时间：2023-05-30 09:28:02
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇学生贷款，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
大学生属于成年人的范畴，贷款是完全可以的，大学生贷款主要有几个方式：
第一、申请学校的助学贷款，这方面可以和学校的教务处进行咨询和协商，在得到允许的情况下，学校会办理贷款方面的事宜。
第二、国家性质的创业免息贷款，这个可以拿着毕业证书和身份证件到相关的社区进行咨询，如果条件完全符合，可以进行贷款办理。
第三、银行贷款方面国家也有对大学生贷款的照顾，不过需要本人有营业场所，有相关的工商部门的营业执照等。
另外关于大学生自主创业贷款的相关免息政策规定如下，这是我国正式的条文，现在转述给大家，作为参考：
一、申请大学生创业贷款的条件：
1、大学专科以上毕业生；
2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。
二、贷款期限：国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。
[关键词] 国家助学贷款 违约 负面影响 措施 对策
国家助学贷款的对象是在校的全日制高校中家庭经济确实困难的本、专科学生和研究生，目的是帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费用。国家助学贷款的实施，对扩大高等教育规模，积极推进教育改革，提高办学效应，改善办学条件，解决家庭贫困学生困难和社会稳定起到了积极作用。经过近几年的运作，收到了明显的社会效益，受到了社会各界特别是家庭贫困学生的欢迎。但助学贷款逾期不还的现象却屡屡出现。
一、国家助学贷款出现违约问题的原因
(一)就业形势严峻，毕业生的还货能力不高。目前我国正处于经济转型期，劳动力供过于求的矛盾仍然存在。“先就业后择业”还是“先择业后就业”，这对所有毕业生都是一个严峻的考验，贫困生则难度更大。若“先就业后择业”，就意味着必须先找到工作，为还款奠定基础，但由于收入太少，还款水平是很低的；若“先择业后就业”，即在求职时尽可能寻找高收入的工作，以便为还贷奠定好的基础。一些大学生在毕业以后，由于所从事的职业、家庭环境、个人生活以及工资水平不高等，是其无法正常履行借贷合约的又一个重要原因。尤其是一些去边远地区工作的学生，他们选择了到急需人才的西部等经济不发达地区为国家做贡献，但是那里的工资水平普遍不高，因此偿还贷款是他们心有余而力不足的事情。
(二)毕业生缺乏诚实守信的意识。一些贷款大学生在毕业之后，由于缺乏诚信意识，即使有偿还能力也不愿意偿还贷款。这些大学生在毕业之后，为了躲避贷款故意与银行断绝联系，即使在贷款之初留下了联系方式，但是到后来银行依据这些联系方式联系时，却出现联系不上的现象。
(三)管理措施滞后。第一，国家助学贷款属于无担保贷款，有些学生开具假证明，骗取国家助学贷款后大肆挥霍，不但挤占了贷款名额，还造成了恶劣影响。第二，对贷款者贷款使用管理不力。对于刚走进大学校园的学生来说，自我管理能力较差，在合理利用贷款方面存在着一些问题。贷款数额过小，导致贷款不足而影响学业；贷款额度过大，又会造成用钱大手大脚，不利于将来还贷。第三，贷款协议对家庭的约束不力。尽管在办理助学贷款手续时，需要提交父母身份证明和地方证明，但当子女违约时，有的家长竟然说：“字又不是我签的，贷款又不是我借的也不是我花的，所以你该找谁还是找谁去吧!”第四，贷款风险化解不利。尽管国家对于办理助学贷款的银行给予了一些优惠政策，但是由于贷款手续繁琐，成本较高，特别是追缴违约贷款难度较大，致使银行处于“惜贷”状态，国家催一下，社会舆论压一下，就贷一下，不会主动上门为贫困生提供服务。第五，银行跟踪、追、缴力度不足。毕业后的大学生流动性很强，一部分借款者既没有给学校也没有给银行留下联系方式，客观上加大了银行催缴贷款的难度。第六，对违约者缺乏法律约束。这样又在一定程度上为贷款学生钻法律、制度的空子，进行恶意违约提供了条件。
（四)家庭贫困依旧众多。统计数据显示，导致家庭贫困的主要原因有以下几种：一是贫困程度较深；二是因病致贫；三是因教致贫；四是因灾致贫。对于这些家庭来说，他们往往在一段较长的时间内很难脱贫，让其帮助子女还贷则难上加难。
（五）对贫困生的界定缺乏有效标准。大多数学校仅凭学生生源地的贫困证明来界定贫困生，而这个证明又很容易得到，这给有意欠费违约者以可乘之机。
（六）监控体系不完善。目前我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，特别是银行之间还没有实现联网，造成部分学生心存侥幸，即使有借贷违约的情况发生，也不会对其产生不利影响。
二、提高国家助学贷款还贷率的对策及建议
1.加大助学贷款政策宣传力度；
2.加强诚信教育，提高贷款者还贷意识；
3.建立国家助学贷款家庭担保制；
4.加强对贷款者在校期间的管理，提高资金使用效率；
5.解决贫困生就业难的问题，使其早日具备还贷能力；
6.加大对违约者的处罚力度，确保助学贷款工作顺利进行；
7.加大对贫困家庭的扶持力度，为还贷奠定良好基础；
8.建立全社会的信息共享机制，防止新的违约现象出现；
9.建立国家助学贷款基金，扩大覆盖面，让更多的求学者受益；
10.银行应根据实际情况调整大学生贷款偿还方式和期限；
11.完善跟踪联系机制，建立动态跟踪机制，高校、学生毕业后的用人单位应积极配合银行做好贷后跟踪工作，承担一定的追债跟踪、追债任务；
12.推行生源地贷款办法；
13.政府应加大自己的责任，如公开承担对助学贷款的担保责任，以免除银行发放助学贷款的顾虑。
[参考文献]
