时间：2023-07-04 17:08:57
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇各大银行的优势，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、我国商业银行与互联网的概述
（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况
从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增?L22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。
（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点
根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点：
1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。
2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。
3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。
二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动
在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013―2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。
三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足
（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后
虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施、交通、计算机的普及等）的限制，各地域网络基础设施发展差异大，东部网络基础设施普遍较好，而中西部普遍较落后并有待进一步提高，导致部分地区网上银行的发展受到一定的限制。正由于中西部网络基础设施较落后，从而使网上银行普及程度低、相关基础设施建设不完善等，进而阻碍了各地域网上银行、互联网金融的发展。
（二） 我国互联网信息安全机制不完善，有待提高
虽然网络带来了诸多便利，但是不可避免的存在一定的问题，其中较为突出的一个问题就是互联网信息安全机制不完善，具有安全隐患，这也是阻碍网上银行发展的一大因素。另一方面，网络银行缺乏配套的法律机制。但是不可否认的是发展网上银行的趋势已经不可逆转了，所以要对这方面的问题引起重视并进行网络技术的革新、网上银行平台的优化等，从而减少不安全的因素。
（三） 国内商业银行网上银行取得的效益不显露
在进行国内商业银行网上银行等的推广过程中所取得的效益不明显。意思就是网上银行所得到的利润主要靠主营业务，通过创新金融服务、创新传统业务等从而实现壮大银行规模，再加上部分商业银行处于起步阶段，更加注重资本的收益和积累，所以和第三方支付平台不同，所以国内商业银行盲目的认为国内商业银行网上银行所取得的效益不明显。
四、国内商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展具体策略
1.各大银行机构和地方性的商业银行如果要想在互联网金融市场下立足，就要积极推动零售业务和市场渠道转型并进行相关经营发展理念的转变。所以，各大银行有必要对银行内部的运营管理机制进行革新与完善，将互联网金融产业发展模式和理念融入到企业战略发展规划中并作为银行零售业务的内容。制定出具有针对性的规划并进行贯彻实施，从而使支付、投资、融资、交易、客户服务等更加完善，从而提高客户的满意度。
2.建立创新型银行是目标，所以各大银行要充分利用互联网、信息平台的各大优势并结合经融市场发展的大趋势，进行金融产品创新。各大银行也要通过互联网金融行业发展的具体特点、技术优势等来加快服务模式创新，从而建立创新型银行，顺应时代的发展、实现自身的完美转型，进而创建更大的经济价值。
（二） 国内互联网金融产品与服务渠道的创新转型措施
商业银行在迎接金融市场的挑战的同时也要找到自身的局限性。我们都知道支付宝在当今社会的经济发展中起着较大的作用，因为它是我国规模最大、交易最多的一个第三方支付平台，支付宝受益较大，很多第三方支付平台（翼支付）正是看到了这一点，进而相继的加入到其中，这无形中就给商业银行网上银行带来了发展的压力，具有一定的挑战性，但同时更是发展的机遇，利用得好，将带动我国商业银行网上银行的发展合转型，推动经济的发展，运用的不好将使商业银行网上银行处于破产，给国内经济发展带来不可挽回的损失。所以商业银行可以借鉴支付宝等平台成功的规律，进行理念的创新、科技的提高、实现电子化服务等。当然各商业银行（工商银行、建设银行）要凭借庞大的客户群这一优势从服务入手，保留和挖掘客户，建立更大的市场。
在网络营销的方式和手段日益多样化的今天，传统的图文广告形式无论在宣传效果、还是创意表达等方面已经不能完全满足人们的需要。网络营销最大的特点和优势就在于交互性，可以充分利用包括FLASH、视频、游戏乃至桌面工具下载等手段，形式生动鲜活、互动体验丰富，这些交互式营销方法已经被广泛认同和使用。
面对激烈的金融竞争，如何把握消费者心理、准确定位网站服务内容，进而优化服务方式、迎合现代消费者的需求和口味，是摆在银行网站面前的一道课题。为了把传统的银行业务以人们乐于接受的方式进行推广，各大银行网站不断推陈出新，越来越多地采用交互式营销手段展开竞争。近期，中国工商银行网站成功策划并推出了全新的互动专区――E动天地。它以活跃、时尚的休闲娱乐内容为主，使人们在轻松惬意、愉悦身心的方式中体验工行电子银行的良好品牌形象和高品质服务，并且拉近了与消费者的距离，使银行网站更具亲和力、更加人性化。
优秀的银行网站不仅需要提供高效、便捷、全面的金融服务，还要能够充分利用互联网平台为客户提供时尚、新颖的互动功能，借此提高品牌的影响力和服务的品质。工行“E动天地”专区涵盖了目前各类主要的交互宣传形式，分为FLASH剧场、精品漫画、开心乐园、视频欣赏、下载专区等五个子栏目，囊括了工行成功举办的“我与工行电子银行同行”动漫征集大赛的优秀作品、“我爱我家”系列电子银行FLASH短剧、电子银行视频欣赏、FLASH游戏、电子银行主题屏幕保护程序和桌面壁纸等内容。专区内容丰富有趣，形式多样，交互性强，给广大客户十足的新鲜感。人们可以在轻松的互动娱乐中，逐步熟悉工行电子银行业务，加深对电子银行的认识、提升工行电子银行的品牌形象。
