时间：2023-06-16 16:06:56
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭经济生活状况，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】家庭德育；和谐；家庭因素
一、家长自身素质对和谐家庭德育的影响
家长是和家庭德育活动的组织者，自身素质如何，将直接影响者家庭德育的效率和质量。家长的素质包括三个方面：一是家长的世界观和思想品德，二是家长的文化素养，三是家长的教育素养。
1.家长的道德修养对和谐家庭德育的影响
灵魂需要灵魂来塑造。家长的世界观和思想品德对家庭德育的影响极大。家长与孩子接触最早最多，家长的思想道德、行为准则、兴趣爱好、言谈举上卜等都会潜移默化地影响孩子。家长的高尚情操品格，本身就是一种德育力量，对子女起着积极影响和感化作用，它为子女树立了学习榜样，成为其自我塑造的参照系。同时，家长也赢得子女的信任和尊重，取得家庭德育的主动权。反之，如果家长没有正确的人生观，没有良好的思想品德，就会对子女的健康成长产生一种消极影响。
2.家长基本文化素养对和谐家庭德育的影响
父母要有较高的文化修养，具有丰富扎实的科学文化知识，能辅导督促孩子的学习，帮助孩子解答疑难问题，满足孩子强烈的求知欲。若本身文化水平不高，更要加紧学习，虚心请教，借鉴别人的成功经验，使自己紧跟时代的步伐，不让孩子轻视。特别是对现代信息技术的学习与掌握。研究表明：具有较高文化素养的家长与文化素养底的家长相比，具有较强的指导子女学习的意识和能力，前者更倾向于民主型的教养态度，后者则倾向于放任型、溺爱型或专制型的教养态度。文化素养较高的家长一般兴趣广泛、情趣高雅，对子女有人格感化作用，同时也能很好地组织家庭生活、合理调解成员间的矛盾、辅导子女学习，为子女创设良好的家庭生活方式、气氛；家庭个体的不同家庭环境、学习条件、学习气氛等都将影响子女心智和品德个性的发展状况。
3.家长的教育学和心理学素养对和谐家庭德育的影响
家长要教育孩子，就必须了解孩子，并掌握科学的教育方法，因此，学习并掌握一定的教育学和心理学知识，是十分必要的。家长的德育科学知识、德育价值观、德育态度、德育方法，对和谐家庭德育影响很大。家长应根据孩子的身心发展规律，采用科学的方法，既要严格要求，又要爱之有度：既要耐心细致，又要热情鼓励。若家长具有较丰富的德育科学理论知识、正确的德育价值观、较强的德育能力，就能在家庭德育过程中采取强有力的德育措施、灵活多样的德育方法，选择恰当的德育内容，把握适宜的德育时机，启发诱导子女，从而提高家庭德育整体水平，对子女的道德面貌等方面产生全方位的深刻影响。
家长不健康的德育价值取向成为重智轻德，重知识传授轻智力开发和个性培养等病态现象产生的条件。如果家长德育素养高，家庭德育效率就越高，获取成功的机会也就越多；如果家长德育素养低，家庭德育效率也越低，获取成功的机会也就越多。
二、家庭生活环境对家庭德育实施的影响
家庭生活环境包括家庭结构、家庭经济生活状况、家庭氛围、家庭生活方式等。家庭是子女的生活环境，家庭德育与家庭日常生活融为一体，家庭生活环境本身也就成为一种潜在的教育因素，时时刻刻对子女身心发展起着潜移默化的影响。
1.家庭结构对家庭教育实施的影响
家庭结构就是家庭诸成员之间不同的层次和序列的组合。在其规模上可区分为主干家庭和核心家庭。家庭规模可直接影响家庭成员在家庭成员中的地位以及人际关系的疏密程度，其对家庭德育的影响各有利弊：在核心家庭中，人口数量少，成员层次少，其关系比较密切，受外界干扰比较少，家庭的内聚力比较大，子女容易接受双亲的教育和影响。但这种家庭德育结构在德育影响上也有不利的一面。比如，城镇的核心家庭里，父母大多是双职工，子女成为“挂钥匙儿童”，于是，亲子之间的接触减少，双亲难以全面了解各方面状况，也难以控制他们的行动和活动的范围，家庭德育影响力减弱，子女很容易受到社会上的不良影响。
在主干家庭中，家庭成员层次较多，人口数量多，规模大。在这种家庭里，家庭生活经验和人际关系较为全面，教育影响因而也较为全面，不容易形成以子女为中心的家庭生活和家庭德育特点，有利于锻炼子女处理各种关系的能力，培养适应复杂社会生活的能力；祖父母辈可以协助父母照顾、管理、教育第三代，使子女得到更多的爱和更充分的教育；同代子女辈之间存在着横向交往、学习竞争，同龄群体又成为一种教育力量。但是，由于家庭成员多，人际关系复杂，家庭成员经历不同，思想观念也不同，就容易在德育影响上产生不协调不一致及“隔代亲”的现象，也容易在不同代之间形成“代沟”，冲淡家庭德育影响。
2.家庭经济生活状况对和谐家庭德育的影响
研究表明：经济极端贫困、生活水准在温饱以下的家庭，不能为其子女提供正常或必要的物质保障，甚至许多家庭让子女辍学去谋生，这些都会影响子女身心的健康发展。过于优裕的家庭经济条件，可能容易养成子女养尊处优的品性，成为影响和谐家庭德育的不利因素。
3.家庭氛围对和谐家庭德育的影响
环境能影响人，培养人，造就人。良好的环境是育人的沃土和基地。民主和谐的家庭氛围是孩子身心健康成长的必备条件，它会使孩子感到生活幸福。和谐的家庭氛围需要和谐的家庭人际关系，主要指父母之间、父母与子女的心理关系。家庭良好的心理关系，以及由此形成的家庭生活气氛和生活秩序，对家庭成员特别是未成年人的身心健康有重要的影响。父母与子女之间应建立平等、民主的新型关系，父母不光是长辈，还可以成为孩子的知心朋友，要学会倾听孩子的独特见解，与他们交流感情，这是因为家庭中的双亲与子女的互动始终是在一定的家庭生活秩序和家庭气氛中发生的。因此，家庭人际关系直接影响着家庭德育的效果。家庭人际关系紧张，会给儿童带来很大的不幸，容易导致他们产生挫折感和不安全感，甚至造成他们的人格蜕变或情绪障碍。家庭人际关系也往往是青少年犯罪的直接原因。民主的、平等的、互敬互爱的、和睦融洽的家庭人际关系，加强了家庭内部的群体内聚力，保证了家长教育和影响的效果，对子女健康发展极为有利。
三、家庭德育传统对家庭德育实施的影响
