时间：2023-07-04 17:08:02
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇个人理财的方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：商业银行；个人理财业务发展；制约因素
随着近年来我国银行业发展的不断壮大，银行之间的竞争也是越来越激烈。我国商业银行如何在竞争中寻求新的发展机遇，无疑发展个人理财业务具有广阔的市场前景，进而个人理财业务也成为一个具有竞争力的新事物。但从目前我国商业银行在个人理财业务的办理情况来看，还存在着很大局限性，与发达国家的个人理财业务相比还存在着很大的差距。
一、制约商业银行个人理财发展的主要因素
（一）开展理财业务的目的不明确
在我国，商业银行开展理财业务的目的主要是吸引客户，增加储蓄及负债业务，这种不合理的发展目标在不同的商业银行表现为不同的方式。部分中小型商业银行为了扩大商场份额，往往通过提高产品的收益来达到吸引顾客的目的，过高的收益率就会使银行应得的收益受到损害，不利于银行的整体发展。而一些大银行因为拥有中小商业银行所有没有优势，不担心银行客户的流失和减少，对理财业务不重视。而银行这些不正确的举措也造成了客户对理财的错误理解，这样客户只是以哪家银行理财业务带来的收益高，就去哪家进行业务办理。这些错误的做法或认识倾向将会不利于我国个人理财市场的健康发展。我们要树立正确的理财目标：通过帮助客户理财，获取中间业务收入。
（二）开展理财业务的方法不恰当
理财，应该是在充分了解客户有关理财的各项信息的基础上，根据客户的特点，为客户做出最适合的理财方案。但是我国商业银行目前往往只是根据客户存款余额数量的多少，为了完成业务指标，不管客户是否有意愿买理财产品，就对客户进行推销，这种方法虽然在一定程度上也会刺激理财业务的发展，但并不是长久之计。因为在不尊重客户的意愿时，就将银行的思想生搬硬套在个人理财业务上，只会使客户感到反感，从而不利于理财业务的长远发展。
（三）理财业务发展缺乏强有力的后盾
理财业务的发展离不开产品、技术和人的支持，只有为顾客提供多种理财产品，才会吸引顾客的注意，才能够提高个人理财业务。但是由于我国金融市场信息比较封闭，商业银行获得市场有效金融信息比较困难，就很难在理财业务上有所创新和发展，理财产品种类较少，且理财产品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，导致了理财业务发展贫乏。而在技术上，我国商业银行所使用的信息管理系统对理财业务发展所需还远远不够，大部分商业银行对客户的信息管理还停留在手工编织阶段，对于客户的信息往往记载比较简单，对于客户理财方面需汇总的信息还是一片空白。另外，我国商业银行在个人理财业务上缺乏专业的理财工作者，大部分的从业人员对理财只有片面的了解，比如在推销时，本来很好的理财项目由于对其不了解而致使介绍不完整，对客户没有足够的吸引力，而使理财业务水平低下。
二、商业银行发展个人理财的重要举措
（一）为理财业务发展制定一个明确的目标
因为商业银行不能将理财业务发展作为增加储蓄业务的手段，而应该以帮助客户正确理财，获得中间业务收入来促进个人理财业务的发展。因此，在银行的整个实际业务考核上，要合理的调整理财与储蓄存款的考核方式。目前，我国商业银行的业绩主要是以存贷款作为银行考核的重要指标，而对于理财不作为考核的内容，间接的将两种考核方式分开，由于理财是以储户余额的多少来决定是否有必要投资这项业务的，而两者的分开，阻碍了理财业务的发展。为了解决这个问题，商业银行可以通过调整考核机制，将理财业务纳入到考核指标当中，实现理财和存款的联动，促进理财业务的发展。
（二）建立个人理财业务的组织体系
尽管我国部分商业银行近些年来也在主动学习国外个人理财业务的先进成果，并主动积极地做出研究和探讨试图找出符合我国商业银行个人理财业务的发展之路，但是还没有形成一个比较完善的组织体系，导致发展步调不统一，发展不平衡的现象出现。那么就需要商业银行统筹发展目标，建立一个合理、科学的理财体系。可以在总行建立理财业务研发中心，负责对理财产品的分析和研发，而分行则负责寻找理财客户来源，促进理财产品销售。
（三）妥善保存客户信息
客户资源是促进商业银行发展的最重要因素之一。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，客户对理财产品的喜好，哪一款理财产品可以作为本行的主打产品等方面的问题。由于我国国内还比较缺乏客户信息管理系统的使用，因此我们要根据商业银行的实际情况，采用合适的方法记载客户的信息，力求做到详细，明确，清楚，要加强与客户之间的大沟通联系，及时更新客户的有关信息，把理财方面的最新动态传播出去，方便商业银行在理财上发展。
三、结语
在当前，我国商业银行如何在千变万化的金融市场中抓住机遇，获得新的发展，个人理财是一个很好的发展项目。在个人理财业务的发展上，商业银行要针对自身的实际情况，制作出符合自身发展的理财方案，从而提升理财服务能力，促进银行整体的运行机制，提高经济效益。
参考文献：
[1]吴世亮.制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素[J]，首都经济贸易大学学报，2008（5）：23-26.
关键词：商业银行；个人理财业务；策略
1、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析
个人理财业务是我国商业银行近几年开办的一项新业务，是商业银行根据客户所确定的阶段性的投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支状况，围绕客户的收入、消费、风险承受能力，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的财务安排，并在此过程中提供有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。银行的理财产品总的来说比投资其他产品的风险程度稍微低一些，主要类型有和股票型产品挂钩的，和货币型市场挂钩的，和基金公司的产品挂钩的，以及和信托型挂钩的结构性产品，这几大类风险特性都不一样，广义来说，银行理财产品最原始的产品就是居民储蓄，这方面本金是零风险，相对来说收益就会比较低一些，就是我们说国家出台的利率政策的制订，风险比较高的就是和银行挂钩的结构性的股票型基金。
1.1 个人理财产品的发展
我国商业银行个人理财产品分别经历了以下三个阶段：
萌芽阶段(1978年-2002年)，我国商业银行开始了办理个人理财业务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入，直到1996年的中信实业银行广州分行推出了最早的理财产品。
起步阶段(2002年-2006年)，真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，随着我国经济的不断发展，城乡居民的收入水平的稳健递增，人们拥有的财富不断增加，理财的意识不断的增强，对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国开始进入了前所未有的理财阶段，国内商业银行的理财业务迅速发展。
初步发展阶段(2006年至今)，我国银行理财产品的规模不断扩大，种类在不断的创新，不断满足消费者日渐提高的理财要求，理财产品发展逐步走上快车道。
1.2 个人理财业务的现状
据Wind资讯统计，商业银行2009年共发行约4358款理财产品（见下图），就国有四大行而言，其中中行发行428款，建行发行302款，工行发行151款，农行同期仅发行14款产品，势头非常迅猛。2010年仅前5个月，统计显示银行理财产品达到了3906支，其中绝大部分产品目标对象是城市居民或机构，极少部分专门针对农民的理财产品。
随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财服务业开放步伐的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高等特点。个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头，已经成为银行业务的重要组成部分。但在商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的形势下，商业银行个人理财业务的发展也出现了一些问题，应当深入分析其问题之所在，以促进商业银行个人理财业务的长足发展。
2、我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因
2.1 金融机构的分业经营对个人理财业务发展的制约
我国金融机构现阶段采用的是分业经营、分业监管体制，限制了银行业个人金融业务拓展的空间。个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等，投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。从国际发展来看，分业经营虽然对控制风险有一定的优势，但是未来的趋势是金融服务“一站式”的混业经营。由于现有的严格的分业经营体制，使得金融机构无法跨越行业壁垒将三者优势结合起来，不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，个人理财规划制定起来就有相当的难度，导致了银行在开展个人理财业务时受到了许多限制，只能停留在银行业务这一个层面，采取一些网上银行、柜台优先、绿色通道，免年费、利率优惠等较低层面的手段。
