时间：2023-06-28 17:32:20
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇商业银行的产生和发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
目前，我国商业银行不良资产数目庞大，一方面有平常账目存在的大量不良资产，另一方面不良资产的数量还伴随着商业银行的经营而不断增加。总体来看，我国商业银行不良资产的现状主要表现在：
1.1不良贷款率高
我国商业银行的不良贷款率占比较高，虽然我国政府一直在注资，由资产管理公司剥离不良资产，使得不良贷款率在近几年控制在较低的水平，但之前过高的不良贷款率产生的危害仍影响着商业银行的发展。
1.2信贷资产风险大，银行得不得保障
伴随着经济的发展，我国商业银行信贷业务快速发展，成为了商业银行的最主要业务。由于其高风险性，一旦企业倒闭、破产，银行贷款就难以得到清偿，将给银行造成巨大的损失。
1.3不良贷款分布差异大
不良资产跟地区的发达程度有着密不可分的关系。往往越发达的地区，企业经营业绩较好，不良贷款率较低，而经济比较落后的地区，企业拖欠款较严重，银行常常无法按时收回贷款和利息，因此不良贷款率较高。
2我国商业银行不良资产的成因
形成我国商业银行不良资产的原因是多方面，单单一方面是无法产生这么数目庞大的不良资产，分析我国商业银行不良资产的成因，有助于我们从根本上减少不良资产数量，甚至消除不良资产，更好的促进商业银行的发展。在我看来，商业银行不良资产的成因主要有以下几个方面：
2.1政府对商业银行的干预
在我国市场经济体制下，政府并没有完全放开对商业银行的管制，虽然政府允许商业银行追逐经济效益，结合实际情况，谋求自己的发展，但政府仍要求商业银行要按照政府的意愿提供给指定企业资金，帮助国家开发项目，完成相应的工程。这样政府的干预导致了商业银行不协调的发展，增大了风险，形成不良资产。
2.2与我国经济状况相联系
不良资产的形成与我国经济状况也有一定的联系。当我国处于经济繁荣的时期，公众需求旺盛，企业可以获得较高的利润，商业银行自然可以获得稳定的利息收入；而当我国处于经济低迷时期，市场易产生消极预期，企业得不到应有的利益，甚至亏损，则商业银行收不回贷款，形成坏账、呆账。
2.3商业银行自身原因
商业银行管理不规范也是导致不良资产产生的原因。商业银行对要进行放贷的企业审查不严格，盲目过多的放款，员工素质低下，违反放贷原则，对风险分散控制能力弱，无法正确恰当的处理不良资产等，这些都会累积过量不良资产，阻碍商业银行业务的扩宽。
2.4我国法治建设的不完善
目前，我国的法律法规不健全，对商业银行在某些方面仍缺乏相关的立法规定，不能保障商业银行的利益，这也是不良资产形成的直接原因。除此之外，我国对商业银行的监督力度还不够，不能及时发现商业银行潜在风险，防患于未然。
3防范商业银行不良资产的措施
3.1正确行使政府职能
政府在扶持商业银行中有着不可替代的作用，但应给予商业银行更多的空间，减少对商业银行的干预，间接调节商业银行，让商业银行自身追求利润最大化，而不应该强加给商业银行政策性贷款，拨过多的支持资金，使得商业银行形成严重依赖性，制约商业银行的自我发展。
3.2加强商业银行信贷管理
商业银行的信贷管理是防范不良资产的主要环节。我国的商业银行应该加强对贷款前、贷款中、贷款后三阶段的管理。在贷款前，严格审查贷款个人或者企业的状况，掌握比较全面的信息；在贷款中，应该及时追踪贷款的使用情况及贷款的获利能力；在贷款后，建立全面档案，以便以后查看。
3.3完善法律法规
法律法规是保障商业银行利益的最好武器。所以我国应建立专门关于不良资产的法律，树立较强的法律观念，对一些企图逃债的企业进行严厉的制裁，保护商业银行的权益。健全的法律体系，妥善解决不良资产问题，让商业银行健康发展。
3.4加大金融监管的力度
一方面，金融监管应密切观察商业银行信贷资产的流动性、贷款结构、存贷比例等各种指标，加大对商业银行不良贷款降比工作的考核力度，将不良贷款抓降措施和效果加入对商业银行管理人员业绩考核范围。另一方面，也应该提高金融监管队伍的整体素质，丰富金融监管人员的知识，减少行为的发生。
3.5提高企业的经营水平
【关键词】新时期 商业银行 流动性风险
近些年来，我国金融业中，商业银行所占的比例越来越大，尤其在全国的大中城市中，其所占份额更是不容忽视的。那么商业银行存在的流动性风险问题也就被逐渐重视起来。所谓的流动性风险就是指商业银行没有办法提供足够数额的资金来应对资产增加的需求，或者是无法履行已到期的债务的一些相关的风险。如果商业银行的领导者和管理者不对流动性风险加以有效的控制，将很大程度上损害商业银行自身的清偿能力，大大影响着商业银行的发展。本文通过分析新时期我国商业银行存在的流动性风险的产生机制和现实状况，来提出一些降低和化解商业银行流动性风险的可行性的建议和对策，来达到降低商业银行流动性风险的目的，为以后商业银行的发展经营做出理论性的指导。
一、商业银行流动性风险的产生机制
（一）存款和贷款的期限相互不匹配所引起的流动性缺口
现如今，我国商业银行中存在的人民币存款以及贷款的取款和还款期限不相匹配的现象会产生一定的流动性风险。这种现象主要是由于存款的期限开始趋于短期化，然而贷款期限却趋向于长期化，这种存贷款期限的不相匹配就会给商业银行带来很大的流动性风险。
（二）资产和负债的结构存在不合理的现象造成流动性风险
我国商业银行的资产和负债的有关期限以及数量的不相匹配，流动性差的资产占用着流动性强的存款，这就导致了资产的流动性远远低于了负债流动性。从而提高了商业银行的流动性风险。在我国的商业银行中，中长期的贷款主要占据着商业银行的资产。而具有较强流动性的短期贷款以及国库券所占的比例非常少，导致了资产的整体流动性较差，而商业银行的负债主要是针对居民的活期或者定期的储蓄存款，这些存款的流动性需求较高。如果一旦有突发事件发生，储户进行大规模的集体性取款，那么很可能商业银行无法及时满足储户的取款需要，就会出现挤兑的流动性风险。
