时间：2023-06-07 09:08:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融风险如何防范，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：计算机技术 ；金融风险 ；策略
中图分类号：F830.49 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世纪九十年代以来，由于社会政治的变革，引发我国金融行业发生了巨大的变革，而随着当时科技的发展，信息技术的应用成为金融行业的核心，以数字化为特征，以网络建设、系统集成、信息化、智能化建设为主要手段，适应工业化社会的发展，将我国金融行业再次推向了一个。然而，由于计算机技术和网络技术本身具有一定的风险，尤其是网络黑客技术的出现，使计算机网络成为一种风险性极强的现代科学技术，因此，随着计算机技术和网络技术在金融行业的广泛运用，金融业在有效利用的计算机技术进行金融投资控制的同时，防范风险工作也是必不可少的，但是，随着网络防护科技的不断升级，在计算机网络风险控制上也有很大提升，在使用这种先进技术时也在注意趋利避害，科学合理的将计算机技术应用于我国金融风险的防范当中，促进我国金融行业又快又好的发展，逐渐成为现代金融事业的主要发展趋势。
一、金融风险的概念与特征
1. （一）金融风险的概念
为了更好地理解金融风险的有关概念，首先，对风险本身的概念进行论述。所谓风险，就是指一定时期内或者一定条件下，由于各种不确定结果的发生，对行为主体产生负面影响或者损失的情况。而金融风险同样也是指在一定条件下或者一定时期内，由于金融市场经济变量的不确定性或者金融市场的不稳定，导致行为主体遭受损失的可能性发生的概率。
随着经济全球化趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，国内各行各业迎来了新一轮的市场竞争，在市场经济体制如此巨大的变革之下，我国金融业也大受冲击，在如此强大的冲击之下，金融业的风险也出现的了更加频繁和更加复杂的迹象，不仅使金融业内都对金融发展趋势的控制上很难预测和把握，而且对金融资金流动和资金投入都也很难控制，因此，在新的市场竞争形势和经济发展趋势下，防范金融风险的发生一直都是各国政府和金融行业所致力于解决的问题。近年来，随着电子计算机技术的发展，给电子金融市场带来了空前的挑战，但正所谓是挑战也是机遇，可以有效利用这个机会，充分研发计算机技术如何在金融市场中防范其风险的发生，为防范金融风险开辟新的道路。
2. （二）金融风险的特点
掌握金融风险的特点对于控制好其发生具有很大的现实意义。随着我国金融体制改革的逐步深化和不断深化发展的市场经济，金融风险带有的自身的特点也随之产生，首先，金融风险具有历史性，并且在逐步扩大，对当前经济的影响仍然存在，。其次，金融风险的发生也是具有一定条件的，金融风险的发生一般都在国家经济转型时期，而目前我国就处在这个关键时期，因此，对于金融风险的方法防控尤为重要。第三，金融风险是的外部和内部是并存的。另外，金融风险还具有普遍性、扩张性、可管理性等特点。总之，金融风险具有可谓是“牵一发而动全身”的特点，防范其发生不仅是金融行业的必要任务，更是保证国家经济发展的必然之举。
二、利用计算机技术防范金融风险发生的策略与途径
1. （一）加强软件系统的管理
安全可靠地的软件是金融机构数据和客户资金安全的重要保证，因此，在引进计算机安全控制软件时，必须将安全性放在首要位置，注重软件的安全性，适当采用加密技术，对所储存的数据严格保密，确保万无一失。另外，应设立分级保密制度，将进入系统所需要的口令和密码分人保管，只有当所有人输入正确的口令后，系统才能被启动，这就大大提高了金融机构数据的保密性，是利用计算机技术防范金融风险发生的首要环节。
2. （二）配备符合标准的硬件环境
硬件环境的配置也是非常重要的，要对硬件环境进行屏蔽，尤其是要对电磁屏蔽，因为电磁波产生广泛，而起其干扰对计算机系统的影响是很大的，可能不法人员会利用这个机会入侵计算机，对金融机构的数据和信息进行窃取，造成不必要的损失。建议的具体做法可以是，首先铺设防止静电的地板，第二避开强磁场的位置安放计算机，第三，为了保证业务数据安全和运行顺畅，对于控制主要业务的机器如果条件允许的话最好可以配备两台计算机，一旦其中一台出现问题，另一套设备能够及时补充，保证业务的正常运行和数据安全。
3. （三）加大对病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
综合以前金融风险发生的案例，很大一部分都是黑客通过计算机网络入侵金融机构，窃取相关信息和数据，最终导致金融危机的发生，因此，金融机构对于计算机病毒的防范也一定要给予相关的重视，防止防治此现象的发生。目前，无论对于金融机构还是普通企业来讲，黑客已经成为网络上最大的威胁，这些人员具有较高的网络技术，能够利用用户系统的漏洞入侵到用户的计算机，为了一己私利，窃取相关信息和数据，因此，加强对网络完全的监管，控制非金融机构人员登录，限制用户权限，加强系统对各类意外事件的跟踪和分析，对于金融风险的发生是非常必要的。
三、利用计算机技术防范金融风险时应注意的问题
1. （一）转变传统观念
随着经济的发展和社会的进步，世界金融行业获得了长足的发展，而目前我国在这方面相对来讲发展缓慢，而且态度不够积极，很多金融机构还在持观望态度，观念没有得到及时的更新。二十一世纪是知识经济时代，目前我国各方面事业的建设都在以计算机技术为基础，金融行业作为时代前沿的行业之一，利用计算机技术来防范金融风险的发生是时展的潮流，也是大势所趋。进入新时期，我国经济建设各方面事业都以迅猛的速度发展，而金融行业作为一个高风险的行业，更应该将这种新型技术引进业内，利用计算机技术尽量避免金融风险发生。
监管理念更新滞后也是实施计算机技术防范金融风险的阻碍之一。我国金融行业是国民经济的重要组成部分，其风险的发生也必将对我国整体经济状况产生影响，因此，国家对金融行业的监管力度较大，使一些新技术无法引进，观念的落后导致了技术更新的滞后，这是不利于利用我国金融行业整体发展的。
2. （二）转变金融风险控制的法律观念
我国目前正处于并将长期处于社会主义发展的初级阶段，各方面的法律法规还不是很完善，从整体上看，我国基本已经形成了金融风险控制管理的机制，但实际上我国这方面法律还不是很健全，很多法律法规与市场经济的发展很不适应，甚至存在自相矛盾的现象，例如时下流行的网络营销、利用数字签名代替传统印章，这些做法虽然提高了工作效率，方便了人们的生活和工作，但随之而来的是一些不可避免的法律纠纷和问题。因此，尽快建立一套系统、完善的制度和法律法规是迫在眉睫的。
3. （三）引进和培养高素质人才
二十一世纪是知识经济时代，是以人才为核心的时代。无论是企业的发展，甚至国家间的竞争，都是双方人才的竞争，谁掌握了高素质的人才，能把更多的知识转化为财富，谁就是胜利者。对于金融行业而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高从业人员素质，不断引进高素质人员，对于金融风险的防范，对于我国金融行业的发展是尤为重要的。
当代社会需要的是既懂专业知识又具备实践能力的复合型人才，对于金融行业也是如此。目前我国金融机构仍然十分缺少这种复合型人才，培养具备高度专业知识的人才，抢占高科技的制高点，是我国金融机构在激烈的市场竞争中获得立足之地的根本。金融风险的发生不仅对金融机构产生影响，对于国家的经济建设和发展以及社会的稳定都是息息相关的。因此，培养具备高素质的人才是非常必要的。随着人们认识的提升，当今社会人才资源已经成为了比资金更重要的资源了，正所谓“千金易得，一将难求”，很多金融公司都面临这种情况，具有雄厚的资金实力，但却缺少相应的高素质人员来管理及使用。
随着计算机技术的发展和网络技术的进步，日新月异的计算机网络科技产品在金融事业中广泛运用，在当今社会中，随着人们生活水平的提高和生活质量的进步，计算机网络技术已经不仅被普遍应用到各个行业，而且与人们的日常生活息息相关，因此，充分利用计算机网络技术的通信互动功能，将计算机网络技术应用于防范我国金融风险当中是顺应时代潮流的体现，更是符合当今社会经济发展的要求。
结束语：
随着经济全球化发展趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，在新的经济体制下，国内事业面对国外资金投入的凶猛势头，迎来了更加凶残的新竞争。自我国改革开放以来，随着对外开放程度的逐渐加大，市场经济在我国发展迅速，金融风险发生的概率也随之增加。金融风险的发生对于国家经济冲击是很大，防范金融风险势在必行，我国金融市场相对稳定，但也要居安思危，不可放松对金融风险的防范，在我党正确的领导下，在我国金融行业全体工作者的努力下，一定要将这种风险发生的概率降到最低，保证我国经济的平稳运行。
