时间：2023-05-30 09:06:23
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇储蓄业务，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
外资银行在华发展日益显现出其发展的优势，给我国国内的银行业带来了巨大的压力和竞争，除此之外，当然也有值得国内银行学习的经验。我国国内的银行必须正确的分析外资银行的利弊，学习其优势之处，使得自身能够得到更大的发展。
1、外资银行储蓄业务在华发展的优势
（1）外资银行相对于国内银行而言，具有对于国际金融市场更加的了解，与其他国家之间的联系更加的密切，更有利于了解世界的金融资讯，增加投资者的收益等优势。
（2）业务的服务质量好、效率高。外资银行能够在较短的时间内完成顾客的需求，并且保质保量，金融衍生工具的运用能力强，有较强的利率风险承受能力。
（3）外资银行的利率较高，并以活期存款为主。外资银行储蓄业务的安全有保障，受到了大额客户的喜爱，客户对象多为经营机制较为健全的大型的企业。
（4）具有较为完善、先进的经营体制，健全的内部控制制度和先进的风险评估控制机制，能够应对各种业务问题；且吸引了大批优秀的人才，相应的工作人员的素质较高，受过良好的教育，有丰富的经验。
而外资银行的这些优势之处，恰恰是国内银行的薄弱之处。国内银行存在的问题和不足非常明显：国内银行的储蓄业务的速度较快，但是不能够保质保量，只是追求业务数量的增长；储蓄业务项目较少，没有及时的开拓新的项目内容，创新能力差，不能实现业务多样化；国内银行的工作人员总体的素质和教育水平较低，不能满足银行业高学历高素质的要求；最主要的是，国内银行的活期存款的利率低，与外资银行的利率水平相差较远。
（2）外资银行储蓄业务在华发展的劣势
外资银行储蓄业务相对于国内银行储蓄业务的劣势主要有：进入门槛较高，对业务的金额有一定的限制；外资银行的储蓄业务中，外币存款利率差别大，有可能导致收益受损；虽然外资银行收益高，但是相应的投资风险也大。
二、外资银行储蓄业务发展对国内银行业的影响
引进外资银行给中国银行业带来了极大的紧迫感和竞争意识，在一定的程度上促进了中国国内银行加快转变经营理念和管理模式，为国内银行提升综合的经营实力提供了极大动力，同时也给国内银行的发展产生了一定的压力和影响。
（一）对中国银行业发展的积极影响
（1）促进银行业体制变革。我国的国内银行为了改进自身的不足之处，必须学习外资银行的经营管理的经验和治理模式。
（2）促进银行业提高竞争实力。引进外资银行给我国的国内银行树立了一个良好的榜样，有助于刺激国内银行产生生存意识和竞争意识，促使引进技术，提高员工素质，加强银行内部管理，建立完善竞争机制。
（3）促进银行业形成特色机制。外资银行的在华发展，使得国内银行能够借鉴外资银行的成功经验，从而形成自己的特色机制，以符合中国国内的国情和人民大众的习惯。
（4）促进银行业实现业务创新。国内银行注重创新的重要性，使国内银行能准确抓住人民的需要，发展新的业务，并且能扩大业务的规模，提高业务质量。
（二）对中国银行业发展的消极影响
（1）外资银行的来华发展，给中国国内银行带来了一个强劲的对手。外资银行本身的实力雄厚，国内银行不具有与之竞争的能力。而且外资银行的发展历史悠久，经验丰富，会使得国内银行丧失与之竞争的信心，产生“破罐子破摔”的心理，不利于银行的发展。
（2）国内银行相比于外资银行来说，在各方面都有一定的欠缺，不如外资银行来的发达。外资银行的特色和优势，会对我国的民族金融业产生不小的冲击，打击了国内银行发展的自信心。
（3）外资银行主要是以获取利润为自身发展的目的，可能会出现为了自身的利益和发展损害他人的利益，甚至于违背我国的政策措施的现象，不利于国内经济的稳定发展。
三、加快中国银行业发展的建议
（一）对外资银行在华储蓄业务发展的建议
在现阶段，外资银行发展的重心移向了中国的银行业市场，并且在短时间内就占据了一定的地位。但是，外资银行的在华储蓄业务要想得到更好的发展，就要采取更加贴近中国国内国情的措施。
现在国内人民收入不断增加，人民生活水平显著提高，所以外资银行要针对这一现状开发更多的金融产品，多样化金融服务领域，从而加速银行的发展。
外资银行的发展要立足于中国本土的风俗人情，贴近实际，要从人民的具体的需求中发展金融业务，使外资银行的业务实现本土化，这样更有利于自身发展。
另外外资银行需要多加注意我国国内的政策措施和对于外资银行的优惠条款，也要注意与其他国内银行之间的相互竞争与合作的关系，不可盲目为了眼前的自身的利益，使用不正当的手段竞争而损害他人的权益。
（二）国内银行在外资银行在华储蓄业务发展的情况下的发展建议
针对外资银行在华储蓄业务的快速的发展，我国国内银行必须采取以下的措施来加速发展：
（1）我国国内的银行业必须借鉴国外银行业发展的优势之处，吸取外资银行的经验，从而建立完善的银行监管机制，银行业的监管立法应具有前瞻性，应充分考虑到本国银行业发展的方方面面，弥补原先立法中的漏洞。
（2）我国的国内银行必须学习外资银行的经营管理的经验和治理模式，改进自身的不足之处。
（3）国内银行需要学习外资银行这个良好的榜样，产生生存意识和竞争意识，引进先进的技术，加强银行内部事务的管理，改变老旧的经营方式，从而建立完善的竞争机制。
（4）国内银行必须注重于创新。培养工作人员的创新意识，积极开发新的业务，准确抓住国情的需要，满足人民大众的要求。
北宋的足球先生
足球起源于中国,古代的足球叫“蹴鞠”,西汉学者刘向在《别录》中记载:“蹴鞠,传言黄帝所作。”
“举目则秋千巧笑,触处则蹴鞠狂(孟元老《东京梦华录》)。”足球到了繁华如梦的北宋,演变成恣肆的全民体育运动,涌现出许多大名鼎鼎的足球先生。开国皇帝赵匡胤治大国若烹小鲜,知人善任,把具体工作安排给下属,他只负责签署文件拍板定案。风和日丽阳光灿烂的日子,赵匡胤就带着弟弟赵光义、宰相赵普等到御花园踢足球。友谊第一竞技第二,让老板开心比友谊和竞技更重要。北宋的绿茵场上众星捧月,天下第一足球先生非赵匡胤莫属。不过,行伍出身的赵匡胤绝非浪得虚名,他的足下功夫十分了得,尤其擅长白打,即踢球时,可以头、肩、背、腹、膝、足等部位接触球,得心应手、随心所欲。《宋太祖蹴鞠图》描绘的就是赵匡胤踢球的情景。
宋徽宗赵佶是个风流皇帝,多才多艺,对足球也有浓厚的兴趣,做端王时身边就有一大批各种门类的顶尖级艺术人才追随左右。高俅就是这个时候走进端王府的花园,揣着一身精湛的球技,成为北宋又一位足球先生,藉此平步青云,开始祸国殃民的政治生涯。
《挥麈后录》记载:“高俅者,本东坡先生小史,笔札颇工。东坡自翰苑出帅中山,留以予曾文肃,文肃以使令已多辞之,东坡以属王晋卿。元符末,晋卿为枢密都承旨。时陵为端王,在潜邸日,已自好文,故与晋卿善。”“值王在园中蹴鞠,俅候报之际,睥睨不已。王呼前来,询曰:‘汝亦解此技邪?’俅曰:‘能之。’”最初,高俅是坡的小跟班,坡把他推荐给当朝驸马王晋卿,王派遣高俅到端王府公干,端王赵佶正在后花园踢足球,高俅站在旁边看得十分入迷。赵佶问他会踢足球吗,高俅说会呀。
