时间：2023-05-30 10:44:45
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融知识，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，我们生活中面临各种各样的风险，比如房屋火灾、交通事故、意外伤害、突然得病……，这些风险发生的概率并不高，但一旦发生却会带来巨大损失。虽然这些风险捉摸不定，防不胜防，但是聪明的人们总是能想出好办法来应付这些风险：每个人都拿出一点钱，汇集成巨大的“资金池”。当少数人遭受意外事故时，就从这个“资金池”中拿出一部分帮助他度过难关——这种“未雨绸缪”、“积谷防饥”的做法就是保险。
保险就是专门以风险为经营对象，为人们提供风险保障的特殊行业。接下来，我们将带您走近您生活的“保险箱”，可以使人们同舟共济，共渡难关的保险。
（一）带您认识保险家族的成员
在保险大家庭里，有保险监管机构、保险行业协会、保险机构、保险中介机构等主要成员。
1、保险监管机构：我国的商业保险监管机构是中国保险监督管理委员会（在各省设立保险监督管理局），社会保险的专业监督机构是国家劳动和社会保障部。
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2、保险行业协会：保险行业协会是为了避免因过度的恶性竞争损害行业的整体利益，由各保险公司在自愿基础上成立的保险业协调组织，虽然它属于非官方性质，但却可以利用行业公约形式对违规的公司进行制裁。
3、保险机构：保险机构是指具体办理各种保险业务的保险公司和再保险公司。
4、保险中介机构：保险中介机构是介于保险人和被保险人之间，专门从事保险业务咨询与推销、风险管理与安排、保险价值评估、损失鉴定与理算等中间服务活动，并获取佣金或手续费的组织。包括保险人、保险经纪人、保险评估人等。
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（二）哪些风险可以保
我们每天面临的风险五花八门，但并不是每一种风险均会被保险公司承保，属于保险公司承保范围的风险，才称之为可保风险。
保险中的可保风险仅指“纯风险”。纯风险的意思是说只有发生损失的可能，而没有获得利益的可能。比如财产被盗、身体得病等风险就是一种纯风险。而投资股票亏损就不是纯风险，因为投资股票不仅可能亏损，也可能赚大钱。所以保险公司是不会为股票投资上保险的。具体来说，可保风险必须具备以下条件：
损失程度高。如果潜在损失不大，微不足道或者人们完全可以承受，这类风险人们根本不用采取保险。比如，您根本不会因为担心遗失一个苹果而专门买保险。
损失发生的可能性小。如果损失发生的可能性本身就很高，这样的风险投保意味着昂贵的保费，也就谈不上转移、分散风险了。比如，某地区新自行车失窃率高达40%，如果对新自行车投保，您需要支付40%的纯保费，外加保险公司为弥补营业开支而收取的保费（比如10%），那么总保费就达到了车价的一半！显然投这样的险很不划算。
损失有确定的概率分布。保险公司在确定收取保费时，需要明确这种风险发生的可能性有多大，发生后造成的损失有多大，然后才能据此计算应缴纳的保费。因此，保险公司必须掌握风险损失发生的概率分布，还要根据外部环境的变化及时调整这些数据。
存在大量具有同质风险的保险标的。任何一个险种，保险标的的数量必须足够大，否则就起不到分散、转移风险的作用。
损失的发生必须是意外的和非故意的。所谓“意外”，是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会加大道德风险，违背了保险的初衷。
损失是可以确定和测量的。这是指发生的原因、时间、地点都可以被确定以及损失金额可以被测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都做出了明确的规定，只有在保险期间内发生的、在保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尤为重要。
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（三）财产保险：让您高枕无忧
准确地说，财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险和农业保险四大类在内的财产保险体系。
财产损失保险是以承保客户的财产物资损失危险为内容的各种保险业务统称，也是保险公司最传统、最广泛的业务。常见的是火灾保险，如团体火灾保险、家庭财产保险等；各种运输保险，如机动车辆保险、飞机保险、船舶保险、货物运输保险等；各种工程保险，如建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等。
责任保险的保险标的是某种民事赔偿责任，具体来说是致害人（被保险人）对受害人（第三者）依法承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任，当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失。责任保险包括：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险及职业责任保险。
信用保证保险包括信用保险和保证保险。比如，您的分公司向国外某企业出口了一批货物，但是您对买方能不能守信心里没底，您就可以向保险公司购买一份保险合同，约定您支付保费后，如果对方破产或赖账，就由保险公司代替买方企业向您偿还货款，这就是信用保险。
农业保险是专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
财产保险的一个很大特点就是损失补偿，它强调保险人要按照约定赔偿损失，而不允许被保险人通过保险获得额外利益。
1、购买财产保险时注意事项
仔细阅读保险条款。《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”建议您读懂保险合同中条款含义，搞清您可以得到哪些方面的保障和赔款，哪些是不保的风险。特别注意条款中有关投保人或被保险人义务和特别约定等内容。
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填写投保单要如实告知。《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”
投保要带齐有关证件。如投保机动车辆保险要带上行驶证、营运证原件；新车要带上机动车辆合格证原件、购车发票原件等。如投保企业财产险、家财险，保险公司要派人员到投保单位和投保家庭查验，核对有关财务帐册、发票及实物，以便按规定决定是否同意承保。
不能超额投保。《保险法》第40条第二款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
仔细核对投保单内容，索取正式保费发票。交纳保费时，投保人要索取正式保费发票，取得保险单正本后仔细核对与投保单内容是否相符，发现差错或疑问应及时向保险公司查询或要求改正。
不能重复投保。《保险法》第41条规定：对重复保险，各保险公司分别按比例分摊赔偿，赔偿总额不得超过其保险价值。因此，建议您若同一车辆、同一份财产，只向一家保险公司投保，用不着多交保险。
2、购买财产保险后注意事项
妥善保存各种保险凭证，并向单位或家人告知。投保要尽快将保险单复印一份交单位有关人员或家人保存，同时，保险单、保费发票及各种保险凭证，应存放在安全可靠处。
保户有义务保护好保险财产安全。《保险法》第36条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”投保后，保护对自身财产安全负有不可推卸的责任。
按时续交保费。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，投保人一定要清楚保险合同中关于交付保险费和保险合同生效之间关系的规定。
保险对象变化应如实告知保险公司。《保险法》第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人。”这便于保险公司及时办理批改手续。否则，因保险对象的危险程度增加而发生的保险事故，保险公司将拒赔。
保单内容变更，需申请批改合同内容。《保险法》第21条规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。”如被保险人可就保险期限、财产使用性质、保险人、保险金额与保险价值进行调整，并可追加险种。
3、财产保险事故发生后如何索赔
保护好现场。以最快速度在规定时间内就近向公安部门和保险公司报案。《保险法》第42条规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”若是火灾、水灾，应尽力采取必要的合理措施进行抢救，防止或减少损失。
调查核实。
家庭财产保险出险后，需持有公安、消防等有关部门证明，受损物品清单，购物原始发票等。
《保险法》第24条、第26条、第27条规定主要有：
赔款期限为10天，前提条件是赔款金额要先确认下来。双方确认后，保险公司在10天内一次赔偿结案。
