时间：2023-06-28 17:32:31
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇网络银行的发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
1.1 网络银行的概念
自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。
1.2 网络银行的兴起原因
笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：
1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。
1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。
1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。
1.3 网络银行的基本特点
现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：
1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。
1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。
2.网络银行的发展现状
2.1 网络银行的业务概况
随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。
截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：
2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。
2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。
2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。
2.2 发达国家的网络银行发展现状
在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFNB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个，并仍已相当的速度继续发展着。
2.3 我国网络银行的发展现状
在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。
就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。
银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
3.网络银行目前存在的问题
一、韩国网络银行的发展特点
1.网络银行成为银行服务的主要形式
韩国利用网络进行的金融服务迅猛增长，网络银行已经超过传统的柜台服务，成为了最重要的金融服务渠道。截至2004年12月，韩国20家银行的汇总统计数据显示，在柜台业务、ATM业务、电话银行业务和网络银行业务中，网络银行业务占比达到29.3％，基本和柜台业务的占比30.1％持平(见表1）。据韩国《朝鲜日报》报道，2006年9月份，韩国国内19家银行的网络银行业务占其总业务量的比重超过35.7％。 根据韩国央行公布的《网络银行系统服务使用现状》报告，网络银行业务的比重于去年9月达到30.9％，首次超过银行传统的柜台业务所占比重(29.8％)。此后，网络银行业务的比重不断攀升，而银行柜台业务的比重则持续下降。韩国中央银行的最新统计显示，2006年韩国7家全国性银行的网络银行业务快速发展，其业务处理量达到柜台业务量的近2倍。网络银行已成为银行提供金融服务的主要手段和方式。
注：八家分别为:国民、韩亚、朝兴、友利、新韩、外换、第一、农协银行
相比之下，中国的网络银行服务还处于一种从属地位，柜台业务仍然占据着银行业务中的较大比重。网络银行只是商业银行实现业务创新、提升品牌形象的方式之一。
2.网络银行的用户普及率高
韩国网络银行发展势头迅猛，喜欢并接受这种金融服务形式的用户不断增加。截至2004年12月，韩国20家银行的网络银行注册客户达2427.1万，比上年同期增加6.7％，其中个人客户2309.4万户，企业客户117.7。据韩国央行分析，排除重复登录者,网络银行实际用户占韩国总人口的30%以上。
相比较而言，中国银行用户接受网络银行的服务方式相对要谨慎一些，截至2004年12月底，中国网络银行的用户数1736.3万户。另据中国金融认证中心（简称CFCA）2005年公布的一项网络银行用户行为调查报告显示，在我国经济最发达10个城市中，个人中有19.4％使用了网络银行服务，企业中有10.1％使用了网络银行。
3.业务覆盖面广
韩国商业银行通过网络银行提供的服务包括缴纳各种费用（如电费、水费、煤气费、电话费、学费、保险费和其他手续费等）、各种账户的转账、偿付贷款、贷款利息支付、分期付款方式的购物自动付款等服务。除此之外，网络银行客户还可在网上预购新开发商品房。
相比较而言，中国商业银行还很少有在网络上提供贷款服务，其原因之一是我国贷款的审批手续和程序还是延用传统柜台业务的做法。
4.网络银行的业务密度高
2004年，韩国网络银行交易量达900万笔/天，比上年同期增长24.6％。其中，查询服务750万笔/天，比上年增加21.8％;转账服务149万笔/天，增加41.5％，交易金额达到89 110亿韩元/天，同比增加15.4％;贷款申请平均2300笔/天，同比增加53.0％，交易金额为158亿韩元/天（约1.32亿人民币）。见表2。这些数据在2006年又有大幅度提升，如2006年第二季度，韩国网上银行交易量达到日均1240万笔。
注：括号内数字为改交易类型在网络银行业务中的占比
资料来源:刘志力，《韩国网络银行发展概况、监管政策和申办流程》，《中国金融电脑》，2005年第10期，68页
二、韩国网络银行快速发展的原因
韩国网络银行快速发展是与其法律保障、监督保障、先行赔付等“三重”安全保障制度分不开的。
1.完善的法律保障促进网络银行的发展
韩国对网络银行业务具有一套完备的金融监管政策。韩国关于电子金融交易的法令及韩国金融监督院的监管规定主要有：《电子商务基本法》、《数字签名法》，《电子金融交易通条款》等，对网络银行业务的进入及具体业务开展进行规定，使得银行与客户之间的交易建立在法律的框架之内。
相比之下中国的网上金融监管政策没有韩国的完善，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网络银行新兴业务的快速发展仍显滞后。
2.针对性的网络银行监管体系保障网络银行的安全运行
韩国网络银行业务除需遵守电子金融方面的法律法规外，韩国金融监督院还对网络银行的开办规定了特别的审查内容。韩国金融监督院对网络银行的监管工作十分具体，监管重点为交易当事人身份认证、交易信息的完整性、加密通信、防抵赖功能、OPT（One Time Password，一次性密码）的使用及错误次数限制、防黑客对策、系统的可用性保障及应对服务中止的紧急措施（包括数据备份和异地保存、应急方案、灾难恢复中心）、对服务器及会话的访问控制、网络端口的安全性、故障处理措施、系统开发人员的情况、是否有专用的计算机系统、计算机的容量是否足够、人员配置管理、对人员出入机房等的管理。相比而言，中国网络银行业务的监管则一直沿用传统模式，对网络银行监管的针对性不强。
3.网络银行服务的安全机制促进了网络银行的快速发展
韩国网络银行实行的用户免责制，即当用户使用网络银行服务时出现问题时，由银行先行赔付。这一制度消除了用户对网络银行的安全性担忧。先行赔付，是指当客户使用网络银行发生交易纠纷时，由银行先行给予消费者相应赔偿的制度。我国几乎不可能用先行赔付制的方式来消除客户对网络银行安全的担忧。
4.网络银行的服务费用和运行成本要远远低于柜台业务
在韩国，一方面，从用户角度看，网络银行的服务费比传统柜台低80%～85％，用户从网络银行的使用得到了实惠。韩国央行认为，通过网络银行办理业务手续费相对较低，这是韩国网银业务快速发展的主要原因。另一方面，从商业银行的角度看，由于网络银行服务已具有规模效益，所提供网络银行服务的成本不及柜台服务成本的10％，大大降低了银行的运营成本，使得各商业银行非常乐于推广网络银行服务。包括地方银行在内的韩国众多银行为了节省运营成本，越来越多地通过提供网上银行开展金融服务。正是因为客户和商业银行都从网络银行中得到了好处，从而使得韩国网络银行的发展非常迅速。相比之下，中国的网络银行服务规模远远不够，还没有达到规模经济的水平，此时商业银行开展网络银行业务的运行费用还相当高。同时，客户从网络银行的服务费用上得到的优惠也十分有限，有限的优惠还不能构成吸引用户选择网络银行的理由。
三、借鉴意义
1.消除客户对网络银行的安全性担忧至关重要
2005年，中国金融认证中心（CFCA）的一项调查表明：个人用户65.8%、企业用户59.2%关注网上银行安全性，潜在用户没有使用网上银行服务的原因是担心安全的，高达54.1%。我国商业银行通常用技术手段来提高网络银行的安全性，这样的做得结果会使网络银行的使用难度提高，从而出现了安全性的提高的同时也阻止了网络银行的普遍。在韩国，依托“三重”网络银行安全保障和简便的网络银行开户流程，用户可以轻松体验网络银行业务的快捷、方便和安全，使得越来越多的人接受网络银行。这一点值得我国商业银行认真思考和借鉴。
2.完善网络银行的法律法规
为了使网络银行迅速顺利发展，必须加快关于网络银行的法律制度建设，政府有关部门应就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险保护措施和争端的仲裁等问题上加快立法步伐，尤其是对电子货币支付交易相关各方的权利义务关系，做出明确清晰的界定。关于网络银行的法律涉及《银行法》、《票据法》、《合同法》等，应在现有法律规定的基础上进行修正和补充，如对以电子证明书和数字签名作为支付指令和认证中心的权威性加以确认合法，为网络银行的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。
