时间：2023-05-30 08:52:55
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇信贷经理，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
站在这里，面对朝夕相处的领导和同事，我心情非常激动，同时，也充满了感激和希望。首先感谢领导和同志们过去对我的培养和帮助，感谢支行给了我这次难得的展示自我、检验自我的机会，在这里参加信贷管理副经理的竞聘演讲，使我有可能实现自己的人生理想！无论竞聘结果如何，我认为能够参与竞聘的整个过程其本身就意义重大，并希望能通过这次竞聘得到锻炼，使自己的工作能力和综合素质得到提高，使大家更多地了解我、支持我。相信这次竞聘将是我今后人生中的又一个大的转折点。
我从事银行工作已有45个年头，接手信贷工作也有8年，我见证了我国国有银行的成长历程，下面，请允许我向大家简述一下我国国有银行今后的工作发展趋势以及银行信贷业务的重要性。虽然目前我国国有银行发展良好，但是许多银行已经陷入了“融资、扩张、再融资、再扩张”的成长怪圈，而要想脱离怪圈，银行还有很长的路要走。很多银行正面临着决策的选择，这也正是这些银行发愁的地方。另外，银监会公布的数据显示，银行业总计的不良贷款数已达到一个惊人的程度，不良贷款率也有提升，这还不是银行信贷风险的全部，这不仅是因为贷款五级分类偏离度的技术问题，更在于地产贷款、融资平台贷款的现实风险问题。从数据上来看，地产贷款、融资平台贷款的不良状态有加重趋势。这两组总量高达数万亿的天量贷款规模，将考验监管层历年整治不良的成绩单，也将考验各银行的自我救赎行动，更是一次经济效益和社会综合效益的博弈。最后的风险是否扩大化，尚无定论。而银行可为的，还是回归市场的理性，而不是单一利润的冲动，所以信贷工作在银行的良性发展中占有相当大的指数。
主管银行信贷8年，现为分行营业部风险经理职位，多年的工作经历使我能较好的与同事沟通、协作，具有较强的团队合作精神，能认真完成领导交与的每一项任务，在工作中具备一定的亲和力和语言表达能力。我从一个业务新兵逐渐成长为一个有担当、敢反思、珍惜人生价值的责任人。面对竞聘分行信贷管理副经理，我想自身具有如下优势：
一是积极向上，团结同事。一直以来，我都很注重与同事们之间的关系，诚恳待人，尊重同事，关心同事，努力创造一种微笑、高效的工作环境，创造一个相互关心，相互帮助，相互支持的工作氛围。我相信“团结就是力量”，因为只有和同事们处理好关系，信用社内部才能更和谐团结，才能创造出更多的价值，为分行的保值增值出更多力。
二是政治过关，素养良好。作为一名农行工作人员，在政治上积极要求进步。自年光荣入党来，不断加强自身思想政治建设，加强理论修养，思想上积极向党靠拢，行动上自觉服从党的利益，牢固树立正确的人生观、价值观。在实际工作中，坚持原则，严格自律，以身作则，事事以大局为重。具备了吃苦耐劳、任劳任怨的敬业精神，严于律己、诚信为本的优良品质，实事求是、求真务实的工作作风。
三是业务熟练，成绩突出。宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。随着这些年的工作历练与学习充电，我的工作经验日渐丰富，理论知识日益扎实，人也越来越成熟这些，都有利于今后工作的开展。由于我长期从事信贷管理工作，我了解信贷管理的主要岗位职责，就少去了一个熟悉的过程，就能直接投入工作，能起到事半功倍的作用。我有较强的问题处理、系统分析、理解判断、组织协调和沟通能力，这些都是保证我做好信贷管理副经理工作的基础条件。
相信一直以来学习到的每一点经验教训都会更加有助于以后工作的展开，如果我今天的竞聘演讲，能得到领导和同事们的认可，给我以信任，给我以支持。我想我是不会辜负领导和同志们的期望的。我们地新成立邮政银行、民泰银行、村镇银行等，面对如此如此剧烈的竞争。我只有在自己竞聘的岗位上，更好的为农行信贷部服务，尽自己的全部力量干好本职工作，让领导放心，让同事满意，以优异的工作成绩向领导和同事交一份满意的答卷。俗话说的好，态度决定一切。没有好的工作态度，就没有好的工作质量。“千里之行，始于足下”我将通过以下几个方面的努力，认真履行岗位职责。
一是找准定位，做好副手。我想做为一名信贷管理副经理关键是要找准自己的定位，做好正职的副手。办事不越权、不越位，工作不拖沓含糊，责任不躲避推诿。善于和敢于承担责任，推动工作。用全新的工作理念，简化办事程序，真正让领导放心、全体同事顺心。用自己对事业的热爱和忠诚以及出色的表现，来赢得领导与同志们的信任、来提升信贷部的地位。
二是加强学习，提升自我。信贷管理副经理的职位责任是不容忽视的，我将努力继续按照政治强、业务精、善管理的复合型高素质的要求对待自己，精于信贷事务，做到爱岗敬业、履行职责，要求同志们做到的自己首先要做到，率先垂范，严以律己，努力争当一名合格的副主任，全力实践“团结、务实、严谨、拼搏、奉献”的时代精神。同时还要加强思想素养方面的学习，提高自身素质。
三是综合协调工作，确保政令畅通。对下及时传达贯彻上级领导的各项决策，加强督办检查，促进各项决策的落实。认真、科学地搞好领导与领导、部门与部门、人与人之间的沟通协调工作，避免互相扯皮、推委，出现工作空档，确保各方面通力合作，默契配合，步调一致，按时、按质、按量完成领导布置的各项任务。
小企信贷客户经理竞聘演讲稿
各位领导好，我叫贾xx，现就职于人民东路，普通柜员。我想说的有个主题，但请让我最后说出来，这里先卖个关子。
首先从我大学说起，虽然我学的会计系，但成绩并不理想。个性让我更喜爱社交和运动，从班级的团支书，到学生党支部书记，也担任过新生的班主任。潘课易霾焕矗我热爱运动，比如打羽毛球，因此我创建了学院的羽毛球社团任社长，当时我爸也是报社社长，因此我觉得我跟爸一样在做着男人该做的事。
毕业前夕，三一招聘重本生没给我机会，而在应聘参观远大的过程中使我执意留在了那里。残酷的选拔和考验，严格的管理制度、美好的企业文化、还有优越的环境氛围，不被这些洗脑也难。只要在远大一年以上员工，三一无条件录用，当时去三一的同事不在少数，这时侯我发现选拔人才更在乎工作经验和实践的培养。
第一份工作赶上远大净化机公司新品创业最初阶段，脑力和体力都经住了考验。从08年直销模式下的网络营销员，到09年远大转型经销 ，我下到市场台州、武汉任客户经理。2011年因婚姻关系申请回到长沙，主管网络渠道搭建。3年多时间一直摸爬滚打在经销商的团队中，为经销商提供指导、支持和培训。让我从此懂得了：“商道即人道”，这也是日本经营之神稻盛和夫的力作之一，我很喜欢读他的书。通过实践，我深知要服务好商户，就必须处理好与他们的关系，思其所想，投其所好，善于平衡企业与商户的利益，这些同样适用于银行。
2011年10月，带着新的憧憬来到交行，一年多的柜面生涯对我来说非常有意义。在这里我把自己沉淀下来，努力汲取银行的业务知识和营销方法，就这些我已经帮助到了身边的亲朋好友，也结交到不少有需求的朋友和客户。同时交行的生活和运动也让我有了很多好朋友，和这么多行长们一起战斗和交流十分快乐，也非常感谢他们给予我帮助和支持，这也是我一直以来坚持的动力。
破茧化蝶终展翅，男人都希望实现自我价值，能在当下做出最大的贡献。这次小企业信贷客户经理的职位可以说是为我量身打造，以前的积累能够让我胜任它。我能充分的利用在企业的营销手段和方法发掘及掌握客户；我还能通过自身网络营销优势帮助小企业另辟奇径。当然目前我最需要的是大家的认可和支持，希望在以后的工作中多给予我指导和培养，我一定能成为交行最优秀的客户经理。
最后这里的我想说的主题是：做男人，就应该走出去，爱拼才会赢。希望大家喜欢我、选择我。谢谢！
一、个人简历
我年月出生，现年27岁，经济师职称，本科学历。年参加银行工作，被分配到支行储蓄所，先后担任过会计、主管会计、所主任； 年在支行信贷科工作，任管户信贷员； 年参加了系统转制工作；年6月我担任工作组组长，对、全辖所有不良贷款进行了责任认定； 年调银行支行储蓄所工作；年6月份调往支行，先后任副经理、经理；年7月我又来到银行支行个人信贷业务部工作，任部门经理至今。
二、获得的奖励
由于我较为出色的工作，我先后获得支行先进工作者称号三次，级先进工作者称号三次。年8月我参加了全市首届业务技术比赛，分别获得个人全能和点钞两项第一名。
三、打好理论知识基础
年行提出“两年内在沪港两地上市”的经营目标，着重发展个人零售业务。我行也将年的工作重点放在了个人业务上，其中个人住房消费贷款属于重中之重。？年？月上岗之日，领导的信任让我感到了光荣的同时也感到肩头任务的艰巨。
上任尹始，我首先认真学习了大量的房地产行业的基础知识，特别对市区房地产发展的基本现状和市场变化趋势做了深入调查研究，做到心中有数，以利于在个人住房信贷业务开展中评估每一笔业务的信贷风险。其次，重温我国金融法律法规和银行的信贷制度以及具体的信贷业务知识，做到熟烂于胸，确保每一项工作都在各项规章制度的框架内进行，在最大限度规避信贷风险的同时又快又好为客户办理业务，提高工作效率。理论知识和业务能力的储备为银行区支行个人住房信贷业务工作的顺利开展奠定了坚实的基础。
