时间：2023-06-08 11:17:06
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融科技在金融行业的应用，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
资产价格决定“风口”来临
在资产价格变动加快尤其是快速上涨时期，金融机构可以“短平快”方式获得较高收益，特别是在科技跨越式发展下，几乎所有类型机构都在努力寻找并试图抢得站在下一个“风口”的先机，如移动互联网时代的科技类企业。过去多年，中国资产价格的持续上涨，帮助包括金融在内的多个行业获得了丰厚收益。资产价格上涨应主要得益于经济的持续、大幅增长，此外，信用（主要是货币）因素对资产价格上涨也产生不可忽视的影响。而正是资产价格的上涨为中国银行业“黄金十年”创造了“风口”，银行信贷投向实体经济、投向优质资产，在投向的资产价格大幅上涨（如房地产）中，银行获得了较好的投入产出，体现在过去十年中规模、利润和坏账等指标的持续优化。
而随着全球经济增长普遍低迷、新兴市场光环基本消失，以及各类被认为经济增速较快的代表性国家（如各种“某某几国”）失去期待，资产价格或普遍将面临较大下降风险。当然，在货币超发、汇率体系变动异常（如英国“脱欧”对全球汇率的 急速冲击）等因素影响下，国际市场资产价格变动也将呈现分化态势，在创造短期套利机会的同时，对银行业的风险冲击也将增多。一方面，分化和波动的价格走势将对银行体量巨大的存量资产收益带来负面效应；另一方面，银行业从资产价格震荡中获得的“投机”收益，远不如更为灵活的其他类型金融机构所获，如对冲基金。实际上，资本金比例极少的银行业，长远发展之路是从稳定的资产价格走势中获得风险系数低的收益，而维持稳定的资产价格走势需要稳定的宏观经济运行和货币价值信心等诸多因素。
在“经济增长――资产价格――银行收益”这一链条外，目前还没有对银行盈利增长的较好系统性解释。最近两年，全球市场资产价格变动加剧，原油、大宗商品等主要资产价格经历暴跌；国内市场，房地产价格上涨波动强烈，而作为重要价格体现的股市则暴涨暴跌，当前仍停留低位。综合来看，目前影响资产价格变化的因素更为复杂，资金、增长、信心与价格的关系更不明朗，因而不会出现新的银行业增长“风口”，更何况国内普遍态势是“资产荒”。
区块链对资产价格几无影响
影响资产价格的因素很多，经济、政治、社会因素（如货币、汇率、人口等）都与资产价格变动紧密相关，资产价格变动要素也是经济金融研究的重点和市场努力找寻之所在。在诸多影响资产价格变动要素中，科技或技术对资产价格的影响几乎不存在有效逻辑，实践中也很少见到相关案例。实际上，科技和技术进步带来的更多是对资产交易或资产价值实现的便利性，而非创造或过多增加资产价值及价格。当然，技术进步增加“无形资产”是另一问题，如在会计层面；而最近几年兴起的“互联网+”对经济金融体系中“资产”价值也无太多影响，大浪淘沙后依然更多体现为增加交易行为的便利。
区块链作为科技进步的重要最新成果之一，在技术层面的稳定性已经通过运行近七年的比特币得到体现。作为理念先进的技术，区块链的深入、完善及转化落地，必然对未来科技尤其在互联网技术层面产生重大影响甚至“颠覆”效应，借助技术进步，也必然影响到经济、金融体系等宏观层面，进而对实体经济参与者、金融机构等微观主体带来变革，这也是区块链被认为“颠覆”包括货币金融体系在内的现有经济运行系统的逻辑。一方面，区块链被认为将对货币体系、金融监管、宏观经济运行产生重大影响；另一方面，区块链被认为对微观银行业运行带来十分可观的正面效应，如创造新的金融产品、大幅提升运行效率、有效防控风险、提升资产交易质量等。对于前者，比特币基于区块链技术已产生并运行七年，这被视为区块链可应用于未来虚拟货币研发的技术成熟性之证据，换句话说，区块链可以提供“数字货币”以替代现有实物货币。同时，借助区块链及数字货币，金融监管将更加精准，例如对特定资金划拨的编码将使资金只能被投向规定主体。对于后者，是区块链在银行微观层面的具体应用设想。例如，第一，点对点交易，类似基于P2P的跨境支付和汇款、贸易结算以及证券、期货、金融衍生品合约的买卖等；第二，安全记录交易信息，区块链可信、可追溯特征使其能被作为可靠的数据库来记录各种信息，如存储反洗钱资料及交易记录；第三，验证并确认各项权利，如土地所有权、股权等合约或财产的真实性验证与转移；第四，自动智能管理，如自动检测下一交易节点是否具备生效的各种环境，若满足预先设定的程序，交易会被自动处理，如自动付息、分红等。
区块链包括最近两年火热的“互联网+”本质都是去中心化。如上，区块链被认为将“颠覆”包括货币金融体系在内的现有经济运行系统的两个层面中，宏观层面的数字货币依然遥远，金融中介进而金融监管去中心化不仅目前进展不畅，甚至金融监管中心化加强的趋势“若隐若现”，如国内市场所揣测的“一行三会”将改革且方向是合并，则我国的金融监管将在适应市场变动形势下更加集中和中心化。全球层面，各国央行对可能削弱监管的区块链在宏观经济金融的运用都实为谨慎。微观操作层面，在诸多设想场景中，银行短期内还无法替代对资产、资金转移和交割的传统式审查及监控，更何况交易运行系统的研发投入巨大，区块链技术全面改造银行业系统还十分遥远。而最关键的原因有二：一是区块链作为一项技术，本质上是去中心化的数据库，也可以被理解为一种互联网应用协议，离不开互联网技术基础，虽然创造了比特币等“新型货币创造”实验，但新型货币长期内不会取代现有货币，因为这不仅是经济问题更涉及社会、政治等综合方面；二是区块链技术还处于非常早期的阶段，不仅尚未形成统一技术标准，而且各种技术方案还在快速发展中，对区块链技术的可扩展性，还没有经过大规模的实践考验，现在还主要停留在原型设计阶段。从微观主体角度，对技术进步最敏感的银行业也只将区块链作为信息传输工具而研究，并不传输金融资产的价值，金融资产仍要在线下结算。综上，区块链从属性和对宏微观经济的影响层面，都几乎不对资产价格产生影响。
金融与科技难以实质融合
科技是第一生产力，金融是经济的核心，理论上科技与金融“高大上”主体的结合将产生“1+1>2”的良好效果，这也是国内理论与实务届一直致力推进的重大课题。在2013年“互联网+”概念盛行前，“科技金融”的概念在中国已经被重视和实践推进了多年，从国家部委到科研院所和金融机构等都大力推进科技金融在我国的发展，如政府科技金融发展规划、银行科技金融分支机构、高校科技金融研究杂志及成果等。在多年的研究和实践中，科技金融被认定属于产业金融范畴，主要是科技产业与金融产业的融合，落脚点是强调科技产业的发展需要金融强力助推，因而科技产业与金融产业的融合更多是科技企业寻求融资的过程。在“互联网+”出来后，金融领域“互联网金融”的概念被迅速提出并成为热点，大量机构声称自身具备“互利网金融”属性。银行等传统金融机构也努力拓展在此领域的研究和实践，如各类网上商城等，但仍然被市场认为在此领域的进展缓慢，不符合“互利网+”时代的快速发展精神。从“科技金融”到“互联网+”的演进时间轴上，“金融科技”的概念随后出现并炙手可热，被称之为“金融圈的科技革命”，体现出市场对金融与科技已然紧密结合的某种肯定性判断。
金融科技英文为“FinTech”，即Finance加Technology的缩写，FinTech是目前金融圈、互联网圈最为风靡的概念，被认为核心是用技术驱动金融创新，维基百科（Wikipedia）对其的描述是：一种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。无论从字面还是具体定义来看，金融科技强调科技对金融服务的帮助，且落脚点是成为一种商业模式，而此前的“科技金融”更多强调金融对科技企业提供融资。金融科技被认为通过利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术对传统金融进行改造、革新乃至颠覆，从而提供更为普惠的金融服务，可被应用于金融领域各方面：借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信，甚至零售银行和房屋中介。“互联网金融”及归属于其的P2P都可被划定到金融科技概念之下，而目前区块链正是金融科技话题中“热度最高”的一个。在金融科技尤其区块链应用上，包括：美国证监会（SEC）批准在线零售商通过区块链技术在互联网发行股票计划、纳斯达克在个股交易上使用区块链技术进行发型与管理、商业银行内部成立区块链实验室（花旗银行、瑞银、纽约梅隆银行等相继成立研发实验室，重点围绕支付、数字货币和结算模式等方面测试区块链应用）；在中国，平安银行加入成立于2015年9月的全球区块链联盟R3，2016年4月、5月，国内分别成立了中国分布式总账基础协议联盟和金融区块链合作联盟（深圳），合作开展区块链在金融中可能的应用研究，但距离形成有效盈利模式仍为时尚早。
实际上，从“互联网金融”火热开始，都带有市场对科技与金融实质融合、进而产生新的商业模式和盈利模式的深刻期许，就像科技与制造业的实质融合将带来新的“产业革命”一样，但效果不达预期。从金融本质属性来看，是资金融通以便利交易达成与价值实现，而金融创造的价值广义上永远无法成为社会价值创造的主流。从“科技金融”到“金融科技”，虽然侧重的主体不同，但并不能代表科技与金融的实质融合，如果前提是定义“实质融合”的核心是创造全新、持续和不断增长的商业模式。因而科技进步对金融业发展的“革命性影响”缺乏依据且言之过早，区块链同样不会带来银行业营运模式的彻底性变革。
仍要保持对区块链“憧憬”
在科技与金融寻找实质融合的过程中，区块链更多体现的是一种技术属性，其“颠覆”意义的社会属性拓展，还需要在社会认知层面和自我技术层面的不断调整和突破后，要在理念与实践皆切实达到被很多观点期许的那种“革命性”转变基础上。抛开“数字货币”等依然长远的话题，从微观层面的现实运用来看，区块链作为一项很好的中心化数据库和互联网协议，在银行业目前运营中是具有较好应用前景的，如在区块链技术成熟下对客户信用信息的确认将更为便利和准确，银行间业务合作的清算、对账可以实时并显著提升效率，由此一些因技术手段受限于T+1类规则的交易可以做到实时交易，高效率带来的将是交易收益的增长。作为对科技最为敏感的行业，银行业研究和试验区块链技术也是自然，更何况区块链概念自流行伊始就更多与金融业联系在一起。
但也如上文所述，银行业运行的基本逻辑，如风控理念与成熟业务模式，具有很强稳定性，这也是长期积累和投入布局的结果，虽然银行业应对市场变化作出应对的速度越来越快，如最近几年迅速布局和拓展“投资银行业务”、开展区块链合作研究，但其运行体系及逻辑并未有重大乃至根本性改变，银行业传统业务内核依然稳固。如果区块链仅是从“技术属性”角度为银行业运行提供更好的技术服务，而不是从“颠覆货币金融体系”的宏大愿景出发，则区块链将不会带来银行运行模式的变革及收益模式或商业模式的重大革新，但却有助于获取效率收益。或许，作为一项互联网协议，区块链目前首要的任务也正是从技术角度提升银行现有业务模式的效率与安全系数，而在此过程中衍生出的“商业模式”也更多是由第三方技术服务商作为主体，由其承担银行业区块链应用的“技术升级外包”工作。当然，效率和安全层面的优化也会为银行带来收益，只不过相较银行从“资金融通”的核心商业模式中获得的收益，区块链目前带来的更多是一种“”收益。
（一）银行业金融信息化发展的现状
金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。
我国金融业信息化建设从无到有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。各商业银行基本完成了数据全国集中处理，进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统，重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。
银行业金融机构依托信息技术建立起覆盖全国的、广泛的、统一的核心业务系统和全国集中的数据中心，建成涵盖边界防护、网络服务、身份鉴别、外联互动、入侵检测、审计监控、终端管理等技术内容的信息安全保障体制。在服务方式上，使用互联网的技术与管理，改变传统的金融服务，银行卡、网上银行、手机支付成为被大众广泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技发挥组织架构创新和流程再造的优势，实现了以客户为中心的战略转变和管理。在金融渠道上，电子银行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等优势，对金融业的竞争格局产生了深刻的影响。在应用领域上，信息技术已经从初期的会计核算逐步发展到内部审计，风险建模，决策支持等各个领域。银行业的实践证明，信息科技已经成为银行业金融机构稳健运营和可持续发展的支柱。为了促进金融服务民生、构建金融信息化发展的良好环境，人民银行按照国家规划编制的要求，在多方征集意见的基础上完成了中国金融业“十二五”信息化的发展规划。这个规划明确提出了未来5年我国金融信息化建设与发展的目标以及相关的保障措施。为了减少银行卡的欺诈，保证人民群众的资金安全，也为了更好的与行业信息化和城市信息化结合，人民银行2011年年初正式启动我国银行卡芯片化的迁移工作。也明确安排了金融IC卡推进工作的计划时间表，目前看各商业银行积极响应，全国累计发卡已经到了170万张，将近3/4的POS终端完成改造，银联的直联POS已全部完成改造。
（二）金融信息化对银行业发展的作用
现代金融是高科技的金融，金融创新需要科技先行，金融科技在鼓励金融创新、保障金融安全、拓展服务渠道、优化业务流程等方面发挥了不可替代的作用。一是银行业的高度金融信息化和知识化，使服务前台和管理机构的信息能够实时传送到决策部门，实现智能化决策和快速反应，从而大大提高管理效率，扩大管理范围，减少管理层次，促进了银行的管理模式向“扁平化”方向转变。二是金融信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。金融信息化帮助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程进行重组，使银行能有效适应市场的要求，从而建立“客户中心型”的流程组织，以期在成本、质量、顾客满意和反应速度等方面有所突破，进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。三是金融信息化已成为金融工具创新的主要源泉。新的金融工具和服务方式的推行，往往是金融性质的市场行为同信息技术相互耦合的结果，金融信息化为金融市场的参与者提供了充足的信息和基于知识的量化评价，辅助了决策行为，使金融产品的交易更为简单，从而扩大了金融市场。
（三）金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善
1.金融信息基础设施日趋完善。我国银行业拥有世界先进水平的大型计算机、小型计算机、PC服务器、刀片服务器等各类计算机，建立了覆盖全国的网络通信系统，开发了大量金融信息和业务处理系统，形成了比较完整的金融信息基础设施体系。
2.数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各银行业金融机构实现了业务数据的集中处理，统一、规范了业务操作流程，重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心，有效提高了数据处理能力和整体可靠性，为管理信息系统提供了基础数据，为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
3.核心业务系统成功投产。以数据集中为依托，部分商业银行研制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。部分保险公司陆续启动了“集中的财务系统”、“保险数据仓库”、“集中的IT运行平台”、和“网络安全系统”等信息化建设项目，提高了信息系统的整合应用能力，为业务发展提供了有力的支撑。
二、美欧发达国家金融信息化发展的特点及趋势
（一）美欧发达国家银行业金融信息化发展主要特点
系统集成的基础定义是指通过结构化的综合布线系统和计算机网络技术，将各个分离的设备、功能和信息等集成到相互关联的、统一和协调的系统之中，使资源达到充分共享，实现集中、高效、便利的管理。
2010年全年系统集成服务市场达到288.69亿元。2011年我国系统集成服务市场规模达到349.11亿元，同比增长速度为20.9%。统计资料显示，2012、2013年我国系统集成服务市场规模分别达到419.67、499.06亿元。
从数据来看，银行仍是金融业IT投入的主体，占到总体投资规模的72.2%，银行业IT投入的稳定是金融信息化投入增长的主要原因，此外证券、保险机构由于扩容扩张、业务创新的需要，也对行业整体恢复IT增长起到了推动作用。2012年中国金融行业信息化投入为490.3亿元，较2011年同比增长1.1%，IT投入经过2009年的紧缩后恢复增长。银行业IT投入的稳步增长是金融信息化投入保持增长的主要动因。2013年中国金融行业信息化投入为514.5亿元，同比增长4.9%。
但是经过20多年的行业洗涤，系统集成服务市场已经进入了相对的成熟期。随着IT市场发展的逐渐成熟，信息化建设水平的逐步提高，针对各种软硬件产品的集成服务收入在整个系统集成服务市场的比重逐年下降，而围绕着软硬件产品进行的应用开发比重却越来越大。究其原因有一点是因为原始厂家的产品技术、宏观系统解决方案，是许多系统集成商均可提供的，基本无特殊性可言。
金融系统集成顾名思义，就是金融行业的系统集成业务，在社会经济水平不断进步，金融业竞争日益激烈的今天，金融行业的业务类型不断增加和变化，就要求在原有的业务系统上不断扩展改造。新的集成方案应运而生，来为金融业解决此类问题。作为金融业务的一个代表，银行一直希望通过新方案和新的应用能够达到在银行实现集中化管理的目的，并且有效地提高整个银行业的业务效率。
由此可见，金融系统集成业务的发展正在经历从简单硬件集成到整体解决方案提供的发展阶段。
二、现代金融系统集成服务主要内容
从前文的发展阶段我们可以看出，现代的金融系统集成服务已经在产品集成的基础上进入到整体解决方案提供的时代。而不同的系统集成供应商根据其业务特长为金融行业提供了针对内容各有不同的方案，但其整体趋势都是从产品供货向服务外包的转变。
以当前在银行业较热的智慧银行业务作为案例，我们可以看到，这一业务的推广，集成了银行原有业务的多个软、硬件系统，将部分银行业务从柜台引到自助服务中，利用对原有自助服务机具的升级、创新，结合最新的科学技术进行了整合。以IBM公司为建设银行提供的智慧银行解决方案作为分析，我们可以看到，在建设银行的智慧银行网点，自助VTM机、全息投影、互动大屏等等产品均由不同厂家生产，符合传统意义上的系统集成。但是以方案提供商角色出现的IBM将这一系列产品与银行实际业务需求进行整合提供了综合解决方案，为银行实现科技创新应用，增加客户满意度做到了推动，因此获得了银行和客户的共同认可，使得智慧银行这一业务在2014年底发展迅速。
综上所述，我们可以看到，现代的金融系统集成业务已经是解决方案的集成。作为服务商，我们需要了解金融行业需求，整合软、硬件资源，将其有机的结合，在银行需要的业务环节上提供出能够解决问题的整体方案。
三、浅谈金融系统集成业务未来发展趋势
在当前行业和科技水平发展的趋势下，笔者认为金融系统集成业务未来发展主要有以下趋势：
（一）以多方合作形成解决方案的集成为主
通过现代金融系统集成业务的发展，我们不难看出，做综合服务的方案提供商将在未来一段时间内成为金融服务业的一个主要趋势。在为金融行业提供系统硬件产品已经高度成熟的市场中，产品成本已经趋于透明化，利润空间已经不利于服务企业发展，即使在产品上更新换代进行创新，也会在短时间后出现市场相类似产品快速普及的情况。因此，以解决方案为核心，针对客户具体需求，为客户解决实际问题或者为客户带来可观收益的整体方案服务方式将更加受到客户和市场的欢迎。
同时，在市场竞争中，整合同类企业资源进行方案的搭建将促进不同领域的金融服务企业进行合作，形成联盟形式的团体，团体中的企业各自负责其专业擅长的部分，以合作为客户解决问题，弥补了以往各自负责单一范围，无法从实质上解决客户需求的问题。
由此可见，由不同领域的服务提供商共同合作，向金融业提供系统集成解决方案将成为主体趋势。
（二）科技信息化为主
随着科技水平的高度发展，各种新技术应用到生活和工作中的时间越来越短，这就对未来的金融系统集成带来一定影响。作为金融行业，多数服务需要面向社会，需要有大量的客户资源。以目前建设银行提出的“新一代”系统为例，这就是银行自身从需求利用科技信息化进行业务集成的一个典型代表，该系统涵盖了建行多项业务，实现了整体软、硬件的管理与协调。而作为金融行业的服务商，如何利用新的技术应用为金融客户降低成本也是系统服务商需要考虑的关键。针对银行自身发起的系统集成，如何把握机会，及时将新的科学技术引入到服务中来，是未来发展的一个主要趋势。
（三）集成业务流程外包服务
恽铭庆博士简历
20世纪80年代初毕业于中国南开大学数学系现代控制论专业，此后攻读了中国科技大学工商管理专业硕士学位和美国加州经济学院经济管理学博士学位。
曾参与中国金融业及机电、电信、商业流通领域改革方案设计工作。曾先后在国务院电子振兴办公室、国家国有资产管理局等机构任职。对中国商业银行与国际化接轨做过认真研究和实践；曾经参加过中国进出口银行和深圳发展银行北京分行的组建工作，并担任深圳发展银行北京分行行长职务。目前任华夏银行首席信息官，协助行长进行华夏银行业务流程与信息化建设国际化改造工作。
代表性著作有：《中国产业投资基金》、《世界电信体制比较研究》、《金融不良资产处置》。
