时间：2023-06-01 09:08:50
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险法律法规，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
物流业是一个新兴的产业，但也是一个高风险的产业，在物流的每一个环节：运输、仓储、包装、配送、装卸、流通加工、信息提供等无一不充满了给客户或他人带来财产毁损和人身伤害的风险，而由此造成的损失往往使物流企业承受着巨大的经济压力。由此可见，物流业的发展离不开保险业的支持。不过，我国目前物流保险尤其是物流责任保险的现状不容乐观，物流责任保险发展比较缓慢，这对我国物流业的发展是相当不利的。
一、物流责任风险与保险保障
由于物流涉及到非常多的环节，而每个环节又都充满了意外和风险，因此物流服务中的责任风险也非常复杂。一般说来，应从以下几个方面来理解：
（一）从损害的性质上来看，物流责任保险是物流保险中的一种类型，是对物流责任风险的保险保障
物流企业在提供物流服务过程中往往会产生以下几方面的损失，一是自己的财产损失；二是由于自己的过错给客户或他人造成财产损失或人身伤亡而产生的损害赔偿责任，即责任风险；再就是商业风险。通常情况下，第一种属于物流财产保险的承保范围；第二种则由物流责任保险予以承保；而对于物流企业的商业风险，一般无法通过保险的方式得到补偿。由此可见，物流责任保险是对物流责任风险的保险保障，是物流保险中最重要的类型之一。
（二）从物流服务的阶段来看，物流公司的责任风险主要来自以下几个过程
（1）运输过程。物流公司由于自身工作的失误造成货物的毁损丢失或者错发错运、错误交货等是运输中最主要的责任风险。如果物流公司交由其他的承运人进行运输，那么由于其他承运人的过失造成货物的毁损丢失或者错发错运、错误交货，物流公司同样要承担责任。此外，如果物流公司在自行运输过程中造成他人的财产损害或人身伤亡的，还要承担对第三人的损害赔偿责任。
（2）装卸搬运过程。装卸搬运活动往往是造成客户货物毁损丢失的重要原因。此外，在装卸搬运过程中造成他人财产损失或人身伤亡的，物流公司也要承担责任。
（3）仓储过程。由于仓库损坏、进水、通风不良、没有定期整理和维护等过失，都可能使物流公司对客户承担责任。
（4）流通加工、包装配送过程。此过程中发生的财产损失或人身伤亡，物流公司要承担责任。
（5）信息服务过程。由于信息错误或者延误，造成货物发货、配送、运输等出现差错的，物流公司便可能会承担责任。
二、物流责任保险的现状及其存在问题
（一）我国目前物流责任保险的现状
与物流业的快速发展相比，我国的物流保险尤其是物流责任保险要滞后得多。由于缺乏统一的保险险种，物流企业和客户只能在各个物流环节里面分别投保责任险，致使有的环节重复投保，而有的环节则得不到保险的保障。这一境况在2004年得到了明显的改善。物流责任基本险及附加险的出现，为广大物流企业通过保险方式分散、转嫁责任风险创造了条件。
（二）我国目前物流责任保险发展中存在的问题
虽然物流责任保险条款的推出为我国物流责任保险的发展迈出了坚实的一步，但是物流责任保险市场并没有因此突飞猛进。相对于物流企业的责任风险而言，物流责任保险条款的范围显得过小，不能充分满足市场需求。根据该保险条款，物流责任保险只承保物流企业提供运输、储存、装卸、搬运、配送服务过程中造成物流货物损失的五种情形，提供包装、流通加工、信息处理服务过程中造成的货物损失只有在投保相应附加险种的情况下才予以承保。此外，该条款还对发生在我国境外的财产或费用损失不负责赔偿，这更无法满足物流企业开拓国际市场的需要。
三、解决对策
（一）物流企业方面
物流企业必须端正思想、认清形势，认识到物流责任保险的重要性，各级物流主管部门、物流企业自治组织等也要加强对物流企业的指导协调工作，通过传授知识、交流经验、业务培训等手段，指导物流企业 根据自己的实际情况投保适合的保险险种，在遭受保险事故时，指导物流企业正确索赔，以减少损失，同时获得应有的赔偿。
（二）保险公司方面
首先，保险公司应当加大对物流责任保险的推广宣传工作。其次，保险公司应适当扩大物流责任保险的承保范围，以满足市场需求。最后，保险公司应合理确定物流责任保险的费率。物流责任保险费率的制订，应根据保险业务的风险大小及损失率的高低来确定。这应当包括：①发生意外损害赔偿责任可能性的大小，这是制订物流责任保险费率的基础；②现行法律制度对损害赔偿范围及数额的规定，法律规定的范围越宽、数额越高，表明风险愈大，费率也应愈高，反之亦然。
（三）法制完善方面
物流责任保险的发展离不开法律的支持，现阶段，我国已初步形成了物流责任保险的法制环境，但到目前为止我国还没有一部专门的、统一的物流法或物流保险法。而现行物流责任保险立法还存在许多问题，例如现行法律的规定过于笼统，不能满足物流保险活动的需要；物流保险法律法规的发展参差不齐，阻碍了物流保险活动的开展等。
关于我国物流责任保险的立法完善，本文认为，可以制定一部单独的物流法，并在物流法中明确规定物流保险以及物流责任保险的有关问题。理由如下：首先，我国已有一部《保险法》，物流保险及物流责任保险虽然有其特殊性，但在基本原则和具体制度规则方面与其他保险没有实质区别，所以没有必要制定单独的物流保险法规；其次，物流责任保险是以物流为基础的，在物流法中规定物流保险以及物流责任保险的相关法律问题，更有利于两者的协调。
参考文献：
[1]杜朝运.第三方物流保险问题现状及对策思考[J].江西金融职工大学学报，2005（9）
在本文中的保险市场退出主要指的是保险公司的市场退出。保险市场的主体不仅包括保险公司，还包括保险公司，保险经纪公司，保险消费者等。我国保险市场体系中，保险保险经纪公司不存在过高的进入退出壁垒，并且它们并不吸纳保险消费者的资金，所以其市场退出对市场和消费者的影响不大。目前，我国对保险公司的退出设定了极高的行政壁垒，而保险公司收取消费者保费提供的寿险健康险等产品服务与老百姓的生活息息相关，其市场退出具有巨大的社会影响，因此本文所探讨的保险市场退出的主体仅限定于保险公司。
二、我国保险市场退出的相关法律法规
（一）根据现行的法律法规，我国保险公司的市场退出模式
1解散。新《保险法》第八十九条规定：“保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。” 实际上，作为市场退出的解散形式应该是由一家有实力的保险公司收购或兼并经营失败的保险公司，接受被收购或兼并的保险公司的全部资产和合法负债。
2撤销。新《保险法》第一百五十条规定：“保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。” 撤销强调保险监管部门在保险公司市场退出中的主导地位，是以监管当局为主的行政强制性退出。
3破产。新《保险法》第九十条规定：“保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。”
（二）我国法律规定的对经营出现问题的保险公司的救助方式
1整顿。新《保险法》第一百四十条规定：“保险公司未依照本法规定提取或者结转各项责任准备金，或者未依照本法规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的规定的，由保险监督管理机构责令限期改正，并可以责令调整负责人及有关管理人员。”
2接管。新《保险法》第一百四十五条规定：“保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：一、公司的偿付能力严重不足的；二、违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。”
（三）我国保险退出机制法律法规不健全的表现
1 保险退出相关法规单薄，可操作性差
首先，我国缺乏对保险公司市场退出的专门性，系统性立法。保险公司的市场退出涉及多种方式、多个利益相关体，其退出标准、处理手段和程序等异常复杂，但我国却没有类似《保险公司市场退出法》、《保险公司合并管理办法》等专门法律法规来系统规范这一行为。其次，这些法律法规的规定较为抽象，其中对保险公司破产、撤销等规定实质上只是一些原则性规定，欠缺相应的实施细则。第三，我国关于保险公司破产退出的法规，存在制度性缺陷，《保险法》未明确规定保险企业的破产管理人。
2 缺乏是风险预警机制，并缺乏配套措施
规范的金融机构市场退出机制包括4个方面的内容，即风险预警机制、风险救助机制。从我国金融市场退出实践来看，目前我国主要采取风险救助机制，而事前的风险预警机制建设还比较薄弱。一般来说，当金融机构出现支付危机时，其问题实际上远比支付危机严重得多，保险监管之所以需要建立预警系统，是因为保险公司与一般企业不同，即使经营失败影响了付能力，也还能通过低费率和高佣金继续筹措新的现金流，将问题暂时掩盖，但实际会加剧保险准备金的缺口，偿付能力进一步恶化，产生代价更大的后果。
三、完善我国保险退出市场机制的建议
