时间：2023-07-04 17:08:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财的主要方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
1 独立学院大学生投资理财的现状
1.1 校内投资理财氛围浓厚
对独立学院大学生的投资理财行为进行深入分析，发现校内53%的大学生都参与过校内举办的各种理财讲座，40%的学生参与各类学院举办的理财比赛。为了增加大学生的投资理财知识，独立学院通常会定期开展各类金融投资活动，如点钞大赛、模拟商品交易会等。80%的独立学院近年来有意开设了相关选修课程，为更多非金融专业的学生普及投资理财教育。如《理财规划》《股票投资》等。
1.2 投资理财知识传播迅速
大学生作为一个独立自由的特殊群体，他们的学习、工作生活与各种信息息息相关。如今，网络的发展给大学生的学习带来莫大的便利，同时也为大学生进行投资理财知识学习提供了一个便利的平台。独立学院60%的大学生都是通过网络来了解理财产品的。同时，也有40%的学生是通过他人介绍来了解理财产品的，这表明投资理财知识在人们生活中传播迅速，投资理财活动开始普及到人们的日常生活。
1.3 参与投资理财积极性较高
与其他高等教育学院相比，独立学院大学生对投资理财话题表现出更加浓厚的兴趣。教育离不开经济，受经济条件影响，独立学院50%以上的大学生是支持大学生进行投资理财的，70%的大学生具有半年以下的投资理财经验。近年来，个人投资热潮涌入校园，独立学院大学生积极参与学校举办的各种理财讲座，商品模拟交易会、点钞大赛等活动。无论是课堂上还是课堂外，大学生对投资理财的积极性较高。
2 独立学院大学生投资理财过程中所遇到的问题
2.1 投资理财专业知识的缺乏
调查数据显示，63%的大学生在投资过程中对市场行情了解相当缺乏。大学生除了在校内参与的理财活动外，他们的实战经验屈指可数。选修课程的学习十分有限，导致大学生投资理财专业知识匮乏。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生通过他人介绍选择理财产品。大多数大学生只是对投资市场上的投资理财产品有个模糊的了解，但却没有对投资市场内部进行深入分析，也没有接受过系统专业的投资理财培训。
2.2 投资理财资金的来源
独立学院大学生每月的经济资金基本稳定，他们的投资理财资金主要来源于父母、兼职、奖助学金等。首先是来源于父母。从回收的问卷来看，这一比例达到80%，也是最高的。其次是兼职。大学生通过兼职赚取投资资金的比例为50%，这说明有一半的大学生都是通过自己的努力去争取额外的投资资金的。另外，25%的大学生利用奖助学金进行投资理财。可以看出大学生的投资理财资金还是以父母供给为主，他们的资金来源渠道较窄，并且投资资金金额不高。
2.3 投资理财产品的选择
独立学院大学生投资理财方式主要有四类。第一，余额宝。经调查，67%的大学生选择的理财产品是余额宝。第二，股票。大学生选择这种产品的比例仅有10%。这是因为股票风险性较高，一般对股票不太了解的人不会进行投资。股票投资的一般都是经管类专业的学生，这是因为经管类专业的学生有接受过相关的股票课程学习教育，他们对股票进行投资理财是对自己专业知识的一种锻炼。第三，储蓄方式。5%的大学生选择以储蓄方式进行个人理财。这是人们日常生活中最便捷、使用最广泛的一种方式。第四，债券、P2P（网贷）、基金等其他理财方式。大学生投资主要集中在余额宝和储蓄这两方面，其次是股票。对于其他一些投资理财产品来说，大学生是非常陌生的。
2.4 投资风险的防范
高收益的投资必然伴随高风险，当代大学生面对个人投资风险的承受能力仍是远远不足的。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生每月的投资理财金额是200元以下，仅有7%的大学生是800元以上。其次，45%的大学生在投资理财过程中觉得投资风险难以防范。这说明大学生对投资市场没有把握，他们大多数人都采取保守的方式进行个人投资，并且多数为低额投资。对于理财产品的损失占成本的比重，55%的大学生的承受比重是在5%以下，由此可见，大部分的大学生都无法承受太大的投资风险。
2.5 投资理财的时间限制
个人投资理财并不是一件短时间就能完成并获得收益的事情，许多大学生都存在“坐享其成”的心理，这是一个不好的现象。广东外语外贸大学南国商学院90%的大学生每日的个人投资理财时间控制在1小时以内，这说明受各种因素影响，大学生真正能够进入投资理财的活动时间十分有限。他们更多时候只是偶尔关注一下投资的情况，并没有认真分析投资市场的发展规律和投资产品的投资风险、报酬。60%大学生投资目的是为了获得收益，在利益的诱惑下，许多大学生盲目跟风，在没有了解投资情况的前提下就轻易相信他人的选择。
3 独立学院大学生投资理财问题的原因分析
3.1 受所学专业限制，对投资理财知识掌握不足
从独立学院大学生在对投资理财的知识的掌握程度上看，经管类专业的大学生对投资理财的相关知识的掌握程度要明显高于医科类、艺术类专业的大学生。经管类大学生由于本专业的课程设置里，已经包含一个或一个以上的相关投资理财知识的课程，例如《证券投资学》《资产评估学》等，所以，对投资理财知识的掌握比较多。与此同时，受自身专业的影响，医科类、艺术类专业的大学生对投资理财相关知识的接触较少，对投资理财的相关知识的理解及掌握比较差。因此，在投资理财中，并没有占到有效的投资优势。
3.2 资金来源有偏重，缺乏开拓资金来源渠道
独立学院大学生的投资资金的来源呈现多样组合的特点。研究表明，独立学院大学生的投资资金的来源比较偏重于父母所给的生活费、个人兼职收入。这是因为独立学院大学生的主要任务是在校学习，没有正式的职业工作，仅靠兼职赚取的外快也是数量有限。这也反映了独立学院大学生在未正式踏入社会大门之前，依靠自己的创新知识、专业技能和社交能力去开拓资金来源的可能性较低。独立学院大学生既受限于校园空间范围的束缚，又没有其他正式渠道可以为独立学院大学生带来更多的收入。
3.3 投资理财产品认识较浅，品种选择手足无措
独立学院的大学生选择储蓄（如余额宝）、股票及基金投资的投资理财比例分别为70%、20%，这其中最重要的原因可以归结为独立学院大学生普遍对投资理财产品的认识较浅，对理财品种的选择手足无措。[1]这体现在：一是独立学院大学生对储蓄这种理财方式的认知只停留在它具有安全、可靠、普遍等优点，而较少考虑到选择储蓄的投资回报率低、资金占有时间长等缺点；二是独立学院大学生对投资理财产品的认识有限，在实际的理财操作中，他们大多处于摸索阶段。在对投资理财产品的选择上，他们是手足无措的；三是独立学院大学生选择债券、期货、外汇、网贷、信托等投资理财方式只有10%左右。主要的原因是对这些非传统的、新兴的投资理财方式的认识非常浅薄，在规避风险的意识下，他们不敢贸然选择这些投资理财方式。
3.4 受多种因素的影响，组合投资理财产品难度高
在投资理财中，进行投资理财产品的有机组合，可以适当的规避投资风险。这是投资理财中，被广为借鉴的投资理财经验。但独立学院大学生在投资理财的实际操作中，并没有进行投资产品的有机结合。我们分析得出的结论如下：一是在产品选择上，受限于对投资理财产品认识的深度，独立学院大学生在投资理财的方式的选择上，局限于传统而低操作难度的储蓄及余额宝；二是受投资期限的影响，独立学院大学生偏重于选择投资期限为一个月内的占到31%，而选择投资期限为1～2年，及2年以上的分别只有3.93%、4.42%。这足以说明，独立学院大学生偏好资金回笼快的短期投资，而短期投资则减少了独立学院大学生相比之长线投资，所需要进行投资产品有机组合的可能性；三是在投资资金上，大部分独立学院大学生用于投资理财的资金原本就有限而少额，这使得独立学院大学生从根本上就难以考虑把有限少额的资金“放在不同的篮子里”。
3.5 个人自身原因，投资理财时间安排分配不当
独立学院大学生每天用于投资理财的时间为1个小时以内的，占到了受访者的90.42%，而用于投资理财时间为5～7小时的仅为1.23%，用于投资理财时间是7个小时以上的为0。这表明，独立学院大学生每天倾注于投资理财的时间，普遍较少。这使得独立学院大学生对投资理财的相关研究没能够更加深入，在投资理财上取得有效进展变得非常缓慢。[1]
4 独立学院大学生投资理财应对的策略
4.1 普及投资理财知识，提高理财专业知识技能
学校应该通过各种渠道，普及大学生的投资理财知识，提高独立学院大学生的理财专业知识技能。比如：邀请对投资理财有经验的教授开展普及相关知识的讲座；开设大学生模拟投资理财大赛；邀请职业理财经理人，为大学生的投资理财实战做指导。独立学院大学生也应该有意识地接受投资理财知识的熏陶，[2]加强自身对投资理财实践操作技能的掌握，积极主动有效提高自己的投资理财专业知识和技能。
4.2 合理使用现有资金，扩充投资资金渠道来源
