时间：2023-06-06 09:33:10
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭保险规划的重要性，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
科学寿险消费观亟需建立
谈到民众对于保险的认知，彭振武仍然还记得20世纪90年代中期，人们还对保险充满疑虑的状态。“那个时候，很多保险推销员都有被人骂骗子的经历。”彭振武笑着回忆。而现在民众对于保险的理解已经今非昔比了，已经由被动拒绝的阶段上升到主动认知、消费的阶段了。彭振武深有感触地说，“我问过很多的消费者，大部分是很想要保险。不是说买不买的问题，而是买谁的、买什么产品，买哪一家公司的问题。”
彭振武认为，毋庸质疑的事实是，民众对于保险的需求越来越大，尤其是中产阶级家庭。但他在调查中也发现，尽管潜在保险需求非常旺盛，在保险消费方面，很多人还存在着很多误区和偏差，如有的人认为自己还很年轻，还用不着买寿险；有的人尽管明白自己需要保险，但认为需要自己有了闲钱后才能购买，还有的人认为把钱放在股票里要比买保险合算得多……针对这些现象，彭振武认为，做好保险知识的普及和宣传非常重要。同时，他倡导社会各界做出努力，让民众树立科学理性的保险消费观念，及早进行科学寿险安排，为个人和家庭成长保驾护航。
保险是家庭理财的基础
作为理财专家，彭振武总结了3句经典的话：“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。”抓住今天的快乐，就是说赚钱是为了消费，要保证消费的自我品质。规避明天的风险，就是要锁定未来的消费成本与水准。彭振武说，
“比如我活到70岁，没有了赚钱能力，但是我的生活质量、生活品质可以提前锁定，这就是保险的功能。就像建造高楼，首先要把基础架夯实。对家庭理财更是如此，需要为风险未雨绸缪。”
追求未来生活的更加快乐，就是在满足了当前生活的快乐，满足了风险规避要求的前提下，还要追逐未来生活的锦上添花。彭振武说，“若要生活品位和质量更高需要做什么?这就需要做些风险或货币投资，使自己的私人资本保值增值，进而提升自己或家庭的生活品质，这就是做投资的意义。消费者在作风险投资之前，首先要打好即期消费与未来风险规避的基础。保险在理财规划中是基础性的。”
平衡人生五大关系
掌控当下与未来
恒安标准寿险指数课题组首次将“科学寿险消费观”纳入研究视野。建立科学寿险消费观，离不开5个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”。可以说，深入理解和统筹平衡这5个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。
针对恒安标准寿险指数课题组提出的“五大关系”，彭振武深有感触。责任意识是人生的基本，但人与生俱来又都有贪图享受的本能。如果把享受比作恋爱，那么责任无疑就是结婚，每个人都需要追求享受和责任之间的平衡。“和朋友一起吃饭，其中有很多人是拥有博士、博士后等高学历的。在谈到责任与辜受这个问题时，就有人说，我死了，我还管别人干嘛。这种观点很有代表性，就是没有责任心”，彭振武说，“在当代社会，家庭就是责任的集合体，要走进婚姻的殿堂，就必须讲责任，要讲人的社会性。不能局限于单身时的一人吃饱，全家不饿，要更多的为妻儿着想，大家好才是真的好。如果人人都能从这个角度来考虑问题，购买寿险和意外伤害险等就是自然而然的事情了。”
许多人比较看重当下，而保险是对未来不确定性风险进行规避的一种产品。彭振武谈到，“没出现问题时，消费者会想，买不买这个保险无所谓，等到真的遇到了突发事件，才想到当初确实该买保险。比如说，很多50～60岁的朋友问我应该买什么样的养老保险，我就开玩笑说，你现在是弱势群体了，保险公司不要你了。当然这样说也不完全正确，我只是强调很多人都是等老了以后才知道养老保险的重要性。这个问题就在于保险商品的特殊性。人们在20岁时，一般很少去考虑养老问题。这是很大的误区，需要通过加大保险知识的普及力度来解决。”
知行合一
早做安排
当代人都很浮躁，把机会看得很重。“很多人炒股票、买基金，不惜倾其所有财力，事实上，这是私人理财的误区。家庭理财的关键是，首先要满足真实的生活需求，然后做好风险规避，即要用最小的投入来转嫁未来可能发生的风险”，彭振武说，“人的消费动机分为积极和消极两种。保险、银行之所以存在，就是要满足人们消极的行为动机。储蓄的意义就在于当前人的赚钱能力强一些，等到以后赚不到钱时，要用这个钱去消费。买保险也是这样，因为每个人都会老、会病，到那时候当期消费上来了，却没有了赚钱能力，就需要在赚钱能力强的时候，通过压缩消费等多种方式把钱积累下来，用于防老防病防意外等。总之，还是为了满足未来可以预见和不可以预见的消费，保持整个生命过程的平衡。保险，可能需要当下收紧一点，但是它有着很好的稳定性。”
合众人寿保险股份有限公司（以下简称合众人寿）市场部总经理毕生在近期接受本刊记者专访时指出，教育支出正在成为中国家庭子女支出上的大项，调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%。《2015中国家庭教育消费者图谱》统计数据显示，近5成家长每年家庭教育支出超6000元，近3成家长投入超过万元。因此，很多家长对孩子教育金的规划和积累往往从孩子刚一出生就开始了。
子女义务教育期间的教育支出还仅仅是很多家庭在规划孩子教育时的基础项，越来越多的家庭希望孩子能在国外完成本科及更高学历的深造。动辄几十万元的留学支出虽然很多家庭在经济上可以承受，但如果缺乏规划，势必会对原本的家庭生活质量或财务安全产生影响。因此，如何在不打乱家庭财务规划、不影响家庭理财目标的情况下筹备足够的教育金，成为很多父母关注的问题。
对此，毕生表示，教育金是用于支持孩子从幼儿园到大学教育所需的一切费用，具有需求刚性强、费用数额大及持续周期长等特点，因此教育金积累一定要提前规划。越早规划，费用的积累就会越从容，压力越小，也越容易实现积累的目标。
教育金保险优势突出
银行储蓄、基金定投、教育金保险等都是实现教育金积累的常用工具，毕生认为，只要能达到足额积累，选择哪一种工具都是可以的。但他同时指出，在教育金规划中，教育金保险具有其他工具难以企及的先天优势。
强制储蓄功能
首先，教育金保险具有强制储蓄的功能，这是其区别于一般银行储蓄等看似灵活性更强的金融工具的鲜明特征。父母可根据对孩子未来所需教育费用的理性预期，选择具体的险种和保额。一旦教育金规划确立，投保人就需要按照条款要求定期交纳约定的金额，进而保证能够按时按需为孩子积累足额的教育金。
保障及豁免功能
教育金保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划时，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人继续交纳保费，而保单原本应该享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育所需的费用，确保教育金积累计划的实现。
理财功能
教育金保险的理财功能能够让投保人在教育金积累过程中抵御通胀风险。在保险金给付时，一般采取多次给付的方式，回报期较长。
财商传承
据毕生介绍，目前大多数教育金保险的保险金给付方式为年付，这种给付方式使得资金使用的灵活性较低。如果孩子缺乏对这笔用于全年的学费、生活费的规划，很有可能造成一定程度的挥霍，难以实现教育金的专款专用。因此，一款以月付为给付方式的教育金产品呼之欲出。
5月18日，合众人寿推出“合众高材生教育金保障计划”，该计划是由“合众高材生两全保险（分红型）、合众健康宝贝一年期重大疾病保险、合众顺乐住院医疗保险（2015）和合众附加投保人豁免保险费定期寿险”组成。“合众高材生教育金保障计划”一方面给孩子提供教育金，给孩子扫清求学道路上的资金障碍；另一方面还提供重疾保障、医疗保障，为孩子的健康保驾护航。
