时间：2023-06-05 10:30:20
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇理财规划的作用，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
姜岚
职务
交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理
推荐理由
具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系
全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。
理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。
顺其自然的入行
与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”
理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。
姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。
发育欠佳的市场
“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。
多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”
理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。
双面“嬗变”的风格
初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”
在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”
说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”
生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。
语重心长的箴言
故事一：与证券结缘
因为母亲是一名股民，吴新婷从小就经常受到投资理财的耳濡目染，为此，她后来选择了读金融专业。2001年毕业后，赶上联讯证券也就是当时的惠州证券招聘，经过激烈的面试和笔试后，吴新婷如愿以偿，与联讯证券结下了不解之缘。
那年起，吴新婷一直在客服中心工作，11年来，服务过数以万计的客户，他们有着不同的社会地位、不同的年龄、不同的风险偏好。吴新婷经常主动走近客户，分享起起伏伏的炒股经历：有因炒股买房的，有50万元炒权证1个月时间亏剩7万元的，有拿结婚的钱来炒股的。最初，吴新婷主要是对投资者进行风险教育和风险提示：如开户提示投资风险，开通创业板客户必须亲自抄写《创业板投资风险揭示书》等，吴新婷让每一个客户都了解投资风险，把适当的产品、服务以适当的方式和程序提供给适当的投资者。
2010年初，朋友容用150万元做证券投资，测评显示她是一个保守型的投资者。吴新婷设计了一份以申购新股为主，结合国债回购的投资计划，全部资金集中做新股申购，申购资金冻结4天，每周大约有1～2次申购的机会，每一次都尽量参与，坚持长期申购，在没有新股申购期间参与国债回购，以便获得固定的同业拆借利息，另外，国债回购以国债作为抵押安全性较高，风险较小，收益稳定，期限短，资金灵活。 2010年、2011年证券市场持续低迷，大多数股民都亏损，但新股发行节奏快，容在吴新婷的指导下，2010年获利13%，2011年获利9%。
故事二：整理财富衣柜
当理财规划师逐渐独立出来成为一个新兴职业的时候，吴新婷开始思索，我国金融行业是分业经营，但是理财师一定要打破行业的界线，毕竟客户的财富目标只有一个，那就是资产保值增值。于是她利用一切时间来学习更多的理财专业知识，第一时间报名东方华尔理财规划师课程，放弃了一些娱乐活动，从保险、外汇、黄金、房产到购车、装修，凡是用到钱的地方，吴新婷都在认真思考。理财就是在为客户整理衣柜，自己不能只为他挑选漂亮的衣服，还要告知他的衣柜少了几条领带，几条围巾。不能只把财富放在证券投资上，财富衣柜可以分成一个一个的格子，如现金、保险、股票、房产、信托、黄金等，发现比例不协调的地方，根据客户性格特点和风险承受能力个性化地提供理财规划方案和建议。
慢慢地，吴新婷开始和客户谈起了全方位的综合理财规划方案，从填列《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》到倡导树立适合自己的理性理财观，再到选择适合的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收筹划、财产分配与传承规划方案。
一位有着2000万元身家的私营企业老板杨总来找吴新婷做综合理财规划方案，当杨总填列了《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》时，吴新婷发现杨总全家居然都没有参加社保，更没有商业保险，究其原因有三：一是她觉得自己足够富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保险业务员只为了向她营销大额保险单，却没有站在她的角度来分析保险的作用；三是她担心找保险公司理赔要办理手续需要一定的时间。吴新婷了解后，劝道：“您有能力承担一定的风险很让人羡慕。同样一笔钱，存入银行得到的仅仅是微不足道的利息，但转存到保险公司就可以获得数倍的风险保障，支起财富保障的屏障。保险其实就是互助的过程，大家都存一点钱在保险公司，一旦有风险发生，给最需要的人雪中送炭。其实人类不就是从最开始的生命，互帮互助才发展到今天？”杨总顿悟后配置了意外险等，夯实了家庭财务的根基。吴新婷不是保险公司的理财师，但她会尽一个理财师的本分，为客户提供合适的理财规划。她说，这是她的使命。
谈起理财，吴新婷说其实有心就能做得很好。首先理好流动现金，流动性比率=流动性资产/每月支出，参考值是3～6倍。平时做好记账的习惯很重要，如果每月收入稳定，可通过信用卡、活期、定期、短期理财产品、货币基金来管理流动性资产。比如，银行有5万元，想长期储蓄，但又担心有急用，就可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，1万元开设1张2年期存单，1万元开设1张3年期存单，1万元开设1张4年期存单（3年加1年），1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。既保持储蓄流动性，又获得了5年期储蓄高利息。
故事三：为梦想而忙
东方华尔主办的第六届全国理财师大赛汇集了来自保险、证券、银行、投资公司等不同行业的理财师。记者问到不同行业的理财师究竟有什么不同，吴新婷回答，理财师的职业兴起后，上述行业的从业人员都开阔了视角，不再局限于自己的老本行来给客户做规划，尽管是对自己的产品特性比较熟悉，但银行、保险、证券的大理财视野是每一个理财师都需要关注的，他们的学习方向都是无限趋同的，只为了唯一的目标，那就是使客户的资产保值增值。吴新婷是这样做的，也是这样践行的。
[关键词]居民理财；保值增值；理财规划
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革开放以来，我国市场经济的不断发展，不仅推动了我国国民经济的繁荣，而且使居民理财的生机和活力开始爆发出来，居民理财现已成为国民经济和社会生活的重要组成部分。但由于地区发展、传统观念、知识水平等因素的制约，居民理财过程中存在较多问题，目前普遍存在的问题有居民理财观念薄弱、理财模式单一、理财专业知识缺乏，理财产品没有针对性，金融机构宣传力度不够、服务水平有待提升等。因此文章希望通过对居民理财现状的调查分析，掌握扬州市居民理财现状以及影响居民理财规划的主要因素，为扬州市居民理财事业发展提出一些可行的建议。
2研究现状
对居民理财的研究在国内起步较晚，改革开放以来，许多学者借鉴国外居民理财学方面的成果，结合中国实际对居民理财问题做了许多研究，主要成果有居民个人理财需求、特点及居民理财影响因素等方面的调查和分析，研究成果稍显零碎。华金秋在《中国居民理财研究》中对居民理财研究历史与现状做了简要回顾和评价，主要探讨了居民理财特点、行为、过程，并研究了居民理财过程中的交易费用以及未来居民理财的发展趋势。于斐在《居民理财问题研究》中主要从中西方居民理财存在的差异和原因入手，结合居民理财环境和现状提出了发展建议，主要包括扩大中间阶层人数、减少家庭储蓄比例、实现金融市场混业经营等。彭见琼在《我国城镇居民个人理财业务需求影响因素研究》中主要从需求角度研究我国城镇居民理财现状，侧重于对商业银行提出可行性建议。而本文则通过对居民理财个人行为的分析，使读者对居民理财整体概况有个了解，同时对影响居民理财规划的因素进行交叉分析，得出两个因素之间的关系，进而找出如今居民理财存在的问题，并试图提出改善居民理财状况切实可行的建议。