交互式营销使银行网站不再是一个冷冰冰的信息传递载体，而是成为一个企业与客户交流的平台。银行网站通过这种信息传播方式吸引消费者主动了解、体验银行业务，既提升了网络推广的效果，也使客户能在轻松愉悦的休闲体验中感受到网络银行的优质服务。因此，采用交互性营销手段、让消费者在时尚休闲中体验银行服务，成为目前各大银行网站建设的重点，也是银行网站提高服务水平的一种典型体现。
我国大陆地区第一家信用卡经营公司是于1985年成立的中国银行珠海市信用卡有限公司，同年发行了首张国内地区信用卡。广发银行于1995年发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场进入了启动阶段，但此后发展速度一直比较缓慢，随着中国加入WTO，经济逐渐开始告诉高速发展，信用卡市场也随之快速发展，其发展环境有了巨大的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。
从2001年开始，国内银行开始大量发行信用卡，尤其在2003年出现了井喷式的增长，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年1季度的发卡量的3倍。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，这虽然为我国的各大银行带来了巨大的商机，但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有的严峻挑战[1]。
二、我国银行信用卡业务发展中存在的问题
（一）信用卡业务管理模式中的问题
1.信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置与银行分支机构在层次与数量上的高度对应、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。
2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。
3.信用卡业务在技术上缺乏安全感。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务的发展。例如银行卡催收取证工作的风险；卡初始密码带来的风险；坏账核销造成的风险打卡、制卡环节上的风险等，这些风险给银行造成了不同程度上的经济损失[2]。
4.信用卡业务在经营管理上竞争优势不强，缺少差异化的服务。信用卡的产品结构单一，客户一般只分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立起规范的服务标准，服务效率和服务质量，不能够针对目标客户的信用等级来采取相应的风险预警系统。对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。
从国内信用卡市场来看，由于缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内各大银行对客户的综合评价，不能科学准确地判断出哪些才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现，造成目前各银行之间的竞争以信用卡的年费为标准，严重影响了信用卡业务市场的发展[3]。
（二）信用卡业务在营销战略中的问题
信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的营销战略，国内银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。我国银行信用卡的销售渠道主要有网点销售、银行直销和销售外包三种，它们在本质上是一致的，都是尽可能的普及信用卡，追求销售的数量。
我国信用卡的营销没有结合本国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，只是一味的追求数量、发卡的规模。各大银行的信用卡营销方式大同小异，很多客户办卡的目的纯粹为了获得礼品，造成了休眠卡数量十分大，一个人拥有多张信用卡的想像比较严重。为了扩大市场的占有率，各家银行扩大发放信用卡的范围，大力宣传信用卡的透支型消费特点，产生大量休眠卡，给银行带来资源浪费，大大增加了信用卡的管理成本，同样给客户也会带来各种各样的损失。
国内的各大银行将信用卡营销业务外包虽然一定程度的降低了业务成本，但造成了银行信用卡管理上的漏洞，反而加剧了风险。
（三）信用卡业务的法律法规与信用体系的不健全
1.我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。因为我国信用卡的系统化管理水平较为落后，使人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这导致了银行的风险管理效率低下的问题，同时也增添了操作的风险。
现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。我国的刑法对有关信用卡诈骗的界定范围不够清晰，内容比较简略，不能够全面覆盖信用卡业务的各环节中所出现的犯罪行为，对内部人员作案的情况没有制定出明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款[5]。
由于我国有关信用卡业务的法律法规和监管体系尚未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，例如，在我国部分地区信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感，这些都是不利于信用卡业务健康、平稳的发展因素。
2.我国信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全。国内的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。
