时间：2023-06-08 11:17:35
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇电子金融专业，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
对于任何一个金融机构特别是对于电子金融机构来说，提供一个安全可靠的虚拟电子环境是尤为重要。如果电子金融不能有效的为客户提供安全可靠、及时便利的电子环境，必然会出现一定的负面公众舆论，产生负面影响。电子金融的法律风险主要来源于电子金融机构自身违反或不遵守法律，或与电子金融相关的法律权利和义务的不确定性。一方面目前对于电子金融缺乏相关配套的法律，另一方面由于不同的法律法规的不同，以及对责任划分存在管辖权限的模糊性，使得跨国界的交易，会出现法律风险。
由于电子金融的运作依附于计算机，因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内，黑客，和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。这些为电子金融增加了风险。同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失，危害到电子金融的安全。此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露，给电子金融带来风险。
电子金融宏观风险
电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁，同时也削弱了中央银行的控制力，其存在的基础也受到动摇。电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列，这对央行的铸币税收造成严重的影响。使得央行依靠垄断钱币发行的收入受到影响，从而影响到央行的对立性和控制力。此外电子金融的出现也在不断改变货币供应量的定义，使货币的供给和货币政策工具的作用机制发生变化，从而降低了货币政策的有效性。因电子金融的产生减少了人们因交易动机产生的交易成本，货币的需求量下降。同时电子货币和信息通讯技术的发展也加速了货币的流通速度。不难看出，电子金融特别是电子货币给货币带来了严峻的挑战，电子金融不仅削弱中央银行的地位，还给货币政策的制定和执行带来困难。
电子金融风险的防范策略
对于电子金融风险的防范首先要从技术下手，要做好计算机的软硬件风险控制，购买正版计算机软硬件设备，做好软硬件的维护确保运作的正常化。保证计算机房的安全运行，设置网络防火墙，对进出企业的网络进行控制和检查，做好数据信息的管理，严格控制数据库的访问、修改权限。实行严格的用户加密机制和数据保密措施。建立董事会、监事会、风险评估委员会等必要的咨询机构，明确各机构的职责完善监督机制，确保决策程序建立的民主性、科学性。此外要综合考量用户需求，可以采取网络问卷调查或售后服务等形式根据用户需要设置服务品种，建立有效的用户评价体系，赋予客户电子金融服务机制的监督权，要建立文件的经营作风和良好的客户应急处理机制，解决客服的问题，提高电子金融的信誉，此外要明确责任范围，有效的避免法律风险。要明确金融机构的产权，建立有效的法人治理结构，完善内部稽查审计机制，保证内部稽查审计部门的独立权威性，设立专门的审计机构，进行定期的电子金融检查，聘请专业人员进行账目审查，保证业务正常开展，降低电子金融风险。
结束语
电子金融的产生是金融界革命性的变革，电子金融实现了金融商务的电子化，开辟了新的自助服务项目，使金融业务重获新生。它打破了传统的金融格局，为广大消费者提供了便捷、高度的购物渠道，极大的满足了消费者的需求。但是在电子金融的光芒背后，不可忽略的是电子金融这种新生事物，不仅具有传统金融的各种风险，还具备与高科技融合产生的新型风险。要切实做好电子金融风险发生机理的分析，针对机理分析提出科学有效的策略，有效的突出电子金融的优势，为消费者提供安全可靠的消费环境。（本文作者：于淑娟单位：青岛农商银行）
电子金融会计师目前全世界最新的金融形式，它产生于上个世纪70年代，1996年，MarkTwain银行是美国第一家提供电子金融业务的银行，自此，电子金融会计在国外应用的越来越广泛。我国的电子金融会计发展的较晚，开展的服务较少。大致可以分为三个阶段。
(1)起步阶段：我国电子金融会计最早开始与上个实际70年代末，在1980年左右开始初步发展。在起步期间，大多数电子技术应用在会计报表的制作和会计核算业务方面。这时期由于计算机的限制，电子金融会计的系统大多数在DOS的计算机平台上运行，电子软件针对的是模拟手工核算，是为了减少会计工作的工作量与劳动强度，但这期间的电子金融会计缺乏较为完善的操作规范和管理制度。
(2)发展阶段：在上个是个80年代的中后期，电子金融受到了各行各业的重视，特别是银行业系统，开始制定适合本银行的电子发展计划。为了促进银行业的电子发展，中国人民银行还制定了整个金融也的电子发展计划。这一时期，银行出现了城市通存通兑、同城清算网络等新的电子金融业务。
(3)规范阶段：到了上世纪90年代，电子金融会计得到了规范化的再发展。在全国范围内，建立了金融系统的会计核算系统。金融电子逐渐向网络银行、电话银行转变。
二、电子金融会计对传统会计的冲击
1.传统会计的概述
过去传统的会计结算方式是物物交换、货币支付和银行转账支付三种结算方式。目前，生活中最常见的结算方式是银行转账支付的方式，它包括银行支付结算、支票支付结算、电子资金转账、资金汇兑等方式。
2.对传统会计的冲击
(1)冲击的优势：
①方便快捷、效率高、成本低。首先，电子金融会计改变了传统的结算支付方式，方便了人们的生活。以前，跨地区跨银行的汇款非常麻烦，特别是经济欠发达的地区，银行较少，人们的转账变得更加困难。自电子金融业务发展起来之后，汇款转账变得十分的方便快捷，只要有计算机与网络，什么经济业务都可以办理。其次，电子金融会计提高了结算的效率。
②促进会计工作的电子化与信息化。电子金融会计的发展，为会计结算方式注入了一股新气象，会计结算开始走向无纸化的操作，大大地提高了结算的操作水平与操作速度，进入了电子化与信息化的时代。在网络电子的前提下，网络交易的票据和凭证账簿等变成了电子形式，代替了手工记账，账务处理自动完成。电子金融会计突破了时间与空间的限制，将结算服务拓宽到任何时间任何地点。而且，随着电子技术特别是网络技术的发展，电子金融呈现出了强大的生命力，网络汇兑的方式使得会计结算瞬间即可完成，会计的电子化与信息化时代已经到来。
(1)冲击的劣势：
①电子凭证真实性的确定。无论是企业单位还是个人，在办理经济业务时，必须要填制一些原始的凭证。在电子金融环境下，形成的原始凭证一定是电子凭证。原始凭证是会计处理的源头，因此原始凭证的真实性与准确性就显得非常重要。在电子金融会计时，人们使用的是电子签名。在我国的《电子签名法》中，承认了电子签名的合法性，即承认了有电子签名的原始数据的效力。但是在我国的会计法律法规中，还没有关于电子原始凭证的法条说明与解释，而且人眼对于电子签名的识别远比分辨纸质签名的难度要高的多，这就给电子原始凭证真实性的确认带来了一定的难度。
②高级会计人才的缺乏。现在，我国金融发展的环境变得越来越复杂，对于会计人才的需要也越来越多。虽然我国目前有很多的会计人员，但是有些会计人员没有接受过系统的培训，只具备一般的会计水平，无法满足现在金融机构的高层次人才的需要。因此，对于银行等金融机构来说，如何挑选合适的会计人才，培养有潜力的会计人才，留住高层次会计人才是现今的金融机构需要深层次考虑的问题
三、电子金融会计的发展新展望
1.加强电子商务的风险意识
在外部环境复杂的前提下，电子金融的风险也越来越大。因此，要加强电子商务的风险意识。首先，要加强操作的风险意识。操作的风险意识主要来源于银行的内部，在电子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，会导致风险的发生。因此，应在银行等金融机构内部建立完善的电子信息系统，规范会计人员的操作步骤，严格建立内部管理机制，遵守不相容职务的分离原则。其次，要防范信用风险。在银行等金融机构中，信用风险有着不同的等级分类方法。银行要善加利用信用等级的分类制度，根据企业或个人的具体情况，严格信贷借用制度。在金融系统内建立全国范围内的客户信用管理系统，根据客户的过往信息，严格信用制度。在完善信息管理系统的基础上，统一银行的信用监督规范制度，强化与其他金融机构的合作，加强顾客的信用信息管理，在整个行业内形成信息共享，及时获取客户的信息分类信息，在客户源头上防范信用风险的发生。
2.完善信息化建设，确保电子交易的安全性
电子金融会计的发展必然对我国的电子信息化建设提出了更高的要求。但是目前，我国的电子信息建设的软件与硬件方面都较为落后。因此，金融机构必将要花费更多的精力在信息化建设方面，尽量减少网络交易的漏洞，保证电子交易的安全性。电子商务和远程交易的特性必然要求金融会计系统要进一步开放与更多的数据信息共享，这样就增加了数据信息不不安全性。开放的网络增加了控制的难度。在金融机构的现代化建设中，信息的安全、交易的安全、资金的安全都会成为金融机构管理的重中之重。安全的威胁来自很多方面，比如网络黑客、竞争对手、社会上的不法分子等等，这些复杂的原因都对金融机构的安全管理提出了更高的要求，产生了更大的挑战。金融机构要针对网络集成化管理的特点，建立科学合理的安全管理机制。不同的职能部门、不同职位的员工要根据相应的权限阅读会计信息，保证机密的会计信息不外露，严格保守金融机构的秘密。如果外部的人员要借阅本机构的会计信息，一定要经过金融机构领导者的批准与授权，不能直接借阅会计数据信息。对于网络犯罪，金融机构就要借助较为高端的技术手段，减少软件漏洞，增强网络交易的安全性。总之，金融机构要摒弃过去传统的管理模式与管理制度，建立各种现代化的安全控制手段与制度，以便更高程度的确保电子金融会计的安全性。
3.加强电子金融人才的培养
【关键词】金融产品 创新 手机银行 发展策略
一、引言
近年来，国外并购风潮已然在国际金融行业刮起了一股飓风，其中对于金融服务行业的冲击尤为明显，华尔街的巨星陨落证实了金融风暴对于行业的毁灭性伤害。银行业的辉煌曾经已不复存在，随着改革开放的不断进行，市场经济的不断发展，金融业相关条例的逐步完善，国内银行如今也面临着严峻的挑战。是故，为了增加银行的竞争优势，提升企业价值，在国内市场占据一席之地，企业除了应健全管理体制，更应积极推动金融创新。伴随着互联网的普及和电子商务的兴起，传统商业银行的经营模式和服务方式早已发生了巨大的变化，金融产品的推成出新为银行带来了新的生机。随着国内外移动通讯技术的不断发展成熟，移动交易技术的革新为银行带来的巨大利润已日益受到各界关注。而随着如何抓住机遇，跟随行业脚步，引领金融创新，将会在未来几年内受到更多业者的关注。
二、加强金融产品创新，关注手机银行发展
