时间：2023-05-30 09:47:44
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇担保贷款，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
1.1“琼中模式”小额信贷运作机制
2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。
1.2“GB模式”小额信贷运作机制
2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。
2海南目前小额信贷模式对比分析
2.1基本要素
从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。
2.2组织架构
两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。
而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:
(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。
(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。
(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。
2.3贷款审批流程
由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。
与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。
2.4贷款信息服务
在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。
不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。
2.5信用评估和激励机制
为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。
3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议
3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验
我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。
3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势
GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。
一、个人汽车贷款的对象:
年龄在18周岁以上,具有完全民事行为能力的公民;具有合法身份证件,有当地常住户口或有效居住证件。
申请个人汽车贷款必备的条件:贷款的个人要具有稳定的职业收入和经济收入或易于变现的资产,足以按期偿还贷款本息;贷款人自有资金足以支付建设银行规定的购车首付款;贷款人必须提供银行认可的担保;贷款人愿意接受银行认为必要的其他条件。
二、个人汽车贷款期限及利率:
根据客户资信情况和所购车辆的用途,个人汽车贷款期限长短不同。其中,所购车辆用于出租营运、汽车租赁、交通运输经营的,最长期限为5年,用于货运的最长为3年。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行,并允许按照人民银行规定实行上浮或下浮。
三、个人汽车贷款限额:
按银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户,可以用所购车辆作抵押申请汽车贷款,贷款额度最高为所购车辆销售款项的80%。借款人以银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、银行出具的个人存单进行质押的,贷款额度最高为质押凭证价值的90%。借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的,贷款额度最高为抵押物评估价值的70%。保险公司提供分期还款保证保险的,贷款额最高为汽车销售款项的80%;购买再交易车辆的贷款额度最高为其评估价值的70%。提供第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的,按照银行的个人信用评定办法为借款人(或保证人)设定贷款额度,且贷款额度最高为汽车销售款项的80%;购买再交易车辆的,贷款额度最高为其评估价值的70%。
四、办理汽车消费贷款的程序:
客户可以选择两种模式,一是在银行的特约经销商处选定拟购汽车,与经销商签订购车合同或协议,然后通过经销商提出贷款申请;二是客户直接向银行网点提出贷款申请,在落实了担保手续后客户可以选择经销商选购自己满意的车辆。
为了进一步做好我市就业再就业工作，充分运用小额担保贷款政策，促进下岗失业人员再就业，根据中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》（银发[20****]51号），中国人民银行西安分行营业管理部、西安市财政局，西安市劳动和社会保障局关于印发《西安市下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（西银管发[20****]76号）和《进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的补充通知》（西银管发[20****]129号）精神，现就我市开展创建信用社区推动小额担保贷款工作有关问题提出如下意见：
一、充分认识创建信用社区的重要作用
下岗失业人员小额担保贷款，是对下岗失业人员自谋职业、自主创业提供的一种信贷支持，是促进下岗失业人员再就业扶持政策的重要内容。创建信用社区，主要是针对当前部分下岗失业人员在创业过程中缺乏启动资金和信用担保、难以获得银行贷款的实际问题，建立的以街道社区劳动保障机构为基础，通过承办小额贷款的银行与社区的合作，方便下岗失业人员申请小额贷款，以帮助他们尽快实现创业式就业的一种信用担保形式。创建信用社区是搞好就业再就业的一项基础性工作，是为了深入贯彻落实小额担保贷款扶持政策，通过“银劳”合作、“银社”合作的形式，做好贷前贷后的管理工作，扩大放贷规模，加快放贷速度，简化办理程序，有效预防资金风险，扶持更多的下岗失业人员实现再就业，也是金融系统提高服务水平，拓宽服务领域的有效途径。各级劳动、财政部门和银行系统的干部，要从实践“三个代表”重要思想、提高执政能力、坚持“人本”服务和努力构建社会主义和谐社会的高度，提高对创建信用社区工作重要意义的认识，认真做好信用社区创建工作。
二、信用社区的条件和职责
信用社区必须符合以下条件：
（一）社区劳动保障工作机构健全，规章制度完备，工作人员到位，经费落实。有辖区平面图及工作简介、政策宣传窗、服务指南、办事须知、监督电话等。
（二）有固定的办公场地，具备微机；传真电话等必要的办公设施。各种台帐齐全，数据准确，随时掌握下岗失业人员动向及享受扶持政策情况。
建立了下岗失业人员申请小额担保贷款经济档案和工作所需要的相关数据库，经济档案要包括以下具体内容：
