时间：2023-05-30 10:07:06
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇小微金融，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
在经济紧缩时期，金融机构容易将更趋稀缺的金融资源向大中型企业倾斜，这无疑加大了小微企业的经营压力。缓解这一问题，需要针对小微金融机构的不同需求，找到为小微企业服务的商业定位，以及可行的商业模式。
一方面，积极发展村镇银行、小额贷款公司等小微金融机构，另一方面要推动大型商业银行为小微企业提供服务，大型商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式，推进客户结构调整。
当前，金融业严格的准入管制，使得面向小微企业的金融服务明显不足，即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额只有3914.74亿元，远不能满足市场需求。
不仅仅是小贷公司，从整个金融机构的分布看，在小微企业较为集中的中小城镇，能提供金融服务的金融机构也十分有限。金融服务的供应不足，导致面向小微企业的金融服务市场竞争不充分，进而使小微企业贷款利率相对较高。加上准入管制严，也造成金融机构经营习惯于依赖“牌照溢价”，内在改进经营管理的驱动力不足。所以，应适当放松管制指标，以促进小微金融机构为小微企业提供金融服务，并通过引进新的小贷公司促动竞争来降低小微企业贷款成本。
小微金融机构实现可持续发展，除了通过正常经营获取必要利润外，还需要利率管制逐步放开。也就是说，在利率市场化过程中，小微金融机构应聚焦小微企业的客户定位，走与大型商业银行有差异化的发展道路，客观上有利于整个金融结构的调整。比如，在“只贷不存”的前提下，可适当放松其他制度的限制参数，从而让那些在实际经营中表现优秀的小贷公司晋级为村镇银行。
现在，小贷公司最多可向两家银行业金融机构融入不超过自有资本50%的资金，但1：0.5的杠杆率是硬约束，这使得原本资金来源狭窄的小贷公司进一步陷入“资金供给瓶颈”，在其发展后期易引发现金流问题。
对比当前监管机构确定的担保行业10倍、银行业10多倍的杠杆，适当放宽负债率上限，允许风险控制能力强的小贷公司能从银行获得一定的资金支持，既可以有效地替代民间融资，从而在一定程度上降低非法集资、非法吸收公众存款的潜在风险，又能提高小贷公司放贷规模，更好地解决小微企业融资难问题，提高小贷公司的经济效益及其合法合规经营的积极性。
从调研情况看，目前绝大部分小微金融机构仍没有接入征信系统。虽然可以向央行分支机构查询征信，但小微金融机构服务的对象是被排除在正规金融体系之外的小微企业和涉农群体，这部分客户并无征信记录，无法在央行分支机构的征信系统中查询。所以，支持小微金融机构的基础设施改善，尤其要注重结算系统的畅通和征信系统的接入，使其能充分参与到银行业的竞争中。
围绕服务小微企业的目标，在政策配套的基础上，还需要推进金融创新，允许小微金融机构提供投资、担保、咨询等增值服务，并建立相应的质量、风险和运营的系列评估体系。对个别优质的小微金融机构，甚至可允许其开展资产证券化、再融资等金融创新业务。（支点杂志2013年6月刊）
9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界邮储与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。世界邮储与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织，以及来自全球18个国家和地区的政府、金融机构代表齐聚北京，围绕论坛主题“商业可持续的普惠金融”展开讨论。
邮储的普惠课题
当前世界经济进入一个深度调整期，中国的金融改革也逐渐步入了“深水区”。伴随着社会金融服务需求多元化趋势日趋显著，银行类金融机构面临着前所未有的机遇和挑战。
中国邮政储蓄银行董事长李国华说：“中国金融领域的改革正在不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这些都对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出了更高要求。如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，继续做好普惠金融服务，是我们亟需思考和解决的课题，可能也是全球储蓄银行共同面临的全新课题。”
世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希并且在多个业务层面都展现出活力，它们扮演的角色和其他商业银行是类似的。”哈西斯称。
结合中国邮政储蓄银行走过的道路和实际情况，全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康从三个方面提出如何将邮政储蓄和零售银行结合走出一条商业可持续的普惠金融道路，即将改革作为根本，认清自身的优势和历史，积极吸收新鲜血液。
中国人民银行副行长刘士余表示，中国央行近年来积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动，在推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的经验。例如，综合运用多种货币政策工具，加强信贷政策的指导，促进金融机构的改革，提高农村金融服务的水平等。
发展普惠金融惠及国计民生。中国银监会监管四部主任沈晓明认为，中国是一个发展中的大国，金融体系要为中国的长期可持续发展提供有力支持，发展普惠金融意义重大，建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展，维护社会公平，促进社会和谐。
然而，与会专家也表示，普惠金融服务是一项复杂的工程，中国在普惠金融的探索和实践中积累了一定的经验，但仍然任重道远。
寻找小微融资出口
普惠金融是金融全球化发展的一个新课题，旨在通过构建有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受到金融服务，从而分享经济增长的成果。然而，目前中国金融体系在层次结构、品种结构上存在失衡，信贷过剩，投资资本、债券不足，制约了金融体系对草根经济的服务，阻碍了草根经济的发展。中国存在庞大的小微经济体，大中企业在融资过程中有充足的抵押物、规范的财务报表，而这些恰恰是小微经济体不具备的，导致小微企业融资难、担保难。
中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮认为，当前中国小商业银行、农信社、小贷公司等尚未成熟，需要尽快加强小微金融、普惠金融的发展，建设多层次的金融市场。刘克崮建议，应尽快从机构、产品、监管、政策、公共服务等五个方面构建小微金融市场，做到机构分大小、产品分类型、监管分层次、金融队伍专业化、配套服务社会化、金融政策规范化。他建议，中国应尽快建立“十百千万”四个层次金融市场，即在中央和省级设立数十家大型金融机构；在市、地级设立数百家中型金融机构；在县、区级设立数千家小型金融机构；在街道、社区、乡、镇级设立数万家各类金融或准金融机构。
此外，他提出将着手在五个方面支持小微经济体发展：
一是加强机构建设，着力建设发展专门从事小微金融服务的部门；
二是加强产品技术方面的研发，要侧重开发信息多元、现场调查、打分卡、大数据整合等“无抵押、无担保”的金融技术和产品，充分利用网络、手机等先进手段提供技术支持；
三是为客户提供一揽子的服务，不仅要从事放贷，还要提供支付结算、汇款、汇兑及理财、投资、保险、咨询等服务，提升综合服务能力；
四是建设优良的金融基础设施，打造高效本机构、本系统、本地区、本行业的核心业务IT系统，以适应小额信贷“笔多、额小、期短、频高”的特点，有效降低成本、控制风险；
五是加强人员培训，完善管理制度，应对布局竞争，建设完善的批发机构服务平台，发展行业协会，开展机构评级，从而促进草根金融的发展。
“中国式”普惠渐进
作为世界储蓄与零售银行协会的会员银行，中国邮政储蓄银行对发展普惠金融进行了积极的探索与实践。李国华介绍，自2007年成立之初，中国邮政储蓄银行就确定了普惠金融的战略定位，并始终坚持创新信贷品种和服务模式，成为了中国小额信贷的主要提供者之一。目前营业网点已超过3.9万个，拥有个人客户总数约4.2亿人。截至2013年8月底，累计发放小额贷款1250万笔、金额达7646亿元；累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，成为服务“三农”、社区和小微企业的重要力量。
中国邮政储蓄银行行长吕家进也就做好金融普惠工作谈了他的经验和看法。他认为，首先应做好小额贷款支持农户发展，打破“大银行只做大贷款”的理念，中国邮政储蓄银行拥有资金和管理优势，宏观和行业上抗风险能力突出。据了解，截至2013年8月底，中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600多亿元，解决了600多万农户家庭的融资问题，证明了大银行也能做好普惠金融服务。