“独木不成林，只燕不成春”，个别的业务精英不可能让银行支行住房信贷业务的全盘搞活，只有银行支行住房信贷管理部每一个成员都成为业务高手， 银行支行住房信贷业务才能风生水起、做大做强。因此每周一次的我部门信贷员业务知识集中学习成为我部门“雷打不动铁律”，尽管这项工作在开始时开展并不顺利，许多同志不理解，但顶住各方压力始终坚持下来。事实证明，这样的业务知识学习收到了良好效果，在我任职以来，我部门共办理的？笔个人住房信贷业务中，没有发生任何违规操作，没有发生任何一笔不良贷款；具体的业务办理过程中也没有发生任何失误；工作效率得到极大提高， 70%的个人住房信贷业务调查岗、审查岗办理周期缩短为2天，远远低于银行支行规定的“两岗”办理业务周期标准（7天），？年以来，总共办理？笔个人住房贷款业务，涉及金额？万元，按每年？个工作日计算，平均？小时办理一笔个人住房贷款业务。我部门原来对业务学习心有抵触的员工现在经常感叹“磨刀不误砍柴工”。
四、任职以来个人住房信贷业务的业绩
随着我国市场经济体制的逐步完善，金融市场的竞争也越来越渐趋激烈，大有“山雨欲来风满楼”的意味。同行业的步步紧逼迫使我银行支行个人住房信贷业务不得不与时俱进。如何提高银行个人住房信贷业务的市场占有率，如何增强我银行支行个人住房信贷业务的竞争优势，是银行支行个人住房信贷业务部面前的头等大事，也是检验我部门工作业绩的终极标准。于是我部门采取了以下一系列的措施：一是深入研究市场，根据市场变化趋势向客户提供适应市场需求的新的特色服务方式；二是要注重贷款营销，在提供新的特色服务方式的同时，充分发挥客户经理的作用，深度介入住房交易市场，加强贷款营销，使贷款业务让更多的消费者了解、最终接受；三是在开展住房贷款业务过程中提供组合业务，在发放住房抵押贷款过程中，要注意挖掘重点消费者的其他信贷潜力，从而提供多种组合的信贷业务，既拓展了业务领域，也能够有效降低住房贷款业务的风险。『 1
以市场为导向、以客户为中心的工作方法，最终得到了市场的认可，自任职至今，共发放个人住房贷款？笔？万元，无新增不良信用，赢利？万元，市场占有率达到?%，实现银行银行支行建行以来个人住房信贷消费最好的历史时期。
［关键词］非理；前景理论；行为决策；锚定效应
信贷决策是银行风险管理中的关键环节。研究表明人类的决策行为是众多理性及非理性因素 共同作用的结果。在信贷活动中，信贷经理人的决策和判断大多处于一种不确定的状态下， 认知偏差虽无法消除，但对它的认识会加深我们对此类偏差的提防，促使信贷经理人在信贷 业务和管理中更加理性的思考。就信贷决策的特定问题而言，目前对其一般化的行为决 策框架尚缺乏必要的认识和研究。
一、国内外文献回顾
信用评估决定商业银行的贷款发放，而这些信用评估决策则是由信贷经理人通过对申请企 业的信用评级做出的。由于个体决策行为受主观性的影响，信贷经理人的信贷决策难以保证 对申请企业的偿还能力和信誉做出客观评价。传统决策理论认为，人们在信念修正过程中遵 循贝叶斯法则，这表明后验概率能客观反映新信息对客观概率的揭示。Tversky和Kahneman （1979，1992）［1］(263-291)，［2］(297-323)通过把心理学研究和经济学研究有 效地结合起来，提出了前景理论。 与期望效用的最优决策不同，前景理论认为人们在决策时通常可划分为编辑阶段（Editing
Phase）和评价阶段（Evaluation Phase），人们对信念的形成过程中并不遵循贝叶斯法则 。现实的决策模式常采用简洁的启发式决策（Epley、Gilovich，2006），［3］(311-3 20)如锚定与调整 启发法。“锚定”效应理论最先由Tversky和Kahneman（1974）［4］(1124-1131)提 出，其含义可以概括为： 在不确定条件下，个体进行判断时会受到“锚"值的影响，并在此基础上进行不充分的向上 或 向下调整，即“锚定与调整"。［5］(1161-1166)，［6］(387-402)，［7］(65-77) ，［8］锚定效应在众多领域中得到验证，许多研究从不同角度证明锚定效应是一种普遍 存在又难以消除的判断偏差。［9］(133-143)，［10］(127-128)，［11］(29-40)
二、理论分析和研究假设
（一）信用评估行为决策框架 传统的信用评估决策模型认为信贷经理人在不确定状态下的信用评估是基于借款人品格、能 力、资本和各类情况发生的概率，对借款人违约概率进行综合计算，形成对借款人信用级别 的判别，从而做出最优信用评估决策。这种决策模式建立在对信息的充分占有和对情景的完 全分析上。
如果此类最优信用评估决策成立的话，那么信贷决 策将完全取决于对借款人信用评估的结果。本文认为，这与现实是不吻合的，建立假设1。 假设1：授信决策并不完全取决于借款人信用评估结果。
根据前景理论，信贷经理人对借款人信用评估同样是属于不确定状态下的风险决策，其信用 评估决策过程包含编辑和评价这两个阶段。本文建立信贷经理人的信用评估行为决策框架， 见图2。
在编辑阶段，信贷经理人依据个人决策偏好对各类借款人信息和相关环境进行编码，完成信 息整合，形成违约概率分析情景。在评价阶段，立足于信用评估系统，对已编辑后的借款人 情景进行违约概率计算，并在信用调整的基础上完成信用评估。
在此行为决策框架中，信贷经理的个人决策偏好、启发式决策行为（如锚定调整）等将在决 策的编辑阶段和评价阶段产生不同影响，从而对信用评价决策产生影响。
行为决策模型考虑了信贷经理人个体因素对信用评估决策的影响，强调了信贷经理人的行为 特征。因此，有假设2。
假设2：信贷经理人的个体因素对借款人信用评估产生影响。
商业银行都建立了较为完整的信用评价体系，对信贷经理人的工作程序和评估违约概率的依 据都有严格的规范。在行为决策模型框架下，借款人信用评估系统最主要的组成就是信贷经 理人和信用评价指标体系。由此，在假设2下，同时有假设3。
假设3：银行借款人信用评价体系对信用评估具有重要影响。
人和体系构成了信用风险评价的核心因素，也是导致信用风险的重要来源。因此，建立假 设4、假设5。
假设4：借款人信用评价体系不完善将可能导致信用风险。
假设5：信贷经理人的个体因素将可能导致信用风险。
人和体系作为信用风险评价的两大因素，在信用评价行为决策框架中，强调决策者行为特征 的影响，故信贷经理人个体特征更为重要。建立假设6。
假设6：信贷经理人的能力比信用评估系统本身更重要。
（二）影响信贷经理人锚定值的因素 在信用评估的行为决策框架中，启发式决策行为如锚定调整对信用评价决策产生影响。在编 辑阶段，信贷经理人对违约损失的情景编辑受到决策环境特征和个体偏好的影响。信用评估 的决策环境包括信贷经理人所处的信用评价系统内部环境和外部环境。信贷经理人对信用评 价系统的信任、认知和掌控程度都对其信息编辑产生影响，故在信用评价中，对信用评价 系统必然具有基本的信任。由此，建立假设7。
假设7：信贷经理人认为借款人信用评价体系对借款人信用的评价是客观的。
在行为决策框架的观点下，信贷经理人认为信用评价系统具有可改进的地方，这是其发挥主 动性的基础。建立假设8。
假设8：信贷经理人认为借款人信用评价体系是需要改进的。
假设7―假设8反映了信贷经理人对借款人信用评价体系的信任使得评价结果成为信贷决策中 的外在锚。
在评价阶段，对借款人信用的潜在先验信息构成了信贷经理人自生锚的重要来源。信贷经理 人对借款人信用的先验态度作为自生锚导致主观认知借款人信用与客观情况的差异。 在我国现实信用环境下，建立假设9。
假设9：信贷经理人认为其对借款人信用的先验期望与借款人信用不一致，后者优于前者。
这种先验信用态度的差异也将表现为对新借款人和老借款人信任的差异上。过去的经验和信 用信息可能构成先验信用锚，信贷经理人对新、老借款人就具有了潜在的先验信用态度。根 据假设9，信贷经理人将对新借款人产生较低的信任，相对提高其对老借款人的先验信用态 度。由此，建立假设10。
假设10：信贷经理人认为相对于新借款人，老借款人更值得信任。
对新、老借款人的信任差异是典型的先验信用态度和锚定心理发生作用的一种表现。在现实 中，假设10现象存在的情况下，表明信贷经理人确实受到了锚定心理的影响，对借款人的先 验信用态度是影响其锚定值的重要因素。
三、实证分析
为对本文理论分析中提出的研究假设进行检验，分析信贷经理人的信用评估行为决策框架的 合理性，并进一步认识现实中信贷经理人的行为特征，本文采用对信贷经理人进行问卷调查 的方式进行研究。
（一）研究对象 本研究的对象为中国银行信贷经理人，根据调查问卷分析，其样本基本特征分类见表1。
问卷采用七度量表。本研究采用Cronbach's alpha (1951)系数检验量表的信度，并以Peter son(1994)所建议的0.7为信度标准。调查问卷的alpha=0.775，满足研究要求。
（二）信用评估行为决策框架实证分析 1.统计描述。 把信贷经理人对信用评价体系和信贷经理人个体特征的相关评价调查作平均数分析。结果见 表2。
从表2可得出结果如下： 信贷经理人并不认为授信决策仅依赖于借款人信用评估结果，基于理性期望效用决策的最优 信用评估决策框架并不符合现实；信贷经理人认为借款人信用评估对信用评估系统具有重要 的依赖性，信用评估体系的不完善将可能导致出现信用风险；信贷经理人认为个人行为特征 对借款人信用评估具有重要影响，也可能导致出现信用风险；信贷经理人认为经理人能力 比信用评估系统更为关键，信用评价的行为决策框架比最优决策框架符合现实。上述结果表 明假设1-6与现实一致。
