时间：2023-05-31 09:32:28
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇电信诈骗对策建议，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、存在问题
跨国、跨境电信诈骗属于智能型犯罪，犯罪分子反侦查意识强，犯罪手段隐蔽性高、技术性强，存在取证难、抓捕难、追赃难等问题。
（一）因犯罪分子作案手段隐蔽，导致取证难。
犯罪分子仅通过网络、电话或短信等方式与被害人联系，不直接见被害人，因此被害人无法直接指认犯罪分子。犯罪分子取得赃款的银行帐户，一般是利用伪造的身份证开设银行帐户，或购买以他人名义开设的银行帐户，多帐户交替、循环使用，每个帐户使用时间较短，甚至仅使用一次后就不再使用，导致跟踪追查取证困难。犯罪集团首要分子幕后操控，指使手下的人或是以较高的报酬雇请不知情的群众取得或转移赃款，使得侦查机关即便找到相关线索也很难准确抓捕。即使抓到了犯罪嫌疑人，获取的证据中直接证据少，间接证据多，难以形成完整证据锁链，难以揭示案件全貌。
（二）因犯罪分子流动性及反侦查能力强，导致抓捕难。
首先，为了逃避法律或者降低风险，犯罪分子不使用固定电话，联系工具多为无开户资料或不以实名注册开户的手机或网络电话，因此锁定具体作案地点与作案人存在很大难度。其次，异地作案、异地诈骗、异地跨行取款的方式，地域流动性大，使跨国、跨境追查犯罪分子的难度加大。再次，犯罪分子彼此间不熟悉，一般使用绰号或假名单线联系，仅和自己的上下家联系，导致公安机关很难将涉案人员一网打尽。
（三）因犯罪分子转移赃款迅速，被害人消极报案，导致追赃难。
首先，犯罪分子使用网络转换器变更电话号码区号显示，达到被害人接听电话时显示的号码均为被害人当地号码，无法识别犯罪分子所在地域，亦无通讯记录可调取，一旦得手，便会在极短时间内迅速转移赃款，案发后难以侦破，难以追回被骗款项。其次，电信诈骗犯罪针对的是不特定对象，受害者涉及多个国家或地区，一些被骗金额小的受害者不主动报案，特别是利用与被害人发生感情纠葛的诈骗案件中，被害人往往基于羞愧或其他多种因素而没有报案，使得诈骗涉案金额难以确定。而取证、追赃困难，导致对于证据不足、涉案数额无法达到追诉标准的嫌疑人，只能做存疑不处理。
二、原因分析
一是电信监管存在漏洞。网络电话平台改号使多人上当。犯罪分子通过从网络电话平台从国内拨打国外、境外被害人的电话时，该平台能够提供改号服务，因此其拨打的电话号码能显示为被害人所在地域的号码，使被害人放松警惕。
二是“中间商”利益驱使。有的掌握网络技术、设备、资源的团伙，为牟取非法利益，专门为电信诈骗犯罪分子搭建网络电话诈骗平台，提供改号、群呼群拨、网络电话落地对接及运行维护等技术支持。还有“地下钱庄”打着资金管理服务的招牌，专门为犯罪分子提供转移、提取赃款服务。这些行为是电信诈骗猖獗、难以及时查处的重要原因。
三是银行监管存在漏洞。被害人一旦将钱款汇入犯罪分子指定账户，便迅速被转移到外地多个账户，后被不同人员领取。犯罪分子一般掌握上千张银行卡用于取赃、转移赃款，均来自国内不同银行，通过非法手段获得的，如利用一张身份证在各地银行办了几百张卡。银行应对这种批量办卡的行为予以加强监管。
一要加大电信、金融等部门的安全防控力度，规范银行的帐户管理制度。电信部门要加强对违法短信、不明来源的电话及违法网站的监管，对群发量巨大的短信内容进行过滤检查，通过屏蔽等技术切断违法短信、网站传播渠道，从源头上遏制。金融部门要加强对交易异常的银行帐户的监管，以及存取款环节、特别是自动取款机的录像监控设备的维护。
二要加大科技强警与打击力度，提高案件侦破率。对该类诈骗特别要注重研究、采用、开发与计算机网络相关的各类行业产品及电话定位、追踪等技术，以便迅速锁定作案人员，有效采集与保存相关证据。
关键词：网上支付 电信诈骗 手机木马
中图分类号： TP393.08 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2016）12-0193-02
随着信息技术的飞速发展，以及人们对工作、学习、娱乐、消费的便捷性要求越来越高，各种信息技术产品层出不穷。尤其是因特网普及后，消费者和服务商之间面对面的交易不再是必须，网上支付带来了极大的便捷性，交易各方利用银行所支持的数字金融工具，通过因特网进行交融交换，实现用户到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电子商务和其他服务提供金融支持[1]。
现金转帐、购物支付、网上缴费等网上支付业务极大地方便了人们的生活和工作，这种新颖快捷的支付方式被越来越多的消费者接受。足不出户，就可以实现轻松生活，网上支付成为许多人日常生活不可缺少的支付方式。
但与此同时，网上支付的安全事件不时发生，给用户造成了或多或少的财产损失和大量的个人信息泄露，令人们在使用网上支付时难以真正放心。
1 网上支付过程
通过分析网上交易参与各方的活动，网上支付的组成要素有：因特网（Internet），客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。其工作流程如图1所示。客户通过个人计算机或者移动终端访问商户的网站，登录时与认证中心交互，取得自己的个人信息用于身份鉴别；客户选择商品或服务后，确认下单，其信息及购物款项信息就会被加密发送到支付网关，支付网关与客户的购物支付卡发卡银行通信，验证其合法性；通过后，确认支付和购物交易合法有效；其后，物流将商品送至客户处，客户确认收货后，交易完成。
目前，网上支付方式包括通过网上银行进行的转账支付（即银行网关模式）、通过第三方平成的支付（即第三方支付平台模式）[2]，银联模式和电子现金等。其工作原理分别如下：
（1）银行网关模式：商家与银行签约，其网站平台直接链接到银行网银系统，客户购物交费实际上就是将现金直接转帐到商家。
（2）第三方支付平台模式：电子商务平台先链接到第三方支付平台，支付平台再和银行链接而完成支付手段的一种方式。我国的第三方支付行业发展迅猛，有独立的支付企业诸如快钱、易宝、首信易等，而作为电子商务平台延伸的在线支付工具如淘宝的支付宝、腾讯的财付通、百度的百付宝等[3]。
（3）银联模式：在银联在线支付的网站完成的支付模式。
（4）电子现金。在支付机构注册虚拟账户，通过向虚拟账户充值进行相关支付业务，如购买游戏币、QQ币等。
这些支付模式既可以通过PC机支付，也可以通过手机、平板等移动智能终端完成。分析网上支付过程和支付形式，客户端、网络协议、互联网基础设施、支付网关等处都可能存在风险。网络支付安全是一个系统工程，需要银行、支付机构、安全厂商、商户、网络管理部门以及消费者共同努力。
从目前网络支付的发展水平和出现的网络支付案例来看，各个银行针对网上支付采用的安全技术和手段（如一次性口令、USB KEY、短信验证码等）都较成熟，达到了很高的安全性。而网上支付安全事件的发生在大多数情况是用户安全防范意识薄弱和相应的安全技能不足所致。下面列出网上支付可能存在的一些风险。
3 网上支付的风险分析
3.1 用户的身份冒充
这种攻击基于用户身份信息被盗用。攻击者通过非法手段（如植入木马、钓鱼等）盗取合法用户的身份信息，仿冒其身份进行转帐或与他人交易，或实施诈骗以获得非法利益。
已发生的诸多案例都表明，国内很多网站都存储了用户的基本信息（包括姓名、银行卡号等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而导致大量完整的用户信息被泄露。国内外都有复制信用卡，盗刷的事件报道。除此之外，电信诈骗、二维码含恶意链接、钓鱼网站、手机木马等威胁也会造成大量银行卡信息的泄露。而目前正在快速发展的很多带有闪付功能的银行卡，还能在近距离非接触的情况下通过特定终端读取用户信息，这种读取方式静默，很难发现。
3.2 敏感数据泄露
网上支付的敏感数据一般包括个人信息（姓名、银行卡号、通信地址等）和购物信息（商品名称、价格、数量、购买时间等）。这些数据有可能在传输中泄漏、丢失或被篡改，如攻击者利用电磁泄漏或搭线窃听等方式截获还原传输的这些敏感信息，或通过对信息流向、流量、通信频度和长度等参数的分析，探测和分析有用信息。
3.3 交易数据篡改
攻击者通过在客户的计算机上植入木马、制作钓鱼网页或截获传输中的信息，篡改其交易数据，如修改消息次序、时间、数量、金额，注入伪造消息、重放交易等，使信息失去真实性和完整性。
3.4 商家假冒或欺诈
商家被别人假冒，提供假货或者收到付款后抵赖交易。
4 网上支付的安全对策
为加强网上支付的安全，需参与各方从技术和管理两方面同时着手，在技术上提高安全性，同时在规范管理上防范非法行为。技术上包括：
4.1 个人计算机或移动终端安全
一般硭担作为公共基础设施的支付网关和电子商务网站等的安全性都是较高的。而个人使用的计算机和移动终端的安全性堪忧。因此，个人计算机要及时安装和更新病毒木马查杀软件，及时升级操作系统和应用软件，不轻易打开不明文件和访问安全性未知的网站，不下载安装安全性未知的软件，不接入公共wifi和使用公共计算机进行登录和支付，以防止计算机被黑客攻击，导致个人信息泄露。
4.2 密码技术
一方面，采用密码相结合的多因子身份认证技术，加强身份认证的强度，防止身份信息被窃取、盗用和假冒，如数字证书、短信验证码、动态口令、USB Key等。另一方面，采用加密技术对用户信息和支付数据进行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。计算机或手机上安装基于密码技术的数字证书后，即使账户支付密码被盗，也需要在已经安装了数字证书的计算机上才能支付，保障资金安全。
4.3 网络基础设施安全
采用多种措施保证网络基础设施安全，包括操作系统、网络协议、数据库、硬件设施等，这与技术的发展紧密相关。
管理方面的措施，主要针对组织和人而言。其主要工作是加强网上支付的监管，要求监管机构、银行和商家做好安全措施，并教育消费者树立安全意识，养成良好的安全习惯。
4.4 建立与完善网上支付的法律法规
随着网上业务在我国的发展，国家相继出台了多部法律法规，如《中华人民共和国电子签名法》明确了电子签名的法律有效性，使得网上业务受到法律保护；《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规针对网上业务领域给出了一些具体的指导意见。但违法交易所要承担的法律责任，法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题[4]上还需要进一步明确。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。
今年11月，国家出台《中华人民共和国网络安全法》，在网络安全各方面将做出指导性规定。而在这部法律出台后，各领域相关配套的法律法规，包括网上支付方面的法规也会随后推出，以规范网上支付活动，打击违法犯罪，保护合法权益。
4.5 加强法制和安全意识宣传
通过多种途径宣传和公开典型案例，警示用户树立安全意识，培养良好的安全习惯，比如电信诈骗案例、短信二维码恶意链接案例、网络钓鱼案例、其他社工案例等。通过宣传，促使用户采用银行等机构提供的安全产品和采纳银行等机构的安全建议，提高安全防护能力，如密码强度足够，并与其它密码不同，支付卡专用，金额随用随存等。在网络支付发现情况有异时，如页面跳转、不停要求输入信息或弹出无关提示等时，停止操作以止损，并报警和保护现场。同时，加强对网络不法行为的追查处罚力度，威慑不良企图者，减少违法行为发生的可能性。
4.6 网络实名制
今年电信实名制也真正落实实施，将对电信诈骗起到很强的防范作用。
同样，通过网络实名制，使得网络上的虚拟身份能与现实社会的身份对应，防止交易抵赖，方便追究和落实相关责任人。同时，网络实名制也将对攻击者形成强大的威慑力，利用网上支付实施的违法犯罪行为也将大大减少。
5 结语
网络支付应用已非常广泛，只有保证其安全性才能健康稳定发展。本文基于网络支付可能存在的风险，从技术、管理等方面提出了相应的安全对策，防止用户的财产损失和个人信息泄露。
参考文献
[1]刘亚军.网上支付系统的安全性研究[J].现代电子技术，2013，36（8）：74-76.
