时间：2023-06-30 17:22:06
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇城市商业银行发展趋势，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、问题的提出
自1995年7月全国第一家城市商业银行――深圳城市合作银行成立以来，城商行已经历了十三年的发展历程。当初，城商行大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。其成立之初的主要发展目标是保支付、防挤兑、稳过渡，经营活动被严格限制在所在城市。然而，伴随着我国经济的高速发展和银行改革的不断提速，城商行也面临着银行业改革与开放大潮的机遇与冲击。
近年来，单一城市制经营模式在某些规模较大、业务范围较广的中心城市商业银行的负面效应日益显现，所以跨区域经营似乎成为了城商行新的发展模式与趋势。2006年8月9日，北京银行正式宣布该行天津分行筹建申请正式获得中国银监会批准，该行是继上海银行之后第二家获得跨区域经营资格的城商行，同时该行也成为全国第一家在两大直辖市同时拥有分支机构的城商行。其实，仔细看看不难发现，目前实践跨区域经营的城商行都坐落在经济发达、实力雄厚的中心城市或直辖市。但是，我国大部分城商行都分布在广袤的二线城市，那么，联合重组、跨区域经营这种适合大银行的固有模式应该成为这些中小规模城市商业银行的发展趋势吗？
二、我国城市商业银行业现状
在成立城商行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城商行是在一个烂摊子的基础上建立起来的，自出生以来就具有先天不足的劣势，成立之初的主要任务也在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。
经过了十几年的发展，城商行在不断壮大的同时，自身积聚的风险也在不断扩大，面对国有商业银行、股份制银行乃至外资银行的前后夹击，城市商业银行业的整体经营状况不容乐观。2004年8月，在首届全国城商行董事长培训班上，唐双宁提出城商行改造的时间表，并对全国城商行进行六个档次的分类。自此，城市商业银行业的发展获得了前所未有的社会关注。进而，其改革速度开始加大，并取得了一定的成绩。截至2006年末，全国城商行资产总额为2.57万亿元，较1999年末增长364%；负债总额为2.45万亿元，增长362%；2006年一年，全国城商行实现利润136亿元，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。在2006年度英国《银行家》杂志公布的全球1，000家大银行排名中，有9家城商行成功入围。
虽然城商行成立伊始就确立了服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业的市场定位，提出要成为社区银行、市民银行的发展方向，一些城商行在这些方面确实也形成了一定特色。但总体上看，城商行的发展仍存在战略定位不清晰、摇摆不定的问题。所以，论及城商行的改革策略，首先要根据银行的资本充足率、资产规模等指标将全国所有的城商行分为两大类：一类是可以与国有银行及股份制商业银行相媲美的中心城市商业银行，它们资产规模雄厚，拥有大量经营跨地区甚至跨国界业务的企业客户；另一类是大量的处于相对劣势地位的中小型城商行，规模虽小但能准确了解地方经济发展的需要。我们将全部城商行按资产规模划分为三类：资产规模在200亿元以上的，划为大型城商行。其中，北京银行和上海银行资产超过2，000亿接近全国性股份制银行的标准，也可将其归为超大城商行；资产规模在100亿元～200亿元之间的，划为中型城商行；资产规模在100亿元以下的，划为小型城商行。针对不同类型的城商行，我们应该采取不同的改革策略，以达到双赢的效果。
三、大型城市商业银行的跨区域经营策略
城商行成立之初，经营活动就被限制在所在城市。然而，随着某些城商行经营范围的扩大和领域的延伸，加之当地经济的迅猛发展，城商行的业务种类也已大大超越仅仅满足当地经济的要求，单一城市制经营模式已经成为这些大型城商行进一步发展的障碍，跨区域经营势在必行。
1、地域限制不利于大型城商行分散风险。对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营绝非仅仅局限在单一城市中，大多是跨地区甚至是跨国界的。城商行本着利益驱动的原则，也会主动争取将这些大型企业纳入自己的客户范围。同时，企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。在当前全国统一的信用体系尚不是非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。这是许多大型城商行迫切需要解决的燃眉之急，也成为了推动这一类大型城商行跨区域经营的重要动力。
2、地域限制不利于城商行业务发展。伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区域流动日益频繁。不论是资金的流入抑或流出，都需要一个结算渠道。但城商行的单一城市经营制使资金的跨区流动和结算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主动”放弃一些优质客户，从而造成城商行客户的大量流失。这也是“许多企业在规模较小时与当地城商行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城商行分道扬镳”现象的最好解释。此外，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，需要城商行能够跨区域为其提供金融服务。在大力鼓励商业银行开展中间业务的今天，就银行卡的发放来说，城商行的异地无网点也成为了他们获取这一中间业务收入的障碍。再加之诸多条件的限制，城商行拓展业务的成本无法得到有效的分摊，使其对产品创新往往也感到力不从心。
3、地域限制不利于创造公平竞争的金融环境。对于一部分大型城商行来说，当初对城商行的服务定位已经远远超越了它现在的发展现状和客户群。定位和实际运作水平的差异使这些大型城商行处于一个较为尴尬的境地。另外，随着金融业的全面开放，外资银行最终将与中资银行享受平等的国民待遇。如果这些资本实力雄厚的大型城商行还不实现跨区域经营，它将处于一种“内外夹击”的境况之下。一方面国有银行和股份制商业银行纷纷加大对中心城市分支机构的倾斜力度；另一方面外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心城市的市场。这就必然造成在单一城市从事经营活动的城商行，只能继续眼睁睁看着当地市场份额的丧失，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。
四、中小型城市商业银行服务中小企业的经营策略
作为规模较大的城商行，如上文所述，可以采取与国有商业银行、股份制商业银行相抗衡的规模化发展道路。但是对于广大小规模、区域经营的城商行来说，趋利避害、抓住机遇、化解威胁，走社区银行发展道路，无疑是一个最好的选择。在2006年度中国盈利最好的37家城商行中（资产利润率大于0.8%），其中有宁波、杭州和南京等大型银行（资产规模在500亿元以上），但更多的却是乌海、稠州、南充和新乡等小型银行（资产规模在100亿元以下）。这从一个侧面说明，社区银行仍然是、也完全可以是一种盈利性很高且具有长期稳定性的商业模型，规模扩张上市、“捆绑”重组并非中国城市商业银行未来发展的唯一模式。
1、竞争对手的市场定位为中小型城商行的业务拓展提供了有利空间。我国的银行体系发展至今，基本形成了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资商业银行的格局。国有银行、股份制商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有大型企业等优质客户，其愿意将那些信息比较对称、交易成本较低的大企业作为目标客户，而对中小企业设置较高的融资准入门槛。同时，外资银行鉴于经营范围的限制和网点方面的劣势，与中资银行之间的竞争首先集中在对高端优质客户的争夺上。在这种格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解决中小企业融资问题的银行，大银行抓大放小的竞争策略为中小型城商行预留出了广阔的发展空间。此时，将中小型城商行定位于社区银行，无形中化解了国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的威胁与挑战，选择大型商业银行较少涉及的关系型贷款和零售业务，将为中小型城商行的发展开辟广阔的利润空间。
关键词：城市商业银行；竞争力
城市商I银行的是前身是20世纪80年代设立的城市信用社，其后经过国务院的批准而建立，是地方性股份制商业银行，是中国银行业中重要的组成部分和特殊组成部分。城商行的成立是中央为了化解地方金融风险而对城市信用社进行撤并组建的，有着特殊市场定位：“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民。”截至2015年年末，全国城市商业银行总资产达22.68万亿元，为1995年的42倍，占银行业金融机构的比例为11.38%。经过二十年的发展，城商行的资产规模大幅增长，逐渐成为我国银行业的“第三梯队”， 也在我国金融体系发挥着日益重要的作用。根据相关数据显示，我国在近几年的财务表现日益下滑，从2010年到2014年，国内城商行净利润增速由54.33%下滑至13.29%，个别城商行如湖州银行、汉口银行、绍兴银行等的净利润出现了负增长。金融行业日趋激烈的竞争加速了城商行之间的竞争，使其发展前景面临着严峻的挑战。
一、城市商业银行发展存在的问题
（一）发展速度回落
截至2015年底，我国已有133家城市商业银行，总资产为22.68万亿元，比上年同期增长25.4%，增速同比增长6.3个百分点，占银行金融机构比例为11.38%，占比同比增长0.89个百分点；总负债为21.13万亿元，比上年同期增长25.5%，增速同比增长6.8个百分点，占金融机构比例为11.85%，占比同比增长1.3个百分点。其中，大型商业银行及城市商业银行不良贷款率环比持平，股份制银行、农村商业银行及外资银行不良贷款率环比均小幅上升。经过近几年的财务重组、引入战略投资者、增资扩股，城市商业银行作为一个群体已基本摆脱由历史原因造成的财务风险，历史包袱有所缓解，但还远不容乐观。不良贷款比例过高不仅形成了大量的资金沉淀，降低了资产的流动性和盈利能力，导致经营风险的加人，而且阻碍、牵制了业务的发展。
（二）不良持续上升
由于我国经济目前处于换挡期和深度调整期，受宏观经济发展回落、产业转型以及金融市场深化改革的影响，2015年城商行的信贷风险继续暴露，不良贷款持续双升。银监会数据显示，截至2015年末，城商行不良贷款余额为1213亿元，比年初增加211亿，增幅达到56%；不良贷款率达到1.40%，比年初增加0.11个百分点。虽然城商行的不良贷款持续上升，但是与大型商业银行和股份制商业银行相比较而言，城商行的不良贷款率水平相对控制良好。
（三）盈利能力下降
2015年城商行税后利润总额进一步提升，但增速延续了2010年以来的持续下降态势。城商行税后利润在全部银行业金融机构税后利润中的占比首次突破10%，达到10.1%，比2014年占比提升了0.5个百分点。受经济增速的放缓以及利率市场化的推进等因素的影响，从资产利润率和资本利润率两个指标变化情况看，2015年，城商行资产利润率1.0%，比2014年下降0.1个百分点，低于商业银行平均水平0.1个百分点；资本利润率14.3%，比2014年下降2.3个百分点，低于商业银行平均水平0.7个百分点。近三年，城商行资产利润率均值和资本利润率均值同样表现持续下降态势。
二、城市商业银行面临的机遇与挑战
随着经济体制改革的深入和金融市场国际化的趋势，城市商业银行的发展必定面临着一个机遇与挑战并存的客观环境。想要对城商行进行战略调整，促进其竞争力的提高，就必须从理解和掌握现实环境和未来发展趋势的基础上，分析其所面临的宏微观环境，充分发挥其独特的资源配置能力和自身的战略能力，形成城市商业银行的发展定位和战略，促进核心竞争力的形成，并以此作为未来发展的依托。
（一）城市商业银行面临的宏观外部环境
可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。一方面，中国经济的高速增长、经济结构性调整、金融改革的深化都为城商行的发展提供了良好的外部环境和激励空间。但是从另一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、外资银行全面进入、监管政策调整和完善等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。
（二）银行业面临的竞争态势
商业银行面临着来自多方面的实际与潜在的竞争，不仅银行业内部竞争激烈，而且也面临着资本市场、货币市场、非银行金融机构的竞争。国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化等，都成为城市商业银行的竞争压力。同业竞争日益加剧，随着外资银行、股份制银行的快速发展，其在全国各地纷纷设立网点，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对正在发展中的城商行来说都形成一种挑战。
（三）发展优势与机遇
1.现代公司治理结构下一级法人体制带来的快速反应优势。大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，机构的地域设置较集中，具有信息传递快捷、决策链短的特点，因此对客户需求及业务建议得到及时的掌握与反馈，对各项情况的出现可以迅速反应，加以调节和控制。
2.与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。可以有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务。
3.得到政府支持的优势。由于城商行成立与发展的历史渊源，城商行与地方政府的关系较近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用当地的资源，为业务的发展提供有利条件。
三、城市商业银行竞争力提升的对策
（一）确立清晰的市场定位
城市商业银行应根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立自己所要服务的特定市场。同时，要全面审视金融市场总体发展趋势，比较自身的优劣势，不断深化巩固“市民银行”、“中小企业主办行”的市场定位，走特色化、差异化经营道路。城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。
（二）加强内控建设，完善管理制度
城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理。要根据行内业务的发展或系统的升级变更，及时修正、完善相应的规章制度。其次，要提高风险控制能力，有效的风险管理是构建商业银行核心竞争力的前提。在管理方面，建立人力资源激励机制，制定银行人才战略规划，建立健全全行统一的人力资源管理系统。一方面可为绩效管理提供客观依据，体现价值导向，提高激励机制的有效性；另一方面，还可为人力资源的科学评价和合理配置提供技术支持。
（三）加强金融创新，提高综合竞争力
金融创新推动着商业银行的发展，为商业银行走向自由化、多样化、国际化创造了条件。城市商业银行面临着严峻的挑战，为拓展生存空间，增强综合竞争力并获得持久的盈利能力，必须加快金融创新。应把握好业务样品多样化、市场营销高效化、金融服务人性化、营销策略针对化等原则，不断进行产品和服务创新来拓展市场，满足不同顾客需求，才能在激烈的竞争中扩大优势，巩固市场地位，取得胜利。
（四）城市商业银行的联合与区域化
城市商业银行通过兼并和重组地方非银行金融机构和城市信用社，以及寻求同级之间的兼并联合，可以扩大自身的规模，提高抗风险能力，实现资源共享，使实力较强的城市商业银行通过联合重组等方式逐步向区域化乃至全国发展，突破城市商业银行在市场定位方面地域的局限性，这对城市商业银行的发展具有划时代的意义。
城市商业银行作为我国金融体系中的重要组成和特殊群体，其产生和发展具有较强的时代色彩。在竞争不断加强的金融行业，城市商业银行面临着不同的挑战与威胁，但也存在机遇。其竞争力的提高不仅需要政府相关部门的扶持，更需要自身加强内控管理、金融创新等方面能力的增强，这样才能逐步培育和不断提升自己的核心竞争力，从而在国际化竞争中赢得更加广阔的生存和发展空间。
参考文献：
[1]张学民.城市商业银行竞争力分析.吉林工商学院报，2012，28（1）.
[2]虞伟健.城市商业银行核心竞争力研究.复旦大学硕士学位论文.2003：5-14.
[3]向上.城市商业银行竞争力现状、问题、原因及对策分析.现代商贸工业，2010.
中国城市商业银行与国有商业银行和股份制商业银行相比，具有更大的地域主导性和地方产业性，其特点也决定了城市商业银行在业务种类和服务对象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商业银行的特色业务来看，信贷业务始终是城市商业银行经营的一块重要业务领域。城市商业银行的信贷业务就其地方性，普遍存在的现象是与各地区的大小政府机构和事业部门的密切合作，其业务创新以及客户营销一直是个难解的课题。究其根本原因来讲，信贷客户的优良，决定着城商行信贷资产质量的高低，信贷业务的经营，在很大程度上决定着银行的利润。对于信贷流程，可以将其定义为银行在吸收存款的基础上，发放贷款，并收回贷款本息，其中一部分为工本费用，大部分将成为银行的最终利润。本文将对信贷营销管理方面的问题进行思考与探讨。
一、城市商业银行的财务状况对信贷业务的影响
首先，作为信贷业务的银行主体，城市商业银行的财务状况将直接影响到城商行的整体经营规划，这将对银行的文化理念、经营模式、市场服务、客户对象等等诸多方面产生影响。信贷业务作为城市商业银行的主要收入业务，对银行的财务状况有很大程度的依赖性。下面，通过分析城市商业银行的财务状况，对城市商业银行的资金背景予以了解。近几年，各项监管指标显示①，城市商业银行持续呈现向好状态，从资本状况来看，城市商业银行的不良贷款呈逐年递减的趋势；从资本状况来看，平均资本充足率保持在巴塞尔协议所规定的8%的基础上；从盈利能力来看，在经过金融危机的打压下，国有商业银行和股份制商业银行的利润增速普遍存在着下滑的状态，而城商行保持了稳定不下落的态势；从流动性来看，很大比重的城市商业银行的流动性指标较好。从整体来看，城市商业银行的各项监管指标均处于较好的水平，这对于城商行来说无疑是发展业务的好时机，在此基础上的业务创新，规模扩张，市场推广等活动都会顺利进行，基本上可以说，城市商业银行处在良好稳健的发展态势中。
二、城市商业银行关于信贷客户选择的策略
城市商业银行缘其成立发展的地域性，其信贷业务便特定的服务于地方中小企业，故其客户选择也应有其地区性和特殊性。在城市商业银行收回贷款本息的行为中，信贷客户的选择好坏直接影响到银行最切身的利益，为防止恶性贷款的发生，城商行在客户指引性选择上形成独特的判断力。
(一)企业生命周期的定性分析
可靠有效的客户定位，应该将企业作为特定的对象加以评判分析。常用的方法——企业生命周期分析法，是对企业的生命周期进行衡量。首先是要确定企业的成长阶段，可将其分为五段：起步阶段、存活阶段、发展阶段、繁荣阶段、成熟阶段。其次，在这五个阶段中，又应该分别从企业的存在状态、经营管理、财务状况、战略取向、组织结构等方面着手，充分分析企业作为信贷客户的选择对象的适合性。
(二)企业生命周期的定量分析
定量分析即是要借助一些参考数据，构建模型，通过对销售额、资产负债、营业利润、资金投入等指标的统计调查分析，再加上信誉指数、专利指数、无形资产指数等序数列的数值，在模型中加以权数计算，得出数值，作为判断企业生命周期阶段的参考值。现存的计量模型，如民营企业生命周期模型分别表示企业规模函数，企业发展后劲函数和企业无形资产函数等。其中，衡量规模的指针包括员工数量、营业额、有形资产；衡量发展后劲的指针包括资金状况、产品市场前景和管理实力；衡量无形资产的指标包括品牌、信誉、技术专利等。通过对这些数据的定量分析，可以快速简便的对企业的生命周期及企业的经营状况加以了解，以衡量其作为信贷客户的价值度。时期不同，企业的销售收入和利润、资金需求、投资结构都会有所不同，银行应判断企业的生命周期，对于信贷业务的受理与退出具有极其重要的意义。对于发展期的企业，银行应该扩大对其的信贷投入量，以满足日益增长的投资需求；对于繁荣期的企业，大部分投资已经在运行阶段，故只需做信贷量的调整或维持现存信贷规模即可；而对于衰退期的企业，银行应慎重考虑是否进行信贷服务，进行跟踪调查，后期的服务对于银行信誉以及今后的客户关系都会起着至关重要的作用。
三、城市商业银行的信贷业务发展趋势
在讨论了上述城市商业银行的信贷业务现存状态后，城市商业银行正在向新的战略发展动向迈进，不少商业银行为了补充资本选择了增资扩股，发行次级债券等方式增加资金规模，为信贷业务打下坚实的基础。同时，城市商业银行正在转变“以客户为中心的服务理念”，从单一的资金服务转变为多元化的全方面的业务服务，实现城市商业银行与企业客户在信贷领域的“互利共赢”，真正达到城市商业银行作为地方的银行积极推动地方经济发展的传送带作用，使得城市商业银行在城市发展中成为金融领域的先驱者。为了进一步发展信贷业务，营销管理正在逐步成为城市商业银行管理模式的一个重要组成部分。随着市场经济体制的逐步完善，经济全球化的发展，地方经济开放化合作的转变，城市商业银行在树立营销观念的同时，必须使理念文化作为银行形象的品牌，打造城市商业银行在地方的龙头信誉，这就要求将工作踏实稳步的进行，在恰当的宏观环境和政策导向下抓住时机，大步迈进。
关键词：创新；公司治理结构；市场定位
城市商业银行是中国银行业中数量最多平均规模最小的银行群体，在近些年依托改革、立足创新，实现了自身的快速发展与壮大。但处在当前新的历史时期，城市商业银行不仅要解决自身存在的问题与困难，还要面对国内大银行及外资银行日益激烈的市场竞争，这对城市商业银行的发展提出了更高的要求。从当前市场状况和自身特点分析，我国城市商业银行的未来发展将呈现市场化、多元化、资本化和国际化等趋势。无论从发展机遇，还是从挑战与压力看，城市商业银行的发展前景将十分广阔。但只有不断深化改革，创新发展，才能缩小差距，形成唯我独具的经营优势与特色，走出一条既符合城市商业银行发展特点，又逐步与国际接轨的跨区域发展之路。本文拟着眼于银行未来发展，谈谈城市商业银行的创新策略。
一、完善公司治理结构
《股份制商业银行公司治理指引》和《股份制商业银行独立董事、外部监事制度指引》是公司治理的国际一般准则与我国具体实践相结合的产物，体现了鲜明的时代性和中国特色，对城市商业银行深化体制改革、加快制度创新，提高市场竞争能力，具有重要意义。
1.进一步完善股东大会、董事会、监事会各经营管理层的议事制度和决策制度。进一步细化、明确股东、董事、监事和经营管理人员的权利、义务，充分发挥股东大会、董事会、监事会等机构的功能作用；根据发展需要，对董事会、监事会成员进行适当的、必要的结构调整，聘请会计、法律、审计、管理方面专家作为独立董事；建立合理的薪酬制，强化激励约束机制，尤其要着手建立、健全经营管理层的长期激励和约束机制。
2.逐步调整和优化股权结构。一是抓住机遇增资扩股，通过定向募集一部分法人资本特别是民间资本入股，吸收更多的中小投资者，实现股权结构多元化、分散化，并采取措施进一步保护中小股东利益，防止形成控股股东和中小股东间的不平等关系；二是引进新的国际战略投资者，逐步实现股权机构国际化，从上海、南京、西安等地引入境外战略投资者的实践看，效果非常明显，不仅可以引入境外资金，更重要的是引入国际上先进的银行管理技术、经营理念。
3.逐步完善信息披露制度，提高社会认知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要标准，一方面要逐步扩大信息披露的数量，包括财务会计信息、审计和非财务会计信息；另一方面逐步提高信息披露的质量，主要体现在信息的真实性、完整性、及时性和相关性。
二、强化市场定位和客户战略
城市商业银行“立足地方”、“立足中小企业”、“立足市民”的市场定位和客户战略，为城市商业银行在与股份制银行的市场竞争中赢得优势。但与我国金融业的改革、创新，即入世后面临的挑战与要求相比，与更好地满足城市居民和中小企业不断提高的金融服务需求相比，城市商业银行在集中优势资源，确立目标市场，尤其是在突出特色服务的深度和广度上，还有个不断深化和提高的过程。
1.提高对服务中小企业重要性的认识，突出中小企业银行特色。在支持中小企业发展中，虽然可能导致风险扩大，但同时也给自身发展带来良好机遇。首先从服务对称性看，同样作为中小企业的城市商业银行，应该进一步提高对“服务中小企业”重要性的认识，增强对中小企业服务的主动性和创造性；从产业结构变化看，在目前乃至今后相当长一段时期内，随着经济结构调整不断深入，中小企业在经济总量中占比将不断上升，促进国民经济发展的重要性将日渐凸现，城市商业银行大力支持中小企业发展，自身必然会随着这个群体的增长而增长。当然在支持中小企业发展过程中也会伴随着风险，需要牢牢把握经营方向，充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，对不同中小企业提供个性化的金融服务，通过主动为他们度身量制金融新品，有效控制风险，降低风险。
2.创立与市民联系的“绿色通道”，突出市民银行特色。市民银行是指拥有健全服务网络，以有力技术支撑为手段，以创新金融工具为载体，以一揽子代收费、代支付项目为核心，能持续创造出贴近市民日常生活的金融新品、与广大市民有极强亲和力的商业银行。城市商业银行要集中优势资源，创新与市民生活相关的金融产品，进一步彰显市民银行特色.一是创建“绿色通道”，在监管部门支持下，调整网点布局，健全服务网络，力争用有形、无形的服务网络在各个层面、各个方面都贴近市民、服务百姓；二是针对城市居民消费结构和收入分配变化趋势，进一步细分市场，结合市场消费热点，在个人住房、汽车、教育、旅游等消费信贷领域，以及在银行卡和为个人提供多元化、差别化服务方面加大创新力度，实现具有城市商业银行特征、特点和特长的个人金融的品牌服务、系列服务、规范服务。
3.发挥自身优势，坚持正确的市场定位。根据自身特点与优势，按正确的市场定位制定发展战略，必须要有适合自身特点与优势的发展战略目标，战略目标要共性与个性相结合；共性就是应当坚持稳健经营、持续发展；个性就是牢牢植根于“地方建设、中小企业、市民”的市场定位，从而细分市场、选定自身客户战略，形成比较优势。从长远目标看，城市商业银行应有步骤、有目标地支持地方经济、支持中小企业、服务市民，在“小”、“精”、“专”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成为中小企业和市民的银行。
三、强化管理创新，努力提升自身核心竞争力
1.构筑适合自身经营需要、符合自身发展要求的经营管理体制。体制创新从根本上决定了金融创新的发展空间，决定了金融创新的活跃程度和发展绩效，决策迅速、机制灵活，是城市商业银行的自身特点之一。面对激烈竞争，城市商业银行应建立一套与创新活动匹配、具有快速反应能力的创新体制，使业务与管理模式创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，使现有的规划、程序标准有自由创新的空间；根据潜在业务发展需要，增加有利于促进金融创新的部门设置，如成立创新中心、金融工程研发中心等机构，专门负责金融市场监测，制定创新规划，把握需求趋势，及时推出金融新品，促进业务开发。
2.构建风险管理体制，增强风险控制能力。（1）在发展中不断强化“质量优先”理念，真正把提高资产质量、降低信贷风险提到关乎金融安全与稳定、关乎城市商业银行存亡兴衰，关乎广大存款人和全体股东利益的高度来认识，并在这一理念指导下，切实追求有质量、有效益的发展；（2）构建科学的风险管理体系，建立起对主要业务流程进行跟踪，并涵盖风险控制、信用、市场、操作、营销等各方面的风险管理体系，实施全面的风险报告、评价、检测制度，推动整个城市商业银行风险管理与内控能力再上台阶；（3）严格贷款质量五级分类管理制度的全面实施，加强信贷管理，加大对存量不良资产的回收、盘活、处置力度，积极探索压缩不良资产的新方式、新途径、新办法，与此同时，更要防止不良资产增量的产生，不断优化信贷结构，切实提高资产质量。
四、不断推进人力资源开发与配置方式创新
银行的竞争归根结底是人才竞争，培养和造就高素质、具有创新精神的经营管理、技术人才和员工队伍，是推进城市商业银行创新与发展的成败。
1.推进人才战略，加快人才培养。根据发展趋势，创新城市商业银行
人事制度，有重点的选拔一批敢于创新、勇于创新、能够在未来竞争中带领城市商业银行大展宏图、引领城市商业银行的航向与时俱进的领军者；有重点的引进一批业务精、经验足、能力强、素质高的管理者；有重点地引进一批精通金融政策法规、精通金融产品创新、精通金融电子化研发的专业性技术人才；有重点的培养一批善于捕捉市场机遇、善于发现市场需求信息、善于维护客户关系的营销人才。通过多种培训方式，结合发展创新的需要，有针对性的对决策、管理、操作等不同层次员工开展各类业务培训、技能培训通过多种方式强化员工素质培训，建设学习型银行，形成浓郁创新氛围，倡导创新、鼓励创新、实现创新。
2.建立科学的人才资源管理体系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市场竞争优势的商业银行薪酬体系与分配机制，实现待遇留人；将员工的个人成长与城市商业银行的自身发展紧密联合在一起，实现事业留人；通过丰富的企业文化与精神理念，充分承认与肯定员工的自我价值，实现感情留人。
面对经济全球化浪潮，面对金融市场日趋激烈的竞争态势，城市商业银行经过不断创新发展思路，不断创新发展机制，不断创新发展模式，努力发挥比较优势，着力创造经营特色，一定能够走出一条具有鲜明特色的城市商业银行创新发展之路！
参考文献：
[1]唐旭.中国商业银行展望[J].国际金融研究,2007,03:15-16
中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。于是自1995年9月7日国务院《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。
同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投Y者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行――上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。
二、城市商业银行的发展现状
我国城市商业银行从发展到现在，已经演变为金融市场不可或缺的一部反，给金融业带来了新的竞争，也带来了新的机遇.据银行业市场调研数据显示，我国城市商业银行出于发展的良好势头，但是在其发展过程中，也可以看出存在一些问题需要相关部门注意的，具体变现为一下几个部分：
（一）风险控制力薄弱？
早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。
（二）核心业务单一
城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。
（三）经营管理制度单一
自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
三、当前我国城市商业银行发展的策略
（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展
城市商业银行追求成长有两条途径可以走，一时寻求内部增长，即在内部增加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。城市商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨需要时间，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展趋势。随着金融业竞争力的加剧，城市商业银行属于银行业的弱势群体，在市场竞争中处于不利地位，因此大多数的城市商业银行主要通过资本和资产重组的方式实行资源整合，这也就进一步壮大了城市商业银行的力量，使得其在竞争中处于优势地位。
（二）进行银行信用体系的建设
银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要一环，各城市商业银行应该采取多种措施，推进信用体系的建设，想办法得到当地政府的支持与重视，建立了相应的信用部门，制定相关制度来约束。通过信用部门的带动，进一步增强了客户的信用意识，还可以建立信用评级模式。一方面可以增加银行的信用度，另一方面也可以带动信用资金的流入。
（三）形成优秀的企业文化
优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。
（四）逐步建立和完善研发机构，加强对新产品的开发
关键词：内蒙古城市商业银行；中小企业；金融服务
一、内蒙古城市商业银行中小企业金融服务中存在的问题
1.对中小企业信用等级要求高
近年来，内蒙古城市商业银行贷款审批要遵循“三严”原则，这制约了对我区企业的融资，中小企业因此受到很大影响。贷款审批的越来越严格也使得中小企业“贷款困难”问题更为严峻。首先严管客户要求客户要符合全国市场水平，而内蒙古的中小企业多是劳动密集型的企业，就其区域特点、产业结构、行业特色，商业银行的信贷都不会将其作为投放重点。另外严格规定客户信用评定等级，只有综合考虑了申请借贷的企业的资产负债率、生产经营规模、科技水平、管理能力和开拓市场能力后，才给予评定。但内蒙古地区的中小企业一般都没有评级的资格，即使参与了信用等级评定，其结果也不乐观。严格的信贷责任制，不但对贷款责任要采取终身追究，还对贷款人的责任要求严，这在很大程度削减了客户对信贷的积极性。
2.缺少适宜的融资方式
银行的信贷业务太过单一，并且对担保人的要求也很高，中小企业对贷款的需求不能得到足够的满足。内蒙古并没有很多专门适用于中小企业的互质的担保机构和商业性质的担保机构，而少部分的担保机构为效益低、信用差的企业提供担保时，会提出很多要求，如缴纳10%的风险金、采取一定比例的反担保抵押或1/3的风险基金，这些要求都直接将中小企业排挤在外。或者即使提供担保，对中小企业的担保期也比较短，只有对大企业才提供长期担保。除此之外，很少有担保机构提供信用担保和有价证券担保，几乎所有的担保机构都只提供实物担保，如房屋、商品抵押担保。从期限上看，超过80%都是一年以内的短期贷款，而中长期贷款只占很少一部分。
3.金融体系不健全
城市商业银行的保守经营和信贷管理体系与中小企业的经营特点和资金需求仍有出路。目前的城市商业银行信贷管理体制设计中，几乎没有进行对新兴的中小企业这一新生力量制度上的创新，也没有合适的提供资金渠道。另外，城市商业银行信贷管理人员少，根本无法对这些中小企业进行针对和深入仔细的检测和评估分析，因此管理上的纰漏形成了中小企业不良贷款的诱因。再从城市商业银行对中小企业贷款的管理成本与利得来考虑，对中小企业贷款的管理成本远远要比大企业高，据相关推算，大概有5倍的差距，这也成为城市商业银行不喜欢给中小企业发放贷款的一个重要原因。
二、对内蒙古城市商业银行服务中小企业的建议
就城市商业银行来说，因为会受到经营区域化的限制和资本、资产数量的限制，在拉拢大型客户过程中，相对于外国投资银行或者四大国有商业银行，竞争力都不具有优势。因此要想在快速发展的中国金融市场中站稳脚步，城市商业银行唯有合理把握本地中小型企业这一富有活力的、新兴的市场，快速推出新产品和提供新服务，实现对目标客户金融服务的特色化，逐步创新适用于中小企业信贷技术，使其具有独特的竞争力。
1.挖掘中小企业客户
中小企业对金融的需求逐渐在增加，而且具有显著的区域性，所以让中小型企业变为城市商业银行的目标客户群体是十分正确的。城市商业银行应依据本地的产业结构和发展趋势，综合地方性经济政策，规划市场和细分客户群体，尽可能不要和大型商业银行形成竞争，例如应用客户群效应来吸引中小企业是个很好的方法。所谓客户群是指在一个特定的区域内，既存在竞争关系又存在合作关系，且客户在地域上较为集中，如关联企业、专业化供应商等构成的群体。由于地理优势，本区城市商业银行更便于取得本区企业信息，在原有客户的基础上，抓住本地特有资源重点支撑产业的客户群，更好发展新型客户。
2.培育优质客户
城市商业银行为了大幅度降低信用风险，应当在服务中小企业融入资金的同时培育高质量客户，并在协助中小企业管理的基础上对其予以资金方面的支持，帮助这些企业防范和控制投资风险，弥补管理上的疏漏。银行以这种方式进行培育长期合作的优质客户，不但可以使企业获利和扩大发展空间，而且可以给银行带来更多的利润和使内部资金流动性增强，此外银行还能通过这种方式使自己在竞争市场中处于有利的地位，形成一定的市场优势。
3.建立科学合理的中小企业信用评估体系
目前内蒙古地区的中小企业通常存在信用缺失的现象，不能按期归还银行借款和财务报告不真实等现象十分严重，这些现象不断增加了银行的风险。中小企业自身具有的风险有一定的多变性，因此城市商业银行应科学的建立对中小企业的信用评估体系。另外信贷风险管理的完善主要依据具体的技术和方法，我区城市商业银行应在加强其自身的内部评级体系的同时，建立符合自己特点的防范风险的模型，在此过程中要大量收集本区中小型企业的信用资料，发展良好的城市商业银行也可同时和专门数据资料公司合作，一起成立针对中小型企业的数据库，还可以联合本区域的几个规模相当的用户，共同出资并建立中小企业风险数据平台，发展新业务。
关键词：利率市场化；城市商业银行；盈利模式
中图分类号：F822 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)12－0062－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.17
商业银行的盈利模式是其盈利能力最直接的体现，以不同业务为主体的商业银行其盈利构成不尽相同。我国“十二五”规划中提出，未来五年将加快推进利率市场化步伐，这将对商业银行现有的发展方式和盈利模式产生不同程度的影响。在利率市场化逐步推进的大背景下，由于受人才、技术及体制等因素的制约，城市商业银行会首当其冲地受到冲击。因此，有必要分析其现阶段的盈利模式在利率市场化条件下所受到的影响，并提出有效的应对措施，以加快盈利模式的转型，实现盈利能力的可持续提升。
一、城市商业银行盈利模式分析
作为我国金融体系的补充与完善，自1997年第一家城市商业银行成立以来，时刻坚持自身的市场定位，不断创新产品与服务，经过14年的发展，其业务规模，发展质量与经济效益逐年提升，已成为促进我国经济发展的重要力量。
以北京银行为例，北京银行近4年净利润、利息净收入、手续费及佣金收入变动情况（见图1）。
从收入构成看，北京银行近4年利息净收入、手续费及佣金净收入占营业净收入的比重（见图2）。
如上述图1、图2可以看出，北京银行2007―2010年中间业务发展较快，无论是手续费及佣金收入的绝对值还是占比均呈逐年上升之势；但利息净收入仍是营业净收入的主要构成部分，以传统存贷利差收入作为其主要收入来源的盈利格局未有根本性的改观。可见，以北京银行为代表的城市商业银行是一家以存贷利差为主，中间业务收入为辅的规模效益型传统发展模式银行。
二、利率市场化对城市商业银行盈利模式的可能影响
目前，我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入占比位居全球之首，而城市商业银行的利差收入在国内银行中亦位居前列[1]。利率全面市场化和传统的存贷市场同质化所带来的激烈竞争，使得银行利差空间被压缩。因此，全面、正确分析利率市场化带来的影响，主动应对挑战，并及时有效地把握机遇，对保持并促进城市商业银行的持续发展显得十分迫切和至关重要。
（一）积极影响
1．有利于城市商业银行加快业务发展转型，开辟新的利润来源。城市商业银行对传统业务，即对利差收入为主的存贷款业务的依赖程度很高，而个人业务、中间业务、中小企业业务等新兴业务收入占总收入的比重较低。据2010年统计，我国城市商业银行中间业务收入平均占比不足10%①，远远低于国有商业银行18%②、股份制商业银行11.43%③和西方商业银行40%~50%④的发展比重。利率市场化带来的利差缩窄导致盈利下滑的压力，将推动城市商业银行加快业务转型步伐，大力发展以中间业务为主的新兴业务，避免因利率变化对业务增长产生的影响，以培植新的盈利增长点。
2．有利于城市商业银行有效规避利率风险，最大限度降低风险损失。利率市场化给城市商业银行带来最直接的问题就是利率风险，包括利率敏感性缺口风险、利率结构风险、客户选择利率风险。因此，利率风险的加大，一方面催生了创新产品的出现，为城市商业银行加快推出利率衍生工具提供了很大的发展空间。另一方面，促使城市商业银行主动加强资产负债管理，对由利率变动导致的敏感性负债与敏感性资产之间的敏感性缺口等问题，通过利率调整使价格发生变动，从而改善不利缺口的状况。
3．有利于城市商业银行不断提高产品自主定价水平，提高资源的综合回报率。利率市场化后，城市商业银行可立足自身的市场定位，综合考虑市场利率变动及资金供求状况、客户信用差别和项目的回报率、风险偏好和预期收益等因素，建立自身的产品定价模型对存贷款进行控制，并通过实行优质优价、风险与收益对称的差别化定价策略来吸引客户，增加存贷收益；同时可充分发挥城市商业银行特点，根据其发展战略，将“地缘优势”与产品定价结合起来，有目的有步骤地对地区性龙头企业和本行优质信贷客户以低利率进行介入，以扩大城市商业银行品牌和市场占有份额，实现企业利润最大化。
（二）消极影响
1．利率市场化导致利差减小，主营业务收入缩水。因为，一旦利率完全实行市场化，放开对存贷款的上下限管制，可能就会出现高息揽存、低息放贷的竞争局面，银行运用利率工具竞争将成为常态，势必使商业银行存贷利差缩小。一方面，在存款增长放缓的负利率背景下，由于存款利率的刚性化，导致存款利率下调的可能性很小，资金成本不仅不会下降，反而会有所上升。另一方面，尽管商业银行对中小客户具有较强的贷款定价话语权，可以在中小企业业务上获取更高的收益率，但城市商业银行现有贷款规模中大客户的份额占比较高，中小客户所占贷款规模的比重偏低，贷款利率总体上升的幅度有限，使得城市商业银行利润空间进一步缩小，对目前传统的以存贷款利差为主要收入的经营模式产生很大冲击，银行的持续发展将面临很大的压力。
2．利率市场化导致利率波动频繁，经营风险进一步增加。利率市场化最直接的反映就是利率水平的高低完全由市场决定，利率的波动使得城市商业银行将承担更大的利率风险、流动性风险、道德风险和逆向选择风险。首先，由于城市商业银行在利率管理方面缺乏专业人才及信息技术网络的支撑，加之影响利率水平的因素众多，利率的不稳定性增加，使得城市商业银行对市场利率的预测和把握的难度增大，利率风险随之产生。在这利率风险逐步增加的情况下，城市商业银行不仅要考虑利率波动对经营头寸的影响，还要考虑利率风险对业务策略的影响。其次，利率市场化使得银行同业间开展直接的价格竞争以最大限度地吸收存款，导致因资金流失而造成的流动性风险。大型银行可凭借其在技术网络、网点机构、品牌、资金等方面的优势，大力提高存款利率，迅速挤占中小银行的存款市场份额，城市商业银行将面临部分资金的流失、流动性风险上升的局面，从而增加了城市商业银行流动性管理的难度。再者，高利率贷款导致的道德风险和经营机构的逆向选择风险，将增大贷款的违约、信贷质量下降的可能性。当贷款利率变高时，风险低且收益率低的项目会因高利率而放弃贷款，而风险高且收益率高的项目则为了追求高的利润回报率而愿意承担高的贷款利率，这就会造成风险高的项目贷款充斥市场，信贷资产质量下降，风险增加[2]。
利率市场化后，我国银行业长期处于利率管制的状态将被打破，商业银行很难迅速适应这种存贷利率完全放开的的经营环境。根据西方等发达国家的经验，存贷利差的放开必然会导致利率水平的上升，利率的不稳定性也将随之增大。在此基础上，合理预测存贷利差变动对城市商业银行净利润的影响，以提前采取有效的应对措施来防范利率风险，保持银行持续的盈利能力显得十分重要。下面，仍以北京银行为例，利用利率敏感性缺口分析这一商业银行普遍使用的利率风险计量模型来测算市场利率变化对净利息收入的影响。
从表1分析表明，北京银行负债结构失衡较为明显，资产负债在总量结构上没有保持合理的比例关系，金融资产总额超过金融负债总额389.76亿。具体来说，若存贷利率变动，则：
从上表可以看出，北京银行2010年末利率敏感性资产大于利率敏感性负债总额，敏感性系数大于1，缺口为正数,如果利率上升净利息将上升，利率下降净利息收入将下降。
三、城市商业银行应对利率市场化的主要举措
1.大力发展新兴业务，积极推进经营收益的多元化。在息差收窄挤压银行生存空间的不利形势下，城市商业银行在做好传统业务的同时，必须切实改变主要依靠资金为盈利手段的局面，转变经营观念，加快发展中间业务等一批新兴业务，把中间业务视为资产、负债并重的第三大支柱业务，努力提高非利息收入占比，进一步优化收入结构，减少盈利对利息收入的依赖。顺应银行综合化经营的发展趋势，投入充分资源，加快中间业务创新步伐，稳步推进金融衍生产品的设计与开发。
2．明确新增贷款投向，努力提升信贷资源回报率。随着金融市场的完善和投资渠道的增多，大企业对银行的依附性将进一步降低，大企业的融资渠道将变得非常宽泛。尤其是优质大型企业对银行贷款的需求将逐步降低，以贷款价格竞争大型客户的效果将大打折扣。而城市商业银行由于受到自身实力限制，无论是在贷款规模还是贷款价格方面都很难与国内外大型商业银行竞争。因此，城市商业银行必须根据自身特点和优势，加快客户结构调整，减少对传统大客户的过度依赖，把新增贷款主要投向战略目标客户，充分把握对中小客户议价能力强的优势，扩大对中小企业的信贷投入，努力提升贷款资源的集约化水平。 3.强化利率风险控制，建立完善的利率风险管理机制。由于我国长期处于利率管制状态，银行等金融行业普遍缺乏管理利率风险的意识和能力。在倡导树立重视利率风险管理理念，塑造管理风险的企业文化，增强全员防范利率风险意识的同时，城市商业银行必须尽快建立有效的利率风险管控机制，根据巴塞尔协议中关于银行稳健利率管理的核心原则，合理划分利率风险管理职责，把利率风险管理工作具体到部门和人员，保证在利率管理程序的重要环节上分工明确。通过资产负债管理和套期保值等方法加强对利率风险管理，防止银行利润因自身的资产和负债在种类、数量等方面的不匹配而导致的利率风险敞口而蒙受损失。
4.不断优化负债结构，进一步降低营业成本。在拓展新的盈利渠道、扩大收入的同时，必须加快调整资金来源结构，尽最大限度控制营业成本。目前，城市商业银行的资金来源主要是存款，成本相对较高。因此，为合理降低资金成本，可通过对负债的主动管理改善资金来源渠道。加强与信托投资公司、证券公司、信用社、农发行、保险公司等同业合作，广泛开展在资金结算、现金、代收代付、资金存放等业务。同时积极开辟、拓展与创投、风投、小额贷款公司、担保公司等新兴合作，促使同业存款不断增长。通过发行CDS、金融债券、回购协议等债务工具，主动从金融市场借入资金，形成具有可自主控制的、成本较低的资金来源，以减轻对企业存款、储蓄存款的依赖，降低内部营业成本，缓解息差收窄可能造成银行利润缩水的局面。
参考文献：
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IBM全球企业咨询服务部与山东省城市商业银行合作联盟，于3月16日在济南召开“2011年‘整合共赢，提升商业银行核心竞争力’专题研讨会”。就银行共享服务模式与价值,银行业发展趋势，银行零售业务创新与财富管理和网点转型展开了研讨。与此同时，IBM与山东省城市商业银行合作联盟签署了战略合作协议，助力山东城商行合作联盟打造国内第一个运营银行“单系统、多法人”综合业务系统的区域性中小银行共享服务中心，使区域性中小银行使用大系统成为可能，并将进一步大规模降低区域性中小银行的IT运营成本，提升区域性中小银行核心竞争力。
“山东模式”拉开新序幕
据统计，全国范围内中小银行的数量有上百家。与国有银行相比，这些中小银行虽然规模小，但是其业务功能覆盖也比较全面。因此在IT建设投入和需求方面和国有银行在很多方面有着共同的需求。但是在与大中型银行的激烈竞争中，中小银行有着很多劣势，如规模效益较低、技术相对落后、高端人才缺乏、创新能力不足、同质化竞争突出等问题，严重影响了业务的开展。由于地区中小银行不仅有当地特色，而且能为当地提供服务，所以中小银行的转型成为了一个必选题。
2006年，德国储蓄银行来中国推广其经营方式。受德国储蓄银行多法人机构和搭建统一后方服务支持平台的影响，在银监会的批准下，借鉴德国储蓄银行的模式，试点机会花落山东。“山东模式”由此拉开了国内商业银行联盟合作的新序幕。
山东省城市商业银行合作联盟有限公司最初是由山东省内14家城市商业银行共同、平等出资设立的非银行金融机构，是具有独立地位的法人实体，目前业务已扩展到省外，长安银行成为其第15家股东。其定位是为区域性中小银行提供信息系统运行平台、数据运营维护、支付结算及业务运营平台服务、金融产品研发以及信息咨询等中后台支持服务，以实现群体核心竞争力的全面提高。从战略高度出发，区域性中小银行联合起来，可以增强未来发展动力，实现以合作平台建设为主线，全面增强金融服务能力和整体竞争能力，实现多赢的目标。
联盟促进发展，业务实现多赢
山东省城市商业银行合作联盟综合业务系统，旨在构建统一、强大的业务交易和客户服务平台，整合各城市商业银行现有的综合业务系统及系统，支持多法人组织架构体系，满足不同成员行的差异化需求，强化信息系统安全。同时，为业务流程再造与后台业务集中处理提供技术支撑，为管理系统提供数据支持，从而锻造各行精细化管理能力、促进各城市商业银行的战略转型。
15家成员行的多法人结构，在功能上和业务上要实现不同业务处理流程，来满足每家组织架构的需求，在数据、管理、流程、服务上来体现多法人。因此，在实施的过程中，坚持大统一小差异的原则。该模式最初选择三家银行作为试点，之后分批进行实施，半年左右一个批次，一个批次2-3家银行同时实施。
联盟综合业务系统是山东城商行合作联盟为成员行提供服务的核心的综合服务平台。未来山东城商行合作联盟将主要依托相关系统，为各成员行进行业务的发展与运行服务，也将为各成员行进行精细化管理、实现流程再造与战略转型，提升核心竞争力打下重要的技术基础。由此可见，山东城商行合作联盟综合业务系统的建设对于联盟及其各成员银行的重要性非同一般，切实关系到联盟未来的生存与发展，关系到成员行的业务发展、创新与客户服务能力及整体竞争能力的提升。系统的建设与成功运行与其建设模式、业务运行模式及其IT 架构关系重大。
银行业的转型与创新
山东省城市商业银行合作联盟的出现是对中国中小城市商业银行业务模式创新的一次大胆尝试。联盟系统不仅仅是被动满足各家成员行的业务需求，还应该支持山东城商行联盟站在提升各家城商行群体竞争力的高度而提出的业务创新、管理创新的需求，为将来实现成员行的联合发展方面的需求打下坚实的基础。
在谈到为山东省城市商业银行合作联盟量身打造的那套系统到底跟以前IBM提供的核心系统有什么不同时，IBM全球企业咨询服务部北方区总经理严庸修表示，从系统本身来看，除了这是一个单系统多法人之外，本身并没有什么特殊之处。这其中很重要的关键点在于联盟跟IBM、尤其是联盟这边对于这件事情的坚持以及IBM对这件事情的信心。对于这套系统还存在什么样的问题，严庸修说：“我们在国内也参与过几个核心银行的项目，我们也看到其它友商在国内合作的几家银行，但是基本上真正意义的成功并不多见。因为核心银行系统的转换是一个非常复杂的工程，而不是简简单单上一个系统，这牵扯到你对整个业务流程的重新改造，对于整个银行提供服务的改造，所以本身牵扯的是千丝万缕的问题，不是那么单纯。”
被称为国内迄今为止实施的真正意义上的第一套“单系统、多法人”核心银行系统，这种模式是一个创新，但是像第一家的齐商银行，它为什么能够接受先上这个系统？毕竟风险比较大。山东省城市商业银行合作联盟总经理孟琳从系统的安全性、先进性和实用性，整个公司各方面的服务能力、适中的价格这几个方面进行了具体的阐述，并明确表示，公司成立的时候选择这种模式，当时确实是借鉴德国储蓄银行集团的经验，德国储蓄银行集团，它现在也是联盟的战略合作伙伴。希望这个项目在与IBM的配合下，能为国内商业银行的发展开辟一条新的道路。
一、城市商业银行内部审计工作存在的问题
1.内部审计工作缺乏独立性。内部审计部门是否能够独立自主的完成工作，在很大程度上影响了银行内部审计的工作效率和工作效果，只有保证独立性，不受其他部门、权力集团的制约，才能够确保客观公正的审计工作顺利完成。但是在我国城市商业银行的组织结构体系中，银行总行和各行的行长通常具有凌驾于内部审计部门之上的权力，内部审计部门的日常工作需要定期向行长汇报，审计人员的聘任、薪资水平、职务升迁等重要问题都是由行长决定，这就严重影响了内部审计工作的独立性。除此之外，作为城市商业银行行长，必定是以银行营业利润为先，许多决策都是以提高银行营业利润为目的，而内部审计人员缺乏应有的独立性，这就让他们在发现运营风险之后，受制于行长的要求和银行提升营业利润的需求，而做出有失公允的审计报告，难以体现审计工作的客观公正性，从长远角度看，也极大的影响了银行的长期发展能力。
2.内部审计方法陈旧。相比于发达国家的城市商业银行的内部审计方法，我国内部审计手段还有待进一步发展，目前仍普遍流行制度向导审计模式，对于快速发展的城市商业银行来说，这种审计方法显然已经落后，满足不了发展需求。目前，我国城市商业银行内部审计工作仍然是以所有的账务和业务为基础，工作重点就是通过核查这些账务、业务情况，发现问题，防止舞弊，这种审计工作仍然还是主要依赖审计人员积累的经验进行判断，从而确定抽取样本的数量，以及具体的评价标准，缺乏基本的稳定性和可靠性。这种审计方法容易造成不必要的人力、财力资源浪费，审计结果也难以达到理想效果。除此之外，我国许多城市商业银行对于内部审计工作不够重视，对于审计工作缺乏详细科学的规划安排，这使得内部审计工作难以实现规范化、系统化的运行。与此同时，对于内部审计的后续工作的开展也不尽如人意，许多银行都将审计报告的提交作为审计工作的结束，忽略了对审计报告中所反应问题的进一步解决与完善，这大大降低了内部审计工作的重要性，让审计工作流于形式。
3.内部审计人员的工作能力不高。由于内部审计工作的不完善，城市商业银行对内部审计的重视程度不够等原因，使得内部审计人员的专业素质和工作能力都比较低下，许多内部审计人员缺乏相应的资格证书，也没有经过严格的培训就从事相关工作，这在很大程度上也造成了内部审计工作无法顺利有效的进行，给城市商业银行的审计工作带来不便。除此之外，城市商业银行的内部审计工作虽然有着重要的作用，以及繁重的工作量，但许多银行都没有配备应有数量的内部审计人员，这一方面加重了内部审计人员的工作负担，另一方面也影响了内部审计的工作效率和工作质量。与此同时，城市商业银行对于内部审计人员的薪资待遇水平也比较低，难以对经验丰富、专业技能较强的审计人才产生吸引力，造成了内部审计人员的整体素质偏下。
二、城市商业银行内部审计工作的发展趋势
1.建立完善内部审计问责机制。不断建立完善内部审计问责机制，就是对内部审计人员的责任履行状况进行有效监督，对于不履行或者履行不恰当的行为应该进行责任的追究。城市商业银行应该不断加强内部审计部门的责任意识，避免工作的随意性。此外，在内部审计人员提交审计报告之后，应该由审计委员会对审计报告予以分析，对被审计单位的责任人就出现的问题进行质询，并要求被审计单位的责任人能够针对出现的问题制定行之有效的解决措施，并在规定时间之内进行改进。内部审计部门会针对所有材料对被审计部门进行监督审计，确保问题能够得到妥善解决。通过内部审计问责制度的建立与完善，能够让内部审计的工作真正落到实处，提高内部审计工作效率和质量，从而进一步降低银行运行风险，提高银行管理水平。
2.采用非现场审计方法。城市商业银行内部审计部门应该采用非现场审计方法，通过非现场信息技术对银行的日常运营状况进行有效的监督审计，提高审计工作的及时性和准确性。除此之外，银行还应该不断发展创新内部审计的技术平台，提高审计部门搜集信息资料的能力，从而让内部审计部门能够实现智能化、多元化的审计分析，提高审计工作的准确性。与此同时，非现场审计团队的建立对于非现场审计方法的实施也是至关重要的，他们能够凭借非现场审计信息以及互联网数据，以非现场的形式对审计数据进行有效分析，这能够有效提高审计效率，降低审计成本消耗。
3.提高内部审计人员的专业素质。首先，应该设置严格聘任制度，要求内部审计人员具备基本的专业知识，以及具有相关资质证书，同时，要求审计人员具备良好的道德素养和踏实的工作态度。此外，应该对内部审计人员进行定期培训，提高审计人员的责任意识和专业素养，加强对审计人员职责履行状况的监督。与此同时，城市商业银行应该不断对内部审计部门充分重视，配备合适的审计人员数量，提高审计工作的效率，进一步提高审计人员的薪资待遇和福利水平，吸引更多优秀的审计人才。
三、结语
如果进程顺利，上海分行将于今年年内开业。
至此，在商业银行异地扩张冲动未竟的情况下，北京已连续抢占天津、上海两个最重要的金融城市，成为第一家同时在环渤海经济区域和长三角经济区域拥有分支机构，在京津沪三个直辖市设有网点的城市商业银行。
加快布局
北京银行董事长闫冰竹在新闻会上表示： “目前，中国银监会批复同意的文件已经转发到了上海银监局。”
闫冰竹表示，上海分行的获准筹建，是继2006年北京银行开设天津分行实现跨区域发展后，加快全国网点布局的关键性举措，京津沪三大中心城市的联动发展与辐射效应对于北京银行经营拓展具有重要的战略意义。
按照银监会规定，城商行跨地区分行的筹备期一般为3个月左右，照此预计，北京银行上海分行最早可于10月份开业。
目前，北京银行上海分行的人员招聘、网点布局、制度建设、系统支持等筹建工作正在稳步推进。
会同时透露，上海分行行长人选已经拟定，北京银行行长助理宋文昌将会出任。不过这一任职尚须获得上海银监局批准。
由总行级领导挂帅分行，可见上海分行在北京银行的位置，将会非常重要。
差异化竞争
会上，北京银行首次了天津分行的最新业绩：截至2007年6月末，天津分行的存款余额近17亿元，贷款余额达46.3亿元。
去年11月，天津分行作为北京银行第一家异地分行正式开业。
不少天津本土的金融业人士认为，天津除了四大国有银行在当地的分支机构以外，还有渤海银行、天津城市商业银行等本地金融机构。不少金融机构和当地企业以及其相互之间都有复杂的血脉联系――因此并不看好作为外来客的北京银行。
对此，天津分行行长姜德耀曾表示，北京银行将致力于一种差异化竞争策略。虽然许多大型银行都已经在天津设立分支机构，但这些银行从事的业务主要面对大众群体，而为中高端客户提供服务，将是未来两年内的发展趋势。
北京银行的战略投资者ING集团亚太区首席执行官翟健曾表示，北京银行具有完善的开拓零售银行业务的银行基础设施，因此该业务也是北京银行拟大力拓展的服务领域。
虽然如此，上海分行的首要任务还是针对北京客户延伸到沪的对公业务。据悉，北京银行在北京中小企业贷款市场份额占到三分之一。
业务跟着客户走，已然成为北京银行的一种经营理念。
跨越式发展
北京银行上海分行的获准筹建，宣告了北京银行将由此进入上海这座现代化国际大都市，进入经济更加繁荣、创新更加活跃、竞争更加激烈的长江三角洲经济区域。
立足北京，添翼天津、上海。从2004年改名，2005年引入战略投资者以来，北京银行在主要城市的扩张远比其城市商业银行顺利。
北京银行不仅可能从两个内地和香港两个市场获得资金，并有直追全国性大行的势头。有消息称北京银行计划将触角延伸至长三角和珠三角。
而一些地方商业银行，尽管资本充足率很优质，却很可能只能在省内进行并购，在中小板上市。
对此，业内认为：银监会可能已有思路，让大的商业银行上市、做大，搞全国大扩张。规模较小的城市商业银行和信用合作社等金融机构则并购重组，适应地方经济，为中小企业服务。
关 键 词：城市商业银行；小微企业；专营机构；特色支行；产品创新
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）03－0041－03
随着我国经济结构的调整， 市场化程度的不断提高，小微企业正日益成长为推动经济可持续增长的重要力量。作为我国金融领域一支充满活力的新生力量，定位于服务中小企业的城市商业银行在助推国民经济发展、扶持小微企业成长壮大中做出了重要贡献。在此过程中，城商行也成为银行业创新小微企业金融服务、不断提升与改善小微企业金融服务能力的尖兵，为国内银行业多层次、差异化发展做出了突出贡献。2011年， 时任中国银监会主席刘明康在出席2011年全国城市商业银行工作会议时强调， 城市商业银行要抓住机遇，立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色，不断提高对小型微型企业金融服务的水平和能力 [1] 。本文基于组织架构优化及产品创新两个重要视角来总结国内典型城商行在提升小微企业金融服务方面的做法，为其他城商行改善小微金融服务提供借鉴。
一、优化组织架构
组织架构是银行组织内部资源、搭建流程、开展业务、落实管理的基本要素，是金融服务赖以推进的机制保障。通过完善相应组织架构，提升金融服务专业化及风险把控水平是目前金融服务效能提升与改善的基本手段。国内许多城市商业银行通过组建专门服务小微企业的专营机构来推进小微金融服务专业化能力的提升。还有不少城商行通过成立特色（专业）支行，或是二者兼而有之来强化与改善对小微企业的金融服务。
（一）组建专营机构，专业服务小微企业
中国银监会于2008年12月印发《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》， 鼓励各商业银行建立小企业金融服务专营机构。小企业金融服务专营机构在总行框架内专营小企业授信业务，通过建立区别于大中型企业的小企业金融服务专营机构能够更加专业、更加周到地为小企业提供金融服务。而且这种专业化、集中化的经营模式便于银行整合推广小企业金融服务和产品，有利于实现全行对小企业金融服务的规范化管理、专业化营销、流程化作业，为满足小企业“短、频、急”的资金需求、提高业务办理效率提供了组织基础。
来自中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室的资料显示，截至2011年，国内有1/3以上的城市商业银行成立了小企业金融服务机构或专业网点 [2] ，城商行小企业金融服务专营机构建设成效显著。下面以九江银行和南京银行为例来说明。
1． 九江银行小企业信贷中心。 九江银行2006年引进德国IPC公司小微企业贷款技术，通过建立分行级的小企业信贷中心来推动小企业金融服务的开展。九江银行小企业信贷中心按照事业部制建立，在总行框架内专营小企业授信业务，为个体工商户、小微企业、农户等提供以生产、经营为主要用途的免抵押贷款，贷款金额从3000元到500万元不等；小贷中心独立于支行、分行和其他部门，借助银行的平台开展业务，中心在业务考核、经营资源调配、产品研发、营销推动等方面实行统一调度、垂直管理和专业化经营；小贷中心现已在各地分行及瑞春、德安、修水三家县支行所在地设立了10家分中心，进一步延伸了专业化的小企业金融服务触角。
2． 南京银行小企业金融部。 南京银行是国内首家上市的城商行，它于2011年5月份正式成立小企业金融部。作为总行的一级部门，南京银行小企业金融部按照“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。从某种意义上说，南京银行小企业金融部更接近完全的事业部制管理模式：小企业金融部下设综合管理部、营销管理部、授信审批部三个部门；同时，原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成， 实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置和独立的信贷评审系统 ① ；小企业金融部还针对小企业贷款额度小、时间性强的特点，在产品创新方面进行了积极研究和探索，推出了“金梅花‘易’路同行，小企业成长伴侣”的小企业业务品牌，为不同成长周期小企业提供差异化的融资及理财服务。南京银行小企业金融部的运作模式在较大程度上吻合了银监会关于“独立运行，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身， 实现责权利相统一，人财物相对独立”的专营机构要求 ② 。
专营机构型的小企业金融服务组织推动模式是目前国内大中型城商行较为普遍采用的一种模式，也是目前银监会所倡导的小企业金融服务“六项机制”下一种较为有效的模式。当然，这种事业部的运作模式也对城商行提出了较为严格的要求，自成系统、独立经营、自我激励、自我约束的经营要求并不是所有城商行都能达到的，同时其对专业化人才培训、产品创新、作业流程、独立核算的管理要求更是对城商行现有的人力资源管理、金融创新机制及信息管理系统提出了严峻的挑战。这也造成目前小贷专营机构并未在绝大多数城商行得到成功推广。目前来看，真正建立起这种模式的城商行多数为大中型城商行，并且在业务管理、风险控制、信息科技水平方面处于较为领先地位，比如包商银行、九江银行、南京银行、宁波银行 ③ 这些处于国内同类城商行领先地位的大中型城商行。
【关键词】城商行发展 可持续发展 发展创新 地方经济
一、前言
城市商业银行的发展与当地经济发展水平直接挂钩，我国金融体制近几年在不断改革，这给城市商业银行提供了良好的发展平台，但是目前城市商业银行的发展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群众与同行之间还不能很好形成金融共生的和谐关系。本文以福建A城商行为例，分析该银行当前的SWOT矩阵，试图探索城市商业银行如何利用其对地方企业等的刺激作用，改善自身的经营政策和策略，实现对自身综合经营能力的提升实现可持续发展，并发挥其对当地经济的巨大提升作用，实现银行与当地经济两者的共生共赢。
二、可持续发展背景下福建A城商行的SWOT分析
（一）福建A城商行简介
福建A城商行为福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行资产超过1300亿元，目前其贷款余额高达530亿元，存款余额高达770亿元。在长期的发展中，福建A城商行在福建本省各地市实现了全覆盖，同时在浙江省也有分行设立，在全国金融改革的推动下，近几年福建A城商行得以快速发展，对福建的经济发展起到了一定的推动作用。
（二）福建A城商行的SWOT矩阵分析
1.优势（strengths）
（1）与地方金融市场及经济主体联系密切
与四大行相比，福建A城商行在获取信息方面有其独具的优势。福建A城商行长期服务于福建本地，因此，与当地政府以及各大公司之间存在着联系，并且对福建当地的资信程序、对福建当地的各行业经营现状有更多的了解，所以和地方的业务关系十分成熟牢固。
福建A城商行是地方性金融机构，与四大行相比，它对福建当地的金融市场也更加熟悉，同时和当地的经济主体关系十分紧密，业务关系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，这些优势为其风险防范提供了良好保障，有效避免了信息不对称所导致的道德风险。
（2）小规模利于经营管理，便于政策贯彻
福建A城商行与四大行或者是一线城市的城市商业银行相比规模较小，从规模上看属于劣势，但从经营角度上来看，这样更加利于开展管理工作，同时也十分利于执行国家有关政策制度，也十分利于提高自身的办事工作效率。
（3）信息渠道畅通，风险防范能力强
福建A城商行长期专注于福建本地的发展，对福建当地信息有深入的了解，信息渠道畅通，从而为银行的决策提供了优质的基础，提升了银行的风险防范水平。
2.劣势（weaknesses）
（1）服务概念狭隘，经营理念落后
尽管福建A城商行一致都致力于提升服务质量，但在长期的传统观念影响之下，福建A城商行对服务的理解相对狭隘，目前仍然只是将服务的概念界定于窗口与大厅服务方面。不仅服务理念落后，福建A城商行的经营理念也与四大行、股份制银行之间存在差距，以客户为中心的服务理念无法实现全面贯彻与执行。
（2）市场定位流于形式，特色业务实践力度不够
在市场定位层面上福建A城商行采取的依旧是传统的紧随市场型，未针对市场进行合理的细分，而且业务特色不够突出，仍旧是以经营传统业务为主。
尽管福建A城商行提出了“三服务”的市场定位，即服务海西经济、服务中小企业、服务百姓民生，却未真正予以很好地执行，往往只有停于表面，还未拥有自身十分成熟稳定的客户群体，而且也没有针对潜在客户群进行充分挖掘，直接使得当前很多的业务一致是处于粗放经营阶段。
3.机遇（opportunities）
（1）可利用政策优势实现业务范围扩展
国家持续加强对中小企业和农村的金融扶持力度，有利于城商行的业务开展。相较而言，福建A城商行可依托自己的地缘优势，从当地的经济现状出发，拓展业务范围。
（2）居民金融需求的增长有利于银行个人金融业务拓展
我国经济正处于快速稳定发展阶段，人们群众财富分配里居民比重一致处于上升现状，居民储蓄额度不断增加，城镇居民的金融需求日益增长，这一现状为福建A城商行的发展提供了良好的机遇。
4.威胁（threats）
福建A城商行同其他城商行一样都需要面临来自国有商行、股份制商行以及外资银行在业务上“同构”的巨大压力。此处的“同构”所指为上述几大银行在机构设置上并无多大区分，而且更名后的城市商业银行在机构设置上也无新意，或者说是与其他银行有“遥相呼应”之感，反而受其压力。另外，伴随着多种金融服务业条款的执行，像恒生银行这样的外资银行逐步开始进入海峡西岸经济区，这些都会给它之前的业务带来巨大挑战。
三、可持续发展背景下福建A城商行总的发展目标
（一）立足客户需求，把客户群做大
客户是银行的核心资产，只要银行可以把握住客户这一根本因素，切实服务好客户，立足客户需求，才能实现客户与银行的双赢。A城市商业银行目前拥有数量庞大的市民金融客户群体，就如整个福州市的600多万市民卡均是出自其中。在如此庞大的客户群体基础上，可以考虑设想如何开发好市民的金融市场。按照有效率为10%来计算，这个银行拥有的有效客户数量在60万人上下，假如经过城市商业银行三至五年的努力，成功帮助福州市民进行经济理财，加上市民家里所有的财产，每个客户可以做到100～200万元的规模，利用该服务，让它的收益可以达到8%-10%，相对其它银行，存款金额多出了5%以上的收益，实现多赚10万元上下，而银行在这里面仅仅收取5%的服务费，也可以实现盈利30亿元。从客户的需求出发，客户获取了更多的利益的同时，银行本身也获取了良好的利益保障。
（二）加强金融服务，实现银行的稳健发展
福建A城商行目前拥有一定的客户基础，并且有其自身的优势，在全国金融快速发展的情形下，各种金融机构竞争激烈，有四大行及股份制银行的竞争，同时还有P2P平台等诸多互联网的竞争，因此，作为城商行的福建A城商行在此金融环境中生存要求稳，而非求快。福建A城商行要看清当前的实际现状，扬长避短，从当前的业务与客户群体着手，加强自我金融服务特色研发，提升客户忠诚度。目前福建A城商行的长期发展规划中，是要实现逐步做大客户群体数量，加强两岸金融与特色金融业务的管理，从而让银行自身拥有独特的竞争优势，让自己处于不败之地。最后再做一些优质资产，如此实现银行的稳健发展。
四、可持续发展背景下福建A城商行的发展创新策略
福建A城商行推出的“三服务”之中的第一大服务，即服务海西经济，福建A城商行是在实实在在地执行，紧跟海西区建设，并服从于福州新区开发的大局，以“错位发展”的形式，完成自身的“强”与“大”。同时还依据当地特点，借助闽台地区合作优势形成了一系列特色的金融服务，给当地经济发展带来了巨大推动作用。在接下来的发展中，福建A城商行应从以下几点实现其创新发展：
（一）扶持福建特色实体经济发展
与四大行和股份制银行相比，作为城商行的福建A城商行具备“规模小、覆盖散”的弱点，但是在办事流程方面却可以更加轻松地实现“小而美”的差异化客户营销，提升客户满意度。这完全得益于其规模小，灵活性大的优点，特别是在服务地方经济层面上更接地气，能够更好地与当地特色实体经济相结合，实现对当地特色实体经济的扶持作用。
近年来国内艺术品市场的发展十分快速，金融资本逐步进入艺术领域，艺术品金融就变得十分兴盛。福建A城商行可以针对艺术品市场特征，同时结合福建当地的经济文化特征，将文化金融一起发展作为目标，不断针对文化金融产品进行推广、创新，实现对福建特色实体经济发展最大程度上的扶持。同时还可以将服务提供给大量小微企业，向他们提供了“艺术贷”金融业务，直接解决他们在客户群体资金周转上面的实际需求。那些苦于资金问题的小微企业主可由此获≤20万人民币的信用贷款来满足资金周转。从无抵押担保贷款角度出发，简化办理程度，例如存在叠加抵押担保，客户的贷款金额最多可以是400万元人民币，其最大便利之处就在于它的额度授信，能够随时借随时还，从而提升客户忠诚度。城市商业银行未来还需要结合地区的特色产业不断推出新型金融产品，实现对当地经济最大程度上的扶持。
（二）全方位发展普惠金融
城市商业银行服务于当地的经济发展，因此，福建A城商行要始终坚持银行服务业的本质，切实做好普惠金融，切实给公司、人们群众做好金融服务，提升客户满意度，从而获取客户忠诚度。
第一，普惠金融创新发展：在农村开展这方面服务的重点在于盘活农村资产，福建A城商行结合福建农村土地流转特点，针对性的提供“小康贷”，当前以在永泰县获得成功试点，之后将逐步推广到其他地区。同时依据城市市民个人消费的特点推出了“诚信贷”和“安居贷”等服务，切实服务于民，创新产品与服务类别。
第二，普惠金融差异化发展：福建A城商行扎根于福建地区经济，实行“快乐山水”的差异化定位，全力支持能及时回本的“快乐山水”行业，诸如旅游观光等能愉悦人的身心的“快乐”产业、绿色产业以及水产捕捞行业，从而推动福建的经济发展。
第三，普惠金融专业化发展：整合福建当地资金、人才以及政策优势，将延时、远程以及惠民服务作为开展工作的创新之处，深入邻里，与客户充分贴近，以“互联网+”将金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“网格化”金融服务，切实满足居民、小微企业的相关金融服务需求。
（三）以客户为导向，实现特色化经营
福建A城商行要想在四大行与互联网金融的双重夹击之下寻求创新之路，实现特色化经营，就必须以客户需求为导向，突出产品自主创新，培育和挖掘客户和市场真实、潜在的需求。加强特色产品服务的研发，形成别具一格的产品体系，扩展产品的张力和引力，以获取差别优势。在这一点上，福建A城商行推出“好薪情”工资卡业务，在具备以往工资卡所有功能的基础之上，还将客户的“理财”追求予以考虑，融入多项专享理财产品以及其他多项增值服务。
（四）积极推进自贸区建设
由于福建A城商行位于福建地区，因此，自贸区与“一带一路”为福建A城商行的发展提供了机遇，同时，福建A城商行也应该积极推进自贸区的建设，从而实现多方共赢。
1.“公司业务”。在自贸区与“一带一路”的背景下，以跨境投融资为中心，力争在全供应链贸易融资、外保内贷、跨境并购贷款、内保外贷、跨境资产管理等业务领域，形成两岸金融特色。
2.“投行业务”。对于福建A城商行而言，自贸区建设对其投行业务的做大做强也是一个机遇，福建A城商行要顺应时势，发起成立产业基金，抓“双向直投”的政策机遇，从而加强投行业务的推广。
3.“多元化经营”。利用“一带一路”、自贸区等政策发展机遇，结合政策可行性和业务互补性，面向福州新区的开放和开发自贸区建设，积极申办消费金融公司、产业基金和金融租赁公司。
4.“渠道建设”。在自身强大的同时，也需将区内的马尾支行、平潭支行升格予以推进，并在同一时间，立足于福建自贸区特色，建立一些用于专项服务的支行，诸如专门服务于基础设施建设的新设政府管家支行、专门服务于自贸区物流企业的物流银行等等。其中投资银行机构也是其中较为重要的促进双向双边投融的“平台”，必须予以设立，其旨在将海峡东岸、东盟国家地区的资金、市场、资源予以充分利用。
五、结语
可持续发展背景下，城商行的发展即路遇机遇，又面临挑战，从福建A城商行的发展创新来看，该行始终以服务地方经济为使命，以客户需求为导向，使其区域性金融机构在带动区域经济发展方面的作用发展到最大化。当然我们也应该清楚的意识到，福建A城商行只有在实现其自身的可持续发展的基础上，才能最终实现对地区经济的促进作用，因此，福建A城商行要深入分析可持续发展背景下自身的优劣势及其机遇与威胁，立足于当下发展实际，采取有效措施提升本行发展的有效性，进而积极推动地方经济发展。
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