时间：2023-06-28 17:31:33
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇商业银行的现状和发展趋势，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】商业银行 集团化 运营 管理
一、前言
近年来，商业银行发展迅速，成为社会中一种重要的发展力量，对促进社会经济的快速发展起到了积极的促进性作用。商业银行以往主要是运用混业经营模式，增加了经营风险，导致金融秩序混乱。随着社会经济的快速发展，商业银行要想顺应时代经济的发展趋势，必须要转变商业银行集团化运营和管理模式，认知到运营和管理工作中存在的问题，结合问题采用合理化的解决对策，采用集团化经营管理模式，强化自身的竞争优势，在激烈的市场竞争中脱颖而出。
二、商业银行集团化运营和管理现状
通过对我国的商业银行进行调查分析可知，已经有大部分商业银行完成了投资入股金融租赁、投资基金和投资入股信托公司。另外，也要求商业银行以外的城商行、股份制商业银行等也需要结合当前金融市场的发展趋势，对金融子行业进行优化战略布局，打造综合性的经营平台，与当前金融社会的发展需求相适应。商业银行在实际的发展过程中，正在不断的发展变化，不断向综合经营银行金融方面进行不断的转化，扩大了商业银行的经营范围，促使商业银行发生了历史性的转变。商业银行在不断的发展过程中，其自身的风险控制能力、品牌经营能力和客户数量呈现出逐年上升的发展趋势，并且带动了非商业银行的快速发展。商业银行的发展趋势与当前社会的发展趋势相适应，放大了战略协同的作用，对提高抗风险能力，改善资产结构，确保盈利来源的多元化发挥了重要的作用[1]。
另外从我国商业银行的整体性角度进行思考可知，商业银行在非银领域的布局存在较多不合理情况，商业银行的布局在各个行业中的应用效果不同，π幸档姆⒄够岵生较大的影响，导致整体的商业影响力较差。商业银行在发展过程中受高度集权化管理背景影响较大，导致对子公司的考核机制存在严重的不灵活现象，导致商业银行出现不同程度的风险偏好，不能充分发挥出自身的协同效应。从总体角度来看，我国商业银行的综合化经营还处于初级发展阶段，在未来具有较大的发展空间[2]。
三、商业银行集团化运营和管理中存在的问题
（一）忽视了子公司与集团一体化之间的联系
近年来，商业银行发展迅速，已经形成了完善的金融机构，商业银行为了能够更快的适应市场的发展需要，建立了“分业经营”框架，是金融环境变化发展的产物。给客户提供了便捷的服务，充分的展现出了商业银行的发展趋势，促进了商业银行协同效应的发展，降低了商业银行的经营成本。集团在长期的发展过程中受经营惯性影响，导致商业银行的经营风险增加，近年来，以余额宝为代表的货币基金更是占据了商业银行的较大版块，货币基金的突起，导致总体存款量大幅度增加，资本市场长期处于牛市，导致银行存款出现大量的分流现象。给商业银行的保存款造成了较大的压力，并且子公司无法与集团一体化之间建立紧密的联系[3]。
（二）对子公司的支持缺乏持续性
既定的考核方式会直接影响商业银行的发展，导致商业银行出现较多的不可预见行为。要想促进商业银行的利益最大化，需要强化商业银行的集团化渠道，提高品牌竞争力和客户优势，以便在激烈的市场竞争中获取较高的市场份额。子公司对商业银行的发展起到了重要的推动性作用，商业银行的发展，与合理的考核机制有密切关系，分支行要想取得良好的发展，也需要借助合理的考核机制来实现，构建适合商业银行发展的KPI考核指标，促进商业银行员工工作积极性的提高。但是商业银行在实际发展过程中，受分支行影响较大，子公司对商业银行的支持缺乏持久性。并且商业银行集团化的经营规模和考核制度也存在较多的不完善性，导致商业银行总行对子公司存在严重的短视行为，商业银行内部的核心竞争力大大下降，子公司的发展与商业银行的总行发展呈现出不相适应情况，无法促进商业银行的持续发展[4]。
（三）商业银行的风险偏好与子公司发展不适宜
金融机构在实际的发展过程中，受信贷市场和资本市场影响较大，无法对商业银行的风险进行合理定位，导致商业银行在发展过程中承担较大的风险。商业银行子公司在发展过程中，与资本市场呈现出对接情况，导致商业银行面临较大的经营风险，对风险管理水平起到了严重的制约性作用。基金、期货和信托等子公司在发展过程中伴随着较高的风险，子公司在发展过程中长期脱离于商业银行总行，仅是沿袭总公司的文化和风险偏好，导致子商业银行的风险偏好与子公司的发展呈现出不相适应情况。
（四）子公司在商业银行中的定位不清晰
金融集团自身的经营价值与企业的经营规模和经营效率具有直接的关系，金融集团要想取得良好的发展，必须要选择与一些实力雄厚和规模效应大的企业进行合作，有利于资源的优化配置，明确自身的职责权限，促进资本市场资源的共享。但是由于各个子公司的经营发展战略存在一定的差异，子公司在商业银行中的定位不清晰，并且在发展过程中也各自为战，导致市场营销、产品研发、投资管理及后台运营等方面的资源与社会的发展趋势呈现出不相适应情况，无法促进集团内部资源的共享，导致资源出现分散化现象，集约化及集聚效应不明显，子公司的优势不突出，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出，更不能达到长远发展的目的[5]。
四、优化商业银行集团化运营和管理的策略
（一）提高子公司的控股权比例
商业银行在实施集团化运营和管理后，促进了集团化资源的共享，从全局性的角度对子公司进行合理的定位，展现出了资源共享优势。要求各个子公司需要做好产品的研发和推广工作，集团需要充分发挥自身的资金和技术优势，给各个子公司提供便捷的服务，促进集团化整体核心凝聚力的提高。商业银行需要充分的展现出自身的核心能力，挑选出适宜子公司发展的共享部分内容，充分发挥战略投资对促进中小股东发展的重要作用。并且商业银行为了取得更好的发展，需要创新经营理念，提高集团化控股比例，降低行政管理所造成的法律风险。对调动子公司经营的积极性，充分发挥了战略投资者的重要作用。
（二）充分发挥集团总部的职权优势
为了提高集团总部的职权优势，强化集团总部的集团化管理，需要突出管理部门的风险控制能力，做好集团的战略制定与评价工作，强化绩效考核标准，构建合理的内部审计和内部监管机制。同时，集团总部还需要以战略规划为中心，促进资源的优化配置，强化对子公司的指导和服务，促进商业银行思维的转变。以客户利益为出发点，强化客户体验，为客户提供便捷的一站式金融服务，突出产品的竞争优势，避免客户出现大量的流失。因此，集团在发展过程中，应该将子公司的产品质量作为一项重要的考虑内容，将政策优势逐渐向子公司倾斜，提高子公司对集团的贡献度[6]。
（三）营造良好的商业银行集F化经营环境
商业银行子公司所处于的经营环境与商业银行总部的经营环境存在较大的差异，需要加大对子公司的管理，降低商业银行的经营风险，将商业银行的经营风险控制在一定的范围内。并且子公司在发展过程中应该积极主动的承担商业风险，结合自身的实际发展情况，构建适应自身发展规律的激励约束机制，强化风险控制能力，确保商业银行运作规范的合理性，推动商业银行的集团化创新[7]。
五、结论
本文对商业银行的集团化运营和管理进行了深入的分析，明确了当前商业银行集团化的发展现状，商业银行受市场经济发展影响较大，导致在实际的发展过程中面临较大的经营风险，并且由于没有与子公司建立长久持续的合作关系，导致子公司在商业银行中的定位不清，影响着商业银行的持续发展。结合商业银行在发展中存在的问题，需要提高子公司的控股权比例，充分发挥集团总部的职权优势，营造良好的商业银行集团化经营环境，为商业银行创业良好的发展条件。
参考文献
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[3]孟祥南，庞淑娟，陆正飞.商业银行集团化管理与利益分配方式选择[J].现代管理科学，2015，11：3-5.
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[5]辛华.论商业银行集团化经营的法律风险及其防控机制[J].金融发展研究，2011，12：67-70.
[6]张会丽，陆正飞.集团化运营与管理的经济后果：研究评述与展望[J].经济与管理研究，2014，05：111-117.