3问卷设计及实施
31调查的样本统计
扬州市居民理财现状调查问卷的样本是扬州市部分居民，采取随机派发的方式保证样本的随机性与代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的该地区常住居民。
32问卷的框架与编排
（1）确定研究范围：依据调研目的，将调研对象确认为扬州市居民，主要以城镇居民为主，把调查的范围确定在市中心主要街道及其周边区域。
（2）构建问卷框架：为了研究居民理财现状，我们借鉴了大量相关研究成果，决定从个人基本情r、理财状况调查这两个方面构建框架。
（3）提出具体问题：首先，考虑到不同年龄、不同性别、不同教育背景的人在理财习惯上可能有所区别，为了考虑这些因素对理财行为的影响，我们在个人基本情况里专门设计了包括性别、年龄、教育背景这三个基本调查问题；其次，为了充分反映每一个个人具体的理财情况，我们特别地在理财状况调查里选择了包括投资方式、理财目标、理财知识水平、财富管理习惯、风险偏好、对理财产品满意度等基本问题。如对居民投资方式的调查，可以看出不同居民在理财方式上的差异，对理财知识水平的考察有助于我们了解当前居民理财知识储备情况，从居民对理财产品的满意度可以反映当前理财产品的缺陷。从中我们可以归纳出样本特点、理财概况及影响理财规划的一些因素，为分析问题和提出建议奠定基础。
（4）问卷反复修改：我们特地选取几名扬州市居民进行试填，对问卷设计的合理性进行测试，并经过反复修改，最终定稿。
33问卷的实施
本次针对扬州市居民理财现状的调查主要集中于市中心流量较大的商场、公交车站牌处、主要街道等，调查过程采取随机和不记名的方式进行，并且我们在发放问卷时询问被调查者是否为扬州市常住人口，并说明调查的目的及用途，以此尽量保证问卷结果的科学真实性。本次调查始于2017年3月1日，结束于3月20日，共发出调查问卷300份，其中有效调查问卷为286份，问卷的有效率为953%。
4问卷分析
41描述性统计分析
我们分别对影响理财规划的因素进行指标取值，使读者直观地了解居民理财的现状。假设可能对理财者理财规划产生影响的因素有理财目标、理财知识水平、财富管理习惯、风险偏好和满意度，理财目标分为稳健保障型，品质生活型，兴趣事业型；理财知识水平分为在行，略懂，不懂；财富管理习惯分为好，还行，欠妥；风险偏好分为保守，中庸，进取；满意度分为满意，不满意。根据问卷调查结果得出描述性统计特征如下表所示。
表中平均值代表的是各个因素的整体平均水平，标准差代表的是各数据之间的离散程度。由上可知理财目标的均值为20299，标准差为08171，即居民理财目标的平均水平基本属于品质生活型，且每个个体之间存在显著差异。理财知识水平的平均值为22711，标准差为08503，即居民理财知识程度平均处于不懂和略懂之间，理财知识有较大欠缺，个体之间具备的专业知识也有所差异。财富管理习惯的平均值为20094，标准差为08165，说明财富管理习惯不如人意，有较大改进空间。风险偏好的平均值为14019，标准差为10121，反映了扬州市居民对风险平均持保守和中庸的态度，但个体之间差异较大。满意度的平均值为03084，标准差为05354，表明居民对理财产品平均倾向于满意，但是仍有较多不满意的情况。
42整体数据分析
从整体调查结果来看，我们可以发现扬州市居民在投资方式选择、理财能力、理财理念上的概况以及理财过程中的一些困惑，帮助我们大体上了解居民理财现状。
（1）投资方式较为保守和理性。在扬州市理财者的投资方式调查中（见下图），我们发现，近几年扬州经济发展速度平稳增长，扬州居民考虑更多的是理财方式。但是在当前物价、利率以及收入水平下，7477%的扬州人仍倾向于储蓄，其中包括教育、防病、养老等储蓄目的。股票基金债券吸引着4485%的投资者。3084%既对稳定有需求又期望获得高于同期存款利率的回报的投资者更青睐银行理财产品。房地产行业不断发展，215%选择其作为投资方式。保险也是理财者较先考虑的投资方式，有2336%的比例。选择收藏品和黄金外汇投资的有467%。
扬州市理财者的投资方式调查
（2）理财能力有限。问卷进行了对理财知识的认知程度的调查，如对理财理念的理解，对金钱时间价值的理解，对保险功能的理解，对不同金融a品收益率大小的认知程度。数据显示，理财知识水平很好的居民只有467%，理财知识水平较好的居民有635%，而理财知识水平较差的居民有317%。在对财富管理习惯的调查中，我们询问了居民是否投资前会做项目比较，跟踪财富市值波动，清楚财富分布的情况等。数据显示，财富管理习惯较好的居民只有2897%。
（3）理财理念多样。在理财目标的调查中，应对通货膨胀实现资产保值，投资组合获取收益，当作兴趣或生活追求这三种目标都占了很高的比重。在理财理念的影响因素上，亲人朋友的想法和规划、书籍报纸、电视、网络上的信息、银行等金融机构的宣传和其他因素等多样的因素都影响了居民的理财理念。
（4）理财专业人才欠缺。问卷调查结果显示有相当一部分居民对理财机构和理财产品不满意。在对于理财困惑的开放性问题的回答中，最使人困惑的是理财服务人员的专业性和可信度，不知如何在多样的理财产品中选到适合自己的产品。专业理财人针对不同需求者提供的有效帮助是稀缺的。
43影响理财规划因素的交叉分析
我们选取了影响居民理财规划的因素中有较显著关系的两两因素进行交叉分析，帮助我们找出居民理财过程中存在的不足，也为针对性的建议提供了依据。
（1）年龄与理财目标。在年龄和理财目标的交叉分析中，20～40岁理财者中收益型理财者占比最高达5357%，兴趣型理财者也有4464%的比例。而40～60岁理财者中保值型理财者占比最高达4889%，60岁以上理财者中保值型理财者占70%。我们可以看出，随着年龄的递减，理财者呈现更主动更多样的理财意愿。
（2）所受影响因素与知识水平。在做规划时所受影响因素和理财知识水平的交叉分析中，4486%人易受亲人朋友的想法和规划影响，4299%易受金融机构宣传的影响，而其中理财知识水平很低的人占3178%，在行的只有467%，说明理财不能充分考虑自身的资产负债情况以及风险承受能力和预期回报率，而易盲从他人的人数很多。
（3）知识水平与财富管理习惯。在理财知识水平和财富管理习惯的交叉分析中，理财知识水平较差的理财者拥有较差的财富管理习惯的比例高达6471%，理财知识水平很好和略好的理财者明显拥有更好的财富管理习惯，其中理财知识水平很好的理财者没有较差的财富管理习惯。由此可知，理财知识水平对财富管理习惯有促进作用。
（4）财富管理习惯与满意度。在财富管理习惯和对理财产品满意度的交叉分析中，财富管理习惯很好的理财者对理财产品的满意度最高，达8387%，财富管理习惯较好的满意度也有70%，而财富管理习惯较差的理财者满意度和不满意度比例持平。由此可知，财富管理习惯的提高可一定程度上提高理财者对理财产品的满意度。
5对策建议
从调查结果来看，扬州市居民理财事业发展的并不理想，还有很大改善空间，这种不理想的局面是受多种因素影响的，在改善和发展扬州市理财事业方面需要多方共力，因此我们结合影响居民理财规划的因素，提出以下几个方面的建议。
51培养专业理财人员，提升理财服务水平
在全国范围内，专业理财人员缺口巨大，因此理财机构可招募或培训专业的理财人员，这是获取居民客户信任的必备条件。在理财服务水平上，机构应给予服务人员定期的培训测试，使理财人员的服务更为优质，增强客户对机构理财产品的信心。比如银行可在大厅设立专门的理财服务窗口，通过面对面的交流拉近与客户的距离。
52发展创新型理财产品
金融机构应结合当地经济发展水平、居民的年龄特征、理财目标、风险倾向、认知水平，对不同理财产品的满意度等因素，发展不同层次的多样化的个性理财产品，以期提高不同偏好的居民对理财产品的满意度，从而可以改善居民理财方式单一的现状。
53增强理财意识，提高理财能力
首先，居民要改变传统观念，懂得风险与收益同在的理念，尽可能避免把鸡蛋放在一个篮子里（把储蓄作为唯一的理财方式）；其次，在做一项理财规划前，要对理财有一定的专业认知，加强理财知识储备，比如看一些理财的书籍，听专业讲座等；最后，要培养良好的财富管理习惯，在做投资前要进行项目比较，经常跟踪财富市值波动，对财富分布情况有一定的认知。
当然，增强居民理财意识离不开金融机构的支持，金融机构需引起关注，定期举办理财宣讲会，借助微信、微博等网络平台做宣传，以此激发和增强居民理财意识。
54结合年龄特点，做好理财市场营销
由调查结果可知，不同年龄的人群投资风险偏好不同，因此金融机构在制定理财规划、推销理财产品时可结合年龄特点进行。对于年轻人，金融机构可制定一些风险偏好型理财规划，而对于风险承受能力较弱的老年人，则可制定一些风险保守型的理财规划。
参考文献：
[1]彭见琼我国城镇居民个人理财业务需求影响因素研究[J].财会通讯，2012（6）.