1．姓名、身份证号码、住址、联系方式等；
2．从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；
3．还款的历史记录。
（三）工作人员经过业务培训，廉洁自律，工作认真，服务热情，熟练掌握小额担保贷款政策，对下岗失业人员资信条件、创业技能、经营项目、自有资金及盈利等情况掌握准确。
（四）建立了自主创业回访机制，强化了后续服务。对借款人进行走访，每月不得少于一次，对贷后资金的使用情况进行跟踪调查，指导借款人搞好生产经营，加强个人信用意识教育，未出现弄虚作假现象。对发现违约或恶意拖欠本息的采取了一定的预防措施，并有相应的文字记录。
（五）积极开展多种形式的宣传活动，提供优质服务，积极支持和引导下岗失业人员自主创业、自谋职业或合伙组织起来就业，全面完成或超额完成小额担保贷款目标任务，安置的下岗失业人员人数较多，社会效益显著。
信用社区的职责：
信用社区要克服困难，创造条件，圆满完成上级劳动保障部门下达的各项再就业工作任务，要及时掌握下岗失业人员的就业意愿，满腔热情地为他们自主创业出谋划策。对工作中出现的新情况、新问题在调查核实清楚的情况下迅速向上级业务主管部门报告，积极主动配合市、区县劳动保障部门、金融机构做好小额担保贷款工作。
信用社区要积极负责地做好小额担保贷款的审查和管理工作，包括下岗失业人员诚信情况、经营场地、创业项目风险评估分析，协助经办银行和担保机构催收本息。对恶意拖欠银行本息的，要如实登记借款人不良信用记录。对贷到款的下岗失业人员，指导搞好生产经营，提供政策服务。要善于发现和总结自主创业的先进典型，及时推广他们的经验和做法。
信用社区的工作人员要严格执行政策，明确办事程序和办事时限，优质高效为下岗失业人员服务。
三、信用社区提供担保的要求
信用社区对辖区内申请小额担保贷款的下岗失业人员提供的相关证件和证明材料进行审查，对其经营项目进行实地调查和贷款资格审核，申请人信誉良好，遵纪守法，无不良信用记录的，信用社区一律提供信用担保。
申请人在获得小额担保贷款后，信用社区要定期走访，跟踪了解，并将掌握的情况及时反馈到担保机构和经办银行。
由信用社区推荐并提供信用担保的下岗失业人员小额担保贷款出现拖欠本息的，信用社区要积极协助担保机构和经办银行催收本息。
由信用社区推荐并提供信用担保的下岗失业人员小额担保贷款，信用社区在《西安市下岗失业人员小额担保贷款申请审核表》的“街道乡镇劳动保障事务所推荐意见”栏内加盖统一的信用担保条章，担保机构一律取消借款人的反担保。
四、创建信用社区工作的组织实施
信用社区申报审批程序是：
（一）街道（乡镇）劳动保障事务所按照信用社区条件在所属社区中选拔推荐，上报申请报告并填写《西安市创建信用社区申报表》，经街道（乡镇）政府审查签署意见后，上报区县劳动保障部门。
（二）区县劳动保障部门收到申报材料后，对推荐的社区要实际审查，对符合信用社区条件的，签署意见报市劳动保障部门。
（三）市劳动保障部门委托西安市就业服务中心对各区县劳动保障部门上报的申报材料进行审查，确定信用社区候选名单。在充分征求银行、担保机构意见后，确定我市信用社区，三部门联合发文公布命名，授予信用社区牌匾。
1、担保人不要着急为主贷人还款。因为担保贷款逾期后，贷款机构一般会先对主贷人进行催收，只有在主贷人不能还款时，才对担保人催收，这时候担保人也需要督促主贷人还清欠款。
2、如果主贷人和担保人均拒绝还款，收到贷款机构起诉后败诉的，由主贷人承担大部分贷款偿还责任，担保人只承担连带偿还责任的。担保人可向法院提出申请，要求主贷人用自己的资产抵押贷款。
3、如果已经帮主贷人偿还债务的，应该对主贷人进行追偿，要求对方尽快把欠款还了。
（来源：文章屋网 ）
为进一步简化小额担保贷款程序，加快推进全市下岗失业人员小额担保贷款工作，经市政府常务会议研究通过，市劳动保障局、财政局、房地产管理局、人民银行、银监局五部门于近期联合印发了《芜湖市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则》。改变了过去只建立市级担保基金，市里直接发放贷款的做法。新的实施细则规定由各区独立运作小额担保贷款业务，各区均建立小额担保贷款基金，且首期安排担保基金不得少于100万元。新的办法与过去相比，有如下新意：
一是扩大享受小额担保贷款政策的人群。我市已三次放宽《再就业优惠证》的发放范围，除领取《再就业优惠证》的下岗失业人员外，凡参加创业培训并取得劳动保障部门核发的《创业培训合格证书》的人员，也可以申请小额担保贷款。贷款银行与借款人签订借款合同后，要在借款人《再就业优惠证》或《创业培训合格证书》上注明“已享受小额担保贷款＊＊元”。
二是把房地产管理部门纳入发文单位之一。对借款人以个人唯一住房为反担保物的，可不对房产价值进行评估，房地产管理部门免费为其办理“他项权证”。
三是简化了贷款程序。借款人按照自愿原则，向本人户口所在地街道（乡镇）就业和社会保障事务所提出申请，提供必要的资料。事务所进行初审，对借款人进行资格鉴定、资信审查后登记造册，报县、区劳动保障局。县、区劳动保障局对借款人的资格、资信作最后认定和微利项目确定，并签署意见后送担保公司。担保公司审核后签署担保意见，送经办银行，由经办银行核实后发放贷款。
四是严格规定了办结时限。街道事务所、县区劳动保障部门自受理申请到签署意见送担保机构不得超过2个工作日。担保机构自接受资料到签署担保意见报经办银行不得超过5个工作日是。经办银行审核资料并签订借款合同不得超过3个工作日。房地产管理部门在受理后2个工作日内办理“他项权证”。
五是新增了反担保形式。借款人申请小额担保贷款，除可以提供财产抵押、第三人信用以及信用好的企业担保等反担保措施外，还可以通过信用联保形式获得借款。借款人曾被评为市级以上劳动模范的可以本人的信用作为担保，优先给予小额担保贷款。信用联保是由五户或五户以上的借款人编组联保，联保借款人愿为本组内按规定还本付息的其他组员代为还本付息而取得的担保。
六是提出创建信用社区试点目标。要求各县、区今年内选择1－2街道社区依托平台，开展信用社区试点，总结推广“创业培训与小额贷款相结合”后，明年在全市全面实施。
七是增加对组织起来就业的贷款。凡下岗失业人员合伙经营和组织起来就业，符合贷款条件的借款人，可获得50万元的借款。对劳动密集型小创业吸纳下岗失业人员就业的，可获得100万元的贷款。
八是有利于加强对贷款人的贷款管理。街道事务所、社区工作站、贷款银行应监督贷款人按照贷款合同规定用途使用贷款资金，随时了解贷款人的资金使用情况和生产经营情况。贷款银行对未按期偿还贷款本息的借款人，应下达《催收通知书》，采取有效措施清收应还本息，并书面通过县（区）劳动保障局、街道事务所、社区工作站、担保机构、财政局。
九是把小额贷款纳入市政府对各县、区政府的考核指标。对各县、区小额贷款的具体额度由市就业和社会保障工作领导小组根据省政府下达的目标任务分解下达。
十是强化了各有关部门的工作责任。劳动保障部门主要责任是牵头、协调有关部门，推动贷款政策的落实。人民银行负责政策文件的制定和修订，贷款业务的统计。财政部门负责担保基金的筹集、使用、管理，贴息资金的申报。银监分局负责对借款银行的监督管理，防范金融风险。街道社区平台负责贷款人的推荐、资信的审查，小额贷款政策的宣传等。
关键词:小额担保贷款;城乡妇女;创业致富
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)19-0200-01
