时间：2023-06-05 09:56:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇短期投资理财方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
诺亚财富始终追寻恪守专一、精到的服务原则，并与客户维系恒久互信的关系。
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诺亚财富对客户
生病去看医生，而不是研究《本草纲目》
无论一个人是贫穷还是富有，是年轻还是年老，都必须面对理财问题。
每个人都希望不辞辛苦挣来的财富能够保值增值、传承后代及至永续增长、生生不息，希望能够比我们的父辈早些享受退休生活，希望我们的孩子能够拥有更加光明的未来。
投资大师沃伦・巴菲特说，要想做到价值投资，就必须做到以下3点：第一要学会计学，做一个聪明的投资人，而不是盲目的投资人；第二要认真看公司的年报，只投资自己看得明白的公司；第三要学会耐心等待，不为市场的冷热所动，一旦发现了值得投资的项目就要耐心拥有，坚守信念。这看似简单的几条，要做到实在不容易。
古云：术业有专攻。正如生了病要去看医生，而不是自己研究《本草纲目》。选择独立、客观、中立、专业的第三方理财顾问机构，可以帮您轻松解决投资理财中看似复杂的问题。
作为国内最大第三方理财顾问机构，诺亚财富拥有一批专业的理财规划师，不但学识深厚，而且拥有投资理财领域所必需的各种技能和资格证书：不但拥有大量综合理财规划的经验，而且职业操守过硬，完全能够站在客户的立场上，为客户提供专业化服务。
诺亚财富拥有的资深理财师在金融行业的平均工作经验超过6年，每一位理财师在分析客人的理财需求和实际的财务状况后，给客人提供理财建议和理财报告书，并据此配置资产，资产范围涵盖了境内外的金融产品和服务。
第三方理财机构特别强调资产配置，由专属理财规划师为客户量身定做。第三方理财，带你走上“私秘、稳健、轻松、优雅”的财富之旅。
修正理财误区的几点建议
误区1：理财是有钱人的事。没有钱，就不需要理财。无论是有钱还是没钱，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就可能从没钱变成有钱。人人都应当而且可以理好自己的财富。
误区2：钱太少、理财的效果不明显，所以不理财。比如，如果一个人每月拿出100元来投资、以每年10％作为年收益率。从20岁开始投资，每个月投资100元，60岁时将拥有632407元；从30岁开始、到60岁，将拥有226048元；从40岁开始，到60岁、将拥有75936元；从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。
由此可见，理财时间越长、财富积累得越快、越多。养成节省的习惯，投资的习惯，钱少的人一样可以成为有钱人、时间越长、效果越明显。
误区3：工作忙、没时间理财。这完全是在给自己找借口。每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。
误区4：不懂理财知识，没法理财。这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。再者，还可以请第三方理财机构为你打理财富。
误区5：理财就是发财、一夜致富。这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，同一夜暴富没有关系。
误区6：理财就是买股票、买保险。股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划，财产分配和继承规划等。
误区7：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。
理财4建议：
1.个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。
2.个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。
3将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理地分流储蓄存款，使理财渠道多元化。
4个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因财而理。
――高斌诺亚(北京)财富管理中心助理理财规划师
财富管理，一生的事情
正确的财富管理，必须从一开始就显示出其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。
投资理财是一个漫长的过程。给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标要奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友、最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其实就是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。
――张延忻诺亚(北京)财富管理中心理财规划师
不可不知的3个提醒
树立长期投资观念
在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。
缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。