参考文献：
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【关键词】金融风险 防范 体系构建
随着全球经济的快速发展，金融风险呈现出复杂性和多样化的特点，金融风险管理的重要性日益突出。2008年的金融危机引起的温州民间借贷风波，以及当前5大商业银行28万亿贷款带来的隐形风险，都说明了我国的金融风险防范体系存在漏洞，金融风险管理存在严重的不足。金融经营的是货币，存在不可避免的风险，如何构建健全的风险防范体系是金融机构健康发展的前提，对于当下金融市场有着重要的指导作用。
一、金融风险管理现状
（一）不良贷款数额持续增大
商业银行的不良贷款压力随着宏观经济的下滑，呈现出越来越大的趋势。国家银监会对于5大商业银行的28万亿贷款做出了自查的要求。当前银行贷款呈现出的典型特点是数额大，且五级分类模糊。通过相关数据可以发现，大多数省市的金融市场中，贷款数额较之去年都有明显增加，这种攀升趋势将很有可能带来风险。金融危机一般爆发于企业，集中显现在民间，然后就会引燃银行内部存在的潜在风险，带来不可估量的损失。
（二）高层管理提高了重视程度
如何防范金融风险成为中央经济工作的重点关注对象，国家银监会在数次经济形势通报会上都有明确表态，未来几年银监会将会以规范和健全地方政府融资平台为主要任务，做好金融风险管控工作，强化贷款风险控制，做好房地产部门的信托风险管理。另外还就如何树立金融防范的意识，把守风险底线，分析当前金融形势，做到早发现、早报告、早控制等工作做出了明确指示。
（三）贷款种类越来越广泛，风险防范的难度越来越大
2011年底我国的金融业总资产约为119万亿元，比2004年增长了几乎3倍，但是银行业的金融资产总额呈现下降趋势，证券公司和保险公司的资产呈现上升趋势。目前我国主要服务于“三农”和中小企业贷款的金融机构约有800多家，用于农业和中小企业的贷款金额也成逐年上升，逐渐增多的贷款种类对银行防范金融风险的能力提出了更高的要求。
（四）金融机构数量多
目前我国村镇银行越有800家，总资产额超过2600亿，存贷款相当，主要服务于三农和中小企业贷款。在这些金融机构中，民营资本持股率达74.3%。可见我国的金融机构越来越多，涉农和中小企业的贷款逐年上升，这为金融风险的防范工作带来了很大的困难。
二、金融风险防范工作中存在的不足
（一）贷款五级分类存在偏差
主要表现为不能严格执行分类标准，金融机构的分类制度不完善，对分类结果的审批不及时，分类人员素质有待提高等。
（二）贷款去向的专业性预测团队欠缺
目前金融机构的操作方式多为只管把钱贷出去，而不问贷款用于何处，这样就导致对贷款的去向考察不足，难以做出专业性的判断，无法准确分析贷款去向和形势，容易引起风险。
（三）没有合理利用互联网
在信息化时代，互联网在金融风险防范工作中有着不可替代的作用。现在很多贷款单位向金融机构提供的财务报表都是有问题的，和提交给税务局的有很大差别。所以金融易购应该与税务局联网，加强风险管理。
（四）人才缺失
金融风险管理师是从事金融管理的资格证书，具有国际权威性，但是目前中国取得这一证书的不过1200人左右，相比较于中国庞大的金融市场很明显是远远不够的。
（五）担保制度不健全
担保登记分散，不利于查阅；当前的动产抵押制度有漏洞，导致担保工作效率低下等都是目前金融风险防范中存在的不足。
三、金融风险防范体系构建策略
（一）加强对互联网的应用
在信息化时代，先进的金融风险防范体系离不开互联网的支持。具体实现方式是开发风险防范管理系统，通过将地市部门和主管部门联网，使得主管部门可以随时掌握金融机构的贷款情况。管理系统最好可以与金融风险防范控制合作部门联网，比如税务局和担保登记中心等。
（二）风险防范体系的设计要精细
金融风险防范体系的内容必须全面而真实，从用户名到风险等级等都应该齐全。本着科学性的理念，体系的制定要严格遵守国家相关规定，要实现体系的长期可用性，这样可大大控制和减少管理成本。要及时更新贷款等级，优化防范体系，建立责任制，真正做好金融风险防范体系的制定工作。
（三）健全金融风险防范组织机构
目前国家金融机构众多，遍布范围广，贷款金额越来越大，与之匹配的金融风险防范组织机构也应该具有多层次性和广泛覆盖性。组织机构的设立必须有明确的职责和管理目标，避免职责重复浪费资源。首先要完善风险管理框架，建立督查机构，实现现场考察，实现金融风险的快速识别和防范。其次要建立必要的风险处理机构。当风险出现之后，要对其进行集中处理，严格维护金融市场秩序。最后要完善金融机构内部组织。从专门的风险管理部门，到各个股东，以及督查、处理部门，一起组成风险管理委员会，在随时变动的市场经济之下，多总结经验，创新防范途径，做到金融风险的专业化内部控制。
综上所述，金融风险呈现出越来越严重的趋势，如何做好对其的防范对于国家金融经济市场的健康运转有着重要的意义。相关机构和部门应该从加强对互联网的应用、精细化风险防范体系的设计、健全金融风险防范组织机构等方面来做好防范体系的构建。
参考文献
[1]王春青.金融风险防范体系的构建[J].开发研究，2012（05）.
关键词：金融风险；完善；法律制度
一、引言
自二十世纪后半期，金融创新活动就在全球范围内逐步开展。与此同时，金融需求表现出了多样性的特征，这一现象也加剧了各国的金融竞争。实际上，金融行业本身就存在着诸多的风险因素，因此无论引入哪种创新活动都将对金融或是国民经济产生重大的影响，若其中的风险未得到控制将会导致金融危机的全面爆发。我国作为一个新市场经济条件下的双重转型国家，已经进行了四十年的改革开放，取得了令世人瞩目的经济建设成就，一跃成为世界前列的庞大经济体。在这一过程中，国家必须考虑时刻存在的金融风险和不稳定因素问题。发生于2008年的世界经济危机正说明了这一情况的存在，虽然中国在这一事件中并没有出现较大的损失，但是并不能证明中国已经具备了稳定的金融体系。因此，如何做好金融风险防范并完善相应的法律制度是当前我国金融行业以及金融监管需要考虑的重要事项。
二、目前我国存在的金融风险主要类型与当前现状
每个国家的经济发展现状有差异，因此金融风险的产生原因也不同。金融风险的产生与金融发展的历史有关。就目前我国情况来看，主要存在以下几种金融风险：第一，逃废债券大量出现。这显然加大了金融市场的风险，进而导致资金不稳定，此为当前阶段主要存在的金融风险，亦是最严重的风险之一。大部分金融机构不良资产的占有率太高，会导致资金的回收率以及机构获得的利益减少，是潜在的最严重的金融风险之一。其二，相关的网络案例的增加促进了金融风险的产生。在当前社会的发展的过程中，越来越流行电子商务、电子经济，由于网络虚拟化的特点，许多不法分子进行网络诈骗，相关的金融案例的增加，从而使得电子商务的环境出现了波动现象。其三，金融机构的内部管理缺乏效率。在大多数时候金融危机的产生都是由于企业内部或者金融机构没有进行有效的管理导致，这直接扩大了金融风险的产生概率。比如内部管理没有做好、有关的资金监控以及运用不恰当，这些问题都会导致企业的发展受到极大程度的阻碍。最后，金融机构和管理人员等本身的牟利行为也使得金融风险发生的可能加大。目前的市场有这样的一种问题：一些企业通过内部交易、相互勾结来通过公布虚假信息获利。这使得金融氛围受到了严重影响，并且阻碍了市场上其他企业的沟通合作。此外，影响金融风险还存在着许多因素，比如货币贬值，要达到防范金融风险的目的必须要对这些方面进行深入剖析。
（一）孵化企业研发缺乏效率
孵化器对金融提供有关的中介服务，比如审计服务和法律服务，政府也出台各种政策进行支持，从而促进高科技企业的发展。尽管孵化器中有各种优势条件，享受各类优势服务，然而现实并不是如人们所预期那样提高了社会效率。因此，对于孵化器的有关政府支持和资金资助并未达到预期。其根本原因在于，有关的政府行为并没有从实际上起到正向作用或企业本身并未很好吸收。
（二）企业监管出现了真空现象
从我国现行的关于市场经济发展的法律内容看，要求金融机构包括证券、银行、保险等与国家监督部门进行协调机制的构建，这充分说明了在金融分业监管下较难执行金融市场规范和风险防范的作用，这已造成了监管真空状况，因此需要引入具体的协调机制，这种协调机制的构建不仅仅局限于金融市场，而应是全方位的。
（三）金融机构违法乱象频发
