时间：2023-06-11 09:32:27
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融风控体系建设，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：涉农金融；互联网P2P；农村信用体系；思考
一、当前农村信用体系建设中存在的主要问题
（一）农民信息采集困难，数据真实性难以保证
一是部分农民缺乏金融知识，对金融机构贷款认识不到位，不易达到贷款需要的标准，多数短期借贷都通过私下的民间借贷或亲戚朋友的短期筹措，与金融机构难以发生借贷关系，导致很多农民在人民银行的个人信用报告都毫无信息。二是欠发达地区的农村由于农业经济不发达，农民外出务工人数日益增加，部分村庄几乎变成了“空村”，只有老人和儿童留守，而留下的群体除了偶尔与金融机构发生存取款关系外，很难产生借贷关系，外出务工人员和留守人员的征信信息很难采集到位。三是大部分农民比较注重个人隐私，不愿意过多透露个人信息，在金融机构采集征信信息时，不愿填报或少填报个人信息，涉及信用、工商、保险等信息难以获得。四是信息采集人员个人工作水平参差不齐，部分农村信贷人员对农民信息采集不够重视，甚至存在主观推断等情况，使部分关键信息缺失或失真，使得相关信息无法有效使用。
（二）农民信用意识淡薄，信用体系建设基础不足
我国农村地区广阔，农业人口众多，再加上我国金融信用产品的推广使用起步晚发展慢，对于农村地区的信用观念推广与农民信用意识教育还不到位，很多农民对信用记录还不够关注，重视程度不高，对信用记录不良造成的后果还未有充分的认知。同时，受农村地区经济发展落后等因素影响，农村地区尤其是欠发达地区的农村地区整体信用意识不高，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。
（三）金融机构信贷门槛高，多数农民被排除在信用体系之外
多年以来，农村信用体系的建立主要是由金融机构来完成，民营机构几乎很难插足，也没有足够的条件开展工作。长期以来，金融机构为防范信用风险，多数信贷产品是以足值的抵押物、质押物或担保为前提的。但农村地区由于土地使用权、房产等物品无法进行抵押，无法有效流转变现，导致大量农户得不到足够的金融服务，无法使用金融机构信贷产品。而为增加金融信贷服务成立的担保机构数量少、规模小、业务滞后、发展不充分，现有的多数担保机构未能惠及农村地区。此外，大部分担保公司已经基本放弃了农户贷款的担保业务，更加关注县级以下企业信贷，这就使多数农民无法通过信贷服务进入到征信体系内，也无从被采集相关信用信息，农村信用体系建设难以快速发展完善。
（四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱
农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，虽然从农村居民到涉农政务机关都深知农村信用体系的重要作用，但由于构建完善的信用体系不仅需要有长期的规划和安排，也需要确定牵头部门组织各机构共同推进。同时，农村民间信用体系多以亲戚、朋友或同乡、同村的口碑为主，多是隐性的民间口传信用的形式存在，缺乏固定的记录载体和记录机构，海量的数据采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量资金和各种成本的投入。因此，经济欠发达地区的农村碍于牵头部门和资金约束，信用体系建设推广难度高居不下，社会参与度大大下降，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。
二、涉农互联网金融P2P的征信建设特点
（一）立体化，提升了征信的全面性
一是信息内容更广泛。涉农P2P，如翼龙贷网，除了传统的人民银行征信报告中反映的情况，还记载了农村借款人的家庭人口信息、职业信息、经营项目信息、学历知识水平、家庭房产情况，资产负债状况、现金流情况、经营能力情况，基本上尽可能全面反映借款人真实的农业项目经营情况。二是图像化保存。除了采集的信息以纸面和表格形式保存外，翼龙贷还以照片和视频形式进行征信信息采集，主要包括其长期居住地、住所、经营场地、家庭人员等方面的照片信息，同时还在借款人注册申请贷款时对其进行视频录制，采集动态信息，并在确认借款时二次采集借款人视频信息，打破了原有纸面记载的模式，实现了纸面、照片、视频三种形式的信息采集。
（二）关联化，解决了信息采集难问题
翼龙贷网的信息采集和贷款审批前置条件是以家庭为单位，借款人需要提供全部家庭信息资料，户口本、夫妻双方身份证、土地使用证、农村房产证等资料，而且借款的相关资料文书必须有夫妻双方共同签字才能生效，在夫妻双方不足以达到借款条件时，可以采取担保人担保形式，增加至少一个人的信息采集和签字确认。这样，一次借款申请就可以采集到一个家庭至少夫妻双方的征信信息，有担保人的情况下还能再增加一个人的征信信息。
（三）普惠化，扩大了征信采集覆盖面
作为涉农P2P，翼龙贷网95%的客户来自于农村地区，其特有的以家庭为单位的信息采集和风控模式不断扩展了其在农村地区的覆盖面。涉农互联网金融P2P企业，对银行流水、可抵押资产等原有金融机构必须达标的部分风控指标进行了弱化处理，充分利用了农村地区农户血缘关联关系密切、重视乡村内社会声誉等特点，转而采用具有农村特色的家庭化、立体化等风控手段，将大量被传统金融机构信贷产品高门槛拒绝的但资质优良的农户，通过特有的产品模式和风控手段，纳入到互联网金融P2P的服务范畴内，有效扩展了农村金融服务的覆盖面。
（四）模型化，推进农村信用体系科学发展
大多数P2P企业都通过数据模型对借款用户进行评级，以翼龙贷为例，通过借款用户的年龄、学历、家庭人口结构、联系人反映情况、住房和经营情况等数据，结合众多案例的实际情况，进行科学的模型设计，除了传统的金融机构采集的数据外，还将借款用户在互联网中留下的信息与痕迹作为征信信息进行收录与分析，形成综合化大数据。通过数据整理与分析，对借款人进行自动化的网络评级，翼龙贷将众多借款人分为A、A+、AA、AA+、B等十二个级别，对不同级别的借款人结合借款期限审批不同的借款额度和利率。
三、进一步推进涉农P2P征信发挥作用的政策建议
（一）充分发挥人民银行在信用体系建设方面的重要作用
人民银行各分支机构，要充分发挥引导、推动和管理作用，推动地方市县两级政府积极构建地方征信体系和较为完善的社会信用体系。对地方建设征信体系的建设，人民银行要提建议、做方案，积极协调配合地方政府和相关部门，突破原有社会信用体系建设中常用的宣传教育、强化惩戒等原有套路，将相关P2P征信信息系统纳入地方社会信用建设的工作规划和方案中。
（二）鼓励规范合法P2P在农村地区落地
作为地方政府和金融管理部门，应主动接近和认知互联网金融，更要深入了解本地P2P企业的运营模式和风控模式，鼓励规范合法的P2P在本地落户，尤其是主动深入扎根三农的P2P企业，更要鼓励其发挥为农村地区输血和完善农村信用体系的重要作用，在人才供给、办公、工商、税收、市场拓展等方面给予相应的优惠条件，以此弥补其对地方传统金融的服务空白，从宏观层面延展征信体系和社会信用体系的宽度和深度，提供更多更符合市场机制和科学风险定价的金融产品，使其从市场角度进一步完善多层次的金融服务体系，为实体经济、中小微企业和三农发展提供持续、稳定、深入的资金支持。
（三）规范涉农P2P用户信息采集的管理
当前多数P2P企业都将客户信息纳入到上海资信成立的“网络金融征信系统（NFCS）”中，P2P企业可以通过查询服务共享其他企业提交的客户征信信息。一方面，要对纳入系统的涉农P2P企业应进行严格的约束与管理，划清个人信息采集的范围与界限，保持对P2P企业信贷客户的个人人格和隐私的尊重，严防信息的泄露对借款与理财客户造成不良影响；另一方面，征信管理部门也要对涉农P2P企业开展的征信业务进行管理，对没有纳入NFCS系统的，要尽快要求其加入系统，对未经允许私自采集并泄露或公开售卖客户个人信息的行为进行严厉管控与打击，严防负面效应。
（四）强化征信信息交流共享与对接
为推动金融工作创新，优化全市融资环境，市政府决定与国家开发银行市分行共同在我市构建上下联动、全方位、多品种、立体化融资合作的基层金融服务体系，促进以中小企业、中低收入家庭住房、水利基础设施等为重点的基层金融业务发展，形成以点带面、独具特色的基层金融业务统筹推进模式，进一步优化中小企业融资环境。现就加快我市基层金融服务体系建设提出以下意见。
一、工作目标
以科学发展观为统领，突出“以人为本、民生为先”的执政理念，充分发挥市政府组织协调优势和国家开发银行的资金优势，强化开发性金融对基层民生发展的支持引导作用，全力推进建设“五台一金”（管理平台、借款平台、担保平台、公示平台、信用平台和风险准备金）为主体的基层金融业务合作机制，立足长远性，突出前瞻性，最大范围的覆盖民生贷款需求。通过与国家开发银行的共同推进发展，真正建立起服务社会、服务经济的基层金融服务体系。
二、基层金融服务体系管理架构
基层金融服务体系管理架构包括管理平台、借款平台、担保平台、公示平台、信用平台和风险准备金“五台一金”。五大平台职责明确，各司其职，实现业务配合支持与监督制约；同时为防范可能发生的代偿风险，建立以风险准备金为主要内容的三级风险分担与补偿机制。
（一）管理平台。管理平台是市基层金融服务体系建设领导小组，由市政府与国家开发银行市分行领导、相关职能部门及各镇、街道办事处、经济开发区、岛旅游度假区（以下统称各镇）和工业基地管委组成，是基层金融服务体系建设的最高决策管理机构，全面负责领导协调工作；领导小组办公室设在市金融办，负责日常管理工作。
（二）借款平台。借款平台是承接国家开发银行市分行对我市基层金融业务领域贷款统借统还及全程负责贷前、贷中、贷后管理的机构。根据市政府与国家开发银行市分行协商意见，选择市城市开发投资有限公司或市城市旅游开发投资有限公司作为基层金融业务的借款平台，市政府赋予借款平台与开发银行签署相关业务合作协议和信贷合同的职能。为做好对借款项目的初（评）审工作，借款平台内设风险评估决策委员会，委员会组成人员将根据具体借款项目，从专家库中选择确定。专家库从市企业家协会、各行业协会及经济、金融、财政、风险投资、法律等方面的专家中选聘组成。
（三）担保平台。担保平台是有效分担贷款风险，实现风险控制的重要环节。明确由政策担保有限公司作为主要的担保平台，同时吸收其他在我市注册成立的担保公司共同组建服务民生的联合担保平台，以此降低担保成本、提高管理效率，增强担保市场的竞争性，优化全市金融市场环境。
（四）公示平台。公示平台是为确保将基层金融业务纳入社会监督，实行阳光操作，实现贷款信息透明化、操作规范化、民主化的重要保证。借款平台通过在政务网等信息平台开辟专栏对所有贷款信息进行公示，广泛征求和听取社会意见，加强风险管控。
（五）信用平台。信用平台是对参与基层金融服务体系统借统还的企业、组织或个人建立信用档案的平台，由人民银行征信系统和相关职能部门共同搭建。信用平台的主要作用是对借款企业、组织或个人的信用情况进行记录、跟踪和分类，作为对贷款的后续监督以及后续合作的重要依据。
（六）风险准备金。风险准备金是为了防止发生贷款违约，在实际借款人无法按期还款，且担保平台也无力代偿的情况下，由借款平台以此用于还本付息。根据我市民生领域实际贷款的需求，风险准备金的规模要确保在1000万元以上，其来源渠道主要由市政府从财政资金中解决，同时按一定比例从借款平台收取的融资服务费中计提累积。
三、基层金融服务体系的管理运作
（一）基层金融服务体系支持重点及条件界定。基层金融服务体系主要支持涉及民生领域中小企业贷款，农户、农村专业合作社贷款，下岗职工、妇女、青年创业贷款，农村基础设施和农业产业化龙头企业贷款、中低收入家庭住房建设贷款和水利基础设施建设贷款。贷款期限根据项目性质及主体的不同区别对待，一般中小企业类贷款以短期流动资金为主，期限控制在2年以内（包含2年），单笔额度控制在担保公司注册资本金的10%以内；个人类贷款期限控制在3年以内，单笔额度控制在50万元以内；具体贷款利率根据项目评估情况及市政府与国家开发银行分行协商意见确定。
（二）基层金融服务体系运作模式。构建基层金融服务体系是国家开发银行开发性金融支持民生领域的创新举措，其突出特点是“统借统还、抱团增信”，从而实现了贷款的批量化，减少了中间环节，提高了审批效率。基层金融服务体系的基本运作模式为：国家开发银行根据对借款平台评级及机制评审确定年度合作额度，结合实际需求确定合作额度，具体项目额度根据信用评级、机制评审和项目评审结果确定。所有统贷项目的合作在确定的合作额度内实施，并由借款平台实行统借统还，管理平台负责统贷项目的最终审核确定，获批后，由国家开发银行市分行直接将贷款批量化发放至借款平台，借款平台与担保平台在落实有关担保与反担保措施后，委托商业银行将贷款发放给项目用款人。
