时间：2023-05-30 10:16:48
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇互联网理财，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、金融理财业务特点比较
（一）互联网理财业务特点（1）品类比较单一。目前，出现的互联网理财产品基本上全都是网络平台与货币基金的合作产品，其本质都是由第三方支付平台担任媒介或供应商的角色，为在平台上交易的个人用户推出的货币基金理财产品，其收益随着货币基金收益率的波动而波动。例如，余额宝就是支付宝支付平台与天弘基金管理有限公司合作推出的，投入资金均用于购买天弘基金。由此可见，目前互联网理财业务投资品类比较单一，可供选择的投资项目有限。（2）收益率偏高、风险较低。就整体而言，银行理财产品是年化收益率，收益率水平相对稳定，尤其是固定收益率产品，其收益是固定无风险的，收益率也相对低。互联网理财产品的收益水平紧盯货币基金，采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波动性更强，多随着市场环境的改变呈现出波段式的变化。货币基金由基金管理人运作，专门投向以短期的银行存款以及有固定票息的债券为主的风险小的货币金融工具，区别于其他类型的开放式基金，属于稳健型理财产品，具有高安全性、收益稳定的特点。（3）成本低、流动性强、投资门槛低，充分利用客户的闲散资金。互联网理财利用互联网平台进行电子支付，申购和赎回均不需要实际的交易场所，只需耗费少许网络流量，交易快速便捷，成本低。互联网理财产品的流动性极强，真正开启了理财产品的“T+0”模式，可用电脑、手机通过互联网随时交易，随时申购和赎回，并可立刻将赎回的资金通过理财产品的支付平台进行购物和其他消费，相当于收益率偏高的活期存款。第三方支付平台长期储存了大量网购用户的备付金，通过互联网理财概念，将这些闲散零碎的资金集合起来，进行了充分利用，推进了资金的合理优化配置，使用户得到收益的同时，也不影响客户对于备付金的使用，客户能够随时转出并进行消费支付，真正实现了投资零门槛、大众化。（4）投资者受众年轻化，投资期限短期化。互联网理财产品是产生仅一年多的新事物，目前客户群多为第三方支付平台的老客户，接受并适应网络支付和消费模式，客户群为相对年轻、愿意接受新事物的时尚网络人士。从长远来说，互联网上发售的那些理财产品，基本属于流动性强的短期投资，因此非常适合投资股票、期货和商场上的生意人等经常拥有大量短期现金流的客户。
（二）传统银行理财业务特点（1）品种多、范围广，适合各类人群。银行理财产品的投资范围更加广泛，不仅仅局限于货币基金。目前我国传统银行理财产品品种接近5万，部分产品还包括股票等高风险的金融工具。银行理财产品的投资范围各有不同，因而理财产品的风险和针对的客户群也各不相同。目前银行理财产品的投资标的不仅局限于股票等金融工具，同时越来越多地出现与红酒、艺术品、文化产业等挂钩的理财产品，这类理财产品的风险和收益都相对高，其风险与收益与相关产业的市场变化相关，与金融市场的关联不大。如表2，传统银行理财产品只有部分现金管理类产品可以做到“T+0”和低门槛，其余大多有一定的投资期限，整体流动性较弱，尤其是封闭性理财产品，在投资期间不可提前赎回，也不能追加投资，因而大部分银行理财产品更加适合有中长期的投资需求的客户，投资者如果对资金流动性要求不高且追求稳定收益率，则应该考虑投资传统银行理财产品。而一些收益率较高的传统银行理财产品的投资门槛都高达百万，属于小众化产品，普通客户难以企及，这类产品则适合企业和年龄偏大，有经济实力的个人。（2）收益率稳定。整体来看，目前传统银行理财产品以稳健为主，收益率比较稳定，平均收益水平不高。大部分传统银行理财产品的平均年化收益率介于4%-5%之间，面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。（3）传统银行理财业务监管比较严格，机制更加完善。2003年4月25日，中国银行业监督管理委员会成立，根据国务院授权，统一监督管理银行等金融机构，维护银行业的合理合法、有秩序的运行和发展。2005年起，银行理财产品的监管文件相继推出（见表3）。2005年9月，银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，正式明确了银行理财投资者的管理原则和行为制度规范，成为银行理财法规的基础。此后，相关部门会定期出台银行理财监管的法律法规，管控银行理财风险。此外，银监会会定期和不定期对理财市场的理财产品进行抽查和监管，在不断加强对理财产品业务的监管中，进一步促进传统银行理财的行为人保持理性，不断推进银行理财业务的良性健康发展的脚步。而互联网理财因为上线时间不长，从理财产品的发展阶段来说还处在试用阶段，而互联网金融业务的监管政策还有待完善。因此，目前互联网金融理财产品存在更大的监管问题风险，其未来发展也难以定论，需要对于监管政策保持关注。
二、政策建议
（一）加强对互联网理财业务的监管目前，互联网理财业务属于新生事物，大部分互联网理财业务还游离于监管之外，还存在一些技术风险隐患，有关部门急需加强对互联网理财业务的监管，引导互联网理财朝着正确的方向发展。近年来互联网科技和互联网金融飞速发展，然而，相关部门的立法却没有跟上互联网金融发展的需要，目前我国几乎没有涉及互联网金融的相关条款。2014年7月，央行终于开始拟定互联网金融的监管原则，随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》即将，互联网理财业务的法律法规要尽快建立。与此同时，相关部门应加强对相关配套法规的建立和完善，保护理财客户权益，如个人信息保护法、电子交易法等，为保障互联网理财业务的信息安全提供法律依据。此外，应赋予各相关部门对金融理财业务监管的职责，相互协作，各尽其责，做到对互联网理财业务全面监管。充分发挥金融市场提高资金配置效率的作用。
（二）银行需加大科技投入，积极与互联网理财相融合目前互联网理财业务收益率开始下滑，国家相关部门也即将出台监管互联网理财业务的法规，互联网理财业务近期增长规模可能会受到一定程度的影响。银行必须抓住时机，加大对科技建设的投入，跟上网络时代的步伐，将先进的计算机技术（大数据、云计算等）运用在银行系统中。通过这些先进技术加速信息处理效率，更加精确的处理大量数据，统计客户信息，分析客户现有需求和潜在需求，借用自身已有的平台和资源，积极与互联网理财相融合，对接互联网理财业务，线上和线下相结合，通过线上交易成本低、门槛低等优势拓展更多客户，线下为线上做依托，为线上理财产品的开发设计和安全运行做强大的依托和保障。
（三）银行需加强理财产品品种的创新国家经济整体水平的提升开启了全民理财时代，银行必须适应时代的需求，针对不同的客户设计出风格不同的理财产品，提升理财业务的服务质量，满足不同客户的理财需求，发挥自身的绝对优势，与互联网理财业务开展差异化竞争。（1）关注普通客户群，发展全方位个性化服务。传统理财产品主要关注大客户、VIP客户，投资门槛高，随着我国中产阶级的崛起以及人们对理财观念认识的加深，普通客户群体占了越来越大的比例，而随着普通客户的增多，客户群对理财产品需求的偏好和差异也越来越大。同时，普通客户的抗风险能力相对差，因此，银行应该进一步关注普通客户群体，降低理财产品投资门槛，设计收益更加稳健的理财产品和形式更加灵活的理财组合方案，满足普通客户的个性化需求。并对普通客户进行适度的风险管控教育和信息安全防范教育，提升普通客户的自我保护意识的同时，加强普通客户对银行的信任和依赖，增加客户粘性。发挥传统银行理财产品多样化的优势，推进综合理财服务，提升银行的服务性和专业性。综合理财服务是针对不同客户提供全方位、分层次、个性化的服务，不仅仅是提供一种理财产品或一组理财产品，而是对不同顾客在不同时期的部分或全部财产的分配进行规划和运作，如制定储蓄计划、投资计划、保险计划等。由专业的财富管理是团队为不同的客户或客户不同的时期制定专属个人的理财规划，在现有的财产状况下提升客户的生活品质，并同时实现个人财产保值增值。（2）加强传统银行理财产品多样化，推进其结构化、基金化。随着银行理财监管制度日益完善，理财产品收益率的市场化程度日益提高，加之我国人均收入水平的不断提升，广大投资者投资规模不断增加和自身投资理财认识不断加强，人们越来越青睐专业化、多样化的投资理财产品。资产一部分进行稳健投资，另一部分尝试高风险高收益的投资项目，结构型理财产品应运而生。这类理财产品的发行对象通常是高收入群体。结构型理财产品具有较强的灵活性，是固定收益产产品与衍生品的组合体，由于衍生品的种类多样，涉及汇率、利率、股票指数、基金、期货、黄金等，因此结构型理财产品的组合形式也是多种多样的，银行可以依据不同客户的需求灵活组合，为客户打造专属于个人的、极具个性化的、最大限度满足个人需求的投资形式。所以从产品的生产设计来说，结构型理财产品发展空间非常广阔。银行理财产品的开放式基金化运作是大势所趋，面对激烈的竞争，银行应加快推进银行理财产品的基金化。对于客户来说，银行理财产品基金化运作后，客户可更自由地选择投资期限和投资金额，理财产品的流动性更强，申购和赎回更加便捷。虽然投资者承担了风险，但可以按照净值或者估值来获得收益，净值式的收益分配方式更加透明，有利于投资者比较和选择投资理财产品。对于银行自身来说，开放式理财产品使银行远离了兑付的风险，且相较于资金池模式产品，开放式基金化理财产品更易于管理，大大减少了银行对理财产品的监管成本。
作者：胡增永单位：山东大学
正常来说，理财产品都有风险，这是与存款最大的区别。存款有固定的回报率，本金和利息有保障；理财产品回报率并不固定，本金和利息也没有完全保障。相对来说，理财产品的回报比存款高，同样其风险也比存款要高很多。市场的规律永远都是那一条：回报越大，风险越高。
刚开始推出互联网理财产品时，为了推广这种新型理财方式，吸引公众资金的参与，除了强调高回报别无他法。毕竟，对于普通的存款用户来说，回报是最为关心的一点，这是影响用户决策的关键因素。不论余额宝还是百度百发，都强调自身高回报，并且效果非常显著。一经推出，就遭到了用户的哄抢。
一时之间，互联网公司纷纷推出理财产品，并将高回报作为核心卖点宣传。你强调回报率6%，我强调回报率8%，他强调回报率10%，远远超出银行定期利率，用户对互联网理财趋之若鹜。大量银行存款流入各家互联网理财产品中，与互联网理财相关的股票也直线上涨。
有人不禁发问：为什么互联网理财的回报不固定呢？
从目前来说，互联网理财产品够安全，哪怕回报率出现下降，收益依然能保持稳定，至少比银行利息要高，其浮动的原因有几个：
1、互联网理财产品就是货币基金，主要投向股票、国债、银行存款等，相对来说股票的回报高风险大，国债的回报稳定风险很低，银行的回报则更低但最安全。从目前某些理财产品的回报来看，就算是银行协议存款也能保障回报。综合来看，现有很多产品的回报也不过一般，相对还是理性。
2、某些互联网公司为了竞争，将回报率设定了很高的目的，那就意味着钱就要生出更多的钱。如果没有合适的投资回报，那就只好降低用户的回报，或者为了挽留用户自掏腰包补贴。据说，某家公司原定推出一款高回报理财产品，老板设定如果达不到预期就自掏腰包，但后来一算成本过高后不了了之。当然，目前来说都是厚着脸皮降低用户回报。
那么，互联网理财为何能够如此高烧不止呢？原因不外乎那么几个。
1、银行利息低。这几年通货膨胀厉害，银行利率却一直很低，用户的存款汇报赶不上物价上涨的速度，钱越来越不值钱是大多数人的感概。所以，当出现比银行回报更高的产品，那些存款用户就对其趋之若鹜了。