利用专业投资顾问
国人投资理财的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家居民家庭在投资理财时，大多会向专业投资顾问进行咨询，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。
许多人不知道，所有涉及计算投资理财收益的数学模型或数学公式，都是由科学家推算出来的：他们更不知道金融专业在美国是属于理科专业，数学不好的人一定学得很辛苦，即使侥幸拿到文凭也难有大作为。
每个人身上都暗藏“财富基因”，懂得诀窍就能早一步解开“基因密码”。这种诀窍，就是计算能力。所以说，数学能力是个人理财的第一能力，几乎所有的高明理财专家，都是“钱精”型计算家。
这里举个例子。物价高涨、全球股市跌幅加大和通货膨胀导致经济景气不佳，全球的平均通货膨胀率已达5.5%，这意味着钱即使拿在手上不用，也会每天缩水。在通膨的压力下，很多人警觉要节省开销多存钱，但存下来的钱可别放银行，因为利息会被通膨“吃掉”，省下来的钱最好用来投资，用投资的获利“打败”通膨。其中，不少人选择了定投基金。不过，他们把定投基金当作短线炒作工具，最终导致损手，原因是他们不懂得最简单的得失计算：如果时间不够久，除非股市短期内能大涨，否则短线进出，投资人的获利可能还不够付手续费。多数定投基金投资人有个习性，那就是高点进、低点出，即使理财专家苦口婆心地劝阻“定投基金要长期投资才能有可观获利”，但投资人在习性驱使下常因赚不到钱而抱怨定投基金的效果“造假”。
包括中国、印度、巴西、俄罗斯“金砖四国”在内的新兴市场，虽然今年以来股市也跌得够惨，但目前仍然是最被国际投资家看好的市场！难道这些“钱精”不懂得计算赢亏吗？我们来看看新兴市场10多年来遇到几次金融危机的表现：1994年1月至1995年4月发生墨西哥金融危机，MSCI新兴市场指数5个月下跌22%，但在往后的28个月上涨了38%；接着发生亚洲金融风暴，在1997年8月至1998年9月的13个月期间，MSCI新兴市场指数下跌56%，之后的19个月涨幅高达114%；2000年4月开始的网络泡沫危机，让MSCI新兴市场指数在17个月期间下跌49%，但在随后的7个月又上涨了50%。
以上数据显示，市场虽受金融风暴的系统性风险影响而下挫，但却是投资人进场投资的好时机，因为你可以用便宜的成本买到优质标的，进而享受日后市场上扬的获利。有“新兴市场教父”之称的墨比尔斯也强调，股市下挫可能影响基金短期投资效益，但经历过多次金融风暴的经验告诉他，股市低迷不会永远持续；相反，市场重挫正是最好的投资机会。因此，定投基金投资人的责任是长期持有，不应该在市场大势不佳时，放弃长期持有的信念。奉劝各位投资定投基金的基民，市场低迷时，更要持续投资、摊低平均成本，而唯一的方法就是熬下去，千万别赎回或停扣，一旦市场反转向上，才有获利出场的机会。
定投基金的秘密武器只有一个，那就是时间，而且时间越长投资效果越好。根据1996年7月到2006年7月全球股票型基金的统计数据，6年是定投基金定时定额扣款的“临界点”，持续扣款超过6年以上者有99.16％ 的机会赚钱，且平均报酬率达82.74％；扣款1年以上虽有71.17％的机会赚钱，不过平均报酬率只有17.51％，可以说扣得越久获利幅度越大。可惜国内半数以上的投资人，一看股市行情不妙，购买定投基金不到1年就停止扣款，无法享受基金长期复利。
另一个长期持有的理由是买卖基金的各项手续费很贵。如果以10万元买卖一次基金，大约会扣掉2000多元各项费用。频繁进出对投资不利，除非是基金净值令你大幅获利，才值得短线进出。长期投资基金，除了获利机率较高之外，复利累积效果也更显著。难怪爱因斯坦说：“复利的威力胜过原子弹！”
因此，奉劝那些已经“陷”进去的基民：即便股市再跌也要熬下去。
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
（一）以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
（二）以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
（四）以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。
（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。
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就此问题，《小康・财智》记者以投资者身份走访了光大银行、中国工商银行、花旗银行等10多家理财产品口碑较好的银行。走访中记者发现，这些银行主推的产品大多是稳健型的投资理财产品。不少理财规划师告诉记者，在目前A股市场走势偏弱，国际经济环境偏紧的经济趋势下，省钱的、妥协的、风险小的产品应是当下的首选。
省息的房贷产品――帮您省到家
房市的突然清淡，不仅给房产开发商带来危机，同样也波及到银行房资产品，出现了购买明显下降趋势。为了能在低迷的市场中继续稳妥地抢到蛋糕，各大银行纷纷推出“省钱”旗号的房资产品，以吸引顾客的目光。如建行上海分行推出的“定额供”和“定期供”，工行上海分行推出的“按周供”，深发展的“气球贷”，光大银行的“天天省”等都是以省钱为招牌。这类产品还有一个特点，就是主动调整结构以应对下半年加息预期。
让我们以：正商银行的“按周供”为例，看看省息的概念究竟能为客户节省多少利息?
