时间：2022-05-15 15:56:13
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行客户经理个人总结，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
当工作进行到一定阶段或告一段落时，需要回过头来对所做的工作认真地分析研究一下，肯定成绩，找出问题，归纳出经验教训，提高认识，明确方向，以便进一步做好工作，并把这些用文字表述出来，就叫做工作总结。小编为大家准备了银行客户经理个人工作总结范文参考，供大家参考！
银行客户经理个人工作总结范文参考一
时间飞逝，自培训至今进入我行已经一年，我在领导的关心下，在同事们的帮助中，通过自己的努力工作，取得了一定的工作业绩，银行业务知识也有了较大的进步，个人营销能力也得到极大提高。
首先，工作业绩方面，我在领导指导下，努力营销客户，截至20**年8月8日，实现贷款总额311.6万元，其中真心相贷25笔，金额288万元，乐新贷7笔，23.6万元。
其次，通过向领导学习、向产品知识学习、向书本学习，我较全面的掌握了我行微小企业贷款产品知识。一年前我刚接触客户经理的时候，对贷款业务和微贷产品一知半解，通过一年的学习，我基本掌握了我行贷款产品的要素，能够通过跟客户交流，根据客户财务状况、担保状况和业务特点，为客户设计合理的授信方案和具体业务产品。此外，在熟悉业务产品的同时，我积极学习我行信贷风险控制措施，控制好自己负责的每一笔贷款业务。
最后，在业务营销过程中，认真学习、点滴积累，努力提高个人营销能力。作为一名客户经理，其职责是服务好客户，一方面要熟悉自己的业务产品，明白自己能够给客户带来什么，另一方面，要明白客户要什么，尤其是后一方面重要，明白了客户的需求，才能去创造条件满足。个人营销能力提升很大程度在于了解客户、满足客户。因此，在与客户交流的过程中，我不断发掘客户的特点、优势、劣势、兴趣爱好力争缩小与客户的距离感和获得客户的信赖感，解决客户急需解决的问题。
过去的一年对于我来说是充实的一年，是进步的一年，同时，这些个人成绩的取得与领导的关心、指导、鞭策是分不开的。当然，在过去一年里，我也犯过错误，有些不足，尤其是在跟踪潜在客户，挖掘客户资源方面，我做的还不足，这也正是我将来需要努力的。
20**年下半年在工作上的计划，首先是在目前客户缺乏的状况下，努力维护现有优质客户，用好资源，做好客户营销，实现授信额度的创利化。其次是，紧紧抓住季节特点，开拓专业市场，做好微贷产品的营销，力争取得成绩。第三是利用我行贷款产品优势和加强上门营销力度。第四是加强交叉检验交叉营销，与其他客户经理一起，全方位服务客户。
每天都是一个新的开始，我决心更踏实工作，努力学习，争取在各个方面取得进步，成为一名优秀客户经理。
银行客户经理个人工作总结范文参考二
20**年，对于身处改革浪潮中心的银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是工作在客户经理岗位上的同志，感触就更大了。年初的竞聘上岗，用自己的话说“这是工作多年来，第一次这样正式的走上讲台，来争取一份工作”，而且，出乎预料差点落选。竞争让我一开始就感到了压力，也就是从那时候起，我在心里和自己较上了劲，一定要勤奋努力，不辱使命，他是这样想的，也是这样做的。一年来，我在工作中紧跟支行领导班子的步伐，围绕支行工作重点，出色的完成了各项工作任务，用智慧和汗水，用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神。
截至12月31日，我完成新增存款任务2415万元，完成计划的241.5%，办理承兑汇票贴现3笔，金额460万元，完成中间业务收入1万元，完成个人揽储61万元，同时也较好的完成了基金销售、信用卡、贷记卡营销等工作，完成供电公司建行网上银行系统推行上线工作，协助分行完成电费实时代收代扣系统的研发和推广。
客户在第一，存款是中心。
我在工作中始终树立客户第一思想，把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想，在工作方法上，始终做到“三勤”，勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。我在工作中能够做一个有心人，他从某公司财务人员一句不太起眼的话语当中捕捉到了信息，及时反馈并跟踪，最终使近2700万元资金年初到帐，实现了“开门红”，为全行的增存工作打下了良好的基础。
在服务客户的过程中，我用心细致，把兄弟情、朋友意注入工作中，使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现了客户第一的观念。当客户在过生日时收到他送来的鲜花，一定会在惊喜中留下感动；如果客户在烦恼时收到他发来的短信趣言，也一定会暂时把不快抛到脑后，而抱以一丝谢意；而当客户不幸躺在病床，更会看到他忙前忙后，楼上楼下奔跑的身影„„虽说事情都很平常、也很简单，但向陈刚那样细致的人却不多。
“客户的需求就是我的工作”
我在银行从事信贷、存款工作十几个春秋，具备了较全面的独立工作能力，随着银行改革的需要，我的工作能力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着建行各阶段的改革得到了更新和进步。为了不辱使命，完成上级下达的各项工作任务，我作为分管多个重点客户的客户经理，面对同业竞争不断加剧的困难局面，在支行领导和部门同事的帮助下，大胆开拓思想，树立客户第一的思想，征对不同客户，采取不同的工作方式，努力为客户提供质的金融服务，用他自己对工作的理解就是“客户的需求就是我的工作”。
开拓思路，勇于创新，创造性的开展工作。
随着我国经济体制改革和金融体制的改革，客户选择银行的趋势已经形成，同业竞争日激烈，在业务开展上，我中有你，你中有我，在竞争中求生存，求发展，如何服务好重点客户对我行的业务发展起着举足轻重的作用。
我认为作为一个好的客户经理，时时刻刻地注重研究市场，注意市场动态，研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。今年在他分管的某客户中，资金流量较大，为使其资金做到体内循环，他从点滴做起，以优质的服务赢得该单位的任信任，逐步摸清该单位的下游单位，通过多次上门联系，使得该单位下拨的基建款都在我行开立帐户。另外今年七月份在市政府要求国库集中收付预算单位账户和资金划转商业银行情况下，他积极的上门联系，成功留住某客户在我行的开户。银行客户经理年度总结又如以开展有益健康的健身活动为线索，与客户开展乒乓球、羽毛球活动，既把与客户的交往推向深入，又打破了传统公关模式，在工作中收到了非常好的效果。今年9月份，在与一家房地产公司相关人员进行友好切磋球技的同时，获悉客户欲对其部分房产进行拍卖，他积极的工作，使其拍卖款500万元，成功转入我行。
我对待工作有强烈的事业心和责任感，任劳任怨、积极工作，从不挑三拣四，避重就轻，对待每一项工作都能尽心尽力，按时保质的完成。在日常工作中，他始终坚持对自己高标准、严要求、顾全大局、不计得失，为了完成各项工作任务，不惜牺牲业余时间，放弃双休和假期，利用一切时间和机会为客户服务，与客户交朋友，做客户愿意交往的朋友，我通过不懈的努力，在2005年的工作中，为自己交了一份满意的答卷。
银行客户经理个人工作总结范文参考三
20**年已经过去了，我在支行领导的关心下，在同事们的帮助中，通过自己的努力工作，取得了一定的工作业绩，银行业务知识也有了较大的进步，个人营销能力也得到极大提高。
首先，工作业绩方面，我在支行领导指导下，努力营销对公客户，成功主办了海珠支行转型以来第一笔授信业务，截至20xx年末，实现总授信额度5.5亿元，带动对公存款8000多万元，实现]方案-范文'库.整理.利息收入160多万元，实现]方案-范文'库.整理.中间业务收入29.55万元。个人管户企业XX成功申报为总行级重点客户，并且正协助支行领导积极营销一批XX下游企业。在小企业营销方面，也成功营销了一家XX企业，利用交叉营销，实现]方案-范文'库.整理.年末新增对私存款160万元。在对公客户经理小指标考核方面，我的成绩排在全分行前5位。
其次，通过向领导学习、向产品经理学习、向书本学习，我较全面的掌握了我行信贷业务知识。一年前我刚转岗公司客户经理的时候，对公司业务和授信产品一知半解，通过一年的学习，我基本掌握了光大银行大部分授信产品的要素，能够通过跟客户交流，根据客户财务状况、担保状况和业务特点，为客户设计合理的授信方案和具体业务产品。此外，在熟悉业务产品的同时，我积极学习光大银行信贷风险控制措施，作为一名客户经理参加分行举办的第一次信贷审批人考试，顺利通过。在分行举办的合规征文中，我撰写《构建深入人心的商业银行合规文化势在必行》一文被评为总行二等奖。
最后，在业务营销过程中，认真学习、点滴积累，努力提高个人营销能力。作为一名客户经理，其职责是服务好客户，一方面要熟悉自己的业务产品，明白自己能够给客户带来什么，另一方面，要明白客户要什么，尤其是后一方面重要，明白了客户的需求，才能去创造条件满足。个人营销能力'方案范文.库.整理~的提升很大程度在于了解客户、满足客户。因此，在与客户交流的过程中，我不断发掘客户的爱好，兴趣，特长，力争讲客户感兴趣的话题，解决客户急需解决的问题。
