时间：2022-04-29 03:52:55
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇业务拓展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
1发展投资银行业务的必要性
1.1发展投资银行业务是增强盈利能力和优化收入结构的要求
随着我国加人WTO后外资银行的进入以及金融市场竞争的逐步加剧，我国商业银行突破传统的经营模式，开发新的业务品种，开辟新的利润增长点已成为突出问题。为竞争优质客户，各商业银行被迫下调贷款利率，贷款收益率逐年减少。投资银行业务绝大部分品种具备高附加值的业务特点，这已经成为国际大银行的支柱性业务。中间业务类的投资银行业务具备风险较低回报可观的特性。国外银行中间业务收入普遍占利差收入的40%~60%，而中间业务收入中投资银行业务又是主要收入来源，其他风险较高的投行业务，也可以通过完善的风险控制机制，有效规避、分散和化解风险。因此，发展投资银行业务有助于商业银行增强盈利能力和优化收入结构。
1.2发展投资银行业务是商业银行分散风险的需要
对商业银行而言，它所面临的风险主要来自于其经营管理过程中的各种不确定性。在商业银行面对的风险之中，有些风险银行可以通过适当的风险识别、评价和监控机制，运用某些金融工具来防范。近10多年来，商业银行进行金融创新和债务证券化的主要目的之一在于规避风险。金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的需要。
1.3发展投资银行业务是面对来自外资银行的挑战的必然选择
随着金融业对外开放力度的不断加大，外资金融机构将在更大的空间和范围开展全方位的金融业务，由此而对我国商业银行的冲击肯定会越来越大。国际全能银行和一流投资银行进入中国市场后必将竞争中国商业银行的一流客户，达到投资级以上信用级别的优质公司客户可以通过国际全能银行和一流投资银行直接到海外发行股票、债券、商业票据等筹集低成本资金，也可以在国内资本市场获得资金支持。资本市场和机构投资者群体的发展反过来也将吸引公司和个人存款通过基金等投资管道流入资本市场。客户资源和资金来源的相对甚至绝对萎缩，必将对已经存在过度竞争的商业银行业务带来负面冲击。因此，处于包夹之中的中国商业银行必须通过创新业务品种(主要是投资银行业务品种)，提供与国外商业银行相同或相近的服务，才能适应金融市场一体化竞争的需要。
2发展投资银行业务的优劣势
2.1优势
（1）客户资源优势。我国商业银行有着广泛而坚实的客户基础，与广大企业客户有着长期紧密的业务往来关系和有效沟通渠道，对企业乃至所属行业生产情况、经营管理水平、市场前景、财务状况都十分熟悉，对企业存在的问题及其金融需求十分了解。在此基础上发展为客户“量体裁衣”的投资银行服务，有较好的基础和优势。
（2）信息优势。商业银行网点遍布全国，业务触角涉及国民经济各部门。这些遍布全国的庞大分支机构网络，在日常经营中，各地分支机构掌握了大量的第一手信息。商业银行是现代市场经济的“信息中心”，完全可以从信息的角度，掌握经过资本市场分配的资金在社会经济各层面的使用及运作效率情况，为其开展资本市场业务提供决策依据。
（3）综合服务优势。当代市场经济体系中，企业的金融需求是全方位、多层次的，既需要通过投资银行业务在资本市场上直接融资，也需要信贷结算等传统银行业务的支持。因为商业银行有着门类齐全的资产负债业务，能向客户提供从财务顾问到配套融资、会计结算等“一条龙”式的综合服务。
（4）存在规模经济和范围经济。投资银行业务尽管属于典型的批发业务，很难作为标准化产品进行全面推广，但同类业务的基本做法和操作思路仍有触类旁通之效。同时还可分摊向客户提供服务中所发生的固定成本费用，凭借范围经济效应降低服务成本，这是其他非银行金融机构难以企及的。
（5）资信优势。我国商业银行在社会经济生活中有着举足轻重的地位和影响力，在各类金融机构中信用级别最高。优良的信誉是发展投资银行业务的先决条件，可以获得客户的依赖，得到更多的合作机会和发展空间。
（6）资金融通优势。投资银行业务主要是一种高附加值的中介服务，需要强大的资金实力作保障。我国商业银行通过存款等负债业务聚集了大量资金，为其开展投资银行业务提供了资金保证，尤其对于企业的购并贷款、项目融资等，都可提供巨额资金支持。
2.2制约因素
（1）业务范围受限制。在分业经营的监管条件下，银行只能从事部分投资银行业务，与资本市场、资本运作相关的一些业务项目需要作变通处理，因而束缚了银行的手脚。目前商业银行无法获得IPO经营牌照，堵住了商业银行直接为客户进行IPO业务的大门；《商业银行法》规定，商业银行不得从事股票业务，不得向企业投资，使得商业银行无法在股票包销和证券交易上服务客户。
（2）专业人才缺乏和创新能力不强。投资银行业务是一项高度专业化的金融中介服务，它要求有一支精通金融、财务、法律等专业知识，并具有一定从业经验的高级人才队伍作为业务支撑。商业银行现有的业务人员的知识结构比较单一，存在着明显的不足，不能完全胜任投行业务的开展，在较大程度上形成瓶颈制约。人才的缺乏会导致银行业务创新能力不强。然而商业银行专业人才的培养、专业水准的提高需要一个过程，这一切都制约着我国商业银行投行业务的快速发展。
（3）投行收益见效周期长，稳定性强。与传统商业银行业务比较，投行业务实现收入的周期较长，在客户资源上需要较长的时间积累，而且，投行业务受经济周期波动的影响比传统商业银行业务大得多。因此，投行业务在财务管理、考核激励等方面偏要弹性更大的、宽松的、不同于传统商业银行业务的制度安排。
（4）企业文化的分歧。商业银行、投资银行有两种风格迥异的企业文化，在组织机构、管理制度、风险控制和用人机制等方面存在着巨大的差异。商业银行能否适应投资银行行业特点进行相应的变革，建立适合投行特点、灵活有效的运营管理体系，进而实现两种机制的和谐共存，是今后商业银行综合经营战略所面临的最大挑战。
3发展投资银行业务的定位
商业银行大力发展投资银行业务，符合国际银行业发展的大方向，有利于商业银行寻求规模经济和经济效益，实现业务多元化和服务现代化。国内商业银行可以利用机构网络、客户资源和信息渠道重点开展以下投资银行业务。
3.1近期业务定位
（1）财务顾问业务。财务顾问业务一般分为常年财务顾问业务和项目财务顾问业务。前者主要包括战略顾问（战略指导和策划）、信息顾问（信息咨询）、内部资金营运（财务决策建议）等企业经常性发生的管理和财务事项的顾问服务，常年财务顾问业务是国内商业银行介入最多的投行业务。后者主要包括上市顾问、并购顾问、重组顾问、投资顾问、融资顾问等重大资本营运项目的顾问服务。常年财务顾问，有别于项目财务顾问，主要针对客户日常金融活动。
（2）项目融资业务。项目融资，有别于公司融资，是指为一个特定经济实体所安排的融资，其贷款人在最初考虑安排贷款的资金来源，并且满足于使用该经济实体的资产作为贷款的安排保障。主要用于投资金额大、回收期长和可基本预测现金流的基础设施和基础产业，如发电厂、供水和污水处理、收费公路和桥梁、矿山开采和油气田开发等等。
（3）短期融资券业务。短期融资券，指企业在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券。其发行对象为银行间市场机构投资者，包括银行、证券、保险、基金、信用社、财务公司及部分企业。相比银行流动资金贷款，短期融资券具有明显的优势：市场化定价、发行成本低、无需担保、实行余额管理、期限灵活等。
（4）投资基金业务。我国自1998年12月颁布《证券投资基金管理暂行条例》及《实施办法》以来，沪深两市上市的证券投资基金，基本上都是由几家国有大商业银行托管的。由于我国商业银行在国内的信誉良好，有广泛的社会基础，深得居民特别是投资者的信赖，从而基本上确立了商业银行作为基金托管人的地位。
（5）改制、重组与并购业务。企业重组，一方面对单个企业来说，是企业发展到一定规模和阶段必然要采取的一种战略手段，当企业内部增长到极限或迫于市场竞争压力时，必须利用资本市场结构，吸取外部资源，进行组织和制度创新，从而延长企业生命周期;另一方面对整个国民经济来说，企业重组也是进行结构调整的重要途径，通过企业重组可以改变企业规模小、产业结构同化的现象。因而，我国经济改革成功与否可以说在很大程度上取决于国企重组目标能否实现。
3.2中长期业务定位
此外，还有一些现在不易操作，将来仍有发展空间的业务。主要有：
（1）证券业务。主要包括证券的发行与承销、证券的私募以及证券经纪和自营业务。其中商业银行虽然开展了证券业务，但由于法律的限制不能涉及证券的主营业务。
（2）风险投资。主要是指投资人对创业期企业尤其是高科技或高增长企业提供资本支持，并通过资产经营服务对所投资的企业进行培育和辅导。在企业发展较为成熟后即退出投资，以实现自身资本增值的一种特定形态的投资方式。它属于投资银行成熟期的业务，需要非常专业的技术，目前我国商业银行还无法达到要求。
（3）金融工程。利用金融技术的发展和创新解决金融问题，并利用融资机会使资产增值，主要包括金融工具创新(衍生工具，如期货、期权、远期合同、掉期等)，由于本国的投资银行业务仍处于探索阶段，技术条件还不成熟，暂时不适合大规模开展金融衍生工具这类难度较大的投行业务。
日前,橙天嘉禾娱乐集团(以下简称橙天嘉禾)在京正式宣布,以1.94亿港元(约合2500万美元)入股美国传奇影业公司(Legendary Pictures,以下简称传奇影业) 。橙天嘉禾由此成为首个入股好莱坞影业的中国影视娱乐公司。
传奇影业曾拍摄过《盗梦空间》和《超人归来》等知名影片,而橙天嘉禾此番以3%的股份在传奇影业拥有一个董事席位。
据现任橙天娱乐集团(国际)控股有限公司CEO、橙天嘉禾联席CEO陈晓薇透露,入股传奇影业是橙天嘉禾拓展自身业务版图的一个新举措。这也是曾任第九城市总裁的她加入橙天娱乐后着力主导的首个投资案。此次入股意味着橙天嘉禾与传奇影业将面向全球市场在影片联合制作、发行、影院放映,以及电子、网络及手机游戏等领域建立战略合作伙伴关系。未来,橙天嘉禾在电影合拍、开发中国题材电影、网络游戏方面与传奇影业合作还拥有第一优先权。
一拍即合
橙天嘉禾入股传奇影业的谈判敲定仅用了一个月的时间,可谓是一次业内的“闪婚”。陈晓薇对此表示,这是因为双方很“合拍”:“在正式谈判之前传奇和我们已有接触,很难说双方谁更主动,只能说彼此都有某种诉求。这好比男女双方谈恋爱,一个有情,一个有意,最后达成了一致的决定――结婚。”
好莱坞的众多电影公司都有意打进中国市场。橙天嘉禾选择与传奇影业合作,最看重其较强的内容制作能力。陈晓薇介绍说,2008年以来,我国内地电影业的爆发式增长以及电影市场的巨大发展潜力引起了海外影视传媒公司的极大关注。传奇影业自2005年创立以来,每年都在世界最卖座电影前十部中拥有一席之地,累计已取得45亿美元的票房;再者,传奇影业针对的受众市场是青少年,这是一个既有消费欲望又有消费能力的群体,橙天嘉禾也想通过合作更多地占领这块市场;此外,传奇影业制作的影片内容本身游戏元素十分丰富,适合网络游戏的开发。“我们也非常看好电影与游戏这两个领域内容转换的前景。”基于此,橙天嘉禾同传奇影业在业务层面上展开战略合作,而不仅仅限于资本层面。