1.李长文 刘亚荣《国家助学贷款的现状及政策分析》（《高等教育研究》2005.5）
2.刘建民 江子福《完善国家助学贷款管理的思考》（《教育财会研究》2006.4）
首先要知道助学贷款要准备哪些材料：贫困证明、父母和自己的身份证(新版身份证要同时复印正反两面)，户口簿复印件。这些到是要在家里准备好，开心学时就要带到学校去的，所以决定申请助学贷款的同学，越早准备越好，别等到要上学了没时间，如果到了学校，没准备好或者材料不符合要求又得回家弄，就很麻烦了。所以下面说一说贫困证明的要求：
贫困证明的一般格式为：
大学名称：
贵校学生 xxx 其家长属本地居民，家庭基本情况如下：
一、家庭人口 x 人，家庭成员组成： 家庭年收入约 000 元
二、主要收入来源： xxxxxxxxxxx (填写)
三、目前家庭主要困难: (比如家庭成员是否有重病医疗开支是否较大，是否有残疾，收入来源是否单一，劳动力是否较少)
确属贫困家庭。特此证明。
村委会(街道居委会) 乡、镇(含)或 县区政府民政部门
或家庭联系人所在 街道以上民政部门
单位盖章 盖章 盖章
年 月 日 年 月 日 年 月 日
最需要注意的是也是经常材料不合格的地方在于最后的这几个盖章，首先章肯定是要一级一级的盖上去的，你别想着不到乡镇盖章直接就跑到县区政府去盖章，那样县区政府是不会给你盖的，另一方面，最重要的章是最后的那个章，如果没有县区民政部门的章就是不合格的贫困证明，是没用的。这就是一般都要求三级人民政府民政局的章的，也就是说如果你是县的，最后的章要到县政府民政部盖章;如果是市，属于那个区就到那个区政府民政部盖章。
把重要的说到前头了，还没说贫困证明谁给你写的问题，其实能自己家里人写，就自己家里人写就可以了，或者让村里有文化一点的人也可以，不过很简单没那个必要麻烦别人，就自己写好了，纸要用信签纸大小的，不要用太小纸了就行。
以上是在家就要准备好的，再说一下：要准备好盖好章的贫困证明、父母和自己的身份证(新版要复印正反两面)，户口簿复印件。就这些。
到学校以后的注意事项：首先是把从家带来的贫困证明，身份证，户口簿复印件都拿到学校附近的复印店每份复印4份，自己保管好，反正便宜，省去以后很多的麻烦;其次，开学报到，交不齐学费，也没关系，先把床上用品和军训费给交了，先住到宿舍再想其他的事。其实任何学校不会也不敢因为交不起学费而不让人读书的，放心好了，剩下的就是安心搞好军训，平时留心一下助学贷款的通知。万事大吉。
(补充一点，在大学里每个贫困生一般可以申请到1——2次助学贷款，而每一年的申请材料中，贫困证明需要重新准备)
助学贷款贫困证明
国家开发银行广东省分行并广东111111学院：
是 省 ( 县) 镇 (村民委员会或居民委员会)人， XX 年考入 xxxx大学，其家庭因(以下填写申请人家庭经济困难原因) 该家庭生活困难，父母在家务农，以种田养蚕为业，每月收入约300元左右，其哥哥在广州某电脑学校工作，每月收入600元左右。XX年秋季与其弟弟同时考上大学，家庭经济收入少，无力支持其完成学业，拟申请助学贷款。
特此证明。
经办人：
村民(或居民)委员会(公章)
上述情况属实。
经办人：
街道办事处、镇或以上人民政府(民政部门)
(公章)
20xx 年 8月 25日
家长承诺书
广东xxxx职业技术学院学生处:
我是贵校 系 ) 专业 06 级 学生的家长。我同意我的子女在校期间申请国家助学贷款，承诺成为我的子女国家助学贷款的永久联系人，及时向学校和银行提供我的子女的联系方式。我将积极配合学校和银行教育我的子女做一名诚实守信的人，毕业后按期履行还款义务。
家庭固定联系电话：(含区号)。
家庭详细联系地址：
邮政编码：
家长亲笔签名：
贫困证明怎么写
贫困证明
兹证明xxx，身份证号：xxxxxxxx，住xx省xx县xx 镇xx组，xxx上有年迈的父母需要扶养，下有小孩需要抚养，完全依靠xxxx在外面打工来维持家庭生活，家庭经济情况较差，加之因发生xxx事故，更是雪上加霜，xxx家庭属于我村贫困户家庭。
特此证明
附件2：高等学校学生及家庭情况调查表
附件3：生源地信用助学贷款授权委托书
授权人(以下简称“授权人”)： 身份证号码：
被授权人(以下简称“被授权人”)： 身份证号码： 授权事项：
授权人兹依照中华人民共和国的相关法律法规授予被授权人代表授权人办理与国家开发银行生源地信用助学贷款有关的全部事宜(国家开发银行及其分行要求必须由授权人亲自办理的除外)，包括但不限于：
1. 按照国家开发银行及其分行的要求签署、续签、修改《国家开发银行生
源地信用助学贷款借款合同》(以下简称“借款合同”)及国家开发银行及其分行要求的其他相关文件;和 2. 经国家开发银行及其分行事先书面许可，依照借款合同及相关文件的约生源地贷款贫困证明定及要求履行相关义务。 授权期限：
本授权委托书有效期为五年，自授权人、被授权人及见证人签署本授权委托书之日起生效。 声明及保证：
授权人特此声明及保证未经国家开发银行及其分行事先书面许可，不再向被授权人之外的其他任何人授权办理本授权委托书中约定的授权事项。任何与本授权委托书内容不一致的其他授权委托书的效力均不得对抗本授权委托书。 签署：
授权人(签字、捺印)： 被授权人(签字、捺印)：
见证人： 重庆市酉阳县 学生资助管理中心(签字、盖章)： 日期： 年 月 日
附件4：生源地信用助学贷款相关知识
一、什么是生源地信用助学贷款(简称生源地贷款)? 指由国家开发银行向符合条件的、入学前户籍在我县的家庭经济困难普通高校新生和在校生发放的助学贷款。
二、生源地贷款需要担保吗?
生源地贷款为信用贷款，学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人，共同承担还款责任。
三、共同借款人要承担哪些法律责任?