（三）其他因素造成的商业银行的流动性风险
在社会发展中，有很多其他的风险因素同样也会造成商业银行的流动性风险，比如市场风险，操作风险，声誉风险，法律风险，信用风险等都与商业银行的流动性风险存在一定的相关度。这些与流动性风险存在相关性的其他风险如果长期累积最终也会造成流动性风险。因此，不能单独考虑商业银行的流动性风险，还要将商业银行的流动性风险与其他与之相关的风险结合起来进行考虑。要注意流动性风险与其他风险间的相互关系，可以进行转换和传递。并且要在商业银行自身内部的相关制度的设定中要有所体现。
二、新时期我国商业流动性风险的现实状况分析
（一）商业银行的信贷的资产质量过低，导致流动性压力
现如今，影响我国新时期商业银行流动性的主要因素主要是信贷资产的质量低。商业银行的一些不良的贷款会形成很大的流动性风险。这能很充分的反映出现如今我国商业银行的贷款结构依然没有得到很好的改进。原因主要有两个方面：一方面是由于我国当前的企业开始转换企业的经营机制，并且开始建立现代的企业管理制度。由于企业自身内部很多问题和复杂的关系尚未处理清楚，企业就会借着“转换机制”和“破产”的名义，采取各种各样的手段和技巧，来有意逃避商业银行的债务，这就造成了商业银行的资产损失不断的加剧，尤其是现在的一些地方政府推进的企业的不规范破产给商业银行产生的损失更是不可估量的。另一方面，我国的一些国有企业单位经营不善，其经济效益滑坡，甚至出现巨大的亏损。导致了我国商业银行出现收息难的现象。而为了解决收息难的问题，实现商业银行的利润计划，一些商业银行机构会采用以贷收息的策略，这种做法更加加重了不良贷款产生的流动性风险的隐患。
（二）存款和贷款的差值逐年增加，存款和贷款的比例数值居高不下
据相关部门的初步统计，2012年，我国除去四大国有银行之外的商业银行其人民币存贷比已经逼近75%的监管红线。这种风险的存在极大的影响着我国商业银行的发展。
（三）增长速度过快的信贷致使商业银行的流动性风险增大
现如今，我国商业银行存在着放贷规模过大，经营管理粗放的问题。这些正是商业银行流动性风险的来源。央行已于2009年出台一些新的举措来回收商业银行的流动性，规定商业银行必须达到75%的存贷比还有25%的流动性。这些都在一定程度上降低了商业银行的流动性风险。
三、防范和降低我国商业银行流动性风险的策略和建议
（一）要对房地产的信贷市场加强管理
现如今，我国的房地产信贷量大幅度增长，这就会为我国的商业银行的流动性风险埋下很大的隐患和危机。所以，我国的商业银行的领导者和管理者必须要严格的控制房地产信贷的信贷数量和信贷速度，一定要避免因为大规模的发放贷款而引起的资金流动性恶化的现象发生。对于这种情况，央行已经做出了相应的收紧信贷的重大举措。这项举措包括了增加资金存款准备金的比例，并且对我国各大商业银行的信贷量进行着严格的把控。这就可以很好的控制商业银行资金流向，使房地产信贷市场所占的份额减少，以减少商业银行的流动性风险。
（二）努力改善商业银行的资产和负债管理
首先，商业银行要努力加强自身资金资产的质量管理，要增强商业银行资产资金的流动性。其次，要对商业银行资产和负债结构不合理的现象进行改进，要对定期存款的比例进行增加，要提高商业银行存款数额的稳定性。因为存款是商业银行运营的前提和基础。商业银行的领导者和管理者要组织一些研发人员开放出一些新的存款项目，来加大力度吸收更多的存款。最后，商业银行必须要能够优化和改进资产与负债的结构，要能够准确的将短期，长期甚至是中期的资产负债结构划分清晰，并且能够对各阶段和各期限的流动性需求进行合理的分析，以至于可以轻松容易的对各阶段的流动性风险进行管理。
（三）要对商业银行的利率风险进行有效的管理
每个商业银行都有其自身的规模，业务特点和业务性质，并且其复杂程度也各有不同。因此，每个商业银行都必须结合本行自身的一些特点结合技术人员对未来的利率走势的准确判断，去辨别和采用多种的手段方法来计算和判断多种来源的商业银行的利率风险。而且要从整体的经济价值和收益等多个角度来分析和计算商业银行账户所存在的利率风险。商业银行要能够建立起一个合理的资产负债管理模式，即以利率管理为中心的管理模式。这样就能够满足市场的变化，快速而及时的协调商业银行的利率的缺口。这样就会大大降低商业银行的流动性风险。
（四）对商业银行的流动性压力进行定期测试
商业银行一定要及时定期的对流动性压力进行测试，并且能够及时有效的向监督管理部门报告测试流动性压力的结果。商业银行应该根据自身的运营策略，业务特点还有风险的侧重点来测定本行的流动性风险的承受度。并要根据测试的结果，以此为前提来制定有关商业银行的流动性风险的管理程序，方法和策略。
（五）制定高效、科学的资金资产调拨的反馈调节机制
我们都知道，如果商业银行正面临着流动性风险十分恶化的情况时，单纯的靠其自身的能力是很难消除和化解这种危机的。所以，商业银行必须要建立科学，高效的资金调拨反馈的调节机制，在出现流动性风险恶化的时候，可以及时而迅速的对外寻求资金帮助和支持。这样就会很快化解商业银行的流动性风险。
总结
近些年来，随着我国社会主义市场经济的飞速发展，我国的金融业的体制开始从计划向着市场进行转换，我国的商业银行在数量上也在迅速扩张，随之而来的，我国商业银行存在的流动性风险问题也逐渐浮出水面。本文通过对我国新时期的商业银行的流动性风险的产生和形成机制进行了分析，同时还对我国商业银行的流动性风险的现状进行了阐述，最后提出了一些降低和化解商业银行流动性风险的相关策略和方法。笔者认为这些策略和方法能够在一定程度上促进商业银行的发展，对我国商业银行的宏观经济发展起到一定的指导作用。
参考文献
[1]杨伯元，杨小菊.当前形势下我国商业银行流动性风险分析及对策[J].商场现代化，2010（5）.