[2]王淦银.我国网上支付六大瓶颈待破[J].中国银行业，2015，（1）：85-87.
关键词：电子银行 探讨
随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。
一、电子银行业务发展概况
90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。
二、电子银行业务发展中存在的问题和不足
我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。
（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益
当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。
（二）产品功能不完善，服务质量有待改进
银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。
（三）网上银行的技术管理有待提高
一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。
（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除
在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。
三、电子银行业务发展的对策
发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。
（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流
目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。
（二）加大宣传力度，重视民声
目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。
（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计
银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。
（四）建立和完善电子银行风险防范机制
一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。
参考文献：
[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）
[2]杨德礼，李良，李伏安.商业银行发展电子银行的选择性战略
关键词：手机银行；支付业务；产业链；金融结算
中图分类号：F830.49 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2010)07-0023-03
一、国内外手机银行发展历程与主要模式
(一)国外手机银行发展历程与主要模式
欧美国家的手机银行起步较早。1998年5月，捷克的Expandia Bank与Radiomobile联合推出了世界上首款手机银行系统。1999年1月，美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司合作推出了手机银行。据艾瑞咨询的相关数据显示，美国2007年手机银行用户已达110万人，预计2012年将达到4090万人：在亚洲，日本和韩国的手机银行发展迅速，已成为主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半国民开通了手机支付业务。韩国三大移动运营商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica标准的预付费智能卡手机，至2005年，韩国所有零售银行均已开通了手机银行业务。此外，手机银行在发展中国家也得到了广泛应用。2004年，手机银行在菲律宾和南非开始流行。2007年，全球最大的移动运营商沃达丰旗下的Safadcom公司在肯尼亚推出了M-PESA手机银行系统，受到一致推崇，并被坦桑尼亚、乌干达等多个国家复制。
按产业链各方的参与程度，可以将国外手机银行的发展模式分为移动运营商主导、银行主导以及第三方主导等三种类型。其中移动运营商主导模式较为常见，银行与第三方主导的成功案例相对较少。
1.移动运营商主导型。该模式下，移动运营商在手机银行产业链中居主导地位，用户不与银行直接联系，而是将资金存入在运营商开立的专门账户或利用现有手机话费账户进行日常交易，账户信息由运营商持有。银行、设备制造商、商户等为手机银行各环节提供基本服务。以肯尼亚M-PESA为例，该国银行网点覆盖率极低，大部分居民都没有自己的银行账户，导致居民汇款、转账成本极高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用户只需购买一张该公司的SIM卡，并进行身份登记便可开通M-PESA服务。M-PESA可以通过短信指令完成汇款、转账等基本银行业务。收款人持接到的转账短信到M-PESA的任意点取现，解决了外出务工人员的经常性汇款难题。同时，肯尼亚M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市场占有率及监管部门的宽容。
2.银行主导型。该模式下，银行与客户发生直接的资金账户关系，银行居于产业链的主导地位，移动运营商负责通信渠道的提供与维护，地位较被动。用户交易手续费归银行所有，运营商主要收取数据流量费用。如菲律宾的Smart Money品牌，银行与客户建立直接的合同式业务关系，将部分业务如账户开立、市场营销、业务记录等外包给合作的移动运营商Smart公司。银行需对运营商业务开展情况进行持续监督，对业务安全性负责，并定期向央行汇报。
3.第三方主导型。第三方既可以是银行与运营商成立的独立运行的合资公司，也可以是独立于二者之外的市场主体。通过第三方支付平台的主导，银行与运营商之间可以达成某种程度上的利益平衡，用户在不同运营商、不同银行之间的业务往来更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平台自身具有较强的资质、运作能力与市场号召力。典型案例如德国的Pay Box公司推出的手机银行系统，该系统可以完成互联网到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手机到Pay Box等多种形式的业务操作。用户在交易时向商户提供手机号码或Pay Box别名和PIN码而非银行账户、密码，交易确认后，Pay Box将资金从消费者银行账户划付给商户。
(二)国内手机银行的发展历程与模式
2000年2月，中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，并于同年5月17日正式在全国26个地区进行试点推广。中国工商银行也于同日开通了手机银行系统。随后，招商银行、中国广大银行、广东发展银行等纷纷跟进。当时各行系统多基于STK方式，用户需将SIM卡换成专门的STK卡，较高的换卡成本和对系统安全性的担忧使得手机银行此次推出未得到市场广泛认可。2005年，交行推出国内首款基于WAP技术的手机银行。2006年3月，银监会颁布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，将商业银行推出的手机银行业务纳入监管体系。2009年，随着3G牌照的发放，手机银行迎来新的发展机遇。2009年8月，中国工商银行推出国内首个3G版手机银行。手机支付方面，2009年以来，银联、各大运营商、第三方平台等动作频繁，纷纷扩大试点范围。2010年6月，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，从市场准入、监督管理等方面对非金融机构的支付服务进行了规范，将极大促进国内手机银行业的健康发展。
截至目前，国内手机银行业尚未出现具有绝对优势的行业领导者，呈现多种发展模式共存的局面。在基于移动互联网的手机银行及远程支付方面，银行系统暂时居于主导地位。第三方支付平台总体规模较小，且面临缺乏金融结算资质等政策制约，自身前景尚不明朗，短时间内难以发挥重大作用。但移动运营商与银行业的融合趋势使得局面趋于复杂化。年初，中国移动入股浦东发展银行被业界认为旨在为其大规模推广手机支付尤其是远程支付规避政策阻碍。近距离支付方面的情况则更为复杂。一方面，银联为代表的银行系统与中国移动、中国联通、中国电信三大移动运营商正在激烈争夺行业主导权。双方积极联合设备提供商、下游商户等开展业务试点，并试图应用一些排他性技术手段。另一方面，双方亦在探索可行的合作模式，如中国移动与中国银联于2003年合资成立了联动优势科技有限公司，致力于共同开拓国内手机支付市场。因此，短期内国内手机银行市场的主导模式尚难定论。
二、我国手机银行发展面临的制约因素
(一)产业链尚不清晰
区别于传统金融服务方式，手机银行的产业链更为庞杂，涉及银行、电信、第三方支付平台、设备提供商、下游商户、水电煤气事业部门等诸多利益主体，且任何一方都不足以独立完成产业链的构建。目前，国内已经初步形成银行、电信、第三方支付平台三大阵营的交叉竞争局面。虽然目前各方主推的手机银行业务各有侧重，但多利益主体对行业主导权的争夺造成了一定程度上的资源浪费和重复建设，且多种技术标准和渠道并行增加了消费者的选择难度，容易使消费者行为更加趋于谨慎，从而制约行业整体推进速度。
(二)系统安全性令人担忧
随着移动互联网的普及，手机感染病毒的危险加大，而手机本身的硬件环境有限。制约了对病毒的及时屏蔽与查杀。此外，作为一种直接关系到用户资金安全的金融创新产品，用户本能地会对系统安全性存在质
疑。据3G门户的《2009中国手机银行业务用户调研报告》显示，用户在使用手机银行业务时最看重的就是交易的安全性，占比高达51％。
(三)系统兼容性差
目前，国内各主要商业银行均推出了自主品牌的手机银行，但各行独立开发带有一定程度的排他性，而很多消费者往往在两家或两家以上的银行都开有资金账户，系统兼容性差影响了用户的操作体验，增加了资金调度成本。
(四)农村地区推广乏力
相对于印度、肯尼亚等发展中国家，我国对广大农村地区手机银行业务的推广相对乏力。截至目前，除广东珠海农村信用社、江苏姜堰农村合作银行等进行小范围尝试外，我国手机银行的试点推广活动多集中在东部发达城市地区。我国农村地区基础设施匮乏、农民资金多小额分散，导致推广成本相对较高，收益性差，国内大型银行或移动运营商缺少开拓农村市场的内在动机，而中小型涉农金融机构往往资金和技术实力都十分有限，难以与运营商达成协议推出自主品牌。
三、国外经验借鉴与对策建议
(一)明确行业发展模式
