时间：2023-06-02 09:59:07
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇申请贷款，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
逾期不超过90天，且只要不是恶意透支不还，一般不会有什么影响的，不过具体能不能申请信用贷款，还要看信用卡所属行有没有上报你的逾期情况，一般逾期了一两天，且次数较少，银行是不会上报的。这种情况下会比较好申请贷款，对信用贷款的影响也不大。
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看你信用卡逾期的情况，还有银行有没有将你逾期的记录上报到央行，如果征信真的有污点，向银行申请贷款可能会有一定困难，不过你可以试试线上贷款平台，有些网上贷款平台不会查征信记录，只要提供个人身份信息及银行卡就可以成功申请，门槛比较低。
（来源：文章屋网 ）
作者简介：梁迪（1981-），男，北京人，中央财经大学金融学院博士研究生，主要从事中小企业金融研究。
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006-1096（2014）05-0156-05收稿日期：2014-02-12
一、文献回顾
中小企业的发展长期受融资约束（信贷可获得性）问题的困扰，一些中小企业对申请贷款望而却步，对此问题的探讨也形成了大量的研究成果。
（一）对申请贷款望而却步的借款者特征
Chakravarty等（2013）发现，年龄更长且规模更大的企业对申请贷款望而却步的可能性较小。企业的财务特征（例如资产、销售与资产的比率）和企业的信用记录也是影响企业对申请贷款望而却步的程度的重要因素（Cavalluzzo etal，2002）。Han等（2009）的研究表明，对申请贷款望而却步的企业普遍要比其他申请贷款者更具风险性。不过，对申请贷款望而却步的企业与申请遭拒的企业存在若干显著的差异（Cole，2010）。
（二） 银企关系的效应
Chakravarty等（2013）的研究表明，银企关系的持久性对于提高申请贷款的可能性发挥着重要的作用。对于风险较高的企业而言，随着银企关系的延长，其出现对申请贷款望而却步的可能性增大（Han等，2009）。Cole（2010）研究发现，被拒绝的借款者所维持的银企关系在持久性上比对申请贷款望而却步的借款者更短。Chakravarty 等（2009）发现，多重银企关系的存在对于提出贷款申请的决策发挥着正面的作用。
国内对银企关系的实证研究主要集中在银企关系对贷款利率的影响，关注的是获得贷款的企业（曹敏 等，2003；周好文 等，2005），且研究样本多来自地区或城市，样本容量较少，研究结论的可靠性和稳健性不高。而研究中小企业信贷可获得性的文献则没能区分贷款申请遭到拒绝的企业和对申请贷款望而却步的中小企业（何韧 等，2012）。
（三）金融生态环境的效应
Berger 等（2011）的分析表明，测度债务人保护水平的两个指标都对小企业出现对申请贷款望而却步或遭到拒绝的概率有显著的正向效应。社会环境尤其是一个社会普遍的诚信水平也会影响中小企业的信贷可获得性。社会资本的水平对借款者出现对申请贷款望而却步的可能性具有负向效应，这一效应对于法律执行质量较差的地区尤其显著（Guiso et al，2004）。
上述文献虽关注对申请贷款望而却步的企业这一以往被忽略的潜在借款者群体，但实证分析多基于发达经济体的数据，对发展中经济体（比如中国）关注不足，也较少考虑经济体内部在金融生态环境上的差异。而国内对中小企业信贷可获得性和关系型融资的研究侧重银行的贷款审批和利率定价，对企业的贷款申请决策还未加以研究。针对上述研究不足，本文以对申请贷款望而却步的借款者作为研究对象，利用logistic模型对全国性的企业调查数据加以分析，以考察银企关系及金融生态环境的影响，从而为改善小企业融资服务提出建议。
二、数据和研究方法
（一）数据来源与数据处理
本文的研究数据主要包括：企业层面的数据和企业所在城市的金融生态环境等级评定数据。其中，企业层面数据来自世界银行在2003年对中国18个大中城市中的2400家企业所做的投资环境调查（Investment Climate Survey， 2003）。城市金融生态环境等级评定数据来自“中国金融生态环境研究”课题（李扬 等，2005）中对受评估城市2003年的相关数据所得的评分数据。①