1 主要做法及特点
(1)高度重视,快速构建协调联动工作机制。平凉市及时成立了以政府分管领导任组长,妇联、人民银行、农村信用联社、财政、社保、林业、农牧等部门为成员的试点工作领导小组。制定下发了《平凉市妇女小额担保贷款工作实施意见》、《关于规范妇女小额担保贷款财政贴息资金管理有关问题的通知》,建立了妇女小额贷款项目工作部门联动机制,明确由妇联抓协调、搞调查,农村信用联社抓审核、放资金,财政和社保抓担保、争贴息,农牧部门抓产业、提效益的责任体系,形成了一级抓一级、层层抓落实的工作格局。
(2)大力宣传,积极营造浓厚的舆论氛围。平凉市把搞好政策宣传作为一项基础性工作来抓,采取发放宣传资料、入村入户讲解,以及利用电视、报刊、广播等媒体开展集中宣传等形式,加大宣传力度,努力把政策交给群众。依托县区、乡镇、村农村信用联社网点和妇女小额担保贷款示范点,设立妇女小额担保贷款政策咨询岗32个,制作政策宣传版面和贷款流程图200多幅,使广大妇女特别是贷款对象及时了解了小额担保贷款项目的放贷条件、办理程序、期限利率等政策规定,激发了广大妇女的利用贷款项目发展生产、创业致富的积极性。
(3)奋力创新,积极探索有效的管理运作模式。一是调研推动,二是规范运作,三是灵活放贷,四是跟踪监督。2 取得的主要成效
截止7月底,平凉市共落实担保基金700万元,累计发放妇女小额担保贷款资金2550万元,扶持817户妇女发展了种植、养殖、加工业、商贸、服务等项目,吸纳、带动3000多人实现了就业再就业。
3 存在的主要问题
(1)贴息资金不到位,影响银行放贷积极性。贴息资金实行市县(区)级财政按季审核并先行垫付,年终与省级财政部门进行清算,省级财政部门再行编制贴息资金年度决算报财政部审核清算,从政策运行看,因县财政财力不足而导致财政贴息到位时间出现迟滞现象发生,贷款风险类别提升,银行对此顾虑重重,减缓放贷频度。
(2)还款方式单一,弱化了政策扶持效应。财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会联合制定的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》规定,还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。在实际运行中,还款方式确定的主导者往往在银行一方,银行从风险角度多要求借款者采取分次等额还款,暨按季或年确定等额还款,缩短了资金实际使用时间,贷款扶持效能大打折扣。
(3)配套措施不完善,政策执行绩效难以评估。金融专项统计制度还未建立,央行和商业银行都未单独设置统计科目反映妇女小额担保贷款发放工作,经办银行将妇女小额担保贷款全部纳入下岗失业人员小额担保贷款中统计,导致妇女小额担保贷款政策实施效果难以确认,执行绩效难以评估。
(4)担保基金规模受限,难以满足政策需求。据统计,目前平凉市妇女小额担保贷款申请人数可达41800多户,申请贷款金额近30亿元,而目前全市担保基金规模仅有700万元,绝大多数的妇女很难享受政策。
(5)贷款担保难度大。银行方面从审慎的理念出发,担心贷出去的款不能按期及时收回,所以对贷款条件要求十分严格,不仅要有财政上的担保基金,而且还需反担保人。
4 相关建议
(1)全面落实财政贴息政策。各级财政部门应及时审核拨付贴息资金申请,合理运筹资金,按规定时间先行垫付贴息资金,年终时再与上级财政部门进行清算,优先保障妇女小额担保贷款政策落实,解除经办银行后顾之忧,从政策保障上解决妇女创业就业中存在的资金“瓶颈”。
(2)建议实行差别还款制度。经办银行应根据借款人经营项目、资信状况等灵活确定还款方式。可采用到期还本或是两年后分期还款,对经营项目前景不明朗的借款人可采用按年等额还款方式,在保证资金安全的前提下发挥扶持政策最大效能。
关键词:个人工资自保担保贷款;农村信用社;对策
中图分类号:F832.479文献标识码:A文章编号:1003-9031(2006)10-0071-02
个人工资自保担保贷款是2002年儋州市农村信用社在全国首创的金融产品,是借款人以其固定的工资收入作为偿还贷款保证或担保人以其固定的工资收入为借款人偿还贷款作保证担保的贷款。截止2005年末,该社累计发放个人自保担保贷款18760万元,贷款余额9450万元,占全社贷款余额的22.2%,贷款到期回收率达99.9%,百元贷款收息额为8.7元,成为该社效益增长的新亮点。①
一、开办个人工资自保担保贷款的意义
1.满足了客户对金融产品的需求。一是个人工资自保担保贷款的借款适用于不违反国家法律法规及有关政策规定的所有经济领域。二是借款人不必提供抵押物,只须凭借款人或担保人的固定工资收入作为偿还贷款本息来源,办理了相关手续即可,免除了抵押登记、公证、保险等一系列繁琐手续,为借款人节省了诸多费用。三是贷款手续简便、时间短、效率高,免除了常规贷款业务办理时间长,环节多的弊端。
2.有效解决了农户贷款抵押难的问题。众所周知,乡镇干部、教师大部分家属在农村,有贷款需求但无力提供抵押物,难以取得贷款。个人工资自保担保贷款不仅有效解决了群众贷款无抵押的难点,也解决了生产生活中的许多燃眉之急。
3.促进人们消费观念的转变。个人工资自保担保贷款对一些刚参加工作,有超前消费观念的群体来说是一个福音。据了解,在大部分个人工资自保担保贷款中,许多借款人的借款用途是购置摩托车、电脑、电器等耐用或贵重商品及进行家庭装修,此外还有一些借款人为了提高自身素质,继续深造但又不愿意加重家庭负担而选择贷款。
4.缓解了助学贷款难的问题。随着社会竞争的加剧,每个家庭都希望儿女能考取大学,但入学需要数万元的费用,工薪阶层家庭一时难以支付。有了个人工资自保担保贷款后,有固定工资收入的借款人为子女办理助学贷款时,只提供大学录取通知书和个人工资收入担保即可办理。
二、个人工资自保担保贷款的主要做法
1.强化内控机制,防范信贷风险。儋州市农村信用社制定了《儋州市农村信用社个人工资贷款暂行管理办法》,规定了四个“严格限定”:一是严格限定贷款对象及条件。借款人或担保人必须是身体健康,有固定可靠工资收入的本区域机关、企事业单位的工作人员。二是严格限定贷款期限。贷款期限按借款人或担保人的年龄确定,最长不超过4年,其主要是防止因时间过长,借款人工作变动或其它因素导致借款人无法按期偿还贷款本息而带来的潜在风险。三是严格限定贷款金额。贷款金额根据借款人或担保人的实领工资及清偿能力核定,最高不得超过5万元。四是严格限定还款方式。采取每月等额本息还款法,不仅提高了资金的使用效率,而且提高了借款人的诚信意识。[1]
2.公开办贷程序,接受社会监督。一是将管理制度张贴在营业厅,并在该市政务网上公布;二是公开贷款对象、条件、金额、期限、操作程序;三是实行放贷承诺制,凡是借款人提交借款申请书后,信用社2个工作日内必须决定是否受理,调查后符合条件的,5个工作日内必须给予办理完备;四是公开联社主任室电话,接受群众监督,若有刁难、敲诈勒索行为,经查实的,给予举报者奖励,并对举报人予以保密。[2]
3.实行有效管理,强化贷款回收。一是收取借款人工资存折、卡及密码,代领代扣工资逐月偿还贷款本息。借款人或担保人的工资存折、卡、密码,采取折、卡与密码分开管理,双人取款,每次必有登记,防止单人操作存在的安全隐患。二是信息互通,严防借款人多头贷款。对已办理工资自保贷款的借款人,不得再以本人工资为其他借款人提供担保;对新调入本辖内的工作人员申请工资自保或担保贷款的,必须向调出地信用社调查了解并出具意见。三是资源共享,共同制裁打击不讲诚信的借款人。统一收集曾有恶意拖欠信用社贷款不良记录的借款人员名单,下发各信用社,明令禁止受理。四是组织协调,做好后勤服务工作。与借款人工资行协商,委托它行代扣借款人工资,省时省力省费用。