家庭德育传统既是历史又是现实，它是历史在现实的积淀。历史传统不仅作用于过去，而且构成了一种强大的现实力量，作用于现实乃至未来。在家庭德育实践中，家庭德育传统有着强大的影响力。家庭德育传统以一种“家庭遗传基因”的作用方式融入家庭德育现实，形成一种强大的不可抗拒的影响力量。家庭德育传统的的精髓是陶冶人的情操，培养人的品质，树立积极向上的人生观。中国人素有重视家庭德育的优良传统，综观古今中外名人的成长道路，都经历过艰难历程，凭着坚强的毅力，最后走向成功。他们从小都接受了良好的家庭教育，不论自己的父母是名人还是平民。像“孟母三迁”、“曾子杀猪”、“老莱子娱亲”等历史故事，被传为千古佳话，成为中国家庭德育文化的有机组成部分。家长对孩子进行品德教育时，应该很好利用自己家庭已经形成的优良家风中的好传统，让孩子感受到他们生活在这个家庭中，应该继承祖宗的优良传统。同时，父母还应该不断为家庭创造许多新的好传统、好家风，让孩子们代代相传，蒸蒸日上。然而，传统作为前人馈赠后人的一笔丰厚的精神财富，对现代人的行为能起到激励作用；但它往往又会不合时宜地流变为僵化的教条，成为人们思想的枷锁和行动的桎梏。
关键词：心理隐患；形成原因；疏导对策
在大学校园里，贫困生是一个弱势群体。他们为了学业勤劳俭学、生活简朴，有的贫困生甚至为了学业省吃俭用，一日只吃一餐。面对贫困生的生活现状，我们国家制定一系列贫困生资助政策，上从国家，下到省、市及各高校都制定了许多贫困生资助方式和政策，很大程度帮助解决了高校贫困生的生活问题。但是，各高职院校在各项资助政策的实施过程中，在贫困生助学金名额的多少、贫困生助学金的申请程序、贫困生的评价标准、贫困生助学金的获得公示制度等方面存在很多的问题，由此而引发了助学金评定过程中出现的学生心理问题。笔者经过认真的调研，发现贫困大学生在助学金评定过程中普遍存在的心理问题有自卑心理、畏惧心理，甚至没有获得助学金的贫困生觉得评定过程存在不公平等心理问题。总之，贫困生心理很敏感，所以，贫困生除了需要物质上、生活上的帮助之外，还需要高校从事学生工作者在心理上的疏导。
一、贫困生心理隐患的产生及其形成原因
（一）助学金的评选过程中，部分贫困生不愿说出实情
贫困生虽然在高校普遍存在，但是很多贫困生还是不想让同学知道自己的家庭情况，不愿意把个人生活对外张扬。然而很多高职院校制定的贫困生助学金评定政策中，需要贫困生在班级里以演讲的形式说出自己的家庭生活状况，然后再从演讲的同学中选出排名靠前的学生，最终由老师确定贫困生的名额。可以说这一方式存在很多问题，如贫困生的自尊是否得到尊重、贫困生以后如何面对同学等。贫困生绝大多数来自于落后地区或者偏远山区，本来就敏感，这样的助学金评定过程，往往使贫困生产生自卑心理。显然，助学金的评定让贫困生容易产生矛盾心理，助学金对他们很重要，但是在他们的内心认为“自尊”比这份助学金更重要，从而面对助学金的评定无所适从。
（二）助学金评定环节存在缺陷，公示让一些贫困生产生畏惧的不良心理
一般情况下，很多高职院校对贫困生助学金获得的，最终认定结果通常采取公示的方式。但是，实际生活中，贫困生并不愿意学校采取这种方式使自己获得助学金情况公开，他们害怕去面对这类公示，就像暴露自己的个人隐私一样，产生畏惧心理。尤其在一个宿舍、一个班级、一个系部，大家都很熟悉，许多贫困生碍于面子和自尊，担心这种公示会影响他们的人际交往，影响他们与同学的和睦关系，担心同学和朋友们知道他们是贫困生后故意疏远他们或者讨厌他们，所以，有些贫困生采取宁愿自己受苦受罪，也不愿参与助学金的评定，对贫困生助学金评定过程产生强烈的畏惧心理。
（三）申请标准不严格，部分非贫困生也可能获得国家助学金
贫困生助学金国家设定的目的很明确，是专门为贫困生提供帮助他们完成学业的措施，而不是为每位同学设定的奖学金。但是，在助学金的评定过程中，目前的申请条件相对宽松，只要学生拥有国家助学金申请表和学生所在地村委或区委会开具的贫困证明，就可以申请国家贫困生助学金。我国高校目前还没有所有大学生家庭信息的信息库，这样一来，一些非贫困生因贪财乘机而入，自己通过给他人好处等方式，让村委或区委会给自己开具贫困证明，拿到证明来参与学校贫困生助学金的评选。这些非贫困学生，受拜金主义影响，他们认为助学金是获取钱财的一个方式，贫困生可以申请，自己也想申请。这种助学金的评定方式滋长了他们不劳而获及贪婪的心理，歪曲了他们的价值观。如有些同学家境可以、父母健康，为了拿到助学金买自己需要的奢侈品，编造家庭不幸、捏造父母车祸身亡等不存在的事实和理由。
（四）助学金名额分配，使评定结果有失公平
高职院校贫困生虽然普遍存在，但是也不是平均分配在各个班级之中，学生入学时，学校也不知道学生的家庭情况，都是根据录取分数来编排班级。所以，很多高职院校把助学金的指标平均分配给各个班级，显然不公平。由于各班级同学的贫困程度不可能一样，所以就会存在有的班级贫困生贫困程度高，有的班级贫困生的贫困程度相对比较低，而两个班级的贫困生助学金名额一样的情况。这样就有可能造成部分相当贫困应该获得助学金的贫困生，没有机会取得助学金的帮助。同时，在助学金的评定过程中，难免有些老师会偏向成绩比较好的同学。因此，在高职院校贫困生助学金评定过程中，一些学习成绩比较好但家庭并不是非常贫困的同学就会得到助学金，而一些成绩并不优秀但家庭条件确实比较差的贫困生却失去了评选助学金的资格，显然，这是有失公平的，有悖于国家设置贫困生助学金的目的。
二、贫困生助学金评定过程中心理问题的疏导对策
高职院校助学金的设立，可以说给高职院校贫困生开了一扇阳光之门，通过这扇阳光之门，贫困生可以顺利完成大学求学之路。但是，针对以上助学金评定过程中贫困生存在的心理问题，笔者认为很有必要对学生，尤其是对贫困生的心理问题加以疏导，解决困生助学金评定过程中的心理问题，帮助贫困生健康成长，让他们顺利完成学业。
（一）高职院校从事学生工作者应及时了解大学生的生活状况，掌握哪些学生是家庭有困难的贫困生，及时关心贫困生的心理问题