毕生表示，该保障计划的核心特点是“三金”“三保”及子女财商培养功能。三金分别为教育金、婚嫁金、养老金；三保分别为重疾保障、医疗保障、豁免保障。
教育金
“合众高材生教育金保障计划”提供最长达7年的高等教育金，用于本硕连读或出国深造，做到专款专用；同时可支持月领功能，让孩子合理支配财富，培养孩子的财商。毕生说：“父母在交费期每月进行一定数额的强制储蓄，对其本身而言也是一种良好理财习惯的培养。这种良好的习惯将在返还期内潜移默化地影响着孩子，实现一种财商教育的传承。”
婚嫁金
三十而立，婚嫁之喜。婚嫁金是在被保险人30岁时，该计划专属的保险金给付，寄托着父母深切的祝福。
养老金
当被保险人60岁时，该计划一次性给付满期退休金。真正实现让父母的爱陪伴孩子的一生。
重疾保障
该计划提供23种重疾保障和3种少儿特定重疾保障，化解孩子成长中的重疾风险，为重疾治愈提供强有力的资金支持。
医疗保障
保障期内，该保障计划提供日常医疗住院赔付，可应对生活中各种住院医疗费用所需。
豁免保障
全面覆盖投保人身故、全残风险，确保孩子享有的各类保障不受影响。
投保注意事项
父母为孩子配置保险产品很多时候都是一种爱的体现，因为珍视，所以希望能在自己经济条件较好时，付出一定金钱以便锁定孩子未来的幸福人生。但在这一过程中，由于缺乏相应的投保常识，很多父母容易因爱而陷入误区。毕生总结出以下几种父母为孩子投保时需要注意的问题。
第一，为子女投保的首要原则是先保大人，后保孩子。很多父母为孩子投保了保额很高的保险，但却不为自己投保，殊不知，自己作为家庭的经济支柱才是孩子抵御风险的最好屏障。因此，在为孩子进行保障规划之前，很多父母应该客观审视自己的保险是否足额。
第二，教育金规划越早越好。如果父母有意为孩子未来的教育支出制订规划，那么这个规划越早制订越好。孩子年龄越小，相应的保费也越低。且较早进行教育金积累可以拉长交费期，对于同样保额的规划目标，这样显然能够降低积累的压力。
【关键词】养老金规划 理财规划 养老保险
一、个人养老规划简述
（一）个人养老规划的特征
（1）帮助老年人解决退休生活的三大经济问题。个人养老规划可以实现老年人退休后生活的财务独立，可以解决老年人退休生活所要面对的经济问题。维持老年人退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的房屋和有保障的医疗费用。针对养老金、医疗、住房这三大经济问题，理财规划师通过养老规划帮助老年人合理安排养老金和医疗费用的来源以及老年的住房规划等，使老年人老有所养、老有所医、老有所居。
（2）锁定养老金账户。要保证养老金能切实满足退休后的生活，要求锁定养老金账户，到退休时点使用或者按照年金支付要求兑现。这就需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等手段的支持，以便长期运作、专业管理、保值增值，锁定账户，不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。
（3）追求长期的收支平衡。随着科技、医疗水平的进步和社会发展，全世界范围内人的预期余寿不断增加，表明退休后的生活期间将会延长，导致退休规划的执行时间要更加延长，则整个退休规划将会覆盖人一生的50年左右时间。
（二）养老规划应遵循的重要原则
（1）养老规划，宜早不宜迟。
（2）注重安全，采取多样化的养老金储备方式。
（3）以保证给付的养老保险满足基本支出，以报酬率较高的有价证券投资满足生活品质支出。
二、确定合理养老理财规划应解决的基础问题
调查显示，中国大约有9%的受访者认为自己对退休生活做了充分准备，却远低于13%的全球平均水平；有32%的受访者表示对退休生活没有做出相应的规划；其余59%的受访者虽然有些计划，但被问及退休后的财务状况时，90%以上的人没有清晰概念。其说明，日常生活中只有较少的人知道应趁早做养老理财规划的重要性。那么我们该如何为养老规划做准备呢？
（一）明确退休目标
理财专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退
休年龄，退休时及退休以后舒适生活的基本生活花费、养老医疗费用和应急费用等。在大致测算出退休后的相关费用开支项目和金额后，就要开始设想如何才能满足这些需求，根据自己目前的资金使用情况，进行合理的资产配置，从而科学合理地进行养老理财规划。
（二）了解自己的经济现状
要想为今后的退休养老生活制定一个规划，需要首先了解自己目前的经济状况，要对自己当前的家庭资产、现金收支、职业发展情况、家庭成员变化等进行评估；其次，除了依靠现有的家庭资产来积累退休后的养老金，还需要计算其他可能为退休后生活带来收入的来源。例如，社会基本养老保险、医疗保险，以及商业养老保险、企业年金等，通过计算这些品种，以了解其在将来退休后能帮助多少。
（三）树立早理财、稳理财的观念
在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益越大。因此，刚参加工作的年轻人，也同样需要规划未来的养老。此外，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长，所以在退休养老金的准备上，除了时间要尽早，资金储备也要更多，甚至可以超过男性的三分之一。
规划养老金时必须要控制风险，而且年龄越大，投资的风险应相应降低。但是一味的追求资金安全而忽视投资收益也是不适当的。比如银行储蓄，养老调查结果显示，目前有50%的人通过储蓄方式来筹集养老金。储蓄的优势是安全性高、保本保息，但无法抵御通货膨胀风险。所以，单纯依靠银行储蓄来养老，会使退休后生活大打折扣。
（四）了解各种投资方式的特点
养老理财有了基本目标和对应的资产配置方式后，还要注意自己领取养老金年龄与退休年龄的链接，这样在退休后就立刻有养老金可以领取，生活质量不会产生较大改变。养老金领取方式也应尽量选择按期分批次领取，否则会影响养老质量。养老金是刚性需求，要专款专用，在确保资金安全的前提下，尽量使其保值增值，专家的建议是：社保、企业年金与个人理财方式相结合，如商业保险、基金定投、定投黄金、股票投资、债券投资和收藏品投资等。
（1）基金定投。基金定投的特点是积少成多、平摊风险、复利增值。假设从30岁开始算起，每月定投稳健型基金1000元，年均收益率若为6%，到60岁退休时，可以获得累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看，基金定投是长期抵抗通货膨胀较好的方式。对于定投养老，有两点要注意：一是养老金的储备应主要来自日常收支结余，要保证专款专用；二是定投要长期坚持，不应短期的收益波动而受影响。一般情况下，基金定投在市场相对低位时首选股票及偏股型基金。
（2）商业保险。投保商业保险是对社会基本养老保险的有效补充。目前市场上作为养老金积累的险种大致有四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型养老和分红型养老投资回报额度较去顶，投入少，适合一般工薪阶层；投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入、风险承受能力较高的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本、保息和收益分红的特点，可有效抵御通胀。在选择商业养老保险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类保险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。
（3）定投黄金。一直以来，黄金是抵御通货膨胀最有利的方式。有专家认为，黄金投资同样可以采用定投方式，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。
参考文献：
[1]朱红彩.养老规划：观念也重要[J].卓越理财，2010，（04）.
