时间：2023-06-29 17:14:40
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险在财富管理中的作用，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
实际上，人一生最关心的只有两个主要问题：一个是婚姻，一个是财富。婚姻能带来财富，在夫妻创业初期财富能稳固婚姻，但在资本时代婚姻要让位于财富；一个家庭中，一般男人是财务支柱，女人是情感支柱，只有财务和情感稳定了，家庭一般就稳固和幸福了，而婚姻是否幸福的关键是男女双方持久的独立自主，始终伴随期间的就是婚姻财富的管理。主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演者重要的角色。
中国改革开放28年的时间，使个人财富剧增，也给婚姻带来了除感情以外的财富问题，在很多人的脑子里，要求对方签订“婚前协议”，无疑是对热恋中爱人的一种不信任。
事实是，不管婚姻双方社会经济地位是否悬殊，不管是百万富翁还是一般的工薪阶层，在结婚前都应该考虑签订一张“婚前协议”。随着科技的进步，人类寿命的增加，一个人一生只结一次婚的可能性也会逐步降低，人在一生中积累的财富会越来越多样化，婚姻状况也会日趋复杂。现在日益壮大的中产阶级不仅拥有银行存款、房产，还有股票、保险、生意财产以及退休金，根据现在的市场来看，这是一笔很可观的财富。而拟定一份“婚前协议”，让一生中积累的财富在每次婚姻中都得到合理的保护，是大众都能理解并支付得起的一项保护措施。
一般的“婚前协议”包括：未婚夫妇双方在结婚前所各自拥有的经济收入、不动产、积蓄以及他们婚前所留下来的债务等等，是否在结婚后仍属于夫妻双方共有；结婚以后两人的经济管理模式(是设立共同账户，还是各自保留个人户头；谁负责日常生活开销；如果一方不工作，另一方在结婚期间的经济收入是否愿意由对方自由支配等等)；还有一旦离婚，双方的财产将怎样划分等一系列细节问题。
纵观现实中的婚姻，从财富是否倍增的角度，大致可分成三类，一类是依赖型，家庭中一方的收入占绝大部分;第二类是1+1=2型，夫妻双方各自忙各自的工作，收入相比悬殊不大，婚内财产只是夫妻收入的简单的代数和；大多数夫妻属于此类性；第三类是1+1〉2型，婚姻给财富带来几何级数的倍增，比如当当网的CEO俞渝和张国庆、开发金典花园的张宝全和王秋扬、盛大网络的陈天桥和雒芊芊、SOHO中国的潘石屹和张欣等等，从八十年代改革开放初期到现在，虽然这些财富夫妻发家成功的类型不同，主要有苦打苦拼型、资源优势互补型、海归+精英型等，但都印证了这样一种观点，“爱情魔力创造了财富，而婚姻的物质性――财富梦想深化了这一力量”。因此夫妻创业是使财富倍增的黄金模式。这个时候的家庭一定要注意保持夫妻双方的身体健康并预防意外事故的发生，从理财的角度讲，重大疾病保险和意外伤害保险是家庭的必需品，创业初期，资金严重短缺，夫妻双方承受的社会和家庭的压力都很大，任何健康和意外的变故都可能是刚搭建起来的生活之舟沉没，经不起风浪的吹打，需要将风险转嫁给保险公司，现阶段高保额的富人险的热销就是明证，很多年轻的企业家选择千万保额的保险是他们对自身和家人的一种保护。
婚内财富的管理，也是漫长婚姻存续期间的重要课题，主要包括家庭收入与开支的管理、自身和孩子的教育储蓄、夫妻的养老金、紧急备用金、旅游基金等，这其中三个方面可以用人寿保险的方法来解决，教育储蓄保险、投资型养老保险、健康医疗、意外保险是每个家庭的首选。所以，人寿保险在家庭理财和规划人生方面起到了重要的作用，是家庭稳定婚姻幸福的基石。通过理财建立美满婚姻，搞好婚内财富管理，具体做好下面的几项工作即可：1、坚持每天记录家庭收支情况。2、每年做一个计划和预算。3、每年坚持储蓄家庭收入的10%-15%。4、准备3-4个月收入的的紧急事件备用金。
婚姻风险管理更是重要的课题，首先是“婚外情”后果的处理。由于新《婚姻法》规定婚生和非婚生子女有相同的继承权和抚养权，所以非婚生子女的抚养和遗产继承是一个非常复杂的问题，可以利用人寿保险合同约定受益人且可以受益终身的这一特点使这个问题得到圆满解决。其二就是婚姻存续期间，夫妻一方死亡，存活一方如何继承死亡一方的股权？如果按照最高人民法院对《婚姻法》的解释，并考虑到生活中的现实情况，处理起来也非常复杂和繁琐，对比公堂屡见不鲜，然而利用人寿保险合同约定各股东互为受益人，额度为各自的股份，一旦其中一名股东出现不测，用保险公司的理赔现金购买其遗孀的股份，使这一难题化解。其三就是离婚的出现，婚内财产的分割。由于在之前所讲的“婚前协议”中有了离婚时财产分割的约定，这个问题变得很简单，需要说明的是以双方为被保险人的人寿保险合同不属于婚内财产，不属于分割的范围。其四就是现实婚姻中，一般女方的寿命比男方长，同时结婚的时候男方有长女方3到4岁，所以女方有10年左右的孤独期，养老、医疗、保健、看护费用、遗产税接踵而至，所以夫妻双方中男方有一份高额的终身寿险，女方有一份足够的终身养老保险显得尤为重要。
“约定先于法定”，这是合同法的原则，愿大家在人生婚姻的长河中，善于运用法律约定和人寿保险合同规划美满的婚姻，使自己的人生在计划之中绽放出璀璨的华彩！
保单如何实现财富传承
生活中，对于很多企业家家庭来说，为企业找到合适的接班人、公平地传承自己的财富是一个很大的难题。对于继承、赠予等财富传承的手段，我们并不陌生。可是，保单又是如何实现财富传承功能的呢？
55岁的孙先生通过多年的拼搏，成功地建立起了自己的企业，拥有的资产上亿元。孙先生膝下有两个儿子，大儿子继承了自己在商业上的天赋，这些年来也是孙先生的得力助手；小儿子却对生意毫不感兴趣。孙先生明白，大儿子是企业最好的接班人，可是他又担心这样会不会对小儿子有失公平，希望给小儿子也多留一些资产。
在理财师的建议下，孙先生决定使用人寿保险来实现自己的资产传承计划。在他所拥有的1.5亿元资产中，他以一次性缴费的方式用4，000万元现金购买了一份终身寿险，保额达到了一亿元，并指定小儿子是这份保单的唯一受益人。除此之外的企业资产他将传承给大儿子。
按照这样的安排，孙先生的大儿子和小儿子将分别传承1.1亿元和1亿元的资产，既保证了“一碗水端平”，又给了两个儿子发挥各自长处和兴趣的安排。
保单规划财富传承的优势
从这个例子中，我们可以大致了解到利用保险保单实现财富传承的思路—投保人购买人寿保险等产品，指定某一位或是某几位子女作为保险的受益人，在风险事件发生时，受益人按照事先指定的方式获得保险金的给付。与遗嘱、信托等财产传承方式相比，使用保险传承财富也有不少独有的优势。
合理规划身后财富
尽管国内开征“遗产税”的靴子还没有最后落地，但可以预期的是，这一税收终将纳入对人们影响较大的税种之一。事实上，在海外很多国家和地区，都制定了很高的遗产税税率。在家庭资产财富传承时，需要缴纳很高的遗产税。因此，海外的信托、保险等财产传承手段都使用得非常普遍，以达到合理规划财富目的。
一般而言，被保险人死亡后给付受益人的保险金不需缴纳个人所得税和遗产税，在大多数国家寿险保费也是免税的。因此随着富裕群体的扩大，富裕人士们也开始未雨绸缪，提前通过投保人寿保险的方式规划财富，其中一个重要的目的就在于合理规划身后财富。
相关链接—遗产税
—遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税，国外有时称为“死亡税”。遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节，防止贫富过分悬殊，开征遗产税已列入中国税制改革的议事日程。
—全球共有美国、日本、英国、德国等一百多个发达与中等发达国家与地区征收遗产税。
—各国征收遗产税税率在10%至70%之间。
降低中介费用
除了遗产税的因素外，使用保险进行传承规划也可以降低不少公证、评估及聘请律师所产生的费用。
我们都知道，在一般的遗产继承中，继承权公证的效力最高，但在继承权公证的程序中需要支付公证费，还可能需要支付评估费、审计费等费用；如果涉及到继承诉讼，更会产生诉讼费及可能的评估费、鉴定费、律师费等，如果涉及的资产高、时间长，这些费用将非常庞大。
但是，利用保险保单进行传承规划时，寿险能够具备一定的遗嘱替代功能。在保单中，投保人不仅可以指定多名受益人，还可以指定受益份额和受益顺序，但不需要经过公证、评估等环节，与继承权公证的方式相比，成本要低很多。
专属权益可避免债务纠纷
值得一提的是，作为一种专属权益，人寿保险保单受到较为严格的保护，即使投保人出现债权纠纷时，保单也不能被冻结、拍卖，被保险人和受益人领取保险金的权利不可被限制。
这一特性可以说是人寿保险所独有的，对于企业主家庭来说，这一特性能够有效发挥出降低风险的作用。毕竟在企业经营的过程中，企业主们不得不面临多种风险，大至全球经济环境、国家产业政策调整、市场竞争格局变化，小到某一项经营决策、经营思路，假使公司运营不当或者企业主发生不幸或意外，公司财产被冻结甚至是拍卖时，人寿保险的保单却能够独善其身。
在我国的《保险法》中也有明确规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。被保险人或其受益人领取保险金是受法律保护的，专属于债务人自身的债权，包括人寿保险，是不计入资产抵债程序的。
因此，企业主们在合适的时机投保高额保单，有利于将用于传承的资产从个人资产、企业资产中“隔离”出来，建立起 “防火墙”。这部分资产将受到特别的保护，即使企业经营发生了困难，也能够保证自己和家人的生活。
还有很重要的一点是，在其他资产被冻结的情况下，人寿保单可以通过保单贷款的方式变现，为企业主解决燃眉之急。
定期给付防止子女挥霍
“富不过三代”是很多富裕人士所忧心的问题。在现实生活中，上一辈人辛苦开创的事业、苦心积攒的财富被“富二代”、“富三代”们短期挥霍的例子也屡见不鲜。
除了信托计划外，使用保险保单来进行财富传承规划，在某种程度上能够解决这一问题。主要的方式是：投保人在定制保单时，明确受益人领取保险金的方式，如将一次性领取的方式改为定期给付，确定一个较长的给付期间，在这个期间内，受益人将定期获得收入。
举个例子来说，父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买一份大额保险，合同生效或满几年后，就可在10年、20年或终身期间每年给予子女一笔保险金。如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。
与财产继承、一次性给付保险金的方式相比，保险金定期给付的方式既达到了财产传承的目的，又在一定程度上控制了子女资金的使用，防止自己的财产被挥霍掉。
50岁的王先生一直相信：人无远虑，必有近忧。他很早就开始对资产传承做出规划。让王先生最为担心的是20岁的儿子，一方面他希望给儿子创造较好的物质条件，另外一方面，他又不希望儿子年轻时丧失奋斗动力。朋友的例子也让王先生对儿子的婚姻问题非常重视，他不希望未来因为儿子的婚姻问题导致家产的流失。
解决方案：
1 理财师建议王先生可以投保两份人寿保险，一份为终身年金寿险，每年缴纳保费125万元，连续缴费5年；另外一份为即期年金寿险，每年缴纳保费125万元，缴费期间也为5年。保险受益人均为王先生的儿子。
2 因此，在王先生儿子的青壮年时期，每年只可以领到基本生活费，等到快要退休时，他可以领取到大笔的年金，保证自己的生活无忧。
