时间：2023-05-31 09:12:19
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇商业发展的现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
1.机构网点快速增加,营销队伍不断壮大
近年来,随着区域经济优势的凸现,众多的保险公司在县域大量增设分支机构,直接向广大农村地区辐射,带动农村保险市场快速发展。
2.保险产品种类较多,市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。
3.县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白
近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
1.农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需要
上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
2.保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
3.业务发展不够平衡,市场监管存在盲区
目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。
三、我国农村商业保险发展的建议
1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。
2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制。首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。
参考文献:
关键词:商业智能;体系结构;数据仓库
中图分类号:F062.5文献标识码:A文章编号:1007-9599 (2010) 09-0000-01
Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field
Zhao Jun
(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)
Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.
Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse
一、商业智能(Business Intelligence,BI)
怎样从业务数据中提取有用的信息,然后根据这些信息来采用明智的行动――这就是商业智能的课题。因此,商业智能较为合理的定义应该是:如何通过技术手段对分散在不同系统的数据进行有效整合,从数据中获取有用的信息,再将这些信息转换为知识,用于商业决策。
二、商业智能在商务领域的使用现状
20世纪80年代,数据仓库起源于美国,从90年代中期开始已经非常成熟。数据挖掘在美国得到大力推广也是1996年之后的事情了。但是,数据挖掘的实用性很快得到业内的认可,并迅速地推广到全球的许多地方,尤其是在欧美国家。
数据挖掘引入中国最早是在20世纪末,起步较晚;但是这一技术很快得到银行和电信的认可。从2000年开始,国内的一些企业已经开始建立数据仓库;2003年,数据仓库在银行、电信等行业已经开始推广。数据仓库和数据挖掘的理念以及它们可能为企业、事业和政府所带来的经济效益和管理水平的提高已经得到普遍的认可。但是,这些技术距离有效推广和应用尚有一段路要走。商业智能应用的规划、设计、开发、实施是一项相当复杂的系统工程,在认识上还有误区。
(一)统一需求和定位问题
谈到商业智能系统需求的问题集中在:应用需求的不明确(具体业务部门提不出需求)、不急迫;企业决策层对该类系统的用途及如何得到投资回报不清楚;系统建设复杂(不知该如何设计模型、存放什么信息),令人望而却步。这些问题实际上在某种程度上与东西方文化差异有关。
(二)受非技术成份影响大
商业智能系统的可持续发展力差、系统常被废弃而后又重建,造成资源浪费;技术和概念停滞不前,应用上不去;且受非技术的影响大。这是国内目前商业智能应用较普遍的问题。
(三)信息平台和应用的问题
国内企业对商业智能的需求一般是从具体的应用开始,如大客户管理系统、领导决策支持系统、经营分析系统、财务管理系统等等。但这些应用的背后都需要数据仓库的支持。这样就引出了一个问题,是先开发应用还是先建立数据仓库平台。在信息平台和实际应用间有效地平衡,将系统的建设可分阶段实施、可持续发展是商业智能应用实施的关键。
(四)思维模式问题
目前,国内企业商业智能系统实施过程中的一个主要的问题是带着明显的传统事务处理系统的思维模式,但商业智能的应用需求往往复杂多变。
(五)商业智能仅是业务报表吗
许多企业会把实现现有业务报表的问题作为商业智能应用的开始,这虽然看起来是一条务实的途径,但实际上可以算是一个误区,其中隐藏着风险。
(六)系统投资回报问题
任何一个IT系统的建立都要讲究投资回报;整个商业智能应用的绝大部分时间都是在花钱:从数据的采集、数据仓库的存储、各种分析、挖掘的服务器和软件。而真正能够使商业智能应用赚钱的阶段则是因此得到正确的决策,并运用于企业的业务和市场。这是一个开环和闭环的问题。
(七)应用条件成熟度问题
有不少对商业智能有需求的国内企业,其传统的事务处理系统仍不完善;这在国外并不多见。但对国内企业来说,是否需要等到业务系统完善之后再考虑商业智能呢?实际上并不一定,因为市场竞争并不等人。
三、商业智能在商务领域的发展趋势
随着应用的不断深入,市场需求对BI提出了新的挑战,Internet技术以及人工智能的IT不断发展,则为BI的不断完善提供了强大的技术支持。未来,BI有望进一步获得长足发展,从根本上改变决策方式。具体来说,BI未来发展将集中于以下几点:
(一)支撑技术
基于关系对象数据库的数据仓库将是未来的一个发展方向,数据仓库的平台性能将得到很大改善。数据挖掘方法和算法研究将更加深入,专门用于知识发现的数据挖掘语言有望进一步向标准化发展。基于数据仓库的数据挖掘与OLAP将实现融合和互补,从而使分析操作智能化,使挖掘操作目标化。信息可视化进程进一步发展,以提供更优的洞察力。对非结构化数据的处理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力将大大增强。