“按周供”是指改变以月作为
还款周期的限制，借款人可自由选择双周或单周作为归还住房贷款周期。这样，每月负担基本不变，还款周期缩短，达到了节省总利启、支出的目的。目前国多家银行已推出了“双周供”的房还款方式。
打个比方：以借款100万元、30年等额本息还款为例，房贷利息采用五年以上，房贷利启、7.83％下浮15％，即6.66％。按月等额本息还款计，月还款额应为6422.96元，30年贷款总利息应为131.23万元；若按双周等额本息还款额则为3177.49元，贷款总利息为107.14万元，还款期变为25年。也就是提前5年就可以把贷款的本金和利息全部还完，这样不仅还款周期缩短，而且还节省了24.09万元的还款利息。
由此看，这类产品的省息能力还真是给了客户一个很大的自由选择空间，着实为当下不错的理财选择。另据专家介绍，房贷省钱产品的选择还应注意以下一些细节问题，这样才能让客户的选择无懈可击，成为真正会“省”的专家：必须立足自身财务状况，选择适合自己的房资产品。如果是现金流比较充裕，则可以选择早期还贷。如果现金流并不充裕，选择低月供的还款方式则更为适合；尽量使用公积金贷款。目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为7.83％，即使优惠，也达到6.66％，而5年期以上个人住房公积金贷款的利率仍然是5.22％，优势显而易见。
债券型产品――稳稳当当赚钱
目前，债券型的理财产品开始逐渐占领市场。据记者了解，不少投资者在选择理财产品时都有一个目标，就是在尽量保证本金不缩水的情况下，可以取得预期50％以上的收益。这就为债券型产品铺垫了良好的基础。
对于债券型理财产品，最大的特点就是本金有保障，收益稳定。2008年，相较A股等风险性较高的市场，债券型理财的投资将成为一个亮点。像招商银行的“金葵花”，中国建设银行的“汇得盈”等都是不错的债券型理财产品。目前，很多银行的相关负责人也表示，2008年下半年，依然会主推债券型产品，投资者可加强关注。
债券型产品突然走俏并不是偶然的。在上世纪末的亚洲金融风暴中，当股市平均下跌30％～40％之时，亚洲债券的平均收益还维持在5％左右，由此可见，挂钩债券的产品可以说是波动时期最稳妥的投资。当下的国际国经济环境正是投资债券型产品的好时机。
据了解，目前各大银行推出的大部分债券型产品周期短，更换快，但收益稳定，相当于高利息的银行定存，这种类型的债券投资，投资者需小心汇率风险。我们以兴业银行的“陆陆发”为例，来看看债券型产品带给投资者回报的情况。
“陆陆发”产品共分四款，投资期限最短为31天，最长为175天，认购起点为50000元，以5000元整数倍递增。年收益率大约为3.75％～5％，到期后一次性支付收益。
假设王女士一次性购买10万元的“陆陆发”产品，购买期限为31天，预期收益率达到5％，扣除0.5％的管理费，那么王女士实际的收益为4.5％。根据公式：10万×4.5％×31/365得出的结果382.19元，即为王女士一个月的投资收益。
如此看来，债券型理财产品相比银行储蓄，收益会更加让人贪恋。同时有关理财专家也提醒，债券型产品最好买短不买长，因为现在人民币还处于一个升息和升值逐渐明朗的敏感时期，如果买入期限较长的理财产品，一旦加息，很可能会遇到所投资债券产品的收益和存款相差无几的尴尬状况。短期投资既能获得比同期储蓄存款高得多的收益率，又能快速对政策变化做出反应。
安全投资――轻松盈利