（三）基层金融服务体系的风险控制。
1、多层审批把关控制风险。首先，由各相关职能部门把关筛选借款项目（主体）并择优向借款平台进行推荐，各单位对推荐的项目承担相应责任；其次，由借款平台与担保平台启动对项目的调查评估，并形成项目评估报告提交风险评估决策委员会进行审查；再次，对通过借款平台和担保平台审查的项目提交基层金融服务体系领导小组批准；最后，将领导小组批准同意的项目报国家开发银行，借助国家开发银行专业化的优势，按其内部流程对项目进行评估、审议和审批。国家开发银行对项目批量审批通过后，在贷款发放前再结合信息公示及贷款发放委托银行反馈的情况，最终确定是否予以放贷，层层把关，最大限度控制风险。
2、多元化保证措施分散风险。首先，明确推荐人也是责任人，对推荐项目失察造成代偿应承担相应责任，增强推荐单位的责任意识；其次，通过担保平台来控制和分化风险；再次，企业所在镇、工业基地管委及相关推荐单位向借款平台提供推荐函；最后，通过贷款发放委托银行对贷款的全程监管及承担一定比例风险来控制和分化风险。
3、三级风险补偿机制。首先，通过措施约束，将最终用款人的自有资金确定为第一还款来源；其次，将最终用款人提供的反担保措施作为第二还款来源，当第一还款来源无法保障时，国家开发银行将扣收担保平台保证金，同时借款平台利用最终用款人提供的反担保措施变现筹集资金，归还本息。最后，将风险准备金及借款平台可以调动的其他资金作为第三还款来源，防止贷款逾期。
4、风险共担机制。对统借统还贷款最终产生的风险，由国家开发银行与市政府双方共同承担，并在各自责任范围内由双方协商解决。
四、基层金融服务体系建设保障措施
（一）周密组织，加强领导。市基层金融服务体系建设领导小组及其办公室要切实加强对基层金融服务体系建设工作的领导，强化管理平台的职能作用，精心组织，周密部署，加快推进，确保各项金融业务规范运作，不断提升业务水平和服务水平，推动全市基层金融服务体系建设顺利实施。
（二）落实责任，明确分工。按照属地和行业归口管理的原则，由领导小组各成员单位负责对贷款项目进行前期考察推荐工作。具体分工是：对中小企业贷款项目，由市工信局和企业所在镇、工业基地管委负责初选、推荐；对中低收入家庭住房建设贷款由市房产管理处、住宅办根据市政府规划决策，负责项目提报及相关建设工作；对水利基础设施贷款项目，由市水利局、城建局根据市政府规划决策，负责项目提报及相关建设工作；借款平台应全面做好贷款统借统还的贷前、贷中及贷后管理及与国家开发银行对接的全部工作。
五、基层金融服务体系建设的有关要求
一是市基层金融服务体系建设领导小组定期或不定期召开联席会议，各成员单位之间要形成互联互动、协调配合的工作机制，领导小组办公室要加快完善各项工作制度、业务实施办法和工作流程，并以中小企业贷款、中低收入家庭住房贷款和水利基础设施贷款业务为突破，抓紧开展基层金融服务体系建设的各项业务。
二是各成员单位要把基层金融服务体系建设工作纳入重要议事日程，并根据职责分工成立相应的管理机构，制定工作方案，充实专业人员，更好地推进基层金融服务体系建设工作。
金融创新和风险管控，究其本质就是金融效率与金融安全的关系，他们之间存在着彼此替代与彼此补充的不可分割性。彼此替代，主要侧重于表现在对金融效率的提高，一旦放松看对金融风险的管控，极有可能给金融安全造成一定的负面影响。然而若是侧重于金融安全，那么过度的风险管控常常又会降低金融的效率。彼此补充，既表现在金融效率的基础是金融安全这一方面，又表现在金融效率的提高将会增强金融的安全性。由此可见，高效率的金融市场能够促使信息传递得更快、更充分，能够让市场结构更加合理、科学。
二、当前金融创新和风险管控存在的一些问题
（一）金融创新的层次较低
目前，中国的商业银行金融创新项目比较普遍，剖其本质大多是对传统业务进行了改进与组合，而真正针对中国金融消费者特点的创新产品鲜有问世。此外，金融创新产品还存在着比较严重的同质化现象，当一家银行自主研发新产品之后马上就会有其他银行跟风而上的。更值得重视的是，因为金融创新的技术含量普遍较低又受到人力资源、市场环境等因素的制肘，导致了中国的金融创新领域缺少高技术含量以及高附加值的业务开发。
（二）欠缺金融创新的风险管控能力
当下，不少中国商业银行基本上都是在大量模仿和引进国外的金融创新模式，因此都非常关注短期的规模效应，反而对金融创新背后隐藏的风险定价机制以及管理措施缺乏足够的分析，特别是在风险识别、计量、监测等方面与国际的先进银行还是存在比较大的差距，缺乏强有力的金融创新风险控制体系。
（三）金融创新的基础设施建设难以跟上
1、缺乏完善的金融市场法律法规
现阶段，针对商业银行业务经营规范的法律，主要还是依靠1995年出台的《商业银行法》，可见国内对新产品、新工具、新技术的普及推广所带来的法律责任界定以及对金融创新知识产权的保护力度缺乏重视。
2、严格的金融管制现状
目前，中国在市场准入、业务范围等方面，基本上都不同程度地存在着严格的金融管制，从而束缚了金融创新的步伐。
3、较低的信息技术水平
从目前看来，中国的金融创新和信息技术融合度还需要一定时间的磨合。
4、过分倚重传统业务与传统市场
中国的商业银行在金融创新方面，显然缺乏长远眼光以及对市场的洞察能力，更缺乏具有高素质的创新人才。
三、对金融创新和风险管控的几点建议
（一）建立和完善良好的金融创新机制
1、加大对组织机构建设的重视力度，为金融创新提供组织保障
商业银行应当设立专业化的组织机构，对金融创新的市场调查、可行性分析、创新建议、创新活动的过程进行有效的监督,严格防范并控制潜在的风险。
2、加大对人才队伍建设的重视力度，为金融创新找寻智力支持
商业银行需要要进一步加强对金融创新的资源投入力度，培养和锻炼出一批具有较强创新意识与创新能力的复合型专业人才，建立一支具有专业素质的金融创新团队，不断巩固其研发基础，快速推进金融创新工作。
3、加大对奖惩体系建设的重视力度，为金融创新打造合理的激励约束制度
应当通过制定具体的奖惩办法，逐步形成以市场为导向的研究开发目标、完整健全的组织体系以及科学合理的协调机制，避免和减少盲目的金融创新，让金融创新真正服务于市场，适应经济建设和发展的需要。
（二）构建全面的风险管控体系
[关键词]商业银行；数字化风控；风险管理
随着数字化经济社会的转型与发展，传统个人信贷业务涉及的贷前调查、贷中审查、贷后管理等风控流程和手段存在办理流程长、人力资源成本高、客户体验差等特点。为提高服务客户的能力，商业银行个人信贷业务数字化创新产品层出不穷，对传统的风险管控模式提出了巨大的挑战，传统的风险管理已难以胜任银行个人信贷业务数字化转型发展的需要，因此将风控管理流程数字化，通过系统、数据、模型才能满足客户需求、减轻经营压力，提高客户体验，推动商业银行业务持续健康发展。
1.个人信贷业务数字化风控本质含义
个人信贷业务数字化风险控制，本质上是对个人信贷业务中的各类信息进行数字化转换，并对转换后的数据进行分析、处理和决策的过程，对授信策略、信息系统、业务流程、数据标准、规则模型、组织架构开展协同改进。其具体形式包括贷前贷中贷后管理流程自动化、授信审批决策流程智能化、风险预警监测及处置数字化等。数字化风控通过对早期预警信号的准确识别，使风险控制从单客户、单品种、局部化、碎片化的管理模式，向业务关联、上下联动、组合最优化的数据风控方式转变，以实现资本的有效配置。以个人线上信贷业务为例，个人线上信贷业务有别于传统的信贷模式，采用客户线上申请的实时或准实时审批模式，商业银行利用内部代收付信息、房维信息、按揭信息、交易行为信息，利用外部征信、公积金、社保、运营商、反欺诈、工商、法院等信息，通过借款人准入规则、额度模型、放款规则形成准入评分卡，对借款人风险进行自动评分及定价，实现快速贷款发放。同时利用借款人行为数据、消费属性、人脉关系等各项指标进行数据行为评分建模，精准预测借款人在未来一定周期内违约的可能性，从而提前进行风险干预，降低借款人违约的概率。在借款人产生实质逾期后，通过对借款人基本信息、催收信息、还款信息等进行数据催收评分建模，对催收手段、催收话术进行优化组合，提高逾期回款率。
2.个人信贷业务数字化风控重要意义
2.1数字化风控是个人信贷业务核心竞争力。商业银行作为经营风险的行业，数字化风控无疑是银行业的核心竞争力，部分中小银行依赖外包公司共同开发数字化风控建模，商业银行作为经营风险的行业，数字化风控无疑是银行业的核心竞争力，在监管机构《商业银行外包风险管理指引》《关于应用安全可控信息技术加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见》等文件中明确要求银行核心技术不能外包，风险管理不能外包，建立银行自主可控技术的长效机制，实施数字化自主风控体系，符合监管的导向，提高商业银行个人信贷业务的核心竞争力。2.2数字化风控是发展互联网金融的关键。无可厚非，数字化是银行现阶段转型升级的重要方向之一，这种转型升级既带来了机遇也带来了新的经营风险，防控风险是银行业永恒的主题，在我国现有市场经济发展的大背景下，社会信用体系依然迫在眉睫。业务发展过程中，我们首先要做到提高风险识别能力，合理评估风险，其次加强风险控制与管理能力。而风险评价、风险定价等金融科技手段则是对症良药，只有不断完善数字化风控体系，做到不同场景灵活调整，才能满足银行金融机构互联网化和普惠化带来的风控需求，才能通过各种技术手段覆盖更多的“白户”，让金融真正实现普惠的作用。2.3数字化风控有效降低信息不对称，提高贷款审批效率和有效性。在传统信贷业务中，个别借款人会通过制作假的工作证明、收入证明、银行流水来骗取银行贷款，利用与银行工作人员的信息不对称，进行恶意欺诈。同时，在传统的风控审核中，借款人信息调查审核费时、费力，且信贷人员基于传统的审核经验也会造成审核结果的偏差。因此，引入数字化风控，通过多维度地对借款人日常行为轨迹进行分析、过滤、交叉验证、汇总，形成对借款人的数据画像，辅助审核决策，可有效降低信息不对称，提高贷款审批效率和有效性。2.4数字化风控保障资产质量的稳定。数字化风控通过风险识别、计量、监测和控制等程序对风险进行排序、分类、报告和管理，对识别和监测出来的风险进行量化评估，实现业务的不断优化，对客户进行精确的信用评价及利率定价，以保持风险和效益的平衡发展，保障资产质量的持续稳定，提高资本的整体经济效益。
3.个人信贷业务数字化风控体系建设实践
数字化风控覆盖客户全生命周期管理，从产品设计、客群筛选、到客户申请、贷中监测以及贷后的交易及逾期催收管理，客户在银行服务的每一阶段，均有相对应的风控模型对客户的未来行为做预测。3.1个人信贷业务全流程数字化风险管控。一是贷前反欺诈，提前识别风险。根据监管要求和各银行的风险偏好，在制定客户所需满足的硬性规则基础下，通过人脸识别、OCR等多种技术融合，对借款人进行更加全面的身份鉴定，同时，基于人行征信、司法数据、设备画像、IP画像、手机号码、借款人行为等信息制定准入规则，旨在降低欺诈风险，提升风控效果。此外，为更好评估客户还款能力及还款意愿，有效建立信用评分矩阵，对借款申请人的信用水平进行评价。二是贷中自动化，提升客户体验。在传统信贷管理中，一是信贷风险管理主要从银行自身角度出发，而非从用户位置思考，从递交申请、提供材料，到等待审批、放款，其复杂的中间环节和冗长的时间周期往往令客户头疼不已；二是信贷业务人员要处理各种线下纸质资料，从各个维度获取客户信息，处理速度慢，人工成本高；数字化风控采用了客户线上申请的实时或准实时审批模式，从授信到开户到放款，几分钟就完成，实现了贷款风险决策上既快又准。三是贷后管理智能化，及时防控风险。贷款发放后，通过系统设置客户信用风险类、客户交易行为异常类、基本信息变更类、黑名单类等多维度的监测指标，借助大数据技术，对贷款客户进行定期/不定期的指标监测，当客户触发相应指标并达到一定分数后，系统实时发起对客户的预警，并采取包括但不限于冻结额度、降低额度、通知客户提前结清等处置措施，及时发现风险并处置风险，保障银行信贷资产安全。通过催收评分卡，针对不同逾期金额、不同逾期天数的逾期客户，制定不同的催收策略，利用预测式外呼、手机号码信息失联修复等提高催收效果。3.2数字化风控规则模型的运维体系。数字化风控中，规则模型作为主要实现载体，其管理及运维就显得尤为重要，规则模型涉及好坏客户的筛选，额度的审批，放款的审查，配置的准确性，直接影响到整体授信业务的有效性，一是应建立规则模型的配置机制，强化对规则模型的版本管理，清晰有效记录迭代变化情况，防范版本管理导致配置有误的风险。二是应建立规则模型决策代码的审核体系，实现业务解释与系统开发有机衔接，从而进一步提高开发的质量，加强业务与技术的高度融合，应加强对决策系统源代码的业务实现逻辑进行人工评审，实现业务设计方案的有效落地，防范系统开发的风险。三是建立规则模型复现核验机制，形成定期监测保养机制，实现对在线业务申请审批情况的实时监测，通过对规则变量的自动化比对，及时发现在线的模型规则可能存在的错误及问题。3.3快速识别和处置风险机制。数字化风险管理体系的自主可控是各大商业银行不断尝试和践行的道路，包括客户准入及贷后预警规则模型体系、规则模型运行维护体系、风控团队自我培养和训练体系，同时配套建立相应的系统工具体系，上述体系应具备良好的自适应迭代能力，为后续线上信贷业务市场环境变化时进行及时自我调整以保证业务的持续健康开展提供了可能。现阶段，国内银行业线上业务风险管理仍是被动抵御风险冲击的，由于个人授信业务创新速度较快，部分业务仍处于探索阶段，因而对经营管理中的风险采用的主要是以监管风险和信用风险为主的局部风险管理模式，对新问题、新风险的认识仍不充分，加上缺乏理论指导和参照经验，风险管控手段相对滞后，数字化风控应建立业务风险识别、风险评估、风险监测及风险处置机制，充分并及时识别新问题新风险，建立起快速的风险处置机制。