足球是高俅命运的拐点。几年后赵佶当了皇帝,高俅摇身一变成了高太尉。他的发家史很有名,不过瞅准机会飞黄腾达其实不是他的原创,他抄袭的是柳三复的创意。柳三复是个混混,练就一身足球绝技。那时候的足球还没有完全市场化,其功能主要是娱乐和健身,柳三复踢球踢不出名堂,照样会饿肚子照样没有社会地位。听说宰相丁谓是个超级球迷,这小子就来到宰相府后花园的院墙外边,日复一日,丁谓的足球终出墙外,柳三复喜出望外,把足球和自己直接送到了丁谓面前,一边跪拜参见宰相大人,一边用肩膀和后背颠球,丁谓爱“才”,给了柳三复一个官职。
看来,从宋朝起,足球就不仅仅是足球,而是达到目的的手段,难怪黑哨黑球屡禁不绝,也是古已有之。(张明浩)
储蓄业务从何开始
储蓄一词出现较早,据战国时期的《尉缭子・治本篇》一书记载:“民无二事,则有储蓄。”意思是说,百姓不耕作纺织,那就应有充腹体之物的储备。《后汉书・章帝纪》也说:“故古者急耕稼之业,至耒耜之勤,节用储蓄,以备凶灾。”这里提到的储蓄泛指将节余下来的财物积聚起来,以备临时需要。
随着经济的发展,储蓄的内容也发生了变化,逐渐由实物转为金银和钱币。唐代商业日趋繁荣,出现了“柜坊”。“柜坊”是代替商贾保管金银财物的商铺,保存期间要收取一定的费用。这算是我国最早办理储蓄业务的专门机构。当时京城等大都市的富商们从安全角度考虑,大多愿意付出保管费用,请柜坊保管不便随身携带的财物,等到需要时再凭“帖”或信物支取。到宋代时,很多“柜坊”的性质变了味儿,成了聚众赌博的地方。
为便于贸易往来,明代以后又出现了钱庄、票号、银号等金融机构。它们一般由私人开设,从事存款、放款、汇兑等金融业务,对存款的储户给付一定的利息,与现代的储蓄业务有共同之处。钱庄相对于现在的银行风险较大,没有担保。如果钱庄老板破产或者卷包私逃,储户就只能自认倒霉了。我国最早的现代意义上的银行――中国通商银行,是1897年(光绪二十三年)在上海开业的,从事存款、放款、汇兑、储蓄等业务。从此之后,银行先后在各地逐步建立,形成了新的金融格局。 (付磊)
关键词：金融统计;制度;问题;对策
基层邮政储蓄银行成立后，其业务范围比邮政储汇局发生了显著变化，业务品种也增多，功能进一步增强。但是，金融统计业务仍按照原邮政储汇局体制下的统计制度执行，加之，基层分支机构统计基础管理薄弱，统计队伍素质极低，导致基层邮政储蓄银行金融数据难以准确、完整统计，进而影响全辖汇总金融统计数据的真实性，应尽快予以修订完善。
一、邮政储蓄银行金融统计制度方面存在的问题
1.没有设置专门的统计部门和统计岗位。目前邮政储蓄银行向人行报送的报表由财务会计部门的人员兼职报送，没有专门负责统计的统计部门和统计人员，更没有制定金融统计及相关的职责制度，会计人员对金融统计制度不了解，很难保证邮政储蓄银行报表数据的准确性，从而影响了全辖金融统计数据的质量。
2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。
3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。
4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。
5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议
1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。
2.修订邮政储蓄银行人民币信贷全科目统计指标，确保邮政储蓄银行各项业务真实统计。第一，在邮政储蓄银行全科目统计指标“其他短期贷款”和“其他中长期贷款”项目下增设“短期质押贷款”和“中长期质押贷款”指标，要求邮政储蓄质押贷款业务先按期限统计在相应项目中，再按用途分类归属到个人经营性贷款和个人消费贷款项目下，对个人消费贷款再按用途进一步细分；第二，将其损益类报表数据纳入相应的信贷收支统计表中。
时光匆匆，为期四个月的第二阶段实习即将降下帷幕.回顾其中的点点滴滴，有成功后的欣喜和激动，也有挫败后的失落和无奈.在师傅们的谆谆教导下，我在收获业务技能的同时，内心也经历着微妙的成长.
这次的实习正逢新系统上线，虽说有了第一阶段的基础后，接触业务时多了一份自信和把握，少了几分怯懦和畏缩.但是面对新的环境，新的顾客，内心还是会有点紧张.在看似忙碌而又紧然有绪的工作中，我开始记住了"客户"这个词，因为我深知客户是我们的服务对象，金融业出售的是服务，优质服务是我们的"立行之本".我开始体味"微笑服务"诠释的真谛.
这一阶段的实习主要是加强储蓄业务的同时，学习联行往来业务.前几周主要是以看为主.会计安排我在两个对公柜上学习.我从电汇开始，从单纯的录入到复核，从收手续费到完整的办一笔汇兑业务.虽然看似一句话就能讲清的流程，但实际操作起来却并不是行云流水般流畅的，这其中所抱露的细节问题也决不是可以草草了之的.我从记操作码和收费标准开始，慢慢熟悉整个操作过程.开始发电汇时经常被复核的师傅由于收款人名称，行号错误等原因退回要求修改，但渐渐的随着熟练程度的增加，错误减少了，从中也得出了自己的心得.正如一位师傅说的:"柜台工作需要的不是超凡的智力，而是一份细心和耐心."确实如此，临柜工作是一项看似简单但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和细心.所以我一直都在培养自己这方面的能力.刚开始时，几乎每一天每做一件事都要犯错，但是渐渐的在各位师傅的帮助和指导下，我已经慢慢从常犯错，减轻到少犯错，犯小错，并争取不犯错.我把每次犯错都做为对自己的一次警示，更是做为自己迈向成功的一道道关卡，人生不拒绝犯错，重要的是看待错误的正确态度和之后的自省.
新系统上线对我来说是一次挑战更是一次机遇.虽说接触旧系统也有一段时间，但毕竟还没有完全精通，这个时候学习新系统一来不会死守旧系统的定势，二来学起来也会有章可循.所以在前期的培训过程中，我抓住每一次的机会来学习业务和操作技能.特别是看到许多年纪比我们大的师傅都在专心致致的研读书本，认真练习时，我觉得自己有了更大的动力.也开始体会"我们一起成长"的内涵.
由于师傅们的信任，不到一个月，我就有了自己固定的窗口，虽然对公业务不是很多，但是在简单的储蓄业务中我渐渐培养自己专注和细心的能力.因为我觉得业务可以学，但性格是需要慢慢培养和塑造的.它需要一个过程，更需要一份恒心.
新系统上线后，一项很重要的业务就是同城交换.由于旧系统没有这项操作，所以对我们来说都是一次新的变革.我和师傅们一起在摸索和求教中积累经验.有时遇到难题，我们会打电话去总行或别的支行咨询，掌握了新的做法我们也会彼此交流和探讨.与其说新系统给了我们一次获得新知的机会，倒不如说是给我们提供了一个交流和学习的平台，在这里我们互相学习，互相进步;在这里我们没有避讳，没有遮掩，我们只有一个目标，就是让新系统为我们所用，大家为了这个共同的目标一起努力.通过自己的努力和师傅们的指导，掌握储蓄业务的同时，我已能完成同城业务的处理，电汇业务，来账的处理，汇票的签发和解付等.
四个月的时间转瞬即逝，但是它留给我的决不仅仅是业务技能的提高，更多是一种精神的同化和感召.实习的结束同时又是一个新的开始，在新的起点上，我将重新审视自己，不断的给自己充电，在提高业务能力的同时，加强技能训练，使自身在原有水平上再创新高.