2.统计检验。 进一步对相关评价调查作独立样本的均值t检验分析，原假设为H0∶u=4，表示该项陈述没有 确定观点；备择假设为H1∶u≠4，表示对该项陈述有确定观点。结果见表3。
表3 信贷经理人对信用评价系统相关评价的统计检验研究对象研究假设 问项内容t值P值支持假设 决策模型假设1授信决策完全取决于信用评估结果-4.417.000√信用评价体系
假设3评估系统对借款人信用评估有重要影响12.621.000√ 假设4信用评估体系不完善将导致信用风险7.326.000√ 经理人 假设2 经理人经验对信用评估有重要影响8.485.000√ 经理人能力对信用评估有重要影响5.560.000√
假设5经理人的职业道德导致信用风险3.582.001√
关键因素假设6经理人能力比信用评估体系更重要4.447.000√
从表3可以看出，本文提出的假设1―6都得到了统计检验的支持。这表明论文对信用评 估决策框架的分析具有合理性，本文建立的信用评估行为决策框架与现实更一致。
（三）信用评估锚定效应特征分析 1.统计描述。 把信贷经理人对信用评价体系和借款人信用的相关评价调查作平均数分析。结果见表4。
从表4得出结果如下： 信贷经理人认为信用评估系统结果是对借款人信用的客观评价，借款人信用评价系统具有可 信性；信贷经理人认为信用评价体系需要进一步改进。信用评估系统可能构成一外在的客观 锚；信贷经理人对借款人信用具有先验态度且具有偏低的信用先验评价；信贷经理人信任老 借款人，对新借款人的信任程度较低。对新老借款人信任态度的差异，表明信贷经理人对借 款人信用具有先验信用态度，其锚定心理发生了作用。上述结果表明假设7―10与现实一致 。
2.统计检验。 把信贷经理人对信用评价体系借款人信用的相关评价问项作独立样本的均值t检验分析，其 原假设为，表示该项陈述没有确定观点；备择假设为，表示对该项陈述有确定观点。结果见 表5。
从表5可以看出，本文提出的假设7―10都得到了统计检验的支持。这表明信用评估体系 和借款人先验信用观念都构成了影响信贷经理人启发式决策的锚定值，前者是外在锚、客观 锚，而后者是自生锚、潜在锚。在锚定效应的影响下，两者对借款人信用评价都将产生重要 影响。假设10的成立也为锚定心理的存在提供了更直接证据。
四、结论
通过本文实证分析，得出主要结果有：
1.本文建立的信用评估行为决策框架更为与现实一致。信贷决策并不完全决定于信用评估 结果，最优信用评价决策与现实不一致。信贷经理人和信用评价体系构成了影响借款人信用 评价的两大主要因素，两者都可能导致信用风险。信贷经理人个体行为特征的重要性为行为 决策框架提供了支持。
2.在信用评估中，信贷经理人能力比信用评估体系更为重要。信贷经理人的经验、专业 能力和价值观对信用评估都将产生影响。
3.信用评估中存在锚定效应。评估体系和借款人先验信用观念都构成了影响信贷经理人启 发式决策的锚定值。在锚定效应的影响下，两者对借款人信用评价都将产生重要影响。
主要参考文献：
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Analysis on Decision-making Framework and Anchoring Ef fect on Credit Assessment of Chinese Commercial Banks
Zhang Yu
Abstract：Based on the prospect theory, Focusing on the credit rating decision-m aking framework and the anchoring effects, the main results of empirical investi gation are: The survey makes it clear that credit decisions are not entirely det ermined by the credit assessment; therefore optimal credit evaluation decision i s inconsistent with the reality；The ability of account manager is more importan t than the credit evaluation system, the credit assessment greatly depends on th e manager's experience, expertise and values；There exist anchoring effects in c redit assessment. The anchoring effects play a major role in the credit rating o f borrower.
Key words：Irrational Behavior；Prospect Theory；Decision-making ；Anchoring Effect
在新的阶段，切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农发行县支行在有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。以下是小编整理的贷后管理工作计划，欢迎阅读。
（一）以加强学习制度办法为基础，加强客户经理自身素质，创造贷后管理良好的前提条件。
总行今年整合出台了新的贷款制度和办法，基层行应以此为契机，狠抓信贷管理自身建设，进一步夯实信贷基础，提高管理水平。一是加强对客户经理的教育，增强责任感。按照信贷基础管理基本规范要求，组织信贷人员认真学习各项规章制度，深入理解，全面掌握，把学习和落实制度作为合规经营的重要保证，严格执行各项制度规定和操作规程，强化制度治行。通过周例会、业务集中学习，分析典型案例，以案例教学，进一步强化了客户经理的责任意识。二是落实责任人制度，实行一对一的服务与监管。每个企业明确一名客户经理，客户经理为第一责任人，要求客户经理恪尽职守，多到企业检查，随时撑握企业经营动态，控制好第一还款来源。要求客户经理到企业检查时多观察、勤思考，发现问题现场解决，重大事项专项报告。行长、分管行长加强督办，对客户经理发现和报告的问题及时进行研究解决，企业经营重大事项或发现贷款风险点时组织专项检查。三是强化精细化管理，推行逐户按月监控督查制度。客户经理每月进行一次贷款序时检查，检查企业生产、经营的全过程，从原材料购进到销售，资金使用到货款回笼各环节进行监督，监督企业是否按贷款合同的规定使用贷款，有无挤占挪用，监测企业销售货款是否及时归行等，发现问题及时预警提示，并提出合理化建议。四是坚持实行不定期地交叉检查和集中检查制度。要求每季至少组织一次交叉检查，今年以来已进行了2次由客户部门主管和分管行长带队的信贷检查，新分管行长到位后，又对所有企业进行了一次调研性检查，通过提高检查频率，掌握企业法人代表的思想变化和经营状况，查找信贷风险点，既有效防范信贷管理内控风险，又可促使信贷人员相互间查漏补缺。五是加强信贷人员廉洁从业教育。随着我行商业性信贷支农领域不断拓展，信贷管理部门的同志在廉政建设方面丝毫不能有所松懈，我行要求信贷管理人员做到“四个严禁”，即接受企业的礼金礼品，严禁参与企业经营，严禁接受企业的高档消费活动，严禁到企业检查时和企业人员一起打牌。
（二）以《客户经理履责尽职手册》为标准，夯实信贷管理基础，促进贷后管理的精细化。
一是立足履责尽职手册，落实最基本的信贷管理程序要求和操作规范，进一步夯实信贷管理基础。通过使用尽职手册的贷前调查、贷中审查和贷后检查尽职记录，从贷款的发放到贷款收回实施全程跟踪监测，从而可以彰显“尽职免责、失职追究”的责任明晰，同时也可以检查和检验信贷管理的效果并为考核提供依据。二是结合客户经理履责尽职手册，切实加强库存管理。客户经理按照尽职手册要求到客户企业进行现场查库，真真正正地关注企业的现金流向，掌握企业的经营真实情况，了解企业的重大经营活动
及资金动向，坚持做到每企必到，经常查，全面查，交叉查，不留死角，不放过风险点，每个管户信贷员做到查库有记录、记录必真实、情况必报告。三是通过重视履责尽职手册的应用，垫高信贷管理基础本台。客户部主管和分管行长、行长定期检查客户经理的尽职履责情况，发现问题及时督促整改，把苗头和隐患消灭在萌芽状态，通过信贷分析例会，点评客户经理的尽职履责情况，督促其数据填列质量的提高，真正起到管控信贷资产安全的作用。
（三）抓好“五个结合”，稳步推进精细化管理，促进贷后管理程序化、制度化。