4.总结和建议
随着数字化经济社会的转型与发展，商业银行产品创新层出不穷，与之相配套的法律法规、监管制度、行业体系、会计标准、技术标准、专业技能以及机构建设，都需要相当长的一段时间去摸索及测试。因此，商业银行需要系统性的规划数字化风控体系的建设路径。一是打造数字化风控核心竞争力。商业银行传统的业务模式、风控模式已难以胜任银行数字化转型发展的需要，数字化风控体系建设亦不能过度依赖外部公司，建立一套行之有效的自主风控体系相比业务的短期快速发展而言，显得更为迫切和重要。商业银行应通过不断探索，勤练内功，基于自身的管理环境、业务产品、系统架构搭建一套自主数字化风控体系。在贷前客户准入规则、评分额度策略、放款审查模型、客户自动化准入评分与定价体系建设，在贷中交易反欺诈的监测和规则策略模型的运营维护体系，到贷后预警规则模型体系，客户行为评分体系，逾期催收评分体系，以及在风控团队自我培养和训练体系上，形成适用从支撑到引领业务创新发展的数字化风控体系，以提高客户体验，降低经营成本，保障业务持续健康地发展。二是大数据技术与传统理论学科相结合。数字化风控一方面应用大数据等技术对多维度、大量的数据进行智能化、批量化、标准化处理，使之能贴近信息发展时代风控业务的发展要求。另一方面数字化风控也综合了概率论、统计学、信息论等数理知识的机器学习理论。规则和模型的建立和使用都需要满足一定的假设条件和工艺要求，对于理论一知半解往往会在模型建立和使用时出现方向性错误，导致灾难性后果。商业银行在充分利用大数据技术的基础上，应强化基础学科知识的应用，掌握模型建立的整套工艺，锚定核心竞争力。三是坚守合规风险底线。对于创新业务，可借鉴的管理经验少，对新业务的风险认识有限，对风险的敏感程度也相对较低，数字化风控的建设过程中应特别注重内部合规风险文化环境的营造，制定各产品在业务开展过程中的尽职工作要求，建立牢固的思想防线，养成严格按监管要求及行内规章制度开展业务的习惯，提高合规风险意识。
【参考文献】
[1]龚逸君.商业银行风险管理数字化转型路径研究[J].国际金融,2020(2):45-49.
关键词：小微企业；融资；信用体系
一、研究小微企业信用服务体系的意义
小微企业是指从业人员300人以下、营业收入2000万元以内的中小企业。根据国家工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》数据，截至2013年，全国各类企业总数1527.84万户，其中，小型微型企业的数量为1169.87万户，占总数的比例约为76.6%，小微企业对全国GDP的贡献达到60%，创造就业人数占全国就业人口的比例达到70%，研发新产品比例更是高达80%。由此可见，小型微型企业是推动经济增长中发挥着重要作用，对于实现充分就业，对于实现创新型国家建设，对于推动万众创新和大众创业，对于优化居民收入结构，无疑具有重要的现实意义。
小微企业由于受规模小、无抵押、无担保、内控机制不健全等诸多因素的制约，在发展的初期，往往遭遇融资贵融资难的困境。改革和完善小微企业的信用中介服务体系，对于破解小微企业融资难题，促进企业创新具有重要现实意义。针对中小企业融资难问题，国内外理论界早有系统的理论研究，各国也进行了大量的实践和探索。在现实生活中，由于信息在产生、传播和解读的过程中会存在各种障碍，造成信息的不完备，且具有一定的成本，因此传统经济理论认为信息不对称是制约中小企业融资的关键因素。研究表明，如果由于存在信息不对称问题，当欺诈收益大于成本时，具有信息优势的参与方就可能主观违约并产生道德风险，最终导致交易对手的损失。
近年来，国内外学者针对信用中介服务体系中存在的问题，对中小企业融资的影响因素进行了分类研究和探讨。理论界普遍认为，由于交易双方的信息不对称，容易造成“逆向选择”或者“道德风险”，这是导致小微企业融资出现困难的根本原因。当企业利用债务工具筹集资金时，信息不对称分别从两个方面对企业产生不利的影响：第一，贷款银行不能持续获取企业贷款后的真实经营状况、盈利能力、潜在的还贷能力等客观信息；第二，针对小微企业资信评级低、还贷风险大的现实状况，贷款银行需要设计针对性的贷款审核标准、审核程序，组建专门的内部风控机制，由此引发监控成本增加，而且银行在甄别相关信息方面也会遇到各种各样的障碍和困难，导致银行最终选择放弃贷款，导致企业失去资金机会。林毅夫等（2005）研究发现，金融交易的基本特征是存在普遍的信息不对称，同信用良好的大企业比较，获取小微企业真实财务信息的难度更大，这一特征导致小微企业的融资比大企业更困难。
银行类金融机构获取贷款信息的途径有许多，包括现场调查、供应链和企业集群、征信体系、资产评估公司和政府监管信息。如果从信息收集的难度、可靠度和信息收集的成本等几方面对信息收集方式进行对比的话，由于信用记录具有长期连续和准确真实的特征，与其他信息来源比较，由于政府主导的征信体系具有信息采集成本低、可靠度高等优势，因此征信体系是银行获得企业信息最为有效的方式之一。因此建设和完善小微企业信用体系对于缓解中小企业融资难问题具有重要的现实意义。
二、国内外相关研究现状
国外学者Mata等（1996）认为，金融系统的发育程度与产业发展的状况具有正相关性，政府可以通过金融与产业融合模式的创新，影响经济增长。Woodruff（2001）和Aliber（2002）研究发现，在发展中国家小微企业的融资结构中，大银行融资所占的比重偏低，内源融资和小金融机构贷款是支持企业创建和发展的主要动力。Yang（2010）认为，经济的可持续发展越来越依赖高新技术产业的发展，而高新技术行业的发展离不开各类金融机构的支持，不同的金融支持模式会影响和决定高新技术行业发展的效率。Du（2010）指出要充分认识科技创新中蕴含的金融风险，应该构建一个金融政策框架加强高科技企业和金融机构的合作，为高科技企业成立专门的信贷银行，要建立和完善多层次资本市场体系，并为科技公司建立一套信用担保体系。谢平等（2012）认为，互联网金融模式的快速发展除了对传统金融体系形成竞争压力，并促使其加快金融创新，更重要的是可以提高资源配置效率，进而有利于小微企业可持续。郭喜才（2014）对互联网金融支持科技型小微企业的问题进行了系统研究，认为互联网金融作为一种金融创新，有利于解决科技型中小微企业的融资问题，通过P2P网贷和众筹等互联网金融创新，科技型小微企业能够更高效地获取资金，有利于推动实体经济的健康发展，进而实现创新驱动的国家战略。
小微企业信用服务体系是金融生态环境建设的重要内容，影响双创的成败，受到各级政府部门和社会各界的广泛关注。国务院于2013年出台《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，目的在于加速整合政府各部门拥有的信息资源，推动企业信用服务体系的优化和完善。之后，国务院又出台《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》，该意见明确了小型微型企业信用服务体系建设的具体思路和指导方针。具体来讲，就是要充分利用网络技术、大数据和云计算等现代信息技术，在政府主导下，构建开放的信息共享平台，强化政府部门、商业银行、保险机构、证券公司、担保公司、创业投资机构等专业机构的合作，为小型小微企业提供更有效的金融服务。中国人民银行颁布了《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，该意见对改善小型小微企业的金融服务环境具有重要的助推功能。为优化金融生态环境，支持小微企业发展，我国全面启动小微企业信用体系建设工作，但是体系的适用性有待提高，系统的数据挖掘深度不够，系统的功能还存在一定局限性，服务流程有待进一步优化。
三、我国小微企业信用服务体系存在的问题
如何加快信用体系创新的进程，从根本上解决小型小微企业的融资困难，必须探索金融机构服务小微企业的对策和措施。推动实体经济结构升级和转型，目前已经成为各级政府迫切亟待解决的重要现实课题。当前我国的企业信用服务体系主要存在如下几个方面的问题：第一，已有的中小企业信用服务体系对小微企业不完全适用。无论从企业规模、资产负债结构、员工数量和结构等各方面指标来看，中小企业和微型企业之间都存在一定的差别，因此针对不同的企业，应当采取不同的信用体系。中小企业的信用状况重点关注企业的经营状况，而小微企业的信用状况重点关注经营者的个人信用状况，因此将企业经营状况作为评估小微企业信用的指标显然存在一定的问题。第二，现有中小企业信用信息服务系统收集的企业信用数据广度大，涉及的部门较多，对于小微企业来说收集数据的困难很大，主管部门之间的协调也很困难。第三，现有中小企业信用信息体系的功能存在一定的局限性，系统类似数据库，大部分服务只能在线下完成，利用F有的中小企业信用服务体系为小微企业提供精准信用服务存在诸多困难。
四、完善小微企业信用服务体系的对策和建议
针对现有中小企业信用服务体系存在的问题，借鉴互联网金融的平台优势和高效的信息处理能力。各地政府可以从优惠政策、信用评估指标体系、信息资源整合和优化等诸多方面进行改革和创新。
（一）进一步研究和完善小微企业信用服务体系的相关配套政策
在信用体系建设的过程中，信息结构设计的合理性、真实性关系到信用评级的精准度，最终会影响企业融资的效率。小型小微企业的信用数据分布在工商、税务、供水、供电等多个部门，要有效协调相关部门，通过对企业信用数据的整合和处理，提炼出有用和可靠的数据。政府部门要做大量的协调、支持和监督，任何差错都会影响信用服务体系建设的进程和质量。数据收集完成后应当尽快录入数据库中，并及时进行处理、共享。建立和完善小微企业信用服务体系，需要完善相关优惠配套政策，要建立各部门之间的协调和对接机制，制定和明确各部门的目标、绩效考核和奖惩制度。
（二）构建全新的小微企业信用评估指标体系
小微企业信用服务指标体系的构建是小微企业信用服务体系建设的关键环节，因此需要对信用评级指标体系进行改进、优化和完善，以适应小型小微企业的信用特征。应该针对小微企业的具体情况，根据企业规模、企业家素质、所在行业、财务状况、无形资产等方面的差异构建信用指标体系，选择有代表性的企业进行体系测试，根据测试结果优化和完善适合小型微型的评级指标体系，构建全新的小型小微企业信用评估体系。
（三）大力推进小微企业信用服务系统网络化建设的进程
针对小微企业的特征，推出网络版小微企业信用服务系统，系统的具体功能如下：第一，会员注册和付费功能。小微企业在注册时要提供完善的企业基本信息，并上传证明材料，系统管理人员进行审核。为了保障信用服务平台的正常运营，可以根据查询功能的权限变化，向注册的企业会员收取年费，信息和信息查询功能仅对付费会员开放。第二，信用信息的征集和评级功能。对已经注册的企业会员，系统管理员要导入来自主管部门的相关信用数据，经过数据处理，然后对会员进行信用等级的评定。第三，小微企业信用信息查询功能。银行等金融机构在系统注册后，拥有查询企业信用信息的权利。第四，融资信息功能。平台具备为小微企业提供融资信息的功能模块，有意向的金融机构可以通过系统查询小微企业的联系方式。在经过优化的金融服务平台上，商业银行拓宽了盈利的渠道，企业发展资金，实现参与方的共赢。小微企业信用服务系统设计的远期目标是所有业务都可以通过网络完成。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，加快小微企业信用服务体系的建设，拓宽科技型小微企业的融资渠道，对于促进大众创业、万众创新，促进经济结构转型升级，实现创新型国家建设的中国梦，无疑具有十分重要的理论意义和现实意义。
参考文献：
[1]林毅夫，孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资[J].经济研究，2005（07）.