关键词：商业银行；财务风险；风险防范
一、引言
经济全球化和世界经济一体化，使得银行业必将遭遇国内外经济社会的影响和挑战。为了长远发展，规避财务风险，那么商业银行财务风险的研究必将引起人们的重视，本文研究的意义，通过对财务风险产生的原因进行分析，进而提出财务风险防范措施，以期现代商业银行发展起到推进作用。
二、商业银行财务风险产生的原因
商业银行是以盈利为目的，吸收公众存款、发放贷款、办理转账结算等业务的金融机构，在各国金融业发展道路上，始终处于特殊地位，与国家经济发展密不可分。商业银行财务风险是由一定的内外部条件形成的，只有充分考察各种影响因素，才能真正意义上规避财务风险，使银行得以健康的可持续发展。1.财务风险内部环境就其内因而言，导致财务风险的可以分为以下几种。(1)信息缺失导致决策失误。银行的持续经营依赖于对借款人自身经营状况的准确把控，但由于信息缺失导致盲目借贷，从而给商业银行造成巨大的风险损失。因此，银行及时、准确的掌握借款人信息是银行做出正确的经营决策的基础。(2)员工追求个人业绩。一些银行工作人员为了把业绩搞上去，不充分考虑借款人的经营状况就大量放贷，造成不良贷款率和呆账坏账金额不断增多，经营风险加大。(3)银行决策层疏于对资金风险的管控。我国商业银行发展虽然有着悠久的历史，但依然存在诸多问题。相当一部分的银行没有建立风险评估系统、风险防范预警系统，甚至银行内部尚未确立互通的运行机制，“贷款三查”的风险管控在有些地区的商业银行流于表象，在银行业务发展的背后，伴随着潜在的风险危机。2.财务风险外部环境金融经济的迅速发展，给银行业带来的应运而生，影响银行财务风险的外部环境可分为宏观环境和微观环境两个方面。(1)宏观环境①经济发展状况。对商业银行理财有重大影响，规避财务风险应以宏观经济发展为契机，以经济发展水平为基础，保证银行经营战略的具有实施的基础。②中央银行的货币政策。中央银行的货币政策，不管是采取紧缩性的货币政策还是扩张性的货币政策直接影响到货币流通量，不同程度影响着物价水平，进而会影响商业银行自身经营状况。③经济发展周期。现实的经济发展周期决定了银行经营情况，一般情况下，经营业绩好、管理能力强的银行经得起经济萧条的考验；而在经济萧条的冲击下，不注重风险管控、风险管理差的银行往往遭受惨痛的代价。④中央银行的监管力度。中央银行的适度监管有利于规避商业银行经营风险，假若中央银行放松对商业银行的监管，任由其自我发展，违法违规的不当经营无形间加大了银行的风险度。⑤国际大环境对商业银行的冲击。经济社会的日益进步，各国间的经济、贸易、资金来往越来越多，国际间的资金往来金额越来越大，考验着商业银行对资金运用的把控。(2)微观环境①银行间的竞争。适度公平的竞争有助于银行经营的发展动力，也是其生存发展的活力；但竞争过度，发生恶性竞争，则势必给银行业带来沉重打击，带来巨大的经营风险。②利率水平。银行以盈利为目的，从事存贷款的结算业务，存贷款利差作为银行收入的重要来源。③汇率变动情况。各国间经济贸易外来频繁，进行外汇交易，从事国际活动，汇率变动伴随着一定的风险因素，若是不采用有效的防范措施，银行必将承受相应的经济损失。④中间业务发展状况。中间业务的迅速发展有利于拓宽经营渠道，增长银行业务收入，是国际间合作共赢的大趋势，也有助于分散银行经营风险，中间业务是我国长期以往有待开拓的重点业务。
三、防范商业银行财务风险的措施
通过上述海南发展银行具体案例，我国商业银行经营过程中存在着许多问题，使商业银行风险管理已经摆在了尤为关键的地位，防范商业银行财务风险具有现实意义和重要作用，总结知识得出以下防范措施：1.完善银行治理结构，健全风险管理体制商业银行要始终坚持以客户为中心和以市场为导向的原则，采取有必要的运营调整，建立有效的风险管理体制，完善风险管理的各项制度。把责权利的治理主张深入人心，促使银行整体经营处于有利地位。2.树立先进的风险管理理念目前，银行业竞争日益严峻，在风险和收益并存的情况下，应强化风险意识的重要性，要树立全面意识与全员意识的协调统一，这些都是管理理念的有机构成部分，因此树立先进的银行风险管理理念是银行长期经营的关键。3.提高风险管理的技术水平以科学的风险管理信息系统，从借款人资信状况、偿贷能力、经营业绩多方面分析，建立合乎国际银行业规范的内部评估体系，借鉴国际银行业先进的治理经验，结合自身银行实际状况，提高银行信贷风险分析能力，加强对银行相关利益者的资信状况分析能力，进行合理的风险规避，对商业银行风险防范十分有效的。4.完善银行的会计体系会计体系是银行机制运行的重要组成部分，通过会计核算和会计监督可以有效防范银行财务风险，对银行明确经营风险和加强风险管制，起到重要的作用，可以有效降低经营风险。因此，银行内部应对会计体系的完善给予高度重视，即提高会计人员在银行内部的地位，完善会计分析与流程，提升会计人员的职业素养与专业能力。
四、结语
商业银行的经营成果决定着银行业自身发展的关键，就需要保障商业银行的财务健康，对银行长期发展都尤为重要。通过判定商业银行财务风险存在的病因，旨在为银行业的发展献计献策，望能促进商业银行长足发展，越来越好。
参考文献：
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[2]李晓辉,李炜炜.商业银行会计风险及防范措施分析[J].金融经济,2011(6):118-119.
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[4]梦妮.浅析我国商业银行风险管理[J].经济研究,2008(9):50.
【关键词】商业银行；金融产品；创新；风险防控
随着商业银行的快速发展，金融产品作为商业银行发展的“利器”，对银行的持续稳定发展以及银行经营能力的提升具有积极的作用。商业银行在创新金融产品的过程中，要想降低风险，实现最大化的盈利，必须要采用先进的技术、思维和方法，谨慎对待产品创新中出现的问题，制定切实可行的风险防控对策。当前如何有效防控金融产品创新中产生的各种风险，已经成为商业银行的重要研究课题。
一、商业银行金融产品创新分析
（一）意义
金融产品创新属于一种相对概念，指的是银行业完全原创自主开发产品，涉及充足产品、重新定位产品、拓展原有产品功能、引进国外成熟的产品等，能够保证金融服务的特色性及产品的多样性，使客户获得良好的利益。商业银行创新最为直接的表现形式就是商业银行金融产品的创新，其意义具体表现为两点：①有利于提高盈利能力。在信息时代背景下，以往以利差收入为主的结构已经无法满足时代的发展需求，影响商业银行的盈利能力，不利于商业银行的良性发展。虽然商业银行是一种特殊企业，但其也是通过劳务和产品的出售进行发展，而金融产品的全新设计、优化调整、升级换代可以促进商业银行的持续稳定发展。②有利于防范金融风险。金融产品创新会在很大程度上丰富金融产品，使金融机构利用多样化的产品来化解经营风险，有效调节金融业务运行，实现融资证券化的发展，引导商业银行的安全稳定经营，达到风险社会分散化的目的。
（二）风险类型
商业银行金融产品创新的风险类型涉及以下几种：一是法律风险。金融产品的合约内容与相关法律法规不相符，特别是因衍生金融商品等创新工具而产生的商业纠纷，大部分都处于无法可依的情况，往往会产生法律风险。二是汇率风险。有些金融机构是采用外币的方式对交易或资产负债进行计价，一旦外汇的汇率垂涎波动，则会导致价值变动，产生外汇风险，这种风险无可避免。三是信用风险。该风险指的是客户意愿的转变或财政能力不足等，履行金融产品合同义务过程中所产生的不确定性风险，该风险的控制具有十分重要的作用。四是操作风险。该风险是指由于没有及时反应价格浮动、报告、技术、控制系统缺陷等问题而导致财务风险产生，这些问题都在管理的范围内，如果不能对其加以充分认识，则会引发信用风险或市场缺口风险，影响企业的社会形象和长远发展。五是流动性风险。此风险是指金融企业或金融机构保有的资产规模、负债数额等不统一，如短期资产不足、彻底丧失流动性等问题，这些都会为企业或机构带来流有苑缦眨影响企业或机构的发展。
