时间：2023-06-27 17:58:44
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇自助银行发展现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】人民币理财产品 营销策略 问题 策略
一、人民币理财产品概念及相关介绍
（一）人民币理财产品的概念
对于“人民币理财产品”这一概念的界定，目前一致的看法是，人民币理财产品是指商业银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。
（二）人民币理财产品相关介绍
商业银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型：
债券型。该类型是投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型。该类型是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型。该类型是指产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道・琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型。所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
二、我国人民币理财产品营销发展现状
最早由光大银行推出、民生银行随后紧跟的人民币理财市场，近来人民币营销发展现状正发生着微妙的变化。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。银行理财产品的发行明显提速，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。
2011年，不仅居民储蓄向人民币理财产品迁移的现象逐渐成为常态，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出，部分公司以发行债券形式募集资金，其后将资金用于相应期限理财产品投资。根据Wind统计，2011年共有85家上市公司关于利用自有闲置资金购买人民币理财产品的公告，总投资额达304.7亿元，较2010年增加十几倍。
三、我国人民币理财产品发展中面临的问题
近年来国内商业银行人民币理财业务有了不断的发展，但与国外金融银行货币理财业务相比，仍然存在着很多问题，具体有以下几点：
（一）人民币理财产品品种和数量匮乏，不能满足投资需求
由于理财产品的性质差异较大，现有的理财产品种类虽然相对较大，但仍然不符合金融市场的发展要求。人民币理财产品在品种和数量的匮乏，影响了投资者选择一个相对较为广阔的理财产品市场。此外，理财产品在细分过程中，对期限的划分仍然比较模糊、缺乏科学性，其结构聚集效应过于突出，达不到投资者对长期产品的要求。
（二）产品生命周期短，产品设计缺乏科学性
从当前金融理财产品来看，新产品不能立足扎根市场；同时，在设计产品时其条款之间没有合理的逻辑关系，产品风险较大。
（三）产品定价不正确，投资者不能获得合理的风险溢价
产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小。
四、促进我国人民币理财产品营销发展的相关策略
（一）加强产品个性化的创新
产品个性化创新是银行市场中占据优势地位的竞争方法，同时也是理财业务发展到比较高层次产生的需求结果，是知识经济的特点之一。加强产品个性化的创新，需要对原有市场进行改造与破局，使整个形势向有利于自己发展的方向转变。因此，商业银行应该具备洞悉市场的细微变化，仔细研究存在的差异化，将其打造成个性化服务的要点，改变以前的产品结构。
（二）加强产品自助化和复合化的创新
随着经济技术的发展，加强产品的自助化和复合化创新是银行发展的必要措施。各大商业银行应当尽可能多的从客户角度着想，不断利用新的科技手段为客户提供更加便捷、安全和操作性强的银行产品。这样以来，客户可以不用去银行网点，通过新的操作手段可以满足随时随地自助服务的需要，极大方便了广大客户自动获取相关产品，同时也减轻银行工作人员的工作量，从而提高工作效率。此外，理财产品应当创造新的服务模式，从产品单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才能不断顺利的发展下去。
（三）建立高素质人民币理财队伍
银行卡产业作为现代金融业一个重要产业平台，是经济发达、社会文明的重要标志。随着我国银行卡的快速发展，银行卡业务已成为金融业中间业务的重要组成部分，在促进社会消费增长，支持经济发展的同时，也日益成为商业银行参与国内国际市场竞争、实现金融创新的重要手段。银行卡业务以其巨大的市场空间、诱人的利润空间和对分支机构依赖程度低等特性势必使银行卡市场的竞争更加激烈，银行卡产业在面临良好发展机遇的同时，也将面临一系列的问题和挑战。为全面了解永善县银行卡产业发展现状，着力解决银行卡产业发展的瓶颈制约，有效提升银行卡产业竞争力，推动银行卡产业全面、协调、健康发展。现就我县农村信用社银行卡产业发展现状和发展中存在的主要问题及其成因浅谈几点看法。
一、 Xx县银行卡产业发展现状
xx县位于乌蒙山脉西北面的金沙江南岸，总面积xxx平方千米，海拔xxx米，距xx市xxx公里。距昆明（省会）xxx公里。全县辖十五个乡（镇）、xxx个行政村、xxx个村民小组。常年居住汉、回、彝、苗等xx个民族。2011年末全县总人口xxxx人，其中农业人口xxxx人，农村实有劳动力xxx万人。目前有正在建设中的中国第二大，世界第三大水电站，距离县城三公里。
xx县农村信用合作联社辖内营业网点xx个，遍布城乡。截至2011年末，各项存款余额xxx亿元，各项贷款余额xxx亿元，实现营业收入xxx亿元。累计发卡xxx张，累计新开卡xxx张。安装ATM机xxx台，发展POS特约商户xxx户,安装 POS机xxx台。我社营业网点点多面广，并随着近年来深化体制改革步伐的加快，不断建立健全内控制度及监督体系，金融电子化迅速发展，资金运行平稳，资产质量逐年提高，为开展银行卡营销工作创造了良好条件。
二、发展银行卡的现状及面临的困难。
xx县城有工行、建行、农行、邮政储蓄银行和信用社五家金融机构，竞争激烈。从目前xx县农村信用社银行卡市场发展的现状看，产业化程度低、用卡率低、受理市场发展缓慢已成为制约银行卡产业发展的瓶颈，亟须引起高度重视。
xx农村信用社目前发展金碧卡，主要是通过工资、农民工外出打工开户，农户小额信用贷款（惠农卡）等方式发出，绝大多数人仅将银行卡作为收发工资和取款的工具。加之刷卡消费宣传力度不够及县级乡镇刷卡受限，一定程度上影响了用卡人的积极性，发卡率不高。同时，也有的网点只是为了完成发卡任务，没有认真挖掘市场潜力，银行卡宣传力度不到位。
三、存在的主要问题。
1、发卡量不大，用卡率低，持卡消费不积极。xx县农村信用社所发出金碧卡近半数以上的持卡人处于被动用卡状态，绝大多数人仅将银行卡作为收发工资和取款的工具，特别是乡镇一级信用社，有的为完成发卡任务，对农户大量发行金碧卡，农户觉得记密码麻烦，不如用存折直观，因此“睡眠卡、半睡眠卡”大量存在。
2、受理市场发展缓慢，特约商户数量少且发展的商户大多为个体工商户，持卡人用卡消费意识不强。据调查有80％的消费者愿意使用现金消费，一定程度上影响了持卡人的用卡率。
3、受理环境建设滞后。受经济条件影响ATM机数量较少，乡镇镇信用社还没有被覆盖，多数客户的银行卡在外出时才使用。
4、银行卡功能单一。银行卡多以存取款作为业务重点，结果是银行卡仅仅是作为一张“电子存折”在使用，卡的内涵没有得到真正的发挥，只是一行一卡，一张卡不能处理所有的缴费业务，给客户带来诸多不便。
5、特约商户手续费较高，使商户望而却步。目前商业流通领域已进入微利时代，商户要按交易金额交手续费，安装POS积极性不高。一些特约商户虽然安装了POS机具，但却将其放在不起眼处，且收银员嫌操作手续麻烦，除顾客要求刷卡外，一般收银员不愿主动提醒顾客刷卡消费，特约商户积极性不高。
6、银行卡知识宣传不到位。首先是客户对如何正确使用银行卡知道不多，有些持卡人认为银行卡只能到ATM机取款，却不知道还可以刷卡消费等等。其次，许多商户不清楚如何申请安装POS机具及安装费用，主动申请安装的少。加之县域小，大型点的商户都已安装POS机。