这两年，涉嫌非法集资的互联网金融案件大量出现，但是基于这是新模式，法律和有关监管部门没有相应准确的惩罚措施，从而使得这一类现象愈发凸显。作为危害金融稳定的行为，非法集资是市场上的一个很典型的违法行为，对于这一类行为，政府在一段时间内没有很好地将政策理论监管落到实处，因此，伴随着金融创新，不断有新的非法集资形式出现。非法集资主要还是通过互联网平台进行，通过诱骗投资者，公布虚假信息吸引资金来达到预期的目的。不管金融创新如何进行，其本质都是为了服务于社会发展的，因此金融创新不能脱离市场，在进行创新的同时，也应该预期到它是一把“双刃剑”。不论是在互联网金融、金融机构还是第三方金融服务都能成为不法分子的犯罪平台，因此，这些领域虽然能够丰富金融工具，但当这些工具成为违法犯罪的工具时，政府就必须要出台有力的措施进行整顿了。
三、防范金融风险
只要是金融活动就有潜在的风险存在，如果金融机构和政府不重视，不进行监管，将会给市场带来严重的后果，对于社会经济的发展和实体经济的构建都是一大威胁。根据当前的实际状况，可以从以下几个方面来应对金融风险，并进行防范：
（一）建立风险提醒系统
一套完善的金融风险预测体系对于发现当前存在的风险和潜在的威胁都有帮助，可以为风险化解奠定基础。这套系统必须包括财务信息网站，用于收集各类金融信息，并进行合理的整理和解释，在发现有关的风险和威胁之后迅速做出反应从而减少风险的产生。
（二）实施风险责任制
本质上来说，这一举措有利于落实相关责任，这一责任是工作人员必须担负的。各个部门都应当落实这种责任制，划分每一个工作人员的具体责任，出现金融风险时可以找到有关的负责人，避免逃避责任，从而增强工作人员防范金融风险的意识。
（三）建立风险监控系统
全面及时的进行金融风险管理，目前我国达到了阶段性的经济一体化目标，地区和国家在防范金融风险方面是作为一个整体存在的，为此我国必须要出台相应的措施和国际接轨，共同搭建金融风险防范墙，使得内部抵御风险能力加强。这一过程离不开各级单位的共同作用。从政府的角度出发，政府必须加强机制建设，从立法的方式完善现有的金融风险监督工作。从各个企业和个人的角度出发，作为金融服务的主体，他们必须投入力量晚上金融风险监控体系的建设。总而言之，群策群力才会带来最高效的结果。
关键词：农村信用社 金融风险 防范化解
在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，特别是在2008年全球金融危机之后，关于金融风险的防范问题也成为农信社极为关注的问题。农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，研究其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。因为信用社的风险防范问题不仅关系其自身的生存和发展，更重的是，它还事关农民生活水平的提高、农业经济的平稳健康运行、农村社会事业的稳定。鉴于此，本文将主要从农村信用社的风险内涵入手，就如何防范风险问题浅谈一己之见。
一、农村信用社金融风险的概念性分析
金融风险是指农村信用社等金融机构在经营和管理过程中所面临的资产损失的可能性与盈利减少的可能性。金融风险伴随着金融发展的全过程，不存在金融风险发生率为零的状态，但需要指出的是，金融风险与金融危机不同，前者是一种可能性，确切的说，是一种不确定性；后者则是由前者的大规模、高强度、集中化所造成的，言外之意就是，金融风险不可化解，但金融危机却可以避免。由此可见，我们能做的就是在金融危机爆发之前，自觉的控制金融风险的规模、强度与集中程度，提高应对金融风险的能力，健全金融风险的防范机制。
鉴于农村信用社的特殊地位与职能，即农村信用社是为农民提供金融服务，服务于农业经济的发展和新农村的构建的，因而其金融风险也具有不同于商业银行与政策性银行的特殊性。其一，农村信用社的金融风险具有突发性。由于地处农村地区，并且主要投资方向是农业，而“三农”事业较容易受到旱涝大风等突发自然灾害的影响，因此，农村信用社的资金流具有很强的自然风险倾向。其二，农村信用社的金融风险易受不健全制度的影响。受诸多主客观因素的影响，农村信用社的相关制度处于缺失状态，这导致其经营自相对薄弱，有时会受到政府的行政干预，从某种程度上增加了信用社金融风险的概率。其三，农村信用社的金融风险的解决路径比较单一。很多情况下，发生金融风险后，农信社只能求助于中国人民银行，而没有其他比较成熟的解决路径可供选择。其四，农村信用社的金融风险不易化解。由于健全系统的风险防范机制尚未建立起来，加上员工的风险意识淡薄，抵抗风险的手段不足，使得农村信用社的金融风险不仅比商业银行等其他金融机构更易多发，而且一旦发生，解决起来难度也比较大。
二、全面认识农村信用社发生金融风险的原因
2008年全球金融危机的爆发及其带来的连锁效应对信用社的发展具有极大的警钟作用，也促使我们不断深入分析产生金融风险的原因，以确保农信社在促进农村经济持续、快速、健康可持续发展方面发挥积极作用。
概而言之，导致农信社产生可能性风险的原因主要如下：其一，农村信用社经营管理体制不够畅通。改革开放以来，我国进行经济体制改革，在金融体制方面也颇有成效，但对农村信用社而言，经营管理体制方面还存在些许问题。比如，经营体制不够灵活，效率有待提高率，业务面相对较窄，等等。尽管采取了一些旨在改善其管理体制的措施，但由于执行落实力度不够，很难从根本上解决问题。其二，传统的农村信用社信贷技术存在漏洞，新的信贷技术难以落实。原有信贷技术方面的缺陷不仅容易带来融资缺陷，而且会使许多有信贷意愿的农民得不到信贷资源，从而无法全面落实服务“三农”的主旨。新的信贷技术由于需要相当价值的抵押物，对广大农民来说又缺乏现实可行性，加之落实中存在造假担保、交叉担保等不良行为，从而加剧了信用社金融风险的发生率。其三，风险意识有待加强，应对风险的能力有待提高。农村信用社在招聘过程中缺乏风险意识与风险能力的考量指标，使员工在抵御金融风险方面缺乏较为全面的应对能力。再有，系统的风险培训教育体系尚未完全确立，这就使企业的风险管理环境存有麻痹大意的状态。其四，农业生产中存在较大自然风险，致使农村信用社的金融风险具有不确定性。比较而言，我国的农村基础设施还是薄弱的，许多应急措施不够健全，这使得农产品受自然灾害影响较大，农民的还贷能力具有很大的不确定性，容易造成呆账坏账，增加不良贷款率，甚至会引发恶性循环。
三、积极应对农村信用社金融风险
鉴于上述深入分析，我社在实际工作中则坚持多措并举，预防为主，积极做好每一项工作，并取得了显著成效。为防范农村信用社可能出现的金融风险，主要采取了如下对策：其一，建立健全风险防范机制，定期不定期对工作人员加强金融安全教育和技能培训，提高风险防范意识和应对能力。虽然从某种程度上讲，金融风险具有不可避免性，但我们则通过制定相关的对策略与合适的补偿机制，将其降到最低。其二，完善农村信用社内部控制机制，加强内部监督和责任追究制度。实际工作中，我们深入贯彻落实上级主管部门的各项方针政策，积极建立起科学合理的内部控制体系，极大地提高了工作质量和效率，使本社工作走到了全市乃至全省同行业的前列。其三，提高农村信用社的风险监测水平，加大贷款的抗险能力。在放贷工作方面，我社注重实行切实全面而又有效的金融风险防控机制，对于可能出现的风险都配有相关应急预案。同时，积极做好风险储备金工作，合理确定贷款比率，确保能够应对不可预见的贷款风险。由此，我社的放贷款项都能及时回拢，保证了国家财产不受任何损失。
质言之，农村信用社的金融风险防范是一项系统的工程，任重而道远。但我深信，我们从风险机制、风险意识、抗险能力等多方下手，就能成功化解各项金融风险，实现农信社的健康快速发展。
参考文献：
[关键词]金融风险；预警系统；防范；层次分析法
中图分类号：F83
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2013）08-029-02
河南省近年来不断深化金融改革，各类金融机构经营活力不断提升，支持了河南省经济持续快速协调健康发展。但从宏观上看，目前河南省的金融业的发展状况存在诸多问题，这些问题在河南省整个发展过程中积累了大量的金融风险，并且越来越成为制约整个河南省经济发展的重要因素，导致河南省金融风险的产生与逐渐积累的原因有许多，比如银行系统内部存在的脆弱性、资本市场发展的历史原因弊端和金融制度变迁过程中遗留的制度风险等等。如何有效、准确地监控河南省内的金融风险以及如何防范省内金融风险已经成为整个河南省发展急需解决的问题，在目前新的货币政策的环境下，河南省金融体系的发展是机遇与挑战并存的。
与国内，尤其是沿海发达地区相比，河南省金融业发展的差距仍很大，金融体系与金融市场建设还存在一些问题，严重制约河南省金融业的发展，成为导致河南省金融风险发生的重要因素。
1 河南省金融业发展水平相对滞后，资产供给总量相对缺乏，对金融危机的反应灵敏度较弱。