独立学院大学生首先应该对自身的资金使用有一个合理的规划，不随意浪费自己的有限资金，以投资者的心态，充分利用自己现有的每一份资金；其次，在扩充投资资金渠道来源的问题上，独立学院大学生，更应该发挥“独立自主”的精神。要树立开拓精神，积极主动地参与到社会实践中来，逐渐做到把课本上学到的理论知识运用到社会实践中来，为自己创造更多的财富，为长远的投资理财打下坚实基础。
4.3 关注社会经济形态，增强对理财市场的了解
为了实现更好的投资理财，我们需要做到密切关注社会经济形态，进一步加强对理财市场的了解。[3]做到：一是实时关注国内外关于我国经济情况的新闻报道，如《中国证券报》《经济视点报》等，积极捕捉对我们投资理财有用的信息，并把这些信息资源有效运用到我们自身的理财项目中来；二是多收看理财类相关电视节目，如《头脑风暴》《解码财商》等，多多吸收借鉴理财能手们的经验，为自身的投资理财指明方向；三是多阅读关于社会经济形态，分析投资理财市场的相关书籍，比如《邓普顿教你逆向投资》《彼得?林奇教你理财》等，做到个人的理财思维与整个社会经济形态的发展与时俱进；四是多关注热点新闻，要善于分析热点新闻对理财市场的影响与联系，从而积极调整自己的理财策略。
4.4 比较各种产品差异，有效分散投资产品风险
在开拓资金来源的基础上，投资理财应该学会比较各种投资理财产品的差异，[4]进行有效的理财产品组合，从而有效地分散投资理财产品风险。这要求独立学院大学生做到：一是明确自身作为投资者的身份，清醒客观即将要投资的理财产品，并对该理财产品的投资周期、投资效益、投资风险等进行客观理性的分析与评估；[5]二是根据自身的实际情况，确定是否投资该理财产品及如何展开自身的投资战略；三是为了更加有效地规避风险，不应该把所有的资金都押注在一个理财项目或一个理财产品上，而应该选择其他与该项目的获利方式或获利趋势相反的投资项目，进行资金资源的有效组合，从而有效分散投资产品风险。
关键词：问卷调查；投资理财；大学生
一、 引言
21世纪是一个信息和科技高速发展的社会，投资理财的潮流也逐渐步入大学校园。目前仅有专业知识，缺乏丰富的社会实践已经无法满足自我的发展和社会生存。也许你早已看惯“每天学点心理学”、“每天学点管理学”……但是，每个人的生存都需要资金的支持，你不知货币何时升值（或贬值），你也就无法掌握自己的实际收入。诚然，诸如每天学一点理财学、金融学也渐渐和管理、心理一样被重视起来，但就目前抽样调查的结果来看，形式并不乐观。理财对于大学生而言是一项非常重要的锻炼，也是进入社会工作之前需要学习的重要技能。合理规划自我财产，在纷繁的理财产品和市场中把握有效的信息资源，才能更好的提高自我的生活质量和消费水平，让资金在智慧的指引下“发扬光大”。
国内对于大学生的投资理财研究起步较迟，近几年，随着校园理财的人数的剧增，大学这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注，并取得了一批研究成果。目前相对于大学生的理财产品相对较少，大学生对于投资理财的兴趣浓厚而专业知识不足，受传统文化经济价值观、家庭教育、学校教育、社会环境教育限制，个人理财形式单一化明显。柯宝红等（2010）以发放问卷调查了武汉在校大学生的理财状况，结果发现储蓄是大学生理财的主要方式。欧阳钱琳（2010）等借助于问卷调查，指出目前大学生投资理财的现状以及呼吁开发大学生理财产品；龚勋等（2005）借助决策模型对大学生投资理财实践提出建议。
二、大学生投资理财现状调查
随着互联网金融的迅速兴起，投资理财的形式和渠道更加多元化，选择的余地更大，而这些投资理财的方式、方法对于大部分的大学生来说，可能都是不太了解的地域。为此，我们从上海市八所大学中采用简单随机抽样的方法，一共发放了1000份问卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率达95%。问卷的设计内容包括三部分：个人基本情况、个人的理财情况和对理财知识的掌握程度。个人基本情况主要包括性别、年龄、专业、家庭经济状况、大学消费支出等信息。个人的理财情况包括个人收入、闲钱多少、投资理财情况等。对理财知识的掌握程度则包括是否学习过理财课程、获取理财信息的主要渠道等内容。利用SPSS 软件，对问卷数据做相关性统计分析等力求发现在校大学生的真实理财现状和理财偏好等。在对数据进行可靠性分析和整理的基础上，得到如下调查结果。
（一）投资方式单一，理论知识不足
大学生最为偏好的理财方式是储蓄，从图1和图2的数据可以看出，高达77.78%的大学生主要投资在于银行储蓄，一些同学甚至没有自己的理财经历；而对投资理财的重视度远远不够，也相应地反映出大学生缺乏投资理财方面的知识。可能觉得自己“理论知识不多”，“理财投资存在风险”从而抱以观望的态度。大学生对理财知识的掌握程度受父母的影响最大，其次是学校教育和同学等。经管专业的学生对理财知识的帐务普遍要好于其他专业的学生。
（二） 期望过高而缺乏有效行动
大部分学生对进行理财投资都报以积极的态度，但是真正主动地进行理财的却不多。图3显示，26%的学生由于缺乏必要的理论知识而不敢轻易进入理财市场，21%的学生由于理财市场的风险性不定而采取规避措施，19%的学生认为自己的资金过少……可见，大学生对于投资理财的相关知识的获取和培养存在一些依赖心理，而学校和政府有必要为学生提供这个方面的讲座和知识宣传。
（三）对理财市场了解过少
图4显示，大部分的学生将不多的积蓄局限于银行储蓄和投资余额宝，来获取略微的收益，很少有同学主动去熟悉其他的投资理财产品，如股票、债券、期货、基金等。从调查中可以发现，大学生非常青睐余额宝投资，但是对余额宝为什么有这么高的收益等知识并不很清楚，这说明大学生接受新生事物是很快的，但还缺少相应的知识培训。
三、 对大学生投资理财的建议和对策分析
通过调查分析等发现上海市的在校大学生普遍都具有强烈的投资理财和创业愿望，对新的投资理财知识的渴求，已成为一股不可忽视的潜在消费群体。但是，市场信息的不对称性加剧了投资理财的风险。“有效”市场理论很难在金融市场上起到很好的自我调控作用。一个对金融市场知之甚少的大学生，也很难把握住货币的走向，盲目跟风的话，容易产生“劣币驱逐良币”的不良行为导向，很难达到一个双赢的理想境界。为此，我们科创小组认为可以从以下几点加强对大学生投资理财理念的培养。
（一） 社会应增加开发切合大学生现状及需求的投资理财产品
大学是连接大学生和社会的良好平台，许多知识、技能和理念都是在大学阶段完成，并和社会接轨，为大学生以后的发展打下基础。而投资理财这项技能的培养和发展，也在一定程度上丰富大学生的生活和学习。目前，特别是针对大学生的、适合大学生自己操作的投资理财产品不多，理财产品从某种意义上来说，还未延伸到大学生的生活领域。社会可以对这方面的需求市场加大关注，设计出一些符合当代大学生的投资理财产品，不断完善大学生的投资理财诉求，让大学生能够在以后的道路上能够越走越远，越走越好。
（二）学校应该加强投资理财基础知识的教育
信息时代的全面发展，让计算机知识成为每个当代大学生的基本素质。同样，投资理财知识也应该成为每一个大学生的必备的基本常识。目前大部分的学校对于这方面的重视程度都不够，尤其是理工科类的学校，学校对于这些方面宣传的就更少。
为了更好的提高当代大学的投资理财理念，让学生们在以后的人生道路上能够合理消费，有效理财，做一个理性的消费者，我们课题小组在此基础上，在新浪财经网申请了虚拟账号，对在校大学生进行了一场股票投资模拟比赛，从中学习股票投资的相关知识。在为期5个月的学习和模拟比赛中，70%的同学都取得了很好的收益。在纷繁的金融市场上，能够有效的掌握货币资金的动向和国家的战略规划，在债弧⒐善焙推诨跏谐∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校应该加强对大学生的投资理财基础知识的教育，对于非经管类的学生开设专门的个人理财课程，开设财经讲座，引入模拟比赛等方式提高大学投资理财的水平。
（三）大学生应该加强自我投资理财理念的培养和提高
圣经《新约.马太福音》中有这样一则寓言：“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”马太效应已经被广泛用于社会心理学、教育、金融以及科学等众多领域。社会和生活的逐渐复杂化、多元化，需要每一个大学生增强自我的生存和生活的本领，单单依靠本科所学的专业知识很难在社会中把握住自我资产的保值乃至增值。大学生除了参加学校举办的相关活动之外，也应该有自我实践的能力，加强自我投资理财理念的培养和提高。比如在虚拟软件上操作，购买债券和金融理财产品，避免以前单一的放置银行存储和余额宝投资，增强投资的多样性，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，从中学习到个人理财的知识。
参考文献：
[1]柯宝红，王珍义，李瑾.大学生投资理财方式研究――基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊，2010（24）.