前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场，并亏损严重。
药方：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。
病症二：忘记最根本的理财手段——存钱
“能花钱才能赚钱”，这是多数中国人新信奉的真理，殊不知大手大脚地把钱花光了，急用钱的时候却拿不出钱来。
药方：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。
病症三：就爱买房子固定资产占比过高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱就去买房子，却也因此负债累累。
药方：理财师们建议，固定资产虽然保值功能比较强，但是增值的空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60％。病症四：买保险不保大人只保小孩
有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。父母却几乎没有买商业保险。
药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。
病症五：紧急备用金不充分
很多家庭股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。
药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。
病症六：不明确自己的支出和收入
华侨银行理财经理黄宏俐接待的一位市民花钱大手大脚，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。
药方：从理财的角度来讲，收入一存款=支出，而绝不是收入一支出=存款。应该每个月存一定比例的钱到银行，剩下的才是支出部分。另外，记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
病症七：凭年轻忽视保险
有些年轻夫妇忽视保险的典型。在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。
药方：年轻人不能忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。
病症8：妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。
相关统计数据显示,全世界每年有20万妇女死于宫颈癌,每年新增发病人数超过13万。而女性在生活中不仅要面临健康风险,还会面临养老、职业、婚姻风险。相关人士表示,一个家庭中很容易忽视掉母亲投保的重要性,更多考虑到父亲的经济支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。
“但事实上,一旦父亲遭遇不幸,母亲就要独自支撑家庭。而且,女性的平均寿命要比男性多10年,也需要更长时间的保障。”保险专家提醒,当出现各种风险时,要让母亲们有一份充足的保障。
不同年龄女性投保侧重点不同。理财人士表示,年轻女性可以购买医疗和储蓄型保险,强制储蓄;而家庭主妇缺乏社会保障,需要购买组合型险种获得综合保障;成功的职业女性可以医疗、养老和投资型为主。
青年妈妈做长远投保
29岁的肖女士在学校教书,有学校为其购买的基本社保,在家里除了要负担一部分家庭经济以外,还要照顾先生和女儿,家务活多半由肖女士承担。太平人寿的理财师建议,这个阶段的女性由于承担工作和生活中的太多压力,患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。因此,可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险,并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障,实行夫妻对保。
在为上班族母亲投保时,还应注重增加保额,在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险,同时附加医疗险和意外险;另外,由于性价比相对较高,可适当考虑保费低保额高的定期寿险;如果家庭条件允许,还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。即综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红搭配。
中年妈妈可购重疾险
“女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。”专业人士徐先生表示,由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段,这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。目前很多保险公司有推出专门的女性疾病险,也有公司的重大疾病险搭配女性疾病,不过购买之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。
专业人士提醒,根据妈妈在家庭中的“分量”选择保额,如果是家庭的主要收入来源,或者是单亲妈妈,保额最好高一些,最好在20万以上,普通家庭可以选20万的保额。当然,各个家庭的情况不同,可以根据不同情况进行选择。
按照医疗、意外、养老的顺序规划,专业人士建议,在配齐了医疗、意外方面的保险后,中年人士也要开始考虑养老的问题。“建议养老规划最晚不超过40岁,最好30岁开始”,目前市场上有很多养老保险产品可以选择,理财偏进取型的人士也可以选择基金等方式。
“中年女性首先应考虑纳入当地的基本社保和医保体系,”业内人士建议,“子女还可以根据自己的经济能力为母亲投保一些商业健康医疗保险,甚至养老险。此外,由于中年人容易骨折,可以为母亲投保一些带有骨折保障的意外险种。”
老年妈妈不如不保?