谈及传奇影业为何“相中”橙天嘉禾时,陈晓薇表示:“因为我们了解中国,也了解世界。我们懂电影,懂影院,还懂游戏。”她透露,在传奇影业的此次融资中,其他参与者都是财团,只有橙天嘉禾是专业的影视公司。此次合作,传奇影业尤其看重的是橙天嘉禾在中国电影业中的影响力与国际化战略。尤其是“嘉禾”这个老品牌。2008年,橙天娱乐对嘉禾完成全面收购,此后在影视制作、电影发行和影院建设等方面均更上一层楼。同时,橙天嘉禾明确的国际化方针――做中国电影与世界电影的文化桥梁也吸引了传奇影业的注意。“凭借橙天嘉禾在中国电影业及影院经营中的领先地位,加上与美国传奇影业优势资源的相互整合,橙天嘉禾在全球电影及电影衍生产品市场将大有可为。”陈晓薇对此次合作评价道。
开拓新业务 瞄准海外市场
除了合拍电影,未来橙天嘉禾将与传奇影业展开电子、网络及手机游戏等领域的深度合作。陈晓薇表示,橙天嘉禾非常看好传奇影业在游戏开发方面的前景,未来将进一步融合电影与游戏这两大娱乐领域,创造新的赢利点。
陈晓薇认为,游戏不仅是一种产品,更是一种媒介,它吸引的受众量不亚于其他媒介。橙天嘉禾作为一个全方位、综合性的娱乐集团,自然会关注这一领域的开发,更多地去尝试电影的游戏改编。“电影与游戏之间的互通性已得到很多业界人士的认可,将游戏改编成电影的成功案例多于将电影改编成游戏。这好比一条双行道,虽然两个方向的通行量有多有少,但通行少的那个方向依旧是行得通的。”传奇影业出品的影片受众多为15―20岁的青少年,且制作的影片多以冒险、科幻为主题,如《诸神之战》《黑暗骑士》和《斯巴达300勇士》等,非常适合网络游戏的开发。其现有和计划制作的影片中有大量改编自网络游戏的影片,如广受期待的《魔兽世界》电影版、EA及BioWare出品的人气电子游戏《质量效应》电影版、以《哥斯拉》为蓝本的同名电影、漫画《Gravel》电影版等。
那么,橙天嘉禾是否也会参与这些影片的制作呢?陈晓薇透露,与传奇影业的合作细节还在进一步探讨中,传奇影业稍后还会来到中国对橙天嘉禾做实地考察,双方也将进一步确定以及细化合作内容,“但毫无疑问,橙天嘉禾必然会在制作和发行方面给予其最大支持。”陈晓薇也披露,橙天嘉禾在北京也有一家专门从事网游研发的科技子公司,目前,该公司尚处于筹备游戏和招募人才阶段。
陈晓薇指出,与传奇影业的合作,橙天嘉禾首先瞄准的就是国际市场。希望凭借橙天嘉禾多年来在西方市场的影响力,增强西方对中国电影的的了解和接纳;同时促进好莱坞加强中国元素;也有机会寻求与好莱坞合作制片项目,提高中国电影制作水准和后期处理技术等,激发中国电影产业新的创作理念。“好的东西是共通的,中西方都有很好的元素可以运用到电影中,我们希望能制作出真正好的‘中西合璧’的电影。”
有业界人士指出,此次中美两家电影企业的全新合作模式将大大加速中国电影产业的国际化速度。比如对于提高国内电影业的制作发行水平、加速中国电影业与国际接轨等方面将起到一定的促进作用。同时对于中国电影进一步打入全球市场,对中国电影公司更多地参与全球竞争等方面也将起到积极作用。
开拓影院市场
仍是未来核心业务
今年年初,橙天嘉禾在接受《综艺》采访时称,要大力开拓电影终端市场,目标“3年600块银幕”。对此,陈晓薇介绍说,由于场地、硬件条件等方面的原因,影院项目的实际施行情况比原计划在时间上有所延后。今年,橙天嘉禾有望新增200块以上银幕: “在一个行业处于快速上升期的时候,资本并购所花的成本是很高的,所以在拓展影院市场方面,橙天嘉禾选择自建影院为主、签约并购为辅。”
[关键词]商业银行；中间业务；SWOT分析；发展战略
SWOT是一种分析方法，通过这种方法来确定企业本身的竞争优势、竞争劣势、机会和威胁。从内因和外因两方面来分析企业在竞争中的优势、劣势、机会、威胁和竞争地位，是一个客观的分析方法，对于企业经营战略的制定有重要的意义。随着现代金融业的进一步发展和我国金融业的全面对外开放，我国商业银行面临着国内外同行业激烈的竞争，中间业务是商业银行主要业务之一，其发展的好坏是决定商业银行在行业竞争中能否占据有利地位的重要因素。目前，我国商业银行中间业务虽然有了一定的发展，但是发展缓慢，存在很多问题。因此，本文通过SWOT分析方法对我国商业银行发展中间业务面临的各方面因素进行分析，得出我国商业银行发展中间业务的最优策略，以避免商业银行中间业务发展战略的不正确选择，并通过策略的实施推动商业银行中间业务的进一步发展。
一、我国商业银行中间业务存在的主要问题
近年来，随着银行改制上市、打造现代银行步伐的加快，商业银行中间业务发展迅速，表现在中间业务品种明显增多、中间业务收入增长较快等方面。虽然我国商业银行中间业务有了很大的发展，但是仍然存在很多问题，具体表现在以下几个方面：
1品种少、结构单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代客理财、收付、发行和兑付证券以及信用卡、信用证等劳动密集型产品，而在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次方面的服务还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类、衍生金融工具交易类与金融现代化的中间业务。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务有420多个品种，而国外银行中间业务产品已达2万多种。
2业务规模小。我国商业银行中间业务虽然有了一定规模。发展速度也比较快，但就总体而言，我国商业银行中间业务收入占总收入比重较小，一般在10％左右。而西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般达到40％以上，且近1O年仍呈稳步上升趋势。
3管理缺乏统一规范。中间业务的开展需要有专门的机构进行统一规划和协调。目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，在缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，出现中间业务管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响中间业务的开展。
4服务技术与设施落后。以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是中间业务发展的技术依托。发达国家商业银行中间业务的服务技术与设施科技化程度高，软硬件设备先进，支付应用系统强大，管理信息系统健全，网络技术普及，家庭银行、手机银行、网上银行等中间业务已经有很大程度的发展，商业银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。相比之下。我国商业银行的中间业务手段则相对落后，科技化程度低。
5专业人才较为匮乏。目前，国内商业银行从事中间业务的专业人才较为匮乏，这已成为我国商业银行不能开展高技术含量的品种业务的“瓶颈”。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。
针对我国商业银行中间业务存在的问题，我们有必要通过对商业银行中间业务SWOT分析，全面分析商业银行的优势、劣势、机遇、威胁，构建SWOT分析矩阵，选择出目前适合我国商业银行中间业务的发展战略，并采取相关措施推动商业银行中间业务的开展。
二、我国商业银行中间业务拓展的SWOT分析
1优势分析。优势因素主要从商业银行的内部优势出发来进行分析。从目前来看。我国商业银行拓展中间业务具有以下一些优势：
(1)众多营业网点。银行作为服务业中的重要行业，其中间业务是最能体现银行这一特性的业务之一。服务业最本质的一个要求是客户至上。对银行而言，能够为客户提供便利快捷、全方位的服务是基本要求。截至2007年底。我国有4家国有商业银行，13家股份制商业银行，100余家城市商业银行。各家商业银行，尤其是国有商业银行的分支机构遍布大中小城市，众多的营业网点，使其能够为客户提供及时便利的服务。为中间业务的开展提供了硬件上的有利条件。
(2)客户资源丰富。我国商业银行拥有广大且稳定的客户群体。由于历史和资本市场不发达等原因，我国的投资渠道较为单一，银行是我国居民以及企业最主要的投资场所，因此汇集了丰富的客户资源。
(3)部分中间业务已经有一定程度的发展。目前，我国商业银行的中间业务已经有了一定程度的发展。随着中间业务的日益深入，一些与百姓生活关系密切的中间业务，发展十分迅速。中间业务在我国发展的二十年来，已有部分品牌拥有了较大的市场影响力，市场知名度较高，品牌效应显著。
2劣势分析。我国商业银行在经历了几十年的改革和发展之后，仍然存在着许多尚未解决的问题。主要体现在以下几个方面：
(1)经营机制和管理体制的制约。目前我国实行的是分业经营机制，银行业务与非银行金融业务之间有着较为严格的区分。虽然这种划分在一定程度上能够防止金融风险的扩散，但却在一定程度上限制了我国商业银行拓展中间业务。由于经营机制的制约，使得中间业务的品种扩展范围大大缩小，从而影响了我国商业银行中间业务的拓展。此外，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，这严重制约了中间业务的发展。
(2)中间业务收费标准不规范。决定我国商业银行现行的中间业务收费依据主要有：一是中国人民银行制定的有关收费标准；二是各家商业银行总行制定的收费标准；三是有关政府部门制定的收费标准；四是商业银行的分支行自定的收费标准；五是商业银行作为人，与委托人协商确定的收费标准。这种多头制定的价格，多数情况下并没有通过认真测算某项中间业务产品的成本和收益来确定合理的价格，带有政策性、随机性、自发性和盲目性，缺乏科学的定价依据，无法形成统一的市场定价标准。收费标准不统一。收费行为不规范，影响了中间业务的发展，破坏了公平竞争的原则，对中间业务的规范化发展影响很大。
(3)专业人才的匮乏。商业银行的中间业务具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，技术含量较高，要求专门的人才进行管理，而国内却缺乏这样会经营、懂管理的专业人才。专业人才的匾乏对于以人才和技术为支柱的中间业务拓展来说，无疑是一个亟待解决的问题。
(4)缺乏健全的金融市场。近几年，我国金融市场发展迅速，但由于起步较晚，许多法规制度尚不健全，加之国家有关部门对金融市场的严格控制和管理，因此我国金融市场的自由化程度不高，业务开展受到诸多限制。与发展中间业务密切相关的衍生品市场发展缓慢，使许多商业银行无法进行中间业务的金融创新，期货、期权业务的开展受到制约。金融衍生品市场发展的滞后成为制约商业银行发展金融工具创新型中间业务的瓶颈。