关键词:邮政储蓄;中间业务;对策建议
中图分类号:F832.33文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0109-03
由美国次贷危机引发的全球性的金融危机正在世界范围内蔓延,金融风险又一次引起了各国政府和监管层的关注。中国邮政储蓄银行是我国成立不久的一家服务“三农”的商业银行,邮政储蓄银行如何才能发挥“后起优势”,达到零风险、低成本、高效益的目的,我们认为应当高起点、高质量大量发展中间业务是成立之初的邮政储蓄银行首先应当探讨的课题。
一、理论层面:邮政金融中间业务的内涵及面临的竞争环境
邮政储金融中间业务是指邮政金融依托网络优势,利用自身的经营职能和技术手段,不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务。它是利用强大的邮政服务网络以及先进的邮政储蓄计算机联网系统,向广大用户提供的多元化金融服务。
鉴于邮政金融的政策界限、人员素质、业务基础、网络架构与风险承受能力,现阶段,邮政金融可选择的初级性中间业务包括收付款项、承销与兑付债券、存款证明业务、保管箱业务;中级中间业务可考虑证、保险等理财型业务以及各类汇总、资金清算等结算型业务,逐步形成以初级中间业务产品为主体,以中级中间业务精品为龙头的多元化产品格局。美国哈佛大学管理大师迈克尔.波特(Michael Porter)教授认为“企业的获利能力很大程度上取决于企业所在行业的竞争强度,而竞争强度取决于市场上所存在的五种基本竞争力量。”因此企业的竞争战略一定要源于对决定产业结构竞争规律的深刻理解,才能从根本上改善或削弱基本竞争作用力对其影响,能在竞争中确立其竞争优势。对邮政金融中间业务而言,目前所面临的竞争力量主要是:一是潜在进入者的威胁。有两种形式:一种是随着我国加入WTO时承诺的银行业对外开放期限的到来,外资银行在中国境内会逐渐增多,他们首先竞争的便是银行中间业务这一领域,并且中间业务是外资银行的强项。另一种是四大国有商业银行和众多的股份制银行为了增强各自的竞争实力,不断开发新的中间业务产品,增强生产能力。二是现有银行业间的竞争。为了更多的拓展市场领域,扩大市场占有份额,四大商业银行及其他股份制银行纷纷改善各自的营业和服务环境,以客户为中心采用人性化服务方式、加强人才队伍建设、为客户提供专业化的理财服务等手段提高服务质量,吸引客户群体。三是替代产品的威胁。随着金融市场资金的活跃,虽然短期内不会有其他企业代替银行业服务,但是金融客户对服务的方便度要求越来越高,一旦出现新的行业比金融服务更快更方便,用户便会放弃现在的选择而接受其他行业的服务。四是被服务客户的讨价还价能力。目前邮储中间业务中的支付类中间业务由国家定价,绿卡业务资费低于商业银行,类中间业务属免费服务,基金业务由各基金公司定价,用户基本接受现行的定价。只是在免费的代收代付服务方面如果实行有偿服务,此类客户的讨价还价能力会明显显现出来,收费的各种阻力会明显增强。
二、现实层面:运城市邮政金融中间业务的发展稳中有升
运城市邮政金融中间业务目前开办的种类主要有包括支付结算类、银行卡业务和类中间业务等在内的20余种中间业务。
邮政储蓄的市场占有率从2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,经过三年坚持不懈的发展,提高了4.46个百分点。2008年存款占比仅次于农村信用社、工商银行。可见,运城邮政储蓄在此三年中更注重存款规模的扩张。(见图1)
运城邮政储蓄在走规模扩张道路的同时,不断调整经营结构和模式,转变收入增长方式,达到“两升两降(不断降低付息成本提升网点自然吸储能力,不断降低业务发展费用提升非利差收入的比重)”的调转结果。(见图2)
从图2邮储活期占比增长走势图中可以看出,活期占比从2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省邮政储蓄活期比例5.65个百分点),四年提高了17.81个百分点。这是运城邮政储蓄实施“调整转变”的直接效果。
邮政储蓄的存款规模扩张了,存款结构经过四年的努力也有了很大改变,那么在中间业务收益中效果如何呢?截止2008年12月,运城邮政金融中间业务收入(含汇兑)占金融总收入的比重达12.39%。通过对运城两个商业银行2008年中间业务收入占比的调查,分别为5.06%和0.35%。可见运城邮政近几年中间业务确实取得了长足发展。但随着各个金融机构将发展中间业务作为经营发展的战略而日益重视,必然在运城这个传统的农业区掀起中间业务的争夺战。而目前工、农、中、建四大国有商业银行在政策支持、硬件设施、网点布局和建设、人员配备和中间业务产品开办方面比邮政储蓄更具有优势,而且在农村市场开发上信用社展现出强劲的势头,今后争夺运城市场中间业务的发展空间会更加激烈。运城邮政金融业务收入的87.62%来自自主运作资金收入和转存人行收入,中间业务收入占比很小。(见图3)
从图3我们可以看出,截止2008年12月,运城市邮政储蓄(含12个县)中间业务户数达到612.19万户,2008年全年业务量达到860.3亿元,实现中间业务收入1420 万元(不含沉淀资金的利息收入),占全市金融类业务收入的12.39%,占邮政收入的9.11%。中间业务收入中异地、跨行交易业务手续费收入739万元,占比52.05%,汇兑业务收入381万元,占比26.83%,保费收入242万元,占比17.05%,代收利息税手续费、代收移动话费、代收固定电话费、代收保险费、存款证明等中间业务收入不超过58万元(因目前对中间业务收入核算比较粗放,无法取到确切的明细项目),约占比4.09%。截止2008年12月,全市工资结存户数21.9万户,全年金额20447万元,养老金结存户数4.68万户,全年金额4080万元,均为免费服务。上述分析可以看出,邮政储蓄中间业务收入目前主要来源于交易业务手续费、汇兑和保险收入,都是劳动力强度大收益小的传统中间业务和、代收业务,大量的工资服务提供并无收益。而运城邮政储蓄的绿卡业务发展近两年取得了长足的进步(见下表1表2)07/06年全市绿卡交易金额(百万元)及分项占比情况:
表1、表2给我们展示了2007年至2008年运城邮政绿卡业务分项功能的占比情况。2008年交易总额同比增幅126.95%,交易总笔数同比增长98.82%。。截止2008年12月,全市卡户总数达到95.03万户,绿卡消费总金额同比增幅142.16%,绿卡消费业务量同比却下降了20.83%,这说明绿卡的消费功能并未被广大的持卡户所运用。
三、促进邮政金融中间业务发展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,邮政储蓄银行虽然挂牌成立,但金融的很多业务种类及中间业务邮政储蓄银行还不能开办。随着城乡居民对投资理财产品的需求日益增加,邮储代销开放式基金和保险业务只能在一定程度上满足客户的需求。为了防止现有客户资源流失和开发新客户,缓解自身个人投资理财产品单一的状况,迫切需要国家政策支持,为邮政储蓄银行增加丰富的个人投资理财品种,积极争取储蓄国债的销售资格和在人民银行的政策指导下设立基金,投资外国债和国内成长性好的股票等,减少邮储资金转存人民银行对利差收入的依赖性,谋求邮储收益最大化。
(二)细分市场与产品组合策略
与银行传统业务一样,中间业务面对的客户不外乎企事业、机关、团体、部队、城镇居民和农民。目前各家银行无一例外把目标市场定位在大企业和高职高薪客户阶层。然而这种整齐划一无差异化的目标市场定位,带来了同业竞争的矛盾激化和经营成本的不断攀升。所以,邮政金融在中间业务拓展的一开始,在目标市场定位中就应避强击虚,充分发挥遍布全国城乡和各分支机构已有的优势上,面向城市社区和农村居民服务,成为老百姓离不开的平民银行、社区银行,并走差异竞争路线。具体而言,邮政储蓄银行在新一轮金融体制改革实施后,邮储在县域金融机构布局中占主导地位的特点更为突出,因此对整个邮储系统来说,其现实且合理的选择是应将中间业务拓展的目标市场主要定位在县级单位及居民,重点是分布在行政事业单位的潜在客户,同时与其他银行竞争城市大型企事业和高收入阶层的中间业务客户。
(三)资源整合策略