一是风险排查与日常监管服务相结合。基层行定期提示到期贷款，随时监测预警信息。每月固定时间下发本月贷款到期提示表，及时进行到期贷款的催收，并做好到期贷款的资金筹集、归还和后续贷款的准备工作。同时以CM2006信贷管理系统、信贷风险预警系统、人行征信系统和银监会派出机构客户风险监测预警系统等为信息监测平台，对本行及时提示系统的预警信息。二是风险排查与专项排查相结合。每月对客户进行一次风险排查，并将风险排查情况纳入每月工作分析例会的主要内容，深入分析风险因素及其形成原因，采取相应的处理措施，并形成专题风险排查报告，内容包括风险排查开展情况、发现的风险因素及发生的原因、已采取和拟采取的措施、对相关人员的责任认定等。内勤人员进行综合分析，汇总贷款风险排查报告内容，发送各行长、部室主任，同时反馈包支行的相关部室。与主管部门、上级行专项检查相结合。三是风险排查与工作分析例会相结合。根据各客户经理风险排查、工作分析例会和部室主任深化管理、调查研究活动中了解的风险状况，确定风险排点内容，每月召开由分管行长、客户部主管、客户经理参加的支行风险排查分析例会，按计划有步骤对重点、关注行业、关注客户进行重点详细透彻分析，逐企业详细排查。分析各种因素的变化对农发行贷款安全的影响，并针对影响和风险程度研究制定拟采取的应对措施，制定个性化管理方案，有效化解信贷风险。四是风险排查与检查督导相结合，强化信贷内部基础管理工作，严格执行上级行信贷管理制度，明确职责，落实责任，规范操作。对各信贷人员在贷款发放、贷款使用、贷后管理等环节中的风险排查与对信贷工作的督导检查相结合，重点督导检查包括调查环节调查人员是否存在调查不实或不准确、贷款行是否落实贷款审批意见、客户经理是否完整准确的填制合同、客户经理和客户部门负责人是否按要求严格贷后管理、行长是否承担营运与管理主责任人职责等等。支行每季度对上述内容的排查情况进行抽查，并纳入信贷管理质量考核内容进行通报。五是风险排查与风险处置、责任追究相结合。信贷风险排查工作以有效防控化解信贷风险为目的，针对风险排查过程中发现的问题，认真分析原因，总结经验教训，预先制定出完备的应对处置方案，增强风险处置的应急应变能力。一旦出现风险，迅速反应，果断处置，决不消极懈怠，贻误解决问题的时机。对责任心不强、基础管理不到位、基本制度不落实而出现问题的，严肃追究责任。
（四）以“在线式”监测为手段，强化信贷风险防控，确保贷后管理的效果。
一是加强CM2006系统的应用，加强风险预警信息管理。CM2006系统二期项目上线后，软件对企业贷款风险的监测得到较大加强，在保证企业各项财务基础数据录入真实性的前提下，应用好CM2006系统软件信贷风险分析的成果，对基层支行尤为必要。在要求信贷人员及时准确录入企业财务数据的同时，明确专人负责，实时关注CM2006反馈的风险预警信息，及时向管户信贷员通报，及时处理，属于企业经营中出现的问题或重大事项，及时向领导报告，组织力量督促企业整改，防止企业贷款风险等级进一步提高。二是库存检查和风险监测分析相结合，推行企业贷款风险定期监测制度。定期召开专题会议，集中审议客户经理提交的《贷款风险监测分析表》，从贷款企业重大决策、企业关键财务指标的重大变化、企业的第一还款来源和第二还款来源变动、企业有效资产等方面监测综合分析企业对应的每笔贷款风险程度，对有关异常情况或风险信号作进一步地深入调查核实，根据调查核实结果，区分不同情况，制定相应的风险防范措施。对发现的重大问题，及时组织人员，深入现场进行延伸检查，调查了解企业真实经营状况。三是对贷款风险程度高的企业实行重点监测。针对企业一些经营状况指标连续三个月不理想的或企业经营出现异动的，将贷款企业列入重点监测企业名单进行跟踪监测，派出客户经理与企业管理人员进行恳谈，提出改进生产经营管理意见和建议；针对企业不按我行管理要求归行的，约请企业人员谈话，限期将回笼资金归行；针对企业抵押物价值发生重大变化或贷款担保人担保能力发生变化，要求增加抵押物或追加保证担保人；针对企业贷款物资保证率下降，认真分析原因，追踪资金去向，及时收回不合理占用贷款；针对企业经营状况发生重大恶化，又不积极配合我行采取有效措施改善经营管理的，采取逐步信贷退出、提前收回贷款等相应措施，及时防范和化解信贷风险。四是加大对有信用敞口的贷款和油脂企业贷款加大检查和风险监测力度，提高检查频率，紧紧盯住库存变化和资金流向，及时督促企业货款回笼资金归行。
关键词：工商银行；中小企业；金融业务；信贷机制
中图分类号：F832.42 文献标识码：A 文章编号：1005-0892(2009)04-0067-05
一、国内外中小企业融资理论阐释
(一)国外中小企业融资理论研究与实践
要研究破解中小企业金融业务障碍的策略，就必须深入研究中小企业融资难的症结。最初，人们认为中小企业难以获得银行融资的根源在于：(1)中小企业普遍缺乏良好的公司治理机制，以及财务信息不真实、不完整；(2)大多中小企业受经营规模所限，固定资产较少或专用性较强，很难提供合乎银行标准的抵押品；(3)中小企业授信担保公司提供担保融资成本较高，且担保能力有限等。但是，按照不确定条件下的投资者行为理论，如果给以足够大的风险补偿(对于银行而言就是调高贷款利率)，银行将会愿意给风险相对较大的中小企业贷款。因为从信贷市场总体角度看，只要中小企业投资项目能够提供足够高的期望收益，就可凭银行可以接受的利率从银行那儿得到贷款；但对于那些投资项目期望收益较低的中小企业，则不会接受银行的高利率，自然就不会向银行提出贷款申请。此时，信贷市场出清，愿意接受当前利率的企业都可以获得贷款。
但是，这一分析结论在经济运行中却难以得到验证。事实上。在20世纪50年代早期发展起来的企业融资理论中，信贷配给被作为一个基本假定。按照最早提出这一理论的学者Bahensperger的观点，信贷配给被定义为即使当某些借款人愿意支付合同中所有价格条件和非价格条件时，其贷款需求还是得不到满足的情形(转自赵江、冯宗宪，2007)。此后，Hodgrnan(1960)、stiglitg和Weiss(1981)、Besanko和thakor(1987)、Vereammen(1995)、Ghosh等(1999)众多文献对信贷配给问题及其成因进行了进一步研究。 信贷配给现象的存在，说明了在现实市场上会出现不论企业愿意接受多高的利率，都不能从银行获得贷款的现象，也就是人们常说的“贷款难”问题。
更进一步地，Stiglitz和Weiss(1981)证明了信贷市场上的信息不对称，必然导致逆向选择和道德风险。为了降低信贷风险，银行会鼓励那些资信度高的企业借款，限制那些资信度低的企业进入。而中小企业由于种种原因，往往资信度低，将更难从银行获得贷款，这就是人们常说的“中小企业贷款难”问题。该理论从信息经济学的角度，为人们分析中小企业融资障碍提供了思路。由Greenbaum和Thakor(1993)提出的小企业关系借贷理论，为破解中小企业融资难提供了应对之策：当小企业无法从银行得到正规的贷款承诺，或者无法获得无条件承诺的贷款合同时，企业就会寻求变通的办法，即诉诸市场机制，通过购买长期的含有佣金的隐性合同，与银行建立更紧密的关系。根据这些理论，通过政府担保、设立担保公司、风险投资、与银行建立更紧密关系等方式，可较好地解决中小企业贷款难问题。
(二)我国中小企业贷款难现状与相关研究
在我国，目前虽然仿照美国模式设立了担保公司、风险投资基金等，但中小企业贷款难问题还是没有得到很好地缓解和改善。这说明在我国市场经济条件下，可能还存在某些西方信贷配给理论中尚未很好纳入分析框架的因素。因此，需要对现有信贷配给理论前提假设进行分析修正，重新寻找“中小企业贷款难”在我国市场条件下的成因，从而为解决这一问题提供理论指导和行动指南。
为解决中小企业贷款难这一问题，国内理论界与实务界已进行了许多有益的探索，并提出了一些政策与改革建议。林毅夫和李永军(2001)、凌智勇和陈晓红等(2005)、张维迎(2004)对造成贷款难的原因进行了分析，从企业、银行以及政策层面提出了贷款难的各种原因。[S-lO]程建华(2003)、段正旺和王光(2003)、彭磊(2003)则对这一问题提出了一些政策与改革建议。王霄和张捷(2003)、黄燕君等(2004)通过研究抵押品、企业规模以及信息成本等因素，构建了均衡信贷配给模型，揭示出中小企业贷款难的原因是企业资产规模小于银行要求的l临界抵押品价值，以及中小企业具有更高的边际信息成本等。上述成果应当说为促进和改善中小企业贷款难问题的解决起到了方向性的指导作用，也提供了一些实施措施。这为进一步结合我国信贷市场以及银行体系特征，来构建我国中小企业均衡信贷模型拓宽了思路。
上述研究，无论是国内还是国外，都有一个重要的假定，即银行是追求利润最大化的私营部门。这一点在成熟的市场经济中可以认为是近似成立的，但在我国目前许多商业银行中，这一假定则难以成立。我国是发展中国家，农村制度变迁以及城市和工业领域改革，均伴随着货币化进程的推进，这为经济发展提供了数目可观的金融剩余。国家通过银行体系的信用垄断，在低利率下实现了对农民和城镇居民金融剩余的控制，并按照自身的资金投放次序和数量要求进行信贷配给，优先满足了国有企业的资金需求；而数量占绝大多数的非国有中小企业，却被排除在这种金融体制安排之外。因此，现有理论在解释我国中小企业贷款难问题方面，就不能不说存在一定的缺陷。本文将从工商银行信贷机制改革的视角，来分析均衡市场中银行最优信贷利率与信贷投放政策的选择，以及在此条件下中小企业获得贷款的可能性；希望以此破解商业银行“惜贷”与中小企业贷款难等问题，实现商业银行、中小企业与社会的“多赢”。
二、中国工商银行的信贷体制
众所周知，商业银行的信贷体制和机制对于银行的信贷行为会产生极大的影响。在这方面，国内外学者从不同的研究视角都作了一定的分析。Kangis(2001)、Griflith等(2002)在研究所有权或体制和机制对经理人行为以及经营效益影响的过程中，指出经损失调整后的利润率水平常常被作为考核银行经理人业绩的主要指标。这一点与信贷配给理论的经典文献以及该领域此后的众多相关研究相吻合，即假定商业银行经理人的行为目标是最大化贷款的期望收益率。在我国信贷市场占主导和领先地位的中国工商银行，目前的信贷体制是贷前、贷中、贷后相互分离，相互制衡的风险约束机制。业绩考核基本上都是以分行为单位进