3 这一投保方案既保证了儿子在年轻时有足够的奋斗动力，通过自己的努力，使得家业常青。另一方面，即使未来儿子婚姻出现问题， 被分割的最多是已经领取的部分年金，未领取的部分不会被分割，避免了因为婚姻问题导致家产外流。
并非富人专利
富裕人群的财富数量大、结构复杂，需要较为完善的财富规划体系，除了保险产品之外，大部分情况下还需要结合遗嘱、赠予、信托等多种方式和手段统一安排。
但这并不是说，只有富人们才需要用保险规划财富传承。对于家庭顶梁柱的社会精英们来说，购买足额保险，可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量，同时这也是财富传承的一种手段。
陆先生今年35岁，是企业中层管理者；陆太太是企业职员；他们有一个非常可爱的儿子，今年已经2岁了。
陆先生身处通讯设备行业，竞争非常激烈，作为技术型的管理人才，陆先生不得不经常超负荷地工作。事实上，陆先生所处的行业也正是“猝死”、“过劳死”的高发地带。有时候，面对工作和生活的压力，陆先生也非常担心，自己一旦出现意外状况，会对家人生活带来不可估计的损害。
在理财师的建议下，陆先生购买了一份终身寿险（分红型）计划，他选择10年期缴费，年缴保费28，000元，基本保额为50万元。保险受益人为他的儿子。
他所能获得的保险权益包括：
1 在保单有限期间，陆先生可获得保险公司的分红，灵活支取，也可累积生息（分红是不确定的）。
2 如果陆先生不幸身故，他的儿子可以选择两种保险金的领取方式：
一次性领取，假使陆先生不幸身故，他的儿子可一次性获得50万元的身故保险金。
第二种方式是延期领取，延期一次性领取年龄为22岁，年度领取比例为2%。
如陆先生在50岁时不幸身故，17岁的儿子每年均可获得1万的年度给付，直至21岁。在陆先生的儿子满22岁时，还可一次性领取剩余的保险金45万元（50万-1万/年*5年）及各年度的利息总和。
特约专家撰稿 – 王浩静
汇丰银行（中国）有限公司零售银行及财富管理业务部总经理
负责财富管理相关业务。在汇丰银行担任零售银行管理及卓越理财顾问等职务，在财富管理领域拥有丰富经验，对于个人金融业务及财富管理领域有着独特的见解及丰富的操作经验。
小结
2007年底，中英人寿在业内首次提出全新的“保险帐户”概念，通过对客户需求的细节分析，推出“六大帐户”：储蓄帐户、风险帐户、资产配置帐户、医疗帐户、理财帐户和退休帐户。中英人寿现在以及将来的所有产品，都将包含在这六大帐户中。
诠释：
“六大帐户”概念与以往的投资帐户概念决然不同，更不是六个保险产品，确切地说，它是指客户保险需求的六种分类。
“经过五年的发展，我们更深层次地了解了国内消费者的投保需求。但是客户到底需要什么？有的时候客户并不清楚，为什么？因为客户不清楚处在什么状况下需要购买什么样的产品。所以我们想到了保险帐户的概念，就跟大家在银行开自已的帐户一样，想要活期的还是定期的都可以自主选择。”中英人寿产品部门的负责人称：“这六大帐户，实际上是总结了客户一生中的六大保险需求。”
一般来讲，消费者有两大基本需求：风险保障需求和理财需求。六大帐户在这两大基本需求的基础上进行了再度细分，其中“风险帐户”和“医疗帐户”属于风险保障范畴，其他四个账户归属于理财需求。
如果把人的一生划分为创造财富、累积财富、转移财富三个生命阶段的话，储蓄帐户属于创造财富；理财帐户属于累积财富；资产配置帐户起到了转移财富的作用；风险帐户和医疗帐户则分别是高端客户和大众客户在每个阶段都要进行的。六大账户涵盖了人一生的成就及价值，也就是所谓的“六大帐户，一生呵护”。
业内人士指出，全新帐户概念的推出，是把目前名目繁多的的保险产品进行了科学而专业的分类，其最大的意义在于，既可以使客户有针对性地考虑切实需求，理性投保，也使得保险公司真正实现了从销售产品，到销售客户需求的专业行销理念转变。
前景：
未来，不同需求的客户将通过中英人寿五大销售渠道了解“六大帐户”的全新概念，同时，结合客户需求定位，不同的渠道将向客户输出不同的产品帐户。销售展业中，中英人寿的保险营销员在实施产品销售时，会先询问客户的细节需求，然后再为客户准确地判断这种需求归属于哪个帐户，以便更好地为客户实施量身订做的保险服务。
据中英人寿产品部门负责人介绍，实施六大帐户分类后，公司将根据这六个需求更有针对性地开发产品，也更方便让客户理解不同产品的价值所在。同时，基于五大渠道的销售模式，中英人寿进一步细分了其目标市场。除了按照一般的生命周期标准分为少儿市场、社会新鲜人、新婚族、满巢1型、满巢11型、空巢族外，还细分出了丁克族、单亲族、白领族、中小私营企业主、妇女市场、高端客户6个市场，力求通过个险、银保、经代、团险、电话与直效行销五大渠道，更广泛地接触客户，不断完善“六大帐户”的产品行销理念，推出更多有针对性的产品来满足市场的需求。
描述：
一、风险帐户
安行保长期意外保障计划。
安行保长期意外保障计划为客户提供长期保障，常年安心。5年、10年、15年、20年4种保险期供客户根据自身情况自由选择。被保险人生存至保险期满后，还会获得丰厚满期金，相当于免费享受了全方位的意外保障，同时更为自己积累了一笔财富，保障与理财一举两得。
二、医疗帐户
吉祥如意重大疾病保险计划B款、安康人生防癌保险计划和附加额外给付重大疾病保险。
这些重疾险中对所有成年类重大疾病保障的疾病数量都超过了25种，有的甚至超过了40种，在“附加额外给付重大疾病保险”产品中，中英人寿在业内首次提出了对男性、女性重大疾病进行特别的保险保障；
三、理财帐户
金彩连连投资连结保险A款、金芒果投资连结险A款、金彩连连投资连结保险B款、金芒果投资连结险B款、财智人生终身寿险（万能型）B款、金彩人生终身寿险（万能型）B款和金荔枝终身寿险（万能型）B款等。
金彩连连投资连结保险A款和金芒果投资连结险A款两款产品都设置了风险、收益各不同的积极型、指数型、平衡型、稳健型四个帐户，客户不仅可以灵活提取，还可以享有每年6次免费将资产在各个投资帐户间进行转换的机会，充分把握投资时机，有序规划家庭理财，分享投资硕果。
关键词：养老保险；城镇家庭；消费水平和结构
随着社会主义市场经济的快速发展，我国的社会经济实现了令人惊叹的飞跃增长，由过去的传统农业国家跳跃式的成为全球第二大经济体。毋庸置疑的是，在经济快速增长的这一过程中，消费始终占据着至关重要的地位。从国内的相关调研数据能够看出，我国的最终消费率从整体上展现出一个倒U型的线性分布态势，从2005年开始下降，2010年为一个转折点，之后开始缓慢回升。消费率发生该种形态走向的原因在于我国实行了改革开放这一重大经济政策调整，引入了众多外资而释放了消费需求，故而带动了经济的增长，之后由于需求释放到一定的程度发生了内需不足的状况。公共财政支出中占据重要位置的社会保障支出行为会对城镇居民的消费水平与结构产生影响，因此，探究养老保险对推进我国城镇居民消费具有深远意义和现实价值，特别是伴随着养老金覆盖面的扩大，其对消费水平和结构的影响也变得更加重要了。
一、养老保险对居民消费的作用效应
1收入效应
养老保险能够从居民的长期持久性收入与绝对性收入这两个方面来影响城镇居民的消费水平和结构。首先，养老保险制度的实施可以增加城镇居民的绝对性收入。尤其对退休人士而言，养老金是其重要的可支配的收入组成。对于不同年龄阶段的人来说，消费方向也会存在较大差异，例如，退休人士在边际消费方面的指出相比中年人较高，因而退休人士在领到养老金后产生的消费活动具有一定的提高效应。其次，养老保险政策还会对城镇居民的长期持久性收入造成一定的影响，具体而言就是我国城镇居民领取的是确定金额的养老金，这是居民长期持久性收入的主要组成部分。因此，根据弗里德曼的长期持久性收入猜想，养老保险制度的创建可以增加城镇居民的长期持久性收入，从而促进其消费。
2收入再分配
养老保险政策的相关规定可以有效利用收入再分配的模式影响城镇居民的消费活动。养老保险实质上是一种转移财富的机制，即将养老保险账户中属于本人的那部分资金经由个人账户从青年时转移至老年时；将同时代人群中收入较高者的财富向收入较低者转移，换言之就是代内转移；将正在各个工作岗位上的在职人群的财富向退休人士转移，也称作代际转移。尤其是后两种财富转移模式可以显著提升社会的消费能力。
3风险规避
根据预防性消费理论的观点可知，通常城镇居民会针对未来的各种不确定性和潜在风险进行一定比例的储蓄，而国家的养老保险机制实质上就是给予居民一种科学合理的风险规避方式。对于我国现行的养老保险机制而言，居民眼中的养老金发放属于一种规范的政府行为，因而绝大多数居民都认同养老金支付是不存在什么风险的，因而将养老保险视作一种有行之有效的风险规避办法，而养老金的支付可以为自己的退休生活提供非常重要的物质保障，同时对未来的突发性事件提供一定的保证。为此，城镇居民才会缩减其他额外的预防性储蓄，从而增加消费行为。
二、养老保险在消费水平和结构上的影响
从养老保险对城镇居民消费的作用效应可以看出，养老保险通过影响居民人均可支配收入间接影响其消费行为，通过《中国统计年鉴》的相关数据可以看出，养老保险的间接影响因素提升1%，则居民消费水平会相应提升3‰。其中应引起重视的是：养老保险间接影响因素的变量在实际论证分析过程中的作用虽较为显著，但由于系数较小，具体来说就是通过增加养老保险的支出，影响居民可支配收入的这一间接方式，对提升居民当时消费水平的作用并不明显。也就是说其实居民消费往往还是会受到养老保险支出的影响，体现为养老保险会对消费行为产生一定的抑制影响。该结论看上去和养老保险对城镇居民消费的作用效应有些自相矛盾，其实并不然，原因在于单独探究二者之间的相关影响作用，未考虑二者之间的因果关系，但结果呈现出的养老保险支出越高反而会对居民消费产生抑制影响，是由于我国实施的是养老双轨机制的结果。具体来说主要表现在下述两方面：一方面，该机制作用下大多数参保企业的职工养老金缴纳较少，这使得居民必须通过增加储蓄的方式，提前积累维持退休后消费水平的财富；另一方面，增加养老保险的支出会增加间接影响因素，然而由于养老金待遇较低的问题，并不能从根本上提升居民的人均可支配收入，导致提升消费水平的目标也无法实现。为此，此时增加养老保险支出会起到促使居民增加储蓄并减少当期消费的作用。笔者通过整合提炼相关研究报告得出下述结论：1.养老保险的人均支出与城镇居民消费水平呈现出负相关的关系，同时养老保险人均支出每提升1%，人均居民消费反而会下降3‰，即养老保险会产生一定程度的居民消费抑制影响。2.居民人均可支配收入与城镇人均居民消费水平则表现出正相关的关系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消费会增长6‰，这反映出居民可支配收入才是直接与居民消费水平和结构发生紧密关系，并提升居民消费行为的重要因素。3.通过稳健性的检验和复核之后，养老保险人均支出同人均居民消费水平之间呈现出负相关的关系，且联系紧密、影响显著。增加养老保险的间接因素这一变量后，养老保险人均支出的增加反而会带来人均居民消费水平的下降，进一步展现出养老保险会对居民消费产生一定的抑制影响。
三、针对上述分析，提出以下对策和建议
为了提升城镇居民的养老金保障水平，切实可行地增进居民的消费行为，从而为经济的稳健增长提供重要的保障，笔者提出下列建议：
1扩大养老金的覆盖面