一般来说，辅导员、班主任和学生交流相对多一些，可以更好地了解他们。辅导员、班主任通过与学生交流，就会获取一些学生的家庭信息，就会掌握哪些学生生活确实存在困难，属于国家制定标准的需要帮助的贫困生，老师平时要做到心中有数。同时，老师还可以通过与同学交流，了解他们的想法及其情绪、情感等心理健康状况，及时掌握学生是否存在的心理问题，根据学生心理问题制定具体方案，及时做好疏导工作。这样一来，辅导员、班主任就可以对助学金评定工作的开展掌握客观的一手资料，可以使贫困生的助学金评定工作更加公平公正。
（二）学校应对贫困生进行家访，逐步完善贫困生信息库
部分高学生，由于受到不良思想影响，面对金钱不能自制，没有做到“君子爱财，取之有道”，而是在金钱面前不择手段。部分高职学生中存在拜金主义，生活铺张浪费，痴迷奢华，为了钱财，虽然自己家庭条件不错，还要通过不正当手段来获取贫困生助学金。对于这种行为，贫困生和老师都非常痛恨，因此，各高职院校应该严厉打击此种行为。每次对于申请贫困生助学金的同学，辅导员、班主任应当进行不定期的家访，客观实际地了解申请学生的家庭经济状况，及时建立贫困生信息库。对申请的贫困生进行多方面筛查，一经确认有同学（非贫困生）采取不正当手段得到了助学金，学校应当追究学生的责任，处罚措施要重，不但索回其不该拥有的助学金，而且还要给予严厉惩罚，让不择手段取得贫困生助学金的非贫困生产生畏惧心理。这样一来，助学金的评定工作就会更好开展，贫困生助学金评定工作就会更加公正、公开、透明，贫困生的心理问题就会更少一些。
（三）建立完整的家庭经济困难学生助学金跟踪及反馈机制
国家设立贫困生助学金的目的是为了帮助贫困生解决生活困难，让其顺利完成学业，而并非其他目的。所以，要求高职院校从事学生工作者应从国家设立助学金目的出发，深刻领会国家政策的精神，认真开展贫困生助学金的评定工作，让真正经济有困难的学生得到国家的帮助，并且不能只让部分经济困难学生获得重复资助，而其他一样经济困难的学生却得不到国家政策的资助。若有些贫困生获得一定资助后生活仍有困难，应在不影响学习的前提下，通过适量勤工俭学来补贴，而不应当永坐“助学金”的宝座，以便给其他更困难的学生提供获取贫困生助学金的机会。此外，学校还要制定一整套跟踪反馈机制，学校学生管理资助部门应当及时了解经济困难学生的日常消费，做好后续的跟踪服务，坚决杜绝用贫困生助学金经费铺张浪费现象，对于获取助学金后荒废学业的学生采取停发助学金等措施，最大限度实现国家助学金资助贫困生的目的。
（四）加强综合关怀，关注贫困生的全面发展
贫困生在所有高校，包括高职院校都是敏感词语。这部分学生是大学校园的弱势群体，他们不但经济生活上处于弱势地位，而且心理压力也非常大。心理问题常常伴随经济困难而产生使贫困生成为物质上和精神心理上的“双贫生”。因此，各高职院校除了落实好国家贫困生的助学金政策，解决他们的经济问题外，还应该更多关注他们的心理健康状况及心理需求。所以，高校辅导员、班主任老师应深入细致地对贫困生进行心理健康教育，及时解决他们在精神层面存在的心理问题，引导贫困生敢于直面生活，提升贫困生的自信心。同时，由于贫困生助学金名额有限，有一部分学生不能获得助学金帮助，应做好这部分学生的思想疏导工作。此外，各高职院校学生工作者应该在勤工助学岗位及下一年度贫困生助学金评定时，优先考虑这部分学生，以避免这部分贫困生因心理压力过大而产生严重的心理问题，从而构建对家庭贫困大学生全方位的综合关怀体系，使贫困大学生健康全面发展。
如何用爱心去开启学生心灵的窗户呢？
爱学生就要了解他们。
对一个好老师而言，只有了解每个学生的特点，才能引导他们成为有个性、有志向、有智慧的完整的人。教育是人学，是对灵魂的引导和塑造。苏霍姆林斯基说得好：不了解学生，不了解他的智力发展，他的思想、兴趣、爱好、才能、禀赋、倾向，就谈不上教育。教师要了解每一个学生，并且是主动地、全面地、立体地了解每一位学生，这是建立民主、平等、和谐的师生关系的基础和保证。 要了解学生的优点缺点，了解学生的喜怒哀乐，了解学生的兴趣爱好，了解学生的方方面面：父母从事什么职业？家庭经济生活状况如何？父母感情和关系怎么样？在谁身边长大？经常和哪些人交往？经常看哪些书籍？有没有知己朋友？有没有不良嗜好？学习认真刻苦吗？学习不认真不刻苦的生活背景和心理因素有哪些……
如果有了对学生全面立体的了解，教师就能赢得学生的热爱和理解。
爱学生就要公平对待所有学生。
据有关教师人格特征的调查，在学生眼里，“公正客观”被视为理想教师最重要的品质之一。他们最希望教师对所有学生一视同仁，不厚此薄彼；他们最不满意凭个人爱好，偏袒某些学生或冷落、歧视某些学生。公正，这是孩子信赖教师的基础。
班里有一名女生最令老师头痛。由于是单亲家庭，她对学习一点兴趣都没有，上课要么扰乱他人学习，要么情绪低落；上课迟到，不做作业，上课睡觉更是家常便饭，各门功课成绩不理想，科任老师经常向我投诉，这名学生不好管，让人头痛。该生与同学又不合群，经常与女生吵架，并且与社会青年交往密切。无论是家长还是老师苦口婆心的教育，还是声色俱厉的批评均无济于事，一副“软硬不吃”的样子。虽然实在是无计可施，但又不忍心放弃，放弃不等于宣判“不可救药”了吗？我想，何不用“冷处理法”试一试呢？于是，一段时间以来，我对她出现的问题进行冷处理，她每次犯了错误我让她给我上交一份说明材料，时间长了她自己反倒觉得不自在。然后我又看准时机，给她分配一些小任务，我又给予适当的表扬，慢慢帮她找回了自信心，细心注意她哪怕是微小的进步，只要她的学习有一点进步，我就及时给予表扬、激励。使她处处感到老师在关心她，信赖她。她也逐渐明白了做人的道理，明确了学习的目的，看到了自身的价值，获得了成功的喜悦与自信。哲人说：“使人前进的最大一种刺激物，是一种成功的感觉。做了一点事的人，无论事情大小，只要他尝着一点成功的快乐，便会渴望再次成功的光荣”。终于我高兴地看到她逐渐有好转的迹象了：学习兴趣比较浓了，守纪律了。
可见，只有对后进生倾注满腔的热情，不带任何偏见，才能看到他们身上的闪光点。老师公正客观的对他们评价，才能如和煦的春风，沁人心脾，润物无声。
爱学生就要尊重他们的人格和创造精神。
找银行打理“私房钱”?
人物：阿毅年龄：35性别：男私房资产：结婚7年，--私房钱共计15万元资金流向：自己做股票，亏多赚少理财取向：希望能从私房钱里开拓出人生的“第二天地”。
阿毅是个比较沉默内向的人，但这并不影响他“悄悄地”为自己存私房钱，相反，这种性格还起到了一定的保护作用。他老婆至今都从来没有怀疑过他有“二心”。
“男人存私房钱无非有两个原因，一是女人过日子太细，把钱管得太紧，使得男人连正常的花销都满足不了。尤其在场面上常常捉襟见肘。为了保全面子，男人不得不出此下策。二是在‘男人有钱就变坏’的理论指导下。很多女人为了管住男人，就从经济上加以封锁，让你有贼心，没贼钱。”阿毅说起存钱道理来，一套又一套。“反正我存钱就只是为了自己能拿额外的钱去炒股，在不影响家庭经济生活状况的前提下，去搏一把，同时也满足自己的事业心。”阿毅笑了笑，很不好意思地说，“我希望能从股市里找到自己人生的第二战场。”
阿毅是采访中遇到的难得对私房钱还有理财观念的人。“我从报纸上了解到上海浦东发展银行武汉分行前几天开办了‘四方钱’(谐音‘私房钱’)账户，其实就是为人们处理私房钱业务的，比较搞笑的是，据说来开办这一账户的70％是男性。”
“现在做股票都是在网上转账，转来转去的，安全性就显得很重要；不仅是网络安全。同时也需要对家里的另一半保密，免得炒亏了她要在你耳边唧唧歪歪・…一”阿毅说。他隔天空了就会联系上海这边的银行，去办这样一张“四方钱”卡。
理财建议：私房钱专门账户不一定能助你理财
许多人在孝敬长辈、人情往来、慈善社交等方面需要花一些钱，但是又不愿意让家里的其他成员知道；有些人有吸烟、喝酒等嗜好，但家里的其他成员又不赞成；在家庭财产公开的环境下，他们这方面的需要就很难得到满足，所以希望有一个属于自己私密的账户，便于使用。
从法律上来讲，藏私房钱并且开有账户说得过去吗?律师的观点普遍认为，夫妻之间应当忠诚。互相尊重。而且根据法律规定，夫妻关系存续期间所得的财物。如果没有特殊约定，都应当属于夫妻共同财产。既然是共同财产，双方都应当平等地享有所有权。一方将财产存入银行的专门账户，而且不允许对方查询、动用，这就侵犯了对方的利益。
其实，银行推出的私房钱卡。大部分功能和普通卡雷同。就算他们一再宣称的“保密性”，其实也是炒作噱头，普通账户只要密码、证件保存好了。其他人一样无法查阅或是动用。
抄男人私房钱盼生金蛋
人物：JOY 年龄：29 性别：女私房资产：结婚3年，私房钱共计18万元资盒流向：其实也是给老婆买高档化妆品、服饰 理财取向：“借鸡生蛋”，蛋再生钱。
JOY是私房钱理财系列采访中唯一大获全胜的受访者。“这真是一件很滑稽的事。老公那么辛苦偷偷积攒私房钱，结果还是有朝一日被我抄了。”
据JOY说，在藏私房钱的问题上，表现出色的男人不多，他们的粗心给老婆帮了不少忙。男人怎么也弄不懂，刚刚得了一笔外快，老婆就已经笑吟吟地把手伸出来。如数上交后，到一边搔着后脑勺冥思苦想才恍然大悟：原来前晚在老婆面前炫耀时不小心漏了口风。男人需要成就感，男人要存私房钱，二者不可兼得而女人却不好对付。
男人是要面子的动物，“既然如此，对待男人的私房钱，聪明的女人应该是心中有数，而不是随时准备戳穿他们的阴谋。男人既然没有破坏家庭安定团结局面的图谋，那就让他保持仅存的那点秘密好了。女人应该在一旁默默欣赏男人的小戏法，同时，在适度的时候，走过去宣布他该收场了，把他前面所有的积累拿走，让他前功尽弃。”
JOY对于私房钱的态度非常明确，“见不见光”无所谓，但却不能将私房钱用于赌博等不当消费和开支。“取之于家，用之于家”。私房钱最应该在节日、生日之际大显身手，JOY的老公通常的私房钱出路也就是为爱人或孩子购买礼物，给家人意外的惊喜，因为促进了家庭和睦，所以JOY也没有时时纠缠“钱源”。在家庭碰到重大问题之时。或是当家庭成员因看病等原因急需用钱，千万不要觉得与自己的私房钱无关，从而袖手旁观。私房钱完全可以“雪中送炭”。私房钱可以用来孝敬父母和处理亲朋关系，这样又成了“亲情维护金”和“交际活动金”。
但是大笔资金还是要充公的，让它源源不断地生钱是JOY的绝对主张。
理财建议：18万元私房钱可买保险和开店
关键词：体验情境；情感体验；课堂体验；实践体验
教师在课堂教学中要贯彻新课程理念，做到“以生为本”，让学生“乐学”“善学”，就要改变传统的课堂教学模式，打造一个有效教学的平台，而体验式教学是体现新课程理念的有效平台。下面我对高中思想政治课体验式教学的开展谈几点认识。
一、体验式教学在高中思想政治课中的操作流程
体验式教学在高中思想政治课中的操作流程是先通过创设情境，激发学生入境感受；然后结合所创设的情境设计导思问题，让学生思考、感悟；接着引导学生陈述内心感受；最后进行实践检验，引导学生把体验后形成的情感、获得的知识，应用到实践中，在实践中进行自我检验，从而促进学生的发展。
例如：在“价值与价值观”教学中，我先用多媒体课件展示2010年感动中国的获奖者――王万青扎根草原42年，拼桌子为牧民动手术的事迹和刘丽用自己微薄的工资资助了上百位贫困学生的事迹， 创设一个真实而感人的情境，使学生在不知不觉中走入情感世界，获得情感、心理体验，引感上的共鸣。然后我以这一情境为切入点设计了“以上两位人物哪里最感动你？为什么感动你？对你有何启示？”的导思问题展开讨论，为学生创设了体验式教学的课堂氛围，把学生浓厚的感情升华为深刻的反思。针对上述问题，学生各抒己见，陈述不同感受，自然而然得出“人的价值在于对社会的责任和贡献”的结论。最后进行实践检验，让学生当堂采取写信的方式表达自己对人的价值的感悟，将教育内化为学生的心理品质。
二、体验式教学在高中思想政治课中的运用
1.建立良好的师生关系，引发学生的情感体验
这是实施体验式教学的前提。在高中思想政治课教学中，教师要尊重、理解并赏识学生，与学生建立良好的师生关系，让学生体验到平等、信任、民主、尊重、理解，同时受到激励、指导和感化，从而引发学生的情感体验，调整学生的认知行为。
例如：在《经济生活》“征税和纳税”教学中，我在讲授“税收的基本特征”这一理论问题时，先以谈心的方式，请学生联系“中奖要缴税”的图片谈谈：假如你买彩票中了500万元的大奖，你愿不愿意缴税？如果让你买利率很高的国债呢？这说明什么问题？学生敞开心扉，畅所欲言。然后引出“为什么缴税后没有直接的回报？”“不缴税行不行，为什么？”“少缴税行不行，为什么？”“由此可以得出税收具有哪些特征？”四个问题，并认真倾听学生的真实感受，引发学生的情感体验，让有亲身经历的学生得到亲身体验，在学生情感体验的基础上对税收具有无偿性、强制性和固定性的特征这一教学内容加以理性引导。
2.创设有效的教学情境，促进课堂体验感悟
在高中思想政治课教学中，教师可通过有效教学情境的创设促进学生的课堂体验，使学生从体验中获得认知，升华思想，得到感悟，内化品德，从而有效地实现教学三维目标。
（1）用“生活实例”创设情境。在高中思想政治课教学中，我注意结合学生的真实生活，挖掘学生自身的生活体验和感悟，用学生熟悉的生活素材创设情境，把抽象的理论寓于感性生活的现象之中，采取辩论、多媒体运用等多种形式，强化学生的体验意识，使学生从课堂体验中得到感悟。
例如在学习“直面生活中的思想道德冲突”这一内容时，我先利用发生在学生身边的日常生活实例创设情境：小李和小陈原来是一对亲密无间的好朋友，最近因小陈发现小李在期中考试中作弊，当场果断举手，告诉老师，致使两人“反目为仇”。然后利用这一情境引发学生辩论：小陈该不该揭发小李在期中考试中作弊？学生讨论后，纷纷举手发言。有的说：“朋友之间的友谊最重要，不能因为这点小事伤和气，所以就当作没看见，继续做卷子，没有必要告诉老师。”有的说：“考试的目的是为了检验自己对知识的占有程度和运用能力，应凭本事，而不能靠作弊。诚实做人体现在各个方面，同样体现在考试上。如果考试不及格可以补考，但做人如果不诚实是要付出很大代价的，所以还是告诉老师好。”……学生结合自己在生活中的真实体验，经过辩论，观点渐趋一致，认为当发现自己的好朋友考试作弊时，要帮助朋友改正错误，在自己无能为力的情况下，还是告诉老师，让老师协助，帮朋友改正错误。通过上述这一情境的创设，使学生在真实的情境下亲身体验，在亲身体验中深切地感悟到解决思想道德冲突的重要途径。
（2）用“实物演示” 创设情境。在高中思想政治课教学中，结合教学内容采用“实物演示”创设情境，向学生演示有关实物，可调动学生的感官和注意力，使学生触景生情，产生体验，在课堂体验中得到感悟，更好地理解和牢固记忆教材中所学的内容。
例如在学习“从总体小康到全面小康”这一内容时，我让学生拍摄反映家庭经济生活状况和家乡生活变化的照片，课堂上我选取部分具有代表性的照片作为实物情境，让学生谈谈家庭、家乡的变化以及面对不同的照片的感想。学生在这一实物情境中，经过相互交流，获得了体验，在体验中感受到城乡居民的生活水平、生活质量明显提高，人民生活总体上达到小康水平。
3.开展社会实践活动，促进学生的实践体验
新课程要求学生在亲身经历中实现自我领悟，形成自己的行动方式。因此，教师要善于引导学生通过调查、参观、座谈、访问、实地考察等形式亲自参加实践活动，在实践活动中增强实践体验，领悟做人道理，选择正确的行为方式。
例如，在学习“树立正确的消费观”后，我要求学生调查本班或本寝室同学零用钱开支情况，并对调查结果作出评价，提出合理化的建议。学生经过调查，发现绝大多数同学的零用钱用于零食、同学聚会等非必要性消费开支，在消费中存在一定的从众心理和攀比心理，没有合理的消费观。对此学生提出了这样的建议：一是家长应适当教育并控制孩子零花钱的数额，对孩子的储蓄行为加以鼓励和正确引导，使其从小养成善理财的好习惯。二是学校可以开展以廉洁教育为主题的班会活动，让中学生养成艰苦奋斗、勤俭节约的优良品质，形成正确的金钱观，合理使用零花钱。三是个人在使用零花钱时，要树立正确的消费观，一定要想想这些东西是否非买不可，如果仅仅因为别人有了自己就要买，那无疑是浪费。另外，同学之间适当的聚会无可厚非，但应该以节约为主。如果家长每月固定给予零花钱，应该在扣除必要的开支外学会将结余的钱存起来。这一调查活动使学生将书本知识与实践活动紧密结合，从中获取真实的感受和体验，进而使学生在实践体验中学会以科学求实的态度对待消费，树立正确的消费观。
在高中思想政治课教学中开展体验式教学，以课内体验和课外体验引导学生认识自我、认识社会，让学生在体验中学习，生成知识，通过体验获得发展，这对于提高高中思想政治课课堂教学的有效性具有重要的意义。
参考文献：
[1] 王长城.《税收及其种类》教学设计[J].思想政治课教学，2007（8）.
【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平
在中国经济发展的现阶段,工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分,对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:(一)收入来源相对单一。对工薪阶层来说,收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统,加之我国整体理财的条件不够成熟,理财收入相当有限。相比而言,工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重,也是他们理财的重要基础,更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。(二)投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素,这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求,投资的基本目标比较一致。(三)消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下,开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求,而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出,所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。(四)家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下,考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约,工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析,可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益,所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措,应对不暇。从这种角度上来看,在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。(五)适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念,但由于收入水平的差距较大,并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看,金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入,可以考虑进行适度的证券投资。同时,公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略,在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看,广义的证券包括商品证券(如提货单、购物券等)、货币证券(如支票、商业票据等)以及资本证券(如股票、债券、基金等)。狭义的证券仅指资本证券,它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具,其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下,选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证,还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象,并且股票的可选空间较大,投资机会较多,在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富,一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言,工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者,因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势,相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点,往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种,也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类,其中股票型基金收益率比较高,一般在8%左右,适合1年期以上的投资;债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右,收益稳定,本金较安全,可以确定比较自由的投资期,但考虑到其相应费用与持有期时间有关,在没有找到更好的替代品前,可以适当延长投资时间;货币基金是短期低风险理财产品,收益率波动幅度不大,是银行储蓄的良好“替代品”,适合短期投资,也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时,要顾及诸多因素,比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等,不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
(一)以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中,强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出,并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资,所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少,消费支出水平普遍高于经济收入水平,在此阶段多以负债消费为主,即便有一定剩余资金,也主要用于未来投资资本的原始积累,可以不要过多地考虑证券投资策略。当然,为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备,可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金,或采取相对保守的投资策略,相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段,收入水平日益增长,收入会多于消费,经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题,着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票,40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金,20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具,10%作为保险资金,另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力,应该以进取型投资风格为主,力求投资品种多样化,投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段,他们收入水平相对消费需要又会略显不足,但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入,仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间,风险承受能力也越来越低,生活需求相对简单,对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多,所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标,尽量少选择风险性、激进性投资工具,以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金,40%购买国债,20%购买货币型基金,10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障,缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响,也能有效降低风险程度,有利于老年工薪者的身心健康,减轻他们的心理与经济压力。总体而言,不论身处生命周期的哪个阶段,都要有居安思危,未雨绸缪的意识,不要低估长期投资的升值能力,要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
(二)以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段,一般可以划分为单身打拼期(一人)、家庭形成期(两人)、家庭建设期(三人以上)、家庭成熟期(子女进入非义务教育阶段)、家庭细分期(子女开始独立生活)等类型。为了简单起见,也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析,在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层,往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多,主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资,所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然,如果有其他外来资本,又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识,也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势,在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资,在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加,投资观念也逐渐形成,对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性,所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略,在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注,适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标,同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下,可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段,并放松心态,强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张,但因为年龄或工作经验等原因,投资理念更趋理性与成熟,所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时,要对小孩养育与培育的费用有充分的估计,同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上,不必过于分散。当然,相对而言,如果已经有了证券投资的心得,还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者,一方面事业发展进入上升期,工作比较繁忙,投资的跟踪时间相对较少;另一方面家庭规模比较确定,在经济收入与支出方面都比较清晰,对未来安排与生活定位比较明了,投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主,可以在扣除日常消费支出后,先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金,以保证孩子上大学的费用,剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上,可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应,形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略,目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上,并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时,如果不要额外负担子女们在经济方面的要求,又没有更多消费支出方面的增加项目,可以在证券投资的长期策略基础上,增加部分短期与中期投资品种,以提高投资的预期收益率,并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然,在中国传统的家庭模式中,在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求,所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言,目前我国工薪阶层在不同家庭阶段,都要先保证实现家庭经济基本功能,再顾及证券投资的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。
(三)以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言,风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如,年龄较小的人不怕失败,所以多为风险趋向型投资者,随着年龄的增加,对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型;收入越高的人们能承受的风险往往比较高,相比而言,收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守,但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位,部分女性也呈风险爱好型;一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型,而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型,自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言,工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型,对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下,才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言,对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重,因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果,当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上,这样可以集中精力,深入分析比较集中的品种,从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式,另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果,选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构,进行集合型证券投资。相对而言,由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较,在收益率相当的情况下,在投资门槛和流动性方面具备明显优势,可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求,分析人士指出,货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然,随着人们对基金市场的熟悉,指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时,也可能改变风险偏好,所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
(四)以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层,但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准,据统计资料显示,当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准,比平均线低20%,但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资,比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统,家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划,除正常开支外,可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财,切忌广而全,频繁交易。对于风险较大的股票市场,考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱,专业知识也相对匮乏,可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中,可以考虑将大部分资金用于进攻型投资,更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素,“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,力求年收益率达到5%-10%的水平;强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下,将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中,既要有对单个股票和债券、基金行情的把握,又要具有投资组合的理念,以适度分散投资来降低风险。总体而言,在为工薪阶层制定证券投资策略时,要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性,从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下,实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说,工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段,在进行证券投资时,都要具体状况具体对待,并综合考虑以上因素进行抉择。当然,工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资,就应努力作到以下四点来保证策略生效。(一)制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划,根据自己的具体情况与经济实力,确定在不同年龄与时期的投资目标,并在达到预期收益水平时要适时收手,重新选择下一个目标。
(二)遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则,也就是要尽量作到“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时,要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。(三)确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层,最好要制订具体的投资步骤,逐步有效的拓宽投资渠道,增加各层次的投资品种,最终实现自己的投资理想。(四)制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多,关键是要寻找适合自己的投资策略,并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点,在找到适合自己的证券投资策略基础上,加强对策略的落实与调整,在投资理财的道路上必然有较好的收益。
参考文献:
[1]柏丹.低风险公务员不妨尝试高风险理财[N]北京现代商报,2004.11.1
[2]理财专家讲解家庭理财误区面面观[EB/OL],2006.3.20.