优化储蓄网点资源,通过网点虚实布局,提高中间业务综合发展能力。邮政储蓄要充分调动网点众多的优势,发挥网点的核心作用和邮储经营成本较低的优势 。一方面采取因地制宜、因时制宜、因人制宜的经营运作模式 ,在原有邮政营业设施基础上在农村市场增设网点,调整现有网点布局,将一些业务混合的柜台改为储蓄专柜和中间业务专柜,或将一些高产网点余额较高的储蓄专柜改为单开门面的具有中间业务综合发展能力的储蓄所,适度投入,对外部形象和内部环境进行改造,改善,为储户创造一个相对独立、封闭、安全、舒适的用储环境,充分发挥物理网点柜台营销、入户宣传、风险控制等方面的优势 ,深入开发农村市场。另一方面在城市市场,则可在现有物理网点服务的基础上,大力发展虚拟网点,包括网络银行、电话银行、移动银行等,通过先进的信息网络技术来延伸服务、拓展市场。
前段时间，邮政储蓄银行分行组织了“新银行、新起点、新形象”业务技能大赛，我代表市参加了此次大赛，在点钞项目中名列第二。成绩的取得，不仅让自己的业务水平又上了一个新的台阶，更对激励自己做好邮储工作增了一份信心，添了一份动力。回顾这些年来，在做好业务工作、提高点钞技能上，我有以下几点粗浅的体会：
一、播种爱心，付出真心，投入恒心，把行业做为一项事业去敬重
俗话说，三百六十行，行行出状元，但不论哪一行，要想做出一番成绩，最为关键的一点是必须首先要真心热爱这个行业、热爱这份工作。我是1999年进入邮政储蓄系统的，从一开始接触这项工作到现在，对这个岗位和职业的热爱不仅丝毫没有减少，反日愈日俱增，特别是点钞这项业务。最初练习点钞不免有些笨手笨脚、手忙脚乱，在克服困难、愈练愈熟的过程中，我却深深地爱上了这项业务技能。因为热爱这项业务，就会把它看的十分重要，就会以一种虔诚的心态去敬重它，就想把它做的最好，就愿意为它投入，就甘心为它付出；也只有热爱这个行业，才能以更加饱满的热情去持之以恒的对待它，而只有热爱，才能从中得到更多的收获，体会到更多的乐趣。如今，双手接触到练功券，我都会迫不急待地投入进去，对我来说，单一的练功券和循环重复的数字已不再枯燥，每一次练习，我都陶醉于手指的捻动、纸币的翻动和唰唰作响的声音，享受着循环多次地拆把、点数、扎把带来的乐趣，收获着每一次技能大赛获得奖项带来的欣喜与感动。
二、勤学、多练、求精、忌松懈，多管齐下、环环相扣，步步扎实
点钞是从事金融工作必须具备的基本技能，是整理、清点货币的一项专业技术。“点钞”并不能简单地视为就是一项“数钱”的工作，它涵盖的内容非常丰富，值得学习研究的东西很多。对自己来说，首先从理论上进行学习，学习做好点钞工作的重要意义、方法步骤、基本程序等，充分认识做好点钞工作的重要性、增强做好这项工作的责任感。其次是操作方法与技巧的学习。点钞这项技能对促进业务水平的提高，有着非常重要的作用，必须牢牢掌握有关的技能与要领掌。在平常的练功过程中，我注意从三个方面加强学习：一是向书本学，掌握有关理论方法；二是向电视电脑学，通过收看一些点钞大赛的视频片断资料，提高点钞技能，增强大赛经验，以起到他山之石可以攻玉的作用。三是向同事同行学，向行里一些水平突出的点钞“高手”学习，学习点钞技巧，交流点钞心得，以他人之长补己之短。“台上一分钟，台下十年功”，点钞的每个环节要想都做到游刃有余，必须勤奋练习。古文《卖油翁》里提到的“我亦无他，唯手熟尔”，说的就是这个道理。除了在平常的营业中加强锻炼，工作之余也要加强练习。练习时，从点钞坐姿、手指捻动、用品定位及手眼脑的配合度方面都要练习。点钞时坐姿要“正”、用品摆放要“齐”、手指要“灵”、手腕要“活”、动作要“快”、神情要“专”、点数要“准”。一摞摞练功券在由新变旧的过程，也是技能提高的过程。练习不能怕苦，不能喊累，不能嫌枯燥。由于多年一直坚持练习点钞，我的手上都已磨起了厚茧，手指也变得粗糙，一摞摞的练功券也用了不计其数。练习点钞对自己要严要求、高标准，也就是要做到精益求精、技术精湛，在苦练基本功的基础上，提高点钞速度、记数准确度、动作灵活度、甄别真伪的精细度。不能仅仅满足一个小小的比赛奖项，一时获得的荣誉，眼光要放远，心胸要阔，勇于向自己挑战、向他人挑战、向更高级别的赛事挑战。练习点炒技能要做到持之以恒，不能一曝十寒。点炒是一项熟练工，思想上稍有松懈、间断了练习，就可能直接影响到这项技能的发挥与提高，决不能因为比赛考核作一番突击，过后就束之高阁，久而久之，对点钞技能的兴趣也会大打折扣。我想，我能在怀孕八个月的时候敢干参加全省邮储系统的比赛，并能取得第二名的好成绩，主要是得益于平时的坚持练习，从不松懈。没有金钢钻，不敢揽瓷器活，如果不注重平时的积累和练习，很难有信心去参加一些大赛，更谈不上能获得好的成绩。
三、注重积累、及时总结，揣摩感悟、不断提高
作为一名邮储系统的老工作者，这些年参加过多项业务技能比赛，说起参加比赛，我的感受就是要抱着一颗平常心参加比赛，台下要把比赛看重、做最充分的准备；上台要把名次看轻，坦然地面对比赛，胜不骄，败不馁，保持良好的心理素质。
前几年，章丘市组织的点炒技能比赛，我都获得了第一名，、、济南市储系统组织的点炒业务技能大赛中，我也获得了第一名。当然，还有很多次成绩还不如别人的时候，但不管赢也好，输也好，每次比赛过后，我都象过电影一样回想一下当时比赛的情景，揣摩一下所做的动作，感觉一下赛场上的当时感受。想想这一次比上次有哪些进步，看看准备上还有哪些不足、动作上还有哪些欠缺、心理素质上还需要克服哪些障碍，每次比赛过后我都坚持把这种得与失、想与感及时做好启记录整理，平常的练功中，也常常拿出这些记录、对照这些文字，再想、再悟、再进一步强化训练，在不断总结、不断积累中提高自己的业务技能。
在这些年的学习探索中，我觉得要提高点钞的技能，必须注重把握好以下几个字：“境”，提高境界，高度重视、认真对待点炒这项技能，小业务、大技能，点炒的快与慢、准与否代表着邮储银行的形象，关系着业务能不能做强与提高，决不能小视；“静”，练功的时候要把心静下来，充分的投入进去，心无杂念、形神专一，有一种超然物外的感觉；“竞”，就是要敢于挑战、勇于超越，挑战自我，挑战他人，挑战心理素质，挑战每一次成绩；“精”，向更好迈进，争取最好，绝不不能有满足心态和懒惰思想，不仅仅要干一行，爱一行，更要专一行，要树立出类拔萃、百里挑一的目标和追求；“净”主要是指动作上，拆把、清点、墩齐、扎把、盖章，各个环境必须密切配合、一气呵成，动作要协调、速度要均匀，时刻保持动作的连贯性，减少不必要的小动作，不能拖泥带水，要干净麻利。在把握以上要领的基础上，要有恒心，做到坚持不懈、持之以恒；要有所创新，探索创新一些好的经验做法和技巧；要不辞辛苦，投入精力，投入执著。
回顾这些年来取得的成绩，除了自己的努力，主要是得益于各级领导的培养和教育，在以后的工作中，自己将以此为契机，工作再努力，功夫再下深，要求再严格，不断提高点炒技能，为邮储银行的各项事业做出更大的贡献。
长期以来,邮政储蓄经营产品单一,难以适应形势发展,建立多元化的产品体系成为邮政储蓄经营的头等大事。
1邮政储蓄面临的内外部环境分析
1•1内部环境有利因素:第一,网点优势。邮政储蓄已经成为中国金融界联网网点最多、分布最广的机构。从结算网络角度看,邮政储蓄具有明显的比较优势。第二,资金优势。截至2006年底,邮政储蓄余额达到1•6万亿元,成为第五大吸储机构,具有明显的资金优势。第三,客户资源优势。20多年储蓄业务的开展,使邮政储蓄积累了庞大的客户资源,并在广大居民中建立了良好的信誉。邮政储蓄已经成为城乡居民基础金融服务的主渠道之一。不利因素:第一,邮政储蓄的科技设备明显落后,尤其是系统电脑设备、前台电子化金融机具等比较陈旧。第二,高端金融人才在邮政储蓄内部十分稀缺,限制了邮政储蓄的发展。第三,长期以来,邮政储蓄只开办存款业务和中间业务,未涉及贷款业务和其他银行业务,并且不办理对公存款业务,产品品种单一,难以与其他商业银行抗衡。第四,由于长期未办理贷款业务,邮政储蓄缺乏风险管理概念,加上人员、体制等原因,内控机制有待完善。
1•2外部环境不利因素:第一,转存款政策调整给储蓄业务收入带来重大影响。第二,银行业的激烈竞争给储汇业务发展带来严峻挑战,根据中国入世总协定,2006年12月11日起,中国银行业向外资银行开放;同时,国有四大商业银行股改在向纵深推进,股份制商业银行也在全力布点,农村信用社加快了体制改革和系统联网建设,邮政储蓄面临多层次的市场竞争格局。有利因素:第一,在农村地区开展业务的机遇。近年来,国有商业银行撤并一大批县(市)支行及其附属机构,农村地区金融服务短缺、市场真空问题凸现。我国建设社会主义新农村的政策也为邮政储蓄在农村地区发展业务提供了广阔空间。第二,个人银行业务蓬勃发展带来的机遇。近年来,中国城乡居民收入水平大幅度提高,居民收入占GDP的比重也在持续上升,个人逐渐成为社会金融活动的主体之一。同时资本市场发展迅猛,银行、证券、信托和保险等领域不断开拓创新业务,客户对银行金融服务多样化需求明显增强。邮政储蓄有数量巨大的个人基础客户群,在广大客户中树立了良好形象和信誉,为邮政储蓄发展个人银行业务提供了便利条件。第三,中小企业融资缺位为邮政储蓄带来发展空间。由于邮政储蓄长期扎根于基层和社区,服务中小客户,获得了大量的“软信息”。同时,邮政储蓄网点贴近基层,和中小商户联系紧密,节约了大量的运营和交易成本。由此可见,建立在“软信息”基础上的关系型融资、小额联保、信用贷款是邮政储蓄服务中小企业(商户)的有效途径。