行的，各分行在放款方面具有较强的独立性；分行行长的薪酬则一般与其所在分行的业绩直接挂钩。考核的最重要指标为经损失调整后的利润率与不良贷款率。追求利润最大化的总行对提高资产收益率或者降低不良贷款率的分行行长，给予相应的薪酬奖励；对降低资产收益率或者升高不良贷款率的分行行长，给予相应的薪酬惩罚以及不良贷款责任追究。在信贷活动中，不仅要考虑贷款的期望收益，还要考虑贷款的回收情况。也就是贷款违约率。也正因为如此，更严重的信贷错配现象发生了。由于银行贷款利率较低，而且存在求大于供的配给现象，分行行长必定选择将贷款发放给风险相对较低的大型企业，因为这样既可以提高给定利率条件下损失调整后的资金收益率，又能降低违约概率，从而提高经理人的薪酬水平。这样，市场上就同时出现了商业银行“惜贷”现象与中小企业贷款难现象共同存在的情况。
根据上述分析可以得出如下结论：我国中小企业难以获得银行融资的根源，不仅在于中小企业信息透明度较低与现金流不稳定等因素，而且还在于信贷体制尚不完善的商业银行对贷款对象的选择行为。过分追求与强调安全性的商业银行，为了最大化经理人的薪酬，无论中小企业贷款的期望收益有多大，都不会选择提高现有利率对中小企业放款。因此，市场上就出现了商业银行主动要求给大型企业贷款，而中小企业无论以多高的利率(甚至远远高于商业银行该笔贷款的风险补偿)都难以从商业银行获得贷款的现象。据此，要解决我国中小企业贷款难问题，不仅要从增强中小企业实力、建立担保和社会征信体系、设立中小企业局等增强中小企业自身资信水平出发，还要考虑到银行方面的因素。更重要的是，要考虑商业银行对中小企业较国外银行更加“惜贷”的原因――商业银行的信贷体制和机制问题。通过商业银行信贷体制和机制改革，促进商业银行主动向中小企业贷款。
三、工商银行中小企业金融业务发展存在的体制和机制障碍
(一)激励考核机制建设滞后，难以支撑中小企业金融业务持续发展
由于工商银行内部实现制衡的组织体系尚未完全建立，对信贷人员的尽职要求不明确，因此无法对其履职情况进行准确评价；而风险控制却主要集中在信贷人员身上。虽然已经建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款责任追究制度来落实贷款责任，但相对于严厉的责任处罚，对信贷人员的激励机制却严重缺失。一方面因授权问题，信贷人员自主决策空间极小：另一方面，对信贷人员的经营绩效激励也不到位。由于无法做到独立核算，难以真正做到对客户经理的考核与其办理小企业金融业务的“绩效”挂钩，挫伤了信贷人员发展小企业金融业务的积极性。在贷款考核上，当前工商银行片面地集中在贷款量、贷款利息、不良贷款率等指标上，缺乏对综合贡献度的全面考量。另外，关系型融资在中小企业信贷中发挥着重要作用，因为非数码信息无论对提升利润还是降低信贷风险都是不容忽视的；而这些信息往往无法从贷款量和贷款利息方面直接得到体现，这对中小企业信贷管理非常不利。
(二)客户评级授信体系缺乏针对性，制约中小企业金融业务发展
参照巴塞尔新资本协议的要求，工商银行初步建立了客户评级授信体系。但是，新的评级授信体系对中小企业投资者或法定代表人的信用状况考虑不足，影响了信用状况评价的科学性。我国中小企业群体中，民营企业占主导地位，股权较为集中；民营企业的投资者、经营者和法定代表人往往对企业的经营决策、信用状况产生决定性影响。但在评级指标中，对他们影响力的测评只是定性的，如管理决策水平、社会声誉等，缺乏对个人信用状况及资金实力的定量评价。
另外，新的客户评级授信体系更多地侧重于专家意见和统计分析，忽略了客户经理这一特定群体的作用。中小企业大多散布在城镇和乡村，往往具有特定的文化背景和社会环境，人文因素对企业的影响深刻且不拘一格。而直接面向客户、深入接触企业的客户经理，对企业状况掌握了第一手翔实材料，有较全面的、感性的认识，他们的判断往往比专家意见或统计分析更准确、更客观；但新的客户评价体系并没有切实体现对客户经理意见的重视。
(三)信贷审批效率低，审批机制难以适应中小企业融资需求
按照工商银行目前的信贷审批流程，一笔贷款的发放必须经过贷前调查、企业评级授信、贷款抵押物评估或保证单位核实、贷款审查、法律事务审查、贷款审批等众多环节，并且有些环节还要求双人双岗完成；而且，由于信贷审批的集中管理，各支行没有贷款审批权，每笔贷款都必须上报省市分行审查审批。等走完流程批复下来，客户的市场商机往往丧失了。因此，这种审批方式显然不能适应中小企业贷款“短、频、快”的特点。
(四)小企业客户经理数量不足，难以适应中小企业信贷风险控制的需要
胡竹枝和冯中朝(2003)在《银行与中小企业融资关系比较与选择》一文中，论述了关系借贷理论对我国银行的解释力。他们指出：信贷配给因信息不对称而产生，而对信息不对称问题的解决，关系借贷方式是一种有效的方法。然而，这需要一支数量充足且专职化的客户经理队伍。尽管工商银行较早地提出了建立专职小企业客户经理队伍，但目前仍面临一系列突出问题：一是数量不足，并且这一问题在业务发展较快的分行尤为突出。例如，根据工商银行总行2006年初的统计数据，当时小企业客户经理人均管户仅4，7户，而目前上海小企业客户经理人均管户达25户左右、苏州分行达23户左右。二是客户经理的专职化水平低，相当一部分分行仍未建立独立的小企业客户经理队伍。
(五)金融产品体系尚不健全，难以适应中小企业金融业务发展需要
一是信贷产品体系不健全。至2008年3月末，小企业贷款中一年期以内短期贷款占97.5％，贸易融资业务仅占全部贷款的3.8％，缺乏与小企业购建厂房、购置机器设备等用途相对应的中长期贷款品种。在客观上容易出现短贷长用等问题；还款资金未能与企业现金流、物流相对应，信贷风险相对较大。二是产品创新机制尚未理顺。首先，工商银行缺乏对小企业金融产品体系的总体规划和设计思路，产品创新缺乏着力点；其次，小企业产品创新的发起、审查、审批职能未能完全理顺，报批环节多、流程长、效率低；再者，更为贴近小企业客户的分行在创新方面受到的制约较多，自不足，加上缺乏鼓励创新、宽容失误的机制，分行产品创新的主动性和积极性严重不足。
(六)现有风险管理体系难以适应中小企业信贷业务的发展
工商银行施行以资产抵押(保证)为核心、兼顾客户经营状况的小企业评级授信制度，存在不利于发展非抵押融资业务的弊端。特别是在改造中小企业信贷风险管理体系方面，缺乏国外先进的客户信用评级和债项评级双维体系。
四、中国工商银行发展中小企业金融业务的建议
(一)完善对职能部门和客户经理的激励与风险
考核机制
职能部门和客户经理作为银行与中小企业信贷关系的桥梁，对于信息产生与传递的作用是至关重要的。一方面，他们本身的信息影响到银行管理者对他们的使用抉择，同时也影响到企业的贷款申请抉择；另一方面，他们对银行与中小企业的信息理解与传递影响到银行与中小企业之间的博弈矩阵。在信贷经营管理中，应充分发挥职能部门和客户经理的作用。一是树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门；二是建立以经济增加值为核心的信贷经营绩效考评体系，如绩效工资法、“奖金池”制度、目标区间法等，这有利于克服当前对中小企业信贷考核机制的缺陷。
(二)修正中小企业信贷客户评级授信体系
应进一步优化信贷业务流程。评级和授信同时发起。逐步打造评级、抵押品评估、授信和审批相统一的业务流程。在定量分析方面，针对中小企业财务报表背离企业实际的情况，通过查核真实凭证等途径，调整财务报表，以反映真实财务状况，重点关注企业销售收入、销售利润、利润总额等财务指标，同时对资产负债表、现金流量表进行调整；增加对中小企业法定代表人或所有者信用状况的考量指标；重视客户经理的评价意见，引入专门的客户经理评价指标，赋予科学合理的权重。
(三)建立体现效率的信贷授权审批机制
针对中小企业融资具有“低金额、高频率”的特点以及普遍具有乡镇和社区文化的背景，银行在信贷授权上要与之相适应，授权到人与授权到岗相结合，以授权到岗为主，并在部分业务领域试行授权到人；在条件允许的情况下，全面推行授权到人的制度。以人而非仅限于部门或职位为授权对象，就是在建立资格准人制度的基础上，根据经营管理人员的不同级别、经营管理经验、执业记录等因素，设定该类人员在信贷方面的合理裁量权限，包括信贷审批权。授权到人既能有效防范授权对象的能力风险，又能明晰责任，强化责任约束。
同时，对不同产品以及不同贷款条件实行差别化授权。大额业务及风险度高的贷款产品审批决策权，应适当集中；对中等以下额度、风险度相对不高的中小企业贷款，审批决策权应适当分散到基层机构和信贷人员。
(四)培育专职的小企业客户经理队伍
建立小企业客户经理准入和资格认证制度，打造具备客户营销技能和识别小企业贷款风险能力的队伍；结合各行小企业客户数量、市场潜力等状况，配备数量充足的小企业客户经理。对达不到要求的分支机构，在贷款规模、经营类别和管理等方面予以限制；坚持小企业客户经理和大中型企业客户经理队伍相分离以及激励考核制度相分离的原则，推动客户经理专职化建设；制定并实施小企业客户经理贷前调查、贷后管理等尽职规则，规范客户经理业务操作。
(五)完善小企业金融产品体系
