时间：2023-05-30 09:14:44
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇理财规划的起点，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
要理财知识必不可少
随着社会阅历的不断增加，我逐渐意识到人一生会面临置业、购车、投资、子女教育、风险保障与安度晚年等多种需求，而合理科学的理财规划将能使这些需求更快地实现。理财离不开复杂多变的金融市场，债市、股市、汇市、房市、金市，每个市场都是风险与机会并存；基金、保险、债券、股票、期货、外汇、黄金、信托、房产，每种金融工具都各有利弊。此时我真真切切体味到了“书到用时方恨少”这句话的意义。
2005年我开始学习金融学，2007年开始全面接触到理财规划，理财这门务实的学科深深地吸引着我，也促使我不断地学习经济、财务等方面的知识。短短5年中，我的财商得到了很大的提升，培养了正确金钱观的同时，也渐渐锻炼了驾驭金钱的能力。
抽身股市进军二线房产市场
2007年，中国股市全年涨幅领跑全球，沪深两市所有综合指数、行业指数都创历史新高。沪指2007年12月28日收盘报5261.56点，全年上涨96.7％，成为历年来上涨最多的年份，深证成指2007年涨幅为166.29％。沪深两市总市值突破30万亿元大关，募集资金总额达3391亿元，是2006年的2倍。
难得的牛市行情不断激发着投资者的热情，我的家人和身边的朋友也都从中获得了可观的收益，但如此令人惊叹的数字却使我变得谨慎起来，加之次贷危机2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场，我于2007年夏果断建议家人从疯狂的市场中获利退出，并投资于刚性需求旺盛的二线城市房地产。
投资房地产最重要的因素是关注投资地段的房价是否有增长的潜力，经过认真调研，结合城市居住环境、城市规划及楼盘周边配套设施选定区位，我们规避一线城市房产的过度涨幅，投资于有潜力的二线城市房地产。简单的理财决策，不仅规避了2008年A股市场下跌的巨大风险，保全了获利的资金，还将家庭的资产配置进行了新的调整，收获了二线城市房产高达20％～30％的增值收益。
看准时机转战北京楼市
2008年冬天，金融危机开始向全球蔓延，以房地产为代表的实体经济开始动摇，131号文件、限外令和房贷优惠等一系列刺激楼市发展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投资头脑的人都知道，尚处于幼年阶段的中国楼市，在中国特色的行业政策之下，政府必会想方设法地“弃车保帅”来实现GDP的保入目标。加之国际热钱从欧美等资本主义国家抽身速度很快，需要最为稳妥的中国房地产板块来庇护。2008年底，一直关注楼市的我，猛然觉得房价已到拐点临界值。在淡季促销之际，又从多方打探到北京“CBD东扩”传言即将成真。于是，果断将在二线城市房产中的获利资金投入到一线城市房产，在北京东四环购置了一套房源，如今已经翻倍，也可谓“地缘性豪宅”了。其实，一切商品的价值都是基于土地而衍生的，房地产则更是直接具有这种价值中最稀缺的土地资源。当然，豪宅的门牌随时都可以换，唯有占据地缘优势的建筑才能价值永恒。
教育投资促进理财良性循环
对于年轻人，我最推崇的就是教育投资。读书期间，父母积极鼓励我学习理财技能，并量力而行通过专业的培训及考试。在进行了权衡后，我考取了国家助理理财规划师的职业资格。为更好了解理财行业的前沿动向，2008年寒假，我前往国际金融中心――香港参加了一系列关于投资理财的研习及实践。香港研习的经历不仅丰富了我的专业知识及职业素养，还拓宽了我的视野，也确定了成为卓越理财规划师的职业理想。2009年的毕业实习一生难忘，我与来自全球不同学校的优秀学子们共同学习，并通过实习公司提供的平台进行实践，分别在资讯部、培训部、市场部、销售部轮岗实习，难能可贵的实践使我的英语运用能力、商务洽谈能力、团队合作能力、分析解决问题能力以及金融衍生品运用能力得到全面提升。这些经历都为我进入理财行业提供了坚实的基础。
关键词:家庭理财;独生子女;理财规划
中图分类号:F830.48
文献标志码:A
文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02
中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。
近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。
一、制定全盘性规划
理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。
1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。
2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。
3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。
4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。
5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。
二、记好账,做好预算
理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。
先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。
除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。
接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。
当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。
如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。
假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。
相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。
做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。
三、学会投资,合理规划
每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。
财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:
下面是个案理财规划:
谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。
首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。
这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。
参考文献:
[1]叶 蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)