根据研究目标，本文对数据进行如下处理：1.将中小企业界定为雇员人数小于1000人的企业；2.剔除企业性质为上市公司的样本；3.对模型中用到的解释变量和控制变量中含有缺失值的样本予以剔除；4.对模型中的部分解释变量实施上下1%的缩尾处理。最后进入研究样本的企业为1350家。本文使用Stata12.1软件对样本进行数据处理和计算分析。
（二）模型设定和变量选取
1.响应变量
在本文的模型中，响应变量（DB）为二值变量，其取值为1时，代表企业有信贷需求但对申请贷款望而却步；DB取值为0时，代表企业有信贷需求且申请了贷款。
2. 银企关系变量
根据已有的研究，本文所采用的银企关系特征变量包括：银企关系个数变量（BRN）被定义为企业在受访时与之有业务关系的银行的数量；主要银行关系的时间长度变量（PBRY）被定义为企业与主要银行所维持关系的时间长度。在逻辑上，拥有更多的银企关系意味着拥有多次的贷款申请机会。而随着主要银企关系的维持时间的延长，银企双方相互间更加了解，能够降低银行的甄别差错率，也能够减少企业的逆向选择行为，这就会鼓励资质好的企业向银行提出贷款申请，而抑制资质差的企业向银行提出贷款申请。本文提出如下假说：假说一，中小企业的银企关系的数量对企业出现对申请贷款望而却步的可能性有负向效应；假说二，中小企业与主要银行所维持关系的时间长度对申请贷款望而却步的可能性有负向效应；假说三，中小企业与主要银行所维持关系的时间长度对申请贷款望而却步的可能性有正向效应。
2. 该变量在进入模型前接受上下1%的缩尾（winsorising）处理。
3. 控制变量
本文还对企业的一些特征变量加以控制。企业基本特征包括：企业规模（SIZE）、企业年龄（FAGE）。企业的财务特征包括：资产负债率（TLOTA）、资产收益率（ROTA）、销售收入增长率（GR_TS）。企业的管理特征包括：总经理是否受过大学及以上的高等教育（HEDU）、总经理的职位经验（GMY）。企业的所有权特征包括：外资所有权哑变量（OWNF）和政府所有权哑变量（OWNG）。此外，还控制了：企业获得贷款是否需要提供经审计的财报（AUDIT）、企业的主营业务的竞争程度（COMPT）、企业所在行业部门哑变量（SECTOR）。这些控制变量的详细定义参见表1。
4. 金融生态环境变量
为了考察金融生态环境企业贷款申请决策的影响，在对模型进行分组回归时将用到如下三个指示变量：金融生态环境指数（IDX_EEF）、法治环境指数（IDX_LGL）和诚信文化指数（IDX_CUL），变量的详细定义见表1。②
三、实证分析
（一）描述性统计分析
进入样本的企业总计有1458家，样本企业的规模（以2002年雇员平均数衡量）最小为10人，最大为991人，企业规模平均值为200.3人；企业年龄的最小值为4年，最大为53年，企业年龄平均值为16.24年。企业的银行关系数量平均为2.74家，与主要银行的关系长度平均为10.84年。样本企业出现对申请贷款望而却步的情形的平均值为22%。
（二）单因素分析
在描述性统计分析和相关性分析的基础上，本文依据响应变量的取值对样本分组，以t检验考察两类企业间是否存在显著差异。根据t检验结果，平均而言，与提出贷款申请的企业相比，对申请贷款望而却步的企业（简称DB企业）的银行关系数量显著较少，主要银行关系的长度显著较短。平均而言，DB企业的规模和年龄显著较小，盈利性相对不足，成长性较低。此外，就企业所处金融生态环境而言，无论是总体评价，还是法治环境和诚信文化这两个分项指标，DB企业所在城市的评分均值都显著较低。
（三）多因素分析
多因素实证分析的logit模型如下：
logit（DB）=α+β1BRNi，k+β2ln_PBRYi，k+β3CTRLi，k+εi，k
1.全样本分析
可以发现，企业的银行关系数量对响应变量有显著负向效应。进一步分析表明，银行关系数量额外增加一个单位，可使企业出现对申请贷款望而却步的可能性降低1.84%。这证实了假说1，并且与Han等（2009）、Cole（2010）以及Chakravarty等（2013）的研究结果相一致。主要银行关系的长度对响应变量有显著正向效应，这证实了假说3，并暗示样本中对申请贷款望而却步的企业的风险性相对较高。因为Han等（2009）的研究表明，对于风险较高的企业而言，随着银企关系的时间长度的增长，其出现对申请贷款望而却步的可能性增大。
2. 分组样本分析