应研发与客户现金流、物流相结合的小企业贸易融资产品以及资产支持融资产品，加快产品创新，满足客户长、中、短期融资需求，切实解决当前普遍存在的短贷长用等问题；明确部门职责分工，理顺创新流程，加强对创新产品的规划与指导，赋予部分分行在一定范围和额度内进行试点的权利，改变近年工商银行小企业创新产品少、审批及推广效率低的局面。
(六)摸索建立新型风险防控体系
关键词：农村信用社：客户经理管理
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1003-949X(2009)－06-0096-01
近年来，农村信用社的信贷管理水平进一步提高，仍有少数客户经理存在有章不循、违规操作、工作消极等问题。究其原因，归纳起来主要有以下四点：
一是素质不高。不少客户经理安于现状，不注重学习，不能领会联社信贷政策，跟不上业务发展形势，工作方法简单，思路因循守旧。如仍热衷于发放授信贷款，对抵质押贷款怕手续麻烦，办贷积极性不高等。
二是责任心不强。主要是怕担责任，新官不理旧事，营销新贷款积极性不高，清收盘活不良缩手缩脚，存在不放也不收的消极情绪。有的客户经理作风飘浮，平时不上班，贷后检查、贷款清收只靠打电话，没有真正“沉下去”。极少数甚至将主要精力放在个人“生意”上，对本职工作得过且过，简单应付，上有政策下有对策。如在扫雷行动贷款核对中，有的客户经理就存在弄虚作假情况等。
三是考核机制不完善。尽管联社近年来通过实行客户经理等级考评制取得了一定的成效。但没有从根本上触动客户经理的思想，不少社大锅饭、平均主义现象仍然存在。有的社为提高绩效考核系数，人为调整客户经理业务数据。还有的客户经理通过捞“外快”发财，对信用社工资不屑一顾，“管你考核风吹雨打，我自屹然不动”。有的甚至将客户经理岗位当作个人的融资平台。此类人在职工中和社会上的影响极坏。四是稽核检查力度不大。现行体制下，信用社的稽核工作主要由内部稽核和联社稽核两部份组成。信用社稽核员为维护个人利益，不可能对自己或所在信用社认真稽核。联社稽核员又碍于种种关系，处罚力度、处罚面上大都是点到为止，避重就轻，大部分违规行为通过“就地整改”不了了之，导致客户经理违规成本不高，一定程度上助长了违规心理。
加强客户经理管理是农村信用社信贷管理的重中之重。当前我们不缺理念、不缺制度，关键是人的因素和执行力的问题。为此，提出以下几点建议：
一、提高客户经理素质。一是始终坚持以人为本的思想，继续加大信贷业务培训，及时调整年龄偏大，能力存在明显缺陷的客户经理岗位。二是提高新客户经理的准入门槛，以后原则上都要从新招收的大中专生中择优选取。三是要加强职业道德教育，提高客户经理依法办事、规范操作、独立决策的能力和良好的职业操守。打造一批年富力强、能干肯干、责任心强的高素质客户经理。
二、精简客户经理队伍。实行双层经营模式后，信用社主要承担小额贷款的发放管理和大额贷款的推荐、协管工作，相对而言当前的客户经理队伍过于庞大，很可能出现人浮于事的现象。可将管片贷款规模低于1000万元或收息额低于100万元的客户经理进行整合淘汰。富余人员双向选择，竞聘上岗，也可参加联社成立的清收专班，实行多劳多得。否则一律按待岗处理。
关键词：信贷管理；风险管控；效能评价；商业银行
长期以来，信贷风险就是银行业乃至金融业最主要的风险形式，信贷风险仍然是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。众所周知，银行信贷风险管理一直是中国金融工作中的薄弱环节，巨额不良资产以及低下的银行经营效率便是中国银行信贷风险管理问题的集中反映。银行信贷风险管理势必在借鉴国外先进管理方法、度量技术与管理经验的同时，还应该根据中国银行业的实际情况，继续探索国有商业银行信贷风险管理的理论与方法。本文即基于上述问题作为出发点，设立部分量化指标，对信贷风险管控内容进行动态评价，既有对过程的评价，也有对结果的评价，评价结果可作为对整体单位或个人进行绩效奖励以及职务晋升一种依据。
本文中信贷风险管控效能评价包括四个内容，分别为支行评价、任期内行长评价、管户客户经理评价和营业网点评价。信贷风险管控效能评价要坚持授信尽职为主旨、指标体系为框架、信贷资产质量为内容、处理措施为保证等四个基本原则，评测结果可以将应用于信贷人员的行政奖励和处分、经济奖励和处分以及单位业务的停牌和扩大授权等。
一、支行经营效能评价
对支行经营效能评价分八个模块，分别为贷款质量状况、新发放贷款质量状况、贷款分类偏离度、贷款分类迁徙率、到期贷款现金收回率、贷款综合利息收回率、贷款收益率、低效客户退出。
贷款质量状况从四级分类和五级分类两个方面设不良贷款压降计划完成率、不良贷款占比、不良贷款余额下降率三个指标。
新发放质量状况设2000年以来不良率（五级分类）、2005年以来不良率（五级分类）、当年新发放贷款不良率（四级和五级分类）三个指标。
贷款分类偏离度（五级分类）设立相对偏离度和绝对偏离度两个指标。
贷款分类迁徙率（五级分类）设正常、关注贷款迁徙率和不良贷款内部下迁徙两个指标。
到期贷款现金收回率设当前值和进步值两个指标。
贷款综合利息收回率设当前值和进步值两个指标。
贷款收益率设存量2003年以来收益率和进步值两个指标。
低效客户退出设退出计划完成率和退出贡献度两个指标。
二、任期内行长评价
为体现对高管人员履职行为状况的评价，设立过程评价和效果评价两个内容。其中效果评价包括任期内贷款质量状况、承兑兑付率、任期内新增贷款质量状况、年均贷款综合利息收回率、优良客户结构占比优化状况、信贷担保结构改善状况等指标。
行长必须切实根据国家产业政策、货币政策和我行信贷政策审批授信业务，充分考虑业务风险的可控性，是否对每笔信贷业务的风险分类进行认定和审批。有权审批人必须在在书面授权范围内按程序进行授信业务决策，要能根据贷审会审议意见形成并签署具体、明确意见。
信贷审批中不允许出现下述状况：未经授权擅自审批授信业务；采取特殊方式越权、变相越权审批授信业务；违反程序、减少程序或逆程序进行授信决策；放宽审查人员及贷审会设定的限制性条款审批授信业务。授信中不得出现下述现象：授信国家明令禁止的产品或项目；违反国家有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股的授信业务；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资的授信业务；其他违反国家法律法规和政策的业务；向关系人发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件；违规审批同意发放异地贷款；以贷收息或违反规定进行以贷收贷。不得审批客户未按国家规定取得项目、环保、土地或其他按照国家规定需必须具备的批准文件。
贷款质量状况（四五级分类）设立不良贷款余额下降幅度、不良贷款余额年均下降率、不良贷款率下降百分比、不良贷款率年均下降百分比四个指标。
设立承兑兑付率指标，是在行长任期内签发的银行承兑中兑付金额与签发金额的比例，反映银行承兑汇票业务资产质量的高低。
任期内新增贷款质量状况以任期内新增贷款不良率反映新发放贷款质量的高低。
年均贷款综合利息收回率反映任期内平均贷款综合收息率的高低。
优良客户结构占比提高以任期末任期初时差动态比较及年均提高率两个方面进行动态反映。
以抵质押担保结构占比反映信贷资产缓解风险能力的高低。
三、客户经理管贷质量评价
客户经理管贷质量评价是反映客户经理在业务调查、贷后经营管理等环节中尽职行为的评价，是客户经理管贷能力的综合评价。客户经理管贷质量综合评价包括管户存量贷款不良率、调查投放贷款不良率、调查新增贷款不良率、管户不良贷款降低率、管户贷款收息率、贷款本息收回计划完成率、不良贷款清收计划完成率、到期贷款现金收回率、到期贷款逾期率等指标。
管户存量贷款不良率指客户经理现管理的全部存量贷款中不良贷款占比。
调查投放贷款不良率指其所有经办调查发放的贷款中目前不良占比。
调查新增贷款不良率是其经办调查发放的贷款自某年份时段以来良余额占比。
管户不良贷款降低率指年末年初及离职与任职以来管辖客户不良贷款占比下降百分比。
管户贷款收息率指特定时段内实收利息与期末表内应收息与表外应收息和之比。
贷款本息收回计划完成率指金额特定时段内贷款本息收回金额与收回计划比值。
不良贷款清收计划完成率指特定时段内不良贷款清收金额与不良贷款清收计划之比值。
到期贷款现金收回率指特定时段内到期贷款现金收回（含收回再贷）金额与到期贷款总额比值
到期贷款逾期率指特定时段内逾贷款金额与到期贷款总额比值。
四、营业网点信贷管理评价
对营业网点的信贷资产质量评价，是为进一步提高单产效益，对营业网点的辖内贷款资产质量进行整体评价的一种方式。对营业网点的信贷资产质量评价包括不良贷款率、 不良贷款下降率、单项信贷产品不良贷款率、单项信贷产品不良贷款下降率、新发放贷款质量、贷款分类偏离度、到期贷款现金收回率、优良客户占比、抵质押贷款占比等指标。
五、评价事后处理
对支行进行经营效能评价，一是作为等级行参考数据体系，二是作为信贷转授权的重要依据，在此基础上进一步对各支行进行转授权额度与授权业务品种的划分。
行长任期评价是对高管人员信贷履职行为的综合判断，根据行长评价结果的不同，分别采取问责、经济激励、行政激励等措施。
现代酒店财务管理是酒店经营管理的核心，任何一个部门、任何一个人都和财务管理发生着关系，凡涉及酒店资金流向的每一个环节，从采购到加工、销售、资金回笼、再到采购，都渗透着财务管理。那么，在酒店管理中应如何搞好财务管理呢?
（一）要注重财务决策分析。酒店的经营决策是关系到企业总体发展方向和重要经营活动的决策，如投资方向和投资规模、价格水平、成本目标、盈利目标等。它牵涉到酒店的资金、成本和利润等重要的财务指标。如果决策正确，就能使酒店沿着既定的方向发展，取得预期的效果；如果决策失误，就会造成巨大的损失，甚至破产倒闭。酒店总经理在作出经营决策前，应由总会计师对各项决策方案的可行性进行经济分析，选择最优方案，保证经营目标的实现，提高决策经济效益。总会计师应充分发挥财务部门综合性强、联系面广和信息反馈灵敏的长处，建立起一套财务决策分析系统。
（二）加强成本费用管理。现代酒店成本费用管理是饭店财务管理的重要组成部分。合理地控制成本费用的开支、减少酒店的资金占用量，提高资金使用效益，是酒店提高利润水平的关键。因此，加强酒店成本费用的管理至关重要。酒店房间数目的固定性，决定了酒店销售量是有限的。在这种情况下，酒店要取得较好的经济效益，关键是要降低各种成本。成本管理的难点是饮食成本管理，可以用计算机辅助计算。计算的中心是原材料的有效利用率和销售实际毛利率，利用应耗用的营业成本和实际耗用的营业成本的差额来分析成本管理的效绩。
（三）充分发挥财务控制作用。传统的酒店财务管理一般侧重于核算管理，而忽视了财务的调控管理。例如，有的财务经理常常是总经理签字同意的就全力办理，从不考虑正确与否。一个人的能力有限，不可能每个决策都正确，相关部门必须当好参谋，提供领导决策的依据。所以一张采购单，必须先经过部门经理、财务总监审核签字后，总经理才能最后签字。缺一不可，否则，决策中会有失误发生。现代酒店财务管理则强调财务工作的重点不仅仅是会计的核算，而更重要的是财务的控制作用。对食品、物品的进货价格进行严格控制，财务总监搞好经常性市场调研，没有财务总监的批准不能随意采购。
（四）分级管理固定资产。酒店固定资产应由总经理亲自来抓，具体由总会计师负责，实行归口分级管理固定资产，把固定资产日常管理的权限与责任落实到有关部门和使用单位，如将机器设备归口给工程部门管理，客房家具、电器归口给客房部门管理，杨归口给餐饮部门管理等，并在此基础上，按照固定资产的使用地点，由各部门负责落实到班组个人，充分调动各部门、各班组及职工的积极性和主动性，建立使用单位和个人的责任制，同时会同有关部门制定固定资产的管理办法，并监督有关部门执行，协助各归口分管部门做好固定资产的各项基础工作，组织财产清查，正确核定固定资金的需要量，组织固定资金的核算和分析。
（五）归口管理流动资金。在总会计师的领导下，实行流动资金的归口分级管理，如储备资金归口采购供应部门管理，在用餐具归口餐饮部门管理，在用棉织品归口洗衣房管理等，建立健全流动资金的管理制度，认真做好流动资金的统筹安排和平衡调节，加速流动资金周转，以保证完成流动资金定额和流动资金计划。
（六）科学制定物资供应方案。酒店是一个综合性的服务企业，它所需的原材料、物料用品、低值易耗品、商品等品种繁多、规格复杂、质量要求高；而且酒店为了保持其规格水准，大量的经营物资都要委托外单位特别制作，如客房用的毛巾、浴巾，餐厅用的瓷器等都标有店徽店名，需要从特殊的渠道采购供应。在这种情况下，总会计师应领导采购供应部门制定出切实可行的物资供应方案，既要保证酒店经营所需要的材料物资按时供应，又要避免增加库存费用和积压流动资金。
（七）制定酒店信贷内部控制政策。信贷是和应收款连在一起的，客人享受酒店的信贷就形成了酒店应收帐款。因此，对信贷的内部控制既包含信贷形式，又包含应收帐款的收回。其控制原则是既要使客人信贷便利，促进酒店营业推广，又要防止坏帐发生，维护酒店利益。每个酒店尽管所处位置、自身条件、营业推广对象即客路各异，但都需要研究一项最能适合自己发展的信贷内部控制政策。信贷内部控制政策一般由酒店信贷部门根据当地和酒店内部实际情况制定。但为了加强信贷内部控制工作，酒店应专门设立信贷政策委员会，由总经理、财务总监、信贷经理、前厅经理、销售经理、餐饮经理等人组成。信贷委员会的职责是控制信贷内部控制政策，审查数额较大的坏帐，评价现行信贷政策的缺陷，寻找加强信贷管理的方法。一般酒店信贷内部控制政策应包含如下内容：①确立需要预支保证金和不需要预支保证金的客人范围。②确定预交保证金数额计算方法。③确定各类客人的信贷限额。如：常住客人、散客以及当地的机构、旅行社等允许其欠款的最高限额。④确定各类信贷应办手续。⑤确定追帐的方法和手段。⑥确定坏帐的确认和处理程序。
（八）加强酒店的内部审计。酒店内部审计是酒店任命的审计人员对酒店一定时期内的财务收支及其经济效益从真实、合法、效益三方面进行审查和评价的活动，目的是加强酒店内部管理和控制，挖掘内部潜力，提高酒店效益。①验证酒店各项资产的购入、领用、摊销、盘点和报废等环节的内部控制是否健全、合理和有效，有无贪污、索取回扣、挪用、以劣充优、损失、浪费等问题。②审查各项资产的计价、核算是否正确、合规，资产是否完整，质量是否符合规定和要求，有无随意改变计算方法，任意摊列成本费用等问题。③审查各项资产的帐证、帐帐、帐实、帐表是否相符，有无漏计多计资产等问题。④审查应收帐款是否清楚。⑤审查酒店长期投资、短期投资业务中的各种股票、债券的购入、支出和收益的计价、核算是否正确、合规，有无将短期有价证券和投资收益，包括其他投资收益不入帐，形成帐外资产等问题。⑥审查固定资产折旧的计提是否正确、合规，有无多提少提，人为地调节利润。⑦审查酒店各项债务的来源是否正确、合规，有无将有关收入转移、隐匿于应付帐款问题，福利基金、工会经费、养老保险基金的计提是否合规。⑧审查构成酒店成本的直接材料和计价是否正确、合规，有关支出凭证是否手续清楚，有无超过计划或定额，领用是否合理。⑨审查利润总额，核实营业收入、管理费用、财务费用、投资收益、营业外收支的结转是否正确、合规。
一、签订合同、借据时遇到的法律问题
目前我行的合同、借据文本均为格式合同，这在一定程度上避免了客户经理在具体操作过程中因法律知识薄弱而造成的不必要的风险，但是在具体操作业务过程中，往往会遇到很多的信贷业务个案，用格式合同会有一定的不符，而我们目前在操作过程中一般的操作方法为在合同的其他条款的连接条款中添加合同的附加条款。比如，目前我行的造船贷款，按照上级分的批文，一般都是营运期半年后开始由企业运费的收入按揭还款，而目前的借款合同中也没有具体的条款对于企业的按揭贷款作出规定；另外我营业部今年刚有一笔贷款，是企业归还部分贷款退出部分抵押物，我们在操作过程中是另行签订抵押合同，操作方式类似于最高额抵押合同签订，对于这样的业务在合同的具体用词方面目前也只能借鉴最高额抵押合同的连接条款用词方式，但是这样的做法还是觉得有一定的商榷。
另外在合同签订过程中的签名、盖章等问题上虽然已有明确规定的做法，但是往往在操作过程中，客户经理会由于种种问题而疏忽。最近的个人按揭房贷的检查中，就频频发现签字非本人的现象。在没有发生法律纠纷的情况下，看似小问题，但是真正发生了纠纷的话，就对我行的信贷资金带来了很大的风险。
二、贷后管理中的诉讼时效问题
贷款管理中诉讼时效的问题，对于我行信贷资金也会带来风险。目前客户经理在操作过程中只是按照老的客户经理做法照搬照套，信贷系统中的诉讼时效提醒登记，在本次总行的在线监测中有很多也已过期，特别是部分的不良贷款。另外由于系统没有做限制，新的客户经理在操作过程中还往往不输该时效提醒。而目前的信贷系统虽然有此输入功能，却也没有提醒功能。而不良贷款产生后往往时间较长，对于日常工作繁忙的客户经理往往会造成疏忽。
三、抵押权与租赁权应注意的问题
物权法颁布后，在抵押上也对客户经理在日常的工作上提出了新的问题。特别是与租赁权产生纠纷时所要面对的法律问题。虽然在客户经理的培训中已经提出了有关的注意点，但是可操作性不强，具体的操作还是停留在客户经理对注意点的自我理解和客户经理本人风险意识的基础上，存在着不少的风险隐患。
出现以上几个问题的主要原因，我觉得主要是以下几方面：
一、信贷管理组织体系上存在的漏洞。目前客户营销、贷前调查、贷后管理等工作都集中在客户经理上，包括签订各类法律合同，虽然目前已让客户经理兼任了法律审查员，但是还是不专业，而且客户经理流动性也较大。
二、客户经理队伍的建设。目前我行由于人员流动较大，主要是流出较多，客户经理队伍的建设存在着很大的问题，严重影响到我行的业务的良性发展。另外也没有系统的培训，往往是应付性的培训更多，出现了什么问题才对于问题进行培训，而且存在一定的滞后性。
三、上级部门在合同的制定上还是存在缺乏实际操作性和时间上的滞后性的问题。
针对以上问题我觉得应该从以下几个方面来作出改进：
一、客户经理做为营销主力军，应该推向前台，将工作重心放在营销上，而对于签订合同这类比较专业的法律文件的时候，应该由专业的法律人士或者具有较好的法律审查能力的人员进行操作，而且为了便于管理应该集中操作，应该成立专门的放贷中心（这在很多商业银行已经设立了这样的信贷管理机构，虽然具体模式与我行有不同情况存在，但是可以作为借鉴），配备专业的法律人士，有客户经理配合签订合同。这样不但避免了很多的法律漏洞，而且也避免了客户经理的在操作过程中的主观或者客观的原因造成的签字、盖章等未能做到本人面签，要求客户都是统一到放贷中心进行贷款的发放。表面来看这样可能放贷的效率降低，往往要求客户亲自来我行，但是实际要做到亲自来放贷中心进行贷款的发放，就要求放贷资料的齐全，特别是审批资料的齐全，这就要求审查审批流程的效率化、电子化等配套。在这些没有得到改善的情况下，目前也只能牺牲一部分效率而达到风险的控制。
二、在成立放贷中心的同时，由法律人士或风险经理集中管理合同等法律文件，并设立诉讼时效登记簿，定期检查，最好能利用目前的信贷管理系统中的诉讼时效提醒功能，由法律顾问或风险经理向客户经理进行提醒，要求客户经理在一定时效之内取得客户回执并上收，统一管理、备用。
三、在目前的条件下，要加强客户经理的风险意识和增强对客户经理的法律培训，不单是设兼职的法律审查员，而是应该普及到每个客户经理，要对新客户经理上岗前作专门的培训，特别是关系到信贷风险的培训，而不是在日常工作中逐步学习。人才的流动是不能避免的，但是要做到人才的良性流动，制定系统的培训计划，使得客户经理上岗不说能马上做业务但是至少能够控制操作风险，并加强上级管理部人员的业务素质，为客户经理做好业务支撑把好关。
四、在办理抵押贷款时，应要求抵押人出具《抵押物未出租声明》或《抵押物出租声明》，使我行掌握抵押物的租赁情况，堵塞法律漏洞，防范法律风险。
关键词：中小城市；商业银行；消费信贷；信贷业务
Abstract:Comparedtocorporatebusinesscredit,consumercredithasabroadcustomerbase,marketpotential,alotofadvantages,suchassmallrisk,forwhich,inrecentyearscommercialbankshavetodevelopuniqueconsumercreditbusiness,andhasacertainScale.However,statisticsshowthattheconsumerlineofcredithasnotyetexceededthesizeofitscredit10%ofthetotalscale,somesmallandmedium-sizedcitycommercialbanksandevenlessthan1%.However,indevelopedcountries,thescaleofconsumercreditingeneralcommercialbankcreditaccountedformorethan30%ofthetotal,China''''sHongKongconsumercreditaccountsforabout40%ofthetotalamountofcredit-50%,whichshowsChina''''scommercialbanksconsumercreditisstillintheinitialstagesofdevelopment.