当然，小微企业的融资需求只是其金融需求的核心部分，而非全部，而且也有诸多能够解决矛盾的手段，往往在小微金融要素之外。因此，我们需要从整个小微金融综合服务体系的角度，来寻找新技术与制度创新下的变革路径。有鉴于此，我们提出构建小微金融体系的“2+2+2”思路。
完善小微金融的“两大环境要素”
第一，新技术引领小微企业信用体系变革。由于小微企业多由家族式企业或个体经济发展而来，往往在公司治理、财务报表、有效抵押等方面存在缺陷，因此小企业进行信用融资的风险较高，一定程度上影响了金融机构进入小微企业市场的决心。当小微企业的整体信用环境与文化在从“民间亲情式”向“现代市场式”的转换中存在脱节，就容易产生许多问题。如在温州的局部风险开始显现时，就出现了企业逃废债形势严峻的问题。不少涉险企业存在跑路、转资、脱保、拒偿等违法情况，导致银行与企业、企业与企业相互之间的信任度下降，信用环境遭到破坏。对此，不仅需要推动小微企业自身的信用状况发生根本性改变，培育新型的信用文化，也需要政府层面适当出手，着力构建一个各方共赢的信用生态环境约束机制。
例如，结合信息化和大数据技术，推动中央和地方、金融和非金融、政府和民营的多层次商业信用和个人信用体系建设，既打造能够充分反映小微企业信用的各类数据库，又以此倒逼小微企业自身信用基础、信用文化、信用理念的变化，促使其从民间融资文化、家族与亲情融资文化，变得更加适应现代商业金融文化。
当然，在互联网时代的小微征信建设中，亟需更明晰的“顶层设计”，也需要拓宽和规范信用信息数据的采集机制，优化信用信息管理与评估评价模式，推动信用产品与服务的创新和完善，从而构造更加持续、健康、高效的征信服务“流水线”。
第二，充分关注融资之外的综合风险管理问题。由于小微企业的内在脆弱性较高，因此更容易受到金融要素的冲击和影响，有时候通过加强风险管理“练好内功”，比获取资金扩大生产更加重要。例如在美国，对于科技、技术类企业投保的一揽子保险通常被称为“技术保险”，分三个层次：一般保险、专业保险和知识产权保险。再如，对于专利权的保障，成为支持科技创新的重中之重，也成为国外与科技创新相关险种发展的一个特色，美国、欧盟和日本专利保险的发展都有较强代表性。
对此，我们可以充分运用Fintech领域的创新，运用保险、担保等机制，为小微企业增信；设计各类无抵押和无担保的小额信贷信用保险，加大对小微企业融资的风险管理能力。同时，不仅注重改善小微企业的外部风险治理环境，完善内部风险管理机制，并且帮助小微企业更深入地理解金融风险管理理念，不断完善小微企业经营文化、风险文化、金融文化，从而建构更加良好的小微金融服务基层生态。
探索小微金融的“两大模式创新”
第一，构建可持续的小微产融结合模式。一方面，在小微金融创新中，可以大力发展“狭义的互联网产业链金融”，这也是新型产融结合的重要模式。我们知道，产业链金融重在以核心企业为依托，针对产业链的各环节，设计个性化、标准化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案。在互联网环境下，产业链金融的边界进一步拓展，不仅着眼核心企业与上下游的信用传递，而且关注产业链不同企业之间的金融资源共享；服务更加实时和智能，更加功能综合化、多元化；拓宽金融服务的提供者，增加了更多金融和非金融主体。
另一方面，还可以推动广义的互联网产业链金融创新。例如，新兴互联网企业可以充分运用自身的数据和渠道优势，介入到小微金融服务的功能创新中，使互联网供应链金融、电商金融、大数据金融等更加扎根于小微企业的模式不断出现。
当然，小微金融组织的生命力，反过来也与小微企业的活力密切相关。例如，就全国的小贷组织来看，相对来说深圳等地的发展可持续性明显，的确能够扎实推动小贷业务的发展。这是因为这些城市的小微企业的“新经济活力”突出，因此二者相辅相成，唯有通过产融结合创新来实现共赢。
第二，打造小微企业综合金融服务平台。我们看到，从金融供给角度看，金融混业逐渐成为大势所趋；从金融需求角度来看，包括小微企业在内的市场主体，越来越需要多样化的金融功能匹配。对此，在“大云物移”等信息技术，以及金融产品与后台服务技术创新的支持下，完全可以建设更为高效、智能、便捷、安全的小微金融服务生态体系。
为了更好地打造这类综合金融服务平台，一是要实现政策性金融、商业性金融、合作性金融的协作配合，因为各国经验表明，中小企业政策性金融始终都有存在的价值，需要政府承担一部分的政策成本；而商业金融则需按市场规律办事；合作性金融同样非常重要，在我国这类机构逐渐转向了商业性，尤其需要避免改革的“走极端”。二是把小微企业融资、企业资产管理、企业主个人财富管理有效结合起来，实现需求层面的互通。在此基础上，努力建设小微金融服务功能“超市”，包括间接融资、直接融资、投资、风险管理、支付清算、信息管理等等。
三是构建小微企业生命周期金融服务链。过去的小微金融服务，往往只关注其在某一时点或短期的需求，现在着眼于整个小微企业的发育成长周期，可以拓展金融服务的时间与空间，从而在更广泛的场景下开拓金融产品创新，有效实现金融机构与企业的良性互动发展。
夯实小微金融的“两大制度保障”
第一，在法律和制度上保障小企业的金融权利。对此，一方面，即便在许多极度反对政府干预产业的市场经济国家，也都成立了针对中小企业的管理部门，对中小企业融资进行直接或间接的支持。另一方面，许多国家还有促进中小企业发展的专项法律。
对于我国小微企业的金融权利落实来说，一方面是进一步落实支持小企业的财税和政策性金融措施，另一方面则是要充分利用法律形式而非行政方式的激励约束机制，促使商业金融机构完成支持特定政策目标的实现。
同时，还可以充分利用新技术完善监管模式，例如，英国行为监管局（FCA）就在大力推动RegTech（监管技术）模式，其中很大程度上是针对小微金融和特殊主体而展开的。英国尚在探索的监管“沙盒机制”，就是给予某些金融技术创新以特定的空间，使其足够在风险可控之下，探索可持续的商业模式，其中许多类似创新都是为了更好地服务于小微企业。
第二，在政策设计上构建共赢机制和坚持市场化主导。一方面，我们反对行政性、僵化的政策思路，要避免单向的服务关系，更不应出现因为推动小微金融而使特定主体利益受损，而需要在构建“荣辱与共”的模式上做文章。例如，可以由地方政府、商业银行和保险机构共同发起成立小微企业信用保证基金，以此使小微企业的融资风险能够得到各方的合理共担。
四重努力推小微金融
首先，在发展战略方面，银监会坚持以商业可持续原则引导银行业服务小微企业，并出台了一系列差异化的监管政策。在监管引领下，越来越多的商业银行从战略高度理解和认同了小微企业金融服务的意义，并将其确立为转型的重要途径。
以民营经济发达、小微企业活跃的浙江地区为例，浙江泰隆商业银行、台州银行等90%以上的客户都是小微企业，既支持了地方经济，也初步破解了经营同质化的困局。
其次，在信贷结构方面，银行业的信贷资源逐步向科技型小企业、重点领域优质小企业和单户贷款余额500万元以下的微型企业倾斜。从数据来看，一是占比逐年攀升：银行业金融机构的小微企业贷款占其全部贷款的比重从2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行业分布合理：2012年末数据显示，超过75%的小微企业贷款投向了制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、交通运输业等国民经济支柱产业和民生领域。
第三，在机构系统方面，推动大型银行发挥网点优势：大型银行在基层网点配备小微企业专业团队，并将面向小微企业集中区域的网点改造为专营支行、特色支行。同时，借助强大的中后台技术，实现对小微企业业务快速高效处理。
推动中小企业建设专营机构：自2008年银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》以来，已有100多家商业银行设立了不同形式的专营机构，专门为小微企业提供金融服务。例如招商银行在苏州成立离行式的小企业信贷中心，并在全国设立36家分中心。
推动农村金融机构合理布局：为服务县域经济和涉农小微企业，银监会着力推进以村镇银行为代表的新型农村金融机构建设。截至2012年末，全国已组建新型农村金融机构939家，其中村镇银行876家。小微企业贷款占村镇银行全部贷款的70%以上。
第四，在服务机制方面：银监会提出“六项机制”和“四单原则”，推动商业银行按照市场规律和商业化运作模式开展小微企业金融服务。例如基于大数法则打造决策引擎系统，运用风险识别和量化技术，对小微企业客户实现批量化风险管理策略。
服务小微需多方联动
在以上这些政策指引下，小微信贷的渠道正逐步多样化，门槛也随之降低，当然，要进一步改善服务小微的环境，仟邦资都专家建议：
第一，融资渠道可从单纯的债务融资向多元化融资模式转变。充分利用股票市场、公募基金、私募基金、风险投资基金等渠道融资，推动解决小微企业“借不到，借不起，借不长”等问题。
《》：小微企业融资难融资贵一直是实体经济发展中存在的一个突出问题。近年来，商业银行纷纷响应总理关于解决小微企业融资难融资贵问题的号召，发力小微信贷业务。但我们注意到，一些城商行迫于盈利压力，尽管反复强调其“小微”定位，却热衷于“垒大户”，小微业务占比并不高。反观齐商银行，自2009年以来，新增贷款90%以上都投放到了小微企业。对此，齐商银行是怎么考虑的？