7、银行卡专业人员素质有待提高。银行卡业务自身的特点，客观上决定了银行卡业务人员既要懂传统业务和中间业务，又要掌握高科技知识的复合型人才，目前信用社银行卡专业人员明显不足，尤其是高素质的专业人员，一些业务员甚至不知道银行卡跨行交易收益如何分配。
8、银行卡犯罪层出不穷，持卡人的用卡安全感有待提高。
四、加快银行卡业务发展的建议。
1、积极开展银行卡知识宣传。要大力宣传银行卡联网通用的作用，要采取挂图、张贴画、板报、宣传资料等多种形式，加大宣传教育，特别是对社会公众的宣传力度，提高银行卡的社会影响力，在特约商户的受理点要张贴醒目的标志和公开投诉电话，以利于及时处理交易中出现的问题，要积极宣传鼓励刷卡消费的措施，明确并宣传刷卡消费不收费。此外，还要广泛宣传安全用卡知识，提高持卡人对银行卡犯罪的警惕，增强风险防范意识。
[关键词]商业银行；中间业务；营销创新
一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状
（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。
（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”
目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性
由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够
（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单
一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献：
[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3
关键词：金融机构 金融产品创新 对策
“十一五”以来，我国在利率和汇率方面的市场化改革取得了长足进步，金融机构切身体会到市场上存在利率风险和汇率风险，也由此带来了金融产品的创新。近年来，随着我国宏观经济基本面的持续向好，城镇居民具有了比以前多得多的人均可支配收入。快速提高的居民收入水平，提升了居民的日常理财意识，市场上呈现出大量理财需求，这就使得金融机构从2004年起推出了相应的理财产品，这一业务模块在当今已经成为金融机构行业内变动最快、竞争最激烈的领域。此外，金融脱媒和资本约束也进一步对金融机构金融产品的创新起到了促进作用。
有以上可知，金融机构金融产品的创新已经成为了大势所趋。不在这一领域进行投入的机构将很快落后于时代。因此，我们需要对我国当前金融机构金融产品创新的发展现状进行分析，并对其中存在问题予以归纳。
一、金融机构金融产品创新发展现状及存在问题
限于篇幅，本文无法对全国所有省份的发展情况进行详尽的描述，基于样本和总体在某一特定时期具有一致性、相关性的假定，我们将考虑用滨海新区的金融产品创新来说明城市金融机构在该方面的发展现状，而以江西省为例来说明农村金融机构在该方面的发展状况。
（一）城市金融机构发展现状——以滨海新区为例
1、基本情况
自2006年国务院将天津滨海新区确立为国家级的综合配套改革试验区，金融改革和金融创新便成为了天津市头等重要的工作。天津市较好的对中央的部署和决策进行了贯彻，对金融创新予以全力推进。一方面对金融改革创新的方案作了制定，另一方面尽力完善和建设好现代化的金融服务体系，以便现代市场经济对于资源配置基础性的作用的发挥。天津的金融产品创新在这样的背景下实现了大跨越、大发展。人民币理财产品、金融企业的科技创新产品、企业融资服务的产品、金融创新衍生产品的发展也相当迅猛而健康。金融机构所推出的金融产品有了日新月异的进展。当前，天津市几乎所有中外资金融机构都进行了程度不一的金融产品创新。
2、金融产品创新不断拓宽广度、推陈出新品种
金融产品创新牢牢把握客户的需求，严格按照市场规律来进行。“十一五”期间，由于政策利好和基本面的显著改善，天津市居民收入呈现出较快增长，这也提高了生活水平。天津市民已经不仅仅满足于对传统意义上的股票、国债以及储蓄的体验，金融产品的需求已经呈现多层次、多期限的特点。例如天津光大永明保险公司就针对老年人容易骨折和遭遇意外而推出了综合意外保险险种；还对客户群体作吸烟者和非吸烟者的区分，在此基础上推出不同费率的分红保险，最先将流动体检车的服务予以推出。商业银行也针对居民手中可支配资金增加、储蓄不断增多而实际利率为负的情形下，对人民币的结构化理财产品积极进行开发，以至于涌现出了大量的新产品。以2008年1月1号到2009年3月1号的区间内为例，天津市所有的金融机构共销售理财产品198种，比2007年以前推出的所有理财产品还要多出73种。
3、以深度不断增加的金融产品创新迎合企业发展的诉求
最近5年，天津市的企业已经慢慢变换经营方式，以多元化的经营逐步取代了传统的生产销售模式。而随着企业拓展自身地域及经营领域，支付手段越来越需要更高级的金融服务才能予以保证。天津市的金融机构积极开发了涵盖企业融资到企业投资的各类服务。一是运用直接融资来提升社会资金的使用效率。以渤海产业投资基金的设立为例，作为我国的首个由国家批准的契约性产业投资基金，该基金共募集资金60.8亿元人民币，总规模为200亿人民币，具备自主知识产权的高新企业、具备自主创新能力的现代制造企业以及交通能源等与国家产业政策相符合的其他项目成为其投资的重点。二是对资产证券化业务进行积极开拓，将大项目的融资渠道予以拓宽。以领锐资产管理有限公司为例，其在基础设施建设、金融、地产、酒店、物流等方向进行投资，按照资产证券化的规定将资产组成资产池，藉此发行基金，通过资产证券化来融资。三是依据企业的需求对金融产品进行积极设计。以渤海证券为例，其详尽分析研判了股权分置改革的大趋势，为顺利完成股权分置改革奠定了重要的基础。中信银行采用较为先进的计算机技术来对客户的每日账户余额进行自动管理，这种服务被称为“理财宝”业务。
4、金融产品创新中的科技含量日益凸显
国际上的金融创新也处处离不开技术创新的支撑。日新月异的科技不断降低着金融机构的运营成本，增加了运作的效率，也对商业银行的业务领域进行拓展，使得金融产品更为人性化、能够便捷到触手可及的程度。以当前消费者熟知的网银、电子银行、手机银行等为代表的服务，不仅将海量信息资源在瞬间能够进行集中与传递，更将金融服务的空间有效的拓展。真正做到金融服务的自主和便捷。此外，以高科技为基础的资金调拨系统、电子汇划系统以及更为先进的支付清算系统等，都提升了金融机构的服务效率、降低了金融机构的运作成本。人民银行支付体系的日益完善，使新的支付方式可以再商业银行个人支票中得以实现，这不仅推进了金融服务的发展和升级，更使资金周转的安全性、时效性和便利性得以强化。
（二）农村金融机构发展现状——以江西省为例
1、金融新产品层出不穷
全江西省的涉农金融机构创新了90多种金融服务项目，这些项目涉及的贷款额度超过百亿元。比如农信社率先于赣州对农民的住房贷款予以试点，试点一年后在全江西予以推广，采用规范化、常态化的服务流程。农业银行推出了“惠农卡”这样一种农民专属的信用卡，它能够承载农行小额贷款的发放，可以便于农户以自助的循环方式，在核定的期限内、在核定的最高额度下实现自助放款还款以及随借随还的服务。这样能够对农户贷款难的问题进行有效的解决。
2、服务领域被日渐拓宽
农业发展银行本仅限于粮食流通的贷款，在新的信贷政策下，可以发放商业性贷款给涉农企业，通过支持农村基础设施建设以及粮油企业改制等项目，能够有力的改善农村经济面貌。作为客户面最广、网点最多的零售型、社区型金融机构，农信社很早就立志于将小额农业贷款做精做强，将服务对象从传统的养殖户及家庭耕作拓展到从事规模化农业经营、专业化种养的农业产业经营户；从传统的种养业往加工、运输、营销等多元化的生产和流通模式发展，全方位涵盖农业生产的各个阶段，能够使得农民日趋多样化得金融需求得到满足。
3、结算方式得到改善
从“十一五”时期开始，农民工银行卡的业务便开始在江西全面铺开。农民工如果在打工所在地将钱存入银行卡，则能够在家乡选择就近农信社的网点提取现金，这对于农民工异地存款取款是一个极大的利好，使广大农民工感受到了银行卡这一便捷支付工具的现代化。以此为契机，整个江西省的涉农部门都对现代化的结算支付工具进行了推广，加快了农村结算渠道建设的步伐。“十一五”末期，农信社以及邮政储蓄银行分别推出了“百福卡”和“邮政绿卡”，为改善农村支付结算环境作出了贡献。
4、担保方式有所创新
江西省涉农金融机构针对农村抵押范围狭窄以及抵押物不足等问题，在对担保范围进行扩展和对担保方式进行创新上取得了一些成绩。这种形式的创新产品主要分为林权抵押贷款、农业大额信用贷款、信用共同体贷款、农户小额信用贷款、信用农户文明贷款以及担保公司的担保贷款等。