经过2007年和2008年股市、基金、期货等投资市场大涨大落的冲击，目前投资者的投资心态都回归理性，赚钱不再是越多越好，而是变成了收益要稳、要安全，产品的风险性被越来越多的投资者关注。毕竟，在投资市场博弈，谁都不是冲着赔钱去的。
那么，什么样的产品才能称得上安全，才是投资者心目中的首选呢?据记者调查了解，目前，各大银行推出的安全投资产品，基本上都是打包产品，即这个产品涉及很多领域，相对来讲，各领域的互补，就明显降低了投资风险，给了投资者投资的信心和可以得到预期收益的决心。
以中国工商银行的“稳得利”为例，我们来看看此类投资产品的特性。
“稳得利”从名字投资者就可以看出银行推出这款产品时的意愿。该产品被工行评为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型产品，投资方式为信托。投资期限最短为90天，扣除相关费用后，预期收益最高为4.1％。认购起点为5万元，以1000元递增。此款理财产品主要投资于银行承兑汇票，并可适当投资于债券及企业信托融资项目，管理费为0.5％。收益计算方法为期末收益=投资本金×年收益率×投资天数/365。
投资群体成熟理性
据一项调查显示，美国70％的基金投资者至少有10年投资基金的经验，平均年龄是48岁，家庭平均金融资产约12.5万美元。可见，这是一个在投资意识、能力、经验乃至年龄上都比较成熟的投资群体。
特点：中长期持有
在投资理念上，美国人推崇的是“股神”巴菲特的投资哲学――买进被市场低估的股票，长期持有可获利(即所谓的“买入并持有”策略)。统计显示，90％的基金购买者不是抱着像在股市上博取短期价差的心态投资基金的，超过60％的基金持有人是通过固定缴费养老金计划购买的；92％的美国基金投资者将退休养老作为购买基金的首要财务目标，其中大多是二战后的婴儿潮一代。自上个世纪80年代牛市以来，美国基金持有人的平均持有周期为3～4年，80％以上的基金投资者并不关心市场的短期波动，这反映了美国基金投资者将基金视为中长期投资理财工具，不注重短炒投机。
基石：相关制度
美国基金投资者的成熟理性是与美国的养老制度及有关金融税收制度分不开的。在美国现行的401K计划(详见本刊2006年第7期《“美国人如何养老”系列――401k：老板给我存下养老钱》一文)下，对于账户上的钱，员工在59.5岁以前是不能提取的，提前支取则要补税并交10％的罚款，但可以用于投资。绝大多数美国人选择把这个账户上的钱投资于基金。这笔钱与个人退休后的养老开支密切相关，所以在进行基金投资时，必然会慎之又慎，并基于长期投资理念进行相关操作。
美国政府还通过税收政策来调控投资者的投资方式，比如对于短期投资征收的税率就要比长期投资的高，分红越多征税也越多等。包括有些限制短期操作的方法，诸如基金赎回与买人的时间差必须超过60日，投资期短于3个月的赎回费在1％以上等。
此外，美国基金持有者不频繁买卖开放式基金，还由于基金申购费和赎回费较高，且基金净值波动不大。在这些背景下，美国人当然倾向于中长期的理性投资。
产品丰富重业绩
美国投资公司协会的调查显示，截至2006年12月底，美国500多家基金公司提供了8000多只共同基金，管理的资产总额达10.414万亿美元，约占全球基金市场的54.8％，相当于美国2005年GDP的83.4％，资产规模已超过美国商业银行，成为美国最大的金融机构体系。
品种齐全散风险
美国基金品种极其丰富，有股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金等；在股票基金中又进一步细分为大盘成长基金、大盘平衡基金、大盘价值基金、中盘成长基金、中盘平衡基金、中盘价值基金；又分为欧洲基金、新兴地区基金等。