过去的一年对于我来说是充实的一年，是进步的一年，同时，这些个人成绩的取得与支行领导的关心、指导、鞭策是分不开的。当然，在过去一年里，我也犯过错误，有些不足，尤其是在维护存量客户，挖掘客户资源方面，我做的还不足，这也正是我将来需要努力的。
时间犹如白驹过隙，在不经意间就吹黄了绿叶，掉落了春花，转眼一晃，又是一年了。对于身处现阶段的华润银行员工来说有许多值得回味的东西，尤其是工作在客户经理岗位上的我，感触就更大了。
一、2021年业绩汇总：
今年以来，本人管理客户总资产00万，新增00，资产年日均00万，资产年日均新增00万，储蓄年日均000万新增000万；有效客户数新增000位；贷款发放量000万。
二、客户维护
这一年来，我在工作中紧跟分行的活动方案及领导的步伐, 围绕最基本的工作重点——开拓客户, 尽力的完成了各项工作任务。我在工作中始终树立客户第一思想，把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想，在工作方法上，始终做到“三勤”，勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。大胆开拓思想，树立客户第一的思想，针对不同客户，采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质的金融服务。
三、客户开拓
（1）客户转介绍：本人名下的有00位客户均为客户转介绍，并成为我行有效客户。只要客户认可我们银行，认可我，便向客户开口提出，让客户转介绍身边的朋友到我行开户，是较为容易的。而且提升他们成为新的有效客户也非常有效果，客户身边的圈子就是我的目标。
（2）联合小区举办活动：坚持个性化服务的宗旨，让客户感觉得到升华。如我们中秋节在小区做的大型晚会活动，也赢得客户的认同，我们没有过多的宣传，反而是与客户一起欢度节日，与邻居们一起互动，邀请小区业主多才多艺的表演，大家欢聚一堂，深得客户的民心。自然客户对我们银行的感觉再次认同。
我们每一场的活动，每一次的现身，都要给周边邻居与客户一个不一样的形象。让其对我们充满好奇，喜欢我们。这就是我们的龙岗支行的特别！
四、开拓思路，勇于创新，创造性的开展工作。
客户选择不同的银行，同业竞争更加激烈，在业务开展上，如果要做到我中有你，你中有我，在竞争中求生存，求发展，我认为作为一个客户经理，时时刻刻地注重研究市场，注意市场动态，研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，让客户的资产增值，自从秀姐入职，便是我学习的榜样，她对市场灵敏度，带领我们一同进步，从而让我们与客户的话题不仅仅限于理财产品，开拓到资本市场的投资，让我们的专业水平得到发挥，为客户资产合理配置，增加收益。
【关键词】商业银行 客户关系管理 服务
近年来，国内商业银行大力倡导“以客户为中心”的经营理念，从理念引导、制度搭建、管理转型、流程再造和技术支持上着力推动个人业务。客户关系管理是企业用CRM技术来管理银行与客户之间的关系。对于商业银行来说，随着科学技术飞速发展和日益激烈的市场竞争，使得商业银行许多产品的同质区别越来越小，在此环境下，商业银行客户可以随时把业务转向其他银行，因此留住老客户发展新客户成为银行的重中之重。商业银行客户关系管理应运而生，并逐渐成为商业银行需要解决和发展的问题之一。商业银行的客户关系管理是银行和新老客户关系的全面管理，通过建立并维护客户关系管理系统来维系并发展客户，增进客户忠诚度的同时增加客户对银行的利润贡献度。银行客户管理的目的是发现优质客户、维系现有老客户和将客户质量进行分化。因此，商业银行客户关系管理的核心内容包含以下四个方面：
一、客户信息维护
目前，各家商业银行拥有属于自己的完备的客户档案和数据库，银行各部门将所接触的客户资料进行统一管理的做法是客户信息管理的一个方面；另一个方面是商业银行客户价值评估体系的建立，将客户按照一定要求进行分类，为客户提供相应的金融服务，从而全面提高客户的满意度。现在很多商业银行在个人金融市场扩展方面，应用客户贡献度的数学模型、分值评估来对客户进行价值评定，并分类。
二、商业银行客户营销管理
现今社会商业银行的客户营销渠道多样，从传统的柜面服务到电话银行网上银行和手机银行等。客户关系营销管理需要通过各种渠道对所接触的客户进行分类、记录和辨识，并且系统能够及时对银行的客户营销活动的效果，服务进行综合评价，提升银行的客户心目中的“分值”。
三、商业银行客户销售管理
我国商业银行目前全面转向客户经理制度，应用客户经理向客户进行多种渠道多种产品的销售管理，同时使用现场销售人员，现场操作人员的移动通讯设备或便携电脑设备的接入等，使客户经理能够及时整合客户信息和反馈销售消息，满足客户多方面的要求，也给自身营销提供便利。
四、商业银行客户服务管理
各种终端软件安装与技术支持，包括网上银行，手机银行以及银行柜面服务内容、网点设置、收费的制定及管理，通过客户关系管理系统进行详细记录服务全程进行情况，支持一般银行、自助银行、电话银行、网络银行等多种服务模式。
商业银行在面临日渐激烈的竞争环境下，赢得更多新客户，维护现有客户的必要，使得客户关系管理愈加重要：
（一）商业银行在实施客户关系管理时，从传统经营模式向新经营模式转变的适应需要
当前，银行的收入的来源，主要还是来自利息收入，但是伴随着社会发展，国内金融业与国际金融的接轨和金融市场的进一步发展繁荣，企业客户和个人客户的融资需求和投资渠道的不断增多，金融产品也产生多样化，因此金融服务收入、金融创新产品的收入逐渐成为银行利润的主要来源之一。在依靠传统分支机构数量形成的客户规模优势已经很难发挥作用，今后的发展会从追求规模转向挖掘客户，在这个背景的驱使下，客户关系管理的重要性凸显出来，逐渐被国内商业银行所接收和实施应用。客户关系管理作为一种改善商业银行与客户之间的新型的管理模式，通过将银行内部资源进行充分有效的整合，对涉及到客户的每个领域进行全面、集中和分类的管理，使商业银行能够以最低的成本和最高的效率，更好地服务于客户，满足客户需求，从而达到提高银行整体经济效益的目的。
（二）在我国商业银行实施客户关系管理是创造适应当今金融业核心竞争力的需要
随着外资银行逐渐进入我国金融市场，外资银行在金融产品和客户服务等方面远胜我国商业银行。外资银行在我国会大量吸收个人客户和公司客户的外汇存款，使我国商业银行的外汇存款流失；同时外资银行会以更优质的服务，加大电子化个人客户和公司客户的理财，投资服务，以克服其在我国分支机构较少的劣势。并且尽可能多的增加人民币储蓄存款在其业务中的份额，将国际结算业务，包括信用证，保函，托收和汇款作为长板，降低风险，提高收益，大力扶持外资企业客户在我国的贷款，在此基础上，开展新的业务，增加信用卡办理的幅度，以及综合性的国际零售业务，以及风险小收益稳定的个人信贷业务。
外资银行进驻我国金融市场后，在我国的外商独资企业，跨过公司和合资企业会从我国商业银行流失到外资银行，一些收入稳定且受过高等教育的个人客户容易获取新事物的优质个人客户，更容易接受网上银行，手机银行等电子式的金融服务。
（三）在国内商业银行形成客户为中心的业务流程和系统架构
国内商业银行经历了以产品为中心、以市场为中心的发展过程，正在逐步过渡到以客户为中心。因此国内各家银行都加快了内部体制改革的步伐，经过管理、制度和产品的创新来提高管理水平和服务质量，树立和巩固在客户心中的位置和地位。商业银行需要调整业务结构，将信贷业务从单一的部门，单一的业务品种，从综合推广金融产品和服务转变，例如，以往的个贷部门只从事个人信贷业务，现如今，个贷部门在办理个人贷款的同时附带向客户销售理财，保险，信用卡等其他不属于个人贷款的业务。商业银行还需要简化业务流程，以客户第一的理念调整业务流程，简化客户办理业务的手续以提高服务质量；目前国内商业银行已经按照客户的属性划分职能机构，分为个人业务部，公司业务部，机构业务部，按照不同类型的客户开展市场调研、产品营销、跟踪服务等流程和机构。
（四）来自其他金融或非金融机构的竞争压力
IT技术和信息化，新的金融机构的加入，使得企业和个人客户在寻求金融服务的选择空间空前巨大。证券和基金公司、保险公司、信托和期货公司等各种金融机构拼抢各自的市场份额。非银行金融机构甚至非金融机构（包括企业、商业融资公司和拥有庞大销售网络和广泛客户基础的工商企业等）也被允许涉足银行领域。与此同时，金融工具的普及和金融管制程度的不断放松，使客户的背离变得十分简单。这样，商业银行不仅要面对来自其他银行的竞争压力，同时还会受到来自其他非银行金融企业甚至非金融机构的客户竞争。因此发展客户关系管理刻不容缓。
（五）目前客户关系管理在国内商业银行实施的现状以及存在的问题
1.客户关系管理在国内实施的现状。从最初的接触客户关系管理到现今客户关系管理理念的推广，国内的客户关系管理市场已经度过了试探性的阶段，国内的商业银行已经先后建立了客户关系管理系统模块，但仍属于初级阶段，客户关系管理作为国内商业银行增强核心竞争力的有力武器，很多银行都制定了客户关系管理的应用规划，较为明显的是表现在国内商业银行都将电子式的金融服务包括新兴的手机银行，网上银行等进行重点投资建设，对银行的内部网络数据仓库等下大力进行维护。
