时间：2023-07-05 16:58:03
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇低风险理财方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：居民 理财活动 风险转移 风险防范
一、居民理财活动风险的内涵
“风险”，英语的拼写是“risk”，说的是“可能面临的机遇和危险，损失或损害等等。”根据《现代汉语词典》的解释：“风险”的一般含义是危险发生的可能性。显然，风险可以归因于偶然性范畴的可能性。每个人都接受风险的程度是不一样的，这和个性，收入，年龄和家庭中的地位问题等都息息相关。
个人理财活动是一项充满风险的经济活动，理财活动风险指的是所谓的居民居民理财主体在财务管理过程中，由于对外部环境和居民金融主体认知能力的不足，缺乏对环境的复杂性的认识，导致财务失败或结果和预期目标发生较大程度的偏差。个人理财活动不仅关注资本的回报，也要重视理财活动风险，并最终实现在一定程度的资本和风险程度的回报率之间的平衡。
总体上，理财活动风险在居民个人中的体现包括总风险和特定风险两个方面的含义。个人理财活动的总风险是指风险管理过程中的最初的总风险，财务风险和总风险过程。理财活动具体风险是指按一定标准的理财活动风险分类。从垂直管理环节可以分为，投资风险，风险资本结构配置风险；从横向看，民间借贷风险，投资风险，债务风险（包括担保风险），财产损失风险；从内容上看，包括健康风险，家庭成员遭受失业造成的伤害或死亡的风险，汇率风险，利率风险，政策风险、自然风险。当然，也可根据特定风险的各种风险重新分类，如证券投资风险可分为投资企业的财务风险，管理风险，行业风险，市场风险，流动性风险和经济趋势变化风险等。可见，个人理财活动是危险的“网络”，居民在这方面的投资正面临着巨大的不确定性。
二、居民理财活动风险的防范与化解
（一）识别和评估居民理财活动风险
首先，我们应该正确认识和对待理财活动风险。从人的角度来看，理财活动不可能不承担风险，避免风险是很难获得风险回报的。其次，为实现理财活动低风险，高回报的财务目标，居民必须了解相关的背景知识，如金融，宏观经济环境，社会环境，银行存款，股票，债券，保险和其他金融工具的特点，类型，功能，风险决策的定量和定性分析方法和财务管理技能等。最后，必须进行理财活动风险识别与评估。风险识别是风险预测与测量、分析与评价的前提，各种因素的影响对居民理财都至关重要。理财活动风险评估是指在充分肯定存在风险的基础上，识别理财活动风险及其成因，具体分析理财活动风险。结果表明，分析居民可承受并愿意承担多大的理财活动风险，才可以以确保能有效应对理财活动风险。
（二）防范与化解居民理财活动风险的具体方法
1、回避居民理财活动风险
无风险回报的理财活动，或风险过大的理财活动，应避免此类理财活动。避免理财活动风险应事先采取措施，对损失或损害的形成因素加以消除，如此损失将不会发生。为了避免这两种理财活动风险：一是决策方案具有高风险性否定，如：不要购买信用条件不好的企业债券；防火，防盗措施到位，信用卡的保管妥善；二是个人财务管理的实施，发现停止或调整方案来避免理财活动亏损等不利局面出现。
2、控制居民理财活动风险
如果理财活动风险是不可避免的或不愿意避免，即可采取的风险控制方法。理财活动风险控制是将理财活动的风险限制在可以承受的范围内，这包括：
首先，减少理财活动风险。减少理财活动损失或损害的风险，频率和范围，在其有限的可容忍的范围内承受。理财活动过程中减少风险，需要事前控制和全过程的控制，如：投资金额设定界限，不得突破；民间贷款应当签订书面协议，一旦违约，及时收集证据，如发生纠纷，可以向法院提讼；不提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质是确定自己属于第二个债务人，承担连带责任。其次，理财活动风险分散。在理财活动全面风险管理中，应根据收入，将总收入的1 / 3用于理财活动投资。在理财活动投资风险方面，股票，债券和储蓄，保险有一个投资组合，它可以分散投资风险，也不会因此影响家庭生活。同时，借来的资金量和结构必须和未来现金流和结构相适应，避免还款期过于集中和债务达到顶峰。再次，通过对理财活动风险的转移减少理财活动风险。转移风险是指对该机构或个人的特殊风险转移。转移风险的一般方法：在保险公司购买保险；债权投资设置安全线；避免汇率，利率，价格的变化和损耗，在市场上对冲，购买股票，卖出期货，或出售的商品购买期货等。转移风险是对风险的转移，但转移理财活动风险的作用是不可预知的，无法控制的。因此需要不断提高预测水平，提高理财活动效益和成本控制和核算。但风险转移不以邻为壑，损人利己，应该通过合法的交易和金融风险的手段，尽可能地转移合理的风险。最后，接受理财活动风险。承担造成的损失或损害的风险。接受风险的原因主要是：避免或控制理财活动风险具有很大的局限性，一些损失或损坏是躲不开的，如人的生命，灾害的地震和火灾。家庭经济拮据，无法购买保险或采取其他适当的措施。在投资损失已成为既定事实，或风险预防成本是高于损失的风险，接受风险。
参考文献：
[1]黄怡，孙思惟.城乡居民家庭理财产品选择的比较分析――来自泉州地区的调查分析[J].会计之友，2011
[2]徐小换，方婷.居民收入与家庭理财产品选择趋势分析[J].金融纵横，2012
[3]敖旭.中国居民家庭投资理财问题浅析[J].新西部（理论版），2012
关键词：理财产品；收益下滑；信息透明度低；理财产品信息平台
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-02
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，银行理财业务获得了快速发展。从发达国家银行理财业务的发展趋势看，理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。尤其是进入2012年，受国家调控政策的影响，股市较为低迷，基金不断缩水，楼市也变得扑朔迷离，使得人们更加迫切找寻投资渠道，因此，众多投资者的目光再次回到稳妥性较好的银行理财产品上来。然而现在的银行理财产品层出不穷，产品品种多样化，规模空前发展。
面对如此眼花缭乱的理财产品，投资者很难快速且全面地选择适合自己的理财产品。如此，投资者往往会错失更好的、更具竞争力、更适合自己的投资机会，而这正是由于信息不对称，投资者对银行理财产品了解不够全面造成的。但对于一个普通投资者来说，要全面了解银行产品在目前状况下显然不够现实，走访众多银行一一了解产品信息使人身心疲惫，巨大的时间成本不得不让人望“银”兴叹。那怎样才能让广大理财者尽快地获取自己所需理财产品的信息，不被稂莠不齐的理财产品所误导，最终选择一款适合自己的理财产品呢？
一、银行理财产品的现状概述
目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而近年来金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。
（一）规模稳升
随着越来越多的银行认识到开展理财业务对银行中间业务、传统存贷款业务的积极贡献，银行普遍加大了对理财业务的投入，更多的商业银行加入了发行理财产品的行列，银行理财产品市场规模在2012年稳步增长。
这主要表现在，不仅发行产品数量在2011年的基础上保持两位数的增幅，而且发行理财产品的银行数量也在增加，发行规模稳步扩大。截至2012年6月30日，2012年全国共发行银行理财产品13742款，同比增幅为29.90%。2012年上半年理财产品发行规模已超过12万亿，较2011年全年16.99万亿的规模已相差不远，预计2012年全年发行规模将超过20万亿。
（二）收益下滑
从收益率上看，2012年各类型、各期限产品预期收益率相较2011年下半年有较大程度的下降。2012年以来，产品收益有逐月小幅下行的趋势。
两次降息使市场资金面显现宽松格局，债券与货币市场上的资金价格持续下降，导致该类理财产品收益率下降明显。降息使得社会融资成本下降，信贷类产品投向的信贷资产、信托贷款等标的资产投资收益率下降，影响信贷类产品的收益率也出现下降。
（三）创新产品频出
商业银行发行以股票、商品类等普通类为主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。如交通银行的“得利宝新绿”人民币理财产品，中国人民银行搏・弈BY0906B1M-1-期限可变以及民生银行的非凡理财稳健271号理财产品，都体现了银行理财产品的创新型理念。面向高端的、复杂的理财产品不多，商业银行理财业务的水平和层次有待提高
（四）模仿度高
产品雷同，生搬硬套和简单模仿设计的现象还比较多，例如：浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。可以这样说，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。
二、银行理财产品现存的问题及风险分析
（一）信息透明度低
在当前全民理财的时代背景下，这些“类存款”的金融产品所蕴含的系统性风险，无疑更须警惕。对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。
再者说，理财产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小，其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。
（二）经济增速放缓
通胀缓解、经济增速放缓以及降准预期升温都将影响货币市场利率，而与之挂钩的债券、货币市场理财产品收益也呈下降趋势。
（三）产品设计问题
有些理财产品的产品的设计使之要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这些理财产品的计算公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。
（四）销售的监控力度不够
有些理财产品运作混乱，资金流向、利益分配都不透明。在资金运用上没有监管条文，对信息披露没有强制要求，只能靠银行系统内部风险监管，真正按内部评级系统贯彻下去的银行少之又少。
国内银行对于销售环节也无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。
（五）缺乏第三方理财机构的理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力，如果是非专业人士其并不能真正看清并理解一些产品的设计，而受雇于商业银行的理财经理很难从客观独立的角度为投资者服务，这就需要建立独立的第三方理财机构为投资者提供资产组合的设计和投资建议，这是目前市场所缺乏的。
三、解决措施及改善方法
（一）“银宝通&银宝网”――打造银行理财产品的信息平台
“银宝通”是一个全面集合银行理财产品信息的软件，是所有银行现有的理财产品并将银行理财产品信息分类归纳比较的信息平台。“银宝网”则是作为“银宝通”的官方载体网站，也是一个专业的主要面向银行理财产品网站。同时该信息平台也会聘请第三方理财机构的理财人员为投资者提供较为客观的服务。
通过这个信息平台，我觉得可以实现以下几点目标：
1.将银行理财产品的定价、转让、交易规范化，提高理财产品信息透明度。
2.促进银行理财产品的流动性，提高了资源优化配置，促进银行理财产品健康有序地发展。
3.为投资者理财提供更为专业、客观的评价及咨询服务，真正做到让投资者选择到一款适合自己的理财产品。
4.进一步地加强银行理财产品的竞争性和银行之间的竞争。
（二）细分市场，设计多类别的理财产品
对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。
（三）投资者要做到“三个了解”
1.了解自己的“情况”。这里的“情况”主要指风险特征，包括自己的风险承受能力和风险承受态度。前者是客观的，比如年龄，家庭收入等情况；后者是主观，自己对风险的厌恶程度。
2.了解产品的投资方向。在理财产品销售火爆的情况下，切忌投资者盲目跟风。投资者在了解自身情况后，要对希望购买的产品做一个了解：投资债券，还是股票或挂钩汇率，收益率如何计算。产品投资方向直接决定该产品的风险和收益。
3.了解产品的风险。产品购买时及时看清楚合约上的风险条款，如政策风险、市场风险、流动性风险、利率风险、信用风险等。
（四）银监会需加强监管力度
现有的一些理财产品信息不透明，可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操作失误所造成。但也可能有少数理财机构的故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言，对监管机关来说，应强调理财产品风险可控、成本可算、信息披露充分的原则，保证金融市场的健康发展。同时在相关制度安排方面，尽早作出监管机制上的应对与规范之举。
四、结语
综上可知，在当前银行理财产品如雨后春笋般发展的今天，作为投资者应当保持清醒的头脑审慎购买理财产品；而作为银行管理机构应当考虑推出银行理财产品的信息平台，同时加大对理财产品的监管力度。只有通过多方的努力，银行理财产品市场才能欣欣向荣的发展。
参考文献：
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[2]黄振达.银行理财产品发展现状及趋势[J].经济导刊，2010（12）：22-23.