由于我国现行的养老保险政策的覆盖区域还较窄，大多数都是国有企业、事业单位、外资企业、中大型民营企业的正式员工，而对一些微小型民营企业、个体经营者，以及自由职业者等的覆盖不足。与此同时，我国当前仍然拥有众多的农业人口，他们对养老保险的认识不足，因而这部分人中参与社会养老保险的人数很少。因此，政府应该进一步加强对养老保险的覆盖和普及，提升这部分人对日后的不确定性风险的承受能力，提升他们的预期性收入，如此才能有效减少预防性储蓄，恢复其消费信心。
2加大对养老保险的投入
我国也将步入老龄化社会，老年人口数量在人口总数中的占比逐渐递增，尤其是在2050年之后，届时老年人口数量将会突破四亿。而相较于我国老龄化社会的快步到来，社会养老保险机制还需不断优化和完善，就当前情况来看，最突出的问题就是养老基金的缺口较大，再加上老龄化社会的压力不断加大，因此，政府需要加强对养老政策的优化和完善和，减少居民对未来不确定因素的焦虑情绪，这就需要政府加大对社会养老保险基金的投入和补贴，确保养老金可以足额、及时发放到居民手中，增加城镇居民对退休生活的信心。
3强化养老基金管理
国家应该在强化养老基金管理的基础上，优化和完善相关的法律制度并加强监督，通过行政和法律手段，保障养老保险资金的健康良性运行，确保养老基金的安全。同时，政府还应在此基础上不断提升养老基金的管理质量和效率，且在这一过程中重视培养并提升工作人员的专业素养，创建相应的养老金运作机构，通过科学的计算和评估实现养老资金经济收益的稳步提升，在保障养老基金安全的基础上，实现保值和增值。
4推进企业年金等其他补充性养老保险
在国家制定的基本养老保险体系之中，企业年金可以说是至关重要的补充，属于我国养老保险系统中的又一支柱。国家应该积极鼓励满足相关条件的企业建立企业年金，并提供相关政策的支持，从而提升企业参保人员的退休待遇，保证其生活水平，这样才能有效提升参保人员的消费能力。同时，政府还可以通过制定相关优惠政策鼓励商业保险公司的健康发展，从一定程度上减轻政府社会养老保险金的支付压力，从而满足我国社会老龄化不断加快带来的趋势需求。此外，政府还应成立专门的机构来监督和约束其他补充型养老保险产品，确保我国的养老保险机制能够长远健康的运行，并逐步解决养老公平的社会问题，使得城镇居民也可以真正享受到社会经济发展带来的红利。通过方方面面的创新改革措施，切实提升我国城镇居民的消费水平，从而推动我国经济继续稳健增长。
5提升养老保险基金的统筹层级
通过笔者对社会养老保险对城镇居民消费水平和结构的影响分析能够看出，尽管养老保险可以在一定程度上提升居民的消费水平，然而其影响范围和程度的局限性较大。因此，政府应做好养老保险机制的完善工作，提升养老保险的统筹层级。在我国现行的养老保险机制中，统筹模式可以说是其核心内容之一，养老保险中的统筹层级越高，那么资金则会愈加充足，面对风险时的抵御能力自然也更强。由此可见，有效提升统筹层级，能够进一步扩大养老保险基金的规模，为养老保险基金和社会民生创造更加强而有力的资金支持，进而减少城镇居民对预防性储蓄的投入比例，拉动居民消费。对我国广大的城镇居民而言，社会养老保险基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，会对居民的人均消费能力产生积极的影响和刺激作用。因此，国家社会保障部门应进一步加大对社会养老保险政策及其积极影响的宣传工作，深化广大城镇居民对我国社会养老保险政策和制度优越性的认识和理解，消除其后顾之忧，继而从根本上转变其消费意识和行为。
参考资料：
[1]刘云鹰.基本养老保险对城镇居民的消费影响研究[D].广东财经大学，2016.
许 宁
在当前全球金融市场极度动荡的时期，Coventry正在进行国际拓展，并于近日宣布在其位于伦敦伯克利广场(Berkeley Square)的新办事处增加两名高管Michael T.Crane和Simon Erritt。
Coventry是人寿保险二级市场的领导企业，过去一年该公司的资本市场集团得到了显著发展。2008年11月是Coventry业绩最好的一个月，而2008年也将是该公司25年历史上业绩最强劲的一年。到今年年末，Coventry创造和构建的交易额预计将超过280亿美元。
Coventry执行副总裁Reid Buerger表示：“市场的不确定性迅速加快了人们对另类资产风险暴露的需求，就像我们提供的产品一样。我们完美的历史纪录、财务实力和稳妥的方法已经在最近几个月发挥了效果。”
Buerger先生表示，Michael T.Crane拥有丰富的资本市场经验并且深谙人寿保险二级市场，他的加盟对于拓展Coventry的分销平台将起重要作用。Crane先生将担任Coventry国际分销部董事总经理。simon Erritt也将作为董事总经理加盟Coventry。他在建构多个资产类别的交易方面有着丰富的经验，这些类别包括交通、房地产、电影和可再生能源。
Buerger先生表示：“我们非常高兴Michael Crane和Simon Erritt已经选择加入Coventry。他们带来的经验将补充并拓展我们的能力和服务，并帮助我们在全球范围内拓展这些能力和服务。”
金盛进驻苏州 长三角布局加速
丁 皓
金盛保险江苏分公司苏州营销服务部于2008年12月2日正式成立，标志着金盛保险在长三角地区进一步巩固布局。继今年4月江苏分公司于南京盛大开业以来。金盛保险以其专业、丰富的金融理财服务经验，为江苏市民带来了专业化、差异化的理财规划方案及服务。继无锡和常州营销服务部在10月双双成立后，迎来苏州营销服务部的开业，加速巩固了金盛保险在华东地区稳健、快速的业务发展，继续向“成为行业内首选”目标推进。
金盛保险总裁及首席执行官马哲明在开业仪式上表示：“进此次苏州营销服务部的成立，标志着金盛保险在江苏省这一全国领先、潜力巨大的市场更加深入的开拓。我们将一如既往地充分发挥在财务保障和财富管理领域的全球专业经验，结合对本土市场需求的深入认知，为苏州市民提供专业化、差异化的全方位理财规划方案与服务，志在成为客户心目中的行业内首选公司。”
金盛保险苏州营销服务部总经理刘勇介绍道；“此次，金盛保险不但将差异化市场策略一‘四大支柱’带到苏州，以满足市民的子女教育、退休规划、健康保障、财富管理四大人生最重要的财富需求。更继续引入‘理财顾问’这一金盛独有的营销理念，相信一支具有专业培训、精良选才、独特的职业规划、领先于市场的专业化队伍将在苏州市民面前展现。”
复旦牵手全球最大精算师雇主
许 宁 李如事
复旦大学日前在同全球雇用精算师最多的韬睿咨询公司签署了精算科学的合作研究协议，并正式宣布成立复旦-韬睿精算科学基金，用于国内精算行业人才培养、项目调研以及成果展示。此基金是国内第一项以精算科学冠名的专项基金，成为该领域产学研合作的又一里程碑。
摘 要 我国的家庭金融在目前刚刚兴起，它可以帮助家庭对资金的合理规划、合理配置，获得额外财富，它也给国家经济政策提供了参考，具有很广阔的发展空间，因此需要加强对家庭金融的研究工作。本文先是讲解了家庭金融的规划目标，然后分析了家庭金融投资决策研究。
关键词 家庭 研究 金融
我国居民年平均金融资产年年提高，人们不单单选择传统的债券、定期存款类投资方式，也开始注重那些收益率高的、灵活性强的、稳定的投资产品，而目前一般家庭没有专业的金融理财知识，对家庭金融进行研究可以满足现代家庭投资的需要，也能够反映出家庭对国家经济的预期，促进国家做出合适的宏观调控。下面先讲一讲家庭金融的规划目标。
一、家庭金融的规划目标分析
家庭对自己的金融资产进行有效管理，可以达到抵御通货膨胀、实现家庭资产保值以及增长的目的，目前家庭金融整合主要有五种规划目标，分别是投资规划目标、教育规划目标、保险规划目标、退休规划目标以及债务规划目标。投资规划目标指家庭对自己的风险偏好、风险承受能力进行合理的评析后，利用适当的金融理财工具构建出金融投资组合，合理管理家庭金融资产的流动性，分散金融资产风险，提高资产安全性；保险规划目标是家庭资产进行保险规划后，转移了风险的同时也给企业带来了保障，例如家庭金融的分红型保险，保险可以涉及到人们生活中的各个方面，进行有效的保险规划也能对家庭金融起到增值保值的作用；教育规划目标可以影响到家庭里孩子教育开支，退休规划目标根据美国经济家生命周期论，由于年老后收入减少，消费增加，形成负积累，选择合理的退休计划显的很重要，例如可以参考一些企业推出的DC、DB年金计划；债务规划目标指家庭贷款中的房贷、车贷、抵押贷款、消费贷款等，可以用金融学里负债比例判断家庭的理财是否合理，负债比指需要偿还的债款在家庭里不要超过收入的40%，家庭的贷款金额、每月还贷金额、还款方法都可以影响到家庭未来现金流和生活水平，过度负债就造成家庭负担过大，适当贷款可以提前实现家庭目标，进行家庭资金的合理配置，因此需要对家庭债务进行合理规划。
二、家庭金融投资决策研究
1.家庭参与投资研究
家庭在进行金融投资的选择时，受到以下因素的影响：教育水平、家庭财富、性别、年龄等。进行金融投资需要家庭具有固定的成本，有更多财富的家庭更愿意参与金融投资。财富水平高的家庭参与金融活动的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易参与金融投资；在家庭居民年龄上，年龄越大，参与金融市场的动机也越大；家庭里的男性比女性更积极参与金融投资。
2.家庭金融账薄
家庭金融有很广阔的研究范围，例如家庭理财分析、家庭理财建议、理财目标分析、负债流量表的制定等，对于家庭金融的账薄，家庭金融的合理规划需要建立在家庭账薄基础上，普通会计账薄不同于家庭金融账薄，例如在企业的会计处理固定资产（例如房屋）时，需要在每年进行提折旧并扣除适量的资产；家庭金融里对固定资产进行提折旧还没有太大意义：房产价值期望是保值增值的趋势，根据企业会计记账方法，家庭的金融资产将减少；并且需要对家庭房产价值不断评估，而家庭金融里实现不了这点。这就需要根据不同的家庭需求选择合理的家庭金融账薄。
3.长期金融投资与短期金融投资
对于一般家庭而言，中期或者短期的金融财务目标需要家庭具有很高的资产流动性；家庭需要有稳妥的金融投资时会选择银行储蓄，但银行储蓄不会给家庭带来很高的收益。在家庭的长期金融投资角度上，收入曲线根据家庭年龄的增长而增长，家庭的消费意愿曲线根据家庭年龄的增长而下降，实现收入曲线和家庭消费意愿曲线同时实现最大化，才能做到家庭的金融合理规划。
4.家庭行为金融研究
家庭中进行金融规划投资时，没有专业的金融投资培训，很容易出现盲目跟风、进行主观判断，形成低级错误，在家庭金融的研究过程中加入行为金融的指导，可以对家庭金融投资主体的不理性活动提供指导建议。
5.家庭负债的研究
在微观方面，家庭承受适当的负债能提高家庭成员的生活质量，过度负债就形成家庭过大的财务资金压力。高负债家庭有更高的失业敏感率，失业造成家庭还款困难。有浮动利率贷款的家庭对利率变化比较敏感，利率上升，还款资金上升，家庭需要减少消费费用。
总结：
随着我国经济的快速发展，人们金融资产量的增加，家庭金融活动也变得活跃起来。对此家庭需要合理配置金融资产，加大对家庭金融的理论研究以及应用分析，在整体经济稳定、风险合理、储蓄未来的基础上获得一定的收益，实现家庭资产的保值增值、完成家庭金融的既定目标，也促进社会的经济发展。
参考文献：
[1]李建军，田光宁.我国居民金融资产结构及其变化趋势分析.金融论坛.2001（11）.