2.国内银行实施客户关系管理所存在的问题。首先，客户关系管理从国外传至国内各个市场领域，最初很难被市场接受，更新缓慢。在实施客户关系管理的时候，由于观念很难被接受，更新缓慢，造成“顾客至上”，“顾客是上帝”的理念缓慢贯穿于国内的企业，客户关系管理的步伐前进缓慢，国内金融市场也是如此，而且由于国内的金融市场一直处于卖方市场中，员工普遍缺乏以客户为中心的理念，对于深层次的CRM观念认识方面还存在偏差，在业务实际运作经营中常常表现为缺乏服务意识，国内商业银行认为需要银行的客户会主动上门，主动营销的意识非常薄弱，对客户关系管理的观念不理解，认为银行业只要搞好与客户的人际关系就可以了，有好的人际关系就可以留住老客户，开发新客户。
其次，客户关系管理在国内银行业的发展缺少正确的理论指导，由于客户关系管理是由国外进入的，已经在国外形成较为完备的条件和采用了比较成熟的管理理念和科学技术系统支持，没有和我国国内银行业的特点相联系，生搬硬套到国内商业银行进行实施从而产生不良反应，而且难以被国内商业银行消化吸收。
再次，由于国内商业银行计算机技术水平有限，以客户为中心的数据库的建立不完善，更新不及时，客户信息不全而且散乱，客户的业务和服务管理信息，更能对信息进行分析和总结从而为管理决策提供依据。然而，我国商业银行的客户信息采集不全面、信息化、系统化的程度仍然不高，不能完整、真实地反映客户得实际情况。其次，我国商业银行的各业务部门的数据各自为政，造成商业银行客户信息的混乱与不统一，使商业银行无法全面掌握客户的经营状况，也无法对客户数据进行深入的分析以及设计适合客户需要的营销方案，最终导致商业银行决策的偏差。
最后，国内商业银行的内部经营体制的限制。国内商业银行的体制结构是阶梯式的模式，老旧的观念决定了以追求利益为目的的结构，客户的信息结构在金融市场不发达的约束下也存在一定的不真实和不完善，由于决策链较长，决策的体制相对死板生硬，国内商业银行对客户的服务效率自然降低，容易流失一些客户，已有的客户也短期化，不容易成为忠实客户。
根据上文所述，我国商业银行在进行客户关系管理的时候需要加强客户关系管理系统的优化，客户关系管理的应用不仅是一个技术系统的应用，还是客户关系管理的一个服务流程和管理理念的重塑，施行客户关系管理首要就是深度了解商业银行目前的营销方式，产品和服务模式，发现存在问题，分析问题成因，在实施客户关系管理后能够得到改善。同时在拥有了高层领导的支持以及更专业的技术系统以后，业务流程重组的人的因素应该更加被重视，成功的客户关系管理经常提到的策略是让用户参与，将客户信息纳入系统，了解系统，并且及时更新系统，让商业银行的客户关系管理在最合理的业务流程操作下更好地服务于客户。
参考文献
[1]商业银行CRM系统应用现状及对策研究，陈慧，商情.2012年第四期.
述职报告是任职者陈述自己任职情况，评议自己任职能力，接受上级领导考核和群众监督的一种应用文，具有汇报性、总结性和理论性的特点。下面就让职场范文三小编带你去看看银行总经理个人工作述职报告范文，希望能帮助到大家!
银行总经理述职报告
____年新年的钟声已经敲响，20____年成为历史。20____年是不平凡的一年，因为这一年我们的国家经历了许多事情，而我个人也在单位领导和同事们的支持下，个人业绩得到了飞速发展。这一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在个人金融资产、基金定投开户数、贷记卡发卡、支付通等产品的销售中都取得了较好成绩。下面，我将20____年的工作总结如下：
一、不断总结，加强学习，实现了个人素质的全面提高。
(一)，加强政治理论学习。我积极参加分支行组织的各项学习活动，并注重自学，认真学习了我行新推出的各项政策，学习分、支行的经营分析会议，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，提高了执行力。
(二)，不断巩固业务学习。在业务学习方面，我不断的总结经验，并积极与身边的同事交流沟通，努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。同时，我还自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，这使我的专业技能得到了全面提升。
二、脚踏实地，开拓创新，圆满完成了各项本职工作。
在20____年-20____年的个人客户经理工作中，我的年终考核一直不错，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成绩显著，在20____年度被评为优秀派遣员工，20____年度被评为东部支行优秀员工。而20____年1-6月休产假，至6月28日上班，业绩并未落后。一枝笔写作事务所
(一)、个人金融资产。个人金融资产的的理想目标为2019万，而我通过创新工作方法，在休半年产假的前提下，圆满完成了个人金融资产工作任务，实现了492__万的好成绩，包括新增本外币储蓄2994万,理财产品销售额达到1933万，考核得到了顶封分__5分。其中，保险销售3__万、股票型基金销售__6万、货币基金销售1021万、本利丰销售496万、其他理财产品销售28万。
(二)、基金定投开户数。基金定投具备手续简单、参与起点低、预期收益可观等特点，我通过提高服务质量，开展交叉营销的方式，在基金定投开户数的销售上取得了较好成绩。我实现了__3个的销售目标，比理想目标高出10个。同个人金融资产一样，考核得到了封顶分15分。
(三)、贷记卡和支付通。贷记卡发卡的理想目标是100张，而我实际完成1____张;支付通理想目标是10个，我实际完成10个;这两项的考核得分都为封顶分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我业绩突出，销售业绩优异，曾连续3周获得支行的周能手奖，这是单位领导和同事对我工作的肯定。
(四)、保险销售工作。保险销售是我行同保险公司的重要合作项目。20____年，我严格按照分行的营销工作要求，将保险营销融入到服务中。所以，我不辜众望，20____年实现了保险销售3__万，获得参加分行与中国人寿保险公司在巴厘岛举行的培训资格，并入选为中国人寿银行保险的销售精英。
(五)、工作中存在的不足。工作半年来，我在各本职工作上都取得了较好的成绩，但也存在不少问题。主要就是基础知识方面还有欠缺，对大经济形势和当前我行存在的一些问题的把握不准确。除此之外，营销模式、服务质量还有待于进一步的改进和提高。
三、总结经验，吸取教训，实现20____年工作的新跨越。
(一)、加强信息收集。我将建立信息收集制度，树立信息意识，尤其是瞄准____行、____行，认真研究它们的营销方法和手段，并制定出应对策略。
(二)、做好市场营销工作。研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。
(三)、加强业务部员工队伍的建设。我将倡导诚信服务，提升服务层次，为一线营销人员的服务和技术支持。并协助领导制定相关的培训计划，加强员工业务培训、职业道德和诚信教育，确保从业人员具备良好素质和较强的业务能力。
(四)、提高自身素质。工作中，我将不断提高自身综合素质。加强对专业基础知识的学习，增强对市场和宏观经济的把握能力。并做好兼职工作，把兼职工作当成锻炼自己，增长知识的平台，坚决杜绝推卸责任的事情发生。
银行总经理述职报告
尊敬的各位领导，各位同事:
大家好!
告别2020年，我们迎来新的开端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在过去的一里，有收获也有缺憾，现将一年工作总结如下：
在营销工作方面，截止20____年__月__日，营销POS机5台，办理三方存管26户，上交信用卡102张，储蓄存款____元，对公存款____万元。
再次面对这些数字，依然喜忧参半。喜的是经过努力，收获还是有的;譬如外出营销，陌生拜访客户，在办理了信用卡的同时，挖掘储蓄120____多万。忧的是，相对于一年的时间，这些数字总是显得那么寒碜。当然这跟营销的方式方法有关，也跟坚持的态度相关。在最初营销客户的时候，不懂得如何接近客户，如何挖掘客户需求，在面对不同客户的时候，并没有做到细分，更没有做到精准细致化的应对，营销课前的准备工作做的不好，直接导致营销的效果不够好。磨刀不误砍柴工，说的就是这个道理吧!在今后的工作中，我会多向成熟的客户经理学习，加强这方面的锻炼，真正做到根据客户的不同需求和实际情况交叉销售，而不是简单地推荐一张信用卡，一台POS机。
在日常工作中，遵守行里的规章制度，通过跟客户经理学习对公业务，熟悉并能办理出口押汇、进口开证等业务。在这里还要感谢每一位给予我指导和帮助的客户经理!同时多学习银行产品知识，参加并通过了行里组织的岗位资格考试。20____年__月通过了银行业从业资格考试，20____年__月通过经济师考试。我深知，只有学习，积累点滴，才能不断进步，努力提高自身素质和营销能力。
在社区营销方面，自20____年__月开始，做了近一个多月社区营销，储蓄存款170多万。11月份开始老年大学营销活动，和单位同事一起为老年大学学员发放爱心白菜，元旦前后送福字挂历宣传营销活动。截止今天，新增60多万。存款不多，效果也不够明显，看看各兄弟支行，比比差距，有时候想想，心里总有些失落。但我相信，有耐心，坚持做下去，终会有所收获!