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[6]工薪阶层如何才能获得更多“外快”[EB/OL],2005.4.5
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[8]彭振武.中国家庭的投资理财模型:工具、模型、案例[M].北京:机械工业出版社,2004.1
关键词：工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级治理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当把握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上，还可以具体确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券、货币证券以及资本证券。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据非凡需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手预备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该
以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感爱好的产品。
以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期、家庭形成期、家庭建设期、家庭成熟期、家庭细分期等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。
1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，假如有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。
2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。
3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，假如已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。
4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清楚，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以暖和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。
5、当工薪阶层进入家庭细分期时，假如不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要预备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、治理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度道与评选结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。
对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
关键词 老龄化;健康不安全;老年健康友好型;政策研究
中图分类号 C924.24 文献标识码 A 文章编号 1002-2104(2010)03-0073-06 doi:10.3969/j.issn.1002-2104.2010.03.014
人口老龄化已成为世界性的重大社会问题,一些经济发达国家早在上世纪中叶就进入老龄化 社会,发展中国家也将在本世纪中后期迎来老龄化的高峰。中国从2000年之后,正式跨入老 龄化社会,不仅是老龄人口数量最多的国家,更是世界上老龄人口增加最快的国家。这一基 本国情将对21世纪上半叶中国的经济发展、社会转型、国际竞争力乃至国家和社会安全产生 深刻影响。如何应对21世纪这一最紧迫、最严峻的挑战,如何构建一个老年健康友好型的社 会,已不仅仅是为老年人群谋福求利的问题,更成为攸关当代社会全体人群未来切身利益、 进而如何营造一个和谐、公平、可持续发展的重大社会问题和国家发展战略问题。本文就进 入老年社会所面临的老年健康不安全的严峻问题进行逐一分析,提出构建老年健康友好型社 会的基本政策框架和优先发展的政策体系。
1 问题的提出
传统意义上的健康主要强调生理功能的健全和生理机能的正常发展。而现代意义上的健康则 从生理、心理和社会多角度、综合性地探讨健康的机制。根据世界卫生组织(WH O)的定义,“健康 是一种生理、心理和社会的完全的安宁状态”,并以此作为衡量健康状态的一般标准。
人类的健康发展随疾病模式的转变经历了三个发展阶段(见图1):
第一阶段属于典型传统社会,表现为“三高一低”:高婴儿死亡率、高老年人死亡率、高人 口死亡率、很低的人均预期寿命。根据安格斯•麦迪森[1]估计,1870年时全世界 人口预期寿命只有26岁,1950年时达到 49岁(见表1);而在1949年之前中国人口预期寿命不足35岁(国家统计局,1999)。
第二阶段进入现代经济增长阶段,人类卫生条件改善,围产期疾病、营养不良、传染病 等疾 病得到有效控制,婴儿死亡率明显下降,老年死亡率在下降,人口死亡率不断下降,人口预 期寿命明显提高。
郝晓宁等:中国人口老龄化:健康不安全及应对政策中国人口•资源与环境 2010年 第3期第三阶段进入现展社会和老龄化社会,人类医疗水平提高,老年人的寿命延长,老年死 亡率大幅度下降,成为提高人类预期寿命的主要贡献因素。在这个阶段,由于生命周期的增 长,慢性非传染性疾病和老年健康成为主要关注的健康问题。
健康意味着人力资源系统在全社会范围内的合理布局与有效调控,只有人群在心理、社 会健康的同时达到了躯体健康,才可能有效地进行经济建设。但是人类并不是 自 然而然或自动地实现健康进步及其福利最大化的,却无时不刻、无所不在地面临健康不安全 的挑战和威胁。
所谓健康不安全,就是指健康处于危险状态、健康相关危险因素得不到有效控制,或者健康 权利受到剥夺的情况,人群不能同时满足心理、社会与躯体的完美健康状态。对健康安全的 挑战主要来自于社会变革与经济转型期生理、心理、环境与社会保障之间各种矛盾的冲突。 进入21世纪健康不安全正在成为人类不安全重大的挑战,也是社会发展最突出的挑战之一。 健康不安全表现为重叠的、多维的不安全现象(见图2)。
2 我国老年健康不安全的表现与特征
根据健康及健康不安全的定义,可发现老年人由于身体机能等退化,大部分处于相对弱势的 健康状态,面临健康不安全的风险最大。其特征表征如下:
2.1 生理功能与躯体健康维度
概括起来讲,老年人生理健康状况呈现出明显的“一降三多”现象,即生活自理能力下降, 健康疾患增多,慢性病增多,残疾或因病致残增多。
老年人生活自理能力下降。目前有8.9%的老年人生活不能自理,而且,老年 人生活不能自理比例增加速 度明 显:城市老年人不能自理 比例从1994年的5.3%增至2004年的6.9%,农村老年人从8.7%增至10.8%。[2]健康疾患增多,65岁以上老年人两周患病率为338.3‰,两周就诊率为280.6‰,住院率为84 .1‰,均高于其他 年龄组别。医院出院病人中60岁以上老人占27.1%,各种疾病等患病率均远高于其他年 龄组人群。慢性疾病高发,已成为影响 老年人健康的主要因素。60%～70%的老年人有 慢性病史, 其中约50%的患者同时患有2种以上慢性疾病[4],慢性病患病率为538.8 ‰[3],是全人口的3.2倍,平均住院时间为非老年人的1.5倍。残疾或因病致残率高,2006年全国60岁及以上的残疾人约有4 416万人 ,占到了全部调查残疾人总数的53%。[5] 60-64岁年龄组中,男性久病卧床患病 率为3.6%,女性为5.8%,而80岁以上年龄组更高达35.0%和50.8%。
2.2 精神需求与心理状态维度
老年人在生理改变的同时,心理也发生着变化,如认知功能障碍、出现失落感、孤独感、衰 老感、对疾病的担忧、对死亡的恐惧、对儿女的期望,对应激事件的反应和处理改变以及自 评健康状况差等现象。
老年人自评健康情况差,27.9%的城市老人认为自己健康状况好;而在农村老年人仅 占 23.1%[6]。认知功能下降,调查显示,我国65岁以上老人认知不健全的占38.9% [7]。大部分老年人有负性情绪[8],57%的老人对生活失去兴趣,有 孤独感 占50%,有抑郁感占45%,有衰老感占40%,55%有性格上的改变[9]。家庭“空巢化 ”也是影响老年人心理状态的一个重要因素[10]。空巢老人普 遍 都有孤独感,同时又伴有思念、自怜和无助等复杂的情感体验[11]。
2.3 社会功能与社会适应维度
社会功能对老年人的生活质量会产生重要影响[12]。一般来讲,老年人社会参与机会少、活动场所少,兴趣爱好少,参与率低。[13]20 00年,城市和农村老年人生活的社区内没有老年人活动室的分别占63.2%和59.2%,没有运 动场所的分别占67.4%和80.5%,没有老年大学的分别占74.7%和82.3%。城乡老年人参与 太极拳、书画、旅游、学电脑等活动的比例均不足10.0%。仅有3.3%的城市老人和0.4%的农 村老人参加老年大学,仅有5.7%的农村老人读书看报。部分老年人精神需求难以得到充分满 足,在宗教活动中寻求精神依托。老年人缺乏精神慰藉。城市老年人对自己生活满意的仅占 56.8%,在农村仅占42.0%[6]。
2.4 老年人社会保障情况
老年人享受退休金比例低。其中,78%的城市老年人享受退休金,年平均收入 为11 963 元;享受退休金的农村老年人占4.8%,享有集体养老补贴的仅 有0.4%,年平均 收入仅为2 722 元。[14]90%的老年人无法通过社会养老渠道获得基本生活保障 。高达45.3%的 农村老人认为自己经济没有保障[15]。而且,由于商业养老保险近几年才刚刚发展 起来,有商业养老保险收入的老年人还很少,[6]其对老年人经济生活的作用微乎 其微。
老年人医疗保障覆盖程度不高,并且存在明显的城乡差距。城市不能享受任何医 疗保障的老人为25.9%,而农村高达为55.3%。[14]医疗费用在消费支 出中比重高,20 06年城市老年人医疗费支出在消费结构中占8.8%,农村更占到10.7%;农村老年人中 非常担心生病时没钱医治的比例为20%。
2.5 老年人贫困情况
老年人贫困状况不容忽视,反贫困任重而道远。老年贫困人口中的 85%分布在农村 ,城镇老年人贫困发生率为2.5%,农村为8.5%,农村是城镇的 3.4 倍。而且低保线附 近积聚了数量不少的城市老年人,他们虽然没有生活在低保线以下,但是很容易由于突发的 事件陷入贫困 。[16]
贫困老年人的健康状况令人担忧,他们对于生活状况的自我评价也很低。关注贫困老年人, 特别是关注那些不享受离退休保障的老年人以及那些家中有病、残而负担很重的老年人家庭 ,应当是当前救助贫困工作当中的重点。
2.6 老年健康不安全的经济负担分析
老年健康不安全造成的身体疾患所带来的经济损失主要包括直接经济损失和间接损失两大类 。
根据2003年中国卫生服务调查所得的数据,[3]我们可以估算出老年人因疾病带来 的经济损失。疾病的直接经济损失部分分为门诊和住院费用两大部分。对于65岁以上老年人 ,平均每人两周门诊次数为0.281次,次均总费用(包括医疗费用和其他费用)127元,据此 估计,每年因门诊形成的总费用为874.6亿元;平均每人住院次数0.084次,次均住院总 费用 (包括医疗费用和其他费用)为3904元,估计每年因住院导致的总费用为308.3亿元。65岁 以上老年人因疾病导致的直接经济损失占全部疾病损失的19.17%,占整个GDP的0.98%。这 还不包括未就诊而采取自我医疗发生的费用。
老年健康不安全已成为当前突出的社会问题,不仅造成老年人身体痛苦、形成心理疾患、经 济上遭受损失,而且,也带来巨大的社会痛苦。因此,如何应对21世纪所面临的老年人 口健康不安全的挑战,构建老年健康友好型社会,成为当前迫切需要解决的问题。
3 老年健康不安全的对策研究与制度设计
老年人具有重要的社会价值,是有限的人力资源中重要的组成部分之一。他们不是 远离社 会人群的孤立群体,同样也是构建和谐社会的主要力量。老年人不仅是消费者和“老有所养 ”的受养者,在一定程度上仍然是生产者,是社会生产力中不可忽视的一部分,他们丰富的 阅历,长期生产、工作中积累起来的经验,成了社会的共同财富。因此,构建老年 健康友好 型社会,充分发挥老年人在构建健康友好型社会中的积极作用,使之成为社会物质和精神财 富的再生点、增长点,这也是进一步实现个人的价值,提升老年人口的健康水平和 生活质量状况一个非常实用非常有效的途径。
有效的公共政策功能定位是改善公平、提高效率、促进发展。老年健康友好型社会政策体系 实质是公共政策的一部分,在有限的资源条件下,公共政策的 趋向和政府作用是什么呢?我们认为必须要明确新的发展战略,旨在促进老年人口乃至全社 会的健康发展,保障人类安全,缩小健康差距,消除健康贫困。也就是通过制定和发展一系列有利于消除老年健康不安全的政策及体系目标,使有限的卫生资源得到充分 利用,极大程度地改善基本公共卫生服务的在欠发达地区和低收入人群之间的可及性,缩小 因贫富不均形成的健康差距和享受基本公共卫生服务水平的差距,进而提高全体人民的健康 水平与社会整体发展水平。 具体讲,包括如下几个方面内容:
(1)投资老年公共健康,建立服务均等化的公共卫生体系。第一,控制重大传染性疾病。老年人由于其生理机体功能的下降,健康脆弱性增 强,相对 更容易成为传染病的攻击靶目标人群。政府应该加大对重大传染病的控制,加强传 染源、传播途径、易感人群的全面控制,保护人群的整体健康。
第二,提供公共卫生服务。涉及老年人的公共卫生服务工作主要包括以下内容:预防保健工 作、社区老年人健康档案的建立、慢性非传染性疾病的防治及管理工作以及对老年人健康进 行风险评估等等。
第三,开展老年健康教育及健康促进。健康促进被认为是老年性疾病的重要防治措施和手段 。[17]是投资少、收益大、实现“健康的老年,提高其生活质量”的有效途径。主要包括饮食、运动、心理和慢性病管理,以及有关健康观 念 的内容。