2邮政储蓄产品体系的基本定位和差距分析
在2006年12月31日中国邮政储蓄银行获准开业时,银监会指出邮政储蓄银行的市场定位:充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设。根据内外部环境和发展形势,邮政储蓄要扬长避短,中期发展战略可定位为全能性的社区零售银行。以城乡广大普通居民、小商户、小企业为基础客户群,渗透城市社区、农村村镇市场,逐步实现农村包围城市、普通用户影响高端客户。具体体现在服务对象平民化、网点设置便民化、经营特色亲民化、信息沟通对称化、服务收费低廉化等方面。
2•1邮政储蓄产品体系的基本定位邮政储蓄要在搞好总体规划的基础上,以客户为中心,以市场为导向,遵循商业银行“流动性、安全性、效益性”的经营方针,充分运用在营业网络、信息、信誉等方面特有的优势,对现有产品进行整合,大胆借鉴国内外零售银行、社区银行的发展经验,创造条件实现跨越式发展,有重点、分步骤地开发有比较优势、有市场回报、有发展潜力的银行产品,形成负债业务产品类、资产业务产品类、结算业务产品类、理财业务产品类、其他中间业务产品类等五大类产品线组成的邮政储蓄产品体系,提高邮政储蓄的核心竞争能力和运作效率,实现可持续健康发展。
2•2邮政储蓄产品现状与定位差距分析规划性差距。长期以来,邮政储蓄缺乏有效的产品管理体系和总体规划,没有形成优势核心产品、重点发展品种,缺乏组织化、系统化的管理。结构性差距。邮政储蓄一直以来只重视发展负债业务,中间业务比例很小,结算业务也没有形成优势,资产业务受政策限制刚刚起步,严重制约了邮政储蓄进一步做大做强。保障性差距。邮政储蓄缺乏产品营销的保障体系支持。在产品后续管理方面普遍存在轻视产品维护、产品改进和营销的问题,缺乏对新产品盈利能力、客户群体、市场份额、市场认知度等方面的评价和分析。品牌意识淡,新产品业务培训、营销、宣传和保护工作力度不够,难以形成品牌效应。
3邮政储蓄产品开发策略
3•1多元化产品策略从全能性社区零售银行的定位看,邮政储蓄应充分利用邮政储蓄网点资源和全国网络优势,充分发挥其贴近大众、贴近社区、贴近基层的特点,重点为小企业、个体商户、城乡居民客户提供全面的基础金融服务,体现邮政储蓄服务的普遍性、便利性和可获得性。第一,稳定发展负债业务。降低负债业务成本,提高活期存款比重,增加网点自然吸储能力,尽快变初级的规模增长方式为效益增长方式。同时尽快开办外币储蓄和对公存款,形成较全面的负债产品线。第二,积极发展结算类业务。要以绿卡业务为龙头,逐步整合邮政汇兑、储蓄异地存取、国际汇兑业务,打造邮政储汇支付结算品牌。发挥邮政储蓄结算业务网络覆盖面广、交易成功率高、实时处理的优势,提供现金到现金、现金到账户、账户到现金和账户到账户等系列服务。第三,拓展资产业务。采用“批发+零售”发展策略,开展协议存款、同业存款、银团贷款,对资金进行全国、全省集中运用。此外,在成功试点小额质押贷款业务基础上,基层分支机构利用客户信息优势,探索开办小额联保贷款、小额信用贷款、小额(房产)抵押贷款等零售资产业务。第四,超前发展理财业务。在开办好保险、代销国债、代销基金等理财产品的基础上,推出本行的理财产品,积极培养个人理财人才,为客户开展综合理财顾问服务。第五,规模发展中间业务。加大代收付业务发展,以服务“三农”产品为切入点,建立“涉农资金直通车”的地位。在城市市场,进一步抓好工资、养老金等业务,大力发展水、电、话费等公用事业费的预存代扣类非现金中间业务,推进“离柜服务”。在条件成熟后开办基金托管业务、买卖外汇、公司结算等业务。
作者：陈平 单位：中国邮政储蓄银行福建省分行审计部
一、邮政储蓄机构内部控制的基本情况
1、比较系统规范的内部控制管理制度基本建立。经过20年的发展，各级邮政管理机构和储汇管理部门积极加强邮政储蓄各项内部控制建设，重视各项规章制度和业务操作规程的建立和实施。这些规程、办法都具有较强的针对性、严肃性，对本地区邮政储蓄机构的规范管理和案件防范工作起到了促进作用。2、责任明确、顺序递进、纵横制约的内部控制管理机制初步形成。颁布实施各项法规制度和政策规定的根本目的在于强化内部控制建设，促进各项内部控制管理机制的形成。3、促进业务发展，保证稳健运行的内部控制效果正在显现。各级邮政局在邮政储蓄经营管理活动中能够积极贯彻执行国家有关金融工作法律、法规。在具体业务中能遵循各项规章制度，以制度管人、依制度办事，对有章不循的违章违规问题能积极查处，能借助监管部门的力量，利用内控制衡优势，发挥专职稽查员的作用，实施对各项业务和工作岗位的监督管理，较好地预防了违法违规问题的发生。
二、邮政储蓄机构内部控制存在的问题
1、对内部控制的认识和理解存在偏差，对于业务的拓展愿望强烈，但对于加强内部控制的研究很少，且常常留于形式。由于认识上的差距，导致工作中对内部控制认识不够，经营管理还没有从“粗放式”的经营管理中走出来，管理的整体水平不高。这与近些年商业银行发展业务，强化内控的经营管理思想形成鲜明对照。邮政储蓄银行内部控制举措分析陈 平 中国邮政储蓄银行福建省分行审计部 350005【文章摘要】在目前邮政储蓄机构专业人才极度缺乏的情况下，怎样在开拓新业务的同时加强内部控制，成为邮政储蓄机构必须正视的问题。因此，加强邮政储蓄机构内部控制研究，建立健全适合邮政储蓄特点的内部控制系统，对防范和化解银行风险，提高邮政储蓄机构的经营水平，促使其健康、快速、有序发展，具有深远的意义。【关键词】邮政储蓄；内部；控制2、组织管理结构有缺陷，分散了内部控制建设。邮政储蓄内部控制建设的责任主体在省、市(州)两级，而目前省、市(州)两级邮政局针对邮政储蓄内部控制建设的责任分散在多个部门。这种组织管理构架与其对邮政储蓄业务的控制定位没能对邮政储蓄内部控制建设的组织与推进形成强大的合力，分散了内部控制建设，影响了内部控制作用的发挥。3、人员少，兼职多，身份临时化，制约了内部控制建设。这些问题造成内部控制的“硬件”不足，从根本上制约和妨碍了内部控制建设。4、业务种类繁多，运行程序复杂，淡化了内部控制建设。5、内部控制制度与现行业务工作不衔接，涵盖不全，执行存在漏洞，弱化了内部控制建设。6、内部控制制度建设难以适应业务发展的需要。当前邮政储蓄内部控制制度的建设难以适应业务发展的需要。7、技术性风险错误或事故难以杜绝。技术性风险错误或事故是业务人员在办理某些业务时因业务数量、强度以及对业务熟知程度等因素发生变化而出现在内部控制环节上的错误或事故。8、人力资源配置方式不能适应内部控制的要求。邮政储蓄内部控制根据业务流程确定每一个风险控制点，对邮政储蓄相关业务人员进行控制和检查，其核心控制要求职责分离。
三、邮政储蓄机构内部控制落后的原因分析
邮政储蓄机构内部控制落后是由于邮政储蓄制度安排的特殊性引起的。邮政储蓄制度安排是在国务院的领导和协调下，邮电部(及1998年邮电管理体制改革后的国家邮政局)与中国人民银行讨价还价的结果，因而，邮政储蓄制度变迁都是由双方主导的。1．邮政储蓄与邮政业务实行混合经营、混合核算的管理体制。邮政储蓄业务与其他邮政业务实行混合经营、混合核算的管理体制，在业务上邮政部门接受银监局的指导和监管，邮政部门内设邮政储汇局(但其本身不是金融机构，而邮政储蓄网点是金融机构)，对全国邮政储蓄业务进行管理，但邮政储蓄业务的经营、核算以各省(直辖市、自治区)为核算单位，统一纳税，接受银监局指导和监督，各省(直辖市、自治区)下的县邮政局(县邮电局)为基本核算单元，接受银监局的监督。2、监管机构监管困难。邮政储蓄隶属于邮政部门，监管机构对其监管手段有限，造成查证难，人员处置难，全面检查难。而邮政部门对邮政储蓄业务缺乏一定的经营管理经验，这就形成了监管真空。在邮政储蓄与邮政统一核算的情况下，大量房屋、人员、设备共用，难以确定其成本和费用，使简单的问题变得复杂。
四、完善邮政储蓄机构内部控制的举措