耿小姐的妈妈今年60岁,已退休在家,单位养老金每月700元。耿小姐月收入分别6000元,希望购买一些保险增加妈妈的养老收入,还有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特点,并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,开发老年险种,保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大,但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品,出现了比较尴尬的局面。
朱丹今年26岁，是北京一家培训公司的文员；先生大她一岁，是一家公司的技术工程师。夫妻俩都特喜欢孩子，结婚后马上就安排了生育计划，如今女儿已经两岁了，走路、说话都学会了，正是最招人喜欢的时候。家庭收入稳定
朱丹每个月的税后工资有4000元，先生则有6000元。两人的工作和收入都相对比较稳定。支出方面，日常生活开销大概要4000元。“由于孩子需要照顾，已经退休在家的奶奶和姥姥会轮流来照看。”同时，既为带着孩子出去玩，也是领着老人休闲，朱丹夫妇几乎每周都要安排全家去京郊度假，这笔支出大概在1500元。另外，每个月还有2000元的养车费用。
年度收支方面，年度收入主要是两人的年终奖，加起来共有4万元。而支出主要为全家购物，其中包括孝敬双方父母，费用在15000元。此外每年还有车险费用4000元左右。
房产和汽车都已具备
现在，朱丹家庭拥有现金及活存2万元，定期存款3万元，市值5万元的股票以及4万元基金。
虽然朱丹和先生毕业工作年限不算太长，也并不属于高收入阶层，但是他们现在房子和家用轿车都已经具备，这主要得益于双方家庭的支持。
由于朱丹和先生都是独生子女，双方父母经济条件还都不错，因此，结婚时，朱丹父母为他们解决了代步工具问题。目前这辆小轿车的市值在10万元左右。而目前居住的这套150平方米的自住房，则是先生毕业留在北京后，父母买单为他置下的。房子在北京的望京地区，紧邻北四环，出行非常方便。房子市值保守估计约为150万元。
家庭保障亟需完善
在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四险一金”外，暂无任何商业保险。女儿则有一份在街道参保的“一老一小”保险，每年50元；另外有一份平安意外伤害保险，也是每年50元。
“作为独生子女，我们上有四位老人，虽然父母还都比较年轻，刚50多岁，但是毕竟一天天老去，上有老下有小，未来肩上的担子不轻。”朱丹说，她和先生特别担心发生意外或者大病，一直有买保险的打算，但又不知道从何下手。因此打算请理财师全面给规划一下保险保障，买哪种类型的，保障额度在多少等等。
朱丹还希望，也为双方父母添置一些保障，以减轻生病或者意外带来的压力。
两大生活规划
在保险计划外，朱丹说未来家中的另外两项涉及财务的目标分别是：生育二胎计划和投资计划。
根据国家政策规定：如果夫妻双方都是独生子女的家庭，可以要两个孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹说：“一方面，我们都喜欢孩子；另一方面，作为独生子女，我深刻地感受到了孤单。我妈妈有四个姐妹，分别居住在几个不同的城市，小时候经常走亲戚，感觉特好。而且，看她们经常互相电话关心，姥爷姥姥生病她们一起想办法，那情景让我羡慕。”朱丹已经和先生商量好再要一个孩子，基本打算就是未来两三年内的事情。或者，如果经济状况紧张，再推迟一两年也可以。
因此一方面，他们要为生育第二个孩子做相关准备，另一方面，也要尽早筹备教育金，不能因为有两个孩子就影响他们接受教育的质量。但是，毕竟是两个孩子，花费要多出一倍。
在投资方面，目前家庭投资是朱丹买基金，先生炒股。“对这些投资，两人都不是太懂，就是跟着同事买，到头来一算，收益少得可怜。”朱丹希望改变这种现状，在投资中进行合理的配置，然后通过投资获取稳健的收益，让财富不断增值。
家庭资产配置与具体投资建议
谭美娟
家庭资产状况分析
资产负债率是反映家庭的权益结构的一项指标。能够更直观地反映家庭的权益结构。资产负债率越低。说明财务越安全，因此一般将负债率控制在20％－60％的范围内。朱丹家庭资产负债率为0.1％，此指标远远低于合理范围内，负债水平非常低。
朱丹家庭目前的金融类资产为14万元，实物资产为160万元。从资产结构角度分析，固定资产(即房产)占了其家庭资产的绝大部分，达到92％。实际上，该比重不宜过高，否则家庭现金储蓄不足，容易造成财务危机。
从朱丹家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入16万元，家庭总支出近11万元，净储蓄率接近36％左右，其家庭的储蓄能力在合理水平范围，家庭的开支计划和预算能力较好。
朱丹家庭紧急备用金倍数为6.6，基本与3--6个月的生活支出现金储备相符合。
朱丹家庭的偿债比率为100％，偿债率保持在50％以上，就说明资产负债情况基本安全。但是，从经济角度考虑，偿债率也并非越高越好，因为适度负债进行投资可以获得更佳收益。
朱丹家庭未来一段时间主要支出都在孩子的抚养和教育问题上，因此，朱丹夫妇可以在保证稳定收益前提下适当追求较高的收入成长率，逐步积累家庭财富，实现家庭投资目标。
家庭理财目标分析
生育二胎计划朱女士家庭要为女儿及未来的第二个孩子准备教育金，为两个孩子准备教育金，应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备。
女儿抚养费以及未来第二胎宝宝抚养费是夫妻双方所需解决的问题之一。按照夫妻原定计划，二胎宝宝会在两三年后出生，随之而来的问题就是宝宝的抚养费以及教育费等各项开支。考虑到这一问题的紧迫性与重要性，建议将浮动收益类投资产品以及基金产品匹配到此项理财目标上分别考虑。
按照货币时间价值方法核算如下所示：按照通货膨胀率3％计算，现年2岁的女儿，上中等幼儿目的话每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；四年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元；因此，未幕19年的宝宝教育费用总需求约为30万元：未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。目前朱丹家庭以14万元资金以及未来每年2.5万无的资金投入，按照年收益率3％计算，21年后可得约83.4万元。因此，以朱丹家庭现有的收入状况和资产状况来看。只要像证每年3％的收益率，就可以负担两个孩子的基本花销。
当然，这部分计算只是按照朱丹夫妇现有的收入水平和结余进行的。实际上，按年龄来讲，两人工作正处于向上稳步发展的通道，随着工作经验的逐步积累，业务水平的提高，收入不断增长将是自然而然的事情，家庭也将有更多的结余资金，用来规划家庭的保障、养老等理