4.构筑“防火墙”,加强事后监督。一是联社定期或不定期组织检查组对个人工资自保担保贷款开展专项检查,规定联社机关包点人员对所包点社的个人工资自保担保贷款每月至少检查一次,发现问题及时整改纠正。二是对恶意拖欠不还的借款人或担保人,实行新闻媒介曝光,打击赖债行为,构建诚信的和谐社会。
三、个人自保担保贷款存在的问题和完善对策
（山东省威海荣成市人力资源和社会保障局，山东 荣成 264300）
摘 要：小额担保贷款政策在促进创业带动就业工作中，充分发挥“助推器”和“解压阀”的作用。文章从创新服务方式、强化特色创业培训、搭建创业载体等方面探讨如何做好小额担保贷款工作，助推全民创业，对做好当前创业促就业工作提供参考。
关键词 ：小额担保贷款；创业载体；创业带动就业
中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）02-0032-01
一、小额担保贷款现状
近日，绿叶渔具网店的岳华旭接到市人社部门的通知，他申请的10万元小额担保贷款及6000元的经营场地租赁补贴获得批准。“有了这笔资金，我要扩大自己的网店经营范畴，增加海洋食品、生物保健品等荣成本地特产。”
2011年6月，岳华旭大学毕业，在浙江义乌国际商贸城边打工边学习网络销售。经过1年多的积累储备，他准备在淘宝网开设自己的网店。得知荣成市针对返乡大学生制定了一系列创业优惠政策后，岳华旭果断地将所有业务转回荣成。现在，这个有点腼腆的大男生，已经拥有6家网店，一年收入近20万元。
岳华旭只是荣成市实施小额担保贷款政策的受益者之一。2014年荣成市共发放小额担保贷款3450万元，扶持创业351人，带动就业2469人。
就业，是民生之本；创业，是富民之基。荣成充分发挥了小额担保贷款资金，促进创业带动就业的支撑作用，进一步落实创业扶持政策，帮助失业人员、返乡农民工、高校毕业生等群体实现创业梦想，以创业促就业，掀起新一轮全民创业热潮。今年以来，荣成市人社部门通过加强部门协作、创新服务方式、强化特色培训等方式，联合财政、妇联、人民银行等部门扎实推进小额担保贷款工作，对促进荣成经济发展起到了积极的推动作用。
二、扎实推进小额担保贷款
1.加强部门协作，及时推进小额担保贷款工作的开展
荣成成立了由人社、财政、妇联、经办银行等单位组成的工作小组，明确职责，加强沟通协调，实现整体推进。人社局作为小额担保贷款工作的具体实施者，积极协调财政、妇联、金融等部门完善小额担保贷款政策，规范办事流程和操作规则，为小额担保贷款工作全面实施奠定了良好的基础。建立贷款受理、审核、审查分工负责制，严格防范和控制贷款风险，形成了各级、各部门关心支持小额担保贷款工作的强大合力。走访经营业户5000多户。通过定期走访经营业户，了解申请人创业过程中面临的实际情况，对其经营提出合理化建议。
2.创新服务方式，下放小额担保贷款服务职能
依托22处镇街、485个城乡社区基层公共就业服务平台，建立起市、镇（街道）、村（社区）三级公共创业服务体系。打造“荣成市半小时公共就业服务圈”。将小额担保贷款等创业服务职能全部下放到镇街，各镇、街道设立小额担保贷款政策咨询窗口，使群众就近就地享受到均等化的公共就业创业服务。同时，编印《荣成市人力资源社会保障基层业务平台培训教材》，对镇（街）基层平台的工作人员集中“充电”，提高了基层工作人员小额担保贷款服务经办能力。自职能下放以来，通过镇街累计办理小额担保贷款70笔。
3.强化特色创业培训，提高创业成功率
联合市妇联、教育等部门，将社会创业培训项目与“巾帼创业就业行动”“创业培训进校园活动”等紧密结合，面向城乡妇女、高校毕业生、下岗失业人员、复员转业退役军人、返乡农民工等群体创造性地开展创业培训工作。创建了创业项目库，收集了100多个投资少、有发展潜力的创业项目，为创业者自主创业提供项目支持。为创业人员提供小额担保贷款、项目开发、开业指导、创业培训、税费减免、跟踪扶持等“一条龙”服务，指导创业人员用足优惠政策，规避经营风险，改善经营状况，提高创业成功率。今年以来，全市累计培训学员3200人，创业成功1200人，间接带动人3800人实现就业。
4.搭建创业载体，加快创业型街道（乡镇）、社区创建
为鼓励支持城乡劳动者自主创业，荣成市在2012年成功入选国家级创业型城市后，根据创建工作整体要求，以荣成科技孵化器为支撑，加快创业型街道（乡镇）、社区创建工作。通过制定创业型街道（乡镇）、社区考评工作流程，将创业型街道（乡镇）、社区小额担保贷款发放情况、企业享受创业补贴情况等纳入考评范围，指导创业型街道（乡镇）、社区创建工作。截至目前，创业型街道（乡镇）、社区发放小额担保贷款及创业补贴500多万元，有力地助推了全市创业工作的开展。
5.严把贷款关口，确保小额担保贷款顺利回收
严把审核关，今年首次将诚信建设纳入小额担保贷款考核范围，贷款对象选择诚实守信、遵纪守法的从业人员，凡小额担保贷款申请个人及企业在荣成市公共联合征信系统中信用等级为“c”“d”的不予申请贷款。严把反担保关，要求担保人必须是荣成市机关事业单位在职人员或经办金融机构认可的担保人员，有效地避免和解决了小额担保贷款回收难的问题；严把跟踪服务关，对贷款人员做好跟踪服务，随时掌握贷款人的经营状况。严把回收关，在做好贷前调配的同时，加强贷后的管理，主动跟踪了解创业人员的项目进展、经营情况及贷款使用情况，做好贷后回访工作。全市小额担保贷款实现到期100%回收。
三、结语
截至目前为止，全市妇女小额担保贷款累计发放412笔，5750多万元，财政已贴息金额达160多万元。
1．从贷款对象看，市政府及市财政局、农林局、市妇联等五部门分别出台的《市农业信贷信用担保基金管理办法》、《市妇女小额担保贴息贷款工作意见》，将小额担保贷款对象范围由原来的城乡妇女扩大到女性专业合作社和女性农业龙头企业以及符合条件的劳动密集型小企业。因依托市农业担保中心担保，开办至今，申请小额担保贷款的对象大多为农村妇女，占贷款累计发放金额的77.6%，城镇妇女占13.1%，女大学生和小企业贷款占9.3%。
2.从贷款类型看，根据__联字〔20__〕__2号文件的要求，女性个人贷款是妇女小额担保贷款的主要类型，占贷款总额的90%以上。个贷中主要从事水产养殖、花木等各类种植、农产品加工业、妇女农家乐等。妇女合伙经营的贷款有5家，都为农民专业合作经济组织，女性农业龙头企业有3家，劳动密集型小企业所占分额较少，仅有3家。
3.从担保方式看，我市妇女小额担保贷款主要依托市农保中心担保，切实化解了农妇担保难题。少数城区妇女小额担保贷款主要是保证、抵押、质押三种担保方式，保证担保方式中大多为担保公司担保，而抵押房屋贷款也需办理评估、他项权证、保险等相关手续，并支付相应费用。今年开始实行多家银行办理项目担保贷款手续，目前已有社会其他途径担保的抵押5笔，质押1笔。
4．从货款额度看，依据__联字〔20__〕__2号和__发〔2011〕__8号文件规定，从2012年开始符合条件的妇女个人贷款额度__万元，增加女性专业合作社贷款额度提高到30万元，女性农业规模企业贷款额度提高到60万元，符合条件的劳动密集型小企业不超过200万元。