[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,
关键词：商业银行；理财产品；差异化策略；人才队伍
个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强，以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机。鉴于看好个人理财业务广阔的市场前景，商业银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司纷纷推出了自己的个人理财产品，争夺这块诱人的蛋糕，在这样的环境之下，商业银行如何利用自身的优势，拓展个人理财市场，寻找新的利润增长点已成为当前商业银行业务发展中的一项重要课题。
一、个人理财业务概念
个人理财业务，始于18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济―体化与金融自由化的推动下，已成为目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。
二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
1.缺乏个性化的理财产品
我国银行个人理财产品有同质化趋势，主要体现在以下几个方面，一是产品目标客户群体基本相同。目前，国内绝大多数商业银行将理财产品定位于资产总额在10万元以上的大众群体，甚至个别商业银行门槛更低；二是产品收益率差别不大。多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商业银行多数理财产品投资于债券市场和货币市场，涵盖的基础资产范围和种类大致相同；三是产品营销模式和销售渠道差异性不大，甚至某些商业银行的理财品牌名称也相差无几。
2.缺乏专业理财人员
个人理财业务综合性很强，涵盖了传统的商业银行业务，理财人员不但要具备较高的专业知识，还要有良好的营销沟通和承受压力的能力。对于大多数国内商业银行来说，在大力推出个人理财产品同时，并没有及时充足人力资源配备。个人理财人员多数是接受临时的专业培训后即上岗，对个人理财业务的各项产品和功能理解不足，更像是推销人员而非专业的理财人士。
3.缺乏正确的管理机制
目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。
三、商业银行个人理财业务发展策略
1.倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及
金融机构作为理财产品的设计者和销售者，必须肩负起消费者理财教育这一重要责任，通过多种形式对消费者进行投资教育。理财教育与知识普及任重道远，需要社会各方面力量的共同参与，形成全社会推进公众教育的良好氛围。银行业金融机构应利用自身的专业知识和丰富的资源，多角度、多形式地向公众普及相关金融知识，不断提高公众识别和防范金融风险的能力。
2.打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的个人理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品，以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地将自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以建设银行为例，其全部理财业务冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是难以被同业复制的品牌。
3.提高理财师的业务素质
加大人才培养力度，尽快建立一支素质高、业务精的专业理财规划师队伍。发展理财业务，理财专业人才是最稀缺的资源，因此必须尽快选拔一批理财规划师培养对象。在选拔要求上坚持高标准、高起点，将具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验、通晓客户心理的业务骨干选拔到理财岗位上来。建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。实行严格的资格准入制，统一对理财师进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，努力提高银行专家理财的社会公信度。
4.建立完善的组织机构和运行机制
理顺关系，健全组织架构。针对理财业务的综合性特点，必须首先实施组织架构的再造，并尽快调整到位，为业务发展提供强有力的组织保障，进一步明确业务专门管理部门，配备相关业务骨干，统一负责个人理财业务的规划、管理和拓展工作，组织理财产品的市场营销，推广理财品牌统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通，培训和管理理财专业人才，建立理财顾问队伍。
参考文献：
【1】熊微，我国商业银行个人理财业务现状分析【J】，企业科技与发展，2011(15)
【2】徐明亮，商业银行人民币理财产品投资策略研究【J】经济丛刊，2008(01)
金爱丽是一名优秀的理财顾问，加盟人寿保险业10年来，她为2500多名不同社会阶层、不同学历、不同经历、不同性别的人士做出科学的理财规划。同时她还是一位保险教育家，10年来她先后培养出60余名行销部经理、700多名客户经理和业务经理、7000余专业理财顾问。截止到2005年12月，金爱丽领导的新华海淀支公司共创造保费收入16.5亿元，为12万客户提供了近580亿元的风险保障。仅仅2005年海淀支公司就办理了各种理赔4300余起，理赔金额1200万元，对于维护社会稳定，保障家庭幸福做出了积极的贡献。
目前，金爱丽已经统领了一支在中国保险业闻名遐迩的营销精英团队。《卓越理财》杂志记者近期对金爱丽做了一次愉快的采访，同时，记者也顺访了几位与金爱丽熟悉的朋友。于是，一个鲜活、生动、激情并富有爱心的职业女性形象深深刻在了记者脑海中。
沟通理财观念深入浅出
“理财已经成为每个中国家庭的第一生产力，科学理财已经成为百姓生活的当务之急。作为一个掌管家庭财务的女性，在家庭理财中占有十分重要的位置更应该学会理财懂得理财。”这是金爱丽一直以来在倡导的理财理念。
记者在采访中与新华人寿的一位客户，也与金爱丽熟悉的朋友，进行了交谈。这位客户谈起金爱丽敬佩不已：在金爱丽的语言里，通常没有什么枯燥的大道理，更多的是与老百姓切身利益相关的家常话。很多理财上的观念都是我在和金爱丽闲聊中学到的。从金爱丽那里我才明白：真正疼爱自己孩子的母亲应该带给孩子永远优于别人的竞争起点，使孩子永远生活在幸福、爱心和快乐当中。让孩子一辈子经济独立才是对他们最大的爱。以前我一直以为，我一个普通的工薪阶层，根本就谈不上什么理财。是金爱丽让我了解到：世界上最富有的人不是那些只会工作和劳动的人，而是真正懂得金融投资的人。即便今天是一个普通的工薪阶层，只要能改变观念，享受专家带给您的理财，您的未来同样会与众不同。在金爱丽的帮助下，我已经对我们家庭的财务进行了科学的理财规划。
理赔款变成救命钱
许多有理财观念和意识的人都有购买理财产品的想法，对于保险这个理财产品，百姓在购买时更多看中的就是它的保障。有了保障，当风险来临时，才能得到保险公司的理赔。高度重视理赔，是对老百姓理财观念和切身利益的尊重。