[2]邹红，喻开志.我国城镇居民家庭的金融资产选择特征分析——基于6个城市家庭的调查数据.工业技术经济.2009（05）.
10月下旬，唐宁接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时表示：“宜信发明了中国最早的网贷平台模式，叫做‘个人对个人’，当时没有P2P的说法，欧美也没有相似模式，称得上是原汁原味的本土创新。”
经过10年的打磨，宜信旗下各品牌管理的资产规模已高达千亿人民币，其商业模式也已从起初的P2P网贷，延展到普惠金融、财富管理、互联网金融等诸多领域。唐宁向《21CBR》记者坦言：“P2P是一个工具，合适的场景使用合适的工具，最终去满足客户什么需求。普惠金融的三个组成部分都是客户实打实的需求，财富管理也是客户实打实的需求，我们是以需求去构建业务的。”
唐宁浸华尔街数年，“宜人贷”开启上市融资之路，是这位资本运作老手建立庞大的金融服务体系的第一步棋。不经意间谈及的未来整体上市计划，更彰显了其打造科技金融集团的野心。
格莱珉的启示
宜信的创立，与唐宁过往的经历和人脉密切相关。
1997年，唐宁正在美国学习经济学，那年暑假，他前往孟加拉考察格莱珉银行如何从事小额信贷。第一天早晨起床后，他前往格莱珉的网点就问：“咱们的客户呢？”网点经理说：“没有现成的客户，咱们一块去找。”于是，他就和网点经理一起骑着自行车，到村里去找客户。
唐宁说，这是当时金融机构开展业务不敢想象的，不是客户主动上门，而是机构骑车去找客户，“最小贷、微贷、信用给普惠金融的受众带来巨大变化，这些打开了我的视野，普惠金融的很多逻辑，跟宜信倡导的‘弯下腰来、趴在地上、把手弄脏’是一脉相承的”。
在美国毕业后，唐宁就职于投资银行DLJ，一半时间为电信、媒体及高科技类企业操盘上市并购，一半时间为金融机构发债，对于金融机构以及信用评级的操作了然于心。谈起以往在美国投行工作的经历，唐宁曾开玩笑说：“金融、科技的工作一半一半，现在回过头看，这不就是金融科技吗？”
2000年回国后，唐宁出任亚信科技战略投资和兼并收购总监一职。两年后，亚信软件事业部副总工程师韩少云创办达内科技，从事IT职业培训，唐宁于2003年成为其天使投资人。
当时由于很多学生交不起昂贵的培训费，产生了“边培训边付款”或者“先培训后付款”的需求，彼时银行不做这样的生意，于是唐宁突发奇想，“个人对个人”的贷款方式横空出世，成为日后宜信模式的雏形。2014年，达内在美国上市，市值高达5亿美元，从投资到退出，唐宁获得超过千倍的回报。这则故事看似“时间是投资人朋友”的谚语在现实中的重现，为宜信财富业务埋下了开展私募股权投资的基因，当然这是后话了。
2006年，唐宁在北京创立宜信，其后，获得凯鹏华盈500万美元A轮融资；2011年5月，完成3000万美元的B轮投资。十年磨一剑，目前在251 个城市（含香港）和93个农村地区建起一个巨大的全国协同服务网络。宜信的产品覆盖P2P全线领域，包括定位于城市白领的宜人贷、定位农村普惠金融的宜农贷以及带有消费金融特征的宜学贷、宜车贷、宜房贷等。
其中，依托宜信整体资源基础，成功登陆纽交所的宜人贷，上市一年来业绩大幅增长。业绩数据显示，2016年第二季度，宜人贷的净营收为1.10亿美元，同比增长140%；净利润3920万美元，同比增长226%。
两条主线
发端于P2P的宜信，却不甘心囿于此。
2016年5月，唐宁在一封内部信中表示，中期目标是2020年“成为中国普惠金融、财富管理和互联网金融旗舰”。专访中，唐宁向《21CBR》记者阐述了业务发展的两条清晰主线――普惠金融与财富管理。
关于普惠金融，唐宁认为，小微企业、工薪阶层、农户、学生等群体对于小额信用资金的需求，本质是一个建立信用、获取资金的逻辑，这只是第一步。
第二步，将提供支付、理财、保险等金融服务。比如，小微企业在eBay平台将“中国制造”输往国际市场，通常，一年中有一半的时间缺钱，需要融资，另一半时间则是现金充裕，资本闲置。“经济下行，企业更需要精打细算，融资要找到低成本渠道，有钱时要有理财机会，普惠金融受众的金融需求，不只是小额信贷。”唐宁说。
第三步，普惠金融同时要满足受众能力建设的需求，比如，格莱珉会教贫困农村妇女提升生活和生产技能。唐宁自信，宜信为小微商户和农户提供的能力建设服务，至少理念领先。
从商业模式上看，P2P不只是融资方需求在延展，供给方的需求也已不再满足于最初的投资理财模式。小白用户刚进入职场，无太多资产可供打理，但是，拥有一定资产的大众富裕阶层、中产阶层和高净值客户，他们的需求是资产配置，要基于一个科学、有效、合理的资产组合去管理自己的资产。
接受专访的前一天，唐宁在香港参加宜信财富“小黑卡”俱乐部的活动，小黑卡会员的门槛是在宜信有千万级的资产配置。第二天唐宁又赶到广州，在宜信财富管理论坛布道，抛出三大投资理念――全球投资、中长期投资、资产配置。
针对不同客群，宜信开展差异化服务：面向大众富裕阶层，用APP和智能投顾等运用先进金融科技方式，解决其“10万美元困境”的问题；对于高净值客户，为其匹配专有的理财规划师，进行跨地域国别和跨资产类别的资产配置，其中包括中长期另类投资，以母基金的方式获得长期复利回报。
2016年4月，宜信开发了千万人民币可投资资产的组合，定位于高净值人士的资产配置，其组合方式为：1000万中的20%配置私募股权投资母基金，20%为资本市场投资母基金，20%为房地产投资母基金，10%为保险保障类产品，30%则是固定收益及现金类产品。
唐宁坦承，宜信的各项业务均有对标模式和对标企业，“普惠金融业务线，宜信普惠和平安普惠比肩，在中国的普惠金融、消费信贷、消费金融领域被称为双寡头；在财富管理方面，行业中有先行的上市公司，比如诺亚财富，今天的宜信财富在行业中同样处于引领地位。”
扩张信用场景
过去十年，互联网金融领域瞬息万变，预见风口并非易事。唐宁引述著名管理咨询学者拉姆.查兰的话说：“在企业发展过程之中，变是唯一的不变，一个模式的生命力、竞争力有一定时效性、周期性，每过五年，企业要重塑再造自己一次。”
纵观宜信的商业布局，唐宁下的无疑是一盘大棋。专访中，唐宁不止一次提到，宜信的业务围绕“人人有信用，信用有价值”的逻辑展开，早年，他在美国第一次参加考试时发现没有监考老师的经历，促使他反思“信用”的含义和作用。
2010年10月，唐宁成立北京宜信致诚信用评估有限公司，正式进军民间征信领域。2013年个人征信牌照标准出台，他将公司注册资本提高到5000万元并积极申报，可惜，央行正式公布的8家从事个人征信业务的民营机构中，宜信不在其列。
唐宁告诉《21CBR》记者，“宜信在进行风控和客户画像生成的过程中，既有自身积累十年的宝贵数据，对于客户信用建立来说，这些违约、欺诈的数据最为宝贵。同时，也会利用其他网购、社交、银行卡、信用卡、电信通话等数据源。基于客户的授权，宜信在获取之后生成精准的客户画像，进行实时风控。”
2011年2月，唐宁成立了付安易达（北京）网络技术公司，业务涉及线下收单、移动支付及互联网支付至资金托管第三方支付长尾核心环节。
同年，宜信进军第三方财富管理领域，当年3月，宜信卓越财富投资管理有限公司成立，为大众富裕阶层提供全方位的理财规划与财富管理服务；2014年11月，好望角出入境咨询服务有限公司成立，向高净值人群提供全球资产配置咨询服务，包括定制化的海外教育、投资、置业，以及跨境税收、法律服务等。
此外，唐宁布局了保险和融资租赁业务。2011年8月，宜信博诚保险销售服务有限公司成立，运营人身险、财产险、保险等业务；2012年11月，宜信惠琮国际融资租赁有限公司成立，从事新能源、食品生产及大型农业机械等行业融资租赁业务。
而在唐宁看来，一切的布局均围绕他眼中的“P2P的两端”――资金需求方和资金供给方――全方位需求构建业务。专访中他再三强调，在合适的场景使用合适的工具，最终的目标是满足客户需求。
强调场景，以实现金融服务可获得性和客户体验为目标的金融科技（Fintech），在宜信众多业务触角中格外显眼。
唐宁不讳言，科技正深刻地改变金融，他谈及高盛CEO劳埃德.布兰克费恩的新定义――“高盛现在是一家科技公司”，后者在2016年10月甚至推出了P2P网贷平台，也引述了摩根大通CEO杰米.戴蒙的说辞――“感受到来自硅谷竞争的威胁”。
“我觉得他（杰米.戴蒙）不是危言耸听。”唐宁认真地说。
2013年11月，宜信上线首款专业借款服务手机应用“宜人贷APP”，用户只需下载并提交申请资料，便可轻松拿到所需借款；2016年5月，宜信推出智能理财平台投米RA，基于大数据技术和机器算法，机器人投顾声称，为理财者提供“全球化、多资产类别、个性化、低成本、实时监控、动态调整”的资产组合。
Fintech对宜信的意义，已不只是技术层面的管理通道或业务平台，唐宁正迫不及待地站上风口，打算在全球范围内掠食这个可能高达数十万亿美元的商机。
2016年2月，规模达60亿元（含30亿元人民币和5亿美元，双币种募集与管理）的宜信新金融产业投资基金发起成立，今年先后参与投资两家海外金融科技企业：
一家是全球最大的采购商和供应商互联平台Tradeshift，其已将业务拓展至全球190多个国家和地区，月处理供应链交易额达数十亿美元；另外一家是美国应用区块链技术的支付公司Circle，这是全球第一家获得纽约州金融服务局（NYDFS）颁发数字货币许可证（Bit License）的公司，目标是借助区块链技术，帮助各国用户以其法币进行全球范围内免费的价值转移。
依然是舞者
张晶毕业于北京舞蹈学院中国舞系，曾获文化部颁发的优秀演员奖，跳舞出身的她有着完美主义情结和外柔内刚的韧劲。大学毕业以后，张晶辗转来到上海开办自己的舞蹈学校，为了心爱的人，她义无反顾地嫁到了杭州，开始了新的生活。不愿一直做全职太太的张晶决定找一份工作，不与社会脱节又能帮先生打理财产。凭着一份执着和专注，2007年3月张晶加入了光大永明人寿，做起了保险营销工作。
