时间：2023-05-30 09:05:42
“金融知识普月及金融知识进万家”宣传活动
为加强公众金融知识宣传教育，提高社会公众防范风险和使用正规金融服务的意识，北泉镇支行于9月组织辖区机构开展“金融知识普及月及金融知识进万家”宣传活动。
北泉镇支行因地制宜、充分发挥自身优势，结合“普及金融知识万里行”宣传主题开展了形式多样、内容丰富的宣传活动:一是以网点为宣传主阵地，利用网点电子宣传工具，如门头LED屏、海报机滚动播放宣传口号和海报，电视机播放金融知识教育短片，营造网点的宣传氛围。并在厅堂设置宣传点，配置宣传员，通过发放宣传折页、现场讲解等方式，向前来办理业务的客户及路过网点的市民宣传各类金融知识，并提供咨询答疑服务。二是积极开展“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”主题宣传活动，选取周边适合的场地开展户外宣传，进社区，走市场围绕活动主题，通过悬挂横幅、发放折页、讲解知识、回答疑问等形式，向消费者传播金融知识，切实提升其风险防范意识。
活动内容主要涵盖六个方面。一是普及金融基础知识，弘扬金融正能量；二是开展保险知识普及教育，倡导诚信保险理念；三是开展私募基金专项教育活动，引导投资者理性投资；四是防范非法金融活动，及时进行风险提示；五是数字化开展金融教育，提升普及活动有效性；六是争做金融好网民，维护清朗网络空间。
北泉镇支行开展金融知识进万家活动旨在推动金融知识普及工作有效覆盖到各类金融消费者，尤其关注重点人群（农民、务工人员、青少年、老年人和残疾人），满足人民群众日益增长的金融知识的需要，不断提升金融消费者的金融素养，不断增强金融消费者的风险防范意识、责任意识和诚信意识。更加注重利用数字化的手段开展金融知识普及。活动开展以来北泉镇支行共计开展各类活动10余次，发放宣传单300余份，受众人群达到500余人。
石河子国民村镇银行支行将把认真履行社会责任的行动落到实处，进一步拓宽宣传面、丰富宣传方式，提不断高金融消费者防范风险和正确使用金融服务的意识，共创和谐金融环境，深化阳光经营的优质品牌。
今年以来，云南省交行在人行牵头下，积极开展“金融知识进万家”活动。通过营业网点、特色活动、网络平台，向社会公众普及金融知识，特别结合近期电信诈骗、非法集资陷阱等社会关注热点，通过媒体报道的大学生被骗、泛亚非法集资等案例，结合日常该行在工作中堵截的电信诈骗、冒名开卡、信用卡欺诈等案例，向市民群众宣传金融防骗技巧，保护消费者合法权益，携手共创和谐金融环境。
立足厅堂阵地，宣传金融知识
省交行充分利用网点公众教育区、LED屏、液晶广告机、电视机、折页架等设备，全覆盖宣传“金融知识进万家”主题活动开展情况；在网点大堂的液晶广告机滚动播放金融知识宣传片、宣传画、金融基础知识、防范金融风险知识等内容；在大堂公众教育区设计和制作宣传折页或展示架，摆放相关宣传折页。网点员工主动向等待办理业务的客户发放宣传资料，充分讲解金融风险辨识、防范、维权知识。
防骗技巧进校园
针对频发的大学生学费被骗案件，省交行主动出击，深入到云南各大高校开展2016年金融知识进万家校园专题活动。该行在学校人流密集区设立专门的活动宣传点，发放金融知识进万家、防范电信诈骗、防范非法校园贷等主题折页，接受学生咨询。同时，省交行还结合日常工作中常见的学生信用卡欺诈、网络借贷等案例，向学生普及养成良好消费习惯，珍惜个人信用记录的重要性知识，受到学校及学生的欢迎。
不仅如此，该行还主动与大专院校经管学院经济、国贸、会计等专业的学生开展“交行课”公开课，课程主题聚焦目前社会关注的“校园电信诈骗”“校园毒贷款”“非法集资陷阱”等，通过一个个生动的案例，提升学生保护自身信息、财产安全的意识和能力。
征信宣传进企业
省交行联合金融同业至各大事业单位以及民营企业开展金融知识“进企业”宣传活动，设立咨询台，展出宣传展架、宣传展板。结合单位特点，重点为单位管理层、员工及周边小企业主讲解了防范非法集资和非法民间借贷。宣传了征信信息对于个人的重要性，正规理财途径，为前来员工解答相关问题。
货币知识进社区
省交行利用监管部门组织的“金融知识万里行”契机，深入云南各大社区，为社区居民普及金融知识，手把手教居民识别假币，增强社区居民辨别假币能力。宣传银行ATM机具冠字号查询功能。活动现场老年人居多，他们纷纷讲述了自己收到假币及真币被掉包的经历，大家共同分析了骗子借口找补等假币掉包手段，现场气氛和谐，提升了居民维护自身合法权益的意识和能力。
一、昭通市惠农金融服务体系建设取得一定成效
昭通全辖10县1区，共143个乡镇，13919个自然村，其中有10个国家级贫困县（区）。2010年末全市户籍人口582万人,居云南省第三位。昭通属典型的农业大市，农村人均收入2768元，农村金融服务尤显得重要。辖内有9家金融机构，共480个营业网点。参与农村支付环境建设的金融网点287个，其中位于县城的网点122个，位于乡镇及自然村网点165个。昭通中支历来重视金融服务与创新工作，工作中不断更新思路，转变观念，积极探索创新金融服务新领域。
（一）提升金融服务水平，加强农村支付环境建设
一是完善农村支付结算环境建设，积极开展试点工作，政府补贴资金基本上通过卡折发放。被列为云南省农村支付环境建设试点的镇雄县按照循序渐进和因地制宜的原则制定了《镇雄县农村支付服务环境建设工作目标和推进方案》和《镇雄县农村支付服务环境建设宣传方案》，并稳步推进实施。同时，还利用支付结算金融联席会议、政府交流互动平台等途径寻求多方共识，针对县域经济特点提出相适应的支付服务环境建设发展要求。截止6月末，新增发放银行卡5.21万张，累计发卡37.66万张、增长16.05%；新增POS机具44台（其中农村3台），累计安装POS机具137台，增长47.31%；新增特约商户44家，累计174家、增长33.84%。通过卡（折）发放涉农补贴直接到受补农户52.08万笔，金额9403.50万元。二是扎实推进惠农“POS小额取现”业务。目前，昭通辖区有11个县区148个服务点将开展“POS小额取现”业务，已经初步完成商户选定和资信审查等工作，已向昆明中支报送了服务点名单，待审核后将由银联负责现场安装、培训等工作。另外，积极协调辖内巧家县农行开展“收付易”工具的使用，向上级行和银联公司做好申报工作，在金融服务覆盖不到的地区发挥基础金融服务功能。三是进一步拓展小额支付系统的应用范围。积极扩大银行机构网点对公用事业费收缴服务覆盖面，提高非现金支付服务水平。作为试点的鲁甸县正加紧对中国电信鲁甸县分公司与云南省集中代收付中心合作，实现电信资费的自动划收，力争建成云南省集中代收付中心在州市的首个合作项目，目前已经完成70%的签约量。
（二）积极开展农村金融产品和服务方式创新，加大“三农”支持力度
为全面推进农村金融产品和服务方式的创新，进一步提升农村金融服务水平，全市人民银行积极引导涉农金融机构因地制宜，灵活多样创新金融产品。一是创新推出适宜不同人群需求的小额信贷产品。引导农村信用社创新推出巾帼创业贷款和农民工返乡创业贷款、大学生村官创业贷款以及新农村建设中小额农户建房贷款等，在一定程度上解决农民缺乏有效抵押财产的问题。二是创新担保方式，推出多种担保类贷款产品。包括林权证抵押贷款、仓单质押贷款、公司股权质押贷款、机器设备抵押贷款、担保公司担保保证贷款、农户联保贷款、涉农企业小企业联保贷款等，截至6月末各项贷款余额分别为1149万元、6250万元、200万元、50万元、4700万元，14588万元；并指导农业银行利用农村土地流转方式推出三户联保贷款。三是结合农业化发展情况，组合类金融产品创新取得新突破。鼓励涉农金融机构推广“公司+农户”的贷款模式。共发放贷款1774万元，比年初增加1660万元，今年累计发放1960万元，涉及企业2户，涉及农户816户，未发生不良贷款。四是大力指导农村信用社和农行创新大额农贷金融产品，针对农业专业化、规模化和生产实际资金需求特点，通过门面和房产抵押，在抵押足值的情况下，办理生产经营贷款，贷款限额放宽，单户最高可以突破100万元，贷款人在核定的授信额度内循环使用。五是创新服务方式，不断增加惠农卡服务功能。在创新小额信贷服务方式的同时，农村信用社和农行根据农户小额贷款需求，通过评级、授信方式，对信誉好的农户，分别推出了“金碧惠农卡”和“金穗惠农卡”，这两种卡除了具有传统银行卡的服务功能外，还提供了农户小额贷款载体、财政补贴特色服务等功能，具备“方便快捷、属地授信、循环使用、用款计息”等特点。
（三）加快农村信用体系建设，助推“三农”发展
一是为进一步加大农村信用体系建设工作力度，改善农村信用环境和融资环境，按照“政府领导、人行主导、涉农金融机构参与”的总体要求，昭通市政府办公室下发了《关于开展农村信用体系建设实施方案》，成立了农村信用体系建设领导小组，标志着昭通市农村信用体系建设工作已步入制度化、规范化的轨道，将对促进全市农村信用体系建设发挥重要的作用。二是通过建立农户信用档案，开展农户信用评价，极大地促进了农村小额信用贷款业务的发展。各农村金融机构对信用农户采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，简化贷款手续，使农民及时、方便地获得信贷支持。三是通过信用知识及金融知识的宣传普及，提高了农民信用意识，有效降低了农户信贷风险，改善了农村地区信用环境，并通过农村基层干部参与收集农户生产经营和资产状况信息，了解农户信用状况，推荐借款农户等活动，增强了农村信用体系建设合力。6月末，全市农村信用社已为76.25万农户建立了纸质的农户信用信息档案，占全市农户总数的75.56%，其中57.95户农户的信用信息档案已录入信贷管理系统，形成了电子信用档案，评定信用农户29.08万户；农业银行通过发行“金穗惠农卡”，为23.59万户农户建立了电子信用档案。全市农户贷款余额34.91亿元。
（四）指导县支行提升金融服务县域经济的创新能力，发挥基层央行前沿阵地作用
昭通中支注重国家宏观调控政策在县域经济中的执行效应，在指导县级人民银行执行信贷政策、创新金融服务上下功夫，切实找准地方经济与金融的契合点，把金融部门管理者的作用突出出来。如：人行鲁甸县支行为破解农村金融服务存在的机构单一，服务延伸不够这一难题，积极指导该县农业银行，推出驻村信贷协管员制度，有效解决了农村金融服务不足、渠道不畅、经营中融资难等问题，使金融支农工作得到加强，成为拓展农村业务的有力支撑点。截止8月20日，鲁甸农行累计发放惠农卡约18347张，较去年同期新增4725张，发放惠农贷款和小额农户贷款2372万元，对农户贷款有了绝对的增长，在一定程度上满足了农村资金需求。
二、惠农金融服务体系建设中需要关注的问题
（一）基础设施投入不充足，不能保障新业务正常推广
目前农村信用社和邮政储蓄两家金融机构成为农村金融的主力军，但在联网通用、清算网络、系统建设等基础设施方面投入不足。乡镇及以下网点均没有加入支付系统和参加当地的票据交换，不能直接进行跨行和跨地区支付。农村金融网点以行内系统作为资金清算主要方式，内部系统局限性大，难以满足农村经济发展对支付结算快捷性的要求；银行卡联网通用系统未全面开通，使用范围相对较小；POS机和ATM机布设少，广大农民无法享受刷卡支付之便。2011年6月末，布放于乡镇及以下地区的POS机仅有42台，只占了整体布放数的4.3%；布放于乡镇及以下地区的ATM机仅有9台，占整体布放市场的9.4%。
（二）农村居民金融知识匮乏，农村地区支付结算收费无优惠，影响了支付工具的推广
从调查情况看，农村地区大多数农户对银行卡、ATM等非现金支付工具及设施认知度偏低，对票据、网银等支付方式更是知之甚少。据调查，只有2.5%的常住农村人口使用过POS机和ATM机。而且农村金融机构普遍实行有偿服务，收费与城镇地区一样。由于欠发达地区农民收入偏低，农民结算业务量一般较小，就助农取款服务的收费而言，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低2元，最高3元，对于年收入2678元的欠发达地区农民来说，还是觉得手续费偏高。
（三）在农村金融产品和服务方式创新中政府部门重视不够，且创新机制不健全
政府及相关部门对农村金融产品和服务方式创新的认识不到位，对创新工作不够重视，无法形成推创新的合力，尚未体现其“推动”作用，致使人民银行难以真正有效发挥“牵头”作用。此外，创新机制不健全，难以形成创新合力。农村金融市场消费主体的自身经济条件和环境决定了商业银行面向农户、中小企业等消费主体提供贷款具有相对较大的风险和较高的成本。因此，推动农村金融产品和服务方式创新就需要整合政府及有关职能部门的合力，建立相关风险分担和补偿以及鼓励创新的机制。然而，由于欠发达地区财力有限，相关部门意识也相对不高，导致建立促进金融产品创新的激励机制、风险分担以及风险补偿机制非常困难。
（四）农村信用信息不能共享且采集难度大