[关键词] 商业银行 信用风险管理
一、我国商业银行信用风险管理现状
目前我国形成了以四大国有商业银行为主体，由若干全国性、区域性的股份制商业银行及部分政策性银行一起组成的银行体系。银行业,尤其是国有商业银行的资产质量不高,银行面临着巨大的信用风险:不良贷款额巨大、资本充足率偏低、信贷结构不合理等问题。虽然这些问题通过了国有商业银行不良资产剥离、发行特种国债、实现上市等手段得到了改善,但信用风险的管理仍旧没有得到本质上的改变。当前,我国银行信用风险管理存在以下一些问题：
1.信用风险管理的组织机构不健全。在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款部门的信贷员，这远远不能满足实际信用风险管理的需要。
2.信用风险管理机制不健全。目前我国部分商业银行贷款的审批与发放主要凭借个人主观判断，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，且缺乏完善的贷后检查机制。贷款资金发放后，银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行检查、监督和参与。
3.信用风险管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析。对企业信用等级评定也主要是由各个银行自己进行，主观性强。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺少关于企业详尽完整信息的数据库。
二、提高商业银行信用风险管理效率的有效途径
1.资本有效配置。随着商业银行信贷业务的不断发展，首先面临的一个问题是资本能否足够应对风险而不被风险所侵蚀，这同时也是监管当局最关心的问题。为了避免银行资本不足而设置的资本充足率指标是对银行自有资本的硬性约束，同时也制约了银行无限扩大杠杆作用的冲动。假设在资本充足率达标的前提下，能够根据业务发展需要进行有效的资本配置，从而节约资本，增加收益，就能成为提高薪用风险管理的有效途径之一。
2.战略、偏好、架构、过程和文化的统一。风险管理的战略是指导商业银行风险管理全局的计划和策略，无论战略如何表述，都必须清晰地指明承担什么样的风险、承担的风险水平、预期的风险调整后的收益。风险偏好则是风险管理战略的具体表现。在承担风险的水平与收益期望对风险容忍水平一致的前提下，它体现了银行总体及各个业务部门承担风险的性质和水平。而这些战略和偏好的组合能否成为指导商业银行风险管理行为的指南与管理组织架构设计和运作是否得当息息相关。管理的架构一定要服从风险管理战略的需要，合理的架构设计和运作必定是涵盖了风险管理的全过程。包括识别、度量、监控在内的风险管理过程要保证所有的信用风险都被有效管理，不留“死角”。
3.风险管理工具的综合运用。如果说风险管理战略、偏好、架构、过程和文化的统一为强大的商业银行风险管理功能提供了制度保证，那么各种风险管理工具是实现强大管理功能的技术保证。风险管理过程的不同阶段运用不同的风险管理工具，这就决定了风险管理效率的整体不取决于任何先进的风险管理工具的单独运用，而是所有风险管理工具综合运用的结果。
三、商业银行信用风险管理应用前景和发展趋势
1.商业银行信用风险管理由保守型向进取型转变，由单纯控制信用风险转变为零为运用信用风险。越来越多的银行界人士认识到，信用风险是与商业银行贷款及各种投资业务、表外业务共存的金融风险，商业银行无法回避。放弃风险同时也意味着放弃可能获得的收益。随着商业银行业务经营范围逐渐拓展，其面临的信用风险广度和深度均发生了深刻的变化。对于更加巨大的信用风险，应该摒弃保守的回避和分散策略，采取更加积极的、富有进取型的管理手段来管理信用风险，以在可以接受的信用风险暴露水平下，实现风险调整收益率最大化。在其他条件不变的情况下，重视信用风险管理的银行将在长期内获得越来越多的收益。
2.商业银行信用风险管理从内部控制发展到外部交易。随着国际大型商业银行有关信用风险管理观念的转变，信用风险管理手段和工具也发生了变化。除了采用传统的管理手段，如严格的授信标准、规范的贷款条件、要求提供抵押等内部措施进行信用风险管理外，商业银行还通过各种交易对手进行交易来实现对信用风险的管理，如采取资产证券化、信用衍生工具等新方法来管理信用风险。从发展趋势看，它们将逐渐取代传统方式而成为商业银行重要的风险管理工具。
3.商业银行从单纯的信用风险管理向全面风险管理转变。由于市场环境的变化和各种金融创新的出现，商业银行的信用风险不再表现为单一的、独立的金融风险，而是日益与市场风险交织在一起、信用风险暴露和交易对手的违约都会受到市场风险的深刻影响，商业银行的很多损失是信用风险和市场风险共同作用的结果。这客观上要求商业银行的信用风险管理和市场风险管理日益结合。因此，商业银行应该更加重视市场风险与信用风险的综合模型，努力将信用风险、市场风险和其他各种风险纳入到同一体系。根据全部业务的相关性对风险进行控制和管理，进入全面风险管理阶段。
参考文献:
[1]邹新月:商业银行信用风险管理特征及其变化趋势，技术经济,2002（7）
[2]章 彰 于雅宁:论商业银行的信用风险管理.新金融,2002(7）
本文首先提出个人理财产品营销策略的研究背景和研究意义，然后对民生银行的理财产品营销的动因及发展趋势进行分析，借鉴其它商业银行个人理财产品的营销策略，依据市场细分的结果，对民生银行个人理财产品进行市场选择和市场定位，提出该银行理财产品的营销策略选择 。
最后提出结论和展望。
关键词：民生银行；个人理财产品；营销策略
中图分类号：F83 文献标识码：A
引 言
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
近年来，随着中国经济的高速发展，居民收入持续增加。但受消费物价上涨、利率水平较低等因素的影响，使得居民理财意愿迅速增加，这是商业银行个人理财业务发展的一大契机。民生银行的个人理财业务发展顺速，对各银行的个人理财业务的发展有一定的借鉴作用。
1.1.2研究意义
本文研究试图以点代面，针对民生银行个人理财产品的营销策略进行探究，尝试从个人理财营销策略方面为银行提供一些行之有效的决策依据。这对促进其个人理财产品销售、培植新的利润空间提供帮助，具有一定的现实意义。
1.2论文结构及主要研究内容
1.2.1论文结构
第一部分提出个人理财产品营销策略的研究背景和研究意义。
第二部分指出国内外银行个人理财产品相关文献及研究综述。
第三部分将对国内的理财产品的营销环境和营销现状进行探究，并对民生银行的理财产品营销的动因及发展趋势进行分析。
第四部分阐述个人理财产品的营销现状，分析现阶段国内外商业银行理财产品营销的优点及不足，依据市场细分的结果，对民生银行个人理财产品进行市场选择和市场定位，提出民生银行个人理财产品的营销策略选择。
第五部分提出结论和展望。
1.2.2主要研究内容
通过对国内外商业银行个人理财产品营销环境的分析，对民生银行个人理财产品营销的对象进行市场细分和市场定位，为民生银行做出正确的决策提供必要的依据并对其个人理财产品营销提出针对性的建议和措施。
国内外个人理财研究现状
个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用像证券、外汇、储蓄、保险、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在每位个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化的过程。
1.1国外研究现状
个人理财业务最早出现于20世纪80年代的西方商业银行，是一项风险小、附加值高、领域广、批量多的优质业务，被国外各大金融集团视为重中之重。因此，在个人理财产品营销方面有众多的研究文献，主要包括各种金融理论、如何制定个人理财计划、理财产品创新、品牌建设、产品定价、服务提升等方面。
（一）国外经济学家根据“有效市场假说”发展起来的各种金融理论，包括现代资产组合理论、资本资产定价模型、套利定价模型、期权定价模型等一起构成了现代金融理论的基础，这些理论模型形成了个人理财投资策略的理论基础。
（二）众多学者在如何制定个人理财计划方面做了详细的阐述。霍尔曼和诺森布鲁门介绍了多种理财工具及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。
1.2 国内研究现状
中国的个人理财业务起步比较晚，但近几年发展势头强劲，国内学者主要从适合本国国情的角度，对个人理财业务提出了自己的看法，并对个人理财业务发展特点与发展趋势的判断及我国个人理财业务发展上中出现的问题做了研究。
（一）众多学者对个人理财业务提出了自己的看法。毛丹平在《个人理财，究竟意味着什么》中认为个人理财对于消费者，就是意味着：制定理财目标，了解自己的风险偏好，在专家指导下进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大。
（二）更多的学者针对我国个人理财业务发展指出了其中的问题。吴雪指出我国理财业务的发展仍停留在内部产品或服务上，产品之间的差异化较小，个人理财服务也只能为客户提供比较浅层次服务，主要表现在服务便捷、环境优雅、成本让利等。
第二章 个人理财产品营销的动因
2.1民生银行个人理财产品营销的动因
2.1.1 个人理财产品市场
市场潜力巨大。有待发掘。在北京、上海、天津、武汉的专项调查中，77％的被调查对象对理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。
2.1.2 个人理财产品市场风险
个人业务风险小、利润空间大。一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力；另一方面货款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。
第三章 个人理财业务在国内的发展现状
3.1个人理财业务的发展规模与趋势
3.1.1个人理财业务的发展规模
在股份制银行中，民生银行雄踞榜首，并且超过工行0.21个百分点，成为各银行中个人理财产品年化收益率最高者。统计显示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理财产品平均年化收益率前七名
3.1.2民生银行个人理财产品的发展趋势
1.从单一网点服务向立体化网络服务转变。
2.从大众化服务向个性化服务转变。
3.从同质化服务向品牌化服务转变。
4.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。
3.2 民生银行个人理财产品发展现状
民生银行通过对市场和客户的需求不断的探索和洞悉，对客户群体的不断细分，目前已在全国建立起面向中高端客户的“三级财富管理”体系——中银理财、财富管理、私人银行业务，全面覆盖各个层级的财富管理需求。民生银行的理财产品如表3-2所示。
表3-2 民生银行的理财产品
第四章 民生银行个人理财产品营销策略
4.1 民生银行个人理财产品市场SWOT分析
民生银行的个人理财业务市场分析如表4-1。
表4-1 民生银行个人理财产品市场SWOT分析
4.2 民生银行个人理财产品市场细分
按月收入和年龄将民生银行个人理财的客户划分为九大类，如图4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年龄（岁）
图4-2 民生银行个人理财市场划分