2、投资渠道少。国人的消费观念比较保守，而且又有存款的优良传统。当然，还有一个原因是投资渠道很少。除了存款、炒股、买理财产品外，没有其他更好的投资渠道了。存款的利率低，股票市场混乱，国人根本不知道钱往哪里投。又要回报又怕担风险，恰好互联网理财强调回报，根本不提风险的事，很容易让他们蠢蠢欲动。
“宝宝”们的战争
以互联网理财三大巨头的余额宝、理财通、百度百赚为例，余额宝推出后收益率不断上升接近7%，之后又下滑至4.1760%；微信理财通在推出后收益率最高时突破了7%，不过之后也不断下滑至4.4920%；百度理财推出后最高收益率也曾突破过7%，但之后也下滑到4.4060%。
《经济》记者统计发现，目前“宝宝”们的收益率都在5%以内，和银行的理财产品收益差不多。2014年8月12日，理财产品中掌柜钱包以4.9390%的收益率位居榜首，而紧随其后的是富钱包，收益率达4.8500%，之后是招行的朝朝盈、京东活钱包、京东增值宝等理财产品，而微信理财通则位于第6位，收益率为4.4920%，百度理财百赚利滚利版位于第7位，收益率为4.4310%，之后则是天天基金活期宝、百度理财百赚、华夏活期通、汇添富现金宝、理财通全额宝、苏宁零钱宝，而余额宝位于末尾，收益率只有4.1760%。
天弘增利宝货币市场基金经理王登峰表示，长期来看，余额宝现在的收益是在回归常态，而不是在“下跌”。
战争升级是，2014年1月23日，有人公开指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，并主张取缔余额宝。
对此，余额宝迅速作出回应，称余额宝利润仅0.63%，并非CCTV证券资讯频道总编辑钮文新所称的2%。
而余额宝引发的讨论一直未停止，为了更好地促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展，证监会曾表态称支付宝“余额宝”业务部分违规，但所幸的是并没有暂停余额宝，仅要求支付宝进行备案。
而中国人民银行行长周小川也表示，不会取缔余额宝，但对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。
近日，证监会启动了《货币市场基金管理暂行规定》的修订工作，政策出台后也必定会再次影响余额宝的发展。
“余额宝的竞争优势只是建立在未受监管，以及愿意比银行冒更大的风险之上。银行业竞争剧烈，战线漫长，单凭淘宝网的庞大交易量，不足以令余额宝在所有的战线上胜出。” 中原集团创始人施永青称，一旦监管政策出台，余额宝的前景不容乐观。
而且，余额宝推出的时候正逢国内闹“钱荒”，这是余额宝当时能有高收益的很重要的一个原因，但过了这个时期，为了互联网理财环境的平衡发展，余额宝收益率的下降是必然的，最终也会变为普通的理财产品。
余额宝是从2012年左右开始推出的，2013年火爆之后，2014年年初收益率便开始下降，对于很快下跌至4%的收益区间，对此投中研究院分析师王子威很平淡地向《经济》记者表示“这没什么不正常”。
“宝宝”们谋求转型
“宝宝”们和基金公司之间的嫌隙越来越多。
余额宝对接的天弘基金收取的管理费为0.3%，也就是说，1800亿元的规模能带来5.4亿元左右的管理费收入，但基金公司对这个比例的分成并不满意，认为自己应该拿得更多。
但就是基金公司认为的这个比较低的管理费，在余额宝看来，已经很高了
随着货币基金收益率的走低，“宝宝”们越发不耐烦，他们开始逐渐转向其他领域，不再只和基金公司合作。
对此，阿里巴巴副总裁胡晓明向《经济》记者说，“阿里巴巴互联网理财业务正在创新，今后将有更多网联网理财产品出现，阿里巴巴并不会只有货币基金理财产品。”今年3月，阿里巴巴就推出了互联网保险产品――娱乐宝。“用户们反馈回来的信息表明，由于风险是大众在选择互联网理财产品时考虑的首要要素，所以保险理财产品正好能够实现保本保底，容易被消费者接受。这也是阿里巴巴互联网理财的新盈利模式和经济增长点。”胡晓明说。
此外，还有第三方支付企业率先“试水”移动理财产品。据记者了解，酝酿了将近1年的“生利宝”最终获得审批，由汇付天下开发，是国内首款基于POS商户的移动化理财产品。随后，线下支付龙头企业银联商务也推出 “天天富”平台，因覆盖250万商户资源后来居上。
与上述两家第三方支付机构以POS机应用客户为目标不同，今年6月“得仕宝”的出现又给短期理财填补了一部分空白，为企业提供了更多的选择。上海得仕公司的预付费卡用户及签约商户，都可以将中短期账面闲置资金用来投资。得仕方面预估，若平台年化基金保有量在500亿元，按照0.25%的费率标准，“得仕宝”可在几乎不增加额外销售成本的情况下，为公司赚得1.25亿元的年增量收入。
货币基金或将销声匿迹
“宝宝”产品曾一度引导国内互联网理财市场走向，造成了银行活期存款一定程度上的流失和资金成本的提高，促使银行推出一系列的变革措施，从这个角度来说，他们的存在其实是一个利好。
但他们存在的根基并不牢固。从发达国家利率市场化发展史来看，由于其低风险、高收益且变现灵活等特征，货币市场基金一直是银行储蓄最主要的替代产品，但货币基金并不等同于银行存款，并非完全没有风险。
一、互联网金融理财和传统金融理财的对比
互联网金融理财在逐步的颠覆传统的金融理财。互联网金融理财是与货币市场基金紧密相连,并主要是对同业存款、短期国债和央行票据进行投资,这使得其所获得利息明显高于传统存款的利率,在一定程度上那个推动存款利率的市场化形成;而传统金融理财通过银行办理业务,并进行储蓄理财来对资金进行管理,但互联网理财一方面为老百姓带来了方便也更丰富的提供了理财的种类,但在一定程度上传统金融理财在老百姓的心中占有根深蒂固的选择地位。
[:请记住我站域名/] 二、互联网金融理财的风险分析
(一)监管风险
互联网的金融理财产品,是一种全新的富有现代化金融理财的时代特性的金融产品,对此,传统所具备的金融监管管理制度对当前互联网金融理财产品的监管内容已经不能与之相适应,其中以互联网普遍使用的阿里巴巴开发的余额宝,天弘基金通过支付宝设立了账户的余额,而支付宝销售结算专户和天弘基金通过在支付宝平台所形成的基金直销都是在证监会的监管下,处于无人监管状态的还包括备付金的账户和基金结算账户的资金监管。根据现行的中国人民银行对第三方支付平台的管理规定,支付宝是可以购买协议存款,但对是否可以直接购买基金并没有明确的规定,因此从根本上而言,支付宝具有违规的嫌疑,其存在着一些不能被监管的风险。
(二)货币市场风险
对于互联网的金融理财产品,虽表面上看起来名目多而杂,但实际上仍是属于货币基金,只是通过电商平台与基金公司相互合作,为客户通过借助理财产品来做增值服务。其所形成的收益会受到利率政策以及货币市场的双重影响,但由于利率政策和货币市场所产生的变化会对互联网金融理财产品的收益产生最直接的影响,一旦具有较高的收益,也就意味着同时具有较高的风险,同时由于目前所存在的互联网金融理财产品多数具有收益浮动和不保本的因素,货币市场表现不景气,就会出现货币性基金的收益会相应的下降,最终就有可能导致亏损的风险。
(三)系统性的风险
我国目前已经出现的互联网金融理财产品的准入门的门槛条件低,出现很多不同的网络公司和金融机构通过推出各种高收益的互联网理财产品有着激烈的市场竞争。就以最为火热的余额宝来说,它在仅仅用了半年时间就突破了5000亿,这个比例占据了全国总储蓄的百分之一。作为货币市场基金无需缴纳存款准备金,在如此庞大的规模之下的资金因为缺乏一有效的监管,如果出现市场波动或者投资失误等风险问题,就会减损资金或者破产危机,最终容易形成系统性的金融风险。
(四)纠纷风险
虽然互联网理财产品作为投资理财的产品,在进行对外宣传的时候让理财客户忽略了这种互联网理财产品可能产生的投资风险,理财产品的产品规模、运作模式、风险提示等信息情况都只是进行了模糊不清的说明有些信息内容甚至是只字未提。因此在运用互联网理财产品的时候,在注重其带来高收益的同时,也需要对其可能出现的亏损做出相应的知悉了解,尤其是当下互联网模式下,账户安全容易出现各种金融消费的纠纷问题,对金融消费者的权益遭到侵害。
三、应对互联网金融理财风险的对策
(一)加快对互联网金融立法的进程,并完善互联网的金融法律法规
要保证互联网金融市场能够得到可持续的健康发展,必须通过加强金融市场的法律法规的规范性建设。具体做法:应加快我国针对互联网的立法进程,通过法律形式将互联网金融的性质和法律地位都按照一定的规范法律制度进行统一管理;同时,应该对现有的商业银行法、证券法、保险法进行互联网金融的法律体系的完善和补充,并在原来已有的法律制度的基础上补充适应当下互联网金融的新兴发展形式和需要。最后,给互联网金融理财市场建立一个公平、平等的交易平台,形成有序的交易规则,尤其是在互联网金融交易在识别数字签名、保护消费者个人消息、保存电子交易凭证、明确交易主体的责任等多方面能有法可依、有章可循,从而保障我国互联网金融理财市场的健康有序发展。
(二)完善互联网金融理财的消费者保护
随着近年来我国互联网金融理财市场的蓬勃快速发展,对于这种互联网的金融理财产品也随指有着很高的热情,但由于这种互联网金融理财产品的发展速度快,人们对其金融知识的相关学习相对浅薄,缺乏一定的理财风险判断力,因此对于完善互联网金融理财的消费者保护成为当前重点关注内容之一。具体保护措施首先是国家应该颁布保护互联网金融理财的消费者保护法,对于这种互联网的交易过程中的风险分配、责任承担、消费者个人的信息安全保护、机构的信息披露等问题作出明确而合理的法律规定,让参与到互联网金融理财的参与者可以在统一而规范的流程中进行业务的办理,这样也有利于相关监管部门的统一管理。另外,为消费者建立可以通过咨询而得到对互联网金融理财产品更好的了解的模式,对产品的特点、购买可能出现的风险存在问题的了解,尽量避免因为随意乱购买互联网金融产品的现象。 (三)明确监管主体和监管职责
随着互联网金融理财的快速发展,存在着主体和监管职责不够明确的问题。在这种互联网金融理财市场激烈发展的时期,如果出现监管主体和监管职责不明的情况,极容易造成监管的缺位或者监管主体通过钻空子导致的滥用监管权的问题,这种现象的发生是非常不利于当前我国互联网金融理财的健康发展。对此,必须严格规范确立中国人民银行的主题监管地位,并明确具体人员的监管职责的分配,并通过中国人民银行指定相关的具体操作要求来规范我国互联网金融理财的可持续发展。
(四)推动互联网金融行业的自律管理
对于正在如火如荼发展的互联网金融理财行业,其发展也是变化不可控制和估量,由于针对互联网的金融理财的相关法律法规有着一定的滞后性,因此监管体系有着严重的监管力度不够和不能与这种互联网发展的变化相适应,在这种情况下,互联网金融行业的自律就成为保证互联网金融理财行业正常运转和发展的重要管理形式。首先必须建立关于互联网的行业协会,并通过自律管理的充分作用发挥,来维护整个互联网金融行业的共同利益与竞争秩序,并加强互联网理财行业之间的沟通交流,尽量避免因为恶性竞争带来对公共利益的损害,努力为互联网金融系统提供一个稳定又规范的管理标准,并通过定期对互联网金融理财的从业人员进行严格深入的培训学习,增强其业务操作能力和工作责任感。
(五)构建互联网金融理财的安全体系 互联网本身由于信息技术的发展扩大,就不断出现着各种安全隐患,包括被病毒入侵或者安全协议密钥不够稳定等问题的出现,这种情况下,必须通过建立互联网金融理财的安全体系才能保证互联网金融理财行业的健康安全发展。首先,必须建立安全又稳定的数据库,并通过对资金投入的增加来提高硬件设备的防攻击、抗病毒的能力,为互联网金融理财市场建立一个可靠健康的外部环境;其次,通过加大对信息保密加密技术和密钥管理技术和数字签名技术,建设更为安全的监管制度体系,从而更好的保证互联网金融理财交易的安全进行。