鉴于我国现阶段跨行业监管水平有限，金融系统内部分业经营、分业监管的格局尚未改变。若电信系统或第三方平台深度介入金融活动将进一步增加行业监管和货币政策的实施、评估难度，从而增加系统性金融风险。而银行系统具有成熟的资金管理和网上银行推广经验，且在为客户提供多样化理财服务方面具有比较优势。因此，现阶段建议实行以银行为主导的手机银行模式。
(二)进一步完善产业链构建
建议将银行系统作为手机银行产业链的基础部门，用户及下游商户需与银行建立直接的账户关系，移动运营商及第三方支付平台则致力于支付渠道的拓展与维护。在基于移动互联网平台的手机银行业务中，鼓励银行系统在查询、支付等基本功能外，开发提供理财、小额贷款等多样化的金融服务功能，维持银行目前的主导地位。在手机支付方面，确保大额资金通过银行账户直接支付，小额资金可通过向智能芯片卡或第三方支付平台账户充值的方式进行日常支付，同时需合理制定“手机钱包”、智能芯片卡及第三方支付平台移动支付的每日交易上限及账户余额留存上限。
(三)提高宣传针对性，保证系统安全
当前各行推出的手机银行在身份验证、密码保护等方面应用了多种保障手段，用户对手机银行安全性的担心很大程度上是由于陌生，通过积极的宣传、讲解、免费体验活动可以部分消除用户对安全性的顾虑。另一方面，随着手机银行的日益普及，手机诈骗、病毒程序干扰等非法活动也将更加泛滥。对用户资金安全构成威胁。相关各方应密切关注信息技术前沿及用户在应用中的问题反馈，及时进行系统升级或方案调整，必要时应对用户进行风险提示，规范操作程序。
(四)加强支付及信用环境建设
首先，不断加强金融基础设施建设，改善支付环境，完善手机银行系统兼容性。可借鉴央行“超级网银”系统建设经验，在未来适时建立手机银行互联系统，减少手机银行跨行转账成本，为用户提供操作便利。其次，应进一步加强个人信用制度建设，提高个体信用评价指标的广度和深度。逐步扩大数据采集范围和应用领域，增加市场参与个体的违约成本，净化市场环境。
(五)加强在农村地区的推广力度
为提高各方开拓农村市场的积极性，国家层面可对各利益主体进行适当引导或经济补偿。鼓励各方开展深入调研，结合农村地区金融服务需求，打造具有针对性的手机银行品牌：选取有一定民营经济基础的地区进行试点，及时总结、梳理业务推广中存在的问题和用户建议；选取资质较好的电信缴费网点、连锁超市等作为银行的商，办理现金存取业务。为保障交易安全，初期应对用户在点办理现金存取业务进行严格的额度控制，并进行登记备案。为保证机构经营合规性，银行需对其进行业务培训并进行日常监督鼓励运营商加强与涉农金融机构合作，切实提高农村地区金融服务水平和覆盖率。
[论文关键词]手机信息；个人信息权；保护措施
在互联网时代，手机在人们的生活中已经越来越重要。手机从最初打电话或发短信的通讯工具向着发微博微信、上社区、移动办公的方向快速发展，俨然成为一台随身携带的小电脑。中国互联网络信息中心的《第27次中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国手机网民规模达3.03亿，并有望在2014年超越PC网民。面对如此庞大的用户群和高速发展的智能手机平台，笔者不禁要问我们的手机安全吗？
在前不久央视2013年的3.15晚会上，曝光了安卓系统收集软件获取用户信息行为。报道援引的是复旦大学的研究成果。通过复旦大学对300多款安卓应用软件进行研究，其中超过 80%的应用软件涉嫌私自获取用户信息。报道称，大多数安卓软件开发企业和移动互联网开发公司，在用户不知情的情况下获取用户位置、通讯录等信息，并将这些信息传送到自己服务器，甚至是不明的第三方单位。例如蓝盒子科技公司等通过在软件收集用户信息，可以获得用户手机的串号、地理位置，甚至会诱导用户去填手机号码、上传头像，读取之后上传到服务器在后台软件上可以看到。就在少数人获得经济利益的同时，手机用户们面临的是垃圾短信、骚扰和诈骗电话等个人信息权和隐私权被侵犯的诸多问题。由此笔者不得不认真思索关于手机信息安全保护的问题。
一、公民手机信息的界定
在信息社会，“起决定作用的生产要素不再是资本而是信息，如何配置信息在很大程度上决定着市场竞争和资源配置的效率”。学术界关于个人信息的界定也存在很大分歧，笔者认为较为合理的定义是指人们一旦掌握该信息或者将该信息与其他信息相结合即可判断出信息主体，或者主体的范围和状态权。例如通过个人姓名、住址、出生日期、身份证号、医疗记录、人事记录、照片等单独或与其他信息对照可以识别特定的个人的信息。手机个人信息包括用户的位置信息、通讯信息、账号密码信息以及存储文件信息等几个种类。其中，通讯信息包括通讯录、通话记录、短信等，手机内存储文件信息包括用户的照片、录音、视频等文件。此外，手机的一些硬件信息，比如IMEI号（手机串号）、无线网卡的Mac地址、硬件配置信息也都属于个人信息的范畴。除了一部分用户愿意公开的信息之外，大部分信息涉及到用户个人的隐私，隐私的基本涵义是指“当事人不愿或不便让他人知道的个人信息，当事人不愿或不便他人干涉的私事，或者当事人不愿或不便他人侵入的领域”。手机个人信息权指对于上述信息的收集、处理或利用直接关系到信息主体的人格尊严，涉及一般人格利益的，手机用户对其依法享有的支配、控制并排除他人侵害的权利。
二、个人信息保护现状
目前世界各国都比较重视对个人信息权的法律保护，对个人信息权的保护自然是为手机信息权保护提供了依据。事实上，国外对个人信息的法律保护一开始都是以对隐私权的保护作为基础和逻辑起点的。综观各国信息保护的立法模式，有诸多值得我们借鉴的经验。
（一）国外
美国和德国个人信息保护相关的立法较成熟。美国作为英美法系的代表，个人信息权保护的立法没有进行统一立法，而是采用分散式立法模式，其相关法律规定都是散见于诸多法案中。联邦最高法院对构成《人权法案》的多项修正案进行解释，为各种个人隐私提供了宪上的保护依据。同时受自由传统和多元化社会结构的影响，长期以来形成了自律的传统和习惯，所以美国个人信息保护立法基本上采取了行业自律机制为主导的模式。美国国会1974年通过的《隐私权法》是美国保障公民个人信息的最重要的基本法律。之后《金融隐私权法》、《网上隐私保护法》、《录像带隐私保护法》、《驾驶员隐私保护法》等法律对个人信息的其他方面提供了具体的保护。
相比较而言，德国是典型的大陆法系国家，其个人信息保护法当然采取的是统一立法模式。国会于1970 年制定了《资料保护法草案》并于1977年正式生效，该法立法旨意在于在个人资料处理过程中对个人隐私给予统一而充分的保护和使个人资料处理行为合法化。之后1990年修正后的《联邦个人资料保护法》将国家安全机关对个人资料的收集与处理纳入个人资料保护法，其第1条规定：“本法之目的在于保护个人免于因个人信息的传输造成人格权侵害。”因此也得到了理论界与司法界的认同。
而日本个人信息保护的立法模式则是综合了德国模式和美国模式的优点，并结合了本国的行业自律情况和立法。2003年5月通过的系列个人信息保护法案，通称“个人信息保护五联法”。根据这一法律，日本还制定了多项法律和条例，为个人信息保护中遇到的各种具体问题提供法律保护依据。
（三）我国个人信息保护现状
2012年有份来自半月谈网和半月谈社情民意调查中心关于《公民如何保护个人信息权》的调查，调查结果显示有近一半的网民表示在生活中很担心个人信息被泄露；而30%的网民表示，曾经遭遇多次个人信息被泄露的情况。为此，审视我国个人信息保护现状尤显重要。
我国香港特别行政区为了避免在国际贸易中处于不利地位于1996年实施了《个人资料私隐条例》，随着互联网和电子商务的发展，新的问题不断出现，特别是“八达通事件”之后，香港又进一步修订和完善了《个人资料（私隐）条例》，并于今年4月1日开始实施新的条例，对商业机构滥用客户资料的进行严厉处罚。
内地自2003年已开始组织起草《个人信息保护法（专家建议稿）》，但并未通过实施。所以到目前为止我国没有个人信息保护方面的专门立法，有关个人信息保护方面的规定散见于宪法及各项法律法规中。
宪法上，《宪法》第三十八条、三十九和四十条中分别规定了公民的人格尊严、住宅不受侵犯，公民的通信自由和通信内容受法律保护，不受侵犯。这些都为个人信息受宪法保护提供了依据。
基本法上，《民法通则》第一百条、一百零一条和一百零二条中分别规定了公民享有的肖像权、名誉权和荣誉权以及公民的人格尊严受法律保护。在2001 年《最高人民法院关于确定民事侵权精神赔偿责任若干问题的解释》中对侵犯个人死者隐私信息的行为也进行了规定。《刑法》、《刑法修正案（七）》也将涉及侵害公民信息权的多项行为列为犯罪。在行政法方面，《身份证法》、《护照法》、《税收征收管理法》、《统计法》中都规定了国家职能机关对公民个人信息的保密义务。
诸如《商业银行法》、《证券法》、《律师法》、《拍卖法》、《执业医师法》、《传染病防治法》等经济法、社会法中都规定了从业人员对用户个人信息的保密义务。《未成年人保护法》和《妇女权益保障法》中也规定了未成年人和妇女的人格尊严和名誉不受侵害。
三、手机信息易受侵犯之原因及对策分析
（一）现实中手机个人信息极易被侵犯的原因
第一，立法上的缺位。现行信息立法还不完善，缺乏系统性，没有形成严谨的体系，存在有关信息权保护的条款散见于各项法律法规及规章制度中，要么过于原则要么调整范围过窄，因而迫切需要制定一部专门针对公民隐私权保护或个人信息安全维护的法律，对其加以协调和统一。
第二，行业自律不够。我国社会主义市场经济的发展必然要求行业协会的发达，通过依法有权采集公民个人信息的机构（如工商局、医院、电信公司等）成立起有组织、约束力强的行业协会，我们就可以在一定程度上约束其从业人员的违法侵害个人信息权的行为。但是目前行业协会存在着数量少、管理水平落后的问题，社会上非法买卖个人信息牟利诸如大量兜售房主信息、股民信息、商务人士信息、车主信息、电信用户信息、患者信息等侵犯个人信息权甚至是隐私权的现象，也与掌握公民个人信息的运营商、服务商等管理不到位有很大的关系。
第三，公民信息保护意识淡薄。多数手机用户对于手机操作系统的复杂性不了解或是禁不住免费软件的诱惑给自己的信息带来极大的安全隐患。南开大学有关专家表示，与普通电脑相比，智能手机自身信息安全防范的能力弱，用户信息更容易被盗取。以市场占有量最大的安卓系统为例，其核心技术掌握在美国谷歌公司手中，这对国内智能手机用户的信息安全构成威胁。同时安卓系统采取的是免费的市场策略，导致中低端智能手机和便携式电脑大量使用安卓系统。复旦大学计算机科学技术学院的调查报告称研究团队抽查一款主流智能手机系统的300余款应用软件，发现58%的软件存在泄漏用户隐私的可能。而这种情况多数手机用户是不知情的，即使发现了也往往不愿考虑通过法律手段来加以救济。
（二）保护个人信息的对策
第一，个人信息立法要进一步统一和完善。国外大多国家对个人信息权保护的法律体系已逐成体系，我们也应尽早出台《个人信息保护法》，对涉及公民个人信息的各项行为进行严格规范。同时还应进一步完善相关行业的法律法规，尤其是涉及个人信息较多的敏感领域，如政府、金融、电信、教育、医疗等部门，要针对一些新问题，新现象对现有法律法规进行补充完善，加强对重点行业的监督，构建更为合理的信息保护体系。