2 河南省金融业资本市场发育趋待完善，融资结构不平衡的问题十分突出。
3 区域内金融资产质量较低，不良资产比例相对偏高。
4 中小企业银行贷款的增速较低，贷款投向集中度高，导致的风险监测和管理压力增大。
5 由于历史原因，河南省金融体系与地方政府之间一直存在千丝万缕的联系，金融机构的风险管理能力异常薄弱。
一、河南省金融风险预警指标的选取
（一）指标选取原则
根据世界各国成功的经验和专家业已达成的共识，结合河南省金融业实际情况，建立一套高灵敏的金融风险指标体系，一般应遵循以下具有普遍意义的基本原则：
1 全面性与重要性的结合
2 规范性与可操作性相结合
3 灵敏性与强警戒性相结合
4 适应性与互补性相结合
5 及时性与动态性相结合
根据以上选取原则，我们将河南省金融风险预警体系指标的选取分为三个层次，分别为一级指标、二级指标与三级指标。
（二）三级指标定义
根据上述指标选取原则和各个金融行业机构自身的特点，文章选取银行业内部指标、证券业内部指标、保险业内部指标和外部经济环境指标作为一级指标，并进行拓展。
（三）金融风险基本态势区间和临界值的确定
文章将河南省金融风险预警首先划分为四个基本态势，金融安全，基本安全，风险前兆和金融危机。表2为四种基本态势的赋值，其中分值越高表示金融风险的概率越小，金融状况越稳定。
二、河南省金融风险预警指标权重的确定
1 层次分析法。我们需要选择一个适当的赋权方法对金融风险状况进行分析和研究评价，因为金融风险预警指标体系包含众多指标，而每个指标对引起金融风险的作用力和重要程度又各不相同，所以需要每个指标的权重，否则就无法进行，文章采用层次分析法给金融风险各级指标赋权，从而为决策者提供定量形式的决策依据，采取的计算评价指标权重步骤是：
（1）建立判断矩阵。
（2）指标层次中的排序及相关一致性检验。
（3）指标层次总排序。
（4）指标评价实施。
2 金融风险预警体系具体建立过程
依据河南省金融体系的特点，来建立金融风险指标体系在确定权重的过程中得到了较大体现。这里综合参考四大体系在河南省金融体系中的承受风险的能力和重要性，考虑到河南银行业、证券业和保险业内部指标反映金融业内在风险，而银行业在河南省金融体系的主导地位及河南证券业存在的高风险，决定了一级指标的排序为银行业、证券业、保险业和外部经济环境指标。由此可得表2，一级指标的标度值所构成的判断矩阵。
同理，再依次确定银行业、证券业、保险业及外部金融环境的二级指标及其所占权重，综合分析，可得各指标相对于总体系的权重值，以银行业为例，计算后得表3，河南省银行业金融风险预警体系各指标的具体权重。
三、河南省金融风险状况综合评价
（一）定性指标的判断
1 风险管理能力。风险管理能力可通过对管理人员的品质和业绩进行评价，对管理层识别、衡量和监控风险的能力进行评价，从而确定其管理水平。采用的方法一般是与董事会成员谈话，对公司的管理进行评价，检查内部制度及遵纪守法情况，尤其是各类资产运作程序或业务流程。但如果金融机构发生了重大金融案件，风险管理能力就为“很弱”。
2 企业信用状况。可通过分析企业以前的信用信息，例如之前的银行贷款状况、企业间的融资和交易等对企业信用状况进行评价。如果企业频繁发生违约事件，企业信用状况就为“很弱”。
（二）公式计算，实证分析
用以下公式对各指标反映的分数进行加权求和，可以得到各一级指标的稳定状况分值。
（∑Sij×Wij）/（∑Wij）
其中，i=1，2，3，4，表示四个一级指标；j代表每个一级指标下属的二三级指标；Si为每个具体指标的分值；Wij为每个具体指标的权重。
然后，再用所得到的Si加权求和，可得到区域金融稳定的综合得分：
S=（∑SiWj）/（∑Wi）
在经济市场快速发展的过程中，我国金融机构在发展的过程中对风险缺乏必要的防范意识，同时对于涉及整个金融行业的金融风险更是缺少相应的重视。但是在全球经济快速发展的过程中，金融风险的出现将给金融行业带来的影响是非常巨大的，大量事实证明中国金融系统已经面临着不可忽视的金融风险。在我国金融逐步发展直至深化的过程中，金融衍生产品不断被推出，金融风险由于受到行业性质的影响，被分散金融各个领域中。现如今金融机构的数量逐步增加，促使中国金融进入到全球经济中。正是这样一种环境形势，在全球经济快速发展的过程中，更应当注重金融风险的防范。
二、信用评级的概述
信用评级，指的是有专业独立的机构或者部门，依据客观公正的原则，应用科学的综合分析与科学方法，对所搜集到的信息进行定量、定性的分析，进而对经济主体产生或者金融工具所隐藏的风险因素进行综合考虑，随后对经济主体和金融机构、部门在特定时期内按照市场实行的交易行为进行评价，同时还应用特定的符号向市场公开，进而为投资人员提供服务的一种管理活动。从这样的分析就可以看出，信用评级的结果就是利用符号来表示金融行业中所存在的金融风险。而这种信用评级结果主要是一种意见表达，而这种意见需要通过评级人员的信息收集、评价分析随后采用特定的符号来表达对象金融契约支付性的意见。但是在此过程中需要明确的一点就是由于经济环境不断的变化与企业竞争不断增强，评级机构针对某一对象的指标体系也会发生一定的变化，因而不同的级别会揭示出不同的信用风险。另外，还有一点值得说明的就是，做出信用评级的主体必须是具有专业性的评级机构，而专业的评级机构所提出的意见通常都会获得市场参与各方的认同。
三、信用评级与金融风险防范的重要性
从经济市场与金融行业的发展状况来看，信用评级对金融风险防范具有非常重要的作用，而信用评级参与金融风险防范具有一定的必要性。就金融行业的发展来看，信用评级对金融风险防范的重要作用主要体现在这么几点上：首先，防范银行信用风险。传统信贷市场不断扩大，银行信贷仍是企业融资的主要渠道。银行是企业融资的主要渠道，但是银行信贷在不断扩大的过程中，即使商业银行风险管理水平逐步提高，但是风险防范不尽如人意[1]。银行作为我国主要的金融机构，并且也是金融风险相对集中的机构，而金融行业的风险在一定程度上与银行经营风险存在紧密关系。此时信用评级在此方面具有重要的作用，可以防范银行信用风险，降低银行呆账水平。最后，金融市场推动评级市场发展。在债券市场不断扩大，国内债券发行规模不断扩大的过程中，全球债券市场的发行量已经超越了银行贷款。在债券市场起步晚，受到严格监督限制的情况下，债券市场仍然稳步上升，但是信息不对称问题推动了金融市场对评级的需求。
四、信用评级防范金融风险的措施
在金融风险防范方面，信用评级具有重要的意义。但是如何经信用评级在金融风险防范方面发挥作用仍然是当前金融行业面临的难题。在此种情况下，笔者认为可以通过以下几种方式来方法金融风险。
首先，识别金融机构信用风险。信用评级应用的范围非常广泛，保险公司、基金公司、证券公司以及商业银行等都可以应用评级，将金融机构的信用级别揭示出来。银行在金融市场中具有重要的地位。如果对银行机构进行信用评级，就可以从资本充足性、资产质量、盈利水平与管理水平等方面综合考虑。信用评级对金融主体有益于资本结构的优化，提升资本充足水平。并且通过信用评级还能够对内资和表外项目进行评级，进而确定金融机构的信用转换系数，准确把握金融机构的资本充足率。同时通过信用评级还可以加强银行内部建设。
其次，建设社会信用体系。在金融市场中实行信用评级对良好外部信用环境的构建具有重要的意义，同时还能够促进金融机构之间的公平竞争[2]。在评级结果公示后，金融机构可以及时发现自身经营过程中存在不足之处，进而调整自身的经营模式，促使金融机构在竞争激烈的环境中拥有竞争优势。建设社会信用体系，可以满足金融市场各个机构的内在需求。在信用评级建设完成后，金融机构可以利用自身的优势，帮助政府建立信用数据库，搜集信息资料，促使失信者的信息在业内共享，使得失信者难以在金融市场中保佑立足。与此同时建设社会信用体系，还有利于评级机构更好的做好自身的工作。
基层人民银行如何履行好维护辖区金融稳定这一重要职能，笔者将自己的设想概括如下。
建立监测指标体系，为辖区系统性金融风险勾出轮廓维护辖区金融稳定，了解掌握本辖区金融运行及风险状况是前提。因此，基层央行要在广泛调查研究的基础上，结合本辖区的实际，设计一个能够全面真实反映辖区金融风险的综合性监测指标体系。这一监测指标体系要包含三个层面的内容：首先，要设置辖区金融业风险状况的监测指标体系，具体应涵盖银行、证券、保险三大机构的风险指标，监测支付流动性风险、资产运营安全性风险、收益分配性风险、资本充足性风险、内控严密性风险、高级管理人员道德风险等风险状况。其次，要设置辖区经济形势风险监测指标体系，监测辖区经济发展、调产项目的选择、龙头企业的运营等市场前景状况；辖区资源挖掘的潜力及开发年限状况；辖区物价变化趋势等状况。第三，要设置社会政策人文风险监测指标体系，具体应涵盖社会经济金融政策导向情况、产业政策情况、政府及有关部门干预情况、投融资环境情况等内容的监测指标。
构建风险分析机制，准确把握辖区金融稳定工作的脉搏系统性金融风险的监测指标体系仅从“量”上提供了风险的初步状况，对风险的确定还应从“性”上进行细致分析，因此应构建两个分析机制。一是构建金融形势分析机制，由人行牵头组织辖区金融机构有关人员组成金融形势分析小组，按季对监测指标体系监测出的指标情况进行金融风险的系统性分析，发现问题及时查找原因，研究制定相关措施。二是构建经济社会形势分析机制。由政府分管领导为组长，人行、金融监管部门和政府财政、经贸、统计等有关部门参加的经济社会形势分析小组，通过监测指标体系监测出的风险指标具体分析研究经济发展、物价指数、社会人文等方面存在的风险隐患，提出具体整改或调整建议。
开好各类专题会议，防范化解辖区金融风险一是开好辖区金融机构内部金融风险专题会议，由人行组织辖区金融机构主要负责人和有关业务人员参加，共同查找风险。二是开好辖区金融监管机构金融风险专题会议，由人行组织银监机构、证监机构、保监机构召开，对辖区内的金融风险联合进行定性与讨论，研究对策办法。三是开好政府及有关部门参加的金融风险专题会议，由政府牵头组织本辖区人行、财政部门、经贸部门、统计部门、建设部门、公检法部门、监管部门等联合召开，由人行通报主要风险情况，由政府协调安排各部门配合开展防范工作，形成齐抓共管共同维护辖区金融稳定的良好局面。
搭建信息平台，打通辖区金融稳定工作顺利进行的渠道一是处理协调好人行内部职能部门的关系，搭建人行内部信息共享平台。二是处理协调好辖区金融机构间的关系，搭建金融业内信息共享平台。三是处理协调好人行与辖区内监管部门间的关系，搭建监管信息共享平台。四是处理协调好政府及有关部门的关系，搭建经济金融信息共享平台。
综合治理，切实维护辖区金融稳定一是采取风险提示措施，即由人行针对监测分析资料，确定系统性风险或存在的隐患，及时向有关机构下发风险提示书，提出预警预报。二是采取风险通报措施，即由人行定期或不定期地将辖区系统性金融风险及隐患在金融系统内部进行通报，促使各金融机构共同防范化解系统性金融风险。三是采取建立各种预案措施，即由人行联合各监管部门及政府有关部门在调查研究和综合分析的基础上，制定一系列金融风险防范化解及处置工作预案，做好充分准备应对可能出现和发生的系统性金融风险。四是采取风险救助措施，即如果发生系统性风险，人行、各监管部门、政府及其有关部门要积极通过各自力所能及的途径和措施进行及时救助。五是采取风险处置措施，即如果系统性金融风险经救助仍无望化解，政府、人行、监管部门可采取各种处置措施，综合治理，必要时可进行机构撤并、改组或依法破产。
关键词：宏观；金融运行；问题；对策
中图分类号：F832.1文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0190-01
当前，我国的宏观金融运行中出现了一系列问题。在对货币供求进行分析的基础上，对问题产生的原因进行了阐述，下面将分别具体论述我国当前宏观金融运行中的问题、原因及相应的对策。
一、关于当前我国国内信贷收支与外汇收支的平衡策略问题
近年来，我国的社会资金流通出现了微观的资金紧缺与宏观的资金宽松并存格局，并且，这一态势还在不断发展。这不仅导致了企业资金的紧缺，银行的资金宽松；而且还会使得信贷收支宽松和金融收支紧张等多重矛盾并存，资金的流通情况就会变得复杂，使我们的政策选择陷入微观需求变宽松，宏观需求变紧缩的两难境地。
我认为，要客观的认清问题的原因，准确的把握宏观金融政策的取向，就要从开放经济的条件下的金融格局出发，将国际收支因素当成一个重要变量来分析国内的信贷收支与外汇收支的影响。假如这设想成立，引进“外汇储备”这一变量后，对社会的资金“微观紧缺，宏观宽松”这矛盾的现象做的解释就是正确的。
外汇储备是用人民币来买的， 近些年外汇储备增加了将近1200亿美元，则占用的人民币资金多达10，000亿元。央行的基础货币的供应量中有40％是来购买外汇，减少了国内的资金的供应量。这样，就客观的说明了一个道理：外汇收支对信贷的收支平衡作用大大的增强了。所以，在政策的取向上，必须要从信贷的收支与外汇的收支综合的角度，研究新的政策。这样才能正确的实施央行货币政策的目标。针对这样的问题采取的政策措施主要有：
(一)制定低利率政策，抑制外资的套利，进而减轻外汇压力；减轻企业的负担，提高企业的效益。(二)要增加进口，提高用汇，刺激国内的投资需求，加速企业的技术改造。(三)坚持实施外汇占款和再贷款的对冲措施。 (四)要提高出口的退税率、降低进口设备关税等措施。
二、关于调整银行的信贷结构，减少金融的风险问题
关于应该如何支持国有企业的“抓大放小”改革，关键就是要加强调整银行的信贷结构。通过商业银行的信贷投入结构的调整，从而促进产品的结构、技术的结构、经济的结构调整。对信贷结构的调整，可以综合考虑提高其中三钟贷款的比例。首先要提高企业技术改进的贷款比重，要适当的减少流动资金贷款的比重其次要增加对民营经济贷款的比重，促进民营经济发展，进而提高资源的配置效率；最后要加强对第三产业贷款的力度，加快第三产业额发展和劳动力商品化的进程，提高市场的深度，为国企实的战略性的重组让路。
另外，银行的信贷结构的调整还得考虑到区域经济的极端的不均衡的事实，信贷的政策安排必须得防止区域经济差距的不断扩大。由于属于“抓大”范畴的这部分在占国企总数量5％的大企业，即便产值、利润、设备和职工岗位在70％以上，但是仍旧在区域空间的布局上略显不平衡。假如95％的“小”企业不能发展，5％的“大”企业改组也没有实质性的效果。“抓大放小”战略会造成资源投入上的悬殊差异，必须结合各区域的客观实际来制定其他的配套措施，比如说发挥政策性银行作用以及实行适度的差异的货币政策、信贷政策等等。
三、关于宏观调控的方式转变对我国经济的运行和货币的供应量的影响及相应的配套政策和措施问题
从1998年1月1日开始，中国人民银行正式取消其对国有的商业银行长期实行的贷款规模的限额控制，取而代之的是资产负债的比例管理，并且在资产负债的比例管理及风险管理的基础上，采取 “计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的新型管理的体制。加强和完善宏观调控这一举措，对于提高金融领域的宏观调控质量和效率，约束和规范商业银行的行为，保持宏观总量的平衡具有特别重要的意义。但是，宏观的金融调控方式由贷款的限额控制到比例管理过度后，会对经济额运行和货币的供应量的调控产生一些变化，这些变化具有一定的不确定性，那么目前将会预见到的以及需要研究的问题有以下几点：
(一)这种比例管理制度的实施加强了对各大商行增加存款的激励，这会不会引发新一轮的“存款大战”和利率大战？会不会再次出现新的金融秩序混乱？如果这样，应该制定什么样的措施措施来给予有效的防止呢？ (二)这种比例管理在客观上会加剧地区经济的发展资金供给的“马太效应”，那么这会不会进一步加快区域经济发展的经济差距？ (三)这种比例管理是逐级控制，还是集中一级法人考核？如果是逐级控制那么会容易导致资金的“划地为牢”，会阻碍资金的自由调度和流动，而如果集中一级法人考核可能还会出现管理的“虚化”问题，使比例管理只是流于形式。
四、关于如何对待国内的金融风险和国际金融风险的问题
究竟该如何防范和化解金融风险，我个人认为，必须对以下四个问题有个理性认识，首先是金融风险和金融经济制度间的关系；其次是国际的金融风险与国内的金融风险在各自的成因上有何区别；再次是国际的金融风险和国内的金融风险在外化形式及结果上有什么不同；最后是防范和化解国内外金融风险的对策选择问题。
我认为，目前我国国内的金融风险有很大的特殊性。我国目前处于经济的转轨时期，转轨时期的金融风险和国外发达市场经济国家的金融风险相比，具有不同的形成机制以及不一样的外化形式。发达的市场经济国家的金融风险是典型的市场风险，市场风险的发生的外化结果就是金融得挤兑，从而引发支付危机，大量的金融机构因此倒闭，从而发生兼并以及收购的产权重组，加速金融资本的集中。而我们国家目前的金融风险不是一种市场风险，而是一种制度性的风险，这样，中国建立的金融风险防范的机制，关键不是技术性因素，更不能完全效仿国外的作法，而是要抓住减少和消除“制度性风险”的生成因素，在金融的制度创新深化的同时，相应的进行整体经济体制和企业组织体制的制度创新。
参考文献：
[1]难点与改革思路[J].望,2010(08).
[2]我国金融开放进程与金融监管的国内外协调[J].价格理论与实践,2010(10).
[3]金融宏观调控效果初显[J].金融博览,2009(11).
