时间：2023-06-06 09:29:48
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行业培训，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词金融危机;商业银行;金融工程;培训
AbstractWhen whole world financial crisis spread, our country's Commercial bank in the knowledge, the idea and ability aspect should treat as what adjustment? Should be trained how to carry out financial engineering?These are the bank train the question which the worker needs to ponder. This article through the money market development, the difficult position which as well as the banking industry faces, seeks for the banking industry finance engineering training the breakthrough point, the promotion banking industry deals with the crisis and the market development..
Key wordsFinancial crisis;commercial banks;financial engineering; training
金融危机造成华尔街五大投资银行消失,花旗银行濒临破产被国家救助。受危机影响,我国银行业也未能独善其身,资产减值、盈利能力下降等状况已引起我国银行业高层的关注。完善风险控制体系、防范风险的议题已经成为我国经济金融问题专家和金融界共同探讨的问题。银行金融产品的风险定量和定价能力,针对客户的信息咨询和财富规划能力,正是构成银行业智慧力竞争的核心。
银行经营环境因危机而突变,迫切要求我国银行培训工作者分析危机带来的影响,认真思考未来金融业智能结构的变化,寻找银行培训的新对策。因此,金融产品的风险定量和定价能力、金融信息分析和IT运用能力、数量和定性相结合的现代银行业务和风险管理能力、客户关系管理与服务等新生代从业要求,伴随着金融危机的蔓延而越发强烈。
一、加强银行业务定量管理能力的培训
我国金融市场发展进程中,利率、汇率市场化改革是必然趋势,要求银行发挥自身定价功能,提高风险控制能力,已经成为决定商业银行未来发展的关键因素。
银行的金融产品定价能力是金融市场业务竞争的核心。由于国外金融市场和外资银行发展起步较早,外资银行在产品设计、风险控制、管理架构等有着丰富的经验。然而,我国银行业则并不十分了解复杂的金融产品内部定价和背后平盘的方式,在产品设计和交易时极为被动,很容易受制于人。所以,我国银行业产品定价的压力越来越大,而风险管理要求却越来越高。国际国内金融形势要求我们亟须加大对产品定价模型的学习,拓宽风险管理能力的深度,加强动态风险管理系统建设,亦是银行业迈向智能化的必由之路,也是应对挑战的有效途径,更是抓住金融商机的有利法宝。
风险创造机会,但不会防范风险的银行,最终将丧失更多的机会,甚至是生存机会。根据银监会《商业银行市场风险管理指引》的要求,商业银行应当建立与本行的业务性质、规模和复杂程度相适应的、完善的、可靠的市场风险管理体系。由于汇率和利率的市场化进程,直接影响了银行的资金价格,将对银行的经营管理产生重大影响,商业银行利用金融工程模型进行产品定价,流动性风险管理采用VaR方法辅助压力测试,已经是国际银行业经营管理的一种趋势。因此,流动性风险管理的定量分析方法、受汇利率变动引起的分部门核算资金价格分析、银行经营决策和客户个性化服务的市场信息分析,需要依靠金融工程理论的支持。
银行业务管理的定量分析是建立在大量的历史数据基础上,国内金融市场开放较晚,数据的期限结构和类别体系均不完备,且需要计算技术的支持。虽然定量研究存在假设条件等局限性,但银行风险防范体系和金融创新、市场信息分析需要定量与定性研究的科学结合,定量分析从业能力是不可或缺的,注重银行业金融工程普及培训,是现代银行智力结构发展的需要。因此,银行业金融工程的知识、技能和观念等培训项目开发,必须在传统的知识性培训基础上,适度加大数理金融和计算技术的授课比重,主动提升金融工程知识在日常培训计划中的比例。通过金融产品的设计、模拟定价训练、产品管理和市场分析等数量分析方法的培训,能够使各级管理人员理解和认识金融工程对银行经营和风险管理的作用,能够将金融工程思维观念逐步运用于银行业务发展和管理之中,如:公司财务、现金管理、投资及衍生品交易,以此提升银行业经营管理能力,适应金融市场发展的需要。
根据金融智能发展的趋势,银行培训工作者应当变被动协调培训为主动跟踪培训需求,主动协同业务发展规划和经营部门,主动分析核心智力的需求特点,主动运筹金融工程知识的引入和运用,依据不同层面和岗位配以不同的知识和能力要点,如:产品模型设计、交易账户的风险值计量、回归分析、市场信息分析和IT数模运用等,在知识、观念和能力等方面的培训课程开发,合理布局新金融知识和观念的培训要点,弥补金融工程知识在银行业发展中的不足。风险定量和定价、信息咨询和投资规划的从业能力,固定收益类、外汇类、信用类和商品类金融产品定价能力,人民币金融产品的定价能力等决定了银行业竞争力。银行培训工作者组织金融工程实务案例教学时,应该加大金融工程案例分析比重,按照业务系列和岗位特点,结合产品开发进度,配以不同的离散型概率、二叉树分布理论、连续型概率、数理统计、随机波动理论、风险中心定价理论等知识点,系统地制定银行业金融工程培训大纲。这是银行业培训战略的主攻方向,是直面国际金融中心建设中人力资源培训的新挑战。
二、银行业客户服务需要金融工程理论支持
以理财产品为代表的金融创新层出不穷,商业银行的竞争日益加剧,银行构建核心竞争力、保持可持续发展的关键因素越来越在于集约化的精细经营。在这种外部市场环境和行业内部竞争的双重压力下,仅仅依靠业务操作人员的经验和公开的市场分析报告,无法及时、准确地判断市场走势,无法揭示潜在的市场风险和波动规律,更难以在竞争中先知先觉、抢占先机。
当今全球化经济金融结构,使跨国界的市场创新业务及风险日趋错综复杂,全景描述交易对手(C,Counterparty),了解自身业务(B,Business)和了解自身风险(R,Risk),参与合作(C,Cooperation)等体现了现代金融市场的竞争特点。针对国内外金融市场的特点,银行开展宏观经济、利率、汇率、黄金、基金、债券等专项研究,分析和预测宏观经济走势和国内外金融市场走向,为各级领导决策、投资、交易和理财业务提供有效的咨询分析和理论支持,为客户提供专业、客制化的研究服务,开展针对性的专题培训,如此种种业务发展特征需要金融工程理论的支持。运用数理金融、概率数理统计、金融随机理论等工具,我们可以深度挖掘信息资源秘笈,为银行发展提供市场、业务的信息机密。依据信息分析结果,为客户提供客制化咨询和投资规划服务。金融市场分析、银行理财规划、财务管理、会计、证券分析等经济分析的相互交叉从业能力开始提升,金融市场、产业市场,以及个子市场间的资金流、信息流等潜在市场运动规律分析和解密,需要现代金融理论工具支持。
三、银行发展需要现代金融理论知识
现代金融理论是认识金融危机所必备的基本知识,是我们主动参与现代金融市场和国际金融中心建设的基础,是金融创新的源泉。
九十年代初期我国才开始金融学科的建设和发展,由于我们金融学科归类于哲学社会科学,金融队伍大多来自哲学和政治学知识领域,研究方法为定性分析。而西方金融研究方法具有很好的数理功底,归属于综合类。其次,我国的资本市场刚起步才十几年,资本市场的结构还很不完善,货币市场、债券市场、金融衍生市场等正在逐步完善和创设之中,投资者队伍主要由中小投资者构成,投机成分高,因此不会产生对现代金融理论的需求,学术界也难以对此产生研究热情。
随着我国金融市场的快速发展,银行业务以定量、定性相结合的信息分析型工作要求越趋明显。比如,银行的公司与个人金融的决策分析、咨询服务、投资规划和管理等。公司财务、衍生品交易、投资及现金管理,以及风险管理方面都要运用数理金融分析方法。在国内银行教育培训中,对定量公式提出的原文证明往往予以回避。
金融市场发展进程中,无论是用统计学方法分析历史数据,寻找理财产品价格波动规律,还是用数学方法分析衍生金融产品,谁最先发现了内在规律,谁就能在瞬息万变的金融市场中取胜。金融危机肆虐之际,华尔街金融机构在智能金融方面重视并投入研发较早的,都能在这场危机中获得盈利。据我国智能金融研究院统计,利用智能金融计算技术的超强优势进行理财决策,华尔街10家金融中介公司取得了不俗的经营业绩。2008年度华尔街业绩评选中排位均在前列。这得益于计算机技术和数理金融的飞速发展。所以,数理金融、金融运筹学、金融随机分析等支持了IT产业向银行业延伸,是未来银行业重塑智力结构的方向。
金融危机蔓延之时,正是我国银行寻求新的发展和创新之际。加强地域、行业、客户之间,人与IT之间的市场信息分析和运用,提高信息附加值整理和归纳能力,为客户提供针对性、有效性的咨询服务,是金融创新的基础。因此,银行培训项目设计应当紧扣未来智能结构的发展需要,在满足应急和常规性培训的同时,要加大对金融信息和IT运用能力、信息分析和运用能力的培训。以数量分析的逻辑管理为特征,构建现代银行经营管理和客户关系管理与服务的新途径。
多年来,我国银行业追求高利润率高杠杆率的结构性产品和衍生性产品,顺周期特点比较明显。非保本理财产品和保本产品在2005年为29.87%和70.15%,2007年为62.5%和37.5%。到2007年,我国银行人民币理财产品中非保本产品占据了主导地位,越来越集中于风险更高的投资方向,且投资者对大多数理财产品是不能提前终止的,因此放大了理财产品的风险。