杲传勇：在利率尚未完全市场化的条件下，由于净息差较大，“垒大户”看起来似乎更加有利可图。然而，利率市场化的必然结果是息差收窄，我认为，城商行应立足“小微”定位、深耕发展，扎实推进客户结构转型。要彻底转变过去同质化竞争的思维定式，准确定位于“市民银行”和“中小企业主办行”，以加快发展小微金融和零售金融为突破口，加快推进客户结构转型。特别在小微金融业务方面，我们通过设立专营机构、细分市场、降低门槛、特色风险防控等措施，将普惠金融的理念贯彻到小微金融的各个环节。我们每年90%以上的新增贷款投向小微金融领域，投放小微企业户数占山东淄博所有金融机构投放比例的75%，连续4年实现贷款增速、增量的“两个不低于”目标，真正“甩开了膀子”，践行“中小企业主办行”的理念。特别是自2009年12月份，经银监会批准，我们成立山东省首家、全国第四家小微信贷专营机构――小企业金融服务中心以来，在带动全行小微金融产品和技术创新，拉动全行小微金融工作不断做深做细方面进行了大量有益探索。
《》：小微金融如何才能做深做细？能不能请您谈谈齐商银行的做法？
杲传勇：我认为，小微金融要做深做细，应着眼于构建行之有效的小微金融运作机制、产品创新机制、营销机制和服务机制。与此相对应，我们齐商银行的经验可以总结为四个方面：
一是创新经营模式引领下的小微金融运作机制。我们在建立信贷专营机构的同时，针对淄博当地的专业市场设立了不锈钢、小商品、塑料化工、建材建陶、机电泵业等5家特色化支行。作为“指挥部”的小企业金融服务中心，全面打造为全行小微企业金融服务工作的考核中心、利润中心、培训中心、研发中心。作为“先锋队”的特色化支行，坚持“定位差异化、经营特色化、服务专业化、营销主动化、流程简约化”的管理理念，带动全行实施差异化经营和错位式发展。“1个专业机构+5家专业支行+80家经营支行”的特色机制在2012年还获得了山东省“企业经营管理科学创新成果奖”。
二是多元小微产品支撑下的小微金融创新机制。我们认为，服务小微企业的基础是一系列实用性和针对性强的小微企业专属产品。为此，我们依托北京、上海、西安3个产品研发中心，针对渠道、市场、担保、人群等4条主线，为小微企业量身定做了“齐动力”50余款产品。比如，涵盖了白酒、白板、棉花、小家电等180余品种的宽泛化“动产质押贷款”;解决了集群市场小微企业租金难题的“齐动力―租金贷”;引进国际微贷技术后推出的“鑫易贷”、“鑫用贷”、“鑫车贷”、“鑫时贷”、“鑫业贷”、“鑫保贷”等微小企业贷款产品;小微专属产品“淄青贷”、“巾帼创业贷”、“齐动力―‘启程’信用农机贷”（2014年全国银行业服务三农二十佳金融产品）、“齐动力―知识产权质押贷款”（2015年4月12日山东电视台新闻联播进行了全程报道）等，丰富的金融产品满足了小微企业多元化的金融需求。
三是拉网式营销方式覆盖下的小微金融营销机制。我们深切地感受到，在网点、人员及资源均十分有限的条件下，要做大做强小微金融业务，必须改变传统的营销模式和方法，通过搭建服务平台、创新营销渠道，走统筹规划、批量开发的道路，真正解决小微企业金融业务量大、分散、成本高等问题。在具体操作中，我们主要采取了以下几点措施：
（1）基于对国家财政货币政策、产业政策、信贷政策，以及分支行所在区域（西安、淄博、滨州、东营、潍坊、济宁等地）的相关政策、法规及经济信息（如：区域经济特色、区域支柱产业、区域产业集群、区域重点或特色产业等信息）、区域内小微企业业务市场竞争信息等信息的充分研究和掌握，对重点区域、重点行业、重点产业、主要集群市场进行了统筹规划，建立营销地图，详细标注区域集群市场。
（2）创新营销渠道，实施精准营销。根据小微企业业务重点区域及行业，通过市场细分评估、选择目标客户、确定市场定位、制定营销策略和市场推进方案，分析确定小微企业业务的主要目标客户群。在此基础上制定客户筛选标准，将符合准入条件的小企业客户纳入目标客户信息库，实行名单制管理，并结合目标客户群体状况分别建立了纵向营销网、横向营销网、微贷扫街营销网和网络营销网。同时，各分支行均与当地发改委、人民银行、经贸局、中小企业局、税务局、工商局、电业局、自来水公司、工商联等单位建立了合作平台，每年从政府部门中获取优质客户名单，特别是政府重点支持项目名单，从中筛选目标客户，根据网点所处位置和分工，划分服务半径，研究策略后重点开展营销。比如，2014年9月11日，我行正式与山东省知识产权局签署《科技型小微企业知识产权质押融资合作协议》，在齐商银行申请并办理专利权质押贷款的客户可以享受到政府的贴息和评估费补助双重优惠的同时，省、市两级知识产权局还定期向齐商银行推荐客户，扩大了齐商银行知识产权质押贷款业务范围。
（3）多方合作，开辟批量营销机制。为破解单户小微企业授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我们依托行业协会、商会、核心企业产业链、供应链等搭建不同的服务平台，通过召开产品推介会、业务洽谈会、企业家联谊会等方式，集中向协会、商会内企业，以及核心企业产业链中的小微企业提供金融咨询、产品介绍、业务洽谈、现场签约等一揽子金融服务。目前我行已与20余家行业协会、商会签订了合作协议或搭建合作平台，授信客户近300余家（主要包括滨州畜牧屠宰行业协会、周村不锈钢行业协会、厨具行业协会、钢板（彩涂板、镀锌板）行业协会、临淄塑料化工行业协会、燃料油行业协会、仓储物流行业协会、惠民网绳行业协会、高青黑牛养殖行业协会等，还包括淄博市工商联、潍坊市工商联、江西商会、内蒙古商会、温州商会、湖南商会、陕西商会、女企业家协会等），通过集中批量授信让营销工作实现了由点到面的飞跃。
四是专业服务辐射下的全方位小微金融服务机制。我经常讲：“吸引客户靠产品，留住客户靠服务”。所以，我们设计了“7+30+24”的小微贷后服务模式。是指放款后7天内确保进行首次贷后访问，此后每30天进行一次有效贷后回访，开通了小微客户专属的24小时服务热线和微信专属平台，专线年均接拨热线10万余次，实现小微贷款线上申请及金融信息及时传递。多项具体措施一改以往贷完了事、到期催还的生硬做法，赢得了客户的赞许。
不仅如此，我们还在全国银行业系统中率先设计并实现了“小企业金融一站式服务”，联合政务中心、律师事务所、会计事务所、评估事务所在小企业金融服务中心设立了小企业金融一站式服务区，并与淄博市房管局、淄博市知识产权局积极协商，尽快实现联网，争取实现除必须现场办理政务事项外，所有小微企业信贷所需的一切手续都能在我行小企业金融服务中心实现一站式解决。进一步地，为了保证越来越多的小微企业能在齐商银行享受“一揽子”金融服务，我们在2013年5月成立了齐商银行小企业家俱乐部，整合了全流程的客户服务，为小微企业打造了一个专属的合作、展示、交易平台，不断为客户提供信息咨询、专题讲座、产品展示、业务洽谈等各类增值服务。目前，会员数从成立之初的30户迅速攀升到当前的近2000户。
中西合璧 风控有道
《》：新常态下，受经济增速放缓压力、产业结构调整压力等因素的影响，银行的信贷资产质量普遍面临下滑的压力。然而，从齐商银行的情况来看，2014年全行小微企业贷款不良率仅为1.87%，其中小微信贷专营机构――小企业金融服务中心自营贷款不良率仅为万分之零点一，请问齐商银行是怎么做到的？
杲传勇：这得益于我们在长期的小微金融业务经营中摸索提炼出来的，以财务数据定量分析与非财务因素定性分析相互印证、相互补充为主的独具特色的小微客户风险防控技术。
一是本土实践与国际先进经验相结合，创新风险防控技术。一方面，我们重视从小微信贷业务活动中提炼经验，强调贷前调查要从实际出发，不重报表，重实际情况分析;不重抵押担保条件，重第一还款来源;不重高额息率，重现金流和综合还款能力。在实践中，我们逐步摸索出对流通行业的“六看、一听、一谈”（看账本、看产品、看人气、看人品、看成效、看存货，听同行，谈看法）、对快速消费品销售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看实力、重库存，看流量、重凭证，看产品、重品牌，看经营、重信誉，看用途、重原因，看销量、重账款）、对生产类企业的“知行、知底、知实”（知高管品行、发展思路与管理能力，知其家底、整体经营状况，基于企业财务、经营、管理、销售的经验逻辑判断，知其真实状况），等行之有效的调查方式。实践证明，这些调查方法不仅有效地控制了信贷风险，而且降低了企业的融资成本，提高了小微企业融资的成功率。
另一方面，我们重视借鉴国际先进经验。2012年，我们在山东省城商行系统中率先引进了德国IPC公司的微贷技术，先后升级再造了小微贷款IT系统，梳理优化了信贷内控流程，将实践中提炼出的有关小微企业信息的100多个关键数据项录入IT系统自动判断识别信贷风险，实现了信贷风险控制的人机结合，成功实现了国际技术的本土化植入。在完善风控技术的引领下，近五年，我们在进一步降低小微贷款抵质押率的同时，小微企业贷款平均不良率始终控制在1%以内，低于全行全部贷款不良率水平0.66个百分点。2014年，在国内经济形势持续下行，山东省内信用风险持续暴露的情况下，全行小微企业贷款不良率仅为1.87%，小企业金融服务中心贷款的不良率仅为万分之零点一，抵质押率仅为10%，充分体现了我们小微金融业务在规避风险方面的优越性。
二是实现风险全流程控制。我们建立并在全行推行了以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系，加强对借款人的综合监管水平特别是加强了道德监管力度，实现了信贷风险的全流程控制。