一是由于农村信用社建立的信用信息档案，评定的信用等级，不能与其他涉农金融机构实现信息共享，其他涉农金融机构进村入户开展贷前调查和发现客户的成本较高，影响了更多的金融机构延伸农村金融机构网点和服务的积极性，不利于培育竞争性的“三农”信贷市场。二是在信息采集方面难度大。由于外出人口多等原因，致使一些信息不易采集，采集农户数完成达标任务艰巨。三是要完成农户信用信息采集、初评、复评和挂牌工作，需要大量的人力和物力，经费的欠缺制约了工作的有效开展。
三、对策及建议
（一）加快建立多样化、多层次、适度竞争的金融市场体系，加大基础设施投入，完善银行卡服务功能
一是培养多样化、多层次、适度竞争的农村金融市场体系，增强涉农金融机构可持续发展能力的能力。进一步深化农村信用社改革，增强资本实力和资本质量，提高抵御风险和支农能力，加强涉农产品创新；继续深化农业银行“三农金融事业部”改革；利用邮储银行遍布农村的网络优势拓展业务范围；鼓励建立新型农村金融机构。二是基层人民银行要督促金融机构坚持以“城乡统筹，因地制宜，科学规划”的原则，逐步将网点、设备和服务向基层延伸。大力推动农信银系统和邮政汇兑系统网点覆盖进度;以支农政策补贴发放及惠农POS取现业务为重点，推动银行卡普及；扩大ATM机和POS机的布放；对具备条件的，组织推动票据和网上支付等业务。三是指导金融机构逐步增加银行卡助农取款服务点服务功能，如开通各种代缴费业务，适时帮助解决农民“缴费难”等问题，并给予手续费优惠政策；根据农户经济状况、偿债能力等实际情况，用活现有惠农卡的授信额度，为惠农卡用户提供必要的信贷支持，实行利率优惠。
（二）加强农村金融知识、金融政策的宣传和普及
一是宣传主题要有针对性和侧重性。金融机构要针对农业区和城镇社区对金融知识需求差异，为农民和居民开展针对性的金融知识传播活动。二是宣传形式依托多种载体，注重实效。加强与政府相关部门的密切配合，在劳务输出时，对外出务工人员进行技能培训时，把金融知识纳入培训内容。加强农村金融知识宣传网点建设，打造县、乡、村三级金融宣传网络。把金融知识宣传纳入农村干部教育培训中，让农村干部了解金融知识，熟悉和掌握一些金融产品。同时，对边远地区农村初、高中学生进行大范围的金融知识普及活动，借助学生这一特殊群体对家庭的影响，使金融知识更快、更好的传播和普及。三是宣传内容方面应从需求性、实用性出发。可以把农村金融知识宣传普及与丰富多彩的文化活动结合起来，通过电视、戏曲节目等宣传农村金融知识，把深奥的金融知识浅显化、通俗化、娱乐化，寓教于乐，让老百姓听得懂，易理解。四是应发挥农村金融机构主力军作用。农村信用社应广泛宣传农村信用社的服务宗旨、储蓄、结算、贷款、等各类业务，达到金融知识宣传普及、便利的金融服务和农村信用社得到长足发展三者的相互统一、相互促进，真正实现经济效益和社会效益的双丰收。
（三）地方党政应予以重视和支持，引入财政资金扶持机制，提高惠农服务网点效益保障，并建立和完善扶持创新的配套政策
一是应充分发挥地方政府在惠农金融服务体系建设中的主导作用，要把惠农金融服务体系建设工作作为改善农村金融服务条件和新农村建设的重要工作内容，并在经费、人力等方面给予大力支持。建议将惠农金融服务体系建设工作纳入各级地方党政全年目标管理考核，以便引起各级政府的重视。二是建议开展“银行卡助农取款服务”的县（市、区）政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，用于对特约商户的补贴和奖励。建议降低取款费用，承办银行对特约商户的“银行卡助农取款服务”收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。三是建立有关金融支持和鼓励金融机构创新农村金融产品和服务方式的正向激励政策，联合银监部门出台金融方面的支持政策和措施。货币政策方面，人民银行可提供支农再贷款专门用于商业银行创新涉农信贷产品、扩大涉农贷款规模，并执行优惠的利率。市场准入方面，鼓励或优先支持商业银行到农村地区特别是金融机构空白地区新设网点。财政方面，各级财政应当安排适当的资金，建立专门的基金用于商业银行在创新农村金融产品方面的风险分散、风险补偿和考核激励。同时，积极引入保险机构，充分发挥保险的作用，多渠道分散风险。另外，商业银行内部也应该在农村金融产品和服务方式创新方面建立有效的考核激励机制。农村金融产品的创新必须从农村金融真实需求出发，充分掌握农村金融需求的变化趋势和特点，因地制宜，创新真正适合当地的适销对路的金融产品，探索创新农村担保机制，针对特色产业开发更多信贷品种。
（四）加强授信管理，简化审批手续
一是各涉农金融机构要改善授信管理，提高服务水平。要根据农户的信用等级、资产状况、贷款需求以及金融机构自身资金实力等情况，对农户核定相应的贷款综合授信额度。对于小额信用贷款，在核定的信用额度内，不需要提供担保、抵押，凭《信用证》和有效身份证就可以到贷款授信机构的营业网点直接办理贷款，不需要贷前调查和层层审批；对农户贷款需求额度超过其核定的小额信用贷款限额的，金融机构可采取农户担保（联保）贷款方式，最大限度地满足农户的贷款需求。对信用农户要实行差别化的贷款定价政策，不能搞“一刀切”；对信用乡（镇）和信用村要优先安排农业综合开发项目贷款，对贷款利率给予优惠，充分调动广大农户和基层干部开展农村信用体系建设工作的积极性。二是切实发挥人民银行在农村信用体系建设中的组织推动作用。统一农户信用信息采集指标，规范农户信用评价标准与评价程序。
关键词:知识产权;动产质押;合作
Abstract:Intellectual property mortgage lending provides a new idea and compatible points for indirect financing of SMEs that have technology and potential,as well as that commercial bank which facing market weakness in lending. But conflicts exist in the enterprises and banks,for the enterprises treat the intellectual property as trade secrets and banks as information that needs. Breakthrough in this dilemma depends on the government’s matchmaking and establishes a basis for cooperation between banks and enterprises.
Key Words:intellectual property,chattel mortgage,cooperation
中图分类号:F832.42 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)10-0038-04
一、引言
中小企业发展过程中产生的巨大金融需求,给广大银行带来了丰富的业务资源,从长远看必然会成为银行争夺的热点之一。但中小企业固定资产少、有效担保不足,难以从银行取得信贷支持,需要付出更高的融资成本。知识产权质押为中小企业特别是科技型中小企业融资提供了新的思路。
知识产权质押融资是指由债务人或第三人以特定的知识产权向债权人出质,用于担保债权的实现,并因此获得融资的借贷行为。知识产权质押贷款打破了以往实物抵押的贷款方式,是一种创新型的融资模式。科技型中小企业可利用所拥有的专利技术、著作权等向银行质押获得贷款,适应了科技型中小企业内部资源和经营发展的特点,是能够提高资源利用效率的融资方式。在科技型中小企业债权融资和股权融资双缺口的情况下,知识产权质押贷款进一步拓宽了融资渠道,具有较大创新性和实践意义。
二、知识产权的商业机密与银行的对称信息需求
(一)国内外知识产权质押融资实践
从国际贷款担保物权结构变化趋势看,动产担保越来越发达,并且权利担保不断增长,无形财产、未来财产、集合财产作为担保的现象越来越普遍。然而由于法律方面的原因,纯粹的知识产权质押融资并不多见,一般将其归于应收账款操作(彭湘杰,2007)。日本是知识产权质押融资发展较快的国家,该国通产省专门委托财团法人知识产权研究所考察知识产权担保问题,于1995年10月公布《知识产权担保价值评估方法研究会报告》,认为知识产权是一种新型的可用来融资的有潜力资产(高石义一,1997)。
我国知识产权质押融资始于1996年,当年国家颁布实施了《中华人民共和国担保法》,规定专利权、商标权和著作权可以作为质押担保,国家知识产权局配合制订了《专利权质押合同登记管理办法》,为商业银行开展知识产权质押贷款提供了法律依据。1996年至2006年9月,全国有682项专利在国家知识产权局进行专利权质押登记,质押总额近50亿元人民币。1999年中国工商银行山西省忻州分行首开专利权质押贷款之先河,为忻州市云中制药厂办理了一笔商标专用权质押贷款200万元的业务。2006年中国银行业监督管理委员会了《关于商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务的指导意见》,知识产权质押贷款进入了全面快速发展阶段。最具代表性的是交通银行北京分行与北京市经纬律师事务所、连城资产评估有限公司、北京资和信担保有限公司等共同推出的知识产权质押贷款金融产品――展业通,仅从2006年10月业务开展到次年6月,此项贷款余额已经突破亿元人民币,14家企业获得了贷款。
(二)知识产权质押融资的瓶颈――信息对称性问题
一般来讲,知识产权质押贷款融资规模小、期限短,只能作为企业发展的应急资金,难以作为长期发展资金(李希义,2009)。如交行北京分行的“展业通”业务,规定知识产权质押贷款最高额度1000万元,期限不得超过三年,且不办理展期。出现这一现象,除配套法律、登记、交易等机制完备性欠缺外,知识产权质押融资对信息对称性的高度依赖是决定其进一步开展的关键因素。知识产权具有无形性,其价值受市场、政策等方面的影响较大。知识产权具有时间性,一旦处于质押期的权利由于到期不再发挥作用或者价值明显降低,质权人的利益便会受到影响(王定芳、肖喻昊,2006)。同样,如果一项专利权在质押期间同行业研制出了更为先进的技术,那么该项专利也将变得一文不值。由于知识产权涉及技术专业性强并且存在商业机密问题,资金提供者将付出高昂的信息采集成本及监督成本,并且即使通过事前调查、咨询、分析亦很难取得完备信息。在这一点上借款企业具有绝对信息优势,只有企业自愿披露真实信息,双方才能解决信息不对称的问题,而市场上并不存在使企业披露相关真实信息的激励机制。
三、合作基础、危机背景与知识产权质押
(一)积成电子背景
积成电子股份有限公司(以下简称为“积成电子”)成立于2000年8月,公司注册资本5100万元,是一家民营性质的股份制高新技术企业。目前是国家火炬计划软件产业基地“齐鲁软件园”以及国家软件基地(济南基地)的骨干企业,2002和2003连续两年被信息产业部等国家四部委联合认定为“国家规划布局内的重点软件企业”;被科技部认定为“国家重点高新技术企业”;也是国家人事部认定的博士后流动分站。公司主要从事计算机软件开发、软件密集型系统和智能电子设备研制等方面工作,是国内电力系统自动化产品的主要研发单位之一。企业拥有山东大学背景,在职员工400余人,人员素质高,企业内部组织结构合理。截至2008年底,企业总资产近4亿元,净资产1.8亿元,全年销售收入近2.6亿元。2009年5月,积成电子以企业的25项软件著作权为质押,获得齐鲁银行共计6500万元的综合授信贷款。这是山东省第一笔知识产权质押贷款,同时也是全国授信额度最高的一笔知识产权质押贷款。
(二)双方合作历程
积成电子与齐鲁银行的业务关系始于1999年,在“齐鲁软件园”园区推荐下,积成电子获得齐鲁银行(当时的济南市商业银行)首笔流动资金贷款50万元。2005年1月,贷款追加到500万元;2006年12月贷款规模扩大到1000万元;2008年4月齐鲁银行又为其新增贷款500万元,授信额度最高达到1500万元,由济南市开发区管委会下属的济南开发区科信担保服务中心提供担保。双方前期的合作依托了开发区政府中小企业融资平台,遵循了“园区推荐、银行贷款、第三方担保”的工作思路,有效解决了双方信息的对称性问题。
然而随着积成电子经营规模的逐步扩大,齐鲁银行1500万元的信用额度一直无法取得突破,双方合作出现危机。银行同业竞争加剧,由于齐鲁银行担保贷款保费及反担保问题,高融资成本劣势显现,其他多家银行凭借更优惠的利率定价打入积成电子。当时该公司的贷款总额为8300万元,其他行份额超过了80%,齐鲁银行业务份额被进一步打压。到2008年下半年,事态扩展到积成电子决定归还齐鲁银行贷款,中止双方信贷业务关系。