从银行业理财产品的服务质量调查发现,理财产品的名称误导、预期年收益率解释不清、银行一线员工的误导、理财产品存续期中的信息黑洞等暴露出的问题,说明银行理财产品服务还处于市场培育阶段。针对理财、利率、汇率、债券、基金、黄金等业务的深度服务,还需要金融工程、数理金融等方面的知识学习,由销售向咨询服务的理念转变还要依靠不断的知识和能力培训,以此提升银行业务服务质量。公司金融和个人金融的客户经理,通过学习理财决策分析-Excel VBA基本工具,如:单一银行基金、黄金、外币的收益及标准差、投资组合的收益与标准差;金融产品间相关系数和协方差矩阵;投资组合的有效边界;风险资产组合和无风险资产与风险资产组合;债券的基本分析等,能够提高对产品质量和习性分析的能力,能够挖掘市场、机构投资者、产品的内在规律和动机,用定量分析工具给客户提供更多的信息资源。
四、银行应转变培训观念
金融危机冲击着我国的银行业整体发展战略、经营观念、经营模式和管理方式,我们银行培训工作应当密切关注国际国内金融市场的动态,跟踪金融危机蔓延的深度与广度,分析危机蔓延进程中的金融思维、观念和智能的新发展,认清金融危机对我国银行业的影响,认清现代银行业发展特点、发展“瓶颈”和差距,提升培训工作者知识管理的能力,规划新知识和技能培训课程设计的能力,提升识别金融智慧力发展方面的新变化和新要求的能力。围绕银行经营特点和发展目标,分析银行业所需的知识、观念和能力等培训需求,以现代IT技术和金融工程为主线,构建适应发展要求的培训课程体系,提升培训创新的能力,设计出符合智能发展要求的培训项目。所以,加强银行培训者的培训是提升培训质量的关键,只有一流的银行培训战略,才能在应对危机和金融市场建设中拔得头筹。这是时代赋予我们银行业培训工作者的新的历史使命。因此,银行业金融工程培训工作任重而道远。
一、调查对象：
招商银行××分行网上银行业务开展情况
二、调查时间：
l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商银行江北支行个人银行部办公室了解招商银行××分行网上银行业务的基本情况；
2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商银行江北支行行长办公室与部内人员讨论网上银行业务存在的问题；
3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商银行江北支行行长办公室就网上银行业务开展现状提出建议。
三、调查内容：
网上银行开展的基本情况；安全措施和操作制度；业务发展措施和制度；业务发展的难点和问题以及建议和措施
四、调查体会：
通过此次调查，充分了解了招商银行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。
内容提要：本调查报告对招商银行**分行开展网上银行业务的情况进行了调查，并了解了该行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。
一、基本情况
招商银行××于2000年5月份开始开展网上银行业务，由分行个人银行部主管，目前该行的网上银行开展情况如下：
（一）网上银行的功能：
目前，网上银行提供了两个版本，即中文版和英文版。网银业务只提供对公业务服务，提供的交易种类有查询、转帐、支付等，具体功能如下：
1.查询：包括客户的帐户余额查询(汇总及条件查询)、交易明细查询(当日明细及历史明细查询)、活期帐户信息查询(存款利率、协定余额、协定利率、冻结情况、可用余额等查询)、对帐单查询(按页及按日期查询)。
2.转帐：转帐分为内部转帐和对外支付，内部转帐分为同一客户的不同网银之间的转账和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转帐两类。无论是内部转账还是对外支付均可按客户的要求和手工操作时会计控制的模式设计角色，即有三人、两人、一人三种转帐和支付控制模式，能有效控制风险。
3.中间业务：目前对开立基本户的客户提供了工资、财务报销、国税等业务。
（二）网上银行业务开展情况
截止20****年6月止，该行的网银客户数为535户，累计交易额为287亿元，其中今年1——6月份共发生40亿元交易。
二、网上银行业务安全措施和操作制度
该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构——中国金融认证中心推出的CFCA认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。
该行在开展网上银行业务时，制定了一系列规章制度，主要的规章制度是人民银行和总行制订的有关制度。其中总行制定的制度有：
(1)招商银行××分行网上银行业务章程(试行)
(2)招商银行网上银行服务协议(试行)
(3)招商银行网上银行管理暂行规定(试行)
(4)招商银行网上银行业务流程(试行)
(5)招商银行网上银行客户操作指南(试行)
(6)招商银行网上银行岗位责任制
(7)招商银行网上银行业务营销手册
(8)招商银行网上银行柜台业务操作手册
(9)招商银行网上银行客户经理手册
通过上述制度的实施与约束，目前该行的网银业务未有—笔业务发生风险，在客户中树立了很好的口碑。
三、业务发展措施和制度
（一）建立科学合理的考核制度
为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《××分行关于下达20****年度网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了招商银行××分行网银业务的激励约束机制，对招行网银业务顺利完成起到了重要作用。
(二)大力开展培训工作
为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。
四、网上银行业务发展的难点和问题
(一)客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是招行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然招行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。
(二)客户普遍对使用网上银行办理业务有畏惧感。这与××作为内陆城市，信息化水平低有很大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟悉、接受新事物的速度慢等导致对网上银行业务认同度低。
(三)为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。
五、建议和措施
网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。
摘要：文章以我国银行业的人才培养为出发点，详细分析了当前制约我国银行业人才成长的各种因素，力求探索建立我国银行业人才培养的新机制。科学技术是第一生产力，人才资源是第一资源。我国银行业作为我国的经济金融发展的重要组成分，对于人才的需求与日俱增。
关键词：银行业；人才培养
一、人才成长的基本规律及其在银行业的表现
（一）人才及银行业人才的定义
“人才”一词，简言之，是指有才能的人。**中央、国务院在《关于进一步加强人才工作的决定》中明确指出“人才存在于人民群众之中。只要具有一定的知识或技能，能够进行创造性劳动，为推进社会主义物质文明、政治文明、精神文明建设，在建设中国特色社会主义伟大事业中做出积极贡献，都是党和国家需要的人才”。综合我国银行业的实际，银行业人才应为“所有具备高尚职业道德、突出工作能力、能够实现合格绩效的银行业从业人员”。
（二）人才成长规律在银行业的具体体现
1、银行业人才的成长是外部环境和自身努力的共同结果。
一方面，大部门从业人员认为银行业对人才培养“非常重视”或“比较重视”，认为现有晋升制度（提拔）“非常合理”或“比较合理”，认为岗位培训“非常有针对性”或“比较有针对性”，这些都反映银行业为人才成长营造了较好的气氛。另一方面，通过银行业人才成功例证的分析，发现他们都能树立正确的人生观、价值观，有强烈的求知欲望和积极的进取精神，能够将个人价值的实现很好地与工作的发展结合起来，这表明个人的因素是其成长、成才的强大内因。
2、银行业员工对工作的期望是促使其成长的动力源泉。
银行业员工之所以热心于自身事业并积极努力工作，其动力源于并受制于员工的期望和需要，即只有当员工的期望和需要得到满足时，才会产生强大的内动力。具体来说，在银行业的期望主要包括3个方面：被同事认同和上级承认；个人努力与成效成正比即有成就感；取得多少工作绩效就要获得多少报酬。
3、银行业人才的成长是在竞争中不断提高的积累过程。
人才成长的历程，需要在工作实践中不断积累知识和经验，从而完成量变到质变的转化。同时，在人才的成长过程中，通过竞争这种手段能激发人才的活力，并为选拔和发现人才提供有效的途径。
4、中青年是银行业人才成长的集中年龄。
中青年是人才创造的集中年龄，是担重担、出成果的黄金时期。
二、我国银行业人才培养存在的主要问题
深入分析我国银行业人才队伍和人才工作现状，是进一步提出我国银行业人才队伍建设战略的前提。当前，我国银行业在人才队伍结构，人才工作体制机制等方面还存在诸多问题，需要认真总结、深入分析，找准症结所在，为有针对性地提出政策建议提供基础。
（一）人才队伍结构性矛盾仍然存在
近年来，我国银行业的职能要求和履职环境发生了重大变化，也对人才队伍建设提出了新的更高的要求。银行业人才队伍在总量上基本能够适应履职需要，但结构性矛盾比较突出，逐渐成为制约人民银行有效履职的重要问题。