(二)体系结构
BI方案的协同性和开放性将进一步提高。企业能够利用合作伙伴的数据仓库或Internet系统中的多维数据集进行决策分析活动,并且OLAP及其它BI的应用以WEB服务形式提供,以XML形式发放BI应用的分析结果是新的发展趋势。
(三)应用系统
BI系统将更具专业化和行业化的特点,笼统的BI系统渐渐成为概念,BI根据每个领域关注的重点和分析模型,提供针对具体企业进行扩展的解决方案。各种商业分析模型、数据挖掘算法将集成到BI软件和分析应用之中,从而能够集中解决不同部门的需要。同时,BI应用与企业门户、企业应用集成紧密相连,新的BI系统不再是一个孤立的应用。
关键词：商业银行；个人理财；限制因素；应对策略
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0131-01
1 我国商业银行个人理财业务发展现状
银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。而且，受政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，客户资产不宜大幅增值，个人理财业务尚待完善。
2 限制商业银行个人理财业务发展的原因
（1）理财产品设计管理机制不健全。
首先，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但互相效仿，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。其次，政策和监管层面的约束还比较多。另外，产品同质性问题突出。各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。
（2）“全能――复合型”人才缺乏。
真正的理财师应该是全能――复合型人才，其缺乏必然制约市场发展。由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践经验。
（3）风险揭示不足，客户评估不完善。
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，片面强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买不恰当的理财产品，带来人为性损失。
（4）品种单一，缺乏创新激励机制。
部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，易于复制和模仿，缺乏竞争力，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。
3 应对个人理财业务发展的对策建议
（1）加大营销宣传力度。
首先，作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。其次，通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。另外，理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品。
（2）营造品牌效应。
商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，体现银行服务的定位，为消费者提供一种心理满足。在树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高，从而反过来提高品牌的附加值。在营销策略方面，商业银行可以采取以下策略：市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略（我国商业银行实行的是分支行制，营业网点遍布全国）。
（3）加快理财产品创新。
第一，对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。第二，依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，不断扩展服务功能，提高技术含量。第三，银证通、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值。
（4）培养和选拔专业理财人员。
一方面，银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究，统一认识，积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理。同时制定理财顾问培训计划，选拔理财候选人才，同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。最后，对理财候选人员进行岗位交流。使其熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。
参考文献
【关键词】理财业务 现状 对策
一、商业银行个人理财业务的概念
个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助富裕客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。简单地说，个人理财就是针对富裕客户的资产状况提供与之相适应的金融服务，实现资产最大化增值，提升客户对银行的忠诚度和贡献度。
二、我国商业银行个人理财业务的比较现状
大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。而我国商业银行到了20世纪90年代中后期才开始认识到个人理财业务的重要性，虽然成立了财富中心和理财中心，以加大个人理财业务开拓、管理力度，但总的来说仍然处于滞后状态。
1、个人理财业务的发展内涵不同
在个人理财产品的开发创新过程中，境外一些商业银行按照发展高利润产品战略，推出了一系列涵盖个人投融资、咨询、等种类繁多的个人理财产品。例如，花旗集团的个人金融业务遍及全球57个国家，为个人、家庭和个体企业提供的各种零售金融产品与服务达到几十个品种。差别化的策略还体现在定价上，比如汇丰银行通过差别定价形成的分层利率架构，最大限度地鼓励本、外币储蓄，最大限度地鼓励客户多使用汇丰的个人金融服务。