作为一名助销经理，主要的工作是以客户为中心，寻找并挖掘客户资源，维护客户关系，并以此促进业绩增长。所以，接下来的一年里，除了做好日常的本职工作，我会一如既往地做深做透客户挖潜工作，寻找潜在客户，维护好已有客户，重点做好社区营销。感谢在过去的一年里给予我帮助的每一位同事们，谢谢大家的理解和支持!
最后祝愿我们新年身体更健康，业绩更出色，支行更上一层楼!
述职人：______
2020年__月__日
银行总经理述职报告
各位领导及同事们：
回顾20____年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将20____年度的个人述职及述廉情况报告如下：
一、取得的主要成绩及工作措施
(一)信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营管理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27%，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53%，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，较年初提高了0.48个百分点;年末的收息率为97.9%，较去年末的80.35%提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。
(二)防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。
1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到详细情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。2006年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后管理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。
2、在授信审查方面。一是清理和完善规章制度，理顺审查工作机制。2006年，我部对信贷管理制度进行了全面清理，并制订和完善了《____市商业银行2006年授信投向指引》、《____市商业银行法人客户公开授信管理办法》、《____市商业银行关于进一步加强房地产贷款管理的通知》等11个办法制度。二是严格执行政策法规，切实防范政策性风险。对不符合《贷款通则》规定的借款主体及贷款用途不予审批;对产能过剩、高污染、高能耗以及资源耗费型企业的授信业务实行严格控制。三是规范授信审查审批，切实防范信用风险和操作风险。重点是严格控制借新还旧、贷款展期和重组，同时，加强对股东背景的审查，严禁对信用等级在BBB以下的客户进行授信。四是修订合同文本，规避授信业务的法律风险。在法律部的配合下，我部牵头完成了《贷款合同》、《最高额抵押借款总合同》、《抵押合同》等16个格式合同文本的修订工作，更好地控制和规避了合同文本中的法律风险。
3、在贷后管理方面。一是建立分片联系制度，完善风险预警机制。总行贷后管理中心按支行分片，实行定点联系制度，在总行与各分支机构之间搭建起贷后管理信息沟通的双向互动桥梁。同时，还建立了授信业务60日到期监控制度，先后下发整改通知和加强授信后管理通知39份，向总行领导和相关部门报送重要风险预警信息5条。二是现场检查和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。贷后管理中心在加强非现场检查的同时，加大了现场检查的力度，并针对贷后管理工作的薄弱环节和存量授信业务出现的风险苗头，适时策划和启动了风险敞口300万元以上公司授信业务调查、银行承兑汇票签发业务调查、房地产专项调查、年内到期授信业务调查、楼宇按揭业务调查等9项重点调查和现场检查工作。全年共查出各类授信业务风险问题73个、管理问题11个，涉及问题授信金额7.49亿元。三是编制贷后管理手册，规范贷后管理行为。2006年，为了解决贷后管理不到位，基础管理仍显薄弱等问题，我部贷后管理中心编写了《贷后管理手册》，全面规范了贷后管理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后管理水平必将起到积极作用。
4、在信息系统管理方面。我行信贷管理的电子化水平明显改善，具体表现在以下几个方面：一是信贷管理系统进一步优化，数据质量得到提高。我行信贷管理信息系统通过一年的使用，在各部室、支行提出的相关需求基础上，我部与科技部反复磋商，初步确定了信贷管理信息系统优化方案，使该系统得到不断优化，系统的统计、查询和监测功能开始发挥。二是企业征信系统正式上线，信息查询更加快捷方便。按照人总行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信贷管理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信管理局验收，我行客户信息已按时提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。三是个人征信系统全面启用，信用查询实现全覆盖。我行对私业务在个人征信系统中的查询率达到100%，该系统拓宽了我行个人客户信用信息的查询渠道，提高了个人贷款业务的审批效率，同时，在宏观调控背景下，为预防假按揭提供了有效的防范工具。四是在线审批开始推行，电子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鉴其它先进银行的经验，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务向电子化审批迈出了重要的一步。
(三)信贷结构调整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行贷款余额为167.07亿元(不含贴现38.24亿元)，存贷比为56.7%(含贴现的存贷比为69.7%)。其中，我行最大十户贷款余额为32.26亿元，占我行资本净额的135.75%，比去年末下降了62.67个百分点;余期一年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，中长期贷款比例为766.27%，较年初增加了470个百分点;关联交易授信余额为36.84亿元，较年初的38.52亿元下降了1.68亿元，各项信贷结构调整指标均圆满完成了董事会下达的目标任务，进一步推动了我行的结构调整工作，大额授信、集中度风险和行业风险有所释放。
(四)反商业贿赂及案件防范工作扎实推进。为了弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂，我在不断加强思想建设，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《银监会关于进一步加强案件风险防范工作的通知》及银行业案件专项治理工作第九次、第十次工作会议精神，输理和查找了近两年来本部室及业务管理条线内控管理中的薄弱环节和案件风险防范工作中存在的问题，并针对问题进行了整改，拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《信贷管理部治理商业贿赂承诺书》，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。
三、当前信贷管理工作中存在的问题
(一)关联交易授信余额居高不下。由于历史的原因，我行关联交易授信余额一直较高，2004年末为33.3亿元，是我行资本净额的185%，大大超过银监局关于“关联交易总额不得超过资本净额50%”的规定。实行结构调整以来，虽然加大了关联交易的控制力度，但因资产重组的需要，20____年地产集团被列为我行的关联方，关联贷款余额增至38.5亿元。今年，高发司又向我行申请了1.7亿元中长期贷款，____国际信托投资公司拆借资金4.5亿元(目前归还了3亿元)，致使关联交易余额居高不下，目前仍高达36.84亿元，占资本净额的155.05%，超出监管指标105个百分点。
(二)中长期贷款比例呈增长趋势。12月末，我行余期1年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，余期1年以上的中长期存款余额为6.16亿元，中长期贷款比例为766.27%，超出____银监局年初给我行下达的监管指标(120%)646.35个百分点。主要原因是：①余期一年以上的中长期存款降至6.16亿元，比年初下降了6.74亿元;②____特钢系列增加中长期贷款5亿元;③____国开行联合贷款增加中长期贷款4.66亿元;④为转化____酒店贷款，____公司增加中长期贷款8000万元，____公司新增中长期贷款1.9亿元。
(三)集中度风险仍很突出。主要表现在(转载自文秘家园__ie__iebang.com，请保留此标记。)以下几个方面：①截止2006年末，单户贷款1亿元以上的客户共有32户，占我行客户总量的1.6%，贷款余额61.9亿元，占全部贷款总额的37.06%，即37%的贷款资源集中在不足2%的客户中;②最大十户贷款余额之和高达32.26亿元，占资本净额的135.75%;③全行单户超比例的企业共有6户，授信总额为43.59亿元，占全部授信总额的15.5%，集中度风险比较突出。
四、明年的工作打算为了充分发挥地方性商业银行的优势，提高我行的核心竞争力，促进我行业务又快又稳地发展，我在20____年的工作思路是：优化管理，提高效率;控制风险，促进发展。