财需求。
投资调整从目前朱丹家庭的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为36％，股票属于本金和收益都不确定的高风险资产，占比为36％，基金相对比股票风险低些，占比28％。
建议降低股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是朱丹作为一名文员，先生作为技术工程师，并不是投资专业，尽管关注投资方面的电视节目，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的；第二是当前的股市正处在震荡调整之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴含着更大的风险；第三是朱丹虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年有几项重要生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。
具体理财建议
建议朱丹做如下财务调整：
积极打理结余资金如果朱丹一家每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，扣除家庭支出后每月都会有2500元的结余，也就是每年有3万元的结余，在保持平时应急资金有45000元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。
朱丹还很年轻，对风险的承受力比较强，建议将结余定投到高增长的股票及指数型基金中，年底奖金结余2.5万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。
股票投资减少后，资金也可以考虑投入到股票型基金或者指数基金中。
与此同时，提出两方面的理财建议：
缩减开支“80后”的主要特点是注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上有时比较冲动。因此，可调节和缩减的幅度较大。建议朱丹夫妇将月度支出缩减在月收入的50％左右，余下闲散资金，可进行投资或自我增值的培训。
做好职业生涯规划理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财富可以打理，并获得个人在社会中的认同感。建议朱丹为自己建立一个中长期的职业生涯规划。可考虑参加各类与专业有关的培训，增加自己在专业性方面的砝码。
保险建议张艳恒
朱女士家庭状况是都市白领一族的典型代表，夫妻二人共同撑起家庭的经济大梁。根据朱女士一家的基本状况，目前处于家庭的成长期，有一个2岁的女儿，承栽看为人父母的责任与义务，而双方父母相对年轻且有一定的经济基础，在本阶段家庭保险规划主要是进行人生风险的管理和原始财富累积，保障方面主要考虑意外、残疾与重大疾病风险及对家庭责任的确实承担。
具体而言，朱女士夫妻俩都有社保的“四险一金”，具备基本的医疗、养老保障，商业保障需求主要补充意外伤害、重大疾病及生命价值保障。根据朱女士夫妻的实际收入状况，朱女士年收入约7万元(加上年终奖)，先生年收入约9万元(加上年终奖)。建议寿险保额分别为各自年收入的5倍左右，即朱女士寿险保额36万元，重疾保额24万元；先生寿险保额48万元，重疾保额24万元。再辅以30万元保障额度左右的综合意外险。以信诚人寿相关产品测算，夫妻俩年保费支出共需1.5万元左右，相当于年收入的10％不到，在15％的保费支出限度内，以他们的经济能力可以接受。
女儿有一份在街道参保的“一老一小”保险及平安的意外伤害险，年报销额度最高可达17万元，再补充一部分医疗报销及重疾保险就较为全面了。
大众理财顾问：汇丰中国希望传达怎样的财富管理理念？
章筠：汇丰的财富管理理念是：稳健平衡，先保值再增值。在进行家庭财务规划时，理性的消费者不应只追求高收益， 而要做到投资和保障并重，缺一不可。此外，随着时间的推移，个人或家庭的需求会发生变化，所以消费者需要及时地回顾自身的资产配置，了解财务状况、目标和缺口的变化，并做出相应调整。
大众理财顾问：汇丰中国目前可以提供哪些类型的理财产品？
章筠：结合稳健平衡的财富管理理念，汇丰中国提供的投资产品覆盖低、中、高不同风险等级。投资产品种类主要包括有结构性投资产品、双币投资以及代客境外理财计划（QDII），其中代客境外理财计划（QDII）包括开放式海外基金和海外债券。在保障产品方面，通过保险业务，规划家庭保障、子女教育、退休、理财各方面的需求。
大众理财顾问：汇丰中国采取了哪些措施来控制风险？
章筠：在产品开发过程中，结合市场情况和客户需求积极调整产品策略，并适时推出新的产品。汇丰在近几年开发的产品中，加大了保本产品的力度，同时还专注于开发结构简单新颖的产品，便于客户理解和选择。
在产品销售方面，秉承以客户需求为本的理念，辅以科学化工具，比如风险评估问卷和财务需求分析工具了解客户的风险偏好和需求。推出了新的客户分类体系, 将个人客户分为资深投资者、有经验投资者和无经验投资者，针对不同类型的投资者，为客户提供相适应的产品。
信息披露是保护消费者利益的重要环节。在销售环节，有资质的销售人员需要根据产品销售文件向客户清楚解释产品结构、收费，结合好、中、差三种情景分析为客户说明风险和收益，以及产品表现的查询渠道。
在售后服务方面，通过账单、网站等渠道及时向客户更新产品表现。 周年回顾也是我行的一大服务特色，客户经理利用这个机会帮助客户回顾资产配置，发现财务缺口并提出解决方案。
大众理财顾问：汇丰中国零售银行及财富管理的今后的发展计划是什么？
章筠：保险业务是财富管理业务的重点之一，利用自身的零售银行网络作为保险业务的平台，与保险机构积极合作，为客户提供更全面、多样化的家庭财富保障计划。今年，我们还获得了亚洲银行家杂志颁发的“中国最佳银保产品奖”。
我们期待在不久的将来可以得到监管批准，获得代销本地基金的业务牌照，这将对汇丰现有的产品线提供有益的补充。通过本地基金、QDII和结构性产品等在投资市场、风险水平和保本比例上各具差异的、多样化的产品种类，汇丰将能为客户提供更为完整的一站式财富管理的解决方案。
大众理财顾问：如何看待目前国内的个人财富管理市场？
而发展零售银行业务已经成为众多银行转型的重点战略，从零售业务线到个人理财，至财富管理，零售银行业务的对象也正从个人向家庭转变，不仅仅是为单一的个人提供服务，而是为整个家庭提供财富管理，“家”的概念在银行财富管理中越来越明晰，也越来越重要。
交行：“三驾马车”提升家庭幸福感
财富增长迅速的人们不再满足于简单的投资理财，更关注对于个人和家庭资产的全方位管理。
在交行上海市分行的理财师李利看来，“财富管理”的内涵在于通过现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等手段，帮助人们实现人生规划、达成财务目标，是个人理财的升级版，其目标在于实现家庭财富度和幸福度的同步提升。