（三）存在问题
1、金融产品的个性化仍然不够
科技的发展，市场经济的深化以及金融服务的细化都是为了实现消费者个性化的需求。我们的金融机构目前大多是进行市场调研后便研发出相关产品，而市场调研总是一种抽样行为，这样难免不会产生模糊的效果，即刻画仍然不够精准，产品的个性化仍然不够。这种情况在城市亦存在，在农村更为严重。
2、人才的匮乏是当前的重大问题
金融要发展，产品要创新，很多并不能依靠各个金融机构总部的少部分高精尖人才，而要因地制宜，以具体情况具体分析、实事求是的方式来解决金融产品创新和客户金融需求满足的问题。而这些环节，最为关键的就是人才。因此，当金融行业的业务逐步往多元化、精细化发展时，金融行业的人才也必须是复合型人才，不仅需要了解金融的知识，还需要熟知金融中的数学计算、宏观经济分析以及心理学等问题。
3、农村金融创新力度有待提高
这主要体现在两方面：一方面，农村金融创新产品的种类很少，农村金融创新的切入点单一、覆盖面也不够广；另一方面，新型的支农信贷产品总量很少，仅有占整个涉农贷款比例中不足一成的资金是涉农金融机构的创新信贷产品。金融创新没有很好的发挥和体现自身在农村经济社会发展中应体现的作用。
二、“十二五”时期完善金融产品创新的建议
（一）营造有利于金融产品进行创新的制度环境
我国仍然在社会主义市场经济体制的建立和完善过程中，大政府管辖范围很广、决定权大，基于此给金融创新活动赋予相对宽松的制度环境便很有难度，在这样的制度环境中，金融监管的理念也是不规定则为不可为，并非没有规定则可以为。这样的现状不利于金融产品的创新。前文已经述及，由于技术、人才以及管理经验的缺失，在金融产品创新方面我国曾绕过一些弯路，产生过若干局部的金融风险，本文认同行政强化管制对于控制风险的必要性，但是如果要达到真正的市场经济运作模式，则需要对顺应市场需求和经济规律的办法进行探索，需要将政府、市场和企业之间的关系界定清晰。这样才能够在法制基础、信用环境、制度设计和配套服务等层面的联动中形成一个鼓励创新、包容创新、激发创新的一个有利的外部综合环境。
（二）健全法制体系来保护金融产品的创新活动
鼓励金融创新和培育良好金融生态的关键在于完善金融法治。按照我国当前的具体实际，首先应该将金融法律体系予以完善，《担保法》、《公司法》以及《破产法》、《专利法》等显得尤为重要。要进一步对保护债权人的金融债权起保护作用的手段进行强化，以专利的形式对进行金融产品创新的知识产权进行依法保护，敦促金融产权交易机构进行转型，以此来对场外柜台交易市场及私募的发展进行带动，这样可以留足构建多层次资本市场的空间。
（三）使金融机构的自主创新能力得到全面提升
积极的创新意识以及足够的风险管控、识别能力构成了金融机构全方位的自主创新能力。这些能力都构筑在金融机构对金融经济规律的深刻认知、对客户特制的把握和对市场需求的研判基础上。金融机构只有对国内外的金融经济形势进行准确研究，再辅以对发达国家商业银行金融产品创新经验和教训的吸收，才能够形成一种综合的人才培养、成本利润控制、经营管理运作以及风险管理能力的一种全方位的金融创新专业素质。
参考文献：
[1]卜亚.银行业金融产品创新：现状、效应与策略[J].技术经济与管理研究，2010，5
【关键词】农村金融 农村经济 产业结构
西安是一个农业占比较高的城市。从土地面积看，1万多平方公里中郊三区四县占到90%以上。从农业人口看，全市农业人口占到人口总数的53%以上。但同时，西安市的农业投入和产出却相对比较匮乏，2013年，全市金融机构第一产业贷款（涉农贷款）总计198.14亿元，占全部贷款的2.32%。全市上半年国民生产总值2176.34亿元，其中第一产业生产总值96.33亿元，仅占4.43%。不仅如此，第一产业的贷款投入和生产总值的占比还呈现出逐年小幅下降的态势，农业发展过程中的资金供需矛盾比较突出。农村金融目前仍是中国金融发展的薄弱环节，要促进农村经济可持续发展、不断增加农民收入、调整农村产业结构，就必须加快解决农村金融问题。
一、西安地区农村金融发展现状
近年来，西安金融工作发展呈现良好势头，西安市各涉农金融机构在加大支农贷款投放力度上作了大量工作，不断强化创新意识，做了卓有成效的工作。
（一）产品创新。
针对农民消费观念和生产生活方式的转变，全市涉农金融机构和组织大胆进行贷款业务创新，推出符合不同需求的贷款产品，为农户自主选择提供了的空间，在农村贷款金额、期限、利率浮动水平、担保要求、季节性需求及还款方式上体现出差异性。在贷款种类上有步骤地推出了抵押贷款、质押贷款、个人保证贷款、个人担保贷款、联保贷款、农户小额贷款、循环贷款、小企业简式快速贷款、小企业自助循环贷款等灵活多样的信贷业务品种。
（二）组织创新。
自全国首批五个小额贷款公司试点县工作推开以来，西安市属各区县相继成立了多家小额贷款公司，此信贷组织有效增加了农村金融供给，一定程度上解决了农民和微小企业贷款困难。
（三）服务创新。
各涉农金融机构积极运用网络信息技术和科学的管理方式，不断提高农村金融服务的自动化水平和效率，大力开发面向农村金融市场的银行卡等现代非现金支付工具，积极开发中间业务，开办代收水电费、电话费、公共交通费以及民政补助、扶贫款，积极开办电话银行、网上银行等自助银行服务，以适应农村各类经营者对票据结算、资金融通、金融中介服务等方面更高的要求。
二、西安市各涉农金融机构开展农村金融工作的新举措
近年来，在农村金融工作开展的过程中，各涉农金融机构各显其能，根据自身优势灵活开展各项业务。
（一）农业银行：根据面向“三农”的战略定位，探索服务“三农”与商业化运作的有机结合之路，以支持县域经济为突破口，积极实施加快“三农”业务发展的县域“蓝海战略”。目前已经明确县域支持重点为西安市5家国家级和32个省级农业产业化龙头企业、县域和重点镇为核心的小城镇建设以及教育卫生等基础设施项目。
（二）农业发展银行：作为政策性金融机构，其信贷产品普遍具有政策性强、利率低的优势。农发行在维护好大中型优质粮棉油产业化龙头企业和加工企业的同时，不断创新业务范围，加大农村基础设施贷款和农业综合开发贷款的投放力度，优先支持纳入地方政府规划的农村基础设施和综合开发重点项目，同时，对借款人资信状况良好，已经落实贷款风险防范措施的，还可以采用信用贷款方式。
（三）农村信用联社：和全国大多数地方一样，农信社依然是西安地区农村金融的“主力军”。目前，西安地区各信用联社向农户发放的主要贷款方式有：农户一般贷款、农户小额信用贷款和农户联保贷款。截至2013年底，西安市各联社农户贷款余额为67亿元。其中：农户一般贷款60亿元，农户小额贷款8亿元，农户联保贷款4亿元。
（四）西安市商业银行：受政策监管限制，经营区域较为狭窄，经营地理范围主要集中在西安城区，主要是对一批较大规模的农业及农副产品加工龙头企业发放贷款，最大限度的发挥其对涉农工作的支持力度。
（五）小额贷款公司（准金融机构）：目前西安市已开业的小额贷款公司先后开展了联保贷款、个人信用贷款、个人担保贷款、质押贷款等，坚持服务“三农”和微小企业的市场定位，在发展传统贷款业务的基础上注重培育和渗透农户的信用意识，把发放小额贷款同建设信用村镇相结合，起到了农村金融拾遗补缺的积极作用。
三、西安市农村金融发展中存在的主要问题
尽管西安市各涉农金融机构和组织在提高农村金融供给上采取了一些措施，取得了一些成效，但从西安市的实际情况看，还存在以下一些制约因素。
（一）农村金融创新主体单一，创新动力不足。
农村金融组织的合作性和竞争性不够。农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一，农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位，创新主体失去了创新动力，金融产品老化，缺乏市场调查而盲目推出金融品种，营销工作滞后，提供的金融产品条款过于严格，手续复杂繁琐，诸多因素限制了创新品种的发展。
（二）主体定位不当.加剧农村金融供需矛盾。
农业作为弱质产业，面临自然和经营双重风险，在按市场规律的金融资源配置过程中，处于极为不利的地位。国有商业银行为加强风险控制，贷款审批权限上收，导致广大农村地区形成对县域中小企业特别是农业这一弱质产业的信贷歧视，限制了对农村领域的资金供应。一方面，大量县域中小企业、农户得不到信贷支持；另一方面，商业银行成为农村资金的“抽水机”，吸收走了农村大量闲散资金，进一步扩大了农村金融供需的矛盾。