【关键词】网络金融；风险；影响；防范措施
一、引言
网络金融是现代信息技术与传统金融经营模式相结合，在信息技术不断发展的背景下形成的现代社会的特殊产物，是一种利用虚拟化网络开展金融业务的现代化经营模式。通过网络金融，人们足不出户就可以办理网上银行、网上支付、网上结算等金融业务，还可享受网上证券、网上保险、网络期货等金融服务，这为大众的生活带来了一定的便利。此外，网络金融具有经济性、高效性和直接性的特点，不仅提升了金融机构的竞争力，还可降低融资成本，提高金融机构和企业的经济效益；但与此同时网络金融的虚拟化、一体化和风险性等特征给金融行业带来了巨大风险，如果对风险不能及时的防范而任由其蔓延，会造成难以挽回的损失。只有做好防范措施才能确保我国金融行业的长期发展。我国网络金融存在的主要风险包括两类：由于信息技术投资形成的技术风险和由于虚拟金融品种不同而形成的业务风险。
二、网络金融风险产生的影响
随着经济全球化的深入发展，网络金融风险也全球化，对国外和国内都有深远的影响，对我国经济发展的影响持续的、系统性的，我国经济社会的发展和金融经济，特别是国有四大行的影响更具有广泛性，甚至会对我国整个网络系统都有广泛而深刻的影响，极可能造成整个网络金融系统的全面崩溃，这一方面要引起我国广大网络金融从业者的高度重视。
首先，我们要研究和分析的是传统金融市场中银行办理业务都是通过实质性的货币，日常生活中我们去银行取的都是实质性货币，也就是我们用的纸币，而我们现代的网络金融市场都是一串串数字，更有具现代高科技的信息，已经不再是传统的货币流动，从我们研究的现代金融市场数字化的货币量远远超过了真实的货币流动量，这一方面我们金融市场已经达成广泛共识。
其次，传统的金融商业活动预防风险和失误，防范能够比较及时，补救成本也相对较小，而现代网络金融活动可以说牵一发，而动全身，影响深远而广泛，因为现代网络金融双方交易和过程都具有隐蔽性，进一步加剧了金融风险的多样化和全球化。因此现代网络金融风险的预防难度更大，预防成本更高，如何有效的进行预防，是摆在我们所有网络金融从业人员面前的重要课题，我们必须认真研究，找出切实可行的方法。
最后，经济全球化是一把双刃剑，也意味着风险的全球化。网络金融风险的出现和集中将加剧网络金融危机的爆发。一些大规模金融集团通过国际交易平台进行一些规模大、范围大的投机活动和国际投资活动，并从中获取利益，这种做法加大了网络金融危机的破坏性和突发性。当今国家和地区联系日益密切，形成一荣俱荣，一损俱损的局面，这种情况下更需要对网络金融风险具有很强的预见性。我们所有网络金融从业人员要切实提高危机意识，风险防范意识，降低我国网络金融风险。
三、网络金融风险的防范措施
（一）完善网络金融系统的基础建设
发达国家的电子信息系统发展很快，特别的进入二十世纪九十年代，第三次科技革命的广泛而深远的影响，信息技术发展日新月异。与世界上其他国家相比，我国的电子化信息技术发展较慢，在计算机系统方面存在很多缺陷，有相当一部分软硬件系统都是从国外引进，导致我国网络金融系统基础建设不够完善，影响网络金融防范措施的正常进行。因此，我国应格外注重电子信息技术的发展与创新，大量开建电子信息产业，研发出具有我国特点的具有自主知识产权的电子信息技术，不断完善我国网络金融系统的基础建设。我国政府和广大金融系统高科技从业人员要进一步以时不待我的精神完善网络金融系统的基础建设。
（二）加强网络金融系统的安全措施
安全问题是摆在我们广大网络金融系统工作者面前的重要研究课题，而且安全问题一旦发生，影响就是广泛而深刻的，广大网络金融从业者必须认真思考，进而构建最有效的防范措施。首先，应对传统金融机构内部进行控制管理，建立全面、有效的计算机防护方法并加强科技力量。其次，应形成有一定效应的风险防范制度，并建立相应的防范小组进行监督，确保网络金融的安全性。
（三）积极引入现代金融体系建设
金融风险的发生，对我国金融行业的影响可以说是广泛而深刻的，我们广大金融从业者必须积极引进现代金融体系的建设，吸引外国先进的金融网络管理经验，取其精华，去其槽粕的精神积极吸引外国现代金融体系建设的有效方法。近年来我国现代金融行业的发展取得了重大成就，其中最重要的因素就是现代金融体系的建设。因此要想维持网络金融的长期发展和有效地防范网络金融风险，就应将现代金融体系与网络金融风险防范进行完美结合，建立网络金融发展的唯一体系和总体规划，将其防范措施作为长期目标。我们广大金融网络从业者要进一步增强危机感，进一步积极引进和完善金融体系建设。
（四）加强网络金融系统的法制体系建设
我国政府一直强调法制思维在我国各行业中的广泛运用，当然，网络金融系统领域更需要现代法制思维，这一点是毋庸置疑的，我国广大金融网络从业者必须具有超前意识，积极提前谋划法制体系在网络金融系统中的运用。目前我国已相继出台一些如《中国人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理方法》等关于计算机安全方面的相关法律，在刑法中也明确规定了对于计算机犯罪的一些罪名，为我国网络金融的发展提供了法律保障，却仍然改变不了网络金融风险防范体系比较落后的局面。为此我国要进一步加强网络金融体系的法制体系建设。
（五）调整网络金融系统的监管策略
众所周知，我国传统的网络金融系统监管策略存在监管漏洞，不利于我国网络金融系统的安全发展，因此我国广大网络系统从业人员必须积极思考进一步调整网络金融系统的监管策略。首先，我国金融行业要不断完善网络金融风险的监管体制和监管法规，对风险管理中的各项工作进行进一步的完善和改进，同时要加强国际间的金融风险监管组织的合作，根据国外先进技术和经验加强对监督人员的训练。其次，要对网络金融的内容监察体系进行调整，建立合理、有效的信息披露制度，不断推动网络金融行业的现代化建设。采取这些方式的根本目的都是为了进一步加强对网络金融体系的监管，进一步为我国网络金融体系服务。
（六）加强网络金融系统的国际合作
我国对经济发展与网络金融系统的合作坚持引进来和走出去的战略，网络金融系统也不例外，可以说要进一步加强网络金融系统的国际合作。现代社会更加注重合作，我国政府层面也一直强调加强网络系统的国际合作。随着网络金融风险的全球化，某一个国家的力量一般有点力不从心，因此为了更有效的防范金融风险的扩散，必须借助国际力量，加强国际合作，特别是与广大发展中国家开展合作，必须采取合作态度，不能固步自封，这样不利于网络金融系统的发展。目前我国已经与世界一百九十多个多个多家和地区进行网络机构认证服务，开展有效的国际合作，以对方成熟有效的，先进的，被实践证明可行的技术为合作基础。总而言之，加强网络金融系统的国际合作势在必行，对我国加强网络系统的国际合作很具有现实的指导意义。
四、结语
综上所述，在当前这个电子信息技术不断发展的时代，网络金融行业的发展已然成为一种必然趋势。网络金融在为大众带来快捷、便利的网络服务的同时，也为金融行业带来了新的挑战与风险。网络金融风险的存在不仅严重影响了网络银行中资金与交易的安全性，还在一定程度上阻碍了金融行业的创新与发展。因此，我们应加强对网络金融风险的分析研究，在网络交易过程中做好网络金融风险的防范措施，以此来保障金融行业的健康发展，并对经济发展起到良好的促进作用。
参考文献：
[1]曾俊俊.我国网络金融风险的防范措施研究[J].中国商贸，2014（09）
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[4]陈纪国，黄诚.网络金融及发展趋势研究[J].信息与电脑（理论版），2011（09）
[关键词]新常态；金融风险；防范机制
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.115
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）20-0-02
中国经济发展进入新常态，金融业发展也是如此随之进入新常态，此种状况下，既有现实状况的复杂呈现，也有各种风险的频频出现，如何预防和控制系统性金融风险，已经成为目前金融业者在发展行业之中必须考虑的问题。以此为起点，既需要顶层设计，比如从制度层面完善相应的监管体系，同时也要从细微处入手，在全行业进行行业规范操作的理念。基于此，防范区域性和系统性风险已然成为重要课题。本文通过对行业的系统性分析，对重点风险防控点进行重点分析，关注不良贷款增加、产业实体融资难等问题，进而提出完善监管，防控风险的具体建议。
1 当前金融领域特点简析
经济发展新常态，体现在金融领域，也给金融行业带来了不同的业态特征。纵观宏观经济全局，国际政治形势的不断变化，经济大环境进入一定的衰退期，中国经济欲独善其身，在艰难中前行，都是现在产业发展状态下的现实问题。输血实体经济，是金融行业的首要责任，在如此复杂的社会经济环境下，如何保持促进实体经济稳步增长，同时为产业业态调整助力，淘汰落后产能，实现新型产业的快速崛起，以及传统产业从粗放到经济的转型升级，都是新常态下金融行业的难题。通过总结不难发现，如今金融行业在新常态下主要呈现以下几方面特征。
1.1 大环境下的发展趋缓
在全球经济发展缓和，实体经济进入发展瓶颈期的条件下，金融行业也不能一枝独秀，跟随实体经济，也呈现出一定程度的业绩放缓，这样的放缓，不一定全部直接体现在实现业绩中，但是不良贷款不断增加，在总体比重中，不良贷款率也呈现上升的状态。
1.2 投资环境发生变化