（一）建立有效地市场进入机制，协调市场进入和市场退出机制
在市场主体竞争力薄弱的情况下，国家从维护保险市场稳定乃至金融安全出发，就会实行比较严格保守的监管政策，不能局限于保险公司进入市场后的监管改进，适度降低保险公司进入门槛，创造可竞争市场是必要前提。
【关键词】保险条例；服务体系；法律法规；中国特色
中图分类号：D92文献标识码A文章编号1006-0278（2015）07-136-01
我国《农业保险条例》已经于2013年3月1日起开始施行，这项行政法规填补了《农业法》和《保险法》未涉及的农业保险领域的法律空白，为农险经营提供了法律依据，结束了依靠政策经营农险的时代，标志着我国农业保险业务发展进入了有法可依的阶段，对我国农业保险的发展具有里程碑式的意义。但是，从实践中出现许多无法解决的问题，需要将条例升级到法律层面，建立系统性农业保险制度。
自2004年开始，保监会宣布在吉林、黑龙江、内蒙古、新疆、四川、湖南、浙江、上海、江苏、广东等九个省份进行农业保险改革试点。2007年，中国政府开始对农业保险给予财政、税收等各项支持政策，农业保险进入了快速发展时期。
农业保险作为分散农业生产风险、补偿经济损失、稳定农民收入和促进农业发展的一种机制，是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。我国是一个农业生产大国，保持对农业保险的重视、推进政策性农业保险制度的全面建设和完善是必不可少的，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。首先需要分析我国农业保险发展的限制因素，有的放矢的采取针对性措施，才能从根本上促进其发展。
当前，我国正处于推进农业现代化的新时期，农业生产逐步向适度规模经营转变，投入的规模更大，面临的风险更高，对农业保险的需求日益增强，作为“绿箱政策”的农业保险补贴还有较大空间，农业保险未来发展大有可为。
在总体形势继续向好的同时，一些深层次的体制机制问题还很突出，亟待政府与市场相互配合解决难题。如何发挥后发优势，实现“弯道超车”，需要切实贯彻落实十八届三中全会精神，以改革精神和创新举措正确处理好发展中的问题，巩固现有成果，坚定不移的走有中国特色农业保险发展之路。目前农业保险行业存在的问题主要是：1、农业保险法律法规滞后，我国虽然施行了《农业保险条例》，但是与发达国家相比，我国农业保险的专门法规出台时间晚，而且尚未出台更高效力的法律法规；2、保险费用过高、农民收入过低，保险意识不强；3、农民组织化程度低，我国目前农业生产以分散的农户为主体，农民的组织程度低，这与农业保险要求的高度组织化有很大的距离。
从农业保险领域存在的问题着手，目前应该采取的措施有：
一、建立财政支持的中央和省两级农业保险大灾风险分散机制
由于农业保险的再保险制度很不健全，商业再保险机构对此制度的实施采取极为谨慎的态度，导致农险巨灾风险难以完全通过再保渠道转移，因此需要政府给予一定支持。
目前，国家有关部门正在进行农业大灾风险分散机制的研究工作。一些地方政府也探索建立了多种模式的巨灾风险分散机制，如：由地方政府出资，充分利用再保险市场，建立“多方参与、风险共担、多层分散”的农业风险分散机制，对一定赔付率以下的风险，由保险公司承担；对一定赔付率以上的风险，由政府直接购买再保险的方式转移；对赔付率极高的农业大灾风险，由政府每年按照农业增加值的一定比例提取大灾风险准备金保障。
二、支持建立农业保险基层服务体系
目前，我国已有的农业保险基层服务模式，主要有两种：一是协办模式，即保险公司在农业、林业乡镇基层机构设立农业保险服务站，聘请农业保险专（兼）干和村级协保员，兼职协助保险公司的市县级分支机构开展承保、理赔服务。二是自办机构模式，即保险公司通过在乡镇设立营销服务部的方式延伸服务网络。
由上述两种模式可以看出，各地政府特别是乡镇基层政府组织在农业保险基层服务体系建设中发挥了重要的作用。《条例》第9条第二款规定“国家支持保险机构建立适应农业保险业务发展需要的基层服务体系”，肯定了政府在农险基层服务体系中的支持、协助作用。
三、努力探索农业保险市场的竞争与合作机制
根据《农业保险条例》的规定，我国“农业保险实行政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则”。这里的“市场运作”和“自主自愿”表明政府不建立专门经营农业保险的公营机构，而是由目前市场上的商业保险公司和其他合作互助保险机构来自愿参与经营。这种政策选择的主要原因是因为利用市场上的商业保险机构做农业保险，比起政府经营的效率高，同时我国几十年的农业保险试验一直是在商业保险公司的框架下进行的，他们在几十年的试验中已经积累了丰富的经验。因此由商业保险机构和其他互助保险组织参与经营，是一个合理的符合国家完善市场经济制度的正确选择。这几年的实践表明，商业保险机构的确在农业保险的快速发展中发挥了积极的重要作用。
四、制定《农业保险法》
关键词：汽车保险；汽车消费贷款；保证保险合同
保证保险作为一种财产保险在2009年新修订的《保险法》中被列出，然仅仅只是定义并没有相对应的法律和司法定论。这样就知道导致了保险公司在处理相关事件没有统一的法律标准，各部分只能自行摸索着解决的方案。在此情形下，保监会应对车贷险业务的开展应给予适当的引导和规范，不能放任自流，笔者根据自己多年从事车险行业的经验得出分析总结出以下几条建议。
一、对于汽车消费贷款保证保险合同内容的监管
根据我国《保险法》第95条的规定和2011年《保监会关于规范保险机构对外担保有关事项的通知》文件中要求保险公司须在法律允许的范围从事保险活动，不允许从事包括担保等法律外的保险活动，所以对汽车贷款保险合同保监会应采取严格审查的态度，且严禁保险公司将车险办成担保。现实中，保险公司为了拓宽车带保险业务，一般会与银行联合修改部分车险合同，其中有些内容是违反车保的本质或车保的相关法律法规的。由于车贷险可能带动其他保险的销售，所以部分保险公司对银行和汽车经销商分别提供加大责任和提高优惠力度等形式累计销售值，这样无异于将保险公司置于担保人的位置上。以上的这些现象使银行置信贷管理法规于不顾，继而出现了贷款逾期、贷款门槛无限下低，有些甚至为了满足经销商的不合理要求而违反相关法律法规，带来非常巨大的金融风险。这是造成汽车消费贷款担保风险大且付赔率高的主要原因。所以，作为监管部门保监会在加大严格要求保险公司按照法律法规进行做事的力度的同时给予违反规定操作的保险公司和个人严厉惩罚。进而督促保险公司严格按照监管部分制定的车贷条款进行做事，严禁通过各种形式的协议更改其内容。
二、明晰汽车消费贷款保证保险合同主体保险人的资质条件
无论公司的业务能力和条件如何都可承担车贷保险的业务是我最初我国汽车消费贷款保险的政策，但这一点是违背国际惯例的，在外国禁止一般保险人在未经许可的情况是不允许办理保证保险的，只有政府和专门精英保证业务的保险人可以办理。这是由于保证保险自身复杂和不易评估等特性决定的，所以保证保险必须经专业人员才能办理，且必须保证保险人自身有偿付能力。对此，我国也可以效仿国际惯例，对可办理汽车消费贷款保险的保险公司开展保证保险业务并由具备相关资质的人员进行专门办理，进而降低金融危机的风险。限制保证保险的经营机构，并非所有汽车消费贷款保险的公司都可以经营，只有符合相关规定的保险公司才可以经营。保监会于2010年的《人身保险业务基本服务规定》中对保险销售公司和销售人在保险销售过程中如何向保人解释和相关流程都给予了详细的规定，同时银监会也出台了《汽车贷款管理办法》规定银行放贷应遵循的详细准则。
三、制定汽车消费贷款保证保险合同基本条款
由主管部门制定基本保险条款的最大好处就是能够达到适用法律标准上的统一，并使条款本身实现社会公平，摆脱地方政府的本位主义、地方主义的影响。商业保险全国性主要险种的基本保险条款和保险费率由主管部门制定。[1]韩国保险法中就有约款规定，“如《私债保证保险普通约款》《租赁保证保险普通约款》《分期销售保证保险普通约款》”。[2]保监会制定并的《机动车交通事故责任强制保险条款》。车贷险目前虽然不是全国性质的主要险种，是也需要有清晰明确的法律法规去依循，但其现有的状态是混乱无序的，这一点需要相关部分给予统一的规范和指导，否则很难正确的实施车贷险。汽车消费贷款保险合同的保险事故、责任赔偿、保人免责事项等义务都是车贷险合同的基本条款，这些内容都是关系当事人切身利益的事情，但是这些内容无论是在理论上还是在实践中都存在很大的争议，这时需要保监会的中立性，只有保监会制定相关的合同内容些内容才能平衡汽车商、汽车购买人、银行和保险公司四方的利益，才能壮大车险市场的发展。
作者:玄玉慧 李博 单位:长春汽车工业高等专科学校汽车营销学院
参考文献：
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[8]董再强,朱涤非.消费信贷保证保险的法律问题研究———兼论保证保险合作协议中的风险监管义务分配[J].中国保险,2009(03).