通过上表可以将该市场细分为以下四种类型：（一）潜力型客户。大多数是收入在 1500 元以下，理财价值观多处于先享受型，他们倾向于把大部分的选择性支出投入到当前消费上，以提升当前的生活水平。（二）关注型客户。大多数处于月收入达到 1500-4000左右的人员。（三）战略型客户。处于家庭成熟期月收入多为10000以上的，是这四类客户中收入最高的。（四）稳定型客户。多处于家庭衰老期，月收入较高的稳定行业。
4.3民生银行个人理财产品市场定位
以目标客户为基础,细分各类客户群体的市场,由此根据民生银行个人理财市场的细分和实际情况，选择图5-2阴影部分为民生银行个人理财的市场定位，即以年龄在18～30岁之间、月收入在1500～4000元之间和年龄31～50岁之间、月收入在4000～10000元的客户为目标客户，重点对其营销及维护。
4.4 民生银行个人理财产品营销策略选择
4.4.1产品
（1）选择设计符合民生银行具体需求的理财产品。
（2）加大理财产品的开发与创新。
4.4.2渠道
（1）建立立体化网络管理服务模式。
（2）建立个人理财业务风险管理体系。
4.4.3促销
首先，做好对外宣传，加大广告投放力度，以当地电视台、主流报纸、户外广告及其他地方性媒体为主开展持续报道；其次，做好行内的宣传，让广大员工积极参与到营销工作中，达到行内与行外联动的效果。实施客户关系管理,可以清楚地掌握每一个客户的资料;可以准确计算出每一个客户对银行的贡献度,从而实现对客户的差异分析;可以科学地建立银行与客户联系的平台,大幅度提高工作效率,从而扩大与客户的交流,改善金融服务手段,满足客户多元化、个性化的金融需求。
结论
随着国内经济的高速发展，结合民生银行目前的发展状况，通过SWOT分析仍有相当的优势和机会存在。正确对待金融业特殊的发展情况，依据市场定位结果，努力进行改良，实施个人理财产品营销的重点应放在客户关系管理的导入上，一定能够获得更优的成果。面对经济的迅猛发展，民生银行如何在激烈的竞争中崭露头角、寻求个人理财市场的骄人业绩，是本文研究的意义所在。希望通过本文的分析，能为忽视银行个人理财产品的营销策略提供依据，使其个人理财产品获得好的销售业绩。
参考文献
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1 高效率的现代化风格VI设计规范
由VI设计的原则，可以让我们了解到当前VI设计的规范现状，其细致的要求使得企业连锁经营模式具有高效率的发展，并且在设计中尽求具备现代化风格，以迎合公众审美喜好，促进企业的良好发展。
1.1 现代VI设计内容全面、规范
现代VI设计包含了企业经营、管理的方方面面，以企业的发展理念（MI）为发展核心，运用于空间布局、视觉效果等设计中。
以上海浦东发展银行的VI设计系统为例，设计手册对其所属各营业网点的类型、室内区域设计、整体效果及家具用材等各方面都给出了明确的示范及规定，不同类型、不同规模的网点，可选择不同的功能区域模块进行组合。网点主要功能区域设置分为标准设置和参考设置。
1.2“以客户为中心”的空间布局
VI设计中的环境艺术设计同样适用空间设计的“圆圈法”，将各个功能空间合理安排好后，再对各空间内部的家具款式、大小、数量等一一进行设计和安置。而一般企业的VI设计手册中都已对空间面积、家具的款式、颜色、尺寸等有所规定，我们在做空间布局和家具安置设计时，注意调整其方位、朝向等，合理置入即可。浦发银行各个营业网点布局示范图，集中体现了以下三方面原则：
1.2.1其布局设计总是体现“以客户为中心”的思想，方便客户到达各个业务区域，并尽量扩大营业大厅面积；
1.2.2对外：发挥引导区功能，强化其引导分流客户及提供适时咨询服务的作用，并能即时监控营业大厅状况；提升自助服务效率，自助银行应临街设置并与大堂相通；加强营销功能，并尽量突出轻松理财专区的位置；在有空间和客户条件的网点设置贵宾理财中心，为高端客户提供完整的银行服务。
1.2.3对内：方便员工操作，封闭式柜台与开放式柜台柜台应尽量相连，中间可设置互通窗口。
2 营造不同的室内氛围
空间布局的合理体现的是VI设计的二维平面要求；工作台、背景墙、各种展示架等家具将二维平面向上延展，形成三维空间，再利用不同的灯具及不同材质、颜色的墙立面和不同程度的反光作用，形成全面立体的环境，营造各个空间不同的室内氛围。
这些设计共同体现了VI设计对企业营业区域的规范和要求，并通过这些设计达到对企业文化的内外宣传。
3 完善的室外标识、灯箱等指示系统与营销系统
浦发银行的指示系统主要包括引导区背景墙、开放式柜台背景墙、轻松理财专区背景墙、卓信贵宾理财中心接待区背景墙、综合指示牌、区域指示牌、门牌指示、服务指示、机具指示、网点门面小指示等各种指示标识及文字的规范、标准等。
商业银行VI设计对营销系统及指示系统的设计，保持了与整个企业视觉效果的统一风格，效果明了、直接，应用方便、快捷，体现了现代VI设计的优质特点。
3.1 当前VI设计系统及时更新
当前社会各企业所使用的VI视觉可识别系统，根据各个企业的发展和规章制度的不同，每隔一个时期会有所更新，以顺应经济、社会的发展，及客户、受众的审美要求。更新的范围包括标准字的字体、字号、颜色、字距、行距；标准色的选取；标志图形的变化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨识
现代商业银行使用统一的VI视觉可识别系统，由于其统一标识，及营销系统、指示系统的统一色彩、标准字和统一材料等的贯穿应用，使得同一家银行的各类网点，在各地均能被清晰的辨识。这样能够增强企业文化的宣传力度、及公众的记忆度和信任度，不仅方便既有业务的顺利开展和完成，同时也便于该银行企业的逐步壮大。
3.3具有艺术性，美化了市容市貌
现代VI设计大多具有时尚造型、色彩等现代化风格，并且越来越少应用图形，更多使用中英文搭配、及图形化的文字标识，以更简洁、更直接的视觉效果为发展趋势。现代VI视觉可识别系统，一般由专业的设计师或设计公司设计制作，具有很强的艺术性，它不仅是一个企业形象的象征，更是以整体或单独装置的形式妆点了城市，丰富了城市视点。
4 商业银行环境艺术设计的未来趋势
从近些年国外出现的一些新型商业银行模式可以看出接下来一个阶段中国商业银行的发展趋势，形式上主要有私人银行、生活化发展的倾向，让客户更有“宾至如归”的感受；形象上朝向更具个性化、更生动发展，并且因地制宜地更注重细节，更多吸引客户眼球，使其产生共鸣和使用的自豪感。
4.1 个性化发展趋势
个性化发展及更生动的形象塑造，都是现代VI设计发展的必然趋势。客户更苛刻的视觉要求，功能更强大的软件，以及更加方便有效的传播媒体，无不推动着这股势不可挡的潮流。商业银行的环境艺术设计也一样，它需要紧跟公众的生活方式而进行改变和发展。
4.2更生动的形象要求
生动的形象不仅仅是刻意塑造出来的形体，它可以是通过形象的比喻，或是像中国古典园林一样“借景”而来的真实感受。
4.3 因地制宜并更注重细节
在高效率的现代VI设计规范下，让各地银行营业网点越来越多的参入当地人文、地域特色元素等，已成为必要趋势。国外在这方面已有成效，例如美国Umpqua安快银行的因地制宜策略包括：①聚焦当地社区，②发掘当地音乐，③和当地企业同发展，④善待当地雇员等，将策略通过切实的经营与管理，和室内外环境艺术设计一起来实现，完成银行业务的发展和开拓。
而在我国方面，商业银行网点分布广泛，各地民族聚居、生活习性、宗教审美等等各有不同，因地制宜地考虑营业网点的环境艺术设计的现象还很少；根据中国传统元素或各地特有风俗，设计或装饰银行营业网点的细节部分，这些必然是我国商业银行环境艺术设计发展的趋势。
[关键词] 商业银行 中间业务 营销创新
一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状
1.与国外商业银行相比,虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模,但是还是存在着较大的差距。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。
2.我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
3.我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系，在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
4.我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够。
5.我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“。
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标。首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量,以及谁对这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位。各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我国商业银行中间业务战略战术。商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
1.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变。当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平。正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势。银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献：
【摘要】运用SFA方法测度2007年-2011年中国上市银行的利润效率，发现中国银行业的利润效率呈逐年提升的变化趋势，股份制商业银行相对国有银行利润效率稍高，但两者差异不大。然后，研究了利润效率的影响因素，实证表明：资本充足率和中间业务比例与效率显著正相关，不良贷款率与存贷比与效率显著负相关；股权结构是效率重要影响因素，其中，外资持股对效率产生积极影响，国有股和股权集中度对上市银行效率呈显著负相关，第一大股东持股比例对利润效率的影响不显著。
【关键词】上市银行 利润效率 影响因素 随机前沿SFA
一、引言
银行效率是商业银行在经营活动中投入和产出的对比关系，是有效衡量其经营绩效的综合指标。随着金融国际化进程的不断推进以及我国金融体制改革的不断深入，中国银行业赖以生存的金融生态环境发生着深刻的变化。2007年前后我国银行业掀起了股改上市的热潮，完成股份制改造的国有银行以及大批股份制商业银行相继上市。2007后我国金融业全面对外开放，外资作为战略投资者参与到中资银行经营管理。此外，随着监管部门逐步实施巴塞尔新协议，对银行资本充足和贷款规模提出了更严格的要求。经营环境的改变，迫使以利润最大化为经营目标的上市商业银行的转变经营思路，更加注重经营效率，然而上市银行的利润效率是否得到改善成为社会各界日益关注的焦点。基于上述背景，本文研究上市商业银行利润效率，详细了解我国上市商业银行的效率现状和发展趋势，深入分析影响利润效率的因素和程度，探讨提高效率的途径。因此，研究上市银行利润效率及其影响因素，具有必要性和重要意义。