1、加强内部控制制度建设。邮政储蓄机构建设内部控制系统的目标，就是要建立一个多层面构成、健全严密的内部控制体系，设立一套完整、规范的内在和外在行为约束机制，为各级分支机构和各职能部门建立一种逐级监督机制和自控组织机制，并根据内部控制的管理技术要求进行相应的制度建设、职能设计，构成有机的控制系统，从而确保国家法律、法规和监管部门监管规章的贯彻执行，确保将各种风险控制在规定的范围之内，确保自身发展战略和经营目标的全面实施，有利于查错防弊、堵塞漏洞、消除隐患、保证业务稳健运行。其中，防范风险是邮政储蓄机构内部控制的核心，应建立全面、系统、动态的内部控制制度，约束操作风险。2、构建“以人为本”的内部控制管理体系。以“以人为本”作为构建内部控制机制的信条，营造良好的内控管理文化氛围。既要重视正式约束的建设，也要充分考虑非正式约束的作用。从内控管理降低银行风险的角度看，好的非正式约束有助于人们价值观念、道德规范的形成，自觉约束人们的行为，减少制度对其的强制性，从而节约银行运行中处理磨擦的费用和正式约束制度成本的支出。3、加强内部审计。加强内部审计部门的独立性，完善内部审计机制；拓展内部审计的范围，提高审计质量；提高邮政储蓄机构审计整体队伍和人员的专业素质和水平；利用计算机手段，促进监督技术的改进；以信贷风险控制为重点，构建风险约束机制；控制营运风险，对操作风险和技术风险进行防范。
邮储蓄自1986年开办以来，经过17年的努力开拓，其机构设置和业务规模都得到了快速的发 展，在金融机构储蓄业务中占得一席之地。但随着市场经济体制的逐步建立和完善、金融体 制改革的深化，现行的邮政储蓄体制给我国的金融监管、金融秩序稳定、地方经济发展等带 来了一定的负面影响，也给其自身长远发展制造了障碍，因而迫切需要对其现行体制进行改 革。
现行邮政储蓄体制的主要问题，一是邮政储蓄的超常发展加大了借差地区特别是经济欠发达 地区的信贷资金供求矛盾。二是随着央行货币政策工具日益丰富和完善，邮政储蓄作为基础 货币的作用 已日益减弱。三是员工综合素质不高，文化水平较低，金融法制观念淡薄，违规 经营行为时有发生，给金融监管带来不小的困难。
针对这种情况，金融监管当局和邮政部门从不同角度提 出了邮政储蓄体制改革的方案。目前，可供选择的模式有：(1)维持现有的经营体制和管理 模式；(2)邮政储蓄业务全部退出金融市场，其机构、业务、人员就地并入国有商业银 行和农村信用合作社；(3)邮政储蓄业务、人员、资产全部从邮政部门剥离出来，组建独立 的邮政储蓄银行或邮政储金局；(4)成立邮政储蓄银行，建立相对独立的经 营管理和财务核算系统，作为国家邮政总局的一个经济实体。
我们认为，第四种模式更具有实际操作性。这种经营管理体制模式的构成是：(1)机构设置 ：国家邮政总局设立邮政储蓄银行，并作为邮政总局的一个相对独立的一级法人，省以下设 立分支机构，县级局设邮政储蓄银行支行。邮政储蓄银行可利用现有的邮政资源，与基层邮 政所在同一网点内分人员分柜台办公。(2)管理人员：各级高管人员必须先经银监会资格审 查后，上级分支行才可进行职务任免，并不得兼任邮政企业的任何行 政 职务。(3)核算系统：邮政储蓄银行从目前邮政储蓄和邮政业务混合型的财务核算中独立出 来，建立邮政储蓄银行财务系统，同时，建立完善独立的邮政储蓄和邮政汇兑清算系统。(4 )经营业务：资产运用方面，在保持原有业务的同时，可考虑增加同业拆借、开办小额质 押贷款、购买政府及金融债券等。(5)收益分配：邮政储蓄银行的经营利润应与同级邮政部 门分享，作为邮政部门向邮政银行提供资源的回报，但邮政总局不承担邮政储蓄银行的经营 性亏损风险。
选择邮政储蓄银行模式是现有经营环境和自身业务发展所决定的。一是邮政储蓄通 过近20年的实践，已经积累了一定的经营金融业务的基础，如资金运用、服务手段、管理经 验等。二是相对分家后，仍实 行与邮政业务同地点办公，这既有利于邮政储蓄宣传，又不影响邮政储蓄与邮政业务分开核 算。三是可规避政策风险。中央银行降低转存款利差是维护金融市场秩序的客观需要，邮政 储蓄银行可通过这一契机，拓宽资金运用渠道，以应对激烈的金融市场竞争。四是邮政储蓄 与邮政业 务核算系统分开，既可防止资金内部相互挤占，又可切断其不公平竞争行为的源头。五是可 使邮政储蓄作为金融机构的主体地位由模糊变得更加清晰，市场定位更加明确，更有利于银 监会依法监管。
关键词：差异化经营；基层；金融服务
1邮政储蓄银行经营的优劣势分析
20年来，邮政储蓄通过在负债业务上的快速发展形成了自己在基础零售金融业务方面的比较优势，主要体现在:
(1)网点优势。目前，邮政储蓄拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中，有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
(2)品牌优势。多年来持续经营形成较高的客户认知度，特别是在偏远地区，邮政储蓄的品牌更是深人人心。
(3)规模优势。作为全国统一的法人模式银行，邮政储蓄银行不仅能够做到系统内的资源优质分配，有较强的抗风险能力，同时也具有全国一体化的储蓄、汇兑、中间业务信息系统。
(4)成本优势。邮政储蓄银行依托于中国邮政的运营体系，作为邮政普遍服务的一部分，基层网点的设立时间长、运作经验丰富，单位成本低。在此基础上新开展更多的基础金融业务所增加的边际成本较少。
(5)文化优势。多年来，邮政储蓄在全国范围内广泛的提供基础金融业务，锻炼了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍，树立了为广大城乡居民服务的企业文化。
相对于为居民提供金融服务的比较优势，邮政储蓄银行由于资产业务开办时间短，特别是参与大型企业融资和项目融资的经验有限，综合化经营也存在下列明显的劣势:
(1)对企业经营和行业发展了解有限，企业客户营销经验和能力不足。邮政储蓄多年来未开办企业业务，对企业发展过程中的金融需求了解有限，同时缺乏行业和企业分析技术。持续性的企业客户关系尚未建立，企业业务营销能力有限。
(2)风险承受能力和管理能力有限，业务开展范围有限。邮政储蓄银行资本金有限，风险承受能力较弱。
(3)产品创新和基础服务深加工能力有限。
2邮政储蓄银行实施差异化经营的四个领域
（1）挖拥有效播求，为“三农”服务。现有的农村金融机构和网点无法提供全面的金融服务是金融服务不足的主因。我国的二元经济特点决定了农村、农业和农民弱势性，有效金融需求挖掘难度大，农村业务成本与收益不匹配。但农业的产业化和农村地区工业化、城市化进程是不可阻挡的。农村地区对存款、贷款和结算三大传统业务的需求最大，在这类基本金融服务的提供上，邮政储蓄银行具有一定的竞争优势，因此，挖掘、培育“三农”的有效金融需求能够成为邮政储蓄银行错位竞争的一个切人点。
（2）全面开展城乡居民的零售金触服务和社区银行服务。当前各商业银行均将利润较高的高端客户理财服务作为未来业务发展的重点，很多中低端客户的金融需求都被忽视了。邮政储蓄银行应利用邮政金融传统的比较优势，开办符合我国居民财富结构现实，适合居民大众、社区的全面金融服务。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服务，填补市场真空地带也是差异化竟争的重要手段。
（3）为中小企业成长提供金融服务。在开展个人零售信贷业务的基础上，利用其经验开展微型企业和中小企业贷款。发挥邮政储蓄深人基层的信息优势，有利于挖掘信贷需求，防范信贷风险。
（4）资金批发业务。邮政储蓄银行资金规模大，自主运用资金规模已经超过一万亿元。如此巨大的资金规模可以有力的支持各级城市商业银行、城信社、农村金融机构和社区、村镇银行，为他们提供稳定、长期的资金来源。3邮政储蓄差异化经营的实施
（1）坚持邮政储蓄的服务精神。为城乡居民提供优质基础金触服务。20年来，邮政储蓄银行一直为城乡居民，特别是偏远地区的居民提供基础金融服务。这不仅是今后邮政储蓄银行培养核心竞争力的基础，也是多年来塑造邮政储蓄品牌价值的核心体现。邮政储蓄银行今后新业务的发展也只有在维护、发展现有网点和客户的基础上实现，坚持邮政储蓄的服务精神，以为客户服务为核心，正是“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利，但求稳妥”的精神在新时代的体现。
（2）学习世界邮政金触先进经验。做好产品创新和精细化服务。世界各国邮政金融依托于邮政普遍服务的网络，都在继承和发扬邮政服务的公用型和普遍性原则，以为客户提供全面、满意的金融服务为己任，不断开发出灵活、新颖和实用的金融创新产品。荷兰邮政银行把自己比作没有门槛的金融商店，以“方便、可靠性”为最重要的服务理念。在竭力向客户提供便宜且通用化的标准产品的同时，时时跟踪客户需求，创造出“便士账户、贷款专线”等新产品.德国邮政银行在日常经营中提出了“产品、网络、技术和业务创新”四大战略，以支付转账业务为核心，创造“活期账户邮政划拨、家庭储蓄贷款和一站式购齐”等新产品.日本、韩国的邮政银行也都推出了各种“一台清”的全面服务。中国邮政储蓄银行也应向世界先进邮政金融企业学习，在现有存、贷、汇基本业务的基础上，不断开发出“方便、便宜和可靠”的高质量金融产品。