(一)优化管理，提高效率
1、进一步明确信贷投向和客户目标，使全行的营销工作做到有有的放矢。为了明确业务方向，有效提高工作效率，我们的基本思路是围绕“扶优扶强，以质量和效益为核心，稳步推进信贷结构的调整”这个指导思想，逐步将信贷资源向综合回报高的优强企业集中;逐步降低市政及酒店贷款占比，提高优强的工业企业、优强的商贸流通企业、良好的小企业贷款和个人贷款占比;逐步退出现有回报低、风险高的贷款。
2、改进和完善信贷流程，建立与业务发展相适应的信贷管理模式。按照总行关于事业部制构想和流程银行的要求，改进信贷流程，对授权和业务流程进行必要的调整，确保我行的审批流程能适应我行的业务发展的要求。
3、提高贷款审批的效率，适应市场竞争和拓展客户的需要。在有效控制风险的前提下，为了提高审贷效率，重点要做好以下几项工作：一是充实信贷审查人员，确保适当的人力资源;二是全面推行在线审批，通过提高电子化管理水平的方式提高业务审批效率。
4、加强贷款的后评价工作，为优质的合作项目及客户开启绿色通道。通过加强贷后管理，对存量客户的合作情况实施后评价工作，从中筛选出合作回报高、业务风险低的优质客户，并在贷款金额、期限、利率、合作方式等方面向优质客户开启绿色通道，实行差异化管理，进一步提高对优强企业授信项目的审批速度。
(二)控制风险，促进发展
1、继续完善授信管理制度，为信贷业务的发展及风险控制提供制度保证。通过完善信贷管理的相关制度，防范授信业务的合规性及操作风险，修订房地产贷款及按揭贷款管理办法等一系列信贷管理制度。
截止到年月末，我行各项主要业务指标完成情况如下：
负债业务：本外币存款余额为万元，其中：人民币存款余额为万元，比年初新增万元，完成年度计划的。增量结构为：储蓄存款新增万元，完成年度计划；企业存款新增万元，完成年度计划。外币存款余额为万美元，比年初新增万元，完成年度计划的。
资产业务：本外币各项贷款余额为万元，比年初增加万元，资产优良率、收息率保持。消费贷款新增万元，同期增幅为，完成年度计划。
中间业务：国际结算量累计万美元，比去年同期增加万美元，增幅达；结售汇合计为万美元，比去年同期增加万美元，增幅达。
总结今年各项业务发展和管理，我们主要采取以下工作措施：
一、突出绩效考核引导作用，重点竞赛活动拉动业务发展
⒈完善改进绩效考核整体方案，突出考核的全面引导作用。
今年对各项业务指标考核取消了加分封顶的限制，鼓励网点充分发挥优势，利用自身区域特点发展业务。同时，为配合总行经营合规年的创建，在考核中强化了综合管理考核力度，特别是业务主管的管理职能考核分大幅度提高，体现对内控管理的重视。
⒉各季度与时俱进，重点竞赛活动加速业务迅速发展。
一季度坚持存款立行原则，根据市场规律开展存款开门红竞赛，通过采取支行每周通报、定期例会分析，网点业务宣传咨询活动和客户座谈等措施，使开门红活动扎实有效开展，在分行开门红竞赛活动中，支行对公日均存款处于分行领先位置，对私存款中网点入围率。
二季度结合支行业务发展的重点，开展客户拓展、黄金宝竞赛和联动营销活动，并按各层面分别实施竞赛奖励方案。一是针对网点制订了本外币存款计划奖励方案、标杆管理方案，明确当季目标；其中突出客户争揽的重要性，为此支行制定了专项奖励方案，通过数据分析、资源投入、联系拜访等方式，开展营销，在支行本部探索深耕新区高层白领新渠道，与台协共同举办活动，吸引更多的外资白领。二是针对员工制订了个人吸存精英奖励方案，发挥员工个人争揽存款的积极性；三是针对业务发展部制订了对公存款时点考核，以加大市场份额，改变以往时点低、日均高的局面。
三季度始，支行出台了《三季度业务节节高方案》，《对公项目组时点考核方案》，突出奖励存款执行、客户拓展和中间业务达标，使各部门及网点明确了三季度的工作重点。无论存款，还是中间业务，支行对每个网点、业务发展部对项目组都制定了清晰的确保量和确保项目，并细化到每月。每周通报业务进展，每月及时兑现奖励，调动了员工的工作积极性，推动业务长足稳步发展。
二、充分认识优势及压力，树立营销新理念
由于支行一季度行长室成员调整，新的领导班子到位后，加强分工，明确职责，三位行长与网点建立联系负责制。提出“用脑用心的有效营销”、“团队个人相结合的有效营销”新理念。为此倡导个性化营销，充分挖掘本区域资源；柜面和目标客户营销相结合，柜面以管理引导柜员营销为主，变被动服务为主动营销；业务拓展通过联动营销等手段，利用项目组丰富的拓展经验，增强对目标客户的营销力度。此外，行长室十分重视产品的联动营销，由国际结算产品带动，负债业务的增长。
三、深层发掘区域资源，确保业务源远流长：
⒈加强对新项目争揽。累计争揽新项目个，注册资金合计达万元。日资项目争揽的传统优势地位得到进一步巩固；欧美项目争揽踏步前进，如等纷纷落户我行。
⒉加大对他行目标客户的争揽力度。三个项目组具体锁定家他行客户作为近期目标，有针对性地进行营销。对已开立帐户的他行客户，要求增加走帐、存款比例；尚未营销成功的，进一步通过营销、产品营销、走访等形式，积极争揽。
⒊继续强化与政府招商部门的沟通，确保新的优质项目源头。首先要求客户经理们每星期至少跑招商部门两次，第一时间捕捉项目信息，并据此展开跟踪与营销。其次，按项目组进行具体分工，三个项目组对应三个招商局，充分利用有限资源，重点联络，重点跟踪；再次，点面结合，在全面保持与招商部门联系的同时，有重点的选择部分招商经理，重点公关，使他们成为“内线”人物。
四、做大做强中间业务，拓展赢利新空间
⒈国际结算：培育重大客户，争揽市场业务份额。根据年初制定的方案，对支行前十位大客户实行首席客户经理制，业务发展部主管客户经理每季向首席客户经理汇报业务情况和公司经营情况，共同商定下一步营销方案，提高客户忠诚度与贡献度。我行通过与分行及分行联动营销，抓住有利时机，以网上银行为营销手段促进了该公司在我行国际结算量的增加；对于另一结算大户—公司，我们以资产业务投入为契机，采取灵活的用款还款方式。经过多方面营销，目前为止，公司国际结算量达亿美元，结算量达万美元。与此同时，也关注中小公司的国际结算业务，利用各种机会进行营销，形成两头抓，两头都不放松的发展局面。
⒉零售贷款：在有效防范风险的前提下，结合宏观调控对无锡房市的影响，我们注重加强与中介的合作，重点发展二手房业务，同时兼顾新楼盘开发的发展思路。经过努力，实现新增万元，较同期增幅为。
⒊其他中间业务：经过积极引导，各网点明确了中间业务对于我们收益、功能和形象上的重要性，通过早筹备、早落实，纷纷挖掘客户资源，积极拓展中间业务指标，经过上下努力，目前大部分业务进度均已完成。另外支行积极拓展分行新业务，制定竞赛奖励方案，通过每日发送短信，及时向行长室和网点负责人通报黄金宝行情及相关信息，举办业务培训会和情景营销，带动新品业务的市场占有率提升。
五、狠抓内控合规管理，营造爱行爱岗企业文化
⒈制定员工全面管理规划，加强员工整体性管理。将员工管理和成长进行细分，规划个人发展生涯，打造支行和谐奋进的企业文化氛围。
⒉强化业务主管“内当家”作用。从责权利方面对业务主管提出更高要求。同时今年开始实行定期独立汇报制，加强对业务主管的双线管理，由内控监督员每月向综合管理部汇报制和每季向分管行长汇报，从而掌控网点内部管理现状。
⒊以专项活动严控风险重点。一季度开展各条线部门年问题的对照梳理，由各业务主管对照问题汇总，查找本部门存在的问题并加以整改；二季度“人人挖遗漏，处处防风险”的百条风险建议活动，组织对公、对私、国际结算业务人员座谈操作中制度未覆盖的风险，组织评选“慧眼奖”，涌现有一些有价值的防风险建议。三季度业务主管案例大会演，对实际工作中发生的具体案例进行生动形象的剖析，以点促面，进一步加强“合规文化”建设，切实强化员工工作责任意识、制度执行意识和内控主动意识。；四季度举办业务主管座谈会，对年风险性业务差错进行逐一分析讨论。
⒋提高员工素质，加强企业文化建设。
（一）课题背景
消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。
（二）研究意义
消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时，消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟一个新的业务领域。另一方面，消费信贷势在必行，控制风险则是重中之重。消费信贷风险问题的研究是一项很复杂和困难的工作，在发达国家，风险问题始终贯穿其中，消费信贷也仍然是作为一种金融工具在经济生活中发挥作用，自发性大于自觉性，理论研究非常有限。
个人消费信贷在我国还是新生事物，从理论到实务都还在探索之中，这些是我们的劣势，同时也可以说是我们的优势。作为后来者，我们不必重复国外多年的探索过程，通过借鉴西方发达国家发展消费信贷的经验，避免走他们的弯路，降低我国消费信贷探索过程中的经济和时间成本，又可以在比较中发现我国消费信贷的市场特点，结合实际，设计和建立消费信贷风险管理机制以及高效运作制度，并在实践中不断加以完善，促进我国消费信贷的发展，因此研究个人信贷消费风险及对策具有深远的理论意义与实践意义。
（三）国内外研究现状
1.国外研究