赔款数额确定期为60天内，60天后仍不能确定的，保险公司应根据已有证明和资料可确定的最低数额先行支付，待最终确定后再补齐差额。
索赔时效为两年，超过规定时限，保险公司将不承担赔偿责任。
（四）汽车保险——为您的出行保驾护航
您是否已经给您的爱车购买保险了呢？
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险，也就是说，您不能在不购买主险的情况下，单独购买附加险。基本险包括第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。
通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
机动车保险事故发生后如何索赔
《保险法》第23条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”，以便依法索赔。索赔程序为：
保护好现场。以最快速度在规定时间内就近向公安部门和保险公司报案。
配合现场查勘定损。一是认真填写出险登记，二是如实提供有关单证，三是配合现场查勘定损，确定保险责任，四是协商维修，保存好修理发票。
保险车辆索赔需提供：驾驶证，行驶证，出险通知书，保险单，交管部门证明、责任认定书，非交通事故由派出所或乡以上政府出具的事故证明，各种费用发票、收据等。
领取保险金。经保险公司核赔同意后，即通知被保险人领取保险金。
（五）人身保险——与您共渡难关
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。投保人按照保险合同约定向保险人缴纳保费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
我们知道，财产保险强调损失补偿，但是人身保险就不同了，它的标的是人的寿命和身体，可人的寿命和身体是不能用货币来衡量的，更不可能要求保险公司向车祸中失去双腿的人“补偿损失”。也就是说，人身保险合同的保险金额不像财产保险那样以保险标的的价值为依据，而是依据被保险人对保险的要求程度、投保人的缴费能力以及保险人的可承受能力来确定。只要您愿意，您就可以为自己或他人购买多份人身保险合同。人身保险讲究保险受益人应依法受益，除了医药费不能重复给付外，您可以获得多份保险金。
按照保险的范围，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。人寿保险以被保险人的生存或死亡为给付保险金的条件；人身意外伤害保险以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险给付条件；健康保险以人的身体为保险对象，保证被保险人在疾病或意外事故受到伤害时的费用支出或收入损失获得补偿。
人身保险合同要求投保人、被投保人和保险人做到最大诚信。如果您误报、漏报、瞒报年龄和身体健康状况等事实，保险公司有权更正，如果您少缴保费了，就得补缴，如果您多缴了，保险公司就得退还。如果保险公司认为您在投保过程中，没有诚实填报相关状况，保险公司可以解除合同。当然，通常法律规定保险公司只能在两年之内要求解除合同，两年之后就不可以了。
1、购买人寿保险注意事项
人寿保险一般都是长期性合同。为了保证您购买到一份合法、可靠、有利的人寿保险，请您务必注意以下几点：
选择合法的寿险公司。
选择合格的人（营销员）。
《保险法》第132条规定：“保险人、保险经纪人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件，并取得保险监督管理机构颁发的经营保险业务许可证或者经纪业务许可证。”请注意检验人（营销员）的保险人资格证书、展业证书和身份证。
谨防非法经营机构的保险诈骗。
消费者应当购买经批准在中国境内设有合法营业机构的保险公司的产品，在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，谨防非法经营机构的保险诈骗活动。
任何境外机构未经中国保监会核准，未在中国境内（不含港、澳、台地区）设立合法营业机构，在中国境内销售保险产品的行为，均属违法。消费者如购买其产品，保险权益将得不到境内法律的保障。
选择符合您自身需要的保险，要注意从“需要”出发。
购买前，要弄清您买的是什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？
在人寿保险中，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属等，可由投保人为其投保。
《保险法》第12条第二款规定：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”
投保以死亡为给付条件的合同，需被保险人的同意，否则合同无效。
填写投保单要明确保险受益人。
《保险法》规定：受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
填写投保单要如实告知。
如实告知不仅仅是对保险公司的要求，同时也是对投保人和被保险人甚至受益人的要求。根据《保险法》第17条规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：一是投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；二是投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；三是投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。
亲笔签名十分重要。
无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。
索要正式保费发票。
交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管。
注意保险合同生效时间。
投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。
2、投保人寿保险后须知事项
注意检查您手中的保险合同文本是否完整。
告知家人。以免投保人或被保险人万一发生意外，无人向保险公司提出索赔。
《保险法》第58条、第59条规定：当您暂无力交纳续期保费时，不要忽视以下两种补救方法：一是宽限期结束后的两年内，补足欠交的保费及利息，合同可复效；二是60天的宽限期内交费有效。
3、怎样向寿险公司申请索赔和给付
保户购买寿险的最终目的，是在事故发生时，或达到领取保险金年龄时，能够得到寿险公司的赔偿或给付。因此，为了维护您的利益，应注意以下事项：
出险报案。被保险人发生保险事故后应立即通知保险公司。
填写申请。由被保险人或受益人填写“理赔申请书”。申请书必须如实填写，以免延长案件调查时间。
出具证明。持保险单、理赔申请书、最近一次交费凭证及有关证明交保险公司验证。如死亡、伤残，需提供死亡证明和伤残鉴定书；如门诊治疗需提供门诊处方笺、病历；如交通事故，需提供交管部门出具的事故裁决书或认定书。
调查核实。保险公司接到上述单证后要调查核实，核定是否属于保险责任。
领取保险金。经保险公司核赔同意后，即通知被保险人或受益人领取保险金。
《保险法》第27条规定：人寿保险的索赔时效为五年，自其知道保险事故发生之日起五年内仍然有权向保险公司索赔。
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（六）社会保险：鳏寡孤独废疾者皆有所养
为了解决社会的养老问题、失业问题以及其他类的问题，社会保险应用而生。
社会保险就是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配。它从社会各方筹集资金形成保险基金，当劳动者因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因、丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助。它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障。
建立社会保险的目的在于满足劳动者的基本生活需要，既不像社会救济那样旨在满足人们的最低生活需要，也不像商业保险那样可以满足人们的较高生活需要。社会保险在劳动者部分或全部丧失劳动能力或失业时，为劳动者提供切实可靠的基本生活保障。社会保险包括养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等，保险资金主要来源于用人单位缴纳的保险费、劳动者个人缴纳的保险费，出现亏空的时候用国家财政补贴，也就是我们说的“财政兜底”。
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（七）购买保险不糊涂
1、学会规划买保险
我们常常说买保险是指购买商业保险，其实，社会保险带有一定的福利性，有条件的情况下首先尽可能购买社会保险。
社会保险保障的人群多，但保障水平低，商业保险补充了社会保险的不足。购买商业保险时，理智的消费者应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适。如果您遇到危机很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成经济损失。
在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。
投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
选择合适险种
儿童：最需要健康和教育保障，家长可以考虑购买健康险和教育金险。教育金险具有储蓄功能，相当于为短期的大笔教育支出做长期准备。
年轻人：应当考虑疾病保障与意外保障。这两项的费用都不高，是比较实惠的选择。
中年人：优先考虑的是健康险、人寿保险和养老金保险。除此之外还可以购买一些具有投资功能的保险，如分红险、投资连结保险和万能保险。
老年人：更需要健康和生活保障，在享受您的保险成果时，还需要再购买一些疾病保险、看护保险、意外保险。
2、投保人投保须知
业务员的责任：当业务员拜访您时，您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。并要求其依据保险条款如实讲解险种的有关内容。
详细了解保险条款：您需要特别关注的条款包括保险标的、保险责任与免责、保险期间与保险责任开始时间、保险金额、保险费支付方式、保险金赔偿给付、违约责任与争议处理。
重视保单：当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，您也可要求业务员带您到保险公司付款。投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。妥善保存保险单，不要将它遗失或损毁。如果丢失，请尽快到保险公司办理保险单补发手续。收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
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把握索赔时效：事故发生后，被保险人或受益人应在有效期内向保险公司进行索赔，如果超过期限，保险公司可以认为被保险人或受益人放弃索赔权利。我国《保险法》规定，被保险人或受益人自知道保险事故发生之日起，人寿保险的索赔时效为五年，人寿险以外的其他保险的索赔时效为两年。
3.投保时风险意识不能少
保险公司也有风险。出了保险事故，保险公司没有足够的钱支付保险金这种情况是存在的。对于广大投保人而言，签订保险合同后，千万别以为就可以高枕无忧了，应多一些“心眼儿”——万一保险公司不能履行合同怎么办？万一保险公司破产怎么办？这绝不是杞人忧天。
“存款变保险”的案例及相关提示
【案例一】
2013年7月，60岁的蒋某到人民银行某金融消费权益保护中心投诉称：2010年6月，蒋某到某银行支行办理5000元的存款业务。在营业大厅被身着某银行工作服的人寿保险推销人员拦住，劝其购买国寿鸿富两全保险，并承诺：“我们的国寿鸿富两全保险红利比一般存款利息高得多，还有人身保险作用，一举两得，何乐不为？”然后销售人员还给蒋某看了银行专用保险单和某保险业务缴费代收凭证。蒋某在销售人员的劝说下，将存款办理了保险业务。2013年7月，蒋某发现三年过去了，保险红利才100多元，且须连投6年才能归还本金与红利。于是向某银行和某保险公司讨要说法，某银行工作人员认为销售人员履行了告知义务，且蒋某已经在保险单上签字。后经人民银行某金融消费权益保护中心调解，某银行和某保险公司同意归还蒋某本金、并按三年定期存款利率给付利息。
[相关提示]
普通老百姓特别是老年人，建议做到以下几点，防范“存款变保险”：
首先，分清楚存款和保险的区别。存款是客户将钱存在银行，银行到期需还本付息；客户购买保险时，需按照约定交纳保险费，保险费不退还，提前退保将扣钱，保险产品的收益具有不确定性，可能比同期银行存款利息高，也有可能比同期银行存款利息低。如果工作人员介绍理财产品时，出现“存款送保险”、“存款送保障”、“保险是存入银行，有利息”等语言时，请谨慎判断；在银行签署单据时，要看清楚所签单是存单还是保险单，银行出具的存单是当场出具并加盖该银行业务公章，保险单是加盖保险公司的公章。
其次，详细了解保险产品的情况。向银行销售人员详细了解所购买保险产品的保险责任、分红、风险、费用扣除、退保费用等内容；仔细阅读保险合同相关条款、产品说明书和投保提示书，切勿轻信销售人员的口头宣传，必要时可要求销售人员将宣传内容明确写入合同。
最后，要重视电话回访和犹豫期。保险公司会对在银行购买保险的消费者在犹豫期内实施电话回访，消费者应充分利用回访机会，了解所购买的保险产品。消费者在购买保险之后一般有10天的犹豫期，犹豫期内可免费退保，超过10天犹豫期，客户提前退保需要交纳一定金额的违约金。
“银行卡被盗刷”案例及相关提示
【案例二】
据《广州日报》2012年4月11日报道，2009年，黄小姐在某银行的支行开设存款账户，取得银行卡1张。在2011年7月2日至4日期间，茂名市的另一银行分行的柜员机处，黄小姐的存款账户先后被提款20次，共被取款49300元，产生异地取款费人民币493元和跨行交易费80元，被支取合计人民币49873元。黄小姐在7月15日向广州市公安局越秀区报案，随后该行，要求赔偿其存款账户的损失。越秀区法院一审认为，该行负有保证储户存款安全的义务。作为该行业务行的另一银行茂名市分行设置的柜员机未能识别取款权利人，由此产生的交易风险，应当由该行承担。法院最后判处该行方面赔偿黄小姐全部存款损失及利息。广州中院二审认为黄小姐的银行卡密码是取款的必备条件，应该由黄小姐举证证明自己已经尽到妥善保管密码的义务，但黄小姐未能就此举证。广州中院最后认定黄小姐和该行庙前直街支行均具有过错，因此各承担一半责任，该行庙前直街支行应赔偿黄小姐24936.5元及利息。
【相关提示】
银行卡被盗刷一般要满足卡的信息被复制和密码被窃取两个条件。为防范银行卡被盗刷，持卡人在日常用卡时要注意以下方面：
首先，安全设置和保管密码，不要设置如“666666”等简单的密码，确保密码只有持卡人本人知道，不要向任何人泄露密码；使用银行卡时，留意自助设备上是否有多余装置或摄像头，插卡口或出钞口有异常情况或有被改装过的痕迹，输密码时要用另一只手或身体挡住操作手势，防止他人偷窥或针孔摄像机偷拍。
关键词：知识经济；金融机构；金融创新
知识经济的到来对于社会中各个领域而言，既是全新的发展机遇，也是所要面临的重要挑战。在全新市场环境中，金融机构必须在充分了解知识经济特征的基础上，结合金融行业发展实际，积极探索推动知识经济发展的创新路径，为知识经济提供更多的发展动力。
一、知识经济的概念和特征
知识经济是指在信息技术的生产、使用和分配消费之上所建立的一种新型经济。传统经济理念认为在经济生产中，生产质量和效率取决于劳动力、土地、资本等基础物质资源的数量，技术与知识等被视作为不影响整体生产工作水平的外部要素。而随着社会的不断发展，当代经济学概念的提出，使传统经济理念不符合现代化生产的要求。当代经济理念将技术与知识等纳入到影响生产的要素中，认为对于知识的投资影响经济的增长，知识可增强传统生产要素的生产能力，还可为产业创新提供全新的动力和基础保障。作为全新社会经济形态下的知识经济，具体特征尚无统一定论，只能结合金融活动的特点进行大体的描述，如下：第一，知识经济是信息化和网络化的经济。在“互联网+”时代，信息技术被广泛应用到金融行业中，为金融机构投资、管理、营销、生产等工作带来便利，使金融机构机之间的相互依存程度日益明显。第二，知识经济具有创新性。在全新时代背景下，创新作为社会发展的全新动力，是决定经济发展速度的关键。知识经济所具备的创新性，不仅包含体制创新、管理创新和技术创新，还将传统由生产资源和物质资源决定经济发展效率的模式，转变为以创新优势弥补资源不足等缺陷为主的全新发展模式。任何金融机构只有具备创新意识，并进行大胆的尝试，才能够在市场中占据主动的位置，从而获得更多的效益。第三，知识经济是一种具备可持续发展动力的经济。工业经济推动人类社会的发展，但工业经济过度追求经济效益的特征，使社会中大量的生产资源和技术资源遭到滥用，造成我国生态与生存环境的破坏，其发展的可持续性受到严重的影响。而知识经济更加依赖于技术与知识资本，不会因为过度的应用而造成资源的消耗。在生产过程中对知识的应用，一方面可提升自然资源的使用效率，另一方面还能够在生产中为社会创造出更多的创新资源，从而实现可持续性的发展。
二、知识经济与金融机构的关系
（一）知识经济推动金融机构创新伴随着科学技术的不断进步，社会中知识数量的日益增加，为金融行业带来更加多元化的金融工具，使得金融市场迅速扩大。在全新生存环境中，金融创新为行业所带来的发展动力，使其逐渐渗透到社会经济的各个层面中，成为促进社会财富合理分配、调节资源配置、经济一体化发展的关键要素。金融行业作为知识密集型的产业，在当代知识经济时代下，其发展更加趋向于高度的知识化，为金融机构创新发展带来动力，使金融行业不可避免地要面临产业革新，而金融行业的革新将会引起社会经济体系结构的变化，为我国知识经济兴起创造更多可能性。由此可见，知识经济与金融创新具有密不可分的互动关系，知识经济的发展为金融创新提供更加有利的条件。
（二）金融创新为金融行业发展提供强大的动力创新是发展的动力，而金融创新则是知识经济与现代化金融行业协同发展的纽带。金融创新具体是指金融领域存在大量的潜在利润，在传统手段无法获得更多利润的情况下，金融行业只有进行金融手段、金融体制等方面地创新，才能够获得更高的经济效益。21世纪以来，西方国家以金融创新为主所出现的金融改革，改变了西方国家的金融体系，同时知识经济带来繁荣，推动西方国家经济的快速发展。虽然我国在金融创新方面的研究起步较晚，但受到西方国家的影响，我国逐渐认识到金融创新的重要性，在知识经济到来的契机下，我国开始大力实施金融创新，不断完善金融市场和监管体制，提升金融信息的传递速度，为我国金融行业的良好发展提供强大的动力。
三、知识经济背景下金融机构创新策略
（一）发挥科技的重要作用，加快科研与生产一体化的发展进程知识经济的到来，使科学技术广泛应用到社会各个领域中，并为各行业指明发展的方向。金融机构作为市场经济的组成部分，只有依托于科学技术进行体制、管理、生产、工作方式等方面的创新，才能够在激烈的市场竞争中获得更多的市场份额，并逐渐站稳脚步，实现健康长远的发展。相反，金融机构作为金融行业的具体组织形态，要充分认识到自身的价值，为经济发展提供更加有利的金融服务，推动我国经济的良好发展。要想实现这两方面的发展目标，金融机构必须发挥科技的重要推动作用，加大对金融科技的投入，利用科学技术来提升金融行业的科技装备水平，不断加快金融信息化的发展步伐。同时，金融行业要想实现自身价值，达到促进国民经济发展的目标，不仅要提升自身的工作效率和水平，还要利用技术优势和人才优势，来为社会各行业提供科学技术、管理、咨询等服务。以开发贷款为例，金融机构在为各个企业发放贷款时，要重视科学技术与生产的结合，选择科研与生产相结合的项目为优先，为其提供充足的资金支持，不断加快科研与生产一体化的发展进程，并在社会中形成发展的带动力，促进知识经济的良好发展。
（二）以创新为发展动力，实现金融业务的多元化由于我国关于金融理论研究起步较晚，金融创新内容尚不完善，还存在货币市场发展缓慢、资金市场发展不均衡、金融市场体制不健全等问题。需要金融行业不断加大创新力度，改善存在的主要问题，促进金融服务水平的提升。第一，创新金融体制。一方面加快专业银行的转变速度，将其打造为适应知识经济发展要求的商业银行，使其能够在金融市场中实现创新经营，为我国经济带来全新的生命力。另一方面全面落实中央银行体制改革的标准，巩固中央银行所指定货币政策的公信力和权威性，为中央银行实施独立货币政策提供更多可能性。第二，创新金融手段。知识经济时代金融机构要想提升自身竞争力，就要不断提升知识获取和应用能力，并根据发展的实际情况，引进更多创新型的金融手段。同时还要开发更加多元化的中间业务，比如代开保险、为客户提品、技术、市场信心等，培育更多的利益增长点，增强金融机构的实力。第三，创新金融科技。金融机构应逐渐加大对科学技术的投入，以金融业务为主要载体，不断提升数据流通速度和资金的支付效率，为客户提供更加便捷和安全的金融服务。比如金融机构可开展网上银行、短信银行等，用户利用移动网络就可享受网上银行服务，使资金的支付与流动更加便利，为我国经济发展提供基础的动力。
（三）强化金融机构的管理力度，提升客户满意度首先，金融机构要不断提升自身业务能力，加强对从业人员的管理与培训，经过长期的学习来帮助增强业务技能，并不断积累工作经验，提升金融业务的办理效率。同时金融机构要开展不同内容短期培训，通过与相关企业和高校的合作，来培养一批服务意识强、业务水平高的职工队伍，为金融行业迎接知识经济的挑战提供更加坚实的基础。其次，金融机构要加强规范化和制度化管理。根据上级所下发的金融服务标准，制定符合实际的管理制度，不断完善服务流程，明确服务职责。在发现相关问题时，要追究责任到人，并监督其整改，提升员工最金融服务工作的重视，为客户提供更加满意的服务。最后，金融机构要重视对服务人员创新意识的培养，使其能够具备操作金融系统的能力，并应对所出现的问题，能进行创新思考，不断改革与完善金融服务方式，以提升金融服务的水平。
关键词：金融知识；中职教育
金融知识让人觉得很专业的内容，仿佛和在校上学的中职学生无关，其实不然，货币交易形式的演变，由纸质到电子形态的进化使金融知识更为的平民化，生活化。我们在日常生活中无时无刻不在接触着金融工具，如银行卡、电子银行、电子货币、电子交易等。同样，在校上学的中职学生也不能避免，如缴纳学费时采用的银行卡代扣情况；发放助学金和免学费时直接打到学生的银行卡上；外地学生生活费多通过银行间转账存取等等。在使用这些金融工具时，由于中职学生金融知识的局限性和匮乏，出现了各种问题，而解决问题最好的办法就是把金融知识普及到中职教育中去。
一、中职学生金融知识匮乏的表现
（一）不能正确和安全的使用银行卡
中职学生在使用银行卡时由于自身的安全意识低，出现银行卡密码随意设置，容易丢失遗忘；银行卡保存不当丢失，甚至和身份证等重要证件放在一起丢失；银行卡取款后被遗忘退出，导致钱财损失；不理解银行卡在学校和代扣过程中的作用，曲解学校行为等等情况。这些问题轻者只是增加学生去银行办理补救业务，重者可能使学生成为诈骗人员的目标，出现重大的经济损失，从而给学生心理造成畏惧，出现抵触社会的情况。
（二）盲目使用信用卡
信用卡由于其支付的便利性和办卡门槛的低要求性，在中职学生中也广泛使用，但是由于学生缺乏自制能力和合理使用信用卡的认知问题，出现盲目使用信用卡的行为，而这种行为必然导致学生消费过度，欠款过多，无力偿还的局面，从而给学生养成错误的消费习惯。其实如果可以很好的普及信用卡的使用知识，广泛的传播信用卡的使用方法，让学生们可以量身定做符合自己消费能力的信用卡行为，这样，信用卡不仅仅只是便利了生活，更可以帮助学生养成良好的消费习惯，量力消费，培养学生管理好个人财务的能力，做一个理性的消费者，树立正确的价值观念。
（三）使用ATM机时存在被诈骗的风险
银行卡在学生生活中的普及，如学校奖学金免学费的发放，家长生活费的支付等无不需要银行卡，而学生使用银行卡办理业务大多不是去柜台，而是通过ATM机来办理，这就存在在使用ATM机时出现风险。如出现吞卡、扣款未吐币、忘记退卡或密码等问题时，没有社会经验的学生会不知所措，不知如何解决面临的问题，或者在处理问题时成为犯罪分子的鱼饵，成为被诈骗的对象。
二、中职学生金融知识匮乏的原因
（一）中职学生年龄小，社会经验少
由于来中职学校上学的学生大多是初中毕业，十五六岁，年纪小，社会经验少，求学之前没有独立生活的经验，所以在面对生活中的问题时缺少应对和应变能力。如把银行卡和身份证都放在钱包中，丢失时一起丢失，给犯罪分子可乘之机。同时由于年纪轻而缺少社会安全警惕性，盲目信任陌生人，把金融工具的重要信息透漏给陌生人如银行卡密码，从而上当受骗，出现财务损失。
（二）中职学生生源范围多是农村，金融知识接触少
中职学生大部分来自农村，不说学生本身就是家长对金融产品接触都少，金融知识也并不丰富，根本不可能给学生进行有利的和正确性的指导，必然导致学生金融知识的匮乏，在使用金融工具时出现困难和问题。而且有些家长对金融行业的不信任性，潜移默化的影响到了学生，如家长不善于把货币存入银行，而是存放在家中，学生来上学也是带着一学期的生活费、学费、住宿费、书费等大额的现金来到学校，必然存在路途上的不安全性和在保存生活费过程中的不安全性，一旦出现丢失，会严重影响到学生的学习和生活。
（三）未经过金融知识的科普培训
中职学生的求学经历影响着其自身金融知识的含有量，同时社会上关于专门的金融知识的培训极少，学生接受科普培训的机会更少，所以学生们不可能有丰富的金融知识和社会经验来应对各种金融问题。学生的成长必然要通过自己的摸索，通过在使用金融工具时出现的各种问题，在解决问题的失败中学习成长，为什么我们不能给学生一个学习的机会呢？如果我们为人师表可以提早给学生传授各种金融知识，分析各种金融工具在使用中可能出现的问题和解决方案，帮助学生科学的使用金融工具，在出现问题和困难时及时的给出支援，从而帮助学生在金融财会方面少走弯路，避免不必要的财务损失。
三、在中职教育中普及金融知识
关键词：金融理财知识；中职教育；实践探索
一、金融理财知识在中职学生中普及的必要性
（一）人民生活水平提高的必然要求
我国改革开放已经30余年，经济的飞速发展给人民带来了富裕的生活。但是，新时代出生的青少年接受了过于物质化的生活方式，消费问题伴随着生活的改善一起产生了。针对北京、上海、广州等九大城市的中小学生消费调查报告显示，现在中小学生中，每月有固定零用钱的占98.6%，他们主要把零用钱消费于食、穿、玩三个方面。而对于剩余零花钱的使用，72%的学生表示一直花完为止，仅有28%的学生选择存入银行。华中师范大学陆玉红在《当前城市中学生消费存在的问题及对策》调查中发现，能够自由支配零花钱的中学生比例高达61.2%。和这种高自主性不同的是，同辈群体和社会潮流的影响造成中学生在消费时带有从众性，造成盲目消费，攀比风气甚至物质至上的享乐主义思想。
（二）中职学生金融知识匮乏的原因及表现
由于中职学生年龄较小,没有独立生活的经验,所以在面对生活中的问题时缺少应对和应变能力。再加上大部分中职学生来自农村，且不说家长对金融产品接触甚少,难以给学生进行有利、正确的指导，有些家长对金融行业的不信任也潜移默化地影响到学生，如家长不善于把钱存入银行，学生第一次来上学带着一学期的书费、生活费、住宿费等，存在路途中和保管过程中的安全隐患。再如，有些学生把银行卡和身份证都放在钱包里,一旦丢失就一起丢失。在使用ATM机时，出现吞卡、扣款未吐币、忘记退卡或密码等问题时,没有社会经验的学生会不知所措,不知如何解决问题,或者在处理问题时成为被诈骗的对象。如果教师可以提早给学生传授各种金融知识,分析各种银行卡、利息、贷款等在使用中可能出现的问题和解决方案,帮助学生科学的使用金融工具,在出现问题和困难时及时地给予指导,从而帮助学生在金融方面少走弯路,除了避免不必要的财务损失，更对其走上社会后能更加合理地运用钱币、银行、保险、证券来解决实际问题产生深远的影响。
（三）适应中职课程改革的需要
2014年11月，浙江省教育厅推出了《浙江省中等职业教育课程改革方案》，这表明“以选择性教育为理念，以多样化课程建设为抓手，以制度创新为取向”的浙江省中职课改工作已经全面展开。中职课改要求学校至少为学生提供两个选择：直接就业或继续升学。在此基础上，学校还要赋予学生更多的选择课程、选择专业、选择学制的权利。这次课改的核心思想就是要赋予学生更多的选择权，即更加关注和强调学生多方面素质的发展，比如独立探究能力、创新能力，当然也包括打理金钱和财富的能力。在市场经济蓬勃的今天，财富早已不再是人们忌讳的话题，正确对待财富和学习与金融相关的货币理财知识是中职学生人生观、价值观中重要的一课，尤其对很多第一次离开父母，完全拥有了对生活费支配权的中职学生来说，理财规划和财富管理的教育不但能适应我省中职新课改要求学生发展多方综合能力和素质教育的要求，更能较好地解决学生非常渴望了解金融知识，但苦于没有合适渠道的难题。
二、国外关于金融知识在青少年中普及教育经验的借鉴及我国的现状分析
（一）美国的金融教育
美国关于青少年金融教育的探索起步较早，比其他国家和地区发展更完善、更系统，这与美国社会浓重的商业氛围对教育体系的影响是息息相关的。1.纳入教育体系美国正式把面向全民的金融教育纳入国家法案是2003年颁布的《金融扫盲与教育促进条例》，之后美国有6个州通过立法，将金融教育列为12年学校教育（小学、中学）的必修课程。2.教育目标美国的金融教育在青少年的不同阶段有不同的要求，具体且明确：3—4岁能辨别纸币和硬币，辨认币值，并知道金钱并不是无限的；5岁知道钱的等价物及钱的来源；6岁能数钱；7岁会看价格标签；8岁学会储蓄，并知道要通过自己劳动赚钱，懂得自食其力的道理；9岁能够制订开销计划，并比价；10岁懂得记账、节约，以备不时之需；11岁能分辨广告里的信息是否真实；12岁懂得正确使用银行业务中的基本术语；12岁以后直至高中毕业阶段则鼓励孩子从事一些购买股票、债券等投资活动，利用业余时间打工赚钱，从而为以后步入社会做好充分的准备。3.课程内容与形式美国金融教育课程内容丰富，以中小学生为例，其金融特色课程包括：儿童与金钱管理、人生理财、个人财务开支计划、储蓄和投资、金融决策、高中理财计划项目等。比如“股票游戏”就是一门非常具有特色的金融教育课程，它主要把学生分成若干个小组，分配给每小组假定投资本金1000万美元作为股本，让学生从纽约股市的几百家企业中选择投资对象，进行买卖股票的模拟操作。除此之外，还有“金融扫盲月”，网络平台服务活动，联储会定期举办全国性的金融教育校园挑战赛，模拟市场金融活动，组织参观联邦储备银行等金融教育活动，对象涉及中小学及大学在校生。
（二）我国广东省率先试点，将金融教育纳入国民教育地方课程体系
2015年9月，广州市36所中小学在开学时正式试点开设金融理财知识教育地方课程，参加学生将近一万人，广州也成为我国内首个将金融理财知识教育纳入国民教育地方课程体系之中的试点地区。该课程以金融证券基础知识的学习为核心，以培养学生金融理财意识、基本能力、经济素养为基本目标，以塑造学生正确的财富观、理财观为教学理念，力争通过基础教育普及金融证券知识，培育合格金融消费者和投资者，从青少年阶段开始加强投资者教育工作。广州市第十六中学是广州市教育局授牌的其中一所广州市财经实验学校。该校校长杨霞介绍，学校的金融理财课程以“综合实践课+金融理论课”的形式开展。其中，综合实践课分为校内实践与校外实践。校内实践每年有大规模的商品交易会，模拟网上理财操作、迎春花市模拟投标、“我的创业梦”论文大赛等。校外实践则以参观银行、证券公司等金融机构为主。金融理论课高一的主题是“理财金钥匙”、高二的主题是“一生的理财计划”。君武课程实验班的学生每周三下午上两节课。家长和学生对此反应积极，普遍表示支持。由此可见，随着国家经济的进一步发展以及国际经济、金融的国际化全球化的进一步加强，国民尤其是青少年的金融知识水平将对一个国家经济发展水平起到深远的影响。广东省率先在中小学中普及金融知识，将金融基础作为一门基础必修课。而作为相同年龄段的中职学生，很大一部分将在毕业后跨出校门走向社会，面对风云变幻的复杂社会经济形势，他们对金融基础知识的需求更加强烈。我们亟须在中职的课程中阐述金融原理，介绍金融工具和常识，分析变幻莫测的金融现象，让金融学走向更多的学生，让学生能够树立科学、合理的投资观、消费观和金钱观，这是中国经济市场化的需要，是资本市场走向成熟的需要，也是实现国家、民族可持续发展的需要。
三、在本校开展“从零开始学理财”金融理财知识选修课的探索与实践
中职学生的学习认知特点决定了更有效的金融素养培育需要在实践中开展，为此，本校金融骨干教师在设计金融理财普及系列课程时，就以如何让学生“走进金融业、走近金融人、参与金融事”为指导思想和设计主线。其中，比较有特色的是学校“走进金融博物馆”“采访金融人士”“金融嘉年华”的实践课程。
（一）“走进金融博物馆”课程
该课程是以教师在线播放中国人民银行的数字资源——《反假货币展》和中国钱币博物馆、金融博物馆的在线资料让学生身临其境地走进中国钱币和金融的历史，从而了解货币的起源。从古巴比伦《汉谟拉比法典》中关于借贷的详细记载和中国早有春申君放贷的故事，让学生走进信用的历史，进而了解银行一词竟然来源于意大利语Banco(即“坐长板凳的人”)，这些活灵活现的金融史让学生对金融知识产生兴趣，进而不再觉得金融是多么神秘难懂的知识。
（二）“金融嘉年华”课程
该课程是学生在组织与服务中展现才能、体现责任的实践课程。该课程的实施由教师指导、金融专业学生负责落实，其主要对象是本校的非金融专业学生、外校高中和初中学生等。该课程设置了“虚拟投资比赛”“企业ERP沙盘大挑战”“金融知识竞赛”“银行实务技能大比拼”“知识飞毯”五个模块。其中，最真实紧张的是模拟股票交易市场，各类股票使参与的学生眼花缭乱，学生可以决定百万资金走向。是盈是亏？全在学生的一念之间，这一念需要知识、智慧、勇气，这就是“虚拟投资比赛”的模块。“企业ERP沙盘大挑战”既是一次经济知识的竞赛，又是一次领导力、团队精神、企业家自信心的比拼，在校内以ERP沙盘软件为平台，组建虚拟公司管理团队，做出关于公司产品价格、产量、营销费用、生产投资以及研究和发展费用等复杂决策，参赛团队要根据宏观经济环境和竞争对手的情况，适时调整战略决策，经过几轮较量后，业绩最好的团队将胜出。“知识飞毯”模块中，学生一起乘坐时间飞船到金融发展的起点，一步一步见证“金融”的成长。在这里，学生一起来到金融殿堂与中外专家们对话，观智者们的较量，论成功的契机；在这里，每个学生都可以感受到前所未有的刺激。
（三）“采访金融界人士”课程
通过实施“采访金融人士”课程，让中职学生学会基本采访、采访提纲设计、报告撰写等技能之外，获得交流合作能力、即时应变能力，更重要的是，通过了解金融人士的素养、成功轨迹，为自己树立成功的信心。本校曾邀请到浙商保险湖州分公司总经理徐雪珍，与学生交流她在保险职业生涯中的点点滴滴，让学生近距离接触金融业成功人士，变身小记者做现场采访问答。王同学说：“我觉得我收获到的不仅是对金融方面更深的了解，还有对当今社会更清楚的认识。快节奏的生活给各行各业都带来了更高的要求、更大的压力，而对金融界人士所具有的素养要求也越来越高。这些良好的素养不是一朝一夕习得的，是需要不懈努力的。”学校的金融选修课程让学生“走进金融业、走近金融人、参与金融事”，开阔了非金融专业学生的眼界，让学生发现别样的风景。本校从2014年开设该课程至今，从25个学生选课到有200多名学生参与，此课程越来越被学生喜爱。笔者深信学生在中职阶段有这样一段关于金融理财方面的学习经历，一定会对他们的现在和未来产生影响，帮助他们学会一些基本的金融知识，进而树立理性、正确和成熟的价值观。
参考文献：
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一、金融数学理论框架及研究的主要问题
在基本理论体系的建构形成中，金融数学学科最主要的就是引用并运用现代数学学科体系中非线性分析、鞅理论、数理统计、泛函分析、分形几何、随机分析、微分对策、随机控制、数学规划、倒向随机微分方程等基本理论，和与之相关的应用性处理方式。金融数学学科重要的理论框架为：资本资产定价模型，套期保值理论，利率期限结构理论，套利定价理论，现代证券组合理论，期权定价理论等。以下几个问题是金融领域的重点研究：一是不完备金融市场的风险控制理论与风险管理；二是利率衍生产品与利率的期限结构的定价理论等；三是不完备金融市场中有价证券（如期权、期货等衍生工具）的资本资产定价模型消费理论与最优投资；四是怎样组合投资证券才能减少投资风险或者获得最大收益。此外，也有在证券价格的分析中运用了新的非线性分析工具，例如模式识别、小波分析、分形几何以及混沌学等。有人在期货市场创新的仿真研究中利用遗传算法和模拟退火法，有人在股票种类和证券选择的预测中运用人工智能方法、神经网络方法等。
