，但现在的某些大学生缺乏这种诚信意识和责任感，利用小聪明去钻法律的空子和制度的漏洞、故意拖欠贷款，还有些学生金融意识淡薄和还贷意识薄弱，从而不还款或是不能及时还贷款。
加强大学生的诚信教育，首先要从加强大学生的思想政治教育做起，具体的方法路径就是要坚持马列主义和思想等、深入贯彻科学发展观，一大学生的全面发展为目标，用实际行动来培养德、智、体、美、劳全面的发展大学生，坚持教授知识与教育人才相结合，将中华传统的诚实守信和知恩图报的美德传播给学生，让他们树立正确的人生观和价值观。第二个就是学校要建立高等学校诚信管理制度，营造良好的校园诚信环境，对学生的诚信违纪行为惩罚并出通告来教育其他学生，对考试教育形式和规则进行强化、对那些纵容学生作弊的教师依照规定严厉处理，充分利用现代化科技手段对学生进行监督监控。完善大学生助学贷款信用制度，给学生建立个人诚信档案，用纸质和电子档案两种形式一起记录归档，将学生在校的诚信表现和违纪失信记录一并归入档案，让学生明白诚信的重要性，更好地进行自我管理，养成诚信待人的好习惯，为将来走向社会打下良好的基础。
三、结语
大学生助学贷款风险控制与诚信教育研究有利于更好地开展国家助学贷款工作的进行，能够帮助贫困的大学生走进大学的校园接收良好的教育，学到知识与能力，从而走向社会做出自己的贡献。大学生在接受国家贷款时，应及时还贷，不要让帮助你们的企业、国家和人民寒心，要做一个诚信、知恩图报的高素质大学生。
关键词：网络借贷；大学生；风险防范
P2P 网络的贷款 （ peer to peer lending） 是指个人通过网络平台相互借贷，是网络金融的一个重要分支。P2P网络贷款2005年产生于英国，2007年进入我国并取得了迅速发展，截至2015年底，我国目前存在的网络借贷平台一共有2594家，全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量增长了288.57%。[1]作为新的金融平台，P2P网络借贷有着程序简单、申请门槛低、方便快捷和多样化的特点，这在很大程度上弥补了大学生消费需求旺盛但是经济来源不足的矛盾，获得了在校大学生的广泛青睐，但是由于网贷平台缺乏对资金流向的监管，大学生自身的经济收入单一，抵抗借贷风险的能力较低，就导致了诸多的问题和隐患。2016 年3月9日晚，河南某高校的一名在校大学生小郑沉迷，冒用或借用同学身份信息通过校园网贷借款，欠下60多万元巨款，导致债务缠身，最终无力偿还选择在山东青岛跳楼自杀。这一事件让校园网贷存在的问题浮出水面，也引起人们的思考，面对大学生参与P2P网络贷款的情况，政府和学校都应该给予充分的重视，采取多种措施，做好规范和疏导。
一、当代大学生参与P2P网络贷款的现状
（一）当代大学生对P2P网络贷款的接受程度高。随着网络的普及，当代大学生的生活方式也发生着很大的改变，当代大学生热爱新鲜的事物，消费欲望也比较强，但是经济来源单一，经济收入较低，这在很大程度上限制了他们的消费行为，而网络P2P平台的出现以其门槛较低、贷款方便、还款灵活的优势，迅速占领了大学生市场。根据速途研究院2015年10月15日的《2015年大学生分期消费调查》显示，在商品具备可分期消费的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款的方式消费，并且网贷消费市场已经有了一批忠实的用户，在接受调查的大学生群体中，有92%的学生表示会在毕业以后继续使用网贷消费。[2]另据腾讯科技《企鹅智酷》针对7932名大学生的调查数据显示，有21%的学生正在使用网络贷款，将近50%的学生有尝试网络贷款的想法。[3]通过调查可以看出，当代大学生对于P2P网络贷款消费及分期消费的接受程度已经比较高。
（二）大学生参与P2P网络贷款多数用于个人消费。据腾讯科技《企鹅智酷》调查数据显示，大学生网贷用途多是购买数码产品，参与网贷的的学生中62.2%的大学生是分期贷款购买数码设备；30.5%的学生用于游玩、衣物、餐饮等消费，只有7.3%的学生用于交学费和创业等。笔者针对河南一所学校的做过调查，该校参与网络贷款的55名学生中有48人是网上消费分期付款，均是网上购买电脑、手机等电子产品产生，所占比例是87.27%。[4]从这些调查数据可以看出，当代大学生网络贷款绝大部分是用于购买电子产品的消费。
（三）大学生参与P2P网络贷款的形式多样。目前涉及到高校的P2P平台主要有两类，一类是购物消费网络分期付款，其中包括“分期乐”、“分期贷”、“趣分期”、“手机分期”、“淘宝分期”、“蚂蚁花呗”等网络分期付款平台，涉及这类网贷的学生基本上都是因为购买手机、电脑等电子产品，风险较低；另一类是分期现金贷款，其中包括“爱学贷”、“名校贷”、“花儿朵朵”、“分期贷”、“支付宝借款”、“支付宝白条”，“拍来贷”、“速溶”等网络贷款平台，放款额度不等，但平台间差异不大。其中，“趣分期”，“乐分期”，“拍来贷”，“速溶”一般做长期业务，最短还款期限一般在三个月左右，相对正规，较为流行；“拍来贷”，“速溶”等平台则相对较为混乱，手续费高且学生借贷金额经过各级的层层留扣，真正拿到手的本金金额要比合同约定金额少很多，风险很高。