移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点，智能手机已然成为下一波投资理财的新渠道。目前的手机银行客户端基本具备以下几个功能：
第一，提供基本的金融服务，如账户余额查询，明细查询，外汇查询，利率查询，利息计算，转账交易，缴税缴费，金融理财资讯，信用卡账务查询等服务，银行也可透过手机移动银行通知客户信用卡还款，贷款还款或其他异常讯息通知。
第二，智能手机银行还可结合智能手机的GPS定位功能，除了找寻离自己最近的ATM及分行网点等功能，亦可主动提供客户所在地区的特约商户资讯、最新优惠活动等贴心服务，以达到随时提供查询促销、优惠信息的掌中行销效益。
第三，智能手机移动银行可与超市、网上商城、影城等策略合作，提供用户手机上网购物或购票优惠，搭配快速取票或快递配送服务，达到随时移动购物的快速与便利生活。手机银行的主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。通过手机银行，用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。手机银行的应用范围很广，可从电子订票、自动售货机支付，到通过无线设备实现的各种商品和服务的在线选购和支付，以及金融交易和其他银行业务等。手机银行是能够为人们生活带来变革的新型商务，与传统电子商务相比，它具有明显优势。
三、立足国内发展现状，剖析发展潜在问题
我国的手机银行业务始于1999年。2000年，中国移动联合多家商业银行推出了手机银行业务，提供账户查询、转账、缴费和证券信息等服务。以2004年作为手机银行发展的分水点。2004年开始，各大银行纷纷推出的新一代手机银行业务可以进行现金存取以外的大部分银行业务，如2004年8月，民生银行与中国移动合作推出手机银行服务。2005年初，我国电子银行发展问题研究交通银行推出了WAP通信方式的手机银行服务，可以说是国内第一家“真正”的手机银行。2006年，我国手机用户已突破10亿。2006年，建设银行推出国内首个WAP手机银行等。经过近5年的发展，手机银行用户数量飞速增长，并逐渐从短信模式过渡到功能更为丰富的WAP模式，用户数从2004年的666万增加到2008年的13920万。
随着我国手机银行业务的逐步开展，中国的手机银行市场规模出了呈现快速增长的态势。据业内统计，就中国银行而言，从2008年至今，手机银行交易额年均增长率一度达到了329.2%。截至2012年末，手机银行交易总额达到1159.6亿。我国手机银行经过短短10年的发展，初步具备了一定的规模和效应，但是在发展过程中也存在显著的不足。国内银行力求通过金融产品和服务模式的创新画出一幅崭新的蓝图，然而在快速发展的过程中，银行业者必须认清发展形势，重视发展过程中暴露出的问题。星星之火可以燎原，切不可只图当下发展带来的效益而忽视其可能带来的损失，忽略发展中遇到的问题，对于银行业而言，其造成的损失将是覆水难收的。从当前现状出发，国内银行现面临着五方面的考验：
（一）快速发展，存在差距
我国手机银行快速发展，短短10年来由增长了1.5亿用户，呈高速发展态势。但是规模和占比与发达国家存在较大差距。对于11亿移动电话用户，手机银行用户仅有1.5亿户；仅占我国人口的11%，与发达国家具有较大差距。
（二）业务覆盖范围广，实际使用率低
我国手机银行能为用户提供全方位的在线服务，但实际使用率低。手机银行业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。但我国手机银行实际使用率较低。虽然银行不断提升金融产品与业务的创新，提出丰富的手机银行业务以满足用户需求，方便用户交易，然而实际在实际使用过程中，用户对于核心业务的使用率仍旧保持低落。大多数用户仍旧停留在服务查询与简单的转汇款操作上。
（三）银行主动营销多，客户主动办理少
目前，手机银行业务的拓展基本上是对客户办理网上银行或其他电子银行业务的同时绑定办理，客户主动要求办理的情况很少，主要原因是由于大部分客户不了解手机银行产品，银行的宣传力度也不够。大多数年轻客户能够接受网上银行，但他们对手机银行的安全性仍有一定的顾虑。
（四）我国手机银行发展新趋势
互联网带动各行各业在电子商务领域的蓬勃发展，对金融产业而言，金融产品电子化更是必然的趋势及方向。随着无线网络的普及覆盖，上网的速度大幅提升，智能手机和3G手机网络在国内市场推行，手机的功能不再只是通信工具，其逐渐成为集上网、消费、支付、交友等多种功能于一体的“百宝箱”。着眼于智能手机的热潮及移动商务发展的前景商机，各商业银行均陆续投入资源，逐步发展以智能手机为平台的手机移动银行服务，期望利用这样一个创新模式的电子金融服务平台，不断开发新型业务而获得大量忠实客户及其业务收入，为行业业务发展创造出另一波的移动生活革命。让客户不受时地限制的使用银行金融服务，获得金融资讯。对银行而言，可降低日常的营运成本，加强本身竞争优势，增加客户往来的忠诚度与认同感，提升银行本身价值。我国手机银行市场潜力巨大。今后，手机银行一定会成为商业银行的一个崭新的服务渠道和盈利增长点。
（五）我国手机银行面临新威胁
手机银行面临着新两大新威胁。第一，手机银行网络机构存在安全隐患，客户的权益可能会受到侵损甚至导致国家金融经济结构瘫痪。虽然，手机银行伴随智能手机热潮高速发展，但由于现实生活中出现的手机短信欺诈、消费者账户和密码可被植入木马、病毒、假网页等技术手段被窃取进行操作、直接威胁用户的资金账户等屡屡见诸报端的负面消息影响，使客户在接受手机银行时心存疑虑。据中国金融认证中心（CFCA）调查，58.5%的受访用户表示安全性是其选择手机银行品牌时核心的考虑因素。换句话说，目前阻碍客户选择手机银行的最大因素是其对手机银行安全性的担忧。第二，法律环境及监管不到位。手机银行属于新生事物，大多数国家还没有配套的法律法规与之相适应，因此，银行在开展手机银行业务时基本上处于无法可依的状态。客户通过电子媒介达成协议的有效性还不确定性，在客户信息披露和隐私权保护方面，客户的权利和义务还不明确。信息传输不安全、病毒感染、手机上网速度慢、手机丢失、功能不足、遗忘密码、操作不便等因素影响我国用户使用手机银行的信心。
四、把握金融创新机遇，发展手机银行策略
随着政府金融政策的开放，金融机构大幅增加，产业环境面临强大的竞争压力，加上银行业同质性高，金融市场过度竞争日益严重，以致银行获利降低，风险增高，所以要如何降低经营成本，提升银行竞争力，透过发展电子金融创新机遇已成为各银行主要的策略。电子金融为银行重要的服务通道，而移动银行后续发展的潜力将更为惊人，电子金融市场中的客户，不再以银行柜台作为主要服务通道，所以各商业银行在通道策略和资源配置上应重新定位。对于发展智能手机移动银行应成为银行经营策略的研究重心，如何避免同质化，基于前文对国内手机银行的发展现状，提出以下六点发展性策略：
（一）改变管理者态度，发展电子金融
企业的管理者对于企业文化及发展影响甚巨，以银行业来看，存贷款业务为银行的主要核心业务，虽然发展电子金融对于经营绩效显现上，无法如贷款或理财等业务对银行经营绩效的优劣可立即呈现，因此，部分金融业管理者对银行业务的经营策略上，往往偏向用传统模式为主要经营方式。以发展智能手机移动银行来论，发展电子金融，将有可能创造更多的商机与庞大的市场，因此银行管理者认同并全力支持积极发展各种电子金融服务对于银行经营策略是非常重要。
（二）运用产品扩张策略，满足客户需求
要想在本国银行过度竞争的市场环境中，强化自身优势，以及提高销售量或占有率，唯有不断地研发与创新电子金融产品，提供新一代或是相关的产品给现有客户，进而运用产品扩张策略，采取产品延伸的策略，扩大现有产品的深度和广度，满足客户多元及便利的需求服务，抢占客户使用市场占有率。同时，要发展企业客户，扩大创利空间。现行发展的智能手机移动银行主要定位是以个人客户为主，对于企业客户在操作权限控制的需求上，目前尚不能满足，所以思考如何将网上银行的企业操作权限模式套用于移动银行，来满足企业客户对于移动金融及内部安全控制的需求，将非常有利于移动手机银行的发展。
（三）注重用户体验，关怀用户成长
帮助用户解决实际问题应成为手机银行业务发展的着眼点。智能手机银行业务作为新生事物多数人并不了解，“与用户在学习中分享手机银行的方便快捷”应成为较好的营销主题。我国的手机银行业务还处于起步阶段，发展任重而道远，牢固树立“以客户为中心”的理念，满足用户的切实需要，提供使用便利和更高的安全标准是手机银行业务发展的关键。
（四）提供增值服务，提升产品价值
在经营策略上，发展智能手机移动银行，除了基本的金融服务功能外，还要善于利用智能手机的功能特性，提供各种附加值的服务，突破过去的销售模式，通过智能手机和移动网络结合创造新形态的网络媒体，发展更多贴近消费生活的服务，让消费者享受移动银行的便利外，跟提升产品的价值。
（五）加强合作，推动综合
一方面要加强银行间合作。鼓励各银行进行业务合作和业务整合，推动银行间的通信连接和数据文换，以及前后台系统的资源共享与合作，逐步加快金融服务的一体化进程，以减少成本，提升服务内容和质量，更大限度的满足客户特求。另一方面，要加强与移动运营商合作。资费问题是制约手机银行发展的一大因素。制定易于用户接受的收费机制，有利于推动手机银行的发展，各银行可以考虑与移动运营商合作，制定数据套餐式收费办法，有一方统一收取，最后二者再进行利益分成。
（六）采取移动银行保障措施，确保交易安全
现行移动银行交易采用SSL加密通信协议，确保数据全程加密，同时采取密码控制、登陆超时控制、签约机制、转账额度自主设置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可应用于企业客户，让企业客户可以安全地交易，将使移动银行能更加蓬勃的发展。
五、结语
银行企业如何在残酷的竞争中脱颖而出，摆脱银行业同质性的束缚，关键在于服务创新与业务水平的提升。尽管手机银行存在很多不足，但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3A（任何地点、任何时间、任何方式）”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。
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中小企业电子商务优势劣势
我国的国民经济有很大一部分是由中小企业组成的，中小企业的发展迅猛与否关系着我国的国民经济。正处于发展中阶段我国来说，电子商务的运用和发展对中小企业来说既是不可多得的机遇又是巨大的挑战。