关键词：上海高校学生 校园互联网金融 分析
一、引言
在过去，大学生群体由于缺乏稳定的收入来源而并未引起传统金融机构的重视。而今，随着互联网金融的高速发展，这一群体的金融需求终于因此获得更多关注，从而促使了校园金融市场的发展。根据互联网数据分析调查显示，2016年1月移动金融领域细分市场中，移动理财月均活跃用户规模达7179万人，其中24岁以下人群占比19.8%，其中多数为大学生[出处：ANALYSYS]。
本文拟在以大学生互联网金融理财行为为导向，旨在以企业角度对整个上海大学生的互联网理财市场进行分析，就宣传手段、年化收益调整等方面，对目标群体为上海大学生的企业及产品提供数据上的支持及相关建议。本文共包括三部分，第一部将对此次科研的研究过程进行简短的介绍，第二部分将分析以上海大学生为例，校园互联网理财的现状并找出影响校园互联网金融平台使用的问题，第三部分针对问题逐一分析其产生的原因，并给出相应的应对措施建议。
二、调研过程
为调研上海大学生互联网理财现状及产品，从科研实施的可操作性着手，走访上海各高校，应用问卷调查法、文献分析法和统计分析法等研究方法对其中获得的数据及信息进行处理。期间发放线上问卷213份，线下问卷50份，共回收有效问卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通过逐一对问卷数据进行统计，将所有数据总和比较，发现上海大学生互联网理财的区别与共性，在此发现上，结合文献参考，发现问题并分析问题，最终得出结论。
三、上海大学生互联网理财调研及分析
大学生理财并不是一件新鲜事，蚂蚁聚宝曾对全国2325所高校进行分析，在的《2015年大学生理财报告》中显示，在全国超过2500万的大学生中，超过35%的人尝试了互联网理财。而高校学生参与互联网理财这一行为意味着大量的资金输入，可以看出大学生是很大的潜在客户群体，如果能够把握好高校市场的布置，就能在可预见的未来开拓一块非常有前景、有潜力的市场。但是由于存在高校平台推广的可实施性、高校平台投资金额的局限性、高校市场对理财平台的兴趣缺失等一系列的问题，阻碍了理财平台的入驻。以下共五点是通过调研后发现的上海大学生互联网理财现状及分析。
近半数大学生无线上理财行为
通过数据发现，49.43%的大学生不使用线上理财产品，其中72.09%的同学对于其结余选择闲置。在无线上理财行为的大学生中，“对线上理财产品不了解”及“仍为学生，因此没有闲暇时间和精力”的同学超过半数，分别是55.81%和51.16%。经过对大学生的行为分析发现，对线上理财产品不了解共有两方面原因：一是由于自身阅历及社会经验的限制，导致其对理财信息没有兴趣也没有渠道获取；二是理财产品的宣传推广不够。同时很多大学生将自己束缚在大学这个象牙塔内，认为学生无需其他精力放在理财上。
（二）大学生所选择的互联网理财产品单一
从大学生对理财产品的使用数据来看，94.87%的大学生对余额宝的使用较频繁，对其他理财产品了解、使用得较少，如在调查中发现，百度旗下的理财产品百赚仅有2.56%的同学使用。经过分析后发现，主要原因是余额宝门槛低、流动性大、灵活性强。余额宝是国内最有知名度的线上理财产品，虽然其利率比起别的平台都要低，但相比起其他，余额宝要灵活得多，在许多线上的零售平台上支付宝是与银行卡快捷支付并列的两项支付方式，在越来越多的实体店里也可以直接用支付宝进行支付。同时，以90后为主的高校生的金钱观也由上一辈对储蓄的偏好更强转变为对消费的偏好更强。更多的高校生倾向于消费，这也是消费型理财产品余额宝的迅速崛起的原因之一。
（三）理财平台入驻校园的推广未能行之有效
据了解，理财产品在校园的推广并不少见，如理财通的校园推广曾尝试注册送不等额红包等手段，但收效甚微。经过实际调查发现，校园推广主要以线下扫楼发放传单、线上分享好友有奖、线上微信扫码关注平台线下有奖这几种模式为主。其中扫楼的效率最低，虽然传单最后确实发放到了大部分人的手中，但结果往往是以丢弃在垃圾桶为结局。而线上微信扫码关注平台线下有奖则由于人流限制并不能让大部分人去关注平台。线上分享好友是这三种模式里最为有效的一种，作为口碑营销的一种方法确实起到了一定的效果。但是理财平台的推广要建立在让客户觉得可信的基础上，仅仅靠别人的分享还不能达到推广的目的。而经过讲校园网贷平台与理财平台交叉对比之后发现，高校网贷平台的使用率非常之高，如果将网贷平台作为一个切入口，进而升级成一个网贷+理财的多元化平台，就能吸引更多的高校学生使用。
（四）大多数的高校学生属于风险回避者
在调查中发现，大学生对于线上理财产品的顾虑更多在于安全及风险问题。仅有38.46%的学生认为利率高低是选择产品非常重要的因素，51.28%的学生认为利率高低是一般重要的因素，同时，76.92%的学生认为产品的可靠性是非常重要的因素。通过对不同的产品分析可知，平台可靠性越高，相对的利率普遍偏低。加之近期P2P风险事件频发，过高的利率导致公司入不敷出资金链断裂，使得很多使用者血本无归。因此可发现，大学生群体是一群风险承受能力低、收益回报要求适中的金融群体，对于产品安全的考量偏多，属于风险回避者，而非风险爱好者。
（五）大学生的经济状况影响理财行为
调查显示，一半以上的大学生目前每月生活费主要由家庭提供，为800-1500元，占比为54%；经济稍好的为1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出处：网易财经]。在调研中显示，34.69%的大学生没有结余，表示“生活费不太够花”。因为缺乏大额资金来源及固定收入，大学生的理财资金不足，导致其理财投资额度分散、风险承受能力低、投资周期较短的特点。
四、针对上海大学生互联网理财状况提出的相关建议
经过对调查问卷的数据分析，可以看出不同的大学生群体在选择线上理财产品时考虑的因素是不同的。站在产品开发者的角度，而消费者主要是大学生群体，在产品的功能性方面，需要从分析结果上大学生对理财产品考量的共通点出发。以下共五点是针对大学生用户群体特点所提出的相关建议。
（一）另辟蹊径加强产品的推广和宣传
由于大学生资金少，更多的企业并不会刻意推出专适用于大学生的理财产品。但大学生群体密度较高，同时互联网理财对于大学生这个群体相比线下的股票或基金等理财产品是更容易接触也使用更多的一个平台，因此互联网理财产品在大学生中的推广并不难。同时，调查发现，平台的知名度在产品的宣传推广中发挥着越来越重要的作用，同时也是挖掘潜在大学生用户的最有效手段。通过有效地宣传推广，可将近半数大学生的闲置资金活跃于互联网理财市场，将使得互联网理财市场形成一波活跃趋势。互联网理财产品可以选择各大社交平台上宣传，如在微信，创建公众号，每天发送推送信息等，同时可以找校园O2O平台合作，或者在高校举行宣传活动。例如，企业可向院校的奖学金获得者进行理财产品的推送；也可在春节时，大学生收到压岁钱的期间加大力度推广理财产品，不失为另辟蹊径的宣传方式。
（二）考量大学生用户的产品体验
在研究后，对于上海大学生所青睐的产品体验得出以下结论。第一，由于大学生大多都没有稳定的收入，所以在选择理财产品时比起定期更青睐活期，或者是短期，而不太会选择长期，因此理财产品在品种的考虑上的优先顺序应当为活期产品、短期产品、第三是长期产品。第二，大学生存入的资金一般占总资金的百分之十至百分之三十，数目不会特别大，因此理财产品必须考虑到学生的资金占比和价格区间的可行性。第三，资金存取及使用的便捷性桎梏了许多互联网理财产品，而这个特点也是大学生更多使用余额宝的原因，因此理财产品需重视“资金存取及使用的便捷性”
（三）将目标用户再次细分
从数据分析不难看出，年龄、性别、或者专业的不同对大学生的理财观念是有所影响的。更多的大学生会根据自身的需求偏好来选择理财产品，如喜欢网购的投资者会选择余额宝或者零钱宝这类理财产品，而偏好理财的投资者则可以选择利率更高的理财产品，如P2P等。同时因为年龄或因为生活工作的紧迫性，年级越高的大学生就理财产品的利率、回报率等收益方面相比低年级的大学生考虑更多。因此在用户注册时，可以让大学生填写相关资料，以此推荐更合适的产品。
（四）在前期就可能出现的问题给予用户可行的解决方法
大部分高校学生是风险回避者，偏好保本型稳健型的理财方案，因此线上理财产品的安全及风险考虑一直是产品推广及使用的大问题。就近期，许多P2P企业因利率资金的矛盾纷纷破产导致许多学生受骗，线上产品的安全行和资金赎回风险也使得很多大学生望而却步。由此可知，如背靠有信誉有声誉的公司推广产品，定期将资金情况发至公众平台或官网等手段，都能有效减少大学生的顾虑，吸引更多大学生使用理财产品。
（五）增强理财安全性的考量
理财的安全性是大学生理财市场的重要标杆。业内人士发现，高风险、高回报的理财产品在这一市场中几乎绝迹。为了降低风险，一些平台将审核借款及其中相关风险转移到更专业的担保公司、小贷公司等机构身上，同时，引入担保公司在更高层面上分散风险。一些传统意义上的金融机构如平安保险等也加入到互联网理财。有了这些公司的加入，互联网理财市场将更加规范。而对投资者，也就是大学生来说，由于其平台的可信度提高，不必开出不合理的高利息以吸引资金，可组成了良性循环，使市场有了持续发展的基础。此外，可就合理配置期限，调整平台自营项目占比，找资本雄厚的信托公司承兑，鼓励知名私募或创司参股或与其合作等方式增加理财产品的安全、可靠的后盾。
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关键词：互联网理财；消费者权益保护；信息安全
中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.128
1 互联网理财消费者权益保护现状
随着互联网金融的快速发展，网络消费已经走进千家万户。互联网金融不同于传统的金融行业，它依托于现代网络平台，以网络消费、移动通讯、搜索功能及资金融通等金融活动为基础，实现新一代普惠投资理财金融领域。从2013年开始，以P2P网贷、支付宝、理财通、第三方支付等为代表的创新互联网理财方式火热的发展起来，得到理财用户极大的关注和认可。这种理财方式受到消费者的热捧，P2P借贷行业仅在2015年，其用户人数突破千万，累计交易规模超9750亿元。我国互联网理财业务虽然在某种程度上给消费者带来便利，同时也带来了许多问题。截止到2015年12月，我国累计成立的P2P理财平台有3657家，其中停业及问题平台为1733家，占平台总数的50.23%。我国现有的法律条文一直以来主要是针对普通消费者权益的保护，不能覆盖到所有互联网理财消费者的权益保护。相对而言，互联网理财消费者较普通消费者处于弱势地位，前者的权益保护环境不容乐观。
2 互联网理财消费者权益保护存在的问题
2.1 消费者信息安全存在隐患
在进行互联网交易时，P2P理财消费者通常要向经营者提供个人基本信息，包括本人相关的联系电话、银行卡信息等，这都属于消费者隐私的一部分，经营者可根据提供的数据分析归纳出包含消费者交易信息，交易习惯等行为数据。由于一些P2P理财企业的内控制度不完善，不重视信息资源的安全保护，消费者的信息安全得不到切实的保护，这些信息资源被商家或个人非法获取、使用的风险隐患增加。在互联网金融的模式下，信息泄露的渠道多且范围广，一旦信息出现泄露，有可能会给消费者带来极大的困扰，甚至是财产上的损失。互联网金融交易产生大量的信息数据，但却没有对数据使用作出明确的限定，外加这些信息本身具有很大的市场价值，增加了被网络黑客攻击的概率，进而导致信息泄露的风险。这几年，P2P理财消费者绑定的银行卡被盗刷的新闻时有发生，让用户不得不怀疑P2P理财在信息安全方面所存在的某些漏洞。一些不法分子在用户支付时会使用手机木马截取短信，获取验证码，导致用户财产损失。