三是建立授信退出机制。我们坚守“严进宽出”的授信规则，在时刻掌控授信企业经营情况的基础上，每年保持15%～20%的风险退出，让授信资产运作起来，成为一潭活水，一系列创新让小企业金融服务中心成为全行小微金融风控的“标杆”的同时也让小微金融的关键环节――风控技术转化成一门标准化的技术成果。
2015年，我们将小微风险技术的标准化列为年度小微金融深化转型的重点。针对当前国内缺乏一款标准的适用于大多数小微企业（一般授信额度在100万元至500万元之间）的标准化风险考察技术， 我们联合中国小额信贷机构联席会以全国8000余家小额信贷机构的授信经验和授信案例为研究样本成立了国内首家致力于研究小微企业标准化技术和产品的国家级研发基地――中国小微企业信贷技术研发基地。基地按照“搭架子-典型测设-优化提升-标准输出”的工作步骤，目前先期的“搭架子”工作已接近尾声，结合已有的风险控制体系开始进入市场应用测试工作。
“互联网+” 跨界融合
《》：“互联网+”时代的发展空间巨大，借助互联网力量转型升级似乎成为银行业的必由之路。在解决小微企业融资难融资贵问题方面，齐商银行有哪些举措？
杲传勇：诚如总理所言，“互联网+”是当前及以后各行各业发展的方向和必然趋势，也是保持我国经济“新常态”发展活力，推动“大众创业、万众创新”的新引擎，互联网技术在金融领域的应用，尤其是在拥有成熟分控体系的银行系统内得到广泛应用，将十分有利于小微金融的有益扩张和优质覆盖。为了弥补传统金融对电商企业扶持的缺失，也为了打破地域对于小微金融服务的限制性，2014年11月28日，我行正式上线“齐乐融融E平台”。这个平台是国内首家致力于为小微企业和三农产业提供金融服务的互联网金融平台，从三个方面拓展了互联网金融业务：
一是在线供应链金融平台的建设。为了更好利用互联网服务小微企业、服务普惠金融，齐商银行与上海安硕信息技术股份有限公司合作，借鉴国内先进供应链金融平台模式，联手打造更接地气、更有利于服务小微企业的在线供应链金融平台。目前平台已与山东新星集团有限公司、山东唐骏欧铃汽车制造有限公司等核心企业建立起合作关系，为其上下游小微企业量身提供融资服务，利用互联网优化自身服务，将传统线下供应链模式移到线上操作，提高服务效率与质量;
二是尝试建立线上风控模型。新常态下，大数据、云计算等互联网浪潮不断涌起，为了适应互联网浪潮，我们积极探索与当前大数据风控模型进行融合，尝试线上风控模型建设。目前，我们已经和“拍拍贷”、“量化派”等国内知名互联网金融机构建立了战略合作关系，在他们相对成熟的互联网风控模型基础上结合我们自己成熟的风控体系，旨在共同开发建立线上风控模型;
关键词 ：互联网金融 小微金融 金融监管
随着互联网时代的日新月异，通过网络介质兴起的投资理财、金融产品销售等互联网金融业务得到了极其迅猛的发展。规范互联网金融服务也随着我国经济的发展，被提上了国家金融监管的日程。因此，后金融危机时代，互联网金融越发蓬勃的大背景下，完善网络金融监管对促进小微金融的发展具有重要的理论和实践意义。
一、小微金融监管的必要性分析
网络金融正逐步演变为我国的一个主流金融业务。网络金融在提高金融的国际竞争力、引导产业发展、升级其现代化水平等方面发挥着举足轻重的作用，但是仍旧不能否认其客观存在的高风险。只有在充分认知网络金融的风险，做好监管工作，才能够有高效率、精准性地利用好网络这把“利剑”，促进我国的小微金融发展。
（一）传统网络金融风险
网络金融的经营范围突破了传统金融活动，因此它不仅具有传统的利率、市场、信用风险等，还具备自身特有的一些风险：
1.先天缺陷。由于计算机网络在设计方面存在不同程度的缺陷，因此借助网络开展的小微金融不可避免地会面临这些安全威胁。
2.业务操作的风险。网络金融的虚拟特性，使得无论是金融机构还是客户在进行交易时，会出现逆向选择和道德风险，从而引致网络市场上的“劣币驱逐良币”。
（二）网络金融风险新特征
1.风险多元化。近年，除了操作风险和安全风险外，网络金融相继出现法律风险、技术风险等新类型风险。
2.网络信息污染严重。随着网络媒介的推广，各种虚假信息充斥着网络环境，比如网络诈骗、木马病毒以及包含大量广告的“垃圾”。
3.法律约束需求高。我国的网络金融还处于起步阶段，其发展涉及众多领域，因此，在网络消费者权益保护方面，还缺乏充分的管理条例和规则。
综上，我国的网络金融业务自1998年网络银行开幕以来，获得了高速发展，但是，网络金融风险监管方面还存在风险种类多、监管力度小等不足。因此，在互联网背景下，正确引导小微金融的发展，离不开对其进行相应的网络金融监管，并且任重道远。
二、我国金融监管的现状
我国目前的网络金融发展水平还位于初级阶段，但是，网上业务的种类、数量正蓬勃发展。然而，相比较于欧洲和美国的网络金融监管模式而言，我国的网络金融监管还远远不能满足金融市场有序发展的要求。主要体现在以下几个方面：
（一）监管法律体系缺位
目前，涉及网络金融的法律和制度只有《中华人民共和国电子签名法》、《网络交易平台服务规范》、《网络银行业务管理暂行办法》等。但是，这些法律条文具有明显的过渡性，条例不具体，实践性差等特点，已经不符合实时的网络金融业务发展。比如，小微金融想要借助互联网来发展自身，黑客是其面临的一个重要威胁，目前的金融法规对黑客问题的处理和预防都不够明确，其它法律中对黑客的量刑也不足以威慑其犯罪行为。
（二）金融监管模式落后
首先，以互联网为媒介的金融活动，不仅涉及领域广，而且还模糊了以往的银行、证券和保险之间的边界，使得目前的分业监管面临巨大挑战;其次，网络金融的服务对象为全球，因此它为所有大、小型金融机构，都提供了一个统一、公平的竞争平台，这也就加大了外部对其的监管难度;最后，由于互联网金融活动模式的转变，加大了电子货币的货币创造功能和规模，增加了流通速度，间接放大了金融市场的潜在风险，使得现有的网络金融监管显得空洞，缺乏实质性的内容。
（三）监管行业协调欠缺
首先，网络金融作为提升我国金融国际竞争力的决定性因素，目前，仍然处于起步阶段，因此缺乏一个统一的行业权威和规划。各个金融机构之间的网络认证系统不协同，会造成大量的网络金融资源浪费。其次，没有统一的行业技术标准，也不利于网络金融行业的统筹以及整体风险的防控。
（四）金融监管人才短缺
由于网络金融业务自身的前沿性和高科技性，对从业人员的技能和素质条件提出了更高的挑战，既要具备丰富的专业金融知识，还要具有广泛的实践经验;既要技术过硬，又要事业宽阔。就我国金融监管而言，还不能满足金融监管的客观需求，也不能建立这样标准的一支队伍。
三、对小微互联网金融监管的政策建议
对小微金融的发展来说，互联网时代是一个“春天”。但是，也只有做好各方面的金融监管工作，优化监管的结构，突破金融监管的理念，才能最大化“春天”的效用，推进我国小微金融的和谐有序发展。
（一）尽快完善法律法规体系
一个健全的金融法律法规体系是网络金融监管的根本保障，也是网络金融稳健发展的立足之本。在现有金融监管法律基础上，不但要清晰化各种金融违规的判定和处罚力度，界定网络金融各相关主体的权利义务，还要完善、具体化法律条例。对小微金融的进行网络交易秉承四个原则：市场准入慎重、交易数据真实、电子签名合法、责任事故明确。
（二）革新监管策略
1.创新监管模式。利用网络信息建立实时跟踪监测系统，抽查网络小微金融的运行情况，核查其是否“违规”，如果发现问题，则进行即时纠正并采取相应的处罚措施。2.提升监管水平。全方位提高从业监管人员对互联网金融业务的处理和预判能力，优化实践操作水准。同时，对网络金融监管的建设坚持规范化、现代化和科学化的基本原则。3.强化信息披露。制定高于传统金融业务的信息披露制度，保证信息披露实时、有效、明确。4.现场和非现场检查相结合。网络金融监管需从现场和非现场两方面同时着手，不但要严格检查对技术要素的核实，还要关注业务发展规模等等，综合考核网络金融活动。
（三）改善监管行业协调性
对内，健全网络金融风险监管体系。统合各个金融部门，如中央银行、银监会、保监会、公安部等部门，共同建立一个统一的行业权威和规划，以减少互联网金融交易的资源浪费，确保网络金融风险监管有一个核心指挥和协调“中枢”，在对互联网小微金融进行高效的监管同时，还能实现资源共享、监管联动，进一步促进网络金融监管的时效性和准确性;对外，加强国际间网络金融监管合作。对一些国际非法金融交易（如：利用网络银行进行跨国走私及贩毒、非法入侵国家网络银行等）进行协作监管，坚决维护网络金融的纯净环境，保障互联网金融的健康运行，建立一个对我国小微金融乃至全球网络金融护航的坚实监管体系。
（四）培养综合人才
1.利用高校培养人才。高校应当有针对性地培养金融领域和互联网领域相结合的复合型人才，给网络金融监管储备丰富的就业人才资源。2.“引进来”和“走出去”相结合。向水平先进的网络金融监管国家看齐，适当引进国外的专业人才，调整我国目前的网络金融监管团队结构。除此，还要依靠加强本国内部人才技能的提高，所以，必须注重培养现有监管人员的综合素质，采取出国考察学习、委托培养、交流访问等形式，尽快打造一支信息技术和金融知识内外兼修的综合人才团队。
参考文献：
[1]侯婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策[J].风险防范.2013（7）：66-70.
[2]张建波，戎姝霖.网络金融风险的趋势及监管问题研究[J].SciRes.5-8.