二、上市商业银行利润效率的测度
（一）样本数据
截至2012年底，我国上市的商业银行为16家，剔除2010上市的农业银行和光大银行，选择2007-2011年已上市的14家商业银行为研究样本，包括中国银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、浦发银行、民生银行、招商银行、兴业银行、原深发展银行、中信银行、华夏银行、北京银行、宁波银行、南京银行。样本数据年主要来源于国泰安数据库和《中国金融年鉴）》及各银行的年报。
（二）投出产出指标的选取
投入产出指标选择是银行效率测度的关键。以可贷资金和营业投入为投人，可贷资金代表有效资本投入，营业投入包含营业管理费用、职工费用和资产折旧等，二者综合反映了银行的投入。以有效贷款和证券投资为产出，有效贷款和证券投资是商业银行运用投入资金的主要方面（表1）。
【关键词】商业银行 规划 利率市场化 电子虚拟技术 金融脱媒
一、前言
今年9月17日，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局共同编制的《金融业发展和改革“十二五”规划》（以下简称《规划》）正式。《规划》的以及当前经济、科技等多方面因素的影响，对我国商业银行未来发展起着不可忽视的作用。
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业（这是中西方学者对商业银行所下定义的概括）。而我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行作为我国金融业的重要组成部分，也是金融业改革至关重要的对象之一，本文通过说明我国商业银行目前的发展经营状况，分析当前社会、政治、经济、科技等发展和改革对我国商业银行未来发展的影响，着重从《规划》的提出和、利率市场化、电子虚拟技术的发展以及金融脱媒四个方面对我国商业银行发展的影响进行分析、阐述，研究我国商业银行未来的发展和改革趋势。
二、我国商业银行发展现状
我国商业银行发展至今，从最初1995年商业银行分业经营体制的确立，规定国有商业银行不得对非金融企业投资，对保险业、证券业、信托业、银行业实行分业经营；到后来严格的分业体制模式成为金融市场改革和发展的障碍，在分业监管下开始混业经营的尝试，银行与同业间的合作与深化，主要体现在商业银行开始各种其他金融产品，非银行金融机构可涉足同业拆借市场、国债回购市场等，使得银行资金能够跨市场流动。混业经营发展至今，银行业务也从最初单纯的存贷款、转账结算等传统业务发展为包含资金类业务、融资类业务、中间类业务、投资银行类业务和创新类业务等多种业务类型，并不断加以丰富。加入WTO以后，外资银行进驻、抢滩中国市场，使得我国商业银行的竞争日趋激烈。各商业银行的发展纷纷呈现出业务趋同化、中间业务比重上升、个人银行业务比重上升、电子银行发展迅速等特点。竞争的日益激烈无疑对各商业银行下一步的发展提出了严峻的挑战。
三、当前政治、经济形势变化对我国商业银行发展的影响因素
随着社会、政治、经济大环境、大形势的不断发展、变化，我国商业银行作为金融机构体系的重要组成部分，对社会经济发展有着不可估量的重要作用，相对的也承受着整个社会、政治、经济、科技等方方面面环境变化带来的影响。
（一）《规划》提出和带来的影响
“一行三会”和外汇局共同编制的《规划》的提出和，从完善金融调控、优化组织体系、建设金融市场、深化金融改革、扩大对外开放、维护金融稳定、加强基础设施等方面，明确了“十二五”时期我国金融业发展和改革的重点任务，勾勒出未来五年我国金融业发展全景图。
从《规划》第五章提出的六方面重点领域与关键环节的改革方向来看，未来金融改革主要体现在以下五个方面。
1.在稳步推进利率市场化改革方面，《规划》强调了金融市场的利率市场化进程，从更宏观的角度对利率市场化问题给予明确，同时，《规划》对推进利率市场化的步骤也表述得很清晰。《规划》在讨论利率市场化时，主要涉及到三个部分，即完善基准利率并扩大应用；提出通过放开替代性金融产品的价格来推进利率市场化的路径，这实际上是鼓励金融产品创新来推进利率市场化的路径；强调了完善宏观层面的利率调控体系以及商业银行的定价能力。这些对推进利率市场化改革有着至关重要的指导意义和作用。
2.在完善人民币汇率形成机制方面，《规划》强调要“进一步研究建立人民币对新兴市场货币的双边直接汇率形成机制，积极推动人民币对新兴市场经济体和周边国家货币汇率在银行间外汇市场挂牌”。这一方面有助于降低贸易成本、促进人民币的使用，另一方面也有助于加强市场在进一步强化人民币汇率形成机制改革中的作用。
3.在逐步实现人民币资本项目可兑换方面，《规划》对不同方面问题的开放层次和程度界定很明确。《规划》提出“以直接投资便利化为出发点，实现直接投资基本可兑换”，明确了未来直接投资的开放程度为“基本可兑换”；而在证券投资方面，《规划》则表述得更为审慎和稳妥，指出要“以开放国内资本市场和扩大对外证券投资为重点，进一步提高证券投资可兑换程度”。这些都是以我国金融环境与市场的稳定为基础的，有助于我国商业银行在改革中的稳定过渡与发展。
4.在继续深化金融机构改革，《规划》很有新意地提出“推进金融机构股权多元化，研究国家对国有控股金融机构的合理持股比例，完善国有金融资产管理体制。”就此，专家表示，这个改革其实很有必要，也是当前需要面对的问题之一。这是因为国有控股金融机构规模都很大，只要腾挪一定比例的资金出来，就可以有效支持战略新兴产业的发展，使其发挥更大的资金效用，同时适当调整持股比例也不会对这些机构的国有控股特点造成影响，所以从这方面提出改革，实际上很可行。
同时，在金融机构的综合经营方面，《规划》也明确了两大方向，一是要引导具备条件的金融机构在明确综合经营战略、有效防范风险的前提下，积极稳妥开展综合经营试点；二是要引导试点金融机构根据自身风险管控能力和比较优势选择金融业综合经营模式。
5.在引导民间资本方面，《规划》鼓励民资参与金融改制。《规划》明确了“在风险可控的前提下，鼓励和引导民间资本参与银行、证券、保险等金融机构的改制和增资扩股。”这不仅为民间资本未来发展“正了名”，也指明了其在我国金融服务领域发展的路径和方向，这些都或多或少影响了我国商业银行未来的改革和发展。
（二）利率市场化改革带来的影响
前文提到的《规划》中强调了金融市场的利率市场化进程，以及今年中国人民银行接连推出的利率市场化改革举措，对我国商业银行未来发展将产生巨大的影响。特别是银行业市场结构的变化。利率市场化对商业银行而言是一场革命，尤其是对中小银行而言，更是影响巨大。
一方面利率市场化将改变传统主要依赖存贷款利差收入作为商业银行经营收入主要来源的模式，因为利率市场化以后，客户对于存贷款利率的选择就可以做到“货比三家”，而各家银行为了吸引客户，就不得不缩小利差以争夺客户资源，尽管也可以从服务、产品等其他方面来留住客户，但不可否认，存贷款利差是吸引与留住客户的主要方面。同时，商业银行也需要在业务发展与风险控制方面进行权衡，就存贷款利差做出选择。由此可见利率市场化将引起各家商业银行其市场结构的改变。
另一方面，利率市场化改革将使银行业竞争日趋激烈，尤其是在管理水平、创新能力和服务质量占有优势的外资银行纷纷抢滩中国市场的情况下，银行间的竞争将更加激烈。银行的实力、信誉、存贷款利率报价水平、金融产品与服务创新能力等都将成为银行业竞争的关键。从美国利率市场化改革完成后美国银行数量呈持续下降中，我们可以看到，优胜劣汰是改革中不可避免的主旋律。
（三）电子虚拟技术发展带来的影响
随着电子科技的不断发展以及其在生活中多方面的应用推广，银行业务也发生着巨大的变化：传统业务正面临着移动支付、“人人贷”等新兴业务的冲击，网上银行正在取代物理网点，银行呈现“全能”的综合化经营特征。主要体现在以下几个方面：
1.足不出户转账付款，网上银行取代物理网点。随着互联网的发展，人们可以通过网上银行办理转账付款、缴费、购买理财产品等业务，不再需要到柜台排队办理，借助互联网的发展，网上金融对传统网点有超过90%功能的替代效用。虚拟渠道打破了传统的区域分割，对商业银行未来的发展有着巨大的影响。
2.随时随地手机付款，移动支付取代传统支付。所谓移动支付，就是指银行客户将账户与手机绑定，从而实现随时随地转账消费。移动支付的兴起，与信息技术飞速发展以及手机上网普及密切相关。中国互联网络信息中心的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至今年6月底，中国网民数量达到5.38亿，其中，手机网民规模达到3.88亿。手机首次超越台式电脑，成为第一大上网终端。由此可见，虽然商业银行是一个传统行业，但是科技进步能够改变社会需求，进而也能改变银行的服务功能，如果银行能够适应这一发展趋势，就会面临非常广阔的市场。
3.享受一站式服务，银行呈现全能化特征。随着金融市场以及客户需求多元化的发展，银行业务与非银行业务之间正在出现交叉、合作乃至竞争的态势，银行综合化发展势不可挡。实际上，当前中国银行业早已显现出全能化的发展趋势。许多银行拥有保险、基金、信托、证券等多个金融牌照，并发展理财、投行、国际业务等多种业务。未来不同的产品、服务将更进一步整合在银行业的金融服务中，形成银行全方位的金融服务平台。
（四）金融脱媒形势带来的影响
金融脱媒是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构，直接由资金的供给方流向资金的需求方，从而降低商业银行等间接金融机构在整个金融体系中的重要程度。在经济市场化、经济发展水平不断提高、金融管制放松等因素的综合作用下，不可避免出现金融脱媒的长期趋势。这对于我国传统商业银行业务，尤其是对公业务，势必会造成一定的冲击和影响。
当前商业银行对公业务对于大中型客户的依赖程度较高，而金融脱媒使得大型客户的有效信贷需求日渐减少，贷款利润空间不断降低，在这种趋势下，大力发展中小企业成为商业银行的现实选择。一是小企业客户分布广泛，风险集中度低；二是小企业股权结构简单，资金链条较清晰，融资需求以短期流动资金为主，期限短，金额不大，累积信贷风险的可能性较小，一般不会出现系统性风险；三是小企业经营灵活，行业分布广泛；四是小企业业务风险溢价能力高，银行在融资价格方面有较大的主动权和议价空间，利率通常上浮，能够带来较大的利润空间。
同时虽然金融脱媒趋势明显，但大客户仍是商业银行最为重要的优质客户群体，占据较大的市场份额。因此，对大客户仍然要持续加大营销力度，将融资与融智并重，既要发展信贷业务，也要重点加强新产品、新业务的营销，满足客户投资银行、现金管理、财务顾问等融智业务的需求，寻求与大客户在资金、管理、人才等多方面的合作，为商业银行拓展大企业业务创造良好的机会。
四、结语
从以上四个方面因素的分析中，可以看出，我国商业银行未来发展将呈现国际化、集团化、虚拟化、垄断性逐步弱化等特点。
首先，国际化趋势。经济和金融全球化不仅推动大量的外资银行进入中国市场，也将引导我国的商业银行走出国门，开拓国外市场，参与国际竞争。其次，在竞争的浪潮中，商业银行的业务将日趋综合化、多样化，使得银行的规模日趋扩大，呈集团化趋势。再者，科技手段的日益发达，为商业银行创新提供了前所未有的物质载体，电话银行、网络银行、手机银行等产品的创新，及其功能的完善，使得未来银行业将出现虚拟化的趋势。最后，由于市场的全面开放和竞争的日益激烈，传统银行的垄断地位将逐步变为以买方地位为主，目前商业银行的竞争就已经体现了以客户为中心的买方地位。
参考文献
[1]杨开明，宋志秀，商业银行经营管理[M].北京：经济管理出版社，2010.