[3]李伟.试论进一步完善银行理财产品信息披露环节[J].华人时刊（下旬刊），2012（01）：25.
[4]杨米沙.银行理财产品规模变化与行际分布分析[J].南方金融，2008（06）：58-60.
[5]魏海滨.银行理财产品的功能演化及其监管[J].新金融，2010（09）：54-56.
财的主要方式。在参加储蓄时，如果能
够科学安排，合理配置，则可以获取较
高的利息收入。理财专家提供了四种增
加收益的方法，您不妨一试。
阶梯存储法
假如你持有3万元，可分别用1万元
开设一至三年期的定期储蓄存单各一
份。一年后，可用到期的1万元，再开
设一个三年期的存单，以此类推，三年
后你持有的存单则全部为三年期的，只
是到期的年限不同，依次相差一年。此
种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等
量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又
可获取三年期存款的较高利息。这是一
种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女
积累教育基金与未来的婚嫁金等。
滚动储蓄法
每月将积余的钱存成一年期整存整
取定期储蓄，存满一年为一个周期。
1年后第一张存单到期，便可取出储蓄
本息，再凑个整数进行下一轮的周期储
蓄，以此循环往复，手头始终是12张存
单，每月都可以有一定数额的资金收
益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随
之丰裕。这种储蓄方法较为灵活，每月
存储额可视家庭经济收益而定，无需固
定。一旦有资金急需之用，只要支取到
期或近期所存的储蓄就可以了，可减少
利息损失。
四分存储法
如果持有1万元，可分存成四张定
期存单，每张存额应注意呈梯形状，以
适应急需时不同的数额，既将1万元分
别存成1000元、2000元、3000元、
4000元四张一年期定期存单。此种存
法，假如一年内需要动用2000元，就只
需支取2000元的存单，避免了需要小数
额动用“大存单”的弊端，以减少不必要
的利息损失。
组合存储法
这是一种存本取息与零存整取相组
合的储蓄方法。如你现有5万元，可以
先存入存本取息储蓄户，在一个月后，
取出存本取息储蓄的第
一个月利息，再开设一个
零存整取储蓄户，今后将
每月的利息存入零存整取
储蓄。这样不仅可以得到
存本取息储蓄利息，而且
其利息在存入零存整取储
蓄后又获得了利息。
成功理财三大公式子非鱼
“你不理财，财不理你。”正确理财方法是确保家庭生活
长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要
手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它
“烂”在工资卡里!其实，只要灵活运用以下三大公式，便可
以打理自己的财富，过得更幸福。
“支出=收入－储蓄”
公式解读：先省钱再消费。
钱倩大学毕业后，就职于一家会计师事务所。一直颇有理
财意识的她从第一份薪水开始就为自己订下了每月储蓄的目
标：月初领取薪水，待日常生活消费后，月末将剩余的钱存入
银行然而钱倩很快就发现无计划的花费令她每月所剩的积蓄
少得可怜。于是，她果断地将“储蓄=收入－支出”的理财方
式转变为“支出=收入－储蓄”，在每月初将收入的30％作为强
制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今，她的
“小金库”正逐月宠大。
“懒人理财=50％稳守+25％稳攻+25％强攻”
公式解读：一半资金购买低风险理财产品用来保本，一半资金
投资设票及基金获取风险收益。
孙娅在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在
人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的
一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，
孙娅选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合
型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5％～10％不等；另
外的25％则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入
成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以期获取
更高的收益率。
“可承担风险比重=100－目前年龄”
公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分
配参照。
在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数
女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到
好处，“可承担风险比重=100－目前年龄”是她遵循的首要原
则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，
她就将闲置资产中74％的资金投入风险较高的积极性投资，主要
是股票；剩余的26％作为保守性的投资操作，以定存和债券为
一、本国贸易银行匹夫理财业务的发展
匹夫理财业务是指贸易银行动匹夫客户需要的财务剖析、财务打算、投资参谋、财产治理等专业化服务活动。按照治理运作方法不同，贸易银行匹夫业务象样分成理财参谋服务和综正义财服务。内中，理财参谋服务是指银行向客户需要的财务剖析和打算、投资建议匹夫投资货物推介等专业化服务。合理财参谋服务活动中，客户证据贸易银行需要的理财参谋服务的房基上，接收客户的委托和授权，按照和客户事先商定的投资打算和方法进行投资和财产治理的业务活动。在综正义财服务活动中，客户授权银行专人客户按照合同商定的投资方向和方法，进行投资和财产治理，投资收益和风险由客户或客户和银行按照商定方法承担。
1、本国贸易银行理财业务的发展过程和其动因
20百年90时代末期，本国一些贸易银行开端实验向客户需要专业化的投资参谋和匹夫外汇理财服务。2000年9月，我国国民银行改造外币利率治理体制，为外币理财业务发明了政策通道，其后几年外汇理财货物不断处于主导位置，但是总体范围不大，没有形成竞争市面。2004年11月，增光银行推出了投资于银行间公债券市面的“日光理财B打算”，开创了国内国民币理财货物的先河。中小股份制贸易银行变化推可爱民币理财业务发展榜样的直接原因是，在那时信贷投放高速增加的背景下，中小银行定期存款存款占观察低，缺乏巩固的资金根源，而制片国民币理财货物能够加强其吸储才能，缓解资金趋紧压力。
2006以来，随着客户理财服务需要的日益茂盛和市面竞争主体的多元化发展，银行理财货物市面范围浮现突发式增加的态势。特别是面对存款市面激烈的同业竞争，国有贸易银行开端连续加长理财货物的创新和发行力度，不断增加和延伸理财品牌和价值链上的子货物。以工商银行动例，2005到2007年离别（发行）销售匹夫银行类理财货物190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而2008年仅上半年即累计（发行）销售匹夫理财货物5495亿元，同比大幅增加6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习上风，国有贸易银行目前已经把持国内理财市面的主导位置。可见贸易银行理财货物的发展是内在需要和外部环境共同作用的原因。面对转变管理模式、拓展收益沟渠的压力，以和激烈的市面竞争环境，贸易银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，超出欠债构造和收益构造的转变，形成理财货物和存款存款的联动效应，性情在同业竞争中立于不败之地。
2、本国贸易银行理财货物
运作模式的演进
在国民币理财货物的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行单据、货币市面基金等固定收益机器。在风险治理范畴，和初期的外币理财货物相比，国民币理财货物则更为规范，客户资金和银行自有资金互相隔离。应当说，这一时代的理财货物和贸易银行熟悉、专注并具有传统上风的范畴，依附银行自身的阳台就象样完成货物销售、财产配置、投资决策、清算分派等职能。
此后，由于银行间公债券市面利率的走低以和资我市面的走强，贸易银行纷纭摸索新的理财货物运作模式。一是凭借信托阳台进进股票市面、产业投资市面。银行超出和信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实体投资。在此种投资途径打通以后，理财货物情势上的创新层出不穷，例如新股申购、信托受益权转让以和由公债券、股票、信托融资等货物联合而成的财产配置货物等。二是和外资金融机构合作推出构造性理财货物，完成笼罩全球市面的投资治理。尤其是QDII的推出，打通了国民币国外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市面上呈现了大批和利率、汇率、股指挂钩的货物。
二、本国贸易银行理财货物市面的特征
1、信托放债类货物变化理财市面的主导
2008年各贸易银行理财货物发行数目保持快速增加，单手资我市面大幅下挫，投资者风险意识加强银监会加长贸易银行理财业务规范整改力度等因素的反应，理财货物的品种构造广泛呈现明显变化。子2008年2季度开端，风险相对下降、收益相对巩固的信托放债类货物大幅增多，并保持迅激增加的态势，在各类银行理财货物中已把持主导位置。如招商银行全年累计发行“金向日葵招银进宝之信贷财产理财打算”和“金向日葵招银进宝之单据盈利理财打算”两种信托放债类货物宫674只，在其各类理财货物中的占比取得73.8%。其他各行也纷纭将信托放债类货物作为理财业务推广的力点加以集中发行。如工商银行的“稳得利专业列”、我国银行的“安稳收益打算”等。信托放债类货物广泛具有投资标的明白、构造简略、期限多样、收益相对巩固等特征。从基本上讲，信托放债类货物的内在特征符合当前阶段投资者、贸易银行、借款人和信托公司等处处主体的好处。
2、公益性、专属性创新货物彰显理财业务价值
针对“5.12”汶川特大地震灾祸，部分银行敏捷效用，推出了具有公益性质的创新理财货物。类似，建设银行在雪后第五天就发行了“精髓.爱心公益类08年第一期理财货物”，将召募资金的8%超出我国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该货物不向客户收取征购费、治理费等任何费用。于是，在家师节期限，招商银行还特别发行了“金向日葵招银进宝之信贷财产教师专享理财打算”，在原有信托放债类货物的房基上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内蕴。此类以仁慈、关爱为主题的理财货物，在很大水平上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常轨，深化了理财品牌的内蕴和价值，加强了客户的认同和虔诚度，并有效地晋升了银行的品牌价值和全球形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、货物预期年化收益率更趋规范正义
