时间：2023-06-04 10:48:28
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇理财投资安全，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】个人投资理财方式技巧
前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。
一、个人投资理财方式分析
个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。
个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。
二、个人投资理财存在的误区分析
首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。
第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。
第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。
三、个人投资理财技巧探讨
改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。
（一）了解自己的财务状况
了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。
（二）计算收入和支出
收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。
（三）合理确定投资理财目标
个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。
（四）合理的选择个人投资理财方式和方法
在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。
首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。
第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。
第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。
四、结论
对于企业理财来说，理财者们相对陌生，就连自己开公司的部分企业主也时常烦恼：对于个人理财业务相对熟悉，却找不到安全合适的企业理财方式。对于公司来说，如何让银行账户中的钱“转”起来，让钱“生”钱，也是值得花费时间和精力合理规划的。
沉睡着的企业账户
北京人胡先生去年创办一家文化传媒公司，一年来公司业务不断增多，发展较为顺利。不过，他最近很苦恼，苦恼在于自己企业账户里的钱总是“沉睡着”。胡先生爱好理财，早在3年前就开始购买个人理财产品，对于公司企业理财业务，却了解甚少。
其实，像胡先生一样的企业主为数不少，部分企业仍然停留在“财务”阶段，造成企业资产流动性过高。
由于企业经营的限制，资金处理的方式往往是活期存款，几百万元的流动资金往往只能得到几十元的利息。
所以，企业如果长期闲置过量的现金，就会造成资金不能投入周转，无法取得收益。因此，对于尚没有明确理财的企业应首先树立企业理财观念。企业理财的最终目的是实现确立目标，确立企业理财目标为企业理财提供了方向，是做好企业理财工作的前提。这需要在考虑资金的时间价值和风险价值的情况下使企业总价值达到最高，它的最优目标是股东财富最大化、企业价值最大化。因此企业理财实际上就是围绕价值管理为中心的一种管理活动。
企业理财三大注意
对于企业理财，擅长理财的企业老板们总有一个顾忌，一个是安全性，一个是流动性。找不到安全合适的理财方式，大量资金只能躺在银行睡大觉。其实，企业理财并不复杂，要想学会企业理财，首先要注意三项基本原则：一是保证资金安全，规避资金风险；二是提高资金利用效率；三是促使资金最大限度的升值，即钱“生”钱。
概括来说，就是企业资金安全性、流动性与收益性的有机结合。如此一来，与胡先生一样的企业主们的疑虑就可打消了。
企业理财方式 银行理财产品 风险最小
银行理财产品收益较低，但风险相对也较低，形式也比较灵活。对于资金较为紧张的企业来说，选择银行理财是比较合适的选择。目前，各大银行均有各类的公司理财产品，包含长期、中短期产品等不同类型，部分银行还可以根据客户的需求，提供理财产品定制服务。
理财建议：购买投资产品，选择具有良好信誉的大型商业银行，并且从中对比，选择更加适合本公司的产品。收益较高的企业理财产品，一般风险也较高。
互联网理财产品 购买最灵活
2013年被称为互联网金融的元年。随着互联网金融创新的不断深入，企业市场正成为个人市场之后的新热点。相对于其他理财方式，互联网金融理财产品有着得天独厚的信息优势、成本优势、空间优势和服务优势，且部分产品的收益率也会略高于银行理财产品。如金蝶携手华兴银行，推出企业互联网金融理财服务产品小微余额宝，打破现有理财产品现场开户的繁琐、收益率与流动性难以兼顾的现状。企业客户无须到银行柜台排队，无须携带大量开户资料，直接在线购买相关的理财产品和服务即可。
理财建议：无论哪种理财产品，投资均有风险，应选择可靠、有信誉保障的投资平台，要查看企业的审核机制是否完善，借款人来源是否清晰和投资风险程度。还要查看投资人所投资的资金是否为第三方平台托管，是否有投资担保公司担保等。
房地产投资还需三思而后行
