时间：2023-06-30 17:23:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇村镇银行如何发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、村镇银行的含义与发展现状
村镇银行设立的初衷是为了服务农村经济，支持农村建设，促进当地投资的多元多样，服务体系更为全面灵活。由于我国农村经济的发展长期受到金融服务的制约，政策性银行支持农业的功能不足，商业银行对农业贷款的不重视，再加上农村信用社的垄断抵消，使得农户很难找到合适的融资渠道。
因此，村镇银行定位服务的对象首先是农业与农民，因此村镇银行发展模式无论如何改变都能不能脱离“三农”，都要坚持服务农村区县经济，不可将资金投入与“三农”无关的业务上去。然而，从目前运作的情况来看村镇银行的发展确实有违背“三农”的初衷，对许多小型企业和农户小规模的贷款非常的冷漠。归结原因，有以下几个方面：
1，村镇银行的资本与其他类型的银行相比很有限，村镇银行的成立对资本的要求不是很高，大部分资本规模在300万元以内，这就使得农村的贷款显得捉襟见肘，力不从心。而村镇银行服务的对象大部分都是收入不高，信用意识不高，也缺乏合适的抵押物，这就使得村镇银行在经营的时候会面临很大的风险。
2，村镇银行吸收存款的难度很大。农村地区受自然条件制约，大多与外界联系不多，因此仅仅对大型商业银行认知度很高，许多人愿意把钱放入大银行而不愿意接触了解公信力低的村镇银行。许多人偏见的认为，村镇银行是“私营企业老板个人的银行”，不敢前去存款。由于存款规模小，容易产生流动性风险，故也不敢过度发放贷款，只能转到其他大银行。并且村镇银行的业务范围大多只能服务与“三农”，这对绝大多数客户而言缺乏吸引力。
3，村镇银行贷款尴尬，银监会规定，村镇银行不得发放异地贷款。这样虽然将区县吸收的存款锁在了区县内发放贷款，但在一定程度下，好客户的选择却受到了限制。
4，村镇银行面临激烈的市场竞争环境，目前我国在农村设立的金融机构有农村信用社，农商行，邮储银行，农行，农村信用社和一些小额贷款公司等。村镇银行要在如何激烈的竞争中发展，确实显得很困难。
5，专业人才的匮乏。优秀的专业性人才大多选择环境好的大城市，很少有人有意向在农村发展。而且专业性人才也很少熟知当地的经济环境，因此无法开展特色业务。这样很大程度限制了村镇银行的发展。
二 、村镇银行发展的制约因素
1，规模太小 从已经建立的村镇商业银行的注册资本上看，大多数都是几千万，与其他商业银行上亿规模相比少的可怜。小的规模导致了其抵抗风险的能力非常小，而且其获得低成本的能力也很弱。资金成本较高，其所需要的现金与总资产的比例较高，这使得一些很好的优质客户不太敢于信任村镇银行，大额资金往往都不敢进入。
2，村镇银行的营业范围受限制 由于村镇银行肩负着服务“三农”的使命，因此其不能夸（市）发放贷款和吸收存款，而每个市往往只有一个网店，这就使离村镇银行远的客户更愿意把钱存到就近的银行而不是把钱存到离自己很远的村镇银行去。这样一来使得村镇商业银行对绝大多数客户缺乏吸引力，客户存款少，并且贷款随之也会减少，使得银行的运营效率大大降低。循环往复造成恶性循环。此外，村镇银行目前还诶有加入人民银行的大小额支付系统，因此无法进行汇票支票的清算，即银行的中间业务村镇银行是完全不能涉及的，因此也很大程度上减少了其盈利空间，加剧了其经营风险。
3，农村客户对金融认识匮乏 农村因受地域环境的影响，教育相对低下，信息相对闭塞，对金融的认识很有限，再加上信息传递不流畅，一些政策的认知理解很不到位。使得很多人对村镇银行的认识模糊或者是有偏见，质疑村镇银行的合法性和可靠性，因此会迟疑犹豫是否要与村镇银行进行合作。这使得村镇银行在金融产品的创新上有很大的顾虑。
4，农业巨灾保险体系不完备，村镇银行的贷款业务主要面向“三农”，为业生产发展提供资金支持。当前我国农村地区农业保险体系不完备，农业生产时常会遭受巨大的自然灾害，因而使得许多遭受重创的农户无法还贷款，使得村镇银行形成好多坏账呆账。
三、村镇银行的发展模式探索
目前农村经济发展发生了一系列的变革，农村以家庭为单位的小规模经营与市场化的大规模生产的矛盾日益突出。并且，随着经济的发展，第一产业的农民更多的投入第二，第三产业中去，使得农民大量进城工作，农村土地闲置甚至丢荒。这就需要一个规模化的经营模式来成为未来农村经济发展的方向。而目前农村规模化的发展比较缓慢，这就需要村镇银行去培育这种规模化的市场。如果可以顺利发展，那么村镇银行将贷款贷给有规模的农村组织，真正实现了“三农”的宗旨，同时也会使自身盈利能力大大改进，其在经济发展过程中的地位也是其他银行无法比拟的。具体的发展模式如下：
1，农村当地政府作为担保人，为有规模的农村组织进行担保，并为农业生产中出现的技术问题提供技术支持服务，这样既可以减少村镇银行的贷款风险，也可以保证规模化的生产可以在技术指导下顺利进行。
2，村镇银行要委托地方政府对贷款者的日常经营活动进行监督，保证资金的用途正确。并且村镇银行根据规模化经营的收入预期，谨慎的将资金贷出，第二年的贷款可以根据第一年经营情况进行适当的调整。要根据实际情况重新进行评估与审核。
3，贷款的收回可以根据农业生产的周期季节性进行灵活调整，农户可以在销售后选择按合同的规定还款，也可以选择全部还款，这样就可以增加商业银行的流动性。
4，村镇商业银行要注重新市场的培育，当农户组织逐渐实现产业规模经营的时候，村镇商业银行可以逐渐减少贷款来缓解政府的担保负担。当发展为有实力的企业后，这些企业又可以担保其他个人或者组织向村镇银行来申请贷款，这样逐渐为村镇商业银行培育出新的市场。
5，适当的开发区域限制，要逐步扩大村镇银行的服务范围，允许存款余额较多的村镇银行跨县甚至是夸市经营，以达到缓解周边地区自己不足的问题，实现自己在区域内的合理有效配置。
关键词：村镇银行；发展；农业经济
一、引言
当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够，社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。 中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少，大多只是个人储蓄客户。除此之外，银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”，对于村镇银行这样业务量较少，银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放量大的各类大型商业银行上交同样的费用，这无疑加大了村镇银行的成本，制约了其发展速度。
“对于香港的业界来讲，这是一个好事。现在在香港人民币的存款越来越多（高达5000多亿），怎么样保证资金的回流是很重要的一个议题。而这对于香港人民币离岸中心的形成，是一个很好的起步。对东亚银行这样母行在香港的外资行来说，无论对我们内地还是香港的业务都是很正面的帮助。” 东亚银行（中国）有限公司（下称“东亚中国”）常务副行长林志民近日在京接受时代周报记者专访时表示。
对于“支持港资银行在广东省内以异地支行形式合理布点”的政策，林志民表示：“东亚中国将加强在广东省的异地支行建设。不仅仅是广东，未来一段时间，东亚将继续在北京、上海和深圳等一线城市增设支行，预计年内的营业网点将会突破100家。”
外资行亦有发展空间
时代周报：在欧美业绩表现不佳的外资行最近纷纷裁员，调整其全球布局，东亚银行香港母行之前有类似表达。东亚中国如何做业务上的调整？
林志民：其实最近裁员较多的大多是投资银行，他们对经济的反应是最快的。他们在全球裁员，但可能会在中国增长，因为中国这个市场还在增长，每一年的GDP也是8%-9%的增长。对于东亚银行来说，只有头痛如何补充人手的问题，从没出现过裁员的现象。中国内地是整个集团最为主要的市场之一，所以不管海外市场如何变化，我们还是继续加强我们在中国的业务。我们网点还在扩充，还要招聘。
时代周报：扩充有没有具体的计划？
林志民：我们刚刚开完哈尔滨的分行，最近长沙分行刚刚得到批准筹建。我行计划于2011年和2012年分别新增不少于10个网点，所属地域不仅包括发达地区，也包括国家政策鼓励的东北、中西部等地区。北京、上海、广州、深圳等一线城市目前仍是我行网络拓展的重点。未来一段时间，我行将继续在上述城市增设支行。预计年内的营业网点将会突破100家。
时代周报：目前内地业务占比多少？
林志民：从我们的中期业绩来看，2011年上半年东亚银行在中国内地业务为集团的盈利贡献超过三分之一，在36%左右，我们的中长期战略是在3-5年内实现内地业务占集团盈利贡献率达到50%。
时代周报：36%的盈利应该还是很不错的业绩，今年下半年内地的业绩是不是还会有所放大？这些业绩的构成是怎么样的？
林志民：我们当然希望能有更大空间，但是在国内有些不确定因素，我自己觉得谨慎乐观吧。但是相对来讲，可能风险相对上半年比较大一点。
对公约占80%，对私业务约占20%。
时代周报：普华永道最近了一个调查报告，说外资银行在内地的市场份额其实是原地踏步的，你怎么看待这一现象？
林志民：它主要是看贷款规模，相对而言，外资银行贷款规模和份额整体没有增长，所以看起来好像是原地踏步。主要原因就是最近这一两年，按照监管标准，要把贷存比达标，所以相对来说把存款的力度加大，贷款的力度放慢一点，所以刚刚看到银监会现在外资银行已经达到低于75%的贷存比标准。
大村镇银行概念较好
时代周报：之前看东亚中国今年有增开村镇银行网点的计划。其实，对村镇银行的开发也是其他外资银行网点扩张的一个重要方向。东亚在村镇银行这一块的战略是什么？
林志民：去年我们开了我们第一家村镇银行，在陕西的富平县。下一步还会继续。今年我们肯定会多开一些村镇银行，但这也要看需要以及监管机构的审核，有一定的不确定性。
时代周报：怎么看村镇银行市场？虽说是村镇银行市场比较大，但是包括中资行的实际动作并不怎么到位。
林志民：以前村镇银行给人感觉社会责任味道比较重一点，现在慢慢摸索起自己的商业模式和盈利模式。我看好村镇银行的未来。因为中国村镇经济会越来越多，看到三、四线城市慢慢变成大城市，在国内讲内需，内需不但是城市的内需，村镇也有很多内需，内需拉动经济，也离不开银行的服务。问题就在于，大家虽然都看好农村的经济，但是目前村镇银行确实难以见到理想的效益。对于东亚来说，我们看这个市场是中长期的，比如在北京开一个支行，基本上第二年就能盈利，这个在村镇银行是不可能的。村镇银行要中长期投入，不是短期的。
时代周报：东亚在设立村镇银行和监管政策方面有何建议？
林志民：在一些三、四线的城市，或者在一些村镇，怎么加速当地的金融发展，所以不管是中资银行还是外资银行都会很积极做的。下一步怎么整合村镇银行，怎么把国内十家八家整合成大的村镇银行，就是“大村镇银行”的概念会相对比较好。
网银本地化是首要任务
时代周报：网银如何布局？
林志民：首先就是本地化，从2005年开始，东亚是唯一一家做网上银行的外资银行，到了2008年我们做了改善，把“本地化”作为网上银行的首要标准，因为我们在国内做业务一定是要更多地符合国内用户的体验需求， 2008新版网银上线后，用户普遍反映从功能和界面上，非常吻合内地客户需求。现在除了网上银行之外我们还有ATM、多媒体，我们形成网络化，所以下一步我们也会积极开拓手机银行。
时代周报：网银核心竞争力何在？如何跟国内的中资行竞争？
林志民：很多外资行也用网上银行，但是网银是他们母行全球的网上银行，所以网上银行的便利性、以及迎合普通内地用户需求上可能有所欠缺。我们于2008年推出了强调“本地化”的新版个人网银服务，是完全按照国内的一般消费者的使用偏好去做的，所以跟外资银行的差别在这里。东亚中国的定位是做“外资银行里的中资银行、中资银行里的外资银行”，所以你看到我们的产品，都是以当地的情况来量身定做的，我们不会把香港那边的产品原封不动搬到国内来，这样都不符合国内的客户需求，所以我们针对这一方面做很多大的投入。国内市场很大，如何竞争首先要看大家的份额多少。国内银行本身服务的人很多，有庞大的客户群，这是优势也是劣势。比如改变起来会不太方便。但是我们是全新的、利用最新的科技去做网上银行，我们没有什么包袱。
时代周报：网络安全问题咋解决？
林志民：在整个互联网电子商务的发展过程中，“资金安全”始终是最为关键重要的一环。作为资金源头的银行，我们有义务保障客户的账户资金安全，提供安全的网上支付，甚至是移动支付服务。因此，我行在规划网银支付服务之初就一直把安全放在首位予以考虑，并采取了多种技术和业务措施用于保障客户的支付安全。
