时间：2023-05-30 10:37:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇黄金理财，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
理财优势
黄金具有许多特殊的性质，正是这些特点使其具备成为重要的理财产品的优势。
价值恒久
由于黄金本身具有一般等价物属性，就注定其价值比其他任何一种信用货币都更为稳定。黄金是抵御通胀最好的理财产品，可保证资产免于金融灾难，实现投资者资产保目的。
流动性好
黄金是全世界公认的交易媒介，持有黄金到世界任
美元汇率
一般在黄金市场上有“美元涨则金价跌，美元降则金价扬”的规律。但在某些特殊时段，尤其是黄金走势非常强或非常弱的时期，黄金价格也会摆脱美元走势的影响。
原油价格
家都可以很方便地兑换成当地货币，甚至可以直接使用黄金进行商业贸易结算。
易于保存
对比其他理财产品，黄金存放不需要日常维护，维护成本很低，也不会发生折旧。而银行保险箱业务的推出，更是方便了普通投资者的大额黄金交易与存放。
价格影响因素
虽然黄金价值稳定，但价格的波动仍然带来了获利空间和风险。要投资黄金就必须先了解是什么因素影响了黄金价格的波动，从而对金价走势进行相对比较简单的判断和把握。
现货供求
黄金价格与国际黄金现货市场的供求关系是密切相关的。世界上的黄金存量、年供求量、新的金矿开采成本、黄金生产国的政治、军事和经济的变动状况和央行的黄金抛售等供给因素的变化，以及黄金实际需求量(首饰业、工业等)的变化、保值需要和投机性需求等因素，对于黄金价格的变动起着非常关键的作用。
由于黄金具有抵御通货膨胀的功能，而国际原油价格与通货膨胀水平密切相关，因此，黄金价格与国际原油价格具有正向运行的互动关系。
国际上重大的政治、战争事件都将影响金价。政府为战争或维持国内经济平稳而支付费用，大量投资者转向黄金保值投资，这些都会扩大对黄金的需求，刺激金价上扬。
投资方略
尽管目前金价处于调整之中，但世界黄金协会相关专家认为，投资黄金应以中长线为主，有一定经济实力，希望实现家庭资产保值增值的投资者应该将黄金纳入家庭固定资产，以抵御通货膨胀，改善投资效益。一般来说，将个人资产的10％投资于黄金是比较理想的。
我国的黄金投资品种
高赛尔标准金条
目前在招商银行和农业银行的部分网点进行销售与实时回购。交易直接在银行柜台进行。金条有2盎司、5盎司、10盎司3种与国际接轨的规格(1盎司=31．1035克)，
中行黄金宝、建行账户金、工行账户金目前参考国际金价与人民币汇率进行即时报价，投资者买卖的仅仅是黄金指数，没有实物交收。交易单位为10克的整数倍。
工行金行家
目前主要是上海黄金交易所AU99 99，交易最小单位为1公斤，可以选择实物交收，也可以不选择实物交收。
高赛尔研究中心首席分析师王瑞雷表示，黄金市场是最不缺乏上涨驱动力的市场，对于未来2―3年的走势投资者普遍认同看涨，这与其他金融市场所处的牛熊争辩形成鲜明对比，特别是2009年以来黄金ETF(交易所交易基金)大幅增持现货黄金导致供需平衡被打破，旺盛的投资需求仍将在未来一段时间坚挺价格。
最近一个月对于黄金市场而言显得特别重要，两大中期看涨因素的落地让人们对黄金中期走势有了更好的憧憬。第一大因素为利率因素，特别是美国和欧元区国家，在经济复苏的背景下，利率会不会敏感上浮是压在黄金市场上的利剑。然而，8月过后，美联储主席伯南克和欧洲央行行长特里谢不约而同地表露出不加息的意愿，对于机构和个人投资者而言，持有黄金的机会成本大大降低。第二大因素为CBGA3(央行售金协议)，最新一份协议将原先5年2500吨的份额调降至5年2000吨的份额，平均每年售金不超过400吨。谜底揭晓后黄金中期走势越加明朗。王瑞雷分析道。
银率网黄金产品分析师预计，9月份黄金价格整体在没有重大消息面刺激的情况下将会继续以震荡走势为主中期趋势一般，长期趋势看涨。
热推挂钩黄金理财产品
正是在黄金市场长期看涨的背景下，银行推出的理财产品中与黄金挂钩的日渐增多，且多为保本型产品。