[2]欧阳钱琳，冯茹，李雯颀，张文昊.大学生投资理财市场分析――以问卷调查为依据[J].中国集体经济，2010（03）.
[3]龚勋，蹇蕾.大学生投资理财分析[J].金融经济，2005（10）.
【关键词】高中生 投资理财意识 培养途径
国家经济的快速发展，带动了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，过去每一次听到长辈在讲买理财产品、买保险等事情的时候，笔者都会感觉头脑中一片空白，同时随着年龄的增长，笔者也意识到了良好的投资理财意识的重要性。特别是作为一个新时代的年轻人，如果不能够管理好自己的经济，那么在未来的社会竞争中必然也会较为困难。同时，笔者还意识到良好的投资理财意识可以为减轻家庭经济提供良好的支持。
一、从日常生活中培养良好的投资理财意识
高中阶段，很多的同学都已经拥有了自己的“小金库”，其中的钱主要是来自于父母所给的零用钱以及长辈们给的压岁钱等等。如果在高中的时候还智慧大手大脚花钱，那么就会对今后的学习、工作乃至生活带来影响。因此，要从日常生活中培养良好的投资理财意识，形成良好的习惯。
投资理财的第一步就是要对用钱的习惯进行改变，要学会记账并制定属于自己的预算，尽可能的做到量入为出。制定预算第一步是对自己的消费支出进行记录，每月总结一次，半年或者是一年和父母长辈一起总结钱的去向，盘点出其中哪些支出属于浪费的，哪些则是刚性的需求，哪些属于可买可不买的。这样就能在不知不觉之中学习到理财知识。特别是现在智能手机中有用来记账的理财软件，这可以更容易让自己坚持下来。通过这样的方式来逐步的树立起投资理财观，让自己的消费逐步变得更加的理性。
此外在购物的时候主动参与和“买单”，也有助于培养投资理财观念。通过购物和买单可以将那些复杂、抽象的概念转变成为实际的消费体验，在这种体验之中逐步的形成良好的金钱观、消费观，逐步强化投资理财意识，并在实际的操作中学习到投资理财知识。虽然作为高中生，在生活中很难抵挡各种诱惑，但是有着父母长辈的引导、指点和监督，可以逐步的养成两阿红的投资理财与消费习惯使自己受益终生。
二、多学习各种投资理财知识
当前，很多的高中生对于理财、投资以及投机的概念并不是很清楚，认为这些都是一个概念。一说到投资，很多都学都只知道股票或者是余额宝[2]。而高中课程中涉及的投资理财相关的学习基本没有，只有在政治课中才有一定的涉及，然而这些知识都是较为肤浅的，同时因为高中的学习课时本就较为紧张，这就使得开设个人投资理财课程的可能性小之又小。这些都导致了高中生投资理财观念与意识的薄弱，在花钱的时候习惯大手大脚，不能够区分什么钱该花、什么钱不该花，虽然平时的饮料和零食并不值钱也不起眼，但是积少成多，也是一笔不小的开支，而如果不能够抵挡住一些新型电子产品的诱惑，那么购买电子产品的开销也会很大。因此在这里，笔者建议可以在学校中开设个人投资理财的相关课程，或者是在政治课中进一步的强化个人投资理财的教育。建议广大的同学自己可以阅读一些投资理财方面的启蒙书，例如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、 《穷爸爸富爸爸》等等，从高中阶段开设学习投资理财知识，培养理财观念，一方面为今后走进社会进行个人理财规划奠定良好的知识基础。在另一个方面，通过投资理财知识的学习，会逐步的开设意识到节约，尝试对自己的财务进行管理，逐步的形成良好的花钱习惯。
三、利用网络平台开展虚拟投资理财，逐步形成良好投资理财习惯
俗语说学以致用，高中生在学习了一定的投资理财知识时可能会对投资理财产生一定的想法。同时，无论是学习上的压力，还是生活中的经验，甚至是在心理上对于投资理财风险的难以接受，都导致了高中生难以改变自己的投资理财方式，如果是选择投资理财大多数仍然会选择存银行。而网络平台则为高中生提供了一个良好的虚拟投资理财渠道，可以帮助高中生逐步形成良好的投资理财习惯。首先，网络平台中的投资理财不会有过多的时间上的限制，高中生可以利用手机、电脑等各种设备来开展操作。其次，因为是虚拟的投资理财行为，所以其实质上不会对高中生的储蓄和消费带来影响，让高中生不会因为投资失败而受到影响，也容易获得家长和老师的同意。最后是通过虚拟的投资理财行为，可以对自己的投资理财知识体系进行进一步的晚上，逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。通过网络平台来开展虚拟投资理财，高中生不仅仅是可以检验自己的投资理财知识，还可以在虚拟的操作过程之中逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。
四、要坚持学习为主，不可因为锻炼投资能力本末倒置
在学校中，高中生最为重要的任务就是学习，特别是还面临着高考的压力，不能为了锻炼自己的投资理财能力二耽误了学业。虽然当前的高中生投资理财的观念较为薄弱，并且大多数都简单的认为买卖股票就是投资理财。但是要知道，股票投资的风险是相当高的，并且也对时间有着较高的要求，每天都需要去看盘，因此对于高中生来讲，并不建议开展这种高风险的投资理财锻炼。作为高中生，在锻炼自己的投资理财能力时必须量力而行，不可为此影响到自己的学业，不能够过度沉沉溺于其中。必须要有一个长期理财的心理准备，不能够总想着一夜暴富或者是一劳永逸，切忌急功近利。
总之，有很多途径和方式都可以对高中生的投资理财观念进行培养。作为高中生自己在学习的时候应该主动的去学习一些投资理财的知识，有意识的培养自己投资理财的观念，在条件允许的情况下去开展实践。高中生理财应该从那些小风险的理财产品开始，不能够选择股票这种高风险的来进行实践。同时，还需要认识到追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。
参考文献：
[1]龚博.浅谈高中生消费习惯问题[J].现代商业，2016，
（29）：184-185.
关键词：小型投资理财公司；风险管理；对策
中图分类号：C93 文献标识码： A
一、小型投资理财公司的财务风险管理
所谓小型投资理财公司的财务风险主要分为三个方面，第一是筹资风险，二是投资风险，三是撤资风险。这三个方面构成了财务的整体风险，接下来笔者就具体谈一谈这三个方面的问题。
1、筹资风险
小型投资理财公司的筹资风险与所筹集资金的来源和结构之间密切相关，小型投资理财公司需要投资很多的公司，投资的过程需要资金。但是当下我国的小型投资理财公司的组成方式是国家出钱筹资建立，单一的筹资方式主要体现在国家政府资金，养老基金、保险资金以及银行或者私人资本上面。因为筹资会产生稳定的现金流支出，而一旦公司没有持续的盈利，在某一环节上失误，就可能出现因为小型投资理财公司丧失支付赔偿的能力，从而引导破产的危险。
2、投资风险
投资风险主要是指小型投资理财公司在投资的过程中，面对众多的企业、公司，应该选择什么样的公司进行投资的风险。要知道投资的风险是一旦失败，就有可能倾家荡产，公司破产，一无所有，相反如果瞅准时机也会赚的盆满钵满。因此我们说小型投资理财公司具有投资风险，怎么样选择合适的可以投资的项目对风险小型投资理财公司来说是一个重要的问题。另外因为相关专业投资人才的缺失以及国家政策的浮动，也都会带动投资的风险性，增大风险发生的可能。
3、退资风险
这个风险主要是在小型投资理财公司准备撤走资金的时候，发现资金很难回收的情况，从而带来风险。在资本退出的过程中，如果出现资本难以退回的话，再想实现资本的最大化，就是难上加难的了，而且这也违背了小型投资理财公司的赚取利润的目的。当前我们国家的产权市场还没有发展规范，产权的流动性不足。造成了许多小型投资理财公司的资本难以撤离，从而导致财务风险。
二、型小型投资理财公司的风险控制机制
1、限制投资行业的选择范围
制定投资策略时，要避免“全而不精”，要适当地限制可进行投资的行业，便于集中力量对行业政策、行业特点进行研究和深入了解，以提高风险评估的准确性，提高投资成功率。在选择投资行业的范围时，可以选择比较熟悉的行业，或已经投资成功案例的行业，或是未来有增长潜力的行业。另外，要注意处于该行业所属的生命周期，尽量选择处于成长期和成熟期的行业，对处于幼稚期的行业要慎重选择，而不要选择衰退期的行业。
2、限定投资方式及投资比例
要选择比自身强大的合作伙伴，采用联合投资或跟投的方式进行项目投资。这样做即可以分散风险，也可以整合合作伙伴的资源，提高投资项目的成功率。可使用多种投资方式进行，比如进行股权投资时，可以配以同等金额的债权，以降低项目公司破产清算时的减值风险。要限定投资比例，一般来讲，投资于单个项目的金额不宜超过小型投资理财公司资产总额的15%。
3、逐步提高项目尽调水平
在项目尽调阶段，逐步完善项目尽调清单，提高自身的尽调水平，通过多种渠道了解被小型投资理财公司的相关信息，制定科学的和严格的项目筛选标准，以保证投资项目的成活率和报率。
4、严格遵循国家相关法律法规
在项目公司的设立和运作时，严格遵循国家有关法规和政策；在投资协议中将明确各方权利和义务。值得注意的是，在投资行业发展的初期，很多小型投资理财公司都会与被小型投资理财公司签订“对赌协议”，其主要内容一般是被投资企业要保证固定的投资回报率，如果无法达到相应的回报率，则要通过回购股权、支付现金等方式对投资方进行补偿。但近些年的一些案例表明，“对赌协议”并未被证监会认可，同时在司法解释中也尚不明确。因此，不能简单的认为签订“对赌协议”就规避了风险。