关键词：商业银行；海外并购；非银行机构；SWOT分析
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）06-0-02
一、商业银行海外并购发展现状
2001年我国加入WTO之后，特别是自2006年底我国金融领域全面对外开放以来我国银行业陆续进行了一些海外并购活动，但与国际领先的跨国银行相比，我国商业银行海外业务发展仍存在很大的局限性，表现为：我国商业银行收购对象以中小银行为主，服务对象主要为我国驻外机构和华人华侨，服务项目局限在我国的进出口贸易，并且业务品种单一(几乎为同业并购)、竞争力薄弱。从2000年以来我国商业银行海外并购项目主要包括[2]：工商银行收购香港友联银行(2.32亿美元)、建设银行收购美洲银行(12.52亿美元)、工商银行收购印尼Halim银行(0.22亿美元)、工商银行收购南非标准银行(48.28亿美元)、招商银行收购永隆银行(46.40亿美元)、工商银行收购泰国ACL银行(5.5亿美元)等，从交易规模来看，并购非银行金融机构只占很小一部分(如图-1所示)，其中规模最大的为2006年12月，中国银行并购新加坡飞机租赁公司100％股权(9.65亿美元)。
二、海外并购非银行金融机构的SWOT分析
(一)我国商业银行并购非银行金融机构的优势
1.突破国内限制，增强市场优势
在全球经济一体化背景下，许多跨国金融机构采取混业经营模式，良好的业务协同效应促进了公司的管理与发展。但在我国实行分业经营、分业监管的体制背景下，我国商业银行的综合经营能力表现出明显的不足，商业银行在国际上并购非银行机构的方案正好解决这一问题。同时，并购非银行金融机构，极大地扩展了银行的业务量，在商业银行的绝对实力大大增强的基础上，突破国外金融机构市场垄断的局面，逐步取得一定的市场占有率。
2.提高经济效益，提升竞争能力
海外并购实力雄厚或具有发展潜力的非银行金融机构扩展了商业银行的业务，增加了银行经营收入的来源范围，极大扩大了非利息收入。例如中国银行并购新加坡飞机租赁公司之举使中行成为中国首家进入全球性飞机租赁业务的银行，扩大了其多元化金融服务的业务范围，提高了非利息收入，增强了中行对其他银行的差异化竞争能力。
3.拓宽业务方向，实现范围经济
目前法律规定我国商业银行在境内不得向非银行金融机构投资，但是不限制境外从事这些业务，商业银行通过海外并购可以提前学习混合经营的专业知识，掌握管理不同业务的经验，企业在扩展业务的同时，可以发挥出混业经营的优势：从事银行业务和证券、保险、信托等非银行业务，使不同业务相互促进、相互支持，通过优势互补，实现范围经济，为以后商业银行在国内实行混业经营打下坚实的基础。
(二)我国商业银行并购非银行金融机构的劣势
1.初步尝试阶段，经验借鉴过少
目前我国商业银行海外并购起步时间不长，实际效果还没有强烈凸显，尤其是非银行金融机构这一方向，尝试案例过少，之后商业银行从事海外拓展，既难以照搬照抄国外并购案例，又无法借鉴目前国内的经验，实施风险过大，许多商业银行并购意愿性不强。
2.缺乏明确战略，发展前景不明
国际上著名的跨国银行花旗、汇丰银行等在实行海外并购前都花费大量人物力与时间进行目标市场的评估、制定详细的收购计划，而我国银行在部署跨国经营非银行机构时由于经验不足，设计战略框架将会出现明显劣势。同时目前国内专门从事并购服务的法律、评估、融资中介服务机构较少且实力较弱，不能起到协助银行制定明确战略的作用。
(三)我国商业银行并购非银行金融机构的机会
1.较强资本实力，奠定发展基础
根据中国银监会相关资料统计，截至2011年底，我国银行业总资产达113.3万亿元，同比增长18.9%。从全球银行市值排名来看，我国工商银行、建设银行、中国银行均居前15名之列。与此同时，我国银行体系不断完善，国有商业银行纷纷上市，银行业抵抗风险能力不断增强，截至2011年底，我国商业银行整体加权平均资本充足率达到12.71%，与2010年12.2%相比有所提升。此外，我国商业银行跨国并购水平不断提高，截至2008年9月我国商业银行跨国并购非银行金融机构有3起，并购效果十分显著。(数据来源：中国银行业监督管理委员会网站)
2.全球多元背景，顺应跨国趋势
当今银行业务发展综合化、多元化、一体化的趋势给混业并购提供了便利条件，我国商业银行可以顺应跨国发展趋势，利用国内外的客户资源，通过海外并购达到世界一流银行业集团的水平。非银行金融机构在经营某种业务时，有它的专业性、特殊性，与银行业本身相比，无论在成本上、人员上、盈利上都会有相当优势。因此，投资并购某些适合银行协调运作的非银行金融机构，具有良好的盈利机会和发展潜力。
【关键词】 商业银行;现金管理;发展方向
一、现金管理的概念及在我国的发展背景
现金管理是现代商业银行针对企业资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的专业金融服务,是帮助企业实现对现金流入、流出和留存等现金周转期各环节进行科学管理的技术、手段和方式的总和。从商业银行提供现金管理的产品和服务来看,现金管理包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等各类产品,涵盖了传统柜台和网上银行等所有银行渠道。有着30多年发展历史的现金管理业务,作为国际大银行核心业务之一,已逐渐成为国内各家商业银行产品创新、服务创新的重点,竞争也日趋激烈。自花旗银行率先在我国提供现金管理服务后,我国商业银行提供的现金管理服务不再是单一的服务而是围绕企业账户提供的综合性现金管理解决方案。现金管理服务必将成为国内银行重要的中间业务,对增加银行非利息收入、沉淀低成本的企业存款、交叉销售其他金融产品、提高客户忠诚度起到重要作用。
二、我国商业银行推行现金管理服务的现状
近年来,我国商业银行依托覆盖范围广阔的全国网络、不断强大的技术支持、日益成熟的软件产品和优质的客户服务,在现金管理业务领域取得了较快发展。
(一)推行现金管理服务得到前所未有的高度重视
1.近年来,国内各家商业银行纷纷将现金管理作为长期发展战略,积极抢占客户资源,拓展客户市场。
2.现金管理产品层出不穷,适应不同层次客户需求以及客户需求的新变化。
3.初步形成自有品牌,拥有一定数量的现金管理固定客户。如建设银行的禹道、工商银行的财智账户、招商银行的点金现金管理、华夏银行的现金新干线等,一些大型国企、集团公司已成为他们的现金管理服务对象。
(二)存在的差距
由于受经济环境、监管政策、服务经验等方面的限制,与国际知名银行提供的现金管理服务相比,国内商业银行仍存在一定的差距。
1.观念滞后,产品功能简单。目前,商业银行的现金管理服务主要集中在流动性管理、账户信息管理、收付款管理等几个方面,而对包括投融资管理和资金风险管理等在内的现金管理业务认识不够深刻,与发达国家商业银行提供的多样化投资组合,规避利率、汇率风险的现金管理服务功能尚有较大差距。商业银行虽拥有庞大的结算网络和清算能力,但提供的现金管理产品大多是初级、简单和基本的,技术含量较高的现金管理产品有待于进一步开发。
2.业务品种单一,同质化现象严重。我国大部分商业银行现金管理尚处于学习借鉴外资银行阶段,未形成拥有自身特色、整合成体系的业务品牌规模,特色产品少,产品同质化现象严重。外资银行的成功经验证明,只有建立自己的现金管理业务品牌,才能真正将出色的商业运作、优秀的专家团队、敏锐的市场感知力整合在一起,转化为产品的开发能力,最终形成银行自身的核心竞争力。
3.产品创新能力不足,研发体系不完善。近年来,国内各家商业银行陆续推出各自品牌的现金管理服务,产品创新层出不穷,在某些方面已接近国际先进水平,但各类产品功能的挖掘深度还不够,无法满足客户,尤其是大型、跨国企业的深层次需求。另一方面,国内商业银行的传统组织架构导致现金管理产品分散在多个部门进行管理,很难形成系统、完善的现金管理产品研发体系,由此研发速度滞后于市场发展速度。
4.现行业务组织模式导致营销合力不足。在总分行体制下的国内商业银行,多数没有专门的现金管理业务条线,现金管理业务的营销也多是不同部门负责不同客户各自为政,缺乏有效联动,竞争能力被削弱。
5.现金管理人才匮乏,不能满足现金管理业务发展需要。
三、我国商业银行现金管理发展方向和趋势
(一)服务范围扩大
在当前的经济形势下,企业所面临的流动性、利率、汇率、评级等财务风险日益增加,国际领先银行的现金管理已经开始向更高层次的高附加价值财务管理过渡。为了提升自身竞争力,我国商业银行现金管理在做好传统服务的同时,应逐步渗透到贸易结算、货币市场投资以及外汇交易等领域。
(二)运行体系规范化
优化业务组织模式,建立产品经理和客户经理相互协作的运行体系,提供现金管理“一条龙”服务。客户经理负责充分了解客户需求,进行客户综合贡献度分析,掌握客户准入标准;产品经理负责产品研发、改进、创新,二者共同完成符合客户需求的资金管理解决方案。
(三)产品个性化
现金管理服务的基本理念是综合化,并与客户个性化需求密切结合。商业银行要切实践行“以客户为中心”的服务理念,及时捕捉和研究客户个性化需求,加大产品研发力度,推出技术含量高、满足多层次客户需求的现金管理产品,进一步提升自身现金管理的品牌价值。