今年上半年，全国多数城市房价出现了下降趋势。尽管如此，一些企业更愿意选择房地产投资，进行企业理财。杭州岛石集团就是其中一例。杭州岛石集团董事长帅新武表示，在多种理财产品中，房地产的收益仍是最好的，无论出租还是转让，收益都是可观的。目前，中国房地产市场已到关键点。不过，从整体趋势分析，中国城镇化的目标预期和全面建成小康社会的发展要求，将会为房地产业的总需求打下坚实基础，目前总需求与总供给的关系仍然是需求大于供给。
理财建议：房地产投资理财标的及其具体选择时机十分重要。重大机遇背后，很可能就是重大挑战和风险，从投资角度来看，如果时机选择不好，风险也是非常明显的。就目前的中国房地产情况来看，选择房地产投资理财，还需三思而后行。
TIPS企业购买理财产品三部曲
1st
根据自身财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等，评估公司自身的投资需求和风险承受能力，选择适合公司投资需求和风险承受能力的理财产品。
2nd
选择符合自身投资需求和风险承受能力的银行理财产品后，到正规购买渠道购买。
部分非正规渠道理财产品在产品销售过程中存在夸大收益率、风险揭示不足等行为，导致对理财产品评估和判断不足。
3rd
相对于个人理财，企业理财更需要谨慎。对于风险型理财产品，公司一旦做出投资决策，产品运营过程中产生的风险，是由企业自行承担的。
理财有风险，投资需谨慎，作为企业理财，更应谨慎再谨慎。
TIPS企业理财风险提示
01理顺公司治理结构与理财目标之间的关系。
02公司定期进行自我财务诊断。
相比股票、基金等权益投资产品收益的剧烈波动，保险理财可以在收益与风险之间达到平衡，因此成为眼下重要的一种理财方式
经过三十年改革开放，老百姓有钱了，很多人热衷于快钱、暴利，往往把财富安全保值丢到脑后。今年6月份股市的大幅震荡，让更多人开始注重收益与安全之间的平衡性，希望寻找更稳健合理的理财方式让财富保值增值。
对于投资理财，不少人认为，买股票、基金、债券才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事。正因为保险理财属于中长期投资，其收益可以穿越牛熊，保持稳健增长，抵御通货膨胀。
太平人寿财富专家杜鑫瑞建议，在物价不断疯涨的当下，为了抵御通胀，实现资产安全保值，不妨把保险理财也放进资产配置的篮子里。但是，购买保险的投入应当量力而行，按需购买，不能盲目行事，只有适合的才是最好的。
保险理财应该是个人资产配置的基础
很多人谈起理财，就想到钱生钱，而且希望能够获得暴利生大钱。跟风式地买股票、盲目地买基金，最后损失惨重的投资者不在少数。
去年7月份以来，A股进入一波大牛市，但多数人是在股市大涨后期才进入，不幸遭遇了大震荡。国内最大的理财论坛――随手记理财调查显示，经历震荡后，仅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不赚不亏，超六成股民账面有所亏损。炒股风险太大，并不适合所有的投资人。
至于投资房产，过去10年的确是黄金投资期，如今风光不再。未来随着房产税的推出，地产投资也不再是一个好的投资方式。
眼下最火的P2P虽然也能提供不菲的收益，但是跑路、破产的阴影如影随行。今年上半年就有将近一半的新成立理财平台跑路，风险不可谓不大。
理财不是赌博，需要科学的资产配置，但令人着急的是多数国人的理财规划并不合理。著名调查机构益普索金融服务团队调查资料显示：73%中国内地受访者通过股票、基金、房产、银行理财等作为退休准备。近一半的人（48%）认为财务稳健主要靠运气。
“美好的生活是可以规划的。” 杜鑫瑞告诉记者，在当前物价飞涨，GDP不断下行的经济环境下，客户的需求就是资产安全第一，收益持续稳定，保值增值，而保险理财产品可以帮助客户实现财务稳健增值。
保险理财具有长期性和稳定性两大特点。长期性决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，由此这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动。
太平人寿财富专家杜鑫瑞称，这些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀获得不菲收益，同时具备保障功能，可以为不确定的将来作比较确定的打算，购买保险理财产品可以说是个人资产配置的重要基础。
分红险占据保险理财主流
分红、万能、投连是保险理财的几个主要产品类型。从风险排序来看，投连险相比而言风险最高，投资功能多一点，适合有一定风险承担能力的人，分红险风险程度最低，属于稳健型理财，具备良好的资金积累和增值能力，有助于培养人们养成长期理财的良好习惯，万能险在风险及收益方面则居于上述两者之间。
去年11月份央行降息，分红险收益稳健等优势更加凸显，很多保险公司通过产品创新，以“分红+万能险”作为突破点抢占市场。
太平人寿财富专家杨靳平表示，分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，为投保人带来可预期的较为可观的收益，同时抵御通胀的风险。分红险使生存金越领越多，再加上越来越高的身价保障，备受客户欢迎。
在购买理财产品时，投资者应充分考虑自身的风险承受能力，综合考虑收益、流动性、安全性等多方因素，再根据自身实际情况选择，切忌只盯高收益，或因从众心理盲目选择。如果投资者的理财资金在可支配收入中的占比较大，安全性和流动性往往比收益更加重要；如果占比不大，且具有一定的风险承受能力，则可以从收益上进行比较来选择。
近日，云南交行金牌理财团队根据不同投资者的多样需求，新推出了一系列特色专属理财产品，下面就来好好看看哪一款适合你。
【保本理财】兼具安全性和流动性