共同借款人要督促学生按合同规定将贷款用于支付学费和住宿费。在借款学生毕业后，督促其按期还本付息。同时，借款学生毕业后出现不按期还本付息的，共同借款人要承担还本付息的义务。
四、申请贷款有些什么条件? 学生及家庭应具备以下条件：
(一)申请贷款学生
1.具有中华人民共和国国籍; 2.诚实守信，遵纪守法;
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科、高等职业学院和高等专科学校(含民办高校和独立学院)正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生;
4.学生本人入学前户籍、其父母(或其他法定监护人)户籍均在本县。
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。
(二)申请贷款学生家庭
1.无不良信用记录;
2.家庭经济困难应符合以下基本特征之一： (1)农村特困户和城镇低保户; (2)孤儿及残疾家庭;
(3)遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用;
(4)家庭成员患有重大疾病;
(5)家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力; (6)无稳定收入的单亲贫困家庭;
(7)老、少、边、穷及偏远农村的贫困户; (8)父母双方或一方失业的家庭;
(9)其它原因造成家庭年现金总收入低于8,000元; (10)其它贫困家庭。
五、每年可以贷款的金额是多少?
生源地贷款只能用于缴纳学生的学费和住宿费,每年贷款不低于1000元，不超过6000元。
六、偿还贷款有宽限期吗?
从学生借款之日起至第一次还本之日止这段时间称为宽限期，在宽限期内，只付贷款利息(在校期财政贴息、毕业后学生付利息)，不还本金。
七、申请生源地贷款需要提供哪些材料?
1.提供〈国家开发银行生源地信用助学贷款申请表〉 2.在校生提供《高等学校学生及其家庭情况调查表》、《高等学校家庭经济困难学生认定申请表》;
3.在校生提供每学期注册的学生证,新生提供录取通知书原件和复印件
4.在校生提供下学期学费和住宿费收费标准, 新生提供收费通知书原件和复印件;
5.借款学生和共同借款人的第二代身份证、户口簿原件和复印件;
6.家庭贫困证明相关材料(贫困证、低保证、下岗证、孤儿证、残疾证、重大疾病病历证明等)
八、学生如何寄回执?
学生在县资助中心办理了贷款到高校报到后，必须尽快将《回执》寄到县资助中心(可寄挂号、时间来不及时寄快件)，并打电话与资助中心工作人员确认《回执》是否寄到。 如未将《回执》寄到县资助中心的视同借款学生自动撤销借款申请，合同无效。
九、借款学生毕业后如何偿还贷款本息?
自毕业当年开始自付贷款利息，自毕业后第三年起开始偿还贷款本息。
全面贯彻党的十七大精神，以科学发展观为统领，积极推进全民创业，逐步建立起具有*特色的大学毕业生创业支持体系，解决大学生自主创业过程中存在的门槛较高、培训不足、资金获取渠道有限、信息交流不畅等问题，有效促进我市全民创业工作再上新台阶，为*的社会经济发展做出贡献。
二、组织领导及职责
成立*市扶持大学生自主创业贷款（以下简称创业贷款）工作协调办公室，由市创业办牵头，市金融办、市财政局、市科技局、市劳动保障局、市人事局、市商业银行等部门为成员单位。工作协调办公室负责指导协调创业贷款工作；制定创业贷款有关政策；制定创业贷款年度工作计划；建立定期协商机制，对创业贷款工作进行指导、考核、监督；向市政府提交创业贷款工作报告；审议调整创业贷款基金规模等有关工作。
三、各部门职责
创业贷款工作协调办公室各组成部门要认真做好大学生创业贷款相关工作。
（一）市创业办负责协调大学生创业贷款日常工作，制定大学生自主创业培训管理办法，认定大学生自主创业培训基地资格，颁发培训合格证书。
（二）市金融办负责牵头制定创业贷款有关政策。
（三）市财政局负责创业贷款基金的筹集管理，监督大学生创业贷款基金使用情况。
（四）市劳动保障局、市人事局等部门负责大学生自主创业培训工作。
（五）市科技局负责制定大学生自主创业项目评审办法，负责组织创业项目评审。
（六）市商业银行负责创业贷款的发放和回收，并对创业贷款进行贷后管理和履职催收。
创业贷款工作协调办公室各组成部门要切实重视大学生自主创业贷款工作，加强协作沟通，根据各自职责，制定简便易行的管理办法及实施细则，并确定专人负责此项工作。
四、贷款性质
创业贷款是市政府为促进全民创业，将信贷体系引入自主创业服务体系，与市商业银行共同开发的，由*市经济技术投资担保有限公司提供担保，市商业银行自主发放的贷款。
五、贷款申请对象及条件
（一）贷款对象为在2008年1月1日后创办的，注册地和纳税关系在*市辖区，且从事高新技术产品研发、生产和服务，或从事现代服务业、现代农业开发等的小型法人企业。
（二）贷款对象具有创业计划书，且贷款项目具有可行性研究报告。
（三）贷款企业法定代表人为具有*市户籍，近年来取得毕业证书的大学毕业生（含研究生）及国外留学归国人员。
（四）贷款企业法定代表人具有市创业办认定的创业培训合格证书。
（五）贷款企业法人代表或实际控制人无违法乱纪行为、无不良信用记录。
六、贷款用途、期限、利率、还款方式和额度
（一）贷款用途：
创业贷款主要用于企业的生产性固定资产购置、企业流动资金等正常经营的资金需求。
（二）贷款期限：
创业贷款的期限一般不超过二年。贷款到期前由借款人提出申请，经市商业银行审核同意后可办理展期。
（三）贷款利率：
创业贷款的利率执行中国人民银行公布的同期、同档次基准利率。
（四）还款付息：
创业贷款原则上实行到期一次还本、按季或按月结息。
（五）贷款额度：
创业贷款额度根据创业项目的实际资金需求确定，原则上不超过50万元。
七、贷款申请程序
（一）贷款申请人取得市创业办认定的创业培训合格证书后，持创业计划书或项目可行性研究报告向市科技局提出项目技术性、可行性评审申请。
（二）贷款申请人持市科技局项目评审意见到*市经济技术投资担保有限公司申请并办理担保手续。
（三）贷款申请人持*市经济技术投资担保有限公司的贷款担保意见书到市商业银行经办支行申请贷款。
（四）市商业银行按照贷款发放程序独立审核并决定是否发放贷款。
在审核的各个环节，凡是提出否定性意见的，应向市创业办和申请人本人出具书面意见。
八、贷款管理
创业贷款的日常监督管理和稽核工作由市商业银行和*市经济技术投资担保有限公司共同负责，两部门要提高金融服务效率，加强对贷款的跟踪检查，制定切实可行的风险防范措施，有效防范贷款风险。
九、对各方要求
（一）市科技局和*市经济技术投资担保有限公司应分别在30个和15个工作日内完成相关评审、审查，并出具评审、审查意见。
（二）借款人承担还款责任，到期不能按时偿还贷款的应承担相应的法律责任。
（三）市商业银行和*市经济技术投资担保有限公司应加强对贷款的管理及跟踪检查。
（四）对不按规定办理或因渎职造成损失的，要依法追究相关人员的责任。
1、申请与受理。申请人创业服务机构申请创业贷款，按要求提供相关申报材料，由创业服务机构进行初审;
2、初步审核。人事局、财政局等有关部门对申请创业贷款贴息对象的申请资料进行审核，给出书面意见;
3、核准公示。审批通过后，此次申请人贷款信息被人事局和申请人所在单位或社区进行公示，一般公示期为5个工作日;
4、下发通知书。经公示后无异议的，由人事局下发核准通知书。
5、拨付。根据相关部门核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。
（来源：文章屋网 ）
[论文摘要] 国家助学贷款学生旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业，然而不少高校毕业生的违约率超过了20%，有的甚至达到了30%-40%。其原因有三点:1、社会环境的不良影响;2、个人信用意识的淡薄;3、诚信管理体系的不完善。针对这种情况，必须在大学生中加强诚信教育，通过建立诚信档案、建立健全大学生诚信评估及惩罚机制、完善法律体系来建立健全大学生诚信制度。