正如同中国的经济发展需要依靠“三驾马车”，家庭财富管理的核心也在于投资理财、融资理财和消费理财这“三驾马车”，也可以通俗地概括为“赚钱、借钱和花钱”。“三驾马车”中，“赚钱”主要是指投资，为的是奠定实力；借钱主要是指融资，为的是借助巧力；“花钱”则主要是指消费，为的是彰显生活活力。人们往往通过赚钱投资和借钱融资的共同作用，实现个人财富的最大化。但是人生的目的不只是为了金钱，必须通过适度的消费来提升生活质量，享受高品质生活，让个人和家庭生活充满活力，提升幸福感，这才是财富管理的最大追求。
如近年来该行打造的“交银理财”品牌，就突出了“不同的家，都拥有家的幸福”的理念。交行正逐步转变过去以产品销售为核心的做法，更加注重以客户为核心，既提供与银行业务直接相关、帮助客户实现财富增值的金融服务，也提供帮助客户安排子女教育、安享晚年等人生规划的增值服务，以及为客户提供尊享品质生活的体验服务，从而形成了财富管理的特色。交行所希望的是，通过优质服务带来稳健回报，让客户实现财富和幸福同步升值。
广发：家庭财富的生命周期式管理
打造“最佳零售银行”也同样成为了广发银行的转型方向，广发的目标是：零售条线营业收入占全行“半壁江山”。从去年开始，广发银行启动个人金融业务变革，今年7月，广发银行推出“广发财富管理”品牌，据悉，广发银行私人银行业务也将在今年年底落子上海。
近期广发在上海举办的题为《发现2013年中国家庭财富新机遇》的财富论坛上，广发银行个人银行部副总经理、首席财富管理专家黄俊杰也同样强调了以家庭为基本单位的财富管理理念。
黄俊杰指出，家庭财富管理应该是一个贯穿生命周期的动态管理过程，也就是说，在不同的人生阶段，资产组合的重点和策略也应不同。
如中国的家庭财富增长基本上是从上世纪90年代开始的，今天中国的高净值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已经为人父母进入家庭成熟期。在中国，一家三口的家庭最为普遍。这个群体上有养老压力，下有儿女教育需求，财务整体规划需求很强烈。因此，对他们来说，应采用“核心-卫星”策略，既发挥“核心投资”的长期稳定收益、低风险的优势，又通过“卫星投资”把握超额收益的机会，完善自己的投资组合比例。
在黄俊杰看来， 2013年的投资环境仍将比较复杂。因此，风险管理应当成为当前财富管理中的主要考虑因素，在家庭资产配置中应当适当提高较低风险资产的配置比例，以保障资产的安全性。风险承受能力较强的投资者则可在相对低位时适当配备部分风险类资产作为“卫星资产”。
渣打：为家庭财富管理“智衡”
在渣打银行的个人业务网点，这套名为“智衡”的家庭财务管理系统已经全面投入使用。
与传统的财务规划软件不同，智衡系统最大的特点在于，将视野从投资者个人延伸到了整个家庭。它从投资者的现状出发，利用专业的财务模型，能迅速判断其家庭财务健康状况和保障需求，并推荐相应的资产配置模型及保险方案供参考。客户可以在理财顾问的协助下，通过该系统检查自己家庭的财务健康状况，依据系统对数据的整合与分析，理财顾问将给客户度身定制专业的家庭财务规划。同时，智衡系统的配套服务流程要求投资顾问、保险专员等专业人员参与其中，并提供个性化的咨询意见。
渣打银行中国财富管理部总经理梁大伟表示，智衡系统的运行将有助于推广均衡投资、科学理财的观念，帮助投资者避免因过度关注每一笔投资的流向和收益状况，而陷入投资单一、资产分布不平衡、风险过度集中的误区。
相关链接：中国家庭的理财数据
中国家庭的流动资产均值为386，000元人民币。
实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标，其次为保障子女教育和安排退休生活。
中国家庭持有的最多的5类金融产品分别是人民币存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人寿保险（46%）和一般银行理财产品（40%）。
2005年3月4日，为了即将到来的“三八”妇女节，搜狐理财频道、中华理财网、中央人民广播电台经济之声携手《卓越理财》杂志，联合举办了以女性理财为话题的女性沙龙活动。
威新国际大厦四海会议室里，聚集了众多对理财感兴趣的女性朋友。在主持人王季春(中央人民广播电台经济之声《财富人生》《生财有道》栏目主持人)的穿针引线下，多位业内资深人士及搜狐网友李昱分别从银行、保险、个人体会的三个角度与在场的朋友进行了深刻、细致地沟通，阐述了女性理财的重要性。
黄赢(北京银行“女子银行”行长)：我从事金融工作近30年，作为一个女性，而且是一位经济女性．发现很多女性朋友对理财有着强烈的需求，但却没有合适的金融服务产品。于是，我就想为女性朋友做点实事，也就是我们现在做的“女子银行”。
“女子银行”是根据女性的生命周期开发、设计的金融产品，产品分为粉蝶、橙蝶、紫蝶、金蝶和银蝶：同时，又为女性客户提供了伴随一生的增值服务，即“女子银行”彩蝶俱乐部。希望通过这个增值服务为女性客户提供一个美好的心灵归宿，我们称之为“心灵银行”。
王建京(光大永明业务部高级主任)：医疗、养老、子女教育是当代中国人最关注三大话题，保险理财就是这一话题的延伸。风险是注定发生的，只是早晚不同。因此，未来理财规划师会成为家庭的准成员。而作为一名理财规划师，没有对保险的尊敬就不可能有理财技巧，这是我从事保险行业得出的体会。
李曼(搜狐网友)：女性朋友不能靠别人，只能靠自己。美好生活，需要物质基础。理财就是一种美好的生活方式，它可以使生活更有序、更健康。
理财就是规划好自己的路，安排好自己的钱。女性通常比较感性，凭直觉办事，但理财却是一件理性的事情。因此，我建议：投资前要对自己有个清晰的认识，做一下前瞻性的预测，确定目标后，要尽量多地了解一些专业知识，做到有的放矢。
而后，网友与众位专家就自己感兴趣的话题进行了交流。最后举行了抽奖活动。一等奖两名，奖品为《卓越理财》全年杂志；二等奖十名，搜狐频道图书；三等奖十名，搜狐玩偶。
关键词：保险门店；营销；加盟
随着保险市场竞争的激烈化，基于产品营销对于保险行业的重要性，如何在传统营销渠道基础上，创新模式，有所突破，重新布局销售渠道是各家保险公司近年来持续关注的重点。2014年，国务院“新国十条”出台，提出要建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量，同时提出保险公司创新渠道和服务模式、中介市场优化结构等具体要求。中国保监会主席项俊波在2015年保险监管工作会议上更是明确提出要探索社区专属个人门店改革试点，保监会于2015年年初下发了《中国保监会关于开展保险公司专属门店试点的通知》，一系列政策红利为门店发展拓宽了空间。
一、保险门店营销的优势