【摘要】近年来，小微企业金融支持成为社会热门话题，国家和地方政府支持小微企业，各银行机构也不断推出举措助其发展。但是，
>> 小微企业发展及金融支持问题探讨 小微企业金融支持的现状分析 科技型小微企业金融支持分析 金融支持河南小微企业发展的问题与对策 互联网金融对小微企业融资支持的分析与研究 发展草根金融 支持小微企业 浅议小微企业的金融支持 小微企业金融支持研究 金融支持小微企业研究 借助民间金融解决小微企业融资问题 小微企业融资问题及解决措施 国外有哪些支持小微企业的财政金融政策措施 小微企业的信贷支持分析 吉林省小微企业发展的金融支持问题研究 互联网金融支持小微企业融资存在的问题及对策研究 沧州市金融支持小微企业信贷政策效果分析 基于模糊层次分析法的支持小微企业金融政策的综合评价 金融支持小微企业发展的制度设计及实证分析 改善小微企业金融支持效率的调研分析 融资视角下天津市小微企业金融支持分析 常见问题解答 当前所在位置：。
②沈国儒：“河北省小微企业金融服务调查报告”，《金融教学与研究》，2012年第5期，第24～28页。
③刘宾，潘倩，郑佩亚：“保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究”，《经济纵横》，2014年第1期，第43～44页。
④张红兵，李炜，张寅：“河北省小微企业融资难的原因分析及路径选择”，《企业家天地》，2012年第6期，第78～80页。
⑤程建国：“助力小微企业走向发展的春天―金融支持小微企业发展专题座谈会”，《中国金融》，2012年第14期，第86～92页。
⑥韩俊华，干胜道：“科技型小微企业金融支持研究”，《科学管理研究》，2013年第4期，第105～108页。
⑦胡显琴，舒家辉，周杰等：“对安义县金融支持中小企业发展的调查与思考”，《金融与经济》，2013年第12期，第80～82页。
责编 / 丰家卫（实习）
关键词：小微企业 服务水平 县域金融服务 路径 探究
一、分析县域金融服务支持小微企业的现状
（一）全面分析县域小微企业经济发展对县域金融服务的要求
1、发展小微企业需要投资很多资金
现阶段，我国小微企业发展所面临的最严峻的形式是融资。一方面发展小微企业逐步对资金需求的规模。由于县域资金外流情况十分严重，从而大大降低了县域小微企业的贷款比例，很多县域小微企业发展所需要的融资要求都未得到满足；另一方面，由于是集中利用县域资金，金融服务机构的服务对象更偏向于优势产业和大型产业，实行集中资金投放，造成长期发展小微企业所需要的资金也没有办法得到切实的满足。
2、多元化发展小微企业需要不断创新县域金融服务体系
第一，发展小微企业对县域金融综合服务质量的要求。当前，还是以银行类型的金融机构为县域金融的核心竞争市场，像保险类型、证券类型以及基金投资等类型的金融服务机构并没有得到高速的发展，用于投融资的金融类型非常少。由于小微企业具有低投资回报率、高风险和规模小的特点，类似担保和保险的金融服务大多不愿意提供给县域小微企业所需要的金融服务。没有设置专业的用来评级资信的机构对那些资金需求大的县域小微企业实施信用评估，同时也没有担保机构为小微企业做支持担保，这些情况都使得县域小微企业在融资需求上面临更大挑战。
第二，小微企业发展对新的金融产品的要求。当前，与那些发展较快的金融环境相比，县域区的金融市场的发展规模还是比较小，服务机构不完善，金融产品单一等情况非常明显。金融服务体系的单一性无法满足县域小微企业大范围、多样化的服务要求，同时也使得县域小微企业无法通过组合金融产品来预防金融经营风险。
（二）分析县域金融服务供给状况
1、县域金融服务体系构成状况
正规的金融服务机构是指在县域区，以保险类和银行类为核心，正规的县域金融服务体系是创办县域金融服务标准的立足点。县域金融服务扶持小微企业进步的主要形式是，依靠像银行一样的金融机构来实行。非正规金融组织指某些金融组织提供非法服务，主要包括地下钱庄以及民间借贷等金融服务机构。非正规的金融机构对县域经济的进步，尤其是小微企业经济的进步有非常重要意义，同时也是我国建立县域金融服务体系的重要组成部分。
2、县域金融服务供给情况
近几年来，随着县域金融服务的深入改革和服务水平的不断提高，以很大程度上完善了我国县域金融服务体系，除了传统金融服务之外，一些村镇银行、小额贷款单位和资金互助社等新型的金融服务机构也日益兴起。自从出现了这些新型的金融服务机构大大推动了县域金融的进步和发展。县域金融正逐渐在扩大资金投入规模，大幅度增加了总量。县域金融的快速发展大大推动了我国县域经济的发展。随着县域金融服务市场的日益发展，在一定程度上上促进了我国县域金融服务方式的改进和产品创新。现阶段，有一部分县域地区通过长时间的探索成功探索出了一种新型的担保贷款的手段，总结出了应收票据质押贷款和存货质押贷款等形式，大大降低了小微企业进行贷款的难度。
二、县域金融服务体系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的县域金融服务体系
由于发展小微企业的水平很低，与龙头企业和大型企业比较，资本回收率很低，因此，将金融业务推动到县域区，并共同建设县域金融服务体系缺乏工作积极性和执行力。第一，商业银行提供的贷款支持没有办法满足小微企业发展对大量资金的需求。由于银行贷款转移了审批权，在县域贷款方面更倾向与大型企业和优势企业，不断减少了对小微企业贷款支持。第二，地区性的金融服务机构的规模很小并且分布不均，很难发挥出其应有的功能作用。
（二）金融产品创新不充足，结构不健全
现阶段，由于县域小微企业的发展存在缺乏良好的贷款担保和贷款抵押物的情况，尽管部分金融机构也实行一些满足小微企业对融资需求的产品，但是这些金融产品在利率贷款，最小限额，还款时间等诸多方面还不能达到小微企业对多元化、多样化进攻产品的要求。与此同时，由于县域金融服务没有较强的市场竞争力，金融服务机构也没有创新金融产品兴趣和内在动力，从而导致创新金融产品不足，甚至有些成熟的金融产品因品牌和地区限制也没能成功在县域地区进行推广。
（三）银行贷款上移审批权增加了县域小微企业贷款难度
随着银行贷款上移了审批权和体制的改革，县域金融服务正慢慢转移到金融服务发达的城市地区，此外，由于考虑到经济效益性和安全性，县域银行开始上交支行的贷款审批权。各县级以下的营业点都只操作简单的存款业务和转款等业务，存在非常小的贷款权限，大部分县级以下的营业点都只有调查贷款情况的权力，并没有贷款审批权。对很多小微企业的贷款要求，必须得到省级以上的支行审批之后才可以有效实施，这也在一定限度上增加了贷款时间，使存续审批流程变得更为复杂，由于贷款存在终身责任制的特点，使得相关贷款贷款人不太愿意承担贷款金融投资风险，这些情况都在无形之中加大了小微企业发展实行银行贷款的难度。
三、提高县域金融服务支持小微企业的对策
（一）明确县域商业银行的作用
发展小微企业在资金上的要求为县域银行获取盈利和发放贷款创造了良好的机遇。县域商业银行要全面掌握县域小微企业发展在资金上的需求这一良好动机，逐渐完善自身金融结构体系，使县域银行信贷政策更倾斜于发展县域小微企业。银行能通过自身营业点和资金上的优势，给县域小微企业提供多样化的服务体系，积极投身到县域金融体系建设中来，尽可能的项县域地区尤其是小微企业推行更具有综合性和多元化的贷款政策。
（二）健全县域金融服务产品供给结构
县域金融服务机构要扩宽支持小微企业发展的范围，不但要提供便捷的贷款业务支持，还要根据县域小微企业的发展要求，为小微企业开发和研制更为多元化的金融产品，比如理财、结算、咨询和保险等服务。为了更好的解决县域金融营业网点存在的问题，还能像县域小微企业实施手机银行、网络银行以及电话银行等金融服务，此外，很能够不断推广县域小微企业期货和保险等衍生金融服务产品，进而使小微企业更好的避免信贷风险和生产风险。
（三）发展县域小微企业的保险服务
要想不断完善县域小微企业的保险服务体系，为发展小微企业经济提供更丰富的金融服务路径，首先，国家政府部门应该投资组建具有政策性的保险服务机构，深入渗透到某些商业保险没有覆盖到的领域，同时给其他的保险机构提供全方位的保险服务。其次，积极鼓励现有保险服务机构实行县域小微企业商业保险业务，构建具有综合化和多样化的县域小微企业保险业务体系。
总而言之，县域经济是国民经济的基础，而小微企业则国民经济的主体，小微企业经济的发展时推动县域经济实现跨越式发展和升级经济结构的重要支持，同时也推动城镇化建设和解决农民问题的有效手段。
参考文献：
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[4]何文虎. 我国中小商业银行战略转型研究――以城市商业银行和村镇银行为例[N].上海金融学院学报，2013（04）：66-74
[5]齐贵权，王立春，曹鲁峰. 发展普惠金融的可行性和路径选择――来自吉林阳光村镇银行的典型实践调查[J]. 银行家，2016（03）：112-114
1.国内外研究现状
国内外有关理论研究中，小微企业融资困境主要成因是信息不对称。由于小微企业自身的弱质性，即企业规模小、信息获取难、抵押不足等因素，以及逆向选择和道德风险等原因，当前小微企业面临着严重的融资约束。根据信贷配给理论，Stigliz、Weiss认为，银行融资服务对象“重大轻小”，银企间的信息不对称引发的逆向选择与道德风险问题使部分借款者被排斥在信贷市场之外，无论其愿意支付多高的利息都无法得到贷款。由于小微企业处于资金需求的长尾，往往会被传统商业银行体系忽略，而民间借贷利率高、风险大，使小微企业贷款举步维艰，面临严重的融资困境。
2.互联网金融解决小微企业融资困境
近年来，互联网金融如火如荼地发展，2012年以来，有学者指出，互联网金融克服了信息不对称等原因造成的商业银行体系对小微企业“惜贷”现象，使小微企业及时获得生产经营所急需的资金。他们认为，这种不同于银行间接融资，又不同于资本市场直接融资的互联网金融模式，能够解决小微企业融资困境问题。
二、互联网金融契合小微企业融资需求特征
互联网金融与小微企业融资之间的协同合作优势，使得融资双方的供需对接形成解决小微企业融资困境的融资模式创新。
1.小微企业融资需求分析
从企业生命周期来看，处在不同生命周期的小微企业，融资需求重点有较大差异。处于初创期的小微企业经营信心低，融资需求高，更偏向信用融资或时效性高的金融产品；步入成长期的小微企业抗风险能力上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及小微企业现金管理服务的需求开始上升；处于扩张期的小微企业由于扩张和转型升级需求，信贷需求较高，对小微企业资金管理服务需求较大；而步入成熟期的小微企业偏好低利率抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务以及小微企业资产管理需求较大。
2.互联网金融模式特点分析
互联网金融是指互联网电商、P2P平台等非银行金融机构依托现代信息科技，特别是支付技术、搜索引擎、大数据、云计算和社交网络等互联网工具和手段，介入金融领域，提供金融服务。互联网金融在为小微企业融资服务方面优势明显：
（1）互联网金融降低了信息不对称。互联网信息技术的迅速发展和广泛应用，降低了信息不对称，信贷市场的效率大大提高，“交易的可能性边界”得以拓展，金融中介和市场有可能被互联网替代。在互联网金融模式下支付便捷，信息处理和风险评估通过网络方式进行，资金供需双方在网上直接交易，银行、券商和交易所等金融中介均不起作用，市场充分有效，逼近瓦尔拉斯一般均衡定理描述的无金融中介状态。互联网金融的信用评估过程就是建立在大数据和社交网络、搜索引擎及云计算基础上的，通过电商平台、第三方支付组织和社交网络所积累的小微企业交易信息和信用数据，再结合海关、税务、电力等外部数据，构建互联网信用评价体系和信用数据库，通过搜索引擎对这些海量数据进行挖掘与云计算信息处理，最终得到的逻辑与规律信息，往往比小微企业自身提供的财务数据更加真实。同时，当贷款对象违约时，互联网金融企业还可以利用网络公布贷款对象的违约行为和降低评级信息，提高违约成本，显著降低了融资中的信息不对称，在小微企业缺乏抵质押物的背景下，有助于降低互联网金融企业的信贷风险。
（2）互联网金融提高了资金配置效率。如前所述，互联网金融模式下客户信用等级的评价以及风险评估主要通过数据挖掘及分析完成，大大缩短了借贷双方的信息收集过程和信用评价时间。同时，互联网金融企业通过搭建开放的网络金融平台，使客户通过平台利用互联网和移动通信网络进行联系和沟通，实现在线自助式融资，不受时间和空间的限制实现多方对多方同时交易，增加交易达成的几率和信贷批量化处理的可能，提高信贷交易的签约效率。在授信条件方面，互联网金融通过大数据、云计算等先进技术，对海量信息进行高速处理，已经掌握了每一名借款者的信用状况，因此互联网金融没有过多的抵押、担保要求，其效率远高于传统金融的资源配置。此外，互联网金融企业拥有的先进技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，不仅可以跨时间、空间点对点地满足企业信贷的个性化需求，而且放款速度和贷款审批流程变得更加快捷简单，极大地提高了信贷业务的资金配置效率，更加符合小微企业贷款需求“短、频、急”的特点。在资金成本方面，互联网金融贷款月息约为2%-3%，处于银行贷款与民间借贷之间，是小微企业可承受的资金成本。
（3）互联网金融契合小微企业数量众多的特点。由于互联网金融平台的开放性和共享性，使得信贷业务具有了更高的参与度和透明度，信贷业务的边界范围大大拓展，市场参与者更加大众化和普及化。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将投资者的闲余资金整合起来，在满足广大投资者投资需求的同时，扩大了小微企业融资“资金池”的供给容量。由于小微企业融资需求既小额又个性化，微型企业更由于财务信息不健全、缺乏抵押担保、业务类型单一等因素，难以通过传统金融机构客户资质审核，基本被排除在间接融资大门之外，而互联网金融争取的正是“二八定律”中80%的“长尾”小微企业，其普惠优势能将更多的小微企业纳入到信贷市场中，满足了小微企业“小额”融资的可得性。
三、互联网金融服务小微企业融资中的缺陷
2013年是互联网金融的发展元年，经过2014年的迅速发展，2015年以来，互联网金融更加如雨后春笋般地野蛮生长，大大缓解小微企业融资困境的同时，互联网金融服务的缺陷和风险不容小觑。
1.互联网金融监管法律体系缺失
互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑，一套几百元的源代码就可以搭建一个P2P网贷平台，一些互联网金融平台恶意骗款跑路，给投资者造成巨大损失。作为金融市场的“新生儿”，目前有关互联网金融的法律法规较为有限，除了刑法中的集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪外，监管部门并未就互联网金融的监管原则和具体方式作出更多的规定。同时，由于实践和市场变化较快，互联网金融业态尚不成熟，监管部门也还需要进一步观察等待。由于缺乏法律法规的约束，互联网金融基本处在游离于法律范围之外的无标准、无监管状态，有的P2P网贷平台非法吸收公众存款，如理财资金池模式、庞氏骗局等，扭曲了小微企业的网络融资，演变成为非法集资，严重扰乱了正常的金融程序。
2.互联网金融企业存在运营风险
互联网金融的兴起引发了跟风浪潮，成为炙手可热的“香饽饽”，吸引了众多金融机构蜂拥而上。但跑路事件的频繁发生，反映出互联网金融存在着突出的运营风险。2015年两会期间，互联网金融良莠不齐的运营问题备受关注。一方面，一些互联网金融企业风控能力弱，经营不善导致操作失误和信息系统故障，无法有效解决小微企业的融资需要；更有些金融机构为牟利而借互联网金融产品之名进行非法集资，导致小微企业对互联网金融信心受损。另一方面，互联网金融以大数据为载体，高度依赖数据的记载和传送为小微企业提供服务，某一环节的失误将导致数据失真，造成互联网金融企业和小微企业的风险损失。倘若交易系统受到黑客破坏、盗取客户信息，将扭曲小微企业的信用评级，给互联网金融企业和客户带来巨大损失。
3.小微企业对互联网金融过度依赖
互联网金融凭借融资渠道宽、融资成本低、快捷便利等特点，成为小微企业融资的新模式，甚至已经成为部分小微企业唯一的融资渠道。部分小微企业忽视潜在风险，“把所有鸡蛋放在一个篮子里”，过度的依赖互联网金融，导致资金成本上升，并且互联网金融机构满足于现状而不重视金融产品创新，不能及时提供创新的互联网金融产品，导致小微企业不能及时取得贷款资金。
四、弥补互联网金融对小微企业融资缺陷的对策
互联网金融服务小微企业融资的风险正在不断加剧，借鉴国外互联网金融监管经验，化解互联网金融对小微企业的融资风险、确保市场的稳定和长远健康发展显得迫在眉睫。
1.借鉴美国监管经验，建立健全我国互联网金融法律法规体系
美国在传统金融监管法律的基础上，新增了针对互联网金融特有风险的监管法规，美国货币监理署（OCC）在市场准入和服务监管方面设立了严格的监管制度，在服务方面，OCC和美联储了相应的《技术风险管理》、《FDIC电子银行系统安全性与可靠性检查程序》等监管条例，要求互联网金融机构内部分工明确，保证数据的完整性和准确性。结合当前我国互联网金融迅猛发展的态势，首先，监管部门应严把市场准入关，坚持“高标准，严要求”，将可能危害小微企业利益及金融市场稳定发展的金融机构拒之门外，确保金融交易的安全性；其次，加快完善互联网金融服务的监管法规，实施规范化监管，确保在线融资服务的真实性和合法性，明确融资交易双方的权利和义务，对互联网金融协议和数字签名的有效性提供法律依据。
2.高度重视数据风险，全面加强互联网金融企业的风险控制
以网络技术为保障的互联网金融使一切交易活动在无声无息中广泛进行，互联网的脆弱性是互联网金融本身固有的风险漏洞，建立互联网金融系统风险预警机制势在必行。一方面，数据的安全性对互联网金融系统至关重要，数据的缺失将影响金融机构与小微企业间的正常交易，因此，对存储数据进行保存及异地备份，才能防止数据遭受破坏和泄露。另一方面，互联网金融拥有的大数据安全问题更加突出，电子保密信息的泄露将会给交易双方带来不可想象的严重后果，因此，互联网金融企业除了运用传统的金融风控手段外，还要引入微贷技术中的信息交叉检验方法，实现企业非财务信息内部、财务信息内部、非财务信息与财务信息间的多重逻辑验证，全流程控制信贷风险。
3.完善小微企业信用体系建设，拓宽融资渠道
互联网金融的发展对缓解小微企业融资困境起到积极作用，然而，社会信用体系不完善，已经成为制约互联网金融发展的瓶颈。因此，允许互联网金融全面接入央行的征信平台，建立金融机构、互联网金融企业、第三方支付机构的对接机制和信用信息交换机制，才能实现征信信息共享，形成央行征信系统和互联网征信系统的相互促进、相互补充。一些地区建立起自己的网贷行业协会，试图实现会员企业之间的信息共享。如上海资信建立的全国首个基于互联网提供服务的征信系统——网络金融征信系统（NFCS），实现网贷企业征信数据共享。
五、结语
【关键词】数字金融；小微企业；融资；作用
1引言
目前小微企业是我国吸纳就业的“主力军”，一直以来，尽管小微企业数量多，但由于大多规模小，难以获取银行贷款，融资难、融资贵的问题是我国小微企业普遍存在的问题，严重的融资约束大幅度降低了小微企业的抗风险能力。造成小微企业融资难和融资贵的主要原因是小微企业规模难以达到传统银行贷款的门槛，被排除在传统金融体系之外。而近年来中国数字金融迅速发展，王馨（2015）基于安德森提出的“长尾”理论对互联网金融解决小微企业融资的可行性进行了分析，结果表明互联网金融能够弥补小微企业的供给缺口，减轻信贷配给程度，促进了金融资源的合理配置，有助于解决小微企业融资困境。
2小微企业的发展现状