在经济新常态下，利率持续走低，在这样的状态下，能够保证资金安全，收益又有所保障的国债等，都成为百姓资金的新去向，许多投资者都从银行取出存款，转而投向其他资本领域。在这种表象的外观下，不难得出结论，如今金融渠道内，资金流转已然不如从前顺畅，更多的资金没有放在银行内，通过银行来服务实体经济，而是纷纷投入金融市场，博取高收益，这既带来对实体经济输血不足的问题，同时也增加了整个行业的系统性风险。
1.3 新型货币政策不断推出
纵观近年来我国央行的货币政策，与西方国家不同的是，我国并没有实行雷同的量化宽松政策，而是实行符合我国国情、符合我国市场经济特点的定向性货币政策，没有放宽对金融的把控，将整个金融行业的控制权，还是控制在央行手中。这些问题都表现出来，金融行业的新常态正在发生悄然变化，其中的问题也会呈现出新常态和新特点，防范系统性和区域性的风险，正在成为保障金融行业，服务实体经济大局的重要现实问题。
2 我国金融领域风险探析
2.1 产业结构调整
产业结构的不断调整，带来的必然是落后产能的淘汰，新型产业结构的建立。根据统计显示，在全国各大主要行业领域中，呈现了产能利用率持续走低的状态，特别是在很多传统业态内，更是存在严重的问题。这些产业结构与产能分配上存在的问题，既是我国实体经济运行存在的一个阻碍，同时，也逐渐成为金融领域风险频现的重灾区。
过剩的多余产能，正在成为我国经济发展的沉重包袱，这些落后产业，不仅通过过去的垄断地位等，占据了大量的社会经济资源，同时也存在着比较严重的利用率低下的问题，严重缺乏经济发展活力，另外，由于这些落后传统产能曾经占据银行资金出口的一大部分，在新兴经济面前，这些传统产业开始呈现脆弱的一面，大量的贷款也就变得风险增加。受到现行资金政策和现实经营的考量，很多银行已经做出了相应的调整，但是总体情况仍然不容乐观。此外，这些企业在生死存亡的边缘，如果转型不及时，日后发展的不确定性，也给这些企业带来了巨大的现实生存问题，加剧了社会和经济的不稳定性。
2.2 政府债务进入爆发期
大笔举债，在过去经济高速运行的状态下，似乎成为了很多地方政府的一致选择，也让这种现象成为了一种常态。根据财政部门的相关统计，我国地方政府债务，在2010年左右，都呈现出了几何倍数的高速增长，这种大笔举债的行为，也带来了很多问题。由于对债务的依赖，诞生了大批的政府违规现象，高价卖地，违规抵押等情况频频出现，而且，在此情况下诞生的大量债务，也存在着管理不规范，对社会透明度较低等情况。
卖地，似乎成了很多政府缓解财政问题的不二选择，这样的地方格局，是急功近利不负责任的举动，这也导致了总体经济对于房地产市场的过度依赖，一旦房地产市场呈现出不稳定的状态，地方财政收入就会收到影响，以此来看，想通过这样的做法来摆脱地方债务怪圈，并不是可取之道。
银行贷款，同样为地方政府资金的主要来源，这样的做法，也加大了银行的系统性风险，让地方债务的结构呈现牵连性、复杂化等多样问题，更不利于系统的整体管控。
虽然从目前来看，地方政府出现大范围的债务问题的可能性并不是很大，但是现实存在的债务问题，以及盲目投资背后带来的产业结构问题，已然成为一大金融风险，存在着出现系统性问题的可能性，需要给予高度重视。
2.3 房地产呈现泡沫化
相信每个金融人心中，都还留着美国、日本等先进国家房地产泡沫破灭后带来恶果的深刻印象。近年来，我国房地产市场一路走高，甚至让大多数百姓都望尘莫及，随即，房地产市场又进入滞涨期甚至是倒退期，更是让全国上下都捏了一把冷汗。如今，房地产市场基本上可以说是回复到了正常的理性增长的状态。这样的情况可以说是经济社会转型升级的必经之路。在经济发展新常态之下，房地产市场呈现新常态也是必然的，未来的房地产市场依然存在巨大的发展空间，但是与此同时，可能带来的风险也是金融行业不能忽视的，房地产如果出现问题带来的风险，不是一个领域的，而是全行业甚至是全社会的，真正可以起到“牵一发而动全身”的效果，而且关于房地产的问题，一直都与社会民生问题如影随形，不可分割，既是严峻的经济问题，同时也是十分重要的社会问题。
3 金融风险防范机制探究
3.1 打造立体式的防范体系
金融风险，重点不在化解而在防范。中国经济经过多年高速发展，一直在摸着石头过河，在这样的前行过程中，也形成了自身相对较为完善的风险防范控制体系，但是与现行的以及未来可能面临的经济金融大格局相比起来，可能还呈现出一些不尽如人意的地方。随着金融行业的快速发展，各种新产品、新业态层出不穷，而很多监管思维和监管手段，仍然停留在过去，出现了很多监管上的问题和漏洞，这些空白地带，也有可能成为风险出现的高危地带，也将成为行业问题的重灾区。
3.2 全面提升风险防控意识
防范风险需要制度制约，但是更需要从思想上进行转变升级，提升全局的风险防控意识，是金融行业持续健康发展，为实体经济输血的必由之路。由于金融行业的特殊性，在曾经相当长的时期里，相关工作人员都存在着风险意识淡薄，管理者思维严重的问题，面临经济新常态，这样的思想亟待改变，需要全面灌输防范风险的思想，进一步加深对风险的理解与认知，在世界金融波云诡谲的当下，如何保证中国经济的快速发展，保证金融行业的健康成长，是每个从业者心中都不能回避的问题，因此，从意识上提升，是加强金融风险防范的根本。
3.3 加强行业竞争与自律
行业的竞争，是一个双刃剑，既有可能带来行业的野蛮生长，也有可能通过竞争来调整行业结构，优胜劣汰，最终实现产业效能的最大化提升。在金融领域，不断加强竞争，明显利大于弊。通过竞争这只市场催生的“无形的手”，不仅能对企业提出新的要求，帮助企业不断发展，也能约束不规范行为，形成良好的行业业态，除了加强金融行业的竞争之外，加强行业的自律，也是中国金融业健康快速发展的必由之路，他山之石可以攻玉，通过分析先进国家金融行业的发展，无疑不是在中央把控之下，明确具体方向，但是在具体操作中，更多的则是通过行业自律来实现的，既有灵活性，又有规范性。
4 结 语
经济新常态下，金融行业无疑肩负重要使命。随着金融风险的不断出现，需要管理者、金融业者，以及全行业者，在积极创新中，不断探索新型的管理道路，未雨绸缪，将潜在的风险化于无形，建立风险防控意识，搭建起立体化的全方位风险防范体系。
一、金融会计风险的类别
1.会计权限不明，操作失误造成的风险。这类风险是指在银行组织内，由于会计操作上的失误带来的风险。主要包括：会计、储蓄或经办人员责任心不强和法制观念淡薄而造成的财产损失。银行会计作为一项专业性较强而风险性又大的部门会计，面对大量结算票据、现金资产，以至密押、印章、重要空白凭证、有价单证等，一旦发生工作疏漏和制度不健全造成的资产损失是巨大的，同时还会造成银行信誉受损。虽然对各个会计岗位的权限和不同权限的职责都进行了划定，但是这种职责的划定是人为因素占有主导，传统固定划分模式占据主导。这些职责划分，不能适应金融机构在市场经济条件下的发展具体要求。
2.账外有账，监督乏力产生的风险。因缺乏严格的会计管理，很多的金融机构，在大账之外设小账，搞几套账，这就在一定程度上加剧了违规经营的风险。《人民银行法》、《商业银行法》等专门法律对于银行等金融机构进行了严格的规制，但即使这样，在不正当利益驱动下，发放超规模贷款、违章拆借、账外投资、私设小金库、越权承兑、贴现银行汇票等违规情况屡禁不止，账外吸存，或开出存单不入账，以代企业融资而高息吸存，赚了钱通过各种方式分掉，亏了钱就是金融机构的损失，类似于这样的所为，都潜伏着巨大的风险。
3.会计资料失真，假账假表掩盖风险。金融机构的一切业务活动都要通过会计信息进行反映，为维护自身利益不少行违反金融政策和上级行有关要求，在会计信息处理上大做文章，致使会计部门提供的信息资料不真实、不充分，真账假表、假账假表、任意调整收支科目等现象事实上掩盖了信贷资产的质量和风险，影响对金融机构经营状况的客观评价进而带来更大的风险。
4.会计管理职能薄弱，决策失误酝酿风险。会计部门不仅仅是会计核算，而且也通过数据整合，数据分析来为决策提供依据。金融机构未能充分发挥会计管理职能，未能及时向领导层提供决策需要的反馈信息，甚至未能通过核算分析及时发现工作中存在的问题，使得领导层决策失误，这是会计决策风险的重要表现。
5.会计创新有违客观实际，造成潜在效益风险。无论是从市场竞争的需要、金融国际化趋势的需要、摆脱当前困境的需要还是从银行所经营的货币和信用实质内容上来看，银行都必须创新。从会计的角度，会计创新也是必须的，特别是在金融机构的财务管理方面，待挖掘的领域尚大。但如果不顾及适应这种开拓性行为的良好的内外部环境，盲目照搬先进经验，就会造成先进的管理经验和落后的经管水平、客观条件相违背的情况，最终造成虚盈实亏、用信贷资金垫支利税的情况使金融机构普遍存在潜在效益风险。
二、金融会计风险的产生原因分析
上述种种金融会计风险，其产生有内部方面的原因，也有外部原因，归纳起来有如下：
1.管理体系落后，金融监管模式比较模糊和僵化是金融会计风险产生的内部原因之一。客观的说，现阶段的金融监管模式比较模糊和僵化，尚不完备，不足以将金融机构风险控制在较低水平。一方面，相关的国家机关出于各种考虑而对当地金融业采取的保护措施，影响了金融机构按市场规则公平竞争，甚至使得某些金融机构享有过多的优惠政策；另一方面，金融宏观监管尚有真空地带，个别金融机构不遵守金融法规和制度为前提的竞争行为时有发生，屡禁不止，更无从谈起防范风险的目标。除此之外，一些金融机构的自身内控措施有待加强，权利制约失衡、制度建设滞后，会计信息失真等情况依然存在，增大了发生金融风险的可能性。
2.金融机构会计人员素质低下是金融会计风险产生的另一内部因素。从总体上看，金融机构会计人员的学识水平、专业技术和职业道德素质参差不齐。尤其是个别工作人员的学识水平、专业技术和职业道德等仍需加强和提高。从金融机构风险产生的原因看，人员素质因素不可忽视。实际上，许多风险的发生在一定程度上与会计人员的工作有关联。