(三)危机背景下的转折
双方合作的破裂并非由于企业信贷资金需求减少,事实上,进入2008年,中小企业面临的挑战前所未有,民营高科技中小企业同样遇到资金匮乏问题。2008年上半年,积成电子也因下游客户付款周期较长,资金占用较多,甚至早已研究成熟的产品都不能开发出来。与此同时,齐鲁银行也正在经历一波信贷市场有效需求萎缩、利差空间下降、经营利润减少带来的危机,努力寻找新的贷款增长点,随着该行对高科技类企业专项研究的深入,知识产权质押担保模式框架逐步清晰。齐鲁银行进入高新区企业调研,发现积成电子符合要求,决定把这一非常了解的客户作为试点,尝试开办此项业务。
积成电子先后有35项科技成果通过省部级以上鉴定,23项荣获省部级以上奖励,拥有28个经国家版权局批准的软件著作权。齐鲁银行与国家版权局中国版权保护中心及山东省知识产权局取得联系,通过专业评估服务机构对积成电子所拥有的知识产权进行评估,最终以25个软件著作权作为质押物,成功以低成本为积成电子融资6500万元,实现了银企双赢。
(四)授信详情
从最大程度规避风险的角度出发,齐鲁银行对知识产权质押贷款申请人的资质、拟质押知识产权的条件等方面做出了四方面的规定:
1. 基本情况。担保方式为知识产权质押,具体限定为专利权和软件著作权中的财产权。知识产权须经有评估资质的专门评估机构评估确值,融资额度不超过估值的50%,期限原则上不超过1年,双方签订齐鲁银行制式融资合同和质押合同。
2. 申请人资质。对申请人条件做出七方面规定,如所处行业为国家重点鼓励扶持行业;拥有国家部级科学技术成果的相关认定或荣誉称号;经营良好,有较好成长性,达到齐鲁银行内部评级B级以上等。
3. 拟质押知识产权条件。有国家主管部门颁发的等级证书,当前状态有效,无纠纷;须为申请人自有自用;须为申请人核心生产技术,且已转化为现实生产力,取得良好经济效益;未许可第三方使用。
4. 操作流程。依次为银行进行授信调查;知识产权评估;授信审批;知识产权办理质押登记;发放贷款。
四、案例剖析
济南市电子工业和金融行业在国内并无显著优势,知识产权质押贷款同样刚刚起步。积成电子案例实现了知识产权质押贷款额度上的突破,虽然具有一定的偶然性,但从双方的合作过程看,其中也有必然性的规律可循。
(一)知识产权质押贷款的实现基础
处于成长期的科技型中小企业具有技术密集的特点,人力资本、创新技术等是企业的核心资源和核心竞争力。这类企业一般固定资产规模较小,可供抵押或担保的实物少,通过有形资产抵押和担保单位提供担保来获得银行贷款的形式,在很大程度上把许多硬件条件不足的中小企业挡在了门外。积成电子与齐鲁银行先期合作的破裂正是出于此原因。
从积成电子方面看,企业是“计算机信息系统集成一级资质企业”、2008年“中国软件业收入前百强企业”,是有技术、有基础、有潜质、少资金、少担保的典型成长性科技型企业;从齐鲁银行方面看,银行定位于“服务广大中小企业”,先后推出“银企家园”、“齐鲁金万通”等特色产品,具有丰富的中小企业服务经验。双方具有开展知识产权质押融资的条件。另一角度来说,积成电子因下游客户付款周期长、资金占用多,致使已研究成熟的产品难以开发,企业亟需资金支持,却苦于高融资成本及缺少质押担保实物,资金瓶颈不得突破;而齐鲁银行优质客户资源减少,利润指标面临下滑风险,致力于深入挖掘优质客户和探索新的融资模式。双方均有开展知识产权质押融资的需求。
(二)市场化的信息沟通机制
齐鲁银行与积成电子既具备了开展知识产权质押贷款的先决条件,又有现实的需求,问题集中在如何使企业真实的资金需求情况为银行所知,企业真实的经营情况和还款能力被对方所了解。换句话说,在这场银行主动发起的融资案例中,齐鲁银行如何能甄别风险,选择积成电子开展此项全新业务,并最终确定6500万的授信额度。
供求的衔接在于形成了信息沟通的机制。在此案例中,双方前期的相互了解关系重大,十年的合作为这次的成功奠定了先期基础。这种沟通机制在积成电子案例中最初表现在政府提供的银企平台之上。双方最初合作由齐鲁软件园园区推介,并且贷款一直由开发区管委会下属的担保公司提供担保,直到科信担保公司改制。尽管双方知识产权质押融资最终合作契约的达成已经脱离了政府背景,成为完全市场化的行为,但平台先期奠定的信息基础和银企长效合作机制意义重大。
最初开发区管委会搭建银企融资平台的目的是为了解决市场失灵,在中小企业融资问题中表现为信息不对称问题。之所以政府平台背景下积成电子与齐鲁银行原先的合作破裂,在于开发区管委会推行了一种“园区推荐、银行贷款、第三方担保”方式,虽然解决了中小企业融资的资金来源问题,但由于必须由第三方担保的固有缺陷,提高了融资成本,并成为企业扩大融资的绊脚绳。积成电子用知识产权质押获得贷款,无须第三方担保,修正了原有的融资模式,实现了政府到市场的回归。这其中,政府平台起到了过桥作用,协助银企信息对接,将其他问题留给市场。
(三)知识产权质押贷款的风险控制
知识产权质押贷款的低融资成本优势在于不需要实物形态的抵押质押品,无疑是缺乏固定资产和资本积累,但却掌握先进技术拥有优质人力资源的中小企业的首选。知识产权质押贷款框架内含的风险保障因素就在于这些质押的知识产权是企业最大的资本,一旦失去,企业将无以为继,这也就成了企业还款的最大激励因素。
因此可以发现,信息对称性在其中的重要地位。银行首先要确定质押知识产权是企业的核心技术,是攸关企业存亡的关键;其次,这些产权和技术能够转化为生产能力,给企业带来利润和还款来源;再次,这些产权在一定时期内不会被企业自身和其他企业所超越或突破,即质押知识产权,既不会对企业失去价值,又不会使企业失去价值。在积成电子案例中,齐鲁银行采取风险控制部门提前介入的方式,加之之前的相互了解来确定风险,但完善合理的风险控制机制实际并未形成;单一家银行或企业无法克服知识产权质押贷款的系统性风险。
五、完善知识产权质押融资需解决的问题
(一)知识产权价值不易确定的问题
目前我国还缺乏完善的知识产权评估制度,对商标专用权、专利权、著作权中的财产价值的评估随意性较强,难以准确衡量知识产权质押时的真实内在价值;更难以确定质权实现时的价值。加之评估执业主体对行政机关依附性较强,执业人员素质参差不齐,缺乏统一的操作规则,都在一定程度上影响了质押评估的质量。
(二)质押担保登记问题
我国的抵押担保登记分散在15个部门进行。其中,动产抵押担保登记部门最为混乱,共有9个。权证、金融票据等一般不进行担保登记,应收账款没有登记机关。登记机关不统一或没有登记机关,可能出现物权的重复抵押担保或者因不能登记而无法进行抵押担保的问题,更重要的是,因此使集合财产担保缺乏基础。
(三)产权交易市场尚未成形的问题
产权交易市场的完善和发展,可以保证知识产权能得以顺利转让、许可和变现,也是该项权利质押能顺利开展的一个重要条件。但是,目前中国知识产权交易市场的欠缺已成为制约银行开办知识产权质押贷款业务的一个重要因素。由于我国知识产权交易市场尚不完善,知识产权的处置变现过程变得复杂,风险不能快速转移或分散,将形成贷款的处置风险,直接导致信贷资产质量的快速恶化。
参考文献:
[1]彭湘杰. 知识产权质押融资理论发展、实践与借鉴[J].中国金融,2007,(5).
[2][日]高石义一,监修.知的所有权担保[M].银行研修社,1997.
农行云南省分行根据上级行及省银行业协会的安排部署，在充分依托网点和柜面宣传平台的基础上，
“六进”开展“普及金融知识万里行”活动，扩大宣传普及覆盖面，赢得了广大群众的高度赞扬。
活动期间，该行537个网点参与，累计开展活动1123次，参与员工2103人次，累计受众数达13.8万人，累计发放宣传资料14.2万份。
进市场。保山分行腾冲市支行在当地乡政府的大力支持下走进蒲川乡，选定“赶集日”在人口较为密集街道设点宣传，现场教授老百姓鉴别人民币的技能，呼吁大家从自己做起，共同反假币，维护农村金融市场。德宏分行瑞丽市支行深入到勐秀乡勐典村农贸市场开展活动，向公众普及反假币技巧常识、货币金融知识，受理各类金融知识咨询。普洱分行宁洱县支行到宁洱县鑫裕集贸市场人员集中地段集中宣传防电信网络诈骗知识。
进扶贫挂钩点。保山分行领导率三农金融部等相关部门人员深入挂钩扶贫点隆阳区蒲缥镇红岩脚村开展帮扶及金融知识下乡工作。
进口岸。临沧分行镇康县支行与人行镇康县支行在南伞口岸国门共同开展“金融知识走进国门”宣传活动。普洱分行内控与法律合规部协同江城县支行到勐康口岸进行“货币金融知识”宣传，宣传内容涵盖《百姓征信知识》《信用报告网上查》《农户小额贷款》《打击非法集资拒绝高利诱惑》等。
进景区。文山分行丘北县支行组织宣传小组到普者黑风景区宣传，向过往群众发放征信知识宣传材料，讲解征信知识。
进商户。德宏分行瑞丽市支行在瑞丽明诚电器和南方寝室瑞丽店两家商户设点宣传，进店的客户均有机会获赠农行的环保袋、纸巾、农行产品及预防电信诈骗等宣传材料，加深商户与农行的合作，商户为农行搭建更宽广的宣传平台，客户在购买商品的同时进一步关心关注农行产品、了解防范电信诈骗知识。普洱分行景谷县支行依托惠农支付服务点开展反假币宣传，向农户介绍反假币知识。
进学校。普洱分行宁洱县支行组织收集整理“防电信网络诈骗宣传月活动宣传内容”，将防电信诈骗口诀、报案最多的诈骗方式及防范方法汇总及谨防微信付款诈骗案件等资料汇编成宣传单，向前来网点开办银行卡的学生及家长进行现场宣教。农行德宏分行借助网点标准化导入契机，携手内训师团队走进芒市第三小学进行金融服务及宣传，给孩子们普及金融知识、培养他们的金融知识兴趣。
据农行云南省分行相关部门负责人介绍，本次活动从6月起至9月底，为期3个月，有效提升了公众对金融知识及农行产品的认知度，增强了农行市场竞争力与服务价值。
总结，就是把某一时期已经做过的工作，进行一次全面系统的总检查、总评价，进行一次具体的总分析、总研究;也就是看看取得了哪些成绩，存在哪些缺点和不足，有什么经验、提高。 今天小编给大家为您整理了金融月总结及计划，希望对大家有所帮助。
金融月总结及计划范文一：本人自20__年__月份参加工作至今，已经有一年时间。一年中，在领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过自身的不懈努力，我各方面都取得了长足的进步。
记得当初毕业面试的时候，一位考官问我，农村信用社是什么。我顿时哑然，想了很久，才回答说农村信用社是一个金融机构。除此之外，对农村信用社便一无所知了。所以，当我被单位录用以后，如何去认识、了解并熟悉自己所从事的行业，便成了我的当务之急。
一、理论学习使我对农村信用社有了一个初步的认识和了解。
不懂就学，是一切进步取得的前提和基础。《农村信用社经营管理》、《经济工作者学习资料》、《中国金融》、《广西金融研究》、《信用社财务管理》、《农村信贷》等教材和书籍让我手不释卷，因为有了大学专业课的底子，使我对这些金融知识更为容易理解和掌握。一番理论知识的学习后，我开始知道，农村信用社是由农民按照自愿、民主、互利的原则入股，由社员民主管理的合作金融组织，其经过50多年的改革和发展后，已经成为我国金融体系的重要组成部分和农村金融的基础力量。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，农村信用社的根在农村，离开农村就成了无源之水……但这些认识都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。
二、坚持思想政治学习让我的思想理论素养不断得到提高。
一直以来，方针、政策，学习各种金融法律、法规，积极参加单位组织的各种政治学习活动。通过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。
勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。一年以来，我在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行“三防一保”职责，自觉按规操作;平时生活中团结同志、作风正派、不贪污挪用、不谋私利，不参与赌博、嫖娼等违法乱纪行为，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。
三、实践让我的业务技能不断增长，工作能力不断加强。
刚开始时我是在内勤岗位跟班实践，从第一天开始，难题就接踵而至。对五笔、珠算、点钞、电脑业务、财会业务等业务技能要么是一知半解，要么根本就是一窍不通。从零开始，一边是同事们的悉心指导，一边是自己对着书本反复练习，早上起床和晚上睡觉前都要练上几遍。几个月下来，已经能比较熟练地掌握了，而且已经能够独立上机操作业务。