Keywords:smallandmedium-sizedcities;commercialbanks;consumercredit;creditbusiness
一、制约中小城市消费信贷业务快速发展的客观障碍
一是根深蒂固的传统消费观念是制约中小城市商业银行消费信贷业务发展的障碍之一。勤俭节约，量入为出是中华民族的传统美德，要在短短几年时间内改变几千年的传统，让全社会接受借贷消费的观念，并不是一件十分容易的事。特别是我国目前的政治经济体制改革使原来的固定工变成了合同工，越来越多长期依赖单位生活的“单位人”变成了“社会人”，失去了心理依靠的“社会人”失落心理较严重，预期收入下降；社会保障体系改革让居民把积累子女教育基金、医疗养老保险基金等提到议事日程。人们对远期收入下降、消费增加的预期，导致部分居民在潜意识里排斥消费信贷，阻碍了消费信贷的发展。
二是理财能力欠佳、个人收入有限的消费群体是制约消费信贷业务发展的又一障碍。中小城市，特别是中西部地区的中小城市多属经济欠发达地区，居民收入普遍偏低，能完全符合消费信贷条件的客户数量有限。同时，由于多种原因，中小城市居民的理财能力欠佳，投资渠道单一，合理配置组合家庭资产的意识不强，让许多人不愿、不敢或不能借贷消费。
二、制约中小城市商业银行消费信贷业务发展的主观因素
一是商业银行现行的个人消费信贷业务发展与体制之间的矛盾，成为制约业务发展的瓶颈。由于个人消费信贷业务特别是汽车消费贷款和住房按揭贷款是目前公认的低风险业务，因此成为各商业银行分支机构争抢的“香饽饽”。在同一城区，不同商业银行之间、同一商业银行不同分支机构之间都存在竞争。同一地区同一商业银行不同分支机构内部相互竞争的个人消费信贷业务发展模式目前已不能适应个人消费信贷业务规模化发展的要求：（1）不能适应市场竞争的需要。分散经营的模式必然导致系统内的分支行之间、甚至支行内的部门之间激烈竞争，不但无法形成合力，反而会因此产生内耗，从全局的角度来看是不经济的，甚至可能会因争抢客户违规经营造成风险。（2）不能适应规模化发展的需要。个人消费信贷业务是一种单户金额较小的零售业务，手续办理环节较多，贷款办理成本相对公司业务较高，因此业务效益状况与贷款规模密切相关。分散经营的模式要求各分支机构、各部门安排专门的机构和人员来从事个人消费信贷业务，在业务规模相对较小的情况下，贷款固定成本居高不下，降低了贷款的实际收益率。而且由于贷款规模的限制不能设立专门的机构和人员，导致由客户经理兼任个人消费信贷工作，这样的结果必然是效率低下且风险隐患大。（3）不能适应业务创新的需要。在现有体制下，大多数个人消费信贷客户经理和管理人员均属兼职，市场调查、业务创新乏力，在个人信贷产品的开发上只能适应市场，无法引导市场潮流，稍有不慎就会在同业竞争中处于被动。
三是个人消费信贷业务品牌与现行服务质量、服务效率之间的矛盾。经过近几年的努力，个人住房按揭贷款和汽车消费贷款已成为我行的拳头个人消费信贷产品，“金钥匙”个贷品牌已具有较高的知名度。然而面对同行及系统内不惜代价的竞争，如何进一步巩固我行“金钥匙”个贷业务的领先地位，确立业务的品牌形象，是当前必须考虑的问题。然而，目前体制下的服务质量是不容乐观的，借款人普遍认为，到银行办理按揭贷款并不是一件让人轻松的事情。目前基本的办理流程是：申请人收集全资料后送到开发商（经销商）处并由开发商（经销商）代交经办行——经办行受理申请并进行贷前调查、审查——审查通过并通知借款人办理各种手续——借款人到有权部门办理抵押备案手续、到公证处办理公证——借款人前来领取合同和储蓄卡。
从以上流程看，为办理一笔贷款，借款人需在开发商（经销商）、经办行、房（交）管局及公证部门之间往返数次。如果个人资料不齐，则需耗费更多的时间和精力。而从经办行的角度来说，贷款的审批涉及客户经理、客户部主任、信贷部主任和分管行长等多个环节，若干个签字和盖章，再加上每个环节的责任人都是兼职，都还有其他工作需要完成，因而一笔贷款审批的时间也就较长，服务的效率比较低，离“优质高效”尚有很大差距。
三、加快发展消费信贷的几点对策
1.商业银行要加强对客户经理的培训，尽快组建一支专家型的个人消费信贷客户经理队伍。
在激烈的市场竞争中，人才是决定竞争胜负的决定性因素。各商业银行应对客户经理进行系统培训，特别是理财知识与营销技巧的培训，提高客户经理的理财能力，让客户经理在实际工作中能根据不同客户的实际量身定制理财方案，满足客户多层次需求。要把个人业务客户经理培养成了解国家的金融政策、掌握国际上通行的理财方法与趋势、熟知银行的各种金融产品及操作规程、具有较强的理财能力及人际沟通能力的专家型人才。通过客户经理帮助客户理财，引导客户使用银行的消费信贷产品，不断扩大消费信贷群体，确保消费信贷持续快速发展。
2.教育营销，培育市场。
目前我国消费信贷市场还很不成熟，有待进一步培育。对此，商业银行不能坐等市场成熟后再办理业务，要抢占先机，通过教育来培育市场。要改变过去“用明天的钱圆今天的梦”的简单营销宣传，否则只会给广大消费者“寅吃卯粮”这一不恰当的心理暗示。要通过系统介绍消费信贷知识、从理财的角度告诉消费者消费信贷把“明天”的钱拿到“今天”来消费，既可改善“今天”的家庭环境，又可合理配置家庭资产，创造更多财富。另一方面，客户经理在营销过程别要注意引导消费者转变观念，要针对许多消费者从“单位人”变成“社会人”后不稳定、不安全的心态，用具体事实告诉消费者，随着社会保障体系的健全，“社会人”比过去的“单位人”更有依靠，随着经济的发展，预期收入也会越来越高。
3．成立个人消费信贷中心，实现个人消费信贷集约化经营，促进个人消费信贷业务持续快速发展。
10月16日，全市信贷管理工作会议在邹平召开，邹平商行党委高度重视，立即召开办公会议及党委会，传达、学习全市信贷管理工作会议精神，并结合商行实际，对如何贯彻落实好办事处会议精神进行了深入讨论，并形成了统一、具体的落实意见。会后，迅速成立了由常兆贤同志任组长，党委其他同志任副组长，各部室经理为成员的“规范信贷管理专项活动”领导小组，制定了《邹平商行规范信贷管理专项活动实施方案》和相关配档表。
10月22日下午，在黛溪山庄黛溪会堂召开了邹平商行信贷管理工作会议。商行领导班子、部室正副经理、支行行长、二级分理处主任、信贷专管员、客户经理及相关业务部室全体成员共140余人参加了会议。会议传达了办事处信贷管理工作会议精神，宣读了信用工程开展情况及取得的成效，并对在邹平商行进行规范信贷管理专项活动进行了动员和部署。
邹平商行董事长常兆贤同志在会上作了重要讲话，充分肯定了邹平商行信贷管理工作取得的成绩，同时也要求全行干部职工正确认识信贷管理工作中存在的差距和不足，并对今后的信贷管理工作作了充分的部署安排。
讲话指出，近年来信贷规模快速增长，信贷支农力度不断加大，资产质量不断提高，信用环境逐步完善，信贷和风险管理制度体系初步建立，产品和管理创新不断进步。在省联社、办事处的正确领导下，经过全行上下不断努力，商行的信贷工作取得了显著的成绩，呈现了良好的发展局面，资产质量、综合实力和发展能力均连续保持全省农信系统第一方阵。
讲话强调：虽然该行在信贷管理工作中取得了显著的成绩，但同时也在思想认识、人员队伍和制度执行等方面存在不足：一是思想重视不够，以信贷业务和资产质量为经营核心的理念不够明确，存在“重存款、轻贷款”的现象，对于贷款的发放、管理和收回没有形成流程化、系统化和制度化；二是客户经理队伍的数量和素质与信贷业务发展不适应，客户经理数量不足，年龄结构和学历结构有待调整，理论水平与业务能力相对不足，整体素质有待提高；三是制度执行不力，违规操作屡禁不止，存在政令不畅、令行不止和投机钻营的情况；四是信贷激励考核制度不够完善，单纯为完成任务而办业务的情况依然存在，薪酬分配也没有体现风险与收益匹配原则；五是责任追究没有充分发挥惩诫警示作用，亟须建立健全合理的责任追究制度；六是信用工程建设存在不扎实、走过场的现象。这些问题大大制约了商行信贷业务的发展。
讲话在分析全行信贷管理工作存在的差距和不足的基础上，对今后的信贷管理工作进行了部署，号召全行上下提高认识，转变观念，切实做好信贷管理工作。全面提高信贷管理水平，防范化解信贷风险，从而推动全行各项业务稳步健康发展。一是充分认识开展规范信贷管理专项活动的重要意义，高度重视，精心组织；明确要求，把握重点；统筹安排，狠抓落实，扎实开展好各阶段工作；二是要坚持存款基础地位不动摇，提高思想认识，增强制度执行力，打破“狭隘”的集体主义观念；三是深入开展好信用工程建设，制订详细计划和方案，扎实组织实施，细化流程，完善措施，将信用工程推向深入；四是不断提高信贷管理专业化水平，建立完善以审贷分离为核心的风险预防机制，进一步提高大额贷款管理水平；五是建立并推行尽职免责和激励约束考核体系；六是加强信贷队伍建设，严格信贷人员准入机制，强化信贷人员的职业道德教育，加强对信贷人员的素质培训。