国内大部分商业银行的个人理财产品还停留在大规模批量生产阶段，产品结构比较简单。比如在信用卡业务的设计创新和推广上，大多商业银行不能明确目标市场范围，缺乏对持卡人经济状况、心理活动和行为规律的准确性分析，再加上功能服务简单，导致大量目标客户手中的信用卡长期处于“睡眠”状态。
2、个人理财业务的产品结构不同
国外商业银行机制灵活，市场适应性强，创新能力突出，他们把传统的存款、贷款、中间业务与保险、证券买卖、基金、外汇交易、涉外、信托等业务相结合，进行捆绑式服务与复合型产品开发，形成了品种齐全、层次丰富的产品结构。以汇丰银行的教育储蓄计划服务为例，该产品中的储全保方案就是教育储蓄业务与保险投资业务的结合；而且还带有保单红利生息。而国内银行理财业务的品种单调，范围狭窄，满足不了社会不同层次消费者的需求。
3、个人理财业务的服务质量不同
国外商业银行注重高附加值、高知识含量的核心理财产品的发展。如美国运通银行通过对自己在信用卡、贷款和保险等三大传统业务领域的竞争地位分析，决定只进入能够占据最大市场份额并能创造可观利润的市场。为此，该银行在1978年出售了亏损的下属保险公司，强化运通卡和旅行支票等核心业务。而国内商业银行的储蓄和贷款等低端产品品种比较丰富，如代收代付占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。产品结构的差异导致银行收入结构也有差异，美国银行非利息收入占总收入的比重比我国高约10倍左右。
4、个人理财业务的品牌战略不同
国外商业银行把个人理财产品的品牌建设与管理作为自身诚信经营的基础，在追求客户品牌忠诚的同时也注重品牌对银行整体形象和服务质量的提升。比如花旗银行的“财智锦囊”理财产品几乎成为花旗银行优质服务的代名词和顾客选择理财产品的参照对象。
国内商业银行的品牌意识近年来有所提升，相继推出了一些具有较高影响力的个人理财产品品牌，但缺乏对品牌长期价值和全方位资产的维护，追求短期行为和广告轰炸效应，使国内商业银行的个人理财产品品牌鱼目混杂，长期发展的根基不牢。
三、我国个人理财业务发展的对策
针对我国个人理财业务发展滞后的现状，在改进对策上就应该多管齐下，整体联动，力求取得事半功倍的效果。
1、积极进行个人理财业务环境建设
当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，不能给客户提供综合理财业务。在经营格局未发生大的变化时，我国商业银行个人理财业务应该较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。
2、做好个人理财业务技术性研究
要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，理财在不同人生阶段有着不同的特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务的方案具有十分现实的可操作性。根据不同的客户需求提供适合其资产增值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间十分关键的环节。要确保个人理财业务内容充实，提供科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势。首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将极大普及，生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。所以，丰富个人理财业务内容也是不容忽视的一个环节。
3、坚持品牌营销和业务创新
个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善银行的电子化系统，使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性；要落实“让客户满意”的经营思想，提高客户对银行的依存度和忠诚度；销售推广要向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立营销品牌的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究；要以市场细分为出发点，体现以客户为中心。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：改进型创新、组合型创新和摹仿型创新。
4、建设专门的高端客户服务渠道
当前要着力推进银行网点由交易核算型向营销服务型转变，以提高服务效率和效益，让客户满意为目标，对网点进行合理化、专业化的布局和建设，在网点内部进行合理的功能分区。要大力发展自助银行、电子银行等自助电子渠道，最大限度地分流大众客户，分流存取款、转账、缴费等基本业务，减轻网点柜台压力和客户流量，腾出优质资源为个人中高端客户服务。要实现VIP客户与普通客户的差别化服务，有条件的尽可能实现物理分区，多建理财室、咨询室或大客户工作室。在重点区域和重点网点要建设专为高级客户服务的个人财富管理中心，逐步形成以个人财富管理中心为核心，以理财室、咨询室、大客户工作室为纽带的高端客户服务网络。
【关键词】授信 个人综合授信 银行 风险管理
信贷业务是银行业务的主力军，也是银行盈利的重要途径和手段。因此，各家银行不断进行信贷业务的产品创新和系统升级以满足更多层级客户的贷款需求。在信贷业务中，授信管理决策的正确与否决定了银行信贷风险的大小，事关银行的稳定与生存。进而，授信方式也在一定程度上制约了信贷业务的发展。
一、我国的传统授信模式
当前，我国银行的授信业务主要还是由不同业务部门进行管理，按照银行业务活动的性质分设不同的部门，各部门负责各自的业务范围，缺乏交流和往来，如信贷部常规贷款业务，国际业务部受理国际贸易融资业务。对于很多私行高端客户来说短期信贷频繁，重复手续尤其繁复。对银行来说，随着银行业竞争的日益加剧，这一信贷体系越来越受客观形势的制约，同时，缺乏对客户风险的统一控制，难免就会有多头授信、分散授信等现象和问题发生。