如今，电子商务在我国实现了初步的发展，电子商务的运用还存在极大的发展空间和潜力。通过对电子商务运用的准确把握，实现我国经济的进一步发展不是梦想。就中小企业的组织结构和和管理方式来说，中小企业的规模较小易于管理，在电子商务的运用和发展上相较于大企业来说更容易实现，通过运用去电子商务，进一步扩大企业的顾客市场，打破地域上的限制，使企业的核心竞争力大大增强。就国家对发展电子商务的政策来说，近年来，因电子商务的出现和运用，国家为鼓励中小企业在电子商务上的运用颁发了许多支持性的法律政策和条文，如：《关于加快电子商务发展的若干意见》《关于网上交易的指导意见》《关于加快流通领域电子商务发展的意见》。通过法律来保护中小企业在发展电子商务方面的权益。中小企业得到了国家的支持，使电子商务的运用得到了巨大的发展动力。就电子商务的创新来说，中小企业利用其规模小管理方便的优势更容易实现在电子商务上的创新，形成自己在电子商务方面的独特优势，就发展电子商务的成本来说，电子商务通过虚拟店铺进行经营活动，大大减少了现实生活中店面的租赁费用，提高了经济资源的利用效率，大幅度的降低了成本。
然而，我国中小企业在发展电子商务方面还存在许多的挑战。首先，我国电子商务方面的人才紧缺，供不应求，尤其是在电子商务方面拥有较高素养的人才，虽然我国高校每年都会毕业大量电子商务方面的高校同学，但是他们因得不到足够的实践缺乏必要的专业素养和经验，不能及时的解决现实工作中的需要。其次，因为我国电子商务起步较晚，电子商务的发展还处在起步阶段，一些企业在发展电子商务方面的意识不强，没有意识到电子商务的重要作用，电子商务的发展不强，做不出对电子商务经济效益的准确判断。此外，虽然国家为中小企业电子商务的发展颁布了大量的法律和条文予以保护和鼓励，但是因为我国在电子商务方面仍处在初步的发展阶段，许多法律和条文不具体考虑不全面制定的不够完善，在交易安全方面，隐私保护方面，信用方面还存在很多漏洞需要解决。我国信用体系的发展不健全也在很大程度上影响了电子商务的发展，减慢了其发展速度。信用体系的建立对电子商务的发展必不可少，如果没有可靠的信用体系为电子商务保驾护航，电子商务的发展也是充满了陷阱，因此，要想实现电子商务的质的飞跃就要改进信用体系，在网络经济中保持必有信誉是非常重要的。并且，还需要提高广大消费者的电子商务意识，电子商务所代表的消费模式打破了传统的收到地域限制的消费模式。人们习惯于过去的现金支付而对现在网络支付缺少必要的常识，适应于网上购物的网络消费者还不够多。
中小企业通过应用电子商务在虚拟的网络世界又找到了一个更大的市场，这个市场不再受到时间和地域的制约，无论是白天黑夜都会不停运转，进一步提高了中小企业的发展空间。面对我国电子商务的发展现状，我们应当始终保持积极乐观的态度，遇到难题解决难题。首先，面对人才短缺问题，我们应当加大培养电子商务方面的人才，加大对高校电子商务人才培养方面的资金拨付，为在校的学生们争取更多的实践机会，提高在校大学生的专业素养。其次，国家应进一步加强电子商务发展方面的法律保护，在交易安全，隐私保护等这一类的敏感问题上要多加注意，积极与国外先进国家进行交流，学习他们的先进经验引进他们的先进人才，加快电子商务的发展。此外，要提高我国中小企业和消费者的电子商务意识，企业要从公司的发展战略上规划好经营和发展前景，进一步提高企业实力；消费者要进一步了解电子商务，顺应时代经济发展大趋势，保护自己的经济利益。
虽然我国在电子商务发展发面仍然存在许多挑战，但是想让我国经济综合实力得到巨大提高，想让我国的电子商务进入国际，进一步顺应经济发展的大趋势扩大我国的对外经贸合作，在世界经济全球化中有一席之大，在国际市场上占据有利地位，就必须提高我国的综合竞争实力，克服种种困难，大力发展电子商务在中小企业中的运用。
（上接第213页）也有部分面临困难（例如疾病、车祸意外等）网友会在此平台上寻求帮助，而爱心人士也会给予一定的资金援助。除此之外一些音乐、电影、动漫等文化创意产业也会在此展示其作品或者是进行项目的融资。但是大众筹资模式对于投资者来说还是存在较大的风险，首先是项目的真实性，此外还有就是营销项目是否可以真的可以取得预期的收益，如果出现意外这也将会给投资者带来一定的经济损失。
3.4电子金融机构融资模式
电子金融机构融资是由商业银行的线上服务机制延伸而来的，目前普遍应用的包括手机银行、微信银行以及支付宝等等。传统抵押贷款模式银行逐步发展为直接的信用贷款模式，这也提高了人们对于信用的重视程度。电子金融机构会在自己的金融服务平台上相关的金融融资产品，而小微企业可以在对比之后选择最适合自身融资方式，在通过金融机构的相关审核后便可以获得贷款。除了专门的电子金融机构外，目前我国的一些商业银行也逐步推出了自己的线上小额贷款业务。互联网金融对于实体金融的冲击在一定程度上也促进了我国传统金融机构的创新，推动了金融市场的发展。
4结束语
总而言之，小微企业要想取得长远的发展必须解决其融资的难题，尤其在当今市场竞争日益加剧的大势下，小微企业要善于利用互联网金融的优势进行自身融资模式的创新。于此同时互联网金融作为一种新型的融资方式，政府需要对其进行有效的监管，促进我国金融结构的优化，适当对小微企业的融资给予一定的支持，保证我国宏观经济发展的活力，促进舍尔会资源的合理配置。
参考文献：
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摘要：根据电子材料课程的特点以及实际教学中存在的问题，结合我校电子科学与技术本科专业培养目标，在课堂教学中引入专题式教
>> 专题探究式教学模式在“C语言程序设计”教学中的应用研究 开放式教学在《电子金融》课程中的应用研究 探究式教学模式在商科类课程教学中的应用研究 专题式教学在任职培训修理专业课程中的应用研究 仿真式教学模式在导游英语课程中的应用研究 “体验式教学”模式在“社会学概论”课程中的应用研究 渗透式实训教学模式在中职课程中的应用研究 参与式外语教学模式在大学英语拓展课程中的应用研究 “多元专题讲座式”教学模式在工科研究生课程中的应用 专题式教学模式及其在通信类课程中的应用探讨 “专题串烧”教学模式在高校思政课中的应用研究 参与式教学模式在《面向对象程序设计》课程教学中的应用研究 Seminar教学模式在生物医用材料课程中的应用研究 专题式教学在研究生课程中的应用 “专题式教学法”在任职教育专业课程中的应用研究 专题式教学在任职教育液压系统维修课程中的应用研究 项目教学法在材料力学课程教学中的应用研究 “设问教学法”在材料测试类课程教学中的应用研究 企业学徒式培养模式在高职造价专业课程教学中的应用研究 探究式案例教学模式在《工程材料》课程中的应用 常见问题解答 当前所在位置：l.
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山西太铁联合物流有限公司是山西省首家国家4A级综合型物流企业，作为太原铁路局直属物流企业，自2006年起开始研发使用物流信息管理系统处理相关业务。总体看，该系统基本具备铁路物流电子商务平台的主要功能。若在这个平台的基础上进行升级改造，建成开放的铁路物流电子商务系统——“山西铁路物流信息网”，既可满足广大企业客户提出的综合物流信息服务需求，也为企业节省了大量的建设资金，更为企业转型发展奠定了基础。笔者认为，要从以下几方面对原系统升级改造。从平台建设上进行升级。整合铁路内外物流企业信息资源，把现有的山西太铁联合物流有限公司物流信息管理系统，升级建设成为山西铁路物流电子商务平台。升级后的平台扩展集成了信息查询、即时交流、网上金融等服务功能，大幅提升了山西省铁路物流经营信息管理化水平。一是拓展了铁路物流企业与煤炭、焦炭、钢材、化工等合作客户的沟通渠道；二是新增了铁路政策、货运规程、运价查询等信息服务功能；三是新增了为VIP客户提供铁路运力、运价、物流方案设计等定制服务；四是增加了货源信息、仓储信息、广告宣传等版块；五是可提供电子交易、质押融资、在线结算等金融服务；六是可提供物流业务技术支持服务；七是可提供办公OA等系统的链接。从技术改造上进行升级。物流信息系统建立在标准化、模块化和可扩展性的基础上，同时考虑到系统移植、软件开发、运行维护、系统再开发和升级以及系统的安全性，采用了先进的、符合开放标准的Browser/Server（浏览器/服务器方式）三层架构，为电子商务平台的建设奠定了基础。通过对系统的拓展，即可轻松的实现货物的在线交易、质押、监管等商务活动，同时为合作客户及时提供铁路运输服务信息，实现资源互补，信息共享，让铁路物流客户全面了解铁路物流运作过程，使铁路信息与客户需求紧密联系，达成和谐统一。
二、电子商务平台存在的问题和对策
目前，建设山西铁路物流电子商务平台的理论基础已经成熟，但平台要实际运作，还存在以下问题。一是平台缺乏物流信息资源，二是平台缺乏电子金融服务，三是平台缺乏铁路物流服务，四是平台缺乏运营盈利手段。笔者认为，解决上述问题，宜采取以下具体措施。第一，整合铁路内外物流信息资源。作为铁路物流电子商务平台，核心服务产品就是物流信息资源，也是上下游企业客户最需要的商品。如何将商品做好做精，吸引企业客户参与、购买是我们首要解决的问题。一是路内合作，整合铁路物流企业信息资源。将太原铁路局物流企业整合到同一平台，为所有企业客户提供一体化信息服务、资源信息快捷查询，强化各物流企业宣传与信息服务力度，避免重复开发和资源浪费。同时针对各公司的个性化需求，通过研发适应本企业的差异模块和子系统，以保证相应企业物流业务开展的特殊需求。二是公铁合作，实现物流信息资源互补共享。通过与“山西交通运输物流公共信息平台”合作，实现山西省内铁路、公路物流信息资源互补共享，一方面与公路物流企业合作，拓展公铁联运、门到门物流服务业务。另一方面加大铁路物流企业宣传力度和知名度，拓展潜在客户。三是路外合作，提高网站社会知名度。与中国物流与采购网、我的钢材等知名网站合作，采用网站链接、信息等手段，加大“山西铁路物流信息网”的认知度和影响力，最大限度吸引企业客户。
第二，与银行进行战略合作，开发电子金融服务功能。
与各大商业银行进行对接，形成战略合作，拓展类支付宝服务功能，为上下游企业客户提供货物在线交易，仓单质押，网络监管等网络金融服务，实现平台、客户、银行三方共赢。一是实现在线交易。经过电脑、手机等终端资讯设备，通知或授权金融机构处理资金往来帐户的转移。主要有电子现金和电子支票。二是构建融资平台。取得银行监管资质，利用自有货场、仓库，为企业货主提供仓单质押服务，满足客户融资需求。三是实现网络监管。通过系统具备的可视化管理功能，实现对货物的实时监控，为货物监管银行提供多方位的监管方式或自行开展监管业务服务。四是提供第三方担保交易。客户将货款打入平台设立的中间账户，在客户确认收到货物后，再由中间账户转账至供货商账户，实现买卖双方的安全交易。五是拓展其他金融服务。拓展电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务，提高金融业务的效率与质量，为客户努力降低经营管理成本。
第三，植入铁路物流元素，开发特色电子商务服务功能。
