时间：2023-07-03 17:57:40
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财的途径，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关于投资理财。如果说以前这个市场尚属于“少数人的游戏”的话，那么如今，置身于这个财富涌流的时代，它正在快速发展成为“大众需求”。
一个经常被引用的数据称，在中国中等收入阶层人数已占到总人口的近1/5，约2.47亿人，并且以每年1％的速度增长。这些“准富户”是理财服务的“显性群体”。除此之外，满足了基本生活条件所需之后尚有节余的广大百姓，则是基数更为庞大的“潜在群体”，他们也越来越迫切地寻求能让手中有限的钱再生钱的途径。
大众对于投资理财服务的需求尽管呈现高涨之势，但投资理财服务的表现并不能令人满意。笔者的一位朋友告诉我，去年下半年物价上涨，出于对通货膨胀的担心，他打算拿出30万元存款投资基金，为此，他专门到银行办了个金账户，因为持有它就等于有了贵宾身份，可以得到银行理财师的指点。然而，让他想不到的是，理财师的指导很是令他失望。他根据理财师的指导所买人的基金一直是只烂基金，不仅没有赚头，而且赔得一塌糊涂。
笔者朋友这样的“贵宾客户”遭遇尚且如此，那些投资理财的金额较小，又不具备多少专业知识的“散户”，其所处的境遇更是可想而知。某种程度上，正是由于投资理财服务无法较好地满足普通百姓需求，从而导致像网络“带头大哥”等不法现象的滋生蔓延，骗得了不少投资者的信任，继而增加了其投资理财的风险，也扰乱着社会金融与经济秩序的稳定。
目前，在我国，专业的投资理财服务与百姓的需求之间所存在的差距。至少体现在以下两个方面：
一个方面，专业理财师的数量难以满足百姓所需。有业内人士指出，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭就拥有一位专业的金融理财师。近年来，作为国际金融理财师认证协会(CFP)在中国的指定合作方，中国金融理财标准委员会虽然已经向国内培养输送了近两万名专业理财师，但依然远远不够。据估算，未来中国金融理财师职业的缺口可能高达50万人。
另一个方面，现有理财师的服务表现令许多客户大跌眼镜。姑且不论有些所谓的专业理财师实属“滥竽充数”之辈，自身素质不高，即便那些专业素养说得过去的理财师，在为客户提供投资理财服务时也往往缺乏“以人为本”意识。这些理财师由于绝大多数供职于银行等金融机构，具体业务中，他们倾向于极力推销自己的基金和理财产品。有点像医生药品从中提成一样，考虑自己的利益多于考虑客户利益。而在金融市场较为成熟的美国。约有1/4的理财顾问是完全独立的第三方公司，不销售任何理财产品。并且，我国不少专业理财师对于客户的指导常常停留于蜻蜓点水，并不能如人们所期望的那样，能够针对客户在事业发展的不同阶段，按照其身份、收支状况的变化，根据其不同的投资偏好、资金规模和个人意愿，组合运用各种不同金融领域产品制定储蓄、保险、投资计划，以及税务对策等理财方案，同时予以实时跟踪，动态监测。
百姓投资理财的需求与相应的专业服务之间的这种差距，犹如横亘于投资理财市场的一道鸿沟。影响着百姓的经济收益，也制约着我国投资理财市场的更好发展。当前，面对大众理财观念的相对滞后，面对各种投资理财产品的“短期收益”性，面对投资理财指导的不到位，我们亟待努力壮大专业理财队伍，建立健全科学的投资理财服务体系和标准，以便为广大百姓顺畅地投资理财铺平道路。
关键词：投资理财；中学生；金融；经济
一、背景分析：中学生理财投资理财的必要性
2016年是我国经济社会发展“十三五”规划的开局之年，面对经济转型、增速放缓、结构调整的经济状况，如何促进经济快速发展是全国关注的大事。而作为中学生，中学阶段是我们从幼稚走向成熟的过渡阶段，是接受新事物、学习知识、培养新本领的关键时期。我们需要在学习好课本知识的同时，关注社会经济动态，而如何进行投资理财，学习财经类知识则成为了我们探究经济、了解金融、掌握知识的重要途径。同时，就主观而言，中学生具备一定的理财基础，例如逢年过节几乎每个中学生仍然会得到亲朋好友赠与的零用钱和压岁钱，这些压岁钱或者零花钱就成为了中学生理财的基础和保障。科学理财，对自我经济的合理规划远远胜过乱花钱，或者没有目的花钱造成的资金浪费更具意义，所以，中学生进行投资理财是个人了解经济社会、学习掌握金融知识、提升个人理财能力的重要方式。
二、基础分析：中学生的财务现状
准确掌握中学生的财务状况是中学生进行投资理财的前提和基础。为此，我通过对周围的同龄人进行询问和统计，并结合自身情况，对中学生的财务情况进行了总结和归纳，其财务来源和状况可以概括为三个特征。具体如下：
（一）压岁钱是最大的投资理财经济来源
通过统计发现，中学生最大的闲置财务来源是过年的压岁钱，一般平均可以达到每年一千到五千不等，更有例外可以达到数万元。毫无疑问压岁钱成为了中学生的主要的理财经济来源。
（二）日积月累的零花钱是投资理财的另一个“源泉”
经调查发现，中学生的财务另一个来源就是父母平时给予的零花钱以及不定期的奖励等。这类来源相对较少，而且大部分都在一些琐碎的花销中消耗掉了，这类资金的规模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼职收入
统计发现，个别中学生会在假期或者休息期间通过做兼职来赚取资金，比如去麦当劳做小时工，去餐厅当服务员等等。对于这类资金的大小因人而异，从我身边的同学的收入来看，资金规模大概从百元到三千不等。
为了简化研究的对象，本文假设一个中学生每年的额外资金来源包括压岁钱一千五每年、平时零花钱为一千每年。兼职收入以肯德基麦当劳的零工工资率12.5元/时为计算标准，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的时间，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。综上，本文以每年有五千元的收入为研究对象。下为收入分布的饼状图。
三、策略分析：中学生投资理财选择
（一）投资理财概况分析
如何进行投资理财选择，是中学生投资理财的关键。近年来，随着金融市场的活跃和发展，投资理财已经成为发展多元化、成熟化的趋势，各种理财产品让人眼花缭乱，通过查阅了中国利率网以及各种财经新闻报道之后，本文选取了一些主要的投资理财方式的收益率制成表格如下：
图二 市场上主要理财产品收益率及风险分布直方图
如图，分别以收益率和风险作出相应的直方图，考虑到现阶段中学生可支配资金以及控制风险的问题，综合本文阅读的相关书籍，逐步敲定了现阶中学生使用的投资理财产品，包括活期储蓄、国债、股票、余额宝。
（二）投资理财策略建设
一是坚持安全第一的原则。本文决定存一部分活期在银行以备不时之需。因为本文已将所有零花钱都计算包括在内，故而需要保持一定的可掌控的流动资金来预防一些突发事件，从而达到一种逐渐成熟的乐理财状态。有安全原则指导下的基金存入为后盾之后，我们可以放心的进行下一步有风险的投资理财产品的选择了。
二是选择余额宝作为初期理财产品。由于余额宝具有的高收益占时低的原因，同时余额宝可以随时随地关注到自己资金的回报率，而且提现非常方便，中学生在投资理财的时候可以在这方面进行一定的投资。同时，虽然目前的报道还没有显示有关余额宝的风险问题发生，但是风险问题仍不可小觑。所以，在投资余额宝的时候应当综合目前的财务现状，并且对风险有自己的一定的承受能力为后盾。而且，我认为我们应当结余一些钱做不同的尝试，毕竟余额宝这条投资渠道显得过于单一。所以，综上考虑，现阶段只推荐小额尝试，不推荐大额购买。
三是选择国债作为长期投资理财产品。中学阶段是学习最繁忙的阶段，在学习繁重时间难以抽出的情况下可以考虑各种理财方式的收益变化，很难对每个理财产品的具体回报率和风险做出一个科学的分析，但是国债是国家发行的债务，其具有收益率较高，安全可靠的特征。而且国债的发行期限一般较长，这对于学业繁重的高中生来说是十分合适的产品。
四是对待股票需要谨慎分析。证券市场作为一个高收益高风险的市场，股票无可否认的是其收益非常高，但同时其风险也是最高的。随着近年来公司上市的要求标矢鞔笳策的逐渐放宽，股票的品种越来越多，股市也越来越复杂。随着2013年沪指的上市，我国的股票市场正在逐渐完善，并向国外股市的规章制度靠拢。但是对于高中生来说，如果要选择股票就需要阅读更加多的相关书籍，要对股票市场有一个理性认识，在初期可以选择短线、价格低的产品，同时，需要时刻保持谨慎的态度，更要有见好就收的思想。
四、收益分析：中学生各理财产品的收益获取
综上所述，本文以5000元资金作为中学生投资理财的资本。选择上述四种途径进行分配和投资，根据查询的回报率进行计算得出5000元资本进行理财一年的汇报，具体如下：
故而，由之前查阅得到的数据，本文计算出相应的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建议
1.坚持保守的原则。中学阶段我们思想等方面还不都成熟，投资理财方面只是初入其境，同时也没有很强的资金后盾。此外，繁重的学业等割据了中学生的很大一部分时间，故而可能难以抽出大块的时间来研究股市的变动思考股票的抛售和买进等。所以，中学生理财不能冒进，要坚持快乐理财，安全理财的原则，合理分配理财时间，并且不断学习相关的理财知识，让自己在这条路上越走越宽。
2.与家庭理财相结合。考虑到中学生自己的理财在很大一部分上与家庭理财相重合，故而许多理财问题我们可以选择性的咨询父母，求取建议，得到成长。比如炒股作为比较难的投资方式，我们可以先阅读书籍得到相关名词的解释以及相关概念的梳理。在掌握了自己一定的基础知识之后，我们就可以进入选择一两只股票做相关的分析，从而运用了解相关的理论知识。在这个学习阶段，父母如果有涉足股票投资领域的高中生可以选择与父母进行股票投资这方面的交流，以作出自己最明智的判断。
3.加强资本累积。建议我们高中生在寒暑假等闲余时间到来的时候，可以有计划的选择兼职项目，进行社会方面的锻炼和资本的积累。这是一个双赢的事情。我从一个高中生的角度来审视这件事后，建议大家可以有选择的在假期寻找一些适合自己的兼职项目，进行实践锻炼。
六、结论
“理财有风险”，这是我们进行任何理财需要牢记的誓言。对于中学生而言，我们要通过理财提升我们的财经知识，通过理财实现对经济社会生活的深刻认识，同时，不断强化理论知识学生，将理论与实践相互结合，才能实现财富赢家。
【参考文献】
[1]韩倩倩.居民个人如何进行投资理财规划.[J].投资理财，2016（02）：19.