据国家统计局第四次全国经济普查系列报告显示，截止到2017年，中国中小微企业法人单位约2800万家。截止到2020年3月，由银保监会披露的、已纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户约6253万户。根据数据显示，我国民营小微企业贷款年额占贷款总额的40%，却为国民经济贡献超过50%的税收，对于GDP贡献度达60%以上，贡献了70%以上技术创新成果，同时带动了80%以上的城镇劳动就业，在我国实体企业占比超过90%。小微企业在我国区域分布差异显著，在我国东部地区，小微企业的占比为60%，中西部地区的小微企业的占比为20%。另外，小微企业在东部沿海地区的分布较为规律和集中，而西部地区则比较分散，在地理分布上非常不均匀。我国在深化供给侧结构性改革的过程中，对产能过剩进行调整，小微企业获得了更大的发展空间，在“互联网+”和市场有效供给的背景下，在新兴产业领域和高新技术中的发展也取得了一定的成效。减政放权、放管结合、优化服务等措施的实施不但使市场更具活力，而且还在小微企业的发展中发挥了极大的推动作用。但在我国经济新常态背景下，小微企业融资难的问题尚未从根本上进行解决。
3数字金融发展现状及趋势
我国数字金融发展的概念是数字经济发展日益在金融领域深入的背景下提出的，数字金融发展到现在的最大特征与优势是数字普惠金融，数字金融摆脱了对金融实体网点的依赖，通过手机通讯、基础设施铺设，快速地从东南沿海发达地区向欠发达的西部地区推进，让金融服务触达乡村偏远地区，为中小微企业和低收入人群提供服务。关于这方面的研究，北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团共同编制了中国数字普惠金融指数。相关学者利用这套指数展开研究，并得出多方面结论。我国目前还处于全面深化改革的阶段，我国数字金融发展处于全球领先地位，由此驱动着小微金融线上化、平台化发展，银行与金融科技公司共同探索“无接触”贷款审批、大数据风控等流程创新，使小微企业贷款定价更合理，以智能风控来降低贷款成本，满足监管层提出的“增量扩面”“减费让利”政策要求。数字金融的迅速发展在我国的金融改革和发展中发挥了巨大的推动作用。一方面，数字金融为金融服务发展提供了有利条件，促进了中国传统金融机构结构的升级转型和体系改革，同时实现了信心商业模式的产生和企业的创新升级；另一方面，自从我国提出数字普惠金融，很多企业都开始积极创业，随着数字普惠金融用户的增加和支付保险功能的完善，有效提高了信贷功能的实用性，因此也为创业者提供了更大的有利条件，尤其在我国经济发展比较落后的地区，促进作用更为突出。总而言之，数字金融不但促进创业创新，同时也推动实体经济的发展。而随着我国逐步深化对数字货币应用的探索，以及对5G、工业互联网等领域的多场景应用研究，数字金融的各项应用将会日趋完善，在新时代也会遇到更多挑战，只有不断创新，数字金融才能助推中国经济持续健康发展。
4小微企业融资过程中存在的问题与困境
4.1小微企业融资缺口较大
小微企业大多存在实力弱、资金欠缺、竞争力不够等不足，即使有资金，在使用上也会受到更多的限制。据央行2018年披露数据显示：我国小微企业的平均寿命为3年左右，因此小微企业信贷存在较大风险，更需要设计基于风控的特色金融产品。在发展小微企业的过程中，往往很难随着时间的推移收回企业投入的资金，可自由支配资金的空间有限，因此，小微企业资金回收不规范，资金缺口较大。此外，传统资本市场上的小微企业融资成本很高，为促进小微企业的发展，出现了类似于股票市场上的增资以及直接投资和间接投资的新的集资形式，但相关政策和目前的资本市场存在缺陷，不利于小微企业融资。
4.2小微企业融资支持不足
在传统的放贷方式下，要求小微企业提供担保或高质量的申请材料，审批程序枯燥乏味而且期限长，小微企业更倾向于依靠自有资金或民间借贷获得资金，小微企业普遍存在经营管理不规范、缺乏现代企业制度、规模小、业绩不稳定、收入门槛低等问题而且退出方便，财务信息不完善。为防范风险，小微企业的信贷状况需要大量的人员和银行的一次审批，审批程序烦琐，使得银行放款前的审批时间过长，虽然贷款规模小、期限短，但银行贷款的审批成本巨大，风险也很大，因此许多小微企业很难在金融机构获得支持，特别是在大规模融资方面。
4.3小微企业的地位不明确导致融资困难
小微企业经营规模小，发展项目也在探索中，未来盈利的可能性很低，同时小微企业经营风险大，信用度低，缺乏优质抵押资产。随着中国金融业的进一步开放，传统商业银行等金融机构的担保体系不断完善，这就需要高质量的担保，虽然大多数担保机构不准备为高风险、低固定化程度的小微企业提供担保，小微企业发展有限，传统金融机构贷款需求对成本的压力太大。虽然我国政府制定了一系列扶持小微企业、改善小微企业融资环境的政策和计划，但我们也能够帮助中小企业发展自己的贷款体系。这不利于我国小微企业未来的发展，也限制了国民经济的健康发展，支持远远不足以改变小微企业融资的“尴尬”局面。
5数字金融推动小微企业融资的表现
5.1改善信息不对称
后疫情时期，我国银行业“无接触金融”模式迅速兴起，由此引发了小微金融朝向线上化、平台化、生态化变革。破解小微企业融资难，银行与金融科技公司共生共建，从产品创新、场景布局与增信机制、信贷技术、农村金融以及新型风控等领域，加速商业模式变革；面对现金流紧张、订单量下滑的经营难题，众多中小微企业加速推进产业数字化变革，并推动“云化”转型。围绕大数据、区块链、人工智能、物联网等技术组合运用，小微企业金融基础设施建设与特色融资模式不断创新，各类金融机构形成差异化经营战略与竞争优势。传统商业银行通过利用数字金融信息处理技术，可以将符合小微企业要求的金融模型设计和建立出来，之后再将小微企业的相关数据信息进行收集和处理，筛选出符合要求的小微企业后对其提供贷款服务。除此之外，围绕小微企业的经营数据，商业银行能进行用户画像和反欺诈管理，并通过联合金融科技公司，共同开展风控建模，进而形成数据驱动的贷款定价。这些措施将数字金融的信息优势和在融资市场中传统商业银行的优势相结合，通过科学的授信管理，有效改善了小微企业传统商业银行信息不对称的问题，在一定程度上解决了小微企业融资难的问题。
5.2降低金融服务成本
传统商业银行在数字金融信息技术的支持下其发展也取得了一定成效，如降低了系统维护和成本费用、改善了信息不对称的问题、简化了售后管理流程和授信流程、提高了售后管理的效率和质量等。例如，通过大数据风控与人工智能相结合的方式，计算小微企业的违约概率和对借贷资本的风险定价，不但有利于降低风险成本和融资利率，而且有利于提高商业银行对小微企业的融资能力，在提高其在融资市场的竞争力的同时，也为小微企业的融资提供了更多的方法和渠道，有效降低了小微企业的授信成本，也提高了商业银行的利益收入。此外，能够将非银行金融服务供应商纳入数字金融服务体系中，这有利于不同类型供应商发挥比较优势，促进竞争，优化服务，形成多元化的数字金融服务生态体系。疫情冲击的紧迫性下，中小微企业的融资需求得到空前重视。经济受多重因素影响波动，融资难、融资贵依旧是困扰中小企业的关键问题，而针对中小企业借贷需求的供应链金融解决方案也面临数字技术与商业环境的多重阻碍。此次疫情中大量非银行金融服务供应商发挥数据优势、客户优势和决策优势，为中小微企业，特别是仍然坚持在抗疫第一线的餐饮、超市和运输等行业的中小微企业提供了应急贷款、保险等及时有效的服务，为保障人民基本生活功不可没，同时也彰显出这些机构在数字金融服务体系中的独特价值。因此应该加强金融信息处理技术在传统商业银行经营和小微企业融资中的应用。
5.3提高信贷服务效率
数字金融是专门针对小微企业的一种信贷服务模式，它通过利用大数据和大数据处理算法将线上操作、数据决策和模型管理融为一体，用户在进行贷款申请时无需任何担保，只要通过其信用评分即可完成申请，而贷款审批也只需要很短的时间即可完成。相比较需要不同部门和诸多步骤进行审核的传统商业银行，数字金融大幅度节约了时间成本和人力成本。2020年疫情发生后，监管部门推动供应链金融在线化、平台化发展，使供应链上下游的中小微企业各项数据与资产流转情况，全部展现在线上平台之上，银行与金融科技公司均重点发展这项业务，从而推动大数据放贷、智能风控审批效率提升。此外，银行可以通过与增信机构合作，将实现小微企业信贷风险共担机制，并联合政府部门，通过设立政府引导基金，优先授信于信誉良好、获得政府支持的中小微企业，构建长期银企合作关系。
6数字金融推动小微企业融资的对策
6.1建立中国特色小微企业融资平台
在经济发展的过程中，数字金融和传统金融互相渗透，在传统金融服务中，数字金融信息化技术的重要性也越来越突出。在大数据技术背景下，通过数字金融建立起具有中国特色的小微企业融资数据平台，对小微企业的交易数据进行记录，数据会随着企业的业务增长而进行更新，从而对小微企业的经营状况进行动态展示以及对企业的贷款偿还能力进行反映，避免了小微企业在融资过程中财务信息不透明、无法提供优质抵押品等问题的出现。除此之外，小微企业还可以通过对金融数据平台中同行优质小微企业的经营数据中吸取经验，从而改进自身的经营管理，提高自身管理水平。
6.2创新风险管理模式
在小微企业的融资过程中，保障信息安全是非常重要的。为减少数字金融在发展中的风险，监管部门应强化数字基础设施建设，以数据驱动小微企业征信与经营云化平台，平衡把握好创新和监管，从而确保数字金融稳定发展。除此之外，在数字金融的安全稳定发展中，完善法制也是非常重要的，相关部门应明确底线，鼓励数字金融行业自律，引导小微企业规范诚信经营。
6.3建立统一小微企业征信系统
我国目前的征信系统还不够完善，小微企业的信贷信息也比较缺乏。建立统一的小微企业征信系统，可以在央行征信体系中将小微企业信贷信息和数据纳入其中，从而实现企业征信体系范围的扩大。建立统一小微企业征信系统不但可以将小微企业的融资门槛降低，而且可以降低传统金融机构对小微企业贷款的成本，从而有效解决小微企业融资难和融资贵的问题。
7结语
目前，小微企业已经成为我国社会主义市场经济中数量最大的企业群体，小微企业群体的发展是我国国民经济发展的重要组成部分，对于社会稳定、民生改善、创新推动以及促进就业具有重要意义。数字金融能够为被排除在传统金融体系之外的小微企业提供金融服务和融资渠道，能够有效缓解小微企业的融资约束，因此应该积极推动数字金融的发展，从而更好地满足企业多元化金融服务需求。
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关键词：小微企业；金融服务；融资难
中图分类号：F832.0 文献标识码：B 文章编号：1007-4392f2014）04-0075-02
一、基层央行在小微企业融资难问题中应发挥的作用