各银行理财货物的预期年化收益率广泛趋势于规范正义，和以往部分银行对新股申购类、构造挂钩类货物动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的事情形成鲜明反差。类似，增光已拿回国内“日光理财同升21号”挂钩类货物的预期收益率离别为8%、4.5%、1.45%三档；中信银行投资于新股申购和信贷财产的“全面配置打算0807期货物”的预期收益率为4.38%；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型货物”，招商银行的“金向日葵新股申购22期和套利理财打算”等均有给出具体的预期收益事情。究其原因：一范畴，受资我市面低迷以和“零收益”实践等因素反应，各个银行给出的预期收益水平面器更加客观和客观；另一范畴，按照银监会请求，对于无法需要科学、准确的测算根据和测算方法的理财货物，各个银行在宣传和先容人才中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。只管有所回落的预期收益水平面器在特定水平上会反应客户吸引力，但从基本上讲，科学的、和客观收益事情符合的预期收益率将对贸易银行和其理财货物的名望度和客户信任度发生积极反应。
4、货物短期化形势更为明显，期限构造日臻完善
和以往同类型货物相比，各银行理财货物的短期化形势更为明显。以招商银行动例，其2008年所发行的全部理财货物中，期限在三个月（含）以内的货物数目占比达36.8%，期限在三个月至一年的货物占比达59.7%，而一年期以上的货物仅占全部货物3.5%。于是，其他各银行也重视短期化货物的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利加强型信托投资理财货物”的期限为16天；我国银行的“博弈国民币理财货物”期限分成14天、21天或1个月。在货物不断短期化的同时，各银行也留心货物期限构造的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”专业列货物为例，其包括了29天、75天、90天、12个月等各种期限构造，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体专业逐渐构建，精髓治理职能日益凸显
2008年来，针对中高端客户的专属货物不断增多，银行理财业务更加重视客户细分，精髓治理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号货物”和“得利宝海蓝31号货物”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，货物预期收益和客户层次成正比例。在交通银行的精髓治理服务体专业中，“交银理财”定位于季日均金融财产5万元以上的客户；“沃德精髓”位置于季日均金融财产50万元以上的对象客户，并需要专属客户经营、专属理财网点、专享增益服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务质量，定期推出“理财金账户”专属理财货物，并超出贵宾理财核心、贵客人户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户需要全新的理财服务阅历。各银行对中高端精髓客户的器重水平正在不断晋升，市面细分才能的加强和分层服务体专业的构建将变化贸易银行财务治理业务发展的重要基石。
三、本国贸易银行理财市面存在的题目
1、信托理财召集资金用于放债可能性引发埋伏风险
由于央行对信托放债利率下线没有规定，因此信托放债象样回避贸易放债尺度利率上限规定，这在特定水平上下降了借款人的融资本钱。此外，固然从表面上看是贸易银行对用款部门放贷，但由于信托放债和信托理财资金不在贸易银行表内核算，因此象样回避《资本充分率治理措施》，不用计提资本，这在特定水平上也优化了贸易银行的财产欠债构造。基于此，本国大部分贸易银行都开展了和信托挂钩的理财业务，出钱资金的投向基本上是信托放债。信托放债对银行和信托公司而言，都归于表外业务，放债的信用风险完整由购置理财货物的投资者承担。在此事情下，银行和信托公司对借款人一般决不会进行授信尽职调查，对放债用途也决不会开展相干的监测职业，特别是放债大部分在异地应用，就更缺乏有效地贷后治理一旦用款部门呈现还款风险，担保证书人又不能如期履行担保义务，将会给购置理财产
品的投资者带来巨西风险，银行也和信托业固然对此不负有还债任务，但也将面临体专业性的名誉风险。
2、对客户风险提醒和信息显露不充分
部分贸易银行在编写关于货物先容和宣传人才时，风险提醒不充分，重要体现在未需要必要的举例介绍。风险提醒但是简略的列示。如对保本浮动收益理财打算“本理财打算有投资风险，您只能获得合同明白承诺的收益，您应充分熟悉投资风险，仔细投资”的话语，未对铲平面临的市面风险、信用风险、活动性风险进行具体的阐释。
对一些挂钩较为单纯的货物的理财业务，在和客户签订合同前，未需要理财打算预期收益率的测算数据、测算方法和测算的重要根据。在将关于市面检测指标作为理财打算合同的结束环境或中之参考环境时，未合理财打算合同中对相干指标的定义和打算方法做成明白的说明。
3、熟悉国际交易规矩的专业俊杰出色匮乏
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于本国金融市面尚不繁荣，象样预期在将来相等长的一段时间内，本国匹夫理财业务挂钩标的投资方向将重要向境外市面发展，内中重要投资货物归于衍良机器范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规矩、惯例是保护本国贸易银行从事国际衍生品交易正当权益的关头之所在，但目前银行相干从业职员出色缺乏国际衍生交易阅历特别是对国际规矩的懂得，更无从谈和机动应用国际惯例保护自身正当权益。
4、销售宣传不够
个金融机构合理财货物的销售上基本处于“雷声大、雨点小”的状态。在银行营业厅里，都摆放着先容理财货物的小册子或宣传纸，但缺乏特点货物和本性化计划，这同客户需要显然存在特定的差距。由于缺乏必要的宣传，虽然是一些不错的理财货物，客观上懂得的客户也未几。例如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其单纯的条款，经常愿望推销员通俗化的说明性情让人明白，而各行却无人自动的向客户先容。一些新国债、基金等的收益、风险事情也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户基本弄不明白。
5、匹夫理财业务同质景象严重
本国贸易银行的匹夫理财货物的同质化趋势。从业务范畴上表示为，把旧有业务进行重新整合，广泛缺乏更为仔细的客户分层，无法为客户需要切合需要的本性化服务；在财务策划上技巧俊杰的撑持都无法满足现实需要，投资货物在广度和深度上均不能完整满足客户的理财需要。从目前国内同业的事情来看，房基金融货物在同业之间相差无几，理财货物的市面定位和定价无法展现出各贸易银行的货物特点，同质货物的竞争完整部现为市面价值的激烈比拼，严重反应了理财市面的健发展。
同时，金融货物的复制特征加剧了这一景象，一家银行刚刚发出新的理财货物，其他银行就能够立即跟进，名称虽不雷同，但功效特征类似、投资收益相等，竟然是仿造。于是现部分匹夫理财货物基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特点。例如同一保险公司的理财货物会被几家贸易银行，或者同一贸易银行的几家保险公司的理财货物但是名字的差别，而没有表面性的差别。对匹夫客户而言，这些货物的确头昏纷乱，却缺乏客观吸引力。
四、加快发展本国贸易银行理财业务的解决措施
从长远来看，由于理财业务将国内居民精髓敏捷扩大而引发的对金融业务的内在需要，和贸易银行应用金融创新完成韬略转型和多元化管理的内在需要有机的联合在一起，因此其具有强盛的性命力和广阔的拓展时间。
1、施展理财业务对银行管理转型和客户关专业治理的重要作用
理财业务的快速发展对贸易银行挺进管理转型和实行客户关专业治理具有重要的客观意义。一范畴，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面反应，有助于应对利差收窄的挑衅并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够革命手续费和佣金收进在营业收进中的占比，有助于贸易银行完成收益根源的多元化和收进构造的优化；其次，应用理财业务阳台，贸易银行能够完成和多个市面、多种业务的对接，并使之变化综合化管理的重要载体和有益摸索。另一范畴，贸易银行理财业务若能和客户关专业治理有效联合兴起，和客户树立有恒信任关专业，变化客户完整可信任的金融参谋，不断能够极大的下降优质对象客户的流失率，还将增进理财业务和存款存款、存款卡、电子银行等不同业务种别扭结销售和共同效应的完成，进而晋升零售银事业务对管理资本的功劳度，加强贸易银行可连续发展和抵抗风险的才能。
2、打造出色品牌形象和特点服务，获取客户的有恒信任和虔诚
当前，国内银行的理财货物具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，除非依附出色的理财货物以和安排客户预期的特点创新货物和服务，革命客户的认知度和声誉度，性情在纷纷单纯的货物和激烈的同业竞争中超过。在品牌建设范畴，愿望贸易银行连续地自身关键理财品牌加以塑造，超出准确的服务定位和文化内蕴，和客户树立感情，从而赢取客户的虔诚和有恒信任，晋升市面竞争力。以招商银行动例，其全部理财业务均冠以“金向日葵”之名，通过连续不断的养殖，更使客户当然而然单发生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特点货物和服务范畴，贸易银行愿望不断更新理念，针对不断变化的市面有名和焦点，必需加强响应才能，虽然退出具有自身特点的新货物和尊重务，从而获取同业竞争自动权。理财不断是一项打算、一度体专业、一种进程，更是回避经济金融风险的“防火墙”。当金融市面繁荣时，愿望超出有效的理财手腕完成精髓增加；而当金融危机到来时，则更愿望施展其奇特的作用，把握机会，安稳完成客户财产保值增益。
3、加长创新力度，探寻理财市面发展新时间