3机遇分析。机遇分析从另外一个角度——商业银行经营的外部环境进行研究和分析。由于客观环境的改善，为商业银行开展中间业务提供了更加便利的条件，加速了中间业务的开展。
(1)宏观经济持续保持快速增长。我国国民经济持续多年保持较快速度的增长。2004年和2005年我国经济增长率超过9％，2006年和2007我国经济增长率均在10％以上，其中2007年经济增长率达到了11.4％，创14年来的新高。2008年上半年我国经济增长率达到10.4％，2008年8月CPI为4.9％。经济持续增长、通货膨胀压力有所缓解，为商业银行开展中间业务提供了良好的经济环境o
(2)金融混业经营的趋势。虽然我国还没有明文规定混业经营的经营机制，但从一些政策法律法规的出台可以看出，金融业有向混业经营逐步转变的趋势，这无疑为商业银行中间业务的拓展开辟了新的空间。
(3)中间业务相关法律法规的逐步完善。为了改善国内商业银行中间业务开展的制度环境，中国人民银行于2001年7月实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对商业银行中间业务的概念、业务范围、准入制度和管理等内容作了明确规定，从而在法律法规方面，为我国商业银行中间业务的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出台也间接地推动了中间业务的发展。2004年上半年，国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》，资本市场利好政策不断出台，基金发行规模不断扩大，推动了商业银行与资本市场相关的基金、财务顾问、同业结算等中间业务收入的较快增长。
(4)科学技术的进步。互联网技术与通讯技术的发展为银行业拓展中间业务提供了更加便捷的手段，将中间业务拓展的触角延伸到了网络、通信等方面。网上银行、电话银行、移动银行的纷纷建立加速了中间业务的拓展。
4威胁分析。我国商业银行在拓展中间业务的过程中受到的威胁主要来自两个方面：一是在中国开展业务的外资银行；二是我国本土的非银行金融机构。
(1)潜在竞争者的进入。商业银行的中间业务基本不涉及自有资本，主要以提供金融服务为主，因此许多资本规模不大的竞争者也可以进入这一领域。例如，外资银行或金融服务公司可以通过兼并、合作、入股等方式进入中国市场，大型的公司、企业、集团可以通过成立自己的财务公司的形式开展中间业务，而非银行金融机构如保险、证券、邮政储蓄也可以通过提供相应的服务与传统的商业银行竞争。
(2)潜在替代产品的压力。由于金融产品具有很强的同质性和易模仿性，因此一旦有一家商业银行率先推出了新的中间业务产品，其他商业银行就有可能在短时间内开发出类似的中间业务产品，这使得中间业务的竞争更加激烈。
5我国商业银行中间业务拓展的SWOT矩阵分析。基于上述对我国商业银行中间业务拓展的SWOT分析，我们构建出一个SWOT矩阵，从而形成我国商业银行中间业务拓展的四种战略。
就SO战略而言，这种战略是在社会经济环境较好，市场对中间业务有着较大需求，客观条件有利于中间业务发展的条件下，商业银行结合自身的优势因素所采取的中间业务拓展战略。一般来说，在商业银行中间业务拓展初期适宜采取这种战略，它能够使商业银行迅速占领中间业务市场，扩大市场份额，提高商业银行的利润率。
对战略而言，这种战略主要是依靠市场给予商业银行中间业务拓展的机遇，把握市场机遇，克服自身不足，并努力将劣势因素转化为优势因素，继而可以使商业银行在中间业务拓展方面有更长足的发展。在商业银行中间业务有了初步的发展，而银行又希望能将此业务做进一步更深入的拓展时。宜采取这种战略。
对于ST战略而言，这种策略在充分利用商业银行中间业务优势的同时，更关注到了竞争对手和来自银行业外界的威胁。可以说，这种战略是商业银行在中间业务拓展较成熟阶段应该采取的战略。它可以帮助商业银行化解威胁，通过战略结盟的方式，将外界威胁转化为结盟者优势。
最后，在商业银行中间业务拓展过程中劣势因素大于优势因素，而此时又遭遇到外界威胁的时候，WT战略是必然选择。通过战略结盟、收缩中间业务、对企业进行重组、剥离不良资产等方法，将对中间业务拓展的不利因素各个击破，在中间业务拓展不利时给予最大帮助。
根据上述我国商业银行中间业务拓展的SWOT矩阵以及四种发展战略的简略评述，并结合我国商业银行中间业务拓展的现状，目前我国商业银行中间业务拓展比较适宜采用s0战略和WO战略。这是因为我国商业银行正处于中间业务拓展的初期，在拓展中间业务过程中所遇到的威胁较少。虽然外资银行在2006年底随着中国金融业的全面开放加快了进入中国的速度，但在短期内国内商业银行还会占据有利地位，我国商业银行可以充分利用这个过程改善经营环境，拓展中间业务。另外，其他非银行金融机构对商业银行中间业务的冲击也不会太大。一方面是因为银行业在中国特有的优势地位所决定的；另一方面也是因为非银行金融机构的规模与银行业相比尚存在一定的差距。因此，我国商业银行在拓展中间业务时宜采用SO战略和WO战略，而采用ST战略和WT战略的意义不大。
三、我国商业银行中间业务的发展对策
通过上述对商业银行中间业务拓展的SWOT矩阵分析，我国商业银行在拓展中间业务时宜采用sO战略和WO战略。为了有效地采取这两种战略，推动我国商业银行中间业务的发展，我们有必要采取以下对策：
1提高认识、更新观念，把发展中间业务放在重要的战略地位。面对新的国际国内金融形势，要统一思想、转换观念，从商业银行战略发展的高度上认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要充分认识到中间业务和资产业务、负债业务的关系，充分认识到发展中间业务的重要性，协调发展各项业务。为中间业务的发展创造一个良好的环境。在工作中要不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，从而实现效益最大化的目标。
2适度放松金融管制，实现金融业的混业经营。这是目前我国金融业亟待解决的问题。能否实现金融业的混业经营事关我国商业银行中间业务能否快速发展。当前，全球范围内，金融混业经营已经成为一种趋势。然而，我国目前的金融业仍然坚持着严格的金融分业经营制度。近年来，随着资本市场的壮大和其他金融机构的兴起，国内商业银行要面对众多领域的竞争。制度因素使得中国的商业银行在日益激烈的国际竞争中处于较为不利的地位，这就要求我们必须加快金融创新的步伐，尽快制定相关的制度和措施。逐步摆脱现行制度的束缚，实施多元化的经营策略，努力实现范围经济和规模经济。
3开展中间业务创新，实行产品差异化战略。中间业务收入的增加依赖于中间业务品种的增加和规模的扩大。这要求商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理及客户服务上不断创新。商业银行要加大金融产品创新力度，尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，提高服务质量，努力提高中间业务收入，增强盈利能力。产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。
关键词：中资商业银行 国际保理 策略
近年来，随着全球经济一体化进程的加速，世界各国间贸易迅速发展。与此同时国际市场也正由卖方市场逐渐转变为买方市场，国际贸易竞争日趋激烈。传统的国际结算方式已不能满足现代贸易企业的需要，随之而来的一种新型国际结算业务――国际保理在贸易领域展开。国际保理业务作为一种既能保证出口企业安全收汇，又能为进口企业提供买方信贷的新型金融服务手段，它对规避国际贸易风险、提高市场占有率等方面所起到的积极作用已经被越来越多的贸易企业所接受。同时它对于丰富中资商业银行中间业务品种所发挥的功能，已经在国际贸易结算与融资领域中日益显现。特别是我国银行业的全面开放，正面临着外资银行的竞争和国内外贸易企业日益增长的金融服务需求的双重挑战。因此，中资商业银行应积极发展国际保理业务，在满足企业金融服务需求的同时，开辟一项赢利性较强的中间业务。
国际保理业务的优势分析
国际保理(International Factoring)是指银行作为保理商为国际贸易记账赊销(Open Account,缩写为O/A)或承兑交单(Documents against Payment,缩写为D/P)提供出口贸易融资、销售账务处理、收取应收账款及买方信用担保为一体的综合性金融服务。作为一种新型的国际结算方式，国际保理业务集多种服务功能于一身，与传统国际结算方式相比（L/C 、O/A、D/P等），对各方当事人都有其独特的优势：
对出口商而言，国际保理业务为出口商的货款(或服务费)的收取提供强有力的保障，可为新的或现有客户提供更有竞争力的0/A、D/A付款条件，以拓展海外市场，增加出口额，扩大利润，为出口商提供资金融通的便利或处理售后管理工作，减少非生产性支出，将单据卖断给银行保理商后，只要其商品品质和交货条件符合合同规定，就可得到100%的收汇保障，在无追索权保理业务下，银行保理商对其没有追索权，全部信贷风险和汇率风险都转嫁给银行来承担。
对进口商而言，国际保理节省了进口商向银行申请开立信用证和支付保证金的手续和费用，简化了进出口手续，提高了效率，进口商可凭其信誉和良好的财务表现而获得买方信贷，无须抵押，买方在付款前已收到货物，有时间和机会检验货物是否符合要求，因此为买方提供了交易安全保障。
对银行保理商而言，国际保理业务中，银行可以利用现有资源有效地开拓中间业务，增加收入，吸引优质客户，因为申请办理国际保理业务的一般都是那些交易金额较大、业务经验丰富、经营信誉良好的大型外向型企业，属于银行积极争取的客户群，保理业务所提供的资金融通，是介于信用放款与抵押放款之间的融资行为，因此可以优化银行信贷资产结构。
中资商业银行国际保理业务存在的问题
（一）保理业务尚处于起步阶段
国际保理业务在发达国家已是一项非常成熟的业务，在国际结算中占有的比重大大的超过了其它的结算方式，但在我国还是一项新业务。虽然近几年我国的保理业务增长速度较快，但是无论是从总量上还是质量上，与西方发达国家相比，都存在着较大的差异，经营范围狭窄、品种较少、规模很小，阻碍了中资商业银行的发展。随着我国对外贸易量的不断增加，特别是赊销记账和承兑交单交易量的增加，如果中资银行不尽快发展保理业务，从长远来看不仅会对我国出口数量、收汇质量造成较大的负面影响，也会使银行的业务发展受到限制，直接会导致一些黄金客户转向外资银行。
（二）国内保理业务法律法规建设滞后