美国学者费雪[1]在其《利息论》中首次分析了消费者对于目前消费和未来消费的时间偏好，并对消费者将全部财富在当前和未来消费的分配进行了初步的分析和探讨。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分别对费雪的理论进行了拓展。在拓展后的理论中，假定耐用消费品能够为消费者提供一系列的服务，与租借这些消费品相比，购买这些消费品能够使消费者在使用期内节约一定的时间和租金。在消费者目前和将来的消费偏好一定的情况下，消费者会更愿意购买耐用消费品。而当目前的收入和财产不足以满足消费需求时，消费者就会利用消费信贷来满足购买欲望。消费者在选择一种跨期的消费最佳模式时产生了对消费信贷的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假说”.这两种消费函数理论将消费需求与收入水平联系起来。它们认为，消费者根据他们一生中预期的收入水平和积累的财富来安排一生的消费支出，一般来说，消费者更愿意在一生中保持比较平稳的消费水平。如果消费者对于收入水平的预期比较高，消费支出也会比较高。如果他们目前的收入和财产不能满足当前的消费需求，他们就会借助消费信贷来维持一个稳定的消费水平；如果消费者的收入出现暂时性的下降，他们也会转而使用消费信贷，来保证正常的消费水平不会因为收入的暂时下降而降低。消费者对消费信贷的需求是为了保持一个比较稳定的消费水平而解决暂时性的资金缺乏。
在凯恩斯[4] “有效需求不足”理论的影响下，商业银行开始注意给消费者贷款，消费者也逐渐接受了举债消费的观念，在这种情况下，预期收入理论应运而生。
2.国内研究
华东师范大学学者陆一晴[5]在《我国券商经纪人核心竞争力分析》中认为：任何股份制商业银行资产能否到期偿还或转让变现，归根结底是以该资产所投资的项目或借款人的未来收入为基础，如果未来收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是进行长期性放款，只要通过分期还款的形式，就可以保持该资产的赢利性、流动性与安全性；反之，如果未来收入没有保证，哪怕是短期贷款，也有发生坏帐，到期本息不能收回的风险。因此，股份制商业银行除了发放商业贷款以及投资有价证券作为二级储备金外，还可以对一些未来收入有保障的项目和个人借款，发放中长期贷款，如项目贷款、设备贷款、住房抵押贷款和耐用消费品贷款等。预期收入理论丰富了信贷管理理论，推动了信贷业务多样化的发展，它提供了信贷风险管理的尺度，通过未来收入的判别来进行风险信贷管理。
针对巴塞尔资本协议的信用风险计量与经济资本展开的研究。华东师范大学葛正良（2011）[6]对新的资本充足率框架与个人消费信贷风险管理进行了研究。陶砾，杨晚光[7] （2011）根据巴塞尔协议，对个人消费信贷信用评级的实践情况进行了系统的分析和比较探讨在我国个人消费信贷建立有效的内部评级系统的发展道路。扬中军（2011） [8]针对我国商业银行客户信用评级工作目前存在的主要问题，提出应从评级标准、评级方法等基础环节入手，将个人消费信贷信用风险评级作为信贷管理控制的导向系统加以创新和设计，以构建中国特色的客户信用风险评级体系。
武剑（2011）[9]认为个人消费信贷从包括风险内控机制、风险转化机制、风险预警机制、风险监管机制和风险补偿机制等几方面内容，详细阐述了如何加快建立我国的信贷防范机制。高伶（2011）[10]认为银行信贷风险的管理关键在于对借款客户的违约风险的控制，并借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用层次分析法，建立起我国银行信贷风险预警模型，对银行信贷风险管理具有一定的指导意义。
3.本文评析
综上所述，通过对文献的收集和整理，笔者发现，商业银行信贷风险管理这个课题研究成果已经很丰硕了，但是个人消费信贷的研究文献还是少之又少，特别是个人信贷消费风险的防范几乎没有。因此，本文以我国个人消费信贷的风险分析为切入点，全面系统的研究我国个人消费信贷的风险分析与防范，以期为我国个人消费信贷风险分析与防范的发展贡献一点微薄的力量。
（三）研究内容与方法
1.主要内容
制约消费信贷市场扩展的核心问题是风险，对消费信贷风险问题要做出深入的研究，围绕风险产生的根源来提出解决风险问题的对策，使风险降低在可以接受的范围内，促进消费信贷的可持续性健康发展。本文从对消费信贷风险的内涵分析开始，以风险的形成、化解与管理为主线详细介绍了消费信贷风险的特点，消费信贷风险管理的重点，分析了我国消费信贷风险的现状及成因，并据此提出了管理消费信贷风险的措施。
2.研究方法
（1）理论与实践相结合的方法。由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人消费信贷业务不断发展的现状下，个人消费信贷风险管理体系不适应当前对于风险进行有效的管理的要求，需要对现存的管理体系进行有效的改进和完善。
（2）历史的考察与经验的归纳相结合的方法。本文中通过对我国消费信贷发展历史的考察和状态的描述，重点在于归纳和总结消费信贷发展历程中的信贷风险产生的原因，希望从中寻找某些带有结论性和规律性的东西。
二、我国个人消费信贷发展现状
（一）消费信贷风险的界定
从风险的一般含义推出，消费信贷风险主要是指银行在开设个人消费信贷业务过程中，贷放出去的款项，借款人到期不能偿还银行本息而使银行蒙受损失的可能性和幅度。消费信贷风险是客观存在的，除来自借款人和银行外，消费信贷一旦发放，还面临着自然灾害、市场变化、经济政策改变等风险因素的作用。企图消灭风险，是不现实的，必须积极地认识风险、处理风险。同时由于消费信贷风险是风险因素变量的各种可能值偏离其期望值的可能性和幅度。因此，风险既包含对银行不利的一面，也包含着有利的一面、换句话说，有些风险大的消费信贷资产。其最终实际收益可能要比风险小的消费信贷资产高，也就是人们常说的高风险高收益，故有收益与风险相当之说。
（二）我国个人消费信贷发展现状
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。
为推动个人信贷业务健康有序发展，我国正在加快制定落实相关的政策方针和建立健全相应的法律法规。2010年10月12日，为推动我国信用体系建设再登新台阶，国务院法制办公布《征信管理条例（征求意见稿）》，向全社会公开征求意见。时隔不久的2010年2月12日，在综合借鉴和吸纳国内外先进管理经验的基础上，中国银监会《个人贷款管理暂行办法》，在保护个人贷款权利的同时，进一步防范个人贷款的风险。然而，对比国外的发展状况，我国个人信贷业务的发展仍然任重道远，迫切需要社会各界协力合作。
1.消费信贷业务发展规模
长期以来，我国商业银行的服务重点一直放在吸收存款、对公贷款、汇款业务上，消费信贷业务几乎是空白的。直到2008年国家经历了世界金融危机，出台了多个促进消费信贷业务发展的政策，商业银行消费信贷业务才开始发展。随着我国经济的不断增长以及居民收入的不断提高哦啊，商业银行消费信贷业务也在不断地发展，到现在己取得了一定的规模，我国产业得到不断改革升级。2001年我国的GDP为84402.3亿元，人均国民生产总值6796元，到2010年我国的GDP上升到300670亿元，人均国民生产总值22698元，比2001年分别增加了216267.7亿元、15902元，显示出我国经济发展迅速；与此同时，居民收入大幅提高，2001年城镇居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城镇居民家庭人均可支配收入为15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不断增加，刺激了他们对消费品及借贷的需求，使商业银行消费信贷贷款余额不断增加，消费信贷资产在贷款总资产中的占比也越来越大。到2010年末，全国商业银行消费性贷款余额达到55333.65亿元，比2001 年末增加了54877.65亿元，是2001年贷款余额的121倍。消费性贷款在银行各项贷款总额的占比也从2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消费信贷业务发展特点
我国商业银行消费信贷业务不仅在规模上发展很快，而且在发展的过程中也呈现出一些特点。
（1）总体快速增长，但银行间发展不平衡。我国银行业中，工、农、中、建四大商业银行的消费信贷规模占绝对优势，四大银行以网点优势、存款规模，占据着消费信贷市场份额的3/5以上，其他股份制商业银行的占比较小。近年，除四大银行外的其他股份制银行越来越重视对消费信贷市场的开拓，贷款份额正逐步提高。
（2）各商业银行的消费信贷资产规模在本行信贷总资产规模中占比较小。以工商银行为例，2007年个人贷款在信贷总资产占比为15.9%,2010年该占比上升到21.1%,占比虽有所上升，但在信贷总资产规模中占比仍较小。
二、我国个人消费信贷存在的主要风险分析
（一）来自银行内部的风险
1.个人信贷风险管理薄弱。国内商业银行管理水平不高，更缺乏个人信贷方面经验，同一个借款资料人分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。客户经理通常只通过身份证明、收入证明等原始信用资料对借款人资质进行判断、决策，而对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无失信情况等缺乏必要的了解。
由于现阶段尚未形成一套完善的管理个人信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，手工办理，加上从事个人信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的认真审查、核对，加上一些业务人员素质不高、审查不严，难免有疏漏。同时贷后监督检查一旦发现问题不能及时补救，致使个人信贷的潜在风险增大。