面对错综单纯的市面环境，贸易银行愿望重新考核和研判市面方向，加长创新力度，为理财市面寻找新的加快器。货币政策的转向、相干监管政策的推出和调动以和一连串润泽经济措施的实行，都为理财业务的创新需要了政策撑持和发展时间。近期，银监会相继宣布了《贸易银行并购放债风险治理指引》、《银行和信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资事物的价值将被重新觉察，更多的市面品种将被发掘。类似，并购放债类货物可能性变化银信理财业务新的增加点。和传统的信贷财产类货物相比，并购放债类货物将在投资方向、收益模式以和风险克制手腕等范畴进行摸索创新。于是，股权投资和PE类货物预计也将变化优化银信货物构造、革命货物外加值、晋升银信合作层次的重要范畴。此类创新将私人股权投资等纳进银信业务合作范畴，打造本性观察强的高端理财货物，有有利银行和信托形成具有市面竞争力的服务品牌，进一步开创理财市面新的发展时间。
4、由单一货物向综合阳台转变，由民众化货物向分层次服务转变
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局只限为客户需要某种单一的金融货物，而是证据细分对象市面以和投资者的财务状态、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财打算计划。只管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注货物超过关注客户”的低级阶段，和理财业务全方向、差同化、本性化的实质内蕴相比，仍存在较大差距
。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵守由单一货物向综合阳台，由民众化货物向分层次服务，由单纯的货物销售向以金融参谋、财产治理为关键的综合投资理财服务转变。
5、树立健全理财业务风险治理体专业
@钱经杂志：谢谢你的建议！给明星的理财建议，虽然普通人可能不直接适用，但是其中的理财规律是相通的。透过现象看本质，一边八卦，一边学会理财，希望你可以有所收获。
@小豆妈咪：我是去年夏天才开始接触《钱经》的，我觉得杂志内容写的非常好，后来就一直买来看。我今年刚有了儿子，想通过咱们的杂志多学习一些和孩子有关的理财方法，包括孩子应该怎么学，我们家长应该怎么教？现在家里有了孩子，几乎全是围着他在转了，理财也主要是为他服务了。
@钱经杂志：先恭喜您生了个宝贝儿子。关于孩子财商的问题，我们在3月刊中，将会有专门的文章，敬请期待。另外，不建议您把理财重心都放在孩子身上，父母是家庭收入的主要来源，先得保证父母的理财健康，孩子才可能受益。
@Kaka_Mum：编辑你们好，我想询问自己有理财方面的疑问可向哪里咨询?希望《钱经》能针对个人客户提供多点“低风险”的投资渠道和信息。另外，杂志的投递速度有时候不太“给力”啊，希望网上订购杂志的折扣能再大一点，我一定会“该出手时就出手”的！
@钱经杂志：“低风险”的投资渠道，也是我们一直在关注的。比如我们上一期介绍的票据信托，就是一个低风险收益相对较高的品种。关于网上订购杂志，您可以在《钱经》官网：省略上的“电子杂志”中购买，价格也比纸质刊便宜。
“微理财”
当你不知道该往哪儿走的时候，就往前走
@酸酸的年华：2011年接触到了《钱经》，开始学习理财，看《钱经》，不能说没有抱着发财梦。老公说，我变的财迷了，我不以为是。 老公问我：你这样快乐吗？计算着这样的那样的生活。《钱经》告诉我：理财是一种规划。
我经常想，我应该怎么去开始理财呢？我怎么能挣到工作之外的钱呢？
因为，我不想一直工作，等我老了，不能工作了，收入就一下变少了。 所以我开始买基金、投股票，学习黄金、保险理财的方方面面。可是不争气的股市、动荡的黄金、五花八门的理财产品，都让我这个理财菜鸟感到迷茫。感觉现在不知该怎么做，甚至对工作产生了厌倦，不知道该往哪儿走。
关键词金融危机;家庭;理财
中图分类号 F833.05 文献标识码A文章编号1673-9671-(2010)042-0216-01
1大众阶层家庭理财的主要方式及现状
1.1大众阶层家庭以往的主要理财方式
主要有四种:①储蓄,即将钱存入银行获得利息。它是计划经济下中国大众家庭的最普遍理财方式,进入市场经济后,这一理财方式依然占据主导地位。尤其是在金融危机的影响下,储蓄理财还会占据主导地位。②股票,即享有股份的凭证。受金融危机影响,有人在夹缝中获利,但大多数股民被套牢。③国债,即国家的债务凭证,主要用于平衡财政预算、支持国家重点建设、为国家大型项目筹集中长期建设资。其利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险。从保险类别的重要程度上依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种(寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴)。
除上述四种主要理财方式外,个别百姓理财方式还有黄金、炒汇、企业债券、彩票和个人委托贷款等。
1.2大众阶层的家庭理财现状
月收入为3000～5000元的家庭在城市中较为普遍,由于2008年金融风暴的影响,使中国的许多家庭个人持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。通过对100户个人月收入为3000～5000的家庭在2008年～2009年的理财现状和规划进行调查,他们的理财方式主要集中在银行(包括存款与银行理财),股票,债券基金,房产以及黄金上。储蓄为首选,还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好,但对于家庭来说,房产投资能力有限。也有一些家庭进行了黄金投资,但大部分家庭是为了收藏。
对于单亲家庭来说,其理财现状主要注重个人的五险一金,因孩子的各项费用都依赖于家长一人的收入,其个人投资理财的风险也大了很多。所以,单亲家庭理财多以储蓄为主。首先保证有一定的银行存款,一部分钱用于保险,个别的家庭也投资基金。
对于新生的丁克家庭来说,他们大多由于不用奉养父母和抚养孩子,自己有五险一金,生活也比较节俭,所以,有余钱及一些额外收入用于投资理财。如定期存款占比重最多,其次为债券、保险,资金富裕的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。
2对大众家庭理财的建议与分析
2.1年收入低于12万的家庭理财
建议采取“储蓄+保险(+债券或基金定投)”的方式。在金融危机中,可以采取储蓄、保险、债券、基金定投的方式,对自身风险承受能力有个理性的定位。首先,储蓄三年内需要用的资金,存期半年期到三年期不等;其次,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,将家庭三分之一的资金购买子女教育保险、意外保险和医疗保险,将一部分风险转移给保险公司,但建议保险费不要超过家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心态,克服自己的贪婪和恐惧心理,可采取每月基金定投方式,作为小孩的生育基金,并购买一定的国债,坚持较长的投资期限;最后要留足家庭应急备用金,留足6个月到1年的生活费,防止家庭成员减薪、失业等对家庭造成的影响,保持资产的流动性。
对于处于国际金融危机中的工薪阶层,应降低理财预期收益率,以低风险理财产品为主,保存实力,迎接下一个景气周期的到来。同时,在家庭理财中,夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和困难,确定家庭财务目标,谁比较细心谨慎,就由他来负责生活日常支出的管理;谁思维活跃,投资的工作就由他来打理。在当前投资高风险时代,对于收入低、生存压力大的中低收入家庭来说,保单、存折、房产证、学位证、结婚证是人生全部的财富生活的关键,
金融危机期中,要控制好家庭支出,节约“小钱”,如注销多余的信用卡、网上购物等,才能更好地理好财。
2.2对于年收入在12～20万元的家庭理财
建议采取“储蓄+保险+债券+债券基金(或股票)”的方式。指数基金教父伯格在其著作《伯格谈共同基金》中曾经指出:如果你想找到一条简单的资产配置原则,下面的原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同,其余资金应该投资股票。如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例,到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50。面对股市的大幅震荡,寻求避险的资金也开始投入资金“避风港”:债券基金。对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。
2.3年收入高于20万的家庭理财
建议采用多种理财产品组合。以年收入约25万元左右、家庭资产无负债、购买了基本的人身和大病险、养育下一代的家庭来说,可将以后的家庭收人结余购买比较稳健的投资产品。首选基金和银行理财产品,例如债券型基金,或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金和保证收益型的银行理财产品的具体比例上,要兼顾资金的收益性和流动性,对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在12个月以上的保证收益型银行理财产品。除此之外,其他资金放在波动性较小的债券基金里比较合适。为控制风险,适当地买入一些股票型基金既是风险防范的需要,又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重要手段,但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时,为保障家庭在未来都有充足的现金流,购买足够的保险也很重要。对于收入丰厚,确实有闲钱的家庭,可购买一些股票,但不要轻易买没有投资价值的股票。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候,投资一定要满足“价格符合价值”的基本理论。分散投资,量入为出,是家庭理财的关键。
总之,投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。在金融危机的大环境下,只要选择适合自己的投资理财方式,精选理财品种,搞好资产配置组合,就能得到良好的收益和回报。金融危机时期的家庭理财,可用三分之一的钱储蓄,分为半年到3年期不等,以备急需;三分之一买国债、保险和基金定投,保险应以“家庭支柱优先”的原则,避免买“人情险”、“跟风买保险”;三分之一涉足股票、房产、外汇等,有闲钱还可买点彩票或搞收藏。但心态尤为关键。各种理财办法无法包罗万象,因而难免存在偏颇。因此,大众家庭要具体问题具体分析,不能生搬硬套。
参考文献
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[5]朱艳,石间.理财要选价格好的[J].环境与生活,2008,12.