第一，高层次人才比较缺乏。近年来，虽然采取海外引进、从高等院校招录和内部培养等措施，使高层次人才的数量得到增加，但与当前的形势任务相比，总量依然较小、占比仍然偏低。同时银行业现有人才队伍的国际竞争力还不强，集中体现在熟悉国际经济金融运行规则和发展形势，具有战略开拓能力的国际化人才，以及通晓国内外金融、证券、保险、法律等知识，具备先进管理经验和创新能力的复合型人才十分短缺。
第二，年龄、学历结构有待改善。首先，近年来各银行有目的地招录了一批高学历的年轻干部，一定程度上优化了队伍年龄结构，人才队伍的年龄结构整体上保持稳定，但仍需进一步年轻化员工队伍。其次，各银行机构的人才队伍建设对具备较深经济金融理论功底、熟悉经济金融运行情况、掌握相关分析技术的高学历人才的要求比较迫切。近年来，各银行机构虽然通过招录等多种方式在一定程度上增加了高学历人员数量，但人才队伍整体学历层次仍然偏低。
（二）人才管理体制不够健全
我国各银行机构人才流动与市场化人才资源配置规律未能有效对接。在人才引进方面，虽然各银行机构在历年的人才招录中都能吸引大批的求职者，但这种吸引很大程度上源于劳动力市场的供大于求，更多体现在对非市场紧缺人才的吸引上，对于市场真正紧缺的中高端人才，特别是海外高层次人才则表现出明显的竞争能力不足。在人才“出口”方面，随着外资银行的陆续入驻，我国各银行机构、特别是沿海经济发达地区分支机构薪酬福利方面的比较优势逐渐丧失，对人才的吸引力逐渐被同业弱化，出现人才不断流失的局面。
（三）人才工作机制需进一步改进
在当前人才工作科学化、制度化、系统化的发展趋势下，机制建设是人才工作的重要内容。但长期以来，各银行机构在人才使用、评价、考核、激励、培养等方面还存在明显的制度缺陷，制约了人才工作效能的发挥。
第一，绩效考核不够科学。近年来，我国各银行机构制度化的考核体系基本建立，对员工实施定期考核，相关考核制度和流程也得到了多数人的认可，但仍然存在一些需要改进的地方。
第二，薪酬激励有效性不强。收入分配中的平均主义现象依然存在，结构性矛盾较为突出，高层次人才的收入水平与外资银行相比明显偏低，不仅导致他们对收入水平的满意程度比较低，而且也难以在人才市场上吸引关键、核心人才。工作获得的成就感和社会地位等内在报酬，也无法弥补工资等外在报酬水平的不足，一定程度上加大了离职倾向，并导致了部分人才的流失。
第三，人才培训针对性不强。虽然近年来我国各银行机构积极构建符合自身特点和人才成长规律的培训制度、机制与体系，逐步建立起员工终身培训制度，使每个员工从入行到退休，可以持续不断地接受培训。但是，在实施过程中，对个体特征考虑不够，培训主要集中于基础培训和业务培训，不能针对不同阶层的员工提供不同的培训课程，面向未来发展的有针对性的培训相对较少。
三、加强和改进我国银行业人才培养机制的政策建议
人才问题是事业发展成败的关键，也是全面推进银行工作重要的着力点、突破点和增长点。因此，我国各银行机构应继续坚持以科学发展观、科学人才观统领银行人才队伍建设，把握并遵循人才成长的内在规律，不断优化人才成长的内外环境，全面提高人才队伍的综合素质，促进各类人才脱颖而出，为银行建设提供强有力的人才保证和智力支持。
（一）加快人事制度建设，优化人才成长外部条件
从制度层面优化人才的培养和成长条件，是加快人才培养的首要前提。因此，我国各银行机构应加快人事制度建设，制定和实施有利于人才成长的政策制度，促进人才成长和发挥作用。
1、高度重视员工生涯设计，实现人才和组织共同发展。
综合效应规律要求我们应实施人才和组织共同发展的人才调控策略，而其中一个有效做法就是为员工进行职业生涯规划，将员工个人发展目标与组织发展目标进一步统一起来，使员工在为组织目标实现过程中也使自身得到成长和发展。因此，各银行机构应在坚持个人特长和社会需要相结合、长期目标与短期目标相结合、稳定性和动态性相结合等原则的前提下，尽快建立起有关员工职业生涯规划与管理的制度，不仅要引导行员树立为自身进行职业规划的意识，而且要在了解行员个人特点以及他们成长发展方向和兴趣的基础上，制定有关员工个人成长、发展与银行职能发展需要相结合的计划，逐步建立起员工职业生涯规划档案，以利于长期有效地开发人才。
2、创新教育培训的有效模式，促使人才资源全面开发。
教育培训是提升人才能力和素质的有效举措，是促进人才成长的“推进器”。因此，各银行机构应尽快改变传统的培训模式，使培训真正成为培养人才、留住人才、用好人才的制度平台。一是要增强培训的针对性。培训计划的制定应建立在对员工队伍整体素质，坚持“缺什么”、“补什么”，按需施教，实行分类培养和个性化培养。二是加大培训投入。从根本上改变培训设施简陋、培训与应用脱节，培训质量不佳的现状。三是培训形式宜多样。如外部培训，让员工走出去，到各高校、各国外金融机构，接受新知识，增加国际眼光。
（二）健全竞争激励机制，激发人才成长内在动力
竞争成长规律揭示了竞争是提高激励效应的推动力，现代管理知识中的“鲇鱼定律”也启示了如果一个人没有竞争对手，就会养成惰性，甘于平庸，碌碌无为。因此，我国各银行机构应健全有效的竞争激励机制，增强行员创造的动力，激发行员创新的热情，促进员工创新的行为，最大限度地激励人才成长。
1、改进管理层薪酬制度。
为提高管理者经营热情，避免管理者短视行为的发生，对于已上市股份制商业银行的管理者可以逐步推行股票期权的激励机制，当某考核指标达到一定标准时，管理者就可以行权。而对于未上市商业银行的高层管理人员，可实行年薪制，根据经营者的管理业绩和经营业绩确定年薪的金额，从而充分调动经营者的积极性和创造性，强化风险意识，提高银行长期的获利能力，保持可持续发展水平。
2、健全长期有效的考核激励机制，使工作能奖能罚。
要确定系统全面的绩效考核内容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的实际工作绩效，方法上可以参照目前流行的“360度绩效评价法”，即有上级、同事、服务对象评价加员工自评，最后通过加权平均得出考核结果。要分层次、分类别设计考核指标，可遵照国际通行的绩效考核SMART原则，必要时可以邀请专业的人力资源管理公司协助建立一套科学合理、层次分明、具有银行特色的考核评价指标体系。要注意日常考核与综合考核相结合，建议采取月度考核、半年跟踪、年终总结相结合的方式，克服“近因效应”影响。要畅通反馈渠道，加强双向沟通，营造良好的人际氛围和工作环境，使绩效考核成为实现组织目标、改进员工绩效和个人持续发展的助推器，把绩效考核过程转化为每个员工一次积极的工作经历。
3、改进普通员工薪制度。
为奖勤罚懒，调动国有商业银行的从业积极性，应破除原有工资分配中“大锅饭”的做法，将职工工资和岗位贡献相挂钩，拉开改入档次。如对于行政管理和后勤部门可实行岗位等级工资，岗位等级的划分可以参照工作责任、工作复杂程度和对知识技能的要求，通过岗位分析评定来确定；对于研发和业务部门实行按能力划分的专业技术等级工资制，同时，与银行的经营业绩相挂钩；对于销售部门则实行基本工资加上业绩提成的效益工资制度，促进销售人员的销售积极性；对于柜台人员实行基本工资加上业务计划计件工资分配标准，以便提高业务经办效率的完善。
参考文献：
目前，山东省农村信用社各县级联社开办的电子银行业务主要包括ATM（自动柜员机系统）、农金通（农民自助终端）、电话POS（销售终端系统）、网上银行、手机银行等。但从作者从事此项业务的实际经验看，目前山东省电子银行业务在农村地区处于起步阶段，发展相对缓慢，存在诸多困难和问题。
一、农村信用社发展电子银行业务存在的问题
尽管电子银行业务是银行业的发展趋势，但作为农村金融生力军的农村信用社尚未做好这方面的准备。
（一）思想认识不到位，管理工作薄弱
电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，多数信用社对电子银行业务认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。
从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，使前台操作与后台控制、业务营销与技术支持、产品经理与客户经理间难以协调，部门之间的“合力”无法形成。
（二）营销机制不健全，客户结构不理想
目前，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。部分营业网点未设置配备大堂助理，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构亟待调整。农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
（三）宣传力度不够，市场认知度不高
目前，农村信用社电子银行产品的功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。由于缺乏深入人心的宣传推动，电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
（四）功能有待完善，特色产品较少
目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。
（五）售后服务不到位，市场培育能力差
一是客户意见得不到及时反馈，电子银行产品的部分功能仍有待改进。如大客户个性化服务、本地特色业务问题等。二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费。三是缺乏足够的市场培育能力。目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，对交易的安全性信心不足，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。另外，一些地区网速缓慢、无法链接等客观因素也影响了部分客户使用电子银行的积极性。
（六）培训链条断裂，专业人才匮乏
一些行社没有将电子银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层信用社业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。有的网点让那些对电子银行一知半解的员工做产品营销和推介，难免会影响到电子银行业务的发展。