5、多种形式进行项目监管
在项目投资后，要采用多种方式确保投资后的有效监管，以降低项目的运营风险：在被小型投资理财公司董事会中确保至少一个董事会席位；派往被小型投资理财公司的董事须定期向公司报告被投资企业的经营管理及项目进展情况，遇有偏离投资计划和变现计划以及出现其他重大事项时，应及时报告；可以指定会计师事务所对被投资企业定期进行审计，如有可能向被投资企业派驻中高层管理人员或财务人员。
6、项目退出后，提取盈余公积金
建立相应的退出机制，及时将股权资本变为流动资本来进行套现，提高投资资金的流动性，避免资金长时间沉淀于项目中无法自拔。在项目退出后，对已获得的投资收益提取10%的盈余公积金，此部分资金可用于弥补其他项目的投资损失。
7、资本退出风险的财务管理
小型投资理财公司在投资创业企业的过程中是为了在资本撤离的时候套取更多的利润，而不是为了长期地控制这些创业企业。从当下我国的风险投资现状来看，实现资本退出的方式基本上有IPO、兼并收购、产权交易等。要知道只有投资资本顺利退出，小型投资理财公司才能实现下一轮的投入，资本才能进一步升值，公司才能循环发展。因此这些小型投资理财公司走向成功的关键环节是怎样控制好资本退出过程中的财务风险，制定完整的退出规划，对当前的市场动态进行科学分析，减少因为信息的不对称带来的问题，掌握机会，抓住时机，一举推出资本，确保资本退出时收益。
8、推行经营风险审计
以公司经营风险为导向的审计称为经营风险审计，通过专门的审计方法对公司存在的风险进行评估，区别于传统的财务审计。审计关注的重点不仅仅是公司财务错报，而是通过对公司的公司治理、内部控制制度、公司经营策略、公司法律环境等方面的测试，评估公司的经营风险。以公司经营风险为导向的审计越来越被许多国家所重视。随着以公司经营风险为导向的新的审计方法在审计理论研究与实务运用中的日趋成熟，国际审计与鉴证准则委员会、美国、英国、加拿大等国的审计准则制定机构，都已制定和修订了一系列的相关准则，简称“风险审计准则”。可见推行经营风险审计对公司的风险防范至关重要。
9、筹资风险管理
当下我国的小型投资理财公司基本上都是由政府筹资建立的国有公司，这些公司的资金来源主要依靠政府拨款，单一的资金筹集方式，小规模的运作。而作为民间资本的公司具有很大的潜力，但是这些资本进入风险投资领域的还很少。所以要想规避筹资风险，政府应以适量的投资提升小型投资理财公司的信誉，与此同时，还应该建立一个相对和谐的投资运行环境，完善相关的风险投资体制，加大资金走向的引导力度，将更多的个人资本，证券公司以及保险公司等资本进入到风险投资领域内去。政府还应该采取系列的政策鼓励与优惠，加大对小型投资理财公司的投资力度，拓宽筹集方式，丰富资金来源，从而更好地规避筹资风险。
结束语
综上所述，风险控制机制对于小型投资理财公司来说尤为重要。针对小型小型投资理财公司面临的规模小、资金少、人员少的情况，要逐步建立一套适合自身发展，有助于保持公司成长，保证能够获得稳定资金收益的风险控制机制。对于小型投资理财公司来说，风险是其与生俱来的基因，也是永远的朋友和对手。有关风险控制的讨论，在风险投资行业中永远不会停息。
参考文献
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【关键词】:中长期 投资理财目标 投资理财工具
青年时期称为人生的“尝试期” ，青年人已经摆脱了青春期的稚气，为大学毕业后尝试新的生活做好了准备。然而，当他们进入工作领域后，很可能会发现，多数人不清楚该如何管理刚刚获得的薪资。
大学毕业前，青年人是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了转变。他们开始自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水准上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。初期，他们可能还享受不到父母辈的居住条件和交通工具。
青年人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑：是在收入范围内选[！]择现代的生活方式、做出决策?还是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消费，继续依靠父母支付账单，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来?
在这人生的转折处，青年人不得不认真对待投资理财这个问题，特别是中长期的投资理财。中长期的投资理财关乎日后自己发展动向，是青年人不断奋斗的目标。那如何规划自己的中长期投资理财呢？应该从以下几个方面入手:
一、制定切实可行的中长期投资理财目标
投资理财是一个长期的过程，从制订目标，到计划和安排实施，再到行为的管理，中间不断循环和调整。首当其冲的第一步，就是制订中长期投资理财目标。
中长期投资理财目标是整个投资理财规划中的起点，是基础，却常常被人们忽略。目标缺失的结果是，你像一个无头苍蝇般到处寻觅食物，却不知道自己到底要干什么，当然会极大地影响具体行为的实行，影响投资理财行为的效果。投资理财目标好比登山时的目的地，没有目标，就会走很多弯路，非但不能事半功倍，还可能事倍功半。
(一) 中长期投资理财目标要与生涯规划相结合
制订投资理财目标，并不是拍拍脑袋就能信手拈来的。投资理财是为了生活上财务无忧，因此投资理财目标的制定必须和自己的生涯规划联系在一起。明白自己所处的人生阶段和真正想要的生活，对未来人生安排作思考和探索，包括生活的地点、职业规划、家庭的生活方式等。要有长远眼光，关注长期的人生目标，而不应当只看眼前。例如，有一个年轻的会计师，大学毕业后在美国留学。在他即将硕士毕业的前夕，他在上海的父母不幸身故，留给他一套老式的花园洋房，价值上千万元。要不要出售这套房产，可以说成为他个人投资理财规划的一部分。如何确定一个“出售花园洋房”或“不出售花园洋房”的计划，这必须和他自己的人生规划结合起来考虑。如果打算今后一直在美国居住和生活，这套房产显然不适宜一直持有，跨国的管理成本极其高昂。好在他在毕业前就已经对自己的人生做了初步规划，打算学成回国，开一个会计师事务所。由于他已经取得了美国的会计师职业资格，因此到国内开事务所是没有问题的。结合到自己今后的事业选择和居住地选择，他最终做出了“在自己的花园洋房里开事务所”的决定，较好地解决了问题。
(二) 中长期投资理财目标的确定要有先后顺序
即便你所制订的所有投资理财目标都是具体明确，是“好的”，但仍然不可能全部实现。因为你的精力、财力、时间是有限的，投资理财目标之间极有可能出现互相冲突、互相矛盾的情况。此时，你只能忍痛割爱，选择将其中的几个纳入投资理财规划中，集中精力去实现最重要、最紧迫的那几个目标，其余的目标等待今后有机会的时候去实现。
二、量力而行，合理进行中长期投资理财配置
为了通过一定的途径，实现已经制订的中长期投资理财目标，到达自己投资理财“目的地”，当然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是说要了解家庭现有的财务状况，对家庭的现金流量进行分析，看看自己能有多少节余可供分配到不同的投资理财计划中，从而选择不同的投资工具，进行合适的资产组合配置。
(一) 分析家庭收支状况，做好预算争取资金空间
工资、奖金、投资收益等不同的收入，可以分为主动性收入与被动性收入两大类。主动性收入主要有工资收入和劳动报酬佣金，以自己的主动劳动取得；被动性收入有福利收入、投资收入、经营收入和知识产权收入等。长期稳定的被动性收入大于家庭预期总支出时，个人财务就可以说达到自由状态了。所有的家庭开支则可分为三类：
第一类是固定支出，这些一般是定期定量要固定支出的费用。这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。比如房屋贷款，保险等。
第二类是可变支出，主要是家庭的日常开支，如交通、通讯、水电煤等等。
第三类是弹性支出，这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大，比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身及一些属于奢侈品的消费等等。
对于普通人而言，通过连续3个月上的家庭收入和支出流水记账，一般就可以看出家庭收支的大概情况，知道钱都跑哪儿去了。通过将支出归为以上三类，就可以看出家庭支出的问题所在。
为了控制支出、尽量节余资金，增加可供未来积累的资金，以便进行中长期的投资理财。主要可以在记账的基础上，对家庭现金流出作些调整，同时可采用“预算法”做好家庭开支控制。
家庭预算的主要方法是“量入为出”。根据经验和趋势，预测下一年的收入，同时根据经验规划紧急预备金、预算每月的固定支出和可变支出。这样就能大概了解每月有多少钱可用于投资积累。当然，每日记录可变消费的金额，也可方便今后
总结和调整。对于青年人，具体来讲，可采用如下顺序进行支出：留存退休基金，偿还按揭贷款、信用卡债务，支付保险金，留下紧急备用金，留出家庭基本生活开销，留下投资组合资金，满足兴趣爱好和知识消费，进行奢侈消费。
