时间：2023-06-30 17:22:25
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇县域银行发展存在问题，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、保康县域经济的基本情况及特点
保康县地处鄂西北山区，是湖北省定国家级贫困县，东依襄阳，南接宜昌，西连神龙架，北交武当山，版土面积3225平方公里，辖11个乡镇，总人口约30万人。该县经济运行基本情况看，主要有以下特点：
（一）农业经济在全县经济中占居主导地位。农业总产值占全县生产总值的33.75%，比工业经济的比重高4.58个百分点。全县在农业生产上以粮食、油料、烤烟、茶叶、生猪、食用菌等农产品为主。劳务经济、畜牧养殖、农副土特产品经营仍然农民增收的重要途径。
（二）工业经济在全县经济中发挥重要作用。工业总产值占全县生产总值的29.17%。全县规模以上的企业达到32 家。
（三）第三产业成为全县经济的骨干力量。第三产业总产值占全县生产总值的37.09%，比第一产业、第二产业分别高0.8个百分点和1.9个百分点。
（四）民营经济在全县经济中的生力军作用逐步凸现。民营经济占全县经济总量的比重正逐步攀升，对拉动全县经济增长、提高人民生活水平等方面的作用日益明显。
二、县域金融服务全覆盖发展中存在的困扰
（一）服务半径大幅缩小，业务发展后劲不足。保康县辖内共有农行、农发行、农商行、邮政储蓄银行、工行、建行六家金融机构。从银行网点布局及人员结构看，乡镇网点少的现状已经不能适应当前县域业务发展的需要。大部分银行在乡镇农村市场无机构、无人员服务，使很多城乡居民特别是农村农民得不到便利的金融服务，给城乡居民带来诸多不便，业务发展后劲严重不足。
（二）临柜人员严重老化，业务发展资源不足。随着近年来人力资源改革深化，县域银行员工数量逐渐减少，且结构性矛盾十分突出。一是员工特别是临柜人员老化，不适应业务快速发展的需要，制约了业务的快速发展。二是部分网点缺员严重，轮不了岗，休不了假，柜员普遍超负荷劳动，高强度的劳动加重了柜员负担，挫伤了员工的积极性。三是员工知识结构老化。临柜员工除接受会计、信贷专业培训外，参与其他培训较少，对证券、基金、保险和网上银行、电子银行知识掌握不全，了解不深，不能全面准确地向客户解释相关业务品种，有针对性地营销银行产品。对全行经营管理、综合营销都形成了较大压力，特别是会计人员、信贷人员紧缺的矛盾非常突出。四是随着服务“三农”的深入推进，进一步加剧了员工紧缺的矛盾。
（三）竟争优势逐步削弱，业务发展空间不足。近几年，农行完全退出乡镇市场的同时，农商行、邮政储蓄则大幅扩张，农发行步入商业化改革，几乎在所有建制乡镇都有信用社和邮政储蓄的营业网点，农发行的触角也延伸至每一个乡镇。目前全县金融市场的竞争格局是城区处于完全竞争状态，骨干乡镇市场被邮政与农商行瓜分，支农信贷基本由农商行和农发行瓜分。
（四）市场发育不够成熟，业务发展潜力不足。一是农村金融服务功能单一。金融业务还是局限于传统的存款、贷款、结算及汇兑业务，新兴的金融产品如网上银行、电子银行业务、个人理财业务、业务等发展比较缓慢，农村金融产品更是滞后。二是理财意识和理财文化落后，部分居民对银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。三是信用担保体系不健全。由于缺乏有实力的中介组织，县域银行在信贷营运上仅局限于房地产抵押，既加重了企业的成本，又对银行加快投放增加了难度。
（五）社会信用环境欠佳，业务发展条件不足。一是贷款安全系数低，制约了县域业务的发展。银行在选择客户时极为慎重和保守，存在“慎贷”和“怕贷”的思想，发展县域资产业务的信心受挫。二是企业自身发展不理想。主要是产品科技含量不高、企业市场开拓能力不足、经营管理水平差。
三、实现县域金融服务全覆盖的途径
（一）加快网点布局，重筑业务阵地。一是整合县域资源，扩大农行的服务半径。尽快恢复骨干乡镇网点，并适当解决劳务派遣业务用工计划，缓解员工年龄老化、人员极为紧缺的矛盾，以适应当前业务发展的迫切需要。二是实施精品网点战略。根据金融超市的业务需求，按适度超前的标准，打造县域精品网点，树立主流金融机构的形象。要通过扩建精品网点、增强服务功能、开展综合经营来扩大网点的服务半径，提高网点在当地的影响力。三是适度延伸服务触角。要通过灵活多样的服务手段扩大服务市场，县域精品高效网点要承担起对邻近无网点乡镇的后续服务工作，要通过安排客户经理上门服务、推广网上银行、电话银行、手机银行等新业务，拓展延伸金融服务渠道。
（二）加快业务发展步伐，解决发展中的问题。只有加快发展，才能解决深层次的矛盾和问题，也只有加快发展，才能重塑和提高县域银行机构的公众形象。一是加快发展资产业务，提高效益贡献水平。要围绕当地政府经济发展战略，立足于产业政策和当地资源优势，集中资金支持县域经济发展的支柱产业、财源建设的希望产业、可持续发展的优势产业。二是加强存款基础建设，导入先进发展模式。要从抓存款基础建设入手，完善服务体系，提高服务水平，以优质的服务赢得客户，促进存款稳步快速增长。三是加快拓展新的业务领域，培育新的效益增长点。
【关键词】 县域实体经济；问题；对策
所谓实体经济是以生产或制造物质产品和提供直接服务于生产或生活劳务的经济活动。实体经济与虚拟经济相对应，虚拟经济简单地说就是直接以钱生钱的活动，主要是指以资本运作为核心的经济，其本质上是实体经济的“影子经济”。两者有一定的关系，既互相影响有互相依存。近几年来，虚拟经济过快发展，对实体经济发展产生了一定的负面影响，引起了中央的高度关注。曾经一个时期内，不只是制造业等产业脱离实体经济，一些金融企业也参与其中，更加助推了这一趋向。在地区分布上，不只是大型央企、大中城市的企业，就是县域甚至农村也出现了这样的苗头，必须引起重视。本文仅就如何支持支持县域实体经济谈一点认识。
一、县域实体经济存在的问题及原因
1、资金过度脱离实体，进入资本及房地产市场
近年来，以制造业为代表的部分实体经济受到市场竞争冲击，不少资本转向民间借贷、房地产等市场。县域一些小型企业及民间资本将仅有的资金转入房地产市场，而房地产市场目前已经是高风险行业。资金脱离实体经济，过度炒作资产，不仅会影响经济发展，扩大社会贫富差距，还会增加经济金融风险和社会风险，特别是县域经济也受到影响。2011年下半年发生的温州民间借贷风波，以20-40%的高息诱饵，互相拆解民间资金，暴露出制造业企业的生存困境：一些企业正常的金融需求得不到满足，最终深陷高利贷的泥潭无法自拔；还有一些企业在高额利益的诱惑下，放弃了原先赖以立身的主营业务，成为专门向银行融资再转贷出去的“融资平台”。
企业为什么会脱离实体经济？随着我国制造业进入后工业时代，企业做实业艰难，竞争激烈，多数传统产业进入了淘汰期，净利润率达不到一年期银行存款利率，低于社会平均利润，新型产业、高新技术产业资本密集，多数企业无法介入。县域及农村传统的种养业、渔业及牧业等由于系弱势产业，自然资源影响较大，利润非常低，所以加上一些高息诱饵，致使部分企业、农民、牧民等主体脱离主业，将资金进入企业拆借圈中，以钱生钱，谋取高额利润，一旦某个链条出现问题，就形成了风险。
2、县域民间借贷发展过快，但不能形成规模效应
应当看到，民间资本对于当地经济的发展有一定的促进作用.但是由于对民间借贷缺乏制度性的管理，过度发展潜在风险很大，民间借贷的高利润诱使企业把生产经营的资金投入到民间资本的拆借关系中以获取更高的短期利益，这种借贷本身有一定风险，另一方面民间资金较为分散，不能形成一定的规模，农民、个体工商户将仅有的一点点资金拆借给投资家，总体来看，资金规模有限，不能有效支持企业发展和转型升级，县域实体经济资金依然匮乏。
3、银行惜贷、慎贷、严贷，县域小企业资金紧张
近年来随着对银行审慎监管措施的强化，银行在发放贷款时越来越强调担保、抵押品和贷款终身责任制的追究。推崇风险管理理念各项措施的落实使得许多中小企业获得融资支持的难度大大增加。县域部分中小企业由于企业主体、担保不落实等原因无法获得银行信贷支持，不得不忍受高出银行同期贷款率2-3倍甚至更高的财务负担通过民间借贷进行融资，一旦经营出现问题，将无法归还借款，形成恶性循环，随之出现企业之间连环债务，产生了一系列问题。
4、金融衍生品创新过快，分流了实体经济资金
20世纪70年代后金融衍生品的不断出现使其离实体经济越来越远，据统计在金融市场上的外汇交易有90%以上是和投机活动相关的。县域也不例外，县域一些金融机构由于其实行高度统一的信贷资金管理体制，设立在县域机构大多数实际上只是储蓄窗口，将筹集的资金上存上级行，再逐级以同业拆借及各种各样的金融衍生品方式在资本市场谋取高利，使县域有限的资金流出，进入资本市场。由于虚拟经济的价格形成更多会受到人们心理预期的影响，如果出现对虚拟资本过高的预期，使其价格脱离自身的价值基础，从而会导致实体经济中大多数商品的价格也脱离其价值上涨，形成虚假的经济繁荣，诱导大量资金从实体经济领域流向金融市场和房地产等领域，分流了参与实体经济周转的资金，严重影响生产资源的合理配置，使得实体经济领域的生产和投资资金供给不足。
二、支持县域实体经济的对策
基于对上述存在问题及原因的分析，要切实做好金融支持县域实体经济，需要从以下几方面着手。
1、通过多种渠道培育企业树立“勤劳创业、实业致富”观念
实体经济多数是工农生产行业，是国民经济的基础，应以主业、实业为主，决不能利用实体经济的平台到银行借钱，借钱以后炒房地产，放高利贷，拿去做股票，这样做实体经济就不务正业了。2011年中央经济工作会议提出：牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，努力营造鼓励脚踏实地、勤劳创业、实业致富的社会氛围。随后的第四次全国金融工作会也提出金融业要积极支持实体经济发展。中央提出要堵住央企下属公司高息放贷不务正业之路，除了制定有关制度和措施之外，还要正面宣传和引导，培育企业树立实业致富，回归常态的意识。县域各类企业、包括小微企业，应转变观念，切忌跟风脱离主业，切实做好实业，才可以稳健长久的实现可持续发展。作为农行，要认真落实我行授信执行制度，落实银监会“三个办法一个指引”，坚持贷款资金受托支付管理，防范信贷资金转移用途，挪作他用，可以有效防止企业将信贷资金不能用于实体经济问题。
2、正确引导县域民间资本投向实业，有效管理民间借贷
根据有关部门调查统计，进几年县域民间借贷总额中有70%左右的资金流入了房地产及资本市场，而用于县域及农村的个体工商经营、小微企业的生产经营、村镇基础设施建设、乡村商品贸易市场建设的资金仅30%左右，可见县域实体经济资金的分流程度多高，所以建议金融监管部门应正重视民间借贷，要通过法律的、制度的形式规范民间借贷操作行为，借贷范围、最高利率、甚至贷款的用途等，政府及投融资管理部门要合理引导民间资本向当地实体经济投资，要将分散的民间资本通过有效的引导管理，形成规模优势，投向实体经济。
3、立足三农，创新产品，支持县域实体经济
作为农业银行要以三农为主要阵地。首先是提供适销对路的产品。县域实体经济资金需求，应以农户、农业、农民为信贷投放主体。目前农行已经出台了不少三农信贷产品，像小额农户贷款管理办法、农村基础设施贷款管理办法、近期还出台了《中国农业银行城镇化建设信贷政策指引》等，这些产品已基本能适应县域客户的融资需求。其次是创新担保方式，拓宽抵押品及质押品范围，探索开展应收账款、长期股权投资等债权、股权质押业务，尝试林权抵押担保、知识产权质押担保等。加快完善各项资产和权益的抵质押登记和评估工作。三是提高三农行业的贷款比例。银监会提出对农行当年新增贷款投向提出了两个不低于的要求，要求对小额农户贷款增速、小微企业贷款增速不得低于同期各类贷款平均增速，在信贷工作中必须予以落实。四是强化对重点领域的支持。十报告提出，坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路。农行要重点加强对城镇化、农业现代化的支持，寻找新的载体，助推县域实体经济快速发展。
4、金融业要提供对县域实体经济支持的稳定资金
我国政府在产业发展的战略选择上正在转向侧重于实体经济的发展，我国侧重发展实体经济是一个重大的、长期的战略选择。因此金融支持实体经济发展不仅仅是政治任务，更是关于自身发展的现实需要。现在我们银行很多资金大部分是去了实体经济，但是还有一部分是在金融机构内部倒来倒去，这个是银行的一个问题。作为业务主阵地在县域和农村的农行，信贷投放重点应以县域三农为重点，要大力筹措资金，将有限的资金，信贷计划向县域倾斜，县域支行应进一步减少上存资金额度，逐步降低将在县域吸收的资金逐级上存、进入同业市场拆出、或用于金融衍生产品投资的比例，将筹措的资金向当地实体经济投放，从资金供应渠道保证县域实体经济的资金需求，促进县域实体经济的快速发展。
县域民营经济的发展经过初期的资本积累、小规模办实业的阶段，现已发展成为国民经济中一支不可忽视的重要力量，在2001年全国的gdp中占到了33％。但是它的进一步扩张面临着发展环境欠佳、信贷支持不足、管理机制落后、经营行为短期化等一系列挑战。本文通过对县域民营经济目前发展状况及存在问题的分析研究，就今后如何促进县域民营经济总量的扩张和竞争力的提升、进一步强化其在城乡经济融合方面的作用，提出了具体可行的政策建议。
县域民营经济发展面临的问题
（一）县域民营经济的发展环境欠佳
1．法制环境不健全，民营经济的合法权益保护存在问题
尽管民营企业在国民经济中的地位一再得到肯定，但是还有相当一部分人对于民营经济的认识存在误区和禁区，使民营企业在与集体和国有企业竞争中处于不公平地位。由于目前国家没有较完备的保护民营投资权益的法律、法规，各地区只有依靠地方性规章予以保障，缺乏统一而明确的法律界定，因而对县域民营经济经营过程中的各种经济纠纷的处理和裁定具有很大的主观性和随意性，民营企业的利益受损现象屡见不鲜。
2．管理执法部门作风急需改善
有的执法部门（包括上级部门）为了某种利益将“执法”变成“执罚”，以各种名目收费。有的则对民营企业吃、拿、卡、要，直接或间接地影响了民营企业的生存和发展。同时民营企业审批程序仍很繁琐。通过调查发现，私营工业企业，从考察、立项、审批、筹建、运营到产品投放市场，关卡达20余个，涉及对民营经济收费（税）的单位38个，收费（税）项目40多项，正常办理需要3个月，如果不顺利，则时间更长。