市妇联积极开展“巾帼创业梦，小额贷你飞”活动，将妇女小贷工作作为助推妇女融入全市经济发展、实现男女平等的有效举措，广泛宣传，积极推进。
1.部门借力，资源整合。妇女小额担保贷款工作惠及人数多、牵涉部门广。市妇联多次走访财政、农林、人行、江南银行等部门建立联动机制，协调经办总行，指导规范基层妇联实施妇女小额担保贷款项目。开辟 “绿色通道”，将经办银行拓宽至区域内所有银行，方便妇女就近就地申贷。实施乡镇妇联推荐、经办银行放贷、妇联审核贴息操作程序，协调将农村妇女申贷年龄放宽至55周岁，让妇女申贷更省事。经协调，已经基本形成“党委领导、政府主导、妇联主抓、多方联动、共同推进”的高效运作体系。
2.宣传助力，扩大影响。积极采取“新闻媒体树典型、板报专栏入社区、宣传资料进家庭”等多样化的方式，让广大妇女知晓政策、了解政策。一是普遍宣传。将妇女小额担保贷款汇编材料下发到基层妇联，开展进村入户宣传推广和需求调查摸底，宣传贷款政策及办理程序。二是重点宣传。深入女能手、女大学生等群体，农村重点放在妇女特色种养殖业和示范基地上，城镇重点放在初创业和微利项目的创业妇女上。三是典型宣传。通过典型评选、事迹报告、开设专栏等方式，提升妇女创业价值，激发妇女创业热情。
3.担保有力，贴息及时。在妇女小额担保贷款推进中，市妇联积极向省妇联争取到50万元妇女小额担保贷款信用担保金，并依托市农业信用担保中心为农妇担保，并由政府承担每位妇女__万元的贷款担保费用，切实解决农村妇女担保困扰。同时贴息规范及时，根据项目《实施意见》，我市妇女小贷财政贴息实行全贴息和半贴息两种，凡我市三八示范基地、首次创业和常规种养殖项目贷款实行全贴，凡扩大投入、再投入、妇女合伙经营、解决女性就业的劳动密集型企业项目贷款采用半贴。既免担保费用，又可以贴息，妇女小贷为从事农业的妇女树立了创业信心。
4．资金给力，成效彰显。妇女小额担保贷款的深入推进，为城乡第三产业和农村特色优势产业发展带来了前所未有的资金支持和发展动力，呈现出四大效应:
一是示范激励效应。通过妇女小贷扩大“妇”字号基地规模，以良好的示范带动效应来帮助解决农村富余女劳动力就业、带动更多的妇女增收致富。如__镇__村妇女
主任__，以带头致富、带领致富为己任，20__年成立了拥有1325户成员的萝卜专业合作社，她办理了妇女小贷__万元用于萝卜种植及深加工，不仅使亩效益增加，还解决了百余名村“4050”妇女就业，去年小萝卜基地被__市妇联命名为现代高效农业示范基地。__镇__村党总支书记__新增30亩养殖水面，申请了20万元妇女小额担保贷款用于设施投入，并采用高效水产养殖技术，使每亩增收500多元。同时，她还帮助和带领村里十余户从事养殖的妇女，推广高效水产养殖技术，实现了增收致富。二是创业帮扶效应。妇女小贷为部分想创业、能创业但家庭经济困难的城乡妇女提供创业启动资金，通过发挥其“造血”功能，使之创业成为可能。__镇沙湖村钱小玉想从事樱桃肉鸭养殖来增加收入，但没有资金，市妇联帮助其办理了3万元的妇女小额担保贷款。薛埠镇西阳村妇女汤蓉花，生育了三胞胎，如今三个儿子都值读书和长身体的时候，想通过种植苗木来增加收入，市妇联帮助其办理了__万元的妇女小额担保货款，并主动与农林部门联系，指导其科学种植养殖，取得了良好的经济效益，增加了家庭收入。__镇女大学生村官__，通过__万元妇女小贷，创办“衣佳人”精品女装馆，既满足体型微胖农村妇女的穿衣需求，也实现自己创业的梦想。
三是资金集聚效应。妇女小贷政策不仅是让初次创业妇女得实惠的好政策，更成为部分已创业的女能人扩大经营、提高效益、做大做强所必需的资金补充。省“双学双比女能手”—桐春源茶叶有限公司董事长姚夕梅，面临扩大农家乐经营规模结构调整，她成功申请到40万元妇女小贷，不仅增加了客房、会务、休闲娱乐等项目，还建成了茶、蛋鸡立体种养殖模式，提高了企业知名度和市场竞争力，同时也带动500多名妇女实现共同致富。__镇水芹合作社的王美珍联合8名社员一起申贷80万元，解决了社员农资之忧、发展之困。马达山果品专业合作社社长朱霞，为扩大基地规模，提高农产品质量，申请妇女小贷50万元，带动了丰产、解放等周边300多户农村妇女，通过种植砂犁、葡萄、水蜜桃等优质果品壮大了企业，也帮助农村妇女走上了致富路。
四是综合提升效应。妇女小贷一方面使许多农村妇女第一次有了自己的印章、营业执照和银行存折，社会地位、家庭地位得到进一步提升。另一方面激发了广大妇女的创业致富热情，孵化了一批妇女创业项目，新增女性就业人员2000余人，营造了良好的社会创业氛围，要求贷款的创业妇女人数逐年增加。第三是妇女小贷项目的实施，拓宽了妇联组织深层次参与经济发展的有效途径，全面锻炼了一支初识金融知识、能运用市场手段服务妇女发展的妇联干部队伍，使妇联找到了让妇女受益的抓手，提升了妇女群众对妇联娘家的信赖度，扩大了妇联组织的影响力。
我市妇女小贷工作虽取得了明显成效，但因多方面因素的制约，在具体运作中也存在着工作进展不平衡、担保门槛过高等问题:
1.妇女贷款手续繁琐，担保困难。农村妇女办理一笔贷款，从提出申请到完成贷款审查，中间需要5道环节，盖5个公章，才能办到贷款。手续繁琐，办理时间长，影响了城乡妇女的申贷积极性。同时，城区妇女担保难问题也亟待解决：担保公司担保费用较高，而房屋抵押担保手续更烦，也会产生相应费用。而担保人担保的，必须是党政机关、财政拨款的事业单位工作人员，对一个普通妇女来说，想找到符合条件的担保人也是难上加难。
2.经办银行授信紧张，积极性不高。妇女小贷额度小但办理手续却不简单，以江南银行__分行为例，个人贷款审批权限均上收于江南银行总行，从而加长了贷款审批时间。经办银行信贷人员积极性也不高，据经办银行工作人员反映，妇女小额担保贷款办理每笔__万元贷款只能拿到15元的工作经费，对于农村一些地区来说还不够项目审核的车油费。再加上中央金融政策从紧，经办银行每月授信额度紧张，也导致妇女小额担保贷款放贷难。
3.贷款对象受户籍限制，存在一定局限。我市妇女小额担保贷款的对象只限定__户籍的城乡创业妇女，对于在__创业的“新市民”，不能享受这一政策。根据__社2009年64号文件规定，__和武进、溧阳妇女小贷贴息资金由当地政府承担。贷款对象受户籍限制，申请贴息也受到制约。如，__市户籍妇女在__创业，必须回到户籍所在地申请妇女贷款。
4.劳密企业贷款衔接不够，渠道不畅。妇女小额担保贷款实施以来，我市劳动密集型小企业成功办理的只有3家。
作为一个跨行业、跨部门的贷款品种，劳动密集型小企业贴息贷款牵涉部门多，相关手续多、刚性要求多，操作中遇到的困难和问题也很多，推进劳动密集型小企业贴息贷款的工作机制尚有待进一步健全完善。
妇女小额担保贷款是一项系统性的民心工程，是激励妇女创业的有效平台，要使这一惠民政策发挥最大效用，任重而道远。因此，针对以上问题提几点建议：
1.创新举措，整合资源，破解“担保难”瓶颈。进一步加大担保方式创新，缓解城镇妇女特别是女大学生贷款担保难问题。一是通过“女企业家互助金”担保。发动有爱心的女企业家出资设立“女企业家互助金”，为担保困难妇女提供担保。二是推广联保方式。通过“企业+企业”、“企业+妇女”、“妇女+妇女”等联保联贷形式，化解担保困扰。三是扩大担保人范围。降低担保门槛，将经营良好的企业职工和个体工商户等纳入担保人范围。同时，充分发挥信用社区功能，对信用社区内条件较好的创业妇女申请小额担保贷款实行免除反担保手续。
2.增加机构，简化程序，破解“放贷难”制约。城镇妇女小额担保贷款涉及部门多，信贷流程长，要突破原有框框，