尽管我国早在1992年就开展了国际保理业务，并接受了《国际保理公约》和《国际保理业务惯例规则》，但由于这个公约和规则是依据西方发达国家的法律、习惯和风俗等制定的，不能直接指导和监督我国保理业务的具体实施。但到目前为止，国内尚未建立一套完整规范、符合国情且操作性较强的保理业务规章制度和法律体系，这样会出现一旦发生保理业务下合同纠纷时，监管和司法部门则较难区分作为保理商的银行和客户的责任并维护他们的利益，这种状况明显不利于我国保理业务的发展。因此，我国当前急需建立指导保理业务顺利发展，并符合我国国情的法律法规，改变目前我国开展该项业务无法可依的现状，以此引导更多的企业开展保理业务，推进这项业务在我国的发展。
（三）缺乏综合型人才
国际保理业务是银行为企业提供的一项综合性的金融服务，具有国际结算、融资、信用担保、现金流量管理等多种功能，且涉及到国际贸易、银行、法律、计算机等多个业务领域，因此要求从事国际保理业务的人员不仅具备熟练的英语、计算机操作能力，还要有较丰富的国际金融、法律知识，熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。目前，我国较大的商业银行基本上都开办了国际保理业务，但保理业务的从业人员大都未经过专业的业务培训，其对国际协定的不了解、业务经验不足、国际交流的缺乏、实务操作较少以及人才储备不足等因素也制约了中资商业银行的竞争力，从而影响国际保理业务在我国的迅速发展。
（四）面临的风险较大
国际保理业务是建立在买卖双方赊销或承兑交单方式基础上的结算和融资相结合的一种业务，所以虽然作为保理商的银行事先己对进口商的资信进行了调查与评估，并规定了信用额度，但银行保理商所承担的风险大于信用证开证行所承担的风险。因为在O/A、D/A支付方式下，进口商先收货后付款，一旦进口商到期拒付或因破产倒闭无力付款，作为进口保理商的银行就必须自己负责偿付。而信用证的开证行对外凭单付款后，如遇到进口商拒绝付款赎单的情况，则可扣留进口商所交的开证押金，而且由于货运单据在开证行手中，开证行可凭单据提货并转售货物，用所得的货款来弥补其所遭受的损失。而保理商则没有这种权利，因此作为保理商的银行面临的风险较大。再加上我国银行的国外行较少，在世界各国分布也不均匀，所以银行在开展保理业务时不能很好地掌握国外客户的情况，致使在办理保理业务时面临的风险更大。
加快发展中资商业银行国际保理业务的策略
（一）积极开发保理业务的新品种
我国加入WTO后，面临着与外资银行争夺优质客户的竞争压力。而客户的需求是千变万化的，所以中资商业银行应加强对客户群体的细分，深入分析客户的金融服务需求，并开发和提供相应的金融服务组合，满足目标客户的特定需求。
此外，银行也应积极探索国际保理与信用保险结合的新路子，拓宽新的保理业务品种，降低风险，增强自身的竞争力。
（二）健全相关的法律法规
国际保理业务作为一项金融服务，无论是从宏观角度还是从其微观发展的角度来看，都需要有一套完整规范的法律法规与之相适应。目前,我国开展保理业务的各家商业银行在引进国际惯例《国际保理公约》和《国际保理业务惯例规则》的基础上，同时吸收其它国家的一些普遍做法，组织国内外有关专家学者、专业机构和主管部门共同研制制定了国际保理业务的法律法规、具体执行细则和操作规程。如中国银行1998年制定了《中国银行国际保理业务管理办法》和《中国银行国际保理业务操作规程》、中国农业银行2001年制定了《中国农业银行出口保理业务操作规程》等等。但这些都是各家银行根据开展业务的需要自己制定的，缺乏统一的标准，这样一旦发生贸易纠纷就难以很好地处理。因此，中国银行业监督管理委员会应该尽快制定统一的法律法规，规范保理业务的运作，形成公平竞争的机制，推动我国保理业务的迅速发展。
（三）积极培养高素质及综合型人才
国际保理业务涉及多方面的知识，是一项操作性、综合性很强，对从业人员素质要求很高的新业务，所以要求中资商业银行必须要重视从业人员的业务培训。笔者认为可以从以下两个方面着手：第一，各商业银行必须加强自身的建设，为保理业务的开展创造良好的环境和条件。派人员到国外学习，掌握国际保理业务发展的最新动态，尽快提高业务经营水平。也可以邀请外资银行的保理业务人员或知名国际保理业务专家来华讲学，举办国际保理业务培训，利用外资银行成熟的管理模式和丰富的交易经验培养我国的专业人才，尤其是现在我国有多家商业银行引进了战略投资者，银行应该充分利用这一条件。
（四）加强保理业务的风险管理和防范
商业银行在开展保理业务中，承担了出口贸易融资及买方信用担保责任，因此银行必须做好业务风险管理和防范工作。笔者认为需要从以下三个方面着手：
1.做好对债务人和对应保理商的资信调查。目前，资信调查是银行保理商控制风险的主要依据和保障业务正常运行的重要手段。首先，债务人的债务状况和偿还能力将直接决定银行保理商能否成功地追收账款。而银行保理商在多大程度上承担债务人的信用风险取决于银行保理商所核准的信用额度。因此，作为银行保理商核定债务人的信用额度的主要根据，对债务人的资信调查显得尤为重要。所以银行保理商应该通过多种渠道获取有关债务人的信用信息，对债务人的负债情况，债务的集中程度，销售能力和偿还能力进行严格的审查，从而决定是否提供保理服务。其次，选择资信状况好、对抗风险能力强的保理商，是防范对应保理商的信用风险的关键。所以出口和进口银行保理商要慎重选择对应的保理商，事先对对应的保理商的资信状况、风险对抗能力等作严格的审查。
2.选择合适的保理类型。不同的保理类型，银行保理商面临的风险是不同的。从国际保理业务运行实践看，双保理商保理模式明显优于单保理商保理模式，有追索权的保理模式优于无追索权的保理模式。因此，银行要根据对进出口商的了解程度、客观经济形势等多方面因素选择恰当的保理方式。
3.签订好保理协议。国际保理通过保理协议来表现其法律关系的实质――债权让与。由于银行保理商在法律方面最重要的要求就是取得完整、合法、有效的受让债权，所以，出口商担保是保理协议的重要内容。银行应要求出口商保证：所有应收账款在让与给银行时是有效的，债务额同发票额一致，进口商将接受货物和发票，对此不存在任何争议、扣减、抗辩、抵销等。
参考文献：
1.张军.加快发展我国国际保理业务策略研究[J].国际金融研究，2002(2)
一、报纸的优势和特点
报纸是一种特殊产品，它不仅要面向市场，还要面向政府，面向公众。
在长期的发展过程中，报纸建立了完备并广覆盖的专业采编队伍，发挥着强大的信息引导价值，获得了被社会所信赖的内在力量。人们对报纸的信息传播方式已形成了习惯和依赖，在重大新闻事件发生时，民众普遍更愿意相信报纸所带来的准确信息，报纸承载着完成舆论引导和议程设置的历史使命。据日本《读卖新闻》的一项民意调查结果显示：90%的人认为，报纸是最值得依赖的信息来源。人们信赖报纸，这就为报纸广告业务的拓展提供了平台和空间。
二、报纸广告业务的拓展
在新媒体日益发展的环境下，只有充分利用报纸的优势和特点，在受众的心目中树立报纸强势品牌形象，获得受众（客户）的信任，形成忠诚度，报纸广告业务的拓展才有基石，才能有效实现。
1.树立报纸品牌形象
市场经济的本质是竞争。报业竞争的主要目标是提升报纸品牌影响力。报纸作为信息产品与实体产品的混合体，要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地，需坚持“内容为王，形态制胜”的品牌化发展之路。新闻内容是报纸的核心竞争力。没有内容，这张“王牌”就没有占领市场的基础，没有内容，就没有了灵魂。报纸要重视受众并不断更新自己的受众观，准确进行受众定位，在满足受众需求和实现社会效益的基础上，才能长久地得到受众的信赖，才会吸引更多的广告客户。通过增加报纸的信息量、可读性、知识性和趣味性等要素，遵循“主流、好看、轻松、实用”的办报理念，以“创新传媒价值”为品牌核心，为报纸广告业务的拓展增加砝码。
2.创新广告经营模式
报纸广告业务的传统方式主要依赖人脉关系、业务员电话联系寻找和目标客户追踪服务的营销方式，这一方式形成了报纸的基本广告业务。但如何让业务源源不断地找上门来，报业还需要创新广告经营模式。媒体作为市场的一个主体，为适应市场经济的需要，要制定“以市场为导向，以内容为基础”的经营思想，转变广告部门职能，让广告部门逐步从单纯的售卖部门，发展为公关、活动策划甚至媒体推广部门，以丰富媒体的收益方式和渠道。
3.办好分类广告，扩大业务范围
报纸分类广告是指在报纸广告专栏上以主题归类、分栏刊出的形式非整版类广告。分类广告在美国地区性报纸占据广告收入的35%～40% ，而我国报纸分类广告的发展由于受到多种因素的制约，处于起步阶段。分类广告服务的主要客户是中小企业、个体工商户、小团体。针对广泛的行业、广大的潜在客户，报纸应有自己经营内容的侧重点，要在自身熟知的强势领域形成强项，形成特色，使其成为受众参与并热爱的栏目，这样既有利于培养受众对报纸的忠诚度，又能扩大报纸的发行量，达到扩大广告业务的目的，带动整个分类广告的发展。
4.开展主题活动，拓展广告客户
主题活动就是以报纸为平台，利用各种商机，策划周全、目标明确，围绕一个鲜明的主题展开一系列活动，以活动吸引众多商家参加，吸引民众参与。如会展、论坛、行业峰会、商业活动、关爱健康活动、各类信息会、各类庆典、各类评比、各类公益活动等等。这类广告活动是指以广大受众的根本利益为出发点，在前期以软文的形式进行宣传。这类广告有一定的新闻价值，它的直接目的不是促销获取利润，而是为了提升企业的形象，建立企业良好的信誉。这种活动的宣传以软文的形式出现，所以受众更易接受和信任，相比硬广告更能达到预期的效果。
三、结语
近日，招商证券获证监会正式批复，成为首批开展证券投资基金托管业务的券商之一，这意味着该公司托管业务的范围正式拓展至公募基金、基金专户、证券公司集合资产管理计划等领域。
这是继2012年10月，在业内首家推出私募交易综合托管平台后，招商证券在托管领域取得的又一大突破。因该公司在私募基金托管的资产规模已做到行业第一，市场占有率超80%，该公司在资产托管方面已积累了宝贵经验，可以更好的为客户提供服务。招商证券表示，将把托管业务打造成公司衔接机构客户的重要服务平台，借此整合公司各类金融产品，提供综合化金融服务，满足客户全方位业务需求，并建立起新的服务模式。
获得基金托管业务资格的先发优势
证券投资基金（以下简称基金）托管，是指由依法设立并取得基金托管资格的商业银行或者其他金融机构担任托管人，按照法律法规的规定及基金合同的约定，对基金履行安全保管基金财产、办理清算交割、复核审查资产净值、开展投资监督、召集基金份额持有人大会等职责的行为。