为考察不同的金融生态环境下银企关系指标对响应变量的影响。我们分别以金融生态环境综合指数（IDX_EEF）以及法治环境指标（IDX_LGL）和诚信文化指标（IDX_CUL）的中位数为界，将样本分为两组对模型进行logit回归：A组代表低于中位数的分组，B组代表高于中位数的分组。上述logit分组回归的结果报告在表2中。
表3的列（2）和列（3）报告了以金融生态环境综合指数分组的回归结果。我们发现：在差的金融生态环境下，银行关系数量以及主要银行关系长度不再是显著影响因素。而在好的金融生态环境下，银行关系数量指标对响应变量（DB）具有显著的负向效应，而主要银行关系长度对响应变量有显著的正向效应，这两点都与全样本回归的结果相同，且分组指标的系数绝对值更大。比如，银行关系数量增加1个单位，出现对申请贷款望而却步的可能性（平均）下降2.02%，这表明，银企关系对企业贷款申请决策在好的金融生态环境下影响更大。
根据表3中列（2）和列（3）的回归结果，对于控制变量而言，企业规模在不同的金融生态环境下都对响应变量（DB）有显著的负向效应，但在好的金融
生态环境下，企业规模对解释变量的负向效应更大。在好的金融生态环境下，资产报酬率、销售收入、竞争程度仍旧是响应变量有显著影响因素。而在差的金融生态环境下，经审计的财报指标具有显著的负向效应，并且系数绝对值比全样本回归结果大得多，这暗示银行在差的金融生态环境下更看重经审计的财务报表所包含的硬信息。
基于法治环境和诚信文化的评分的中位数分组分别进行分组回归的结果分别报告在见表3的列（4）和（5）以及列（6）和列（7）。在这两种分组回归的结果中，相应变量的系数及符号与基于金融生态环境分组回归的结果基本一致，主要差别是：第一，在差的法治环境下，银企关系数量显著降低企业出现贷款申请望而却步的可能性，这与HernándezCánovas等（2010）的研究相一致。第二，在好的法治或诚信文化环境下，资产报酬率和销售收入增长率具有显著的负向效应，说明盈利性更好和成长性更快的企业出现对申请贷款望而却步的可能性的较小。第三，在差的法治环境或诚信文化中，政府所有权成分具有显著的负向影响，即有政府背景的企业不太可能出现对申请贷款望而却步。上述结果在一定程度上反映了银行配置信贷资源的倾向：在较差的法治环境下，银行可能更看重企业的政府所有权背景，而在较好的法治或诚信文化环境下，银行可能更青睐盈利性更好的企业，而不管这些企业是否具有政府所有权背景。
四、结论
本文利用世界银行2003年实施的中国投资环境调查所得的企业层面数据，以有贷款需求的中小企业为研究对象考察了中小企业的贷款申请决策及其影响因素，重点分析了不同的制度和文化背景下银企关系对企业出现对申请贷款望而却步的可能性所产生的影响。本文的主要结论是：（一） 拥有银行关系数量较多的企业，出现对申请贷款望而却步的可能性较小；随着企业与主要银行所维持关系的时间长度的增加，企业更有可能出现申请贷款望而却步的情形。（二） 银企关系对企业贷款申请决策的效应的发挥，有赖于较好的金融生态环境总体状况以及法治环境和诚信文化背景。（三） 企业的规模、盈利性、成长性、财务报表是否经过审计、企业所处的竞争环境以及企业所有权的构成对企业出现对申请贷款望而却步的情形有显著的影响。
本文的实证研究结果表明，中小企业与银行所建立的较为密切的银企关系有助于降低银企双方之间的信息不对称，缓解中小企业自我融资约束的情形，并且这种作用的发挥有赖于好的金融生态环境（比如法治环境和诚信文化背景）下。这说明，建立良好的银企关系是提高中小企业贷款申请的可能性的一个重要的方式，从而有助于关系型借贷的实现；同时还应该重视金融生态环境的建设，营造良好的法治环境和诚信文化，从而有利于中小企业向银行提出贷款申请，缓解自我融资约束对企业发展的阻碍。
向银行贷款买车的流程如下：
1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料;
2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等;
3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
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可根据借贷者本身的条件来选择：
1、民间借贷，这种情况贷款公司在办理贷款时，有可能会让借贷者提供更多的还款能力证明，如会通过考察借款人名下是否有抵押物，是否有房产、工作性质是否稳定等多种情况，贷前审核会更加严厉。同时，黑户申请贷款，贷款机构还有可能会提高借贷者的贷款利率，或降低借贷者的贷款额度，具体要视情况而定