二、当代大学生参与P2P网络贷款存在问题
（一）不利于大学生健康消费习惯的养成。大学生是特殊的消费群体，好奇心强，虚荣心强，追求时尚的欲望强烈，通过网贷购买不断更新的电子产品刚好能够满足他们的好奇心和虚荣心。同时，受社会大环境的影响，尤其是个别媒体大肆宣传“花明天的钱，园今天的梦”的消费理念，当代大学生中超前消费的思想较为盛行，网络贷款平台正式看中了这一点，才一再降低标准，吸引大学生参与网络借贷。这在很大程度上对学生的健康成长极为不利，容易养成大学生攀比消费、追风消费、享乐消费的不健康消费习惯。
（二）P2P贷款平台审核贷款程序过于简单。随着网络贷款平台的迅速发展，不同贷款平台之间竞争加剧，面向大学生放款的标准一再降低，不少平台只需要学生在平台上注册，凭借身份证和学生证即可，甚至根本不需要面签就可以轻松获得金额从几千到上万元不等的贷款，这也就造成了一些学生为了满足自己的消费需求，利用自己的身份从不同的平台开展借贷或者利用不同学生的身份从同一平台借贷的现象。河南高校的在校生小郑之所以能够一人贷款60万元就是由于贷款平台审核过于随意造成的。
（三）P2P贷款平台对贷款资金去向缺少监管。大学生在P2P平台上申请贷款是，只要基本条件符合，贷款用途按照系统自动生成的选填即可，至于大学生贷款的真实用途，平台基本不会审核，更不会事后的跟踪，这就导致了大部分学生的贷款都是用来购买电子产品、化妆品、游玩等享受消费上。P2P网贷平台发展校园贷看中的就是大学生人数多、消费需求的旺盛、个人素质偏高、信用较好的市场实际，可是他们却忽视了大学生资金来源有限，还款能力较弱的情况，在利益的驱使下，部分平台有款就放，根本不考虑资金的流向，缺乏对贷款大学生的有效监管。
（四）校园贷款分期利率低，但实际利息较高。网络贷款平台基本上都是实行的分期利率，大学生缺乏足够的金融知识，容易受到低分期利率的吸引。据统计，贷款平台的月利率普遍在0.99%至2.38%之间，就如月息0.99% ，实际最终的年利率超过20%，比银行借贷利息高出很多。[5]部分网贷平台不允许大学生提前还款，必须按照合约分期还款，这样贷款人最终需要还款的金额往往要超出贷款金额很多，而一旦贷款人无力偿还，贷款平台则会利用一些手段进行恐吓、威胁等各种逼债手段，当今大学生们网贷所面对的风险非常严峻。
三、多措并举防范大学生网络贷款风险
（一）高校要加强对学生的思想教育和引导。网络贷款是一个新生的事物，也是我国经济社会发展的必然趋势，针对大学生参加P2P网络贷款的情况，高校要深入的分析，针对不同的情况采取不同的教育措施。针对贷款消费的学生要加大对其消费观念的教育，引导学生科学消费、理性消费，合理消费，树立科学的消费观和理财观；对于贷款用于创业的学生，学校要积极宣传国家的相关帮扶政策，鼓励他们采取正当的、合法的、风险较小的方式筹集资金；针对贷款用于交学费的困难学生，学校应该完善资助体系，开展针对性的帮扶工作，减少困难学生通过网络平台贷款的可能性和数额，防范可能出现的风险。目前P2P网贷风险已经成为高校安全的隐患之一，加强学生的思想教育，培养大学生的自律能力、辨别能力，引导学生树立正确的消费观、生活观、理财观是防范校园网贷风险的必要措施。
（二）高校要主动建立家校联系，掌握学生实际情况。家长是在校大学生的监护人，也是最了解学生成长过程的人，高校应该建立有效的家校联系渠道，深入了解学生的成长背景，了解学生的家庭经济条件和学生的生活习惯，同时及时关注学生的消费情况，对可能出现的消费问题做充分的调查和准确的判断，及时联系学生家长，共同做好引导学生健康成长的工作，防范校园网贷的风险。
（三）高校要完善相关制度，加强校园贷的监管。校园贷的业务推广主要依靠学生来进行，高校要完善校规校纪，从制度上明确规定禁止学生校园贷业务，从源头上防范校园贷的风险。在监管工作方面，高校要充分发挥学生干部职责，加强学生自身的自我管理，掌握学生的实际状态；在宣传途径的管控方面，学校要要组织人力物力定期清理网络贷款平台的各种小广告、宣传单，清除其校园内部的纸质宣传平台，净化校园环境。
（四）金融、司法、工商等相关部门要加大监管力度。P2P网贷平台目前虽然是归银监会负责监管，但是缺少具体的监管措施，在立法和司法方面也基本上属于空白阶段，这也是网贷平台迅速发展、跑马圈地的重要原因。针对在校大学生的校园网贷款门槛低，对学生的诱惑性大，潜在危害也大，但这是互联网金融发展的大趋势，也是我国经济社会发展的新常态，我们不能人为的去遏制，只能依靠金融、司法、工商等相关部门尽早完善监管措施，建立行业标准，提高网贷平台的准入门槛，制定相关法律法规，规范网贷平台的放贷行为，取缔不正规的网贷机构和平台。
参考文献：
[1]2015年中国网络借贷行业年报[EB /OL].中国经济网.2016.1.