目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理，这种状况存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡机构的损失，大大增加了经营的成本[6]。
（四）外部环境对信用卡业务发展的制约
1.外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。
2.传统消费观念的影响。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。改革开放以来，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡业务始终并没有真正的走进百姓的生活，根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高，众多家庭只能减少开支，增加储蓄。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。
三、完善我国信用卡业务发展的对策及建议
（一）促进银行信用卡业务的管理体制改革
1.建立成熟的信用卡业务管理体系中国信用卡业务要争夺国内市场，必须对信用卡业务的管理模式进行深层次的变革。我国的各大银行采用的是信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，与内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善，逐步建立为公司化运作的管理体制，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持，方便管理，提高信用卡的竞争力。
2.建立科学的信用卡账户管理平台。国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。
3.完善信用卡业务技术上的缺点。做好技术防范，加强管理，降低经营风险。增加硬件投入。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已经得到了广泛的应用，一定程度上减少了信用卡业务的风险。尽快淘汰安全性没有保障的老式信用卡设备，开展清理工作，完成各银行之间的共享系统，加快建设统一的信用卡交易网络，全面拓展信用卡受理的渠道。
4.形成差异化的信用卡服务体系。走出一条专业化服务的道路，提升专业化服务水平，不仅可以减少银行的经营成本，而且还能实现信用卡业务健康快速的发展。要不断的开展个性化的创新服务，改变传统以账户为中心的管理模式，实现以客户为中心的客户管理模式，尽可能推出新点子、新服务，拓展信用卡的附加功能和价值，生产差别化的产品，根据不同的细分市场，推出不同服务功能的信用卡，从而更好的吸引客户。[8]
（二）注重营销战略的运用，提升核心竞争力
培养一批高素质的专业信用卡营销人才，要求对信用卡业务具有无限工作热情，拥有强烈的事业心，要有精通信用卡业务营销专业知识和技能，善于沟通，服务态度热情，还要具备良好的身体素质。转变信用卡业务传统的营销理念，由以产品为中心的营销模式向以顾客为中心的营销模式转变，充分发挥创新精神，采取新的信用卡市场营销策略。[9]
（三）注重营销战略的运用，提升核心竞争力
政府应加快规范管理信用卡相关的立法，明确规定各项相关的法律法规，加大力度打击信用卡违法犯罪的应有惩罚，打造信用卡业务法可依、违法必究、执法必严的优质用卡环境。全面推广消费信贷的保险、担保制度，从立法角度规消费信贷行为，不仅降低了消费信贷的信用风险，而且保护了消费者合法权利，促进信用市场的健康发展，让那些恶意分子寸步难行。
（四）加快完善个人信用征信体系
政府相关部门建立个人信用信息数据库，负责收集个人的相关资料，相关机构集中个人信息数据，逐步建立一个完善、统一的个人消费信用制度和信用卡担保制度，由专业性的公司进行管理，在各大银行之间实现信息共享，实施市场化运作，为信用卡的推广提供信息保障。
面向社会加大宣传力度，传播先进的信用理念和价值观，强化信用意识和加快信用制度建设，培养积极的信用文化，提高大众对信用卡消费的认识水平，减少信用卡违反犯罪行为，降低信用卡使用的风险。
完善个人征信数据管理和使用的相关法律法规，保护消费者的隐私权，保证信用信息数据的准确性，同时监管各大银行及发卡机构合理有效地使用征信数据。
备注：1.车龄在8年以内（含8年）可无限次免费使用所有服务。
2.这些服务不适用于以营运为目的的车辆，且覆盖了全国大部分城市和区。
3.车辆维修期间，免费3天以内标准4星酒店住宿。或提供回家交通费：1000公里以内――软席火车票或汽车票；超过1000公里――单 程经济舱票。服务均限本人。
4.维修结束后，免费提供取车交通费：（1000公里以内：软席火车票或汽车票；超过1000公里：单程经济舱机票，限1人）。
5.中国银行还提供以下服务：维修养护服务及年检提醒，全程监控服务，紧急口讯转达。
信息来源：各大银行官网和客服中心。详细情况以各大银行公布为准，其中招商银行目前已取消该项服务，但不排除后期再次推出的可能。
注：部分服务限于服务商覆盖范围之内。
中国银行此次当选白金客户最贴心的“护驾行”，可谓实至名归。该行道路救援服务覆盖了持卡人驾车途中汽车故障和交通事故两种可能的情况。服务的亮点主要体现在以下几个方面：
亮点一：继续行程服务。
等候车辆维修期间，妥善安排持卡人的继续行程。当故障发生于持卡人居住地，报销返程的出 租车费；倘若事发地点离持卡人居住地较远且维修时间较长，免费提供标准四星级酒店住宿，或返程软席火车票、单程经济舱机票。这是该行此项服务为持卡人做出的最大贡献，也是最大的“亮点”。
亮点二：全天候电话医疗咨询、交通事故咨询、紧急医疗转运等等给力护驾救援措施。
一、活动目的：
1、论坛就金融业与房地产发展之间关系的产经敏感话题，邀请国有银行机构及交通银行，招商银行，兴业银行、上海浦发、光大银行、中信银行，等股份制银行负责人设坛对话，各大开发商位居其后，游客自由观听，展开一场经济学家、金融专家、开发商之间的浓情对话，论道长沙房地产与长沙金融业的有机对接。
2、本次论坛将由主、承办单位、房地产销售机构、高等院校等业内资深人士组成专家团，精心设置具有实效性、操作性、可持续的对话话题，银行机构现场作答，言之有物，务之有效。
3、本次活动将搭建银行与房地产开发企业沟通、交流、合作的平台，引导银行机构为繁荣长沙房地产市场作出贡献。
4、本次活动将就房地产贷款意向展开洽谈，本土国立银行机构及兴业银行、上海浦发、光大银行、中信银行等银行作为供方，意向开发商作为需方，双向咨询、交流、沟通。