2.缺乏专业化的风险研究团队。目前国内商业银行普遍存在对个人信贷业务风险缺乏专业化的研究，银行在个人资产业务方面的分析除了进行简单的个人资产五级分类外，很少有定期不良监测报告。缺乏在组织架构和岗位职责上对个人资产业务的专业化研究团队的设置，还不能对以下风险管理的内容进行专业分析与研究：如各类消费贷款所涉及的产业、行业风险的发展趋势；消费贷款结构的现状与演变；客户违约率和不良率在不同个人信贷产品之间的分布规律；客户消费者行为等。论文格式同时，由于没有建立个人资产业务发展的历史数据资料库，包括各种个人信贷产品的规模，比重结构，总客户数分布、违约客户数分布、不良资产数额分布等，使得相关风险研究变得更为艰难。
3.个人信用体系不完善。商业银行对个人财务收支状况缺乏有效的跟踪和监控手段，无法对借款人的信誉、品德、工作、收入、财务状况等情况进行动态跟踪和监控。而目前我国个人的社会信息分散在各个部门，大量可以开放的数据由于没有统一的征信体系、法律法规和相关政策，而被封锁在行业主管部门手中，除了工商部门的部分数据明确对外开放以外（如上红盾网查询企业信息），大部分的数据都不对外开放，这极大地阻碍了对借款人资信情况的征询和调查，使商业银行对借款人财务状况等重要资信信息的了解只能落到一张收入证明之上。由于无法实现多角度和动态的收集个人资料，银行很可能通过所掌握的片面资料对借款人资质做出错误判断。
（二）由消费者方面因素导致的原因
消费者原因是导致个人消费信贷风险产生的主要原因，正是由于消费者的机会主义行为和道德风险，导致了银行的任何设计上的缺陷都有可能被利用，从而产生消费信贷难以回收的风险。总的来说消费者方面的原因主要包括：
1.消费信贷本身蕴涵的风险
消费信贷在银行贷款业务中有“金融零售业务”的特点，借款对象是众多的消费者个人，信贷户数多、额度小、个人生化因素复杂，手续繁琐，居住分散费用高等。由于贷款户数多而散，银行难以集中精力对每个借款人进行深入细致的贷前调查及贷后跟踪检查，加之消费贷款期限长、金额小，不确定因素增多，无疑会给银行带来较大的贷款风险。
2.消费者偿还能力的不确定性
由于消费信贷的发放和收回之间存在一定的时间间隔，消费者财产的安全性、收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化、未被预期到的开支、乃至意外事件等，在贷款期内均可能发生不利的变化，其中任何一个甚至几个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人，由贷款人吸收风险：反之，当消费者的偿还能力始终超过应偿付额时，对于贷款人是安全的。因此正确分析消费者的偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。在有关涉及个人信用的交易行为中，在相关信息占有方面，借款人拥有私人信息而处于优势地位，贷款人拥有不完全的私人信息处于劣势地位。在我国个人信用制度缺位的情况下，使个人信用在数量及质量上存在着较大的差异，借款人对自己的风险类型及其信贷资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识，而贷款人则较难获得这方面的真实信息，况且即使风险偏好型的借款人也会极力伪装成是合乎借款条件的借款人，他们之间的信息是不对称的。这种非对称信息的存在，使贷款人往往无法对借款人的信用质量、风险类型和资金偿还概率做出可靠的判断。
在理性经济人的假设前提下，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，作为信息优势方的借款人，就有可能产生机会主义的倾向，即利用自己的信息优势为了获得更有利于自已的条件，实现其利润最大化目标，可能故意隐瞒某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虚假的信息，或者不履约借款合同中的规定，而是见机行事，擅自改变借款用途，力图获得超额利润或不能获得超额利润时逃废银行债务，从而造成个人信用风险。被借款人为了获得每个借款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用去向，势必要投人大量的人力和物力，当搜集信息的成本和监督成本过大，即搜集信息投入的边际成本大于边际收益时，被借款人则无利可图。因此，在信息不对称的条件下，使得被借款人很难按照贷款定价的一般方法，对不同风险的借款人进行差别定价，而只能规定一个相同的利率水平，为了弥补搜集信息的成本和监督成本以及因违约风险所带来的损失，贷款人总是规定一个较高的利率水平，试图通过提高利率增加收益。假设银行将利率提高至一定程度后，由于高风险的借款人愿意支付的利率一般比低风险的借款人高，当有很多风险偏好的借款人愿意接受高利率的借款时，资信较好的、风险较小、比较安全的借款人就会放弃借款而退出市场，因为过高的利率可能使安全的贷款项目变得无利可图，这时可供银行选择的借款人大多是风险偏好型的，这种风险类型的借款人意味着较高的违约概率，过高的违约概率最终增加了银行的边际风险，导致贷款顶期收益的下降，这就是所谓的逆向选择效应。当风险偏好的借款人借到高利率贷款时，由于必须追求更高的利润，在这种情况下，借款人有积极性倾向于改变投资项目的本来性质，使项目风险加大，这就是所谓的道德风险效应。
可见，在信息不对称的情况下，提高对借款者的利率可能会逆向影响银行贷款的质量，其主要原因是存在着逆向选择效应和道德风险效应。道德风险效应将激励那些愿意支付较高利率的借款者选择高风险、高收益的项目，因而偿还的可能性较小；逆向选择效应会导致借款者的逆向选择行为，使低风险的借款人退出市场。两种效应的结果是利率的提高将使银行的平均风险上升，且可能降低而不是增加银行的收益。
3.消费行为的不确定性
在有偿付能力的情况下是否存在风险还取决于消费者的行为。目前在我国的消费信贷活动中，借款人和贷款人之间存在较强的信息不对称。在这种情况下，消费者行为的不确定性就很大，其中最典型的有两种：
消费者在申请消费信贷之前，可能会夸大自己的偿还能力，以取得更多的消费信贷，这实际上是把大量的风险转嫁给了贷款人；理性的贷款人预期到借款人虚报有关偿付能力的信息，会通过提高利率，以降低自己的贷款损失；结果是偿付能力较高的借款人退出消费信贷，剩下坚持要求取得贷款的人恰恰是那些偿付可能性较低的申请者；这将导致银行预期借款人平均偿付能力下降，会进一步缩减信贷规模，提高贷款利率水平，类似于劣币驱逐良币，如此循环最终是质量低的借款者将质量高的借款者排挤出消费信贷市场。从信息经济学的角度讲，这就是典型的逆向选择现象。
消费者在取得消费信贷之后，有可能隐瞒或转移自己的财产，造成自己偿还能力低下的假象，抵赖债务，这称之为道德风险。该类风险在没有任何抵押和担保的国家助学贷款中表现最为突出。被视为“天之骄子”的受过高等教育的大学生违约率也高到了银行无法承受的地步。因此，如何解决借款人和贷款人之间的信息不对称问题以及由此导致的借款人行为的不确定性带来的风险，是消费信贷风险控制面临的重大课题。
（三）社会环境方面
1.缺乏个人消费信贷担保制度
我国已有的担保法规没有针对消费信贷的相关规定。消费者在申请消费信贷时难选择有效的担保形式；现实中有些消费信贷品种，贷款担保已经成为制约其发展的瓶颈，如银行助学信贷，银行要求贷款人提供有效的、足额的担保：但最需要贷款的往往正是贫困学生，要他们提供银行贷款所需的抵押物或质押物做担保，几乎是不可能的，找一个合适的担保人也很难，所以往往是银行的钱难进学生的口袋：再次，由于房地产二级市场发育滞后等原因，抵押的住房产权变现能力较差，不能为贷款机构提供有效的风险保障。
此外，还有中介机构方面的问题。信用消费中介机构的障碍，主要是信用消费中介机构不健全，个人信用评估困难，限制了个人信用消费的范围扩大；我国的担保机构尚处于刚刚发展过程中，贷款担保公司较少。还没有专门的消费信用担保公司：政府对消费信贷的参与度也不足，而在消费信贷成熟的美国，住宅按揭担保机构，由其担保借款人违约风险。
2.个人消费信贷的商业银行保险制度滞后
国外为防范消费信贷风险，使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，将个人消费信贷与保险结合起来，发放个人信用贷款时，强制要求客户购买保险。法国早在70年代末就将寿险产品与银行业务组合起来运行，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中，对购车者有一条严格的要求，就是借款人必须拥有足够的人身保险、驾驶责任保险和对新购买汽车的汽车保险。国外政府对住房抵押贷款提供保险的做法，对许多中低收入的居民家庭运用消费信贷扩大消费需求发挥了相当大的作用。这使银行、贷款个人、保险公司三者皆受益，有效地避免贷款风险。显然，我国政府在这些方面的作用还没有发挥出来。我国目前与消费信贷直接相关的险种仅有对所购商品投保的财产险，对于由于借款人的原因出现的不能按期还款，并没有相应的险种加以保障，使得银行面临因意外事故而导致借款人偿还能力下降而无法得到清偿的风险。
三、我国商业银行个人消费信贷风险防范的主要措施（一）完善银行内部管理体系
1.完善银行内部的个人信用评价与管理系统
既然个人信用需要一个规范、标准的评价来衡量其优劣，那么就要建立一个个人信用制度，这个制度就是个人信用评价的基础。个人信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营制度，即指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。它的主要内容包括个人信用征信制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理个人信用风险转嫁等制度。