二、商业银行金融产品创新的风险防控策略
（一）优化风险管理技术
商业银行金融产品的创新工作相对复杂且充满风险，这就需要有效控制风险，详细测算和评估各种风险因素，以此准确辨别风险的程度及类型，保证金融产品的创新及发展。从我国现有的风险防御策略来看，RAROC使进行经营风险管理的重要手段与核心技术，其表现形式为：（风险成本、经营成本、收益）/经济资本=风险调整资本收益率。这种手段能够将可能产生的损失量转为当期成本，直接调整当期盈利额，对最后收益进行准确衡量，直接连接银行承担的风险与具体收益，为对个经营管理提供有力依据，如目标订立、绩效考察、工作决策、发展规划等。
（二）加强预防操作风险
商业银行在金融产品创新操作过程中，必须要充分认识到可能会产生的风险，构建系统完善的操作风险管理体系，使决策层和管理层形成正确合理的管理理念，增强防范操作风险的意识与能力。同时商业银行应该对现有防范风险制度加以适当完善，制定切实可行的风险防范路线，如对规章制度缺陷加以修订和完善，让业务操作规程更为制度化、规范化、透明化；对操作过程中的薄弱环节进行重点监控等。此外，若工作人员没有执行到位，往往会出现操作上的纰漏，这就需要商业银行加强团队的执行力建设，强化工作人员的职业道德和思想道德教育，利用先进的技术来预防操作风险，有效规避操作风险。
（三）构建科学的风险评估体系与信息交流渠道
商业银行构建风险防控机制，可以准确预估和及时辨别金融产品创新中面临的各种风险，并通过先进的系统和技术来构建监测系统，借助风险评估模式正确评估产品创新风险，以便更好地预估和连续评价各种不利影响，有效把握风险的变化情况。当然操作人员也可以获取更多相关的信息，如业务波动幅度与对象价格等，正确评价风险情况。此外，风险防控体系的高效性要求决策者在创新金融产品时，提供可靠与及时的内外部信息，并将该体系渗透到各个环节；同时保证银行内部员工信息交流和传输渠道的有效性，使其能够获取有效的信息，积极参与到金融产品的设计和创新环节。
三、结束语
高收益伴随着高风险，商业银行在金融产品创新的过程中，往往会面临诸多的风险，如法律风险、汇率风险、信用风险、操作风险、流动性风险等，严重影响商业银行的良性发展。基于这种情况，商业银行必须要从实际的经营发展情况出发，确定产品创新过程的安全性和稳定性，积极找出和排除风险因素，优化风险管理技术，加强操作风险的预防，构建科学的风险评估体系与信息交流渠道，从而保证金融产品创新的完善稳定进行，研制出更为优质的金融产品，促进商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1]中国建设银行浙江省分行课题组，李晓虹.商业银行金融产品创新及其风险防控的研究[J].浙江金融，2014，09：4-10
[2]程未.商业银行金融产品创新中的风险与防控措施分析[J].现代经济信息，2011，04：165-166
关键词：商业银行 负债风险 防范措施
商业银行的发展对于我国的经济发展做出了重要的贡献，国家为了更好地促进经济的发展对于商业银行的发展也提出了一些鼓励性的政策。商业银行不仅仅承担着一般银行的业务，同时也满足了我国企业发展所需要的贷款需求，更好地促进了经济的发展。但是近年来由于受到金融危机的影响和国家经济政策的调整导致商业银行的负债风险逐渐增加，这对于企业的发展和经济的建设都造成了一定的影响。如何降低商业银行的负债风险，更好地保障国家经济的发展和商业银行的发展，是商业银行需要及时解决的问题。
一、我国商业银行存在的负债风险
商业银行负债是指银行由于受到委托而承担的用资本或者资产偿付的债务，负债是指商业银行对债务人所承担的所有的经济责任。商业银行的负债业务通常是指形成商业资金来源的业务，商业银行主要是以自己原有的资金和外来吸收的资金作为支持。银行的负债通常是银行外来资金的主要来源，银行拥有负债就必须承担偿还债务的义务。银行的负债业务出现问题将会对银行造成一定的风险，这对于商业银行的发展有着十分不利的影响。商业银行的负债风险主要有以下几点：
（一）商业银行总的债务导致的负债风险
商业银行的主要业务是负责工商业的存款和贷款业务，从中获取相应的利润。但是由于经济发展的影响和企业亏损会对商业银行带来一定的经济损失，使商业银行的利益受到影响，严重的甚至会导致商业银行的亏损。企业的发展受多种因素的影响，由于企业破产，商业银行的贷款无法偿还，这对于商业银行的损失是巨大的。商业银行由于这些因素导致的损失量逐渐增加，最终导致银行不能偿还所有的债务，对于商业银行的发展造成影响，商业银行缺少足够的资金偿还债务，这就造成了商业银行负债风险的产生。商业银行总的债务导致的负债风险不仅仅给银行造成了损失，同时也给国家的经济造成了损失。
（二）商业银行由于操作失误导致的负债风险
随着近年来经济的发展，国家对于企业发展的支持，商业银行的业务也逐渐增加，这难免造成商业银行工作中出现一定的过失，导致商业银行的负债风险增加。商业银行在吸收企业的资金和偿还债务的过程中由于操作失误导致商业银行负债风险的增加。一方面是由于商业银行制度上存在着缺陷。商业银行的兴起比较快，在我国的发展还不够成熟，一些制度还不够完善，导致商业银行工作中出现一系列的问题，给银行造成不必要的损失。另一方面是由于商业银行计算机系统存在的缺陷。由于计算机技术的发展，银行的业务也做出了重大的调整。但是银行计算机系统也存在着一定的缺陷，导致一些人利用网络上的漏洞窃取商业银行的信息，造成商业银行的损失。另外由于近年来商业银行的工作人员的职业道德意识和专业素质存在着一定的缺陷，给商业银行的发展造成了一定的损失。综上所述，商业银行业务的发展过程中由于操作问题带来的负债风险，对于商业银行的发展造成了一定的威胁，影响商业银行的长远发展。
（三）商业银行负债业务变化导致的负债风险
商业银行的负债业务主要是企业的存款和吸收外来的资金作为支撑，但是由于商业银行业务的改变导致的负债风险对商业银行的发展也造成了一定的影响。商业银行的负债业务主要包括吸收企业的存款，进行贷款业务，但是存款业务也包括众多项目，比如活期存款，定期存款等等。这些业务的种类反映出各种各样的关系，不同的业务占据着不同的比例，这对于商业银行的负债也构成了一定的威胁，增加了负债风险。
二、我国商业银行负债风险的防范措施
商业银行的负债风险对于商业银行的发展造成了一定的威胁，对于企业的发展也有着十分不利的影响，如果商业银行出现负债也是国家的经济损失。由于我国的商业银行兴起比较晚，缺少相应的管理经验，在今后的商业银行负债业务中应该加强管理，降低负债风险，保障商业银行的健康发展。
（一）增加商业银行的负债风险意识
商业银行的发展可以为企业的发展提供一定的资金支持，保障商业银行的发展对于企业的发展有着十分重要的作用。降低商业银行的负债风险首先需要提高商业银行的负债风险意识。商业银行的管理者需要了解负债风险的相关知识，增加对负债风险的认识，更好地重视商业银行的负债风险。一方面商业银行需要建立相对完善的制度。商业银行的发展需要完善的制度保障，才能使工作顺利进行，实现商业银行的科学化管理和科学经营，这在一定程度上可以有效地避免一些风险，保障商业银行的健康发展。另一方面商业银行需要了解相关的政策信息做好各种准备。商业银行的发展受国家经济政策和企业发展的影响比较大，因此商业银行需要对国家经济发展及其政策进行研究分析，为商业银行的发展做出相应的规划，降低负债风险。
（二）加强对银行业务的监督管理