农业是立国之本，我国政府一直重视农业生产；农业保险的兴起，在整个农业生产过程中所起到的保驾护航作用逐步凸显，带动着整个农业生产向规范化制度化方向发展，对稳定农业生产发展意义重大。但是，不可忽视的是，我国现阶段的农业灾害风险保障体系还存在一些问题，如下：
（一）缺乏新型的管理灾害风险工具
目前，我国农业灾害风险管理市场主要以农业保险为主，国际上比较流行的农业期权产品和天气衍生品在我国仍处于理论研究探讨层面，更难以说实践。另外，就我国主要的农业灾害管理工具――农业保险，其地位较低，虽然运作方式是商业保险公司负责，但是运作形式却是政策性的，且其运作效果和效率都不尽如人意。
（二）相关利益为主的风险意识薄弱
从农民角度来看，参与保险的农民文化水平有限，对农业灾害的预测意识不足，减灾能力较低，且对部分保险条款理解能力欠缺，同时，农民经济压力大，大多数农民无法承担巨灾保险费用；从保险公司来说，承担的巨灾保险有其风险，而其对经营成本的考虑往往不愿意进行再保险；最后，政府过于以往的风险应对做法，则反映的对农业巨灾保险风险分散的认知不够全面。
（三）农业保险财政支持力度不足
我国地方基层政府财力不足，同时承担较大的保费补贴。对经济发展水平较低的省份来说，政策性农业保险的大范围补贴势必会造成基层政府财政资金紧张，这直接导致当地政府在推广政策性农业保险业务时力不从心，使得农业保险的试办无法开展。
（四）相关法律法规不健全
顺利开展农业保险，离不开外部力量的支持，这就需要政府这个角色，提供政策和立法的保障，通过立法才能让农业保险经营在法律约束下做出制度性安排使其良性发展，20世纪80年代，我国的农业保险开始恢复商业化经营，经过这几十年的发展，专门的农业保险的法律体制仍不完善。建立相关的法律法规是我国开展农业保险应对自然灾害风险管理有效手段。
二、国外农业灾害风险保障体系构建
（一）美国模式――政府主导参与型
1.政府主导型的含义。美国是世界上最早实现农业现代化的国家。美国地广人稀，农业灾害种类多，如干旱、洪涝、龙卷风以及有害物种入侵等等，对农业生产产生极大的影响。为此，美国联邦政府花费了大量的时间和精力，经过多次的研究试点和探索发展，美国建立了在全球首屈一指的农业灾害风险管理体系，保障了农业的稳健生产。
2.特点。？?q？?政府管理和政府支持。美国的农业补贴政策开展历史悠久，在罗斯福期间，政府就开始加大对农业的重视力度，农业补贴政策逐渐形成，如今，美国对农业生产的补贴力度只增不减。？?r？?以政策性农业保险为主的市场风险管理工具。20世纪30年代末，美国成立联邦农作物保险公司（FCIC），通过检测风险管理工具的运作和评估当地农业风险，对农业保险运营过程中产生的问题不断修正，与此同时还向农场主、私营保险公司宣传其设计的农险险种，并且FCIC负责对农业灾害风险的信息进行收集整理以及农业保险经营过程中出现的问题，以便统一规划政策性农业保险的调整思路和调整方向。？?s？?第三方管理。指利益相关第三方参与农业保险经营管理的情况，第三方主要有公司、公估公司等，负责农业保险合同的沟通协调，防灾防损工作安排以及查勘核损定损等工作。第三方管理运作能够节约成本，提高保险公司的经营效率，同时还能有效的维护农民、政府以及和私营保险公司的公平利益，更加有效地进行农业风险保障。
3.成就。美国一直都十分重视农业风险管理，对农业补贴的政策工具手段细分到位，将农业补贴政策效用最大化。对于农业保险来说，FCIC负责统一管理全局，对险种的创新开发、规则制定以及制度指导等方面起到了不可替代的作用。另外，美国还建立了独具特色的第三方管理模式，以及开发了天气衍生品、农业期权等市场管理工具，使得农业灾害风险管理制度建设更加完善，农业风险管理体系更加规范化、制度化。总的来说，美国规范化、一体化的风险管理体系以及多种多样、高效率的管理工具是其他??家不能企及的。
（二）日本模式――政府支持下的共济分担模式
1.政府支持下的共济分担模式含义。日本属于季风气候，农业经常遭受灾害的袭击，保障农民基本生活是日本政府以及相关部门亟待解决的重要课题，二战过后，日本农业从零起步，用短短25年的时间发展，实现了农业现代化，当今日本的农业管理水平和农业生产技术已达世界先进水平。随着农业现代化的不断发展，日本逐渐形成了政府支持下的共济分担模式的农业灾害风险管理体系。
2.特点。？?q？?健全的法律保障。日本政府一直以来都十分重视农业的基础地位，颁布了一系列的农业法律、法规，如《重点农业区域建设》、《农业灾害补偿法》等等，在二战过后半个多世纪期间，日本政府立足于本国的实际情况不断修正完善法律、法规，获得健全的法律保障。？?r？?农业保险。日本政府支持下互助会社模式主要有以下几个特点：第一，日本的农业灾害风险主要有农民、合作社、联合会以及政府四方分担，合理将农业灾害风险分散。第二，日本农户“自愿+强制”两种入险方式整合融入农业保险体系中。第三，巨灾发生时，日本的再保险制度将会发挥优势，巨灾造成的损失由政府、联合会、共济联合三者共同承担。经过多年的实践，日本的农业保险制度已经相当成熟，有效合理地分担、分散风险，减轻了农民的损失以及政府财政支出负担。？?s？?农业政策。从21世纪初，日本就积极开展本国的农业政策，并一直不断修正完善各种农业政策。具体做法有：第一，实行产品补助计划，当流通的农产品价格低于政府制定的价格时，低于的部分资金政府将会补贴给农民。第二，实行价格保护制度，避免关系到农民生产生活的农产品价格跌落到政府规定的最低价格。第三，实行价格稳定制度，农产品价格过高过低时，政府都会有所作为以期稳定价格。
3.成就。通过多年的实践，日本形成了由“政府+市场”双手段组成的农业风险管理体系。健全的农业保险法律体系，细分的农业保险市场。基本上是每一种保险险种都有与之相对应的法律作为支柱。总的来说，日本独特、成熟的农业风险管理体系建设在全世界范围内处于一流地位。
（三）法国模式――政府和社会联办的互助保险模式
1.政府和社会联办的互助保险模式含义。19世纪中期，农业互助保险社成立；20世纪初，互助保险协会普遍化发展；有关保险行业组织的法律法规紧随其后出台，农业保险的发展进入一个新时期。20世纪60年代，法国再保险机构应运而生，保险公司的承保能力大大提高。与此同时，农业相互保险集团公司成立，并针对农业保险市场和农民多层次的需求，创新设计一系列新险种。
2.特点。？?q？?相关法律法规体系健全。健全的法律法规是确立完善的农业保险制度的重要基础，法国政府先后出台商法典，《农业互助保险法》、《农业指导法》等多部法律。近百年的发展，法国的农业保险法律、法规不断完善健全。？?r？?制定审慎的经营策略。法国农业互助保险的经营模式独居特色，主要有：第一，根据险种类型、风险损失的程度大小进行合理细分，政府、社会、保险社分别承担不同的险种，分散风险，保证农业互助保险社的稳健经营。第二，险种开发慎重，对于新型开发的农业险种先进行可行性分析再试点，试点成功后才大范围进行推广。？?s？?政府进行大力支持。农业保险具有高风险性，法国政府对其的认知十分到位，给予的财政支持十分可观。主要有以下几点措施；第一，中央再保险公司为农业巨灾风险“买单”，成为巨灾风险的承担者。第二，保费费率低，补贴力度大，以此鼓励和调动农民购买保险的积极性。
3.成就。安盟集团是法国互助保险公司发展最好的，是其主力军，以安盟公司为例，其组织结构和治理理念是以人为本。而这种治理结构和组织制度使得安盟保险公司发展迅速，安盟保险集团已经涉足多个国家和地区，2010年，公司资产总额为906亿欧元，保费收入为174亿欧元。这也表示法国的农业互助保险模式运营取得巨大成功，农业互助保险模式最初来源来自于农民，一直为农业的稳健发展所服务，保证了农民的稳定收入。
三、国外模式对我国的启示
（一）建立农业保险相关法律
从上述国外建立农业保险制度来看，各国农业保险制度的确立都离不开相关法律法规的颁布。只有制定完善的保险法律法规，才能保障农业保险的可持续发展。如美国颁布的《联邦农作物保险法》，先后多次修改，使得该保险法更好的为农业生产服务。
（二）政府实行保费补贴区别化
政府是带有社会公益性质的属性，为农民提供保费补贴是其职责所在，更是是促进农业保险发展。各国保费补贴都有其固定的标准，像美国，保费补贴力度与风险水平相挂钩。日本农户补贴与保险费率相挂钩。法国政府实施低费率高补贴原则。因此，我国政府应根据自身实际情况，制定合理的差别化保费补贴政策。
（三）优化农业保险的经营策略