(四)跨国、跨银行间合作
在全球经济一体化的趋势下,越来越多的跨国公司成为国内商业银行竞相追逐的服务对象,而国内大型企业的扩张与发展,也对国内商业银行的服务提出更高要求,现金管理服务的跨国、跨行合作不可避免。国内银行在发展现金管理业务中,可寻求适宜的合作伙伴,实行强强联手,做到优势互补,资源、信息共享,共同提升市场竞争能力。
【参考文献】
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【关键词】商业银行；现状；中间业务；措施
加入WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，这就要求商业银行在发展存款业务、贷款业务的基础上也要大力发展中间业务，本文主要论述我国目前商业银行的现状及发展措施
一、我国商业银行中间业务发展现状
（一）中间业务发展起步晚，重视程度差
我国银行业中间业务发展起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，与外资银行相比，仍有较大差距。
（二）中间业务品种单一、缺乏创新产品
我国商业银行由于中间业务发展起步晚，重视程度不够，因此我国商业银行中间业务的品种比较单一，主要有结算业务、信用证业务、信托业务、租赁业务、业务、信用卡业务等。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，主要是知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。我国商业银行中间业务还比较欠缺为客户提供高质量、层次服务的金融产品。
（三）中间业务收费低
长期以来，我国商业银行没有按照收入、成本、费用、风险的标准合理地对商业银行收费，而是对部分产品收费，例如支付结算、担保和承诺类中间业务，对部分产品不收费如代收水电、工资等业务。这种收费标准不但影响了商业银行的收入，同时也大大降低了银行发展中间业务的积极性。
（四）中间业务发展缺乏现代化手段和复合型人才
中间业务的发展需要商业银行利用信息技术和复合型人才等软件因素才能为客户提供多种业务品种，而我国商业银行在发展中间业务时信息化技术手段还比较落后，同时我国银行业人员结构比较单一，国外商业银行的从业人员中聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。我国的商业银行中间业务发展中就缺乏这样的高素质复合型人才。
二、我国商业银行发展中间业务的具体措施
（一）提高重视程度，加大发展力度
目前商业银行要想在竞争激烈的同行中立于不败之地，单纯地发展存贷款业务已近远远不够了，必需要认识到中间的重要性，商业银行要改变原来的认识，要把发展中间业务作为商业银行的竞争段，要提高发展商业银行的重视程度。同时还要加大发展中间业务的力度，要加大发展中间业务的技术改进，人才培养。
（二）大力创新中间业务产品
我国商业银行中间业务的品种比较单一，创新能力有待提高。我国商业银行在创新中间业务产品时因根据我国的实际情况出发，首先要全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。其次开创具有特色的业务品种如集、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。
（三）合理确定中间业务的收费标准
近年来，我国的商业银行中间业务也在快速发展，但中间业务所的收入与西方国家相比还存在很大的差距。要想加快商业银行中间业务的发展，调动起银行发展中间业务的积极性，就必需确定合理的中间业务收费标准。商业银行可以在行业内部根据业务发展需要确定统一的中间业务收费标准，这个标准的制定可以参考国际标准，这样可以为银行业的竞争营造一个公平环境。同时，商业银行可以改变原来的经营模式，对一些代收、代付业务收取适当的费用，这样既可以提高行业的服务积极性，也可以增加银行的收入。
（四）改进中间业务的发展手段，积极引进复合型人才
商业银行中间业务的发展离不开先进的手段和复合型人才，因此商业银行要想在中间业务的发展中在同业中立于不败之地，就必需改进原有的手段，同时要引进发展中间业务所需的复合型人才。商业银行需要加快金融电子化的进程，要大力借助信息化手段加快中间业务的发展。同时中间业务的发展离不开复合型人才，商业银行可以吸纳复合型人才，也可以在原有人才储备基础上培养复合型人才。
随着社会各界对金融服务的需求增加，银行业的竞争加剧，中间业务的发展已成为大家普遍关注的问题，商业银行中间业务的发展时不可待。
【参考文献】
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［2］齐杨,汪慧芳,罗文奇,我国商业银行中间业务发展的现状及对策思考,《集团经济研究》,2007
【关键词】存款利率市场化 商业银行 存款保险制度
【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A
McKinnon 和 Shaw（1973）提出的“金融抑制”和“金融深化”理论成为现代金融发展的重要理论，而利率抑制是金融抑制的重要手段和战略。学者加尔比斯和马西森进一步拓展了该理论，认为利率市场化有利于促进经济增长。而我国在十八届三中全会明确将“加快推进利率市场化”作为金融改革的重中之重。在《关于2014年深化经济体制改革重点任务的意见》中进一步强调将加快推进利率市场化改革。利率是最为核心的变量，也是政府极为关注的变量，利率市场化改革的最后“关键一跃”―存款利率市场化正渐行渐近，它对商业银行也产生了诸多影响。因此，有必要梳理一下我国存款利率市场化改革的进程、影响，并以理性的角度给出相应的对策。
我国存款利率市场化的现状与进程
20世纪80年代以来，利率市场化逐渐成为国际金融市场的发展趋势。美国、日本相继成功实现了利率市场化。我国利率市场化改革始于1996年，2013年7月20日中国人民银行对金融机构人民币贷款利率管制的全面开放，至此，我国利率市场化改革已进入最后阶段，即存款利率市场化。理论界和实务界有关利率市场化的呼声不断升高，而决策层也把存款利率市场化提到了议事日程，而近期政府在加大推进存款利率市场化的进程中推出新举措。
从表1可以看出，目前已进入存款利率市场化的攻坚阶段，即取消存款利率上限，标志着利率市场化改革的全面完成。就最新进程来看，决策层已在快速推进，无论是推出大额可转让同业存单，还是上海自贸区放开小额外币存款利率上限的改革，无论是央行还是微金所，都从不同层面在推进利率市场化。这些举措进一步表明，政府正在稳步有序推进利率市场化改革，也体现了存款利率市场化改革的渐进性、复杂性和艰巨性，当然，这种改革进程会对商业银行产生深远的影响。
表1：我国存款利率市场化最新近展（资料来源：笔者根据公开资料整理）
存款利率市场化对商业银行的影响
“存款利率市场化的推进会影响到整个银行业的竞争，包括银行的利润空间、产品结构以及市场定位等”（赵锡军2014）。放开存款利率可能会出现低利率，低利率会导致“存款搬家”，催热影子银行，而高利率会导致中小企业融资成本上升，甚至会出现“跑路”现象。因此，存款利率市场化会对我国商业银行产生诸多影响。
利率市场化推动了商业银行盈利模式的调整。传统的存款利率被压抑，商业银行以活期存款和中短期存款为主，而贷款以中长期为主，存款利率市场化后，因期限错配会增大整个商业银行的经营风险，商业银行需要迅速调整经营战略，重新识别和控制利率风险，促进银行稳健经营，提高盈利能力。从域外经验看，美日等发达国家完成利率市场化改革后，表外业务的比重和对利润的贡献度显著提高。据有关文献考证，美国利率市场化开始后，利率剧烈波动和1971年布雷顿森林体系的崩溃后汇率浮动，使金融创新产品迅速发展，如存款账户收费、信托、资产证券化净收益、交易账户所得和收费等，拓展了商业银行获取非利息收入的渠道。因此，我国商业银行面临盈利模式的重新调整。
利率市场化冲击了商业银行的竞争战略。中国银行业是以工、农、中、建四大商业银行为代表的大型国有商业银行独大，中小型商业银行、城市信用社及农村信用社并存的现状。但存款利率市场化后，各商业银行竞争压力增大，会产生优胜劣汰的现象。债券收益和存款收益之间的相关性会显著增强，这对银行的储蓄影响巨大。在过去银行的经营理念中，只发展存贷款传统业务就会赚得盆满钵满。从我国银行业高盈利能力来看，主要有两个途径：一是规模扩张，截至2013年末，中国银行业总资产规模达到151万亿元，较2003年末增长了4.39倍；二是稳定的净利差，由于存在利率管制，银行业的平均净利差多年来保持在3%左右。利率市场化后，这种坐收渔利的好年景将不复存在，因资本的逐利性，资金会出现“搬家现象”，会在存款、债券和理财产品之间进行频繁流动，这显然触动了银行“存款立行”的灵魂，给银行带来无尽的压力。从互联网金融发展看，利率市场化带来金融工具的繁荣，如余额宝等“宝类基金”不断出现并迅速扩张，已呈现多元化发展趋势。截止到2014年3月31日，余额宝的资金规模达到5413亿元，截止到2014年6月底，余额宝的用户数量已经超过1亿户，如此庞大的互联网用户，导致银行业的市场份额就会逐步减少，利润会逐年下降。余额宝这种吸金能力，相当于直接从银行把存款搬到余额宝，所有这些都对商业银行的生存发展带来巨大挑战，互联网金融的发展和冲击，迫使商业银行进行竞争战略调整。