商业银行的发展需要建立相应的监督机制，保障商业银行的正常利益，有效地减少商业银行的损失。商业银行的负债风险的形成一部分是由于业务操作中出现的问题导致的，因此加强商业银行的工作监督可以杜绝这种现象的发生。一方面，需要建立相应的监督机制。商业银行的业务种类还是比较复杂的，对商业银行工作进行监督需要建立相应的监督机制，包括制度和监督机构。商业银行的负债业务直接关系企业的经济利益和商业银行的利益，因此需要有专门的人员负责商业银行的监督工作。另一方面建立相应的负债管理办法。加强商业银行的负债风险监督需要有相应的配套措施，有效地降低风险。对商业银行的负债工作可以进行相应的检查，可以定期由负债工作管理者提交工作报告，由相关的部门进行审核，对今后的负债工作做出相应的调整，提高商业银行负债工作的水平，更好地保障商业银行的利益。
（三）适当地调整银行的负债业务
商业银行的负债业务主要是来源于企业的存款和贷款，由于存款业务和贷款业务有着不同的对象，存款和贷款的业务比例也存在着较大的差异，这在一定程度上也造成了负债风险的增加，因此在今后的商业银行业务中为了更好地控制负债风险，可以适当地对商业银行的业务做出调整，控制贷款或者存款的比例。一方面，需要增加商业银行负债业务中的存款业务。商业银行的负债业务中增加存款业务可以更好地保障商业银行的利益，降低负债的风险。因此在今后的商业银行负债业务中应该重视存款业务，适当地降低贷款业务的比重，维持商业银行的稳定。另一方面对存款业务进行相应的完善。商业银行的存款业务中存款的企业种类比较多，而且存款的类型也不稳定，这大大增加了商业银行的负债风险。商业银行需要适当地控制存款业务的种类，对存款企业也要进行相应的调查，优化存款企业的结构，维护商业银行的利益。
（四）提高商业银行工作人员的整体素质
商业银行的工作人员的素质对于银行的发展有着十分重要的影响。随着银行行业的改革，商业银行的工作人员素质也有所提高，但是工作人员的素质还需要进步提高，更好地促进商业银行的发展。一方面需要对商业银行的工作人员加强职业道德教育。加强商业银行的工作人员的职业道德建设可以有效地提高工作人员的工作效率，提高工作人员的工作积极性，有效地杜绝由于工作人员导致的负债风险。另一方面加强商业银行工作人员的专业素养的培训。随着商业银行改革的进行，商业银行的工作人员需要提高自身的专业素质，更好地适应商业银行发展的需要。工作人员的网络技术和计算机使用技术都需要加强，有效地提高工作水平。
三、结语
商业银行的发展为企业的发展提供了资金支持，同时也为国家经济的发展做出了相应的贡献。但是商业银行由于管理上存在着一定的问题，国家经济政策的调整导致商业银行负债风险的增加，对于商业银行的发展造成了威胁。商业银行在今后的发展中需要加强管理，降低负债风险，维护商业银行的健康发展。
参考文献：
[1]高全显.商业银行的负债风险及其规避初探[J].新金融，1999（5）
【关键词】商业银行 支付结算 服务费定价
改革开放以来，我国经济得到了快速的发展，人民的生活水平得到了很大程度的提高，我国居民的储蓄也在不断的增加。我国居民储蓄的不断增多，企业对于商业银行的信贷资金需求不断的加大，同时国内商业银行在经营商缺乏合理的创新，服务意识较差，这使得许多的国际商业银行纷纷打入中国的金融市场。外国银行进入中国金融市场，加剧了银行之间的竞争。国外的银行利用自身的优势快速的抢占我国银行市场，对于我国商业银行的健康发展产生了巨大的威胁。对于商业银行而言，银行的支付结算服务费是商业银行收入的重要组成部分。本文针对商业银行支付结算服务费定价问题进行分析，对于提高我国商业银行的市场竞争力，使得商业银行健康的发展具有一定的参考价值。
一、商业银行支付结算服务费
所谓支付结算是指企事业单位或者个人在从事各种社会活动中使用现金、信用卡以及委托收款等结算方式进行资金结算的行为。银行支付结算是社会活动有序开展的重要途径。随着金融业的不断发展，目前的银行支付不仅仅是指传统意义上的现金支付，更多的是指电子汇兑、网上银行、手机银行以及电话银行等。商业银行支付结算的范围也在不断的扩大，由原来的金融市场逐渐的向证券市场以及保险市场迈进。支付的内容也有原来的简单资金汇款扩展到单位的理财以及个人的理财。人们如今可以通过网上银行方便的进行手机充值、购物、交物业费等各项费用。商业银行和支付宝之间具有同样的支付手段，方便了人民的日常生活。商业银行支付范围以及支付内容的不断扩大不断地引起了社会大众以及政府机关的广泛关注，成为了目前商业银行的支柱业务之一。对于不同的支付内容和不同的支付范围，有些需要相应的支付结算服务费，有些是完全免费的。例如商业银行和支付之间的转账，根据转账到账的时间不同，具有不同的支付费用收费标准。如果支付宝和银行卡之间进行绑定，那么采用支付宝中的提现功能就可以免费将支付宝中的钱提取到银行卡中。商业银行的支付结算服务费直接影响着储蓄对于商业银行的评价，对于提高商业银行的市场竞争力具有十分重要的意义。
二、商业银行支付结算服务收费标准
随着金融市场的不断发展以及互联网的不断普及化，商业银行支付结算的方式呈现多样化的发展趋势。为了争取更多的客户，同时也为了赚取更多的利润，对于不同的支付结算形式，商业银行制定了不同的支付结算服务收费标准。商业银行针对目前的形式，增加了许多的支付结算项目。如网银服务费、小额账户管理费、账户变动的短信通知使用费、密码重新设置费等，这些费用有些是同新的业务种类中产生的，有些是在原有的支付结算费用的基础上添加的。一般而言，商业银行内部结算的服务费高于跨行结算的服务费，本地银行结算的服务费高于异地银行的结算服务费。对于采取柜台结算需要的服务费要高于采用网络结算需要的服务费，对于一些大客户，支付结算服务费低于一般客户的支付结算服务费。
三、商业银行支付结算服务费定价完善的对策
受到我国传统思想的影响以及银行业垄断地位的影响，商业银行整体服务质量具有很大的提升空间。商业银行要想提高其市场竞争力，必须注重服务质量的提高。根据表1-表3可见，商业银行支付结算服务费的定价不能有效的反映服务的质量。目前商业银行提供的各类金融产品比较单一，同时进入的门槛也比较低，购买比较麻烦。目前支付宝推出的余额宝业务将对商业银行产生巨大的冲击。商业银行要想提高其竞争力，必须将服务质量和服务费定价有机的结合起来。
商业银行目前的法律法规还很不完善，对于不同地区的商业银行而言，其支付结算服务费存在比较大的差异。对于不同的商业银行，同样是汇款相同的金额，但是如果选择的银行不一样，那么其收费的差别就会比较大。为了提高市场竞争力，商业银行在制定支付结算服务费的时候应该完善相关的法律法规，确保收费标准的一致性。我国目前对于商业银行支付结算服务费的监督机制不完善。我国对于支付结算费用的监管部门主要有政府价格主管部门、行业监管部门以及支付结算主管部门，但是这三个部门之间的分工很不明确，导致商业银行支付结算服务费的有效监管存在很大的难度。
完善我国商业银行支付结算服务费对于提高我国商业的市场竞争力，促进商业银行的健康快速发展具有十分重要的意义。对于商业银行支付结算服务费的定价应该强化政府的重要作用，以市场为导向。在支付结算服务费用的定价上应该尽快完善相关的法律法规，出台相关的支付结算服务费文件。制定的服务费定价应该充分的听取客户的意见，做到公正、公开，提高服务费的透明度，在支付结算服务费的收取上得到广大客户的理解和支持。
四、结论
本文针对商业银行支付结算服务费定价问题进行了分析，分析了湖北省某商业银行的支付结算服务费标准，指出了目前我国商业银行在支付结算服务费定价上存在很多的问题，例如服务费的收取并没有考虑服务的质量，服务费的制定和收取缺乏有效的监管。本文的研究对于商业银行支付费用的定价具有一定的参考价值，同时对于促进商业银行的健康发展也具有一定的指导意义。
参考文献：
[1]陈琛.中外资银行支付结算服务收费的比较研究[J].山东教育学院学报，2010，（1）.