[2]钟田丽，弥跃旭，等.信息不对称与中小企业融资市场失灵[J].会计研究，2003（08）.
[3]商庆军.中小微企业融资难题的解决之道[J].经济论坛，2014（07）.
[4]刘社芳.当前制约中小企业融资的深层次原因及对策[J].金融发展研究，2012（06）.
关键词：城市建设融资；财政风险控制；可持续发展
中图分类号：F29 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01
近几年来，我市城市建设取得了令人瞩目的成就，极大地推进了我市社会、经济、文化的发展。在大力推进城市化建设的过程中，我市政府投融资平台积极筹措资金，积累了很多成功的经验，同时也碰到了很多困难，特别是城市建设融资渠道及风险防控是当前最为突出和迫切需要解决的问题。
今年以来，我区基础设施投资同比去年投入明显减少。上半年基础设施投入27.2亿元，同比下降6.5%，其中，政府重点扶持、占比最大的水利、环境和公共设施管理业投入17.59亿元，同比下降22.5%，交通运输仓储和邮政业投入1.13亿元，同比下降23.0%。城市建设融资渠道明显减少，日益凸显的政府财政风险也引起了社会各界的广泛关注。
一、城市建设融资主要面临的难点
从目前实际出发，当前城市建设融资主要面临三个难点：
（一）城市建设资金缺口大，已成为制约城市建设发展的瓶颈
目前，我省地方政府城市建设投融资平台，特别是市县平台普遍存在职能交叉重复、经营状况不佳、债务偿还对地方财政过度依赖等现象，特别是农村偏远地区，由于自身财力的严重不足，以及在公共产品配置上负担过重，基础设施十分落后。而单纯对各级财政的“等、靠、要”，无法从根本上解决农村经济发展和社会建设等问题，城乡差距进一步加大。
（二）城建资金融通过程中的融资风险向政府财政集中
鉴于政策和法律对地方政府举债行为的限制，城市建设融资大都以政府职能部门或临时设立的建设项目负责人等名义，或以银行借款、或以集资、垫资等形式吸收民间资金进入，形成资金在筹集、运用与偿还各环节上的脱节。这类借贷行为所隐含的巨大风险最终都会向政府财政集中。如何在防控财政风险和促进地方经济发展中实现平衡状态，对加快地方经济和社会的可持续发展有着极为深刻的意义。
（三）实现社会效益和追求经济效益的矛盾
地方政府投融资平台的职能主要是承担地方政府在基础设施、公共服务项目投融资功能，因此，地方投融资平台具有明显的政策性和公益性特征。基础设施建设一般投资规模大、需要消耗大量中长期建设资金，而且具有投资的时间集中性和受益的时间跨越性。城市建设融资大部分项目往往是社会效益高于经济效益。如何让城市建设融资平台在追求社会效益中创造经济效益，实现平台社会效益和经济效益的有机结合，是当前面临的一个重要内容。
二、城市建设融资与财政风险控制对策
深入认识和分析我市城市建设融资存在的问题及难点，对财政风险控制问题进行研究，对我市的可持续发展有着重要意义。为此，提出如下思路与对策建议：
（一）推进制度体系建设，健全地方投融资平台投资管理机制
地方政府应建立起动态的、精细化的投资项目管理机制，提高资本的利用率。一是强化对项目前期的科学论证，加强规划的编制和管理，注重规划的科学性和可操作性；二是加强对项目建设中的质量管理；认真落实建设项目管理制度，对项目管理人员建立岗位责任制和责任追究制，明确管理职责，逐步建立起争取项目与项目实施效果挂钩的良性机制；三是建立和完善全程化项目监管的体制机制，加大违规行为的查处力度，使项目建设和实施始终在有效的监督之下施行。
（二）拓宽城市建设融资渠道，大力吸引社会资金投入城市建设
要改变过去地方平台过度依赖于银行信贷模式，积极扩宽融资渠道、创新融资方式，逐步建立多渠道、多层次的融资机制。一是充分利用信贷市场和资本市场吸纳社会资金，如发行地方债、上市融资等方式，以市场运作方式为政府筹集建设资金；二是创新BOT、TOT、PPP、ABS模式、信贷计划等项目融资方式，不仅可以解决地方政府在基础设施和公共服务项目建设时的资金困难，还可以使投资方获取一定的项目运营收益实现“双赢”。
对于基础设施、公益设施建设，必须培植和壮大相应的建设性投融资主体，将由政府出面举债为主的投资方式转变为以建设性投资集团作为企业向社会融资为主的方式，从根本上改变我市城市基础设施建设的投融资体制，最终形成政府主导、市场运作、社会参与的多元投资格局。
（三）进一步规范政府性融资平台，推进技术体系建设
政府融资平台与地方政府和金融体系存在千丝万缕的紧密联系，如何准确真实反映融资信息至关重要。一个地方政府经济社会发展阶段和现实状况如何，关键是要看反映融资和偿债能力的“资产负债表”。一方面，加快政府会计报告和准则体系建设，在政府会计信息披露事项中，要将政府管控的债务、投融资、损益等情况包容进去，全面反映一个政府的资产、负债、损益情况。另一方面，要加强复式预算中投融资预算体系建设，将政府投融资行为通过预算草编—人大审查—预算执行—监督评价等流程和环节，建立科学透明、规范合理、安全有效的政府投融资管理体系，纳入可持续发展的地方经济建设之中，实现可控可行。另外，还要将现代信息技术植入到城市建设融资体系建设当中，为其发展提供基础性可靠的保障。
（四）合理确定融资规模，控制和防范财政风险
在互联网世界中，小到刷单，大到利用虚假信息进行借贷，欺诈行为可谓见缝插针。如今，互联网欺诈已经形成一条产业链，俗称“黑产”。
据腾讯天网统计，中国目前的“黑产”从业者超过 40 万，涉嫌泄漏的用户信息量超过了千万条。地下产业链也从个人的、单体的小作坊，发展到分工精细、上下游配合的产业链。
随着互联网应用普及率越来越高，尤其互联网金融的快速发展，中国面临的互联网欺诈风险骤增。全球知名信息服务机构益博睿表示，中国互联网欺诈风险已在全球排名前三，其损失占比GDP的0.63%。 中国目前的“黑产”从业者超过40万，涉嫌泄漏的用户信息量超过了千万条。
5月25日，总理在中国大数据产业峰会暨中国电子商务创新发展峰会表示，要保护知识产权，尊重和保护商业秘密，加强网络安全，致力于为在国内注册的内外资企业营造一视同仁的营商环境。并且，对信息滥用、侵犯隐私、网络诈骗、盗取商业秘密等行为，要依法依规进行打击清理，净化信息网络空间。
魔高一尺道高一丈。面对风险的不断释放，反欺诈阵营也在迅速壮大。不仅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等国际机构开始抢滩中国，国内一批大数据反欺诈公司也迅速成长，起家于杭州的同盾科技就在短短两年多时间内获取四轮融资，有望成为我国反欺诈领域的独角兽。
事实上，这场欺诈与反欺诈的“猫鼠游戏”，不仅提升了各家机构的风控意识，也催生了新的产业链逐渐完整与成熟。一场战争，正蓄势待发。
欺诈风险迅速扩大
欺诈虽古已有之，但碰上互联网时代，风险迅速扩大化。
5月26日，益博睿报告显示，网上交易欺诈在中国呈爆发式增长，中国网络欺诈导致的损失占GDP比例为0.63%。其中，60%的中国企业认为反欺诈极具挑战性，必须加大投入。
该报告称，2018年中国电子商务每年或将增长30%，远高于14%的美国水平。网络欺诈也成倍增加――目前美国因消费水平领先，其受欺诈攻击比例52%排名全球首位，中国、英国、加拿大的这一数字分别是8%、9%、5%。
这些欺诈行为集中在信贷、银行卡、通讯、游戏、社交等多个领域。其中，信贷和银行卡欺诈最为严重，网上银行欺诈在中国排名第一。
以互联网金融产品为例，欺诈风险主要分为两类：一是注册、登录、交易、支付等环节的欺诈，个人信息会被盗用而遭受损失;二是涉及信贷类申请，犯罪分子会伪造一系列身份证明和财产证明，在多家互联网金融平台进行借贷。如果该平台风控不严或缺少信息共享，就极易形成坏账。
银行卡欺诈案例更是频繁发生。比如，信用卡遭遇钓鱼、盗刷、复刻等等，往往由于证据不足或追责不明，导致持卡人的损失无法追回。
同盾科技董事长兼CEO蒋韬向记者表示，一是各方数据相对独立，各机构要以高成本来掌握有限的数据;二是欺诈成本很低，难以追责;三是中国诚信体系建设薄弱，由此造成了我国欺诈风险迅速蔓延。
“更有甚者，由于移动设备应用越来越广，交易速度和频率不断提高，反欺诈的可控度更难了。且欺诈范围由原来多发生在金融机构，逐渐分散到了所有行业。”益博睿大中华区董事总经理姚诚彰向记者表示。
反欺诈行业崛起
在互联网信贷、消费分期高速发展的当下，大数据征信、云风控等风控手段层出不穷，全社会对反欺诈的重视程度骤升。
尤其是部分行业至今未建立起基础信用风险决策体系，也缺乏可以帮助其业务发展的技术支持，这一市场空白迅速吸引了大量创业者和资金。
蒋韬就用同盾科技的成绩证明了，反欺诈和风控已经成为一个刚需市场。两年时间里，同盾科技以SAAS企业级产品及服务在线接入了超过3000家客户，遍布银行、保险、互联网理财、电商O2O、游戏娱乐、第三方支付、社交交友等多个行业。
“初衷是建立智能诚信网络。通过全网筛选，让诚信的人顺利地做一些他们想做的事情，让那些失信的人举步维艰。”蒋韬向记者解释。
由于各机构之间的数据共享障碍重重，于是这样独立于各互联网平台之外的第三方数据风控机构，变得尤其重要。
以同盾科技为例，该公司通过客户商务授权与第三方数据公司合作，将数据关联起来，再通过欺诈定位、地址模糊匹配、IP追踪等底层技术的研发，不仅能为客户提供黑名单、灰名单等反欺诈服务，更能为客户提供风控服务。
如今，同盾科技已形成反欺诈和信贷风控两条产品线。反欺诈产品能覆盖金融、游戏、社交等多个行业，全流程风控体系更是覆盖贷前、贷后等多个环节。
由同盾科技发起的行业自律和共享，也从去年的反欺诈联盟发展为大数据风控联盟。随着合作伙伴的不断累积，蒋韬所追求的智能诚信网络已初具雏形。
数据“孤岛”是极大浪费
据姚诚彰介绍，数据“大且厚”是大数据风控的前提，而数据共享则是最有效的实现方式。
总理指出，中国超过80%的数据在政府手中，“深藏闺中”是极大浪费，政府应共享信息来改善大数据环境，消除一个个互不相连的信息“死角”，打破信息“孤岛”。
2015年9月，中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统正式上线。这是一个7×24小时连续运营的业务系统，将各接入成员分散的借款人信息进行对接，构建起共享机制。
近期，工商银行与国家发改委签署《关于落实联合奖惩措施的合作备忘录》，双方实时共享联合奖惩“红黑名单”等信用信息，推动守信联合激励和失信联合惩戒等措施，为社会信用体系建设提供支撑。
这些以政府为主导，围绕金融行业展开的共享机制正在逐渐成型，但其共享程度仍然有限，距离真正的联防联控还差距不小。
南京银行消费金融中心CRO仲建国认为，联防联控是共享共赢的社会化工程。是基于联盟来逐渐壮大的。中国的信用市场一直由政府主导，覆盖范围有限，因此亟需一个覆盖面更广的联防联控的组织出现。
随着高科技及信息产业崛起，市场、金融、经济全球化扩张，企业经营环境面临风险的复杂性与多样性日益剧增。
随着高科技及信息产业崛起，市场、金融、经济全球化扩张，企业经营环境面临风险的复杂性与多样性日益剧增。巨型国际集团企业巨亏甚至倒闭的案例令世界震惊，各国政府与企业对风险管理的重视与日俱增，风险管理已然成为企业管理中的重中之重。
自2002年美国《萨班斯法案》出台，到国内2006年国资委《中央企业全面风险管理指引》、2008年财政部《企业内部控制基本规范》的，国内外都已从制度层面建立起了企业全面风险管理标准规范，为企业开展风险管理工作提供了框架指引。