[2]李善民，毛丹平高净值财富个人理财行为研究[J].经济研究，2010（S1）.
[3]程晖居民理财的投资组合分析[J].理论建设，2009（3）.
[4]王积田，陈彤望奎县城镇居民投资心理分析[J].中国乡镇企业会计，2010（8）.
[5]程彩君我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院报，2008（12）.
一、确定投资目标
确定投资目标是投资规划的起始点,目标设定的合理与否直接影响着投资规划的其它环节。要确立合理的投资目标就要对客户信息做深入细致的分析,其主要着力点是客户风险偏好分析和资金性质分析。在对客户各种相关信息分析的基础上,提出明确的、合理的、切合实际的投资目标。
(一)风险偏好分析每个客户都有自身的风险偏好,这与客户的性格、所处的生活环境等主客观因素息息相关。客户风险偏好并不是可以简单识别的,而是需要各种量化指标、问卷调查来辅助判断。理财规划师教材中提到的客户现有资产组合表(见表1),用以判断客户风险偏好,不失为一种好办法,也可以通过客户当前成长性资产占总资产百分比与公式[(100-年龄)/100]*100%进行比较,判断客户风险偏好。在实际操作过程中客户风险偏好的判定无一定论,理财规划师应有自身对风险偏好判断的一套标准,力求准确判断客户风险偏好,只有这样才能有的放矢地设计出符合客户自身特点的资产配置。
(二)资金性质分析资金性质分析是确定投资目标的必要环节,不同的资金性质影响着资产配置结构。例如客户剩余资金在短期内没有消费需求,可将其大部分资金用于长期投资;客户资金用于子女高等教育支出,越临近支出日越应当采取保守的投资策略,以保证本金安全为首要前提。理财规划师在综合分析客户资金安全性要求和期限要求的基础上,对资金做出安全等级和期限跨度的定性判断,为制定合理的投资目标打下基础。
(三)投资目标确定确定投资目标不仅要考虑客户的风险偏好和资金性质,还要考虑初始资金的准备、未来追加资金的来源,当前市场经济环境下的资金平均报酬率,客户的自身素质和家庭成员情况等各类因素,以便理财规划师在综合考虑影响投资目标的各方面因素后做出定量判断。确定投资目标主要是解决三个问题,即需要多少时间,达到多少收益,达成什么目标。例如某人将十万元用于投资,通过十年时间,获得十二万元收益,满足未来十年养老需要。因此,投资规划的目标是直观的、可量化的、切实可行的,它体现了投资规划不同于投资的目的性。
二、投资环境分析任何投资都离不开具体的投资环境,脱离投资所处的环境谈投资,如同空中楼阁,脱离现实终究会被现实所抛弃。理财规划师在进行投资前应对投资工具的现在和未来环境做出合理预判,这样才能更好的制定资产配置策略。以下以二级市场的股票交易为例,解析投资环境的分析要点。可将股票投资的环境分析分为:宏观环境分析、行业分析、微观分析。
(一)宏观环境分析影响股票投资的宏观环境主要分为国外和国内环境,国外环境主要包括资本市场国家的经济状况、政府宏观经济政策和股票指数表现情况等,国内环境包括国内经济状况、政府宏观经济政策、主要指数(H股、B股、股指期货)的表现情况和市场流动性状况等,其中宏观经济政策主要包括货币政策和财政政策。货币政策通过增减货币供给量来调控货币总需求,货币供给量的变化和利率的调整影响信贷的规模和成本,最终导致各类投资数量的变化。因此,货币政策能直接影响市场走势。财政政策是通过税收、公债发行和支出等措施来调控社会总需求,从而间接地影响市场走势。当然,调整股票交易印花税、过户费等财政政策,也将直接影响市场走势。由于国内股市是一个政策市同时也是一个资金市,如果对股市所处的宏观大环境没有一个清楚地认识,在宏观环境不妙时盲目入市可能得不偿失。
(二)行业分析宏观环境分析能使人们对市场的总体趋势有一个客观的认识,但它并不能提供具体投资领域和投资对象的建议。因此,必需结合行业分析和微观分析来确定具体的投资领域和投资对象。行业分析主要从以下几个方面入手:行业所处的市场类型;行业所处的生命周期;行业相关的政策法规;行业的技术进步;产品的更新换代[2]和未来的市场容量。理财规划师进行行业分析的主要任务包括:解释本行业所处的发展阶段及其在国民经济中的地位,分析影响行业发展的各种因素以及判定对行业的影响的力度,预测并引导行业的未来发展趋势,判定行业投资价值,解释行业投资风险,进而为投资者提供决策依据或投资依据[3]。
(三)微观分析微观分析的对象是具体股票对应的公司,是股票基本面分析的最后一环,它主要分析公司的财务指标,核心竞争力,未来经营战略,产品的市场前景以及公司主要领导的综合素质等。其中的公司财务指标分析又可细分为公司盈利能力分析,资产管理能力分析和偿债能力分析等。理财规划师通过对企业各类财务指标的横向和纵向比较,对公司有更全面、更深入的了解。
三、资产配置
资产配置是整个投资规划中的核心环节,它对具体投资实施起到提纲挈领的作用。资产配置的对象主要分为货币类资产、债券类资产,金融衍生工具及其它,具体分类见图2。理财规划师应熟悉各种投资工具,至少全面掌握其中的三种,能为客户量身定做适合他们的资产组合。资产配置的核心是根据投资目标,结合投资环境,对收益和风险这对孪生兄弟做出适当调整,关键是对各项资产投资的权重拟定。在具体进行资产配置时,各项资产权重拟定可参考已下公式:p1?q1+p2?q2+…+pn?qnLp/C(1)其中pn是第n种资产的期望收益率,qn是第n种资产的投资权重,Lp是客户投资目标中的期望收益,C是总投资的资金量,Lp/C是资金的期望收益率。当有两组以上权重组和符合以上公式时,再通过以下公式进行遴选:V=s1?q1+s2?q2+…+sn?qn(2)sn=a1?x1+a2?x2+…+am?xm其中V是该资产配置所承受的总风险,sn是第n种资产所承受的风险,am代表第m种可能性带来的资产损失值,xm代表第m种可能性发生的概率。分别将符合(1)的权重组合代入(2),选取使V最小化的权重组合。在拟定各种资产的投资权重时,用这种方法首先考虑的是收益,然后才是风险。也可以采用先考虑风险,再考虑收益的方法来拟定各种资产的投资权重。具体选择哪种方法主要考虑客户的风险偏好,如果客户的风险偏好是保守型,则应先考虑风险后考虑收益;如果是进取型的,则可先考虑收益后考虑风险。当然通常还可采取一种折中的办法,即采用如下公式:K=[(p1?q1+p2?q2+…+pn?qn)?C]/(s1?q1+s2?q2+…+sn?qn)其中K代表每承担一份风险可获得的期望收益,可将其定义为边际风险期望收益率。选取使得K最大化的各种资产投资权重组合。
四、投资实施
资产配置是投资规划的核心是战略性的、整体性的资金分配大纲,解决各种资产的投资权重问题。投资实施是投资规划中的具体执行方式,是战术性的、具体的资金运作活动,它解决的是在什么时间、运用多少资金、投资何种具体理财工具及何时退出等这一系列问题。理财规划师在投资实施的过程中主要关注资产的总量变化和与各类资产相关的环境变化,以此来对投资活动做出适当调整。例如当市场环境发生变化,阶段性投资目标获得超预期实现,这时可以将一定的高风险高收益资产向低风险低收益资产转移,力求在降低总体风险的前提下,实现原定投资目标。因此,投资实施的关键是合理控制投资工具的交易时间、交易频率,交易规模和交易成本。各大类主要投资工具的风险收益情况见图3,以下简单介绍两种常见的投资工具以供参考。