还有行业基金，涉及有色金属、能源、房地产、卫生保健等。这样，投资者在进行个人资产组合时，就可较好地分散投资风险。
重业绩带来高回报
调查显示，投资者在对美国基金公司进行选择时，一般基于以下因素的综合考量：基金业绩(44％)、对基金公司的了解程度(1 5％)、理财专家的建议(14％)、金融市场现状(11％)、家庭和朋友的意见(8％)、股票市场的波动性(6％)以及基金公司的媒体宣传(2％)。从中可知，大部分美国投资者将基金业绩表现作为选择基金的最重要因素。事实上，美国基金的收入不菲确实有目共睹。2006年，美国投资国内市场的基金平均投资回报率为12.9％，而投资国际市场的基金平均投资回报率为20.2％，其中亚洲新兴市场的基金平均回报率更是达到36.9％。
监管机制完善
美国的基金监管机构主要包含两大层次：一是由政府介入并经法律认可的证券市场监管机构，包括联邦证券交易委员会(以下简称证交会)和各州政府的证券监管机构；二是各类自律监管机构，如证券交易所、全国证券交易商协会、证券投资者保护协会以及基金的受托人等，这些组织基于行业整体发展对基金实行严格的自律管理。
严格自律+积极应变
鉴于基金业对美国宏观经济举足轻重，美国对基金体系的风险管理实行的是法律制约下的严格自律，即注重立法，以信息披露为核心，通过制定一整套专门的基金管理法规对市场进行监管；并针对基金市场出现的新问题，不断更新市场游戏规则。
例如2003年，针对“美国基金黑幕”，美国证交会于12月通过了新规定，要求共同基金公司必须任命首席执法官，并采取防止非法操作及滥用行为的政策，提议要求所有买卖基金的指令，必须保证在下午4点收盘前到达该基金公司。
2004年7月更是通过了一条专门针对基金的决议，要求客户超过15人以上、管理资产超过2500万美元的对冲基金，必须在联邦证券交易委员会进行登记，提供管理者的姓名、地址及所管理的资产等详细资料。
风险举措+防微杜渐
过去几十年来，美国政府和证交会等行业管理部门还在不断改进基金的风险管理举措。
关键词：财务；风险管理；财务风险；防范
企业财务活动中那些很难预料和企业无法控制的因素都会造成企业的财务风险，如企业的财务活动中的分配利润、筹措资金、长短期投资等都可能带来财务风险，常见的财务风险主要有财务结构不合理和融资不当。
一、造成企业财务风险的原因
任何企业都处于一个复杂多变的外部环境下，受到经济环境和法律环境的制约，同时还受到市场环境、人文环境的影响，这种外部环境的复杂性和多变性，对企业来说是把双刃剑，随时可能给企业带来巨大的商业机遇，也可能受到突如其来的威胁打击。
企业内部因素是造成财务风险的重要原因，也是企业最应该改进的。造成企业财务风险的因素很多，如资本结构不合理，过高的资产负债率；内部财务制度不健全，资金管理混乱；企业管理者和财务人员风险意识薄弱；财务决策草率，缺乏科学性；没有财务预警系统，缺乏监管机制。
企业在发展的过程中常常注重营销等方面的制度建设，缺乏健全的财务管理制度，即使有较为全面的内部管理制度，企业还受到纵向和横向相关部门和上级领导等因素影响，常常造成资金使用效率低下，甚至出现资金流失，无法保证保障企业资金的安全性和完整性，增加企业负担，导致财务风险了生。
由于相关人员薄弱的财务风险意识，使他们把工作的注意力只集中在具体的业务处理上，再加上财务人员的自身素质和能力有限，缺乏财务风险的判断能力，根本对财务风险的监控管理工作无力顾及，财务决策行为不规范，随着企业规模的扩大，财务活动越来越复杂，这种薄弱的风险意识势必增加了财务风险发生的概率。