其中，留存用于退休基金积累的金额可以在l0％左右，还贷部分不要超过35％的安全警戒线，保险费不要超过收入的1o％，基本生活开销要事先做好预算，用于其他投资的资金自己也要做好估算。最后剩余的钱，才能用于较昂贵的爱好型和奢侈性消费。
对于季度性和年度性的收入，则可安排用于年度性的支出项目，如旅游费用、年度性的学费等，如此这般，家中的现金流就不会显得局促。
(二) 对自己的收入“收税”
此外之所以建议在拿到收入后，立刻将其中的5%～10％预留不动，主要是为了起到强制储蓄的目的。这部分钱最好能归纳到一个账户中，定期购买一些货币市场基金，长期积累也可在累积到一定程度后（如半年或一年后），再转投其他品种，进行较为安全的、收益较高的投资。如果能从年轻的时候就开始对自己的收入“收税”，到了退休的时候，你一定能从这个账户中得到惊喜和裨益。
通过分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能进行中长期投资理财的能力，接下来的工作就是如何选择合理有效的中长期投资理财工具，以便实现中长期投资理财目标。
三、中长期投资理财工具的选择
青年人赚钱能力和赚钱的再生能力都比较强，事业和人生处在不断发展之中。就一般情况而言，年轻人在理财上应持进攻性策略，即在安排好即期消费、作好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行高风险、高回报的投资，以追逐私人资本收益的最大化。
（一）选择中长期黄金投资理财
对比其他理财工具，黄金理财产品的优点独一无二：首先是保值功能，可对抗通货膨胀及政治经济的动荡，可作为个人理财的“保险箱”；二是黄金具有永恒价值,可作为投资组合中的重要工具而长期持有；三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。20__年以来，黄金体现出不凡的下跌抵抗能力。黄金价格走势长线走牛特征明显，据专家预测，今年全年的金价将呈现高位盘整、借机走强之势。这主要是因为目前美元弱势格局不变和油价上升势头不减，另外，黄金供不应求的局面也促成了金价长期走牛的局面。
炒金是一种高风险、高回报的投资。作为青年投资者，炒金应该注意哪些问题，具备哪些技巧呢？首先，个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势；也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场；炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。
其次，注意选择所投资的黄金品种是至关重要的，因为不同品种的黄金理财工具，其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。实物黄金也分为很多种类，不同种类的黄金，其投资技巧也是不同的。纪念性质的金条金块，类似文物或纪念品，溢价幅度比较高，且投资加工费用低廉的金条和金块有较好的变现性。投资纯金币的选择余地较大，兑现方便，但保管难度大。也可以投资在二级市场溢价通常较高的金银纪念币。根据爱好，个人亦可选择投资金饰品，但金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润，价格要超出金价许多。而且金饰品在日常生活的使用中会产生磨损，从而消耗价值。在选择黄金投资品种时，不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。
最后，也是最为重要的一点，中长期黄金投资理财应密切结合自身的财务状况和理财风格。对于青年人来讲，黄金投资意在对冲风险并长期保值增值。所以用中长线眼光去炒作黄金更为合适。他们应看准金价趋势，选择一个合适的买入点介入金市，做中长线投资。
（二）选择中长期股票投资理财
投资股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从交易中获得交易差价收益。通常而言，在出现通货膨胀的情况下选择股票投资应有不错的收益。投资股票，要求投资者具有一定的资金实力、财务分析及信息搜集能力，良好的判断力和心理承受力，并且它会耗费一定的时间和精力。对大部分投资者来说它是技术含量要求比较高的投资工具。由于中国目前的资本市场还不成熟，股票交易中还存在很多非市场因素，因此，投资股市的风险是相当大的。投资者一定要综合考虑自己的风险承受能力，不能孤注一掷，以赌博的心态去炒股。对于青年人来讲，股票投资要特别注意方法：
1、不要满仓。在证券市场中股票的价格随时波动，没有谁能判断股票的最高点和最低点，也没人能判断明天是涨还是跌。所以不满仓就是给自己一个保险。
2、不要买过多的股票。作为青年投资者没有条件也没有这么多的精力去分析和跟踪过多的个股。其实只要盯紧一部分绩优股、潜力股，从中精选几只，赢利的机会将大大提高。
3、止损要坚决。股票投资首先要学会的就是风险管理，股市中没有常胜将军，最大程度地把握每次盈利的机会，保证有足够的利润弥补可能的亏损。一旦可能亏损，就要坚决封杀下跌空间，不让亏损侵蚀利润。 一旦看错不愿止损，由浅亏变成深套，最终损失惨重，无力自拔，这样反而得不偿失。
从近期大盘行情看，目前股市进入一个新阶段，主要是受几个因素的影响：首先，今年股市连续拉伸，已涨了六七百点左右，涨幅远远超过前期众多机构的预测，短线获利非常丰厚；其次，由于周边市场的调整、美联储加息，国内市场也或多或少会受到影响；另外，有色金属板块的大幅调整，股改也将进入新阶段，6月份又将有新股发行。
在所有板块中，金融行业中的银行板块比较适合青年人做中长期投资。如浦发就比较稳定，除息之后就填权了。深发展表现得也不错，最高拉升了5％以上。青年人可以从一些优质银行的中长线投资中获得比较大的收益，每年应该能实现15％—20％，三年可以获得30％-50％的收益。比如像招行，预计今明两年公司可以获得30%左右的增长。另外，电子信息板块景气度较高，具有中长期投资价值，不要看短线波动，而是要看发展前景。可以拿出一部分资金建仓位，做中长线投资，即使一时套牢，也不会影响最终的获利。
（三）选择中长期基金投资理财
基金投资简言之就是汇集许多投资人的小钱变为大钱，再交给专家或专业机构代为管理运用，以共同分享利润及共同分摊风险的一种投资运作模式。按投资标的区分基金主要可分为：股票型基金、债券型基金、货币型基金。
1、股票型基金是以股票投资为主，以求赚取股利或资金增值为目标，是最传统且最普遍的基金。其特点是风险较高，报酬较高，投资技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望获得较高的收益，且能够承受一定风险，适合选择此类投资工具。
2、债券型基金主要投资安全性大和流动性高的银行定期存款、政府公债、可转换公司债、金融债券等。其特点是风险低于股票型基金，预期收益适中，适合谨慎但又希望有较高收益的投资者。
3、货币市场基金投资于货币市场工具，例如可转让定期存单、国库券、即将到期债券等。其特点是在各类型基金中风险最低，流动性好，资本安全性高。适合拥有一定金额的短期闲置资金，并希望有稳定增值机会的投资者。
青年人如果资金足够多，可以选择投资股票型基
[关键词]理财工作室制；实践教学；SWOT分析
[中图分类号]G642
[文献标识码]A
[文章编号]1671-5918（2015）05-0135-03
doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊网址]http：//
一、引言
欧洲的艺术设计光芒四射，人才济济，这与其“工作室制”的人才培养方式密不可分。“工作室制”实践教学模式起源于欧洲，是以工作室为载体，学生为本，教师为主导，通过具体的工作项目，将理论知识和实践技能重组，构建基于工作过程的学习方式，在项目的设计过程中完成专业能力训练，其独特的办学理念开创了现代设计教育的理论体系。
当前，国内众多高职院校开始逐步重视实践教学在整个教学体系中的应用，“工作室制”实践教学模式得到了大力推广，但是这种教学模式主要应用在美术、工业设计等领域，在其他学科领域的应用尚处于萌芽状态。
二、投资专业引入“理财工作室制”的原因
（一）投资专业实践教学的现状
投资专业是侧重学科交叉和实用性比较强的综合性学科，要求学生在掌握银行、证券、保险、税收等相关知识的基础上有较强的综合理财能力。这意味着投资专业的学生如果只是学习理论知识或者分析具体投资案例，不深入实际了解市场需求，了解宏观经济政策，了解人们的具体生活现状，所设计的投资理财方案如同海市蜃楼一样虚无缥缈。
目前我国高职院校投资专业采取的实践教学方式主要有：聘请企业专家来院校辅导；带领学生赴企业实地调研；建立订单式人才培养模式等等。其中订单式人才培养模式最受广大职业院校推崇。原因在于订单式人才培养模式与其他模式相比，学生深入一线岗位，参加具体的实践工作，可以深入了解企业的运作，管理及具体岗位的技能需求等等。
但是根据笔者对投资专业学生的调查问卷所做的统计分析得出：近80%以上的学生反映，通过订单式人才培养他们并未能掌握真正的投资理财技能。为更好地解决问题，本院投资理财专业教师深入各对口实习公司进行实地调研，笔者发现高职投资专业的大部分学生进入银行、保险公司实习主要从事理财产品、信用卡的销售，进人证券公司、基金公司实习主要从事证券的经纪业务，即俗称的拉客户。这些工作岗位为何不能给予学生一定的投资技能，原因在哪里？
为了验证这一现象本专业的教师化身客户对一些正在实习的学生进行详细咨询，很多学生对模拟客户咨询的具体理财产品、保险分红方式等问题回答的模棱两可，实在回答不出来就让客户详情咨询客户经理。这意味着该专业的学生在实习公司实习真的只是在做销售，而他们的专业特长根本无用武之地，所以专业技能同样得不到提升。实习公司的反馈是具体的业务工作涉及大量客户重要资料、产品设计、公司资本运作、直接牵扯到货币资金等诸多问题，不可能也不愿意让一个非正式员工接触。
调查的结果表明订单式人才培养模式在该专业的实践教学应用只能停留在初级阶段，深入实现实践教学必须探索其他更可行的教学路径。
（二）投资理财与艺术设计的相似之处
艺术设计是一门综合性极强的学科，它涉及到社会、文化、经济、市场、科技等诸多方面的因素，其审美标准也随着这诸多因素的变化而改变。艺术设计，实际上是设计者自身综合素质（如表现能力、感知能力、想象能力）的体现。所以艺术设计教育是一种具有创造性的教育活动，包豪斯认为虽然艺术是教不会的，不过工艺和手工技巧是能教得会的。在艺术设计工作室中学生将与老师或有经验的前辈进行合作制作产品，在实际工作中掌握所需要的艺术设计方法和艺术设计技能，同时还能培养学生艺术设计的创新思维能力。投资理财同样如此，客户需求的多样性，产品设计的非标准性，理财规划的时代性，这些都注定了它不是纯粹的技术活动，也不仅是抽象的理论活动，而是两者的有机结合。虽然投资的艺术是教不会的，不过在理财工作室中教师可以灌输给学生投资理财的理念与思想，指导学生将抽象的投资理财知识应用于具体的实际工作，学生在实践运用中投资技巧趋于娴熟，经过长期的熏陶，学生投资理财的意识，投资的能力将会得到进一步的提高。
三、“理财工作室制”应用于实践教学的可行性分析
本文通过研究国内外一些设计院校成功的工作室制实践教学模式，对投资专业能否设立、如何设立工作室制实践教学模式进行探索。基于此，本文将通过SWOT分析法对设立“理财工作室制”实践教学模式的可行性进行深度分析。
（一）内部优势（S）
校内设立“理财工作室”优势主要来自两个方面。
一方面是客户资源的丰富多样化。在校内成立理财工作室的主要目的是提供教学、科研服务，培养学生的理财能力，提高全院师生的生活水平。学校理财工作室的进入不设置财富门槛，对于年薪几十万的教授，工作室人员可以为其设计理财方案，让其财富更上一个层次，生活更富裕。对于一个月几百元生活费的普通大学生，工作室人员同样会为他量身定做适合他的理财方式，让其生活资金运用更合理，生活无后顾之忧。同时工作室工作人员主要来自金融、投资专业的师生，给客户产生强烈的亲和力。
另一方面是理财工作室的创建具备一定的基础。虽然设立“理财工作室制”实践教学模式的高职院校比较少，但是各高职院校投资专业为培养高技能、应用型人才展开了各种各样的实践教学方式，配套了相关的师资和教学软件，这些为“理财工作室制”实践教学模式的顺利实施奠定了一定基础。
（二）内部劣势（W）
基于实践教学目的成立的理财工作室与社会上的金融机构理财部门并不完全一致，它的主要目的是服务于教学和科研。这种依托学校成立的服务于教学的理财工作室目前社会上并不多，所以从组织机构设置到工作室运行、管理等既没有既成的路径可以模仿，也没有现成的经验可以参考。
此外，就如何设立理财工作室，在初期阶段除了没有经验之外，还面临一个重大的问题就是无法引入合作金融机构。当然这里的不能引入合作金融机构并非指实践教学中不能引入企业合作，而是指建立理财工作室不能引入合作金融机构。为了理财工作室的长远规划，在初期阶段不能引进金融机构主要有三个方面原因：
第一，工作室在初创期基本没有知名度，同样也就没有话语权。金融机构的引入势必会导致工作室的发展方向偏离原先的发展规划，不利于实践教学的顺利实施。
第二，目前国内金融机构的理财服务是一种顾问式的销售服务，根据客户的现实资产状况，制定理财计划，销售理财产品。鉴于金融机构最终的工作是要落实销售任务，所以理财工作人员更多地倾向于介绍自有的理财产品，这与高职院校培养学生的要求相去甚远。投资理财涉及储蓄、投资、保障、税筹等诸多方面，通过“理财工作室制”实践教学模式培养出来的学生要求能够根据客户的财务现状放眼整个理财市场，不拘泥于银行、保险、基金、证券等某一家金融机构的理财产品，动态地为客户合理优化配置资源。
第三，“理财工作室”是依托学校创建的，因此它带有一定公益服务的性质。而金融机构是企业，追求的是盈利，比如几乎没有金融机构会浪费时间和精力去服务于一个月仅有500元生活费的大学生。
（三）外部机遇（0）
首先是国家教育政策的支持为“理财工作室制”实践教学模式推广奠定坚实的基础。教育部《关于加强高职高专教育人才培养工作的意见》中明确提出，探索建立相对独立的实践教学体系，实践教学在教学计划中应占有较大的比重。
其次是国民投资理财意识的增强，但投资技能、时间的缺乏为理财业务的发展创造需求。伴随着经济的快速发展，财富的迅速增长，很多中高产阶级应运而生。同时经济生活中面临的不确定性和风险也大大增加，例如住房、医疗、养老、教育等体制方面的改革，迫使人们的理财意识逐步发生变化，从被动理财变成主动需求理财。
最后是投资理财岗位对人才的需求扩大。我国金融服务业的快速发展构成了金融人才的旺盛需求。根据前程无忧（）无忧指数的统计数据显示，2013年1月-6月金融/投资/证券行业的全国网上职位数，无论同比还是环比，增长势头均很喜人：3月和4月的环比增幅均超过了10%，同比增幅更是超过了30%以上。
这些为理财工作室的创建提供了良好的机遇。
（四）外部威胁（T）
目前，在高职院校投资专业建立“理财工作室制”实践教学模式的威胁主要来自两个方面。首先是行业的不规范。虽然此行业前景广阔，但是现阶段的真实状况是投资理财顾问人才稀缺，服务缺乏个性化；信用体系不健全，个人与个人之间的业务难以展开。其次是人们的理财意识、财商教育都跟不上人们财富的增长。与国外理财市场不同，国人并没有非要理财不可的意识，所以很多国人习惯性地把资产配置在房产和现金这两大部分，储蓄率相当高，机会成本太大。
四、设立“理财工作室”的发展策略
鉴于以上SWOT分析，理财工作室就如何设立，运用于实践教学、运行及相应的保障措施等应该扬长避短、趋利避害。在此，本文提出了一定的发展策略。初步构想理财工作室的成立分三阶段走。
第一阶段的主要目的是打响理财工作室的品牌，性质是带有一定公益性质的社团组织。在此阶段理财工作室的主要任务是向全校师生宣传理财产品，普及金融理财知识；设置虚拟项目，培养投资专业学生理财技能；实行“双证”教育，组织学生学习国家“理财规划师”课程，保证理财工作室学生的理论知识充足。
【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析
理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。
一、我国个人理财发展阶段分析
根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。
改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。
二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析
大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。
我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。
通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。
另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。
三、我国个人理财发展方向
当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。
（一）合理规范投资理财产品
当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。
（二）个人理财服务的个性化
社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。
随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。
（三）以银行存储卡为中心开发个体服务
随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。
具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。
四、结束语
综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。
参考文献：
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取
收益：现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
关键词：高职 投资理财专业 课程体系改革
我国高职层次投资理财专业大多是在本世纪初伴随着经济腾飞而设立与发展起来的，几年来已为社会输送了大批毕业生，社会影响力和认可度都在不断提高。但由于该专业大多是依托其他专业设置的，在课程体系设置方面凸显出如专业知识与能力层次标准不明确、课程体系中各学科内容衔接不紧密、实践实训效果不佳、专业及院校特色不鲜明等若干问题。这些问题已经严重影响了该专业的健康发展，亟待重视与及时解决。本文试图通过对高职投资理财专业课程体系改革思路的阐述，来探索高职层次投资理财专业做大做强的方法与路径。
一、制定与高职层次相适应的投资理财专业知识与能力标准
专业课程体系设置的前提就是要明确这个专业的知识与能力标准，也就是说对高职层次投资理财专业的学生到底
应该掌握哪些方面的专业知识和具备的能力程度要做到心中有数。只有明确标准，设置的课程体系才有鲜明的层次感和强烈的针对性。然而这个问题许多学校一直以来基本处于模糊状态，因而在专业课程体系的设置上就容易出现偏差。目前比较普遍的观点有三种：一是以本科或普通专科同类专业为参照体，并在此基础上删减一些科目，增加一些实践实训课时，就成了高职投资理财专业的课程体系。这种观点忽视了高职层次和生源基础特点，层次特色与教学效果都不理想。二是课程设置大而全［1］。持这种观点的人认为，学校教育就应该尽可能多地给学生知识，而体现知识的载体就是课程。因此，在专业课程的设置上追求学科体系的完整与全面，只要是与投资理财有关的学科门类都搬上专业计划。这种观点教育目标思路混乱，根本不清楚每门课程在专业知识与能力培养中的具体作用，课程设置缺乏明确的目标性。这种广撒网式的课程设置方式不仅不利于培养学生的职业能力，还会影响学生的职场竞争力。第三种观点则认为高职学生基础相对较弱，以培养投资理财观念与技能为主的学科综合性强，而且比较抽象，因而在课程体系的设置上就显得比较保守，基本上以本校其他拳头专业的课程体系为母版稍加修订而成，根本不能体现投资理财的专业特色。这种名实不符的课程体系久而久之将会使这个专业失去继续存在的土壤。可见，给投资理财专业制定一个科学合理的专业知识与专业能力标准，使专业课程体系逐步趋向科学合理已时不我待，成为越来越迫切的问题摆在人们面前，急需我们去认真商讨与解决。
制定投资理财专业知识与能力标准关键要看职业定位。高职层次投资理财专业学生面对的职业岗位主要有哪些？完成这些岗位职责需要具备哪些专业知识与职业能力？这是必须要搞清楚的关键问题，这个问题不明确，就无法制订出具有专业特色的、体现高职层次的投资理财专业知识与能力标准。当然，各校的职业定位不同，知识与能力的标准也应有所区别。因此，学校应该在明确职业定位的基础上，深入社会调查了解与把握投资理财岗位对知识与能力的需求。以我校为例，投资理财专业学生的职业岗位主要是证券投资业务人员和企业投融资助理岗位，完成这些岗位职责从专业的角度出发需要他们熟悉证券投资的业务程序，具有熟练的读盘能力以及一定的盘面分析能力，具有企业投资理财的价值观念和熟悉投融资的业务程序。又由于这些工作必须运用网络及计算机技术，并在社会环境中完成，所以还必须具有计算机应用能力以及与人沟通的能力等。这就是该专业知识能力标准制定的参照基础，以此构建课程体系并合理安排理论课与实践课、专业课与基础课，才可能与社会需求相适应。
当然，我们必须明白，课堂教育不可能也不必要将学生一辈子所需要的知识与能力都予以包揽，也不可能将学生在课堂内就培养成一个精通专业知识的专家，学校教育只是为学生走向社会搭建一个平台。社会在不断进步，社会的人也需要不断学习提高，我们的学生也将在社会这所大学校里不断学习积累、丰富与完善。因此，学校教育在知识与能力方面的标准应该以方便学生上岗就业以及专业适应性为主。
二、以专业知识与能力标准统驭各学科内容
在明确专业知识与能力标准的前提下合理调整与规范各学科的内容，使各学科职责分明、衔接有序，是实现专业知识与能力标准目标的重要环节。目前，各校在教学管理上都比较注重格式与程序的规范，不仅制定了专业教学计划、课程教学计划与教学大纲，各种计划格式整齐划一、外观漂亮，而且有逐级审批程序，手续也相当规范。但是如果认真分析课程教学计划中各学科的内容与要求，就会发现学科间各自为政现象比较普遍，各相关课程的内容及层次衔接没能有效体现，专业学科之间形不成相互联系的有机整体，专业知识与能力的重复点与脱节点随处可见。再从教学过程分析，教学过程中注重形式监督，实质内容上随意性大的现象也比较明显。这些都严重影响了课程体系的整合效果以及专业能力的整体形成。究其原因，主要是由于学科间的内容差异以及学科组功能缺失。因而，建议加强学科组建设，充分发挥学科组在相关课程计划的制定以及教学过程中对内容层次与学科间联系方面的指导与监督作用，在专业知识与能力标准的统驭下对每一门专业课程都制定明确的课程标准，规范课程内容，划分课程的知识与能力层次以及找准学科间的接合点，使专业课程体系真正能形成一个有机整体，以确保专业知识与能力标准的有效实现。
三、实践实训从形式向效果推进
高职教育的显著特征之一是突出了学生职业能力培养，而实践实训是实现职业能力培养的手段与途径［2］。学生掌握相应的职业技能和具备良好的职业意识既是其顺利就业的前提条件，也是高职教育生存与发展的保障。可见实践实训在高职教育领域具有其他教育形式所无法替代的地位与作用。当然，评价一个专业的职业技能并不是看在该专业计划中是否安排了实践实训课时，而是要看实践实训的效果如何。目前投资理财专业的的实践实训主要是通过校内实训与校外的社会实践两种方式来实现。但由于投资理财业务的特殊性，实践环节包括校内实训与校外实践都很难达到理想效果。从校内实训来看，尤以理财类课程更为明显，因为理财类课程的校内实训只能通过模拟实训来取代。目前在这个环节上存在的问题还比较多，主要有：其一，模拟实训的模拟素材缺乏真实性，要么早已过时，要么凭空编造，与经济生活实际差距甚大，实训效果较差。二是教学计划上安排有实训课时，实际授课却仍按理论课来上，实践实训有名无实。三是实践实训缺乏明确的界定。何为实践实训课？许多人以为只要是让学生动手就是实践实训课，所以误把课堂作业、课堂讨论都作为实训课来安排。四是校内的课程实训缺乏明确的评价标准。学生通过课程实训要掌握哪些技能、实现何种目标，缺乏明确的可操作性的评价标准，实训的操作程序也欠规范。再从社会实践来分析，学校主要通过组织专业实习与毕业实习两个环节来完成，但由于投资理财业务的特殊性和学校管理存在空间距离以及学生主动性不足等原因，实习过程学生真正接触投资理财业务的机率很低，实践效果不佳。
针对上述问题，建议加强对校内实训与社会实践两个环节的有效管理。校内实训环节首先应着重加强实训基地建设，建立并及时更新模拟实训题库，题库内容与操作程序应贴近经济生活实际，真正形成仿真的业务环境；其次，应制定明确的实训标准和评价标准，让执行者与管理者都有规可循、有章可依；第三，要加强实训组织操作过程的规范化管理，将校内实训纳入可控范围；第四，加强对师资队伍实践实训能力的培训。校内实训师资应该熟悉专业业务程序和掌握熟练的业务操作技能，要避免没有企业实践经历的教师上实训课。学校可采用派出去和请进来相结合的办法，一方面建立实训教师定期深入企业轮训制度，要求校内教师通过深入企业工作与学习熟练掌握操作程序与业务技能，另一方面还可聘请企业专家担任实训教师，这样，教师的实训水平就得到了有效保障。对于社会实践应着力建设长期共赢的校企合作机制，通过项目合作，学校教师、企业员工相互兼职，以及企业旺季学生应季实习等方式紧密校企关系。同时，学校要加强实习过程的管理，及时解决实习过程中出现的各种问题，为学生优化实习环境。此外，还应重视对学生实践效果的有效评价，提高学生认真实习实践的积极性。
四、课程体系设置不仅要体现专业特色，还要体现院校特色差异
专业特色是专业生命力的体现，也是一个专业区别于另外专业的标志，如果一个专业不具备应有的特色，这个专业就没有了竞争力，也就失去了继续存在的必要。但目前人们在强调注重专业特色建设的同时，却忽略了另一个问题，这就是各院校之间同一专业的院校特色不明显，普遍的现象是同一专业我有你也有，我不比你优。这种现状一方面加大了学生就业竞争的残酷性，另一方面用人单位对差异性人才需求却得不到满足。因此，我们在专业建设上应努力寻求专业特色在院校中的差异，充分体现差异生存法则。也就是说专业建设既要注重专业特色，又要体现院校特色差异，把我们的专业建设成为其他专业所不能轻易替代，又有别于其他学校同一专业，在专业能力或专业知识方面有明显优势。这种优势在很大程度上就体现在课程体系的设置上，因为课程体系在一定程度上规定了这个专业知识与能力培育的“高度与宽度”。那么，对于投资理财专业来说，如果要使设置的课程体系体现专业及院校特色，就需要对投资理财专业人才的供需市场进行深入的调查，不仅要清楚用人市场对投资理财类专业人才知识与能力规格的需求情况，还要了解同一区域比如浙江省内其他院校人才培养的侧重点，然后根据人才供求缺口设置课程体系，构划人才培养框架。这样培养的学生不仅专业特色鲜明，而且具有强烈的院校差异特色［3］，在有效提高学生就业竞争力和专业的生命力的同时，学校还能因特色而提升社会知名度。可见，在课程体系的设置上大力倡导专业院校特色是一件于学生、学校以及用人单位都有益的事情，值得认真研究与探讨。
参考文献：
[1]张剑.论高职专业课程体系改革.职业与教育，2002第7期.
[2]麻淑秋.构建与浙江经济相适应的高职教育体系.浙江经济，2005第7期.
关键词：经济发展；投资理财；方法分析
中图分类号：F830.59文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）018-000-02
引言
当前，我国经济发展迅速，大大增加了居民的生活收入和社会收入，人们愈加追求更多的收入渠道，特别追求个人理财领域，人民通过各种方式了解合理科学的理财种类，让自身的财产得到有效地使用，提升财富价值，增加个人财产收入，使自己得到满意的价值服务。然而，目前我国市场经济发展空间较为广阔，投资理财方式多种多样，在如此广大的投资市场、种类繁杂的的理财方式，如何有效地使用自己的资产得到利益最大化，这是每个公民特别关注的焦点问题。
一、促进居民选择投资的主要动机
投资是指居民通过购买金融资产，到一定时期不仅可以获得自己的本金，还可以获取多余的收益的一种理财方式，目前，从市场上的实物资产包括：股票、债券、保险等投资方式。由于市场投资方式的多样化，巨大的收入差异诱惑，追求投资、增加财富价值的欲望愈加强烈，尤其是我国经的济体制在不断地进行深入的改革，居民地家庭投资方式的重要性认识的得到很大提高，投资的主体已经在发生深刻的变化，逐渐由转向个人和家庭，由此可知，实现保值增值是人们实行投资理财行动的最终目的。
二、目前居民主要的投资种类
1.银行储蓄的理财方式
一直以来，人们比较倾向于银行存款，因为银行是人们接触最频繁的财产交易和理财基地，加上银行具有低风险性，强流动的优势特点，就算人们选择定期存款，一般情况下，也可预先支取。目前，各大银行的营业网点大范围的分布在全国各地，这使人们的投资方式更加安全，投资心理更加踏实。然而，当物价指数远远超过银行存款利率时，居民实施的投资难以受益，还有可能面临货币贬值的不良状况。近年来，我国居民在消费观念和投资观念方面，逐渐发生翻天覆地的变化，但我们首选的投资方式依然是银行储蓄。根据统计的相关数据显示，我国居民的在选择储蓄的投资方式方面，投资金额超了40万亿元。在2013年8月，已经实现了连续三个月的巨大突破，超过43万亿元以上，达到历史新高。
2.通过购买国债和投资房地产业的理财方法
目前，国债种类多种多样，由于上市国债是在交易所开始上市，所以，有众多的投资者参与上市国债，导致上市国债的流通性极强。与银行存款相比较，银行的同期存款利率远远低于发行国债的收益，除此之外国债和活期存款一样具有较强的灵活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地产投资方式也是目前人们的重要选择之一，房地产的巨大发展，国家政策的扶持，使得人们更愿意尝试甚至选择房地产投资方式，在众多的投资方式中，房地产投资与其他的投资方式有很大差异，具体表现在房地产投资不仅具有很高的保值作用，还有较强的盈利好处。
3.通过最直接的方式：参与股市和购得基金
股票是一种高风险高收益的投资方式，主要发行于股份有限公司，通过股票体现出各大股东权势和身份，股东借此赢得股息和红利。投资者选择股票投资获得收益主要有以下几种方式：第一，投资者直接取得股份公司的盈利，第二，股东获得盈利还会通过一些买卖差价，其大多数来源于股票流通过程中产生而得来的收益。但是，因为股票的预期获益频繁不确定和纷杂多样，所以，投资者在选择股票投资的时候需要谨慎考虑清楚。另外，基金也是人们观望的投资理账方式，基金说到底是集中地集合各个投资者的部分投资金额，由于基金具有很多优势：具有利益共享性、共同承担风险性，因此，这种投资方式比较适合中小投资者。4.购买黄金和新兴市场产品的理财方式
从传统到现代，黄金一直是人们推崇的追捧的贵金属，象征着富有和权势，由于影响黄金价格的因素种类较多，体现在政治、经济、文化等方方面面。黄金的价格趋向与经济发展的方向亦步亦趋联，然而与股市的发展方向和走势却背道而驰。经济的发展推动着互联网技术的广泛被应用和认可，一些新兴的网络理财工具日益出现在人们的生活和理财领域，比如：支付宝、余额宝理财通等等。这些理财方式具有低风险低收益的效益，然而盈利却高于英航活期存折卡的收益，这是一种极其方便快捷的理财方式，比较适合个人单独进行小资理财。这类新型产品的流通能力远远超过传统的理财方式，由于互联网的便捷和高技术，人们可以方便通过此方式实施购物、转账、支付等生活需要，方便了人们的生活支付方式，提高了人们的生活质量。
三、投资理财的路径
1.储蓄投资方法
储蓄是最接近人们生活的一种投资方式，然而，储蓄的利率波动较大，这会大大影响人们的投资选择。当中国人民银行开始规定降低利率的时候，这就暗示着人们如果选择银行储蓄进行投资，不能获取较高的收益额。虽然储蓄存款风险较低，能保证投资者的稳定利息收益，是一种很适合人们尤其是农民的投资理财方式，但是面对这较低的储蓄利率，居民需要转变投资观念，改进思想积极努力寻找能保证资金安全或一项对稳定的投资方式，从而实现自己的资金投资收益，提高收入。目前，我国还有很多人的观念比较传统，坚定稳重的性格让他们依然愿意选择银行储蓄。
2.股票投资策略
由于在股市领域，常常存在着“一夜暴富的”说法，所以大多数人们总是把美好的发财梦想寄托在股市中，并坚持暴富的观念。然而，股市中真正的状况并非人们主观所想。股市存在着众多隐患，一直是一种高风险高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不变的，这就要求居民投资者在选择为投资的时候，必须适当地改变投资策略，变换思想，改变观念，精通股市操作方法。目前，大多数的居民投资者仍然怀着依着股市发家致富的高回报思想，但他们在选择股市投资的时候，没有正确地认识到股市还中存在着不为人知的各种隐患，股市也是一种高风险的投资方式，安全性较低，波动率较大。所以，居民投资者需要树立正确的人生观和价值观，明确自己的投资目标，正确选择适合自己的理财方式，保证资金安全稳定，提高自身的理财收益。
3.购买黄金理财方式
在中国国内，黄金是人们最为常见和追求的贵金属重品，然而黄金饰品在投资理财方面有利有弊。首先，黄金饰品与生俱来就拥有较高的美学价值，值得人们珍藏，提升价值。然而，购买黄金从来都不是一个简单低廉价格，但依旧没有影响人们对黄金的推崇。由于市场上黄金的价格不符合黄金原料的内在价值，金块到金饰的过程，必须要经过一系列程序：加工、制造、批发、零售等，整个过程结束后最后的费用承担者就是购买者。从中可知，黄金的在市场上的交易成本费用不低，程序不少。人们在选择购买黄金实现自己投资目标时，要充分考虑黄金价格的波动以及是否易磨损，否则就会降低黄金价格，难以达到收益。
4.选择购买实物的投资方式
在现代社会，越来越多居民投资者喜欢选择实物投资，比如：房地产投资要选择房地产投资的投资者第一必须要根据自身的情况，合理地对房地产投资进行分析，尤其注重投资的资本和时间安排，再根据当地实施的政策，构深入了解人民币存款基准率波动，最后进行合理分析和科学的决策。投资者首先必须树立投资风险意识，正确对待认识投资研究的积极意义，从而让自己能够精通掌握房地产业的变动趋势和发展状况，用客观全面的角度去看待投资。除此之外，投资者还必须结合充分考虑国内外的经济、政治社会发展前景和倾向，客观分析国内的地区性差异，以及国家制定和修改的一些政策方针。在深刻认识这些后，以此为基础，对自己需要进行的方案设计实施精准的估测，最终获得比较准确合理的经济测算数据。然而，投资者还需要注意投资不能自目跟风，而是要根据自己的真实情况，清楚地认识到投资的特点和结果，理性分析，合理作出选择。
四、结语
银行储蓄是很多小额资金投向的重要选择。不过银行储蓄利率普遍偏低，对于投资理财人来说，定期储蓄的收入要比活期存款收益率相对高一些，而且存款利率从储蓄日算起，省略了购买货基金需要经历的筛选期和等候期，实际上在收益时间上占有一定优势。但是总体来说，定期存款资金流动性较差，通过银行储蓄赚取的利率也普遍偏低的，收益的速度极有可能赶不上通货膨胀的速度，因此建议大家不要将所有资金都存入银行。
投资理财可选的产品还有货币基金。货币基金主要投资于一些央行票据、短期国债、回购、银行存款等，又被称为“准储蓄产品”，也是风险比较小的小额投资理财方式。货币基金投资本金比较安全，流动性较强，仅次于活期储蓄，年收益率一般在4%左右，几百元就能起投，时常被投资理财专家们推荐为家庭备用金的储备工具。但是货币型基金收益不高，而且也并非完全无风险，建议在投资过程中选择专业机构的货币基金。
互联网金融模式的P2P网贷也是不错的选择。P2P理财门槛较低，收益率在小额理财产品中偏高。对于小额投资理财来说，也是不错的选择。但是P2P网贷目前处于行业监管变革前夕，投资人在选择理财平台的时候应该谨慎，如果条件许可，可以实地考察公司的运营情况，以此规避行业隐性风险。
实际上，投资人应该具备理性、基本的理财知识，在选择理财道路的时候开拓眼界，了解多种理财模式，将资金分散投资，合理安排资金布局才是对自己财产负责人的表现。
（来源：文章屋网 ）