中信银行与南非标准银行早在今年7月就联合开发并推出了“中信理财之2009黄金联系型理财产品”。该款产品挂钩伦敦现货黄金价格，可为投资者保障本金及最低收益。产品共分A、8两款，A款产品年化收益率测算区间为0.36％～7 36％，B款为1.35％～4.5％。产品投资收益随着黄金价格上涨而上涨，但是当黄金价格下跌时，投资者不会损失本金。
而就在9g月4日，恒生银行(中国)有限公司也推出了新一期黄金挂钩保本投资产品。该款产品挂钩现货黄金价格，以认购期最后一日参考金价为初始价格，并以此为基准设定金价上下限。该产品设定区间为最初金价的115％(金价上限)至最初金价的85％(金价下限)，如金价在投资期内维持于该区间内，客户在到期时即可获取全部本金及最高潜在回报6％。
对此，“展恒理财”的理财专家表示，由于目前银行发行的挂钩黄金理财产品大多为结构性理财产品，虽然金价由于通胀预期长期向好，但相关产品的收益未必与金价走势成正比。原因在于，近期市场上挂钩黄金的产品主要分为两大类：一类是挂钩金价具体走向，一旦金价走势与设计预期相符，就可获得较高收益，但通常银行会设置封顶收益率，上限不超过10％，如金价涨幅超过10％，投资者就无法享受超额收益，另一类设置了一定的区间范围，金价在区间里波动可以获得不错的收益，但一旦价格突破了限制区间，收益反而较少，这种情况下，投资者依然不可能赚得较高收益。
可考虑多种投资方式
理财专家表示，参与黄金投资不一定要通过理财产品，如何选择参与渠道主要看个人的风险偏好而定。如果风险承受能力强，投资者可通过纸黄金黄金期货等方式参与市场，如果仅仅是保存购买力，有保值需求，购买实物黄金也不失为一个好途径，而以上投资方式都可以通过银行的销售途径实现。
在实物黄金方面，农业银行日前推出了“传世之宝”实物金业务，重量均为正公差，成色为Au9999，包括金条和金钱两个品种，均可回购，按当日公布的挂牌价格购买即可。另外，若在8月1日至9月30日期间购买该款产品，销售价格每克优惠5元。
继实物储蓄型投资银条开始在国内各大金店销售之后，首款投资于白银ETF的理财产品进入了大众视线。
近期，星展银行发行的“股得利”系列12个月挂钩白银基金结构性理财产品，给出了最高10％(人民币)和14％(澳元)的预期年收益率。这在目前多数理财产品预期收益率低于4％的情况下，显得颇引人注目。
星展银行发行的这款产品可用人民币与澳元两种币种进行投资。人民币申购的起点是5万元，澳元申购的起点是1万元。投资期限为12个月，到期保证本金。该产品所挂钩的标的物白银基金(iShares Silver Trust)是目前世界上最大的白银ETF，根据伦敦交易所白银价格的变化而变化，价格走势与白银紧密相关(98.9％)。白银基金目前已在美国的纳斯达克股票市场上市。
据工作人员介绍，该产品资金投资可以分为两部分。
第一部分，把从投资者募集所得的资金(即本金)，根据投资的币种进行1年期定存的投资。第二部分，把投资者的本金1年所获利息投资于白银基金，银行在投资初期会预先垫付投资者的利息，作为投资于白银基金的资金。目前，人民币1年期的银行存款利息为2.25％，澳元一年期的存款利息为2.9％。如果购买星展银行该产品的话，投资于白银基金的金额为本金乘以上述的利息百分比。
不过，要实现最高收益是有条件的。这款产品规定，在投资的1年期内，白银基金的价格水平如果在期初价格至期初价格的140％(人民币)或150％(澳元)区间内浮动，到期就有可能获得最高年化收益率。否则，投资者只能获得1年期存款收益率。不过，星展银行这款理财产品虽然是到期保证本金，但也很有可能存在最低收益为零的状况。
除了推出挂钩白银基金的理财产品外，民生银行、兴业银行也赶在其他银行之前，向个人投资者推出新业务――白银延期交易。个人和机构投资者只要在这两家银行网点开户，就可以进行白银交易。所谓白银延期交收产品，是指上海黄金交易所的挂牌交易合约，交易起点是一手(1000克)，采用双向保证金交易方式，投资者既可买涨也可卖空。
那么，为什么银行相继推出白银投资业务呢?