3.竞争激烈的市场经济环境是会计管理产生金融风险的重要的外部原因。现阶段经济环境已经日新月异、飞速变化，在这个进程中，市场经济固有的缺陷也不断显现出来，由于社会平均利润率并未形成，大量的社会资金被金融机构的账面投资回报率吸引而涌入。在现有市场准入标准较低的情况，各地金融机构的增长突飞猛进，激烈竞争的市场环境给金融风险起了推波助澜的作用。
4.落后的会计手段是产生金融风险的技术因素。会计手段，一方面表现在如何优化会计核算的监督制度上，另一方面表现在如何改善和深化会计电算化的形运用上。现代金融服务业的发展，要求金融风险的会计防范，不能仅停留在单纯的账务信息记录和核算反映上面，还应该具备总结、分析、控制的能力。金融机构的发展远远超过了会计制度的发展，很多金融机构在多方面已经实现跨越式发展，但是能够反映金融机构会计核算水平的会计电算化体系，还有很多金融机构没有建立或者仍较落后，应用程度和范围不高，现代化的会计软件开发跟不上实践的需要。
三、金融会计如何应对金融风险
1.大力强化内控制度，实行金融机构集中核算内控制度是金融风险内控目标得以实现的充分必要条件。要完善会计管理内控制度，首先要建立科学合理的会计岗位职责体系，进一步理清每一个会计岗位的职责，明确职责划分的重要手段，是建立和完善会计管理制度体系当中的会计业务体系。会计业务的制度体系是银行内部控制机制的组成部分之一。在加强会计业务制度体系建设时，要根据全面性、规范性、适用性和协调性的原则，使会计业务对于金融机构会计管理制度整体进行全覆盖，从而通过一套完善的以会计业务制度为核心的会计管理制度体系严格堵塞漏洞，化解风险。目前，金融机构应加大整章建制的力度，应根据人民银行《加强金融机构内部控制的指导原则》及财政部《内部会计控制规范》，按照分工牵制、授权制约原则，结合自身经营的规模和业务特点，制定科学合理的内控制度，并制定内控制度实施细则，使内控制度形成体系。建立相关的内控制度，健全有效的内控运行机制是实现内控目标的重要保障，也是各金融机构管理层的基本职责。这样才有利于防止和杜绝金融机构三假的产生，提高会计信息的真实性，才能有效控制人为调表而造成的会计信息失真现象。
2.加强现金管理，明确授权制度，提高支付水平是金融会计应对金融风险的有力措施。会计部门对金融机构使用现金要严格审查，明确授权制度，除工资性支出外、大额现金支付会计部门都要建立台账，逐笔登记，对注明“现金”字样的银行汇票，也要登记备案，对具有储蓄、贷款、汇兑功能的信用卡，也必须服从现金管理规定，对集体卡一律不得支付现金，严禁将公款转入个人信用卡，个人提现只限于备用金，透支部分不得提现。
3.拓展中间业务，分散经营风险，会计服务多元化是分散金融会计风险的重要手段。按国际惯例风险控制的主要方法是多角经营和多角筹资，而对于银行业来说，拓展中间业务，将经营风险分散化是化解金融风险的重要手段之一，而作为会计人员来讲，将会计服务多元化也是分散金融会计风险的重要手段。
4.严格考试制度，保证上岗水平，加强会计人员素质建设，是防范金融会计风险的重要措施。上岗考试制度是保证是金融机构提高服务质量、防范金融会计风险的一项重要措施。它的确立客观上帮助会计人员全面了解会计基础知识，端正了学习风气，增长了业务知识水平。加强会计人员素质建设是一个长期性的任务，首先要让他们在思想上统一认识，重视了会计工作在防范金融风险中的重要作用，在岗位设置，人员配置上给予支持。其次要加强对会计人员的法纪政纪和职业道德等方面的思想教育，增强会计人员自我约束的意识和能力，使他们能够自觉遵守财经制度和执行有关的规章制度。最后是以多种形式的培训和学习，提高会计人员的业务能力，使他们能够在工作中及时发现问题，防范风险。
5.推行责任会计是防范金融会计风险的有效手段。因为以责任为中心的划分符合风险控制的分散化原则，同时责、权、利在小范围内的充分结合也有助于及时发现存在问题，也有助于解决问题，但以责任为中心所产生的大量凭证、报表如果没有计算机的协助，现有的会计人员无法在日常核算工作中兼顾责任会计工作。所以，要提供及时有效、全面、完整的会计信息，就必须建立现代化的电算化会计核算系统，而且银行金融机构会计的电算化系统要由业务数据处理系统向业务处理与管理型、决策型系统并重的系统发展，通过电算化会计核算系统的开发和运用，完善现有的银行会计管理核算体系，促进核算水平和会计核算质量的提高。
参考文献：
[1]王燕茹.国有商业银行内控“软”在何处[J].审计与经济研究，2006（1）
【关键词】金融行业 风险 应对措施
一、风险与金融风险
风险是事件运行过程中存在的一种不确定状态，无论事件的最终结果如何，只要事件进行过程中存在不确定的因素就称之为风险。它是金融行业的基本属性，可以从微观和宏观两个方面进行阐述，从微观层面来说金融风险是指金融活动中出现资金损失的概率，从宏观层面来说是指社会财富的丢失所导致的整个国民经济的衰退。为了应对金融活动中出现的各类风险，各类金融机构都采取了各种措施进行风险分析和管理，以降低风险带来的影响。
按照金融活动中主体的不同可以将金融风险分为政府风险、企业风险和个人风险。按照金融活动从事的范围不同可以将金融风险分为全球性风险、全国性风险和省市风险。按照金融风险影响范围的不同可以将其分为系统性风险和非系统性风险。
二、金融风险产生的原因
受市场、国家政策以及经营措施的影响，金融机构的资金和信誉遭受风险的可能性非常大，成为影响其经营效益的主要因素。按照巴塞尔银行风险分类方法将金融机构经营过程中的风险分为信用风险、市场风险、利率风险、转移风险、流动性风险、操作型风险、法律风险和汇率风险。
金融机构经营过程中存在的风险类型较多，产生风险的原因也非常多。首先，风险的产生跟金融机构的经营方式有关，目前大部分的金融机构还没有建立起完善的风险防范和应对机制，在信贷业务办理过程中存在各种类型的纰漏。为了取得最大的经济利益，一些金融机构超权限放款，增加了金融监管的难度，给金融机构带来了很大的经营风险。
其次，政府机构过多的参与金融机构的信贷业务，一些政府重点扶持项目在贷款时并不符合贷款标准，但是政府出面要求银行为其贷款，严重干扰了银行的正常经营活动，同时政府还要求银行按照其制定的项目发展策略为项目提供资金保证，直接将政府风险转嫁到银行身上。
第三，有些银行掌握信贷审批权力的决策者其业务水平有限，不能够准确把握市场的动向，在审批过程中不能准确分析企业的经营情况，导致银行存在较高的风险贷款。同时由于管理环节的薄弱，导致金融机构挪用公款和私设外帐的情况还时有发生，造成银行资产的不必要流失。
最后，由于金融机构内部监管机制不严，金融秩序混乱导致银行经营中存在风险较大。目前虽然大部分银行设置了专门的督查部门，用于对银行中各项业务的审计和监察，但是由于赋予督查人员相应的权利和方法，导致在督查过程中无法真正实现对银行各项业务的监督。
三、风险应对措施
金融机构中产生风险的原因有很多，为了更好的规避金融机构经营过程中产生的各类风险，我们可以采取以下几种措施。
（一）鼓励银行自主经营
政府通过央行能够直接参与到各类金融机构的经营过程中来，如给企业发送扶植贷款资金等，这样就将政府风险转移到各类金融机构上，增加银行承受风险的可能性。所以要尽可能降低政府对各类金融机构的不正当干预，给予金融机构充分的自主经营权，使其能够自负盈亏，自主经营。
（二）加快各项金融体制的改革
政府部门要不断加强对金融机构的治理，建立跟我国市场相适应的金融结构体系、市场体系和调控监管体系，保障银行经营活动的正常进行。同时还要引导银行进行多元化投资，建立完善的风险管理和预警机制，实现银行利润的稳步提升。
（三）建立健全风险监管机制
按照巴塞尔银行监管的要求，银行的资本储备率应该超过8%，银行经营过程中要不断提高其运行过程中的透明度，确保其储备率达到监管要求。
中央银行还要根据银行的经营情况建立完善信用评价制度和风险预警制度，定期对各类金融机构不同阶段存在的风险等级进行预测，以便于银行指定正确的防范措施。同时还要加强对金融机构的审批和管理，严格考察其法定代表人的任职资格。
（四）健全外汇储备和汇兑机制
金融机构在经营过程中及时关注外汇、股票以及期货市场的变化，加强对其风险的防范。政府还要制定采取各项措施增加国有商品的出口，保证国内外贸易的顺差和我国的外汇储备量。不断健全外汇管理制度，采取有效措施规避和防范国际市场上金融风险对我国金融行业的影响。
（五）降低不良贷款比例
不良贷款是银行经营亏损的一部分，必须控制其数量。银行要坚决回收各类不良贷款，如果确实无法回收的可以采用抵押担保方法。由于国家政策的变化引起的不良贷款，可以通过债务重组的方法解决；由于经营不善引起的不良贷款，要慎重注入资金的数量，确保到期能够收回相应的贷款本息；对于无法通过货币偿还的贷款，可以通过实物变现尽快完成资金回收。
（六）重视金融人才培养
金融行业的繁荣离不开好的人才，因此必须重视对各类金融人才的培养，建立一支素质过硬的金融队伍。由于我国金融机构承受风险能力较强，运行平稳，导致人们风险意识淡薄，投资随意性大。因此必须积极开展各项金融知识教育，不断提升人民对风险的防范意识。同时还要定期开展各项金融培训，加强金融业务人员的学习，确保我国金融行业健康稳定的发展。
综上所述我国金融行业中存在各种类型的风险，如信用风险、市场风险、利率风险、操作型风险和汇率风险等，给银行的经营带来较大的损失。本文着重分析了金融机构风险产生的原因，为了降低金融机构经营风险，在未来的经营过程汇总应该不断健全和完善各类金融监管机制，加强对风险的预警和应对，同时还要注重对各类金融人才的培养，确保金融机构能够健康稳定的发展。
参看文献
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