个人信用体系是由相互联系、相互制约的个人信用形式、个人信用工具及其流通方式、个人信用机构和信用管理体制有机结合的统一体。它实际上就是一种社会机制，它把各种与个人信用相关的社会力量有机地结合起来，共同促进个人信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常地运行和发展。
个人信用体系不是一朝一夕能够建成的，它是个人信用制度普遍完善的产物。个人信用制度的普遍完善包含两方面含义：第一是个人收入和资产的公开化，每个居民都在银行开立实名制的个人基本账户，个人的收支都在这个基本账户上得到反映。这种资产公开化使居民的任何个人收入都置于银行的监控之下，个人的财产资信状况如何，通过银行检索可以一目了然。第二是社会居民普遍信任感的建立和信用维护机制的完善。个人信用体系是一个系统工程，不仅要有金融机构等硬件力一面的安排，还要有社会居民之间普遍信任感的建立及信用维护制度等软件方面的完善。每个居民的信用程度，在社会信用体系中应有一个检索机制，很快可以查出。当某位居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价，就像对司机驾驶执照的罚分制度。这种负面评价对其择业、入学、求职、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生影响。这种信用维护机制会使人像爱惜自己的财富一样珍惜自己的信用，因为信用就意味着则富，社会居民普遍信任感和信用维护制度的建立与完善，是个人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时，信用风险就会发生。为了规避信用风险，任何社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系基础上建立起稳定的信用关系，现代市场经济才有可能生存与发展。
2.建立个人客户信用数据库
建立全行性个人客户信用数据库，即在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户。标准化的个人征信数据库是个人信用制度体系的核心环节，应包括以下几个方面：
（1）征信数据库的硬件设施。一个典型完备的个人征信数据库必须拥有先进的硬件设施，这是建立征信数据库的基础条件，主要包括：高级的计算机资料中心，它山大型先进的计算机、自动化磁带取读码机、大型机房、大量应用软件；完善的电力控制机组，以保证不间断充足的电力供应：必要的系统工程人员，进行系统管理工作，以确保系统与网络的正常工作。
（2）消费者个人信用调查原则。从调查项目看，可分为一般项目与特定项目，调查的重点从涉及消费者个人的品行（Character）、能力（Capacity），资本（Capital）、抵押担保（Collateral）和条件（Condition）诸方面考察，即所谓的5C项目调查。个人信用调查主要考察消费者个人信用偿还意愿与偿还能力。
（3）消费者个人信用调查报告。报告应具有标准化的版式，包括：消费者识别号码、当事人的姓名、住址、当事人信用历史、社会安全号码。报告版本应基本符合国际标准版式设计，考虑到我国国情的特殊性，在设计上应具有中国特色。此外，为保证信用报告的公正性与维护消费者个人的合法权益，应允许消费者进行申诉，对于消费者的服务应有一定的作业流程。
（二）建立科学的个人信用评价标准
在国外对个人信用的评估以6C理论比较出名。所谓6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、资产状况、抵押，借款人情况和直观判断。
道德品质主要是对借款人生活习惯和生活态度的考察，这里主要是看借款人是否有赌博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品质也能反映出一个人商务或职业中的操行，他对待责任、义务的态度，是否尊重他人的权利。在个人信用中，道德品最能反映一个人对于债务的偿还意愿。因此，大量的过去信用行为的记录结果能够大体上作为个人信用评估的依据。
能力，在个人信用评估中包括两方而的含义。一是指借款人的收入及工作情况，因为适当的收入和稳定的工作是其保证持续偿还债务的一个客观基础：第二是指借款人的支出及其他债务状况。我们知道，即使借款人的收入稳定，如果他的各种开销很大，或同时还有其他债务，当这些占去所有的收入时，他的持续还款就不会得到保证。因此，考察借款人的还款能力要从收、支两个方而考虑。
资产状况，就是借款人的财力，主要取决于借款人已有的资产水平。通常我们会认为考察借款人的资产状况，要求他出具房产证，行驶证就可以了。其实，房产、车辆都属于有形资产，我们忽略了资产不仅包括这些有形资产，也包括无形资产。这里的无形资产主要指借款人获得的某种技能或知识，其实正是这种无形资产决定了Capacity中的收入和工作，所以无形资产的考察也是不容忽视的。资产状况在个人信用中的作用可以用借款人失业这个例子来说明，如果在贷款偿还期间借款人遭遇失业，则借款人可以利用已有的积蓄（有形资产）来继续履行还款约定，同时可以依靠自己的特殊技能或学识尽快获得另一份工作（无形资产）。抵押是对债权人的一种保障，如果借款人不能履行还款约定，债权人则可以拥有抵押物的所有权。这种抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押对于评估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的车作为抵押向银行申请贷款，如果借款人小能按照约定还款，则车就归银行所有，作为借款人的还款。但是在抵押中，银行需要知道抵押物，就是此车是否真实的属于借款人所有，且此车是否已作为抵押物申请了其他贷款。因此，虽然抵押可以有效的保障债权人的资金安全，不过，这是在抵押物经过审核无误的情况下才可以的。
借款人情况，是指借款人对于经济环境的适应能力及经济事态对借款人偿还能力及偿还意愿的影响。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情况及来源，如果借款人将因失业带来的收入减少归咎于社会的原因，则其很有可能在失业期间小愿归还借款。高龄、技能过时、缺乏系统教育及其他条件都会对借款人是否能够维持收入产生影响。
（三）建立有效的个人消费信贷担保制度
消费信贷的担保，应既符合降低风险的要求，又要手续简便，方便借款人。我国要健全抵押担保制度，在规定金额以上都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保进行严格审查，确保消费信贷的安全。我国要建立有效的个人消费信贷的担保保证制度设想三个层次：
1.个人提供担保；这种担保形式是借鉴香港按揭贷款的经验，开展以借款人所购消费品为抵押的按揭贷款。按揭贷款主要有以下优点：
第一，安全性好；第二，手续简便。由于消费品是以市场价格购买的，因此无须再进行评估，只须按照要求办理保险、登记手续。这种手续的简化，是按揭贷款的重要优势所在。第三，成本较低。银行可以与开发商签定合作协议，形成较稳定的协作关系，依照固定模式批量处理按揭贷款，这样就有效地降低了银行与不同保证人打交道的重复成本。
2.以社区为单位，成立合作性质的担保机构；
3.由政府部门成立专业的政策性担保机构。由政府出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷、尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决担保不到位的问题。根据国外消费信贷发展的经验来看，政府担保机构对于分散风险能够起到重要作用。
因此可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，以较低的收费对为配合会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保或保险，以降低银行所面临的信用风险，促进消费信贷的发展。目前在上海等地已成立住房担保公司，在完善住房贷款担保制度方面，商行提出由开发商和银行共同担保。消费信贷担保保证制度的建立必将减少商行在开展消费信贷业务中面临的风险，提高其发放消费贷款的积极性。
（四）加快个人消费信贷法律法规建设
良好的法律环境是消费信贷顺利健康发展的保证，它通过对参与消费信贷各方的行为明确的约束，使银行更放心的进行消费信贷活动，也使消费者的权益有所保障，能够更积极的投入到消费信贷活动中。所以我国要加快消费信贷的立法，为消费信贷发展提供法律上的支持和保障。消费信贷立法一方面应尽快制定个人消费信贷基本法，从总体入手，制定《消费信贷法》，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，对消费信贷在中国的发展做出总体设计，以此规范各行为当事人的权利和义务，并对消费地信贷在中国的发展做出总体规划。中央银行应制定消费信贷中长期发展规划和全国统一的消费信贷政策，建立健全消费信贷的规章制度和各项配套措施，提高消费信贷规章制度的适应性、可操作性和权威性。另一方面完善现有担保法以及相关消费贷款法规，增加针对消费信贷以及担保的规定，从而建立有效的消费信贷制度和形式，尽快制定和健全与信用消费相关的法律法规，使其具有更强的操作性，如《消费信贷法》、《住宅抵押贷款法》，还有个人信用制度、担保和保险制度、个人信用破产制度等，使消费信贷有法可依，有序运作。并且针对具体的消费信贷品种制定贷款准则，如《住房贷款管理办法》、《汽车贷款管理办法》等，逐步构建完整的消费信贷法律体系。
此外，作为我国消费信贷管理中的重要组成部分——个人信用数据库的建立，还应该注意在我国消费信贷法律中个人信用相关法律制度的建设和完善。