[2]王东静、张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报.2016（4）：97-100.
关键词： 云南省 生源地信用助学贷款 问题 建议
生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
云南省生源地信用助学贷款自2009年启动以来至2011年6月，全省共发放贷款金额5.28亿，资助学生9.6万人。生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义，但在办理申请生源地信用助学贷款的过程中，依然面临很多实际问题和困难。为了更好地了解在校大学生申请生源地信用助学贷款存在的实际问题，探索改进和完善助学贷款工作的方法，我们选取了云南民族大学申请办理过生源地信用助学贷款的在校本专科学生作为调查对象，进行问卷调查，共发放调查问卷450份，收回有效问卷404份，回收率为89.7%。其中男女生比例为4∶6，大一、大二、大三的年级比例为4∶4∶2，生源地户口城镇与农村比例为2∶8。
一、问卷调查结果基本情况及分析
（一）生源地信用助学贷款限额6000元基本符合在校大学生的学费和住宿费总额。
目前每生每年申请的生源地信用助学贷款原则上不超过6000元，用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。在被调查的404人中，学费和住宿费加起来总额在4000―6000元的学生占调查总人数的64%，10000元以上的约占调查总人数的21%。
（二）生源地信用助学贷款能基本解决大部分高校困难学生上学难问题。
在被调查的404人中，认为自己家庭经济条件能全部承担学费和住宿费的学生为5%，能承担一半的为37%，能承担一半以下的为30%，完全不能承担的为18%。140人申请过1次生源地信用助学贷款，占被调查人数的35%；114人申请过2次，占被调查总人数的28%；39人申请过但没成功；116人没有申请过。学生申请贷款的成功率达63%，这说明生源地信用助学贷款工作取得了一定的成效。此外，62%的同学打算申请2011―2012学年的生源地信用助学贷款，这说明很大一部分学生希望通过贷款帮助其完成学业，减轻家庭经济负担。所以大力开展生源地信用助学贷款是进一步完善高校家庭经济困难学生资助政策体系的一条有效途径。
（三）学生了解生源地信用助学贷款相关政策的途径多种多样。
学生主要通过学校录取通知书里附上的材料（65%）、生源地学生资助管理中心（37%）和学校宣传（30%）等途径了解这一政策。学校和生源地学生资助管理中心应加强运用网络、电视、广播和报纸杂志等媒体对政策进行宣传和详细解读，让学生清楚地了解政策的细枝末节，解除学生的后顾之忧。
（四）学生对生源地信用助学贷款提出的希望和建议。
调查中，29%的学生希望“能够一次性申请，连续几年放贷”。此外，学生期待程度的排序为：生源地学生资助中心及学校能及时通知自己是否申请到贷款和其他基本情况；贷款总额能更大一些，除了学费和住宿费外，还能贷生活费；手续能够更简化，有关单位工作效率能提高，服务态度能改善；加大相关政策的宣传力度，政策变更能及时告知；银行方面能提供个性化的还款方式等。
二、实施过程中存在的问题
（一）学生对生源地信用助学贷款的相关政策了解程度不够。
在被调查的404人中，“完全不了解”的为6%，“了解一些”的为66%，“听说过但不了解”的为16%，“深入了解过”的为10%。正因为对生源地信用助学贷款了解程度不够，学生对申请信用助学贷款就存有顾虑和担忧。据调查数据显示，51%的同学最担心“贷款名额不够而不能申请贷款”，17%的学生最担忧由于“信息掌握不及时，错过办理时机”；8%的学生最担忧的是“对还款方面的注意事项一无所知”。所以必须加大对生源地信用助学贷款的政策解析和宣传工作，才能促进生源地信用助学贷款顺利开展，才能让更多高校困难学生成为这一项政策的真正受益者。
（二）所需证件过多，办理程序复杂。
2010年与2009年相比，申请生源地信用助学贷款添加了网上注册申请，其程序和所需证件为：
1.网上进行申请，信息填写正确后导出申请表打印（一式两份）。
2.学生持申请表到乡镇政府、街道办事处等部门签字并加盖公章（一式两份）。
3.学生持申请表和符合贷款条件要求的有效的贫困证明、在校学生需要所在高校出具的未办理过国家助学贷款的证明材料和其他证明原件复印件（一式两份）学校到资助中心现场确认，并签订4份合同。（贷款资格由学生资助中心进行审查）。
4.学生持贷款合同和贷款证明到学校办理回执。并将回执（一式两份）寄回当地资助中心。