为解决这一系列银行信贷业务的问题，方便多层级客户的日常生活工作，银行逐步在推行统一授信，将客户的信用统一纳入一个管理系统中来。
二、个人综合授信及授信额度的意义
从国际领先实践来看，国外银行对高端客户普遍推动了“全面客户关系”经营，即客户的资产不仅是自己的部分，还包括其签约授权的家庭成员、所属企业在银行的金融资产。即以“全面客户关系”的资产为参照，对私人银行客户设置统一的授信额度，真正实现了以“客户”为中心的授信，而不是以“产品”为中心的额度。另外，基于综合授信总额度，再分别设置各融资产品的分额度，实现总额度、分额度同时监测、同时控制，降低风险。
个人综合授信的诞生，将信贷业务模式上升到客户层面。
一旦客户获得了综合授信的额度，在授信期间，额度是可以循环支用的，每次支用手续简单，几乎是随用随借，快速便利。期间的额度上限会根据客户的偿债能力和信用水平动态变化，以实现风险的动态管理，也方便了银行整体控制个人信贷风险。这是金融服务业的一大进步。
三、我国现有的银行个人综合授信产品及系统
相对于国外综合授信和风险控制相对完善的情况下，国内的综合授信业务这些年才刚刚起步。国内银行中比较有代表性的，个人综合授信产品或者类似于个人综合授信的业务已经陆续出现在金融市场上。
农业银行、招商银行等几家银行领先推出基于客户在银行的特定资产给予客户授信额度并支持循环使用的融资业务，满足客户的个性化需求。其中，农行的综合授信涵盖各种信用、抵质押及担保方式下的授信额度，即“个人客户综合授信额度 = 质押授信额度+ 抵押授信额度+保证授信额度+信用授信额度”。
工商银行的“个人贷款最高额担保”，这只是综合授信体系的一部分，主要以抵质押为中心的贷款，缺少保证额度和信用额度，相当于综合授信的小范围实施。
交通银行和浦发银行的个人综合授信的总额度授予涉及抵质押额度、信用额度和担保额度。华夏银行、兴业银行等也各自开发了相关个人综合授信业务产品。建设银行也处于系统的开发阶段，预计将会更加完整地纳入各项贷款产品。
各家银行对风险的统一掌控，能更好地解决银行对同一客户的多头授信，对不同种类业务分散授信等弊病。
四、我国现有个人综合授信体系的风险管理现状审视及制度管理思考
近年来，各家大大小小的银行都一直强调风险观念，这是信贷业务管理的本质要求。但是目前商业银行注重扩张，重短利而轻发展，重营销开发而轻风险控制。对“最高额度综合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多带有片面和实用性的色彩，没有在实际上贯彻统一授信思想，失去了综合授信的初衷。
中医有言：病在肌肤，祸在血脉。
银行往往为寻找资金出路，追寻高业绩，倾向于选择高速发展的热门产业，偏爱于交通、电信等国有垄断型客户群体，对这些产业的发展过于乐观。一定程度上消弱了银行的信贷风险识别、计量和控制能力。就比如近两年“”的铁路建设，建行对铁道部贷款余额一千多亿，不理会四大行贷款过度集中的警示，不在乎风险集中，当动车高铁事故频发之后，才开始调高利率，收回各级分行贷款权。这一桩桩实例足够银行冷静下来，真正地从内部风险管理流程体系，从业务细则上来重新梳理一下现代银行业应该走的路线和风格。
个人综合授信作为一种提前的额度授予，除了带有常规信贷产品普遍的风险外，存在着它特有的风险。以下是本文对于我国商业银行个人综合授信管理的三点思考：
1.债务违约清偿的抵质押关联。传统的债项是与抵质押品一对一关联的，一旦违约发生，直接清偿相关抵质押品。但是综合授信中总额度里的子产品很难与抵质押品关联，债务违约清偿时，综合授信中是多对一，所以在系统设计的时候，可能就要在清偿环节做出抵质押品清偿顺序筛选。
【关键词】商业银行，理财，发展趋势，现状
一、我国商业银行理财产品发展现状
目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多，而且产品种类繁杂。以下是近年银行理财产品的数据信息如下：
（1）投资期限可分为短期产品和中长期产品。其中，短期产品一般指期限为六月以上一年内的产品，中长期产品是指期限则是一年以上的产品。
（2）发行规模有国家控股银行和上市股份制银行发行。自2004年银行理财产品问世以来，每年都在以几何速度增长。但是银行理财产品真正引人注意是在2009年。来自于普益财富的数据显示，2009年至今，产品发行总量超过近一万只，而2008年全年产品发行数量就为六千多只。
（3）发行能力上，中行、交通、民生则名列前茅。
（4）银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。
二、未来发展趋势
2008年，美国次贷危机的影响不断扩大，蔓延形成全球性金融危机，实体经济也遭受侵害。全球证券市场大幅下挫，外汇市场剧烈震荡，商品市场同样未能幸免，经济增长放缓或出现衰退，各国为拯救金融体系和刺激经济增长纷纷出台政策措施。
1、多样化投资；我国大多数的理财产品都是采用信贷理财，虽然流动性比较差，但收益还是比较稳定的，深受投资者的喜爱，零八年以来随着股票、基金、债券等收益的减少，再加上美国金融危机影响，股票和证券也慢慢进入了低谷。
2、个性化投资；美国的次贷危机给各个理财产品都带来了很大的困难和风险，投资者也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品，收益固定风险小，银行对市场分析又是格外的细心，在产品设计阶段更重要的是把控制风险放在首位。
3、规模化投资；从收益上看，银行发行的理财产品众多，这一切都是由于先前的产品基数低，随着技术的不断增加，以及相关业务的成熟，银行将更多地去关注理财产品的质量以及规模的良性发展，而非一味副收益产品数量。
4、结构复杂化投资；同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。
三、加强对银行内部理财业务的配套支持及对策分析
（1）理财基础资产的管理，银行理财业务不仅仅包含各种类型的融资类基础资产，还包含债券。票据、债券等各种基础资产，我们应建立不同类型的理财基础资产的准入标准及前期尽职调查要求、审查审批所需的相关资料，明确对融资资金流向的监管和后续管理工作，也包括后续跟踪的频度、检查方式及检查内容等。
（2）对不同类型的理财业务分别制定各自操作规程，根据个理财产品的特点为其定制一套细致的操作规程，建立理财产品的创设模式、相关信息披露、续存期的管理、文本合同、会计核算等全部流程的操作规范，保障我们的理财产品业务能够有章可循，业务操作流程统一规范。