2.2 理财产品同质化严重，缺乏创新
国内商业银行理财产品不断丰富，但与发达国家商业银行相比国内的理财产品品种较少而且同质化严重。在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。目前的个人理财市场与成熟市场的银行理财相比,更多的是形似,还没有达到神似。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。许多理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异，对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务,因为有一定财富的一个人,他在生命的不同周期阶段,对理财的要求是不一样的。而且人们对于风险的承担偏好程度不一样,有的人可以承担一点风险,有的人不愿意冒风险,所以根据不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求、进行个性化服务,进行产品的创新,这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正和方向。
2.3 业务整合不够
个人理财是一项综合服务，涉及银行内部多个部门，银行体现“以客户为中心”的经营理念，为客户提供一站式的综合服务，它的顺利开展必须依赖前后台业务的整合。而目前个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别由多个部门管理，导致前后台业务条块分割。个人理财未能形成相对独立的运作系统，使商业银行无法为客户提供一站式的服务。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织管理体系，优化内部组合。
2.4 缺乏高素质的综合理财人员
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力，还必须具有优良的品德、诚实守信。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范，推销效果低下。
3、完善我国商业银行个人理财市场的建议策略
3.1 推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展
目前在全球混业经营浪潮的冲击下，我国在现有的政策法律下，放开对银行中间业务创新的限制，鼓励金融业务创新，并且出台了相应的政策。商业银行可以借助这一契机积极促进个人理财业务的发展。商业银行个人理财业务的核心是通过对客户资产运用的规划和合理组合，实现客户消费效用的最大化，因此，推进金融混业经营，将成为推动国内商业银行个人理财业务快速发展的一个前提条件。首先，金融监管当局应充分发挥监管部门宏观指导、协调支持的职能，呼吁各银行、证券、保险机构之间要加强跨行业的合作，并应积极鼓励其提升行业合作的深度和广度，进行各金融机构之间理财产品及服务的各作，以实现个人理财业务的突破。其次，对个人理财业务进行严格的监管。在完善个人理财服务风险管理制度和管理体系的基础上，实行个人理财服务“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则。应做好指导和协调工作，做好与法律、工商、税务、非银行金融机构等配套及相关行业主管部门的协调、规划及跨行业管理办法的制订，为金融消费者提供更丰富的投资工具。
3.2 以市场细分为基础，建立个人理财产品的多样化创新机制，实行产品差异策略
市场细分是按照一定因素将某一整体市场划分为若干个分市场，以便确定企业的目标市场。在每一个子市场内，客户具有相同的特质，银行可以针对他们设计出相应的产品，提供个性化的销售组合，从而提供更有个性，各具特色、更符合客户需要的理财产品和服务。
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。商业银行要在多个层面进行创新，首先是要在理念上进行创新，银行要改变过去理财业务强制推销的理念，树立全新的以客户为中心的服务理念。其次，在理财产品的开发架构上进行创新，在个人理财产品设计的时候，要有总行牵头，统一产品的标准、规格、销售程序、产品宣传，这样才能保证理财产品的品牌。第三，引入多方参与合作开发新产品，银行个人理财离不开保险、证券、信托的参与，银行要改变单打独斗的格局，积极寻找与第三方合作的机会。
3.3 建立完善的组织机构和运行机制
商业银行应充分研究个人理财业务的特殊性要求,打破业务间相互割裂的局面,以便为客户提供一站式理财服务。因此,银行应结合组织机构改革和业务分工重组,根据个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的,职责比较明晰的,专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理,规划和发展。对现有银行制度进行清理整合，梳理规范业务和管理流程，对岗责体系进行明晰和细化，构建科学的基础管理平台，发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化，提升风险控制能力，运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核，提高理财产品计价比重，逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进，发挥激励机制的作用，充分调动员工的积极性。同时，商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立健全全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。
3.4 加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度
商业银行的理财业务作为一项新业务，由于涉及面广，政策性强，情况复杂，服务要求高等特点，因此培养一支富于创新，善于经营，勇于开拓的复合型理财人员队伍，特别是客户经理的专业素质，是理财中心在未来的发展竞争中掌握主动权，获得更大的生存和发展空间的关键。为满足VIP客户日益增长的客户金融服务需求，国内银行应在构建新型营销体系的同时，顺应世界金融混业经营潮流，引进、培养和储备一批熟悉理财规划和外汇、基金、证券、期货和保险业务的高、精、尖专门业务人才，培养一支忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍，发挥他们作为理财业务主力军的作用。同时，强化对理财人员理财观念的培养则是理财人员进行理财市场营销，扩大理财市场份额的现实需要。人才队伍的建设要特别重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
4、结束语
个人理财业务是一项委托业务，该业务的核心是“理”，所以银行要改变过去单纯业务营销的理念，全新树立“以客户为中心”的理念，利用银行创造的各种金融工具，为客户真正搭建起一个适合终身受用的、收益风险均衡的理财组合，满足客户财富保值增值的目的。从根本上说，个人理财是利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。这是一个长期的过程，只要能够得到客户的信任,银行便会有源源不断的客源和生意,利润接踵而至。因此,银行应当着眼于长期,制定理财服务终身制,对凡是接受过本行服务的客户实行“盯住制”,无论这些客户是否仍继续购买或接受本行的服务,客户经理都应当继续跟踪和了解客户的各种情况,及时提供各种经济、金融信息,使其感受到本行对其予以的关注与重视,从而激发其忠诚感,最终驻留或返回本行。总之,树立服务终身制的理念是银行理财产品发展的制胜关键。
参考文献：
[1]吕仲,李峥.国内商业银行个人理财业务现状分析和发展建议[J].财税金融,2010(04).
[2]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师,2008(2).
[3]李诚丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].《西南金融》,2009(4).
[4]陈剑.当前国内银行个人理财产品分析和竞争力提升策略[J].科技信息,2009(29).
关键词:商业银行 个人理财业务 制约发展原因 促进发展对策
中图分类号:F831.2 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2010)05-196-01
一、国内商业银行个人理财业务存在的问题和不足