二、农村信用社开展农村电子银行业务面临的现实困境
（一）农村居民对电子银行业务认可低
农村民民仍习惯于使用传统金融产品，农村地区特别是40岁以上客户群体文化层次较低，对新事物认识过程较慢，对信用社宣传推介的银行卡功能了解和使用较少，开立后大多成为睡眠卡。他们大多只相信能够直观可见余额的存单和存折，对诸多电子银行业务没有足够的信心，很少使用银行卡办理电子银行业务。由于大多商业银行已对银行卡收取年费、手续费等，加大了客户持卡成本，农村居民除非在万不得以的情况下，一般不会主动开立银行卡。
（二）农村地区电子银行业务的基础配套设施不完善
电子银行业务需要农村地区的电脑和宽带网络普及率较高，但农村网民娱乐化倾向更为明显，对信息技术、农业商务网站和电子银行业务缺乏基本的了解，使农村电子银行业务难以得到广泛应用。
（三）农村物流发展水平慢对电子银行业务发展也造成一定的影响
现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后需要付出高于城市的送货成本。此外，安全问题使农民不敢使用电子银行业务。
三、农村信用社在农村推进电子银行业务的措施
（一）完善农村网络基础设施建设，加强对农民的文化教育和电子业务知识培训
搞好农村网络基础设施的规划和建设，普及宽带网络，构建新农村地区的网络环境，为开展电子商务创造有利的基础条件。要加强农村教育，让文化水平较高的支农信息员发挥带头作用，带动农民上网，普及新观念和新理念；对农民进行电子商务和电子银行的针对性培训，使更多的人认识计算机、认识网络，学会如何使用电子商务，学会网上搜寻信息、网上交易，让农民更多地接触电子商务和电子银行，了解网络环境下电子商务和电子银行的运作。
（二）注重通过让农民享受实惠来带动电子商务和电子银行业务的发展
逐步增加农民的网络服务内容，比如网络二手货物买卖，农产品上网买卖，二手房等交易信息等等，让电子商务和电子支付手段广泛进入农民的视野，发展农民之间的电子商务往来。
（三）重点拓展手机银行农村市场
手机银行等电子银行业务可以弥补广大农村地区银行网点少、金融服务不足等问题，可以虚拟扩大网点数量、延伸服务地域范围和服务时间，减小柜台压力。对于广大农村地区不会上网、文化程度较低、年龄较大的客户，使用3G手机登陆网上银行具有更大的优势。网上银行上线后，应结合农村客户的需求和使用习惯，开发手机版网上银行。在手机银行推广过程中，实行“以点带面，整体推进”，将网上银行触角延伸到县、乡、村，实现网上银行在农村地区全面普及，全面提升农村金融服务水平。
（四）加大对电子银行的宣传力度
农村信用社可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷。
作者：徐海洲 单位：哈尔滨银行电子银行部
哈尔滨银行电子银行业务发展愿景在全行总体架构下，根据电子银行业务发展特点和实际，进一步理顺和明晰电子银行业务条线管理流程，制订完善各类制度和办法，最终实现电子银行业务条线管理目标：以构建电子银行业务管理体系、电子银行营销服务体系和电子银行产品管理体系为主线，全面理顺各级行电子银行业务管理职能和岗位要求。通过业务条线管理目标的实现，夯实电子银行业务发展基础，进一步提升业务发展速度和质量，最终实现电子银行发展战略目标：通过建立高效稳定的业务系统处理平台和业务管理平台，提升电子银行业务替代率和贡献度，将哈尔滨银行电子银行打造成为业务功能完善、风险控制有效、市场口碑良好和营销与服务强大的具有鲜明特色的国内一流电子银行。三、主要工作举措
建立电子银行业务管理体系，保障业务健康快速发展电子银行业务作为哈尔滨银行的一项新兴业务，业务开办涉及人员、系统、法规等多个方面，任何环节出现问题都可能阻碍电子银行业务的开展。电子银行业务管理体系即制订规则、规范流程、防范风险，保持业务发展的良好环境，保证业务顺利展开。此体系由制度建设和风险管理两部分构成。（1）制度建设制度是传达管理要求、规范业务操作的主要手段，电子银行业务制度是各行规范开展电子银行业务的基础和依据。一是要在对各类单项制度和办法梳理的基础上，完成制度的整合工作，达到涉及业务办理的人员分工明确、业务处理流程高效合理、风险控制有效的目的。二是完善制度培训机制，通过对各级电子银行业务管理人员和操作人员的制度培训，使员工准确理解和正确执行管理要求，夯实制度执行基础。三是完善制度检查监督机制，通过分层次检查，进一步提高制度执行力。（2）风险管理电子银行业务具备信息技术应用与客户自助服务的明显特征，电子银行业务运行、办理和客户自助操作等环节都可能存在风险，风险管理是电子银行业务持续健康发展的有力保障。一是建立风险管理机制，明确风险管理的职责和规则，强化部门合作，分层管控风险。二是加强风险管理培训，提高各级机构电子银行业务人员的风险意识，自觉防范风险。三是加强电子银行业务风险教育，提高客户的自我保护意识。四是与科技部门沟通，开发适合电子银行业务发展的监控管理系统，重点监控系统的反应时间、稳定性、可靠性等核心指标，做好业务运行系统的监测和分析工作。五是建立电子银行业务应急处理机制，提高处理效率。
建立电子银行营销服务体系，全面提升核心竞争力营销和服务是电子银行业务面向客户的主要内容，建立高效的营销服务体系，是全面提升电子银行市场竞争力的重要手段。此体系由市场营销管理和服务支持两部分组成。（1）市场营销管理电子银行业务市场营销是商业银行营销活动的重要组成。电子银行虚拟化和业务综合化的特点，进一步拓宽了电子银行业务营销渠道和模式的多样性。一是建立以客户为中心的营销管理机制。以全行统一的客户分层管理为基础，明确各级机构的营销和管理职责，规范网点、客户经理、呼叫中心、门户网站等不同营销模式中的联动要求，提高整体营销效率。二是强化多种营销模式的推动作用。通过不同形式的组合营销和联合营销，挖掘各类特定客户群的综合贡献度，实现客户资源价值的最大化。三是强化差异化营销策略的应用。以客户贡献度、客户影响力和重点业务促销需要为基础，通过产品差异化、价格差异化、服务差异化的合理应用，提高优质客户的电子银行产品覆盖率，改善客户结构。（2）服务支持贯彻“以客户为中心”的理念，建立健全服务支持体系，统一服务流程。依据客户分级服务原则，制订不同层级客户的服务标准和流程，同时加强客户服务管理和考核。
建立电子银行产品管理体系，提高产品影响力围绕多渠道整合、产品精细化策略，积极应用新技术，加快产品创新和应用推广步伐，打造卓越的产品体系。一是建立电子银行产品管理机制。规范产品业务需求、立项审批、系统开发测试、市场推广、售后服务等产品开发管理环节的处理流程，明确各级机构在产品开发管理流程中的职责，全面提升产品质量与推广效果。二是加强版本与产品化管理。建立电子银行系统版本管理和产品目录管理体系，建立完善的产品化工作标准流程和规范，严格执行版本测试和投产标准，有效控制差错率，稳步提升质量。三是建立电子银行产品创新机制。以业务整合创新和新技术应用创新为主线，以产品市场影响力和业务贡献度为标准，全面规范产品创新管理流程和等级界定，激励创新，实现电子银行业务的个性化和特色化。
借助电子银行大力发展小额信贷现有国内商业银行的网银贷款功能涵盖用户信息登记、网上贷款申请、进度查询，以及各种贷款产品的还款细节安排等。中小银行发展网上小额信贷的途径值得进一步推敲。哈尔滨银行重点发展小额信贷领域，并积极借鉴美国富国银行与印度工业信贷投资银行的小额信贷发展模式，大力发展电子银行渠道，探索基于全渠道、多流程的电子银行服务体系。通过电子银行变革以产品为中心的业务处理流程，在满足风险控制和监管要求的前提下，实现“贷款客户只需到银行一次即可完成小额信贷办理”的基本服务承诺。该系统平台把原有的交易平台变为集营销、服务、交易为一体的综合性平台，随时、随需与客户互动。此平台上的信息资源为全渠道共享，力求快速响应。
未来的个性化网银将引发面向服务的流程再造。如果银行为提取大额现金的客户提供网银预约服务，则网银系统、柜面系统乃至网点排队叫号系统之间将因业务关联性发生变化。因此，在未来银行业务发展中，要在明确网络受理渠道营销、服务和交易处理职能定位的基础上，加大新系统平台建设和资源投入力度。回顾国内外电子银行业务发展历程，网络将成为未来客户接受银行服务的主要渠道。目前，物理网点具有的营销、服务和交易处理功能也将成为网络渠道应用的基本职能。
【关键词】 邮储银行 县域农村地区 电子银行 发展策略
随着客户生活向网络化的飞速转变，银行服务的网络化进程随之加快，成为当今乃至未来的趋势，电子银行正全面替代传统柜面，成为面对客户的主渠道，同时也成为发展普惠金融、有效服务三农的重要途径之一。邮政储蓄银行紧跟时代趋势，紧抓农村电子商务蓬勃发展的良好机遇，将电子银行作为转变经营模式和优化资源配置的突破口，持续加快科技创新步伐，完善渠道建设，深化服务三农，全面提升服务能力。
一、邮储电子银行业务发展概述
2010年6月，邮储银行秉承“进步与您同步”的发展理念，面向公众正式推出个人网上银行，开启互联网金融服务新时代；2012年3月，手机银行成功上线，并推出客户端版、WAP版、贴膜版、短信版等多种方式，满足客户多样化的移动支付需求；同年9月，率先建立国内首家全国集中的电视银行系统；2013年，顺应“移动化”、“社交化”的互联网金融发展趋势，强势推出PAD银行、微信银行、微博银行和易信银行等多渠道产品。目前，邮储网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行、易信银行等服务渠道蓬勃发展，与自助银行和网点柜面，共同建立起全方位、多渠道、立体化的金融服务体系，成为银行业中服务渠道最全、客户覆盖最广的金融机构。截至目前，全国电子银行客户规模过亿，陕西电子银行客户规模达到500余万户，其中县域及农村地区客户就有310余万户。
二、邮储在拓展县域及农村地区电子银行业务过程中遇到的困难和问题