（3）发挥深入基层的信息优势，激励自下而上的业务创折。遍布城乡的邮政储蓄银行网点不仅仅是邮政服务的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年来邮政储蓄高速发展的负债业务培养了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍，他们了解基层情况和居民的实际金融裕求。邮政储蓄银行应通过合理的激励机制和管理制度充分利用这种信息优势，将其转化为切实的产品创新和风险管理能力，这也是体现邮政储蓄银行网点竞争力的重要方面。
（4）正规金融向非正规金融形式学习，开拓农村信贷市场。邮政储蓄银行要想为“三农”服务必须解决农业金融市场很多固有的难题，实现“三农”经济与金融机构的和谐发展。农村金融市场中的众多非正规金融形式，操作简单易行、灵活、便捷，有信息化的优势，监督控制能力强，搜长于小额个人和中小企业贷款。邮政储蓄银行在开展农村金融业务时向非正规金融形式学习能够更有效的开展业务、控制风险。
《储蓄管理条例》全文
第一章 总则
第一条 为了发展储蓄事业，保护储户的合法权益，加强储蓄管理，制定本条例。
第二条 凡在中国境内办理储蓄业务的储蓄机构和参加储蓄的个人，必须遵守本条例的规定。
第三条 本条例所称储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
任何单位和个人不得将公款以个人名义转为储蓄存款。
第四条 本条例所称储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。
第五条 国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。
储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
第六条 中国人民银行负责全国储蓄管理工作。
中国人民银行及其分支机构负责储蓄机构和储蓄业务的审批，协调、仲裁有关储蓄机构之间在储蓄业务方面的争议，监督、稽核储蓄机构的业务工作，纠正和处罚违反国家储蓄法律、法规和政策的行为。
第七条 中国人民银行经国务院批准，可以采取适当措施稳定储蓄，保护储户利益。
第八条 除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。
第二章 储 蓄 机 构
第九条 储蓄机构的设置，应当遵循统一规划，方便群众，注重实效，确保安全的原则。
第十条 储蓄机构的设置，应当按照国家有关规定报中国人民银行或其分支机构批准，并申领《经营金融业务许可证》，但国家法律、行政法规另有规定的除外。
第十一条 储蓄机构的设置必须具备下列条件：
(一)有机构名称、组织机构和营业场所;
(二)熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人;
(三)有必要的安全防范设备。
第十二条 经当地中国人民银行分支机构批准，储蓄机构可以设立储蓄代办点。储蓄代办点的管理办法，由中国人民银行规定。
第十三条 储蓄机构应当按照规定时间营业，不得擅自停业或者缩短营业时间。
第十四条 储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息。
第十五条 储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。
第三章 储 蓄 业 务
第十六条 储蓄机构可以办理下列人民币储蓄业务：
(一)活期储蓄存款;
(二)整存整取定期储蓄存款;
(三)零存整取定期储蓄存款;
(四)存本取息定期储蓄存款;
(五)整存零取定期储蓄存款;
(六)定活两便储蓄存款;
(七)华侨(人民币)整存整取定期储蓄存款;
(八)经中国人民银行批准开办的其他种类的储蓄存款。
第十七条 经外汇管理部门批准，储蓄机构可以办理下列外币储蓄业务：
(一)活期储蓄存款;
(二)整存整取定期储蓄存款;
(三)经中国人民银行批准开办的其他种类的外币储蓄存款。
办理外币储蓄业务，存款本金和利息应当用外币支付。
第十八条 储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。
第十九条 根据国家住房改革的有关政策和实际需要，经当地中国人民银行分支机构批准，储蓄机构可以办理个人住房储蓄业务。
第二十条 经中国人民银行或其分支机构批准，储蓄机构可以办理下列金融业务：
(一)发售和兑付以居民个人为发行对象的国库券、金融债券、企业债券等有价证券;
(二)个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款业务;
(三)其他金融业务。
第二十一条 储蓄机构可以办理工资和代收房租、水电费等服务性业务。
第四章 储蓄存款利率和计息
第二十二条 储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。
第二十三条 储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
第二十四条 未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
第二十五条 逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
第二十六条 定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
第二十七条 活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
第二十八条 储户认为储蓄存款利息支付有错误时，有权向经办的储蓄机构申请复核;经办的储蓄机构应当及时受理、复核。
第五章 提前支取、挂失、查询和过户
第二十九条 未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理;代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。
第三十条 存单、存折分为记名式和不记名式。记名式的存单、存折可以挂失，不记名式的存单、存折不能挂失。
第三十一条 储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在5天内补办书面申请挂失手续。
储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款;受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。
第三十二条 储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。
储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。
第三十三条 储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续。
第六章 法 律 责 任
第三十四条 违反本条例规定，有下列行为之一的单位和个人，由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销《经营金融业务许可证》;情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任：
(一)擅自开办储蓄业务的;
(二)擅自设置储蓄机构的;
(三)储蓄机构擅自开办新的储蓄种类的;
(四)储蓄机构擅自办理本条例规定以外的其他金融业务的;
(五)擅自停业或者缩短营业时间的;
(六)储蓄机构采取不正当手段吸收储蓄存款的;
(七)违反国家利率规定，擅自变动储蓄存款利率的;
(八)泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代为查询、冻结、划拨储蓄存款的;
(九)其他违反国家储蓄法律、法规和政策的。
违反本条例第三条第二款规定的，依照国家有关规定予以处罚。