2、黑户想要申请贷款，可以尝试通过当地贷款公司向银行申请贷款，这是黑户申请贷款的一种渠道之一。
3、找贷款公司。贷款公司通常不看重个人的信用，更看重抵押物。如果借款人通过贷款公司贷款，并且能够提供抵押物的话，会比较容易获得资金的。
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没车没房是可以去银行申请贷款的。比如说申请信用贷款，用户只要有一定的还款能力、个人征信良好就可以申请，没车没房申请这种贷款是比较合适的。或者用户本身有信用卡，那么可以在信用卡发卡行申请贷款，这样申请成功率也是比较高的。
另外，申请担保贷款也是不错的方法，只要找到合适的担保人就可以了。
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银行贷款被拒，对于以后办理贷款、信用卡业务是有影响的。申请银行贷款，银行会查询借款人的征信报告，而只留下了查询记录，却没有贷款记录，说明贷款申请被拒绝了。之后用户再申请贷款或信用卡时，第二家银行会认为借钱给用户有风险，因此也拒绝用户的申请。
因此，如果上次银行贷款被拒绝，最好是间隔一段时间后再申请贷款或信用卡。
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你还未满18岁当然不可以在拍拍贷上借款。未满18岁也就是未成年，还没有完全民事能力，只有到了18岁才可以申请借款，所有的贷款软件都是有这个要求的，你也不用去找别的贷款产品借钱了。而且拍拍贷的贷款要求最低都是年满18周岁。另外你还这么小，有没有什么地方需要花很大的钱，完全可以找父母要钱的。
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不能借款。拍拍贷的贷款要求为年龄在18到65周岁，要有稳定收入，有贷款的能力。未满18岁，在年龄上就已经不符合要求了，更不用说其他的要求，你没有一项条件可以满足。如果你想申请贷款，只能等到你满18岁，才可以取申请贷款。像那些比较大的贷款，你肯定是申请不了的，只能找一些小额贷款，并且只要十分钟就可以贷款的软件申请，这样比较容易成功贷款。
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“是要去银行柜面直接申请吗？要带哪些资料呢？”梁先生一头雾水，他觉得去银行网点申请的方式比较麻烦，一是为了提高贷款成功率，他需要向不止一家银行递交申请，如果每家都得到网点申请，很费时间。二是他对每家银行规定必须提交的材料并不清楚，万一有所遗漏，贷款的进度就会被耽误。“而且我听说银行不同业务员所专长的领域不同，我开的是外贸公司，万一碰上不熟悉的业务员，是不是就没有希望了呢？”梁先生为此很烦恼。
那么，是不是有不错的方法来解决梁先生的麻烦呢？
企业贷款也能网上申请
其实，一些银行早就为像梁先生这样的客户开通了网上申请贷款的渠道。通过网银，小企业可以预先提交一些基础的贷款申请资料，银行收到这些资料后，就会派出客户经理直接与客户进行接洽，进一步了解企业的情况。
在 民生银行 新闻官网上记者看到，“商贷通”就是面向中小企业主、个体工商户等经营客户的快速融通资金、安全管理资金的服务产品。
只要企业主在网上留下个人及企业的基本信息，专属客户经理通常就会在2个工作日内与之取得联系。据有关人员介绍，企业主提交的信息越是全面，就越有助于后期的审核工作。在网上提交申请时，借款金额、借款期限、业务种类（单笔贷款或授信额度）、支用渠道（柜台办理或电子渠道）等是必填项目，而担保方式、还款方式、借款用途等则可由企业主自行选填。
“商贷通”有着灵活的担保方式，包括抵押、质押、保证、联保等11种，贷款期限最长可达10年。
浦发银行 新闻也开发出中小企业“网上自助贷”服务，企业主可点击进入“中小企业网上申请贷款项目申请表”，填写包括企业名称、组织机构代码证、注册资本额、行业类型、经营区域、联系人等在内的基本信息，然后点击“确认”即可。浦发的“网上自助贷”服务仅对法人客户提供，非法人、个体工商户的贷款申请暂不能使用这一功能，需要到网点与浦发进行联系。
通常情况下，浦发银行在收到企业提交的申请资料后，会于5个工作日内与企业取得进一步的联系。