国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款，旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。这项工作自1999年开展以来，经过几年的实施取得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。截止2006年12月，我国国家助学贷款累计发放252亿元，获得贷款的学生为292万人。国家助学贷款已成为大学生资助工作的主要手段。国家助学贷款的设立，实现了贫困生的大学梦，对国家教育事业的发展，国民经济水平的提高，起到了积极的作用。
一、国家助学贷款中的大学生违约现状
1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人，但由于担保人这项工作的难度，于2000年3月，国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。申请贷款的学生只要符合贷款银行要求，有学校开具的品德表现证明，并无不良信用行为，即可申请信用助学贷款。问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题，从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国借贷学生平均违约率接近20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。2004年，不少高校毕业生的违约率仍然超过20% ，有的高校达30% ~40%。面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面，一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务，银行的理由很简单:贷款无法收回，部分大学生不讲信用。国家助学贷款工作面临停滞不前。2004年6月，国务院办公厅及时下发了[2004] 51号文件，对国家助学贷款相关政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善，使国家助学贷款工作继续得以开展。然而大学生还贷违约问题仍然严峻，据国家助学贷款管理中心提供的数据显示:截至2005年12月底，有近20%的贷款毕业生不同程度存在还款违约情况。2006年5月，中国人民银行副行长苏宁也在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻会上说，助学贷款违约率高达28.4%。为此，有关银行采取了公开欠款学生的名单及个人信息的警告处分，2007年，中国工商银行广东分行和北京分行在网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，此外福建教育厅也曝光了121名大学生拖欠助学贷款名单。随着高等教育学生招生规模的不断扩大，贫困生数量、比率都将大幅度提升，国家助学贷款力度也将不断增强，而随之而来的借贷违约现象也还会存在。健全大学生的诚信贷款体系，确保国家助学贷款的可持续发展，已经成为大学生资助工作的重要课题。
二、国家助学贷款违约的原因分析
现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款，大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件，正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群，对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。因此，国家助学贷款的违约，归根结底是由个人诚信的缺失造成的。
造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面:
1、社会环境的不良影响。社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园，大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识，大学生作为一个社会中的群体，本质上还是由独立的个人组成，作为社会的人、个体人，他们也难免会受到社会各种不良思潮和腐败现象的影响。这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。
2、个人信用意识的淡薄。在逾期未还款的大学生之中，除了少数人是遗忘或无力还款之外，有很大一部分是因为其信用意识薄弱，没有树立起码的诚信原则。通过对申请国家助学贷款学生的调查，我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”，近21%的学生没有考虑过将来如何还款。加上国家信用体系不完善，对贷款学生的监督和惩罚不力，在利益驱动下，甚至有个别学生原本就不打算还款。
3、诚信管理体系的不完善。高校教育容易忽视基本道德素质的培养，在学生教育管理等方面，诚信教育缺乏实质性的内容和举措。大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度，除考试的相关规定外，论文剽窃、简历造假等其他不良行为基本上无法可依，无章可循。大多数高校也未建立个人诚信档案，对个人的诚信缺乏有力的约束机制，这也促成大学生无诚信行为的产生。加上我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，造成部分大学生心存侥幸，认为不还款银行也无法联系到本人，也不会对自己造成什么不良影响。
三、解决大学生助学贷款违约诚信缺失的对策
大学生的诚信密切关系着国家助学贷款的良性循环，确保贷款政策落到实处，既要靠加强国家助学贷款法制建设，也要靠加强以诚实守信为主要内容的大学生道德教育来实现。
1、广泛、深入开展诚信教育
大学生诚信缺失现象的出现，反映出其在思想认识方面诚信意识的薄弱，因此要从根本上有所改变，就必须在高校中切实推行诚信教育，加强诚信宣传，提高大学生对建立和维持个人诚信问题重要性的认识。要把诚信教育带进到思想政治理论教育的课堂，采取灵活多样的形式，尤其要通过理论联系实践来锻炼提高大学生的诚信品质，并将诚信教育作为一项制度纳入学生日常行为规范，有计划有步骤地开展教育。要在学校里形成一个领导、教师、员工共同参与的诚信教育环境，为人师表，言传身教，要让诚信教育贯彻到大学生学习、工作、生活的方方面面，并且贯穿大学生活的始终，将外在被动的受教内化为自觉的行动，形成稳定的持久的诚信品质。
2、建立健全大学生诚信制度
(1)建立大学生诚信档案。诚信档案涵盖学生的家庭基本情况，在校期间的学习成绩、奖惩情况、品行说明、信用记录等。建立档案本身对大学生的行为就是一种有力的约束，如银行要对学生的诚信状况进行了解，就可以提供相对客观、详细的依据。另外，诚信档案进入人事档案，有利于用人单位督促大学生按时偿还国家助学贷款。
(2)建立健全大学生诚信评估及惩罚机制。在建立大学生诚信档案的基础上，对大学生的诚信状况进行记录，设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录，定期根据记录的信息对大学生进行评估，对有严重不良行为记录和有诚信降级趋势的学生实施预警制度，教育和督促学生，避免诚信状况进一步恶化。评估结果放进学生档案。同时有诚信问题者不得参加任何评优.党团组织要将诚实守信作为入党入团和考评的重要条件，一旦违反要受到党团纪律处分，在大学校园里形成守信光荣，失信可耻的氛围。
(3)加强诚信方面的法制建设和执法力度。参照西方发达国家经验，中国应建立社会征信体系，出台相关的法规或部门规章。在有法可依的前提下，一定要严格执法，加强执法检查的力度，以法律为手段，约束大学生的行为，构造诚实守信的外部环境，促使大学生自觉履约还款，提高诚信意。
[参考文献]
[1]李友清.国家助学贷款问题与大学生信用框架体系的构建[J].事业财会， 2006(5).