（一）信息化建设顺应农村经济发展随着我国对“三农”工作的重视，农村经济飞速发展，乡镇、村办企业蓬勃兴起，城乡贸易往来频繁，农村进城务工流动人口增多，客户对农村合作金融机构的服务手段和服务功能都提出了更高的要求。同时，随着银行卡支付工具的逐渐普及，农信社必须尽快提供ATM，POS等自助服务终端，建立网上银行、电话银行、手机银行和互动电视银行等新型支付平台。总之，农信社必须加强信息化建设才能满足经济发展的需求。
（二）信息化建设有利于推进规范化管理长期以来，农信社管理薄弱，规章制度建设相对落后，科学管理不规范，责任不落实；奖惩不力，缺乏对绩效科学的评价体系和挂钩办法。经过信息化手段实现数据的集中管理，数据自下而上集中处理、分析，最后形成各个环节的决策和管理信息。管理层根据信息对下级传达指令，同时对管理指令的操作进行反馈，形成一种动态的信息，形成规范的管理。
（三）信息化建设提升核心竞争力目前，农信社在乡镇具有网点多的优势，占有相当多的市场份额，但是随着农村交通建设和信息网络延伸，有些国有银行逐渐在乡镇重新设置网点，邮政储蓄银行也加快了乡镇设点的步伐。同时，农信社要拓展城市市场，必须开发出更有竞争力的产品，才能在竞争激烈的市场上占有一席之地。谁更能满足客户的需求，谁就可以占领市场，因此，农信社要加快信息化建设，改善服务手段，借助信息化开发出新的产品适应市场需求，提升核心竞争力。
二、农信社信息化建设的发展现状
农信社用几年时间走过了国有商业银行信息化建设十几年的历程，拥有了完善的组织架构、设备齐全的信息化支撑平台、专业的自主研发团队，与其他商业银行不分上下，在不断实践、探索中取得了可喜的成果。
（一）综合业务系统的运用开发了综合业务系统为核心的信息化支撑平台，实现了全省农村信用社系统业务通存通兑，标志着农信社开始向现代化金融机构迈进。经过了近十年的运行和改进，系统已经非常稳定，功能十分齐全，且涵盖了存、贷、中间业务以及公共交易等。
（二）自主研发的管理系统自主研发了办公OA系统、信贷管理系统、客户管理系统、统计报表系统、人力资源管理系统、绩效考核系统、财务管理系统、异常交易系统，极大地提升了农信社网络电子化管理水平。
（三）加强了与外系统的对接加强了对其他单位的系统接入，如人行大小额支付系统、中国银联系统、农信银支付清算系统、人民银行征信系统等。
（四）大力拓展电子产品2006年9月发行了百福卡，并与中国银联实现对接，让农民实现了“汇通天下”；以抚州农村商业银行（以下简称“抚州农商行”）为例，截至2013年9月底，共发行百福卡329580张，卡存款余额169816万元。为扩大百福卡消费主体，拓展百福卡支付空间，完善百福卡系列产品和功能，2012年7月发行了公务卡，密切了成员机构与行政事业单位的联系，提升了抚州农商行的服务水平。
（五）极力拓展自助设备极力拓展自助设备。以抚州农商行为例，截至2013年9月底，其布设ATM机39台，其中乡镇布设16台，让农民真正感受到了便利的服务。大力发展特约商户，布设POS机1964台，其中乡镇布设300台左右。另外，为响应国家“万村千乡”工程，抚州农商行联合财政局、商业局、移动公司精心挑选了优质商户188户,安装统一了直连POS机，极大改善农村支付结算环境、丰富农村支付手段。
（六）开创服务平台农信社开通了电话银行，为客户提供账户信息查询、转账业务、定活理财、人工服务等金融业务，提供7×24小时服务。如2010年推出百福网上银行，使客户足不出户就能在线享受银行专业化、个性化的服务，改变了传统银行业的营销方式，跨越时空的限制，最大限度地扩大了业务范围和时间。另外，百福信使、全省统一短信号码服务手机银行等，也为客户提供便利的金融服务。
三、农信社信息化建设的发展未来
信息化建设是一项系统的工程，是一个循序渐进的过程，需要在实践中完善。对未来的发展，笔者认为要在现有信息化的基础上向以下几个方向发展。
（一）推进3G无线网络建设众所周知，目前传统的自主金融服务已经无法满足银行所面对的大众客户的需求。银行需要通过人性化与多元化服务以争取到更多的客户，从而提高银行自身的市场占有率。建设3G无线网络，可以满足农信社开办自助银行、移动银行及外派业务。
（二）继续优化综合业务系统支撑平台为打造流程化银行，省联社组建了运营管理中心，所有的业务都在后台处理，这势必推动整个综合业务系统经历全新变革，以适应业务的发展。
（三）建立有特色的客户服务中心就目前此项服务来说，农信社与其他商业银行有一定的差距，可以借鉴其他商业银行的做法，根据自身特点建立一个强大的有特色的客户服务中心。客户服务中心包括客户呼入服务，即一般业务的咨询与投诉、特殊业务的咨询与服务；客户呼出服务，客户信息管理系统，通过此系统能改善客户管理和客户服务；电话银行远程服务，一旦身份得到识别，柜面业务都可以替代。
【关键词】金牛卡 问题 对策
一、现状
目前忙农地区的银行卡市场主要有三种，分别是邮政储蓄银行的“绿卡”、中国农业银行的“金穗卡”和农信社的“金牛卡”。农信社的“金牛卡”虽然初来乍到，但通过宁城县农村信用联社的有效宣传已逐渐深入人心，特别是在金牛卡成为宁城县财政部门各项惠农补贴款的专用卡后更是声名鹊起。随着忙农信用社ATM自动取款机和POS机的安装，方便高效的金融服务已经为这张小卡片赢得了越来越多的忠实用户。
金牛卡分为惠农一卡通和借记卡两种，惠农一卡通承担着国家财政补贴的发放任务。有粮食补贴、种籽补贴、林地补贴、家电下乡补贴、保险、低保、退伍军人安置费、贫困学生补贴等十几种，有其不可替代性。
而金牛借记卡与其他金融机构发行的银行卡属同质产品，是银行卡市场的主要竞争点，根据近两年忙农信用社发放金牛借记卡的用卡情况来看（如下表）：
忙农信用社2010年金牛借记卡统计表
从上表可以看出，第一，借记卡的存款占比较小。第二，作为重要的发卡对象，当地农户对借记卡存款贡献率较低。第三，商户和教师职工虽然持卡占比较小，但存款贡献率较高。第四，外出务工人员和学生的持卡率有所提高，即便是存款余额较小，但对中间业务收入贡献较大。
二、存在的问题
1.当地百姓对银行卡不了解，用卡的积极性不高。
与金牛卡相比，老百姓更愿意使用存折，因为存折相对直观，交易日期、余额一览无余，用百姓的话说，看着心里踏实。在对150名持卡用户的调查显示，用卡的经历仅仅是支取粮补的，有101人，占67%，了解金牛卡储蓄功能的有98%，了解有转账功能的有37.6%，了解有刷卡消费功能的仅有34人，可见金牛卡在群众中虽然有很高的知名度，但农村的老百姓对银行卡的服务需求较低，除了存取款功能外，金牛卡的附加功能很少被利用到，多数农民还没有体验到金牛卡带来的方便、快捷的服务。截至2011年5月末忙农信用社发行的2664张金牛卡中已有229张“睡眠卡”，占发卡总量的8.6%，造成了很大的资源浪费。
2.银行卡的风险防范意识较差。
在日常工作中发现，因为客户对密码保管不善而蒙受损失的现象时有发生。特别是农户的惠农一卡通，尽管全辖信用社都张贴重要提示，告之持惠农一卡通的顾客及时更换原始密码，防止因种种原因造成财产损失，但还是经常有顾客因疏于管理密码或卡片而形成风险。
3.用卡环境有待提高。
用卡环境主要表现在硬件环境和软件环境。硬件环境，到目前为止忙农地区各类银行卡的发行总量应超过2万张，但与之配套的自助设备仅有信用社提供的一台ATM自动取款机和两台安装在商店和医院的POS刷卡机，覆盖面还远远达不到需求。受条件限制忙农信用社在营业大厅内安装的依附式自动取款机，无法实现24小时服务，网点营业终了，持卡人无法实现取款功能。
软件方面，各家银行对银行卡业务知识宣传较少，手段较单一、覆盖率较低、不够深入、缺乏系统性和针对性，不能够有效提升广大农民朋友的用卡积极性，当百姓对银行卡有疑问或遇到操作故障时解释渠道相对滞后，即便有潜在的金融需求亦无法转化为有效的现实需要。
4.市场细分不够
从上表可以看出，忙农信用社目前十分缺乏使用率高的优质客户。金牛卡的主要客户群体为当地老百姓，但真正起到存款贡献的是个体工商户和当地的教师职工，但这个群体的持卡率较低，他们大多有良好的经济基础，接受新事物的能力较强，对于银行卡的服务环境、附加功能要求较高，应作为存款储蓄的有力补充和刷卡消费的重点人群进行深入挖掘和培养。而外出务工和外出求学的学生，虽然持卡人数有所上升但仍有很大的挖掘空间，这一群体虽然存款贡献率有限，但却是重要的中间业务收入来源之一，并且可作为潜在力量来培养的关注。
三、对策与建议
1.加大宣传力度，改变宣传方式
充分利用媒体，向广大群众广泛宣传推广、使用银行卡的意义，提高其用卡意识。一方面，应该注意提高员工业务素质，着重培训银行卡的基本知识，以及金牛卡的申办手续和正确的使用方法，常见的故障排除和安全防范事项，另一方面，应在营业大厅内安装自助设备的地区，配备一名大堂经理，指导客户对金牛卡进行取现、转账和查询，第三方面，可以在群众中间搞一些金牛卡的有奖知识问答，同时不定期举办几场用卡知识讲座，引导群众快速从认识金牛卡到了解、信任、使用金牛卡的层面上来。