1.基金。基金是一种利益共享、风险共担的集合理财投资方式[4],具有分散风险、高流动性,投资起点低和专家理财等优点,是一种有效的长线投资工具。根据它的投资对象,主要可以分为货币市场基金、股票型基金,债券型基金以及混合型基金。不同类型的基金对应不同的风险和收益特征,以及现金流模式。理财规划师可以根据客户的投资目标,选择适合客户风险偏好,流动性要求的基金类型。一般来说股票型投资基金适合进取型客户,该类客户风险承受能力强、投资回报要求高,在具体选择这类基金时还要考虑诸多因素,如基金经理的背景、投资风格、以往的投资表现,当前基金的净值、每万份基金获利情况,基金投向的股票类型等。债券型基金适合保守型的投资者,风险小,收益也小。但是,任何问题都应相对的来看,放在长期来看,比如十年,甚至更久,债券型基金的年收益率却经常能跑赢股票型基金。货币市场基金流动性最强,风险最小,当然对应的收益率也最低,适合对流动性要求高的资产进行配置。例如可将一部分备用现金用于货币市场基金投资,获得一个相对高于银行年利率的投资收益。理财规划师在指导客户进行正式投资前,还应准确地计算出投资基金的相关费用,依据资产配置框架适当选择2-4只基金进行投资。
关键词：个人理财；家庭；理财工具；规划；现状
那么何为家庭理财？想要理清家庭理财，首先要了解个人理财的概念。个人理财，是专业理财人员根据个人或家庭所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人或家庭的生活、财务状况，围绕个人或家庭的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人或家庭资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。从广义上说个人理财包括家庭理财，而个人理财的个体常以家庭出现，所以在这里我们只谈家庭理财的现状与规划。
来自上海的一份抽样调查显示：大多数上海市民认为"未经专家指导的自发理财方案有很大风险"；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32%的市民"最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计"；40%的人认为"应增加客户投资操作，提供专家服务"，并"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。由以上调查结果可见，如何合理规划家庭个人的财产，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所关心的话题。家庭理财也随着经济水平的增长而备受关注。
家庭理财已经进入了中国人的视野，但是为什么家庭理财在我们身边却没有热起来呢？主要源于三点：①个人理财业有待规范成熟②大众错误的理财观念③对理财工具的陌生。
一、个人理财业有待规范成熟
就拿理财规划师（CFP）来说，我国的银行里给你推销理财产品的工作人员大多没有理财规划师的资格认证，而且他们在推销的过程中经常出现回避风险、夸大收益率的现象，他们的目的在于卖出理财产品，由于目的本就不纯所以也难以为顾客提供适合自身家庭的可行的理财规划。中国的个人理财师群体还没有被大众认可信任，也没有形成规范。
而在个人理财萌芽地的美国，CFP制度最大的特点是倡导从业者在提供理财服务时，只能帮助客户制定一个长期的可执行的计划，为客户提供专业咨询，而不是推销理财产品。在这种制度的推动下，美国个人理财业逐渐发展成一个独立的成熟的金融服务行业。
二、大众错误的理财观念 。
另一方面，大多中国人还没有理财意识和成熟的理财观念，一部分人以为自己的储蓄还达不到理财的门槛，还有一部分认为自己有钱又能够赚钱，理财太鸡肋从而放弃理财。而有些已经意识到理财重要性的人又受中国传统文化的影响，形成了保守、封闭、财不外露的思想，对于由别人来规划、打理自己辛苦大半辈子赚来的“血汗钱”本身就缺乏足够的信任。
误区一：穷人谈不上理财。
相比较富人来说，普通人的经济压力更大，养老育小、买房还贷的费用占据了一个家庭的大部分支出，这样的标准中国家庭一旦家庭成员遭遇天灾人祸，医疗费用在瞬间就会搬空一个家庭的存折上多年累积的数字。理财无疑是他们应对长期经济压力提高生活水平的一个最有效益的方式。
误区二：富人理财很鸡……
台湾富豪温世仁离世后，台湾税务部门核定的其家人应纳的遗产税为40亿元新台币，创下台湾税史纪录，而这位身价过亿企业家在生前并没有理财规划导致其家族以广达集团46000多张股票充抵税款。温世仁的夫人吕来春逝世后，她的遗产税估计约20亿元。合计温家夫妻二人的遗产税共60亿元，堪称台湾财税史上遗产税缴最高的夫妻。
相比之下，台湾首富蔡万霖则依靠理财的避税作用发挥到了极致：蔡万霖去世时留下了46亿美元的遗产。按台湾遗产法律估算，若蔡万霖生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达23亿美元的遗产税。可是，其家族最终只交了5亿新台币遗产税。因为在生前，以寿险、信托业务起家的蔡万霖购买了数十亿新台币的巨额寿险保单以转移财产，而在法律上保险金是不算做应纳税所得额里的。
通过中国股市股票交易频率我们就能看出来，大多数的中国人是投机者，而不是投资者。投资是在发掘潜质资产，进行长期投资，放长线钓大鱼。而投机主要目标是短期的价差利润，当然投机的短期收益率可能更高，但是风险一定更大。
三、对理财工具的陌生
家庭理财中常出现的理财工具有证券、信托、保险等。我在这里对比一下最常见股票和债券。
对于股票，中国人看起来好像很懂的样子。中国出现过两次炒股热潮：一次在07年，刚过去的一次就是在2015年。时隔8年时间的大熊市行情，牛市的身影再一次展现在大众的面前的时候，不管有没有证券知识的新老股民统统变成巴菲特一拥而上。但是股票的高收益也伴随着高风险，不是所有人都能清醒的控制风险权衡收益，换句话说并不是每个人都适合去股市捞一笔的。要多对比不同的理财工具，选择最适合自己家庭财产状况以及风险承受能力的一样或几样工具。
四、结语
所谓“你不理财，财不理你”，理财是一种观念，也是一种生活态度。虽然目前中国理财状况不尽如人意，但是国人的理财观念正由急功近利一步步转变为成熟稳健的理财观念，大众对专业知识的了解也会越来越深，这样的趋势会刺激中国个人理财业的快速发展以及行业的规范，个人理财业的成熟反过来会加大家庭理财行为在中国的普及，相信中国的个人理财业国人的理财观念将日趋成熟。
参考文献：
[1] 吴晓求.《证券投资学》.中国人民大学出版社.
[2] 《个人理财》.吴清泉、陈丽虹、周莉、南旭光编.人民邮电出版社.