交行“e贷在线”也与前两种产品有着类似功能。企业进入“e贷在线”后，可直接点击“贷款申请”并提交企业、企业主的相关信息。值得一提的是，这一服务在交行全国分行均已开通。而且，提交申请后，企业主可随时再次进入“e贷在线”进行“进度查询”，实时把握申贷进程。
网络循环贷款降低成本
如果说网银申贷服务在企业主与银行间搭建了“桥梁”，节省了企业申请贷款前期的准备时间与成本，那么利用网上银行循环贷款业务，则可以进一步节省贷款期限内的资金成本。
“许多小企业在经营过程中常常面临生产经营周期导致的资金短缺，但如果每每遇到状况后才向银行申请贷款很可能‘远水救不了近火’。所以，用‘网络循环贷款’最合适。”工行有关人员介绍说，“小企业网络循环贷款”正是提供了小企业一次贷款、循环使用的便利。
据工行上海分行有关负责人介绍，工行小企业“网贷通”采用全额房地产抵押或低风险质押等担保方式，贷款用于小企业生产或经营过程中合理资金需求。小企业主可以通过网点和网上银行两个渠道申请办理业务。申请时，只需提供小企业循环贷款借款申请书、企业及相关个人身份证件资料、企业章程和协议、企业自有资产权属证明、财务报表等相关资料。工行与符合条件的小企业签订循环借款合同后，小企业客户就可以通过工行网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。
据悉，工行“网贷通”的贷款额度最高可达3000万元，循环贷款额度使用期限最长不超过2年，合同项下单笔贷款的期限不超过1年。
在合同有效期内，借款人可以通过工行24小时服务的网上银行申请提款。贷款到期（前）日，借款人可通过网上银行申请提前或到期还款，系统实时接收还款申请信息，发送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。
实际上，提供循环贷款业务的银行并不只有工行一家，浙江泰隆银行的“融e贷”产品也有着类似功能。想要办理的企业主可先到泰隆营业网点签订借款合同和担保合同等材料，再开通网上银行专业版，即可登录网上银行实现一次授信、随借随还、循环使用了。还款也很方便，通过网上银行等电子银行渠道都可以及时还款，也可以至泰隆银行柜面还款。据有关工作人员介绍，“融e贷”的授信额度一般不超过300万元。
现阶段我国中小企业的形式以劳动密集型企业为主，以其从业人口众多、经营方式灵活、产业规模精干的特性，及时满足消费者的多层次需要、解决我国大量就业问题的同时，在推动产品技术革新和活跃城乡经济等诸多方面有着积极作用。但是长期以来在诸多原因之下，我国中小企业现阶段所能得到的发展资源与其发展需求，各方面所获得的金融支持与其做出的贡献极不相称。我国众多商业银行有大量的资金急于寻找贷款和投资对象，却不愿意贷给中小企业。这样的矛盾不仅使得资源浪费，更会成为阻碍我国经济健康高速发展的严重隐患。
二、我国中小型企业的经济地位
1.中小企业推动技术创新。
中小企业以其“小而灵动”的特性为创新型技术试用和发展提供温床；不同于大企业的规模化、制度化的经营方式，中小企业规模小且管理方式灵活多变，想要创造更多的利润就需要不停地开发新技术，这就为技术创新的推动加足了燃料。现阶段我国中小企业面临的是一个政策上受鼓励、市场上被需求的大良机，中小企业不断加大研发投入，政府扶持下的研发机构在不断完善，因而中小企业开发研制出来的新型技术，一旦投入市场，便立竿见影地促进经济的迅猛增长。
2.中小企业拓宽就业渠道。
自2008年全球金融危机爆发至今已六年，全球用工荒问题不仅没有改善相反愈发严重。中小企业因其规模小、工种多，建设周期短、流动性大以及有机构成低等特质，可以容纳的劳动力相对于其他资本结构就多。除此之外，中小企业以其充满活力与良好的创业前景逐渐开始吸引一些高校毕业生和复转军人就业的优先选择渠道。
三、我国中小企业融资难现状
1.银行间接融资受困。
现阶段我国企业进行负债资金融通的主要方式是向银行申请贷款，这种方法弹性大、融资成本相对较低同时还方便快捷，但这部分资金一旦无法正常偿还或需要延期支付，企业就面临着信誉降低、财务风险甚至是破产倒闭的风险。尽管如此，向银行申请贷款的融资方式通常仍倍受企业青睐。但是政策上的变化使得中小企业融资“雪上加霜”。数据显示，2008年我国主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为32.11％，比商业银行贷款的平均不良率高出15.7％，现实情况是质量较差的贷款会影响银行发放贷款的积极性。多种多样的因素导致银行方面出现“惜贷”现象，直接影响到中小企业从银行申请贷款的稳定性与顺利程度。