创新服务方式和简化工作流程势在必行。为此，我们将加大协调力度，召开联席会议，制定贷款联审工作机制，实行妇联、担保中心、银行等部门深入现场对贷款申请人进行一次性联合会审、“一条龙”办结审批，减少部门环节，简化办事程序。对文化程度不高的妇女，提供
代办服务，帮助填写贷款申请，规范基础资料等。同时，为缓解经办金融机构授信紧张、放款效率低的难题，鼓励更多的金融机构参与妇女小额担保贷款工作，并设立妇女小额担保贷款奖励金，提高经办银行工作人员积极性，实现多家金融机构同时放贷，提高贷款发放效率。3.突出重点，扩大范围，破解“户籍”局限。在现行政策已经明确的妇女小额担保贷款借款人范围的基础上，将妇女小额担保贷款工作的重心进一步向城镇失业妇女、女大学生、农村妇女等群体倾斜，并突破户籍限制，建议将在__区域内工作三至五年的“新市民”妇女纳入妇女小额担保贷款政策扶持范围，与本市妇女申请小额担保贷款同等对待，进一步体现政策的“普惠性”。
嘉禾县下岗失业人员李淑芳，日前从县信用联社领到一笔小额担保贷款，成为该县第一批领到小额担保贷款的受益者。她高兴地说，有了这笔贷款，自谋职业、自主创业就有了保证。
为积极扶持领取了《再就业优惠证》的下岗失业人员再就业，嘉禾县委、县政府经过反复调查研究，决定为下岗失业人员启动小额担保贷款项目。连日来，该县劳动保障局、财政局和信用联社等部门团结协作，加班加点，使小额担保贷款资金及时到位。目前，该县已为首批45名下岗失业人员发放小额担保贷款51万元。据了解，该县小额担保贷款“绿色通道”将分期分批，有计划有重点地向下岗失业人员开放。
湖南日报·邓明 何光红 王卫华
福建屏南试行林改的概况
2003年福建省试行林改,将过去全部由集体组织统一管理的山林产权,逐步地落实到集体所属的各个成员身上,大部分山林产权归林农个人拥有,只有小部分山林的产权暂时仍归集体所有。这样通过明确林权主体、理顺经营关系、确保登记发证,使林农个人“山有其主、主有其权、权有其责、责有其利”;通过理顺林业管理体制,规范林业执法,构建林业要素市场,促进林权有序流转,提高林业服务水平,建立起产权归属明晰、经营主体到位、责权划分明确、利益保障严格、流转顺畅规范、监管服务有效的现代林业产权制度,最终实现森林增长、生态改善、农民增收、林业增效、林区和谐的目标。2004年底福建省村级林改到位率为99.6%,而福建省全省的明晰率为97.0%,其中主要林区南平为99.7%,三明为94.3%;林权证发放率全省为91.0%,其中主要林区南平为87.9%,三明为95.4%。这对于充分调动社会各方面力量投入林业建设,加快林业跨越式发展具有十分重要的作用。
林业兼具生态、经济和社会三大效益,是生态环境建设的主体,又是国民经济重要的基础产业。20世纪90年代中期,我国开始实施林业分类经营改革,将森林资源按照其主导效用的不同,区分为公益林和商品林。按照林业分类经营的要求,商品林是以提供经济效益为主,其经营的主要目标是追求最大的经济效益,并以向社会提供木材和其他各种非木质林副产品作为其基本职能。
商品林在其经营过程中,所需资金等各种生产要素的投入得到充分保证。其中资金仍是十分重要的影响因素。首先,由于林业产业的弱质性,对营林资金的筹集有较大的约束性,具体表现在:商品林周期长、见效慢且风险大,加之很多林区的企业或个人的资信不高,影响了银行的放贷。其次,林业具有很强的正外部性,这种效用很难通过市场机制获得付费补偿,林业资源配置制度的不完善导致了人们的搭便车行为,林业对于投资者的吸引力不高,不愿投资林业。长期以来,商品林投入资金的筹集主要来源于以下三个渠道:一是政府财力的支持;二是金融部门的信贷支持;三是其他社会资本的投入。而在我国目前现实的商品林经营中,这三个方面的资金来源都存在着不少问题,具体表现为:①政府财政对商品林业的投入与商品林经营所需的资金之间还存在着较大的缺口,长期以来,我国林业受制于高度集中计划经济体制的影响,营林生产所需的资金主要依靠政府财政资金和育林基金的投入,这远远不能满足森林资源生产经营的资金需要;②金融部门对林业的政策性投入规模较小,由于林业生产经营的周期长,风险高,商业银行往往不愿给其贷款;③社会资本投入林业经营的渠道不足,民间的投资力量没有被充分激发出来。
福建省屏南县林权反担保贷款的运行机制
屏南县位于福建省东北部,面积1471平方公里,全县11个乡镇,153个行政村。县城至福州170公里。自福建集体林权制度改革以来,屏南县被确立为林权证抵押贷款的试点县,随后屏南县先后出台了《屏南县农村信用社森林资源资产抵押贷款管理办法》、《屏南县林权抵押担保贷款实施办法》等一系列改革配套措施。在实践中,屏南县摸索出了“通过林业协会、信促会等中介机构,即以林权反担保附加自然人担保形式”的林权反担保贷款的新模式。
所谓反担保,是担保的一种,从广义上说,担保是指对某一事项做出的承诺保证,在民商法中,担保是指债务的担保或债权担保,即为保障债权实现的各种方法或手段的总称,可以分为债务的一般担保和债务的特殊担保两类。而这里所说的林权反担保指的是,法律为保证特定债权人的债权实现而规定的对债务履行的一种保障措施,它以在特定财产上设定的权利或第三人的财产来保障债权的实现。其原理是债务人由于一些原因无法借款,需要由担保人为其提供担保以帮助其获得借款,同时担保人也需要债务人或债务人以外的人向其提供担保,以保障其承担担保责任后对债务人的追偿权的实现。
在屏南县这样的中介机构有:屏南县长桥金森林业协会、屏南县甘棠乡信用促进会和屏南县小额信贷促进会,在这三家中介机构的成立过程中龙头企业和政府发挥了促进作用,例如屏南县长桥金森林业协会,就是由屏南县大森工业原料林基地有限公司、屏南县仙山旅游开发公司、屏南县万安竹木加工厂三家龙头企业牵头,吸纳企业周边林农40多人创立的;而屏南县甘棠乡信用促进会,则是由甘棠乡政府财政拿出10万元作为协会进行林权反担保抵押贷款的担保风险金,促进协会和甘棠乡农村信用社合作,对农户贷款进行反担保林权证抵押贷款。由于中介组织熟悉村情、地情、民情,具备部分森林资源资产评估、抵押担保、林木资产收储变现等职能,通过这些中介组织提供的担保和反担保,简化了贷款手续,方便了林农,同时解决了农村信用社信贷人员缺编问题,提高了信贷效率,并为规避金融风险提供保障。目前林权小额贴息贷款服务的对象为,以林业生产经营为主体的广大林农,单户贷款额度控制在1万元,原则上不超过2万元,贷款期限1年,月利率为7.65‰。
图1具体说明了屏南模式的具体运作方法:林农提交贷款申请后,村干部进行初步审核,会长召集会议表决同意后,由协会进行林木资产技术估价并出具抵押反担保手续,并指定一位以上的会员作为责任人对贷款使用进行跟踪管理。担保会对贷款农户收取一定的手续费,协会向信用社缴纳保证金,并用会员的林业资产作抵押,以取得金融部门的贷款担保授信,农村信用社则给予贷款农户优惠利率。一旦村民到期无法偿还贷款,可以通过林权流转,把林地转让给其他林农,以偿还贷款。
作为林权抵押贷款的试验基地,屏南县推出上述全新的林权抵押贷款模式,截至到2008年末,该县农信社累计发放林权抵押贷款4233万元,余额2092万元,支持林业开发20762亩。其中林业小额贴息贷款余额1067万元,支持林木开发12317亩,564户林农从中受益,有效地缓解了林业生产投入不足的问题,调动了林业经营主体的生产积极性,促进社会办林业,进一步巩固了林权制度改革的成果。
林权反担保贷款的分析
林权反担保贷款的优点