人民银行基层机构肩负金融宏观调控和对银行业机构综合管理的双重职责，因此，在全面准确贯彻国家稳健货币政策的同时，引导金融机构优化信贷结构，切实加大对小微企业资金支持力度，提高地方科学发展水平的责任重大，在有效化解小微企业融资难方面大有作为。
（一）完善管理体制，确保国家政策准确全面落实
在全面深入理解国家调控政策精神基础上，有针对性地出台实施细则，将国家宏观政策细化分解为操作性强、可量化的具体调控目标和考核标准，加强政策实施效果评估，落实督导措施，提高稳健货币政策实施效果，切实加大对小微企业支持力度，促进其持续健康发展。
（二）创新履职方式，切实提高“窗口指导”效果
在搞好与地方政府相关部门协调配合，通过政银企座谈会、重点项目资金供需对接会等多种形式，搭建信息交流平台的前提下，通过贷款投向指导目录，信誉良好优势小微企业评选和宣传推介等方式，引导银行机构自觉加大农产品深加工名牌产品、重点产业化龙头企业、科技创新型等有发展潜力小微企业的扶持力度，实现信贷优化和银政企“多赢”。
（三）落实各项扶持政策，鼓励金融机构支持小微企业
协调地方政府健全完善担保体系，扩大担保基金规模，严格落实贴息、税收优惠等扶持政策，鼓励中小金融机构积极开展金融创新，开发小额担保贷款、应收帐款质押贷款等适合小微企业信贷产品，支持符合条件小微企业发行集合票据等，拓宽小微企业资金来源渠道。
（四）增强服务意识，培育壮大新型金融机构
强化“两管理、两综合、一保护”各项举措，细化完善操作规程，寓管理于服务之中，努力为中小金融机构引进壮大以及农村新型金融机构的培育发展提供高效服务，提高金融资源配置效率，确保更多资金向“三农”、小微企业、民生、保障房等重点领域倾斜，更好服务于实体经济发展。
二、金融支持小微企业面临的困难和问题
（一）部分小微企业经营管理不规范
一是部分小微企业管理者文化素质低，管理水平较差，企业缺乏实现持续经营发展的长远规划，缺乏对市场经济规律的研究和把握，缺乏相应的管理经验，在经济形势好的时候有了一定的发展，但经济一旦出现波动，这部分企业就会受到很大的影响，企业存续状况较差，据统计，唐山市小微企业平均寿命只有3年左右。二是部分小微企业财务管理状况欠佳。部分小微企业存在财务制度不健全、缺乏财务管理人员、财务管理不规范等现象。企业在申请贷款时往往因账务不规范、财务状况欠佳，财务指标不符合金融机构贷款支持条件。
（二）小微企业融资渠道较窄
目前，银行对小微企业融资支持以传统贷款、贴现为主，除贷款和贴现外，为小微企业提供融资租赁、贸易融资、担保融资及应收账款、股权质押贷款等方面服务较少；短期融资券、中小企业集合票据等融资工具虽然对企业规模、盈利等方面标准有所降低，但对企业信用评级、信用增级、信息披露、中介机构审计等方面要求较高，多数小微企业难以达到条件。
（三）小微企业融资环境需进一步优化
部分企业和相关部门法制观念、信用意识淡薄，拖欠银行贷款和不按约定使用银行贷款现象仍然存在，基层中小企业信用体系建设相对滞后；此外，能够取得银行贷款的小微企业贷款利率大多执行上浮标准，如果考虑相关财务中介费用，加上担保、评估等前置费用小微企业实际贷款成本偏高。
（四）对小微企业信贷支持力度需要进一步提高
受合格抵押担保相对较少，信用信息不透明等因素影响，金融部门加大对小微企业信贷支持尚存在一定制约，加之国有商业银行基层分支机构可自主支配的信贷额度有限，银行类金融机构对中小民营企业信贷支持受到影响。小微企业信贷业务对银行整体贡献度偏低，与营销大客户相比，人工管理成本高，缺乏规模效益，在人员紧张的情况下，存在风险相对较高，收益与风险不对等问题，影响银行营销小微企业贷款的积极性。
三、提高对小微企业金融支持效率的对策建议
（一）加大信贷支持力度，发挥银行机构的主导作用
一是进一步完善对小微企业授信管理，建立贷款责任追究与激励相对应的考核评价机制，全面落实国家对小微企业扶持政策；二是优化信贷结构，提高审批效率，切实加大对信誉好、产品销路好、有发展前景小微企业信贷支持力度；三是创新服务方式，开发出口退税质押、应收帐款质押、票据质押等适合小微企业的信贷产品，改善小微企业股权质押融资环境等。
（二）建立和完善小微企业贷款的风险保障机制
一是建议政府部门建立小微企业贷款担保基金，主要用于因自然灾害等造成的损失补偿。二是建议政府或财政部门对小微企业贷款给予部分财政贴息，缓解小微企业经营发展压力。三是建议相关部门加大对小微企业的扶持力度，对小微企业贷款实行减免营业税和所得税的优惠政策，有效解决“贷后之忧”。
（三）强化社会信用体系建设，培育诚实守信意识
一是建议政府部门积极组织开展诚信教育，提高小微企业守信意识；二是建议相关部门加大社会信用体系的监督建设，建立个人征信系统在内的涵盖社会、经济法律制度；三是政府及有关部门要积极支持加大对逃废债务行为的打击力度，对有意逃废债务的，列入“黑名单”，定期进行曝光，严厉制裁，维护良好的社会信用环境。
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-01
一、引言
当前，小微金融服务已经得到了各银行的重视，并积极地做出了相应的拓展。近年来，在政府的鼓励之下，小微金融服务机构和产品也做出了许多的创新，小微金融服务市场变得越来越活跃。
二、小微金融服务对象的金融需求巨大
小微金融的服务对象是中小企业、个体户以及农户。个体工商户和私营企业为了避税，其财务报表大多不具有多少的可信度，银行难以对其经营状况作出评价，也就很难给其进行贷款。加之，银行负债经营，为保证自身不会受到多大损失，会要求客户作出抵押或者担保，而小微企业资产少，实力不足，找不到提供担保的企业也没有足够的抵押品。因此，小微金融的服务对象的自身缺陷在一定程度上制约了小微金融市场的发展。尽管服务对象存在这样的“先天不足”，但是，小微金融服务的市场需求依旧相当旺盛的，具有广阔的发展前景。据2014年3月28日国家工商行政管理总局的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，中国共有1169.87万户小微企业，占企业总数的76.57%，个体工商户有4436.29万户[1]。由此可见，小微金融的潜在客户量之大。而且，由于农村的发展水平较为滞后，建立现代化农村和农业体系是时展的必然趋势和结果，随着城镇化进程的不断推进，农村的经济发展以及农户的生活都得到不同程度地退提高，农村生产格局的打破为小微金融服务带来了新的发展机遇。在农村金融服务的供给方面，农村金融机构门槛的下降趋势趋势不会发生太大的改变。另外，国家信息化、网络化进程的不断推进，人们的思想观念也发生了转变，利用网络手段进行金融支付的方式能够极大地弥补农村基础设置不足的缺陷，农村小微金融贷款的发展空间巨大。随着我国经济的发展和转型，小微客户对金融的需求必将变得越来越强烈。
三、服务分化仍是小微金融服务机构的发展趋势
小微金融服务机构主要有银行、典当行、小额度贷款公司以及其他机构。2014年8月国务院办公厅出台了《关于多措施并举着力缓解企业融资难成本高问题的指导意见》，银监会也引发了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，《指导意见》和《通知》规范了小微金融服务市场[2]。近年来，银行和利率市场化之间竞争的加剧，银行转型迫在眉睫，银行看中小微客户群的庞大，发展小微客户来分散风险，大批的中小银行投身于小微金融行业。小微企业较为依赖商业银行，商业银行与小微客户之间建立合作关系，与其共同发展，能够银行带来绝大的长远利益。据2014版的《中国中小微企业金融服务发展报告》的研究表明，商业银行“降格”做小微金融给典当、担保、小额贷款等机构带来了竞争压力，纷纷作出了相应的变革。服务分化成为当前小微金融服务市场的主旋律。商业银行的客户结构逐渐下沉。例如，2012年兴业银行的小企业客户量增加了将近40%，同时为促进客户结构的下沉，还将建立配套的标准化、工厂作业化的业务体系。招商银行业做出相应的应变措施，将500万以下的小微贷款的管理转至各支行。而典当行业的结构分化也越来越明显，连锁化、以及品牌化成为典当行业的发展战略。民营担保公司在商业银行推陈出新的产品冲击之下，小微企业对其依赖性降低了，为了生存担保公司必将做出变革。在历经钢贸风波的洗礼之后，随着存货担保品管理行业的标准化和规划化，金融机构必将加强与仓储机构之间的合作关系。
四、网络金融是未来小微金融服务市场的潮流
随着网络的普及，小微金融服务市场也利用网络向金融服务进行了多层次的渗透，并改变着金融行业的传统经营观念，促使金融业务运营模式发生变革，目前，网络与金融机构已经实现了对接，使得金融行业的竞争从有形向无形转变，使得竞争逐渐趋于多元化。近几年，金融机构借鉴国外的P2P技术，利用网络技术构建了P2P网贷平台，开始了P2P网贷的中国化进程，国外一些著名的网贷公司带着国外的先进信用理念进军我国借贷市场，促进了我国P2P网贷的发展。据资料显示，2012年以来，P2P网贷平台从原来的几家发展到300多家以上，一些网贷平台的的贷款金额也达到了上亿元。第三方支付平台与支付清算系统的对接，使得支付系统得到发展，简化了支付流程。快捷的支付操作深受广大用户的欢迎，使得中小金融企业也能够参与到复杂的金融产品业务中去。另外，像阿里这样的网络购物平台也开始了信贷服务，阿里也将自己定位于一百万以下的小微金融，而支付宝拥有着数百万的注册用户，这些潜在的用户会使得网商贷款成为小微金融服务市场的一支异军。由此可见，互联网金融是未来小微金融服务市场的重要组成部分。然而，正是在这样看似前景极好的背景下，京东、阿里等公司却远赴重洋到美国去上市，这不得不引起我们的反思，我们不得不正视小微金融服务中存在的问题。目前，我国的小微金融服务机构存在着较大的风险管理盲区；不断涌现的P2P网贷、典当行等金融机构存在一定的问题，它们管理不够规范、资产质量不高；甚至有些金融机构打起了法律法规的擦边球，进行非法融资或者放高利贷等非法行为。因此，为促进微小金融服务市场的可持续健康发展，政府必须加大监管力度，扫除金融机构的灰色地带。
五、结语
总之，在社会和经济的发展之下，小微金融服务对象对金融的需求会不断的加强，在金融机构下沉用户结构的影响下，在金融机构创新金融产品的刺激下，在互联网金融的作用下，小微金融服务市场的前景可观。同时，加强风险管理、扫除监管灰色地带是促进小微金融市场可持续发展重要保障。