[2]杨军.浅析商业银行支付结算服务收费定价策略[J].金融与经济，2010，（3）.
关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组――徽商银行模式研究[M].北京:中国人民大学出版社2006.
[2]丁志杰.欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义[J].金融论坛,2002,(4).
[3]盛松成等.对我国股份制中小银行发展若干问题思考[J].金融研究,2000,(10).
关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究[m].北京:中国人民大学出版社2006.
[2]丁志杰.欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义[j].金融论坛,2002,(4).
[3]盛松成等.对我国股份制中小银行发展若干问题思考[j].金融研究,2000,(10).
关键词:城市商业银行;现状;发展战略
城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
一、我国城市商业银行产生的历史背景及其现实处境
“双轨制”是我国经济体制改革绩效显著的主要原因,即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断,使新兴部门进入,利用竞争所形成的“鲶鱼效应”,提高国有部门的效率,带动经济增长。与此相似,我国金融业改革同样走了“双轨制”之路,即在原先国有银行框架内引进中小商业银行,利用“长出”的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度,城市商业银行的总体实力还不是很强,然而,城市商业银行的组建和发展,在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响:首先,促进了银行业的改革开放;其次,提高了金融资源配置效率;再次,有效地化解了历史形成的金融风险;最后,推动了地方经济的发展。
二、我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题
在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:
(一)发展程度严重失衡
当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
(二)经营区域过于集中
目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
(三)产品服务创新不足
目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
(四)内部治理结构不完善
中国城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理,地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多,真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数人控制,其贷款受政府意愿的影响很大。另外,城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确,无法达到有效制衡等问题。
三、对城市商业银行未来发展的对策建议
他山之石,可以攻玉。中国城市商业银行应积极借鉴欧美中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:
(一)兼并、重组和联合
城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组,城市商业银行不仅能扩大自身的规模,提高抗风险能力,还能减少不良资产的比例,增加资产实力。统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露,有利于提高城市商业银行的社会信誉度。
(二)加强内控机制改革
完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度。
(三)正确的市场定位
通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之:服务地方、服务中小企业、服务市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道;再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠;最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
(五)加强产品创新,扩充业务范围,促进中间业务发展应把握好以下几个原则
1.业务品种多样化原则
各经营网点要尽可能多地开办中间业务,在竞争策略上力求做到品种全而精。
2.市场营销高效化原则
要简化操作程序,推行套装交易,提高效率,降低成本,注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势,建立起高效、快捷的电子网络,增强自身的竞争能力。
3.营销策略针对化原则
要了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求,在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使开发的中间产品能有效地进入市场,树立独具特色的品牌,扩大市场影响。
参考文献:
[1]杨家才.中国城市商业银行并购与重组——徽商银行模式研究[M].北京:中国人民大学出版社2006.
[2]丁志杰.欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义[J].金融论坛,2002,(4).
[3]盛松成等.对我国股份制中小银行发展若干问题思考[J].金
融研究,2000,(10).
1.自组织理论概述。
自组织理论由耗散结构理论、协同学、突变论和超循环理论组成，其中耗散结构理论和协同学是自组织理论的核心部分。且自组织理论早先被广泛的应用于自然科学领域，近年来才应用于社会科学领域，并起到了强烈的反响。自组织理论在经过了几十年的发展过程中，逐渐形成了一整套完整的理论体系，从而更好地适应环境的有序状态，便于更好地发挥自组织理论的现有价值。并且大多数情况下，作用于系统的外部力量并不能直接对系统的行为产生作用，而是作为一种诱因，因此自组织理论是一个非常强大的理论体系，且涉及的范围非常广，所以通过自组织理论可以对城市商业银行的发展起到一定的推动作用。
2.自组织理论的主要构成。
2.1耗散结构理论。
耗散结构理论是自组织理论的重要组成部分，同时也是核心力量。耗散结构理论主要研究系统与环境之间的物质与能量交换关系及其对自组织系统的影响等问题，例如对城市、生命等课题的研究，所以，耗散结构理论适用于城市商业银行系统的管理。简单地说，耗散结构理论必须要在远离平衡态、系统的开放性、以及系统内不同要素间存在非线性机制的条件下才能实现耗散结构理论的应用。因此耗散结构在极不平衡的银行系统和分散严重的子系统中可以得到较好的应用。