由于县域及农村地区的中老年客户以及低收入、低文化程度客户群体占较大比例，因此发展电子银行业务过程中经常遇到很多现实的困难和问题：
第一，县域或农村地区居民对电子银行业务的认识有限，对电子银行认可低。目前，绝大部分农村或县域人口以外出务工或上学为主，留在当地的多数为年长者及务农者，文化程度偏低，此类客户普遍对电子银行产品接受能力有限，即使有小部分客户能接受使用，但是会有先入为主的观念，已使用过一个银行的电子银行产品后，会习惯使用，不易再去接受其他行的同类电子银行产品。
第二，县域及农村地区电子银行基础配套设施不完善。电子银行业务需要电脑和宽带网络普及率较高，但县域及农村地区客户多数对信息技术、电子银行业务缺乏基本的了解，智能手机普及度不高，发展手机银行的硬件环境不足，使电子银行业务难以得到广泛应用。
第三，部分县域及农村地区经济发展水平较低，特别是老年和农村客户对于电子银行这个高科技行业缺乏了解，对电子银行业务安全认知度不高，加之客户安全意识淡薄，在使用电子渠道自助设备时，缺乏密码保护措施，使不法分子有机可乘，给客户带来资金安全隐患，抵触心理随之增加。
三、新常态下邮储发展县域及农村地区电子银行业务的对策建议
面对互联网金融日新月异，不断推陈出新，在新常态下，邮储该采取何种营销策略来吸引客户，抢滩农村市场，实现可持续发展，是一个值得探讨的课题，为此，笔者提出以下对策和建议。
第一，加大县域及农村地区电子银行业务宣传和推广力度。一方面在各县组织开展送电子银行“进村庄、进社区、进市场”三进活动，加快广大县域及农村地区居民对电子银行的了解及认识。另一方面在县域及农村网点建立电子银行体验区，由网点大堂经理负责指导客户进行现场体验，培养客户使用电子银行的习惯。再次在当地县域及农村寻找德高望重有影响力的人，让他们免费体验邮储电子银行业务，邮储银行将其过程拍成视频，在本地宣传，还可将其作为宣传册或宣传单的封面，改变以往单调简单的风格。
第二，丰富县域及农村地区特色网络服务内容。针对县域及农村市场，一方面充分利用移动客户端，紧抓农村电子商务发展契机，固化并深化客户电子银行交易习惯，增强电子渠道的日常生活缴费、支付的体验，拓展市场、占领份额。另一方面建立农产品信息及电子支付平台，使农民享受实惠，例如通过网络农产品、货物上网买卖等交易信息，让电子商务和电子支付手段广泛进入农民的视野。
第三，开展业务培训，增强银行从业人员业务技能。不断培训，打造一支高素质的县域及农村地区一线营销队伍。一方面组建一支业务水平过硬的产品经理和客户经理队伍。另一方面利用远程教育系统提供员工自助培训，并将培训考核的结果与各网点负责人的绩效工资挂钩，进一步督促员工加强对电子银行业务的学习。
关键词：金融监管；银行业
中图分类号：F832.3文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0177-01
随着中国金融市场日益开放，银行业的监督管理面临着专业化、国际化的要求。然而，由于我国金融发展的历史原因和体制原因，虽然银行监管部门在体制上从中央银行独立出来，实现了金融与货币政策的分离，强化了银行业的监督管理，但目前我国银行监管体制仍然存在一些问题。
一、银行业监管目标模糊
在监管较为成熟的市场经济中，银行业监管目标与中央银行货币政策目标存在一定差异。中央银行的货币政策主要为实现宏观目标服务，为保持币值稳定，相应调节货币政策工具。而银行业监管的目标则为实现国家经济发展的具体目标，重点是保护存款人利益和维护银行体系的安全与稳定。从《中华人民共和国银行管理条例》(1986)、《金融机构管理规定》(1994)和《中华人民共和国商业银行法》(1995)的内容看，我国的银行业监管目标多以中央银行的货币政策作为监管目标，这就使得两方面的监管兼顾不周。银行业监管在保障国家货币政策目标实现和宏观调控措施实施的同时，还要保护存款人利益，保障公平竞争和金融机构合法权，防范和化解金融风险，维护金融体系的安全。这就造成了将银行业监管目标与货币政策目标视为同一目标，过分抢夺了货币政策目标，忽略了银行业监管目标，从而制约了银行业监管的功效。
二、银行业监管内容狭窄，手段单一
银行监管形式主要有银行业内部监管、外部监管、银行业的自我管理以及社会监督。手段主要有法律、经济和行政手段。相对而言，我国银行业监管的方式却较为单一，即主要通过行政手段进行自上而下的外部监管，以计划、行政命令和经济处罚为主要方式，行业自律组织极为少见。缺乏健全的法律法规，无法做到有法可依和违法必究。而社会监督机构也尚未形成对商业银行完整有效的监督机制。
三、银行业监管专业性不足
监管工作信息未能形成专业化系统管理，没有一个专门的平台统一对现场监管、非现场监管以及市场准入信息进行集中有效的管理，监管工作过程中形成的监管档案未形成电子化自律加以管理和使用，没有一个平台能提供被监管机构的情况全面的历史资料，仅能依据曾经管理过的监管人员的经验来了解被监管机构的历史情况。
在银行监管中，不论是非现场监管分析、现场检查、日常监管审批，还是监管政策把握，都需要有一支精通监管业务的监管队伍。只有监管人员既精通业务经营、财务状况和内控制度，又熟悉相关业务的经济政策、行业发展和市场背景等，才能比较准确地掌握金融机构风险状况，及相关市场变化可能对金融机构带来的潜在影响，真正发挥风险预警、识别和控制的监管作用。监管人员的专业性不足表现在监管人员并非经过特定的培训，只要有一定能力，均有可能被配备到监管岗位，只要工作需要，人员就有可能被调整到另一个岗位，而专业才能很少被提及，更没有设立针对不同层次、不同专业的监管人员培训机制，没有建立分等级的监管人员资格考核标准，相当部分监管人员知识难以跟上市场发展的需要。
四、银行业监管组织缺乏有效的配合
银行业监管部门、市场监督和内部审计三股力量没有实现有效的联合。一方面，内外监管部门之间未建立有效的信息沟通机制。人民银行、监事会、审计署及银行内部的审计稽核部门均对商业银行进行现场检查，但检查项目的对象和计划在事前未充分沟通，检查时间不统一，检查结果和处理情况在事后也无法做到及时交流，极大浪费了监管资源，造成重复检查、重复处理的情况经常发生。另一方面，未充分发挥市场监督和中介机构的作用。除上市银行外，我国大部分非上市商业银行的信息披露不够规范和完备，甚至存在一些恶意虚假信息，使得存款人、债权人、投资人、股东等市场参与者对商业银行的分析和判断出现混乱和偏差，难以对商业银行的经营管理形成有效的监督制约作用；而外部中介机构如外部审计部门拥有大量专业资源和信息，监管部门尚未充分利用这一渠道来提高监管效率。
五、提高银行业金融监管的对策
1.转变金融监管理念
发挥银监会新的管理体制的优势，拓宽金融监管覆盖面，实现本外币、境内外金融机构、表内表外业务、现场和非现场的统一监管；建立被监管机构档案，实现监管信息共享。完善日常监管、风险预警、资信评级、监管责任制度体系，增强监管效能；提高监管人员素质，以新业务、新知识培训为重点，努力培养复合型监管人才，按照新《巴塞尔协议》的要求，坚持持续性监管和审慎性监管原则，努力发挥监管在维护金融秩序稳定方面的功能和作用。
2.加强监管合作
加强银监会、保监会和证监会三者间的联系、协调与合作，增强我国金融监管的合力和实效。三大监管当局应进一步完善金融机构的金融信息报告和披露制度，增强金融机构经营及财务状况的透明度，明确报告与披露的基本数据、指标、范围及时间频率等。同时，金融监管部门应与有关经济综合部门积极配合，建立对金融机构有关信息质量的公告制度，增强金融机构会计、统计和审计大家力度，以过硬的金融机构会计、统计和审计质量与国际金融接轨，建立有别于中介机构公司治理评级的监管部门公司治理评级体系。
3.加强金融立法，健全我国金融监管的法规
我国要继续完善金融法规体系，一是对照已有的金融法规，认真结合国际金融监管规则的要求，制定我国详细、全面的金融监管实施细则，突出可操作性，以确保监管工作规范、统一。二是结合当前快速发展的金融业务实际，要借鉴国际上先进的金融监管经验，尽快制订完善有关的金融监管法规，可建立市场准入、经营范围、风险管理、市场退出等各个方面的金融监管法规体系。
参考文献：
[1]张乐,权永辉.金融危机背景下完善我国金融监管体制的若干对策建议[J].海南金融,2010(09).
一、评选工作的组织领导
（一）各会员单位要明确领导负责，成立相应组织，安排专门人员，负责评选工作的组织安排、联络协调、检查验收和材料报送等各项日常工作。
（二）各会员单位在××省银行业文明规范服务示范单位评选工作中的具体职责为：负责制定本系统、本单位的具体评选办法；负责组织本系统、本单位的基层机构参加评选；确定本系统、本单位文明规范服务示范单位并按时上报；负责配合××省银行业协会开展文明规范服务示范单位的检查验收等。
二、评选条件和步骤
各会员单位应严格按照《中国银行业文明规范服务工作指引》及《中国银行业文明规范服务示范单位考核标准》规定进行示范单位的评选。首先，各会员单位组织本系统基层机构申报；其次，各会员单位在申报单位中按照《中国银行业文明规范服务示范单位考核标准》组织现场考核验收。在此基础上按照分配名额（见附件一）填写申报表，（格式见附件二）向××省银行业协会推荐申报。
三、评选时间及内容安排
（一）准备部署阶段
1．组织“20****年度中国银行业文明规范服务示范单位”负责人和上级主管领导赴江苏省学习考察（4月10日之前）
2．制订下发“20****年度××省银行业文明规范服务示范单位评选方案”。（4月20-4月30日）
（二）组织实施阶段：20****年5月底之前，各会员单位完成本系统、本单位示范单位的申报、考核、推选、上报工作。
（三）整改提高阶段：××省银行业协会举办“文明规范服务示范单位”培训班。聘请专家进行银行服务礼仪、示范单位标准讲解，组织示范单位到先进的银行机构观摩等。通过学习，各会员单位针对上报示范单位存在的问题，进行整改提高。（6月上旬）
（四）检查验收阶段：××省银行业协会组织会员单位对上报的示范单位进行交叉检查验收。根据验收结果，确定100家“20****年度××省银行业文明规范服务示范单位”。（6月中旬）
（五）公示阶段：在××省银行信息网对全部示范单位进行公示。（6月下旬）