用数学知识来解决金融问题，已经成为了现代的金融理论重要的研究方向，但最优控制理论依旧是数学理论应用中最直接的办法。金融理论发展到一定时期后才兴起随机最优控制理论，如果对随机问题进行有效果的分析和处理，可以运用贝尔曼最优原理，联合函数分析法、测度理论。
二、数学知识在某些金融问题中的运用
（一）数学知识在金融投资和收益中的运用
因为利率、汇率、商品价格以及股票价格的波动，一般被认为是金融投资活动中存在的风险，这项风险导致实际的投资活动中经济收益偏离期望的收益值或者平均收益值。现代金融工程基本理论发展过程中的重要组成内容就是风险度量工作。常用的度量金融风险的数学方法有：确定性数学方法与非确定性数学方法。
1.确定性数学方法。确定性数学方法通过研究分析金融投资风险中的各项构成因素与评估指标，把这些因素与指标抽象成确定性的数学变量，先进一步将它们之间的相互关系抽象成数学函数式、数学模型或数学计算公式，再通过数学演算得出相应的数值结果。人们为了达到防范金融投资风险的目的，可以依据这些结果，度量与评估金融投资的风险，调整以及控制金融交易活动。在此之间，投资风险分析的常用指标是债券价格、债券收益率、股票价格以及股票指数。金融学研究员为了制定形成对现有金融活动实践行为的一系列改良方案，选取和实施即将要进行的金融投资组合，提供充足的准备条件，需要经过对影响金融投资活动风险状态的一些数学指标进行计算分析，实现对常见的金融活动风险的准确认知，并在这样的基础上完成对正在发展中的金融交易活动开展状态的准确认知。
2.非确定性数学方法。产生风险的原因是各种不确定因素的影响，这是依据金融投资风险的概念得出来的。只利用确定性数学方法是不能够准确地描述这些因素以及相互关系的。所以为了研究怎样防范金融投资的风险，一定要应用非确定性数学方法如数理统计、概率论、随机过程等。把投资人在实际开展金融投资活动中可能要遭受的经济资金损失，和收益率?D化成随机数学变量，再借助数理统计学科体系中的数学方差、期望以及标准差等统计数据计算处理方法，从而完成相对具体数据对象计算分析处理的这一项过程，是非确定性数学理论应用在控制金融投资活动风险方面，最突出的表现形式。从一次金融投资活动涉及两项或者是多项投资产品对象的条件下，分析人员展开相对具体的数据度量处理活动，还需要引入与应用协方差、随机向量以及相关系数等统计数学处理工具。
（二）数学方法在金融预测和决策中的运用
金融活动中，存在很多不确定的因素，决策者是否做出正确的判断是由怎样对未来的金融变量如保贴率、储蓄存款余额、通胀率等进行预测决定的。在金融预测常用的数学方法有一次和二次移动平均法、最小二乘法、修正指数曲线法、一次和二次及三次指数平滑法、一元线性回归法、卡尔曼滤波法、生长曲线预测法、三点法、两步预测法、马尔可夫预测法等。在金融决策常用的数学方法有最大产量组合法、极值选优决策法、期望值法、线性规划决策法、边际分析法、最小成本组合法、无差异曲线法等。
随着金融消费面的扩大，消费群体的认知对经济金融行为产生直接的影响，进而影响着金融业态和金融结构。高端与低端的金融消费群体作为经济结构塔基构成的主要部分，是经济和金融发展不可忽视的力量，如何让他们从容、自信地为实现自己的经济目标进行各种金融消费，从而推动金融活动和金融业务开展，成为我们当下不得不认真思考的问题。
1 现代金融业巨变产生的金融消费环境的转变
三十多年的改革开放使大众的经济金融生活发生了前所未有的改变。在大众生活里，金融几乎成了财富的代名词，人们在利用金融创造财富的过程中推动着金融业的巨变，同时也产生了金融消费观念环境的转变。
变化一：传统商业物理网点的环境、设施和人员素质发生了转变。在人们对传统银行存款业务的守护过程中，人们追求的服务品质向更高更有效率方面转变，如人们要求网点布局合理（离家的距离）、服务大厅的设施先进（包括等候的座椅、咨询台、面积大小、宽敞程度等）、员工的服务态度亲和、服务质量提高（业务技能的熟练程度、知识面的宽窄、为客户解忧能力等）。
变化二：单一的金融产品消费到多元金融产品消费的转变。金融市场向广度、深度发展，带动了金融体系的扩大与完善，因此也使人们由曾经专注的银行储蓄存款向多个金融市场的金融产品转移，于是涌现出90年代中期的炒股大军，后期的购买保险热潮，进入2000年后，绝大多数有条件的人开始贷款买房（或是自用或是投资）、买车，这期间投资于银行各种理财产品的也不乏其人。
变化三：传统的服务技能提高向更人性化的现代服务技术应用改进。近年来的电子网络服务技术应用到了银行、证券、保险等金融业，商业银行电话银行、网上银行、手机银行的开通方便了人们随时处理相关的银行业务；证券的网上交易解决了忙碌的职场人士的股市捞金；保险的网上缴费消除了人们对按时上交保费疏忽的担忧，等等。
2 金融消费暴露的金融知识普及教育的问题
金融消费环境改变带给百姓的是生活便利和金融消费的多元化。然而一些现象的出现却在挑战着人们的金融消费冲动，曾经的存款怎么结果是负利率？为什么股市投资不仅不能获利反而出现本金的大幅度缩水？银行的理财产品怎么本钱都难保？投资的房地产前景看好还是看淡？人们在质疑、迷惘、困惑、徘徊中盲目地调整着自己的行为，结果常常因大众金融知识的匮乏而止步于对金融消费选择，对金融消费以至于金融和经济产生了较大影响。客观地看，金融知识的匮乏关键在于金融知识教育普及不够，探究原因如下。
（1）大众对教育目标的狭隘理解制约了金融知识的普及。这点应归结为教育体制的问题。因为公众理解的义务教育的目标是升学率，无论是家庭教育还是学校教育都围绕这一目标，凡是与这一目标有关的课程就大上特上，甚至社会办教育也是迎合市场的需求，现在的城镇中学生中有30%以上的学生除文化课以外都专门学习了艺术类、体育类的特长，为升学准备充足的条件，而金融的学习是无人问津的。
（2）学历教育阶段的重文凭轻能力注入了金融专业教育的水分。这是收入分配导向导致的金融人才培养的悲哀。目前在校的金融专业的本科、大中专学生中的大多数选择专业的意愿是被绑架的，在学校的学习状态是可想而知的，最终不仅缺乏反哺社会的能力，甚至在高门槛的金融机构之外难以自食其力。
（3）身处职场的人们经济行为的贯性忽略了金融知识的学习。忙碌的工作及稳定的收入，使很多职场中的人们早已习惯按部就班的生活，他们不愿意考虑也没有闲暇的时间考虑家庭生活触及不到的金融问题，只有在直面这些问题时临时抱佛脚，由此产生的金融行为大多带有盲目性。
（4）金融机构的低层次营销活动让公众产生现场金融知识了解的抵触情绪。改革开放的三十年来，金融机构的迅速膨胀，市场的竞争压力只增不减，各类金融机构在高端人才供给与金融市场规模扩大的矛盾中挣扎，低成本、低质量的销售方式污染了整个市场环境，公众的反感情绪互相传染，以至产生了对金融机构的正面的金融知识及业务宣传的不屑。
上述问题包括宏观和微观的方方面面，有国家社会的问题，有金融机构和个人的问题。我们认为问题的核心是金融意识的缺乏，解决问题的先导是金融知识的普及教育，从普及教育到意识转变不能不说是一个浩大的系统工程，从现在起真抓实干也需要一个长期的过程。
3 改进金融知识普教育的对策
公众是构建经济结构的良好社会基础，也是健康的金融体系运行的社会基础，国家作为运转的大机器要依赖公众的配合和支持，从金融角度看，国家宏观调控机构出台的调控政策传导时滞长短，某种程度上取决于公众的金融素质；直接与百姓有业务往来的金融机构的各项业务开展如何，也取决于百姓的认知程度。作为市场的主体，公众的金融素养的高低，能对国家宏观政策的实施做出高质量的反馈，也能对各大金融机构产生强有力的约束。高效的金融运行机制需要大众配合，只有大众的金融素质的提高才能保证发挥金融在经济中的核心作用。
但对于相对比较专业的金融知识，期待公众自发的了解掌握是对国家和社会的不负责任，公众金融意识与金融知识的植入必须依赖金融知识的宣传和教育。如何让普及工作行之有效，可供参考的建议有以下几个方面。
3.1 分层次加强金融知识普及教育
第一，通过高层次制度安排金融知识教育普及模式―― 国家义务教育阶段课程体系的制度性安排。让金融基础知识入课本，进课堂。从小学适当的阶段设置金融基本常识的课程，实现基础教育阶段金融知识的渗透普及，从小确立国人的初级金融意识，为将来的金融能力开发打基础。但在课程的安排运作中要注意合理性、科学性和可行性。如内容的选择及设计模式、教师的能力及影响力等。可以借鉴已经成熟运作的法律常识进入课堂的模式，提供金融素质提高从娃娃抓起的公共平台。
第二，通过中间层次延伸金融知识宣传的链条。各大金融机构的业务内容和经营特点有所不同，但是公众大多是模糊不清的，为了使公众清晰划分各金融机构的经营特点、产品内容，管理部门也应该以制度化的形式强制金融机构在所辖区域内进行全覆盖式的、简单明了的、直观新颖的金融知识宣传，各金融机构在不同时空的宣传能形成一个永不断裂的链条，满足了公众对细化了的金融知识了解的需求。
第三，通过基层环节搭建全员参与金融知识学习的桥梁。金融知识普及离不开社会力量参与。首先，街道组织与金融高校联手是调动社会力量的便捷方式之一。双方的互动一方面需要高校的学生志愿者大军利用寒暑期进行公益式的金融知识讲解；另一方面是基层组织有计划的聘请金融专业人士深入社区对失业者、退休人员等开展金融知识讲座。其次，尽可能发挥金融院校学生在金融知识普及中的基本作用，学校可以将其进社区、下农村、入工厂宣传金融知识作为对其的社会实践考核的内容之一，保证金融人才资源的利用。
3.2 树立金融机构自身形象
金融机构是金融知识的传播主体，它们是通过业务的办理将金融的理念传递给公众的。公众事先对金融知识的掌握也是为了更好地与金融机构建立合作关系，满足自身的经济目标，这种联动效应取决于公众对金融机构的信任，金融机构在开展业务中不仅要通过员工的态度、言行获取公众的信任，还要以高超的技能和全面的专业知识赢得客户信任，更要在遵循与客户双赢的原则处理业务中深得客户的信任。有了信任就有业务的延伸，有了业务的延伸就有了对金融知识的渴求，有了渴求就有了传播路径的畅通。
3.3 发挥大众媒体的宣传作用
当前，银行排队现象屡屡见诸报端，引起了社会各界的广泛关注，当然主要原因在于银行服务网点和营业窗口少、效率低、服务理念落后等，但从银行办理业务的具体操作过程看，客户掌握金融知识的程度、与银行打交道的经验等也会直接影响到客户办理每笔业务的质量和时间。笔者就曾看到一位客户在填写储蓄存款凭条时，连续3次都填写有误，最后还是在银行工作人员的帮助下才填写正确，既浪费了纸张，又耽搁了时间。
到银行办理业务，离不开双方的交流和沟通，客户有些疑难问题可以向银行工作人员咨询，或者请银行工作人员代劳，但有些操作必须自己亲自去做，比如客户签名、密码输入、金融产品的选择和凭证的填写，等等。如果客户金融知识掌握得多，可能业务办理起来就顺畅得多；反之，就容易费时费力，降低效率，银行和客户都会感到很麻烦。
随着现代金融理财产品、支付结算工具的增多，广大居民对金融知识的渴求已从以前单一的存取款、反假人民币知识鉴别扩展到投资理财、融资信贷、网上支付、风险识别及防范等多种综合性知识，同时，客户希望金融知识宣传能增添新内容，贴近实际，以便在日常生活和生产经营中少走弯路，预防风险，增加收益。
一是企盼了解理财新知识。随着家庭收入的增加，居民理财意识不断增强，对闲置资金的运用已不单单满足于过去的储蓄存款，他们还急需了解熟悉有关基金、股票、债券、保险等投资理财工具的新知识，希望通过学习尝试参与这方面的业务，为自己的闲钱寻求更加广阔的升值空间，多方增加家庭收入。
二是企盼了解支付结算新知识。持卡消费已成为现代社会支付结算的一种趋势和时尚，但有些客户尤其是广大农民苦于不熟悉这些新业务的操作，急需了解掌握有关持卡消费、现金支取、手续费缴纳、密码保护及挂失等具体事项，以便真正享受到银行卡结算的最大便利。
三是企盼了解信贷新知识。随着居民消费水平的提高、生产经营活动范围和规模的扩大，群众对金融机构的信贷服务也提出了新要求。他们急切地想了解适合自己的贷款品种、贷款程序、抵押担保手续和利率等方面的知识，及时了解信贷政策，明确自己的贷款选择，加强与有关金融部门的沟通联系，争取到最快、最优的信贷支持和服务。
四是企盼了解风险防范新知识。高息融资、高利贷等非法融资活动的发生，使广大居民对各类金融风险逐步有所认识和警惕。特别是随着民间融资活动的兴盛，居民急需了解高利贷与社会集资的危害、金融风险的识别、法律自我保护及合同签订等知识，以提高风险识别能力，防患于未然。（作者单位：人行山东省沂南县支行）
银行关于开展2020年“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”宣传活动总结
根据人民银行《关于开展2020年“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动的通知》要求，我行各支行于2020年9月底开展了宣传活动。
我行各支行积极组织，提前部署，精心准备，在营业厅摆放了大量的金融知识宣传折页和宣传海报，利用室外LED显示屏24小时不间断滚动播放宣传字幕，“金融知识普及月金融知识进万家”“争做理性投资者 争做金融好网民”，“普及金融知识，防范金融风险，共建小康社会”等。在营业厅内安排专人向客户发放宣传折页，现场普及金融知识，并针对客户的咨询进行详细解答，柜员在办理业务时多说一句话，提醒客户防范非法集资、金融诈骗等。
我行各支行积极开展行内宣传的同时，开展行外宣传，走进周边商圈进行入户宣传，包括美容院、花店、超市、市场等，向其发放宣传资料。
（1）宣传普及金融基础概念，金融基础知识，投资理财技能和理性借贷知识，提升金融消费者金融知识水平和金融技能,引导消费者树立科学投资理财和负责任借贷的理念，通过合法渠道获取金融服务。
（2）宣传普及征信知识，提升社会公众的信用意识和维权意识。以征信报告查询、报告解读、权益维护等教育为主，增强社会公众的诚信意识。
通过此次“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者 争做金融好网民”宣传活动得到了广大金融消费者的热情响应，在营造良好金融氛围的同时，进一步拓宽了银行消费者教育服务工作宣传的广度和深度，切实推进了社会公众与银行的良性互动。
XXXX银行
XXXX年XX月XX日
建设银行XX支行根据人民银行《关于开展2019年普及金融知识，守住钱袋子活动通知》，制定了《2019年普及金融知识万里行活动方案》，结合具体工作实际，积极开展普及金融知识万里行、守住金融钱袋子活动。
首先，我们认真部署，成立活动小组，由分管行长任组长，以各个网点、部门为单位，确定网点、部门负责人为第一责任人，根据各自实际情况，利用电子屏幕、手机短信、微信、宣传折页、厅堂微沙龙、微讲堂等方式，开展周边宣传、利用网点资源开展到店客户宣传，并上报活动成果；于此同时，支行统一组织“走出去”宣传，由公司业务部、个人金融部、综合部以及营业部、北京东路支行组成宣传团队，走进社区、学校、乡村，开展金融知识普及活动；最后，我们积极响应胶州市相关部门号召，参与市人民银行、金融监督管理局组织的同主题活动，丰富活动内容和形式，扩大受众群体，服务当地广大群众。
在守住金融钱袋子活动环节，我们除了加强对低净值人群的知识普及力度、规范自身营销宣传行为，引导消费者理性选择金融产品和服务外，我们组织员工走进乡村，走进村委会，配合我们的特色产品裕农通，加大宣传力度，助力乡村金融振兴。
在金融知识万里行宣传环节，我们根据市分行安排，重点针对个人信息保护、防范电信网络诈骗、金融支付安全、抵制非法集资、金融理财知识等内容，有针对性的开展非法集资宣传，从非法集资定义、类型、主要手段、危害及法律后果等角度，向社会公众特别是老年群体进行金融知识普及工作。
本次系列宣传活动的开展，有效提高了广大市民、客户的金融安全意识，优化了金融生态环境，也较好的提升了我行的良好社会形象。
论文摘要:席卷全球的金融危机给我国制造业带来了负面影响。为应对国际金融危机，我国应在借鉴发达国家成功经验的基础上，建立符合我国国情的知识产权战略，以增强自身的国际竞争力。
制造业在一国经济发展中的作用显著，是否具有高度发达的制造业及先进的制造技术已成为衡量一个国家经济发展水平及综合国力的重要标志。在我国，制造业一直是经济增长的主导力量。经过几十年的发展，我国逐渐形成了门类齐全的制造业体系。特别是改革开放以来，我国制造业高速发展，增长速度一直居于全球首位。我国制造业以丰富的资源和低廉的价格在国际上形成了独特的比较优势和较强的竞争力，越来越多地承接了发达国家的产业转移，至2007年底，我国已成为仅次于美国的制造业大国。制造业的迅猛发展刺激了我国经济的增长，促进了我国与世界各国的贸易往来。
一、我国制造业存在的主要问题
比较优势属较低层次，且优势逐渐弱化。我国制造业以低技术、低附加值的产品加工业为主，跨国公司在通过将生产环节转移到中国市场的方式获得我国低劳动力成本及资源优势的同时，严格控制着技术含量高、附加值高的产品和零部件生产，我国难以掌握他们的核心技术，生产出拥有自主知识产权的产品，而我国制造业企业的自身技术又很难与国外的技术相竞争，使我国在与发达国家的竞争中处于不利地位。与此同时，印尼、巴基斯坦、越南等国家的产品低成本更使得我国制造业的比较优势逐步丧失。
我国制造业具有高污染、高能耗、高投入的特点，虽然眼前能够获得一定的收益，但是从长远来看，却不得不以环境污染、资源消耗为代价。这不利于我国经济的可持续发展。
风险抵御能力不足。我国传统制造业发展于20世纪80年代和90年代，企业规模普遍较小，虽然具有生产模式灵活、资金需求量小、容易启动的优点，但在面临经济危机时的风险抵御能力却明显不足。
二、国际金融危机对我国制造业的影响
(一)产品成本增加削弱了我国外向型制造业在国际竞争中的价格优势
美元的贬值加快了国际能源和资源价格的上涨速度，生产成本大幅提高。据统计，2008年上半年石油等国际大宗商品价格猛涨，原材料、燃料成本上升。原材料、燃料和动力购进价格指数涨幅连续6个月在11%以上。而人民币汇率的升值则增加了我国企业产品的出口成本。据测算，人民币每升值1%，企业出口1美元，就要损失近0.1元人民币的利润。此外，《劳动合同法》的公布实施和国内工资水平的提高，使得我国制造业的劳动力成本也有所上升。
(二)国际需求疲软导致我国制造业出口减少、产能过剩
在金融危机的冲击下，世界三大经济体—欧盟、美国和日本几乎同时进入经济衰退，进口需求呈现下降趋势。美欧日等经济体国民财富大幅缩水，信用规模急剧收缩，居民消费支出减少，从而对我国产品的需求也相应减少。我国对美国、欧盟和日本三大经济体直接和间接出口占出口总额的近60%。美欧日等主要市场的经济形势将直接影响我国制造业国际市场需求。
(三)我国制造业将面临更多的贸易保护壁垒
在没有发生国际金融危机的情况下，“中国制造”就常常因其低廉的价格造成贸易争端。在世界贸易组织的150个成员国和地区中，我国是受到反倾销调查最多的国家。除此之外，反补贴、绿色壁垒、技术壁垒等也已成为其他一些国家和地区应对我国产品的方式。而国际金融危机的爆发加剧了其他国家的贸易保护主义情绪，对我国产品的出口形成更多的壁垒，包括提高产品的质量与技术标准、加大反倾销审查力度、增加配额和出口退税等。2008年底，美国向W丁O状告我国出口补贴，要求其对我国实施制裁; 2009年9月美国宣布对我国轮胎实施三年惩罚性关税;2009年9月阿根廷宣布将对从我国等亚洲国家进口的自行车橡胶轮胎实施反倾销措施。
在激烈的国际竞争和国际金融危机背景下，我国制造业面临的挑战日益严峻，依赖于低层次优势、大力发展技术含量低的加工产业的传统模式已难以持续，产业升级是我国制造业寻求出路的必然抉择。而国际金融危机正是我国制造业借以实现国际产业转移和产业升级的良机:
一方面，随着经济全球化的不断发展，发达国家在增强自身研发创新能力的同时，也在世界范围内寻求资源的最优配置。为了降低生产成本，跨国公司将产品和技术高度标准化之后交由要素价格低廉的国家代为生产。以发达国家为主导，跨国公司控制着全球生产的40%，国际贸易的2/3 ，并成为国际产品标准、市场规则、销售渠道，价值链的主要控制力量。在此国际分工背景下，我国制造业处于极为不利的地位，分工边缘化的问题日益凸显，由于缺乏核心技术，在国际上的产业控制能力也日益弱化。然而，金融危机的爆发给世界经济格局带来了重新调整的压力。虽然国际金融危机给我国的制造业造成了多方面的冲击，但是，我国处于这次危机的外围，所受到的负面影响也小于欧美日等经济体。尽管我国宏观经济同样面临周期性下滑趋势，但与美、日、欧等相比，我国制造业的景气度还是保持在较高水平。迫于生存和利润的压力，美日欧等不得不加速其制造业向亚太新兴市场转移的步伐，降低对外国企业的投资门槛。大量外企甚至大型跨国公司生存面临挑战，都在寻求援助。我国可以利用这一难得的机遇，加快国际先进制造业向我国转移的步伐，掌握核心技术、加强对具有自主知识产权的产品的研发，增强业内影响力、加强产业控制度。
另一方面，我国制造业应在金融危机中利用世界经济的重大调整期从根本上解决“中国制造”的结构性问题。改革开放以来，为促进经济发展、解决就业，我国发展起一大批从事外向型加工贸易的劳动密集型、低附加值、贴牌生产的中小企业。这些企业曾经是我国参与全球化生产、促进对外贸易的生力军，但是从长期来看，它们不具备可持续发展能力。我国要想实现经济的可持续发展，实现产业链的话语权和影响力，维护产业安全，就不得不促进产业升级。而实现产业升级，就必须淘汰这些落后的中小企业，提高我国在国际产业分工中的地位。在国际金融危机的冲击下，这些企业的破产倒闭虽然加剧了当前的就业压力，但也加快了我国实现产业升级的步伐。这是市场优胜劣汰、自然选择的结果，也是产业结构升级调整的必然过程。
因此，知识产权战略的制定对企业的竞争优势与核心竞争力的增强均有重要作用。但是目前我国很多制造业忽视企业知识产权战略的制定，对知识产权的忽视，对专利权、软件著作权在认识上的误解，是目前我国制造业企业普遍存在的问题。此外，我国大部分企业的内部没有设立专门的知识产权管理部门，有些企业甚至没有专门人员管理知识产权事务，导致我国企业在长期经营中造成知识产权管理工作的不连贯，甚至出现了在续展期和宽展期未进行申请而导致丧失了商标专用权的情况，给企业的经营带来了不必要的风险。
三、我国制造业知识产权战略的构建
为推动我国制造业企业产业升级、加强国际竞争力和风险抵御能力的知识产权战略。在分析金融危机对我国制造业造成影响的基础上，结合我国制造业目前的现状，提出我国制造业如何应对经济危机，完成产业升级。我国制造业知识产权战略主要包括以下内容:
(一)商标战略
1.商标策划与注册。为在市场竞争中争取有利地位，我国制造业企业应选择显著性较高的商标进行注册，一个显著性较强的商标对于明确确定商标专用权及禁用权范围有着重要的意义。
在确定了商标专用权的内容后，在商标注册时，应考虑好商品与商标的问题，注册商标所提交的标样要尽量做到字迹工整、图案清晰，能够准确反映商标权所核准使用的商标的载体。在商品的选择上，应注重以下几个原则:一是选择使用的商品，二是选择相同群组不同的商品，三是选择不同群组类似的商品。
2.商标权建设。由于商标权中的禁用权是一个开放的，变化的权利，品牌的发展也是一个动态化的过程，所以要求企业在商标获得注册后应采用联合商标策略、防御商标策略及驰名商标策略，逐步创建联合商标，在不同类别的商品上，通过有序的商标补充注册，通过扩展注册，使企业的核心商标专用权以及禁用权的范围扩展到原本不能达到的范围，使核心商标得到最大化保护。
3.商标权的维护。企业对商标权的维护，是对潜在的识别侵权行为及时处理，通过商标监测能够及时了解对自有商标产生不良影响的商标注册申请，对于企图越界的商标申请进行监测，并采取必要的商标权维护措施，且进一步划清和拓展商标权限的重要工作，可以有效防止自身商标的淡化。
(二)专利战略
只有突出企业在科技创新中的作用，使企业能从国家和自身长远发展的高度思考科技创新战略，增强自身的主体意识，才能在由“中国制造”转向“中国创造”的过程中发挥重要作用。确立符合自身情况的专利策略是我国制造业企业的主要竞争手段。
(三)商号战略
我国企业应在拥有自主知识产权产品的基础上树立良好的企业形象，使商品与企业均能够在市场上驰名，商号战略与商标战略的综合运用，将会加强我国企业的市场竞争力以及应对国际金融危机的能力。
解决的关键问题为如何建立我国制造业知识产权策略，以实现提前布局、加快研发、尽快获得具有自主知识产权的产品，在市场竞争中立于不败地位。包括:
如何提高企业的知识产权的维权意识。我国企业应组织和加强知识产权培训，对我国国家知识产权战略，以及知识产权的相关知识进行学习，提高企业员工的知识产权意识。
如何加强企业内部管理。通过劳动合同明确企业员工的岗位职责，对知识产权事物设定专人管理，在企业员工流动的过程中，为防止企业知识产权的流失，可通过企业与职工签订知识产权保护的协议，以加强企业知识产权的保护。
如何加强企业商标权管理。商标权的管理是目前我国企业知识产权管理的重要内容，我国企业应在对商标权的主要权项分析认识的基础上，对商标权的管理进行细化。由于商标权主要由商标专用权与商标禁用权两大项全能组成。商标专用权是指商标权人对注册商标直接的支配权，商标禁用权是指商标权利人拥有的禁止他人使用、仿冒或混用，以及其他对注册商标构成实质侵害的间接的权利。商标专用权因注册事项的不同而不同，商标禁用权是随着商标专用权的变化而变化。
(四)其它类型的知识产权战略
我们都是有梦想却不知道怎么努力付出的纠结体，是一个需要别人帮忙规划人生的幼稚派。小编整理“证券从业资格《金融市场基础知识》模拟练习题”供考生参考。
1、证券公司设立私募基金子公司与设立另类子公司均要求（ ）。
①具备中国证监会核准的证券自营业务资格
②最近六个月各项风险控制指标符合中国证监会及中国证券业协会的相关要求，且设立子公司后，各项风险控制指标仍持续符合规定
③最近一年未因重大违法违规行为受到刑事或行政处罚，且不存在因涉嫌重大违法违规正受到监管部门和有关机关调查的情形
④公司章程有关对外投资条款中明确规定公司可以设立子公司，并经注册地中国证监会派出机构审批
A.①②③
B.①②④
C.②③④
D.①②③④
参考答案：C
参考解析：考查证券公司设立私募基金子公司与设立另类子公司要求的区别，①具备中国证监会核准的证券自营业务资格仅是证券公司设立另类子公司的要求。
2、国务院证券监督管理机构由（ ）组成。
①中国证券监督管理委员会
②中国证券监督管理委员会的派出机构
③证券交易所
④行业协会
A.①②
B.①③
C.①④
D.③④
参考答案：A
参考解析：国务院证券监督管理机构依法对证券市场实行监督管理，维护证券市场秩序，保障其合法运行。国务院证券监督管理机构由中国证券监督管理委员会及其派出机构组成。
3、下列关于SHIBOR的说法，不正确的是（ ）。
A.由中国人民银行于2007年开始试运行
B.属于货币市场格局之一
C.目前已成为认可度高、应用广泛的货币市场基准利率之一
D.不具有广泛性，不能帮助金融结构提高自主定价能力
参考答案：D
参考解析：为推进利率市场化改革，提高金融机构自主定价能力，健全货币政策传导机制，培育货币市场基准利率，中国人民银行于2007年开始运行上海银行间同业拆借利率，目前它已成为认可度高、应用广泛的货币市场基准利率之一。选项D不正确，其余符合。
4、财政政策对股票价格造成影响的途径包括（ ）。
①中央银行采取紧缩性货币政策，促使股价下跌
②扩大财政赤字，增加财政支出，刺激经济发展
③调节税率，影响企业利润和股息
④干预资本市场各类交易适用的税率
A.①②③
B.②③④
C.①③④
D.①②④
参考答案：B
参考解析：考查财政政策对股票价格的影响，①属于货币政策的影响。
5、按照《证券法》的规定，证券登记结算公司应该履行以下职能（ ）。
①证券账户、结算账户的设立和管理
②证券的存管与过户
③证券持有人名册登记及权益登记
④受发行人委托派发证券权益
⑤证券交易所上市证券交易的清算、交收及相关管理
A.①②③④
B.①③④⑤
C.②③④⑤
D.①②③④⑤