今年三月份，由于人员的调整，我接手信贷工作，所分管的两个行政村人口一共3000多人，进村的道路极其难走，晴天灰尘滚滚，雨天泥泞不堪，而且个别屯离镇上有十几公里。加上刚开始时我对这两个村的情况知之甚少，所以面临的难度可想而知。在这种情况下，我克服重重困难，不摆架子，积极的走村串户了解情况。我首先找到了各村委会的干部，向他们了解村里的基本情况。一段时间下来，我对所管辖村的经济基础、主要经济收入来源、支柱农业以及农户的一些基本状况已经有了一个大致的了解;接下来，我便逐户的走访那些借款逾期较久的借款户，具体了解他们的情况以便对症下药。马善国一家，在我走访时所了解到的情况是他们家劳动力充足，靠种植甘蔗每年有一定的经济来源，而于1996年所借的四千七百元借款却久而未还，所欠利息已经是一千两百多元。深入一了解，原来这笔借款当初是他的父亲所用，如今两个儿子分家后谁也不愿意承担年老体衰的父亲的这笔债务。为此，我两次登门找他们一家谈心，动员两个儿子一起分担父亲的债务。工夫不负有心人。后来，分债的手续一办妥，大儿子马上还了一千元及欠下的利息。截止今年六月底，我的各项年度任务指标都完成得较好。通过实践，我解决实际问题的能力和组织能力也得到了很好的锻炼。
四、一分耕耘，一分收获，成绩是对我一年来所有努力的肯定。
接手信贷工作以来，本人各项年度任务完成情况较好。截止六月底，个人揽存13.5万元，完成年度任务的94%;收回正常贷款39万元，完成年度任务的86%，比去年同期多收5万元;收回逾期贷款12万元，完成年度任务的229%，比去年同期多收5.5万元;收回呆滞贷款2.9万元，完成任务的54%，比去年同期多收1.6万元;收回呆帐800元，完成年度任务的133%;收回利息4.9万元，完成年度任务的29.5%，比去年同期多收2.1万元;发放贷款59万元，完成年度任务的89%，比去年同期多增29万元。
正所谓是“金无赤足，人无完人”，在取得一点成绩的同时，我也还存在着以下几点的不足：一是工作中有时魄力还不够，放不开手脚;二是在处理一些事情时有时显得较为急躁;三是对一些业务技能特别是财会业务还不够熟悉。
在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方向努力：
1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。
我将坚持不懈地努力学习各种金融理论知识，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要。
2、熟练的掌握各种业务技能特别是计算机操作、财会业务等技能才能更好的实践为“三农”服务的宗旨，我将通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能。
3、“学精于勤而荒于嬉”，实践是不断取得进步的基础。
我要通过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一件工作。
总之，短短的一年见习期，是我人生角色转换的一年，是我不断成长的一年，也是我对农村金融事业由陌生进而熟悉、热爱并愿意为之终生默默奉献的一年。
金融月总结及计划范文二：从____年11月30日入司已经三个月时间，在此期间公司领导和同事在工作和生活方面给予我很多帮助。公司客户服务中心刚上线阶段，通过日常工作学习自己对客户服务中心建设和客户服务有了更高的认知，同时积极与领导和同事进行沟通，尽快的融入了东兴证券这个集体。
在试用期阶段自己主要负责完成以下工作：1、由于公司客户服务中心的客户服务平台正处于开发阶段自己进入公司，利用之前的工作经验自己首先提出客户服务平台功能需求，在____年12月14日和12月22日组织总部和营业部客户服务中心工作人员对客户服务平台进行测试，同时将测试结果及时反馈给金正公司工作人员，并且与金正公司工作人员进行沟通商讨对客户服务平台的功能完善，并于____年1月15日完成功能完善建议提交金正工作人员;2、负责公司客户服务中心质检管理办法编辑，并且协助完成公司客户服务中心管理办法制定及公司客户服务中心规范用语编辑，完善公司客户服务中心制度体系建设;3、每月定时对总部和营业部客户服务中心话务进行抽查质检，并且将话务中存在的问题进行汇总发送给各相关工作人员，并对质检问题进行沟通，同时每月提交客户服务中心质检月报，通过此项工作来提高客户服务中心服务水平;4、从____年1月客户服务中心客户服务平台坐席系统上线之后，开始接听客户咨询电话，通过在接听客户电话过程中来促进业务知识的学习，同时提高自身客户服务意识;5、每日组织客户服务中心人员的晨会，通过晨会来了解当时市场资讯，共同学习每日疑难业务知识和新业务知识，同时学习公司近期工作任务与重点;6、针对客户服务中心工作流程和标准使用语及相关工作对北京营业部相关工作人员进行培训，通过培训学习了解客户服务中心工作流程和提高服务认知;7、在总部和营业部客户服务平台坐席系统上线之后，指导营业部通过坐席系统完成新客户回访工作，并且及时解决营业部外呼人员在外呼过程中出现的问题;8、根据公司领导要求同时为了加强公司各部门业务相通，每日收市后负责搜集整理当日疑难业务，并且每周将疑难业务汇总发送总部经纪业务部各位领导和各营业部客服主管。
通过以上工作任务的完成自己发现在很多方面仍然需要改进：1、加强业务知识的学习，通过不断的接听客户咨询电话过程中发现对于公司很多业务知识方面自己仍然需要加强学习，从而才能提高对客户的服务水平;2、加强团队沟通协作，加入新的集体之后，并且在公司客户服务中心建设阶段必须很好与领导和同事沟通才能保证各项工作的开展与完成，尤其根据公司客户服务中心发展目标，积极加强与各营业部客服主管的沟通;3、对于公司客户服务中心建设阶段，应该利用自己之前的工作经验与客户服务中心运营管理的认知加强创新能力，寻找合适公司客户服务中心建设的方式方法。
在正式成为东兴证券的一员之后，根据试用期发现的不足认真改进，同时积极完成公司领导分配的任务工作，对公司客户服务中心建设工作作出自己的努力。按期完成总部和各营业部客户服务中心客户服务平台坐席系统的上线工作，认真协助公司各营业部客户服务中心的上线工作，同时认真协助完成对公司客户服务中心制度建设，而且加强对自己今后负责的客户服务中心呼入组的团队建设管理，积极主动配合领导和同事开展各项工作。
金融月总结及计划范文三：__年第一季度，我局以中央__届五中全会和省委十届八次全会精神为指导，按照市委十届九次全会的安排部署，紧紧围绕“坚持走生态文明道路，推动经济社会跨越发展，建设幸福美好韶关”的发展战略，紧紧围绕我市发展“大交通、大旅游、大产业”的工作重点，在货币政策紧缩的大经济环境中，直面挑战，迎难而上，为我市金融工作在“十二五”期间开好局、起好步奠定良好的基础。
一、金融市场运行平稳，各项工作稳步推进
(一)三大市场平稳运行。
——银行业。截至__年3月末，全市本外币各项存款余额934.87亿元，比年初增加27.07亿元，增长2.98%，同比增加89.50亿元，同比增长10.59%;全市本外币各项贷款余额394.36亿元，比年初增加18.30亿元，增长4.87%，同比增加52.12亿元，同比增长13.22%。存贷比42.18%，比年初提高0.75个百分点，同比提高1.7个百分点。
——证券业。__年一季度全市证券业金融机构交易额267.15亿元，同比增加3.99%，新增开户数3905户，同比增加38.82%，利润总额2955.2万元，同比减少26.72%。
——保险业。1-2月全市保险业金融机构总收入4.97亿元，比去年同期增加0.97亿元，增长16.94%。其中：人寿险保费收入4.09亿元，与去年同比增长21.73%，财产险保费收入8796万元，比去年同期下降1.19%。
(二)大力做好资本市场工作。
一是继续推动韶铸集团改制上市。目前该工作已全面启动，韶铸集团改制上市项目工作计划和资产重组方案已初步制定完成。二是积极协调解决仟邦企业上市所需安监、环监材料的审批工作，该公司在新加坡市场上市工作已进入冲刺阶段，我市第一家企业在海外市场上市融资工作有望在第二季度完成。三是积极推进在我市发行第一支中小企业集合票据工作，目前该工作已获得市政府同意，我局正协调相关单位制定我市中小企业集合票据发行方案，引导我市中小企业利用资本市场融资。四是进一步加大对资本市场的宣传培训力度，与南雄市政府联合举办了中小企业改制上市培训班，提高企业改制上市积极性。五是进一步调整上市企业后备资源库，有计划、有重点的培育优质企业上市融资。
(三)推进地方金融市场加速发展。
一是融资性担保公司规范整顿工作全面完成。经过半年的规范整顿，我市共有10家担保公司(其中2家为政策性担保公司)获得省金融办颁发的《融资性担保机构经营许可证》，融资性担保公司规范整顿工作圆满完成。截至3月末,全市融资性担保公司在保余额36441.9万元,第一季度，我市融资性担保公司共办理担保业务18笔，累计担保金额19640万元，其中政策性担保公司占全市担保公司在保余额和第一季度累计担保金额的比例分别为57.91%和87.98%，政策性融资性担保公司作用凸显。二是小额贷款公司铺开工作稳步推进。目前全市共成立小额贷款公司4家(其中3家已开业)，始兴、仁化等小额贷款公司筹备工作已经启动，其余各县(市、区)都争取在年内设立1家小额贷款公司。截至3月末，小额贷款公司贷款余额为8036.6万元，第一季度，累计投放资金3040万元，小额贷款公司服务“三农”和中小企业的作用逐步显现。三是积极推进村镇银行设立工作。我市第一家村镇银行始兴大众村镇银行开业筹备工作稳步进行，同时我市已向省金融办申请第二批村镇银行设立指标，进一步充实我市地方性金融机构的数量和规模，为我市经济发展提供新的融资渠道。
(四)继续发挥中小企业融资专项资金的帮扶作用。
一季度我局继续充分利用好1000万元中小企业融资专项资金，__年第一季度，中小企业专项扶持资金共为2户企业办理了转贷手续，累计发放金额3816万元，充分发挥了帮扶中小企业的作用。
(五)认真做好政策性农房保险的续保工作。
我局作为全市政策性农村住房保险工作的牵头单位，继续认真做好督导工作。__年1月完成仁化县36843户农户的参保出单工作，确保仁化县政策性农房保险覆盖率继续保持在100%，为全市今年其他县(市、区)开展续保工作开了个好头。
(六)进一步做好集体林权改革金融服务工作。
加强与林改办、人保财险、农信社等部门的沟通协作，引导全市银行业保险业金融机构积极开办林权抵押贷款等涉林贷款业务和森林保险业务，加大对林业发展的信贷投放力度的保险保障，全力配合做好集体林权制度改革工作。截至3月，我市银行业金融机构累计发放99笔林权抵押贷款(其中67笔为农户贷款)，累计发放金额2.37亿元，贷款余额为2.16亿元，林权抵押面积40.3万亩;各保险公司共承保林木火灾保险面积共约81.9万亩，保费收入372.9万元，保险金额达3.6亿元。
(七)探索金融业改革发展。
为我市金融业持续发展，我局多措并举探索改革发展之路。一是加强调研学习，前往肇庆市金融局、云浮市金融局学习政府性融资工作及农村信用体系建设工作经验，并借鉴其经验，形成调研报告。二是结合韶关实际，努力争取省扶持政策，积极申报省“十二五”金融重点项目，已申报广东韶关“三农”政策性保险试点项目和广东韶关农村信用体系建设工程项目。三是与人保财险公司积极探索开展自然灾害公众责任保险，拟通过保险保障改善民生，进一步完善灾害防范和救助体系。
二、积极创新工作思路，推动下阶段工作再上新台阶
(一)大力提高直接融资比重，努力做好“资本市场”这篇文章。把大力发展和利用资本市场作为工作的重中之重，利用多层次资本市场拓宽融资渠道，扩大直接融资规模。一是充分利用其资本市场战略合作平台，形成推进企业上市的良好机制，加大培训宣传力度，促进企业上市。二是利用多层次资本市场融资，积极探索发行准政府债券、企业债券和中小企业集合票据等。三是建立多层次资本市场，积极推进产业投资基金、产权交易平台、早籼稻交割仓库设立工作。
(二)突出重点，继续发挥间接融资支持地方经济的重要作用。今年，货币政策已经由适度宽松转变为整体稳健，间接融资投放受限，银行机构要积极向上级行争取资金和政策,增加信贷有效投入,保持信贷平稳适度的增长。一是国有四大银行应继续履行970亿政银合作协议，发挥国有四大银行经济建设主力军作用。二是要因势利导，继续引导各类金融机构加大对三农和中小企业的支持力度，引导资金流向重点行业和重点产业，限制对“三高一剩”项目的信贷投放，确保信贷资金投放结构更为合理、有效。三是积极创造条件，吸引更多的金融机构来韶设立分支机构，继续推进小额贷款公司和村镇银行的设立工作，拓宽我市融资渠道。
(三)充分发挥保险的社会保障功能，探索开展农村政策性保险工作。联合保险公司进一步探索自然人公共责任保险、政策性水稻种植保险、计生家庭意外险、小额借款人意外险等项目，充分发挥保险的社会保障功能，为经济社会发展注入稳定剂。