时代周报：如何保证在线支付安全？
林志民：例如，我行是国内最早采用按钮型安全Key的银行之一，安全Key从物理上根本隔绝了黑客和木马的攻击。同时，使用我行网上支付功能的客户必须有我行四种认证方式之一：手机动态密码、文件证书+手机动态密码、安全Key或者安全Key+手机动态密码，通过对手机动态密码、CFCA数字证书的组合校验和动态匹配，有效地保障客户的支付安全。此外，我们为所有的网银客户提供免费的动账通知短信服务，使客户对每一笔资金的流入流出及关键性非金融交易都能做到了然于心。当出现异常交易时，我行客户可以在第一时间知晓。当然，还有客户自定义支付限额、网银预留信息、自定义头像等诸多个性化安全措施供客户选择和使用。
制约村镇银行发展的因素
村镇银行作为“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”而设立的金融类机构，由于农村、农业及农民具有“天然弱点”，加上村镇银行股东也是以利益最大化为出发点的，村镇银行因此谁还会去坚守它的发展目标。
注册地远离村镇。村镇银行定位主要体现在建立的地点，地点决定了服务对象。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境比较理想，主要是集中在县城，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。以辽宁省为例，建立的24家村镇银行，基本上都注册在县城。
偏离办行宗旨。主发起行为村镇银行的控股股东或唯一大股东，村镇银行发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，造成村镇银行尚未清晰认识到村镇银行的特殊性和服务“三农”的发展职责，城商行和农村合作金融机构发起成立的村镇银行大多数类似发起行的分支机构，领导班子往往由发起行相关人士直接担任，很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构没有太多的区别。
产品缺乏特色。村镇银行处于探索起步阶段断，银行网点少、人手不足、结算不通，缺乏农村金融服务经验，并在农信社、邮政储蓄银行的夹击之下，市场空间较为狭小，且缺乏核心竞争优势，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面缺乏市场竞争力，而网上银行、电话银行、手机银行等新兴业务更是无从谈起。村镇银行基于对股东投资报酬的考虑都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。
社会认知度不高。由于村镇银行起步晚，成立时间短，再加上宣传力度不够等因素，社会知名度较低。一些企业和个人客户对其缺乏了解，错误地以为村镇银行是乡村办的银行，或是私人银行，与其他机构相比，对村镇银行信任程度较低，对客户吸引力小。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。虽然村镇银行是银行业金融机构，但是在清算支付方面、在银行卡带来的便利以及村镇银行网点少、业务品种单一等诸多方面也制约着村镇银行各项业务的拓展。
合力推动村镇银行发展
村镇银行要实现可持续发展，就要定位在服务“三农”上，原银监会副主席史记良认为，首先，村镇银行一定要眼睛向下、机构向下、业务向下，要深入村镇、社区、农村，不能够往大城市上靠。
推动村镇银行合理定位。村镇银行要确定自己的目标客户群，即广大农村市场是其服务主体，为“三农”经济发展提供金融支持。监管部门对于已成立的村镇银行，可以采用在农村地区设立新的分支机构来为农村经济提供金融服务。对于没有批准设立的机构，监管部门应从严把住市场准入门槛，村镇银行必须设在县（市）以下，或者是农村乡镇，甚至是村级。村镇银行的定位一定要准，即服务大银行不愿意服务的小企业和“三农”等低端客户和困难群体。央行、银监会应该改变目前很少讨论村镇银行服务主体的现状，积极引导村镇银行去服务于小企业和“三农”等低端客户。
加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核排在前列的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行，实施奖励措施。
积极提升社会认知度。村镇银行作为新生事物，社会认知度不可能短期内提高，这就需要深入农村、贴近农民，建立农村客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到商业可持续原则下服务“三农”的最佳模式。要加大宣传力度，通过报纸杂志、电视广播等媒体，对村镇银行的性质和地位等加以宣传和解释，使广大居民和企业对村镇银行有正确的认识，从而提高社会认知度。
创新有特色的服务。村镇银行立足村镇经济，肩负着金融支持“三农”经济发展的历史重任，在建设新农村的新形势下，只有在审慎的前提下，扩大担保抵押范围，设计新的担保抵押模式，再造信贷业务流程，才能创新信贷机制，推出适用“三农”的信贷产品。这个特色就是小额信贷，小额信贷可以作为业务切入点，孟加拉、新加坡的银行在小额信贷做得很成功，对于村镇银行来说可以积极借鉴，进行不断创新。
【关键词】IT外包 村镇银行 风险
近年来，村镇银行发展迅速，从尽可能缩短筹备周期、尽快开业的角度考虑，村镇银行采用IT外包形式，解决了巨大的IT投入与有限的注册资本之间的矛盾以及专业人员不足的问题，从而将关注点放到提高核心业务竞争力上。但是，随着村镇银行的批量诞生以及业务的快速发展，其IT外包存在的风险逐步显现。
一、目前村镇银行IT外包的三种常见模式
（一）外包给发起行
即村镇银行将发起行已有IT系统“为我所用”，使用发起行的机房和大部分设备，并由发起行进行系统维护。村镇银行与发起行签订外包服务合同，支付运维护费用。这是目前村镇银行IT建设采用较为普遍的模式，该模式下，发起行系统相对成熟，可以实现快速上线，同时能在村镇银行筹建时与各项筹建工作保持步调上的一致，系统初建投入较低。
（二）外包给其他金融机构
该模式与模式一类似，不同的是为村镇银行提供IT外包服务的为非发起行金融机构，但系统初建费用相对较高，目前较常见的是兴业银行银银合作平台业务。
（三）外包给第三方IT运营公司
即村镇银行将IT系统外包给第三方IT运营公司。IT运营公司拥有一套原型系统，根据村镇银行的具体需求，对该原型系统进行二次开发，已满足其需要。在系统运维上，村镇银行一般租用IT运营公司的机房以及硬件设备，由IT运营公司负责运行维护。这种模式下，村镇银行可按需求定制系统，支付运维费用，但在系统初建时投入相对较大，但能个性需求能较为有效地满足。
二、村镇银行IT外包风险
无论采用哪种模式，村镇银行将IT系统整体外包，自己只负责营业网点柜面的维护，无需购买主机设备，无需运维人员，看似省钱、省力、省心，但是这也意味着将自己的“心脏”交由他人，其在数据安全、业务连续、自主发展等方面面临的风险不容忽视，人员道德风险隐患也更为突出。
（一）数据安全风险
系统整体外包的村镇银行，其核心系统数据库将存放在外包服务方，其日间业务处理也由外包服务方负责，这无疑面临着核心数据泄露的风险。
（二）业务中断风险
由于外包服务方与村镇银行通常处于异地，使得村镇银行核心数据距经营主体较远，系统的数据处理能力和抗压能力能否符合业务发展的需要难以确定，一旦外包服务方的中心数据库出现问题或网络出现，能否在第一时间迅速解决也难以保证，使得村镇银行面临业务中断的风险。
（三）自主发展风险
对于将系统外包给发起行或其他金融机构的村镇银行，其IT外包还将带来自主发展的风险。由于系统依赖于其他金融机构，其金融产品的研发必然受制于系统的约束，不能完全脱离发起行或提供外包服务的金融机构的影响，制约村镇银行的自主发展。
（四）人员道德风险
由于运维人员隶属于外包服务方，村镇银行在运维人员的管控方面常常力不能及，特别是IT运营公司的人员稳定性相对较弱，使得道德风险更为突出。
三、村镇银行IT外包带来的行业影响
根据上述三种外包模式，随着村镇银行批量产生，村镇银行IT外包也会带来一定的行业影响。
（一）风险扩散
对于外包给发起行的情况，目前村镇银行的发起行除国有大型银行和全国性的股份制商业银行外，还有一部分城市商业银行和农村商业银行，在为村镇银行提供外包服务前，此类银行业金融机构，其经营通常仅限于一个地市或省级范围内，一旦发生IT风险，影响面较小，但若承担了村镇银行的IT外包服务，无疑扩大了IT风险的影响面。对于外包给其他金融机构或IT运营公司的情况，目前提供IT外包服务的金融机构和IT运营公司较为集中，村镇银行可选择的范围较小，存在一家机构或公司为多家村镇银行提供IT外包服务的情况，一旦提供外包服务的机构或公司出现IT风险，其影响范围也更广。
（二）以IT为制约的行业竞争
外包给金融机构的村镇银行其业务发展不能脱离为其提供外包服务的金融机构的影响，随着村镇银行的发展壮大，其行业竞争力必然受制于其IT的不能自主，且为村镇银行提供外包服务的金融机构也可能会存在以IT制约竞争对手的情况。而对于承担村镇银行IT外包服务的运营公司来说，其负责多家村镇银行的系统开发、运维，掌握有多家村镇银行的产品情况，一旦发生商业竞争，无法保证村镇银行的产品安全，同时可能面临版权法律问题。
（三）事故的权责纷争
虽然每一家村镇银行在与外包服务方签订外包合同时，都会明确的权责。但若多家村镇银行选择一家外包服务方时，如出现IT事故，其系统恢复的优先次序、赔偿的先后顺序无法保证。尤其是在赔偿方面，目前在违约方的责任追究等方面缺乏一个合理的行业规范，一些小的IT运营公司，其自身的赔偿能力可能无法满足多家村镇银行的赔偿要求，且这些公司不受监管，最终风险和损失可能会由村镇银行自身承担;而提供外包服务的金融机构可能面临支付多家村镇银行的大额赔偿，对其经营造成影响。
四、相关建议
从村镇银行自身来讲，要防范IT外包风险，需要强化风险管理意识、重视IT战略规划。主要有以下建议：
（一）强化风险意识
就是树立“系统外包不等于管理外包，更不等于风险外包”。在外包活动整个周期内，制定外包风险管理策略，明确外包风险管理职责。
（二）重视IT战略规划
村镇银行在发展过程中，合理的IT战略规划对其IT建设和风险防范起到关键作用。明确的战略规划，是决策是否采用外包、采用何种形式的外包、外包的内容、外包服务方如何选择的重要依据。
（三）规范外包活动管理
从外包服务方的选择、外包合同的签订、外包活动的实施以及实施后的管理等方面确定风险管理策略。在外包合同中清晰指出外包服务的范围与职责，强调外包商对外包资源的安全性、保密性以及对数据备份和交易记录保护的责任，详细描述基础服务的费用及其计算，并明确任何与合同规定条件不符的费用变化，做出对增加费用的限制;在外包项目的实施中，可组织专门团队或聘请外部监理对其活动进度、安全情况等进行监督、评估。
（四）把好准入关口
银行业监管部门在村镇银行的准入工作中，要充分考虑其IT风险，在其他金融机构开展系统托管业务工作中，强化准入管理。对于整体外包的情况，一般签约时间都较长，对IT外包服务方的依赖性也比较强，因此也建议由相关部门对IT外包服务方，特别是为银行业机构提供IT外包服务的运营公司，建立准入管理制度。
为解决“三农”发展所需资金的短缺问题，国家创新建立了村镇银行这一新型金融组织形式。经过三年多的经营运转，它们究竟发展得如何呢？我们为此于今年七八月对安徽省已开业的村镇银行做了一个全面调研。总体来看，村镇银行的发展势头甚好，不仅发展速度快而且盈利良好。但我们也发现有三个问题需要我们注意并亟需加以解决，因为它们对村镇银行的未来发展有着决定性的影响。
一、服务“三农”的目标设定与商业银行行为的管理方式冲突
国家设立村镇银行的目的主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。而各地银监局对村镇银行的管理完全依照对商业银行的管理方式进行，对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。这样目标设定和管理方式之间就发生了冲突和矛盾。农业是弱质产业、农民是弱势群体和分散的个体、农村地区是欠发达地区，它们使对“三农”的贷款风险要大于对工商业的。利用对以非农存贷为主的商业银行管理方式，让村镇银行去经营比非农存贷为主的商业银行所经营产品——工商业存贷风险都大的产品——涉农存贷，即使利率高一点的前提下，这也是不公平的而且也很难做到。所有村镇银行对此都有反映。因此让村镇银行今后能够生存下去，或是国家主动改变当初对村镇银行的目标设定，但这是不可能的。如果改为服务非农，就违背了国家设立村镇银行的初衷，村镇银行也就没有存在的必要了。或是村镇银行被动改变国家对其的目标设定，主要服务工商业及城市。当前一些村镇银行已开始有这种趋向。但这与国家设立其的目标是相悖的，国家也决不会让其长期、大规模进行甚至会把其撤消掉。
在目标设定和管理方式发生冲突的情况，从上述分析可以看出，改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲，都是最好的选择。在管理方式改变方面，村镇银行希望在现有管理方式的基础上，政府能够给予有别于其他商业银行的政策，在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等，使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制，降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大，保险公司不愿意对涉农物质保险，因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下，由政府、村镇银行和保险公司参加。
二、“三农”概念的扩大与否
“三农”是村镇银行的主要服务对象，各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看，涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大，村镇银行为这种躲避风险，就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准，农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内；农业，包括在城镇里进行的农产品加工；农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为，使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务，不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银行和国家相博弈的焦点，也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定，就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙，背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。
政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定，阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议：对于农民的界定，应该以职业为准，限定为从事农业的生产经营者；农村的地域范围，因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得，所以限定在此之外的区域比较好；相应地，农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。:
三、认知度低造成吸储难
吸储难是所有村镇银行当前遇到的最大问题，这也是关系其能否生存的另一个关键问题。没有存款自然就无法贷款，村镇银行也就无法运转。从调查统计数据看，目前几乎所有村镇银行的存款都依赖于地方政府给予支持的对公存款，占其存款总额的90%左右。而对银行发展至关重要的个人、企业存款很少，占其存款总额超过10%的很少。究其原因，村镇银行认为除网点少、有折无卡、农村剩余资金有限等因素外，重要的是存款者对它们的认知度低。国有商业银行经过多年经营，在人们心中已留下根深蒂固的良好印象，而村镇银行刚开始创办，人们对这一新生事物不熟悉，在心理上还不十分愿意接受。同时他们认为村镇银行是民办银行，在其处存款没有在国有商业银行处存款保险。基于这些因素考虑，人们往村镇银行存款的愿望不是很强，行为也不是很积极。吸储的多少决定着放贷能力的大小，因此吸储难成为制约村镇银行进一步发展的主要因素。
要打破这种困境，村镇银行应该在建立一年后赶紧在乡镇设立分支机构，方便人们办理存贷款业务；选择合适的媒体（包括电视、广播、网络、报纸等），积极宣传自身具有的优势，让人们尽快认识、了解村镇银行的性质和服务内容；建立行业协会，联合起来和人民银行协调，早日建立银行支付结算系统、加入人民银行企业信用信息基础数据库和个人信用报告查询系统，提高存贷款的办理速度。这些措施可以提高村镇银行的知名度，促进人们对其的信任度，进而提高人民到村镇银行存款的意愿。另外，政府也可允许村镇银行在地级市设立分支机构，用于专门吸储，把吸储来的存款投放到“三农”上来。
关键词:村镇银行;发展;农业经济
一、引言
当前,黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段,大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开,黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展,而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末,全国共组建村镇银行536家,其中开业440家、正在筹建96家。目前,已开业村镇银行总体运营健康平稳,风险处于可控范围内。截止2011年6月底,黑龙江省已开业14家村镇银行,这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争,提高农村金融服务质量,减少借贷壁垒,促使农村融资规范化,创新农村金融业务,满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用,但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍,重点选择桦川融兴村镇银行进行研究,指出制约其发展的因素,以指导黑龙江省村镇银行健康发展,更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来,目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1),这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务,促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够,社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要,而“三农”问题复杂多变,对于国家和政府来说,解决起来困难重重,由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨,所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展,而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说,村镇银行的广告很少,政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持,广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性,在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外,村镇银行作为一种新型农村金融机构,自身本应该充分宣传,提高自身的知名度,但是由于村镇银行目前经营规模小,金融供给能力弱,没有足够的资金打广告,制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰,村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面,村镇银行实行商业化运作,在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面,村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”,引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业,受自然风险和市场风险影响巨大,加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱,高新产业、龙头企业较少,村镇银行无高效益项目支持,盈利空间较小,存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下,村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户,这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位,甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款,限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款,不允许跨区域经营。 中国农村范围广,各地差异大,跨区域经营的信贷风险难度也将加大,不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行,应该将标准适度放宽,如此在统一法人的条件下,才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前,村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务,但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响,村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统,不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务,办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少,大多只是个人储蓄客户。除此之外,银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”,对于村镇银行这样业务量较少,银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放量大的各类大型商业银行上交同样的费用,这无疑加大了村镇银行的成本,制约了其发展速度。
(五)贷款业务受限大
依照国家的有关规定,村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%,而且村镇银行的资本金不能用于发放贷款,如果没有资金来源,村镇银行的贷款业务也无从做起,这样就制约了村镇银行的贷款业务。例如,某村镇银行注册资本金为1000万元,上交存款准本金400万元,购置办公用品等固定资产100万元,剩余资金500万元按规定只能存储,不得用于发放贷款。而由于该村镇银行建立之初,知名度不高,得到当地村民的存款很少,所以按规定该行可以用于发放的贷款就很少,这严重制约了该行的贷款业务,使当地农民的资金需求得不到满足,制约了当地经济的发展。
四、黑龙江省村镇银行发展建议
(一)加强村镇银行的宣传力度
公众形象是银行信誉的外在表现,村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作,让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的与经营特色,正面引导社会公众认可村镇银行。除此之外,政府及村镇银行的母行及金融监管机构都应在在宣传舆论方面大力支持。应当在电视台、报纸、政府门户网站等新闻媒体上开辟专栏,将村镇银行的相关政策、组建背景、经营原则、服务对象、效果与作用大力宣传,扩大村镇银行影响。
(二)坚守村镇银行的服务宗旨
面对成立之初的困难,村镇银行的市场定位不能变,应坚守“立足县域、服务三农”的宗旨。同时,为了自身的发展与壮大,在战略上可以实行“三先三后”分步进行,即按照“先生存、后发展”、“先基础、后提高”、“先集镇、后辐射”的步骤制订发展计划,在追求自身利益与服务农村经济之间找到切入点和平衡点。
(三)优化村镇银行的经营环境
一是要大力改善当地信用环境,增加违约者的机会成本,科学分析当地经济发展情况,培养和打造一批忠诚于村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式,开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种;或者按照“企业+农户+银行”模式,开办由企业和种养大户签订协议,农户给企业签订单,企业给农户贷款做担保的贷款品种。三是要对村镇银行实施分类监管。对村镇银行进行风险评级,按等级高低合理配置监管资源,做到分类定位、注重实效、提高监管效率。
(四)调整村镇银行的股权结构
一是股本设置要从客观实际出发,在对当地农村龙头企业与大中型养殖户的实际资金进行调查与评估的基础上,及时调整注册资本金,减少资本金比例对单户企业或个人的贷款额度限制,做到既能留住优质客户,又能切实支持“三农”的发展。二是在调整股本总额时要调整股本结构,尽量增加企业的股份比例,增强企业参与的热情,促进村镇银行的业务发展与管理改进,从而推动村镇银行健康稳定发展。三是鼓励地方政府的资本股权介入村镇银行。一方面,政府参股有利于村镇银行迅速融入当地政商环境;另一方面,尽管政府只是参股,但是对村镇银行信誉度的提高将起很大作用;再者,政府若将一部分财政资金存入村镇银行,更可以极大地缓解村镇银行的吸存难问题。
参考文献:
【关键词】 村镇银行制约因素发展路径
一、村镇银行的发展概况
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，推动农村地区社会经济的快速发展，2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许产业资本与民间资本在农村地区设立银行。由此，村镇银行等新型农村金融机构开始兴起。2007年3月1日，全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业。2007年9月，银监会决定进一步推进放宽农村地区银行业金融机构准入试点工作，将试点范围从原来的四川、吉林等六省区扩大到除京、津、沪以外的所有省区。2009年7月，银监会了《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，提出全国（除外）规划设立村镇银行1027家。2010年4月22日，银监会下发了《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，着重鼓励大中型银行积极参与，对监管部门、发起人和村镇银行自身发展均提供了更加有利的政策空间。2011年7月25日，银监会了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，要求调整村镇银行组建、核准方式：由原来的银监会负责指标管理、地方银监局确定主发起行和地点并具体实施准入方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立的数量和地点、地方银监局具体实施准入方式，进一步提高了其他金融机构进入村镇银行的门槛。据银监会2012年2月20日公布的统计数据显示，截至2011年底，全国共组建村镇银行为726家，实际完成三年规划数的70.69%。
二、村镇银行的制约因素分析
1、村镇银行设立的“发起行”制约
根据《村镇银行管理暂行规定》，设立村镇银行必须由符合条件的银行作为“发起行”，村镇银行唯一或最大股东必须是银行业金融机构。其政策设计的初衷一方面是欲借助发起银行的资源，确保村镇银行尽快设立并顺利运行；另一方面是让发起银行承担村镇银行可能爆发的支付危机所产生的风险，为村镇银行构筑一道安全的“防火墙”。实践证明，发起行入股村镇银行有很大一部分是出于实现“跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象、获得更多当地信息以及化解竞争”等多重目的，这就有可能使村镇银行变相成为主发起银行分支机构。这样不仅难以有效发挥其“鲶鱼效应”，同时也限制了民间资本的参与程度，难以吸引更多的社会资本进入农村，制约了村镇银行的发展。
2、村镇银行管理的法人治理结构制约
按规定，主发起银行的持股不低于20％，其余股东最高股份不超过10%。也就是说，村镇银行唯一或最大股东必须是银行业金融机构，同时单个自然人（非银行金融机构，或非金融机构企业法人）股东及关联方持股比例，不得超过村镇银行股本总额的10%，这种股权分散的形式虽然降低了资金来源方面的风险，但在治理结构上也模糊了股东的产权职能，最终造成“所有者无力控制，控制者无须负责”，内部人控制、道德风险防不胜防的现象。另外，村镇银行的自我约束机制尚未真正建立起来，且缺乏对董事会、经理层有效公开的评估、监督机制。利益制衡机制和内部稽核体制的缺失导致对各级管理人员，特别是掌握一定决策权的管理人员存在着监控盲点。据调查，村镇银行的董事长、监事长基本上都是由主发起银行的高层兼任或选派，发起行一股独大或参与者之间存在过于亲密的裙带关系，容易导致监督体系缺乏独立性、激励约束机制不完善、风险管理体系存在弊端、信息披露机制不健全等，制约了村镇银行的健康可持续发展。
3、村镇银行发展的政策扶持制约
服务“三农”是村镇银行的社会责任和基本政策使命，但村镇银行在肩负着政策性银行的重要使命时，却按照商业银行经营模式运行。村镇银行缺乏支持村镇银行发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策，没有享受财政贴息待遇，无法获得与农村信用社均等的支农再贷款支持及稳定性高的农田水利、以工代赈等涉农性财政资金对口支持。另外，农业政策性保险开办不足，农业商业性保险仍未启动。特别是由于农户贷款抗风险能力较弱，农户贷款容易因自然灾害而遭受损失，增加了村镇银行发放农业贷款的风险，弱化了村镇银行对“三农”的信贷支持力度。另外，基于自身生存问题及资本逐利本性的原因，村镇银行难以把额度小、收益低、风险大的小农信用需求作为经营主业，导致现有村镇银行的政策性、公益性色彩不浓，而商业性色彩则很强。当然，由于村镇银行是独立企业法人，势必把追求利润最大化作为自身的目标。在农业政策性保险缺失的情况下，村镇银行在利益驱使下会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的宗旨，导致贷款的脱农化、大额化、短期化现象普遍。
4、村镇银行盈利的信贷产品创新制约
村镇银行业务模式上创新不足，容易照搬发起行的商业模式，无疑制约了其自身的发展。由于自然条件和农业自身的特性，农村金融与城市金融存在较大差异。目前，村镇银行信贷产品和服务、担保和抵押方式均创新不足。大部分村镇银行将精力主要放在吸收存款和扩张信贷规模上，而在经营模式和产品方面的创新动力不足，流程设计较为繁琐，不能发挥小银行应有的独特优势。部分主发起行在全国范围内分散设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，加之农村人口居住分散，且大多为小额贷款，导致管理成本过高。村镇银行在贷款中主要还是局限于住房、设备等传统抵押方式，缺乏新型的担保和抵押方式，小额信用贷款和农户联保贷款等业务尚未开展。另外，村镇银行尚未建立起权、责、利相结合的信贷考评机制，无法切实调动信贷人员的工作积极性。
三、村镇银行的发展路径选择
银监会期望通过发展村镇银行进一步激活农村金融市场，迫使居于垄断地位的农村信用社增强忧患意识、风险意识和竞争意识。但事实上，村镇银行一方面和发起行之间关系特殊，另一方面和农村信用社之间政策待遇存在明显差距，三者并未进入有效良性竞争状态。因此，应积极探索推进村镇银行进一步发展的新路径。
1、扩大发起人范围，调整村镇银行审批条件
“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”的要求，无疑在一定程度上有利于防范风险、保证质量。但从引入竞争机制的角度考虑，打破垄断，拆掉“玻璃门”，放宽准入势在必行。虽然作为主发起行的银行业金融机构，能够有效提供金融产品、科技支撑、资金清算、专业人才及其后续培训等方面系统性支持，但作为合格发起人的民间资本，由于熟悉当地金融需求，更能够帮助村镇银行开拓优质客户，而且还有利于进一步提升村镇银行内部运营管理水平。因此，在村镇银行准入政策上应进一步扩大主发起人范围，吸引更多资本进入，扩大股东数，完善治理结构，政府、企业、个人等均可作为投资者入股，形成投资多元、主体多样的格局，更好地为农村县域的金融需求提供服务。在严格监管的前提下，应允许资产管理公司、保险公司、投资公司、大中型企业、证券公司、信托公司等作为主发起人，让更多优质资金流入农村金融领域。此外，还可以适当放宽法人最低出资比例以及其他出资方的持股比例限制。
2、逐步完善法人治理结构，构建高效管理体系
政策导向需要在审慎发展和鼓励发展之间寻求一种平衡，应该降低主发起行的持股比例，进一步放宽民间资本准入条件，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行。同时，村镇银行自身应自觉树立主动合规意识，扎实做好合规管理，在法律法规的框架下，妥善处理好与主发起行的关系。主发起行要秉持“不干预、多支持、做后盾”的原则，在对村镇银行大力帮助和支持的同时，以股东的身份通过适当的程序履行股东的职权，给予村镇银行独立成长的空间。而村镇银行在获得主发起行支持的同时，应不断主动提高自主管理、自我发展、自担风险和自负盈亏的能力，在经营管理各方面要以对股东负责的态度对待主发起行，不应简单将主发起行视为是行政上的“上级”。
3、加大政策扶持力度，确保村镇银行健康发展
首先，应加大财税政策支持力度。在村镇银行发展初期，在税收优惠方面给予与农村信用社同等待遇，如给予1—3年营业税、所得税免税期，允许在税前多提坏账准备等。由财政对村镇银行面向农户的贷款进行贴息，以此缓解农户由于自身不能承担过高的利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题。在税收政策方面，国家应对村镇银行采取与农村信用社相同的营业税率，即3%的优惠税率，从而减少村镇银行的经营成本，并有利于两者之间的公平竞争。其次，要加大货币政策支持力度。推进利率市场化改革，允许村镇银行实行灵活的浮动利率，保证为弱势领域提供信贷服务的整体可持续；实行差别存款准备金政策，对村镇银行给予支农再贷款支持，增强其支农资金实力。最后，还应建立政策性农业保险体系。村镇银行具有政策性银行的色彩，应建立村镇银行存款保险制度。建立政策性农业保险，支持发展农村互助合作保险，建立农业贷款风险补偿基金，以形成财政支持的农业贷款风险分散及补偿机制。另外，还可以建立地方奖励基金，对支农扶贫成绩显著、贡献突出的村镇银行进行一定比例的物质奖励。
4、强化信贷产品创新，提升村镇银行竞争优势
村镇银行虽然不是主发起行的一个支行，但在进行实际贷款品种设计时，村镇银行往往会把如何避免与主发起行发生冲突作为一个重要因素加以考虑。另外，村镇银行与农村信用社相比，村镇银行一般地处县城，在乡镇网点较少，不论是吸收存款还是发放贷款在乡镇范围内均不具有竞争优势，短期内难以形成与农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）之间的实质性竞争，而且《村镇银行管理暂行规定》也规定了“村镇银行不得发放异地贷款”。因此建议村镇银行设立分支机构，扩大服务半径，使其与农村信用社之间形成良性竞争，同时通过自身的信贷产品创新拓展生存空间。村镇银行应坚持以政府支持下的市场化运作为导向，以服务“三农”为主要目标，积极发挥小银行优势，通过金融创新与其他涉农金融机构展开错位竞争，从而实现自身的健康可持续发展。
【参考文献】
[1] 李经夏：我国村镇银行问题分析及发展对策研究[J].金融经济，2011（6）.
[2] 胡黎明：我国现阶段村镇银行发展对策[J].北方经济，2011（10）.
【关键词】村镇银行 社会责任 三农
一、引言
“三农”问题实现伟大中国梦绕不开的问题，它关系的不仅是占中国人口60%的广大农村地区的农民生计问题，更是中国未来的前途命运，这个问题解决不好，农民不富裕起来，中国的富强繁荣就无从谈起。“三农”问题是关系改革开放和实现伟大中国梦的首要问题。村镇银行的建立和发展是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务水平的创新之举。国家在政策层面上提出要鼓励服务偏远，鄂温克旗包商村镇银行就是在此时孕育而生，力求为广大牧区群众及合作组织解决所面临的贷款难问题。
二、研究背景与鄂温克包商村镇银行的发展现状
（一）研究背景
围绕如何更好的为农村的发展提供金融支持和保障，我国已进行了多年的努力和探讨。现如今农村金融较之以前已得到长足发展，然而随着改革和发展的不断向前，现有的乡村金融已不能满足新形势下的农村发展需要，新一轮的更深层次的改革和发展迫在眉睫。
其中农民贷款难是农村金融改革首当其冲要解决的问题，造成这一问题的原因是多方面的，主要无外乎新的金融机构无法进入，监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，金融服务严重滞后于三农发展的需要。建立和推广我国的村镇银行成为当前农村金融体系改革的必然趋势。据数据显示，截至2011年12月底，村镇银行迎来了大发展的一年，全国共设立村镇银行279家（见图1）。
在此背景下，探索完善我国村镇银行业务经营模式，复制已取得成功的村镇银行模式有以下几点重要意义：第一，为创新农村金融供给思路；第二，促进社会和谐发展、增加弱势群体的收入；第三，缓解全国中小企业融资困难瓶颈；最后，有助于打破农信社“一家独大”的农村金融市场格局，有助于形成竞争性的农村金融市场秩序。
（二）鄂温克包商村镇银行的发展现状
鄂温克旗包商村镇银行所在地鄂温克是少民族自治旗，自成立以来，始终坚持以牧民、牧业、牧区为中心，真诚服务每一户牧民。支持地方经济建设、扶持牧区经济发展，紧紧围绕农牧区生产经营特点和农牧区客户需求，不断创新和改进产品，完善服务渠道，拓宽服务范围，提升服务能力，提供有针对性、有特色的金融服务，更好地发挥村镇银行支持农牧区经济发展的作用，为鄂温克旗的经济金融发展做出更大的贡献。
三、鄂温克包商村镇银行贷款业务运作模式分析
（一）鄂温克包商村镇银行贷款业务运作模式介绍
鄂温克包商村镇银秉承“立足本土，服务三农”的宗旨。通过2～3年的实践后，鄂温克包商村镇银行根据当地牧区特点对公司业务运作模式进行了改进，在强化内控管理、创新贷款品种和资金占用费、还款方式等方面形成自身特色的运作模式。
1.立足当地，找识ㄎ唬确立农牧业服务方向。发展离不开当地，发展要同当地的实际情况联系起来。鄂温克旗包商村镇银行在成立之初，便奉行“立足本土，开拓创新”的发展思路，准确定位经营方向，并以此作为村镇银行的服务宗旨，为当地的区域经济发展提供各项金融服务。
2.结合牧区实际创新金融产品，改善牧区金融服务环境。作为第一家进驻少数民族地区的村镇银行―鄂温克旗包商村镇银行自成立以来便结合鄂温克旗的实际，围绕服务“三农”，积极拓展信贷业务。制定符合当地发展的一系列管理办法及相应配套业务操作流程，从制度和机制上完善规范村镇银行经营模式。
3.科学经营，适当调整贷款期限和利率。作为有自己独特发展特色的区域经济，其主要服务对象之一的牧业生产有极其鲜明的行业特色，牧业发展的生产周期长，见效慢等都决定了为其提供服务的金融机构要有对应的服务模式，以满足牧业生产特色的需要。以贷款周期为例，原先的金融贷款周期为最长18个月，经调查研究这不能更好满足牧民的使用需要，因此将原来的贷款期限调整为最长3年，极大地提高了牧民资金的使用效益。
4.积极与地方政府、企业进行合作，支持龙头企业发展。地方经济的发展离不开地方政府的大力扶持，离不开龙头企业的带动示范。因此为了能更好的服务当地经济社会发展，也为了自身能得到更加长足的发展，村镇银行就必须加大与地方政府以及地方龙头企业的合作交流，及时了解掌握当地经济社会发展规划，产业发展情况，农牧业发展情况，政府、企业、农牧民对金融服务的需求情况，将自身发展融入到地区发展中。
（二）贷款业务运作模式的优点
1.设定瞄准目标客户，有利于扩大客户群体，输出了品牌、企业文化。村镇银行着眼长远发展，坚持服务当地经济发展，积极筹措资金，围绕“三农三牧”创新金融服务，提高核心竞争力，在经营规模扩大的同时，效益也在提高。
2.社会效益“产出率甚高”。作为主要立足地方，主要服务于农牧民和小企业的村镇银行，具有经营灵活，手续简便等优点，既解决了农牧民贷款难问题，又改善了地方农村金融服务环境。而且，村镇银行专门设立微贷和牧贷部门，服务广度不断拓展。
3.卓越的客户服务，有利于机构和客户的双赢。首先，还款方式的创新性设定，有利于牧户及小微企业长期生产力的形成。其次，客户跟踪及回访到位，便于更好地满足客户需求。
（三）贷款业务运作模式的局限
1.信贷规模、村镇银行规模较小，制约村镇银行发展。首先，贷款额度有限，随着社会经济的不断发展，现有额度已远不能满足一些牧民对资金的要求，导致其发展受限。不能得到足够资金支持的牧民只能借助民间借贷，导致资金生产成本增加，影响了牧民收入。其次，缺乏规模效应。
2.存款增长缓慢，外源融资不发达，制约了涉农贷款的发放。受限于当地经济发展水平，当地中小企业营业额及居民收入水平普遍较低，因而闲置资金有限，导致村镇银行能吸纳的闲置资金有限，也限制了其业务的扩展。
3.缺乏现代银行功能。作为尝试，鄂温克村镇银行缺乏农牧区工作经验，加之经营规模小，基层牧区无营业网点，经营成本高，短期内难以与农村信用社等传统金融机构相竞争。而且，鄂温克村镇银行的发展没有走入系统化，结算网络不畅没有强大的计算机网络系统，一旦客户数量增加，人为的纸质化操作客户材料及贷款信息会大大降低工作效率。
四、鄂温克包商村镇银行业务模式的完善与建议
（一）拓宽融资渠道解决资金问题
村镇银行的发展跳不开当地的客观实际，必须充分利用当地资源，充分吸收当地居民及企业的闲置资金，将当地金融资源得到最大化运用。在解决了资金来源问题后，采用市场化运作方式、自主经营、自负盈亏，达到可持续性发展。
（二）提高村镇银行盈利能力
1.村镇银行应变被动放款为主动放款。鄂温克村镇银行应发挥自己的优势，加大对农户贷款的营销力度，创新信贷手段，完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳保贷款范畴，这样才能提高村镇银行盈利能力，实现可持续发展。
2.实现现代化银行操作手段。针对地区远，贷后维护困难，应多建立营业范围内的信贷服务网络，运用现代化电子技术支持或与当地微小金融机构合作共同发展，降低人力单个劳动强度。
3.风险控制进一步完善。第一，村镇银行风险把控方面应提高，保持可持续发展。第二，视业务的不同建议引入保险公司、政府、担保公司、村委会、行业协会等协助开展业务，为微小金融服务有效健康发展提供保证。
五、结束语
随着新农村建设的不断向前推进，在国家的大力支持以及未来农村的巨大发展前景之下，村镇银行必将呈现良好的发展态势，各类村镇银行也将如雨后春笋涌现出怼5前景是美好的，道路是曲折的，指望中国广大农村地区的贫困人口都能够依靠村镇银行快速脱贫致富也是不现实的。有了鄂温克村镇银行这个典型成功案例，只要我们继续广开思路，集思广益，勇于创新和探索，就能创造出更多此类可持续的模式来发展农村经济，建设新农村。
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中小企业融资难，或者更为准确的说是小微企业融资难，与三农融资难，三农资金非农化一样是一个很客观的难题。在看不见的手的作用下，资金总是趋利趋优，流向回报快，回报高的客户群，流向守信用，环境好的领域。只有在看得见的手适度引导和干预下，资金才会向相对弱势，却具有极大社会效益和长期价值，全局价值的客户群和领域流动。我们今天探讨的问题，实际上就是一个如何运用看得见的手，让看不见的手为弱势客户群服务的问题。作为一家小型城商行的高管，我们更为关注中小企业新划分标准下的小型企业和微型企业。严格的说，小微信贷并不是创新和发展问题，而是要做深做透的问题，是真干还是假干，是深抓还是浅抓的问题。或者可以这样说，做深就是创新，做后就是发展，沿着这样的思路结合自己对小微信贷的观察，讲以下几个观点。
第一个观点，市场，市场呼唤市场化的小银行，小微做不好，小微企业融资难，主要是因为真正下功夫，认真做这一块儿业务的银行不多，存在严重的服务主体缺位。市场不缺大银行，但是几乎所有的小银行都想做强做大。市场呼唤小银行，但是坚守定位的小银行生存环境恶劣，遭遇金融排异，品牌成长和战略落地很艰难。山西省委书记有一个金融共生理论，比较重要的观点有两个，一个是小银行和大银行是共生的，小银行之所以能存在，是因为它是大银行的补充，而不是把自己也变成大银行。另一个，小银行和小企业是共生的，二者门当户对，可以打成一片，是一种互利共盈的战略合作伙伴关系。由此推论，小微信贷的主力军应当是小银行，小银行存在的价值也就是为小微企业提供服务，大银行也可以提供服务，但是不具备优势，其地位只是补充作用。小银行就像小饭店，总是逃不脱小饭店为大饭店培训服务员的命运，当然小银行也会成长，当小银行成长为中银行，大银行，也会有更多的小银行涌现出来为消费者服务。从目前的政策看，似乎在引导所有的银行都去做小微信贷服务，但真正有持续优势和生命力的还是小银行，尤其是那些已经把政策要求内化为一种服务小微的强大内生机制的市场化的小银行。
第二个观点，民间资本并非洪水猛兽。温州民间借贷危机被称为中国版的金融危机有一定道理，但它更重要的意义在于给了我们一个重新审视银行体系改革的机会。金融体系是残缺的，面向中低端的金融服务严重滞后，正是因为体制内金融太不给力，众多的中小企业才要借力于体制外的民间资本。温州民间借贷危机还表明，银行改革严重脱离市场的诉求，尤其是利率市场化改革，也许只有票据，民间借贷，理财产品才是真正市场化的架构，但是这些仍然还不为体制内的政策所承认。温州民贷危机启示我们一定要加快深化金融改革和重视民间资本的作用，民间资本也是需要引导，如果银行信贷市场化水平提高了，对民间资本就是一个强有力的吸引和参照，除了把一部分民间资本纳入体制内，还可以允许大部分民间资本阳光化，合法化的存在和发展，在阳光化，在法律轨道上就可以减少问题，其运行必将走向有序和高效。
第三个观点，小贷公司和村镇银行是现行政策环境下，两个比较典型的市场化存在。只有产权明晰的民间资本才是真正市场化的存在，只有民间资本投资或参与的小银行才是真正市场化的小银行，小贷公司还不是银行，不吸收公众存款，可以视为准银行，小贷公司是人民银行大力推行的，在资本额度内放贷是完全市场化的。总体上将，功不可没。村镇银行是由中国银监会大力倡导的三种新型农村金融机构之一，但广泛的民间资本参与也是一大特色，是接近市场化的，股权决定治理。山西的一个村镇银行吸引当地很有名气的企业家入股，这些企业家不图分红，不图小利，对村镇银行的发展起到了客户资源支持，和战略发展支撑的重要作用，开业一年半，存款已经达到十个亿，不良贷款为零，经营效益良好，在乡镇设立了两个支行。在信贷产品上也有重大创新，他们以活化房产的方式破解农户贷款难，受到中国银监会领导的肯定。现在，对村镇银行的准入有所调整，强调批量化设立，集约化管理和专业化服务，这是一个方面，无疑是对的。我认为还应该强调另一个方面，就是要看市场的需求，看服务三农，服务小微。总体上讲，还是应当坚持低门槛，严监管，大力发展村镇银行，大力鼓励民间资本投资村镇银行。
第四个观点，小银行业务创新应立足于放款能力的提升，创新并不神秘，太过玄虚的东西往往是靠不住的，对于小银行来说，更应当回归银行的本质，专注于信贷业务的创新，如果小银行放款能力上去了，盈利能力和发展模式也就有了，缺资金可以从同业融入，发起银行可以把资金存放在村镇银行，帮助村镇银行发展业务，但放款能力上不去就不好办。要提升放款能力有三条很重要，技术、流程、精神。晋城银行发展微贷的过程中，明确提出一点，做微贷就是做精神，做一千道一万，低端客户群的风险控制难中之难在于无法做到严格的数字化，财务报表无法看，数据搜集也很难，片面强调技术可能会走向数字化陷井。必须靠人，有了这样一支坚韧、乐观、谦卑、向上、能吃苦的队伍，就能深入到客户的点点滴滴和喜怒哀乐之中，就能有效的克服信息不对称，从而有效的把握风险。在把握风险的前提下，打造一个针对低端客户群的高效、快捷的放款机器，这就是一种十分重要的创新。
第五个观点，面向低端客户群的差异化定位是小银行的生存之本。村镇银行是设立在发达县好还是贫困县好，哪一种情形更有利于商业可持续？思考的结果是设在贫困县好，毫无疑问，越贫困的县越是金融服务薄弱和金融服务部充分的，越符合国家发展新型农村金融机构的要求。但是在具体执行中，走调，变味情形相当严重，发达县批完了，贫困县无人去，很重要诱因，相当一部分人认为村镇银行只有在发达县才能很好的存活，在贫困县就无法生存吗？显然也不是，只有面向低端，只有做差异化，小银行才能够基业常青。
我最近做了一些调研，有一些村镇银行发展很快，市场份额并不高，孝义是山西仅有的两个百强县之一，大大小小金融网点有92个，仔细分析，这样一个村镇银行未来竞争力是值得忧虑的。临川是晋城市相对贫困的县，临川县的一个村镇银行第一年是微亏，第二年持平，第三年实现了较为可观的盈利，是比较典型的村镇银行发展路径。汾西县是国定贫困县，也是全国少见的没有农村信用社的县之一，汾河村镇银行开业一年半了，有贷款八百多万，涉及四百多户，户均贷款额两万多，有四个客户经理，人均贷款户数是一百多户，目前也没有不良贷款，现在是亏损140万，他们开业满一年的时候逐月实现盈利。随着银行放款能力的提升，相信脱困指日可待。
从宏观的形势来看，套用一个说法，冬天到了，但严冬未至，向下做深小微信贷就是小银行备足粮草，准备过冬的一个重要玄想。我相信只要有众多的小银行坚持这个选择，真正沉下心来，扎扎实实的服务小微企业，小微信贷的发展之路就会越走越顺，越走越宽广！
（作者系山西晋城银行副董事长）
近年来，国家为改善农村地区金融服务欠缺的现状，推动农村金融市场发展，制定了很多服务“三农”的制度和政策，许多新型农村金融机构如雨后春笋般出现。其中，村镇银行由于其服务农户和当地中小型企业的市场定位以及独特的发起人制度和产权结构受到了诸多关注。自2007年3月我国第一家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行开业，我国的村镇银行在政策扶持下迅速发展。随着发展速度放缓，村镇银行存在的诸多问题逐渐显现，并且由于政策扶持不一定是持久性的，当前村镇银行如何在政策扶持的消失预期下主动调整战略布局显得尤为紧迫和重要。
本课题在村镇银行政策扶持优势消失预期的前提下，对村镇银行的发展现状进行考察，分析村镇银行在发展进程中面临的主要问题，并借鉴国内外相关经验，重点在于找出村镇银行在当期激烈的市场竞争中可能存在的竞争优势，在此基础上制定政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展的调整战略，以应对今后可能消失政策扶持优势的局面。
二、我国村镇银行发展历程及现状考察
本节首先考察我国农村地区对金融服务的需求以及农村金融机构的竞争状况，对村镇银行的发展环境了解清楚；其次结合相关政策的颁布回顾村镇银行的发展历程；最后以相关数据为基础分析村镇银行的发展现状。
（一）我国村镇银行的发展环境
我国农村地区长期以来金融资源比较贫乏，金融服务不尽完善，对农村地区的经济发展造成了一定阻碍。随着我国农村地区的发展，对农村金融服务需求不断增多，为村镇银行的建立与发展带来了机遇和要求。首先，农村的教育、医疗和保险的完善需要更好的金融服务。例如，我国农村进城务工人员较多，老人看病就医或小孩教育需要资金时，可能会由于在外务工农民不能及时打款回家而受到影响，村镇银行等农村金融机构需要为这些农户提供特殊的服务，满足农村居民基本生活需求。其次，随着我国农民收入的提高，农村居民进行金融投资的意识和需求也越来越强烈，这就需要村镇银行等农村金融机构扩展业务范围，为农村居民提供更多的投资选择。还有，我国农村地区的小微企业越来越多，这些小微企业的建立和发展也需要更多的金融支持，加剧了农村地区的资金短缺，这些都需要村镇银行等农村金融机构能够有所作为。
在我国农村地区的金融机构主要有：政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。农发行近年来政策性色彩有所减弱，更多地表现为一般商业银行的性质。农业银行虽然在农村地区的布点有所收缩，并且逐级管理的模式使得其效率低下，但其在农民心中的信誉和形象较好，因此更多的农村客户会选择农业银行。邮政储蓄银行依托邮政网点的基础，逐渐发展成为服务“三农”的强大新生力量。农村合作金融机构特别是农村信用社，虽然由于历史原因存在一定缺陷，但其在农村的基础比较深厚，并且随着自身改革的进行，资产质量明显提高，是服务“三农”的中坚力量。而新型农村金融机构虽然定位明确，但存在时间较短，经验比较匮乏，经营状况不是很好。因此，我国村镇银行要想更好地实现服务农村金融市场的定位，迫切需要制定更合理的可持续发展战略。
（二）我国村镇银行发展历程
2006年12月，中国银行业监督管理委员会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）揭开了村镇银行发展的序幕，该文件对村镇银行的准入范围、注册资本与投资人持股比例、业务准入条件与范围、董（理）事和高级管理人员准入资格、新设法人机构或分支机构的审批权限以及主要监管措施等方面进行了规定。
2007年1月，银监会印发了《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号）以及《村镇银行组建审批工作指引》（银监发〔2007〕8号），并于同年3月首批6个省份进行试点，同年10月将试点范围扩大到31个地区，我国的村镇银行数量不断增多。
2009年6月，银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（银监发〔2009〕48号），允许小额贷款公司在满足一些条件的基础上经过一定的程序改制为村镇银行。2009年7月，银监会《关于做好有关事项的通知》（银监发〔2009〕72号），要求严格落实村镇银行与主发起人的准入挂钩措施，并在已批准设立104家村镇银行的基础上，计划在2009～2011年新设立村镇银行1027家。尽管我国银行业金融机构设立村镇银行的数量增加很快，但离1027家的目标还相差甚远。
2011年7月，银监会《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（银监发〔2011〕81号），该文件肯定了村镇银行对建设农村金融体系、提升农村金融服务水平的作用，为提高村镇银行组建发展质量对村镇银行的组建核准等有关事项进行了调整。
2012年至今，银监会每年均会文件指导金融机构加强农村金融服务工作。银监会办公厅《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》（银监办发〔2014〕42号）中指出，要增强农村中小金融机构支农服务功能，更好发挥支农服务主力军作用，特别提到要稳步培育发展村镇银行。
（三）我国村镇银行发展现状
我国村镇银行自2007年以来，数量增加明显，如图1所示。截止2013年底，我国共有村镇银行930家，四大区域村镇银行数量占比如图2所示，其中由城市商业银行作为发起人的村镇银行占40.2%，由农村商业银行作为发起人的村镇银行占30.1%，由此可见发展较完善的大型商业银行和股份制商业银行对发起设立村镇银行的积极性并不高。
图1 我国村镇银行数量
数据来源：中国人民银行。
图2 2013年我国村镇银行地区分布
数据来源：中国人民银行。
近年我国村镇银行主发起人入股金额占注册资本的比例有所下降，2013年为45.1%，与银监会规定的15%的下限相比还存在很大差距，说明我国村镇银行的资金来源还不够丰富。
我国村镇银行存贷款余额增长情况如图3所示，截止2013年底，我国村镇银行本外币存款余额为4614亿元，同比增长53%，其中单位存款为2616亿元，占比57%，个人存款为1991亿元，占比43%；我国村镇银行本外币贷款余额为3634亿元，同比增长56%。虽然村镇银行的存贷款余额增长明显，但村镇银行本外币存款和贷款余额占农村金融机构存款和贷款余额的比例均很小，仅占3%-4%。另外，我国村镇银行的存贷比一直居高不下，根据中国人民银行的统计数据，2013年为78.8%，村镇银行真实的存贷比可能比这个数值更高，这说明我国村镇银行的经营管理存在较大的风险。
图3 我国村镇银行存贷款余额增长情况
由于我国村镇银行的整体规模还很小，相关统计数据还不够完善，本文仅描述了村镇银行发展的大体情况，难以对我国村镇银行的资本充足性、自身经营管理能力、风险管理能力以及产品创新能力等状况进行更深入的分析。
三、我国村镇银行发展面临的困境
我国村镇银行在服务农村金融市场方面存在一定的优势，例如结构简洁，审批迅速；灵活多变，能够迅速把握市场需求等。但村镇银行更多的是自身存在问题较多，发展面临许多困境，主要表现在以下方面：
（一）知名度低，资金来源匮乏，存贷比偏高
作为新型的农村金融机构之一，村镇银行存在的历史较短，网点相对较少，很多农村居民对村镇银行的了解十分匮乏，也存在一些偏见和不信任，因此导致村镇银行的客户基础比较薄弱。在吸收存款方面，村镇银行往往需要以更丰厚的回报来吸引客户，使得村镇银行的资金成本较高。另外，虽然主发起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村镇银行的资本仍是主要来源于主发起行，其他投资者或民间资本所占的比例还非常小，造成村镇银行的资金来源不够多样，数额也迫切需要提高。另外，村镇银行普遍存在吸储难、放贷易的问题，存贷比偏高，因而存在着较高经营风险。
（二）业务范围狭窄，运营成本高
村镇银行自身规模较小、资金有限，各方面的配套设施建设相当匮乏，加之政策对村镇银行业务的限制，使得村镇银行能从事的业务范围非常狭窄，例如有很多村镇银行没有加入银联无法发行银联借记卡、不能使用网上银行、无法实现异地存取款、没有加入中国人民银行支付结算系统和征信系统等等，导致村镇银行能够施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村镇银行在开展业务时需要花费大量的财力、物力和人力不断进行弥补，例如委托他行金库或提供支付结算系统端口、购置系统或设备、进行产品研发或组织员工培训等，因此村镇银行的运营成本也非常高。加之税收等方面给予的政策优惠并不够充分，村镇银行的持续运营还是面临着较大考验。
（三）产品研发不足，盈利能力差
我国农村金融市场不同于城市，存在很多特殊和不完善的情况，对金融服务的需求也多种多样，因此就需要村镇银行在开展业务的时候，能针对农村的具体情况，开展特色化的金融服务。但我国村镇银行由于规模小、实力弱，往往只能从事最基本的存贷款业务，产品研发的投入和实力均远远不够，无法满足农村多样化的需求。在产品不够丰富、特色不足的情况下，很难打造新的利润增长点，加上业务范围狭窄、运营成本高，村镇银行的获利空间非常小。
（四）自身定位不够明确，市场竞争力弱
我国设立村镇银行的初衷是为了服务“三农”，为农户的生产生活以及乡镇中小企业提供更好的金融服务。而村镇银行在实际运营过程中，对自身的定位并不明确。服务“三农”需要花费大量时间精力了解农村金融市场，制定更适合农村的服务方法和产品，并且周期长见效慢，前期投入较大而盈利十分有限。作为盈利性的金融机构，村镇银行无法避免利益的驱使，会倾向于服务大、中型企业，向城镇扩展，从而可以获得较好回报。但同已有的金融机构相比，村镇银行的技术和服务水平还存在一定差距，很难同其他大、中型商业银行争夺市场，竞争力较弱，村镇银行的自身优势并不能得到体现。
（五）人才缺乏，内控、管理体制不够完善
村镇银行的从业人员中，除高管是按照监管要求由具备一定从业经验的人员担任外，大部分职员都是来源于当地并且基本没有任何从业经验的人员，这就导致村镇银行对人才的缺口较大。村镇银行自主对职员进行培训主要取决于管理人员的素质，培训效果不佳。如果依靠引进，大部分有知识和技能的人才未必愿意到基层工作，并且引进人才费用较高，村镇银行的盈利水平还不具备高薪聘请人才的条件。由于人才的缺乏，村镇银行的管理体制也不够完善，存在很多缺陷，同时对风险也缺乏有效的识别和管控，使得村镇银行自身内部累积了较多隐患。
四、国内外经验借鉴
在政策扶持优势消失的预期下，本文认为我国村镇银行在发展战略制定上必须注重深入挖掘农村金融市场，努力培育利润增长点才能实现未来的可持续发展。已有的研究通常会提及孟加拉乡村银行模式、巴西BRADESCO银行的社区银行模式以及印度尼西亚BRI村银行模式对我国村镇银行发展的借鉴意义。孟加拉乡村银行模式是世界上公认的规模最大、效益最好的扶贫方法之一，并且在我国也有过试验和推广，但其资金来源过度依赖财政资金、各种补贴和捐赠，并不能实现真正的商业化经营，可持续发展能力欠缺，对我们研究政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展战略调整的借鉴意义有限。巴西BRADESCO银行的社区银行模式虽然取得了巨大成功，但由于其为混业经营的模式，同时其对电子设备的利用程度很高，与我国村镇银行的现状相差较大。而印度尼西亚人民银行（简称BRI）采取的村银行（BRI-unit desa）模式是真正实现商业化可持续经营的模式，并且其市场定位和发展模式与我国村镇银行有很多相近之处，值得我们研究和探讨。
另外，国内有很多城市商业银行将业务重点集中在小微企业以及居民个人，通过重点发展小微企业贷款和社区银行的经营模式占领了很大一部分市场。城市商业银行在城镇获得成功的路径有助于我们打开思路，开拓村镇银行深耕农村金融市场的发展路径。在此本文特别分析广西桂林银行发展模式的经验，以期能对我国村镇银行的发展调整战略制定提供有益参考。
（一）印度尼西亚BRI村银行模式的经验借鉴
作为印度尼西亚五大国有商业银行之一，BRI主要负责为农村地区提供金融服务。在印尼1984年金融体系改革之前，BRI的主要职责是向农民提供政府补贴贷款。虽然该业务在促进农业发展方面取得了一定成绩，但由于贷款回收率低、运营成本高、受政府和政策限制较多等原因，致使BRI难以为继。1984年，BRI对村银行体系进行了以自主经营、自负盈亏、独立核算为核心内容的改革，此次改革使BRI逐渐扭亏为盈，依靠小额信贷业务实现了商业化可持续经营。特别是在1997年的亚洲金融危机中，BRI村银行体系并没有受到较大影响，并且保持了较好盈利。印尼BRI村银行模式值得我国村镇银行借鉴的地方主要体现在以下几方面：
1.清晰的目标定位以及有针对性的产品设计。BRI目前的主要业务为小额信贷和小企业信贷业务，各信贷业务均有较低的单笔贷款限额，使得其目标客户瞄准了中低收入人群或小企业。在产品设计上，能结合农村的实际情况和需求，如300美元以下的贷款不需要抵押、有多种还款方式可供选择等，设计出的产品能够适应农村客户需求广泛、额度多样、担保有限等特点，获得了较好收益。
另外，在印尼实行利率市场化政策的条件下，BRI的存贷利差较高，从而可以覆盖成本并实现较高收益。尽管贷款利率较高，贷款需求却依旧十分旺盛，这种现象可以说明由于农村地区金融资源的稀缺，能否获得资金要比以较低成本获得资金更重要。并且很多国家的实际经验表明，政府补贴的低利率贷款并不成功，还会导致寻租、贪污受贿等现象，这说明我国村镇银行政策扶持优势消失的预期是合理的，在没有政策扶持优势的情况下，我国村镇银行可以通过以较高的利率提供完善的金融服务的方式实现商业化的可持续经营。
2.精简的机构设置并充分融入当地环境。为节约成本，BRI村银行的设置都非常精简，标准为4名员工：一名经理，负责管理所有业务；一名会计，负责贷款事项；一名出纳，负责柜面业务；一名文书，负责记录、保管文件等。根据业务的多少，可以适当增加各种员工的数量，但不超过12人，如果规模过大将会通过拆分为两个网点而维持村银行较小的规模。同时，每名员工每天都应该达到一定的业务量，并且十分注重对员工的培训。员工主要从当地选择，可以更了解当地的文化和风土人情，熟悉当地语言，信贷调查也更容易进行，不仅降低了相关费用，还可以有效避免逆向选择和道德风险，并且充分利用了当地的社会资源。员工有大量的时间拜访客户、调查情况、了解信息，最大限度提高经营效率。这对我国重点经营“关系型”贷款的村镇银行有较大的借鉴价值。
3.有效的激励机制和良好的管理体制。在对客户的激励方面，存款数额越大，利率越高，并基于印尼农村对赌博的爱好，提供抽奖活动，促进居民的储蓄；贷款客户如果在6个月内能够按期偿还贷款，村银行会每月返回本金的0.5%作为奖励，如果客户不能按期偿还贷款，贷款利率将提高，这会激励贷款客户规范自己的行为，降低贷款的风险。
在对员工的激励方面，职员的工资主要由村银行的获得的利润决定，工资和奖金水平均高于当地标准，每年将经营利润的10%分配给员工作为奖励，大约为2.5倍月薪。并且每年还会对村银行的业绩进行评选。
除此之外，由于村银行吸收储蓄的资金成本约为13%，通过银行拆借的资金成本约为17%，从而可以大大提高村银行主动吸收储蓄的积极性；将资金存入基层银行可获得17%的利息收益，而自主发放贷款可以获得32%的利息收益，从而村银行发放和管理贷款的积极性也得到了提高。
在管理方面，BRI有简明的信息上报和监督体制、完善的内外部监管框架以及不断强化的风险管理措施，保证了BRI村银行模式的持续发展。
（二）桂林银行发展模式的经验借鉴
桂林银行在特色化、差异化发展道路上，以“中小企业伙伴银行、市民银行”为市场定位，突出“先进的小额信贷银行、优秀的社区银行、旅游金融服务银行和‘三农’金融服务平台”四大业务特色，打造“服务领先的银行、最具创新力的银行、最具竞争力的银行”，实现了规模、质量、速度、效益的综合协调发展。截至2014年末，该行及其控股村镇银行总资产达到1163.1亿元，同比增长11.78%；存款余额749.22亿元，同比增长10.22%，其中最能代表公众认同度的储蓄存款余额310.79亿元，同比增长20.97%，人民币储蓄存款市场份额位居桂林市区第一；贷款余额312.87亿元，同比增长29.89%；实现经营利润19.89亿元，同比增长10.32%；上缴各类税金6.76亿元，同比增长17.36%；各项监管指标全部达标。可以说，桂林银行的发展模式是成功的，其发展对村镇银行的借鉴主要体现在以下几方面：
1.推进社区银行建设，为居民提供优质金融服务。产品研发是社区银行服务体系建设的一大核心。为此，桂林银行以市场需求为导向，推出了一系列实惠好用的金融产品――漓江卡“十项费用全免”，让客户一卡在手、费用无忧。在此基础上推出的桂百联名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、宁铁旅游卡、生鲜食品卡、邕城骑行卡、贺州公交卡等联名卡不仅具有桂林银行借记IC卡的金融功能，持卡人还可享受合作商家给予的消费优惠。
桂林银行社区支行以“您的烦恼，我帮解决”为服务理念，推出“您下班，我营业”的错时、延时服务，打造“500米服务圈”、“家门口的银行”，将服务延伸到居民和小微企业门口。社区支行温馨便利，客户在这里可以通过自助机具办理业务；可以向工作人员咨询金融业务；可以免费使用休息沙发、卫生间、血压计、物品保管箱、手机加油站等设施和物品。同时，客户还可以享受到桂林银行提供的多元增值服务，如，通过搭建积分兑换商城，与优质商家合作，为客户配送绿色蔬菜、生态土鸡、天然矿泉水等积分兑换商品；举办养生沙龙、急救沙龙，将健康知识送给客户；赞助桂林广场舞蹈比赛，以赛事为契机推动营销，取得了良好成效。顺应电子化趋势，桂林银行加强了电子渠道建设，通过该行网银和自助终端，客户可购买火车票、汽车票、飞机票、福利彩票，缴纳水电费、广电收视费，进行手机话费充值、燃气IC卡充值，大大便利了居民生活。电子渠道业务在桂林银行业务中占比约75%，达到先进城商行水平。
2.特色服务助力小微企业发展。桂林银行始终将金融产品的创新和开发，作为服务小微企业的有效载体。2013年，该行创新推出了“接易贷”、“景区贷”等多款中小企业金融产品，极大地丰富了小微企业金融产品体系。
为有效解决小企业客户资金需求“金额小、需求急、频度高”的特点，该行在成立小微企业信贷中心的基础上，通过对小微企业信贷中心的充分授权，落实单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算等方面的工作要求，提高小微企业贷款审批效率，使小微企业金融服务工作更加专业化、高效化。同时，加强利率管理，通过制定人民币贷款定价指导意见、微小企业贷款优惠利率定价管理办法等，积极探索科学合理的小微贷款利率定价机制，对小微贷款实行差别化管理，对符合条件的小微企业给予利率优惠，以实际行动满足小微企业的融资需求。
由于小微企业业务单笔数额较小，只能通过批量化的方式实现盈利。桂林银行针对小微企业金融服务工作，从减低企业融资成本和拓宽融资渠道出发，运用创新的小微企业合作发展基金贷款模式，制定了集群开发营销模式，围绕集群市场、商圈等目标客户，采取先审批集群营销方案，后审批集群项下授信客户的流程，批量开展小微企业授信业务，有效提高了小微企业金融服务效率。
3.因地制宜，与区域特色共发展。作为发端于山水名城的一家银行，桂林银行着力打造旅游金融服务特色，为助推桂林国际旅游胜地建设、支持广西建设旅游强省发挥了积极作用。早在2006年，桂林银行就推出了“ATM全球取款免费”的漓江卡，为客户带来了实惠和便利。之后又相继推出了宁铁旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人为主要服务对象的联名卡。这些联名卡不仅具有桂林银行借记IC卡的金融功能，持卡人还可在出行、游览、住宿、租车等方面享有合作商家给予的优惠。目前，桂林银行正联合广西旅发委，加大与广东等各省市旅游部门及旅游商户的沟通合作，搭建营销平台，扩大八桂旅游卡的使用范围，为广大游客提供更多优质金融服务。
在支持旅游企业发展方面，桂林银行也不遗余力，开发了“游船贷”、“景区贷”等多款针对旅游业的金融产品；主动参与桂林国际旅游胜地建设，跟踪旅游胜地建设重大项目，大力支持旅游资源丰富、管理体制清晰、符合国家旅游发展战略的客户融资需求，如，与桂林旅游股份有限公司达成战略合作，为旅股份与港中旅的合作提供全面金融服务和资金支持等。
五、政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展战略调整
上文分析了我国村镇银行的发展环境和现状、发展面临的困境以及国内外银行的经验借鉴，在上文分析的基础上，本节重点分析村镇银行应从哪些方面调整发展战略以适应未来可能消失政策扶持优势的局面。
（一）村镇银行发展定位
村镇银行作为支持三农，支持县域经济而产生的农村金融机构，其功能属性在开始设立即已定下。因此，村镇银行应该定位在服务“三农”，深耕县域及以下地区金融市场，为新型农村经济、新型农业模式的发展提供金融支撑，为新生代农民提供金融服务，以促进“三农”发展，提高县域经济总体水平。通过立足县域地区，本土化经营，研发适应于县域实际需求的金融产品，通过深耕和精耕，在县域及以下地区形成良好信誉和口碑，最终形成品牌效应，保持持续发展。
立足县域及以下地区包括几个方面：第一，营业机构立足县域及以下地区。村镇银行应该将营业网点设立在县城、乡、镇和村这些区域。近年来，有一些村镇银行将营业网点设置在地级市区，发展路线发生了偏移。第二，业务范围立足于县域及以下地区。村镇银行的客户应该着眼于乡镇企业、乡镇作坊、个体经营户、农村种植大户、农村养殖大户、农产品交易市场以及居民日常金融需求等，根据这些客户的资金需求，为客户量身打造金融产品和金融服务。
（二）村镇银行发展战略制定原则
由于村镇银行规模较小、资金有限、能力有限的情况，我们在制定政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展战略时，应考虑到村镇银行的自身特点，有针对性地突出重点、减轻负担，而不是像大、中型商业银行制定发展战略时统筹兼顾。因此，村镇银行发展战略的制定应遵循以下原则：
1.明确市场定位。村镇银行必须扎根农村，深耕农村金融市场，与其他金融机构形成错位竞争。与其他商业银行一同争夺大中型客户、争夺城镇资源只能是死路一条。
2.突出核心业务。村镇银行的核心业务应当围绕农村地区的中低收入人群以及小微企业展开，充分了解当地需求，推出特色化的金融产品和服务，并逐渐形成规模效应。
3.寻求发展捷径。在村镇银行能力有限的情况下，迫切需要把有限的资源投入到最有用事情上，即对核心业务的开发。对于发展核心业务需要的其他配套设施的完善，应当尽可能地寻求捷径，用最少的投入达到最好的效果，例如可以更多地依托发起行、与其他机构或企业开展合作等。
（三）村镇银行发展战略调整的措施
基于上文的分析，在政策扶持优势消失的预期下，村镇银行发展战略调整的措施主要有：
1.深耕农村金融市场，打造特色化的利润增长点。首先，村镇银行应下沉业务重心，更好地融入当地，既扩大宣传赢取大家信任，也更了解当地需求。有些村镇银行将放开业务员，深入社区开展“扫街”式的服务，取得了较好的效果。也可以选择建立社区银行或与便利店、快递等合作建立服务站的方式，即提供金融服务也提供优质的便民增值服务，培育客户、扩大业务来源；其次，村镇银行应针对当地需求开发更适宜的产品和服务。各地区发展状况、风土习俗不同，所需要的产品和服务也不尽相同，村镇银行应充分利用自身能动性，灵活设计产品并开展业务，同时也要注意推广，形成规模效应，创造更多利润。也可以结合当地产业特色，为完善和扶持当地中小企业的发展提供系统的金融服务；最后，村镇银行要注重企业文化建设，树立良好的企业形象，维持较高的信誉，为成为“农民身边的好银行”不断努力。
2.完善内控管理体制，加强激励机制。为了适应农户和小微企业的金融需求额度小、频率高、速度快的特点，村镇银行应在体制上尽量扁平化，管理上尽量灵活，以应对客户多样化的需求，尽量缩短业务办理的周期。并且应将大部分员工配置在业务前线，尽可能增加业务利润、减少管理费用。在风险控制方面，除了尽可能满足监管要求外，还应当提升自身对风险的识别和管理能力，可以通过培训和学习来实现。由于村镇银行经营“关系型”业务较多，可以聘请当地有威信的人员参与审批，在客户和业务人员间形成多方监督、相互制约的机制避免道德风险。在激励机制方面，为鼓励小微业务，在业绩考核中应体现出对相关业务的倾斜。同时，可以将更多的营业利润作为奖励发放给员工，或实行员工持股计划，充分调动员工积极性。
3.充分依托主发起行，实现跨越式发展。由于村镇银行必须由一家符合监管条件、管理规范、效益良好的商业银行作为发起银行并且其持股比例不得低于15%，主发起行的资质、理念和实力是影响村镇银行发展的关键因素。在村镇银行自身实力有限的情况下，可以依托主发起行提供系统的支持和指导，实现跨越式发展。在资金方面，由于村镇银行难以参与银行同业拆借，可以通过主发起行获取更多的资金支持，同时支付一定的利息作为主发起行提供资金支持的报酬。在产品和技术方面，村镇银行不应该也不可能独立地完成所有产品开发，可以通过与发起行的合作，迅速获得相关产品和技术，例如可以请发起行提供支付结算系统和征信系统端口、银行卡和网上银行业务、异地存取款业务等，同时提供技术支持、指导和维护，从而使村镇银行可以用较低的成本完善产品和技术，获得快速发展。在人员方面，由于主发起行资质较高，各方面能力较好，可以请主发起行对村镇银行的职员进行培训，并定期派有经验的业务员给予指导，以弥补村镇银行人才的不足。
摘要:村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。到2008年年末,包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家,开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展,但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷,使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。本文将通过对我国村镇银行的现状分析,结合农村金融实际情况,提出相应的信贷风险防范对策。
关键词:村镇银行;信贷风险;防范
随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。
一、我国村镇银行的发展现状
截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。
从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。
由于农村对村镇银行的放贷需求强烈,这样便产生了资金需求和供给的不对称性,从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下,村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至2007年5月31日,农村新金融机构(主要是村镇银行)吸收存款5523万,发放贷款13843万,正是这一问题的佐证。
二、村镇银行信贷风险类型
我国是农业大国,村镇银行主要服务于农村经济,面向“三农”、城乡联动、综合经营,即面向农村、农户和农业经济组织,大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险,由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性,从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。按照信贷风险产生的原因,我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。
(一)政策风险
政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构导致的风险。在村镇银行信贷风险领域,这是首要的和最大的风险。首先是政府的宏观经济政策,由于政府的宏观经济金融政策的不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营,从而有可能因此形成不良贷款。
另外,由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预,都有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。而企业破产倒闭和农户不守信用的现象如果层出不穷,就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。
(二)环境风险
环境风险是指金融活动的参与者面临的自然的、政治的和社会环境的变化而带来的风险。环境变化给金融活动参与者带来的损失可能是直接的,也可能是间接的。这种信贷风险具有不可抗拒性,无法回避。
农村资金运动的季节性、周转的缓慢性、占用的分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回的可能性。
(三)信用风险
涉及到村镇银行的信用风险,与一般金融的信用风险有一定的区别。要根据所在区域经济的发达程度和金融的发展状况,来确定广义和狭义信用风险的运行或程度。在我国农村金融领域,由于存在东、中、西部的地域差别,经济发达程度不同,决定了信用风险的范围大小。发达地区农村随着银行业务的多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛的信用风险。
而在广大欠发达农村地区,仍然以借款人违约导致信贷资产损失的风险为主,也就是以狭义的信用风险,即贷款的信用风险为主。在我国农村,由于经济的薄弱性和信用客户的复杂多样性,以及金融生态环境不佳等多种因素的影响,客户的信用意识普遍较差,信用风险相当严重,我国农村普遍缺乏一个良好的信用环境体系。
(四)操作风险
从内部因素来看,在农村地区金融领域,由于基础设施、管理素质、技术含量、生态环境等多种因素的制约,操作风险表现得更加复杂和严重。村镇银行信贷的操作风险主要表现为决策风险、运作风险和道德风险三个因素。
从外部因素来看,操作风险主要表现为两种情况,一种是借款人由于生产经营出现严重危机而导致的客观信用风险,另一种是借款人或其他相关人出于自身利益的不良目的,采用骗取银行信任、拉拢或腐蚀内部人员等手段,诈骗贷款资产的主观行为而导致的风险。操作风险在农村金融领域主要表现为管理问题。
(五)市场风险
市场风险是影响我国金融业的重要风险。按照巴塞尔新资本协议的划分,市场风险的度量和管理将是未来国际活跃银行风险管理的重要指标。
目前,金融机构已越来越多地通过开发机动灵活的浮动利率贷款新产品来规避利率风险。但我国村镇银行在贷款定价的运用上还处于起步阶段,如何提高贷款定价的策略和方法,在支持多元化的农村客户中达到双赢,在农村地区金融市场利率价格的波动中防范信贷风险,是村镇银行必须面临的重要课题。
(六)法律风险
法律风险被巴塞尔新资本协议明确地纳入操作风险并加以说明,在国际活跃银行风险体系中有着举足轻重的作用。法律风险在发达国家主要表现为立法风险,即由于法律条文改变对银行经营产生的风险。
在我国,法律风险主要表现为法制环境不健全,与银行经营直接或间接有关的法律不完整、不细化、不配套,有些法律法规同国家的相关政策和规定互相矛盾,甚至背道而驰。我国商业银行在实际运作的过程中,受到法律环境的种种制约,无法可依、有法不依、有法难依等现象大量存在。
三、村镇银行信贷风险的防范对策
在防范信用风险方面,首先在借款人资信等级评定程序上,应成立资信评定小组。村镇银行要成立资信评定机构,在村庄信用站成立资信评定小组。资信评定小组可以由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成,也可以排除村党政组织,由村镇银行通过信用站自主建立,但必须符合当地农村的实际情况。信贷员要仔细调查借款人生产资金需求和家庭经济收入情况,按照借款人的信用程度,填制农户资信等级评审表,提出初步调查意见,并对资信评定小组提供的农户基本情况真实性负责。
村镇银行必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法,使得相关人员易于掌握并高效决策。具有参考意义的孟加拉格莱珉银行的做法是增强农产之间的互相合作与联保,减少信用风险。另一方面,需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设,并引进或建立农村信用评级机制。如辽宁省为391万户农产建立了信用档案,对288万农户进行了信用评价,这些经验都值得推广。
同时,可以根据优秀较好一般普通的等级评定情况,分别颁发不同级别的农村小额贷款证或农户信用证。由村镇银行对评定的农户信用等级要每年审查一次,对农户信誉程度发生变化的,应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额。
为防止法律风险,政府应该进一步明确,农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。目前,担保抵押是农民获取贷款的基本条件。按照最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案,其中提出“原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。”沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款方式。创新担保机制和担保方式,扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。
在防范环境风险管理方面,首先要加强存款吸收能力。从民间资金来说,村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势,提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点,将农产、农村企业吸引到自己的旗下。防范化解的关键是通过改进农村生产经营活动的基础设施条件、加大国家与社会的补贴和构建抵御自然与意外事故的保险机制等多种途径和办法来实现。在增加存款方面还可以争取专项支农资金,目前这些专项都存放于农信社。随着村镇银行的经营进入正轨,信用等级提高后,应积极争取这部分资金,并争取对公存款及其它负债业务。
要加强市场风险防范,从根本来讲应完善农村金融市场,特别是加强农业相关的保险业的发展。这是不仅对村镇银行,而且对农民都非常有益的事情。但也是一项需要政府、企业共同努力的艰巨任务。如2007年国家财政开始对农业保险予以补贴,中国人保、中华联合财保、安华农业保险等公司与中国再保险集团签订了政策性农业再保险框架协议。所以,农村保险已经开始不断完善,但仍需继续加强。此外,村镇银行还应当挖掘农产资源。由于目前农村小额贷款的额度一般在3万元以内,已经不能满足农村经济发展的需要,很多地方的支农再贷款额度都被农信社完全闲置。而村镇银行正好以农村相对较大资金需求的村镇企业为主要客户,正好符合市场的需要,可以抓住这一市场。而农产和农村企业具有千丝万缕的联系。