GRC企业管控体系在中国
在我国，北京慧点科技股份有限公司在2008年率先将先进的GRC（Governance， Risk & Compliance以企业管控、风险和法规遵从为对象，为决策层和管理层提供综合信息和流程控制支持）管理理念引入国内，并因地制宜地与中国客户的实际情况相结合，通过大量的业务实践，打造了以“管控·风险·监管”为核心的管理软件与服务体系。
那么，GRC在我国的发展现状究竟如何呢？在慧点科技副总裁韩国权看来：“目前国内许多大型国有企业，对GRC的接受程度越来越强。另外，政府和行业监管机构逐渐把风险管控推荐到企业建设，使国内企业对GRC的认同程度上与过去有了很大不同。”
GRC的管理理念出现的时间并不长。伴随着一系列风险事件的产生，催生了GRC的管理理念和管理体系。在我国，企业目前对GRC的认识还是处于由不熟悉到知道的阶段，真正熟悉还要一段过程。在提到很多企业对GRC的了解还停留在OA阶段这一问题时，韩国权说道：“在GRC体系里更多的是关注企业的长治久安，这样的体系会要求企业内部纵向的管理体系要有更强的前瞻性和协调性，需要从更多更广阔的视角去看单一的管理业务。”
GRC企业管控体系之于企业
如今，各行业都开始重视GRC体系建设，对于企业来说，外部风险急剧变大，企业应对风险能力也在快速提升，企业越来越关注可能遇到的风险以及可行的风险控制措施。
那么，是不是企业规模越大对风险控制需求越强？对此，韩国权说道：“任何一个风险爆发控制失效都会导致企业急剧滑坡，不管是大是小。我们最不希望看到的是运动式的风险管理。如何防范风险的发生，或减少风险损失，才是长治久安的保障，也是GRC的核心管理诉求。”
对于慧点科技来说，在推广GRC理念和服务的过程中，其定位和决策也会发生改变。目前，企业更多的是需要去建立对GRC体系的完整认识，包括从企业治理的角度、风险管理的角度，如何去重新认识企业风险管理体系，改变管理理念、管理理论和管理方法等，然后再去落实到像OA及风险管理这样的管理工具中去。
自国家财政部、保监会等五部委联合下发《企业内部控制基本规范》和相关的配套指引，以及保监会《保险公司内部控制基本准则》以来，中国平安集团充分利用政府创造的良好环境和强大推动力，将公司的内控体系再次整合升级，并通过深入贯彻落实保监会《基本准则》，将平安内控管理机制深入落实到各业务环节。
目前平安集团保持着健全的公司治理结构和风险管控的三道防线，包括：
第一道防线：业务及管理部门。作为风险管控的第一责任单位，执行公司制定的风险内控政策，并组织开展业务自我改进。
第二道防线：风险内控管理的专业职能部门。合规部、风险管理部、法律部以公司风险内控管理政策为核心，协助各级业务部门和管理职能部门建立风险识别、评估、控制、应对流程，建立各项重大风险预警机制，完善风险指标监测体系和报告机制，并推动整体改进和落实。在具体的内控建设和评价工作中，合规部负责建立全年内控自评计划，其中包括主数据的维护、风险自评、内控自评和内控测试的工作时间计划及工作项任务。
第三道防线：监察稽核的职能部门。稽核部门作为相对独立的部门，对公司风险内控体系和机制的整体运作情况（内控机制的设计有效性和执行有效性）进行独立评价和报告。
创建平安信赖工程
信用、信誉是金融企业的生命，信心、信赖是金融企业成长壮大的基石。全球金融危机的爆发、蔓延再一次验证了内控管理对于企业的意义，对以金融服务为业的平安而言，内控管理水平更是能否赢得客户信赖、能否保证股东利益并确保监管放心的衡量标准。
公司领导明确指出：内部控制管理不是被动地满足法规的要求，而是公司经营管理的内在需求，内部控制管理也不仅仅可以控制风险，更可以增强客户信赖，提高老客户忠诚度，吸引更多的新客户，促进公司业务发展。
平安根据国家法律法规以及监管要求，结合公司经营管理的需要，确立了以“促进公司三大支柱业务（保险、银行、资产管理）以及整个集团有效益可持续健康发展”为公司内控与风险管理的长期目标;建立了覆盖全面、运作规范、针对性强、执行到位、监督有力的合规内控与风险管理体系和运行机制。先进的内控管理机制为公司持续稳健发展提供了保障，为客户利益维护建立了坚实的保护屏障，为公司战略有效实施奠定了坚实的基础。把信赖建立在机制上，把信赖建立在系统、平台上，把信赖建立在可预期的结果上。
满足法规只是起点
内部控制“体系是否健全”、“运行是否有效”是平安管理层非常关心的问题，也是即将或准备实施内控体系建设的企业所关心的。根据《基本规范》的要求，企业需要报告和披露在规定时点内部控制运行有效性的评价结果。表面看起来企业只要顺利通过会计师事务所进行的内部控制审计就算过关了，但平安管理层确定的内控目标不仅如此，更强调提升内部控制管理的长效机制和持续保证能力，至少应实现以下目标：
顺利通过会计师事务所进行的内部控制审计；
形成风险识别、评估和内部控制制度设计、运行及控制效果测试评价的标准流程，并保持动态更新、反复运行；
记录内部控制管理和维护的过程轨迹；
梳理并分类归档内部控制设计及运行有效性的举证资料，并动态保持其充分有效性；
形成内控风险及缺陷的主动检视、持续改进、自我完善的运行机制；
实现内部控制评价结果与相关责任人的绩效问责考核指标挂钩。
在构建平安集团合规内控体系的过程中，平安一方面努力加强内部制度和风险内控团队建设；另一方面充分利用外脑，与国际知名咨询机构积极合作，借鉴国际、国内先进的风险内控管理方法、成熟经验和现代化工具。
特别是2008年6月五部委正式《基本规范》后，平安集团管理层非常重视，敏锐地认识到建立健全内部控制体系不仅是监管机构的合规要求，更是获得客户信赖，提升公司品牌，提升上市公司外部评价的契机和抓手。认识决定态度，思想决定行动。在对美国萨班斯奥克斯利法案、COSO内部控制以及企业风险管理架构等制度、标准及其实施状况进行调研的基础上，结合平安的战略方向及现实状况，平安管理层以“务实”、“整合”为核心价值理念，提出“以风险为导向、以制度为基础、以流程为纽带、以内控系统为抓手”的26字方针，为整个集团内部控制体系建设明确了“四项基本原则”。
简单来说，即首先梳理关键流程并识别和评估与内控相关的固有风险；其次结合公司各项规章制度及实施现状，辨识各个流程的关键控制活动并固化；然后开展内控自评工作，评估现有内控体系对于上述固有风险管理的有效性，最终得出剩余风险的评估结果。固有风险扣除现有内部控制和管理举措对于固有风险的缓释效果后，即为剩余风险水平。对于内控自评发现的内控缺陷，有针对性地弥补内控缺失、进一步完善内控体系，从而将内控相关的剩余风险控制在公司可接受的水平。
以风险为导向
内部控制体系建设需要回答的首要问题是：“控制什么？”，也就是控制目标的问题。不少保险公司在开展内部控制时的一大误区在于“为内控而内控”，流于形式，眉毛胡子一把抓，没有对内控风险点进行梳理和分类，最后既浪费了人力、财力，也降低了内控项目的有效性。而“以风险为导向”的理念，则是要明确识别行业及公司内部所面临的风险点，并对已识别的风险进行评级，同时与现有的控制活动进行匹配，进而评估相应风险点的控制水平。即哪些是不足的？哪些是没有涵盖的？不足的或未涵盖的风险，平安是否能接受？若不能接受，应当如何对控制不足的部分进行强化？如何对尚未涵盖的部分进行控制？等等。最终把平安的风险控制在可接受的范围内。因此“以风险为导向”实质在于“为管控风险而内控”，关注“控制有效性”，并通过梳理、提升现有的控制活动，使内部控制与日常管理活动紧密融合，让业务部门人员作“主角”，内控管理部门作“导演”。
以制度为基础
平安集团充分认识到现代企业的管理中，制度是核心和基础。通过制度进行管理，最能体现效率，最能体现统一性和质量标准，因此制度建设是平安内控体系建设的一个重要内容。内控制度并非是现有业务部门日常管理制度的简单集合，也不是游离于现有业务管理制度之外的一套完全独立的制度体系，而是对现有业务管理制度补充、完善、整合的过程。制度在企业内部应该只有统一的一套，保持“唯一正确性”，这一点非常重要。平安现已建立并不断完善内控制度体系，明确各层级的职责定位和工作目标，确定内控工作开展的程序循环。集团合规部牵头完成平安《内部控制评价管理办法》和《内部控制自评手册》，以期建立健全“以风险管控和内部控制评价为导向，以合规、风控等公司制度为核心和依据，以内部控制自评手册为工具和方法”的内部控制制度体系。
以流程为纽带
部分企业在进行风险评估时，往往习惯于以部门为单位，殊不知风险的产生和由此带来的结果往往是叠加的、跨部门的，因为一个完整业务流程的实现是多个部门之间协同工作、相互配合的结果。如果仅从部门的角度看风险，往往看不清楚、看不全面，容易以偏概全，进而影响对风险的评级及相应内控点的识别。平安“以流程为纽带”将内部控制落实于业务流程的全过程，以流程为脉络识别风险点，消除了各部门间的壁垒和脱节，避免出现真空地带，增强了流程的衔接性，也更易于从整体的视角把握企业的风险点。平安在内控评价过程中，涵盖了绝大部分法人专业子公司及其关键业务流程。
以内控系统为抓手
内部控制体系应当以IT系统的建立及完善为基础。比如内控自我评估，整个过程牵涉面很广，基本涉及平安所有的业务部门和人员，涉及的数据资料信息量非常大，评估流程管理也很繁杂，若在常态管理中采用手工方式进行，则难度更大。因此平安就有一个非常明确的认识，即需要有系统的支持。对于系统，其基本设想是：其一，要有一个自动工作流的驱动，也就是说每个业务部门的每个业务人员都需要明确自己的角色定位和工作内容，而这些应当通过系统来实现。同时涉及相应的内控节点，该节点的负责人一定要做出反应（采取相应的内控动作，如审批），若在规定的时间内没有响应，则系统将会触发邮件提醒。其二，要有一个自动的报表管理功能，既能对内控自我评估过程中的成果进行分门别类的存放，并能按监管要求提供相应的报表。同时亦能定期给高级管理层发送相应的内控报表，报表内容可以包括部门内控管理的实施情况（哪个部门开展了什么工作，还有哪些工作没有开展），进而可作为内控管理工作得以有效推动的基础工具。目前平安集团已经建立了内部控制评价管理电子平台（Risk Integrator，简称“RI系统”），该系统主要包括内部控制的管理模块（ICM）、风险自评模块（RCSA）、关键风险指标模块（KRI）、损失事件管理模块（LEM），从内部控制角度对系统分级，明确各层级业务部门、合规部门、稽核部门在系统中的角色定位。今后还将把企业的风险管理、内部控制、合规管理功能在系统平台上进一步整合。
平安集团在如何把上述的风险和内控管理的整体理念、体系建设和具体的操作步骤逐步固化在系统中做出了初步的尝试。通过逐步建立和完善一个符合国际最佳实践的内部控制评价管理电子平台，运用先进工具和技术支持公司业务发展战略和业务增长模式。该平台的内部控制管理（ICM）和风险自评（RCSA）模块目前已经可以协助公司识别、分析、评估、应对、报告各项风险，并与内部控制相关联，支撑内控自我评估在平台上的运行。此外，信息系统平台还支持平台进一步建立关键风险指标（KRI）量化信息和预警体系，及时发出对重大风险的预警信号；并且利用损失事件管理（LEM）加强对历史重大损失事件和数据的收集和管理，提升公司预测尚未发生事件之潜在风险的能力。
全员参与、分级实施、逐级汇总
内控项目在开展初期采取“全员参与、分级实施、逐级汇总”的方式，总体安排分为设计阶段（确定项目范围和风险评估）、计划阶段（试点，确定内控自评方法、工具、模板，搭建内控管理电子平台）、推广阶段（全面推广）阶段。目前，平安已经把这些动作纳入了日常常态管理的模式。
项目历时将近3年，涉及平安集团保险、银行、投资各板块多家法人公司及其关键业务流程，超过3000名平安员工直接参与了本项目的开展，接受了咨询公司关于内控方法论的培训。通过本项目的开展，内控自我评价工作已纳入各公司、各部门的日常工作范围，并设计相应机制促进内部控制活动基于内外部环境的变化而及时进行相应的调整。
项目成果
平安致力于搭建并不断完善风险管理与合规内控的统一体系，梳理核心业务流程，诊断风险内控缺陷并整改。而在关键风险领域，同时有针对性地进行专项应对和深入研究，实现风险管理与内部控制的有效衔接和融合。项目完成了与实现控制目标相关的内外部风险的识别和评估，从定量角度确定了范围内的各业务流程、机构的固有风险和剩余风险水平，为管理层权衡风险与收益，确定风险应对策略奠定了实实在在的基础。回顾项目成果，基本可以用“四个一”来概括：
建立了一个体系
平安现已基本建立并不断完善合规内控管理体系，通过体系的力量推进风险和内控合规“PDCA”管理闭循环，使平安内控管理中心各部门目标统一、高效配合，同时也促进了风险管控三道防线之间的联动与有效运作。
导入了一套标准
通过内部控制操作标准和相应测试标准的建立，加强了内控评价工作的可操作性，并且促进了公司各业务单元之间的横向比较和内部对标学习。
完善了一批流程
通过内控评审完善了原有的流程与制度，通过与国内外行业最佳实践的对比，从提高经营效率效果角度完善了多项内控流程，以缓释潜在风险，并加以追踪落实和明确各自的部门责任。
培养了一批人才
通过共同参与项目，培养了平安自己的风险管理和内控的一批人才，这些人将作为平安自己的“火种”，确保了在咨询公司离开后，平安仍然可以进一步把业已建立的风险内控管理体系长久运作。
一、我国银行业营销体系建设基本成就
我国银行业30多年来的实践，营销体系建设取得显著成绩，主要有：
一是建立了一支庞大的营销队伍。银行运营理论中，无论说是“存款立行”还是“贷款立行”，都离不开营销队伍的建立。目前我国银行业营销队伍已比较壮大，《中国银行业监督管理委员会2012年报》披露：2012年末，我国银行业从业人员已达336万人。《中国工商银行2012年度报告A股》披露：2012年末共有员工42.7万人（不含劳务派遣用工2.9万人），并按工作性质分为个人银行业务、财会资金与运营管理、公司银行业务、风险及合规管理、管理层、信息科技、其他金融业务、其他类别，其中个人银行业务和公司银行业务员工占比分别为43.9%和10.6%；据此推算，中国工商银行营销类员工至少23.3万人（员工总数的54.5%）。《招商银行2012年度报告》披露：2012年末共有员工5.9万人（含劳务派遣用工1.1万人），按工作职能分为零售银行业务、批发银行业务、综合管理、后勤保障四类；从分类看，招商银行贯彻了“大零售”经营理念，将运营人员归为零售银行业务类别；如粗略将零售银行业务中客户经理和临柜人员各占一半计算，招商银行营销类员工至少3.4万人（员工总数的57.5%）；如从“大零售”观念看，招商银行营销类员工则为5万人（员工总数的85.4%）。如按50%比例计算，银行业营销类员工将达168万人。
二是产品体系初步形成。打开各银行业机构的门户网站，可以看到十分鲜明的特色：银行业机构服务意识已比较到位，均将各自特色做了突出强调，把各项产品放在十分醒目的位置。除了线上渠道还有待改善外，产品宣传基本与互联网金融的要求相差无几。如：中国农业银行将产品分为个人服务类、企业服务类、三农服务类、电子银行类、理财服务类和信用卡服务，其中个人服务类又分为个人存款、个人贷款、支付结算、私人银行、理财服务、借记卡、电子银行、留学金融等服务类别，各服务类别又有不少金融产品；企业服务类又分为存款服务、融资融信、支付结算、现金管理、交易业务、投资理财、投资银行、托管业务、银行卡、金融市场、金融同业、中小企业、国际业务等服务类别，各服务类别又包括不少金融产品；三农服务类又分为三农个人产品和三农对公产品等；电子银行服务又分为个人网银、企业网银、电话银行、掌上银行、自助银行、电子商务、短信银行、电视银行等服务类别，各类别也包括不少金融产品；理财服务又分为理财、基金、保险、债券等多类别产品。其他银行业机构也类似。
三是服务意识和能力有了显著提升。我国银行业商业化运作20年来，服务意识和服务能力有了很大改变，尤其是零售银行业务发展迅速的近10年，银行业服务有了突飞猛进的提高。如：中国银行网站注重人性化，对大家关心的各种信息和各项产品都放在十分醒目的位置，便于大家点击查看。除各类别产品和中行相关信息外，还把投资者比较关心的各类信息，以及即、远期外汇牌价，存、贷款利率，债券指数，代销基金净值，券商产品净值，理财产品净值，服务收费价目，理财产品挂钩指标等大家关心的金融数据及时披露。此外， 2004年前后起步的国内银行业网点转型，以客户为中心、以服务为宗旨，优化网点布局、改造网点功能、完成服务转型，不断提升银行业服务水平和竞争能力，取得明显成效。
四是渠道整合理念初步形成。为更好服务客户，银行业整合各类渠道的理念也已初步形成。如为方便客户各项缴费业务，银行整合了用水、用电、用气、电话、电视、上网等收费渠道，统一了收费平台，客户可以一卡通行、自助缴费，十分方便。银行还整合了券商、保险、基金等渠道，把银行打造成了一个金融超市。中国建设银行针对学生的实际情况，打造了“学生惠”平台；针对居民生活实际，打造了“悦生活”平台；还有“贵金属”、“房e通”、“龙卡商城”等，还整合了研究力量，共享研究报告。银行业对社会各行业的整合越来越方便、到位。
五是后台支撑体系初步建立。为做好营销保障，银行业运营支持逐步成型，后台支撑体系越来越成熟。从人力资源配置、教育培训、考核激励，财务资源的分配，产品体系的梳理和完善，渠道的整合，管理信息系统的建立、维护和更新，品牌策略等营销支持手段等，从无到有，从粗到精，日益完善。如交通银行移动金融平台的建立、沃德财富营销体系的品牌等，为更好地服务出国金融需求人群，沃德体系中还创立了海龟指数，服务日益精细化。
二、我国银行业营销体系存在的不足
一是营销团队建设存在诸多不足。主要问题是量大质不优，主要原因是准入把关不严、培训不到位、营销能力欠缺、合规意识淡薄。首先，我国银行业竞争日益白热化，众所周知，银行吸存非常不易，然而要找到坚持实业、稳健经营、遵守法律、讲究道德的经营者并对其企业发放贷款也十分困难。目前银行业营销方式中“关系营销”还是主流，其他的营销手段和技巧虽然效果也比较明显，但仍居次要地位，在客户关系中比重很低。这种状况下，“资源”型客户经理大行其道，中小银行更是把有资源、能做业务作为选人用人的不二法门。这些资源型人才，不少以其特定的关系人业务作为谋生手段，道德水准、业务能力、敬业精神等与银行业从业人员基本要求相去甚远，给银行业留下了较大的风险隐患。其次，目前银行业评价考核还不尽科学，盲目比规模求速度的倾向十分严重，竞争加剧背景下银行业管理层经营压力巨大。管理者天天面对业务指标的重压，能出活、快出活、多出活的资源型人才自然更对管理者的“味口”，这也是目标短期化考核“指挥棒”下的必然选择，所以目前营销人员招聘中很难有“生手”能够脱颖而出。培养生手、系统化业务培训这些着眼长远的事情，银行业机构现在做得都很不到位，良好的企业文化很难建立，员工的忠诚度自然降低。目前银行业已经陷入了“营销人员准入失控―培养新人不到位―业务低水平恶性竞争―人才大量流失”的恶性循环。再次，重业绩轻培训，师徒帮带也不到位，大型银行不需要营销、中小银行不会营销，目前银行业营销队伍营销能力普遍比较低下。最后是考核压力较大、业务培训不足、营销能力欠缺背景下营销人员的合规意识淡薄问题比较突出。
二是产品体系存在较多缺陷。尽管我国银行业产品体系建设已取得较大进步，并已初步成型，但离国际银行业较高标准尤其是与国际活跃银行相比差距还比较大。主要差距在产品品种不全、产品质量不高、产品的延伸性不够。首先，目前我国银行业混业经营局面初步形成，但大的金融产品体系格局尚未完全建立，产品品种完善还需多角度努力。从金融控股平台和混业经营模式看，目前虽然中信、光大、兴业、平安和四大金融资产管理公司等金融控股平台基本成型，五大国有银行和招商银行等混业渠道平台已初具雏形，但多品种产品服务和一站式金融服务解决方案提供能力还有较大欠缺，在集团层面或在单个机构获取服务的产品品种仍不全面且效率较低。从分行业产品品种看，也都存在国际银行业成熟产品我国尚未引进的问题。从单个机构看，也存在较多机构产品品种落后于我国分行业先进机构的问题。其次，产品质量不高主要体现在产品创新不够。一方面，原有产品长期没有与时俱进，跟不上形势变化和客户的需求。另一方面，现有的产品创新大部分是原有产品的简单升级，原创性的核心创意较少；产品创新周期较长、效率较低、宣传不够。其结果是目前我国银行业产品体系比较陈旧，与经济发展水平和居民财富结构变化的不适应性在不断加剧。最后，不少产品作为金融工具的功能发挥还存在较大欠缺，产品的延伸性还有待提高。
三是服务意识和能力尚有较大差距。营销背后深层次的较量往往是服务意识和能力的全方位比拚，目前我国银行业还存在未完全把客户体验放在首位、营销与服务脱节、营销能力欠缺等问题。首先，虽然“客户就是上帝”的口号在银行业已经不陌生，并且对客户的服务也越来越精细化，但尊重客户的理念还未深入人心，对客户的服务也还停留在表面，“霸王”条款还比较多、服务质量还不够高、服务效率还较低、业务创新还不够快、金融产品还不太全、办理业务还不太方便、客户投诉还比较多等也证明了银行业还没有做到把客户体验放在首位。其次，营销往往还比较关注最终的产品销售，对客户的权益教育、风险揭示、售后服务等远远不够，这种忽略了全面服务基础上的产品销售，很难得到客户的持续信任，最终必然影响到产品销售。最后，业绩压力下的营销与服务引导下的营销有着本质的区别，由于这种营销不是以客户为中心，不以持续改善客户体验为出发点，为客户带来的附加价值和全面价值必然不足以支持客户对银行业机构的持续信任，最终使得营销人员销售能力不足。
三、进一步完善银行业营销体系的对策
完善银行业营销体系，应做好以下7个提升：
（一）完善考核机制，提升激励引导
我国银行业应进一步完善考核机制，以可持续发展观为指导，夯实业务基础，提高创新能力、完善产品体系、提高服务效率和质量，切实提高客户体验，为客户提供超额价值，在客户业绩增长的过程中实现自身业绩增长。因此，营销考核就更应当关注客户数量的增长尤其是有效数量的增长、客户质量的提升、客户对本机构产品的满意度、客户对本机构业务创新的认同度、本机构客户服务的效率和质量、客户对本机构的有效投诉及处理和反馈情况等。并以这些关注点为维度，建立科学全面的营销评价体系，并且保持合理的延续性。对考核要点综合执行情况较好的营销团队，要进行正面激励，增加资源、精神奖励、职位晋升等配套刺激。反之，则应进行负面激励（处罚）。相关政策保持一定的稳定性，持续引导建立良好销售文化。
（二）加强团队建设，提升营销能力
团队建设是营销体系建设的重要内容，有队伍没团队，形成不了战斗力。加强团队建设，首先要培养一批好的团队带头人或团队领导，用强有力的领导来带动队伍实现销售目标。其次要塑造良好的团队文化，取长补短、亲如家人，全面提高执行力。再次要加强业务学习和培训，建设学习型组织、打造学习型团队，全面提升业务水平和营销能力。最后是要培养服务意识，用心为客户创造价值，从服务客户实现业绩中获得营销的、明白营销的真谛。
（三）完善产品体系，提升品牌形象
我国银行业要以客户需求为核心，不断收集和分析客户需求的最新信息，进一步强化创新意识，提高创新能力。加强产品梳理，淘汰落后和过时的产品，迎合客户需求及时开发、补充最新产品。对公业务产品着重加强投资银行业务产品的补充；零售业务产品应不断吸收国际活跃银行产品开发经验，逐步提供与客户需求相适应的新产品，并结合客户需求不断改进。持续完善产品体系，满足客户日益提高的金融需求，不断提升品牌形象。
（四）着力加强服务，提升客户体验
服务是服务业的核心竞争力，银行业也不例外，目前仍需在服务理念、服务质量等方面着力加强。一方面是要以提升客户体验为宗旨，以一切着眼于客户、一切有利于客户、一切依托于客户为出发点，不断强化服务理念。做到制度设计、流程优化、业务创新等一切业务活动都立足于客户需要，了解客户诉求、尊重客户意愿、重视客户意见，为客户节约时间、为客户降低成本、为客户创造价值。真正实现以客户利益为中心。另一方面要仪态端庄、技能熟练、语言得体、善于倾听、业务精良、专业诚信、举止大方，全身心投入为客户设计合理的结算方式、产品组合等解决方案，为客户创造最大价值，努力提高服务质量。
（五）加强资源整合，提升渠道功能
客户的需求经常涉及较多的部门，对银行业资源整合的能力和效率也提出了越来越高的要求，资源整合和业务创新后形成的新业务模式迅速普及并成为日常业务品种，客户又不断提出新的业务需求。加强资源整合首先要强化与政府部门的沟通和协作，使便民利民的各项措施在政府部门的支持下可以顺利实现。其次是要加强与各行业协会的联系，在信息对称的基础上拓展客户并加强服务。最后是加强与中介、同业、咨询、产业园区等机构的合作，为服务客户提高效率、降低成本。
（六）强化后台支撑，提升服务效率
运营能力是各种经济实体经营管理最核心的能力，集约式的运营可以最大限度地节约包括人力、财务、硬件、系统等所有类型的资源投入，并最大限度地为客户提供优质体验，实现客户最大价值过程中顺利达成销售，从而实现自身的最优业绩。科技实力是银行业核心竞争力的集中体现，某种程度上也是银行业的“第一生产力”。银行业机构应牢固树立全局意识、客户至上、全员营销、最优服务、系统科学、团队协作等观念，急客户之所急，想客户之所想，切实提高服务效率。
【关键词】 中小财险 行业分析 发展战略
一、行业概况分析
1、一般行业竞争状况分析
根据美国著名经济学家迈克尔・波特的《竞争战略》和《竞争优势》理论，一般行业所面临的产业链中的关联关系可归纳为图1所示。
一个行业在发展过程中需要依赖于上下游产业的支持和拉动效应，同时也要面临行业内不断涌入的新竞争对手以及其他可替代行业（或产品）不断出现所带来的双重压力。当一个行业的产品可替代性较强，且行业面临的进入壁垒较低时，行业内的竞争将是极其惨烈的，日益加剧的竞争环境也会促成行业内逐步形成一种市场化和自由化机制，在市场经济这双“无形的手”的推动下，行业内参与竞争的企业会陆续由于产品创新研发能力不足、内部管理制度不够健全、服务管理手段跟不上等原因而逐步被购并重组，行业总体利润水平会逐步降低且趋于稳定，行业内就会形成一种所谓的“寡头竞争”态势，比如现在的家电产业、电子产业，而产品或服务创新意识较强、内部控制比较健全完善的企业就会慢慢成为这个行业的佼佼者。
2、财险行业面临的竞争背景和环境分析
按照上述产业链关系图，结合目前我国财险行业特点和经营模式，可以归纳分析出当前财险市场体制建设上的一些弊端。
首先，保险公司经营的产品就是一张保单，所以上游产业其实就是我们所售卖的保单条款，而产品的价格就是保单费率水平。一个充分竞争的保险市场应当具备产品条款市场化和费率水平自由化两大特点。就我国财险市场发展进程而言，历经2003年第一次费率市场化改革失败后，2007年以来一直实行着全国统颁的三种机动车商业险产品条款和费率。产品的高度同质化特点，一方面使得整个行业发展缺乏产品和服务创新精神，产品自身的竞争优势无法凸显，无法满足市场上日益复杂多样化的保险需求；另一方面也导致市场上险企主体所采用的竞争手段仍主要依赖于销售费用投放、业务承保政策调整等外部因素，恶性竞争加剧，行业整体盈利空间下降，从而严重影响到行业的声誉和形象。
其次，一个成熟的市场经济条件下，优胜劣汰是一个基本准则。而我国目前行业内缺乏这样的准入退出机制，主要表现在以下几个方面：绝大部分新设公司都是全国性牌照，而未严格引入区域性牌照；行业监管手段还比较单一，退出机制缺位，存在“差而不倒、乱而不倒”的现象；作为保险销售重要环节的中介市场，直接面对消费者，却一直以“小、散、乱、差”而备受诟病，很大程度上影响了整个行业的形象；机制的不健全直接影响到保险市场资源配置效率，妨碍了保险市场的健康运行。
二、中小型财险公司经营现状及存在的问题
作为中小型财险公司，市场进入期较短，无法充分发挥规模经济效应，因而综合成本控制压力甚大。面对弱肉强食、不进则退的激烈市场竞争环境，要在某种程度上追赶大型成熟市场主体前进的步伐，与之共分一杯羹，实现“业务上规模、管理上水平、发展上台阶”的长期发展目标，必须解决以下几个亟需解决的问题。
1、客服体系建设尚待健全和成熟问题
作为传统业务发展的有力保障，客服工作始终面临着“解决理赔难”的监管要求和赔付成本控制的双重压力。对于中小财险主体而言，随着业务规模的扩张，在客服方面将面临一系列亟需解决的问题，诸如：在赔款时效性、成本控制以及客户满意度等三者之间的综合平衡问题；由于客服网络建设覆盖面不全导致客户异地出险后委托公估代查勘带来的高理赔成本以及引致的道德风险问题；核价核损、人伤、诉讼和法务等专业性管理人才的引进和充实问题；未决案件和预估偏差管理等重要风控岗位的职责和考核要求问题；各关键环节的服务时效和服务质量的保障问题等。要力求做到不断提高客户服务水平，提升客户满意度，同时挤压“跑冒滴漏”成本、降低综合赔付率水平，这一直是摆在中小财险公司面前的一项重大课题。
2、营销体系建设进程缓慢且乏力问题
首先，中小财险公司在销售渠道建设方面仍过于单一化，过度依赖于中介机构和直销业务团队，能够直接与客户群面对面接触的真正意义上的电销或网销等创新型直销渠道尚未建立或虽已建立但未能占据一定的市场份额，导致费用成本居高不下且对渠道和团队的依赖性增强；其次，银保渠道业务发展未能迈上平台，缺乏与签约银行之间的后续务实推进和深度合作，操作流程对接方面仍有一定的障碍，尤其是一些银保业务因缺乏健全的风险评估和管控体系发展仍较缓慢；再次，经纪渠道发展滞后，中小财险公司受制于注册资本金、承保能力以及分保合约等条件限制发展比较缓慢，非车险大项目参投标及中标机会相对较少，因此严重制约了非车险业务发展步伐，也直接影响到公司的经营效益水平和市场影响力。
3、创新意识和差异化竞争优势尚待发掘和增强问题
一个企业，如果缺乏特色经营和创新意识等差异化竞争优势，基础管理工作再扎实，也会面临发展后劲不足的风险。作为保险行业中的中小财险主体来说，在同质化产品的恶性竞争中是很难借助传统业务脱颖而出成为佼佼者的，应借助于自身存在的创新动力强、创新机制活、创新阻力小等独特优势，开创出一条特色化经营之路。但是，目前的中小财险公司往往无法找准自己的差异化定位，在经营策略方面仍过多盲目地着眼于传统领域的竞争上，对于提升企业竞争力的比较优势却未能充分调动和发挥出来，因此，现阶段的经营发展方式仍是粗放、外延式的增长，公司的持续竞争力水平也未得到真正意义上的提升。
4、风险控制和信息化体系建设缺乏有效的执行力保障问题
基础管理是一个企业的立根之本。企业要健康、稳定地经营下去，必须要狠下工夫抓内控制度和信息化建设，确保执行力。虽然中小财险公司也建立了一套涉及业务、财务、理赔、人事、行政、综合管理等较为全面的内控制度体系和信息化建设体系，但是伴随着行业日趋精细化和集中化管理的内在要求，其在内控制度完善、信息化系统建设等方面均存在滞后性、单一性及投入不足等弊端，导致无法切实满足新阶段、新时期下业务发展及风险防控两者之间的有效平衡。此外，由于中小企业迫于生存压力，在实际经营中更多地把精力付诸于市场拓展和业务推动，在制度后续的学习、落实过程中缺乏有效的监督机制，导致执行力欠缺，制度也未能真正起到防范和化解经营风险的作用。
三、公司未来发展战略
面对行业激烈的竞争，中小财险公司应认真审视自身的运营状况，充分意识到单纯靠“冲规模、铺摊子、甩费率、砸点数”是难以维持长期运营的，需要更加注重于价值和合规经营，要将“重客服、调结构、转方式、控风险、促效益”作为运营的基本理念，并逐步反映和固化到考核评价体系之中；要开始加强企业核心竞争力和差异化竞争优势建设，提升企业集约化、内涵式发展和可持续价值增长的能力；要开始深入理解市场和客户以及为目标细分客户提供独特价值主张的能力，这也是现代金融企业的基本发展要求和未来发展的共识和目标。具体可从以下几个方面加以考虑。
1、客户服务战略
首先，应深入践行保监会的“守信用、担风险、重服务、合规范”的保险行业核心价值理念，努力构建出一个对客户、对社会负责的完善的服务保障体系，全面提升查勘各环节的服务规范，切实提高查勘时效性；其次，要切实加强对保险案件的预防、监测、报告、查处、问责力度，与工商、公安部门等建立联合工作机制，严厉打击“三假”、欺诈等违法犯罪活动；最后，要积极探索各种服务创新手段，加强信息化、科学化系统建设，切实提升客服水平，以获得市场上的美誉度和认知度。
2、业务经营策略
传统业务要采取较为谨慎保守的发展策略，车险规模上不求过度扩张，应保存现有实力，将有限的财务资源更多地倾斜到非车险尤其是银行渠道优质业务发展上，依赖于公司品牌价值支持、资源关系的扶持、畅通的合作渠道和专业的销售队伍，逐步提高非车效益型险种业务的占比水平，切实提高财务资源配置效率，提升经营效益水平，扩大市场影响力，提升未来可持续性发展能力。
3、渠道开拓战略
要进一步深挖经纪公司、银邮渠道资源，积极开拓汽车经销商、产寿交叉销售渠道，不断提升与渠道的合作紧密度，力求与各种渠道之间建立一个全方位的战略合作关系，通过渠道的多样化和公司化来解决发展中面临的业务不稳定、市场份额波动过大、发展后劲乏力、费用资源投入产出比低下、综合成本率居高不下等一系列突出问题。
4、创新发展战略
在传统业务精耕细作的基础上，要全力开拓创新业务，一方面要深挖股东资源，充分利用集团母公司的优势，在建立区域协同和业务条线协同矩阵式管理机制的要求下，积极配合做好地方对外宣传、客户寻找开发、协作营销模式创新、风险提前防控等各项工作，逐步提升公司在地区的影响力和服务能力；另一方面，要充分借鉴市场上成功的综合金融创新的拓展经验和案例，加快转变角色定位，从单纯依靠公司自身展业的“单打独斗”经营模式中变身出来，逐步开拓出一种具有差异化和特色的全方位一体的综合金融服务模式。
5、风险防控策略
首先，要不断建立健全承保、理赔、财务、人事管理、综合行政、机构建设和信息建设等全方位的风险防控机制，通过制度建设堵住经营漏洞，防范风险源头；其次，再完善的规章制度，也需要强有力的执行力作为保障才能贯彻实施下去，因此，必须在公司系统内不断开展自上而下的制度学习和检查，通过制度考试、抽查学习记录、分阶段归纳总结、现场和非现场检查和绩效考核等多种手段检查学习落实情况，防止流于形式和表面，真正做到“用制度管理人、用制度约束人、用制度考核人”，从而有效地确保公司合规运营和健康发展；最后，要不断加强信息化体系建设，用科技化手段保障各项制度得以贯彻实施，用强大的系统功能建设有效甄别并防范各项经营风险，从而保证公司经营管理工作运行顺畅。
【参考文献】
[1] 迈克尔・波特：竞争战略[M].华夏出版社，2005.
[2] 迈克尔・波特：竞争优势[M].华夏出版社，2003.
【关键词】 财务公司; 财务集约化; 风险管控
企业集团财务公司是一类特殊的金融机构,它是企业集团产融结合的产物,在企业集团中发挥着越来越重要的作用。国家电网公司名列2008年《财务》全球企业500强第24位,是全球最大的公用事业企业,中国电力财务有限公司(以下简称:中国电财)作为其专业的财务公司,紧紧围绕国家电网公司建设“一强三优”现代公司的战略目标,其角色定位是国家电网坚强的资金管理平台。
一、加强业务部风险管控的必要性
中国电力财务有限公司在公司一届三次职代会暨2010年工作会议中提出了今后相当一段时间内的工作思路,即“以科学发展观为指导,以‘三个建设’为根本保证,以建设坚强资金管理平台为核心,积极服务国家电网公司‘两个转变’,全面增强公司‘三个能力’,努力实现‘三个发展’任务”。该工作思路的明确提出,使公司广大财务人员对全面贯彻落实国家电网公司加强人财物集约化管理及信息化建设的工作部署有了更正确的认识,对切实承担起中国电财赋予业务部的“资金归集平台、金融服务窗口和风险防范前沿”重大的职能与责任有了更为清晰的定位,对业务部的发展任务有了更准确的认识。深入贯彻公司“两会”精神,进一步加强业务部风险管控能力建设,为国家电网公司全面实施集约化管理提供坚实的基础,切实提高未来竞争能力,是江苏业务部目前及今后的工作重点和努力方向。
二、业务部风险分析
中国电财主要业务是为国家电网公司及其成员单位以及经银监会核准的服务对象办理资金结算、存款、贷款、融资租赁、票据承兑、贴现、债券承销以及证券投资、财务顾问等业务,截至2010年9月,中国电财拥有5家区域分公司及20家省级业务部。公司总部、分公司、业务部三级的组织架构赋予了角色定位、业务的层次性与差异性,风险在各层级的表现形式及防控重点也不尽相同。进行风险全面管控是一项系统工程,要求充分考虑公司总部、分公司、业务部三个层面的业务特点,对风险管控体系进行整体设计,并确保不同层级风险管控体系的衔接及一致性(如图1)。
业务部作为金融服务窗口和资金归集平台,也是风险防范的前沿。以江苏业务部为例,其主要业务包括信贷业务、营业结算业务和资金业务等。
(一)信贷业务
业务部严格执行公司信贷制度和流程开展信贷业务,配合分公司做好贷款的贷前、贷中和贷后管理工作。
由图2可知,江苏业务部在整个信贷流程中涉及业务受理和贷后管理两步。业务部建立、健全贷款业务台账,并与华东分公司信贷部、营业部及时核对,确保各项贷款信息的准确性和完整性;贷款利率执行方面,如遇有利率调整,按照华东分公司的调整利率通知配合进行相应调整。业务部及时按规定提前发出贷款付息通知和《贷款到期通知书》。业务部信贷合同和档案原件均由分公司统一归档管理。业务部贷后检查按照公司总部规定的时间间隔要求,配合华东分公司信贷部做好贷款单位资金使用、生产经营情况的分析,及时掌握企业的动态信息。
(二)营业结算业务
营业结算业务中涉及内部账户和集团账户两类账户。内部账户是指客户单位在中国电财开立的账户,集团账户是指按规定可以直接在商业银行开立并可以进行相关结算的账户。在集团账户业务中,江苏业务部开立的是一级账户,成员单位是二级账户,二级账户的变化实时反映在一级账户中,由此实现一级账户、二级账户的联动,从而集中资金。而内部账户的收款业务中,业务部根据银行收款回单同时在会计核算系统中增记客户单位账户和江苏业务部总账户数额;内部账户的付款业务中,在汇总客户单位的付款凭证进行会计处理时,需要根据客户支付额度及时与银行进行换票。营业结算业务中应该关注操作风险,严格按照制度与规定,将全面风险管控理念嵌入到标准化的流程之中。
(三)资金业务
在资金管理方面,业务部严格按照公司规定流程办理内部融资业务,经业务运营系统、书面申请单双重审批控制,经业务部领导审批签字后方可出款。业务发生后及时更新内部融资业务台账,保证利息计算准确、资金划转及时。为了更好地防范和控制流动性风险,业务部制定了流动性风险应急预案,以确保客户资金安全和业务部资金备付安全。
三、加强业务部风险管控的建议
业务部应该结合自身需求和阶段性战略目标,有针对性地开展全面风险管理体系建设和实施工作,由上到下,由点及面,层层深入,最终实现全面风险管理的整合与提升。下面笔者结合实际工作经验,以及对内部控制、全面风险管控等理论的学习,就加强业务部风险管控能力建设提出一些具体的建议。
(一)认清形势,查找不足,切实做好风险管理基础工作
针对公司“两会”提出的公司发展面临的突出问题,业务部要自我解剖,对症下药,处理好安全和效益、业务发展与风险管理的关系,切实提升风险管控能力,确保业务健康持续发展,为业务部全面完成各项经营任务保驾护航。
(二)统一思想,提高认识,树立全面风险管理意识
树立全面风险管理意识对于中国电财基层业务部而言具有十分重要的意义,这是公司健康持续发展的必然要求,是现代企业管理的重要组成部分。公司应结合开展“依法治企”活动的有关要求,围绕业绩考核指标建立完善风险管理体系。各部门要积极行动、参与,开展好互动和交流沟通,真正找出公司发展中的风险源,采取切实有效的措施,预防和降低风险,实现开展全面风险管理的最终目标。业务部要积极发挥主观能动性,认真落实公司业务部建设方案的要求,切实克服业务部人员数量较少和风险控制力量相对薄弱的困难,主动进位,极尽责任,采取更加积极的措施,加强风险、内控、合规管理,充分发挥业务部资金归集、金融服务和风险管理的职能,为网省公司提供全面优质的金融服务。
(三)强化制度建设,切实提高执行力
依托三级管理体系,积极推进管理流程再造和优化,构建统一的业务模式和操作规范,形成与财务集约化管理相匹配的纵横有序、管理规范、运转高效的流程体系;通过滚动修订和完善各项规章制度、实施细则和指导意见,提高制度体系的科学性、系统性和有效性,构建适应公司经营管理模式调整、适应财务集约化管理要求的制度体系,强化执行力建设,有效提升内控水平。
(四)改进风险监测与评估技术,提高风险量化管理水平
先进的风险管理需要先进的管理工具支撑。结合银监会现场检查意见,公司应当开发和运用风险量化评估的方法和模型,对操作风险、信用风险、流动性风险等各类风险进行持续的监控,完善风险评估方法,提高风险量化管理水平。公司上下应协调互动,在现有关键风险指标(KRI)的基础上,按照操作风险所处的地理、客户、产品、流程及价值链中的位置,进一步拓展应用KRI指标的广度和深度,真正发挥其在风险管理中的关键作用;建立包含对违约概率(PD)和违约损失率(LGD)进行评估的二维评级体系,深入挖掘客户因素和内部控制机制风险因素,通过精准度量风险,依据风险水平计量,有的放矢地进行操作风险管理和信用风险管理;设立最低备付预警额度、备付率、存贷比等资金监测指标,设置预警边界,对指标进行动态监控,根据流动性缺口及时发出风险预警,制定备付资金调节方案,确保资金备付安全。
(五)建立健全风险应急预案体系,及时防范化解风险
应急预案是在突发事件出现时而采取的控制事故发展的方法和程序、采取止损行动的步骤和纲领,以预先作出科学而有效的计划和安排。应急预案体系就是针对不同机构、部门可能发生的各类突发事件制定系统的总体预案。针对国家电网财务集约化管理带来的内外部变化,在已制定各类风险预案的基础上,制定实施财务集约化管理各项工作的相应应急预案,提高在财务集约化管理实施过程中面对突发事件的应急处理能力,提高对风险事件反应的灵敏性、及时性和有效性。针对各类风险,结合业务部实际,制定具有针对性、可操作性的应急预案,细化应对措施。加强重大突发风险事件应急预案演练工作,明确重大突发风险事件应急演练的过程和处置程序,提高全员风险防范意识和重大事件应急处理能力。
(六)加强人才队伍建设,培育优秀的企业文化
坚持“以人为本”,培育高素质人才队伍;继续加强内部员工的持续培训,确保员工具备应有的专业素养,能胜任本职工作;继续深化、加强员工职业生涯规划,建立人才的专业序列通道;积极加强重视风险管理专业人才培养和储备,培养一支通晓财务、金融、法律等多个领域的复合型风险管理人才队伍。同时,以良好的企业文化为支撑,加强风险管理文化建设;结合公司开展的企业文化“四统一”主题实践活动,统一布置,统一推进,加强宣传沟通,增强员工主动合规意识和风险防范意识,推行诚信正直的职业操守和价值观,使员工从“要我做正确的事”向“我要正确地做事”转变,塑造优秀企业文化。
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