【关键词】电子商务；农村；调查问卷；建议
一、研究背景
1、中国农村互联网发展状况
当前中国经济社会的发展存在明显的“二元结构”问题，从获取信息和信息应用的角度来看，城乡信息技术鸿沟是加深二元结构分化的一个重要因素。重视和加强农村互联网发展，不仅能有效地缩小城乡“数字鸿沟”、消除城乡之间的信息壁垒、化解二元结构的诸多矛盾，也是建设社会主义新农村、构建社会主义和谐社会的重要组成部分。
2、中国农村电子商务发展情况
近年来，农产品电子商务在我国作为一种新兴的农产品交易方式，从无到有，从少到多，从小到大，呈现出高速发展态势。目前，商务类应用在农村网民中的渗透不断扩大，使用率得到一定提升，可见农村电子商务未来存在较大增长潜力。
3、研究意义
陕西省洛南县麻坪镇山地众多，传播媒介相对欠缺，与外界信息沟通较为闭塞，与此同时麻坪镇农特产品、旅游业等方面具有很大的发展空间，互联网作为重要的传播媒介，必定能在日后作为麻坪镇发展建设的有力工具。在电子商务开拓方面有三点重要意义，首先是发展麻坪镇乃至中国农村的电子商务，可以解决普遍存在的农业信息闭塞的问题，为农业发展进行信息化改革服务，更好的促进农业信息商务化、数字化；其次是可以解决制约农业发展的农产品流通问题，尽量在销售方面缩小与市场经济的要求，互联网能为农村提供这一交易平台，帮助农民主动地选择有利市场进行销售；最后是方便麻坪镇农村居民日常生活，在交通较为不便的情况下，拓宽了与外界交流的途径，创新了购物方式，能够更好的服务农村居民生活。
二、问卷数据分析及对存在问题的分析总结
1、麻坪镇互联网发展及使用基本情况
从调研数据可以得出，麻坪镇拥有电脑户数比例和上网户数比例在逐年提高，表明该地区的农村居民的消费水平在提高。然而综合历年来的趋势来看，当地上的互联网普及率明显远低于全国平均水平。
2、麻坪镇电商发展与应用情况
从调研数据可知，不经常在网上购物的人数占比最大，为46%；经常在网上购物的人数次之，占26.7%；听说过但没有尝试过的人数，占25.5%；根本没有听说过电子商务的人数占比最少，为1.9%，这些数据说明网民的网购意识还有待提高，对于电子商务的了解还远远不够。
3、麻坪镇人口构成特征
由统计数据得知，麻坪镇人口中从事第一产业的人数比例最大，为86.8%，这部分人口多为留守人口，农活较多，没有时间接触网络；同时当地人文化水平较低，其中小学和初中文化水平占比最大而高学历水平占比极小，这部分人口知识能力水平所限，掌握不了网络的使用；再有当地年龄区间为40岁以上的人口所占比例较大，我们在调研中发现，40岁以上的人口中接触网络的人数比例非常小，主要原因是这些人年龄相对较大，思想保守，没有多少上网的意识，没有意识到网络带来的便捷。以上这些都是导致该地区的目前互联网发展状况较不发达的重要原因。
4、麻坪镇网民上网行为
统计数据显示，麻坪镇网民上网行为受生活作息规律的影响较大，网民多在农闲休息时间上网。麻坪镇居民从事第一产业的人数居多，过多的农业生产活动说明农业占据了农民大部分时间，导致农民上网实际的减少。同时，当地网民在家上网的人数占总网民人数的比例较大，占上网总人数的72.7%，并且绝大多数的网民选择手机上网（占到80.7%），几乎没有人使用笔记本电脑和平板电脑，也说明上网设备比较单一。当地居民上网的频率较高，有52.8%的网民是几乎每天都上网，19.9%的网民是每三天上网一次。这一数据说明当地的居民对网络的需求还是很大的。
5、麻坪镇网络设施情况
根据我们的调研数据得知，麻坪镇的网民以使用4G和3G手机网络信号为主，主要以4G信号为主，占到了84.1%，使用的月流量大多数在100M以上，占到了69.6%。从使用有线网络的网络用户的情况来看，大多数网民每年的网费大体在500-1000元这个范围内，相对于当地居民的人均年收入来说，这个价格有点略高，但只有4%的网民对网速感到满意，说明运营商的网络基础设施建设和较高的网络费用并不匹配。
6、麻坪镇电商发展与应用情况
由数据可得，经常在网上购物的人数只占到26.7%。在使用网购的网民中仅有10.3%的网民逛购物网站的频率达到了一周一次或更多，说明麻坪镇网民的网购意识还有待提高。再者，有57.9%的网民有明确的购物需求时才会网购。据此可以看出，当地网民逛购物网站的频率总体不高且消费行为相对理智，目的明确。由于麻坪地区多山，交通不方便，快递服务沉淀不到位使得网民对物流产生不满。据统计数据得知，在所调研的网民中，对于发快递方面，59%的人表示“不可以方便收到快递，要到指定地点才行”，占比最高，其次认为可以叫到家的人数较多，占比24.8%；认为几乎不能叫到快递的人数最少，占比5.1%。进一步说明了该镇的物流体系不完善。
三、解决办法及对策
1、积极拓展农村网络市场，加快网络基础设施的建设进度
我们注意到，当地的网络设施建设并不能满足市场的需求，相对于互联网的飞速发展，当地的网络发展还是较为缓慢。所以我们建议政府的注意力还可以放在扩大网络的覆盖率，降低网络的使用门槛。根据农村市场的特点，可以推出使用农村市场的网络设备。此外还可根据当地网民的上网习惯，运营商可以设置专门的适用于农村生活作息习惯的网络流量优惠时段。
2、转变农村网民网络使用方式，凸显网络对经济的发展作用
据调研情况可知当地的网民学历水平普遍较低，网络应用也以娱乐类和社交通信类为主。当地政府应该积极培训农村网民。正确引导农村网民使用互联网来服务于农业生产，学习丰富实用的农业生产知识，使该地区的网民的网络活动不仅仅局限于网络娱乐，能够运用网络为农业生产活动提供便利。
3、加大宣传力度，增进农村网民对电子商务的了解
在调研中，一些农户提到，对网络并不了解，害怕上当受骗，据此我们认为政府可以与电商等相关部门积极协商，为当地居民提供一些列网络知识讲座，例如防止网络诈骗，网络购物流程讲解等。电商可以从专业人士的角度来解答农村网民的疑问，帮助他们走进电子商务，了解电子商务，接受电子商务。
4、加强农村地区的快递建设，为农村电子商务的发展培育良好的环境
在我们的调研过程中，当地参与过网络购物的网民，很大一部分对于当地的物流是有怨言的，我们也了解到，当地仅有中国邮政一家可以提供快递服务，大部分网民需要去县城的指定地点才可以取到快递。我们建议政府加大道路交通网的建设，为快递网络的发展提供基础条件，同时快递公司和电商对此类的山区，可以实行特殊的政策。
四、结语
通过我们的调研分析发现，现在麻坪镇居民收入在稳步增长，麻坪镇地区经济发展加速，且麻坪镇拥有电脑户数比例和上网户数比例在逐年提高，其互联网发展前景可观。当地居民结构特征方面多为小孩及老人。其受教育程度普遍偏低，使得其年龄结构和受教育程度都对互联网的进一步发展有所限制。同时，由于农村地区老年人居多，用电脑、手机上网用户需求少，市场很小。由此带来的没有足够的市场需求又很难带动当地互联网基建建设的投资。当地的物流体系不健全也限制着互联网及电商的进一步发展。如果当地政府及电信部门能运行商已有了非常有规划、适用的发展方法，分析清楚原因，对症解决，运营商与当地合力，再有电商把握好方向时机，当地互联网与电商发展前景可观。
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论文关键词 物流 犯罪 特点 犯罪手段
随着花都区空港物流行业的急剧扩张，物流领域犯罪逐渐上升的同时，我们在办案中发现，物流领域的刑事犯罪呈现出新的趋势，打击物流领域的刑事犯罪面临一些新的挑战，本文集合花都区政法机关打击物流领域刑事犯罪的司法实践，从物流领域刑事犯罪的特点和原因出发，提出了应对物流领域刑事犯罪的对策建议。
一、花都区物流领域刑事犯罪案件的新特点
1．犯罪手段多样化趋势明显。以往的物流领域犯罪，常见的作案手段是侵占和盗窃，如物流公司内部人员利用对货物存放位置熟悉的条件，秘密潜入物流公司仓库内，采用破坏墙壁和门锁等方式盗窃仓库内财物；货运公司的司机私自卖掉承运的货物，将货款据为己有；货运公司的司机擅自多提货物变卖，将货款据为己有；行为人伪造从事货运的证件骗取商家信任签订合同，提货并私自变卖货物；承运人代客户收货款后将货款据为己有；行为人假冒买家订货并指定货运公司运输，收到家具后将其私自变卖或据为己有等等。而新出现的作案手段有，利用快递运输、枪支、假冒伪劣产品，使用暴力手段垄断生意，利用合同实施诈骗等等。
2．犯罪对象由普通货物向非法物品发展。以往的物流领域犯罪多是对普通货物、物品进行盗窃和侵占，或是对物流公司的运输车辆、货款等进行犯罪，如物流司机侵占雇主车辆变卖、代收货款拒不交回等。新的犯罪对象随着物流业的发展出现了以快递或者长途货运方式运输假币、、枪支等违禁品及假发票、伪造印章、假冒注册商标产品等。如被告人张某通过花东镇某物流公司以假名办理快递手续，将藏有假300万假人民币的包裹运往乌鲁木齐市；如被告人刘某在新华街收取某快递公司的包裹时，公安人员当场从包裹内缴获净重600克的海洛因2包；如被告人林某通过物流公司运输假冒知名注册商标的皮具300多件，拟发往浙江省义乌市，皮具尚未运送出去即被公安人员查获。
3．犯罪性质由财产犯罪向暴力性犯罪发展。涉及物流领域的犯罪通常为盗窃、职务侵占、合同诈骗等，但是，近年来，受经济利益驱动，慢慢出现了因争夺物流经营权、生意纠纷引发的聚众斗殴、寻衅滋事、故意伤害等暴力犯罪。在暴力型犯罪中，除了因琐事导致的一般故意伤害案外，70%以上是因争夺经营权，垄断某个地区某项业务而发生的故意毁坏财物、聚众斗殴、故意伤害案件。这类案件涉案人员众多，对物流企业所在的区域治安构成一定威胁。如犯罪嫌疑人张某等人聚众斗殴案，张某为垄断花山镇某村附近的快递业务，组织20余人，身穿黑色衣服，携带铁棍、砍刀，强行冲进竞争对手的公司办公室，对包括治保人员在内的在场人员进行围攻殴打，还砸烂停放在公司门口货车的玻璃、车灯，又在当地造成较恶劣的影响。
4．犯罪方式由手段单一的单独作案向组织化程度高的多元化团伙犯罪发展。以往该类犯罪多为个人进行盗窃、侵占，通常以抽取部分所运载货物的方式作案，如部分机场工作人员在搬运旅客托运行李过程中监守自盗等。近年来，该类犯罪团伙作案多发，犯罪成员之间分工明确、里应外合、配合默契，犯罪手段更趋多样，且通常人货分离，涉及数个犯罪地点，跨区域特征明显。如张某、蔡某等人盗窃物流环节汽车配件案件，犯罪嫌疑人利用管理库房或负责运输货物的便利偷出汽车配件，再销售给专门低价收购的买家，其后买家再次将配件转卖到汽车市场或维修部等地赚取差价，形成了盗窃、运输、销赃等一系列的连锁犯罪行为，属明显的团伙犯罪。
5．利用快递货运进行犯罪情况突出。花都区人民检察院审查批捕的案件多为、走私犯罪案件，以往一般是犯罪嫌疑人随身携带。而今，涉及贩卖、走私物品的案件，60％以上通过快递运货进行。
二、物流领域刑事犯罪案件高发的原因分析