几年来，金爱丽自己已有2500多个客户，她所领导的团队正在为几十万个家庭进行理财，在客户危难时为他们送去了保障，避免了千万个家庭在风险来临时惨遭倾家荡产的厄运。
2000年12月的一天，年仅5岁的小张彤（化名）正在蹦蹦跳跳地玩耍，突然流鼻血不止，送到医院就被确珍为白血病，医疗费需要将近10万元。作为普通的工薪阶层，张彤的父母到哪里筹集这笔高额的医疗费？情急之下，张彤的母亲想起两年前投保了“新华人寿”10万元保额的《重大疾病保险》。她立即拨通了报案电话――金爱丽总监代表“新华人寿”将10万元现金在确诊的第二天就及时送到张彤父母手中，小张彤得到了及时而有效地治疗。
2005年12月，有一位在“新华人寿”和另一家中外合资保险公司同时各买10万保额《重大疾病保险》的客户出了险，她首先向投保的那家中外合资保险公司报了案，该公司的业务员告诉客户，如果他们赔不了，新华公司也赔不了，让客户耐心等待。可是一等20天没有回音，客户急等这笔救命钱，于是抱着试试看的心理找到新华，没想到，头天下午报的案，第二天上午，金爱丽亲自将10万元送到客户的手中。这位客户十分感动，致谢再三。金爱丽说：“民族保险业是为中国老百姓服务的，客户就是我们的亲人，我们就是要及时为客户排忧解难！”随后，金爱丽又帮助客户找有关部门，促使这家中外合资保险公司也为客户进行了理赔。
坚持投资理财的黄金定律
“让更多的女性、让更多的孩子学会理财，让我们的民族成为善于理财的民族，何愁家不安，国不富？”金爱丽经常这样激励她的团队。熟悉金爱丽的人都知道，金爱丽一直主张投资理财的黄金定律，即坚持把收入的至少10%（一般15―20%）作为防范风险的专用基金存储起来，为家人的将来积累和创造财富。
物价大涨，大家叫苦不迭，用顺口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千几；读不起，选个学校三万起；住不起，一万多元一平米；娶不起，没房没车谁跟你；病不起，药费让人脱层皮；死不起，火化下葬一万几。”
在人们越来越关注CPT、收入分配、个人理财的今天，“穷忙族”的存在有其必然性。而在“穷忙族”自己的眼里，拼命工作却得不到回报，看不到太多希望的主要原因是社会压力过大，竞争激烈，也有相当一部分人认为“穷忙族”是因为缺少合理的人生规划、职业规划和财务规划，还有人认为是由于起点太低机会太少。也有人说，“穷忙族”产生的原因是个人欲望膨胀。有的人没钱的时候买个二手手机就是最大心愿，在月薪2500元时就想买台电脑，等月薪到了4000元时就盘算着买台高档苹果。薪水增加的同时，个人期望也在上升，于是不断为达成心愿而忙碌、奔波。
身处在全球经济动荡当中，“穷忙族”是任何人都无法置之度外的社会现象。“穷忙族”的产生不仅仅是个人的事，它所引起的连锁反应更是可能波及到子女教育、金融体系、社会问题等。更令人担忧的是，一旦成为“穷忙族”就会像掉进陷阱一样，很难再爬出来。正因为如此，“穷忙族”感到压力很大，前途无望，感觉自我价值得不到认可，这主要还是从金钱角度衡量的，他们更应该从整个职业生涯、个人财务计划来看长远的目标。
为自己造就安家的“安全气囊”
因此，“穷忙”在职业人生之初出现是可以理解的，但如果变成常态就应该引起警惕了，职场中的“穷忙族”更需要改变现状的勇气。
金融海啸和欧美债务危机的发生，给“穷忙族”们对于“生财有道”这件事一个重新思考的机会。人生在世，难免会遇到各种疾病或意外等不可预期的风险。一般人为了因应风险的发生，都会将收入的―部分转为储蓄，或是学习理财知识。
金融海啸发生前，金融资产价格的浮动(包括股票交易、基金、房地产等)，容易让人对于自身所拥有的“身价”，产生了飘飘然的幻觉。到资产价格下降、甚至泡沫破灭，方才惊觉原来都是虚幻一场。无论股市或其他债券的热度，出现“死灰复燃”的泡沫迹象，则需更加留意这种心态带来的副作用。
那么，该怎么做才能避免恶性循环呢?有六个步骤，可供“穷忙族”们参考。
安家的“安全气囊”：生活开支规划
俗话说“钱是英雄胆”，首先，举凡食衣住行，比如伙食开销、交通费、小孩学费、每个月要缴的房贷等生活开支，都需要规划好。因此，在财富规划上，以合理性和安全性来说，除了当月份生活消费所需之外，至少要存有6个月以上的生存所需的现金，当作“安全气囊”，它能让个人乃至于家庭，应对生活变动的弹性变大，这会带来无可取代的厚实感。
在“资产”和“资本”之间取得平衡
伴随交易价格波动的金融投资
在拥有足够的保障后，有充裕资金可用于金融投资，也就是大家相当熟悉的各种理财投资工具，包括定存、股票、基金、投资型保单、房地产投资等。或许是人性使然，我们都会关心理财产品有没有成交，交易价格是否令人满意吗。但注意，世界上没有持续飞升的冲天炮，也没有不断飙升的资产价格。保守、风险意识高的人，会在“资产”这一块大量配置业绩长期优秀的股票、债券等，以备不时之需，这就是巴菲特之师葛拉汉所强调的“本金安全”。
随着网络和电子媒体的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如在线分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对个人最有效的工具是论坛及社群。通过这些渠道，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。三五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。
可以拥有资产也绝不能缺少资本
中国人喜欢储蓄，这代表资本与资产大量的“资金化”，“现金为王”突显许多人过度的积谷防饥的恐惧心态，往往累积了超过“安全气囊”的过多资金，形同一种闲置与浪费。
那么，在“资产”和“资本”上，我们应该如何合理规划呢?
事实上，近代以来的金融市场发展史，可以说是一部“泡沫化”的连续剧：这是由于资金和资本过度的“资产化”所引起，导致资产价格不合理的飙高与坠落，而且也很难有人能在混乱的市场中，正确预测价格走势。
要建立合理的理财规划，则必须运用有余裕的资金，在“资产”和“资本”之间，取得平衡。我们要了解，在经济世界上，真正创造最高价值的，永远在于活生生的企业、人的组合，而不在于没有生命的资产。这里提供大家一个思考的切入点，例如，看好一种原材料未来的需求走势，与其投入购置这种原材料的基金，让大量热钱涌入把价格炒高，形成未来另一波泡沫化的隐忧(相信大家都对石油价格的多次直线崩跌仍记忆犹新)，甚至让自己的生活成本无形中提高，还不如持有与原物料相关、经营管理良好的企业，通过企业的营运，把这些存货的价值发挥出来，与它们一荣共荣，这当然也会带动自身财富的增长。
抛弃投机，坚持投资心态
理财策略随年龄的增长而改变
个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁的增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家FrancoModigliani所提出的生命周期假设，对确定个人理财且标和策略有着指导性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来(老年期)做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须作出相应调整。
定期总结经验教训
事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。衡量一下你的理财目标的设定是否合理?达成目标的方法可行吗?你能有效操作吗?