就目前而言，我国国内的农业保险公司在经营策略上存在问题；一方面，险种与险种之间划分不明确，承保范围不够全面。另一方面，保险公司对保费资产缺乏专门的管理，投资增值渠道单一。因此，要向法国学习，保险公司应当将各个农业险种界限划分明晰，积极优化农业保险经营策略，为建立农业灾害风险管理体系提供保障。
农业保险业务方面
(一)日本农业保险对象和业务趋于成熟完善
日本农业保险对象和业务在1947年后逐步开始实施时只有农作物水稻和麦类、桑蚕,家畜牛、马、种猪、山羊、绵羊。之后,伴随日本农业发展、灾害统计的进步、农户对灾害风险分担的需求增加等,于1949年增加了农业保险合作社及农业保险合作社联合会自主开展的保险业务。1972年和1978年分别增加了果树和旱田作物、园艺设施保险业务。2003年,扩大了农户自主选择农作物保险承保方式以及补偿比例的范围。2007年提高了大豆和马铃薯全抵承保方式的补偿比例。目前农业保险对象和业务见表1。日本政府强制性保险对象是关系民生的重要农产品水稻、陆稻与麦类作物;农业保险以农户需求为出发点,农户无需求的不在政府补贴的保险范围内。因为农户散养禽类的很少,基本是工厂化饲养与加工。现行农业保险品种和业务也是随着农业的发展以及农户需求的变化而确定的。2005年日本水稻、麦类和乳牛的承保率已分别达到90.7%、86%和87.7%。日本农业保险具有一定强制性,日本政府规定,在农作物保险中,对稍具规模农户,如北海道水稻、陆稻经营规模为0.3~1公顷,麦类为0.4~1公顷及以上的农户;都府县水稻经营规模为0.2~0.4公顷,陆稻、麦类为0.1~0.3公顷及以上规模经营户,必须参加保险。小规模农户可通过加入农业共济组合申请农作物保险,如表2所示。
(二)中国农业保险对象和业务逐渐开展
我国农业保险对象和业务涵盖种植业、养殖业、林业以及其他保险业务,其中种植业包括粮食作物、经济作物、蔬菜园艺作物、水果和果树以及其他种植业保险产品等;养殖业包括大牲畜、小牲畜、家禽、水产养殖和特种养殖保险产品等;林业主要指森林火灾保险产品等;其他包括农房、农机具以及渔船保险产品等(见表3)。我国农业保险投保方式均为自愿参加,尚未出现强制保险。我国农业保险对象和业务基本处于试点或产品设计阶段,如安信农险曾选择上海南汇西瓜作为全国首个气象指数保险产品试点标的,人保财险针对海南的天然橡胶开展气象指数保险创新试点,国元农险选择安徽省长丰县、怀远县分别作为旱、涝产品的研发基地等。中国农业灾害的承保率(保险金额占中国农业生产风险总金额的比重)2009年仅为10.03%,距离农业发展需要和农户防灾减损需求相差甚远。
农业保险统计与补偿制度方面
(一)日本拥有较为完善的农业保险统计与补偿制度
日本农林水产省统计局对各种可保作物都要进行年度收成抽样调查,以地域可保作物收成平均数确定保额,再根据每个都、道、府、县过去20年灾损资料计算出该地的基准费率(一般每3年修订一次),都、道、府、县政府再把所辖全部耕地(如根据地形、栽培作物、农户受灾几率等)划分为若干同类风险区,保险费率是由各个共济组合在不低于这个基准保险费率的范围内设定保险费率,也可在适宜合作社内,根据灾情制定各风险阶段的保险费率。不同风险不同费率既有利于地区或农户之间的公平,也有利于规避道德风险。因为农户支付的保费是根据以前的数据计算的,与农户获得保险金额的期待值相等。在农业保险理赔方面,为提高灾害补偿效率、减少或杜绝道德风险,对于小微灾害不进行受理。以农作物保险为例,农民虽然可选择不同的投保方式(见表4),但是质量保险、灾害收入保险和以农户为单位的全抵承保三种方式,却只适用于那些能够比较准确提量(及产值)销售资料的农户才能够投保。承保农户发生灾损后,可向共济组合发出灾损通知;随后共济组合进行灾损核实后向联合会报告;至于质量保险、灾害收入保险和以农户为单位的全抵承保三种方式的保险,由共济组合会员农户选举出灾害评价员与共济组合工作人员一起进行确认。随后,依据农协掌握的农产品销售数据为基础与该次收获后产量或产值进行比较,确定损失。以每块耕地(指由农田道路、田埂、水路等划分的小块耕地)为单位的承保方式和以农户为单位的半抵承保方式不利用销售数据,灾损评价员与共济组合等组织的人员一起确认灾损。若出现巨灾,联合会向农林水产省报告,由农林水产省认定损害程度;灾害规模较小的情况下,联合会可自行认定损害程度。不管具体情况如何,联合会都会将灾损最终认定的通知送达共济组合,共济组合据此为依据支付农户保险赔偿。整个损失评价过程,农户评价员起主导作用,因此纠纷极少出现。
(二)中国农业保险统计与补偿制度尚在探索之中
鉴于我国农业保险的现状,农业保险统计类型多样,尚未像日本形成科学有效的体系。目前的农业保险产品大多采取“主险﹢附加险”模式,例如,中央财政补贴支持的种植业保险,主险涉及6种主要灾害,不同的标的费率有所不同。在实践中,尽管各省(自治区、直辖市)有着很大的自主权,但同样采取“主险﹢附加险”模式。正因为主险至少承保两种或者两种以上的自然灾害,使得费率偏高、保额偏少,农民灾后仅能获得基本的物化成本补偿(见表5)。
农业保险财政支持力度方面
(一)日本农业保险财政支持力度大
在日本,从1929年《家畜保险法》颁布到1947年《农业灾害补偿法》颁布间的18年中,农业保险没有实质性进展。直到《农业灾害补偿法》颁布后,政府的大规模财政补贴和对种植业采取一定强制保险后,农业保险才逐步发展起来。目前,国家补贴农业保险费率在50%以上(见表6),补贴的农业保险事业费可达共济组合、联合会经常性事业费的50%左右。国家补贴这些费用的原因在于农业保险与一般损害保险相比,保险费率过高。例如,陆稻、麦类和水稻的全国平均保险费率分别为18.658%、11.578%和2.755%(见表7),是建筑物火灾(约为0.05%)的数十倍乃至数百倍,再加之农业保险运作经费,若由农户自己负担就很难使其愿意加入共济组合,况且确保粮食安全是政府的职责之一,国家在财政预算内补贴上述费用是必要的。
(二)中国农业保险财政支持有限
我国政府对农业保险的发展一直有着政策支持。1994年实施的《中华人民共和国营业税暂行条例》就免征农牧保险营业税,2007年中央财政补贴才开始直接介入农业保险,国家政策开始从税收减免转向直接的财政支持。当前,就种植业保险而言,中央财政对黑龙江、内蒙古、吉林、河北、山西、甘肃、青海、宁夏、新疆、河南、安徽、湖北、湖南、江西、四川、云南、海南补贴40%;对辽宁、山东、江苏、浙江、福建、广东补贴35%。就养殖业而言,中央财政对能繁母猪保险补贴保费50%;对奶牛保险补贴保费30%;对牦牛和藏系羊保险补贴保费40%。此外,中央财政对公益林和商品林分别补贴50%和30%保费;对海南的天然橡胶补贴40%保费。在已有的试点中,都只是在小范围试办,其推广乏力的重要原因之一就是政府补贴力度不够,这种小范围的供给与农业防灾减灾的需求还有较大缺口。
农业保险法律法规方面
(一)日本拥有健全的专门法律法规
世界各国农业保险的实践都表明,相对完善的农业保险法律制度是农业保险顺利开展的保障。日本是发展农业保险较早的国家,农业保险的地位及其运营规则都有专门的法律规定。日本1929年颁布《家畜保险法》,1938年颁布《农业保险法》,1947年修改合并两法为《农业灾害补偿法》,对农业保险的组织机构、政府职责、强制与自愿保险范围以及费率制度、如何计算赔款和进行再保险等有详细的规定。为更好的运作农业保险和让农户更积极地参保,日本农业保险相关制度已修订过23次,最新版本为2009年。迄今,日本已形成可持续、全覆盖、惠农保农的灾害补偿制度。
(二)中国尚无专门性法律法规
我国已经出台了《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国保险法》等一系列法律法规,为农业自然灾害的风险转移提供了一定的法律政策保障。但是,这些法律法规并非针对农业保险的专门性法律法规。我国的保险法主要是一部商业保险法,以商业保险法调整农业保险活动,难以建立起明确、稳定、清晰的政策性农业保险法律关系。法制的缺失给农业保险实践带来了很多困难,如农业保险的定位、政府在政策性农业保险中的作用和地位、对农险的支持原则、对农险投保人的利益保护、对保险公司的保护、如何保证农险的投保面等问题都难以明确或得不到有效落实。
日本经验对中国的借鉴
汽车保险欺诈的存在，既有保险人的原因，也有被保险人方面的原因。
1.1保险人
（1）保险行业竞争激烈，为了维系客户，汽车保险公司对保险欺诈行为重视不够，发现的保险欺诈也不作相应处理，怕对自身业务发展产生负面影响，汽车保险公司的这种宽恕和不作为，刺激了汽车保险欺诈的频繁发生。
（2）保险公司从业人员整体素质不高，同被保险人内外勾结，共同骗取保险金。保险公司从业人员利用保险公司内部管理的漏洞，诱使被保险人和汽车修理厂进行保险欺诈，获得自身个人的利益。
1.2被保险人
被保险人缺乏保险意识，法律意识淡薄，对保险知识的了解不够。被保险人缺乏保险的诚信意识，试图通过汽车保险转移各种风险，存在侥幸心理，试图以小额保险费谋取大额的赔款，很多被保险人也是被汽车修理厂诱惑而发生保险欺诈，不了解保险欺诈的后果，另外，相关法律法规不健全，制度存在漏洞也是造成被保险人铤而走险，参与保险欺诈的重要原因。
2汽车保险欺诈的预防
通过对汽车保险欺诈成因分析，根据各类案件不同的表现形式和特点，可制定遏制汽车保险欺诈现象的措施。
2.1规范汽车保险行业有序竞争，共同打击汽车保险欺诈
中国保险监督委员会应制定相关的行业规范，汽车保险资源有效共享，加强行业合作，各保险公司进行反欺诈合作，实施车型费率浮动制度，对发生汽车保险欺诈行为的被保险人进行惩罚，提高保险费率，共同抵制打击汽车保险欺诈。
2.2加强汽车保险知识和汽车保险法律知识的宣传和普及
将被动的"事后处理"变成主动的"事前预防"，保险公司应利用各种形式加大汽车保险知识和汽车保险相关法律法规的宣传，化解汽车保险信息的不对称，增强被保险人的保险意识，自觉地遵守保险条款，抵制保险欺诈。
2.3健全汽车保险公司内部制度，加强汽车承保和理赔流程监管
健全汽车保险公司内部制度，提高管理水平，查找汽车保险制度的漏洞，加强汽车承保和理赔流程的监管。制定承保、查勘定损、理算等实施细则和差错追究制度，从而预防汽车保险欺诈。
2.4成立反保险欺诈组织
汽车保险具有一定的隐蔽性，汽车保险欺诈取证比较困难，是造成欺诈案件难以定罪的原因。借鉴国外经验，成立汽车保险反欺诈组织，建立汽车保险案件索赔信息中心，通过研究汽车保险欺诈案件，寻找规律，加强各汽车保险公司间的信息交流，加强与交通事故等司法相关部门之间的信息共享，预防保险欺诈的发生。
2.5加强汽车保险公司从业人员队伍建设
提高汽车保险公司保险人、查勘定损员、理赔员等相关从业人员的责任心和思想素质，通过培训，提高识别汽车保险欺诈的能力，认识保险欺诈的危害，自觉抵制保险欺诈行为。汽车保险公司制定相关奖惩制度，对从业人员在汽车反欺诈工作中表现突出的给予奖励，对参与欺诈的从业人员给予相关的处理。
2.6发挥公众监督作用
广泛发挥社会力量，注重收集相关信息，建立汽车保险欺诈的举报制度，对揭发、检举汽车保险欺诈的行为的，按挽回保险损失的一定比例给予奖励。
3结论
一、法律上对劳动者的界定
在我国法律上，劳动者是法律主体之一，是通过法律来赋予劳动权利与义务的自然人，但由于我国各项法律法规的立法理念和立法宗旨不尽相同，因此，在不同的法律中，劳动者的含义也不同。在我国的法律中，劳动者的含义主要有以下三种。
(一)宪法中的劳动者含义
在我国宪法上，对于劳动者的定义并未直接做出阐述，而是在各项条文法例中间接表现出来，在我国2004年修正的宪法中，对劳动者的定义主要有:第一种是指相对于剥削阶级的阶级群体;第二种是指具有一定劳动能力的人群，例如农民、城市劳动者等，在我国宪法的第8条和第42条中对此有解释;第三种是签订劳动合同的人群，我国宪法的第43条和第44条对此有解释。
(二)社会保险法中的劳动者含义
社会保险法主要阐述的是被雇佣者与雇佣单位的关系，随着社会的进步和发展，保险法的保障人群范围正在不断的夸大，并将公务员、个体户、自由职业者等加入其中，增加了受保障人员数量，更好的帮助了社会稳定。根据社会保险法规定，保障对象是具有劳动关系的劳动者，同时，也包括了退休后的劳动者，除此之外，劳动这的分类具有很多种，例如:国家政府机关的工作人员、社会团体的工作人员、企业职工、个体工商户员工等等，根据劳动者所参与保障的险种不同、以及劳动者所在地域的保险政策不同，又可以分为更多的种类。根据我国的《工伤保险条例》(2004年)的相关规定，工伤保险的保障对象是指劳动者，这里的劳动者指的是职工和雇工，职工是指与单位建立了劳动关系的各种劳动形式的劳动者，雇工是指与有雇佣权利和资质的企业存在劳动关系的非确定期限以及劳动形式的劳动者(包括事实劳动关系)的各种用工形式、各种用工期限的劳动者。
二、两大法系对于劳动者的含义解析
世界各国对劳动者的含义解释都是因地制宜的，且政策不同、国情不同都会影响劳动者含义的界定，总体来说，可以归纳为英美法系和大陆法系两种，接下来，本文将重点阐述劳动者定义在两种不同系别中的区别。
(一)英美法系中劳动者的含义
英美法系对劳动者的含义解释的产生是以美国和英国作为主要主体的，在美国和英国中，劳动者被称为employee，它起源于主人与仆人的老式说法，听从主人的吩咐的人群即劳动者，还有一种含义是指独立工作者，也叫自雇劳动者，即为自己工作，没有雇主，后者不存在劳动权利和劳动争议处理等概念。随着社会的发展，所谓的主人和仆人的概念逐渐被淘汰，取而代之的是雇主和被雇佣者，但雇主不再控制被雇佣者的所有行为，只是思路或某项决定，对于执行情况，雇主不再有权进行控制，因此，英美法系对劳动者的含义解释已逐渐停止使用。
(二)大陆法系中劳动者的含义
大陆法系对劳动者含义的解析是依据自然人的人格属性做基础的，在大陆法系中，劳动者是指在劳动关系存续期间，根据他人的决定提供具有人格的从属性劳动，这里所指的人格从属性是指劳动者在接收到雇主的指挥、决定后提供劳动服务的行为。例如:劳动法中第5条规定:本法称受雇人者，谓劳动者及使用人，学徒亦包括在内。无劳动契约关系，基于特定他人之委托，为其计算而给付劳动者之人视同受雇人。由此可见，相对于英美法系对劳动者的定义更具有实用性且更符合当代社会对于劳动者的定义。
三、结语
摘要：近年来，中国保险业飞速发展，但在发展过程中保险制度还存在一定的问题。为了保证保险事业顺利进行，这就对中国的保险监管提出了更高的要求。监管工作应随着保险事业的发展而应该更加完善。法律监管无疑是保险监管重要而有效的常规武器，但必须充分估计到在中国现行法律制度环境和社会公众对保险法律认同程度甚低的客观背景，制定的法律必须符合我国国情。
关键词：保险业；监管；保险产品
保险业是经营保险商品的特殊行业。保险业作为经济损失补偿体系的一个重要组成部分，对社会经济的发展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各国对保险业都进行监管是必然的。
一、保险业的特点
保险业作为社会经济系统中专门处理风险的行业,具有区别于其他行业的特点。这种特点具体体现在保险商品的特殊形态和保险经营方式的特殊性。
1.保险商品的特点
保险是一种提供风险保障的经济活动，保险商品是无形的商品。一般商品有具体的价值与使用价值，而保险商品不具备感官性特征,其价值与使用价值很难直接被人感知，又因为是无形的商品，看不见摸不着，很难刺激人们的感官，因此很难激起人们的购买欲望。人们对风险及其后果的畏惧与对保险的必要性的理解往往局限在风险事件发生后，在这之前容易存在侥幸心理。然而，安全观念上的保险消费则需要在风险事件发生之前发生。保险商品的这种需求严重滞后于消费的特点对保险经营具有重大的影响。
保险商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的迟滞性。它虽然是服务形态的商品，但不同于旅游、文化之类的服务形态的商品，因为旅游等形成的商品生产过程和消费过程几乎是同步进行的，生产过程的完成往往就是消费过程的结束；而保险商品则不是这样；消费者购买的是一个对未来不确定事件的承诺(提供赔偿或保障)，人们购买的保险商品不能获得现时的利益，这种承诺是一种信用，被保险人交纳保费在前，遭受风险损失后能否得到赔偿则取决于保险人履行合同的愿望和能力。
2.保险经营的特点
保险商品是一种特殊的商品,保险经营具有不同于一般商品经营的特点。
（1）保险经营资产具有负债性。一般企业的经营资产来自于自有资本的比重较大，因为他们的经营受其自有资本的约束，所以必须拥有雄厚的资本为其后盾。保险企业也必须有自有资本金，但是保险企业的经营资本主要来源于投保人按保险合同向保险人缴纳的保险费。而这些保险费正是未来赔偿或给付责任的负债。
（2）保险经营风险的特殊性。一般工商企业来讲，债权人是比较少的，是少数人，一旦破产，对社会的危害比较轻。但保险公司总是需要有至少一定的保费规模，总得有相当多的保单件数，才能维持它的稳定经营，才能平衡业务的风险。所以任何一家保险公司的保单持有人都不应该太少，哪怕是相对较小的保险公司，一开始比较小，发展到一定规模之后，即便是比较小的保险公司，它持有的保单件数都不应该太少。太少的话，经营是不稳定的，没办法经营的。一旦破产，就会涉及到几千万人的利益损失。一般的工商企业破产的时候，债权人比较少，他们一般不会引起整个社会的不稳定。但是保险企业的债权人是比较多的，一旦破产对整个社会的危害则比较严重。它的风险是具有长期隐蔽性的，是不易识别的。
（3）保险经营成本的特殊性。保险业的经营是以大数法则和概率论为基础的。保险经营的成本与一般工商企业商品成本相比具有不确定性。由于保险商品现时价格制定依据是过去的、历史的支出得平均成本，而现时的价格又是用来补偿未来发生的成本，即过去成本产生现时价格，现时价格补偿将来成本。同时确定历史成本时候需要大量的数据和资料，如果不能获得足够的历史数据和资料，而且影响风险的因素在不断的变动，使得保险人确定的历史成本很难和现时成本相吻合，更难和将来成本相一致。因此,科学地测定保费或费率,是保险经营中极为重要的一项工作。
二、保险监管的目标
国家对保险业监管的目标，是指国家监管机构在一定时期内对保险业进行监管所达到的要求或效果。最主要的是：一是维护保险市场秩序，二是保证保险人的偿付能力。
据保监会对2008年保险业监管工作的要求：保险监管部门要加强和改善监管，提高保险监管的科学性、针对性和有效性，切实维护好投保人、被保险人的合法权益。重点抓好偿付能力执行力监管、公司治理结构监管法规落实的监督。财产保险公司要加强和改善经营管理，着力加强内控建设，提高内控执行力；着力强化数据质量管理，提高经营数据的准确性、真实性和可靠性；着力调整优化业务结构，提高经营管理的安全性、效益性和可持续性；着力改进服务质量，提高社会的认知度、认可度和信任度。以服务民生、保障民生为中心，创新产品和服务，更好地服务于经济社会发展，实现又好又快发展的目标。
三、当前监管工作的重点
1.加快完善保险监管法律体系
对保险业进行法律监管的基本方式是建立完善的保险法律体系。保险法的组成主要包括保险业法、保险合同法和其他方面的保险特别法，它们分别调整不同范围内的保险关系。保险业法是对保险企业进行管理和监督的法律、法规、具体规范保险企业的组织形式，保险企业的设立程序和条件，保险企业的主管机关，保险资金的管理、使用财务计算，保险企业的解散和清算，以及违章处理等内容和行为。保险合同法是规范保险合同权利义务关系的法律、法规，是保险法的主要组成部分和基础。保险特别法是规范某一保险的法律，例如国家关于法定保险的各种法律规定。
需要完善的法规包括对各类专业机构（人、经纪人、公估人）的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈以及会计制度等诸多内容。为了提高监管部门的权威性和独立性，提高监管效率，修改后的法律应进一步明确保监会对保险业所拥有的专属监管权利，其行为能力不得受有关各方的干预和牵制，并适度增加保监会及其派出机构的编制。此外，在法律上应进一步确立以保监会为主、其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险业行业协会、专业性的保险同业协会（如人协会、经纪人协会、公估人协会、精算师协会等）的地位和作用。
2.强化非现场监管
（1）以非寿险业务准备金充足性和偿付能力额度为重点，提高监管执行力。全面落实《保险公司非寿险业务准备金管理办法》，加强准备金评估规范性和充足性监管，加强财务核算和绩效考核监督。对于偿付能力额度未达到监管规定、未严格执行《保险公司非寿险业务准备金管理办法》的公司，保监会将依照法律法规从严处罚，通过采取停止分支机构设立审批、停止高管任职资格审批、限制公司分红和高管层薪酬、强制分保、停止相应业务、直至退出市场等措施，督促公司改善偿付能力额度状况，提高偿付能力监管执行力。
（2）建立与公司主要股东、独立董事和监事长的沟通制度。保监会将向公司主要股东、独立董事和监事长通报监管情况，特别是公司在偿付能力、经营状况、市场行为、数据真实性、行政处罚、投诉等方面存在的问题，强化股东、董事和监事对公司管理层及公司经营情况的考核监督。
（3）加强财产保险公司合规管理及内部稽核审计工作监管。全面落实《保险公司合规管理指引》、《保险公司内部审计指引》，充分发挥合规管理和内部稽核审计在依法规范公司经营、加强风险防范、提高内控执行力等方面的重要作用。根据产险市场实际，对公司合规管理和稽核审计工作提出要求，明确工作重点和原则。
3.对高层管理人员加强管理
为加强保险公司董事、监事及高级管理人员队伍建设，规范保险公司董事、监事及高级管理人员行为，强化风险意识、创新意识和诚信意识，推动保险公司规范运作。
保监会2008年4月28日，《保险公司董事、监事及高级管理人员培训管理暂行办法》的通知。培训对象包括保险公司总公司总经理、副总经理、总经理助理；等中国保监会认为应当参加培训的其他高级管理人员。
《办法》规定以上人员需接受基本理论、法律法规、专业知识及职业规范等方面的培训。基本理论培训主要包括国家经济金融形势与政策、保险业改革与发展理论以及保险业发展政策等。法律法规培训主要包括国家有关法律法规、保险监管有关规定以及保险公司运作的法律框架和要求等。专业知识培训主要包括保险公司战略管理、保险公司经营管理、保险公司内部控制以及财务知识等。职业规范培训主要包括保险公司的社会责任、职业道德与诚信以及董事、监事和高级管理人员的权利、义务和法律责任等。
4.对偿付能力进行严格的监管
《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控”。这是《保险法》规定的保险监管机构的一项职责。《保险公司管理规定》第81条规定“保险公司应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力”，这是给保险公司设定的一条义务。赋予保险公司一项义务，就是保险公司应该保持和必须具有最低的偿付能力。
长期以来我国保险监管机构习惯把监管目标放在对保险主体市场行为的合规性监管上，忽视对偿付能力的监控，部分助长了一些公司重速度、轻效益、重发展、轻管理的粗放型经营方式的发展，今后应逐步将重点放在对保险企业的偿付能力监管，要定期对保险公司进行偿付能力的测试，确保保险公司财务状况的稳定，从而根本上保护被保险人的利益。
保监会成立了偿付能力监管标准委员会，这个标准委员会的组成人员除了保监会的人员以外，还有保险公司的人员与院校的专家。另外，还建立了一个偿付能力监管协调机制，这就把有监管职责的有关部门协调统一起来，把这个工作做好，其中还包括统计信息部门要对保险公司的信息质量进行评价。
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关键词：海洋运输；保险；策略一、中国海洋运输货物保险发展现状
目前全世界海上保险市场规模约为250亿美元，其中近60%的市场份额由英、日、德、美国这四大海上保险国所占据。然而我国航运保险市场规模较小，拥有的整个市场份额相对就少了。2006年，我国航运保险市场总体规模仅为全世界份额的1%，近年来虽然有所发展，但仍不足3%。正如保监会副主席周延礼曾在2010年度陆家嘴论坛所表明的那样，我国航运保险尚处于起步阶段，发展相对滞后。目前，参与我国航运保险竞争的仍主要是太保、平安和人保这三大保险巨头。中国航运保险业务依然集中在广州、上海、青岛、大连和天津这5个城市，国内大量的中小财产保险公司还没有参加到这个市场的竞争中。
二、海洋运输货物保险存在的问题
1、保险条款存在差异，国际化程度不高
在中国海上货物运输保险中比较常用的有两种条款，即ICC条款和CIC条款，而这两种条款中则存在明显的差异。其差异表现之一为：在协会条款ICC（A）中除列明除外责任外，承担一切风险；但是相对应的国内CIC一切险条款中除列明自然灾害、意外事故外，对“外来原因”并没有定义。由于CIC一切险条款自身规定得不够明晰，立场不同得出的结论就不同，因此“外来原因”的判断解释对PICC“一切险”的承保范围变得尤为重要。目前，在我国海洋货物运输保险中，进出口货运条款常常不能够被国内外被保险人所理解所认可，最终导致很多客户流失。
2、海运保险专业人才匮乏
海洋货物运输保险风险集中度高，投保成本也较高，因此相应的对从业人员的素质要求也就更高。但是从近几年的趋势看来，我国目前一线专业人员中能从事该项业务的人员严重缺乏。作为海洋货物运输保险从业人员，不仅要懂保险，还要了解外语、贸易、海运以及国际法律法规和惯例等，可见从事这一职业的人最起码要是一个复合型人才，但是从目前从事该领域的各保险公司来看，在各公司及其分支机构管理人员中这类复合型人才少之甚少。
3、海运货物保险市场竞争激烈
一方面，由于我国企业在国际贸易中处于弱势地位，交易价格常常受到外贸企业的制约。往往进口时以CIF成交，出口时则以FOB成交，导致大量境外投保现象的产生，从而加剧了国内海运保险市场竞争。另一方面，由于国内海运保险公司提供的保险产品创新性不足，导致保险产品同质化。然而外资海运公司由于具有资本、技术以及高超的营销技巧等优势，在海运险上略胜一筹，进一步使得我国大量海运保险业务向外转移，也就越发加剧国内海运保险市场的竞争。费率作为我国航运保险的竞争中心点，在激烈的竞争中逐渐下降，而且远低于国际市场的费率水平。保险费率下降直接影响到保险服务产品的创新和产品品质的提高，往往会给再保险带来诸多困难，使市场陷入恶性了循环，这在一定程度上制约了海运保险业务的发展。
4、法律法规不完善
由于我国保险业起步晚、发展较慢，因此在相关法律法规方面也不够完善。相对于英国《1906 年航运保险法》，我国目前缺乏一部专用于指导海运保险的法律。来自公认的国际航运中心保险市场的经验表明，50%以上的保险业务来自保险中介。然而我国海运保险中介服务机构尚处于初始阶段，当前国内相关法律对保险中介的地位以及权利义务的界定也不够明确，处在保险市场的边缘，很大程度上影响了国内外进出口企业对本土保险公司的信心。
三、解决海洋货物运输保险问题的措施
1、加强国际间及国内各保险公司之间的沟通交流
由于与其他国家沟通不畅，导致我国海洋货物运输保险中存在着保险条款差异现象，在出现问题时，各高院解释又不一致，加大了各方的分歧。此外，由于我国海洋货物运输保险业缺乏有组织、有规模的交流活动，也导致各保险公司之间、保险公司和相关行业之间没有办法分享保险、航运、贸易和海事海商方面的知识和经验，不能形成良好的互通有无的良性循环的效果。因此，加强国家之间及国内各保险公司之间的沟通和交流，对于海洋货物运输保险业的发展有着极其重要的意义。
2、培养和引进优秀的专业海运保险人才
国际航运业的竞争归根结底是人才的竞争。由于我过海运保险业的发展起步晚，所以在专业人才方面的缺失是不可避免的。但是，我们可以通过后天的培养和引进来弥补先天的不足，用全球视野引进和培养海运保险专业人才。在引进专业人才方面，应该从英国伦敦保险市场那样高起点的地方大力引进经营理念先进、管理水平高、业务能力强的管理人才和技术人才，同时争取在国内为那些专业人才的引进创造良好的环境。在培养人才方面，从体制、文化、培训等多角度入手，加强对复合型人才的培养和储备，形成一支高素质、高效率的航运保险专业团队。
3、完善相关法律法规
“无规矩不成方圆”，因此完善海洋运输货物保险相关法律法规，成为保证其良好发展的基础与保障。针对我国部分保险条款与国际惯例不一致的问题，我们要借鉴全球最新的航运保险理论研究成果和最专业的航运保险法，进一步完善现有的《保险法》和《海商法》，优化国内法律环境，逐步与国际接轨，增强国内外进出口企业对本土保险公司的信心。（作者单位：重庆三峡学院）
参考文献：
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一、引言
社会保险与商业保险有着很大的区别。在我国的《社会保险法》中，明确规定了我国各类社会保险基金包括基本养老保险金、医疗保险基金、工伤保险基金、失业保险基金以及生育保险基金等，都采取的是分别建账、分账核算以及执行国家统一会计制度的要求。这就决定了社会保险金是由我国社保基金管理部门进行管理经营，并且不得挪作国家相关规定以外其他用途的支出，进一步明确了我国社会保险的财务独立性。虽然在我国的《预算法》修改以后，将社会保险基金纳入了政府预算统一管理，但是在社会保险基金的预算管理工作中，仍需遵循财务独立性的原则，也就是在具体的财务运作过程中，社会保险财务仍独立于国家国库预算管理，这对于社会保险基金的预算管理也提出了新的不同要求。
二、社会保险基金的财务独立性概述
（1）社会保险基金独立于国家财政资金。在我国社会保险管理相关的法律法规中，诸如医疗、工伤以及生育保险等，都明确地规定了社会保险基金必须遵循以支定收、收支平衡。对于社会保险基金中的基本养老保险基金以及失业保险基金等由于需要统筹考虑企业职工承受能力，因而要求以支定收、略有结余，进行统一归集后集中管理。因此，从整体上来说，我国社会保险基金源自于各类社会保险费用以及运作收入，但是都是遵循以支定收、收支平衡的原则，各项资金都是独立于国家财政的基金。
（2）社会保险基金内部基金同样独立运作。在我国《社会保险法中》，对于养老、医疗、失业、工伤以及生育保险基金，都同样有着财务独立性的要求。各种不同类别的保险基金由于支付对象以及支付范围的特定性，同样要求需要分别建账，并进行独立核算，基金彼此之间采取独立运作的模式，而且相互之间不能进行共济使用。
（3）社会保险基金独立于财政自负盈亏。对于社会保险基金，我国相关的法律法规中都有着明确的规定要求，社会保险基金是用于社会保险相关待遇支出的专项资金，社会保险基金的支出范围以及具体的标准都有着法律规定要求，社会保险基金具体支出并不是由政府部门等通过预算来确定的，而是独立于财政资金、自负盈亏进行运作管理。
三、社会保险基金预算功能以及财务独立性对其要求分析
（1）社会保险基金预算功能概述。在我国的《预算法》《社会保险法》等相关的法律法规中有着明确的规定要求，社会保险基金与国家的政府公共预算、国有资本经营以及政府性基金预算等都有着较大的区别，各类社会保险基金在支出范围、标准以及对象上，也并不是按照政府预算进行控制，而是需要遵循相关的法律法规执行，预算控制也无法实现社会保险基金不同主体之间的平衡，从这方面来说社会保险基金并不应纳入政府预算范围。由于社会保险基金主要源自于缴费收入，而社会保险基金缴费的主体、标准以及时间等都有着明确的法律规定要求，而且社会保险基金支出不足时由政府补贴，一般通过公共财政预算开支，列入保险基金的收入范围。因此，综合这些相关的规定要求，我国社会保险基金的预算的收支依据并不是预算基础，而是法律规定的缴费支出标准条件，社会保险基金的预算重在对基金收支的预测，并不是对基金的整体控制。
（2）财务独立性对社会保险基金预算的要求。1）社会保险基金预算的编制应该以保险法作为基础依据。社会保险基金以支定收、收支平衡的原则决定了社会保险基金预算的编制也不同于公共预算量入为出、收支平衡的原则。在社会保险基金预算的编制上，应该以社会保险法作为基础依据，按照社会保险法中的具体规定要求来对社会保险支出进行核算。在预算的编制过程中，应该重点围绕着预算核算收支以及统筹规划资金余缺的功能，特别是按照社会保险基金的缺口提前明确基金补充来源，而不应该按照当期的收入来安排当期预算支出。2）社会保险基金的编制应该遵循分类核算的原则。在社会保险基金预算的编制过程中，应该充分考虑社会保险基金预算财务独立性的相关要求，对于收支平衡的原则应该在不同类别的基金中实现，而并不是整体的社会保险基金。在社会保险基金的预算编制上，应该实行分类合算的模式，实现各个基金的收支平衡。3）社会保险基金缴费与支出之间应尽量平衡。对于社会保险基金而言，社会保险基金主要是来自于社会保险缴费以及国家的财政补贴，实现社会保险基金的可持续，提升我国的社会保障水平，也应该尽可能地通过基金运作、增加保费收入等方式来实现社会保险基金的收支平衡。
四、强化社会保险基金预算管理的措施分析
（1）完善社会保险基金预算管理制度建设。提高社会保险基金的预算管理水平，当前的主要工作任务是健全完善预算管理制度体系。首先，应该结合我国的《预算法》《社会保险法》等法律法规要求，进一步细化完善社会保险基金预算管理相关条例细则，以法律的权威性和约束性规范社会保险基金的预算管理。其次，应该进一步明确社会保险基金预算管理的运作程序，特别是相关的主管职能部门等，以确保预算管理工作落到实处。此外，应该加强社会保险基金预算编制机构的设置水平，可以联合财政、社保部门成立专门机构独立开展社会保险基金的预算管理。
（2）规范社会保险基金的编制、审批以及执行决算管理。对于社会保险基金的预算编制，应该统筹考虑不同区域往年度社会保险基金预算执行情况、本年度经济社会发展水平预测以及社会保险工作计划等不同的影响因素，尤其是全面的考虑社会保险参保人数、缴费人数、缴费工资数等一系列的参数，同时确保社会保险基金预算编制符合经济社会发展状况、社会保险政策调整及社会保险待遇标准调整等相关要求。在社会保险基金预算经由保险机构编制以及人社部门与财政部门审核、政府部门审批后，应该作为社会保险经办机构的管理依据。在社会保险基金预算计划执行过程中，应尽量避免调整，对于由于特殊原因需要增加支出或减少收入，必须重新调整方案，严格遵循审核审批程序执行。
（3）强化社会保险基金预算的功能发挥。社保基金在预算编制上是遵循的财务独立性原则，而且是以保险法等作为基础，具有明显的分析预测功能。因此，在社会保险基金管理工作的开展过程中，应该充分发挥社会保险基金预算计划的基础依据功能，加强对参保、征收、核算、核发、经办、运作等部门的调度管理，以尽可能地确保社会保险基金在缴费、拨付、存储以及运作等环节都与社会保险基金的预算计划具有较好的一致性。同时，针对社会保险基金管理中出现的与预算中有较大的差异内容，应该及时分析原因，进而制定相应的调整管理措施。
五、结语
虽然现阶段我国社会保险基金预算属于全口径预算体系的一部分，但是由于《预算法》《社会保险法》等对社会保险基金的收支标准、条件以及范围等有着明确的要求，因此对于社会保险基金的预算功能也有着不同的要求。在社会保险金的预算编制上也应该全面充分地考虑到这些具体的要求，以确保社会保险基金预算功能的有效实现。
（作者单位为招远市社会保险服务中心）
参考文献
保险业在我国属于朝阳产业，但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险，促进保险业健康、安全、有序地发展，必须切实加强保险业监管。为此，我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发，充分借鉴国际保险业监管的先进经验，建立和完善我国保险业监管体系，不断提高我国保险业的监管水平。
一、国际保险业监督发展趋势
在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。
二、建立和完善我国保险业监督体系的若干设想
从总体上看，我国保险业监管法律法规体系与保险业发展的客观要求还很不适应，尚未形成一套科学的监管指标体系，保险业监管制度尚待进一步健全。我国即将加入WTO，国内保险业必然要与国际接轨，客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业进行监管。
1．进一步确立开放型的现代保险业监管目标和理念。
首先，要从全球保险业国际化的发展趋势出发，调整和完善我国保险业监管目标：努力维护保险人和被保险人的合法权益，保障我国保险业健康、安全、有序地发展；全面提升我国保险业的国际竞争力；充分发挥市场机制配置资源的作用，强化政府监管，兼顾保险市场的效率与公平。其次，建立和完善以保险监管机构为主体、保险机构内部控制为基础、行业自律和社会监督为补充的全方位、多层次的监督管理体系，不断提高我国的保险监管水平。再次，要坚持对保险业的依法合规化监管，避免监管的随意性和盲目性，克服治标不治本的短期监管行为，逐步使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向发展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。
当初在保检监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管与风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由非现场检查为主向现场检查与非现场检查相结合方向发展，尽快建立有效的风险预警系统；三是由传统的手工检查，向手工检查与计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对保险违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新有机地结合起来的方向发展。此外，还要注意根据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点，努力寻找政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将保险监管政策融入保险企业完善内控、加强管理的工作之中，努力提高监管的有效性。
2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系。
随着我国保险业的迅速发展以及中国加入WTO进程的加快，现有的保险法律法规在许多方面已经明显不适应我国保险业的发展要求。为此，我们要及时修改和充实现行的保险法律体系，尽快形成一套既具有中国特色又符合国际惯例的保险法律法规体系，为保险公司依法经营、保险业监管部门依法监管创造条件。当前，我们要依据保险市场开放的现状、加入WTO后外资保险机构的设立和经营情况、国际保险监管趋势的变化，抓紧修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章，全面清理与WTO基本原则和对外承诺不相符的内容，充分发挥保险法律的引导和保障作用，为保险业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提高保险执法水平。
3．努力改进保险业监管方式和手段。
一是进一步突出对保险公司偿付能力的监管。要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保障基金制度等手段，完善偿付能力监测指标体系，逐步使严格的偿付能力监管成为保险业监管的核心，维护保险行业稳定，切实保护被保险人的合法权益。
二是推进保险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解保险业风险的预备方案，妥善处置保险业风险。
三是根据国际审慎监管原则，严格保险机构市场准入，优化保险机构体系，严格掌握外资公司市场准入标准，合理把握外资保险机构的发展规模和发展速度；同时要建立严格的市场退出机制，坚决淘汰偿付能力严重不足的公司，防止行业性风险的爆发。
四是把道德风险的防范提升到应有的水平，突出对保险机构高级管理人员职责行为和职业道德操守的监管，严把保险机构高级管理人员准入关，建立保险机构高级管理人员退出机制，建立对保险机构高级管理人员任职期间的谈话与诫免制度、业绩监测与考评的指标体系等，防止发生道德风险。
五是加强监管队伍建设，完善监管责任制。要通过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质，抓紧培养一支高素质的监管队伍。要明确和完善监管责任制，认真开展内审和监察工作，严肃查处在监管中严重违规违章问题，加强对保险监管的再监督，保证保险业监管的公正性和有效性。
4．加强对国有保险公司的监管。
把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监督检查结合起来，强化以财务监督为核心的监督检查力度，把年度定期检查与专项检查相结合，以专项检查为重点，促进国有保险公司依法合规经营。国有保险公司监事会要加强同保险监管部门的联系，相互通报有关信息和情况，进一步健全国有保险公司的监管机制，提高对国有保险公司的监管效率，从而形成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系，走出一条有中国特色的保险业监管的新路子。
5．要强化保险机构内部控制和行业自律机制。
保险机构内部控制是政府保险监管的基础。目前，我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。对此，我们要借鉴国际经验，按照《保险公司内部控制制度建设指导原则》的要求，不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系。特别是要加强对保险资金运用的管理，严格分离资金运用业务与保险业务，建立独立有效的投资决策机制、投资风险评估机制和投资行为监督机制，切实防范和化解保险风险。与此同时，要加快保险业自律组织体系建设，保险行业协会要发挥行业协会自我管理。自我服务、自我监督功能，认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则，制止保险机构之间的不正当竞争，努力成为政府监管部门的有效补充。
6．借助中介机构力量加大现场检查力度。
由于受保险信息披露质量、监管成本、监管资源等方面因素的制约，保险监管信息往往与实际情况存在一定误差。为了确保保险监管发挥应有的功效，我们还应借助独立审计等中介部门的力量对保险机构的财务报表和会计记录进行检查，并籍此进一步分析保险公司的资产质量情况和风险状况，增强对违规违法事实认定的法律效力。
