时间：2023-05-29 18:21:27
学生能清晰地识别小面值人民币，知道人民币的单位——元、角、分，归纳出1元＝10角，1角=10分。
二、过程与方法：
以识别过程为载体，培养学生自主探究、合作交流的能力，在游戏中培养学生应用数学知识解决问题的能力。
三、本课情感、态度、价值观目标：
①借助儿歌视频导入新课，提高学生的学习兴趣。
②渗透爱国主义思想教育，使学生体会人民币在社会生活中的功能和作用，
培养学生从小养成爱护人民币的好习惯。
③通过课上及时给学生以表扬和激励，让学生体会到学习数学获得成功的喜悦，树立学生学好数学的自信心，进一步培养学生的学习兴趣。
四、教学重难点:
重点：认识人民币的单位——元、角、分；知道1元=10角；1角=10分。
难点：会进行人民币的等价兑换。
五、教学过程
（一）创设情境，激趣导课
师：同学们，上课前我们来听一首儿歌，儿歌中提到一个单位，大家试着把它做找出来。除了它，还有哪些人民币的单位呢，这节课我们就来认识它们！（板书课题：认识人民币。）
听说猪猪文具店有“豪礼”相送，我们一起去瞧瞧！
（二）师生互动，探究新知
1.认识小面额的人民币。
师：请同学们看屏幕，这些钱是我们国家目前正在流通的小面值人民币，这些钱你们都认识吗？
师：请同学们从1号学具袋里拿出所有不同的小面值人民币，互相说一说，认一认。遇到不认识的可以问老师，也可以问周围的同学，然后选择你喜欢的方法记住它们。
师：大家都认识这些人民币了吗？老师要让大家认一认。（师快速出示人民币。）
师：（出示一张破损的人民币）这张人民币怎么了？破损的人民币不美观，同学们要爱护人民币，因为爱护人民币也是爱国的一种表现。
师：这些人民币大家都认识了。下面请同学们根据你对人民币的了解，把这些人民币有规律地分分类，老师请同桌之间合作摆一摆吧！
师：谁愿意到前面来摆一摆，并说说你们为什么要这样摆？
第1组: 我们分成硬币和纸币。
第2组: 我们是按单位分的。把几元几元的放在一起，几角几角的放在一起，几分几分的放在一起。
第3组:把数字是1的放在一起,把数字是2的放在一起,把数字是5的放在一起。
2.人民币的互换
师：在生活中，我们经常要用整钱来换零钱，老师这有1个2角，能换几个1角？
师：我拿1个5角能换几个1角？
师：1元呢？1元可以换几个1角，谁知道？（指名回答。）
师：大家同意吗？我们说1元=10角（ 板书），试着说一说，大家齐说1元=10角。那反过来呢？几个1角可以换成1元？
师：我们知道了1元=10角，有谁知道1角可以换多少分呢？（学生思考后汇报）板书：1角=10分。
3．练习。
师：老师这有几道练习题，看同学们能不能把整钱换成零钱？
（1）1张1元能换（）个2角。
师：大家同意吗？你是怎样想的？
（2）1张1元能换（ ）个5角。
师：说说你是怎么想的？
（3）1张5角能换（ ）张1角和 （ ）张 2角。
师：先想好怎么换？再拿出你的2号学具袋，用里面的1角和2角把你的想法摆一摆，最后和同桌说一说你是怎样换的？
（师巡视，生活动。）
六、巩固练习，拓展延伸
1.我会填。
2.我会选。
3.我会分。
4.生活购物——买文具，学生说说自己买什么文具，怎么付钱，可以小组间互相说一说并展示。
七、梳理知识，解决质疑
1.通过本节课的学习，你有什么收获?
2.还有什么不明白的问题吗?(生生互助)
3.你对本节课自己的表现满意吗?对表现好的学生进行表扬并参加刮一刮活动，巩固本课知识。
八、作业布置
(一)使学生认识人民币单位：元、角、分，知道它们的十进关系，1元=10角，1角=10分．
(二)学会兑换人民币．培养学生用不同单位的人民币凑成指定的钱数和根据人民币的票面数出它们所表示的钱数的能力．
(三)通过本课的学习，学生受到勤俭节约和爱护人民币的教育．
教学重点和难点
重点：认识常见的几种人民币，以及人民币单位间的十进关系，领悟这种十进关系和计数单位间的十进关系相同．
难点：各种面值人民币之间的简单换算．
教学过程设计
(一)复习准备
口答：10个一是()100个一是()10个十是()
(二)学习新课
1．揭示课题
师：同学们到商场买东西，到书店买书，都用什么去买呢？(用钱去买)对了，每个国家的钱都有自己的名称，你们听说过哪些货币的名称？(美国的钱叫美元，日本的钱叫日元，英国的钱叫英磅，法国的钱叫法郎，……)我们国家的钱叫什么？(人民币)今天我们就来认识人民币(板书课题：认识人民币)
2．教学例1
师：人民币的单位有元、角、分．我们先来认识一下各种分币．请同学们从自己面前摆放的人民币中指出1分、2分、5分硬币摆在桌面上．(学生活动结束后，教师逐个出示1分、2分、5分硬币让学生看，并把放大的硬币示意图贴在黑板上)
师：1分、2分、5分币有硬币和纸币两种，它们的币值是相同的，用途是一样的．
教师指着示意图提问：你怎么知道哪个是1分的硬币？(1分的正面有数“1”，数“1”下面有“壹分”字样，“壹分”周围有麦穗图案)
师：谁说一说2分的硬币有什么特点？(2分的上面有数“2”，数“2”下面有“贰分”字样，“贰分”周围也有麦穗图案．它比1分硬币稍大一点)
师：谁告诉大家5分的硬币上面有什么特点？(5分上面有数“5”，数“5”下面有“伍分”字样，“伍分”周围也有麦穗图案．它比2分、1分硬币都大)
师：刚才我们认识了1分、2分、5分的硬币，同学们看一看硬币的背面有什么图案？(人民币的背面是国徽图案)
师：在国徽上面有“中华人民共和国”字样．这些是人民币的象征．中华人民共和国的每一位公民都要爱护人民币，你们从小也要养成爱护人民币的好习惯．
师：下面请同学们想一想：一个2分币可以换几个1分币？(让学生自己摆出学具，两个1分的)
师：一个5分币可以换几个1分币？(同上)
师：一个5分币可以换几个2分和几个1分的呢？有几种换法？(同桌互相说说，并说出自己不同摆法的思路)
3．教学例2．
出示投影片，教师用壹分币一个一个地数，数出10分来．
师：10个1分是多少分？(10个1分是10分)
师：想一想10分可以换学具中的哪一张人民币？请你悄悄地找出来，老师说一二三，你们一起举起来，看谁找得对．(学生举起1角)
师：谁能说一说你是怎样找的？(10分可以换1角，1角的人民币左、右两个下角都有一个“1”字，面上有“壹角”两个字)
师：你真聪明，不但找得快，而且还说出10分可以换1角．那么1角也可以换成10分，1角和10分同样多，因此我们说：1角等于10分．(板书：1角=10分)
师：想一想几个2分币可以换1角？几个5分币可以换1角？(5个2分币可以换1角，2个5分币也可以换1角)1角也有纸币和硬币两种．(教师边说边板书并贴示意图)
4．教学例3．
师：请同桌的同学一起在学具中找出2角和5角人民币，互相说说2角和5角的人民币各有什么特征？(学生活动后，指名说出2角和5角人民币的特征．教师板书并贴示意图)
师：一张2角的人民币，可以换几张1角的？(指定一名学生与教师兑换)
师：一张5角的可以换几张1角的？谁与我兑换．(指定一名学生与教师兑换)还可以怎样换呢？(5角换3张1角和一张2角；换2张2角和一张1角的)
5．教学例4．
师：请同学们拿出学具中的所有1角的人民币，一角一角地数，数到10角．(学生动手数出10角)谁来告诉大家可以换一张什么样的人民币？为什么？(10角可以换一张壹元的人民币，因为1元=10角)
师：请同学们在学具中找出1元的人民币．(教师同时板书并贴示意图)10角可以换1元，1元也可以换10角．因此，1元等于10角．(板书：1元=10角)1元也有纸币和硬币两种．
师：到现在我们认识以分为单位的人民币有哪几种？(1分、2分、5分三种)以角为单位的人民币有哪几种？(1角、2角、5角三种)以元为单位的人民币有几种？(只有1元的1种)以元为单位的人民币还有其它纸币的，以后我们再学习．
师：请同学们看书：p.38～p.39．并在书上填空．集体订正后，让学生口答一元等于多少分？
师：你们认为人民币中最小的是多少？(1分)可是你们想过没有，如果全国12亿人每人节约1分钱，将是1千2百万元，能够建成几十所希望小学．所以我们从小要注意勤俭持家节约用钱．
(三)巩固反馈
1．教科书p.40做一做中的第1题．(出示投影片)
(1)把1角、2分、1分合起来是()角()分．
(2)把3张1角、1个5分、2个2分合起来是()角()分．
2．游戏：教师当售货员，学生当顾客，教师出示标有价格的商品，让学生购买．
一支铅笔：1角5分一把尺：2角4分
一只口哨：2角8分一块手帕：3角6分
一本书：1元5角8分
3．抢答题
1角=()分10分=()角3角=()分
40分=()角6角=()分50分=()角
4．教科书p.40做一做中的第3题填在书上．
5．课堂练习：p.43练习十1～3题．
课堂教学设计说明
这节课紧扣教学目标，让学生对人民币单位元、角、分以及它的十进关系有一个直观形
象的初步认识，教学层次清楚，环节紧凑，充分发挥了教师的主导作用，体现了学生主体地位．为了让学生参与学习过程，课前应备有足够的学具，让学生动脑、动口、动手，调动多种感官参与学习活动．
在教学过程中，教师充分利用电化教学手段和直观教具的演示，通过看、想、拿、换、说，
使操作、思维和语言表达紧密结合，让学生在愉悦的学习气氛中掌握了1角=10分的进位关
系．在此基础上，运用迁移规律，学习了1元=10角，进而得出1元等于100分．并适时地
归纳、概括出这节课认识的几种人民币，使学生对人民币形成了整体认识．
练习设计层次分明，形式多样，新颖有趣，使学生乐学、爱学．
关键词 人民币汇率 一篮子货币 浮动汇率
2005年7月21日，我国公布实行以市场供求为基础，参考“一篮子”货币进行调节、有管理地浮动汇率制度，不再单一盯住美元，人民币对美元即升值2%。人民币汇率改革之所以能引人瞩目，与经济全球化和中国经济实力日益增长的深层次背景密不可分。从1979～2004年的26年间，中国经济持续保持9.4%的年均增长速度，到2004年，中国国内生产总值达到1.65万亿美元，进出口贸易11 548亿美元。中国市场潜力巨大，已经成为世界第三大进口市场和亚洲第一大进口市场。2005年6月末，我国外汇储备达到7 110亿美元，我国外汇市场建设不断加强，各项金融改革已经取得实质性的进展；企业承受力也有了一定的加强，世界经济平稳，美元利率稳步上升，这些因素促使党中央、国务院审时度势，抓住有利时机，启动了此次人民币汇率改革。
1 影响人民币汇率制度变动的因素分析
1.1 国际收支状况
影响一国汇率的最直接或最具体的因素是该国的国际收支状况，它是决定汇率走势的长期因素。一般而言，国际收支顺差，本币汇率上升；反之，则下降。从贸易收支上来看，中长期贸易收支状况在整个国际收支中具有决定的意义。从资本收支上来看，当一国资本大量流入时，在外汇市场上外汇供过于求，外汇汇率下跌；反之，外汇供大于求，外汇汇率上升。
1.2 相对通货膨胀率
货币对外价值的基础是对内价值。如果货币的对内价值降低，其对外价值（汇率）必然随之下降，货币的对内价值可以用通货膨胀率来表示，一般来说，相对通货膨胀率持续较高的国家，表示其货币的国内价值的持续下降速度相对较快，其汇率也将随之下降。
1.3 相对利率
一般来说，一国利率水平提高——本国货币资金的成本上升——外汇市场上的本国货币的供应相对减少；同时，利率较高——将吸收外资内流——外汇市场上的外币供应相对增加。综合这两方面，利率的上升将推动本国货币汇率的上升。
1.4 国际储备
较多的国际储备表明政府干预外汇市场、稳定货币汇率的能力较强，因此，储备增加能加强外汇市场对本国货币的信心，有助于本国货币汇率的上升。反之，储备下降则会引诱本国货币汇率下降。
2 对此次人民币汇率制度改革的思考
2.1 对单一盯住美元汇率制度的思考
从本质上讲,过去我国采取的盯住汇率制是一种固定汇率制。单一盯住美元汇率制度有其积极作用的一面，它相对成功地保持了人民币汇率水平的稳定，增强了外部经济对于人民币汇率水平的信心，促进了中国的涉外贸易和投资的发展。但是它的缺陷也在我国逐步放宽资本管制，全面融入金融全球化的进程中逐步表现出来。主要体现在以下几个方面：
（1）中国单一盯住美元汇率制度和不断多元化的贸易和投资结构，不利于名义有效汇率的稳定，并进一步造成贸易顺差的波动。在中国的强制性结售汇制度和中国外汇交易中心特定的交易格局下，贸易顺差影响到央行的外汇占款的波动。从表1中可以看出，1994～1997年外汇占款比重一直上升，1998～2003年比重也呈上升趋势。在盯住美元的汇率制度安排下，外汇占款比重的上升，则汇率水平得不到灵活调整，对中国货币当局维护金融稳定、推动金融改革造成不利影响。
（2）单一钉住美元的汇率安排，等于把主要国外货币之间的汇率波动引入到中国的货币供给当中，不利于实现稳定的货币供给和货币政策独立性。
2.2 对参考一篮子货币制度的思考
一般认为，人民币参考一篮子货币，能较充分地反映中国对外贸易多样化的特点，可避免在盯住美元情况下，因美元大幅波动引起人民币对其他主要货币汇率变动，影响对其他国家和地区的出口。此外，在当期形势下，人民币参考一篮子货币更为重要的优点，是增加了汇率弹性，人民币的双边汇率随国际主要货币之间汇率的变化而变化，不易出现在单一盯住美元而又扩大波幅时人民币汇率的一路爬升。
应认识到参考一篮子货币制度可能带来的潜在风险，其主要表现为：
（1）升值预期强化带来的大规模资本流入。较低的升值不仅更加坚定了那些曾经认为该货币会升值的人的预期，而且使得保持该货币汇率稳定的承诺已经不具有可信度，打击了那些认为该货币会继续保持稳定的人的预期，并会使这一部分人迅速加入到货币具有升值预期的人的行列。其结果是导致大规模的外汇对货币的兑换。
（2）短期操作中可能面临投机冲击。参考货币篮子调整货币汇率，与最高浮动波幅限定在一定的范围内，这两者有时是不相容的。浮动区间有时不能消化货币篮子的价值变动，因此，一旦美元和欧元、日元之间的汇率发生急剧变动，市场就完全有可能预期货币汇率的收盘价即使处于浮动区间的端点，也不足以反映货币篮子的价值变动，货币当局完全可能在未来“参考货币篮子”调整中间价。在这种情况下，存在对货币进行短期的投机冲击较大可能性。
（3）无法使中国获得最优货币区的好处。目前美国是世界上最大的经济体，也是经济增长的主要动力，在国际金融体系中占据中心地位。美国的实力加上国际交易长期使用美元的惯性，使得在相当长时期内，美元都将是最主要的国际货币，盯住美元也成为世界上相当普遍的汇率安排。在周边经济体货币大多盯住美元的情况下，如果人民币长期参考一篮子货币，就很难获得最优货币区的好处。理论上，各经济体都盯住同样的一篮子货币，也可以形成某种最优货币区。但它要求各经济体篮子货币的权重、汇率调控的方式完全相同。这显然很难做到。
（4）长期参考一篮子货币将大大削弱汇率的名义锚(nominal anchor)作用，可能影响中国的物价稳定。发展中国家和新兴市场经济体的货币调控能力较弱，为了治理通货膨胀，往往将本币汇率盯住物价平稳国家的货币，以稳定国内物价和市场参与者的预期。如果实行一篮子货币爬行区间(basket, band, and crawling)等较复杂的汇率体制，尤其汇率调控区间较大、央行外汇市场干预手法不明确等情况下，汇率的计算非常复杂，市场参与者很难准确地判断货币当局的汇率政策和汇率走势。
综上考虑，笔者认为，从中国目前的国情出发，参考一篮子货币可作为汇率机制改革的起步和过渡，而不宜长期实行。在汇率机制改革顺利启动后，如果人民币升值预期弱化，市场较为平稳，在实际操作中可以转向爬行美元区间，保持人民币对美元汇率的相对稳定。
3 未来人民币汇率走势的分析
当前对人民币仍有升值预期主要原因是中国经常项目和资本项目顺差持续增长，以及中国经济持续高速增长。但是判断人民币汇率的高低，要以人民币均衡汇率水平为基础，均衡汇率是中长期内与宏观经济内外均衡相一致的汇率，内部均衡以充分就业为代表，外部均衡为国际收支为代表。图1横轴和纵轴分别是国内实际需求和用直接标价法表示的人民币实际汇率，IB代表在充分就业下国内实际需求和人民币实际汇率的组合；EB代表在国际收支平衡时国内实际需求和人民币实际汇率的组合。IB和EB把平面划分了四个区域，其交点对应的E是人民币的均衡汇率。
有学者研究显示，20世纪80年代以来，人民币经历了两次明显的低估和一次明显的高估，两次明显的低估出现在1986～1988和1991～1995年，一次明显的高估出现在1983～1985年。另外1989年人民币略有高估，但没有对我国经济造成冲击，1996～1998年人民币再次出现高估，1999年后高估幅度有所下降，后来几年一直处于均衡水平。近几年，国际上要求人民币升值的呼声越来越高（尤其是以美国为代表），这次汇率改革后，对人民币仍有升值预期，认为目前人民币汇率仍然过低，这些对我国人民币长期汇改走势有着一定程度的影响。
从长期来看，维持人民币汇率相对稳定的汇率政策固然重要，但如何保持中国这个不断开放的经济体的内外部平衡更为迫切，特别是中国作为一个经济大国，在其不断融入国际经济大家庭之际，维护国际金融市场均衡的责任将会越来越大。另外，不断发展的中国经济客观上也需要一个相对和谐的国际经济环境，特别是在中国的金融市场不断对外开放，人民币国际化程度不断提升，一个与国际市场接轨的汇率水平将会成为中国的必然选择。
由于中国的金融体系还不健全，央行的汇率政策目标仍将会以相对稳定为主，特别是在汇率形成机制进行改革之后，央行在汇率政策方面的操控空间不是缩小了，而是更加扩大了（比如，央行可利用篮子货币的组成、比重的变化作为汇率调整的政策借口）。在短期内，央行既有维持人民币汇率相对稳定的主观意愿，也有相当大的政策操作空间，因此可以相信，在未来1～2年内，特别是在国际上要求人民币大幅升值的强大压力到来之前，我国人民币的汇率水平仍将保持相对稳定。
参考文献
1 姜波克.国际金融新编[M].上海：复旦大学出版社，2001
2 韩复龄.一篮子货币[M].北京：中国时代经济出版社，2005
3 刘刚.论人民币汇率制度的过渡[J].现代管理科学，2005（1）
虽然有如此大的转变，但是我们不能片面地认为人民币理财现在只存在风险。
在近期的理财投资市场上，“人民币理财”无疑是最亮眼的明星。2004年年底，光大银行率先发售的“阳光理财B计划”缔造了短时间内销售几十个亿的惊人纪录。面对人民币理财的广告语，不少投资者都无法抗拒它的魅力：“本金安全、年收益率在3%左右，甚至更高、无风险、安全有保障……”
另外人民币理财产品可以说是人人都买得起的“平民投资”：光大、民生、招商、中信实业、兴业、华夏等6家银行的人民币理财产品，从投资起点金额来看，前5家银行最低为10000元，而华夏银行只需要5000元！
一时间，人民币理财风头无量，购买的热潮一浪比一浪高。本以为它会一直火下去，但现实却是残酷的。银监会的一纸批文几乎改变了“人民币理财”的命运。
银监会在2004年底提出：人民币理财产品既然作为一种投资，就不能承诺保底收益，更不能承诺固定收益。“人民币理财”开始受到来自各方面投资者的“质疑”，它还值得购买吗？
虽然有如此大的转变，但是我们不能片面地认为“人民币理财”现在只存在风险。
对于一种新的投资工具，我们需要对它有充分的了解，并将它与其它投资工具进行深入分析比较，这样才能得到公正、客观的评价；同时明确它的收益和风险，以了解自己是否适合进行这种类型的投资。
“人民币理财”=“准基金”？
实际上，人民币理财产品与基金之间有着很深的渊源。
让我们先来了解一下基金，通俗地说，基金就像是一个很大的蓄水池，人们将自己的资金从四面八方源源不断地投入到这个池中。投资者会以委托的方式寻找一个资金的管理人，帮助他们打理这笔庞大的资金，以实现资金的保值和增值，最后投资收益返还给投资者，投资者同时付给资金管理人其应得的费用。由于总体资金的规模比单个个体资金的规模要大很多，因此，能涉猎更广泛的投资领域并分散了个体的投资风险。
人民币理财产品虽然是由银行所推出，但设计理念基本上秉承了基金的模式，而其自身的特点和操作过程与基金是基本相同的。但是由于推出的主体不是基金公司，因此，只能说是一种“准基金”。
人民币理财产品的具体操作是这样的：首先投资者通过储蓄存款的形式购买该产品，银行和投资者之间会签署一份承诺到期还本付息的理财合同；之后银行将募集到的资金集中起来进行投资，投资的主要对象包括协议存款、国债、金融债以及央行票据等风险较低的金融工具。最后将扣除了银行应得收益外的投资收益返还给投资者(见附图)。
人民币理财VS货币市场基金：
我究竟适合选哪一个
货币市场基金可以说是人民币理财的最大竞争者，我们将人民币理财产品和货币市场基金从收益、流动性、风险这三个方面进行比较和分析，帮助大家了解人民币理财的特点，并明确这样的投资品种是否适合自己。
Round 1： “收益”比较
人民币理财产品刚刚推出市场时的收益不足3%。以光大“阳光理财B计划”为例，第一期产品的收益率为2.88%（税前）。但后来随着民生银行、招商银行、中信实业银行、兴业银行等加入战团，银行间竞争日趋激烈，为了争夺更多的客户，各银行纷纷开始提高产品的收益率：从不足3%增长到3%以上。“阳光理财B计划”的第六期产品收益已经上升到3.18%了。而兴业银行新推出的“万利宝”――"年年升"人民币理财产品更创下了一年期收益率3.24%的最高纪录。估计未来人民币理财产品的收益率有可能会继续上升，但是由于它投资的主要是低风险金融工具，相对的收益率也不会太高，保守估计不会超过3.5%。
而目前市场上7只货币市场基金的收益率从2.5%～3%不等，货币市场基金平均收益率在2.6%左右。以招商现金增值基金为例，年收益率约为2.669%(截至2004年10月10日)，在国内7只货币市场基金中排名第二。
在单纯年收益率的比较上，人民币理财产品略占上风。但如果再考虑投资的成本，情况就不一样了。大部分银行的人民币理财产品是不 收取手续费的，当然也有例外，像兴业银行会收取1‰～2‰左右的管理费。总体来说人民币理财产品的投资成本极低。而购买货币市场基金时少不了要交纳认购费、申购费和赎回费，另外投资者还需要承担如管理费、托管费和运作费等其他中间费用。目前开放式基金一个申购赎回过程的交易费用大致在2%左右。这样在收益减去投资成本后，人民币理财产品在收益上就有绝对的优势。
但如果投资期限不同，可能情况就会不一样。假设同样投资半年，部分货币市场基金的收益率就有可能比人民币理财产品的收益率要高。
比较结果：人民币理财略胜
Round 2： “流动性”比较
人民币理财产品按照协议规定，双方都不能提前终止协议，如果在理财期间投资者有应急需要，可以选择不超过认购数量70%的质押贷款；而货币市场基金的支取就相对方便得多。一般来说，投资者如果有需要，只要在营业时间内提前一天递交赎回申请，一般隔天赎回款就能到账，收益也是按照最新的7天收益率执行，不存在利息打折的问题。
很明显，和人民币理财产品相比较，货币市场基金的灵活性更强，很好地保证了资金的流动性。
比较结果：货币市场基金胜出
Round 3： “风险”比较
人民币理财产品和货币市场基金的投资标的大致相同。但是对于银行来说，货币市场是他们最为熟悉的领域，一切操作都驾轻就熟。而且他们掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，如协议存款、票据交易等。仅这些内部资源优势就足以让银行实现对客户承诺的收益率。另一方面，银行理财计划的封闭式管理在确保收益率方面又增添了一个有效渠道。不同于货币市场基金，银行的理财计划资金完全可以放心大胆地进行杠杆式的滚动操作，而没有明确限制的商业票据投资同样也有助于收益率的提高。
以上这些优势都是基金公司所不具备的。而且货币市场基金是开放式基金的一种，其收益率也无法保证，很有可能出现较大的波动。
比较结果：人民币理财胜出
投资建议：一番比较之后，人民币理财产品胜出两个回合，但这并不意味着所有人都应该去购买人民币理财产品，俗话说“没有最好的产品、只有适合自己的产品”。
人民币理财产品有良好的安全性和不错的收益率，它适合那些追求长期稳定收益、风险承受能力较低、拥有资金流动性较差的投资者，例如老年人、需要进行储蓄计划的社会新鲜人。当然，如果你手头有一笔闲置资金，规模不大，短期内也不打算进行其他投资，购买人民币理财产品算是个不错的选择；但如果考虑资金的流动性，货币市场基金明显就更适合你。
人民币理财的潜在风险分析
在这里提醒投资者，人民币理财产品既然作为一种投资，它肯定是存在风险的。
目前人民币理财产品所面临最大的风险莫过于“加息”。不少专家预测：2005年中国将进入新一轮的加息周期，如果再遇到银行加息，选择人民币理财的投资者不能中途取款，可能收益率会低于未来的储蓄利率。
数学新课程强调改变单一的接受式的学习方式，倡导建立“主动参与、乐于探索、交流合作”的学习方式，采用“引导――发现”的教学方式指导学生学习，实现学习的多样化，从而促进学生知识、技能、情感、态度与价值观的整体发展。整节课是学生认识人民币的全过程。首先要让学生充分体会到钱（人民币）在日常生活中是非常重要的。其次，认识人民币就是要学会使用人民币。在此，我设计了一个学生动手操作的环节，尝试让学生在活动中学习数学、在活动中“做数学”，把一堂传统课变成学生的活动课，让学生在游戏中快乐地学习。再次，可利用购物的游戏环节，使学生在买卖商品中掌握人民币的有关知识，提高社会交往与社会实践能力。基于以上思考，本人对此次《认识人民币》的教学进行了如下设计与反思：
二、片断描述
片断一：创设情境，提出问题。
师：（实物：存钱罐）小朋友，这是什么？
生：存钱罐。
师：它是干什么的？
生：存钱。
师：我们可以把零花钱存起来放在存钱罐中，时间长了可以积攒很多钱，然后就能买我们想要的东西了。我们中国的钱叫什么？
生：人民币
师：对，我们国家的钱叫人民币，今天老师就和小朋友们一起来认识一下人民币。（板书课题）关于人民币你知道些什么？怎么知道的？
生：①一元是红色或绿色的，5角是紫色的，2角是蓝色的，1角是黄色的；②一元、5角、2角、1角的人民币有纸币和金属币两种；③人民币上有头像、国徽（适时进行爱护人民币的教育）；④看人民币上的数字就知道是多少钱……
（对学生的回答，教师及时做出评价。）
片断二：小组合作，认识人民币。
1、认一认，说一说。
师：小朋友认识人民币吗？
生：认识。
师：谁能告诉老师你都认识哪些人民币？
生：我认识1毛、2毛、1块、2块
生：应该叫1角、2角、1元、2元。
……
师：小朋友真了不起，认识这么多人民币！现在老师给大家准备了很多人民币，我们一起来认一认、说一说，不认识的请小组的同学帮助，看哪组同学认得多、认得准。人民币就在桌上的信封里，小组长负责倒在桌上。
（小组活动，初步认识人民币）
2、分一分、理一理（教师准备1元、5角、2角、1角、5分、2分、1分的人民币数张，共九元一角八分）。
师：同学们都认识这么多人民币，真是太棒了。小明是一个非常节约的孩子，他把自己的零花钱都存在了存钱罐里，已经有很多了。今天老师把小明的钱给同学们带来了，怎样知道他有多少钱呢？
师：下面我们就先来帮小明整理一下，分一分（以小组为单位分一分），说说你是怎样分的。（小组活动，教师参与其中，让学生进一步认识人民币，给整理快的小组以奖励。）
汇报交流，展示各组整理结果。
师：谁来说一说，你们小组是怎样分的？
生1：老师，我是这样分的。我把元放在了一起，角放在了一起，分放在了一起。
生2：老师，我是这样分的。我把大钱和大钱放在一起，小钱和小钱放在一起。
生3：老师，我是这样分的。我把硬币和硬币放在一起，纸币和纸币放在一起。
师：同学们分得可真棒啊！老师有个问题想请同学帮忙了，大钱指的是什么呢？小钱又指的是什么？
生：大钱就是指用元做单位的人民币，小钱是指用角和分做单位的人民币。
师：同学们整理得非常好！老师都忍不住为你们鼓掌了。不过小朋友们要注意，因为人民币有很多人用过，上面难免留下病毒与细菌，所以为了保障小朋友的健康，要养成用完人民币及时洗手的习惯。哪个同学能介绍一下你最熟悉的人民币呢？
（学生自由回答，分析每一种人民币的外观、面值。）
师：（小结。）
三、分析与反思
1、从“玩”中唤醒学生的学习经验
案例中，教师了解一年级学生的生活经验，了解学生对人民币的认识绝不是一张白纸，大多数学生认识人民币，很多同学有买东西的经历。教学开始就让学生说一说关于人民币知道些什么，学生根据自己的经验，说说自己的了解。接下来，老师也没有手把手地教学生认识人民币，而是让学生通过小组学习来分一分、认一认、说一说。这样处理既找准了教学起点，又调动了学生学习的积极性，创造出一种新的课堂境界，从而使我们的课堂更贴近学生，让我们感受到了教师主动驾驭教材的意识。
2、在“玩”中体验“做数学”的乐趣。
在美国华盛顿国立图书馆门前有一块标牌，上面写道：“我看见了，但可能忘掉；我听到了，就可能记住；我做过了，便真正理解了。”我们提倡“做数学”，而不是看数学、听数学，其道理就在这里。本案例片段的设计，把认识人民币的过程用分类、兑换、计算等几个活动串连在一起，使教学过程形成了一个动态的教学活动整体。在这一动态的教学活动中，为学生提供了足够的活动时间和空间。在这一多维互动过程中，每个学生都得到了均等的参与机会，每个人的才能都得到了充分的展示，使每个学生都体验了成功的快乐，真正使学生动了起来、课堂活了起来，实现了新课程标准要求在活动中探索、在活动中发展的目的。
3、从“玩”中构建生活化的课堂。
在探究元、角、分关系的过程中，通过深入地学习新教材精神，我转变了以往以掌握进率、熟练换算为重点的教学思路，积极创设了多样化的教学活动，让学生在游戏中有所得、在交流中有所悟。通过要购买同是一元的商品，怎样用不同的方式拿钱这一活动，不仅使学生意识到同样的价钱有不同的取钱方法，培养了学生思维的灵活性，体会到了问题解决的多样性，而且从1元的不同拿法中，自然而然地引出了1元=10角、1角=10分，使学生在头脑中清晰地建立起了元与角、角与分之间的进率关系。
近几年来，随着人民币反假宣传的深入开展，打击制造假币犯罪力度的加大，群众的反假意识有了很大的提高。但反假币工作所面临的形势仍然很严峻，主要表现在假币违法犯罪活动开始向打击力量相对薄弱的农村和偏远地区蔓延。一些不法分子向农村贩运和使用假币，坑害农民，成为当前假币违法犯罪活动的新动向。由于信息渠道不畅、农民防范意识和鉴别能力较低的影响，农村已成为假币泛滥的重灾区。为抵制和杜绝假币造成的危害，笔者认为应做好以下几个方面的工作：
强化组织领导，加大人民币反假工作力度。要把人民币反假工作当做一项长期性的工作来抓，充分认识到反假工作的艰巨性和长期性。涉农金融机构山区营业网点要充分利用柜台办理业务之机发放人民真假识别知识资料，利用广播、电视、标语等有效载体，宣传相关知识。同时，和乡镇司法部门联合进行有关打击制假、贩假的法律法规宣传，增强农民群众自我保护意识和反假币责任感。
创新宣传方式，提升反假宣传效果。为切实做到农村反假币宣传有效，笔者认为应采用适宜农村特点的宣传方式很重要：一是编印通俗易懂的反假币和人民币常识宣传资料，深入偏远乡、村和人口集中的学校，扩大宣传覆盖面；二是我们在柜台、客户经理进村入户工作中，给群众以实物对比，提高假币鉴别水平；三是开展农村群众喜闻乐见的活动，如利用“信合杯”、“农银杯”“邮储杯”秦腔文艺演出等方式进行反假宣传，提高农村居民认知、参与反假工作热情。
完善反假网络、构建适合别边远山区特点的立体宣传体系。结合山区特点完善反假宣传网络，对深入开展农村反假工作能起到很好的作用。一是农村科技文化中心户“推”。农村科技文化中心是地方政府为传播中央精神、指导农民生产、提高农民科技文化知识的基层文化组织，具有点多面广、贴近农村、农民的优势，能及时将反假币知识传播于民。二是涉农金融机构信贷员下乡“送”。客户经理了解农村经济特点，为农民提供金融服务，是金融机构服务农村最直接的方式，推广由客户经理兼任反假币宣传员、辅导员，将反假知识送到群众手中。三是乡镇中、小学校“传”。中小学生在农村是容易领会新知识、有影响力的文化群体，在中小学生中积极开展爱护人民币制反假人民币知识宣传教育，向家庭、亲友进行反假币的宣传，增强中小学生的反假币意识和宣传作用。
依靠群防群治，建立农村反假统一战线。在人民币反假工作中，加强宣传，提高广大人民群众的思想觉悟和法律，依靠群众做好人民币反假工作，提高人民群众反假意识，迅速扭转因农村群众识假水平低下而使假币向农村蔓延的局面，保障农民群众辛苦收入的合法权益，使假币案件得到有效遏制。
（文/曹陇军）
建行西平支行反假货币宣传月活动总结
为进一步提升社会公众防范假币能力，净化人民币流通环境，促进金融生态环境的优化，推动国务院反假货币工作联席会议办公室继续在全国范围内开展反假货币宣传月活动，以“防范假币，保护自我”、“杜绝假币，从我做起”为主题，加强社会公众假币防范教育，增强其风险防范意识，引导其通过合法程序解决假币纠纷问题。2018年9月1日至30日，建行西平支行结合自身情况，进行反假货币宣传月活动，现将宣传活动汇报如下：
一、行领导组织全体员工培训宣传，利用晨会，夕会，例会学习反假货币知识，结合日常工作情况，讲解实际案例，提升全行员工对人民币的防伪识别能力。
二、利用网点优势，设立反假货币宣传咨询台，在显著位置摆放反假货币宣传展架，在宣传栏处摆放宣传手册，在客户办理业务间隙发放宣传折页，利用LED屏滚动字幕24小时不间断播放。
三、设立专门微信公众号，发放反假货币知识，在人民银行官方网站下载反假货币宣传视频，利用网点大厅电视循环播放“2015版100元人民币防伪知识AR视频”，线上线下结合宣传，多方面推进铺展。