[3]谢怀筑、陈利敏.美国个人理财业的发展历程及对我国的启示.中国金融 半月刊
2007年起由次贷危机引发的全球金融风暴，无论政府、金融机构还是个人都面临考验。继冰岛等国家破产，雷曼兄弟倒闭，美林、美国国际集团、汇丰、花旗等公司均爆危机。个人同样难逃厄运。投资理财亏损，未来生活堪忧。据美国国会预算局预计，金融风暴已经使美国人的退休金账户缩水2万多亿美元。
保险，作为一种规避风险、保障安全的有效工具，是个人理财规划中不可缺少的环节。安排一个合理的安全保障规划，借助其规避风险、经济补偿的重要功能，可以确保个人或家庭具有合理的经济安全和财务自由。面对后危机时代，必须有效控制风险，掌握自己的命运，而建立一个安全保障规划，是完全符合个人和家庭理财目标的。
个人保险理财需求增长产品丰富
收入水平不断提高，保险理财需求日渐增长 2009年我国全年城镇居民人均可支配收入已达到17175元，需求水平增长，使人们的购买力增强，消费结构的快速升级，使人们的保险需求进一步扩大。随着人们保险意识的增强，购买保险已成为人们日益增长的需求中一项必备支出了。而收入水平的不断提高，又为人们进行保险理财提供了购买力的保障。
保险意识不断增强。保险理财观念渐入人心 当今随着市场经济的不断完善，特别是随着国家医疗、养老、住房、教育等各项制度的改革与不断深入，促使城镇居民风险意识增强，对保险产生了新的认识，尤其对医疗、养老有较强的保险愿望和需求。许多居民希望通过积极参与商业保险，重新制订个人理财规划，以寻求自身的保障，人们对保险理财需求呈不断增长的势头。
产品创新活跃，选择空间增大 从产品供给者保险公司来看，经过近些年的发展，保险公司产品创新的主动性和积极性日益增强，创新能力不断提高，产品种类较为丰富，涉及养老、医疗、意外、储蓄、分红、投连等多个险种，个性化产品不断涌现。据初步统计，保险公司新开发或修改完善的保险产品数量逐年增加，每年均在2000个以上。这些层出不穷的新产品，在一定程度上满足了不同消费者的不同层次的理财需求，为居民制订保险理财规划提供了较大的选择空间。个人保险理财存在几个误区
虽然目前我国个人保险理财的发展有着许多有利因素，但从保险理财主体即投保人角度来看，其保险理财行为和观念，仍存在不少误区，直接影响其整体理财规划的完善和科学。
将保险与储蓄比较的错误观念 保险与储蓄无论在行为性质、资金支配还是资金回报诸方面，都存在本质上的区别。保险的行为性质是互助合作，每个投保人可能是帮助别人的人，也可能成为被别人帮助的人。而储蓄完全是一种个人行为，存款人对其存款具有完全的资金支配权，保险则不允许投保人随意支取已经交纳的保费。储蓄是为未来确定事件，如教育、养老、医疗等确定事件的准备，而保险则恰好是防范未来不确定事件而作出的财务安排。储蓄到期只能收获本息，而保险则可以小额的保费支出，换回大额的保险保障。有些人总是习惯将保险与储蓄对比，并根据所谓的收益率作出投资选择，这种观念显然是不正确的。
重投资轻保障的错误观念 诚如前述，购买保险的目的，首要是获得保障，其次才是投资收益。这里保障的含义是：消费者购买保险以后，无论其保费交费期限是短期还是十几年、几十年，甚至是终身，也不论投保人已经交纳了几年的保费，被保险人只要是在保险期间内遭遇意外事故、疾病或身故，就可从保险公司获得合同约定的保险金，甚至未交纳的若干年的保费，还可以免于缴纳。保险的这个保障功能，是其他理财方式不可替代的。保障功能对于保险消费者来说，应该是最关键的消费目的，但在实际中却往往被人们所忽视。
保险理财应注重安全稳健
理财是为了追求特定的财务目标而进行的一系列规划，安全稳健应成为人们的首要追求。高额的保障和稳健的收益，是保险区别于其他理财工具的最大特点。
保险在家庭现金流管理中起着重要作用 个人理财是个人财产管理安排的活动。理财是理财师通过收集整理客户的收入资产、负债等数据，按照顾客的愿望、要求、目标等，为顾客制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭财务经常处于“收人大于支出”的状态。因此，现金流的管理，成为家庭理财的核心。
保险理财是合理避税的有效途径 居民个人交纳的“四险一金”法定社会保险等费用，是税前扣除的，而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费，目前国家并没有规定可以在税前扣除，但在国外，这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费，是可以在税前扣除的。对于人寿保险给付，实际操作中，居民个人所获得的寿险给付不必交纳个人所得税。保险受益人得到的保险金，也不属于遗产税的纳税范畴，这是受国家法律保护的，也是保险的本质决定的。
保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能 投资理财是现代家庭财富积累的重要手段，我国目前投资渠道极为广阔，人们可以选择存款、债券、股票、房地产、外汇等多种投资方式。但这些投资方式，易受通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性。保险本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性，且一般对国家的利率变化并不特别敏感，能帮助投资者在不断变化的资本市场中，顺利实现其理财需求。
保险可为投保人提供融资渠道，具有经济附加值功能 保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能，比如保单质押贷款，一旦投保人有突发的现金需求而又无其他途径可筹资金时，可凭保单到保险公司抵押贷款。此种贷款额度以保单的现金价值为限，且贷款利率一般较市场利率略低，属于保险的一种附加值服务，无须提供其他抵押与信用担保，就可获得短期融资。
后危机时代百姓如何理财
面对后金融危机时代，我们百姓如何理财?应身处危机看危机，最重要的就是保持平和的心态，不要把所谓的经济危机、经济萧条看得太严重。家庭理财的首要一点，就是财务安全，可通过保险、证券、基金、信托等多元化投资渠道，进行家庭财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。家庭理财应遵循“三三制”原则，即三分之一用于保险，获得风险保障；三分之一通过中等风险投资，达成理财目标；其余三分之一用于高风险投资，实现未来财富人生。各类保险是家庭理财中必不可少的塔基，真正的投资策略，应该做到进可攻、退可守。
个人理财应该遵循的原则首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，同时要注意个人财务风险管理，为个人及家庭的经常开支和意外开支做好准备，要安排好中长期投资和短期投资的比例，为经常开支和临时性开支留出一定的空间。
其次，在投资品种的选择上，要密切关注风险与收益的关系，在综合分析二者之间关系的前提下，尽可能地选择低风险、高收益的投资品种。但是从经济学的角度分析，这几乎是不可能的。一般而言，高收益相对于较高的风险水平。但是为了有效地规避风险，可以采取选择多种投资方式，实现短期投资与长期投资相结合，高风险投资与普通投资相结合，这也是目前人们常用的可以有效化解投资风险的一种理财方式。
【关键词】商业银行 个人理财 问题 考验 对策
前言：我国商业银行开展个人理财业务是根据我国居民所处的生活阶段确定的投资目标和投资活动。根据居民手中所持有的现金流量情况，商业银行设计出不同的金融产品组合，满足客户的投资偏好，满足客户达到预期收益，从而实现理财规划。
随着我国经济的发展，人们的生活水平得到了很大的提高，所以对理财的要求也越来越多。由于市场需求的增加，商业银行纷纷开始研究和创新个人理财产品。然而我国的金融业实行的是分业经营，产品同质，但是金融人才相当匮乏，因此我国商业银行的个人理财业务就面临着发展障碍，国外银行的创新先进理念，丰富的个人业务经验给我国的商业银行带来了巨大的挑战。
一、我国商业银行个人理财业务的发展状况
商业银行的个人理财业务是商业银行充分利用各种金融专业知识，技术和资金信用等，根据客户的财务状况和具体的理财要求，为客户做出财务规划，资产管理等专业的金融服务。现在，随着经济的快速发展，居民生活水平的提高，财富积累也在不断的增加。越来越多的居民希望自己的财富能够升值，因此进行理财投资，这样我国商业银行的个人理财业务也得到了发展的空间。