财务决策的盲目性也会增加财务风险的发生。现在很多企业的财务决策行为都没有一个规范的决策程序，凭主观印象决策，缺乏科学性。缺乏调研，没有客观的真实的信息做依据，盲目凭主观印象进行决策，投资收益的不确定性高，极易引起财务风险发生。
缺乏财务风险预警系统，无法实现规范的监管。企业只有具有风险预警功能的、完善的、全面的监管系统，财务活动的健康有序运转才有保障。我国很多企业虽然具有看似全面的财务监管机制，但是实际工作中却形同虚设，坐支、账外循环等现象严重，不能实现应有的财务监控功能，无法为决策者提供真实的财务信息，造成财务风险。
二、规避财务风险的建议
动态监控企业内外经济环境，增强企业的适应能力
企业内外环境对企业的影响是客观存在的，企业必须要提高自身应对经济环境变化的应变能力。在复杂的经济但是这并不代表企业在面对外部环境时无能为力。企业应该发挥主观能动性的作用，不断完善财务管理环境，制定财务管理战略，防范外部环境的变化给企业带来的财务风险。企业还应制定各种应对措施，调整财务管理方法，设置高效的管理机构，提高财务管理人员的素质，健全财务管理的各种规章制度，使企业财务管理系统能够健康有序的进行，不断提高其对环境变化的适应能力和应变能力，从而减少因外部环境的变化给企业带来的财务风险。
建立信息化的风险预警体系，实现动态财务监控。
财务风险预警体系是利用信息技术对企业财务活动进行实时监控的信息系统，是一种先进的企业财务管理方式，通过对企业经营信息的全方位分析，对企业已存的或是即将发生的财务风险进行警示，传递给企业经营相关人员的系统。财务风险通常是经过一定事件的积累后才发生的，必定是有先兆的，财务风险预警体系可以提前根据先兆来提出预警信号，供相关人员及早采取必要措施，控制财务风险，降低损失。实施有效的财务风险预警体系，首先要有完善会计信息管理系统提供准确有效的财务数据，由专职人员负责收集整理，及时传递给企业决策层。其次是健全内控制度，保护企业资产的安全，并以经营风险和财务风险的控制为重点，规范企业内部业务流程，规避财务风险。最后建立全面动态监控的财务预警体系，且保证预警体系的独立运行，并由专门人员关注财务风险信息，必要时可以外聘行业专家和高级财务管理人员对财务风险信息进行分析评判。
培养财务人员风险意识，实现财务管理的科学性。
财务风险贯穿财务工作的全过程，丝毫的差错都可能造成巨大的损失，必须要提高财务管理人员风险意识，在财务核算管理工作中时刻警惕财务风险的发生。提高全员的风险意识，并将风险防控机制落到实处，建立风险负责制。还要树立科学的财务管理理念，培养科学稳健的资本运营和风险理财观念，配合责权利统一的管理运行机制，处理好监控和激励的关系，发挥人的积极性和创造性有效防控财务风险。
建立健全规章制度，规范财务管理决策流程
建立全面的、科学的财务核算、管理、决策相关的规章制度，有防范财务风险的重要手段。财务风险来源于财务工作的每一个环节，要规避风险就必须规范财务工作的全过程，包括核算、管理、决策每一个环节，同时还要有监督制度执行的专门人员，确保制度的正确执行。
理顺财务关系，加强资产管理
理顺企业内外的财务关系，才能更有利于我们有效防范财务风险。处理好企业内部、企业与上级企业和管理部门间的资金使用和分配关系，明确各方的责、权、利，合理统筹分配利益，共同规避财务风险。企业筹资要以成本最小化的原则进行，并根据企业实际选择合理的方案，确保资本结构的最优，在发挥财务杠杆的同时，要关注资产负债率在合理的范围内。