招商证券是业内首家获准开展私募基金托管业务的券商。招商证券《私募基金综合托管服务方案》于2012年7月在证监会组织的创新评审中获专家一致好评，使得招商证券于当年10月取得了“私募基金综合托管服务资格”。经过一年多的运作，招商证券私募基金托管资产规模位居行业第一，在券商私募托管行业市场占有率达80%以上，为券商开展资产托管积累了宝贵的经验。招商证券私募基金综合托管服务创新实践的成功推广，促成了证监会将证券投资基金托管人的范畴拓展至以证券公司为代表的非银行金融机构的创新尝试。今年3月，证监会了《非银行金融机构开展证券投资基金托管业务暂行规定》，允许基金托管业务向非银行金融机构开放，招商证券就开始为申请基金托管业务资格作了充分的准备，明确将资产托管业务作为公司的一项战略业务来开展，筹建了一级的托管部门，打造专业的团队，最终以“准备工作认真、业务理念超前、专业水平过硬、风控技术先进”的评价取得了首批非银行金融机构开展证券投资基金托管的业务资格。
开展基金托管业务的展望
国内资产托管的规模逐年快速增长，显现出资产托管业务巨大的潜在商机。作为首批获得基金托管业务资格的券商，招商证券开展托管业务的范畴从原来有限合伙形式的私募基金拓展至公募基金、基金专户、创新型私募基金、证券公司客户资产管理产品。招商证券秉着“受人之托，忠人之事”的原则，提出了“用制度规范运作，以专业提升能力，用创新驱动业务”的服务理念，通过技术手段不断提高与管理人的业务交互质量及基金产品运作效率，同时对托管业务的运作和流程进行精细化管理，确保公司托管业务安全、高效、稳定地运行。招商证券表示，将托管业务打造成公司衔接机构客户的重要服务平台，借此整合公司各类金融产品，提供综合化金融服务，满足客户全方位业务需求，并建立起新的服务模式，只有这样，才能在商业银行激烈的竞争中脱颖而出，创造券商托管业务的未来。
发展证券公司托管职能是行业的发展趋势
自2012年创新大会后，证券公司一直致力于加强交易、托管结算等基础功能的建设，打造核心竞争力，改变当前同质化经营、靠天吃饭的局面，实现证券业的可持续发展。在2013年5月相关业务研讨会上，证监会主席助理张育军就提出，金融机构应在战略高度上，重视开展以托管为核心的金融服务业，清算、估值、账户管理等衍生业务将构成托管产业链的重要组成部分。
托管业务具有不占用经济资本、收入稳定、低成本、业务协同效应显著、同时又能发挥证券公司专业优势的特点，证券公司开展基金托管业务，不但能直接增加收入，创建新的盈利模式，还能以托管业务为基础，满足机构客户交易支持、创新产品研发等多元化的业务需求。因此，证券公司开展基金托管业务是行业的发展趋势。
券商开展基金托管业务对行业发展有积极的创新意义
一直以来，基金托管业务均由商业银行垄断，此次招商证券等券商获证券投资基金托管业务资格的创新，不但开创了证券公司为基金提供托管服务的先河，还能将基金托管业务建设成为证券公司的基础职能的业务服务平台，并构建以PB业务为核心的机构客户综合金融服务平台，使客户通过资产托管业务享受综合、一体、专业的综合金融服务。
关键词：居民消费信贷 发展历程 存在问题 对策建议
中图分类号：F830.5
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）03-202-02
一、我国居民消费信贷存在的问题
1.居民预期收入不足，这是制约消费信贷发展的根本原因。消费信贷是借钱消费行为，而借钱将来是要还的，所以透支消费行为有一个重要前提，即要有收入持久增长的预期。只有经济发展到一定水平，才会产生稳定的就业预期、稳定的收入增长预期。也就是说，消费信贷是较高经济发展水平的产物。目前，我国城镇居民的收入主要来自工作的薪金，能以股票、期货等投资回报作为重要经济收入的人还很少。因此，所在单位经济效益状况决定着绝大部分居民的收入。在当前经济环境下，企业破产、裁员、降薪现象也时有发生，再加上住房制度、医疗制度、教育制度、税收制度等改革尚不完善，住房、治病、就学等费用有增无减，致使居民增加对未来支出的预测值。在这种预期收入不保证，预期支出增加的局面下，居民自然会对消费信贷产生心理障碍，减少支出，消费信贷不能如预期一样显著发展。
2.消费信贷占信贷总额比重低，但发展空间大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%~50％，其中，美国为70％，德国为60％，而我国只有15%。有关数据表明，1998年我国消费信贷余额占金融机构信贷总额的比重仅为1％，到2010年，虽然消费信贷有显著发展，但这一比重只有15％，与发达国家还有很大差距。另一方面，消费信贷在消费支出中所占的比例不高，1998年我国消费信贷占消费支出余额的比重只有2％，到2009年该数据上升到45％。
3.消费信贷的结构集中。我国目前的消费贷款品种主要有：个人住房贷款、汽车消费贷款、高档耐用消费品贷款、住房装修贷款、教育助学贷款、度假旅游贷款、个人综合消费贷款等等，但是在各项消费贷款中，住房信贷一直居于主导地位，个人住房消费贷款的市场份额持续保持在75％以上，因此应当逐渐使个人消费信贷品种多样化，更好地满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。
4.传统的消费观念。消费信贷是一种透支消费的行为，即现在花将来的钱。而传统的中国消费观念讲究“量入为出”，不习惯“负债消费”，且居民之间贫富差距较大，多数居民贷款承受能力较差。针对住房和汽车之外的日用家常消费的借贷消费方式，人们更愿意以与当期收入相匹配的支付能力来消费，而不会选择透支消费。特别是对于年龄较大的人群，不能迅速转变观念，要使他们选择超前于支付能力的消费行为，可能需要一个较长的调整过程。
5.信用体制不健全。一是个人信用制度不发达，从而制约了消费信贷的发展。二是市场环境不健全，影响了银行消费贷款的健康发展。三是相关法律制度不完善，缺乏一套完整的规范消费信贷当事人行为的法律，在实现银行抵押权的法律操作程序、保护借款人的合法权益等方面还很不完善，使得银行开展消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。
二、发展我国消费信贷的对策与建议
1.从宏观的角度分析。我国金融机构消费信贷的发展由于体制和认识等原因长期严重滞后，到目前仍基本上处于探索起步阶段。因此，大力发展消费信贷，必须克服上述制约消费信贷发展的因素，营造一个有利于消费信贷发展的政策环境。（1）切实提高人们收入水平，促进消费需求。我国消费信贷发展缓慢的原因在于居民的收入增长缓慢、收入预期下降，居民的承贷能力不高。要促进消费信贷的迅速发展，必须采取有力的措施提高居民的收入水平，增强预期支付能力。要坚定居民对未来经济景气和收入增长的信心，提高居民即期消费能力和承载消费信贷的能力，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。（2）建立居民信用评估体系。首先，加快个人信用征信机构建设的步伐，使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息，同时兼顾公益性，逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成一个既能充分利用各项资源，发挥规模效益，又能适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。其次，应充分利用政府的力量，整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库，由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价，产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务，从而实现市场化的运作。第三，发展民间信用评估体系，成立民间信用评估机构以及银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系做出具体规定，明确处罚和偿还程序。（3）完善相关法律制度。首先是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。其次，要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细则，让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。第三，要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。
2.从金融机构的角度分析。（1）我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念，对于“负债消费”还比较陌生。银行等金融机构应通过多种营销方式，向消费者大力宣传消费信贷，并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求，实现业务发展和观念转变的互动，使人们增加安全感，消除后顾之忧，提高即期消费欲望，从而积极使用消费信贷。（2）农行应当加强对消费信贷的政策引导，不断创新消费信贷品种，改善目前消费信贷种类单一的现状。首先，针对城镇居民大力拓展住房和汽车消费信贷。从我国的现状来看，城镇居民最大的消费需求潜力来自于住房和汽车。银行等金融机构应抓住机遇，针对城镇居民大力拓展住房和汽车消费信贷业务。在金融体制上和银行业务操作上逐步实现住房和汽车贷款业务的集中化、部门化和专业化，简化住房和汽车贷款的申请程序。个人住房和汽车贷款的统一经办，有利于规范个人住房和汽车贷款的开展，提高工作效率，促进居民住房和汽车消费贷款的快速发展，增强盈利能力和提高服务水平。同时，适时推出住房抵押贷款资产证券化，积极培育住房消费信贷二级市场。在住房抵押证券化的带动下，逐步发展汽车消费贷款资产证券化。其次，面对农村居民大力拓展小额消费信贷业务。针对农村居民的收入状况和所存在的问题，可以向农民开展多种形式的小额消费信贷业务，开发用于购买农具、家电、助学、盖房、医疗等农民急需的消费信贷种类。还可以尝试把小额消费信贷与农村扶贫工作相结合，推出小额扶贫信贷业务等。第三，面向城乡居民大力发展助学消费贷款业务。第四，积极发展个人旅游和医疗医药消费信贷。
三、结论
本文对影响消费信贷的因素进行定性定量分析，实证研究了影响消费信贷的因素，以及各因素的影响程度，得出消费支出、人均收入和GDP对消费信贷具有显著影响。因此，为了促进我国消费信贷的发展，必须提高人们的收入水平和承贷能力，提高消费支出水平，并以此为基础逐步转变人们的消费观念，同时在制度和政策上加强对消费信贷的引导，金融机构加强营销宣传与业务的拓展。相信在不久的将来，我国的消费信贷市场能够不断地发展完善并日趋成熟。
参考文献：
1.周行建.中国主要商业银行竞争力比较研究.当代银行家，2011（6）
2.郭永宏.我国中小企业民间融资的发展及趋势研究.山西金融，2011（1）
关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新
我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。
一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素
根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。
1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。
另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。
2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。
Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款；M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；
从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。
3.财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。
4.电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。
5.业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。
6.农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。
二、做好农村信用社存款业务发展的对策
怎样突破农村信用社存款业务发展的制约瓶颈，是解决我国农村信用社又快又好发展的关键。要达到这一目的，要从职工思想作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善入手来得到破解。
1.提高信用社为‘三农服务’的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质企业的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。
2.建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1、M2中的占比，促进资金回流农村。
3.加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、网络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。
4.加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。
参考文献：
[1]王克华.货币银行学.武汉大学出版社，2006.
[2]姚小军.农信社应对农村储蓄变局的思考.财经界，2006，5.
关键词：商业银行 国际业务 营销策略
一、我国商业银行国际业务营销中存在的问题分析
1.营销理念上的偏差
虽然银行已经从以“产品为中心”向“以客户为中心”的转变，但是由于客户经理的绩效压力，往往将工作重心放在国际业务推销，忽视客户需求的挖掘，导致国际业务收集的信息不够清晰，客户细分粗糙，业务改进和新业务研发未能与市场实际需求衔接，部分新业务的开展失败。
2.国际业务目标客户单一
主要定位为大型进出口企业，这类企业之间的激烈竞争、以及银行间对这类企业的激烈竞争，导致银行利润下降，而且过度依赖大型进出口企业客户，造成国际业务风险增大，一旦客户产品市场、客户经营情况和业务结构发生变化，银行的国际业务发展将受到重大影响。
3.营销渠道不畅
国际业务涉及国际业务部、信贷审批部、风险管理部、会计部和法律事务部等多个部门，但目前各部门间协同能力不足，国际业务推广与营销方式还停留在通过单一部门业务人员或客户经理的公关活动来赢得增量客户、通过提高工作人员的服务水平来稳定存量客户等传统形式上，且缺乏对国际业务宣传介绍的多样化营销手段，本外币联动营销推介能力不高，业务处理流程还不顺畅。
4.营销业务单一
商业银行最基本的国际业务主要包括：外汇业务、国际贸易融资与结算、国际信贷、国际投资、国际租赁、同业资金拆放以及提供金融、理财咨询等。由于产品管理松懈、营销渠道不畅、产品研发滞后等因素制约，商业银行营销国际业务类型单一，主要是进出口结算和贸易融资等传统业务。
5.营销投入不足
市场营销目标的实现需要营销费用的支撑。但银行开展国际业务涉及日常经营管理、柜台服务、行政开支、后勤保证、社会活动、科技活动等都需要费用，导致分配到市场营销活动及其相关领域的费用不足。
二、我国商业银行拓展国际业务的营销策略选择
1.转变经营理念，借鉴国外银行国际业务营销的适用经验
国际业务作为商业银行的利润新增长点，银行应该对该项业务高度重视，制定业务拓展计划，做到早谋划、早准备、早反应，争取更快抢占国际业务市场。从当前国际业务的开展来看，日常的国际业务市场营销工作可以不设市场营销部门，这是澳洲联邦银行的成功经验，澳洲联邦银行营销管理中没有专设市场营销部门，而采取“全员营销”模式，即全行每一位员工均是兼职营销员。为了践行这一模式，银行应制定考核激励措施，拨出专用经费对营销国际业务进行奖励，极大调动各支行、营业网点的积极性，通过全行积极营销、全面拓展客户，全力推进国际业务的发展。
2.明确国际业务的客户市场定位，细分目标市场
受客户结构比较单一、地区单一和行业集中乃至客户集中等的影响，国内国际业务的全面发展面临潜在的风险，成为业务保持持续发展的隐患，必须对客户结构进行适时调整。结算业务和贸易融资业务是国际业务中的重点业务，这种业务广泛适用于需要加快资金周转、缓解资金压力，需要增强资信、提高国际竞争力，以及改善报表结构、提高客户财务报表的总体水平的三类中小民营企业客户。因此，银行应该把国际业务的目标市场主要定位在具有成长性的中小型进出口企业。在巩固大中型公司客户市场份额，进行重点营销、重点维护，不断提高存量优质客户贡献度的同时，努力拓展中小型外贸企业存量客户开办新业务，在巩固进口型企业国际业务的同时，积极拓展出口型企业开办业务。客户经理应充分挖掘客户信息，深入了解客户的真实需求和业务背景，最大程度满足中小型国际业务客户的需求。
3.建立多层次的联动营销机制，开展全方位、立体式的营销
目前国内商业银行的国际业务涉及多个经营管理部门，导致部门间业务联系不够顺畅，因此进行国际业务营销首先必须加强各相关部门之间的配合和合作。银行业务部、机构业务部、个人金融业务部、电子银行部等相关业务部门与一大批优质的个人和机构客户建立了长期的、密切的业务合作关系，掌握了大量有价值的市场信息。因此，国际业务部应该密切与这些部门的联系，协作制定详细的营销计划，挖掘存量优质客户的国际业务资源，确定重点客户，提高业务承办率，加强在客户需求反馈、产品方案设计等方面的合作，建立产品信息、客户信息的双向交流机制，提高优质客户的国际业务承办率，满足客户多方面的业务需求，从而实现交叉销售。
适应国际业务客户分散化经营的特点，结合总行对国际业务经营重心上移的要求，进一步整合经营资源，加强支行与市行之间的业务配合，由支行来挖掘客户对于国际业务的需求，由市行国际业务部制定产品营销方案、服务价格等，并确定一家分支行为承办行，而如果大型跨国公司、集团客户存在办理国际业务的意向，则应由市行或省行直至总行进行高层营销，从而建立起协调配合的立体营销网络。这样就避免了多家分、支行重复营销同一客户，从而造成人力、物力、财力等资源无谓浪费和内耗的局面。
4.拓展国际业务的推介方式
银行应利用各种机会，加强国际业务品种的宣传和营销，把国际业务产品的优势介绍给客户。银行在宣传国际业务时，应帮助客户建立较为完善的市场影响方案，选择有丰富经验的进出口商作为客户，这样才能使国际业务发展拥有稳固的市场基础。具体来讲，可以通过开办企业培训班、上门宣传讲解、讲座、寄送有关资料、实施尝试期优惠费率等多种手段，让更多的外贸企业了解并熟悉国际业务的特点、优势和操作方法，学习并掌握有关法律法规。也可以通过各种外贸商品交易会和博览会，入场为客户提供业务咨询并现场开办业务，加强对国际业务的宣传和营销。另外，在国际业务的营销中，可以将市招商局、外汇管理局等政府部门作为国际业务营销过程中的重要信息来源，了解跟踪重大外资项目的进展情况，对于较大的项目，可以逐家沟通联络，向他们宣传银行各项新业务、新产品及办理国际业务的各项优惠措施。同时对每个目标客户组建客户服务小组，以各支行行长为首席客户经理，实行高层营销策略。
参考文献：
[1]于丽琴.出口企业发展国际保理业务探析[J].现代财经，2006（8）
[2]沈晖.农业银行如何加快发展国际业务[J].现代金融，2006（11）
[3]赛学军.商业银行国际贸易融资业务的问题及对策[J].浙江金融，2007（5）
一、发达国家个人金融业务的发展现状与趋势
纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，不难发现其个人金融业务虽然起步较早，但真正快速的发展是进入20世纪90年代以后。20世纪90年代以来，各国经济金融状况的较大变化，推动了个人金融业务的迅猛发展。
一方面，各国的金融市场以及国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心，而银行借款则只是作为一种对直接金融的补充。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业，或者说是一种帮助进行资产风险控制的风险控制企业、资产经营企业，这是一种巨大的变化。这种变化迫使银行努力探索新领域、开发新产品。开拓个人金融方面的业务，对于大多数银行来讲是一个极具潜力的新领域，也是发挥自己网点网络优势的主要领域。
另一方面，以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革。高速通信网络和运算速度极快的个人电脑等使消费者个人水准的信息通讯基础建设有了很大的改善，利用互联网技术可以在瞬间完成双向信息情报交流，对于市场参与者来说，以往在时间与空间上的距离大大缩短了。这场技术革命，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取得了明显的效果。
随着发达国家银行业功能的转变，互联网技术的广泛应用，发达国家商业银行个人金融业务的发展开始逐步表现出如下趋势：
一是服务方式的电子化趋势。过去个人金融业务服务方式比较简单，主要采取的是营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的不断发展和应用，尤其是互联网技术在银行业的不断应用，给银行的经营带来了革命性的变化。各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务、安装ATM机等，在银行和广大个人客户之间架起了桥梁，成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展个人金融业务的模式为多渠道服务方式。在一些发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也已发展成熟。随着服务渠道的增多，近年来，一些银行开始撤并网点、收缩机构，利用新的更经济的渠道向客户提供服务。
二是组织机构的专门化趋势。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。
三是业务重点的多元化趋势。个人金融业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上，人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道，但由于市场的风险性及人们专业知识的缺乏，使得商业银行个人业务有了发展的契机。针对市场的需求，个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。随着个人金融业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源，商业银行转向名副其实的“金融百货公司”。
四是金融产品的个性化趋势。90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。与此同时，传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状
与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后。在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后，因此长期以来，国内商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务，而忽视了对个人金融业务市场的拓展，这也导致了在很长一段时间里，我国商业银行个人金融业务几乎是空白，市场需求处于极大的压抑状态。在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。
到了20世纪90年代后期，各家银行开始逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立个人业务部，以加大个人金融业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的个人金融业务发展策略，商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。虽然我国商业银行个人金融业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。个人金融业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：
第一，对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。部分商业银行仍忽视个人金融业务，对个人金融业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展。
第二，个人金融业务品种单一、规模有限。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然商业银个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
第四，技术手段落后，电子化及网络化程度低。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中90％以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。
第五，人员素质尚需提高。个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
第六，开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好。例如，我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。
三、我国商业银行拓展个人金融业务的现实意义
个人金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。同时，就基础条件来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也已经具有了十分重要的现实意义：
首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。截止2003年年底，我国城乡居民储蓄存款余额超过了10万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并还在不断上升。另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势也已十分明显。据有关统计资料表明，我国20％的人掌握着80％的金融资产，目前在国内资产超过100万元的家庭已经超过了1000万户，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。此外，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。
其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。
再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。据不完全统计:银行提供公司类批发性业务，只有2%-4%的利润空间。而提供零售类个人银行业务，则有5%-8%的利润空间。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。从利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48%，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右，而国内银行都在10%以下，但这也正说明了个人金融业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。
最后，入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。随着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：一是公司客户，重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。对商业银行来说，20％的客户往往可以带来80％的利润或市场份额，而中国66％的储蓄额正掌握在10％的人手中，因此基于此规律，外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中就包括这些富裕的“尖端客户”。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。
四、拓展我国商业银行个人金融业务的策略选择
借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验，结合我国目前的实际状况，我国商业银行大力拓展个人金融业务应从以下几个方面着手：
首先，提高思想认识，转变经营战略。经过20年改革开放政策的实施，我国商业银行个人金融业务的发展已经具备很强的现实条件，个人金融业务将成为银行主要业务之一。因此，各银行必须充分认识个人金融业务的重要性和可行性，转换经营观念，调整经营战略，真正把个人金融业务当作主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与消费者个人并重，并尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人金融业务的运行规律和特点，科学设计个人金融业务的运作模式及所采用的手段，使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。
第二，加强个人金融业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的个人金融业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。随着金融改革的进一步深化，银行、证券和保险三者的合作将更加密切，为银行提供更多的个人金融业务品种创造了条件。各商业银行在产品开发过程中要重视打造品牌，因为商业银行的产品和服务最能反映和体现其形象，银行也只有通过产品和服务才能真正获得忠实的客户群，因此商业银行必须做好品牌的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强银行的吸引力和亲和力。
第三，运用高新技术，加快网络化进程。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看，电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势，银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态，银行不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务，以此满足各类客户的需求，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，提高了自身的竞争能力。近年来，我国银行的电子化进程也在不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。要想使我国银行能与外资银行相抗衡，也应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
第四，采取适当手段和策略，加强营销管理。从一般的意义上来讲，银行营销就是指银行在国家法律和金融法规允许的范围内，运用金融中介机构及其功能，实现货币的聚集和重新配置，使货币资金在银行和客户之间有序运行，创造出客户满意的服务并取得经济效益的经营行为。银行在开展个人金融业务时，营销策略和手段的选择会变得更加重要。我国银行要想把个人金融业务真正很好地开展起来，也必须确定适当的营销策略和营销手段，必须通过对环境的客观分析，通过细分市场，选择适当的目标市场和发展战略，并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了适当的策略和手段，才能缩短个人客户与银行之间的距离，增强银行与个人客户之间的联系，在客户与银行之间相互了解、相互信任的基础上，把我国的个人金融业务发展到一个新的高度。应该说，目前各银行所开展的客户经理制是强化银行个人金融业务营销管理的有效途径。
第五，加快培养和引进个人金融业务专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质。随着个人金融业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证个人金融业务持续、健康发展的必备条件。其中，决策管理人员要负责研究市场需求、开发新型产品、实施管理控制；市场营销人员负责宣传策划、推销产品、拓展市场；一线操作人员负责客户的接待、产品的前台推广和规范的业务操作。每一层次、每一岗位的人员均需具备相应的业务及管理水平。为此，商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质，为未来竞争打好基础。同时，要进一步健全激励约束机制，加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重，体现简单劳动与复杂劳动的分配差距，通过公平、合理的分配机制，激励员工尽职尽责地做好本职工作。
第六，强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。与企业相比，个人搬迁、工作调动频繁，流动性大，不易管理。拿个人贷款业务来讲，银行很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况。另外，目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，并且还没有建立完善的个人债务追索、托收机制。面对个人客户大量的借款申请，银行不得不提高借款的门槛，增加审批手段，延长调查时间，提高担保的要求。消费者个人则因手续繁杂、长期等待和收费过高而望而却步。因此，必须尽快建立个人信用档案、个人信用评估体系以及相关的法律法规，尽快在全国范围内建立像上海资信有限公司一样的个人信用联合征信机构，在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享，在客观、公正、中性的原则下评估个人信用程度以促进银行开展个人金融业务。
参考文献：
（1）《我国银行发展个人金融业务之探讨》，任碧云，《金融研究》2001年第7期
（2）《有效推动个人金融业务发展》，姜志强，金融时报(2002年09月09日)
（3）《我国私人银行业务发展探讨》，李恒光，《青岛科技大学学报》2003年第3期
西门子通信无界限解决方案基于七大技术准则，可无缝集成在企业的组织架构中，支持多个厂商设备之间的互通性，以及面向服务架构(SOA ) 的应用，从而可满足不同企业的业务模式，使企业投资收益最大化。全球化趋势为企业带来了诸多挑战。企业不仅需要跨地域，还要整合多种通信方式，更好地在办公室环境和移动办公之间转换，方能提升运营效率，实现业务目标。
西门子的 Life W ork s 远景便是针对未来通信的需求和趋势而提出的战略远景，目标是帮助企业在未来的商业世界中创建无障碍、无界限的通信环境。在这一环境中，每个人都能够访问所需要的人员、信息与应用软件，无论身在何处、使用何种设备或网络。
通信无界限解决方案基于七大技术准则，即统一通信、开放的基于 IT 的通信、固定移动融合、业务流程整合、丰富的用户体验、自由的安装选择、业务持续性和完整性。整套战略理念的重心是统一通信，无论是实时应用(如语音、视频或即时信息)，还是非实时应用(如语音邮件、电子邮件或传真)，均可集成为统一而简易的用户体验。
为了可以最大程度利用企业的现有 IT 架构，优化投资回报率，西门子无界限通信解决方案使用开放性的标准和界面，可无缝集成在企业的组织架构中，以确保整个信息流通生态系统中的高度开放性。因此，许多方案都支持多个厂商设备之间的互通性，溟以及面向服务架构(SOA ) 的应用，从而按需支持不同企业的个性业务模式，使企业投资收益最大化。
通过无界限通信解决方案，企业可以联接员工、各地分支机构、网络及设备。无论身在何处、使用何种方式，所有人都能共享同样的信息；无论是否存在有线连接，无界限解决方案都可以在公司或公共网络平台上运行；移动办公人员可以在手机与笔记本电脑、酒店客房电话与 PDA 之间建立连接……可以说，无界限通信是跨越无线、固定和企业的网络，统一了信息和用户体验。通信无界限方案不仅能涵盖企业自身组织，还可以将企业与其合作伙伴和客户联系起来，最终形成一个开放的语音数据环境，促进更有效的工作方式，避免对信息的重复复制，从而加快业务流程，释放有价值的人力和资源。对于企业而言，这不仅能够降低运营成本，而且有利于他们改善效率，提高业务灵活性，在瞬息万变的现代业务环境中准确辨别并快速把握商机，成功拓展业务。西门子通信无界限战略中，创新的服务战略也是不可或缺的一部分，提供覆盖全球的服务能力。现阶段，西门子在全球共有 6000 多名专家在 60 多个国家针对不同的语音数据平台提供服务，包括 24x7 的服务支持、融合的语音数据监控，以及用户帮助服务。对于那些对关键业务部署了复杂方案的用户，西门子还可提供专业、完善的管理服务。西门子管理服务业务的年增长速度超过了 25% ，助其用户有效地节省了运营开支。
与西门子合作，企业可以选择不同的途径便捷、合理地向统一通信环境过渡。它是开放、灵活、以人为本、业务集中的企业支持战略，是企业不断变化的通信所需。西门子 Open Path 为客户提供三种途径，让不同的客户从不同的出发点开始自己的旅程：优化、增强与转化。每一路径包括业务流程的结合、财务和技术因素，使企业直接有效地进行过渡，丝毫不影响企业的运营能力。
关键词：估价机构；投资顾问；路径
中图分类号：F293.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）04-0115-03
房地产估价机构是我国咨询行业中的重要分支，截止目前，全国的房地产估价机构已接近4 500家，专业的执业人员近4万人，从业人员25万人。房地产估价机构的快速发展给咨询行业带来了快速的发展，然而一些重点城市的估价机构竞争也日趋激烈，不仅体现在获取业务环节的相互压价、给付回扣等不正当手段屡禁不止，而且也造成业务水平和服务质量低下，高智力的咨询评估沦为简单重复的复制黏贴，直接导致行业声誉与社会地位的下降。这样的发展趋势不仅对房地产估价行业不利，也影响了整个咨询行业的发展。因此，对于房地产估价机构而言，如何利用自身资源、智力、知识结构等优势，选择合理发展路径拓展客户需要的咨询与投资顾问业务，是许多机构思考的战略问题，也是从业务“红海”向“蓝海”转型的关键。
一、顾问业务的类型分析
从房地产开发企业的角度看，对咨询顾问业务的需求是多方面、多层次的。一方面，随着房地产市场的升温，许多原来从事非传统房地产业的企业纷纷转型为房地产开发企业，开发过程的专业性不足，导致必须付出昂贵的学习成本才能完成整个开发过程，因此这些企业希望咨询机构能够提供全过程咨询顾问服务；另一方面，一些传统房地产开发企业面临市场分化的局面不得不选择转型，有的将投资重点放在了各类功能地产上，例如开发养老地产、文化地产、旅游地产、商业地产甚至工业地产等，有的则从投资主体转向了运营主体，即不再从事房地产开发，而是持有或委托管理某些地产项目，通过持续运营带来稳定收益。上述这两种情况在目前的房地产市场中同时存在，转型一方面给房地产企业带来了阵痛，另一方面也给咨询行业带来了契机。然而，原有的房地产咨询体系分类过细，有的只从事工程造价和工程审计业务，有的只从事房地产估价业务，有的是从事土地估价业务或工程咨询业务，这样的分类方法有一定的历史原因，主要来源于过去相互割裂的行业行政管理体系，但这样的分类不仅造成了与客户需求的脱节，也造成专业人员的综合视野差、咨询顾问能力弱、业务技术含量低，无法满足日益发展的房地产市场需求。因此，作为房地产估价机构而言，拓展顾问业务是历史的必然。目前看来，可供估价机构涉猎的顾问业务包括：房地产营销顾问、房地产开发项目可行性研究、建设项目可行性研究、置业投资顾问、土地投资决策咨询、全过程项目管理顾问等，这些业务范围与评估机构的估价业务之间原本就有一些交叉，从下页表中的人才结构、客户资源等内容看，进行拓展也是完全有可能的。
咨询行业是人力资源密集型行业，房地产估价机构应从自身人员个性特点、现有人员的专业水平，及目前客户资源的结构出发，选择适合自身发展的投资顾问类型，一旦选定了发展方向就应该从顾问人员筛选与培养、客户资源的沟通入手，逐步建立起符合自身条件的赢利模式。
二、顾问业务发展的能力要求
顾问咨询是一种知识密集型的产业，对于原估价机构的从业人员来说，转型为顾问行业首先是对于人员的能力提出了挑战，一般来说，能够从事顾问业务的专业人员应具备以下基本能力：
（一）顾问人员的快速学习能力
投资顾问行业的业务涉及范围广、种类多、变化快，这就要求其从业人员具有较强的学习意识和快速学习的能力。在经历各种类型咨询业务的过程中，首先是向客户学习，学习对方的业务架构、业务经验、业务流程，并对其业务内容、业务特点、业务诊断、业务解决方法、业务后评价等方面进行收集、归纳、总结，通过勤奋学习，逐步掌握多种专业知识，将自身原有的知识体系与不断与新的业务内容快速融合，从而达到快速分析、快速处理、快速解决的效果，组成更加完备的知识体系，只有经过这样的滚动发展，才能在所涉及的专业深度上达到专家顾问的水准，从而令客户满意。
（二）顾问人员与客户的合作能力
投资顾问咨询人员在从事咨询服务的过程中，一方面要与委托方开展紧密的业务合作，从而给客户提供更加专业、更加符合客户潜在要求的咨询服务；另一方面也能够通过合作，让咨询人员从客户那里获得解决问题的灵感甚至途径，从而真正提高投资顾问咨询机构的整体竞争力。因此，从什么角度合作、如何与客户合作、如何维系合作关系成为顾问人员的基本能力之一。
（三）顾问人员的表达能力
无论是熟练的书面表达能力还是口头表达能力，都是咨询人员最基本的训练内容。通过咨询人员良好的表达，一方面使咨询人员与客户的合作中，将自己的咨询目标、咨询内容、咨询标准准确地传达给客户，从而满足客户的需求；另一方面通过熟练的表达，将咨询的核心内容传递给客户，从而开导客户、协调客户、说服和动员客户，使咨询成果获得客户的认同，以获得咨询项目的成功。