二．活动优势：
1、房交会已经形成优势品牌，长沙晚报与湖南经视合作更是强强联合。湖南经视将全程录播论坛实况。
2、各大银行机构可充分利用本届房交会的契机，向各大房地产商推广自己银行的优势项目。
三、组织机构
主办：长沙市房屋产权管理局
湖南省银监局
承办：长沙晚报报业集团
湖南经济电视台
四、活动主题：信贷政策与房地产业发展
五、活动时间：20__年4月23日
六、活动地点：佳程大酒店
七、拟邀嘉宾：
交通银行、招商银行、兴业银行、上海浦发银行、光大银行、中信银行、长沙市商业银行及工、农、中、建四大国有银行负责人；房地产开发商；高校专家。
八、活动招商:
方案一：总冠名费用为20万元
回报：
1、长沙晚报广告刊例30万元的版面。
2、湖南经视、长沙晚报等主流媒体现场新闻报道；
3、论坛现场背景喷绘、空飘气球等；
4、房交会现场展示；
5、房交会期间所有形象推广均体现总冠名单位标识；
6、企业领导莅席开摹并作企业发言；
方案二：协办 特刊费用5万元/家
回报：
1、回报参与单位1次1/2版的版面，集中于4月23日刊发；
2、新闻报道；
各大银行和金融机构为吸引客户，在激烈的市场竞争中谋得生存发展，争相推出各自的理财产品，然而目前我国个人理财业务的发展状况并不成熟，其中存在很多问题，这影响着个人的利益、银行的信誉和经济的发展，必须引起重视。本文就当前我国个人理财业务的发展现状分析其中的原因和不足，并思考解决方案及对策。
我国个人理财业务基本情况
个人理财业务的含义及内容。所谓的个人理财业务，是银行根据客户需求，根据客户自身经济状况和承受风险的能力，给予客户相应的理财产品咨询建议、规划管理的业务服务。客户可根据自己的需要，将一定数量的货币，购买证券、基金、外汇等理财产品，并从中获益，也就是俗话说的“钱生钱”。这是一种金融投资，投资者根据投入金额多少获取不同等级的收益，也要承担相应等级的风险。这就好比炒股，是一项高投入、高风险、高回报的投资，当然，个人理财业务的风险相比股票来说就小得多了。
当前我国个人理财业务发展现状。1995年中国招商银行推出的一卡通业务，标志着我国首个个人理财产品的出现，随后个人理财产品不断推陈出新，开发实行速度惊人。随着近几年来经济社会的蓬勃发展，理财产品和服务也越来越多样化，给人们更多的选择。各大银行更加注重服务意识，把理财产品作为一项优质服务用来吸引客户，同时也在一定程度上提高了银行的形象。但理财产品伴随着一定的市场风险，也受到其他金融机构的挑战。2013年6月13日，马云旗下的支付宝网络有限公司推出余额宝，这款产品以其收益高，灵活性和稳定性强，风险低、无门槛要求等优势，为大众所热捧，一时让各大银行陷入恐慌，甚至联名抗议。
理财业务发展中存在的问题
业务针对的群体范围小，不能做到大众化。目前，很多银行的个人理财业务的服务对象针对性强，只面向高端人群，理财产品金额最少在5万或10万，有的甚至要求达到20万或50万。这样，很多底层大众就享受不到这类产品服务，不利于银行个人理财业务的推广，服务范围狭小，客户人群基本固定，无法扩大发展。
投入不足，重视度不够。目前，银行的主要收入还是来自于信贷业务，而发展个人理财业务需要投入大量的人力财力，且收益不够乐观，所以很多银行对于这一业务的重视度程度不够高，把主要精力放在信贷方面，不肯投入更多的资金发展个人理财产品。这也是个人理财产品发展中遇到的一大难题。
专业理财人才匮乏。理财业务对于从业人员的个人能力要求非常高，他们不仅要有流利的口才，广泛的社交，还要博闻强识，把握市场动态，了解行情变化，对于潜在客户的发掘能力和高明的营销手段。能做到各方面都成功的人很少，所以这方面的人才还很匮乏。
过于注重业绩，忽视风险提示。为了提高个人业绩，很多银行个人理财业务服务人员只片面地强调收益性，而对于客户所要承担的风险却很少提及，甚至夸大理财产品的好处，淡化风险，这样做的结果是一旦遇到突况，理财产品贬值，客户就要承担意外的风险，考虑到客户承受风险的能力不同，对不能接受损失的客户来说，将造成严重的经济负担，同时也降低银行的信用度，引发不必要的麻烦。
对于个人理财业务中存在问题的思考及对策
既然个人理财业务中存在着诸多问题，那么该如何应对呢？下面本人就此提出几点浅薄的意见：
有层次的开发创新理财产品。要想改变目前客户范围狭小，业务服务门槛高的局面，银行应该思考对策。如根据经济能力制定不同层次的理财产品，推广业务范围，做到根据不同层次客户特点制定相应理财规划。对于高端客户，可制定长期理财计划，购买高收益的产品；对于中端客户，可根据客户目前经济状况、未来将要进行的经济活动的规划当前将要购买的理财产品；而对于相对经济收入少的客户，要考虑到风险概率，为其制定短期稳定且相对安全性高的理财产品，保证他们的投资稳中有升。
加大个人理财产品的投资，重视理财业务的推广。银行决策人员要充分认识到个人理财业务的重要性，看到该业务发展的大好前景，及时把握商机，加大对个人理财产品的投资力度。个人理财业务服务完善了，可以做到客户与银行双赢，并为银行树立形象，招揽客户。虽然前期需要投资的金额较大，但后期所带来的效益却是乐观的，也是银行品牌推广的重要途径。
注重理财人才培养。高素质的人才能根据实际情况，制定开发有效的理财产品。专业的理财人才，不仅能为客户提供优质有效的理财服务，还因为他们对于市场动向的了解，广泛的知识结构将风险降到最小，促进银行收益的不断增加。人才培养是一个过程，也需要资金投入，银行可根据个人业务能力特点，选取优秀的人员进行重点培养，提高培育的成功率。
实事求是，为客户量身定制理财产品。为提高业绩一味规避风险，强调收益是不明智的选择，因为风险是实际存在的，基于这点，在做理财产品的介绍时，服务人员要根据客户自身情况，实事求是，量身定制，既讲明收益，也揭示风险，经客户自行考虑选择最适合自己的理财产品。
2016年财报显示，邮储银行资产规模达8.27万亿，同比增长13.28%;当年实现净利润398亿元，同比增长14.11%，而同期四大行的净利润均呈现个位数增长乃至负增长。
在邮储银行战略客户部总经理周颖辉看来，上市是一家银行市场化、商业化的新起点，而非终点。他认为，从服务客户的角度看，上市的意义体现为三个方面：一是已成为公众公司，市场对盈利的要求会更高;二是在风控方面的要求会更严;三是对队伍的专业性要求也会更高。
邮储银行战略客户部成立于2015年末，距今不到一年半的时间，但由于自身工作的重心在于服务大型企业和机构客户，因此，对于上市前后在管理、人才以及市场等方面的变化感受最为明显。