第三十五条 对处罚决定不服的，当事人可以依照《中华人民共和国行政复议法》的规定申请复议。对复议决定不服的，当事人可以依照《中华人民共和国行政诉讼法》的规定向人民法院提起诉讼。
第三十六条 复议申请人逾期不起诉又不履行复议决定的，依照《中华人民共和国行政复议法》的规定执行。
第三十七条 储蓄机构违反国家有关规定，侵犯储户合法权益，造成损失的，应当依法承担赔偿责任。
第七章 附则
第三十八条 本条例施行前的定期储蓄存款，在原定存期内，依照本条例施行前国家有关规定办理计息事宜。
一、民族地区邮政储蓄银行现状
2008年3月27日，中国邮政储蓄银行湘西州分行正式挂牌成立。4月上旬，全州7个县（市）一级支行陆续挂牌成立，目前正在进行县（市）支行二级支行的筹建工作。
目前全州建成邮政储蓄联网网点100个，电子汇兑联行网点96个，邮政储蓄绿卡结存户达6.6万户。截至2008年9月底，湘西州邮政储蓄各项存款余额为249884万元，比成立之初净增加了8023万元，而同期贷款余额为1783万元，比成立之初增加754万元，存贷款增量比为9.4%，其资金抽水机效应依然十分显著。
二、民族地区邮政储蓄银行经营面对的难点
难点之一：人才弱势。调查显示，邮政储蓄从业人员普遍素质较低，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，难以满足银行商业化经营要求。湘西州邮储银行现有职工210人，金融和财经专业毕业具有本科学历的只有6人，仅占3%。其从业人员来源单一，大多为内部转入，水平参差不齐，绝大多数员工只懂存款和汇兑业务，能够从事资产和会计结算业务的平均每个县级机构不到3人，且主要是经过上级组织的短期培训而上岗的，缺乏必要的实际工作经验。随着各项银行业务的开展，其业务生疏效率低、拓展难等经营管理水平落后问题越来越明显，特别是在发展公司业务、贷款业务等一系列新业务中矛盾尤为突出，与其他商业银行在操作管理水平上存在较大差距。在较低的薪酬水平导向下，难以引进高端人才和具有实际经验的操作人才。
难点二：行政瓜葛。目前，银邮不分体制是困扰邮储银行改革进一步深入的最突出、最主要的问题。长期以来，邮政储蓄作为邮政局一个内设部门，其财务、人事等权力均由邮政企业掌握，虽然邮政储蓄银行已经成立，但仍受邮政企业的双重管理，无法按现代金融企业实现自主经营。据调查，湘西州共有100个邮政储蓄网点，其中完全属于邮储银行的网点只有15个，全州共有邮政储蓄员工460人，划入邮储银行的只有210人，还有相当一部分人员隶属于邮政企业。在收入分配上，各自网点所创造的收入分别归银企双方各自所有，目前，80%多的网点70%的余额及其形成的收入仍留在邮政企业，邮储银行的计算机网络系统及安全保卫守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障。这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响了邮储银行的正常工作和业务开展。
难点三：产品单一。中间业务种类少、面窄，效益差是邮政储蓄银行的共性。目前湘西州邮储银行仍以储蓄和汇兑为主，开展的工资、代收话费等几项规模小且没有手续费的中间业务，缺少统一的操作流程和有效的组织管理，制约了中间业务规范、健康地发展；小额质押贷款业务规模较小，市场营销能力不强；对公业务发展缓慢，全州只有一个网点办理对公业务，由于邮政储蓄银行不能办理跨行转帐业务，一些企事业单位、个体工商大户根本没有考虑在邮政储蓄银行开设基本结算帐户。截至9月底，全州对公存款为216万元，仅占各项存款余额的0.08%；理财产品少，只开展了保险和国债、基金业务；新业务启动难、推广慢，外币储蓄、网汇等新兴业务，由于重视不够和宣传营销手段缺乏，基本处于停滞状态。业务种类的单一，支付结算水平的低下，使邮政储蓄银行缺乏市场竞争力，不适应客户日趋多元化的投资需要。
难点四：返哺能力弱。2008年9月末，湘西州共有140405万元邮政储蓄存款来源于农村地区。邮政储蓄吸收农村地区的储蓄存款，要回流农村很困难。截至2008年9月底，全州贷款余额为1783万元，其中农业贷款为173万元，仅占9.7%。新增的小额质押贷款虽然需求旺盛，但是由于担保手续繁琐、贷审体制不顺、对客户的个人信誉资质不了解等原因导致其扩张速度缓慢。2007年6月，湘西州邮政储蓄银行正式开办小额质押贷款业务，至2008年9月末，全辖共办理528.74万元，仅占存款业务的0.21%，资金运用能力非常有限。从目前质押贷款分布区域来看，湘西州城区贷款在75%以上，农村市场占比太小。从贷款群体来看，目前贷款对象主要为急需周转资金的城镇个体经营户、经商户或私营企业，而农村种植、养殖、加工个体农户不多，贷款层面还相对较窄，对地方经济建设返哺能力弱。
难点五：盈利水平低。2008年7月7日，邮政储蓄老存款户全额上划后，邮政储蓄银行以往依赖的网点吸储，进而靠转存款及上存资金套取利差的传统赢利模式已彻底“土崩瓦解”，邮政储蓄原有的“只存不贷吃利差”的经营特色和金字招牌都不复存在，现在邮政储蓄银行的利息收入仅为其准备金利息和上存利息收入。据了解，邮政储蓄银行上存资金利率基本维持在2.7%―3.7%水平，现行法定存款准备金利率1.89%也远远低于原老转存款利率4.131%，致使其利息收入日益减少。而2007年以来央行六次上调存款利率，储蓄存款利息支出相应大幅增加，明显形成“剪刀差”，如何提高赢利水平是当前邮政储蓄银行所面临的最现实问题。
三、推进民族地区邮政储蓄银行经营发展的建议
（一）高度重视人才的引进和开发，建立人才培养机制。
人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在，是最重要的核心竞争力。针对人才极端缺乏的现状，邮政储蓄银行要开拓视野，加大人才引进力度，多种渠道吸收专业人才到重要岗位，特别要增加有关制度设计、产品开发等核心人才的引进力度，创造有利于高端人才发展的氛围
和环境。进一步强化现有人员培训，采取
到其他商业银行挂职培训、脱产学习、岗位练兵等多种方式，并择优上岗。同时
要进一步转变观念，提高认识，树立商业化
经营理念和竞争危机感，不断提高从业人员自身综合素质，借助银行从业人员资格认证考试，掀起学习的风气，配套建立有效的激励机制，促进邮政金融从业人员整体素质提升。
（二）促进与邮政企业的沟通协调，进一步理顺邮储银行与邮政的关系。
建议通过邮储银行自身努力与金融监管服务部门的协调，加强与邮政企业的沟通，明晰产权关系，分清职能职责，特别是通过加强基层网点双方人员之间的协调，完善工作与业务机制，实现互利双赢。邮政储蓄银行自身要尽快建立独立的行政运行体系，真正按照“自主经营，自我约束，自我发展，自担风险”的商业化经营原则运营，为进一步开展银行业务打下坚实的基础。相关管理部门要发挥各自的监管职能，形成监管合力，人民银行要充分发挥金融稳定职能和窗口指导作用，防范邮储银行系统性风险，引导邮储稳步发展资产业务。银监部门要进一步明确对邮政银行的监管地位，重点监管其法人治理结构和合规性经营，构建严密完备的监管体系。
（三）拓展业务市场份额，强化邮政储蓄银行支付结算体系建设。
各级邮政储蓄银行要结合区域特点，创新贷款品种，发挥自身资金充裕的优势，争取优质客户，扩大市场份额。同时，大力发展中间业务，在稳步做好保险、基金、代收代付等传统中间业务的基础上，积极研究和开发符合邮储银行特点的新型业务品种。人民银行要把协调和支持邮政储蓄银行支付结算体系建设列入议事日程，采取邮政储蓄银行与人民银行支付系统建立接口的办法，尽快使邮政储蓄银行加入到中央银行大小额支付、支票圈存、支票影像等系统中来，解决跨行转帐和跨行转汇的问题，进一步发挥邮政储蓄银行点多面广的优势。
（四）拓宽邮政储蓄资金回流渠道，建立邮储资金回流农村的补偿机制。
邮储银行应加快信贷业务发展，确保资金回流方式的多样性，在搞好小额质押贷款的同时，积极涉足农村小额信贷领域，例如开办抵押贷款、保证贷款、小企业联保贷款以及担保类贷款，并根据当地条件试办对农户的直接贷款。作为理性的市场主体，邮政储蓄银行在引导邮政储蓄资金回流农村时，要综合考虑资金的安全性、流动性和盈利性，若完全由市场自发配置资源，邮政储蓄资金回流将难以实现，必须有政府的政策支持、引导和推动，适时发挥财政性金融的支农作用。为此，需要建立政策性金融的财政补偿机制，通过补偿财政性支出，引导邮储资金回流。例如对回流资金在税收上给予适当减免，对投资到基础性农业产业的贷款和政策性贷款给予利息补贴等。
（五）强化公司结构治理，培育新的利润增长点，提高盈利水平。