对于理财资金占可支配收入较大比重的市民来说，在选购理财产品时尽量选择保证收益型理财产品，这类产品既具有收益优势，同时又兼顾安全性和流动性。
以近期交行热卖的稳添利产品为例，投资期限从35天至120天不等，预期年化收益率最高可4%左右，银行保证理财产品本金及收益，如投资者急需用钱但理财未到期，也可以通过网银、手机银行质押功能获得临时周转资金，质押率最高可达9成。
【大额存单】风险低且收益稳
近日，大受市场欢迎的大额存单又火爆来袭。为回馈广大投资者，交通银行三年期利率最高可达3.80%，有兴趣的投资者可以到交行各网点了解。
交通银行大额存单具有以下几个优点：低风险，纯储蓄存款，享受存款保险保障；高收益，利率较央行基准利率最高上浮40%；流动性强，可质押，可提前支取，部分产品提前支取靠档计息。期限很灵活，满足不同投资者的理财需求。
【新客户专享】新客户可享更高收益
交通银行还面向新客户推出了稳添利新客户专享理财产品，该产品预期年化收益4%，投资期100天。产品具有风险等级极低，保证收益型产品；投资期限适中，兼具收益和灵活性；可质押，质押率最高可达9成，满足投资者流动性需求等特点。
【结构性理财】看涨看跌都能赚
对于理财资金占可支配收入的比重不大，且具有一定风险承受能力的投资者，不妨考虑交通银行热销的结构性理财产品。该产品目前有两种挂钩标的，分别是沪深300指数和黄金，分为看涨和看跌两个方向，投资者可根据自己对市场判断选择一个标的和方向，如最终结果与预期一致，则可以获得较高收益，预期最高年化收益可达7%，即便方向看错了，也可以获得1.5%或者2%的年化收益率。兼具低风险和高收益的特点，并且该产品也可以质押，急需用钱也不怕。
【理财到交行，十万金鸡等您抢】
为回馈广大客户的支持，交通银行推出三重好礼回馈活动。
一重好礼：理财到交行，十万金鸡等您抢，2016年12月20日到2017年3月31日期间，凡在交行购买封闭式理财，保险、非货币基金、记账式原油、实物贵金属、交易贵金属等产品，可获得金鸡手串及金鸡摆件抽奖机会，全国共有10万个手串（999足金）名额和1000个金鸡摆件（999足金）名额。
1、留作日常生活花费。收入的很大一部分要用于生活的日常开支，衣食住行都是生存的基础，因此这部分的开销应该占到整个家庭年收入的30%—35%，因此建议你把10万存款中的3-3.5万预留出来用作日常开销。
2、应急资金。银行储蓄对于家庭理财也很重要，任何一个家庭都不能没有储蓄，但是也不能将所有的收入都存入银行，因为在银行的存款从长期来看是会贬值的，央行的利率经常波动，银行利息和利息税不稳定，另一方面也因为存在银行的钱一旦需要用钱就会被取出，因此这部分的投入在20%比较合适。因此，建议你把10万存款中的2万作为应急资金放在银行储蓄。
3、投资理财。20%-25%用于投资。因此，你将10万块中的2万-2.5万用于投资。这部分是追求财产的增长。没有投资带来的额外收益，家庭很难脱离生活压力。可能买一些基金和债券，也可以适当的买一些股票。如果你的承受能力强，对股票也有一些了解的话，你可以适当地增加对股票的投资。
4、保险规划。保险是一份稳固的保障，是家庭理财的基础，所有的家庭收入和开支甚至家庭成员的意外和健康都依赖于保险的保障。然而这部分投资所占的比例最小保障是最大的，只有资金的10%左右。因此建议你将10万中的1万用于保险投资。
5、银行储蓄。储蓄是很多个人和家庭首选的小额投资理财方式，不管钱多钱少都能存入银行，安全性极高，还能有稳定的小额收益。但是这种投资理财方式的利息较低，收益的速度赶不上通货膨胀的速度，因此建议大家不要把所有资金都存入银行。
6、票据理财类。票据理财，顾名思义就是商业银行将已贴现的各类票据，以约定的利率转让给信托中介，信托中介经过包装设计后，再出售给投资者。低至1元起投，投资期限20天至180天不等。但是票据理财有虚假和延迟支付的潜在风险，虽说安全性好，但是购买时还是要谨慎小心为好。
7、货币型基金。货币型基金主要投资于一些央行票据、短期国债、回购、银行存款等，又被称为“准储蓄产品”，也是比较靠谱的小额投资理财方式。本金比较安全，流动性较强，仅次于活期储蓄，几百元就能起投，时常被投资理财专家们推荐为家庭备用金的储备工具。但是货币型基金收益不高，最好是找比较好的专业机构的基金产品。
以上就是关于小额资金如何理财的方法介绍了，需要注意的但是，大家在理财前一定要做风险评估，选择合适的理财方式来进行理财。
（来源：文章屋网 ）
观念一，赚得少就不用理财
解析：理财和手头钱多钱少没有因果关联，钱多有钱多的好处、钱少也有钱少的理财方法。某机构理财师曾说过：“一个人如果可以将自己与家庭的财务打理得井井有条，那么才能够真正意义上的省下钱，才能让自己赚取越来越多的金钱。”
观念二，用省钱的方法进行理财
解析：虽然说浪费可耻，省钱过日子在一定程度上正确。不过，省钱过日子一定要有度，若是把握不好这个度，生活的品质就会随之降低，这种用降低生活品质的方式来省钱的观念万万不可取。所谓的理财并不是要让自己的收益减少外流，而是应该采取更多有效的方法合法赚钱、积累财富。
观念三，钱存在银行才最安全
解析：任何投资都存在风险，实际上将钱存在银行里也是一种风险投资，只不过在正常时期里银行更加安全，但是收益却少得可怜。比如，当遇上通胀、货币贬值、银行破产、遭受恐怖袭击等状况发生时，存在银行里的X照样面临较大的风险。风险低、收益高的理财方案更适合低风险投资者。
观念四，理财就是投资
解析：这种思维混淆了投资和理财这两者的概念。投资固然是理财，但理财的内涵绝不局限于投资。理财是为了让财富保值增值，所以严格来说，投资其实只能算是理财的一部分。众多优秀的企业家如马云、王石等在具有巨大资源的同时，依旧不会忘记理财。因此作为平常人的我们，更应该积极理财，让储蓄获得更多的增值，利用这种价值的增收进一步改善生活，让我们的生活变得更加快乐与富足。