个人理财业务国外银行起步早,业务发展比较成熟。国内个人理财业务起步迟,业务发展不够成熟。同国外相比,存在许多差距:在金融政策方面,由于国内金融业仍然实行分业经营管理体制,存贷款利率尚未完全市场化,国内商业银行受到政策及法律的限制,个人理财业务、品种比较单一,如温州银行目前只有委托贷款和代销基金两个品种,以及理财顾问等方面,还谈不上真正意义上的理财。机制保障方面,目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财通常都归口在个人金融业务部,而具体理财业务通常由多个部门管理,部门之间缺乏联动性,造成前台业务条块分割,无法实现“一站式”服务。在业务支持系统方面,国内银行的数据系统是建立在账户基础上,客户信息极为有限,难以确认目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料相互间不能共享,不利于个人理财业务发展。在理财人员素质方面,国内商业银行推出个人理财业务后大都没有相应的专职的客户经理,高素质理财人员的稀缺已成为制约国内银行业个人理财业务发展的瓶颈。在市场定位方面,主要表现在:个人理财门槛偏高,大众化的个人理财业务相对不足。在理财思维方面,理财的核心是在合理、安全的资产管理基础上,科学分配资产和收入以实现资产的保值和增值目标,但相当多的国内民众仍简单地将个人理财等同于个人投资,从而出现保守型、急功近利型理财思维方式,居民理财思维和意识的不成熟,影响到银行理财业务的发展。
二、制约商业银行个人理财业务发展的原因分析
1.个人理财业务的市场环境不够成熟。表现在我国金融分业经营证券、保险等业务,产品的创新范围和创新深度受到局限,难以满足客户的理财需求。分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极合作,难以开发复合型的理财工具,根据客户自身赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件制定个性化的理财管理计划,实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。另一方面表现为客户对理财知之甚少,不少客户到银行理财就是单纯追求高收益、高回报,误认为银行理财一定是风险低、收益高,忽视了风险和收益平衡的客观规律,客户对银行理财业务的理解偏差,大大阻碍了银行个人理财业务的发展。个人理财业务应是一种有偿的金融服务。对个人理财业务收费国家没有统一的标准,许多客户对有偿金融服务还很难接受。
2.高素质的理财客户经理比较缺乏。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务,它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品及其功能,还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等知识,并具备良好的的人际交往能力和组织协调能力。而目前国内银行的理财客户经理大多是原来的网点柜员、信贷人员,理财技能局限于传统的银行业务,对证券投资和保险业务了解不深,不能满足客户日益增长的理财需求,限制了理财业务的发展。
3.个人理财产品同质化问题突出。目前,各家银行理财业务的发展基础仍停留在银行内部产品或服务上,差异比较小,目前能提供的理财服务主要有以下几个方面:一是理财方案的设计。为客户计算和整理相应的投资组合,向客户推荐最能适应客户需求的金融产品。二是理财计算。如股票买卖计算、基金买卖计算、保险计算、个人存款计算、个人贷款计算、个人(公积金)住房贷款比较,个人消费贷款比较等。
上述理财业务只能为客户提供浅层次服务,多数表现在服务便捷、环境优雅、成本让利等方面,真正的投资增值功能处于弱势地位,且此类业务技术含量及壁垒相对较低,一家银行的理财业务,会很快被同业复制,各行间的业务大同小异。
三、个人理财业务健康有序发展的对策
1.培育高素质的客户经理队伍。个人客户经理素质对推动个人理财业务发展具有重要作用。商业银行要发展个人理财业务,提高理财水平,加快理财产品的创新,必须培养一批精通银行、证券、保险等金融知识的人才。其职责是为客户提供全方位的专业理财建议,客户只需把自己的资产规模、生活质量、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告知理财客户经理,由他们针对性地制定出符合客户个人特征和需要的理财方案。客户经理通过不断调整客户存款、股票、债券、保险、动产和不动产等方面的各种投资组合,实现个人资产增值的目的。客户经理培养途径:一是提高现有客户经理的专业化水平,培养一批高素质的理财客户经理;二是通过个人理财师资格认证,提高个人客户经理的整体素质。
2.加快个人理财产品的开发和创新。经营理念创新;产品形式和功能创新;产品组合创新;借鉴外币衍生产品创新方法开展创新;加强与保险、证券、基金管理公司等的合作,开发新的理财产品。
3.加大科技投入,引入客户关系管理。大力整合银行内部的客户资料;建立客户跟踪和分析系统,加强理财服务产品的品牌建设。
4.制定并实施合理的理财策划。随着理财业务的不断发展,理财策划服务也日趋规范化、系统化。优化理财策划流程,实现客户生活目标(投资目标)的明确化和数值化;加强客户信息的收集,准确分析客户信息,制定详实的理财策划报告书;定期优化理财策划报告书。
关键词：个人理财；理财意识；青少年；理财规划；理财方法
一、基本定义
首先，我们应该先对基本名词的定义有一个大致的了解。
(一)青少年在学术界对青少年的概念
有不同解释，因此对青少年的年龄段也各有不同的划分标准。在我国，根据具体国情而综合将青少年界定为14－28岁。而大学生正处于这个年龄段内。对于这个年龄段的大学生来说，离开了父母的管束，很多事都要自己做出正确的决定和判断，同样也需要合理的运用自己的资金。因此，对于当代大学生来说，更应该了解个人理财的内容并结合自身情况来做出合适的理财规划。
(二)个人理财
1.理财是对于财产的经营，包含有形财产和无形财产(知识产权)。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营。
2.个人理财则是指根据财务状况，制定合理的个人财务规划，并适当地参与投资活动。个人理财的最终目标，是通过一系列的规划努力从而实现财务自由。
二、理财意义
(一)个人理财的意义
富有的人合理运用自己的资金，可以达到效益最大化的目的；贫穷的人懂得发现生活中的小机会来为自己赚取资金并有效的利用，也可获得应有的收益。而这些技巧，都是我们应当学会的，这也正是理财的意义所在。
(二)个人理财的重要性
在校园里，你会发现，每个同学的生活状况都是不同的。对于每个月相差不多的生活费来说，有的同学可以很好的运用，有的同学却是月月赤字，资不抵债。而这些，均源于你对自己的资产是否有合适的管理和规划。在年轻时有一个良好的理财习惯，对以后的生活自然是会有更多的帮助。当然，这更是理财对于青少年的重要性。
三、如何进行个人理财
说了这些，可能你会有疑问，如何进行有效的个人理财呢？当然，这也是有技巧的。首先要对自己有一个全面的了解，并以此制定规划，选择适合自己的理财方式，有足够的耐心，这样你才可能会实现自己的理财目标。接下来，跟笔者一起，按照下面的步骤来学习个人理财吧。
(一)个人理财规划
1.分析自身基本情况
首先，我们应该对自己有一个全面的了解，核算全部资产。包括我们所拥有的现金，银行存款，应收账款，以及一些可以为我们所用的资源等等。
2.了解理财方法
理财方式有很多种，青少年应该了解并结合自身情况来制定适合自己的方法。
3.实际进行理财
在了解并选择了适当的方式之后，就要实际开始着手个人理财了。可以先从一些简单的方面开始逐渐掌握方法。
(二)青少年个人理财方式
1.接受教育
接受教育是我们对自己的一种投资。在学生时代的青少年，应该好好把握时间和机会，对自己进行合理的规划。考取学位证书，外语证书，专业课以及一些相关的证书，这些都是我们对自己的投资，这些投资会在以后的工作生涯或者其他方面给予我们很大的帮助和回报。这种理财方式是我所强烈推荐的。
2.拥有自己的账簿
学会记账是青少年必不可少的一项技能。可能有的学生说“我没学过有关会计方面的知识，也不懂得那些专业术语”，其实记账并不需要很复杂，也不需要你有多强大的专业知识。有一个小笔记本，或者现在手机上有很多记账软件，这些都可以加以利用。
3.为自己取得资本
想要获得更多收益的前提是拥有自己的基础资本，也就是要会赚钱。大学生是个比较“尴尬”的群体，已经成年本不应该再接受父母的供养，然而还在上学又没有发家致富的能力。当然这个说法并不是绝对的。有能力的同学是会善用自己的时间和精力来为自己创造盈利条件的。有的同学在大学期间已经可以自己创业，赚了人生的第一桶金。当然这种人毕竟是少数。我们身为学生，最重要的还是取得学术上的成就。当然，在课余时间，同学们就可以选择合理适合自己的兼职，“时间就是金钱”，这句话一点也不错。懂得合理运用时间，自然会为自己获得更多利益。而开始的早一点，也会为我们赚取更多筹码。
4.学会储蓄
当有了一定的资金之后，最重要的便是如何利用。如果挥霍奢侈那不久就会变为0，但如果懂得储蓄，把自己的资产合理分配，也会相应为自己带来更多收益。对于可花可不花的钱，必须要学会克制自己。储蓄是以后投资的资本，也是青少年必须学会的基本技能。
5.妥善投资