3．硬性环境亟待改善
交通、水、电等基础设施跟不上民营经济的发展。近几年由于经济增长较快，各地方普遍出现了基础设施建设滞后的现象，成为制约地方经济增长的瓶颈，对于民营经济的发展也不例外，因此对于硬件设施的投入需加大力度，改善基础设施环境，也可以采取措施引导民营投资积极参与，促进民营经济的发展。
（二）县域民营经济发展缺乏足够的信贷支持
尽管近年来国家有关部门提出了加大对中、小企业信贷支持的要求，但在实际落实过程中，由于种种原因，其效果不尽如人意。
一是融资渠道单一。我国县级民营企业在发展过程中主要是依赖民间借贷资金、职工保险金、社会集资等有限形式等集发展资金，只有少数民营企业能够从农村信用社、城市信用社、县级农业银行、工商银行等金融机构贷款融资。县域民营企业很难通过风险投资基金、资本市场等融资方式筹集资金；二是贷款困难。在县域范围内，民营企业难以真正享受“国民待遇”，县域民营企业在贷款过程中条件相当苛刻，与国有企业相比较，在贷款资质方面具有明显的劣势。有资料显示，我国民营企业通过银行贷款获得的资金仅占其发展资金的15％，这与其对国民经济发展高达60％的贡献率很不相称，我国县域民营企业也是如此。担保难、抵押难是县域民营企业贷款难的主要表现。
导致民营企业融资难的原因是多方面的，主要有：
1．所有制歧视现象在县域范围内仍很严重，由于县域民营经济是非国有经济，所有制歧视导致县域民营企业在银行贷款过程中困难重重。
2．县域民营企业自身的缺陷也是影响其顺利获取贷款的原因之一。相当一部分民营企业发展潜力有限甚至没有发展潜力，因而无法获得银行青睐，不在优先融资的行列，同时由于某些民营企业管理上的非规范性和非科学性，导致县域民营企业资信度偏低。一些地方民营企业还存在恶意逃债的现象，影响了同类企业的信誉，导致银企关系紧张。
3．目前我国的金融体系存在的多方面问题也是制约民营企业融资的重要原因。一是大中型国有商业银行贷款限制苛刻，在对县域民营企业贷款过程中还要附加许多额外条件，同时对能够获得贷款的民营企业额度限制比较普遍，一定程度上制约了民营经济的规模；二是缺乏针对民营企业的中小型银行。西方市场经济发达国家通常建立专门针对民营企业贷款融资的政策性银行，对企业的发展壮大发挥了重要作用；三是现行县域中小金融机构（信用社）自身发展不完善，在发展过程中面临诸多困境，对县域民营经济的金融支持力不从心。
（三）以家族式企业为主的民营经济随着规模不断扩大，管理机制问题逐步凸现
在县域民营经济的发展初期，家族式企业能够充分调动既有的人力资源，降低机会成本，理顺利益关系，降低内部沟通成本，降低监督、费用，有利于有效地完成原始积累的过程。随着家族企业规模的不断扩大，企业家族管理机制的问题凸现出来。
1．家族式民营企业在人力资源利用方面具有很大的局限性，存在裙带之风，绩效评价不公平，压抑了家族外员工的创新意识和工作积极性，不利于管理和技术人才的引进。民企虽然可以利用亲朋好友的可信度来降低企业内部“交易成本”，但是随着“关系”资源的枯竭，再增加这种资源成本就会很高。
2．县域家族式民营企业在发展过程中，决策随意化，对企业的发展难有长远规划。在碰到需要做出重大决策的时候，民营企业往往要么凭借自己的经验，要么跟别人学，缺乏符合市场和自身条件的长远规划，还处在小农经济“庄稼人不要问，人家种啥咱种啥”的初级阶段。全国工商联在国内21个城市做过一次抽样调查，大多数民营企业在决策中竟然以新闻报道、道听途说作为自己的决策依据。
3．在一些县域家族式民营企业中，由于公司治理结构薄弱，导致公司财务状况复杂，账目混乱，企业信用状况堪忧。
（四）经营策略和经营手段上短期行为严重
私营、个体经济在经营策略和经营手段上追求眼前利益的短期行为比较严重。一些私营、个体企业不是通过提高产品质量、降低成本来获得经济效益，而是通过各种不正当手段，侵害国家和消费者利益。有的经营思想不端正，违法经营，生产、经营假冒伪劣产品；有的偷税、漏税、逃税，逃避国家税收。
（五）产业升级困难较大
当前民营企业中的一些佼佼者已发展到较高水平，但大多数仍处于小规模粗放发展阶段。表现为企业规模小、布局分散、产品技术水平低、质量差、污染严重、资源浪费、经营中存在无序和违规问题、管理水平和经营者素质较低、市场竞争意识滞后等。“大生产小销售”、“坐店经营”这些陈旧观念仍在县域民营经济中占据主要地位。企业仍停留在劳动密集型的一般工业产品加工领域，目前有过度竞争的倾向，倒闭和新建的频率加快。受筹资能力、经营者素质、技术开发能力等限制，产业升级进展缓慢。
（六）县域民营经济中的劳资状况较差
私企中工人的利益往往被业主忽视。工人，特别是农民工常常超时工作，工资却不能按时发放，住宿、医疗、工作条件都很差，没有保险和养老金，经常引起劳资纠纷，劳资双方缺乏沟通的渠道。
（七）民营企业主的素质急需提高
在民营经济从业人员中，具有大中专文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均为初中和初中以下文化。文化素质低下使他们难以适应市场经济的瞬息万变。同时，民营企业技术人才十分匮乏。私企很难得到技术精良的工人，因为国企能提供较为有保障的岗位和社会保障，包括住房、户口和医疗等，而私企相应的激励措施有限。
发展县域民营经济政策建议
（一）改善民营经济生存环境，切实转变政府职能
1．要促进县域范围民营经济的发展，首先从大的体制环境方面，对于民营经济在国民经济的地位问题，需要加大宣传力度，从思想上消除民营经济发展的观念性障碍，强调非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分，强调非公有制经济人士也是中国特色社会主义事业的建设者，使广大干部群众尤其是职能部门的干部职工受到教育，深化认识，转变观念，为民营经济的快速发展营造一个良好的舆论氛围。同时要加强对县域民营经济的理论研究，目前在民营经济运行规律、发展趋势、成功经验和失败启示、未来发展方向等方面的理论研究落后于实践，无法对县域民营经济的发展起到指导作用。
2．在县域范围内，加大监督和整治力度，从根本上消除阻碍民营经济发展的体制性和政策性的障碍。理顺各职能部门的关系，规范部门行为，明确一个对民营经济实行统一管理的权威部门，坚决杜绝只收费不服务和相互扯皮现象的发生；严厉整治“四权”，即对民营经济有审批权、收费权、检查权、执法权的单位和执法人员，采取专门监督、社会监督并定期组织开展人大代表、政协委员、有关部门负责人、私营业主代表参加的单独或联合执法检查监督活动，强化对执罚执收部门的法律和民主监督，禁止对民营企业各类税外收费项目，提高职能部门依法行政水平。
3．加快转变政府职能，根据市场经济发展的要求，强化政府社会服务和管理方面的职能，充分发挥政府的宏观指导作用。政府应该结合本地区经济发展的现状，从宏观上及时向民营经济提供行业和地域分布方面的指导信息，防止其盲目发展而导致的分散、低水平重复和过度竞争等问题。同时要注意培养行业的龙头企业，提高民营企业的规模和实力，为中小企业升级创造条件。由于民营经济有一定的行为短期化的特点，特别对环境保护注意不够，因此政府应该在这些方面加强管理，制定必要的标准，给以必要支持，提高民营企业生产的环保水平。
（二）积极发展民营经济的融资体系
在县域民营经济的发展过程中，资金匮乏一直是制约民营企业的瓶颈，需要加大落实金融改革力度，完善民营资本借贷机制。
1．积极创造条件，及早筹建和完善政府管理下的民营企业贷款担保基金，对符合申贷条件的民营企业实行担保，以降低银行（信用社）的贷款风险；对于确有发展前途的民营企业给予财政贴息；采取具体措施推进民间贷款担保基金的建立和扩展。
2．建立专门以县域民营企业为主要服务对象的中小金融机构。目前，城市商业银行、县级合作银行及信用社等金融机构的放贷对象主要是国有企业，需要积极发展面向县域民营企业等中小企业的专门银行。可以考虑在原有国有商业银行内部中小企业信贷部的基础上成立专门银行，促进对县域民营企业融资的支持力度。
3．通过适当方式放宽民营企业贷款抵押条件。可以在评定企业信用等级的基础上，允许其以土地、有形资产等作抵押，降低申贷“门槛”。
4．为确保信贷投向对民营经济的有效支持，可以将各级金融机构对民营经济的支持成效与其经营业绩和经济利益挂钩，实行综合考评，同时可以考虑制订相关政策给基层银行信用社扩大授信额度并简化贷款手续。
（三）将现代企业制度引入家族制，使二者有机结合起来，既保留家族制，又淡化和提高家族制
1．首先要明晰产权，按照公司法来组建企业，家族式企业主要负责人之间要有明确的合约，分清各人的权利和义务及发生纠纷时承担相应的职责。
2．在家族式企业中引入职业经理人。通过职业经理人可以规范企业运作，避免企业在经营决策中的盲目和随意性。目前我国的职业经理人制度发育滞后，应尽快完善与之相应的聘用契约以及解决纠纷的法规依据，形成相应的职业经理人的职业操守和行为规范。
3．在家族式企业当中，应建立规范的制度来克服家族式企业的弊端。这种制度可以包括三个方面：治理制度、组织构架和企业文化。治理制度一方面可以保证所有权不会旁落，另外又可以激励经理人为企业工作。组织构架从企业流程出发，到绩效考核为止，能够有效地评估企业人员的贡献。而企业文化是“看不见的手”，从深层次上体现了一个企业的企业伦理。
（四）政府应加大工作力度，切实解决民营经济发展措施不落实的问题
首先要加强领导。县、乡两级在原来的基础上，应重新确定发展民营经济的专门班子，充实领导和工作力量，对民营经济发展中出现的新情况、新问题及时研究解决。
其次要严格考核。定期督察各地、各部门扶持民营经济发展的情况，对发展快的予以表彰，对效果差的进行批评，直至做出处分。考核结果要纳入干部提拔使用标准。
（五）发展中介组织
通过中介组织，包括会计事务所、律师事务所、审计所、咨询公司等为民营经济提供各种服务，帮助民营企业改进它们的制度，规范民营经济的发展。通过这类中介机构对企业的服务，可以提高企业效率，改善产品质量，降低成本。
（六）协助中小民营企业建立自治组织
目前，我国的行业组织还带有很强的行政管理的性质，与市场经济的要求不相适应，应建立属于民营企业自己的民间性、自治性的组织。一方面有利于民营企业维护自身的合法权益；通过行业组合形成集体力量，开发共用性技术，提高资信和开拓市场；另一方面还可以以自治组织为依托，加强业界的行业自律。在这方面，温州的民间商会发挥了很好的作用，它是当地民营企业家自己的组织，可以保护企业家自身利益，同时能够进行自我教育、自我监督、自我执行纪律。
（七）县域民营企业可以通过品牌建设促进落后产业升级，培育新的经济增长点
品牌是企业重要的无形资产，是企业通向市场的门票、市场竞争制胜的重要法宝。针对目前县域民营企业规模小、数量多的特点，可以通过几家企业共创一个名牌的方式，提升企业的知名度，引导企业由过去的产品经营向品牌经营转变。
（八）解决个体工商户、私营企业家整体素质不高的问题
要有计划地组织他们学习市场经济知识，提高其预测市场趋势，规避市场风险的能力；学习世贸组织的有关规则，尽快与国际惯例接轨；学习法律法规知识，做到合法经营，依法纳税。对于落后地区的民营企业家，可以通过到发达地区如温州、苏南等经济发达地区学习先进经验，进一步拓宽视野，转变观念，增强求高、求强、求大的胆识和气魄，引导他们步入现代企业家的门槛。在民营企业留住人才方面，除了支持企业提高人才待遇外，可考虑通过适当的政府行为，对有突出贡献者给予重奖，提高其社会地位。
（九）县域民营经济的各类违法违章案件呈上升趋势，产品质量、服务质量低下问题也急需规范
一方面应加强监督和管理，加强法制宣传，规范其经营、管理行为；另一方面应积极引导，促使其向合法、规范化方向发展。
县域民营经济发展的基本情况
随着改革开放逐步深入，县域民营经济发展迅速，从开始的资本积累，经过小规模办实业阶段，逐渐过渡到规模经营阶段，开始进入一个新的转型期，其发展模式和发展途径也出现新的变化。
2001年，全国县域经济的gdp总和约为5万亿元，占全国gdp的52％。其中县域民营经济更是逐渐取代原有的作为县域经济主体的国有及集体经济，占据主要的部分。2001年，全国县域民营经济的gdp总和为2．8万亿元，占全国gdp的33％，占到县域经济总量的56％。
民营经济是指产权明确到自然人。民间经营的经济，包括个体私营和城乡居民控股的股份制经济。而县域民营经济又将民营经济的范围限定在县域范围内。从改革开放开始到2001年，民营经济（个体工商户和私营企业）规模迅速扩大。近几年在县域范围内，原有的国企及集体经济由于经营不善等原因逐渐退出或经过改制转为股份制企业或个体私营企业，县域民营经济的规模进一步扩大。
（一）县域民营经济主要集中于传统行业，产业趋同特征明显
我国县域民营经济主要分布于劳动密集型产业和简单的加工产业，如建筑装潢和房地产业、冶金机械及加工制造业、食品及农副产品加工业、纺织服装业、运输业、餐饮业。这些行业进入壁垒低，制造技术及工艺简单，因此初期有利于民营经济的进入和资本的积累，随着国内的市场由卖方向买方市场的转变以及行业竞争的加剧，民营经济在传统行业的原始竞争优势开始面临来自其他方面的挑战。
（二）县域民营经济中，私营企业和个体户经营规模较小
近10年来中国私营企业平均注册资金由9．3万元增加到68．1万元，增加了6倍多，但是与国有企业及外资企业相比，增速较慢，资金规模依然相差很大。而个体户的注册资金平均只有1．4万元。1999年底民营经济的就业中2／3是个体户，1／3是私营企业，个体户是当时县域民营经济的主体形态。近几年，个体工商户的增长速度已经放慢，私营经济正处于快速发展的阶段。
（三）县域民营经济主要以家族式的管理模式为主
由于特定的发展环境，因此在发展的初级阶段，县域民营经济表现出很强的家族控制特色，“董事长兼总经理”是最普遍的老板身份，大部分企业投资者与经营者一体化。某地区抽查50家私营企业，企业厂长（经理）、营销副厂长（经理）、主管会计等主要管理人员是家庭夫妻关系的占调查总数的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血缘关系的占调查总数的16％；是叔侄、表亲、姨亲等家庭非直系血缘关系的企业占调查企业总数的10％；而没有亲戚关系的只有6家，占调查总数的12％。
（四）1998年以来，随着经济发展阶段的转变，县域民营经济进入了一个新的转型期，呈现出新的特点
1．各地的县域民营经济均以本地资源为基础，依托本地特色发展。
2．县域民营经济随着原始积累的初步完成，其发展模式和途径也出现新的变化，随之出现企业吸收就业能力弱化，固定资产投资增长乏力等现象。
【关键词】宜都市 中小企业 融资
一、引言
从1978年到2007年，中国国内生产总值年均实际增长9.8%，是同期世界经济年均增长率的3倍多，经济的快速发展催生了一批生机勃勃、充满活力的中小企业。发改委2008年的资料显示，在中国中小企业有4200万户，占全部企业总数的99%，提供了近80%的城镇就业岗位。其生产总值占全国总产值的60%；上缴税收总数额占全国总税收的50%；全国65%的发明专利和80%的新产品都是由中小企业所研发的。不难看出，中小企业已成为推动社会生产力和国民经济发展的重要力量。
中小企业的特点是资金量不大且随着企业的成长对融资的需求越来越多。但是中小企业所获得的金融资源与其在国民经济中的作用是极不相称的。据国家社科基金卷调查显示，有53.8%的企业认为资金不足是企业发展最不利的因素。
在被推选为全国县域经济科学发展14大范例之一的宜都市，中小企业是该市域经济中的重要组成部分。即便如此，中小企业融资难的问题仍然没有得到根本扭转，特别是继金融危机之后，国内物价上涨，人力资源成本上升，企业成本增加的同时银行紧缩银根，企业发展步伐受限。
二、宜都市中小企业融资现状
宜都市现有企业1831家，其中，规模企业174家，小微企业1657家；企业职工6.38万人，占全市职工总数的82.3%；2011年实现企业总产值482.59亿元、增加值163.27亿元、营业收入456.77亿元；实现税收15.76亿元，其中国税6.31亿元、地税9.45亿元，分别占全市税收总额的97.71%、93.01%。根据国家相关统计口径，宜都市企业均属于中小企业范畴。
为解决中小企业贷款难问题，市金融生态环境建设领导小组成功引入国家开发银行来宜投资，以“担保公司+信用协会+会员企业”的独创方式支持本地中小企业发展。市委、市政府分别出台了《宜都市中小企业融资担保项目管理暂行办法》、《宜都市就业再就业小额担保贷款实施办法》及《宜都市残疾人就业小额担保贷款实施办法（试行）》。截止2011年底，市内9家银行业金融机构为全市企业累计贷款余额达70.94亿元，其中2011年新增贷款20.14亿元。同时，市财政每年争取省级县域经济发展调度资金1-2亿元，为缓解部分企业的流动资金困难发挥了一定作用。但调查发现，宜都市四分之三的企业仍存在资金短缺问题。据市人行统计，到2011年底，全市获得银行贷款100万元以上的企业有272家，仅占企业总数1831家的14.9%；有56.4亿元集中投向东阳光、楚星化工、兴发化工、中路公司等12家企业，占到企业贷款总额的79.4%。大银行偏好向大企业、大项目贷款，大多数中小企业因抵押物不足或信用等级不高，很难获得贷款支持，只能靠民间高息借贷和内部集资解决资金困难。
三、存在问题及影响
（一）银行贷款难，中小企业缺乏长期稳定的资金来源，延缓了县域经济的整体增长。目前，宜都市银行业金融机构共9家，到2011年底，各项存款余额102.1亿元，各项贷款余额95.78亿元，存贷比93.81%，金融工作功不可没。但与宜都市经济快速发展和预期发展目标需求比较，近百亿的信贷总量仍不相称，资金缺口巨大。宜都市要打造“工业强市”就必须有“金融强市”做支撑。宜都市中小企业在促进县域经济发展中发挥了重大作用。但是，由于中小企业信用等级低，担保力量不足加上银行放贷门槛高、成本高，中小企业创业和持续经营资金真正从银行获得的贷款只占35%。缺乏资金，周转不良，致使中小企业产销不畅，出口受挫，成本增加，效益下滑。极大地制约了企业的快速发展和做强做大，不能为整体县域经济的快速发展提供应有的动力与支持。
（二）中小企业上市难，融资渠道不畅，滋长了非正规金融市场。由于资本市场结构单一，上市融资条件苛刻，加上融资成本高，在我国所有上市公司中，非国有中小企业所占比例还不到3%，我国通过有价证券融资所获得资金在企业资金来源中仅占10%。一些中小企业被迫将目光投向非正规的地下金融机构。这些非正规的贷款公司、担保公司、典当行为了规避风险、提高收益，设置了很高的借贷利率，降低了投资效益也增加了企业成本，这些都不利于国家的宏观金融政策及产业政策发展。
（三）中小企业融资难，结构性矛盾突出，使资金利用率降低。在宜都市，从不同企业规模的融资便利程度看，存在着一部分中型企业融资问题基本缓解与绝大多数中小企业融资依然十分困难的矛盾。从信贷资金供给的期限结构看，存在着短期资金供给相对充裕与中长期投资性资金供给严重不足的矛盾。从内外源融资结构关系看，存在着对内源融资过度依赖和外源融资相对不足的矛盾。从融资方式看，存在着对债务性融资过度依赖与权益性融资市场开发相对不足的矛盾。对中国企业来说，资金是一种稀缺资源，而这种资源的使用效率低，且大部分滞留在流通领域，利用极不合理。
四、宜都市中小企业融资难原因
西双版纳州县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的政策考核，连续两年多数县级法人农村信用联社未达标。人民银行西双版纳州中心支行调查显示：按照差别存款准备金动态调整政策要求，实施的地方法人金融机构新增贷款调控管理政策与鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策存在冲突。建议完善相关政策，大力支持和鼓励边疆少数民族地区县域法人金融机构新增存款用于当地贷款，有效解决边疆少数民族地区农村金融“输血”不足与“失血”并存问题，支持边疆少数民族地区经济社会跨越发展。
一、政策执行情况
（一）鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策执行情况
为鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大县域信贷资金投入，进一步改善农村金融服务，加大信贷支持“三农”力度，人民银行会同银监会2010年出台了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》（银发〔2010〕262号），《办法》对年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）或可贷资金减少而当地贷款增加的县域地方法人机构实行存款准备金率低于同类金融机构正常标准1个百分点、再贷款优惠利率、优先批准其新设分支机构和开办新业务的申请等激励措施，以促进县域资金反哺当地经济，助推县域经济社会发展。但近两年来此项政策在西双版纳州执行难。西双版纳州目前共有3家县级法人农村信用联社，2011～2012年连续两年有2家农村信用社的年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例均小于70%，2012年景洪市农村信用社比例为56%、勐腊县农村信用社比例为55%，这两家农村信用社因信贷增长受限，贷款增量不足，年度考核未达标，未能享受到相应政策优惠。
表1 2011-2012年西双版纳州农村信用社新增存款一定比例用于当地贷款考核结果 （单位：万元）
（二）地方法人金融机构新增贷款调控管理政策执行情况
2011年以来，我国实施稳健的货币政策。根据差别存款准备金动态调整政策要求和《中国人民银行货币政策司关于用好差别准备金动态调整工具加强货币信贷调控的操作指导意见》（银货政〔2011〕1号），人民银行昆明中心支行制定下发了《云南省地方法人金融机构实施差别准备金动态调整工作方案》和《云南省地方法人金融机构新增贷款调控管理办法》（昆银发〔2012〕54号），按照差别存款准备金动态调整规则测算出单个地方法人金融机构年度合意贷款增量，并将合意贷款增量作为辖内单个地方法人金融机构年度新增贷款控制总数，加以调控管理；按月下达单个地方法人金融机构的新增贷款控制数，严格控制单个地方法人金融机构月末、季末、年末的新增贷款数量。2012年人民银行下达西双版纳州内3家县级法人农村信用社的新增贷款控制总数为8.59亿元，3家农村信用社当年实际新增贷款8.59亿元，当年新增贷款总数下达的严格控制在新增贷款控制总数之内，宏观调控管理政策得到较好的贯彻执行。
二、存在问题
（一）信贷调控管理政策与鼓励新增存款用于当地贷款政策存在冲突
从西双版纳州县级法人金融机构运行监测、分析情况看，地方法人金融机构新增贷款调控管理政策与鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策存在冲突。一方面，是鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款；另一方面，是严格控制县域地方法人金融机构信贷增量。鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的比例考核指标与地方法人金融机构新增贷款调控管理的增量调控指标不协调、不衔接，导致两项政策执行中存在冲突。信贷调控管理政策得到贯彻执行的同时，鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的政策往往就落实不了。
1.实证分析：用2012年西双版纳州农村信用社新增可贷资金数反向推导出全州农村信用社要达到年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）比例应达到的贷款增量下限数。新增存款一定比例用于当地贷款考核达标所需的信贷增量指标测算公式。
指标解释：年度新增可贷资金=年度新增存款（1-法定存款准备金率）×75%。x'为地方法人金融机构本年度新增贷款，y'为地方法人金融机构本年度新增可贷资金，μ为地方法人金融机构新增当地贷款占年度新增可贷资金比例，■a为地方法人金融机构本年度贷款月度平均余额，■b为地方法人金融机构上年度贷款月度平均余额，x0为上年末地方法人金融机构贷款余额，n为考核达标情况下本年度地方法人金融机构新增贷款规模，ni（i=1，2，……12）为第i月人民银行对辖内地方法人金融机构下达的新增贷款控制数。
根据《关于印发云南省2012年度县域法人金融机构考核结果的通知》（昆银统计〔2013〕9号），2012年西双版纳州农村信用社上年度贷款月度平均余额■b=441694万元，新增可贷资金y'=124190万元，μ=0.7，上年末各项贷款余额x0=458928万元，可得出：在考核达标情况下2012年度西双版纳州农村信用社新增贷款规模n=112266万元。
根据差别存款准备金动态调整规则测算结果，2012年西双版纳州农村信用社全年合意贷款增量为6.8亿元（年末实际下达数为8.59亿元）。在现行的季度按新增贷款控制总数的3.5：3.5：2：1比例和月度按季度新增贷款控制数4：3：3的比例下达月度农村信用社新增贷款控制数的条件下，2012年西双版纳州农村信用社年度新增贷款数至少应达到11.23亿元，才能实现年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的考核达标要求。
2.假设分析：在均衡信贷投放的要求下，假设各月均衡等额下达月度新增贷款控制数来测算，则有：
根据《关于印发云南省2012年度县域法人金融机构考核结果的通知》（昆银统计〔2013〕9号），2012年西双版纳州农村信用社上年度贷款月度平均余额■b=441694万元，新增可贷资金y'=124190万元，μ=0.7，上年末各项贷款余额x0=458928万元，可得出：在考核达标情况下2012年度西双版纳州农村信用社新增贷款规模n=139398万元。
在均衡信贷投放的前提下，2012年西双版纳州农村信用社年度新增贷款数至少达到13.94亿元，才能实现年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的考核达标要求。
（二）少数民族地区金融“输血”不足与“失血”严重并存
在现行的地方法人金融机构信贷调控管理政策下，县域地方法人金融机构的信贷增长受到严格控制，鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策的有效性被削弱；县级法人农村信用联社有存款资金、有贷款需求，但因信贷增量控制，未能满足辖区县域经济发展合理的有效信贷资金需求，农村信贷资金供需矛盾突出，贷款难、贷款贵问题加剧。以西双版纳州为例，截至2012年末，西双版纳州3家县级法人农村信用联社各项存款余额92.67亿元，各项贷款余额54.48亿元，存贷比为58.8%；各农村信用社的资本充足率均达到12%以上，拨备覆盖率均超过190%，不良贷款率控制在2.3%以内；同时，2012年末全州农村信用社吸收的当地存款通过存放同业等方式拆出资金、流到州外的存款资金达16.43亿元，占全州农村信用社当年新增存款的99.9%。据辖内农村信用社统计数据，截止2012年末全州农村信用社已收到贷款申请，但因信贷调控管理政策受限，借款人还在排队等待贷款的信贷需求量达5.3126亿元；其中农户贷款需求1.5469亿元，小微企业贷款需求1.536亿元，农场职工贷款需求1.1859亿元，其他贷款需求1.0438亿元。金融“输血”不足与“失血”严重并存。
综合分析结论：在现行的信贷调控政策下，西双版纳州2012年鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策落实情况考核达标达到的贷款增量数，高于差别存款准备金动态调整政策要求控制的贷款增量数4.43亿元；2012年西双版纳州内农村信用社要全部实现新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的考核达标要求，地方法人金融机构新增贷款管理核心指标（年度新增贷款控制总数）至少要达到11.23亿元，高于2012年差别存款准备金动态调整规则测算的合意贷款增量数（6.8亿元）4.43亿元，高于2012年人民银行实际下达辖内农村信用社的新增贷款控制总数（8.59亿元）2.64亿元；即使在理想均衡投放信贷资金状态下，2012年西双版纳州内农村信用社要达到年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的考核达标要求，地方法人金融机构新增贷款调控管理核心指标（年度新增贷款控制总数）至少要达到13.94亿元，高于年差别存款准备金动态调整规则策测算的合意贷款增量数（6.8亿元）多7.14亿元，高于当年人民银行实际下达农村信用社的新增贷款控制总数（8.59亿元）多5.35亿元。
由于差别存款准备金动态调整政策要求控制的贷款增量数，小于鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策考核达标要求的贷款增量数，两项政策的执行出现矛盾，在西双版纳州难以同时得到落实，地方法人金融机构新增贷款调控管理政策得到贯彻执行，辖内农村信用社信贷增长得到有效控制的同时，鼓励县域法人金融机构新增存款用于当地贷款政策往往难以落实，辖内多数农村信用社享受不到相应的政策优惠，农村金融供给受到抑制；西双版纳州县域经济发展的资金供需矛盾状况也将难以缓解。
三、政策建议
西双版纳州集边疆、民族、贫困、山区四位一体，全州90多万户籍人口中还有深度贫困人口约2万人。2012年西双版纳州财政收支缺口近60亿元，城镇居民可支配收入17961元、低于全国城镇居民可支配收入7000元，农民人均纯收入6137元，低于全国农民人均纯收入1782元。截至2012年末，西双版纳州金融机构存贷比为53%，低于全国（69%）平均水平16个百分点、低于云南省（77%）平均水平24个百分点；以及辖内农村信用社承担了助学、就业、扶贫等大量政策性业务，占用了相当一部分信贷规模。全州目前还没有上市企业，居民、企业融资基本依赖银行信贷资金。辖内正规金融供给受到抑制，具备有效供给能力但有效信贷需求却得不到满足，民间融资活跃，非法集资增多，金融风险上升，应引起高度关注。在现行的地方法人金融机构信贷调控管理政策下，从2013年前5个月西双版纳州农村信用社已下达的新增贷款控制总数以及存贷款增长情况看，今年辖内3家农村信用联社都难以达到新增存款一定比例用于当地贷款的考核达标要求。
（一）实现政策协调配套，构建信贷增量调控管理政策与鼓励信贷增长政策内联机制
现行的地方法人金融机构新增贷款调控管理政策与鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款政策存在冲突，其主要原因两项政策缺乏内在联系，关键考核、调控指标不衔接。建议完善两项政策核心指标测算公式和相关参数，使地方法人金融机构新增贷款调控管理政策要求的新增贷款控制总数指标与鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的考核达标比例指标相关联、相衔接；建议以上年度县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核达标相对应的贷款增量数作为下年度信贷增量调控的基数，在此基础上结合当年国家宏观调政策的新要求和单个地方法人金融机构稳健性和流动性状况，合理确定单个地方法人金融机构年度新增贷款控制总数。
（二）加大政策扶持力度，构建少数民族地区资金回流机制
在现代市场经济社会环境里，资金流向决定物流，资源配置的核心是资金配置。边疆少数民族地区金融“输血”不足与“失血”严重并存，亟待构建资金回流机制。由于边疆少数民族地区经济社会和市场发育程度普遍较低，融资渠道较单一，在运用市场手段配置金融资源中完全处于弱势，很有必要高度重视和逐渐缩小客观差异，完善地方法人金融机构信贷调控管理政策，改进信贷调控方式，在执行国家统一的宏观调控政策前提下，再单列一定信贷规模用于支持少数民族地区县域法人金融机构增加有效信贷投入，按鼓励政策和现有供给能力以切块方式增加对少数民族地区信贷资源配置，帮助解决金融供给不足问题，使县域法人金融机构当地吸收存款按政策以至更多的用于当地，加大对边疆民族地区经济发展的信贷支持力度。
【关键词】农村金融服务体系新农村建设
永春属于传统农业大县，农业仍是永春经济的重要支撑，新农村建设是海峡西岸经济区建设的重要内容，也是永春实现中部崛起的重要突破口。但是，当前农村金融与新农村建设要求相比还存在很多差距，本文将以科学发展观为指导，致力于构筑县域金融服务支撑体系方面进行前瞻性探讨，以最终实现新农村建设目标。
一、永春农村金融服务体系现状
据统计，永春县农业、乡镇企业和农副产品贷款余额占全部贷款余额的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全县农业贷款余额占各项贷款余额25.96％。
1、农村金融组织体系概况。目前，永春县农村的正规金融组织，除了四大国有商业银行外，还有农村信用社、邮政储蓄机构。2004年，农业发展银行撤掉后，现由农业银行、农村信用社形成了商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局（见表1）。
2、农村金融需求及满足情况。据专家估计，建设新农村在未来15年内平均每位农民需要投资约为1700元到4900元，以此类推，按永春县53万农业人口计算，新农村建设的资金缺口将在9.01亿元至25.97亿元之间，巨大的资金需求为拓展农村金融提供了广阔的市场。而农民和农村企业从正规渠道获得的信贷支持还是不够的，一定程度上抑制了农业和农村经济的扩大再生产，问卷调查显示，百户乡村企业信贷资金满足程度为四成，而千户农户10万元以上的大额信贷资金满足程度不足一成。从结构上来看，农业银行支农贷款比重由2002年的44.71%下降为2006年的2.57%，而农信社的比重则由55.29%上升为97.43%，农信社已成为发放支农贷款的主力军。
二、现行农村金融存在的问题
以科学发展观审视当前永春县新农村建设的金融瓶颈主要体现在经济金融互依存度低，县级金融机构因大量撤并而呈萎缩之势，金融产品和金融服务种类单一，农村经济发展与金融资源供给不相匹配。农村金融的“边缘化”，正在成为社会主义新农村建设的“瓶颈”。
1、农村金融组织功能存在缺陷。近年来，国有商业银行纷纷退出县域市场转向大中城市、大中型企业和优势行业，信贷资金集中调度，贷款权纷纷上收，这导致县域金融中信贷规模逐年萎缩。而且，目前农村的电子网络远远落后于城区，农村信用社基本上只有简单的存贷款、结算业务，现代商业银行的创新业务基本未延伸至农村金融市场。
2、“一社难支三农”。2006年，农村信用社净增各项存款2.05个亿，当年其净增贷款1.9个亿，新增存贷比达到了93％，在资金满负荷运用的情况下，还只能满足农户小额贷款及部分基础设施投入，对农业产业化、现代化的资金需求，只能心有余而力不足。因此当前现行的农村金融制度安排，农村金融面临“边缘化”，信贷资金投入严重不足，不利于金融支持农村经济发展的客观需要。
3、金融支持面临收益。当前农村信贷满足程度与农业生产规模效益不相称，2002－2006年，农村信用社农业贷款余额分别达2.99亿元，4.09亿元，5.17亿元、5.95亿元和7.07亿元，占金融机构贷款总额比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元农业贷款实现的农业总产值却分别为424元、334元、310元、289元、254元，单位贷款创造的比较收益不断下滑，相应抑制了金融机构的贷款投放意愿和投放效果。
4、农业保险改革刚刚启动，“三农”经济缺乏风险补偿机制。福建是自然灾害高发省份，永春农业发展易受台风、干旱和洪涝等自然灾害的侵袭。总体上，农业保险还处于初期摸索阶段，政府组织难、保险公司经营难、农民交费难的“三难”问题尚未得到很好解决。
三、构筑新农村建设金融服务体系若干思考
由于农村金融改革的复杂性、反复性和特殊性，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强的问题一直较为突出，农村金融组织体系亟待进行重新架构。全国金融工作会议提出加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，这为农村金融改革指明了方向。
1、合理规划网点布局，引导错位充分竞争。一是在充分发挥农村合作金融机构主体功能的前提下，以引入竞争机制、改善农村金融服务为目标，加快建立“覆盖全面、适度竞争、分工合理、竞争充分、功能完善、服务高效”的农村金融新体系。二是发展商业金融要牢固确立“错位竞争、优势互补、共同发展”的原则。农业银行应当将网点布局主要定位为城区和大集镇，依托其系统、网络、结算优势，重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村村镇化和农村基础设施建设以及县域以上工商企业。在经济较为发达或城乡一体化程度较高的地区，引导其他国有商业银行和股份制商业银行进入市场，形成商业金融充分竞争、提升服务的良好格局。对经济欠发达地区，商业银行不宜盲目跟进，竞相争夺稀缺的金融资源，以致造成过度性竞争，影响当地金融稳定。三是新型金融机构的设立必须科学规范，不可盲目冒进，以致酿成不应有的风险。从目前情况来看，主要是选择在经济相对落后、网点覆盖率低、金融供给严重不足的地区进行。新的金融机构的设立尤其要注意发挥各自特点和优势，确立不同市场定位，努力避免产品服务同质化、客户群体同一化倾向。民营银行要以在经济薄弱地区开展小额农贷业务为主。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型的农村金融机构进入农村金融市场后，可以开办小额农贷业务，开展资金互助合作，发挥对合作金融和商业金融的补充功能。
2、根据农户和企业的多层次性，构建多层次农村金融体系。按照联合国粮农组织的恩格尔系数标准，农村居民户可分为贫困户、温饱户、小康户和富裕户；按照农村经济运行规模形态，有从事农产品加工的规模以上的龙头骨干企业、乡镇企业、个体工商户和种植农户等。收入和经济规模的差异性必然要求多层次、多类型的金融机构提供特质不同的金融产品，构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存、竞争性的多层次农村金融市场体系。一是在一定范围内允许并规范民间借贷行为。恩格尔系数在0.6以上的农村贫困户，生产和生活资金缺乏且无抵押物，资金需求量小、零散，风险高，除了政策性扶助以外，只能通过亲朋好友之间带有互质的借贷方式满足其少量的资金需求。二是积极推动小额信贷机构、农村典当业的发展。恩格尔系数在0.5-0.59之间为温饱户，虽然是在解决了温饱问题的基础上谋求发展，虽然有一定抵押物但风险还是比较高，从比较大的商业性金融机构获得资金需求的难度大。因此，对温饱户、小规模的个体工商户以及微型农企，可以通过发展小额信贷机构、农村典当来满足他们的要求。三是进一步深化农村信用社改革，建立竞争性商业金融机构。对恩格尔系数在0.4以下为小康或富裕户、规模以上的龙头骨干企业和乡镇企业可以通过竞争性的金融机构来满足他们相对多样化的金融需求。鼓励这些金融机构对农业产业化、农业基础设施、农村城镇化等建设项目的信贷支持力度。允许基层信用社自主决定是否组成联社、合作银行或商业银行；在农村金融市场中进行民营资本参与试点；在以资本充足率为监管核心的基础上降低农村金融市场中金融机构准入的门槛，加大新金融机构进入的牌照发放；把国有商业银行撤出的县级分支机构重组为新型农村金融机构，充分利用这些分支机构的相对较好的人员素质和经营网络。
3、拓展农村保险市场，为农业生产保驾护航。各保险机构要结合农业生产实际和地方特点，不断创新业务品种，推出适合农户种植、养殖特点的保险业务，并加大宣传力度，使农户了解投保的意义和所产生的收益，增强农户的投保意识。政府对涉及农户种植、养殖业方面的保险应给予一定的补贴和支持，对一些特困户等弱势群体加大补贴力度，从而推动农村保险市场的快速发展。
4、培育良好的政策环境和恰当发挥政府的作用。建立公平的市场环境，其中，构建能够在竞争的基础上为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系，是农村金融创新的关键。原因在于：可以整合县域金融存量资源，发挥现有金融机构的作用；改善县域金融资源增量配置结构。以国有大型为主的正式的金融制度安排，难以适应农户经济为主的小规模融资需求。与农户和农村微小型企业信贷需求特点相适应的农村金融机构，更多的应该具有地方性、区域性、小型化、草根性、非正式性等特点。因此，构建地方性、区域性、小型化、草根性为主要特征的农村金融机构体系是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择；可以通过立法形式将商业银行推入农村金融市场，或是促进商业银行业务创新和客户群体下移，增加商业银行在县域内的资金供给；要强化政策性金融机制；以私有、非正式为原则，探索改善增量结构的路径。
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[关键词]“三化同步” 河北 县域经济 转型升级
国家“十二五”规划纲要明确指出，要在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化。“三化同步”是统筹城乡一体化发展战略的延伸、细化、发展，县域是实施统筹城乡“三化同步”大战略的前沿阵地和主战场，“三化同步”战略背景下，需要以更高的站位审视县域经济发展问题。
一、河北省县域经济发展现状和问题
河北下辖140个县级行政区，位居全国第二位，是典型的辖县大省，县域经济在全省经济社会发展中占有十分重要的地位。2010年，全省县域生产总值达15170.6亿元，占全省生产总值的比重达74.4%。近年来，伴随发展阶段的深入，全省县域经济面临转型升级的艰巨任务，发展的深层次矛盾和问题日益凸显。一是产业聚集度低，特色不突出。我省县均国内生产总值108亿元，大大低于江苏的363亿元、浙江的209亿元；县域产业集群年营业收入比山东少10000亿元，百亿元规模的集群数量少三分之二；进入全国百强的县由7家减少到3家。二是经营层次低，发展方式粗放。一产特色不强、二产不优、三产不大，县域服务业比重不足31%，比全省、全国平均水平低5-12个百分点，而且多为传统业态，近20%的县没有外资注入，涉农商标不足浙江、山东的一半。三是均衡协调发展能力差。全省仍有52个贫困县，22个县地方财政一般预算收入不足亿元。环首都14县（市、区）只有三河、涿州、霸州3县（市）地方一般预算财收过10亿元，而北京规模相当的通州、大兴、房山都超了20亿元，农民人均纯收入过万元。四是制约因素多。客观地看，县域经济发展的制约因素包括水、土地等资源制约，融资难、资金外流等资金制约，市场制约等等。从主观发展看，主要是来自于历史形成的“二元社会结构”所导致的思想制约，体制机制制约。
二、促进河北县域经济转型升级的主要政策举措
针对存在问题，结合发展实际，当前推进河北省县域经济转型升级，应重点实施如下政策举措：
1.壮大县域工业规模实力，强化对县域经济的主导作用
加快工业聚集区建设，完善基础设施和公共服务体系，推动项目向聚集区投放、企业向聚集区集中、生产要素向聚集区汇聚。促进聚集区建设与县域主导产业发展紧密结合，加快培育产业关联度大、企业依存度高、市场竞争能力强的特色产业集群。大力实施品牌战略，支持企业申报驰名商标、名牌产品和地理标识，形成具有较强竞争力的区域名片和品牌。工业基础较好的县（市）要以增强技术创新和提升产业层次为重点，加快改造提升传统产业，积极发展战略性新兴产业，提高县域工业经济的质量和效益；工业基础薄弱的县（市）要以壮大规模和优化结构为重点，突出抓好工业项目建设，做大做强工业聚集区，培育优势企业、优势产业，努力实现由工业弱县向工业强县跨越。
2.强化县（市）城区和重点镇建设，推进县域城镇化进程
把城镇化做为县域经济发展的持久动力和重要依托，推动产业和人口向城镇聚集，科学规划、合理布局、突出特色，构筑以县城为龙头、中心镇为支撑的新型县域城镇体系。高起点、高标准、高水平编制县域镇村体系规划，城市、镇总体规划和详细规划，乡规划和村庄规划。建立国民经济和社会发展规划、城乡建设规划、产业发展规划、土地利用总体规划协调机制，开展城乡建设规划全覆盖试点。城镇建设要与市场建设、产业集群发展相结合，提高城镇对产业和人口聚集的吸引力和承载力。
3.加快发展现代农业，提升农业产业化水平
用工业化的理念谋划农业发展，加快特色农业、设施农业、休闲农业建设。以优势农产品加工业为重点，发展壮大一批经营规模大、科技含量高、带动能力强的农产品加工龙头企业，通过收购、兼并、重组等多种形式，实现规模扩张。加快农业产业化生产基地建设，支持农产品加工企业到主产区建立专业化的原料生产基地，推动农业标准化、规模化、专业化生产。加强农产品质量安全体系建设，大力推行农业标准和技术规范，打造一批农产品知名品牌，确保农产品质量安全。加快发展农民专业合作经济组织，组建多种形式的农民专业合作社，提高农民组织化程度。
4.提升服务业规模档次，培育县域经济新的增长点
强化要素供给和引导资金投入，壮大生产业，拓展生活业。围绕农业和县域工业产前、产中、产后服务，加快发展以生产、仓储、运输、销售、科技、信息等为主体的农村生产业。大力发展农村生活业，加强村民服务中心建设，完善农村现代商贸流通网络和服务体系，重点抓好县城商圈和商贸重镇建设，积极发展现代物流、金融保险、服务外包等现代服务业。大力发展文化旅游产业，扶持建设一批集观光休闲、生活体验于一体的旅游示范村、示范区，逐步改变县域服务业规模小、档次低的状况。
5.壮大特色产业，推进特色县建设
发展县域经济要因地制宜，发挥优势，坚持走特色之路，着力构建“一城一品”、“一县一业”特色主导产业格局，真正使特色产业成为县域经济发展强有力的支撑。资源型县（市）要制定替代产业和经济转型规划，加大接替产业的培育发展力度，充分利用高新技术改造提升原有产业，延长产业链条，大力发展循环经济，减少污染排放，延长老工业的生命周期。积极培育发展新一代信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料等战略新兴产业，要立足当地实际，集中有限资源，明确发展重点，规划新兴产业园区，实施重点突破。非资源型县（市）要加快重点行业龙头企业的培育，实现规模扩张，形成拥有自主知识产权、主业突出、核心竞争力强的大公司和企业集团。引导县域中小企业与大企业对接配套，延伸产业链条，提升产业发展水平。充分发挥工业聚集区和特色产业园区的重要载体和平台作用，集中培育一批特色明显、竞争力强的产业集群。要增强配套服务体系建设，鼓励和支持围绕主导产业建立技术研发中心、产品检测中心、产业信息中心、人才培训中心等公共技术服务平台。城郊型县（市）要进一步做大做强城市配套工业，积极发展现代服务业，加快都市农业建设步伐。努力在装备配件、新型材料、纺织服装、轻工食品等配套工业和建设休闲度假、旅游观光、养老保健、康复休疗、现代物流等新型服务业基地上实现新突破。要发挥城郊区位优势，率先培育战略性新兴产业示范基地和科技成果转化基地。要加大生态建设和环境保护力度，拓展绿色空间，为吸引城市要素集聚提供优良环境。
6.加快推进扶贫攻坚，推进区域均衡发展
以燕山-太行山和黑龙港两大连片特殊困难地区特别是环首都9个贫困县为重点，采取倾斜政策，加大支持力度，推动贫困地区脱贫致富、加快发展。按照新的扶贫标准，增加扶贫开发投入，着力巩固和发展专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫“三位一体”大扶贫格局。积极推进产业扶贫，重点发展以设施蔬菜、设施养殖和高效林果为主的家庭增收项目。推进移民扶贫，对山区、坝上地区不具备基本生存条件，就地难以脱贫的特困人口，实施易地扶贫搬迁试点工程，实现易地脱贫。加大以工代赈扶贫工作力度，改善贫困农村基础设施条件，增加贫困人口劳务收入。推动对口扶贫，组织党政机关、企事业单位、大专院校和经济实力较强的县（市、区），对口帮扶扶贫开发工作重点县和重点村及革命老区，广泛动员民营企业、扶贫志愿者通过多种方式参与扶贫开发。
7.加大资金投入力度，形成长效支持机制
一是加大财政对县域经济发展的支持力度。完善激励性财政体制，深化县、乡财政体制改革，理顺财政分配关系，增强县级政府提供基本公共服务能力。进一步规范省以下财政转移支付制度，扩大一般性转移支付规模，加大对国家和省扶贫开发工作重点县、财政困难县、民族自治县乡的支持力度。发展“飞地工业”，支持两地政府间就产业转移项目协商建立指标统计、财税分成等共享机制。二是加强对县域经济的金融服务。建立金融机构支持县域经济发展的协调考核机制。鼓励城市商业银行增设分支机构，加快村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构建设。积极鼓励各金融机构扩大县级机构的信贷审批权限，提高金融服务能力，县域涉农金融机构新增存款主要用于县域贷款。深化农村信用社产权制度改革，支持县级联社改制为农村商业银行。积极发展大型农用生产设备及林权抵押、合作社担保及其成员互保、农业龙头企业担保等担保贷款。探索水域滩涂使用权、土地承包经营权、设施农业以及宅基地等抵质押贷款，大力发展农户小额信用贷款和联保贷款。加大直接融资力度，支持有条件的企业通过上市、发行企业债券、设立股权投资基金等扩大直接融资规模，增强企业融资能力。
8.推进改革开放，增创体制机制新优势
完善农村基本经营制度，稳定农村土地承包关系，积极探索土地承包经营权流转制度改革，在依法、自愿、有偿和加强服务的基础上，发展多种形式的适度规模经营。深化集体林权制度改革，进一步放活经营权、落实处置权、确保收益权。切实改进政府服务，进一步优化投资环境，建立完善县（市）政务服务中心，推行“阳光审批”，完善“一站式”服务，全面推进依法行政和政务公开，提高行政效率。选择一批县（市）开展项目代办制试点，为投资者全程免费行政许可、公共服务等事项。积极推进网上审批和电子监察系统建设，实行网上审批、网上公开、网上监管。积极探索对县（市）经济发展、综合农业、城市管理、市场监管等职能相近部门进行整合，提高执行力，形成精简高效的大部门体制。加大对内对外开放力度，创新招商理念和方式，依托县域优势特色产业，大力引进资金、技术和人才，主动承接发达地区产业转移，加强与国内外知名企业（集团）的战略合作，吸引技术水平高、发展规模大、竞争力强的大企业、大集团建立生产加工基地。支持县域企业实施“走出去”战略，大力开展对外工程承包和劳务输出，着力提高开放型经济水平。
参考文献：
关键词：村镇银行；农村金融；盈利分析
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01
截至2012年末，我国共开业村镇银行800家，中西部地区机构占比61.2%。资产总额为4343亿元，贷款余额为2330亿元，其中农户和小微企业贷款余额合计占84%[1]。然而在村镇银行迅速发展的同时，其盈利能力却呈现两极分化和地域分化的趋势，从总体看真正实现稳定盈利的还是小部分，大部分仍然在盈亏平衡波动，同时在数量占比较大的中西部欠发达地区村镇银行总体盈利能力较弱，实现稳定盈利的村镇银行主要集中于东部地区[2]。当前欠发达地区村镇银行的盈利能力亟待提升。
一、经济欠发达地区村镇银行的总体盈利能力分析
村镇银行是经营货币信用的金融机构，其盈利性是在安全性与流动性基础上的最终要求，同时盈利能力的大小也最终决定了自身的发展。因此对村镇银行总体盈利的衡量评价可以客观反映其发展的现状与不足。
当前银行业普遍采用的盈利能力指标主要有资产收益率，净利差率，存贷比，不良贷款率，拨备覆盖率，非利息收入占比等。
（一）与银行同业平均的比较。我国银行业的主导是大型股份制商业银行，与之比较，作为一级法人机构的村镇银行规模小、网点少、业务单一。在各项评价指标中，村镇银行与行业平均值差距较大。这主要由于村镇银行正处于扩张期，同时经营成本初期投入高，短期资产回报受到影响。以江西为例，2012年，我国银行业平均资产收益率为1%，而在江西辖内村镇银行的资产收益率仅为0.5%-0.7%，同时行业平均净利差率为2.6%，而江西辖内村镇银行净利差率为2.2%。由于规模效益难以体现等原因，在净资产收益率、非利息收入占比等核心指标上中西部村镇银行均低于行业平均值。但是处在信用体系不完善的欠发达地区村镇银行的不良贷款率却远低于行业平均值。
（二）与同地区其他农村金融机构的比较。村镇银行在同地区的竞争对象主要是农信社和邮储行。由于市场后入和公众认知不足与政策扶持力度小，村镇银行发展受到限制，吸收居民存款缓慢、依赖资本投入，5%的营业税率高于农信社的3%，结算渠道与涉农贴息未得到政策支持等，因此村镇银行的成本费用等支出性指标要比同地区农村金融机构高，但是村镇银行作为一级法人机构较其他银行分支机构表现出来充分的灵活性却要大的多，创新中小微及农村金融服务模式，形成了小微金融战略的有效延伸，扩大了其在县域、村镇的市场份额。
（三）当前盈利能力存在问题分析及对策。
1.外部环境和政策制约严重。中西部村镇银行大多处于发展中的县乡，金融需求与经济发展不匹配，盈利空间狭窄。村镇银行吸储较慢信贷结构单一，同时信用体系不完善也在很大程度上制约了其盈利能力的提升，对村镇银行的帮扶政策还停留在宏观层面并未具体落实，削弱了村镇银行竞争力。
国家应放宽对村镇银行发起人结构及股本的限制，鼓励多种资本参与[3]，活跃农村金融，强化村镇银行与地方政府联系，加大扶持力度，尽快落实补贴支农业务政策，提高村镇银行竞争优势。
2.内部治理和风险控制亟待加强。当前，村镇银行发展缓慢的重要原因是村镇银行资本单薄，公众对其内部治理和风险控制信心不足，尤其在中西部地区，农民对银行资金的安全性要求更高。村镇银行内部治理没有统一的制度要求，同时人员专业素质参差不齐，对信贷风险控制不足。
金融监管机构应该制定统一的村镇银行内部治理控制要求，同时加强监管，建立市场推出与风险保障体系，村镇银行自身应该健全内部控制体系与信息披露制度，强化岗位监督与员工职业素养要求。
二、经济欠发达地区村镇银行的盈利模式分析
当前村镇银行的业务范围包括吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。
（一）当前盈利模式分析。当前村镇银行由于所处环境与自身条件限制，其主要收入来源于净利息收入，业务模式主要是零售银行业务为主，其中零售银行业务当中涉农存贷款占到62.5%。而在东部地区的村镇银行以及中西部地区发展较为成功的村镇银行中，其盈利模式中批发银行业务、私人银行业务、中间业务、混业经营业务呈现多元化趋势，中西部的489家村镇银行中的90%主要以零售业务为主，而在东部的311家村镇银行中这一比例不到50%。同时经济欠发达地区的村镇银行非利息收入占比较低导致盈利稳定性较差，业绩波动大。
同时村镇银行在区域金融的竞争中不能有效联合资本，导致在竞争中处于弱势地位，过于重视资本的逐利性，盲目追求扩张，盈利模式的一味求大而没有保障其合理性与流动性。
（二）当前存在问题分析及对策。
1.业务结构单一化制约着村镇银行在中西部地区的获利能力提升，直接影响其抗风险能力与资产收益。在当前中国城镇化进程加快的背景下，尤其是村镇银行所处的县级城市金融需求日益增大，村镇银行却不能因需定求，导致发展陷入困境。
村镇银行应平衡业务结构，合理配置资本，将业务面向区域金融的需求，面向中西部县域的城镇化进程与农村医疗和养老保险，同时挖掘涉农潜在业务，优化业务流程，开发适应三农发展的金融产品，保障盈利模式质和量同步提升。
2.盈利模式僵化，缺乏核心竞争力，当前村镇银行存款主要由资本投入组成，加之公众了解不够，吸收居民和企业存款滞后，导致流动性下降，资产管理水平下降，同时面对区域内同业竞争缺乏有效应对，不能扩大盈利空间。
村镇银行应积极与区域内国有资产、大型企业合作，互相注资参股，形成有效的核心竞争力，同时与地方政府协作[4]，提高公众认可度，创新信贷方式，推广有地方特色的中小微企业金融与农村金融服务，创新盈利模式。
参考文献：
[1]中国银行业监督委员会.中国银行业监督委员会2012年报，2012.
[2]赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010.
【关键词】农信社；电子银行；安全性
1.农信社电子银行业务发展中存在问题
自上世纪五十年代我国第一家农信社建立以来，其业务网络已遍布城乡各地，在我国城镇化的新形势下，农信社扩大业务领域继续服务于城市居民。电子银行业务的开展必将为农信社的发展注入新的活力，为我国金融体制的完善的发展做出应有的贡献。在信用合作社多年的发展历程中，其做出过巨大的贡献，展现了顽强的生命力和活力； 同时，电子银行业务的开展也凸显出了农信社在这方面的不足。具体表现为以下几个方面：
1.1电子银行业务没有得到服务群体的普遍认可
由于农信社服务的群体主要是农民群众，农民群众对电子银行业务一是了解不深，二是对于电子网络便可完成的金融服务交易信心不足，三是农村电子网络以及自助服务终端等设施配备不足。这使得农信社在农村领域开展电子业务遇到了意识形态和使用习惯的阻力。同样地，在城市开展电子银行业务面临着商业银行的竞争，农信社明显处于劣势。而且城市居民往往更加倾向于和大型商业银行进行业务往来，对于农信社的信心不足。所以，农信社发展电子银行业务尚需很长的路要走。
1.2服务群体信用体系建设尚需完善
农信社服务群体主要是农村居民，对于该群体的征信体系建设尚需完善。我国建立完善个人和企业征信体系以来，其发展便遇到了金融机构服务对象差别性的问题。对于城市居民与企业信息收集较为容易，而对于农村居民和企业，其信息收集相对比较滞后。而且电子银行业务发展早于我国征信体系的建设，电子银行业务与银行等金融机构的征信体系之间需要一个磨合期。
1.3群众对电子银行安全性信任度低
无论是农村居民还是城市居民对于电子银行业务均存在一定程度上的不信任，原因在于自产生电子银行业务以来，针对电子银行业务的犯罪案例有增无减，犯罪分子频频盯住电子银行业务进行诈骗、伪造等行为，给广大群众造成巨大经济损失，致使人民群众对于电子银行业务心存余悸，宁可使用传统的方式也不愿意接触新生事物。目前进行电子银行业务开展的主体还是集中在年轻人和金融相关专业人士领域，市场潜力广阔。对于农信社而言，具有天然的广大服务群体，缺点是该服务群体对于风险的规避意识普遍较高，对于电子银行业务的信任度不够。此外，在城市业务开展中，大型商业银行的竞争又是信用社面临的另一挑战。
1.4电子银行相关法规滞后
针对电子银行业务，我国相继出台了《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，为我国电子银行业务的发展提供了一定的保障。然而，电子银行业务的发展速度远远超出了法律法规的制定速度。特别是针对电子银行业务实施的犯罪行为进行处罚的法律法规欠缺，往往是发现一例侦办一例，缺乏统一的处罚标准。具体到农信社，其电子银行业务刚刚起步不久，对于电子银行业务的内部规定尚需完善。再加上农信社为了保证安全性，其办理电子银行业务的程序相对繁琐，使得农信社电子银行业务的发展失去了不少有价值的客户。
2.相关政策建议
2.1有针对性的营销模式
拓展电子银行业务离不开必要的产品营销，农信社服务区域主要是县域经济。需要农信社针对农村金融市场和农村居民的特点，制定具有针对性的营销策略。从农信社“服务三农、合作共赢”的企业定位出发，为农民群众提供快捷、简便、安全的电子银行产品，方便其识别和应用。针对县域内的个体经济、工商企业提供更加完善高效的电子银行服务，突出其进行大额资金流转的优势。可以考虑适当采取提供电子银行业务宣传讲座、增值服务、有奖销售等活动，提高广大客户办理业务的积极性。
2.2健全服务体系，实现售后服务创新
针对信用社服务群体的特殊性，积极健全完善我国县域范围内的征信体系建设。通过征信体系的建设，保证农信社开展电子银行业务以及未来信用卡业务的安全性。通过进行积极选宣传、培训等工作，一方面使客户了解电子银行业务的安全性与便捷性；一方面提高从业人员的素质，简化客户办理电子银行业务的程序。同时，还需要做好售前、售后服务，一方面改进服务质量，改善服务态度，可以考虑上门办理、业务答疑、提供对账单等服务； 一方面做好售后服务，实行实时业务咨询服务、定期举行高端客户答谢会等等。当然，发展县域内的电子银行业务，还需要政府等相关部门完善县域网络通信等基础设施。
2.3提高电子银行业务的安全性
电子银行业务使用的安全问题一直影响着该类业务的普及、发展。有些客户不愿意用电子银行处理业务，一方面是因为长期使用传统业务已经形成习惯，且银行业务人员营销工作不到位，使客户没有认识到电子银行业务的便捷性。另一重要方面是客户对电子银行业务使用过程中的资金账户安全缺乏信任。该方面大部分是由于对电子银行业务处理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以农信社需要把客户在交易过程中的资金账户安全问题，作为推广电子银行业务产品首要考虑的问题，要在加强技术手段和安全使用宣传上做足功夫，把安全使用的信心传达给产品客户，让客户了解到电子银行产品的安全、快捷之处，增强对电子银行业务安全使用的信心，让他们能够放心地使用电子银行渠道进行业务处理。
2.4建立健全相关法律法规
要根据农信社发展的实际制定电子银行业务相关法律法规，不仅对于整个行业，更应考虑到农信社的服务群体主要是农民群体的特点，建立健全符合地方特点的规章制度。对于违规操作影响电子银行业务开展的行为进行严格惩罚，并积极鼓励在该领域开拓创新的人员与部门。同时也要促动国家在电子银行业务领域的相关立法，制定统一的行为规范，为电子银行业务的标准化操作制定统一的标准。
2.5加强和第三方支付公司的合作
网络购物的迅速发展将使银行业竞争格局发生重大变化，那些原来具有传统业务优势的银行将被具有功能齐全的电子商务平台的银行所取代。为了能在信息通信技术高速发展的现代化社会中站稳根基取得长足的发展，农信社要与第三方支付平台、网上购物商城和物流网络合作，积极开展电子商务业务，构建一个能够提供全方位金融服务的结算支付平台，吸引更多的客户群体。第三方支付行业已经被纳入到央行的管理之下，农信社和第三方支付平等互利开展全面合作时机已经成熟。农信社要发展电子银行业务，必然需要与第三方支付公司建立长远的合作关系。
3.结论
总之，电子银行业务是信用合作社未来能否长足发展的重要战略要地。农信社在发展电子银行业务时，应时时主要防范风险、及时发现问题所在，采取必要的措施予以纠正。农信社的发展离不开电子银行业务的大力推广与应用，有了电子银行业务的助力，农信社必将取得更大的辉煌成就。
关键词：村镇银行；存在问题；对策建议
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：村镇银行发展现状、存在问题及对策建议
收录日期：2012年2月28日
一、村镇银行发展现状
（一）村镇银行发展迅猛，但仍与监管部门规划有较大差距。截至2011年末，全国共组建村镇银行726家，在已组建机构中，有473家设在中西部省份，占比60%。已开业机构各项贷款余额1，316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。
截至2011年末，已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。从图1中我们可以看出，2007～2011年我国村镇银行机构设立增速是十分快的，分别为378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增长率为154.4%。但是，由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢，与监管部门规划的2010年村镇银行大提速、2011年成立1，027家的目标相去甚远。（图1）
（二）注册资本金不断增加。据统计，2007年9月之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1，060万元，最大注册资本为2，000万元，最小注册资本仅200万元。截至2009年末，正式成立的148家村镇银行平均注册资本上升为4，930万元，注册资本超过亿元的村镇银行有14家，最大注册资本规模上升为2亿元。2010年6月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本3亿元；2010年12月末，“全国最大村镇银行”的记录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注册资本金5亿元。（表1）
村镇银行注册资本规模的扩大，主要源于做大贷款规模的冲动。根据规定，村镇银行对单一客户的最大贷款规模为注册资本的10%，注册资本越大越易争取县域内资金需求量大的大中型企业。未来，不排除有注册资本达到全国性商业银行注册资本要求的村镇银行出现。
（三）盈利能力较强。农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看，绝大多数村镇银行各项业务发展较快，资产规模不断扩大，取得了较好的经营业绩。据统计，截至2010年6月末，全国村镇银行存款余额401.6亿元，贷款余额349.3亿元，所有者权益为110亿元。以较早开业的3家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行、甘肃庆阳瑞信村镇银行和吉林东丰诚信村镇银行为例，除四川仪陇惠民村镇银行在开业的2007年出现亏损外，2007～2010年间，3家村镇银行都实现了盈利连续增长、商业可持续发展的目标。
二、存在的问题
（一）市场定位有偏离“三农”倾向，发展偏离政策初衷。“村镇”一词同时也刻画了村镇银行设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。但从已开业的村镇银行来看，除先期试点的仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行现将总部设在乡镇，先后通过开设分行和搬迁总部的方式“回县城”，其他村镇银行大多将其总部设立在经济发达的县、市一级。从客观来看，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，更有甚者，大部分村镇银行都没有专注“高风险、高成本、低收益”的小额贷款业务，而将目光放在了贷款金额较大的小企业上，在一定程度上严重偏离了设立村镇银行的政策初衷。
（二）总体设立步伐较为缓慢，与监管规划差距很大。截至2011年5月末，全国村镇正式开业的村镇银行为539家，与《关于新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》中截至2011年末村镇银行总数达到1，027家相比，还有很大的差距。
按照监管规定，村镇银行必须由一家银行业金融机构作为主发起人。目前村镇银行设立难，很重要的一个因素就是村镇银行的主发起行难找。截至2010年末，全国村镇银行中，由国家开发行及四大行发起的村镇银行约占总数的7%，全国性股份制商业银行发起的约占10%，城市商业银行发起的约占50%，农村商业银行（含农村合作银行、农村信用社）发起的约占30%，外资银行发起的约占3%。在现有体制下，村镇银行对于大多数大中型银行不具有足够的吸引力，城市商业银行和农村商业银行是目前成立村镇银行的主力，但受制于自身资本规模和管理能力，城市商业银行和农村商业银行发起设立村镇银行能力有限。
（三）存贷比过高。存贷比过高是村镇银行目前普遍面临的问题。造成存贷比过高的原因是村镇银行吸收存款难而发放贷款易。村镇银行吸收存款难的原因主要有以下三点：一是汇兑结算难。村镇银行多数未纳入人民银行结算系统，与央行结算系统不畅，使清算、汇兑等业务无法办理，与外界相关机构和发起行也没有实现相应的网络连接，代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办。二是村镇银行成立的时间较短，居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，居民对村镇银行的认可程度较低，因而不敢将个人存款放到村镇银行。三是村镇银行网点少，现代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶颈问题。人才问题也是村镇银行目前面临的瓶颈因素之一，一支优秀的人才队伍是一家银行能够获得成功的重要前提。由于村镇银行主要设立在较为偏远的农村地区，在吸引人才方面，很难与国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行相竞争。村镇银行应在人才招聘方面更具灵活性，但应该严格避免“近亲繁殖”。其员工大部分是从农村信用社转来的，来自大银行有经验的专业人才很少，即使一些大学毕业生对村镇银行也缺乏“入行”的兴趣，因此村镇银行业务急需专业人才。
三、对策建议
（一）坚定“支农”、“支小”的发展方向，立足于长期价值和长远发展。村镇银行及发起人应立足于对长期价值的追求，不能为了当前利益而“紧盯”商业银行的传统领域，走进同质化发展的“死胡同”。各家发起行务必立足长远，以追求长期价值为目标，为村镇银行经营管理确定科学的发展规划和目标。还应力求在“农”、“小”领域形成特色化、差异化经营，是村镇银行的成立之本，发展之源。村镇银行要不遗余力地专注于“农”、“小”领域金融服务需求的特点，通过强化客户细分和差异化管理、不断推出高度契合市场需求的高质量创新产品、不断优化业务流程等举措，打造比较优势与核心竞争力，力争早日形成“支农”、“支小”特色品牌，实现银行与客户共同发展的目标。
（二）主发起制度应适当改革，从制度上推动村镇银行设立步伐。目前，对于村镇银行能否实现商业可持续，仍需在实践中摸索。而在这一过程中，民间资本无疑可以担当重要角色。但目前的监管制度束缚了民间资本的能力。同时，银监会在2009年规定小额贷款公司可转制为村镇银行，但转制除了要满足一系列条件外，还要满足村镇银行股权的有关规定。这等于是民间资本在经营几年后，若想将小额贷款公司转制为村镇银行，就得将控股权拱手送出。上述出于风险考虑的制度设计，限制了民间资本在激活和推动农村金融市场中的能力释放，也从机制上束缚了村镇银行作为新型农村金融机构组织的作用发挥。
要想推动村镇银行组建步伐，切实发挥在实现农村金融可持续发展中的示范作用，可从制度上充分释放民间资本的活力。目前，江浙地区出台的村镇银行具体规定中，有的已经对银行控股的最高比例进行了适当的限制，以保证村镇银行的机制优势得以真正发挥。同时，对于符合条件的小额贷款公司，也应允许转制后的控股股东可以为非银行业金融机构，以尽可能激发民间资本的积极性。
（三）多策并举，提高业务发展水平，缓解流动性风险。村镇银行应积极配合当地政府进行宣传，进一步提高知名度和可信度，并适时设立分支机构，以充分吸收当地资金来源。同时，主发起行应在系统网络、产品提供、品牌宣传等方面给予村镇银行有力支持，解决村镇银行在吸收存款方面的技术“硬伤”，提高村镇银行的社会认同度；监管部门应从制度上解决村镇银行加入人民银行大小额支付和征信系统、加入银联系统、进入全国同业拆借市场、发行金融债券、获得支农再贷款、村镇银行存款保险等问题，使之更具可行性和操作性，在技术、系统和机制上为村镇银行吸收存款和筹集资金提供支持。同时，建立人民银行对村镇银行的流动性风险处置机制，确保在村镇银行暂时出现流动性问题时，可以向当地人民银行申请动用存款准备金或争取其他资金支持。
（四）创造良好环境，吸引优秀人才。首先，制定较高的薪酬待遇，吸引高素质的人才加入；其次，村镇银行应当加强员工培训，尽快提高现有人员素质，适应业务发展的需要。要鼓励、支持村镇银行组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队，提高化解风险的能力。村镇银行要积极培养专业人才，开展日常业务培训；支持村镇银行从业人员到国有大型商业银行实习，帮助他们练习和培训职业技能和业务素质。
主要参考文献：
[1]李向，贺风.村镇银行发展现状及存在问题探究[J].内蒙古金融研究，2011.6.
关键词：欠发达地区民营经济可行性
中图分类号：F127 文献标识码：A
文章编号：1004-4914(2010)Il-213-01
随着社会主义市场经济体制的不断完善，民营经济的崛起和迅速发展。已成为国民经济中一道引人注目的亮丽的风景线。“民营经济是社会主义市场经济中最具生机和活力的组成部分”，“民营经济已成为我国国民经济发展的重要支撑力量、经济体制改革的重要推动力量、经济与科技一体化的重要带动力量和实现社会稳定的重要经济支柱。”重视并大力扶持民营经济的发展，充分发挥民营经济在国民经济中的重要作用，已成为各地共识。特别是欠发达地区，研究和探讨民营经济的发展问题，更具有积极意义。
一、深化对于民营经济的认识
民营经济是以私营、个体经济投资经营为主体，包括股份合作各种形式的非公有制经济，是最适应市场、最具活力的富民经济。民营经济在市场中诞生，在市场中发展，其产权关系明晰，运营机制灵活，是社会生产力结构中最具活力和生机的新的增长点，在加快县域经济市场化中起先导作用。在提高产业支撑力中起主体作用，在扩张经济总量中起主导作用。加快民营经济发展是加快县域经济发展的内在需求和持久动力。
目前，由于历史和现实因素的制约，欠发达地区经济实力薄弱、财政收入少，人均GDP低、集体积累较少，借贷能力不强，吸引外资难度较大，发展经济存在较大的困难。欠发达地区与发达地区的差距从表面上看是经济总量上的差距，但其本质是经济发展内在动力和活力的差距。欠发达地区欠发达的一个重要因素在于民营经济发展速度慢、档次低，同发达地区充满活力的所有制结构和持续快速的经济发展势头形成了鲜明的反差。“希望在民间，话力在民营，发展靠民力，稳定靠民风”，这是沿海发达地区县域经济迅猛发展的经验，大力发展民营经济理所当然地成为所有欠发达地区追求的主要目标，也是解决区域经济发展活力不足的主要出路。
目前，县域民营经济呈现出四个方面的明显特点。一是县域经济均以本地资源为基础，依托本土特色发展。二是县域民营经济主要集中于传统行业，主要分布于劳动密集型产业和简单化加工产业，如建筑业、食品及农副产品加工业'运输业、餐饮业等，产业趋向特征明显。三是县域民营经济中，私营企业和个体户经营规模小。四是县域民营经济主要以家庭式的管理模式为主，董事长兼总经理比较普遍，大部分企业投资者与经营者一体化。同时，在欠发达地区，存在两个突出的问题严重制约着县域民营经济的发展：第一是民营经济缺乏足够的信贷支持。县域民营经济发展融资渠道单一，主要依赖民间借贷资金、社会集资等有限形式筹集发展资金；民营经济贷款困难，难以真正享受“国民待遇”，在贷款过程中条件苛刻，虽然民营企业对国民经济发展的贡献率达到了60％，但是民营企业通过银行贷款获得的资金仅占其发展资金的15％。第二是县域民营经济的发展环境欠佳。表现在交通、水电等基础设施硬环境适应不了民营经济发展的需求，成为制约地方经济增长特别是民营经济发展的瓶颈；政府效率低下，民营企业审批程序繁琐，花费时间长、精力大，执法管理部门作风亟待改善；法制环境不健全，民营经济合法权益保护存在问题。
二、欠发达地区发展民营经济的可行性
改革开放的实践，特别是民营经济发达地区的发展事实证明，搞社会主义市场经济必须大力发展民营经济。目前公认的我国市场经济发展最为健康和发达的地方是浙江省，浙江省发展市场经济主要的做法就是发展民营经济。欠发达地区的实际情况和发展经验都说明要加速社会主义市场经济的发展速度，就必须大力发展民营经济。因为欠发达地区不可能得到国家大量投资，外资也不太愿意来，自己又无财力搞建设，所以只有依靠民营经济的力量来发展经济。欠发达地区已经形成了必须大力发展民营经济的共识。近年来，欠发达地区基本上制定了通过招商引资，促进工业化、城镇化和农业产业化发展的“一招三化”政策。民营经济是实施这一政策的最重要的力量。目前欠发达地区事实上已经形成了以发展民营经济为主的经济发展战略，这就是以对外开放为契机，以民营经济为主体，以发展支柱产业和龙头企业为重点，加快社会主义市场经济发展的速度。欠发达地区事实上形成了以民营经济为主的经济发展战略。
三、把握欠发达地区发展民营经济的原则
一、优化云浮市金融生态环境的重要意义
构建良好的金融生态环境,筑巢引凤,资产良性循环,有利于促进金融业的发展,带动云浮市地区的经济和谐发展。反之,恶化的金融生态环境会导致当地企业缺乏竞争力,经济落后。因此,在当前经济发展阶段,优化云浮市金融生态环境对于促进云浮经济发展具有十分重要的意义。
(一)有利于促进云浮经济和谐发展
金融是社会经济环境中不可缺少的环节,是构建和谐社会的重要组成部分。而云浮为欠发达地区,大型企业较少,中小型企业欠多,传统的计划经济和根深蒂固的经济观念严重影响云浮的经济发展,优化云浮金融发展无疑是促进云浮经济发展的一个重要举措。通过有效措施改善地区金融发展,有助于招商引资,引进新的经营管理模式,优秀的经济发展模式,大大促进了云浮经济和谐发展,对建设和谐社会具有极大的推动和示范作用。
(二)有利于提高云浮金融业整体竞争力
金融市场的发育程度直接影响着资金的优化配置和使用效率,最终影响着储蓄向投资的转化程度。云浮金融市场不完善,导致金融对经济的支持力度不够。优化云浮金融生态环境,可以培育市场参与主体,促进主体行为的市场化和需求的多元化,增强市场主体的诚信意识和风险意识,提高市场透明度,从而增强金融对云浮经济的支持力度。
(三)有利于促进云浮内外企业强势发展,提高国际竞争力
市场经济条件下,良好的区域金融生态环境在促进经济发展的同时反馈出当地企业发展的盛衰,良好的金融生态环境,吸纳大量资金,资产良性循环,扶持中小企业,壮大大型企业,当地企业强势发展,为企业走向世界提供了坚强的后盾。
二、云浮市金融生态环境建设的现状
近年来,云浮市金融业深入学习实践科学发展观,紧紧围绕中央、省有关经济金融工作的要求和部署,积极探索推进金融业改革发展,制定一系列政策措施,强化金融服务效能,改善地方金融生态环境和发展金融产业,努力克服国际金融危机带来的不利影响,促进了金融工作快速发展,为云浮的经济社会发展提供强有力的支撑。
(一) 云浮市国民经济和社会发展概况
根据云浮国民经济和社会发展统计公报的数据:2011年全市实现生产总值(GDP)492.09亿元,比上年增长14.3%。其中,第一产业增加值122.19亿元,增长5.8%,对GDP增长的贡献率为10.2%;第二产业增加值218.52亿元,增长26.1%,对GDP增长的贡献率为75.1%;第三产业增加值151.38亿元,增长6.3%,对GDP增长的贡献率为14.7%。三次产业结构为24.8:44.4:30.8。在第三产业中,批发和零售业增长7.3%,住宿和餐饮业增长2.7%,金融业增长5.3%,房地产业增长6.1%。民营经济增加值317.75亿元,增长15.2%。
2010年,全市实现地区生产总值(GDP)为394.27,比上年增长13.8%。其中,第一产业增加值102.06亿元,增长5.8%;第二产业增加值159.3亿元,增长21.4%;第三产业增加值132.91亿元,增长10.1%。当年人均GPD达到16117元,比上年增长12.3%。第一产业对经济增长的贡献率为9.7%;第二产业贡献率为64.9%;第三产业贡献率为25.3%。
2010年、2011年云浮地区生产总值见表1所示:
表1 2011、2010年云浮地区生产总值
指 标 2011年(亿元) 2010年(亿元) 比上年增长(%)
地区生产总值 492.09 394.27 14.3
第一产业 122.19 102.06 5.8
第二产业 218.52 159.3 26.1
工业 195.42 141.0 27.3
建筑业 23.11 18.3 16.6
第三产业 151.38 132.91 6.3
交通运输、仓储和邮政业 11.07 9.77 4.9
批发和零售业 29.96 25.02 7.3
住宿和餐饮业 10.57 9.99 2.7
金融业 8.61 7.26 5.3
房地产业 20.42 19.31 6.1
营利业 32.42 30.79 5.0
非营利业 38.32 35.17 8.2
全年居民消费价格指数为105.6%,高于上年2.4%。2010-2011年居民消费价格指数见表2所示:
表2 2010-2011年居民消费价格指数
指 标 2010年(%) 2011年(%)
居民消费价格指数 103.2 105.6
食 品 105.2 108.6
烟酒及用品 102.2 101.6
衣 着 94.5 94.0
家庭设备用品及维修服务 101.8 103.8
医疗保健和个人用品 103.2 103.0
交通和通信 100.8 101.1
教育文化用品及服务 101.4 101.8
居 住 105.4 111.3
(二)云浮市金融发展状况
据云浮国民经济和社会发展统计公报的数据:2011年末全市金融机构本外币各项存款余额为581.65亿元,比年初增加94.73亿元,增长19.5%;其中,单位存款余额160.58亿元,比年初增加33.43亿元,增长26.3%;储蓄存款余额达396.41亿元,比年初增加52.5亿元,增长15.3%。全市金融机构本外币贷款余额333.17亿元,比年初增加54.83亿元,增长19.7%。其中,短期贷款余额90.97亿元,比年初增加5.49亿元,增长6.4%;中长期贷款余额240.93亿元,比年初增加49.21亿元,增长25.7%。2010年末银行业金融机构本外币各项存款余额达到486.93亿元,比“十一五”期末增加269.53亿元,年均增长18%。信贷支持力度加大,2010年末全市银行业金融机构本外币各项贷款余额达到278.34亿元,比“十一五”期末增加181.24亿元,年均增长23.5%。存贷比57.16%,比“十一五”期末提高12.49%。银行资产质量明显改善,2010年末不良贷款余额9.62亿元,不良贷款率3.46%,分别比“十五”期末减少17.05亿元和下降24.06%。
(三)云浮市金融生态环境建设的现状分析
1.银行业的存贷款增长迅速
从云浮市金融发展状况的上述数据进行分析,云浮市银行业保持良好的发展势头,各项存款增长迅速。经营效益大幅提高,全市银行业金融机构开始扭亏为盈,2010年实现利润6.75亿元,比“十一五”期末增加7.39亿元。银行业改革稳步推进,发展了新的银行机构,成立了邮政储蓄银行云浮分行和广东发展银行云浮支行;农村信用社改革取得重大进展,辖内5家联社成功兑付央行票据8.84亿元, 2010年末全市农信社股本总金额达到2.13亿元,比“十一五”期末增长85%。
2.政银企合作得到加强和巩固
(1)建立完善金融机构增加信贷投放支持地方经济发展奖励机制,引导、鼓励和协调金融机构加大对全市经济社会发展的支持力度。特别是2009年初与四大商业银行省分行、国家开发银行省分行签订5年内共授信566.8亿元的政银战略合作协议,至2010年末共落实签约信贷资金219.04亿元,占授信总额的39.4%,有效地缓解了全市经济建设尤其是重大项目建设资本金紧张的局面,为经济转型升级和加快发展提供了推动力。
(2)制定了一系列指导文件,通过建立项目、企业融资信息数据库,建立信贷支持绿色通道,积极引导金融机构参与服务重点项目建设、五大百亿产业集群项目建设、产业转移园区建设和中小企业发展。
3.农村金融服务组织体系建设初步见成效
(1)积极发展多种形式的农村金融机构。确定了东莞农商行为新兴县新城镇村镇银行主发起银行,并按广东省要求抓好筹建工作;新兴县、云城区小额贷款公司至2010年末贷款余额4786万元,其中涉农贷款余额共3317万元,累计发放小额贷款218笔,总金额8061万元,没有发生违规发放贷款事件。同时,结合实际,争取省金融办特批开设在双转移园区的小额贷款公司。
(2)设立以郁南县为农村金融改革发展综合试点,并取得阶段性成效,设立了全省首个县级综合性征信中心,解决金融机构与借款人信息不对称问题;设立政府性担保基金,实施金融扶贫;创新金融服务产品,满足农村发展多层次的资金需求。
4.防范和化解金融风险实力显着提高
成立了银行业协会和保险行业协会,加强银行业和保险业的行业管理;建立健全政府与人行云浮中支、银监分局等部门及辖内金融机构的工作协调机制和联席会议制度,依法打击各种逃废金融债务和金融违法犯罪活动,提高金融监管和处置能力,辖内金融秩序平稳正常,安全运作。继续做好历史遗留金融风险处置工作,全面完成3家城信社的退出市场工作,历史遗留金融风险已基本解除,金融生态环境得到不断优化,维护了金融“不添乱”的良好氛围。
三、云浮市金融生态环境建设的存在问题
近年来,云浮市对金融生态环境的建设和改善做了大量的工作,启动了社会信用建设工程,进一步促进了云浮金融生态环境的健康发展,但还远未达到自我调节、自我优化的良性发展状态,与珠三角发达地区相比还有一定差距,在一定程度上已经严重了金融的健康发展,影响了金融支持经济发展作用的发挥。因此,云浮市生态环境仍旧存在诸多问题,主要表现在:
1.金融产业占GDP比重偏低,金融产业发展主要依靠规模扩张和金融资源投入,自主创新能力不足,地方金融机构实力不强,未能有效地使用金融资源,金融发展与云浮经济社会发展的良性互动不够充分。
2.区域金融市场发育不健全,金融资源在区域和城乡分布不均衡,个别县(市)存贷比偏低,直接融资比重有待进一步提高,仍存在中小企业和“三农”等金融服务不足的问题。
3.有待进一步完善和提高法制环境和执法效率。一是地方保护主义在云浮市部分地区或多或少的依然存在。在对企业改制、重组的过程中, 一些地方政府和部门过分强调局部和自身利益, 行政占主导地位, 偏离了依法行政的正确轨道, 银行基本上没有“话语权”, 只能被动接受企业改制、重组的结果, 严重侵害了金融企业的合法利益。二是金融执法环境欠佳。执行难和保全难问题困扰着银行债务的执行效果。法院的判决书仅仅停留于纸面上的效力, 银行得到的往往是一纸胜诉的判决书而不是债务人的现金, 银行胜诉率高, 最后执结率偏低, 造成很多债权案件“ 输了官司赔钱, 赢了官司也赔钱”, 这抑制了银行利用法律武器维护自身权益的积极性。
4.金融产业发展方式转变 相对缓慢。金融产业结构有待进一步优化,金融业务过度依赖信贷中介、证券经纪等传统业务,投资银行、融资租赁、信息咨询等现代金融业务发展不足,对人民群众财产性收入增长的贡献有待提高,服务社会发展的金融综合功能有待加强。
四、优化云浮市金融生态环境的建议
(一)积极推进农村金融改革创新
1.以试点为基础,有序推进云浮市信用体系试点市建设。一方面,抓好试点的巩固和提升,重点加强征信中心服务平台建设,总结和推广“勿坦模式”信用村创建工作,进一步建立和完善农村金融基础设施和信用环境;继续创新和推广金融扶贫模式,为贫困户发展生产解决资金不足问题。另一方面,抓好云浮市信用体系建设试点市创建工作,大力推进信用云浮成长工程,基本建成覆盖市经济社会生活各方面的社会信用体系的总体框架和运行机制。
2.抓好农村金融生态环境建设示范点工作。通过探索以规范行政行为、建设社会信用体系、发展中介服务体系、维护金融债权、优化融资结构为主要手段,不断优化县域、农村金融生态环境建设,使金融安全得到保障,金融生态环境进一步好转,最终形成经济和金融良性互动协调发展为特征的县域金融生态环境。
3.抓好培育新型农村金融组织试点工作。一是加快村镇银行筹建工作步伐。二是继续扩大开展小额贷款公司试点工作,使小额贷款公司基本覆盖各区域。同时,根据各区域实际,争取省金融办支持适当增加小额贷款公司名额,满足市场对小额信贷的需求;支持具备条件的小额贷款公司改制为村镇银行。支持符合条件的村镇银行、小额贷款公司以成本较低、风险可控的方式加入区域和全国支付系统、企业和个人信用信息基础数据库。
(二)完善地方金融市场体系
1.进一步推进深化农村信用社改革。坚持市场化原则,因地制宜,分类指导,引导农村信用社转换经营机制,明晰产权关系,保持法人地位长期稳定。通过加强非现场监测、现场检查等方式,进一步加强农村信用社改革票据兑付后的检测,着重引导农村信用社加强对“三农”的服务力度。支持民间资本以入股方式参与农村信用社的改制,抓好农信社股权改造工作。进一步深化农信社产权改革,重点抓好农信社组建农村商业银行工作,其他农信社在条件成熟时逐步改制为农村商业银行或农村合作银行,更好发挥农村金融的主力军作用。配合省政府做好深化农村信用社管理体制改革,强化省联社云浮办事处行业服务职能,弱化行政管理职能,着力培养农村信用社自律管理能力。
2.建立发展地方担保体系。在整顿规范融资性担保机构的基础上,做好新融资性担保公司的发展工作。建立健全融资性担保机构监管制度,完成全市融资性担保机构市场监管工作;制定支持融资性担保机构发展政策;鼓励融资性担保机构增资扩股,提高融资担保能力。鼓励银行业金融机构拓展融资担保领域,开展银行承兑汇票、出口信用证押汇、小企业设备按揭贷款担保、诉讼财产保全担保及转贷服务等融资担保业务。探索建立新型农村贷款担保模式,推行农户联保、农户互保、合作组织担保等多种信用保证方式。
3.大力发展多层次资本市场。一是按照培训一批、改制一批、辅导一批、报审一批、上市一批的工作计划进行梯度扶持,加大对上市后备企业的培育与指导力度,加快中小企业改制上市进程。二是继续鼓励符合条件的企业采取“分别负债、统一担保、集合发行”的方式,在银行间市场发行中小企业集合票据和短期融资债券,满足企业融资需求。最后是推动银行机构合作开展银团贷款业务,探索推进支票授信业务试点,开展新型融资租赁业务和产品创新,有效增加对大型项目和重点产业的信贷投入。
4.推动城市间金融资源整合。继续推动城市间金融合的落实,实现粤西金融资源共享、联动发展,构建功能完善、协调发展的区域资金融通网络和金融服务体系。
(三)提升金融服务水平
1.继续引导各银行业金融机构落实国家和省已出台的金融支持政策,进一步缓解重大项目建设资本金紧张的局面;不断推动融资平台公司做大做强,确保贷款资金有效进入重点工程建设实体,为政银合作夯实基础。
2.创新融资方式,强化对中小企业的金融支持。一是开展供应链金融模式创新,建立完善中小企业信贷担保体系和风险分散、补偿机制。二是鼓励金融机构探索建立创新中小企业信贷服务模式,创新金融产品和业务方式,进一步加强信贷投放,满足中小企业和农户的多元化资金需求,进一步解决中小企业融资难问题。三是探索财政税务政策引导下的利益激励机制,通过贷款贴息等方式加大对中小企业的扶持力度,切实解决中小企业融资难的问题。四是积极推进科技金融结合工程。引进风险投资资本,设立科技风险投资引导资金,鼓励支持符合条件的科技型企业在中小企业板、创业板上市融资。
3.加快农村金融发展,提高金融服务“三农”能力。一是创新农村金融产品和服务模式,鼓励和引导各金融机构积极支持全市农村改革发展试验区建设,建立有效增加农村资金供给的信贷体制和融资机制,通过不断优化农村金融网点布局,增强网点服务和辐射功能,加大对偏远地区自助设备的投入和银行卡的推广力度,提高涉农信用卡授信率,促进农户小额贷款业务的可持续健康发展。二是引导建立完善县域内银行机构新吸收存款主要用于当地发放贷款且涉农贷款每年增幅不低于各项贷款增幅的考核和激励机制,有效增加县域信贷投放。三是鼓励银行业金融机构和小额贷款公司大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款,创新信贷担保方式和增加担保品种,积极推广“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等信贷模式。拓宽农业企业直接融资渠道,鼓励优质涉农中小企业发行银行间集合票据和债券。
4.营造、构建良好的金融生态环境
(1)大力推进信用云浮成长工程。在已建立征信中心的基础上,加快中心运营制度建设,突出信用披露、信用征集、信用使用、信用管理、个人隐私权保护等重点;规范政府部门行业之间的信用信息体系和信用体系,鼓励扩大信用产品使用范围,培育信用服务市场需求,促进社会信用体系和信用服务市场健康发展;全面推广“勿坦模式信用村”创建工作经验,进一步完善创评标准程序,健全诚实守信的激励机制、违约失信的约束机制;加大诚实守信的宣传教育力度,培育全社会的信用意识,树立良好的社会信用风尚,营造诚实守信的社会环境,进一步夯实社会主义新农村建设的基层治理基础,推进农村党建和农村经济发展,为金融构建一个安全、健康有序的生态环境。
(2)建立健全金融监管机制,维护金融安全稳定。一要不断完善“一行一局”(即人行、银监分局)的监管体 制,建立健全相互协调的工作机制,强化综合监管,形成良性互动,严控交叉性风险。二要坚持全面监管与重点监管相结合,强化金融监管手段,提高现场检查、非现场检查的效率,增强行业监管的系统性、连续性。三要继续完善金融风险预警指标和金融稳定监测指标体系,建立健全金融风险应急机制和防控预案,增强化解系统性风险和处理金融突发事件的能力。四要发挥各类金融机构防范金融风险的主体作用,加强内控管理,特别是建立地方中小金融机构主要负责人防范金融风险定期报告制度和责任追究制度,有效防范各类信用风险、道德风险和操作风险。五要完善金融调控监管服务部门联席会议制度,建立“两局一行”(即金融工作局、银监分局、人行)新型地方金融稳定协调机制,建立健全防范和化解金融风险的协调机制。六要发挥金融行业协会的规范自律作用,增强行业自律、规范执业行为,避免恶性竞争,维护行业秩序稳定。
(3)建立地方金融生态环境建设考核评价机制,发挥地方政府改善金融生态环境的主导作用,督促各政府采取有力措施改善金融生态环境。建立金融业对地方经济贡献的评价制度,制定相应的评价指标,综合评价各金融机构对支持本市经济发展和社会稳定的贡献,继续实施金融服务地方经济发展激励机制,推动金融产业科学发展。
参考文献
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