事中控制：记账就是主要工作。你可以从自己的记账记录中了解你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并作出应变。
事后控制：理财计划完成时所做的得失检讨，也是另一阶段规划所必需要参考的。
“你当家，我理财，快乐人生真精彩”。理财正逐步走进众多寻常百姓的生活中。当家理财既要有认真的理财态度，又要制定周密的理财规划，养成良好的理财习惯。要想做到合理理财，就必须处处留意、时时用心，做一个细心算账的人。在此列举几点，以供参考。
把握定期存款提前支取
“盈亏平衡点”
面对每一次利率调整，客户往往有两种心态，一是任其自然，懒得打理；二是坚决持定期存折到银行办理提前支取再转存。利率调整是国家宏观调控的重要手段，中国人民银行仅2007年就6次上调了存款利率，而2008年则5次下调存款利率。如果对金融相关信息不闻不问，或者对利率微调满不在乎，那么，在不经意间就可能造成不小的损失。如果对利率调整过于敏感，盲目地将已存入的定期存款提前支取，则有可能导致实际收益得不偿失。因此，以上两种心态均不可取。正确的方法应该是关注每一次利率调整，自己计算或通过银行咨询得出提前支取的“盈亏平衡点”，作出正确的选择。
合理利用信用卡“免息期”
信用卡正逐渐成为许多客户工作生活的好帮手，因此，如何充分发挥其作用值得关注。笔者认为，最重要的一点就是要合理利用信用卡的透支消费“免息期”。信用卡的透支消费“免息期”通常为20～50天。如果想尽可能长地享受免息期，则应尽量在靠近信用卡账单日之后而远离账单日之前消费。例如：某客户建行信用卡账单日为每月的27日，还款日为每个月的16日。如果每月选择在月底之前27日之后，通过刷卡购买当月的生活必需品等，则账单日为第2个月的27日，还款日为第3个月的16日（账单日之后20天）。也就是说从第3个月才开始还款，而头两个月的工资则可以作为流动资金灵活掌握，或进行短线投资，或用于提高生活质量等。
巧打理财产品“时间差”
与储蓄存款何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短的7天左右，长的则为30天左右，也就是说产品月初开始发行，有可能要到次月初才开始按理财产品的收益率计息。期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，也只能按照活期计息。购买理财产品的金额一般起点是5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成七天通知存款，这样，这几天就可获得比活期高出不少的利息收益。
“善待”年终奖，
谨防“节日病”
每到岁末年关，各种补助、年终奖金及年底双薪等等，让很多百姓赚个“盘满钵丰”。于是，疯狂采购消费、大肆宴请宾客就成为一种既时髦又普遍的现象。收入高了，条件好了，又欣逢盛世佳节，购购物、请请客本无可厚非，但凡事应有度。要想持好家、理好财，就必须始终保持理性的思维，在面对工资、奖金和理财收益时，要优先考虑“必须要交的、必须要花的和必须要攒的”三个层次后，剩下的才属于“自由支配”。因此要利用岁末年初这一最佳时机，认真对过去的收支进行回顾分析，制定切合实际的家庭理财方案，养成持之以恒、精打细算的理财习惯。（作者单位：建设银行江西省德安县支行）
关键词：大学生理财；金融理财；理财方式
（一）数据来源
本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）调查结果分析
1.大学生个人理财现状
根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。
2.理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。
3.理财方式偏好差异分析
大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。
三、结论和建议
根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：
（一）鼓励参与理财活动
校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。
（二）培养良好理财习惯
大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。
另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。
（三）增加理财资金来源
大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：
1.奖学金
我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。
2.有奖征文活动
我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。
3.兼职
在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。
4.假期实习
大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。
5.微创业
在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。
（四）选择合适理财产品
大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。
1.储蓄
从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。
2.债券
债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。
3.基金
证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。
4.余额宝
余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。
5.保险