2.2协同学。
协同学主要是研究各系统中的协同机制，类似于银行系统中各子系统之间虽然相互竞争，但也存在一定的协同关系，因此通过协同学原理可以加强对波动变化的系统进行深入的研究。并且任何系统处在由一种稳态向另一种稳态跃迁时，系统各要素之间的独立关系和协同关系就会发生微弱的变化，并且任何一个微弱的涨势都会对整个系统的平衡造成威胁。因此协同学原理的主要目的可以推动系统进入有序状态，从而更好地实现系统内部的均衡发展。
2.3突变论。
突变论是建立在稳定性理论的基础上的，并且业内专业人士认为突变论是由一种稳定态经过不稳定态向新的稳定态跃迁的过程。因此突变论通常是通过函数和参数值的变化过程进行理论分析，并且突变论原理认为即便是同一过程对应于同一控制因素的临界值，在突变的过程中仍会产生不同的突变结果。因此突变论应用到城市商业银行管理中，可以有效地对不同地域、不同环境等银行子系统进行全面的参数分析，从而有效地提高银行的稳定发展。
二、引入自组织理论对城市商业银行问题的探讨
随着国家经济的稳定发展，以及城市化进程的加速，不断地促进了城市银行的快速发展。尤其是商业银行的发展，在不稳定的市场经济冲击下面临着巨大的挑战。虽然近年来商业银行的发展速度不断加快，但是总融资在银行金融结构总资产中的所占比例确是十分有限的。且国有银行为了提高自身的市场竞争力不断地进行改革，并推出新的管理方式，使得城市商业银行变得微不足道，从而失去竞争能力。因此在面对严峻的市场压力和经济压力下，城市商业银行必须要采取相应的解决措施，并有针对性的调整商业银行的发展模式，才能为解决城市商业银行的实际问题提供切实可行的帮助。
1.引入自组织理论的必要性。
银行作为自然界和人类社会中众多的子系统之一，必须要保证其基本的发展规律，才能促进整个银行系统的协调发展。对于城市商业银行来说，由于受到农村信用社、股份制银行等其他子系统的影响，不断的降低了城市商业银行的竞争力。所以引入自组织理论可以帮助商业银行实现人事制度改革，从而有效地对银行内部的管理秩序进行科学化调整。并且通过自组织理论可以结合整个银行系统的发展状况，对商业银行的现有发展和未来发展进行相应的调整。此外通过慢变量支配原则，还需要对商业银行进行绩效考核，并对商业银行产权制度和股权结构进行改革，从而更好地实现股权制度下银行系统的有序化进程。
2.银行系统开放过程中的负熵流作用。
负熵流作用主要是在银行系统对外开放的大环境下出现的，因为近年来中国经济改革的市场化趋向非常明显，从而加速了银行的对外开放速度。造成外资纷纷注入商业银行，且与其他银行相比商业银行的外资注入比例明显较大。且随着改革开放的深入，外资银行在进行资金注入的同时还带来了先进的管理理念和创新的管理流程，从而实现了与先进技术和理论的对接。且正是在信息的交换过程中，有大量的负熵流流入城商行，才有效地改变了商业银行不合理的股权制度和经营管理方式，从而为商业银行提供了高效的非线性作用机制，是商业银行从原有的低级有序向高级有序转变。因此开放是系统有序化的必要条件，所以只有加强自组织理论的应用，才能为城市商业银行谋取更多的开放契机。
3.系统内非平衡与不均匀涨落的作用。
商业银行的发展不仅受自身的管理模式影响，还受地域和环境的影响。因为发达地区的商业银行和偏远落后地区的商业银行，在发展过程的即便管理模式和管理理念一致也会形成较大的差异。并且这种差异会导致商业银行系统内的不平衡性、非均匀性出现偏离正常值的涨落现象，因此必须要通过自组织理论体系的维护，才能矫正商业银行的发展方向，并调整商业银行的发展策略，便于更好的帮助商业银行及时的掌握外界的信息。总的来说，引入自组织理论是一个有利有弊的过程，因此商业银行必须要抓住自组织理论的有利价值，并进行完善和改进并将商业银行内部的非平衡与不均匀的涨落控制在一个合理的范围，才能使整个系统实现由低级向高级过度。
三、结语
关键词：基层银行企业文化 发展路径
随着我国市场经济体制的不断完善和经济水平的不断提高，我国金融市场的竞争越来越激烈。金融领域激烈的竞争促使传统金融服务企业在企业文化的建设上不断进步，并使商业银行的竞争领域也在不断扩展，从而对商业银行的业务水平提升起到了重要的影响。我国商业银行的管理者应当具有基层银行企业文化建设的意识，在相关方面对基层银行的工作人员进行合理的企业文化培训，从而使先进的企业文化能够在基层银行确立。现阶段我国商业银行的企业文化建设的决定因素是基层银行的企业文化建设。先进的基层银行企业文化建设是提升商业银行经营利润不可缺少的重要因素。
一、基层银行企业文化建设的发展路径
在金融行业竞争日益激烈的今天，我国商业银行的竞争不仅包括了理财产品的竞争、销售能力的竞争和经营管理的竞争。商业银行企业文化的竞争也是竞争的重要方面，基层银行的企业文化对商业银行的业务水平有着重要的影响，并在某种程度上对银行的发展方向有着重要的影响，并对银行的竞争能力起着重要的决定作用。以下从两个方面进行分析，探讨了我国基层银行企业文化建设中的发展路径。
1.加强对基层银行企业文化建设的理解
基层银行的工作人员应当对企业文化的基本原则和企业文化建设的基本对策有所了解，从而对基层银行的企业文化和管理机能的真正内容有一个彻底的了解。基层银行企业文化的建设核心是加强工作人员对企业文化的理解。我国的商业银行应当以基层银行的企业文化建设为中心，从精神文化和物质文化两方面着手共同加强商业银行的企业文化建设。基层银行的企业文化建设主要包括以下几个方面：企业文化概念建设，企业文化制度建设、企业核心价值观建设，企业经营理念建设等。我国商业银行的员工应当对基层银行的文化概念有着自己独特的理解和想法；除此之外，企业还应当加强工作人员的理念更新，从而提高工作人员的人文化理念，提高工作人员的工作热情、主动性和创造力。并通过企业文化的培训提升商业银行员工的责任意识，最终促进商业银行工作人员工作素质的提高。
2.加强基层银行的管理能力
建立基层银行的核心竞争力要从加强银行的企业文化建设入手，而其中的基础则是提高商业银行的管理能力。管理能力是基层银行企业文化建设的灵魂，是提高基层银行经济效益的重要支柱，是商业银行得以生存和发展的重要依据。对企业文化进行管理已经被越来越多的企业家、银行家、经济学者、管理者所认同，并被越来越多强大的商业银行应用到企业的经营管理中。基层银行对企业文化的管理能力会对银行的精神风貌、经营风格、经营理念、商业信念产生很大的影响，是基层银行精神和文化的重要反映。良好的基层银行企业文化管理能力不仅会对工作人员的工作意识和实践能力有所提升，并且会对企业文化的执行力度起到影响，使企业文化能在基层银行的日常经营中达到根深蒂固，从而提升企业的凝聚力和创造力。
二、基层银行企业文化建设中的策略分析
我国的商业银行目前在企业文化上面临着强烈的竞争，许多商业银行在企业文化的建设过程中注重对不同的文化元素进行融合，从而对企业文化建设产生了不同凡响的效果。以下从两个方面出发，分析了基层银行在企业文化建设中应当采取的策略。
1.明确建设立场
基层银行在企业文化的建设时应当明确自身的立场，从而对企业文化建设的必要性有更好的了解。基层银行企业文化建设是商业银行企业文化建设的重要组成部分。从某种意义上来说，商业银行企业文化建设的好坏很大程度上依赖于基层银行企业文化的建设。因此商业银行的管理者在对银行的企业文化建设进行决策时，应当明白自身的立场，对基层银行企业文化建设的意义有深刻的理解，从而为商业银行企业文化的构建提出合理的意见。
2.注重自身特色
每家商业银行的企业文化都有着自身的特色，基层银行在自身的长期运营中，在自身企业文化的建设中也培养出了自身的特色。因此我国基层银行企业文化的建设应当在遵循共同原则的基础上形成独特的风格，从而更好的促使银行经营文化的形成、信用文化的推广。基层银行在企业文化的建设中应当具有长期意识，创建具有自身特色的企业文化，从而在商业银行间长期的竞争中，能够得到更好的发展。
1.金融约束理论
1.1金融约束理论的起源
金融约束理论起源于上世纪九十年代的亚洲金融危机，金融约束理论主要强调的是政府职能部门对城市经济的干预约束作用。产生这种理论的基础在于，在城市经济发展的过程之中，会面临着一系列的问题（例如信息传递的不对称性问题、经济行为、经济活动的道德约束问题等等），在这些问题的干扰下，城市经济规划之中的资金难以得到有效的分配。在这样的背景下，在城市经济发展的过程之中，政府职能部门给予适当的干预作用就显得很有必要。根据上文对金融约束作用的产生的理论的分析，不难看出，政府职能部门对城市经济进行的经济约束的主要目的就是规范城市经济运行过程之中产生的各种问题，为城市经济的各个组合部分创造发展的机会，减少可能出现的城市市场经济内部的不正当竞争行为。
1.2金融约束理论的适用范围
相比较于发达国家，金融约束理论更加适合于发展中国家。该理论认为，在发展中国家进行经济发展的初期，很容易在经济发展的过程之中产生各式各样的问题，这就需要发展中国家的政府职能部门充分发挥自身的监督管理作用，帮助羸弱的国家经济体系建立一套完善的金融运行制度，保证国家经济的持续健康快速发展。根据对国际上许多发展中国家的经济发展经验，在发展中国家经济的发展初期阶段，采用金融约束理论的指导，往往会对国家经济的发展发挥积极作用。但是，在应用金融约束理论的过程之中，也要注意结合国家经济发展的实际情况，防止政府职能部门过度干预市场经济的正常行为，提升市场经济的配置效率，促进经济的持续快速健康发展。
1.3如何通过金融约束理论促进商业银行对城市经济增长的金融支持作用
金融约束理论的主要内容包括：首先，政府职能部门要控制好城市商业银行的存款利率和贷款利率，将这两者的数值控制在一定的数值范围之内。通过这样的方式，政府职能部门就可以根据市场的实际情况，有效的控制住商业银行的经营成本，减少商业银行的经营风险，帮助商业银行更好的发挥对城市经济增长的金融支持作用；其次，将城市各个商业银行之间的竞争行为控制在一定的范围之内，通过这样的方式，就可以有效的降低城市商业银行的经营风险，保证商业银行更好的发挥对城市经济增长的金融支持作用；最后，对城市居民将银行存款转换为证劵等类型的理财产品的行为加以限制，通过这样的方式，就可以有效的保证城市商业银行的存款数额，保证商业银行更好的发挥对城市经济增长的金融支持作用。
2.金融中介理论
2.1金融中介理论的起源
金融中介理论主要介绍的是金融行业在促进城市经济行业发展之中发挥的重要媒介作用，金融中介理论还包括有金融抑制理论和金融深化理论。产生金融中介理论的依据是对上世纪七十年展中国家政府职能部门对经济的发展做出了过多的干预行为所引发的对经济发展的不利影响的研究所得出的。
2.2金融约束理论对社会经济发挥的作用
金融中介理论认为，政府职能部门所制定的金融发展制度和社会经济的发展是存在关联的。从一个方面看，政府职能部门制定的正确的金融发展制度可以有效的促进经济的持续快速健康发展，可以有效的将资金投入到社会所需要的部门之中去；从另一个方面看，通过社会经济水平的持续快速健康发展，可以有效的提升发展中国家人民群众的总体生活水平，进而有效的提升人民群众向商业银行存储的数目。但是，如果政府职能部门过于重视对经济市场的干预作用，就很有可能会导致金融制度难以符合经济发展的需要，使得经济发展陷入恶性循环。针对这样的情况，就需要相关部门不断对经济市场的实际情况进行分析总结，促进国家储蓄率的提升，帮助社会经济持续快速健康发展。
2.3如何通过金融中介理论促进商业银行对城市经济增长的金融支持作用
金融中介理论的主要内容包括：通过不断进行对城市金融行业的创新，找寻出可以促进城市经济发展的新型金融体制，根据城市经济的变换，找寻出可行的金融行业发展突破点，形成新的商业银行融资方式，并不断加强对商业银行的内部管理，完善对城市中小型企业的贷款制度，持续动态的完善城市商业银行的金融制度，保证城市的金融制度可以满足风云变幻的市场经济。
二、金融支持作用和城市经济的关系
1.城市商业银行与城市经济的相互促进关系
第一，通过城市经济水平的发展，可以通过更好的经济来促进金融行业的发展，与此同时，金融行业的不断完善又为城市经济的下一步发展奠定了制度基础；第二，如果城市经济发展水平不够高，就会限制金融行业的完善，陷入恶性循环之中。作为金融行业的重要组成部分，商业银行和城市经济的发展有着密切关系，这就需要城市商业银行不断完善自身的发展模式，促进城市经济的发展。
2.城市商业银行资金流动与城市经济发展之间的关系
作为城市经济运转的重要组成部分之一，商业银行内部资金的运作情况可以直观的反映出一个城市的经济运行情况。有效的调节银行资金的流向是商业银行的主要任务之一。通过商业银行的资金流动，可以有效的吸取人民群众的闲散资金，将这些闲散资金投入进城市经济急需发展的部分，形成一套流畅的城市资金流动体系。如果这套体系难以流畅的运行，就很有可能导致城市的经济运转受到阻碍，影响到城市经济的发展。
三、如何有效发挥商业银行对城市经济增长的金融支持作用
1.完善城市商业银行对城市中小企业的融资服务机制
1.1完善授权体制
由于我国商业银行几乎已经覆盖了我国所有的城市，这就给我国商业银行建立一套完善的管理体制奠定了基础。针对这样的情况，就需要我国的城市商业银行根据具体区域的具体情况，进行对各个分支的商业银行的授权活动，积极支持城市经济发展。
1.2调整现有的信贷政策
城市商业银行要根据城市之中各企业在商业活动之中体现出来的信用进行对信贷政策的修正，重视对城市中小企业的扶持。近几年来，中小企业在促进我国城市经济发展的过程之中做出了巨大贡献，是国家城市经济发展的重要组成部分之一。针对这样的情况，城市商业银行要改变自身观念，敢于支持城市中小企业，有效的促进城市经济的持续健康快速发展。
1.3灵活调节对城市中小型企业的贷款利率
为了保证能够适应城市市场经济的变化，城市商业银行要根据市场的实际需要，进行对银行贷款利率的调节。对于那些在城市经济之中发挥重要作用，有着较为光明发展前景的中小型企业，要适当的酌情降低对这些企业的贷款利率，鼓励这些企业贷款；对于那些依托于大型企业或者国企的企业，也要适当的予以贷款利率的照顾；对于那些短期内有着较大利益，但是长期发展不明确的企业，要适当的调升贷款利率，不断通过优化调节商业银行的贷款利率促进城市经济的发展。
2.提升城市商业银行自身的管理技术创新能力
为了有效的发挥商业银行对城市经济增长的金融支持作用，就需要不断进行对城市商业银行的金融创新，与此同时，进行对城市商业银行的金融创新又离不开对金融科技和商业银行业务管理能力的依赖。在这样的背景下，就需要在商业银行运行管理的过程之中，不断提升银行的业务管理水平，提升商业银行管理的网络技术应用能力。具体的来说，就是不断提升商业银行的信息化管理水平，保证商业银行可以在第一时间获取相关的商业信息，了解到最真实的第一手信息。针对这样的情况，就需要商业银行内部不断完善内部管理系统，建立大型的数据库信息管理系统，进行对金融信息的科学管理。
四、结语