利率市场化增加了商业银行的风险。据相关文献记载，日本在完成利率市场化时，存贷利差由 1984 年的 3.15%收缩到 1994 年的2.33%，减少了82个基点。为了增加银行利润，商业银行竞相放贷，将贷款业务的重点转向了以土地经营、股票投资为主要对象的企业，催生了经济泡沫。据日本存款保险机构年报（2004年）统计，1995～2002 年的 7 年间，金融机构的破产件数达 172 件，尤其以中小金融机构为主。在20世纪 70 年代，美国在存款利率市场化后，因银行利润缩水也出现过几千家银行倒闭现象。中国银监会的定量测算表明，如果今后十年内实现完全利率市场化，银行息差可能下降60个到80个基点，银行利润将降低一半，银行抵御风险能力下降，资本补充压力上升。因此，商业银行为了弥补利润，会导致逆向选择和道德风险，另外，因金融市场上信息不对称因素，这进一步加剧了商业银行自身风险。
我国存款利率市场化改革的对策
目前，利率市场化改革进程仅剩“最后一公里”，即存款利率完全放开，理论界和决策层都从不同角度去梳理和探讨存款利率市场化这最后一跳。面对2014年我国经济金融形势，不断创新宏观调控思路和方式，通过“定向调控、精准发力”，在短期经济增长与长期结构调整之间寻求平衡点，调控政策在“稳增长”和“调结构”两方面已取得良好成效。而央行的货币政策也转向间接调控方式，并酝酿新工具引导利率，这为利率市场化改革创造了良好的经济环境和政策环境。存款利率市场化给商业银行带来了诸多好处，但同时商业银行面临经营风险和战略调整。积极借鉴国外实践经验，结合我国商业银行的发展现状，从决策层和制度方面做出相应对策。
顶层设计是降低商业银行风险的保障。从国际及地区经验看，在利率市场化之初，银行业的净息差无一例外都是收窄的，而且美国、香港、台湾等先行经济体利率市场化之初出现大量金融机构倒闭现象。因此，如何深化金融市场改革，银行业如何适应利率市场化等问题，必须靠“顶层设计”才能解决，借鉴域外经验，高屋建瓴，顶层设计构建符合中国特色的立体化多层次的风险防控体系。第一，树立商业银行经营风险意识。从培养人才的角度看，打造一支具有国际视野的利率防控管理队伍，突出利率风险管理与决策培训，提高银行经营的事前、事中和事后的风险决策意识和风险处理能力，强化风险意识的养成。同时，充分利用互联网金融，大力发展中间业务，规避利率波动风险和转移利率风险，完善风险管理模式。从健全商业银行经营风险体制看，要确保商业银行规章制度的落实，若有违规行为，必须严肃处理，在行内形成违者必究的氛围，同时加大力度完善内控组织体系，优化内控系统，加强经营过程监控管理，从体制和机制上杜绝风险产生，形成预防体系，从而降低风险。
第二，转变商业银行经营管理模式。随着利率市场化改革深化，政府不再为商业银行兜底托盘，商业银行由“利差”盈利模式转变为主动适应利率市场化的经营模式，为降低商业银行经营风险进行战略调整。
第三，加快金融产品创新，调整收入结构。从美国金融产品的模式看，种类繁多，主要有资产证券化后的ABS，CBU、MBS，另外还有贷款担保证券、股权互换、互换期权、外汇期货等，创新产品层出不穷。因此，借鉴发达国家经验，商业银行从战略角度出发，充分利用现有资源，加快金融产品研发。另外，随着互联网金融兴起，如第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务正蓬勃发展，商业银行应主动开发和创新金融产品，避免存款利率市场化引起的“存款搬家”，从而影响商业银行的生存和发展。
存款保险制度是商业银行发展的内在稳定器。从“隐性”到“显性”的存款保险制度改革，确保利率市场化的顺利推进。十八届三中全会明确指出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，这是决策层的宣言，政府和实业界正在着手制定有关存款保险制度的细则。因此，在利率市场化的同时建立存款保险制度势在必行，存款保险制度具有整体稳定性作用，有助于商业银行的战略转型，是利率市场化下金融系统的稳定器。首先，存款保险制度促进经济和金融的稳定，有利于商业银行的健康发展。20世纪90年代以来，金融机构市场退出时，我国无论采取业务托管、兼并重组或行政关闭等措施，倒闭金融机构的债务都有政府清偿。2014年央行货币政策的新常态是定向降准和有针对性调整货币政策工具，让金融机构真正地来支持实体经济，这样更加有利推进整个国内金融市场的利率市场化，在利率市场化提速的今天，可能面临流动性风险、信用风险和利率风险，存款保险制度不仅能控得住风险的感染性传播，更重要的是起到了真正地“兜底”作用，从而强化了稳盘托底功能。
其次，存款保险制度保护了金融消费者，有利于商业银行顺利转型。建立存款保险制度可以指引利率市场化当中的金融机构，平等竞争，管控好风险，提升定价能力。同时，金融消费者应树立正确理财思维，纠正“银行大而不倒”的理念，体会“优胜劣汰”的市场法则。利率市场化改革后，银行存贷利差缩小，金融消费者会面临银行间恶性竞争带来的诸多风险，而存款保险制度构筑了一座风险防火墙，为金融机构在风险面前构筑一道缓冲带，更好地保护金融消费者的权益。因此，建立和完善存款保险制度，不仅有利于保护存款人、特别是中低收入存款人的利益，还有助于完善退出机制，促进中国商业银行经营市场化，倒逼银行业改革，营造公平竞争环境，从而保障金融体系和宏观经济的稳定运行。
金融监管是商业银行顺利转型的守夜人。利率市场化过程中，传统商业银行以“存款立行”和以“存贷差盈利”模式将不复存在，因此，商业银行转型已是大势所趋。从金融监管的发展历史看，金融监管制度总是存在着管制放松管制再管制的循环变化，这为商业银行的健康发展起到守夜人的作用。如美国商业银行的发展经历了金融创新放松管制，利率市场化加强监管的模式。从我国现阶段的发展角度看，“影子银行”盛行和利率市场化加快的前提下，加强金融监管不是权宜之计，而是保护商业银行顺利转型的必然选择。我国目前实行“一行三会”监管体系，利率市场化后，应对现有监管理念、思路、方式和手段创新等方面持续改进，以促进监管水平和监管层次的提升，监管部门要搭建公平竞争的环境，提高监管水平和监管效率，使金融监管制度创新成为商业银行健康有序发展的有力保障。应该完善现有监管制度，发挥逆周期调节作用，形成对微观审慎监管的必要补充和有效制衡，加强对商业银行风险定价能力的监督和引导，防止银行间恶性竞争。
利率市场化和金融创新的发展，混业经营已经成为一种明显的趋势，倒逼金融监管能力提升模式。首先，构建宏观审慎管理框架，强化系统性风险的监管。我国现行的金融体系庞大而复杂，需从宏观层面加以考量，从金融体系整体稳定性进行评估，明确金融监管指标以防系统性风险；其次，完善金融创新风险监管机制。在混业经营模式下，利率市场化改革必然带来金融制度和金融产品的创新，难免产生监管漏洞，借鉴国际发达国家金融监管的经验，做好事前风险防范，主动出击，创新风险监管机制，为商业银行的顺利转型建立安全防护网。在监管理念上，要加强国际合作，在监管标准上向全面性风险监管转变，同时加强监管内部的制度建设。
总的来看，存款利率市场化已是大势所趋，只是时间问题。它不仅为我国市场经济的发展创造了良好的金融环境，也给商业银行带来了巨大的风险和挑战。存款利率市场化导致商业银行竞争加剧，盈利能力下降，转变了金融消费者的观念，银行进入了被选择时代。从利率市场化的整个进程看，从理论和实践层面已取得可喜成绩，目前利率市场化改革进程仅剩“最后一公里”，即存款利率完全放开，这是改革的关键一环。因此，需要规避利率市场化对商业银行带来的不利影响，积极主动加强实践与市场的互动，发挥学者与监管层的智慧，充分利用互相网金融带来的创新理念，需要做好顶层设计，构建金融安全网制度存款保险制度，建立有效的风险处置和市场退出机制。只有做到蹄疾步稳，加快银行转型，加强金融监管，才能使我国的商业银行在利率市场化的趋势下健康持续发展。
【关键词】银行业金融 产品创新 现状 效应 策略
银行业金融产品创新中广义的金融产品创新指的是金融业务和金融产品以及金融制度的创造。但是狭义的金融创新则指的是金融产品的创新，这也是本文所探讨的主要内容，同时也是金融创新的核心和重点。对于我国社会现阶段的发展情况我国银行业在这一点的基础上，针对银行业金融产品创新的现状和市场积极效应进行分析，最后针对这些情况提出我国银行业金融产品创新的基本策略，以此促进我国经济的发展和进步。
一、我国银行业金融产品的创新现状
（一）利率和汇率的市场化现状加快产品创新
