时间：2023-05-30 09:05:32
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇信贷业务，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、 自查情况与总体评价
1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作。2、不计较个人得失，办理信贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献。3、能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到干一行、爱一行、专一行，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。
2、恪守规章制度
能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员八不准和十严禁。 在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。
二、 自查发现存在的问题
1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足。
2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。
3、工作缺乏创新，按部就班;许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观。
三、 案例分析
1、 我行自查为XXXX，自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确实用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为。
2、 经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现象。
3、 信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错误，部分资料未按银监局的规范要求整理。自查出的问题已按要求及时整改，做到档案的规范、整洁。在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每一个环节。
四、 下一步改进措施和有关建议
1.微小企业信贷业务的发展历史。
提供微小企业信贷业务最先始于格莱珉银行，也是现在专门从事小额贷款的专业银行。上世纪50年代初，一些国际非政府组织在一些贫困国家发放补贴性小额信贷，当然，这些资金主要来源于各类慈善赞助；70年代末，•尤努斯开始进行小额信贷的尝试，并于1983年创办了格莱珉银行，成功帮助了630万名贷款人解决资金困难；80年代初，一些金融机构和非政府组织也开始实施小额贷款项目，并创造了多种不同的信贷模式；90年代中期，世界银行“扶贫协商小组”成立，将小额信贷业务推向国际化。由于我国的金融信贷业务主要针对于大型企业，微小企业信贷业务起步较晚。2005年，由国家开发银行支持，首先在包商银行开展微小企业信贷项目，这是我国第一次由正规金融机构实施的基于商业可持续原则的微贷业务；2007年底，微贷业务扩大到12家城市商业银行，覆盖全国各省的100个以上的城市。目前，我国微小企业信贷业务的发展还处于初级阶段。
2.微小企业贷款困难的原因。
第一，站在微小企业的角度来说：首先，微小企业基础性资料或档案信息不明确。微小企业申请贷款时，应该以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，在此之前，信贷人员需要深入调查，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。但由于微小企业自身经营的不规范性，导致其基础性资料的缺失和相关财务数据的不准确，这些因素给微小企业成功申请贷款形成巨大的阻碍。其次，微小企业自身经营规模小，固定资产少，资本实力弱。金融机构在为提供信贷业务的同时，不得不考虑其自身所承担的风险。微小企业盈利能力较差，自有资产较少，缺乏金融机构可接受的抵押物，加上微小企业的社会信用口碑较差，因而难以进行有效融资。第二，站在金融机构的角度来说，金融机构一般将目标投放在大客户上，微小企业虽然在市场上比较活跃，但由于其贷款数额小，贷款次数多，因而贷款过程中所形成的成本费用也比较高，据估计，金融机构对中小企业贷款的管理成本大约是大型企业的5倍，金融机构出于对其自身经济效益的考虑，不愿为微小企业提供贷款。对于银行贷款来说，银行要承担巨大的贷款风险，尤其是国有银行，一旦微小企业出现信贷风险，国有银行就不得不承担国有资产流失的责任。总的来说，考虑到潜在的信贷风险，金融机构不愿向微小企业提供贷款。
二、各国有银行微小企业信贷业务发展现状概述
早在2002年，中国工商银行开始了加强微小企业金融服务这一战略性选择的尝试。近年来，工行稳步推进微小企业金融服务，并于此取得长足发展。截至2007年3月末，中国工商银行中小企业融资户数约5万户以上，较2005年增加8900户；中小企业融资余额比2005年增加了3900亿元，达到14500亿元，超过全行贷款总体增幅水平。截至2007年3月末，在工行有融资余额的纯微小企业客户数量就有39683户，融资总额达2000多亿元。此外，工行在浙江、江苏、上海等地中小企业户数和贷款余额占比甚至超过三成。一直以来，中国建设银行将信贷服务对象集中于大企业大项目，但在2006年，建行小企业贷款增速达到26.4%，高于对公贷款平均水平13.9个百分点，其中小企业的贷款已经突破6000亿元，仅2006年前三个季度的贷款总额就已经突破了630亿元。截至2006年11月底，大部分的分行、总行均成立了小企业经营中心，大部分的分行建立了小企业中心，成立了小企业金融中心经营中心，专门为小企业提供服务。经过近年来的持续努力，中小企业已经成为建行的主要客户，占全部信贷客户的85%以上。据2010年5月27日网易财经消息报道，中国交通银行已经在江苏省、浙江省、苏州、宁波四家分行试点推出微小企业信贷产品“创业一站通”，主推信用方式的短期流动资金贷款，贷款额度不超过100万元。此信贷产品将目标群体定位于处于创业初期、经营规模小、融资需求小、但能创造价值的各类微小企业，客户准入标准为资产总额1000万元（含）以下或者企业年销售总额1000万元（含）以下的法人小企业。这表明，微小企业信贷业务已在交行开始实施。2012年1月30日，经中国农业银行披露，截至2011年底，农业银行小型微型企业贷款客户数超过4.5万户，占全行法人贷款客户数的60%；小型微型企业贷款余额5752亿元，比年初增加1141多亿元，增幅24.75%，比全行平均贷款增速高近12个百分点；全年累计发放小型微型企业贷款5281亿元。此外，农业银行个人助业贷款余额近1100亿元，惠及数十万小型微型企业主和个体工商户。综上所述，微小企业信贷业务对各国有银行的利润增长功不可没，对整个国民经济的发展也发挥着重大作用。可见，国有银行微小企业信贷业务的未来发展趋势见好。
三、加强国有银行微小企业信贷业务风险管理的对策
近年来，微小企业信贷业务对国有银行的利润贡献呈现不断加强的趋势，随着大型企业主要融资方向的转移和外资银行的进入，国有银行也不得不将金融服务目标转向微小企业信贷项目。但是，国有银行微小企业信贷业务的风险却不容忽视，因此，为推动微小企业信贷业务的良好发展，我们应该积极探究加强国有银行微小企业信贷业务风险管理的有力措施。
1.企业应积极建立独立的信用评价体系和内部约束机制。
微小企业作为一支新兴力量，对稳定就业和促进国民经济的增长有着至关重要的作用，而由此衍生的信贷业务也对增强国有银行市场竞争力功不可没。由于微小企业自身具有不可避免的缺陷和弱点，这对于企业本身的发展产生不利的影响。要想从国有银行获得更充足的发展资金，进而不断提高其市场竞争力，微小企业必须加强企业内部管理，建立严格的内部约束机制。对于企业发展的各项基本资料和基础信息，应该保存完好，面向社会，实现信息透明化，积极配合贷款银行的信息核查工作，主动提供营业执照、验资报告、企业在对方银行结算账户资金流入清单、日均存款和贷款余额资料、抵（押）物价值证明材料以及近期的财务报表等相关资料。其次，微小企业要积极建立独立的信用评价体系，自觉接受社会的监督，提高社会信用口碑，为实现顺利融资打好基础。
2.国有银行应规范微小企业信贷操作流程，并对其实施封闭管理。
微小企业由于自身规模小，在办理银行信贷业务时，形成各种潜在的信贷风险，因此，国有银行在为其办理信贷业务时，需要进行复杂的操作流程。一方面，国有银行应该严格按照流程办事，微小企业自身管理存在不规范的现象，那么银行就应该积极敦促微小企业在办理贷款业务中的操作流程；另一方面，银行应该全面整合信贷环节，适当精简流程，尽可能确保贷款在获批后最短的时间内放款。除此之外，国有银行应根据企业的信用程度，对相关物流、现金流实行封闭管理、独立核算，建立适应微小企业贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制制度等一系列制度。
3.加强对决策、审计人员的培训，提高信贷风险识别能力。
由于我国国有银行微小企业信贷业务发展起步较晚，因此能专门从事其行业的专业人才还比较匮乏。加上微贷业务作为一项全新的业务模式，尚未经过时间的验证，其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生一系列风险，作为经验并不充足的决策人员，难以证实信贷员获取和处理的信贷决策所需信息的真实性，因此要加强对信贷决策和审计人员的培训工作，不断强化银行内部审计职能，严格把好“五关”，即微贷的准入关、审查关、贷后关、进退关和意识关，打造一支高素质、高质量的具有竞争力的信贷人员队伍。
4.充分发挥国家宏观调控的作用，构建社会信用体系。
[关键词]商业银行 信贷业务 风险转移 信贷规模
信贷(creditloan)是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。对于我国的商业银行而言，信贷业务是其最重要的资产业务，通过放款收回利息和本金，扣除成本后获得利润。可以说信贷业务是商业银行的主要赢利手段。根据信贷的种类，具体可分为：按贷款主体的不同，设有特定贷款、委托贷款和自营贷款；按借款人信用程度的不同，设有担保贷款(抵押贷款、保证贷款、质押贷款)、信用贷款、票据贴现等；按贷款用途的不同，设为固定资产贷款、流动资金贷款、农业贷款、工业贷款和商业贷款等。无论任何种类的贷款，除了经贷款人评估、审查、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。然而，现阶段我国商业银行信贷业务的发展存在着诸多问题，如何完善信贷制度、均衡地区之间的发展、建立风险转移和风险防范机制等亟待解决。
一、我国商业银行信贷业务发展存在的问题
首先，商业银行信贷制度尚未完善由于目前我国商业银行信贷制度不健全，造成信息严重不对称、不良贷款难以追缴，以及出现问题时责任不清和上级部门监督困难等问题。大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准，信息系统中只片面的记录极少数的信用内容，其余多为银行资信记录以及一些非常基本的个人资料，造成数据不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况，加之对数据不能实时更新，所以致使银行不能完全凭借这些数据对个人及企业放贷。除此之外，由于信贷人员违规操作，与个人及企业内外串通诈骗银行贷款等现象仍为商业银行目前所面临的主要问题。
其次，急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。据统计我国2009年上半年就贷出7.4万亿元，较2008年全年4.2万亿元新增贷款还要多。急速放贷无可避免导致信贷准则下降，以致银行资产质素转坏，必然放宽审批贷款条件，未来或将损害银行的资产质素；信贷急速扩张下，投资活动大增，为了完成已开展的投资项目，继而又出现额外信贷需求。周而复始，一旦中央银行收紧货币政策，已展开的项目将出现停工危机，导致银行坏帐大量上升；信贷急速扩张下，不少贷款流入股市及楼市，导致资产价格上扬。
最后，缺乏有效的风险防范和风险转移机制。现阶段我国大多商业银行在信贷管理方面缺乏有效的风险防范和风险转移机制，尽管对某个投资预期利润较高。但同时也存在着诸多不确定性。由于信贷风险转移机制欠缺，与此相配套的保险体系也尚未建成，加之信用风险极具传染性，因此，商业银行通常很难对借款者的还款能力掌握一个很好的尺度。所以，一旦出现借款者无法还贷的现象，那么所有的风险都要由商业银行自己承担，对银行信贷业务的发展十分不利，也会导致大量坏账的产生。
二、我国商业银行信贷业务发展的战略分析
首先，完善商业银行信贷体系。建立集中信贷管理系统，并推进和使用数据仓库技术，运用先进的多媒体信息技术把个人和企业信用指数信息网络化，实现所有商业银行之间信息共享；建立了信息安全保障体系，制定以信息安全为首的制度，并实行各个管理层的信息安全等级管理，对机密信息设置查阅权限，通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设，构建商业银行安全技术防范的基本体系。
其次，增加对商业银行的拨备，有效的控制信贷风险。银监会作为监管机构应该对我国商业银行的拨备水平做出监督和指导，鉴于贷款增加较多，适当增提拨备，使拨备覆盖水平能够适合监管机构的指导要求，也能够为未来有效发展做好基础性的准备，进而减少不良贷款的相对比例和绝对金额。还有由于贷款数量的增加，必须要有积极的财政政策和适度宽松的货币政策。从银行信贷来说，必须要打破常规，增加金融对经济的巨大支持，才能够对经济增长有巨大的推动力。
最后，建立信贷风险转移机制。可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险，当贷款一旦发生不可预期的风险时，将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿，这样就实现了银行的风险转移。此外，银行应对风险贷款企业的债务进行实时监察，明确原有债务的数额、贷款责任人、偿还方式以及最终偿还日期，进而制定具体的偿还计划。另外，商业银行应该采取份额分散、行业分散、期限分散等方式。建立并实行风险分散机制。行业分散是指，银行根据社会经济发展不同时期的需求，适当地将贷款分散在各个不同的行业，避免因个别行业状况的跌宕起伏给银行带来不必要的损失；期限分散是指，将贷款分散到几种不同期限的贷款中，通过短期、中期和长期贷款之间协调运用、互相搭配，避免由时间因素所产生的风险；份额分散是指。当银行遇到贷款额度较大的资金项目时，应该采取多次分配的方式，来预防风险过度集中。
关键词:政策性业务;商业性信贷;新农村建设
Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.
Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction
随着国家粮棉市场化改革的不断深入,作为我国政策性银行的中国农业发展银行的业务范围,也由单纯支持粮棉流通向生产和加工转化领域延伸,贷款对象由单纯的国有粮棉企业向各种所有制粮棉经营企业拓展。农发行要实现可持续发展,除做好政策性贷款业务外,还要做好商业性贷款业务。
一、目前农发行开办的主要商业性信贷业务品种
现阶段,我国农业发展银行开办商业性信贷业务主要是粮油业务和棉花业务两大类。一类是粮油类商业性贷款,主要包括:粮油流转贷款,农业产业化龙头企业、粮油加工企业和其他粮食企业贷款,粮食合同收购贷款,种用大豆贷款和粮食仓储设施贷款等。再就是棉花商业性贷款,主要包括:商品棉贷款、棉花良种贷款、棉花企业技术设备改造贷款及棉花产业化龙头企业贷款等四大类。
流转贷款的贷款对象是在农发行开户,自主从事粮食(含油脂)收购、调销、进口业务的各类粮食购销企业,包括:国有粮食购销企业,国有粮食购销企业改制后落实原有贷款债务、继续从事粮食经营的购销企业,以及依照国家有关规定取得粮食经营资格的各类所有制粮食购销企业。其具体用途分别是用于解决借款人直接从粮食市场收购粮食的合理资金需要;用于解决借款人从其他粮食经营企业购入粮食以及粮食副产品的合理资金需要。
农业产业化龙头企业贷款的贷款对象是经地、市级以上(含)人民政府或政府有关部门认可,以粮、棉、油的生产、流通或加工、转化为主业的农业产业化龙头企业。贷款用途分为收购贷款、调销贷款、其他流动资金贷款、基建技改贷款。收购贷款和调销贷款用于解决借款人直接收购或从粮、棉、油经营企业调入粮棉油商品的流动资金需要。其他流动资金贷款用于解决借款人与粮棉、油的生产、流通或加工、转化过程相关且必需的其他短期流动资金需要。基建技改贷款用于解决借款人从事粮、棉、油的生产、流通或加工、转化所需的固定资产投资性质的资金需要。
粮食加工企业贷款对象是以粮食为主要原材料的加工企业,包括粮食系统的加工企业和其他所有形式的用粮企业。具体用途分为:解决借款人直接收购粮食和从粮食经营企业购入粮食的流动资金需要;解决借款人与加工转化粮食相关的其他原材料、费用支出等所必需的其他流动资金需要等等。
二、对政策性业务和商业性业务并存市场定位问题的认识
首先,是农发行外部政策环境变化的需要。纵观农发行成立之后十年的具体工作实践,我们回过头对它的成长和发展进行重新认识,很容易得出这样的结论:农发行建行之初,外部政策环境固定,职责任务清晰,原有的职能定位和业务范围都是明确的。但随着1998年国家粮棉改革政策的出台及不断深化,其业务范围和阶段性职能不断作出应对式调整,原来的职能定位逐渐从模糊不清发展到现在的重新寻找,运行十年之后,好像又回到了原地,不得不对农发行的成长和发展再一次进行审视和探索。应当承认,随着国家农业产业政策的不断调整,粮棉改革市场化步伐的明显加快,农发行建行之初的基本职能和业务范围已经有所改变,政策性业务的范围和比重越来越小,商业性业务的范围和比重不断扩大,外部政策环境的变化,已使农发行这一具有浓重中国特色的政策性银行,不得不面对政策性业务和商业性业务相对独立又相互兼容的境地,这是改革的必然。
其次,是农发行自身可持续发展的需要。国务院第57次常务会议明确指出:农发行要实行“三分、两减、一深化”,即把政策性业务和商业性业务进行分类管理、分账核算、分别经营,深化改革、精简机构、减少行政色彩。其主旨是要求农发行在两类业务并存的前提下按现代银行的要求加强内部管理,建立严格的内控机制,降低成本,提高效益。同时,国务院对农发行提出的目标任务已非常明确,只有正确面对农发行既存在政策性业务,又存在商业性业务这个客观现实,坚持农业政策性银行的办行方向,在发挥好农发行政策性业务这一社会功能的基础上,毫不含糊地追求商业性业务的自身效益最大化。在积极落实国家政策,支持“三农”经济发展的基础上,探索和实践在坚持政策性银行性质不变的前提下建机制,在发展商业性业务,释放现代银行经营管理功能的环境中立规矩,在完成好政策性业务和商业性业务和谐发展的统一中营造环境。因此,要确保农发行自身的可持续发展,就必须去适应政策性业务和商业性业务共生共存的现状。反过来,两者只有共生共存才能为农发行可持续发展提供条件。农发行延伸信贷支持环节,将粮食收购、存储和加工各环节的资金流转全部置于农发行信贷监管范围内,提高收购资金封闭管理的成效,有利于农发行业务的可持续发展,增强对我国农业和农村的整体服务功能。
三、农发行开办商业性信贷业务的意义
在新的改革形式下,农发行在坚定不移地履行好政策性职能,办好政策性贷款业务的同时,适度、审慎地开展商业性信贷业务,具有十分重要的意义。
(一)有利于国家粮棉宏观调控。农发行商业性贷款同政策性贷款一样,都是国家实施粮棉宏观调控的主要工具和手段,只不过二者作用的方式和机制有所不同。随着粮棉油市场的全面放开,粮棉油生产、流通和加工转化已逐步呈现出产业化、集团化经营的发展趋势,越来越多的粮棉油购销企业通过改革、改制和资产重组,从而实现一体化、产业化经营,有的粮、棉、油产业化龙头企业、粮食加工企业和其他粮食企业已经接受政府委托,承担起地方粮、棉、油储备和平衡市场供求的任务,成为国家宏观调控的重要载体。
此间,随着改革的推进,国家调控粮棉油市场的载体,将在继续发挥国有粮食购销企业和现有棉花企业主渠道作用的同时,逐步扩展到粮、棉、油产业化龙头企业、大型粮食加工骨干企业和其他粮食营销等企业。农发行通过发放商业性贷款对这些企业及时提供金融服务,为粮、棉、油的生产、流通、加工转化、技术改造以及生产基地建设提供信贷支持,将在稳定粮、棉、油种植面积和产量,稳定粮、棉、油市场,确保国家粮、棉、油宏观调控政策的落实等方面,具有十分重要的作用。
(二)有利于国家“三农”和建设社会主义新农村政策的贯彻落实。商业性贷款支持的客户,除了依据市场状况自主经营粮棉的购销企业外,还包括粮、棉、油产业化龙头企业、大型加工企业和其他企业。这些企业的业务一头牵着粮、棉、油消费市场,一头连着粮、棉、油生产,可以根据粮、棉、油市场需求,引导粮、棉、油作物的种植以及企业的经营规模、经营内容等状况,直接关系到农业增效、农民增收和农村稳定。但由于这些企业的低效、弱质,决定了以利润为主要目标的商业银行不会大量进入,只能由农发行对其提供商业性贷款支持,支持企业延长产业链条和增加附加值,通过龙头企业的带动和示范作用,引导农民调整种植结构,分享生产和加工环节利润,进而提高农民收入,同时,无疑为社会主义新农村建设提供了服务。
(三)有利于促进粮、棉、油等主要农产品市场的发育和完善。一是通过“扶优限劣”的信贷杠杆优化市场主体。成熟的市场是促进产业良性、健康、长效发展的前提条件,其中,市场主体是关键因素。在打破了对国有流通企业的垄断局面后,通过商业性贷款择优扶持,发挥对市场主体优胜劣汰的筛选作用,促使经营规模较大、竞争能力较强和具有发展潜力的市场主体能进一步发展壮大,对促进我国市场发育具有重要意义。同时,农发行商业性贷款对各种所有制市场主体一视同仁的信贷支持,促进各种所有制成分企业平等享有市场资金配置,有利于粮棉市场主体所有制结构的改善和优化。
二是通过对贷款的风险控制,促进市场形成价格机制更好地发挥作用。农发行对商业性贷款实行以风险控制为核心的信贷管理方式,尤其注重对市场价格风险的控制,使客户更加尊重与关注市场,注重对市场行情与走势的分析,逐步扭转原国有粮食购销企业不顾市场价格风险、盲目经营的状况,从而最大限度地发挥市场形成价格的价格机制作用。
三是通过商业性的市场设施贷款支持,加快市场硬件建设,促进市场体系完善。
四是有利于促进粮、棉、油的产、购、销相互衔接。目前,越来越多的粮食购销企业与产业化龙头企业、大型加工企业和其他企业,通过兼并、重组,实行了收购、加工、销售一体化经营,其收购资金需求量大、季节性强,农发行给予必要的贷款支持,可及时解决企业购进粮食资金紧缺的问题,有助于粮食加工企业实现规模经营,有效促进产销区结合,减少流通费用,节约交易成本,增强其市场竞争力。
四、农发行开办商业性信贷业务存在和面临的主要问题
(一)从主观认识上来讲。农发行本身作为一个相对独立的金融主体,政策性银行只有承担政策性业务才是它的初衷和本来面目。现在既让它承担政策性业务,又让它承担商业性业务,势必会走向两种可能,要么变得似是而非,要么同化为商业银行。政策性业务追求的是社会效益,商业性业务追求的是银行自身效益,两者既矛盾又对立,很难达到和谐统一。正是因为主观认识上的左右摇摆,造成了具体工作实践的举步艰难。
(二)从基层行目前的具体工作实践看。以夏粮收购为例,中央和地方储备粮收购、由地方落实利费补贴和价差亏损的地方调控粮收购,贷款政策已非常明确,按计划供应,足额提供贷款;粮、棉、油产业化龙头企业的贷款支持方式,由于是重新拓展业务,贷款政策也比较明确,按风险管理的规定运作,但除此之外的中间一大块商品流转贷款,在实际操作中很难把握,说它是政策性,但基层行首先必须考虑市场价格因素带来的贷款风险,对企业也提出明确的防范风险条件,要求办理资金抵押、规定自有资金比例和风险保证金比例及信用等级程度等等,这些都应该是商业性业务的经营要求。说它是商业性业务,又没有完全按经营性贷款的要求来操作,在具体执行中却有许多政策性痕迹,农发行要防止出现空白点,要防止农民卖粮难,担心粮食企业收不上粮,政府有压力、有怨言,害怕农民因卖粮难告状,新闻媒体曝光,农发行既想争取自主发展的空间,又怕触及政策风险挨板子,处于两难境地。在粮棉市场已经全面放开的情况下,让农发行去承担非市场因素的政策意愿,显然对农发行有失公允。
(三)在处理商业性业务的实际操作方面,农发行与被支持对象在观念上产生错位,难以对接。经调查得知:由于多年来受粮食敞开收购,农发行及时足额提供贷款,即“收多少粮棉、贷多少款”的影响,长期以来给地方政府、粮食主管部门及购销企业产生一种错觉,农发行成了为粮棉企业无条件提供贷款的工具,以至于在粮棉市场、价格、收购全面放开的今天,个别地方政府的市场意识没有完全觉醒,对农民卖粮仍存有大包大揽思想,生怕粮农卖粮难,农民有意见。而对粮食购销企业,则长年处于国家粮食政策保护之中,缺乏自我完善能力及与个体粮食经营者的竞争能力,不能及时树立或难以树立起必要的市场风险意识,以至于农发行在对粮食企业进行商业性贷款支持时,提出的贷款条件和贷款方式,购销企业一时难以理解和接受,总认为贷款门槛抬得太高,再加上外部环境没有从根本上得到改变,农发行在支持收购时往往在不自觉中接受了被告的角色,成为“代人受过”的对象。
(四)受政策环境影响过大,在完成政策性业务与商业性业务的和谐发展中,没有自己驰骋的空间。从近十年的运行实践得出的感触是:农发行的成长和发展受外部政策环境影响之大,超出所有任何一个行业,既受“三农”政策大的影响,又受粮改政策的具体影响,还受国家和地方财政政策的牵制。商业银行可以依据《商业银行法》在营运中进行自我保护,农发行只能依据国家粮改文件和政府的意愿。从这一层面上讲,农发行的发展权没有完全掌握在自己手中。
五、相关建议
(一)进一步强化和完善信贷管理模式。逐步改变原来的政策性银行信贷管理的老模式,真正参与到企业改制及经营当中去,实行既严格、统一,又灵活、全面的信贷管理手段。进一步加强对信贷资金的风险防范预警,建立和完善全程参与、堵疏结合、标本兼治的信贷管理机制,将风险关口前移,并不断提高风险防范和调控能力。
(二)探索和建立以效益为导向的资金优化配置机制,充分发挥资金使用效益。对商业性贷款业务,依据各基层行的经营管理、风险防范能力等择优配置,对不良贷款实现“双降”的给予资金倾斜。同时,强化信贷资金与信贷计划的衔接,适度加大资金调控力度,引导资金向高收益、低风险区域和优良信贷业务品种流动,达到降低资金成本、提高资金效益的目的。
(三)加强和完善信贷管理,努力防范新增贷款风险。对潜在风险较大的贷款客户,要果断制定和采取收贷退出措施,有效规避贷款风险。要建立贷后评价制度,定期对已发放的贷款进行检查评价,重点对商业性贷款开展贷后评价,及时发现和解决贷款调查、审查、审批各环节存在的问题。
(四)应明确农发行兼有政策性业务和商业性业务任务,并且两者独立存在。这样可以在坚持政策性银行属性不变的情况下,在有必要追求社会效益的基础上,毫无顾忌地追求自身效益的最大化。同时应当认识到政、商合一混业经营并不是混淆经营,不能把政策性业务按商业性贷款的运作模式来要求,更不能把商业性业务看成是政策性业务,追求政策保护,降低贷款管理标准和风险防范标准。
关键词:小额信贷;创新;模式优化
由于传统金融体系制度难以适应农户融资需求特点,长期以来,海南省低收入农户群体金融缺位现象较为严重。海南省在国家推动下也进行了一些政策性小额贷款品种实践,如1996年开始推行的面向贫困农户的扶贫贴息贷款,1999年中国人民银行推动的基于支农再贷款的农村信用社农户小额贷款。但由于制度设计、内部管理和外部环境等方面的问题,上述小额贷款在推广范围、可延伸度、扶持效果、可持续性方面存在不同程度的缺陷,目前已严重萎缩。面对传统政策性小额贷款举步维艰的尴尬境地,近年来海南省金融机构积极开展小额信贷产品创新,为金融支持低收入群体摆脱贫困恶性循环拓展了思路[1]。
一、海南省农户小额信贷产品创新与推广情况
近年来,海南省农户小额信贷呈现蓬勃发展势头,仅2010年上半年全省已累计发放小额贷款10.31亿元。截至2010年6月末,全省小额贷款余额达到40.66亿元,惠及农户27.1万户,普惠率达到25.28%①。海南省内金融机构创新、推广小额信贷产品主要采用以下两种路径。
1.“总行设计—分行推广”
就金融机构辖内分支机构小额信贷产品创新情况来看,一般由金融机构总行统一设计小额信贷产品、操作流程,各省级分行根据总行标准进行操作推广。主要包括中国农业银行海南省分行在全省范围内推广以“金穗惠农卡”为载体的小额信贷业务,中国邮政储蓄银行海南省分行面向农户推出的联保和保证贷款,国家开发银行借助“信用协会”发放的小额联保贷款。
2.辖内自主创新推广
“总行设计——分行推广”中,由于采用由上及下的固有路径在全国以统一方式开展,在创新推广过程中,难以综合地方差异性进行改进。与之相比,海南省地方法人金融机构结合区域农户需求特点,开展小额信贷产品创新方面发挥了明显的优势。相对于分支机构,各地方法人机构在产品创新方面具有更大的自,已成为我省推广小额信贷的主要平台。2010年1～6月,海南省农村信用社累计发放小额贷款7.84亿元,在全省小额贷款发放额中的占比高达75.98%②。
二、海南省农户小额信贷模式演进与优化
1.政府主导型创新模式——“琼中模式”小额信贷
2007年3月,海南省琼中县政府和县农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。通过一系列制度创新,政府主导的“琼中模式”小额信贷摆脱了以往政策性扶贫贷款的困境,取得了良好的效果。一是机构创新,由政府主导,以多级农口部门为基础构建小额信贷服务网络;二是政府扶持方式创新,由政府担保,借助农民专业协会,加强培训引导;三是贴息方式创新,贴息到户,正向动态激励;四是信用机制创新,建立较为系统的信用评定激励机制,营造信用环境[2]。
在该模式中,政府在贷款制度设计、培训引导、贷前审批、贷后管理方面均发挥了主导作用。正是由于政府优势资源的助力,推动了“琼中模式”小额信贷短时期内取得了显著成效。但政府外力往往是一把双刃剑,如果过度干预或干预不当,将会影响到小额信贷的长期良性可持续发展,尤其过多介入具体业务操作,容易造成金融机构的依赖性。政府制度创新难以转化为市场内源性创新,一旦政府外力减弱,信贷模式将重新陷入制度不稳定状态。
2.移植国外模式创新试点——“GB模式”小额信贷
2007年末,海南省农村信用联社与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目。2008年4月初,该项目在海南省琼中县营根镇开发区设立总部宣告启动。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的“GB模式”,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。由于琼中县潜在客户群体有限,项目组也尝试向周边市县扩大推广范围。
“GB模式”试运行为海南小额信贷创新特别是在小额信贷技术方面提供了新的思路,但由于经济发展阶段、生产方式、社会自治形态等方面存在诸多差异,直接移植“GB模式”,效果并不显著。首先,孟加拉农村人口多从事零售商业和手工业,所需启动资金少,生产周期较短,与“GB模式”的贷款额度和还款方式相适应。但海南省农户大多从事种植、养殖业,其脱贫致富的要求层面更高,同时需要项目带动和相关技术培训,借款人居住分散,“GB模式”难以满足农户需求。其次,考虑到人口分布和经济水平的差异性,孟加拉国作为亚洲人口密度和贫困度最高的国家之一,其小额信贷潜在客户密度远大于海南省。在成功GB模式中,信贷员与所管理贷户的比例高达1:600。根据了解的情况,试点市县该比例仅达到1:50左右,远远达不到GB模式低成本营运的要求,难以覆盖成本。由于这些因素的影响,目前海南省“GB模式”业务难以大规模推广。
3.小额信贷模式优化——“一小通”小额信用贷款
在借鉴“琼中模式”和试点“GB模式”小额信贷经验的基础上,结合海南省农户需求特点,2009年海南省农村信用社重点推出了“一小通”小额信用贷款,从以下几方面对原有小额信贷模式进行了优化。
一是延续“GB模式”部分操作技术,对有信誉及生产能力的妇女放贷,采用五户小组模式,在贷款前进行培训,但考虑到操作成本,将信贷员上门回访周期由两周延长至一个月。二是以“GB模式”贴近农户的理念为出发点,进一步简化贷款手续,缩短贷款审批链条。由小额信贷技术员独立放贷,交叉复核,取消了小额贷款业务传统的审批制度和所有的中间环节,实现了从申请到还本付息全面上门服务,提高了放贷速度。农民只需填写申请表,在领用贷款时进行柜台面签即可拿到贷款。三是根据农户需求特点调整贷款要素,采用更为灵活的操作方式。根据海南省农户资金需求特点,将贷款最高额度提高至2万元。贷款期限根据农户生产周期灵活确定,最短3个月,最长10年不等。还款方式可选择分期偿还,也可选择按月付息,到期一次性还本的整贷整还方式。四是借鉴“琼中模式”动态激励机制,根据农户还款状况实行动态利率调整制度,第一次贷款月利率为9.9‰,还款良好则降为8‰,若继续按期还款可降到6‰。对不按时还款的农户,重新调回9.9‰的利率。目前,“一小通”小额信用贷款在海南省除三亚之外所有市县均已开展。
4.小额信贷优势资源整合——构建小额信贷普惠金融服务体系,提升农户金融服务水平
在总结前期小额信贷推广成果的基础上,海南省农村信用联社进一步从产品体系、服务平台、机构人员、制度建设等几个方面着手,全面进行优势资源整合,在全省范围内构建小额信贷普惠金融服务体系,为农户提供多层面、优质便捷的金融服务。
一是整合优势小额信贷产品,建立以“一小通”为代表的小额信贷产品体系。首先,以“一小通”操作模式为基础,针对不同客户群体量身定做小额信贷产品,推出党员“双带致富”小额贷款、农村诚信青年创业小额贷款等产品;其次,以农村专业合作社、全国生态文明村和农村产业化龙头企业作为小额贷款业务的切入点,通过“信用社+农民专业合作社+农户”、“信用社+公司+农户”等模式开展小额贷款,发挥基层组织的作用,提高金融扶持效果;最后,推动抵押担保方式的多样化,在开展小额信用贷款的同时创新推出针对农民专业户高端需求的“一抵通”贷款,农户也可通过林权抵押、工资担保、联保等多种抵押担保方式获得信贷支持。
二是构建农村金融服务网络,完善农户金融服务平台。2009年打造小额贷款综合服务网点200个,投放农村便民服务终端3000台,布放自助设备600台,确保海南省每个乡镇都有信用社网点。同时,通过充分发挥农户金融服务网络优势,进一步推动了小额信贷业务的创新发展。如对小额信贷客户统一发放“大海卡”,借由服务终端即可还款,大大缩减了小额信贷操作成本;在此基础上,创新推出“大海卡绑定”小额贷款,“一次核定,余额控制,随借随还”,为农户提供更加便捷的信贷服务。配合财政部门在海南省澄迈、琼中、万宁等县市开展“惠民一卡通”业务,农户各项财政补贴均由卡发放,大大减少了中间环节;同时,依托‘惠民一卡通’开发小额信贷业务,实行“以存优贷,优惠利率”的政策,依据客户存款额度核定利率优惠额度,发挥财政惠农资金和小额信贷的协同效应。
三是加强队伍建设,强化内部控制和绩效激励。为全面推广小额信贷业务,海南省农村信用联社专门成立了小额信贷管理处,形成了小额信贷总部、小额信贷项目部、小额信贷技术员全面的业务架构。招聘了400名大专以上学历的小额信贷技术员,做到“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”,为推动农村金融普惠服务发挥巨大作用。同时,为有效防范贷款操作风险,明确规定办理小额贷款的基本流程,对贷前、贷中、贷后等每个环节的风险点进行提示,对流程各环节涉及的岗位职责进行明确。对小额信贷技术员实行“包放、包管、包收、包赔、包效益”的“五包”责任制,并与其薪酬直接挂钩,激励其高效、优质地开展小额信贷服务。
四是构建小额信贷信用机制,为小额信贷可持续发展奠定基础。良好的信用环境是小额信贷良性可持续发展的根基,在培育农户信用意识、构建小额信贷信用机制方面,海南省农村信用社和各级地方政府合作也进行了有益的尝试。首先,加强小额贷款业务宣传引导,通过信用评定和信用公开,让农户逐步树立诚信意识和信用观念;其次,在海南省琼中县率先开展农户信用信息档案建设,通过创建信用乡(镇)、村和评定“信用社”、“模范信用户”活动发挥信用户的示范作用;最后,构建失信惩戒机制,对信用户进行奖励,对违约失信户设立黑名单,采取惩罚措施。以海南省琼中为例,对于提前或按期还贷的农户,发放“信用户”证(绿牌),以后农民可凭“绿牌”直接到农村信用社随用随贷;对逾期未还款的农户,列为“不守信用户”(黄牌),三年内不给予贴息贷款,所在村干部当年评先一票否决[3]。
三、进一步推动海南省农户小额信贷业务健康发展的建议
1.加强部门协调督导,提高地方扶持政策的执行力
2009年以来,海南省陆续推广小额信贷产品和业务的创新经验,出台一系列支持金融发展和创新的政策措施,但政策措施在全省各县市的落实存在着显著差异。2010年海南省计划安排贴息资金7700万元支持小额信贷发展。就2010年上半年的执行情况来看,全省18个市县中,有13个市县计划对小额信贷贴息并安排贴息资金到位,其中7个市县实际发生了对小额信贷产品的贴息,实际贴息金额仅为269万元,扶持政策执行力度亟待提高①。建议加强部门联合,定期对海南省各市县小额信贷推广及政策扶持情况进行督导,协调地方政府提高相关政策的执行进度,推动小额信贷业务在全省的快速均衡发展。
2.充分利用政府多部门资源,助推小额信贷发展
在保持金融机构小额信贷实际业务操作相对独立性的基础上提高农户小额信贷的政策导向性,这也需要政府多部门资源的支持。除财政贴息扶持外,农户在生产技能培训、市场信息、优良品种、疫病防治方面也亟需更多的专业支持,还应注重推动地方政府在小额信贷宣传服务网络、农户培训引导方面发挥更大作用。
3.创新“小额信贷+保险”模式,有效分散小额信贷风险
由于海南省农户贷款主要用于种植和养殖业,面临较大的自然风险和市场风险,需相应推进小额保险产品的积极介入。应推动海南省内保险机构积极创新,结合该省省内农业发展特点、设计适应该省贷款农户需求的小额保险产品,使之与小额信贷产品的期限结构、风险保障要求等相匹配,以有效分散小额信贷风险。同时,鼓励保险机构与开展小额信贷业务的金融机构加强业务联合,拓展“小额信贷+保险”的捆绑营销模式,推动小额信贷的可持续发展。
4.强化风险补偿和正向激励机制,提高金融机构拓展小额信贷业务的积极性
由于信贷风险大、管理成本高,金融机构在介入小额信贷业务领域方面普遍存在顾虑。目前,海南省仅有三家金融机构开展农户小额信贷业务。为了推动金融机构的广泛参与,首先应完善针对该类业务的风险补偿机制,由地方政府设立小额信贷风险补偿基金,对金融机构尽责管理仍无法收回的贷款予以代偿;其次,应尽快落实对小额贷款业务的免税、资助政策;最后,可定期对全省金融机构小额信贷业务情况进行评估,建立相应的正向激励机制,提高其创新拓展小额信贷业务的积极性。
参考文献:
[1]纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].北京:商务印书馆,1966.
当前，农发行加大支持社会主义新农村建设力度，信贷业务范围不断拓展，基层农发行的经营环境和客户群体发生了较大变化。特别是近年来商业性贷款业务出现快速增长和扩张的态势，信贷业务发展面临新的情况和挑战，如何准确把握现阶段基层农发行信贷业务持续、稳定、良好、理性发展是当前亟待思考的重要课题。本文结合永州市农发行系统工作实际，就当前信贷业务发展的现状进行初浅分析和思考。
一、信贷业务现状及存在的问题
(一)政策性粮食储备贷款方式发生变化，主体业务呈萎缩态势。至2011年9月，永州农发行系统共有粮油收购企业22家，贷款余额15_48亿元，较2oo9年同期下降2．73亿元，下降率为17．2％；较2O10下降4．86亿元，下降率为22-32％，呈逐年下降趋势；其中粮食收购贷款下降幅度最大的是中央储备粮企业。2011年9月末，5家中央储备粮企业贷款余额为3．14亿元，较20o9年年末下降0．76亿元，降幅为l8．72％；较2010年年末下降1．69亿元，降幅为35．o6％。国家粮食储备贷款下降的主要原因是：中储粮公司改变对下辖的国家粮食储备库资金供应方式，将20o9年以前一直沿用的按辖区由当地农发行分贷分还，改变为由中储粮总公司统贷统还。这种资金供应方式改变给基层农发行带来了一定的负面影响：一是影响了基层农发传统业务的做大，增大了商业性贷款在贷款总额中的比重，一定程度上降低了信贷资产质量。二是影响了基层农发行财务收入及效益指标的完成。三是由于国储库的部分粮食库存不是当地农发行贷款资金形成的，加大了基层行对库存监管的难度。
(二)地方政府融资平台项目贷款发展迅速，贷款集中度较高。到20l1年9月，永州农发行系统共有地方政府融资平台贷款21．69亿元，占全系统贷款总额的50．78％，其中2010年较20o9年增加3．1亿元，增长8％；2011年1-9月比年初增加5．5亿元，增长12％。该行共有9个基层营业机构，其中地方政府融资平台贷款占比超过50％的有6个，其中宁远支行地方政府融资平台贷款占全部贷款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。这些营业机构业务发展不平衡，贷款结构不够合理。这种发展态势容易导致两个方面的问题：其一，面对政策性粮油贷款拓展资源缺少时，业务发展过多依重于地方政府融资平台项目，容易走入发展“死角”。其二，单一贷款品种比重过大，单一贷款客户贷款额远远超过一个营业机构贷款总额3O％以内的最高控制幅度，信贷风险相对集中。
(三)信贷业务营销缺乏科学规划，客户营销后维护难度不断加大。当前在业务营销当中，缺乏科学规划，对区域性信贷业务布局没有合理的统筹安排，容易出现“闻风而动”，“一哄而起”，贷后对客户维护还没有建立起完善的管理机制，存在以下三个方面的突出问题：一是重营销，轻维护，客户维护意识淡薄。缺乏扩大客户群体，提高增量份额，是农发行生存发展的基础和关键的意识，缺少对高端黄金客户要重点维护，一般客户要基本维护，限制客户要监督维护的“一企一策”维护认识。二是重营销、轻管理。缺乏将管理渗透到企业整个生产流程，树立管理好企业也是维护好企业的意识，以至于造成部分客户不顾农发行管理的有关规定，盲目扩张，挤占挪用流动资金。三是重营销．，轻效益。不注重信贷质量和效益的和谐性，缺乏将农发行核心客户放在首位，将黄金客户、优质客户等同于一般客户维护，没有计算客户维护成本，导致客户维护高能低效，高投入低产出，对农发行效益产生不良影响。
(四)办贷程序要求高，手续繁杂，贷款审批流程制约办贷效率。农发行开办商业性贷款业务时间较短，与商业银行相比无论从制度完善程度还是经验上都有很大差距。一是目前我行制度规定办理信贷程序要求高，手续繁杂、业务流程太长、层层审批、效率低下、缺乏有效的快速反应机制，不能快速高效地满足客户需求。特别是对存量客户的续贷，成功审批一笔贷款一般需要I一2个月时间甚至更长。二是在对待风险防控上，手段僵化。将原有的封闭管理意识和做法运用到商业性贷款的管理上，陷入层层增加报表分析，层层重复手续来防范信贷风险的怪圈中。三是不能正确处理主业(信贷)与副业(如保险等)的关系。如对保险业务实行捆绑销售，加上评估费、咨询费、企业抵押品的评估过户费等，增加了企业的融资成本。四是结算业务种类、服务手段、网银业务、银行卡发展滞后，不能满足客户．的需求。如永州分行营业部一家优良的美元结算制药企业就是因为农发行信贷程序繁杂，贷后管理繁锁，美元结算服务方式落后等原因，在贷款到期前归还了所有中长期、短期贷款290o万元，转投到其他商业银行融资。四是贷款审批流程耗时耗力。农发行CM20o6系统贷款发放流程是由调查人员发起，经客户部门、风险管理部门、信贷管理部门依次审核、签批后，最后提请行领导签批。在日常工作中，贷款操作经常是到了最后的环节才发现有问题，于是需逐一按原流程退回，重新上报。这样不仅浪费时间和精力，还造成贷款审批效率低下，企业、基层行埋怨多，农发行形象受损。同时，CM20o6系统贷款流程在省级分行时牵涉的处室太多，相关人员都是兼走系统流程，一旦请假、出差导致流程不能在正常工作日内通过，有的甚至一拖半月之久。
二、对策与建议
(一)贯彻落实中央2005、2006年1号文件和国务院第57次常务会议精神，以粮油信贷为主体的业务不能弱化。要坚持政策性银行的办行方向，继续发展以粮油储备、购销、加工为主体的信贷业务，并作为农发行立行兴行的基础。一是针对基层行粮食类政策性贷款减少的状况，建议农发行总行与中储粮总公司协商改变贷款方式，由统贷统还改为按辖区内由当地农发行分贷分还。这样，一方面加大了基层行主营传统业务的份量，增加了利润来源，另一方面能确保国家粮食储备库存及信贷资金得到基层农发行的及时有效监管，避免了中储粮总公司统贷统还造成的资金链过长带来的信贷风险。二是基层农发行在做到“保收购、保优质企业、不保劣质企业”的原则上，要围绕粮食产业链发展粮食信贷业务，顺应粮食产业新的变化，重点发展粮食贸工一体化、乃至于贸工农一体化的优质大客户群体，坚持“区别对待、有保有压、择优扶持”的原则，做大做强传统业务。
(二)客户营销上要做到区域规划，统筹安排，精心抓大，逐步放小。客户营销要坚持择优扶持的政策导向。以执行政策为前提，可持续发展为目标，防范风险为核心，实施优质客户战略，对黄金客户重点支持，优质客户积极支持，一般客户适度支持，不符合条件的企业不予支持。二级分行要对区域内业务发展进行统筹规划，因地制宜，一县一策，对不同县域制定不同的粮油储备、新农村建设、农业产业化建设等信贷业务发展规划、不搞“一哄而起”，如：对具备粮油储备、加工条件和优势的县区就以政策性主体业务为业务发展出发点；对已占有地方政府融资平台贷款一定份额的县区就以农业产业化为业务发展的增长点。在精心抓大方面，要与市、县(区)两级政府衔接，争取营销企业有利润、银行有稳定收息来源的大项目，着重支持惠及面广的道路、农田水利建设等基础设施项目，特别是城乡结合部的与土地整理、储备相关的道路、农田水利基础设施项目。在逐步放小上，对已准入的资产质量较优、发展前景较好、经营业绩较高、偿债能力较强、银企关系协调的中小企业进行有选择性的重点．培育，将其从小蚂蚁培育成大象，这类中小企业成长后往往是农发行较为稳定的盈利及低息存款的来源，是农发行潜在的优质客户资源。这种扶弱变强的经营理念，符合农发行作为政策性银行的宗旨。当然，对于超过风险预警标准，对农发行信贷资金存在隐患的中小企业应坚决的予以退出。但不能一概而论，给予全部退出，这就有孛农发行作为政策性银行的宗旨。
(三)建立客户维护考核机制，进一步优化信贷业务流程。对客户的维护好坏体现了经营行客户维护机制优劣和信贷管理水平。对此，从四个方面入手：一是建立高端优质客户维护考核体系。如：设置中间业务、存款、贷款增减、高端客户带来效益等指标等，用于日常对客户经理的考核。对优质客户主动退出，维护不力的客户经理实行责任追究制度。二是根据不同客户，不同业务的风险高低设计不同的业务流程，重点优化高端客户流程，缩短决策链，抬高快速反应能力，增强对高端客户的市场竞争力。三是正确处理业务发展与风险维护的关系。高端客户在成熟期会给银行带来巨大利润，但在衰退期，也有可能给银行带来巨大风险和损失。为此应以稳健经营为原则，构建对高端客户的风险识别和退出机制，防止高端客户过度集中的结构性风险、同业竞争的利率风险和管理中的道德风险。四是创新培训机制，提高营销技能。客户营销培训是农发行的一项全新的系统培训，举行有计划的、全员的、长期的、渐进的系统培训，强化以客户为中心的营销观念，各地区建立一支精干、相对稳定的客户营销队伍和项目开发目圈组，有利于提高业务拓展的质量和效率。
(四)简化办贷程序，提高办贷效率和业务发展质量。信贷操作流程冗长且办贷效率低下，已成为农发行信贷业务有效发展的瓶颈因素。因此，有必要简化办贷基本操作流程。一是实行信贷业务“集约作业”。吸取商业银行“一站式”集中审查审批的做法，将客户准入、客户评级和调查评估流程一起并入授信业务流程，实行信贷业务调查与审查“集约办贷”方式，以减少办贷环节的重复劳动。二是改进授信管理方法。改现行的“宽授信、严用信”为“严授信、宽用信”的授信管理方法。对既有客户改变目前单笔贷款审批方武，审批行通过年度评级授信控制客户的风险总量，具体用信时由二级分行审核担保方式落实情况后，经有权审批人签批同意后由经营行放款；对新营销客户取消客户准入资格认定程序，实行“四位一体”的运作方式，在客户评级授信和申报首笔贷款时合并进行，以减少办贷环节。三是对存量客户不增量的续贷申报，可以采取一年申报，二年有效的方式，同时，要丰富流动资金贷款品种，采用二年期贷款，贷款到期后，可以允许展期不超过一年，展期方式以表格审批方式上报。抵押物由过去一年一评改为二年一评。四是设立CM20o6系统流程签批中心。CM2oo6系统是我行信贷业务步入科学化管理的重要举措，农发行每办理一笔贷款，必须经过评级一授信一贷款申请签批一发放电子许可证等流程，在每个流程环节中，都统一设置了调查、审查、签批等环节，缺失一个流程环节，贷款就不可能发放出去。更为重要的是，CM20o6系统已经将农发行的制度办法融入到流程中’，如果某个环节不符合制度要求，某个人员不能到位，就不可能通过此环节。建议省分行探索“一站式”办贷流程措施和手段，在省分行成立CM2o06系统流程签批中心，抽调专门的流程中心人员负责贷款审批、信用评级、授信、抵押物申报等流程，提高办贷效率，进一步提升服务质量。
信贷资产转让、缩短贷款持有期限的投行化运作产生的杠杆效应，可以解开资金有限、规模受限、成本昂贵、效益低下的死结。传统意义上的信贷资产转让是将“融资功能、资产负债管理功能和风险管理功能”融于一体的组合管理工具，是典型的资产负债业务，对于解决在资本充足率和资本收益率之间的“两难选择”，解决负债和资产在利率和期限结构上的非对称矛盾，规避经济周期、行业周期、企业生命周期和区域风险，化解不良资产长期沉淀而形成的历史包袱，是非常有效的，无须赘述。
但是，这种转让并不能从根本解决资金有限、规模受限、成本昂贵、效益低下的顽症。要彻底解决这个问题，必须深度利用金融市场，引入投行业务的运作方式来改造信贷业务——信贷业务投行化，主动转让、批发信贷资产。基本思路是：以信贷资产转让为手段，缩短贷款持有期限，通过信贷零售方式与信贷批发方式相结合，出借资金与出售服务相结合，经营资产与管理资产相结合的投行化运作方式，聚集杠杆效应，加速资金周转，最大限度地发挥有限资金的使用效率，加大优质客户的支持力度，巩固、挖掘和扩大市场，增加中间收入来源，提高资金收益水平。
假设：现有资金100亿，资本净额50亿，某客户的资金需求30亿，贷款资产收益率为1.5%。信贷资产投行化运作杠杆效应的形成机制如下：
一是资金与资产。以传统的方式运作，100亿资金的贷款资产最大为100亿。现对100亿贷款持有期限缩短为2个月，2个月后即转让，回笼资金继续投放，并继续管理贷款资产。如此，一年可循环6次。在资金成本没有增加的情况下，自有资产100亿，托管资产600亿。资金与资产放大效应巨大。
二是中间收入。由于贷款客户和贷款仍留在转让行，账户管理与结算服务收益依然存在；通过利率趋势预测，出让低息贷款并升息后重新放贷还可取得利率变动收益等。
作为市场开拓与风险识别成本，信贷资产转让时应予补偿，如在原合同基础上加0.5%，同时，比照委托贷款管理收费，对托管资产每年收取0.5%的管理费，此时，一年的中间收入——劳务费为：100×6（0.5%+0.5%）=6亿。另外，还实际持有贷款100亿，持有期间一年，故取得贷款收入为100×1.5%=1.5亿。因此，在100亿资金成本不变的情况下，收益合计为7.5亿，远高于传统方式下1.5亿的收入水平。
三是高端客户市场。按照传统方式运作，根据单一客户贷款额度不超过资本净额的10%的限制，最大授信额度为5亿。显然无法满足客户30亿的资金，客户关系难以稳固。通过信贷资产转让则可留住客户，又能满足30个亿的资金需求。
具体运作方式是：首先签署一个30个亿的最高额授信合同或者金融服务框架协议，留住客户；其次，将30个亿的综合授信合同分拆成不超过5亿、分次提款的具体业务合同；最后，将超过5亿部分的合同分批、分次转让，最终持有贷款不超过5亿。也就是说，通过信贷资产转让，可以提高对高端优质客户的服务力度，也为打开高端客户市场，避免采取压缩和退出造成客户资金链波动形成的信用风险和客户流失，规避监管、风险集中和结构管理，提供了全新的操作模式和金融工具。
综上，信贷业务投行化获得的杠杆效应，极大地提高了资金运用效率，极大地缓解了资金、资本不足的矛盾，达到了巩固和扩大市场的目的。
二、信贷业务投行化实施的可行性分析
目前我国良好的经济增长态势和市场环境为信贷资产转让提供了良机：
第一，人民币持续升值、跨境利差形成的巨大套利空间与外资银行低成本进入我国市场的强烈冲动，为信贷资产转让提供了战略机遇。通常，只要对同一笔或者一组信贷资产的需求不同，就具有转让的动力。由于我国利率没有完全市场化和经营战略的同质性，各家银行对同一笔或一类信贷资产的风险评价没有本质差异，定价差异很小，不存在承担资产转让交易成本之后还能够获益的风险定价空间。一般情况下，谁也不会主动出让某一类优良信贷资产，也不会在没有额外补偿的前提下受让某一类高风险不良信贷资产。因此，信贷资产转让的战略机遇主要在外资银行。
一是人民币的持续升值与跨境利差提供了巨大的套利空间，外资银行受让人民币信贷资产当是其套利的首选工具。自2011年我国汇率逐步放开以来，在不到一年的时间里，人民币对美元汇率从8.3上升到7.48，将近10%的升幅。根据2005年中美关于农产品贸易补贴谈判，美国认为，以实际购买力比较，如果严格遵循市场定价机制，人民币对美圆汇率应为2.5左右，即便比照发展中国家的经济水平放大2.5倍，人民币对美圆汇率也应为3.3左右。也就是说，人民币还有巨大的升值空间。目前，我国的存贷利差为3.4，而北美和欧洲的存贷利差仅为1.5，日本更低，跨境利差同样巨大。因此，人民币持续升值和跨境利差，为外资银行提供了巨大的套利空间。在我国金融业分业经营的法律制度下，外资银行受让人民币信贷资产当是首选套利工具。
1.贷款不良率居高不下
农信社经历多次变革，积累了许多不良贷款，处于东部发达地区的情况稍好一点，中西部地区的有些农信社往往还行使着政策性金融机构的职能。导致农信社贷款不良率过高的因素有很多，主要有政策的，社会经济环境、管理体制的原因。
在政策方面：由于农信社经历了多次变革，在计划经济时代，其以基层财政和政策金融机构双重职能为主，地方政府对信用社有较大的干预能力，形成了拨改贷和一些指令性的贷款。
在社会经济环境方面：中国的社会信用体系脆弱，金融信用缺失，在农村地区表现更为突出，许多人对金融信用缺乏认识，信用观念淡薄，出现了大量的“赖账户”。
在管理体制方面：由于农信社长期缺乏一个真正意义上的有权人，造成产权约束缺位，经营管理缺少来自于财产所有者的监督，经营者能否维护农信社的利益取决于其个人是否忠诚、廉洁、敬业。
2.信贷内控制的不完善
长期以来由于农信社面向的借款大多数是相对分散的农民，借款额较小，在给谁贷款、贷多贷少的问题具有较大的主题随意性，缺乏完备的信贷内控制度，具体表现在：
（1）对贷款人审查不严，尤其是借款主题资格、贷款用途偿债能力以及信用状况的审查。出现了有不良贷款记录的人又在同一农信社第二次甚至第三贷款或提供担保。对于担保人的主体资格担保范围及期限审查不严，导致无效担保。
（2）贷款决策虽有集体审批，但贷款责任不清。现行农信社的贷款审批委员会基本由联社正、副主任和信贷、计划、财务、稽核等部门负责人组成，此中模式的贷审会存在一定的弊端；信贷部门的负责人既参与贷款调查又参与贷款决策，难以做到真正意义的审贷分离；审贷委员的决策一定程度上受到联社主任主观意愿的影响，主任说了算等问题仍然存在。
（3）贷后检查流于形式，未能及时预警风险，建立有效的贷后退出机制。
3.信贷品种比较单一
由于地区经济发展的多样性，对贷款营销品种也提出了多样化的要求。近年来，各商业银行纷纷进行了信贷产品开发，相继推广了消费贷款、助学贷款、银行承兑汇票、贴现、出口退税账户托管贷款等一系列信贷品种。而农信社信贷服务满足于传统方式，一方面贷款方式以抵押、担保为主，难以满足农户、个体工商户和中小民营企业的资金需求。另一方面，金融服务还紧限于“柜台服务”和送货到田间地头，没有品牌，缺乏创新，没有把金融服务系统化。
二、加强农信社信贷业务发展的对策
近年来，农信社在信贷业务发展方面进行多项改革尝试，取得不错的成绩，但由于多种因素的制约，对比我国国有商业银行信贷方面的改革还有很大的差距，针对信贷业务发展面临的问题来采取切实有效的对策。其对策归纳起来包括以下几个方面：
1.盘活不良贷款
农信社在盘活不良贷款方面取得了一定的效果，但不良贷款比例仍居高不下，而且余下的这些不良贷款大部分都是难啃的骨头。这时根据各地实际的情况，可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理农信社存在的不良贷款，这便于把分散的力量集中起来，显得更加专业化，也可获得更多的法律支持，更好地把实施依法收贷不良资产，法院强制执行和集中拍卖，这也有利于借助政府的财政资源来帮助农信社核销不良贷款充实资本金。
2.加强贷款营销
随着市场经济的深入发展，贷款已由卖方市场转向买方市场。农信社必须加强自身建设，利用浮动贷款利率在农信社试点的机遇，加强贷款营销，主要做好以下三个方面的工作：
（1）改变观念，强化贷款营销意识
当前，在不少农信社干部职工存在一种认识，即：农信社资金十分紧缺，供不应求，在农村贷款业务方面基本没有竞争对手，因而加强贷款工作没有多大意义。这是对贷款营销的片面理解，应该改变观念，放弃贷款是“皇帝的女儿不愁嫁”的偏见，这样有利于进一步巩固和扩大农村业务阵地。
（2）深入调查研究，确定目标任务
农信社分布在全国各地，其目标市场，总的来说是农业或农村经济领域，根据各地具体情况不同，则需要具体情况具体分析，提供适销对路的信贷产品。因此需要深入开展调查研究，广泛收集相关信息和资料。
（3）根据目标任务，选择营销策略
首先考虑市场进入策略，除柜台贷款业务外，通过横向联合，纵向深入，在农村时常形成一个庞大的营销网络；其次实行差异化市场营销策略，由于农信社的营销市场存在着很大的差异性，要向不同层次和不同地区的客户提供不同的贷款品种，提供个性化服务；最后采取市场竞争策略，面对同业竞争，要想抢占更多市场份额，利于不败之地，就必须推出高质量的金融产品与服务，在提高服务质量和贷款效益上狠下工夫。
3.积极推出新的信贷产品
（1）农户小额信用贷款
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定额度和期限内向农户发放不需抵押、担保的贷款，是农信社的一种创新产品。农户小额贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方法，而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。
（2）农村农户联保贷款
农信社从2004年6月开始试点农户联保贷款，有效解决了长期困绕农民的贷款担保难问题。信用社根据当地村委的推荐，指派包片信贷员逐户上门走访、座谈、了解农户经营项目、发展计划、自有资金、尚缺资金数额以及个人社会信誉记录、经济状况、经营能力和和偿债能力等。通过审核，确定每个农户贷款额度。
具体做法如下：
首先是签订联保贷款协议，所有参与联保小组的成员对联保小组其他成员贷款都要负连带责任，并接受其他组员和信用社的监督检查。
其次是每户签订借款合同，确立借款金额、期限、整个贷款一次核定，分次发放。
贷款发放后，划片包干落实到人，并明确责任，通过信息反馈来达到相互交流情况的目的，信贷员要坚持每月不少于一次上户查看农户生产记录。
（3）个体经济户等级授信贷款
为支持地方经济发展，合理简化贷款手续，方便城区个体经济户贷款，湖南某县城区信用社在深入调查论证、多放征求意见的基础上，推出个体经济户贷款信用等级授信管理新业务。
贷款户的信用等级评定程序是：一是客户申报。由客户向信用社提出书面申请，填写反映信用等级评定标准的呈报审批表，向信用社提供呈报信用等级所必须的资料。二是信贷员（客户经理）调查。根据客户申报，信贷员按授信标准逐项调查，并承担该客户授信贷款额内的第一责任。三是信用社评审定级。四是联社复查评审。五是建档发证。
4.改进和加强农信社信贷管理
（1）加强和完善内控制度建设。信贷内控机制是农信社防范道德风险、实行稳健经营的根本保证。农信社信贷管理必须确立内控先行的意识，农信社每办理一笔业务、每办理一件事情均要有内部制约，有统一、规范的业务操作规程。贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程均要完整、真实的记录，资料档案齐全，做到有案可查。
（2）建立严格的贷款管理责任及追究制度。原则上调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任；审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；贷后管理人员应当承担检查失误，清收不力的责任；高级管理人员应当对重大贷款损失承担相应的责任。
（3）改革和完善现有的信贷审批机制。逐步建立审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批委员会。对贷款审批委员通过贷款决议，联社主任可一票否决，但贷款审批委员会不同意发放的贷款，联社主任不能同意发放。联社、信用社信贷人员不得既参与贷款调查又参与贷款审批决策，要严格执行审贷分离。
（4）强化贷后管理，对信贷客户全面实施动态监测、动态预警及动态管理。
参考文献：
[1]郭庆平.银行业发展问题研究报告[R].北京：经济科学出版社,2004.8.
[2]马永伟.农村金融是建设新农村[J].中国金融的命脉,2006,（7）.
[3]王兰芳.农村信用社推广农户小额信用贷款存在的问题与对策[J].海南金融,2002,（8）.
[4]余志海.农村信用社加强信贷管理的对策[J].南方金融,2003,（11）.
竞聘信贷业务审查部副经理演讲稿
各位领导、同事们：
大家好！
我叫，大专学历，工龄12年，现在信贷业务审查部工作。我要竞聘的岗位是信贷业务审查部副经理。
能够参加中层干部的竞聘，对于我来说是第一次，无疑感受到很大压力，但我更认为是一种动力。我之所以参与竞聘，一方面，是顺应人事制度改革的大势所趋；另一方面，我也想通过参与竞聘，接受挑战，超越自我，争取更多为领导和同志们服务，为单位发展多做贡献的机会。
自从参加工作以来，我始终坚持学习不止，追求不断，不论是从事储蓄、出纳业务，还是参与信贷管理工作，都能服从领导，团结同志，忠于职守，精益求精，不仅没有发生过任何问题，还在平凡的岗位上取得了较好成绩，多次受到上级和单位领导的表扬或奖励。
特别是从事信贷工作以来，始终坚持认真学习，努力进取，不仅掌握了娴熟的业务技能，还学会了很多的为人之道，在职业精神、工作态度、从业本领等方面有了明显进步。几年来，我先后参与了票据认购、五级分类等重要工作。每一次都能以大局为重，舍小家顾大家，牺牲个人利益维护整体利益，做到了态度认真，操作规范，结果准确，成效明显。我可以自豪的说，共计2.5亿元专项票据发行成功凝聚了我的心血，贷款五级分类的顺利完成浸透了我的汗水，信贷管理工作的每一点进步都包含了我的付出和艰辛。同时，我也从其中收获了很多，锻炼了能力，提高了素质，增强了信心。我与信贷管理工作的不断规范同进步，与全体人员不断取得新成就同发展。
当然，我也深知，这些成绩的取得，固然有我个人努力的因素，但与领导的关怀、同事的帮助也是息息相关的。如果大家能够给我一个机会，我将继续发扬个人的成绩，弥补原有的不足，虚心接受领导的教诲，认真聆听同事的指正，有信心、有决心、有能力把信贷管理工作做的更好。
各位领导、同志们，竞聘有成败，心态是关键。无论竞聘结果如何，我都会保持一颗平常心，坦然面对未来。成功对我来说，争来的是一分信任，一副重担。只能使我个人增添一份拼搏向上的信心，也使金融事业增添一股蒸蒸日上的活力。如果落聘，说明我还存在着差距，我会认真总结，继续努力，一如既往地为金融事业作出自己的贡献。
最后，以一幅对联结束我的演讲：上联是“胜固可喜，宠辱不惊任花开”，下联是“败亦无悔，去留无意随云卷”，横批是：与时俱进。
我的演讲完毕，谢谢大家！
[关键词]个人住房贷款 垒融风险
中图分类号：F830.58 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）12-0317-01
1 个人住房贷款业务存在的问题及风险
1.个人信用制度缺位，个人资信风险难以准确地判断和有效地控制
对借款申请人进行信用调查是银行开展消费信贷业务的一个重要环节。对于贷款银行来说，一个必须解决的问题是既要获得有关申请人充分的信用资料，又不用投人过多的时间和成本。在国外贷款银行均通过商业信用机构来完成信用调查工作，但由于我国个人资信制度尚未建立.对个人的资信状况缺乏合理、完整的判定标准，银行只能以借款人所在单位开具的收人证明等材料做为信用评定的依据.其真实性、时效性难以确定，对个人收人的核实成本较高，特别是借款人是公司法人或主要负责人的，其个人收人与公司经营收人难以区分由于各商业银行尚未联网，对借款主体的资质、信用情况难以准确判断和有效把握。
2.房地产项目按揭合作不规范.房地产经营管理风险无法控制
房地产项目按揭合作是银行开展个人住房贷款业务的源头，对合作方的资质、项目的合法性、有效性和盈利性的评价直接影响银行贷款质量和资金的安全，尤其是在贷款以抵押加阶段性保证担保方式为主的更为重要。但由于市场竞争激烈.导致一个项目多家银行甚至同一商业银行多家经办机构介人，特别是个别银行为争夺市场份额.不正确地迎合来自社会各方面的某些需要，在竞争中不遵循商业银行信贷经营原则，片面地追求份额，采用不正当的竞争手段，放松对开发商资质和项目合法性的审查及工程建设的监理，对开发商售楼资金放任自流，不仅加剧银行市场地位的下降，同时对发展商逾期交房和工程烂尾给购房人和银行带来的风险无法防范和有效的控制，阻碍了个贷业务的良性发展。
3.抵押登记工作严重滞后，制约个人住房贷款业务的发展
由于住房货币化分配.抵押登记工作量成数量级增长.房屋产权管理部门难以适应，办事效率低.抵押登记工作进展得十分缓慢.增加贷款的风险，同时也限制了押旧买新、抵押贷款新业务品种的创新和发展
4、个人住房贷款的风险转移机制不健全
由于个人住房贷款数额大，期限长，出现风险的可能性较大，急需建立风险转移机制。个人住房贷款担保或保险机制尚未建立，缺乏为信用提供担保的经营机构。房地产二级市场发展缓慢，房地产拍卖市场不发达，廉价租房尚未启动，造成抵押物处置难，特别是对已进住的房产.在居民安置问题无法解决的情况下，银行难以处置和有效地保全资产。
5.科技含量低.贷款的经营管理水平与业务发展速度不相适应
零售业务与批发业务相比，有着数额小，笔数多，期限长，管理成本高的特点，在还款方式、信贷管理、风险控制、档案管理等方面与批发业务有很大差别。特别是个人住房贷款业务迅速增长，对贷后管理、贷款信息、统计分析、预测、产品创新、服务手段和质量等工作提出了更高的要求，但由于银行内部管理系统科技含量低.信息处理速度慢，不利于经营管理水平的提升。
6.从银行资金的来源与运用的角度来看.存在短存长贷风险
目前个人住房贷款的社会需求量巨大，从长远角度来看，与全社会其他信用需求量可成比例，但从银行自身信贷结构平衡角度来讲.个人住房贷款的规模应有银行自身的管理界限。另一方面，资产、负债期限结构严重不匹配，这样时间一长可能导致银行个人住房贷款指标、资金紧张
7.从银行经营效益来看，目前个人住房贷款享受国家
优惠利率，6～30年期的年利率为5.58，而一年期的定期存款年利率2.25.利差仅为3.33，银行的利润空间很有限。外加个人住房贷款属于零售业务，相对于企业贷款而言，金额小，笔数多，银行在合同成本、广告宣传等投入了大量的人力、物力和财力.这样又将本来就较小的利润空间进一步缩小.相反由于个人住房贷款利率优惠，且贷款期限长.在企业融资审查严格的情况下.助长企业套取个贷资金长期使用.增加银行信贷风险。
2 防范和化解金融风险的经验借鉴
1.由政府部门牵头.尽快成立个人资信评估系统
信用记录在发达国家是一个非常重要的个人或企业的身份证明，任何银行、企业都可以有偿查询和利用这些记录，形成社会性的信用管理基础。具有良好信用记录的个人或企业，在寻求贷款、信用消费、交易往来中.都会享受到极大的便利，可以为银行决策提供依据，减少决策失误应由政府部门牵头，成立相应的中介机构，建立起个人资信评估系统.把所有的个人信息收集、整理、加工，对个人的资信状况进行完整、公平、公正的评价.以实现个人信息资源在各家商业银行之间的共享。
2.加强个人住房贷款前期合作项目的审查和预售房款的监管，防范房地产经营管理风险
严格合理地评价房地产开发商的资信和按揭项目品质.选择优质的发展商和项目，在合作项目的选定上，制定一套严谨、科学的管理办法。对于预售房，应借鉴新加坡的经验，从政策法规上规定建立项目工程账户，对预售房资金使用按照工程进度进行拨付.防止房地产开发商滚动开发，乱铺项目，在经营管理不善的情况下，造成逾期交房或工程烂尾.损害消费者的利益和银行信贷资金的安全。
3.建立灵活多样的担保制度在贷款的担保
上不应局限于所购住房进行抵押.应借鉴西方国家的经验和做法：（1）由政府部门成立专业的政策性担保机构，对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷进行担保；（2）成立商业性的担保公司提供信用保证；（3）建立个人住房信贷保险机制，积极探索和增加商业人寿保险与个人住房贷款相结合的方式。
4.建立市场化的个人住房贷款利率管理体系
目前个人住房贷款不论期限、金额、购房面积和房源性质均实行两档利率，不利于客户合理地安排和使用资金，不利于银行进行市场细分，满足不同层次客户的需求，提供差别化服务，随着我国加人WTO步伐的日益临近，为加强我国商业银行的竞争力，我们应加紧研究和建立市场化的个人住房贷款利率管理体系
5.加大科技投人.提高银行个人住房贷款经营管理水平
由于个人住房贷款具有笔数多、期限长的特点，银行传统的经营管理手段已不能适应迅猛发展的个人住房贷款的需要，必须加大科技含量，利用高科技手段进行管理，提高信息处理速度和风险预防监测水平，有效防范风险。
我国证券市场建立之前，整个国民收入除掉消费部分之后了形成社会储蓄，其出路一是国家投资，二是银行贷款，即储蓄一国家投资+银行贷款。个人收人节余只能存入银行，形成银行信贷资金的来源，个人无支配这笔资金进行直接投资的机会，作为国有企业也无独立的投资权限，国家的投资则是动用财政收人，则财政收人也是广义储蓄的一部分，银行则利用存款按计划发放贷款。这种计划经济下单一投融资模式，限制了多元投资主体的积极性，无法发挥直接融资的优越性，不利于社会资源的有效配置。证券市场的兴起，赋予社会公众和法人机构以直接投资权利，社会公众和法人机构储蓄一部分用于投资股票、债券，从而使储蓄流向结构发生变化，即储蓄~国家投资+个人及机构投资+银行贷款。投资主体选择金融资产，不仅要考虑资产的安全性，而且要考虑资产的收益性和流动性，努力实现投资收益最大化目标。社会投融资格局的变化还引起了社会消费结构和消费水平的变化，直接投资扩大活跃了消费市场，这不仅在于投资收益对投资者补充了新的购买力，而且投资结果扩大了企业规模，改良了企业的素质，提高了职工收人及消费水平，有利于住房商品化等新的消费热点形成。
二、证券市场发展对银行负债业务的影响
1.证券市场的发展提高了全社会的储蓄水平，扩大了包括商业银行在内的整个金融体系的资金来源。证券市场的建立和完善，拓展了储蓄向投资转化渠道，提高了储蓄向投资转化效率，进而提高了边际储蓄倾向和社会总储蓄率。80年代我国的总储蓄率平均是36%，90年代前五年平均是40.1写，1996年已经提高到42%，在总储蓄率增长同时，国民生产总值也以每年9%以上速度增长，不考虑通货膨胀因素，现在金融体系的总资金流量就要比80年代增长几十倍。
2.证券市场发展改变了资金在各金融机构的分配格局。证券市场发展在分流银行存款同时，又增加了银行新的资金来源渠道。证券市场建立之初，居民储蓄和企业闲置资金主要以企业存款的形式存在。证券市场兴起以后，个人和机构投资者的投资资金主要来自银行居民储蓄存款和单位定期存款，证券市场的发展对银行存款尤其是居民储蓄存款具有分流作用。同时，由于经营证券业务的非银行金融机构必须通过银行办理结算业务，证券发行市场上股票申购资金、股本资金、证券流通市场股民交易资金、券商结算资金又成为了商业银行重要的资金来源。证券市场从银行分流各项存款形成各类证券资金过程，是一种跨系统、跨地区的资金运动，证券市场资金回流到哪个地区的哪家银行，回流到哪家银行分支机构，回流资金多少，取决于各家银行综合实力和服务质量。由于存款是银行生存和发展基础，可以预见，商业银行争夺证券市场资金竞争将趋于白热化。今后，哪家商业银行服务手段先进，服务水准高，哪家商业银行就可以从证券市场上森得更大的资金份额。
3.证券市场的发展，增强了银行负债的流动性。由于证券市场资金，其流动性极强，商业银行吸收这类存款越多，其负债流动性也越强。由于商业银行负债流动性提高，一方面有利于降低商业银行负债成本，对提高商业银行经营效益具有积极意义;另一方面，商业银行负债流动性的提高，也增加了商业银行调度头寸难度，不利于提高资金的利用率。
三、证券市场发展对银行信贷资产业务的影响
证券市场发展，对间接融资为主的商业银行信贷业务产生深远的影响，不仅在负债业务方面，而且也表现在资产业务方面。证券市场对资产业务影响主要表现在三个方面:
1.证券市场的发展减少了企业对银行贷款，特别是长期贷款需求量，冲击着银行现有信贷资产的规模。证券市场发展为企业发行股票和债券提供了便利条件，资金实力强，经营效益好，信誉优良的大中型企业，将改变传统的融资结构和方式，由单纯依靠银行贷款，改为银行贷款和通过证券市场直接融资相结合，企业所需长期资金将更多地通过证券市场筹集，进而减少了企业对银行贷款特别是长期贷款的需求量。银行长期信贷资产比重下降，资产流动性提高，从而有利于实现银行资产结构和负债结构的对称性，增强银行经营的灵活性和抵御风险的能力，为国有银行向商业银行转轨创造了有利条件。
2.证券市场发展改变了银行资产结构，有利于商业银行提高资产流动性、安全性和收益性。证券市•场产生之前，我国银行的资产主要表现为贷款资产。由于各级政府对银行贷款的强烈干预，形成了大量不良贷款。在计划经济向市场经济转轨过程中，由于国家财政主要是吃饭财政，无力向国有企业注资，国有企业主要依赖银行贷款经营，而国有企业低效率和信誉度低，又进一步加大了银行经营风险。证券市场兴起后增加了金融资产品种，给商业银行按资产“三性”原则调整资产结构创造了有利条件。商业银行资产要适时转换，寻求新的出路，重整资产结构，实现资产结构多元化，改变原先单一贷款型资产结构，将一部分资产投向优良证券，尤其是国家债券，分散经营风险。这样既给银行资金找到了新的出路，又增进了银行资产的流动性和赢利性，同时，银行证券投资也是央行实行公开市场操作的基础。
3.证券市场发展给国有商业银行盘活不良资产提供了新的机遇。国有企业建立现代企业制度和国有银行商业化是我国经济体制改革的两大难点，其重要原因之一就是企业的高负债和银行的高不良资产。对于商业银行已形成的巨额不良资产，实践证明完全靠企业破产、银行核销呆帐、财政注资这些办法是消化不了的。企业大量破产，社会承受不起，也无法保全银行信贷资产;银行盈利水平低，提取呆帐准备金数量有限，核销呆坏帐也十分有限，国家财政年年赤字，更无力拨款消化巨额不良债务。盘活银行不良资产，根本途径还是要搞活经济，使大多数国有大中型企业走出困境。证券市场发展，拓宽了国有企业融资渠道，通过证券市场筹集资金，提高国有企业自有资金的比例，降低负债率，减轻利息负担，增强抗风险能力。证券市场发展不仅是为企业提供了一条融资渠道，其更深远的意义还在于为国企提供能使存量资产得以流动和增殖的机制，充分发挥市场机制在资源配置中的积极作用。
四、证券市场兴起之后银行信贷管理对适应证券市场发展的新形势，商业银行要及时调整经营策略，在服务证券市场过程中壮大实力，在支持企业改制和股票上市过程中盘活信贷资产。
1.牢固树立客户第一的观念，积极为证券发行和交易提供优良服务，通过证券发行市场和交易市场，实现银行资金的回流，增强资金实力。首先，在证券发行过程中国有商业银行要利用遍布全国的营业网点和先进的资金结算系统，积极为证券承销商收缴股票发行资金;其次，在证券交易和资金结算过程中，国有商业银行要积极为股民提供准确、安全、快捷的证券资金清算服务，争取券商和股民开立存款帐户，吸收券商和股民在证券交易和结算中的沉淀资金。第三，密切与证券投资基金管理公司合作，签订委托协议，吸收基金管理公司的资金。
为了更好地服务于小微企业，在激烈的竞争中拥有一定的市场地位，商业银行亟需进一步优化信贷业务模式，以电子化信贷服务为重点，缓解人力资源与业务发展之间的矛盾，提高服务效率，增强风险监测能力，从而提升小微企业信贷业务整体水平。本文借鉴国内外先进银行经验，从电子化营销、电子化信贷服务、电子化风险管理等方面提出了相关建议，以期为商业银行小微企业信贷业务发展提供有益参考。
一、建立电子化营销模式，降低小微企业营销成本
（一）电话营销模式
小微企业电话营销是基于呼叫中心的客户关系管理模式，通过呼叫中心主动呼叫的方式管理和服务存量客户。呼叫中心营销人员根据筛选出的存量“目标客户名单”与客户进行电话或邮件沟通，了解客户生产经营状况，挖掘客户需求，并据此向客户推荐银行的产品。在了解客户需求以及合作意愿之后，判断是否指派客户经理跟踪进行营销和服务。小微企业电话营销需要组建电话呼叫团队，团队可以设置在小微企业业务条线，也可以纳入电话银行中心，保持商业银行的统一形象。
商业银行也可与第三方外呼机构合作，由其按照银行提供的潜在客户名单和电话脚本，与潜在客户进行沟通，协助客户经理预约见面时间，并将有意向的客户纳入目标客户库，由客户经理开展针对性的营销工作。
（二）网络营销模式
为了适应当前电子商务发展新趋势，商业银行应充分利用官方网站、财经网站、网络消费网站及其他接入口寻找优质小微企业客户，并通过商业银行企业网上银行、官方网站等网络渠道为客户办理各项金融业务。同时，网络营销也是客户自助式营销，小微企业通过互联网向商业银行自行提交业务申请，商业银行后台系统根据客户提交的信息，指派客户经理进行后续服务。
二、加强金融服务创新，研发小微企业网络信贷业务产品
随着电子商务的迅速发展，商业银行应加强小微企业网络信贷业务研究，为网络交易诚信度高的电子商务客户提供全流程线上操作的信贷服务。客户通过网络进行合同申请并签订电子借款合同，可根据自身资金需求，随时随地在网上办理支用申请、贷款支用等相关信贷业务，足不出户便可通过网络完成融资全流程。
（一）商业银行网络信贷业务简介
随着银行服务意识的逐步提高，越来越多的银行推出了网上在线申请贷款的服务。工商银行网上银行贷款，个人客户通过个人网上银行渠道，申请住房贷款、综合消费贷款、个人信用贷款等，甚至提前还款、逾期还款、自动放款、自动还款都可以在网上操作。平安银行推出的存单质押贷款业务，在网上银行可直接办理，通过质押名下的定期存款，从银行获取高达所质押存款95%的贷款额。交通银行也推出了全新贷款电子化服务渠道“e贷在线”，这是交通银行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台，用户可自行通过互联网向交通银行提交包括住房类贷款、汽车贷款、交银e贷通、教育类贷款等在内的各类贷款申请。
（二）小微企业网络信贷业务操作流程
1.客户申请
小微企业通过银行官方网站或与银行建立合作关系的网站提出申请，填写企业概况、企业经营概况、财务报表、贷款卡等基本信息，并提交企业相关证明，如营业执照、组织机构代码证、国地税证等文件的电子版本。
2.客户准入
银行利用网络征信信息进行信贷客户准入，网络信贷模式通过与知名度较高的第三方电子商务平台合作，利用第三方电子商务平台网络信用信息，建立网络信用不良客户名单库，通过不良客户名单库自动拦截不良信用客户。
3.调查评价
银行经办人员通过互联网，对客户情况进行调查，同时，进行实地调查。综合运用网络信用信息和实地调查信息，对企业的经营状况、成长性、稳定性进行分析，确定客户的信用等级。
4.信贷审批
根据客户信用等级以及客户实际信贷资金需求进行额度申报，对一定授信额度以下的业务实行系统自动化审批，对一定授信额度以上的业务实行人工审批，降低信贷业务风险，对未通过审查的客户要及时通报并备案。
5.合同签订
审批结束后，通过互联网签订借款合同，实现网上签约，通过数字签名等数字认证方法确保签约的真实性和安全性。
6.贷款发放
实现银行信贷操作、账务处理、网上银行等系统对接，组建成完善的系统支撑体系，实现贷款线上发放。
三、强化贷前调查和贷后管理，加大科技系统对风险防控的支持力度
（一）研发小微企业客户筛选工具，加强目标客户选择
商业银行在总结小微企业业务实践基础上，根据优质小微企业特征，建立评价指标体系，研发“小微企业客户筛选工具”。客户经理根据客户申请资料，运用筛选工具对客户所属行业、经营年限等基本情况、财务情况、经营情况、融资情况等进行快速评价，对客户进行排序，从优到劣依次开展差异化营销。
（二）建立以系统自动化监控为核心的差别化贷后管理模式，提升风险控制水平
1.实施差别化的贷后检查，降低现场检查频率
根据企业信用等级、信贷金额、产品分类以及风险缓释措施等因素，制定差别化的小微企业贷后检查制度，结合客户风险状况以及预警信息指标，规定差异化的贷后现场检查频率。同时，设置专业化的贷后检查团队，实施专业化分工，集中完成贷后检查工作。
2.建立早期预警系统，加强主动式风险管理
商业银行研发并推广早期预警系统，对小微企业客户实施主动式预警。依据客户评级变化、法院诉讼信息、外部征信信息，以及客户在银行内部其他产品的逾期情况，及时发现信用状况恶化的客户，并采取有效解决措施。
早期预警系统具有定期出具监控报告的功能，对客户整体信用状况、预警客户名单等信息进行分析和总结。商业银行应根据业务需求，不断提高贷后管理中系统监控的工作比例，逐步实现对小微企业的实时监控。
3.研发委婉回收工具，提高资产质量