1．相关职能部门管理缺位。执法部门之间的配合、协作机制不健全，部门之间没有信息共享平台，难以形成监管合力。相关职能部门多头管理，难以统一监控，且物流业管理以形式审查为主，对部分物流企业的违法违规行为没有进行严格检查。以物流货运为例，物流企业向交通运输部门和工商行政管理部门分别申领道路运输许可证和营业执照，通过形式上的文件检查后即开门营业。相关部门对于物流公司在运作过程中的违法违规行为，并没有一律采取相应的处罚措施。此外，“无证”小物流企业大量存在，相关部门也没有对其是否持有合法证照进行定期检查和不定期抽查。
2．企业内部管理混乱。部分企业以经济利益为主导，没有制定一系列规范的内部管理细则，导致物流过程中的包装、运输、装卸、配送等环节出现监管盲区，被犯罪分子作为可乘之机。同时由于物流业的快速发展，部分物流企业间拉帮结派、争抢业务，开展恶性竞争。企业主管人员为了保全老客户，节约时间、成本等，对配合相关职能部门检查持消极态度，为物流犯罪埋下隐患且社会管理不到位，未成立物流行业协会组织，缺乏行业自律机制，不利于物流行业持续健康发展。
3．作案成本低收益高。物流行业涉及面广，可能发生物流犯罪的环节多，犯罪嫌疑人大多属于无业流动人员，且流窜作案，犯罪防控难度大。同时由于物流运输人货分离且跨地区，即使、制假品等赃物被发现，但由于填写的邮寄人和收货人均为虚假信息，也难以抓获嫌疑人。一方面犯罪嫌疑人利用货主追求低运费的趋利心理，花几十元钱办假证冒充车主和司机，骗取得货主的信任后，即轻易接管货物；另一方面许多货主防范意识不强，明知货站或承运人不是正规物流企业仍冒险将货物托运，货值动辄几十万元甚至上百万元，成为了犯罪分子见利忘义，铤而走险的主要原因。
4．快递方式犯罪侦破难度大，快递业管理混乱。利用快递货运进行犯罪的作案成员大多利用同乡、熟人、朋友等关系，形成利益共同体，纠合成群实施共同犯罪。涉案违规违法物品多为以托运方式进行跨区域交易。犯罪分子通过快递渠道实施犯罪，可以实现人与货物分离，隐蔽性更强，增加了准确打击犯罪的难度。如涉及犯罪的案件，因为犯罪分子利用快递运输，并没有随身携带，也不填写真实物品、地址和姓名，这就增加了取证的难度。在案件破获后，准确定性也不太容易，是涉嫌贩卖、运输，还是涉嫌持有，只能根据实际掌握的证据情况来定。另外，犯罪分子之所以能够通过快递货运渠道实施犯罪，跟快递公司不认真验货密切相关。大量民营快递公司经营不规范，管理混乱，比较典型的问题是：不严格核实托运人身份，有的快递员在收寄时，甚至无须托运人出示身份证件，托运人可轻易利用化名或虚假身份办理托运；对托运货物审查不严，尤其是对托运人已包装好的托运货物，往往以托运人自报的货物内容为准，导致大量违禁品和危险品被非法托运；不少从业人员不专业，无资质人员违规上岗、驾驶员兼押运员等现象大量存在，这些都给一些人实施犯罪提供了可能。
三、有效打击防范物流领域刑事犯罪的对策建议
1．强化物流行业管理。整合工商、税务、交通、劳动等部门的管理资源，制订严格的市场管理规范，落实责任分工。严把申报资质审查关；出台物流保证金制度，要求登记设立物流公司的单位或个人强制缴纳一定比例的保证金；规范签订运输合同协议程序；实行物流快递人员实名登记制度，并对其进行职业道德和相关法律培训等，从而在公司注册、人事招聘、车辆登记等环节实行一体化的管理和监控，从源头上避免出现“黑户”，最大限度地预防犯罪的发生。
2．加大对快递物流公司的监管力度。公安机关应加大对快递公司的监管力度，将之前在邮局实施多年行之有效的监管办法，如邮检、录像监控等落实到各个快递公司。同时，邮局作为快递公司的直接监管单位，更应该及时掌握快递公司的动态，严格执行监管的相关规定，将监管职责真正落到实处。同时应注重法律宣传，使各大快递公司均能认识到通过快递邮寄所带来的严重危害，严格执行快递相关制度，教育公民能够自觉配合实施相关的实名制和当场验视制度。
关键词：移动支付；农村地区；市场前景；技术标准
中图分类号：F320.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
一、我国移动支付业务发展现状
移动支付是指用户通过移动设备（包括手机、PDA和移动PC等）对某种商品或服务进行账务支付的服务方式。目前，我国移动支付业务发展十分迅速。中国人民银行公开数据显示，2012年我国银行机构、支付机构共处理移动支付业务26.48亿笔，金额近2.5万亿元。2013年上半年仅银行机构发展的移动支付客户就超过3亿户，处理业务1.7亿笔，金额3.17万亿元。
二、榆林市移动支付业务的市场前景分析
榆林市位于陕西省北部，辖1区11县、5474个行政村，面积4.3万平方公里，人口364.5万，其中农村人口292.7万，占80.3%。
（一）政策环境
近年，榆林市政府和人民银行榆林中支围绕农村金融服务改革的难点问题，立足“惠农、支农、便农”的工作思路，相继推出了一系列政策措施，畅通农村支付结算渠道。由于农村地区支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧等问题依然十分突出，金融机构网点进驻动力不足、支付基础设施建设薄弱。这些问题严重制约了农村地区资金的有效配置，影响了榆林市支付体系的全面建设和发展。
（二）经济环境
2012年，榆林市实现GDP2769.22亿元，比上年增长12%，增速超全国4.2个百分点。第一产业增加值125.88亿元，增长5.9%；第二产业增加值2027.87亿元，增长13.6%；第三产业增加值615.47亿元，增长8.8%。全市城镇居民人均可支配收入达到24140元，比上年增长16.5%；农民人均纯收入达到7681元，比上年增长17.8%。
（三）需求环境
截至2012年12月，榆林市手机用户达319.5万户，手机普及率达到87.65%。目前，移动支付业务在榆林市还处于起步阶段，运营商从2010年开始陆续开展了移动支付业务，但业务量还很小，仅局限于居民网上购物、信用卡还款、订购各类票务（机票、火车票）等少量应用功能。笔者在榆林市部分乡镇调查问卷显示：32%的用户愿意使用移动支付业务，17%的用户暂时不打算使用，51%的用户对于其持观望态度。其中35%的受访者没有使用移动支付业务主要在于对其不够了解，这说明当下榆林市农村地区的移动支付业务的推广还缺乏力度。
三、移动支付业务在榆林农村地区的困境分析
（一）消费习惯制约业务推广
长期以来，农村居民习惯用现金和银行卡消费。农村相对信息闭塞导致人们对新鲜事物的接受程度不高，对新鲜事物认知进程比较缓慢。农村居民不知道如何使用移动支付业务，甚至对其安全性存在疑虑，同时近年来电信诈骗行为屡见不鲜，加之媒体的片面宣传，农村居民对于移动支付的恐惧情绪也较为严重。
（二）使用成本影响业务拓展
移动运营商往往对使用移动支付附加条件，如使用手机的品牌、手机功能及使用套餐等，这增加了客户使用移动支付业务的成本。客户在开通移动支付业务后，无论是否使用移动支付业务，只要不注销该业务，各银行均会收取1～6元/月不等的服务费，增加了该业务的拓展难度。
（三）存在安全风险
移动支付作为新型支付方式，无论是移动支付的提供方，还是客户，都需要考虑支付过程中所涉及环节的安全性，交易的任何一个环节都要确保安全。消费者还没有充分的认识到自己所面临的风险，在防病毒、防泄密等方面的保护还远远不够，由于手机的PIN码、网上银行密码以及个人信息等被盗取而引发安全风险的案例需引起各方足够重视。
四、促进我国农村地区移动支付健康发展的对策
（一）完善相关法律法规
我国相关部门要针对农村移动支付业务尽快出台具体监管办法。一是要加强客户身份识别和对大额及可疑支付交易的监测，防范违反犯罪分子利用移动支付手段进行资金转移；二是要重视客户权益保护和移动支付安全技术标准，在保护用户的同时，提高移动支付技术的安全性与可靠性；三是要明确和细化移动支付业务的准入条件，规范该项业务的发展方向。
（二）培养用户良好地使用习惯
根据国外经验，不发达地区因为金融服务供给相对匮乏，其移动支付发展程度较成熟，而发达地区由于本身金融服务供给充足，所以移动支付都偏重于小额，我国移动支付的发展应重点考虑农村地区，解决其支付不便的问题，以及城市的零星小额支付。提供多样化的支付服务。比如可以在适合开展小额支付业务，但银行等机构不方便进入的行业或场所进行移动运营商为主的移动支付业务试点推广，提升普通民众对移动支付的参与程度。
（三）提高移动支付安全性
为了促进移动支付技术在广大农村地区的顺利推广，建议移动支付相关各方要始终把安全问题放在发展优先考虑的位置。积极地谋求相应的安全措施，遵循保护公民财产和个人信息安全的原则，在技术和管理上相互结合，最大程度地保证资金和信息安全。
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____年10月至11月，____州人大常委会组成专题视察组，对全州贯彻执行修改后刑事诉讼法的情况开展了专题视察调研。通过视察调研发现，修改后的刑事诉讼法自颁布实施以来，全州各级法院、检察、公安、国家安全、司法行政机关和____监狱（以下简称各单位）高度重视修改后刑诉法的贯彻执行工作，多措并举，扎实推进各项工作，取得了良好成绩。各单位特别注重修改后刑诉法的学习培训工作，加强对执法办案人员的教育培训力度；注重转变观念，不断提升执法办案人员的素质和能力；加强贯彻执行修改后刑诉法的各项配套机制建设和人财物等保障工作，使修改后刑诉法在全州得以顺利贯彻实施。但同时，全州在贯彻执行修改后刑诉法的实践中还存在一些不容忽视和亟待解决的困难和问题。本文旨在对这些问题予以分析并提出相应的对策建议。
一、 存在的主要问题
（一）各单位之间在实施刑诉法过程中的协调还不够主动、配合还不够顺畅。视察组发现，各单位在贯彻执行刑诉法过程中，在运用“分工负责、互相配合、互相制约”的原则上，存在不足之处。在四个方面表现尤为突出：一是非监禁刑、暂予监外执行的裁判与执行方面相关单位思路不一致；二是职务犯罪案件判处非监禁刑方面存在分歧意见，个别案件存在超审限现象；三是社区矫正的审前调查评估、被矫正对象交接工作衔接不顺畅；四是律师执业的权利保障以及阅卷、会见的工作条件尚未全面改善。除此之外，还存在刑事司法与行政执法“两法衔接”上，落实法律和政策规定工作不主动、配合不给力的问题。
（二）公安机关刑事侦查工作急待加强。修改后刑诉法对公安机关开展刑侦工作提出了更高的要求，如确立了不得强迫犯罪嫌疑人自证其罪、非法证据排除规则，规定律师在侦查期间便可介入等等，加大了刑侦工作难度。另外，近年来州内刑事案件数量居高不下，计算机网络犯罪、电信诈骗犯罪等新型犯罪日益增多，侦办难度较大。公安机关刑侦部门除承担命案、涉黑恶案件等重大复杂案件的侦办任务外，还担负着维稳处突等工作，任务异常繁重。而全州现有刑警数量200人，仅占总警力数的7.8%，离公安部规定刑警占总警力数20%的要求相差甚远。特别是刑事技术侦查队伍职级待遇低，人才流失多，力量严重不足，刑侦信息化水平落后，刑侦技术专业门类建制不齐，制约了刑侦工作的正常开展。
（三）社区矫正工作急待强化。社区矫正工作以前由公安机关负责，刑诉法修改后明确由司法行政机关履行该项工作职责，但司法行政机关并没有增加人员编制。我州目前在册社区矫正罪犯2941人，但全州88个乡、镇、街道办事处基层司法工作人员总共只有162人，还有32个一人所，开展社区矫正工作的人员严重不足。因一人调查取证有悖法律规定，一人所根本无法开展调查取证工作。全州社区矫正部门每年接受各地人民法院、监狱等机关委托的审前社会调查、保外就医考察函等800件以上，还要开展建立台账、分类管理、学习教育、走访谈心、组织公益劳动、帮困解难、对违规人员收监执行等工作。这些任务，一方面使各司法所工作量严重超负荷，一方面使其工作经费严重不足。另外法律赋予了司法行政机关社区矫正工作职权，但对违规脱管人员需要收监执行的无专门的司法警察执行，必须请求公安机关协助配合，其职权与责任不相适应，增加了该项工作的风险性。
（四）司法救助制度有待进一步完善。我州已初步建立了司法救助体系，实际执行中，州级司法救助由法院、检察院、公安等办案机关研究后向州委政法委申报，州委政法委审核后由常务副州长签字审批，程序较繁，效率较低；每个案件的司法救助金额州级不超过5000元，一个案件只能申报救助一次，救助效果很差。由于救助不及时、救助额度太小等原因，导致权利人应当及时得到的司法救助无法兑现，给他们的生产生活造成很大困难，案结不能事了，影响了司法公信和社会稳定。
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五）服刑人员的有关权利没有得到较好保障。罪犯在服刑期间，其合法权利理应予以保障。我州部分罪犯在____监狱服刑期间，在原户籍地享受的医疗保险待遇被地方取消，给监狱的改造管理工作增加了困难。
（六）未成年人犯罪的审判和预防工作有待规范。全州少年审判庭工作有待及时总结提高和全面推进。目前，利川、____两个市根据刑诉法的规定，开展了少审法庭的试点工作，积累了一些经验。但急需总结、提高和规范，并在全州推广，不断提升全州法院少审工作专业化、规范化建设水平。少审法庭的专业队伍建设有待进一步加强。
（七）各单位贯彻实施修改后刑诉法的人财物保障不同程度还存在一些困难和问题。视察组在视察调研中了解到，刑诉法修改后，各单位工作量加大，不少单位一线执法和办案人员严重不足，经费保障有待加强。特别是法院、检察院的空编问题尤为突出。截止2013年8月底，全州法院空编率达到17.08%，全州检察机关空编率达到16.06%，影响了工作正常开展。
二、解决上述问题的对策建议
（一）建立健全协调机制。全州法院、检察院、公安、国家安全、司法行政、监狱等司法执法机关要辩证适用“互相配合、互相制约”的诉讼原则，共同理顺工作机制。关于前述各单位协调配合四个方面的问题，均属于各司法执法机关之间，通过全面正确地适用“制约”与“配合”辩证统一的诉讼原则，经过“磨合”，可以较好解决的问题。解决这些问题的关键，是各单位要牢固地树立公正执法、敢于依法担当的进取意识和责任意识，既要各司其职，又要互相配合，共同确保法律的统一正确实施。
“两法衔接”问题上，要尽快完成共享信息平台的建设任/:请记住我站域名/务。根据省委、省政府办公厅转发的《关于加强行政执法与刑事司法衔接工作的实施办法》规定，全省各地要“力争2013年底建成具有反映执法动态、显示办案过程、进行数据统计等功能的信息共享平台。积极推进网上移送、网上受理、网上监督，提高衔接工作效率。”目前，州政府法制部门和州人民检察院按文件规定开展了一些准备工作，但关键性的工作尚未取得实质性进展。州政府有必要加大督办力度，促使此项工作任务尽快完成，为严格执法和公正司法提供必要的保障。
（二）调整警力结构，加强刑侦工作。对于全州刑侦队伍人员数量严重不足、整体专业素质不高、侦查技术专业门类不全、专业技术人员奇缺的问题，州县两级公安机关的领导和从事刑侦工作的同志已经有了足够紧迫的认识，大家深感责任重大、任务艰巨，已经着手拟定全面加强刑侦工作的重要文件。常委会要高度关注公安机关关于全面加强刑侦工作文件的贯彻和落实工作，适时采取听取和审议专项工作报告，以及评议公安工作等监督方式，支持公安加大改革和创新的力度，促使其文件规划早日出台并全面落实。
（三）采取得力措施，强化社区矫正工作。建议州人民政府及时全面听取一次社区矫正工作情况汇报，解决急需解决的工作保障问题。目前，全州有32个所连开展工作必需两名以上工作人员的法定条件都不能保证。近三年来，已经交由司法所负责社区矫正的“四类”犯罪人员一直保持在3000人左右。对于这种工作责任重大与保障严重不足并存的突出问题，应引起州政府高度重视，抓紧研究统筹解决社区矫正工作法定人员严重不足、法定职责不能全面履行、重大安全隐患难以监控等突出问题。
（四）改革司法救助资金管理使用办法。对于州中级人民法院反映的司法救助资金个案金额小、使用效率低下、需求面广、救助面小，导致刑事案件被害人及其近亲属或者民事案件的权利人应当得到的司法救助不能得到，既影响当事人的合法权益，又影响国家法律的权威等问题，政府相关部门应当认真研究司法救助资金管理使用中急待改进和完善的相关问题，采取切实可行的措施予以解决。
（五）研究解决____监狱服刑人员的医疗保险待遇问题。按政策规定保留服刑人员的医疗保险参保资格，有利于对服刑人员及其家人传递人民政府的关怀；有利于监狱的改造工作；有利于把打击犯罪与保障人权的司法原则具体化；有利于服刑人员改过自新，重归社会。对于这项工作，____监狱与部分县市已沟通衔接过，有一定的工作基础。政府相关部门应当专题研究，尽快予以解决。
关键词：初中思想品德；问题；对策；高效课堂
新课程标准为初中思想品德课堂教学提出了新的要求和希望，倡导改变长期以来固有的教学模式――“灌输式”“一言堂”，开展自主学习、合作探究，以问题为导向，以活动为主线展开教学，构建以学生为主体、发展为宗旨的互动课堂。可在实际教学中，我们的思想品德教学存在一定的不足，亟待进一步改善。下面，笔者从现阶段初中思想品德教学中存在的问题入手，提出了几点看法和建议，以期共享。
一、目前初中思想品德课堂教学中存在的问题
1.教学理念上重知识轻能力
在课改唱遍神州大地之际，审视我们的课堂教学，课堂上教师以灌输知识为主，轻视学生学习习惯、学习能力的培养，目的为的是考试，让学生“死记硬背”。如，对于《扬起自信的风帆》的教学，课堂上，教师先对什么是自信，自信的表现有哪些，自信与自负、自卑有什么区别？一再强调本节课的重点是自信的概念和自信的表现，强调难点是自信与自卑、自负的区别，认为只有这样才能让学生抓住重点、强化难点，考试时就高枕无忧。殊不知，这样的课堂，学生听得昏昏欲睡，味如嚼蜡，课堂死气沉沉，毫无生机和活力。
2.教学方法上形式单一
初中思想品德课堂教学中，教学理念落后，重知识轻能力。在教学方法上，问题更普遍。主要表现在重视应试能力的提高，注重解题方法和技巧的点拨，方法单一、僵硬、呆板，使学生学习毫无兴趣可言，严重制约了学习成绩的提高。课堂上死记硬背知识，没和实际生活中的问题联系起来，不利于学生判断力、分析力的发展，更不利于以后的发展与提升。
3.课堂上缺少时代性
在初中思想品德教学中，教师仅仅对知识、教材进行“复述”，对重点、难点进行讲解，与生活严重分离。如学习《扬起自信的风帆》时，课堂上“讲教材”，很少让学生说一说让自己感受最深的一次“我能行”的经历，让学生说说当时面对的困难是什么，当时是怎么想的，结果如何，后来的感觉怎样等。如果把课堂交给学生，课堂教学将是另一番风景。
二、初中思想品德教学的改进策略
1.转变理念，营造和谐愉快的氛围
构建新型的初中思想品德课堂教学，教师首先应改变教学理念，彻底改变“一言堂”的教学方式，善于营建愉快、和谐的课堂氛围，促使学生身心愉悦地投入到课堂学习中。
如《扬起自信的风帆》的教学时，课堂之初，教师播放歌曲《相信自己》，美妙动听的歌曲在课堂上飘扬，学生跟着节拍唱着、和着，有的打着拍子，轻松、愉悦的课堂在歌声中深深吸引了学生，为乐学做了铺垫。一曲唱罢，教师提出，一个人要自信，首先时时刻刻对自己说“我能行”。然后，引导学生从生活、学习、文艺、体育、技能、人际关系等方面，说说自己的特长，写一写“我能行”，越多越好。展示里约中国奥运健儿自信的微笑、自信的表情、自信的表现等情境，说说自信的人的“表情”，模仿一些充满自信的名人、影星的表情，展示一下自信者的风采……
这样的课堂，教师创设情境，活跃课堂氛围，营建融洽的师生关系，将枯燥、乏味的知识变得趣味盎然，促使学生积极参与其中，构建乐学的课堂氛围。
2.改变单一教学方式，提升学生兴趣
（1）情境法，激发学生兴趣
学习《享受学习》时，教师呈现小明、小东叫小亮去打篮球的情境：小亮说：打篮球没有做数学题有意思。小东说：别给我提做数学题，无聊！走，咱们打篮球去！通过这个情境，让学生说说这个情境中的三个学生对学习各持什么态度？然后让学生各抒己见：学习是苦还是乐？
通过视频、短片、信息、故事等情境，吸引学生的注意力，也将枯燥、乏味的知识融入情境中，使学生易于理解和接受。
（2）巧用热点故事，吸引学生兴趣
W习《诚信是金》时，教师可以引用社会热点山东临沂准大学生徐玉玉因被电信诈骗，9900元不翼而飞，心脏骤停猝死的新闻，引发学生深思：怎样看待这个事件，徐玉玉之死谁之过？让学生意识到诚信的重要性，最后，教师给予点评、补充，不仅发挥学生的主动性，也激活了课堂，学生也在紧张的学习中得到适当放松，营建了乐学、开放的思想品德互动课堂。
3.开展课外活动，拓展学生思维
利用课外活动时间，经常开展“小辩论”活动，以发展学生的思维能力。如教学《人生难免有挫折》时，首先通过视频情境，让学生明白挫折是人在生活、学习中遇到的失利、失败和阻碍等，意识到挫折和人生相伴。让学生课后收集身处困境中不甘于命运安排的名人故事，如，张海迪、霍金、周婷婷（第一个聋哑大学生，在美国攻读博士学位）、创作出《离骚》的屈原等，也收集一些面对挫折和困难而失去理智、酿成后患的真人真事。以这些古今中外的人和事为论据，展开辩论、讨论，说说我们应该以怎样的心态面对挫折等，使学生学以致用，拓展思维。
总之，初中思想品德教学，应让自主学习、合作探究成为教学的主旋律。只有在实践中发现问题、改进策略，才能打造多元互动的高效课堂。
参考文献：
【关键词】互联网；金融业；银行；转型
引言
在科学技术不断发展的当下，金融领域不断发生着变革，尤其是金融业和互联网的结合，使得互联网金融业的发展取得很好的效果，同时，对于传统的银行业的业务发展和业绩也造成了一定的影响。在这样的大趋势下，顺应而生了许多第三方支付平台，如支付宝、微信支付、借贷宝等结合了支付、理财、借贷等一些传统的银行业务的平台，对银行业务的开展和业绩的提升产生了很大的影响。
一、互联网金融体系现状
从互联网金融的发展方面来看，大数据、互联网、社交网络以及云技术的发展是互联网金融不断发展的基础和前提。互联网的发展带动了电子商务和贸易的发展，从而使得第三方支付平台的大兴起，因此，电子商务的兴起是互联网金融发展的导火线。而在对互联网金融未来的发展判断中，许多人持有不同的意见。有的人认为物联网金融将对传统的金融业产生颠覆性的改革，将产生新的发展模式，还有人认为互联网金融与传统金融业并没有本质上的区别，只是发展方式产生了变化。尽管观点大不相同，但是，不可否认的是互联网金融确实是对传统的金融业和银行也的业绩产生了不小的影响。因此，从银行角度对未来互联网金融与传统银行业进行融合与合作进行思考，以及未来的发展对策，具有现实的紧迫性[1]。