据周颖辉向《英才》记者介绍，目前邮储银行战略客户部的工作主要分为机构客户营销、企业客户营销和营销管理三部分。
在客户营销方面，邮储银行采取“虚拟服务团组”的管理机制，在服务客户r，由战略客户部牵头，组建全行范围内的“虚拟服务团组”，通过不同区域、不同分行、不同部门之间的高效协作，全面满足客户的个性化、多样化的需求。
在客户分布方面，战略客户主要分布在能源、房地产、交通、基础设施建设、汽车等多个行业，周颖辉称，邮储银行的目标客户基本都是行业的领军企业，服务也是采取了行业专营的模式，以保证提供针对性的专业服务。
在收入分配方面，为调动分行的积极性，战略客户部作为“特殊利润中心”不开立账户、不参与客户分成、“不与分行争利”，旨在有效提升联动的效率和效果;总行对于战略客户部的考核，更多从客户对全行综合贡献的角度出发。
周颖辉认为，对于大型商业银行而言，战略客户是发展“压舱石”、中流砥柱。因此，各大银行均积极围绕战略客户深耕细作、开拓创新。而邮储银行由于历史原因，公司业务起步较晚，与同业相比，在公司金融服务领域积累不够。上市之后，要实现公司业务“弯道超车”，做好战略客户服务显得尤为重要。
周颖辉表示，邮储银行的优势体现在三个方面：一是目前存贷比较低，仅为41%，距同业70%的平均水平还有很大的增长空间;二是在资金结构方面，由于起家于零售业务，当前全行约85%的存款为储蓄存款，资金稳定性好;三是网络优势，近4万个网点遍布城乡，能够实现境内“全覆盖”。
华夏银行北京分行首张京津冀协同卡成功办理
日前，华夏银行第一张京津冀协同卡在北京分行营业部成功办理，标志着华夏银行北京分行服务京津冀协同发展在个人业务方面的新突破。据悉，该卡除具备普通华夏借记卡所有的支付、结算、转账、理财、贷款、贵宾服务等功能并享受常规优惠外，目前在京、津、冀三地的华夏银行网点柜台及ATM办理存款、取款、转账业务均不收取手续费；其次，通过网上银行办理三地七市间的转账，不收取手续费。
平安银行荣获“年度卓越创新银行”大奖
2013-2014年度“中国卓越金融奖” 日前在北京揭晓，平安银行凭借在互联网金融以及商业模式的持续创新一举荣获“年度卓越创新银行”和“年度卓越外汇金融服务银行”两项大奖。平安银行贸易金融事业部总裁郭强在颁奖典礼上表示，平安银行着力打造鼓励创新、持续创新的土壤，充分发挥综合金融优势，积极整合各方资源，突破自身规模、资金的制约，探索投行化经营之路，用便利金融推动实体经济转型发展。
浦发银行首推对公无卡存取款业务
浦发银行移动金融不断寻求创新突破，近日该行业内首家推出对公无卡存取款服务，通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接，公司客户可以随时提取或存入资金，轻松畅享跨地区、全天候、便捷的移动金融服务。浦发银行电子银行还通过新功能加载，全新推出公司网上银行“开户模板”功能，旨在帮助公司网银用户通过选择标准化模板的方式，快速完成账户设置、管理员维护、授权模式设置等网银管理类操作。
新华基金再推保本基金
时隔半年，基于投资者对互联网保本基金的需求，11月19日新华基金旗下第二只保本基金“阿鑫一号”面世。据了解，该基金沿用“阿里一号”“下可保本、上不封顶”的投资组合保本策略，将基金资产配置于固定收益资产与风险资产：债券、货币市场工具等固定收益资产占基金资产的比例不低于60%，股票、权证等风险资产占基金资产的比例不高于40%；在为投资人提供18个月内投资金额安全保证的基础上力争实现基金资产的稳定增值。
华夏8只债基整体加权平均收益率超10%
自2002年10月华夏基金首只债券型基金成功发行以来，目前，华夏旗下共有8只债券型基金产品（不含理财债基）。据Wind统计数据显示，截至11月7日，2014年以来这8只债券型基金整体加权平均收益率为10.88%。其中，华夏安康债券A净值增长幅度最大，为12.42%。
机构产品
诺安泰鑫一年定开债基首个开放期即将结束
正处集中申购期的诺安泰鑫一年定期开放债券基金将于11月25日如期结募，顺利进入第二个封闭期。目前，投资者仍可把握最后申购良机，通过工行、中行、交行等各大银行、券商，以及诺安基金的直销中心和网上直销系统申购该基金。
嘉实周期优选今年来收益近30%
中国近年来在全球基建领域实力不断增强，一批“嗅觉灵敏”的公募基金也从中觅得获利机会。据Wind统计数据显示，今年以来，稳稳抓住铁路基建及海外基建机会的嘉实周期优选表现突出，截至11月18日，收益率为27.39%，远超同期沪深300指数9.07%的涨幅，而同期普通股票型基金平均收益率也仅为12.25%。
景顺长城沪深300指数增强基金超额收益明显
沪港通开闸，低估值蓝筹面临大好前景，蓝筹指数基金成为掘金沪港通的极佳方式。景顺长城沪深300指数增强基金以沪深300指数成份股为主要投资标的，并在被动跟踪标的指数基础上，通过主动操作以获得超过指数的超额收益。海通证券数据显示，截至2014年11月14日，该基金近6个月以来净值增长19.69%，超越同期沪深300指数。
鑫元半年定期开放债基正式发行
鑫元半年定期开放债基日前正式发行，有兴趣的投资者可前往光大银行、南京银行等银行以及鑫元基金官网认购。据该债基拟任基金经理张明凯表示，国内经济处于改革阶段，对于政府而言坚持改革路径的可能性要大于回归全面放松，因此，未来债市主要是区间调整的投资机会。
华安年年红债基11月24日可申购
华安年年红债券基金完成首个运作期，并于11月24日～12月5日重新打开申购，在此期间投资者可通过华安基金官方网站及各大银行、券商申购。据了解，在债市慢牛行情下，成立于2013年11月14日的华安年年红在首个封闭运作期累计净值增长率达到12.86%，大幅跑赢同期业绩比较基准3倍以上，加上1年运作期间4.7%的分红比例，为投资者赚到了真金白银。
鹏华传媒分级基金发行
在传媒业迎来投资“好时代”，国内首只跟踪中证传媒指数的分级基金――鹏华中证传媒指数分级基金11月24日～12月5日通过建设银行等各大银行券商发行，为投资者精准捕捉传媒行业投资机会提供新工具。据悉，鹏华传媒分级基金一揽子投资中证全指样本股中50家流动性良好的传媒上市公司。
机构观点
钱景财富赵荣春：互联网金融推动财富管理平民化
财富管理就是以客户的需求为中心，提供资产配置、财务规划服务。互联网和金融相结合，其实也就是把原来银行针对高端客人的私人理财大众化，把过去仅有在银行里享受的私人理财服务，搬到线上为大众服务。
鹏华基金：目前A股中布局养老产业的上市公司可选标的丰富