3.加强网络银行的研究工作和客户培育
网络服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险 、理财等各个领域的“大金融”服务。
事实上，网络从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。
2000年，随着因特网和商务在亚洲的蓬勃、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。
从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。
在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。
目录
网络银行的产生背景
遭遇网络时代
全球金融自由化
金融全球化
网络银行概述
网络银行的基本特征
网络银行的主要业务
网络经济时代的金融游戏新规则
网络挑战传统金融机构的存在
网络大潮冲击下的银行战略：困境与选择
关键词：电子商务；网络银行；网络银行弊病；改革
一、绪论
“网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。目前，网络银行的模式分为两种：一是纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，取代传统银行。这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势，在国外银行业盛极一时，但中国网络金融发展程度较低，尚无纯粹的网上金融机构。二是网络分支机构模式，传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益，招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。
二、网络银行的发展
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式就此诞生。在短短的五年内，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。同时在中国，网络银行热潮也呈上升趋势，1997年4月，招商银行率先开办了网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“个人银行”、“企业银行”、“网上银行”和“网上支付”几大部分，开始真正进入电子商务领域。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。到了2006年各大银行网络用户增长率都超过了50%。
三、网络银行现今存在的问题及解决意见
（一）网络银行技术风险问题
网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施，但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长着，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪，造成难以估量的损失，这是网络银行风险的核心内容。
中国金融电子化信息技术相对落后，因此，大力发展先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，提高关键设备的安全防御能力，建立健全的自身网络安全系统是防范和减少技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。而且技术要与“意识“相统一，开发拥有具有自主知识产权的信息技术使中国金融机构的正常运行不会受制于人。
（二）网络银行产品匮乏问题
中国的网上金融业务大多具有明显的初级特征。即将传统业务简单地“搬”到网上，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然对比早期网络银行，银行业务有一定的重组和再造创新。比如除账务查询、转账服务、交费、为集团客户进行内部资金调拨等老的业务外，产生了新的业务。但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少，并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。
为了让自己的网络银行业务更具特色，更能获得消费者的青睐，拓展思维开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。如向国外一些网络银行取经，把网络银行打造成为一个网络金融业务“集合商”（也被称为“屏幕集合器”，为客户提供在单独一个网站上从所有诸如银行、保险公司和股票经纪公司等机构运营的网站上下载所有网上金融信息。客户可以根据自己的要求选择不同金融机构的产品，从而避免传统金融机构通过独立销售所实施的价格歧视），捆绑销售各种金融服务从中获利。
（三）网络金融立法滞后的问题
与经济发达国家相比，中国网络金融立法相对滞后。早在20世纪90年代，美国就颁布了《数字签名法》、《统一电子交易法》等法律，解决了电子签名和电子支付的合法性问题。而中国直到2001年7月9日，中国人民银行才颁布《网上银行业务管理暂行办法》，相对于较发达国家网络金融法律相比这个规章过于简单、几乎没有量化标准，可操作性差。到现在为止，网络金融许多方面的法律法规都不是明确和完备的，很多情况是网络银行的行为已经侵犯了消费者的权益，之后国家才出台有关政策去规范网络银行。就2008年4月下发的有关规范理财业务的事件来说，亡羊补牢不如未雨绸缪。
面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来，为了让中国网络金融更健康的发展，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整银行业现有的调控方式，强化银监会对网上金融风险的监管，以发挥其规范和保障作用。特别是在以下方面：明确哪些银行可以开办怎样的网上银行业务、合理确定部门管辖、保护消费者隐私权、制定新的证据制度。
（四）网络银行信用危机问题
由于中国现阶段社会信用体系发展的相对滞后，经济活动当中失信的现象比较严重，而网络银行又是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对电子商务、网络银行采取的是观望态度。这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的，还包括网上银行对客户企业的、企业对企业的等。
网络银行的正常运营就与加强社会信用体系的建设息息相关。国家应组织公安、银行、工商、税务、保险等部门，开发信用体系数据库，实现信用资源共享，成立专业信用服务机构，建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务、信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务等。由此不仅可以降低金融信用危机，提高人们对网络银行支付方式的信任程度，还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。
（五）网络银行支付平台问题
由于网络服务方式的虚拟性，银行经营活动可突破时空局限，在任何时间、地点，以任何方式向客户提供服务（3A金融）。然而网络金融中支付、结算系统的国际化，反而大大提高了网络支付难度：一是中国金融业的网络建设缺乏整体规划，银行之间的互联性很差，虽然已有中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，但推广程度不够；二是认证系统的不统一性使得许多企业B2B支付，还维持着“网上订购，网下支付”的局面。
开始大力实施的中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，应该进行更大范围的推广，为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。建立起的国家金融权威认证中心（CA）系统也必须进行大范围的推广，并要及时更新和规范。
（六）网络银行电子货币风险问题
流通性风险。网络金融业务环境的开放，交易信息传递的快捷强化了国际金融风险的传染性。如果网络银行没有足够的资金赎回其发行的电子货币或清算资金不足满足，就会引发货币流动性危机。当然网络系统的不安全因素也会降低货币的流动性。如计算机系统及网络通信发生故障时，支付系统不能正常运转，必然会影响正常的支付行为。
伪造及盗窃风险。电子货币的智能卡和其他存储与传输机制，即使装备了鉴定软件也将不会是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法从毫无察觉的消费者和商家那里偷去辛苦得到的资金。只有网络银行开发新的安全技术，提高关键设备的安全防御能力，才能减少消费者的损失。
有效地控制电子货币流通性风险，就应当对电子货币的发行主体、种类、数量进行必要的限制。比如由电子货币发行机构的信用等级决定获取电子货币发行资格、发行的数量、种类和业务范围，还应对其发行的电子货币余额要求存有相应规模的准备金，以实现流通性管理的目标。还需要建立与其他国家网络金融制度相适应的规则体系，并与其他国家金融监管机构进行必要的合作，以避免危机的发生。
（七）网络银行人才培养问题
网络银行行业需运用计算机软硬件、计算机网络、经营管理和金融等知识，而在中国懂得这些知识的人才非常缺乏。因此，除了加大引进国外先进技术与人才的力度外，还要高度重视和加强现有人员的培养和教育，努力建设一支既懂网络银行运作又懂计算机技术的复合型人才队伍。
参考文献：
1、陈蓉.网上银行明日盛宴[J].中国计算机用户,2005(7).