观念五，万万不可欠债
解析：如果欠的钱在家庭可承担的范围内，一定程度上是具有积极意义的。一方面，借来的钱解决了家庭生活的困境；另一方面，使得家庭的资金可以灵活周转。“欠债还钱，天经地义”，不过要使用合理的方法，绝对不能不顾及家庭财务状况的情况盲目还贷，这样会引发家庭生活危机。
观念六，赚大钱的方法就是投资
【关键词】商业银行 外汇理财 产品 安全
外汇理财如今已成为了我国投资者进行金融投资的重要手段，投资者通过利率差价、外汇产品增值等获得较大收益。一般的外汇市场均集中在我国的商业银行，那里的外汇理财产品种类也最多，涉及最广。但是，高收益伴随的是高风险，所以银行的外汇理财产品的安全也成了重要的课题。这就要求投资者首先要充分了解外汇理财产品。
一、外汇理财产品的含义
外汇，顾名思义就是外国货币，也可以是银行票据、付款凭证等外汇支付凭证，外国政府债券，世界银行特别提款权以及外币计算价值的各类资产等。
外汇理财是专门针对外汇进行投资、经营、管理实现收益的理财方法。
外汇理财产品就是用外国货币购买的、用外国货币币值进行收益计算的金融产品。
二、我国银行外汇理财产品的分类
银行外汇理财产品可以为投资者省去复杂繁琐的外币投资决策判断过程，银行事先制定相应的外汇理财条款，投资者根据银行人员的指导决定是否进行购买投资。我国银行外汇理财产品大体可以分为两类。
（一）收益固定的外汇理财产品
外汇理财产品收益的固定与否，主要看该产品的挂钩方向。一般标的资产和投资性的外汇债券相对稳定，对应的外汇理财产品的收益也有可靠的保障。这类挂钩的外汇理财产品的收益率一般也要稍高于外汇存款的利率收益。但是，收益固定的外汇理财产品往往没有较大的弹性空间，并且外国多家中央银行频频降低存款利息，收益的空间也越来越小，使得我国银行对于收益固定的外汇理财产品的开发失去兴趣，相应的产品种类和数量也逐渐在减少。
（二）外汇理财结构性产品
相对于收益固定收益的外汇理财产品，结构性外汇理财产品挂钩的是具有高浮动性的对象，例如大宗商品、国外上市的股票价格、黄金、石油等。结构性外汇理财产品的范围很关，根据投资对象的不同可以分为静态和动态两种产品：在外汇理财产品投入到市场之后，原本设计的条款与结构不会随着市场的变化而变化，这是静态结构性外汇理财产品，反之就是动态结构性外汇理财产品，动态结构性外汇理财产品具有很强的灵活性。现阶段，我国银行无论是静态还是动态结构性外汇理财产品，都会被制定最低收益额度，最低收益额度之外的收益情况要根据挂钩标的情况而定。
三、我国银行外汇理财产品的风险
这里所说的我国银行外汇理财产品风险，主要是指结构性外汇理财产品所带来的风险。
（一）收益方面风险
由于结构性外汇理财产品的挂钩标的是一些波动比较大的国际金融产品，采取的方法有单边、双边挂钩两种形式。单边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内的波动方向，双边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内波动的绝对值。投资者的预期收益与实际收益往往会产生很大的差距，如果挂钩标的波动较为剧烈，超出了预计范畴，会导致零收益的情况。
（二）投入资本赎回的风险
外汇理财产品的开发和推广者是银行，最终的解释权也归银行所有。我国银行有权利在产品运行状况不利于自身收益的时候提出终止外汇理财产品合同，投资者不具有这样的权利。投资者想要在不利于自己的时机赎回投资，需要向银行支付违约金，这就造成了投资者投入资本赎回的风险。
（三）流动性风险
流动性风险也是基于上一条中投资者无权提前终止合同来说的，投资者将资金投入到结构性外汇理财产品中去，一旦在合同运行期间出现急需资金的情况，会造成周转的困难，导致投资者的财务危机。另一方面，在合同运行期间，如果市场利率大幅度增长，合同产品的收益程度赶不上市场利率的变化，也会造成合同产品收益率的贬值。
四、我国银行外汇理财产品问题的对策
第一，对于投资者来说，要深入对银行外汇理财产品的了解，熟知产品的特点以及自身的承受能力，并且根据国际外汇市场和金融市场的走势，制定科学合理的理财规划。要从长远的角度进行外汇理财产品的投资，不能鼠目寸光，不盲目跟风。
第二，对于银行来说，要紧跟国际金融及外汇市场形势，为投资者设计优质的外汇理财产品。一方面，要加快固定收益外汇理财产品的改革和优化，另一方面，要加大结构性外汇理财产品的创新，用良好的职业操守为投资者提供服务，并且要利用合理的方式方法为投资者规避风险，保障投资者和银行自身收益的双丰收。
第三，我国政府相关部分要加大对银行外汇理财产品的监督与监管，做好外汇理财的宏观调控。银监会要发挥自身作用，规范银行外汇理财产品的设计与运营，坚决打击利用外汇理财产品进行的金融违法行为。要建立健全相关的法律法规，确保外汇理财市场的秩序。
五、总结
随着我国经济的持续发展，市场经济体制不断深化，我国的金融市场同国际金融市场联系的将会更加紧密，外汇理财逐渐成为人们理财生活的重要手段。我国银行的外汇理财产品也层出不穷。但是，投资者要考虑到自身的承受风险的能力，用科学合理的手段进行外汇理财投资，银行要设计更合理、更优质的外汇理财产品，在不断提高自身收益的同时，切实保障投资者的利益。最后，任何针对外汇理财产品的投资都不能完全规避风险，银行以及投资者在进行外汇理财工作时要时刻保持理性的头脑。
参考文献
[1]张兴胜.论商业银行个人理财业务发展中的主要问题[J].中国金融，2011，（11）.
[2]蒋馨.我国商业银行个人理财业务发展策略探讨[J].济南金融，2010，（4）.
理财目标：保值为主，增值为辅
许多人退休后，都攒下了一笔数目不小的资金。对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，而是考虑如何让手中的钱保值，为自己养老所用。
因为退休之后，失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了，因此在理财方式的选择上，应该更为谨慎。现实生活中，老人投资被骗，或者买了高风险产品亏本的情况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道中看到。
许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品，是不担风险的，又能获取较高收益。必须看清的是，高收益往往对应着高风险，老年人理财时，应该摆正心态，理财目标应是保值为主。
因此，“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标，不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区。
理财技巧一：选择合同明确收益的理财方式
理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好，对背后的风险或者其他因素却往往有意无意的忽略。其实，老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高。保险产品虽然风险看似不高，但是往往时间期限很长，遇到急用钱时取出来，还可能损失本金，并不适合所有老年人。
在理财方式上，“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。
另外，也可以买一些货币基金或者债券基金，因为它们也很安全。目前，货币基金的年化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平。
对于愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金，预期年收益在5%-10%之间。它们的收益略高一些，不过遇到不好的年份，也可能亏损。如果家庭经济条件更好，也可以尝试买点混合型基金。
此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。
特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托，并不是百分百安全的理财产品。虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔偿了，但是保不准哪天信托公司就不赔了。原来从没出现过的债券违约，现在已经出现问题，信托不会一直安全下去，出事只是时间和运气问题。因此，老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大，毕竟出事概率很小；如果是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一场赌博，并不是百分百安全的。
最后，需要注意的是，老年人投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省心。在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金，确保这部分资金的流动性，以防不时之需。
理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式
“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验。对于老年人来说，这一套并不适用。
理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式。原因有两个：一是老年人的精力有限，多种理财方式容易分散精力，反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人应选择低风险的理财方式，而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大，也不存在分散风险的必要。
因此，对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。
理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合
有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财，喜欢在退休之后炒炒股票，或者买买基金。作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢？
其实，不同年龄阶段的人，投资股票等高风险资产该占个人资产比重多少，有一个“80法则”，只要遵循这个法则，投资者承受的风险将大大减少。
关键词：闲置资金 理财 内部控制
一、公司现状介绍及其对闲置资金理财途径的现有安排
（一）公司闲置资金理财的目的
目前云南省xx公司为集团企业，下属有控股公司6家（含上市公司1家，非上市公司5家），2011年有引入社会股东后融资，有大部份闲置资金在没投资实体前要进行理财。目前理财途径主要是结合后续项目投资情况，在确保本金安全的前提下，保证收益最大化。投资目的主要是为提高公司自有资金使用效率，合理利用闲置资金，在保证资金流动性和安全性的基础上利用部分闲置自有资金进行短期保本理财产品投资，增加公司收益。
（二）现有具体闲置资金理财计划
企业闲置资金可以根据企业自身承受的风险能力来选择低、中、高不同风险投资产品，低风险产品包括保本银行理财产品、货币市场基金，中风险产品包括债券型基金，高风险产品包括混合型基金、股票型基金、股票等。
二、企业闲置资金理财注意事项及建议
（一）注意事项
1、公司自身的风险抗御能力十分重要
风险和收益一直都是存在着正相关的关系，所以企业要想取得一定的收益，自身就必须要有一定的风险承受能力。所以，一定要客观公正的评估自身的风险承受能力，如果企业自身的风险承受还可以，企业就可以将资金投放风险稍微高一点的金融市场以期望获得高的回报，或者企业也可以购买信托和开放式基金获得高收益。但是如果一个企业的风险承受能力十分脆弱，就可以选择类似银行储蓄、保险、基金、国债等安全系数较高的投资方式。
2、公司资金闲置的时间
企业的资金闲置时间要事先确定清楚，不能够影响到项目的投资或者公司整体的运营。显然，事先确定闲置资金时间对于理财来说重要性不言而喻。在此，笔者简要的分为两种情况，一是时间比较短，这通常是节假日或者双休日，相应的选择资金回收周期较短的投资项目比较合适，以前面提到的企业通知存款或者短期质押式回购等为例，都是采用了这种方式才在短时间内回收资本本金并且实现收益的最大化，从而维持生产经营的正常进行。二是闲置时间较长，则应当尽可能的选择投资周期较长的投资品种。因为这样既能为资金的安全增值提供保证，也能保证资金在有效的时间内回收利用，这种情况下比较常见于购买国债、开放式基金、长期储蓄、购买保险等。
3、评估自己的理财能力
企业应该要做到客观公正的判定自身闲置资金理财的综合能力。在进行资深理财能力的评估后，如果具备独资理财的投资实力，可以根据企业自身的特点和战略目标选择适合本企业的投资产品。
但是假如企业因为处于发展初期或者由于其他原因还不具备对于闲置资金的理财能力力可以请专业的理财机构为企业提供技术指导和培训，逐步在实践中培养企业本身的理财能力；同时企业还可以选择与专业的理财机构合作，长期委托其帮助企业理财，这种方式可以在理财方面节约很多时间和精力，而且一般不会出现纰漏。还有一种方式是，通常情况下对于实力比较雄厚的企业，可以建立自己的投资公司，专门负责企业的理财计划和投资计划，那么对于闲置资金的处理自然也就很容易解决，这样既能有助于企业的规模经济发展实现利润最大化，也可以避免在于委托机构合作过程中出现的一些意外情况，为企业争取更多的利润。
4、培养资金时间价值意识
从经济学的角度而言，现在的一单位货币与未来的一单位货币的购买力之所以不同，是因为要节省现在的一单位货币不消费而改在未来消费，则在未来消费时必须有大于一单位的货币可供消费，作为弥补延迟消费的贴水。因此，培养资金的时间价值对于增加资金的利用效率，合理的处置闲置资金意义重大。
（二）理财建议
1、股东会和董事会权限审批要严格监管
股东大会是公司的最高权力机关， 董事会是公司的经营决策机关。所以，股东大会和董事会应当建立严格的审查和决策程序，凡涉及公司重大利益的事项应由董事会集体决策，在对重大事项做出决定前可组织有关专家、专业人员进行评审。例如，公司发生的购买或出售资产（不含购买原材料、燃料和动力，以及出售产品、商品等与日常经营相关的资产）、对外投资（含委托理财、委托贷款、对子公司投资等）一系列理财活动，必须要股东大会和董事会的严格审批通过才能实施。
2、考虑资金的流动性
资金流动性的延伸含义，是指企业同期流动资产与流动负债之间的对比关系，即短期偿付能力，流动比率愈高，营运资金愈充足，短期偿债能力也就愈强。因此，企业拥有充足的变现力很强的营运资金，是其能够顺利履行到期偿付义务的安全保障。由此，我们可以看出，对于企业闲置资金的理财分析要紧密结合资金流动性考虑。
3、注意公司产品分布结构等
对于闲置资金的理财投资，我们要建立在掌握公司产品结构的基础上，通过一定的市场调查分析，制定产品结构优化改革计划，这样才能提高闲置资金的利用率。
三、企业理财的内部控制机制
（一）内部控制的关键控制点及控制措施
审批控制。审批权限是资金运营活动业务顺利进行的保证，而且能控制资金的流入和流出，因此，笔者认为审批控制是内部控制的关键之一。
关键词：商业银行；理财；心理偏差
众所周知，中国是一个拥有高储蓄率的国家，而随着中国经济的不断升温，拥有大量储蓄的中国居民意识到，银行的利率普遍要低于国内的通货膨胀率，仅仅把自身资金存放在银行只会令自己的财富越来越“缩水”，确保自身财富的保值以及增值可谓刻不容缓，这也反映出国内居民投资理财的大量需求。
而从商业银行的角度看，从2011年起，我国商业银行的理财产品迅速发展，理财产品的发行速度在不断上升，所发行的产品种类愈来愈多，发行规模也在不断扩大。而各家商业银行之间的理财产品差异小、相互模仿性高，造成商业银行之间的竞争越发激烈的现象。对于银行来说，在激烈的理财市场当中获得顾客的青睐，从而使其发展成为忠诚顾客就变得更加重要了。
一、银行理财的概念与产品的分类
从目前国内学术界来看，有的研究者把银行中的个人贷款业务、个人结算业务、咨询服务以及理财服务定义为银行理财；也有的学者认为银行理财是商业银行中对个人居民财产进行保值以及增值的创新业务，也就是银行为个人居民所设定的理财服务、金融投资产品的统称。国内学者对银行理财产品的具体定义比较少，多从对银行理财业务的角度来进行相关的具体研究。而银监会在2005年9月所颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，将商业银行中的理财业务定义为“银行为个人顾客所提供的专业化综合服务”。
从不同的方面来划分，理财产品有不同的分类。从币种方面来划分，银行理财产品分为人民币理财产品以及外币理财产品；从产品发行后，资金存续的期限方面来划分，可以分为短期、中期以及长期。现有的银行理财产品存续期多为1年以内。从银行理财产品的发行主体方面来划分，可以概括性地分为外资银行理财产品和国内银行理财产品。从本金是否会发生亏损方面看，可以划分为保本理财产品与非保本理财产品。
二、投资者的心理偏差对产品选择的影响
行为金融学从非理性出发，通过研究投资者的投资行为发现，投资者的主体决策并不总是以理性的角度出发进行判断以及决策，主体的情绪、心理、性格情感等主观因素在投资者进行金融投资时发挥着不可估量的作用。在现实当中，大部分投资者在分析已得的信息时，很容易发生认知误差，即在对信息进行分析理解时发生偏离，最终导致投资者做出错误的投资决策。所以，行为金融有助于我们分析顾客选择银行理财产品的投资决策。
通过多年的研究分析，国内外研究者认为投资者心理偏差有：
（一）模糊厌恶
杨秀平（2006）认为，人们往往会更偏爱于自己熟悉的事物，而在面对不熟悉的事物时往往缺乏安全感。所以，人们总会选择回避自己不熟悉的事情而更偏向于熟悉的事物。回归到投资者选择银行理财产品的角度，投资者在选择理财产品时由于羊群效应的存在，即所谓的跟风现象，大多数投资者往往会选择国内声誉较好的、自己比较熟悉的银行。例如，工、农、中、建等四大国有银行。这主要是因为国内投资者往往对外资银行、中小银行等银行缺乏了解，认为四大国有银行的理财产品更为安全，所以有的时候会出现投资者愿意把资金投入到收益率较低的四大国有银行理财产品，而放弃中小银行发行的同是保本且收益率较高的产品的现象。
（二）选择偏差
Tversky（1974）和Kahneman（1974）等研究者认为，投资者在处理信息的时候，由于认知容量有限，在短时间内无法处理所有信息，所以人们往往只会选择其中一部分事物认知并分析。也正因如此，被选中的认知对象往往在大环境中显得格外的突出，最终使投资者做出非理性的判断决策。而现在的理财市场当中，发行理财产品的商业银行越来越多，理财产品种类更是越来越丰富。面对花样繁多的各类理财产品，投资者往往缺乏专业的分析能力去判断每个产品的差异与好坏，往往会发现大部分投资者都更愿意投资自己曾经买过的或者熟悉的银行所发行的理财产品。而一家银行想要从其他银行争取到顾客，难度往往会增大。
（三）易得偏差
人们在获取信息时，总会认为脑中首先想到的事情发生的可能性会更高，而不容易想到的事情往往发生的可能性较低，投资者很容易发生易得偏差。在投资理财产品市场当中，投资者往往会寻找常见的投资行为作为参照物，最终导致跟风行为的出现。
虽然现实当中，投资者往往会因为各种偏差而做出非理性的决策，但是银行的理财客户经理也可以应用行为金融的理论，针对客户所出现的偏差制定策略，帮助客户发现自身的偏差并且提醒客户有可能出现的非理性决策，从而帮助客户制定理财计划。客户不仅会因理财成功感到满意，更会在心理上增加对银行的信任。
三、给商业银行营销理财产品的几点建议
（一）提高理财队伍的专业水平
理财人员的专业水平往往会影响到顾客对银行理财产品的信任感。因此，银行应加大培养复合型专业人才的力度，使得理财队伍熟练掌握金融、法律、时事等各方面的知识，保持对经济信息的敏感性，提高自身的分析与判断能力。此外，理财人员应多了解顾客的基本信息与财务信息后，针对顾客的特定需求来为顾客提供合适的理财产品与理财建议，这对理财人员的专业素养要求大大提高。
（二）加大技术投入力度
通过加大技术投入，提高产品的安全性与收益率，从而提高客户的忠诚度。再者，通过促进技术创新，大力发展电子银行技术，通过占领电话银行、手机银行、网上银行等市场，为客户降低获取信息的时间与空间成本，从而为客户提供最便利的了解、购买产品的途径，提高银行的销售能力。
（三）加强品牌建设
国内大部分的商业银行在顾客心中已经拥有自己的品牌，但是不难发现，产品差异性的缺乏使得各家银行难以吸引目标客户。而银行需要建设自身独特的品牌并非一朝一夕就可以完成的，而是一个长期的过程。建设自身的品牌，银行可以通过公关、公益活动等途径在客户心中建立自身的形象，与顾客建立一个良好的关系，通过网络、电视等媒体传播，时刻向顾客传达产品的最新资讯，加深顾客对产品的印象与关注。再者，银行应增加理财业务的配套服务。例如，购买理财产品额外送礼品、老顾客购买手续费优惠等，提高顾客的忠诚度。
参考文献：
[1] 侯明.国内商业银行理财产品发展趋势与发展对策[D].山东大学，2011.
月月分红安享收益自动投资省心省时
“稳盈”现金增利计划是通过银行与客户签定理财协议，约定理财账户留存金额，超过部分由银行自动为客户办理投资。本产品每月末将本金及收益划付到客户的理财账户上、下月初再自动代为投资，使客户轻松获得专家理财的收益。
“稳盈”现金增利计划的特点：
1、天天收益 月月分红天天有收益，月月都分红。月末直接将客户的本金与分红收益划入客户的理财账户。
2、活期便利 更高收益预计年收益率在1.8%以上，收益免税，免手续费。可根据自己的需求，灵活使用资金，随时调整账户留存金额；在留存资金不足使用时，可通过华夏银行营业网点、电话银行、网上银行自由办理赎回。
3、手续简便 省时省心只需与华夏银行签定理财协议，约定理财账户留存金额，银行每月多次自动把超过留存金额部分替客户投资；也可以选择定期定额投资方式，约定每月定期投资金额，银行每月按时约定金额自动投资。
4、资金安全 更有保障本理财计划间接投资于短期国债、中央银行票据、协议存款以及债券回购等金融产品，发行人信用等级高，风险较低，资金安全，收益有保证。
银行资金清算，稳健投资，客户账户资金的一切变动都由华夏银行免费短信通知，随时了解账户变动情况。
“稳盈”现金增利计划申办条件及渠道：
1、 客户需携带本人有效身份证件及华夏卡办理本业务。没有华夏卡的客户，可在华夏银行网点同时办理。
2、 客户可根据需要设定留存金额，超过部分银行将自动按100元的整数倍替客户投资。
3、 客户可以通过营业柜台办理理财签约、签约信息变更，或修改留存金额或投资金额。
“稳盈”现金增利计划业务流程：
1、理财业务签约客户到柜台填写理财协议，柜员核实客户资料后，为客户办理签约手续。
最近，许多投资者向记者询问，哪家互联网金融平台还有活期啊？记者了解到，今年以来，活期理财因为隐含资金池的风险而被质疑，一些互联网金融机构甚至暂停活期理财的业务。但是，活期理财投资门槛低，提现灵活，投资者仍热衷于活期理财投资。《投资者报》梳理近期仍有活期理财产品在售的平台，投资者可以参考，不作为投资建议。理财有风险，投资需谨慎。
目前并无叫停活期项目的明确通知
对于“监管部门叫停互联网金融理财活期项目”这一消息是否确切？仍有活期理财产品在售的九斗鱼告诉《投资者报》记者：“我们目前还没有收到任何叫停活期项目的通知。”火球理财也指出，当前并没有任何政策法规叫停活期理财，也没有任何消息指向这一点。
对于互联网金融平台的活期项目是否都违规？火球理财认为，评判活期理财产品是否违规应该注意以下几点：1. 如果是先有债权项目再进行募资则合规，先募资再放贷则违规。2. 投资去向如果是债权则合规，如果是股票证券则有政策风险。3. 债权项目是否涉及自融、自担保。
“P2P活期并不是一定全都违规，这同平台的运营机制和模式有很大关系。如果平台在设计活期产品时触到了有关资金池的监管红线，肯定是不行的。但就大部分合规的平台而言，活期产品背后对接的是一个个真实的债权，如果平台可以严把风控、做好信息披露、有效控制流动性问题，还是可以给投资人带来更好服务的。”九斗鱼如是表示。
选择活期产品时应该关注资产合规性
仍有活期理财产品在售的金投手指出，投资者在选择活期产品时，应该选择资产不违规的，活期对平台流动性要求比较高，很容易形成资金池，对资产要求比较高，优质的资产利率一般比较低，所以选择收益在7%-8%以下的平台；一般活期产品都有限量的，短期促销吸引新手体验投资乐趣，不会敞开无限量销售，敞开销售活期产品的平台慎选。
九斗鱼也表达了类似观点，认为在选择活期产品时，投资者最重要的是要选择靠谱的P2P平台。这就需要投资者在投资前对平台有全面的了解，包括网站的体验度、平台负责人从业经历、平台风控、标的透明度、数据信息披露以及贷后安全保障措施等，了解比对之后做出综合判断，不要盲目跟风。
火球理财则建议投资者在选择活期理财平台时，应考虑以下几个因素：1）平台和产品的存续期，越久的公司相对经历过更多的周期，更具有安全边际。2）平台的股东背景，是否有实力的股东或风投。现在已经过了草根起步的阶段，刚创业的小平台很难得到资本支持，承受风险的能力有限。3）不要选高息的平台，正规运营的通常利率在7%-8%。■
5家活期理财在售的互联网金融平台
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 万份收益：1.1元
投资期限：T+1
资金流向：投资范围主要包括大型央企及上市公司保理产品、货币基金、信托计划、券商资管、票据收益权等优质资产
产品特色：100元起投；资产分散投资于大型央企及上市公司优质项目
平台背景：是经北京市海淀区金融办批准成立的国资互联网金融信息中介服务平台
九斗鱼――九随心
年化收益率：7% 万份收益：1.91元
投资期限：灵活存取
资金流向：消费分期债权、互联网保理债权
产品特色：1元起投、随存随取、复利计息
平台背景：九斗鱼，正式上线于2014年6月，是中国耀盛旗下互联网金融理财品牌
懒财网――懒财宝
年化收益率：8%左右 万份收益（年化）：2.1%
投资期限：随存随取 付息时间：按秒付息
流动性：活期产品，T+0到账
资金流向：主要为信托质押贷的债权
产品特色：1元起存；华瑞银行达成资金存管协议；有阳光保险保障交易安全
平台背景：2015年6月，获得联想君联资本A轮3000万投资；同年8月，获得中路集团及原股东君联资本A+轮5000万投资。2016年1月，与华瑞银行达成资金存管
火球理财――小火球
复合年化收益率：7% 万份收益：1.92元
投资期限：无期限限制，随存随取
资金流向：车辆抵押贷款40%、房地产抵押20%、个人消费15%、银行票据和货币基金15%，其他10%
产品特色：随存随取；一元起投；零手续费。
平台背景：2014年1月上线，梅花创投吴世春200万元人民币的天使投资，同年7月获得源码资本与明势资本近千万美元的A轮融资，今年4月获得凤凰祥瑞基金1.2亿元的B轮融资
真融宝――真融宝活期
复合年化收益率：7.25% 万份收益：1.91元
投资期限：1元起购，随存随取，每日还将计入到第2天的本金中进行复投
资金流向：合作方第一车贷、分期乐、找钢网、夸客金融、买单侠、摩贝、阜鼎保理、拍拍贷、投哪网、溢美保理