在调查中，我们了解到，由于很多同学家住农村，办理所需证明材料需要从家到县城来回跑3次左右，才能成功签约。在被问及“如果不打算申请2011―2012学年的生源地信用助学贷款的原因”时，30%的学生是因为“贷款手续麻烦”，39%的学生是因为“希望获得助学金、学费减免等资助”。所以只有简化办理程序，缩短办理时间，才能提高办理生源地信用助学贷款的效率。
（三）申请贷款的学生较多，但名额有限，申请率远远大于成功签约率。
调查结果显示，55%的同学认为办理生源地信用助学贷款遇到的实际困难是“生源地名额有限，申请贷款的学生较多，担心争取不到名额”。独立性是当代大学生的显著特征，很多同学都想通过贷款缴纳学费以此来减轻家庭经济负担。很多为了显示独立性但家庭可以支付学费的同学，还有存在“不贷白不贷”心理的同学也加入申请大军中来，促使申请人数较多，导致信息掌握不全、不了解办理程序的部分贫困学生没有争取到贷款名额。
（四）高校与生源地学生资助中心协调度不够，导致办理时间较长。
在整个办理过程中，高校的工作是提供在校未办理过国家助学贷款和在校表现情况的证明材料、回执证明材料。但在办理过程中，学生遇到的实际困难有：学校宣传不到位；办理工作人员不够，高峰期人员拥挤，办理时间较长；学校出具的证明材料不符合相关规定，导致补办或生源地学生资助管理中心审核不通过。
三、改进和完善生源地助学贷款的建议
（一）加大政策宣传力度，详细剖析和解读政策。
1.高校对于入学新生继续采取在录取通知书里加寄生源地信用助学贷款相关材料的方法，确保入学新生和家长第一时间内了解到相关政策。对于在校学生，应及时告知相关政策的变更、办理程序及注意事项，以便能更快更高效地申请到贷款。
2.国家开发银行等金融机构应与高校相配合，积极组织专业人士在高校进行生源地信用助学贷款政策的相关解读及剖析，分析利弊。特别是还款方面，要让每一位想申请贷款的学生清楚了解贷款及还款的程序和注意事项，增强学生理性贷款的意识。
3.生源地学生资助管理中心要充分利用当地广播、电视、报纸，以及网络进行政策宣传。特别是充分利用当地电视节目进行专场政策宣传，介绍办理程序注意事项，确保贫困学生可以第一时间掌握办理信息，真正受益。同时也加深家长对政策的了解度，为日后催款、还款工作奠定基础。
（二）减少申请所需材料，简化办理程序。
《财政部、教育部与银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》（财政［2008］196号）明确规定：“高校在读学生在高校获得了国家助学贷款，不得同时申请生源地信用助学贷款。”目前，国家助学贷款申请名额较少，但申请生源地信用助学贷款时必须提供在校未申请到国家助学贷款的证明材料。这一点就造成了材料的冗杂和手续的多余。各高校可以主动将在学校办理过国家助学贷款的同学名单和详细情况告知生源地学生资助管理中心，即“提供少数，避免大头”，这样就减免了一份材料和一道手续。
（三）提供个性化服务窗口，提高工作效率。
1.办理回执时，高校应提供咨询窗口，告知学生办理回执的所需材料和程序。
应增设“回执代寄”窗口，帮助同一生源地学生集中代寄回执给学生资助管理中心，这样不仅能帮助学生节约邮寄回执的费用，而且能方便生源地资助中心统计回执情况。可以聘用学生作为临时工作人员，按学院，分时段分批进行办理，避免拥挤现象，提高工作效率。
2.资助管理中心可以提供咨询窗口、网上申请窗口、材料复印窗口和等候休息区等。据调查，65%学生建议学生资助管理中心应增加办理人员和窗口，提高服务态度和质量。部分新生在高中时接触网络较少，网上申请窗口可为其提供方便。
（四）完善贫困学生评判标准，努力做到公平公正审核。
现行的助学贷款制度是通过乡镇级民镇办和街道办事处开具的贫困证明和家庭经济情况调查表来评定的。相关单位在开具证明材料的时候，由于种种原因，相关民政部门普遍存在“谁来都盖章，谁来都签字”的情况，这样学生所提供的贫困证明材料就缺乏有效的真实性。生源地学生资助中心由于人员少，工作繁重，没有时间和精力对学生的贫困程度进行深入摸底考察，在审核的时候也只能根据其提供的材料进行审核，申请者中存在许多伪贫困学生。相关单位如民政办的领导应重视严格审核贫困证明材料，尽量做到公平公正，确保贫困材料的真实性，确保在有限的贷款名额内，让真正贫困的学生申请到贷款，顺利入学，促进教育公平。
（五）根据各地实际情况，合理按需分配贷款名额。
作为办理生源地信用助学贷款的金融机构，国家开发银行应联合当地教育局、财政局、民政局等相关部门进行实地情况调研，根据地方经济状况，合理增加贷款名额，确保“应贷尽贷”的落实。
生源地信用助学贷款刚刚起步，存在实际困难是正常的。只有不断发现问题、总结问题、解决问题，才能促进生源地信用助学贷款工作顺利开展，使更多的贫困生享受到这一惠民政策，顺利完成学业。
参考文献：
［1］云南省教育厅、国家开发银行股份有限公司云南省分行.关于开展2010-2011学年生源地信用助学贷款工作有关事项的通知.云教贷［2010］27号.2010-07-19.
［2］王新国，姜旭萍.生源地信用助学贷款的现状研究［J］.2009-09.
［3］柯尊韬.全面推行国家生源地信用助学贷款可行性研究［J］.2007-08.
截至2012年9月末，海南省共有大学生村官966名，除1名硕士研究生外，其余全部为本（专）科学历，在任1年以内的占比39.23%，1～2年的占比37.47%，3年以上的占比达到23.29%。从创业情况来看，创业项目已启动和有创业计划的仅分别占到大学生“村官”总数的1.97%和19.98%。就金融支持大学生“村官”创业富民情况来看，2012年前三季度，无大学生“村官”申请贷款创业，也未发生贷款发放，前期发放贷款已全部清偿。
二、海南省大学生“村官”创业面临的问题
（一）地方政府、金融机构和大学生“村官”之间缺乏有效沟通机制。由于地方政府与金融机构间缺乏横向沟通机制，地方政府既没有鼓励大学生“村官”结合当地实际积极创业，也未能向当地金融机构反馈大学生“村官”这一特殊群体的创业融资需求，一定程度上阻碍了金融机构开办这一业务的步伐。与此同时，虽然辖区金融机构表示大学生“村官”可以申请助业贷款，但由于缺乏相关宣传和沟通渠道，信息不对称，导致这部分群体迟迟没有申请贷款，信贷投放渠道受阻。
（二）政策扶持力度不够，没有专项贴息政策。一是地方政府没有设立专项扶持基金，用于支持大学生“村官”优质的创业项目。由于大学生“村官”这部分群体人数少，在带领当地农民创业致富方面也不具有代表性，且地方财力有限，无法拿出一定的资金用于扶持大学生“村官”的创业项目；二是金融机构缺乏与大学生“村官”的合作意向。县域金融机构（县市农行、邮储银行和农信社）均表示执行的是上级行的贷款政策，无法自主放宽贷款金额、利率等条件，无法满足大学生“村官”群体低利率（甚至免息）、大额度的创业启动资金需求。
（三）大学生“村官”缺乏创业知识和创业经验。尽管大学生“村官”具有学识禀赋优势，但他们普遍缺乏社会阅历和经验，对项目不具备完整的运营思路，往往找不准项目，同时缺乏种植、养殖的相关专业知识，对创业项目市场前景的分析、预判、处理能力不强。一些大学生“村官”虽有创业想法，但是大部分对创业知识知之甚少，对市场调查、成本核算、营销策略以及创业过程中办理手续、程序流程等了解不够，影响了大学生“村官”创业的有效推进。
（四）当前信贷产品难以满足大学生“村官”的创业需求。虽然县域部分金融机构推出了“青年创业贷款”业务品种，规定乡镇青年只要由所在地乡镇团委推荐，并且有一个领取财政工资的人作为担保人就可以申请贷款。有贷款需求的大学生“村官”可以申请此类贷款。与其他贷款品种相比，借款人如在当地信用社有一定存款，贷款利率可适当优惠。实际上，此类贷款虽然表面上涵盖了大学生“村官”这一群体，但并未专门针对大学生“村官”，因此对于刚参加工作的大学生“村官”而言，并未具备太大的吸引力，对于他们较强的贷款需求和较弱的利息负担能力而言，这类贷款难以满足大学生“村官”的创业需求。
三、进一步推动金融支持大学生“村官”创业富民政策建议
（一）多项政策措施合力，着力解决大学生“村官”创业难问题。一是地方政府要根据大学生“村官”创业贷款难现状，设立融资担保基金，加强与当地金融机构之间的沟通协调，有效发挥担保基金的撬动作用，着力解决大学生“村官”申请创业贷款过程中遇到的困难；二是地方政府要制定大学生“村官”创业奖励和贴息政策。设立专项贴息扶持基金，对大学生“村官”创业给予适当的奖励（如贷款贴息、贷款额度放大、转为公务员编制等）；三是各相关部门要相互协调，着力服务好大学生“村官”创业。对大学生“村官”创业项目，在用地、用水、用电等方面给予优先安排，在工商管理费及税收等方面，给予适当的优惠。
（二）加强对大学生村官创业技能和金融知识培训。一方面搭建大学生“村官”创业平台。借助再就业中心培训机构，建立大学生村官创业富民培训基地，负责创业培训工作的组织协调、技术指导和质量监控；提供创业指导、政策咨询、项目推介、后续服务，承担示范性创业培训工作任务。结合当地产业发展政策和创业需求，有针对性地开展创业基本知识培训，帮助大学生“村官”掌握好经营管理、市场营销、法律法规、融资理财等方面的基本知识；另一方面可定期举办大学生“村官”金融知识培训班，由县市人民银行牵头，联合县域农行、邮储银行和农信社给大学生“村官”进行授课，宣传当前农村金融信贷政策，信贷品种，让大学生了解相关金融知识及信贷产品。