(四)抓好信用体系建设工作，夯实金融发展基础。充分借鉴郁南经验，积极推进农户信用体系建设和中小企业信用体系建设工作。一是搭建政府主导的社会信用体系建设组织架构，提高政府各个相关部门对此项工作的重视程度，推动此项工作在各县(市、区)顺利铺开。二是继续完善系统建设，将更多的信用信息纳入系统，并积极引导相关金融单位和政府部门应用信用信息，以应用促发展。三是积极组织开展信用知识和征信知识的宣传活动，构建诚信韶关。
(五)发展完善地方金融体系，确保我市金融体系布局合理。
一是深入推进以产权制度改革为核心的农信社改革。积极探索适合我市农信社产权制度改革方案，推进农信社向农商行、农合行改革的步伐。二是积极推进小额贷款公司和村镇银行的设立工作，为三农经济和中小企业发展提供更加丰富的融资渠道。三是促进融资性担保机构规范有序发展。加强对融资性担保公司的监管，促进融资性担保公司与银行机构的业务合作，撬动更多资金投入我市的经济建设。
金融月总结及计划的人还看了：
1.金融销售工作计划书3篇
2.金融培训总结范文3篇
3.月工作总结及下月目标计划
4.金融客服的工作计划范文
5.金融行业实习总结
6.银行上半年工作总结及下半年工作计划3篇
一、中国普惠金融取得重大进展
一是多层次的普惠金融供给体系基本形成。目前我国金融业逐步形成了商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融相互补充、相互协作的金融组织体系。城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等中小金融机构发展迅速，金融供给主体的多元化、差异化大大增加了金融服务的有效供给。统计资料显示，截至2015年末，全国共有133家城市商业银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社和1311家村镇银行；民间资本逐步进入银行业，第一批试点5家民营银行全部获批开业，形成了银行业竞争新格局；全国共有小额贷款公司8910家以及银监会批准设立的农村资金互助社49家，多业态的中小微金融组织不断发展，进一步细分了金融服务领域。
二是弱势群体金融服务不断提升。近年来，人民银行在实施稳健货币政策的同时，更加注重窗口指导和信贷结构调整，鼓励和引导金融机构更多地将信贷资源配置到“三农”、小微企业等重点领域和薄弱环节。2015年末，我国金融机构本外币涉农贷款余额为26.4万亿元，增长11.7%，占各项贷款的比重为27.8%；本外币农村贷款余额21.61万亿元，增长11.2%；农户贷款余额6.15万亿元，增长14.8%；小微企业人民币贷款余额17.39万亿元，增长13.9%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高2.7个和5.3个百分点；新增小微企业贷款占同期企业新增贷款的38.1%，比同期大型企业和中型企业增量占比分别高3.7个和10.6个百分点。
三是金融基础设施建设不断完善。人民银行持续推动金融机构改善农村支付服务环境，在农村发放银行卡、布放转账电话、推广小额助农取款服务、建立农村缴费服务站，有效地将金融服务引进村、落到户，较好地破解了农村没有金融网点、村民难以享受金融服务的难题。截至2015年末，我国农村地区拥有助农取款服务点99.75万个，覆盖村级行政区53.49万个，村级行政区覆盖率超90%，村均拥有量为1.8个。全面推进中小企业和农村信用体系建设，接入系统的机构数量覆盖全国信贷市场。截至2014年底，企业和个人征信系统分别接入金融机构1724和1811家；为小贷公司、融资性担保公司和村镇银行等小微机构开辟互联网接入征信系统新渠道，2014年新增接入企业和个人征信系统的小微机构分别为982家和1032家；为1969万户企业和组织、8.57亿自然人建立了信用档案，其中包括250万户小微企业和1.6亿农户。
四是金融服务覆盖率明显提高。根据IMF对全球191个经济体的金融可获得性普查（Financial Access Survey，FSA）结果，2014年我国商业银行网点密度处于国际中游（第89位），ATM密度（每千公里数量）处于上游（第38位）；每千成人中在商业银行有存款和每千成人中从商业银行借款的人数处于国际上游（分别为第69位和22位）。世界银行《全球金融包容性数据库》数据显示，中国的账户普及率在2011～2014年间有显著增长，由64%上升至79%，拥有账户的成年人增加了1.8亿；在最贫穷的40%成年人中账户普及率上升了26个百分点，而在最富裕的60%成年人中只上升了8个百分点。
五是金融消费者权益保护体系初步建立。2011年以来，“一行三会”相继了成立了金融消费权益保护机构，积极探索金融消费权益保护模式，开展形式多样的金融知识宣传和教育活动，不断提高人民群众的维权意识、风险防范意识和自我保护能力。人民银行建立了以“金融消费权益保护信息管理系统”为主干、“金融消费权益保护互联网站”和“12363金融消费权益保护咨询投诉电话”为两翼的金融消费权益保护信息管理平台，快速有效处理金融消费者投V；每年在“3・15国际消费者权益日”和9月“金融知识普及月”期间组织开展不同主题的金融消费者知识宣传活动，持续加强金融消费者教育，全面推动提升金融消费者素养。
六是互联网金融、移动金融等新型金融业态成为普惠金融发展的新生力量。我国互联网和移动通讯技术的日益成熟和广泛使用，尤其在农村地区的快速普及，为互联网金融发展提供了基础条件和市场空间。2015年末，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率达到50.3%，其中农村网民数量占比28.4%。从互联网介入使用设备情况看，手机上网使用率最高，为90.1%。截至2015年末，农村地区网上银行开通数累计3.56亿户，当年业务笔数105.46亿笔，金额150.44万亿元；手机银行开通数累计2.76亿户，当年业务笔数31.49亿笔，金额13.68万亿元；电话银行开通数累计1.81亿户，当年业务笔数2.49亿笔，金额4429.26亿元。
二、金融排斥制约了普惠金融发展
金融排斥是世界各国普惠金融发展面临的普遍问题。我国金融排斥现象主要表现为以下几个方面：
机会排斥（access exclusion），是指由于地理位置偏远导致部分社会群体没有机会享受金融服务。我国幅员辽阔，地貌复杂多样，大部分农村分布在偏远地区，基础公共服务设施建设落后，导致农村地区金融机构种类单一且数量不多，保险类和证券类机构很少或几乎没有在广大农村地区设立经营网点。从银监会的《2012农村金融服务图集》和相关数据来看，全国农村地区银行每万人网点覆盖度为1.3个，有15个省（市）农村地区的银行网点覆盖度低于全国平均水平，其中西部地区省（市）有7个，分别是广西、四川、贵州、云南、甘肃、宁夏和重庆。北京、天津、上海和重庆市城镇地区每万人网点覆盖度是其农村地区的2.1～3.3倍。这反映出我国金融排斥的层次分布特征：西部欠发达地区金融排斥程度高于东部发达地区，农村金融排斥程度高于城市。
市场排斥（marketing exclusion），是指金融产品销售和市场定位将部分社会群体排斥在金融服务之外。除了少数农村金融机构从事或者债券及保险类金融产品业务之外，涉农金融机构的业务市场定位和营销取向在逐渐从农村转向城市，在服务对象方面也是重点开发城市优良的大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户，贷款投放也从以农业为主转变到了以工商业为主。即便是在大多数地区保留了县级分支机构，但由于实行严格的贷款权限控制，这些分支机构普遍只存不贷，农村金融市场的严重萎缩甚至是“空洞化”，直接削弱了金融支持农村经济发展功能。“十二五”期间，我国农村（县及县以下）贷款增速持续下滑，五年增长率分别为24.7%、19.7%、18.9%、12.4%和11.2%。《中国家庭金融调查报告2014》数据显示，无论是家庭股票账户持有比例（11.1∶0.4）、家庭基金持有比例（5.6∶0.4）、家庭债券持有比例（0.9∶0.2）还是家庭银行理财产品持有比例（3.4∶0.2），城镇均远高于农村。
条件排斥（condition exclusion），是指一些特定的金融限制条件将部分社会群体排斥在金融服务对象之外。由于贷款农户少，农村金融机构不仅没有建立起全面、系统的农民个人信用档案，而且农民也难以提供证明自己信誉和还款能力的有效资信；在农民缺乏可抵押的资产（即便是抵押的房屋，也难以处置变现）的情况下，金融机构即便向农民发放担保贷款，农村中也很难找到有担保能力并愿意为农民贷款承担保证责任的担保人。小微企业融资困难的一个重要原因则是企业的相关财务指标、信用指标和盈利指标不符合银行授信条件，难以获得银行的抵押贷款。在直接融资渠道方面，国外普遍通过风险投资市场、创业板市场来为中小企业提供融资服务。但在我国，创业板更多的是针对高科技性质的中小企业，且市场准入门槛较高，大量小微企业无法满足其基本要求。在这种情况下，内部融资和寻求民间金融资本成为小微企业的主要融资方式。民间融资的成本很高且风险较大，使得广大小微企业依旧难以摆脱金融排斥的现状。
价格排斥（price exclusion），是指难以负担的金融产品价格将部分社会群体排斥在金融服务之外。农村金融机构对农户的金融需求具有较强的价格排斥。比如，在人民银行放宽对农村信用社的贷款利率上限后，不少地区农村信用社往往将贷款利率一浮到顶，大部分地区农村信用社执行上浮利率的贷款比重在90%以上。显然，如果农户急需获得贷款，只有支付自己不愿甚至是无能力承受的资金价格。根据人民银行某分行对辖区101家农村信用社的调研，2011～2014年农户贷款平均利率分别为10.52%、10.51%、10.32%和10.11%，分别高于本省金融机构同期全部贷款平均利率2.58个、2.35个、2.89个和2.52个百分点。
自我排斥（self-exclusion），是指由于害怕被拒绝或者由于心理障碍而导致部分社会群体将自己排斥在正规金融服务范围之外。根据《中国家庭金融调查报告2014》有关数据，全国家庭的正规信贷可得性为41.1%，城镇家庭正规信贷可得性为51.7%，农村家庭仅为27.3%。家庭需要生产经营贷款但未申请的原因，农业、工商业家庭中因估计贷款不会被批准而没有申请的比例最高，分别为59.2%、46.7%；觉得申请过程麻烦而未申请的家庭占比次之，分别为24.3%、34.9%。不难发现，对获得贷款信心不足是导致有贷款需求家庭未申请贷款的首要原因，贷款过程繁琐是影响贷款意愿的第二重要原因。民间借款成为家庭负债的主要来源。在家庭负债结构中，超过60%的家庭选择了民间借贷，其中农村家庭参与民间借贷比例达43.8%，高于全国平均水平（34.7%）和城镇水平（27.2%），反映出了我国家庭尤其是农村家庭金融抑制严重，民间借贷成为家庭融资的补充渠道。
三、未来我国普惠金融发展的重点
一是加强普惠金融发展顶层设计。《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》的出台，确立了未来5年我国推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，在普惠金融发展史上具有里程碑意义。从相关国际组织和其他国家的经验看，在国家层面构建普惠金融战略规划的同时，还专门成立了“普惠金融委员会”或在中央银行内部专门设立普惠金融部门。目前我国没有建立相应的组织领导体系，推进普惠金融的职责相对比较分散，缺乏有效的制度法律体系和协调沟通机制。对此，应深入推进金融改革，构建普惠金融组织框架的顶层设计，明确普惠金融发展的长远目标，完善相关法律法规，消除制度障碍，构建“全覆盖、低成本、可持续”的普惠金融体系的建设蓝图。
二是构建普惠金融指标体系。客观评价普惠金融发展进程是制定政策和推进工作的基础。许多国家和国际组织积极研究设计全球层面的普惠金融指标，比如IMF、普惠金融联盟（AFI）、芬玛克信托（FinMark Trust）等主要从正规金融服务的可获得性、使用情况等维度设计普惠金融指标；世界银行开发了全球普惠金融核心指标，从银行账户使用以及储蓄、借款、支付、保险等方面来评估和监测普惠金融情况。我国应积极借鉴国际经验，建立跨部门工作组，在整合、甄选目前普惠金融管理数据的基础上，设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，及时、动态地反映我普惠金融发展情况。同时，鼓励各地从实际出发，根据当地特色增选指标，建设更加全面、丰富的普惠金融指标体系。