保险门店的建立意味着保险营销从“行商”变“坐贾”，扎根社区，开店销售。当下在“互联网+”潮流的席卷之下，众多行业都是争先往“线上”跑，去谋求低成本，注重客户体验，提升客户满意度，而保险门店这种在线下开设实体店的方式，虽然存在推广成本大，覆盖面积有限等缺点，但是保险门店的优势将会是保险公司未来在市场竞争中制胜的关键。美国财产保险市场排名第一的州农场保险公司（State Farm）在全美有近18000家专属门店，公司约80%左右的业务都是通过这些门店销售的。排名第二的好事达保险公司（All State）大约有10300家专属门店。此外，更为重要的是，美国保险市场的保险门店渠道的客户续保率高达90%，而电网销仅有26%，所以美国市场的成功经验表明保险门店这一模式将会在中国大有所为，下面就保险门店的优势进行分析。
（一）充分体现了以客户为中心的销售理念，增加客户的信赖感
对于客户来说，保险门店将成为客户与保险公司直接联系的“绿色通道”，最大的优势就是方便，客户在家门口就可以投保、理赔，节约了大量的时间和精力。对于保险公司来说，也便于公司更好地掌握客户风险信息，进行有效的风险管控。
（二）有利于人才培养
保险门店能够改变销售人员与保险公司的关系，使员工更有企业归属感，从而解决现存的人流动性高的问题。保险门店将原本游离于保险公司编制外的人纳入公司，发放岗位固定工资和各项福利待遇。保险门店的员工，工作场所固定，基本生活保障也稳定，对公司有较强的归属感，流动性大大降低，也能够深入学习工作技能，真正把保险当成一项事业来做。
（三）保险售后服务的重要性决定社区门店营销的广阔前景
保险市场作为充分竞争的市场，保险费率有严格的行业自律标准，再加上保险产品的高度同质化，“服务制胜”就成了各家保险公司赢得消费者青睐，抢占保险市场的不二法则。而保险门店扎根于社区，是一项具体的更深入的保险服务举措，是居民家门口的保险贴心关怀服务，通过门店可以差异化服务形式，为社区客户提供贴心的服务，另外，门店还能为客户提供更多增值服务。
二、我国保险门店发展实践
早在2006、2007年，太保财险、人保健康、华安保险等保险公司都曾尝试过保险门店销售，其中最具代表性的就是2007年华安保险提出的建设“万家连锁式营销服务部”的营销战略。2015年3月份，华泰财险辽宁分公司位于海城的EA门店取得工商营业执照，正式获准经营，这是华泰财险在全国试点地区拿到的第一张专属门店营业执照。华泰财险自2008年引入EA模式，在初期主要采用的是兼业专做模式，后来又转换为销售公司营业部模式，再到目前试点个体工商户或个人独资企业形式，才真正实现了消费者利益、门店利益和公司利益三方面的统一。截止2015年4月底，华泰财险已在20多个省区设有1700多家EA门店。2014年，华泰财险EA渠道年度保费收入增长率99.70%，EA车险保费收入占车险整体保费收入达43.19%，比上年提升20.96个百分点。
行业巨头人保财险也是较早开始布局门店渠道的公司之一，2011年3月天津人保财险启动了车险店面直销项目，分两批一共十六家门店，年内实现店面直销收入保费5000万元，人保设立“人保社区保险销售公司”的申请也于2014年初获得保监会批复，设立社区保险销售公司是为了专门对门店进行管理，将社区门店渠道作为公司未来战略布局的重要方面。
三、我国保险门店发展的启示
虽然保险社区门店在我国有了将近十年的尝试，专业门店试点工作也已于今年开展，但是可以看出，发展过程还是很缓慢的，仅有一些大公司开始尝试这一新的营销模式，大部分公司还是持观望态度，这主要是因为居民接受社区门店这种新型营销方式需要一个过程，门店前期需要投入较高成本，此外保监会对门店专属产品的审批仍比较谨慎，加上社区门店模式对销售服务综合能力的要求较高，导致门店模式的发展一直不温不火。
总结我国近年来保险社区门店的发展实践，结合目前保险业深化改革的政策利好，专属门店试点和车险改革试点改革工作都已展开，保险门店未来发展要从以下几个方面入手来破除发展障碍：
（一）增强产品定价能力，优化保险产品设计
根据门店所处地段的不同，可以将保险产品配置出不同的组合，与传统营销模式不同，门店应该致力于为社区家庭客户提供全方位的保险保障，这就需要门店营销人员以客户家庭为单位，深度挖掘客户保险需求，灵活配置组合保险产品，提供家庭客户的一揽子保险方案。
（二）树立以客户需求为导向的意识
现今的保险市场已不同于往日，为了能保持市场份额，甚至进一步扩展市场，必须树立以客户的需求为导向的意识，在开发、宣传、销售、售后的过程中，时刻站在客户的角度思考。只有这样才能先人一步发现商机，推动保险业蓬勃发展。这是对整个保险行业的要求，也是对保险门店的要求。
（三）加强人员培训，注重队伍建设和培养
正是由于保险门店的特点，经营人员需要掌握丰富的管理知识、保险知识、金融知识。保险公司应该对门店的店长和销售人员进行全面的入职培训，更要组织定期培训，不断增加员工的知识储备，帮助员工了解市场发展态势，明确门店市场定位，借此打造专业化的门店服务团队，不断从监管手段和销售理念等方面加强门店员工的服务意识，才能避免重走老路，才能促进门店的可持续发展。
四、结语
发展保险社区门店，将会对我国保险业带来整体变革；对保险公司而言，是实施差异化竞争策略领先同业的战略部署，是延伸业务触角盘活网点资源的具体举措，能让广大消费者充分体验保险公司“看得见、摸得着、进的去、办的快”的“公开式”、“银行式”、“一站式”的专业保险服务；对保险行业而言，是改善保险在普通民众心目中的形象，提升保险业社会地位的长远规划。（作者单位：中央财经大学保险学院）
参考文献：
[1] 蒋浩宇.保险门店建设模式的探索与实践[J].中国保险， 2014
单身小女子
投资特点
作为单个自然人，单身女性青春、热情、无负担，这些特点使她们在投资上具有很强的市场再生能力。因为年轻，所以她们易于重新谋求到新职业和收入来源，这就使单身女性在投资上可以放开手脚。
投资误区
单身女性往往容易忽略理财的重要性和必要性，她们认为趁着年轻，应该尽情地不加节制的消费，同时刚刚工作的年轻女性薪金通常数额较小，所以她们往往误认为这样少量的资产根本谈不上投资。
投资建议
作为都市单身女性，没有孩子和丈夫的顾虑，正是大胆培养投资意识和进行尝试的时候。
一方面应该更多地掌握理财信息，另一方面应该建立自己的消费日志，合理配置薪金，避免不必要的开支，并且有计划性地按月进行储蓄，比如在银行开立零存整取业务，或者投资基金。
同为单身女性，不同年龄也有不同的需求重心。工作时间不到3年的年轻女性，处于“有点钱又不会太有钱”的时期，投资是为了能够更快地累积财富以满足消费欲望。这一时期的女性可以先设立一个3年的理财目标，例如准备培训进修储备金、购房基金或是结婚基金，计算出应准备的基金金额，以便能够选择适当的投资工具。对于资金较少的社会新人来说，不妨选择定期定额的基金投资方式，每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元左右投资于某只基金，一方面可以强制储蓄，另一方面也可以培养长期投资的理财意识。