积极与路局运输、信息等部门沟通联系，从政策和技术上取得支持，将公司现有物流信息管理系统与路局货运信息管理系统进行有效衔接，通过授权和密钥管理，实现货物运费查询，客户运输计划的申报和查询等功能，满足客户需求。一是实时申报运输计划。链接铁路运输部门货运信息管理系统，实现客户运输计划的申报和查询。二是铁路货运规程查询。客户可查询最新的铁路货物运输要求和条件、规则，同时提供铁路货运运输里程运费查询等服务。三是建立市场信息查询。对煤炭、焦炭、生铁、铁矿石、钢铁等大宗货物价格信息进行实时跟踪，为客户提供现货和期货的市场行情。四是嵌入物联网服务。在仓储、货物出入库、运输等环节采用射频识别技术、GPS定位技术、货运电子铅封技术等实现全过程的控制。
第四，构建平台运营盈利模式。
与省内钢厂、焦化厂等制造加工业，特别是本地大型国有企业，共同建立电子商务物流服务、配送体系。发展广泛的合作关系，获得更多有用的信息资源。不断研究和发现会员企业新的需求，提供更多更好的服务。为会员企业提供网络营销理念和完善的电子商务技术服务。一是基础服务盈利点。会员管理、企业广告宣传费用等。二是特定应用服务盈利点。交易平台手续费、融资平台担保费用等。三是套餐费用盈利点。物流服务方案咨询、定制，短信、消息、托管等各类服务费用。随着服务类型的拓展，服务内容的不断增加，逐步培育形成新的盈利模式，实行独立运营、独立核算，确保电子商务平台正常运转。
三、结语
作为干了30多年电视的“老电视人”，扬州广播电视传媒集团（总台）（下称“扬州广电”）党委书记、总编辑、董事长陈韵强明显地感觉到，在晚上固定时间收看电视节目的人越来越少。移动互联网的兴起带来了信息传播的场景革命。人们接受信息的场景由过去的固定专一，变为现在的灵活闲散多变。
实施“媒体融合”成为大势所趋，关键在于要找到既符合技术发展方向、又切合自身实际的突破口。包括扬州广电在内，不少城市电视台把移动客户端（APP）作为媒体融合的落脚点。国家新闻出版广电总局广播科学研究院2016年2月发表的调研结果显示，在被调研的数十家城市电视台中，开通移动客户端业务的占比58.8%。
与不少城市电视台的APP主打新闻、视听不同，扬州广电去年4月上线的“”APP主打视频直播，但同时也推出了电子商务、电子金融、电子政务等业务，令人有“脑洞大开”之感。
全国两会前夕，记者就此采访了陈韵强，请他谈谈城市电视台的融媒体转型新模式。
“新媒体不能只是广播电视附属物”
“新媒体不能只是作为广播视的附属物而存在。”在媒体融合的实践中，陈韵强越来越认定了这个道理。
事实上，近年来，扬州广电在媒体融合领域进行了很多探索，但是创建的新媒体传播终端，比如官网、微博、微信公众号等，其影响力迟迟无法达到预期，更难以实现创收盈利，与广播电视的互动也停留在较低层次。
而陈韵强对新媒体平台有更多的期待，不仅要吸引“粉丝”、增强用户黏性，同时也要是电视台创收盈利的重要路径。要创收就要能提供一系列的服务，包括电子商务、电子金融、电子政务、平台租赁，以及为政府、商家提供内容、策划、数据、管理等多位一体的服务等，而这些服务项目依靠微博和微信公众号都无法实现。
“我们的媒体融合必须进一步深化。首先得找到一个既符合技术发展方向、又切合自身实际的突破口。经过认真调查研究，我们最终将这一突破口确定为自办手机APP‘’，力图通过‘’项目的局部突破，带动全台的整体融合，最终实现员工传播观念、传统内容生产和传播方式以及经营创收模式的彻底改变。”陈韵强说。
2016年3月，扬州广电与业界领先的视频云服务提供商――北京红云融通技术有限公司（下称“红云融通”）“一拍即合”。“红云融通致力于互联网技术在广电领域的创新性应用，这与我们新媒体发展的战略方向不谋而合，双方可以充分发挥各自领域内的优势，共同探索广播电视与互联网融合发展的新方向、新技术和新趋势。”陈韵强告诉记者。
经过双方合作，“”APP于2016年4月成功上线，定位为面向区域用户，开展资讯、视频直播、生活服务、活动参与、电商购物、社交互动等服务的集成平台。
广播、电视、手机APP融合式直播
直播是电视的本质，但电视屏的短板是不能移动和互动。实施广播电视与手机客户端的融合式直播，是“”APP占领竞争高地的有效手段。
2016年4月24日，中国扬州鉴真国际半程马拉松鸣枪开跑，中央电视台体育频道进行了专业直播。但“”APP的直播更接地气――4小时、10个频道、150个机位（其中包括100台手机机位），21公里赛道全程无死角，广播、电视、手机多终端互动……为扬州市民奉献了全景式的马拉松盛宴。
在红云融通技术支持下，这次直播设置了一个大型融媒体演播厅，把电视、广播和手机的信号全部接进来，开设了7个手机频道、1个广播频率、1个电视频道，进行交互式同步直播。
“这种广播、电视和手机APP一体化的融合式直播，在全国可能还是首次。” 陈韵强对记者说，这次融媒体直播带来的启示是，广播电视台创建的手机APP，应具有鲜明的广电特色，充分借力广电资源，同时又为广电传播提供必要的支持与补充。二者融合，才能真正实现传播的开放、实时、交互。
探索创收新模式
盈利是很多新媒体平台的短板。而“”APP已经逐步探索出了一些盈利模式。除了整合扬州广电旗下所有广告资源，采取最直接的广告变现模式以外，还探索会员制收费模式，向付费会员提供专享的特惠产品和特色服务。
“”APP还可以是一家电商。“‘’绝大多数频道都具有经营能力，如‘跑者’频道可以经营户外用品，‘宠物’频道可以提供宠物食品及配种、医疗、防疫等方面的服务。我们以自身品牌和公信力优势为各频道的经营背书，充分发挥总台旗下电子商务平台的基础功能作用，将‘’各频道及总台其他移动终端的粉丝流有序导入电商平台，提供本地化一站式配送到户服务，从而探索出一条符合城市广电媒体融合发展的新型盈利模式。”陈韵强说。
此次并购路透集团，汤姆森集团将花费176亿美元。根据双方5月8日联合的并购方案，路透集团股东所持有的每股路透股票可获得3.525英镑现金和0.16股汤姆森股票，按市值计算约为6.86英镑。按5月4日路透集团收市价计算，其收购溢价为13%。
新集团将由路透现任CEO汤姆•格罗瑟担任首席执行官。两家公司的媒体产业将整合至单一品牌“路透”名下。新集团采取“双挂牌”策略，即维持目前各自挂牌，但共同由一个15人的董事会监管。原来掌控汤姆森公司的伍德布里奇家族将掌握新集团的最大股权，约53%；原汤姆森公司的股东将持有23%股权；剩余24%股权则由原路透集团的股东持有。
分析人士称，并购之后，新的汤姆森－路透集团公司市值将达500亿美元左右，每年收入将达到120亿美元左右。这起重大传媒并购案引起了国际传媒界的广泛关注。这不仅因为它是近年来全球传媒业最大的并购案之一，还因为它是数字媒体时代传媒变革的一个典型折射，更因为它将对世界新闻信息传播领域产生广泛而深远的影响。
并购对双方的影响
汤姆森对路透的并购被认为是一次典型的“双赢”。在共同声明中，两家公司都认为合并将会造就一个在电子信息服务、金融交易服务和新闻传媒领域全球领先的传媒集团。
这次合并最大的好处在于双方可以通过资源整合，实现优势互补，从而成为一家更加全面、更有竞争力、综合实力更强的传媒集团。
一、通过业务整合使集团收入结构更加合理和可靠。
汤姆森集团最初是加拿大的一家报业公司，总部在多伦多，在北美拥有上百家平面媒体。后来，通过投资英国报业、电视业、石油勘探业和旅游业，汤姆森逐渐发展成为全球化的传媒集团。此后，这个集团又相继退出报业、旅游业、石油勘探业，转向图书出版业和信息服务业。
目前，汤姆森公司是全球专业信息服务和出版领域最大的企业之一，由汤姆森法律与法规信息集团、汤姆森学习出版集团、汤姆森金融信息集团以及汤姆森科技与医疗卫生信息集团组成，为法律、财经、健康医疗和科技教育等专业公司提供软件、信息和其它服务，在全球拥有4万多名员工，在45个国家和地区设有分支机构、办事处，年收入高达84亿美元。
近年来，汤姆森一直在努力改变这种产业结构。为此，这个集团不断售出旗下的报纸、出版社等平面媒体资产。2006年，汤姆森再次明确提出向信息服务领域纵深发展的目标。此次收购前，为筹集资金，汤姆森又以77.5亿美元现金的价格售出旗下一家教育出版公司和一家教育书籍及网络资料供应公司。并购路透后，汤姆森进一步从利润日益微薄的教育出版领域脱身，把资产转移到金融资讯服务领域，实现产业结构调整的目标。在5月15日的并购声明中，汤姆森集团强调：“新集团将持续向电子金融和专业信息提供商的定位转型”。
汤姆森虽然目前在金融资讯服务领域已经排名第三，但市场份额只有11％。在领先者彭博和挑战者路透的双重挤压之下，只能充当金融资讯服务市场追随者的角色。这种市场地位决定了汤姆森只能在两大强敌的缝隙中寻觅生存空间，通过占领一些边缘市场获得微薄利润。由于不甘心市场追随者的地位，汤姆森一直试图巩固和加强在这一市场的份额，以增加在金融资讯服务市场的影响力，获取对价格和服务的话语权。
合并之后，新集团将分成财经服务和专业出版两大集团。财经服务领域的收入预计将达67亿，占集团总收入的59%，专业出版集团的收入达46亿，占41%（见图一）。
其中，财经服务集团规模将达到200亿美元，业务包括金融交易服务、银行投资及管理服务、企业服务和媒体四个板块；专业出版集团规模达330亿美元，在包括法律出版、科研出版、卫生保健出版、税务资讯及出版四个部分构成。（见图二）。
一、外包模式
出于成本或者技术能力的考虑,中小金融机构将金融系统的设计与维护外包给金融IT公司,以集中精力做好金融业务。这样做,可以节约时间成本,尽快缩短与竞争对手的差距,也可以节约财务成本。
1.外包可以分为战略层次外包、战术层次外包和一般层次外包。战略层次的外包使发包方面临着较大风险,有失去核心技术的可能。我们要看到,战略层次的外包是金融IT市场发展的一种高级阶段,不但市场上有技术能力卓越的金融IT公司,而且诚信理念坚如磐石。这种外包关系有一定的条件,如:(1)长期合作伙伴关系;(2)双方都秉承双赢的合作策略,任何一方都不会利用自身的优势损害对方利益;(3)双方各有自身的战略重点,认识到自身不可能也不必要去侵占合作方的市场,双方是合作关系;(4)双方在各自擅长的领域都具有核心竞争力。农村金融机构将项目外包给金融IT公司时,金融IT公司可能获得优势地位。如果金融IT公司滥用这种优势地位,金融机构的利益就会受到严重威胁。其次,金融IT公司必须具有业界领导能力,具有对异常事件的响应能力。此外,金融IT公司要具有相当的规模,以便增强诚信的基石。我国金融IT公司的规模还不大,金融IT上市公司主要有恒生电子、东华合创、南天信息、信雅达等少数公司。截至2008年9月30日,恒生电子上市公司的总资产7.9亿,股东权益6.0亿,主营业务收入4.0亿,总股本29702万份,以2008年9月30日11.8元/股的价格计算,公司市值约35亿。恒生电子主要长处在于基金软件和呼叫中心业务。事实上,即使恒生电子也难以与其他金融机构开展战略层次上的外包。恒生电子主要向基金公司销售电子基金产品,收取年使用费。