（三）创新大学生“村官”创业信贷品种，加大金融支持力度。一是金融机构针对大学生“村官”特殊群体，研究开发创业性的信贷产品，积极进行创新，推出“大学生村官+农户”等贷款模式，将大学生村官创业和农户致富紧紧地结合起来；二是改进贷款管理方式，简化贷款手续，采取灵活、弹性的授信方式，提高服务效率。在贷款担保条件、发放和还款方式、期限上给予一定的弹性空间；三是对大学生“村官”创业富民信贷品种应单设科目、单独统计、单独核算和考核。着眼于长远利益，将支持大学生“村官”创业作为拓展培育潜在优质客户、树立金融企业形象的契机；四是要强化和延伸相关金融服务，利用自身的信息优势，在信息搜集、项目引导、技术创新、利润核算等方面帮助大学生“村官”进行详细的分析论证，力争开创社会效益和经济效益的“双赢”局面。
主要参考文献：
[1]蔡杨.“大学生村官”制度的改革与创新-基于北京市百位“大学生村官”的调查[J].华中师范大学学报，2010.7.
【关键词】B2C模式 网络小额信贷 运作机制 消费金融
近几年，国内外出现了大量的网上信用借贷平台，帮助借贷双方实现借贷行为。这种网络借贷模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；而B2C模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。国内外B2C模式的网络贷款较少。目前市场上针对大学生设计的网络小额贷款产品几乎没有。本文主要研究以大学生作为目标群的B2C模式的网络小额贷款公司运作机制，分析运作原理（即充分利用网络平台将网络贷款公司与大学生、高校、银行、相关商业机构及电信机构等有机联系起来，并且相互之间形成稳定的利益链条），从而说明大学生消费金融产品在运作上的可行性，并且为网络信贷的模式提供更好的借鉴。
一、国内外网络小额贷款发展现状
随着网络信贷的不断发展与成熟，B2C网络小额贷款模式诞生了。标志性事件是2007年10月Wonga公司在英国伦敦的成立。这种新模式的出现对网络小额信贷的发展产生了很大影响，它是原有P2P模式的一种突破与创新。该模式也得到了众多风险投资机构的认可，至今已经获得了来自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共计5030万美元的风险投资。目前Wonga公司已成为国外B2C模式最杰出的代表。
在网络小额贷款风靡欧美国家的同时，国内不少人也嗅到了网络贷款所潜藏的巨大商机。目前国内也有不少机构在借鉴并引入欧美发展模式的基础上进行着适合我国国情的创新，国内网络小额贷款公司已呈现出一定的规模。
目前国内还没有专门的类似于Wonga的B2C模式的网络小额贷款公司出现，但是已有相关金融机构开始涉足B2C模式的网络小额信贷业务。
二、针对大学生信贷的B2C网络小额贷款公司运行机制
1．大学生市场潜力大
金融市场上针对大学生的信贷产品屈指可数，主要原因是大学生是无收入群体。但从长远来看，该群体潜力很大，一是因为大学生是未来的社会精英，对新信息的接受能力最快最强，更对社会的发展进步有着示范和引领作用。2009年，我国普通高校大学生和研究生招生规模分别达到639.5万人和51.1万人,普通高等教育在校大学生达2285.2万人。在校大学生正成为金融市场主要潜力军；二是从大学生群体的现实购买力来看,我国大学生每学期的平均收入为5919元，来源主要是家庭支持，其次为兼职收入。从支出上看，大学生每学期人均消费支出高达5819元(含学杂费在内)；三是因为大学生是受过高等教育的群体，其信用度高，对于金融机构来讲，信用风险小。因此，针对大学生开展消费金融产品非常有必要。
2．以大学生网贷为例，研究网络信贷相关各方运行关系（见图1）
图1网络小额贷款公司各合作方运作
（1）网络小额贷款公司与商业银行的关系。①网络小额贷款公司与商业银行通过建立网络渠道实现客户信用信息共享；②商业银行向网络小额贷款提供基础（实现借贷双方或各利益者之间资金的转移等）。
（2）网络小额贷款公司、大学生及合作商业机构的关系。①大学生具有某种消费需求（教育培训、旅游、电子产品购买等）及网络贷款需求，网络贷款公司放贷，同时大学生获得某种消费需求；②网络小额贷款公司与能满足大学生消费需求的商业机构（教育培训机构、旅游社、电子产品卖场等）达成相关合作协议，网络贷款公司可以在其网站一些商业机构信息，获得广告费用。
（3）网络贷款公司、电信运营商、大学生的关系。①网络贷款公司可以从电信运营商获得大学生的电信资费情况以作为学生信用信息的一项来源；②网络小额贷款公司和电信运营商达成项目合作，推出一款新的电信手机信息业务。该业务需要大学生在办理贷款业务时申请开通。电信运营商会在规定的时间里，定期向手机用户发送即时贷款信息（比如在每月还款期限前一周发送贷款偿还信息包括需要偿还的额度、贷款到期时间等；在还款期限前一天再次发送短信提醒用户，以保证其按时还款。此项服务为收费低廉的有偿服务，网络贷款公司也可从中受益）。
（4）网络贷款公司、高校、大学生的关系。①网络贷款公司可以从高校获得学生在校期间的信用信息，主要包括：学习成绩、奖学金获得情况、担任学生干部情况、所获荣誉情况、费用交纳情况、图书卡的超期使用情况及是否违规违纪等（如果高校建立了学生信用档案）； ②大学生申请贷款时需要上传一些证明材料，这些材料需要学校相关老师签字盖章以示证明。
三、结论及建议
大学生是高素质的群体，在其中间开展网络信贷风险较小，收益虽然现期较少，但当大学生走出校园，走上工作岗位后，仍然坚守对该银行的忠实度，对银行来说无疑是一个信用好且高收入的客户群体。所以，银行可以在大学时代就培养感情，占据更大市场；而B2C网络信贷模式又给该产品提供了很好的运作机制。
参考文献
[1]董瑞丽.网络信贷-银行小企业业务发展新平台[J].浙江金融,2010.4.
[2]陈翔.互联网环境下企业商业模式研究.东南大学博士学位论文,2004.
[3]黄俊杰.国内C2C盈利模式的竞争力模型――淘宝网和eBay易趣竞争力策略分析，2008,3.
[4]中华全国学生联合会及新生代市场监测机构的调查数据
[5]《大学生个人综合消费金融产品需求研究》，海航.慈航研究生奖学金课题研究阶段一研究成果.
关键词 大学生 创业融资 对策
本项目通过对河南省100名大学生创业者的调查发现，尽管创业大学生们对河南省的地理位置、交通设施、及政府对创业的态度等创业环境要素表示满意，但是对经济水平、高校科研实力、创业融资等创业者认为比较重要的创业环境的评分相对较低。由于经济水平和高效科研实力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通过参考大量文献和借鉴国内其他省份支持大学生创业融资的有效经验，并随机采访多名大学生创业者，总结出河南省大学生创业融资渠道的现状，并提出相关的政策建议。
一、河南省大学生创业融资渠道的现状
1、亲朋好友的支持
在对100名大学生创业者的问卷调查中我们发现70%创业者的创业启动资金来自于家庭或朋友的资助。很多创业者表示，由于初出茅庐没有任何创业经验，当他们拿着创业策划书去找银行或者风投的时候，他们的想法总被别人笑话，更不用说能够融到创业的资金，也就是说他们的创业计划根本得不到认可。而创业者的家人和朋友由于相对了解创业者，再加上浓厚的亲情关系，一般都会给与资金上的支持。亲情融资的优点在于时间上限制较少；借款的利率较低甚至没有利息；其主要缺点在于融资额度有限，处理不当容易产生矛盾。
2、政府支持型的创业融资渠道
政府支持型的创业渠道主要来自财政专项资金、创业基金，小额信贷担保。在政府专项财政资金方面，政府主要支持中小型科技类企业，政府无偿资助的金额一般在100万左右。对于个别重大项目政府最高会支持200万，但要求企业有相应的配套资金。中小企业发展专项资金对符合一定条件的企业项目给予200万元以内的无偿资助，或不超过150万元的财政贴息。毕业生可申请的创业资金主要散见于中小企业创业基金、中小企业发展专项资金中，而中央财政明确用于支持中小企业的资金规模，每年不足20亿，加上其他共享的政策资金，不足百亿元由此创业个大学生想得到财政专项资金的支持并非易事。
创业基金政策指的是用于资助高校毕业生以其科研成果或者专利发明创办科技企业，鼓励大学生依托科技自主创新和创业，推动科技成果的产业化，培育技术创新型人才，拓宽大学生的就业渠道的由政府出面建立的创业资金又被称之为种子基金。尽管这种基金在上海、浙江等地已开始运作但是河南等大多数省份依然没有该基金。河南创业大学生根本无法享受到种子基金的优惠政策。
小额信贷担保是中国人民银行，要求各国有商业银行、城市商业银行、股份制银行和有条件的城市信用社要为高校毕业生提供小额贷款，贷款额度一般在两万元左右，贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次并要求为创业学生提供开户和结算的便利，简化其他手续和程序。担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率来确定。但是在我们的调查中发现很少有创业者使用这种融资方式。因为这种融资渠道的资金额度有限，而且需要经过大量繁琐的程序，其数额小和漫长的申请周期严重影响了企业的初期发展。因此这种政策很难实实在在的帮助创业者融资。
3、商业型融资渠道
