时间：2023-07-03 17:58:07
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇国外商业银行发展现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
[关键词]商业银行；中间业务；营销创新
一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状
（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。
（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”
目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性
由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够
（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单
一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献：
[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3
【关键词】个人理财；商业银行；解决策略
1 引言
根据国际理财师标准委员会（ CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最早兴起与美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。
2 我国商业银行发展个人理财业务的必要性
2. 1 居民财富的日益增长及富裕人士增多
目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。
2. 2 商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段
银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。
2. 3 理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径
如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。
3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析
3. 1 以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况
花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行， 也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。2007 年4 月23 日，正式向中国境内公民开展人民币业务，展开花旗银行在华发展历史新纪元。花旗银行个人理财业务的特点在于：
（ 1）专业的理财队伍。作为一家全球性的金融机构，花旗银行积累了金融和理财的各方个面的无数专家和经验。花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训及获内部专业认可。
（ 2）多元化优质产品，为客户提供最好的理财管理。Citigold明白客户理财需要不断转变，因此紧贴客户的步伐，持续推出全新财富管理产品，尽应所需。花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好职业、受教育程度、收入、资产等标准对客户市场进行细分，在此基础上实施有效的市场定位，根据不同层次向客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务多层次、个性化转变。
（ 3）环球理财，快捷的服务渠道。为了更好的服务客户的银行需求并尽可能的节省客人在银行等待服务所花费的时间，花旗银行客户无论身处世界任何地方，都可随时随地于花旗网上银行， 24小时花旗电话银行，全球超过一百万自动柜员机网络轻松处理财务事宜。
3. 2 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题
与发达国家相比，我国个人理财业务发展非常短暂。主要问题表现在以下几个方面：
（1）市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念。市场细分可以说是市场定位的基础。在国外，各商业银行根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而国内的商业银行市场划分却相对粗糙。提供的理财产品就不能满足客户多样化需求，甚至于只是给客户一种选择其提供的固定的理财产品的机会。
（ 2）提供的可供选择的理财产品单一，且各银行间产品趋同。纵观国外商业银行个人理财产品，其划分十分细化。在我看来，上述第一个原因上的突出表现是其产品多样化的重要前提。以美国花旗银行为例，其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合，并且从生命周
期、客户心理等多方面对产品进行设计。
4 我国商业银行个人理财产品发展策略
从以上国内外对比分析中，我们看到了国内商业银行个人理财业务存在的一些不足，“对症下药”，中国商业银行可以从以下几个方面对其个人理财产品进行改进与提高：
（ 1）着实树立以客户为中心的理念，细化市场。客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。国内商业银行一直以来，对以客户为中心的理念一直处于表层理解，不能深入理解客户需求。因此，各商业银行必须注重客户调研，针对不同类型客户实行差别化管理。建立完整的客户数据资料库，加强与客户的联系，着实才客户需求的利益出发，提高客户的满意度。
（ 2）各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在市场细分的基础上，各商业银行必须在当前日益激烈的竞争中发现目标消费者群的需求特性，调整产品结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心，使客户的效益获取的程度达到最大化。
（ 3）加强理财人员专业化培训，组建高端的理财团队。各商业银行必须经过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
参考文献：
[ 1 ] 张利敏， 浅析我国商业银行个人理财业务[ J ] ， 河北企业，2009年02期。
[ 2 ] 喻强，我国商业银行个人理财业务发展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。
[ 3 ] 殷剑峰，袁增等， 2007年银行理财产品评价报告[N ] ， 上海证券报， 2008. 03. 05. 。
[ 4 ] 熊剑庆，中美商业银行个人理财业务比较研究[ J ] ， 经济纵横，2007， （ 9） 。
关键词：商业银行；个人理财；个人理财产品
一、我国商业银行开展个人理财业务的必要性
1.1我国居民对个人理财业务的需求
伴随着我国改革开放的脚步，GDP在30年来保持稳步上升的趋势，我国城镇居民的人均可支配收入也不断上涨。据国家统计局数据显示，我国GDP由1978年的3645亿元一直稳步上升至2011年的4171564亿元，其中城镇居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。随着我国经济的持续、快速、健康的发展，我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。
由图1我们可以看到，在城镇居民金融资产的构成中，保险规划、备用金、衣食住行分别占城镇居民金融资产的10%、20%、30%，而投资理财占到了40%之多。由此我们可以看出，我国城镇居民的投资理财意愿和需求是极强的，商业银行大力发展个人理财业务是非常必要的。
2008年美国的次贷危机，对我国的经济有一定的冲击，这导致了我国居民的保值增值愿望强烈；与此同时，我国的住房、养老等体制的改革，也使得我国居民的理财需求不断加大，我国从08年金融海啸之后，由保险的黄金十年过渡到理财的黄金十年。
1.2商业银行发展的需求
随着我国经济改革的不断深化，经济领域也发生了一系列的转型。在转型过程中，银行的业务范围逐步缩小，利润逐步降低，而风险却是逐步上升的。众所周知，商业银行是以获取利润为目标的货币经营企业，为了达到经营目标，降低其经营所面临的流动性风险、利率风险、投资风险和信用风险，商业银行就要通过多样化和高质量的个人理财服务，来获取高额利润，同时分散风险。在我国加入WTO之后，光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速成长起来，我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面，金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之地，各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质量和金融产品的多样化，这其中一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务，能够更多的吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。
图1 中国城镇居民金融资产的构成
二、中美两国个人理财业务的现状
2.1 国外商业银行开展个人理财业务现状
个人理财业务在20世纪30年代首先兴起于美国并逐渐发展成熟，其个人理财业务历史悠久，种类繁多；在西方国家，理财的意识和观念几乎深入到每一个家庭中，个人理财业务也成为西方国家商业银行的重要组成部分。以美国为例，在近几年的统计资料中，我们可以看到，美国银行业个人理财业务的年平均利润率高达35%，年平均盈利增长率高达12%-15%。随着经济的发展，美国的个人理财业务越发的以客户为核心，更加突出人性化服务。
在发达国家的金融市场的竞争中，针对不同阶层的人群，有不同的理财机构，这些机构大致分为5类：首先是针对极端富裕阶层，其个人理财业务由传统意义上的私人银行来开展；第二是投资银行和资产管理公司，他们不仅仅满足于公司客户的目标市场，而是降低服务对象的资产质量，将一些拥有巨额财富的个人客户纳入到服务对象；第三是独立理财咨询师和理财咨询机构，他们的目标客户是一些缺乏财务知识，需要理财指导的大众富裕阶层；然后是新兴银行和理财门户网站，专门为那些拥有相当的财务知识、能够自主投资的新一代富裕阶层提供综合经济信息、网上账务管理、网上投资、理财咨询等个人理财业务；最后是零售银行，向高端客户群体提供个人理财服务。
2.2 我国商业银行开展个人理财业务发展现状
我国商业银行个人理财业务的萌芽始于20世纪80年代末，当时大多数人没有理财的意识和概念，银行提供给客户的是专业化投资顾问和个人外汇理财服务。2002年，招商银行的理财产品“金葵花”的问世，标志着我国商业银行个人理财业务到达了新的水平。2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。自此，我国商业银行个人理财产品规模以每年10%-20%的速度增长，2005年达到2000亿元。
据资料显示，2005年我国商业银行理财产品的销售规模为2000亿元人民币，2006年理财产品的规模达到4000亿元人民币，2008年理财产品突破万亿，最终达到37000亿元人民币。2011年是我国理财业务爆发式增长的一年，据统计，2011年商业银行理财业务的规模最终达到169000亿元人民币，相比2009年和2010年有了突破式的进展。
三、我国商业银行个人理财业务存在的问题
目前，虽然我国商业银行个人理财业务的销售规模一直稳步增长，销售的产品明目众多，但是对我国来说，个人理财业务毕竟是一个新兴市场，无论从商业银行提供给客户的投资理财服务的规模，还是质量上，我国跟发达国家商业银行都不能相抗衡。现阶段，我国商业银行理财业务还存在着不少问题，具体分为以下几个方面。
关键词：商业银行；中间业务；风险管理
前言
伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务，包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
一、现代银行中间业务的发展特点
中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源，据有关资料记载，国外商业银行的中间业务收人份额已达到其利润总额的以上。这充分说明，发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中，中间业务发展起步不久，但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看，银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式，更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。
二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
西方发达资本主义国家的主要商业银行中，中间业务品种已达2万种，收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚，发展慢，品种少，收入比率很少有超过20%的。
2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点，加快新业务品种的开发与推广，延伸服务领域，逐步向指导化服务阶段发展，以监管防范，寻求新的利益增长点为核心，以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。
（二）我国商业银行中间业务的发展机遇
随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快，近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机，推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域，大力创新和发展中间业务，必将推动银行内部的改革步伐，推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才，提高金融服务的现代化水平，加快国有商业银行与国际接轨的步伐。
另外，在个人金融服务方面，向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大，以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展，要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整，必然推动金融改革不断向纵深发展。
（三）我国商业银行中间业务的发展问题
1．对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响中间业务的发展。
2．中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。
3．中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境
要发展我国商业银行中间业务，首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善，为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制
建立健全组织结构，完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务考核指标， 建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。
（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范
监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管， 对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
（四）强化管理，注重人力资源开发战略
中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。
（五）完善服务，培育中间业务市场
随着金融市场的全面开放，我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此，一要强化全员的服务意识，利用高质量的服务，保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式”服务，简化操作程序，推进套装交易，提高办事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加强与客户的交流与沟通， 及时了解客户需求，为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度，提高公众和企业的金融意识，逐步营造适宜中间业务开展的环境。
（六）加大科技投入
中间业务涉及面广，种类多，新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上，认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行、电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要，还要大力培养高科技人才。
四、结语
商业银行的中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战，我国商业银行要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。
参考文献
[1]李少鹏．商业银行中间业务现状透视[J]．经济论坛，2006，（7）．
[2]徐通刚．浅析我国银行中间业务的缺陷及拓展渠道[J]．经济师， 2004，（5）．
[3]彭建刚．商业银行管理学[M]．北京: 中国金融出版社，2004．
关键词：中小企业贷款 惜贷 信息不对称 改进建议
一、研究商业银行中小企业贷款的意义
所谓“中小企业”，是指符合从业人员2000人以下、产品销售收入3亿元以下、资产合计4亿元以下三项指标标准中任何一项的法人工业企业。中小企业融资市场的供求失衡与金融创新的迫切性随着我国市场经济的不断深化，中小企业在我国经济中的地位也逐渐上升。据有关统计资料显示，目前我国中小工业企业户数、工业产值、实现利税及出口额分别占全部企业数的99%、60%、40%和60%，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。中小企业的快速发展在资金层面的需要大量的支持。
在我国的资金供给体系中，银行系统一直是我国企业资金来源的核心力量。中小企业融资渠道不外乎以创业风险投资、股票和债券融资为代表的直接融资渠道，以及银行授信这一间接融资渠道。但是尽管目前中小企业的直接融资方式正逐步多样化，但总体规模偏小，难以满足中小企业发展的需要。而我国商业银行的客户却以大型企业为主。虽然大型企业规模较大，但是数量有限，大企业也往往已经形成相对固定的银行对象。因此，商业银行在大型企业上寻求业务发展的空间也相应在逐渐减少。中小企业业务点是商业银行发展的方向。在商业银行的中小企业业务上，国内国外都有相当的展开和发展，但是因为中小企业数量多，变动大，业务方向杂，涉及的面广，质量参差不齐，商业银行发展中小企业业务有其天然的缺陷，研究如何解决商业银行的中小企业贷款问题具有重要意义。
二、国内外商业银行中小企业贷款发展现状
1、国外发展现状
相比于国内，国外的金融业发展比较早，相对更加成熟。商业银行中小企业贷款一块也起步比较早。比较成功的例子有美国SBA（Small Business administration）和欧洲复兴开发银行等。
美国SBA及其负责的“SBIC”计划可为信用可靠、符合条件、持续经营的中小企业直接提供贷款或担保。从1953年成立以来，作为其贷款客户的小企业已经达到了近2000万家。贷款笔数约22万，余额近450亿元。SBCI是小企业投资公司推出的融资计划。在美国有404家持牌SBCI，自1958年以来已经为12万家小企业提供了近280亿元融资，其中包括Apple，AOL，Inter等世界知名公司。在欧洲也有类似的机构，例如在1998年，欧洲复兴开发银行EBRD以1.7亿美元启动了EBRD项目，其项目运作模式是选择当地商业银行作为合作对象，并以较低利率向其提供贷款资金――一般来讲是在LIBOR的基础上上浮3-4个百分点；然后再由合作银行以市场利率直接向小企业提供贷款，而银行则是贷款风险的主要承担者。自成立依赖，该项目累计发放贷款13万笔、7.6亿美元，回收率高达99%以上，大约创造支持和创造了27万个就业机会，对欧洲经济增长具有巨大的促进作用。
2、国内发展现状
相比于国外，我国虽然起步较晚，但也渐渐认识到商业银行中小企业贷款业务的重要性。2001年成立了国内首家完全由商业银行独立开办的服务于中小企业的机构――北京市商业银行中小企业服务中心。自此以后，国内商业银行的中小企业贷款也有了相当的发展，各大商业银行都相继展开了各自的中小企业业务。例如工行北分在2007年开始搞试点，包括2家一类重点支行，6家二类支行，到2009年就彻底放开了限制，又发展了三类支行，现在北京市30多家支行，几乎每一个都可以做中小企业贷款。