20世纪80年代以来，借助于计算机技术和通讯技术的迅猛发展，金融市场的创新改革浪潮也一浪高于一浪，猛烈地冲击着传统的金融体系、制度和货币政策，深刻地影响了人们的消费习惯、储蓄方式、投资偏好。1987年，我在国务院电子振兴领导小组办公室工作，参与了通信领域和金融业的电子化推广应用。曾受组织安排，参加了对欧美国家金融电子化的考察和研究。毋庸置疑，信息技术当时已成为欧美金融发展的核心动力，IT技术已渗透到金融业经营运作的方方面面，包括产品设计与定价、运营操作与管理、渠道的优化和整合、流程重组与创新、市场策划与营销、风险管理与预测、绩效评估与考核等。而当时国内金融业的电子化尚处于刚刚起步阶段，大多数银行仍致力于以会计核算管理为核心的电子化应用方式，起步稍早的银行正着手引进或自主开发联机交易处理系统，银行电子化仍以提高会计核算工作效率和准确率为主要目标。差距之大、压力之大，令我和同事们有焦虑悲怆之感。
回顾我国20多年来金融业电子化发展的路程，成果和效益是明显的，但在基础研发、知识积累和数据积累方面仍不尽如人意，各家银行片面追逐新技术，在系统更新上相互攀比，投入大量人力、物力、财力进行低水平、重复的系统开发。与此同时，国际金融业和IT厂商在金融电子化的基础建设和研发上的投入却节节攀升，令我印象最深的是他们对金融业数据模型的高度重视和投入。值得一提的是专于数据仓库的美国Teradata公司（原NCR公司数据仓库事业部），从上世纪90年代开始，在数据模型的研发上投入了大量的人力，开发出了极具影响力的金融业数据模型（FS-LDM）,被全球200多家银行所采用，迄今为止，形成了以Teradata和IBM等为数不多的几家国际专业企业引领全球金融数据王国的局面。
值得欣慰的是，国内的金融业也在全球化的竞争中逐渐意识到基础研究和知识积累，尤其是数据积累及挖掘应用的重要性。回想起29年前，我刚考入南开大学数学系专攻现代控制理论，其中最重要的一门课程就是“数学模型”，曾蒙幸得到时逢来华兼任南开大学客座教授的陈省身先生的启蒙开悟，专业授课老师则是充满创新与挑战精神的国内青年教授袁箸祉、史树中先生。当时上课使用的讲义教材是转抄美国麻省理工学院的简装油印本。我们怀着满腔的热情投入学习并热切地渴望能将所学知识用于实践，但当时除了在航天和冶金、化工等领域的自动控制中有少量的应用外，数学模型依然曲高和寡。到了2000年，数学模型在国内金融行业的应用仍然是凤毛麟角，研究性多于实用性。
2003年，我到华夏银行工作，协助行长分管业务流程的重组和IT建设国际化改造方面的工作。在行党委和领导班子的大力支持推动下，华夏银行的新一代IT建设借鉴了国内外的成败经验，着眼于建立一个以客户为中心并满足长远发展的基础架构，在企业级数据模型的建设上也进行了一系列的努力和尝试，为华夏银行的IT改造并推动从操作型银行转向分析型银行奠定了较好的基础，充分体现了华夏银行领导班子高瞻远瞩的气魄和胸怀，使华夏银行的业务流程和IT国际化改造工程在金融改革中坚定不移、稳步进取。
与此同时，中国银行、民生银行、上海银行等一批国内商业银行也在推动银行转型的挑战中积极实践，不仅抓紧建设适应银行精细化管理需要的新一代核心银行系统，并致力于建设以客户为中心的先进的业务架构和技术架构，致力于实用型金融数据模型的建立及应用。难能可贵的是，国内IT企业审时度势，也在为金融企业的转型提供相应的支持和服务。如神州数码公司，近几年投入大量的人力进行金融数据模型的研究开发，最近编辑出版了国内第一本颇具份量的《金融数据模型》。这一切意味着国内金融电子化建设已掀开新篇章。中国银行业数据模型的建设和应用，正是体现了党的十七大提倡的“打基础、利长远”的精神。
“金融数据模型”是金融业务与IT技术结合的产物。数据模型是利用数据及其之间的关系来反映业务的一个过程，采用图形方式展现业务规则，描述了重要业务元素以及这些元素之间的关系，是进行数据管理、分析和交流的重要手段，通过它可以清楚地了解银行的数据结构和业务规则，不仅成为IT人员和业务人员沟通的桥梁，也是银行领导层决策的重要依据。
【关键词】商业银行信息技术创新
金融创新是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的兴起和迅猛发展，给整个世界金融体制、各国金融宏观调节乃至世界经济的发展都带来了深远的影响。随着以计算机技术、通信技术和国际互联网技术为代表的信息化革命的飞速发展，全球银行业务模式的创新也在发生变化。美国美理迪安公司进行的一项研究表明，美国公司用于信息技术方面的投资将以每年4.7%的速度增长，而金融业用于这方面的战略性投资将以每年17.7%的高速度增长，金融业在信息技术方面的战略性投资占全部信息技术总投资的20%。由此可见银行金融业务的发展与转变，离不开信息技术的技术支撑。当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。相对传统概念上的银行而言，如今的银行正不断走向电子信息网络化，不断走向虚拟，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务需求、业务软件、系统集成和网络技术的水平，将越来越决定着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。
一、银行业务创新
银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。菲利普·科特勒把产品定义为“能够提供给市场，引起人们注意，供人取得使用或消费，并能够满足某种欲望和需要的任何东西”。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合。若没有产品，所谓服务就是空谈。但是有了好产品服务却跟不上，市场份额也难以扩大。在很多的情况下金融产品与金融服务是密不可分的。一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一项金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此，在许多场合金融产品与金融服务是难以明确区分的。从这个意义上说，我们可以将其统称为银行业务。
1、银行业务的特征。银行业务主要属于服务性产品的范畴，与制造业的产品相比，有其自身的特性。
（1）无形性。客户在消费或投资银行所提供的产品之前，这种产品既看不见，又摸不着，难以用语言、文字来形容，也无法感觉到它的质量和价值。银行产品的无形性在一定程度上体现了银行品牌和信誉的价值。
（2）整体性。一项银行产品总是包含着一种或数种服务，而某一种服务可能渗透到几项产品之中。所以说有时银行所提供的实际物质服务不变，但其可能会因营业网点的不同或客户购买方式的改变而变化。银行业务只有在整个产品体系中与其它产品、服务结合在一起才能更好地发挥作用。
（3）易逝性。银行业务不涉及制造，贮存和运送的过程。只在提供给顾客时才发生，产品提供后即告消失。
（4）易模仿性。银行产品大多数为无形产品，无法申请专利，因此银行新开发的产品容易被其他银行所仿效，产品创新者无法有效地保护其产品的特权。常用的价格竞争以及其它营销手段也很容易为其他金融机构所模仿，而且模仿的时间较短。
（5）增值性和高风险性。商业银行出售产品尤其是贷款和信用，实际上是货币和银行品牌使用权的“出租”。它要求客户不仅要支付“租金”——利息或手续费，还要求货币和信用在约定期限后安全偿还。因此，和一般企业实现销售即获得营业收入和利润不同的是，银行卖出了产品就买入了风险，这是银行产品区别其它产品的显著特点。
2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。
（1）负债业务的创新。负债业务的创新主要发生在60年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要大额可转让定期存单（CDs）、可转让支付命令账户（NOW账户）、货币市场存款账户、协定账户、个人退休金账户及货币市场存单等。
（2）资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。
（3）中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。
（4）清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。
二、金融信息化的发展历程
所谓金融信息化，是指信息化与金融的融合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。
在金融信息化领域，以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的热门话题，并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势。所谓大集中是一种通俗的说法，虽然集中的方式和程度不同，但其实质就是数据的集中和系统、应用的集合。它是提高银行核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。数据大集中使银行业发展的后台支撑系统，能为用户带来的最直观感受的就是建立在各种信息技术基础上的电子化金融业务。
在国外发达国家，银行业信息化建设随着信息技术的几次革命，大体经历了四个主要阶段。
1、第一阶段是脱机批处理阶段。大约在二十世纪五十年代，国外一些银行就开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，以提高银行账务处理效率。这一信息技术的应用在客观上使银行账务管理模式由传统的分散型走向了集中型。
2、第二阶段是联机实时处理阶段。随着网络技术和计算机分时操作系统的出现，大约从二十世纪七十年代开始，国外银行开始通过联机实时交易实现异地的通存通兑，出现了ATM、POS机等新型自助服务渠道，使银行业务迅速超出传统的存、贷、汇范畴，金融的服务、产品和渠道创新发生了革命性的变革。
3、第三阶段是经营管理信息化阶段。随着数据库和现代网络通信技术的发展，国外银行业在二十世纪八十年代开始利用现代信息技术进行客户信息分析，同时推出了更具个性化的家庭银行、企业银行、电话银行等服务和产品。初步建立了电子银行体系，基于信息技术的现代银行产品服务体系趋于完整。
4、第四阶段是银行业务虚拟化阶段。进入二十世纪九十年代后，互联网技术突飞猛进，国外先进同业开始基于互联网技术探索对银行服务渠道和产品的不断创新，出现了网络银行、电子商务等新型服务渠道以提供虚拟化、个性化服务。对于银行业务的虚拟化，国外发达国家也处在尝试和探索阶段。
三、信息技术对银行业务创新的影响
业务创新是金融创新的核心，金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑。从某种意义上可以说，银行金融业务发展的历史也是银行高科技不断发展和应用的历史，金融创新和科技创新有着极大的契合性。信息技术从以下几个方面来影响金融业务创新。
1、信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一。网上银行通过使用信息技术、实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，银行利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。
2、信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务。从发达国家己经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。
3、信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构。因此如何根据客户需求提供个性化的服务是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。
4、由信息技术推动的金融创新给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间，银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动。银行集中各式各样的经济和金融信息，并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。
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科技创新是普惠金融的发展引擎
从普惠金融本身来看，它的需求很高，迅速增长，但有效供给不足。易观金融分析师郭竞告诉《经济》记者，一是普通城镇居民收入的快速增长，个人金融和理财意识增强；二是小微企业快速发展，小微金融需求迫切；三是农村金融需求旺盛。“供给方面，社区金融发展很薄弱，基础设施不完善，小微企业融资难、融资贵很明显，金融服务在乡村地区也没有很好地覆盖，金融供给缺乏。在这种情况下，发展互联网金融就是实现普惠金融最佳的路径，它可以实现破垄断、广覆盖、降成本、促创新、可协同等多个方面。”
区块链技术的出现给普惠金融的创新和发展提供了活力。今年9月23日，以“新规范・新科技・新发展”为主题的“2016中国・北京互联网金融创新论坛暨《中国互联网金融发展报告（2016）》新书会”上，北京中科金财科技股份有限公司董事长朱烨东博士就表示，区块链技术不仅能有效降低金融行业的运行成本，同时对创新驱动新型商业模式的诞生、降低信任风险和鼓励开发性协作与创新有着一定的推动作用，它是实现共享金融的有力工具。“所以，区块链首先影响的是金融的基础设施，随后扩展至一般的金融业务，最终改变整个金融生态链。”
科技创新是新常态下普惠金融的发展引擎。民生银行信息科技部总经理牛新庄对《经济》记者表示，当前各国政府、央行、金融机构、科技巨头们都纷纷在区块链领域积极布局，世界经济论坛今年8月的“区块链将如何重塑金融服务业”报告中指出，区块链有巨大潜力能促使新的金融服务基础设施更为简单与高效。
“通俗来讲，区块链就是一个共享大账本，大家遵循统一规则竞争记账，同时确保全网在各节点互不信任、甚至有恶意节点的情况也能完成真实的记账。”牛新庄还表示，“首先是其基于信任、无法篡改的特性，这就能解决很多数据信任类问题；再就是其去中介化、交易点对点完成这个特性，能够消除交易中介环节，降低交易成本，减少交易摩擦，同时交易结算几乎是实时的，从而提高了交易效率，提升了资产利用率；而信息透明可追溯将直接促进提高社会公信力，推动普惠金融的发展”。
华夏银行科技开发中心工作人员对《经济》记者称，商业银行可利用区块链技术提升自己的科技运用水平，创新金融产品和服务手段，助力大众创业、万众创新。区块链技术特别适合于需要信任和公开透明的场景，例如大学生创业贷款、助农贷款、公益捐款、众筹融资等业务领域。
区块链技术并非灵丹妙药
虽说区块链技术能够更好地推动普惠金融的发展，让更多的人能享受到金融服务，但区块链技术目前在中国互联网金融领域的应用还存在诸多难点。
目前区块链技术要想真正落地应用到普惠金融领域还有很多问题。郭竞向记者讲道，首先来说，区块链技术本身还不够完善和成熟，该技术本身处理大规模交易的抗压能力差、交易时间延迟较长的弱点就制约了区块链在金融领域的发展。“据我所知，目前多家区块链企业和金融机构也在对这些问题进行研究，并且也有了一些解决方案，希望通过区块链以外的技术解决交易量瓶颈的问题。但是目前还是一些实验性的东西，还有待时间证明。”
除技术本身的瓶颈之外，金融行业的特殊性也是问题。“金融行业是各个行业中最谨慎的行业，也是关系到民生的支柱行业，而对于金融行业来说每项技术的应用都需要不断的尝试，并且是由小到大，由局部到全局的一个过程，而这个过程注定是漫长的。” 郭竞如是说。
区块链设计理念相当完美，但它并非灵丹妙药，目前普惠金融引进区块链技术主要存在三方面问题。
一是从技术角度看，其交易性能、存储容量、计算资源消耗、安全性等方面都无法直接匹配目前各类业务需求。例如前期美国The DAO众筹项目智能合约被攻击事情，损失市值超过6000万美元以太币，虽然后续社区采取了以太坊硬分叉来保护投资者财产，但整个事件如果发生在传统金融行业将是致命的打击。为解决上述各类问题，衍生出了联盟链、私有链、侧链这些架构，以及POW、POS、DPOS等一系列共识算法，这些都是新兴技术发展初期的通病，体现为技术版本更新快，标准五花八门，其发展成熟至逐步统一需要相当长一段时间周期的市场检验。
二是业务场景落地还需时日。前面谈到区块链为何是颠覆性的变革，主要体现在它对业务系统的改造往往都是底层平台级的，特别是和金融系统底层架构的融合，这是一项巨大复杂的工程，相当于核心系统再开发，其耗费人力物力成本和项目风险都相当高。所以我们看到目前市场上除了比较稳定的比特币体系，其他区块链项目绝大部分均属于概念验证阶段，尚无大规模应用。
三是监管方同样面临巨大挑战，需要尽早介入，同步制定相关法规，同时将技术规则纳入监管体系，以确保整体行业健康有序发展。
数字让普惠金融可持续
目前，区块链技术还处在初级阶段，诸多方面有待优化或在实践中逐步统一认知并不断改进。除了以上问题，华夏银行科技开发中心的工作人员表示，区块链技术尚未完全统一和标准化。此外，还存在网络带宽等性能问题，在技术上需要进一步证明其安全、可靠、可以大规模应用，需要金融立法和金融制度的配套跟进。“国内商业银行应加大研究投入，从试验性项目入手探索区块链技术极其应用，逐步将其纳入实用场景，推动普惠金融发展。”
最后，朱烨东总结道，区块链能否真正发挥作用，关键要看是否有适用的场景。“从掌握入口到渠道为王，再向场景金融升级，场景金融已成为未来互联网金融发展的重要方向，移动支付、大数据、云计算、金融资产交易等也已逐步发展成为互联网金融行业的主要趋势。”
普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，而普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了普惠金融业务具有风险大、成本高、收益低三大特征，这使得商业银行在推进普惠金融发展方面动力不足，而移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展，消除了时间和空间的限制，为普惠金融服务提供了新的思路。
数字普惠金融被称为是可持续的普惠金融。今年G20峰会上，我国提交了《G20数字普惠金融高级原则》，首提数字普惠金融概念，凸显信息化技术的重要地位，成为世界范围内推动普惠金融新的里程碑。
目前国内还缺乏哪些实现普惠金融可持续的技术或条件？
在郭竞看来，普惠金融跟金融科技的逻辑是一脉相承的。金融科技本身是通过技术让金融变得更加高效、更加便利、更加可触及和更加美好。“其实数字普惠金融就是说我能够通过数字化的技术，让未被覆盖的人群能够更好地获取金融服务。”所以，它本身也是金融科技这个大潮的诠释。
牛新庄也表示，这和人们之前常提的互联网金融、金融科技这些词类似，都是金融与科技的结合，代表了金融服务的发展离不开数字化支持。传统金融模式下是科技服务业务，现在谈的是科技引领业务。“数字让普惠金融消除了时间和空间限制，并能提供更高效、智能、安全、人性化服务，让金融服务机构真正做到了解你的客户，让用户切实感受到以客户为中心这一服务理念，同时也降低了服务成本，从而触及更广泛和细微的金融需求。”
与此同时，我们面临的问题也不容忽视，首先是普惠金融基础设施建设，特别是偏远农村地区的交通和网络覆盖率不完善，目前仍有数亿多成年人群体，无法享受到金融服务；普惠金融体系仍不健全，金融法律法规体系仍不完善；另外，信息不对称、信用数据的缺失，给金融体系的风险防范带来巨大挑战，相当大比例的小微企业、农村贫困群体、农民工仍难以获得贷款；再就是普惠金融知识普及不足，特别是信息化知识普及不足，我国城乡之间还存在较大的数字鸿沟。
数字、区块链引领普惠金融四大趋势
为了实现普惠金融的可持续，引进区块链技术的作用也尤为重要。
区块链可以起到两个方面的作用，一是风险控制可视化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物、质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用区块链技术，可以完整记录企业日常交易数据等信息，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。二是交易成本低廉化。过去金融机构在交易流程上往往需要大量的后天人员和复杂的手续，在运用区块链技术以后，这些流程都可以在区块链上完成，这样无疑节省了很多人工成本。
对于普惠金融未来的发展趋势的畅想，郭竞认为有三大趋势。一方面，普惠金融制度基础将逐步健全完善。随着国家对普惠金融的提倡以及对互联网金融的重视，针对互联网金融的法律支付和监管政策将逐步完善，普惠金融监测指标体系有望从局部到整体得到建立。其次，信用是金融交易的核心要素，互联网及大数据技术也是科技金融的重要技术手段，这些都将作为普惠金融的基础逐步健全。
另一方面，消费金融未来有很大发展空间。普惠金融面向的农民、城市低收入群体等收入虽低，但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求，大众参与途径与门槛获得提升后，消费金融在这些市场将有很大的增长空间。
第三个方面，中小微企业及商户将成为普惠金融重点领域。中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示，我国中小企业数量达到7000多万，占全国企业总数的99%以上，若把尚未注册的小微商户计算在内，数量更多。但由于中小企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，银行获取中小企业信息成本比较大，加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大，使得中小企业很难获得银行的贷款，即使获取银行贷款，其成本要比大企业高很多。
《G20数字普惠金融高级原则》中提出了8项高级原则，鼓励各国根据国情制定行动计划，为全球普惠金融下一阶段的发展指明了战略方向。8项原则的核心内容就是从基础设施建设、法律监管框架、创新与风险平衡、重视消费者保护、重视基础知识普及等全方位角度，构建整套原则框架，打造可持续发展的生态圈。未来市场发展会呈现出标准化、多元化、移动化、智能化4个趋势。
【关键词】互联网金融；传统金融；影响；对策
随着我国互联网技术的快速发展，产生了大量的搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等技术，随之催生了互联网金融业。自大的方面来讲，互联网金融指的是所有利用互联网技术达到流通资金目的的行为。与传统金融服务相比，网络金融在产品设计、服务模式、参与主体等方面有较大不同。互联网金融中出现的业务模式、创新思路、运行高效比传统金融显示出强大的生命力，同时引导传统金融机构向互联网金融发展。所以，由于互联网金融的发展导致传统金融模式必然发生改革。
一、互联网金融对传统金融模式的影响
（一）互联网金融对传统金融经营方式、生态和交易安全的影响
第一，由于互联网金融发展必然引起传统金融机构经营方式的改革。银行在将来的发展中将主要应用电子渠道，笔者对中国银行进行了调查发现，电子银行账务易与以前相比有了明显提升，达到了80%以上，标准化产品与低风险产品主要集中于此，随着互联网技术进入社会各个领域当中，很多银行产品和客户服务也将越来越多的选择电子银行渠道。
第二，由于互联网金融发展，金融生态也会产生较大更新。互联网发展不但有力冲击了传统金融机构间的竞争形式，将必然向互联互通的方向发展，要求不同银行间提供跨行服务，才能得到更多的客户。而且涌现了大量的互联网公司，如第三方支付、P2P网络融资、众筹模式等，导致金融市场原来的格局被打破，必然会出现新的业务模式，第三方支付公司将参与金融业的市场竞争。
第三，互联网金融发展也有力带动了金融机构的发展，不但不利于金融机构实现安全与内控，而且市场监管的难度也会越来越大。在互联网技术发展中，出现了大量的互联网欺骗行为，互联网犯罪手段越来越专业化智能化，这些都不利于传统金融机构做好安全工作与内控工作。再有，由于虚拟货币的发展，产生了大量的互联网金融业务跨界现象，这些都对金融市场监管提出了更高的要求。
（二）对现有金融平台与渠道的影响
第一，互联网金融自出现以来就对当前金融领域提出了挑战。在互联网金融创新中，涌现了比特币、第三方支付、金融搜索比较网站、P2P在线信贷、互联网理财、保险电商等各种各样的金融形式，互联网金融自融资、理财、分销等各个方面对传统金融体系提出了挑战。笔者认为，这种冲击还会在今后较长时间内存在。
第二，互联网金融发展会加快金融脱媒的脚步。由于互联网不受时空影响，因此社交网络的增长速度空前加快，在最短时间内实现了信息共享，资金供求双方拥有信息达到了平衡。因此传统金融机构调配资金融通的能力越来越弱。由于P2P在线信贷与众筹融资的快速发展，资金流通不但依赖于传统金融中介，主要利用互联网平台达到了自身目的，因此金融脱媒将是必然。一旦这些业务发展成熟，银行的存贷规模将必然受到较大影响。
第三，互联网金融发展导致金融分销渠道出现变化。由于互联网金融的发展，当前的金融产品分销渠道必然会发生较大变化，金融电商发展不受时间与空间的局限，用户不再过多依赖物理网点与销售人员，分销成本不断下降。形成了互联网与移动互联网二个新型分销渠道，再有，严重冲击着银行网点代销模式。笔者对基金发展进行了调查发现，传统基金产品主要利用基金公司与银行进行代销，随着互联网金融的发展，基金公司自行建立了电商平台，联合第三方基金代销平台、互联网电商平台、第三方支付等部门，实现了基金分销职能，因此金融产品的分销渠道日益丰富。
二、互联网金融的未来发展趋势及其对策
（一）实施差异化战略，引入外部资源
实行差异化发展，大力应用外部资源，改革产业内集中度过高的情况。第三方支付和网络借贷拥有非常广大的市场，大企业在此占有绝对优势，而小企业却不能在此形势下生存，在激烈的市场竞争中处于边缘。所以，小企业要想实现发展则必然走深耕垂直化市场与增加用户群这一道路。再有，行业外资本如PE、VC也会有力支持小企业的发展。
（二）完善有效的监管体系
随着互联网金融的快速发展，传统分业监管模式也不再适用，笔者认为应该实行以人民银行领导的综合监管。如阿里巴巴，当前阿里已经拥有了第三方支付、小额贷款公司、基金、保险等各种形式，同时还准备成立民营银行与网络银行，因为大力应用了互联网技术，因此传统分业监管模式已不能适用于当前金融形势，必然尽快建立新型合作监管体系。
（三）明确定位，做好金融互联网服务
由于网络金融发展也创新了商业模式，同时严重影响着传统金融行业的发展。银行业也加速改革更新了原来的产品与服务模式，大力应用网络渠道，二者间的竞争格局已然形成。网络金融企业要正确认识自己的发展，在数据挖掘和降低交易成本方面寻求新的发展，保证自身提供金融服务风险不断下降，要认识到自身不可能发展为真正的金融机构，同时利用共享企业信息，达到平台的创新发展，在提供数据服务的前提下不断增值。
（四）加强科技人才的培养
大力应用高科技人才，在监管机构中要正确使用科技人才。因为互联网企业和金融机构提供的薪酬较高，所以吸引了大量的优秀互联网金融人才，来到金融监管机构的科技人才数量较少，还主要应用于科技岗位，从事数据处理与信息系统维护工作。而从事金融监管业务的人员通常都是不具备计算机技术的经济金融专业人员。在互联网金融业的大力发展下，要重新对待互联网科技人才的使用。
总之，随着互联网技术的快速发展，互联网金融也将得到前所未有的发展机会，必然会严重影响传统金融模式的发展。对于传统金融业来讲，要利用有效手段，减少互联网金融对自身的影响，寻求新的发展。
参考文献：
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关键词：FinTech；现状；创新
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）23-0088-03
一、FinTech的内涵
FinTech是Financial Technology（金融科技）的缩写，指的是金融和信息技术的融合型产业。主要是指，高科技和互联网公司借助移动互联、云计算、大数据等新兴技术开展的低门槛金融服务。FinTech与银行提供的服务和金融产品互为补充，不是颠覆的关系。
FinTech具体内涵包括如下几点。
第一，以数据和技术为驱动。从两个维度上讲，首先是数据维度，金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广，且要合法；其次是技术维度，在数据基础之上，叠加机器学习、人工智能等新技术运用。
第二，提升行业效率，降低行业成本。FinTech可以快速、大规模获取用户；可以通过用户标签，更精准地找到特定的目标用户，提升转化率；可以利用大数据风控体系，减少人工审核。风险决定融资价格，风险控制得越好，资金成本也就越低。
第三，FinTech不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多去做传统金融不能做或做起来成本很高的业务。
第四，服务金融机构。FinTech对传统金融机构不是挑战，而是服务与支持。一方面，金融科技公司的创新模式需要验证，另一方面，在用户体验要求上，传统金融机构跟金融科技公司存在一些认识上的差异。
二、全球Fintech行业的发展现状
（一）FinTech的融资规模
金融行业的每次变革都与信息技术发展密切相关，新技术的运用正在改变金融行业的生态格局。金融科技公司的崛起有着天时地利的因素。由于全球经济长期低迷，各国政策都在鼓励并支持金融新范式，金融科技公司则适时破土而出，传统金融机构和科技公司也都参与其中。全球在金融科技领域的融资规模在迅速扩大，2013年为 40.5 亿美元；2014年为122.1亿美元，较上年翻了3倍，其中11%的资金为A轮投资；2015 年预计超过 200 亿美元，增速达到 66%。截至2016年3月，共有1 400余家金融科技拿到总计超过350亿美元的融资。
（二）Fintech的公司性质
在 TOP50 金融科技公司中，有 5 家为上市公司，其中 4 家是美国的公司，细分行业包括借贷、支付和征信，最后一家为新西兰的财务软件服务公司。
（三）Fintech分布的地域
在 TOP50 金融科技公司中，美洲公司有 27 家，欧洲、非洲和中东公司有 11 家，亚洲公司有 9 家，澳洲公司有 3 家。从国家分布来说，美国公司占了半壁江山，有 25家公司上榜，中国排名第二，占有 7 席，英国排名第三，有 5 家公司入围，见图2。
（四）Fintech分布的行业状况
在 TOP50 金融科技公司中，借贷行业占比最高，为 30%，有 15 家公司上榜；其次是财富管理行业，有 9 家公司上榜；保险行业排名第三，有 6 家公司入围；支付行业排名第四，有 5 家公司入围。
三、FinTech带来的金融创新分析
（一）FinTech对金融服务的创新
金融科技公司致力于利用科技为客户提供更好的金融服务，包括提高金融服务的效率和降低金融服务的成本。信息技术的运用增加了金融服务的受众数量，并提高了金融服务的频率，因而扩大了整个金融服务市场的规模。虽然传统金融机构受到了来自新型金融科技公司的冲击，但是金融科技带来的最大影响是满足了过去传统金融机构无法实现的金融需求，服务了过去未被服务的客户，其实只是降低了金融服务的门槛，使普惠金融成为可能。
金融科技公司致力于为客户提供个性化的服务。金融科技公司根据大数据征信为贷款客户提供个性化的贷款方案和贷款利率，根据个人理财目标和风险属性选择最合适的投资组合，而这些服务只需点击鼠标即可完成。根据互联网用户的特征，更多创新的金融产品有望诞生。
（二）市场化贷款平台的创新
随着机器的入侵，新一代金融模式通过分享经济与数字化的结合，直接将资金需求方与供给方撮合在一起，这其中最大的入侵者是市场化贷款平台。
市场化贷款平台最初只是个人与中小企业的借贷空间，现在更多的机构投资者参与其中，目前约80%的资金来自银行、对冲基金和养老金等机构，早已超越了P2P所包含的内容。市场化贷款平台掀起了一场贷款范式的革命，贷款平台的核心部分在于智能化机器，贷款的审核、批准、定价、信用评分、资金支付全部由机器自动完成。换句话说，机器替代了传统银行中的信贷员、审批人以及后台的一系列流程，将贷款审批流程从几周缩短到几分钟的时间。机器通过数据的采集分析，直接将借款人与贷款人配对，并实时监控借款人资信和经营方面的动态变化，解决信用风险难题。市场化贷款平台在融资成本方面有很大优势，平台的支出平均只占贷款余额的2%，远低于传统银行的5%―7%。2014年美国市场化贷款平台交易额达55亿美元，据普华事务所预测，到2025年该平台规模将达到1 500亿美元。