2.我国金融IT公司的综合实力还不够强,难以作为坚实的外包方。虽然神州数码等我国一流的金融IT公司在与中国工商银行的合作中展示了强大的实力,但是还没有能力完整地为大型银行开发整套软件和提供全方位的服务。我国金融IT公司在专项能力上有长处,如东软公司对日本软件招标的承标,某些非上市金融IT公司的信贷产品,等等。我国还没有哪个金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那样的实力,这是资产近千、万亿的银行不愿意将核心软件外包的重要考虑。我们认为,即使神州数码这样的公司接受中国工商银行的外包也只是战术层次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融机构一般层次上的外包。
3.部分中小金融机构,如证券公司,常常将核心软件外包。企业在制定信息化策略时,可以在内部生产(软件购买、维护、升级,流程改造,组织重组等系列工作)和外包(相关业务技术外包,服务外包等)之间进行选择。此时企业要考虑三类相关成本(内部生产成本、谈判成本和机会主义成本,后两种成本又被统称为治理成本)之间的关系。从经济学上来说,多家中小金融机构来培育、支持、分享中小金融IT公司的技术,既减小了金融机构自身的软件开发的人力成本,也使市场分工细化。中小金融IT公司通过竭诚为多家金融机构服务,可以积累自己在该领域的经验,从而达到行业领导水平。
4.大型金融机构,如人保、中保、四大国有银行,普遍采用中国工商银行的金融信息化的组织模式。我国人力资源数量充沛,工资不高;我国毕业生传统思维上对国有银行有认同感,以到大型金融机构工作为荣;金融信息化需要复合型人才,这只能长期培养;大型金融机构比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、资金更有优势;大型金融机构可以通过信息化规划来克服自身的惰性,在目前我国金融信息化事业扩张的背景下,有很多种办法来克制由于垄断和公有资本所带来的创新惰性。
5.金融大集中后,金融IT市场更加细分。中小金融IT公司需要更加专业才能生存,大型金融IT公司由于自身的资历、行业经验、行业能力,具有比金融机构更高的金融IT规划、设计、实施能力。我国是个金融IT市场还不成熟的国家,一方面金融机构需要战略层次的合作者,需要战略受包方;另一方面自己处理金融IT战略性问题时又更有优势。目前的金融IT市场发展的趋势是集中,市场份额会越来越向大公司集中。这给民族金融IT公司带来很大的挑战。由于外包具有市场细分的特点,我们要出台鼓励外包的经济政策,并颁布行政法规等规范外包的发展,鼓励金融IT企业做大做强,鼓励金融机构参股和扶持金融IT公司的发展。由于我国诚信制度的缺失,外包市场的发展需要一定的过程。当前,特别要鼓励金融IT企业利用我国廉价的劳动力优势,承接国外发包项目。
二、资本纽带等合作模式
我国电子支付领域,存在着支付宝、首信易支付、汇付天下、财富通等第三方支付公司。提供了质优价廉的服务,特别是增值服务,使支付双方都获得了较好的效益。第三方支付聚集了一批优秀人才,不断开拓市场,向教育支付、航空机票支付、慈善支付等过度。这些支付公司在面对激烈的国内市场价格竞争时,纷纷与国外大公司合作。国内提供市场开拓动力,国外公司提供资金和技术。外资参股第三方支付公司是目前电子支付发展的主要格局。我国金融IT公司经过多年发展,恒生电子、东华合创、信雅达等终于迎来了上市的曙光,一定程度上解决了资金问题。随着我国风险投资市场的发展,投资主体逐渐增多,优良的金融IT投资项目获得资金的概率迅速增加。吸纳战略投资者,增强资金、技术、人才、市场等实力,仍然是非上市金融IT公司的重要发展手段。
三、SaaS模式
SaaS模式就是数据中心出租服务模式。数据中心花巨资建立先进的数据中心硬件设施,包括高级服务器、合格机房、小型机、大型机等,甚至建立灾备。金融机构,如小银行可以向数据中心支付费用,以获得成套服务。软硬件购买、维护、更新,金融机构都不必过问,只管使用就行。比如说,数据中心购买或者自行开发网上银行软件,如果这些功能符合银行的要求,银行不必自建机房,不必购买或开发软件,而是向数据中心支付年使用费。因特网环境下,B/S模式使客户终端基本上不需要什么技术含量,SaaS模式成为可能。实际上这样的数据中心已经建成了,但市场交易并不理想。首先,SaaS双方的责任界定、赔偿等问题还没有明确,其二,数据中心的资产规模不大,最多几亿元人民币,万一发生严重差错,无法承担巨额赔偿责任,其三,我国软件的价格并不高,盗版软件更是降低了软件布置成本。事实上,软硬件布置成本越低,SaaS越没有必要。其四,我国金融垄断特征明显,信息化投资对于大型金融机构来说是可以承担的。其五,我国小型金融机构往往也有一定的联合,SaaS的效益不够明显。如省联社已经主导了我国农信社信息化过程,SaaS这种发达市场经济条件下的商业模式在我国很难实施。
在企业、市场、国家的关系当中,国家始终处于强势。一方面,大型国有企业、发改委、财政部等拥有较强的干预经济的能力;另一方面,市场分割、市场不透明、关系营销、市场机遇不均等现象比较普遍,市场不够成熟。这个市场形态里面,既有地位优越的垄断企业,也有大量生存艰辛的中小企业。电子金融产业政策要既鼓励技术性垄断,又要鼓励技术细分,二者不可偏废。如果只重视垄断企业,创新的趋势必然减弱;如果只重视竞争型企业,过度竞争也会阻滞行业的发展。大企业与小企业数量存在一个适度的比例,动态竞争与合作,这样双方的优点都得到张扬,缺点都得到适当的抑制。
SaaS模式是为大量中小金融机构服务的,用来降低中小金融机构的信息化成本。SaaS、产业聚集、产业链、虚拟企业等新组织形式使中小金融机构避免与大型金融机构差距过大。
四、建立省级数据中心模式
行政驱动经济的成本较低,而市场交易参与方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本却较高。这种情况下,省级数据中心模式较为可行。在国外,行政推动容易遇到各种阻力,比如可能受到扭曲了市场、干涉了企业经营的指责。但在中国,政府的权威往往大于企业,哪怕大型垄断企业。建立省级数据中心是大型金融机构如邮储、农信社、保险公司等数据大集中的过度形式。如果客户数据、交易数据有效,就可以进行数据挖掘,发现隐藏在数据中的规律。这对于商业来说是极其有价值的。国家统计工作面临着挑战。(1)国家统计局主要统计国民经济信息,数据层层上报过程中容易出现人为失真。(2)各个地方对数据统计口径的理解不一样,导致数据失真。(3)面对信息社会的海量信息,对商业信息的领导工作不够重视。现代社会,需要将全国人口的身份认证系统上线,需要整合自然人的法律、治安、商业、教育等方面的信息,需要整合企业的法人资料、企业行为资料、财务、重大事件等信息。怎样整合这些信息?这涉及到公安、工商、教育、金融等多个行业的统计资料,涉及到多个部门。国家统计局在这些时代需要的统计事业中承担什么角色?如果由市场去缓慢地完成,显然不利于现代社会的迅速发展。我们要建立多种类型的省级数据信息中心,与金融信息一起,成为省级信息统计基础设施。国家统计需要规划好全国信息采集工作,分门别类,做好前瞻性研究。我们要继续推动社会信息化的事业,力图使我国领先于发达国家进入社会信息丰富的新阶段。
社会的发展越来越需要人们局部放弃自己的隐私权,需要实名制。如网络实名制、存款实名制,等等,这是社会文明的发展趋势。否则,现代高级、复杂的文明同时也是脆弱的文明,受到意外冲击极容易导致严重后果。
五、全国统一信息化平台模式
信息创造价值,信息就是生产力。中国工商银行总行率先实现了全国数据大集中,在这个基础之上不断推出新的金融产品,网上银行功能丰富。这项成就使传统银行网点最多的金融机构成了国内最富于活力的金融机构。
我们需要全国统一的电子医务、电子教育、电子农务、电子金融、电子政务平台。这些平台建设具有很强的经济外部性。(1)能够极大地提高全社会的福利水平,由于人们能够从网上方便地获得科学、系统的医疗、农务、教育等信息,社会生产力和社会关系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加计划的科学性,从而增加社会控制力。信息越是发展,自由市场经济理论越是脱离现实。当人口、环境、经济发展接近地球承载的极限时,自由市场经济理论是虚幻的,社会管理能力、国际协调能力都需要得到极大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社会管理的必要条件。(3)建立在发达制造业基础上的信息社会是进入社会主义的推动力。IT技术对社会的影响有两种趋势,一方面是资本主义的活力得到进一步释放,同时释放过度导致严重的金融危机,如美国次贷危机,另一方面是当代社会离社会主义更近了。
全国统一信息化平台建设需要成本,这种成本可以由大型企业来支付,也可以由财政直接或间接支付,还可以由信息企业的信息产品收益来支付。我们要看到,目前农户为信息产品付费的条件还不是很成熟。一是因为信息是最容易复制的,如何识别、保护信息生产者的权益是个难题。如果信息者能提供连续的有价值的信息,信息使用者付费能够得到第一手信息,并能实现自身的利益,则信息使用者付费的经济条件成立。所以,信息要能为特定的用户带来价值。二是因为我国的知识产权保护不力,民间盗版、侵权现象十分严重。在科研领域,在教育领域,论文严重抄袭却得不到惩罚的现象比比皆是。这些现象与信息社会格格不入。可见,我国要进入信息社会还有大量的基础性工作要做,我们必须做出相应规划。
六、农村金融信息化工作的推动离不开一定的模式
到底哪种模式更有优越性呢?这五种模式:外包模式、资本纽带模式、SaaS模式、省级数据中心模式、全国统一信息化平台,要具体情况具体分析。到底采用哪种模式取决于以下因素:(1)金融IT企业的综合实力如何。除了技术实力还有资本实力,以便承担由于计算机系统故障引发的金融操作风险。金融IT公司与普通IT公司的区别在于其巨风险性,这对IT公司的资本实力提出了要求。金融IT公司要做高级别的外包,亦或SaaS,要是没有资本实力,恐怕只能局限于技术开发功能。(2)金融IT市场的诚信。(3)金融机构自身的实力,如资本大小、技术水平、人才质量与数量。(4)金融IT技术创新所带来的价值增值能力、竞争大小变化。这是金融机构采用新技术的外部压力,外部压力越大,自由越不能自主开发,越要想办法利用外部技术力量。否则,金融机构就会选择就会自己开发,或者得过且过。(5)金融机构自身的产权机制,越是看重利润越不能得过且过。
一、经营电子银行的风险