近年来，随着我国社会的不断变革，市场的利率也逐渐呈现出稳步前进的状态。在2004年期间，我国为了能够保证金融行业利率的浮动，并且在三个月之后，实施的贷款利息的变革。同时在2005年期间，中央银行业逐渐开始大幅度降低标准的利率金额。特别是上海银行，对于同行业的拆放利率工作正式开始实施，这一点也在根本上加快了市场化的进程，同时为金融产品的创新提供了最新的方式，这也是必须具有的市场化发展条件。但是在这样的环境之下，商业银行依然存在着利率风险和汇率的风险，在这种情况下如果依然对金融产品进行创新，很容易出现汇率和利率风险，也很容易导致金融行业中的产品创新受到严重阻碍。
（二）城镇居民收入增加带来产品创新
随着我国经济水平的进步，以及持续的增长现象，城镇居民的收入一直处于增长的状态，甚至达到了10年期间，已经增长了将近两倍。在居民收入水平快速增加的阶段，人们对于理财的意识和思维也在逐渐提高，在这种情况下，人们对于理财的需求量也不断呈现出改变。对于商业银行的理财产品，其主要范围人民币的理财产品，还有外币的理财产品两种类型。其中前者主要的头像是面向货币市场、股票以及基金和债券的，而后者则主要就是投向外汇市场，国际金融衍生产品的交易，还有外币的债券等等。这些产品的推出逐渐成为我国商业银行在激烈市场竞争过程中非常重要的内容，也是促进经济发展的主要任务和领域。
（三）金融脱媒促进商业银行业产品创新
现阶段，我国的金融媒体对于商业银行的传统发展模式形成了非常巨大的压力，随着会场中故事融资能力的不断强化，企业的债券市场，还有股票市场在快速的发展，这也保证了我国融资结构得到快的进步和发展，在这样的角度上呢能够看出，我国金融媒体处于不断发展的阶段。这也会在不同程度上给传统的商业银行带来资产的扩张。同时也出现了金融脱媒的现象，对于金融行业产生了不小的影响，其中一方面主要就是导致了银行资金的专项和效率的增加，这样在资本市场不断变换的程度上也减少了资金的来源，导致银行负债的短期化倾向。而另外一个方面就是在根本上减少了银行企业的债务融资现象，这两种情况在根本上均不利于银行资产的长久发展。
（四）资本约束导致商业银行产品创新
现阶段，随着银行的商业银行资本管理方式的调理，资本充足的现象也严重影响行业银行经营的发展。在银行债务前期，我国的商业银行筹资资本基本上比较少，因此商业银行除了缺乏补充的融资工具之外，这一点也严重制约着商业银行的快速发展和进步。因此我国商业银行的次级债务资本的发行逐渐被允许，其中还包括国有的商业银行债务，以及其他相关的银行发展。商业银行在发展过程中通过对债务拓展进步的资金筹集，也在根本上缓解了商业银行的资金不足现象，能够在根本上提高商业银行的资本发展几率。同时根据先关内容的规定，商业银行的债务发型如果没有超过核心的一般以上，则被定位为限制资金，这也是银行补充资本的有效渠道，能够突破资产自身不足的现象。
二、我国银行业金融产品创新的效应
近年来，随着我国商业银行中金融产品创新的速度不断进步和提高，产品的创新已经在越来越多的领域产生了非常积极地影响。这一点不仅仅提高了我国商业银行的综合竞争情况，同时也在根本上改善了我国金融市场的规模，规模得到扩大之后，金融产品的种类和层次也被不断丰富，这也在根本上促进履历汇率和市场化进程的发展。
（一）加强银行业风险管理的能力
目前我国商业银行的资金在长久的情况下不断的吸收存款，并且被动的成为负债的债主，其中还包括长期的贷款和投资，这些都属于长期的资金使用，这些资金也占总资产比例中比较高的一部分内容。因此很多银行都存在着存款时间段，贷款时间长的现象，这也是资金限制错配的主要因素[7]。这些因素都在个本上阻碍了银行的管理工作，同时也把银行蕴藏了潜在的流动性风向，这些都在一定程度上制约了商业银行经营的主动性，同时也严重阻碍了银行风险承担的能力。
（二）加强商业银行企业的市场制约
我国的银行监管会议在2004年期间了银行资本充足管理的方式，同时给予实施方案，在这一方案不断实施的过程中，我国的商业银行通过发行次级债务，同时也混合了资本债务等多种渠道的资金补充，同时资本充足的水平也在快速的提高。在这样的阶段下，次级债务在银行二级市场中不断流通，并且把债务制约在市场的管理体制之下。这样能够方便银行风险的自我管理。这些都能够在根本上加强商业银行市场的制约情况。同时也能够在根本上提高监管的效率、到了2008年阶段，资本充足的银行已经达到了8%左右，同时银行资金在我国商业银行的总资产中占有99.9%的比重。
（三）加强银行业中间业务的收入
对于银行的发展来说，中间业务产品的创新方式和速度也是我国银行金融产品创新过程中的核心内容和重点部分。近年来，随着我国银行在个人的理财，咨询、银行卡、电子银行等业务中不断的提出最新的产品，其中间业务在银行发展过程中所占的比重也越来越多。同时金融脱媒的现象中，中间业务对于银行营业的收入贡献也越来越大，因此这也是银行中间业务中非常具有代表性的手续费和佣金费用。这也是中间业务对于银行发展和进步的最大贡献。
（四）保证银行利率的市场化现象
在2005年开始，银行中间债券市场逐渐退出最新的产品，同时使远期利率等产品，也对于银行的发展衍生出越来越多的资金和产业。同时衍生产品的焦虑也在市场主义的根本上不断的发展和进步，这些对于宏观的经济调控以及政策变化有着更加敏感的决策，也在根本上解释了市场利率的根本走势，这些对于推动银行的市场化进程都有着非常重要的意义。除此之外，金融债券的发行情况也能够在根本上促进商业银行贷款的利率市场化进步。同时金融债券的发行也为商业银行打造了一个良好的资金渠道，能够保证金融债券的发型规模满足市场需求，也能够在根本上降低债务的资本，随着我国金融债券的发行量不断增加，市场贷款的利率影响也在增加。
（五）推动银行汇率的市场化现象
对于远期的外汇交易和人民币的交易，银行中不仅仅推出了企业和商业银行的共同发展，也在根本上增加了汇率的风险管理和保值的工具，这一点也在根本上满足了规避风险的要求，同时为市场提供了未来走向的重要指引。这也在一定程度上影响了市场发展的预期目标，最终在根本上促进了市场的价格水平发展。特别是银行企业的政策性，在很大程度上避免了交易的实施，稳定了人民币汇率的预期目标，保证人民币的汇率波动能够在基本上被控制在能够被接受的范围之内，这些情况都能够充分的发挥出人民币在衍生产品之中的价格功能，也能够形成进一步的改革。
三、提升我国银行业金融产品创新的策略
（一）注重风险的防范
针对金融行业存在的危机，我国银行也在其中得到良好的启示，其中金融创新还需要在合理的范围内进行，同时也需要把握好比较复杂的程序和发展的情况，这样才能够有效的对金融风险进行控制。同时我国的银行行业也对金融创新提供了非常可靠的原则，这也是商业银行建立全面风险的管理部门。其中金融水平相匹配的风险识别以及控制能够，都能够独立的发展和进步。通知吧创新业务应用到金融分先中，对于其他的业务影响氛围也是风险管理的主要范畴，同时也能够给予最为有效的控制。
（二）实施混业经营，促进金融创新
创新理论的先驱研究者在经济发展的理论过程中认为：想要保证金融行业产品的创新，主要就是建立起最新的生产函数，这也是内部的自身创造环境下一种最新的变动。因此对于金融产品的创新，其最新的产品开发主要就是新技术的使用和实行，这也是金融创新过程中产品在思想上的延续。同时这也是金融产品创新一项最主要的发展趋势。现阶段，虽然我国的银行业金融产品的创新得到了良好的进步和成绩，但是和很多西方的发达国家相比较，依然比较落后，也就是处于初级的发展阶段，例如：在银行中，中间业务所占的营业收入比较低于西方的发达银行，同时吸收性的创造站的比重比较大，原创的创新所占比重比较小。因此我国的银行还需要积极地对金融读物行业进行创新。以此推动我国商业银行金融的快速发展。
（三）由内向外推动内部驱动转变
现阶段，随着我国社会的进步和发展，人们逐渐开始关注到金融产品的发展情况，主要就是由于人们在物质生活得到满足之后，想要追求更高层次的精神生活，而金融产品不仅仅代表着人们的精神生活，更加代表着人们经济水平的良好增长。而在理论和根本上来看，商业银行的发展主要是区域根本的动机的，这也是金融产品创新上最根本的原则和保证。在西方发达国家的银行业金融产品创新过程中，不论是欧洲的美元还是债券，以及外汇期货都是最新的银行业金融产品的创新结果，这也是一种自下而上的市场创新模式。
根据以上分析和探讨的内容能够看出，现阶段我国的商业银行中的金融产品的创新主要就是依靠着改革和各种各样的外来因素的动力，很少有银行是由于利益的驱使以及风险转移的因素进行产品的创新和改革的。和西方的国家不相同，我国的很多商业银行在推出最新的产品阶段，都是需要通过国家的允许的，但是这种情况也在一定的程度上抑制额金融产品的发展空间。所以，还需要在根本上关注银行产品创新的现状和效应，以此提出创新策略，这样才能够在根本上实施外力推动向内部转变的结果和程度，同时这样也能够保证商业银行的产品创新适应外部环境，所以我国的各个部门都需要为产品创新提供良好的外部环境，以此把银行作为金融产品创新的主体依据，这样才能够促进我国金融行业的发展，为我国经济进步作出贡献。
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