1、农村特困户及城镇低保户，须提供特困证、低保证件复印件；
2、孤儿及残疾人家庭者，需提供乡镇政府、街道办事处出具的孤儿、残疾证明原件；
3、遭受天灾人祸，无力承担学费者，需提供乡镇政府、街道办事处相关证明原件；
4、家庭成员患有重大疾病者，需提供县级以上医院的诊断证明、病例复印件，出示原件核对。
（来源：文章屋网 ）
关键词：大学生；网贷平台；法律规制
1 迎合网络时代背景，网贷业务蓬勃发展
在互联网+经济新形态大背景的作用下，各种产业都呈现出蓬勃发展的趋势，电子商务、工业互联网、互联网金融三大产业更是被确定为互联网+行动计划中的重要发展目标，网络平台成为我们生产、分配、交换、消费的重要中介。大学生则是利用这一中介平台来满足自己生活需要的主要群体。首先淘宝、京东、当当、美团、百度糯米一系列数不胜数的网上购物消费平台满足了大学生通过指尖来选购衣食住行的各种欲望，为其消费提供了丰富多彩途径，而后，一些网络借贷平台适时出现，向高校学生拓展业务，为其提供资金来源，成为支持其消费的中流砥柱。自此，大学生网络贷款业务开始迅速发展。
2 现状窥探：看似商机满满，实则风险重重
网络贷款行业蓬勃发展在一定程度上，为大学生的创业提供了支持。但伴随而来的还有一系列问题。2016年3月份的大学生因无力偿还贷款而自杀的事件一时间轰动了全国，而后新闻媒体更是频频曝出了许多大学生因贷款而酿成的悲剧，有的同学因信息泄露而莫名其妙“被贷款”，有的同学加入贷款骗局或成为被害人被骗巨额财产，甚至出现一些学生拍下抵押贷款。这一系列事件的发生令人痛心，究其背后原因，无非是对于网络贷款的规制还不够完善，从而使得许多建设尚不完善的网络贷款公司沦为诈骗者的工具，更是使学生这一涉世未深的群体暴露于重重危险之下。
3 追本溯源：准入规制不足，运营监管不力
（一）双方准入门槛太宽松
事物之发生必有其根源，而大学生网络借贷的发生的基础就是网贷平台以及大学生作为交易主体的资格条件。从借贷平台方面来看，p2p网贷平台是指为有借款需求的人和希望通过借贷赚取利益的人牵线搭桥的一种中介机构。而现在国家对于p2p网贷平台的设立还没有出台硬性规定。关于网贷公司的设立依据的还是主要是《公司法》。而2014年最新《公司法》出台了之后公司的准入门槛降低了很多，宽松的政策网贷公司鱼龙混杂。从借贷大学生角度来看，大学生年满18岁，为完全民事行为能力人。其脱离父母生活，具有极大的交易自主性，然而其虽具有民法上的行为能力但由于其还是没有独立财产，不能以自己的劳动收入为主要的生活来源，在承担责任时又会陷入一种惊慌盲目的状态，民事能力的界定过于宽泛导致了大学生的任意妄为。
（二）p2p平台运营过程缺乏监管
p2p平台能够迅速占据大学生市场和它的运营策略是分不开的，而这些高效的运营策略往往也是问题的根本所在。首先从前期广告宣传来看，p2p网络平台运营者经常通过一系列“零担保”“低利率”“即时到帐”等方式在各高校校园内展开铺天盖地的不实宣传。这些宣传无疑导致大学生内心对其误信。其次在借贷过程中一般都需要提供大量个人信息，对于这些个人信息，网络贷款平台通常不经仔细审核，不进行严格保护，导致信息滥用。再次，在贷款成功之后，贷款利率的计算往往由网络贷款平台一方自行定制，其和借贷双方完全处于一种不平等的地位。最后，在还款期限截止，网贷平台的一系列不正当的催债途降贾麓笱生无法承受压力而走上绝路
4 对症下药：加强法律规制，实现各个击破
（一）从源头上控制，提高借贷双方的准入门槛：
针对以上这些现象，最需要做的事情还是从源头上把关。首先从立法上严格限制网贷平台的准入条件。对于网贷公司应实行特许经营制，将其经营范围严格限定在提供网络信息服务，以此来提高网贷平台的质量。另外，对于借款大学生也要进行一定的行为能力的限制。即使现行《民法通则》对于大学生的行为能力无特殊规定，但是我们应当结合行为能力制度本身的理念予以具体适用，考虑其理智、认识能力和责任能力。关于责任能力，大陆通说是将其包含于行为能力之中，但并不代表其是毫无意义的。在对待大学生这一独特群体能否无限制进行贷款应对其责任能力予以考虑。因此有必要在网贷平台与学校教务部门建立一定的联系，在借出款项之前要先结合学生在校的表现对其偿贷能力进行一定的评估，以此来确定大学生是否能承担当贷款违约时应负的责任。
（二）加大法律监管，对网贷过程进行有力控制
对于网贷行为，我国现行法律可以说是处于一种真空状态，并未加以特殊的限制。然而对于出现的问题进行分析我们可以看到由于法律规制不足而使得网贷流程各阶段都存在一定的问题，使得大学生倍受其害。因此，我们应当加快立法步伐，针对网络贷款出台专门的规定，以此来保护大学生这一网贷中的弱势群体。笔者建议从以下几个方面进行考虑：
首先，在宣传阶段对网贷平台的广告信息予以严格控制。我国现行的《广告法》对于广告信息已经做了一定的限制，例如《广告法》第28条对虚假广告行为进行了规制。但是这些规制还是不足的，网贷平台本身确实有一些优点，商家在对此进行不当描述时并不一定构成虚假宣传。因此针对网贷平台，我们应制定特殊的准则，尤其应当将在校大学生的权益考虑进去，禁止网贷平台迎合大学生心理而相应的广告。例如广告主不得在大学校园内进行广告宣传，不得在针对大学生的大众传播媒介上有关网络贷款的广告等。
其次，在贷款申请阶段给网贷平台加以妥善保管贷款方向其提供的信息的义务，提高贷款方在其提供信息时的谨慎程度。个人信息滥用已是我国现存的一个重要问题，在网贷过程中更显得尤为突出。目前出现的贷款骗局，裸条贷款，以及今年发生的震惊全国的大学生利用同学信息贷款几十万无法偿还而跳楼的事件中都与个人信息未得到大家的普遍重视有关，因此加快《个人信息保护法》的立法进程，相应立法时明示个人信息权的地位，将盗用、滥用他人个人信息的行为介定为一种严重的侵权行为对于网贷的规范具有重要的意义。