商业融资渠道主要有以下三个途径：银行贷款、风险投资、民间借贷。银行贷款是我们调查中创业者融资的最重要的渠道。当前银行贷款主要分为抵押贷款、质押贷款和担保贷款。只要创业的大学生能够提供符合要求的担保物、或质押物、担保人，即可以向银行申请贷款。目前有一些银行开展了小额贷款业务，甚至可以免抵押。比如中国邮政储蓄银行小额贷款业务，无须任何抵押或质押，手续简便，满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求.只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。但是商业银行主要是以营利为目的，而大学生创业本身存在高风险，必然存在还款不稳定的因素，因此尽管多数创业者由于家庭的支持，愿意用房产或其他东西作抵押，但是银行对创业者的放贷并非十分顺利。但是银行为了响应国家号召，又不得不推出一些支持大学生创业的政策，如河南某银行推出的金融融资产品，从面上看是支持创业政策，但其利率却高于一般的贷款利率，还款期限还非常短，这让很多创业者望而却步。至于风险投资家和民间放贷者则对大学生创业很少问津，因为多数风投家和放贷者更愿意把钱放到已初具规模有着稳定的收益的企业上。
纵观以上创业者的融资渠道，尽管渠道众多但是实际效果却不尽如人意，针对以上现状本文对河南大学生创业融资渠道提出如下政策建议：
二、河南省大学生创业融资渠道的政策建议
1、建立政府支持的小额担保与高校之间的合作机制
在上文的分析中政府小额信贷担保的弊端在于额度小、申请周期长并且都需要抵押物。归根到底小额信贷其实是一种由政府作为中间人，由银行主导的一种向大学生贷款的一种行为。而银行出于自身利益的考虑，在很大程度上不会受制于政府的无条件的约束，轻而易举的将资金带给大学生创业者，即使一部分创业者能贷出款也要走和普通企业一样的贷款程序。因此这种政策对于大学生创业者来说基本上享受不到优惠。但是如果政府能把小额信贷担保与高校合作则效果大不相同。比如，我们可以采取类似大学生助学贷款的模式，开展大学生创业贷款。由政府出台相关政策，鼓励银行等金融机构落实对大学生创业的小额信贷。建立相应的配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例的补贴，甚至对学生贷款额利息进行全额补贴。以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的业绩考评体系。高校和银行联合组成专家团队对大学生创业计划进行考核。审核通过的创业者仅需将毕业证或者学位证留在高校作为抵押，便可以从银行带出创业款项。这种方式及消除了银行的后顾之忧，也降低了创业者的融资难度，同时对高校的就业也起到积极的作用。
2、建立大学生创业基金
大学生创业基金是大学生创业融资的又一重要渠道，他是国家支持大学生创业的重要表现。比如美国的硅谷就是依托大学生创业基金孵化出了一大批优秀的企业。如2005年3月，上海市人民政府正式启动了上海市大学生科技创业基金。 2008年9月浙江省设立科技创新基金鼓励在校大学生创业，浙江省大学生科技创新基金资助的科技项目包括三类大学生科技创新项目、大学生创新创业孵化项目和大学生科技创新推广项目。以上大学生创业基金的设立极大地缓解了大学生创业者的融资压力，增强了创业者创业的信心。河南政府应当设立专门的机构，建立政策性的大学生创业基金，多种渠道的筹集资金，让自愿帮助大学生创业的单位和个人参与其中，从政府的层面对大学生创业进行鼓励和支持
3、加强金融改革，大力发展资本市场扩展融资渠道
专业性的中型金融机构风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、有效的途径。我国资本市场发展缓慢，私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。因此在出台配套政策鼓励金融机构加强大学生创业贷款的同时，需要加强风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的同时，也带来了先进的管理理念，充分发挥风险投资在大学生自主创业中的支撑作用。比如风险投投资公司目前在国内迅速发展，河南仅郑东新区就有上百家投资公司，如果国家出台相关的政策鼓励风司与大学生或者高校合作，那么河南大学生的创业融资渠道就会大大拓展。
参考文献：
[1]周秋江.地方高校大学生自主创业现状调查研究[J].教育探索，2008（5）：135-137.
[2]吴启运.我国大学生创业支持体系构建研究叨[J].科技创业月刊，2008（3）：32-33.
[3]王庆华.河南安阳工学院大学生创业现状调研报告[J].安阳工学院学报，2010，09（5）.