（3）全行把理财业务纳入合规风险、信用风险、市场风险、流动性风险的检测范畴，建立一套完善的风险管理体系，根据银行的风险容忍度设立理财业务的各类风险监控指标，制定所相应的风险分类、资本限额管理方法，加强理财业务风险监测预警，能够及时发现并控制风险。同时也要加强对同一融资主体的信用风险管控，严格审核融资人通过表内授信审批、自营投资、代客财务管理、投资银行、融资租凭等不同审批所获得的融资额度，监控额度使用状况，防范融资人过度融资的风险。
商业银行理财产品发展中存在以下问题：商业银行主动营销意识缺乏；产品目标市场细分不足；理财产品层次亟待提升；理财产品同质化现象严重；产品信息支持系统不适应业务发展：商业银行风险管理和信息披露存在问题；缺乏高素质的理财队伍等。
从八个方面对商业银行个人理财产品发展中存在的问题提出了对策。首先，从宏观环境看，本文认为可以从以下方面着手：提高整体国民的理财知识水平及理财意识， 加快我国金融监管体制改革以及加快完善利率、汇率形成机制。第二，认为商业银行应积极宣传和主动营销银行理财产品；第三，认为商业银行应加强对产品目标市场的细分；第四，认为商业银行应提升理财产品层次；第五，认为商业银行应增强产品差异化程度；第六，认为商业银行应提升产品信息支持系统；第七，认为商业银行应加强风险管理能力和信息披露；第八，认为商业银行应加强理财人员的培养。
四、结束语
本文之所以选择商业银行个人理财产品作为研究对象，主要是基于以下几点考虑： 首先，商业银行在国民经济中占有十分重要的地位，商业银行的业务与居民生活息息相关，可以说商业银行推出个人理财产品具有较大的优势。 其次，个人理财业务是随着经济的不断向前发展而兴起的，个人理财业务对我国来说是一个新兴的业务，此时对商业银行个人理财产品进行研究，具有很强的现实意义。
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摘 要 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。
关键词 商业银行 个人理财产品 投资
一、 商业银行理财产品现状
（一）商业银行理财产品概念
一般根据本金与收益是否保证，银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
（二）理财产品市场特点
1．短期产品受到热捧。2010年短期理财产品规模进一步扩大，在资本市场震荡反复，走势不明的环境下，银行为提高优质目标客户占有率，纷纷增加短期理财产品，同时大幅提高理财产品的收益率，将收益性与流动性完美结合。
2．轻融资重投资。2010年银行理财市场的焦点要数银信合作理财业务进一步受到监管层的重视，全年关于银行理财市场的政策法规均是围绕银信合作理财业务来制定的。而债券与货币市场类产品则以“风险较低、收益稳定”的特点成为信贷类产品的替代者。
3．部分保本产品不保本。据普益财富不完全统计，在2010年到期的9228款理财产品中，共有96款未达预期收益率（截至2010年12月20日）。其中，招行2008年发行的“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划以-19.27%的到期年化收益率“荣登”巨亏榜首。
二、银行理财产品现市场变化的方向
（一）国内理财业务的发展
1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子，在国内推出个人理财业务，2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河，2010年是中国商业银行开展理财业务的第14个年头，据统计，去年银行发行的理财产品发行规模已经超过了7万亿人民币。至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
（二）“短期”“灵活”将是最大看点
2011年元旦前华夏银行推出的“数九”系列理财产品在设计上为每九天推出一套系产品，方便投资者根据自身需求进行自由“混搭”。毕竟需求是市场的导向，当民众对于银行理财产品的需求伴随着通胀压力的渐显而进一步激增时，各银行的研发生产速度也必将进一步提升。
（三）投资方向将多元化
由于今年全球市场的主导因素将是经济持续复苏和流动性充裕，可以预计银行将增多发行结构型产品捕捉其中的机会，且挂钩标的或将涵盖股票.黄金及其他贵金属.农产品等，与此同时挂钩对象的风险类型和所在地域也将更为广泛。
（四）私人银行业务将加快发展
有统计数据显示，在2010年银行发行的理财产品中，针对高端客户发售及专门面向私人银行客户的理财产品达到了2784款，占发行总数的28.05%，产品款数和市场份额均较上一年度爆发式增长。阳光私募上升为银行面向高端客户的主推产品，成为了私人银行市场上另一个引人注目的变化。
三、 银行理财业务面临的瓶颈
（一）宏观环境层面
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询.建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
（二）商业银行层面
我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄.保险.基金等的简单组合，产品的创新能力不强。
（三）客户层面
部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。相当一部分客户的财富没有得到合理安排，所以大量资金存放在银行储蓄.国债上，对理财抱着消极的态度。
四、 对中国银行理财产品产业发展的思考
（一）经济转型催生新的投资良机
随着“十二五”规划建议和中央经济工作会议落幕，结构转型成为2011年的重要议题。在2011年及其后相当长一段时间内，很多受到“十二五”政策扶持的行业大有机会，受益于经济转型的新兴产业.大消费仍是投资主线；而未来银行.地产板块仍将承受较大压力。
（二）增加丰富固定收益类产品品种
商业银行应继续积极研发稳健的债券类理财产品.投资于结构化分层证券投资信托的产品，还应与信托机构合作，遴选并引进风险可控的融资类集合信托和股权受益权质押信托等风险与收益适度提高的产品。