2.2 消费者知情权难以保障
依据有关法律规定，消费者在购买产品时，有权对其理财产品进行了解。传统的金融机构可以对其信息披露进行详细的要求。由于互联网的虚拟性，消费者不能直接面对理财产品和相关配套服务，只能依靠其经营者所展现的信息进行判断，有不充分性。目前，互联网金融理财存在的信息不对称以及信息披露不完全、缺乏统一规范的一系列现象，加大了消费者辨别有效信息的难度。例如一些不正规的P2P网贷平台，为了吸引投资者出借资金，往往对预期回报率进行虚假、夸大的宣传，而对于有关风险披露不充分明晰，使消费者难以真正认识到理财产品的本质，侵犯消费者的知情唷
2.3 消费者维权面临挑战
由于互联网理财交易都是以电子信息的形式存储于网络数据中，是无纸化操作，一旦网络平台出现风险，网上交易、转账等功能失效，使消费者收集证据就极为困难。目前，我国在P2P理财平台方面还缺乏专门的维权机构，法律制度欠缺，纠纷解决与投诉处理机制不完善，责任主体不明确，消费权益如果遭到侵害，往往得不到合理解决。高额的维权费，使许多理财用户不愿浪费过多的金钱和时间通过法律途径维护自身的利益。且消费者维权意识淡薄，没有意识到可以走法律途径维护自身的权益进一步导致了侵权行为的泛滥。
3 互联网理财消费者权益受到侵害的原因
3.1 信息不对称
近年来，互联网理财得到极大的发展，影响并改善着我们的日常生活。在带给我们便捷服务的同时，也存在着风险隐患。由于P2P模式缺乏统一规范，信息不对称等问题依旧存在，使市场交易价格得不到充分反映。信息是消费者进行投资、理财的主要依据，P2P理财经营者通常拥有更多讯息与市场资源，为了达到利益最大化，出现道德风险，在交易过程可能会对消费者有所隐瞒和欺骗。而消费者主要依靠这些信息作为决策，很容易受虚假信息的误导。信息不对称最主要的原因是信息披露不充分，信息披露是为了消费者能充分了解理财产品与服务，承担相应的风险，以确保双方交易信息对称。由于目前没有明确说明充分披露信息的界定，无法确保公平公正的市场环境。互联网理财消费者缺少相关的专业化知识也会致使信息不对称事件的发生。互联网理财涵盖互联网和金融两个方面，本身就具有较强的专业性和复杂性。如果消费者想要理解互联网理财业务运作流程，就需要花费很多的时间去学习相关知识，了解有关法律规定。但是一般消费者并没有花费更多的精力了解相关理财知识，因此多数理财消费者对行业信息了解程度相当有限。
3.2 相关立法缺失
目前我国在对传统金融行业服务的相关法律规定，尤其是对互联网理财消费者合法权益的法律保护效率较低、可操作性太差，使其在解决纠纷时很难起到有效的作用，且易受到来自经营者方带来的风险。在P2P理财方面，我国相关的立法体系尚不完善，不能较好的维护消费相关者权益。我国目前颁布的相关法律文献，并没有针对P2P理财消费者保护这一概念作出具体的立法。P2P理财平台经营者与消费者之间的责任与义务划分尚不明确，消费者个人信息安全使用的有关制度还未有效建立。
3.3 消费者金融知识匮乏
在我国，由于互联网理财业务发展时间不长，且理财知识宣传普及不到位、信息披露不完善，导致消费者识别风险能力不强，在投资产品时缺乏理性的认识。部分P2P理财平台经营者在销售理财产品时进行夸大、误导宣传，致使消费者过多注重投资收益而忽视其风险。加之，互联网金融本身具有极强的专业、复杂性，消费者了解其内容的具有一定的难度。在一些国家，已经出现针对消费金融产品相关人士的受教育机构，而我国目前尚未开始着手于此项工作，在此方面仍有待加强。
4 针对我国互联网理财消费者权益保护的建议
4.1 加大消费者信息安全保护力度
4.1.1 强化信息披露
互联网理财产品信息是消费者购买金融产品、投资理财的重要依据，会极大影响消费者的决定。为了应对互联网金融信息披露不完全的问题，消费者有必要通过自主搜集信息的途径在一定程度上加深了解，如其他媒体与消费者的评价、互联网理财产品经营者的诚信记录等多种方式获取有用的信息。尽快采取关于信息披露的相关措施，要求互联网理财产品经营者对理财产品、服务等方面进行充分、真实的信息披露，保证信息对称性，使消费者全面考虑其风险，作出理性判断。
4.1.2 完善相关立法
为了互联网理财产品消费者合法权益得到充分的保障，创造出一个健康的网络理财环境，有关法律部门就要从根本上出发，解决互联网理财风险。我国应建立完善的法律法规体系，设立专门针对互联网理财消费者权益的保护法律，从法律的层面为消费者的交易活动提供保障。加强制定相关法律工作的同时也要落实好监管职责，有效规范互联网金融理财行业，明晰互联网管理部门的职责，使经营者受到法律的约束，以统一的标准保证行业的自律稳定性。从我国的目前发展情况来看，建议先从现有的法律条文进行修订，逐步完善理财消费者保护的法律法规。如明确消费主体的权利义务、完善投诉处理机制、加强对消费者主体权益的维护。近年来，丢失手机或手机被窃事件在全国各大城市常有发生。线下应加强与线上的互通机制，保证消费者在手机丢失后个人账号信息安全仍能受到保护，让消费者可以迅速冻结账号信息并进行密码修改。
4.2 建立互联网金融理财监管机构，完善保护机制
针对互联网金融监管存在真空、效率不足、权责不明晰的问题，我国应尽快建立规范法律监管与金融机构自律相结合的互联网金融体系，出台各级有关部门相协调的实施条文，建立统一监督管理。并在统一监管机制下做到不同的职能部门相互协调管理，落实各部门责任。监管部门可以设定市场准入监管制度，对P2P理财经营者等互联网理财机构进入市场进行严格的审查，如对企业的注册资本、人员素质、基础设施、业务经营范围、风险防控等作出一定的要求，将不符合要求的经营者拒之门外。以保护消费者主体合法权益为出发点，建立互联网理财消费方保护机制，设立统一有效地救济渠道，使消费者权益保护不受损害。
4.3 普及互联网理财知识教育
4.3.1 开展金融教育活动
在我国，越来越多的人民群众参与到互联网理财活动中来，培养互联网投理财资者正确的理财观已经刻不容缓，我国应采取一系列办法促使消费者正确了解、理性对待投资理财产品。政府应联合媒体，开展多S的金融理财教育项目，可以披露典型的案例，做好风险提示工作，提高互联网理财消费者的风险识别能力与知识水平。一是增强消费者对自己所要购买的金融理财产品的理解能力，引导消费者正确评估产品与服务。二是提升消费者的自我保护能力，要向消费者充分揭示互联网理财产品与服务的潜在风险。三是引导消费者理性消费，提高消费者对理财产品与服务的内涵理解与规避风险的能力，让消费者根据其适用性做出合理选择，避免因盲目购买而给自身来来损失。
4.3.2 利用消费者协会的保护作用，降低维权成本
其一，消费者协会作为保障一般消费者正当权利的重要组织，一直以来起着积极显著的效果。但面对互联网金融的发展而出现的新问题，消费者协会也应该有所完善与创新，妥善利用其职能。其二，鉴于因消费者维权意识薄弱，出现侵权行为不能及时维权的情况，须通过互联网、电视、广播、报刊等媒介积极引导消费者加强维权意识，认识侵权行为带来的危害。其三，为了实现消费者权益保护最大化，可以鼓励互联网金融企业出台相应的损失赔偿机制，降低维权成本。
参考文献
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关键词：互联网金融;大学生;消费;理财;调查分析;建议
本文系安徽财经大学金融学院大学生科研创新基金项目资助（项目编号：JRXY2015007）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年9月14日
一、引言
互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付和信息中介为目标，是传统金融行业与互联网科技与精神相结合的新兴金融业态。互联网金融在国外起步较早，以美国为例，经历了金融体系的长期发展和变革，互联网金融的产品和服务已经较为成熟和完善。1999年美国推出了美版支付宝paypal。在日本、德国、英国等其他发达国家，互联网金融行业也颇为发达。日本的电子商务平台乐天几乎涵盖日本大半金融行业，德国的第三方支付行业尤为发达，英国则是P2P借贷的起源地。
相比于国外，我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝，同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市，使各家电商纷纷推出“类余额宝”产品，如理财宝、活期宝等。2014年余额宝资金规模超过了2，500亿元。余额宝的标志着我国互联网金融进入了新的阶段，越来越多的互联网金融产品受到人们的关注，也使得其他竞争对手纷纷效仿，互联网金融与人们的日常生活越来越密不可分，其发展可谓欣欣向荣。
随着互联网金融的飞速发展，互联网金融的影响也越来越广泛。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以及市场服务面广等优点所吸引。互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯，也改变了大学生的理财投资方式。然而，任何事物都具有两面性，互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利，但它在我国尚处于发展阶段，各种监管制度并不完善，仍存在安全隐患。
二、文献综述
国外较早就有学者对大学生互联网消费进行研究，而对于大学生互联网理财观念的研究较少。国外学者针对大学生进行互联网消费的原因、差异性等方面展开了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大学生进行网络消费的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出购物乐趣、时尚意识、价格意识、购物信心、方便意识及品牌忠诚度是大学生网络购物的主要原因。
国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善。主要研究成果包括：王春晓（2009）认为性别、网龄和上网时间使用影响大学生网络消费的因素。钦国巍、顾若愚（2012）等指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素。
纵观国内外学者的研究，对于区域性尤其是皖北地区大学生的消费行为和理财观念的研究少之又少，而不同区域之间大学生的消费行为和理财观念存在差异。因此，本文就互联网金融对皖北地区大学生的消费行为和理财观念进行研究，可以对大学生消费理财观念的影响、互联网金融领域的区域性文献进行补充和发展，以及指导大学生理性消费、树立正确理财观念，提高自身的风险防范意识。
三、互联网金融对大学生消费行为的影响
由于互联网金融的概念十分广泛，为了准确地把握互联网金融对大学生消费和理财的影响，本文仅围绕互联网金融消费和互联网金融理财产品这两方面对蚌埠市安徽财经大学、蚌埠医学院和蚌埠学院三所高校的大学生进行调查，本次调查以实地问卷调查方式进行，设计了《大学生网络消费行为与理财情况调查问卷》。调查者随机抽查大学生进行问卷调查，整理出500份有效问卷。在受调查者的性别分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年级分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。
（一）大学生互联网金融消费统计分析。在500名受调查的大学生中，参加过网购消费的占98.76%，未参加过网购消费的占1.24%。受调查者去市区消费的频率分布上，经常去的占6.3%，一般占29.34%，不经常去的占37.19%，很少去的占27.27%。