2、大卫·范胡斯.电子商务经济学[M].机械工业出版社,2003.
关键词 网络银行 现状 网络金融 金融风险
中图分类号：F830.49 文献标识码：A
0引言
目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计地利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。本文将对我国国内银行网络银行业务的现状和困境进行多角度的分析，讨论网络银行发展的现状、发展迅速的原因及发展策略的分析与研究。探讨网络银行创新的方式和途径以及创新扩散的影响因素，从客户角度出发讨论如何使网络银行更易于用户所接受。讨论新网络经济时代背景下长尾理论、免费商业等代表性理论。
1网络银行的概述
1.1网络银行的概念
广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站，并且能够为客户提供以下的服务的银行：信息服务；传统的银行业务。广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行，也包括仅仅拥有网页的银行。我国正是采用狭义的网上银行的概念。本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义：网上银行又叫网络银行，主要是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。
1.2网络银行的发展及其趋势
随着网络的普及，网络客户群逐渐庞大，网络银行的发展将迎来更大的市场发展空间。网络银行对国民经济的发展具有很强的推动作用，它将成为金融发展的趋势，未来网络银行的市场前景将会非常广阔。
（1）网络银行日趋安全，技术和行业管理标准将逐步形成
网络银行发展面临的一个重要的问题是如何降低网络银行面临的各种风险。风险的存在和多样性是阻碍网络银行发展的重要原因，因此，要想推动网络银行的持续发展，就需要提高人们的诚信观念，努力建立网络银行行业的统一标准，网络银行安全性的提高能够进一步的提高网络银行客户的信心，推动网络银行的大幅度的发展。
（2）金融、网络和产业的结合将越来越紧密
从目前的发展趋势看，大企业逐渐参股传统银行，共同建立网络银行网络企业也逐渐与网络银行寻找契合点。这些发展趋势将逐步推动网络银行的发展，不仅提高了企业与个人对网络平台的信心，增加对网络平台的依赖性，从而扩大网络银行的发展空间并显著提高网络银行的经济效益。
（3）网络银行创新实现业务的多样化
网络银行一方面改造了传统银行的业务，使得传统银行业务能够高效率的完成，另外，网络银行利用现代金融技术的创新发展，不断开辟新的产品和服务种类以持续满足客户的多样化个性化需求。网络银行业务的发展逐渐趋向于利用互联网作为产品设计和营销渠道，交叉出售各种产品和服务以更大范围的拓展市场空间，同时产品和服务品种的增多也为技术创新带来了新的发展空间。
2网络银行发展现状分析
2.1网络银行发展现状
与西方发达国家相比，我国网络银行的发展起步较晚。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了自己的主页，成为第一个在互联网络信息的中国银行。1998年3月，随着中国银行又成为了第一个成功地办理了国际间互联网电子交易的网络银行服务系统，也正式拉开了我国网络银行业的序幕。目前，国内几乎所有大型商业银行都愿意更加突出自己的网络银行或在互联网上建立了自己的主页和网站。
2.2网络银行存在的问题
2.2.1网络银行的安全问题
网络银行的安全问题是进行网络交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，具体表现为：
网络银行规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患
网络银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造。
来自外界的恶意攻击，尽管目前各家均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
2.2.2银行的网络业务种类单一，产品匮乏
目前网络银行的产品种类单一，银行业没有很好地利用网络银行出现的这个契机，进行银行业务的重组和再造。尽管有许多银行对外宣称能提供网络银行业务，但是大多数也只能提供简单的查询、转账、支付等一般业务，真正能通过网络进行交易的产品种类并不多。我国网络银（下转第123页）（上接第120页）行的产品没有完全摆脱传统银行业务功能的束缚，也就是说目前我国大多数的网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。
2.2.3法规建设与监管滞后
我国金融业实行的是银行、保险、证券分业监管、分业经营的制度，而网络银行业务往往是相互交叉的，在监管的问题上，有可能会造成三家主要监管机构银监会、保监会、证监会的业务交叉，资源浪费；另一方面也可能形成监管的漏洞，使得部分网络业务处于真空的状态之下，降低了监管的效率。由中国人民银行或国务院银行业监督管理机构对其进行统一管理和领导。但实际上，中国人民银行的分支机构是按大区设置，而银监会的分支机构则是：按照行政区划设置，这就意味着我国网络银行监管机构具有浓重的地方保护主义色彩，政府干预的较多，监管机构缺少应有的独立性。
3网络银行发展策略的研究
3.1提高安全性能力
网上交易的安全性问题是商业银行开展网上银行业务面临的最重要的问题，笔者认为只有建立一个具有绝对权威性的机构作为担保人，并且完善全国统一的金融认证中心才能解决这一问题。现在，我国已形成了12家商业银行共同建设的中国金融认证中心，初步形成的这一目标。但是，随着网上银行业务的逐步开展，业务范围的逐步扩大，这个团体只有逐步增大，并且逐步形成统一的客户信用评估系统才能满足需求，将信用风险降到最低。
3.2完善相关法律制度
根据网络银行业现在的实际情况，应尽快建立起适用于网络银行操作运行的法律规范，并严惩利用网络银行实施犯罪的犯罪分子，以完善和补充有关网络银行方面的法律法规。把与网络银行有关的法规政策进行更进一步的整合，以明确网络金融业务的监管权力，确定网络银行业务的管理办法，以使金融监管当局对网络银行的监管明确化、规范化。但也要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作，共同解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题。
3.3注重人才的培养
网络银行时代对于银行内部员工的素质提出了很高的要求，不仅需要完备的金融知识，而且还要具有全面的网络化知识。因此人才的培养很重要，如美国的卫法银行，它的指导思想是如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。卫法银行之所以会那么成功，一个重要的原因就是它在自己的网络银行开业的前一年就开始着手进行人才的储备和培训工作。我国的银行业也应借鉴卫法银行的成功经验，要重视人才的培养工作。
4建议
首先应认识到我国网络银行存在的不足之处，借鉴发达国家的先进经验，再结合我国的实际情况，从技术和管理两方面入手，大力推进网络银行的建设。在技术上，应实时跟踪国外先进技术的发展趋势，并通过加密技术、身份认证、防火墙等安全技术手段来杜绝各种安全隐患，避免安全风险；在管理上，完善我国相关领域的法律法规，加快法制建设步伐；建立起一套完善的信用制度，降低网络银行所面临的信用风险；加大国内金融监管部门的监督力度，注重人才的培养。相信经过不断的实践与探索，我国的网络银行能更加健康快速地发展起来。
参考文献
[1] 李欢欢.消费者创新性与网络银行接受关系研究[D].哈尔滨工业大学，2013.