2.加快基础建设，优化用卡环境。
加快农村地区基础建设，切实改善农村用卡软硬环境；彻底解决自助设备安放不足带来的供需矛盾。一是要加大自动柜员机的配置力度，在有条件的地方可以让自动柜员机进村服务，特别是在那些省区交界处，通过为客户带去方便，来吸引大批优质客户。二是加大POS机的安装普及力度，努力扩大特约商户的覆盖面，将农村地区的种子、化肥农药门市和较大型超市、医院和学校等都发展为特约商户，引导广大农民朋友积极用卡。三是可以仿效大型商业银行，实行刷卡消费积分制，累积到一定分值时，可以兑换一些奖品，以此调动广大持卡用户的刷卡积极性。
3.细分客户群体，加大营销力度
一是建议上级联社考虑组建一支营销团队，由业务素质过硬和市场运作能力较强的干部担任营销指挥。二是施行全员营销，提高金牛卡的发行数量和发行质量，倡导全员要树立银行卡业务是农信社的主要业务，而不是附属业务，是今后利润的重要来源，而不是附加来源的意识。三是由“等”客户向“找”客户转变，大力拓展银行卡特约商户，积极抢占市场；以公务员和个体工商户为重点，抢占高端客户群体。第四，要充分发挥农村信用社的渗透功能，特别是对那些曾经给予或正在给予其贷款支持的商户和在农信社开户的企事业单位，可以实行捆绑营销，从领导到员工都将其发展成为银行卡客户。第五，金融机构特别重视的优质客户，及时耐心的排除客户在使用金牛卡中遇到的各种问题。
4.加快创新步伐 提升服务功能
【关键词】商业银行；经营转变；零售银行
1.研究背景
长期以来，我国银行业一直是重对公业务轻零售业务。相比而言，国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟，零售业务的比重一般占到业务比重的40%以上，而我国还不到10%。我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而零售业务在我国发展空间广阔。国际银行业发展中一个重要的趋势是零售业务的重要性不断提高，在商业银行的收入来源中，零售业务的贡献率越来越高。因此，我国商业银行应该将零售业务作为其经营转型的一个重要方向，本文着重对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行系统的阐述。
2.商业银行零售业务概述
2.1 商业银行零售业务概念
商业银行零售业务的定义存在的广义和狭义的区分，广义的商业银行零售业务服务对象不仅有个人和家庭，还包括小生产者、小经营者和小型企业。狭义的商业银行零售业务服务对象仅仅是个人和家庭，本文将商业银行零售业务定义为商业银行对个人、家庭、个体经营户、中小企业提供的金融产品和金融服务。
2.2 商业银行零售业务范围
零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如表1所示。国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务品种主要有：居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。
3.我国商业银行零售业务的发展现状
3.1 资产负债类零售业务
3.1.1 个人贷款与居民储蓄
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整，增加了个人的贷款特别是消费信贷，但个人消费贷款余额占各项贷款余额的比重还是较少。2012年个人消费贷款余额为14.77万亿，仅占各项贷款余额62.99万亿的23.45%，同样2011年占比为13.65%，2010年为12.81%。尽管个人消费贷款占比有所升高，但这个比例依旧很小。
另一方面，我国的个人消费信贷主要还是以住房贷款为主，占有绝对的比重。这说明我国商业银行零售业务品种单一，且零售业务发展极不平衡，其他相关的零售业务占有份额微乎其微。如2012年住房贷款占到总消费贷款的81.99%。
3.1.2 中小企业贷款增长迅速
2008年以来，各家银行纷纷提出服务中小的金融品牌，并在担保方式方面都有所创新。由于大型企业融资将会逐渐倚重直接融资，因此，大型银行将战略转移到发展迅速且急需资金的中小身上就成为必然。
相比中小企业60%以上的GDP贡献率和提供70%的就业机会，中小企业获得的贷款还是偏少，说明我国中小企业零售业务的不足。
3.2 中间业务类零售业务
3.2.1 个人理财产品
随着投资者理财意识和理财需求日益强烈，个人理财产品市场加速发展。各家银行纷纷推出自己的理财产品，并打造品牌，如工商银行的“工银财富”和“理财金账户”中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡财富”、中信银行的“中信理财”。理财基础资产的范围广泛，包括国债、央行票据、金融债券、企业短期融资券、股票、基金、房地产信托基金、资产证券化产品、券商集合理财产品以及境外金融资产。针对高端的客户，各家银行均推出私人银行业务，吸引、抢占高端客户。
3.2.2 银行卡业务
银行卡是零售银行业务的重要载体，银行卡业务不仅可以给银行带来非利差收入，而且其还能带动存贷款的增长，增加利息收入，另外，银行卡业务是一项最具规模性经济特点的业务，只有发卡数量达到一定规模，才会给商业银行带来盈利。
近几年来，银行卡数量增长迅猛，从2002年的5亿张2009年末的20.7亿张，2007年增长最快，增长率为32.7%，之后增速有所放缓。虽然我国银行卡数量每年以平均22.8%的增长率增加，但是截至2012年年末，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，与西方发达国家还有很大的差距。
3.3 其他零售中间业务
除个人理财产品的零售中间业务产品外还包括：结算、外汇买卖、代销基金、黄金买卖、理财顾问等。代销基金业务和代销保险占据重要地位。总的来说，我国商业银行零售业务占比仍然不高，相比国外，我国商业银行零售业务收入近几年发展迅速。但相比于国外差距还很大，正因为存在差距，发展机会广阔，因此，我们要将零售业务作为商业银行转型的方向，使其成为实现商业银行新的利润增长点。
4.我国商业银行经营方式转变实践的对策
4.1 全面转变经营管理理念
从国际一流商业银行看，都将零售业务发展作为业务发展的战略和重点，在体制、人员、产品、渠道、服务等各方面不断地进行创新，形成零售业务成熟的经营理念，并以此作为政策和行动的前提。
4.2 拓宽产品服务品类，做好综合化发展准备
要提高国内商业银行零售产品创新水平，一方面要改变目前单纯的产品服务为主转向有针对性的产品组合化、方案化服务，在银行产品中融入专业的知识和综合服务，实现产品的不可复制化。一方面要努力推进综合经营，特别是现行银行业务与保险、证券、信托、基金等结合应成为探索的重点。另一方面，在做好基本服务品质的基础上，探讨个性化、差异化的增值服务，满足不同层次、不同消费习惯的目标客户的需求，以客户需求为导向实现产品定制。
4.3 以客户为中心，全面整合销售、服务渠道
从国外商业银行分销渠道看，包括银行网点、自助设备、电话中心、网上银行、客户联盟等高效益、多渠道、虚实结合的系列化渠道体系。就国内商业银行零售业务的分销渠道看，一是渠道应用相对单一，网点和柜员占绝对主导地位，如，ATM机功能还需进一步开发。二是对渠道管理没有科学准确的成本核算体系，如自助设备、电子渠道在商户增值服务上明显不足。三是服务渠道互动性不强，各渠道基本是独立运作。四是渠道设计未能充分细分目标客户，通过渠道设计恰当引导和分流客户的能力不足。
5.研究结论
转型是商业银行发展战略的要求，无论从国际经验看，还是分析国内银行业的实际，都可得出零售银行是商业银行转型方向的结论。从我国实体经济看，企业融资出现了“脱媒”现象，对商业银行经营构成了挑战；社会财富向个人集中，个人业务需求急剧增长，市场客户需求要求商业银行转型，转到以零售业务为主的渠道。零售银行发展既要立足国内现实，又要借鉴国际商业银行发展模式。
参考文献
[1]Beverly J.Hirtle，Kevin J.Stiroh.The return to retail and the performance of U.S.Banks[J].Federal Reserve Bank of New York Staff Reports，2005.
[2]梁枫.中国零售银行发展的系统分析与策略研究[D].太原：山西财经大学，2006.