(2)建立“广覆盖、高效率、适度水平”的老年疾病医疗救治救助体系。老 年疾病治疗服务产业主要包括老年门诊、老年医院以及提供老年疾病治疗药品与器材等等。在宏观卫生区 域规划的基础上,依托现有地域布局和设置老年医院,或是在医院里建设特色的老年专科门 诊,设立就诊绿色通道,实现老年人就诊优先制度。
同时,大力发展以社区医疗为依托的综合老年医疗服务网络体系,使其有能力向老 年人提供 慢性病与常见病的诊治等服务,并逐步形成以社区为依托、不同等级医疗服务机构 相结合的 老年医疗服务体系。不断完善老年患者在医院和社区卫生服务机构、健康照顾机构之间的双 向转诊机制。
(3)提高科技创新能力,大力发展适宜推广的老年健康技术体系。科学技术的发展能够提 供更为先进的工具与手段,高新技术的发展及在医学上的应用为疑难杂症的解决提供了可能 ,能够帮人们解除或缓解病痛,提高生命生活质量。以科技计划为依 托,以科技成果的 集成创新、推广应用为重点,加速健康科技工作重心前移、重点下移。紧紧围绕人民健康对 科技的需求,集成、调动国内外一切可以应用的科技要素,为人民健康服务,逐步形成“学 健康知识、用健康技术、促健康快乐”的良好氛围。
(4)开拓老年医学科学研究与开发体系。①要加强老年医学教 育学科建设:在高等医学院校开设老年医学课程,对医学生和进修生开展老年医学教育。在 中等医学教育层面上,应坚持面向农村、面向基层的办学方针,大力培养老年医学方面的中 级卫生技术人员。同时,要加大在职教育及岗位教育,大力提倡对在职医学人员的再培训与 教育,提高其技术水平和服务质量。②大力开发老年卫生领域人力资源:积极扩大老 年卫生领域的国际合作与人才交流,有计划、有步骤地引进有利于老年卫生事业发展的技术 、人才、资金、信息和现代化经营管理经验,不断开展新技术研究,促进老年卫生专业技术 骨干的培养。重视卫生技术劳务价值,提高老年卫生人力资源的利用效益。通过扩大社会服 务、有偿服务、挂牌服务、业余服务和兼职服务,把高技术引向基层、农村,更好地满足不 同层次的医疗保健需求。
(5)建立市场调节的老年健康服务产业体系。老年健康服务产业体系的发展主要包括如下几个方面:促进老年保健产品器械等服务提 业的发展,促进老年健康体育产业的发展,以及加快老年疾病护理与康复产业的发展。这方 面的服务主要包括:家庭病床和护理、健康咨询、康复中心和临终关怀以及提供医疗护理和 保健器材等等。政府可开办福利性老年公寓、托老机构作为家庭养老及独居养老的补充。同 时,大力鼓励社会力量承办或举办养老机构,补充并完善老年健康养老服务市场。
通过发展老年健康服务产业,可以提高老年人的生活质量,增进晚年生活的幸福; 有助于促进保障的社会化,解除老人的后顾之忧;能够有效地缓解因家庭结构 功能的变化而出现的老年人生活照料问题,使老年人在难以得到家庭照料的情况下,能够得 到社会的帮助,从而使他们能够安度晚年。发展老龄产业,不仅能为老年人服务,更好地满 足老年人日益增长的消费需求,提高其生活质量,还能扩大就业机会,体现国家的文明和进 步,促进社会共融[18]。
(6)建立注重公平的社会保障体系。完善的社会保障体系要在公平与效率,积累与储蓄, 发 展与稳定之间做出恰当的权衡。根据这个原则,结合我们目前的国情,通过社会救济、优抚 安置、社会服务、社会保险与商业保险来转移,借助国家、社会、集体、个人和家庭四种力 量,达到构建多层次、分阶段与经济发展水平相适应,农村与城市有机衔接的三维社会保障 体系的目的。
保障体系由最低保障、基本保障与补充保障三部分构成。在保障最低生活保障的基础上,完 善基本养老保障,并实行由家庭或个人购买补充保险作为保障体系有益而必要的补充,以完 善整个保障体系的构建。
在城镇加快建立统一、规范、完善的养老保险体系的步伐,完善基本养老金的正常 调整机制 ,多渠道聚集社会保障基金,应对人口老龄化高峰。在农村,要逐步建立和完善家 庭赡养、 土地保障和社会扶持相结合的“三位一体”农民养老保障体系,有条件的地方可实行对老年 人的集体福利制度。
按照政府救济和社会互助相结合的原则,构建多层次、多元化、多项目的贫困老人救助体系 。通过政府救济和社会互助 ,多渠道筹集资金,对特殊困难的老人实行临时性救助,大力倡导多种形式的扶老助困送温 暖活动,确实解决“老有所养”这一老年人最基本的问题。
要加快医疗保险制度改革,改善医疗条件,完善并加强贫困老年人医疗救助制度。满足老年 人最基本的医疗需求,使老年人及其家庭不致因为疾病导致个人及家庭经济“因病返贫”。
(7)加强与经济发展匹配的社会支持体系建设。改善并加强健康环境设施:首先要为居民提供安全用水设施和基本卫生设施。国家要继续缩小城乡在基础卫生设施上的差别,给予政策和财力支 持,以加快城市基础设施建设,赢得抗击疾病的胜利。其次,要为改善老年居民健康创造一些必要的外部环境和条件。各级政府应加大对老年人体 育场所及设施建设的投入,将其作为构建群众性、多元化体育服务体系的重中之重,政府支持与社会兴办相结合,合理整合社会资源,突破资金和场地的“瓶颈”。
加强信息、文化、法律、政策等方面的建设,构建健康友好型老年社会。充分利用 现代科技 的力量,发挥信息传递在老年健康友好社会中的重要性,尝试建立健康管理信息平台,便于 居民特别是老年人获得各种健康相关信息,实现自我健康管理。大力弘扬尊老敬老的优良文 化传统,创造有利于老年人继续接受教育文化环境,促进整个社会健康向上发展。完善老年 人相关权益的法律体系建设,用法律的手段保护老年人的合法权益。加强相关政策法规体系 的制定,不断完善老年政策的配套与衔接政策,并努力将其落实到实处,在全社会创造一个 尊老、敬老、助老的良好氛围。
4 结 论
我国老龄化的速度、规模、表现和特征,是我国基本国情的重要方面之一。应对老 年健康不 安全、建设老年健康友好型社会是构建和谐社会、维护社会经济又好又快和可持续发展的发 展战略问题。受经济发展和社会保障等因素影响,我国老年健康不安全在生理功能与躯体健 康、精神需求与心理状态、社会功能与社会适应、老年人社会保障、老年人贫困等维度都存 在一些突出的问题。65岁以上老年人的疾病负担分析,老年人因病直接经济损失占全部疾病 损失的1/5,约占整个GDP的1%。应对老年健康不安全的挑战,应从以下七个方面构建和设计 我国的积极老龄化政策体系:第一,投资老年公共健康,建立服务均等化的公共卫生体系, 如提供公共卫生服务,防控重大传染性疾病和健康教育及健康促进等;第二,建立“广覆盖 、高效率、适度水平”的老年疾病医疗救治救助体系,特别是要加强以社区医疗为依托的综 合老年医疗服务网络体系;第三,提高科技创新能力,大力发展适宜推广的老年健康技术体 系;第四,开拓老年医学科学研究与开发体系,如加大投入推动老年医学学科建设、人力资 源培养等;第五,建立市场调节的老年健康服务产业体系,包括各种为老服务和产品;第六 ,建立注重公平的社会保障体系,提高老年医保和救助的覆盖面和受益面;第七,加强与经 济发展匹配的社会支持体系建设,营造全社会敬老、为老的环境、文化和社会支持网络。(编辑:于 杰)
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China Ageing Population: Health Insecurity and Policy Research
HAO Xiaoning HU Angang
(Center for China Study, Tsinghua University, Beijing100084,China )