[2]陈婷文.家庭理财方法研究.[J].广西工学院学报，2015（04）：29.
[3]陆梅.大学生理财教育初探.[J].江西理工大学学报，2014（07）：12.
1.样本选择
为了能够反映河南省不同地区不同收入“工薪族”金融投资理财状况的差异，以2013年《河南统计年鉴》公布的2012年河南省就业人员月平均工资水平为标准，分别选取高于平均工资水平的郑州市、平顶山市、洛阳市、永城市作为中高收入“工薪族”调查对象，选取低于平均工资水平的邓州市、兰考县、固始县和新蔡县作为低收入“工薪族”调查对象。为保证样本的代表性，在样本抽取过程中采用分层随机抽样法，即将月收入作为分层特征，在各个层次中采用简单随机抽样的方法抽取子样本，最后将这些子样本合起来构成总体样本。本次调查中每个调查地区发放问卷250份，共发放调查问卷2000份，回收有效问卷1685份，回收率为84.2%。
2.调查方法
2013年7月，笔者组织郑州航院金融学专业本科生深入确定的调查市县地区开展了为期两个月的实地调查。本次调查采用自编的调查问卷，共设计问题30个，包含“工薪族”收入与储蓄、金融资产配置与负债、投资理财偏好、行为偏差等内容。为保证调查数据的真实性，本次调查主要采取在调查样本中匿名填写问卷的方式进行，调查对象包括不同层次的各类人群，包括医生、工程师、公务员、护士、财务人员、文员等不同职业群体。
3.样本特征
从调查样本的年龄特征来看，被调查者中25岁以下的占11.1%，25~45岁的占77.6%，45岁以上的占11.3%。从调查样本的学历特征来看，中高收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占2%，本科学历的人占39%，专科学历的人占26%，高中及以下学历的人占33%。低收入地区被调查者中，研究生及以上学历的人占0.5%，本科学历的人占10%，专科学历的人占14%，高中及以下学历的人占75.5%。在调查中，中高收入地区被调查者月收入在3000元至5000元的数量最多，占比为31%，月收入在5000元以上的被调查者占30%，其中有7%的被调查者月收入在1万元以上。低收入地区被调查者中月收入在2000元以下的数量最多，占比为54.6%，占比大大高于中高收入地区被调查者，同时月收入在5000元以上的被调查者只占5%左右。河南省中高收入地区“工薪族”收入集中在3000元至5000元区间，而低收入地区“工薪族”的收入绝大多数在2000元以下，且前者的收入水平要整体高于后者。
二、金融资产配置与负债情况
1.金融资产配置
一般而言，投资理财中金融资产配置的主要类别为银行储蓄、债券、基金、外汇、保险、理财产品和贵金属等。调查发现，中高收入地区和低收入地区被调查者均将银行储蓄、理财产品、基金、保险作为主要的选择品种，分别占比为36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地区被调查者更偏好银行储蓄，而中高收入地区被调查者更偏好理财产品，两者均高出对方10%左右，这显示了不同地区“工薪族”的资产配置差异。中高收入地区被调查者年储蓄额在2万元至6万元的占比最多，达到了34.3%，低收入地区被调查者的年储蓄额集中在2万元以下的占比最多，达到了63.7%。年储蓄额在10万以上的中高收入地区被调查者占比为22.4%，大大高于低收入地区被调查者4.5%的占比。这反映了河南省不同地区“工薪族”收入的差距较大，也表明中高收入地区“工薪族”在进行投资理财时可运用的资金较为充裕。
2.负债情况
在调查样本中，持有负债的被调查者占58.5%左右。调查显示，房屋借款均为两类被调查者占比最高的负债项目，超过1/3的被调查者存在房屋借款。中高收入地区中超过10%的被调查者存在信用卡借款、汽车借款、工商业借款等负债项目，而低收入地区中超过10%的被调查者持有汽车借款、教育借款、工商业借款和医疗借款，负债类型分布差异明显。此外，可以明显地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽车借款的中高收入者占比明显高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商业借款和医疗借款的比重相对较高。综合分析，“工薪族”的负债整体水平较高，且集中在房屋借款和汽车借款方面。同时，由于中高收入地区被调查者持有各项负债项目占比之和高于低收入地区被调查者占比之和，表明中高收入地区被调查者的负债类型更加多样化。
三、金融投资理财状况
1.理财相关知识了解程度
调查显示，中高收入地区中有10%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，有52.2%的被调查者对投资理财相关知识了解较多，有35.6%的被调查者投资理财知识不了解，仅有2.2%的被调查者没有听过过任何投资理财相关知识。相比之下，低收入地区中只有7.1%的被调查者对投资理财相关知识非常了解，而高达53.3%的被调查者对投资理财相关知识不了解，同时有6.7%的被调查者没有听说过任何投资理财相关的知识。从中可以看出，低收入地区被调查者对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区被调查者，这可能是由于低收入地区金融机构较少，获取投资理财知识的途径较少造成的。
2.投资理财活动开展情况
调查显示，28.1%的低收入地区被调查者没有进行任何投资理财活动，而中高收入地区被调查者中仅有12.9%没有进行任何投资理财活动，这可能是由低收入地区被调查者可支配收入较少，以及投资理财意识相对较弱等因素综合造成的。另外，投资理财比例在10%至30%的中高收入地区和低收入地区被调查者占比分别为28.1%和29.5%。投资理财比例在30%至50%的中高收入地区和低收入地区被调查者分别为25.7%和22.1%。这表明，有将近1/3的被调查者将收入的10%至30%用于投资理财活动，中高收入地区被调查者投资理财比例要整体高于低收入地区被调查者。
3.投资理财目的
在对进行投资理财活动的被调查者投资理财目的的调查中，将投资理财的目的分为“合理规划收支”、“实现资产增值”、“提升生活质量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5个方面。中高收入地区被调查者中有39.6%的被调查者中选择“实现资产增值”，占比最高；有22.4%的被调查者选择“保障子女教育”；有18.9%的被调查者中选择“提升生活质量”；有15.5%的被调查者中选择“合理规划收支”；有3.6%被调查者中选择“安排退休生活”。但在低收入地区被调查者中有41.9%的被调查者选择“提升生活质量”，占比最高；有28.2%的被调查者中选择“实现资产增值”；选择“合理规划收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被调查者比重分别为10%、10.4%和9.5%，相差不大。这两类被调查者投资理财目的的差异是由两方面的因素造成的，一是被调查地区的“工薪族”收入差异较大。收入相对较高的被调查者通过投资理财达到资产增值的愿望要高于低收入地区被调查者，同时，收入相对较低的低收入地区被调查者由于生活水平相对较低，从而进行投资理财更多的目的在于提升生活质量；二是被调查的中高收入地区养老设施、教育、医疗和卫生等保障条件要比低收入地区相对优越。这使得低收入地区被调查者在投资理财中更多地要为退休、教育等问题考虑。
4.投资理财偏好
在理财产品期限偏好方面，中高收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占5.3%，选择3个月的被调查者占20.3%，选择半年的被调查者占23.8%，选择一年的被调查者占38.6%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占12%；低收入地区被调查者中选择投资期限在1个月及以下的被调查者占15.3%，选择3个月的被调查者占25.5%，选择半年的被调查者占41.5%，选择一年的被调查者占9.7%，选择投资期限在三年及以上的被调查者占8%。这说明中高收入地区被调查者较偏好期限在一年左右，而低收入地区被调查者较偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。在理财产品的偏好选择方面，两组样本的被调查者中有67.4%的被调查者偏好保本固定收益类型产品，有24.6%的被调查者偏好保本浮动收益型产品，有4.2%的被调查者选择不保本固定收益类型产品，有3.8%的被调查者选择不保本浮动收益类型。也就是说，超过90%的被调查者偏好保本型理财产品，这说明“工薪族”中绝大多数是风险规避型的投资者。
5.选择投资理财产品考虑的主要因素
在调查“工薪族”选择投资理财产品考虑的主要因素时，有43%的被调查者选择“风险和不确定因素”，有37%的被调查者选择“收益性”因素，有13%的被调查者选择“流动性”因素，有7%的被调查者选择“波动性”因素。这与被调查者选择理财产品类型的结果基本符合，正是由于被调查者更多地考虑规避投资理财产品中存在的风险，保本固定收益类产品才最受被调查者的欢迎。同时，在对被调查者不进行投资理财的原因调查时，无论中高收入地区还是低收入地区被调查者均将“投资风险大，担心收不回成本”作为首要的原因，分别占41.5%和34.2%的比例，而“对金融投资不了解，缺乏经验”和“资金有限”分别占据不进行投资理财原因的第二位和第三位。
6.投资理财中存在的行为偏差
行为金融学的研究表明投资者在信息环境不确定的情况下，其行为往往存在过度自信、从众和归类学习等偏差，即投资者往往过分倚重自己收集的信息、其他投资者的行为以及某类特定信息作出投资决策。为了调查不同收入水平地区被调查者在投资理财时是否存在这些行为偏差，对被调查者在进行投资理财活动时看重的信息来源进行了调查。中高收入地区和低收入地区的被调查者对自己收集到的信息最为看重，在各个信息来源中占比最高，这表明这两类被调查者均存在一定程度的过度自信行为。同时，可以看到低收入地区的被调查者比中高收入地区被调查者在投资理财时更看重其他投资者的交易行为，表明低收入地区被调查者在投资理财时存在更为明显的从众行为。此外，以被调查者更易选择的股票投资类型为例，就被调查者是否存在归类学习行为进行了调查，结果表明有37%的被调查者在交易时更易选择换手率低的股票，有29%的被调查者更易选择有过异常收益率的股票，有18%的被调查者更易选择被媒体关注的股票，有11%的被调查者选择有过涨停板表现的股票，而仅有5%的被调查者关注宏观经济变化等其他信息。这说明这两类被调查在股票投资交易时较关注换手率和异常收益等特定股票交易的信息，而忽视宏观信息，存在一定程度的归类学习行为。
四、结论
通过上述调查分析，得出以下结论：第一，资产配置与负债方面。“工薪族”资产依次配置在银行储蓄、理财产品、基金、保险等品种上。低收入地区“工薪族”更偏好银行储蓄，但年储蓄额较低，而中高收入地区“工薪族”更偏好理财产品。另外，超过一半的“工薪族”持有负债，且负债项目主要集中在房屋、汽车和信用卡等方面。另外，中高收入地区“工薪族”的负债类型更加多样化。第二，金融投资理财方面。低收入地区“工薪族”对投资理财相关知识的了解程度大大低于中高收入地区“工薪族”。将近1/3的“工薪族”将收入的10%～30%进行投资理财，中高收入地区“工薪族”进行金融投资理财活动的占比高于低收入地区“工薪族”。此外，中高收入地区“工薪族”和低收入地区“工薪族”的理财目的显著不同，前者以实现资产增值为目的，后者以提升生活质量为目的。第三，理财产品偏好方面。中高收入地区“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地区“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限较长的理财产品。“工薪族”绝大多数是风险厌恶型投资者，在投资理财时将风险和不确定因素作为首要的影响因素。第四，投资行为偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的过度自信、羊群效应和归类学习行为。同时，低收入地区“工薪族”在投资理财时存在更为明显的从众行为。
2007年到2008年上半年，在美国金融危机的严重影响下，我国CPI呈现快速而持续增长的趋势，物价水平不断上涨，整个社会经济生活受到影响。在投资者个人理财中，如何应对才能使自己的财富不缩水，实现保值增值，已成为个人投资理财中不得不面对的现实问题。
2通货膨胀的含义及其特点、类型
通货膨胀是纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的一种现象。它是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨, 是造成通货膨胀的直接原因。通货膨胀有二个特点: (1)纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下, 纸币发行越多, 单位纸币所能代表的金属货币量就越少, 纸币的贬值程度就越大。(2)物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高,物价上涨率也就越高。
3通货膨胀下个人投资理财的相关建议
3.1个人投资理财应该遵循的原则
3.1.1规避风险原则
在通货膨胀预期下,任何投资都是机会与风险共存的,所以个人理财应把规避风险放在首位。
3.1.2量入为出原则
如果你有工作, 应至少将收入的10% 存入银行。也许你目前的投资收益很不错, 但不可能代替基本的储蓄备用金。
3.1.3资产配置原则
要作合理的资产配置。选择不同的资产进行投资组合,并确定各种资产的比例。分散投资和组合投资可以使你的投资减少风险。
3.1.4应注意投资的整体收益
对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的整体收益, 也就是说,投资收益要以收到的股息、利息和资产价格增值之和来衡量。除此之外,避免高成本负债原则、制定应急计划原则也是在个人投资理财中应该遵守的原则。
3.2对个人投资理财的相关建议
由于个人理财有较大的自主决定权，个人投资者相对企业、公司集体投资者而言，具有更大的风险性，再加上个人的风险偏好不同，对同一个投资产品，即使在投资报酬相同时，投资者也会做出不同的投资决策。
3.2.1股票、基金投资领域分析
国外经济学有一种观点：良性通胀对股市有利好效应；而恶性通胀则对股市的抑制作用明显。在此情况下，投资有两个重要特点：一是坚持长期投资；二是有效化解通胀风险。如何将这一理论应用于股市理财，值得我们重新思考。首先，恶性通货膨胀目前在我国很难出现；再者，我国CPI的计算和国际不接轨。目前我国股票市场还是一种单边市场，制度建设仍然不健全，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。
3.2.2房产投资领域分析
从长远看，房地产、黄金和股票是最适合对抗通货膨胀的资产。但是要注意通胀的不同阶段。如果通胀发展趋势比较温和且软着陆，房市价格就会快速上扬，此时对房地产等不动产进行投资，就是避免通货膨胀损失的积极办法。
3.2.3黄金投资分析
随着金融市场的不断发展，黄金作为一种投资品种，被越来越多的投资者所认识。笔者认为，对于普通投资者来说，本币大幅贬值时期投资实物黄金是比较明智的选择。就我国目前的情况看，投资者一定要注意黄金投资的品种和机构。国内的黄金投资途径有：实物金、Au(T+D)以及“纸黄金”，国内的Au(T+D)尚未对个人开放。纸黄金指黄金的纸上交易,投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,而不涉及实物金的提取。在“纸黄金”交易中，银行是永远的赢家。所以，适合个人投资者的黄金投资渠道就只有实物金了。
3.2.4个人信贷分析
在通胀预期下，取得贷款预期也会贬值。所以在购买力下降之前投资实物资产或消费则是值得的。在具体选择贷款种时，应选择个人无抵押贷款。因为抵押贷款通常以实物资产作为抵押品。在选择无抵押贷款品种时，还应考虑还款期限、现在的贷款利率与通货膨胀率之间的关系。
4个人投资理财应注意的问题
4.1投资理财要具备应有的专业知识
术业有专攻, 不可能每个人都成为专业理财师, 但至少应掌握基本的常识。经常有投资者因对受托理财不满而与银行发生纠纷。银行固然要承担相当责任, 但很大程度上也是由于顾客缺乏应有的基本知识造成的。有道是技不压身, 多学一点总是好的。
4.2应短、中、长三种理财方案配合使用
一个人的理财规划和投资结构, 往往表现出他对于理财的态度。笔者认为,科学的态度应该是谨慎而不死板。应设计长期、中期、短期三种理财方案,结合使用,相辅相成。
上下五千年的中华文明，让生于斯长于斯的中国人形成了悠久的历史沉淀，而过年无疑是辛苦劳作一年到头的国人最为喜爱的日子。在这个普天同庆、合家团圆的日子里，亲朋好友欢聚一堂，满嘴的吉祥话就像是不要钱似地脱口而出。
“恭喜发财”“年年有余”或许是过年上至达官贵人，下至草根阶层说得最多的一句话。而“年年有余”这四个字也折射出国人最为朴素的理财观。
还没到过年，全国各地的蔬菜价格节节上扬，其涨幅简直让消费者找不着北，这也直接拉动了国内的CPI迅速爬升，使得因为2012年企业业绩普遍不太景气，年终奖大幅缩水的消费者在购买年货时，更加畏畏缩缩。原因无他，荷包内银两不够，买年货缺乏底气。看来，要想过个欢欢乐乐的团圆年，不光要赚钱，还得做好理财这门功课，让辛辛苦苦劳作赚来的银子，通过理财，获取稳定的收益。
进入21世纪以来，随着越来越多的国人步入“房奴”一族，如何赚快钱、赚大钱，争取早日还完房贷，成为压在国人身上的头座大山。这使得国人在选择理财方向时，不知不觉之间步入了一个误区，那就是对具备稳定收益的低回报理财产品的理财兴致逐渐淡薄，而对投资理财风险偏高，但回报也可能相应较高的理财产品的追逐热情却是有增无减。其中一个最明显的特征便是逢啥炒啥，2006年炒股票，2008年炒房产，2010年炒艺术品，2011年炒黄金。国人对通过炒作获得较高投资理财收益乐此不疲，逐渐呈现出“上瘾”的态势。近来创出13亿票房的《泰囧》之所以获得国人喜爱，就是因为其描绘的场景反映出国内“屌丝”一族真实的生活和心理场景，人们笑的不是剧中人，而是观剧的自己。
随着国人投资风险偏好度的提高，原本最为稳定的低收益理财产品如银行定期存款等逐渐被国人边缘化，就连本来是银行定期存款主力的“40后”和“50后”，现在对定期存款也不太热衷了，而是把存款拿来购买收益相对更高、风险也相对较小的银行理财产品。虽然银行理财产品如今的年化收益率仅为4.5%，但是相比一年定期存款的3%的收益率还是高出了不少，这对于缺乏投资理财门路，又不愿意冒风险的大叔大婶们来说还是很合算的，也算是多赚个三瓜两枣。好在这种银行理财产品收益比较稳定，没有太大风险，一年一年累积下来，其实赚得并不少。
当然啦，比银行理财产品收益更高、风险也相应更高的稳定型收益产品还有信托，如今发行的信托产品的年化收益率在9%左右。喜欢赚快钱的国人可能会对这个收益率不屑一顾，其实静下心来想一想，如今做实业的老板一年辛苦，其收益率也就在10%左右，有的甚至只有5%，还不如买信托。
当逢啥炒啥成为当下国人投资理财的主潮流之际，盲目炒作的风险也会如幽灵般紧随而至。君不见，炒股炒成股东，炒房炒成房东，炒天津文交所的艺术品，结果砸在炒家手中，诸如此类，数不胜数，连外媒都对国人疯狂炒作翡翠玉石的现象发出惊呼：很多对翡翠玉石根本不懂的中国投资者蜂拥加入了炒作翡翠的队伍，这些人已经陷入到炒作的疯狂之中。这使得原本想通过炒作而“多收三五斗”的投资者发现，炒作的收益未见有太大提高，炒作的本金却已是荡然无存。只有这个时候 ，人们才会暮然回首，发现那些积小赚为大赚的低回报理财产品由于本利兼得，而显得那么可爱。
关键字：大学生；理财观念；消费方式
一、大学生理财发展概述
调查发现，当代大学生中的大部分人每月自己支配着一定数额的零用钱，这些钱的来源不同，有的完全由家庭支持，个别完全是自己双休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。从零用钱的数额来看，除向学校缴纳学费、住宿费等费用外，现过半数的大学生月生活开销在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大学生每月能支配1500元以上。除去必要生活费的开支，他们很多人还留有一定的“流动资金”。
（一）大学生理财投入水平
由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体处于比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。
根据调查显示，大部分大学生，对于理财都是持观望状态，他们缺少理财知识，人对于金钱都有一种看重，现在骗子太多，好多大学生觉得把钱投资进去，还能不能收回成本，因为投资有风险，他们的钱来源单一，害怕被骗、不懂，所以大部分大学生对于投资理财方面都没有什么经验，都存在顾虑。据调查显示，读金融专业的学生，理财观念会比不是读金融的学生高，他们也更愿意去投资理财，因为他们学金融投资，观念改变，所以他们的理财投入水平就会高。但是除了金融专业的大学生外的其他大部分学生，对理财投资是少之又少。
（二）大学生理财方式
当代大学生对于自己的“流动资金”，在选择传统银行存款的同时，还有一部分大学生涉足新型的理财方式，如支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。
在调查中，大学生最主要的理财方式和途径是银行存款和支付宝、余额宝、招财宝存款这类只作储蓄用途而无法产生多余价值的存款类方式，而对于股票投资、基金投资、保险等方式则少有人选择。随着社会的进步经济的发展，理财已经变得越来越重要，但大学生对于理财活动的态度却十分尴尬。对理财活动兴趣不大或没兴趣的人仍占多数。
二、大学生理财存在的问题
（一）大学生经济独立意识较差
1.经济来源单一
调查结果显示，有88.54%的大学生依靠家庭提供生活费。这是现阶段我国大学的普遍情况，大学生已经习惯了依赖父母，而且绝大多数大学生打工的目的是为了增长社会阅历，而不是为了补贴生活费。这反映了我国大学生经济独立意识普遍较差。
2.存在“面子”消费
据了解，部分大学生存在攀比消费和超前消费现象。一些同学表示，为了购买某些奢侈品或者价格较高的物品，他们不惜节衣缩食，以泡面度日，甚至牺牲其他的必要开支或者向其他同学借钱来满足自己的消费需求。这些情况都可以反映出一些大学生消费时不量入为出，而虚荣心的驱使极易形成无休止的“面子”消费。
（二）理财观念淡薄，长远思考欠缺
1．储蓄观念淡薄
据了解，大多数大学生对自己一个学期的花费没有具体预算，因为缺乏合理预算，生活上的支出比较随意，结果经常是前松后紧。对于每月定时提供生活费的大学生来说，多数同学都是“月光族”，有些甚至于月末要向别人借钱度日。
2．理财习惯不良
调查结果显示，仅有50.2%的大学生有记账的习惯，而其中仅有24.51%的大学生会对所有支出有记账，剩余的25.69%的大学生会对数额较大的消费有记账。这显示了多数大学生没有良好的理财习惯，这对其日后的消费理财发展极其不利。当前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。
（三）理财知识缺乏，理财方法单一
1．理财观念认识存在偏差
不少大学生认为，理财就是进行投资，自己的钱不多，都是父母给的，根本用不着理财。其实这是对理财概念认识上的一种偏差，投资当然是理财的重要内容，然而对于资金不多，刚刚开始掌握一定资金支配的大学生来说，财务规划是远比投资更重要的内容。所以记账，是大学生理财需要学会的第一项理财技能，也是培养大学生理财意识的关键步骤。
2.理财方式保守单一
据调查可以知道，绝大部分大学生都是通过银行存款、支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。这种通过存款理财的方式虽然收益低、但风险也低，比较适合大学生进行稳定投资。少部分大学生通过购买股票、基金的比例占9.49%，购买保险的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。
三、对大学生理财的建议
（一）培养良好的消费习惯，形成合理的消费结构
大学生应学会理性消费，不但要注重改善自身的消费习惯和消费结构，也要克制消费欲望的膨胀，在满足自身精神条件的情况下不断地改善自己的经济条件。大学生要树立正确的消费观关键在于自身，我们应该积极积累消费经验，学习消费知识，遵循正确的消费原则，杜绝从众盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不良消费行为。大学生只有养成良好的消费习惯，形成合理的消费结构，才能为更好地进行理财投资打下基础。
（二）树立正确的理财观念，学习更多的理财知识
树立正确的理财观念对于大学生具有重要的意义，也是大学生树立理财意识的首要条件。我们应该学会衡量、预测与分析金钱在投资理财中的分配比例，也要学会明确参与投资理财的目的不是为了赚钱，而是把提升自身理财能力作为最终的目标。大学生应利用空闲时间学习必要的理财理论知识，比如可以参加学校开办的投资与理财的专业课、公选课和主题讲座等，不断拓展自身的投资理财相关知识，逐步培养自己的理财意识，充分了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理的安排个人的财务开支。
（三）积极参与投资理财活动，增强大学生理财能力
大学生在树立正确的理财观念、掌握基本的投资理财知识的基础上，应从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出，以便更好地确定投资理财的分配比例。同时，大学生也要积极参与各项社会、学校举办的投资理财活动，比如模拟炒股比赛、ERP沙盘大赛、理财辩论赛等，从而积累实践经验，加深对理财知识的理解和增强自身的理财能力。
参考文献
关键词：约哈瑞窗；高中政治；教学设计
中图分类号：G41 文献编码：A 文章编号：2095－1183（2013）01－0058－04
“约哈瑞窗”（Johari Window）是由美国社会心理学者约瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一种关于人际信息交流的过程管理工具，也称“自我意识的发现—反馈模型”。根据其理论，人的内心世界分为四个“象限”：公开区、盲目区、隐秘区和未知区[1]（如表1所示）。公开区指双方都知道的内容，盲目区为自己不知道而别人知道的盲点，隐秘区即自己知道而别人不知道的信息，未知区是自己和别人都不知道的信息。真正有效的沟通只存在于公开区。在盲目区和隐秘区，由于信息不对称、潜在心理因素制约等，难以完全“知己”“知彼”，沟通效果可想而知。为了获得理想的沟通效果，就要不断扩大公开区，缩小盲目区和隐秘区，揭明未知区。
表 1 约哈瑞窗（Johari Window）
分 类 自己知道 自己不知道
别人知道 公开区 盲目区
别人不知道 隐秘区 未知区
区别于其他课程，高中思想政治课对师生、生生间心理交流的要求更高、更迫切。《普通高中思想政治课程标准（实验）》指出，“高中思想政治课应引导学生领悟辩证唯物主义和历史唯物主义的基本观点和方法，树立建设中国特色社会主义的共同理想，初步形成正确的世界观、人生观、价值观。”[2]只有对课程充分理解与认同，才能有效达成课程目标。在此，笔者以《投资理财的选择》一课为例，从心理转化的角度审视并规避人际交往中心理接受对教学的影响，探索“约哈瑞窗”视域下的高中思想政治课教学新模式，从而优化教学效果。
一、合作教学策略，扩大公开区
课堂教学，就其实质而言是一种教与学的互动与沟通，其理想变化趋势是将“自我”完全呈现给与之交往的对象。课堂教学中，学生或许可以通过课前预习等环节知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。
在《投资理财的选择》一课中，诸如储蓄存款与银行贷款利息的计算，购买股票、债券、保险等的风险与回报，利息、股息、利润的产生等处于“师知生知”的公开区，双方于此是透明或说是无隐秘的。于是，如何扩大包括银行存贷行为的解析，股票、债券、商业保险异同的比较，利息、股息、利润等回报形式的理解，某项家庭投资方案的模拟等在内的“师知”内容就成了放大学生“开放我”，实现师生“共知”的重中之重。为此，笔者通过组建学习团队、创设学习网站，通过“脚手架”策略架设从接收学习到合作学习课堂的桥梁，深化课堂体验，内化学习策略，有效扩大了“约哈瑞课程”的公开区，提高了教学效果。
【小组学习】人人都渴望专注于真实的学习，因此，让学生饰演一个基于特定知识背景的角色，必将极大激发其学习热情。根据角色分工，成立包括储蓄组、股票组、债券组、保险组等在内的若干“投资研究团队”。各“研究团队”通过组内协商明确了各自的研究方向：如作为储蓄组代表的“某银行业务部主管”应主要厘清储蓄的种类及各自收益，分析储蓄相对于其他理财项目的优缺点。作为股票组代表的“某股票经纪人”，需弄清什么是股票，投资股票的利弊、交易的注意事项及获利途径等。作为债券组代表的“某债券投资顾问”，要弄清债券的概念、种类、投资回报及风险系数等。作为保险组代表的“某保险专业人士”，应了解保险的起源、种类及投资特点等。
【师生合作】建设包括学习反馈、资源导航、探究展示、拓展提升等版块的投资理财WebQuests专题学习网站。学习反馈，目的在于使学生通过自主学习掌握投资理财的基础知识，并以在线考试的形式自主检测掌握情况。资源导航，有教师对投资理财相关资料的归类整理，但更多的是学生在课前根据自身能力与需求进行的资料存档，如利用网络获取的与自己研究任务相关的信息，去图书馆查阅到的投资理财的相关书籍等。在此过程中，教师通过E-mail、QQ或个人微博等为学生提供在线帮助。探究展示，要求学生根据本团队掌握的信息自主设计理财方案，在上传至网站的同时，适时运用多媒体技术创设特定教学情境作简要陈述，方式不限，而其他小组则通过现场提问、网络投票等方式互动、交流与反馈。
二、倾听教学策略，缩小盲目区
信息掌握不对称在高中思想政治课教学中是普遍存在的，如师知生不知、师不知生知等，后者即所谓盲目区。在教师看来，似乎其知识构成抑或学生认知是全面而完整的。实则不然，这只是一种表象：囿于学科知识或职业视角，教师在教学中形成盲目区在所难免——教师一般仅能做到洞悉学科知识的某些方面、课程体系的某些局部、学生品性的某些侧面。
《投资理财的选择》一课中，由于教材在商业银行与货币政策等内容的逻辑呈现上采用“倒叙”而导致的学生认知理解障碍，由于投资理财选择疏离宏观政策制定而导致的两者主体对立，由于教师思维惯性或认知定势而导致对学生创见的偏听忽视等，都会构成妨碍课堂互动的教学盲点。为了有效提高教学效果，就应弱化分歧、搁置争议。这就要求教师要虚心倾听，坦诚接纳学生的不同声音。
《投资理财的选择》一课涉及储蓄存款、银行利率等，师生有如下互动：
师：假如在ABCD四个时间节点CPI涨跌幅度分别为6%、－0.5%、3.5%、5.5%，请判断居民或国家的下列做法是否合理？在A点居民减少储蓄、增加现期消费，在B点扩大财政支出、降低存款准备金率，在C点扩大生产调整结构、增加有效供给，在D点提高税率、降低银行利率。
生：一般说来，CPI增幅持续大于3%意味着通货膨胀；而增幅大于5%即为严重通货膨胀。A点CPI涨幅为6%，已属严重通货膨胀，此时应增加而非减少储蓄、抑制而非刺激消费；B点CPI为负，为通货紧缩，应实施扩张性财政政策和货币政策，扩大财政支出、降低存款准备金率正确；C点CPI超过3%但未达到5%严重通胀的范畴，采取稳健的财政政策和货币政策可取；D点CPI超过了5%的通胀“红线”，应提高税率以抑制消费、提高银行利率以减少流通货币量。
师：分析得很……（被学生打断）
生：老师，我认为A点的分析存在问题。（教师请这位同学阐述观点，仔细倾听并适当记录。）
生：基于通货膨胀成因及对策的分析，结合A点CPI的高位运行，从政府角度来说，确实应增加储蓄、抑制消费，但是基于居民角度的理性做法则应是减少储蓄、增加现期消费，这样才能使自己的损失降至最低。所以对A点的理解关键在于基于“谁”的角度，政府还是消费者？所以我认为“在A点居民适宜减少储蓄、增加现期消费”这一说法应辩证看待。
师：（稍作思考）的确，以不同视角审视某一观点可能会得出不同的结论。观点中的“居民”二字恰恰是我也是其他同学所忽略的吧！这位同学的看法颇有见地，我同意！当然，持不同观点者可以保留意见。姚同学，你怎么看？（作幽默状）
课堂教学中，针对某一问题出现不同见解，是时有发生的状况，而虚心倾听他人看法，坦诚接纳不同意见，或索性和而不同、搁置争议，不失为缩小盲目区，加深认知体验，提升教学实效的一种有效方法。
三、启发教学策略，消解隐秘区
子曰：“人有私，切莫说。”师生交流中，对话一方尤其是学生将自己“隐藏”起来的现象并不少见，或出于心理顾虑，不愿与对方分享心得体会；或缺乏认知，对所涉内容的确知之甚少。总之，隐秘区的存在为师生沟通带来了不小的困难，为教学双赢设置了无形的障碍。
《投资理财的选择》一课涉及“家庭投资理财方案”的设计，学生或因家庭困难，收入拮据，有损“自尊”而羞于启齿；或因父母离异，收支复杂且过于“敏感”致知而不言；或出于兴趣喜好，个人性格，虽略有所知，却不屑或不敢言说……由此，学生隐秘区的出现也就不足为奇了。在这些情况下，采用启发式教学——一种热情的心理分享策略，或许能为消解学生隐秘区，开拓“约哈瑞课程”的交往空间提供一种新的视角：
第一步，确立话题。教学初始阶段，师生交流处于公开区，沟通自然融洽。但随着互动的深入，交流步入隐秘区。此时，为避免心理的突兀感，教师一方面应灵活巧妙地选择话题的切入点，使之顺水行舟、自然而然，另一方面更需确保该话题是学生能够接受的，使其思有所指、言之有物。
第二步，心理刺激。若想将某些学生未掌握的课程知识或实践技能授予他们，教师就必须实施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其产生强烈的心理体验，激发其进一步沟通的欲望；在此基础上，将心比心、换位思考，给学生以包容与理解，消除其心理戒备。
第三步，情感共鸣。依据学生的心理诉求，通过移情法等改变自我的情感表达，以获得其认可，进而激发师生心理同感与情感共鸣，使教学的心理氛围趋于最佳状态。这样，环环相扣、步步为营，为课程教学由浅入深地推进铺平了道路。
在教学中，为加深学生对理财相关知识的理解，笔者做了如下尝试：
首先，课前嘱咐学生利用课余时间，或询问家长，家庭包括购物消费、交通伙食等在内的月度消费总额；或在家长陪同下前往银行、物业公司、移动营业厅等查询房贷按揭、水电煤气、通讯资费等开支。在此基础上，请学生思考：如何“节流”，为家庭开支做出合理预算？如何“开源”，使家庭财富保值增值？在适当扩大家庭收支“公开区”的基础上，顺水推舟地将话题转移至财富的保值增值，就为接下来的理财方案设计作好必要的话题预设与心理铺垫。
其次，展示案例：许先生，家住江苏省苏州市。家庭其他成员：父亲、妻子、女儿（18岁，高一学生）。许先生月收入6000元，妻子月收入2000元，两人均有基本社保，且工作稳定，父亲每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，银行存款17万元，购买国债5万元。现有住房一套，市值100万元，每月按揭还贷5000元左右，另有汽车一部，价值近10万元。与此同时，在之前设立学习小组的基础上组建“理财事务所”，成员可任选某一角色为许先生草拟一份为期五年的家庭投资理财企划书。如此，问题情境的生活化还原，使学生获得了一种近乎真实的心理体验，而案例的虚指性又不致暴露个人隐私。这样，在学生刻意设置隐秘区的心理顾虑自然消解的同时，有效激发了学生的操作欲望。
最后，“事务所”成员将“企划书”上传至专题网站相关版块，全班同学按预期收入、风险系数、可操作性、方案撰写质量权重各为25%的标准，投票评选产生“最佳理财方案入围奖”。教师对入围方案逐一评析，从现金规划、风险管理规划、子女教育规划、投资规划等方面提出自己的理财建议——“将鸡蛋放在不同篮子里”：控制年支出、资产按适当比例配置、投资有盈余则可适当追加、可买债券基金等。而学生则适时批评指正，对方案提出修改意见。自己的方案得到教师首肯，对教师的方案提出独到见解，至此，学生的“心结”已完全解开。
虚拟案例的引入，创设了生活化的问题情境，打破了学生的隐秘区，学生乐于分享和思考。教师以尊重学生赢得学生尊重，因启发学生而获学生启发，收获学生真诚的内心袒露的同时，留给了学生广阔的成长空间。这样，其隐秘区也就渐获消解了。
四、探究教学策略，突破未知区
开放式的课堂，应在不排除既有课程内容等“硬知识”学习的前提下，凸显没有标准答案的“软知识”掌握，如探求与建构自我独立见解的缜密思考与大胆置疑等思维取向、逻辑判断或操作体验，而这正是师生“未知区”之所在。
《投资理财的选择》一课，教学理财方式特点的认知维度、不同条件下投资利弊的权衡分析、实体投资的实践操作、个人投资之于国家意义的全面解读、诚信理财价值观念的正确树立等内容，不同于“1+1=2”式的教授，忽视过程，有惟一的所谓“标准答案”；对“未知区”的突破更多的是一种“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根据既有常识DIY出任意希冀的答案。这样，在焕发创造力的同时，极大激发了师生回归自我与求索真理的热忱，真正开启一段通向未知的激情之旅。那么，如何使这一过程更有趣味性、更具丰盈感呢？在此，自主探究不失为一种有效策略。
《投资理财的选择》一课教学中，笔者考虑基于投资理财WebQuests专题网站探究展示等平台，开展小组探究学习。
“股票组”：借助网站“股市浮生记”游戏平台演示炒股流程，在“玩中学”“做中学”，个性建构股票认知：进入系统完成注册，在查询栏输入欲购买股票的代码，系统弹出含有当日涨跌走势的日K线，组内分析讨论后在交易栏输入代码委托交易。游戏，让股票走近了学生生活、激发了学习兴趣，更直观展示了其高收益高风险同在的投资特点。在此基础上，归纳股票的收益性、流通性和风险性，解读股息红利和股票升值差价等收益来源也就水到渠成了。
“债券组”：播放投资专家访谈DV《投资理财面对面》，让同学在直观的影音渲染中探究债券何以成为投资首选。结合资源导航版块相关内容，研究债券的种类与风险系数。播放市民抢购国债及现场采访的自制视频，进一步解读债券尤其是国债的投资特点。
“保险组”：网络搜索并集体观看保险小故事Flash若干，让同学直观了解保险的起源、发展及种类等。以“十一黄金周”高速公路免费通行为背景，举例说明交通事故保险理赔的流程，让同学在弄清保险购买注意事项的同时，充分认识保险是规避风险的有效途径。
通过实践操作、调查访谈、视听感受等方式，学生在自主探究过程中产生了巨大的心理落差，这就极大地激发了学生弥补认知空白的学习期待，彻底打开了其在实践中产生却可能毫不自知的未知区。这样，主动学习也就自然发生了。
西方近代教育理论奠基人夸美纽斯在其巨著《大教学论》中指出，“教学是一种艺术，一种使人感到愉快的艺术。”[3]作为心理实践艺术的课堂教学，师与生、教与学也许无法达成百分百“知己”“知彼”，但以“约哈瑞窗”的视角审视自我，扩大公开区、缩小盲目区、消解隐秘区、突破未知区，开辟教学设计的新模式，力促课堂与教学的转型，不失为直面课改“深水区”的一种有益尝试。
参考文献
[1]齐中玉.乔哈里窗沟通法：深层沟通的心理学途径[M].北京：中国电力出版社，2010：10．
[2]教育部.普通高中思想政治课程标准（实验）[J].思想政治课教学，2004（4）.
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
Abstract: From the status quo of hunan’s farmer property income, we analyze the main reasons to restrict the increase of property incomes , such as the lack of chowmatistic knowledge and social security system, the barrier of circulation of land and buliding , and the lag of the financial system development, and put forward the concrete solutions.
关键词：湖南 农民 财产性收入
Key words: hunan farmer property income
作者简介：冯志艳(1978―)，女(汉族)，内蒙古赤峰市人，湖南城市学院， 讲师，硕士研究生，主要研究方向：财务管理与内部控制。
农民财产性收入是指农民家庭将所拥有的动产(如银行存款、有价证券等)和不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)通过出租、分红和金融资产增值等方式所取得的收入，一般包括农村土地征用补偿收入、红利收入、租金收入、利息收入、股息收入以及特许权转让收入等。
一、 湖南农民财产性收入现状
（一）人均财产性收入绝对数额低、在纯收入中的比例小
从表1可以看出，湖南农民人均财产性收入除2007年外，基本上呈逐年上升的态势，但是绝对数额仍较低，农民人均财产性收入最大的一年2009年也只有81.19元。同时农民人均财产性收入占当年纯收入的比重较小，都在2%以下，比重最大的一年2009年也只有1.65%，而根据国际经验，财产性收入一般占居民当年纯收入的30%左右，可见，财产性收入在湖南农民纯收入中并不占有主要的地位。
（二）财产性收入对纯收入的贡献率低
根据表1可见，随着湖南经济的发展，湖南农民的纯收入在逐年提高，然而农民财产性收入对纯收入的贡献率却偏低，都在7%以下，最大的一年2009年也只有6.1%。要提高农民收入，就要大幅度提高农民财产性收入，因为工资与经营性收入受经济发展水平、劳动力供求等多方面因素的影响，一般不会快速、大幅度提高，而财产性收入比例的提高对农民收入的增长产生的作用将更加明显。
（三）与其他地区相比财产性收入有差距
根据表2可见，湖南农民财产性收入低于全国平均水平，与发达地区如北京相比差距较大，因此提高湖南农民财产性收入任重道远。
二、湖南农民财产性收入低的原因
（一）农民自身投资理财意识淡薄、知识缺乏
首先，湖南农民整体文化素质偏低，知识水平有限，从价值观上，很多农民停留在按劳分配的框架之内，而将按生产要素分配的财产性收入归入非劳动收入的范畴，没有足够的认识和接受程度，将其等同于“不劳而获”或“剥削”[1]。其次，由于农民掌握的知识有限，不具备基本的电脑操作知识，不会使用现代化的电脑设备，同时缺乏必要的经济学知识以及理财知识，不具备对股票、债券等收益率高但风险较大的投资项目进行分析决策的能力，只能选择银行存款一种方式。
（二）社会保障体系不健全
我国现有的社会保障体系主要是以城市居民为中心，农村居民始终处于国家社会保障体系的边缘。由于缺乏必要的医疗、养老的保障，再加上子女上学等问题一直困扰着农村居民。面对这样的状况，农村居民即使有一定数额的多余款项，也不愿意进行各种投资理财活动，而是把有限的资金存入银行，从而限制了农民的投资选择。
（三）土地流转制度障碍
与城市居民相比，农民在获取财产性收入方面唯一具有的优势，就是土地使用权。但是，我国农村现行的土地流转制度却成了妨碍农民获取财产性收入的因素。这是因为根据我国相关法律规定，农村土地属于集体所有，农民只拥有土地经营权，集体所有的土地只有经过国家征用转为国有土地后才能出让、转让。可见，从法律制度上，农民个体不完全拥有土地的占有、使用、收益和处置的权利，导致土地在流转的过程中，农民在转让经营权时，要受到集体所有权的制约，这种制约往往限制了农民通过转让经营权来获取财产性收入，从而降低了农民的财产性收入。
（四）房屋流转制度障碍
首先农村住房处置由于受现行法律、政策的限制存在很大难度。根据《土地法》规定：“农民宅地基所有权属于集体，非农民个人所有”。《土地管理法》规定：“农村村民一户只能拥有一处宅地基， 农村村民出卖、出租住房后，再申请宅地基的不予批准。”这一法律规定导致农民即使迁移至城镇定居，农村的房屋要么不能出售只能闲置，要么只能以极低的价格出售。
其次，农村住房出租很不规范，经常会出现一些承租纠纷等现象。如出租房屋没有办理工商执照，房主直接与承租者私下订立口头协议而不签订书面合同，导致日后出租过程中双方各种纠纷的发生[2]。
（五）农村金融市场不够发达
1、农村金融建设滞后
一是，湖南农村的基础设施建设比较落后，电话、电脑、网络等通讯设备还没有普及，农民缺乏了解与经营投资理产品的媒介。二是农村的金融机构过少，目前，在湖南农村，存款机构相对发达，主要有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄及农村信用合作社等。但其它金融机构，如证券公司、保险公司等在农村几乎很少，特别是县级以下地区基本上就没有。这就导致农民没有较好的投资途径，农村居民都选择把有限的钱放入银行，因而导致农村居民的财产性收入几乎只有银行储蓄一种方式。
2、金融机构产品创新不足
从目前农村金融产品体系来看，农村金融产品与农民对金融产品的需求还存在着较大差距。主要表现在：金融产品单一，目前农村的金融机构主要为农民提供存贷款服务，其他的理财产品很少甚至没有，投资渠道窄。二是理财产品没有针对性，缺乏适合农民收入情况、知识情况、风险承担情况的产品。
三、提高湖南农民财产性收入的途径
（一）对农民进行培训教育
要增加农民的财产性收入， 就要增强农民投资理财的理念。可以采取灵活多样、丰富多彩的形式如广播、电视讲座、开辟报纸专栏、开办业余性质的投资理财学校等，向农民宣传投资致富典型事迹，增强农民投资理财观念。 同时还要提供投资理财相关知识的培训，如电脑使用、风险分析、理财产品分析、投资技术操作等等。在培训方式上，可以由政府出资培训，也可以鼓励各种金融机构，如证券公司或存贷款机构，在对农民进行宣传的同时进行培训。
（二）健全农村社会保障制度
应逐步建立以养老保险、医疗保险和最低生活保障为主要内容的农村社会保障体系，彻底改变农民以自我保障为主的局面，增强农民抵御风险的能力。使农民敢于对风险较大、收益率更高的投资项目进行投资，以便获得尽可能多的财产性收入。
（三）加快农村土地流转进程
首先，应从法律上理顺土地所有权、经营权和使用权的关系，按照自愿有偿的原则，健全土地承包经营权流转市场，避免土地经营权在有偿转让中受到土地所有权的制约。其次，强化土地承包经营权资本化，所谓土地承包权资本化，指的是农村集体所有、家庭承包使用的土地如何在流动和交易中被货币化，并以资本形态进入再生产过程，其收益形式不再单纯表现为租金，更多表现为红利[2]。如允许农民土地承包权投资入股，获得红利收入。再次完善农民土地的征用补偿机制，加快土地征用制度改革，让农民从土地的出让、转让中得到财产性收入。最后在我国城镇化进程中，应当允许农民承包地使用权进行抵押，以提高农村居民的财产性收入。
（四）完善农村住房制度
对农户而言，住房是最主要的有形非生产性资产。湖南农村地区由于大量人员外出务工，产生大量的空闲住房，但是由于农民住房一般无房产证和土地使用权证，很难转让和出租，造成大量空房闲置。因此应尽快修改、完善有关法律法规，使农村集体土地上所建私宅能够合法、有序地买卖。同时加强对农村租房市场的管理，应当允许农民长期出租宅基地使用权[3]。
对于农村住房制度的改革，可以借鉴苏州和广州的做法，苏州农民进城，农民私宅即使没有房产证也可转让、出售。根据苏州市农民宅基地转让相关条例，各乡镇成立了农民住宅置换中心，解决了农民住宅因缺少土地证、房产证而不能交易的困难。 2004年初，广州市首次向农民自有土地上建的自有房屋颁发国有房产证，农民自有房屋办理国有房产证后，可以向银行抵押贷款、进入市场交易[4]。
（五）完善农村金融市场体系
1、发展农村金融市场及金融机构
由于金融机构承担着各种金融活动，因此要发展农村金融市场，就要大力发展农村的金融机构。可以通过两种途径建设农村证券市场：一是证券公司在农村设立分支机构，并派遣工作人员。政府可以考虑提供一些优惠政策，使这些以盈利为目的的证券公司愿意进入农村，为农民进行证券投资提供条件和渠道。二是充分发挥目前存款机构的中介作用。通过存款机构农民投资理财，这样既可以方便农民，存款机构也可以增加中间业务收入。
2、创新农村金融产品
除现有的股票、投资基金、国债等投资理财产品外，金融机构还应根据农民自身的特点开发一些起点低、便于操作、风险小的专门针对农村居民的投资理财产品。让更多农民通过储蓄、证券、股票、基金、保险等获得股息、利息、分红，使广大农民财产性收入来源多元化。
参考文献：
[1] 张乃文．我国农民财产性收入现状及原因探析[J]．农业经济，2010（4）．
[2]赵华伟．我国农村居民财产性收入现状与解决途径[J]．改革与战略，2010，26（9）．
关键词：投资理财；现代企业；经营；管理
中图分类号：C29 文献标识码： A
一、现代企业投资理财理念的更新
1、用全方位的管理理念代替单纯依靠成本控制企业的理念
历年来，国内多数企业把追求生产成本最低化作为企业管理的目标，实行内部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏颇，忽视商品、物流以及人才流等方面的弊病。为了扭转这种局面，实现企业全面多方位的正常发展，它们开始调整管理策略，除了对成本控制外又增加了现金控制、物流控制、人才流控制、组织机构控制等方面，力图用完整的控制工程管理企业。
2、用科学的理财理念代替单纯的经验性决策
随着中国加入世界贸易组织，各类商品打入世界市场。商人的头脑更加灵活，也更加注重管理的科学化管理。他们开始分析国际形势，从多种备选方案中选出科学、规范、定量、民主的理财观念，实现了企业投资理财理念由经验性像科学性的过度。提高了财政效率，降低了财政风险。
3、确立风险性投资的理念
21世纪是一个机遇与挑战并存的时代，风险与收益并存，不承担必要的风险就不会有较高的收益，企业也就不会有突飞猛进的发展。从前，我国的企业因为风险意识差，渴望稳中求进，追求无风险的投资。而如今这种方式再也不适合国际市场大环境的投资，甚至不能抵挡来自WTO的全球精英企业集团，只能落伍。树立新的风险投资理念才是硬道理，有风险才会有高额的利润回报。
4、把培育人才和学习技术做为获取经济利润之外的一项投资
科学技术是第一生产力，如今的企业由科技和人才所主导 。为了大力发展经济，国家实施了科教兴国战略和人才强国战略，可见科技和人才在企业内部所有的地位，因此，在现代的市场经济条件下，企业逐渐转变了以往的理财理念，一改以往实现利润最大化的目标，开始把培育人才和学习技术作为企业发展的一种投资。
5、把环境保护渐渐提为企业投资的日程
随着全球变暖和多种自然灾害的频繁发生，人们开始关注环境问题，把环保做为经济发展的规划。国家特地提出了可持续发展战略，力求实现经济效益、社会效益、环境效益的和谐增长 。在此形式之下，现代企业的理财观念逐渐由单纯的追求经济效益转向环境效益、社会效益与经济效益的同步转换。
二、现代企业投资理财创新策略
1、投资方式的多样性
一改以往单纯依靠生产经营投资的方式，新增了股票、债券、基金、期货等投资方式，由单一的理财方式转向多种手段并存的理财方式，相应程度的减轻了投资风险，增加了营业收入。
2、筹资方式的多样性
由于国外企业打入中国市场，引入一些新的筹资理念。传统企业开始采用一些新的手段融资。如发行股票、发行债券、发行基金、风险投资和补偿贸易等，改变着中国传统市场的投资方向和管理理念。同时高新技术的研发，人们对筹资方式又有了新的看法，随之出现了并购投资、组合投资、概念投资等形式
3、分配手段的多样性
随着基金、股票、债券等投资方式的产生，产生了许多无形资产，它们成为企业资产的重要组成部分，也成为评估企业总资产进行利润分配的一个重要程序。同时以人力资本参与企业利润分配也称为资产分配的一种重要方式。另外，某些上市公司为筹资也会发一些特种股票，它们也会成为企业利润分配的一种方式。
4、电子理财方式的出现
电子计算机的产生，互联网知识的普及使企业管理软件的开发和应用成了一种必然。为了提高工作效率，加强企业信息的科学化管理，人们发明了管理软件，将企业信息与互联网连接，实现了经济活动分析、经济管理和经营决策的电子化处理。
除了以上几种系统和硬件的投资外，一个企业EIMS战略的投资还必须有一些其他方面的投入。例如咨询投资，所谓咨询投资就是指企业在建设信息化管理之前，必须请有关的专业信息咨询机构对企业即将开始的项目投资进行评估，提供专业的咨询知识和咨询建议，企业通过这些专业的建议来判断是否需要对此项战略进行投资，以及投资以后的收益心态要如何把握等具体的问题。在企业 EIMS 投资评估过程中，EIMS 投资价值分析试图衡量投资涉及的所有的收益 ，包括有形收益和无形收益，企业价值链所增加的价值和企业的最大利益。其次是企业持续成本的节约，这就需要相应的技术距阵来进行实验以期得到 EIMS 投资评估更加科学的数据支持。
5、加强现金管理
财务的管理可以说是企业管理的核心，资金管理又是财务管理工作的重点，因经济危机而导致破产的企业大部分基于缺乏流动资金，流动资金组成了企业的资金链，一旦资金链断裂，企业必将无“财”可“理”。
首先，要完善企业资金管理制度。任何企业内部控制的问题无一例外都会涉及到制度的不完善，因此，制定一套全面的、科学的制度，是确保企业资金流向安全的重要措施，也规范了企业内部的日常操作，使任何工作有章可循，进而有效避免现金管理出现问题。其次，做好资金计划、定期编制现金流量表。现金流量表是企业资金流动的直观反映，企业要确保资金流量表的真实可靠性，并以次作为决策依据，帮助企业对自身的财务状况进行准确分析，同时具备预测未来现金流的能力。做好资金使用的计划也需要进行动态化的管理，要以降低企业的成本为目的，开源节流，避免多余的款项流出。同时还应当根据企业自身的实际情况进行适度的举债，合理进行筹资，增加现金流入来扩大企业的经营范围或规模。最后，就是尽量通过降低企业的成本来提升企业的效益。这一点实质上也是加强现金流管理的根本目的，在降低成本提升效益的同时，更有利于促进企业的进一步发展。
6、重视风险管理，加强风险控制
在常态环境下，企业对财务风险管理的重点是有效权衡风险与收益，并不是一味地降低风险。在企业经营管理中，由于利息抵税及固定成本因素，存在着经营杠杆与财务杠杆，在金融危机等非常态环境下，财务杠杆高的公司更容易陷入财务危机，此时企业的理财重点应转向为负债最小化，放弃财务杠杆带来的收益，加强企业成本管理和控制，控制成本费用刚性支出，优化业务和管理流程，进行低成本扩张，降低金融危机对企业自身的冲击。
结束语
现代企业投资理财方式的出现，增加了人们对投资方式的选择，适合不同企业的不同管理模式，是一种科学的投资理财方式，适应了国际经济全球化的发展模式。可以让我国企业在国际市场中获得更大的竞争优势，只要分析合理，运用得当，就可以为企业创造更多的利润。大鱼吃小鱼，当然，为此也会有更多的小企业被吞并，消失在茫茫的商海中。机遇与挑战并存，投资本身就是一种风险，因而我们一定要科学理财，用理性的分析方式观察市场走向，采用多种理财并存的方式来规避风险。
参考文献
[1]白黎，司马文龙.企业税收筹划及其风险控制研究[J].价值工程，2010（28）.
[2]龚晓晔.税收筹划与财务管理[J].价值工程，2010（29）.
[3]吴月芳.公司理财观念转变及风险防范[J].经济研究导刊， 2011（36）.
第二作者：邓君洋（1992.10-），男，汉族，安徽蚌埠（皖），本科；
第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；
第四作者：鲍娟（1991.08-），女，汉族，山西省，本科；
第五作者：潘钱莉（1991.07-），女，汉族，河南省，本科。
摘 要： 目前，大学生已经成为一个庞大的消费群体，他们作为社会未来投资理财的主体，理财观念的塑造和培养直接地影响其世界观的形成与发展。理财是现在社会发展所必备的技能，大学生作为国家的栋梁，对这方面有显著的要求。本文从现实出发，针对大学生理财中遇到的问题，进行分析，并给出相应的意见。
关键词： 大学生；理财动机；理财影响
引言
理财贯穿于人的一生，而大学时代是人生中重要的阶段。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。大学生作为一个特殊的理财群体，在引领理财时尚、改善理财构成方面起着不可替代的作用。随着我国经济的飞速发展和高校扩招的改革，庞大的大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体。然而大学生消费不合理的现象却日益严重，理财意识和观念有待加强，理财知识匮乏。这导致了大学生理财是一个越来越受到社会重视的研究课题。
在国际研究中，乔治敦大学的金融助理教授里安说：“理财是学生在校时需要学习的，因为学生马上走入社会，他们不懂得经营自己手中的金钱，后果将难以设想。但是白的是，之前我们开设的课程很少涉及这方面。”而针对美国大学生理财现状，美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划，提出了专门的“1+1+1”模式，即学会贷款――用明天的钱圆今天的梦；学会兼职――让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔；学会投资――为今后的个人理财“投石问路”。
在国内当 代大学生消费观理财观的研究中，周雨风指出，在中国，大学生多为独生子女，长期受到传统思想的束缚以及承受应试教育的压力，致使一些不正确的个人理财观念形成，从高校存在的虚荣消费、攀比消费、恋爱消费可见一斑。开展大学生个人理财教育迫在眉睫，同时应进行消费道德的引导，培养有道德的消费者。此外，王文胜指出，理财是通过科学而合理的方法来获得财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值也就是说既要开源、创造收入，也要节流，对收入加以恰当的使用。
一.新时期大学生理财现状
本次的调查问卷主要是针对在校生进行分析本次调查以在校生总体为样本，进行网络问卷调查的方式。通过交谈讨论以及查阅资料，了解到现在大学生在理财方面存在很大的不足。本次问卷的设是针对不同的文科和理工科学校和不同年级的学生进行的调查，其中针对不同年级的学生，首先对其收入和支出进行调查，大致了解学生的财务收支情况。然后对其是否是进行过理财和对理财的态度进行调查。最后是了解学生的周围环境对学生理财的影响，分别对学校、家庭和学生自己三个方面进行问卷问题的设计。通过问道网站进行发放问卷，共发放226份，收回有效问卷226份。其中男生128名，比例为56.64%，女生98名，比例为43.36%；理工类学生为114人，占被调查者总数的50.44%，文科类学生为126人，占被调查者总数的49.56%。在进行问卷调查的同时，任然有很多的问题，所以还采用了访谈、查阅资料等方式，以弥补问卷统计结果的不足，使所得结论更加客观，准确。
（一）收入与支出
（1）收入角度来看，大部分大学生的个人平均收入水平很低，大部分资金来源于父母或是助学贷款和奖学金；有些在校生会从事家教、餐厅服务生、导购等不稳定的兼职工作，赚取一点收入。
（2）从支出角度分析。在校大学生的支出结构比较单纯，主要分布在学习、饮食费用、网络通讯费、服饰等几个方面。从图表中可以看出支出出没有计划，主观随意性强。自己进行投资理财的学生只是占有很少的一部分。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯。
（二）理财意识
（1）金钱观方面，大部分同学认为金钱很重要但不能代表生活的 所有，这是正确的。（2）消费观方面，大部分同学消费较为盲目且易冲动，不够理性、心理承受能力弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。（3）理财投资观方面，由于专业知识不足，不能很好的理解理财的重要性，只有模糊的投资理财的观念，还有部分同学对投资理财缺少兴趣，不愿意拿自己的零花钱去投资理财。
（三）理财知识
（1）总体来看，大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识。但是相当零星且不深入。大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等。于财务、投资知识所知甚少。（2）大学生对于理财的重要性有了一定的认识。但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性。想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在做为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。（3）同时还有部分学生虽然想理财的愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，可是究竟该如何理财，即使是一些经济类号业的大学生，多数人仍是懵里懵懂。
二.理财现状的形成原因的分析
（1 ） 家庭因素
现代随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家长过分淡化金钱的作用，生怕拜金主义和惟利是图的观念在孩子身上蔓延，一直沿用传统的安贫乐道的老方法教导小孩，致使小孩无法真正地理解青年时期所面临的金钱困惑问题。另外，还有一部分家长则是过分的强调金钱的重要性，导致子女不能够正确的树立价值观。父母的易迁就、娇惯、溺爱子女，不及时了解子女在校的学习、生活情况，对子女的高消费不约束，认为子女就应该是画着高额的生活费，不用对孩子进行消费、理财观念的培养，让子女都不能树立正确的理财观念。
（ 2 ） 学校因素从统计的结果可以看出，大部分的学校没有开展针对大学生理财的课程，忽略了学生的理财知识的教育，只重视教育学生学习专业知识。许多教育工作者认为学生还不适宜涉足理财，或者认为学生步入社会后自己会学会，所以学校开设的理财方面公共选修课少，开展的活动少，学生的兴趣不大，没有形成良好的学习理财的氛围。
再次，大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财教师常常空洞说教多，实际操作少，大多数是在口头上理财，而且这些理财教育教给大学生的许多内容是早已过时的空洞原则。教授的知识实用性较低。
（ 3 ） 社会因素
社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外娱乐场所的存在等，往往对学生的思想有一定的腐蚀作用。现在的学校和社会联系越来越紧密，学生们受到社会潮流的影响，为了追求时尚，不惜花完零用钱，甚至向同学借钱。同时，社会上一些商家利用大学生不成熟的消费心理，投其所好，以赠送礼品，金美华丽的包装等方式吸引大学生；网络、电视、报刊等媒体铺天盖地的广告轰炸，使大学生眼花缭乱。严重影响大学生对理财产品的选择。
（4）自身因素
大学生的分辨能力不强、自我约束力不够、缺少主见、攀比心强，消费需求旺盛，经济上不能独立，投资理财方面受到了很大的制约，但大多数学生并没有通过勤工俭学或是自主创业来增加自己的收入，最后放弃了投资理财。理财知识对大学生的消费有着重要的影响。同时理财意识薄弱、理财知识匮乏是大学校园乱消费的主要原因。很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把牛活费花在一些不需要的地方。对于自己独立支配的这部分花费，不少大学生无法做到科学合理的安排，月初节余，月底拮据，这样导致大学生即使想理财，也是没有资金支持。
三.大学生理财问题的对策
针对目前大学生理财所存在的问题，我们认为可以从以下几个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高大学生理财能力。
（一）家庭方面。 家庭应该注重对孩子正确的理财意识的培养，让孩子正确养成正确金钱观。家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教可以使大学生养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提高有很大的帮助。
（二）学校方面。 学校要充分利用已有的资源，利用各种有效的手段，加大学校对学生的理财知识的教育。学校可以通过以下各种途径对大学生实施理财教育：①学校教务部门可以为所有专业的学生开设金融学，证券投资学，财务管理等课程，作为部分专业的选修课程。通过对课程的学习，使学生了解必要的金融和理财的常识。②学校可以请社会上成功的理财投资者到学校给学校的学生开展定期的讲座，进行实际的案列讲解分析让学生能够了解实际理财的过程。③发挥大学社团的作用，开展以消费、理财为中心的各种社团活动，利用学生的业余时间，让学生参加到理财中。④充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，侵其在潜移默化中接受理财教育。
（三）社会方面。 首先应该使在校大学生认识到西方传播过来的消 费主义、享乐主义和拜金主义等不良文化以及社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气具有主义的价值本质。同时通过政府部门和大众媒体将正确的理财知识传授给在校大学生，促进大学生理财意识的形成。为大学生理财能力的提高创造一个优良的外部环境。
（四）学生方面。 ①树立正确的理财观念。学生时代要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，无论学习什么专业，都需要抽出时间补充理财知识。大学生理财要摒弃急功近利的错误心理。树立正确的观念。对于非理财专业的学生来讲，可以先读一些理论性不强的书籍开始，再逐渐深入。②养成良好的理财习惯。大学生应养成存钱的习惯，存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以，对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。③养成节俭的习惯。合理地、有计划地花钱，该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一分都不乱花。 （作者单位：合肥工业大学）
――致谢合肥工业大学创新学院支持， 项目编号：2013CXSY476 。指导老师合肥工业大学管理学院傅为忠教授。
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