（三）对支付的创新
经济活动中的每笔交易都要经过资金的支付和结算。几十年来，信用卡和借记卡一直占据着支付的绝对优势。进入互联网时代，随着智能手机的普及，体验经济崛起，第三方支付公司应运而生，移动支付成为众商家争夺的新战场。三星、谷歌、微软和美国一些大型零售公司也在构建自己的移动支付系统，争夺对客户体验的控制，一场硝烟弥漫的大战拉开序幕，2016年成为移动支付年。
美国的Paypal和中国的支付宝等运用网络和数字化技术，凭借强大的数据解析能力和安全保障技术，通过一系列应用接口程序，绕开传统的信用卡公司和银行，形成独立的支付平台。中国央行的统计数据显示，2015年第三季度，移动支付共发生45亿笔，总金额达到18万亿元，同比增长253%和194%。其中，支付宝在移动平台市场份额为70%，腾讯支付平台财付通19%。中国银联于2015年12月18日宣布同苹果公司建立合作关系，在中国推出Apple Pay，顾客只要将苹果手机靠近支持银联云闪付的 POS 终端，通过指纹认证即可，让顾客获得极致的支付体验。
（四）区块链――破坏性创新
区块链技术是机器重塑金融业的最具颠覆性的创新，意味着重新开创一个金融资产交易清算体系。区块链是一种以数字化形式在分类账本里完整记录公共交易的机制，并且这些记录是被所有网络共享，一旦交易被确认，就不能修改，每位参与者都可以查询到每笔交易历史。它同现有金融机构清算体系最大的不同在于去中心化，不需要任何一个中心服务器或中心机构就能完成工作。由于区块链信息透明，解决了金融业最令人头疼的信用问题，让交易活动更加通畅、高效。区块链（Blockchain）受到各大金融机构与科技公司的格外关注。
区块链的应用存在着丰富的想象空间。巴克莱银行已经为这项技术找出了45种用途，从客户身份信息的储存、跨境支付处理，债券或股票交易的清算和结算，到那些自作的智能合约如信用衍生合约等，再到如果一家公司出现违约机器会自动支付等。区块链技术将对现有金融机构的清算系统产生巨大冲击。
美国和英国的300多家技术初创企业正在紧锣密鼓地开发如何让区块链技术为金融服务，许多大银行的前高管也投入其中，如JP摩根的Blythe Mastes，CDS之母，正带领着区块链创业公司Digital Asset Holdings，再次站在金融创新的前沿。花旗集团正紧锣密鼓在其实验室开发行内模型，创建一种数字化货币Citicoin；高盛也于2015年11月申请将正在测试中的虚拟货币SETLcoin用于证券交易的实时清算。20多家大型银行之间签署了合作协议，旨在共同制定金融服务的区块链标准，打造一个全行业的新平台。另外，纳斯达克开始对区块链技术做试验，希望交易所的业务不被吞噬。
（五）智能化交易方面的创新
金融市场交易成功的关键在于智慧与速度的结合。2008年金融危机后，交易员操纵金融资产价格等违规频发，对比之下，机器主导的交易逐渐在金融市场上形成气候。未来几年，随着多层级计算机网络通过自主学习，在图像、语言识别方面产生技术突破，机器交易员必将全面替代人工操作成为金融市场的主人。
例如，利用新闻在影响市场走势方面的作用，道琼斯和彭博等金融数据供应商早已开设了专供机器阅读的新闻专栏， 为机器提供信息服务。同时，机器硬件技术方面的突破也让金融数据传输速度日新月异，0.001秒就可以拉开高频交易获利差距，在把握金融市场上转瞬即逝的套利机会和完成复杂的交易方面拔得头筹。
（六）理财方面的创新
机器在投资理财方面开始步入金融专业人士的神秘地带，自动理财软件的登场取代了理财师和财务顾问的角色，在降低手续费的同时，又借用了理财专家的智慧，解决了投资者的困惑。嘉信理财集团（Charles Schwab）、美国先锋集团（Vanguard）等大牌投资公司先后加入到自动理财的浪潮中，一方面希望新技术为公司带来创新活力，另一方面解决财务顾问正在老龄化的问题。目前理财顾问平均年龄51岁，30岁以下的不到5%。从理财师指示机器到机器指示理财师的转变迟早要到来。Future Advisor是一款在美国具有影响力的智能理财软件，由两位前微软工程师开发。软件根据现代组合投资理论建模，在市场机会的把控、股票的选择等方面模拟优秀金融理财师的思维，利用算法调整投资者年龄和风险偏好。智能理财软件Robo-adviser通过年龄、工资、投资目标和风险偏好等一系列参数，自动设计投资组合，由于大部分自动理财资金以跟踪一些主要股票和债券指数基金为主，目前已被大型资产管理公司黑岩集团收购。
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以虚拟计算为核心的技术改变了传统的架构，以物理机为单位的管理模式，对CPU、硬盘、网络等传统IT资源都进行了虚拟化，变成云计算资源池化管理、动态调动和弹性伸缩的特性，使云计算成为可便捷获取的资源。
当前云计算已对全球经济产生了重要的影响，且渗透到各行各业，金融行业也不例外，顺应发展潮流，推动金融IT系统向云计算架构演进，毫无疑问已成为必然的趋势。
从金融行业自身角度来看，尤其是中小金融企业用户，在技术储备、人才储备、资源需求、投入产出等方面尚不具备自建私有云的条件。但中小金融机构在业务发展过程中，对云计算的需求同样迫切，尤其是采用具有深厚行业经验、监管合规要求的金融行业云，实属上乘之选。
精耕细作 十年磨一剑
“数金云”由兴业银行集团旗下兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（下文简称“兴业数金”）打造，致力于为金融机构提供从基础设施到解决方案的全方位专业云计算服务。为帮助金融业采用云计算技术加速业务创新，日前兴业数金在北京宣布，将在已有的X86云平台及Power虚拟化平台基础之上，采用IBM Power Systems服务器及Power云服务等技术以实现数金云服务内容与能力的升级，为金融行业用户提供更全面专业、安全可靠的金融云创新服务。
金融云服务和数字金融创新是兴业数金成立之初的两大定位，初期就制定了从银行云到金融云再到普惠金融云的三步走策略。“数金云”脱胎于兴业银行“银银平台”科技输出业务，自2007年推出中小银行信息系统托管运维服务开始，累计为超过300家合作银行提供信息化服务，已发展成国内大型的银行信息系统云服务平台。
IBM Power系统凭借着性能、稳定性、扩展性等多方面的综合优势，一直在金融行业拥有大量应用，在金融关键业务领域扮演重要的角色。随着云计算技术的飞速发展，Power已经实现了与云计算更紧密的结合。借助IBM Power Systems服务器及Power云服务等先进方案完成基础设施云服务能力升级的同时，兴业数金亦将融合兴业银行集团金融业务、监管合规特性与十年运营积累三大优势，实施包括专属云服务、容灾云服务、备份云服务、区块链云服务、人工智能云服务、金融组件云服务等服务内容、服务能力全面升级，从而能为中小金融机构提供更专业、更全面的金融行业云服务平台。
六大服务 全面升级
数金云是专注于面向金融行业客户，提供基础设施、金融平台应用到解决方案一体化、全方位的云服务，以安全可靠、专业服务、高效敏捷、开放创新、融合共赢为价值主张，是专业的金融行业云。
兴业数金将安全生产、客户信息安全作为生命线，携手IBM对SaaS层、BaaS层和PaaS层的服务能力进行整合和提升，推出六大系列服务方案：专属云服务、容灾云服务、区块链云服务、备份云服务、人工智能云服务和金融组件服务。
专属云服务：作为基础的IaaS服务，专属云服务提供专属的私有网络，包括云主机、云硬盘、对象存储、负载均衡等资源。同时基于商业化的SDN架构，因此专属云网络具有更高的可靠性和存储性能。
数金云专属云服务在融合架构方面不仅提供X86资源，还可提供Power资源，同时支持分布式存储和集中式存储，满足金融业复杂产品应用的需求；同时，数金云通过计算资源池，多可运营、多存储、安全资源池技术，实现不同用户系统的全面隔离，确保数据安全，以达监管要求；另外在云网融合层面，用户可在专属云环境中，根据自身需求，灵活构建网络拓扑；在用户的需求方面，为金融行业客户提供专属的生产资源云服务、研发资源云服务和测试资源云服务等，均可按需构建和获取。
容灾云服务：为异地灾备需求的中小金融机构量身打造。兴业数金依托10年的运维经验推出的容灾服务，实现Power平台、X86平台容灾架构的融合，资源灵活调度、按需分配能力，节约了社会资源，降低合作伙伴的成本投入，提供全面、可靠、专业的异地容灾云服务。
备份云服务：与容灾云服务相类似，为客户提供异地重要数据的备份云服务。
区块链云服务：基于IBM LinuxONE平台的区块链服务不仅支持X86平台，还支持IBM LinuxONE大型机平台。这种异构平台的区块链平台应用场景广泛，处理性能优越，大幅降低技术门槛，增强了业务的创新性。
人工智能云服务：基于IBM Power+CPU深度学习的平台，为金融客户提供便捷、高性能的人工智能云服务，适用于客户识别、视频行为智能监控等应用场景。
金融组件云服务：通过用户账户组件、机构网关组件等，显著提高金融应用的开发效率，为金融应用创新提供有利的平台服务。
数金云的六大云服为金融行业客户提供安全合规、诚信可靠、专业的行业云服务，帮助客户紧跟金融科技潮流、平稳实现业务转型。
珠联璧合 共创辉煌
强强联手，兴业数金云十年磨一剑，创新之剑、专业之剑成功出炉。多年来IBM的基础架构方案在金融领域得到广泛应用，其技术和方案帮助数金云形成一整套支持异构资源统一管理的全面融合架构。 双方合作为更多的金融机构提供基于IBM认知系统以及区块链的云服务，借此实现IT与业务创新，迎接认知时代挑战。
兴业数金与IBM的合作，也标志着国内首个支持Power Systems的金融行业云项目落地，将为银行、非y金融为代表的金融行业客户提供传统与创新应用相结合的多场景、专业全面的云服务解决方案。
相关链接
IBM Power Systems开放平台
不断推陈出新的技术正在改变组织经营业务的方式。数据在呈爆炸式增长，这些数据来自组织内外，也来自移动员工、客户和潜在客户。这为我们带来了一个前所未有的机遇，即可以从中获得宝贵信息，并利用最重要的信息来提升业务结果。企业需要在高级分析、云和移动访问领域投资各种新工具利器，从而能轻装上阵，加快步伐，充分把握当今市场的机遇。
关键词：计算机技术 ；金融风险 ；策略
中图分类号：F830.49 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世纪九十年代以来，由于社会政治的变革，引发我国金融行业发生了巨大的变革，而随着当时科技的发展，信息技术的应用成为金融行业的核心，以数字化为特征，以网络建设、系统集成、信息化、智能化建设为主要手段，适应工业化社会的发展，将我国金融行业再次推向了一个。然而，由于计算机技术和网络技术本身具有一定的风险，尤其是网络黑客技术的出现，使计算机网络成为一种风险性极强的现代科学技术，因此，随着计算机技术和网络技术在金融行业的广泛运用，金融业在有效利用的计算机技术进行金融投资控制的同时，防范风险工作也是必不可少的，但是，随着网络防护科技的不断升级，在计算机网络风险控制上也有很大提升，在使用这种先进技术时也在注意趋利避害，科学合理的将计算机技术应用于我国金融风险的防范当中，促进我国金融行业又快又好的发展，逐渐成为现代金融事业的主要发展趋势。