老龄化的加速与市场供需的巨大差距使得越来越多的企业布局养老产业，目前，A股中布局养老产业的上市公司可选标的丰富，总市值和流通市容量充足，投资空间广阔。据悉，鹏华基金目前正在工商银行发行的基金――鹏华养老产业股票型基金，是国内首只权益类的养老产业主题基金，将以不低于80%的非现金资产投资于养老产业上市公司发行的股票。
随着互联网金融的快速发展,各大银行业务与其有了深度融合,传统经营理念和盈利模式也逐渐转变,电子渠道逐渐增多,网上银行,手机银行,微信银行等新兴移动渠道用户大幅增加。传统银行为迎合这个发展趋势,也在加大力度开发电子银行产品种类及功能。各大银行陆续推出的企业网银,个人网银,电话银行,手机银行,自助终端,微信银行等等品牌产品服务。但是,在实践发展过程中依然存在一些问题。首先,发展战略不明晰,品牌建设力度不够。目前国内传统银行的电子银行大都作为传统物理渠道的补充,发展战略不明晰。e在品牌建设上,没有系统精准的广告策略,客户的品牌认知度有待提高。其次,产品创新力不够,同质化严重。银行具有互联网属性的金融产品只是简单地从线下搬到线上而已,没有专门针对互联网产品的进化路径。以电商平台为例,2012年已经上线的善融商务“购物可贷款”与工商银行的“融e购”的具体运营方案类似。此类购物与消费信贷相结合的同质化操作规程在其他金融机构同样存在。同时,电子银行营销机制不健全,电子银行发展在开通后,缺少维护,与用户互动不够,反馈信息少,营销手段单一,过于依赖网点的传统营销方式。
二、电子银行发展移动金融的建议
目前,银行业已经迈入网络时代。电子银行业务以物理网点无可比拟的优势,成为提升商业银行核心竞争力的重要手段。各家银行为抢占市场,制定电子银行业务发展策略显得尤为重要。
(一)转变传统经营理念,转型发展“互联网+”电子银行
在今年两会上,“互联网+”行动计划正式写入政府工作报告。互联网技术与金融不断融合,加速互联网金融的发展,深刻影响着目前的金融生态。电子银行逐渐成为银行服务的主要渠道,而传统银行的架构体系只是将电子银行作为柜面服务的延伸,忽视了其所具备的营销能力以及整合业务的创新空间和创造价值的能力。因此,传统银行必须转变观念,转型发展电子银行,根据庞大的电子渠道用户群体,抓取用户操作信息数据进行有价值的挖掘,定制个性化产品,提升电子渠道的个性化营销能力。综上所述,移动互联网发展方兴未艾,基于用户体验需求及自身转型需要,银行应考虑大力发展电子银行,从而打造一流的互联网金融生态圈。
(二)发展移动优先策略,加入互联网金融大流
移动平台已经是不争的事实,最近据EMAKER研究报告显示,移动平台将超越互联网平台成为2014年受众花费时间最多的媒体平台。众多媒体纷纷摈弃数字优先战略,转而高调宣布各自的移动优先战略。(MobilityFirst)移动优先项目启动于2010年9月,旨在直接应对大规模无线接入和移动设备使用的挑战,同时为新兴的移动互联网应用提供新的组播、选播、多路径方案,以及新型的情境感知服务。MobilityFirst项目成立的前提是,移动平台及应用程序逐渐取代固定主机和服务器。数据显示,移动优先已经不再是口号和发展方向,而是实实在在正在做的事情。2014年,许多互联网公司纷纷迈入移动优先,这如今成为全球互联网公司坚持的战略。而银行作为发展互联网金融的后起之秀,也不例外的将其作为发展目标,打响了移动金融的战役。2014年以来,P2P、第三方支付、互联网理财等各类互联网金融业务加快向移动端渗透和扩张;新型移动金融服务如支付宝钱包、微信支付等层出不穷,并加速向O2O、社交网络等领域拓展。移动金融正在重构电子银行的发展格局。手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势的同时,更具有移动性与便捷性优势。智能终端和无线网络成为移动优先战略的重要环节。所以,银行在发展移动优先战略之时,这两个环节是不可忽视的。当然,移动优先并非移动唯一。并不是所有的企业或金融机构都适于移动优先战略,要做好精准的市场调查与发展定位。
(三)重视用户体验,提升用户参与度
在这个移动金融的时代,不仅仅要了解银行客户,还要看银行能否通过已有的用户资料信息挖掘到银行与用户之间的互动与关联。2014年我国的网络购物市场,主要呈现出普及化、全球化、移动化的发展趋势。如今,消费者的消费理念已经从注重产品功能过渡到注重参与。互联网金融的特点是强调用户体验,银行也要迎合而上,尝试引导用户参与和互动,分享体验感受。还能够为产品提供更好的建议,以助于其产品优化。
(四)防控新型金融风险,保障用户信息安全
如今,移动金融成为互联网企业和传统金融机构在移动互联时代竞相逐利的关键节点。移动金融带来便捷与多元的同时,需要注意的是其引入的新型金融风险形态。面对互联网金融的迅猛发展,无论监管机构还是商业银行的技术防范措施都尚未完善目前中国用户对手机银行,微信银行等移动支付尚存疑虑,由于智能手机系统的一些先天性不足,移动支付安全一直受到手机安全漏洞和木马的威胁,用户信息安全得不到保障。因此解决安全隐患成为电子银行发展移动优先战略的当务之急。
(五)积极探索“大数据”战略与电子银行转型升级相结合
近年来，黄金、白银等贵金属投资持续升温。然而，尽管国际贵金属价格涨幅连连，投资者想要套现却并非易事，于是大量的贵金属躺在投资者的小金库中“沉睡”。
分析人士表示，在贵金属回收渠道不畅通的背景下，国内银行开展个人黄金质押业务正是对贵金属流通性差的一种改善措施。同时，黄金受到投资者热捧，银行的业务量在不断激增，个人黄金业务已经成为银行稳定的新利润增长点。
黄金成为银行新盈利点
近年来，国内金融市场同业竞争已处于白热化状态，而开放黄金市场则给商业银行提供了一次难得的历史性机遇。中国黄金投资研究院常务副院长奚建华指出，贵金属经纪业务将是未来相当长的时间段内商业银行稳定的新利润增长点，也将成为中小银行、城商行吸引优质客户的重要手段。
从此前已经开办个人黄金投资业务的一些商业银行的业务数据中可以发现，银行通过开办个人黄金业务可实现多赢的目的。
2011年以来金价银价大涨，随之而来的是一场金融机构的“淘金”热潮，其中商业银行的贵金属业务日益火爆，已经成为银行中间业务的新增长点。各家银行纷纷拓宽贵金属投资品种，交易方式不断创新，并在手续费以及佣金方面打起价格战。
上海黄金交易所公布的数据显示，2011年8月黄金交易量排行榜中，银行已占据前十名机构中的半壁江山。自营业务则更是明显，前十名中有8个席位来自商业银行。