关键词：金融 网上银行 风险 对策
我国的网络银行主体在良好的网络银行环境下正在积极的发展，网络银行的有效监管也越来越完善，随着计算机网络和信息科技的不断发展，网上银行作为金融机构创新的业务产品，在金融机构等很多方面发挥着积极作用，比如：拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等。本文对网络银行的现状及发展趋势进行了分析。
1 网上银行概述
网上银行又称网络银行（NetBank或Internet Bank），客户使用自己的电脑、通信终端或者其他智能设备，通过因特网或者其他公用信息网获得银行提供的金融服务或者银行业务。网络银行提供的产品和服务有：存贷、金融顾问、账户管理、电子账务支付以及其他一些网络货币等电子支付。我们知道网络银行的传输载体是Internet网，入网终端则是单位、个人计算机和其他通讯工具，传输载体和入网终端结合起来使客户能够享受安全便捷的金融服务。在1997年4月招商银行率先开办了网上银行业务，到了1998年招商银行又试行了“一网通”网上业务，在此之后就开始介入了电子商务领域。在1999年9月2日推出了全国联网支付业务，在确保安全性的同时扩大了网上商城。自此，无论是国有银行还是外资银行都先后开办了网上银行的业务，网络银行的快速发展为客户提供了便捷的服务。
2 网络银行特点
2.1 业务智能化和虚拟化。网络银行是在因特网上进行交易，客户的资本能在不用银行工作人员的帮助下短时间内完成账户的查询、现金存取以及资金转账等银行业务。
2.2 服务个性化。实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。Internet网向银行与客户提供了交互式的沟通渠道，并且网络可以快速地进行不同语言文字之间的转换，这些都为网络银行开拓国际市场奠定了基础。
2.3 业务创新并且效率高。由于网络银行可以为客户提供跨地区、全天候的服务并且打破了传统银行受时间和空间的局限，对于客户而言只要接入了互联网，客户就能在任何时间、任何地方获得银行提供的金融服务，网络已经成为了传统银行业务服务的完善和延伸，很大程度上方便了客户。
2.4 可降低运营成本。与传统银行相比，网络银行只需要通过网络就可以为客户提供金融服务，而不需要通过实际的营业场所，因此，网络银行的成本是非常低的，根据调查，传统银行的经营成本占总收入的比例很高，甚至高达60%。而网络银行的经营成本只占15%-20%，成本优势立判高下。
3 网上银行发展趋势
银行业在国际金融一体化和WTO的新形势下竞争变得越来越激烈，银行为了提高自身的竞争力和盈利水平都选择了很多的创新业务。由于与传统的银行相比网络银行有着不可比拟的优势，因此网络银行已经成为各银行发展的焦点，随着不断的发展未来银行的发展趋势必将是网络银行。
3.1 提高银行竞争力和盈利水平。在金融业竞争越来越激烈的大环境下，银行如果想提高市场的占有率就必须不断的推出创新型的金融产品，网络银行就顺应了这一要求。根据美国花旗银行的一项统计表明，与传统银行业务相比，网络银行客户的忠诚度和满意度分别提高了33%和27%，这就预示着建立在信息技术基础上的网络银行必须成为未来的银行业。
3.2 提高金融监管效率，加紧培养技术人才。随着网络银行业务的不断拓展，在网络银行的监控上，不仅要对个人服务进行监控，更要对企业用户加强监控，尤其应对资金巨大的贸易进行监控。成立专门机构，专司网络银行监管职责。网络银行业务离不开信息技术的支持，因此，要求监管机构也要重视和发展相应的技术能力。我们除了要加大对网络技术引进和研发的投资力度，还要通过组织培训和学习，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才，为网络银行奠定人才基础。
3.3 网络银行的经营模式多样化。目前的网络银行主要有两种模式：第一种是传统银行的拓展网络银行模式：运用公共互联网在传统银行的基础上，在原有银行内部发展网络银行业务；另一种是纯粹网络银行模式：这种模式是一种全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，而这种模式又分为两种情况：一种是直接建立独立的网络银行，另一种是以原来的银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。银行要根据自己的实际情况选择银行模式，但是银行的经营模式总体是呈现多样化的趋势。
3.4 新型的电子金融工具。随着信息技术的发展和电子商务活动开展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务越来越吸引企业和消费者，各类客户极其希望出现新的金融工具来满足不断上升的要求。网上业务创新使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品，为客户创造价值。
4 结束语
综上所述，网络银行与传统银行相比，有不可比拟的优势，随着网络银行在世界各个范围内的快速发展，其中也存在着一些问题，但是这些问题随着网络银行的不断成熟而得到了有效的解决，网络银行会随着互联网的迅速发展而走向更高的层次，为客户提供更加完美周到的服务。
参考文献：
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[关键词]网络银行展现状对策建议
一、我国网络银行发展的现状
从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
三、我国网络银行发展的对策
1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造
所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]
1国内网络银行业务发展背景
自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；
1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性
2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。
2国内网络银行业务发展现状
自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。
相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。
2.1我国网络银行发展现状
2.1.1我国网络银行发展状况
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：
首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。
银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；
个人客户
规模企业客户
规模网上银行
交易额电子银行
交易额柜面
替代率
2005
1485．73万户
32．45万户
42．2万亿
46．7万亿
26％
2004
972．23万户
11．70万户
34．0万亿
38．3万亿
[文献标识码]A
doi： 10. 3969/j. issn. 1671- 5918. 2017. 14. 039
[文章编号] 1671-5918（ 2017） 14- 0104- 03
[本刊网址] l'ittp：//hbxb.net
计算机网络的到来，不仅仅改变了人们的生活方式，也使人们的生活和工作获得了巨大的便利和效率，其中最为典型的一个案例就是电子商务。自电子商务诞生以来，就以飞快的速度发展着，然而在在线支付方面的问题却严重制约了发展的进程，加上传统银行不仅收费高，而且服务效率低，由于新市场环境的不断变化，传统银行的发展模式逐渐退居二线。而顺应时展所产生的就是网络银行，它高效、便捷且廉价的特性不仅在电子商务方面有了良好的应用，甚至在其他的领域也有广泛的涉及。而面对全球网路经济大潮的到来，以Internet网络为基础的金融电子发展也进入了日新月异的阶段，我国的网络银行建设也面临着巨大的发展机遇。电子商务中不仅包含了无限的商机，对传统银行业务的运作和发展也提出了更新和更高的要求，这也使得各个银行为了发展网络银行而选择了新的发展战略，可以说，目前我国的各大商业银行都将目光的重点放在了网络银行的发展上。然而目前我国的金融电子化发展起步较晚，在相关的配套设施及法律方面也还不够完善，这也使得网络银行在发展中出现了诸多的问题，需要不断地坚持和踏实地探索。
一、网络银行发展现状