保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。
6.股票
在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。
7.外汇
外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。
同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。
（五）加强理财经验交流
对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。
参考文献
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作者简介：
初级层次
理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。
它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。
理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。因此，购买保险就是理财的一种方式，同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现。目前国内绝大多数单位都为雇员购买了基本的社会劳动保险。
理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。
以上三段可以归结为个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险、低风险、低收益、固定收益、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益率也很低。
中级层次
理财四段是投资股票、期货。股票投资在进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年股票投资大体可以归为高收益投资品种，最近5年股票投资基本上是高风险投资品种。期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。
理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反，最近几年带给我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。
理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力，其流动性更低，参与难度更高。
以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次：这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。
高级层次
理财七段是投资企业产权。在这里，它特指拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资。
理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是获得短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，八段理财高手着眼于长远的品牌建设，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。
理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。当然，根据风险收益对应原则，这种投资是风险最大的，也是潜在收益率最高的。
走出迷思，科学规划养老
养老计划的重要性不言而喻，可是大部分人对此的重视程度并不足够。以下就是理财师们总结出人们最常走入的四条退休迷思，对照一下，看看你中了几招？
第一条：
我还年轻，退休离我还早呢，到时再想也不迟。
什么时候开始为退休规划做准备？并没有某一个确定的答案，但有一点是毋庸置疑的，那就是越早越好。举例说明，“早先生”和“晚先生”的故事我们听过很多次，假如“早先生”从30岁开始就为退休做准备，“晚先生”却拖到45岁才来考虑这件事情。他们都想在60岁退休时准备200万元的退休基金。差别就是，早先生每年只需要准备2.5万元就能够实现目标，这是个轻松的计划；晚先生就没有这么幸运了，每年需要投入8.6万元到他的退休计划中才有希望实现目标（在不考虑通货膨胀的前提下，均使用6%的年收益率进行试算）。
所以说，越早准备越轻松，因为“时间”这个元素不断为投资基金创造价值，15年的差距将非常明显。
第二条：
家里上有老、下有小，负担重，根本没法顾及自己的退休规划！
这是个很现实的问题哦，在资金预算有限的情况下，要负担上一辈的养老生活，要给子女创造更好的未来，而自己的退休计划，只能一拖再拖。
可是，你想到过吗，退休的那道闸门和孩子们的录取通知书一样，都是有时限的。如果因为这个、那个忽视自己的退休计划，那么你不得不面临这样两种情况：一、你的子女很孝顺，为你的退休生活提供经济上的支持，但他们不得不重复你上有老、下有小的“三明治”生活，继续向下一代透支养老；二、你的子女自顾不暇，不啃老就已经非常不错了，为你养老？对不起，实在无能为力。
答案你看得到，想要在退休后过上幸福的生活，经济主动权一定要掌握在自己手中，一份充分的养老基金是刚需，而不是奢侈品。
第三条：
有退休金、企业年金等，等老了应该够用了吧？
是的，对于我们父母那一辈来说，有了退休金、年金，养老就能乐陶陶了。可是，父辈们比较节省、开支也小，这一点在年轻一辈人身上却实现不了。想想你对退休生活的憧憬吧：是不是要环球旅行，到自己没踏足的地方去？是不是想要讲求物质和精神生活的共同丰裕？这些都离不开足够的退休收入。
有个词叫做养老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，举个例子来说，你工作时的月薪是1万元，退休金为每月4000元，养老金替代率就为40%。通常来说，养老金替代率高于70%～80%时，退休金的收入基本能够保持退休前的生活水准。但是，对很多企业员工（有别于事业单位员工）来说，由于社保的力度还远远不够，养老金替代率非常低，特别是高收入群体，养老金有上限的限制，这个比率水平更低，养老金很难满足退休生活的需要。现在一些单位提供了企业年金，增加了退休金的供给，但这部分比例也不高，老了也未必够用。
不可忽略的因素还有通货膨胀，同样1元钱，现在和30年前的购买力完全不同，退休规划越充分，养老生活的质量才越有保障。
总结一下：通过积极准备，建立完善的退休养老计划，可以弥补上退休金的不足，保证安虞的养老生活。
第四条：
股票、基金、债券、保险，我已经有很多投资了，肯定能满足退休所需！
和毫无积累的人相比，能拥有这么多投资，至少说明了：你具有一定的经济基础以及你对投资有很大的热情。但是，我们还是需要厘清，退休基金必须专款专用、专项投资。
毕竟投资都有风险，对于退休养老这样的刚性需求来说，投资的方向和方式都必须是谨慎的，有时候为了保证投资的可靠性，我们甚至有必要牺牲一部分盈利空间。因此，比较可靠的做法是把这部分投资独立出来，单独进行规划部署。
事实上，不仅是退休规划，每一项财务目标我们都建议投资者们参照这样的做法，保证目标有序地实现。
科学规划，3D平台财智养老
走出迷思，最亟需的是科学、系统地进行退休规划，并不断对规划中的执行状况进行跟踪和调整。
在过去的几年里，汇丰敏锐地发现，随着客户日益开拓的国际化视野和日渐成熟的理财观念，他们对财富的观念也随之改变，财富不仅仅是存款和收入的增长，它包含更多意义―家庭的保障、下一代教育的规划、养老计划、财富的增长、家业的传承等等。
近期汇丰就对财富管理系统进行了再升级，新上线的3D财智平台上，使用三大系统：财务规划平台（SFP）、客户理财产品管理平台（WD）、客户经理平台（RMP），多纬度、立体地满足客户理财规划的需求。其中，财务规划平台帮助客户认知自己的财务目标、财务状况，为根据客户的风险偏好筛选出适合的投资工具；客户理财产品管理平台分别为客户和客户经理提供入口，随时了解到财务目标实现的进度，对投资进行追踪和调整；客户经理平台则能够使客户经理的工作更加高效，持续为客户提供优质的理财服务。
3D财智平台究竟有多大的魔力？我们不妨结合实际的案例来看看它将如何在财务目标的实现中发挥作用。
Lisa 30岁，丈夫Ben是一位私营企业主，今年35岁。为了把自己的收入和家庭的收入分开，Ben每个月从公司领取3万元作为工资，基本上可以满足日常生活的需要。此外Ben在年末还有一笔30万元的分红。Lisa在图书馆工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜欢自己的这份工作。
企业的经营总是会遇到这样那样的风雨，Lisa虽然对现在的生活还比较满意，但她觉得及早做一份退休规划非常重要，她的目标是在25年后准备1000万元的退休养老资金，现在她准备拿出100万元作为启动资金。Lisa该如何安排她和先生的退休计划？
方案
第一步，通过财务规划平台（SFP Strategic Financial Planning）设定财务目标，建立初步规划。我们可以把这个过程理解为“搭框架”。
―首先，Lisa根据自己的需求，在系统中选择“退休计划”这一理财规划目标。
―其次， Lisa在平台上进行了风险测评，在经过一系列问卷回答后，得出Lisa的风险水平为“成长型”，意味着她可以承受较高程度的损失，以换取较高的潜在投资回报。
―随后，系统将根据Lisa的退休金目标、规划年限、初始投入资金，以及每年可投入资金等数据，如1000万元退休金，25年，启动资金100万元，每年可投资金36万元等，计算出Lisa是否可以顺利地达成理财目标，或者有多大的财务缺口。
―Lisa在了解了目前自身的财务状况后。系统会根据其风险承受水平、财务状况和投资偏好等信息，为Lisa展示出一系列可行的理财产品方案供Lisa选择，如开放式基金产品，分红型养老年金保险产品等。
―当然，除了财务规划平台为Lisa筛选的理财产品外， Lisa也可以选择自己偏好的投资产品加入到理财计划中。而且，在产品的筛选过程中，客户经理也会与Lisa进行深入探讨，帮助Lisa理解与决策。
财务规划平台可以帮助Lisa明确自身理财需求，进行科学的财务分析和严谨的风险评估，并筛选出合适的理财产品和财务规划方案以供参考和选择。该平台不但可以有效减少个人主观选择的偏差，还可以让Lisa的财富规划旅程更为顺畅和惬意。
第二步：在客户理财产品管理平台（WD-Wealth Dashboard）了解到退休计划的投资信息
当然，建立初步规划只是起点的一小步，Lisa还需随时掌握理财账户的状态，并根据实际情况进行调整。客户理财产品管理平台（WD）可以帮助Lisa实现这一目标。
―如通过平台上“我的理财组合”，Lisa可以对投资账户进行概览，并了解当前持有投资产品实现损益的状况，比如在目前的市况下，哪一类型投资的表现较好、哪一类产品出现亏损等。
―客户经理也可以通过WD平台快速了解Lisa投资组合的状况，与Lisa保持及时沟通和定期回顾，必要时协助Lisa对当前的投资组合进行调整。
―Lisa还可以将平时关心的产品，放入“关注产品”中，WD平台也会对这些产品的表现进行追踪，便于Lisa进行比较和筛选。
那么，到底应该以怎样的态度去理财？带着读者关注的一些问题，我们采访了素有平民理财大师称号的刘彦斌先生。
《卓越理财》：最近股市一直萎靡不振，您是怎么看待股市的？牛市真的结束了吗？
刘彦斌：我认为大牛市已经基本结束了。因为现在大盘整体的股指都太高了，目前A股的动态市盈率已经达到了40多倍，比全球正常水平高了一倍多，虽然今年上市公司业绩高速增长可以为这种高估值找点支撑，但其实在高速增长的业绩里面有不少是来自投资收益和交叉持股，并非主营业务利润。一旦股市下跌，这部分收益必定会大幅缩水。因此上市公司的业绩增长速度是不可持续的，下跌也就在所难免了。
这轮牛市涨得比以前快，两年几乎就涨了五六倍，而以前是几年才涨两三倍左右。
我个人认为股指在4000点以下才应该算是正常的，才有投资的价值。
《卓越理财》：在股票的操作上，您有什么建议吗？
刘彦斌：我的建议其实很简单，若你在上半年赚钱了，现在还持有股票，那么我建议你找个反弹的机会，斩仓出来吧，暂时先不要买了。
现在还有些人说想进场抄底，这个我是不提倡的，因为你并不能准确地说现在就是底了，有可能你刚想抄底就被套了。现在还不是进场抄底的好时机，如果把股市比喻为一场盛宴，那么这场宴会现在已进入尾声，后面虽然还有一些机会，但这好比是宴会中的残羹剩饭，吃下去说不定要拉肚子的。
若你一直在股市亏钱的话，现在让你斩仓出来，可能许多的人都不愿意，我的建议就是，如果你持有的股票是业绩较好的公司的话，你可以忍受一下，暂时被套是可以的；但若业绩不好，你最好还是抛了吧，也许用这笔钱买别的股票可以将此次的损失赚回来。
《卓越理财》：那你对前段时间深圳楼市下跌有什么看法？这种情况会持续下去吗？
刘彦斌：我认为楼市下跌只是暂时的，因为有一个隐性的需求。比如说，上世纪七八十年代出生的人，现在是不是都得开始准备结婚呢？结婚就得买房，这个需求一直是存在着的，这就是一个隐性的需求，这个需求维持着房价，所以目前来看，房价是不会出现暴跌的，但是小幅回落是很正常的一种情况，这是市场的正常起伏。
《卓越理财》：前段时间基金公司发行的QDII产品，一度受到热捧，但是现在却都已经跌破1元净值了，您怎么看待这种现象啊？
刘彦斌：QDII的推出时机不太好，因为海外主要的股票市场的总体趋势在下跌。但是我认为QDII的亏损只是暂时的，基金的涨跌都是一个很正常的现象。其实，在QDII净值下跌时买入是最好的。因为经过一段时间的运行后，基金经理可能已经熟悉了海外市场，在后期的运作中，这段损失是会赚回来的，而你是在低谷时买入的，哪怕只要能够恢复到1元净值，你也算是赚钱了。
从理财角度来讲，投资QDII是一个很好的选择，可以全球配置你的资金，起到保值增值的目的，但是不要期望投资QDII能够给你带来暴利。
《卓越理财》：说到理财，听说您似乎是反对使用信用卡的，为什么呢？
刘彦斌：关于信用卡，我确实是反对现在的年轻人使用。因为信用卡容易助长年轻人大手大脚花钱的习惯。打个比方，你去买一千元钱的东西，刷卡和支付10张一百的钞票，哪种感觉你记得牢？是不是你给人10张一百的你会印象深刻一点？因为你能看到这钱是你亲手交给别人的。
但是刷卡你可能就没有这个意识了，当你觉察到花了多少钱时，可能就是银行给你寄账单，要求你还款。但是这个时候钱你已经花掉了。你若没有按时还款，银行还会算你利息，而这个利息是很高的。
记得有篇报道说，欧洲的年轻人直到今年的圣诞节，还在还去年的圣诞节买礼品时花的钱。
《卓越理财》：您的新书《理财有道》出版后，深受读者欢迎，因为这本书提出的观点很新颖，那么您能简要介绍一下您的理财理论吗？
刘彦斌：理财的本质其实是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。
理财不是有钱人的专利，也不要因为说钱太少或工作太忙，就不需要理财了。理财是一种积极的生活态度，让你能合理地规划你的收入，享受你的生活，避免出现寅吃卯粮的现象。
理财重在观念的培养上，不要以为会理财就能一夜暴富，理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长；理财也不仅仅就是买股票、买基金、买保险，这些只是理财的工具，远不是理财的全部；理财并不是要求所有人都一致，因为每个人的财务状况和生活目标都不同，这样你就不能要求所有人的理财规划都一样，理财是一种个性化的东西，不能一刀切、随大流。
当然，理财还是有一些共性的东西，比如理财的基本原则和基本方法等等。我这本书谈的主要就是这些共性的理论。我的理财理论，主要而言，就是理财“水库”理论和“五个一工程”理论。
“水库”理论是说理财就是修水库、打深井、筑堤坝，在此基础上，我还提出了一个：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。
“五个一工程”是指：一生恪守量入为出；别让债务缠住一生；永远别想一夜暴富；一夫一妻一个孩子；一生做好一项投资。
理财要选择适合自己的机构
M国有位富人总是认为他们是世界上最富有的国家,听说瑞士银行的服务很好,于是他便提着大把美钞走进瑞士一家银行,要求开立一个存款账户。大堂经理很热情地和他打招呼:“先生,您要存多少钱?”那位先生环顾四周,神秘兮兮地告诉大堂经理:“小点声,我要存500万美元!”大堂经理听罢大声地对先生说:“先生不要不好意思,虽然你的存款金额不大,但贫穷不是您的过错,我们照样会为您这样的小客户提供优质服务。”富人一听很不高兴:“你们的财富管理中心在几楼?我要去财富中心。”大堂经理说:“对不起,我们财富管理中心的起点是5000万美元!”与这位客户的遭遇完全不一样的是,目前国内VIP客户的门坎很低,加上银行竞争激烈,所以国内VIP客户们却可以非常轻松地过一把贵宾瘾。
私营业主王女士家庭金融资产300万左右,孩子准备明年去澳洲留学,她便到财富管理中心咨询换汇业务和办理存款证明业务。一进财富管理中心,王女士便享受到了以往银行享受不到的服务,财富管理中心竟然有贵宾美容室,可以一边作美容,一边和理财顾问聊天。外汇专家帮助王女士选择最佳的换汇时间,并可以协助办理境外汇款、开户等一揽子出国金融业务,还享受存款证明免手续费、境外汇款手续费优惠等贵宾专属服务。此后,另外一个理财顾问根据王女士的需求,为其设计养老、子女教育、保险等理财规划。最后,财富管理中心的融资专家和税务筹划专家还帮助王女士的小企业做了融资和合理规避规划。一个专家团队围着自己转,让王女士感受到了真正的贵宾待遇。
当然,享受这种贵宾服务的门坎并非像瑞士这家银行一样高得吓人。国内银行一般将个人客户划分为普通客户、中端客户、高端客户和私人银行客户四个层次,不同资金量的客户完全可以找到适合自己的理财机构。有机构说,2009年是财富管理年,各家银行对高端客户的竞争将更加激烈,因此,这就需要客户根据个人资金情况,货比三家,综合衡量,选择一家真正能够为高端客户带来超额收益的理财机构。
组合投资不能成了撒芝麻盐
刘晓红是一位2008年入市的新股民,入市前只知道股市有风险,但股票能挣钱,其他诸如行业特征、财务报表、分红派息等行业常识基本不了解。刘女士在去年4000多点的时候买入股票,当时,她听说很多上市公司做假报表,个人投资者很容易买上“地雷股”。同时股市的上涨都有轮动效应,如果集中买了一只股票,很难平均分享股市的上涨,因此,为了分散投资风险,增加投资收益,她陆陆续续买了20多只股票。她每天进出股市,手忙脚乱,但问起哪支股票却不是特别了解,甚至连公司的年报、送配消息都看不过来。结果一年下来,她买的这么多股票不但没有给她分散风险,反而加大了亏损。
与刘女士相比,李女士就不赞成个人一下子买很多股票,她觉得基金由专家投资操作多只股票能够分散风险,所以多买几只基金是分散之后的再分散。去年以来,她花35万买了18只基金,其中13只股票型基金,5只偏股型基金。其实李女士等于没有分散,因为她买的全是股票型的基金。同时,基金买多了也和买股票一样,无法对每只基金的业绩等情况做到心中有数,最终李女士去年的亏损反而比一直关注和投资两三只基金的投资者大。
投资股票,适当分散一下风险当然是必要的,但是不了解行业特征、不了解上市公司经营状况,只凭这种“全面撒网”的模式去捕捞一条“大鱼”是很难的。组合投资的前提是控制风险、分散风险,另外就是能照顾得过来,比如买股票还是应当以5只以内比较好,有些股民长年只做一只股票,高抛低吸,波段操作,这样一年下来,收益也很可观。买基金,正确的组合方式是根据自己的风险承受能力以及投资风格偏好来选择,过度分散不如做好组合配置。
经济萧条理财要设“防火墙”
钱明是一家私营企业的老板。他的企业做得风生水起,几年来企业像滚雪球一样,越来越壮大,为了企业发展,钱先生将所有的资金都用在了企业的扩大再生产上,通过五年时间的努力,他的公司不断壮大,公司资产从最初的100多万发展到现在的1000多万。他觉得反正企业是自己的,那企业的钱就是自己家的钱,只要企业发展好了,自己和家人自然就能衣食无忧,根本不需要什么额外的保障。但是2008年以来愈演愈烈的金融危机,让钱先生的企业逐渐步入困境:以前他贷款大量购入的原料大幅跌价,企业的经营成本不断增加,市场萎缩,众多客户的订单消去,产品大量囤积,以致企业的资金链出现了问题,最后连银行的贷款利息都无法偿还。没过多久,钱先生便接到了法院传票,由于连续贷款逾期,银行已申请对他企业和个人房产进行了查封,公司彻底破产了。钱先生这位曾经的千万富翁,一夜之间变成了身无分文。更重要的是他正在国外求学的女儿因学费中断,不得不终止了在国外学业,甚至最后全家连吃饭都成了问题。钱先生的亲身经历告诉我们:在经济形势变幻莫测的今天,个体户、私营业主、民营企业家们要注意建筑家庭理财的“防火墙”。
据测算东莞市各类金融企业每年约需金融事务专业毕业生800名左右，再加上其他相关行业的需求，每年共需约1300名左右的中职毕业生。基于社会的不断进步，金融、证券市场等用人单位也对本专业学生的综合素质提出了全方位的要求:
(1)具备良好的职业道德和职业素养，掌握岗位基本礼仪，具有一定的心理承受能力、沟通能力、团队合作精神等。
(2)具有扎实的专业知识。这是培养技能的基础，为此学校的专业课程教育必须与用人单位的实际工作岗位紧密结合，注重开设课程的实用性。
(3)具备较强的动手能力，取得相应的专业证书，如会计从业资格证、证券从业资格证、保险营销人员资格证、理财规划师证等，学生毕业后能直接上岗工作。
二、制约东莞中职金融专业发展的主要因素
(一)生源素质参差不齐，影响培养人才的质量。
(二)金融行业之间竞争的加剧，导致其用人标准及对学历的要求越来越高。中职毕业生的学历偏低，学生的实习、就业得不到保障，这对金融事务专业的发展带来了较大地冲击。
(三)专业课程体系、结构及教学内容与实际工作岗位脱节，不能适应用人单位的需要。根据用人单位对人才的要求，构建实用、独具特色的课程体系是本专业建设与发展的核心。
(四)实操实训教学环节薄弱，离社会的要求相差甚远。实践教学手段相对落后，缺少相应的实训功能室及校外实训基地。
(五)专任教师的专业结构不合理。由于金融专业和部分会计专业的师资实行共享，专任教师中具有财经、会计类专业学历者居多，而金融保险类专业的专任教师相对较少，再加上专任教师大多缺乏实际工作经验，与专业的教学要求有一定的差距。
三、东莞金融专业人才培养模式改革策略
(一)加强“双师型”师资队伍建设。优化教师结构，培养“双师型”专业教师，增强实践技能，争取到2016年，全市专任教师中“双师型”教师比例将达到80%以上;根据专业发展阶段性特点，制定教师培训内容，坚持以在职培训为主，进一步加大培训力度;有计划安排教师外出交流学习，创造条件组织部分教师到外地一些学校学习，到金融机构参加实践;有计划安排教师攻读研究生;聘请有经验的行业专家担任兼职老师，充实专业课教师队伍。
(二)构建“宽基础、活模块、多方向”的课程体系。在课程设置上打破原来以学科为中心的课程体系框架，坚持以任务为引领确定课程体系，以能力为核心安排课程内容，设置有职业特色的专业课程和培养动手能力为主的实训课程，以培养学生职业能力为核心构建课程体系。专业课划分为专业核心课和专业方向课程。设置《金融基础》、《保险基础》、《证券基础知识》、《银行柜面业务处理》、《证券交易》、《证券投资分析》、《投资理财》、《点钞、翻打传票技能》等专业课程，规划银行、保险、证券三个专业方向。
1、以校企合作专班为起点，开办更多特色专班，构建“订单式”人才培养模式，实现学生“零距离”就业。充分利用学校创新的“非全日制学历教育”培养模式，“送教到企业”，以加强与相关企业的联系与合作，增强学校的影响力，为金融专业毕业生的实习、就业打好基础，也为学校金融事务专业的建设与发展提供保障。
2、构建以能力培养为重点的“宽基础、活模块、多方向”的课程体系。加强专业教学资源库的建设，积极研发校本教材，及时更新课程内容，加强教学内容与学生就业岗位群的联系，充分利用金融企业优质的岗位实习资源来实现学校职业教育的最优化培养过程。在专业模块教学中，根据学生在金融企业中就业岗位的需求，编写《出纳岗位技能实训》、《会计基本技能》、《投资理财》等校本教材。
(三)加快校内专业实训室和校外实训基地建设。以岗位需要和职业标准为依据，满足学生职业生涯发展的需要，实现实习与就业零距离，以适应未来工作岗位的需要。未来几年，拟筹建金融保险综合实训室、证券交易模拟实训室等专业实训室，巩固与建行、农商行、友邦保险、平安保险、东莞证券等企业的校企合作关系，作为学生的校外实训基地，并尝试深化合作模式，建立更多的校企合作专班，实现“订单式”培养。