由受调查大学生月均网络消费和月均生活费图可得知，大多数大学生的月均生活费为1，200元以下，少部分大学生月均生活费超出1，200元。近乎95%的大学生网购消费为500元以下，500元以上的消费极为稀少。由此可知，网络消费深受大学生的喜爱，大学生会拿出月均生活费的10～30%来进行网络消费购物。又由于受调查大学生去市区消费的不频繁可以得知，网络消费已经成为蚌埠三所高校大多数大学生的主要消费途径之一。（图1、图2）
由统计数据可知，上网时间越长、网购软件数量越多的大学生网络消费越多，在上网时间为3～5小时的大学生中，电子设备中的网购软件数量集中分布在2～5个之间，并且月均网络消费金额较多。据分析得知，网购软件数量与月均网络消费金额呈现正相关。（表1、表2）
（二）影响大学生互联网金融消费的因素。通过以上调查数据的统计，我们针对影响蚌埠大学生互联网消费的因素进行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校区与市区距离的因素并不在此次分析之中。
1、性别。性别与消费是有着一定的联系，例如女性对于消费偏爱的天性也决定了她们对于网络消费的喜爱。在网络消费中，女性总是处于主体地位。本次调查中，57.85%的女性，占据了网络消费的78.23%。由此可见大学生的网络消费因性别不同而存在差异。
2、年级。年级不同，学生对于消费的需求也不同，据统计调查发现，大一与大四学生进行网络消费较为稀少且月均消费额度较低，大二与大三的学生进行的网络消费较为频繁且月均消费额度较高。统计者认为，大一新生刚踏进大学校园，处于适应大学生活中对于网络消费相知甚少，而大四学生进行过的网络消费较多，加之实习等原因对于网络消费需求较低，大二、大三学生正处于对网络消费的活跃期，相对而言热衷于网络消费。
3、大学生月均生活费。大学生的月均生活费用是大学生进行消费的前提和基础。月均生活费用高的大学生生活宽裕，进行的网络消费也相对较多，月均生活费用低的大学生则较少的将钱财花费在网络消费之中。大学生月均生活费用与网络消费金额呈现正相关。
4、大学生使用网购app软件的数量。大学生使用网购软件数量的多少对于其网购消费具有一定的影响。网购软件数量较多的学生更愿意在闲暇时间进行“逛淘宝”、“逛天猫”等行为，从而有更多的消费机会，进行了更多的网络消费。网购软件较少的大学生，所占网络消费的份额较少。网购软件数量与大学生网络消费金额呈正相关。
5、大学校园的快递种类数量。网络消费依靠着快递实现买卖双方的交易，因此快递种类是否齐全对于该校学生进行网络消费至关重要。统计中，93.39%的大学生学校的快递种类齐全，92.98%的大学生取快递都较为方便。因此快递对于网络消费影响颇大。快递种类的不齐全，会影响买卖双方能否达成交易，而领取快递是否方便则影响了消费者继续进行消费的意愿。
（三）互联网金融对大学生消费行为的影响
1、互联网金融使大学生的消费更为便捷。互联网金融工具作为新时代的新技术，在社会中应用广泛。逐渐出现的网银、支付宝、百度钱包等使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更为方便快捷的找到自己需要的产品，不必到市区进行寻找。快递行业的迅猛发展，也使得大学生的网络消费更为便捷。
互联网金融出现之前，银行对于分期付款支持力度较低，小宗消费银行并不支持分期付款，而大学生对于大宗商品的消费能力颇弱。互联网金融的出现，使得分期付款产品如趣分期、名校贷、学生贷等层出不穷，大学生在消费中就可以直接进行分期付款，不需要到银行办理复杂的贷款手续，极大地方便了大学生的信用消费，促使更多的大学生进行网络消费。
2、互联网金融激发了大学生的消费欲望。互联网金融消费的便捷极大地激发了消费者的消费欲望。天猫淘宝商城的立即购买，支付宝的快捷支付，各种快捷方便的消费通道，使得离市区较远、消费不方便的大学生获得了新的消费渠道。
网络购物平台的产品种类繁多，使大学生可以买到在附近买不到的东西，而低廉的价格也使得消费更为实惠，这些都大大刺激了大学生的消费欲望。
四、互联网金融对大学生理财观念的影响
（一）大学生互联网金融理财统计分析。通过对调查问卷的统计发现：74.79%的大学生生活费用有结余，25.21%的大学生生活费用无结余，54.96%的大学生知道有理财产品但并未使用过，29.34%的大学生使用过理财产品，剩下15.7%的大学生并不知道理财产品。（图3）
由统计数据可知，蚌埠市三所高校的大多数大学生理财观念较为薄弱，对互联网理财产品知之甚少，只有少数大学生进行互联网金融产品的理财，且理财方式相对单一，近半数的大学生选择余额宝等理财产品，仅有不到8%的大学生选择股票、基金和P2P平台。（表3）
据图表可知，大学生选择互联网理财的最主要原因是其操作的方便快捷，而非理财收益。
（二）影响大学生理财的因素
1、月末结余生活费。是否有月末结余生活费是能否进行理财的前提，而月末结余生活费的多少则决定了理财的方式，月末结余生活费较多可以进行的选择也多，月末结余生活费较少则理财选择也相应较少。
2、理财最低金额。大学生月生活费有限，相应的其月末的结余生活费也有限，理财最低金额则决定了大学生所掌握的流动资金能否进行理财行为。
3、理财收益。财帛动人心，收益是影响大学生理财的重要因素之一。高收益往往能吸引大学生进行理财，较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。
4、理财方式的方便快捷。大学生都喜爱用方便快捷的方式处理问题，理财方式是否方便快捷也是吸引大学生进行理财的重要因素之一。快捷的理财方式能使大学生更方便的管理自己的钱财。余额宝等理财产品就是因为其方便快捷的特性吸引着广大的大学生们。
5、理财产品的风险管理。理财产品的风险大小决定了投资者的投资方向。大学生群体的特殊性使得他们大多喜爱低风险的理财产品。
（三）互联网金融对大学生理财观念的影响
1、互联网理财产品的出现使得大学生理财意识增强。互联网金融的不断发展，使越来越多的大学生开始关注互联网理财，他们将闲置资金投入其中，获取收益，锻炼了理财能力。理财意识的增强有利于大学生规划生活，提高了大学生的自我管理能力，有利于大学生养成勤俭节约的美德。掌握理财知识，形成良好的理财习惯也可以减轻家庭的经济负担。
2、互联网金融让大学生敢于尝试其他高风险、高收益的理财产品。随着大学生对互联网理财产品的广泛使用，他们对于理财产品的理解也逐步加深，越来越多的大学生敢于购买高风险高收益的理财产品。从赚取微薄的利息变为投资理财高收益，大学生的理财观念在改变，不再局限于银行利息，而是放眼于广大的金融市场，依靠自己的判断进行理财。
五、大学生进行互联网金融消费和理财对策建议
近年来，我国互联网金融发展迅速，但飞速的发展必然伴随着法制的不完善，监管力度的不足。因此，互联网金融市场的问题较多，如今网络诈骗层出不穷，而大学生社会阅历较少，轻易相信别人，正是骗子的重要目标群体之一。据本次调查问卷统计，其中就有24.38%的大学生遭遇过网络诈骗，因此大学生在进行网络消费和理财时需要更加理智和谨慎。
（一）加强大学生的消费理财教育，网络消费需谨慎有度。首先，学校应当重视大学生的思想教育，帮助大学生树立正确的消费理财观念，同时开展防范网络诈骗教育，防止大学生网络受骗，降低大学生受骗风险;其次，大学生要树立合理的消费观念，做到消费有度，不攀比，不盲目，培养自己良好的消费习惯。在进行网络消费时要谨防上当受骗，在进行交易付款时看清楚交易金额、网站信息等。此外，家长也要做好对大学生的消费理财教育，与孩子保持密切联络，了解孩子的消费支出，避免不恰当、不合理的额外消费。
（二）加强大学生的维权意识，维护自己的合法权益。在网络消费中要仔细辨别商品真伪，使用第三方支付软件，不要与商家直接交易，购买商品时要向商家索要并保管好发票。当权益受到损害时，主动与商家协商解决，若解决不了问题，再向网站服务平台投诉，对于仍旧未解决的问题，可以向消费者协会等部门反映。总之，大学生应当提高维权意识，保护自己的正当权益，建设和谐的网络购物环境。
（三）谨慎理财，接受理财教育，积极了解理财知识。大学生作为高等教育的人才，掌握理财的基本知识是必要的。不应盲目从众，而是应该建立在理财知识的基础上，对理财产品进行充分了解，进而选择购买。盲目的购买理财产品是对自己的不负责，而合理的理财方式则能够降低理财风险，增加理财收益。因此，掌握理财知识至关重要。
（四）投资理财组合要多样化，提高风险防范意识。投资理财皆有风险，不应只关注收益而忽视风险，高收益往往伴随着高风险。大学生应该进行多样的投资理财，在降低风险的情况下，尽可能的提高收益，进而培养自己的理财思维和意识。
六、结语
通过调查，我们发现随着互联网金融的深入发展，蚌埠市三所高校大学生的互联网消费行为比较普遍，但是在互联网金融理财方面却知之甚少。而互联网金融的发展前景无疑是光明的，它将成为大学生消费投资理财的重要渠道。互联网金融在刺激着大学生消费的同时也在不断地引导着大学生进行理财。
互联网金融在我国的飞速发展，虽然方便了人们生活，但也产生了许多问题。大学生正处于心智发展和成熟期，不应盲目跟风，而应多学习消费和理财相关知识，树立正确的消费理财观念，提高自身的判断能力，运用我们所学的消费理财知识，为自己服务，为大众服务。相信随着制度的完善，监管的加强，互联网金融的发展会更加健康繁荣。
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关键词：互联网；金融；高中生；消费行为；理财观念
随着互联网金融的崛起，新时代的消费理财观念开始深入人心。其中，当代高中生作为一个充满活力的群体，与时俱进是当代高中生的标签，互联网金融带来的快捷式消费，逐渐成为高中生消费的主要方式。然而，高中生心理还不够成熟以及金融消费仍存在一些空白区，导致了高中生提前消费等不理性的消费行为。本文通过夏令营活动对在校高中生进行走访调查，从高一到高三共有1000名学生配合调查，其中男女比例分别为52%、48%，结果显示高中生的消费趋势更加倾向于便捷化、多元化、时尚化，但也存在一些冲动消费、金融权益受损、互联网金融安全风险等问题亟待解决。
一、互联网金融发展现状
互联网金融从1995年的萌芽到现如今可划分为6大类——第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户[1]。第三方支付主要有支付宝、微信支付、财付通、百度钱包，其中支付宝拥有最多的用户[2]。P2P是资金剩余者和资金短缺者进行交易的平台，目前最大的平台是宜人贷。大数据金融是根据消费者的消费行为和习惯，将大数据资产变现，如京东白条。众筹是通过筹款项目募集资金，一般用于创业筹资。信息化金融机构是网上银行、证券、保险等机构提供的金融服务而互联网金融门户是通过互联网对金融产品进行销售的第三方服务平台[3]。
二、互联网金融对高中生消费行为的影响
1、消费趋于时尚化、多元化
根据参与夏令营活动的1000名在校生反馈，因互联网的普及，他们的兴趣爱好变得多元化。例如，以往放学后要么看课外书要么在操场打球，还有的会参加一些兴趣团队，如街舞团等。现如今，发展成参与网上自发组队骑车游或穷游，参加同城二次元等cospaly活动等。因为兴趣爱好的扩展，需要购买的“配件”越来越多。有的同学表示，虽然是穷游但还是会有一些基础消费，再加上除了生活费没有其他收入以至于穷游后“吃土”。有的同学则表示玩起cospaly就会上瘾，化妆品以及套具的开销很大，要是想cos华丽一点的东方战裙“吃土”都不行。
2、非理性消费