财务风险时刻存在，任何企业都必须面对。只有采取有效的防范措施，企业才能立于不败之地。企业要提高对内外环境的适应能力，优化资产结构，理顺财务关系，完善财务制度，提高风险意识，实现科学管理，建立风险预警体系，企业才能在发展壮大过程中勇往直前。（作者单位：沈阳鼓风机集团股份有限公司）
参考文献：
代销开放式基金业务目前已成为我局中间业务新的利润增长点，自20__年8月14日开始开办该项业务以来，我局取得了可喜的成绩。截止去年年底，我局代销基金量达到2498万余元，手续费收入达24.26万元，今年1月的代销量已达1879.82万元，手续费收入21万元。在首次全国代销大成基金业务营销活动中，我局取得了较好成绩，其完成比例在全国35个城市中排名第6，并获得“销售总排名奖”的三等奖；海府储蓄所的曾妹和南宝储蓄所的郑海萍在全国客户经理排名中进入前50名，分别是43名和47名，并获得全国的“优秀员工奖”的三等奖。以上成绩的取得是省储汇局和我局全体干部职工共同努力，在安排培训、起草方案、宣传及销售等方面做了大量细致、有效的工作。具体如下：
一、未雨绸缪，掘金“蓄市”。
20__年8月14日，邮储正式对外开办代销基金业务，也是邮储首次销售基金产品，基金代销作为我局一项新的业务，受到了省局领导及市局领导的极大重视。
8月初，基金公司对业务人员展开营销培训,我局积极配合,员工学习与参与热情很高。代销基金业务培训到位、深刻，影响力大、范围广。在代销基金业务营销活动前期，我局先对26个开办网点的班长及业务骨干进行业务知识及操作方面的培训，接着在全局范围内（班组长及管理岗以上人员）进行大规模的产品介绍及营销技术方面的培训，并且市领导也到场进行代销基金业务营销活动的动员，使广大职工深刻认识到首次代销基金业务营销活动的重要性，意识到购买基金是一种很好的投资理财方式。
二、精心策划，谋求“打响”。
首次代销基金业务营销活动的成败将影响到我局今后代销基金业务的发展。为此，我局将首次代销基金业务销售活动作为一项艰巨的任务来精心策划，谋求“打响”。在市局领导的大力支持下，制定了周密的宣传计划和营销方案。
成功举办了大成生命周期基金产品推介会，激发了储户的购买热情，提高了我局职工销售基金的积极性，增强了营业员宣传营销的信心。邀请大成基金公司的讲师作为推介会现场的产品介绍人，通过基金讲师的“现身说法”，帮助在场投资者增进对基金公司投资理念和经营思路的理解，判断基金将来的成长潜力，促使投资者认同基金的投资价值。在基金业务销售活动前期，举办了大成生命周期基金产品推介会。现场的气氛出乎意料，异常激烈，预约购买大成基金的热潮一波接着一波，现场主持人统计的预约销售数据节节攀高，最终结果超过百万，也使得8月14、15日的基金销售额累计达160多万元，取得了基金业务销售活动的“开门红”。
销售首日得到了省局和市局领导的高度重视和大力支持。在基金业务销售活动第一天上午，省局文兴元局长和杨世忠副局长在我局解放路储蓄所亲自购买大成生命周期基金，市局李柏平局长和符仲副局长也:请记住我站域名分别到我局海府和南宝储蓄所购买，起到很好的带头作用。接着省局和市局机关许多领导和职工也陆续在我局南宝、解放等储蓄所购买基金，为我局基金业务销售活动开了个好头，也拉开我局基金业务销售的序幕。
三、差异营销，寻求“攀高”。