（三）培养人才使服务专业化
2011年，在丰富和完善海内外产品线的基础上，商业银行有望推广投资顾问服务，建立标准化的投资顾问服务模式，结合市场形势，对典型客户提供专业.动态，甚至跨生命周期.能够代际传承的资产配置方案，为客户提供专业的综合财富管理服务。
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关键词：国有商业银行；个人理财业务；现状
一、我国个人金融业务在国有商业银行中的现状
近年来，人们对个人金融产品的需求增大。我国国有商业银行，顺应市场需求，在个人金融业务方面进行了许多建设性的变革，在经营理念和管理模式上，开始由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变在产品开发上，新的理财产品不断。
我国国有商业银行的个人金融业务虽然取得了不少进步，但是，还存在着诸多的不足，主要表现在：
1.经营观念与模式落后
国有商业银行“以产品为中心”的理念尚未得到彻底改变。在具体的个人金融业务中，营销人员的营销意识和服务意识淡漠，没有现代的服务意识。尽快改变落后的经营观念和落后的经营模式是提高个人金融业务水平的根本。
2.产品结构单一，创新意识薄弱
近几年来，国有商业银行在产品创新方面虽有些进步，但还存在着相当的不足。产品单一，不能满足不同阶层的需求，没有形成自己的特色。这与我国实行严格的分业经营的金融管理政策有关，也与国有商业银行的市场意识淡薄有关。
3.缺乏品牌建设，竞争力不足
长期以来，国有商业银行的品牌意识薄弱，难以对客户产生深刻的影响，使得金融产品的竞争力低下。在现代，优秀品牌是一项重要的无形资产，对开拓市场具有重要的作用。商业银行的个人金融产品只有拥有优秀品牌，才能为广大客户所接受。因此，加强品牌建设非常重要。
4.营销方面比较落后
首先是营销战略问题。国有商业银行没有长期的营销规划，因此营销活动收效不大。具体来说，国有商业银行在市场细分和产品定位方面做得不够。其次是营销组织问题。目前，国有商业银行的市场营销组织构架来自计划经济时代，“条条块块”，职责不清晰，缺乏整体协作，很容易产生资源浪费和相互扯皮的现象。再次是营销人员素质问题。目前，国有商业银行优秀人才缺乏，严重制约了个人金融业务的发展。
5.服务和客户关系管理滞后
目前，我国的国有商业银行欠缺科学的客户关系管理。在向客户提供金融产品后，缺乏跟进式服务。加之缺乏完善的管理系统，很多优秀的方案很难得到实施。同时，业务流程不够科学，还比较原始。人才素质的低下，也是难以满足客户需求的一个方面。
二、应对策略
1.提高思想认识，转变经营战略
首先，要树立以客户为中心的理念。充分了解客户情况，对需求市场进行深入分析，摸清客户需求的脉搏，推出适合客户需求的理财产品。只有这样，才能更好地满足客户需求，为客户提供优质服务。其次，以市场为导向，以效益为目标，树立现代的营销观念，根据市场的变化调整营销策略。最后，要把质量放在第一位，规范运作模式，设计高质量的个人金融产品，使得行业健康有序地发展。
2.拓展业务范围，提高服务质量
对于个人金融业务来说，覆盖范围广，几乎可以贯穿人的一生。而我国的个人金融业务，看似种类繁多，但市场定位集中，多集中在几个领域，没有形成覆盖整个社会、整个人生的网络。因此，个人金融业务推出的新产品要贴近客户，想客户之所想，急客户之所需。在发展业务的同时，服务要有差别化的经营理念。
3.加强体制机制建设，推行精细化管理
首先，建立健全部门间的联动机制，加强公私联动，开辟专门通道，简化流程，制订监督、奖惩措施，在风险可控的情况下为客户提供诸如相对高额度的信贷、信用卡透支等高效、便捷业务支持。其次，不断充实管理内容，实现业务办理流程化。不断充实日常管理内容，实现日常管理科学化。最后，从规范到个性，不断提升管理层次加强制度建设，建立全覆盖的制度体系，实现管理工作的规范化。进一步明确员工行为规范，进一步健全个人金融业务流程管理，在精和细上下工夫，实现管理工作的精细化。
4.加强营销方面的管理
在市场经济的情况下，营销成为越来越重要的一个方面。要想促进个人金融业务的发展，就要根据具体的市场情况，制定合理的营销策略和营销手段，做好市场调查，细分市场，根据不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了合理的营销方式，才能密切个人和银行的关系。目前，国有商业银行中的理财经理为营销的改变做着一定的贡献。
5.建立合理的工资制度，培养员工的服务意识
建立合理的工资制度，使得员工在明确自己职责的前提下，更好地为客户服务。首先，要依据人力资源管理的相关理论，对员工进行差别管理。其次，结合实际情况，建立员工工作目标体系，通过各个岗位工作内容的不同，对不同的岗位提出不同的要求。再次，对每位员工进行客观、公正的业绩评价与绩效考核。最后，根据考核内容、评价结果作为员工职位调动的依据。
总之，国有商业银行的个人金融业务，要在市场的环境下，坚持“顾客就是上帝”的方针，以制度为保障，以效益为目标，充分发挥整体系统的积极性，才能得到健康、快速的发展。
参考文献：
【关键词】城市商业银行 电子商务平台 互联网金融
随着社会经济文化的不断进步与繁荣，科学技术迅猛发展，信息化网络时代日益来临。近年来，随着高新技术逐渐广泛应用于人们的日常生产生活中，极大程度的方便了人们的生活，同时人们的金钱交易等方式也逐渐由传统的现金交易方式转变为电子交易，由此可见，互联网在当前信息化网络时代的现代化社会中日渐发挥着重要的作用。互联网时代的来临为社会领域的发展都提供了极大的方便，促进了社会各行业的发展，但是也在一定程度上为各行业带来相应的挑战，城市商业银行作为国家股份制的新产物也面临诸多挑战，因此本文对于城市商业银行如何运用好互联网金融的研究具有重要现实意义。
一、互联网基础上的城市商业银行发展现状
（一）城市商业银行的传统优势逐渐消失
城市商业银行的传统优势正逐渐消失是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之一。自从城市商业银行诞生以来，商业银行传统的优势便主要集中在四个方面，分别为商业银行在国家相关政策的红利方面、商业银行的相应资金成本方面、商业银行的最低信用成本方面以及商业银行的作业成本方面，上述四个方面不仅是商业银行的主要传统优势表现，同时也是城市商业银行在同行业中发展比较突出的方面。但是随着社会经济文化的不断进步，互联网时代日益到来，信息化网络时代中新的金融工具逐渐为各个主体的发展提供了比传统城市商业银行更为平等的竞争环境和竞争平台，致使以往城市商业银行中所独有的传统优势不再受人们的热捧，方便快捷的互联网平台则更受人们的欢迎，由此互联网基础上的城市商业银行所具有的传统的优势逐渐在竞争环境加剧的前提下消失。
（二）城市商业银行的地位逐渐下降
城市商业银行的地位正逐渐下降是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之二。在现代信息化网络时代中，由于互联网的崛起，城市商业银行虽然感受到重要的发展机遇，但同时也面临着一定程度上的挑战，在当今互联网环境下，城市商业银行的发展现状较为堪忧，城市商业银行的地位逐渐下降。城市商业银行自诞生至今，在人们的生产生活中始终扮演着重要的角色，并在世界经济发展范围内发挥着独有的作用，同时也是调节社会主义市场经济关系和维护世界和谐稳定的重要方式，在世界发展中占有十分重要的地位。但是就互联网时代的到来，在一定程度上威胁到了城市商业银行的重要地位，互联网以其快速、方便等诸多优点逐渐降低城市商业银行的实体地位。就银行的本质而言，风险的主要根源在于互联网时代下，新金融势力依靠更为平等的竞争环境和平台的优势逐渐垄断了银行客户的诸多信息，银行对于客户信息获取的相应渠道经由互联网技术性阻断，从而无法针对不同的客户需求进行有针对性的创新发展。
二、城市商业银行在互联网环境下的发展空间
（一）商业银行应积极开展电子商务平台业务
在社会经济文化不断进步以及互联网高速发展的前提下，城市商业银行所面临的发展机遇与挑战共存，虽然互联网的出现以及应用使城市商业银行的发展在一定程度上受到限制，但是城市商业银行在互联网环境下也存在相应的发展空间，城市商业银行应积极利用互联网金融力，通过积极开拓新的发展空间使互联网环境成为保障其自身发展的重要支撑。城市商业银行应该在互联网环境下积极开展电子商务平台业务，就目前城市商业银行总体的发展而言，城市商业银行具有先天性的发展优势，在互联网环境下的城市商业银行开展电子商务平台业务是其能够在现代化社会中继续发挥自身优势的重要保障，其主要原因在于城市商业银行在经营发展过程中具有相对庞大的资金成本对其进行支持，同时银行在结算和信贷等方面的优势也相对明显，但城市商业银行在开展电子商务平台业务过程中，也应主义银行在战略定位和竞争定位方面的创新。
（二）城市商业银行应充分利用互联网金融
城市商业银行在互联网环境下的另一发展空间体现在城市商业银行在发展过程中可以充分利用互联网金融。市商业银行在互联网环境下发展空间的拓取，主要是在商业银行发展各种业务过程中，充分利用现代网络科技的力量，与最新化的互联网金融力量进行有效互动，将彼此之间的合作实现优势互补的结构。通常情况下，金融机构所起到的金融沟通能力在在于资金流动性转换强以及信用风险管理。城市行业银行凭借其相对庞大的资金优势在资金流动性转换方面做得比较到位，而互联网新金融势力则以其信息方便快捷的优势在风险管理方面存在着巨大的潜力，由此，城市商业银行充分利用互联网金融，使二者通过优势互补实现良好的合作，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的发展。
三、城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势
（一）正确认识互联网金融以促进银行的健康发展
正确认识互联网金融以促进银行的健康发展是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。在信息化网络时代中，城市商业银行应正确认识互联网金融，互联网的发展对于城市商业银行是一把双刃剑，既具有一定的机遇，也存在一定的挑战，因此正确认识互联网金融，有效在城市商业发展中运用互联网金融，将能够有效促进城市商业银行的发展。城市商业银行应在其自身发展过程中，积极利用互联网金融力，将二者之间的优势有效进行互补，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的有效发展。
（二）利用互联网金融推进线上评级风险控制制度
利用互联网金融推进线上评级风险控制制度是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。随着社会经济文化的不断进步与信息化网络时代的进一步发展，城市商业银行中的风险控制机制也应随着网络信息逐渐转变，面对互联网时代下的网络信用主体身份认定不明确的情况下，应当利用互联网金融对相应信息进行及时的掌握、创新和变化，从而实现城市商业银行中线上、线下的有效对接，促进城市商业银行逐渐朝着信息一体化和信息全网化的方向推进。同时尤其要注重互联网环境下城市商业银行对风险控制的模式思路进行改革和创新，通过改变城市商业银行传统风险控制思想，有效发挥网络线上的作用，推进城市商业银行线上评级风险的控制制度。
（三）通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革
通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革是城市商业银行运用互联网金融的根本发展趋势。在信息化网络时代的互联网金融环境下，城市商业银行在未来的发展空间仍是较大的，并且在新的形势下，城市商业银行在发展过程中会有更多、更好的发展机遇和发展状态。随着现代城市商业银行逐渐实行三位一体的发展趋势，并且商业银行平台逐步向个性化需求方面发展，城市商业银行通过互联网对而更多的客户及其相关信息有了更多的了解，利用诸多信息，城市商业银行可以有效地对更多客户和信息进行挖掘和分析，从而有效提升城市商业银行的发展能力和核心竞争能力。通过对互联网金融的有效运用，能够在信息化网络时代中一定程度的提高城市商业银行的改革。
随着经济文化的进步与世界经济一体化趋势的发展，互联网广泛应用于社会各行业中是必然的趋势，因此在新的形势下，各行各业都应积极在互联网环境下寻求发展。本文主要对互联网基础上的城市商业银行的发展现状进行概括，同时从商业银行应积极开展电子商务平台业务和城市银行应充分利用互联网金融对城市商业银行在互联网环境下的发展空间进行探讨，并从正确认识互联网金融以促进银行的健康发展、推进线上评级风险控制制度以及全面推进城市商业银行的改革对城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势进行研究，并具有实际参考价值。