三是利用数字技术推动普惠金融发展。随着我国移动互联网技术的快速发展，通过数字手段提升金融服务的可获得性成为我国普惠金融发展的新方向。截至2015年末，中国手机用户总数达13.06亿户，其中移动互联网智能终端设备活跃数达8.99亿，而且继续保持迅速增长态势。“十三五”时期，应进一步重视数字技术在金融服务中的应用，积极推动数字普惠金融发展。鼓励金融机构与互联网企业开展合作，丰富数字金融产品，创新普惠金融服务方式，探索运用互联网技术手段开展远程客户授权，实现贷款的线上申请、审批和放贷。同时，借鉴国际经验，研究制定数字普惠金融的监管标准，实现普惠金融发展与金融风险防范的均衡性。
近年来,我国在推进农村金融改革和发展方面做了大量工作。农行、农发行、农信社、邮政储蓄等涉农机构改革稳步推进,村镇银行,小额贷款公司等新型农村金融机构破土而出,按照“多层次、广覆盖、可持续、多元化方向设计的普惠农村金融体系”初步建立。同推动农村金融改革相比,我们的农村金融教育严重滞后,农村地区基层干部和农民缺乏金融知识、缺少金融意识的情况较为普遍,农村金融发展的社会环境和信用环境相对落后。分析农村金融教育现状,采取有效措施加强农村金融教育这个薄弱环节,通过农村金融教育普及金融知识,提高农村干部和农民朋友的金融素质,对于进一步深化农村金融改革,营造有利农村经济社会发展的金融生态环境,建设社会主义新农村和推动国民经济转型发展十分必要。
我国农村金融教育现状
目前我国农村金融教育的现状:一是广大农村地区、农户和乡镇居民金融意识欠佳,信用观念不强,金融法律意识、风险承受能力比较差。二是缺乏明确的战略定位。宏观层面没有明确农村金融教育在金融运行和国民经济体系中的重要地位。三是没有专门的部门来推动。在我国目前的金融体系中,还没有一个专职的机构来履行农村金融教育的职责。分散在各部门、缺乏系统协调的教育活动,难以形成合力。四是金融教育形式单一。我国的农村金融教育更多地停留在金融知识的启蒙教育层次上,虽然金融部门不时开展宣传活动,但由于缺乏总体统筹安排,整体性、连续性比较差,缺少对风险意识、法制意识、金融生态环境意识等更高更深层次的教育,这显然跟不上农村金融改革和经济社会的发展步伐。因此,我们认为,农村金融教育的“短板”将会影响整体农村金融改革进程,影响社会主义新农村建设。温家宝总理在2011年十一届四次人代会《政府工作报告》中谈到大力实施科教兴国和人才强国战略时强调:“坚持优先发展教育”。我们认为,这个教育应该包括农村金融教育以及国民金融素质教育。我们应在大力推动农村金融改革的同时,把加强农村金融教育提到重要议事日程上来,当作重要任务抓紧做好。
加强农村金融教育的对策建议
(一)农村金融教育是指通过多种途径和形式,对农村金融需求者以及工作者开展金融知识、金融工具、金融政策法规、金融风险防范、金融生态建设等内容为主的推介、普及、宣传、把握的综合学习和服务活动过程。农村金融教育的主要内容至少应该包括五个方面:一是金融常识,包括银行、农信社、保险公司等金融服务机构体系以及储蓄、保险、理财方面的基础知识。二是银行信贷基本知识,相关的担保与抵押知识,信贷资金合理使用方面的知识。三是有关资本市场方面包括股市、股票买卖以及不动产交易、资本积累等知识。四是农村金融生态建设知识,包括诚实守信、依法经营观念,信用评定和征信建设、维护正当权益、遵守合同约定、推动金融健康可持续发展相关知识。五是国家和政府的支农惠农政策和经济、金融法律法规知识。
(二)构筑农村金融教育主导体系。加强农村金融教育总体上应分三大步骤。第一大步骤应由中国人民银行牵头负责,主要依靠金融各部门力量推动农村金融教育工作开展。建立由央行牵头,银监会、证监会、保监会等部门共同组成农村金融教育领导协调机构,同时抓好三方面工作:1、央行设立专门工作机构,并形成金融各部门协调联动机制。2、制定农村金融教育规划,在规划中将农村金融教育列为农村金融基础服务重要内容,规划要注意金融发达地区和不发达地区的差异,规划还应分全国层面和区域层面,应由人民银行大区行分区域或分省制定规划实施方案,明确阶段性工作任务,使农村金融教育同整体金融改革创新统筹协调,有机部署。3、依托金融体系、金融机构,在央行宏观统一安排下,分别各自重点开展教育工作。
(三)创新金融部门的宣传教育活动。在全国层面、全省层面统一规划部署下,有目标分步骤地继续开展送金融知识下基层、下乡活动。宣传活动要注意知识的连贯性、层次性,注意由浅入深,改变过去各家金融机构“各自为政”和金融机构内各部门互不协调的做法,注意宣传的整体性、目标性和协调一致。开展农村金融教育还要创新手段和方法,教育要同丰富多彩的文化活动结合起来,应充分运用金融部门营业场所的栏目、墙报、板报、视频,开展送知识、送政策、送信息到一线,到乡镇,进村入户活动。人行晋中市中支所辖祁县支行在开展农村金融教育中,将农民急需的金融知识送进农村学校、乡镇集市、涉农企业、粮食种植基地,两年宣传惠及一线基层农民群众6万多人(次),受到农户和乡村基层干部的热烈欢迎。
(四)农村金融教育要同金融服务结合起来。将基层某个阶段的金融产品推介同金融教育宣传结合起来,把农户的金融知识需求同金融机构业务创新服务融为一体,统筹推动,是开展宣传的好方法。农行祁县、太谷两支行被确定为山西省“小额支付村村通——惠农卡”投放试点后,把金融服务同金融教育很好结合起来,2009-2010年在两个县18个乡镇设立惠农卡发放服务点257个,安装POS、ATM、转账电话3153部,一边推行新业务,一边手把手教授农民使用知识。农行同当地乡镇人民政府共同组织910多场惠农卡及农村小额支付知识教育,培训农户12万人(次),在两年时间内发卡19.37万张,授信总额5606万元,通过惠农卡发放农户小额贷款4456万元,惠及两县近300个行政村和98%的农户,在推广新产品的同时,很好地进行了一次县域农村金融教育活动;加强农村金融教育,还应通过强化对农村金融机构工作人员的培训和教育,提高农村服务水平。农村金融机构工作人员是农村金融教育的主力军,引导银行员工提高综合素质,让他们成为传播金融知识、金融政策的行家里手,通过提高服务效率、扩大服务覆盖面,增强日常服务过程中的感召力,进而增强金融教育的力度和强度。
(五)开展农村金融教育要发挥好市(县)基层央行的作用。市(县)支行处在基层第一线,他们对当地“三农”情况、金融改革情况、农户农民对金融的需求和农村金融教育上存在问题熟悉了解。通过基层央行,统一协调基层各银行、保险、证券等金融部门力量,有重点地针对当地“三农”金融知识的薄弱环节和突破口开展教育活动,将起到事半功倍的效果;加强农村金融教育还要同建设金融生态环境、维护当地信用环境有机结合起来。针对基层在金融生态建设上的突出问题,通过有重点、分步骤地引导、教育,营造金融安全、金融健康运行发展的良好环境,依法打击恶意逃废债现象,为金融运行创造更好的外部环境条件。“日升隆”是在人民银行倡导下于2005年底在山西平遥古城成立的全国首家小额贷款公司。这个新型农村金融机构自诞生以来,在当地人民银行县支行指导下,一直坚持对客户的回访和培训工作制度,五年来“日升隆”小额贷款公司发展“三农”客户518户,客户回访率达到100%,客户培训率达到48%。在回访和培训中小额贷款公司不仅向客户了解经营情况,还给客户传授诚实守信经营、按期归还本息等信用知识,及时给农户提供生产经营致富信息。五年来“日升隆”小额贷款公司累计发放贷款55348万元,累计收回47916万元,在支持的500多户种植、养殖农户和农副产品加工等微小企业客户中,没有出现任何违约违规现象,小贷公司贷款回收、利息回收、正常贷款率一直保持在100%。重视对目标客户金融生态教育使小贷公司业务环境保持良好状态,贷款公司同贷款农户业务发展实现良性互动,贷款农户在小贷公司帮助下纷纷走上了小康之路。
2020,在上级部门的正确领导下，在各职能部门的精心指导下，XX银行各项指标总体向好。先将一年来的工作述职如下：
一、加强学习，不断提高自身思想政治素质和管理能力。一是持续学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观、习近平新时代特色社会主义思想，牢固树立“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“四个服从”。二是加强对专业业务知识和银行管理知识的学习，不断提升自身业务能力和管理水平。
二、2019年的主要工作
作为经营层副职，根据联社党委分工要求，主要负责协助做好业务发展工作，具体分管风险管理部、授权中心。
（一）狠抓业务发展，各项指标基本实现预定目标。
截止2020年末，我社各项存款XX亿元，较年初增加XX亿元，增幅XX%，完成目标任务数XX%；各项贷款余额XX亿元，较年初上升XX亿元，增幅为XX%，完成目标任务数XX%，。不良贷款余额XX万元，较年初增加XX万元，不良率为3.61%,较年初下降0.21个百分点。实现各项收入XX万元，完成年初制定任务数XX%。各项支出XX万元，实现利润总额XX万元，净利润XX万元。
各项监管指标有所改善，其中资本充足率XX%；拨备覆盖率XX%；流动性比例XX%；成本收入比XX%；资产利润率XX%。
（一）坚守定位，聚焦主业，支农支小更加有力。
一是持续坚守支农支小定位。始终坚持以三农、小微企业、社区为主阵地，着力在提质、增量、扩面上下功夫，目前已完成涉农贷款、小微企业贷款“两个不低于”“两增两控”的目标任务。截止目前，全辖涉农贷款余额XX亿元，较年初增长2.69亿元，增速12.49%,高于各项贷款增速0.01个百分点；小微企业贷款XX亿元，较年初增加XX万元，增幅14.22%，高于各项贷款增速1.74个百分点。
二是持续提升支农支小服务水平。第一实现“村村通”服务点所有行政村全覆盖，农户可以足不出村就享受到便捷的金融服务。第二每个网点都配备了流动服务站设备，定期进村开展金融服务。第三激发支农支小活力，对支农支小成绩突出的单位和个人进行表彰奖励，鼓励先进。第四完善限时办理考核制度，大力推进服务质量提升工作，客户申贷获得率和满意度明显提高。
三是持续优化创新支农支小服务产品。为满足农户实际生产需求，支持精品黄牛、林下鸡、XX等地方种养殖业发展，我社创新推出XX产品，较好地解决了农业主体在基地建设、周转金等方面的资金需求。为更好地支持个体工商户发展，特别是把外地个体工商户营销为我社的优质客户，我们创新推出了“诚信商户贷”产品，既实现贷款资金的投放，也实现了商户每日流水的归集。
（二）夯实基础，增户扩面，市场基础更加牢固。
一是做实新市民金融服务工作。随着异地扶贫搬迁贫困户的陆续入住，我县将新增1.8万户社区新市民，如何为他们提供满意的金融服务，做实客户基础，成为我们必须思考和解决的问题。首先是布放ATM自助机具，已完成选点工作，目前已布放2台，后续根据实际需要继续布放，满足新市民日常存取款、转账、查询等基础需求。其次做好走访建档，为符合条件的新市民评级授信，为新市民创业、消费提供资金帮助。另外，联合人行、街道办等单位召开社区金融宣传晚会，在丰富文化生活的同时，宣传金融政策，营销金融产品。
二是加强队伍建设，提高综合服务能力。第一坚持自学加集中培训的方式，全员参与业务知识的学习，每月至少集中学习一次，实行闭卷考试，提高各岗位人员的业务综合素质。第二坚持能者上、庸者下的用人导向，让想干事、能干事、干成事的人有平台有地位。
（三）助力脱贫，勇担使命，金融扶贫初显成效。
一是持续加大扶贫信贷资金投放力度。全县已累计投放精准扶贫“特惠贷”XX户，金额XX亿元，其中户贷户用9750笔XX亿元；截止目前，“特惠贷”余额户数XX户，贷款余额XX万元，累计为贫困户节省利息XX万元；投放一县一业“深扶贷”XX笔XX亿万元，绿色产业扶贫投资基金XX万元。
二是全力助推产业发展。第一将扶贫信贷资金重点向板栗、芒果以及精品水果种植等产业项目倾斜。截至目前，全县板栗种植面积已由原来的XX万亩增加到了现在的XX万亩，年产值达XX亿元，芒果种植面积XX万亩，年产值XX亿元。第二积极支持XX亩以上坝区产业发展。我县共有500亩以上坝区XX个，我社今年累计投放500亩以上坝区贷款XX万元。
三、严于律己、不断增强廉洁自律意识
一是在思想上，认真学习领会国家法律法规、八项规定、省联社十条禁令等有关规章制度，学习《贵州省农村信用社反腐倡廉典型案例警示教育读本》，在思想上筑牢防腐拒变的防线，坚定廉洁自律、克己奉公的理想信念。二是在行动上，从未从事违法违规活动，未接受任何礼金、礼品、有价证券等，未搞权钱交易，未泄露任何金融秘密。总体来讲，自己能够按照党章规定严格要求自己，清正廉洁，自觉抵制拜金主义、享乐主义、个人主义的影响，廉洁奉公，警钟常鸣。三是不断提升自身道德修养。勤学习,勇实践,常自省。在家庭生活中，努力做到量入为出，勤俭持家，保持艰苦奋斗的本色；在人际关系中，讲道德、讲原则、讲人格、讲正气，谨慎交友，多交好友；在工作实践上，立足本职，爱岗敬业，主动承担工作职责。经常对照党章、党内政治生活准则等，剖析自己的思想和言行，对自己作出实事求是的评价，有优点就保持，有缺点就及时改正，时刻做到“自重、自省、自警、自励”。
四、存在的不足和下一步工作打算