对于非理性消费，这1000名学生中大部分女生表示购买衣服、首饰、化妆品、鞋子的时候根本停不下来，大部分男生表示除了在附近商店买不到或不愿出门外才会选择在网上购买。其中，女生表示原本只想购买一件T恤的，但在浏览网页的时候总会不知不觉的购买搭配T恤的裤子啦、鞋子啦，有时候碰到第二件半价、满减、凑单包邮的时候总会不自觉的“买买买”。
3、超前消费
对于超前消费，许多学生表示不理解，当笔者举例“蚂蚁花呗”后，九层的学生表示用过“蚂蚁花呗”，五层的学生表示经常用，有一层的学生表示他们的“花呗”额度挺高的，需要进行分期还款。对于分期还款，有学生表示在其他平台有手机、电脑等数码设备的分期，现金也有分期。针对于手机分期、现金分期，笔者做了一个表格进行统计，如表1所示，高一、高二、高三均有学生超前消费，主要是超前购买手机，其中学生进行超前分期购物时九层的学生不会告知父母，当学生无力偿还时后果很严重。笔者曾向一位手机分期人员进行访问，其告知分期后无法偿还时会有专门的追债人员进行追讨，届时有部分学生家长会帮忙偿还，倘若违约时间过长，违约金和利息会一直涨，这种情况下家长一般不会把这个欠款处理掉，直至学生步入社会了，涉及到银行贷款、贷款买车买房时才发现自己是“黑名单”人员。由此可见，不成熟的超前消费会付出血淋淋的代价，家长和老师对于这个问题应引起重视。
三、互联网金融对高中生理财观念的影响
1、了解到更多的理财工具
在没有普及互联网金融时，大部分学生从未听说过理财，小部分学生从父母那了解到期货、股票等理财方式。当互联网金融普及时，学生了解到多种理财平台,最常见的是“余额宝”。余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务，其对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，具有操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点[4]。
2、勇于尝试进行理财
“1元起购，定期也能理财”——2013年余额宝的横空出世，对于月末生活费余额少，不具备高风险抗压能力的高中生来说是一个可行的理财尝试[5]。“余额宝”上线一年后，它不仅让从来没接触过理财的高中生萌发了理财意识，还激活了金融行业的技术与创新，推动了市场利率化的进程。华夏银行发展研究部研究员杨驰也表示，余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，另一方面提高了理财收益。“余额宝”降低理财门槛，唤醒了高中生的理财意识，确立了余额资金的财富化，确立了市场化利率的大致刻度，有利于推动利率市场化进程[6]。
四、基于互联网金融对高中生消费及理财的影响下可行措施
1、强化学生的自我约束教育
高中生属于心智发展阶段，家长与学校应引导学生适度消费,使之能够控制自己的消费金额，养成勤俭节约的习惯，自主控制消费欲望。同时家长应以身作则，在消费过程中引导学生充分考虑性价比合理消费，切勿盲目攀比、盲目高消费，并配合学校对学生进行思想政治教育，帮助学生树立科学的消费观念。
2、国家出行相关政策
对于P2P平台应出台相关法律法规，禁止P2P平台对高中开放“口子”，加强P2P平台的审核制度，对审核人员进行全面的培训，杜绝审核人员舞弊行为。对于学生应加强学生的法制教育，告知学生明知自己无力偿还却以欺骗手段与他人签订贷款合同属违法行为应付法律责任。同时，还可通过大数据信息共享，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。
3、开设理财课程
学校开设理财教育课程帮助学生掌握基本的理财知识，并引导学生体验生活，让学生体谅到父母的辛苦，鼓励学生站在自身角度进行简单理财。家长应帮助学生充分、合理利用资金，如压岁钱进行谨慎投资理财。还可通过家庭理财，教会学生简单的理财知识，同时合理控制学生生活费用，教导学生除了维持正常的生活开支外还可进行多元化投资。
五、结束语
综上所述，通过调查在校1000名学生普遍通过互联网进行消费，但高中生是一个心理还不够成熟的消费群体，在互联网金融的冲击下，学校和家长应关注学生引导学生合理理性消费及理财。
参考文献：
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[4]刘斐.消费而创新——兼论互联网金融的风险与监管[J].武汉金融,2017(03):37.
在改革开放不断深化的背景下，我国经济继续保持中高速增长，人民收入水平不断上升，理财日益成为一个人们关心的问题，商业银行个人理财业务也随之不断发展壮大。我国商业银行个人理财业务经过多年的不断发展，从单一化产品向种类丰富多样化更新升级。而与此同时，互联网金融的快速发展，一方面，为我国商业银行个人理财业务带来了提升空间，另一方面，更是成为商业银行的一大挑战。因此，本文通过分析互联网金融和我国商业银行个人理财业务的发展现状，研究互联网金融背景下，我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，进而提出商业银行在互联网金融背景下开展个人理财业务的策略，具有重要的现实意义。
二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状
（一）互联网金融发展概况
互联网与金融服务深度融合，带来了新的市场参与者及金融服务模式的持续创新，消费者也因此取得了更多获取信息的方式。随着互联网的普及以及与金融业的不断渗透，互联网金融在我国的发展现状可以概括为以下几点：
1.互联网活跃用户不断开拓。据统计，截至2016年6月，我国网民规模为7.10亿，上半年新增2132万人，互联网普及率达51.7%，比去年年度提高1.3个百分点，超过全球平均水平3.1%。2016年上半年互联网金融类应用持续增长，互联网理财用户和网上支付用户规模增长率分别为12.3%和9.3%。各大互联网金融理财机构对大众理财产品的不断补充，“一站式”服务理念的持续推广，场景化的设计理念以满足客户的各种需求。
2.互联网金融模式不断创新。互联网金融突破传统业务模式，在现阶段主要围绕这六种模式：金融业务网络化、大数据金融服务、第三方支付、P2P、第三方金融服务平台和众筹，突出表现在以下两点：第一点是第三方支付上，客户通过这个结算方式有了全新选择，不但拓宽了购买渠道，而且不再受限于传统金融机构。与此同时，保险、基金等行业与第三方支付平台的创新结合共同发展，吸引越来越多的潜在客户。第二点是P2P网络借贷上，由开始单纯依靠中介服务平台提供各种信息到之后与担保机构的跨界融合，使债权的买卖转让有了进一步的保障。
3.交易成本逐渐减低。就办理银行基本业务而言，现阶段人们越来多的会选择通过网上银行交易，简单易懂的操作程序使人们动一动手指就可以完成。这不仅节省了时间成本，还能省下一些额外的手续费用。再者，像每个月的水电费人们也无需到营业网点人工缴费，除了直接卡上扣款外，还可以通过小区微信水电费公众服务平台办理即可。银行等金融机构只要在互联网技术和电子设备上投入一定资金，就可以减少不少的柜台人员压力以及网点的建设投入。
（二）商业银行个人理财业务发展现状
近几年来，互联网金融产品不断涌现，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商业银行的个人理财业务也受到了影响。互联网金融的兴起对我国商业银行个人理财业务的发展既有有利的一面，也带来了一些挑战。
1.理财产品种类多样。现阶段商业银行理财产品的多样化主要体现在理财产品发行量和业务范围方面。从产品发行量上看，我国商业银行个人理财产品需求市场较大。2014年全国银行发行理财产品66512款，2015年发行数量上升至77860款，仅2016年上半年银行业理财市场累计发行理财产品97636款。从业务范围上看，我国商业银行个人理财的业务范围从发展初期到现在已得到很大拓展。现今的产品业务种类不再单一化，而是根据客户的风险偏好分成各类，比如有按投资期限分类的产品、按是否保本分类的产品和按投资渠道分类的产品等。在投资期限方面，中长期理财产品占比持续增加，而互联网金融理财投资期限相对灵活，这对商业银行个人理财业务带来一定冲击，但与此同时也激励商业银行在投资期限上再作创新。
2.理财业务竞争激烈。随着当下各个商业银行陆续推出各式各样的个人理财产品，同时互联网金融也在不断创新理财业务，导致现阶段我国商业银行个人理财业务的竞争是比较激烈的。一方面，我国商业银行个人理财业务在近些年的发展态势良好，各个银行都希望在个人理财业务的市场中有一席之地。加上近几年商业银行受到“降息”政策影响，这又给各商业银行间增添竞争压力。另一方面，国家对于银行业发展理财业务的监管比较严格，相关政策更完善，因此受限程度较高，而互联网金融这一新兴行业的监管机制尚不完善，因此其创新个人理财业务的途径更丰富，这对商业银行而言无疑造成了很大威胁，加剧了商业银行个人理财业务的竞争压力。
3.理财产品品牌效应明显。商业银行个人理财产品的发展同一般的产品发展情况相似，会根据产品特色树立品牌效应。品牌效应的影响使得该理财产品辨识度更高，更容易被客户信任，从而为商业银行带来忠实客户。互联网金融对商业银行个人理财产品的品牌效应的影响是双面的。一方面，互联网金融理财平台中发展较好的产品会削弱商业银行个人理财产品的品牌效应。如余额宝、活期宝、理财通等著名互联网金融企业产品不仅知名度高，而且发展态势良好时收益率较商业银行高，这无疑将削弱商业银行理财产品的品牌效应。另一方面，我国对互联网金融理财平台管制尚不完善，于是不少不法分子钻漏洞欺诈客户资金，相比之下，我国在商业银行理财业务发展上的监控更完善，互联网金融理财的不安全性增强了商业银行个人理财产品的品牌效应。
三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）产品同质化严重
互联网金融之所以得到蓬勃发展，与其发行产品的创新力度有着密切关系。互联网金融理财产品种类丰富并且收益高，这些优势建立在其不断优化的互联网技术以及更低的业务成本上，再加上互联网发展理财业务限制相对较少，使得互联网金融理财产品创新度更高。而纵观目前各银行推出的个人理财产品，尽管做了创新，但从服务内容、功能等地方都如出一辙，缺少自身的个性特点和吸引力，并且含技术量不高，客户难以准确选择针对性的产品。个人理财产品同质化问题严重制约了商业银行个人理财业务的发展。
（二）营销模式滞后
互联网金融的普及使银行获得更多的销售途径，近几年银行个人理财产品的销售量在不断上升，但仍没有突破性进展。一方面，由于缺乏预期收益，一些银行的理财产品推广理念较落后，科技含量不高，导致销售平平。另一方面，销售团队建设的滞后性，无法一时改变传统的服务模式，很难达到吸引客户注意的目的。据统计，2009年以来第三方支付市场交易规模年均增速保持在50%以上，2013年突破17万亿元，2014年达23.3万亿元，2015年达31.2万亿元。以“余额宝”为代表的理财产品以更低风险，比银行存款更高的收益在人们生活中普及开来，与互联网金融相比，落后的营销模式使得商业银行个人理财业务发展受到了一定的限制。
（三）客户体验不佳
由于传统的金融业对于资金流动性存在数量和期限上的限制，客户体验不佳，这也一定程度上影响了商业银行个人理财业务的发展。与之形成鲜明对比的是，互联网金融更具透明化和人性化，方便、灵活、快捷，同时，信息的更具对称性也使得互联网金融处理业务交易成本更低，从而给予客户更好的服务体验，也吸引越来越多的客户选择互联网金融理财产品。以第三方支付为例，这一业务已经包含甚至于覆盖了商业银行的支付中介功能，学费缴纳、水电费代缴、转账汇款、理财投资等一站式服务使得第三方支付更贴近人们的生活。