理财产品的规模在不断扩大，历经几年的高速发展之后，理财产品的市场得到了扩大。2007年到2009年，近两年时间，理财产品的发行量就增加了60%，2008年的金融危机是理财产品受到了很大的打击，随着2009年国内理财市场的恢复，理财产品得到了快速的增长。根据有关数据统计，2009年商业银行共发行接近6000种理财产品，与2008年相比，增加了10.5%，其中有关人民币的理财产品就有接近5000种，比2008年增加了25.4%，有关外币的理财产品大约1000种，与2008年相比减少了30.6%，原因是经济危机外币的汇率的波动比较大。
理财产品的种类也越来越丰富。各商业银行纷纷推出风险类别不同的理财产品，其结构也越来越复杂化，与产品相关的对象越来越多，如股票、指数、汇率、房地产和大宗商品等。现在，有关债券市场和货币市场的理财产品占据着主要地位。
理财产品从同质化产品向品牌化服务转变。个人理财产品发展的初期，各商业银行对品牌营销不重视，消费者也无法区分各商业银行的同种类的理财产品，没有明确的认识，很难选择。伴随着市场竞争的激烈，各商业银行为了显示自己的特点，推出了自己的品牌，如交通银行的“得利宝”和“圆梦宝”个人理财产品，只要在顾客心里树立了良好的品牌形象，就可以对商业银行的业务起到提高的作用。
从免费服务变为了收费服务。商业银行提供商业服务一定会消耗一定的资源，机会产生成本，银行根据服务成本和市场竞争情况来收取费用是必然的，国外的银行业在中国内推出一些收费理财项目，如汇丰银行的“卓越理财”业务，就是根据服务成本严格制定的产品价格。
二、我国商业银行个人理财业务发展所面临的问题
近几年，我国的商业银行的个人理财业务虽然得到了一定的发展，但是与国外的银行相比，在各方面都存在着差距和一些问题。
理财产品的风险是很大的，但是商业银行为客户揭示的风险不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，他关系到产品、交易各个方面。多商业银行在推出理财产品的时候，没有充分考虑客户的利益需求和风险承受能力，也没有建立完善的市场风险监测体系。商业银行在推出理财产品的时候往往对存在的风险揭示的不够，过分的强调预期收益率。一些银行也没有对顾客进行投资偏好分析，对投资者的投资目的、财务状况和风险承受能力不了解，从而给客户的投资带来了损失。
商业银行中的组织机构设置随意化，缺乏科学性。目前国内的各家银行都设置了比较全面的理财中心，从职能上讲，理财中心是专门销售理财产品的营销机构，理财经理是专门面对面的为vip办理理财业务的，好的理财规划师的个人理财中心的核心力量。但是有些理财规划师缺乏专业的知识，徒有虚名。理财中心的职位定位也不明确，没有发挥理财的真正功能，组织机构设置的也比较随意，缺乏科学性，从而造成资源的浪费。
三、我国商业银行个人理财业务的发展对策
1.创新营销理念，提高服务质量
商业银行应该在理财产品的营销理念上有创新突破，建立起系统的营销体系，主动向客户推销理财产品。银行要加强员工的理财知识，向公民宣传理财观念、理财产品等，并树立起自己的特色品牌。提高个人服务质量，服务质量的提高对银行业务的发展至关重要，理财规划师要主动为客户分析风险承担能力和理财目的等指标，为客户选择适合自己的理财产品。理财人员还要定期向客户传送理财详情，让客户对产品的收益有一个准确的了解，并为客户提供建议，更换理财产品。
2.建立风险管理体系，完善信息披露机制
商业银行在设计和发行理财产品、销售理财产品和售后服务工作的时候，要建立全面的风险管理体系，及时向顾客汇报相关信息，严格监管理财人员对客户销售理财产品的时候认真、全面的解释产品的风险结构，从而制定出完美的理财投资计划，满足不同层次的客户要求。
3.加大科技投资，培养专业的理财人员
各商业银行都应该充分利用现代先进的科技力量，加强对资金的投入，加大计算机网络软件建设，提高职员的从业素质，培养出个更多的专业理财人员。
参考文献：
香港理财市场：从几个关键点步入成熟
在香港地区，1997年以前老百姓只关心手上的股票和房产每年可升值多少，特别是1997年北京控股在港上市时，股市气氛炒作到高峰，当时如果有人建议香港市民“建立个人理财金字塔，进行长期投资，运用平均成本法”等，一定无人理睬。加上当时香港的银行受利率协议捆绑，存款利率在大、小银行间没有差异，银行对开发创新金融产品意愿也较低，所以一般老百姓均投身在炒股、炒外汇、炒金和炒房子的“四炒生涯”上，理财行业在当时基本没有市场。不过，自1996年开始，香港市场发生的几件大事为理财行业的开花结果播下了种子。
债市发展促进金融产品改良
香港市民之前因嫌回报率低对债券投资兴趣冷漠。1997年前后，香港政府把金融管理局管理的外汇基金票据在香港联交所上市，并成立了香港按揭证券公司，令香港债市一跃进入亚洲前3名内。而金融机构为了对冲手上购入的债券，开始动脑筋设计更多零售金融产品，通过更广泛的销售渠道销售给投资者，其中部分经过改良的金融产品，带有金融机构希望转移风险和稳定资金来源成本的目的。
亚洲金融风暴催生理财观念
亚洲金融风暴让香港的股市和楼市指数短时间下跌了60％，很多人的账面财富瞬间蒸发，因所持有房产变成负资产而申请破产的个案屡见不鲜。在香港，有关个人破产的法规较完善，被法院宣告为破产人士后，除了不能再有非正常支出，更有可能连持有的专业牌照和资格也不保。对于一个生活在香港的中产人士而言，失去专业资格跟失去一半的谋生能力差不多。于是，“丁克一族”一夜之间由高消费族群变成负资产一族，幸存者因此怵然自警，开始为手上的财富做有效管理。
行业改革再次推动理财发展
香港银行于2000年7月分阶段完成利率市场化，为了避免价格竞争，银行开始在产品开发、服务改善、网点重整、品牌建立等非价格方面花心思，客观上推动了理财市场的发展。香港的银行开始注重细分客户来制造差异化。例如针对存款额在港币25万元以上的准VIP客户，银行会提供较优惠的利率和服务；对存款额达到港币75万以上或更高的VIP客户，银行会另外提供协定利息和财富管理安排；对于普通大众则采取产品套餐等方法来满足不同客户群体的需要。
2000年12月，由私人管理的强制性公积金推出(即香港的社会保险)，其独特的由私人管理的界定供款制度、政府对投资风险不保底的性质，都客观地推动了香港老百姓的理财意识。
内地理财市场：亮丽前景依靠多方努力
国内的理财行业发展严格来说仍未开始起步，市场咨询的单极倾斜于金融机构，产品缺乏有效监管，行业人士欠缺系统的理财教育和后续训练，老百姓的理财意识也普遍薄弱。但是，虽有如此诸多瓶颈，国内理财行业在多方共同努力下，可望亮丽将来。
理财规划师资格首推美国
现时国内理财认证资格众多，其中一些不法分子利用国民对认证的迷信，在境外地区自行注册认证资格，再以“外来货”的包装去推广自创的理财认证资格，这种行为对于有志从事理财行业的年轻人造成不良影响。
以理财规划师资格而言，美国的认证资格颇受国际认可和重视。一是因为美国为独立国，在认证和教育制度上有其独立性和悠久性；二是美国的经济实力令本土学历颇受其他国家的重视。现时美国理财4大认证机构都已陆续登陆国内，详情可浏览机构网站：美国认可理财策划师(CFP)(WWW．fpcc．cn)；北美认证理财顾问师(CFC)(WWW．cfcchina．org)；美国注册财务策划师(RFP―US)(www．rfpchina．org)；美国认证理财顾问师(RFC)(WWW．iarfc．org)。
合格理财师需要“e-think”
宋丽，硕士学历，CFP(国际金融理财师)，2006年8月进入中国银行工作，曾两次获得“中行北京分行十佳理财经理”的殊荣。
获奖感言：
抓住今天的时机，规避明天的风险，追逐未来的收益。
她，特别敬业。在面对记者前来采访时便坦率地问：“采访要很长时间吗?”的确，时间对她来说非常宝贵，甚至她说话的语速都比别人快 半拍。“因为，每天要接待的客户都非常多，要加快自己的语速，不能让客户等太久。”
她，是中行典型的一线理财精英。自从2006年8月进入中国银行北京分行工作，她就和众多奖励挂上了钩。4年来，她分别获得“2008年中国银行优秀理财经理”、“2008年中国银行北京分行十佳理财经理”、“2009年中国银行北京分行十佳理财经理”、“销售明星奖”等殊荣。
采访期间，她反复强调，专业知识是制胜法宝。她，就是中行北京分行营业部理财经理宋丽!