2.民间借贷资金成本高。
金融机构对中小企业“惜贷”甚至“拒贷”现象，使得中小企业不能顺利从银行获得贷款时，只好谋求其他方式，于是民间借贷应运而生。民间借贷的兴起，一定意义上是对我国中小企业融资体系不完善、不健全抨击。这种融资方式即便在一定程度上暂时满足企业的资金需求，但鉴于其利率往往高于银行利率（有统计表明为法定贷款利率的2.3倍左右)，到期还本付息时，企业面临的财务风险很大，刚性较强。因此只能作为暂解燃眉之急的权宜之计，终究还不是合法的融资渠道。
3.家族性与股权融资矛盾。
现阶段我国的中小企业绝大部分是家族式企业，家族式企业的特点或者说财务经营弊端就是是所有权与管理权不分离，家族式企业的目标往往就成了所有者经理的目标或者家族的目标。如果这类企业进行股权融资，其结果必然会直接导致企业控制权的转移。所以家族式企业采取这种融资方式的前提是不影响家族的控制权的同时股权融资具有有很高的溢价。
四、信息不对称条件下银企博弈分析
假设银行处于垄断地位，并且只向中小企业提供贷款。同时中小企业向银行申请贷款时存在成本支出，且中小企业的贷款成本是其贷款规模的减函数。银行在提供贷款时不知道企业风险高低Pi的类型，但知道自己属于Pi的类型。这是一个典型的信息不对称问题。通过博弈分析均衡解及讨论，中小企业的贷款规模越大，则为申请贷款所支出的成本就越小，那么企业的融资意愿将更倾向于从银行获取信贷。然而现实中，中小企业的预期融资规模往往并不会很大，资金所要支持的项目的风险相较于大企业也较小。同时，我国现阶段中小企业在融资时，并不仅有向银行申请贷款这一条渠道，而银行在提供贷款时也不仅只面向中小企业。此时中小企业就要更谨慎地考虑其融资成本的性价比。通过不同融资方式成本、不同信贷规模供求关系的比较，进一步对均衡解加以讨论。
1.获取贷款的成本决定中小企业的融资意愿
当中小企业的贷款规模越大时，为申请贷款所支出的成本就越小，那么中小企业更倾向于从银行获取信贷；而当中小企业申请贷款的预期成本大于从其他途径获得资金的成本时，中小企业更倾向于从其他渠道获取资金支持。
2.银行的贷款利率决定中小企业的贷款意愿
当中小企业贷款规模不大时，从其预期贷款成本角度，如果需要支付的利息越低那么预期收益就相对越高，中小企业的贷款款意愿就越高，同时低风险优质中小企业的还贷能力也会越高。
3.银行可提供的信贷规模决定中小企业的还款意愿
若银行提供给中小企业的信贷规模相对较低，即出现信贷配给之时，银行通常会选择较高利率来规避企业还贷的道德风险，中小企业贷款预期收益小于从其他渠道获得融资的收益而导致还款意愿低，也就意味着低风险优质中小企业获得贷款的可能性会变小。
五、结语
编号：
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申请人姓名│
│性别│
│年龄│
│ 职业 │
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身份证号码│
│ 工作单位 │
│单位电话│
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户口所在地│
│工作证号码│
│家庭电话│
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现家庭住址│
│现有住房面积│ M2 │家庭人口│
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│ 地 址 │
│售房或批准建房单位│
拟购建住 │
│
│
名称
│
房情况 ├─────┼─────────┼─────────┼────
│建筑面积│
│ 合同或协议号 │
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│房价总金额│
│ 房屋结构形式 │楼房平房
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存款情况│存款金额│
│存款期限│
│公积金帐号│
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│申请贷款金额
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元│申请贷款期限│
年
贷款期限 ├────────┼──────┼───────┼──────
及金额 │贷款占房价款比例│
％│首付款占房价款│
％
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│
│
比例
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│每月还款额│
还款资金 │
│
│占经济收入│
及还款计划│家庭月平均经济收入│每月可归还借款│ 比例 │每月还款时间
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元│
元│
％│
日
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抵 押 │抵押物名称│
│抵押物价值│ 元│有无估值文件│
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保 险 │保险物名称│
│投保金额│ 元│保险受益人│ │保单号│
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│贷款申请人：
│贷款保证人(职工所在单位)：
贷款申请人 │
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及保证单位 │
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法人代表 │签名（章）
│
盖
章 │
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│
年
月
日│
年
月
日
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│经办人意见：
│经办部门意见： │房地产信贷部审批意见：
贷款银行 │
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│
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审批意见 │
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│
年 月 日│
年 月 日│
退休员工可以在银行办理贷款，但办理贷款的难度较大。因为银行贷款需要借款人有稳定的工作和收入，退休员工是不符合规定的。
对退休职工来说，贷款最高年龄放宽至70周岁，意味着退休职工可以申请期限为10年左右的贷款。工商银行此举是自个人住房贷款业务开办以来，首次放宽对贷款最高年龄的限制。一方面扩大了贷款对象，另一方面将贷款期限延长，降低了广大工薪阶层的还贷压力，同时由此也增加了广大退休职工的可贷额度。
若借款人暂时下岗了，或认为单位开具的收入证明不足以全面反映自己的偿债能力时，只要借款人在银行有定期存款，并且是在申请贷款前3个月存入的，就可去银行申请开列存款证明书，银行将其作为对借款人偿债能力综合考察的依据。
借款人可贷款的额度为不超过按家庭月收入测算的最高可贷额与存款金额之和。当然，开列存款证明书的存款起息日需为证明开列日前3个月，存款资金冻结期也为3个月。
对于那些在银行有存款的个人，由于在以前存入的资金办理提前还款利息要损失，借款人可以先申请贷款，待存款到期后，再办理部分提前还款或全部提前还款。
（来源：文章屋网 ）
微粒贷只要不欠款，不会影响征信，一般来说，目前大多网贷平台都未正式接入人行征信系统，借款人如果逾期不严重，平台不会主动把借款及逾期记录上报人行的。但是之前却有用户在网上爆料称，自己仅仅是在微信钱包里打开了微粒贷，看到额度之后立即退出，之后再没有任何操作，等再查个人征信时，上面赫然出现了微众银行的查询记录，原因显示的是贷款审批。微粒贷这种情况很可能会产生占用总授信额度的不良影响，如果个人征信在半年内被查询次数过多（超过6次），很可能去银行申请贷款时会被直接拒绝。
当然，若用户在微信微粒贷申请贷款次数过多，且没有按时还款，去银行申请贷款时很可能也会被直接拒绝。因为在银行眼中，找小贷公司借钱，一方面是借款人很着急很缺钱；另一方面，小贷的利息这么高，用户能接受这么高利息的肯定是资产或资金方面存在问题，所以若是放贷的话有一定风险性。
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