（四）创新动力不足
由于我国国情、制度、政策与别国不同，在银行业的管控上也大不相同，我国银行的个人理财业务还在发展初期阶段，这与我国整体的金融行业环境离不开关系。不够完善的市场经济体制和经济政策使得我国商业银行个人理财业务发展遭遇大大小小的限制，尽管在个人理财产品和业务上不断改革和创新，但纵观当下几乎所有商业银行都存在“行政色彩”。一些银行在趋势引导下忽视了为客户服务的初衷，一味追求数量而忽视了质量。在整体金融环境和服务体系背景下，各个银行的分行往往需要根据总行推出的理财计划进行工作，按部就班，更别提在理财业务和服务理念上的创新，创新动力严重不足。
四、对策建议
（一）创新业务
我国商业银行在互联网金融时代下想要发展好个人理财业务，创新是必不可少的环节。做好个人理财业务的创新，首先应调整传统理财产品的结构。高收益的理财产品往往风险更大，对普通客户而言门槛较高并且风险承担能力较差，而收益稳定的理财产品对高端客户而言达不到理财的理想目标。因此，银行可以抓住这点多研究保本收益类与高风险类相结合的理财产品。其次是普惠金融的理念创新。互联网金融理财平台以中小客户群为中心，与基金、保险、投资等金融公司互相合作，打造低风险、较银行更高的预期收益、门槛低、资金流动性高等特点的理财产品，使银行流失了不少客户资源。商业银行应借鉴互联网金融这样的理财思维，努力创造出像“余额宝”、“活期宝”这样适合大众的理财产品。
（二）提升服务
面对理财产品同质化严重的局面，短时间内对产品的多样化发展难以实现，这样银行的服务质量就显得格外重要。尽管互联网金融迅速发展，但却缺少了与消费者的正面沟通和服务。因此，商业银行面对互联网金融的冲击，可以在提升服务上多做努力。首先，在业务程序上，商业银行应合理简化操作流程，这既能降低银行额外的成本，又能节省客户的时间和精力，达到优质服务的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理论文" target="_blank">管理上?银行应定期对理财专业人员进行素质培训和检查，保证理财专业性。最后，在服务宣传上，良好的宣传是成功的一半，银行应借助互联网平台和线下的各个商店推广自身理财业务，有针对性对不同客户打造不同产品，加深客户认同感，转变客户对银行的服务印象。
（三）调整策略
商业银行应牢牢抓住互联网金融平台已有的独特优势，在此基础上打破传统的营销模式，借力发展自己的产品品牌。一方面，银行可以合理运用大数据技术。互联网金融之所以能迅速发展，关键还是因为其拥有庞大的数据库和数据整合分析的先进技术。因此，银行应运用好互联网大数据技术提升客户服务，缩小信息不对称带来的成本压力，设计针对性的理财产品并运用到管理监控上。另一方面，银行可以借助互联网平台发展个人理财业务。当下越来越多的传统金融企业逐渐往互联网金融过渡，特别是中小型金融机构。互联网平台能够在更低成本下，打破时间空间的限制，满足客户进行投资消费。商业银行应合理利用互联网金融的这些优势，线上线下共同经营，发展自身业务。
（四）加强合作
当前，商业银行与互联网的跨界融合已是大势所趋，尽管银行推出越来越多创新型理财业务，但同质化严重。互联网金融平台拥有成熟的数据信息处理技术、大量客户资源、优质化服务体系、专业的理财团队、完善的风控机制等优势，是传统商业银行可以紧密合作的对象，通过双方优势互补，达到互利共赢。当然，商业银行不仅可以与电商合作，也可以发展与线下热门行业的合作。除了基金管理公司、保险公司、证券公司、投资公司等金融机构，汽车、房地产也都是商业银行可以合作的对象，通过这些机构对于银行拓展个人理财业务，使其更多样化有重要意义。
注释
《第38次中国互联网络发展状况统计报告》。
关键词：互联网金融；高中生；消费行为；理财观念
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
互联网金融是指借助互联网工具，以追求资金融通、支付以及信息中介为目的的金融方式和金融业态，是传统金融与新兴互联网技术相结合的产物。
（二）互联网金融的特征
1.成本低互联网金融依托网络平台自行完成，无需传统中介，亦无垄断利润。2.效率高互联网金融依托计算机网络，操作流程自动化、标准化程度较高，客户无需排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。3.覆盖广互联网金融能够突破时间和空间限制，借助国际互联网匹配金融资源，客户基础更广泛。特别一点，互联网金融往往以小微企业为主要服务对象，填补了传统金融企业的服务盲区，又利于促进实体经济发展。
二、互联网金融对我国高中生消费行为的影响
（一）影响高中生互联网金融消费行为的相关因素
笔者通过对部分高中生的随机调查及分析，并参考一些相关的研究文献，概括出影响高中生互联网金融消费行为的一系列相关因素。1.性别因素。高中生的性别因素与其互联网消费行为呈现一定的相关性。有人曾调侃女人为“消费的动物”，笔者根据调查和统计发现，多数女高中生的消费观念，与男生相比，的确更趋积极，对于互联网消费的接受程度也更高、线上消费行为也更趋活跃。在受调查的高中生群体中，女性占据了主体地位。2.家庭经济条件。在正常的情况下，家庭经济条件决定了高中生的消费水平。生活费用的额度与高中生的互联网消费行为存在直接关联。生活费用额度高的高中生介入互联网消费频率更高、消费规模也更大，反之则小。3.年龄因素。笔者根据调查和统计发现，高一、高二学生比高三学生在互联网消费上更显活跃，特别是高一、高二学生在电子产品消费方面更趋积极。分析其中原因，大致在于低年级学生因刚入学不久购置学习及娱乐工具较为集中且课业负担及升学压力较高三学生为轻所致。4.上网条件。高中生上网一般使用台式电脑和手机上网。一般而言，对于从事互联网消费活动来说，手机上网能够直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占优势。部分高中生因限于经济条件或者受家长的限制等原因，往往使用功能比较简单的手机，因此较少介入互联网消费活动。5.配送条件。很多高中生，因为担心自己的消费活动不被家长支持，往往喜欢避开家长进行，所以一般选择学校附近快递网点。因此，配送条件的优劣、快递服务的质量和水平，往往成为影响高中生介入互联网消费的一个重要因素。
（二）互联网金融对高中生消费行为的影响
1.互联网金融使得高中生的消费行为趋于积极。首先，互联网金融本身作为一种金融创新，拉近了消费者与金融服务提供商的关系。互联网金融鲜明的创新性和易用性，特别容易引起高中生的关注，并激发他们的参与兴趣。其次，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商的普及教育和宣传推广使得互联网消费成为一种时尚潮流。2.互联网金融使得高中生的消费频率加快、消费规模不断增长。首先，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商，为网络消费提供了相对可靠的支付平台。与此同时，京东、淘宝、赶集网、转转等商城的出现，更为高中生搜索、挑选中意产品提供了极大的方便。高中生不必再像过去那样费时费力到市区进行寻找。其次，互联网金融的出现，帮助高中生克服了对较高价值商品的消费力不足的限制。趣分期、名校贷、学生贷等不断涌现，高中生在互联网消费过程中可以直接借助互联网金融进行分期付款，打开了高中生的信用消费之门。另外，作为示范效应，这也同时促使更多的高中生参与到互联网消费大军之中。3.互联网金融刺激了高中生的消费欲望。互联网金融的便捷性、快速性，非常直观地提升了消费者的消费体验，这对于高中生来说，是一种非常强烈的吸引。天猫、淘宝商城的立即购买，微信、支付宝、百度钱包的快捷支付等各种丰富多彩的快捷交易条件，甚至使得很多距离市区较远的高中生，都能获得新的休闲和消费方式。显然，这也刺激了高中生的消费欲望。
三、互联网金融对高中生金融理财观念的影响
（一）影响高中生金融理财观念的因素
1.可用资金。金融理财活动，离不开“有财可理”这一基本前提。高中生一般只在手头产生富余资金的时候，才会去考虑金融理财这回事。可用资金的规模大小，直接影响高中生对于金融理财的兴趣。2.金融理财门槛。一般来说，面向成年人的各种金融理财产品都设置了一定的资金门槛。不具备一定的资金规模，是不能参与某些金融理财产品的。而作为高中生来说，一般可用资金额度有限，这直接影响着高中生能否更多地参与金融理财活动。3.金融理财的便捷性。高中生限于年龄和社会阅历，一般都不太喜欢过于复杂的合同约定和交易规则。因此，金融理财产品的设计特点，直接影响高中生能否参与金融理财活动。
（二）互联网金融对我国高中生金融理财观念的影响
1.互联网金融理财产品的出现，使得高中生金融理财意识显著增强。互联网金融的快速发展，使得越来越多的高中生开始关注互联网金融理财。高中生积极利用富余资金进行投资活动，既有利于他们培养勤俭节约的美德，又能减轻家庭的经济负担。2.互联网金融的出现，让高中生敢于尝试更多风险收益不同的金融理财产品。高中生对互联网金融理财产品的广泛使用，使得他们对于金融理财产品的理解也逐步加深。新的知识和经验刺激着一部分高中生敢于购买高风险、高收益的金融理财产品。从有限的利息到高风险下的高收益，高中生的金融理财观念在改变。少数激进的高中生已经放眼于宽广的金融市场，尝试凭借自己的观察和判断进行金融理财。
四、高中生进行互联网金融消费和金融理财对策建议
在当前形势下，互联网金融尚属于新生事物，国家层面采取的还是鼓励扶持与加强监管双管齐下的态度。互联网金融市场的突出问题较多，集中表现在安全环境不理想上。如今网络诈骗层出不穷，而高中生基于其年龄和社会阅历的弱势，在参与互联网金融活动的时候，特别需要增强安全意识。1.加强对于高中生的社会主义核心价值观教育，引导高中生树立健康、理性的消费观念。从学校层面来说，应当联合学生家长，依托社会主义核心价值观的宣传，强化对于高中生的思想品德教育，以帮助高中生树立健康的消费观念。学校和家长，都应当教育高中生适度消费、不搞攀比，不追求所谓的“高、大、上”物质消费。2.加强对于高中生的网络防骗教育，提高高中生的网络防骗能力。学校应当联合公安部门，对高中生开展防范网络诈骗专题活动，培养高中生的网络安全意识，帮助他们掌握安全交易要领，提高安全管理能力，降低受骗风险。这个过程中，家长也要配合做好对高中生理财教育，与孩子保持密切联络，尽量避免不合理的额外消费。3.加强对于高中生的财商教育，提高高中生的理财判断能力。应当培养高中生对于金融知识的兴趣，引导他们注重接受金融理财教育，谨慎理财。高中生的金融理财活动，应该建立在较为完备的金融知识的基础上。高中生应当在对金融理财产品进行充分了解之后再选择购买。盲目购买金融理财产品是对自己的不负责任。而合理的金融理财方式则能够降低金融理财风险，增加金融理财收益。因此，掌握金融理财知识至关重要。综合以上研究和分析可以发现，伴随着互联网金融的快速发展，高中生的消费活动趋于活跃。但是，在另一方面，高中生的金融理财知识尚呈现明显薄弱态势。高中生基于年龄和社会阅历等一系列限制性因素，其心智发展尚待成熟，故不应盲目跟风。高中生应当在完成课业学习任务之余，适当补充消费和金融理财的相关知识，以树立正确的消费意识和金融理财观念，不断提高自身的理性判断能力，从而为未来的学习及生活奠定坚实的基础。
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关键词：互联网金融；理财；创新
1 互联网金融理财产品的发展现状
2007年中国出现了第一个互联网金融的产品，随后的三年间互联网金融的发展都只有几十家，到了2011年互联网金融理财产品开始呈现一个量上增长，、2012 年，支付宝移动支付交易规模达到476.4 亿元， 至2013 年达到9057.5 亿元， 是2012 的19倍， 市场份额从2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互联网金融爆发增长的一年，互联网理财产品在推出仅一年时间内， 用户规模达到6383 万， 网民使用率达10.1%①。互联网理财产品的出现不仅改变网民理财行为，也使得理财观念深入人心，自中国互联网信息中心（CNNIC）网络调查显示，在购买过互联网理财产品的网民中有76.3%的人表示今后会把更多的银行存款转去购买互联网理财产品。由此可见在未来互联网金融理财产品无论是从业务量还是模式方面都有很大的发展空间。
互联网金融理财产品根据基金形式主要分为三大类：第一种是货币基金，主要是以余额宝、微理财（腾讯）等为代表的货币基金型理财产品，这种理财产品无需手续费可进行消费、支付和转出操作，同时承诺T+0 赎回， 实时提现的优点满足消费者对产品流动性的需求，同时具有支付、收益、资金周转功能；第二种是证券投资基金，随着金融理财产品的发展， 互联网金融逐渐从以货币基金主打的现金管理转向定期管理，这种理财产品的出现为理财产品的发展提供了更大的空间；第三种是公墓基金，这类理财产品是前两类的补充，风险和收益较高，主要靠吸引希望得到高回报的投资者。
2 互联网金融理财产品的创新优势
互联网金融理财产品受到广大投资者的喜爱，并且每年都呈现一定数量的增长。互联网金融理财产品之所以能够取得这样的成果，得益于其突破传统的理财模式，不断的进行快速更新，以各种模式进行发展。
（一）创新金融产品模式
相比传统的金融理财产品模式来说，互联网金融理财产品是投资者利用互联网进行理财的投资。互联网金融理财产品无需客户进行繁琐的手续办理，客户的资格审核全部都在网上实行，快速便捷。银行理财产品大多利率较低，互联网金融理财产品大多利率较高，以吸引投资者进行投资。但是与此同时互联网金融的理财产品在高收益的情况下也存在一定的风险。
（二）注重用户体验，创新营销模式
以用户为先是互联网金融的思维模式，互联网金融实现了从产品思维向用户思维的转变。例如理财通、余额宝的设计就是将最简便的留给用户，用户只要进行两三步的简单操作，即可得到自己投资或提取现金的操作，然后它却把复杂的数据留给了后台工作人员。然而传统的金融理财产品因为风险控制等一些要求通常会以自我为中心，通常会让投资者做一些事情，而没有考虑到投资者的需求，从最大程度上给投资者带来便利。而互联网理财的作用，本质上是利用了资金的运作逻辑，规模越大，议价能力更强，同时满足了小众投资者的理财需要。虽然过程复杂，平台方和融资方之间的系统对接、资金匹配都事先通过流程设计确定，并满足资金兑现的最大峰值。但在面对理财者而言，这个过程是简单的，收益是明显的，赎回也是十分轻松的。也许这种收益简单、通俗易懂正是所谓的“互联网思维”。
（三）投资门槛的创新模式
传统的理财方式通常会设置一定的金额限制或者有一定的专业性，一些不懂得投资的人会不知道如何进行投资。然而互联网金融产品通常本着为用户考虑的思想，从而设计出明显移动的投资，通过利用手机、电脑、电话等各种渠道就可以实现投资，降低对于投资者的要求，并且一些产品允许投资者以少量的金额进行投资，总之运用各种手段降低对于投资者的要求，也就是降低投资的门槛，最大化的方便投资者。
（四）营销渠道创新
现在的互联网理财产品通常会用各种微信朋友圈的软文进行宣传，同时也会用赠送一些投资体检金的方式让用户去体验自己理财产品，从而达到吸引投资者的目的。同时互联网金融理财产品还会采用通过赠送一些推荐过新用户的老用户的方式，去增加自己的投资者，这些营销方式相比传统的理财产品来说都是创新的营销方式，像余额宝等理财产品在短时间内吸引那么多的投资者，在传统的理财产品中是不可能达到的。
3 互联网金融理财产品的未来发展策略
（一）选择合适自己的营销渠道
一个企业要想有良好的发展，就需要将自己的产品销售的很好，因此选择合适的营销渠道就销售自己的产品就显得尤为重要。通常互联网理财产品主要有三种营销渠道：建立自己的网站；通过淘宝等平台进行销售；借助其他金融机构进行产品销售。建立自己的网站需要大量的时间和金钱但是能够增加自己与客户的粘合度并且能够建立自己的品牌增加自己的知名度，第三种见效快，借助第三方平台往往都是利用一些比较知名的平台，可以帮助经营者在短时间内获得效益。三种方式各有利弊，这就需要经营者选择一种或几种适合自己的方式。
（二）定制符合大众需求的个性化的理财产品
市场上的理财产品随着客户的需求每年都在大量的增长，经营者应该根据客户的实际需要，制定一些符合客户需要的理财产品，从整体上来看理财产品大同小异，但是还是会有区别，比如一些投资者可以承受高风险就可以将收益率设置的高些，有些投资者认为自己承担风险的能力较低就可以设置一些收益率适中的保本的理财产品，从而吸引不同的投资者。
（三）改革技术，方便用户
经营者应该加强技术方便的改革，给用户带来最大程度的方便，把复杂的留给自己，提高自己的服务效率。比如余额宝实现了现金赎回的T+0的方式，但是并不是所有的理财产品都能实现，经营造可以优化流程实现这样的方式，以达到最大程度的方便用户。同时在网站的设计上也可以进行优化，使用户能够在方方面面都体验到技术改进带来的益处。
（四）加强企业管理，控制风险
作为互联网金融理财是有一定的风险存在的，其实无论是传统金融还是互联网金融都有一定的风险，但是由于互联网为用户提供了最大化的便捷，把麻烦留给自己就容易出现一些由于审核等等各个方面出现的问题进而影响到企业的经营。因此作为互联网金融产品需要有一支过强过硬的风险控制队伍对每个环节进行把关，总之要建立健全的监管机制才能控制住风险的发生，同时也要注重对于互联网的安全控制，以及互联网金融产品的数量规模。
4 结语
互联网金融理财产品有着与传统理财产品大为不同的创新优势，其创新的模式、营销方式、较低的投资门槛都为投资者带来了诸多便利和益处，使得不懂金融的投资者也可以参与投资，极大的激发了投资者的积极性，促进了金融行业的发展，在未来相信互联网金融理财产品还会有一定的上升空间.当然投资者在享受互联网金融带来的红利的同时需要注意金融产品的世界还是有一定风险的.
参考文献
[1]邱均平，杨强，郭丽琳. 互联网金融理财产品使用影响因素研究[J]. 情报杂志，2015，01：179-184.
[2]郭亦涵. 投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学，2015.
[3]吴智星. 互联网金融理财法律制度探析[D].云南财经大学，2015.
关键词：互联网金融 银行业 冲击
一、互联网金融行业的几种表现形式
不得不承认的是，当下，互联网的出现给金融这一行业带来了巨大冲击，目前，互联网在金融这一行业中的表现形式大概有四条：网上支付、网络理财、移动金融以及网络融资。接下来，文章就重点分析这四条互联网金融的发展路径。
（一）网上支付
当下，各种电商平台大量涌入人们的日常生活，影响极为明显的即是淘宝，而淘宝的快速发展，又引来了一个新型的支付手段――支付宝。现在，支付宝已经演变为了解决人们在网络上购物、理财以及支付等事件的重要手段，支付宝一经出现，就迅速进入了人们的日常生活。在日常生活中，人们使用支付宝由此避免了找零的困扰；在线上购物时，人们使用支付宝享受更好的购物方式。此外，通过使用第三方支付平台，人们还可以方便快捷的进行跨行存取款，不仅免去了四处找银行的困扰，还可以节约手续费。由此可以看出第三方支付平台拥有的各种优势都是当前银行的大弊端，这也正是网络支付平台使用率如此之高的原因，相应地，这也是互联网金融给银行带来的挑战。
（二）网络理财
在支付宝这一网络平台上，还出现了余额宝这一种理财产品，余额宝是网络理财的开拓者。此外，在淘宝中，也设置了专门的理财渠道供消费者使用。那么，网络理财和现实生活中的理财方法对比究竟有哪些优势呢？首先，第一条原因是由于网络理财是在互联网平台上开展的，换而言之网络理财的操作会很方便、条件相对而言较为宽松、收益率较高，第二条原因则是因为每个网站都为网络理财提供了全面式服务，基本上可以满足顾客的一切需求，而第三方支付平台还可以帮助银行销售理财产品。最后一个关键性原因即是和第三方支付平台相比，网络理财的安全性更高。换而言之，在当下，线上理财仍然属于人们在理财时的第一选择。
（三）移动金融
由于当前科技的快速发展，智能手机也逐渐融入了每个人的生活。正是由于手机智能化的普及使得移动金融进入了人们的现实生活。移动金融就是指将与金融有关的业务与移动终端有效结合，同时，这种新型经济发展模式也成为了互联网金融的中坚力量，运营商和其它的第三方支付平台都将移动金融视为发展的重中之重，连银行也在大力发展了NFC功能以及手机客户端等便捷服务。目前，移动金融一般可分为两种，一种是手机银行，一类是移动支付。正如本段开头所言，随着手机的智能化，也为移动金融这一服务带来了发展机遇，总而言之，运营商、第三方支付平台以及银行三者的有效结合是未来移动金融发展的主要方向。
（四）网络融资
网络融资是一种建立在互联网上的融资方式，包括P2P、网络信贷等等手段。网络融资具体是指将网络里记录的全面的数据库输入计算机，自动演算，进而对借贷人的信用有一个全面综合的分析。若信用良好，系统就会自动发放贷款，反之，则不会发放。和之前的模式对比，这种模式不仅成本更低、风险更小，更主要的是效率更高。认真科学的分析当前经济发展的主要趋势，可以大体发现，现有的网络融资很有可能会渐渐取代传统模式。
二、互联网金融给银行业带来的影响
和银行对比，互联网金融大致拥有来自四个方面的主要优势：第一个方面是完善的管理平台。这主要是由于互联网金融这一种模式不会受到时间和地点的制约，业务范围更加广泛，信息更加全面，操作更加方便；第二个方面是产品内容更合适，因为互联网中的数据库可以将客户的信息保留完整，所以，它们就能根据消费以及交易记录来为客户提供更加合适的金融服务。第三个方面是信用评价更全面，与传统银行对比，互联网金融不仅能对借贷人的各方面的指标都有一个综合的分析，还可以依此创建起一个全面的信用评价系统，以为服务的准确以及高效提供有效保障。第四个方面即是可以充分利用起闲碎的资金以及时间，换而言之，即人们能在自己的闲暇时间里浏览理财产品，办理理财业务。
三、应对方式
针对互联网金融的发展，银行必需要有全面的应对措施。第一步是要完善网上银行的各种服务，用互联网回击互联网。因为网上银行依然具备有很大的发展空间，所以银行要有效改进网上银行的页面，确保用户可以有效、方便的操作。第二，银行要充分意识到数据的关键作用，意识到完备的客户信息表示着完备的金融服务，银行要善于通过认真分析客户的交易记录来寻找得出最适合客户的金融方案。第三是银行要学会培养全方位人才，当下的银行里，大多数工作人员都只会金融或是经济方面的知识，其它的并不了解，这显然是远远不够的。所以，银行要招聘全面型人才，尤其是在计算机领域内，此外，银行还要适当组织员工尽行计算机等方面的培训。
四、结束语
总的来说，互联网金融给银行带来了很多挑战，所以，银行要切实分析当下存在的主要问题以找准发展关键，争取将这些挑战作为不断革新、不断进步的指导方向和前进动力。
参考文献：
[1]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[N].宁波大学学报：人文科学版.2014，（01）：109
[2]梁慧.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].统计与管理.2014，（01）：59