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选题意义、价值和目标：
随着我国市场经济的逐步开放和人民收入的逐渐增加，我国商业银行在个人理财产品方面得到了长足的发展，人们的理财观念也逐步增强。我国商业银行的个人理财产品虽起步较晚，但发展势头强劲。尤其是近几年，理财产品的销售出现的个人理财业务已成为银行业发展的新热点。各家银行纷纷积极推出了各种个人理财产品出现了前所未有的火暴局面，但伴随着其快速发展，一些关于理财产品的问题也日益突出。
伴随着金融市场对于个人理财产品需求规模的不断扩大和金融产品结构的日益复杂。与此同时，理财产品的创新落后于市场需求，缺乏特色产品及个性化理财产品;收益率大多未跑赢cpi，同时存在长短期产品收益率倒挂现象;金融监管制度缺失、监管不到位的问题;及理财专业化人才培养等问题普遍存在我国的银行理财产品市场。如何在快速发展的市场经济中实现人民资产的保值增值，降低金融理财产品的运作风险，本文就我国商业银行理财产品的特征和类型进行了叙述和分析，并对其风险管理提出了建议。
基于以上现实和理论背景，本文拟在对国内外已有研究总结梳理的基础上，用swot分析方法及pest分析方法，从政策法律环境、经济环境、社会文化环境、技术环境四个方面对商业银行所面临的外部环境以及机遇和挑战进行研究。并根据wind数据统计对理财产品在我国执行效果进行实证检验，探析我国理财产品的特点及发展趋势，并进一步提出对银行理财产品监管措施，以促进商业银行理财产品的健康发展。
课题研究方案：
研究方法：本文主要运用实证研究法和调查研究法等研究方法进行研究
时间安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相关资料并确定选题
XX年12月12日-XX年12月25日 完成开题报告
XX年12月26日-XX年03月05日 完成毕业论文初稿
研究中遇到的问题：
本文只分析了商业银行理财产品现状及存在的问题，而实际上商业银行理财产品的创新是需要经过实证检验的，由于数据的限制本文未能对这些方面展开深入研究。受制于月度数据的可得性，本文在实证研究中对变量进行了替代，但这种数据处理可能会影响计量结果的准确性。
写作提纲：
一、引言
(一)研究的主题和意义
(二)研究的思路和框架
(三)创新点和存在的不足
二、文献回顾
(一)商业银行理财产品现状
(二)商业银行理财产品的收益风险
(三)述评
三、对商业银行理财产品的swot分析
(一)对国内的商业银行理财产品的swot分析
(二)与我国其他理财产品就行对比后的swot分析
四、我国商业银行理财产品的实证研究
(一)检验模型与检验方法
(二)变量选择与数据处理
(三)商业银行理财产品收益及风险的实证研究
(四)小结
五、我国商业银行理财产品存在问题的原因分析
(一)理财产品的创新落后于市场需求
(二)收益率大多未跑赢cpi
(三)金融监管制度缺失、监管不到位
六、结论与政策建议
(一)主要研究结论
(二)政策建议
(三)未来研究展望
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内容简介
《移动互联网成功之道：关键要素与商业模式》把握移动互联网时代的产业发展趋势及最新动态，从终端、应用、平台、管道、云、流量等关键要素的角度对移动互联网进行了系统的内涵和趋势分析，并基于这些要素考察移动互联网时代的商业模式新特征。同时，《移动互联网成功之道：关键要素与商业模式》各部分都结合国内外移动互联网产业现状及实践案例进行了适度的剖析和对比。
《移动互联网成功之道：关键要素与商业模式》内容丰富，资料翔实，适合于移动互联网产业领域设备制造商、终端厂商、电信运营商、互联网公司及内容提供商的战略策划、市场营销、产品开发及运营管理工作相关人员，以及关注移动互联网的高校师生和社会各界人士阅读。《移动互联网成功之道：关键要素与商业模式》也可作为移动互联网相关企业的培训用书，还可作为关心移动互联网行业读者的入门读本。
目录
第1章 移动互联网：全新的游戏规则
1.1 互联网的移动化
1.2 移动互联网的乘法效应
1.3 移动互联网改变了我们的生活和工作方式
1.4 移动互联网的方向--SoLoMo模式
第2章 移动互联网发展的驱动要素
2.1 终端：用户价值实现的引擎
2.2 应用：持续激发用户需求
2.3 平台：商业模式创新的助力
2.4 管道：提升用户体验的基础
第3章 终端：移动互联网的突破口和推动力
3.1 终端市场及产业发展现状及趋势
3.2 "终端+服务"成为移动互联网时代重要商业模式
3.3 跨界竞争趋势
3.4 运营商终端引领模式的构建
第4章 重点应用--应用商店
4.1 应用商店发展现状及趋势
4.2 产业链及商业模式
4.3 典型应用商店运营案例分析
4.4 移动应用开发者概况
第5章 重点应用--社交应用
5.1 社交化的移动互联网世界
5.2 移动社交应用发展趋势
5.3 移动社交应用的商业化路径
5.4 社交应用典型商业模式
第6章 重点应用--位置服务
6.1 位置服务概念及分类
6.2 位置服务发展现状及趋势
6.3 产业链及商业模式
6.4 典型位置信息服务案例分析
第7章 重点应用--移动支付
7.1 移动支付概述
7.2 移动支付发展现状及趋势
7.3 移动支付价值链及商业模式
7.4 典型移动支付运营模式分析
第8章 平台：开放与合作的基础
8.1 从围墙花园到平台花园
8.2 开放平台案例
8.3 多样化能力集生态系统
第9章 管道：智慧的力量
9.1 智能管道提出的背景
9.2 智能管道的内涵
9.3 建设智能管道的4大策略
9.4 国际运营商的智能管道探索
第10章 云：不再缥缈
10.1 云计算模式及关键技术
10.2 云计算对产业的影响
10.3 云计算发展现状
10.4 移动云计算
第11章 流量经营：关注两个转化
11.1 基于两个转化的流量经营CTR模型
11.2 移动互联网的流量变现挑战
11.3 流量转化典型案例
11.4 电信运营商的流量经营
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