（六）审查推荐阶段：根据对100家省级文明规范服务示范单位验收和公示情况，择优向中国银行业协会推荐35家“中国银行业文明规范服务示范单位”。
（七）授牌表彰阶段：××省银行业协会于10月份进行表彰，授予牌匾和证书，同时通过《××银行业》期刊和网站向业内和社会进行公告。
四、评选活动要求
（一）各会员单位要充分认识开展文明规范服务示范单位评选的重要意义，高度重视，迅速行动，认真部署，精心组织，制定切实可行的实施方案，确保评选活动有序开展，扎实推进。
（二）评选工作要坚持公开、公平、公正的原则，坚持高标准、严要求，注重服务工作实效，突出服务创新，确保示范单位的先进性、代表性和示范性。
（三）各会员单位及经营机构要以评选活动为契机，通过完善服务设施、规范服务行为，优化服务流程、创新服务手段等措施，加大服务工作力度，培育诚信、合规、高效、和谐的服务文化，切实改进和提升行业服务质量，增强社会公众对银行服务的认同感，提高客户满意度。
（四）按照《中国银行业文明规范服务示范单位管理办法》规定，示范单位每两年评选一次。因此，20****年度我省被授牌的25家“中国银行业文明规范服务示范单位”也应重新参加评选。
在经济全球化趋势不断增强背景下，企业社会责任逐步成为通用的价值体系。银行业作为国民经济的特殊企业和实体经济的中枢神经，在进行正常经营活动基础上，将积极履责纳入其经营决策和业务发展战略的范畴，有利于塑造银行在市场上的良好形象，不断吸引投资。此外，作为政府推进社会改革的重要平台，银行积极履责能在一定程度上减轻政府方面的压力。因此，银行业要对接国际责任标准和先进经验，树立承担社会责任的新理念，不断深化社会责任管理实践，承担起高质量服务经济社会的使命，实现股东利益和社会效益双赢的局面。
二、银行社会责任的基本理论
银行社会责任概念的提出来源于对企业社会责任的认识，而企业社会责任的概念源于欧美发达国家。
（一）企业社会责任内涵的起源与发展
企业社会责任的提出最早是将其看做单纯的商业责任，Bowen（1953）认为企业社会责任是为了达到一定的政治目的而采取的相应措施[1]，即商人或企业家根据社会价值观和目标的要求来拟定政策、制定决策。弗里德曼（1970）认为企业社会责任是在一定原则下，合理运用资源以使股东价值最大化[2]。“利益相关者”概念提出后，学者们对于企业社会责任的界定有了全新的思考，将企业的非商业责任纳入到概念中。美国企业社会责任专家Carroll（1991）认为企业社会责任不仅包括商业责任，还包括法律责任、伦理责任和慈善责任等[3]。卢代富（2002）认为企业社会责任是在追求股东利润最大化基础上应该承担的维护与增进社会利益的责任，包括对职工、消费者、环境保护以及当地经济社会发展的责任等[4]。经过一众学者的努力，利益相关者理论的框架日渐明晰，成为企业社会责任的基础理论，得到广泛认可。
（二）银行社会责任概念的界定
银行社会责任概念的界定来源于对企业社会责任内涵的认识。从上述内容可以看出，国内外对企业社会责任定义有个统一趋势，即从利益相关者角度出发来界定。社会责任国际所（SAI）认为社会责任是指除了对股东负责外，还应对整个社会承担非商业责任，包括保护环境、保护弱势群体等等[5]。作为一个特殊的企业，银行业运营既有赖于股东的资本投入，也离不开客户、员工、政府等利益相关者的支持，这种公众属性也决定了银行应该承担起更多的社会责任。本文对银行社会责任的界定如下：在追求利润最大化的同时，银行业也要充分考虑其利益相关者的权益，通过金融专业化服务、金融创新性产品，承担起支持实体经济发展、促进环境可持续发展以及维护公共建设等层面的社会责任。
三、我国银行业履行社会责任的现状
在计划经济时代，我国银行业呈现“大一统”的局面，日常经营业务主要围绕政府政策开展，履行较为完全的社会责任。随着市场经济体制改革的开展，“大一统”局面被打破，银行成为独立的法人，更加倾向于追求利润最大化，社会职能逐步分离出去，履责意识淡薄。然而，经济全球化背景下又对企业提出了履责的新要求，因此一直处于垄断地位的银行业要主动承担起社会责任，将部分利润反哺于社会，充分体现出市场经济的公平性。
2006年是我国银行业履责的“元年”，第一份社会责任报告由浦发银行面世。监管部门也开始关注社会责任，2007年11月，银监会了《关于加强大型银行社会责任的意见》。此外，中国银行业协会也一直致力于推动银行业加强履责，自2008年起?B续《中国银行业社会责任报告》，展示了银行业履责的积极探索和丰硕成果。据《2015年度中国银行业社会责任报告》[6]显示，截至2015年末，银行业机构中明确社会责任理念的共有110家，社会责任报告的共有69家，专业从事社会责任工作的3315余人，开展社会责任培训1211余次，履责日益成为银行主动化、常态化的行动。并且，企业社会责任已被正式写入了《“十三五”规划纲要》，并纳入国家立法，这标志着企业履责开始步入法制轨道。
（一）在践行普惠金融方面
《2015年度中国银行业社会责任报告》显示，银行业金融机构倾力服务“三农”、“小微”等重点领域，截至2015年末，银行业涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7%，有力地促进了农业现代化发展；小微企业贷款余额23.5万亿元，同比增长13.1%，小微企业贷款余额户数1322.6万户，小微企业通过贷款比例为92.8%，小微企业融资难问题得到有效缓解，实体经济融资成本有所降低。
（二）在支持绿色金融，促进环境可持续发展方面
在目前经济下行压力不断增大、环境保护问题日益突出的背景下，以绿色产业为发展依托已成为经济转型升级的必然选择。截至2015年底，银行业绿色信贷余额8.08万亿元，其中，21家主要银行业金融机构的绿色信贷余额达7.01万亿元，较年初增长16.42%。此外，银行业金融机构还制定了特色的绿色信贷指引政策，大力支持清洁能源行业的发展。
（三）在参与公共建设、培育公共理念方面
我国银行业积极健全公益管理体制机制，持续开展各种公益活动。2015年，银行业全年公益慈善投入总额达11.1亿元，同比增加1100万元，公益慈善项目数量达到6120个。同时，各银行通过资金或实物捐赠、技能培训等渠道，对特殊客户群体进行援助和关爱。
四、银行业金融机构履行社会责任存在的问题及对标差距
（一）社会责任基本理念不健全
树立健全的基本理念后，银行才能真正将社会责任纳入企业发展战略。相关资料显示，国外银行业将社会责任当做是一种义务的同时，也认识到了履责所能带来的长远收益，如：汇丰银行认为其经营目标不仅仅局限于获取利润，主动承担社会责任才是取得长远成功的关键。而国内银行业仅将履责视为一种责任和义务，强调其作为单个“社会公民”的意义，却没有认识到履责对其长远发展的积极影响。
（二）金融助力小微企业的力度依然不够
在我国，银行在放贷过程中，明显偏爱资产实力较雄厚、规模较大的大中型企业，而对小微企业设置了较高的门槛，融资贵、融资难的问题依然滞后着小微企业的发展。而在一些发达国家，他们认为小型成长期企业所创造的工作机会要比经济体内任何一个领域都多。在这些国家，小型企业占就业总人数的57%。国外银行业对小微企业的支持模式上有所不同。渣打银行将小微企业业务作为战略性业务单元列为零售银行业务，并侧重于产品的交叉结合并弱化抵押担保要求；花旗银行几乎对所有的小微企业项目做全盘考量，以花旗中国为例，其在我国开展的重庆农村小微企业发展项目，为重庆农村地区3400户家庭企业就可持续农业和畜牧业生产提供基础的技术支持和现场培训。
（三）开展绿色金融、促进环境可持续发展方面仍欠缺
目前，虽然我国已经了相关文件，但我国绿色金融发展水平依然较低，许多地市级行对绿色金融的概念模糊，金融机构未完全将绿色金融全面纳入业务经营范围内，未建立起与其配套的政策制度，对企业执行环保政策情况的审查也缺乏约束激励机制。而外国银行在发展可持续方面一直走在前列。如花旗银行始终将可持续发展原则贯彻在核心业务发展中，花旗中国遵循中国银监会的绿色信贷方针，拒绝向那些经营活动对环境或社会造成严重负面影响的现有客户或新客户提供贷款。对于在授信获批之后对环境或社会造成严重负面影响的客户，银行将要求其提前偿还贷款。此外，早在2003年，花旗银行就研究制定了环境和社会风?U管理（ESRM）的专业化政策来促进可持续发展，并且政策团队由专家组成，负责审查交易类别，妥善管理和化解环境与社会风险。
（四）缺乏专门培养拥有金融能力人员的公共建设项目
中国经济正在从“中国制造”迈向“中国创造”，创新对于中国经济的持续增长发挥着重要作用，如何有效地将大量低技术劳工转化成高增值人才是当务之急。国内银行业在参与公共建设方面以资助优秀的贫困学生为主，给予他们物质上的帮助。而国外银行更注重对于青少年金融能力的培养。花旗银行开展了一项国际公认的为16～25岁之间的青年培养金融能力的理财教育项目―Aflateen青年行教育项目。对刚接触金融服务，首次被纳入金融系统的人口来说，金融能力建设和正确财务习惯的培养至关重要，值得我国银行业借鉴与学习。
五、启示与建议
中国银行业的盈利能力在世界上依然处于领先水平，理应承担起更多的社会责任，但是我国银行业履责意识起步较晚，仍有很大的进步空间。
（一）从顶层设计上，把履行社会责任纳入监管框架
监管部门应高度重视并加强监管与引导。一要积极履行好社会责任，不断提升监管效能。二是要完善社会责任体制机制建设和社会责任治理体系，督促各银行履行好社会责任，并把履责纳入监管框架中。
（二）从履责主体上，融入银行自身的战略规划
银行业金融机构不仅要将履责当做自身作为“社会公民”的义务，更要看到履责会给自身长远发展带来的利益，不断深化自身的责任意识。作为履责的重要载体，银行业金融机构应持续完善其责任体系，将履责融入到自身战略和发展规划中。同时，加强与利益相关方的沟通与互动，更好地服务于经济金融改革。
（三）从经营理念上，全面倡导可持续绿色金融
我国正处于经济结构调整和发展方式转变的关键时期，传统银行业面临挑战，在信用风险加大、资本利差收窄的双重冲击下，传统银行业理念也正在加速转变。在此背景下，建议加强在整个银行业系统内宣导绿色金融理念、建立可持续发展理念的氛围，并且，银行业金融机构要积极探索开展绿色金融、促进环境可持续发展的创新性政策体系并及时落地。此外，对于国家明令禁止的、不符合环境保护规定的企业和项目贷款，银行要加强“一票否决制”管理，从源头上防范风险，对于获批授信后对环境和社会造成严重负面影响的客户应该实行信贷退出机制，让其提前还贷。
一、银行业监管制度创新的理论基础
所谓银行业监管制度，从监管趋向于制度化、规范化和法律化的角度而言，银行监管制度可以表述为：是一种补救市场失灵和维护银行体系稳健运行，以提高资源配置效率，并使公共利益不受侵害的制度安排。一国较为完善的银行监管制度应该包括法律基础、监管目标、监管原则和监管内容、方法等方面。银行业监管制度创新的理论基础主要基于以下要求：
（一）银行业发展的要求
1、银行业理论发展客观要求监管理论创新。近年来，我国随着商业银行改革的深入，银行业发展理论也在不断创新，由过去粗放式经营观念逐步转变为走集约化道路经营理念。如经营考核不再单纯以利润为目标，而是以综合考虑风险基础的经济增加值为目标；改变盲目追求资产扩张的观念，综合考虑资产利润率基础上，讲求效益最大化等。银行业发展理论对监管理论创新提出客观要求，它要求监管理论的及时调整和正确引导，以应对商业银行新的发展思路所面对的新的潜在风险。
2、银行经营业务多元化发展要求监管手段的创新。随着商业银行业务电子化、网络化高速发展，银行经营业务呈现日趋多元化。如，各种业务、个人理财业务和衍生业务等。各项业务各有其业务特点，操作规程不同，隐含风险点也有所不同。对不同风险点的监测，客观要求监管手段及时调整与创新，以更好地进行风险预警。如现场检查方面，需要改变以往简单依赖传统的检查方法，而是根据新业务的风险特点，利用新的技术手段，有针对性地开展检查。
（二）提高自身监管水平的要求。监管部门要提高自身监管水平，就需要监管理论具有一定的前瞻性，这也是监管理论创新的内在要求。监管部门需要根据我国银行业发展状况，结合国际监管理念，深入探索适合我国国情的监管理论，并在此基础上不断创新。特别是目前在中国建设银行、中国银行等商业银行陆续上市后，在积极引进外资资本、管理及人才后，如何加强监管、提升监管水平、推动改革深入发展，迫切需要监管理论创新。
（三）监管国际发展趋势的要求。巴塞尔委员会的成立是各国银行业监管走向国际化的一个重要标志。它坚持两个基本原则：任何一个银行业机构必须接受监管；任何一个外资银行必须接受母国与东道国的共同监管。加入WTO后，我国银行业监管也必须尽快与国际银行业监管接轨，实施巴塞尔协议中国际通行的监管准则就是其中重要内容。目前，我国银行业监管一方面需要加强对不断涌入的外资银行的监管，另一方面需要积极鼓励国内银行业创新发展。如何将国际监管准则创新地运用到我国监管实践中是监管面临的课题要求。
二、我国银行业监管面临的主要问题
目前我国银行业监管面临主要问题具体表现为：
（一）混业经营趋势与分业监管的矛盾。国际经验表明，实行混业经营并不一定比分业经营产生更多的风险，如德国等欧洲国家一直实行全能银行制，没有产生严重的金融风险；实行分业经营也不一定减少银行风险，如日本长期实行分业经营，近几年却不断有银行倒闭。可以说，经营模式的选择并不必然导致风险，而关键在于风险的制度防范。因此，适应国际金融业混业经营的潮流和趋势，适时调整我国分业经营体制，是我们必然的选择。随着商业银行业务发展的多元化，我国商业银行混业经营已初步显现。
混业经营的业务特点是证券、保险与银行业业务相互交叉，资金流动频繁，监管难度大。在混业经营趋势加强和加入WTO进程加快的前提下，我国金融监管机构面临的难题可以简单归结为三点：一是金融监管难度加大；二是存在监管缺位与监管真空并存；三是存在各监管机构互相争夺权力或发生事故时互相推卸责任的可能。此外，当金融市场变得越来越一体化时，通讯和计算机的运用使得金融风险在现行监管体系下难以集中控制和监管，这就需要更集中或者至少很协调的监管体系。目前，我国实行分业监管，尽管也建立了一定范围金融协调机制，但实施监管的过程中，由于各种因素，可能间接影响实际效果。
（二）监管理论更新与银行业自律不足的矛盾。借鉴国际先进监管经验做法，银监会一直倡导新的监管理念，提出“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的监管思路，以法人机构为主要监管对象，树立风险为本意识，督促商业银行完善内控制度建设，提高信息披露。同时，新的监管理念实施是以商业银行业较高的自律水平为基础条件的。但由于目前我国商业银行与外资商业银行相比，存在先天不足，基础条件尚不完全具备，主要表现在：一是市场机制不完善。外资商业银行所处的经济环境市场机制相对完善，资金配置依赖市场，商业银行生存适应优胜劣汰市场法则，商业银行破产后，自然退出市场。但目前综合考虑多种因素，我国商业银行退出机制还未完全市场化。二是所有权虚位，银行业自律不足。外资商业银行一个显著的特点是高度自律，积极配合监管，其原因是明晰的产权制度。但我国商业银行由于存在所有权虚位或所有权过于分散，银行业高度自律机制难以真正形成。
（三）存款保险制度缺失与商业银行市场化的矛盾。存款保险制度作为金融稳定的一项基础性制度安排，其目的主要为：建立较为完善、规范的金融机构市场退出机制，促进金融稳定；保护存款人利益。只有通过强制保险，有限赔付、风险监测和退市处置等手段，才能促进存款人谨慎选择银行、投保银行谨慎经营。即通过良好的制度设计来强化市场约束、防范道德风险，实行正向激励约束机制，有效维护稳定。我国目前尚未建立存款保险制度，存款保险制度的缺失有两方面影响：一是商业银行市场退出过度依赖央行救助，央行难以负担商业银行正常退出（最终还是财政买单）。二是缺少良好的市场退出机制，商业银行不能实现正常退出，导致风险积累。多年来，“银行是国家的”这一观念在我国普通人们心中根深蒂固，加之存款保险制度的缺失，而我国商业银行似乎已经习惯了财政最终为巨额不良资产买单，商业银行不良资产一边是一核了之，而另一边新增不良贷款却依然不断。如此循环，商业银行难以真正走向市场化。
（四）提高监管水平与节约监管成本的矛盾。有效监管是实现监管目标的手段，有效监管的前提是提升监管水平。目前，监管部门提高监管水平受到一定因素制约。一是监管力量相对薄弱。以基层分局为例，不包括内部管理人员在内，平均每个监管人员监管大约15个分支机构，特别是农村信用社，地处偏远，机构分散，存在一定监管压力；二是自身监管水平限制。由于监管人员大多缺乏基层商业银行业务实际工作经验，监管人员实际监管能力明显不足；同时，商业银行经营理论及业务又在不断创新中，客观上增加了监管难度。此外，监管人员还要及时适应监管新形势下的现实压力。
在监管水平客观受限的同时，监管部门还必须综合考虑监管成本。加强监管，必须增加投入，而加大投入，可能导致监管成本上升。
三、我国银行业监管制度创新思路
（一）逐步构建统一监管制度基础。正如美国联邦储备委员会主席格林斯潘所言：监管体系应适应被监管对象的变化而变化。因此，我们应借鉴国外先进经验，对我国金融监管组织结构进行适当改革，以适应已经变化的经济金融条件。
1、借鉴美国模式，在现行监管机构之外，另设一个具有独特的超然地位的机构。如金融监管委员会，其职责主要是针对金融监管的真空及时采取相应措施、划分各金融监管机构的职责范围、协调各监管机构的利益冲突，以及对新业务划分监管归属等。
2、整合银监会、保监会和证监会。对现有分散的金融监管资源进行有效配置，逐步解决监管重叠与监管缺位并存等问题，提高监管的有效性和全面性，推进金融业务的创新与发展，促进金融体系的稳健运行。
（二）督促银行业提高自律水平
1、逐步推进金融市场化，建立银行业市场退出机制基础环境。通过有计划、有步骤的安排，逐步实行利率、汇率市场化，逐步建立金融市场化经济基础环境。在金融市场化的基础上，完善银行业市场退出机制。
2、继续深化商业银行改革。在引进外资的同时，重在“引智”。一方面通过有金融管理背景的投资者，引入商业银行市场运作经验；另一方面通过董事及高管人员，引入先进的商业银行管理理念。在外部监督制约下，强化商业银行自律意识。
3、加强监督约束，不断增强内控制度执行力度。内控制度的建立和执行是银行业自律的保障。商业银行需要根据实践经验，不断总结、完善内控制度。同时，坚持“全面、审慎、独立、有效”的原则，严格执行内控制度，坚决制止有章不循、违章操作的行为，切实防范风险隐患。
（三）建立存款保险制度，推进商业银行市场化
1、逐步取消个人存款隐性全额保险制，引导人们树立存款投资风险意识。我国现行法律明确规定“存款有息”，实质是政府为个人存款隐性全额保险制，继而形成财政买单的事实。建议通过法律逐步取消隐性全额保险，通过宣传，逐步引导人们树立存款投资风险意识，使人们认识到存款作为一种投资行为，应该承担相应的市场风险。
2、建立存款保险制度，稳步推进商业银行市场化进程。一是建立政府公共管理性质的存款保险机构。金融稳定关系一国政治经济的稳定，因此，通过政府推行存款保险制度，建立公共管理机构，可以增强市场信心；二是划分时间段，实行增量贷款保险制度。由于我国历史累积不良贷款较高，存款保险制度无力解决以往累积存量风险，因此，可以考虑实行增量保险；三是实行存款保险限额以下保险。建议根据我国实际情况，对10万元以下存款户实行全额保险，有助于保护弱势群体，维护社会稳定；四是明确消费者承担保险费用。
（四）适应业务多元化需要，提高监管水平。提高监管水平是监管部门始终面对的问题，由于受到人员编制制约，监管力量的投入必然有一定限度，最终要依靠提高自身监管人员业务素质解决。提高监管人员业务素质，主要通过加强监管人员培训。英国监管部门对监管人员的培训方法值得我们借鉴。
FSA提供的在岗培训大致可分为人员交流和专业授课两种形式。人员交流方面，为加强工作人员对市场和外界的了解，FSA每年采用公开招聘的方式选拔10%的员工作为外派人员，外派机构包括国际金融组织、审计师事务所等机构。专业授课培训方面，采取教学形式。授课内容大体上可分针对新员工开设的系列课程；面向全体监管人员的法规解读、监管技能培训课程；专业的业务讲座。同时，FSA注重对新员工培养程序。新员工在36个月内要分别在FSA内部5个不同岗位各工作半年，然后到商业机构工作半年。3年后，人事部门再根据这些员工的实际能力分派岗位。这一程序从制度上提高了新员工的监管素质。