从一名艺术工作者大转弯到一名从事寿险营销的业务员，许多朋友不能理解，这更加激起了张晶的斗志。在舞蹈学院练功时不服输的韧性给了张晶无限的力量，她认准了一件事情就扎下去努力做，行行出状元，离开了灯光璀璨的舞台，尽管刚刚踏上保险营销的台阶，张晶一样能够舞出华美的激情与优雅。5年下来，她做到了，朋友们都很惊讶她这个华丽的转身。从一个人生地不熟的陌生市场起步，到现在服务着几百个客户，管理着光大永明人寿一个精英团队，并连续3届获得MDRT认证会员资格。用张晶自己的话说：“保险就是一份由包容、智慧与执着交织而成的工作。”
为产品代言，成就璀璨
谈起销售的成功经验，无论是张晶还是其带领的团队都会提到――“晶”致服务，“晶”牌理财，即用简单的语言，设身处地为客户做精准的规划，以诚待人，进而提升自我，树立自己的理财品牌，成为客户可以信赖的理财伙伴。她是这样说的，更是以身作则，从零起点做保险，到今天，张晶的专业毋庸置疑， 2011年2月，本刊曾刊登张晶的文章《年入12万元家庭的保险算盘》，详细给出了家庭财务分析和理财规划。不过她告诉记者，她成功更多的原因是公司贴心的产品更贴近于大众理财生活。
在“光大永明富贵双全保险理财计划”推出前夕，张晶凭着自己一直坚定不移贯彻着的“晶”致服务、“晶”牌理财的理念赢得了全公司的口碑，温文尔雅、亭亭玉立的她自然地成为“富贵双全”产品的形象代言人，让温暖美丽的笑容走进千家万户。2011年11月，光大永明人寿正式推出新产品“富贵双全保险理财计划”，就在11月1日的首卖日，凭着“晶”致服务，“晶”牌理财的良好信誉和“富贵双全”的综合理财功能，张晶首日便进了120万元的保单。“这款产品，是我从事保险行业以来所接触到的最好的保险产品，它是一款创新型理财计划，将分红和万能险良好结合，其功能更强大，运用更灵活，为家庭子女教育、养老、理财及资产保全等需求提供了最佳的解决方案。不仅仅是我为这款产品代言，这款产品也同时成就了我。”张晶提起这款产品，心里不由美滋滋的。
爱的专业
张晶向记者介绍，春节理财时，“富贵双全保险理财计划”也是一个很好的工具。众所周知，压岁钱是孩子接触到的第一笔属于自己的财富，家长往往因担心孩子乱用钱而将压岁钱“没收”，美其名曰代为保管，这对培养孩子正确的金钱观、理财观并不能起到很好的作用。张晶的建议是，家长可与孩子一起制定理财计划，把每年的压岁钱通过“富贵双全”转化为教育金储备。“富贵双全”具有非常灵活的理财功能，万能型账户可随时追加，存入和领取自如。通过它，设立专款专用的账户，可以帮助孩子从小建立起“细水长流、积少成多”的理财习惯，又可以帮助家长有序地建立起孩子的教育金计划，兼顾储蓄性和流动性，使两代人的爱在这个媒介中得到升华。让压岁钱这份“情感债务”变成“财富金管家”，不会因为家长以“过年开销大”为由头，随意地侵占孩子的财富，无计划地轻易花掉压岁钱，从而欠下孩子一笔“情感债”。
今年过年时，张晶正是用这样的理财观，为朋友家刚出生的宝宝推荐了这款产品，深得认同。每年存入1.8万元，这基本上就是孩子压岁钱的收入，存20年期，这样不仅压岁钱存下来了，而且宝宝20岁时累计的红利部分就近30万元，红利生存金可以一直陪伴孩子到老，额外送30万元的意外保险。
在教育费用不断走高的情况下，这款产品不仅为孩子提供了所需的教育金，还可提供成长路上的创业金和婚嫁金等，同时此产品还可附加医疗、重大疾病等保障。有了这层保障，父母大可安心，不至于出现因事先的准备不足，届时捉襟见肘、心有余而力不足的痛苦局面。
张晶告诉记者，《富贵双全保险理财计划》正是有了这些优势，因而在本刊主办的第七届大众理财年会上荣获“2011金理财奖・分红型年金保险”的奖项是她意料之中的。
在谈到高端客户服务经验方面，张晶说：“好的产品、好的服务才能真正赢得大客户的欢迎，因为高端的客户往往需要高端的业务员提供金牌的服务。具备高素质的服务人员，必须去充分了解客户的需求，并提供精致的服务，这样才能得到更多客户的欣赏，才能有机会接触到更多高层次的客户，成为客户需要的人。这不仅仅在保险本身，还要为客户提供充分的增值服务，协助客户解决相关问题，因为信赖了，保单就水到渠成。”如今的客户都是理性的，他们在寻求合适的理财产品和理财渠道时会体会每一个财富规划师的用心，用尺子去衡量规划师的专业和真诚。张晶在这一过程中一直和客户交流的是：财务规划以风险管理为先，要合理运用我们现在及未来的财务资源，稳中求胜，以满足人生不同阶段的需求，才能真正达到预定目标。
张晶认为，在理财领域许多东西都可以被取代，比如股票投资替代房地产投资的功能，基金和股票也可以相互替代，唯有保险的保障功能是其他理财产品所替代不了的，而控制风险是保险从业人员协助客户做好财务规划的首选。因此，帮助客户理清思路，正视风险，加强风险管理，进而协助客户做好综合理财，才能真正帮助客户、特别是高端客户突破理财困境，打造财务自由的王国。
在问及张晶在这5年里最大的收获是什么，张晶很欣慰地说：“能在过去的5年里交上这么多朋友是一件很值得骄傲的事情。在朋友需要帮助的时候我能够尽我所能解决问题也是我所自豪的，这就是人的价值吧。”保险是传递大爱和保障的事业，它的意义和价值深远而巨大，作为保险从业人员的张晶时刻觉得自己任重而道远，如今她自己从保险的第一个台阶舞到了百万圆桌会议的舞台上，下一步，她会用心打造自己的团队，将“晶”致服务、“晶”牌理财的理念传给更多的同事，将保险这扇安全门装进每个家庭。
张晶，业务部经理
毕业于北京舞蹈学院中国舞系，舞蹈编导，荣获文化部颁发优秀演员奖；
2006年荣获杭州大厦形象大使称号；
2007年3月进入光大永明人寿保险有限公司。
主要成绩：
2007年，用8个月时间达成MDRT，同时获得 IDA国际龙奖，光大永明人寿全国高峰会副会长；
2008年，达成MDRT；浙江分公司业务第一名；
2009年，浙江分公司高峰会会长；
关键词：商业银行；中产阶层；外资银行；金融需求
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673"291X(2008)12-0082-03
近几年来，随着我国经济快速发展，城市化进程的不断加快以及居民收入的较快增长使得中产阶层这一新兴阶层在我国迅速崛起。按照世行制定的标准换算，国家统计局将年收入在6～50万元之间的家庭列入中等收入家庭范畴。目前，符合6～50万这一标准的人数已达到8000万人左右，并且正以每年1％的速度加速增长。预计到2010年将有1.7亿人步入中产阶层行列。
中产阶层介于社会高层与底层之间，他们既是社会稳定的重要因素，又是社会消费模式的引导者。中产阶层对住房、汽车、旅游和教育的需求逐渐增强，正日益成为我国经济增长的重要源泉。同时，他们已经成为银行零售业务的主要客户群体，必将对我国商业银行的经营策略产生巨大的影响。因此，伴随着中产阶段的兴起和壮大，采取有效措施满足中产阶层日益多样化的金融服务需求，就是我国商业银行急待解决的重要问题。
一、明确中产阶层主要金融需求来源于消费的倾向性
目前，在我国的中产阶层持有了大约60％的金融资产，他们约占我国总人口的25％，而且这一群体还在继续壮大。依据马斯洛的需求层次理论，中产阶层已有更高层次的需求，他们开始追求经济安全、发展和享乐。因此，我们要从中产阶层消费的倾向性入手来分析其主要的金融服务需求。
1 享受型消费的倾向性
随着可支配收入的增加，中产阶层的消费方式已开始改变。由于食品、衣着和其他必需品的消费需求已经得到满足，住房、汽车和境内外旅游成为目前中产阶层主要的消费方向。他们对商业银行的金融需求不再是单一的储蓄为主，而对住房贷款、汽车贷款等个人消费贷款业务有了强烈需求。另外，境内外旅游也相应产生许多新的金融服务需求，如双币卡、境外支付、结售汇等。
2 保障型消费的倾向性
中产阶层比较重视家庭的保障与安全，具有较强的保险意识和购买保险所必备的经济能力，因此，医疗保健、金融保险等也成为其中的消费热点，对医疗保险、人身保险和财产保险等各种保险产品都有增加投入的趋势。此外，中产阶层也非常重视子女教育和自身素质的提高，对这些方面的消费不断增加，子女教育基金更是受到普遍欢迎。
3 发展型消费的倾向性
随着物质财富的增长，经济生活中面临的各种不确定性和风险也大大增加，威胁着家庭财富的安全，因此，中产阶层的投资理财需求不断上升。股票、债券、基金等投资理财性金融产品是他们比较中意的投资产品。但目前我国中产阶层的理财知识和能力还相当不足，因此，迫切需要银行提供更加个性化的个人理财服务和多样化的金融衍生产品。
二、正确认识中产阶层金融地位的重要性
从发达国家的情况看，商业银行发展到一定阶段，个人金融服务就会上升成为主要的业务领域。零售银行业务已成为现代商业银行调整结构、分散风险、稳定收入、提升竞争力的重要手段。在欧美银行里，零售业务比重通常都占所有业务的50％以上，不少银行甚至高达70％以上。自2006年12月中国金融业全面开放以后，中国向外国银行全面开放人民币零售业务。毫无疑问，零售业务已成为中外银行竞争的重要领域。
银行业有个“二八原则”，即银行20％的大客户可带给银行80％的利润。因此，中高端客户将是中外银行竞争的焦点领域。有资料显示，在我国部分发达城市中4％-8％的人群存款已占到个人存款总额的50％，中高端客户的争夺结果对中外资银行来说都意义重大。而且中产阶层金融地位的重要性就更加突出。
1 中产阶层是社会的中坚力量，从经济地位、政治地位、社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会上层和下层的中间水平，通常以收入作为主要的衡量指标。我国经济还不够发达，中产阶层正在形成和崛起，未来发展潜力巨大。而且他们手中持有较多的可支配收入，有更多的投资理财需求。许多金融界专家指出，日益庞大的中产阶级层将形成旺盛的财富管理需求。对于我国银行业，中产阶层将是一个庞大的不容忽视的客户资源群体。
2 中产阶层具有较明确的职业特征，可识别性很强，消费特性易于把握，消费信息的获取途径也很清晰，有利于银行进行市场细分，进而针对性的制定和实施营销策略。中产阶层还拥有先进的消费理念和强大的购买能力，对各种新的金融产品易于接受，可以说是银行最具价值和盈利性的优质客户。
3 中产阶层是市场消费的主流，其消费行为对社会其他阶层有很强的先导性。随着我国经济的快速发展，中产阶层的社会主体地位将逐渐确立，对市场发展的影响力也不断增强。中产阶层对住房、汽车、旅游、教育等越来越多的需求将为我国银行业开辟一个前景广阔的市场空间。另外，由于中产阶层消费的社会示范作用，他们的消费行为和理念将影响到更多的平民阶层，进而为银行带来更多的金融服务需求。