1.传统银行接受互联网经济的必要性。
对于传统的金融行业来说，以接受互联网经济为代表的转型升级，将会是商业银行在新常态背景下进行变革的成长的必经之路[2]。十以来我国经济增长速度由原来的高速增长转变为中高速增长，在互联网金融兴起与新型模式快速发展的市场经济大背景下，传统金融业势必将面临挑战，如利润大幅降低、存款业绩降低等问题。这些问题的出现都将对传统银行现有的产业结构产生严重的影响，对银行转型提出新的要求。因此，在挑战与机遇并存的条件下，传统金融业和银行业有必要进行改革和转型，以应对随之而来的互联网金融的大趋势。第一，银行业进行自我创新、转型和改革是符合宏观经济环境发展要求。就目前国内经济发展而言，我国经济整体运行趋势正处于中高速换挡期，各个领域的经济增速在这一时期会相应的放慢速度，对于处在变化了的金融环境中的商业银行而言，随着发展态势的变化也或多或少的出现了新的困难和问题。在经济整体运行压力大的情况下，各大企业经营压力增大，银行的利润也随之受到影响，更为严重的则是面对一些办理信贷业务的企业破产后，贷款难以收回，增大银行的亏损程度。信贷业务办理日渐减少，对于传统银行的经营造成了极大的冲击。在严峻的经济条件下，银行业的转型和创新已刻不容缓。
2.互联网金融发展面临的挑战。
首先，在市场包容度方面。互联网金融的发展离不开网络受众，因此，在市场接受度方面还有待提高。尽管时代在发展，但是经济始终是关系国家稳定的重要因素，对于投资者和百姓而言，传统的客户更倾向于传统的交易模式，不仅是由于自身习惯问题，更是注重安全的考虑。互联网金融的兴起，在开始之初人们大多持观望和实验的态度，对于网上金融服务等载体，总是不太信任。这是由于互联网金融还不够普及，对多数人而言，还没有形成使用网络金融服务的习惯，这对于互联网金融市场的推广增大了难度。在我国，由于互联网金融兴起教晚，对互联网金融的了解还不够，在宣传和推广方面做的不够完善，往往不能取得理想的效果。由于用户对于互联网金融的不确定性，导致用户对互联网金融的兴趣较低，不利于互联网金融的发展。
其次，互联网金融的安全性是大部分用户不习惯使用网络金融产品的一个主要原因。在当下电信诈骗、网络诈骗等一系列高科技的骗局不断增多的情况下，网络金融服务受到很大的影响。而往往银行的安全性能和防范意识不够，造成用户的资金被转移，使用户对网络产品的安全产生质疑，这就对银行的安全技术和意识提出了新的要求。对于强调服务品质的今天，能否保证用户资金安全关系到互联网金融未来发展趋势的重要问题。
二、互联网金融创新及及传统银行转型
1.互联网金融发展展望。
互联网金融是伴随着互联网的发展而发展的，信息时代是信息技术快速发展的时代，在近年我们看到了互联网经济的发展，部分业务可以通过手机办理，各个银行推出的APP应用帮助用户完成简单的交易和操作，在移动客户端，用户可以经过简单的几项操作完成查询、转账、还款等业务，方便快捷，“掌上银行”的提出和实行，是银行实行创新的一小步。在市场经济不断发展，科学技术不断取得突破、高度发展的将来，在用户所需的基本金融服务被满足之后，则会对银行的服务提出更高的要求，随之而来将会使得各银行间的竞争更加激烈。那么，传统的银行网点发展发到现代网上银行，信息技术的发展支持快速便捷的网络支付。使得银行的服务渠道日益变宽，服务模式不管扩展，不仅是人们的生活更加便利还使得金融业的发展呈现出新的特点。在人类历史发展的长河中，无数次时间表明，只有顺应时代的变化才能保证自己的发展，不至于被社会淘汰。因此，银行应秉持“客户至上、与时俱进”的发展理念，在发展中不断坚持创新和学习，做到真正服务顾客，才能使自己获得发展。
2.创新是互联网金融发展的动力。
互联网金融创新是在大数据时代下与时俱进的表现。在这一标准下，互联网金融应该采取如下措施：（1）加强市场营销。在互联网金融推进市场营销时，首先应该进行明确的定位，针对特定顾客，进行有效的推广，改变传统金融行业的既有模式。因为顾客本身具有的理财、存储习惯，对新生事物具有排斥性，因此，作为接触顾客最广的银行业可以承担向用户普及和宣传互联网金融的工作。在通过一段时间的宣传和普及后，对顾客进行问卷调查，掌握用户的接受情况并总结经验，以备推出更好的、更有效的营销策略，从而达到顾客真正的接受并使用互联网的目的。（2）切实提高互联网金融网络安全性。在对顾客的访问和调查中，互联网金融的安全性是顾客所提问和顾虑最多的一项。因此，对于互联网金融发展而言，安全性已成为至关重要的一环。保障互联网金融的安全不仅需要信息技术部门的支持，还需要各方面的协调和配合。而且还需要政府和有关部门的支持，建立完善的规章制度，加强执法部门的执行力度和监督力度，以及金融业自身的努力。网络安全作为互联网金融发展的基础环节，银行应该在网络性能和移动客户端方面不断进行技术加强和资质审核，保证互联网金融的运行安全。另一方面，互联网金融服务提供商还应该不管的加强学习以应对信息技术的快速发展，提高自身的学习能力和技术水平，不断完善互联网金融的安全性，保证金融产品的安全性。再者，政府要进行有效的调控，对市场经济的运行进行有效把握。（3）模拟用户体验。互联网金融由于其自身具有广泛性、涉及范围广的特点，首先应注意的就是客户的体验感，客户的满意度的互联网金融所追求的，良好的客户体验感是互联网金融服务所提倡的。假如客户端或者银行网页的操作过于繁琐、程序过于复杂，那这些都将是限制互联网金融取得良好发展的限制。良好的体验就要求银行在进行业务开发的时候要尽可能多的考虑到客户体验感，减少不必要的操作程序，保证良好的体验感。要达到良好的体验感，还需要技术开发人员和业务开发人员能够站在客户的角度，模拟客户体验，切实掌握真实的操作程序，进行有效的操作，从而能够便捷的完成客户所需要的线上业务。通过定时的客户调研，针对客户所提的问题进行有针对性的改进和研发，能够不断的提高产品的性能，满足顾客的要求。
3.互联网金融与银行相结合。
互联网金融与银行的结合是在经济全球化之后，经济全球化程度越高，中国金融与世界结合越紧密，交流也越频繁，那么受世界经济波动的影响也越大。新兴市场随着信息技术的不断发展被开发出来，伴随着世界经济的发展逐渐兴起，随之而来的是生产影响着消费，消费者的偏好开始发生变化。顾客在满足了基本的储蓄业务之后，对银行的服务提出了更为现代化和专业化的要求，要求更有品质的服务和更多样化的理财产品。在当前的情况下，只有创新才能保证互联网金融的稳定发展和银行业的成功转型。
4.重视专业人才的培养和员工素质的提高。
在技术改革和金融改革的深化期，金融业和商业银行的核心竞争力在于人才。银行转型过程中更多的参与基本市场的运营，相关业务的增多需要专业人才的参与，员工不仅要能清晰把握市场脉络，还能够在产品开发阶段提供有效的建议，并能进行风险管理。对于员工的高要求就需要银行能够对人才的培养有着足够的重视，在理论和业务实践方面进行定期培训。改变管理机制，本着以人为本的观念，为优秀员工提供提供良好的晋升渠道和发展平台，为商业银行更好适应改革环境提供坚实的智力支持[3]。
三、结束语
在大数据时代，互联网金融的发展是未来发展的大趋势，银行也的发展也应顺应互联网的发展趋势，从自身方面寻找创新点，并不断形成新符合时代的理念和产品，力求满足新时期用户的需求，提供更有价值的增值服务。传统金融业以及银行的转型，不仅是管理者的考验更是对金融工作者的考验。在固有的金融模式下，互联网金融和传统银行业在竞争的同时也在引导传统银行业的转型和创新，新的金融模式和银行发展即将到来。
参考文献
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关键词：移动政务；社会管理创新；信息技术；政府效能
中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）11-13 -03
随着电子信息和网络技术的迅猛发展，移动办公应运而生，表现在政府部门办公中的应用，就是移动政务，主要是指政府部门应用移动技术，通过诸如手机、PDA、无线网络、蓝牙、RFID等技术为公众提供服务。为满足社会各界对公共管理和服务在便捷、规范、亲民等方面越来越高的要求，在信息技术快速发展的支撑下，移动政务愈加受到各国政府的高度重视和大力推进，成为政务发展的新趋势。
一、移动政务的发展历程和现状
随着移动设备技术和网络通讯技术的发展，移动政务自动化系统建设主要经历了三个阶段：第一阶段是离线式移动政务。90年代出现的笔记本为这种需求提供了首次技术上的支持，人们带着笔记本，到任何地方均可以工作，但是由于通讯技术的局限性，访问内部网基本上无法实现。此时，信息交换是通过回到办公室后的同步来实现的，这也就是邮件同步、日程同步 技术出现的时期。这一时期，移动终端也加入了新的家族PDA。第二阶段是有线移动政务。随着VPN技术的出现，为移动政务带来重要的契机，于是人们借助VPN提供的安全通道可以安全地通过通讯接入提供商和运营商提供的网络，在旅馆或国际会议现场接入到公司内部网，实现有线的移动政务。第三阶段是无线移动政务。CDMA和GPRS移动通讯技术的出现为移动政务带来了质的飞跃，移动政务才正式进入了无线时代。随着通讯技术的发展，移动通讯已经由2G进入了3G时代，为移动政务提供了更加先进的移动通讯平台。
移动政务应用广泛，既可以提供随时随地的信息支持，又可以用于远程数据自动采集，最重要的是通过移动及无线技术对现场信息交互的支持，减少了不必要的物流和人流，推动可持续发展。很多社会公共管理和服务的功能，都能通过移动政务进行改造和提升，在具体应用中主要包括以下几种：
一是公共信息。典型代表是基于短信的应用，是门槛最低、案例最多的应用，包括短信预警、短信公告、短信通知等。早在2002年11月，奥地利内务部与西门子合作利用手机短信给手机用户发送国会选举结果。在我国，北京市政府较早运用短信方式公共信息，2006年1月，北京市东三环京广桥附近路面出现塌陷，北京市政府利用手机短信向全体北京手机用户发送预警信息。目前这方面运用更加频繁广泛，如2012年“布拉万”等台风影响我省前，我省通过短信多次预警提醒通知。
二是适时智能监测。这种应用，是指将GPRS、CDMA、3G等数据传输技术应用于电子政务领域，通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理。很多地方交管部门推出了移动城市管理解决方案，在交通繁忙路口，通过手机监控摄像系统可实时掌握各区域路况信息以及时进行交通调配。我省在流入太湖主要河流都安装了监测传感设备，适时将相关数据上传至监控中心，据此监控污染情况。奥地利、芬兰的监狱部门借助GSM定位、GPS等技术手段，实现对表现良好及低危险性的犯人重返社会的跟踪管理，新方法比传统方法节约超过90%的成本。深圳移动利用GPS、MPS等技术结合GPRS/SMS通信，可以实现对所需位置进行实时监控，对远程设备进行数据采集、自动抄表、数据查询，对水、电、气等用量负荷进行自动预警、设备无人化自动管理等功能，从而有效降低维护成本，提高生产效率。