2015年12月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，计划到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。2016年7月，青海省获批成为全国唯一一个省级普惠金融综合示范区试点。黄南州抢抓政策黄金期，着力推动辖区普惠金融发展，进一步加大对贫困户、农牧民、小微企业和其他弱势群体的支持力度，致力于持续提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。对探索推进普惠金融发展的“藏区模式”进行了积极的实践与思考。
一、黄南州普惠金融发展的实践与成效
（一）以金融知识普及教育为先导，开展“金惠工程”。利用中国金融教育发展基金会将黄南州确定为“金惠工程”试点的契机，重点对贫困地区农牧民、特定群体、农村基层领导干部、农村金融机构从业人员开展金融教育和培训。通过建立“金惠工程”志愿者人才库，发展一级志愿者和二级志愿者梯度人才，一级志愿者主要从金融机构选拔，除了对公众进行宣传培训外，还负责对二级志愿者进行系统培训，二级志愿者主要来自乡、村级共青团支部书记及青年创业致富带头人，主要负责面向农牧户开展金融知识普及教育。结合藏区实际，黄南州还编制汉藏双语培训资料，深入乡村、社区、校园、企业、机关、军营开展金融知识“六进”活动，多层次扩大金融普及教育覆盖面。同时，搭建“金惠工程”微信公众号及网络宣传两大平台，强化金融知识普及教育辐射带动，为普惠金融提供良好的发展环境。2016年，吸纳一级志愿者50名，二级志愿者200名，实现对全州志愿者金融教育普及培训工作全覆盖；对全州四县中小学校、中小微企业、示范乡村、示范社区等开展金融知识教育培训37次，覆盖率超过50%，社会公众受惠面超过5000人。
（二）将弱势群体作为服务重点，做好精准帮扶。一是?J真开展金融精准扶贫。制定了《黄南州“十三五”期间精准扶贫金融服务工作规划》，提出以发展普惠金融为根基，全力推动辖区金融服务到村、到户、到人，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷享受到现代化金融服务的工作思路。坚持问题导向和效果导向，落实主办行制度，以邮政储蓄银行和农村信用合作社为主力军，精准对接贫困户自我发展能力需求、贫困地区金融产品创新需求、特色产业金融服务需求。二是保证弱势群体享受金融服务权利。进一步疏通金融服务绿色通道，为学生、下岗失业人员、妇女等弱势群体创造机会平等条件，享受普惠金融发展成果。截至2016年末，共建立精准扶贫金融服务档案11713户，发放各类扶贫贷款37096.19万元。其中：支持建档立卡贫困户2501户，贷款余额达10041万元；支持专业合作社、能人大户、小微企业等组织1143户，带动1117户建档立卡贫困户发展；发放下岗失业人员小额贷款、妇女小额贷款、保障性安居工程贷款分别达6016万元、49万元、34945万元。
（三）融合地区发展战略，实施绿色普惠。黄南州作为三江源生态保护区和国家级热贡文化生态保护实验区，自然景观壮美、文化底蕴深厚、草场资源丰富，具有发展生态文化产业、生态旅游产业、清洁能源产业和有机畜牧业的独特优势。紧扣“生态立州、绿色发展”战略，及时调整货币政策导向，以绿色金融大力支持特色产业发展。一是加大信贷支持力度，重点支持以热贡文化为核心的文化旅游、有机畜牧业及水电产业的发展。截至2016年末，全州绿色贷款总额达311398.10万元，其中，热贡文化贷款余额达9992万元，同比增长45.53%；二是完善绿色保险保障，重点开展了有机畜牧业和林业保险项目。截至2016年末，全州绿色保险保费收入达8400万元，其中，有机畜牧业保费收入为7707万元，占绿色保险保费收入的91.75%。三是在有条件的乡镇探索开展“绿色小镇”试点建设，充分发挥金融在绿色领域中的作用，推动区域经济转型升级，为民族地区乡镇发展绿色金融探索可复制、可推广的路径。
（四）完善金融基础设施建设，夯实普惠基础。一是联合中国银联青海省分公司及辖区银行业金融机构设立银行卡业务发展联合基金，大力推进POS机、ATM机、电话银行等离柜设施、自助设备在偏远地区的应用，同时尽快完善服务终端人民币冠字号码查询功能。二是进一步完善助农取款点的金融服务体系补充功能。在实现取款、汇款基础上，探索增加假币识别、兑换、小面额小面额现金供应、金融知识宣传等金融服务，进一步提高普惠金融服务覆盖面和渗透率。三是进一步优化金融IC卡受理环境。积极开展金融IC卡非接触式商圈项目建设，从提升金融IC卡使用率、受理环境建设、行业应用推广、宣传培训、移动金融创新推广五个方面推进金融IC卡信息化服务水平，有效降低银行卡使用风险。截至2016年末，黄南州布放存取款一体机、自动取款机等服务终端数量达78台，其中78台完实现了人民币冠字号码查询功能；建立助农取款点238个，实现了有条件地区村级100%全覆盖。
（五）金融服务全面跟进，强化普惠深度。一是全面推进农村信用体系建设。以农牧户作为农村信用培植细胞，实施以“信息采集+信用评价+信息应用”为工作模式的农村信用体系建设“细胞工程”，实现了政府、人民银行、金融机构、农牧民和经济实体的联动协作，有效促进了金融要素、资源持续向贫困地区、“三农”领域流入。2016年末，全州共建立农户信用档案 36306份，共创评信用户17825 户，占贷款农户总数的37.55%；创评信用村 150个，占全州行政村总数的57.47% ；创评信用乡（镇）20 个，占乡镇总数的62.5% ；创评信用县1个，占县域总数的25%。信用贷款余额为16228.2万元，信用户不良贷款余额124.32万元，不良贷款率仅为0.77% 。二是大力开展小微企业信用体系建设。以解决小微企业融资难为目标，有针对性的对小微企业开展信用培植，以良好的信用代替抵押、担保获得信贷支持，为持续经营和发展提供资金保障。三是积极与金电公司、财政部门沟通联系，开展了以“财政+国库+惠农支付点”为模式的国库直通车业务，2016年完成财政补贴64笔，金额6.14万元，有效缩短了支付周期，提升了金融服务效率。
（六）提升科技金融含量，推动数字普惠。一是推进移动金融发展。加大手机银行、网上银行、电话银行等新型支付工具的推广力度，拓展移动金融应用范围，着力推动移动金融服务方式，实现群众足不出户即可享受基础金融服务。二是持续推动优化金融IC卡受理环境工作，开展非接触商圈试点建设，提升金融IC卡近场支付非接交易的便捷性和安全性以及“一卡多应用”水平。截至2016年末，全州银行卡累计发卡544618张，其中金融IC卡累计发卡350311张，金融IC卡在银行卡总数中的占比64.32%；手机银行、网上银行、电话银行累计开户分别达到24万户、17.5万户、2.1万户，全年交易金额分别达98004万元、12331万元、252万元。
强化金融消费者权益保护，优化普惠保障。一是成功搭建金融消费者投诉申诉平台，实现“12363”金融消费者权益保护热线辖区全覆盖，有效拓宽金融消费者权益保护渠道；二是构建金融消费者权益保护典型案例共享机制，全面提升金融机构金融消费案件投诉处置处理能力和效率；三是审视民情，开展藏汉双语金融知识普及教育活动，着力打造金融知识宣传“广场文化”品牌，促进藏区群众提高金融消费者权益保护能力。
二、黄南州发展普惠金融过程中存在的问题
（一）普惠金融组织体系单一，制约金融服务覆盖面提升。黄南州金融机构主要包括银行业和保险业金融机构，没有证券业金融机构。其中，银行业金融机构除了政策性银行农业发展银行、国家控股银行农业银行、建设银行、邮政储蓄银行外，只有农村信用社。网点县域覆盖率分别为25%、100%、50%、100%、100%，网点乡镇覆盖率仅为3.13%、15.63%、9.38%、15.63%、65.63%，且除了农村信用社以外，其他银行网点均集中在县府所在地的镇，农牧民金融服务大部分由农村信用社提供。保险公司总共有6家，除了人保财险、人寿保险设立了州级、县级分支机构外，太平洋保险、安邦保险、新华保险和阳光保险四家公司仅成立了营销部，且县域覆盖面不高于50%。由于金融组织体系单一，导致黄南州资本市场缺乏、融资途径单一、服务方式传统、产品创新不足，影响着普惠金融打破金融排斥向纵深发展。
（二）农牧区金融机构发展普惠金融意愿不足。黄南州土地面积1.82万平方公里，人口不足27万，具有典型的地广人稀特征。特别是泽库、河南两县，平均海拔在3500米以上，以畜牧作为主要的生产方式，农牧民居住分散，金融服务半径大、管理成本高，服务的对象点多面广而涉及的金额小。加之农牧民生产方式单一，可支配收入较低，对金融产品的价格承受能力有限，往往只能以较低资金价格提供金融服务和产品，导致金融机构提供的金融服务的成本收益不平衡，保本微利的目标有时也难以满足，严重影响着农牧区金融机构发展普惠金融的积极性。
（三）信贷资金和财政资金的协调配合能力有待提升。近年来，随着三江源生态保护、精准扶贫等政策的??施，财政资金在“支农”、“支牧”、“支小”方面的投入逐年加大，然而黄南州2014至2016年银行业金融机构存贷比仅为34.80%、34.21%和36.88%，信贷资源的使用效率依然较低。究其原因，主要是因为在推动普惠金融的过程中，政府部门和金融机构的协调机制还不完善，风险分担不够明确，虽然财政资金投入较大，但市场主体的经营风险却集聚在金融机构，信贷资金和财政资金合力不能最大限度的发挥。
（四）部分领域缺乏有效的担保抵押物。目前黄南州农牧民生产经营主体大多以草场、牛羊等为生产资料，申请贷款时，银行往往不接受这些抵押品。主要原因是“两权”抵押在黄南州还未实行，银行难以评估草场、农牧民自住房价值。同时，农牧民拥有的生产工具简单、价值低，银行也不愿进行抵押。
四、进一步推动普惠金融发展的思考
（一）充实和完善普惠金融组织体系。一是充分发挥现有金融机构的功能定位和业务发展优势，全面推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖面和可得性。农业银行要强化“三农金融事业部”改革成效，进一步做好支农惠农服务工作；邮储银行要进一步提高网点金融服务效率，积极开拓业务领域，引导金融资源向重点领域和弱势群体倾斜；农信社要继续发挥网点多、覆盖广的特点，进一步提升农村金融服务水平，增强农牧民金融服务满意度；其他金融机构也应结合自身业务特点，积极发展普惠金融。二是鼓励股份制商业银行、证券公司等金融机构在黄南州设立分支机构，特别要发展和培育小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构，进一步完善普惠金融服务体系。三是积极发展中介市场，搭建信贷主体与银行机构合作桥梁，促进金融资源合理配置。
（二）鼓励和支持金融机构践行普惠金融。一是加大财税支持力度。继续加大对金融机构涉农、中小微企业贷款增量的奖励比例和补贴力度，鼓励金融机构开展普惠金融业务。二是要结合地方政府发展规划，鼓励和引导金融机构加大对黄南文化、旅游、有机畜牧业等特色经济发展的信贷支持，并提供相应的政策担保和财政补贴，在确保信贷投向和投量与黄南经济发展特点和重点需求相吻合的同时，做好信贷风险防范；三是要继续实施差别化的存款准备金率，通过“定向降准”等新型货币政策工具增加“三农”和小微企业等的信贷资金来源。
一、国外金融教育的先进经验
（一）将金融教育纳入国家法案
如，美国2003年颁布的FACT（公平交易与信用核准法案）就明确提出正式成立美国金融扫盲与教育委员会，把面向美国国民的金融教育正式纳入国家法案。该法案指出，委员会成立的目的就是通过实施金融教育国家战略，提高美国国民的金融教育程度。
1998年，英国颁布的《金融服务与市场法》规定，英国金融服务局负有促进英国公众对金融体系全面了解的法定职责，其中既包括让公众了解不同投资产品或投资交易的风险与收益，还要求英国金融服务局向公众提供其他相关的信息和咨询服务。
德国制定了专门法律，确保民众在投资金融产品的过程中对具体产品的风险有足够的知情权。德国任何一个金融产品面市之前，其投资风险因素都被要求向德国金融监管局详细申报，并由发行机构负责对营销顾问人员进行培训。
（二）成立专门机构负责金融教育
如，美国2003年FACT（公平交易与信用核准法案）提出正式成立美国金融扫盲与教育委员会，2008年成立的金融教育总统顾问委员会，2010年设立的金融消费者保护局，都通过提供清晰简洁的信息开展金融教育，增强金融消费者的金融意识。
2010年，英国金融服务局成立了“消费者金融教育局（CFEB）”，独立、系统、全面地组织开展英国消费者教育工作。
印度储备银行（中央银行）主导、检查和督促全国农村金融教育的发展，负责制定系统的农村金融教育规划，发动政府机构、教育设施、村务委员会、银行网点，广泛利用现有资源开展金融教育。
（三）形式多样的金融教育渠道