因为，白银的投资回报率可能高于黄金。从1980年到1996年，黄金价格从100美元／盎司上涨至850美元／盎司，涨幅750％；白银价格从4美元／盎司上涨至50美元／盎司，涨幅超过1100％，远高于黄金的涨幅。2003年至2007年，黄金价格从350美元／盎司涨至835美元／盎司，涨幅138％，而同期的白银价格涨幅高达251％。
实际上，从价格趋势来看，白银也存在上升空间。今年6月至7月，白银跌幅高达22％，黄金的跌幅是7％。随着经济好转，白银的反弹速度要比黄金快得多。星展银行个人银行业务副总裁龚耀明如此预测。从星展银行这款产品的设计上，也可以看出他们看涨白银。
西南财经大学信托与理财研究所张星表示，投资“单边走势”产品，要注意其“封顶”收益，即涨幅的最高限制，而且要注意，并不是挂钩标的价格的上涨就意味着收益的上升。
如今，70、80年代的人基本处于事业的拼搏期，投资理财成为他们的生活的一部分。对于年轻人如何理财、如何挑选合适的理财产品，招商银行海口分行财富顾问郑建，与我们分享了年轻人正确理财的方式，为年轻人理财提出了建议。
郑建，拥有9年从事银行投资理财的经验，AFP金融理财师，招商银行海口分行财富顾问，为多位招行金葵花以上客户出具过人生财富规划方案。
现代青年：理财产品应如何挑选？
郑建：招行的客户服务中，最重要的一项是为客户量身定制理财产品，不能一味地推荐客户产品收益率高的产品，要做到“按需定制，优效理财”。举个例子：客户打算六个月后购买房子，假如给客户推荐一个一年期，收益率为20%的产品，那么对客户来说是没有意义的，因为六个月后客户将有别的财富计划。因此，一个理财产品的选择，以需求为主，收益率为次，合理定制。
现代青年：所谓的“合理定制”的原则是什么？
郑建：一般来说，我们首先会了解客户的基本情况及理财的目的，比如说是投资或是保值等。对于一般客户来说，首先，客户拿出一笔钱放在我们银行理财，我们会建议客户合理分配理财额度，按需选择产品，来进行搭配。首先，我们要预留出6个月的生活资金，放入活期存款或是短期理财，当然，这部分钱不能用收益率高低来衡量。其次，搭配一些中期产品，比如理财时长为一年期，这部分钱放一年期或不断滚动，以备不时之需，这部分一般为债券类产品，目前债券类产品比一般理财产品收益稍微高一些，总体收益率也比银行微高。最后，稍微长期的产品可以搭配一些，投资时长均在三年或以上。这部分产品一般为保本基金、或股票等，但需要明确告知的是，股票的投资，会存在让客户的资产面临波动较大的风险，但从长期的平均业绩来看，股票有一个良好向上的走势的话，也会提高理财 的整体收益率。因为合理的分配理财产品额度，也是很有必要的。
现代青年：年轻人如何理财？
郑建：年轻人，我建议要建立一个理财观念。首先在我这里的客人，我先要对你的社会地位、人脉关系等有一个全面的了解，我们再来谈理财。70、80后这个年龄层大多属于创业阶段，积蓄并不会很多，因此我们会根据每个人的年收入，制定出合理的理财建议。以年收入一万为例，除去四分之一为基本生活消费外，我会建议拿出四分之一来选择储蓄型的定投，因为从一个长期的时间来看，这阶段的年轻人主要面临的压力来自于结婚、买房、买车等等，因此这一部分的资金是会留出来的。年轻人的风险接受能力相对较强，因此也会建议做一些权益类定投的理财，或是公投性资金，这一部分的收益率就会高一些，那么出现风险的时候，这一部分的资产波动不会对他正常的生活造成太大的影响。但总的来说，对于年轻人的理财，要懂得预估风险，懂得平衡收入及支出，才去选择适合自己的理财产品。
现代青年：招商银行有别于别的银行优势在哪？
郑建：招行有别于其他银行，一个显著的特点，就是我们有一个“理财超市”，以往我们的客户去银行选择理财产品，往往就是业务代表推荐，客户自己算一下收益之类的，就可以购买了。但是往往这样的情况下，很多客户的理财并不会达到最合理化。但是我们银行的做法，也就是我们的优势，在与发掘客户的需求，帮客户进行资产配置，特别是闲置资产的分布，包括现金类、权益类、股票类、保障类或是保险等等，合理分配后，通过不同的产品组合，让客户获得比较满意的收益。
关键词：商业银行 贵金属 理财产品
中图分类号:F830 文献标识码:A
文章编号:1004-4914（2012）10-037-04
一、我国商业银行开展贵金属理财业务的需求分析
1.商业银行发展与创新业务的需要。在现代银行业的发展中，商业银行向客户提供多种服务、具有综合的发展趋势。现阶段，我国贵金属市场在交易品种、交易方式、交易手段、交易价格形成等方面正与国际接轨，日益成熟。但是，我国贵金属服务体系与国外贵金属服务体系，以及我国商业银行的贵金属理财市场体系与国外成熟的贵金属理财市场体系相比还有很大的差距，两者都存在交易规模较小、产品也不够全面，且不能很好地满足居民和企业的贵金属业务需求的问题。我国商业银行将不断面对来自外资银行的强有力挑战，更加需要通过不断发展业务，提升自身竞争能力。在黄金市场上，商业银行作为商业银行可以向黄金企业、投资者乃至中央银行提供多种金融服务，凭借自身的资金、网络等资源优势，通过增加业务品种，与从事黄金业务的公司与个人客户建立密切、稳定的合作关系，丰富客户结构，完善服务功能。从国外商业银行在黄金市场中的实际运作经验来看，我国黄金市场开放后，商业银行尤其是国有商业银行成为上海黄金交易所会员和交易所的清算银行，可以从事自营和黄金交易业务。业务品种包括自营和代客实金买卖与黄金投资、银行间市场黄金询价交易、套期保值等衍生产品交易、黄金租赁以及黄金进出口（包括黄金寄售）、个人黄金投资与实金买卖、代客仓储和对黄金企业的融资等，同时还可以参与国际黄金市场交易，向黄金企业提供债券发行、推介上市、项目融资、信息咨询等服务。这些新业务的开展，都进一步拓展了商业银行的业务功能，为我国商业银行走向国际市场打下了坚实基础。同时，商业银行在国内市场进行自营与代客交易中，需要适时地在国际黄金市场上进行平仓，从而成为连接国内、国际金融市场的纽带和桥梁。同时，开展黄金业务可以为商业银行带来收益。商业银行开办黄金业务的收益主要来自三方面：第一，黄金租赁和向黄金企业提供融资所获收益；第二，黄金自营交易的差价收入、代客交易佣金收入以及提供清算结算、仓储服务的手续费收入等；第三，由此带来的相关其他业务所产生的间接收益。在业务开始的初期，需要一定的投入，效益并不明显，但随着业务量的增加，综合收益会有相当大的提高。
除黄金现货交易外，我国商业银行贵金属理财业务已经开展了包括黄金延期、纸黄金、白银现货、白银延期、纸白银、铂金现货、纸铂金、纸钯金、黄金期货、白银期货、黄金远期、黄金租赁、黄金质押融资、贵金属同业拆借，以及与贵金属挂钩的结构性产品等贵金属理财产品。但是，我国商业银行贵金属理财业务较国外来说还存在一定的差距，包括市场定位、产品设计、系统开发、设施配备上的差异性，这些都是我国发展贵金属市场与商业银行创新贵金属理财业务应该努力的方向。
2.贵金属理财自身的特点与优势。一方面，贵金属具有工业用途的商品价值属性与满足投资需求的货币价值属性的双重属性，较其他商品来说其具有投资需求的价格双重决定机制，较纸币来说具有规避货币贬值风险、抵抗通货膨胀的商品价值优势。对于投资者来说，投资贵金属理财市场一方面可以实现兑现实物贵金属的保值增值作用，另一方面还可以通过选择投资贵金属理财产品来实现规避货币贬值风险、抵抗通货膨胀的贵金属价格优势。
另一方面，贵金属市场因其高收益率特征而拥有一定的投资群体，且贵金属理财业务对于我国投资者来说相对较新颖，开展贵金属理财业务对于发展贵金属市场爱好的客户群体和吸引一定新兴客户群体拥有积极的作用。
3.国际环境下的投资需求。在国际方面，由于全球金融危机及后危机时代的经济复苏，美联储量化宽松、二次量化宽松可能引发通胀的疑虑，和欧洲债务危机的背景下，伦敦金银市场协会2012年1月公布的一份年度调查显示，预计2012年金价和白银平均价格分别为1766美元/盎司和33.98美元/盎司，较2011年分别高出约21%和14%。而贵金属延期、贵金属账户、贵金属基金类、融资类产品，以及贵金属远期、期权、期货类衍生产品，都将保持与贵金属价格一致上行的态势。可见，国际贵金属市场现货方面不论是投资者对贵金属价格保值增值方面的投资需求，或是赚取差价的投资投机需求，资料与数据都显示在一定时期内贵金属理财市场都将保持增量涨价的势头。
上班族平时上班忙，无法花大理时间来进行深度理财，以下介绍几个简单理财方法。
方法/步骤1短期理财的，像现在的各种宝，大家再熟悉不过了，比银行存款利率好，非常适合短期理财，灵活存取。
2固定期限理财的，以一定周期为期限的理财产品，各种手机理财APP可供选择
3长期理财的，推荐P2P，足以超过房贷利率了。不过要注意平台风险
4基金理财的。本人不推崇股票，觉得专业的事还是交给专业的人来做的。通过购买基金，让基金经理来理财，比我们自己去买股票当散户风险要小很多。
5购买黄金。黄金也是抗通胀比较有效的投资方法。购买各种黄金理财产品也是不错的选择。
6有效地进行各种理财产品的组合，使自己的收益最大化
（来源：文章屋网 ）
家庭理财阶段细分
单身贵族或个人理财阶段
快乐的单身青年，从踏上社会至结婚成家，一般两至五年。单身青年有活力、有知识，对新生事物兴趣强烈，追求时尚。其中有的人收入比较低但花销大，有的人收入不菲花销也不小。这段时期风险承受力较低，投资活动较少。最主要的是要逐渐积累财富，为今后成家立业或求学深造作准备。养成好的消费习惯，尽量避免成为“月光族”。有闲钱应该多储蓄，当然也可以炒点股票，获取些经验，但还是以保守型投资风格为主。
理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房
二人世界或夫妻理财阶段
从步入婚姻殿堂到宝宝降临前，二人世界一般短则一至五年。从单打独斗，到两人共同努力，财力大大增强，生活逐渐稳定。不过，家庭生活刚开始，花钱的地方也不少――供房子、买电器、去旅游，还要迎接宝宝的来临……合理安排家庭支出是理财重点。有钱投资的话不妨一试，但财力有限，还是安全至上，温和进取型投资是上佳之选。
理财优先顺序：购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金
有子女家庭阶段
从宝宝降生到大学毕业，20多年成长历程也是一个三口之家成长、成熟的过程。经济、生活上趋于稳定。事业发展多年，正入佳境，家庭财富有所积累。最大开支莫过于孩子抚养教育、医疗保健。人到中年，不能不为家人及自己将来多做打算，投资增值需求越来越强。较强的风险承受能力决定了可尝试进取型投资，投资品种不妨多样化。
理财优先顺序：子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划
准备退休阶段
子女成年，退休也不太遥远。这阶段生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，财富不断积累，应为退休养老做充足准备。孩子可能还在大学或留学深造，既要做好费用筹划安排，又不妨放手培养他们理财和自立能力。经济实力决定了较强风险承受能力，养老费用重要在此阶段规划，不过须防投资风险，远离高风险投资品种，均衡型投资是首选。
理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金
退休养老阶段
退休后安度晚年，孩子已独立，可以享受一生辛苦成果了。身体、精神第一，财富第二。养老金有限，合理安排各种开支。投资务求保险，可带来固定收入优先考虑，保本最重要。当然遗产安排也是不能忘的一件大事。
理财优先顺序：养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。
家庭理财案例分享
某IT公司员工付生
家庭基本情况：付生今年28岁，参加工作4年，年收入14万元，已婚但没有孩子；妻子在事业单位工作，年收入6万元。仍在租房，租金每月2000元。目前有银行存款30万元。
关心问题1：先买房还是先买车？
理财师建议：从需求讲，付生和妻子工作稳定，结婚几年且将来准备生育孩子，存在比较强烈的刚性住房需求；而租住的房子离单位距离不远，对汽车的需求不大。
从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。付生资产积累并不多，应该把如何提高家庭资产放在首位，而不应是消耗家庭资产。另外，购入住房后可以减少租房支出。
从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。
综合以上的几个维度的考量，建议以买房为先。
另外，如果坚持先买车，假设购车资金10万元，如果一次性购买，将耗掉生息资产（30万元）的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动，这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产的时机。
关心问题2：存钱凑够房子的首付款需要注意什么？
理财师建议：付生的资金一部分为银行存款30万元。目前，各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点，因此这部分的资产可以参与银行的贵宾理财产品，3个月、6个月期的理财产品，年化的收益率在4.5%甚至以上。
另外，参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5，5%以上。
另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入，这一部分可以设定为周期性理财，例如，自动转存为7天的通知存款，或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则，可以一直延续使用，增强了周期性收入的现金管理。
付生夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人，把“着重攒钱，尝试投资”当成理财的一个原则，实现的方法就是“强制储蓄”――每个月强制拿出资金的10%的钱储蓄。
某国企员工王生
家庭基本情况：王生今年50岁，国企员工，年收入7万左右；妻子为公务员，年收入5万元左右。一个孩子，正读大学。目前有两套房产，一套正在出租，每月租金3500元；一套自住。
关心问题1：现在“买黄金”理财比较火，投资黄金理财产品的收益和风险情况如何？
问：我是一名热衷于理财的人，手里有点钱就闲不住，总想让钱能多生点钱，可结果并不理想。买股票被套牢，买基金也被套牢，做基金定投还是不赚钱，尝试了几次黄金交易，结果反倒是亏了几万元。我不知道自己的问题出在哪里，难道积极理财有错吗？2013年马上要到了，我该怎么办才能让自己的资产保值增值呢？
谈到理财，很多人都非常感兴趣，可你要问他们为什么要理财，绝大多数人的答案都是相同的，那就是要让资产保值增值。可这真是我们理财的目的吗？
在我看来，理财的目的是为了实现人生的各种愿望。比如，年轻人结婚时希望能拥有自己的住房，有了孩子后希望孩子能接受良好的教育，退休后希望能有足够的资金进行环球旅行等等。每实现一个目标，人的幸福感就会得到提升，这才是理财的意义所在。如果不弄清理财的目的，就会陷入比较盲目的境地，甚至会出现南辕北辙的情况。你整天积极理财，结果是越理财越少，你的幸福感会提高吗？
2013年就要到了，你首先要做的事情是制订未来的生活目标，并根据这些目标来进行相应的资金安排。具体到理财方案的制订上，很简单，只需要遵循一个原则，做好最坏的打算，期盼最好的结果，把不确定的事情变成确定的事情。
以中国股市为例，最坏的情况出现在2008年，那一年指数下跌了65%。2013年还会出现这么差的情况吗？可能性应该不大。因为从2010年开始，指数又连续下跌了3年，估值水平已经到了历史低点，就算公司业绩出现50%的跌幅，市盈率水平也只有20多倍，比6124点时低很多，所以股市继续大幅度下跌的概率并不高。2013年股市最坏的情况是什么呢？可能和2012年差不多，指数出现小幅度下跌。那么最好的情况是什么呢？我们知道未来中国经济还会保持7%以上的增长速度，到2020年人均GDP和人均收入都会比2010年翻一番。那个时候，如果指数也翻一番应该是很正常的情况，这是比较确定的事情。由于股市的波动，比经济波动要大，指数出现翻番的时间很可能早于经济翻番的时间，这就是我们期待的好结果。现在我们只要选择指数基金进行投资，不管中间会跌多长时间，在未来5～7年内时间里，指数还是很有可能涨到4000点以上的，那个时候再从股市中退出，就可以获得10%以上的年化收益率。
再来看看黄金的情况，黄金最坏的情况出现在上世纪80年代到本世纪初，一度出现了连续20年的大熊市。最好的情况就是过去的10年，黄金涨幅超过了700%。那么未来黄金走势会怎样呢？很多人说，只要美国不断印钞票，黄金价格就会不断走高。可如今QE4都推出了，黄金价格不涨反跌，显然影响金价的因素不止一个，会涨会跌很难确定。如果黄金牛市结束了，未来出现20年的熊市，这是我们普通投资者能承受的吗？如果不能，那就不要介入这个市场。
在全球经济仍处于底部的时候，大的投资机会不多，主要的投资方向还应该是固定收益类产品，如储蓄、债券、短期银行理财产品等，有了这些确定的收益，会让你的生活质量得到实实在在的提高。
2008年北京奥运会即将举行，“更高、更快、更强”的奥运精神也为世人所瞩目。回顾2005年到2008年的投资经历，在我们的身边同样也出现了不少“高、快、强”的理财冠军。
巴菲特曾经说过，一个人投资成功与否，最重要的不是他有多高的智商，而是一个合适的性格与情商。理财冠军往往表现得与众不同，他们或者在对的时候持有并止赢，或者在对的时机及时止损，他们并没有过人的智商，但是却有过人的心态与情商。这里就让工行的专家为你诠释理财也需要的奥运精神。
投资启动更高、更快、更强
纵观2007年的投资市场，最赚钱的手段之一是在10月份抛掉手中的股票、基金去买黄金，并在今年1月份抛掉。事实上，完全做到这一点的人很少，但确实有人凭着直觉“赚得太多”、“2007年明显没有2006年的稳定”、“黄金抗通胀”、“留些钱给别人赚，我赚够了”……这些简单的判断，在高位获利了结，或者把钱放在锁定半年的固定收益理财，或者放入货币基金，或者投资黄金，从而规避了市场这轮大跌的风险。其实，他们并没有很深厚的金融知识基础，但是一定时刻关心经济，他们最关心的是“趋势”和“过度”，顺着经济“趋势”去执行，在期望“过度”时候撤出。于是做到了理财上的先人一步：获得收益更高，操作改变更快，理财方式更强。
在理财过程中，投资者不妨试着独立思考，逆向思维，在投资市场中笑傲江湖。比如目前对于已经持续了一个季度的固定收益类理财热，我们是否可以反思一下：这股热潮会持续下去吗?长期获得小于通胀的收益率是“长久之计”吗?是否可以在价格低点布局收益性资产?比如一只拥有经济优先权的股票，比如下跌后的黄金、比如指数基金等等。
理财过程重在参与
现代奥运之父顾拜旦曾经提出，参与胜过胜出。理财也同样如此，因为投资者要做到财务终身自由，一时的获利是无法达到的。我们需要始终积极参与其中，并不断加强让自己理财成功的性格。举例来说，“停止损失点”这一理财纪律，可以让我们规避严重的损失，但是太多的“涨一点再说”，“不去观望”却往往会让我们错失机会。
理财也像是一次次练习，通过反复的训练，练习理财好习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。比如回顾消费行为，剔除不必要的支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作；并在日常生活中记录投资行为等等。
理财目标贵在坚持
在运动场上我们会为冠军欢呼，我们更会为那些即便落后、但依然全力完成比赛的运动员欢呼。对于理财目标，我们不能因为市场一时的疲软而放弃，理财，也贵在坚持不懈。
如今，随着收入水平的提高，红包的逐渐丰厚，这些旧模式也显得不够“与时俱进”。面对这样一笔少则近万元，多则数万元的“收入”，不少家长开始尝试“红包理财”。
压岁钱成为压岁金
10岁的朱小文今年大丰收，近2万块的压岁钱让朱妈妈决定给孩子投资一笔，“纸黄金最近挺火的，我们考虑用她的压岁钱给她买一些做投资”。作为近几年流行的投资方式，实物黄金和纸黄金的准入门槛更低。“贵金属和纸黄金是不少家长的选择，实物投资用于压岁钱理财越来越受欢迎”，中国银行（松榆里）支行理财师闫培新说。
其中，纸黄金的交易过程不发生实金提取和交收清算，省去了运输、保管、检验、鉴定等费用，操作上与炒股和外汇买卖相似。投资者可选择电话、网银、柜台等多种交易方式在账户中购买。近年来，实物黄金热潮掀起，很多老百姓选择每年购买一根实物金条作为抗通胀避险的投资工具，但理财师提示大家实物黄金区分为投资金和工艺金，工艺金的购买更多的要关注发行量与投资热点。
记者在采访中也了解到，市场上的金饰品店铺也在春节前后推出了小金条、金币等应景产品，由此可见“看得见、摸得着”的实物投资永远占据主流市场地位。
红包理财基本款
当然，如果小朋友的压岁钱金额在5万元以上，那么在家长的帮助下，用压岁钱购买理财产品也是一个不错的选择。目前不少银行推出的理财产品起点金额多为5万元，期限短，灵活性强，可满足投资的中短期需求。另外长期投资，可建议选择保险类产品，满足小朋友的教育金需求，但理财师闫培新提示大家购买之前也要关注家庭保险结构的配置比例。
红包文化成为理财教育
小学六年级的张鹏则选择自己管理压岁钱。春节假期里，张鹏就已经列出了新一年的红包开支计划，包括一部平板电脑和一套科幻书籍。当然，每一笔支出都要提前报备家长，帮助他把关。“我们从孩子小学三年级开始，就把压岁钱全部交给他自己管理了”，张鹏爸爸表示，孩子小学三年级的那个春节一结束，他就带着儿子到银行开了一个压岁钱专用账户，对张鹏的压岁钱进行独立管理，让孩子参与到以每一笔资金的使用和管理。
有心理专家表示，通过引导孩子合理利用压岁钱，应让孩子成为压岁钱真正的主人，在亲身体验中培养科学理财观念。
速览
万事达卡：中国内地居民谨慎理财
来自万事达卡国际组织的一份关于消费者在理财方面的购物倾向指数调查表明，未来6个月内，绝大多数（78%）中国内地受访者将会有目的性的维持或增加储蓄金额。在问及储蓄目的时，超过半数（53%）的中国内地受访者表示存钱是为了出境旅游，此比例在去年仅为18%。
中行携手京东
签署全面战略合作协议
近日，中国银行北京市分行与北京京东世纪贸易有限公司在国家会议中心举行全面战略合作协议签约仪式暨供应链融资产品推介会。中国银行将为京东商城提供全方位的优质、高效、优惠和个性化的金融服务与资金支持。
《2009我为财狂》由上海文广演艺中心和《理财周刊》联合主办，它将聚焦上海最时尚、最鲜活的事件和话题，评说财经热点、市民理财生活的点滴趣事，于11月20日第七届上海理财博览会开幕日首演。
继《笑侃三十年》和《笑侃大上海》之后，今年11月20日起，周立波将在上海美琪大戏院疯狂上演新一季海派清口――《2009我为财狂》。
《2009我为财狂》由上海文广演艺中心和《理财周刊》联合主办，老庙黄金独家冠名。9月21日举行的新闻会上，因上颚囊肿切除手术而被迫禁声两周的周立波在禁声期后首度开嗓，并笑谈自己准备带领观众一起“为财疯狂”。
不会简单重复自己
从路边钻孔打洞的民工，到跟随大盘崩溃的股民、心力交瘁的房奴，再到驾驶700多万元兰博基尼黄金跑车的“富二代”，周立波在《2009我为财狂》宣传片中的百变造型，全部是为了点题：这是一场与财富有关的演出，在上海这座金融之都，每个阶层、每个人都有他们的生存法则、赚钱方式，可谓生财有道。一百万、一千万需要理财；一百块、一千块更需要理财。《2009我为财狂》就是以上海这座金融大都市为背景，将主题落到一个“财”字上。演出内容涉及股市、房产、投资、收藏，还有一切与经济相关的热点与话题，诸如眼球经济、体育经济、娱乐经济、整容经济、保姆经济……周立波都将用他的海派清口信手拈来、逐一调侃。
在谈到网上流传的《我为财狂》视频，以及盗版DVD和此次演出的关系时，周立波表示，网上流传的《我为财狂》视频，原是为去年11月参展上海理财博览会的财经界人士度身定做的一场内部脱口秀，演出内容的专业性比较强，并非海派清口风格，而且音画质量较差，使得观赏效果大打折扣。与去年小范围的尝试不同，《2009我为财狂》采取完全面向大众的市场化运作，从前期策划、市场定位和内容安排都截然不同。
此次演出和之前的“笑侃”系列有何不同?周立波表示，《笑侃三十年》是为了纪念改革开放30周年的作品，《笑侃大上海》则是为了纪念上海解放和建国60周年而创作的，两者都是以时间为轴，侧重于对往事的集体回忆。而《2009我为财狂》则是聚焦上海最时尚、最鲜活的事件和话题，评说财经热点、市民理财生活的点滴趣事。如果说“笑侃”系列描述的是过去时状态，那么《2009我为财狂》就是进行时。周立波坦言，他每一轮剧场演出都将带给观众不同的快乐体验，绝不会简单重复自己，还表示将会根据演出当天的股票大盘走势，来最终决定当天晚上的演出内容。
颠覆传统理财理念
值得一提的是，笑过之后，观众还将领教周立波独到的理财见解，在笑声中增长许多通俗易懂的金融知识，感悟财富的真谛。如果有观众在看了演出之后，想到投资市场试试身手，提前热身，也未尝不可。本次演出的冠名赞助商“老庙黄金”特别推出了与演出同名的《我为财狂》艺术投资金块，并在9月21日新闻会当天首发。金块设计时尚新颖，重量分为20克、30克、50克、100克，不仅满足了市民投资收藏黄金的喜好，而且很巧妙地将文化品牌与金融产品相结合，开发出与本次演出主题相关的线下衍生产品。目前，该艺术投资金块，在东方购物频道和老庙黄金各大门店均有销售。
据主办方介绍，《2009我为财狂》演出将从今年11月20日起连演至明年春节，共计40场左右。如果市场反应强烈，也有可能会考虑加演。由于周立波票房持续火爆，一票难求，部分没有第一时间从正规渠道购票的观众不得不从黄牛那里高价购票。因此主办方提前两个月开票，有意购票者还需尽早订票。
一、个人理财计算器
如今许多人都是利用分期付款的方式购买房产，而银行每一次利率的变动，都直接牵动着购房人的神经，月均还款及利息支出分别增加了多少，常常又是人们最关心的问题，不用伤透脑筋去自己动手计算了，就让中国工商银行的在线个人理财计算器来帮忙吧！只要添入几个相关数据，结果便会马上反映出来了。步骤1，IE中打开省略/calculator/calcula-tor_per.jsp这个站点；
步骤2，在窗口右侧的“个人贷款计算器”一栏下，输入自己相应的房屋贷款信息，例如有贷款种类、贷款金额、贷款期限、还款方式和贷款利率等，输入完毕之后，单击下方的“计算”按钮；
步骤3，不一会儿功夫，结果便出来了，一张详细的表格中已经罗列出了每一个还款月份中自己应还的本金数额、利息数额、月还款额和贷款余额等数据信息，查看起来非常方便。
二、证券理财计算器
说完了房屋，再说说股票和基金吧！经常买卖股票基金的人都知道，在卖出和买入它们时，都要频繁地计算金额和手续费，如果是自己手动计算的话，也挺麻烦的！就让中国工商银行的在线证券理财计算器来助自己一臂之力吧！
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步骤2，如果想进行股票买卖的计算，我们可以在左侧对话框的“股票买卖计算器”一栏下键入相关的信息，然后点击“计算”按钮，结果一下子就出来了。而基金的买卖计算则在右侧窗口中，操作方法与上相同。
三、黄金理财计算器
黄金买卖如今也是一种新兴的理财方式，下面我们也来了解一下吧！步骤1，IE中打开省略/calculator/calculator_gold.jsp，或直接点击右侧窗口中的“黄金理财计算器”超链接，进入到其主界面；
步骤2，在空白框中输入相应的信息，如买入价格、卖出价格和数量等，最后单击“计算”按钮，收益多少马上就出来了。