现阶段电子银行仍处于发展阶段，为降低不当管理导致电子银行服务受限制，并建立良好的创新及竞争环境，1999年，巴塞尔银行监管委员会设立了电子银行工作组(EBG)，对电子银行领域内的监管事务进行重点研究。尽管传统银行业务风险管理原则适用于电子银行业务活动，但因特网传送渠道的复杂特点表明这些原则必须做出相应的调整，才能适应在线银行的各种业务活动及其引发的对风险管理的挑战。2001年，EBG发表了《电子银行风险管理原则》，确定了电子银行业务风险管理的十四条基本原则，该原则是电子银行进行风险控制的重要参考。然而网络的普及改变了金融服务业提供服务的形式与渠道，信息网络的科技特质也使得银行业又面临新的问题与挑战。EBG通过对G10国家的银行业进行普查后，发现了可能影响银行风险的下列要素：一是银行与非银行业快速引进新金融商品与服务，使得电子金融服务产业的竞争白热化；二是计算机软硬件及通讯科技急速革新，促进交易速度大幅提升；三是银行管理者与员工缺乏对电子银行风险的专业知识；四是银行大多依靠第三方提供的服务来增进与非金融业者间之间的合作；五是在全球化架构下对科技的应用范畴、适应性及相互运用有极大的需求；六是在开放的网络空间下，由于对客户的授权与认证缺乏标准的商业处理程序，增加了欺诈等潜在犯罪行为；七是有关电子银行活动规范与现行法律的司法权及应用的不确定，导致法律及规范的模糊；八是客户数据储存、收集与分享所引发客户隐私权的议题，对银行可能产生潜在的审慎风险。面对现阶段网络发展对银行业提出的挑战，管理者需就目前电子银行发展所面临的风险，重新评估传统银行风险管理准则。同时，管理者也需就电子银行采取新的规范及管理政策，以确保银行的安全与稳健经营。目前关于管理者在运用电子银行时需考虑的风险中，除了传统业务面临的策略风险、经营风险、声誉风险、信用风险、流动性风险、市场风险以及汇率风险以外，还增加了操作风险和法律风险，其主要原因是电子银行依赖现代网络技术及应用，同时相关法律制度还不够健全。
二、对银行管理者影响及改革建议
1.影响
就银行管理者而言，电子银行风险增加的类型、潜在的重要性、以及对银行影响的程度是目前较新的议题。风险评估应随时应对，不论是以快速的科技创新支持电子银行，还是外部资源系统的增加，亦或是网络开放空间下使用新产品及服务，都需纳入风险管理程序中。银行管理者应有全面性风险评估程序，包括电子银行的风险评估、如何控制风险产生及监管风险等；同时积极加强对员工的培训，以及时处理电子银行发展中涉及科技复杂的部分，不断适应市场的发展。
2.建议
随着互联网的不断发展，电子银行必将成为商业银行未来发展的核心竞争力。对现今电子银行的发展建议如下：一是随着电子商务在金融服务业的逐渐普及，金融服务业以科技为基础提供服务将有助于吸引更多客户群；二是银行业可结合市场发展研发新产品，为非银行企业提供全面性金融服务；第三是构建有效的科技架构。电子银行是整个科技系统与应用的整合，许多银行面临电子银行业务与目前业务系统的整合，传统业务系统与电子银行业务系统整合不良必将造成经营上的风险。另一方面，除了加大对电子银行业务的科技投入外，还可以从以下几个方面采取措施以减少风险：一是加强内部控制管理，防范内部风险诸如电子银行业务流程上可能产生风险的漏洞，业务员违反流程和规则操作，业务员未充分告知风险，业务开办和交易行为超出该业务的风险程度，甚至违反国家法律，银行与客户建立的业务关系中权力义务模糊导致法律纠纷等。二是建立快速响应机制，针对电子银行业务风险影响波及广，扩散速度快等特点，建立有效的风险监控体系，做好风险事件的应急处理。三是加强对客户的安全教育，在客户注册电子银行后给予必要的培训和操作引导，确保客户能安全便捷地使用电子银行。四是借鉴发达国家的经验，开发电子银行业务保险市场，即对电子银行交易本身进行投保以减少风险。
三、结语
在金融创新与电子银行的融合过程中，通过对电子银行业务发展过程中各类风险的分析、评估并进行有效防控将会推进电子银行的稳步发展，不断增强互联网时代商业银行的竞争力。
作者：徐鹏翔 彭灿辉 单位：中南大学商学院 湖南长沙中南大学外语学院
遂昌位于浙江省丽水市，总人口22.74万，却有网店2000多家。开出租的周大姐自豪地说：“我们这里是‘淘宝县’，开淘宝的人可多啦，什么竹炭花生、冬笋都是我们的土特产，大城市里的人都喜欢！”
遍地开花的淘宝户
这个距温州市区200公里的小县城，虽然依山傍水，但经济却并不发达，最大的资源就是漫山遍野的竹子，这也让遂昌的森林覆盖率达到了81.3%。独特的气候条件和生态环境，让这里成为国家级生态示范区。但即便如此，遂昌县也没有富裕起来。
从前的遂昌，农户种了漫山的冬笋，吃掉一部分，大部分都扔掉了，即便是在路边摆摊，也只能赚点“零花钱”。由于交通等条件的限制，运输成本较大，冬笋外地销售的效果并不理想，其它的农产品也均如此。遂昌网店协会副会长潘君跃感慨地说：“几年前，我去过一家农户，走到门口，看到整筐的萝卜、番薯都被削成丝准备喂猪，真的感到很心疼。”
都市人眼中最“宝贝”的原生态食品，却被当时的遂昌人拿来喂猪。就这样，遂昌县的百姓守着这座“金山”，却不知如何利用它，因此，不少年轻人都选择了外出“淘金”。
几年前，电子商务开始进入这座小县城的人们的视野，少数敢于“第一个吃螃蟹的人”开始涉足这片市场。不久，电子商务带来的利益价值就被广为流传，更多的人开始“下网”经商。
吴丰出生在遂昌县湖山乡，家境贫寒。靠着贫困生补助，吴丰上了大学，才读了半年，母亲的重病就迫使她退学回到了老家。她开始在一个小厂里当会计，艰苦的生活让25岁的吴丰渴望改变。
有一天，爱逛淘宝的吴丰发现，有人在网上卖起了遂昌常见的竹炭，“开淘宝赚外快”的念头在吴丰心中萌发。然而，她兼职开的竹炭网店，生意并不好，吴丰倒是没有放弃，可问题是：遂昌除了竹炭，还能卖什么？
2010年的一次发现，让吴丰看到了家乡特有的商机。
“逛淘宝的时候，我看人家土产店的销售记录，地瓜干居然都能卖几百公斤，这东西，村里可多的是啊。”吴丰立即把家里剩下的地瓜干在淘宝店上架。这一举动，让小店迎来了转机――当月，她就卖出了700斤地瓜干。自家的地瓜干卖光了，吴丰就到村里去收购。如今，最好的一个月，她的店里能卖出1800多斤地瓜干。
意外的收获让吴丰下定决心辞职，为此她还专程去遂昌网商协会学习网商培训课程。
在经营网店的过程中，吴丰发现，东西越土，越受欢迎。据她介绍，遂昌生态环境好，当地随处可见的农产品在淘宝上也都能卖出很好的价格，即使是松针、野草、还有刺果也都有人买。吴丰说，山上摘的野菜，在清明节期间，几天就卖出了1000多斤。
2012年初，靠着开网店赚的钱，吴丰在遂昌县城买了一套100多平方米的房子。
随着遂昌电商产业如火如荼地发展，网络商家已遍地开花。路边摆摊的大妈、在家种地的老农、刚毕业的大学生……纷纷变身网店掌柜。这其中，有一位掌柜引起了记者的注意，他叫左右任，今年79岁，据淘宝官方确认，他是中国目前年纪最大的淘宝网店店主。
两年前，左右任在淘宝网开了一家名叫“平昌集藏”的网店，主营邮票业务，现在已经是两钻店铺了。他最初知道电子商务是通过儿子，但是现在他会自己给商品拍照、在网店上给邮票添加文字描述，甚至修饰照片，可谓十足的“淘宝达人”。
左右任说：“我每天早上起来以后就把旺旺打开，看有没有人买东西，有人买就要装邮票，装好再到邮电局去寄。每天都很忙的。”可以说，电子商务已经成为老人生活的一部分，他平常早上6点左右起床，一直工作到凌晨1、2点，每天起床和睡前做的事都是网络经营，虽然累却无比充实。
电子商务的到来彻底改变了遂昌县的面貌，无论从事什么工作的人都开始对此跃跃欲试。在记者采访遂昌网店协会期间，还有一位龙口乡的农民上门来咨询开网店的相关事宜。据了解，当地的电子商务之所以能发展得如此红火，遂昌网店协会的存在至关重要，这也是“遂昌模式”（网络+协会+公司+农户）中重要的组成部分。
穿针引线的网店协会
在遂昌网店协会成立前，遂昌其实已经有了300—500家网店。但那时大家各自为战，很难形成规模优势。2010年，一些有想法的年轻人开始商量通过组建协会的形式，将网店组织起来，一方面通过整体优势从供应商那里获得更好的供货价格，另一方面也可以帮助更多的人开好网店。
遂昌县副县长赵文明表示，虽然网店并不能给县财政增加税收，但可以解决很多剩余劳动力的出路问题，而且网店的发展极大地带动了本地农副产品的种养殖、生产、加工和销售，同时还带动了仓储、物流等相关行业的发展。所以，这些年轻人的想法很快得到了县政府相关部门的支持。
2010年3月，遂昌网店协会成立，主要承担针对网店会员的公共服务项目，如培训、咨询、活动、摄影、品控、货、客服等。此后，协会又在2011年3月成立了遂网电商公司，主要承担协会旗下增值服务项目，如采购、物流、仓储、运营和相关场地建设等运营性投入项目。遂昌电子商务服务平台则是遂昌网店协会的延伸，定位是地方性（生态农产品）电子商务服务平台，主要运营模式是协会+公司，服务的对象是网商、供应商、服务商和地方政府，起到从中穿针引线的作用。
供应商是产品的上游，即种地的农民，他们最不发愁的是“种地”，最发愁的就是“卖货”，因为在过去的遂昌，想要把东西卖“出去”，真的是头等难题。而协会存在的目的就是要将供应商电子商务化，让其产品增添线上销售，在解决当地“三农”问题上有一定的贡献。
服务商，也可称为物流等第三方服务商，他们也在协会的帮助下得到了更有序的发展。在协会成立的第一年，遂昌当地的快递联合起来搞了一次提价，协会认为这种垄断行为十分不妥，于是找政府和相关部门多方协调才最终把这件事遏制了下去，最终，服务商们也很愿意跟协会进行合作。
目前，遂昌电子商务服务平台拥有网商会员1300多家，200多家网货供应商，10多家包括物流、快递、银行等在内的第三方服务商会员。2012年协会会员销售总额达1.5亿元。
据潘君跃介绍，网商既是协会的会员，也是主要服务对象。协会会免费为会员提供服务，如定期开展培训，培训分为初级、中级、高级，分别针对刚开网店的新手、经营起来的老手和想要做大做强的高手安排课程，并请淘宝大学的讲师为会员们讲课。协会目前已提供免费培训12期，受训人数超过2600人，其中三分之一的受训对象开起了网店。
另外，会员在开店过程遇到的任何困难都可以向协会咨询，甚至连发货都可以请协会代做。不仅如此，协会还有专门的摄影团队，为那些需要产品网络图片，却不会拍摄的网商提供高质量的产品拍摄服务。协会每年还会组织大大小小的活动，让网商们可以出去走走，调节心情。
遂昌是全国第一个“淘宝县”，淘宝遂昌馆是淘宝第一个县级馆。淘宝之所以会选择遂昌，很大一部分原因在于遂昌当地农产品的生态质量是他们所看重的，产品本身的品质较高，另一个原因是遂昌县政府的参与度较高，这样能更好地对产品品质进行把控。而最初，淘宝却因为遂昌的农产品没有一个工业化标准，而难以让其上架，在地方政府和协会领导与淘宝多次协商之下，淘宝也意识到遂昌农产品的珍贵之处不是用工业化标准可以衡量的。
针对遂昌原生态农产品的质量把控，协会独创了自己的品控模式，即“CtoBtoC”模式。简单来说就是前期、中期、后期控制。前期，农特企业和农民专业合作社提供的产品需要通过资质审查、原料要求与规范、生产环境要求等环节检查，并通过专家库评估，方可进入淘宝网？特色中国遂昌馆。“遂昌馆”是继湖北馆、新疆馆、贵州馆、四川馆之后，淘宝网上的第五个主题特色馆，也是目前全国唯一的县级特色馆，由遂昌县网店协会与淘宝网共同运作。中期，产品进入遂昌馆服务中心和保鲜保障体系，还要进行进出馆品控监测，包括配送中心自检和政府部门抽检。后期的服务是5星级服务，其中包括3项承诺：预先赔付、退货0运费、专业客服，另外还有4个投诉渠道：官方旺旺、400专业客服、消费者协会和县长特服微博。通过这种模式，遂昌生态农产品的质量就有了最严密的把控。