银联信报告显示，贵金属销售在2011年上半年出现井喷，工行2011年上半年贵金属业务交易量已超过8.5万吨，相当于2010年全年的3.5倍。农行2011年上半年贵金属、自营业务交易量达1.001万吨，个人实物金销售及回购为14.8吨，累计实现贵金属业务收入5.66亿元，分别较上年同期增长710%、149%和298%。而中行贵金属收入达到了42.24亿元，同比增长94.39%。而在股份制银行中，深发展贵金属交易量同比超过2000%，收入比上年同期增长1871%，这个数据可谓是颇为惊人。
在一片“涨”声之中，更多投资者将投身于金市，银行无疑迎来贵金属业务的春天。一家股份制银行个金部人士表示，尽管贵金属中间业务收入目前在所有中间业务的占比仍然较小，但发展迅猛，2011年收入估计将比2010年翻倍。
银行力推黄金质押贷款
受紧缩货币政策和银行贷款额度减少的影响，个人客户和小企业主可以获得的贷款途径也越来越少，越来越多客户转向典当行、小额借贷公司等民间融资渠道。商业银行显然不甘落后，继房屋抵押贷款之后，针对黄金的贵金属质押贷款也在各大银行的贷款业务中出现。与其他的贷款品种相比，黄金质押贷款不仅利率上有一定的优势，贷款手续也较为简便。
简单地说，黄金质押贷款就是利用投资者所持有的黄金或是黄金资产，作为质押物向银行进行贷款。虽然投资者可以选择将黄金资产出售，但可能面临收益上的损失；黄金质押贷款的好处是以黄金作为质押物，投资者可以获得流动性上的支持。
早在2010年，华夏银行、中行、工行等银行就已经推出了黄金质押业务，只不过一直是门可罗雀。而2011年以来的银根紧缩，再加上黄金投资热使许多投资者手中都持有为数不少的黄金，因此针对黄金的贵金属质押贷款也在兴业、招行等各大银行的贷款业务中开始出现，黄金质押贷款真正悄然兴起。
随着黄金业务的拓展，多家银行相继推出了自己的黄金质押贷款业务，但在业务的具体范围、操作上也有一定的差异。
如可供质押的黄金品种。一些银行的做法是，只为购买本行品牌或是本行的品牌实物黄金提供质押贷款。如中行的质押贷款限于中银品牌金和品牌金，工行则可为自有品牌“如意金”和金交所的标准金提供质押，农行个人黄金质押贷款业务主要以该行发行的传世之宝系列实物黄金、或是该行开办的以人民币计价记账式黄金业务为质押。
光大、华夏、兴业等提供的黄金质押贷款，则是以金交所实物黄金账户上的黄金作为质押，与银行签订质押合同的同时，还需要通过上海黄金交易所办理贵金属质押登记手续。此外，如兴业银行规定，贵金属质押贷款的贷款人(出质人)必须是贵金属的所有权人，不接受第三方提供的贵金属作质押。
对于最高质押上限，各家银行的规定也有较大的差异。其中，农行质押黄金的价格以前一日农行黄金交易系统最低买入价为准，最高质押上限可达到实物黄金制品价格的85%；中行实物黄金质押贷款最高上限可以达到实物黄金制品市价的75%；工行制定的比例为80%。
此外，兴业银行黄金质押贷款业务的质押率最高不超过贵金属质押市值的80%；光大银行规定，对于单笔黄金质押贷款起点金额为15万元，最长期限为12个月，贷款额度为1千克的整数倍，质押率则不超过60%。
以1万克实物黄金质押为例，抵质押黄金价格以前一日农行黄金交易系统最低买入价为准，如按350元/克计算是350万元，按照农行85%的质押率要求可以最多贷得298万元。
据了解，贷款利率和贷款期限上，黄金质押贷款以短期贷款为主，期限一般都不超过一年，贷款利率也基本是以基准利率为基础上浮10%左右，对于企业客户则要视具体的情况来定。
与普通的商业贷款相比，黄金质押贷款业务办理速度较快。光大银行工作人员称，如果客户质押的黄金符合规定，资料齐全，一般只需要一周就可以办理完毕。
一位从事铝合金生意的邹先生表示：“我的厂房都是租赁的，机器由于不符合银行的要求也不能抵押，我最后利用黄金质押获得了周转资金。虽然利息和商贷差不多，但是却能解决燃眉之急。”
据称，在办理黄金质押的客户中有超过九成的客户是个体私营业主。这部分客户大多是从事生意，一时间缺少流动资金，手头的厂房、设备等无法抵押，只能通过这种方式办理贷款。
随着国际金价不断攀升，买金、囤金的人多了。但目前黄金的变现渠道并不顺畅，以收藏品价格买入的黄金往往只能以原料金的价格卖出，很难获得可观的收益。于是，一些个人投资者在急需用钱时往往不会售黄金，而会选择黄金质押贷款业务。
黄金质押还需“对号入座”
随着黄金市场的逐渐放开，黄金质押贷款将成为商业银行业务竞争的新热点。虽然黄金质押贷款业务推出后，可以解决投资者的燃眉之急，不过银行理财师建议，投资者不要因为有此项功能就随意质押贷款，质押贷款的利率如果高于理财产品的收益率，对于投资者来说就是亏本买卖。
随着经济全球化的深入，作为世界加工厂的中国吸引了大量外资的注入，扩大了我国的资金量。外资银行的加入，带来了国外成熟的创新金融产品，例如金融期权、期货。同时，也带来了先进的服务营销理念，较高的经营管理能力，专业的技术团队等。为了能在激烈的竞争中获取更大的市场份额和更高的盈利，国内的商业银行只有不断学习和创新。如今，各大银行都加大了改革的力度，并相继有了华丽的转身。
任何事情都具有两面性，外资银行不仅给国内银行业注入了新鲜血液，同时也带来了巨大的压力。外资银行在国内得到了迅速发展。例如，汇丰银行持有上海银行8%的股份，宁波银行引进境外战略投资者：新加坡华侨银行，花旗银行购买了浦东发展银行5%的股份。根据数据显示，在过去的5年里，在华外资银行的资产和盈利都实现了持续快速增长，其资产平均复合增长率达到19%，利润平均复合增长率达到26%。而国有银行的增长速度仅为百分之十几。
从SWOT分析提出商业银行服务营销的策略
（一）建立以“顾客为中心”的服务理念为了能更好的体现服务营销的宗旨，首先，要打造新的业务和服务流程体系，将部门整合，加强金融产品的创新及客户服务的职能。例如：2010年11月，上海银行在总行公司设立了专门的二级部门－小企业金融部，在分行设立小企业市场营销部门。2012年1月，宁波银行在总行公司建立了客户体验部门，顾客通过对银行产品的体验，了解产品，提出不足。同时也让更多的客户了解宁波银行的产品，建立良好的口碑。再者，每一个顾客群体都是一个具有相同需求和欲望的细分子市场，通过市场细分战略，选择最有潜力，最恰当的目标市场，做到真正的差异化发展。
（二）市场定位在新的经济形势下，如何走进顾客心里成为了成败的主要因素。外资银行较好的做到的这一点。例如：汇丰银行的定位宗旨就是成为全港最大，下设分行机构最多的银行，让顾客感受到汇丰就在身边，温暖又方便。英国的渣打银行因为历史悠久，所以信任和安全成了他们的品牌定位。实施差异化的市场定位能更好的帮助商业银行确立目标市场，优化服务的对象。近几年，随着社区化的形成，不同地域环境的发展，城市定位的区别，商业银行可以根据这些具体因素做出市场定位，建立自己口碑，打造品牌银行、精品银行。