四、需要注意的问题
1、制度创新的推进是一个需要循序渐进的过程。制度的创新牵涉面广，涉及问题多，并且需要对创新效果进行一段时间的实践总结检验。循序渐进的过程将有助于监管部门与被监管部门消化吸收，并及时就出现的新情况予以反馈，创新效果可能更加良好。
改革开放以来，我国经济飞速发展，银行业会计问题日渐突显。在我国市场经济高速发展过程中，如何解决我国银行业存在的会计问题需要我们不懈努力，找到行之有效的解决办法。随着市场经济的发展，越来越多的银行以外的行业也逐步涉足保险、信托、融资等原本属于银行业的业务，使得我国银行业的市场份额被动缩小。这就使得在银行工作中占有重要地位的会计工作也随之趋向商业化，面对当前社会市场经济的发展形势，银行会计工作人员如何在激烈的市场经济竞争中做好本职工作，降低银行经营风险，就是我们要探讨的关键问题。
关键词：银行 会计
近几十年来，我国经济高速发展，金融业在国民经济中占据越来越重要位置，对我国经济的推动作用越来越大，金融业成为我国社会主义特色市场经济重要的组成。由于会计制度上的一些漏洞，尽管现代企业都非常重视会计工作，并取得一定的成绩，但对于我国的商业银行来说，由于一些监督工作不到位和防范意识不强，也给银行正常运转带来一定的风险。随着我国市场经济建设的飞速发展，银行的规模得以极大提升，经营效率、资产质量、风险抵御力都有所加强。银行之间以及与其他金融公司间的竞争愈发激烈，使诸如信托公司、金融租赁、金融资产以及依托互联网的三方支付机构等获得极大发展的空间。随着我国银行业市场化、商业化的变革，国家逐步放宽了金融业投资者门槛，由此衍生出了很多的理财、投资行业，对于商业银行的信贷份额产生很大冲击。由于会计工作在银行机构中，既担任业务工作，也负责一些事务处理工作，这就要求会计工作人员既要有很强的专业技术能力，也同时要具备较强的业务能力。会计工作是银行工作的基础，银行里发生的每一笔业务都涉及会计工作，银行会计工作直接影响着银行的正常运转。我国银行业发展到现在，会计工作展显出其独有的特点。第一、银行业会计工作人员经手的每一笔业务都要经过详实的记录与核算，具有业务处理和会计处理的高度统一性。第二、银行会计工作具有很强的时效性。与其他行业会计相比，为了不影响银行客户的用款，银行柜面必须随时就将各个业务进行会计核算，特别是现在互联网技术的高速发展，银行内外部流动核算进一步加强，更是让银行业会计工作的时效性强的特点得以彰显。第三、银行柜面会计工作人员在服务客户的同事，也要起到监督客户服务要求是否合规合法的特点。随着市场经济的发展，人们资金交易日益增多，社会上资金往来等金融业务更是五花八门，这都需要银行会计人员及时发现问题，做出应变。特别是各类诈骗案件的增多，银行往往成为最后一道屏障，更是需要银行柜面会计人员火眼金睛，监督好客户的每笔业务往来。第四、目前我国银行基本都是股份制，更加规范的财务报表是股份制的良性发展别不可少的保障，这就使得对现代银行会计工作的要求更为苛刻。随着我国经济高速发展，国内外金融形势也是变化不断，商业银行业务日益增多，业务范围越来越大，商业银行面临的会计风险和会计问题也就越来越多，所以如何有效的解决银行会计工作中存在的问题，避免会计风险阻碍商业银行发展，是我们必须考虑的问题。
一、加强会计工作人员培训与教育，从思想意识高度防范金融风险
1.加强会计法律、法规及制度的培训。
组织银行会计工作人员学习各种会计法规、制度、条例等法律法规制度，熟悉会计核算和监督工作的基本原则，坚持依法办事，增强会计工作的原则性。
2.加强专业技能知识培训。
现代会计学发展迅速，新理论、新技能层出不穷。银行业越来越多的参与到国际投资和国际筹资活动，如何低成本，合理有效地配置资源；如何防范国际投资风险；如何处理国际会计涉及业务问题都摆在了会计人员面前。银行机构要敦促会计工作人员更新知识和技能，提高创新能力，着重培训会计人员的专业知识，使之客观、真实地反映会计信息．为信息使用者提供有用和可靠的会计信息。
3.加强信息技术知识及高科技新技术培训。
当下，银行都实现了会计电算化，会计人员能够利用计算机快速地处理银行业务。但这仅仅处于简单的软件操作和模仿手工核算阶段。现代经济的快速发展，对会计信息的需求大大增加，不仅需求财务信息而且包括非财务信息，这就要求会计人员加强信息技术的学习，满足实际工作的需要。
4.加强会计人员的思想道德培训。
通过典型案例，提高银行会计从业人员职业道德，加强诚信教育。构筑职业道德防线，树立遵纪守法的优良作风，注重“诚实守信”优良思想作风，维护银行会计形象。诚信是市场经济赖以生存的基石，是社会经济良性发展前提与基础。会计信息是市场经济通用的商业交流要件，会计工作的优劣直接影响到会计信息的质量、直接影响着国家经济体系的合理与公平性。
二、加强制度建设，解决制度存在问题
科学而完善的制度于银行的健康发展起着非常重要的作用。制度的建立除了要考虑国家法律法规的要求，还要着重考虑制度的合理性和可执行性。构建会计工作制度，除了会计业务规范性制度和会计人员管理制度外，还需要银行内部其他诸如检查制度、财务监督制度等配套制度，只有使这些制度形成一个有机的整体，才能发挥出最大的作用。制度的执行过程中，要时刻进行监控，观察其是否能够满足当前银行业务开展要求，对执行过程中出现的问题及时的提出并及时的纠正、完善。同时银行内部要建立起严格的绩效考核制度，对银行的会计人员按期进行考核，成立专门监督部门，对银行会计部门进行监督，发现问题，解决问题，使制度规范化、科学化。
三、建立健全银行内部审核机制
建立健全银行内部审核机制，是我国商业银行长期稳定发展必不可少的保障制度。无论是制度的制定还是执行，都必须有严格而科学的监督机制和制约机制，建立一套行之有效的内部审核体系，在银行会计实际工作中验证银行各个环节的合理性与实效性，是银行会计工作健康顺利开展的重要保证。银行的会计部门必须要严格的遵守银行的会计制度与核算制度，会计人员必须认真仔细的对每一笔业务进行记录和核对，正确的使用会计科目，并能准确的反应出每个科目的变动数目和变动时间，会计人员在交接班时必须严格的遵守交接制度，要防止出现任何一个会计风险问题，对记录账目要切实的做到账证、帐表、账实都必须相符合，根据真实的原始凭证和记账凭证进行账薄的登记，仔细的核算每一笔业务往来准确性，认真仔细地做好各类数据报表及财务报表。
四、加强现代化计算机信息化技术建设
随着计算机信息化技术的飞速发展，财务会计工作也逐步采用计算机信息技术，会计电算化也越来越得到社会认可和企事业单位的推广使用。商业银行在发展过程中，也与时俱进，采用先进的计算机信息化技术来提高会计工作效率，增强会计风险预警能力，从而助力银行业的快速发展。银行应该积极的探索计算机信息技术会计风险防范办法，建立起一个先进的银行信息系统与会计风险预警系统，在此基础上完善银行内外部的监控系统，对系统中出现的任何可疑信息、违规信息进行及时的预警、跟踪，有效的降低会计风险，为银行的发展奠定一个良好的基础。当下，我国经济飞速发展，银行业会计问题日渐突显。在我国市场经济高速发展过程中，如何解决我国银行业存在的会计问题需要我们不懈努力，找到行之有效的解决办法。随着市场经济的发展，越来越多的银行以外的行业也逐步涉足保险、信托、融资等原本属于银行业的业务，在商业银行市场份额被动缩小的同时，银行的金融中介作用日渐突出，这就使得在银行工作中占有重要地位的会计工作也随之趋向商业化。面对当前社会市场经济的发展形势，银行会计工作人员如何在激烈的市场经济竞争中做好本职工作，降低银行经营风险，就显得尤为重要。
参考文献：
[1]黄冀川.我国商业银行会计操作风险的成因与对策[J].产业与科技论坛.2010(05).
[2]薛媛媛,袁瑞霞,田婧.我国金融业会计操作风险的成因与对策[J].产业与科技论坛.2011(07).
创新支付手段 业务发展新助力——营业部成功开办手机银行业务
为配合中国农业发展银行手机银行推广工作，进一步拓宽客户服务渠道，优化客户体验，新疆维吾尔自治区分行营业部于2021年11月23日成功为乌鲁木齐利华新创棉业有限责任公司签约农发行手机银行客户。这一业务的开通，提升了对客渠道服务水平，新疆分行营业部用日益精进的智能化系统彰显了为群众办实事的坚定决心。
高度重视，统一培训。该部积极组织网点全体员工认真学习《中国农业发展银行手机银行业务操作规程》、《中国农业发展银行电子银行业务管理办法》《中国农业发展银行电子银行业务应急预案》等相关文件资料，对手机银行业务的业务功能进行全面、细致的了解，梳理手机银行业务开办资料清单，规范业务标准，确保每个柜员对手机银行业务系统功能、架构和操作规程做到心中有数，为手机银行业务的正式开办做好充足准备。
勇于探路，成功办理。我部主管领导组织柜员各司其职，有条不紊进行办理。开办过程中，由柜面人员对客户进行“一对一”现场指导，讲解可以通过“农发企业银行”APP为其提供账户管理、转账汇款、资金管理、预约填单、企业生态等多样化的服务功能，同时基于移动智能终端可为客户提供手机银行电子对账、存款和贷款等增值服务和产品，业务办理尽在“掌”握。
加强宣传，优化服务。为进一步推广手机银行业务，我部将继续创新、不断优化，使更多客户享受到优质高效便捷的服务。我部将顺应时代潮流、转变传统观念、主抓弱项指标、积极走访宣传，大力推广手机银行业务，加强队伍建设，不断提升员工专业素养和服务水平，做到组织有力、职责分明、落实到位，并对客户定期回访，及时回应客户关切，做好“手机银行服务”后半篇文章，全力满足客户多样化需求。
手机银行业务移动化和综合前端系统交互屏智能化的上线，给客户带来了更加便捷的用户体验，提高了我行的业务创新能力，实现了流程创新与技术创新的有机结合，我部将在全辖范围内进行手机银行业务与交互屏智能化的广泛推广，不断提高自身工作效率和对客服务水平，更好地助力分行营业部业务高质量发展。