林农小额循环贷款从根本上解决了林农“贷款难”问题。形成“贷款难”的根本原因之一是农户缺乏可抵押物。对于农村金融机构而言,林木资产具有两大优点:一方面,林木资产的价值巨大。一家小型林场的林木资产价值就可能达到数百万元以上;另一方面,林木资产在其生长过程中不仅不需要提取折旧,反而会随着时间的推移而实现自然生长,从而其价值也会不断地增加,这比普通的固定资产更具有保值增值的功效,有助于农村金融机构的放款。通过林权反担保贷款较好地盘活了林业资源,使林农手中的林山变成金山。
通过中介组织架起了林农与信贷机构的桥梁。在林权证抵押贷款的政策没有出台之前,农村金融机构对分散小农户信息的获取和监督比较困难,信用社在处理每一笔贷款的时候,都要花费大量的人力物力对借款人的经济状况和信用情况进行调查,屏南县农村信用合作联社副主任王建珍说:“我们不可能挨家挨户调查农民的经济收入和财产情况,信用社的人力资源不足,调查需要成本。”由于农村信用体系建设不够完善,风险规避机制非常薄弱,拓展针对林农贷款业务的难度非常大,通过中介组织拉近了林农与信贷机构之间的距离。
通过中介组织减少了监督成本。通过中介组织的监督,能很好地利用农村特有的熟人机制。由于中介协会的会员与借款人都生活在同一个村子里,可以视为一个布迪厄所说的“场”,在这个场中最具示范性效应的是“游戏意识”,而这种游戏意识能使我们相当正确地认识习性与场、身体化历史与客观化历史几近神奇的相遇,而这种相遇使得游戏空间的所有具体构型包括的未来几乎全被遇见,换句话来说,在这种熟人圈子的人都具备这种“游戏意识”,这个圈子里的人在做出经济选择时就不限于经济理性,而会受到道德、人情方面的制约。从而用很少的成本就可以避免可能发生的风险。
通过这种反担保的制度设计提高了林农的信贷可得性。由于中介组织的二次担保在一定程度提高了林农的信用等级,让林农更便利的获得贷款,而这种反担保的机制推广开来,让农户可以用农具等其他物品进行反担保贷款就大大减少农户面临的信贷约束。
林权反担保贷款的缺点
林木的自然灾害风险较大。由于林业生产经营的周期长,在林木生长的过程中,会遇到自然灾害和有害生物灾害,自然灾害包括森林火灾、干旱、霜冻、冰雹、雪灾、风灾、洪涝灾害等,其中尤以森林火灾对林木生长的危害最大。据2007年国家农业统计年鉴显示,2006年全国林区共发生火灾11542起,其中重大火灾16起、特大火灾3起,受害森林面积为73701公顷,毁掉成林木12万立方米、幼林7亿万株,扑火经费1亿元。以福建省为例,共发生火灾309起,其中重大火灾2起,受害森林面积为3429公顷,毁掉成林木8万立方米、幼林455.26万株,扑火经费247.57万元。在有害生物灾害方面,主要包括森林病、虫、草、鼠害和外来有害生物入侵等,其中森林病虫害和杂草对森林、林木、种苗的正常生长发育影响最大。据统计,2006年全国森林有害生物发生的面积达961万公顷,其中森林病害面积101万公顷,森林虫害面积726万公顷,森林鼠害面积133万公顷。而在福建省,随着新一轮林改的不断深入开展,主要森林病虫害的状况却并不乐观,据一份统计资料显示,福建省2006年主要森林病虫害的发生总面积达到29万公顷,其中森林病害发生面积2万公顷,森林虫害面积2.7万公顷,由此可见森林虫害的危害严峻。
林木资产价值评估方面存在的困难。由于影响林木资产价值变动的因素较为复杂,再加上林木资产经营的周期性较长,这就增加了评估的难度,而林木资产价值的评估在很大程度上决定林农的贷款额度。因此对于林木价值的评估,必须秉承公平、公正、公开的原则加以解决。
林农经营规模过小盈利能力偏弱。在有些地区由于人多地少,导致单个农户的土地面积偏小,难以实现规模经营。一般来说,金融机构更偏向于经营规模大的林农,经营规模过小会导致个体抗市场风险较弱、破产的可能性大。对于林业生产而言,森林培育具有长周期性,需要占用大量的资金,而林农个人或家庭的经济实力有限,往往难以提供充足的资金;而且经营林业的主要生产场所是山场,其经营管理的难度较大,不太适合于分散经营。因此,当前的林业小规模经营在一定程度上影响了金融机构对于林农的放款决心。
缺少完善林木流转市场和林木收储中心。要想让林木变为金融机构普遍接受的抵押品,其应当具有易于变现的特点。但目前由于缺乏完善的林木流转市场和收储中心,使得林木变现相对困难。目前屏南地区尚未出现由于林农不能还款而拍卖抵押林木的案例,但这种变现难的问题是不容忽略的,其具体表现在:首先,很多林农的林木面积较小,导致采伐运输成本较高;其次,即使拍卖活林木也可能由于当地的林农碍于同村的情面而不愿出钱购买。由于林农无法还款而将山林抵给金融机构时,金融机构就要承担林地开发和山林管护的责任,而这对于金融机构来说又增大了变现的成本。
关键词：转租；转租权贷款；转租权估值；风险防范
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）03-0067-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.15
在当今经济活动中，投资渠道日趋广泛，随着商铺、写字楼等商业用房投资的增加，一些企业和个人投资者承租商业房产项目，对其目标定位后，进行投资装修、招商出租经营，使原房产价值增加，作为投资改造的承租人在经营过程中有融资需求时，承租方能否以转租权的形式将其增值的租赁经营权价值（即承租人权益价值）为担保获取金融机构的贷款。在此，本文从法律层面、转租权估值及信贷的角度等出发，分析及探讨在担保贷款风险防范中，转租权贷款的可操作性。
一、从法律层面上分析转租权的可操作性
所谓转租是指承租人在租赁期间，将其承租房屋的部分或者全部再出租的行为，转租系承租人与次承租人之间成立新的租赁合同。转租后转租人仍享有租赁权，由此形成两个既彼此独立、又相互牵连的合同关系，即房屋产权人与承租人（转租人）的本租合同，以及承租人（转租人）与次承租人的转租合同[1]。承租人以转租的形式向次承租人收取租金，与此同时向出租人支付租金，从而形成经营租赁权，即转租权，承租人以其转租的租赁经营权向金融机构申请贷款，从风险防范来说是否可行？可从以下几方面进行分析：
从物权法的角度看，租赁经营权实质上是一种不动产权利，即可将租赁经营权归结为《物权法》第223条第（七）项的法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利[2]。由于目前房产管理部门不对租赁权办理登记，只对房屋产权的抵押办理登记，我国的担保法、房地产抵押管理办法等相关法规也无租赁权抵押的规定，抵押要进行登记，而抵押登记程序是法定的，因此，租赁权的抵（质）押登记在程序上不可行。变通的方式是承租人以其承租一定期限、通过装修改造后增值的房产，取得出租方（房屋产权人）的协助，同意抵押该租赁的房产给金融机构，该房产租赁权的抵押实质是一种房产抵押，在实际中，遇到出租方拒绝的障碍可能性较大，可操作不强。对此，借款人与金融机构通过签订质押合同，双方达成书面同意，而无需登记，进而解决登记要件的问题。但是，在转租的租赁经营权确实存在价值，且承租人经营效益较好（租赁权收益稳定）下，以转租权的形式发放该项贷款，应成为可能。为此，如何安全、有效地发放该项贷款，从法律层面上可进行以下几点操作：