理财师就像医生一样
2006年8月，自打学计算机专业的宋丽进入中国银行工作，她就抱着“勤能补拙”的信念。勤奋学习，钻研业务。“虽然专业不同，但是我领悟能力比较强，使自己很快就进入角色。”
“我是从柜台力理业务做起的，前期工作比较困难，压力很大。刚进银行的时候，领导和我交谈过好几次，建议我从最基础的工作做起。”提及刚开始接角银行业务的时候，宋丽坦言塞份工作无疑是一份巨大的挑战与压力。
谈及理财感受，宋丽打开了话匣子；理财师就像医生一样，医生的处方和理财师给客户配备产品是一个道理。医生在看病时首先要根据病人的病因对症下药。同样作为一名优秀的理财师，要根据客户的财产状况、资产规模、风险承受能力等等做出台理的理财规划。
而作为一名理财师除了要和客户做好沟通以外，还要对各个产品了如指掌，包括性能、收益、适应人群等。这就要求理财经不断补充专业知识，才能给客户提供合理的理财规划。
“我比较擅长于做规划配置，我会经常钻研这方面的知识。这样才能让自己在理财领域更加熟练，业务更精准，从而为客户提供更好的服务。”
以专业赢得信任
2009年宋丽再次荣获“中行北京分行十佳理财经理”的殊荣。她表示，能获得这项荣誉源于自己各个方面的优秀表现。2009年的评选依据是以当年整个任务的完成为标准，同时结合个人综合能力的表现，比如资格认证、专业知识等这些作为辅助因素。
此外，他们完成任务的数据是通过系统提取的，在数据上大家都是公平的。但是想要做出业绩，必需要有客户基础，如何取得客户的信任。专业知识在这里起到很重要的作用，它不仅是一个理财经理所要具备的素质，更是赢得客户信任的武器。
知人者强，知己者胜：
强人者智，强己者明，不求最好，但求更好。
作为一名学习金融学方面的学生来说，不及时了解金融市场的信息，你就不是一位出色的学生。作为一名将要就业的学生，不及时了解人才市场中本专业的供需，你就不能更好着眼将来的职业生涯。
为了能更好地了解我们投资理财专业的人才需求情况，为了以后就业作提前的了解，2008年5月20号我们组一行5人去到了南方人才市场，去了解我们专业的人才需求、职业要求和其他要求等情况。
然后我们来到了第二家招聘公司，他们主要招聘理财规划师，投资顾问。从他们的招聘信息可以知道：招聘者的文凭必须是本科以上学历，都要求有2—5年从业经验，有理财规划师证者优先。看了这个招聘信息，我不禁有些失落，虽然我的专业对口，但是我的大专生，又没有工作经验，以后像这种职位怕是应聘不上了。可是回来后仔细一想，我还是有机会的:1.我现在正在考取自考本科文凭，已经通过两科，按照我的计划准备在大三毕业时候拿到自考本科文凭。2.我准备在大学期间实次以上，为以后工作做铺定。之后我们还去了几家招聘公司，他们的招聘条件都大同小异。结束了实践调查，我陷入了绵绵思考之中。
后记：我们这次的专业实践调查，不仅仅让我们知道了当前我们专业的一些招聘要求和条件，更让我们懂得如何根据社会的人才需求而学习，要紧跟时代的步伐，在学好专业的同时，多参加有益于自己的活动。加强个人的人际网络，在当今这种政治经济日趋发展、人才竞争激烈的社会，人际关系的作用是不可或缺的。努力学好专业知识，发挥自己的潜能争取做到“人无我有，人有我优，人优我精，人精我变。”
未来男生最吃香的十大紧缺职业
移动互联网行业
网商是指运用电子商务工具，在互联网上进行商业活动的个人，包括企业家、商人和个人店主。从2004年有此概念以来，“网商”已经作为一个新的商人群体的代名词。这一群体不断壮大，也缔造了无数商业奇迹。未来中国哪个行业会“像子弹一样飞”，增长最快?据瑞士信贷公布的报告预测，可能是电子商务。也有数据显示，中国电子商务的发展速度是gdp的10倍，网上零售增长率以每年100%的速度增长。可见势头强劲，锐不可当。
殡葬行业
说到殡葬业的暴利，将它排在第三位，真委屈它了。它的利润率远远高于房地产业，但它对中国经济的影响，老百姓的民怨沸腾，则远远不能与房地产业相比，所以，它排名只能靠后了。以二三十元招标买入的骨灰盒，放在殡仪馆的货架上，售价就到了三四百元。利润率高达10~20。材质较好的、成本不超过100元的骨灰盒，卖到一二千元;一块不足2平方米的土地，上面建有或繁或简的墓碑，少则五六千元，贵则一两万元。
墓地比商品房还贵。如果盖成房子，按那样的远郊地段，每平方米不过值1000多元。可墓地仅土地每平方米就卖5000多元。
交通运输相关
全国铁路第1次大提速、第2次……第6次。人们在享受“提速”带来的快捷和便利的时候，可能很多人没想到，要进行“提速”可不是件简单的事情，无论是硬件设施还是技术水平都有很高的要求。而要达到这些要求，离不开一个专业学科的强力支持——那就是交通运输专业。
今天的交通运输随着交通工具的变革已发展成为多种方式的综合运输时代。这其中最主要的五种运输方式有公路运输、铁路运输、水路运输、航空运输和管道运输。交通运输专业毕业的学生可在这些运输部门中及与其相关的领域中就业。交通运输专业的学生在毕业后，主要从事与运输相关的管理与组织工作。
车辆工程
车辆工程专业涉及的技术面非常广。除了支持汽车成型的材料技术、支持汽车动力系统的机械技术外，机车车辆、轻轨车辆、军用车辆及工程车辆等陆上移动机械几乎无所不包。
科学技术的跨越式发展和国民生活质量的跃升对车辆工业都提出了更高的要求，随之而来的是对掌握车辆工业理论和技术的专门人才，特别是高级汽车、新型汽车设计开发人才的供不应求。
车辆专业的毕业生就业前景非常广阔，既可在机车车辆、地铁及轻轨车辆、汽车的设计制造部门工作，还可从事汽车销售、汽车服务、汽车维修等行业的工作，也可参与城市交通系统的规划、设计、建设、运营、管理等工作。
系统集成工程师
理由：“十五”期间是我国电子信息产业发展的关键时期,预计电子信息产业仍将以高于经济增速两倍左右的速度快速发展,产业前景十分广阔。目前,信息技术支持人才需求中排除技术故障。
设备和顾客服务、硬件和软件安装以及配置更新和系统操作、监视与维修等四类人才最为短缺。此外,电子商务和互动媒体、数据库开发和软件工程方面的需求量也非常大。从总体上看,it人才的需求每年将增加100万。
专家估计,国内系统集成工程师年收入将在10万至20万元。未来网络专才尤其是网络游戏业人员的薪酬将会达到10万元至12万元人民币。
理财规划师
理由：资料显示,预计2006年中国个人理财市场将增长到570亿美元,并且以每年10%至20%的速度增长。目前,一方面社会对金融理财的需求非常急迫,市场需求潜力巨大。
另一方面,理财产品明显捉襟见肘。理财师,尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议,通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合。
设计合理的税务规划,满足居民长期的生活目标和财务目标的人才,更是难求。
专家预计,我国理财规划师的缺口为20万人。未来5到10年,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。有专家认为,国内理财规划师的年薪应该在10万到100万元人民币之间。
社区管理者
相当于社区居委会的管理者，管辖对象为城、镇非农业居民为主，是居民自我管理、自我教育、自我服务的基层群众性自治组织成员。社区组织近几年已逐步发挥着重要作用，是共建和谐社会倡导下的重要民间组织，其职业发展前景相当稳定。
科技产品研发人员
科技产品人性化设计的理念已经被越来越多的企业所认可和接受，那么如何攻破产品人性化设计这一关，成为了企业生存与发展中亟待解决的问题，故科技产品研发人员成了企业的生存命脉，无论职场生存环境多么的恶劣，骨干的核心研发人员依然是最稳定的人才。
游戏、动画设计工程师
近几年风靡全球赚了几个亿票房收入的《哈利-波特》，里面大量的精彩动画设计相信是观众们津津乐道的热点话题；网络游戏和各项网络增值服务每年为互联网创造上百亿元的收入，是未来最有潜力领域之一。网络游戏和无线增值服务均为新兴发展行业，其从业人员均为1975年及以后出生的人，这是一群非常年轻的暴发户。
含金量：现在国内达到专业游戏动画工程师人才水平的只有8000人，而市场需求目前最少有15万人的缺口。优秀的设计工程师年薪在15万以上。
职业规划师
前几年职业规划对中国市场的全方位入侵，为2006年的丰收奠定了坚实的基础。上班族希望自己的人才价值得到专业化、科学化、最大化程度的提升；企业希望员工从做好自身的职业规划开始，与企业一同积极、健康发展；不仅如此，全国各大高校也将掀起如何为学生做好职业规划的。职业顾问的从业门槛相当高，要求集合市场信息研究能力、职业规划、个人职业测评、心理研究等专业知识为一体，而且有丰富的职场阅历、相关专业的教育和工作背景，对各行业人才需求状况了如指掌。
含金量：执有权威资格认证、具有该行业丰富工作经验的职业规划师身价倍增。国内资深的职业顾问年薪可超过50万元，在国外，普通的职业顾问收费每小时60美金到150美金不等，资深职业顾问价格更加昂贵。虽然有的社区和学校会提供低廉甚至免费的职业咨询服务，但是职业顾问得到的尊贵社会地位重金难换。
编辑部的MSN群也是分外闹腾，大家七嘴八舌的讨论这个节日该怎么过？逛街、购物、红酒、西餐，玫瑰我们只收蓝色妖姬，钻石必须不用放大镜也能看的见……
有一点达成共识，节日当天一切花销，都由男人买单。
小编身为女性，深知女人理财难，借此节日将至，特别策划了女性理财专题，为迷失在理财之门里门外的女同胞们提供借鉴。“女子无才便是德”的时代已经遥远，新时代的独立宣言是“女子有财才是福”，女人要规划好财富，经营好生活，做个既有才又有财的好女子。
女性理财提防情绪化
枯燥的数据、复杂的图表、眼花缭乱的K线图……很多人觉得投资理财对于感性的女人们来说，仿佛距离太远。实际上，独立时尚的现代女性财富意识早已觉醒，人人力争做个内外兼修的“女财神”。
女人一定要懂得理财。女性理财不仅是让自己更有保障，也让女性在家庭里更有地位和发言权，并且能促进夫妻感情。值得一提的是，中国家庭有很大一部分是女性掌握着家里的经济大权，具备投资理财的条件。
但是，女性理财一定要避免情绪化。女人太感性，切忌凭借个人情感偏好去盲目选择理财产品，更不要在投资理财中发扬自己专一的情感品质，该收手时就收手，要知道放弃也是一种幸福。不过，女性在理财方面也有很多优势。比如，心思细密谨慎，很有耐性，而且容易接受意见，有开放的心态，而不像男性过于自信。
“两点”理财规划
一个家庭在做理财规划时，应把握以下几个原则：
首先，购买保险是一切投资的基础。买保险的原则是先大人后小孩，尤其要先给扮演家庭经济支柱角色的人购买。保险的品种主要是医疗险、意外险再加一小部分养老保险。
其次，投资应该是一件快乐的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基础上再来考虑。对于普通家庭来说，人生一般有两个大的理财规划，一个是子女教育规划，另一个是养老规划。在子女教育规划方面，小学教育规划时间较短，应主要投资于风险相对较小的平衡型基金及债券型基金；而大学以上教育，可投资较长期的银行理财产品、分红型保险及股票型基金。而养老规划也是越早开始做就越轻松。这部分专项资金的80％可用来投资保守型产品，债券型基金、国债等。另外20％可少量投资于混合型基金。
关注专业女性保险
在保险市场上，近年推出了不少专业女性保险。目前常见的女性保险主要可分为三类：第一类是女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；第二类是生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。
女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特有疾病纳入保险范围。这类保险都有自己的特色。据了解，各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其它条件。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异很大，在购买时一定要比较清楚。
单身女贵族注意合理消费
年龄在22-26岁的女性大多初入社会，且处于单身生活阶段，易成“月光族”。理财应注重合理消费、适当保障和积极投资。
有人爱是种幸福，没人爱更要自爱。在三八妇女节日来临之际，本刊特别挑选一位没有伴侣的单身女性，邀请专业理财师为其打造一套理财方案，让单身的日子更精彩!
理财案例
基本情况：
吴凡今年25岁，毕业后来到来到北京，成为北漂一族，现在某财经杂志做编辑，月收入4000元左右，是标准的无房无车无户口的“三无人士”，由于是单身，所以和一个较好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月刚刚批准转正，公司给上了三险一金，此外生活再无其他保障。
虽然是做财经杂志，但是吴凡没有任何投资意识，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消费每月需要2000元左右，剩余1000元用于购物娱乐方面的消费。没有存款，也没有任何投资。吴凡的父母年近50，身体健康，均有退休金，生活暂时不用吴凡操心。
但吴凡一直想对自己的生活进行规划，因为她不想每月都是月光光，所以想对自己的生活从一开始就有个财务计划。
理财需求：凭借自己现在的实力以及北京房价的行情，靠挣钱买房的愿望遥遥无期。但她还是希望能够买到，她想在理财师指导下，帮助自己规划出一个买房计划来，怎么买？如何买？至于购车计划，鉴于自己是个相当没方向感的人，步行都常迷失，打车都能找不到路，还时常处于精神游离状态，为了自己和他人的生命安全，不打算购车。当然保险计划少不了，虽然现在年富力强，身心健康，但人总会有年老体衰的一天，而且自己生好自由，不喜欢繁重的生活压力，希望早点赚够钱退休，光靠每月都不够的工资来攒钱显然是不现实的，只能做一些合适的投资规划来实现自己的养老计划。因为生活在北京无依无靠，希望能给自己多点保障，但自己对于保险更是一无所知，不知道该买什么保险，请专家提示。由于是家中独女，又很孝顺，随着父母年纪的增长，希望能为他们准备一笔专项资金，保障他们的生命健康和颐养天年。
现状分析：
通过与吴凡小姐的交流及观察调整前现金流量表，除了年终奖以外，基本每月没有任何剩余，是一个典型的无产阶级“月光族”。分析原因的话可以发现吴凡小姐正处于一种刚刚开始工作时很普遍的一种状态，就是工作目标及生活目标不明确，虽然对于未来有一定的憧憬，但是由于本身的能力还有很大不足，目前应以稳健理财为主，在不太改变原有生活条件的基础上，适当减少一些不必要的开支，以便可以购买一些必要的保险加上一些定期定额基金的投资，来满足目前的需求。
理财建议：
在生活中逐渐减少一部分生活娱乐和日常生活支出，以免变动过大影响现在的生活质量；此次方案调整后基本上月均支出减少1000元，这样全年就有约12000元，可以用于每月的投资和储蓄计划，年终奖可以作为购买商业保险及孝敬老人方面的支出。
购房计划：
至于购房计划一般是在工作及生活稳定后再考虑比较稳妥。现在的房地产市场处于下滑趋势，还可能面临紧缩的货币政策的出台，以及限价房及经济适用房的大量供给，此时选购房产并不是一项明智的选择。考虑到房屋总价不菲，除需要支付较大金额作为首付(需要进行多年积攒)，还需要向银行贷款,由于目前我国的CPI指数偏高，受雪灾影响可能也很难快速回调，这势必形成加息的上涨预期，由于累积效应会给个人生活形成很大的压力。所以建议以租房为主没有必要进行巨额透支购房。
保障计划：
吴凡小姐属于刚入职，主要的风险在于意外方面，由于吴凡小姐的职业关系，需要经常出去采访，所以在这方面应该进行较高的保障。建议保额在意外伤害保险保额在20万元，需要300元／年，另外购5000元的意外医疗保险，大概在每年约100元，这样每年只需400元的意外的保障就比较全了，另外市场上有一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障到50－60万元左右。
当然大病医疗保险也是需要注重的一方面，随着社会发展，长时间的工作和少量的锻炼逐渐让我们的身体未老先衰，在注重身体保养、积极锻炼的同时，为自己上一份大病医疗保险也是一个必要且负责态度。以吴凡的情况适合先购买10万元的保障，大致花费在3000元左右，可以从年终奖部分留出。待以后生活稳定后可以逐渐加大保障力度，一般保障在30万元左右就基本满够需要了。
个人养老计划（投资计划）：
每月拿出1000元定投一只长期业绩比较好的开放式基金，可以在进行强制储蓄的同时也从长期投资中获得比较丰厚的收益。当然，这主要是从投资的时间价值方面来说，如果个人时间较为充裕的话也可以进行LOF基金的购买，这样的优势是可以在不同时点买到不同的基金，相对单独的一只基金来看，风险会降低一些。
通过持久的基金长期投资，在复利的作用下，历经30年的光景会给投资者带来巨大的收益。按每年投资额在12000元（月存1000元）计算，年收益在10％来计算，30年时间可以197.39万元，如果不投资仅作为花费或存于家中的话30年时间资金为36万元，拿出作长期投资约是月均花费效用的5.5倍。
这样到退休时应该有一笔200万的养老金,每年拿出1.5-2万元（因为已不用租房，月均1200－1600元左右的花费）作为生活费用,其余资金继续投资应该会有一个比较好的晚年生活。
父母养老部分：