30岁以上的单身女性，不管是否计划抚养子女，都应该把退休金规划放在重要位置。在制订退休规划时，首先列出并回答以下问题准备多少年以后退休?每个月需多少支出才符合自己的消费水准?现有多少资产或投资是为退休金预备的?退休后每月可以领取多少钱?根据这4个问题的答案，30岁以上的单身女性就大致可以推算出从现在起每个月或每年需要为养老金投入多少资金，继而就可以选择相应回报率的投资工具。
不论是社会新人还是30岁以上的单身女性，这类女性大多是投资新人，以基金作为投资入门工具是比较恰当的。如果资金较多的话，不妨建立一个基金产品的投资组合，具体比例可以根据自身的风险承担能力调节。例如风险承受能力适中的单身女性可以采用30％一50％的股票型基金+20％～40％的配置型基金+剩余为货币市场基金的投资组合。
已婚小妇人
投资特点
已婚和单身女性最大的差别就是组成家庭之后会希望更积极地累积资产，也会比较认真地规划资产。已婚女性最大的特点就是既要考虑到孩子现在和将来的教育问题，又要考虑父母赡养的问题，应该说这一阶段的女性是最需要投资理财的。整体来说，已婚女性投资倾向会比较保守。
投资误区
虽然亟需投资理财；但这一阶段的女性，一方面因为工作较忙无暇考虑投资事宜，一方面认为女性天生对数字或是分析的敏感程度不高，所以很难迈出投资第一步，往往认为把钱存于银行是最保险的。其实这是女性在投资方面非常容易产生的的误区，目前物价上涨压力相对较大，这样的投资方式虽然较为稳妥但并不合时宜。
投资建议
在新的形势下，已婚女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统投资观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等工具都是稳妥有效增加家庭理财收益的手段。比如某家银行现在正在发行的人民币6个月理财产品，最高年收益率4．3％，期限短，非常适合女性耐性不够的短期操作特征；而某家银行正在发行的4个月信用挂钩型外汇理财产品，年收益率为4．28％，也是持有一定金额美元女性的首选产品。
婚后女性一般会面对子女的抚养和教育问题，理财重心因此该放在子女教育基金的储备和自己的退休金准备上，投资策略以稳健为主，推荐以定期定额方式购买基金作为子女教育金和自己退休金的准备。因为长期的聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了，并且个人退休金或子女教育金这种长期规划目标绝不能因为市场短期的调整而改变策略。当然，长期投资要尽量早地开始，如果以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。
相应基金投资组合可以考虑以货币市场基金和配置型基金为主，搭配较低比例的股票型基金。其中货币市场基金可以保障资金的安全性，满足自己和家庭的资金流动性要求，收益、风险位于中等位置的配置型基金可以让资金稳健增值，最后股票型基金则可以博取较高的收益。
退休女长者
投资特点
退休女性理财的目的大多是用于医疗及养老，所以这部分女性为追求资产的稳固，投资渠道相对单一，投资手段也大多以购买国债等产品为主。
投资误区
国债投资虽然安全性很高，但劣势是时间较长、收益率过于固定，这使得投资人在国债持有期间内丧失了购买更高收益产品的机会。
投资建议
女性退休之后的投资规划与之前的规划应该有较大差异。退休前女性具有收入，可持续投资，退休后收入减少，支出比例相应增大。所以在退休后，如何能保证稳定的现金收入是在投资时需要首先考虑的。其次，一般的投资规划在确定投资期限后，只要在可接受的风险范围内寻求相对最大的投资报酬率的组合即可，而退休之后，女性除了对风险考虑的比重需要提高之外，对现金流量的估算的重要性并不下于对报酬率的要求。
一、加强女职工生育保险制度建设的重要性
妇女生育是对人类发展做出的巨大贡献，生育的社会价值应该得到承认，生育成本理应由全社会来承担。女性作为市场经济条件下的弱势群体，其社会价值的实现在很大程度上需要合理公正的社会保障制度。作为女性社会保障制度中最重要的生育保险在促进女性就业方面起着重要的作用。它是在生育事件发生期间对生育责任者给予收入补偿、医疗服务和生育休假的社会保障制度。
实施女职工生育保险制度：一是有利于社会安定及家庭稳定。妇女占人口的一半，随着第三产业的崛起，女性劳动力成为世界经济发展中十分重要的人力资源，在经济、政治、文化和社会发展中都做出了巨大贡献；二是有利于促进社会公平和男女平等。妇女承担着人类再生产的天然使命，在家庭稳定、子女教育、赡养老人等方面有着特殊的地位和作用；三是有利于妇女就业和竞争上岗。实行生育保险社会统筹，生育费用由企业负担变为由社会共同负担，较好地弥补了企业损失，缓解了企业生育费用负担畸轻畸重的矛盾，避免了生育待遇受企业经营风险影响而不能保证落实的状况；四是有利于实现女职工生育的社会价值。面对增加雇用女工的企业负担和妇女生育保险权需要保障的两难选择， 法律应当优先考虑后者。生育是一种社会职责，妇女为尽此社会责任而导致体能和经济的双重亏损，只有得到法律的倾斜性保护，法律的社会正义才会得以充分体现。
二、我国现行女职工生育保险制度存在的困难
虽然生育保险得到了较大的发展，但也存在着不容忽视的问题。主要表现在企业参保意识不强，逃避现象严重，生育保险制度参保人数偏低；地区发展不平衡，待遇标准不统一；企业女职工参与生育保险的意识较差，女职工对其自身享有的受法律保护的特殊权益缺乏了解，致使女职工特殊权益未能受到有效保护；生育保险制度出现监督缺位现象；生育保险覆盖率低，征缴规定不完善以及立法滞后等。
三、完善女职工生育保险制度的有效途径
很多学者都对我国生育保险制度中存在的缺陷提出了制度化的建议。笔者认为，完善女职工生育保险制度应从如下几方面入手。
1.加大生育保险宣传力度
宣传工作应深入一线开展，使广大女职工了解自身享有的受法律保护的特殊权益，使用人单位增强合法经营、保护职工权益的意识，通过宣传使广大群众对女性的生育价值形成共识。
2.加强生育保险监督管理，拓展生育保险领域
资金问题是女职工生育保险的核心问题，必须拓宽渠道，多方加以筹集。一是可以扩大女职工生育保险收缴覆盖面，二是通过“资产变现”筹集，三是通过建立女职工生育保险附加税筹集，四是政府财政支付，五是企业可按工资总额一定比例提取生育保险基金，六是女职工按个人工资数的一定比例交付。此外，还要对劳动密集型和使用女职工较多的用人单位加大检查力度，加强监督管理。同时要特别关注困难企业、破产企业的职工，保障她们在生育期间享受到应有的待遇。
3.加大对企业的奖惩力度
由于我国目前生育基金的社会化程度较低，覆盖面不广，女性员工较多的企业仍面临较重的用工成本压力。为了使因雇佣女性而遭受“性别亏损”的企业给予合理的补偿，应建立必要的社会补偿制度，为他们创造良好的政策环境、市场环境和法制环境。比如通过税收杠杆调节法，根据青壮年人口中男女性所占比例确定企业男女职工比例及生育补偿总额。对女职工超过一定比例的企业实行减税，抵消这些企业因雇用女性而增加的雇佣成本；对超额雇佣女工的单位给与必要的奖励。另外还可以给予技术、信息等方面的支持，鼓励企业雇用女性。
4.加强相关部门之间的协作，提高生育保障社会化程度