（三）采用4R服务营销模式21世纪伊始，美国营销学者艾略特•艾登伯格提出了4R营销理论。4R理论以关系营销为核心，重在建立顾客忠诚。它阐述了四个全新的营销组合要素：即关联、反应、关系和回报。4R模式强调，在银行和顾客的长期互动中要强调关系的运用，防止顾客的流失，不但需要解决顾客的需求更重要是创造需求，让银行与顾客达到双赢。因此，国内商业银行需要较好的利用4R模式，突出竞争优势、关系优势、效益优势和速度优势，互动双赢，由买卖关系转为合作关系，让顾客感觉到价值感和归属感，降低客户转移的概率。
作者：陆可晶郑丹丹单位：宁波大红鹰学院
利率市场化的进程促使银行逐渐取得自主经营权，赋予商业银行业务自，增加商业银行向中小企业贷款的积极性。安徽省中小企业应当抓住这次金融机遇，适应利率市场化所带来的挑战。
关键词：
利率市场化；中小企业；融资
一个地区经济的繁荣，很大程度取决于这个地区中小企业的发展水平。在安徽省 50 多万企业中，中小企业占绝大多数，创造了 60% 以上的 GDP，吸纳了 70% 以上的就业人数。促进中小企业发展，是提高地区竞争力的重要战略。但是，融资难让安徽中小企业的发展面临着诸多阻碍，再加上近几年来国内外经济发展不景气这一重要因素影响，传统产业的中小企业生产经营困难不同程度加大，融资问题已成为安徽中小企业发展道路上的重要阻力。不少中小企业处于初创期，也是风险最高的时期，普遍面临缺钱的难题。然而这种局面有望在利率逐步市场化的春风带动下得到缓解。
利率作为重要的资金价格指标，在市场有效配置资源过程中起着基础性调节作用。因此，对现有的利率进行深思熟虑的改革，对于维系激发企业活力、加快经济结构转变至关重要。于是，政府逐渐放宽利率政策疏导利率市场化的进程。利率市场化带来的直接影响：随着利率市场化的逐步推进，利率市场化几乎确定性的挤压了银行存贷差的利润空间。银行利差收益降低、行间竞争加剧、超额利润消失、经济效力增强，银行的主要业务利润空间被挤压后，银行的高管们不会坐视业绩增速下滑，而是千方百计的试图利用长期以来已经积累起来的行业优势，拓宽其他业务，渐渐地转变为成熟行业。从组织发展的角度来看，这是大势所趋。间接的影响：主要从宏观经济和国家政策方面体现出来。利率不但是具体经济活动中的货币价格，更是极为重要的一个价格指数。在开放系统中，利率、汇率、通货膨胀率、货币供给量之间有着复杂的联动关系。一旦利率彻底市场化，宏观经济政策效力会减弱，市场自发调节能力会增强，跨境资本出入动力会增强，资本账户管理难度会增加。另外，低利率对货币循环速度快、期限配置稳定的行业有利，比如房地产和出口。这两个行业在国民经济中起到什么样的作用，不用我多说。在这种系统性的变化下，商业银行作为其中的渠道，必须要提高自身的技术水平和布局策略，而不是仅仅考虑银行间的竞争。
利率市场化使得银行之间发生更大程度的竞争乃至出现两级分化的现象，有利于银行差异化的出现，有利于顺应利率市场化银行的壮大。各大银行将会争夺更细分的市场。当银行逐步走向特色化之路后，对安徽中小企业来说无疑是好消息，能够获得更好的融资环境，最重要的是，可以获得更多的利润余额。
安徽省中小企业融资难的原因是大部分中小企业分布较广而疏，总体规模较小并且成立的时间较短，缺乏资信评估机制，缺乏专营金融机构，缺乏信用担保体系，从而导致了其抵抗风险的能力较差。但是当利率市场化后，各大银行将会积极细分市场份额，逐一清扫这一障碍，鼓励与其期望相符的企业互惠互利。从安徽银监局获悉，为加快推进中小企业金融服务，安徽各银行业金融机构根据本行实际，发挥专长优势，积极推进多种形式的专营机构建设。
银行加强与地方人社、财政等部门协作，将银行网点作为重要的宣传平台，多渠道、多形式地开展创业担保贷款宣传活动，截至今年十月份，4 地市经办创业担保贷款网点数达 147 个。全省银行业竞相引资助力中小企业的发展。安徽中小企业金融服务机构的开设为中小企业融资提供了资金流动的便捷。利率市场化的进程促使银行逐渐取得自主经营权，赋予商业银行业务自，增加商业银行向中小企业贷款的积极性。促进各新兴银行的产生，有利于银行经营自的落实。利率市场化去除约束了利率的浮动空间的机制，增强市场因素的影响，银行可以通过从市场利息收入中的各环节新兴市场份额得到可观的利润来源，从而让不同风险程度的融资得到满足。而在利率管制的条件下银行机构没有充分的贷款定价自，中小企业的资金来源很大部分通过民间资金，那么出于安全性的考虑自然就青睐于那些资产信用相对较好的大企业，而中小企业的贷款希望很有可能被相对来说更安全的大企业所冲击。利率市场改革后，商业银行在向中小企业放贷过程中收益与风险是对称的，此时中小企业贷款风险与收益可以与以往相对安全但收益小的大公司得以抗衡，提高了商业银行向中小企业贷款的积极性，改善了中小企业的融资环境。
利率市场化后，各中小企业应加强信息搜索，关注利率动向，建立规范的企业财务管理制度，正确选择金融服务机构及工具期限确定服务对象等，借鉴商业银行的利率风险管理办法，提高管理水平。在利率没有市场化的情况中，银行没有办法建立起根据不同企业自身发展状况，信用程度，风险等级等制定不同利率水平，满足不了银行对风险控制及盈利的要求，与此同时，银行方面没有利率制定自，在商业银行以营利为目的的条件下很难对风险程度相对价高的中小企业提供更多的资金支持。可见在推进利率市场化的进程中改善中小企业融资环境，对于推动中小企业发展无疑具有十分重要的意义。
利率不市场化的进程越来越快，国家也希望通过利率彻底放开来改善各行各业生产销售的积极性。安徽省中小企业应当抓住这次金融机遇，适应利率市场化所带来的挑战，审时度势的开创富有创新意识的中间服务业。中小企业应与当地商业银行、新兴银行和相关金融机构、政府三方共同配合，顺应利率市场化的潮流发展。其中，中小企业应加强自身市场竞争力，提高自身产品的科技含量和市场份额，加强技术员工培训，制定符合自身的融资策略。另外，银行和相关金融机构应努力担起责任，眼光长远的观察中小企业的发展前景，把握时机适当操作，成立中小企业专营金融机构，发扬创新精神，开发创新模式，实现银企之间的双赢。最后，政府应积极参与适度调节中小企业的市场环境，维护中小企业的生存环境，展现政府部门在对整个区域经济作出突出贡献的能力，推动安徽经济又好又快的发展，实现安徽省经济质的飞越。
参考文献：
[1] 操欣 .关于安徽省中小企业融资问题的探究 [J]. 中小企业管理与科技 ,2009,(10).
[2] 孙文军 .中小企业的融资策略 [J/OL].
[3]LuoPatrick:
