时间：2023-05-30 09:46:59
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇网上银行安全，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
网上银行以其方便快捷而为大家所知并迅速地广为大家所用，在享受着网上银行给我们带来的这些便利的同时，大家不免还是会对网上银行的安全性产生些担忧。在这里，我跟大家分享一下我在使用工商银行网上银行时发现的三个“宝”。
首先，老话都说“病从口入”，网上银行也要防病毒，把好这第一道关很重要。工行网上银行的“小e安全检测”功能正好能到好这把门的第一道关。“小e安全检测”是工商银行为网上银行用户提供的，大家都可以自愿选择此项免费服务。其采用国际先进的安全引擎，利用微软 ActiveX 技术，通过 IE 浏览器下载小e安全检测控件和病毒特征码的方式，实现查杀网上银行间谍软件、电脑漏洞检测等功能。“小e安全检测”可以防止被恶意程序盗取网上银行账户、密码等重要资料，就像是对电脑进行一次安全体检，使您的电脑操作系统保持健康状态，为您安全使用网上银行提供强有力的保证！
第二，就是工行2003年推出并获得国家专利的客户证书USBKey，也就是U盾，是工行为大家提供的办理网上银行业务的高级别安全工具。U盾内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。有了U盾以后，办理网上银行业务时，不用再担心黑客、假网站、木马病毒等各种风险，U盾可以保障您的网上银行资金安全。不过还要提醒您，办理网上银行对外支付业务时，使用登录密码和支付密码的用户，需要保护好您的卡号和密码，需要确保登录网上银行的电脑安全可靠，并且定期更新杀毒软件，及时下载补丁程序，不随便打开来路不明的程序、游戏、邮件，保持良好的上网习惯；如果您不能完全做到，也不用担心，使用U盾是您最好的选择，只要您的登录卡号、登录密码、U盾和U盾密码不同时泄露给一个人，您就可以放心安全使用网上银行。
第三，就是工行为用户提供的另外一种电子银行安全工具――电子银行口令卡。电子银行口令卡是保护资金不受损失而设置的又一道防线。也就是说用户只要保管好客户手中的口令卡，就不会有资金损失，即使客户不慎外泄了登录卡号和登录密码，只要保管好客户手中的口令卡，使登录卡号、登录密码、口令卡不被同一个人获取，就能够保证客户资金的安全，从而让客户更加安全、放心地使用电子银行。口令卡的安全级别较高，但次于U盾，并且在进行对外转账支付时，出于安全的考虑，设定了单笔和累计限额，口令卡是免费提供给大家的，性价比还是很高的。不过也得提醒您一下，使用口令卡仍然会存在卡片丢失或被窥视、拍照、复印等非技术风险。因此，建议您一方面保护好自己的口令卡，避免口令卡丢失或被窥视、拍照、复印。另一方面大家还要需养成良好的上网习惯，不要轻易下载或点击一些来历不明的软件或邮件，最好不要在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行，安装正版杀毒软件和防火墙，并及时进行更新，阻击网络病毒入侵，避免卡号、密码、证件号码等重要信息泄漏。
好了，跟大家说了这么多，还是心动不如行动啊，大家可以去工行的网点办理网上银行的开通和调整业务，如果您的U盾和口令卡遗失或者出现问题，也可以到工行的网点办理相关业务。如果您还想了解更多的内容，你也可以登录工商银行的网站（省略）了解更多内容。最后，祝大家好好享受开心的网上银行之旅！
关键词： 网上银行； 网络金融； 信息技术； 风险防范
中图分类号：TP393 文献标志码：A 文章编号：1006-8228（2012）11-19-02
Research on safe e-finance based on e-bank security
Xiong Jianyu
（Zhejiang Financial College， Hangzhou， Zhejiang 310018， China）
Abstract： The business process and management pattern of the financial system is confronting with a new change now. The concept of bank gradually turns to virtual form which plays a more and more important role in people’s daily life. People enjoy the efficiency and convenience while suffering from a series of safety problems. The new risks in the financial system are analyzed and the precautionary measures and tools of risks in financial network are discussed.
Key words： E-bank； E-finance； information technology； risk prevention
0 引言
金融系统的业务处理和经营管理模式正经历着新的变革。货币形态从实物货币向电子货币演变；服务模式由柜面向网络演化；银行的概念从实体银行向网上银行方向发展[1]。作为21世纪一种新兴的金融业务，网上银行以其功能丰富、手续简单、设置灵活、快捷方便等特点吸引着越来越多的客户。在开放网络中传输着大量金融交易数据，不仅涉及巨大的经济利益，而且包含大量的用户个人隐私信息，必然吸引不法分子的网络入侵、电子欺诈和攻击行为，网上银行的安全问题成为了当前乃至今后相当长时间内银行业信息安全防范的重点。
1 网络时代下银行业面临的新风险
1.1 黑客攻击风险
银行计算机网络系统中的数据包含了大量的资金和业务信息，黑客利用各种信息技术手段，窃取银行信息，诈骗和盗用资金，从事经济方面的违法活动。2009年12月30日《人民日报》刊登了美国《华尔街日报》网站刊登的文章称，一组据称与俄罗斯网络犯罪集团有联系的“黑客”攻击了花旗银行的计算机系统，席卷了数千万美元。
1.2 病毒破坏风险
传统的破坏性病毒已经成为过去，新的一系列包括盗号木马、间谍软件、流氓软件等成为新的网络安全隐患。与传统破坏性病毒相比，新类型的病毒直接以经济利益为驱动，对电脑系统本身的攻击弱化，甚至隐藏起来对电脑系统本身不构成危害，但却会影响到用户网上银行账户的安全，威胁更大[2]。如果计算机病毒攻击银行内网，后果将不堪设想。如2010年08月12日中新网报道了一种新型木马病毒侵入英国银行计算机，导致3000储户损失67万英镑。
1.3 信用风险
在网络金融服务中，金融业务和服务机构都是虚拟的。网络金融服务方式的虚拟性可以使交易双方在不见面的情况下，通过网络银行发生交易，这对交易双方的身份真实性验证有很大难度，增大了信用风险。信用风险因素不仅涉及技术层面，还涉及制度层面，是许多电子商务公司颇感头疼的问题。
1.4 系统风险
由于互联网的普及，金融企业可以通过互联网在任何时间、任何地点，以多种方式向客户提供服务；客户可以通过电脑上网办理各种金融业务，非常便利快捷。但由此带来的网络风险的放大不容忽视，一旦某个地点金融系统网络发生故障，就会影响全国金融网络的正常运行和支付结算，造成极大的经济损失。2010年02月04日《京华时报》报道了因网络故障，中国民生银行全国范围内的存、取款等所有业务突然无法办理，银行系统瘫痪数小时。
1.5 道德风险
一些心有图谋的内部人员利用对系统熟悉的人通过网络实施金融犯罪。据资料显示，在已破获的采用计算机技术手段进行金融犯罪的人员中，银行内部人员占到近80%。内部人员可以利用所授权力，对业务数据进行修改、删除等操作，以达到侵吞资金的目的。还有的内部人员在自己的授权范围外，通过所谓的后门入出系统，不仅影响了运行安全，而且还会成为黑客人侵的突破口。
2 网络金融系统的安全防范工作
网络金融安全，就是指网络通讯服务畅通无阻，确保金融市场的交易流动性和信息安全性。具体来说，网络金融安全是指金融网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不因偶然的或者恶意的行为而遭到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常地运行，网络服务不中断[3]。
关键词：网上银行网络支付安全性问题
随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。
一、我国网上银行存在的安全性问题
1.网上银行网站存在的安全性问题
在网络银行中,企图非法窃取密码的作案者如果采用可以改变登录ID的方法,即便登录失败,网站也不会将密码视为无效。除了用软件窃取密码这样的隐忧以外,“冒充站点”也是网上银行使用中一个非常重要的安全隐患。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。客户发送完毕后,如果显示出一个“服务马上就要停止”的画面,或者把客户访问重新引导到正规站点上,客户当时是很难察觉的。这样一来,就存在有人进行非法资金转移的可能性。
2.交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题
因为互联网的虚拟性,交易双方无法确保对方身份的真实性,尤其在当事人仅仅通过互联网交流时,在这种情况下,要建立交易双方的信用机制和安全感是非常困难的。资金在网上划拨,安全性是最大问题,发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。
3.交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题
目前,我国银行卡持有人安全意识普遍较弱,不注意密码保密,或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出,用户账号就可能在网上被盗用,例如进行购物消费等,从而造成损失,而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。用户和银行之间通过互联网传递的信息是实现交易的基础条件,如何确保不被第三方知道,是网上业务安全进行的一个重要前提。
综上所述,其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的。①密码管理问题。②网络病毒、木马问题。③钓鱼平台。另外还有网上支付的信用问题、网上支付的法律问题和网上安全认证机构(CA)建设混乱等问题。
二、网上银行安全性问题解决的对策
1.做好自身电脑的日常安全维护
一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下,在初装系统后确认电脑安全的后,给自己的电脑做上备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。
2.设立防火墙,隔离相关网络
所谓防火墙指的是位与不同网络安全域之间的软件和硬件设备的一系列部件的组合,作为不同网络安全域之间通信流的唯一通道,并根据用户的有关策略控制进出不同网络安全域的访问。现实生活中一般采用多重防火墙方案,分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。
3.设置高安全级的web应用服务器
高安全级的web服务器使用可信的专用操作系统,凭借其独特的体系结构和安全检查,保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理。
4.建立完善的身份认证和CA认证系统
在网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
5.加强客户的安全意识和网络通讯的安全性
银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础,从一开始就受到各家银行的极大重视,都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味着申请手续越烦琐,使用操作越复杂,影响了方便性,使客户使用起来感到困难。因此,必须在安全性和方便性上进行权衡。
互联网是一个开放的网络,客户在网上传输的敏感信息在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生,网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施,使用最广泛的是SSL数据加密协议。
参考文献:
[1]孙强.互联网商务应用[M].北京:对外经济贸易大学出版社,2000.
[2]关翔.中国电子商务与实践[M].北京:清华大学出版社,2000.
中国工商银行网上银行连续多年获得“中国最佳个人网上银行”的称号，目前工行网银客户达到1.02亿，成为国内首家拥有“亿级”个人网上银行客户群的商业银行，进一步确立了“中国第一电子银行”的市场地位。工行电子银行类产品总数达1085个，占全行产品总数的45.9%，成为国内同业产品功能最丰富的电子银行。与此同时，庞大的客户群、丰富的业务功能也使得工行网上银行和其他大型电子商务网站一样面临着巨大挑战。
二、工行网上银行面临的安全挑战
网上银行系统作为一种典型的互联网应用，主要面临应用及系统服务、网络和用户终端三个层面的安全挑战。
（一）新技术和业务需求的迅猛发展给应用及系统服务安全带来挑战
以工行为例，目前个人网上银行能够为客户提供账户管理、转账汇款、缴费站、个人理财等23类400多项服务。这些业务应用逻辑的需求实现需要考虑与多家银行，多种电子商务支付平台，工作量和工作难度都非一般互联网应用能比。而网上银行有别于传统银行业务，它通过在银行后台搭建一套成型的技术平台，无需银行人员介入而直接通过开放性的互联网服务于最终用户。
近年来，随着信息技术的发展创新，黑客对系统漏洞的攻击愈演愈烈，系统漏洞不断曝光，大型商业网站后台服务被入侵的案例时有发生。在商业银行提供的网上银行服务中，需要多种不同类型的后台服务器作为技术支撑，通过定期检测分析发现漏洞并及时补修，是网银安全保障工作的关键环节。
（二）互联网的开放性给网上银行带来挑战
互联网的成功得益于其开放性，而互联网的最大安全难题也正是由于其开放性。当网银用户试图访问一个正确的网上银行站点时，如何检验其身份的合法性；当用户成功登录网上银行系统后，如何保障在开放的网络环境下，用户敏感信息的机密性、可用性和完整性；网络防护体系如何保障在加固网银安全性的同时不妨碍正常用户的使用体验，些都是摆在网上银行系统维护者面前的挑战。
一是传统的网络安全威胁愈演愈烈，二是新的网络安全威胁层出不穷。在云计算如火如荼的今天，黑客已经步入云端，安全厂商预计，网络犯罪借鉴“服务即安全”的理念，效仿企业对云计算的应用，利用云工具更有效率的部署远程攻击。在新技术应用上，黑客的脚步远比想象的要快的多。紧密跟踪安全动向，适时调整安全策略是工行网上银行建设中必须面对的另一个问题。
三、工行网上银行安全措施
工行历来重视网上银行所面临的各种风险与挑战，坚持通过推进各个领域的规范化、标准化管理，有针对性地部署信息安全技术措施。可体现在如下几方面。
（一）应用及系统服务安全
在应用及系统服务安全方面，工商银行着力从系统、中间件、业务应用三个层面进行规范化管理和安全防护。
1.系统层面
首先，着力提升系统规范化水平，数据大集中为工商银行信息系统的集约化、规范化和统一化奠定了基础。经过十几年的不懈努力，工行逐步将多平台、多版本的系统进行规范和统一，化繁为简，对系统环境进行规范化管理，增强了系统的可管理性和标准化。其次，建立动态系统漏洞管理体系。工行已经与多家安全组织、商业伙伴合作建立了长效的沟通机制，每月定期与合作伙伴沟通，及时获取最新系统漏洞修复补丁和安全防护补丁。
2.中间件层面
第一，建立Web页面系统，定时刷新页面，防止页面被篡改；第二开展例行化Web扫描，周期性覆盖全部信息系统；第三组建专业信息安全技术团队，对网站进行内部渗透性测试，并对安全漏洞进行全流程的跟踪整改；第四每年定期聘请第三方公司进行外部渗透性测试和评估。
3.业务应用层面
业务应用逻辑是网银系统的核心，工行一贯坚持自主开发的策略，强调在系统安全方面的自主可控性：①加强软件开发的需求管理，从需求设计初期即进行安全需求分析。②建立全行统一的应用系统开发团队，制定统一的开发规范。③建立成熟、完善的应用系统测试团队，并将安全测试纳入应用系统投产前的测试范畴。④建立全行统一的应用系统版本管理平台，有效加强版本的生命周期管理。
（二）终端用户安全
在终端系统层面，工行选择了在主流平台上搭配轻量级客户端安全软件（包括IE安全控件、小e安全检测工具等）的策略，避免了终端多样性带来的安全问题。针对不同层?客户的不同安全需求，推出了大量安全产品和服务，包括在客户身份认证方面，对于对交易安全要求较高的用户，率先推出了拥有专利技术的二代u盾，使用成熟的数字签名算法和完善的PKI体系，通过在u盾屏幕上显示交易要素信息并要求用户确认，做到“所见即所签”，保障客户交易与自身真实意愿的一致性，提供最高强度的安全防护等。
[关键词]网上银行 客户满意度评价指标体系 层次分析法
一、引言
网上银行是基于互联网技术，通过Internet向客户提供银行服务的经营模式，不受时间、空间的限制，同时减少了交易成本、缩短交易时间，这种方便、快捷、高效的服务模式是网上银行得以迅速发展的根本，并逐渐成为商业银行的支柱。在快速发展的同时，其安全状况却不容乐观，网上银行资金被盗事件层出不穷，不仅给用户造成损失，也极大的影响了银行的声誉，成为其业务发展的瓶颈。
目前我国常用的网上银行认证方式有：静态密码认证，动态密码认证和数字证书认证。常用的网上银行信息安全产品多是基于动态密码认证或者是证书认证方式的，安全系数较高的是基于证书认证的USB Key，易用性较好的是基于动态密码认证原理的动态密码信息安全产品，如：动态口令牌、动态口令卡和手机动态密码等。如何评价作为安全保障的信息安全产品值得探讨。
二、网上银行信息安全产品客户满意度评价指标体系
客户满意度是指在服务行业中，客户对于产品或者服务的最终获得值和最初期望值之间的匹配程度，是顾客在综合考虑产品满意、服务满意和社会满意这三个层次后得到的感受，是一个感性评价指标。客户满意度是基于消费者的主观感受，它作为一种主观的感觉被感知，描述顾客某一特定购买的期望得到满足的程度。
客户满意度评价指标体系，是一系列与产品相关，又能准确的反映出客户对于产品满意与否的指标有机构成的整体，目的是为了更好的帮助企业及时发现产品和服务存在的问题，从而有效改进和提高客户满意度。
1.客户满意度评价指标的选取
不同的企业，不同的产品，提供的服务也不同，所以对于客户满意度指标的选取也不同，本着全面、优化和独立的原则，本文选取的指标分为两个维度，分别是：（1）信息安全产品本身的相关因素；（2）信息安全产品的顾客服务质量。在各维度的指标选取中，具体是：产品的安全性；易用性；性价比；客户服务；品牌形象推广以及信息反馈等。根据上述基本原则和指标选取，汇总可得到如表1所示的客户满意度评价指标体系：
表1 网上银行信息安全产品顾客满意度评价指标体系
2.客户满意度评价指标体系分析方法
层次分析法是一种定性和定量相结合的、系统化、层次化的分析方法，将与决策相关的各种因素划分成一种有序的目标、准则、指标等递阶层次，在对于复杂的决策问题进行深入分析的基础上，利用较少的信息将决策过程数学化，从而提出简便的决策方法。
本文客户满意度评价指标体系的分析方法为层析分析法，基本步骤是：
（1）将选取的相关评价指标按照其相互关联影响和隶属关系分成不同层次的聚集组合，形成了一个多层次的结构模型，如表1所示，将顾客满意度指标评价体系从左至右分为：目标层、准则层、指标层；（2）从模型的第2层开始直至最下层，对于隶属于上一层每个因素的同一层各个因素，用成对比较法和1—9标度的比较尺度（如表2所示）构造成对比较矩阵；
表2 层次分析法1—9标度的定义
成对比较矩阵（如表3所示）中需满足以下三个特点：aij＞0；aij＝1；aji＝1/aij（备注：当i＝j的时候，aij＝1）
（3）计算权向量及其一致性检验，通过计算各个比较矩阵的最大特征值和特征向量，即可计算出某层次元素相当于上一层次中某一元素的相对重要性次序的权值。完全一致成对比较矩阵的特点是：aij*ajk＝aik（1≤i，j，k≤n），其判别方法是：n阶成对比较矩阵的最大特征值（ ）等于该矩阵的阶数，若 大于阶数，则特征值越大，成对比较矩阵的不一致程度就越严重。
检验成对比较矩阵一致性的步骤是：
①计算矩阵不一致程度的指标CI（consistency index）:
②依照矩阵阶数从相关资料查出成对比较矩阵一致性的标准指数RI（random index），平均随机一致性指标是多次重复进行随机判断矩阵特征值的计算之后取算术平均数得到的，其值如表4所示：
表4 随机一致性指标参照表
③然后计算随机一致性比率CR（consistency ratio）:CR＝CI/RI
当CR的值越接近0的时候，认为此时一致性程度越高；接近1，则相反。当CR≤0.1时，认为矩阵的不一致程度是可以接受；若CR＞0.1时，认为该矩阵不符合一致性要求，则需要对矩阵进行修正，直到达到一致性要求。
计算比较矩阵取 时相对应的特征向量W＝（w1,w2,…,wn）T,将该特征向量单位化，使得各分量都大于0，各分量之和等于1，经单位化后的特征向量即各指标因素所占的权重，可以知道各个因素之间的重要性排序。
（4）计算组合权向量及其一致性检验，为了知道评价体系中每一个指标对于总目标的优先顺序，需要计算最下层每一个指标对目标的组合权向量，并根据公式做组合一致性检验。
关键词：
一、网上银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过Internet技术向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行最初产生于20世纪80年代后期，起源于1995年开业的美国安全第一网络银行，但其真正发展始于1993年。
二、我国网上银行的发展现状
（一）我国网上银行发展迅速
1996年2月，中国银行在互联网上建立和了自己的主页，成为我国第一家在互联网上信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行推出自己的网上银行业务。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，网银正成为人们生活企业运营的必需。
（二）我国网上银行安全性较低，监管的缺位也很明显
由于技术原因，我国网上银行的安全性较低，安全隐患无处不在，成为制约我国网上银行发展的瓶颈。此外，对于网上银行监管的缺位也很明显。网上银行有着不同于传统银行的运作机制和业务范围，但对网上银行的监管却没有统一的立法或行业规章，监管机构也与传统银行相同。这些外在因素在一定程度上限制了我国网上银行业务与国际接轨。
（三）我国网上银行存在交易安全问题
电子扒手、网上诈骗、黑客入侵、计算机病毒是在网上银行的使用中容易出现的安全问题。随着互联网的公开性和互通性，用户的个人信息越来越多地被曝光在网络上，所以在使用网上银行的过程中给了违法分子更多的可乘之机。以上举例的四种电子盗窃手段有一个共通性就是通过网络窃取用户的资料，然后客户在不知情的状态下登录账号进行相关的业务处理的时，此账号的账号信息和密码就会被不法分子轻而易举地获得，从而直接威胁到客户的财产安全。
三、问卷调查设计及描述性统计
本研究结合大学生网上银行的使用现状设计了问卷调查表，采取了问卷调查的形式，利用自习时间，对湖南工程学院国教学院的大二和大三的学生进行问卷调查，当场收回，共发放问卷180份，收回180份，其中无效问卷0份，有效问卷180份，有效回收率100%，其样本结构见下表。
从上表可以看出，学生类型多为会计专业的学生，占被访人群的70%，学生的年级主要集中在大二年级的学生，占61%。
在180份有效问卷中，154位被访问者使用过网上银行，另有26位被访者没有网上银行的使用经验，本文选择这154位使用过网上银行的被访问作为研究样本。
四、研究结果
从154位研究样本中，我们不难看出，使用网上银行有各种原因，主要是以下原因。
（一）积极方面
1.方便快捷
72.7%的样本认为选择网上银行的原因是方便快捷。相对于传统银行，网上银行减少了顾客们的等待时间。传统银行办理银行转账、投资、理财等业务的时候，需要排队、叫号等比较多的程序，一般年纪大的顾客会选择传统银行的模式，而作为大学生，网上银行迎合了他们快节奏的生活需求，方便快捷地将他们从传统银行中解脱出来。不用排队、叫号，大学生能够利用网上银行完成各种业务。
2.不受时间、地域限制
从问卷调查所反映的情况来看，这154位使用过网上银行的样本中，85.7%的大学生认为网上银行业务方便网上购物的资金转拨。这是由于大学生作为网上购物的重要群体之一，由于大学生的上网时间较多，其计算机和网络知识和技能掌握较好，是大学生使用网上购物的原因之一。其次由于网上购物不受时间和地域的限制，53.9%的学生认为这是他们使用网上银行的原因。由于大学生以学业为重，逛街的时间相对较少。网上银行可以让他们在任何时间、任何地点以任何方式获得银行的服务，大学生足不出户就可以办妥银行转账、投资、理财、缴费等各种银行业务，这对于处于相对比较偏僻的大学生来说，无疑是个很好的选择。
3.功能的多样性选择
38.9%的样本出于网上银行功能的多样性而选择网上银行，网上银行可以给我们带来的好处如下：
（1）坐在家中即能点阅账户结余、转账、交易纪录，省了去银行或柜员机的时间与费用；（2）直接下载交易数据到您最喜欢的理财软件；（3）轻松转账到各个户头；（4）电子账单付款；（5）网上直接申请信用卡；（6）网上即可申请贷款；（7）安全可靠的电子邮件让您向银行直接提出问题或要求服务。
4.网上银行的全球化
网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做是自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
（二）消极的方面
1.网上银行的安全问题
3.2%的研究样本表明他们曾经有过网上受骗的经历。网上银行的安全问题是目前使用群体最为担心的问题之一。网上银行交易安全问题主要是以下几个问题：电子扒手、网上诈骗、黑客入侵、计算机病毒等。网上银行涉及个人资金这一敏感的因素，因此使用者对网上银行的安全问题非常担心。
2012年杨某同学曾经因为相信网上中奖的消息，白白被骗几百元钱。虽然大学生是知识水平较高、接受新事物较快、善于学习的群体，但是大学生群体毕竟年纪较轻，社会经验不足，容易被不法分子利用。
2.影响大学生人际交往和人际关系
人际情感是需要人与人的社会交往来维系的。网络文化的虚拟性导致大学生人际交往存在障碍。计算机网络的广泛使用，使现实生活中的交往机会减少，人与机器的接触日益频繁，网上银行的使用在一定程度上影响大学生的人际交往和人际关系。
3.盲目的购物
据调查，22.7%的样本拥有网上银行的账户，大学生离家比较远，不受家人的控制。有些大学生由于没有控制欲，网上银行方便快捷的特点让很多大学生盲目购物，这是网上银行对于大学生的消极影响之一。
（三）两方面的对比
从以上网上银行对大学生产生的积极影响和消极影响来看，积极影响主要表现在网上银行的方便快捷、不受时间、地域的限制、功能的多样性及网上银行的全球化等特点。而消极影响集中体现在网上银行的安全问题，以及由于大学生这个群体社会经验不足所产生的盲目购物及人际关系淡漠等。总体而言，网上银行对大学生的积极影响是大过消极影响的。
五、建议与意见
从以上问卷调查可以看出，网上银行对大学生的消极影响主要是在网上银行的安全问题，以及由于大学生这个群体社会经验不足所产生的盲目购物及人际关系淡漠等。网上银行的安全问题影响最大，直接影响到学生的资金安全，这说明对于银行而言，加强银行的监管，提高银行的安全是影响顾客使用的重要因素。因此，银行应该以顾客为中心，重视网上银行安全的防范。
（一）减少和防范网上银行的风险
调查结果显示，大家对于网上银行普遍担心的问题是网上银行存在安全方面的隐患。有不少大学生都曾经有过上当受骗的经历。银行方面应该加强日常内部的管理，从外部和内部两方面采取措施防范风险，使顾客在网上银行交易时放心，有安全感。就银行内部而言，应该建立网上银行的风险管理制度，定期对网上银行的风险进行统计分析，及时发现，及时解决及防范。
（二）进行正确的引导
积极、健康的校园文化活动对学生有积极的影响，在学校内部应该多开展一些如何正确使用网上银行的活动，将一些犯罪分子的常用手段展示给学生，避免学生由于社会经验不足而上当受骗情况的发生。通过组织学生参加各种社会实践活动，增强其社会适应性，为踏入社会担任角色做好准备。家庭方面要进行正确的引导，避免学生在学校无人管的状况下盲目地购物，给家庭带来沉重的负担。
参考文献：
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1.1网上银行的概念
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Intemet、lntranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Intemet上的虚拟银行柜台。世界上第一家网上银行于1995年在美国成立，中国银行于1995年先于其他国内商业银行在国内推出网上银行服务。历经多年的发展与进步，网上银行在商业银行发展中占据越来越重要的地位。目前我国绝大多数商业银行都已经开始提供网上银行服务。
1.2网上银行的特点
利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Intemet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。
1.3网上银行对传统银行的影响
网上银行从其诞生之日起，就对传统银行产生了巨大冲击：
1.3.1网上银行改变传统银行的经营模式
网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上讲银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务，而网上银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。银行的业务战略不能再局限于某一个市场，将真正成为一个没有固定地点的、无形的市场，通过计算机网络办理金融业务，进行金融交易，传递金融信息。
1.3.2网上银行转变传统的银行营销方式
网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网上银行的经营理念则是“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。如网上银行能够借助信息技术，融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，向客户提供全方位的金融服务；网上银行还可以提供各种各样有价值的金融信息，如外汇信息、证券信息、客户信息，以及各种风险控制信息等，提供瞬息万变的国际金融市场的即时行情，从而使客户了解自己所面临的机会和风险；网上银行能够通过打破部门界限，建立客户综合信息管理档案，分析挖掘客户个性化的消费、理财特点与倾向，从而提供有人情味的、个性化的服务；网上银行还改变了传统金融业务的固定销售方式，向客户提供AAA式服务。
1.3.3网上银行降低传统银行的经营成本
随着网上银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。有一项统计表明，传统银行的经营成本占收入的比例高达60%，而网上银行的经营成本只相当于经营收入的20%。网上银行处理普通业务的惊人能力，使银行能够腾出更多的精力创新产品，更多地提供高附加值的金融服务，增加银行盈利。同时，网上银行可以让渡部分节省的成本作为对客户的回报，降低服务费用，提高存款利率，从而吸引更多的客户。
2、我国网上银行现状及问题
2.1我国网上银行现状
2.1.1网上银行的发展阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。
2.1.2我国网上银行业务模式
国内网上银行缺乏丰富的业务模式和符合国情的业务品种一直是其发展的软肋。由于国内的网上银行是通过将传统柜台业务上网这种方式开办来开办网上银行业务的，导致了在网上银行业务在较长一段时期内开通的服务种类单一，甚至是电子银行业务中比较初级的内容。管理层的发展思路也仅仅是将其定位成商业银行业务的一种补充手段。没有让网上银行业务真正的发展起来。在现有的网上银行开通的业务中，大部分业务功能相当简单，不能满足客户日益增长的个性化需求。如对公账务查询业务，仅支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账，支持不同户名的资金划拨。尽管有部分业务能实现一定程度的创新，但是还停留在初级阶段。如中国银行的“银证快车”服务，能够对国内一、二级证券市场进行业务清算等[7]。造成此情况的另一个原因也是因为我国目前尚无完全独立开办的纯网络经营的网上银行，没有一只先锋的队伍进行网上银行业务的创新。
2.2我国网上银行存在的问题
除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。
2.2.1盈利模式尚未真正出现
目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网上银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务。从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。
2.2.2网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后
目前，在我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距[8]。在我国，金融企业信息化程度领先于丰十会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低．网上银行的规模效应就无法体现。
2.2.3金融监管体制的制约
我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场[9]。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡问转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。本文认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据银监会对支付宝公司进行的调查，对于网上支付的监管，央行出台了网上支付日最高限额的规定。而如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
2.2.4网上银行使用范围小
目前我国网上银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市。比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山Ⅸ没有或很少有网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。
2.2.5网上银行业务品种匾乏
从国外网上银行的发展来看，它们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们国内的网上银行，即使是做得最好的招商银行“一网通”，也仅提供了帐户查询、转帐、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其它如个人信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及，其它银行的网上银行功能更是匾乏。
3、网上银行发展的措施与策略
网上银行是信息科技与现代金融服务发展的产物，其发展速度非常迅速。制定的发展策略的正确与否，将决定网上银行能否取得成功。针对我国网上银行发展存在的问题，结合网上银行的特点和外部发展条件，本文认为，要推动和发展我国网上银行业务，需要从以下几个方面入手。
3.1树立全新的网上银行理念
在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性[10]。
3.2通过网上银行业务创新，大力开发新产品
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人客户、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新，从实质上解决服务品种单一的问题。网上银行应根据互联网的发展与金融运行形势，对网上银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新，如网上授信、企业和个人信用认证、收受企业定单、发票等。网上银行的中间业务可在保险、证券、信息咨询、家庭理财等领域发展，可在现有网上银行产品的基础上，通过与证券、电力、电信、财政、税务、海关、民航、运输等行业的合作，开发新的网上银行中间业务产品。招行“一网通”网上银行产品构建起由企业银行、个人银行、网上支付、网上证券和网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系[11]。中国银行网上银行服务产品包括企业在线理财、银证快车、支付网上行、美元清算查询和纽约客户服务。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。由于网络银行所提供的金融服务差异性小，先进入者容易获得领先优势。因此，我国的商业银行应迅速行动起来，在条件成熟的分行尽快试点开展网上银行业务，以点带面，为以后大规模发展网上银行业务探路。
3.3加强网络信息安全技术研究，确保运营系统稳定运行
提高网上银行交易的安全性和可靠性，确保网银系统平稳、连续运行，是网上银行稳步发展的基础。网上银行交易的各个环节都可能出现安全隐患，要加强对计算机设备、网络通信设备、加密算法、软件程序方面安全技术的研究。网络信息安全技术的研究是一项长期的工作，这方面不但需要较多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出现的，但如果没有长期的理论研究和应用实践的积累，网上银行的安全水平就很难提高。同时还要保证网银运营系统稳定运行，提供连续不断的7×24小时服务，就需要加强网上银行信息系统运营模式的探索与实践，寻找数据集中与分布式服务的平衡点，提高系统的灾难应对能力。
3.4建立社会信用体系
建立健全我国的信用等级体系，促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求，随着我国市场经济的发展成熟和电子商务的推动，我国的金融业建立自己的信用体系意义非常重大。我们也应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势，采取提高诚信意识、完善信用监督、设立咨询机构、完善信用体系等积极措施，努力推进我国网上银行健康快速地发展。
4、招商银行网上银行发展案例
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略。从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行--“一网通”，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。
4.1坚持“因您而变”的网银经营理念
招商银行秉承“因您而变”的网银经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行的网上银行为客户提供“3A”式现代金融服务，并根据市场细分理论，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
4.2“一网通”--网上企业银行业务
1996年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。1997年4月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。2005年11月招商银行又推出网上企业银行5.0最新版，网上企业银行用户达4.2万多家，累计交易笔数1500万笔，累计交易金额超过7万亿元。交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标名列同业前茅。
4.3“一网通”--网上个人银行业务
个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。
1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。
2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业版4.5版。
4.4招商银行网上支付安全
在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。
①客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。
②设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为5000元人民币。
③支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。
关键词:网上银行;现状;问题;对策
中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:16723198(2009)22026402
网上银行是指银行在互联网(Internet)上建立站点,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲,网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台,传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现,而是借助技术手段在互联网上实现。网上银行的出现全面实现了无纸化交易。同时,由于网上银行以先进的网络技术和通讯技术为载体,因此它能为客户提供更加方便、快捷、高效和可靠的服务同时,相对于传统的实体银行,网上银行具有经营成本低廉、简单易操作、服务质量完善、业务领域更宽等优点。
1 我国网上银行的发展现状
(1)我国网上银行发展正处于快速增长期。中国金融认证中心的《2008年中国网上银行调查报告》显示:网上银行总体发展继续保持快速增长的势头,用户量及交易量高速增长。网银用户5800万人,较2007年增加l800万人,增长率为4%,使用率为19.3%。40%的网银用户关注“网银申办程序的方便性”。36.7%的网银用户关注“上网操作的简单性”。网银用户主要是大学生与办公室职员。但是,71.7%非现有网银用户最担心“网银的安全性”,安全性问题成为实际使用网银的最大阻碍因素。
(2)网上银行的低成本逐渐成为商业银行的主要分销渠道之一。网上银行突破了时空局限,改变了银行与客户的联系方式,网上银行能大幅度降低银行交易成本,成为传统银行分支机构网点的重要补充和替代。将使传统银行业分支机构及营业网点数量逐步减少,网上银行对于传统柜台业务的替代性逐步提升。网上银行能突破传统银行的局限,提供一揽子高附加值的综合金融服务,可以让客户在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、优质的“3A”金融服务。网上银行的低成本优势促使各家银行投入较大资源用于网上银行的建设与推广。
(3)国内网上银行三足鼎立,各有特色。从网上银行业务交易规模来看,根据2008年国内主要上市商业银行的中期报告,建设银行电子银行交易额为77.64万亿元,工商银行为68.07万亿元,招商银行为11.43万亿元。工商银行、建设银行凭借网点多、客户资源丰富等传统优势.网银用户数量位居前列,招商银行位于第三。从网上银行业务品牌知名度来看,招商银行“一网通”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“e路通”等品牌知名度在人们心目中比较高。从网上银行业务功能来看,工商银行的网上银行业务功能比较丰富全面,除基础功能外,网上支付、个人和企业投资理财较强大:招商银行的“一网通”致力于产品创新,功能丰富和操作简单快捷,例如网上支付、个人理财、自助贷款等功能比较突出:建设银行无论是在个人网上银行还是在企业网上银行方面业务范围较全面,更突出安全性和申请办理程序的方便性。
2 我国网上银行发展中遇到的问题
与国际上先进的银行相比,中国的网上银行明显滞后。尽管网上银行业务高速发展,竞争日益激烈,但是我国网上银行在发展中仍存在以下问题。
2.1 法规滞后
《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规相继颁布实施,全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制,为保障网上银行发展的质量和安全奠定了法律基础。但是仍滞后于网上银行的快速发展,缺乏可操作性和指导性。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面,与传统银行相比更加复杂、难以界定。
2.2 网络安全
网络安全已经成为影响网上银行发展的主要因素。在内部管理方面。风险管理仍需进一步改进。目前网上银行安全的风险管理策略及各种指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系。风险分析的模型与方法不成熟、定量分析不足,缺乏系统、成熟的风险管理流程与方法。风险研究也多偏重信息技术层面,从银行整体角度分析、防范操作风险较少,网上银行与商业银行传统业务的风险管理没有形成有机统一的整体。
2.3 技术风险
在信息技术方面,金融网络安全存在隐患。由于网络的虚拟性,对“防火墙”、身份认证(CA)、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高,而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面,还不能够完全消除人们的疑虑。此外,黑客、木马病毒的攻击使网民在支付过程中防不胜防。
2.4 顾客面窄
中国个人上网客户集中在20-35岁,这些人收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物,但网上交易屈指可数,盈利性差。中国的电子商务交易量不高,尤其是B2B模式电子商务交易量不大,使银行的网上业务缺乏盈利的基础。投入不足的银行由于在网络银行上投入不足,造成银行电子化规模小、网络化程度低、缺乏规划,导致目前一方面国内各商业银行之间的互联性差及人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等。
3 我国网上银行的对策
针对网上银行发展中存在的问题.商业银行要采取积极的应对策略,明确网上银行的发展战略,优化网上银行发展的资源配置,加强渠道管理,建立系统化的网上银行营销体系,进一步完善网上银行的激励约束机制,建立健全网上银行的风险管理体系。
3.1 建立专门的网上银行准入制度
网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严,而在准入标准、业务范围等方面从宽,建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度,加快相关的法律法规建设。网上银行法的发展不是孤立的,而是和一系列相关的法律规范相联系的主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。其次,加大银行信息系统基础建设投入。
3.2 大力推进信息化、网络化建设
扩大网上银行的生存空间,电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平,信息终端以及信息知识的普及程度。因此,要加强网络信息基础建设,尽快普及计算机及网络知识。
3.3 建立和完善社会信用体系
积极推行以建立“银行信贷登记咨询系统”为基础,完善企业及个人的信用体系,实现贷款信息共享,信用等级评估和信用咨询服务。建立和规范安全认证体系。发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递,安全性是最大问题。而在以网上支付为核心的网络银行,电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程,只有真正建立起国家金融权威认证中心(ca)系统,才能为网上支付提供法律保障,逐步为网络银行的发展创造一个良好的运行环境。
3.4 建立健全自身的网络安全系统
随着网上银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击,内部技术和操作故障都难以避免。因此,由防火墙、CA加密等技术手段为基础,整合企业、家庭使用的一些财务管理软件结合起来成为一个互联通的系统,共同建造一个安全的网络空间。
3.5 开发新的产品服务,进行全新的业务拓展
网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要,就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品,必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞,电子支票,电子信用卡,其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括:线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造,以提高这些业务的办理效率与质量,改善对客户的服务,降低经营管理的成本,扩大银行的收益水平。
3.6 强化银监会对网上金融风险的监管
政府之所以要对金融机构实施广泛的监管,是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称,以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性,都极易给消费者带来消极影响,引发消费者对银行体系的不信任。因此,需要政府进行干预,政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题:将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴,建立专门的网络银行准入制度;完善现行法律,补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度,以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准,建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训,提高监管人员的素质和水平等。
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关键词：信用社；网上银行
一、农村信用社发展网上银行的形势分析
1.发展网上银行的优势
一是突破时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行打破了传统业务的地域、时间限制，被誉为“3A银行”，能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务,客户可通过遍布全球的任意一个互联网站点进入网上银行，随时随地享受“7×24”服务。对广大客户来说，避免了柜台办理业务长时间排队，且节省交通费用和时间成本，真正将农村信用社服务终端延伸到企业和家庭。二是大幅度降低经营成本，提升经营管理水平。据专业机构测算，通过网点柜台办理业务单笔成本为3.06元，通过ATM机办理业务单笔成本为0.83元，通过网上银行办理业务单笔成本仅为0.49元，网上银行具有较大性价比优势。在完善网上银行服务功能、保证服务质量的前提下，农村信用社可以实施网点缩减战略，将分散的城区网点进行集中整合，以降低网点及人员费用，使经营管理由粗放式向集约化、内涵式发展。三是进一步拓宽收入来源，增强盈利能力。网上银行具有快捷高效的优势，在增加中间业务收入方面具有较强竞争力。网上银行业务全面收费是大势所趋，且收费标准会逐步提升，这有利于农村信用社扩大利润来源。通过网上银行增加中间业务收入是农村信用社一条可行的现实选择。四是进一步提升金融服务水平，带动传统业务发展。网上银行不仅可以替代传统的存款、贷款、汇款等基本业务，还能办理网上缴费、电子商务、个人理财、集团理财等特色业务，促进农村信用社加快产品创新步伐，丰富完善产品服务体系，提升维系原有客户和拓展新客户的能力。
2.网上银行需要解决的问题
一是需要尽快转变经营理念。目前，一些管理层、业务操作层人员坚持传统的经营理念，依靠增加网点、人海战术拓展业务的理念根深蒂固，缺乏创新意识、突破意识，不适应网上银行发展的要求。二是需要尽快健全业务管理及制度体系。网上银行发展需要明确业务主管部门，设置网上银行业务管理岗位，需要有一套完善的风险控制和业务管理制度体系。三是需要尽快启动客户服务中心（呼叫中心）建设。开通网上银行后，客户在办理业务过程会遇到大量自身难以解决的问题,客户第一反应就是拨打客服电话。四是网上银行发展初期，面临着新产品不足、业务功能不全、品牌知名度不高、营销推广经验欠缺等制约因素，可能导致网上银行业务发展缓慢。五是应高度重视网上银行安全问题。鉴于农村信用社服务的客户群体综合素质不高，对网络安全知识不了解，安全防范意识淡薄，农村信用社发展网上银行面临着更为严峻的挑战。
二、农村信用社发展网上银行对策及建议
1.积极开拓网银市场。结合农村信用社实际，立足于县域经济，科学分析内外部环境，围绕现有客户，发挥比较优势，加快产品创新，充分满足客户需求。一是优先发展企业网银客户。农村信用社服务的企业客户众多，潜藏着巨大的服务需求。应把中小企业作为网银业务优先发展对象，充分发挥对当地市场环境和客户熟悉的优势，紧紧依靠长期形成的农村信用社与企业之间共荣共生、相互支持的感情和联系，为其提供超值网上银行服务。根据集团企业客户的需求，开发集团理财服务功能，重点拓展集团企业客户网上银行业务，全面提升农村信用社客户服务能力。二是拓展个人网银客户市场。随着县域经济的快速发展，网上银行推广力度不断加大，会有更多消费者加入到网上银行行列中来。网上银行发展初期，农村信用社应把县域范围内受过良好教育、收入水平较高、接受新生事物快的客户列为优先发展对象，首先提供存款、贷款、汇款等传统业务的网上银行服务，条件成熟后,再逐步拓展网上购物、网上缴费、网上、网上炒股、网购基金等个人理财业务，实现个人网上银行业务的快速发展。三是重点拓展手机银行农村市场。对于广大农村地区不会上网、文化程度较低、年龄较大的客户，使用3G手机登陆网上银行具有更大的优势。网上银行上线后，应结合农村客户的需求和使用习惯，开发手机版网上银行。在手机银行推广过程中，实行“以点带面，整体推进”，将网上银行触角延伸到县、乡、村，实现网上银行在农村地区全面普及，全面提升农村金融服务水平。
2.健全组织管理体系。借鉴其他银行先进经验，结合农村信用社实际，建议设立电子银行部，负责网上银行、手机银行、客户服务中心（电话银行）等电子银行渠道管理工作。在实施过程中，可实行“两步走”。一是网上银行发展初期，电子银行部挂靠业务发展部。网银发展初期主要功能是替代传统的存款、贷款、汇款等业务，独立设置电子银行部会形成网上银行与传统业务的竞争，不利于理顺内部利益关系。由业务发展部统一管理网上银行，将网上银行纳入整体业务考核，实现网上银行与传统业务交叉销售，协调发展。各级业务发展部门设置相应管理岗位，配备合格的管理人员，构建起自上而下的网上银行业务管理体系。二是网上银行进入成熟阶段后，设立独立的电子银行部。随着网上支付、网上缴费、个人理财等具有特色的、个性化业务品种的增多，客观上需要独立的网上银行管理部门，负责网上银行的业务管理、产品创新、客户营销和客户服务工作，保障网上银行健康发展。
3.加快产品创新研发。一是建设统一整合的网银服务平台。依托新一代系统提供的统一接入平台，对各类服务资源进行整合和重组，完善电子银行产品业务流程，实现网上银行、柜台业务等渠道资源的共享和复用，推进电子银行渠道的深入整合和应用。二是分阶段推出各项业务功能。首先满足客户存款、贷款、汇款等基本功能，提高柜台业务的替代率，使网上银行成为替代传统业务的重要渠道；其次开发网上缴费、网上代收付等业务功能，完善网上支付服务手段；然后开发具有特色的个性化理财业务，构建包括个人网上银行、企业网上银行、网上商城、网上支付、网上证券等组成的网上银行服务体系。
4.创新业务营销思路。一是做好客户服务和技术支持工作。建议设立农村信用社网上银行热线支持服务中心，为客户提供24小时电话支持和网上实时在线服务。着眼于农村信用社长远发展，尽快启动客户服务中心建设，实现客户服务中心对网上银行、手机银行、银行卡、柜台等业务的全面支持。二是加强网上银行品牌体系建设。创立农村信用社网银品牌,根据服务的不同客户群体，推出个人网银、企业网银、集团网银、网上商城等系列子品牌，打造具有特色的网上银行品牌体系。三是设置网上银行“顾客体验区”。县级联社营业部以及城区信用社营业室要设立网上银行“顾客体验区”，统一安装网上银行服务终端设备，统一网上银行形象标识，安排专人指导客户观摩、试用，体验网银产品和服务，逐步将传统业务客户发展成为网上银行客户。四是加大营销宣传力度。丰富信用社网站信息量，设置网上银行专栏，增加网上银行知识介绍，通过网络广告、搜索引擎向客户推荐网上银行产品，把网站打造成综合性、一站式服务平台。充分利用电视、广播、报刊杂志、楼宇广告等传统媒体，开展全方位、立体化、持续性的宣传活动，为网上银行业务开展营造良好环境。
5.合理制定产品定价。根据农村信用社实际，应实行合理的产品定价政策，建议在网上银行上线后半年内实行所有收费项目全部免费，以吸引社会各界和广大客户积极参与，提升网上银行品牌知名度。免费期过后，分阶段逐步实施收费政策。交易手续费比照柜台业务半价收取，吸引客户使用网银办理业务，实现分流柜台压力和降低经营成本的目标。按成本价向客户收取数字证书费用，对每年办理3笔以上业务交易的客户返还数字证书费用，以筛选无效益客户，引导客户通过网银办理业务。
但是，网上银行业务属于新生事物，商业银行在网上银行风险管理方面尚缺乏必要的经验，在运作过程中面临着多种风险：一是规范；二是交易的安全问题；三是资金的安全问题。因此，建立、改进和完善网上银行业务的内部控制管理体系、防范网上银行潜在风险是商业银行的一个重要课题。
2001年中国人民银行下发了《网上银行业务管理暂行办法》，对规范我国网上银行业务发展起到了指导作用。据此，国内各商业银行必须对网上银行业务采取一系列内控管理措施，以防范网上银行业务经营风险。根据内控管理有关全面性、谨慎性、有效性、独立性等原则，商业银行对网上银行业务的管理应贯穿其业务全过程和各个操作环节，覆盖所有使用网上银行的银行内、外部机构(单位)和个人。因此，网上银行的内部管理可分为三个层次：第一层次是银行内部使用网上银行的管理; 第二层次是银行对网上银行客户的管理; 第三层次是客户内部使用网上银行的管理。
一、银行内部使用网上银行的管理
银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。主要有以下方面：
(一)建立开办网上银行业务的准入机制
如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样，商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续，进行业务、技术方面的可行性和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构，才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。开办网上银行业务的营业机构一般应具有运行良好的机网络和化基础设施，使用防火墙、电子认证等安全技术手段，订立严密的规章制度，配备合格的管理、技术和操作人员，遵守支付结算和资金汇划纪律，备有切实有效的应急措施。
(二)对管理网上银行客户的内部人员的管理
在网上银行管理体系中，网上银行客户信息和权限的维护、客户用于身份认证的数字证书的发放等一般由指定的银行内部操作人员进行操作。因此，对操作网上银行客户管理系统的内部人员也需建立横向制约和相互监督的管理机制。比如，客户信息管理人员与系统开发人员、后台业务人员不能相互兼任; 建立多级的柜员管理体系，总行实施对分行的监督，分行实施对网点的监督；对于增加、修改、冻结、解冻网上银行客户，以及重置密码等重要操作必须坚持换人授权制度；发放客户数字证书下载密码的人员必须与管理空白证书IC卡的人员实行分离；柜员的操作应由网上银行总中心进行监控并写入操作日志中，进行事后检查。
(三)对处理网上银行业务的内部人员的管理
虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起，但进入银行内部网和业务主机系统后，一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理，如打印网上银行的交易凭证，然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。对于网上银行业务，银行内部人员应做到及时、准确处理客户提交的交易，严禁对网上交易指令进行抹账或篡改；定期与客户核对交易信息，避免网上交易重复入账等问题。
二、银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节，主要包括以下方面：
(一)对申请使用网上银行的客户资格条件的审查
鉴于网上银行业务的风险性，商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户(如总公司或母公司)。一般客户只能查询、划转本单位账户的信息或资金。集团客户根据协议，有权通过网上银行，管理集团内部各单位的账户资金。由于账户管理和结算制度方面的要求不同，银行一般对单位的资格审查严于个人，对集团客户严于一般客户。
银行对申请网上银行客户的审查包括客户是否在本银行开立结算账户或信用卡账户，是否一贯遵守支付结算纪律，是否发生过恶意透支等不良信用记录等，对于集团客户还需审查集团客户内部各单位之间是否订立授权书。只有符合条件、信誉良好的客户，银行才为其提供网上银行服务。另外，银行还需依据《合同法》等法规，制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，根据平等、自愿、公平的原则，明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和责任。
(二)对网上银行客户身份验证的管理
办理网上银行业务，客户与银行并非直接面对面进行交易，因此银行如何鉴别客户的身份，以及保证客户交易信息的可靠性、完整性、保密性，是网上银行安全管理的重要环节。，商业银行一般采用以数字证书为基础的安全认证体系。
数字证书是一个记录用户身份和公开密钥的文件，在网上银行业务中用于证实客户的身份和对资源访问的权限，是网上银行身份认证、数据加密、数字签名的基础。客户必须使用客户证书才能登录网上银行交易系统。凡使用客户证书进行的操作，均视做持有证书的客户所为。为保证证书的可靠性、权威性、通用性，国内商业银行一般采用认证中心签发的数字证书。
银行对客户数字证书的管理包括给客户发放唯一的证书文件，提供统一的证书载体如IC卡，受理客户证书冻结、挂失、注销申请等。银行应告知客户妥善保管数字证书，以免被他人盗用。
(三)对网上银行客户业务操作权限的管理
不同客户对网上银行服务有不同要求，如有的客户只需进行信息查询，有的客户需要进行集团资金管理，也有的客户需要网上买卖外汇等。同样，银行对不同客户也需要区别对待，提供个性化、差别化的服务。因此，银行需根据客户的需求，结合内部管理的需要，对网上银行客户业务操作权限进行管理。
银行对客户业务操作权限的管理大致可分为业务功能权限管理、账户操作权限管理和提交金额上限管理。业务功能权限管理是指客户可以使用网上银行哪些服务，如查询、支付、集团资金管理、工资、外汇买卖、银证转账、购买债券等。账户操作权限管理是指客户在网上银行可以使用哪些账户，以及对每个账户的操作权限是什么，如结算存款账户可以转账支付，但定期存款、贷款账户只能查询。提交金额上限管理是指客户通过网上银行提交的交易，每次或每日累计的金额最高额度是多少。另外，银行还需对单位客户分配具体使用网上银行的用户数量和用户级别。
(四)对网上银行客户交易过程的监督
为了确保网上银行系统正常运行，准确、及时接收和处理网上银行业务，防范网上银行异常交易的发生，银行应对客户在网上银行发起的各类交易进行实时、全过程的监控和管理。多数商业银行的网上银行系统采用总行统一接入，然后分发各分支行处理的模式。客户从网上发出交易指令起，一直到银行后台业务系统主机进行账务信息处理，需经过外部网、内部网以及多个系统和网关。因此，银行需对总行网关、分(支)行网关、后台业务系统等多个环节进行监控。
银行对客户网上银行交易监督的重点，一是对原始交易信息完整性、真实性的登记，银行系统应详细记录网上银行交易明细及日志，包括交易数据、交易发起人、交易要素、交易结果、数字签名等，以备核查；二是监控客户交易资金的流向，以便及时调拨银行资金头寸，以及发现和追踪网上异常的资金划转; 三是发现和应对由于网络、系统引起的交易滞缓，以及非法用户入侵等异常情况，必要时启用应急措施；四是每日核对总行网关、分(支)行网关与后台业务系统网上银行交易数据，避免发生信息丢失或不一致的。
三、客户内部使用网上银行的管理
客户内部使用网上银行的管理是指客户根据自身特点和要求，通过建立特定的网上银行业务授权模式、分配用户操作级别和业务权限等方式，使客户在网上银行的操作过程处于一个安全体系控制之下。网上银行作为一种银行接入渠道，为客户提供了自助服务的平台，客户可以随时随地使用各种网上金融产品。同时，因为使用网上银行的是分散的每个操作人员，网上银行也加大了客户特别是单位客户的操作风险。传统手工条件下，单位一般制定有凭证和印章分管、主管逐级审批等内控规范，但在网上银行业务中就无法简单套用。如果对客户端网上银行用户不作限制和分工，就可能引起操作混乱，造成资金损失或违反结算纪律等问题。因此，银行必须提供并帮助客户建立客户端相应的网上银行内控机制。单位客户内部使用网上银行的管理可采用用户权限管理和业务授权模式管理相结合的方式。
(一)网上银行客户端用户权限的管理
网上银行客户端用户权限管理包括对用户操作级别和业务权限的管理。根据授权分责的内部控制原则，网上银行客户端的用户可分为特权用户、业务录入员、一级授权员、二级授权员、三级授权员等不同用户操作级别。特权用户由银行管理，其他用户由特权用户管理。特权用户负责维护该单位网上银行业务授权模式和一般用户的操作级别和业务权限、监督和核对所有用户的操作日志，但不能直接处理网上银行业务。业务录入员负责录入网上银行交易数据，然后由授权员根据相应的业务权限和授权模式负责复核确认并正式提交银行进行处理。用户的业务权限的管理是指单位特权用户，为每个一般用户分配可操作的业务可能、可操作的账户，以及对账户提交金额上限等。
网上用户的操作级别和业务权限管理可与单位实际的岗位、职务设置相结合，如客户的记账员为网上银行录入员，会计复核员为一级授权员，会计主管为二级授权员，总会计为三级授权员。单位客户可以根据实际需要，随时设置或调整每个用户在网上银行的操作权限。
(二)网上银行客户端业务授权模式的管理
关键词:网上银行;金融创新
中图分类号:F83文献标识码:A
互联网的出现标志着人类社会信息时代的到来,放眼全球,依附于互联网的电子商务飞速发展,改变着我们的思维、生活和行为方式,同时也以前所未有的广度和深度对银行业产生了意义深远的影响。随着1995年10月全球第一家因特网网上银行――美国安全第一网络银行的诞生,在全球特别是发达国家骤然掀起了一股发展网上银行的热潮,同时也揭开了世界银行发展史的新篇章。在它的带动下,全球越来越多的大银行纷纷走上互联网,开辟网上银行业务,我国的商业银行也不例外。
一、网上银行概述
(一)网上银行的含义。网上银行又称为网络银行、在线银行,指借助客户的个人电脑、通讯终端(包括移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备,通过互联网技术或其他公用信息网,向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
(二)网上银行的特点
1、它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网上银行是虚拟银行,没有建筑、没有地址,只有网址,其分支机构就是互联网带来的电子化空间,网上银行的客户端采用的是公共的浏览器软件,不需要银行升级和维护,大大节省了银行客户维护的费用,这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。
2、它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势,网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务;传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务,而网上银行只需要一个银行网站就能解决,网上银行客户不论身在何处,只要接入互联网就能得到银行服务,通过网上银行,银行真正实现了“AAA”式服务,即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。
3、服务更标准化、多样化和个性化。网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规范,避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询,及时反映客户的财务状况,为客户提供多种形式的交易服务等。
二、我国网上银行发展现状
(一)总体趋势。1996年2月,中国银行在互联网上建立和了自己的主页,成为全国第一家在互联网上信息的银行。1998年中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。经过数年的发展,中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头,交易额由2003年的24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元,增长率高达93.6%,用户数也达到了1,900万左右。目前,中国网上银行市场已走过起步阶段,从2005年开始步入快速发展期,网上银行业务比例占到银行业务的20%以上。
(二)开展的业务种类。在过去的几年间,我国网上银行的产品也不断丰富和更加多层次,在功能上进行了大胆的产品创新。我国网上银行开展的业务主要有:信息服务,主要包括金融资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航及股本外汇等证券行情等;个人银行服务,主要包括账户查询、管理、分析和银行卡挂失、代缴费、贷款、证券买卖及个人理财等个人业务;企业银行服务,主要包括账号查询、企业内部资金操作、缴费、国际结算等服务;银证转账,银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移;网上支付,包括BtoC和BtoB,大部分银行都是提供前者,这种服务一般是与商城相结合,一些银行设定了一些网上商城的链接,但还没有一家银行直接从事网上一般商业活动。
三、我国网上银行存在的主要问题
(一)信息产业基础设施建设落后。我国网上银行在硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施方面还较落后,特别是县以下的银行机构,由于受资金设备的影响,普及银行电子化还存在相当大的难度。而普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题,也严重影响了网上银行的运行效率和交易质量,甚至还有很多地方没有网络,人们无法上网。
(二)网上银行的安全保障脆弱。网上银行的运行必须依靠计算机、互联网,而互联网最大的特征就是信息的数字化,即网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递。但这些在开放系统上传递的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标,计算机病毒也可能毁掉整个系统,系统软件自身的不完善可能会引起系统故障,甚至导致系统崩溃,这些都严重威胁着网上银行的安全运营。
(三)网上银行业务创新能力弱。国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上,没有充分利用网络金融技术开发业务新品种,不能更好地以创新来服务客户,争揽客户,扩展销售范围。具体表现为:一是业务创新较少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能,却以全新业务的面貌向社会推出;二是平均业务品种使用寿命较短,随着业务的迅速扩张,各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势;三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。这些严重影响了我国网上银行的发展。
(四)专业人才的缺乏。网上银行的发展需要大量既精通计算机网络知识,又熟悉金融业务的高素质人才,而我国银行从业人员的整体素质不高,加上银行对员工的再教育和培训不够,存在员工懂技术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术,不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅地沟通,人力整体资源利用较差等现象,导致能胜任网上银行工作的高素质员工相对缺乏,不利于网上银行的发展。
(五)金融立法和监管滞后。我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规,比如,对网上银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善;对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障,跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决,而且对网上银行的管理规则也较少。2001年中国人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》也还只是基本的、粗线条的,离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。
四、对我国网上银行健康成长的建议
(一)大力加强信息产业基础设施建设。政府应高度重视,加强统筹协调,继续加强基础设施的投资。对经济不发达的地区要在政策、财政上给予扶持,使更多的人可以用较低的费用使用宽带上网。应抓紧建立功能强大的金融通信网络,包括中国国家金融网(CNFN)、金卡及金税工程,重点建设中国高速信息网,即宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网,形成全国性的主干银行金融网络体系。
(二)提高网上银行的安全性。发展与风险控制是传统银行经营的两大主题,网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性,首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性,在运行过程中要不断检测各种网络入侵,审核安全记录,发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量,提高系统安全管理自动化程度,减少人为因素对系统安全的影响。
(三)加快金融产品创新。在日趋激烈的市场竞争中,只有不断创新,才能满足消费者的各种需求,在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外,还应与高校、科技产业公司携手,设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品,并同步开发网上客户关系管理系统,观察和分析客户交易行为,为客户提供一对一的个性化服务。还要重视网上银行的售后服务。客户申办网上银行服务往往会因为遇到技术障碍和服务障碍而导致放弃申办或使用。因此,加强网上银行售后服务体系建设十分必要。
(四)加强对员工的专业培训。人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素,各家银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的专业培训,尤其加强对业务人员的培训。针对目前我国网上银行核心技术人才比例较低的特点,在网上银行业务开发和运营过程中,可考虑与IT企业联手,培养一批既懂金融又具备IT技术的人才,并且加大人才的引进力度,通过提供丰厚的报酬或良好的工作环境引进一些具备金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才,逐步建立起一支专业管理和业务操作相结合的复合型人才队伍。
(五)完善相关法律法规,加强对网上银行的监管。我国应尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规,以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务,规范网络金融参与者的行为。另外,还应借鉴各国网上交易的法律和金融法规的先进经验,制定网上银行业务的规范和标准,形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。银行业监管会应利用网络化的快捷优势,加强所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流,迅速获取有关金融指标的准确数据,增强信息的时效性和实用性,提高监管的水平和效率。而且,网上金融超市、金融套餐服务等综合同时涉及银行、证券、保险多种业务,因此,银监会应与中国人民银行、证监会、保监会等机构建立联席会议制度,定期通报有关网上银行的金融监管类信息,实现信息资源共享,加强监管的力度。
五、总结
网上银行是银行业发展历程中的新事物,代表了银行业的发展方向,其广泛的信息资源、独特的运作模式,改变了人们对银行经营方式的理解,更改变了传统银行的竞争格局,为金融业带来了革命性的变革。虽然,目前我国网上银行的发展还存在一些尚未解决的问题,网上银行业务的开展与西方发达国家相比还存在一定的差距,但是,随着我国商业银行经营策略的调整,因特网环境的改善,在全球网络经济和电子商务快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下,我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。
(作者单位:鄂尔多斯东胜农村商业银行)
主要参考文献:
[1]晓萍.企业网上银行轻舟还需过浅滩[M].金融时报,2003.9.23.
[关键词]网上银行;个人业务;发展;问题;对策
1 网上银行业务的发展现状及趋势
1.1 我国网上银行业务发展现状
近年来,我国个人网上银行业务得到了长足的发展,用户数量激增,产品也日益丰富。
3 我国网上银行个人业务发展对策
3.1 完善监管机制
作为中央银行的金融监管部门,既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点,尽快制定网上银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网上银行业务的监管,有效防范新的金融风险。
3.2 提高风险防范能力
一是建立和规范安全认证体系。建议强化网上银行的安全防范措施,为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的安全监控和预警体系,以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击,并事先制订出相应的灾难恢复计划。二是加强用户安全教育。网上银行是一个新兴的事物,银行作为网上银行的发起者和推动者有责任和义务对广大网民进行安全意识的教育和宣传,然而目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限,银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。