中小企业融资中银行“惜贷问题”虽然得到部分缓解，但问题依然严重。目前商业银行经营管理模式基本上沿袭了过去以大中型企业贷款为主的贷款体制，对于中小企业贷款的信贷操作和风险管理方案一直没有太大的进步。因此，对中小企业贷款评估和操作的不适应，以及政策和国际环境影响下的银行业的风险意识加强，都造成了中小企业的“惜贷”问题难以缓解。从中小企业资金来源看，其相当比重是依靠非正规金融途径，例如私人钱庄、企业相互拆借，以及最近的以吴英案为代表的非常集资等手段。而非正常融资手段的盛行，也从另一方面反映了我国中小企业融资体系的欠缺。
三、商业银行对中小企业惜贷问题的核心根源
中小企业除了拥有商业银行对普通企业贷款的信用风险外，往往还有其特质决定的特殊风险：
1、盲目扩张风险
中小企业由于其规模小，转型机制灵活，在遇见合适的市场时机时往往会迅速的进入。但是，相比于大型企业，中小企业在制定企业规划时往往难以充分考虑自身的财务结果、对市场的长远判断，容易进入盲目扩张形式。例如，大规模购置土地，修建厂房，对流动性风险估计不足。当市场表现不及预期时，资金链极其容易锻炼，从而引发违约事件。
2、专用贷款挪作他用风险
从控制风险的角度来讲，银行专用贷款能够将企业风险和项目风险进行隔离，能在相当大的程度上控制风险。但是大部分中小企业实际上是个体企业，其经营上的灵活性使得银行对信贷资金的专款专用监督十分困难，对企业资金流的监控也有相当难度。因此，存在诸多贷款申请和贷款应该不匹配的现象，使得实际贷款风险比银行账户中显示的要高。这也在一定程度上增加了银行的风险。
3、商业银行中小企业贷款最需要解决的是信息不对称
大多数处于起步阶段的中小企业主，很少有与银行打交道的经验，不大了解银行内部的企业审查、评估等技术和做法，因此难以做到按银行的要求提供信息。这方面的信息不对称可来自于企业对银行的信息不对称。其次是银行对企业的信息不对称。中小企业往往没有规范的财务报表，会计记录有限，常规的企业信用等级评估方法所需要的各种书面资料，很难在他们身上直接获取。目前银行贷款定价模型中，一个主要的考量因素是信用评级(或资产负债率)，对中小企业而言，能达到评级标准的并不多，特别是对于刚起步处于创业期的企业，评级往往是无从谈起的。对没有信用评级的企业，我们通常参考的是资产负债率指标，然而这又是中小企业的一个软肋，能提供符合会计准则要求、经过事务所审计认可的财务报表的中小企业也不多见。
无论是所谓的“中小企业融资难”，还是作为硬币的另一面的“商业银行倾向于贷款给国有大企业”，其根源是无法对中小企业发展做出判断。和现有的国有大型企业往往拥有稳定的现金流，充值的资本，超强的资信担保不同的是，中小企业的最大的价值不是体现在现在时刻的资产价值，而是未来的增长价值。虽然这种信息不对称也同样存在于大中型企业。但是，相比于中小型企业，大中型企业的信息不对称由于受到的关注度多、资金运用更加体系规范化、以及存在和发展的持续时间较长便于银行长期跟踪了解，其信息不对称更加容易解决。而且，由于大中型企业规模大，贷款量多，信息了解成本与贷款收益相比比较小；因此，在贷款上，大中型企业往往更具规模效益。商业银行来讲如果想贷款给中小企业需要面临要不承担大量的违约风险，要不就是巨大的了解成本。所以，与大型国有企业比，这是中小企业天生的缺陷所在。
四、商业银行中小企业贷款信息不对称问题的解决方式
在银监会的力推下，小企业贷款提出一系列指导思想和创新思路： 1、督促商业银行加快开发小企业贷款风险定价等贷款管理新技术，形成一套自成体系的授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制； 2、强调小企业贷款的关键是解决三个问题：一是信息服务问题，要向小企业客户提供各类信息服务，帮助其了解各类信息，如交易对手资信、行业信息等；二是交易成本问题，要尽量精简小企业服务程序，提高小企业服务效率；三是教育培训，要帮助小企业提高财务管理水平和经营管理水平。 3、强调小企业金融服务，要突破传统思路，即改变在业务拓展工作中过度依赖企业财务报表、过度依赖足额抵押担保以及过度依赖大客户和上市公司的做法；要实现“六个专业化”，即专业化的队伍和支持部门；专业化的产品和配套服务；专业化的审核审批机制；专业化的风险评估和定价技术；专业化的业绩考核和奖惩办法；专业化的后台支持和信息系统。
具体来讲，解决这个问题最传统的方法是抵押担保。有了抵押担保，银行方面就可以绕过信息不对称，直接通过抵押物极大程度的降低了风险。因此，现存的很大一部分有关中小企业贷款方面的创新都是围绕如何在抵押担保物上创新来进行的。比如，绍兴市商业银行曾经用排污权为抵押进行贷款。因此，如果能够发现企业拥有的资源，同时可以用金融工具进行改造成可抵押资产，那么抵押担保是解决信息不对称的最好方式。
抵押担保是同时解决道德风险和逆向选择的最好方式，但中小企业往往缺少这种资源。因此，这是就要从逆向选择和道德风险这两个方面分开进行解决。逆向选择的解决需要事先了解企业，通过审核企业主的信用情况、企业资产质量、发展趋势、资金需求等一系列的调查。这一点上，关键就是要了解企业的资信状况，在这方面出现很多创新，例如很多地方应用的信用担保实质上解决的正式这个问题，还有韩国具有的企业协力贷款，把对中小企业的贷款和作为供货商和购货商的优质大企业信用联系起来，或者像有些地区性银行，他们利用地缘性人缘性优势进行实地调查、口碑调查等等，可以比较贴近的了解企业，从而有根据地发放贷款。这方面，针对中小企业量多，质杂，变得多的特点商业银行应该进行量对量、点对点的调查了解。
针对道德风险，主要是为了防范企业取得贷款后进行与贷款利率不服的高风险投资。解决中小企业的道德风险问题，往往需要对商业银行对进行后续的监督。但是在监督的过程中也可以进行一些创新从而增加盈利。
五、商业银行中小企业贷款定价及风险控制
从上文分析来看，银行业中小企业贷款的核心是改进中小企业贷款的风险控制，以及在风险控制的基础上落实贷款定价，即如何为特定的中小企业根据内涵的风险给出合适的价格。在中小企业可以承受的范围内既满足中小企业的资金需求，又可以使得银行得到充分的收益。
参照银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，银行的中小企业贷款应该把握以下几点：
首先要建立起独立的专营机构，做到独立核算、专项审查，同时建立起针对中小企业贷款的独立激励机制。从运营管理上将中小企业贷款设立成一个独立专业部门，避免造成因企业性质不同造成的管理激励混乱，阻碍中小企业贷款发展。
其次要设立独立有效的中小企业风险评估体系，发展各类中小企业贷款风险管理技术，包括针对不同性质、规模、业务等相适应的风险评估、风险预警、风险容忍度设定、风险定价等多方面技术。同时发展风险出现时的风险控制技术和违约发生时的坏账处理能力。
第三，加强中小企业服务人才队伍建设，培养出一批专业化高素质的中小企业贷款方面人才。完善银行业关于中小企业贷款方面的上岗制度。同时，将定期展开培训和队伍建设，提升中小企业贷款服务人员的业务能力和风控能力。
参考文献：
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[4]融资型中小企业俱乐部方案设计 吴艳 2004 中南林学院
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[7]商业银行支持中小企业发展的思路和建议 温彬 2006 和讯
[8]商业银行发展中小企业金融业务研究 姜兰 2008 天津大学
关键词:商业银行;中间业务;金融创新
一、我国商业银行中间业务的主要问题及原因分析
(一)经营范围比较狭窄,品种单一,产品创新能力弱
我国中间业务起步晚,且银行实行分业经营的政策,使中间业务发展受到限制。目前商业银行经营的中间业务范围窄,种类较少。大部分产品也只是模仿其他行业或照搬外国银行创新能力明显不足。
(二)收入水平低
中间业务收入所占比例的高低在一定程度上可以反映一国商业银行的发达程度。从国际上一些银行的发展历史来看,发展水平越高的银行,非利息收入所占的比重越高,据有关资料显示,小型银行非利息收入从4.9%降到0.85%,中型银行非利息收入由12.2%降到6.2%,大型银行非利息收入从82.9%增加到93.0%,下表则能很直观的说明这种情况。而我国商业银行中间业务的发展水平较低,收益低。
(三)技术服务落后
中间业务的发展离不开科学技术的应用,如美洲银行支付网络较发达,拥有45万个间接自动转账账户;大通银行凭借其推销能力和强大的支付系统在银行卡方面获得了巨大服务费收入。相比之下,我国商行只是把网点扩张和人员机构优化作为促其业务发展的手段,科技的投入相对不足。导致我国商行许多中间业务仍采用手工操作,服务的质量和效率较低。
二、外国商业银行中间业务的经验借鉴
(一)多样化经营品种
据统计欧美商行中间业务品种达1000余种。尤其国外可以混业经营,商业银行可兼做保险、投资银行等业务。西方商业银行中间业务范围广泛,涵盖担保、咨询、融资、结算、外汇买卖和金融衍生业务等。
(二)强大的创新能力
近年来,中间业务产品的创新也为商业银行带来巨大的利润,商业银行为实现利润最大化不断的研发新产品。以花旗银行为例,它针对持卡人的不同身份,开发出钻石优先卡、白金卡,针对不同客户群开发出索尼公司联名卡以及具有身份识别功能的学生卡等各类信用卡,这些都为为花旗银行在美国信用卡市场赢得了15%的市场份额,4900多万持卡人为花旗创造了约占总收入60%的价值。西方国家商业银行的金融创新层出不穷,其中,中间业务创新成了金融创新的主要部分,
(三)发达的金融科技
中间业务为广大客户提供了“方便”,随着金融科技的发展,加拿大皇家银行90%的日常业务都是由电子化手段来完成;德意志银行每年投入巨额资金用于计算机系统以及面向客户的网络平台,该银行的IT部门员工占全行员工总数的1/4以上。由此可见发展金融科技的日益发展,大大提高了为客户提供的“方便”。
与此同时,发展金融科技能够降低中间业务经营成本,提高核心竞争力以及提高创新能力。如上图所示,网上银行办理业务的成本只有通过营业网点办理业务成本的1/107,从而大大提高了银行的盈利能力。
三、大力发展我国商业银行中间业务的对策建议
(一)明确中间业务的定位
我国商业银行在经营观念方面存在误区,未能对中间业务进行准确定位。一直以存贷业务作为主营业务,仅将中间业务作为传统业务的一种补充,没有将其作为一种独立的金融产品进行开发和推广。必须对中间业务的收入可以大大提高商业银行的利润给予必要的重视。
(二)强化中间业务产品种类的开发
我们必须树立以市场为导向、以客户为中心的经营观念,根据客户和市场的需求,来开发设计中间业务产品品种。具体要做到:(1)整合现有品种,淘汰耗费资源有没效益的品种,将资源投到有前景的项目,提高资源利用率。(2)加大产品的研发力度,开创出满足客户不同需求的产品品种,发挥自身优势打造主打品牌,设计出具有竞争力的产品。
(三)完善人才培训体制,加快高素质人才培养的步伐
现阶段要加强人才的培养,有计划、有目的、有步骤的培养一批复合型人才。(1)研究业务创新的特点,采用不同层次、不同类型的培训方式;(2)研究新业务培训体制,制定长远规划;(3)建立创新部门岗位培训机制。
参考文献:
[1]王雪梅.中外商业银行中间业务对比研究[J].西部财会,2005,(11).
针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。
【关键词】
商业银行；零售业务；发展情况；建议
随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。
1 我国商业银行发展零售业务的必要性
1.1居民消费观念的转变
进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。
1.2其发展具有广阔的前景
在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。
1.3科技水平的提升为发展带来了契机
当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。
2 现存于我国商业银行零售业务中的问题
进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。
2.1产品种类少
对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。
2.2个人征信制度的不完善
目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。
2.3业务的网络化水平低下
当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。
3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施
3.1加强零售业务产品的创新研发
在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。
3.2依靠科学技术对网络服务进行发展
和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。
3.3对个人信用体系进行建设和完善
在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。
在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。
3.4加快零售业务转型
随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。
3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。
3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。
3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。
3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。
4 结语
综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。
【参考文献】
[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .
商业银行消费信贷是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，商业银行发展消费信贷业务，一方面能够扩大内需，促进我国经济的发展；另一方面有利于我国商业银行改善和优化其资产结构，降低不良资产比例，减少金融风险，实现稳健经营的目标。我国居民的储蓄率较高，居民更愿意把钱存放在银行以获得一个保障，这样无形之间给银行带来了巨大的负债压力。而商业银行的消费信贷就可以平衡银行和消费者之间的不平衡关系，建立一个和谐的市场环境。拓宽金融业务空间，是银行重要的收入来源，同时又便于商业银行强化风险管理，改善其经营效益，促进其经营机制与观念的转变，对商业银行信贷人员的素质提出了更高的要求，也利于提高商业银行处理消费信贷业务的水平。本文基于此，对商业银行开展消费业务的情况进行研究分析。
二、我国商业银行消费信贷业务发展现状
（一）个人消费信贷的概念消费信贷是指，金融机构为了刺激消费，以消费者个人信用及偿还能力为依据，以特定的商品为对象，消费信贷是指金融机构为了刺激消费，以消费者的个人信用和还款能力为基础，以特定的商品为对象，通过信用，抵押，质押担保或保证，以商品作为提供货币的条件，以支持消费开支，让消费者能够实现消费的行为。通过消费信贷的不断发展，它可以作为连接生产和消费的手段，让消费者减少银行储蓄，进行消费，促进社会经济的发展，资本的流动进而带动整个经济产业。消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于个人消费目的的贷款。
（二）我国商业银行消费信贷业务发展现状对于我们国家现在的发展现状，从1995年开始，经济开始发生变化，以前我国经济资源一直处于一个不能满足的状态，但是由于经济的变化，转变为一个剩余的状态，使得买方市场受到约束，这种转变同时也为以后的消费信贷的发展提供了条件。随着经济的不断发展，居民收入越来越高，他们的需求也越来越多，越来越不能得到满足，超高的消费需求推动了消费信贷的发展。1997年亚洲金融危机并没有直接影响中国经济，但间接上影响了商品的出口。为了解决这个危机，央行了《个人住房贷款管理办法》，更加严格、规范、合理的要求办理住房贷款的对象和条件，进一步促进消费者在房产上面的消费，从而带动经济发展。1999年央行了《关于开展个人消费信贷业务发展的指导意见》，让商业银行办理消费信贷的工作，从政策上为消费信贷的发展提供支持。在过去的十几年中，中国的消费信贷业务呈不断发展的趋势，消费信贷从1997年的172亿上升到2012年的102723亿元，在十年的发展过程中提高了597.2倍。在发展的过程中，企业不断创新和发展消费信贷的业务范围和工具，使得消费信贷不再是一个单一的金融机构。
三、我国个人消费信贷风险管理存在的问题
消费信贷存在的风险在我国商业银行的风险管理中仍处于研究阶段，应该说，这是广泛的。这不仅有银行内部管理的问题，客观环境也存在不符合的问题。
（一）贷前调查无法全面翔实且效率低下为了控制贷款所产生的风险，个人要想办理消费信贷业务，首先要进行一个信用调查，信用调查是风险识别的第一部分。金融机构需要核查贷款申请者各项资本资料和信用资料，然后填写出了客户评估报告，确定信用评级和贷款额度。中国的商业银行个人消费信贷业务发展较迟，在个人消费信贷业务中，一般采取判断式信用评分，客户评价报告包括的基本情况和客户信用等级规模。由于个人信用制度等外部金融环境还不够合理规范，对客户信息的收集是不完整的，能收集到的只有客户在银行的信用情况，而对于工商，税务等部门的信息收集是不能做出判断的。
（二）贷款审批环节较繁琐中国的商业银行在个人消费信用支付，风险审计过程中可能有自己的运作程序和要求，但在一般情况下，可以分为贷款前期调查、贷款审批和贷款后期管理三个方面。
（三）贷后管理手段落后消费信贷贷后管理是指从发出到收回全部本金和贷款利息，期间包括贷款的跟踪调查和处理，贷款检查，统计分析，日常管理，偿还贷款的管理，不良贷款管理和收集，贷款管理后的文件管理等等一些过程，直至借款合同履行完毕。商业银行在我国的信用风险管理比较滞后，许多核心环节都是手工完成，计算机利用率不高。风险预警系统并非基于本地数据，导致系统不集中，许多银行仍处于手动发现问题的阶段，更严重的是当出现延期支付的情况才发现问题。在风险类别中，中国的商业银行比较重视操作风险和市场风险管理，忽略了信用风险管理。而中国的个人信用制度不健全，无法准确获得的个人信息，让客户用“虚假”个人信息时不能得到充分证实。此外，商业银行在中国的个人消费信贷风险管理的组织结构中比较散了。一般是有总行根据本行目前的发展状况和经济实力以及当前社会的市场状况来分配分行信贷任务。这种风险控制存在两个问题。首先是信贷授权在这样的水平下会扩大到突破发展规划的情况，更重要的是带来资金和信用风险的扩大。第二个问题是，风险控制权力分散，各分公司，支行拥有消费信贷部门和配套的监测部门，看起来风险控制比较严密，每一层都有人在监控，但是实际上由于涉及的层级太多，导致权力过于分散，个人的风险控制是有限的，很难建立起一个强大的风险管理团队，难以发挥风险控制和管理方面的作用。
（四）缺乏有效的风险防范和风险转移机制1.我国商业银行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消费信贷管理制度。再加上缺乏有效的激励与约束机制，信贷人员素质偏低，操作手段相对落后，在贷前对借款人的资产负债状况等了解不够，贷款过程中对贷款人提交的信息审核不够严谨，发放贷款之后跟踪不到位，当出现风险问题的时候很难马上采取措施进行解决，使其存在越拉越大的风险。另外，消费信贷业务的办理手续繁琐，环节众多，费用较高，效率较低。2.抵押品难以变现，消费信贷担保制度不完善。在发放消费贷款时，商业银行除了要求借款人以自身的信用或保证人为贷款提供担保之外，一般还要求其提供抵押物，防止发生风险时可以将抵押物作为第二还款来源。但由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚未完善，抵押品变现手续繁杂，交易费用高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。此外，我国担保机构缺乏，有关消费信贷担保的法律法规较少。3.我国消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。且商业银行也未开发出金融衍生品以对冲消费信贷风险。一旦消费者无力还贷，所有风险将由银行自身承担，这对于银行发展消费信贷业务是十分不利的。
四、加强我国个人消费信贷风险管理的建议
（一）健全个人征信系统目前，我国主要是通过政府的力量向社会征集信贷的方式，即有政府建立了信用评级机构，并直接管理。但信息来源主要限于金融机构，而且收集到的数据也要为金融机构所用。因此，中国迫切需要建立一个统一的信用信息登记系统，居民可以通过个人的身份证号码申请一个唯一的个人资信账户，该账户可以包括三个方面：第一，个人信息，主要是姓名，年龄，教育程度，婚姻状态等。二是个人信用信息，主要来自金融机构的信用记录，如果存在债务且还没有偿还清楚的情况。三是个人的社会信息，如来自税务机关的信息，存在检察院，法院的司法案件等等，让个人信息更完整，为公共数据库提高一个准确、无误的信息参考。在同一时间，调节个人信息的评价体系。个人信用账户信息在客观上表现了个人信用状况，不具有评价的功能，只有对客户的信用进行严谨、规范审核，才能保证公平和公正的评价结果。此外，要完善失信惩罚制度。对于那些曾经存在不守信用，存在信用污点的人，为加强社会监督，对其进行失信惩罚，以示警告。比如除了经济处罚，通过媒体向社会公开失信者的失信行为，让其接受社会舆论的谴责。对于严重的情况，需要利用法律法规将他们绳之以法。最后，可以通过学习国外一些优秀的征信用机构，健全我国的个人信用中介机构，通过公平，公正的原则，严格遵守法律法规，提高自己的市场竞争力，通过与国际合作，打造有竞争力和有序的市场环境。
（二）健全相关法律法规良好的法律环境是消费信贷在我国的健康发展的保障，个人消费信贷的相关法律法规建设是缺乏的，迫切需要制定和完善《消费信贷法》，《金融消费者保护法》，《个人信用管理法》，《个人破产法》等。
（三）增强消费者信贷意识，构建良好信用意识一是进行广泛的宣传教育，让消费者了解信用消费的重要意义，让消费者明白节俭是一种美德，但是又不能过度节俭，不然会对经济发展产生副作用，并树立一个正确的消费观念。现在的中国经济是需要消费者进行消费才能拉动起来的，我国居民应建立“量力而为”理性的消费理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消费需求，还有提高支付贷款的能力。在保证国民增长的同时政府应采取措施，提高居民的工资和其他收入。对于城镇居民来说，政府可以大力发展中小企业和民营经济，他们的税收可以适当减免，以解决融资问题，从而可以采取以下几个方面：第一、关注农村、低保、低收入的人群，优先考虑这些边远山村的财富分配，投入更多的财政收入进去，确保民生福利开支的增长速度高于财政收入的增长速度。第二、对于腐败现象要加大打击力度。第三、加大实施对垄断性行业的改革，使收入达到均衡。第三，充分发挥舆论监督的作用，特别是新闻媒体，以达到宣传信贷的作用。与此同时，举办各类诚信教育活动，弘扬诚实守信的传统美德，努力营造守信的良好氛围，让全民认识到失信可耻，以培养人们的信用第一的观念，使诚信行为成为自觉行动。此外，为加强社会信用监督，建立公示制度，使居民有意识地珍爱自己的信用记录，形成良好的信用意识。
（四）培养银行运作消费信贷业务水平1.加强消费信贷产品的创新。在越来越多不同的消费需求面前，商业银行应该根据消费者需求设计出不同的配套的消费信贷产品。因此，商业银行可结合信用证，银行卡，科技，结算等部门的优秀人才，组成了产品研发部门，致力于产品需求的研究，发展和创新。同时，中国的商业银行还可以学习国外商业银行一些优秀的经验，例如将与人们生活息息相关的吃、穿、住、行、教育等于消费信贷业务结合起来，以满足市场的需求和发展，提高自己的市场竞争力，满足不同客户的需求。此外，还可以通过对自己消费信贷产品进行二次开发、重组，在利率，期限和还款方式上，让消费者有更多的选择。目前，偿还中国的消费信贷产品的方法主要是本金和利息等额偿还，虽然操作很简单，但是受到一定的制约。此外，对其他类型的消费贷款，如助学贷款的偿还方式也存在一定的约束，无法适应不同的借款人及其变化的还款能力。因此，中国的商业银行，应尽快制定能够适应不同借款人的还款方式消费信贷产品开发，创新，再发展，再创新，不断满足消费者的个性化需求，不断推动消费信贷的发展，使其更加方便，更加高效。2.加强信贷风险管理。首先，要建立人人负责的信用风险文化。商业银行应该根据本行的发展战略和发展现状，制定自己的风险管理目标，将今后的消费信贷业务按照这个目标执行。其次，要强化消费信贷风险研究和监控。第一，我们要加快计算机网络的建设，形成一个共享性的数据中心，利用计算机的计算和分析水平，通过计算机系统来实现早期风险的预测。第二，加快建立内部风险评级模型，风险评级模型被分为两个分析指标，定性和定量。最后，要加强研究不良资产处置方式。我国应制定相关政策，允许建立不良科目，核销那些真的无法收回的不良消费贷款，这部分的损失可以通过商业银行的盈利抵消，按照这个周期循环下去。此外，分散个人消费信贷证券风险，减少融资的消费信用保证基金公司承担额风险，利用个人消费贷款和个人保险的组合来降低风险，这些措施都是可以考虑实施的。
五、结语
【关键词】个人金融业务；发展；策略
近年来，随着我国国民经济的持续、快速发展，居民收入不断增长，传统的储蓄存款等基础业务已远远不能满足社会需求，大力发展个人金融业务已是大势所趋。在西方发达国家，个人金融业务的比重通常都在50%以上，已成为大多数商业银行收入的主要来源之一[1]。个人金融业务在商业银行整体业务中占据有重要位置，而且发挥着日益重要的作用。
1.个人金融业务
1.1 个人金融业务的内涵
个人金融业务(personal banking services)，是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。根据个人金融业务是否涉及商业银行自身的资产负债情况，可以把个人金融业务分为个人金融市场资产业务、负债业务和中间业务等[2][3]。
个人资产业务主要包括个人综合授信、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人经营贷款等。近年来在国家扩大内需刺激消费的方针指导下，个人消费性贷款发展迅猛。2009年末的消费信贷余额跟1997年比，增长了320倍，消费性贷款占各项贷款之比也由0.2%上升到13.84%，占GDP之比由0.23%上升到16.50%。然而从商业银行的角度来看，消费信贷的比重仍然不高，企业贷款仍是银行最主要的贷款去向。而国外各大商业银行个人贷款业务普遍占其资产业务的30%-50%，一些中小商业银行个人贷款业务占比甚至高达60%-70%。在消费性信贷中，个人住房信贷又是最主要的，占消费信贷比一直在75%以上，这说明消费信贷中真正源自居民消费性需求的比较少。
个人负债业务，主要是各种个人和家庭储蓄存款业务。在银行个人金融业务中，存款类产品是最基本的产品，存款是银行最主要的资金来源，也是银行得以开展其它业务经营活动的基础。改革开放以来，国有商业银行为了聚集金融资源支持国有经济的发展，把吸收存款作为银行的重要任务来抓，居民储蓄存款业务取得很大的发展。2009年，商业银行的所有资金来源中，城乡居民储蓄存款余额为260，772亿元人民币，占比40.53%。从国际上比较，我国的总储蓄占GDP之比在2007年达到55.08%，世界平均水平只有21%左右，即使是同样节俭的东亚国家日本、韩国的储蓄率也只在27%和30%左右。个人负债业务除了在规模上发展快速之外，在业务种类上也有一定的创新。相对来说，个人存款业务是我国个人金融业务中发展最完善、比重最大的业务种类。但是，商业银行在定价上仍然没有自，不同银行的产品并没有明显的区分。
个人中间业务主要包括个人结算、个人理财、信用卡、个人电子银行等。在信用卡业务上，截至2009年底，全国累计发行银行卡超过20亿张，但其中借记卡占比91%，信用卡只占9%。在个人理财业务上，比较典型的有招商银行的“金葵花理财服务”，工商银行、建设银行、农业银行等国有大型商业银行以及深发、浦发、广大、民生等股份制商业银行都不同程度地推出了个人理财服务。但是个人中间业务的发展程度仍然比较低，即使以信用卡服务和个人理财服务著称的招商银行，其2009年总的非利息净收入也仅占21.54%。
1.2 发展个人金融业务的重要意义
一是发展前景十分广阔。随着经济社会的发展，个人和家庭的金融服务需求也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，居民消费习惯正由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，迫切需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人银行业务提供了广阔的市场前景。
二是保持竞争优势的核心业务。目前，个人高端客户成为外资银行和中资银行客户竞争的焦点之一，国外商业银行个人业务在发展战略、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理等方面比我国都具有明显优势，他们开拓在华业务时，必将争取优质客户作为提升业绩的重要突破口。这对国内商业银行来说既是机遇又是挑战，必须尽快拓展个人银行业务领域，努力提高服务水平、质量和效率。
三是提升价值创造力的战略选择。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，从利润贡献上来看，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%～50%左右，而国内银行都在10%以下[4]。但这也正说明了个人银行业务的拓展对国内商业银行提升价值创造能力的重要作用。
1.3 个人金融业务国内发展现状
关键词：商业银行 贷款定价 管理
前言：在经济全球化的影响下，我国的经济得到了跨越式发展，社会主义市场经济体制逐步完善，推动了金融体制的改革步伐，实现了利率市场化改革，对商业银行的发展产生了巨大的影响，价格因素变得尤为重要。因此，商业银行管理人员必须针对金融市场的实际情况，对贷款价格进行重新制定，以适应激烈的市场竞争，提高银行自身的经济效益。
一.商业银行概述
（一）概念
商业银行属于银行机构的一种形式，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行进行经营管理的目标就是追求最大利润，可以为客户提供多种金融服务。
（二）特征
首先，商业银行与其他企业单位一样，都是以盈利为目的的，需要具备相应的资本，依法经营、自负盈亏、照章纳税；其次，商业银行与一般的企业单位也存在很大的不同。一般的企业从事的是商品的生产和流通，其经营对象在于产品，而商业银行的经营对象则是金融资产和金融负债，商品是货币和货币资本，属于金融企业；然后，与其他的银行机构相比，商业银行的业务更加丰富，功能更加全面，可以为客户提供所有的金融服务。
二.商业银行贷款定价的发展现状
（一）发展历程
在1998年，我国商业银行开始按照国际标准，对贷款进行五级分类，即正常、关注、次级、可疑、损失。2003年底，中央银行对金融机构人民币贷款的利率浮动区间进行了调整，从而使得金融机构建立其自身独有的贷款利率定价体系。经过不断的发展，目前商业银行的贷款定价多是以企业的评级为基础，普遍采用三种定价方式，即成本加成定价法、综合收益定价法和基准利率定价法。
（二）存在问题
1.市场基础相对薄弱。就目前而言，我国商业银行自身的贷款定价能力不足，其根本原因，在于市场基础相对薄弱，使得信贷资金的商品化程度较低。商业银行作为社会金融供给的主体，却受到国有商业银行低利率贷款政策的影响，在信贷资金的商品化过程中处于十分不利的地位，难以引导信贷资金形成统一稳定的市场价格。同时，在激烈的市场竞争中，为了更多地吸引客户的目光，商业银行的跟风行为泛滥，导致业务类型存在极大的相似性，只能通过降低贷款利率的方式，赢得市场竞争，也使得贷款的定价难以进行，金融市场发展缓慢。
2.缺乏完善的贷款定价机。2005年2月，央行了《稳步推进利率市场化报告》，使得我国逐渐实现了利率市场化改革，使得商业银行在贷款定价方面有了过大的自。但是，由于正处于逐步完善和发展的阶段，利率市场化的程度相对较低，商业银行缺乏完善的贷款定价机制，对于金融风险缺乏准确的判断，使得风险与收益不对称，难以及时对贷款市场利率作出恰当的反应。同时，部分商业银行为了避免金融风险的影响，对于贷款定价进行了严格的管控，在很大程度上造成了管理的僵化，制约了贷款定价的市场化运行。
3.传统信贷观念的影响。随着计划经济向市场经济的转变，银行与企业的关系也发生了巨大的变化，企业的地位逐渐上升，成为市场的主体，商业银行的优势逐渐丧失。在我国，由于受到金融市场滞后发展的影响，企业的生产和经营资金大部分来自于商业银行，造成企业需要依附于商业银行而生存的表象。实际上，在市场经济环境下，企业与商业银行的地位是平等的，部分大型企业甚至可以利用银行之间的相互竞争，向银行要效益。但是当前许多商业银行受传统信贷观念的影响，没有做到与时俱进，对信贷业务进行创新，从而导致贷款定价管理水平低下，影响银行自身的发展。
三.强化商业银行贷款定价管理的措施和方法
（一）借鉴先进经验，实现定价合理化
要结合我国社会主义市场经济的实际情况，借鉴国外商业银行先进的管理经验，推动贷款定价和合理化，实现资金的合理利用，从分发挥出市场对于资金的调节和分配作用，逐步提高利率市场化的程度，将商业银行与市场流动资金密切结合，确保其贷款定价机制可以根据市场环境的变化进行灵活调整。
（二）建立完善的贷款利率管理机制
在市场经济的冲击下，传统的贷款利率管理机制已经无法适应商业银行发展的需求，需要进行改进和创新。银行管理人员要结合现代市场经济发展的规律和趋势，利用利率市场化的运作，建立起一套相对完善的贷款利率管理机制，从而提高贷款定价管理的科学性和有效性，推动商业银行的稳定发展。
（三）建立信用风险评价机制
对于商业银行的贷款业务而言，借贷方的信用直接关系着还贷的期限和可靠性，也是贷款风险发生机率的评价标准，更是贷款决策的依据。因此，商业银行要建立相应的信用风险评价机制，对客户的信用进行评级，同时在银行之间建立相应的信息传输系统，实现客户信用信息的共享。这样，一方面可以提高客户自身的危机意识，对客户的行为进行约束，减少信贷风险的发生机率；另一方面，商业银行可以通过查看客户的信用等级，对其竞争力进行评价，从而对贷款决策进行指导，对于信用等级较高的客户而言，可以更加方便地进行借贷。
四、结语
综上所述，商业银行要在立足实际的同时，兼顾长远，做到循序渐进，在市场经济规律的引导下，提高自身的贷款定价能力，对信贷资金进行合理控制，有效规避风险，降低信贷成本，从而提高信贷业务的收益水平，促进商业银行的持续稳定健康发展。
参考文献：
[1]范娜.商业银行贷款定价浅析[J].现代管珲科学，2011，（8）：60-62.
于国际贸易融资在中国的快速发展。
对于国际贸易近年来的持续快速发展，国际贸易融资起到了至关重要的作用。中国的贸易融资机构主要可以分为两类，例如政策型贸易融资机构和商业型贸易融资金机构，前者有国家开发银行、中国进出口银行与中国出口信用保险公司，后者包括中资商业银行与外资商业银行。它们发行增量资金来支持中国的进出口商。
国际贸易融资整体规模持续扩大
目前，国内仍然没有基于中国财政或国际收支平衡的贸易融资的统计数据。此外，出于对保护商业机密信息的考虑，金融机构提供的国际贸易融资也没有完全反映相关数据的细节。因此，关于中国国际贸易融资的总体规模的检验只能根据相关科目的数据进行估计。本文对国际贸易融资额的估计是基于进出口银行和工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大国有商业银行的外币贸易发生额来估计的，数值为各银行数额的加总。
通过上述估计方法，本文收集了从2002年-2014年数据，大致估计了贸易融资额度。数据反映了中国国际贸易融资的规模在过去12年内显著增长，同比增长率在2009年达到了55.7%的高点。除2004年增长率仅为3.97%外，其他年份的增长率均达到20%左右。这种趋势反映了中国国际贸易融资规模处于显著增长的趋势，进一步地增长也是可以预期的。
政策性贸易融资发挥重大作用
政策性金融机构由政府和国有金融机构出资组建，由国务院直接领导。其主要的职责是提供比宏观经济政策导向的商业银行更加针对化的金融服务，主要目标是为了促进中国经济的可持续发展。目前，提供国际贸易融资的政策性金融机构有国家开发银行、中国进出口银行和中国出口信用保险公司（或简称“中信保”）3个组织。其中，中国进出口银行和中国出口信用保险公司的业务主要集中在国际贸易领域。
政策贸易融资在中国贸易融资系统中是非常重要的。它以改善行业结构和促进国有企业竞争为导向提供贸易融资服务。自从英国出口信用保险部门于1919年建立时，政策贸易融资经历近一个世纪的发展成为许多国家金融系统中必不可少的组成部分。在中国，三个政策贸易融资机构承担着向外国贸易企业提供政策导向资金的任务。
国家开发银行。国家开发银行成立于1944年3月，它由国务院直接领导。2008年12月，国家开发银行被重组为股份制企业――国家开发银行集团。它的主要任务包括执行国家宏观经济政策、进行宏观调控、支持经济增长和经济结构的策略调整。在国际基础建设中，战略性和支柱性行业和项目对一国经济来说十分重要，国家开发银行在长期融资方面起到了引领的作用。2010年，国开行持续对国内企业国际化提供它强大的支持和成功完成了一系列重大的国际合作项目。国际结算和国际贸易融资领域经历实质性的发展与变革。外汇交易贷款余额明显增长。
由国家开发银行管理的贸易融资业务主要基于项目的模式而不像由商业银行提供的特定的贸易融资产品。2010年，国开行和委内瑞拉签署了700亿元和100亿美元的贷款合同来支持主要项目和行业的建设来改善当地居民的福利。它同样也和投资于外贸银行展开金融合作，后者相当于阿根廷的国开行，合作主要是促进加工和出口农业产品。贸易融资被提供给在这些发展中国家的开展项目的企业来扩大和增强中国在当地的影响力和培养与其的经贸关系。中国企业通过出口大型整部件设备和技术在这些海外项目中起到了主导作用，增强了他们在国际市场的竞争力。
中国进出口银行。中国进出口银行是我国外经贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分，是我国机电产品、成套设备和高新技术产品出口和对外承包工程及各类境外投资的政策性融资主渠道、外国政府贷款的主要转贷行和中国政府援外优惠贷款的承贷行，为促进我国开放型经济的发展发挥着越来越重要的作用。
中国进出口银行的主要职责是贯彻执行国家产业政策、外经贸政策、金融政策和外交政策，为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。它的主要业务范围包括办理出口信贷（包括出口卖方信贷和出口买方信贷）、办理对外承包工程和境外投资类贷款、办理中国政府对外优惠贷款和提供对外担保等。办理进出口信贷已经成为银行传统的高端服务，这项服务是增强中国企业竞争力实质性的工具，升级产业结构和引进国外高新技术。
近年来，由于世界经济的动荡，银行管理的进出口信用业务也受到了冲击，呈现出波动的形态。然而，从长期来看，进出口信用总量还是呈增长趋势，2011年贸易融资总量同比增长132.8%。中国进出口银行除了提供的进出口信用，也提供其他常规的贸易融资服务工具如出口押汇，出口商业汇票贴现，打包贷款，进口押汇，提货担保，信用保险融资和现代高端解决方案如国内保理，国际双保理，福费廷，单出口保理和银行间融资。它设立了一系列的贸易融资系统，该系统提供客户多元化的服务。
中国进出口信用保险集团。中国出口信用保险公司是中国唯一一家政策导向的保险公司，专注于出口信用保险。它于2001年12月18日开始运营，资金来自于国家财务预算的出口信用保险风险基金。中信保形成了一个国家服务网络，它在与中国政府保持一致的情况下被授权在国际贸易、产业、财政以及金融政策方面推动中国的出口和投资，特别是在高科技或高附加值的资本，通过提供出口信用保险对冲非支付风险和提供融资，信息与应收款管理服务。它主要的产品包括短期出口信用保险、国内交易信用保险、中长期出口信用保险、投资保险、债券和担保。近年来，中信保同样提供了其他的服务如国际债务追讨、信用评级和风险分析。出口信用保险对于支持中国的海外贸易和经济合作的作用越来越明显。
商业性贸易融资蓬勃发展
另外一个在贸易融资领域内的重要团体是商业贸易融资机构。在中国，这种类型的机构主要包括各种国内外商业银行，它们主要从事国际结算业务。由于贸易融资和结算之间的紧密性，依赖于它们的分支机构和相应的海外银行，这些银行对中国进出口商提供资金融通服务、收取手续费和相应的佣金。与政策贸易融资机构不同的是，它们的业务目的在于增加营业额和利润。由于银行业的激烈竞争，银行的国际结算和贸易融资部门通过开展创新的贸易融资策略来满足进出口商的需求。
第一家涉足国际结算的银行是中国银行，它设立的初衷是国际贸易融资。由于它在结算经验及在促进国际贸易方面的专业性，它也是中国第一家从事国际贸易融资业务的银行。由于竞争机制被引进到中国银行业，其他大型的国有商业银行也纷纷涉足这一领域，在21世纪取得了惊人的成就。此外，为了完成中国加入WTO时的承诺，中国逐渐开放了金融市场，在中国建立分支机构的外资银行不断增加。由于需要与国内的商业银行争夺更大的市场份额，国外商业银行凭借其在金融行业长时间的实践及先进的技术，定制了数量可观的贸易融资解决方案给个性化需求的客户，因此，它们被越来越多的中国进出口商所青睐。例如，世界知名的美国花旗银行集团、渣打银行和汇丰银行将它们的业务增长的焦点转移到中小企业上，发挥他们的能力来设计新的贸易融资解决方案，特别是为中国的中小企业设计。除此之外，它们利用新的贸易融资工具来与在中国的对手竞争。美国花旗银行、汇丰银行、渣打银行、东亚银行、德意志银行、澳大利亚、新西兰银行集团、美国银行和苏格兰皇家银行等已经清晰的表明它们有能力提供结构性、复杂的贸易融资服务给中国客户。中国银行，作为我国主要的对外商业银行，它的国际结算和贸易融资业务是其传统强项。在国际贸易融资领域，中国银行始终保持领先的地位。它的发展是国内商业银行国际贸易融资发展现状的体现。
不仅中国银行在国际贸易融资领域取得了令人瞩目的进展，其他商业银行也同样取得了进展。2011年中国建设银行完成了8420.76亿美元的国际结算额，同比增长26.24%，总贸易融资余额增长40.90%至3694.44亿美元。中国工商银行，2011年境内分行国际贸易融资累计发放960亿美元，比上年增长81.5%；国际结算量突破万亿美元大关达10，728亿美元，增长37.1%。2011年，农行优化贸易融资业务流程，进一步改善客户结构，加快产品创新，积极拓展国内信用证项下贸易融资、大宗商品国际贸易融资等重点产品，贸易融资业务量稳步提升。
（作者单位：济南广播电视大学；济南幼儿师范高等专科学校）
作者简介：任平（1980―）女，汉族，济南广播电视大学（济南幼儿师范高等专科学校）助教，从事国际贸易、国际贸易实务、服务营销、市场营销、西方经济学、政治经济学等多门课的教学任务。
关键词：理财产品；同质性；金融创新
中图分类号：F287.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.30 文章编号：1672-3309（2013）05-69-02
一、上海地区银行理财产品的现状及存在问题
根据上海银监局的最新数据显示，2012年，上海地区商业银行个人理财产品的规模占全国总规模的14%左右，是当之无愧的中国“个人财富管理中心”。
据统计，2012年四季度，上海地区50家中外资商业银行共发售个人理财产品7007只，募集资金7729.24亿元（人民币，下同）。截至2012年12月末，银行个人理财业务余额为5760.72亿元，较11月末环比上升2.64%，较2011年末同比增长37.46%。
上海作为金融中心，具有代表性和前瞻性，其现状和趋势能较好地反映全国范围内银行投资理财产品的现状和未来发展方向。通过大量的实地调研和数据查阅，发现上海地区银行理财产品存在以下主要问题。
1、理财期限较短。投资理财产品的周期可分为超短期、短期、中期、长期以及开放式。近年来，短期和超短期产品成为了热门选择，尽管在2011年11月，银监会出台办法禁止期限短于一个月的银行投资理财产品，也不能浇灭市场对于短期及超短期产品的热情，银行也顺势推出了33天、34天期的短期产品。
截至2013年5月，根据上海地区在售的234款商业银行个人理财产品统计，40天以内的个人理财产品34支，占比近15%，40天至3个月的个人理财产品69支，占比29%，而3-6个月的个人理财产品70支，占比近30%，可见，6个月内的个人理财产品占比73.93%，中短期的个人理财产品成为主流选择，而1年以上及无固定期限的个人理财产品仅有7支，占比2.99%。
2、购买门槛较低，产品同质化严重。从购买金额门槛来看，120支理财产品在5万元以上，占到了50%左右。仅有部分购买门槛较高，可达到100万以上。同时，购买委托金额相同的，其收益率基本相同。虽然商业银行理财产品的发行规模在不断扩大，但其新产品的开发速度、功能均滞后于市场需求。从目前调查的国有商业银行的理财产品看，产品的开发都是由其总行设计，分支机构具体操作，基层机构并未对产品前景、客户需求等进行广泛的调查。
3、风险日益趋大，客户知情权较低。由于银行方面投资方向的选择错误以及产品结构性的差异，近年来我国银行投资理财产品屡屡跑不赢存款利率，从而出现了零利润甚至亏损这样让人大跌眼镜的局面。根据在售的234支个人理财产品统计，非保本收益类产品有185支，占比79.06%，而所有理财产品的加权平均年化收益率仅为3.71%，对比同期商业银行3.25%的存款利率，个人理财产品的收益率较低，风险较大。
4、产品组合日趋保守。统计显示，上海地区理财资金投向结构上，债券及货币市场工具类理财产品占比超过50%，成为上海银行个人理财的主流产品。信托类理财产品和结构性理财产品占比均接近15%，其中，95%的结构性理财产品有保本条款。此外，合格境内机构投资者（QDII）类产品占比约2%，其他类产品占比约18%。
二、发达国家理财产品的特征
国外理财业务发展历史较久，目前已经是世界各大银行的一项主要业务，其优势主要体现：
1、理财服务内容全面。发达国家的金融机构在个人理财产品的设计、管理、销售、收益保障上都拥有一套完善的服务体系。以美国为例，银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标。
2、业务办理渠道广泛。在国外，个人理财业务已经实现了多渠道的全面覆盖，客户可以方便地随时随地享受理财服务。除了传统的网点渠道外，国外还开通了电子渠道与电话渠道。据统计，花旗银行有41%的个人理财业务，是客户通过网络渠道自主完成的。
3、监管到位，鼓励创新。西方的监管制度十分严格，例如美国的《投资公司法》、《投资顾问法》和《证券法》等都提供了法理依据和监管保证，使美国的理财产品运作在一个透明、规范、健康的市场环境下。而在监管正确的基础上，西方国家又鼓励金融创新，对产品具体的设计、操作不做大的强制性要求，使各大银行的发挥空间较大，从而促进了行业发展。
4、客户个性化程度高。在发达国家，商业银行根据不同的客户和市场，高度个性化理财服务。例如，恒生银行就将个人理财业务细分为“商业理财”、“卓越理财”、“运筹理财”，针对不同客户，设立不同的服务内容。同时，国外商业银行还注重与长期理财客户保持良好关系，通过招待酒会，观看演出等方式树立专业的服务形象。
三、上海投资理财产品同质化的原因
从此次调研可以看出，近几年来上海地区各大银行的投资理财业务发展迅速。然而，在高速发展的同时，银行理财产品的同质化程度较高已经是一个普遍的问题。其原因主要有：
1、政策限制产品创新。目前我国银行业仍然采用分业经营的制度，银行、证券、保险三业各自为营，没有交叉。这样的制度设计虽然有利地降低了风险，然而，对于理财产品来说，由于不能涉足证券、基金等业务，只能与第三方金融公司展开合作，流程长，实际操作方式有限，较大地制约了银行对理财产品的自主创新。
2、金融市场不发达。成熟的金融市场是个人理财投资业务发展壮大的先决条件。缺少成熟的投资保值环境，银行无从高效地运作理财资金，使其去向有限。我国的债券、票据、信托等交易市场不够活跃，投资品种较少，限制了理财产品的多样化发展，突显出我国的金融市场急需改革，从而为理财市场的发展奠定基础条件。
3、专业运作人才缺乏。从我们的调研中发现，银行大多数都与第三方金融公司合作，使之成了一个简单的资金中介。在客户管理上，国内理财经理的工作仍停留在较为初级的阶段，仅能为客户提供咨询建议等服务，尚未实现对不同客户的分类和精准的理财需求满足。在市场推广上，各大银行主要集中在地铁、楼宇、商业区的推广，到达率较低。
四、对上海地区银行理财产品的建议
1、注重客户需求，提供个性化的理财产品。目前的理财产品市场中，存在供求双方信息不对称的问题，客户往往无法找到一种与其综合情况相适应的产品。所以商业银行应该制定一种高等级的量身定做的服务，对个别客户进行特殊服务。银行人员充分利用自己的专业知识以及对银行理财产品的了解，为不同类型、不同偏好的客户提供最适合、最独特的理财产品组合，满足市场多元化、个性化、差别化的要求。
2、建立相关的法律法规，完善监管机制。目前对于理财产品尚未有一个完整的监督管理体制，法律法规也非常匮乏。因此，首先应当建立相关的法律法规，并以此为前提构建理财市场的监督体制。其次，人民银行、银监会等监管部门应该颁布相应的政策来加强监管，使银行理财产品信息尽快纳入金融统计监测体系，制定统一规范的产品统计口径、分类标准和信息与反馈渠道，以便监管部门及时掌握有关信息。
3、加强产品创新，促进复合理财。我国的商业银行应该改变目前总行研制理财产品，分支行和基层行负责推广销售的格局，使分支行可以有针对性地研发出更加符合本地区客户需求的理财产品。同时，学习国外理财产品的成功案例，加强创新力度，并加强与证券公司、信托公司、保险公司以及外资金融机构的合作，共同研发推出复合型的理财产品。
参考文献：
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