时间：2023-07-04 17:09:04
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式
个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
二、个人投资理财存在的误区
个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。
第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧
改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、 结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
参考文献:
一、在校大学生参与投资理财的意义
在当前的社会经济发展过程中，进行资产增值是十分必要的，因此投资理财变得越来越普遍，我国在校大学生也不例外。
第一，可以从根本上降低大学生经济负担。针对当前我国的很多在校大学生来说，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供学生上学存在难度。很多家境不富裕的大学生往往都省吃俭用，经济压力比较大，这样下去会在一定程度上影响大学生正常学习和生活。所以，针对这部分大学生来说，参与到投资理财当中十分必要，可以从根本上降低家庭的经济负担。
第二，可以提升大学生的自我管理能力。当前很多大学生花起钱来都大手大脚，也不注意记账和合理消费，往往成为“月光族”。因此，大学生应当养成及时记账的习惯，掌握好个人开支和消费情况，保证钱被花在有用的地方。这样长期下来，大学生就会养成合理消费的习惯，节省不必要的开支。
第三，可以为后期进入社会奠定基础。大量研究结果表明，即便学历再高，只要自身理财习惯不好的话，其在社会上的地位也不会高。所以，如果在学生时代可以养成良好的理财习惯，必将让自己终生受益。在从事理财活动的过程中不仅培养了自身分析问题、判断是非的能力，还可以不断拓展自身理财知识，从根本上提升后期社会适应力。
二、我国在校大学生投资理财存在的问题
（一）投资理财意识薄弱
随着人们生活质量的不断提升，如今的大学生都有自己的资金，特别是那些家境较好的学生，携带的钱是比较多的，但他们没有合理的理财观和消费观，往往都消费随意，养成了消费无规律的习惯，导致一系列消费不合理和超支问题出现，即使有了剩余的生活费用，他们也不会想着去投资理财，获得更多的理财回报，投资理财意识薄弱的问题普遍存在。
（二）投资理财方式不当
近年来，虽然证券投资基金的总量在不断上升，但是很多投资项目只适合于少数城市居民投资。我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而很多大学生往往找不到适合自己的理财产品，在长期的观望、犹豫中错失投资机会。与此同时，大部分大学生都存在心理不成熟的问题，无法在挫折中摸索适合自己的投资理财方式，最终不能享受投资理财活动的益处。
（三）投资理财目的错误
针对一部分大学生来说，其对应的投资理财起点和目的是错误的，他们觉得参与投资理财，只是为了获得更多的金钱和物质，满足自己的虚荣心，这是很不正确的，容易从根本上扭曲大学生的投资理财观念，使得大学生出现一系列错误的投资理财行为，进行一系列错误的跟风操作，这种片面的理财意识不仅不利于个人的财产保值，还会因为投资的失败导致对理财失去信心，同时也会阻碍整个社会个人理财业的发展，也给大学生自身带来较大影响。
（四）投资理财方法失当
要做好投资理财，有效防控风险，必须具备证券投资、理财等学科的专业知识，还需要适当了解经济、金融财政税收、财务、会计等学科的相关知识。在当前很多学校当中，都没有加强对学生投资理财方面的知识教育，所以大学生往往把投资理财当作业余爱好，在缺乏专业投资理财知识的基础上，大学生投资理财方法往往不正确。很多大学生都依靠自身的感觉和爱好参与投资理财，甚至只片面选择那些成交量很大的方式进行投资理财，这样会导致投资失败的后果出现。因此，对于在校的大学生来说，要在咨询专业人员和老师的基础上参与投资理财，选择科学合理的投资理财方法。
三、我国在校大学生投资理财问题解决对策
（一）增强投资理财意识
针对我国在校大学生，必须首先增强自身的投资理财意识和观念，要保证意识和观念正确性，避免错误理财观念出现，不要只顾一时利益进行理财，在增强正确投资理财意识的基础上，保证后期投资理财工作正常落实。
（二）明确投资理财目的
当前的在校大学生往往都把赚钱当作投资理财的目的，这种观念是不全面的。我们应当明确参与投资理财的最重要目的不仅仅是为了赚钱，更重要的是为了养成良好的消费习惯，把提升自身理财能力当作参与投资的最终目的。
（三）选择正确的理财方式
针对在校大学生来说，在参与投资理财之前，必须掌握相关理财知识和技巧，不断拓展自身的投资理财相关知识，要在咨询专业人员和结合自身实际情况的基础上确定投资理财方式，不要盲目选择和投资，比如不要选择那些资金所需量和风险较大的投资工具。
（四）加强投资理财经验咨询
针对在校大学生来说，即使具备了基本的投资理财知识和方法，但往往由于缺乏充足的经验，容易出现较多的问题，吃较多的亏。因此，在校大学生必须多咨询专业人员和专业教师，学习前辈的投资理财经验并进行总结，丰富自身的投资理财知识面。
（五）金融机构开发更多适合学生的理财产品
金融机构可以根据大学生的实际状况开发一些迎合大学生理财需要和理财心理偏好的金融理财产品，最好是收益稳定、手续费便宜、成本低、风险低，又能随时赎回的理财产品，让大学生轻松理财，稳定收益。
【关键词】高中生 投资理财意识 培养途径
国家经济的快速发展，带动了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，过去每一次听到长辈在讲买理财产品、买保险等事情的时候，笔者都会感觉头脑中一片空白，同时随着年龄的增长，笔者也意识到了良好的投资理财意识的重要性。特别是作为一个新时代的年轻人，如果不能够管理好自己的经济，那么在未来的社会竞争中必然也会较为困难。同时，笔者还意识到良好的投资理财意识可以为减轻家庭经济提供良好的支持。
一、从日常生活中培养良好的投资理财意识
高中阶段，很多的同学都已经拥有了自己的“小金库”，其中的钱主要是来自于父母所给的零用钱以及长辈们给的压岁钱等等。如果在高中的时候还智慧大手大脚花钱，那么就会对今后的学习、工作乃至生活带来影响。因此，要从日常生活中培养良好的投资理财意识，形成良好的习惯。
投资理财的第一步就是要对用钱的习惯进行改变，要学会记账并制定属于自己的预算，尽可能的做到量入为出。制定预算第一步是对自己的消费支出进行记录，每月总结一次，半年或者是一年和父母长辈一起总结钱的去向，盘点出其中哪些支出属于浪费的，哪些则是刚性的需求，哪些属于可买可不买的。这样就能在不知不觉之中学习到理财知识。特别是现在智能手机中有用来记账的理财软件，这可以更容易让自己坚持下来。通过这样的方式来逐步的树立起投资理财观，让自己的消费逐步变得更加的理性。
此外在购物的时候主动参与和“买单”，也有助于培养投资理财观念。通过购物和买单可以将那些复杂、抽象的概念转变成为实际的消费体验，在这种体验之中逐步的形成良好的金钱观、消费观，逐步强化投资理财意识，并在实际的操作中学习到投资理财知识。虽然作为高中生，在生活中很难抵挡各种诱惑，但是有着父母长辈的引导、指点和监督，可以逐步的养成两阿红的投资理财与消费习惯使自己受益终生。
二、多学习各种投资理财知识
当前，很多的高中生对于理财、投资以及投机的概念并不是很清楚，认为这些都是一个概念。一说到投资，很多都学都只知道股票或者是余额宝[2]。而高中课程中涉及的投资理财相关的学习基本没有，只有在政治课中才有一定的涉及，然而这些知识都是较为肤浅的，同时因为高中的学习课时本就较为紧张，这就使得开设个人投资理财课程的可能性小之又小。这些都导致了高中生投资理财观念与意识的薄弱，在花钱的时候习惯大手大脚，不能够区分什么钱该花、什么钱不该花，虽然平时的饮料和零食并不值钱也不起眼，但是积少成多，也是一笔不小的开支，而如果不能够抵挡住一些新型电子产品的诱惑，那么购买电子产品的开销也会很大。因此在这里，笔者建议可以在学校中开设个人投资理财的相关课程，或者是在政治课中进一步的强化个人投资理财的教育。建议广大的同学自己可以阅读一些投资理财方面的启蒙书，例如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、 《穷爸爸富爸爸》等等，从高中阶段开设学习投资理财知识，培养理财观念，一方面为今后走进社会进行个人理财规划奠定良好的知识基础。在另一个方面，通过投资理财知识的学习，会逐步的开设意识到节约，尝试对自己的财务进行管理，逐步的形成良好的花钱习惯。
三、利用网络平台开展虚拟投资理财，逐步形成良好投资理财习惯
俗语说学以致用，高中生在学习了一定的投资理财知识时可能会对投资理财产生一定的想法。同时，无论是学习上的压力，还是生活中的经验，甚至是在心理上对于投资理财风险的难以接受，都导致了高中生难以改变自己的投资理财方式，如果是选择投资理财大多数仍然会选择存银行。而网络平台则为高中生提供了一个良好的虚拟投资理财渠道，可以帮助高中生逐步形成良好的投资理财习惯。首先，网络平台中的投资理财不会有过多的时间上的限制，高中生可以利用手机、电脑等各种设备来开展操作。其次，因为是虚拟的投资理财行为，所以其实质上不会对高中生的储蓄和消费带来影响，让高中生不会因为投资失败而受到影响，也容易获得家长和老师的同意。最后是通过虚拟的投资理财行为，可以对自己的投资理财知识体系进行进一步的晚上，逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。通过网络平台来开展虚拟投资理财，高中生不仅仅是可以检验自己的投资理财知识，还可以在虚拟的操作过程之中逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。
四、要坚持学习为主，不可因为锻炼投资能力本末倒置
在学校中，高中生最为重要的任务就是学习，特别是还面临着高考的压力，不能为了锻炼自己的投资理财能力二耽误了学业。虽然当前的高中生投资理财的观念较为薄弱，并且大多数都简单的认为买卖股票就是投资理财。但是要知道，股票投资的风险是相当高的，并且也对时间有着较高的要求，每天都需要去看盘，因此对于高中生来讲，并不建议开展这种高风险的投资理财锻炼。作为高中生，在锻炼自己的投资理财能力时必须量力而行，不可为此影响到自己的学业，不能够过度沉沉溺于其中。必须要有一个长期理财的心理准备，不能够总想着一夜暴富或者是一劳永逸，切忌急功近利。
总之，有很多途径和方式都可以对高中生的投资理财观念进行培养。作为高中生自己在学习的时候应该主动的去学习一些投资理财的知识，有意识的培养自己投资理财的观念，在条件允许的情况下去开展实践。高中生理财应该从那些小风险的理财产品开始，不能够选择股票这种高风险的来进行实践。同时，还需要认识到追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。
参考文献：
[1]龚博.浅谈高中生消费习惯问题[J].现代商业，2016，
（29）：184-185.
关键词：城市居民；投资理财；新经济形势；福鼎市
一、福建省福鼎市的区位条件
福鼎市是宁德辖区的一个县级市，当地政府简化行政审批程序，成立项目审批服务中心，实施全方位的招商引资策略，加强政府、银行、企业三方之间的合作。福鼎市实施“东扩南移面海”的城市发展战略，规划建设百胜新区和海湾新城，并推进潮音岛新区的建设，完美城市的基础设施建设，政府加大社会保障支出，积极推进新型农村合作医疗制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十届人大二次会议上，第一次完整、正式地提出海峡西岸经济区的概念。中央于2006年两会期间，建设“海峡西岸”经济的字样出现在《政府工作报告》中，在“十一五”纲要中提出计划通过10-15年的时间，将海峡西岸建设成中国经济发展的发达地区。2009年5月，总理召开国务院常务会议，讨论通过了《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》。
福鼎市工业发展迅速，2011年全市地区生产总值达到176.18亿元，开辟了以福鼎工业园为龙头的工业项目区，特别是化油器的研发生产居于全国前列，并被中国机械工业联合会授予“中国化油器名城”的称号，合成革产业发展也十分迅速，荣获“中国合成革名城”和“中国合成革陈叶示范基地”的称号。福鼎市位于福建和浙江的边界，104国道、深海高速公路纵贯，2009年温福铁路线全线通车，动车的运行给福鼎市交通便利优势更加凸显，很多外来商人，也选择来福鼎市进行投资。
总体来看，福鼎市之后的发展前景良好，一个得到中央和地方政府的政策支持，制定“东扩南移面海”的城市发展建设战略，加快城市化进程，为外商的投资提供了许多投资的机会，福鼎市本身地理位置优越，交通便利，加上当地资源丰富，矿产资源，被命名为“福鼎黑”的玄武岩，是罕见的高级建筑材料；林产资源、海产资源丰富；太姥山作为国家级重点风景名胜区，并于2010年成为世界地质公园，吸引了众多游客前来游玩，促进了福鼎当地旅游业的发展。在这样的大背景下，经调查随着近年福鼎市经济发展迅速，居民对于今后投资理财策略的转变或者定位，部分居民看好福鼎市的经济发展，会选择进行实业投资，特别是在福鼎市潮音岛新区附近，部分居民在今后的投资理财过程中，将加大对于房地产投资的比重。
二、对福建省福鼎市居民调查分析
（一）调查对象
2011年3月5日至11日，主要在当地随机抽取银行网点发放调查问卷，包括建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、兴业银行、农村信用社等，主要对象是来银行网点办理业务的客户，并且在街上随机抽取路人来回答问卷，使得调查结果能够真实反应当地居民投资理财的情况。在300名受访者中，男性有124，占总体比例的41.3%，女性有176人，占总体比例的58.7%。
（二）调查方法
本次调查采用随机发放无记名调查问卷的方式，客户自愿填写问卷，并及时回收问卷。其中发出问卷307份，回收问卷300份，问卷回收率达到97.72%，通过比较客观的方式获得了一定的较为有效的问卷调查的原始数据，有助于接下来的分析研究。
（三）调查结果与分析
1.受访者个人信息。一共有300名受访者，其中男性有124，占总体比例的41.3%，其中女性有176人，占总体比例的58.7%，分布年龄段主要在于21-40岁之间，学历主要是本科学历，占了44%。
2.受访者投资理财基本信息。第一，居民投资理财意识有所增强。这个时代是个“你不理财，财不理你”的年代，随着我国个人投资理财市场的不断发展，各项政策的完善，各金融机构以银行为主题，推出各种投资理财产品，营造了良好的投资环境，激发了福鼎市居民的投资理财热情，调查发现，在全部300名被访者者中，有81%的居民对投资理财感兴趣，并且有19%的居民表示对投资理财很感兴趣，只有4.7%的居民表示对投资理财不感兴趣；第二，投资理财知识匮乏。虽然居民的投资理财热情高昂，但实际上对于投资理财的专业知识还是了解甚少，调查中发现只有19.3%的居民对于投资理财表示了解或者很了解，大部分居民对于投资理财的了解程度不高，达到了80.7%。而且，调查还发现，居民在投资理财过程中，遇到的困难主要集中在投资理财知识匮乏和资金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者则有80人；第三，投资理财的资金占收入比例低。居民投资理财支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之间的人数有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之间的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。总体来看，福鼎市城镇居民投资理财支出占收入的比例较低，都在30%以下，大部分居民出于现在股票市场、黄金市场、基金市场不景气，打击了居民投资理财的信心，对未来的市场不看好，降低了对于投资理财的资金支出；第四，当前，福鼎市居民投资理财产品的选择，还是以储蓄为主，占到80.7%，超过八成的居民都回去选择在银行存款，接下来是购买股票，有37.7%的居民有选择购买股票，有31.7%的居民有购买基金，由于福鼎市在加速发展，房地产市场比较看好，也有一定比例的居民选择购买房地产，占到28.7%，可以看出福鼎市居民选择信托、期货、收藏品这些方式，还是占到比较小的比例。福鼎市居民的风险承受能力较低，有83%的人只能承受轻微损失，只有13.3%的人能够承受较大或者全部损失；第五，福鼎市城镇居民投资理财方式呈现多元化。随着我国资本市场的不断完善和发展，我国政策的不断支持，居民可选择的投资理财的产品种类日益丰富。目前，人们主要了解或者选择的理财产品，有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些投资理财产品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根据调查问卷显示，有10.7%的人购买了国债，有37.7%的人购买了股票，有31.7%的人购买基金，有28.7%的人选择投资房地产，有11.3%的人购买了彩票，有24.7%的人购买了保险，有10%的人进行了外汇投资，有4.3%的人有进行过期货的交易，有14.3%的人购买了贵金属，有8.3%的人有进行购买收藏品作为自己的投资方式；第六，福鼎市居民对现有投资理财的整体评价不是很高。调查结果表明，有63.7%的居民对自己的投资回报感觉一般，有31.7%居民对此感到比较满意，感到非常满意的只有2.8%。另外，还有一部分居民认为比较差或是非常差。可见，居民的投资结构有待于进一步优化。在调查中我们发现，由于目前股市不景气，很多投资者亏损累累，在所有的投资品种中，股票的满意度最差。
（四）福鼎市居民投资理财趋势分析
1.从一般储蓄转向组合投资。福鼎市城镇居民进行投资理财的主要方式仍是以储蓄为主。受全球金融危机影响，福鼎市2011年的CPI指数达到5.4%，此时居民的储蓄存款，事实上没有实现保值与增值。所以居民考虑调整自己的投资理财策略，以应对资产缩水。同时，这也说明了福鼎市城镇居民对于投资理财方式选择的范围还比较窄，投资理财的观念和能力，还需要继续培养。
2.实业投资成为热点。福鼎市经济快速发展，政府制定“东扩南移面海”的城市发展战略，建立福鼎市潮音岛新区，为广大投资者提供了一个很好的投资契机，包括房地产、娱乐、饮食行业等。并且，福鼎市旅游资源丰富，温福铁路线的开通，使得福鼎市的交通更加便利，来自上海、南京、北京一带的游客前来观光旅游，这就调动了福鼎市居民投资旅游行业的热情。
3.年龄较大的居民投资理财依赖银行。福鼎市居民对于投资理财知识比较匮乏，较少人能够进行独立操作，大部分人投资理财存在赌博心理，尽量分散投资资金，“广撒网”式的盲目投资，以最大程度的分散风险。居民投资理财的信息来源渠道狭窄，不能够及时获得理财方面的信息，造成错误最佳的投资时机。近年来，各商业银行的投资理财产品不断涌现，业务水平不断提高，更多大龄的居民选择到银行咨询专业的投资理财分析师寻求帮助，为子女积累一些未来的资本。
三、居民投资理财的策略选择
（一）股票投资
除了储蓄，股票是福鼎市居民选择最多的投资理财方式，股票市场是一个充满不确定性的市场，“股市又风险，入市须谨慎”，股市的风险是难以避免的。根据数据显示，至2008年9月，我国的个人股票投资者开户数已经达到一亿户，占总人口的比重已经超过7%。据统计上指从6124点跌至1800点时，中国股票市场的个人投资者中，大约又95%的人亏损，大约有4%的人持平，只有大约1%的人盈利。现在很多人对于炒股的几种错误投资：乱枪打鸟型，很多投资者道听途说，广撒网式的投资，没有目的性；相信高回报计划型，忽视高回报都伴随着高风险，无法做到理性投资；相信长线型，投资者认为做长线一定能赚钱，盲目持有。
（二）基金投资
做基金投资，首先要认识自己，明确自己意向选择哪种类型的基金，是要高风险高收益的基金还是能够稳健保本收益的基金。前一种，可以购买股票型基金，后一种可以购买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。稳健一点的股票型基金可以选择交易型开放式指数基金，如果做定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。在调查过程中，有些投资者选择做定投，但是很多投资者做了大概几个月就放弃了，投资者比较在意短期收益，稍有亏损就选择抛出，完全按短线思路来操作，基金是属于长期投资理财产品，不应太关注基金短期的波动。
（三）黄金投资
黄金是所有贵重金属中最受欢迎的投资理财工具，在全球货币市场占有非常重要的地位。近年来，黄金市场持续升温，金价不断上涨。尤其随着人们投资理财意识不断增强，特别是在国内证券市场持续低迷、通货膨胀预期增长、楼市宏观调控力度加大的背景下，个人投资者对黄金投资的热情与日俱增。但黄金投资存在问题，就是投资门槛比较高，要求投资者具有一定的投资经验及风险意识，因此使得一部分投资者对黄金投资望而却步。
（四）实业投资
实业投资又被称为产业投资，指经济主体为获得未来收益而投入生产要素（人力、物力、财力等），形成资产的一种经济活动。进行实业投资需要做好项目评估，项目评估是实业投资决策的重要依据，分析项目的必要性，分析项目的市场需求，确定所投资项目的生产规模、条件，并要从社会角度出发，分析项目对于社会发展的贡献程度，实现社会效益，对于市场存在的风险，要进行不确定性的分析，以达到抵御风险的目的。对于迅速发展的福鼎市城区，投资者需要认清政府政策指向，考虑自身的经济能力，看清发展形势，理性分析当前投资的利弊问题，再慎重投入资金，以实现资金的增值获得收益。
参考文献：
1.黄莹，熊学萍.后金融危机时代武汉市城镇居民投资理财行为分析[J].大众理财顾问，2010（8）.
2.唐彦涛，曹振锫.居民投资渠道分析[J].中国经济周刊，2010（9）.
3.卫栎.通胀经济趋势下大众投资理财现状分析与思考[J].经济师，2011（10）.
4.陈佳慧.彩票，你离理财有多远[J].大众理财顾问，2011（12）.
关键词：家庭；投资理财；规划分析
博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。
一、为什么要进行家庭理财投资规划
随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。
（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。
（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。
（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。
二、常见家庭理财投资经融工具
（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。
（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。
（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。
（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。
（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。
（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。
三、家庭理财投资现状及问题分析
（一）现状
1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。
2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。
3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。
4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。
5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。
（二）问题
1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。
2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。
3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。
4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。
四、家庭理财规划建议与策略
在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。
（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。
（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。
在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。
（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。
（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。
投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。
参考文献：
[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10
[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10
[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10
关键词：
随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、工薪家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
（二）、工薪家庭投资理财的品种
当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
三、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。
四、家庭投资风险及其规避：
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。
参考文献：
[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.
[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.
[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，刘毅等译：《货币金融学》中国人民大学出版社.
［关键词］大学生;投资理财;观念;技巧
大学生离开父母，走进高校，开始了独立生活，也开始正式管理自己的财务。然而大多数由于缺乏经验不知如何应对。一方面我国没有对孩子从小进行理财教育的良好习惯;另一方面近入大学后，从父母的严加管教到脱离了父母的监管，很多大学生不留神就成了“月光族”，有的甚至沦为“卡奴”。以至于一部分大学生天天过着前半月丰衣足食，后半个月方便面、馒头的日子。据调查发现，中国2013年毕业的大学生中有超过三分之一的人仍旧依靠父母生活。还有更多的人存不下钱，有40%的被调查者表示他们是月光族。因此对于在校大学生学习好理财与投资知识，为毕业后个人理财规划做好准备也是非常重要的。
1投资理财观念的培养
第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。
2大学生投资技巧
第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。
总之，大学生在学习的同时，也要学习投资理财知识，培养投资理财观念，进行投资理财实践。大学生投资理财，应该从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品是股票。同时大学生应该牢记，时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。
作者:谭春兰 单位:上海海洋大学
参考文献:
［1］蹇蕾，龚勋．大学生投资理财分析［J］．金融经济，2005(20).
【关键词】理财策略 理财工具 理财目标
改革开放以来我国经济发展迅猛，国民生活水平也随之提升，个人可支配资产也越来越多，投资理财已成为人们日益重要且必须重视的问题。本文对个人的投资理财进行了客观分析，对如何投资、怎么选择投资方法进行阐述，让我们携手打开财富的大门。
一、个人生命周期与理财规划
人生的不同阶段时期应采取不同的理财规划。一、刚步入社会、事业刚刚起步者，处于这一时期的人群，对风险的承受能力较高，资产和负债都较少，主要是以房屋租赁，应对日常的花销、还清助学贷款为主，理财规划应以现金规划和较多的投资规划为主要的理财规划，积极储蓄，为了达到理想既定的理财目标亦可采用多种理财策略。二、新婚人士，这一时期的人群，刚组建起家庭，承受风险的能力中等，资产值相对低，负债值相对较高，其以买房购车为首要的理财目标，同时努力存钱用于家庭的生活费与子女的教育经费，创建一个应急的资金备用账户以备不时之需，努力提高工作收入，购买保险，投资股票基金等。三、为人父母。这一时期的人群，风险的承受能力中等，资产值中等，负债偏高。这一阶段的理财目标主要为满足家庭的一切支出，投资策略主要以风险较小的投资项目为主，保证投资的安全。四、事业有成。这一时期的人群，承受风险的能力较低，资产值是人生各个阶段的顶峰，负债较低。他们拥有自己的事业，资产值高，可以深入各个领域进行投资，努力实现财富的增值。五、准备退休。这一时期的人群，风险承受能力最低，资产累积较多。他们主要以养老为主，可以适当的收藏品投资，亦可投资股票基金。
二、个人投资理财的品种
确立了自身所处的阶段，就要选择是和自己的投资理财方式，现在个人投资理品种主要有：
（一）银行存款
对于我们每个人来讲，最基本的投资理财方式就是银行存款。存款的好处在于：简单方便，品种多样且具有灵活性，财富增值稳定且安全性最好。
（二）股票投资
在所有的投资工具中，股票是投资收益率最高的工具之一，从长期投资的角度来看，普通股是公开上市的投资工具中提供的报酬最高的。没有比其的收益更高的。
（三）投资基金
基金的理财产品的特点是风险小的收益很低，风险大的收益高，但是风险大收益高又并不代表着肯定有收益。所以我们应对一些基金产品的规则有更深入的了解，选择最适合自己的产品进行投资。
（四）债券投资
债券的投资收益介于存款和股票之间，比存款的利息收益高，收益虽不如股票但风险比股票小很多，有较多闲散资金、中等收人个人投资比较合适。
（五）房地产投资
房地产买卖投资通过投入一定的资金，以低价购入房地产，待价钱合适时再卖出，通过赚取差价获取利润，带有一定的投机性。房地产买卖投资有获取高额利润的机会，也有很大风险，适合闲置资金较多的个人进行投资。
（六）保险投资
个人投资保险的险种主要有个人财产保险和人身保险。我们应根据自己的实际情况来进行投资，以实现财富的保值增值。
（七）期货投资
现今的期货交易以实现电子化，进行网上交易要注意安全保密，保护好自己的交易密码等重要信息，防止被人知晓，造成损失。
（八）艺术品投资
相对于那些手头闲置资金较多的个人投资者就可以选择投资艺术品，艺术品投资具有以下优点：一是投资风险小。二是收益率高。但同时，艺术品投资的缺点也相对突出：一是缺乏流动性。二是需要具备较强的专业知识才能有效的鉴别艺术品的真伪。
三、笔者对个人投资理财的一些看法与见解
笔者就如何取得预期收益这里进行了探讨：
（一）投资理财计划的制定要坚持“三性原则”
所谓三性原则即――安全性、收益性和流动性;安全性要求根据个人的实际情况来制定适合自己的理财计划，第一要义就是保证自己的资金安全，这是投资理财的基本原则。所谓收益性，将个人资产投资之后要有所增值，在合法的范围内收益越多当然就越好，这一点是个人投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，个人资金财产的投资运作一定要考虑其变现能力，在自己急需用这笔钱时保证能及时收回来，这是个人投资理财的条件。
（二）充分了解投资理财各个领域的知识
在进行个人投资理财过程中，要实现收益的最大化就需要按计划进行组合投资，所以我们首先要正确且深入的认识投资工具的功能和特点，有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定最适合自己的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失，努力实现投资收益最大化。
（三）要理性地进行个人投资理财，头脑要时刻保持冷静
科学的进行投资理财，积累人生各个阶段的财富，使个人财富有效的实现增值，并且将财富系统化的管理，是现代个人应该具备的理财观。在我们投资失利的时候我们最重要的就是首先找出失利的原因，总结失败的经验，不能盲目的继续跟进，时刻保持冷静的通脑是至关重要的！
四、如何有效的规避个人投资理财过程中的风险
（一）建立起自己的金融档案
现今社会的个人从事金融活动的次数与种类繁多，仅凭人的大脑是很难记住众多的金融信息的。只要建立个人金融挡案，就可以有效的避免这些问题。个人金融档案的建立可从以下三个方面入手：首先，明确记录内容。其次，掌握记录方法。再次，把握重点问题。
（二）累计打造自己的个人信用
这里指的个人信用主要是个人向金融机构借贷投资或消费时，金融机构记录下来的信用度和还贷纪录。它是保障我们在经济活动中畅通无阻的“通行证”。
（三）我们在投资理财过程中要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并立即采取措施进行补救
比如由于金融诈骗所导致自己面临风险，应立即诉诸法律，尽量把自己的损失减少到最小。再比如由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案。
参考文献
[1]柯静.个人投资理财ABC[J].时代金融，2004年第11期.
[2]董雪梅.个人投资理财之我见[J]金融理论与教学，2003年第2期.
关 键 词：通识课程；教学内容；网络资源；投资与理财
中图分类号：G424.1 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2014）05-0073-04
通识教育作为大学教育的组成部分，是基于对人与社会本质的认识而提出的一种教育思想和培养策略，深含着文化的信念与价值，肩负着培养具有民族文化的年轻一代，维护国家、民族认同与归属的使命，并坚守着传承民族文化的传统 [1] 。本文结合浙江工商大学近年来对《投资与理财》通识课程教学的理论思考和实践探索，围绕课程目标、教学内容、网络资源平台以及课程考核等方面进行探讨。
一、《投资与理财》通识课程的理念
随着我国经济快速发展和人们物质生活水平的不断提高，居民家庭收入普遍增加，家庭资产不断积累，家庭财富安全与保障的重要性凸显，投资理财已经成为居民家庭日常生活的重要组成部分。大学生是未来市场经济的主要参与者，是推动社会进步的主力军。如何让大学生树立正确的财富观、理性的消费观、自觉的投资观、科学的理财观、积极的创业观以及牢固的法律意识和诚信意识，让学生明白“君子取财有道”，获取财富的过程就是实现人生价值的过程，是大学教育的重要内容之一。
（一）普及投资理财知识，提升学生人文素质
目前，我国已经进入“金融经济”时代，在拥有更多收入与财富的同时， 投资理财已成为影响居民家庭生活质量和消费信心的重要元素， 掌握一定的投资理财知识已成为现代公民的基本素质之一。《投资与理财》通识课面向全校不同年级和专业的学生，侧重于基础性和通俗性，既可以拓宽学生的视野，又可以提升学生的人文素质，完善人格，有助于其更好地工作和生活。
我国古资理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期趋于成熟，其标志是司马迁的《史记・货殖列传》问世。纵观悠久的历史长河，先贤们提出了许多影响至今的投资理财思想，如管子的“仓廪实而知礼节”、吕不韦的“耕田之利几倍，曰十倍；珠玉之赢几倍，曰百倍；立国家之主赢几倍，曰无数”、王安石的“聚天下之人，不可以无财；理天下之财，不可以无义”、司马迁的“富无经业，则货无常主，能者辐辏，不肖者瓦解”、“乐观时变，人弃我取，人取我与”等。这些投资理财思想是先辈留给我们的宝贵财富。
（二）树立正确的财富观，养成良好的投资理财习惯
在一些发达国家，十分重视儿童和中小学生的理财教育。例如：在美国，让孩子8岁“当家”；在法国，孩子3～4岁时父母就开始进行“家庭理财课程”教育；在英国，理财教育分阶段进行，按中小学的不同阶段提出了不同的目标要求；在日本，主张孩子自力更生，不能随便向别人借钱，让孩子自己管理自己的零用钱，教育孩子要明白“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。” [2] 由此可见，在国外把“理财教育”等同于“道德教育”、“人性教育”，强调“理财教育”是一门生活教育。
与发达国家相比，由于受到我国传统文化“重义轻利”的影响，大多家庭和学校都没有对儿童、中小学生进行投资理财教育，导致大学生投资理财观念淡薄，消费支出没有计划，出现“上半月滋润，下半月狼狈”的现象，有的学生甚至一个月花完一学期的生活费，盲目消费、潮流消费、攀比消费、超前消费、面子消费甚至浪费的现象非常普遍。一些学生受西方消费观念的影响，视勤俭节约为寒酸，视铺张浪费为慷慨，视奢侈消费为高雅，严重扭曲了价值观、人生观。《投资与理财》通识教育强调树立正确的财富观、消费观、价值观，拥有自尊、自立、自强，勇于承担责任，正直诚信的良好品质，养成良好的投资理财习惯。
（三）熟悉投资理财工具，具备初步的投资理财技能
投资理财是一种生活方式的选择，它贯穿于人的一生，在生命周期的每个阶段都有不同的投资理财需求，能够为人的一生提供财务支持。当然，投资理财也是一门学问，具有较强的综合性、实践性。虽然选修该通识课程的学生来自全校不同专业，知识背景差异较大，但是在生命周期的每个阶段所面临的理财需求却是相似的，正是这种相似性使得不同专业的学生能够坐在一起，结合现实生活中的投资理财案例，分析理财需求，探讨各种投资理财工具和产品的运用，训练投资理财思维能力。
《投资与理财》通识教育注重教学互动，在讲解投资理财基础知识的同时强调能力的培养，帮助学生树立投资理财的基本理念，避免投资理财中的“误区”和“陷阱”，充分挖掘学生的投资理财潜力。
二、课程建设
（一）课程目标与课程内容
基于课程理念，《投资与理财》通识课程的目标为：面向全校各年级的学生开设，通过教学活动，使学生能够树立正确的财富观， 初步掌握投资理财的基本理论，将投资理财理念贯穿于日常生活，解决现实生活中的实际问题， 同时培养学生学习投资理财的兴趣，从事投资理财活动的能力。课程充分考虑学生的“知识与技能”、“过程与方法”、“情感、态度与价值观”等素质发展指标 [3] ，来设计具体的课程内容。按照莫迪里阿尼的家庭生命周期学说体系， 考察关键人生节点的投资理财需求，以关键问题为导向，经典案例为载体安排每一单元的教学主题。 而每一单元主题又根据“问题――探讨――反思――提升”的主线组织教学，既贯彻启发式和案例式教学理念，又能化繁就简， 让学生在获取投资理财知识的基础上提升投资理财的智慧，并用智慧反思知识的盲区，真正帮助学生领悟“学而习之，知而识之，文而化之”的学习真谛。浙江工商大学《投资与理财》通识课程教学内容安排见表1。
（二）课程网站与资源模块
根据本课程的特点和课程目标， 构建课程网站和教学资源模块。课程网站是实现多专业、多年级学生之间， 师生之间方便快捷互动交流的最有效平台 [4] ，而教学资源模块遵循课程理念，内容相互配合， 目的在于提高教学效果和学生自主学习的能力 [5] 。
1. 课程网站。 由于选修通识课程的学生来自于全校各个年级、不同专业，他们的知识结构不同，与课程相关的知识基础也参差不齐， 而且选修的学生也较多，往往进行大班授课，在有限的课时中，系统全面地讲授投资理财是不现实的， 大多数教师会进行有选择、介绍性地讲授相关内容，许多知识需学生课后去弥补和完善。针对这一教学特点，本课程依托Blackboard电子教育平台建立了课程网站， 在网站上开设了下列内容板块：（1）通知公告。用于预习通知、复习要求、临时变更、时事新闻等各种与教学相关的动态信息。（2）教师队伍。用于任课教师姓名、学位、职称、研究兴趣、研究成果、办公时间、办公地点、联系方式等个人信息。（3）课程信息。用于课程简介、教学大纲、授课计划、进度安排、成绩评定方法等信息。（4） 教学内容。 用于PPT课件、课程录像、教学案例、专题视频等资料。（5）作业与测验。用于预习资料、复习资料、各章习题、习题答案、上传作业以及单元测试等。（6）师生互动。用于加强课程学习中师生之间的沟通交流， 及时解答学生在学习中的疑惑。（7）阅览室。教师将平时收集的与课程相关的各种资料进行分类整理上传，供学生浏览，链接与本课程相关的国内外精品课程、视频公开课程以及相关行业网站，开阔学生的视野。（8）课程评价。用于学生对本课程的评价，便于进一步完善课程教学。
2. 网上师生互动模块。 本课程利用课程网站强大的交流功能， 开设多条师生交流渠道， 如在线讨论、一问一答、案例剖析、实验设计等，同时辅以QQ 等即时通信工具以及电子邮件进行实时或非实时的教师与学生之间、学生与学生之间的交流，让学生在讨论、解答中加深对课程内容的理解，明白所学知识的作用，提高了学习效率。充分体现了教学的开放性和交互性，调动了学生的学习积极性，激发了学生不断探索的求知欲望。同时，课程网站还设立人机交互的在线测试模块，检查每一个教学单元的学习效果，练习题中既包含练习题的参考答案， 还有具体的解答，让学生明白知识点是什么，为什么会做错，应该怎么来正确理解和解答问题等，做到“学中考”和“考中学”。
3. 模拟教学资源模块。随着网络银行、网上证券交易、外汇买卖的普及与发展，投资理财业务和因特网的结合越来越密切 [6] 。课程依托我校国家级实验教学示范中心现代金融实验分中心的模拟交易系统，提供实时行情数据，进行股票、外汇、期货等模拟交易，让学生身临其境，在真实市场环境下进行虚拟投资操作，熟悉金融市场交易规则，加深对投资理财理论的理解，体验投资理财的乐趣，锻炼学生投资理财的实务操作能力， 从而为其将来走向社会积累必要的金融基础知识与投资理财技能。
4. 案例教学资源模块。通识课程不同于专业课，存在较大的选课自由度，而且学生普遍不够重视，一些学生可能仅仅是为了完成学分而选修，所以学习时投入的时间精力较少， 有的学生仅能做到课堂上学习，课后不愿意花费更多的时间进行复习与思考，表现出明显的惰性， 这就需要教师有意识地去提高学生自主学习的积极性。目前，本课程根据各章节的授课内容收集了50多个单一或综合的投资理财案例，在课程网站上专设栏目，要求学生课前、课后研读。所编选的案例均与现实生活紧密联系，如“信用卡透支”、“信用卡套现”、“基金定投”等，以发生在学生中间的实际事例编写成案例。通过鲜活的案例，创设投资理财情境，让学生去感受和体验，目的在于激发学生学习的积极性，引导学生独立思考，提出自己的见解，巩固、拓展和深化所学知识，提高分析问题、解决问题的能力。
（三）课程考核与成绩评定
课程考核既是对学生学习状况的检验 ，也是对教师教学效果的衡量。本课程将到课率、课堂表现、网上互动、单元测试、案例分析等都纳入考核范围，实行课程考核分值结构多样化、考核方法多样化和考核内容多样化。到课率依据学生每次上课签到的结果计算。课堂表现依据上课时学生的精神状态、回答教师提问的情况给予加扣分。网上互动根据学生上网点击记录、页面停留时间、在线测试完成效果、论坛中的提问和回答等情况进行评分。单元测试根据每一单元在网上单元题库中完成测试所得分数平均确定。目前，课程根据各章节内容已经积累了单项选择题3300题，多项选择题630题，判断题210题，形成了较为丰富的学习题库。案例分析要求学生在学完课程所有内容以后，以自己家庭作为理财对象完成一份家庭投资理财报告，编制家庭资产负债表、收入支出表，进行家庭财务分析，明确家庭投资理财目标，制定投资理财方案。
本课程的成绩评定：到课率占10%，课堂表现占10%，网上互动占20%，单元测试占30%，案例分析占30%。这种成绩评定方式将课程考核贯穿于教学的全过程，强调过程学习，克服了传统期末一次笔试定成绩的缺陷，保证了课程考核的合理性、公平性。
参考文献：
[1]张雁. 通识教育的文化使命[J]. 教育发展研究，2012（17）：70-73.
[2]刘磊，向颖. “儿童商学院”折射理财教育之困[N]. 中国教育报，2013-05-25（3）.
[3]王卫东，信力建. 中小学理财教育的认识与探索[J]. 教育研究，2003（7）：91-95.
[4]王静爱，余瀚. 大学地理通识课程的理念与建设――以北京师范大学“遥感区域”通识课程为例[J]. 中国大学教学，2012（8）：6-9.
[5]段军山. “货币银行学”精品课程改革研究与实践[J]. 中国远程教育，2011（3）：60-67.
一、做一张家庭财产明细表
理财，首先要清楚自己有多少财产可以理，那就做一个简单的家庭财产明细表，表中可罗列上资产和负债。资产可以分为两项：金融资产和实物资产。金融资产包括现金、储蓄存款、债券、股票、邮票、金银饰品等项目。实物资产则分为房地产、交通工具、电器家具等，最好对价值在500元以上的贵重物品要逐一罗列统计。负债包括每月要交的各项费用，像水电费、物业费、应偿还的银行贷款及私人借款本息等。这样便可以做到自家的资产和负债一清二楚，心中有数。
小贴士：为便于比较，资产负债表应每年编一次，编表口径保持一致。编制前要做一些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要翻出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证账实一致。通过编制资产负债表，可帮你摸清家底，对现有资产及负债结构状况一目了然，对科学地投资理财无疑很有帮助。
二、检查上一年的理财方案，做出新的计划
家里的现有资产及负债结构状况摸清楚了，还要盘点一下上一年的理财情况，列一份理财目标清单。看自己上一年的理财哪些达到了预定目标，没达目标的要做哪些新的调整，这样可以方便自己在新一年做出正确的新的理财计划。
这些都清楚了之后，就要开始估算为实现新一年的理财计划所列出的目标，要把目标保持在一个可控制的数字上，可以是每年递增百分之几，也可以是递增一个整数。在做这些目标之前，还要清楚哪些目标是最重要的，然后根据主次定出新一年的目标。
理财计划应为多方面的，一个是必须实现的投资理财计划，像教育和住房等，是每个家庭的基本需要；一个是预防性投资理财计划，例如，为自己或亲人准备一笔可能需要的创业启动资金，这虽然不是家庭的基本需要，但又必须为未来目标而做好准备的理财投资计划；再一个就是非迫切性投资理财计划，像外出旅游、购买非必需的用品等，这些对家庭或个人生活虽然没有重大影响，但计划得周到，到用钱时就会感到轻松一些。
小贴士：在做新年理财计划时，首先明确理财收益目标，并了解这些目标对于自己家庭的重要性或迫切程度；二要对现有的资本金做计划投入，使目标的实现更具可操作性和现实性。
三、确保必须实现的投资理财计划
必须实现的投资理财计划是每个家庭的基本需要，所以也是新年理财计划的重点。首先是教育经费，适用于有孩子的家庭。学校教育费用是逐年快速增长的，这是有目共睹的，并已日益成为家庭重要的财务负担。根据我国目前的情况，教育体制改革正在进行，公立学校收费的增加和私立学校的逐渐兴起，都意味着孩子的教育费用将大量增加，我们必须首先为之做好准备。其次是住房。住房是每个人和家庭的基本需要。虽然住房的价格泡沫在减小，可房价仍是一般工薪家庭难以承受的。没有住房的家庭，将意味着自己必须积累一笔数目不小的钱，才能交一套房子的首付，而已经购买了住房的家庭，每月的还贷数额也将是家庭支出的重头。再其次是退休。为了在退休后仍能享受到高质量的生活，我们必须趁年轻时为此准备好一笔钱。这种准备什么时候开始都不嫌早，因为当退休以后生活有困难时，我们就再没有机会为自己做准备了。
这些理财计划一旦列出，就要确保实现，这是我们基本生活的基础。
小贴士：可以建立一个自动储蓄计划，在银行开设一个只存不取的账号，每月定期从你的工资卡上划去一笔固定的数额，用于孩子的教育基金、住房的购买或还贷计划和退休理财计划。
四、利用好投资理财工具
在将理财计划目标确立后，还要利用好投资理财工具，使家中的资产稳定增长。根据我国现有的情况，理财投资工具可归纳为借贷投资理财工具和购买式投资理财工具两大类。将自己的余钱在一定期限内借给他人或机构使用，到期后收回本金和约定的利息，如银行储蓄、国债、企业债券等都属借贷式投资理财。在用自己的余钱购买某种东西，希望这种东西能够给我们带来收入，并且在我们占有它的期间，它自身的价值也会提高，这可称为购买式的投资理财工具。股票、基金、房地产、收藏品等就属此类。
当我们进行借贷式投资时，具有约束力的法律条款将保证我们能够收回本金；当进行购买式投资时，就成为了所有者，我们自身的行为及市场中许多不受人们控制的因素将决定我们的资金能否保值增值。因此，在目前的金融危机形势下，借贷式投资是一种更为安全的理财方式；而利用购买式投资工具是一种更有风险的理财投资方式。
“只要投资就会有风险”这个事实，没有一个人可以做到永运不亏钱，但避险是完全可以做到。所以我们在决定投资哪些品种时，要计算一下你的投资组合中股票、债券以及现金（包括货币市场基金和储蓄账户）所占比例，维持投资组合的平衡。目前，债券基金、基金定投应是投资的首选。
小贴士：投资界的股神巴菲特有一句著名的格言：“当你学会了不亏钱时，就是你赚钱的时候”。说的是在投资时首先考虑的不是能赚多少而是先要保证不亏钱，通俗地讲就是先要考虑生存问题再考虑发展问题。切忌靠天投资，应主动去抵抗风险。
省吃俭用的“抠门女”合理消费很重要
肖像：有很多女性朋友平时省吃俭用，看到贵的不敢买，看到自己喜欢的东西也不舍得花钱，对待家人的态度更是节省过了头，基本没什么浪漫、惊喜可言。积攒下来的工资以活期定期为主。
妖颜建议：“抠门女”首先要解开心结，完全可以通过适当的投资理财来减轻对未来“钱”途的忧虑。其实，在储蓄的同时也进行一定的合理消费，购买一些质优价商的经典商品，既是对自身的一种投资，也是理财的重要环节。
大手大脚的“月光女”钱要花在刀刃上
肖像：也有不少女性朋友崇尚“工作是为了更好的享受生活”的提前消费生活方式，手持数张信用卡疯狂购物，赚多少，花多少，月月光。
妖颜建议：投资理财应该是贯穿一生的长期规划，年轻的时候，拥有健康的身体和充沛的精力，可以尝试各种各样的生活方式，但随着年龄的增长，有没有一份固定且可观的积蓄，大大决定着下半生的生活是否幸福。“月光女”应学会把钱花在刀刃上，强迫自己储蓄，零存整取储蓄、定额定期开放式基金以及每天计息的货币市场基金，都可以实现“月光女”储蓄的愿望。
粗枝大叶的“糊涂女”电子银行来帮忙
肖像：有很多粗枝大叶的“糊涂女”，对自己银行卡账户余额、每月收支情况永远糊里糊涂，她们不会无节制地乱花钱，手中有一定的积蓄，但从没想过如何让这些积蓄“钱生钱”。
妖颜建议：电子银行可以为“糊涂女”帮大忙。比如，只要成为网上银行的注册客户，一个电话或一次上网，就可以实时查询账户明细；不用再担心错过网点缴付时间，在家利用在线银行就可以缴纳公用事业费；无论是买卖基金、还是投资股票，都可以在线操作。对于“糊涂女”来说，只要记下银行卡和在线银行2个密码就行了。
投资有道的“超钱女”专家打理更省心
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