事实上，协会所做的工作大多是地方政府想要做，却碍于没有很好的平台而无法完成，协会的出现恰好解决了政府“心有余而力不足”的尴尬。
线上实体 双管齐下
起初，因为所有培训免费，网店协会经常需要投入大量的运营成本，对此，网店协会会长潘东明表示，考虑到可持续发展问题，在一次协会的董事会中，有董事提出，可以开一个仓储式的超市，在更好地替网商们服务的同时，也可以解决协会运营资金的困境。
麦特龙，从字面上看就是卖特产一条龙服务的超市。靠着一些董事的投资，麦特龙超市应运而生。遂昌网店协会通过寻找上游供应商、生产基地和一些零散贫困农民，将他们的产品资源集中到会员仓储配送中心——麦特龙分销平台，并且做好产品包放在网上，店主们只要将产品包放在自己的网店里卖，接到单之后再来麦特龙分销平台上下单，连物流这个步骤都省了。
“我们提供统一采购、统一仓储、统一配送、统一物流、统一包装物料、统一服务的公共服务，让农民做到零库存、零风险、低门槛进行网店创业。”潘东明说，这样下来完全实现了零成本开网店。
据麦特龙仓储式特产商城经理王金玲介绍，麦特龙也接待跟团和自驾的游客，方便他们选购遂昌的特产。而且，其商品的定价都是网上的淘宝价格，比其他商店的价格便宜。
麦特龙的存在完善了淘宝遂昌馆的销售方式，线上线下销售同时进行。但是，麦特龙经营模式的目的并不仅是为了赚钱，更是方便网店协会的会员选购产品，帮助他们赚钱。王金玲说：“通过麦特龙的收银系统可以告诉会员哪些商品在网上卖得比较好，所以说，我们可以辅助会员进行网上销售。”
目前，麦特龙每年的销售额在3500万元左右，平均每天有100个快递单，每单价格从几十元到上万元不等。这种实体化的网货供应平台，是遂昌网店协会最大的创新，也开创了全国范围内的先河。
赶街项目 崭新时代
当下，农村年轻人多已流向大中城市，留在农村的多为妇女、儿童、老人，他们的思维没有开放到可以接受网络购买这一新型消费模式，但是他们的手上有一笔“死资金”，怎样让这笔资金流动起来，让他们也能享受到电子商务所带来的便利？遂昌网店协会今年推出的“赶街”项目就是一次全新的尝试。
赶街的实质是新农村电子商务服务站，它是由遂昌遂网电子商务有限公司为项目建设单位，阿里巴巴支付宝、遂昌网店协会为项目合作企业，遂昌县组织部、遂昌县纪委、遂昌团县委为项目的支持机构。
建设运营中心、网站服务平台、支付宝电子金融平台、物流中心、青年创业中心、淘宝遂昌馆六大体系组成了赶街区域服务中心，各村镇乡网点为实体服务处，推出电子商务、本地生活、农村创业三大业务板块二十多项具体业务。
项目以在农村植入、普及、推广电子商务应用为业务核心，并延伸物流配送、电子金融、帮扶创业、预约预定、惠民资讯等业务，多纬度深化便民服务，为处于交通不便利、信息相对落后的农村居民提供购物、售物、缴费、创业、出行、娱乐、资讯获取等方面的服务。给农村居民提供真正便利、全面、优质、快捷的服务，带动农村居民生产、消费和就业能力。
赶街是遂昌县新农村建设项目，因此任何服务都不需要缴纳费用。
据赶街项目部经理柳志军介绍，该项目从2013年6月25日开始建点，第一个点设在王村口镇吴处，目前已经操作了100多笔网络交易。赶街不仅仅帮助农民代买商品，更是一种全新的惠农服务。比如，区域服务中心所配备的液晶显示屏会定期给农民播放各种惠民信息，例如养生讲座、农耕技术、产品选购、政策的对外公布等，期冀将赶街模式发展成为一种全新的公共服务。
赶街的原型最早是由支付宝的新农村业务部提出的，希望能够在农村地区发展农村电子金融，但是考察后发现，这在农村并不可行。之后协会和县委组织部、县团委组织了一系列的调查，在充分了解了农民真正的需求后，根据村民的需求制定新的结构，“村民需要什么，我们就服务什么”，柳经理如是说。
柳志军为“赶街”下了自己的定义：“赶街不是农产品电子商务，它是电子商务模式的一种服务形式，其主题就是农村电子商务服务。”
目前留在农村的人年龄普遍偏大，对于电子商务的使用存在很多困难，赶街区域服务中心的出现很好地解决了这一问题。村民只需到自己村子的服务中心，向工作人员说明购买需求和条件，工作人员就会帮助他们选择最实惠的产品。
大部分的农村是走不了快递的，能到达村里的只有邮政EMS，EMS每周送一次，而且价格也非常昂贵，需要30元。区域服务中心的出现让这个问题迎刃而解，所有的包裹会先到达中心再到达村，每个村派发下去只比正常的时间多一天，而且价格也很便宜，只需4元钱。
“还有充话费的问题，以前村民要跑到附近的镇、县才有充话费的地方，有了赶街区域服务中心，村民不出村就可以充值，十分便利。”柳志军说。
赶街的关键点就在于要为农民提供实惠，不能让村民买到假货，同时价格也是实惠的，因此，工商、质监对于产品品质的把控起到了一个非常重要的作用。
从6月25日开始，到记者8月20日实地去采访，整个赶街项目的实施情况良好，吴处作为第一个试点，目前的运营状况也算稳定，采访当天就有6件货物“进村”。但是项目在实施过程中也面临着很多的问题和挑战，例如服务中心的选点、需要有网络接入点、工作人员的选择、培训等等。
政府引导 有形推手
在整个遂昌模式中，还有一个不得不提的就是地方政府的支持。事实上，相比中国电子商务第一村沙集、义乌等，遂昌县的“触网”并不算早，它只能算是全国各种“淘宝村”声名鹊起后的跟从者、后来者。
然而，遂昌却在政府“绿灯政策”的引导下，在较短时间内走出了一条可复制的农产品电商之路。政府大力扶持，并愿意为当地电商信誉做“背书”，这给遂昌农产品安全质量上了“保险”。当地工商、质监、卫生等部门全部跟进，定期对网店商品做品质检验检测，保证从遂昌销出的东西百分百合格。
除搭建质量安全保障机制外，遂昌政府的做法还有另外的独特之处。其对电子商务并不是直接扶持，而是将职责和权力授予了一个中间的公共服务平台——遂昌网店协会。协会被纳入政府监管和组织中，是一个半官方半民间的网商行业组织。
如今，遂昌农村电子商务发展一片红火。竹炭、烤薯、笋干是当地的几大特色农产品，经过电子商务的“催化”作用，竹炭产业近年来销售额从之前的2000—3000万元/年跃升到现在的近2亿元/年，其中一半以上为网上销售额；烤薯类产品年产值在1000万元左右，其中三四成通过网销。
电子商务一方面为遂昌剩余劳动力转移提供了就业方向，另一方面，拉动了当地第二、第三产业的发展，因此也得到了当地政府极大的支持。近年来，丽水市财政每年安排300万元设立农村电子商务发展引导资金，遂昌县财政每年安排300万元设立全民创业基金，用于扶持农村青年、大学生经营的电子商务企业（网店）以及销售本地农特产品的电子商务企业（网店）发展。
据了解，在政府和协会共同推动当地电子商务的发展之前，买家一旦因为产品质量问题与卖家发生纠纷，处理时间相当漫长，而现在有了政府与协会的共同作用，缩短了赔付周期。此外，当地政府还在电子商务的仓储用地、培训教育、物流配套、行业管理等方面给予大力支持，工商、质检、卫生等实行前置服务和源头管理，严格生产加工环节的监管，鼓励生产企业进行QS和ISO900认证，确保产品质量和品质。
遂昌模式的成功又一次验证了财政资金“四两拨千斤”的带动作用。遂昌县通过搭建公共服务平台，向上整合资源，向下号召网上创业，打造了一个成熟的农村电子商务生态链，改变了传统农业经济和产业，吸引了众多外出打工农民和大学生返乡创业或就业，农村留守问题也迎刃而解。
关键词:普惠金融;农村金融;电子银行;小额信贷
一、中国农村金融服务的基本情况
(一)农村金融体系初步形成
我国经过近40年的改革开放，农村金融形成了包括农村政策性金融、农村商业金融和其他新型农村金融形式在内的农村金融组织体系。但是，农村基础金融服务供给与农民的金融服务需求不适应、信贷政策要求与“三农”抵押担保能力不适应、金融资源投入与农村经济的发展需求不适应等各种问题依旧广泛存在。另一方面，随着我国经济增速的放缓和资源约束的加强，农村金融服务的发展面临着更多新挑战和新问题。其中最突出的问题是，农村金融机构数量不足，无法形成强而有效的市场竞争机制，且受到农村地区投资风险、信用环境、公共基础设施条件等诸多不利因素的限制和影响，农村金融资源无法进行有效配置。
(二)农村金融服务的供需状况
目前，农民对金融服务的需求十分旺盛，信贷需求更是呈现出快速增长、大额化和多样化的新特点，而传统金融借贷程序复杂、贷款门槛高且贷款额度较低，难以为农民提供优质、高效的信贷服务;此外，农民普遍存在金融知识缺乏、信用意识低下的问题，这也导致金融机构对农村发放贷款数额较小、发放贷款数额增势缓慢。表1可以看出，农村金融机构贷款数额普遍较小，沿海开放县和粮食生产大县这两个经济相对发达的地区贷款余额增长较快，而扶贫工作重点县和民族地区的贷款余额增长则十分缓慢，这在一定程度上表明政府对真正贫困地区农民的扶持力度仍然不足、职能发挥不充分，间接导致农村金融服务供需不平衡，阻碍了农村金融市场的进一步发展。
(三)电子化金融服务发展迅猛
信息技术的快速发展为传统银行的电子化金融服务提供了不竭的动力，国家的“互联网+”也为传统银行创造了良好的环境，基于此，我国农村金融业务也已基本实现计算机联网处理，各分支机构也都建成了和总行连接的计算机网络，支持从柜台服务、交易信息处理、业务经营管理等多领域的应用。相应地，网上银行、手机银行、电话银行和ATM等各类电子金融服务逐步深入，这类金融服务可以满足客户简单的金融需求，在一定程度上提高了金融机构服务效率。由于电子商务逐步进入应用发展阶段，民众对电子银行和网上支付产生了需求，我国银行业对此展开了积极探索，促进了电子金融的蓬勃发展。其中招商银行和中国银行是电子银行的先行者。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为中国第一家上网的银行，至今招商银行已经建立起拥有企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。中国银行则是我国历史最悠久的银行，也是我国首家开展网上银行服务的金融机构。现如今，中国银行已经可以通过网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，提供随时管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金和随时支付转账等服务。
二、国外农村金融体系的经验借鉴
(一)孟加拉农村金融体系
尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉大量的贫困农户脱离贫困。孟加拉农村地区的金融机构主要有:国有银行及金融发展机构、格莱珉银行和各种微型金融非政府组织，孟加拉的新兴银行业务得到了民众的普遍支持，孟加拉乡村银行反映了发展中国家农村金融体系创新的许多规律性的东西，为发展中国家的农村银行信用模式提供了很好的借鉴。孟加拉乡村银行不同于一般的商业银行，商业银行是以追逐利润最大化为最终目标和唯一目标的金融机构，在多数时候，都表现为“嫌贫爱富”。而格莱珉银行则是爱贫的，它的资助对象大多是农村贫困妇女。格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，他们认为农民信誉良好，只要能够有适当有效的金融制度帮助农民提高获取收入的能力，农民便可以高效的运用借贷资金创造良好的经济效益。事实上，孟加拉银行的还款率高达98．99%，超过世界上任何一家成功运作的银行［1］。
(二)美国农村“4+1”模式的金融体系
20世纪起，随着美国农业和农村经济的发展，美国逐步建立起符合美国国情的农村金融服务体系，并不断完善建立了“4+1”需求功能型的美国模式。“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农贷金融和保险机构组成，有序、规范的以商业银行为基础、农贷机构为引导的金融体系促使美国农村金融高效健康发展［2］。此外，规范有效的法律体系是美国农村金融发展较为完善的重要原因。从最初开始，美国便比较注重顶层设计，通过立法手段支持和保障农村市场经济的运行。《联邦农作物保险法》、《联邦信用社法》和《联邦农业贷款法案》等一系列法律的颁布和实施，为美国农村金融的健康发展提供了保障。不仅如此，美国政府还不断增大对农村金融的扶持力度。一般来说，农业具有投入风险大周期长，且易受自然灾害影响等弊端，商业性金融大多“敬而远之”，对农业的支持力度偏低，因此，美国政府出资建立了自上而下的联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作社银行系统，扶持和激励农村经济的发展。
(三)日本农村“2+1”模式的金融体系
日本的农村金融服务体系主要是以合作金融为依托的“2+1”模式即政策性金融机构、合作金融机构和农业保险机构组成。其中合作金融主要服务于农村中的一般资金需求，政策性金融主要解决资金需求量大、融资时间长、风险较高或收益相对较低的融资需求，两者市场分工明确且相互配合。日本的合作金融主要是农协系统，其受惠于政府的合作金融系统又将惠农政策反馈于农村经济领域。日本的农林渔业金融公库则是用于支持农业发展的政策性金融机构，相比于其他金融机构拥有更为优惠的资金运用政策，可以发放长期、低息贷款。此外，强制性与自愿性相结合的农业保险制度也为日本农业的迅速发展提供了强有力的金融保障。
三、中国传统农村金融服务的局限性
(一)服务方式单一，缺乏新活力
尽管我国已经逐步建立起农村信用社、农村发展银行、邮政储蓄和小额贷款公司等农村金融服务机构，但是这些农村金融机构的主要业务依旧局限于传统的存款和汇款服务，较少开展中间业务。国有商业银行农村网点基本只吸收存款而不发放贷款，这在一定程度上分散了农村信用社和农村银行的资金来源，也使得资金大量流出农村。此外，目前农村信用社主要经营短期贷款和小额信用贷款，对于满足农户和企业的大额贷款需求的中期贷款和长期贷款业务则少有涉及，且出于对自身可持续发展的考虑，农村银行往往会将资金转存中央银行，或是购买国债［3］。
(二)征信成本高，收益低
1．银行“惜贷”。当前，我国社会信用体系尚不健全，而农业又具有弱质性、高分散和高风险性的特点，银行为了控制风险和自身发展，往往十分“惜贷”。不同于城镇互联网用户基本使用信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品，能够快捷方便的建立起个人征信体系，农村信用卡使用率低、支付宝支付范围受限、微信支付主要用于亲朋群聊红包，而且农村居民居住地分散，需要银行投入大量精力来分析农户信用情况，农村征信系统的建立已成为现阶段的一大难题。银行贷款征信成本高直接导致银行不愿发放贷款，造成“有款难贷出”和“有款不愿贷”的现象。2．收益的不确定性。因为小额信贷资金的需求者主要是中小微企业和贫困农户，这类资金需求者的共同点是盈利能力较小、抗风险能力较弱，且银行发放小额贷款所取得的收益不高，因此银行更倾向于将贷款发放给经济相对较发达的城镇地区。3．门槛高。据投融界数据显示，2015年我国仍有近90%的中小微融资需求无法得到有效满足，占中国企业总量90%的小型企业从银行获取的贷款份额仅占15%。中小微企业主和农户必须过“五关斩六将”方能取得银行贷款，抵押、担保、信用等重重阻碍更是将大多数中小微企业拒之门外，“贷款难”的阴影依旧笼罩着中小微企业和农民，情况并不容乐观。
(三)农村乡镇金融服务覆盖率低、设备不足
金融是经济发展的血液，而建立“多层次、广覆盖、可持续”的普惠金融服务系统是一项长期性工程，因此部分农村贫困地区仍存在金融服务空白，农民存款被鼠咬、被盗等事件反映的是农民连最基本的金融服务也无法享受的真实状况。农村地区普遍存在金融机构网点少且分布不均，农村金融服务设备不足，金融服务水平低等问题，这些问题也已成为制约农村金融需求进一步增长和农村经济发展的障碍。
四、我国农村金融服务创新的实现路径
(一)依托电子银行平台为农村金融注入新动力
随着互联网的日渐普及，越来越多的农村家庭已经可以宽带上网，与此同时，农村市场智能手机的普及率也逐渐提升，广大农民对互联网技术的认知程度和认可度也大幅度提高，这为互联网金融的农村发展之路提供了一个非常好的网络环境。电子银行在全国各地迅猛发展，许多公司如阿里巴巴、京东和联想公司已经将其业务深入农村地区。农村电子银行在农村金融和小额信贷领域不断发展和创新，开发了许多具有特色的新型小额信贷产品，为农民提供资金信贷，并利用其平台优势为农民提供网上理财和互联网消费等服务，对农村金融服务的内容进行了进一步的拓展和丰富。电子银行是一个低门槛商机，只要获得小额贷款资金，他们便能紧紧抓住这个商机，从而创造出巨大的边际效益［4］。例如蚂蚁金服旗下的网商银行推出的小额贷款产品“旺农贷”，这是一种淘宝合伙人只需提供身份信息及相关土地、房屋或门店的资产证明，无需抵押和担保即可获得贷款资金的金融服务。旺农贷主要是为普通农户和小微企业提供无抵押、纯信用的小额贷款服务，而且所有申贷均通过“旺农贷”无线端在线签约，平均3到5天放款，最快当天即可到账，大大缓解了农村种植户、养殖户和小微经营者急需扩大规模和生产经营等各类资金短缺的压力。
(二)通过“云数据”完善农村信用评级系统
计算机和大数据征信技术的快速发展，通过应用大数据、云计算信息集散处理科学，通过社交网络或电子商务平台获取和整合农村居民、企业未完全披露的生产、消费、资产、投资等各方面数据，结合市场信息，基于大数据建立完善的农村信用评级体系，在一定程度上提升了农村金融服务和风险管控的能效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，各金融机构可建立自身营业点的评级授信平台，平台主要包括农户和小微企业的基本情况、资产情况、收支情况、偿债能力等数据分析和评估，并制定和划分信用等级，通过数据共享，使政府相关部门、各金融机构可以进行相应地信息查询、分析统计和客户筛选，从而达到降低征信成本，提高信贷质量的目的。政府还应积极改善农村信用环境，对失信者采取严格的责任追究措施，形成强有力的法律约束，增大失信成本，通过这些措施提高公众守信意识，增强农村金融服务机构的服务信心。
(三)积极推进互联网金融发展，提高农村金融覆盖率，降低交易成本
互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网络，打破时空和地域的限制，一部智能手机，一款手机银行软件即可将金融服务覆盖到偏远分散、信息来源少的地区。随着互联网技术在农村金融服务中的不断发展，银行业的电子化替代率整体接近90%，手机银行、互联网银行、电话银行业务逐步多元化，进一步改善了农村金融服务水平，提高了农村金融服务覆盖率，并进一步推动了农村金融机构向更基层迈进。而且在互联网金融模式下，各项金融交易都在网上完成，边际交易成本较低，极大程度的降低了人工成本和时间成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有关数据显示，通过网络进行的阿里金融小额贷款申贷、支用、还贷等过程，单笔操作成本仅需要2．3元，远远低于传统银行的操作成本。
(四)健全农村金融风险分担机制
农业生产经营的各个环节都受到自然和市场的影响和制约，而我国农民对金融知识以及金融工具的掌握和运用极不熟悉，无法进行套期保值和风险规避，一旦发生自然灾害和市场波动，贷款农户将直接承担由此带来的损失，而发放贷款的农村信用社则会因为农户发生亏损无法偿还贷款而承担经济损失，这也是造成农村信用社呆账、坏账大量存在的重要原因，低本薄利的农村信用社可持续发展受到阻碍。政府应尽快出资建立不以营利为目的的政策性农业保险公司，并引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险业务的投入力度，拓宽农业风险的分担渠道，建立多元化农业保险模式，组织农业生产经营者进行风险损失分摊，给予他们保障范围内经济补偿的一种方式。另外，应明确农村小额信贷是兼具社会效益和商业效益的金融服务业务，应尽快建立相应的农民信贷风险补偿机制，解除农村金融机构发放贷款的后顾之忧，实现三方共赢［5］。
(五)加快农村信贷产品创新的步伐
相比于其他国有商业银行，农村银行吸收存款能力较弱、观念保守、员工专业技能和业务素质偏低，在众多金融机构中不具备竞争优势，也直接导致农村信贷产品种类少、更新速度慢，农村金融机构信贷产品难以满足农民和小微企业日趋多元化和日益增长的需求。创新需要人才，而广大农村贫困地区往往面临着人才资源匮乏的困境，农村金融的发展一直处于举步维艰的状态。应加大农村金融机构的人才培养力度，鼓励并引导农村金融机构开展专业技能培训课程，提高相关人员的金融业务素质，以点带面，促进农村金融服务整体水平的提高，从而创新农村信贷产品，以满足农村市场对农村金融服务的需求。
五、结束语
随着农村金融体制改革的不断深化，农村市场已成为各类金融机构的必争之地。在“互联网+”浪潮的冲击下，农村金融服务也将打破传统的故步自封的经营模式，转而迎接“创新型产品”，因此应该转变思路，认识到未来经济将完全基于互联网，要利用计算机技术创造出一个适应未来农村经济发展模式的农村金融服务体系。过去的几十年，各国政府的政策都是为大企业制定的，而今天要真正的为小企业制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天没有被支持到的人的普惠金融。我国政府应当借鉴外国先进的农村金融发展理念，尽快建立一个多层次、多样化、产权清晰和监管得当的多元化新型农村金融发展体系，促进农村经济的稳健发展，缩小贫富差距，建设小康社会。
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