j如果只是把钱存起来。那不会为自己带来额外的收益。只有合理的运用这些存下来的资金，才会成为日后成功的铺垫。被美国商界誉为“石油大王”的洛克菲勒就是一个很好的例子。他在12岁的时候，把自己的零花钱攒起来并贷给了农民来获得利息。从小时候养成的习惯让他在以后的道路上越来越成功。有几种我们可以选择的投资方式：首先最接近我们的就是定期存款，在支付宝上有很多理财投资方式，大家可以斟酌选择。之后，我们可以了解一些债券、基金这样风险不太高的投资方式。有基础了可以了解股票，向身边的长辈老师请教经验。另外，购买合适的保险也有可能省去一部分不需要的花费。另外多说一点，我认为，青少年不应该过早选择贷款，因为我们还不需要买车买房，没有太大的经济需求，而贷款这样提前支付明天的钱的方式并不会让我们更快乐，反而会增加心理和经济上的负担。
四、对待个人理财的态度
个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从商业银行角度来讲，个人理财业务就是从事开发个人理财产品和为客户提供专业的理财服务的业务。
个人理财业务具有业务范围广、市场容量大、风险相对低和经营收入比较稳定的特征，它是发达国家商业银行的主导产品和重要的经济收益来源。在发达国家里，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，每个家庭都愉快地接受商业银行这种细致的服务，商业银行在为客户提供优质服务的同时，也为自己带来了巨大的经济效益。我国商业银行个人理财业务刚刚起步，其不论从规模还是从内容上看，都不能满足我国市场经济发展与客户的需要。我国银行个人理财业务还存在很多问题：专业理财人才不足、产品缺乏创新、电子网络化水平不高、品种少而规模小、理财业务层次低、差别化服务不足等等。我国商业银行的个人理财业务与发达国家商业银行理财水平相比较有很大的距离，我们银行界应该认真研究，解决存在的问题，提升我们的理财业务的质量与水平。下面本文主要从3方面对我们的理财业务进行反思，并提出了不太成熟的建议。
要强化理财专业人才的培养
理财专业人才叫理财师，理财师是为客户提供全面理财规划的专业人士。理财师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对每个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。
随着中国经济的快速发展，很多人从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的需求迅猛增长。有人测算：中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市来看至少就有3万人以上的缺口。我国商业银行个人理财业务的发展急需一大批优秀的理财师。我们商业银行理财师的匮乏，是制约国内商业银行个人理财业务快速发展的重要“瓶颈”。 我们现有的商业银行理财人员大多数是从各商业银行营业网点的柜员中“遴选”出来的，他们多数金融专业理财知识、经验与能力不足，这不利于我们商业银行个人理财业务的发展。
我们商业银行，必需千方百计地加大培养理财专业人才培养的力度。培养出一大批具有高尚的职业道德、综合的胜任能力、良好的人际交往能力、有娴熟的投资技能、丰富的理财经验和掌握房地产、法律、市场营销等相关知识、素质高、全能型的个人理财人才。
商业银行对理财人才的培训是银行持续发展的力量源泉，它能保证商业银行在日益激烈的人才争夺中立于不败之地。
我们银行具体对银行理财人才的培养手段有很多，其中最主要的是培训。培训办法可分为2种：银行内部培训和外出培训。
银行内部培训是培养理财人才和推动银行事业不断发展的重要手段之一。银行内部培训可以针对本银行开展的一种提高理财人员素质、能力、工作绩效而实施的、有计划、有系统地培养和训练活动。老师是内部有经验的理财师或者通过外部聘请来理财专家来担任。
外部培训是让银行理财人员到外面去参加理财专业培训。如选送到大学进修学习、参加外部办的培训班、参与网络授课学习、报考CFP资格证书等。
商业银行领导者为了提升本行理财人员的综合素质，除了鼓励银行理财工作者参加各种培训班之外，还要银建立科学有效理财人员管理基本办法，制定一套激励机制。把理财业务系列分为5个职级：理财专员、理财经理、高级理财经理、理财规划师、高级理财规划师。公平而严格地根据每位理财人员的能力、业绩等综合条件，让他们一步步地晋级。最后一个更有明显效果的办法就是通过科学的考核方法来调动理财员工的工作与学习的积极性，考核结果将与提拔晋升、工资、奖金密切结合起来。通过以上各种措施，可以全面提升理财师的素质，培养出一批优秀的理财师。
要强化理财产品业务的创新
目前，国内各家银行推出的理财产品缺少创新，范围较窄，缺少个性化，互相效仿，大同小异，产品同质化趋势太明显，专业理财咨询服务和投资组合建议也仅仅停留在比较的浅层次上，给客户带来增值收益不高，服务不方便也不简捷。
我们商业银行的个人理财产品业务创新主要应从3方面进行创新：
要在个人理财产品种类与适用性方面不断有创新。为了满足客户个人理财的需要，我们商业银行的个人理财产品种类要不断增加，层出不穷，日新月异，百般花样，满足与适用不同客户的需要。根据市场和客户的不同的需要，进行开发、设计、推广理财业务品种，突出商业银行自身特色，做到“人无我有，人有我优”。形成具有竞争力的个人理财产品，建立优势品牌的市场地位。
要在个人理财产品收益分配模式与为客户增值收益上不断有创新。如国内有的商业银行理财产品实行业绩报酬浮动，它的预期收益率真正地浮动起来，而且它的分配模式是超额收益，银行与投资者分成，和私募基金类似。这种收益分配模式上的创新，深受客户欢迎。
要在简易、方便、快捷服务方面要不断有创新。到商业银行储蓄所柜台前，办理个人理财产品手续常常是一个多小时时间，复杂的手续与过程，让客户与银行工作人员都感到疲惫与烦恼，深感太浪费时间、浪费纸张、浪费人力了。余额宝理财产品的创新，对商业银行理财不仅是一次大的挑战，也是所有的商业银行业个人理财业发展的一次大的机遇。余额宝的投资品种并不十分新颖，商业银行也有很多类似的理财产品。为什么余额宝上线短时间内规模就突破5000亿？其重要原因之一是余额宝以非常通俗易懂、简易快捷的操作方式，让投资者接触理财产品。余额宝设计出简单的操作环节，资金转入转出步骤精简到极致，这种理财方式多快好省，倍受普通客户的欢迎。我们商业银行个人理财业务应该借鉴余额宝的做法，让普通的投资者接触的理财产品更容易看懂、操作更简便快捷。
提高理财业务电子化和网络化水平
商业银行理财产品向“电子化”方向发展是理财业务必然趋势。它改变了金融理财业务的面貌，扩大了其服务品种，而且继续在改变着人们理财方式。
金融理财业务电子化就是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，大幅度地提高传统金融理财服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融理财决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务。
[关键词] 个人理财 银行 SWOT分析
一、个人理财业务概述
根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义:个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从凯恩斯货币需求理论来看,个人做出理财行为本质上是对货币需求满足程度的一种选择。商业银行作为货币的中介机构,在货币流通过程中扮演了重要的角色,与资金有关的供需一般都有商业银行的参与。个人理财业务是对货币需求层次的满足程度的这一本质特征,决定了商业银行在个人理财过程中的比较优势。根据马可维兹(Harry Markowitz)在1952年提出的投资组合理论是个人理财学的基石。商业银行的个人理财业务是帮助客户对资产进行保值增值,并尽可能的降低风险增加收益。通过投资组合理论,可以扩大投资组合进行风险分散化。
中国银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行,“中银理财”的品牌也以优质专业的服务广受好评。但在实际操作中,各地区之间,由于经济发展以及客户需求等因素的制约,各理财中心并不一定能从真正意义上提供个人理财服务。根据笔者在福建省几个二级分行了解到,中国银行并没有充分把握优势积极发掘客户资源,而使个人理财业务处于被动状态,这样明显不利于当今激烈竞争环境下的发展。
二、中国银行福建分行个人理财业务SWOT分析
1.优势(strength)
(1)良好的信誉度。中国银行福建分行在向私人提供投资理财服务的业务领域中有着良好口碑,也是世界公认的首要投资服务公司之一。中国银行依托国有资产做坚实的基石,加之不断地扩宽业务范围向参与者提供稳定和发展的服务,中银理财得到了公众的信任。
(2)中国银行福建分行网点多、设施齐全、市场覆盖范围较广。福建全省范围内拥有一个一级分行、9个二级分行以及数百支行、分理处遍布各县市。特别是在市辖区内网点布局合理、基础设施优良、分布广泛。
(3)基于有国家政府的保障和特殊业务及地位,客户资源稳定和丰富。中国银行福建分行单位性质是国有控股企业,作为国家指定的外汇外贸专业银行并且是最早开办华侨信托保管业务,这一历史优势带来了宝贵客户资源。
2.劣势(weakness)
(1)产品服务层次简单。各个理财中心并没有提供真正意义上的个人理财服务。在实际操作上主要只是为贵宾客户办理传统储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单整合和一些业务的品种介绍、咨询建议,个人理财业务涉及咨询、建议或投资方案设计等技术层面上的还相对较少。
(2)理财师匮乏且管理不当。理财人员无论是数量还是质量上都不能满足客户理财需求,像有些支行根本没有条件进行投资顾问的理财服务方式。虽注重理财人员的专业培训,但缺乏有效的人员管理和培养,频繁出现跳槽现象,人员流动性大,增加了人才培养的成本。客户经理的考核模式不统一,不能真正体现业绩与薪酬挂钩,稳定客户经理队伍。
(3)研究开发落后,缺乏创新。由于理财产品的研发设计、定价、风险管理等环节都在中国银行总行,福建省内分支机构只负责销售理财产品,无权推出产品,对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少,可能会对客户进行误导。再者产品服务大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性的理财产品上,关于投资类的理财产品则相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户量身定制金融产品。
(4)缺乏正确的市场定位,没有细分现有客户。对大多需要个人理财的客户都是一揽子服务,没有进行针对性强的市场细分,有些服务门槛过高导致很多居民都望而怯步。以福建中银理财为例,其中一个条件是客户在中国银行金融资产总和达到50万元人民币才能成为服务对象,这对大多数居民还可望不可及的。
4.机会(opportunity)
(1)市场潜力巨大,人均收入的提高为理财提供了基础。根据统计公报,2008年福建全省农民人均纯收入6196元,扣除价格因素,实际增长8.3%,增幅比上年提高1.0个百分点;城镇居民人均可支配收入17961.45元,扣除价格因素,实际增长10.8%,增幅比上年提高0.7个百分点。农村居民家庭恩格尔系数(即居民家庭食品消费支出占家庭消费总支出的比重)为46.4%,城镇居民家庭恩格尔系数为40.6%。国际上常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况,根据联合国粮农组织提出的标准,恩格尔系数在59%以上为贫困,50%～59%为温饱,40%～50%为小康,30%～40%为富裕,低于30%为最富裕。可以看出平均水平均达到小康水平,城镇居民突破富裕线只是时间问题,且在分析期内,福建城乡居民恩格尔系数均持续下降,说明居民生活水平是逐年提高的。这些都充分说明居民有可理之财的同时也需要正确的理财方式来实现闲余资金效益最大化。
(2)人口结构和社会财富结构变化。由于过去只有城镇少部分居民理财需要使得银行理财市场大大缩水。但现在随着城镇居民和部分农村居民收入逐步提高,中等收入群体逐步扩大。加之金融机构大力宣传普及理财观念和公众教育水平提高,居民对理财有了更深的认识。在笔者做的抽样调查统计中,近80%中等收入群体愿意通过银行来实现理财。再者随着居民生活方式和消费方式改变,个人金融资产由过去单纯保值型向增值型转变。
(3)科学技术的迅速发展为理财提供了条件。电脑技术和互联网技术风靡全球在银行信息管理系统和居民个人金融消费之间架起了桥梁,使新产品和服务能较快地适应居民的需要,各种线上线下操作方便了理财资源的整合和投资。
4.威胁(treats)
(1)中国银行的分业经营体制制约了个人理财业务发展的空间。我国金融业属于分业经营,资金只能在各自体系内循环,银行不能涉足证券、基金、保险等业务,只能代销基金公司、保险公司的产品,无法对个人金融资产进行全权管理,大大制约了个人理财业务在中国银行的上升空间。
(2)相关金融法律法规不完善。中国至今未建立和完善个人理财的法律体系,个人理财业务在银行中没有明确界限使客户缺乏信心,理财师的操作准则也欠规范。
(3)市场日趋多元化,竞争日趋激烈,目前中银理财面对竞争对手主要有证券、基金、信托、保险公司及国内其他银行。例如基金公司已形成了较为完整和成熟的产品群,能更广泛地满足客户需求,基金运作透明度高、市场形象较好、在整个金融行业中从业人员素质较高都是其优势所在。
三、中国银行福建省分行发展个人理财业务SWOT分析策略
1.SO战略:继续巩固中国银行基础业务的同时在各级分行建立个人理财专家顾问小组,为全辖理财中心、理财客户提供专业支持和专业服务,并逐步建立中银理财的专业营销和研究服务团队,对开办的个人理财业务进行宣传,了解客户的需求,注重“以客户为中心”经营理念的跟进,尽可能的满足客户对理财各方面的需求,从真正意义上提供并推广银行个人理财业务。加大科技投入,更新落后的硬件设备,建立更加完善的网络信息体系,发展网上银行、电话银行,最终为个人理财创造出优越的技术和信息物质条件。
2.ST战略:建立科学的客户关系管理系统和完善的客户经理考核机制。通过客户关系管理系统,客户经理能随时搜索、追踪和分析每一个客户,根据客户的行为方式和业务历史纪录,利用数据分析,挖掘、了解客户需求并对其信用进行评级,从而减少对客户的打扰,提高对客户的服务质量。通过客户经理考核机制加强规范理财师操作流程。
3.WO战略:产品创新使服务多样化。加强客户的细分,善于维护已有客户和发掘潜在客户,可以学习花旗银行的客户细分方法,因为个人理财业务不能仅局限于高端客户,还需要为中端客户,特别是白领阶层提供理财服务的平台,这样才有利于进一步拓宽客户资源,占领较大的市场份额。持续性的、有针对性的对理财人员的进行培训,使客户经理像律师、医师和其他职业顾问一样,具备个人理财职业从业的资格。
4.WT战略:加强个人理财业务与公司金融业务的交流与合作。中国银行应利用本身在公司企业进出口贸易提供服务的优势,挖掘和维护以公司企业中的个人优质客户为对象的个人理财业务,实现部门间的强强联合,共同为公司创造利润。同时加强跨行业合作,与保险、证券公司合作,与其他行业,如房地产、电信、教育等机构建立战略联盟,为客户提供更多个性化服务。
参考文献:
[1]凯恩斯:就业、利息和货币通论[M].北京:商务印书馆,1999
关键词：理财产品；银行理财；理财服务；风险管理；对策建议；
中图分类号：X820.4 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2015）-04-00-01
2015年3月1日起，中央银行又一次宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，导致资金从银行流出，存款变为投资或消费。结果是资金流动性增加，通货膨胀提高，给证券市场带来更多资金，为了防止资金贬值，银行理财产品越来越受到广大工薪阶层的青睐。但是在我国商业银行个人理财业务起步晚、起点低，个人理财业务的各方面还很不成熟，受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场成长程度等各方面的制约，风险管理也没有引起商业银行的足够重视， 我国商业银行个人理财业务在快速发展的同时，在风险管理方面还十分薄弱，缺乏科学的、完善的风险管理措施，因而潜在的风险不容忽视，加强个人理财业务风险防范管理已经成了商业银行个人理财业务健康发展的必要条件。目前，加强商业银行个人理财业务的风险管理越来越显得重要和紧迫。
一、商业银行个人理财业务面临的主要风险
（一）市场风险。市场风险是由于利率、汇率、宏观经济指标等因素发生变化，给商业银行带来的未来的不确定性。
（二）信用风险。信用风险，指的是债务人不愿意或者无法履行债务而给债权人造成损失的可能性。
（三）操作风险。操作风险被定义为由于人为原因或技术失误或意外事故所产生的风险，包括欺诈（交易商故意伪造信息的情况）、管理失误以及不完善的程序和控制。也有人将操作风险称为余留风险，也就是说操作风险是指除了市场风险及信用风险之外的所有风险。操作风险反映在商业银行个人理财业务方面是指理财业务从业人员责任心的强弱与素质的高低。
（四）流动性风险。商业银行个人理财业务的流动性风险表现为两种形式：一是商业银行个人理财产品资金的流动性风险；二是商业银行个人理财产品融资的流动性风险。个人理财产品的资金流动性风险被称为市场＼产品流动性风险，当商业银行理财产品的风险头寸太大或者太小，使得理财产品的交易行为不能够按照现行的市场价格进行交易的时候，就产生了理财产品资产的流动性风险。
二、商业银行个人理财业务风险管理中存在的问题
（一）商业银行的风险意识相对欠缺。商业银行个人理财业务的发展还没有完全成熟，理财业务作为我国商业银行新的利润增长点，对其风险的管理控制更是不容忽视。目前，商业银行在理财业务开展的过程中，往往比较重视理财产品的销售状况，但是对于理财产品风险的控制却认识不够。
（二）商业银行理财市场整体缺乏透明度。商业银行应当让理财客户及时了解到整个理财市场的发展状况，尤其是所购买的理财产品的投资方向、风险状况和收益情况。但我国商业银行理财市场从整体上来看还是比较缺乏透明度的。
（三）商业银行个人理财业务风险管理信息系统的建设相对滞后。风险管理信息系统建设的滞后性，是我国商业银行个人理财业务风险管理中比较大的障碍。尤其是理财业务风险管理中数据和信息量的不足，将会对理财业务风险管理的科学性产生很直接的影响。
（四）商业银行理财业务内部控制相对欠缺。商业银行的风险管理在内部控制方面还未形成一套完备的风险管理系统， 商业银行内部控制不健全，容易引起操作风险。
三、商业银行个人理财业务风险管理中存在问题的原因
（一）内部因素。主要包括三个方面：风险防范意识欠缺，风险管理理念落后；缺乏健全的风险管理内控制度；商业银行缺乏专业的理财人员。
（二）外部因素。主要包括三个方面：金融市场的发展还不成熟；商业银行理财市场的金融法规还不够健全；个人信用体系不健全。
四、商业银行个人理财业务风险管理的对策建议
银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在科学设计理财产品，提高风险管理能力，应做好如下几方面的工作：
（一）建立完整的社会信用体系。完善的信用记录体系是现代金融行业良好运行的基础，它对于防范商业银行个人理财业务的信用风险有很好的作用。因此，构建良好的信用体系是我国必须要解决的问题。
（二）健全商业银行内部风险控制机制。商业银行只有建立完善的风险管理体系，才能保证个人理财业务的正常发展。商业银行风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预测、回避、排除或者转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金乃至金融体系的安全。
（三）树立科学的风险管理理念，加强风险防范意识。商业银行在开展个人理财业务过程中首先应当加强风险防范意识，认识到个人理财业务面临着多重的风险， 对其风险管理的重要性有足够的了解，形成科学的风险管理理念，才能使个人理财业务风险管理体系得到不断的完善，能够满足业务快速发展的要求。
五、总结
【关键词】个人理财；发展状况；对策
个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供财投资顾问、资产管理、财务规划与分析等专业化的金融服务，为客户提供专业化的投资建议，帮助客户实现科学的投资，以实现个人资产的增值，满足客户对收益的要求。个人理财业务有市场前景大、风险小、业务范围广、收入稳定等特点，成为了许多发达国家商业银行的主要利润增长点。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
上个世纪70年代以来，在全球金融创新浪潮的推动下，个人理财业务得到了迅猛发展。拥有富裕资产和高收入的群体，开展重视个人资产的稳健增值，但是由于这类型群体往往存在精力有限、专业知识不强的缺陷，他们需要专业人士提供全方位的服务，以满足个人需求的资产管理服务。随着商业银行个人理财业务的不断发展，现在已经进入了以专业化、标准化、个人化等特点的新阶段。
我国个人理财业务起步于上世纪90年代初期，当时商业银行为客户提供投资顾问和个人外汇理财服务。随着经济的不断发展和金融市场的完善，特别是2005年之后，客户对理财的需求日益旺盛，同时加之商业银行、保险、证券等金融机构对个人理财业务发展的重视，使得个人理财业务得到全方面的发展。
现阶段，我国个人理财业务处于新兴阶段到成熟阶段的过渡期，市场前景非常广阔。首先，持续增长的个人资产为商业银行个人业务的开展提供了物质基础；其次，我国住房、医疗等体制改革提供了居民对个人理财的需求；并且个人理财业务的发展成为了商业银行盈利的新增长点，转变了商业银行的经营模式，有利于丰富商业银行金融服务的功能，推动商业银行更加多元化的发展。
二、商业银行个人理财存在的问题
我国实行的是分业经营的政策，银行、保险、证券是分开经营的，随着金融体系的不断发展，这种趋势有一定的缓解，但是相比于发达国家还是存在着较大的差距。个人理财业务营销方式、创新能力、人员素质以及外部环等各方面均存在着不同程度的问题：
（一）产品设计管理机制不完善
部分商业银行不能按照客户的风险与利益相适应的原则开发理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，商业银行在代销产品时，没有对产品进行有效分析，没有对产品抗风险能力、产品开发者的经营管理能力进行有效评估。
（二）市场定位模糊
目前，我国商业银行的个人理财服务主要定位于少数的高端客户，限制了理财服务的全方位发展。为了实现个人理财业务的发展，应该仔细研究市场，研究不同的客户对理财服务的需求，主动去发现市场机会，针对高端客户展开个性化的服务。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态化理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，仅仅局限在了银行为数不多的基金与保险产品。
（三）个人理财人员整体素质不高
总的来看，从事我国商业银行个人理财业务的人员，整体素质不高，主要表现在专业素养不够、业务能力低等方面。个人理财人员需具备知识面广、开拓能力强、善于营销等能力的复合型人才，目前我国符合专业型理财人才缺失。
三、商业银行个人理财业务发展对策研究
（一）加大产品创新力度
长期以来，个人业务仅仅是作为商业银行筹措资金的一种方式。随着市场竞争的加剧，商业银行应进一步细分市场，对不同的客户开发出不同的金融产品。针对客户不同的风险偏好、客户自身情况进行理财规划，对高端客户要求理财经理实行一对一的服务。个人客户经理应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。
（二）找准市场定位
为了更好的开展个人理财业务，商业银行应该根据自身特点确定目标市场，从而推出差别化的金融产品，以此提高客户的满意度。首先从根据客户收入水平进行市场划分，中低收入客户提供稳健性金融产品，对高收入人群提供在风险可控的基础上的多元化金融产品；其次从地理角度进行市场划分，对经济高度发达地区提供高收益、高科技的个人理财业务，对经济相对落后地区开展信用卡、个人信贷等业务。
（三）提升人员素质
商业银行应建立起一批对保险、股票、债券等金融专业知识熟练的精英理财团队，同时懂得营销技巧，可以为不同背景的客户提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。
参考文献：
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[2] 管建伟.基于SWOT分析的国有商业银行个人金融业务发展研究[J].百家论坛，2006（5）
关键词：商业银行；个人理财营销
1.商业银行个人理财业务的重要意义
首先，个人理财业务可以带动银行整体业务的快速发展，随着我国经济水平的不断提升，个人的财富也开始逐渐增多，人们开始重视个人的理财业务。随着我国银行业的不断改革，以往传统的经营方式已经无法提升银行的利润水平，贷款业务的局限性变得越来越明显，由此，商业银行也开始更新银行产品，个人理财业务开始发挥自身的竞争实力，并带动了银行整体业务的快速提升。其次，个人理财业务也为商业银行吸引了更多客户，当前人们开始关心自身的资产保值情况，为了满足人们的理财需求，银行开始改变自己的发展方向，并拓宽自身的经营范围，并由质量与数量两方面全面提升银行的理财业务，个人理财业务的发展会为银行吸引更多的投资客户，从而进一步增加了银行利润。同时，受投资与消费理念的影响，多数群众也开始意识到理财的重要作用，相信未来个人理财业务将是带动银行不断发展的关键因素。最后，发展商业银行的个人理财业务还可以提升银行的竞争实力，当前各商业银行的个人理财业务主要为客户提供资产的增值保值服务，随着我国社会经济的不断发展，国外一些大型的投资机构开始入驻，并抢占了我国大部分的市场份额。面对激烈的竞争环境，商业银行必须不断提升产品业务的服务水平，并积极探索新的发展策略。而竞争的关键在于如何满足客户群体的实际需求，发展理财业务可以使客户切身体会到所带来的益处，可以迎合客户的基本需求，因而间接地提升了商业银行的竞争实力。
2.我国商业银行个人理财业务营销问题
2.1缺乏完善的分业经营金融政策体系
当前，我国多数商业银行采用的分业经营方式，银行、保险等金融行业都是分开经营，业务之间不存在任何交叉，彼此之间相互独立，且它们只可以在自己的业务范围内为客户提供服务。因此，商业银行所提供的个人理财业务也仅仅局限于咨询、建议方面，银行只是为客户设计合理可行的投资计划，不能为客户真正的办理投资业务，以至于银行无法完全为客户实现个人理财，这也很大程度上制约了商业银行的进一步发展。
2.2缺乏专业的业务营销人才
当前，我国多数商业银行缺乏专业的个人理财业务营销人才，这也严重制约了个人理财业务的完善与发展。理财业务本身具有很强的专业性与技术性，需要从业的营销人员具有较高的专业素质与业务知识，并可以熟练掌握金融、市场运营等方面的相关知识。但商业银行内部却几乎没有这样的专业营销人才，具备国际认证资格的人才更是少之又少。目前商业银行负责个人理财业务营销的人员被称为业务经理，他们虽然经过了层层选拔，但却无法满足客户需求，自身的专业素质也与国际金融理财师相差较远，这些都严重制约了银行个人理财业务的顺利发展。
2.3缺乏有效的营销信息平台
当前商业银行个人理财业务的基础是建立完善的客户资料体系，但多数银行运行的根基却是相关的账户基础，商业银行所掌握的客户信息更是十分有限，以至于个人理财业务营销的开展坎坷不断，甚至无法明确最终的服务主体。同时，商业银行也无法与银行、保险等金融行业共享客户的信息资料，甚至彼此之间还会进行严格封锁，这在一定程度上浪费了客户的信息资源，十分不利于个人理财业务营销的发展与完善。
2.4缺乏客观的营销技术支持
当前，我国商业银行业务的开展需要依靠先进的科学技术与发达的信息网络，尤其是附加价值较高的个人理财业务营销，更需要这些技术支持，且要求的技术水平比其他普通业务要高出很多。但目前我国金融行业的电子信息化水平较低，相关的金融业务并未完全实现电子办公，加之硬件设施的落后、陈旧，导致商业银行在计算机软件利用方面存在很大的局限性，使其无法利用电子信息技术开展业务。而类似于国际上更为便捷的网络银行、手机银行等业务更无法在商业银行内部顺利开展，这也严重降低了理财业务营销的便捷水平。
2.5缺乏理性的理财氛围
受以往传统理念的影响，我国群众比较缺乏投资与理财意识，往往认为投资具有很大风险，他们更喜欢将钱存在银行。尽管近年来购买股票的行为变得越来越频繁，但多数群众还是持有跟风意识，对股票存在新鲜感，认为别人炒股自己也要去试一试，或者他们认为当时股票的形势较好，看到别人赚钱就想当然的认为自己也一定可以盈利，由此便去炒股投资，缺乏理性的投资意识，当股市下跌以后，人们便会产生失望心理，更会对股票敬而远之，而这些都会制约个人理财业务营销的顺利发展。为此商业银行还应督促客户形成理性的理财意识，进而引导社会形成理性的理财氛围，但理性氛围的形成并未一蹴而就，而是需要依靠商业银行与客户的不断努力。
3.解决商业银行个人理财业务营销发展问题的对策与措施
3.1加强金融机构之间的合作
当前，我国商业银行应尽量拓宽个人理财业务的发展空间，一方面应与证券、基金、保险等行业进行广泛的合作，实现各行业间的相互融合，以实现相互促进、相互发展的局面。同时，经济发展水平较高的地区还应适当与外资金融企业进行合作，以便共同开发更具便捷性的理财营销模式。另一方面，商业银行也要适当整合现有的理财产品，以进一步提升自身的销售服务水平，从而可以为客户提供更为适合的金融服务。除此之外，商业银行还应使居民的投资资金在证券、保险等行业间进行流动，这样才可以在营销业务的发展过程中使客户获得更多的经济效益。
3.2提升理财营销人员的专业素质
商业银行理财营销人员的专业素质直接影响着理财市场的发展与完善，但人员的专业素质并非朝夕可得，而是需要在具备完善知识系统的前提下进行专业系统的培训活动。目前商业银行负责个人理财业务营销的经理主要来自两个方面，一是通过业务选拔出的业务熟练人员，另一个便是具有高学历的年轻员工。这两种人才都具有各自的利弊，业务熟练人员拥有丰富的理财销售经验，可以为客户提供更为实际的理财销售服务，但却缺乏全面的理财知识，也缺乏相应的金融产品销售技巧；高学历的年轻员工具有丰富的理论知识，也拥有创新性的金融产品销售技巧，但却缺乏丰富的理财销售经验，实际工作中容易眼高手低。为此，银行应通过专业的培训机构，使理财营销人员查漏补缺，这样才可以真正培养出一批高素质的理财销售人员。除此之外，理财营销人员还应定期进行岗位交流活动，通过传授经验，以进一步完善自身的理财营销水平。
3.3建设专门的高端营销服务渠道
为了进一步提升个人理财业务的营销水平，商业银行应着手建立专门的高端营销服务渠道，以进一步提升自身的营销服务效率。比如可以大力发展电子银行、自助银行等营销服务渠道，以分散银行的基本服务事项，从而为客户提供更为优质的客户营销服务。同时，银行还可以建立VIP客户营销体系，在确保营销差异化的同时兼顾其他的普通客户，以实现银行的多层次营销格局。除此之外，银行还可以建立更多的理财室与咨询室，并致力于在重点范围内建立高层次的客户营销系统，形成个人理财营销的管理中心。3.4建立专门的理财营销系统一方面，商业银行应满足理财产品的个性化需求，并根据不同人群有针对性的提供个人理财方案。同时，还应进一步细分客户市场，并根据客户的不同要求，实现理财产品的进一步创新，使其可以为客户做到量身定做，从而实现理财产品的最大增值效益。另一方面，商业银行还应制定完善的风险评估体系，根据个人资产结构、个人资产总量等因素为客户科学分析风险，从而提高银行的业务战略能力。个人理财业务营销直接影响着商业银行的进一步发展，只有由整体上规范个人的理财营销战略，才可以规避风险，进而实现银行利润的最大化。3.5做到以客户为中心客户是银行的生存之本，银行的所有经济收益都来自于客户，因此商业银行在实现个人理财营销业务时应时刻以客户为服务中心，通过多种宣传方式增强客户的风险意识，并时刻以客户的满意程度为评价标准。最大限度地增大客户的经济效益是当前最先进的服务理念，商业银行应通过产品服务使客户享受增值服务，同时银行还应由客户的实际需求出发，根据不同客户的特点，制定差异化的营销策略，为客户提供给更具针对性的专业营销服务，更好地满足客户的所有需求，以增加客户的资产价值。结束语目前我国商业银行的个人理财业务营销仍然处于初级阶段，期间存在着很多亟待解决的问题。为此，银行应不断提升自身的专业水平，明确个人理财业务营销的发展方向与定位，同时还应不断促进产品与服务的创新，使个人理财可以满足人们的不同需求，这样才可以实现资金最大化的保值与增值。除此之外，商业银行还应积极与证券、保险等行业实现共同合作，并建立长期稳定的合作关系，这样才可以使我国商业银行的个人理财业务营销获得更广阔的发展空间。
作者:赵一凡 单位:大华银行天津分行
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
关键词：个人理财；项目教学法；职业教育
一、引言
所谓项目教学法，就是在教师的指导下，由学生相对独立的完成一个教学项目，学生部分或独立的进行项目的实施，并掌握和了解过项目所包含的教学内容和目的。项目教学法最显著的特点是“以学生为主体，以项目为主线”,是师生共同完成项目，共同取得进步的教学方法。
二、《个人理财》课程实施项目教学法的必要性
第一，从岗位特点来看。职业学校的金融专业毕业生主要面向商业银行及非银行的金融机构的一线服务岗位。在这样的岗位特点决定下，职业院校强调学生的动手能力和自主学习能力，调动学生学习的主动性、创造性、积极性等，而项目教学法有利于学生更快掌握相关理论知识，培养他们的职业能力，提高社会能力。[1]第二，从《个人理财》课程的特点来看。《个人理财》课程主要内容包括各种理财工具的认知和运用、具体理财案例的基本分析、分析客户实际财务情况并编制理财规划和撰写理财报告等，具有很强的操作性和技巧性。这就要求这门课程要以实践训练为主，让学生多练多做。[2]因此，《个人理财》课程在教学的过程中，可以分解为多个典型项目，让学生分组讨论，在完成项目的过程中学习锻炼各个技能，从而培养学生分析问题和解决问题能力，能够激发学生的学习主动性和创造性，培养学生团队合作意识和职业素养。
三、项目教学法在《个人理财》课程中的设计与应用
第一，分析学生现状，明确项目目标。本课程授课对象为职业学校金融管理与实务专业的学生。他们通已经具备一定的金融知识基础，并对理财产品有一定的了解。但是学生的金融专业技能知识仍需要进一步的提高，尤其是针对岗位需求的理财规划职业能力和社会综合能力也仍需要进一步的提高。根据这种情况，确定了《个人理财》课程的整体项目计划“制定家庭理财方案”，根据这个项目目标，引出对学生知识目标、能力目标、素质目标三个方面的要求。第二，分解整体项目，规划子项目。结合上述三大培养目标，人们对整体项目进行分解，分为一些子项目。首先是从纵向上，为五个子项目:客户接待、客户资料收集、财务状况分析、制定理财方案及方案调整等；其次是从横向上分析，个人理财包括对个人(家庭)的现金理财规划、房地产理财规划、收入支出规划、退休养老规划、教育规划、保险规划等。在根据每个家庭不同的背景和特点，进行有针对性的规划，形成理财方案。[3]第三，分组讨论，组织项目实施。第一步，了解项目的内容和任务。首先让学生了解本次项目的内容和任务，需要掌握的知识要求和项目完成的标准。第二步，分组讨论。把学生进行分组，对项目进行分析，拟定项目实施的计划和方法。第三步，项目实施。小组对本次项目任务计划好后，选定某一家庭的资产负债收入情况为例，并对其进行分析，制定理财目标和理财规划方案。第四步，展示工作成果。小组在完成项目任务后在课堂上展示自己的工作成果。最后，教师应该进行必要的讲评与分析。第四，多维度的评价方式。项目评价是项目教学法的最后一步，也是关键的一步。评价的方式不应按照传统模式，只是简单布置作业给个分数。应从学生参与项目的积极度、贡献度、创新情况、完成效果、能力提升等多维度评价。通过自我总结、小组互评、教师点评，让学生发现自己在专业知识、团队协作、职业技能上的不足。
四、项目教学法在《个人理财》课程应用中需注意的问题
第一，需要教师具备一定的职业实践能力。项目教学法的应用，需要教师具备一定的职业实践能力，了解理财或其他投资人员的工作内容和流程，才能从整体联系的视角选择最具典型性的、基于工作实践的项目任务进行教学。这就要求教师具有更专业、更广泛的专业知识，以应对学生在完成项目任务过程中遇到的各种困难。[4]第二，需要有配套的教学设施。项目教学法的应用，需要一体化的教学环境，如黑板、多媒体教学设备、圆形桌椅，以保证学生在课堂上以小组的方式进行讨论，方便有秩序地互相交流。
五、结束语
综上所述，项目教学法注重的项目的过程，而不完全是项目的结果，学生在项目的实施过程中，提升技能，掌握分析问题和解决问题的方法，培养团队协作的精神，成为这个教学活动中的主体。项目教学法的应用，使学生更多的具备在未来岗位中的各项能力和素质，成为企业需要的人才。
参考文献：
[1]侯锐，董相勇.项目驱动教学模式在高职金融专业个人理财实务课程中的应用探讨[J].长春师范大学学报，2015（4）.
[2]周顾宇．项目驱动法运用于《个人理财》课程教学探析[J]．北方经贸，2007(12).
[3]张长奇.实训项目开发浅探——基于个人理财课程的实践[J]．陕西教育:高教版，2012(11).
1引言
随着我国金融业的快速发展与国内居民财富的不断积累，银行个人金融理财市场的需求日渐凸显，与此同时，大批外资银行与投资机构的加入使得各商业银行迫于形势都先后推出了多种多样的个人理财产品与服务，但是由于我国商业银行个人理财产品推出的时间较短，个人理财产品的相关制度以及产品本身都不尽完善，因此银行个人理财产品在实际的销售过程中会产生一系列的风险。早在2005年一季度，中国银监会就针对商业银行个人理财产品进行了一次内部通报，通报明确指出，商业银行之间不能进行相关理财产品收益率的盲目攀比，禁止存款与人民币理财产品的搭售，告知了银行理财产品的风险性特征。监管通报内容说明了银行个人理财产品在销售的过程中存在一定的风险。与此同时，银行个人理财业务的快速发展使其相关业务收入在银行总收入占比中大幅度提高，而我国加入世贸组织后，我国金融市场大量对外开放，我国金融业直接面对国际金融机构的挑战，外资银行通过个人理财业务直接对我国金融市场内高端客户进行抢夺，使国内金融市场个人理财产品销售竞争日趋激烈，所以，商业银行只有通过提高个人理财产品的营销策略，才能在激烈的市场竞争中获取市场，保持竞争优势。
2商业银行个人理财产品销售存在的不足
21分销渠道不够完善
目前，我国商业银行的个人理财销售大部分局限于前台销售，而理财的前台销售受到时间与地点的限制不但增加商业银行网点的工作量，也降低了客户的满意度，这种“被动式”销售只能通过网点销售人员的讲解使客户了解理财产品，在一定程度上不能使客户主动根据自己需求选择合适的金融理财，而是被动地接受产品。具体来说，国内分销渠道的不完善表现为以下几个方面：首先，我国股份制商业银行成立较晚，且在机构设置上受到较为严格的监管，当前理财产品销售主要的销售渠道仍是银行网点销售，由于银行网点的设立需要商业银行内部层层审核经过相关监管机构批准，才能开设银行网点，一些中小银行由于网点数量有限，因此理财产品的销售受到制约。其次，我国实行保险、证券、银行分业经营，国内商业银行理财销售不允许代销、代收，只能通过银行自身进行销售，这就减少了银行理财产品销售的渠道；最后，客户理财销售自助渠道有待进一步提高。目前，不少商业银行都开通了网上银行客户服务端与手机金融客户端，但是由于网络风险性较高的原因，客户在通过自助渠道办理理财业务时往往顾虑重重，而商业银行在进行网上银行等业务宣传的过程中，对电子理财功能的宣传力度不够，不能有效提高客户的体验满意度，一些银行出于安全考虑，对网络渠道销售进行了严格的审核制度，顾客往往需要到前台开通网上银行的理财功能，方能进行理财交易，这在一定程度上降低了网络渠道的使用率。
22个人理财产品销售人员资质参差不齐
伴随着国内居民家庭财富的快速增长，越来越多的居民对个人资产管理、财富增值、财富安全等财富管理目标给予关注。金融理财师应根据客户的实际情况，分析客户风险承受能力与金融产品适合度，对客户的资产提出个性化与差异化的理财综合服务，使客户资产得到安全增值。目前，通过国家级的金融理财师考试与当前商业银行理财规划人员有一定的差距，国内金融理财师人员相对匮乏，大部分银行理财销售人员都只是通过了银行内部相关资质考试，这些人员在专业能力上与国际金融理财顾问具有一定的差距。而且由于个人零售业务投入大且见效慢，商业银行更偏好于资金量较大的对公客户，大部分商业银行在理财销售的业务扩展过程中，更重视对公客户的营销，这样的营销模式在一定程度上可以快速为商业银行带来规模效益，而忽略了个人理财业务的开展。但是，商业银行往往忽略了对公客户数量的有限性，个人理财销售人员的资质与理财水平往往低于对公客户经理，这在很大程度上降低了商业个人理财产品的销售量。
23理财产品透明度偏低
当前我国金融市场发行的个人理财产数量众多，但是根据其保本程度可以划分为保本浮动收益型产品和非保本浮动型收益产品。在购买银行理财产品的过程中，客户更为关心理财的收益率高低，而往往忽略了理财产品本身所具有的风险性，客户明知理财有风险，但是受到长期购买理财的惯性思维影响，对理财产品缺乏综合性的分析，只是简单对比各理财之间的年化收益率，加上银行个人理财的销售人员也过分强调理财的收益率，使客户更淡化了对理财风险性的关注。因此，多数客户在购买银行理财的过程中，都只是单纯的关注理财的收益率，对该理财的资金流向与风险性缺乏深入了解，甚至一些客户根本不知道所购买理财产品的资金投资方向，而商业银行在销售活动中避重就轻，没有详细说明客户所购买的理财资金的投资范围，以及该客户是否真实符合该类理财产品，完全以销售理财为目的，为客户进行风险评估与产品适合度调查，最终为客户办理相关理财业务。这样不透明的理财产品销售行为势必会产生隐患，例如2013年以来，有多家商业银行，因理财产品销售未达到预期收益率而遭到客户投诉，不但使银行流失了客户，也降低了银行的公众信任度，给银行带来巨大的损失。
24个人理财产品创新力度较低
目前，我国各家商业银行发行本行品牌的理财产品，但是这些理财产品在根本上来说只是利率的差异化，可以说市场上个人理财产品的差异化程度较低，个人理财产品创新力度较低，个人理财产品很难从产品特性上来吸引客户，都是单纯依靠产品收益率来抢夺市场，因此，在金融市场上，每家银行都会不断地提高理财产品的预期收益为手段吸引客户眼球，进而抢夺市场，这就致使银行发行理财产品的预期收益率逐步攀升，一些银行因为理财到期实际收益与当初预期收益差距较大，而与客户产生纠纷。如果只是靠提高理财的预期收益率来赢得客户与资金，这就形成了银行之间个人理财产品的恶性竞争，使理财产品发展受阻，而解决的唯一方法就是提高个人理财产品的创新力度，这样才能保证银行个人理财产品的良性发展。
3商业银行个人理财产品营销策略改进
31加强个人理财产品开发与创新
我国银行个人理财业务起步晚，与发达国家银行理财业务相比具有一定的差距。当前，国内个人理财产品类型相似，产品同质化程度较高，因此，进行银行个人理财产品开发与创新，打造具有鲜明特性的金融理财产品才能抢占先机，赢得市场。商业银行应当根据详细的市场细分，积极开发与引进新的理财产品，通过不断地产品创新，针对不同的客户群体开发不同的理财产品，最大限度地满足客户当前需求。具体而言，商业银行要对产品结构、安全性、流动性、收益性等方面进行探索与创新，进一步完善产品开发与设计，运用全方位地运用风险判断技术和收益测算技巧，同时加快理财产品的集成化、专业化发展。要特别注重提高投资和管理效率，加强产品设计的专业化，不断推出专业性、针对性更强的产品，注重适销对路，有效推动理财产品的专业化发展，塑造良好的理财产品品牌，逐步提升客户的信赖度与产品认知度。
32建设多渠道的产品销售体系
当前我国商业银行理财产品销售仍旧严重依赖前台销售，单一的销售服务渠道制约了银行个人理财业务的发展，而前台销售模式属于被动的营销方式，这就难以满足客户的理财产品需求，因此，商业银行应当积极建立多元化的营销渠道，通过完善个人理财产品销售体系，赢得更为广阔的市场。所以，商业银行在拓宽个人理财产品销售渠道的过程中，要充分对银行营业网点，网点自助设备以及网上银行等渠道进行整合，尤其是重点加速建成以手机银行、网上银行为依托的，涵盖全国乃至全球的多渠道网络体系，提高客户自助设备购买理财产品的利用率，不断优化和改善理财产品的营销体系，使理财销售体系向立体化，全方位化的方向发展。
33加强个人理财团队建设，培养专业化人才队伍
首先，建立健全从业人员资格考核与认定、培训、跟踪培训等管理制度。当前，我国实施的两级金融理财师认证制度，即金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP），且国际金融理财师为行业内最为权威的理财师认证。商业银行应当根据自身情况，制定科学的理财师系统培训机制，严格实行持证上岗的制度，同时，进一步完善专业人员的竞争与激励机制，做到优胜劣汰，给予员工充分的发展与提升的机会。其次，提升银行理财销售从业人员职业素养。商业银行要特别注重对理财销售人员的职业素质的培养和从业道德教育。理财销售人员在与客户进行业务往来的过程中，要始终保持良好的服务礼仪、平和的服务心态、良好的服务品质，为客户提供优质的理财金融服务。