关键词：直销银行；互联网金融；普惠金融；金融服务平台
本文为2014年度河北省社会科学发展研究课题《互联网金融背景下邮储银行应对策略研究》（课题编号：2014041417）研究成果之一
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：我国直销银行发展现状及邮储银行应对之策
收录日期：2015年1月15日
一、直销银行概况
（一）直销银行的概念。目前，国内关于直销银行（Direct Bank）的概念尚无统一的界定。直销银行也称为“直营银行”、“直通银行”，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过互联网、移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。具有机构少、人员精、成本小等显著特点。
目前，全球最大的直销银行机构为ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融服务以及中间业务，并完全依靠直销银行模式跻身德国零售银行的前列。
（二）直销银行的特征
1、便捷的客户体验。利用互联网、手机、电话等多种便捷方式向客户提供金融服务，交易客户端操作界面友好、简洁，尽可能地优化交易流程，使客户能在最短时间内快速地获取金融服务，大大减少了客户的时间和精力。
2、组织架构扁平化。绝大部分直销银行极少或根本没有实体分支网点，其后台工作人员通过电子化工具直接与终端客户进行沟通和业务往来。直销银行的员工一般较少，有的甚至只靠二三十人就能维持运转，组织结构扁平化为其节约了大量的运营费用和成本。
3、充分依托虚拟网络。直销银行业务开展主要是基于互联网等网络平台，不以实体网点和物理柜台为基础，不发放实体银行卡，打破了空间和时间等限制。有些直销银行也设立一些实体店，但其主要功能是品牌营销和金融顾问等辅质的服务，一般不办理具体业务，主要业务仍通过线上完成，如荷兰国际ING Direct银行。
4、产品少而精。直销银行摒弃客户的个性化需求，仅提供多数客户需要的标准化金融产品，而且产品种类较少，在每个产品种类中，客户可以选择的产品数量也不多，简单易懂是其为客户提品的主要选择标准。
5、以惠民作为经营宗旨。直销银行主要依靠网络完成，在投入和经营成本上较物理网点少，能够把节省下来的成本让利于客户，为客户提供价格更低、收益率更高的产品，还减免各种手续费，依靠低价高利来吸引客户。
二、我国直销银行实践情况
从目前我国已经上线的直销银行来看，总体上业务模式比较相近，都集中在货币基金、银行理财、转账汇款等基础金融功能。但各家直销银行的侧重点有所不同，现以直销银行的业务模式、服务内容和客户定位为切入点，对我国现有的具有代表性的直销银行做一个简单的梳理。
（一）北京银行直销银行
1、业务模式。北京银行与荷兰ING集团签署战略合作推出直销银行，采取线上和线下融合、互通的服务模式。线上渠道由互联网综合营销平台（自建与合作模式兼备）、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民“直销门店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道。目前，线下形式已经在北京、济南、西安、南京等城市部署直销银行“直销门店”。
2、服务内容。目前主要着力于线下“直销门店”的布局，线上产品正重点研发符合零售客户目标群体的储蓄、理财和小微企业投融资等产品和服务。
3、客户定位。重点服务大众零售客户和小微企业客户，集中关注没有闲暇时间前往银行柜台、具有储蓄、理财、融资方面需求、有应用互联网能力、愿意接受银行远程客户服务、有愿望由自己掌控业务办理时间的客户群体。
（二）民生银行直销银行
1、业务模式。民生银行直销银行定位“简单的银行”，所有业务都通过互联网线上办理，主要通过互联网渠道拓展客户。民生卡客户可直接在线注册开立民生直销银行的电子账户，非民生卡客户必须上传身份证且审核通过后才能注册开立，再向电子账户转账。民生银行直销银行先以事业部模式运营，但强调直销银行的独立发展，以后待政策允许后变成为独立的法人机构。
2、服务内容。民生银行直销银行遵循简单及价格优势原则，为客户提供简单优惠的存贷汇产品，目前主要有“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”、“称心贷”、“民生金”五款以货币基金、一年期定存、汇款转账、小额信贷以及贵金属为特色的产品，基本涵盖了目前金融账户的基本功能，“随心存”能让客户在随时支取本金的条件下最大化结转利息；“轻松汇”则主打跨账户和跨行间的资金汇划；“如意宝”是一款民生版余额宝的余额增值产品，由民生银行联合民生加银基金、汇添富基金推出；“民生金”可实时购买或定期积存黄金，0.1克起投；“称心贷”主打小额在线消费信用贷款，额度区间为200～50，000元。
3、客户定位。民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户――“忙”客户，是收入高、生活节奏快，无暇到网点办理业务的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行、手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。
（三）兴业银行直销银行
1、业务模式。兴业银行直销银行也以纯线上服务模式为主，定位是客户的理财渠道，更加注重理财渠道或理财平台建设，主打银行理财、基金代销、定期存款等，在技术方面注重用户的体验。目前已覆盖电脑、手机、iPad三大用户终端，支持多家银行卡直接在线购买，免转账手续费，免注册、免登录，简单操作“一键购买”。目前兴业银行直销银行是其电子银行部的一个分支，基本移植互联网理财平台“钱大掌柜”的优势与经验。
2、服务内容。兴业银行直销银行的产品服务扩展至七大系列，即提供权益类投资产品的服务频道“兴业红”、兼具投资理财与消费支付功能的T+0直销基金产品频道“兴业宝”、保本保固定收益理财产品频道“智盈宝”、银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”、“理财”、“定期”和“基金”。
3、客户定位。兴业银行直销银行没有明确指出其目标客户群，主张成为“开往千家万户的财富直通车”，客户目标群更为广泛。
（四）平安银行“橙子银行”
1、业务模式。平安直通银行“橙子银行”为线上线下结合的模式，着力打造真正意义上“年轻人的银行”，属于轻资产的在线金融服务平台。同时平安银行计划将社区银行网点与橙子银行进行联动，构建一个社区O2O生态圈。
2、服务内容。在产品组合上，橙子银行坚持“少而精”策略，为客户优选配置了四款主打产品。即收益灵活的智能存款产品“定活通”，低门槛购买便利的货币基金产品“平安盈”，精选收益稳健的银行理财产品以及体现平安集团综合金融优势的新型投资理财产品。还推出了信用卡的智能消费自动实时记账和理财规划的“梦想账户”两项特色功能。
3、客户定位。“橙子银行”着力打造年轻人的银行，目标客户是25～45岁之间的年轻群体，特点是习惯于数字化的生活，高度关注体验，崇尚简单，追求高效，并且重视个性化和智能化。橙子银行账户目前仅向“18岁≤年龄≤65岁”的客户开放开户。
三、我国直销银行存在的问题
（一）运营模式不完善。从目前我国直销银行的发展实践来看，受我国政策法规限制，没有独立的法人资格，并非真正意义上的直销银行，还只是为应对互联网金融挑战，在产品创新和营销渠道上的一次转型探索。在产品设计上，我国直销银行产品存在同质化趋势，将线下产品搬到线上，部分直销银行业务与个人网银功能类似，形成内部竞争；在盈利模式上，直销银行为争取新客户，普遍给予更高的产品收益，可能压缩银行利润空间，与传统网点利益冲突；在利益分配上，直销银行与传统网点（支行）存在利益冲突，分支行可能不推荐客户使用直销银行，需要在组织架构上进行规避，如民生银行和华夏银行。
（二）金融体制不健全。直销银行对于信用系统建设依赖程度较高，国外直销银行都是建立在相对成熟的信用体系基础之上，但我国信用建设缺失，信用违约成本目前还比较低，信用风险较高。我国利率市场化发展尚未完成，尽管贷款利率已放开，但存款利率仍受管制，直销银行很难利用自身优势提供更加具有竞争力的存款业务，发展空间受到压制。存款保险制度也未建立，不能为直销银行存款提供保障。
（三）监管政策障碍多。我国直销银行在准入标准、运作方式的合法性、客户的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面，目前监管部门还没做出明确的管理规定，银行在开展直销银行业务时面临较大法律和合规风险。我国直销银行进行理财产品销售、信贷资格审查仍需面签，尤其开立账户需要到柜面现场办理开户，无法完全实现零网点服务。
（四）科技研发欠经验。目前，我国直销银行是以商业银行为主的创新模式，需要大量的科技研发投入。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。另外，互联网公司主导的民营银行已开始运营，注重去实体化，主打网络银行模式，凭其多年积累的互联网经验、客户的行为数据、搭建的业务渠道等，将会对商业银行发展直销银行形成较大压力。
（五）产品差异化不明显。从目前各家银行推出的直销银行产品来看，一般以满足客户理财、存款、转账的基本需求为核心，将基础的银行账户功能打包并且线上化，都坚持了“少而精”的原则。但各家银行都注意到差异化的方向，如民生银行的可实时购买或定期积存黄金的“民生金”，兴业银行的银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”，平安橙子银行的智能消费记账和“梦想账户”两项功能。
四、邮储银行应对策略
（一）发挥优势，把握直销银行发展先机。直销银行是商业银行应对互联网金融挑战的重要切入点，邮储银行要充分考虑互联网环境下的生存模式，以超前的战略思维把握发展先机，设立直销银行。在国际上，较为出色的直销银行均从属于大型银行集团，例如ING集团的ING Direct和汇丰控股的First Direct等，完全独立的直销银行并不多见。邮储银行开展直销银行比中小银行更具优势。一是声誉优势，由于没有实体网点，直销银行客户的安全感较低，邮储银行有邮政百年声誉，3.9万多个网点遍布城乡，客户在邮储银行“撑腰”的直销银行开户，安全性和可信任度显然更高；二是科技优势，直销银行对于网上银行、手机银行、电话银行在客户体验方面的要求很高，邮储银行在科技上的投入很大，也很重视，有专业的团队和丰富的经验；三是资源优势，作为邮储银行母公司的中国邮政集团融资金流、物流和信息流为一体，客户存量多，营销队伍庞大，网络遍布城乡，有能力和条件集合全集团中后台系统资源，与直销银行实现共享。
（二）创新思维，通过直销银行践行普惠金融。从国际直销银行实践案例来看，由于受到当前监管环境的制约，我国现已开展的直销银行的并非真正意义上的直销银行，更多的是通过直销银行的形式去应对互联网金融的挑战，至于将来是否转为独立的法人主体，还有待于监管政策的变化。邮储银行定位于零售银行，着力践行普惠金融，而直销银行本身属于新型零售银行经营模式，服务对象为大众客户和小微企业客户，符合普惠金融发展理念。利率市场化和互联网金融直接冲击了零售银行业务，为防止储蓄存款和客户流失，邮储银行应转变观念，创新思维，从战略发展角度看待直销银行，借鉴国内外直销银行发展经验，及时推出具有自身特色的差异化的直销银行业务，并坚持直销银行产品“精简”、交易“便捷”的特点，更好地服务大众客户和中小微企业。
（三）科技立行，搭建综合金融服务平台。中国邮政集团在融合资金流、信息流、物流方面具有天然优势，中国邮政集团应加强顶层设计，整合集团内各方资源，搭建集电商、即时通讯、直销银行为一体的综合服务平台，作为发展互联网金融的切入口，同时根据自己业务特色，在平台上融入金融、邮务和速递类业务。具体来讲，一是找准定位，把邮乐网打造成“网上商城+网络融资+平台创新”的综合型电商平台，把邮政储蓄银行的金融资源渗透进去；二是自建即时通信平台，实现客户经理服务客户、在线客服服务客户、金融信息推送、针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务，为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。通过自建即时通信平台，可以有效规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险，把客户信息全部留在银行，增强客户黏性；三是建设直销银行，要明确客户定位，瞄准年轻、互联网客户群，重点营销非邮储银行卡客户，同时服务农村金融市场客户，开发的直销银行产品要简单易懂，购买便捷，收益率较传统银行储蓄高，以增强客户吸引力。
（四）优化渠道，线上和线下融合发展。国外成熟的直销银行是线上线下融合、互通的一种金融渠道服务。在互联网深入银行领域的今天，电子渠道的发展在一定程度上替代了物理网点，减轻了银行的经营成本压力。一是邮储银行应重新优化现有渠道，大力发展手机银行、网上银行和互联网综合营销平台等多种线上服务渠道，线下要重新调整和定位现有物理网点，统筹规划银行自营网点和网点，合理布局，形成主网点围绕若干卫星网点的格局，摈弃片面追求大而全网点的传统思维，自营网点要打造服务功能齐全的综合化精品网点，网点建设在转型发展中要分层分级，根据实际业务量来设置规模，多建设小而精的网点，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意线上线下融合，通过技术改造，优化业务流程，打通线上线下互通渠道，实现让客户先在线上预约和预填单，再到线下网点完成实际交易，网点要注重引入智能填单台、智能叫号机，以节约客户等待时间，增强客户体验；三是在商业区、居民区、企事业单位和学校等客户更为集中的地方采用全新理念建设便民“直销门店”，布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道，以“互联网平台+直销门店”构建立体化服务体系，满足客户不同应用场景下的金融服务需求。
主要参考文献：
[1]刘智国，魏劭琨.互联网金融背景下的直销银行发展现状[J].银行家，2014.10.
[2]张艳萍，贺根庆.直销银行的国际经验借鉴及对我国的启示[J].浙江金融，2014.3.
一、过渡期内我国银行业业开放与发展现状
在过渡期里，外资银行的分支机构数量及其业务范围、经营规模都得到了增加或扩大。截至2006年6月底，来自21个国家和地区的71家银行在我国24个城市设立了240家营业性机构，其中外国银行分行183家，占我国引入外资金融机构总数的80％。外资银行在一些经济发达地区和一些重要业务领域占据了重要地位，如在上海，外资银行总资产占比已达12.4％，外汇贷款占比已达54.8％，开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元，市场影响日益扩大。2006年3月末，在华外资银行资产总额为909亿美元，资产、存款和贷款的增长速度近年来均在30％以上。国内商业银行也在WTO过渡期内加速发展。据我国银监会公布的统计数据显示：截至2006年3月末，我国主要银行业金融机构境内本外币资产总额达到26.879万亿元，比上年同期增长19.4％；主要银行业金融机构境内本外币负债总额为25.72万亿元，比上年同期增长18.9％。银行经营理念和管理方式正在转变，我国银行业向国际金融市场融合的进程也在加快。
2006年底，我国取消了对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向我国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇。国内银行业在过渡期内享受保护性安排也逐渐结束，这一变化将对我国银行业形成严峻的挑战。
二、新形势下我国银行业发展面临的主要问题
1．从银行制度和运行机制来看，我国的商业银行，特别是国有商业银行，长期以来产权制度不明晰，缺乏合理完善的内部治理结构和内部制衡机制，经营体制和经营目标也不是很明确。尽管近年来一些国有银行通过上市，综合竞争力得到提高，但与外资股份制银行相比，其制度和机制还存在较大的缺陷。
2．市场竞争能力和创新能力较弱。目前，我国内地银行的自助服务还处在初级阶段，服务品种、层次、手段尚待提高。电话银行系统在各商业银行应用较为普遍，ATM和POS的建设已得到高度重视，自助银行已在发达城市得到使用，而企业银行、家庭银行、流动银行、网络银行则刚刚起步。
3．风险管理水平与外资银行相比还有较大的差距。主要发达国家将于2007年开始实施新资本协议，新协议提出的内部评级法体现了银行的风险管理水平。目前外资银行基本建立了比较完善的内部评级体系，我国的一些商业银行虽然也在积极开发内部评级体系，但总体而言，商业银行风险管理机制还不健全、风险管理手段还相对落后、银行信息管理系统也无法提供足够的数据支持，专业人才缺乏，信用环境不完善，使得近期我国银行建设内部评级体系条件还不成熟，这导致与外资银行相比，中资银行面临风险管理的挑战。内部风险管理能力低下，制约了国内银行对风险的抵御和化解能力。
三、政策建议
1．加快国有商业银行的体制改革，大力发展非国有银行体系、深化银行组织形式改革。我国通过对国有商业银行的股份制改造，使银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展的市场主体，从而有利于国内资金配置效率的提高；产权的多元化还有利于吸纳非国有股权的资本注人，以缓解资本金不足问题。另外，从分业经营转向混业经营是一种趋势，商业银行在组织形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自业务的相互，二是按照集团公司的模式发展我国银行的综合经营。商业银行可以按照新业务品种成立全资附属或控股的子公司。
【关键词】金融安防；兴业研究
一、金融安防行业现状
1.行业发展现状
金融安防行业是安防技术应用的先驱，是规模化应用安防产品尤其是监控产品最早的行业。经过20多年的发展，金融安防行业已经形成集研发、生产、销售、工程与系统集成、报警运营与中介服务等为一体的朝阳产业。据统计，目前我国共有各类安防企业近3万家，从业人员达到150万人左右，行业总产值达到3250亿元左右，其中安防产品产值约为1400亿元，安防工程和服务市场约为1850亿元。
2.行业竞争现状
近年来，金融安防行业市场竞争日趋激烈，越来越多的骨干企业开始加大技术研发与品牌塑造，现代企业管理制度日臻完善，企业综合实力与核心竞争力不断提升。据统计，目前我国产值过亿的安防企业已达到100家以上，部分企业甚至达到了几十亿的规模；同时，约有20家安防企业成功IPO，约有30多家上市企业将金融安防列为主营业务之一，产业集中度大幅提高。
二、金融安防行业特征
1.行业特点
众所周知，金融行业作为货币流通的基本场所，涉及大量现金、有价证劵及贵重物品的直接交易，普遍具有规模多样化、现金量大、出入人员复杂、重要设施繁多、管理范围广等特点。因此，长期以来，金融行业都是安防产品应用的“金牌大户”，金融安防行业也在金融监控系统升级和联网中不断发展。金融安防行业一般包括音视频监控、广播、通信、门禁、报警等各类软硬件系统。
2.技术特点
作者单位：518000金元证券股份有限公司 场外市场部
与一般的安防行业相比，金融安防行业具有独特的技术特点。一方面，金融行业对安防软硬件要求更严格，要求音视频监控系统具有更高的参数要求，从而实现对金融营业网点的无盲点监控；另一方面，与其他行业相比，金融行业网点分布广泛，导致安防系统也较为分散，这就对安防系统的集中管理功能提出了更高要求。
3.技术水平
金融行业属于重点安全防范单位，为高风险的防护对象。金融安防行业也因此具有更高的技术水平：一是要求音视频监控系统更为安全、实时、流畅、清晰；二是要求音视频监控、广播、通信、门禁、报警等各类软硬件系统具有高度的联动性；三是要求软硬件系统具有更高的稳定性、兼容性；四是要求网络系统分散建设具有更高的合理性和集中性。
三、金融安防行业发展趋势
1.金融安防未来市场空间将持续扩大
据统计，目前我国有各类金融网点超过35万个，到2014年，我国ATM机将超过40万台；与此同时，更加便捷的ATM机和自助银行将成为下一步各银行发展的重点。而且，金融行业对安防软硬件系统采取“五年一更新”，外加定期的设备更新、系统升级，已经形成了每年10亿规模的安防市场，金融领域对安防的需求将保持强劲增长。
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）05-136-02
一、商业银行经营的现状
（一）产品缺乏技术与品牌的支??
商业银行在加强市场营销的过程中，逐渐增加了新种类的负债业务，大面额可转让存单和定活两便储蓄等；大包房款和外汇放款等新种类的资产业务；还有一些新的中间业务，如保管、和租赁等。然而，这一系列的新种类的业务同西方国家相比仍然存在一定的差距，这些创新业务的总体特点就是缺少技术与品牌的支撑，例如，货币和利率互换技术没有得到有效的应用，在新产品开发研究过程中还缺少微电子技术的使用，使得新产品缺乏深度，在为顾客进行服务的过程中，缺少现代化信息技术。尽管商业银行每年都在推行新的产品进行上市，然而大多数产品都会在中途失去生命力，使我国的商业银行没有具有代表性的产品，更没有具有一定知名度的产品来代表我国商业银行的形象。
（二）落后的促销手段
促销是市场营销过程中最重要的手段，通过促销才能够将产品推向市场，利用广播、电视、报纸等一系列的广告宣传，让人们了解产品的信息。与此同时，还使服务品质有所提高，根据顾客的各种需求，提供上门服务和履行承诺等。尽管这一系列提升服务的做法，被各行各业多认可，并在一定程度上取得了成效，然而却没有得到商业银行内部的足够重视，导致商业银行的营销活动中缺少建立良好公共关系的意识。近年来，商业银行利用传媒手段进行了一些良好形象的报道，还在公益活动中努力展现银行的魅力，然而在实际调查中却显示出银行与公民的公共关系并不是非常密切的。
二、商业银行经营转型应采取的策略
（一）确立准确的市场目标
对于商业银行来讲，准确的市场目标就是将自身为之服务的人群进行确定，并根据这部分人群的需求来进行服务策略的制定。确定市场目标。因此要对市场进行准确的分析，单位客户市场和个人客户市场是金融市场所包含的两个大的方面，同时这两个市场内部还可以进行更细化的划分，不同的年龄段、不同地区和收入的人群，都能够进行更细的划分。例如，某银行在对零售市场进行划分的过程中，将市场分为了富裕、中等和大众人群三种；而企业不同的经营实力和经营行业是批发市场划分的主要依据，商业银行根据自身的实际情况和未来发展前景来为自身选择合适的市场目标，同时充分利用自身资源，为客户提供更优秀的服务。
（二）金融服务的定位
当商业银行根据自身的实际情况和发展计划，为自己选择的合适的市场目标之后，就要针对该目标开展服务定位活动，在特定的服务范围中将能够代表商业银行水平和形象的产品和服务提供给客户，有些企业通过对自身经营实力和未来发展现状的对比和调查，将于旅游相关的金融服务定义为自身发展的主要服务，在确立服务目标之后，不断提高自身的服务思想和水平，逐渐形成自身的服务特色。在中国，每个商业银行都应该根据自身不同的性质制定出不同的服务，例如，建设银行应该主要进行住房业务的服务工作，而中国银行应该注重外汇贷款的有利条件等。商业银行在当今激烈的市场竞争环境中，根据自身特点选择有优势的服务项目与计划经济体制下专业分工是完全不同的。
（三）重视创新，提高服务质量
在当今社会激烈的市场竞争环境中，只有不断创新产品设计，才能够增强自身竞争力，在市场当中立足。金融产品也应该重视设计与服务的创新。同西方国家相比，我国的商业银行在创新服务上要相对落后，美国的花旗银行不断更新思想和技术，研制出了200余种金融产品。同时，在研究和开发新产品的过程中还应该注重同市场需求相适应，才能够使开发出来的产品受到欢迎，从而提高自身的经济效益和形象。例如，本外币一本通、养老金账户等负债业务的开发；循环贷款、浮动利率贷款等资产业务的开发，能够将现代先进的科学技术应用到产品开发当中，还能够与人们生活相贴近，给人们带来更多的便利。
三、商业银行网点转型的入手点
（一）轻型网点
轻型网点就是现在的网点柜台要完善更多的自助设备，包括ATM和STM等设备，同时将更多的人力和物力等资源用在营销客户当中。一是要优化业务服务流程，提高网点销售的能力，将网点逐步改造成产品销售中心和客户服务中心，将简单和无效应的交易服务（如存款、转账等）转移到电子渠道；二是要优化网点网络，通过综合性产品营销、外拓型营销，从而进一步改善客户服务的质量。三是通过电子显示屏、宣传折页等公示业务收费标准，包含资费、利率、汇率、手续费等，亮出服务规范和标准；在网点服务公告牌、电子屏等重要地方公布服务承诺，接受群众监督，体现“精益求精、方便快捷、服务周到”的服务承诺。看到的标识、标牌、设施、设备，柜员服务流程、接待用语全部统一规范。
（二）定位科学明确，避免“一刀切”的网点定位
定位是网点转型的基础，网点转型涉及到方方面面。因此我们的目标客户定位要准确，该网点聚焦于居民客户，或者是企业客户，或者是理财型客户等均要细分。只有客户定位清楚了，才能选择合适的产品用在客户身上。但是，在众多的客人群体中，我们要精耕细作，在适当的时候，通过良好的渠道，将优质的产品和服务提供给核心客户，从而真正实现网点的精确定位；实行“一户一策”、“一点一分析”，进而确定网点的具体方位和明确网点定位的客户类型。
（三）实行多劳多得机制
从表面上看，既然员工的工作能力出色，那这样的反馈只是一种对当前薪资不满的情绪。工资太低，不愿意再做超出本职基本职责的事情。只有改进现有薪酬方案，不仅体现多劳多得，同时也要有结合绩效，对员工进行多维度考核，客户评价、内部员工评价、高层评价、个人评价，以确立奖惩，激发员工的工作热情。只有这样员工才能为公司付出，全心全意把工作做好。同时，领导如果不体谅员工的需求，那一定无法完全获得员工工作上的支持。
四、商业银行网点转型的方向
（一）观念转型
曾经的银行只是简单为客户办理存款、转账等低端性业务，失去了渠道的功能和作用。在观念上先转型，对市区网点实行经济增加值管理，参照经营性支行的模式管理，放大网点的营业功能，把做业务向创利润的方向扭转，实现银行利润的最大化。
（二）流程转型
垂直扁平化管理是网点转型的趋势，扁平化管理关键在于管理流程、业务流程的转型。根据网点发展状况、客户层次、地理位置、客户结构、发展力等指标，对条件好、发展潜力大的网点冠以“客户营销服务部”称谓，按准经营性支行模式管理。对条件次好的网点，包括县支行网点，以“运营服务部”的模式进行运转，形成准旗舰分理处，实行半扁平化管理，完成了网点由运营部到营销部、营销部到经营性支行梯队升格的管理模式转换。