1.首先，要取得出租人的同意。《合同法》第二百二十四条规定：“承租人经出租人同意，可以将租赁物转租给第三人。承租人转租的，承租人与出租人之间的租赁合同继续有效，第三人对租赁物造成损失的，承租人应当赔偿损失。承租人未经出租人同意转租的，出租人可以解除合同。”根据商品房屋租赁管理办法第十一条规定：“承租人转租房屋的，应当经出租人书面同意。承租人未经出租人书面同意转租的，出租人可以解除租赁合同，收回房屋并要求承租人赔偿损失。”[3]由此，承租人以其租赁经营权转租行为，须取得出租人的同意，未取得出租人的同意以转租权向金融机构贷款，该贷款无法得到保障。
2.出租方、承租方、金融机构（第三方）签订三方租赁权转租担保协议。即出租方作承诺担保，当承租方不能偿还金融机构的贷款时，由第三方行使承租方在转租期间的权利和义务。合同法第八十八条规定“当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利义务一并转让给第三人”，从法律行为有效性分析，承租人转租房屋，应取得出租人的书面同意。在书面同意的表现形式上，转租有两种形式。一是在本租合同中已经约定了承租人可以转租的条款；二是出租人在本租合同之外另行出具的同意书。根据合同法相关规定，当承租人非经出租人同意的转租合同在承租人事后没取得处分权或没有得到出租人追认的应属无效[4]。转租中，承租人没有取得出租人的书面同意，出租人可以解除与承租人之间的本租合同。据此，租赁权转租担保协议成立与否，均应取得出租人的同意，并三方签订《房屋租赁转租经营权担保合同》。
3.出租人与金融机构的协议转租行为发生后，转租人仍享有租赁权，同时转租人与次承租人之间原有的租赁关系保持不变。从法律关系上看，承租方以转租权作担保不影响其原有的租赁权。金融机构的法律地位可通过合同约定：承租人不履行合同，房产租赁经营权转让给金融机构，由金融机构转租给第三方，且有权从租赁物出租获取收益的方式收回借给承租方的贷款本息及违约金等。
4.转租权在本租合同发生变更或解除，影响转租合同，转租合同随之变更或解除；转租合同约定的租赁期限，应在本租合同约定的期限内。
综上所述，转租权从法律层面上是可操作的。
二、从转租权估值分析转租权贷款的可操作性
投资者将其承租的房屋进行装修改造后出租，获取租赁收益，并产生增值。那么，以转租经营权形式的承租人权益价值如何估算，其估算的准确性关系到转租权贷款能否发放，对于转租权价值的多少，需要运用房地产估价的方法来测算。
房地产估价应采用科学的方法进行分析、测算和判断，其基本估价方法是成本法、收益法和市场法。每种估价方法均有其适用的估价对象和估价所需具备的条件，在利用具体的估价方法进行估价时，是否掌握丰富的基础资料是估价结论能否准确的重要保障。在转租权实际估价中，在参数选择和方法运用上主要采用收益法进行估价。现以实例说明转租权贷款估值的运用。
例如：A公司将B公司拥有产权的商业用房面积为15000m2租下15年，约定第一年的月租金平均为30元/m2・月，以后每年租金上调4%。A公司投入资金对该商城进行装修改造，装修改造期为半年，装修改造费用为1000元/m2，均匀投入，装修改造后即可租赁经营。目前市场上同一商圈类似房地产的月租金为70元/m2・月，年租金增长率为6%，空置率为10%，运营费用为有效毛收入的30%，报酬率为10%，A公司现在欲将其租下并已进行投资装修的商城，以其租赁经营权益价值向金融机构申请担保贷款，则A公司作为承租人权益价值的估值如下：
承租人权益价值即租赁权价值，是按照租赁合同约定的租金与市场租金的差额所求取的价值[5]。运用数理公式可表示为：承租人权益价值=承租人收益价值-装修改造费用-租金支出，其测算：
4.承租人权益价值=承租人收益价值-装修改造费用-租金支出=7，862.97-1，464.48-5，119.82=1，278.48万元
上述转租权的估值是采用收益法估价，在实际运用收益法估价时，不应高估收入或者低估运营费用，选取的报酬率要根据风险程度合理选取（不应偏低），预期升值收益或不确定的收益应较少考虑，一般采用净收益不变的公式计算。尽管转租权的估值是房地产估价人员从专业的角度测算，但金融机构从事信贷业务，有必要了解该业务的流程及测算过程，不应认为估价机构和估价人员是估价风险的直接承担者，而疏于理会，在缺乏房地产相关知识，对方法运用和参数选择上存在不足，判断有误，也会产生一定的信贷风险。
从上述可知，转租权存在价值，其价值可运用房地产相关技术方法测算出来，实质上为转租权贷款提供了参考依据，那么，可否从信贷角度出发分析转租权贷款的可操作性。
三、从信贷角度分析转租权贷款的可操作性
转租权担保贷款涉及金融机构、出租人、承租人（即转租人）及次承租人之间的关系，信贷人员除了从一般信贷的角度考察承租人的基本情况、外部信息查询、经营实体、借款用途及还款能力分析等经营状况和资金情况进行细致调查外，还应着重从以下几方面调查分析：
1.承租人品质调查。由于转租权不具有房产的抵押登记属性，承租人与出租人及次承租人的合作经营关系，依循双方的契约。承租人是契约双方的纽带，既要以承租人的身份履行与房屋产权人之间的本租合同，又要以出租人的身份履行与次承租人之间的转租合同，转租权的价值可以说是在此基础下产生的。但是，如果承租人未严格履行与出租人签订的租赁合同，如未按期支付租金等遭到出租人的解约，或者承租人有可能因其它原因收到次承租人的高额租金后即逃走以及存在利用转租权贷款逃废债务可能等情况，因此，承租人的品质调查就显得尤为重要，承租人的道德品质如诚实度、信誉度等是其主观偿贷意愿的思想保证，只有对此先决条件调查好，才能有效防范贷款风险，使之降至最低点。
2.核实出租人土地证、房产证等相关产权资料及次承租人的经营状况，测评风险度。在信贷调查过程中，由于审查管理不严格，信贷员往往注重承租人基本的调查，而忽视对出租人产权资料的真实性以及出租后次承租人经营状况的核查。出租人产权不全（如有土地证无房产证）、不明晰、存在共有状况或已做房产抵押登记等，将直接或间接地影响转租权贷款的发放；其次，承租人投入资金装修商业房产、定位，并招商出租经营，目的不外乎获取稳定的租金收益，相反，如果商业房产定位失误、租金过高或市场不景气等原因，造成次承租人经营效益欠佳，那么，出租人未达到预期的租赁收入，转租权的价值就会降低，因此，只有在出租人产权清晰、合法，次承租人经营效益较好的情况下，承租人转租权贷款的发放才有可能。
3.担保调查及担保方式。针对项目为转租权贷款，进行担保调查时，不仅注意对客户抵（质）押物状况、抵（质）押率、变现处置难易程度等各项因素进行综合分析，测算贷款的风险度，而且还要核实借款人的担保能力、抵押资产实际变现能力。在实际操作中，担保方式应根据借款人情况，不限于以下：一是以借款人承租商业房产的租赁经营权为该笔贷款提供质押担保；二是借款人在金融机构开设监管账户，用于租金收缴指定账户，实时监控账户资金进出；三是以企业法人及其配偶为该笔贷款提供连带责任保证担保；四是以承租人投入装修的中央空调、电梯、机电设备等机器设备为该笔贷款提供抵押担保；五是以承租人向出租人缴纳的商业房产保证金单据留置等，上述操作是为保证担保法律效力和足值变现，避免转租权贷款出现信贷风险。
每笔贷款都会存在不确定的风险，转租权贷款亦如此，如何防范、规避与控制各种风险，以上仅是从法律层面、转租权估值及信贷的角度分析及探讨转租权贷款在担保贷款风险防范中的可操作性。在实际转租权贷款操作过程中，会出现不同的情况，为此，金融机构要针对不同的项目，采用不同的风险控制方式，规避可能出现的信贷风险，从而最大限度地保证信贷资金的安全。
参考文献：
[1][4]刁其怀.论转租中对第三人的保护[D].成都：四川大学，2004.