三是流畅政府服务。移动技术支持为突破传统的政府服务提供范式，为实现公共管理与服务创新，打造流畅政府提供了新的机遇。如北京市大力推进信息化城市管理系统，几千名城市管理监督员活跃在北京市八个城区城市管理工作第一线，人手一部“城管通” 手机，可通过现场拍照、图片上传、录音上报、表单填写、位置定位等功能随时向信息化城市管理系统区级平台及市级平台传递信息。新模式使北京市东城区的城市面貌得到改观，保证了问题及时发现、任务准确派遣、问题及时处理。广州市国税局开通12366税务信息服务平台，国税局可以通过此短信平台，向纳税人及时传达各种税务信息与政策，方便纳税人对信息的了解；同时，纳税人也可以通过发送短信的方式，查询自己所办业务的进展情况，实现了手机报税、税务信息查询、报税查询等功能。
四是支持移动办公。移动政务的这些应用，不仅为管理服务对象提供了便捷服务，政府内部管理也因此得到改进提升。用短信通知会议活动，在移动电脑上处理文件，通过互联网传输文稿，这些正逐步普及，大大提高了办公效率。
二、发展移动政务的有利条件和不利因素
（一）发展移动政务的有利条件
1、移动终端发展快，能有效解决数字鸿沟。截至2011年11月底，我国移动电话用户达9.64亿户，已连续三年年增用户超1亿户。3G用户达1.2亿户，比去年同期增长7136万户，在新增移动用户中占65%，而同期互联网宽带接入用户总数1.55亿户，年新增2880万户。由此可见，手机在我国已经普及，用户数和新增数也超过了宽带户数。如何消除数字鸿沟，为更多民众提供优质服务，是众多电子政务专家一直在争论的话题。提供政府服务的各种渠道中，例如办事大厅、互联网、无线网络、数字电视、信息亭、呼叫中心、传真、普通邮件，无线通信网络的覆盖范围优势突出。在政府对民众服务方面，全面普及以手机、无线宽带等为技术渠道的移动政务，是当前各种方案中投资小、见效快的最佳方案之一。
2、实时性强，办事效率高。相对于台式机、笔记本电脑，移动终端更便于携带，能够更好地实现随时随地处理信息，并且随着科技的快速发展，两者有兼容的趋势，移动终端功能更加强大。无论是普通公众，还是政府的工作人员，移动政务实时传输信息这一特性可以有效提高办事效率，这一点对于执法部门、应急服务部门尤其重要。如交警使用的移动车辆监控系统，可以拍下行驶中车辆的牌照号码，实时传输给后台系统查询这一车辆的相关信息，从而决定是否采取措施，收到了良好成效。
3、群众基础好，简单易用。拇指经济的蓬勃发展，说明以短信为代表的移动增值消费模式、通信模式已经被广大群众所接受，已经成为很多人的日常习惯。对于普通民众而言，尤其是老年人，很多人对于打字、上网并不熟悉。但是，他们会发送短信。而且，电信运营商可以在手机菜单中嵌入移动政务的程序，更加方便民众使用。
4、技术上容易同其它信息系统集成。与传统语音通信进行比较，利用计算机进行语音、文字互相转化的技术并不成熟。有些地区的呼叫中心，采用人工录入的方式将语音转换为文字，成本较高。而短信系统很容易与OA、ERP、CRM等系统集成，有效实现信息的传递。并且，短信息系统不容易出现堵塞问题，也可以避免热线电话占线问题。
（二）发展移动政务的不利因素
1、法律法规问题。法律、法规是保障信息系统良好运行的基础。与移动政务相关的法律法规问题，包括短信的有效性问题以及短信警报系统的操作流程问题。很多部门规定特定事宜需要领导签字，那么领导不在现场的时候发送短信传递信息是否有效，需要制订相关规定。香港地区已经建立了短信早期预警系统，如果更多的城市借鉴这一做法，比较重要的一环就是制订管理流程规范。各种信息，例如高温、暴雨、地震、疫情，分别需要哪个部门什么级别的人员，这需要具有行之有效的规定。此外，公众发送的短信息具有什么级别的法律效力，值得关注。
2、身份鉴别问题。身份鉴别问题在信息收集方面至关重要。例如利用短信报告井盖丢失问题，存在少数人恶作剧的危险，工作人员赶到所谓的事发现场却发现没有问题。中国存在大量的预付费手机用户，这使得很多用户的身份无法有效识别。除此之外，远程办公方面，利用手机操作后台系统的时候，单凭手机号码不足以鉴别操作者的身份，这包括SIM卡复制问题，也有手机借用问题。在当前阶段，设计信息收集系统的时候，可以考虑到用户信用等级管理、创建黑名单等方法。远程办公系统，采用登陆密码是一个简单有效的方式。较为敏感的系统，则可以考虑生物识别技术。
3、信息安全问题。同传统政务系统比较，移动政务系统在信息安全方面需要特别注意的是无线数据通道的安全以及终端设备的安全问题。由于移动政务要经过开放的无线公网接入政府的内部网以及信息在空中无线传播，在网络安全威胁日益严重的今天，移动政务系统的安全更是一个不容忽视的重要问题。由于移动政务要经过运营商的无线网和移动运营商的运营网络，这就有可能发生信息泄密或引入黑客攻击的问题。因此只有为移动政务提供一个极为安全的解决方案，移动政务的应用才能成为可能。数码星辰作为网络安全产品和移动应用软件的专业厂商，设计的移动政务系统，将安全和移动应用作为一个整体来进行设计为移动应用的安全提供全程的移动安全办公解决方案。这一方案在数据完整性、信息的保密性、网络的安全性以及信息处理的每一个步骤均作了周密的设计，既保证了移动政务应用的高安全性，有实现了移动应用的高效性和方便性。
4、移动数据通信费用问题。目前移动数据通信费用还比较高，以江苏移动用户为例，目前2G、3G的国内流量包月套餐价格分别为100元、200元，超出部分每M流量1元钱。政府部门可以借助用户数量较多优势，同电信运营商商谈无线数据通信服务价格，以减少开支。
5、人性化设计问题 。手机屏幕的限制、短信长度的限制以及无线通信稳定性的限制，系统设计者应该充分考虑，系统发给用户的文字、图片应该进行优化，以方便阅读。此外，如果采用短信方式提供服务，用户发送短信格式错误的时候应该发送帮助信息，引导用户正确使用。移动运营商应该在各自的呼叫中心服务内容中，增加对于移动政务的介绍，以推动民众应用。
此外，传统电子政务中所暴露出来的国产化问题，在移动终端方面同样存在。我国的手机设计机构在手机操作系统、应用程序方面已经取得一定进展，为以手机为代表的移动终端国产化打下初步基础。
三、对发展移动政务的一些建议
移动政务作为电子政务的一部分，对传统电子政务在技术实现、运作模式、服务对象、具体应用等方面进行巨大提升和扩展，是电子政务的必要且十分重要的组成部分。尽管我省各地各有关部门已在不同程度开始实施电子政务应用，但未能规范化，也未形成规模，在很多应用上仍处于探索阶段。下一步，要进一步重视移动政务应用，鼓励探索，及时总结经验，加强规划，防止重复建设，提高应用水平，进一步发挥对提高行政效率、提升行政水平的支撑作用。
总体而言，移动政务的发展需要各行各业的关注与扶持，需要各政府部门参与进来探讨移动政务的规划、标准、成功案例，推动移动政务的发展。基于手机的移动政务作为应用较成熟的模式，各政府部门可参考成功案例根据自身需求面向应用进行选择。首先是对内使用各种移动通信技术提高工作效率、对外提供紧急情况下的短信预警服务。第二阶段是鼓励公众采用移动通信手段（短信、WAP等）与政府互动，例如查询信息、参与讨论。第三阶段是依托各种移动通信手段开发交互性更好的移动政务服务，例如缴纳费用、办理业务或者基于位置服务。随着RFID、传感器技术的进一步成熟，移动技术在公共管理领域还会有更广阔的用途，帮助公共管理与服务部门实现更精确、更及时、更主动的管理，推动移动政务的发展。具体而言，对于当前推进移动政务发展，要做到“四个注重”：
（一）注重资源整合，打破各自为政的局面
当前各级政府及各部门和单位之间的办公网站还未实现有效的互联互通和资源共享，网络平台、安全技术方面缺乏统一标准，应用水平也高低不一。主要表现为：政府网站林立，但群众无所适从，网站各自为政，信息分散不全。相当多的政府网站是独立的，提供的信息也只涉及本单位部分，而公众的需求往往是多方面的、综合的信息和服务，难以方便、快捷、权威地获得相关信息。移动政务通过构建统一的网络平台，来整合各政府机构的电子政务资源，打破各自为政的局面。还要注意的是，我国目前移动用户运营商有移动、电信、联通等多家，移动政务平台建设时要同时能为不同运营商的用户提供服务，这就需要政府在政策上的大力支持和各移动运营商的通力合作，规划一个可靠、安全、易执行的方案，汇集不同运营商的用户信息，在一个平台上实现互联互通。
（二）注重完善法规，破解限制发展的制度约束
对于短信的有效性、短信警报系统的操作流程、公众发送短消息的有效性等问题，要借鉴香港等地的经验，尽快作出规定。移动政务主要通过手机这一终端平台实现互动交流，运用基础是个人信息数据库，需要的基本资源就是公众的手机号码。而个人数据库录入手机号码，应该在充分考虑个人隐私、信息安全、数据共享的前提下，借助手机实名制来实施。同时，应该制定相应的政策和法规，控制非政府信息通过移动电子政务平台和接受，维护政务平台的权威性；打击非法泄露个人信息行为，以取得社会公众的信任。对于移动政务的信息安全，要高度重视，既要从技术上加强防范，更要从制度上予以保障，加大对攻击干扰政务平台、利用政务平台牟利等行为的打击力度。
（三）注重宣传引导，提高政务平台的可信度
短信扰民、短信诈骗等问题频发，严重影响了民众对短信的可信度。移动政务建设，首先要通过同一网络平台的构建，设立一些容易记忆的服务号码，如“12345”等等，向社会公布，来统一与政府的信息沟通口径，使得该服务号码家喻户晓，公众能方便记忆、可信使用。有些地方在统一服务号码后，不可避免地收到一些干扰、谩骂等负面信息，对此不能因噎废食，要以发展的角度从制度上、技术上尽量屏蔽减少干扰。
（四）注重规范管理，增强为公众服务的责任心
移动政务的推进，关键在人。要加强培训，完善制度，逐步提高公务人员应用移动政务的重视程度和操作技能。移动政务的的特点就是实现移动办公，可以实现任何人在任何时间、任何地点提供他职权范围内的任何服务，实际上对公务人员的服务要求有所提高，因此要增强公务人员服务的责任心。否则移动政务的效果就会在公众心中大打折扣，甚至损害政府形象。
总之，移动政务是电子政务发展中重要部分，还处于探索阶段的新生事物，需要我们共同关注和推进。我们要结合电子信息技术日新月异的发展趋势，大力推进移动政务发展，使之成为提高行政效能、促进社会管理创新的重要支撑，在电子政务从“有线时代”走向“无线时代”的同时，政府部门也从“有线政府”变成“无线政府”。
参考文献：
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[3]王长林，冯玉强，方润生，刘鲁宁.中国电子政务研究的现状及特征[J].信息系统学报，2011，（01）.