关键词：大学生 金融理财 产品组合
大学生理财产品组合是通过规划大学生收入和支出的总体情况，来确保了大学生资产的保值增值。当前，大学生社会兼职较多，其可供支配的收入也较多，因此，提供给大学生的理财产品越来越丰富。大学生应根据自身的情况，按照合理科学的理财理念，采用投资分散化的原则来适度的进行投资。由于理财产品的发展呈现了动态发展的趋势，因此，大学生应根据理财产品的市场发展情况，以及自身的收入情况，进行合理的规划，做到量入为出，并根据具体的情况进行不断的完善。同时，应密切关注国家金融政策策给大学生带来的机遇和风险，科学理财和规划，进而提高中低大学生的收入水平。
一、大学生理财产品组合方式
（一）储蓄投资
储蓄是最为传统的理财方式，也是长期以来我国大学生选择的最为重要的理财方式，由于储蓄风险水平较低，到期能收到银行提供的一定金额的利息，投资收益较为确定，低风险成为大学生乐于进行合理的投资。在进行储蓄投资规划中，也可以根据不同的储蓄时间进行分笔的组合投资办理，进而获得较高的流动性水平，防止集中时间上造成的冲突。例如，某大学生有一笔1万元的存款，如果是按照一笔来存入银行，那么其只有到期才能集中取出，而如果进行分笔的分散投资的话，那么可以分别的进行资金的取出，这样就可以解决临时性的资金需求的问题。分批存款可以采用较为灵活的方式进行相应的调整。同时在分笔储蓄的过程中，也可以进行多笔的投资方式，既按照3个月、一年以及两年来进行存储，防止集中存储所带来的风险问题，从长期来看，也可以一定程度上提高大学生的理财收益水平。
（二）基金投资
很多大学生在进行基金投资的过冲，往往会优先的考虑选择价格较为低的基金产品，认为越便宜的基金未来的价值成长空间越大。这是一种错误的观点，在进行基金产品的购买中，重点是看基金在过往一定时间内所获得的收益率水平，以及基金产品是进行激进型投资还是稳健性投资，而不能单纯地依靠基金价值来进行投资选择。新购买的基金不一定是最好的产品，从现实情况来看，除了一些具有较为清晰投资渠道的新基金产品以外，老基金产品由于市场发展较为成熟，比新基金产品更具有优势。因此，在实际的基金投资过程中，要采用各种波段形式进行投资的处理，虽然采用波段操作可能会从一定程度上增加了基金产品的成本，但由于投资市场总是处于熊牛市的转化过程中，因此，进行波段投资可能会获得更高的收益率水平。
（三）黄金投资
作为“天然货币”，黄金长期以来都是以货币形式出现的。现代社会黄金虽然已经从货币市场流通中退出，但黄金产品却能从一定程度上对通货膨胀进行抵御。回购黄金价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。因此从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这也要求大学生必然具有一定的资金实力，如果没有相当规模的资金水平，很难进行大规模的黄金产品的投资。因此，需要大学生客观的对自身的资金实力进行评估，充分了解黄金市场，尽量避免采用直接的黄金交易投资或者是进行黄金的期货投资，可以通过各种模拟投资的方式进行逐步的了解，莫贪暴利理性对待黄金投资。
二、大学生理财面临问题解决方法
（一）掌握理财知识和技能以预防和减轻投资风险
在经济快速发展的当前，新的理财产品层出不穷，为大学生提供了更多的可选择的投资机会，也带来了更多的经营风险。大学生在进行理财产品决策的过程中，需要提高风险规避意识，提高风险防控能力。需要根据大学生收入整体情况来决定具体的理财产品的选择，进而减少可能出现的理财风险。目前，随着我国教育水平的普通提升，大学生具有一定的理财专业知识，但和专业的投资机构相比，还显得远远不足，这就需要大学生进行专业的知识学习，并在专业理财机构的具体指导下，增强理财知识的学习，提高自我鉴别能力，合理的进行大学生理财结构的调整，减少对于专业理财投资人员的依赖和不理性投资情况。
（二）优化大学生投资理财结构和分散投资
任何一种投资都是有风险的，减少风险的方法之一就是设置分散投资的投资组合，优化投资结构，即不单独进行一种投资，不把所有鸡蛋放在一个篮子里。不同的资产形式受经济变化的影响，其价值或价格总在不断地变化，有的上升，有的下降，有的变化速度快，有的变化速度慢。如果只把财产投资于一种形状，当这种资产受某些因素的影响而下跌时，大学生就会有相当大的损失，但如果投资不止一种，相同的因素使资产中的一种差值的同时，另一种或几种资产在增值，那么就可以用增加的部分来弥补遭受的损失。然而将鸡蛋分的篮子太多，虽然投资风险降低了，但因为真正的好机会很少，报酬率也会随之下降，因为这些投资可能超出了大学生的能力范围，大学生大学生也没有足够的时间和精力对每一个投资品种进行深入了解和研究，使得胜算降低。因此，大学生应“适度地”而非“任意地”或“过度地”分散投资。取得集中投资与分散投资两者的平衡。
（三）委托专业理机构投资理财
大多数大学生并没有足够的精力去进行理财产品的投资规划，因此，其主要的理财产品的投资规划主要是依赖于专业的投资机构来完成，这些投资机构不仅仅具有专业化的投资团队，而且可以通过集中管理的形式来强化投资管理的有效性。这些专业团队的理财投资可以有效的提高投资的效果，提高投资的运营效率，进而实现投资的有效性。
参考文献：
近年来，虽然银行的个人理财业务有了长足的发展，并且引起了越来越多的关注。但是，从其个人理财产品的研发和销售情况都可以看出，个人理财业务发展还存在这不少急需解决的问题。
（一）营销宣传力度不够 ，售后服务基本没有
即使许多人对理财产品很感兴趣，但由于缺乏必要的宣传，对于一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。部分产品结构设计过于复杂，产品说明书中运用大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。虽然在银行的营业厅里，都摆放有各种介绍理财产品的小册子或宣传海报，银行门口的大屏幕上经常滚动显示各种新款理财产品。但一些新国债、基金等的收益、风险情况是顾客所不熟悉的，单单看一看宣传册，许多抽象数据，还有复杂的条款是顾客根本弄不明白的，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白。然而由于个人理财业务通路建设的不完备，以及销售人员的管理出现问题，通常却没有人主动向客户介绍。虽然与银行业务有关系的个人客户的基础数据和资金交易情况等资料基本齐全，并有专门的个人客户关系管理系统，可查询到现有客户的有关信息，但对于这些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在营销客户时非常投入，但不重视客户的维护和客户的增值服务，售后服务不到位，甚至没有售后服务。
（二）理财产品创新缓慢，同质化严重
由于商业银行的自主创新能力匮乏，个人理财产品的种类和所涉及的范围不够广泛，无法给客户提供多样化的投资选择。国内外宏观经济的波动，使得商业银行开发新理财产品的积极性有所减退，同时由于各家商业银行同类型的理财产品过多，导致投资者不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。个人理财业务针对的是个人，其最大的特点就是向顾客提供个性化的服务。然而，大多数银行在产品种类、结构和服务功能上大同小异。在业务范围上更多地是把现有的业务进行重新整合。另外，金融产品不同于一般商品，其创新往往会被很快复制，被仿制出来的个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当，致使银行在产品创新上很难拉开差距。对于个人客户而言，现在的理财产品另人眼花缭乱，但是缺乏特色的产品着实缺少实际吸引力。
（三）对客户风险提示及信息披露不完善
商业银行在发行个人理财产品的过程中仍然没有及时、充分地披露相关信息，使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确。理财产品不同于银行存款，它具有较高的收益，相应也就具有较高的风险。而大多数银行在履行卖方风险提醒义务上不够积极。一是编写较为复杂的产品介绍和宣传材料时，对风险的说明只是简单的列示，没有提供必要的举例说明。二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。投资者表示：对新产品的这些潜在风险，银行的理财专员多半不会明确告诉投资者，反而会更多的强调产品保值、增值的潜力。三是投资收益披露含糊不清，在向客户推荐理财产品时，往往承诺至少能够获得固定收益，但实际上，产品合约上并不允许所谓"保本条款"。
（四）理财产品管理机制不够健全，银行风险的管理水平低
当前，我国商业银行虽推出各种各样的理财产品，但事实上差异不大，相互模仿，缺少本质区别，银行的理财服务内容缺少实质性，产品技术的含量低；其次，政策与监管方面的约束过多，如约束理财产品的投资趋向、金融的混业经营等；再次，早期产品的实质问题明显。各家银行为争夺市场机遇，努力推出不同的理财产品，但实际上仅是为了组合货币市场的产品，对国际业务或个人业务进行归类，再标上名称，而实际创新的理财产品不多，和其他银行一样；最终，导致市场中的产品五花八门，能真正选择的不多。商业银行的个人理财业务缺乏正常的风险补偿、风险转移和风险分散机制。专业的风险评估技术和手段在个人理财业务上没有被很好地利用。随着市场的不断开放、产品的多元化，风险也随之加大， 对于各类风险缺乏配套机制的支持。
银行虽已开展多年的个人理财业务，但尚未完全认识理财产品的潜在风险，缺乏重视其市场及法律等其他风险。目前，我国商业银行的风险预防不足，缺少必需的风险管理技术与手段，负收益或者无收益的信息不断出现，造成客户的资产损失惨重。由于财务风险的揭示不齐全，也会给银行的形象造成影响。商业银行理财绩效的评估和管理体制欠完善，使得商业银行服务理念和服务模式相对滞后，也制约着商业银行合理、全面地开展个人理财产品的营销。
二、商业银行理财产品健康发展的对策和建议
（一）提高理财人员综合素质，积极发展综合经营
由于受到金融法律法规、监管模式、金融市场发展、风险管理与内控机制等因素的制约。我国商业银业综合经营水平较低，还无法真正做到从顾客需求出发。理财产品多为并未触及分业经营底线的中间业务产品，且各家商业银行推出的相关产品同质化严重，非银行理财产品开发进展比较缓慢，未来应积极发展综合经营。还要注重对理财人才的培养，尤其是基层网点理财人员的补充和培训，并健全个人理财业务人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不断提高个人理财业务人员的专业知识和综合素质，确保理财产品销售的规范性，以防范各种风险。
（二）加强银行信息披露机制，努力营造良好的客户投资环境
信息披露是一个任何金融行业都不能忽视的问题，信息的公开程度直接影响到该行业的规范化和市场化程度，商业银行在推广及运作理财产品时，应及时披露各类相关信息及运作情况。个人理财产品说明书缺乏科学性、完整性，信息披露不明晰，风险提示不充分，问题的源头在商业银行总行，而直接面向客户销售理财产品的则是基层银行。因此，基层银行逐级向上反映，要求其总行健全信息披露机制，加强后续服务，降低个人理财业务风险。各商业银行应严格遵循银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列监管规定，加强风险提示，以适合不同风险识别能力的客户需要，确保个人理财产品市场的健康发展。
（三）推进理财产品和服务创新，加强金融机构间合作
加大创新力度，尽量避免有重复的产品。在近几年里，理财产品越来越多，尽管名称不一样，但是实质是一样的，理财业务是一种创新化要求很高的金融工具，所以各大商业银行应该在内部创新机制上加强储备，以适应不断发展的金融市场。 在银行业务领域，加强对现有产品种类上的横向组合和结构上的纵向深入，实现理财业务的产品化 。大力发展借助于金融衍生产品开发的个人理财产，提升服务层次和服务能力，努力摆脱产品单一"吸储"功能理念，在非银行金融业务领域，对于已进入的业务领域，应进一步完善服务功能，对于尚无法进入的业务领域，应积极探索与非银行金融机构合作途径。高度重视风险与收益的平衡发展，科学设计理财产品，在设计理财产品过程中，要充分认识其风险，并给予一定的风险补偿和风险转移。对于不同类型的投资者，银行需要严格按照其风险偏好程度科学地鉴定其投资方向和方法，力求风险与收益可以在相当的程度上匹配。
（四）加强银行自身风险防控，完善理财产品管理模式
首先，要严格遵守国家法律法规；其次，应该根据理财业务特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度，制定相应的风险处置和应急预案。做到对理财业务事前、事中、事后风险的全面控制，对冲处置风险要有具体的技术安排；再次是建立风险管控专门机构，由风险管理专家组成权威性风险管理委员会，旨在全行系统范围内进行风险控制。
现在的年轻白领面临着未来购房、结婚、买车、子女教育甚至养老的需求，其理财需求可见一斑，针对年轻白领每月节余不多，同时经济负担不重的特点。我们发现“基金定投”可以为年轻人积累一笔不小的财富，而且可以培养良好的理财习惯，是年轻白领最佳的投资理财方式。下面我们就和大家分享针对“年轻白领”的基金定投营销话术。
客户：
王先生，单身，刚毕业一年，是一名典型的年轻白领，现在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花费和房租约1500元，每月可剩余约3000元，全部储蓄到银行活期账户。
理财经理：
小张，对待客户认真、细心，在某银行担任低柜理财经理，面对任何客户他总是能够抓住客户需求，决不放弃任何营销机会。
营销话术>>>
小张：王先生，您好！好久不见啦，今天是来银行办理什么业务呀？
王先生：我是来办理转账的。
小张：王先生，您是我们的老客户啦，谢谢您对我们银行的长期信任和支持！您是年轻一代白领啊，有没有打算为将来做些投资理财啊？
王先生：我参加工作时间不长，以前都是月光族，现在也想存点钱，希望为以后结婚、买房子积累点本钱，也曾考虑做点投资理财，可是现在市场震荡低迷，感觉风险很大，选来选去也没有找到合适的理财方法。
小张：嗯，看来您还是蛮有理财观念的呢。俗话说“你不理财，财不理你”，尤其我们年轻人，未来购房、买车、结婚、子女教育甚至养老都需要一大笔钱，要提早准备才行哦！
王先生：是呀，压力大呀！
小张：从国际市场经验看，基金定投是最适合年轻白领投资理财的方式了。定投只需要每个月定额存钱进去，通常只要几百元，长期获利稳定，可积少成多,省心省力，是最适合白领一族的投资理财方式。就当是强制自己存钱啦，还有专家帮忙理财，何乐而不为啊。
王先生：对定投我不是很了解，你给我介绍下定投最大的好处吧？
小张：定投可谓专为白领打造的投资方式，对年轻白领来说好处多多：
首先，投资起点低。很多年轻白领因收入不是很高，且日常需要消费的项目多，月节余不多，而定投门槛非常低，起点一般为100元-500元，按月定时定额扣取，也可以按双月或季度扣，不会带来任何压力，还可积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求，而且可以帮助年轻人养成很好的理财习惯。
其次，无需选择进场时点，还能分散风险。年轻白领一般上班很忙碌，没有时间理财，而基金定投只需通过网银简单操作，就可以实现自动定时定额购入投资，实现平坦成本、分散风险效果，不需再为选择进场时点而烦恼。研究显示，每次都在市场最高点买进，与每次都在最低点买进，长期定投下来，两者的报酬率相差无几！(如下图)
王先生：定投收益怎么样呢？
小张：基金定投另一大优势就是时间的复利效果，复利在财富积累上作用巨大。举个例子，如果从23岁开始每月基金定投500元，连续扣款到63岁，以上证综指过去17年的平均收益率12%计算，60岁这笔资金的规模将是520万元。定投这种利滚利的复利效果不可小觑，只要能够持之以恒的坚持长期定投，相信会有意想不到的收获。
王先生：现在市场行情这么低迷，投资基金合适吗？
小张：您的看法我能理解。的确，2008金融风暴给全球经济带来了持续的影响，近来中国股市持续震荡、低迷，给投资人手上的股票、基金、投连险等造成不少损失。但是我们也要看到，中国经济仍处于腾飞阶段，股市表现明显与市场景气脱节，换句话说这也为我们制造了入场投资机会。现在是不是股市的最低点，谁都不知道，但我们都知道现在是股市的历史低点，下跌空间有限。
再者，基金定投是最适合超跌、在底部盘整又前景不错的市场，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展，就可以开始定投。因此最值得开始基金定投选择的就是长线前景看好而短期处于空头行情的市场。所以现在绝对是进行定投的一个好时机。
王先生：嗯，的确是，现在股市的确很低，很多人都没想到啊！我好好考虑下。
小张：现在我们短期虽然资金压力不大，但是三、五年后就要考虑结婚、买房，二十年后子要准备好子女教育金，三十年后储备好退休养老金，这些都会逐渐落在我们肩膀上，若能提早做定投进行规划，不但不会造成经济上的骤然紧张，在复利作用下更能让我们的小钱在未来变成大钱，尽快实现我们的财务目标。王先生，你说对吗？
[关键词]个人理财投资；个人理财投资风险；风险规避；投资组合；会计投资者保护
[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.03.150
1 我国个人理财投资现状
进入21世纪以来，随着我国经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高，个人理财投资已经不再是少数人的财富秘诀，成为大众不可缺少的致富工具。我国现在的财富市场规模已跃居为亚洲区仅次于日本的第二大财富市场。我国个人投资理财市场虽然起步较晚，可并不影响其蓬勃发展。目前，个人理财业务主要由各商业银行开展，各家银行将个人理财看作是新时代的利润增长要素，重金打造个人理财产品。除了银行之外，我国已经初步建立证券、股票、保险、基金等较健全的个人理财投资渠道供人们选择。个人理财投资工具也在不断推陈出新，竞争中求生存，求发展，为人们提供更多种选择，更好的服务。与此同时，人们投资的理念也越来越成熟，越来越理性化，投资与风险意识增强，逐渐懂得遵守投资的基本原则――风险与投资收益相平衡。这样根本性的变化有利于资本市场的发展，同时更能证明个人理财投资在社会经济进步中起着重要作用。
2 个人理财投资的存在的风险
2.1 理财产品市场变动造成投资者盲目跟风，导致投资者轻视实际收益
风险根据可分散性可分为系统风险和非系统风险。由于受到供求关系或者国家政策等外部原因的直接影响，理财产品的收益值很容易变化，幅度不明确，不可以通过组合投资来分散风险，这就是系统风险，又称市场风险，最明显地反映在股票市场。当市场利率或者财政政策倾向于向市场投放资金时，股票的价格就会水涨船高，股民就会跟风竞相购买，这样就会哄抬股价。当股票的价格过度高于它的内在价值时，大批股民就会撤资，导致股价的暴跌，给后续进入的投资者带来严重的亏损。除了在股票市场，同样在银行依旧存在市场风险。行市场风险主要表现在利率风险。市场利率变化具有不确定性，会随着市场商品价格以及市场供求关系的变化发生变动，个人投资者的实际收益与预期收益会发生背离。当市场利率上升，人们的预期收益就会增加，个人投资也会随之增加；然而当市场利率下降，实际收益低于预期收益时就会给投资者带来损失。
2.2 单个理财产品所在公司经营不善给投资者带来的风险
大多数个人投资者在投资时往往只选择一种最看好的理财产品，一旦理财产品所在公司经营不善面临财务危机时，其理财产品价格就会迅速下跌，从而使投资该产品的投资人遭受损失。这种由于单个理财产品所在公司经营成果、财务状况、重大事件所引起理财产品价格明显变动给投资者带来的风险就是非系统风险，是可以通过投资组合来分散掉的风险。
2.3 商业银行不能提供足够的流动资金支付投资人本金及利息的风险
商业银行要为存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求准备足够的流动资金，这种能力被称为商业银行流动性。银行为什么存在流动性风险呢？银行在吸收储户的存款和投资人的投资之外，还有贷款业务。也就是说将吸收进来的这两方面资金贷给借款人，在此基础上收取利息。通常来说，银行吸收多个储户和投资人的资金之后贷给一个借款人，如果这个借款人在贷款之后没有偿还能力，不能够以银行存款偿还银行贷款，只能以抵押物作为偿还。此时，银行的流动资金就会减少，这样银行就没有充足的流动资金支付储户或者投资人的本金及利息。然而，如果储户提前取款或投资者提前撤资就要相应减少大部分利息收入。无论是否提前撤资都会对投资人的既得利益和投入资本造成亏损。《巴塞尔协议》中提到，对单个人或一组相关借款人的大额风险暴露了信用风险的集中，并且是造成银行问题的常见原因。
2.4 我国相关法律不完善，金融诈骗给投资者造成损失
大多数个人投资者在理财投资是不能容易地找到相关法律和规范来为他们的理财投资项目做出保障。传统的投资理财中，投资者往往太过于信任理财经理人夸大理财产品的预期收益，导致投资者相信过高的预期收益投资，而实际收益低于预期收益时，理财经理人对其宣传的的理财产品的亏损不用负责任，投资者自己承担损失，这是传统诈骗风险。 随着网络技术的飞速发展，网络诈骗风险越来越成为人们容易上当受骗的风险。这些理财类钓鱼网站主要类型包括：小额贷款办理、信用卡办理、投资理财诈骗等，其中投资理财类钓鱼是目前单笔诈骗金额最高的钓鱼类型。据央视财经频道在“3・15消费者权益日”报道了一家名为金玉恒通的香港投资管理公司开始在内地各大网站做宣传推广，并以日息1.5%，月息45%的高额回报招揽理财客户。据初步统计，一年时间先后约有2万人投入了近100亿元参与金玉恒通的理财计划。到了2013年9月3日，金玉恒通公司突然关网，投资者的资金一夜之间消失无踪，金玉恒通公司的注册地、注册人、网站上出现的公司负责人照片全部涉嫌造假。香港证监会警示公告，称金玉恒通公司是一家无牌公司，没有任何外汇投资和理财资质。众多倾其所有参与金玉恒通理财计划的投资者才如梦初醒。除了宣传高收益之外，也有可能让人不自觉掉入陷阱，例如，在公共二维码上做手脚，欺骗消费者刷码有折扣，让消费者掉入陷阱。
3 如何规避风险个人理财投资中存在风险的规避措施
3.1 切莫因从众心理忽略了系统风险的存在
当市场上某类理财产品行情大好，价格一路飙升的时候往往就是市场风险来临的前兆。人们往往只看到了当前的收益却忽略了随之而来的市场风险。因此，避免市场风险首先要有的主观意识就是避免从众心理。当大多数人都选择一种理财产品时，同时意味着该理财产品的收益率接近最高极限，在短时间之内必然会有严重的下跌。在理财产品价格大幅上涨时，投资者可根据自己承受风险的能力购买一定量的理财产品，切忌重仓操作，不要压上自己的风险承受能力之外的资产，以免在金融市场暴跌时损失惨重。
3.2 投资者可以利用组合投资来规避公司经营不善导致的风险
“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”往往是规避投资风险最直接的办法，同时组合投资也是分散非系统风险最有效的办法。在一定的条件下，一个投资者的投资组合选择可以简化为平衡两个因素，即投资组合的期望回报及其方差。风险可以用方差来衡量，通过分散化可以降低风险。这就是现资理论――马科维茨的均值-方差理论。例如，两只股票A和B组合，单只股票的风险可以用它的标准差来表示，计算出两只股票的协方差来表示这一投资组合的风险，再用协方差除以两只股票的标准差之积得出两只股票收益率的相关性。相关性与风险呈同方向变动，相关性越大，相应风险就越大。但是相关性与组合中的股票数量成反方向变动，一个组合中的股票数量越多，相关性就越小，因此组合的风险也就越低。但是，组合风险是在系统风险之上的非系统风险，系统风险是不能被分散掉的。
3.3 会计的投资者保护功能能有效地避免银行流动性风险带来的损失
会计投资者保护功能体现在会计能保护投资者能保护投资者的基础性信息，特别是在投资者保护的社会规范机制与市场机制的运行中有着重要的作用。会计盈余通过对公司历史成果的反映，提供预见公司未来发展前景的基础。同时，会计信息具有充分、准确、及时的特性。因此，投资者可以在购买商业银行的理财产品之前在得到银行授权的情况下向注册会计师咨询该公司的财务报告。通过全面的会计资料，借助会计师对商业银行的历史存贷比进行研究。央行规定商业银行最高的存贷比例为75%。一般来讲，存贷比越高，流动性风险就越大。除了存贷比之外，投资者还要根据注册会计师出具的财务分析报告分析商业银行借款者的信用状况，最大程度上保证自己的投资和收益能够如期兑现。
3.4 “天下没有免费的午餐”――所有“高收益、低风险”都是谎言
“高收益、低风险”的理财产品大多数是陷阱。刚进入这个行业的投资者拥有闲置资金，又着急投资，很容易被这种理财产品的“糖衣炮弹”欺骗。投资者面对此类理财产品一定要提高警惕，防止上当受骗。在投资时，应寻找正规的理财公司、商业银行，民间小额贷款公司提供的理财产品多为融资性质，他们是不具有融资的权利的。网络诈骗也具有这样的性质，但是除了要提高警惕之外，还应做好网络安全的维护。关于网银和支付宝一类的支付工具以及淘宝账号都要做好相应的防范工作。密码要定期更换，要设置异地登陆提醒，等等。中国银行理财经理王银提醒大家，投资者应定期对电脑和手机进行杀毒。如果下定决心购买网络理财产品，也要合理选择限额、限期，她认为，网上理财单品额度最好不要超过10万元，时间一般在半年以内最为合适。
除了投资者要提高自身的风险防范意识之外，国家和金融行业也要做好相应的工作来为投资者的理财项目保驾护航。首先，要完善法律和政策为个人投资理财提供一个良好的环境。为个人理财业务的发展提供一个有效的行政约束框架和法律保障。其次，金融机构之间应加强跨行业合作，商业银行、保险、证券公司，基金等部门之间应联合起来，为个人投资者提供优质的、一站式、一条龙式的服务，为个人理财投资保驾护航。然后培养复合型金融专业人才，提高理财人员的专业技能素质和职业道德素质，尽快建立起一支熟悉金融、税法、保险、证券投资等方面专业知识专业理财人员团队。最后，注重与国际接轨，尽早建立具有公信力理财人员认证培训及管理机构，使人们在对理财师的咨询中更好地理解个人理财投资，为个人理财投资在中国的发展做好市场铺垫。
参考文献：
[1]崔学刚.会计的投资者保护功能[J].财务与会计：理财版，2011（11）.
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[3]宋红.浅议个人投资理财[J].民生保障，2013（4）.
[4]持续性银行监管安排，A.银行业的风――信用风险（第四节）[S].巴塞尔协议，1997（9）.
【关键词】 人生 不同阶段 理财
当今社会，越来越多的人开始重视理财，理财也被越来越多的人所熟知。人生不同阶段的理财方法就是通过划分人生不同的理财阶段，帮助人对不同时期制定合适的理财规划，从而帮助人们合理支配资金，使其的资金得以有效的保障。所以，了解人生不同阶段的理财方法对人生理财规划有着十分重要的作用。当然，理财也有风险的存在，在经历资产保值增值投资之前有必要对自己承担风险的能力进行认真评估[1]。作为一名高中生，我认为有必要就人生不同阶段的理财方法进行了解，学会计划开支，做到心中有数，养成科学、良好的理财习惯，量人为出，开源节流。
一、少年阶段
就处于这个阶段而言，培养孩子的理财观念十分重要。当今社会，孩子手上有为数十分可观的压岁钱，如何让孩子的这些压岁钱产生出更多的效益，就有必要从小培养孩子的理财能力。因此，父母可与孩子一起制定一个针对压岁钱的分配开销计划，将压岁钱的70%来作为教育储备金或者是用来购买10年或15年的期缴保险产品，来作为孩子升学或者是创业资金，压岁钱余下的30%则交由孩子自由支配。家长需要积极培养孩子的社会责任感，比如向贫困地区的儿童捐款等等，但是捐款的数额要由孩子自己决定。与此同时，家长要对孩子自由支配压岁钱的用途加以重视，如果因为一时的冲动或是因为错误的决定而买错东西，那就要孩子自己将责任承担起来，让孩子从经验教训中学会基本理财。
二、青年阶段
就处于青年阶段的人而言，由于刚刚参加工作，在消费的时候往往没有节制，所以诞生了这样一个新词汇“月光族”。青年则可以我自己买点保险，尽量减少因为意外而导致的收入减少或是负担加重等等。就青年而言，没有多大的家庭负担，但是要为以后家庭而积累资金，因此要尽量提高储蓄率，要有计划地积累第一桶金，只有这样才能够为今后的扩大投资奠定基础，为今后置业、结婚做好规划。但是，对于不少青年而言，错误地认为自己输得起，可事实却大相径庭。因此，要适当对高风险的投资加以控制，要明白这个阶段投资的目的就是为了要积累更多的经验。对于这个青年而言，可以将积蓄的60%拿来投资风险大、汇报高的股票、基金等等金融产品，20%用来定期储蓄，10%用来购买保险，则剩下的10%用来作为活期储蓄，以备不时之需。
三、家庭形成阶段
家庭形成期是指从结婚到孩子出生的这个时间段，这个阶段是家庭消费的主要时段。该阶段中家庭的财产、经济收入呈上升趋势，生活状态比较稳定且也有了一定的资金。但是这个阶段为了进一步提高生活质量、改善居住条件，因此会消耗掉较大的家庭建设开支，比如购买家具、贷款买房、买车等等。就这个阶段而言，家庭的具有的抗风险能力不高，在理财策略方面应选择比较稳妥的零存整取、定期存款或是购买国债等等，从而积累更多资本。对于财力比较雄厚的家庭而言，则可以适当选择投资一些股票、外汇、黄金、房地产等风险较高的项目，以便更加快速的积累财富。与此同时，也可以购买适量的家庭财产保险、意外伤害保险以及医疗保险确保家庭生活的稳定。
四、子女教育阶段
就这个阶段而言，孩子都开始上学，家庭用于教育与生活的费用也会有较大增长，同时，用于家庭医疗保健等等的费用也会有所增加，需要考虑养老的问题，这个阶段的财务负担通常会比较繁重。对于这个阶段而言，应将重点放在孩子的教育与家庭生活费用之上。在制定理财规划时应重点放在风险低、具有较高收益的稳健投资上，比如国债、基金、定期存款等等，尽可能地避免风险高的投资上。人到中年身体机能下降是在所难免的现象，因此要适量增加对人生保险的投资，可以购买一定的养老、健康、重大疾病保险与十分有必要的家庭财产保险与意外伤害保险。对于财力比较雄厚的家庭而言，则可以购买适量的投资分红类的保险。可以将积蓄的40%用于银行存款或是国债，来作为孩子的教育费用[2]。将积蓄的40%来用于投资股票或者成长型基金，但是需要就风险进行严格控制。积蓄的10%用于购买保险，剩下的10%来作为家庭备用资金。
五、家庭成熟阶段
这个阶段是指孩子参加工作到父母退休的阶段，这个阶段父母工作能力、经验、经济状况都以到达最佳的状态，孩子参加工作、逐渐独立，极大地减轻了家庭的负担，该阶段最适合来积累财富，应将理财的重点放在扩大投资上。但是，一旦风险投资失败，就会失去一生的财富。因此在选择投资产品时，要尽量避免选择风险投资。此外，还应该储蓄一笔养老基金。保险作为安全与稳健的投资手段，虽然回报率偏低，但是对于积累养老金与资产保全是十分有利的。可以将积蓄的40%用来作为定期存款、保险等等，50%来自购买股票或是同类的基金，剩余的10%则可用于活期储蓄。随着父母年龄的增长，应逐渐减少用于风险投资的比例。购买保险应偏重于养老、健康、重大疾病等等保险产品上。
六、老年阶段
该阶段是指退休后、五十岁以上的人，这个阶段的人对风险的承受能力较弱，因此要适当降低在股票、基金投资比例，增加在储蓄、债券的比例。加大对投资组合的变现能力，从而为医疗需要提供前提。就老年阶段而言，资金安全才是理财的关键所在，理财目标应以保本安全为主，在不损本金的基础上追求固定的理财收益。
总之，人处于各自人生不同阶段时都要对自己的财务状况与风险承受能力进行充分了解，制定适合每个阶段的理财计划，并积极付诸于实施，从而确保自己的人生能够更加金彩。
【参考文献】
关键词:商业银行;个人理财;产品创新
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识,专业技术以及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。
1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后,银行理财产品市场规模得到了大幅提升,从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机,银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善,银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看,人民币产品依然占有主要位置。
2、理财品种日益丰富。从产品种类来看,各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品,理财产品结构设计日趋复杂,产品挂钩的对象越来越丰富,涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。
3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化,金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计,2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%,而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好,总体来看,2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款,占比33.3%,同比增长了77.5%。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展,但是与国外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远,存在不少问题。
1、缺乏专业理财人员,服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务,政策性强、涉及面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员,一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力,对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解,对所推介产品的风险特性认识不足,造成了销售行为的不规范。目前,国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识,大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变,理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户,为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后,就觉得任务完成,服务终止了,对客户的后续服务没有跟上,导致客户的流失。
2、产品设计管理机制不健全,理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划,产品的市场定价和定位无法形成区分度,理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低,导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制,使得产品的适应性不强。
3、理财产品潜在风险大,银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务,它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足,没有以醒目、通俗的文字进行表达,过分强调预期收益率,追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失。
4、科技手段滞后,网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后,通迅网络、计算机应用软件配套能力差,科技化程度低,大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段,庞大并持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础,市场前景十分广阔。
1、更新营销理念,提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新,建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化,向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品,打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要,银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标,详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求,向客户传达正确的理财观念和方法,推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后,理财人员更应做好后续服务工作,定期为客户寄送理财明细,便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等,帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况,及时给客户提出相应的投资调整建议,增加客户的收益。
2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化,以及银行间竞争的加剧,要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作,努力发展交叉性金融业务,不断推进产品整合、开发能力,加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台,细分客户层次,对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案,提供有针对性的、差别化的产品和服务,满足不同层次客户的需求。
3、建立风险管理体系,完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系,及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管,要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构,让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
4、增加科技投入,加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上,加大资金投入力度,加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务,人才队伍的建设是关键,要重视和培养理财业务的高素质人才,建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训,鼓励员工学习进修,提高员工的从业素质,培养一支专业的理财队伍。
参考文献:
[1] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济,2010;(08)