四、召开客户活动会，联系学校走进校园进行宣传宣讲，现场组织“2018年反假货币小超人”网络知识答题，利用有奖竞答活动，吸引公众积极参与，了解公众对反假知识的认知度，现场讲解反假案例，普及反假货币知识，吸引更多公众关注人民币知识。
五、开展反假货币进社区，进广场活动，在人流较多的活动区设点，大力普及现行流通人民币防伪特征，假币收缴规范程序以及《人民币图样使用管理办法》。普及虚拟货币基础知识，向公众澄清现有民间数字货币均非人民银行发行，引导公众认清风险，避免财产损失。
六、下乡扶贫人员在扶贫期间，对农村广大群众进行反假货币宣传，在各村各组的村务公开栏处张贴宣传册，利用走乡串户时期宣传反假常识，结合农村地区特点，依托惠农服务站点开展形式多样的宣传活动，形成反假货币宣传工作的常态化。
通过多方面宣传，使广大人民群众了解认识人民币的相关知识，掌握人民币防伪辨别技能，增强广大群众爱护维护人民形象和声誉的意识，不断提升反假货币能力，强化公众风险责任意识，更好的维护人民币的声誉和正常的流通秩序。
变造币的“制作”伎俩
目前，不法分子“制作”变造币的伎俩主要有以下几种：
1. 涂改变造币。通过涂改票面金额变造假币，是变造假币最为原始的作法。不法分子将真币票面金额用化学药剂涂掉，再用油墨或颜料加以涂改，使其面额增大。这种变造币的涂改部分在颜色、花纹等方面和真币有明显的不一样，它的破绽是较易识别的。
2. 挖补变造币。目前，尤其是新版100元，其右下角变色荧光数字技术比较先进，不法分子很难仿造，于是，不少不法分子通过将真币上的变色荧光数字挖剪，再粘补在假币同一位置上，以期蒙混过关。市民在观察荧光数字真假的同时，一定还要配合其他鉴别方式，对于有疑问的钱币多个心眼。
3. 拼凑变造币。此种变造币多为半真半假型，即不法分子将一张真币一分为二，同时，通过粘补将一半真的和一半假的拼凑在一起。市民在不仔细辨别的情况下，很容易将其当成真币收进。市民在观察此变造币时，可注意其左右两边的编号，若不同，肯定是假币。
4. 全真变造币。此种变造币较难鉴别，不法分子将多张真币进行裁剪，从中抽条，再重新拼接，一般可以将9张真币变成10张或11张变造币。经过此番改造的变造币，几乎可以乱真，但其尺寸肯定比正常同面值币种小。市民对于粘贴和痕迹明显且显破旧的纸币要引起注意。
5. 揭层变造币。不法分子会将一张真币正反面撕开，与一张假币的正反面分别组合，制造出两张半真半假的变造币。对于此种变造币也比较难辨认，在昏暗的夜晚、光线不明亮或匆匆忙忙时刻，市民尤其会收进如此变造币。因此，对于大面额纸币一定要正反面同时鉴别。
认清变造币的真面目
针对社会上流行的对变造币不正确的看法，人们应从四个方面认识变造币的真面目：
1. 变造币不是趣味品。趣味品出现在设计和生产环节，钱币的残次品通过多次检验关而流入社会，可作为趣味品收藏；联体钞、特殊号码币等也可作为趣闻品收藏。变造假币是钱币进入流通领域后人为制作的，是损坏的人民币，而不是趣味品。
2. 变造币不是珍稀品。珍稀品是在特殊背景下产生出来的，不是人为破坏造成的。变造假币具有人为破坏因素，它是破坏普通品而冒充珍稀品，一旦揭穿其变造行为，它连普通品也不值。
3. 变造币不增值。从发现的变造币来看，揭层挖补的工艺水平相当精，不借助放大镜或利用手工搓揉很难发现破绽。这种精良工艺不会带来附加值。因为工艺再精，它的结果是破坏了人民币。破坏了的人民币不值钱。
4. 变造币的性质就是破坏人民币，属于违法行为。《中华人民共和国人民币管理条例》第21条规定：“禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止走私、运输、持有、使用伪造、变造的人民币。”第32条规定：“单位和个人持有伪造、变造的人民币的，应当及时上缴中国人民银行、公安机关或者办理人民币存取款业务的金融机构；发现他人持有伪造、变造的人民币的，应当立即向公安机关报告。”
关键在于谨慎提防
变造币的制作虽然变化多端，但万变不离其宗，都会留下拼凑的痕迹。真正拼凑手段极其高明的变造币是极少数的，市民只要仔细辨认，一定能够发现拼凑的迹象。如何识别变造币呢？有关银行人士提醒市民，如发现有用胶纸粘合的钞票，一定要小心提防，查看是否有假钞的成分。这类变造币的制作手段比较拙劣，人工很容易辨认。
摘 要：近年来，反假货币工作紧紧围绕维护人民币信誉、维护人民群众和国家利益这一目标，按照“政府领导、人民银行主抓、各成员单位和全社会共同努力”的工作原则，各成员单位间不断加强沟通协调，反假货币工作取得一定成效。但由于反假货币工作面临的新情况、新问题，使反假货币工作面临新的挑战和形势。
关键词 ：反假货币 联动 激励 依法
近年来，反假货币工作紧紧围绕维护人民币信誉、维护人民群众和国家利益这一目标，按照“政府领导、人民银行主抓、各成员单位和全社会共同努力”的工作原则，各成员单位间不断加强沟通协调，反假货币工作取得一定成效。但由于反假货币工作面临的新情况、新问题，使反假货币工作面临新的挑战和形势。
一、反假货币工作存在的问题
（一）联动机制作用未得到有效发挥。反假货币工作是一项系统工程，涉及到金融、政法、工商多个部门。作为反假货币工作的主管机关，人民银行在国务院的领导下，协调、监督、部署和检查金融系统的反假货币工作，配合公安、司法和工商部门做好对假币案件的查处工作，各级政府都建立了反假货币工作联席会议制度。但从近年来的实践看，反假货币工作的联动机制作用未得到有效发挥，尚未完全形成群防群治的局面。
一是由于隶属关系、主要工作性质不同，造成认识上的偏差。联动只是形式和象征上的联动，没有从整顿和规范市场经济秩序和打造诚信社会的高度上认识反假货币工作，反假货币工作联席会议各成员单位没有从根本和长远统筹安排落实反假货币工作。
二是由于体制编制、法定权限权威局限，造成领导上的弱化。反假货币工作联席会议各成员单位相互之间存在没有领导和被领导关系的认识，反假货币工作缺乏统一的、权威的组织领导，从长远来看，不利于反假货币工作的组织开展。
三是由于各自利益、追求目标效率方式不同，造成工作上的不协调。各银行业金融机构以效益最大化为最终追求目标，执法部门以保一方平安为目标，人民银行以发行人民币，管理好人民币为目标，利益和目标上的不统一，对反假货币工作各抒已见，有的单位对人民币反假意识不到位，导致反假货币工作联动配合无法取得较好的效应。
（二）激励机制不完善
一是对日常收缴假币激励不力。发现并收缴假币是消灭假币的重要环节，目前假币收缴主要途径是公安机关通过破获制贩假币犯罪案件查获和金融机构通过营业网点的柜台收缴两条渠道，但金融机构营业柜台对假币日常收缴，按规定是金融机构按情况自行奖励，但基层大多数金融机构并没有实行有效的激励，收与不收一个样，收多收少一个样，假币收缴的积极性受到一定影响。
二是反假货币现有的激励机制存在缺陷，不利于调动各部门反假货币工作的积极性。现有的反假奖励机制只对公安、司法机关、工商、海关、金融机构等单位和提供破案线索的个人进行奖励，且依据一次性破获假币数量的多少来确定奖励金额，如果数量少就达不到奖励的标准，不利于反假货币工作有效持久开展。
（三）履行职责不到位
一是基层公安机关对大宗假币案件反应较快、打击有力，但对零散假币流通不能一追到底，加上受法律的制约，大多数假币持有者是因为误收所致，致使制贩假币犯罪分子钻空子，化整为零使用假币坑害老百姓，让公安机关难以追究真正的贩假分子，公安机关不便追究和处罚少量假币持有者。
二是个别金融机构为了不影响业务开展不得罪客户，发现假币放任自流不收缴，虽然数量不多，但危害很大，严重地损害了人民币的信誉和形象。
三是查处乏力，人民银行具有对各金融机构假币收缴行为的监管职能，但缺乏必要的跟踪问效手段，只有接到群众举报才能进行查处，没有人举报，人民银行难以查处。
四是反假技术设备研制生产滞后。目前，假币种类繁多，且仿真技术先进，更需要先进仪器进行鉴别，但由于基层缺少先进的真伪鉴别仪器，给反假专职人员工作带来一定困难。
二、对策建议
（一）密切协作形成反假合力。充分发挥反假货币领导小组成员单位的职能作用，金融、公安、工商部门应全力协助配合，形成反假合力。当地政府要把打击制造、贩卖假币的犯罪活动纳入社会综合治理的范畴，搞好群防群治，通过立法程序，规定市（州）县级人民政府设立反假专职机构会同人民银行共同行使领导、指挥所在地开展反假货币工作职能，组织协调金融、公安、工商等部门加强反假货币合作，坚决打击制贩假币的犯罪活动，采取切实有效措施，强化联动机制作用发挥。
（二）完善激励机制，调动反假积极性。一是将现行的人民银行反假货币奖励制度调整为财政直接拨款激励制度，无论是机关单位、金融机构还是居民个体，均可根据工作贡献给予相应奖励，充分激励全社会的反假热情。二是简化个人奖金发放程序，简化报审手续，对于公众举报属实的反假线索，予以就近、及时奖励，扩大奖励的示范效应，营造全民反假的工作氛围。三是将反假经费纳入地方政府财政预算管理体系，适当增加地方财政反假货币网络建设、公安查处假币案件、假币宣传等财政经费支出，以弥补反假经费不足问题。
（三）强化依法履职，增强使命感强化对金融机构及其营业网点临柜人员收缴假币行为的检查，对金融机构每年上缴假币情况进行定量分析考核，对上缴假币数量较少的金融机构增加检查频率，促进其加强反假货币工作力度，不断规范假币收缴行为。公安机关和相关的执法部门要加大对制贩的打击力度，既依法从严查处大宗假币案件，又对打击零星假币事件，强化抓到一个，带出一帮，打击一片效应。
（四）要在农村建立反假货币防范机制。突出重点，标本兼制，按照“城市不放松，重点在农村”的反假货币工作要求，做到反假货币工作认识到位，组织到位，检查到位，管理到位，打击到位。一是发挥乡、镇、村委会等基层组织的作用，使打击假币犯罪在农村有人抓、有人管，见实效。二是加大对农村反假宣传力度。组织有反假货币实际工作经验的人员，深入到农村宣传人民币防伪知识以及真假币实物图片的展示、讲解，散发宣传资料，推动村民反假意识提升。三是建立联络站。以农村金融机构网点为中心，在村、组设点，组织培训村民，增强村民反假货币自觉性。四要开展“送反假知识下乡活动”，针对偏远落后农村地区，有计划、有重点地开展反假货币宣传培训活动，让更多的群众了解人民币、认识人民币、爱护人民币、维护人民币信誉。
硬币在经济欠发达地区难以流通，从表面上看，缘于“持币人携带不便、市场交易找零减少”。实质上讲，主要是受用币环境和群众心理不足的影响，缺乏均衡流通的条件所致。
一、硬币流通的现状及公众的认识
目前，流通中人民币以纸币为主，纸、硬货币混合流通。流通硬币形态由1分、2分、5分、1角、5角、1元和普通纪念币组成，硬币市场需求量很小，且呈逐年减少态势。1996年、1997年投放2分和5分硬币，1998年投放5角硬币，2001年以来投放1元、5角和1角硬币，投放量都很小。即便投放出去的硬币也大部分长期积压在商业银行，形成“胀库”现象；另有一部分沉淀在居民手中，市面上很少有硬币流通。从实用功能看，流通中硬币以小面额为主，基本履行辅币职能，但除收藏、集币之用外，为社会各阶层所排诉，难以发挥其应有的功效。从问卷调查情况看，公共交易场所68.88%的民众不愿意受理硬币，75.51%的银行客户不愿意接受硬币。认为市场需求量小、未设立投币机、缺少清点机具、携带不方便、难保管的占比在80%以上；认为投放硬币没有必要、收付量大、认识不到位；难以识别真假的为70.41%；硬币品种单一的56.63%。
调查对象所提合理化建议，可归纳为以下几类：1、硬币流通受地域限制，尽量不投放；2、多增加投币机、清点机具，加大硬币循环力度；3、难以识别假币；4、目前硬币投放量基本适合需求量；5、就本地区而言，没有投放硬币的必要，一给消费都造成麻烦，二给金融系统增加劳动强度；6、在本地区投放硬币没地方花，放在家里不便，带在身上容易丢失；7、宣传力度不够大，应根据所处地域的便利而投放，加大宣传力度，让更多的人对它有新的认识。
实际流通情况和民意问卷调查表明，湘西地区硬币参与流通的市场基础差，流通乏力；周边地区情况类同；受经济发展程度与市民人文理念的影响，经济欠发达地区硬币有逐渐淡出市场流通的趋势，而纸币因其面额大、携带方便、市场交易基础好以及习惯性偏好而被居民广泛使用。
二、影响硬币流通的因素
从发达国家硬币流通规律看，硬币的使用率和流通周转率较高，小面额货币硬币化已成为发展趋势。湘西地区相反，多年来硬币流通不理想，小面额纸币使用率和流转率高。根据调查，我们认为影响小面额硬币正常流通的因素主要有：
（一）小商品交易总额小、经济结构单一，决定了硬币流通的范围小、数量少。
近年来湘西的产业结构虽然发生了很大变化，第一产业的比重下降，二、三产业的比重有所上升，私有和个体经济得到一定的发展，但以矿产为主的资源经济与以传统农业为主的自然经济构成的二元经济结构却没有发生根本性变化。商品流通层次间的对应关系没有发生太大变化，特别是小面额硬币与低价需求结构差异不大，硬币流通渗透力不强，这种结构特征，使得硬币受到了限制，流通范围小、流通数量少、流通能力弱。
（二）硬币流通的经济基础和市场基础发生了变化，影响了硬币流通。
1、市民生活习惯和消费观念在改变，对硬币的使用趋淡。由于改革开放的纵横深入和社会经济的不断发展，人们物质生活和精神世界获得了极大的丰富，传统节约型生活被现代享受型生活取代，商品由短缺转向剩余，人们购买力和心理承受能力普遍增强，一分钱当两分钱花的节俭型生活时代已成为历史，延期消费走向即期消费，超前消费趋强。收入增多了，生活富裕了，对角币、分币作为财富的珍惜程度不再那么强烈了。
2、商品交易价格定位抬高，定价机制减缓了流通中的硬币需求量。
随着短缺商品时代的结束和人民币面值的提高，市场上大宗商品交易价格尾数计价基本在元位定价；日用百货品的尾价大多上升到角位上，向元位计价的趋势明显；很少分位定价，即便有，仅表现为信用度高的银行对个别客户的利息支付上。分价只在日杂用品等小商品批发中起着积少成多的“计数”赚利功能，具体涉及分价收付时，也被交易收方忽略不计。分币在当今社会已成为观念上或形态上的货币，失去了找零功能。2分钱一盒火柴、3分钱一个鸡蛋的交易早已离我们远去。随着物价定位起点的抬高，日常交易支付结算中硬币周转使用率很低。
3、由于硬币自身的缺陷，在市场流通中受到限制。尽管硬币具有耐磨、整洁、卫生、体积小、无糜烂、抗火烧等属性，在日常交易中市民优先考虑的并非它的自身属性，更多注重于市场属性。因硬币携带、保管、清点、防伪等不便，为大多数群众不愿接受和使用。另外，纸币、硬币、电子货币混合流通，虽然增加了币种结构、丰富了货币体系，同时也为市民选择纸币和电子货币、放弃硬币提供了机会。
（三）流通渠道不畅，阻碍了硬币流通。
1、公益性硬件配套设施不健全。一是辖区内投币电话、无人售票公共汽车、自动售货机等公众投币消费设施尚属空白；二是缺少硬币挑捡、清点、搬运机具，机械化与自动化程度不高，手工操作增加了劳动强度；三是假硬币辨别仪器稀少，大众防伪技术有待加强。
2、商业银行处于被动地位。商业银行位于硬币流通和管理的中心环节，在硬币投放上，商业银行处于盈利和服务两难境地，一定程度上挫伤了硬币服务热情。一方面不得不做好调拨、支付、兑换等服务性工作满足客户需要，硬币的投放、回笼等一系列环节上自动化程度不高，工作效率低，人工挑捡量大，容易产生差错，为出纳人员抵触；另一方面客户对硬币的需求量极小，占压商业银行库存，这部分无利资产长期占用一部分可用资金，形成资金的闲置和浪费。从问卷调查和平常我们掌握的情况看，商业银行有上缴这些硬币的想法。
3、宣传认识不到位。硬币滞流的还有一重要原因是广大市民对纸币的习惯性偏好与舆论引导不力所致，对硬币流通优势不了解，宣传不够，认识欠缺，识假防假能力差，抱着无所谓或消极对待的态度。
三、对小面额硬币流通不畅的深层分析
一是货币层次与商品层次的不对称性。市场经济，商品与服务的交易数量与结构决定着货币流通数量与结构。货币投放数量与结构必须与商品相匹配。大面额货币与中高档商品对应流通、小面额货币与和低价位商品相协调，才能保证现货交易支付结算的正常实现与延续。欠发达地区这种商品层次与货币供给层次不明显。
二是硬币投放与地域经济发展不相适应。西部地区经济发展缓慢，支撑硬币流通的基础设施薄弱，商品交易总量特别是低价位商品交易总量小，与之相对应的小面额硬币的需求相对较少。
三是硬币流通没有发挥应有的作用，即经济发行的作用。硬币发行的一个重要目的是减轻货币污染损耗，延长流通周转年限，减少纸币投放数量，降低货币发行成本。显然，欠经济发达地区目前的硬币流通没有起到这样的作用，反而加速了残损纸币的形成，加大发行成本。
四是相对滞后的货币文化理念观念削弱了硬币流通。欠发达地区人们的思想落后，观念陈旧，传统货币文化积弊深厚，信息交流与更新迟缓，旧的用币习惯在一定程度上左右着硬币的使用行为。
四、对策建议
小面额货币硬币化是我国币制改革和发展的必然趋势和长远目标。通过这次民意调查，我们认为，硬币投放、流通要遵循经济发行原则、降低发行成本、走循序渐进之路，切忌“一刀切”。应该按照先发达地区后欠发达地区；先城市后乡村；先试点后推广的思路分步实施。
（一）目前欠发达地区以纸币流通为主。结合以上调查分析以及欠发达地区现实，硬币流通不能急于求成，应遵循经济规律、市场规律与合理配置资源的规律，尊重地理人文习性，建议硬币首先投放到发达地区，等流通条件成熟后再向欠发达地区推广。这是科学发展观在金融、经济领域中的最好实践和应用，适合生产关系符合生产力发展的辩证法要求。就欠发达地区目前情况，投放硬币条件不成熟，强行投放会造成对硬币资源实质上的浪费。
（二）调整硬币券别结构。硬币的铸造、发行要考虑到地区间、中低档商品间与货币流通的对应性、差异性与均衡性，若逐步实行硬币单一流通，取消或减少相应面额的纸币流通。欠发达地区可以探索发行5元、10元硬币，加大1元、5角、1角的投放力度，减少分币投放量或加大回笼量。在材质选择与防伪性能上溶入先进技术，做到携带轻巧，便于大众识假。
（三）加快配套设备的开发、建设。硬币流通具有社会性、公益性强的特点，需要大量先进的硬件设施。建议有关科研部门尽快设计开发新型设备投放市场，减轻工作量和劳动强度，推进硬币投放、流通、挑捡、清点、回笼、携带、搬运工作，为硬币流通创造“硬”环境。对大量零散硬币和成箱回笼硬币要研制穿透力强的激光清点、检验仪器，为广大财务工作者和出纳人员提供方便。地方政府要在型集市、商场和公共交通、邮电电信部门等公共消费场所引导相关企业、单位和个体户投资安装、启用硬币支付消费设备，增强硬币流通功能，并逐步向乡镇和农村推广，切实拓宽硬币使用用途，延伸硬币消费链。
（四）做好硬币的兑换服务工作。商业银行是调节货币流通的重要环节，各营业网点柜台要设置专门券别要齐全，数量充足，切实搞好硬币的收付兑换、回笼工作，加大硬币投放力度，扩大市场份额，满足市场需求，加快硬币的流通周转，为硬币消费者提供无偿服务。人民银行要加大监督检查工作，督促商业银行做好硬币服务工作。
关键词：反假币；假币犯罪；社会体系
当前假币数量和伪造人民币案件呈不断上升趋势，假人民币的存在和蔓延，已危害了广大群众的切身利益，妨碍社会安定和谐，损害人民币的国际信誉，并对人民币走向国际化产生消极影响。制售假币以非法手段剥夺和占有国民财富，干扰了货币流通的正常秩序，破坏了社会信用原则，侵蚀国民经济的健康肌体，是社会经济生活中的毒瘤。为有效遏止假币的蔓延，需要有关各方面共同努力，形成一个强有力的反假币社会体系，将制假、贩假、用假行为置于有效地层层监控之下。
一、当前假币犯罪活动的特点
通过对近几年的假币犯罪活动进行整理分析发现，当前假币犯罪活动呈现以下6个特点：
1.假币犯罪辐射化。基于一定的社会经济发展状况和独特的人文地缘环境，假币犯罪形成了以广东为伪造源头。以安徽、河南、湖南等地为加工及集散地，以人口流动性大、现金使用量多的省会及经济中心城市为贩卖、使用集散地，向周边、中西部地区及广大农、牧、山、少、边区蔓延扩散的特点。
2.假币犯罪职业化。假币犯罪具有职业化倾向，形成了包括一级批发商、二级批发商、零售商在内的销售体系，并多以家族、老乡为纽带，结成团伙作案，形成人员相对固定、分工负责的“销售链”。“销售链”建立后，运销假币的隐蔽性、流动性、跨区域性较强，打击难度加大。
3.小额假币增长快。小面值货币具有流通快、隐蔽性强等特点。人们往往会掉以轻心，疏于鉴别，犯罪分子将制贩假币的重心逐渐转向了流通面广、不易引起人们注意的小面值人民币。据统计，2005年以来全国收缴的假币总量中，小面额假币收缴张数及总面额的占比分别增长了6倍和4倍。
4.作案方式新型化。假币的使用以调包、找零为主要作案手段，地域多选择城乡结合部的小摊小贩、集贸市场等，出租车行业、娱乐场所、赌博场所也成为假币的主要流入场所。目前，还出现了犯罪分子利用互联网qq或论坛等出售假币信息，通过快递公司邮寄假币的方式进行犯罪活动的新型作案方式。
5.假币犯罪交织化。出现假币犯罪与、色情、赌博等违法犯罪活动交织的倾向。在假币犯罪过程中，还涉及到其他犯罪，如：利用色情为诱饵，使用假币掉包、诈骗等，该类犯罪在实施未遂的情况下，存在着向抢夺、抢劫等暴力犯罪转化的趋势，严重影响社会治安秩序。
6.假币运行高位化。我国的假币犯罪仍处在一个高位运行的状态，全国每年的假币收缴量都在10亿元左右。2008年以来，国内各地惊现以hd90编号开头的百元假钞，以同一组编号开头，频率如此密集，这在以往的假币案件中非常罕见。从2009年1月20日至10月中旬，全国公安机关共破获假币犯罪案件2198起，抓获犯罪嫌疑人4108名，远远超过2008年的总和；捣毁伪造、加工窝点27个，为2008年的3倍；缴获假币8，1亿元，是2008年的2倍。
二、反假币现状分析
(一)反假币现状调研情况
2008年和2009年暑假，浙江金融职业学院反假人民币调研组深入到浙江省各市、县、乡镇等地进行实地调研。共发放1000份调查问卷，回收有效问卷共计943份，调研情况如下：
1.对假币识别情况。被调查人群中有69％收到过不同面额的假币，其中有人还不只一次收到假币。从调查结果看，多数人在金融机构取款或从其他渠道收取现金时没有验看的习惯，缺乏自我保护意识。绝大多数被调查人群对于人民币防伪知识的了解还很肤浅，有相当一部分人对反假币常识和相关法律知识根本不了解，给假币使用者创造了可乘之机。假币识别较弱的群体主要有农民、集贸市场个体经营者、出租车司机、外来务工人员、年老者及无业人员，这些人员由于受经营环境、文化层次、社会活动参与较少等因素的制约，成为假币危害较深的群体。
2.收到假币后处理方式。当发现自己误收假币，被调查群体愿意将假币交到银行的占48％，自己留存假币的占46％，继续使用假币的占6％。说明部分群体的法律意识比较淡薄，同时有不愿意承担损失的心理。采取自留方式有可能使假币再次流通，造成假币的恶性循环，成为扰乱人民币流通市场的参与者。
3.对反假币宣传方式的认可度。调查显示，通过广播和电视的专题节目、银行工作人员的现场宣传、银行营业厅的专业宣传等宣传方式的认可度分别占69％、20％、11％。部分被调查人反映，金融机构的反假宣传受时间和宣传机构工作性质的限制，没有长期连续地开展，影响了反假币宣传范围的进一步扩大，认为应借助媒体制作专题节目和电视宣传片及公益广告来提高反假币知识的普及。
(二)假币犯罪与假币流通成因分析
根据对调研数据及相关材料的整理分析，假币流通并蔓延的原因主要有以下几个方面：
1.反假意识淡薄。不少居民自我保护能力和法制观念薄弱，容易被贩卖、使用假币的犯罪分子欺骗；对假币的危害认识不深。发现自己误收假币时，为了不让自己遭受损失，不是主动上交银行，而是想方设法转嫁他人，将假币用出去，把假币带来的损失转嫁他人，造成了假币在市场上的恶性循环。
2.反假水平有限。犯罪分子制假技术越来越先进，使用假钞的手段越来越隐蔽，不少群众识别假币的水平有限，使假币犯罪有了可趁之机。银行一线临柜工作人员反假币技能参差不齐，虽然人民银行加强了对金融机构反假币培训和考试，但事实上有一部分人只是为了考试而考试，反假币培训效果难以体现。
3.收缴形式单一。假币收缴主要依靠办理存取款业务的营业窗口，出现了“一多三少”现象，在营业网点柜台上收缴的多，银行、公安、工商等部门联合出击的少，群众和企事业单位举报的少，单位和个人申请鉴定假币的少，使制贩假币者得不到及时制裁，打假力度减弱。
4.执行力度不够。部分金融机构对反假币的严峻形势认识不足，没有从内部和外部环境因素去考虑反假币工作的复杂性、长期性、艰巨性，对假币把关不严，收缴假币乏力，使部分假币重新流入市场，在一定程度上助长了假币犯罪。
5.宣传不到位。受客观条件的限制，利用广播、电视、标语等有效媒体宣传货币知识和反假币动态方面做得还不到位，反假币宣传停留在“一阵风”的集中宣传和作用有限的柜台宣传上，制约了反假币宣传工作的广度和深度。
6.现金流量巨大。人员流动量大、现金收款量大的农贸产品批发市场、大型专业批发市场、快餐店、流动摊贩、车站和码头周边、部分地区城乡结合部等行业和区块，由于存在较多的找零机会，一直是假币流通的高发区域。
7.打击力度不够。近年来，国家对制贩假币者制定了严 厉的法律法规予以严惩，但无论是制造、伪造、变造假币，还是贩买、贩卖假币，扣除打击的风险成本后仍有巨额利润空间，一些不法之徒无视国家的法律法规，仍绞尽脑汁、挖空心思地生产和经营假币。
三、构建反假币社会体系的建议
(一)金融部门严把假币流通关口
1.大力提升各银行营业网点的反假水平。针对犯罪分子造假技术日益提高的特点，作为反假币第一关卡的金融服务窗口应加强反假币知识及政策法规的学习培训，使银行一线员工熟知反假币操作规程和相关法律法规，发挥假币收缴、堵截主力军的作用，堵塞假币流通渠道。银行还要经常组织反假工作经验交流、反假知识竞赛等，使反假币工作经常化、制度化、科学化，确保各银行营业网点成为反假币的有效屏障和人民币的“净土”。
2.构建科学的宣传体系。金融机构是反假币工作的主力军，同时又担负着维护人民币正常流通的社会责任，应构建金融、宣传、文化、教育、广电为一体的反假币宣传体系，深人开展反假币宣传，全面提高公众防范假币的能力，强化公众反假币的法律意识和社会责任意识，在全社会筑起反假币的“防护墙”。(1)做好各银行营业网点的反假币宣传，积极主动地为前来咨询的群众介绍防假、反假币知识，帮助广大群众提高人民币识假水平。(2)推进反假币知识进校园。金融机构可以充分利用学校为反假阵地，编印适合学生学习和阅读的人民币普及知识教材，在学生中积极开展爱护人民币和反假币知识教育，培养学生爱护人民币的意识，增强识别假币能力，再通过他们辐射给家庭成员，提高全社会的识假能力和反假意识。(3)创新人民币宣传方式。金融机构应结合实际情况，加大反假币工作的宣传力度和深度，大力开展内容丰富、形象生动、形式多样、通俗易懂的反假币宣传活动。如：与电视、广播、报纸等新闻媒介联合举办反假币栏目，在电视、报纸上播放、刊登反假币的有关规定和人民币防伪知识，适当公布一些已破获的伪造、变造、买卖、走私、运输、持有、使用假币的案例。通过剖析假币案例，普及反假币法律法规，加强宣传舆论的正面引导，加大反假币信息透明度，强化公众反假币的法律意识和社会责任意识。金融机构的工作人员和金融专业院校的师生要利用自己的专业特长，积极走进社区、乡村、学校开展宣传，使更多的群众了解并掌握反假币的基本常识和相关法律知识，让广大群众明确对明知而持有和使用假币同样是违法的，增强广大群众的防假、反假、打假意识，压缩假币的生存空间。
3.扩展非现金交易。在打击涉及货币犯罪的同时，银行要大力扩展非现金交易，积极创造条件，向电子货币过渡。银行应加大对客户的金融知识宣传，培养人们用转账等方式结算的习惯，扩大通过支票、本票、汇票、信用卡、网上银行、手机银行等非现金结算方式来替代现钞的运用，减少市场现金流量，减少误收假钞的机会。
4.提高印制技术。针对当前犯罪分子制假手段翻新，假币种类增多的态势，国家应根据反假币形势的发展变化，应用高新尖端技术及新材料制造人民币，提高人民币印制的高科技含量，增强防伪性能，努力做到使人民群众易于识别，制假分子难以伪造，使人民币真正成为能放心使用的货币。
(二)完善全社会的反假联动机制
反假币工作应充分发挥联席会议工作机制作用，加强人民银行、商业银行、公安、检察、法院、海关、工商、质检、新闻单位等部门之间的沟通、协调和配合，从源头上控制印制假币的犯罪活动，有效控制堵塞贩运渠道，打击制贩假币犯罪团伙。
1.人民银行在提高业务员识别假币和鉴定假币专业水准的同时，要牵头组建反假币讲师团，培养一支既能开展宣传培训又能开展假币鉴别的师资队伍，对各商业银行反假币工作进行监督和指导。同时，要与各银行、公安机关等相关单位建立快速便捷的假币信息沟通渠道，沟通反假币、打假工作信息，掌握假币犯罪活动的最新动态，及时将活动信息、假币特征和公安机关提供的假币案情通报给各相关单位，研究解决反假币工作中遇到的新情况、新问题，构建全方位的反假币工作长效机制。
2.各级商业银行要强化对假币的收缴和线索移交，积极配合公安机关做好假币解缴保管工作，注意收集假币的样本。同时，对收缴的假币进行及时登记、分类和综合研究，建立健全辖区内假币样本的数据库，及时向反假币工作联席会议办公室反馈假币信息和线索，为准确分析犯罪形势和规律特点创造条件。
3.公安机关应加大打击制贩假币犯罪活动整治力度，形成对假币犯罪的高压态势。(1)认真梳理历年来假币犯罪案件的特点、规律，重点分析并确定案件高发重点区域、涉案高危人员分布、常见作案手段规律等，为有效打击犯罪提供基础资料。(2)及时向有关部门通报反假行动进展情况，使各类假币的新动向和案件线索得到及时交流和反馈。(3)应在各级公安部门设立反假币专业部门，为深挖线索、进一步严打假币犯罪提供强有力的保障。
4.检察院、法院等司法机关积极做好假币犯罪案件的、审判工作，充分发挥诉讼监督作用。对假币案件要加快审理速度，依法从重、从快打击犯罪分子，并对假币大案要案进行公开宣判。快审快判，提高效率，震慑制贩假币犯罪分子，发挥法律的威慑作用。
5.工商、质检等部门要加强对市场的管理监控，加强点验钞具生产、销售的检查，规范行业发展，禁止未经许可生产、销售的验钞机等机具进入市场。工商部门对制贩假币犯罪活动猖獗地区的印刷、电脑制版等重点行业、单位和部门进行全面整顿，严肃查处从事非法印制活动的企业，打击制贩假币犯罪团伙，从源头上控制印制假币的犯罪活动。
6.海关、交通、铁道等部门要组织专门力量，加强海上、码头、车站、机场等复杂场所的检查，加强水路、陆路、航运的堵截，切断假币贩运路径，减少假币的扩散和蔓延。
7.新闻单位应充分发挥电视、报纸、广播、互联网等宣传媒体覆盖面广、转播面宽的媒体优势，通过各种形式对反假币工作进行全方位、多角度、立体化的宣传报道，扩大宣传影响，增强社会公众识假、辨假的意识和能力。
当前，美元仍然是全球金融体系中的核心货币。始于美国继而席卷全球的金融危机说明，发展中国家如果不改变对核心货币的依赖，不仅无法分享经济全球化带来的收益，还要一次又一次地为发达国家经济进程中的错误买单。改革国际货币体系、构建多元国际货币体系已经成为大多数国家的共识。
本次全球金融危机不仅让中国清晰地认识到现有国际货币体系弊端和中国所处的不利地位，更坚定了中国推进国际金融战略发展的决心。中国是出口大国，但中国在以发达国家货币占主导地位的国际经济贸易活动中十分被动。中国必须使用他国货币来完成绝大部分国际经济活动。人民币国际化意味着中国在国际经济活动中的话语权和主动性的增强，而经济活动中的话语权和主动性又决定着政治上的话语权和主动性，可以说，人民币国际化是中国经济全面走向世界的一个标志，是中国实现和平崛起的一个起点，具有经济和政治上的战略意义。
人民币国际化对世界经济的均衡发展也有重要意义。发达国家凭借货币霸权，从自身利益出发，肆意操纵国际金融市场，从而控制国际经济活动，攫取全球经济发展的收益。人民币国际化有可能打破发达经济体的垄断地位，推动国际货币的多元化发展，势必对世界经济的稳定与均衡发展形成强有力的支持。
汇率制度改革本身不是人民币国际化的决定性条件，但汇率制度无疑是货币国际化的制约因素。首先，汇率是一国货币国际价值的反映，而国际价值是国际化的一个重要指标；其次，汇率制度的选择影响到私人和官方的货币需求，而一国货币是否能够满足私人经济交易和官方干预经济的需要是实现货币国际化的关键条件。可以说，人民币汇率制度的选择决定了人民币国际化的规模和进展。
人民币汇率制度的选择应当考虑人民币国际化的阶段性。当前跨境贸易人民币结算的开展意味着人民币从最初通过边贸与消费旅游在周边国家流通，逐渐开始向境外借贷资产转变。应当根据这个阶段的特点，充分考虑境内外货币需求量、资本流动、人民币可兑换性、货币政策与当前宏观经济政策考虑人民币汇率制度安排。
不难看出人民币国际化、区域货币合作与国际货币体系重建构成了中国国际金融发展战略由近及远的三个层次。显然，人民币国际化是其中的关键。人民币国际化所承载的最终目标应当是国际货币体系的重建，区域货币合作则是重建国际货币体系的途径。
《人民币汇率制度改革与国际化研究》的作者宋海长期关注人民币汇率制度改革与国际化研究，对此有着精深的见解。不仅如此，作者多年负责金融业管理工作，对中国金融业发展的宏观环境和客观条件有清晰的认识。他对人民币汇率制度改革与国际化问题的认识和分析具有很高的理论性、政策性和现实意义。最为难得的是，作者讨论了人民国际化背景下广东金融业的发展战略问题。广东是中国的经济大省和外贸大省，与港澳地区有紧密的经贸联系，广东省关于如何利用人民币国际化这一历史机遇，依托粤港澳金融圈，发挥优势，努力打造金融大省的政策和策略，十分具有借鉴意义。