我国最早的网络银行还只是一个网站，只要功能是树立银行的形象，并传播金融信息，建立网络链接，直至1996年，中国银行在网络上建立了自己的主页，并且在网络上信息，其他银行此相继建立了网站。我国的网络银行主要经历了初级、中级和高级三个时期，目前我国的大多数银行还处于初级阶段，即上网银行时期，不能够称之为真正的网络银行。在初级阶段中，银行主要使用的是互联网的信息传播功能，介绍自身的业务，宣传自己的形象，提高自身的知名度，同时了解客户的信息，不断发展潜在的客户。中级阶段中，银行不仅有着提供金融信息服务的职责，还有着为账户提供查询功能的作用，不过账户查询功能对于网络的安全性和速度方面的要求并不高，因此实现起来相对容易，所面临的风险也并不高。因此大部分的银行为了安全起见，最初推出的都是该项功能，在不断的经验积累和开发后，再推出其他的网络银行业务。而高级阶段，网络银行需要提供的是全面的银行业务处理能力，这也是网络银行发展中的理想时期，它不仅仅能够实现网上的结算和支付等功能，还能够让用户足不出户就办理各种银行业务，将网络银行打造成了真正的银行柜台。目前，我国的中国银行、建设银行以及招商银行在网络银行的业务发展方面已经有了一定的进步，推出了各种具有特色的业务以及网上支付等服务，可以说实现了部分第三阶段的功能，然而总的来说，我国的网络银行还处于初级阶段，发展的空间和前景还非常广阔。
二、网络银行系统中安全问题分析
（一）网络银行技术安全??题
网络银行的技术安全问题主要是因为利用了电子信息系统技术来完成银行业务而产生，一般包括了因为计算机网络系统缺陷、应用技术选择失误、因技术进步以及人为攻击四个方面引起的问题。其一，目前我国的网络信息系统安全技术其实还相当的脆弱，而现代生活的信息化程度又非常的高，可以说网络已经融入了人们生活和工作中的各个方面，因此一旦受到攻击，不仅会引发大面积的恐慌，甚至还会造成严重的后果。而网络银行建设的不断深入，对于计算机的依赖性也逐渐增大，这就造成了虽然有了更高的银行业务处理效率，但是也增加了银行风险的现象。其二，在网络银行系统建设和运行的过程中，必将运用了多种技术来保证网上业务的开展，因此或多或少在选择技术的时候会出现缺陷以及操作失误的风险。这种因为技术选择性失误的风险，目前来说并没有办法完全地避免，因为现有的技术大都是利用程序语言而开发设计出来的，非常容易遭到破坏、复制和盗窃而且在程序编写的过程中，也会因为人为的原因而出现一些技术性的问题，这些问题都是造成网络银行出现问题的重要原因。其三，计算机网络技术的不断发展，使得原有技术和系统有着随时被取代的威胁，而网络银行的发展必须依靠强大的技术支持，因此在经营和管理的过程中就常常会出现问题。然而如果网络银行为了追求技术的领先，频繁更换技术，则会很大程度上增加经营和管理的成本以及用户操作的难度等问题。其四，因为网络银行的业务经营特殊性，使得受到人为攻击的可能性也逐渐增加，归根结底其实是因为技术方面存在的问题，才使得他人发现了漏洞并进行攻击，而这又分为了计算机犯罪、计算机病毒以及内部欺诈等行为。
（二）网络银行其他安全问题
1.同行竞争。同行行政问题其实是指在由传统银行转化为网络银行的过程中同行间所发生的竞争产生的问题，主要可以从三个方面来说，首先是网络银行虽然交易成本较低，但是营销成本、技术成本以及融资的成本则非常高，并没有想象中的那么有效率；其次是网络银行在利用电子手段将储蓄的资金高效融入经营和运行的过程中，常常会因为高成本的资金来源而使得实际运用发生问题；最后因为现有的网络银行大都是缺乏了实体性质的经营场所，因此并不能为企业或者个人提供资金及保险箱服务，从经营方式方面使得自身所经营的产品种类受到了极大的限制。
2.信息不对称。在现有的网络环境中，银行和用户间存在着严重的信息不对称现象，并且通常情况下客户处于更加有利的地位。处于一个信息不对称的环境中，在客户依托网络银行所提供的服务和价格是会随着质量而变化的，价格越低质量也就越差，因此客户在选择的过程中往往会降低对这方面的要求。然而随着网络技术的不断发展，如果网络银行的经营成本不减少，就很有可能会因为逆向选择的作用而被挤出市场，这种信息不对称的现象在传统的银行中就已经存在，而随着网络时代的发展很可能会得到发展壮大。
3.信誉问题。网络银行会出现信誉问题主要是因为网络银行自身、客户以及第三方三个方面的因素，如客户在使用网络银行进行操作的时候，出现了问题，然而网络银行并不能够及时地解决这些问题；或是网络银行所提供的服务以及产品并没有达到公众所预期的效果，甚至产生了不良的后果时；还有一种情况是因为网络银行的内部安全系统曾经遭到过破坏，因此使社会公众对网络银行失去了信心；加上有时候第三方的错误、渎职以及欺诈等行为，使得网络银行的信誉出现了问题等等。以上种种原因都会使得网络银行信誉出现问题，从而使得自身的产品及服务受到严重影响，进而影响网络银行的健康发展。
4.法律问题。网络银行出现的法律问题主要源于因为违反了政府相关的法律法规和规章制度，以及并没有依据相关的规定来进行网上交易，而网络银行涉及到的法律非常广，如合同法、消费者权益保护法、隐私法等等。然而目前，我国的电子商务及网络银行还处于初级发展的极端，在相关的政府法律和法规中针对网上交易的权利和义务并不完善，甚至缺乏了网络消费者权益的保护管理规范，因此在进行网络或是其他电子媒体合同签订的过程中，就会出现大量的法律问题。
三、网络银行问题防范措施
（一）加快技术革新
网络银行出现安全问题的主要原因就是因为信息技术的不断革新，因此只有从技术手段方面出发才能够有效避免问题的产生。而我国的网络银行基本安全技术主要包括了防火墙安全策略、入侵检测技术策略、网络安全协议、加密技术、数字签名和数字证书以及系统备份与恢复策略五种，这些都是我国网络银行主要使用的风险规避技术策略。其中使用最为广泛的就是防火墙技术，即在两个网络之间方式由硬件和软件组成的防火墙，不过因为防火墙技术较为被动，因此在一些重点保护对象或网段中必须配备相应的入侵检测系统，用来察觉和分辨出那些入侵者，并进行有效的隔离。网络安全协议是一种信息交换标准，能够有效保证电子商务的安全性和操作性，而加密技术能够有效防止信息的非授权泄露，只需要利用法则转换规则，将能够看懂的信息转化为无法看懂的信息，其中加密技术的关键就在于密钥，位数越长加密系统就越牢固。在实际的运用中不可能保证百分之百的安全，因此系统备份和恢复的存在是非常必需的，这也是方式问题持续扩大的有效措施。这些技术共同构成了网络银行的安全保证技术。
（二）完善内控制度
网络银行在开展业务的过程中有着无纸化的特征，这也就决定了交易安全必须依赖于更加健全和有效的银行内部控制机制。而要想保证网络银行的健康发展、用户的利益以及金融体系的整体稳定，就必须建立起以风险控制为主要内容的网络银行内部控制制度。要想建立起安全可靠的风险防范体系，不仅需要合理的安全技术，还应当具有配套的管理制度，而网络安全组织体系的建立主要包括了四方面，即网络安全领导小组、网络安全委员会、网络安全技术支持中心以及网络安全实施小组，在这其中又需要建立起六种管理制度。系统维护制度，主要负责网络银行系统的正常运行；信息保密制度，主要负责归纳和分析系统运行过程中的问题和安全隐患，并将制定出的安全管理办法落实；数据备份制度，主要针对于当数据丢失或者损坏时，能够及时地进行数据的恢复；人员管理制度，主要起到了制约和监督员工的作用，使得员工的职能能?虻玫矫魅返姆峙洌?防治出现岗位交叉的现象；风险预警制度，主要负责分析和检测业务运用中的风险和收益，对于可能出现的安全问题给予及时的警告，并提出相应的解决措施；重大事项报告制度，主要负责向银行的高层或是监管机构报告一些，出现在网络银行业务中的重大泄密以及黑客人侵等事项。
（三）改善运营环境
要想改善网络银行的发展环境，可以从法律保障、信用制度两个方面人手。网络银行的发展离不开法律规范的支持，因此可以不断地完善相关法律，保证网络银行的稳步经营，并严格规定客户的准人标准，建立起网络银行风险防范的第一道围墙，即可以掌握客户的信息还能够预防出现客户欺诈现象。尤其是在签订合同的过程中，更应当做到各方面的细化，实现合同的公平化和合法化，降低自身的风险。用户在使用网络银行的过程中，银行应当充分告知客户自身所具有的权利及义务，实现交易的公开性，并且在交易的过程中应当保留交易过程中的证据，以免在出现问题时无法分清责任归属。而且随着网络银行的不断发展，产品和服务的种类也越来越丰富，对于个人和企业的信用也更加重视，这就需要在社会中形成良好的信用环境。而完善社会信用制度不仅能够有效减少网络银行的风险，还能够使得银行的发展更加规范，具有保障性。
关键词 网络银行 金融监管
一 银行业的网络化
1、银行网络化多层次的发展
国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行。
伴随着银行业务的网络手段运用，银行网络化由此迅速地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程，从历史经验来看其经历过三个阶层，网络银行萌芽期、网络银行形成期、网络银行成熟期。在第一阶段(网络银行的萌芽期)，因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存在就好象是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的分支机构。这一阶段，起步于20世纪七八十年代。至今，世界上仍有许多大银行正在逐渐加大在网络化方面所占的比重。第二阶段(网络银行形成期)的标志是1995年美国安全第一网络银行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既五分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，这就是未来网络银行的真正存在形式。那为什么这种网络银行还不能称为是成熟的网络银行，真正的原因应该在于整个社会环境的本身。虽然这种纯虚拟的网络银行代表未来的发展趋势，但我们的社会并没有进入非现金时代，许多商品的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样，纯网络银行在当今时代的背景下，对于一些业务的处理，也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步与社会的发展，社会经济各个方面都实现了电子化之后，网络银行就进入了第三个阶段即成熟期。纵观当前银行网络化的现实，虽有少量的第二阶段网络银行出现，但绝大部分银行仍处于第一阶段，或是第一阶段向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前网络银行及其金融监管所要面临的客观背景。
2、传统银行过渡到网络银行
银行网络化发展中网络银行一般都执行了传统银行业务的基本职能，并在此基础上进行了突破和发展。网络银行与传统银行之间存在着必然的内在的联系，这可以从银行组织结构、银行业务运作、银行经营管理三个方面来加以分析：
2.1银行组织结构方面
经济社会中，传统银行之所以存在是因为其存在以下四大优势：交易成本低；信息完备性高；监督的有效性强；可作为“流动性蓄水池”防止和理解资金流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化，银行相对于企业和个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性等优势正在逐步消失，电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄水池”作用也受到了一定的影响。
2.2银行业务运作方面
网络银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于网络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务(包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务，同时还从事或证券保险业务，提供网上金融超市等。所以，网络银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统银行业务的继承与发展。
2.3银行经营管理方面
传统银行经营管理早期侧重于流动性的要求，例如一些管理理论、资产转移理论(Shift a-bility Theory)、资金池(Pool of Funds)和预期收入理论(Antieipated ln come Theory)，发展到后来盈利问题受到关注，“安全、流动、盈利”成为银行经营管理的目标。由于网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在“三性”管理的主要内容已有所改变。即-新的经营环境将赋子“三性”管理新的内容，
2.3.1从技术管理看。网络银行技术管理分为软件管理、硬件管理，它们从各个方面对整个服务和管理系统进行统一安排和管理，确保网络银行安全运行。
2.3.2从综合配套管理看。网络银行除了提供一般的传统银行业务外，还介入综合投资、等方面的业务，以发挥网络优势。各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套安排，也将成为网络银行管理的重点。
2.3.3从个性化服务管理看。个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘等技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据进行分析、统计，作出归纳性的推理，并预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息。一方面提高对客户的服务水平；另一方面帮助决策者正确判断，调整策略，减少风险。
2.3.4从银行利润收入看。贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利率差也是银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85％以上。而网络银行更强调发挥作为支付中介的优势，在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一半的利润来源于中间业务和表外业务。
2.3.5从银行市场营销看。衡量传统银行经营好坏的一个有效的指标是市场占有份额，传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移。据有关资料统计，一般传统银行80％的利润来源于其20％的客户，他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移业务的过程中成本较高，因而，在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性，但在网络银行时代，随着信息透明性的大幅提高，个性化服务的提供和创新业务的层出不穷，客户的转移将变得十分便捷，保证一定的客户量，并促进其合理地增长，将是未来保证网络银行流动性、盈利性的一个重要方面。
3.网络银行发展的特点
3.1科技信息优势明显增强。银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于较为领先的位置，网络银行在传统银行的基础上顺应了历史发展的潮流，更为深人地与科技融合起来，由此形成了人们的安全预期和效率预期，同时科技优势也将改变人们整个金融理念。
3.2服务突破时空的局限。使用过互联网的人们都知道，网络可以是一个全天候、全方位开放的系统。建立于此基础之上的网络银行为客户提供的也是“AAA”式服务(Anytime，Anywhere，Anyhow)，随着网络技术的大力推广、服务终端的广泛设置，人们将更加深切地体会到这种突破时空的服务。
3.3全程交互式、个性化的服务。网络银行通过客户分类、内容开发、匹配、交易四个阶段，实现从客户登录到客户离开的全程动态交互。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，例如，一客户可以与银行协定半日存款的利率；向银行提供一揽子服务要求；在网上进行存款竞拍等。
3.4虚拟化程度高，适应各种电子业务。传统银行其分行都是一些“砖瓦型”银行，而网络银行没有建筑物，没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。传统银行虽然可以通过ATM、POS及SWIEF等清算网络，部分地实现资金电子划拨，这种清算方式仍是基于纸币流通的基础之上的电子支付方式。而网络银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构，开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，更加适应21世纪的电子支付。
3.5业务综合性强。传统银行的业务划分十分明确，分工细致，一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户，程序复杂，费时费力。而网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提高了业务综合经营水平。
3.6信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
3.7业务智能化。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行业务，即可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
3.8内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
虽然我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，同时由于我国金融业的自身特点，网络化的发展还有许多特殊性，但网络银行的发展仍符合一般规律，网络银行与传统银行的内在联系及其发展过程中的特点都将在我国网络银行的发展中得到鲜明的体现。
二、银行网络化发展对金融监管的挑战
在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网络银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，因此金融监管也将面临前所未有的全面挑战。金融监督当局不但要严密监视和调控好国际收支与国际结算，还要全盘考虑外部和内部的因素在网络上对经济的影响。作为金融监管机构，在风险防范和宏观经济调控上更应该要有前瞻性，对未来可能发生的问题要有一个透析的认识。网络经济中，金融监管不但有必要继续存在，并且必须结合网络化的特点研究新问题，开发新品种。
1、银行网络化的出现是一种创新
针对这种银行业创新，金融监管也要创新，要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应对当前银行网络化的创新，例如对于网络银行的市场准入与退出、业务范围、平台交易风险都要有新的界定。
2、银行网络化中网络安金问题十分突出
在高度发达的信息技术条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。
3、由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应对。
4、由于我国经济信息化程度不高，公众的网络信息观念还较为落后，银行服务的网络化程度不高，因此我国银行网络化过程中金融监管的政策、方针的制定与实施要慎重，既不限制它的发展又不能放弃监管，通过适当的网络化监管，促进我国银行网络化更快更好地发展。目前欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题，一是建立―个专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导建议。如德国的银行监督机构最近宣布，将对电脑安全、网络和电子银行、管理各部门都派出专家，以应对可能发生的任何失误。二是现有监管机构根据网络银行的发展状况，修订那些基于拥有实际经营网点的银行经营模式而制订的又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则，制订一些新的监管规则和标准。如美德一些金融专家开始分析《巴塞尔协议》关于商业银行资本充足率标准8％的规定及其他相关监管规则对监管纯网络银行的适用性问题，并提出一些改进意见。
三、银行网络化发展的金融监管问题
总的来看，目前对银行网络发展的监管仍是以原有监管机构和监管范围为主，一般不设新的机构，也不增添新的条款，所以我国的金融监管在面对银行网络化方面还存在一些问题：
1、对网络银行监管意识上的滞后性
在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。
2、对网络银行市场准入的监管问题
现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准人将是个两难的问题。
3、对网络银行业务营运监管的问题
中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
4、对银行网络化的监管体制的改革与完善
网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严竣挑战。
5、监管部门自身技术、业务素质的滞后性
只有在拥有高技术软硬件配备的条件下，才能谈得上对金融机构有效的监管；同时，如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务比重较小的网络银行时就会出现困难。当网络银行开发出一些新的金融品种、科技含量高的金融商品时，监管部门如果没有一批高素质、高科技水平的监管队伍，对它的监管就会显得力不从心。
6、相关法律法规的建立与健全
网络银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务创新与发展。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。
四、解决金融监管问题的对策建议
1、把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴
监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率，以后再逐步把网络监管溶入中国金融监管的整体格局。
2、建立专门的网络银行准入制度
网络银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网络银行的市场准入重在鼓励中国的网络银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。
3、完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文
首先，要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩；在民法方面．也要进行界定。如，确定责任人民事责任的法律原则应体现新经济的时代特点，对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承扭民事贲任。其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。
4、加强网络银行的信息披露制度
一方面促使网络银行的经营者提高经营管理水平；另一方面应加强公众的金融网络意识，提高人们对网络银行的信任度。
5、制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系
人民银行虽于1999年4月着手这一工作，但进展缓慢，必须加快建设步伐，以避免出现各家银行另起炉灶，重复建设，交叉认证等问题。
6、结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法
要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。
论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。
引言:
网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显,可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。
（一）网络银行的涵义及特征
网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。
网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视（二）网络银行的优势
1）无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
2）无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
3）成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
4）信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
（三）现代网络银行存在的不足
1）安全问题
这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：
(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。2）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
3．经营观念和管理体制滞后
传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
4）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
6）缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施
通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。
1）从源头上解决网上银行问题
严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。
2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度
美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。
金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。3）加快法制建设，明确权利义务
网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。
4）加强网上支付安全
只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。
5）加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。
6）加强信息系统建设
在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。
7）加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
8）注重网络银行品牌建设
着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。
目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。
参考文献
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2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1
一、 国外网络银行的发展模式与特征
近年来，美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其市场份额占据世界的90%以上，一枝独秀的背后隐藏着独特的发展模式和鲜明的特征。
1. 依附于传统银行模式。即在开展传统的银行业务交易的基础上，运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸，提供在线服务，是一个并不独立的网络银行。这种模式主要通过银行的自建和并购实现。
成立于1969年的加拿大皇家银行是践行该模式的典范。作为加拿大市值最高、资产最大，提供多元化金融服务的世界大银行，加拿大皇家银行在美国很长一段时期内只提供金融批发业务，为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位，皇家银行瞄准当时业务已出现停止迹象的美国安全第一网络银行(SFNB)。SFNB在世界纯网络银行的历史发展中，有着里程碑的地位，是全球第一家纯网络银行，第一家获得联邦监管机构认证可以在万维网上营业的银行，也是首家在美国全部的50个洲均有客户的银行。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分，通过收购，顺利的进入美国的金融零售业务的市场，利用SFNB已拥有的庞大存款反哺加拿大的中小企业，从而达到自身获利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大银行一举站在了网络银行发展的最前沿，此外，他们还采取了提高支票账户存款利息和购买超级服务器等措施吸引更多的客户。加拿大皇家银行借助自身雄厚的实力收购了纯网络银行，完成了自身业务模式的转型，无异于如虎添翼。
在当今银行业激烈竞争的局面下，除了利用并购外，国外很多大银行主动转变观念，将传统银行业务做实之余，积极延展网络银行业务。典型代表是美国的威尔士.法戈银行。该银行不仅将查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务做的有声有色，还将客户提供为账簿管理、财务预算等业务做的风生水起。
从上面两例，可以看出，依附于传统业务开展网络银行业务具有以下几个方面的典型特征：（1）积极响应客户需求，明确发展方向。威尔士.法戈银行在做详细的市场调查后，准确地把握了客户变化了的需求偏好，通过产品和业务的创新吸引了大量的客户，并且经营成本极大的被降低。（2）积极寻求战略合作伙伴，实现竞争优势。加拿大皇家银行在实力不断壮大的同时，实时地兼并了在网络银行业务方面独树一帜的SFNB；威尔士.法戈银行在做新型的网络业务时积极地与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，做大做强了极具特色的软件包业务。（3）严格控制风险。SFNB在风险防范方面，无论是在硬件支撑方面还是在软件服务方面，都有一整套极其缜密的配套服务。
2. 纯网络银行模式。这种模式实际上是真正意义上的网络银行，摆脱了注重于传统银行业务整合并配合的缺陷，完全以互联网技术为依托，专注于在具有核心竞争力的业务发展，它的主要优势也被普遍认为体现在交易费用的削减上，此外，该模式使银行能够充分发挥网络优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。1995 年10 月18 日由美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即SFNB，是在因特网上提供诸如：基本电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务的第一家银行，标志纯网络银行从设想变成现实。该银行采用惠普虚拟保险箱，可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。SFNB在风险防范方面也煞费苦心，它不仅设立了自己的软件开发公司，而且收购了有一定研究基础的互联网软件开发公司——Five Paces，还与专门的安全解决方案开发公司——Secure Ware合并组成了安全第一技术公司，从而在风险方面做到了极致。
在纯网络银行的发展模式方面，存在两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行（FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（Compu Bank）和耐特银行（Net Bank）为代表的特色化发展模式。在FIBI看来，纯网络银行不具有任何局限性，随着互联网技术的发展，网络银行甚至可以取代传统银行，因此，他们主张并努力实现传统型银行所能提供的一切金融服务，并且不断尝试着，比如推出了“中小企业贷款服务”，以改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。而特色化发展模式则承认网络银行由于缺乏分支机构等劣势，在与传统银行的竞争中必须突出自身的特色化服务，以求保持自身的核心竞争优势，他们反对提供全方位的金融服务。比如康普银行只提供在线存款服务；耐特银行服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。
从SFNB、FIBI以及康普银行等依托于纯网络银行模式的商业银行，可以看出这种业务模式具有以下两个方面的突出特点：（1）转变理念，不断进行业务创新。作为纯网络银行模式的先锋，这几家银行脱颖而出的关键在于，能够适应网络银行的发展潮流，积极的转变观念，不断创新。比如FIBI开创了 “在线中小企业贷款服务”的先河；耐特银行能够始终保持自身的优势，持续以高利息向客户提供服务，这种核心优势是银行发展的源动力。（2）突出特色，保持核心竞争优势。在当前商业银行面临激烈的竞争压力的背景下，SFNB，还是FIBI，亦或是康普银行和耐特银行并没有“人云亦云”，采取跟风行动，反而具有坚定的特色经营理念，取长补短，在已锁定的目标市场上，采取利于自身发展的业务，做大做强，从而持续保持已有的核心优势。
二、 对我国商业银行的启示
我国网络银行发展起步较晚，但发展十分迅速，但是与西方发达国家相比，仍处于发展初期，存在诸多亟待解决的问题，面对网络银行势不可挡的发展态势，我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验，不断推进网络银行建设。
1. 转变观念，明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存贷利差收入为主，逐步转向为客户提供优质服务；不能单纯地追求外延式扩张，而要更加注重依靠现代信息技术，充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势，开发推广高技术含量和高收益的业务品种，在实践中结合自身的优劣势，把握当今金融业务的发展潮流，明确发展方向，培育新的利润增长点。
2. 不断追求业务创新，打造核心竞争优势。大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一，缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜，必须充分利用网络银行的优势，牢固树立“以客户为中心”的经营理念，挖掘、细分市场，对已有产品和业务改造、组合，避免产品的同质化竞争，不断开拓迎合市场需求的新型银行业务，并不断加强产权意识，及时申请专利保护，巩固业务成果。
3. 积极寻求战略合作伙伴，多渠道共建网络银行。金融监管部门应该大大拓展思路，尊重和顺应互联网的特点的规律，鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行，商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境，积极寻求战略合作伙伴，可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行；也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行，同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构（平台）法律地位不清晰的问题，以求多渠道共建网络银行。