最后，贷款行为的完成并不意味着风险的灭失，事实上最后将无力还款的学生推入深渊的就是在其违约后的一系列不当催债行为。因此对于大学生贷款中的违约行为我们不应当将其与一般的违约行为等同只注重追究违约方的责任，而应当同时对网贷平台追究责任的方式予以规制。网贷其本质其实就是民间借贷的一种形式，对于借贷方违约责任的规定应当适用《合同法》的相关规定，在发生纠纷之后当事人应当采取和解调解等正当途径解决，对于采取不当手段给学生施加压力的并造成不当后果的行为应为法律所禁止。
参考文献
[1]梁鹏. 大学生网贷风险的法律控制[J]. 中国青年社会科学，2016，（05）：97-100.
[2]吴臻颖. 议析校园网贷法律风险防范[J]. 现代经济信息，2016，（11）：332-333.
[3]段炼，黄侨彬，郑坤. 大学生创业网络信贷风险规制法律问题研究[J]. 福州大学学报（哲学社会科学版），2016，（03）：60-64.
大学生助学贷款是一种信用助学形式，可以帮助家庭条件贫困的学生实现上学难的问题，解决上学财政资金不足的问题，帮助学生成功实现大学梦、完成自己的教育学业和目标，是国家实行的非常好的一项政策的。但是大学生贷款属于无担保的信用贷款，大学生毕业之后不按月偿还的问题较为突出，这种行为给银行带来了损失和风险，大学生的信用问题得到了怀疑，进而助学贷款共组难以推进、受到了不小的阻力。国家想使这项工作顺利推进，就必须分析问题出现的原因，找出解决问题的方法，对大学生进行诚信教育。
关键词：助学贷款;风险控制;诚信教育
一、大学生助学贷款的分析研究
（一）我国的大学生助学贷款政策
大学生助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，是国家对普通高等学校中的经济较为困难的大学生进行补助，支付他们在校期间的学费、住宿费和日常生活费用。
我国的贷款助学政策是高等教育的一项重要举措，对提高国民教育素质和水平，提高劳动力的素质，促进经济增长具有重要的意义。国家助学贷款是一项互惠互利的政策，不仅能帮助学生在学校能安心完成自己的学习任务，促使他们健康成长，他们不用因交不起学费而四处借钱而发愁，缓解了他们的精神压力，使他们可以全身心地投入到正常的学习中去，这项举措对国家来说也是十分有益的，国家贷款帮助了学生学习、能让他们顺利毕业，他们学到了知识成为优秀的毕业生，走上不同的工作岗位，学有所成，用自己所学的知识和学到的能力去回报和造福与人民，为祖国的现代化建设奉献出自己的力量。
（二）大学生助学贷款容易出现的问题
大学生助学贷款存在着一定的风险，一个环节做不好都会出现较大的风险，给个人的信誉程度和企业国家造成损失和伤害，进而造成社会的不和谐与问题。助学贷款存在的问题主要出现在以下这几个方面，对银行企业、高等学校和贷款大学生都会产生不同的风险。在这项活动中，银行的风险主要存在于发放贷款的过程中，其实就银行自身来说，它所开展的每一项贷款业务都一定的风险，但这项业务不同于传统一般意义上的贷款，他除了赢取利息利润外，主要还是以资助贫困大学生的学业为主的，帮助贫困大学生顺利完成学业，而且这项贷款的风险也与此相关，由于大学生还处于不能挣钱的状况和年龄、和他们贷款的主要目的是学习，因此这项贷款属于没有担保的贷款、属于个人消费信贷范畴、还有国家政策的支持，这些特征就造成了大学生助学贷款对银行造成的风险。
对学校来说，大学生助学贷款也存在着风险，如果一所学校的学生由于各种客观原因而拖欠银行的助学贷款，给银行和国家造成损失，那么这个学校的声誉会受损、影响为的招生和发展。因为这所学校的贷款拖欠率在一定程度上反映了学校学生毕业后的就业情况和经济收入状况，影响社会对这所学校的认识。如果某个高校的贷款拖欠率过高，给银行造成过大的损失，超过银行的承受压力，最后会导致双方关系的破裂和经济利益上的互损。对贷款学生本人来说，如果不能及时还清贷款会承担法律责任的风险和学信档案不良信用的记录，对个人的生活造成很多不便。
二、大学生助学贷款风险控制
为了更好地讲国家助学贷款政策良好地执行贯彻下去，就必须从各个方面进行风险控制，减少企业和国家的损失，做好这些工作，要从以下几个方面做起。
（一）完善国家助学贷款制度
改进国家助学制度的适应性、稳定性和效率性，国家助学贷款应在一种制度约束条件下进行，要制定出具备一定经济适应性、与特定的高等教育发展水平相适应、和经济金融发展水平的制度，确保大学生助学贷款的健康正常运行，保证国家助学贷款处于一种协调、高效、有序的运行状态，最大程度地降低归家助学贷款的风险。
（二）加强对大学生的诚信教育
作为助学贷款的受益人，大学生一定要在规定时期内还清贷款、不损失自己的信誉、不给他人和企业造成损害，但现在的某些大学生缺乏这种诚信意识和责任感，利用小聪明去钻法律的空子和制度的漏洞、故意拖欠贷款，还有些学生金融意识淡薄和还贷意识薄弱，从而不还款或是不能及时还贷款。
加强大学生的诚信教育，首先要从加强大学生的思想政治教育做起，具体的方法路径就是要坚持马列主义和思想等、深入贯彻科学发展观，一大学生的全面发展为目标，用实际行动来培养德、智、体、美、劳全面的发展大学生，坚持教授知识与教育人才相结合，将中华传统的诚实守信和知恩图报的美德传播给学生，让他们树立正确的人生观和价值观。第二个就是学校要建立高等学校诚信管理制度，营造良好的校园诚信环境，对学生的诚信违纪行为惩罚并出通告来教育其他学生，对考试教育形式和规则进行强化、对那些纵容学生作弊的教师依照规定严厉处理，充分利用现代化科技手段对学生进行监督监控。完善大学生助学贷款信用制度，给学生建立个人诚信档案，用纸质和电子档案两种形式一起记录归档，将学生在校的诚信表现和违纪失信记录一并归入档案，让学生明白诚信的重要性，更好地进行自我管理，养成诚信待人的好习惯，为将来走向社会打下良好的基础。