（一）多样化促销手段并用，加大基金的促销力度。起初，我们在宣传上采用‘推’‘拉’相结合的方法，要营销上以方案营销为主，全员营销为辅。在基金业务销售活动前期和销售过程中都紧紧围绕着这个思想主题不偏离。1、非人员促销，通过借助媒体等开展多种形式的宣传，突出“推”的力度。重点告知社会邮政储蓄开始代销基金，欢迎到邮政储蓄购买基金产品。主要通过在《南国都市报》刊登广告，制作横幅在各主要储蓄网点悬挂，组织各分局在ATM机屏风和各主要小区张贴海报等方式。2、人员促销。即组织职工走出柜台，深入到重点行业、重点区域，突出“拉”的作用，通过对重点客户的现场宣传和讲解，激发其购买欲望。主要方式是：①、发动干部职工向亲朋好友宣传讲解。②、各网点认真分析邮储客户情况，善于从中发现潜在用户，并主动上门进行宣传和讲解。③、各分局和市场营销部在销售前和销售中，要组成销售小组在区域内的重点小区设立咨询台，对行业进行上门营销。在人员与非人员促销的有效结合之下，除了一些“老基民”，还有一些原来对基金了解不多的客户成了邮储代销的基金的份额持有人，共中约有20的邮政职工亲自成了邮储的“基民”。
（二）从粗放经营到差异营销。通过第一次进行的方案营销之后，我们有了初步的销售经验，由于不同的客户有不同的要求，无论是货币基金还是股票基金都有各自特定的消费群。再加上我们目前销售的基金种类越来越多，有货币型基金、股票型基金及混合型基金等。为了让投资者更准确地选购基金，我们对消费群体进行细分，针对不同的投资者类型开展不同的促销活动。1、针对中高收入阶层这样的大客户，由具备基金专业知识和具有销售经验的客户经理，进行一对一的人员促销，以达到最佳的营销效果；而对于广大中小投资者，则重点运用非人员推销的手段进行促销，在搞好广告促销的基础上，
综合营业推广和公共关系等手段。2、针对有一定的风险承受能力，能够长期投资的投资者，我们建议客户购买非货币型基金；对于只想做短期投资的投资者，则建议客户购买货币型基金。同时各销售网点也很重视对优质客户的发展和维系，建立重点客户档案和跟踪服务，提升客户的满意度和忠诚度，使投资者在多元化的信息包围中，更好地识别和了解基金产品和服务，进而做出购买决策。四、放水养鱼，力求“规模”。
制定相应的激励机制，进行代销手续费的合理分配，增强员工促销的积极性，提高员工的营销能力。为使我局的代销开放式基金能够迅速的健康成长，扩大销售规模，我局具体采取“奖金池”法。此方法除了从手续费中抽取部份奖励揽销人员之外，还抽取部份来建立了一个“奖金池”，用来对于营销业绩突出的业务能手和部门额外奖励。
代销的第一支基金大成生命周期基金时，只有518户，447.32万元，接着卖的华夏、嘉实，在全国都卖得很火爆，时间短的一天售磐，客观来看，我们是遇上了好时机，主观上来看，我们也是做了很多的努力。然后到今年1月份代销的中欧基金达到了1247户，销量1850.94万元，后者比前者户数增长了178，销量增长率为313。代销的规模在逐渐扩大。
五、及时督导，狠抓落实。
我局采取日日督促不放松，各部门形成你追我赶不落后的局面。每次基金业务销售活动中，我局每日对各揽收部门、揽收人员、经办分局、经办分局和客户经理等前10名的业绩进行全局通报，销售得好的单位和个人榜上有名，销售得不好的则鼓足了干劲，充分调动了全局职工的积极性和能动性。做到“定期通报，定期分析，定期总结，定期考核”，这样全局干部职工既有压力，又有动力，主动走向市场创造性地开展工作。今年1月份代销中欧新趋势基金时,海大储蓄所有一客户要购买中欧新趋势基金，但是该客户的存款在其它银行，得知这一消息，海甸分局派车接客户到银行领取现金，由于客户事先没有跟银行预约，所以从早上8：00到下午用了五个小时，中午都没有休息，跑了多家银行的网点才取到了20万元现金，下午的1点半才回到储蓄所购买基金。
六、坚定信心，放眼未来。