一、金融风险的概念与特征
1. （一）金融风险的概念
为了更好地理解金融风险的有关概念，首先，对风险本身的概念进行论述。所谓风险，就是指一定时期内或者一定条件下，由于各种不确定结果的发生，对行为主体产生负面影响或者损失的情况。而金融风险同样也是指在一定条件下或者一定时期内，由于金融市场经济变量的不确定性或者金融市场的不稳定，导致行为主体遭受损失的可能性发生的概率。
随着经济全球化趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，国内各行各业迎来了新一轮的市场竞争，在市场经济体制如此巨大的变革之下，我国金融业也大受冲击，在如此强大的冲击之下，金融业的风险也出现的了更加频繁和更加复杂的迹象，不仅使金融业内都对金融发展趋势的控制上很难预测和把握，而且对金融资金流动和资金投入都也很难控制，因此，在新的市场竞争形势和经济发展趋势下，防范金融风险的发生一直都是各国政府和金融行业所致力于解决的问题。近年来，随着电子计算机技术的发展，给电子金融市场带来了空前的挑战，但正所谓是挑战也是机遇，可以有效利用这个机会，充分研发计算机技术如何在金融市场中防范其风险的发生，为防范金融风险开辟新的道路。
2. （二）金融风险的特点
掌握金融风险的特点对于控制好其发生具有很大的现实意义。随着我国金融体制改革的逐步深化和不断深化发展的市场经济，金融风险带有的自身的特点也随之产生，首先，金融风险具有历史性，并且在逐步扩大，对当前经济的影响仍然存在，。其次，金融风险的发生也是具有一定条件的，金融风险的发生一般都在国家经济转型时期，而目前我国就处在这个关键时期，因此，对于金融风险的方法防控尤为重要。第三，金融风险是的外部和内部是并存的。另外，金融风险还具有普遍性、扩张性、可管理性等特点。总之，金融风险具有可谓是“牵一发而动全身”的特点，防范其发生不仅是金融行业的必要任务，更是保证国家经济发展的必然之举。
二、利用计算机技术防范金融风险发生的策略与途径
1. （一）加强软件系统的管理
安全可靠地的软件是金融机构数据和客户资金安全的重要保证，因此，在引进计算机安全控制软件时，必须将安全性放在首要位置，注重软件的安全性，适当采用加密技术，对所储存的数据严格保密，确保万无一失。另外，应设立分级保密制度，将进入系统所需要的口令和密码分人保管，只有当所有人输入正确的口令后，系统才能被启动，这就大大提高了金融机构数据的保密性，是利用计算机技术防范金融风险发生的首要环节。
2. （二）配备符合标准的硬件环境
硬件环境的配置也是非常重要的，要对硬件环境进行屏蔽，尤其是要对电磁屏蔽，因为电磁波产生广泛，而起其干扰对计算机系统的影响是很大的，可能不法人员会利用这个机会入侵计算机，对金融机构的数据和信息进行窃取，造成不必要的损失。建议的具体做法可以是，首先铺设防止静电的地板，第二避开强磁场的位置安放计算机，第三，为了保证业务数据安全和运行顺畅，对于控制主要业务的机器如果条件允许的话最好可以配备两台计算机，一旦其中一台出现问题，另一套设备能够及时补充，保证业务的正常运行和数据安全。
3. （三）加大对病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
综合以前金融风险发生的案例，很大一部分都是黑客通过计算机网络入侵金融机构，窃取相关信息和数据，最终导致金融危机的发生，因此，金融机构对于计算机病毒的防范也一定要给予相关的重视，防止防治此现象的发生。目前，无论对于金融机构还是普通企业来讲，黑客已经成为网络上最大的威胁，这些人员具有较高的网络技术，能够利用用户系统的漏洞入侵到用户的计算机，为了一己私利，窃取相关信息和数据，因此，加强对网络完全的监管，控制非金融机构人员登录，限制用户权限，加强系统对各类意外事件的跟踪和分析，对于金融风险的发生是非常必要的。
三、利用计算机技术防范金融风险时应注意的问题
1. （一）转变传统观念
随着经济的发展和社会的进步，世界金融行业获得了长足的发展，而目前我国在这方面相对来讲发展缓慢，而且态度不够积极，很多金融机构还在持观望态度，观念没有得到及时的更新。二十一世纪是知识经济时代，目前我国各方面事业的建设都在以计算机技术为基础，金融行业作为时代前沿的行业之一，利用计算机技术来防范金融风险的发生是时展的潮流，也是大势所趋。进入新时期，我国经济建设各方面事业都以迅猛的速度发展，而金融行业作为一个高风险的行业，更应该将这种新型技术引进业内，利用计算机技术尽量避免金融风险发生。
监管理念更新滞后也是实施计算机技术防范金融风险的阻碍之一。我国金融行业是国民经济的重要组成部分，其风险的发生也必将对我国整体经济状况产生影响，因此，国家对金融行业的监管力度较大，使一些新技术无法引进，观念的落后导致了技术更新的滞后，这是不利于利用我国金融行业整体发展的。
2. （二）转变金融风险控制的法律观念
我国目前正处于并将长期处于社会主义发展的初级阶段，各方面的法律法规还不是很完善，从整体上看，我国基本已经形成了金融风险控制管理的机制，但实际上我国这方面法律还不是很健全，很多法律法规与市场经济的发展很不适应，甚至存在自相矛盾的现象，例如时下流行的网络营销、利用数字签名代替传统印章，这些做法虽然提高了工作效率，方便了人们的生活和工作，但随之而来的是一些不可避免的法律纠纷和问题。因此，尽快建立一套系统、完善的制度和法律法规是迫在眉睫的。
3. （三）引进和培养高素质人才
二十一世纪是知识经济时代，是以人才为核心的时代。无论是企业的发展，甚至国家间的竞争，都是双方人才的竞争，谁掌握了高素质的人才，能把更多的知识转化为财富，谁就是胜利者。对于金融行业而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高从业人员素质，不断引进高素质人员，对于金融风险的防范，对于我国金融行业的发展是尤为重要的。
当代社会需要的是既懂专业知识又具备实践能力的复合型人才，对于金融行业也是如此。目前我国金融机构仍然十分缺少这种复合型人才，培养具备高度专业知识的人才，抢占高科技的制高点，是我国金融机构在激烈的市场竞争中获得立足之地的根本。金融风险的发生不仅对金融机构产生影响，对于国家的经济建设和发展以及社会的稳定都是息息相关的。因此，培养具备高素质的人才是非常必要的。随着人们认识的提升，当今社会人才资源已经成为了比资金更重要的资源了，正所谓“千金易得，一将难求”，很多金融公司都面临这种情况，具有雄厚的资金实力，但却缺少相应的高素质人员来管理及使用。
随着计算机技术的发展和网络技术的进步，日新月异的计算机网络科技产品在金融事业中广泛运用，在当今社会中，随着人们生活水平的提高和生活质量的进步，计算机网络技术已经不仅被普遍应用到各个行业，而且与人们的日常生活息息相关，因此，充分利用计算机网络技术的通信互动功能，将计算机网络技术应用于防范我国金融风险当中是顺应时代潮流的体现，更是符合当今社会经济发展的要求。
结束语：
随着经济全球化发展趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，在新的经济体制下，国内事业面对国外资金投入的凶猛势头，迎来了更加凶残的新竞争。自我国改革开放以来，随着对外开放程度的逐渐加大，市场经济在我国发展迅速，金融风险发生的概率也随之增加。金融风险的发生对于国家经济冲击是很大，防范金融风险势在必行，我国金融市场相对稳定，但也要居安思危，不可放松对金融风险的防范，在我党正确的领导下，在我国金融行业全体工作者的努力下，一定要将这种风险发生的概率降到最低，保证我国经济的平稳运行。
参考文献：
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关键词：科技金融京津冀协同发展
京津冀协同发展一体化被中央定为国家战略以来，北京、天津、河北三省市共同协商制定了相关政策等，在企业战略调整转移、空气质量环境保护、交通运输道桥，机场，港口建设开发等一系列方面展开了积极的合作，并已初见成效。其中科技和金融可为推动经济增长的主要的动力，如何加强合作以促进京津冀三地高科技产业及金融业规模水平的进一步提升，势必将成为京津冀协同发展的重点。
长久以来，以地缘关系为基础的区域化合作在提升地区经济水平方面取得了良好的效果，并逐渐成为世界经济发展的重要趋势。改革开放以来，我国长三角、珠三角地区在区域化合作方面取得了突出的成果，一体化程度的不断深入推动了区域内各省市经济水平的进步，并辐射拉动了周边省市经济实力的共同提升。以上海为核心的长三角地区，和以广州深圳为核心的珠三角地区，作为我国最具经济实力和发展活力的两个地区，足以作为范例，证明区域协同发展在带动地方经济进步方面的良好效果。而以京津冀为主体的环渤海经济圈，作为我国继长三角、珠三角之后的第三发展极，经济圈范围内各省市之间相互合作，通过一体化发展促进区域经济进步就成为了必然选择， 2014年，听取了京津冀协同发展工作汇报，强调了实现京津冀协同发展的必要性以及重要意义。同年，总理也在两会政府工作报告中指出，要加强环渤海及京津冀地区经济协作。京津冀协同发展正式上升为国家级发展战略。
一.京津冀科技金融发展情况分析
天津高科技行业发展概况
天津作为北方重要的工业城市，在高科技行业发展方面具备良好的基础。早在1988年，天津就创建了天津新技术产业园区，以吸纳高科技企业和科技人才来促进拉动高科技行业发展。2006年，国务院批准天津滨海新区成为全国综合配套改革试验区，并对天津滨海新区高科技行业创新发展提出了要求。《国务院关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》中明确提出，推进天津滨海新区开发开放的主要任务之一，就是“走新型工业化道路，把增强自主创新能力作为中心环节，进一步完善研发转化体系，提升整体技术水平和综合竞争力。”功能定位方面，“滨海新区发展重点放在先进的研究开发与技术孵化器、一流的现代制造业、国际运输和物流业、金融改革创新等领域，并最终在以上四个方面成为中国北方乃至全国的中心。”高科技行业已成为天津未来发展的重点之一。
（1）创新能力快速提升
依托于南开大学、天津大学等一系列高等院校，以及各类高科技企业的努力，近年来天津市自主创新能力得到的较大的提升。
（2）高科技行业企业规模不断扩大
天津市高新技术企业规模超过千家，这为高科技产业发展提供了基础。此外，天津始终重视对于科技型中小企业的培养，通过实施科技型“小巨人”成长计划，选拔出一批具有发展潜力的中小企业进行重点培养，并进行积极宣传推广.
（3）科技实验基地不断增加
天津市科技实验基地主要依托于南开大学、天津大学等高等院校、专业研究机构以及具备自主创新能力企业的研发部门。
（4）科技服务体系平台建设进展迅速
为相应国家建设科技服务体系的号召，天津市于2012年开始，在高新区范围内着手就科技体系建设进行尝试。
天津金融业发展概况
天津市借助滨海新区开发开放的良好契机，不断推进金融业改革向前，金融改革创新实现突破并取得可喜成就。
（1）投融资主体不断丰富
除传统的银行体系投融资主体外，天津市投资基金业发展迅速。
（2）金融机构类型日益全面
渤海银行、天津银行等总部设立在天津的金融机构，不断加快全国范围内分支机构布局的步伐。
（3）金融资本要素市场建设成果卓然
天津市充分利用滨海新区的政策优势，建立了天津股权交易所、渤海商品交易所、天津滨海柜台交易所等地方性金融资本要素市场。北京市高科技行业发展概况
近年来，科技创新对于经济发展作用的不断显现，政府及社会各界都加大了对于高科技行业发展的重视和支持。随着产业结构调整的不断进行，高科技行业在北京各产业中的地位越发重要，并已成为拉动经济增长的最主要动力之一。
北京市金融行业发展概况
（1）北京市金融行业结构完善
北京市集聚了大量金融机构，金融机构种类和数量在全国都处于领先地位。商业银行方面，以中国工商银行、中国民生银行、中国进出口银行、北京银行、北京农商银行为代表的各类商业银行均将总部设立在北京。北京市已形成了完整的商业银行体系。
（2）北京市金融产出水平高
北京市产业结构以第三产业为主，其中，金融业在第三产业中占主导地位。北京2014年金融行业产值为3310.80亿元，占第三产业总产值的19.91%，占全市2014年GDP总值21330.83亿元的15.52%。
河北省高科技行业发展概况
河北省高新技术产业发展依托于各地高新技术园区的不断建设。目前，河北省共有省级以上高新区18家，其中包括石家庄、保定、唐山、燕郊、承德五个国家级高新区。
河北省金融行业发展概况
河北省金融行业以商业银行为主导，保险、证券等非银行金融机构规模占比相对较低。这就决定了融资渠道方面，以银行主导的间接融Y为主，资本市场股权融资等直接融资方式存在较大的发展空间。
二.京津冀科技金融新平台构建的政策建议
1 .加强金融要素区域内自由流动，鼓励服务创新
鼓励金融机构进行面向于科技型中小企业的服务创新，特别是河北省范围内的金融机构，应努力抓住京津冀科技金融协作的良好契机，加强创新以实现自身的长远发展，缩短与北京、天津金融业之间差距。重点挖掘非银行金融机构的服务功能，引导社会资本借助风险投资基金等形式对科技型企业进行融资支持，助推其业绩实现高速增长，也为投资者提供了分享丰厚投资回报的机会。鼓励证券公司为企业提供上市承销、转板、并购重组等资本运作服务，帮助其充分利用多层次资本市场进行融资。
2.重点发展特色化高科技产业
京津冀科技金融创新平台的构建，其根本目的之一，在于促进三地高科技产业的发展。高科技行业作为一个广义概念，其包含电子计算机、互联网及信息技术、高端机械装备、生物医药等多个细分子行业。京津冀三地应结合自身实际情况，选取具备良好发展基础，且符合本地区产业长期发展规划的子行业，作为今后发展的重点。一方面可以充分发挥原有优势，加速实现产业发展目标；另一方面可以实现差异化发展，避免由于发展重叠所导致的恶性竞争和资源浪费。
3 加强科技创新成果转化分工合作
高科技行业企业发展壮大的动力源泉是科技创新。科技成果的研发活动主要在通过两种方式进行，一种是高校及科研院所基于学术研究所进行的研发活动，另一种是科技型企业基于产业升级或开发所进行的研发活动。前者成果相对前沿，通常难以直接应用于具体产品的生产，后者则贴近市场需求，具有更强的实用性。但两种渠道并非彼此分离，一些科技型企业受限于自身研发能力的不足，通常会选择和高校及科研院所进行合作，二者将市场经验和创新能力相结合，以研发出能够满足市场需求的新产品。
总之， 科技金融作为一项涉及多方的复杂系统性工程，不能单纯依靠市场机制来进行资源配置和调节，还必须发挥政府在引导其他科技金融主体及营造制度环境方面的重要作用。但京津冀科技金融创新涉及北京、天津、河北三省市，各地基于自身利益考虑，难免会出现一些分歧，在放慢科技金融创新活动发展步伐的同时，也造成了效率和效益的损失。因此，需要国务院京津冀协同发展领导小组这一能够统筹三方的机构，从更高的视角出发，制定统一长远的发展规划，以营造能够促进区域产业整体协调发展的政策制度环境，并肩负起调节平衡三方利益的关键职责，以坚定的决心推动京津冀科技金融创新事业的最终完成。
参考文献
[1] 约瑟夫・熊彼特.经济发展理论[M].中译本.李默泽.陕西师范大学出版社2007年
[2] 赵昌文，陈春发，唐英凯.科技金融[M].北京：科学出版社出版，2003年：215-274
关键词：金融行业 计算机 信息安全 保障体系
随着社会的不断进步和发展，信息系统改变人们的生活方式，推动了整个社会的发展，金融行业也不例外。信息化虽然给人们带来了极大的便利，然而计算机信息技术的发展也存在潜在的信息安全问题。在这一背景下，计算机网络的开放性与金融信息的私密性又具有直接的矛盾，金融行业信息安全形势也不容乐观，加强金融行业计算机信息保护，构建更加安全可靠的金融信息安全保障体系显得尤为重要。
一、金融行业计算机信息存在的风险
（一）计算机数据被攻击窃取
计算机病毒和木马依然是目前金融行业信息风险的主要因素。计算机病毒和木马在计算机程序中潜伏，被激活后会对其他程序进行感染和破坏，轻者造成数据毁坏、丢失，严重者甚至可能使整个信息系统瘫痪，是破坏计算机数据的一个主要因素，也是计算机面临的一个主要安全问题。一旦金融计算机数据传输系统被破坏，就可能会导致数据被窃或者客户资料泄露，甚至导致客户资金或证券交易价值损失。
（二）系统设计维护的缺陷
金融行业的各项信息系统设计不可能做到完美无缺，任何一个系统都具有固有的缺陷，这就为不法分子留下攻击的漏洞，并且无效的安全管理也是造成安全隐患的重要因素，将直接影响客户和银行的资金安全。通常情况下，金融计算机系统都有管理人员对其进行监视，若发现漏洞则应对其危险程度进行分析，并应积极采取相应措施进行补救。然而即使是维护过的系统，在软件更新或者升级后又可能会产生新的漏洞，依然会危及金融系统的安全。
二、金融行业计算机信息安全保障体系的构建
为了确保金融行业计算机信息安全体系的有效运行，就必须要构建一个安全、有效的信息安全体系对其进行保护，从而在计算机技术内部形成有效的防火墙，并加强系统的维护和管理，以预防和阻止由于非法入侵、攻击、盗用等造成的信息遗失安全问题。
（一）推进金融科技标准化体系
近几年，标准化体系建设已经成为人民银行科技主管部门的一项重要工作，为金融行业信息技术发展的做出了行业规范。在实际发展中，金融行业在计算机信息管理，专业研发、维护和管理部门和人才等方面做了大量的工作。金融机构既建立计算机信息系统规划、开发、建设、维护等相关技术部门，也设立风险管理部门和安全管理部门。为了更好地推进金融科技标准化工作，各金融行业风险管理部门要加强对安全风险进行监视，从组织监督检查的角度，由金融系统内部审计部门，对其业务流程及系统运作情况进行安全监督检查，及时将监视结果提供给其他相关部门；安全管理部门要加强对管理制度、法规、安全细则等进行规定，并通过监督、指导、管理等使制度得到落实，从信息安全管理层面使金融信息安全体系的防范级别得到切实提高。
（二）加强计算机信息数据的保护
金融行业服务业已进入大数据时代，要求数据存储系统具有较高的可靠性，只有完善的数据存储才能更好的保障其访问和交易过程的顺利进行。若系统出现故障，可能会出现业务中断、客户流失，甚至资金链断裂等等诸多问题，会很多大程度影响客户体验和企业信誉度。金融行业不仅要开发适合本机构的金融产品和完整有效的信息系统，更应该加强备用数据中心的建设，强化减灾容灾能力。这样，在数据中心无法继续正常运行时，可以通过使用备用数据中心通道来维持系统的正常工作，从而更好的防范数据问题引起的服务事故，为网络信息安全保障体系建立强大的服务后盾。
（三）积极跟进新型信息安全技术
计算机信息安全技术是维持信息安全体系的关键，合理运用安全机制，积极探索和采用新型信息安全技术，可以保障系统的顺利运行和广大人民的资金财产安全。一是要加强网络访问者身份认证。金融行业要采用静态密码认证、动态密码认证、指纹识别、数字证书以及其它新型认证方式，做好客户身份认证工作，同时也要避免客户相关隐私信息被盗用。二是加强网络病毒木马的实时监测。坚持金融行业计算机网络安全以防护为主的原则，做好病毒防护系统升级工作，主动强化对病毒木马进行实时监测，分析病毒木马最新动态，制定合理的防护机制和预警机制，从而更好的 对其进行防范；三是加强计算机信息系统软硬件管理、维护和升级工作。计算机信息系统的正常运行是以软硬件设备为基础的，其安全性设计和优化配置对于保障系统信息安全都尤为重要。在实际工作中既要积极解决信息系统安全设计、生产、测试、运营、维护等方面的问题，提高系统设备安全性，从而更好的保障计算机网络安全策略的顺利执行，也要做好系统的更新和升级工作，要把用户体验好，安全防护好各类新型金融信息产品投入运行。
三、结束语
在信息化愈加普及的今天，金融机构更应重视计算机信息安全系统的构建，不仅要加强对信息资源的保护，同时还要建立完善、可靠的金融信息安全体系，以安全技术以及防护手段作为安全体系构建的支撑，确保信息体系的安全运行和实施，保障监视、评审信息安全，从而切实保障客户的个人信息安全，最终才能不断推动推动金融业的快速发展。
参考文献：
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