三、结语
大学生助学贷款风险控制与诚信教育研究有利于更好地开展国家助学贷款工作的进行，能够帮助贫困的大学生走进大学的校园接收良好的教育，学到知识与能力，从而走向社会做出自己的贡献。大学生在接受国家贷款时，应及时还贷，不要让帮助你们的企业、国家和人民寒心，要做一个诚信、知恩图报的高素质大学生。
我于年月考进嘉应学院系班专业就读，是科学生，身份证号码为 ，毕业时间为年月.因为家庭经济困难，难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款200 至200 学年的学费人民币元整（元），200至200学年的学费人民币元整（元），200至200学年的学费人民币元整（元），200至200学年的学费人民币元整（元），200至200学年的学费人民币元整（元），以上合计人民币元整（元）.贷款期限从200年月至200年月，最迟不超过毕业后第六年.我承诺:获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业.并信守诺言，在 年 月 日前还清贷款；毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生.我家的详细联系地址是省市县镇村邮政编码是：联系电话是：申请人:年月日
贫困大学生助学贷款申请书2
我于200x年xx月考进xxxx学院xxxx系xxxx班xxxx专业就读，是x科学生，身份证号码为xxxx，毕业时间为xxxx年xx月.因为家庭经济困难，难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款200 x至200 x学年的学费人民币xxxx元整（xxxx元），200x至200x学年的学费人民币xxxx元整（xxxx元），200x至200x学年的学费人民币xxxx元整（xxxx元），200x至200x学年的学费人民币xxxx元整（xxxx元），200x至200x学年的学费人民币xxxx元整（xxxx元），以上合计人民币xxxx元整（xxxx元）.贷款期限从200x年xx月至200x年xx月，最迟不超过毕业后第六年.我承诺:获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业.并信守诺言，在xxxx年xx月xx日前还清贷款；毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生.我家的详细联系地址是xxxx省xxxx市xxxx县xxxx镇xxxx村邮政编码是：xxxxxx联系电话是：xxxxxxxx
贫困大学生助学贷款申请书3
尊敬的各位领导：
我是xxx数学与计算机学院数学与应用数学专业的一名普通学生。
xxx年当我收到录取通知书时，我真的是喜忧参半，喜的是，终于可以进入梦寐以求的大学学习;忧的是，每年xxx元的学费从何而来?父母拿着我的录取通知书四处奔走，东借西凑，当我9月份我到大学报到时，终于把学费的钱教上去了，可是每月的生活费又成了家里的负担。好不容易度过了大学一年级的学习。可是如今，能借的钱都已经借完了。父母不再年轻，母亲体弱多病，家境亦无好转，面对每年2500元的学费以及哈尔滨高昂的生活开支，亲朋好友的帮助简直是杯水车薪!而我除了要完成学业之外，还兼任了社会工作，业余打工的所得很是有限。但是，我依然坚定地选择了大学这条路，因为我知道，在求学成才面前，任何经济上的困难都是暂时的、都是可以战胜的。我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地写下了这份贫困申请。我在大学本科学习期间积极上进，遵纪守法，无任何违法违纪行为，品学兼优，诚实守信，没有任何不良行为;我希望在哈尔滨学院这个人才荟萃的大熔炉里，能够继续创造佳绩，早出成绩、早日成才，早日为国家和社会贡献自己的才智和力量。
此致 敬礼
申请人：xxx
贫困大学生助学贷款申请书4
尊敬的各位领导：
大家好！学生高志华，男，四川省达州市开江县人，就读于贵院电商系20xx级会电6班。我出生在一个贫穷而又落后的小山村。家中有四口人，父母文化浅薄，在家务农，弟弟正在读小学。由于多年的劳累，父母两人身体状况极差，全年收入十分微薄。家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我和弟弟读书。
今年，我得到四川托普信息职业技术学院的录取通知书的时候，全家人都很高兴，因为我毕竟是我们村子里多年以后才考取的一个大学生。但是大学学费对于一个农村家庭来说真是一个天文数字。为此家中面临着巨大的学费压力，家中实在是拿不出足够的钱来送我上大学，可是我又不想因为贫困而丧失上大学的机会，我知道当今社会如果没有知识没有文化是无法生存的。为了我能完成学业，亲戚朋友凑足了入学的相关费用，但入学后的生活费用几无来源。故申请学院考虑到我的家庭情况，能给予各种补助，帮助我顺利完成学业。恳望批准。
此致敬礼！
【关键词】网贷 大学生 消费行为
一、大学生为什么要选择P2P网贷
（一）高效性
借助于互联网这个平台，地域的限制被打破，相比于传统借贷，需要多方验证，手续繁琐，花费大量时间还未必借的到资金，对于喜欢“宅”的当代大学生，借贷双方通过P2P网贷平台不需要见面即可完成交易免于来回奔波，很大程度上节约了时间和精力。
（二）成本不高
对于借款人和放款人可以直接将自身信息放在P2P平台上，网站对信息进行整理即可匹配，对于借款人来说借款利率虽然相比于银行要高但在法律上却不属于高利贷（网贷公司在利率设计上大多数是在国家规定的上限，以规避法律风险）。
（三）低门槛
P2P网贷门槛低，审核条件少。以“拍拍贷”为例，学生只需通过学籍认证即可获得无抵押信用贷款，首次申请全额还款后拍拍贷将全额退还成交服务费。学生贷款申请条件：1、持中国居民身份证的中国大陆公民。2、19至25周岁（法定年龄是按周岁计算，且以生日为准）。3、手C绑定、学籍认证、视频认证。4、联系人之一必须为本人父母。拍拍贷学生贷款所需材料：身份证、学生证或一卡通正反面。申请成功后，申请人可通过网上银行或第三方支付（如支付宝、财付通）还款。对于有少量闲钱的学生而言，通过网贷平台把闲钱借出也是一种投资，使资产增值。
二、网贷对大学生造成的影响
（一）网贷促进大学生形成超前消费的观念
越来越多的90后大学生开始逐渐接受高档消费、借款消费、提前消费的新理念，以满足自身生活方面的所谓品质追求。大学生作为新兴产品消费的主力军，这种超前消费的方式，在某种程度上拉动了消费，扩展了大学生的消费领域。这种现象给众多的电商也带来了刺激，更多的电商加入了网贷这一平台，以寻求新的消费渠道，使自家的产品得以销售得更好。支付宝里的蚂蚁花呗在2015年的双十一期间，全天交易支付6048万笔，占支付宝整体交易8.5%，这为电商的发展又注入了一股新的动力。大学生在理性的情况下使用网贷平台，一定程度上可以带动相关产业的发展，填补了一个消费空缺。
（二）网贷造成大学生非理性消费
时尚、潮流可谓是大学生的代名词，然而在追逐时尚和潮流的过程中，各种花销也是不少的，尤其是各种新兴的高科技产品。而大学生的资金来源又比较单一，主要来自于父母给的生活费，很少一部分自己打工挣钱。面对高品质的生活和资金稀缺的困境，大学生更普遍会接受超前消费的观念。最近几年兴起的网络贷款平台更是给了大学生超前消费的契机。但是对于高档品甚至奢侈品的盲目追求，在网贷的支撑下，似乎成了一个无底洞。加上大学生消费本身就存在着许多问题。如没有消费的水平和实际能力，更多的则是盲目、跟风、攀比。网贷平台的便捷和低门槛，无疑会助长这种非理性消费的风气。
（三）网贷本身法律、监管的不健全带给大学生很多危害
第一，网贷平台并没有任何可靠的金融从业许可证，也没有任何足以证明其金融中介机构的凭证。工商部门往往把们登记在“咨询类公司”这一块，所以相应的监管措施是缺失的。网贷平台在没有监管的情况下，没有统一的标准，手续费加上利息都是十分高额的，实际上就是高利贷。大学生辨识能力弱，还款能力低根本支付不起这样高额的利息，所以“大学生网贷自杀”这种新闻才会屡见不鲜。
第二，目前为止，国内相关立法还不完善，没有具有针对性的法律规范，对P2P的监管缺少法律依据，也没有明确的监管局机构或部门，这样的外在环境加深了借贷平台的风险指数。一些不法分子的行为难以得到相应的惩罚，这就使他们更加猖狂。相对于单纯、缺乏辨识能力的大学生，就成为了主要的受害者，即使是裸贷、被逼自杀，但却没有相关的法律制裁那些不法分子。我国的P2P网贷市场从发展潜力看空间是很大的，但是如果长期处于一种不健全、不健康的状态，没有相应的制度监管跟上，对行业本身的发展也是非常不利的。
三、建议和对策
（一）引导大学生树立正确的网贷消费观
首先作为接受高等教育的大学生，要有良好的消费习惯。应该量入为出、适度消费、避免盲从、理性消费。在日常生活中要根据自己的实际情况制定消费计划，合理消费。做具有正确消费观、价值观的当代大学生。其次老师应引导学生树立科学的消费观，加强社会主义核心价值观的学习，再者学校应加大对网贷P2P的宣传，引导大学生正确判断，辨别真伪，帮助学生养成文明的，健康的消费习惯。加强与家长的联系与沟通，了解学生的消费状况，合理支持、适当控制学生的消费支出，鼓励学生通过正确的方法创造财富。
（二）加强对网络新事物的监管
我国正在向信用消费的阶段过渡，随着互联网的普及，互联网金融迅速崛起。作为“互联网+”等新事物，相关的法律法规还不完善。大学生作为新的消费群体，被互联网金融行业视为一块肥肉，大学生对高端电子产品、奢侈品的追求使得P2P网贷应运而生。低门槛，审核快，到账快速等优点满足了学生的需求，但是网贷存在的巨大的潜在风险却难以做到“事前控制”和警示。陷入“裸贷”风波的学生越来越多，由此自杀案例也不鲜见。所以相关责任部门应当尽快制定相应的法律法规，全面规范网络贷款行为。同时各网贷平台可以实现信用记录共享，提高信息的透明度，尽量避免信息不对称对学生网贷群体的伤害。
（三）建立统一完善的信用体系
统一的信用体系建立可以避免一人在不同的平台多次借款，对学生非理性借贷可以带来警示，做到风险可控。相关部门应该重视大学生信用体系的构建，适时引导大学生理性消费。相关内容可以参考美国的信用评级制度，提高信用风险管理，互联网金融行业才可能得到真正持续健康发展，让这一新兴行业使更多大学生受益而不是受害。
参考文献
[1]龚爱娥，鲁菁，刘小亮.90后大学生分期消费状况浅析[J].科技创业月刊，2016.6.
[2]郑树勋，林琼，汪涵，陈冲，李嘉敏.大学生互联网短期贷款全面风险管理解决方案――以武汉市大学生为例[J].时代金融，2016，（20）：257-261.