如，美国建立了公众学习平台，开发有针对性的传播渠道，培育政府与私人机构金融教育伙伴关系，建立金融教育研究体系开展全民金融教育。美国金融扫盲与教育委员会设立MyMoney.gov政府官方网站，建立公众学习平台；美国财政部专门成立了金融教育办公室，进行形式多样的全民金融教育；美联储设立专门的金融教育网站，以传播金融知识、帮助投资者进行自我保护；美国证券和交易委员会设立投资者教育办公室，负责处理投诉、维护投资者权益、公开金融信息解答投资者疑难问题；部分州设立相应的金融教育部门。
印度储备银行（印度央行）通过开办展览、为学校的学生举办竞赛、在边缘偏远村庄建立金融扫盲营地等，开展金融教育。同时，针对印度语种的复杂，印度对金融扫盲材料以多种语种印刷。
德国专业的财经电视台24小时不间断的免费播放金融知识，提供最全的金融信息；德国将高效的会展形式尝试应用到金融服务领域，每年举行的国际投资者博览会，通过大型讲座、一对一讲解、互动体验等各种形式，使民众更全面了解各种产品，现场比较各家金融机构优劣。
（四）制定实施金融教育战略目标
如，英国金融服务局2003年确定了金融消费者教育的战略目标和7个方面教育重点项目，总体目标是在5 年内使1000 万消费者接受金融教育。
印度储备银行（中央银行）要求各地区的牵头银行要在2010年3月前提交三年内的金融包容计划，确保在2012年3月2000人口以上的村庄都有银行的营业网点提供包括金融教育在内的金融服务。
美国的金融教育主要关注个人储蓄、房产所有权、信用风险、纳税人权利、大众投资等项目，同时将退休储蓄教育和青少年早期金融教育纳入了国家战略。
（五）加大金融教育的财政投入
如英国为配合金融教育工作的有效开展，每年都将金融教育支出纳入财政预算，并逐年加大投入。2007年英国财政部金融教育预算就达1150 万英镑，危机后更是逐年递增。英国金融服务局每年用于金融教育的支出约为2000 万英镑，占其年度预算的6%～7%。
二、我国金融教育存在的现状及问题
近年来，我国注重金融消费者权益保护，开展了一系列的民众金融教育活动。如一行三会通过举办纯公益性金融知识展览，编写大众化金融知识普及读物，成立中国金融教育发展基金会，建立金融教育网络平台等推进中国金融教育的创新与发展，通过对行业人员进行从业资格考试，进行专业人员金融知识教育；金融机构通过各类宣传、现场咨询、理财产品推介等形式向客户传授金融知识；新闻媒体通过专业的财经电视台，围绕金融市场动态、投资常识，普及金融意识。但我国金融教育仍缺乏普及化、系统化、规范化。
（一）未形成系统性金融教育体系。我国金融教育主要依靠一行三会、金融机构的金融宣传和相关资格考试培训。金融教育分散于一行三会和金融机构的日常业务宣传中，未形成系统的金融教育体系，未成立专门承担金融教育的政府部门和专业的实施团队，也没有专门的法律条款。
（二）缺少专项公共财政资金支持。我国金融教育附属于政府部门或金融机构日常业务开展，缺乏专项的财政支持，普及性有限。另外，当前一些地方已设立的金融消费者权益保护中心重点关注的是金融消费者申诉，且无专项资金来源，没有更多的资源关注金融教育。
（三）金融教育发展失衡。尽管近年来，政府部门和金融机构纷纷推行“金融知识下乡”等活动普及农村金融教育，但农民居住地分散，文化程度差异大，金融机构网点少且分散，开展金融教育困难，城乡金融教育资源配置差异巨大；同时，未成立人和老年人金融教育存在缺失，青少年、儿童很难获得专业的金融教育，对退休人员来说，通过金融教育作出正确的退休投资计划也是艰难的事。
三、启示与建议
（一）加强金融教育立法
目前，金融消费者权益保护专门立法空白，各项法律法规对金融教育的规范缺位，不利于金融教育的全面推开。因此有必要出台金融教育的规范性文件，明确“一行三会”、金融机构、教育部门等履行金融教育职能，建立规范的协作机制，使各部门整体联动，共同推进我国金融消费者金融教育。
（二）加强政府部门引导
一是建立专门的金融教育部门。可以依托目前各地正在进行的金融消费者权益保护工作，适当时机在人民银行设立金融消费者教育和保护管理局，整合现有的金融教育资源，积极开展金融教育活动。二是加大对金融教育的财政投入。国家应加大对金融教育的投入，在“一行三会”的预算中单列金融教育经费。三是国家应制定实施金融教育战略目标或纲领，有计划、系统性地推进金融教育。
关键词：物流金融；人才；能力
一、概论
现代物流业作为一种先进的组织方式和金融管理技术，被认为是继劳动力和自然资源之后推动国民经济增长的“第三利润”源泉，其发展程度是衡量一国现代化程度和综合国力的重要标志之一。中国现代物流业正处于上升阶段，有着巨大的市场潜力和十分广阔的发展前景。我们应明确专业建设目标，即为企事业单位培养德、智、体、美全面发展、具有物流专业知识和操作技能，从事物流服务项目运作的仓储理货员、物品保管员、叉车操作员、运输调度员、单证操作员等一线从业人员。满足实用性的要求，是一种技能型人才。
物流金融专业培养与我国社会主义现代化建设相适应和全面发展的应用型人才。通过该专业的教学，学生应系统地掌握社会主义市场经济的基本理论和物流金融学科的基本原理，掌握有关物流与金融的基本知识和基本技能，了解国内外物流金融的现状和发展趋势，具有良好的职业道德、较强的物流金融经营技能、健康的体魄和心理素质，具备一定从事金融和物流工作的实际能力，成为能够从事物流金融实际业务和物流金融管理的应用型人才。
产业联动是国务院颁布的《物流业调整和振兴规划》当中一项重要内容，也是我国《物流业发展中长期规划（2014―2020年）》中的一项重点工程。当前我国物流业与相关产业的联动依然不足，物流业的效能不能得到有效地体现。因此，物流业与服务型行业的联动就是一个发展趋势。由于我国物流业普遍以中小企业为主，企业规模不大，企业面临的融资压力较大。因此，增强物流业和金融保险等服务型产业的联动，有利于物流企业提高服务水平，推动产业转型升级。
二、物流金融专业人才的现状及特征
1、现状
全国三千万货车司机，即将迎来“一卡通天下”的便利。2014年10月25日，中国银联与传化集团在杭州签署战略合作协议，双方正式成为战略合作伙伴，并宣布在中国公路物流领域的支付等金融相关领域展开合作。这是中国银联首次进入公路物流领域，物流、信息流、资金流“三流一体”，涉及中国物流行业上亿人群、百亿物资支付的物流金融新时代即将到来。
目前，已运营的传化公路港全国平台网络体系，每天吞吐的货运量已近100万吨，日服务货运车辆20万辆；每年服务的车流量已达3000万辆次。尽管这组数据已经十分庞大，但它的背后，还有中国近4000多万家制造业商贸业企业，近1000万家物流企业，1400多万辆载重汽车，近3000万卡车司机，近亿的物流相关从业人员以及每年200万亿物资的流动和10万亿物流费用的流转。
从中国银联与传化集团的合作可以看出，物流金融所能产生的巨大经济效应，再加上它背后的巨额物资流动及物流费用，得出物流金融发展的市场前景是多么广阔。如果将所有发生物流的经济活动都考虑进来，物流金融人才的需求将是无处不在。
物流金融业务参与主体可分为物流企业和贷款银行。物流企业作为物流金融业务的监管方，在开展物流金融业务时一般都会正式设立物流金融业务部，大致会设置五种管理岗位，即监管经理、监管业务主管、监管组长、监管员和审核员等岗位。银行作为物流金融业务的贷款方，一般会在银行组织架构下设置质押业务部，大致会设置两种管理岗位，即业务审查、贷后管理岗位。
2、特征
根据以上物流企业和银行的金融物流岗位设置情况，我们可以总结出物流金融行业在岗位设置、人才需求等方面出现的几点特征。
（1）营销职能在物流金融企业中进一步得到强化，营销型人才走俏物流金融业。从以上岗位调查资料不难看出，物流金融企业对市场营销类的人才有着不同程度的需求，并且与监管、单证制作和审核三种操作类岗位一起，成为物流金融业四大基层岗位类型和人才需求量最大的岗位群。根据市场需求，物流金融企业需要与银行合作，不断设计创新型的物流金融服务产品，以扩大市场份额。同时，物流企业需要接触各式各样的客户，说服客户接受这些新型的物流金融服务产品，可以说物流金融业兼具产品管理和客户管理的双重职能。过去，由于物流金融业垄断竞争的存在，物流金融产品类型单一、功能简单，市场营销在物流金融企业中一直得不到重视。随着越来越多的物流企业进军物流金融市场，物流金融企业争夺客户的竞争必然加剧，市场营销已成为物流金融企业经营管理中必不可少的环节，其重要性得到进一步强化。可以预见，在物流金融企业设置大量营销岗位的同时，兼具物流金融业务知识和营销技巧的人才将成为物流金融业急需的人才类型。
（2）物流金融岗位人才结构性短缺矛盾仍然突出，监管经理、监管业务主管等岗位的供需存在较大缺口。最近十几年来，国内很多物流企业开始涉足物流金融业务，对物流金融人才的需求也呈现快速增长势头。但是国内每年培养的金融物流专业人才少之甚少，根本不能满足快速发展的物流金融业的人才需要。很多物流企业对仓管员等岗位的现有人员进行质押监管业务知识培训，然后将其调往物流金融业务部任职，这些人员只接受了简单的物流金融业务培训，大体可以胜任监管员、审核员等低层岗位工作。真正熟知物流金融业务模式、了解质押监管业务操作流程，会进行质押监管方案设计和质押监管各项管理、操作制度的建构，能参与监管业务的营销开发以及通晓监管点业务管理和操作的中、高层岗位，只有经过系统专业培训的人员才能胜任。因此，物流金融行业中、高层员工短缺问题依然突出。据不完全统计，最近几年北京中储物流责任有限公司、中铁现代物流科技股份有限公司、广西玉柴物流集团有限公司等都相继了物流金融部门经理、操作主管或网点负责人等岗位的招聘公告，他们期望以高待遇加快引进物流金融高级人才，通过人才战略寻求在物流金融市场的快速扩张。
三、物流金融专业的学生能力要求和知识结构要求
1、能力要求
具有从事银行、保险、证券、期货的实务的操作能力。具有现代物流经营与管理的能力，掌握仓储管理的相关知识和技能。具有从事物流金融具体业务工作的能力，如调查分析、方案设计、客户服务、产品推介、咨询服务、信息分析、融资、等工作的能力。掌握市场调查、市场预测和市场开拓的基本方法，具有较强的人际沟通能力、一定的策划能力和市场开拓能力。熟悉我国有关金融及银行业务的方针、政策、法规以及有关的国际惯例。熟悉我国商业银行贷款信用分析、贷款管理、负债管理、风险管理及商业银行营销业务；熟悉我国有关保险业的方针、政策、法规以及有关的国际惯例。熟悉承保核保、客服保全、理赔给付、保险产品管理等保险业务流程，具备较强的实际操作能力。熟悉保险公司资金运用的概况、方法、手段等，初步具备运用保险资金并使保险资金保值和增值的能力。具有独立获取知识、提出问题、分析问题和解决问题的能力和较强的创造能力。
2、知识结构要求
具有分析经济现象使用的数学、统计等定量分析知识。公文、调查分析报告等文体写作所需的文化知识。掌握现代办公设备、手段运用的基本原理，熟练运用业务操作软件，并懂得简单的维护常识。掌握经济、物流、理财、金融、证券、保险、公司财务等学科基本理论和基础知识。熟悉并掌握与经济、物流、理财、金融、证券、保险、财务管理相关的法律知识、行业法规、监管规章。掌握每个专业岗位所必须的专业理论知识、操作技能，如物流金融市场调查、融资与投资对象调查、物流金融产品的销售推广、客户投资策略规划设计、交易、咨询等。
四、结论
物流金融是一门实践性很强的课程，通过专业调研，物流专业应将进一步明确专业方向，以“企业岗位”为导向，深入改革人才培养模式，努力为企业乃至社会培养合格的、符合企业需求的物流金融专业人才。
通过针对物流金融进行的一系列调研，进一步明确物流人才培养的方向和思路；通过进一步完善课程体系设置、提升物流师资水平、开拓实习基地、规范考证培训等方式来推动高职物流管理专业更好地发展；通过多种多样的专业实践来提升学生的就业能力，为更好地进行物流金融专业建设打下了良好的基础。物流金融是第三方物流服务，有效地解决了金融机构和贷主企业的困境。物流金融企业需要的是既有丰富的金融创新产品知识，又了解物流服务业务流程的复合型人才。
参考文献
[1] 王春艳：物流金融业务的发展为中国仓储业注入新活力[J].中国高新技术企业，2007（4）.
[2] 刘向东、张小军、石明明：中国流通产业增长方式的转型―基于流通增长方式转换模型的实证分析[J].管理世界，2009（2）.
[3] 付旭东：关于动产质押的研究（六）：试论监管项目的考察[J].中国储运，2011（6）.
[4] 屈颖：高职物流金融专业人才培养模式的探讨[J].广东交通职业技术学院学报，2007（4）.
[5] 王薇薇：物流金融应用性人才培养模式的实践[J].辽宁经济职业技术学院（辽宁经济管理干部学院学报），2007（3）.
[6] 刘枚莲、刘永根：西部电子商务专业物流金融管理方法研究[J].河池学院学报，2005（5）.
[7] 郭名、段凡：促进我国物流金融人才培养[J].物流科技，2005（8）.