三、借鉴外资商业银行金融服务的实践性
在华外资银行历史悠久，经验丰富，拥有良好的品牌优势，在中高端客户领域，他们拥有无可比拟的优势。进入中国以后外资银行利用自身优势积极开办网上银行，在一定程度上弥补了网点少的缺陷，还积极推行客户关系管理策略，以客户为中心，以市场为导向，实行差别化服务，提高客户的满意程度，稳固与优良客户的关系。目前，外资银行积极开拓市场，推出多种金融服务业务，不是只局限于高端客户，而是努力争取越来越多的中产阶层客户。以下简要介绍外资银行在我国大力发展的三种主要业务：
1 信用卡
随着我国居民家庭收入和消费者需求的不断增长，信用卡已成为银行业里盈利前景良好的一项业务，中产阶层更是逐渐成为其中的消费主流。而外资银行对于这一市场早已虎视眈眈并积极拓展业务，如2004年起汇丰银行与交通银行合作推出太平洋双币信用卡，花旗银行与上海浦东发展银行合作发行了双币信用卡，美国运通公司与工商银行合作发行了牡丹运通卡。2007年，人民币业务全面开发以后，许多外资银行已开始准备直接在中国境内自行发行人民币信用卡。外资银行资本雄厚、经验丰富，在信用卡制定上客户定位明晰，能够满足客户的不同需求，为中产阶层提供了更有针对性和个性化的金融服务。
2 个人住房贷款
在我国房地产市场发展火热的推动下，在华外资银行全力介入个人住房按揭贷款市场，与众多房地产项目亲密接触。目前，汇丰、东亚、花旗和渣打四家外资银行已开始办理个人住房按揭贷款，且并未设置高门槛。比如，汇丰人民币房贷最高贷款额可达房屋价值的七成，购买一手房最长可贷款30年，二手房最长20年，利率执行央行基准利率85％的优惠标准，并且为客户提供多种还款方式，除了每月定额还款、双周定额还款和每月递减还款外，还有延本还息还款和逐年递增还款，以满足客户在不同时期的需求。不少外资银行还针对包括第二套房在内的房贷业务，推出不少优惠措施，如全部或部分减免贷款手续费、公证人费用、房屋评估费，等等。
3 投资理财产品
外资银行在个人理财领域有着长久积累下来的丰富经验和深厚根基，他们能够较快适应市场，有良好的创新能力，可以针对客户的留学、蜜月、购车、购房等需求提供金融投资产品和多币种的外汇交易，形成了品种齐全、层次丰富的产品体系，满足了顾客的不同需求，为客户提供了全方位的金融产品和服务。而且外资银行已开始放低门槛，并结合中国目前的投资热点推出更多的人民币投资理财产品，以此吸引了越来越多的中产阶层。
按照风险程度，目前外资银行推出的理财产品约可归为三类：两种外币组合的外币期权投资、与金融市场衍生工具挂钩的结构性存款、优惠利率的固定收益类产品。如下表所示：
总之，外资银行的全面进入使得金融产品创新加快，金融服务效率得到改善，中产阶层投资理财拥有了更多的品种选择，财务增值的途径也将从国内延伸到国外，充分享受到国际银行业发展的成果，
四、学习我国榜样商业银行的示范性
随着经济的发展和中产阶层的扩大，我国个人金融服务市场总量也不断增大。同时，广大客户的金融服务需求层次也在发生深刻变化，从以往简单的储蓄存款、获取利息，发展到目前支付结算、外汇买卖、贷款融资、证券投资、人寿保险、财产保险、综合理财等多层次、全方位的金融服务，个人理财市场已经初步形成。这就要求银行服务从传统的“存、贷、汇”向新型的个人综合财富管理服务转变。为此，各行都推出了各自的理财品牌，如工行的“理财工作室”，农行的“金钥匙理财”，中行的“中银理财”，建行的“乐当家”等等。下面仅以我国的榜样商业银行――招商银行为例，介绍我国商业银行为了满足中产阶层扩大所带来的多样化的金融服务需求，需要学习榜样银行的示范性经验。
招商银行是国内一家具有较强成长性与竞争力的零售性商业银行，其战略发展目标清晰，提出要做中国最好的零售银行。多年以来，招商银行始终秉承因您而变的经营理念，坚持以客户为中心、以市场为导向，通过技术领先的发展战略，不断开拓，锐意创新，开发了一系列高技术含量的金融产品，努力满足客户需要。这些产品受到了广大客户的喜爱，在市场上反响良好。
1 一卡通
从1995年7月开始发行的一卡通是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、灵活’’的特点，已经多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌，是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。其中的一卡通金卡正是为中产阶层量身打造，是国内首张理财国际卡，拥有个性卡号自主选择、大额消费短信通知、全球通行消费取现、委托购汇方便快捷等特色。
2 信用卡
招商银行的信用卡种类繁多，有标准信用卡、白金卡、趣味主题系列、时尚女性系列、城市区域系列、酒店，航空系列、爱车一族系列、百货购物系列、大学生系列、商务卡系列等。这些卡分类细致，提供了多方面的服务，有免息分期付款购物、网上购物商场、境外消费、人民币还款等特色功能，另外，还推出了“签名，密码，随心选择”、消费短信提示、24小时异常消费监测、消费明细Email告知和失卡万全保障五重安全服务，这些都很好的契合了我国中产阶层的实际金融服务需求。
3 伙伴一生
招商银行推出的“伙伴一生”金融计划为客户在人生的不同阶段，量身订做产品和服务，使客户得到了一种全方位、多层次、个性化的金融服务。它分为炫彩人生、浪漫人生、和美人生、丰硕人生和悠然人生，主要产品及服务有居家服务、储蓄融资业务、投资业务、电子银行、个性化产品及增值服务、尊贵服务和自选保障计划等方面，涵盖了人生五大阶段的多种金融服务需求。
4 财富账户
财富账户是招商银行继“一卡通”后推出的新一代管理型产品，它提供全方位的现金管理和投资管理，构建了以互联网为主体、电话中心和客户经理为辅助手段三位一体的个人财富管理服务体系，实现了一站式集中理财服务，为客户提供更简单便捷、功能更全面的个人财富管理服务。招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对传统银行服务模式具有颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位，实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一个面向个人财富管理的金融服务产品。
五、以科学发展观应对外资银行竞争的挑战性
随着我国金融市场的进一步开放，外资银行的进入，中国市场上各银行之间的火药味日渐浓厚。与外资银行在零售业务上的优势相比，我国商业银行还有诸多地方急待改善。为此，要以科学发展观作为金融理论的重要基础，对我国商业银行的经营策略进行深化改革，并逐步完善金融服务体系。要采取有效措施，提升我国商业银行的竞争优势以应对外资银行的挑战。
1 提高金融创新能力
目前，我国各家银行的产品、服务呈现出趋同性，缺乏自己的特色，很多产品只是对国外银行的简单模仿。因此，有必要努力提高金融创新能力，依据客户需求，以客户为中心，细分市场，针对不同群体、不同客户量体裁衣地进行金融产品制定。同时，产品创新还要跟其他创新相配合，比如管理创新、流程创新等，这样才能形成一种合力，一种核心竞争力才能在市场上立于不败之地。
2 提高银行从业人员的素质
个人金融服务涉及到银行、证券、保险、基金、期货等多个方面，它要求银行从业人员必须熟悉各个相关行业的专业知识和操作技能。而目前我国银行业的从业人员素质参差不齐，难以满足客户高质量的金融服务需求。因此，应该建立专门的银行理财客户经理的培养渠道，以此提高银行员工的素质。
3 改善营销策略
目前，我国商业银行片面重视市场竞争而忽视了目标市场定位，对于新的金融产品推广力度不够，不能有效引导客户消费。这就需要各家银行改善营销策略，以市场为导向，做好客户定位，努力与客户建立长期的伙伴关系，不断增进客户的认同感和归属感。同时还有利用自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等多种渠道为客户提供便捷、安全的金融服务。
关键词：保险消费；经济增长；行为；金融机理
中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01
我国正处于市场经济转型阶段，经济增长方式发生了根本性变化，消费在经济活动中占据的重要位置日渐提升。其中保U业发展速度飞快，并成为居民家庭资产配置中的一部分，保险消费能够缓解人们对于未来预防性心理制约，增强消费信心，鼓励居民将手中的剩余资金进行合理的消费，以此来推动经济快速增长。了解保险消费对经济增长的金融机理，能够透过现象掌握该经济现象的本质，从而更好地利用保险消费，优化和重组保险资源，从而带动我国经济快速发展。
一、保险消费对经济增长行为金融机理分析
1.静态模型分析
保险作为一种安全，应纳入到人们消费范围当中，将保险消费划分为生产与生活两类，前者多以生产要素进入生产领域后的产出为保险对象，促进经济增长。而后者多是围绕着养老、医疗等风险为主，与人们生存存在密切联系。无论哪种保险类型，都具有保障作用，能够满足人安全心理需求，提升人们的幸福指数，且能够弥补社会保障方面的缺陷[1]。从某种意义上来看，保险消费具有稳定作用。在研究中，我们假设生产要素是必要条件，保险赔偿将成为一种事前准备。因此物质资本与保险消费具有较强的替代性。具体函数如下：
其中K为物质资本。资本与0越接近，资本的边际产品趋向无穷大。
2.协状态相位关系
一般来说，当财富资本存量递增，则财富资本的边际生产力递减，边际生产力较小，生产消费中的保险处于递增趋势。生产与生活消费保险存在密切联系，二者呈反比关系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消费品价格对应的影子价格积累的资本量，会对人们消费结构产生一定影响。
3.敏感性分析
针对保险消费对于经济增长稳态方面来看，非货币性固定资产折旧率，对于资本存量的影响判断难度较大，而针对消费品价格的影响更为直观。同时，贴现率与时间偏好率等也会对产生相应的影响，如贴现率具有负向影响。
4.动态机理
随着时间的推移，人口数量随之增加，在一定时间范围内，有效劳动力难以确定。在稳定状态下，人均生产消费保险与普通消费增长额既定增长率并不会保持在稳定水平，受到诸多因素的影响，会发生巨大的变化[3]。保险总消费弹性增加，会影响消费增长，使得经济发展缓慢。
二、研究结论
人口规模保持稳定时，经济系统中存在保险消费最优点，且最佳配置条件是生产保险消费与边际成本保持一致。如果贴现率提高，将会造成物质资本边际成本下降，进而使得保险产品在市场的投入减少，在很大程度上阻碍保险业持续性发展。另外，嵌入保险消费中，促进经济增长效果更佳明显，但是持久性不长。而调节嵌入保险消费缓慢，但是作用效果更为明显。究其根本是，人们生活水平提升，对于保险消费支出更大，积极购买保险产品，为保险市场注入了更多活力，且能够带动经济增长。人口变动时，人均总消费递增推动经济发展目标能够实现。通常来说，贴现率越低，保险费用需求会上升，导致保险商品价格增加，能够实现对保险资源的重新优化和配置，以最少资源投入，创造更多的产出。随着国民综合素质的提升，人们风险意识愈发增强，将保险消费纳入到家庭开支当中，对于保险消费的贡献率有所提升，拉动经济增长[4]。嵌入生产和生活性保险对于经济增长的积极作用较为明显，且能够产生较高的人力资本增加效应。
可见，保险作为金融服务产品，具有较强的特殊性，是社会经济发展的必然产物，其存在于企业、家庭等方面，前者能够促进投资、保障生产，为企业持续性发展解决后顾之忧。而后者能够减少不良预期，改善消费意愿，增强人们消费信心，激活原有储蓄资金，为经济发展奠定坚实的基础[5]。二者共同构成了嵌入性投入，虽然数量不大，但作用机制具有特殊性、复杂性，与化学催化剂具有相似之处。虽然保险消费作为一种全新的消费增长点，并没有实体对经济促进效果明显，但是其间接推动作用巨大，不容忽视。因此，我们要充分认识保险消费的重要作用，充分利用保险消费，促进社会公共服务管理创新，适当放宽保险资金运用限制，促进保险资金流通，能够创造更高的经济效益，且能够为企业和居民提供更多实质上的保障。
三、结语
根据上文所述，金融业在高速发展经济中占据关键角色，金融服务是后起之秀，也是社会经济发展的必然发展趋势。本文从不同角度对保险消费促进经济增长的行为进行了分析，最后总结出保险消费的积极促进作用。未来，我国还应大力发展资本市场，促进保险资金能够积极参与到经济建设中，同时，加强的地域性保险业务的协调，使得保险消费能够在广度和深度进一步深化，从而充分发挥自身对经济产生的正向影响。
参考文献：
[1]蒲成毅，潘小军.保险消费促进经济增长的行为金融机理研究[J].经济研究，2012，（S1）：139-147.
[2]曾智，姚鹏，杨光.我国保险市场非线性经济增长效应分析――基于ACE算法的实证研究[J].保险研究，2014（12）：14-23.
[3]肖攀，李连友，苏静.保险业发展水平门槛与中国经济增长的动态均衡[J].山西财经大学学报，2015（10）：33-43.
[4]张静，李星敏，解鹏.保险发展促进我国经济增长的路径探讨――基于VAR模型和岭回归的实证分析[J].商业时代，2014（21）：84-85.
关键词：电子银行；需求分析；财富管理；虚拟银行
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章编号：1672-3309（2013）01-73-03
互联网作为20世纪最伟大的发明，从诞生之日起就被赋予了提升人们生活质量的使命。电子商务、支付缴费、融资理财、网络社交等网络服务日益风行，足不出户享受便捷生活已经成为现实，“宅”经济的出现，使依托互联网诞生的电子银行带动生活变革。随着电子银行服务体系的不断完善，电子银行业务已经逐步纳入了新形势下商业银行提供的基本银行服务范畴，并与柜面服务、客户经理一起构成了银行服务的三大主营销渠道。
一、电子银行已成为商业银行业务发展的重要渠道
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。在我国，自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来，各家商业银行业务得到了蓬勃发展，功能日益强大，形成了以网上银行、电话银行、手机银行和自助银行为主体的电子银行体系。同时，随着业务的发展及延伸，商业银行也已建立起较为完整的电子银行产品线，主要包括：企业与个人网上银行、手机银行、电话银行、自助终端[1]。
（一）国内外电子银行发展情况
目前，国内外电子银行交易规模的增长速度均远远超过了银行柜面传统结算、收付业务量的增长速度。在西方发达国家，电子银行交易规模已超过了传统交易方式的业务笔数和交易金额，个别银行的电子银行甚至达到了总交易规模的90%以上。在国内，2011年，工商银行电子银行业务占全部业务量之比已超过70%，电子银行已成为人们首选渠道。电子银行业务的快速发展充分展现了居民金融消费习惯的巨大变迁。
（二）电子银行对商业银行发展的重要性
电子银行对商业银行业务发展贡献度不断提高。电子银行对商业银行业务发展的重要贡献在于，它不仅作为独立的交易渠道存在，还是搭载资产、负债、中间等多项业务的综合性金融服务平台，它与银行其他业务有着千丝万缕的联系，对银行实现价值最大化的经营目标具有重要的基础支撑作用。
随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，居民需求日益呈现多样化、个性化、综合化的特点，并对银行业务创新和服务创新提出了更高要求，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为居民提供更加丰富的服务。电子银行在服务过程中还能发挥很强的“锁定”效应：人们一旦选定一家银行的电子银行，往往会将其他业务也随之转到这家银行。
从商业银行服务至上的角度考虑，低成本、高效率的电子银行通过标准化服务可以吸纳和转移大量大众客户，为分流柜台压力以及促进网点转型提供了可能。同时，电子银行又不仅仅是营业网点的补充和柜面业务的简单复制，电子银行还能不断创新银行服务内涵，比如黄金业务、外汇产品、期货期权等金融衍生品。更重要的是，电子银行业务的运营不受时间和空间限制，能够提供7×24小时不间断的银行服务，没有所处地点的限制，从而能与人们保持最紧密的接触，还能够最快速地响应人们需求，可以和人们建立互动关系，挖掘潜在资源，满足人们的个性化需求，从而实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，为深化客户关系管理创造条件。
二、我国电子银行发展应注意的若干问题
（一）根据客户需求，提供差异化的服务
电子银行是为了满足客户的需求而产生的，不同的客户（消费者）存在不同的消费倾向，对电子银行的产品提出了不同要求。因此，发展电子银行首先要科学细分市场，了解市场需求。
随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动电子银行产品的市场环境日渐成熟。
（二）逐步提高商业银行信息系统与外部系统的兼容度
电子银行业务涉及交易环节和支付结算环节，而涉及企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。把电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子银行业务处理过程。商业银行只有增强与外部系统的对接能力，才能提高电子银行业务的竞争能力。
（三）完善内部机制，切实控制风险
安全问题一直是制约电子银行业务普及、发展的一大瓶颈。《2012中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%；个人手机银行用户比例为8.9%，在对手机银行安全调查中发现，46%的用户认为手机银行是安全的。武汉中南社会调查研究所首席研究总监陈少君认为，安全性问题依然是人们认为电子银行需要改进的主要方面。人们对于电子银行的安全需求，也不再仅仅局限于技术上的“安全”，更多是要通过使用方式、规则及技术手段让人们对电子银行综合“感觉”安全才是关键。为此，各家商业银行都针对电子银行的安全问题开展了大量工作。例如：在网上银行系统设置多道防火墙，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行24小时安全监控；先后推出安全控件、U盾、动态密码、校验信息、设置用户名和登录密码登陆、交易金额限制措施等。与此同时，宅经济使网上购物成为潮流，不仅网上购物，还有网上缴费、网上订票等，这些电子商务的发展，带动当前商业银行通过电子银行服务平台与第三方服务机构的联系越来越紧密，越来越复杂。商业银行除了关注本机构电子银行的风险，还需要面对来自第三方服务机构的风险传递[2]。
三、电子银行业务的发展趋势
（一）电子银行品牌建设
近年来，电子银行追求品牌化发展的脚步逐渐加快，比如工商银行的“金融e通道”、农业银行推出的“金e顺”、交通银行 “金融快线”等。商业银行应大力推进电子银行的品牌建设，打造富有特色的文化品牌。现今可供客户选择的银行越来越多，电子银行品牌建设，从另一个侧面反映商业银行提供服务的好坏，将直接决定商业银行在当地的影响力和竞争力。因此，商业银行应该持续打造特色电子银行品牌，在内部树立良好的质量和服务理念，建立持续提升和改进的机制，给客户带来高效、便捷、贴心的服务，满足居民及社会的金融需求。
（二）电子银行业务变革，实现全方位财富管理
财富管理范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助人们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不仅可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质量。处身于信息科技发达的社会，人们的时空地域距离不断地拉近，事物变化的速度加快，人们对于财富管理的需求越加迫切。随着互联网技术的发展，快节奏成为人们生活的主旋律。电子银行业务的发展，不仅要满足人们日常的资金安排，更要为人们实现全方位的财富管理提供帮助。电子银行今后将从账户为中心管理向客户全面财富管理发展，并且愈发个性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理财终端产品的设想，或将成为未来数字虚拟银行的遥控器
美国高通公司高级副总裁、大中华区总裁孟樸认为，已经有越来越多完全不像手机又同样使用无线技术的新型终端在不断涌现（比如iPad），Apple的应用商店在这一领域开创了先河，其应用程序下载次数迄今已超过20亿次，而An-droid、BlackBerry和Palm的应用商店同样也在飞速发展，3G移动终端将成为人们生活的遥控器。现在全球已经有9亿3G用户和将近超过40亿的无线用户，终端的出货量将超过个人电脑，成为使用最广泛的平台。最个人化的通讯、计算、娱乐等功能都有望集成在智能终端中，只要你置身无线的环境时，智能终端将成为人们的数字第六感，告诉你是否能够在一个特定的场所获得内容或服务，变成数字生活的遥控器。
随着3G技术的发展，银行业务网络化、宽带化、随身化和高私密化已成为锐不可挡的趋势。商业银行在业务发展的同时，若与通讯公司进行全面战略合作，强强联手，发挥双方网络、应用平台、营销渠道、客户服务等资源互补的优势，基于网络技术，研制为高端客户定制提供多种金融服务的3G智能金融理财终端产品，将充分发挥网络的核心优势，满足银行客户对移动终端速度快、稳定和安全的需求，或将成为商业银行发展的里程碑。
举例来说，当你早上起床后，将信息通过智能终端发送至某一接收设备，在墙上的大屏幕上将会数字显示早上最新的财经资讯；通过它可以调整温控装置，控制室内温度；驾驶汽车行驶时，将告诉你离你最近的加油站在什么方位，哪条路是通畅的。当你随身携带的终端完全联网时，这一切都会发生。你将保持随时随地连接互联网，你将获得信息并为其他人提供你希望共享的信息渠道。虽然这一切现在还是幻想，但是3G智能金融理财终端产品，或许能将这一切成为可能。那时的电子银行，将成为真正的虚拟银行[3]。
设想3G智能金融理财终端能够提供的服务：
（1）智能终端能够提供包括账户查询、转账、信用卡服务、理财、基金、证券、黄金、保险、外汇、银期等金融业务。账户查询不仅能查询用户账户信息、交易明细等，还应能查询关联账户的相关信息；转账业务不仅能实现卡卡转账、跨行转账，而且能提供银联转账等快速汇款业务；理财服务能让用户通过移动终端了解现有的所有产品信息，并设有收益计算器，只要客户选中相应的产品和输入相应的金额，能够计算出总共的收益情况；基金服务包括基金买卖、基金定投、基金咨询等，同时提供最新的基金收益排名，显示各个基金公司的最新公告；证券服务提供银行和证券公司的资金互转；黄金业务提供黄金的买卖、黄金延期、黄金提货等基本的服务，同时提供黄金市场的最新资讯；保险业务主要包括保险购买、保险产品的撤销、已购买产品的查询、理赔申请等；外汇不仅包括结售汇业务，还包括外汇宝等外汇买卖服务。除此以外，无卡取款、无卡消费等这些功能大部分是手机银行的服务功能，手机银行为智能终端的一种，手机银行提供的服务，智能终端都能提供。
（2）提供证券、外汇、期权期货、黄金等产品的客户端交易软件。这些交易软件的设立主要是帮助用户实时了解各类信息，能够通过各种技术分析手段，帮助自己了解行情，并做出判断，同时这些客户端软件应能提供模拟交易系统，帮助客户降低风险。
（3）提供风险收益对比图。高风险能够换取高收益，不要把“鸡蛋”放在一个篮子里。将各类产品给予一个风险的评分，风险收益对比图主要包括几个要素：购买哪些产品，每种产品购买的金额，预计持有的时间。客户将这些信息输入在相应的表格中，系统会自动反映出客户此次投资组合的收益区间和所面临的风险系数，帮助客户进行决策。
（4）与客户经理视频工具。各种软件始终不能代替人的作用，与客户经理的沟通更是必不可少的。这样的视频工具更加紧密的联系客户与客户经理，并帮助客户经理及时了解客户的情况。
（5）家庭财务报表。理财投资的第一步是制作好家庭财务报表，在根据表格输入自己的家庭财务信息时，系统会给客户反映出详细的财务清单，并根据各种计算公式计算的结果告知客户财务上的问题。
（6）提供保险咨询。保险产品包括银行分红型保险保障产品、人身保险产品和财产保险产品几大类，包括合作保险公司所有的产品和历年的收益情况，满足客户多方位的需求。
参考文献：
[1] 殷治平.电子银行[M].中国金融出版社，2012.
[关键词] 企业信用管理 全程信用管理 信用保险 信用管理师
总书记在“十七大”报告中明确指出要“健全社会信用体系”，因此笔者认为,今后我国的社会信用体系建设将会再掀,而加强企业信用管理则是健全社会信用体系的重要内容。
随着我国社会经济的发展、买方市场的形成和人民生活水平的提高，面对激烈的竞争，光靠质量、品牌、服务、价格的传统做法已不能适应形势发展的需要，经济发展的客观规律要求有新的手段。而信用交易就是一项十分有效的办法。从世界发达国家的情况来看，企业信用交易的比例已占全部交易量的90%以上。实践证明开展信用交易将会对企业的发展产生巨大作用。因为，企业开展信用交易，这里的“信用”从根本上来讲可以说是“智力的财富”，是“新的生产力”，是“革新的融资工具”，是“可以预支未来收入用于今天购买、消费的期票”。企业在实施科学管理的基础上，适度投放信用、扩张信用必然会拉动企业的发展。因此，在新的历史条件下，企业的发展一定要与深入广泛进行信用经济、信用交易、信用管理的教育结合起来，使广大企业和群众都能认识到，随着我国社会经济的发展，信用同资金、技术、人才一样都是发展经济创造财富的资源。引入信用理念，强化信用意识、恪守信用规则，必定会成为新时期企业发展的通达之路。鉴于上述原因，笔者现提出加强我国（特别是经济发达地区）企业信用管理的几点建议：
一、在企业中推广设立信用管理职能部门或岗位
信用管理职能部门是以化解企业信用销售风险为目标，在销售、财务、市场及产品等职能部门起协调作用的重要部门。西方许多发达国家的企业一般都设立了信用管理职能部门，而我国的企业目前则较少设立。因此，笔者建议政府主管机构应在各类企业（特别是中资企业）中推广设立信用管理职能部门。大一点的企业可设立信用管理部，并由总经理直接领导；而小一点的企业则可设立信用管理岗位，并隶属于总经理办公室。这样，就可从组织结构上保证信用管理职能的履行。
二、在大企业中试行全程信用管理模式
全程信用管理模式是我国著名咨询专家、北京博升通管理咨询公司（原东方国际保理中心）董事长谢旭教授首创的。全程信用管理模式把企业信用管理分为三个阶段，分别为签约前的客户资信收集和客户筛选、签约时信用分析评估和决策以及签约后的应收账款管理和追收，它强调的是全过程管理。这种管理思路针对中国企业忽视前期和中期管理只注重后期管理这一现实情况具有一定的现实意义，同时也提出企业应该建立专门的信用管理部门负责这项工作。
全程信用管理模式在前几年的企业信用管理实践中已经取得了显著成效，如：国有大型企业瓦房店轴承集团公司、一汽集团大连柴油机厂等，都是运用了全程信用管理模式而得以排除困扰，并走向成功的典型例子。为此，笔者建议国内的企业（特别是大型企业）应积极试行全程信用管理模式，并强化全程信用管理的理念，以提高企业的市场竞争能力。
三、在小企业中探索企业信用管理外包服务之路
对于广大小企业来说,试行企业信用管理外包服务是现阶段的可行之路。近几年,北京、上海等发达地区的诞生了一大批信用管理专业机构,但这些机构的业务量却往往呈吃不饱状态。而广大小企业限于人手及业务规模，暂时也没有必要专门设立信用管理部门或岗位。因此笔者认为:广大小企业的信用管理工作可以外包给信用管理专业机构。这样,既可节省小企业的人力资源成本,又可缓解信用管理专业机构业务萧条的状况,从而实现“双赢”。
四、利用信用保险转移企业的信用风险
信用保险是保障被保企业应收账款免受不正常损失的保险，对企业而言，保险公司的介入一方面可以与其共同承担违约风险，另一方面又可以保障企业按期收回款项。信用风险的降低可以使投保人货款的可得性提高。从整体而言，信用保险可以通过降低企业信用风险促进市场效率的提高。
企业信用销售利用信用保险，可降低信用市场交易成本，扩大市场规模。作为第三方，保险公司的介入可以更加有效地克服企业和客户之间的信息不对称问题，防范并化解信息不对称造成的风险，从而也可提高企业的信用管理水平。
五、抓紧培养企业信用管理人才
推进企业信用管理，人才是关键。2005年3月，中国市场学会信用工作委员会申报的“信用管理师”新职业由原劳动和社会保障部正式，在我国社会信用体系建设事业进程中将产生重大影响。它标志着信用管理服务行业作为我国一个界别行业被依法确立，标志着信用管理职业已正式成为我国专业技术职务序列中的一员，标志着我国信用管理从业人员将会在依法规范的基础上健康成长，并在我国社会信用体系建设中发挥出应有的作用。
信用管理师主要工作内容包括：建立有效的企业信用管理体系；制定企业信用制度与信用政策；在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估，确定信用额度及放账期；在交易中期，对应由账款加强管理，并采取必要的措施转移风险保障企业债权；在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；以及运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险，开拓市场等等。
目前，“助理信用管理师”、“信用管理师”和“高级信用管理师”的系列职业资格考试已由中国市场学会信用工作委员会组织实施。同时，我国的一些高校也审时度势，及时开办了“信用管理”专业（或专门化），所以今后几年，我国将会诞生出第一批高学历的信用管理专门人才。为此，笔者认为，各地企业应加强同这些高校的产学合作，一方面要接纳并用好这批人才，另一方面，要结合信用管理师新职业的培训工作，抓紧培养各个层次的企业信用管理人才。
参考文献:
